時間：2023-05-30 09:05:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行從業個人理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務風險；主要成因；解決措施
1 商業銀行個人理財業務的主要風險
1.1 法律風險
商業銀行個人理財業務存在著諸多風險，其中重要的一項即法律風險。任何微小的法律漏洞都可能引發極大的金融隱患，如果忽視法律風險，將會造成難以挽回的經濟損失。為了有效應對法律風險，我國相關部門出臺了一系列補救措施和管理方案。
1.2 信用風險
信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一，它主要是由于操作不當或者不遵守約定而引發的一些道德問題或者違反法律規定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴重的損失。信譽風險一般情況下不會給商業銀行造成直接的經濟損失，但是會嚴重損害銀行形象，不利于商業銀行的長遠發展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業務的重要推動力之一即銀行信譽。商業銀行個人理財業務的客戶愿意選擇高收益低風險的投資業務，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導致風險的發生。
1.3 操作風險
操作風險主要是指銀行業務工作流程中出現的各種突發問題。人力資源對于企業的發展起著至關重要的作用，而理財業務風險的大小在很大程度上取決于從業人員的專業素養。目前，大學高等教育中缺乏有實踐經驗的教授，且銀行理財業務的從業人員也多是業余的，所以他們對于理財業務的整套服務流程并不了解。缺乏專業人才，導致理財工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風險。商業銀行個人理財業務的發展不僅需要專業從業人員，還需要員工具備嚴謹認真的工作態度。假若員工缺乏責任心，那么即使它具備十分優秀的專業素質，也是難以開展好個人理財業務的。所以，商業銀行的操作風險在很大程度上源于不負責任的從業人員。
1.4 利率風險
個人理財業務的另一個重要風險即利率風險。以我國商業銀行的人民幣理財產品為例，受各項規章制度以及法律條文的約束，人民幣理財產品的客戶都是較為優質的，市場風險也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風險。商業銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風險沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調整，那么向客戶的許諾就難以實現，最終導致業務糾紛和信任危機的頻發。[1]
2 我國商業銀行個人理財業務風險產生的主要原因
2.1 國內經濟形勢的變化
銀行個人理財業務主要是改變和控制貨幣的供應量，它受國家宏觀經濟政策的影響較大。市場經濟繁盛時期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應經濟發展形勢適當松動銀根，以降低銀行的準備金率，實現貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時期，經濟蕭條，社會的實際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時縮緊銀根。總之，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調整和控制銀行利率。央行基準利率的不確定性嚴重影響到商業銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財業務帶來風險。
2.2 國際環境的變化
自中國加入世界貿易組織以來，我國經濟受國際市場的影響日益加大。目前，社會經濟的全球化導致了金融市場的全球化，世界經濟形勢的波動極易造成重要經濟體經營狀況的變動，嚴重的會導致全球范圍內金融危機的出現。而國家環境的好壞直接關系到我國進出口貿易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個人理財業務的發展。
2.3 目標客戶尚不明確，產品同質化現象極為嚴重
商業銀行在開展個人理財業務時，應該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準確的個人財務數據，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發點，將客戶分為若干種類，客戶充分發揮自身優勢，選擇適合自己的業務領域，在激烈的市場競爭中始終保持戰略優勢。但是在實際的工作過程中，部分商業銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實際情況缺乏了解，不能做出準確的投資理財預測，所以難以滿足不同客戶的實際需求。在日益嚴重的產品同質化影響下，商業銀行沒有充分了解客戶的抗風險能力、理財認知以及投資取向，盲目推薦理財產品，這本身就是一項極為嚴重的風險。大多數商業銀行無法根據客戶的實際情況制定切合實際的理財產品，存在以偏概全的現象，極大的增加了商業銀行個人理財業務的風險。
2.4 從業人員的素質有待于進一步提升，管理方式落后
商業銀行個人理財業務的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業人員的專業素質。從業人員的水平高將有助于提升銀行對風險的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業銀行理財的服務水平和專業化水準在很大程度上由理財服務人員的專業素質表現出來。截至目前為止，仍有許多商業銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質有待于進一步提升，加劇了銀行的潛在風險。[2]
3 強化商業銀行個人理財業務風險管理的有效措施
3.1 建立健全計算機信息處理平臺，構建系統全面的理財網絡
第一，商業銀行要著力建構起完整的計算機信息系統。充分發揮這個系統的突出優勢，將客戶信息進行完整整合和管理。這個系統要兼具各種功能，主要包括構建個人理財網絡、協助營銷理財產品、科學分析客戶實際理財需求以及維護客戶信息存儲需求等。同時，商業銀行還要補充并完善這一信息系統，保證系統的實效性和準確性。第二，要在系統掌握的已知信息基礎上，對客戶進行綜合評估。商業銀行要充分了解客戶的實際需求，并在此基礎上向客戶提供有針對性的理財產品，滿足客戶的投資需求，并且降低經營風險。假若沒有強大的理財網絡和計算機信息處理平臺作為支撐，理財人員的工作將難以展開，而且也無法準確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個性化理財服務的普及和推廣。在計算機信息處理平臺的支持下，商業銀行將極大的提高從業人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風險，能切實提高服務質量和水平。[3]
3.2 建立健全風險管理體系
商業銀行的理財業務主要針對個人而言，所以這項業務與以往的服務對象存在著明顯的區別。商業銀行要對個人理財業務可能面臨的各種風險進行科學、準確預測，加強風險防范，準確了解自身所能接受的風險范圍，建立健全風險管理體系，對不同的風險進行有效管理。商業銀行在開發個人理財業務時，要建立并完善監督機制和信息統計機制，準確把握客戶個人理財收益率、投資意向、實際購買群體現況等各項情況，并積極開展統計監督工作。除此之外，商業銀行必須嚴格執行上級監管部門的要求，加強信息反饋的及時性和準確性，建立起完整、科學、有效的風險管理體系，切實提高銀行的抗風險能力。只有這樣，商業銀行才能實現利益的最大化，也才能保證商業銀行各項業務的持續健康穩定發展。
3.3 培養高素質的理財客戶經理團隊，提升專業化水平
個人理財業務作為商業銀行利潤的重要來源，本應該得到銀行內部的重視。個人理財業務具備高服務需求、強實效性以及情況復雜等各種特點，所以要求從業人員具備較高的專業素質。目前，商業銀行面臨的重要任務是加強對從業人員的業務培訓和教育，組建高素質的理財客戶經理團隊，最大限度的降低銀行面臨的操作風險。商業銀行個人理財產品極易出現互相模仿和抄襲的現象，而服務和人才則是商業銀行發展的關鍵和核心。人力資源優勢是商業銀行競爭制勝的核心。目前，商業銀行普遍面臨專業人才缺乏的困境，這嚴重阻礙了個人理財業務的長期穩定發展。由此可見，各商業銀行要滿足目前的發展需求，掌握市場競爭的主動權，就要不斷完善人才管理工作，建設一支高素質的理財人員隊伍。
3.4 提供差異化服務，增強核心競爭力
理財產品的同質化現象嚴重阻礙了商業銀行的健康穩定發展，不利于個人理財業務的開展。個人理財和具體的理財產品有著密切的關聯。銀行提供差異化服務，積極開拓特色理財產品市場，能切實提高商業銀行的個人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財產品和服務，能實現利益的最大化。目前，商業銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業務，這是一項極具創新理念的個人理財業務，一經推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優勢在短期內就獲得極為驚人的經濟收益。這個案例對商業銀行個人理財業務的發展有著極強的指導和借鑒意義。對于個人理財的準客戶而言，除了打消他們投資經營的顧慮外，還要讓他們明確這項業務所能帶來的巨大收益，同時讓客戶切實感受到經濟利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業銀行的經濟效益。[4]
