時間：2023-05-30 10:16:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、金融理財業務特點比較
（一）互聯網理財業務特點（1）品類比較單一。目前，出現的互聯網理財產品基本上全都是網絡平臺與貨幣基金的合作產品，其本質都是由第三方支付平臺擔任媒介或供應商的角色，為在平臺上交易的個人用戶推出的貨幣基金理財產品，其收益隨著貨幣基金收益率的波動而波動。例如，余額寶就是支付寶支付平臺與天弘基金管理有限公司合作推出的，投入資金均用于購買天弘基金。由此可見，目前互聯網理財業務投資品類比較單一，可供選擇的投資項目有限。（2）收益率偏高、風險較低。就整體而言，銀行理財產品是年化收益率，收益率水平相對穩定，尤其是固定收益率產品，其收益是固定無風險的，收益率也相對低。互聯網理財產品的收益水平緊盯貨幣基金，采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波動性更強，多隨著市場環境的改變呈現出波段式的變化。貨幣基金由基金管理人運作，專門投向以短期的銀行存款以及有固定票息的債券為主的風險小的貨幣金融工具，區別于其他類型的開放式基金，屬于穩健型理財產品，具有高安全性、收益穩定的特點。（3）成本低、流動性強、投資門檻低，充分利用客戶的閑散資金。互聯網理財利用互聯網平臺進行電子支付，申購和贖回均不需要實際的交易場所，只需耗費少許網絡流量，交易快速便捷，成本低。互聯網理財產品的流動性極強，真正開啟了理財產品的“T+0”模式，可用電腦、手機通過互聯網隨時交易，隨時申購和贖回，并可立刻將贖回的資金通過理財產品的支付平臺進行購物和其他消費，相當于收益率偏高的活期存款。第三方支付平臺長期儲存了大量網購用戶的備付金，通過互聯網理財概念，將這些閑散零碎的資金集合起來，進行了充分利用，推進了資金的合理優化配置，使用戶得到收益的同時，也不影響客戶對于備付金的使用，客戶能夠隨時轉出并進行消費支付，真正實現了投資零門檻、大眾化。（4）投資者受眾年輕化，投資期限短期化。互聯網理財產品是產生僅一年多的新事物，目前客戶群多為第三方支付平臺的老客戶，接受并適應網絡支付和消費模式，客戶群為相對年輕、愿意接受新事物的時尚網絡人士。從長遠來說，互聯網上發售的那些理財產品，基本屬于流動性強的短期投資，因此非常適合投資股票、期貨和商場上的生意人等經常擁有大量短期現金流的客戶。
（二）傳統銀行理財業務特點（1）品種多、范圍廣，適合各類人群。銀行理財產品的投資范圍更加廣泛，不僅僅局限于貨幣基金。目前我國傳統銀行理財產品品種接近5萬，部分產品還包括股票等高風險的金融工具。銀行理財產品的投資范圍各有不同，因而理財產品的風險和針對的客戶群也各不相同。目前銀行理財產品的投資標的不僅局限于股票等金融工具，同時越來越多地出現與紅酒、藝術品、文化產業等掛鉤的理財產品，這類理財產品的風險和收益都相對高，其風險與收益與相關產業的市場變化相關，與金融市場的關聯不大。如表2，傳統銀行理財產品只有部分現金管理類產品可以做到“T+0”和低門檻，其余大多有一定的投資期限，整體流動性較弱，尤其是封閉性理財產品，在投資期間不可提前贖回，也不能追加投資，因而大部分銀行理財產品更加適合有中長期的投資需求的客戶，投資者如果對資金流動性要求不高且追求穩定收益率，則應該考慮投資傳統銀行理財產品。而一些收益率較高的傳統銀行理財產品的投資門檻都高達百萬，屬于小眾化產品，普通客戶難以企及，這類產品則適合企業和年齡偏大，有經濟實力的個人。（2）收益率穩定。整體來看，目前傳統銀行理財產品以穩健為主，收益率比較穩定，平均收益水平不高。大部分傳統銀行理財產品的平均年化收益率介于4%-5%之間，面對的客戶也是風險承受能力相對較低的人群。（3）傳統銀行理財業務監管比較嚴格，機制更加完善。2003年4月25日，中國銀行業監督管理委員會成立，根據國務院授權，統一監督管理銀行等金融機構，維護銀行業的合理合法、有秩序的運行和發展。2005年起，銀行理財產品的監管文件相繼推出（見表3）。2005年9月，銀監會頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，正式明確了銀行理財投資者的管理原則和行為制度規范，成為銀行理財法規的基礎。此后，相關部門會定期出臺銀行理財監管的法律法規，管控銀行理財風險。此外，銀監會會定期和不定期對理財市場的理財產品進行抽查和監管，在不斷加強對理財產品業務的監管中，進一步促進傳統銀行理財的行為人保持理性，不斷推進銀行理財業務的良性健康發展的腳步。而互聯網理財因為上線時間不長，從理財產品的發展階段來說還處在試用階段，而互聯網金融業務的監管政策還有待完善。因此，目前互聯網金融理財產品存在更大的監管問題風險，其未來發展也難以定論，需要對于監管政策保持關注。
二、政策建議
（一）加強對互聯網理財業務的監管目前，互聯網理財業務屬于新生事物，大部分互聯網理財業務還游離于監管之外，還存在一些技術風險隱患，有關部門急需加強對互聯網理財業務的監管，引導互聯網理財朝著正確的方向發展。近年來互聯網科技和互聯網金融飛速發展，然而，相關部門的立法卻沒有跟上互聯網金融發展的需要，目前我國幾乎沒有涉及互聯網金融的相關條款。2014年7月，央行終于開始擬定互聯網金融的監管原則，隨著《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》即將，互聯網理財業務的法律法規要盡快建立。與此同時，相關部門應加強對相關配套法規的建立和完善，保護理財客戶權益，如個人信息保護法、電子交易法等，為保障互聯網理財業務的信息安全提供法律依據。此外，應賦予各相關部門對金融理財業務監管的職責，相互協作，各盡其責，做到對互聯網理財業務全面監管。充分發揮金融市場提高資金配置效率的作用。
（二）銀行需加大科技投入，積極與互聯網理財相融合目前互聯網理財業務收益率開始下滑，國家相關部門也即將出臺監管互聯網理財業務的法規，互聯網理財業務近期增長規模可能會受到一定程度的影響。銀行必須抓住時機，加大對科技建設的投入，跟上網絡時代的步伐，將先進的計算機技術（大數據、云計算等）運用在銀行系統中。通過這些先進技術加速信息處理效率，更加精確的處理大量數據，統計客戶信息，分析客戶現有需求和潛在需求，借用自身已有的平臺和資源，積極與互聯網理財相融合，對接互聯網理財業務，線上和線下相結合，通過線上交易成本低、門檻低等優勢拓展更多客戶，線下為線上做依托，為線上理財產品的開發設計和安全運行做強大的依托和保障。
（三）銀行需加強理財產品品種的創新國家經濟整體水平的提升開啟了全民理財時代，銀行必須適應時代的需求，針對不同的客戶設計出風格不同的理財產品，提升理財業務的服務質量，滿足不同客戶的理財需求，發揮自身的絕對優勢，與互聯網理財業務開展差異化競爭。（1）關注普通客戶群，發展全方位個性化服務。傳統理財產品主要關注大客戶、VIP客戶，投資門檻高，隨著我國中產階級的崛起以及人們對理財觀念認識的加深，普通客戶群體占了越來越大的比例，而隨著普通客戶的增多，客戶群對理財產品需求的偏好和差異也越來越大。同時，普通客戶的抗風險能力相對差，因此，銀行應該進一步關注普通客戶群體，降低理財產品投資門檻，設計收益更加穩健的理財產品和形式更加靈活的理財組合方案，滿足普通客戶的個性化需求。并對普通客戶進行適度的風險管控教育和信息安全防范教育，提升普通客戶的自我保護意識的同時，加強普通客戶對銀行的信任和依賴，增加客戶粘性。發揮傳統銀行理財產品多樣化的優勢，推進綜合理財服務，提升銀行的服務性和專業性。綜合理財服務是針對不同客戶提供全方位、分層次、個性化的服務，不僅僅是提供一種理財產品或一組理財產品，而是對不同顧客在不同時期的部分或全部財產的分配進行規劃和運作，如制定儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃等。由專業的財富管理是團隊為不同的客戶或客戶不同的時期制定專屬個人的理財規劃，在現有的財產狀況下提升客戶的生活品質，并同時實現個人財產保值增值。（2）加強傳統銀行理財產品多樣化，推進其結構化、基金化。隨著銀行理財監管制度日益完善，理財產品收益率的市場化程度日益提高，加之我國人均收入水平的不斷提升，廣大投資者投資規模不斷增加和自身投資理財認識不斷加強，人們越來越青睞專業化、多樣化的投資理財產品。資產一部分進行穩健投資，另一部分嘗試高風險高收益的投資項目，結構型理財產品應運而生。這類理財產品的發行對象通常是高收入群體。結構型理財產品具有較強的靈活性，是固定收益產產品與衍生品的組合體，由于衍生品的種類多樣，涉及匯率、利率、股票指數、基金、期貨、黃金等，因此結構型理財產品的組合形式也是多種多樣的，銀行可以依據不同客戶的需求靈活組合，為客戶打造專屬于個人的、極具個性化的、最大限度滿足個人需求的投資形式。所以從產品的生產設計來說，結構型理財產品發展空間非常廣闊。銀行理財產品的開放式基金化運作是大勢所趨，面對激烈的競爭，銀行應加快推進銀行理財產品的基金化。對于客戶來說，銀行理財產品基金化運作后，客戶可更自由地選擇投資期限和投資金額，理財產品的流動性更強，申購和贖回更加便捷。雖然投資者承擔了風險，但可以按照凈值或者估值來獲得收益，凈值式的收益分配方式更加透明，有利于投資者比較和選擇投資理財產品。對于銀行自身來說，開放式理財產品使銀行遠離了兌付的風險，且相較于資金池模式產品，開放式基金化理財產品更易于管理，大大減少了銀行對理財產品的監管成本。
作者：胡增永單位：山東大學
正常來說，理財產品都有風險，這是與存款最大的區別。存款有固定的回報率，本金和利息有保障；理財產品回報率并不固定，本金和利息也沒有完全保障。相對來說，理財產品的回報比存款高，同樣其風險也比存款要高很多。市場的規律永遠都是那一條：回報越大，風險越高。
剛開始推出互聯網理財產品時，為了推廣這種新型理財方式，吸引公眾資金的參與，除了強調高回報別無他法。畢竟，對于普通的存款用戶來說，回報是最為關心的一點，這是影響用戶決策的關鍵因素。不論余額寶還是百度百發，都強調自身高回報，并且效果非常顯著。一經推出，就遭到了用戶的哄搶。
一時之間，互聯網公司紛紛推出理財產品，并將高回報作為核心賣點宣傳。你強調回報率6%，我強調回報率8%，他強調回報率10%，遠遠超出銀行定期利率，用戶對互聯網理財趨之若鶩。大量銀行存款流入各家互聯網理財產品中，與互聯網理財相關的股票也直線上漲。
有人不禁發問：為什么互聯網理財的回報不固定呢？
從目前來說，互聯網理財產品夠安全，哪怕回報率出現下降，收益依然能保持穩定，至少比銀行利息要高，其浮動的原因有幾個：
1、互聯網理財產品就是貨幣基金，主要投向股票、國債、銀行存款等，相對來說股票的回報高風險大，國債的回報穩定風險很低，銀行的回報則更低但最安全。從目前某些理財產品的回報來看，就算是銀行協議存款也能保障回報。綜合來看，現有很多產品的回報也不過一般，相對還是理性。
