時間:2023-05-30 09:03:10
開篇:寫作不僅是一種記錄,更是一種創(chuàng)造,它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感,將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險總結(jié),希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友,陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)風險管理;氣象指數(shù)保險;技術(shù)難題;改進建議
農(nóng)業(yè)保險是管理農(nóng)業(yè)自然風險、生產(chǎn)風險的重要保險手段,它對穩(wěn)定農(nóng)民收入、迅速恢復(fù)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品供給具有重要作用,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是當前中國“三農(nóng)”政策的重要內(nèi)容。不過,隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展,傳統(tǒng)查勘定損型農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)弊端逐漸顯露,如定損缺乏相應(yīng)的準確依據(jù)、賠付標準難確定,保險糾紛不斷;承保理賠程序煩瑣,從災(zāi)害發(fā)生到理賠結(jié)束時間長,影響受災(zāi)戶及時恢復(fù)生產(chǎn);道德風險難以防范,保險公司對養(yǎng)殖險等業(yè)務(wù)主動回避。上述問題長期存在并困擾著農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展。為改變農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困境,中國專家學(xué)者們自2007年起開始探討農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。作為一種創(chuàng)新型保險產(chǎn)品,氣象指數(shù)保險具有降低經(jīng)營成本、信息高度透明、保障效率較高等突出的優(yōu)勢,從技術(shù)層面講,該產(chǎn)品只需通過合理的數(shù)據(jù)處理和模型構(gòu)建,即可確定相應(yīng)的保險費率,并根據(jù)實際的氣象數(shù)據(jù)確定相應(yīng)的賠付標準,操作上無需進行實際的查勘定損,可有效緩解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的固有難題。自2007年起,中國開始理論關(guān)注和實踐探索農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險,自此之后的歷年中央1號文件均提及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展問題,其中2016年中央1號文件明確提出要探索重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險試點,農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的政策空間比較廣闊。與此同時,在較多的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計與實踐操作中,存在氣象指數(shù)難確定、歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)難獲取、產(chǎn)品研發(fā)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的準確性難把控等問題。基于上述背景,本文對中國氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀進行梳理和述評。首先,回顧農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀。其次,分析氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的特點。再次,總結(jié)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的技術(shù)難題。最后,提出農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品進一步研發(fā)的改進建議。
1中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀
1.1農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的整體概述
在中國,農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)成果自2009年以來逐步增多。截至2016年,代表性的產(chǎn)品研發(fā)成果已接近50項,分布到全國20多個省份,涉及保險標的包括玉米、小麥、水稻等主糧作物以及水果、茶葉、煙葉等經(jīng)濟作物。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀表現(xiàn)為增長速度快、分布地域廣、保險標的多、區(qū)域性風險明顯等特點。
1.2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品理論成果的區(qū)域分布
中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計以玉米、小麥、水稻3大主糧作物為主,設(shè)計它們的研發(fā)數(shù)量占比約為70%,除此之外水果作物的產(chǎn)品研發(fā)占比約為10%,其他經(jīng)濟作物的產(chǎn)品研發(fā)占比約為20%。在主糧作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計上,小麥和玉米的產(chǎn)品設(shè)計數(shù)量為12項,稻谷的產(chǎn)品設(shè)計數(shù)量為9項。產(chǎn)品設(shè)計覆蓋了安徽、山東、浙江等16個省份,其中關(guān)于小麥和玉米的氣象指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計均以干旱指數(shù)為主,同時還有降水、溫度、日照、倒伏、綜合等其他氣象指數(shù)產(chǎn)品。已有關(guān)于稻谷的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品,無集中性的某種氣象指數(shù),但涵蓋了高溫、干旱、暴雨等多個氣象災(zāi)害。由此可見,中國針對小麥和玉米氣象災(zāi)害的產(chǎn)品指數(shù)選取形成了較為一致的認識。在水果作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計上,共有6項成果,分布在5個省份,分別是浙江的柑橘和油桃、山東蘋果、陜西蘋果、海南芒果和福建的熱帶水果,且氣象災(zāi)害均為凍害。由此可見,水果作物氣象指數(shù)產(chǎn)品的致災(zāi)因子選取已經(jīng)形成了非常一致的認識。在其他經(jīng)濟作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)上,還有棉花降水、干旱、低溫指數(shù),茶葉霜凍、綜合指數(shù),煙葉霜凍暴雨指數(shù),羊群雪災(zāi)指數(shù),馬鈴薯干旱指數(shù),日光溫室綜合指數(shù)等共計9項產(chǎn)品,分布在江蘇、甘肅、浙江等7個省份。需要說明的是,本文定義的“綜合”氣象指數(shù)保險是指氣象災(zāi)害因子在2個以上的產(chǎn)品。
1.3農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的環(huán)節(jié)分析
總結(jié)先有的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研究成果發(fā)現(xiàn),中國已經(jīng)形成了較為統(tǒng)一的設(shè)計步驟,大致可以歸納為5步,即:數(shù)據(jù)獲取和處理———氣象指數(shù)選取與構(gòu)建———氣象產(chǎn)量分離———氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系的確立———保險費率的厘定。其中,產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)鍵是如何較為準確地構(gòu)建氣象指數(shù)與氣象減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系。
2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的特點
2.1產(chǎn)品選取原則以研究基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)獲取的便捷性為主導(dǎo)
中國早期進行氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的多為氣象部門專家,研發(fā)成果具備便捷的氣象數(shù)據(jù)條件和典型的氣象災(zāi)害特征。之后的研究開始多集中在高校和科研院所,研究成果的便捷性主要體現(xiàn)在地域的便捷性和數(shù)據(jù)獲取的便捷性上。
2.2產(chǎn)品標的對象集中在主糧作物
當前階段,中國針對小麥、玉米、水稻3大主糧作物的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)占比達到70%,果蔬作物與其他經(jīng)濟作物各占15%左右。整體來看,中國已經(jīng)形成了較為成熟的幾個地區(qū)的主糧作物產(chǎn)品研發(fā)模式,如安徽小麥、水稻,山東玉米、小麥,浙江水稻等。與此同時,一些創(chuàng)新性的經(jīng)濟作物產(chǎn)品研發(fā)也不斷涌現(xiàn),形成了較為明顯的地方特色,如浙江茶葉,海南芒果、橡膠,江蘇陽澄湖大閘蟹等。
2.3產(chǎn)品設(shè)計關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方法選取多樣
目前,針對產(chǎn)品設(shè)計關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方法選取也呈現(xiàn)出多樣化特性。第一,在氣象產(chǎn)量分離環(huán)節(jié),采用的方法如5年滑動平均法、灰色系統(tǒng)模型逐段滑動平均法、與年份多元多項式回歸模型等。第二,在氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系的確立環(huán)節(jié),采用的方法如直接設(shè)定和驗證二者相關(guān)關(guān)系、采用實驗室模擬構(gòu)建高溫條件下的減產(chǎn)量與高溫指數(shù)間的相關(guān)關(guān)系,如Copula函數(shù)法、空間面板數(shù)據(jù)分析等。
2.4產(chǎn)品研發(fā)選取的氣象災(zāi)害指數(shù)以致災(zāi)單因子為主
分析農(nóng)作物的風險受災(zāi)系統(tǒng)可知,農(nóng)作物在不同時段甚至同一時段并非只遭受一種氣象災(zāi)害。但是,限于技術(shù)困難因素,目前中國還少有完善的關(guān)于多因子氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計,而是多為氣象災(zāi)害因子分布穩(wěn)定且一定條件下造成的農(nóng)作物損失較為確定的單因子氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。
3農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的技術(shù)難題
3.1影響產(chǎn)量的氣象因素多,氣象指數(shù)設(shè)計過程復(fù)雜
總結(jié)中國現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)計成果,可以發(fā)現(xiàn):第一,就多數(shù)農(nóng)作物而言,造成其產(chǎn)量損失的氣象因素并非單一,如何合理選取氣象指數(shù)是產(chǎn)品設(shè)計的首要難題。第二,氣象指數(shù)的選取都需要對應(yīng)于特定的時間段,但是指數(shù)時間段的選取需要針對不同年份的自然調(diào)整做靈活變化。第三,氣象災(zāi)害具有不確定性,特別是在某個較大區(qū)域,其次區(qū)域的受災(zāi)具有不一致性,指數(shù)設(shè)計覆蓋區(qū)域范圍難以準確劃定。
3.2需要較為完善的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)在不同年份的統(tǒng)計口徑需要較一致
總結(jié)中國現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)計成果,可以發(fā)現(xiàn):第一,現(xiàn)階段,中國農(nóng)作物長時段的歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)相對缺乏,難以達到結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)要求。第二,盡管數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術(shù)在日益進步,但農(nóng)作物的年際數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準存在不統(tǒng)一問題。第三,農(nóng)戶對農(nóng)作物的種植經(jīng)驗,對干旱、低溫、洪澇等主要權(quán)重風險因子一般都會采取一定的風險自救措施,但歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)不能體現(xiàn)農(nóng)戶風險自救行為。
3.3產(chǎn)品研發(fā)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的準確性較難把控,易造成基差風險程度的加大
氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵環(huán)節(jié)有兩個,即氣象產(chǎn)量的分離、氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系確立,這兩個環(huán)節(jié)的準確性都較難把控。一是,在氣象產(chǎn)量分離環(huán)節(jié),其核心步驟是趨勢產(chǎn)量的擬合,不同的趨勢產(chǎn)量方法得到的氣象產(chǎn)量存在差異,因此趨勢產(chǎn)量擬合的準確性較難把控。二是,在氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系確立環(huán)節(jié),需要具備嚴格的假設(shè)前提,如回歸模型變量的選取與檢驗、減產(chǎn)率標準系數(shù)的確立等,否則基差風險便更加難以管控。
4進一步研發(fā)的改進建議
通過對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)特點與難題的分析總結(jié),本文認為,下一步的產(chǎn)品設(shè)計還需要做好如下3方面的技術(shù)工作。
4.1優(yōu)化指數(shù)選取機制和產(chǎn)品構(gòu)建程序,區(qū)別對待權(quán)重較大的氣象因子
(1)優(yōu)化指數(shù)選取機制和產(chǎn)品構(gòu)建程序。第一,在指數(shù)的選取上,不僅需要考慮現(xiàn)實的業(yè)務(wù)需求,還要注重選取受人為因素影響小、數(shù)據(jù)質(zhì)量相對理想、指數(shù)設(shè)計相對簡單的氣象因子。對于在生命周期和同一時段受到多個氣象災(zāi)害影響的農(nóng)作物,仍需選擇貢獻突出的主因子氣象指數(shù),但可以增加產(chǎn)品數(shù)量,研發(fā)“一攬子產(chǎn)品”組合的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。第二,對于主因子難以選取的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品,可利用主成分分析等方法,采用數(shù)學(xué)降維的處理方法,將具有一定相關(guān)性的多個指標重新組合成一個新的綜合指標。第三,針對農(nóng)作物在不同年份種植時間、氣象條件、作物周期存在的偏差,需適當?shù)財U大指數(shù)設(shè)計時段范圍,或合理調(diào)整農(nóng)作物氣象指數(shù)的時段范圍,或分類別研發(fā)小時段氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。(2)區(qū)別對待權(quán)重較大的氣象因子。干旱和低溫是影響中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最主要的兩類氣象災(zāi)害,氣象指數(shù)保險應(yīng)優(yōu)先選擇降雨指數(shù)和溫度指數(shù)。在設(shè)計中,針對這兩類權(quán)重較大因子的農(nóng)戶風險自救行為,可適當調(diào)整氣象指數(shù)臨界值或權(quán)重,或采取提高保險費率的辦法,也可采用風險自救成本代替保險賠付的方法進行差異化補償。
4.2提高數(shù)據(jù)獲取能力,有效處理標準不統(tǒng)一數(shù)據(jù)
第一,在數(shù)據(jù)獲取的基礎(chǔ)設(shè)施上,應(yīng)優(yōu)先增加氣象站點的密度,特別是針對氣候條件較為復(fù)雜,適宜開展氣象指數(shù)保險的小氣候地區(qū)和地形復(fù)雜地區(qū)。也可以通過目前已經(jīng)被保險公司引進的現(xiàn)代衛(wèi)星遙感技術(shù)以及無人機技術(shù),來提高數(shù)據(jù)特別是氣象數(shù)據(jù)的準確水平。第二,針對標準不統(tǒng)一的年際數(shù)據(jù),可進行標準化處理,如可選取中間年份作為數(shù)據(jù)基點,采取模糊數(shù)學(xué)理論中頭尾加權(quán)逼近的處理方式設(shè)定權(quán)重指數(shù),進行數(shù)據(jù)的標準化處理。
