時(shí)間：2022-09-29 11:36:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子銀行論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個(gè)問題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動(dòng)向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個(gè)縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊
1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺(tái)，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。
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（一）知識庫技術(shù)
知識庫技術(shù)主要應(yīng)用于需求階段與開發(fā)階段的系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)急需求庫、歷史事件庫、應(yīng)急場景庫等可為應(yīng)急需求的制定提供參考，企業(yè)資產(chǎn)架構(gòu)庫為系統(tǒng)設(shè)計(jì)提供健壯性好、容錯(cuò)率高的可復(fù)用資源，信息系統(tǒng)關(guān)系視圖可查看信息系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系而輔助接口設(shè)計(jì)。應(yīng)急需求庫是為提高信息系統(tǒng)健壯性，減少投產(chǎn)后應(yīng)急壓力，可通過制定非功能性需求企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，包括適合性、性能效率、兼容性、易用性、可靠性、安全性、可維護(hù)性和可移植性等方面，規(guī)定信息系統(tǒng)應(yīng)滿足的非功能性指標(biāo)。非功能性企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)按照層次關(guān)系可分為類、族、組件、元素以及元素選項(xiàng)等層級，通過不同類別的應(yīng)用系統(tǒng)制定裁剪模板，運(yùn)維經(jīng)理依照系統(tǒng)類型選擇特定模板進(jìn)行元素匹配，根據(jù)元素的必選、可選標(biāo)準(zhǔn)定制該項(xiàng)目的非功能需求概要，并選擇具體的元素選項(xiàng)，制定詳細(xì)的需求（如圖2所示）。
（二）變更管理技術(shù)
在IT全生命周期中的投產(chǎn)階段和運(yùn)維階段，有效防控投產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人為操作風(fēng)險(xiǎn)，力爭實(shí)現(xiàn)變更管理流程化，從而設(shè)計(jì)并研制了變更管理系統(tǒng)、自動(dòng)部署系統(tǒng)等信息化系統(tǒng)。變更管理系統(tǒng)具有變更申請、變更評審、評審會(huì)議、公有模塊等功能，同時(shí)還兼顧安全性、操作響應(yīng)時(shí)間、并發(fā)數(shù)、交易高峰時(shí)段、存儲(chǔ)、易用性等非功能性需求（如圖4），將問題與需求跟蹤、分行實(shí)施的應(yīng)用變更納入系統(tǒng)管理范疇，實(shí)現(xiàn)全行性的應(yīng)用變更管理。系統(tǒng)需要對變更申請、變更評審過程實(shí)行日志化管理，對于申請、評審的修改細(xì)節(jié)與關(guān)鍵動(dòng)作進(jìn)行詳細(xì)記錄，對變更申請的來源進(jìn)行重點(diǎn)審查，力求每個(gè)變更事出有因、有據(jù)可依。
（三）監(jiān)測預(yù)警技術(shù)
集中監(jiān)控管理平臺(tái)是監(jiān)測預(yù)警技術(shù)的關(guān)鍵平臺(tái)，以提高生產(chǎn)運(yùn)行的連續(xù)性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)、快速定位和快速處置，通過事件告警監(jiān)控及性能數(shù)據(jù)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對被監(jiān)控應(yīng)用的關(guān)鍵進(jìn)程、對外網(wǎng)絡(luò)通道、交易流量控制、系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)與參數(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)資源使用情況等的全面監(jiān)控（如圖5所示）。集中監(jiān)控管理平臺(tái)對監(jiān)控系統(tǒng)的性能指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析、計(jì)算，當(dāng)超出預(yù)設(shè)閥值或性能基線時(shí)產(chǎn)生告警，對選擇時(shí)間段內(nèi)采集到的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，形成歷史圖表或報(bào)表，繪制監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)基線，方便運(yùn)維人員參考。同時(shí)還將各被監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)生異常時(shí)產(chǎn)生的告警事件發(fā)送給集中監(jiān)控管理平臺(tái)，由平臺(tái)進(jìn)行告警展示及集中處理，根據(jù)告警的不同級別、不同內(nèi)容和不同分類對告警的通知渠道、通知人員、閥值、告警規(guī)則等進(jìn)行個(gè)性化定制和靈活配置。
（四）自動(dòng)處置技術(shù)
以7×24小時(shí)類系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)為例，電子銀行自動(dòng)應(yīng)急處置系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)應(yīng)急過程中的自動(dòng)分析、自動(dòng)處置和自動(dòng)驗(yàn)證功能，集成電子銀行各子系統(tǒng)應(yīng)急處理機(jī)制，串聯(lián)從前臺(tái)頁面到后臺(tái)系統(tǒng)應(yīng)急處理流程，主要包括各子系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)控、預(yù)案匹配、資源管理、配置調(diào)整和閾值控制等功能。其中，狀態(tài)監(jiān)控依托于電子渠道實(shí)時(shí)監(jiān)控工具，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀交易運(yùn)行情況，一旦出現(xiàn)某個(gè)交易成功率低于設(shè)定的閾值，立即發(fā)出報(bào)警并通過短信方式將錯(cuò)誤信息實(shí)時(shí)通知系統(tǒng)運(yùn)維人員關(guān)注，處置功能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)回收重啟服務(wù)器站點(diǎn)、錯(cuò)誤交易定位、流量閾值控制、路由配置調(diào)整等操作。
（五）小結(jié)
本文主要提出了商業(yè)銀行信息系統(tǒng)應(yīng)急管理技術(shù)體系，并對IT全生命周期各階段的知識庫、變更管理、監(jiān)測預(yù)警、應(yīng)急會(huì)商、自動(dòng)處置五類技術(shù)進(jìn)行了詳細(xì)闡述。該體系覆蓋到應(yīng)急流程中預(yù)防、監(jiān)控、判斷、報(bào)告、組織、處置、驗(yàn)證等各個(gè)環(huán)節(jié)，為應(yīng)急活動(dòng)提供了一定的技術(shù)保障與支撐，提升了銀行應(yīng)急處置效率與能力[6]。在后期研究中，還將強(qiáng)化管理活動(dòng)及技術(shù)手段過程，推動(dòng)業(yè)務(wù)部門深入?yún)⑴c應(yīng)急處置、理清業(yè)務(wù)與技術(shù)應(yīng)急責(zé)任邊界、加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性與技術(shù)應(yīng)急處置的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在業(yè)務(wù)與技術(shù)互相促進(jìn)等方面進(jìn)一步研究，以推進(jìn)業(yè)務(wù)技術(shù)協(xié)同應(yīng)急處置。
作者：姜旭 許國平 郭會(huì) 陳小慶 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行
信息技術(shù)的不斷進(jìn)步、發(fā)展，使我國的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)的信息技術(shù)并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護(hù)程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護(hù)個(gè)人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問題。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)，主要為客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，為了一時(shí)的小惠開通了電子銀行，但由于其對網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)的無知，對U盾或動(dòng)態(tài)口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機(jī)。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進(jìn)行正規(guī)操作，在操作時(shí)誤入釣魚網(wǎng)站，造成資金損失。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。