參考文獻
[1]鄭麗莎； 我國商業銀行個人理財業務風險防范研究[J]江西財經大學；2012（06）
[2]朱愷； 我國商業銀行個人理財業務風險控制的問題與對策研究[J]華中師范大學；2012（04）
關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；對策
一、引言
國民經濟持續增長帶來的個人收入和民間資本的空前增加，人們面臨著如何處置閑置資產的問題，對資產管理的渠道提出了多元化的要求。目前，個人理財業務已經成為國內最具活力和發展潛力的領域之一。特別是金融危機以來，股票市場不景氣、房地產市場泡沫、存款利率下調、通貨膨脹等問題的出現，越來越多的人開始調整投資方向，尋找穩健的投資渠道，以實現閑置資產的保值增值。與此同時，利率市場化的推進以及監管的放松，證券公司、期貨公司、商業銀行、保險公司、信托公司之間的競爭壁壘被打破，資產管理行業競爭加劇。這些現象表明我國已經進入“大資管時代”。
對個人投資者而言，由于家庭、工作的影響，投入到理財計劃中的精力有限，難以充分掌握每個投資品種的信息，因此需要專業的理財機構為其制定投資計劃，投資。居民參與理財業務可以實現資產的保值增值，規避通貨膨脹風險，進一步提高生活水平，穩定生活預期。
對商業銀行而言，發展個人理財業務是銀行追求利潤最大化的必然要求。發展個人理財業務有助于商業銀行拓寬收入來源，緩解流動性過剩的資金壓力，提高化解風險的能力，進一步提升銀行形象。近些年，國內商業銀行都推出了帶有自己品牌的理財業務，但發展水平還不夠成熟。同時，隨著外資銀行的進入和互聯網金融的開放，國內商業銀行面臨的競爭壓力日益增大，尤其是高端客戶資源的爭奪。為留住優質的客戶資源，在個人理財市場上占據一席之地，商業銀行、外資銀行、民營企業等企業紛紛推出各類理財產品，如花旗銀行推出的“貴賓理財”、招商銀行推出的“金葵花系列理財”、阿里巴巴發行的“余額寶”、騰訊推出的“微信理財通”等。互聯網金融的發展也會擠占商業銀行個人理財市場的部分份額。但是，由于監管空間的不足，網絡理財的風險也不可忽視。
中國農業銀行作為境內較早推出個人理財服務的銀行之一，其理財業務發展情況是我國商業銀行個人理財業務發展的一個縮影。與國內其他商業銀行一樣，農行一直重視本行理財業務發展，樹立品牌，但是在發展過程中也遇到了一些問題。研究這些問題，有利于農行進一步拓展個人理財業務，從而在整個金融市場上立于不敗之地。因此，十分有必要對我國商業銀行個人理財業務進行深入的探討，提出未來發展的策略。
二、中國農業銀行個人理財業務存在的問題
1.理財產品品種較少，同質化嚴重
理財品種的豐富性是吸引客戶的一個重要因素，會直接影響個人理財業務的未來發展前景。至2013年年末，中國農業銀行共發行個人理財產品40959億元，但是理財產品的設計與其他商業銀行類似，尚處于粗放式發展階段，產品大眾化、同質化現象明顯。目前農行推出的理財產品整體技術含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險等投資產品的組合，缺乏創新產品，不能滿足消費者差異化的需要。
2.分業經營限制了個人理財業務的發展
我國金融業實行分業經營、分業監管的政策，這雖然可以保障我國金融市場的穩健運行和風險控制，但極大的限制了商業銀行業務的進一步拓展，也削弱了商業銀行在個人理財業務上的獲利能力。雖然自2012年以來，我國資產管理行業監管有一定的漏洞，混業經營態勢有所顯現，但是由于銀行理財業務缺乏法律主體投資地位，在投資過程中仍舊需要依靠其他金融機構的資產管理計劃完成。
目前，中國農業銀行個人理財業務實際操作過程多數是在理財產品推出之前，農行已經在市場上持有了理財資產，然后根據這種資產的預期收益情況來確定理財產品的收益率，最后再向客戶募集資金。這雖然有益于做好理財產品收益和期限的匹配，但實際上是農業銀行將收益讓渡給了客戶，理財產品的定價策略、投資組合范圍受到限制，影響了個人理財業務的發展。
3.缺乏高素質的專業理財人員
個人理財業務是一項綜合性的金融服務，要求從業人員不僅掌握理財的專業知識，還需了解證券、保險、投資、衍生品、房地產等各方面的金融知識。作為業務與客戶之間的“橋梁”，從業人員所扮演的銷售兼顧問的角色舉足輕重，其素養不僅關系到銀行理財產品的銷售率，還會影響投資者的投資決策。
目前，農行擁有16000余名國內金融理財師、2100余名國際金融理財師以及700余名理財管理師。但是，由于理財從業人員準入門檻較低，“重銷售輕金融”的情況比較普遍。理財一線人員缺乏服務意識和責任感，通常為了完成指標，許多理財經理在沒有充分揭示風險的情況下就與客戶簽訂理財協議。這在一定程度上會增加個人理財業務的操作風險，同時也會制約商業銀行提供優質理財服務的能力。
4.風險控制能力較弱，個人理財業務潛在風險較大
由于個人理財業務起步較晚，中國農業銀行缺少專門的理財服務系統支持，尚未建立專業的客戶資料分析系統。這使得農行在提供理財服務時不能對客戶的風險承受能力進行全面分析和監控，不利于理財業務的進一步開展。為了吸引客戶，農行為理財產品標注的了較高的預期收益率，保本型理財產品一旦不能達到預期收益率，農業銀行將會動用持有的現金頭寸去彌補損失，這會影響其流動性，加大運作風險。
在開展外幣理財產品時，其投資標的主要為外幣結構性存款、高等級債券、股指期貨、拆放境外同業等；而目前中國農業銀行對衍生產品的風險對沖手段還不夠完善，尚未形成健全的風險管理組織體系，風險控制能力較弱。如農業銀行的“金鑰匙如意”系列理財產品，由于受到黃金價格下跌、外幣貶值等影響，沒有實現預期最高收益。
三、中國農業銀行個人理財業務發展對策
1.細分市場，引導市場，創造市場需求
中國農業銀行有著豐富的網點資源，縣域資源作為農行獨特的市場定位是其保持競爭力的最大優勢。農行應強化客戶的投資理財意識，大力推廣“投資組合”理念，在留住高端客戶的同時積極發展中低端客戶，擴大目標客戶范圍。樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的信念，注重將客戶關系經營和個人理財業務有效結合，和客戶保持良好持久的信任關系，提升績優客戶的擁有率，促進理財業務與存貸款業務、銀行卡業務、網銀業務等不同業務捆綁銷售和聯動效應的實現，從而增加零售金融業務對農業銀行營業收入的貢獻度。
個人理財業務作為低風險的中間業務，對優化銀行資產結構、增加銀行利潤具有重要作用。農行應繼續發揚“金鑰匙”的理財品牌形象，通過準確的服務定位和文化內涵，贏得客戶的持久信任，從而提升農行理財業務的市場競爭力。
積極研發新型理財產品，變革業務創新模式，賦予真正貼近市場、了解客戶需求的基層從業者自主創新權限和空間，建立信息反饋機制。面對激烈的市場競爭和多樣化的市場需求，研發團隊要積極推出富有農行特色、適應性強、反應迅速的新型理財產品。
2.加強金融機構間合作，共同促進理財市場的發展
隨著國外商業銀行的涌入和互聯網金融的開放，使得我國商業銀行理財業務面臨著空前激烈的市場競爭。同時，商業銀行還不能直接在銀行間市場以外的市場進行投資，國內理財市場基礎設施還不夠完善，因此，商業銀行加強與其他金融機構的合作成為必然趨勢。
農業銀行在今后的發展中應加強與信托投資公司、證券公司、保險公司、期貨公司、基金管理公司、外資銀行等合作，探索新的理財模式，充分利用信息技術，提高理財服務和產品的層次。加強機構間的合作，可以共享高新網絡技術平臺，從而提高農行理財業務的熟練水平和服務質量，從而滿足市場需求，促進農業銀行個人理財業務的全面發展。
3.提高從業人員素養，強化理財團隊建設
農行應充分發掘理財人才，加強對理財從業人員的培訓，提高其為客戶提供高質量理財服務的能力。完善績效考核機制和激勵機制，科學考核理財人員的業績水平和服務情況，做到責、權、利相匹配，從而調動其工作的積極性。
個人理財業務的開展，不僅需要素質較高的理財經理，還需要能管理金融產品的管理人才和相關的計算機軟件開發人才。農行應建立一個市場信息共享的平臺，有利于理財人員及時獲取市場信息，在分析市場走勢的基礎上為客戶進行投資分析。加強理財團隊建設，發揮已有理財人員的優勢，擴大人才儲備，從而提高農行個人理財業務的整體水平。
4.建立健全理財業務風險管理體系
個人理財業務有其天然的不確定性，如市場風險、操作風險等，建立并完善理財業務市場風險管理制度和管理體系至關重要。農行須建立包括個人客戶信息、個人客戶資信評級、個人客戶信用風險管理在內的系統，降低風險，實現動態金融服務。
同時，農行在研發、銷售和管理理財計劃時，應對其成本收益、風險控制、內部價格轉移能力等方面進行測試，評估其可能出現的結果，制定相應的風險處置和應急預案。在未來的理財資金投向上應更多的投向債券等標準化資產；在理財資金的運作上應走向透明化，降低潛在風險。堅持穩健創新的風險偏好，完善風險組織體系和管理工具，不斷提升風險管理的針對性和有效性，把理財業務風險納入全面風險管理體系。
參考文獻：
[1]王小丹.中國銀行個人理財業務發展模式探討[J].財經界（學術版）， 2011（10）.
[2]劉哲.我國商業銀行個人理財業務發展趨勢研究[J].全國商情：經濟理論研究，2008（19）.
[3]殷劍峰.中國理財產品市場發展與評價[M].北京市：中國財政經濟出版社，2010.（07）.