4.3準確分離氣象產(chǎn)量,準確構(gòu)建指數(shù)與減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系
第一,氣象產(chǎn)量準確分離的關(guān)鍵是趨勢產(chǎn)量準確擬合。在趨勢產(chǎn)量的擬合過程中,需要從多模型中進行比較選優(yōu)。并對模型的合理性進行檢驗。第二,在較為準確分離氣象產(chǎn)量和選取氣象指數(shù)的基礎(chǔ)上,要通過合理的方法步驟有效構(gòu)建指數(shù)與減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系。
5結(jié)語
農(nóng)業(yè)保險是保險行業(yè)中技術(shù)要求最復(fù)雜的險種,限于技術(shù)手段、客觀數(shù)據(jù)、氣象條件復(fù)雜等多方面原因,目前的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品較難實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險的準確定損。如何解決當前產(chǎn)品研發(fā)中的技術(shù)問題,盡可能使氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的基差風險達到最低,在此基礎(chǔ)上,通過實踐檢驗、開拓市場,從而推動保險業(yè)務(wù)順利開展。
參考文獻
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堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際,建立以委托商業(yè)保險公司代辦、政府適當補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者為補充的政策性農(nóng)業(yè)保險機制,提高農(nóng)民災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)能力,促進農(nóng)民持續(xù)增收,推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
二、基本原則
(一)政府扶持的原則。市、鎮(zhèn)政府發(fā)揮主導(dǎo)作用。對農(nóng)業(yè)保險提供相應(yīng)的資金和政策扶持。
(二)市場運作的原則。政策性農(nóng)業(yè)保險由市政府委托商業(yè)保險公司代辦。充分發(fā)揮保險公司高效的經(jīng)營機制和網(wǎng)絡(luò)體系的作用,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政策目標。
(三)鼓勵參保的原則。開展農(nóng)業(yè)保險工作。不得搞強迫命令,不得損害農(nóng)民利益。
(四)基金積累的原則。政策性農(nóng)業(yè)保險通過政府補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者投保籌集資金。建立農(nóng)業(yè)保險基金。基金實行統(tǒng)籌管理、單獨核算、專戶存儲、專款專用、封閉運作、滾存積累。
(五)有序推進的原則。推行農(nóng)業(yè)保險是一項復(fù)雜的工作。必須循序漸進。推行初期,先選擇條件成熟的項目試行,待積累經(jīng)驗后,再逐步擴大險種范圍。
三、保險內(nèi)容
(一)險種設(shè)置。按照市的統(tǒng)一規(guī)定。險種實行統(tǒng)一的保費、統(tǒng)一的理賠標準、統(tǒng)一的財政補貼比例。
(二)運作模式。政策性農(nóng)業(yè)保險按照“政府扶持、委托代辦、市場運作、自愿投保”方式運作。由市推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會辦公室與承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司支公司簽訂委托代辦協(xié)議。政府負責組織推動。并按保費收入的11%收取保險業(yè)務(wù)綜合管理費。
(三)參保對象、方式。凡在本市范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。
(四)資金管理。由市財政局設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金專戶。各項農(nóng)業(yè)保險資金應(yīng)全部納入農(nóng)業(yè)保險專戶統(tǒng)一管理。封閉運作。農(nóng)業(yè)保險基金資金主要來源于政府補貼和投保農(nóng)戶保費。基金主要用于受災(zāi)農(nóng)戶的理賠支出和保險業(yè)務(wù)綜合管理費。農(nóng)業(yè)保險基金管理辦法由市財政局會同市委農(nóng)工辦、市審計局、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司支公司另行制訂。
(五)定損理賠。承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司接到投保人出險報案后。確保理賠科學(xué)、公正、合理、及時。農(nóng)業(yè)保險理賠的具體辦法另行制訂。如遇定損爭議,可按另行制訂的農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損糾紛調(diào)解規(guī)則調(diào)處。
四、政府扶持
(一)實行保費補貼。根據(jù)省、市有關(guān)文件精神。
1.水稻險種財政補貼保費的80%其中:市級財政補貼20%市級財政補貼40%鎮(zhèn)(區(qū))財政補貼20%水稻險種財政補貼實行普惠制。鼓勵鎮(zhèn)(區(qū))村根據(jù)財力狀況。
2.能繁母豬險種財政補貼保費的80%其中:省級財政補貼20%市級財政補貼20%市級財政補貼40%
(二)設(shè)立大災(zāi)風險基金。為了切實分解農(nóng)業(yè)保險風險。應(yīng)建立大災(zāi)風險基金。基金主要來源:按當年保費實際發(fā)生額的8%比例列入預(yù)算安排;上級財政部門的大災(zāi)風險補貼;按農(nóng)業(yè)保險專項帳戶當年結(jié)余的一定比例提取;可以用于政府大災(zāi)風險的其他資金。政府大災(zāi)風險基金實行專戶管理、滾動積累、定向使用。發(fā)生大災(zāi)超賠時,政府應(yīng)負責的超賠部分原則上各項資金償付次序依次為:當年保費收入、農(nóng)業(yè)保險專項帳戶歷年積累、政府大災(zāi)風險基金;仍不足部分由市財政彌補。
(三)建立防災(zāi)減災(zāi)機制。市、鎮(zhèn)政府建立災(zāi)害預(yù)警、防災(zāi)減災(zāi)預(yù)案、防賠結(jié)合的機制。農(nóng)林部門要充分發(fā)揮職能作用。建立和完善病情、疫情預(yù)測、預(yù)報和抗災(zāi)減災(zāi)的機制。保險公司要及時理賠,減輕受災(zāi)農(nóng)戶的損失,幫助受災(zāi)農(nóng)戶及時恢復(fù)生產(chǎn)。
五、組織領(lǐng)導(dǎo)
(一)組織機構(gòu)和職責
由市委、市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔任正、副組長,市成立推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會。市委宣傳部、農(nóng)工辦、市發(fā)改局、財政局、農(nóng)林局、民政局、科技局、審計局、質(zhì)監(jiān)局、氣象局等部門主要負責人為成員。委員會主要負責研究和制訂推進全市農(nóng)業(yè)保險的計劃和措施,做好推進農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)組織、協(xié)調(diào)工作,研究和促進農(nóng)業(yè)保險機制的改革和完善。推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會下設(shè)辦公室(辦公室設(shè)在市委農(nóng)工辦)辦公室由市委農(nóng)工辦、市財政局、農(nóng)林局派員組成,主要負責委員會日常工作,委托專業(yè)機構(gòu)負責具體業(yè)務(wù),對全市農(nóng)業(yè)保險工作進行監(jiān)督管理。
兩個機構(gòu)均受市推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會的領(lǐng)導(dǎo),市同時成立農(nóng)業(yè)保險基金管理辦公室和農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解工作委員會。并對其負責。農(nóng)業(yè)保險基金管理辦公室(辦公室設(shè)在市財政局)由市委農(nóng)工辦、市財政局、審計局等部門相關(guān)工作人員組成,主要負責對農(nóng)業(yè)保險基金進行日常監(jiān)督管理。農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解工作委員會(辦公室設(shè)在市農(nóng)林局)由市農(nóng)林局、科技局、衛(wèi)生局、民政局、氣象局等部門相關(guān)工作人員和聘請的部分專家和科技人員組成,主要負責協(xié)調(diào)處理參保人與保險公司關(guān)于定損方面的爭議。
(二)工作要求
也是一項重要的支農(nóng)惠農(nóng)政策,推進政策性農(nóng)業(yè)保險工作是一項關(guān)系廣大農(nóng)民切身利益的大事。各級各部門應(yīng)采取有力措施推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。凡符合條件的原則上都應(yīng)參加農(nóng)業(yè)保險。這項工作涉及面廣、工作量大、責任重大,各級各部門必須切實加強領(lǐng)導(dǎo),精心組織,周密安排,確保此項工作取得實效。
一是要廣泛宣傳發(fā)動。各級各部門要加大農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳力度。通過各種形式宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要意義、保險方式、業(yè)務(wù)流程和政策措施,形成立體化、全方位的宣傳態(tài)勢。通過宣傳發(fā)動,讓廣大干群了解農(nóng)業(yè)保險的主要內(nèi)容,增強農(nóng)民參與保險的認同感與支持度,加快農(nóng)業(yè)保險工作進程。
一、指導(dǎo)思想
以上級有關(guān)文件精神為指導(dǎo),積極貫實科學(xué)發(fā)展觀,切實提高農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村和農(nóng)民抵擋天然災(zāi)禍和不測事故風險的才能,有序、有力、有用推進2012年政策性“三農(nóng)”保險工作,創(chuàng)新財務(wù)支農(nóng)方法,逐漸健全規(guī)范有序的農(nóng)業(yè)保險長效機制。
二、首要內(nèi)容
(一)保險品種、補助方法
1.保險品種:2012年我區(qū)繼續(xù)開展水稻栽種、能繁母豬、“兩屬兩戶”農(nóng)房保險等3個險種。
2.補助方法:中心和省、市、區(qū)財務(wù)經(jīng)過保費補助的方法,指導(dǎo)和鼓舞農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)村專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織自愿參與保險,加強抗風險才能。
(二)保費補助規(guī)范、費率及保險金額
1.水稻保險:保險金額為每畝200元,保險費率7%,每畝保險費14元。其中:中心財務(wù)承當40%,每畝5.6元;省財務(wù)承當25%,每畝3.5元;區(qū)財務(wù)承當10%,每畝1.4元;農(nóng)民承當25%,每畝3.5元。
2.能繁母豬保險:保險金額為每頭1000元,保險費率6%,每頭保險費60元。其中:中心財務(wù)承當50%,每頭30元;省財務(wù)承當30%,每頭18元;農(nóng)民承當20%,每頭12元。
3.農(nóng)房保險:農(nóng)房保險對象是“兩屬兩戶”(持證的鄉(xiāng)村軍屬、烈屬和低保戶、渙散供養(yǎng)的“五保戶”)的農(nóng)房,保險金額為每戶3000元,保險費率3‰,每戶保費9元,其中:省財務(wù)承當70%,每戶6.3元;市、區(qū)財務(wù)各承當15%,每戶1.35元。
三、工作步調(diào)
(一)宣傳發(fā)起階段(2012年6月中旬)。召開2012年全區(qū)政策性“三農(nóng)”保險工作大會。人保財險支公司經(jīng)過印發(fā)材料、張貼口號、在新聞媒體開發(fā)專欄等多種宣傳方法,普遍宣傳政策性“三農(nóng)”保險工作的主要意義和政策內(nèi)容,把黨和縣政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策送到千家萬戶。各街鎮(zhèn)場區(qū)成立工作專班,明確專人負責,做好進村入戶宣傳工作,加強廣大農(nóng)民群眾的保險認識和風險防備認識,充分調(diào)動農(nóng)民群眾參保的積極性。
(二)組織施行階段(2012年6月30日—7月30日)。區(qū)財務(wù)、農(nóng)業(yè)、民政、畜牧、氣候等部分要結(jié)合各自職責做好摸底查詢工作,相關(guān)數(shù)據(jù)要實時供應(yīng)給人保財險支公司,為保費補助測算供應(yīng)根據(jù)。人保財險支公司要組織專班深化各街鎮(zhèn)場區(qū)、龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)村專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織,協(xié)助做好參保服務(wù)工作。保險收費由各街鎮(zhèn)場區(qū)組織、村委會負責詳細施行,各村將農(nóng)戶分戶投保清單交由農(nóng)戶簽字確認,并在收齊農(nóng)戶應(yīng)交的保費后,一并交給人保財險支公司,人保財險支公司要迅速出具保險單和保險憑證,協(xié)助村委會將保險憑證發(fā)放到投保農(nóng)戶手中。
(三)總結(jié)驗收階段(2012年9月初)。各街鎮(zhèn)場區(qū)、各有關(guān)部分以及人保財險支公司對開展政策性“三農(nóng)”保險工作進行總結(jié),并將有關(guān)狀況報區(qū)人民縣政府。
四、保證辦法
(一)增強組織指導(dǎo)。對區(qū)政策性“三農(nóng)”保險工作指導(dǎo)小構(gòu)成員進行調(diào)整,由區(qū)人民縣政府分擔指導(dǎo)鐘爵一任組長,區(qū)人民縣政府辦公室副主任張志軍、區(qū)農(nóng)業(yè)局局長張輝平、人保財險支公司總司理姚福洲任副組長,區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)財務(wù)局、區(qū)民政局、區(qū)畜牧服務(wù)中心、區(qū)氣候局等部分和人保財險支公司及各街鎮(zhèn)場區(qū)分擔負責人成員,指導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,由黃保華任辦公室主任,詳細負責全區(qū)“三農(nóng)”保險的組織協(xié)調(diào)工作。各街鎮(zhèn)場區(qū)、各有關(guān)部分和單位要高度注重政策性“三農(nóng)”保險工作,將其歸入主要議事日程,成立響應(yīng)工作專班,明確專人負責,積極推進此項工作的開展。區(qū)人民縣政府辦公室要增強檢查督辦,按期傳遞工作發(fā)展狀況,保證此項工作在7月底前完成。
為認真做好政策性玉米種植保險工作,促進我市玉米種植業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收,根據(jù)《**市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)**市政策性玉米種植保險實施方案的通知》(**政辦〔20**〕74號)精神,結(jié)合我市實際,特制定本實施方案。
一、基本原則
開展政策性玉米種植保險工作應(yīng)遵循“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進、保費共擔”的原則,做到應(yīng)保盡保、愿保盡保。
二、保險區(qū)域
在全市范圍內(nèi)開辦政策性玉米種植保險業(yè)務(wù)。
三、保險責任
在保險期間,由于下列原因直接造成保險玉米損失的,保險人按照保險合同的約定負責賠償。
(一)暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、內(nèi)澇;
(二)風災(zāi)、雹災(zāi);
(三)凍災(zāi);
(四)旱災(zāi);
(五)病蟲草鼠害。
四、保費及保險金額
政策性玉米種植保險金額依據(jù)省成本調(diào)查大隊統(tǒng)計數(shù)據(jù),以直接物化成本確定,每畝保額為190元,費率為6%,每畝保費11元。
五、20**年中央財政種植業(yè)保費補貼分擔比例
中央、省、**市和我市財政分別承擔40%(4.4元/畝)、25%(2.75元/畝)、5%(0.55元/畝)和10%(1.1元/畝),其余20%(2.2元/畝)由種植戶承擔。
六、承辦機構(gòu)
政策性玉米種植保險業(yè)務(wù)承辦機構(gòu)指定為:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司**支公司(服務(wù)熱線:95518)。
七、投保和承保
由市政府統(tǒng)一安排,各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府(市工業(yè)區(qū)管委會)具體組織實施。以村為單位登記造冊,以鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))為單位統(tǒng)一投保。種植戶應(yīng)繳保費由各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府(市工業(yè)區(qū)管委會)組織各村統(tǒng)一收繳,匯集到鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))后統(tǒng)一繳納到市財險公司,市財險公司做到見費(種植戶保費)出單,并依據(jù)投保名冊,填制保險憑證,申請各級財政補貼資金。