2、某些互聯網公司為了競爭，將回報率設定了很高的目的，那就意味著錢就要生出更多的錢。如果沒有合適的投資回報，那就只好降低用戶的回報，或者為了挽留用戶自掏腰包補貼。據說，某家公司原定推出一款高回報理財產品，老板設定如果達不到預期就自掏腰包，但后來一算成本過高后不了了之。當然，目前來說都是厚著臉皮降低用戶回報。
那么，互聯網理財為何能夠如此高燒不止呢？原因不外乎那么幾個。
1、銀行利息低。這幾年通貨膨脹厲害，銀行利率卻一直很低，用戶的存款匯報趕不上物價上漲的速度，錢越來越不值錢是大多數人的感概。所以，當出現比銀行回報更高的產品，那些存款用戶就對其趨之若鶩了。
2、投資渠道少。國人的消費觀念比較保守，而且又有存款的優良傳統。當然，還有一個原因是投資渠道很少。除了存款、炒股、買理財產品外，沒有其他更好的投資渠道了。存款的利率低，股票市場混亂，國人根本不知道錢往哪里投。又要回報又怕擔風險，恰好互聯網理財強調回報，根本不提風險的事，很容易讓他們蠢蠢欲動。
“寶寶”們的戰爭
以互聯網理財三大巨頭的余額寶、理財通、百度百賺為例，余額寶推出后收益率不斷上升接近7%，之后又下滑至4.1760%；微信理財通在推出后收益率最高時突破了7%，不過之后也不斷下滑至4.4920%；百度理財推出后最高收益率也曾突破過7%，但之后也下滑到4.4060%。
《經濟》記者統計發現，目前“寶寶”們的收益率都在5%以內，和銀行的理財產品收益差不多。2014年8月12日，理財產品中掌柜錢包以4.9390%的收益率位居榜首，而緊隨其后的是富錢包，收益率達4.8500%，之后是招行的朝朝盈、京東活錢包、京東增值寶等理財產品，而微信理財通則位于第6位，收益率為4.4920%，百度理財百賺利滾利版位于第7位，收益率為4.4310%，之后則是天天基金活期寶、百度理財百賺、華夏活期通、匯添富現金寶、理財通全額寶、蘇寧零錢寶，而余額寶位于末尾，收益率只有4.1760%。
天弘增利寶貨幣市場基金經理王登峰表示，長期來看，余額寶現在的收益是在回歸常態，而不是在“下跌”。
戰爭升級是，2014年1月23日，有人公開指責余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生蟲”，并主張取締余額寶。
對此，余額寶迅速作出回應，稱余額寶利潤僅0.63%，并非CCTV證券資訊頻道總編輯鈕文新所稱的2%。
而余額寶引發的討論一直未停止，為了更好地促進余額寶等互聯網基金的健康穩定發展，證監會曾表態稱支付寶“余額寶”業務部分違規，但所幸的是并沒有暫停余額寶，僅要求支付寶進行備案。
而中國人民銀行行長周小川也表示，不會取締余額寶，但對余額寶等金融業務的監管政策會更加完善。
近日，證監會啟動了《貨幣市場基金管理暫行規定》的修訂工作，政策出臺后也必定會再次影響余額寶的發展。
“余額寶的競爭優勢只是建立在未受監管，以及愿意比銀行冒更大的風險之上。銀行業競爭劇烈，戰線漫長，單憑淘寶網的龐大交易量，不足以令余額寶在所有的戰線上勝出。” 中原集團創始人施永青稱，一旦監管政策出臺，余額寶的前景不容樂觀。
而且，余額寶推出的時候正逢國內鬧“錢荒”，這是余額寶當時能有高收益的很重要的一個原因，但過了這個時期，為了互聯網理財環境的平衡發展，余額寶收益率的下降是必然的，最終也會變為普通的理財產品。
余額寶是從2012年左右開始推出的，2013年火爆之后，2014年年初收益率便開始下降，對于很快下跌至4%的收益區間，對此投中研究院分析師王子威很平淡地向《經濟》記者表示“這沒什么不正常”。
“寶寶”們謀求轉型
“寶寶”們和基金公司之間的嫌隙越來越多。
余額寶對接的天弘基金收取的管理費為0.3%，也就是說，1800億元的規模能帶來5.4億元左右的管理費收入，但基金公司對這個比例的分成并不滿意，認為自己應該拿得更多。
但就是基金公司認為的這個比較低的管理費，在余額寶看來，已經很高了
隨著貨幣基金收益率的走低，“寶寶”們越發不耐煩，他們開始逐漸轉向其他領域，不再只和基金公司合作。
對此，阿里巴巴副總裁胡曉明向《經濟》記者說，“阿里巴巴互聯網理財業務正在創新，今后將有更多網聯網理財產品出現，阿里巴巴并不會只有貨幣基金理財產品。”今年3月，阿里巴巴就推出了互聯網保險產品――娛樂寶。“用戶們反饋回來的信息表明，由于風險是大眾在選擇互聯網理財產品時考慮的首要要素，所以保險理財產品正好能夠實現保本保底，容易被消費者接受。這也是阿里巴巴互聯網理財的新盈利模式和經濟增長點。”胡曉明說。
此外，還有第三方支付企業率先“試水”移動理財產品。據記者了解，醞釀了將近1年的“生利寶”最終獲得審批，由匯付天下開發，是國內首款基于POS商戶的移動化理財產品。隨后，線下支付龍頭企業銀聯商務也推出 “天天富”平臺，因覆蓋250萬商戶資源后來居上。
與上述兩家第三方支付機構以POS機應用客戶為目標不同，今年6月“得仕寶”的出現又給短期理財填補了一部分空白，為企業提供了更多的選擇。上海得仕公司的預付費卡用戶及簽約商戶，都可以將中短期賬面閑置資金用來投資。得仕方面預估，若平臺年化基金保有量在500億元，按照0.25%的費率標準，“得仕寶”可在幾乎不增加額外銷售成本的情況下，為公司賺得1.25億元的年增量收入。
貨幣基金或將銷聲匿跡
“寶寶”產品曾一度引導國內互聯網理財市場走向，造成了銀行活期存款一定程度上的流失和資金成本的提高，促使銀行推出一系列的變革措施，從這個角度來說，他們的存在其實是一個利好。
但他們存在的根基并不牢固。從發達國家利率市場化發展史來看，由于其低風險、高收益且變現靈活等特征，貨幣市場基金一直是銀行儲蓄最主要的替代產品，但貨幣基金并不等同于銀行存款，并非完全沒有風險。
一、互聯網金融理財和傳統金融理財的對比
互聯網金融理財在逐步的顛覆傳統的金融理財。互聯網金融理財是與貨幣市場基金緊密相連,并主要是對同業存款、短期國債和央行票據進行投資,這使得其所獲得利息明顯高于傳統存款的利率,在一定程度上那個推動存款利率的市場化形成;而傳統金融理財通過銀行辦理業務,并進行儲蓄理財來對資金進行管理,但互聯網理財一方面為老百姓帶來了方便也更豐富的提供了理財的種類,但在一定程度上傳統金融理財在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。
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(一)監管風險
互聯網的金融理財產品,是一種全新的富有現代化金融理財的時代特性的金融產品,對此,傳統所具備的金融監管管理制度對當前互聯網金融理財產品的監管內容已經不能與之相適應,其中以互聯網普遍使用的阿里巴巴開發的余額寶,天弘基金通過支付寶設立了賬戶的余額,而支付寶銷售結算專戶和天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷都是在證監會的監管下,處于無人監管狀態的還包括備付金的賬戶和基金結算賬戶的資金監管。根據現行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規定,支付寶是可以購買協議存款,但對是否可以直接購買基金并沒有明確的規定,因此從根本上而言,支付寶具有違規的嫌疑,其存在著一些不能被監管的風險。
(二)貨幣市場風險
對于互聯網的金融理財產品,雖表面上看起來名目多而雜,但實際上仍是屬于貨幣基金,只是通過電商平臺與基金公司相互合作,為客戶通過借助理財產品來做增值服務。其所形成的收益會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響,但由于利率政策和貨幣市場所產生的變化會對互聯網金融理財產品的收益產生最直接的影響,一旦具有較高的收益,也就意味著同時具有較高的風險,同時由于目前所存在的互聯網金融理財產品多數具有收益浮動和不保本的因素,貨幣市場表現不景氣,就會出現貨幣性基金的收益會相應的下降,最終就有可能導致虧損的風險。
(三)系統性的風險
我國目前已經出現的互聯網金融理財產品的準入門的門檻條件低,出現很多不同的網絡公司和金融機構通過推出各種高收益的互聯網理財產品有著激烈的市場競爭。就以最為火熱的余額寶來說,它在僅僅用了半年時間就突破了5000億,這個比例占據了全國總儲蓄的百分之一。作為貨幣市場基金無需繳納存款準備金,在如此龐大的規模之下的資金因為缺乏一有效的監管,如果出現市場波動或者投資失誤等風險問題,就會減損資金或者破產危機,最終容易形成系統性的金融風險。
(四)糾紛風險
雖然互聯網理財產品作為投資理財的產品,在進行對外宣傳的時候讓理財客戶忽略了這種互聯網理財產品可能產生的投資風險,理財產品的產品規模、運作模式、風險提示等信息情況都只是進行了模糊不清的說明有些信息內容甚至是只字未提。因此在運用互聯網理財產品的時候,在注重其帶來高收益的同時,也需要對其可能出現的虧損做出相應的知悉了解,尤其是當下互聯網模式下,賬戶安全容易出現各種金融消費的糾紛問題,對金融消費者的權益遭到侵害。
三、應對互聯網金融理財風險的對策
(一)加快對互聯網金融立法的進程,并完善互聯網的金融法律法規
要保證互聯網金融市場能夠得到可持續的健康發展,必須通過加強金融市場的法律法規的規范性建設。具體做法:應加快我國針對互聯網的立法進程,通過法律形式將互聯網金融的性質和法律地位都按照一定的規范法律制度進行統一管理;同時,應該對現有的商業銀行法、證券法、保險法進行互聯網金融的法律體系的完善和補充,并在原來已有的法律制度的基礎上補充適應當下互聯網金融的新興發展形式和需要。最后,給互聯網金融理財市場建立一個公平、平等的交易平臺,形成有序的交易規則,尤其是在互聯網金融交易在識別數字簽名、保護消費者個人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責任等多方面能有法可依、有章可循,從而保障我國互聯網金融理財市場的健康有序發展。
(二)完善互聯網金融理財的消費者保護
隨著近年來我國互聯網金融理財市場的蓬勃快速發展,對于這種互聯網的金融理財產品也隨指有著很高的熱情,但由于這種互聯網金融理財產品的發展速度快,人們對其金融知識的相關學習相對淺薄,缺乏一定的理財風險判斷力,因此對于完善互聯網金融理財的消費者保護成為當前重點關注內容之一。具體保護措施首先是國家應該頒布保護互聯網金融理財的消費者保護法,對于這種互聯網的交易過程中的風險分配、責任承擔、消費者個人的信息安全保護、機構的信息披露等問題作出明確而合理的法律規定,讓參與到互聯網金融理財的參與者可以在統一而規范的流程中進行業務的辦理,這樣也有利于相關監管部門的統一管理。另外,為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯網金融理財產品更好的了解的模式,對產品的特點、購買可能出現的風險存在問題的了解,盡量避免因為隨意亂購買互聯網金融產品的現象。 (三)明確監管主體和監管職責
隨著互聯網金融理財的快速發展,存在著主體和監管職責不夠明確的問題。在這種互聯網金融理財市場激烈發展的時期,如果出現監管主體和監管職責不明的情況,極容易造成監管的缺位或者監管主體通過鉆空子導致的濫用監管權的問題,這種現象的發生是非常不利于當前我國互聯網金融理財的健康發展。對此,必須嚴格規范確立中國人民銀行的主題監管地位,并明確具體人員的監管職責的分配,并通過中國人民銀行指定相關的具體操作要求來規范我國互聯網金融理財的可持續發展。