三、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)
我國電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起，金融電子化進(jìn)程日益加快，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后，在內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實(shí)。個(gè)別前臺(tái)柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，為一己私利，利用客戶對網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶營銷網(wǎng)銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞，伺機(jī)違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運(yùn)行與快速發(fā)展帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行涉及多個(gè)部門，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內(nèi)控措施較弱，會(huì)給電子銀行的發(fā)展帶來巨大隱患。
四、法律風(fēng)險(xiǎn)
各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善，對于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責(zé)任等沒有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統(tǒng)銀行來說，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)要求及權(quán)益保護(hù)等方面更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。
五、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問題造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。部分客戶可能由于一時(shí)氣憤，做出不當(dāng)行為或一些不當(dāng)言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體，不當(dāng)言論有可能會(huì)被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負(fù)面消息、信譽(yù)受損，公眾影響力下降等，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)和口碑，使銀行面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)，如何制定切實(shí)可行的有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人認(rèn)為主要從以下幾方面著手：
1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時(shí)更新升級防病毒軟件、提高計(jì)算機(jī)的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學(xué)有效的后臺(tái)評估機(jī)制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進(jìn)相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估機(jī)制，定期對網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進(jìn)行重點(diǎn)評估與分析，對系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行改進(jìn)和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時(shí)預(yù)警并立即與客戶進(jìn)行核實(shí)，最大程度避免客戶資金遭受損失。
2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行在進(jìn)行電子銀行營銷推廣活動(dòng)同時(shí)，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，并對如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進(jìn)行詳細(xì)告知，對于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行還可通過媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關(guān)知識，提高客戶的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎(jiǎng)、網(wǎng)絡(luò)購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開展電子銀行安全教育活動(dòng)，引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機(jī)、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識。
3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺(tái)柜員要嚴(yán)格按操作規(guī)程進(jìn)行操作，合規(guī)開展電子銀行營銷，審查客戶相關(guān)資料，為客戶辦理業(yè)務(wù)，向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，把好風(fēng)險(xiǎn)防控第一關(guān)。其次，要制定嚴(yán)格的監(jiān)督、考核機(jī)制，構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴(yán)格審核相關(guān)交易，監(jiān)督柜員進(jìn)行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中，要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn)，從而對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行再次核實(shí)。賬務(wù)人員在翻看傳票時(shí)，要查看資料是否齊全，開戶是否準(zhǔn)確，對于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)防范電子銀行可能面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架。電子銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，只有將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架，才能強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，明確具體風(fēng)險(xiǎn)防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行間信息交流，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、聯(lián)動(dòng)防范的機(jī)制，切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預(yù)計(jì)將超過1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動(dòng)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。
3．電商平臺(tái)。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個(gè)新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，最大特點(diǎn)是“亦商亦融”，平臺(tái)搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來多個(gè)新形象。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。
二是個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。
三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。
三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)對策發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