八、理賠
理賠按照省保監(jiān)局和財政廳制定的“玉米保險理賠實施細則”執(zhí)行。每畝最高賠付限額190元。
九、職責分工及工作要求
玉米保險工作涉及面廣,涉及層級、單位較多,時間集中且工作量大。為確保整體工作順利推進,各鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))要高度重視、加強宣傳,組織各村層層抓好落實,并積極指導(dǎo)和支持市財險公司開展業(yè)務(wù)。
(一)市財險公司負責,各鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))和市財政、農(nóng)業(yè)、氣象、宣傳等部門各司其職,密切配合,溝通解決工作中出現(xiàn)的問題,定期向市政府匯報工作進度;采取多種形式做好玉米種植保險的宣傳工作,配合各鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))做好種植戶承擔的保費收取工作,以村為單位建立投保名冊,以鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))為單位統(tǒng)一承保;負責玉米保險查勘定損、理賠工作,對發(fā)生的保險事故按照保險條款及時合理賠付;承保和理賠情況要造冊公布到村,并報各鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))備案,接受各鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))、村及種植戶監(jiān)督。新晨
(二)市財政局負責指導(dǎo)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、區(qū))收取種植戶承擔的保費;負責申請、落實各級財政補貼保費資金并及時劃撥到市財險公司。
農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)重要的金融活動對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著舉足輕重的作用。貴州省屬傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)省,農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)比重較大。2007年,貴州省作為政策性農(nóng)業(yè)保險試點之一,農(nóng)業(yè)保費快速增長,保險保障范圍和險種涉及到森林、能繁母豬、育肥豬、奶牛、水稻、等產(chǎn)業(yè)。截止至2014年,貴州省農(nóng)業(yè)保費已達4.3億元。目前,貴州省已形成多樣化的農(nóng)村金融體系。2014年末,貴州省涉農(nóng)貸款余額已達4850億元,且呈現(xiàn)年年攀升趨勢。2009年中央首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制”;這為推動農(nóng)村金融合作互動提供了有力的政策支撐。理論界普遍認為:農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸應(yīng)存在一定協(xié)同關(guān)系。實踐中,農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸之間是否已經(jīng)形成了這種良性互動關(guān)系呢?為此,本文以貴州省為例,實證研究貴州省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的互動效果。
二、文獻評述
發(fā)達國家保險業(yè)起步較早,關(guān)于保險影響信貸等其他金融活動的理論研究也較多。Binswanger&Hazell[1](1980)認為農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)貸款人的風險預(yù)期有削弱作用,而對收益預(yù)期有增長作用。另外Zou和Adam[2](2006)保險和銀行服務(wù)間具有共生關(guān)系,保險因其獨具轉(zhuǎn)移風險和補償?shù)膬?yōu)勢,可擴大銀行的貸款額。國內(nèi)學(xué)者大多數(shù)研究表明農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有助于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。顧銀寬[3](2009)認為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的縮小不利于農(nóng)村信貸規(guī)模的擴大,并在此基礎(chǔ)上提出完善農(nóng)業(yè)保險制度的必要性。而方首軍[4](2012)等利用1985至2009的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保費年度數(shù)據(jù)進行實證檢驗,未發(fā)現(xiàn)兩個變量的協(xié)同關(guān)系。葉明華、衛(wèi)?h[5](2015)通過建立農(nóng)業(yè)保險波動與農(nóng)業(yè)貸款波動間的VAR模型,發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款在短期增長方面已初步實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展效應(yīng),但是互動程度還需提升。
本文針對上述研究所得出的結(jié)論,對本問題提出以下假設(shè):貴州省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸二者之間存在互相協(xié)同的良性互動機制。本文取長補短,選取貴州省2005~2014年的時間序列統(tǒng)計數(shù)據(jù),采用定量分析方法對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸之間的互動機制進行研究。最后根據(jù)實證結(jié)論,對貴州省農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險之間的互動提出行之有效的建議,以期為后續(xù)研究提供借鑒。
三、貴州省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸市場互動效應(yīng)實證檢驗
(一)指標的選取與數(shù)據(jù)來源
以貴州省2005~2014年的數(shù)據(jù)為樣本期間,采用以下兩個指標:農(nóng)業(yè)保費收(PI)、涉農(nóng)貸款(AL)。PI反映農(nóng)業(yè)保險的總體發(fā)展情況;AL對農(nóng)村信貸的發(fā)展程度進行衡定。為消除在建模時異方差的影響,對PI和AL進行了取對數(shù)處理,對數(shù)后分別為:LnPI、LnAL。
本文數(shù)據(jù)來源于2006~2015年《貴州省統(tǒng)計年鑒》、歷年《貴州省金融運行報告》。
(二)單位根檢驗
采用ADF單位根檢驗法,它是對經(jīng)濟時間序列平穩(wěn)性檢驗的一種基本方法,可以避免出現(xiàn)偽回歸。若LnPI、LnAL非平穩(wěn),進行差分處理,使之變得平穩(wěn)。利用SC信息準則選取最佳滯后期數(shù)。本文檢驗結(jié)果如下(見表1)。
由單位根檢驗可知,變量LnPI、LnAL非平穩(wěn),經(jīng)一階差分處理,變量LnPI、LnAL表現(xiàn)平穩(wěn),所以LnPI、LnAL都是1階單整,即I~(1)。由協(xié)整理論可知,若變量之間同階平穩(wěn),那么他們之間就有可能存在協(xié)整關(guān)系。因此,本文對農(nóng)村信貸(AL)、農(nóng)業(yè)保險(PI)進一步運用協(xié)整檢驗來判定兩者之間的協(xié)整關(guān)系。
(三)協(xié)整檢驗
由于本文基于雙變量間的協(xié)整關(guān)系進行研究,故用Engel―Granger兩步法。具體步驟可歸結(jié)為:第一步,用OLS法對LnPI和LnAL進行協(xié)整回歸;第二步,ADF法檢驗協(xié)整回歸殘差的單整性。設(shè)協(xié)整方程為LnAL=α+β×LnPI+et,則其殘差估計值為:et=LnAL-βLnPI-α(其中,α和β表示回歸系數(shù)的估計值)。若et~I(0),LnAL和LnPI之間具有協(xié)整關(guān)系。本文對2005~2014年這10年的LnAL和LnPI進行回歸,得如下結(jié)果:
因此,殘差et可表示為et=LnAL-3.1972-0.4056LnPI。對et進行ADF單位根檢驗,得到ADF檢測值-3.0197,大于10%水平下的麥金農(nóng)臨界值-3.22,其殘差是非平穩(wěn)的。對殘差進行一階差分,得到ADF統(tǒng)計值:-4.04,小于5%水平下的麥金農(nóng)臨界值-3.59,所以殘差et為1階單整。又因為農(nóng)村信貸(AL)、農(nóng)業(yè)保險(PI)1階單整,因此,認為貴州省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸之間并不存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。
(四)回歸分析
由于LnAL、LnPI均為一階單整,所以采用經(jīng)典回歸模型方法進行回歸分析,表達LnAL和LnPI之間的短期關(guān)系,消除了變量可能存在的趨勢因素,從而避免了虛假回歸。設(shè)一元回歸模型為:LnAL=β1+β0LnPI+ut(其中β0、β1表示回歸系數(shù))。回歸結(jié)果為:LnAL=0.05916LnPI+0.4069+ut其中,R2=0.0809 D.W=1.7899
回歸結(jié)果得出模型擬合優(yōu)度R2=0.0809,擬合度非常低,且LnPI的系數(shù)也未通過t檢驗,所以LnPI對LnAL的解釋能力非常有限。因此,該結(jié)果反映出原始序列LnAL和LnAI之間的短期關(guān)系極其不顯著。也即,短期內(nèi)而言農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的影響作用并不大。
(五)Granger因果關(guān)系檢驗
為考察農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸存在何種因果關(guān)系,有必要對Ln AL和LnPI進行Granger因果關(guān)系檢驗。本文先用VAR模型確定恰當?shù)臏箅A數(shù),為0階,其次用Granger因果關(guān)系檢驗對LnAL和LnPI的關(guān)系進行檢驗。檢驗結(jié)果如表2、表3所示:
由兩變量Granger因果關(guān)系檢驗運行結(jié)果可知,既不拒絕“LnPI不是LnAL的格蘭杰原因”的原假設(shè),也不拒絕“LnAL不是LnPI的格蘭杰原因”的原假設(shè),所以LnPI和LnAL皆不構(gòu)成對方的格蘭杰原因。
綜上所述,本文提出如下結(jié)論:貴州省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸并不存在長期協(xié)整關(guān)系且短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)貸款的影響不大,兩者互不構(gòu)成對方的格蘭杰原因。這與前面基于理論分析建立的理論假設(shè)并不成立。
四、總結(jié)與建議
本文的研究結(jié)論建立在貴州省階段性歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,隨著貴州省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的進一步完善和發(fā)展,該結(jié)論并不是一成不變的。因此本文提出以下建議:
(一)完善農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸信息共享的機制,加強二者主體之間的協(xié)同與合作
保險公司與信貸機構(gòu)應(yīng)該搭建信息共享的平臺,保險公司可以將關(guān)于農(nóng)戶的相關(guān)信息共享給農(nóng)村信貸機構(gòu),這將節(jié)約二者拓展業(yè)務(wù)的成本,實現(xiàn)信息資源的互惠共享,提高農(nóng)村保險市場和信貸市場的活躍程度,最終達到獲取更高水平收益的結(jié)果。
(二)努力開發(fā)創(chuàng)新型銀保合作產(chǎn)品
近幾年貴州省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展有增長的勢頭。因此,政府需要制定相關(guān)政策對二者的協(xié)同發(fā)展進行扶持,鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)市場需求的實際情況開發(fā)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合的信貸保險,積極探索新的發(fā)展模式,比如“保險+銀行+期貨”的模式,從而解決農(nóng)戶融資難,融資貴等問題。最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸兩方面的經(jīng)營主體互惠互利、雙方共贏的局面。
關(guān)鍵詞:吉林省;政策性農(nóng)業(yè)保險
中圖分類號:F840.66 文獻標識碼:A DOI:10.11974/nyyjs.20160230049
政策性農(nóng)業(yè)保險是一種準公共產(chǎn)品,是政府支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而作出的一種制度化安排,保護農(nóng)業(yè)的重要政策工具。
1 農(nóng)業(yè)保險的含義
生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排。簡單地講,農(nóng)業(yè)保險就是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為對象的一種保險。
1.1 從廣義上講
農(nóng)業(yè)保險是包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村財產(chǎn)在內(nèi)的一種保險,也可以說是“三農(nóng)”保險。
1.2 從狹義上講
農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費為代價的保險。
2 種植業(yè)保險政策
2.1 保險責任
種植業(yè)保險:人力無法抗拒的自然災(zāi)害,包括:暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災(zāi)、雹災(zāi)和冰凍(冰凍災(zāi)害是吉林省根據(jù)省情自主確定的)等保險責任。
2.2 保險金額
種植業(yè)保險:低保障、廣覆蓋。直接物化成本(種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機耕、地膜)
確定玉米成本為3000元/hm2;水稻4000元/hm2;大豆2500元/hm2;花生2000元/hm2;葵花籽2000元/hm2。
2.3 費率
玉米費率為10%;水稻8%;大豆8%;花生7%;葵花籽7%。
2.4 保險承擔金
確定玉米保費為300元/hm2;水稻320元/hm2;大豆200元/hm2;花生140元/hm2;葵花籽140元/hm2。
2.5 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)的確定
2007年,安華農(nóng)業(yè)保險公司,在長春、吉林、四平、通化等27個縣開展; 2008年,中國人保財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)辦吉林省農(nóng)業(yè)保險;2009年,2家公司經(jīng)辦,其中,安華41個縣(市、區(qū)),人保16個縣(市、區(qū));2010年以來,由新增的縣(市、區(qū))自主選擇其中1家機構(gòu)。
2.6 農(nóng)業(yè)保險風險的控制
農(nóng)業(yè)保險是高風險的險種,為了控制風險,吉林省采取“封頂賠付”辦法。在保險經(jīng)辦機構(gòu)建立巨災(zāi)風險準備金制度和利潤分配制度,增加保險公司積累,提高賠付能力。
3 養(yǎng)殖業(yè)保險政策
3.1 保險責任
包括:重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所引致的能繁母豬直接死亡。
能繁母豬包括:豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、高致病性藍耳病及其強制免疫副反應(yīng)(20種)。
奶牛包括:口蹄疫、布魯氏菌病、牛結(jié)核病、牛焦蟲病、炭疽、偽狂犬病、副結(jié)核病、牛傳染性鼻氣管炎、牛出血性敗血病、日本血吸蟲病。
3.2 保險金額
按照生理價值(購買和飼養(yǎng)成本)
根據(jù)生豬市場價格情況,能繁母豬保險金額統(tǒng)一調(diào)整為1000元/頭 ;奶牛為5000元/頭 ;育肥豬500元/頭。
3.3 費率能繁母豬6%;奶牛8%;育肥豬4.8%
3.4 保費承擔金額
能繁母豬為60元/頭;奶牛400元/頭;育肥豬24元/頭。
3.5 保費承擔比例
能繁母豬:中央50%;省級10%;縣市20%;養(yǎng)殖戶20%;保險公司給各縣市防疫費用5%(2008年前10%)。奶牛:中央30%;省級15%;縣市15%;養(yǎng)殖戶40%;育肥豬:中央10%;省級10%,有條件的縣市自行確定補貼標準。
3.6 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)的確定
安華農(nóng)業(yè)保險公司,在長春、吉林、四平、通化5個地區(qū)開展;
中國人保財產(chǎn)保險公司,在其他地區(qū)開展。
3.7 農(nóng)業(yè)保險風險的控制
保險經(jīng)辦機構(gòu)按保費收入的25%提取巨災(zāi)風險準備金,按利潤的70%提取一般風險準備,其余可分配。
4 吉林省農(nóng)業(yè)政策性保險工作采取的主要措施
自2007年實行農(nóng)業(yè)保險政策以來,吉林省作為農(nóng)業(yè)大省、商品糧基地,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的保障作用,取得了糧食的多年持續(xù)豐收。農(nóng)業(yè)保險工作取得了顯著的成就,主要采取了以下措施。