個人理財業務作為商業銀行的一個重要的傳統業務，隨著我國不斷增長的居民收入、持續走高的物價水平及日益增強的居民理財意識，都給個人理財業務帶來了重要的發展機遇，但由于一些現實和歷史方面的原因，個人理財業務的發展還存在一定問題。本文針對我國商業銀行發展個人理財業務的重要性及其存在的問題進行闡述，并提出了部分推動個人理財業務發展的應對措施。
【關鍵詞】
個人理財業務；重要性；突出問題
0 引言
我國商業銀行發展個人理財業務所具有的特點包括潛力大、發展快、起步晚。個人金融服務需求總量在逐漸增長的同時，居民對金融服務質量的要求也在不斷提高，居民的需求層次正在逐漸提升，從以前單純的通過銀行存款取得利息收入，發展到了當前的進行外匯買賣、貸款融資、支付結算、經營投資、臨時透支及綜合理財等多樣化的金融服務。對于那些高收入和財富充裕的個人群體來說，特別需要專業化的銀行機構給他們提供具有個性化、專業化、全方位的政策管理服務，以便保障他們的資產實現保值增值，這就給商業銀行發展個人理財業務帶來了巨大的潛力。從整體來看，當前我國個人理財業務的發展引起了商業銀行的充分關注，并且針對完善服務體系、設計產品、建設信息化和理財顧問隊伍、開展同業合作等方面進行了一些規劃、投入，但是還有不少地方值得提高。
1 我國商業銀行發展個人理財業務的重要性
1.1 有利于滿足居民理財需求
伴隨我國經濟持續穩定發展，居民可支配收入在逐漸提高，個人資產日趨多元化，由原來僅僅是儲蓄和現金轉變為股票、基金、債券、外匯、保險等，甚至包括汽車、房產及黃金、古董等不同品種。為了規避不確定的各種風險，對個人資產進行有效管理，居民需要不斷提高投資理財的意識，然而居民普遍缺乏專業的理財技能和相關金融知識，這就需要理財專家和專門的機構通過專業化的運作來滿足居民的理財需求。所以商業銀行在開拓個人理財業務時，必須要滿足居民的多元化、個性化的理財需求，使資產既能合理規避各種風險，又能實現保值增值的目標。
1.2 有助于商業銀行化解風險
一直以來，存貸款業務是我國商業銀行的主要業務，由于信貸風險的存在，導致銀行出現壞賬損失。此外，在日常經營中還存在著利率風險、信用風險及流動性風險等，這就造成銀行面臨著經營風險。然而開展個人理財業務，能夠保障銀行具有穩定的現金流及客戶群，這不但能讓商業銀行得到豐厚的收益，還能有效化解經營風險。
1.3 有利于商業銀行提高競爭力
伴隨我國銀行同業之間的競爭日益激烈，其存貸利差正在逐步縮小，收益的增幅正在下降。與此同時，我國資本市場正在快速發展，有些企業融資漸漸轉向資本市場，逐步減少對銀行的依賴度。如果商業銀行仍然依靠存貸業務發展，則生存的空間將越來越小。所以我國商業銀行必須發展中間業務，不斷進行功能轉變，尋求利潤的新增長點，只有這樣才能在競爭中取得更好的發展，而個人理財業務是一個重要的中間業務，以其風險小、范圍廣、高附加值及穩定收入等特點，引起了銀行格外重視。個人理財業務的發展能夠實現為個人提供全面的金融服務，不但能夠保障穩定的客戶群，還能為銀行樹立起良好的市場形象，使銀行的綜合競爭力得到提高。
2 我國商業銀行發展個人理財業務中的突出問題
2.1 商業銀行缺乏防范理財業務風險的能力
為了發展個人理財業務，銀監會頒發了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，后來為了防止大量風險發生，又頒發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，既要鼓勵創新業務，又要注重控制風險。我國新興的個人理財市場還缺乏風險控制的能力，理財業務受自身綜合性的影響，其涉及到的產品是多個層次的，這就隱藏了各種各樣的潛在風險。個人理財業務中的綜合理財業務是指接受客戶授權委托，以理財顧問服務作為基礎，依據事先與客戶約定的投資方式、計劃開展資產管理或投資的活動。可見，綜合理財業務不僅有操作風險更有市場風險。個人理財業務的快速增長對商業銀行提出來更高的要求，對外部市場風險與內部道德風險的控制，及如果出現違規現象，使得風險成為損失時，商業銀行就需要慎重考慮用采取什么樣的補救措施。
2.2 缺乏充分的信息披露
當前人們對高收益的銀行理財產品最為擔心的是許多銀行理財產品信息不透明不公開。許多銀行理財的銷售人員采取避重就輕的策略為客戶介紹產品，把介紹產品的重點放在產品將會有較高的預期收益率及本金比較安全上，缺乏對產品具有的風險和最終可能零受益的足夠提示，正是由于銀行對這些理財產品具有的風險揭示不充分，才導致了投資者對理財產品認識不足。理財產品所籌到的資金主要投到債權市場、基金、股市、外匯市場等，正常來說投資者并不是非常清除，而商業銀行對其具體操作情況也不會做出特別說明，包括如果能夠獲得高收益，隨之而來風險狀況。按照市場發達國家的標準，在銷售理財產品時，不但要詳細說明實現不同預期收益的具體概率，還要注明投資方向等內容。在理財產品的投資期間內，商業銀行沒有定期向投資者說明產品收益情況，也沒有及時披露產品可能存在的具體風險。有不少商業銀行提供的是難以理解宣傳材料，只有認購起點、存續期限及預期收益比較容易了解，其他內容投資者一般都看不懂。
2.3 分業經營的金融業現狀，阻礙了個人理財業務的發展
當前我國金融業由于受到法律、政策的制約還處在分業經營的時期，與發達國家的銀行理財相比，我國的銀行理財服務不管是在內容上還是規模上都無法比擬，尚不具備讓投資者資產大量增值的能力。在發達國家混業經營的模式下，個人理財服務能讓投資者享受到多種增值服務，如股票、基金、債權、保險等，投資者通過電話不但能夠得到各種投資咨詢，還能讓銀行充當操盤手。但在我國銀行、證券、保險這三個市場被割裂開，投資者的資金循環只能在各自體系內部進行，難以通過另外兩個市場進行理財增值。存在的這種差異與當前我國相關法規、政策的限制及分業經營的體制密切相關，不能將責任完全歸于商業銀行。正因為三大市場被割裂，造成銀行難以結合保險、證券市場來實現投資者資產增值，這必將使得發展個人理財業務的空間受到極大制約。當前我國商業銀行個人理財的主要工具包括：一是銀行自身的產品，有存貸款、信用卡、外匯寶等；二是銀行代銷的國債、保險及基金等金融產品；三是通過“銀證通”等方式，在銀行賬戶與股票賬戶之間實現投資者資金的流通，但除買國債會得到比存款利息高一些的收入之外，通過理財后投資者的資產基本沒有增值。因此，當前的個人理財業務還滯留在設計投資方案、建議及咨詢等層次上，還算不上是實質上的理財。
3 推動我國商業銀行發展個人理財業務的應對措施
3.1 制定統一完善的從業標準
我國在短時間內各家銀行都成立了自己的理財中心。理財相關從業人員都被稱為理財師，但是我國理財師的從業標準還處在一個比較雜亂的狀態。投資者對各式各樣的英文縮寫認證也是不知所措，理財行業缺乏正規的培訓和專業化的認證，發展個人理財業務的一個瓶頸就是缺乏規范化的從業標準。伴隨不斷增長的家庭、個人理財服務的需求，我國商業銀行、保險、證券、信托等金融機構正在大力推進個人金融理財業務。所以對理財服務認證必須要制定一個統一的標準，確定從業水平的標準，使理財師的專業認證和職業培訓得到規范，通過對理財師的專業水平進行測試和認可，促進理財師不斷進步。同時，可以通過行業自律等方式強化理財師的職業道德操守，進而得到社會大眾的信任、認可。
3.2 建立健全信息披露制度
為了更好的發展個人理財業務，商業銀行就需要在審慎原則的基礎上科學有效的管理理財資金，將其投資管理歸納到總行的管理體系中。商業銀行在研發、銷售理財業務產品時，需要向投資者詳細的介紹投資產品的特點、計劃及可能產生的風險；商業銀行還要及時向投資者披露風險狀況、投資狀況和表現等信息。商業銀行需要及時向銀監會報告投資期間發生的異常風險事件、收益重大波動、客戶集中投訴及重大產品贖回等情況。商業銀行針對理財業務需要建立起風險防控制度、投訴受理制度及理財業務相關信息的披露制度。監管部門頒發的文件中明確規定，商業銀行要在產品銷售、存續期間的說明書中充分披露銀行存量貸款的收益、風險特征，當存量貸款發生重大質量變化時需要及時披露。對于那些商業銀行不執行有關規定的，監管部門必須給予嚴厲的懲罰。
3.3 商業銀行應加快發展混業經營
我國金融業的分業經營所面對的挑戰給個人理財的發展提供了動力。美國在1999年實施了《金融服務現代化法》，這說明了全球金融分業經營從此結束了。在全球混業經營的潮流下，我國鼓勵在現行的法律體系中應積極創新金融業務，放松限制創新銀行中間業務，在2003年頒發了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，明確了商業銀行關于中間業務的收費標準，商業銀行也以此為契機進行積極的創新。對個人理財服務調整部分產品結構，準確把握重點客戶信息，通過對重點客戶信息、財務需求的掌握，使客戶經理能夠根據不同客戶需求提供針對性強的服務。同時，通過理財專家、分析工具提供專業化的咨詢和配套服務，從而提高客戶資產增值能力，大力推銷銀行、自有的各種金融服務產品，這樣既能提升客戶的忠誠度、滿意度，又能將收費服務集中放在高附加值和高技術含量的產品上，尋求新的利潤增長點。
4 結論
綜上所述，雖然個人理財業務市場競爭激勵，并且還存在著一些問題，但是在發展個人理財業務中我國商業銀行具有自身的競爭優勢。商業銀行長期以來所開展的借貸業務為其打下了堅實的基礎，擁有大量的客戶源，并且良好的國家信用是我國銀行的保障。商業銀行需要擅于運用自身資源優勢，使自身的服務質量得到提高，以便推動個人理財業務更好的發展。
【參考文獻】
[1]林功實.《個人投資理財》[M].清華大學出版社，2003
個人理財業務最早萌芽于上個世紀二三十年代，在西方發達國家已有一百多年的發展史，我國銀行業從2005年開始逐步發展個人理財業務，近幾年來，縣域商業銀行的個人理財業務有了快速的發展，拓展理財業務，用理財產品鎖定更多的優質客戶，培養更多的忠誠客戶已成為縣域商業銀行競爭中高端客戶的重要手段，個人理財產品既帶動了銀行中間業務收益的穩步增長，又為社會公眾提供了多元化的投資渠道，但作為金融產品和服務創新的初步嘗試，縣域銀行機構個人理財業務與農村經濟的發展速度、與農村個人財富的增加和積聚速度以及與城市區域商業銀行個人理財業務的發展速度比，存在嚴重滯后現象，個人理財業務也不可避免地存在一些風險隱患。
一、尋甸縣銀行機構個人理財業務發展現狀
目前，尋甸縣共有銀行業金融機構5家（農發行、農行、建行、信用社、郵儲銀行），開辦個人理財業務的僅有建行、農行兩家機構。尋甸縣建行目前在售的理財產品5個，全部為人民幣理財產品，其中保本浮動收益型產品2個，非保本浮動收益型產品3個，2011年該行理財產品銷售額3329萬元，尋甸建行個人理財業務由3名個人業務顧問負責，3人同時兼任大堂經理，目前該行具備金融理財師資格證書員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農行目前在售理財產品3個，均為人民幣理財產品，其中保證收益型理財產品1個，非保證收益型理財產品2個（均為非保本浮動收益型產品）；2011年尋甸農行理財產品銷售額約為8000萬元，尋甸農行個人理財業務由個人業務部負責，該行內部并未強行要求營銷個人理財產品的從業人員具備金融理財師資格證書，目前全行具備金融理財師資格證書的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業銀行理財業務中間收入合計不足8萬元。
當前兩家行銷售的理財產品預期年收益一般在2%-5%之間，無論是農業銀行銷售的“安心得利”、“安心快線”“金鑰匙”系列產品，還是建設銀行銷售的“利得盈”、“乾元”等系列產品，都是以銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、信托項目、商業票據及銀行存款等金融資產為獲益支撐，產品同質化嚴重，兩家行都未開辦外幣理財產品業務，理財產品選擇面窄。同時各行在理財產品銷售過程中，營銷技術和水平普遍偏低，仍以銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，不能主動挖掘潛在客戶和拓展客戶群體，大多數情況下都是有投資經歷的客戶成為個人理財產品的消費者，對沒有購買投資經歷的客戶不能主動介入，針對客戶的需求開展個性化理財設計，提供個性化理財服務。
二、制約縣域銀行機構個人理財業務發展的因素
（一）營銷宣傳乏力，縣域地區居民理財意識不強
由于我國理財業務與西方發達國家相比起步較遲，加之農村居民一貫以來缺乏投資意識和理財意識，多數人有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣。農村地區普及性金融教育嚴重滯后，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務，對真正意義上的 “代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。而縣域銀行機構對理財業務的營銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調，多數營業網點對個人理財業務的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊子等傳統介質上，客戶經理營銷理財產品往往也是就產品做產品，縣域銀行機構理財業務的拓展缺少龐大的客戶基礎，有理財產品銷售任務就通知一些業務往來比較頻繁、關系比較密切的大客戶，忽略了客戶的心理感受，對客戶需要什么理財產品，需要何種理財規劃漠不關心，宣傳缺乏針對性與有效性，使得農村中先富起來的群體對個人理財的內涵、操作及業務流程不了解，對銀行開展的個人理財業務缺乏認同感，有些與銀行業務往來密切的客戶礙于情面，只是“禮節性”地購買一些理財產品，不能主動向銀行提出理財的需求。
（二）產品創新不足，無法滿足金融消費者的差異化需求
理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。近幾年來，銀行的理財產品創新雖然有了一定的發展，但由于外部環境、體制、企業文化、人才、技術等因素的綜合影響，金融創新意識、能力仍然不強，目前尋甸縣銷售理財產品的農行、建行推出的理財產品雖然名稱不同，但實質卻大同小異，大多是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。各銀行網點僅僅靠保險、代售債券、基金幾種傳統的產品支撐門面，既沒有適應客戶需求的產品吸引客戶，也沒有根據客戶的差異化需求所設計的特色理財產品滿足客戶，更沒有為客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務鎖定客戶。
（三）專業人才稀缺，理財產品運作透明度不夠
理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高。從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，專業理財師稀缺已成為制約縣域銀行機構個人理財業務發展的重要“瓶頸”。縣域支行理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職，或是個人客戶經理在從事個人理財業務，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，但理財專業知識和技術仍缺乏，與客戶的金融服務需求相差很遠，難以承擔個人理財業務拓展的重任。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。以農業銀行為例，現有的理財業務多附屬于個人金融部門管理，營業網點基本沒有設立專門的理財工作室，即使為數很少的網點設立了理財工作室，也只是銷售一些大眾化的理財產品，并未針對客戶需求，開展一對一的客戶理財服務。