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1. 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個(gè)環(huán)節(jié)或階段進(jìn)行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個(gè)貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個(gè)供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點(diǎn)和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費(fèi)廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力，進(jìn)而促進(jìn)貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1.3 創(chuàng)新管理方式，實(shí)施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)的普及，銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺(tái)，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺(tái)既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護(hù)，為銀行、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時(shí)也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
2.1 融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進(jìn)出口押匯等。而相對于保理、福費(fèi)廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.2 缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進(jìn)行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機(jī)環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。
2.3 缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規(guī)范
部分高校博士生考試報(bào)名開始
記者從北京大學(xué)、清華大學(xué)等部分博士生招生單位獲悉，2011年博士研究生考試網(wǎng)上報(bào)名已陸續(xù)開始，12月中下旬結(jié)束。
清華大學(xué)研招辦有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已獲得碩士學(xué)位的人員和應(yīng)屆碩士畢業(yè)生可直接報(bào)考。報(bào)考國家計(jì)劃內(nèi)博士生的考生年齡不超過45歲。以同等學(xué)力身份報(bào)考的考生還要滿足招生單位的相關(guān)要求。同等學(xué)力考生須獲得學(xué)士學(xué)位滿6年;已修完所報(bào)考專業(yè)的碩士學(xué)位課程及選修課程且成 績合格;已在所要報(bào)考學(xué)科或相近研究領(lǐng)域的全國核心期刊上發(fā)表過2篇以上的學(xué)術(shù)論文，或獲得與報(bào)考學(xué)科相關(guān)的省部級以上科技成果獎(jiǎng)勵(lì)。
大部分博士生招生單位實(shí)行網(wǎng)上報(bào)名和繳費(fèi)。北京大學(xué)研招辦負(fù)責(zé)人說，考生要登錄該校研究生教育招生網(wǎng)主頁申請注冊，并按系統(tǒng)提示錄入個(gè)人信息，錄入完畢“提交”確認(rèn)。考生可點(diǎn)擊“修改”按鈕進(jìn)行修改，但“報(bào)考院系所”不能修改。
此后，考生還要上傳個(gè)人電子照片或到招生單位電子照相。北大研招辦負(fù)責(zé)人說，考生（包括應(yīng)試生、直博生、提前攻博）在提交個(gè)人報(bào)考信息、網(wǎng)上支付報(bào)考費(fèi)并生成報(bào)名號后，可按要求上傳個(gè)人電子照片。報(bào)考人大博士生的考生網(wǎng)報(bào)成功后，要攜帶有效身份證件、學(xué)位證書原件在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到該校電子照相。
網(wǎng)上報(bào)名結(jié)束后，考生要網(wǎng)上繳費(fèi)。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)博士研究生采取網(wǎng)上支付報(bào)名費(fèi)的形式，考生須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按要求操作。系統(tǒng)關(guān)閉后，只能打印報(bào)名登記表，不能進(jìn)行任何網(wǎng)上操作。博士生網(wǎng)上支付可用中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等多家銀行網(wǎng)上在線支付業(yè)務(wù)。考生要遵守銀行卡使用規(guī)則，辦理相關(guān)銀行卡。
移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)是電子商務(wù)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)兩項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行完美結(jié)合的產(chǎn)物。移動(dòng)電子商務(wù)是未來電子商務(wù)發(fā)展的主要方向,能夠有效擴(kuò)大商業(yè)交易的靈活性,為企業(yè)帶來更多的商機(jī),極大程度上促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。隨著進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代,電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展也被推上了。
隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)終端的普及,一種嶄新的電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生---移動(dòng)電子商務(wù)。移動(dòng)電子商務(wù)隨著電子商務(wù)發(fā)展起來,是電子商務(wù)發(fā)展的新形式,并日益成為電子商務(wù)發(fā)展研究的熱點(diǎn),已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要組成部分。移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展迅速,但安全問題是制約其發(fā)展的重要因素,關(guān)系到商務(wù)系統(tǒng)能否正常運(yùn)行。因此,如何建立安全、便捷的商務(wù)應(yīng)用環(huán)境,保證整個(gè)商務(wù)活動(dòng)中信息的安全性,對于促進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)健康發(fā)展具有重要理論價(jià)值和實(shí)際意義。
移動(dòng)電子商務(wù)在現(xiàn)在的生活中扮演者越來越重要的地位，我們每天都在使用著，但是安全問題卻越來越令人擔(dān)憂。本論文在數(shù)據(jù)的傳輸方面有著加密處理，降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，為大家的交易安全進(jìn)行提供了有力的保障。
二、擬研究的主要內(nèi)容（提綱）和預(yù)期目標(biāo)
（1）引言
選題背景
研究意義
（2）移動(dòng)電子商務(wù)內(nèi)容
（3）移動(dòng)電子商務(wù)安全支付需求
（4）移動(dòng)電子商務(wù)安全技術(shù)
（5）移動(dòng)電子商務(wù)安全支付解決方案
（6）總結(jié)
（7）2、預(yù)期目標(biāo)：本課題的重點(diǎn)是采用文獻(xiàn)研究法，通過廣泛地查閱相關(guān)資料和文獻(xiàn)，借鑒別人研究的成果之上，深入分析、思考，形成自己的觀點(diǎn)。而難點(diǎn)就在于如何能確定移動(dòng)電子商務(wù)安全支付的問題。預(yù)期結(jié)果希望能對移動(dòng)電子商務(wù)安全支付解決方案。
三、擬采用的研究方法（思路、技術(shù)路線、可行性分析論證等）
1、選擇導(dǎo)師、確定研究方向
2、選題
3、收集相關(guān)資料，并對資料進(jìn)行整理和深入分析
4、根據(jù)資料和研究計(jì)劃擬寫開題報(bào)告
5、進(jìn)行開題報(bào)告的答辯
6、撰寫論文初稿
7、對論文反復(fù)修改、定稿
8、參加論文答辯
四、論文（設(shè)計(jì)）的工作進(jìn)度安排
2017年3月15日—3月20日と范論文選題；
2017年3月21日—3月31日げ樵撓泄毓內(nèi)外資料，了解該領(lǐng)域較為前沿的觀點(diǎn)。寫作論文提綱，確定論文基本框架，撰寫開題報(bào)告；
2017年4月1日—4月20日薷穆畚男醋魈岣伲形成論文的基本框架，寫作論文初稿；
2017年4月21日—4月30日薷穆畚某醺澹寫作論文二稿；
2017年5月1日—5月15日薷穆畚畝稿，形成正式稿。
五、參考文獻(xiàn)（不少于5篇）
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六、指導(dǎo)教師意見
選題基本合理，內(nèi)容完整。但開題報(bào)告還要求論述研究現(xiàn)狀，即有哪些學(xué)者對相關(guān)問題有哪些研究，怎么研究的？用自己的話概述。