(四)推動互聯網金融行業的自律管理
對于正在如火如荼發展的互聯網金融理財行業,其發展也是變化不可控制和估量,由于針對互聯網的金融理財的相關法律法規有著一定的滯后性,因此監管體系有著嚴重的監管力度不夠和不能與這種互聯網發展的變化相適應,在這種情況下,互聯網金融行業的自律就成為保證互聯網金融理財行業正常運轉和發展的重要管理形式。首先必須建立關于互聯網的行業協會,并通過自律管理的充分作用發揮,來維護整個互聯網金融行業的共同利益與競爭秩序,并加強互聯網理財行業之間的溝通交流,盡量避免因為惡性競爭帶來對公共利益的損害,努力為互聯網金融系統提供一個穩定又規范的管理標準,并通過定期對互聯網金融理財的從業人員進行嚴格深入的培訓學習,增強其業務操作能力和工作責任感。
(五)構建互聯網金融理財的安全體系 互聯網本身由于信息技術的發展擴大,就不斷出現著各種安全隱患,包括被病毒入侵或者安全協議密鑰不夠穩定等問題的出現,這種情況下,必須通過建立互聯網金融理財的安全體系才能保證互聯網金融理財行業的健康安全發展。首先,必須建立安全又穩定的數據庫,并通過對資金投入的增加來提高硬件設備的防攻擊、抗病毒的能力,為互聯網金融理財市場建立一個可靠健康的外部環境;其次,通過加大對信息保密加密技術和密鑰管理技術和數字簽名技術,建設更為安全的監管制度體系,從而更好的保證互聯網金融理財交易的安全進行。
關鍵詞：上海高校學生 校園互聯網金融 分析
一、引言
在過去，大學生群體由于缺乏穩定的收入來源而并未引起傳統金融機構的重視。而今，隨著互聯網金融的高速發展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關注，從而促使了校園金融市場的發展。根據互聯網數據分析調查顯示，2016年1月移動金融領域細分市場中，移動理財月均活躍用戶規模達7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數為大學生[出處：ANALYSYS]。
本文擬在以大學生互聯網金融理財行為為導向，旨在以企業角度對整個上海大學生的互聯網理財市場進行分析，就宣傳手段、年化收益調整等方面，對目標群體為上海大學生的企業及產品提供數據上的支持及相關建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學生為例，校園互聯網理財的現狀并找出影響校園互聯網金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產生的原因，并給出相應的應對措施建議。
二、調研過程
為調研上海大學生互聯網理財現狀及產品，從科研實施的可操作性著手，走訪上海各高校，應用問卷調查法、文獻分析法和統計分析法等研究方法對其中獲得的數據及信息進行處理。期間發放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數據進行統計，將所有數據總和比較，發現上海大學生互聯網理財的區別與共性，在此發現上，結合文獻參考，發現問題并分析問題，最終得出結論。
三、上海大學生互聯網理財調研及分析
大學生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進行分析，在的《2015年大學生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學生中，超過35%的人嘗試了互聯網理財。而高校學生參與互聯網理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點是通過調研后發現的上海大學生互聯網理財現狀及分析。
近半數大學生無線上理財行為
通過數據發現，49.43%的大學生不使用線上理財產品，其中72.09%的同學對于其結余選擇閑置。在無線上理財行為的大學生中，“對線上理財產品不了解”及“仍為學生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學超過半數，分別是55.81%和51.16%。經過對大學生的行為分析發現，對線上理財產品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經驗的限制，導致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲取；二是理財產品的宣傳推廣不夠。同時很多大學生將自己束縛在大學這個象牙塔內，認為學生無需其他精力放在理財上。
（二）大學生所選擇的互聯網理財產品單一
從大學生對理財產品的使用數據來看，94.87%的大學生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產品了解、使用得較少，如在調查中發現，百度旗下的理財產品百賺僅有2.56%的同學使用。經過分析后發現，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強。余額寶是國內最有知名度的線上理財產品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實體店里也可以直接用支付寶進行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強轉變為對消費的偏好更強。更多的高校生傾向于消費，這也是消費型理財產品余額寶的迅速崛起的原因之一。
（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效
據了解，理財產品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經過實際調查發現，校園推廣主要以線下掃樓發放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實發放到了大部分人的手中，但結果往往是以丟棄在垃圾桶為結局。而線上微信掃碼關注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎上，僅僅靠別人的分享還不能達到推廣的目的。而經過講校園網貸平臺與理財平臺交叉對比之后發現，高校網貸平臺的使用率非常之高，如果將網貸平臺作為一個切入口，進而升級成一個網貸+理財的多元化平臺，就能吸引更多的高校學生使用。
（四）大多數的高校學生屬于風險回避者
在調查中發現，大學生對于線上理財產品的顧慮更多在于安全及風險問題。僅有38.46%的學生認為利率高低是選擇產品非常重要的因素，51.28%的學生認為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學生認為產品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風險事件頻發，過高的利率導致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發現，大學生群體是一群風險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產品安全的考量偏多，屬于風險回避者，而非風險愛好者。
（五）大學生的經濟狀況影響理財行為
調查顯示，一半以上的大學生目前每月生活費主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經濟稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網易財經]。在調研中顯示，34.69%的大學生沒有結余，表示“生活費不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學生的理財資金不足，導致其理財投資額度分散、風險承受能力低、投資周期較短的特點。
四、針對上海大學生互聯網理財狀況提出的相關建議
經過對調查問卷的數據分析，可以看出不同的大學生群體在選擇線上理財產品時考慮的因素是不同的。站在產品開發者的角度，而消費者主要是大學生群體，在產品的功能性方面，需要從分析結果上大學生對理財產品考量的共通點出發。以下共五點是針對大學生用戶群體特點所提出的相關建議。
（一）另辟蹊徑加強產品的推廣和宣傳
由于大學生資金少，更多的企業并不會刻意推出專適用于大學生的理財產品。但大學生群體密度較高，同時互聯網理財對于大學生這個群體相比線下的股票或基金等理財產品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯網理財產品在大學生中的推廣并不難。同時，調查發現，平臺的知名度在產品的宣傳推廣中發揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數大學生的閑置資金活躍于互聯網理財市場，將使得互聯網理財市場形成一波活躍趨勢。互聯網理財產品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創建公眾號，每天發送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業可向院校的獎學金獲得者進行理財產品的推送；也可在春節時，大學生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。
（二）考量大學生用戶的產品體驗
在研究后，對于上海大學生所青睞的產品體驗得出以下結論。第一，由于大學生大多都沒有穩定的收入，所以在選擇理財產品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產品在品種的考慮上的優先順序應當為活期產品、短期產品、第三是長期產品。第二，大學生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數目不會特別大，因此理財產品必須考慮到學生的資金占比和價格區間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯網理財產品，而這個特點也是大學生更多使用余額寶的原因，因此理財產品需重視“資金存取及使用的便捷性”
（三）將目標用戶再次細分
從數據分析不難看出，年齡、性別、或者專業的不同對大學生的理財觀念是有所影響的。更多的大學生會根據自身的需求偏好來選擇理財產品，如喜歡網購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產品，而偏好理財的投資者則可以選擇利率更高的理財產品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學生就理財產品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學生填寫相關資料，以此推薦更合適的產品。