4.1 調(diào)整政策提高農(nóng)業(yè)保險保障程度
4.1.1 調(diào)整賠償標準取消絕對免賠設(shè)置
損失程度30%相對免賠;調(diào)整絕收成數(shù),將農(nóng)作物80%含以上損失確定為絕收;調(diào)整部分損失賠償系數(shù),將損失程度70%~80%的賠償系數(shù)分別由1.5和1.7調(diào)整為1.2。
4.1.2 調(diào)整責任范圍
種植業(yè)保險將地震、泥石流、山體滑坡以及草鼠害納入責任范圍,將原有的突發(fā)、暴發(fā)性黏蟲、草地螟、蚜蟲、水稻作物二化螟和玉米作物大斑病等種病蟲害責任擴大至全部病蟲害。養(yǎng)殖業(yè)保險將責任范圍擴大為主要疾病和疫病自然災(zāi)害、意外事故及政府撲殺等。
擴大覆蓋范圍打破2輪承包土地限制,將其他方式承包的土地也納入保險范疇。并提出2輪承包土地符合投保條件的農(nóng)作物愿保盡保,其他方式承包的土地符合條件的農(nóng)作物,有完備合同,所在村公示無異議的可以投保。
4.2 建立機制保障農(nóng)險市場理性競爭
為防止公司“以賠促保”維護市場經(jīng)營秩序,吉林省建立了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)確立機制,并試點開展第3方評估。
通過招標方式確定保險機構(gòu),明確參保縣(市區(qū))應(yīng)通過招標的方式確定當?shù)乇kU機構(gòu),招標工作2a進行1次。
確保市場競爭合理有序,明確由縣級政府組織,邀請縣人大代表和政協(xié)委員監(jiān)督,每年召開1次公開競選,由所轄鄉(xiāng)(鎮(zhèn))基層干部縣鄉(xiāng)協(xié)辦機構(gòu)和參保農(nóng)民中選取名代表負責評選,通過評比打分選擇保險機構(gòu)。1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只能選擇1家保險機構(gòu),任何單位和個人不得干預(yù)或強行劃定市場份額。
建立保險考核評價機制明確參保縣市區(qū)應(yīng)制定考核標準,每年對保險機構(gòu)工作開展情況進行全面考核,并根據(jù)考核情況對市場進行適當調(diào)整。
4.3 明確要求理順農(nóng)業(yè)保險工作流程
做好條款修訂宣傳工作按照保監(jiān)會和吉林省相關(guān)要求修訂報備條款,通過群眾喜聞樂見的形式宣傳修訂內(nèi)容。
加強基礎(chǔ)信息管理對通過土地流轉(zhuǎn)獲得土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織,在參保時,除審查流轉(zhuǎn)合同外,還需審查其土地承包相關(guān)證明;對分戶投保清單、分戶理賠清單、非投保人或被保險人本人簽字的,須要求簽字人注明其與被保險人的關(guān)系;對回訪中發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實的立即處理,防止虛保冒保或虛假賠付行為的發(fā)生。
確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)真實完整加強集中核保核賠管理,將關(guān)鍵要素設(shè)置為必審項信息,不完整的不允許核保核賠通過。
加強基層服務(wù)體系建設(shè)配備滿足業(yè)務(wù)需要的人員設(shè)備、工具和經(jīng)費資源,保障工作時效。
4.4 加強監(jiān)管促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營
開展農(nóng)業(yè)保險專項檢查對農(nóng)險經(jīng)辦公司開展為期2個月的全面體檢,發(fā)現(xiàn)并及時糾正公司經(jīng)營管理中存在的問題,要求公司完善內(nèi)控制度,依法合規(guī)經(jīng)營。
加大問責力度要求保險公司加強對協(xié)辦機構(gòu)的管理,保險公司管理不到位導(dǎo)致協(xié)辦機構(gòu)欺騙、誤導(dǎo)、強迫限制投保或承諾給予保險合同約定以外利益的,依法追究相關(guān)保險公司的責任。
加強與相關(guān)單位的協(xié)調(diào)力度,做好協(xié)辦機構(gòu)工作培訓(xùn)省農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭組織農(nóng)業(yè)保險查勘定損師資培訓(xùn)班,吉林保監(jiān)局、經(jīng)辦公司等單位對全省農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技部門進行政策及業(yè)務(wù)指導(dǎo);加強與各級政府、災(zāi)害預(yù)報及農(nóng)林主管部門的溝通合作,充分發(fā)揮各部門的工作職責,提高抵御農(nóng)業(yè)風險的能力。
政策性農(nóng)業(yè)保險實施十余載,廣大農(nóng)戶從中受益。作為基層的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理者,不斷總結(jié)經(jīng)驗,積極參與到農(nóng)業(yè)保險工作中來,為本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。
參考文獻
關(guān)鍵詞:森林保險,農(nóng)業(yè)保險。
我國的森林保險起步較晚, 1982年開始進行森林保險理論與方法的探討,并在1984年開始進行森林保險的試點工作。孔繁文在1996年回顧和總結(jié)我國森林保險發(fā)展歷程中提到,發(fā)展森林保險是一件利國利民的好事情,因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗、分析問題,使我國的森林保險事業(yè)更好地發(fā)展起來[1]。進入21世紀以來,隨著改革開放、社會主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進,人們對發(fā)展森林保險的必要性有了更加深刻的認識。特別是從2005年以來,我國發(fā)展森林保險成為研究的熱點,出現(xiàn)了一些研究成果。研究機構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校,金融機構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國發(fā)展森林保險的研究與實踐來看,以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險的重要基礎(chǔ)。因此,希望能夠通過本文對我國發(fā)展森林保險的研究狀況進行較為系統(tǒng)的梳理與展示,以期在今后的研究與實踐中得以借鑒。
1 開展森林保險的意義。
對于我國發(fā)展森林保險意義的闡述一般是從保險的作用、森林資源保護、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認為,在市場經(jīng)濟條件下開展森林保險是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個重要經(jīng)濟手段,并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性三個方面論述了發(fā)展森林保險業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進,對于發(fā)展森林保險重要性的認識也得到不斷深化。許慧娟等[5]認為,森林保險是林業(yè)管理風險的重要手段,在林業(yè)增強抵御風險能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。
2 森林保險的內(nèi)涵。
對于森林保險概念的研究到目前已基本趨于一致,歸納起來森林保險是指以防護林、用材林、經(jīng)濟林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險標的,并對保險期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險[3, 6-9]。但是,對于森林保險的歸屬問題還存在一定的爭議,這在一定程度上可能會影響森林保險概念的界定。一方面是森林保險與林業(yè)保險概念界定的模糊性。潘家坪[10]認為林業(yè)保險是以林木種植及保護、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險標的。高嵐[7]認為在災(zāi)害商業(yè)保險體系中林業(yè)保險險種就是指森林保險,田蕓[3]也持同樣觀點。孫祁祥[11]則認為森林保險是以林場中生長的林木為標的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā),提出森林保險不能稱作林業(yè)保險,森林保險立法時更不能以林業(yè)為保險標的。由以上研究結(jié)論可以看出,林業(yè)保險和森林保險概念界定的模糊性主要是保險標的的問題。另一方面是森林保險與農(nóng)業(yè)保險的關(guān)系問題。高嵐[13]將森林保險劃歸到農(nóng)業(yè)保險的險種體系下,并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險。孫祁祥[11]將森林保險劃歸農(nóng)業(yè)保險的種植業(yè)險種范疇內(nèi),并將經(jīng)濟林、園林和苗圃保險列為與森林保險一樣的獨立的險種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上,認為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來界定森林保險,因此森林保險不能包括在農(nóng)業(yè)保險當中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對森林和森林保險特點的認識角度不同有較大的關(guān)系。孔繁文[1]認為,森林保險不同于一般的商業(yè)保險,但也不同于農(nóng)業(yè)保險,它具有自身的特點,如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來源的多元性等。
3 發(fā)展森林保險的制約因素。
潘家坪[10]從內(nèi)外部兩方面對制約我國森林保險發(fā)展的因素進行了研究,外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進行分析,而內(nèi)部因素主要是從森林保險產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進行分析。
外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面: 1)森林保險法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認為,我國沒有專門的森林保險法律法規(guī),森林保險始終被包容在商業(yè)性保險公司的體制中,使之難以發(fā)展。等[15]認為我國森林保險的組織體系、經(jīng)營范圍、基金管理、費率制度、賠付標準等缺乏法律規(guī)范。2)政府對森林保險的補貼力度不夠。冷靜等[16]通過參照日本和美國的政府補貼標準,認為政府對森林保險的補貼力度不夠。許慧娟等[5]通過對江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點。3)森林保險經(jīng)營模式問題。等[15]認為作為政策性的森林保險選擇商業(yè)保險經(jīng)營模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國仍沒有解決好發(fā)展森林保險的經(jīng)營模式問題,這將會制約我國森林保險的發(fā)展。
內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面: 1)林農(nóng)對森林保險的需求總體較低,投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險的實際狀況出發(fā),通過林農(nóng)的保費支付、自保力度、逆向選擇、保險意識這四個方面進行了分析。許慧娟等[5]認為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2)險種單一,難以滿足林業(yè)經(jīng)營者的需求。冷靜等[16]在對江西省實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,提出我國森林保險普遍存在的這一問題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險的實踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3)理賠復(fù)雜,經(jīng)營管理技術(shù)要求高,專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國森林及其災(zāi)害特點的基礎(chǔ)上,認為這一制約因素在我國普遍存在的。4)森林保險業(yè)務(wù)風險大,利潤空間小。石焱等[19]認為,森林保險發(fā)展過程中信息不對稱、逆向選擇和道德風險現(xiàn)象突出使得保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營風險大。許慧娟等[5]認為我國大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小,保險標的分散,保險公司經(jīng)營投入大且風險管理的難度大,森林保險的利潤空間小。所以說我國森林保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認為,在森林保險的供給與需求這一矛盾體中,矛盾的主要方面不在于森林保險的需求方,而在于森林保險的供給方(保險公司)。
4 發(fā)展森林保險的對策。
要發(fā)展我國的森林保險,首先必須對其進行合理定位[21]。到目前為止,研究者基本一致認為我國的森林保險應(yīng)定位為政策性保險[19, 21-23]。其中陳玲芳[21]認為將森林保險定位在政策性保險上,加大政府對森林保險的支持力度,這既是我國森林保險發(fā)展的必然趨勢,也是國外森林保險發(fā)展的成功經(jīng)驗。另外,李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險實踐的基礎(chǔ)上,也提出了相同的觀點。
對森林保險經(jīng)營模式的對策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認為,應(yīng)將森林保險與商業(yè)保險分開經(jīng)營,擺脫商業(yè)保險公司制度對森林保險的束縛,并組建專業(yè)政策性保險機構(gòu)[9-10, 15, 25]。而有的學(xué)者認為,應(yīng)采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的經(jīng)營模式[5, 19, 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險為補充的復(fù)合型森林保險體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險公司是政策性還是商業(yè)性的問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認為,在采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合模式的同時,政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險公司,并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營模式。就目前整體的研究情況來看,政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的觀點較為主流。
對于發(fā)展森林保險其他方面的對策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險法律法規(guī)方面,吳希熙、劉穎[27]認為,應(yīng)利用已有的試點經(jīng)驗,并借鑒國外森林保險法規(guī),建立我國的森林保險法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認為應(yīng)考慮立法實行強制保險的可行性。在提高經(jīng)營管理技術(shù)水平方面,陳盛偉、薛興利[31]通過對林業(yè)標準化促進林業(yè)保險發(fā)展的機理分析,認為林業(yè)標準化能夠有效克服林業(yè)保險經(jīng)營中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認為,運用ART技術(shù)設(shè)計價格低廉、風險穩(wěn)定的森林保險產(chǎn)品,通過保險風險證券化對一些傳統(tǒng)保險合約不予保險的風險提供保障,為有效解決森林保險發(fā)展緩慢問題提供了一個新的解決辦法。在發(fā)展多險種方面,金滿濤[33]認為,可以開辦森林火災(zāi)保險、森林重大損失保險、森林綜合保險和森林附加保險。在加大政府財政補貼方面,李丹、曹玉昆[28]認為政府應(yīng)加大對商業(yè)保險公司的財政補助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營者以財政補貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對森林保險的財政補貼應(yīng)包括保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險支持、稅收優(yōu)惠和建立風險基金。同時,多數(shù)研究者從不同角度認為應(yīng)加強森林保險的宣傳工作[1, 9, 21]。
總之,森林保險應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)有機結(jié)合起來,并且只有不斷創(chuàng)新,不斷完善保險公司組織形式和保險承保方式,我國的森林保險才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。
5 森林保險研究存在的問題及建議。