研究內(nèi)容框架結(jié)構(gòu)邏輯不合理，思路不清晰，具體意見詳見附件批注。
應(yīng)具體闡述哪些部分分別采用哪些定性或定量研究方法。
論據(jù)進(jìn)度計(jì)劃安排與實(shí)際不符。
具體意見詳見附件批注。
簽字：年月日
七、學(xué)院院長意見及簽字
參考文獻(xiàn)是幫助作者提升論文寫作質(zhì)量和學(xué)術(shù)價(jià)值的重要依據(jù)，同時(shí)是幫助讀者把論文作者的觀點(diǎn)和引用的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)更好的區(qū)分開來，關(guān)注學(xué)術(shù)參考網(wǎng)，查看更多優(yōu)秀的論文參考文獻(xiàn)。下面是小編采編的談判技巧論文參考文獻(xiàn)，歡迎大家閱讀欣賞。
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【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)企業(yè);融資方式;融資效率
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）24-0098-05
隨著高科技技術(shù)的不斷發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的電子商務(wù)企業(yè)也逐漸成為人們生活中的重要部分，同時(shí)電子商務(wù)企業(yè)的高速發(fā)展也為社會(huì)帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益。以我國來說，有越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)正在轉(zhuǎn)型為電子商務(wù)企業(yè)，這不僅在一定程度上節(jié)省了經(jīng)營成本又能依托于互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)營銷能力擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模。電子商務(wù)作為一種新型商務(wù)模式，它的特點(diǎn)決定了其發(fā)展必須得到金融市場的大力支持，電子商務(wù)的發(fā)展壯大過程就是不斷的融資過程。然而，與電子商務(wù)企業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀不相適應(yīng)的是，電子商務(wù)企業(yè)的融資問題顯得非常突出和復(fù)雜，其融資難、融資效率低的問題始終沒有得到很好的解決。
一、電子商務(wù)企業(yè)現(xiàn)有的融資方式
電子商務(wù)企業(yè)面對融資方式的選擇跟中小企業(yè)的融資方式大致相同，但隨著電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展，其融資方式又有相應(yīng)的創(chuàng)新和發(fā)展。
（一）內(nèi)源融資
一般是經(jīng)營者或企業(yè)自身的積累、企業(yè)內(nèi)部籌資等方式。處于初創(chuàng)期的電子商務(wù)企業(yè)比較偏向于尋求融資效率比較低但是其融資成本比較低的內(nèi)源融資方式，雖然內(nèi)源融資的風(fēng)險(xiǎn)性也很大。過度依賴和使用內(nèi)源融資，會(huì)制約企業(yè)本身的發(fā)展。
（二）外源融資
外源融資包括兩種基本來源：債務(wù)融資和股權(quán)融資。債務(wù)融資的具體形式有：銀行貸款、債券、商業(yè)票據(jù)和租賃。股權(quán)融資的具體形式有優(yōu)先股、普通股和風(fēng)險(xiǎn)融資。
1.以銀行為代表的信貸方式
銀行貸款一直在中小企業(yè)的外源性融資中占據(jù)著主要地位。相比其他外源融資方式，銀行貸款利率較低，但針對中小電子商務(wù)企業(yè)信息不對稱、財(cái)務(wù)制度不健全，使得銀行對其的信貸成本和管理成本較高，促使融資相關(guān)費(fèi)用較多，導(dǎo)致企業(yè)融資成本較高。銀行針對電子商務(wù)企業(yè)的傳統(tǒng)貸款方式主要是抵押貸款和信用貸款。銀行的抵押貸款主要接受固定資產(chǎn)如土地或房產(chǎn)的使用權(quán)做抵押。就目前來看，特別在提供中小企業(yè)融資產(chǎn)品的銀行，提供了一項(xiàng)聯(lián)保貸款，針對互相熟悉、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)或是具有產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)的企業(yè)可以自愿組成一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，并僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保，申請貸款一般不需要其他的抵押物，部分銀行還能申請到較高的貸款金額。
2.創(chuàng)業(yè)板市場以及海外上市融資
我國創(chuàng)業(yè)板上市開板于2009年10月23日，是地位僅次于主板市場的二板證券市場，其設(shè)立目的之一就是扶持中小企業(yè)。電子商務(wù)企業(yè)要到資本市場融資一般都是作為概念股上市，但對于電子商務(wù)企業(yè)來說由于自身發(fā)展的艱難性，電商企業(yè)上市是一個(gè)需要長期積累然后逐漸成熟盈利再從資本市場融資的過程。
相比于國內(nèi)創(chuàng)業(yè)板較高的門檻，有很多發(fā)展相對成熟的電子商務(wù)企業(yè)走出國門，選擇條件較低的海外去掛牌上市。2010年，麥考林和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)得到了資本的認(rèn)可，在美國資本市場實(shí)現(xiàn)IPO，募集資金3.85億美元，終結(jié)了B2C企業(yè)無IPO的歷史。有海外上市的成功例子，這會(huì)刺激電子商務(wù)企業(yè)對于海外上市的活躍性，特別是一些較為成熟、公司治理結(jié)構(gòu)較為規(guī)范的企業(yè)，會(huì)積極考慮這種方式去籌集資金。
3.風(fēng)險(xiǎn)投資
風(fēng)險(xiǎn)投資泛指一切具有高風(fēng)險(xiǎn)、高潛在收益的投資。目前，風(fēng)險(xiǎn)投資的方向特別針對于具有良好成長潛力企業(yè)的初期進(jìn)行投資。風(fēng)險(xiǎn)投資的來源包括國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)投資公司。典型例子如B2C企業(yè)京東商城C輪過后已獲老虎環(huán)球基金1.5億美元投資，團(tuán)購網(wǎng)站拉手網(wǎng)獲得5 000萬美元的投資。一般風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對企業(yè)的投資模式有兩種：運(yùn)用最多的投入方式為根據(jù)企業(yè)的發(fā)展情況，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在定期的評估定級后分階段性地調(diào)整投入的風(fēng)險(xiǎn)資金。其優(yōu)勢在于不僅能使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)避現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有利于風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取最大收益，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)合理調(diào)整資金運(yùn)作，降低資金使用的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是對于電子商務(wù)企業(yè)來說，企業(yè)在各個(gè)不同的成長階段特征鮮明，所需的資金規(guī)模差異明顯，分批投入能有效地掌控被投企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度和所投資金的風(fēng)險(xiǎn)。而那些非正規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，例如天使投資人和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)資本家則多采用一次性投入。
在風(fēng)險(xiǎn)投資的潮流下，電子商務(wù)領(lǐng)域融資逐漸浮現(xiàn)出高估值、高金額的狀況。電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)在發(fā)展比較成熟的情況下再考慮選擇高風(fēng)險(xiǎn)的融資方式，同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正規(guī)性的考察和對于風(fēng)險(xiǎn)資本的投入方式都需要在接受融資之前根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況仔細(xì)分析，以保證企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能達(dá)到共贏的局面。
4.網(wǎng)絡(luò)融資
網(wǎng)絡(luò)融資是指貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行提出貸款申請，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審批批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種新型的融資方式。相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)，網(wǎng)絡(luò)融資的貸款方式更靈活、融資門檻更低、效率更高。這對面臨融資難的中小電子商務(wù)企業(yè)而言是相當(dāng)具有吸引力的。2010年我國第三方電子商務(wù)市場企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模首度突破百億大關(guān)，達(dá)到140億元。