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 金融市場
一、商業銀行發展個人理財業務的現狀及存在的問題
個人理財業務已漸漸成為各個商業銀行爭奪優質客戶資源、進行經營戰略轉型的重要手段和新的經濟效益增長點。商業銀行采取積極競爭戰略，大力發展個人理財業務已成為生存的必然選擇。國內商業銀行在這一領域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優勢和經營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業銀行為了發展自己的個人理財業務，紛紛推出各種理財產品。2006～2011年，人民幣理財產品的發行數量更是呈現出強勁的增長趨勢，2006年發行數量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。
經過多年的發展，國內商業銀行的個人理財業務水平已經逐漸提高。從商業銀行運營模式來看，商業銀行的個人理財業務的運營模式都逐漸由分散走向統一；從商業銀行提供的理財產品種類來看，業務產品不斷的完善豐富，已由初期的單一產品發展到目前種類繁多的投資產品，例如目前盛行的：信托產品、人民幣和外匯的理財產品、房地產投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設備方面來說，各商業銀行都進行了大量的投入，建設了一批現代化的理財業務中心。理財中心按照不同的功能進行了區域劃分，配備了電話銀行、網上銀行等自助終端及先進的現代化電子設備和服務手段；從理財服務方面來說，各商業銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準確周到的個人理財服務，對理財市場進行了細分，銀行對不同情況的客戶實行區別對待，分別提供不同服務。但是隨著外資銀行不斷進駐國內市場，加上各商業銀行發展的壯大，個人理財業務市場的競爭環境也越來越多樣化。個人理財業務也突現出許多問題。存在的問題如下：
（一）個人理財業務范圍狹窄，產品同質化嚴重
目前，盡管各家商業銀行大力開展個人理財業務，推出了不同名稱類型的理財產品，但同質化現象嚴重。同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，結果導致“價格戰”成為了各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產品僅僅是傳統儲蓄產品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。理財產品的市場定位和定價都無法展示出各商業銀行的產品特色。
（二）個人理財業務管理不專業，市場營銷觀念落后
銀行理財專員沒有做到責任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產品的過程中，經常注重介紹產品的收益，而缺乏主動告知投資風險、產品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產品是銀行自有產品，而忽視了合作伙伴的信用風險。其次，銷售者只表明針對理財產品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內商業銀行的理財中心，還沿用著傳統營銷觀念，銀行理財專員的工作區域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業銀行對個人理財業務進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業務產品的了解。這種非系統化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現的市場效果。
（三）缺乏專業素質的理財人員
國內商業銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務的理財經理，但是目前階段這些理財經理的業務專業性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業銀行個人理財業務要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業務，同時應具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業務人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數是從銀行客戶經理轉變而來，或者是從其他崗位的抽調而來進行臨時的專業培訓，受長期分業經營的影響，缺乏證券業、保險業等專業知識。對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，對衍生品市場的風險更是缺乏足夠的認識，加之理財業務開展時間短，理財經理因缺乏經驗更像是推銷人員而非專業的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務的人才，已經成為我國商業銀行個人理財業務深入發展的障礙。
（四）違規現象層出不窮
一直以來，通過理財產品變相攬存成為商業銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發行30～45天的短期理財產品。在銀監會的監督打擊下，雖然超短期產品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產品仍大規模存在，也有部分銀行為此將短期產品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產品，避開風口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產品最近頻頻發生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業務“產品設計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業銀行為求短期效益，并沒有嚴格且有效執行相關法律法規和監管規章。銀行這種漠視相關法規的情況，不僅加大了銀行運營風險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業務的發展。
二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策建議
（一）推進個人理財產品創新
我們可以靈活改變個人理財業務范圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產品基礎資產的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，境外股票和其他風險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。商業銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業和餐飲等行業合作，為客戶提供多方面全方位的理財產品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的范圍，也顯示了個人理財產品的個性化。
（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸
從本質上講，個人理財業務是一個時期概念的業務，并非短期投資，需要很強的規劃性和預測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業務的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業務的優勢在于通過長時期的資產組合實現未來時期內的現金流量供給和預期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業銀行開展個人理財業務的比較優勢，發揮其強預期性和強目標性的特點，把業務重心轉到實現客戶的理財目標和設計個性化的理財方案上，設計基礎定位于實現客戶未來需求，實現客戶效用的最大化，而不是實現客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設計堅持以人為本，根據生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務目標，并設計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務計劃和置業計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規避財務風險，增加客服享有高品質人生的概率。
（三）提升從業人員素質，建設優質個人理財業務團隊
隨著人們對于專業化的理財業務需求越來越大，對于銀行專業且優質服務的質量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應加快專業理財團隊的建設。組建專業的理財業務團隊是一個長期且系統的工程，商業銀行需要制定相關的培訓制度，對理財人員定期的進行培訓，從業人員處于不斷的學習認識中，讓他們更好為個人理財業務服務。商業銀行在組建具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍時，應從證券、期貨、保險、外匯和房地產等專業課程入手，讓理財人員專業的學習，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養從業人員的公關技能、良好的溝通能力和抗壓性。
（四）加大合規性監管，健全商業銀行風險內控機制
首先商業銀行應該制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。重點防范容易出現風險的環節。商業銀行還應當將個人理財業務的風險與銀行存貸和結算業務風險嚴格區分，針對個人理財業務的特點從風險評估、計量，業務開展到事后監督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴格加強商業銀行個人理財業務產品的設計、銷售服務、操作程序的規范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風險、依法管理、依法經營放在第一位的管理理念，確保個人理財業務的安全性。同時對個人理財業務的從業人員也需要進行定期的法律知識培訓，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監管的主要力量，國內相關職能部門要不斷更新和健全相關法律法規，從制度上規范市場的秩序，同時更要加強執法力度以提高實際的監管效率和作用；再者，可以參照國內其他金融行業的監管經驗，吸取部分發達國家的成熟經驗，發展市場化條件下的第三方監管力量等。
（五）進一步發展完、善金融市場
首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創新產品和完善制度的建設，進一步完善金融市場體系。在大力的發展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農村金融市場的協調發展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創業板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內部層次較合理的資本市場體系。不斷創新金融衍生產品，建立健全的資本市場做空機制；規范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發現、規避風險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權。完善金融市場的發展、監督管理的法律、法規和政策體系，促進金融市場健康發展。
三、結束語
當前我國商業銀行個人理財業務發展規模可以說是空前的，政府對理財業的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業銀行個人理財業務發展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風險防范不足、個人信用體系缺失等。國內商業銀行的個人理財業務還處于起步階段，與國外成熟的商業銀行個人理財業務相比差距甚遠。我國的商業銀行應當充分認識到自己的劣勢，揚長避短發揮自身優勢，轉變傳統的理財經營觀念，從客戶效用最大化出發，設計出滿足客戶自身需求的自身產品和服務，不斷創新，不斷提高業務的技術性，不斷提高理財人員的業務素質和個人修養，才能促進個人理財業務的持續、穩定發展，提高我國商業銀行理財業務的層次，提高人民的生活質量。
參考文獻
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一、發展個人理財業務的時代背景
改革開放以來，我國的經濟連續保持快速穩健增長，居民收入快速增加，人們的物質文化生活水平進一步提高。據統計，我國居民個人金融資產占社會各類金融資產比重由上世紀九十年代的40%上升到本世紀初的60%，超過國有企業和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。在家庭財產增加的同時，人們的金融意識也在不斷增強，如何實現家庭財產的保值、增值日益成為人們關注的熱點問題。同時，各商業銀行也注意到銀行間的競爭越來越激烈，傳統信貸業務的發展面臨嚴峻的挑戰，發展中間業務成為銀行的必然選擇，而個人理財正是這其中極具發展潛力的一種業務。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。因此，在巨大的理財需求吸引以及競爭壓力驅使下，國內各銀行紛紛推出了個人理財業務和相關產品，并作為未來大力發展的重點業務。
二、銀行個人理財業務發展中的問題
我國個人理財業務從九十年代中后期開始出現，1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出了“私人理財中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財產品和服務。特別是2003年以來，個人理財業務發展十分迅速，但與此同時也應看到目前發展中仍然存在著很多問題。
（一）外部環境對理財業務發展的影響
1、分業經營體制對個人理財業務的限制。我國目前仍實行的是分業經營、分業監管的體制，銀行不能涉足證券、保險市場，只能通過代銷基金或保險公司的產品來賺取手續費，沒有明顯的經營效益。分業經營體制極大地限制了銀行個人理財業務的發展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設計層面上的服務，而不能針對客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務，使得個人理財業務的核心部分無法實現，對客戶的吸引力大為減弱。分業經營體制已經成為個人理財業務發展遲緩的一個重要原因。