我國森林保險的研究工作經(jīng)過了20多年的時間,已經(jīng)取得了可喜的研究成果,但還是不能夠滿足我國森林保險改革實踐的需要。目前存在的主要問題有: 1)結(jié)合我國森林保險實踐而進行的單項實證研究較少,如森林保險經(jīng)營模式和市場主體組織形式的單項研究; 2)專門針對森林保險經(jīng)營管理技術(shù)方面的研究不多,如森林保險保額評估方法、費率厘定技術(shù)等; 3)沒有形成具有中國特色的森林保險理論與方法體系。
針對以上我國森林保險研究中存在的問題,建議將來一段時間應(yīng)加強研究的方面具體包括: 1)緊密結(jié)合我國目前的實踐情況,特別是2009年財政部已把江西、福建、湖南列為中央財政森林保險保費補貼試點省份,并且這三個省份的改革方案也在逐步實施,深入調(diào)研,總結(jié)經(jīng)驗,并參照國外森林保險的成功經(jīng)驗,開展符合我國實際的森林保險經(jīng)營模式、政府財政補貼形式、森林保險產(chǎn)品設(shè)計和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究; 2)運用森林資源評價理論與方法,特別是林木資源的價值評價理論和方法,針對具體地區(qū)進行林木保險保額評估方面的研究; 3)針對不同的地區(qū)和林種、樹種,運用林業(yè)經(jīng)濟和保險的基礎(chǔ)理論知識以及統(tǒng)計計量方法,進行林木風險等級劃分研究,并在此基礎(chǔ)上開展費率厘定方面的評價指標設(shè)計和計量模型研究; 4)結(jié)合林學(xué)、森林價值理論、風險與概率理論、森林災(zāi)害補償理論和宏微觀經(jīng)濟學(xué)原理等,探索具有中國特色的森林保險理論與方法體系。
參 考 文 獻。
[1]孔繁文·我國森林保險發(fā)展的回顧及建議[ J]·中國林業(yè), 1996(10): 34·
[2]嚴國清·開展森林保險若干問題的探討[J]·林業(yè)財務(wù)與會計,1994(5): 31-32·
[3]田蕓·林業(yè)保險淺析[J]·林業(yè)經(jīng)濟問題, 1996(2): 51-55·
近幾年特別是今年以來,我市在省委、省政府及農(nóng)委等有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)下,認真貫徹黨的一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策,把農(nóng)業(yè)保險試點工作擺上重要議事日程,緊緊圍繞工作目標,不斷加大領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)力度,在試點中大膽探索積極實踐,在實踐中不斷總結(jié)完善改進提高。在各級黨委、政府和相關(guān)部門及承保公司的共同努力下,政策性農(nóng)業(yè)保險工作取得了顯著成效。保費總規(guī)模、保險覆蓋面、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、受益農(nóng)戶數(shù)、政府巨災(zāi)風險金余額等指標連年攀升,名列全省榜首,惠農(nóng)功能日益彰顯。一是農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和覆蓋面不斷擴張。到2010年底,全市三麥、油菜、水稻、棉花、玉米等主要種植業(yè)承保總面積達到了1233萬畝,承保率多年保持在90%以上,能繁母豬、奶牛、兼用型拖拉機交強險做到應(yīng)保盡保。2011年,全市保費總規(guī)模達到2.8億元。廣大農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中得到的實惠也在不斷增加。
四年來,全市農(nóng)民享受財政保費補貼累計達到4.95億元,累計有238萬農(nóng)戶次獲得受災(zāi)理賠總額3.01億元。二是農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力明顯提升。一方面,以農(nóng)業(yè)保險試點為契機,初步形成了由農(nóng)辦、財政、農(nóng)業(yè)、氣象、保險等部門共同構(gòu)成的農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、災(zāi)情氣象預(yù)警、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障機制;另一方面,逐步建立了政府大災(zāi)巨災(zāi)風險防范機制。通過財政預(yù)算安排、統(tǒng)籌部分政府保費收入、省級財政補助等渠道,建立了市、縣大災(zāi)風險防范基金,應(yīng)對政府巨災(zāi)超賠風險。目前市級巨災(zāi)風險準備金余額已突破億元,縣級巨災(zāi)風險準備金也達到了一定規(guī)模,有力地提升了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對大災(zāi)巨災(zāi)風險的能力。三是為農(nóng)村穩(wěn)定和社會和諧發(fā)揮了積極的作用。農(nóng)業(yè)保險的快速及時理賠,不僅有效減少了農(nóng)戶的損失,保障了農(nóng)戶的收入,幫助他們迅速恢復(fù)生產(chǎn),而且對化解農(nóng)村矛盾,增強廣大農(nóng)民的安全感、幸福感,起到了積極的推動作用,成為推進和諧農(nóng)村建設(shè)的一支不可或缺的力量。
今年以來,我市政策性農(nóng)業(yè)保險工作,以打造“全省農(nóng)業(yè)保險強市”為目標,深入開展創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)活動,在目標任務(wù)、運行機制、業(yè)務(wù)開拓、服務(wù)平臺等各方面,提出了新的要求,全面完成和超額完成了省政府下達的各項目標任務(wù),特別是高效農(nóng)業(yè)保險取得了積極成效。
一是在目標任務(wù)上爭先創(chuàng)優(yōu)。農(nóng)業(yè)保險工作已從試點進入常態(tài)化發(fā)展,在年初全市農(nóng)業(yè)保險工作會議上,我們明確提出了創(chuàng)建“全省農(nóng)業(yè)保險強市”的工作目標,切實推進農(nóng)業(yè)保險工作走上規(guī)范健康的發(fā)展軌道。努力實現(xiàn)三個新目標:一是在整體水平上有新提升。創(chuàng)建“全省農(nóng)業(yè)保險強市”,不是單純指標數(shù)據(jù)上的領(lǐng)先,而是包括總體規(guī)模、運營質(zhì)量、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平等綜合實力的全面提升。我們將2011年確定為農(nóng)業(yè)保險“素質(zhì)提升年”,進一步健全工作機制,規(guī)范工作流程,提升管理水平。二是在保障能力上有新提高。一方面,要按照省里的要求,對水稻、三麥、棉花、玉米和油菜等5個主要種植業(yè)品種的承保面要保持在80%以上,能繁母豬和奶牛2個主要養(yǎng)殖業(yè)品種要努力做到應(yīng)保盡保。同時,根據(jù)我市實際,在保額標準上要有新的提高。今年將主要種植業(yè)品種的保險金額確定為每畝300元、400元、500元三個檔次,原則上要求在400元以上;另一方面,進一步做大農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金的“盤子”。要求各地也建立縣級巨災(zāi)風險準備金制度。各承保公司要按補貼險種當年保費收入25%的比例提取巨災(zāi)風險準備金或進行再保險,逐年滾存,逐步建立應(yīng)對巨災(zāi)風險的長效機制。三是在高效農(nóng)業(yè)保險上有新突破。一方面,要切實加大新險種的開發(fā)力度,各承保公司要努力適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢,適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)的新需求,及時開發(fā)出新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品;另一方面,要努力提升覆蓋面,讓更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中受益。今年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險保費收入已經(jīng)達到2800萬元,超額完成了省定目標任務(wù),為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力保障。
二是在運行機制上創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)。突出抓好兩個方面:一是積極建立農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)競爭機制。目前,為大力促進各承保公司提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平,2011年,我市農(nóng)業(yè)保險承保公司由人保財險、中華聯(lián)合財險兩家增加為三家,紫金財險成為參與我市農(nóng)業(yè)保險的新成員。并要求各保險公司牢固樹立“強保障、惠民生”的意識,認真落實好各項惠農(nóng)政策,緊緊圍繞提高保障水平、提升服務(wù)質(zhì)量,積極加強基層服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè),加大服務(wù)設(shè)施配備的投入,加強從業(yè)隊伍的質(zhì)量建設(shè),努力建立運轉(zhuǎn)有序、服務(wù)有力的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò),將服務(wù)關(guān)口前移至涉農(nóng)第一線,使農(nóng)民在防疫咨詢、投保服務(wù)、災(zāi)后理賠等方面能第一時間獲得保險服務(wù)。我們鼓勵各承辦公司在符合國家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上,積極創(chuàng)新開辦符合農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險品種,明確提出誰先探索,誰先突破,新險種就由誰來承辦。二是切實增強監(jiān)管意識。我們明確從2011年起,審計、監(jiān)察部門將全面介入政策性農(nóng)業(yè)保險工作,建立起常態(tài)化的審計督查工作機制,切實保障農(nóng)業(yè)保險資金的安全。
三是在業(yè)務(wù)拓展上開拓創(chuàng)優(yōu)。切實加大新品開發(fā)力度。積極鼓勵和引導(dǎo)各承保公司不斷加大新品種開發(fā)力度,努力提高政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。今年,我們按照全省工作部署要求,結(jié)合地方農(nóng)民的迫切需求,我們新開發(fā)了雜交稻制種、荷藕等新險種;探索開展農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)保障。積極豐富農(nóng)業(yè)保險服務(wù)內(nèi)涵,我們在學(xué)習(xí)考察外地先進經(jīng)驗和做法的基礎(chǔ)上,對農(nóng)業(yè)保險新增了氣象服務(wù)工作環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)總體遵循“保障重點,低費高效”的原則,突出對重點參保對象和農(nóng)險管理人員提供災(zāi)害性天氣預(yù)警預(yù)報服務(wù)。在服務(wù)對象上突出參保規(guī)模種養(yǎng)業(yè)大戶、高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶和重點農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)項目等。在服務(wù)手段上以發(fā)送手機氣象短信為主,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重點區(qū)域逐步推廣配置村級大喇叭預(yù)警設(shè)備,以短信字幕和語音兩種形式適時向生產(chǎn)一線氣象預(yù)警信息。在服務(wù)內(nèi)容上突出四個方面:在播種、收獲等關(guān)鍵農(nóng)時,及時氣候預(yù)報;及時突發(fā)性自然災(zāi)害、轉(zhuǎn)折性天氣預(yù)警預(yù)報;通過多種有效形式組織開展防災(zāi)防損知識宣傳和工作指導(dǎo);積極配合農(nóng)險辦、農(nóng)業(yè)、保險等相關(guān)部門進行歷史災(zāi)情及趨勢分析,共同制定搶險自救工作預(yù)案和應(yīng)對措施,降低災(zāi)害損失程度,為承保公司出具氣象災(zāi)害信息證明。切實加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中的技術(shù)指導(dǎo)和災(zāi)情預(yù)防工作,將農(nóng)業(yè)保險關(guān)口前移,變事后補償為事前預(yù)防,讓農(nóng)民少受災(zāi)、受小災(zāi)。
四是在服務(wù)手段上提升創(chuàng)優(yōu)。近幾年來,我市緊緊抓住健全服務(wù)體系、提高農(nóng)險隊伍素質(zhì)和著力建設(shè)一支融承保、查勘定損和理賠服務(wù)于“三位一體”的站點網(wǎng)絡(luò)為重點,以不斷提高農(nóng)險服務(wù)水平和質(zhì)量。積極加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點建設(shè),建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險服務(wù)站、村“三農(nóng)”保險服務(wù)點,將農(nóng)業(yè)保險服務(wù)關(guān)口移至涉農(nóng)第一線,使農(nóng)民在防疫咨詢、投保服務(wù)、災(zāi)后理賠時能第一時間得到服務(wù),做到農(nóng)業(yè)保險“有人問、有人管、有人做”,真正把“好事辦實、實事辦好”,到今年底,全市已建設(shè)標準站124個,標準點1000個,使“貼近農(nóng)戶搞服務(wù)”落到了實處。
今天,我們在這里召開全縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作推進會,主要目的是回顧前階段政策性農(nóng)業(yè)保險工作,通報工作進度,分析形勢、尋找差距,研究部署下階段工作,并就工作中經(jīng)常可能碰見的一些問題,進行一次集中培訓(xùn)。剛才,中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司xx支公司的xxx經(jīng)理、縣農(nóng)業(yè)局的xxx副局長,分別就各自部
門的工作作了很好的發(fā)言;縣發(fā)改局黨委副書記,縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任xxx同志,通報了工作進度,分析了當前形勢,并就下階段工作作了具體的部署。等一下,人保財險公司的xxx經(jīng)理,還將對大家進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。受縣政府xxx副縣長的委托,下面,我就如何推進我縣下階段的政策性農(nóng)業(yè)保險工作再強調(diào)三點意見。
一、強化認識,切實增強緊迫感。 (二)進一步推進我縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作,是切實增強農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的有效途徑。我縣政策性農(nóng)業(yè)保險還剛剛起步,農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境的依存程度仍然很強、對自然災(zāi)害的抵御能力依處于較低階段。我縣作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害高風險區(qū)域,“多年致富、一災(zāi)致貧”現(xiàn)象比較突出,特別是發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè),設(shè)施和資金投入比較大,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨更大的風險,迫切需要通過農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建立一道風險防范網(wǎng)。實施政策性農(nóng)業(yè)保險,能使廣大受災(zāi)農(nóng)戶迅速恢復(fù)再生產(chǎn)能力,把因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失降到最低程度,并促使保險公司積極幫助農(nóng)戶事前做好各項災(zāi)害防范工作,實現(xiàn)長效規(guī)避自然風險。
(三)進一步推進我縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作,是不斷提高農(nóng)業(yè)市場競爭力的有力保障。當前,我縣已經(jīng)進入了“以工補農(nóng),以城帶鄉(xiāng)”的發(fā)展階段,但是,農(nóng)業(yè)投入有限、技術(shù)水平滯后、農(nóng)民積極性不高已成為影響我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的突出問題。實施政策性農(nóng)業(yè)保險,能有效地提高農(nóng)業(yè)市場競爭力,最明顯的有三大效應(yīng),一是技術(shù)推動效應(yīng),通過保障農(nóng)業(yè)收益穩(wěn)定預(yù)期,有力地推動農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上更多的投資和敢于采用新技術(shù);二是主體地位強化效應(yīng),在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失的情況下,能夠進一步幫助農(nóng)民提高抗災(zāi)自救的防范能力與信心;三是信用改善效應(yīng),通過提高農(nóng)戶貸款償還能力,增強金融資信地位,有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約。這些效果都是政府直接救濟所不能達到的。
二、強化措施,狠抓工作推進。