目前，第三方電子商務(wù)服務(wù)商提供的網(wǎng)絡(luò)融資方式，大致分為以下三類：（1）信息平臺(tái)模式，以“阿里貸款”為代表;（2）直接授信模式，以“一達(dá)通”為代表;（3）倉單杠桿模式，以“金銀島”為代表。
網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場仍處于積累用戶的初級階段，面臨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如法律、監(jiān)管方面的制約，電子化、網(wǎng)絡(luò)化信息需要整合以完善電子商務(wù)企業(yè)的征信體系，政策多變以及第三方支付的規(guī)范等。但網(wǎng)絡(luò)融資未來前景廣闊，中小電子商務(wù)企業(yè)可以加深對網(wǎng)絡(luò)融資的了解，如果在融資前做好準(zhǔn)備，可節(jié)約成本去獲取所需資金。
二、電子商務(wù)企業(yè)不同融資方式的融資效率現(xiàn)狀分析
（一）融資效率指標(biāo)的選取
根據(jù)企業(yè)融資效率的概念和理論分析框架，融資效率的計(jì)算指標(biāo)應(yīng)該體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
1.凈資產(chǎn)收益率
高的融資效率也就是指以低融資成本融入的資金得到高效運(yùn)用而為企業(yè)產(chǎn)生了良好的效益，其盈利能力反映為融資成本和資本使用效率的比值。在計(jì)算融資效率時(shí)還需要一并考慮企業(yè)債務(wù)資本的抵稅效應(yīng)和融資結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度。
融資效率=投資報(bào)酬率/資本成本率
凈資產(chǎn)收益率作為一個(gè)衡量企業(yè)盈利能力的綜合性指標(biāo)，可以較好地反映融資效率的一個(gè)方面。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效率。指標(biāo)值越高，說明投資帶來的收益越高。
凈資產(chǎn)收益率的公式：凈資產(chǎn)收益率=凈利潤/所有者權(quán)益
2.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
對于成功獲得融資的企業(yè)，其經(jīng)營效率的提升也可以用來評價(jià)企業(yè)的融資效率。總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是綜合評價(jià)企業(yè)全部資產(chǎn)的經(jīng)營質(zhì)量和利用效率的重要指標(biāo)。企業(yè)擁有好的經(jīng)營水平側(cè)面反映出企業(yè)資產(chǎn)資金流通速度快、周轉(zhuǎn)頻率高。總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率與融資效率成正比，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越快，說明企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量越好，資金利用效率越高，融資效率越高。
總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次）=營業(yè)收入凈額/平均資產(chǎn)總額×100%
3.資產(chǎn)負(fù)債率
作為評價(jià)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化程度的資產(chǎn)負(fù)債率是可以作為評價(jià)融資效率的財(cái)務(wù)指標(biāo)的。外部企業(yè)對企業(yè)繼續(xù)發(fā)放貸款的評價(jià)指標(biāo)之一是企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化意味著企業(yè)的償債能力增強(qiáng)，也表示著企業(yè)能高效利用融資提高企業(yè)的盈利能力，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
（二）不同融資方式融資效率現(xiàn)狀分析
1.商業(yè)銀行（中國建設(shè)銀行供應(yīng)鏈融資）融資效率現(xiàn)狀分析
作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種全新金融產(chǎn)品服務(wù)，供應(yīng)鏈融資應(yīng)運(yùn)而生。
（1）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入總額/資產(chǎn)平均總額×100%
以供應(yīng)鏈融資模式的特點(diǎn)來說，銀行會(huì)選擇一個(gè)發(fā)展成熟的核心企業(yè)再對其整條供應(yīng)鏈下游的企業(yè)發(fā)放貸款。因此，參與銀行供應(yīng)鏈貸款的企業(yè)大多是還未發(fā)展成熟的下游企業(yè)，對于越是規(guī)模較小的企業(yè)，越需要在存貨和固定資產(chǎn)方面投入更多的資產(chǎn)。通過表2數(shù)據(jù)可以看出，雖然樣本企業(yè)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率在2010―2013年呈整體上升的態(tài)勢，但上升幅度很小。相對于企業(yè)設(shè)定的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的比值為0.8還相差很遠(yuǎn)，從側(cè)面說明電子商務(wù)企業(yè)在參與供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的企業(yè)中，由于資金大量投資于固定資產(chǎn)和存貨，導(dǎo)致總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率低，周轉(zhuǎn)天數(shù)也比較高，增加了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的融資效率較低。
（2）資產(chǎn)負(fù)債率
從表3的數(shù)據(jù)可以看出：在2010―2013年，樣本企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率的均值在75.5%～63%上下浮動(dòng)，其中最大值甚至達(dá)到83.7%。數(shù)據(jù)顯示，樣本企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率每年都有下降的趨勢，說明企業(yè)的償債能力有了加強(qiáng)，資本結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，從而一定程度上降低了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但樣本企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率明顯高于我國認(rèn)為正常的40%～60%的比例，說明企業(yè)的總資產(chǎn)中用借貸方式獲得的資產(chǎn)所占比重很高。這也從側(cè)面說明企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)仍然比較高，償債能力比較弱，企業(yè)的融資效率低。
2.海外上市企業(yè)（麥考林）融資效率現(xiàn)狀分析
（1）凈資產(chǎn)收益率
通過表4的數(shù)據(jù)可知：麥考林在2010年成功在美國納斯達(dá)克海外市場上市后，當(dāng)天漲幅近60%。但兩年前風(fēng)光上市的公司，如今卻陷入退市泥潭，到2013年公司的凈資產(chǎn)收益率下降到3.45%。從公司凈資產(chǎn)收益率變化總趨勢來看，凈資產(chǎn)收益率由2010年的23.79%到2013年的3.15%，大幅下降了將近20個(gè)百分點(diǎn)。麥考林上市最大的驅(qū)動(dòng)者是其絕對大股東紅杉資本，在麥考林上市后，紅杉資本成功套現(xiàn)并把股份持有率從75.9%降到了63.2%。麥考林本質(zhì)是一家傳統(tǒng)企業(yè)，上市后其轉(zhuǎn)型于電子商務(wù)發(fā)展的毛利率始終沒有超過40%。因此，麥考林無法在原有紅杉資本的投資之外從海外資本市場中融得更多的資金來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，從而影響了企業(yè)的經(jīng)營效率。
（2）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
通過表5數(shù)據(jù)可以看出：2010―2013年，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率呈下降趨勢。麥考林在2010年取得海外上市的資格后，從上市當(dāng)天起，麥考林才正式開始了向電商的轉(zhuǎn)型之路，在獲得海外資金的融入后除了紅杉資本在融資過程中實(shí)現(xiàn)成功套現(xiàn)，其剩余的資金并不足以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力。由于處于電子商務(wù)企業(yè)初步發(fā)展階段，麥考林需要投入大量資金以建立和完善企業(yè)的電商平臺(tái)，為了保證企業(yè)“繁榮”的業(yè)績以避免企業(yè)退市的風(fēng)險(xiǎn)，麥考林需要保持線下、郵購、電商的三種模式齊驅(qū)并進(jìn)。這三種模式對供應(yīng)鏈管理的要求完全不一樣，因此企業(yè)的經(jīng)營面臨很大的難題，很難平衡高效地把資產(chǎn)分配利用到各個(gè)方面以提高企業(yè)的經(jīng)營水平。企業(yè)經(jīng)營水平的低下，側(cè)面反映出企業(yè)資產(chǎn)資金流通速度慢、周轉(zhuǎn)頻率低。因此，麥考林上市的融資效率其實(shí)是很低的。