（四）在前期就可能出現的問題給予用戶可行的解決方法
大部分高校學生是風險回避者，偏好保本型穩健型的理財方案，因此線上理財產品的安全及風險考慮一直是產品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業因利率資金的矛盾紛紛破產導致許多學生受騙，線上產品的安全行和資金贖回風險也使得很多大學生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽有聲譽的公司推廣產品，定期將資金情況發至公眾平臺或官網等手段，都能有效減少大學生的顧慮，吸引更多大學生使用理財產品。
（五）增強理財安全性的考量
理財的安全性是大學生理財市場的重要標桿。業內人士發現，高風險、高回報的理財產品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風險，一些平臺將審核借款及其中相關風險轉移到更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上，同時，引入擔保公司在更高層面上分散風險。一些傳統意義上的金融機構如平安保險等也加入到互聯網理財。有了這些公司的加入，互聯網理財市場將更加規范。而對投資者，也就是大學生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環，使市場有了持續發展的基礎。此外，可就合理配置期限，調整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創司參股或與其合作等方式增加理財產品的安全、可靠的后盾。
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關鍵詞：互聯網理財；消費者權益保護；信息安全
中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.128
1 互聯網理財消費者權益保護現狀
隨著互聯網金融的快速發展，網絡消費已經走進千家萬戶。互聯網金融不同于傳統的金融行業，它依托于現代網絡平臺，以網絡消費、移動通訊、搜索功能及資金融通等金融活動為基礎，實現新一代普惠投資理財金融領域。從2013年開始，以P2P網貸、支付寶、理財通、第三方支付等為代表的創新互聯網理財方式火熱的發展起來，得到理財用戶極大的關注和認可。這種理財方式受到消費者的熱捧，P2P借貸行業僅在2015年，其用戶人數突破千萬，累計交易規模超9750億元。我國互聯網理財業務雖然在某種程度上給消費者帶來便利，同時也帶來了許多問題。截止到2015年12月，我國累計成立的P2P理財平臺有3657家，其中停業及問題平臺為1733家，占平臺總數的50.23%。我國現有的法律條文一直以來主要是針對普通消費者權益的保護，不能覆蓋到所有互聯網理財消費者的權益保護。相對而言，互聯網理財消費者較普通消費者處于弱勢地位，前者的權益保護環境不容樂觀。
2 互聯網理財消費者權益保護存在的問題
2.1 消費者信息安全存在隱患
在進行互聯網交易時，P2P理財消費者通常要向經營者提供個人基本信息，包括本人相關的聯系電話、銀行卡信息等，這都屬于消費者隱私的一部分，經營者可根據提供的數據分析歸納出包含消費者交易信息，交易習慣等行為數據。由于一些P2P理財企業的內控制度不完善，不重視信息資源的安全保護，消費者的信息安全得不到切實的保護，這些信息資源被商家或個人非法獲取、使用的風險隱患增加。在互聯網金融的模式下，信息泄露的渠道多且范圍廣，一旦信息出現泄露，有可能會給消費者帶來極大的困擾，甚至是財產上的損失。互聯網金融交易產生大量的信息數據，但卻沒有對數據使用作出明確的限定，外加這些信息本身具有很大的市場價值，增加了被網絡黑客攻擊的概率，進而導致信息泄露的風險。這幾年，P2P理財消費者綁定的銀行卡被盜刷的新聞時有發生，讓用戶不得不懷疑P2P理財在信息安全方面所存在的某些漏洞。一些不法分子在用戶支付時會使用手機木馬截取短信，獲取驗證碼，導致用戶財產損失。
2.2 消費者知情權難以保障
依據有關法律規定，消費者在購買產品時，有權對其理財產品進行了解。傳統的金融機構可以對其信息披露進行詳細的要求。由于互聯網的虛擬性，消費者不能直接面對理財產品和相關配套服務，只能依靠其經營者所展現的信息進行判斷，有不充分性。目前，互聯網金融理財存在的信息不對稱以及信息披露不完全、缺乏統一規范的一系列現象，加大了消費者辨別有效信息的難度。例如一些不正規的P2P網貸平臺，為了吸引投資者出借資金，往往對預期回報率進行虛假、夸大的宣傳，而對于有關風險披露不充分明晰，使消費者難以真正認識到理財產品的本質，侵犯消費者的知情唷
2.3 消費者維權面臨挑戰
由于互聯網理財交易都是以電子信息的形式存儲于網絡數據中，是無紙化操作，一旦網絡平臺出現風險，網上交易、轉賬等功能失效，使消費者收集證據就極為困難。目前，我國在P2P理財平臺方面還缺乏專門的維權機構，法律制度欠缺，糾紛解決與投訴處理機制不完善，責任主體不明確，消費權益如果遭到侵害，往往得不到合理解決。高額的維權費，使許多理財用戶不愿浪費過多的金錢和時間通過法律途徑維護自身的利益。且消費者維權意識淡薄，沒有意識到可以走法律途徑維護自身的權益進一步導致了侵權行為的泛濫。
3 互聯網理財消費者權益受到侵害的原因
3.1 信息不對稱
近年來，互聯網理財得到極大的發展，影響并改善著我們的日常生活。在帶給我們便捷服務的同時，也存在著風險隱患。由于P2P模式缺乏統一規范，信息不對稱等問題依舊存在，使市場交易價格得不到充分反映。信息是消費者進行投資、理財的主要依據，P2P理財經營者通常擁有更多訊息與市場資源，為了達到利益最大化，出現道德風險，在交易過程可能會對消費者有所隱瞞和欺騙。而消費者主要依靠這些信息作為決策，很容易受虛假信息的誤導。信息不對稱最主要的原因是信息披露不充分，信息披露是為了消費者能充分了解理財產品與服務，承擔相應的風險，以確保雙方交易信息對稱。由于目前沒有明確說明充分披露信息的界定，無法確保公平公正的市場環境。互聯網理財消費者缺少相關的專業化知識也會致使信息不對稱事件的發生。互聯網理財涵蓋互聯網和金融兩個方面，本身就具有較強的專業性和復雜性。如果消費者想要理解互聯網理財業務運作流程，就需要花費很多的時間去學習相關知識，了解有關法律規定。但是一般消費者并沒有花費更多的精力了解相關理財知識，因此多數理財消費者對行業信息了解程度相當有限。
3.2 相關立法缺失
目前我國在對傳統金融行業服務的相關法律規定，尤其是對互聯網理財消費者合法權益的法律保護效率較低、可操作性太差，使其在解決糾紛時很難起到有效的作用，且易受到來自經營者方帶來的風險。在P2P理財方面，我國相關的立法體系尚不完善，不能較好的維護消費相關者權益。我國目前頒布的相關法律文獻，并沒有針對P2P理財消費者保護這一概念作出具體的立法。P2P理財平臺經營者與消費者之間的責任與義務劃分尚不明確，消費者個人信息安全使用的有關制度還未有效建立。
3.3 消費者金融知識匱乏
在我國，由于互聯網理財業務發展時間不長，且理財知識宣傳普及不到位、信息披露不完善，導致消費者識別風險能力不強，在投資產品時缺乏理性的認識。部分P2P理財平臺經營者在銷售理財產品時進行夸大、誤導宣傳，致使消費者過多注重投資收益而忽視其風險。加之，互聯網金融本身具有極強的專業、復雜性，消費者了解其內容的具有一定的難度。在一些國家，已經出現針對消費金融產品相關人士的受教育機構，而我國目前尚未開始著手于此項工作，在此方面仍有待加強。
4 針對我國互聯網理財消費者權益保護的建議
4.1 加大消費者信息安全保護力度
4.1.1 強化信息披露
互聯網理財產品信息是消費者購買金融產品、投資理財的重要依據，會極大影響消費者的決定。為了應對互聯網金融信息披露不完全的問題，消費者有必要通過自主搜集信息的途徑在一定程度上加深了解，如其他媒體與消費者的評價、互聯網理財產品經營者的誠信記錄等多種方式獲取有用的信息。盡快采取關于信息披露的相關措施，要求互聯網理財產品經營者對理財產品、服務等方面進行充分、真實的信息披露，保證信息對稱性，使消費者全面考慮其風險，作出理性判斷。
4.1.2 完善相關立法
為了互聯網理財產品消費者合法權益得到充分的保障，創造出一個健康的網絡理財環境，有關法律部門就要從根本上出發，解決互聯網理財風險。我國應建立完善的法律法規體系，設立專門針對互聯網理財消費者權益的保護法律，從法律的層面為消費者的交易活動提供保障。加強制定相關法律工作的同時也要落實好監管職責，有效規范互聯網金融理財行業，明晰互聯網管理部門的職責，使經營者受到法律的約束，以統一的標準保證行業的自律穩定性。從我國的目前發展情況來看，建議先從現有的法律條文進行修訂，逐步完善理財消費者保護的法律法規。如明確消費主體的權利義務、完善投訴處理機制、加強對消費者主體權益的維護。近年來，丟失手機或手機被竊事件在全國各大城市常有發生。線下應加強與線上的互通機制，保證消費者在手機丟失后個人賬號信息安全仍能受到保護，讓消費者可以迅速凍結賬號信息并進行密碼修改。
4.2 建立互聯網金融理財監管機構，完善保護機制
針對互聯網金融監管存在真空、效率不足、權責不明晰的問題，我國應盡快建立規范法律監管與金融機構自律相結合的互聯網金融體系，出臺各級有關部門相協調的實施條文，建立統一監督管理。并在統一監管機制下做到不同的職能部門相互協調管理，落實各部門責任。監管部門可以設定市場準入監管制度，對P2P理財經營者等互聯網理財機構進入市場進行嚴格的審查，如對企業的注冊資本、人員素質、基礎設施、業務經營范圍、風險防控等作出一定的要求，將不符合要求的經營者拒之門外。以保護消費者主體合法權益為出發點，建立互聯網理財消費方保護機制，設立統一有效地救濟渠道，使消費者權益保護不受損害。
4.3 普及互聯網理財知識教育
4.3.1 開展金融教育活動
在我國，越來越多的人民群眾參與到互聯網理財活動中來，培養互聯網投理財資者正確的理財觀已經刻不容緩，我國應采取一系列辦法促使消費者正確了解、理性對待投資理財產品。政府應聯合媒體，開展多S的金融理財教育項目，可以披露典型的案例，做好風險提示工作，提高互聯網理財消費者的風險識別能力與知識水平。一是增強消費者對自己所要購買的金融理財產品的理解能力，引導消費者正確評估產品與服務。二是提升消費者的自我保護能力，要向消費者充分揭示互聯網理財產品與服務的潛在風險。三是引導消費者理性消費，提高消費者對理財產品與服務的內涵理解與規避風險的能力，讓消費者根據其適用性做出合理選擇，避免因盲目購買而給自身來來損失。
4.3.2 利用消費者協會的保護作用，降低維權成本
其一，消費者協會作為保障一般消費者正當權利的重要組織，一直以來起著積極顯著的效果。但面對互聯網金融的發展而出現的新問題，消費者協會也應該有所完善與創新，妥善利用其職能。其二，鑒于因消費者維權意識薄弱，出現侵權行為不能及時維權的情況，須通過互聯網、電視、廣播、報刊等媒介積極引導消費者加強維權意識，認識侵權行為帶來的危害。其三，為了實現消費者權益保護最大化，可以鼓勵互聯網金融企業出臺相應的損失賠償機制，降低維權成本。