(一)廣泛動員,保障工作范圍全面拓展。政策性農(nóng)業(yè)保險是一件新生事物,要加強宣傳,采取多種形式,充分利用xx電視臺、《今日xx》、xx網(wǎng)等各種宣傳載體,通過小冊子、宣傳欄、宣傳車和標語、橫幅等多種宣傳方式,大張旗鼓地開展政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳,大力宣傳保險的意義和目的,宣傳農(nóng)險開辦形式、賠償標準、責任范圍等知識,使農(nóng)民深刻認識到保險是花小錢、保大安的最科學(xué)、最有效的風險規(guī)避方式,切實增強廣大農(nóng)民的保險意識,進一步提高農(nóng)戶參保積極性,有效推進參保面的拓展。
(二)規(guī)范運作,保障工作進度有序推進。一要把好政策關(guān)。在座的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)絡(luò)員和各技術(shù)評估組、理賠組的組長、成員,都是政策性農(nóng)業(yè)保險的直接推廣者、參與者和把關(guān)者,一定要加強學(xué)習(xí),吃透政策、文件的精神,深刻理解和熟悉掌握參保的原則、險種、對象、補貼辦法、風險管理等政策,把好政策關(guān),避免在工作中出現(xiàn)“想當然”和亂開口子的現(xiàn)象。二要把好程序關(guān)。對政策性農(nóng)業(yè)保險工作流程中的投保、受理、核實、報案處理、理賠支付等各個環(huán)節(jié),要熟練掌握、耳熟能詳,把各類情況考慮得再全面一點、分析得再透徹一點、討論得再細致一點、操作得再到位一點,確保程序合法、正確、到位,確保不因程序操作問題挫傷農(nóng)民投保積極性。三要把好時效關(guān)。盡管7月份我縣已難以完成70%的任務(wù)數(shù),但各鄉(xiāng)鎮(zhèn)絕不能因此氣餒而喪失工作積極性,相反,更應(yīng)該總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn),奮起直追,倒排時間表、計劃表,更加講求工作效率,嚴格把握時限要求,力爭實現(xiàn)“8月底完成任務(wù)的100%”的工作目標。
要安排不少于1名的工作人員兼任政策性農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)理賠協(xié)辦員,負責做好大災(zāi)期間當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險抗災(zāi)指導(dǎo)、災(zāi)情報告、協(xié)助保險公司處理大災(zāi)查勘定損和賠款發(fā)放等工作;各行政村要安排1名村干部(建議由報賬員)兼任農(nóng)業(yè)保險理賠協(xié)辦員,負責保險宣傳、保費收取、幫助受災(zāi)農(nóng)戶報案等工作。
三、強化責任,確保任務(wù)完成。
(一)落實領(lǐng)導(dǎo)責任。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組和縣級各技術(shù)評估組、理賠組,要切實落實領(lǐng)導(dǎo)責任,實行組長負責制,做到組長親自過問親自抓;要明確職責,細化任務(wù),把責任分解到人、到崗、到位。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室,要積極組織轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險情況的調(diào)查工作,全面掌握情況,為及時、準備地報災(zāi)、核災(zāi)、協(xié)助開展理賠支付做好準備。
(二)形成部門聯(lián)動。縣各有關(guān)部門要按照職責分工,各司其職,通力協(xié)作,積極配合,努力形成部門工作聯(lián)動機制,在政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施過程中,盡可能提供便利。縣發(fā)改部門要認真履行牽頭職責,做好組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)等工作;農(nóng)業(yè)部門要建立健全技術(shù)評估機構(gòu),嚴格按照界定標準和裁定辦法,及時有效地開展技術(shù)評估和糾紛裁定等工作;縣人保財險公司要進一步健全承保理賠業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),嚴格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、承保、理賠、財務(wù)管理等各項工作;財政部門要組織做好資金的測算工作,確保財政資金及時足額補助到位,并擔負起政策性農(nóng)業(yè)保險資金的監(jiān)管工作,重點監(jiān)控收支和資金運作情況,以及保險公司履行承保、理賠服務(wù)等情況;氣象部門要加強氣候趨勢分析,及時災(zāi)害性天氣預(yù)報,必要時提供災(zāi)害氣象證明;宣傳部門要充分運用各種宣傳載體,全面開展政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳發(fā)動工作。
(三)加強考核督查。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要將政策性農(nóng)業(yè)保險工作進展情況及時上報縣農(nóng)險辦。縣農(nóng)險辦要定期核查各鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標任務(wù)完成情況,加強對各地工作進度、參保比例及完成時間等方面的督查、考核,將工作進展情況及時向縣四套班子有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報,并通報至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門,以形成“你追我趕搶進度”的良性競爭局面。目前,縣委、縣政府已將政策性農(nóng)業(yè)保險工作納入納入重點工作考核內(nèi)容,縣農(nóng)險辦要積極謀劃好考核結(jié)果的合理運用。要不斷創(chuàng)新工作機制,建立健全獎懲制度,對考核督查中發(fā)現(xiàn)的先進典型單位予以獎勵,對落后單位進行批評。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要建立相應(yīng)的考核激勵機制,充分調(diào)動各方面的積極性,確保今年的政策性農(nóng)業(yè)保險工作按時推進。
通常認為,農(nóng)業(yè)保險市場是典型的信息不對稱市場。一些學(xué)者基于預(yù)期效用理論和方法的分析表明,農(nóng)業(yè)保險在弱化農(nóng)場(戶)風險中扮演重要的角色,但會產(chǎn)生道德風險,從而會導(dǎo)致保險市場的逆向淘汰[15-17]。例如投保人投保之后的行為會改變,如更加粗心,放松注意力,會改變種植作物品種提高生產(chǎn)風險[18]。而道德風險的程度依賴于農(nóng)民對作物產(chǎn)量及其變動的預(yù)期,若保險費率僅僅是基于預(yù)期作物產(chǎn)量來考量,則會導(dǎo)致逆向選擇,當不同農(nóng)場之間的產(chǎn)量方差波動較大的時候,更是如此。另有學(xué)者基于美國肯塔基州農(nóng)民數(shù)據(jù)資料的研究表明,當農(nóng)業(yè)保險覆蓋率為50%時,農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)決策的影響不大,在達到75%時就會產(chǎn)生道德風險與逆向選擇,只有在65%的時候最有效率[15]。由于道德風險的存在,保險市場存在逆向選擇問題。Just等用美國全國層面的數(shù)據(jù)資料對作物保險的分析顯示,參加作物保險項目的農(nóng)民傾向于有高的預(yù)期賠款,因此存在逆向選擇問題[16]。Wu基于美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)資料的研究也發(fā)現(xiàn),地處高土壤侵蝕率地區(qū)的農(nóng)民更傾向于購買作物保險[18]。道德風險和逆向選擇使得保險利益在很大程度上會向不善管理的種植者傾斜,面臨風險最大的生產(chǎn)者總是最有動力買保險的人[19],因而導(dǎo)致私人作物保險產(chǎn)品缺失并進而提高保險成本[20]。但也有學(xué)者認為由于缺乏合適的單個農(nóng)場數(shù)據(jù)資料,很難找到道德風險的實證支持,因而作物保險是否會引發(fā)道德風險存有爭議。我國學(xué)者鐘甫寧等基于新疆瑪納斯河流域棉農(nóng)的實證研究也表明,在目前我國農(nóng)業(yè)保險條款下道德風險并不是一個大問題,農(nóng)戶購買保險主要是為了防備大災(zāi)之年的嚴重損失,而非因化學(xué)要素增施引起更大的產(chǎn)量波動.
二、參保對農(nóng)戶(場)投入產(chǎn)出的經(jīng)濟影響
國外學(xué)者非常關(guān)注農(nóng)業(yè)保險及補貼政策為生產(chǎn)者和消費者所帶來的福利效應(yīng),國內(nèi)學(xué)者更多的是關(guān)注農(nóng)戶的投保意愿。相對而言,國外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險對生產(chǎn)行為影響的研究比較缺乏,國內(nèi)的研究更加有限。就農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)方面,作物保險通過改變收入的概率分布而影響農(nóng)戶投入決策。一些學(xué)者關(guān)注了發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)。如對印度農(nóng)民的研究發(fā)現(xiàn),降水保險使得農(nóng)民轉(zhuǎn)向回報更高但風險性也更高的經(jīng)濟作物;基于中國信用合作社2000—2008年的數(shù)據(jù)資料,研究氣象指數(shù)保險條款對對煙草種植戶生產(chǎn)的影響,結(jié)果表明,保險政策的引入導(dǎo)致保險作物面積大大增加而生產(chǎn)的多樣性降低[19]。邢鸝等選取17種作物,設(shè)置6種方案,運用省級數(shù)據(jù)模擬政策性農(nóng)業(yè)保險及補貼對農(nóng)戶收入的影響,結(jié)果表明,補貼率高低顯著影響農(nóng)戶收入,但過高的補貼會刺激農(nóng)戶生產(chǎn)行為,造成農(nóng)產(chǎn)品供給量增加過多從而對農(nóng)民收入產(chǎn)生負面影響[22]。還有少數(shù)學(xué)者進行了更加深入的研究,如西愛琴基于預(yù)期效用理論和方法模擬分析了不同保險情景下農(nóng)戶的生產(chǎn)項目、規(guī)模、要素投入及風險與收益的互動關(guān)系,結(jié)果表明,與簽訂合約相比,種植業(yè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的作用更大,保險費率影響農(nóng)業(yè)收入水平,單純以種植業(yè)為主,尤其是大田作物生產(chǎn)為主的農(nóng)戶,對保險費率的反應(yīng)更加敏感[23];徐龍軍以煙草保險為例,對保險產(chǎn)品影響農(nóng)戶勞動力配置及其收入的模擬分析表明,費率更低而保障水平更高的農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶資源配置影響更大,農(nóng)業(yè)保險會促使農(nóng)戶將更多勞動力等生產(chǎn)要素投入農(nóng)業(yè),加速大戶的形成[24]。除了種植業(yè),也有少數(shù)學(xué)者關(guān)注畜牧養(yǎng)殖業(yè)保險及補貼對農(nóng)戶生產(chǎn)決策的影響。湯穎梅等基于蘇北地區(qū)生豬調(diào)出大縣養(yǎng)殖戶的實證分析表明,參保后,50%的農(nóng)戶擴大了養(yǎng)殖規(guī)模,而只有8%的養(yǎng)豬戶縮小了規(guī)模,其余農(nóng)戶保持規(guī)模不變;而82%的養(yǎng)殖戶在得到母豬補貼后擴大了養(yǎng)殖規(guī)模[25]。宗國富等提出農(nóng)業(yè)風險可能誘發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的轉(zhuǎn)變分為3個方面:①參加保險會導(dǎo)致非保險項目品種、面積或數(shù)量減少,而保險項目品種、面積或數(shù)量則會增加,使得種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變,從而影響農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu);②由于農(nóng)業(yè)保險額度的不同,農(nóng)戶生產(chǎn)由低收入保險項目轉(zhuǎn)向高收入保險項目,如由大田作物生產(chǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟類作物;③農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為可能會由種植業(yè)轉(zhuǎn)向養(yǎng)殖業(yè)和務(wù)工,從而農(nóng)戶家庭的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生改變[26]。
三、參保農(nóng)戶(場)生產(chǎn)決策的環(huán)境影響效應(yīng)
隨著農(nóng)業(yè)保險的開展,農(nóng)業(yè)保險的環(huán)境效應(yīng)日益成為各界關(guān)注的焦點。國外很多學(xué)者關(guān)注農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)民化學(xué)品投入、生產(chǎn)方式以及由此而引起的環(huán)境效應(yīng),國內(nèi)相關(guān)的研究非常不足,但也有學(xué)者進行嘗試。
1.對化學(xué)品投入的影響國內(nèi)外很多學(xué)者關(guān)注作物保險對于化學(xué)品等可變要素投入的影響,但結(jié)論不盡相同。Ashan等基于單輸入單產(chǎn)出模型,首次探討農(nóng)業(yè)保險對投入要素使用量的影響[27]。Quiggin等的研究發(fā)現(xiàn),保險的保障水平與農(nóng)民施用氮肥的數(shù)量呈反向關(guān)系[28];Horowitz等的研究表明作物保險會使玉米生產(chǎn)者使用更多的化肥和殺蟲劑[29],而Smith等對小麥生產(chǎn)者的研究卻認為與非參保戶相比,參保戶傾向于施用更少的化學(xué)投入品[30]。根據(jù)對產(chǎn)量或收入概率分布的影響,投入要素分為風險提高性、風險中性和風險降低性要素。通常認為化肥、農(nóng)膜是風險提高性要素而殺蟲劑、農(nóng)藥是風險降低性要素。Ra-maswami將作物保險對要素投入的影響分解為風險降低效應(yīng)和道德風險效應(yīng),研究結(jié)果認為,如果是風險降低性要素,則作物保險會使該種要素的投入水平降低,而對于風險增加性要素的投入不能確定[31]。而Horowitz等的研究表明購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶氮肥、農(nóng)藥、除草劑和殺蟲劑的施用量都有不同程度的增加[32]。也有學(xué)者的研究表明購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶傾向于減少化肥的使用。上述研究之所以得出不同甚至截然相反結(jié)論的主要原因,在于所研究的地區(qū)生產(chǎn)環(huán)境、作物品種以及對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風險規(guī)避的假定不同。還有一些學(xué)者認為購買農(nóng)業(yè)保險使得農(nóng)民的風險偏好發(fā)生了變化,愿意承擔更高的風險[28],進而影響化學(xué)要素投入行為。我國已成為世界上化肥施用量最高的國家之一,化肥施用強度已達到世界平均水平的1.6倍以上。國內(nèi)一些學(xué)者關(guān)注農(nóng)戶施肥行為,但考察農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶化學(xué)品投入影響的文獻相當缺乏,僅少數(shù)學(xué)者關(guān)注。鐘甫寧等對新疆那瑪斯河流棉農(nóng)的研究表明,購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶將施用較少的農(nóng)藥,而施用較多的化肥與農(nóng)膜,并證實了農(nóng)藥是風險降低性投入要素,而化肥和農(nóng)膜是風險增加性要素[21]。而邢鸝通過對新疆投保農(nóng)戶與未投保農(nóng)戶的化學(xué)品投入量的分析則表明,投保戶與未投保戶在化肥、農(nóng)膜投入量上沒有統(tǒng)計意義上的顯著差異,但在農(nóng)藥的噴施上,投保農(nóng)戶比未投保戶的施用量明顯要多,并認為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)藥施用行為之間是一種同時做出的決策,兩者是互補的關(guān)系[33]。
2.對生產(chǎn)方式的影響在生產(chǎn)方式方面,生產(chǎn)者會根據(jù)保險合約來變更農(nóng)作物的生產(chǎn)方式及其所耕種的土地類型。Wu的研究發(fā)現(xiàn)加入作物保險計劃會促使生產(chǎn)者轉(zhuǎn)向經(jīng)濟價值更高的作物生產(chǎn)[18]。另一些學(xué)者的分析表明作物保險補貼會導(dǎo)致邊際土地的使用和粗放型增長[34-35];農(nóng)作物保險計劃讓農(nóng)戶傾向于擴大種植規(guī)模,特別是在風險較大的地區(qū),從而造成生產(chǎn)效率的低下和農(nóng)業(yè)公共政策的失效。農(nóng)業(yè)保險鼓勵了農(nóng)戶粗放型增長模式,保險在降低經(jīng)濟邊際收益的同時也降低了環(huán)境邊際收益,環(huán)境質(zhì)量下降,而補貼卻又加劇了環(huán)境質(zhì)量下降。我國學(xué)者方伶俐等的研究也發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險制度導(dǎo)致邊際質(zhì)量低劣的土地投入了生產(chǎn),農(nóng)業(yè)保險補貼會進一步刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在惡劣土地上的粗放邊際擴張并可能導(dǎo)致環(huán)境退化[36]。但張躍華等基于上海農(nóng)戶的研究結(jié)果表明,農(nóng)業(yè)保險會引起農(nóng)戶采用更先進的生產(chǎn)方式,但農(nóng)戶生產(chǎn)方式的改變?nèi)Q于農(nóng)產(chǎn)品特性。例如在水稻生產(chǎn)方面,投保之后農(nóng)民的生產(chǎn)方式?jīng)]有改變,而其他作物及蔬菜等方面則有不同程度的變化[37]。