（3）資產(chǎn)負(fù)債率
從以上企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率變化總趨勢來看，可以看出資產(chǎn)負(fù)債率的走勢持續(xù)上升，資產(chǎn)負(fù)債率從2010年50%上升至2013年71%，上升了21個(gè)百分點(diǎn)。這反映企業(yè)資本結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，紅杉企業(yè)把麥考林企業(yè)包裝上市一年后紅杉資本降低了對麥考林的股份占有。為了保證和擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營效益和建立企業(yè)特色平臺(tái)，企業(yè)仍需要大量資金，因此麥考林決定在美發(fā)行不超2億美元的美國存托股份，因此企業(yè)負(fù)債率出現(xiàn)大幅上升。對于采用海外上市的電子商務(wù)企業(yè)，海外市場對上市企業(yè)的后期評估標(biāo)準(zhǔn)比較高，采取優(yōu)勝劣汰的制度以維持良好的資本市場環(huán)境。由于麥考林在上市前還未成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，企業(yè)在加強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力建設(shè)的同時(shí)還需要外部融資以更好地為擴(kuò)展企業(yè)規(guī)模為資金靠山。但在資產(chǎn)負(fù)債比率提高的同時(shí)，也意味著企業(yè)的經(jīng)營決策權(quán)降低，因此企業(yè)的資金使用的自由度大大降低。
3.風(fēng)險(xiǎn)投資（藝龍旅行網(wǎng)）的融資效率現(xiàn)狀分析
我國電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)投資來源基本是國外的風(fēng)險(xiǎn)投資公司，藝龍旅游網(wǎng)在上市后也是依靠多筆海外風(fēng)險(xiǎn)投資逐步發(fā)展為中國主要的網(wǎng)絡(luò)旅游服務(wù)商。
（1）凈資產(chǎn)收益率
通過表7的數(shù)據(jù)可知，藝龍網(wǎng)的凈資產(chǎn)收益率自2010年后出現(xiàn)波動(dòng)直到2013年下滑至27%，說明依賴于風(fēng)險(xiǎn)投資的企業(yè)在股東權(quán)益收益方面的比率偏低。由于獲得風(fēng)險(xiǎn)融資的企業(yè)不只存在一家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)因此公司股權(quán)相對分散容易被風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)奪取經(jīng)營決策權(quán)，一般風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出方式都是以獲得企業(yè)股份為條件或以高價(jià)出售手中持有的股份進(jìn)行套現(xiàn)。因此在企業(yè)的所有者權(quán)益大幅上升時(shí)，真正的留存收益也是有限的，因此對于企業(yè)來說不是高效的融資選擇。
（2）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
通過表8數(shù)據(jù)可以看出，2010―2013年，藝龍旅游網(wǎng)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率呈現(xiàn)波動(dòng)下降的狀態(tài)。2012年藝龍網(wǎng)在資本市場發(fā)行股票公開融資，企業(yè)實(shí)行價(jià)格戰(zhàn)政策與外部同類機(jī)構(gòu)競爭，加快了資金流轉(zhuǎn)速度實(shí)現(xiàn)了盈利。2004年藝龍?jiān)讷@得風(fēng)險(xiǎn)投資后上市，投入大量資金進(jìn)行技術(shù)的優(yōu)化和更新，另一方面也加大了市場運(yùn)作方面的投入。在逐步成長的過程中由于自身未形成品牌優(yōu)勢且外部競爭激烈，企業(yè)的盈利能力一直沒有得到提升，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對企業(yè)進(jìn)行評估之后也不愿意再投入資金供企業(yè)擴(kuò)大發(fā)展。因此，在沒有雄厚資金背景的發(fā)展前景下，藝龍旅行網(wǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)時(shí)間慢，增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，融資效率低。
（3）資產(chǎn)負(fù)債率
從表9的數(shù)據(jù)可以看出：藝龍網(wǎng)在2010―2013年，資產(chǎn)負(fù)債率的變動(dòng)幅度較大。其資產(chǎn)負(fù)債率在2010―2011年期間出現(xiàn)了一個(gè)驟然上升但最終在2013年下降到了57%。相對于合理范圍的資產(chǎn)負(fù)債率來說風(fēng)險(xiǎn)融資方式下的比率偏高。風(fēng)險(xiǎn)融資模式一般是權(quán)益性融資的股權(quán)融資，但風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融資的主要目的不是為了獲取企業(yè)的控制權(quán)。因此風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)一次性為一個(gè)企業(yè)投入很多資金，一般只占企業(yè)總資產(chǎn)的20%左右，雖然說風(fēng)險(xiǎn)資金比例少，不會(huì)影響企業(yè)的經(jīng)營權(quán)但是風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資比例不能彌補(bǔ)電子商務(wù)企業(yè)的資金缺口。因此，獲取風(fēng)險(xiǎn)投資的電子商務(wù)企業(yè)一般都需要與幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，不僅使得企業(yè)的融資主體自由度大大降低，同時(shí)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率也明顯增加。
4.網(wǎng)絡(luò)融資（淘寶貸款）融資效率現(xiàn)狀
自2010年來阿里小貸面向阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)累積投放280億，為超過13萬家小微企業(yè)服務(wù)。淘寶網(wǎng)上該電子商務(wù)企業(yè)（大環(huán)數(shù)碼商城）選擇的是申請?zhí)詫氋J款中的訂單貸款進(jìn)行融資。該企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目主要是電腦的銷售，據(jù)店主的描述，由于目前電子商務(wù)企業(yè)競爭壓力大，由于他與合伙人都熟悉電腦編程操作，因此準(zhǔn)備加強(qiáng)資金的投入來建立具有店鋪特色的個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)以吸引擴(kuò)大目標(biāo)顧客群體，增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力。雖然淘寶貸款不僅方便快捷，從申請到放款短短十幾秒鐘就很好地幫企業(yè)改善了資金需求問題。但目前由于電子商務(wù)企業(yè)沒有建立多層次的資產(chǎn)評估體系，網(wǎng)絡(luò)融資的貸款金額范圍只會(huì)建立在電子商務(wù)企業(yè)現(xiàn)已取得的資信評級或以實(shí)際訂單為基礎(chǔ)。作為依附于高新科技的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，當(dāng)企業(yè)擁有一個(gè)有成功預(yù)期的產(chǎn)品或理念，若企業(yè)能額外融得資金將產(chǎn)品投入實(shí)踐一般在很短的時(shí)間內(nèi)就能得到大量復(fù)制并獲取巨大的成功。但在電子商務(wù)企業(yè)沒有獲得實(shí)質(zhì)上的成功之前，網(wǎng)絡(luò)融資方式不會(huì)以高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式對電子商務(wù)企業(yè)的新理念或產(chǎn)品進(jìn)行融資，因此限制了電子商務(wù)企業(yè)的多元化發(fā)展并且導(dǎo)致企業(yè)的融資效率比較低。
（1）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
通過下頁表10數(shù)據(jù)可以看出，雖然該電子商務(wù)企業(yè)在近幾年內(nèi)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率穩(wěn)步上升，但其周轉(zhuǎn)速度明顯偏低。該電子商務(wù)企業(yè)在淘寶網(wǎng)上的銷售量比較大，同時(shí)企業(yè)經(jīng)營者為了創(chuàng)建有自己店鋪特色的個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，一直在固定資產(chǎn)方面有大量的投入。且由于一般電腦的平均利潤在1%～3%的利潤點(diǎn)且資金周轉(zhuǎn)率比較慢，該店鋪每月銷售量較大為了保持利潤的增長，企業(yè)在貸款后會(huì)廠家低價(jià)出售商品時(shí)儲(chǔ)備大量存貨，因此企業(yè)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率比較低，其融資效率也比較低。