2、客戶對理財業務的認識誤區。由于我國傳統上在財富方面比較低調，人們普遍有“財不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產的客戶對理財業務大都持觀望態度。而有些走進銀行要求理財的人，認為理財服務就是委托資產管理，希望銀行能夠對個人投資收益有個肯定的承諾，在潛意識上將理財與投資劃等號，合理安排財富、穩妥積累投資的現財觀還未普遍建立起來。
3、社會信用體系的缺失。隨著國內消費信貸業務的不斷拓展，理財業務中負債的比例迅速增大，如何尋找資產和負債之間的平衡點并兼顧風險和收益成為理財業務的重要內容。而我國目前個人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對客戶資信的了解成為約束個人理財業務發展的重要原因。
（二）商業銀行自身對理財業務發展的影響
1、缺乏具有理財專業知識的高素質人才。由于個人理財業務是一項綜合性很強的業務，它要求理財從業人員不僅要全面了解銀行業務的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、基金、信托等相關金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事個人理財業務的客戶經理要求很高。而國內銀行至今尚未形成真正意義上的理財規劃師專業隊伍，目前的理財從業人員大多是原來銀行儲蓄網點的員工，知識結構和業務面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財服務內容和水平。缺乏高素質理財從業人員也已成為制約銀行個人理財業務發展的瓶頸。
2、理財產品同質化，服務內容趨同。各商業銀行在理財產品的開發上都投入了大量的資源，理財產品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產品種類、結構和服務功能上往往大同小異，即使推出某種組合產品也只是簡單的同類產品的組合，往往都是向客戶推薦某些產品，讓客戶自行選擇。并沒能結合客戶自身的資產狀況，根據客戶自己的生活目標和風險喜好，為其量身定做投資組合計劃，幫助其達到預期目標。同時，個人理財作為一項多元化經營業務涉及諸多領域，但當前“分業經營、分業監管”的制度限制了商業銀行涉足的領域，局限了理財服務的內容，使廣大客戶的個性化理財需求很難得到滿足。
3、客戶資料系統建設有待完善。建立完善的客戶資料系統是開展個人理財業務的重要基礎，只有基于該系統的支持銀行才能準確有效地細分客戶，制定針對性強的理財營銷策略。但目前多數銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上的，信息很不全面，很難對其加以有效地分析利用，限制了銀行理財業務的發展。此外，各銀行之間以及與其他金融機構之間還沒有建立起統一的客戶信息共享平臺，造成了客戶信息資源的分隔和浪費，阻礙了個人理財業務的進一步發展。
三、發展個人理財業務對策建議
（一）推動個人理財業務外部環境建設。首先，鑒于我國當前法律法規的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財服務。雖然《商業銀行法》規定了銀行不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但也明確了“國家另有規定的除外”。這為銀行涉足其他領域業務留有了空間，同時政府也在積極推進商業銀行綜合化經營試點工作。因此，銀行應該緊跟政策變化，適時對自身的理財產品和服務方式進行調整，推動個人理財市場的發展。其次，加大理財觀念的普及推廣力度，使現財觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴大理財市場打好基礎。最后，銀行應積極推動個人征信系統的建設，做好與央行、財稅等部門的配合工作，以減少發展個人理財業務的風險。
（二）加快建立理財專業人員培養體系。理財人員的業務素質直接影響到個人理財業務的推廣和發展，因此理財人員的培養是一項十分重要的系統性工作。銀行一方面要做好高素質理財人員的引進工作，同時也要吸收國外先進理念和經驗，結合我國的現實情況建立一套系統的理財人員培訓機制，并加大同證券、保險等同業機構的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質合格理財人員隊伍，解除個人理財業務發展的瓶頸。
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀分析
文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革開放30多年來，我國國內生產總值（GDP）的持續快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統計數字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現了“理財”“個人理財”“理財規劃”“財務規劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。
一、國內商業銀行個人理財的含義及現狀
（一）國內商業銀行個人理財業務的含義
由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內業界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內涵缺乏統一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業務范圍和內容的界定。
中國銀行業監督管理委員會2005年頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業務做出了如下定義：“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，FPSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。
標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規劃方案、執行個人理財規劃方案和監督個人理財規劃方案執行。
（二）國內商業銀行個人理財的現狀分析
近幾年來， 隨著國內經濟的逐步發展和個人財富的增長以及金融市場發展， 我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，金融創新不斷。隨著個人理財業務市場規模的不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。目前，國內的居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，積累了一定的經驗。
首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財的產生。經過改革開放30多年來的經濟發展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數量大幅增加。根據國家統計局公布的數字，居民家庭平均年收入持續快速增長，城鎮居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發展和財富水平上升的同時，出現了收入分配的結構性調整，出現了貧富差距加大和財富集中度提高的現象。2002年國家統計局《中國首次城市家庭財產調查》顯示，我國金融資產出現向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產最多的20%的家庭擁有金融資產總值的比例約為66.4%，從事經營活動的家庭戶均資產為非經營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現區域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財的需要，體現了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。
其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發生了很大變化，主要體現在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數不斷下降。1978年城鎮居民的恩格爾系數為57.5%，到2010年，這一數字已經下降為35.7%。1978年農村居民的恩格爾系數城鎮居民的恩格爾系數為67.7%，到2010年，這一數字已經下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發生重大變化。住房制度、醫療制度、養老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。
二、我國發展個人理財業務存在的難點
第一，受到分業經營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財的全部概念，但實質上它們更像是一種傳統服務的延伸。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，商業銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。
第二，個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產品。金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現象在國外極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。
第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監管體系發展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業務的風險很大，也束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業務手續，由此也使得客戶產生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。
第四，高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，現有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業人員當中發展起來的，數量和質量滿足不了市場需求。許多理財產品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業人員對QDII的海外投資經驗不足，是商業銀行產品的一大缺陷。
第五，商業銀行運用資金能力不足。目前中國商業銀行的資金投資主要是依托國內信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業銀行對這種理財產品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。
此外，商業銀行個人理財業務發展還受到國際國內資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業務沒有發展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業務一定會成為商業銀行新的利潤增長點。
三、發展個人理財業務的對策
開展個人理財業務應認真借鑒國內外金融機構的經驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業務。
第一，從分業經營向混業經營轉變。混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務特別是個人理財業務的需要。商業銀行實行混業經營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業銀行的個人理財業務將會獲得長足的發展。
第二，加強產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業銀行應做到以下幾點。一是在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。
第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。
第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規定。因此，我國要以促進經濟發展、保護個人隱私為目的，加大信用。
【關鍵詞】商業銀行；個人理財；發展
0.引言
我國經濟的快速發展促使居民的個人財富不斷增加,理財觀念也就不斷深入到個人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強，這樣便促進了商業銀行個人理財業務的迅速發展。與此同時,金融市場的迅速發展,帶動個人理財產品的發展，種類也越來越繁多。然而由于我國的整體投資環境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專業人士很難合理理財,這就需要有人幫助他們進行科學理財。所以說商業銀行個人理財業務的發展前景很廣闊。
1.國內個人理財業務的發展概述
1.1個人理財業務的概念
所謂個人理財(Financial Planning)是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程，即由理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，聆聽顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、保管等在內的全方位的綜合性金融服務。
1.2我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，人們收入增加，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。然而銀行的個人理財服務僅局限于儲蓄、代收代付、信息查詢等簡單的業務。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。最近幾年，國內商業銀行通過對個人理財業務的一系列研究和探索，普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，各個地區紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”。商業銀行也在不斷地推出新的金融產品供客戶進行選擇，都在把該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和核心的效益增長點。