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關鍵詞：互聯網金融;大學生;消費;理財;調查分析;建議
本文系安徽財經大學金融學院大學生科研創新基金項目資助（項目編號：JRXY2015007）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年9月14日
一、引言
互聯網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，以實現資金融通、支付和信息中介為目標，是傳統金融行業與互聯網科技與精神相結合的新興金融業態。互聯網金融在國外起步較早，以美國為例，經歷了金融體系的長期發展和變革，互聯網金融的產品和服務已經較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發達國家，互聯網金融行業也頗為發達。日本的電子商務平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業，德國的第三方支付行業尤為發達，英國則是P2P借貸的起源地。
相比于國外，我國互聯網金融發展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規模超過了2，500億元。余額寶的標志著我國互聯網金融進入了新的階段，越來越多的互聯網金融產品受到人們的關注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯網金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發展可謂欣欣向榮。
隨著互聯網金融的飛速發展，互聯網金融的影響也越來越廣泛。大學生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯網金融的業務靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務面廣等優點所吸引。互聯網金融產品不僅改變了大學生的生活消費習慣，也改變了大學生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯網金融產品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發展階段，各種監管制度并不完善，仍存在安全隱患。
二、文獻綜述
國外較早就有學者對大學生互聯網消費進行研究，而對于大學生互聯網理財觀念的研究較少。國外學者針對大學生進行互聯網消費的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學生進行網絡消費的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學生網絡購物的主要原因。
國內對大學生互聯網消費和理財的研究尚不完善。主要研究成果包括：王春曉（2009）認為性別、網齡和上網時間使用影響大學生網絡消費的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價廉是影響大學生網絡消費的主要因素。
縱觀國內外學者的研究，對于區域性尤其是皖北地區大學生的消費行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區域之間大學生的消費行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯網金融對皖北地區大學生的消費行為和理財觀念進行研究，可以對大學生消費理財觀念的影響、互聯網金融領域的區域性文獻進行補充和發展，以及指導大學生理性消費、樹立正確理財觀念，提高自身的風險防范意識。
三、互聯網金融對大學生消費行為的影響
由于互聯網金融的概念十分廣泛，為了準確地把握互聯網金融對大學生消費和理財的影響，本文僅圍繞互聯網金融消費和互聯網金融理財產品這兩方面對蚌埠市安徽財經大學、蚌埠醫學院和蚌埠學院三所高校的大學生進行調查，本次調查以實地問卷調查方式進行，設計了《大學生網絡消費行為與理財情況調查問卷》。調查者隨機抽查大學生進行問卷調查，整理出500份有效問卷。在受調查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。
（一）大學生互聯網金融消費統計分析。在500名受調查的大學生中，參加過網購消費的占98.76%，未參加過網購消費的占1.24%。受調查者去市區消費的頻率分布上，經常去的占6.3%，一般占29.34%，不經常去的占37.19%，很少去的占27.27%。
由受調查大學生月均網絡消費和月均生活費圖可得知，大多數大學生的月均生活費為1，200元以下，少部分大學生月均生活費超出1，200元。近乎95%的大學生網購消費為500元以下，500元以上的消費極為稀少。由此可知，網絡消費深受大學生的喜愛，大學生會拿出月均生活費的10～30%來進行網絡消費購物。又由于受調查大學生去市區消費的不頻繁可以得知，網絡消費已經成為蚌埠三所高校大多數大學生的主要消費途徑之一。（圖1、圖2）
由統計數據可知，上網時間越長、網購軟件數量越多的大學生網絡消費越多，在上網時間為3～5小時的大學生中，電子設備中的網購軟件數量集中分布在2～5個之間，并且月均網絡消費金額較多。據分析得知，網購軟件數量與月均網絡消費金額呈現正相關。（表1、表2）
（二）影響大學生互聯網金融消費的因素。通過以上調查數據的統計，我們針對影響蚌埠大學生互聯網消費的因素進行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區與市區距離的因素并不在此次分析之中。
1、性別。性別與消費是有著一定的聯系，例如女性對于消費偏愛的天性也決定了她們對于網絡消費的喜愛。在網絡消費中，女性總是處于主體地位。本次調查中，57.85%的女性，占據了網絡消費的78.23%。由此可見大學生的網絡消費因性別不同而存在差異。
2、年級。年級不同，學生對于消費的需求也不同，據統計調查發現，大一與大四學生進行網絡消費較為稀少且月均消費額度較低，大二與大三的學生進行的網絡消費較為頻繁且月均消費額度較高。統計者認為，大一新生剛踏進大學校園，處于適應大學生活中對于網絡消費相知甚少，而大四學生進行過的網絡消費較多，加之實習等原因對于網絡消費需求較低，大二、大三學生正處于對網絡消費的活躍期，相對而言熱衷于網絡消費。
3、大學生月均生活費。大學生的月均生活費用是大學生進行消費的前提和基礎。月均生活費用高的大學生生活寬裕，進行的網絡消費也相對較多，月均生活費用低的大學生則較少的將錢財花費在網絡消費之中。大學生月均生活費用與網絡消費金額呈現正相關。
4、大學生使用網購app軟件的數量。大學生使用網購軟件數量的多少對于其網購消費具有一定的影響。網購軟件數量較多的學生更愿意在閑暇時間進行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費機會，進行了更多的網絡消費。網購軟件較少的大學生，所占網絡消費的份額較少。網購軟件數量與大學生網絡消費金額呈正相關。
5、大學校園的快遞種類數量。網絡消費依靠著快遞實現買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學生進行網絡消費至關重要。統計中，93.39%的大學生學校的快遞種類齊全，92.98%的大學生取快遞都較為方便。因此快遞對于網絡消費影響頗大。快遞種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達成交易，而領取快遞是否方便則影響了消費者繼續進行消費的意愿。
（三）互聯網金融對大學生消費行為的影響
1、互聯網金融使大學生的消費更為便捷。互聯網金融工具作為新時代的新技術，在社會中應用廣泛。逐漸出現的網銀、支付寶、百度錢包等使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現令大學生可以更為方便快捷的找到自己需要的產品，不必到市區進行尋找。快遞行業的迅猛發展，也使得大學生的網絡消費更為便捷。
互聯網金融出現之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費銀行并不支持分期付款，而大學生對于大宗商品的消費能力頗弱。互聯網金融的出現，使得分期付款產品如趣分期、名校貸、學生貸等層出不窮，大學生在消費中就可以直接進行分期付款，不需要到銀行辦理復雜的貸款手續，極大地方便了大學生的信用消費，促使更多的大學生進行網絡消費。
2、互聯網金融激發了大學生的消費欲望。互聯網金融消費的便捷極大地激發了消費者的消費欲望。天貓淘寶商城的立即購買，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費通道，使得離市區較遠、消費不方便的大學生獲得了新的消費渠道。
網絡購物平臺的產品種類繁多，使大學生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費更為實惠，這些都大大刺激了大學生的消費欲望。
四、互聯網金融對大學生理財觀念的影響
（一）大學生互聯網金融理財統計分析。通過對調查問卷的統計發現：74.79%的大學生生活費用有結余，25.21%的大學生生活費用無結余，54.96%的大學生知道有理財產品但并未使用過，29.34%的大學生使用過理財產品，剩下15.7%的大學生并不知道理財產品。（圖3）
由統計數據可知，蚌埠市三所高校的大多數大學生理財觀念較為薄弱，對互聯網理財產品知之甚少，只有少數大學生進行互聯網金融產品的理財，且理財方式相對單一，近半數的大學生選擇余額寶等理財產品，僅有不到8%的大學生選擇股票、基金和P2P平臺。（表3）
據圖表可知，大學生選擇互聯網理財的最主要原因是其操作的方便快捷，而非理財收益。
（二）影響大學生理財的因素
1、月末結余生活費。是否有月末結余生活費是能否進行理財的前提，而月末結余生活費的多少則決定了理財的方式，月末結余生活費較多可以進行的選擇也多，月末結余生活費較少則理財選擇也相應較少。
2、理財最低金額。大學生月生活費有限，相應的其月末的結余生活費也有限，理財最低金額則決定了大學生所掌握的流動資金能否進行理財行為。
3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學生理財的重要因素之一。高收益往往能吸引大學生進行理財，較低的收益則不能有效地激發理財的欲望。
4、理財方式的方便快捷。大學生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學生進行理財的重要因素之一。快捷的理財方式能使大學生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產品就是因為其方便快捷的特性吸引著廣大的大學生們。