（2）資產(chǎn)負(fù)債率
從表11的數(shù)據(jù)可以看出：在2011―2014年，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在65%～76%上下浮動(dòng)，一般認(rèn)為，資產(chǎn)負(fù)債率的適宜水平是40%～60%，2011年由于該企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)期，基本上依靠內(nèi)源融資和民間借貸來成長。到企業(yè)成長期時(shí)，由于銷售量的擴(kuò)大和利潤的增加，逐步減少了外部融資的比例，依靠企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)基本能維持企業(yè)生存。在2013年下半年企業(yè)為了創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)，但卻不能在淘寶貸款平臺(tái)獲得需要的資金，因此企業(yè)選擇了民間借貸方式獲得資金，從而2014年企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率出現(xiàn)明顯上升。由此可以看出，淘寶貸款只能滿足企業(yè)基本需求而不能滿足企業(yè)多元化的發(fā)展需求，融資效率偏低。
電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有重要的意義，因此探討電子商務(wù)企業(yè)在不同階段選擇不同的電子商務(wù)融資模式，對于解決電子商務(wù)企業(yè)的融資效率低的問題具有重要意義。由于缺乏一些海外上市電子商務(wù)企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)，本文所分析的各種不同電子商務(wù)企業(yè)的融資方式及融資效率方面存在片面性，還有待進(jìn)一步探討。
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這些后來者汲取前車之鑒，認(rèn)清了金融IT業(yè)的關(guān)鍵是技術(shù)、市場、經(jīng)營策略三者的有效結(jié)合。而首先為大家提供電子貨幣學(xué)費(fèi)的正是電子現(xiàn)金之父――David Chaum。
1.DigiCash: 電子現(xiàn)金之父浮沉
提起電子現(xiàn)金，人們自然會(huì)把它與David Chaum聯(lián)想起來。這位加州伯克利大學(xué)畢業(yè)的計(jì)算機(jī)博士長期沉溺于密碼學(xué)。他的博士研究涉及如何在毫不相識的雙方建立信任的密碼協(xié)議。在確立課題時(shí)，連系主任都勸說他放棄這種永遠(yuǎn)難以辨別社會(huì)效果的新概念。然而，執(zhí)著的Chaum 不僅完成了論文，還在論文前言特意致謝這位系主任，是他激發(fā)了Chaum在重新審視課題中堅(jiān)定了信念。他確立的無識別電子簽字協(xié)議，使電子交易實(shí)現(xiàn)不可追蹤。該技術(shù)日后在網(wǎng)上付款的應(yīng)用，既可以保證付款到位受款方，又可以保護(hù)購物方的私人權(quán)利，并使付款人的信息和購物內(nèi)容無法追蹤。
Chaum起初分別在紐約大學(xué)和伯克利大學(xué)任教，并繼續(xù)他的密碼學(xué)研究。他關(guān)于電子貨幣的技術(shù)概念和應(yīng)用設(shè)想在短時(shí)間內(nèi)受到廣泛傳播。他先后在美國注冊了17項(xiàng)專利; 在科學(xué)計(jì)算的主要雜志發(fā)表文章，這些文章繼而被翻譯成多國文字；此外，他也頻繁演講。然而， Chaum的苦惱在于沒有人實(shí)現(xiàn)這些設(shè)想。他決定將這一概念從熱衷于公式的科學(xué)家圈中推到有商業(yè)實(shí)用價(jià)值的公眾。
肩負(fù)這一使命，David Chaum在1990年創(chuàng)立了DigiCash，Inc。起初，他將主要精力放在研究與開發(fā)上，在荷蘭的阿姆斯特丹“數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)中心”（CWI）組建了密碼學(xué)專題組。
1993年他離開CWI，全身心投入DigiCash任CEO。DigiCash的創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品是為荷蘭高速公路設(shè)計(jì)帶有監(jiān)視器的皮夾子――一個(gè)放入煙盒大小外殼的智能卡。該卡預(yù)先儲(chǔ)存已確認(rèn)的現(xiàn)金額，由特有裝置固定在汽車儀表板上，汽車在經(jīng)過付款處時(shí)無需減速、當(dāng)然也不必認(rèn)證車輛，便可由智能卡支付公路費(fèi)。
之后，Chaum投入網(wǎng)上付款系統(tǒng)的研究，推出CyberBucks，它是預(yù)先儲(chǔ)值的智能卡在網(wǎng)上的應(yīng)用。使用時(shí)，用戶從個(gè)人電腦向銀行輸入匿名電子現(xiàn)金，然后，用戶可以用E-mail支付購物。收款方再E-mail電子貨幣到自己的銀行賬戶（參看本文配文中圖一）。這一額度又可經(jīng)用戶激活，再度作為電子貨幣履行支付。所有這些將專利投入市場的舉動(dòng)似乎都預(yù)示著，DigiCash在未來的電子貨幣領(lǐng)域，將如同微軟在個(gè)人電腦市場一樣獨(dú)領(lǐng)。
然而DigiCash幾年后的發(fā)展并未像人們所預(yù)料的那樣。1997年，DigiCash由阿姆斯特丹移師硅谷，借助風(fēng)險(xiǎn)資本勉強(qiáng)維持了一年，終于在1998年宣布破產(chǎn)保護(hù)。它走到這一步，有幾方面的原因：
一方面，David Chaum是只身探索，始終保持DigiCash的獨(dú)立性，未與任何大銀行聯(lián)手。他向銀行推銷時(shí)，銀行看到的是昂貴的專利費(fèi)和尚未開拓的市場。盡管David Chaum意識到銀行是最有可能支持他的關(guān)鍵客戶，他卻未能讓銀行買賬。而且，在支付方式上占壟斷地位的銀行，并不認(rèn)為以小額支付為主的電子貨幣能為銀行帶來多少盈利，更無法支持這一昂貴的外來技術(shù)。
其實(shí)，銀行外問津?qū)＠咭汛笥腥嗽冢獵haum一向要價(jià)可觀，這和他一貫主張的保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)有直接關(guān)系。他認(rèn)為，將他發(fā)明的技術(shù)用于保護(hù)個(gè)人隱私這一涉及整個(gè)社會(huì)的使命非他莫數(shù)。然而，由于高攀不上，其它公司紛紛另行開發(fā)自己的技術(shù)。從某種意義上說，是Chaum的固執(zhí)己見才使某些專利被鎖入冷宮，導(dǎo)致了DigiCash的縮水。
從另一方面看，時(shí)機(jī)未到，當(dāng)然也是DigiCash夭折的客觀原因。如果DigiCash能挺到今天，也許狀況會(huì)大不相同。但無論如何，在電子貨幣的創(chuàng)立和發(fā)展史上，Chaum已是功不可滅。
2.Mondex走上層路線志在全球
眾所周知的Mondex計(jì)劃始于1991年。創(chuàng)始人為英國西敏士國民銀行(National Westminster Bank, NWB)的Tim Jones和Graham Higgins，后者是已有28年經(jīng)驗(yàn)的銀行老手。Mondex之所以引起重視并贏得資金贊助，主要得益于他們是銀行的業(yè)內(nèi)人士,抓住了Mondex對提高銀行業(yè)務(wù)管理上的針對性。
Mondex問世
當(dāng)時(shí)，當(dāng)此二位力圖尋找代表下一代支付方式的龍頭技術(shù)時(shí)，起初選中的是預(yù)付儲(chǔ)值卡。但商業(yè)案例分析的結(jié)果不過關(guān)。針對當(dāng)時(shí)每日的交易結(jié)算既繁瑣又不十分安全這一問題，他們轉(zhuǎn)而選擇了由美國麻省理工學(xué)院開發(fā)并以三位發(fā)明者大名的縮寫命名的RSA“公共密匙”加密/解密方案。這項(xiàng)技術(shù)允許發(fā)送人利用收件人的公開密匙將傳送的信息（包括付款）加密；收件人在收取時(shí)須用密匙的另一半――私人密匙――解密。這種設(shè)在智能卡內(nèi)的密碼技術(shù)，使得交易結(jié)算可以進(jìn)行批處理，并降低了計(jì)算與通訊成本，其經(jīng)濟(jì)效益頗具吸引力。不僅如此，它還提供了新型管理機(jī)制，減少直接接觸現(xiàn)金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并易于就預(yù)算進(jìn)行的現(xiàn)金支出結(jié)算。
在選中技術(shù)之后，銀行特設(shè)的課題開發(fā)小組（稱為NWDT）開始與電子行業(yè)領(lǐng)先的幾家日本公司――大日本印刷、日立、松下電氣及日沖電氣緊密合作。因有銀行大人物的支持甚至是多次直接干預(yù)，小組在初期的資助問題幾度化險(xiǎn)為夷，并且熬過了1991～1992年冬英國銀行業(yè)的蕭條。此間，一切開發(fā)工作嚴(yán)格保密。
1993年12月，Mondex電子錢夾正式公布于眾。Mondex致力于方便用戶的小額交易支付。款項(xiàng)可以通過ATM或電話輸入卡內(nèi)。卡之間的轉(zhuǎn)換可以由特殊的、有密碼保護(hù)的電子皮夾實(shí)現(xiàn)。一種特殊的電子鑰匙鏈可以讓用戶查尋電子錢夾的內(nèi)存余額。
Mondex首次發(fā)行時(shí)，最多可以支持5種貨幣，每種貨幣都是分別結(jié)賬。如同鈔票，電子錢夾一旦丟失，原持有人便失去了全部貨幣價(jià)值。它們的區(qū)別是，任何拾到鈔票的人都可以直接付款，而Mondex的原用戶可以設(shè)4位數(shù)的密碼來保護(hù)其中的未用價(jià)值，使Mondex的拾到者無法直接使用。值得一提的是，電子錢夾的主要設(shè)計(jì)者――日沖電氣，到1995年已推出輕于90克的產(chǎn)品，并且開始采用紅外技術(shù)提供快速支付、無接觸式電子錢夾。若無西敏士銀行的上層保駕，Mondex根本無法達(dá)到至1995年已逾5000萬英鎊投資換來的成就。