2.目前商業銀行個人理財方面存在的問題
2.1各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，產品單一，同質性高
目前我國各商業銀行推出的理財業務有各自不同的品牌，但大多數品牌的業務都只是在傳統業務的基礎上稍作改動。所涉及的業務范圍僅是讓現有的業務進行重新整合，一般只能局限于為客戶代繳各項費用，做出“理財建議書”等，關于投資類理財產品相對較少，很少能按市場細分設置服務內容，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國商業銀行的個人理財業務缺乏創新，新產品的出現很容易掀起追風潮，雖然設立的名目不同，但產品的種類、結構和服務功能都差不多，投資收益也相當。這種無差異性競爭影響了金融市場的發展，也不能滿足廣大客戶的需要，更加不能促進銀行個人理財業務的發展。
2.2缺乏專業的理財人員
個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到稅收、財務、會計、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，對從業人員的專業素質要求非常高，如果沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。優秀的理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、投資、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。然而我國商業銀行現有的個人理財服務人員，并非專業性人士，大多是從傳統銀行業務的員工轉化而來的，專業素質不高，僅僅只能為客戶提供與傳統儲蓄業務相近的服務，不能真正為客戶提供科學理財方案、讓客戶了解到理財的核心價值所在。
2.3未能開發多渠道的宣傳
目前國內商業銀行宣傳渠道單一，在經營管理上仍然是對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，缺乏一個完整的宣傳系統，沒有形成聯動營銷，資源也得不到科學合理的分配。銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化了解不夠也就不能提供更全面的服務。針對個人客戶銀行尚未能將客戶的職業年齡、性格、金融產品需求考慮其中，僅是根據其綜合金融資產余額來進行劃分，這樣設計出來的理財產品缺乏個性、沒有亮點。關于理財產品的推廣僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，造成分銷渠道建設落后，不能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網面”營銷網絡。
3.解決我國商業銀行個人理財業務存在問題的措施
3.1提高服務質量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷，為客戶“量身定做”個人理財產品。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務。
3.2培養綜合型的高素質個人理財人才
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員需要具備豐富的專業知識。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉金融業務的理財專家，他們在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
3.3加強橫向聯合，降低分業限制影響
我國商業銀行的發展因政策、法律的限制，只能實行分業經營，無法涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜良好的理財業務。隨著市場經濟的快速發展，銀行要主動參與，加強與證券、房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，通過充分利用信用資源，推進保險，增強銀企合作，促進個人理財業務的發展。
3.4建立網上理財平臺
網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國債等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。
4.結束語
總之，目前我國商業銀行的個人理財業務才剛剛發展起來，機制尚不完善，仍需要一段時間從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，從而實現個人利益和銀行利益的共贏。 [科]
【參考文獻】
［1］孔曉紅．商業銀行理財業務的性質、風險與監管探析[J]．金融縱橫，2005，（7）．
關鍵詞：個人理財業務；銀行；發展思路
隨著我國經濟的快速發展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產生了對自己的財富進行專業管理和服務，使其保值增值的需要，而商業銀行的個人理財業務，正是為實現個人（家庭）財產的合理安排和保值增值的目的，由商業銀行理財專家在綜合分析客戶個人（家庭）財產的基礎上，根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，對客戶資產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。因此，個人理財業務也就成了眾多金融機構竟相涉足競爭的新領域。
一、發展個人理財業務的必要性
1.個人可支配收入的增加要求發展個人理財業務。隨著我國經濟的持續快速發展，廣大居民的收入和生活水平得到穩步提高，個人可支配收入不斷增長。據央行統計，到2004年4月末，全國金融機構城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達11.9萬億元。除教育、養老、購房等必需的儲蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時將資金存入銀行。個人資產的增加必然需要全面系統的理財服務，需要理財顧問指導資產的保值和增值。此外，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。因此，個人理財業務有巨大的潛在市場需求。
2.銀行業務的擴大和對利潤的追求要求發展個人理財業務。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家許多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業銀行不良貸款居高不下，優良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發展個人理財業務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，改善銀行的資產、客戶和收益結構。
3.國民經濟的穩定發展也要求發展個人理財業務。個人理財業務的發展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經濟發展。同時，個人理財業務還可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。
二、個人理財業務發展過程中存在的問題
1.受分業經營金融政策的制約。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。
2.個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重，金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己特色的產品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。
3.個人信用制度不健全。目前我國個人信用監管體系發展嚴重滯后，銀行開拓個人金融業務的風險很大，嚴重束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時間上的投入都相當龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格并需要其完成繁雜的業務手續，所有這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。
4.高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。而目前國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，其數量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才的稀缺也是制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的一個重要因素。
5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個人理財業務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業銀行開展個人理財業務的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識和理財意識；二是中國人普遍有 “財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解。因此，目前理財客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個整體的客戶群體。
以上這些問題的存在嚴重影響了我國個人理財業務的快速發展。因此，開展個人理財業務必須認真借鑒國內外金融機構好的經驗，從宏觀和微觀兩個方面入手，努力解決發展過程中出現的問題，探索出一條適合我國金融自身特點的個人理財業務的發展思路。
三、個人理財業務的發展思路
首先，政府應為商業銀行開展個人理財業務創造出良好的宏觀環境。創造良好的宏觀環境，一是要積極推動個人信用制度的建立。目前，我國在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律法規。為此，要努力加大信用法制建設力度，加快信用管理立法進程，為個人信用制度的建立健全營造良好的法律環境。特別是由于我國目前尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，市場發育狀況和社會信用環境都不理想，所以，推動個人信用制度建設不能單純靠市場的力量，政府應在借鑒各國建立個人信用制度經驗的基礎上，采取有效措施，通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的建設和發展，爭取在較短時間內，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業經營模式向混業經營模式轉變。商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果實行混業經營，我國的商業銀行就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，也可以像西方發達國家的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將會獲得長足的發展。
其次，商業銀行應采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強理財宣傳，提高理財意識，培育和發展理財市場。（1）要加強對居民理財意識的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個人理財宣傳，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。（2）加大理財產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發。在全力爭取高端客戶的同時，不能忽視中低客戶市場。因為根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，是實現銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設計出符合中低客戶需要的產品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數客戶對自己的財產都有保密的要求，因此，銀行就應該對委托其理財的客戶財產負有保密責任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強化理財的風險意識。要讓客戶在了解理財產品收益的同時，充分了解理財所可能帶來的風險，只有這樣，理財業務才會正常的發展。二是應進一步加快產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。為此，商業銀行應做到：在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品；在細分客戶的基礎上，實行差異化服務，實現服務創新，如在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業務服務，全力競爭擁有可投資資產在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。三是要努力加強理財師隊伍建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。要抓好專業理財師隊伍建設，需做到以下兩點：一要建立客戶經理培訓體系，根據復合型金融人才的要求，全方位地對客戶經理進行系統化、專業化培訓，不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平，而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。二是要特別重視金融理財師的培訓和認證工作，目前，我國國內實行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認證制度。要充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性，使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進。并通過更多的高級專業理財師培養和有效發揮其作用，來穩步提高銀行個人理財業務水平。
作者單位：河南財政稅務高等專科學校金融系
參考文獻：
[1]盧雙娥.?發展我國商業銀行個人理財業務的思考[J].石家莊經濟學院學報，2005，6：800-802.