5、理財產品的風險管理。理財產品的風險大小決定了投資者的投資方向。大學生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風險的理財產品。
（三）互聯網金融對大學生理財觀念的影響
1、互聯網理財產品的出現使得大學生理財意識增強。互聯網金融的不斷發展，使越來越多的大學生開始關注互聯網理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強有利于大學生規劃生活，提高了大學生的自我管理能力，有利于大學生養成勤儉節約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習慣也可以減輕家庭的經濟負擔。
2、互聯網金融讓大學生敢于嘗試其他高風險、高收益的理財產品。隨著大學生對互聯網理財產品的廣泛使用，他們對于理財產品的理解也逐步加深，越來越多的大學生敢于購買高風險高收益的理財產品。從賺取微薄的利息變為投資理財高收益，大學生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進行理財。
五、大學生進行互聯網金融消費和理財對策建議
近年來，我國互聯網金融發展迅速，但飛速的發展必然伴隨著法制的不完善，監管力度的不足。因此，互聯網金融市場的問題較多，如今網絡詐騙層出不窮，而大學生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標群體之一。據本次調查問卷統計，其中就有24.38%的大學生遭遇過網絡詐騙，因此大學生在進行網絡消費和理財時需要更加理智和謹慎。
（一）加強大學生的消費理財教育，網絡消費需謹慎有度。首先，學校應當重視大學生的思想教育，幫助大學生樹立正確的消費理財觀念，同時開展防范網絡詐騙教育，防止大學生網絡受騙，降低大學生受騙風險;其次，大學生要樹立合理的消費觀念，做到消費有度，不攀比，不盲目，培養自己良好的消費習慣。在進行網絡消費時要謹防上當受騙，在進行交易付款時看清楚交易金額、網站信息等。此外，家長也要做好對大學生的消費理財教育，與孩子保持密切聯絡，了解孩子的消費支出，避免不恰當、不合理的額外消費。
（二）加強大學生的維權意識，維護自己的合法權益。在網絡消費中要仔細辨別商品真偽，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發票。當權益受到損害時，主動與商家協商解決，若解決不了問題，再向網站服務平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費者協會等部門反映。總之，大學生應當提高維權意識，保護自己的正當權益，建設和諧的網絡購物環境。
（三）謹慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學生作為高等教育的人才，掌握理財的基本知識是必要的。不應盲目從眾，而是應該建立在理財知識的基礎上，對理財產品進行充分了解，進而選擇購買。盲目的購買理財產品是對自己的不負責，而合理的理財方式則能夠降低理財風險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關重要。
（四）投資理財組合要多樣化，提高風險防范意識。投資理財皆有風險，不應只關注收益而忽視風險，高收益往往伴隨著高風險。大學生應該進行多樣的投資理財，在降低風險的情況下，盡可能的提高收益，進而培養自己的理財思維和意識。
六、結語
通過調查，我們發現隨著互聯網金融的深入發展，蚌埠市三所高校大學生的互聯網消費行為比較普遍，但是在互聯網金融理財方面卻知之甚少。而互聯網金融的發展前景無疑是光明的，它將成為大學生消費投資理財的重要渠道。互聯網金融在刺激著大學生消費的同時也在不斷地引導著大學生進行理財。
互聯網金融在我國的飛速發展，雖然方便了人們生活，但也產生了許多問題。大學生正處于心智發展和成熟期，不應盲目跟風，而應多學習消費和理財相關知識，樹立正確的消費理財觀念，提高自身的判斷能力，運用我們所學的消費理財知識，為自己服務，為大眾服務。相信隨著制度的完善，監管的加強，互聯網金融的發展會更加健康繁榮。
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關鍵詞：互聯網；金融；高中生；消費行為；理財觀念
隨著互聯網金融的崛起，新時代的消費理財觀念開始深入人心。其中，當代高中生作為一個充滿活力的群體，與時俱進是當代高中生的標簽，互聯網金融帶來的快捷式消費，逐漸成為高中生消費的主要方式。然而，高中生心理還不夠成熟以及金融消費仍存在一些空白區，導致了高中生提前消費等不理性的消費行為。本文通過夏令營活動對在校高中生進行走訪調查，從高一到高三共有1000名學生配合調查，其中男女比例分別為52%、48%，結果顯示高中生的消費趨勢更加傾向于便捷化、多元化、時尚化，但也存在一些沖動消費、金融權益受損、互聯網金融安全風險等問題亟待解決。
一、互聯網金融發展現狀
互聯網金融從1995年的萌芽到現如今可劃分為6大類——第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶[1]。第三方支付主要有支付寶、微信支付、財付通、百度錢包，其中支付寶擁有最多的用戶[2]。P2P是資金剩余者和資金短缺者進行交易的平臺，目前最大的平臺是宜人貸。大數據金融是根據消費者的消費行為和習慣，將大數據資產變現，如京東白條。眾籌是通過籌款項目募集資金，一般用于創業籌資。信息化金融機構是網上銀行、證券、保險等機構提供的金融服務而互聯網金融門戶是通過互聯網對金融產品進行銷售的第三方服務平臺[3]。
二、互聯網金融對高中生消費行為的影響
1、消費趨于時尚化、多元化
根據參與夏令營活動的1000名在校生反饋，因互聯網的普及，他們的興趣愛好變得多元化。例如，以往放學后要么看課外書要么在操場打球，還有的會參加一些興趣團隊，如街舞團等。現如今，發展成參與網上自發組隊騎車游或窮游，參加同城二次元等cospaly活動等。因為興趣愛好的擴展，需要購買的“配件”越來越多。有的同學表示，雖然是窮游但還是會有一些基礎消費，再加上除了生活費沒有其他收入以至于窮游后“吃土”。有的同學則表示玩起cospaly就會上癮，化妝品以及套具的開銷很大，要是想cos華麗一點的東方戰裙“吃土”都不行。
2、非理性消費
對于非理性消費，這1000名學生中大部分女生表示購買衣服、首飾、化妝品、鞋子的時候根本停不下來，大部分男生表示除了在附近商店買不到或不愿出門外才會選擇在網上購買。其中，女生表示原本只想購買一件T恤的，但在瀏覽網頁的時候總會不知不覺的購買搭配T恤的褲子啦、鞋子啦，有時候碰到第二件半價、滿減、湊單包郵的時候總會不自覺的“買買買”。
3、超前消費
對于超前消費，許多學生表示不理解，當筆者舉例“螞蟻花唄”后，九層的學生表示用過“螞蟻花唄”，五層的學生表示經常用，有一層的學生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進行分期還款。對于分期還款，有學生表示在其他平臺有手機、電腦等數碼設備的分期，現金也有分期。針對于手機分期、現金分期，筆者做了一個表格進行統計，如表1所示，高一、高二、高三均有學生超前消費，主要是超前購買手機，其中學生進行超前分期購物時九層的學生不會告知父母，當學生無力償還時后果很嚴重。筆者曾向一位手機分期人員進行訪問，其告知分期后無法償還時會有專門的追債人員進行追討，屆時有部分學生家長會幫忙償還，倘若違約時間過長，違約金和利息會一直漲，這種情況下家長一般不會把這個欠款處理掉，直至學生步入社會了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時才發現自己是“黑名單”人員。由此可見，不成熟的超前消費會付出血淋淋的代價，家長和老師對于這個問題應引起重視。
三、互聯網金融對高中生理財觀念的影響
1、了解到更多的理財工具
在沒有普及互聯網金融時，大部分學生從未聽說過理財，小部分學生從父母那了解到期貨、股票等理財方式。當互聯網金融普及時，學生了解到多種理財平臺,最常見的是“余額寶”。余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務和活期資金管理服務，其對接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，具有操作簡便、低門檻、零手續費、可隨取隨用的特點[4]。
2、勇于嘗試進行理財
“1元起購，定期也能理財”——2013年余額寶的橫空出世，對于月末生活費余額少，不具備高風險抗壓能力的高中生來說是一個可行的理財嘗試[5]。“余額寶”上線一年后，它不僅讓從來沒接觸過理財的高中生萌發了理財意識，還激活了金融行業的技術與創新，推動了市場利率化的進程。華夏銀行發展研究部研究員楊馳也表示，余額寶的出現，一方面滿足了居民日益增長的資產配置需求，另一方面提高了理財收益。“余額寶”降低理財門檻，喚醒了高中生的理財意識，確立了余額資金的財富化，確立了市場化利率的大致刻度，有利于推動利率市場化進程[6]。
四、基于互聯網金融對高中生消費及理財的影響下可行措施
1、強化學生的自我約束教育
高中生屬于心智發展階段，家長與學校應引導學生適度消費,使之能夠控制自己的消費金額，養成勤儉節約的習慣，自主控制消費欲望。同時家長應以身作則，在消費過程中引導學生充分考慮性價比合理消費，切勿盲目攀比、盲目高消費，并配合學校對學生進行思想政治教育，幫助學生樹立科學的消費觀念。
2、國家出行相關政策
對于P2P平臺應出臺相關法律法規，禁止P2P平臺對高中開放“口子”，加強P2P平臺的審核制度，對審核人員進行全面的培訓，杜絕審核人員舞弊行為。對于學生應加強學生的法制教育，告知學生明知自己無力償還卻以欺騙手段與他人簽訂貸款合同屬違法行為應付法律責任。同時，還可通過大數據信息共享，建立新型信貸系統，降低壞賬率。通過個人信用體系的建立，積極構建信用社會，為學生合理消費行為的養成營造良好的外部環境。
3、開設理財課程
學校開設理財教育課程幫助學生掌握基本的理財知識，并引導學生體驗生活，讓學生體諒到父母的辛苦，鼓勵學生站在自身角度進行簡單理財。家長應幫助學生充分、合理利用資金，如壓歲錢進行謹慎投資理財。還可通過家庭理財，教會學生簡單的理財知識，同時合理控制學生生活費用，教導學生除了維持正常的生活開支外還可進行多元化投資。
五、結束語
綜上所述，通過調查在校1000名學生普遍通過互聯網進行消費，但高中生是一個心理還不夠成熟的消費群體，在互聯網金融的沖擊下，學校和家長應關注學生引導學生合理理性消費及理財。
參考文獻：
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[4]劉斐.消費而創新——兼論互聯網金融的風險與監管[J].武漢金融,2017(03):37.