3.農(nóng)戶(場)生產(chǎn)行為的環(huán)境影響效應(yīng)國際上一些學(xué)者研究認為農(nóng)業(yè)保險通過影響農(nóng)戶化學(xué)要素施用決策[30,38],或通過改變土地耕作數(shù)量、作物結(jié)構(gòu)和種植模式而引起生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的變化[18]。也有學(xué)者認為作物保險補貼使得不宜耕土地也被耕種而導(dǎo)致環(huán)境惡化[35]。農(nóng)業(yè)保險制度對生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量影響可劃分為3個階段:①農(nóng)業(yè)保險制度影響農(nóng)場農(nóng)作物產(chǎn)品種類的選擇、耕作方式、邊際土地的使用以及農(nóng)用化學(xué)要素投入量等生產(chǎn)行為方式;②農(nóng)場生產(chǎn)方式的變化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源利用變化;③農(nóng)場生產(chǎn)行為對土壤、水資源質(zhì)量以及生物環(huán)境等產(chǎn)生影響。Wu基于美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)資料的研究表明,地塊處于高土壤侵蝕率地區(qū)的農(nóng)民更傾向于購買作物保險,顯示出逆向選擇,購買作物保險的農(nóng)民會改變種植作物品種,顯示出道德風險,這些行為都會加速土壤侵蝕和增加化學(xué)品施用量,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)上的非點源污染[18]。一些國內(nèi)學(xué)者關(guān)注了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為對生態(tài)環(huán)境的影響,如何浩然等認為種植業(yè)通過化肥、農(nóng)藥、除草劑、地膜和焚燒秸稈,而畜牧業(yè)通過廝糞、飼料添加劑等造成水污染和土壤污染[39]。但關(guān)注農(nóng)業(yè)保險政策微觀反應(yīng)的研究還相當缺乏。
四、總結(jié)與評述
通過對現(xiàn)有文獻研究的梳理和歸納,可以看出,農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶生產(chǎn)決策行為的影響分為兩條路徑,如圖1所示。第一條路徑,如圖1中虛線部分所示,考察農(nóng)業(yè)保險的環(huán)境影響效應(yīng)。購買農(nóng)業(yè)保險會導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)管理方式尤其是物質(zhì)資本要素投入的物質(zhì)形態(tài)如化肥、農(nóng)藥、殺蟲劑和除草劑等施用量的變化,從而對環(huán)境產(chǎn)生一定影響,進而影響農(nóng)戶的福利水平。長期積累就會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險環(huán)境。如前文所述,這部分國外研究成果豐富,國內(nèi)研究缺乏,僅鐘甫寧及其少數(shù)幾個博士生關(guān)注過。第二條路徑,如圖1中實線部分所示,對農(nóng)戶投入產(chǎn)出的影響進行經(jīng)濟學(xué)分析。購買農(nóng)業(yè)保險和政府對農(nóng)戶投保的保費補貼會引起農(nóng)戶物質(zhì)要素投入的價值量和生產(chǎn)經(jīng)營項目規(guī)模的變化,從而影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收益水平和福利水平。關(guān)于這部分,國內(nèi)研究也非常不足。
(一)建設(shè)社會主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴重的國家之一,災(zāi)害種類多,受災(zāi)面積廣,成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝,成災(zāi)面積6280萬畝,受災(zāi)人口1.17億人,直接經(jīng)濟損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱,急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新,農(nóng)民收人水平和風險意識提高,保險有效需求明顯增加。
(二)當前我國農(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的指示,對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市,極大地限制了保險公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補貼農(nóng)業(yè)保險虧損的做法,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮,與當前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應(yīng),迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險制度。
(三)農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高,風險高,費率高,有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10%,遠遠高于其它險種費率水平,而農(nóng)民支付保費的能力十分有限,保險覆蓋面小,賠付率高,農(nóng)業(yè)保險的這種準公共晶屬性,如果完全依靠市場機制來提供準公共產(chǎn)品,必然會出現(xiàn)供給不足,如果沒有政策和財政資金支持,商業(yè)保險公司很難承擔政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任,因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機制和經(jīng)營模式。
二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇
(一)構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求,改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式,構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種,完全實行商業(yè)經(jīng)營,也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式,應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存,具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。
(二)積極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的歷史、特點、操作方式和法律制度的不同,農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式,如美國、加拿大模式;二是政府支持下的相互會社模式,如日本模式;三是政府壟斷經(jīng)營模式,如前蘇聯(lián)模式;四是民辦互助模式,如西歐模式;五是國家重點選擇性扶持模式,如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中,美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理,負責對全國性農(nóng)險險種的費率厘定,對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導(dǎo)和檢查,提供管理費補貼,國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元,其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的模式,在許多國家得到推廣和使用。
各國農(nóng)業(yè)保險在政府支持下,給予了一定的補貼,以此促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,但這種補貼也存在一定的局限性。從公平角度上說,受益的只有少部分人,如美國有300萬農(nóng)民,僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險計劃。政府不僅補貼保費,還要補貼管理費,業(yè)務(wù)規(guī)模越大,補貼費用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險就因為政府補貼過高,而被迫停止。
(三)我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗,總結(jié)過去我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗教訓(xùn),近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險模式,一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù);二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險;三是在地方財力允許的情況下,設(shè)立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險公司;五是引進國際上經(jīng)營農(nóng)險較為成功的外資公司,如法國安盟保險公司。
我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡,農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法,完全套用一種模式,但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策,自行選擇農(nóng)險模式,今后如何整合和統(tǒng)一,最大限度地減少和消除制度變遷的成本,合理利用和節(jié)約資源,都是值得注意的問題。在積極鼓勵各地探索農(nóng)業(yè)保險新模式的同時,應(yīng)建立全國相對統(tǒng)一的農(nóng)險經(jīng)營模式,以下兩種模式是比較好的選擇。
1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險。該模式的特點是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運作的原則,實行委托經(jīng)營。國家對農(nóng)業(yè)保險給予免稅和補貼,由國家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險公司管理,實行單獨立賬、單獨核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源,節(jié)約成本,易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中,在農(nóng)業(yè)保險方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗,保險機構(gòu)遍布鄉(xiāng)村,可以利用人保公司現(xiàn)有機構(gòu)和人員,解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的前期基礎(chǔ)性投入問題,提速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程。只要國家政策到位,人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險的。
該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個方面。首先,政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險給予優(yōu)惠政策和財政資金的支持。一是對受委托保險公司經(jīng)營的農(nóng)險業(yè)務(wù)免征一切稅收,并按照經(jīng)營規(guī)模給予相應(yīng)的管理費補貼;二是對投保農(nóng)民給予保費補貼,解決農(nóng)民保費支付能力低的問題,調(diào)動農(nóng)民投保積極性,擴大承保覆蓋面。其次,農(nóng)業(yè)保險在承保理賠時也離不開當?shù)卣闹С郑r(nóng)險標的面廣、分散,地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況,只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動,相關(guān)部門的積極配合,才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。
為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險保費過高保不起;保險公司經(jīng)營農(nóng)險效益差,賠不起;國家為扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展而補貼過多,補不起的矛盾,該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個方面的問題:一是堅持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計上,可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風險責任,保險金額和費率不宜過高,以減輕農(nóng)民繳費負擔,實行基本保障的原則。二是適當推行強制保險,在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分攤風險,避免逆選擇,減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。三是為解決好國家補不起的問題,農(nóng)業(yè)保險的保費籌集應(yīng)堅持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟資金中劃轉(zhuǎn)一部分,國家補一點、地方拿一點、企業(yè)出一點、個人交一點,共同籌集,以減輕完全由國家補貼或個人交納保險費的負擔。
2.建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司,對農(nóng)業(yè)保險實行專業(yè)化管理。該模式的特點是國家對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險公司經(jīng)營運作,實行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險分設(shè)經(jīng)營,建立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,按照保本微利的原則,對農(nóng)險業(yè)務(wù)實行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢是可以整合資源,避免多家公司分散經(jīng)營,使農(nóng)業(yè)風險在全國范圍內(nèi)得以最大程度的分散,為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
為把農(nóng)險公司做大做強,農(nóng)險公司應(yīng)在國家財政資金的支持下,積極開拓縣域保險發(fā)展空間,為農(nóng)民提供多方位的保險服務(wù)。國家對農(nóng)險公司經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收,建立農(nóng)業(yè)保險專項基金,扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財力有限,不可能像發(fā)達國家那樣拿出很多的資金補貼農(nóng)業(yè)保險,因此應(yīng)允許農(nóng)險公司經(jīng)營種植、養(yǎng)殖保險以外其它財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),推動縣域保險的全面發(fā)展。
上述兩種模式,實質(zhì)上都是在財政補貼下市場化經(jīng)營農(nóng)險的模式。在實施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式,以減少開辦初期的資金投入,節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專項保險基金以后,再予考慮第二種模式,確保政策性農(nóng)業(yè)保險公司運轉(zhuǎn)有序,不斷發(fā)展壯大。
三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的必要保障
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的正確選擇,是保障農(nóng)險業(yè)務(wù)健康發(fā)展,建立農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵。實踐證明,政府、法律法規(guī)和再保險的支持是農(nóng)業(yè)保險各種新模式運行的必要保障。