關鍵詞：商業銀行；個人理財；中美比較
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月12日
一、引言
個人理財是指商業銀行向零售客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業服務活動。西方一些國家的個人理財業務起步較早，形成了規模化經營，金融機構提供的服務比較多元并且理財人員的專業化程度高。中國的商業銀行個人理財業務受歷史遺留問題及經濟因素的影響發展較晚，理財業務市場許多制度不夠完善和成熟。
美國金融業的發展在國際上有目共睹，羨煞旁人，國際金融才俊趨之若鶩，尤其是其個人理財業務更是種類繁多，琳瑯滿目，業內首屈一指。而我國的個人理財業務相比之下則有些花容失色。因此，本文將致力于研究中美個人理財業務的發展現狀，比較兩國在此業務上的差距，并研究產生這些差距的原因，進而分析在國際國內經濟大環境下，這些差距的走向，針對產生這些差距的原因提出解決方法。
二、中美商業銀行個人理財業務對比分析
（一）產品比較
1、種類比較。我國商業銀行個人理財業務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，只是基于儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單的組合，或只提供較初級的咨詢服務，涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種的業務較少，尚未將客戶的生活理財和投資理財需求與各種金融工具捆綁起來。同時，理財產品同質性明顯，存在一定風險隱患。
美國的個人理財業務經過多年的不斷發展和完善，產品和服務已趨于多元化。只要客戶有需求，銀行都可以盡可能提供。美國允許混業經營，其商業銀行的經營模式集合了商業銀行、保險公司、證券公司和投資銀行以及資產管理公司等于一體，能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財產品自然也與我國大有不同，包括理財投資建議、個人稅務籌劃、個人現金資產管理、財富遺產規劃等。
美國的個人理財產品以客戶為中心，通過對客戶的家庭資產、收入支出深入了解來進行全面、科學有效的資產管理，可以實現不同客戶的不同計劃。而國內的理財服務由于缺乏整體構想，其個人理財種類的開發也就局限在對客戶資產的處理。
2、期限比較。我國商業銀行的理財產品大多是一年之內的短期理財產品，這對銀行來說，容易導致客戶資源的流失。通過我國商業銀行推出的部分理財產品來分析。從表1可知，這些產品主要是追逐短期的收益，且都有起始的門檻金額限制，收入低的人可能永遠都接觸不到某些產品；年輕的工作一族積蓄較少，某些理財也是望塵莫及。（表1）
縱觀各行，理財產品的起始金額大都在5萬元以上，這種客戶群一般是定位在工作一年以后，生活還算寬裕的工作人群；起始20萬元、30萬元這種的理財，目標定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美國的理財業務就比較全面合理，其理財產品涵蓋了一個人的一生，不同階段都相應有不同的理財服務。美國的金融專家說：個人理財業務，應當以人為核心，產品的設計要圍繞著人來進行，而不是產品本身。這也正是我國與美國理財業務之間的差距。（表2）
（二）經營理念比較。我國商業銀行個人理財業務起步較晚，1996～2001年間都是摸著石頭過河，只能開展簡單的金融服務。2001年后，金融市場規模不斷擴大，外資銀行逐漸介入，我國的理財產品便日漸豐富，但仍以銷售理財為主，且大多商業銀行對客戶群不進行細分，缺乏不同客戶提供差異化理財服務經營理念。然而美國的個人理財業務已經有幾十年的經驗，經營理念早已從產品銷售轉化為以“客戶”為中心，提供全面、個性化、“一站式”的金融服務。
（三）專業人才比較。國內的理財經理大都是由商業銀行內部選拔而來，他們是工作中的優秀人員，相對于其他人員確實在專業知識上有一定的優勢，但是與美國商業銀行理財顧問還有很大的差距，并且也無法滿足國內投資者的預期和期望。加之在分業經營的制度下，國內商業銀行的理財人員無法為客戶提供集儲蓄、信貸、基金、證券、保險、信托等全方面的金融服務。這也在很大程度上制約了個人理財業務的快速發展。
在美國商業銀行中，大部分的理財顧問都有專業的資格證書或取得工商管理碩士學位，在成為理財專業人士之前經歷了漫長的歷練，他們普遍具備扎實的專業技術知識和極強的綜合素質，對宏觀經濟形勢、金融市場走勢和行業發展趨勢等具有極強的洞悉預見能力，同時又知曉客戶的心理，善用營銷技巧，為不同職業、不同年齡、不同背景的客戶提供個性化的理財服務。這些專業的理財顧問團隊，不僅提高了個人理財業務的社會認知度，同時更加快了理財行業的發展。
三、中美商業銀行個人理財業務差距分析
（一）經營法規。中美商業銀行個人理財業務差距的重要原因之一就是經營法規的不同：美國實行混業經營，而我國實行分業經營。雖然經歷幾次金融危機，銀行與證券、信托基金等分分合合，但美國仍然實行混業經營，其主要形式是金融控股公司，這樣便會使其經營和服務范圍更廣，多種業務、多個品種和多種方式同時交叉進行，市場化程度不斷提高，產品更多樣化。
我國的金融市場不夠成熟，實行分業經營。商業銀行不能從事信托投資、股票、債券、基金、保險等業務，這便從根本上束縛了我國個人理財業務的快速發展，其產品創新和豐富受到極大地影響。
（二）兩國商業銀行發展程度。21世紀以來，美國商業銀行朝全能銀行和全球化銀行的方向快速發展，商業銀行通過不斷的兼并和收購，迅速成長為銀行集團，且與集團旗下的投資公司及保險公司密切合作，整合業務，開發綜合化的金融產品，擴大商業銀行的市場份額。此外，美國商業銀行還迅速的實踐其全球化的發展戰略，向全球市場邁進，不斷地發展壯大，這些銀行集團不僅有美國國內的市場作支撐，更依靠著全球市場這個廣闊的海洋。
我國商業銀行的組織結構不甚合理，對發展個人理財業務的認識程度尚欠缺，產品體系的建設不能滿足客戶多元化的理財需求，硬件設備的落后會制約自助式理財的發展，而軟實力的差距更阻礙了服務質量的提高，新產品、新技術的開發和應用無法與客戶的需求同步發展，嚴重的阻礙了我國銀行個人理財業務前進的步伐。
（三）理財教育。美國的個人理財業務是世界上最發達的國家之一，很大程度上依賴于美國完善的理財教育。在美國，理財教育分為三個層次：第一，對象為未成年人的少兒教育，主要目的是使孩子們懂得借錢、增值等理念；第二，針對普通投資者開展的大眾教育，向廣大群眾普及理財知識，提高他們的理財技能；第三，專業教育，即在大學開展理財教育，向社會培養專業人才，亦或是對一些理財人員的再教育。這些都為美國繁榮的理財市場奠定了基礎。
在我國，由于家庭觀念的影響，大多中小學生在消費能力和理財能力上欠缺；大眾在理財方面技能也不高，一般都是由理財人員引導；高校的理財教育也存在倒掛的現象，經濟名校也只在金融研究生專業下設了與個人理財相關的財務、稅務和保險等方面的研究，或是開設理財規劃方向的在職研究生培訓計劃。這不僅阻礙了當前理財市場的發展，同時對我國商業銀行個人理財業務的持續發展構成了威脅。
四、對策建議
（一）開展多元化的產品創新。首先，要將客戶群進行科學的市場細分，對銀行的理財產品有更準確的產品定位。不同客戶的實際情況也迥然不同，因此根據客戶的職業、性別、年齡、收入、資產狀況等劃分出不同的理財產品特點，并據此開發出適合不同客戶群的理財產品；其次，可以加強與其他金融機構，如證券公司、期貨公司、信托基金等的合作，擴大產品的生命線以滿足客戶的需求；最后，商業銀行可以將文化底蘊融入到理財產品當中，實現個性化服務，塑造獨特品牌，避免同質性。
（二）速度和質量雙管齊下。近年來，我國商業銀行發展速度相當驚人。以5年為一個度量周期，假設以2004～2008年為第一期，2009～2013年為第二期。據統計，第二期比第一期的貸款增加了2.65倍，而理財產品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中國的理財產品首次超過貸款總額，高達4.66萬億元，而貸款總額僅有4.2萬億元。但我們也要嚴防其發展速度過快而帶來的一些問題，嚴格監控其中可能出現的龐氏騙局等。
（三）培養專業化理財人員。從業人員的職業素養從某種程度上決定了我國個人理財業務的發展。因此，設定嚴格的準入標準十分必要。專業知識強、綜合素養高的理財人員才能為投資者提供多形式、全方位的立體理財服務，才能給理財市場注入新鮮的活力。另外，無論在上崗前還是在從業中，都應該不斷地進行業務培訓，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要參考文獻：
[1]鄧群.中美個人理財業務的對比分析[D].華中師范大學，2012.11.