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業銀行個人理財業務也隨之不斷發展壯大。我國商業銀行個人理財業務經過多年的不斷發展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發展，一方面，為我國商業銀行個人理財業務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業銀行的一大挑戰。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出商業銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）互聯網金融發展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續創新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業的不斷滲透，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創新。互聯網金融突破傳統業務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業與第三方支付平臺的創新結合共同發展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業銀行個人理財業務發展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業銀行的個人理財業務也受到了影響。互聯網金融的興起對我國商業銀行個人理財業務的發展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰。
1.理財產品種類多樣。現階段商業銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發行量和業務范圍方面。從產品發行量上看，我國商業銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發行理財產品66512款，2015年發行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業理財市場累計發行理財產品97636款。從業務范圍上看，我國商業銀行個人理財的業務范圍從發展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業銀行個人理財業務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業銀行在投資期限上再作創新。
2.理財業務競爭激烈。隨著當下各個商業銀行陸續推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創新理財業務，導致現階段我國商業銀行個人理財業務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業銀行個人理財業務在近些年的發展態勢良好，各個銀行都希望在個人理財業務的市場中有一席之地。加上近幾年商業銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業發展理財業務的監管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業的監管機制尚不完善，因此其創新個人理財業務的途徑更豐富，這對商業銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業銀行個人理財產品的發展同一般的產品發展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發展較好的產品會削弱商業銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業產品不僅知名度高，而且發展態勢良好時收益率較商業銀行高，這無疑將削弱商業銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業銀行理財業務發展上的監控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發展，與其發行產品的創新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優勢建立在其不斷優化的互聯網技術以及更低的業務成本上，再加上互聯網發展理財業務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業銀行個人理財業務的發展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業銀行個人理財業務發展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業銀行個人理財業務的發展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業務已經包含甚至于覆蓋了商業銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業務還在發展初期階段，這與我國整體的金融行業環境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業銀行個人理財業務發展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業務上不斷改革和創新，但縱觀當下幾乎所有商業銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業務和服務理念上的創新，創新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創新業務
我國商業銀行在互聯網金融時代下想要發展好個人理財業務，創新是必不可少的環節。做好個人理財業務的創新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創新。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業務程序上，商業銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節省客戶的時間和精力，達到優質服務的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應定期對理財專業人員進行素質培訓和檢查，保證理財專業性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術。互聯網金融之所以能迅速發展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發展個人理財業務。當下越來越多的傳統金融企業逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業銀行應合理利用互聯網金融的這些優勢，線上線下共同經營，發展自身業務。
（四）加強合作
當前，商業銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創新型理財業務，但同質化嚴重。互聯網金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、優質化服務體系、專業的理財團隊、完善的風控機制等優勢，是傳統商業銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優勢互補，達到互利共贏。當然，商業銀行不僅可以與電商合作，也可以發展與線下熱門行業的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業務，使其更多樣化有重要意義。
注釋
《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。
關鍵詞：互聯網金融；高中生；消費行為；理財觀念
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融的定義
互聯網金融是指借助互聯網工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業態，是傳統金融與新興互聯網技術相結合的產物。
（二）互聯網金融的特征
1.成本低互聯網金融依托網絡平臺自行完成，無需傳統中介，亦無壟斷利潤。2.效率高互聯網金融依托計算機網絡，操作流程自動化、標準化程度較高，客戶無需排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。3.覆蓋廣互聯網金融能夠突破時間和空間限制，借助國際互聯網匹配金融資源，客戶基礎更廣泛。特別一點，互聯網金融往往以小微企業為主要服務對象，填補了傳統金融企業的服務盲區，又利于促進實體經濟發展。
二、互聯網金融對我國高中生消費行為的影響
（一）影響高中生互聯網金融消費行為的相關因素
筆者通過對部分高中生的隨機調查及分析，并參考一些相關的研究文獻，概括出影響高中生互聯網金融消費行為的一系列相關因素。1.性別因素。高中生的性別因素與其互聯網消費行為呈現一定的相關性。有人曾調侃女人為“消費的動物”，筆者根據調查和統計發現，多數女高中生的消費觀念，與男生相比，的確更趨積極，對于互聯網消費的接受程度也更高、線上消費行為也更趨活躍。在受調查的高中生群體中，女性占據了主體地位。2.家庭經濟條件。在正常的情況下，家庭經濟條件決定了高中生的消費水平。生活費用的額度與高中生的互聯網消費行為存在直接關聯。生活費用額度高的高中生介入互聯網消費頻率更高、消費規模也更大，反之則小。3.年齡因素。筆者根據調查和統計發現，高一、高二學生比高三學生在互聯網消費上更顯活躍，特別是高一、高二學生在電子產品消費方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級學生因剛入學不久購置學習及娛樂工具較為集中且課業負擔及升學壓力較高三學生為輕所致。4.上網條件。高中生上網一般使用臺式電腦和手機上網。一般而言，對于從事互聯網消費活動來說，手機上網能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優勢。部分高中生因限于經濟條件或者受家長的限制等原因，往往使用功能比較簡單的手機，因此較少介入互聯網消費活動。5.配送條件。很多高中生，因為擔心自己的消費活動不被家長支持，往往喜歡避開家長進行，所以一般選擇學校附近快遞網點。因此，配送條件的優劣、快遞服務的質量和水平，往往成為影響高中生介入互聯網消費的一個重要因素。
（二）互聯網金融對高中生消費行為的影響
1.互聯網金融使得高中生的消費行為趨于積極。首先，互聯網金融本身作為一種金融創新，拉近了消費者與金融服務提供商的關系。互聯網金融鮮明的創新性和易用性，特別容易引起高中生的關注，并激發他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯網金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯網消費成為一種時尚潮流。2.互聯網金融使得高中生的消費頻率加快、消費規模不斷增長。首先，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯網金融提供商，為網絡消費提供了相對可靠的支付平臺。與此同時，京東、淘寶、趕集網、轉轉等商城的出現，更為高中生搜索、挑選中意產品提供了極大的方便。高中生不必再像過去那樣費時費力到市區進行尋找。其次，互聯網金融的出現，幫助高中生克服了對較高價值商品的消費力不足的限制。趣分期、名校貸、學生貸等不斷涌現，高中生在互聯網消費過程中可以直接借助互聯網金融進行分期付款，打開了高中生的信用消費之門。另外，作為示范效應，這也同時促使更多的高中生參與到互聯網消費大軍之中。3.互聯網金融刺激了高中生的消費欲望。互聯網金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費者的消費體驗，這對于高中生來說，是一種非常強烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購買，微信、支付寶、百度錢包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區較遠的高中生，都能獲得新的休閑和消費方式。顯然，這也刺激了高中生的消費欲望。
三、互聯網金融對高中生金融理財觀念的影響
（一）影響高中生金融理財觀念的因素
1.可用資金。金融理財活動，離不開“有財可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產生富余資金的時候，才會去考慮金融理財這回事。可用資金的規模大小，直接影響高中生對于金融理財的興趣。2.金融理財門檻。一般來說，面向成年人的各種金融理財產品都設置了一定的資金門檻。不具備一定的資金規模，是不能參與某些金融理財產品的。而作為高中生來說，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財活動。3.金融理財的便捷性。高中生限于年齡和社會閱歷，一般都不太喜歡過于復雜的合同約定和交易規則。因此，金融理財產品的設計特點，直接影響高中生能否參與金融理財活動。
（二）互聯網金融對我國高中生金融理財觀念的影響
1.互聯網金融理財產品的出現，使得高中生金融理財意識顯著增強。互聯網金融的快速發展，使得越來越多的高中生開始關注互聯網金融理財。高中生積極利用富余資金進行投資活動，既有利于他們培養勤儉節約的美德，又能減輕家庭的經濟負擔。2.互聯網金融的出現，讓高中生敢于嘗試更多風險收益不同的金融理財產品。高中生對互聯網金融理財產品的廣泛使用，使得他們對于金融理財產品的理解也逐步加深。新的知識和經驗刺激著一部分高中生敢于購買高風險、高收益的金融理財產品。從有限的利息到高風險下的高收益，高中生的金融理財觀念在改變。少數激進的高中生已經放眼于寬廣的金融市場，嘗試憑借自己的觀察和判斷進行金融理財。
四、高中生進行互聯網金融消費和金融理財對策建議