(一)政府的支持。國家和地方財政資金的有利支持,是加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提。世界許多國家都對農(nóng)業(yè)保險實行了國家扶持政策,對農(nóng)業(yè)保險實行減免稅收;對保費、管理費等給予財政補貼的辦法。在世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國內(nèi)支持:免除削減承諾的基礎(chǔ)》的第7條和第8條,就明確提出了政府可以在財政上參與農(nóng)業(yè)保險,以支持本國農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定。按照WFO規(guī)則,各國必須逐步開放農(nóng)產(chǎn)晶市場并減少對農(nóng)業(yè)的補貼,但對與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險作為“綠箱”政策,不予以限制。許多WTO成員國都利用了這一規(guī)則,通過政府參與農(nóng)業(yè)保險的方式,轉(zhuǎn)移政府對農(nóng)業(yè)的補貼,加強對本國農(nóng)業(yè)的保護。2004年我國財政支持“三農(nóng)”的各項投入已超過3000億元,農(nóng)民從中央財政支持“三農(nóng)”投人中直接受益比重為36%。如果能將一部分財政資金轉(zhuǎn)為對農(nóng)業(yè)保險的直接投入和補貼,則我國農(nóng)業(yè)保險將會得到快速發(fā)展。
內(nèi)容提要:農(nóng)業(yè)保險需要政策扶持已經(jīng)成為共識,一般認為農(nóng)業(yè)的高風險以及道德風險和逆向選擇等因素導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的市場失靈。本文沒有從市場失靈的角度出發(fā),而把關(guān)注的焦點集中在應(yīng)當使商業(yè)保險公司成為農(nóng)業(yè)保險市場中的主角。本文引用大量事實印證這一觀點,同時運用數(shù)理方法證明了商業(yè)保險公司可以建立有效的風險集合來承擔農(nóng)業(yè)風險。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)業(yè)風險,政策性保險
一、引言
自從農(nóng)業(yè)保險于1982年在中國人民保險公司恢復(fù)開辦以來,在20世紀80年代末90年代初經(jīng)歷了一段時期的較快發(fā)展,但在過去的10多年里,與蓬勃發(fā)展的城市保險相比,農(nóng)業(yè)保險日漸萎縮。到2003年末,農(nóng)業(yè)保險賠款額僅占農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害總損失的0.16%,占總補償額的5%。我國基本上還是依靠政府救濟與災(zāi)害扶持對農(nóng)業(yè)的損失進行補償,而且補償率也僅占總損失額的2%~6%之間。這種現(xiàn)狀與我國社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況極不相稱,農(nóng)民承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的絕大部分風險,阻礙了農(nóng)民生活水平的提高與農(nóng)業(yè)投入的增長。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。
長久來看,多模式運作的農(nóng)業(yè)保險模式必然統(tǒng)一為一種最優(yōu)的模式。本文的研究帶有一定的預(yù)見性,認為商業(yè)保險公司可以成為主要的農(nóng)業(yè)險保險人,在農(nóng)業(yè)保險市場上發(fā)揮主體作用。與此同時,政府需要對農(nóng)業(yè)保險提供政策與財稅上的支持,以保證農(nóng)業(yè)保險市場有效的運行,不至于使財政背負沉重負擔。
二、我國農(nóng)業(yè)保險市場供求現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)險保險人與農(nóng)險投保人作為農(nóng)業(yè)保險的供求雙方,在農(nóng)業(yè)保險市場中是最為主要的兩個主體。
1.農(nóng)業(yè)險保險人。農(nóng)險保險人的角色可以由商業(yè)保險公司擔當,也可以由政府來擔任。在我國,從1982年中國人民保險公司恢復(fù)農(nóng)險業(yè)務(wù)起,一直由商業(yè)保險公司充當農(nóng)險的保險人。在10多年的發(fā)展過程中,農(nóng)險業(yè)務(wù)雖然在20世紀90年代初期有過較快增長,但隨著保險公司運作市場化程度加深,近些年來,農(nóng)險業(yè)務(wù)量不斷萎縮(見表1)。與此同時,農(nóng)險的種類也在不斷減少,從最初的60多種下降到如今的30多種。農(nóng)業(yè)保險不振的—原因,一方面是農(nóng)業(yè)風險本身帶有的高風險、難精算、難定損特性,使保險公司不敢輕易涉水。另一方面也存在著制度上的原因,無論是從政策還是從立法方面,都沒有給農(nóng)業(yè)險以最為有效的支持。基于以上原因,在市場競爭的條件下,我國農(nóng)業(yè)險市場出現(xiàn)供給不足的狀況。
2.農(nóng)業(yè)險投保人。構(gòu)成農(nóng)險投保人的主體是農(nóng)民。作為農(nóng)險的需求方,其行為直接對農(nóng)險市場的均衡產(chǎn)生影響。農(nóng)民的保險行為與預(yù)期緊密相關(guān),農(nóng)險中的一個典型的情況是,如果前一年的自然災(zāi)害很少發(fā)生,當年的承保范圍和承保額就會大幅下降。預(yù)期不合理直接導(dǎo)致的結(jié)果有兩個,一個是富有彈性的需求曲線,另一個是嚴重的逆向選擇。當對農(nóng)險的需求富有彈性時,費率的增加將在更大程度上抑制需求,從而強化農(nóng)險市場的萎縮過程。而如果只有高出一般風險的農(nóng)民有購買農(nóng)險的愿望,而大多數(shù)人因為僥幸心理不購買保單時,農(nóng)險市場的萎縮會加劇。我國農(nóng)民長期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下,自給自足的自然經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念根深蒂固,加之農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低,往往比較注重眼前既得利益,而對未來缺乏全面周詳?shù)目紤],并時常抱有僥幸心理,加之社會上對保險存在著各種各樣的認識偏差和不理解,使得農(nóng)民的風險意識淡薄,缺乏參加保險的主動性。而且農(nóng)民收入偏低,不能承受較高的保費。
三、商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)保險人主體的可能性與潛在問題
保險最主要的功能是風險集合,風險集合的作用是將大量風險單位組合在一起,形成保險基金,使參與集合的個體的風險具有可預(yù)見性,并在出險后得到補償。一旦損失規(guī)模大到使所有保險基金耗盡,風險集合就不能再發(fā)揮作用,這種情況被稱為“崩潰(ruin)”。有效的風險集合要擁有足夠的保險基金來盡量減少崩潰發(fā)生的概率,為應(yīng)對崩潰而多出的那部分基金被稱為緩沖基金(buffer fund),帶有緩沖基金的風險集合方法也被稱為“安全第一標準”(roy,1952)。農(nóng)業(yè)保險能否以商業(yè)保險公司作為主體得以實施,關(guān)鍵看其風險集合是否有效,然而由于農(nóng)業(yè)風險事故往往不是獨立的,有很強的伴生性,加之農(nóng)業(yè)風險單位很大,在一個風險單位內(nèi),承保的農(nóng)產(chǎn)越多,面積越大,風險反而越集中,風險損失會越大,保險人的經(jīng)營風險就越大。在這樣的條件下,用傳統(tǒng)的精算方法計算會使為建立緩沖基金而收取的附加保費相當高,從而得出農(nóng)業(yè)保險具有商業(yè)上的不可行性這一結(jié)論。這里我們嘗試采用“空間過程統(tǒng)計學(xué)”(spatial statisties)的方法來從理論上分析商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)險保險人的可能性提供依據(jù)。
通過分析,可以得到的結(jié)論對我國農(nóng)業(yè)保險的實踐具有重要的指導(dǎo)意義,從理論上看,如果能利用商業(yè)保險公司在保險營銷上的優(yōu)勢擴大參保面,商業(yè)保險公司在全國范圍內(nèi)建立起來的風險集合將有可能是有效的,其價格最終也會降到投保人可以支付的水平。但從以往的經(jīng)驗來看,保險公司一旦承保農(nóng)業(yè)險,將直接面對以下幾個問題:
1.逆向選擇與道德風險。由于人們根據(jù)自己對未來損益的期望投保,因此在保險市場中總是只有風險較高的人購買保險,這使得保險費率無法真實地反映風險在不同標的間的分布情況。這就是逆向選擇問題,該問題在農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化模式中將十分顯著。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對產(chǎn)量及收入的判斷帶有很強的主觀性,而保險費率的確定往往是基于一定地理范圍內(nèi)的歷史平均值,這樣的話,只有風險高于平均水平的農(nóng)民才會購買保險,而低風險的農(nóng)民因為過高的保費而不愿參保。表2為1999—2002的農(nóng)業(yè)險保險金額、保費收入與賠付情況,經(jīng)過計算,我們發(fā)現(xiàn)保險費率有逐年上升的趨勢,而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與市場上逆向選擇產(chǎn)生的結(jié)果相吻合,其結(jié)果農(nóng)業(yè)保險有效供給不足,商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場,引起農(nóng)險市場萎縮。
降低逆向選擇的最佳辦法就是擴大承保面。如果政府不打算使用強制所有農(nóng)戶參加保險的辦法,就應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在營銷方面的優(yōu)勢,使更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入到農(nóng)險保障體系中來。政府的補貼也可以起到降低逆向選擇的作用。綜上所述,利用商業(yè)保險的營銷方法輔之以國家補貼會大大減少農(nóng)險市場中的逆向選擇問題。
農(nóng)業(yè)保險中所出現(xiàn)的道德風險問題可以由參保率與農(nóng)業(yè)投入的數(shù)據(jù)的對比很好地表現(xiàn)出來,遺憾的是,由于我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚,發(fā)展不夠充分,難以得到這方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)國外學(xué)者的研究,證實了參保率與農(nóng)業(yè)投入確實存在一定負相關(guān)性(goodwin,1996;b.k,v.h。smith,2003)。解決農(nóng)業(yè)保險中的道德風險問題最主要的方法是加強監(jiān)督,與公共保險機構(gòu)相比,出于自身利益考慮的保險公司更有可能去履行監(jiān)督職責。還有一個方法是合理設(shè)計保險合同,以減少由保險合同的規(guī)制誘發(fā)的道德風險。例如在免賠額設(shè)定上,過高的免賠額可能誘發(fā)投保農(nóng)民在保險標的發(fā)生沒有達到這一額度的損失時,人為擴大損失程度,以此向保險公司求得賠償。
2.農(nóng)業(yè)保險的費率精算中遇到的問題。造成農(nóng)業(yè)損失的原因是非常復(fù)雜的,每年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的波動不但取決于氣候因素,甚至包含一些人為因素,保險費率精算的準確性會因此大打折扣。事實上,像我國這樣地域遼闊、自然條件多變的國家,農(nóng)業(yè)保險開辦范圍越窄,對農(nóng)業(yè)保險的損失情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)就會越缺乏,保險費率也就越缺少精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ),最終使我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)停滯不前。
在我們所倡導(dǎo)的“政府支持下由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)險”的模式下,由誰來確定保險費率是一個關(guān)鍵問題。如前所述,農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生因時不同,因地而異,我國又是一個地理條件復(fù)雜的國家,如果由政府相關(guān)部門制定統(tǒng)一費率,很難充分反映各地區(qū)的差異。在這樣的情況下,為了保證農(nóng)民的利益,政府可以確定一個與當?shù)剞r(nóng)民收入掛鉤的最高限價,而具體的保費由保險公司根據(jù)實際情況進行調(diào)整。
3.保險公司的風險分散與保險方案設(shè)計。對于承保農(nóng)業(yè)險的原保險公司來說,合理安排再保險方案來分攤風險是十分重要的。而風險分攤比例的確定是再保險方案中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國農(nóng)業(yè)保險模式為例,商業(yè)保險公司與政府通過標準再保險協(xié)議(standad reinsurance agreement)分攤風險。在協(xié)議下,保險公司通過在相互獨立的基金間進行選擇決定風險自留與分出的比例,按照風險分擔的比例,保費收入也在保險公司與政府間進行分攤。
為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險中可能出現(xiàn)的逆向選擇、道德風險、費率精算困難等問題,在農(nóng)業(yè)保險方案上產(chǎn)生了許多創(chuàng)新。目前在這方面的進展主要在兩個領(lǐng)域,它們分別是:區(qū)域保險(area yield insurance)與天氣指數(shù)保險(weather based insurance)。在這兩種方案中,被保險人領(lǐng)取保險金的依據(jù)不是個人的損失情況,而是與地區(qū)總體的損失情況及天氣變化情況掛鉤。在這樣的方案下,道德風險與逆向選擇的問題在很大程度上會得到緩解,同時保險人的監(jiān)督管理成本與理賠的費用也大大降低。它們的缺點是在減小保險公司成本的同時增加了“基差風險”,即一旦投保農(nóng)民的個人損失與指數(shù)化的標準不一致,其利益就得不到保障。盡管如此,上述兩種方案作為個人保險的低成本替代品,對我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有特殊的價值。商業(yè)保險公司作為市場主體具有較強的創(chuàng)新能力,通過商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險方案的創(chuàng)新,不但可以擴大參保率,提高保險公司的盈利能力,還可以大大減輕開展農(nóng)業(yè)保險計劃為國家?guī)淼呢摀?/p>
四、討論與結(jié)論
農(nóng)業(yè)保險是一個具有高風險、高成本特性的行業(yè)。這直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的高費率,各國的農(nóng)業(yè)保險中的一切險費率最低也在2%左右,高的達到15%—20%,在自愿投保的情況下,農(nóng)民對保險的購買受到支付能力的約束,也受到農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益不高的約束,因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求很低。如果按私人物品在競爭性市場上進行交易,農(nóng)業(yè)保險的供給和需求曲線不可能相交(見圖1)。
在圖1中,需求曲線是d,商業(yè)性保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤所確定的供給曲線是s,二者在正常情況下難以相交。國內(nèi)外的經(jīng)驗表明,當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼,使農(nóng)民實際支付的保費降低,需求曲線將向右上方平行移動到d’,此時需求曲線和供給曲線相交于a點,成交數(shù)量為oq1。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅費,供給曲線將向右下方平行移動到s’,此時需求與供給曲線會相交于b點,成交數(shù)量為oq2。在20世紀90年代以前,美國政府給農(nóng)業(yè)保險的保費補貼占保費總額的1/3且支付全部管理費,但自愿投保的農(nóng)場不到1/2。
另外從經(jīng)濟學(xué)的角度看,政府對農(nóng)業(yè)保險的干預(yù)還存在著如下的理由:首先,保險的收益具有外在性。從福利經(jīng)濟學(xué)的角度分析,農(nóng)民在購買農(nóng)作物保險后,由于增加了農(nóng)產(chǎn)品的有效供給和降低了價格,供給曲線下移,但對全社會來說,社會福利即生產(chǎn)者剩余和消費者剩余之和總是增加的。其次,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在某種程度上還存在“搭便車”現(xiàn)象。單從購買保險享有保障上來看,農(nóng)業(yè)保險的消費是排他的。但保險公司在為投保農(nóng)戶進行防災(zāi)防損服務(wù)時,是無法排除不買保險農(nóng)戶受益的。
由此可知,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品,更多地趨向公共品。這種產(chǎn)品的性質(zhì)從目前我國保險市場上農(nóng)業(yè)險的表現(xiàn)也可以感覺到。所以,作為準公共品的農(nóng)業(yè)保險,僅靠市場經(jīng)營是行不通的,農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)特性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營離不開政府的支持,也就是必須采取國家財政支持下的政府經(jīng)營方式或國家財政支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式,并使之目標服務(wù)于政府給定的經(jīng)濟和社會政策。