全球市場策略
Mondex計(jì)劃在創(chuàng)建之初就懷有全球性推廣的野心。最早接受Mondex的區(qū)域集團(tuán)是由西敏士銀行、米德蘭銀行(Midland Bank)與不列顛電訊(British Telecom)聯(lián)合組成。這個(gè)集團(tuán)的組成方式是兩家銀行各自與不列顛電訊簽有協(xié)議。此后，米德蘭銀行與香港上海匯豐銀行的合并，將Mondex帶入香港。不久，包括中國在內(nèi)的一些亞洲國家，如印度、印度尼西亞、新加坡、菲律賓、泰國等，先后有意成為Mondex國際集團(tuán)（MXI））的合作伙伴。
Mondex全球市場策略的第一步是精心選擇分國試點(diǎn)。
1995年7月開始，它在英國的斯溫敦（Swindon）試行新的付款模式，至1996年5月，已流通10萬張卡，在地方銀行顧客中達(dá)到24％的滲透率; 一次性從銀行輸入電子錢夾的額度大多在25～30英鎊之間，與ATM取款的平均額大致相等。多數(shù)購買額在5英鎊以下，集中在超市、百貨商店和加油站。電子錢夾在零售商店的使用與現(xiàn)金類似，卻更為簡捷，節(jié)省了點(diǎn)鈔、銀行卡授權(quán)的時(shí)間。
當(dāng)然，實(shí)驗(yàn)結(jié)果也反映出一些電子錢夾尚待改進(jìn)之處。最大的收獲是從使用它的消費(fèi)者那里了解到，電子錢夾雖相當(dāng)于現(xiàn)金、用于小額支付，還具備優(yōu)于現(xiàn)金的特點(diǎn)，但這些特點(diǎn)還有待使用者進(jìn)一步了解。此外，電子貨幣若要形成規(guī)模，還需要更多銀行的參與。
不久，電子貨幣在斯溫敦零售商中受到廣泛歡迎。因?yàn)樗s短了收款時(shí)間、提高了安全性。有趣的是，理發(fā)師和出租車司機(jī)則是例外，對此熱情不高。用目睹這一情景的人的話說，這是一個(gè)無需現(xiàn)金也可生存的城市，但恐怕只能蓄長發(fā)、坐公車。
從銀行角度來看，電子貨幣的優(yōu)勢近期尚不明顯。Mondex能否為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵，在于是否會(huì)降低銀行業(yè)務(wù)中的最大交易成本――現(xiàn)金處置成本。但短期的試點(diǎn)尚未見到這一效果，無法就此得出任何結(jié)論。
Mondex全球計(jì)劃早在出籠時(shí)便已認(rèn)識到，斯溫敦試點(diǎn)并非全球范本。因此，它尋找的各國參與方均是當(dāng)?shù)赜忻⒂袊H業(yè)務(wù)的銀行，采取的是向當(dāng)?shù)劂y行出售權(quán)的方式。在加拿大，領(lǐng)航的是最大的兩家銀行――皇家銀行和帝國商業(yè)銀行。它們在1996年9月～1998年12月在安大略省的圭府市（Guelph）進(jìn)行試點(diǎn)；另外，與地方政府結(jié)合，從1999年8月起在魁北克省的赦布魯克市（Sherbrooke）舉辦以便利地方行政為主的試點(diǎn)。
由于大力的廣告攻勢，Mondex在圭府試點(diǎn)的使用次數(shù)比預(yù)計(jì)的要高，但這一結(jié)果多少有些人為因素。圭府試點(diǎn)的最大收獲是：又一次揭示了Mondex電子錢夾的最關(guān)鍵問題――消費(fèi)者的信任。
據(jù)接受各種個(gè)人支付手段的零售商反映，他們只經(jīng)手為數(shù)不多的Mondex付款。對消費(fèi)者來說，它不過是另一種塑料卡，而且消費(fèi)最高限額比信用卡低很多，還得時(shí)不時(shí)去ATM續(xù)錢，用時(shí)也不比現(xiàn)金或借記卡明顯快多少。因而與既有付款方式相比，Mondex并無顯著優(yōu)勢。
無論如何，現(xiàn)金依然是人們最直接接受和體驗(yàn)的貨幣。不盡如此，現(xiàn)金還是一個(gè)極為復(fù)雜的文化產(chǎn)品，充滿了象征意義。但所有這些現(xiàn)金文化，在Mondex那里都消失了。圭府試點(diǎn)結(jié)果表明，問題不是消費(fèi)者不懂如何使用電子錢夾，而是為何使用它的理由并不十分顯著。
此后，Mondex在全球的推動(dòng)遲緩，不少早期熱情很高的地方政府和銀行已退出Mondex圈。一些本來采取觀望態(tài)度的也繼續(xù)對Mondex做冷處理。但信用卡聯(lián)盟維薩（Visa）和萬事達(dá)（MasterCard ）卻在積極探索前行。
這兩家機(jī)構(gòu)原本是一塊兒排擠Mondex，但沒過不久，維薩開始悄悄開發(fā)類似產(chǎn)品Visa Cash; 在萬事達(dá)意識到電子錢夾對信用卡在支付技術(shù)及支付系統(tǒng)上的潛在威脅時(shí)，也決定與Mondex國際集團(tuán)（MXI）攜手。萬事達(dá)廣泛的國際網(wǎng)絡(luò)恰巧與MXI的全球戰(zhàn)略一拍即合，于是雙方開始切蹉共同在世界各地推行Mondex。
1996年11月，萬事達(dá)逼近一步，宣布征購51％的MXI股份，并采用MXI技術(shù)作為今后萬事達(dá)發(fā)展智能卡的技術(shù)平臺(tái)。不久，Mondex的國際業(yè)務(wù)已全部歸屬萬事達(dá)。萬事達(dá)總裁兼首席執(zhí)行官Robert Selander親自為Mondex電子錢夾做了第一筆跨國交易。他在紐約的一家麥當(dāng)勞，用香港上海匯豐銀行頒發(fā)并已儲(chǔ)存了港幣的Mondex卡支付早餐。之后，又在紐約大通曼哈頓銀行的ATM存入美金。
如今，Mondex雖仍步履蹣跚，但它當(dāng)年走上層路線的開發(fā)策略與志在全球的市場導(dǎo)向，使Mondex得以在全球尚處雛形的電子貨幣市場上占有一席之地。
美新型支付手段走向公眾
第一張代幣卡的試行始自1966年，之后一直處于地方試用階段，直至1990年代中期才流行起來。
信用卡起步于1950年代末，而直至1980年代中后期，才被視為爭取到了關(guān)鍵性的大多數(shù)。
電子現(xiàn)金的問世可回溯至1996年在舊金山、亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)等的試點(diǎn)，以及1997年在紐約市的試點(diǎn)。之后，電子貨幣一直也仍將處于市場探索階段。一方面，電子貨幣背后的公式仍會(huì)不斷優(yōu)化；另一方面，通過市場接受的大關(guān)也并非一夜之功。
歷史上，大凡向社會(huì)引入新型支付手段時(shí)，如果是法幣，為公眾接受便是理所當(dāng)然的。如果是非官方發(fā)行的支付手段如信用卡等，要想嬴得關(guān)鍵性的大多數(shù)，首先要考慮如何令消費(fèi)者和商家共同接受。這種令發(fā)行方處在消費(fèi)者和商家互動(dòng)之間的兩難境地，被有關(guān)人士戲稱為“雞生蛋還是蛋生雞”的問題。鑒于儲(chǔ)值型電子貨幣與代幣卡、信用卡一樣屬網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，為方便系統(tǒng)間的交叉運(yùn)作，在發(fā)行人之間廣泛達(dá)成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)已勢在必然。
3.PayPal:穩(wěn)走獨(dú)木橋
當(dāng)電子貨幣第一批沖鋒陷陣的勇士屢屢受挫時(shí)，新一代正從前者的教訓(xùn)中崛起。其中，最值得一提的是PayPal。它的創(chuàng)辦人之一Max Levchin是又一位與公式共枕的密碼迷。
在美國伊利諾伊州Urbana-Champaign分校攻讀計(jì)算機(jī)專業(yè)時(shí)，他與巨型電腦共度了無數(shù)個(gè)日日夜夜，沉浸在編程、破譯的樂趣中。他夢想著有一天能創(chuàng)立公司，在互聯(lián)網(wǎng)上處理金融交易，設(shè)計(jì)出即便讓黑客截獲也無法讀譯的超密碼。
1998年畢業(yè)后，23歲的Levchin搬到硅谷去實(shí)現(xiàn)開公司的夢想。在一次斯坦福大學(xué)的避險(xiǎn)基金講座上，他遇到了主講人、31歲的Peter Theil。兩人交談后，Theil答應(yīng)資助Levchin開發(fā)并營銷他的軟件。于是，二人共同創(chuàng)立了PayPal公司，由 Levchin 擔(dān)任技術(shù)總裁（CTO）、Theil作為公司總裁（CEO）。
然而，他們一開始就面臨密碼學(xué)應(yīng)用市場的嚴(yán)峻事實(shí)。在分析了DigiCash等超級名星殞落的原因后，他們總結(jié)出4大應(yīng)該避免的失誤，并以此作為突破口。
第一，產(chǎn)品使用過于繁瑣。當(dāng)時(shí)的電子貨幣產(chǎn)品要求用戶下載特殊的軟件――多數(shù)稱之為電子錢包。它無非是已加密了的數(shù)字化貨幣。用戶拒絕使用的原因很簡單，就是嫌麻煩。另外，商家也得相應(yīng)采用安全電子交易系統(tǒng)（SET）來讀加過密的付款，而且系統(tǒng)還得由商家自己出錢購買、安裝。PayPal則選擇了利用瀏覽器通用的保密夾層（SSL），于是與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)從未落入過商家，這對他們來說是一種解放，因?yàn)樗麄儾辉傩枰袚?dān)保護(hù)消費(fèi)者財(cái)金數(shù)據(jù)的義務(wù)。這些數(shù)據(jù)被嚴(yán)密保存在PayPal的主服務(wù)器上，在此自生自滅，從不會(huì)在網(wǎng)上傳送。PayPal向客戶提供的僅僅是E-mail通知。對于那些個(gè)人之間的網(wǎng)上直接支付（P2P），在使用PayPal時(shí)，唯一需要的就是鍵入收款人的E-mail地址。這樣，PayPal把繁瑣留給了自己，方便則留給了包括購物方（付款人）、售貨方（收款人）的客戶。
第二，微型付款的市場定位狹窄，小額支付只有超高使用頻率才有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的可能。PayPal選擇了將業(yè)務(wù)放寬，并不局限在5元以下的微型付款。任何付款，小到1分、大至1萬美元都予以受理。
第三，已有的電子貨幣缺乏流動(dòng)性。若跨國支付，需經(jīng)匯率折算。雖然PayPal的客戶遍布36個(gè)國家，但支付一律以美元計(jì)，簡化了匯率折算。