在當前形勢下，互聯網金融尚屬于新生事物，國家層面采取的還是鼓勵扶持與加強監管雙管齊下的態度。互聯網金融市場的突出問題較多，集中表現在安全環境不理想上。如今網絡詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會閱歷的弱勢，在參與互聯網金融活動的時候，特別需要增強安全意識。1.加強對于高中生的社會主義核心價值觀教育，引導高中生樹立健康、理性的消費觀念。從學校層面來說，應當聯合學生家長，依托社會主義核心價值觀的宣傳，強化對于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹立健康的消費觀念。學校和家長，都應當教育高中生適度消費、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質消費。2.加強對于高中生的網絡防騙教育，提高高中生的網絡防騙能力。學校應當聯合公安部門，對高中生開展防范網絡詐騙專題活動，培養高中生的網絡安全意識，幫助他們掌握安全交易要領，提高安全管理能力，降低受騙風險。這個過程中，家長也要配合做好對高中生理財教育，與孩子保持密切聯絡，盡量避免不合理的額外消費。3.加強對于高中生的財商教育，提高高中生的理財判斷能力。應當培養高中生對于金融知識的興趣，引導他們注重接受金融理財教育，謹慎理財。高中生的金融理財活動，應該建立在較為完備的金融知識的基礎上。高中生應當在對金融理財產品進行充分了解之后再選擇購買。盲目購買金融理財產品是對自己的不負責任。而合理的金融理財方式則能夠降低金融理財風險，增加金融理財收益。因此，掌握金融理財知識至關重要。綜合以上研究和分析可以發現，伴隨著互聯網金融的快速發展，高中生的消費活動趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財知識尚呈現明顯薄弱態勢。高中生基于年齡和社會閱歷等一系列限制性因素，其心智發展尚待成熟，故不應盲目跟風。高中生應當在完成課業學習任務之余，適當補充消費和金融理財的相關知識，以樹立正確的消費意識和金融理財觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來的學習及生活奠定堅實的基礎。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯網金融；理財；創新
1 互聯網金融理財產品的發展現狀
2007年中國出現了第一個互聯網金融的產品，隨后的三年間互聯網金融的發展都只有幾十家，到了2011年互聯網金融理財產品開始呈現一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯網金融爆發增長的一年，互聯網理財產品在推出僅一年時間內， 用戶規模達到6383 萬， 網民使用率達10.1%①。互聯網理財產品的出現不僅改變網民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯網信息中心（CNNIC）網絡調查顯示，在購買過互聯網理財產品的網民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉去購買互聯網理財產品。由此可見在未來互聯網金融理財產品無論是從業務量還是模式方面都有很大的發展空間。
互聯網金融理財產品根據基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產品，這種理財產品無需手續費可進行消費、支付和轉出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現的優點滿足消費者對產品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產品的發展， 互聯網金融逐漸從以貨幣基金主打的現金管理轉向定期管理，這種理財產品的出現為理財產品的發展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產品是前兩類的補充，風險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。
2 互聯網金融理財產品的創新優勢
互聯網金融理財產品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現一定數量的增長。互聯網金融理財產品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發展。
（一）創新金融產品模式
相比傳統的金融理財產品模式來說，互聯網金融理財產品是投資者利用互聯網進行理財的投資。互聯網金融理財產品無需客戶進行繁瑣的手續辦理，客戶的資格審核全部都在網上實行，快速便捷。銀行理財產品大多利率較低，互聯網金融理財產品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯網金融的理財產品在高收益的情況下也存在一定的風險。
（二）注重用戶體驗，創新營銷模式
以用戶為先是互聯網金融的思維模式，互聯網金融實現了從產品思維向用戶思維的轉變。例如理財通、余額寶的設計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現金的操作，然后它卻把復雜的數據留給了后臺工作人員。然而傳統的金融理財產品因為風險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯網理財的作用，本質上是利用了資金的運作邏輯，規模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯網思維”。
（三）投資門檻的創新模式
傳統的理財方式通常會設置一定的金額限制或者有一定的專業性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯網金融產品通常本著為用戶考慮的思想，從而設計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現投資，降低對于投資者的要求，并且一些產品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。
（四）營銷渠道創新
現在的互聯網理財產品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯網金融理財產品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統的理財產品來說都是創新的營銷方式，像余額寶等理財產品在短時間內吸引那么多的投資者，在傳統的理財產品中是不可能達到的。
3 互聯網金融理財產品的未來發展策略
（一）選擇合適自己的營銷渠道
一個企業要想有良好的發展，就需要將自己的產品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產品就顯得尤為重要。通常互聯網理財產品主要有三種營銷渠道：建立自己的網站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構進行產品銷售。建立自己的網站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經營者在短時間內獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經營者選擇一種或幾種適合自己的方式。
（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產品
市場上的理財產品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經營者應該根據客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產品，從整體上來看理財產品大同小異，但是還是會有區別，比如一些投資者可以承受高風險就可以將收益率設置的高些，有些投資者認為自己承擔風險的能力較低就可以設置一些收益率適中的保本的理財產品，從而吸引不同的投資者。
（三）改革技術，方便用戶
經營者應該加強技術方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復雜的留給自己，提高自己的服務效率。比如余額寶實現了現金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產品都能實現，經營造可以優化流程實現這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網站的設計上也可以進行優化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術改進帶來的益處。
（四）加強企業管理，控制風險
作為互聯網金融理財是有一定的風險存在的，其實無論是傳統金融還是互聯網金融都有一定的風險，但是由于互聯網為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現一些由于審核等等各個方面出現的問題進而影響到企業的經營。因此作為互聯網金融產品需要有一支過強過硬的風險控制隊伍對每個環節進行把關，總之要建立健全的監管機制才能控制住風險的發生，同時也要注重對于互聯網的安全控制，以及互聯網金融產品的數量規模。
4 結語
互聯網金融理財產品有著與傳統理財產品大為不同的創新優勢，其創新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發了投資者的積極性，促進了金融行業的發展，在未來相信互聯網金融理財產品還會有一定的上升空間.當然投資者在享受互聯網金融帶來的紅利的同時需要注意金融產品的世界還是有一定風險的.
參考文獻
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關鍵詞：互聯網金融 銀行業 沖擊
一、互聯網金融行業的幾種表現形式
不得不承認的是，當下，互聯網的出現給金融這一行業帶來了巨大沖擊，目前，互聯網在金融這一行業中的表現形式大概有四條：網上支付、網絡理財、移動金融以及網絡融資。接下來，文章就重點分析這四條互聯網金融的發展路徑。
（一）網上支付
當下，各種電商平臺大量涌入人們的日常生活，影響極為明顯的即是淘寶，而淘寶的快速發展，又引來了一個新型的支付手段――支付寶。現在，支付寶已經演變為了解決人們在網絡上購物、理財以及支付等事件的重要手段，支付寶一經出現，就迅速進入了人們的日常生活。在日常生活中，人們使用支付寶由此避免了找零的困擾；在線上購物時，人們使用支付寶享受更好的購物方式。此外，通過使用第三方支付平臺，人們還可以方便快捷的進行跨行存取款，不僅免去了四處找銀行的困擾，還可以節約手續費。由此可以看出第三方支付平臺擁有的各種優勢都是當前銀行的大弊端，這也正是網絡支付平臺使用率如此之高的原因，相應地，這也是互聯網金融給銀行帶來的挑戰。
（二）網絡理財
在支付寶這一網絡平臺上，還出現了余額寶這一種理財產品，余額寶是網絡理財的開拓者。此外，在淘寶中，也設置了專門的理財渠道供消費者使用。那么，網絡理財和現實生活中的理財方法對比究竟有哪些優勢呢？首先，第一條原因是由于網絡理財是在互聯網平臺上開展的，換而言之網絡理財的操作會很方便、條件相對而言較為寬松、收益率較高，第二條原因則是因為每個網站都為網絡理財提供了全面式服務，基本上可以滿足顧客的一切需求，而第三方支付平臺還可以幫助銀行銷售理財產品。最后一個關鍵性原因即是和第三方支付平臺相比，網絡理財的安全性更高。換而言之，在當下，線上理財仍然屬于人們在理財時的第一選擇。
（三）移動金融
由于當前科技的快速發展，智能手機也逐漸融入了每個人的生活。正是由于手機智能化的普及使得移動金融進入了人們的現實生活。移動金融就是指將與金融有關的業務與移動終端有效結合，同時，這種新型經濟發展模式也成為了互聯網金融的中堅力量，運營商和其它的第三方支付平臺都將移動金融視為發展的重中之重，連銀行也在大力發展了NFC功能以及手機客戶端等便捷服務。目前，移動金融一般可分為兩種，一種是手機銀行，一類是移動支付。正如本段開頭所言，隨著手機的智能化，也為移動金融這一服務帶來了發展機遇，總而言之，運營商、第三方支付平臺以及銀行三者的有效結合是未來移動金融發展的主要方向。
（四）網絡融資
網絡融資是一種建立在互聯網上的融資方式，包括P2P、網絡信貸等等手段。網絡融資具體是指將網絡里記錄的全面的數據庫輸入計算機，自動演算，進而對借貸人的信用有一個全面綜合的分析。若信用良好，系統就會自動發放貸款，反之，則不會發放。和之前的模式對比，這種模式不僅成本更低、風險更小，更主要的是效率更高。認真科學的分析當前經濟發展的主要趨勢，可以大體發現，現有的網絡融資很有可能會漸漸取代傳統模式。
二、互聯網金融給銀行業帶來的影響
和銀行對比，互聯網金融大致擁有來自四個方面的主要優勢：第一個方面是完善的管理平臺。這主要是由于互聯網金融這一種模式不會受到時間和地點的制約，業務范圍更加廣泛，信息更加全面，操作更加方便；第二個方面是產品內容更合適，因為互聯網中的數據庫可以將客戶的信息保留完整，所以，它們就能根據消費以及交易記錄來為客戶提供更加合適的金融服務。第三個方面是信用評價更全面，與傳統銀行對比，互聯網金融不僅能對借貸人的各方面的指標都有一個綜合的分析，還可以依此創建起一個全面的信用評價系統，以為服務的準確以及高效提供有效保障。第四個方面即是可以充分利用起閑碎的資金以及時間，換而言之，即人們能在自己的閑暇時間里瀏覽理財產品，辦理理財業務。
三、應對方式
針對互聯網金融的發展，銀行必需要有全面的應對措施。第一步是要完善網上銀行的各種服務，用互聯網回擊互聯網。因為網上銀行依然具備有很大的發展空間，所以銀行要有效改進網上銀行的頁面，確保用戶可以有效、方便的操作。第二，銀行要充分意識到數據的關鍵作用，意識到完備的客戶信息表示著完備的金融服務，銀行要善于通過認真分析客戶的交易記錄來尋找得出最適合客戶的金融方案。第三是銀行要學會培養全方位人才，當下的銀行里，大多數工作人員都只會金融或是經濟方面的知識，其它的并不了解，這顯然是遠遠不夠的。所以，銀行要招聘全面型人才，尤其是在計算機領域內，此外，銀行還要適當組織員工盡行計算機等方面的培訓。
四、結束語
總的來說，互聯網金融給銀行帶來了很多挑戰，所以，銀行要切實分析當下存在的主要問題以找準發展關鍵，爭取將這些挑戰作為不斷革新、不斷進步的指導方向和前進動力。
參考文獻：
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