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務在國外是一種非常流行的金融服務，在我國個人理財業務目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。
第一、規模小、基數低、增幅快，是我國商業銀行個人理財業務的特點。
第二、個人理財產品不斷豐富，從單一產品發展到組合套餐，出現了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創立個人理財業務品牌，在我國當前分業經營體制下，銀行在一定程度上發展了與保險、證券、基金、信托等金融機構的合作，如代銷其他非銀行金融產品以及為客戶提供資金轉移等服務，使客戶在個人理財活動中得到便捷服務。
第三、未來發展的潛力和空間大。我國商業銀行要適應國際趨勢，在個人理財業務中大有可為。
第四、監管部門為推動個人理財業務做了大量的工作。銀監會正式實施《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，并配套下發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，允許商業銀行開展個人理財業務。
二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
雖然，我國個人理財業務幾年來有了長足的發展，并引起了社會的普遍關注，但是從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財理念及業務發展還存在不少有待解決的問題。
第一、將理財作為競爭手段。商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。并且個人理財業務在銀行經營戰略中尚未占據重要地位，大多被作為基本服務之外的一種增值服務.。
第二、從個人理財業務本身來說：首先，產品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業務還處于傳統經營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經設計好的固定產品，還不能為客戶量身定制金融產品、提供特需的金融服務。其次，個人理財服務層次還較低，銀行的個人理財服務還只是停留在為客戶設計理財方案，接受個人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財建議，還不能代替個人進行理財操作。再者，個人理財專業人才還很匱乏，目前國內銀行尚未形成真正意義上的理財師專業人員隊伍。基本上停留在咨詢、填單，引領的層次。最后需要培育核心的客戶和目標群體。
第三、潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。體現在市場風險、操作風險與流動性風險上。
三、商業銀行個人理財業務發展的建議
第一、做好個人理財業務環境建設。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育，以及相關法律法規的完善。
第二、進行個人理財業務技術性研究。商業銀行作為專業機構，在信息、設備、人才方面有優勢應該作好理財業務技術性研究，提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。做好個人理財業務技術性研究其包括:個人理財業務服務內容的研究、客戶個人理財業務產品個性化需求的研究，提供更為科學的理財理念。
第三、.品牌營銷和業務的創新。銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。
在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。
個人理財是開展的最為廣泛的業務之一，當前，我國商業銀行個人理財業務仍受分業經營制度制約，同時理財產品品種少，同質化嚴重，缺乏高素質的綜合理財人員也不同程度地影響了個人理財業務的發展。商業銀行應根據問題采取針對性措施才能迎來個人理財業務的廣闊前景。
個人理財業務問題對策
在西方發達國家，個人理財業務經過300多年的發展，如今已到非常成熟階段，成為歐美發達國家商業銀行利潤的重要來源和業務增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入的30%以上。個人理財業務在我國起步較晚，開始于上世紀90年代中后期，近年來，隨著我國經濟的快速增長，城鄉居民收入水平不斷提高，為我國的個人理財業務的發展提供了一片沃土，國內各商業銀行大都建立起了自己的理財品牌，如建行的“樂當家”，工行的“理財金賬戶”，農行的“金鑰匙理財”等。發展個人理財業務已成為各家銀行競爭優質客戶市場的重要手段和新的經濟效益增長點。
一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）分業經營體制阻礙個人理財業務發展
受到政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業經營狀態，國內的銀行、保險、證券3個市場仍處于割裂狀態，這使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務，而客戶資金也不能利用其他兩個市場實現理財增值，一定程度上影響了群眾的投資熱情，限制了銀行業個人金融業務拓展的空間。國外商業銀行的個人理財業務的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結算等，通過對股票、信托、投資型保險、債券、期貨、基金、不動產等構成不同的投資風險組合來滿足客戶的多樣化需求。而國內因嚴格分業經營體制，使得金融機構無法將三者結合優勢跨越行業壁壘，無法有效向客戶推薦金融產品，銀行的理財定位只能以招攬客戶、培育市場為目標，理財業務僅停留在給客戶提供理財建議上。
（二）組織機構、管理架構不完善
為了給客戶提供一站式綜合服務，個人理財業務必須依賴前后臺業務的整合，才能實現“以客戶為中心”的經營理念。而目前由于國內商業銀行的組織結構及管理架構的不完善，個人理財業務所涉及的資產、負債和中間業務分別由多個部門管理，導致前后臺業務條塊分割，個人理財未能形成相對獨立的運作系統，使商業銀行的個人理財業務不能順利展開。
（三）理財產品品種少，同質化嚴重
在分業經營的背景下，雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的個人理財產品，但因金融機構不能跨市場構建金融產品，而且缺乏有效的客戶需求分析，使得個人理財業務只不過是貨幣市場產品的簡單組合。我國商業銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務，利潤空間有限。商業銀行理財的內容和形式也僅局限于傳統的銀行存貸款業務、銀行卡業務、外匯業務及部分銀行保險、證券、基金產品等業務。而且大多數理財產品為國外商業銀行理財產品的翻版，模仿程度高，缺乏差異性和核心競爭力，難以全面滿足客戶的理財服務需求，從而極大地降低了國內商業銀行的競爭能力與客戶對個人理財產品的選擇性。
（四）缺乏高素質的綜合理財人員
個人理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，對從業人員的專業素質要求非常高。而我國因長期執行金融分業經營制度，導致各商業銀行缺乏復合型理財專業人員，多數員工文化素質普遍不高，由于常年從事傳統銀行業務，在保險、證券等方面的知識比較匱乏，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議。
二、我國商業銀行個人理財業務發展的對策分析
（一）加強風險披露和宣傳能力
商業銀行自身應完善內控機制，防范理財業務中存在的風險。提高風險披露能力不僅限于體現在產品說明書上還對銷售人員進行專業化培訓，針對客戶的不同風險厭惡程度給予不同的建議。商業銀行應當構建理財產品的風險計量，監測、控制和處理方法，加強對投資者的風險宣傳，及時按照規定程序披露理財資金的管理與運用、投資組合與風險收益的變化以及其他重大影響事件等信息。同時引入第三方評測市場，提高風險預警質量。一方面ι桃狄行的理財產品做出綜合評級，使投資者在投資之前充分了解自身所面臨的風險。另一方面針對不同客戶的風險偏好及承受能力提出相應購買建議
（二）增強產品設計團隊自主研發實力和市場分析能力
要讓個人理財市場健康有序的發展，提高產品質量，商業銀行在個人理財產品的整合和創新過程中，一方面要加強自主研發能力，對現在的個人理財業務產品進行全面的量本利等成本與效率分析，推進個人理財產品結構的優化與重組。另一方面要把握市場變化脈搏，做好市場調研，認真分析市場與客戶需求。在理財產品創新中，我國商業銀行不能一味地模仿國外的理財產品，應以市場細分為出發點，以客戶需求為導向，加強客戶和市場需求分析，將個人理財產品創新的范圍由貨幣市場引向資本市場及其衍生產品和稀缺資源，有助于增強商業銀行的針對性和實效性。積極進行業務創新，使客戶的效益獲取程度達到最高，這也是拓展個人理財業務發展空間的關鍵環節。
（三）培養專業性、高水平的金融人才
目前各商業銀行在開展理財業務中存在的種種問題與銀行缺乏專業的理財規劃師密切相關。因此應加強對個人理財業務從業人員的培訓和業務營銷的高級人才的培養，從而提高理財團隊的整體素質，以適應個人理財業務發展的需要，達到保護投資者利益的目的。作為一個優秀的員工應該具備一定的金融專業知識，同時還應從顧客心理出發巧妙地使用營銷技巧，因此要制定系統的理財顧問培訓計劃。有必要同證券保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，同時還要培養員工有敬業精神和良好的個人信譽。必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。
參考文獻：
[1]王洪敏.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].經濟研究導刊，2008.
[2]湛雷.淺談我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商業經濟，2011.
