時間：2023-05-30 10:44:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融知識，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
“天有不測風云，人有旦夕禍福”，我們生活中面臨各種各樣的風險，比如房屋火災、交通事故、意外傷害、突然得病……，這些風險發生的概率并不高，但一旦發生卻會帶來巨大損失。雖然這些風險捉摸不定，防不勝防，但是聰明的人們總是能想出好辦法來應付這些風險：每個人都拿出一點錢，匯集成巨大的“資金池”。當少數人遭受意外事故時，就從這個“資金池”中拿出一部分幫助他度過難關——這種“未雨綢繆”、“積谷防饑”的做法就是保險。
保險就是專門以風險為經營對象，為人們提供風險保障的特殊行業。接下來，我們將帶您走近您生活的“保險箱”，可以使人們同舟共濟，共渡難關的保險。
（一）帶您認識保險家族的成員
在保險大家庭里，有保險監管機構、保險行業協會、保險機構、保險中介機構等主要成員。
1、保險監管機構：我國的商業保險監管機構是中國保險監督管理委員會（在各省設立保險監督管理局），社會保險的專業監督機構是國家勞動和社會保障部。
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2、保險行業協會：保險行業協會是為了避免因過度的惡性競爭損害行業的整體利益，由各保險公司在自愿基礎上成立的保險業協調組織，雖然它屬于非官方性質，但卻可以利用行業公約形式對違規的公司進行制裁。
3、保險機構：保險機構是指具體辦理各種保險業務的保險公司和再保險公司。
4、保險中介機構：保險中介機構是介于保險人和被保險人之間，專門從事保險業務咨詢與推銷、風險管理與安排、保險價值評估、損失鑒定與理算等中間服務活動，并獲取傭金或手續費的組織。包括保險人、保險經紀人、保險評估人等。
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（二）哪些風險可以保
我們每天面臨的風險五花八門，但并不是每一種風險均會被保險公司承保，屬于保險公司承保范圍的風險，才稱之為可保風險。
保險中的可保風險僅指“純風險”。純風險的意思是說只有發生損失的可能，而沒有獲得利益的可能。比如財產被盜、身體得病等風險就是一種純風險。而投資股票虧損就不是純風險，因為投資股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以保險公司是不會為股票投資上保險的。具體來說，可保風險必須具備以下條件：
損失程度高。如果潛在損失不大，微不足道或者人們完全可以承受，這類風險人們根本不用采取保險。比如，您根本不會因為擔心遺失一個蘋果而專門買保險。
損失發生的可能性小。如果損失發生的可能性本身就很高，這樣的風險投保意味著昂貴的保費，也就談不上轉移、分散風險了。比如，某地區新自行車失竊率高達40%，如果對新自行車投保，您需要支付40%的純保費，外加保險公司為彌補營業開支而收取的保費（比如10%），那么總保費就達到了車價的一半！顯然投這樣的險很不劃算。
損失有確定的概率分布。保險公司在確定收取保費時，需要明確這種風險發生的可能性有多大，發生后造成的損失有多大，然后才能據此計算應繳納的保費。因此，保險公司必須掌握風險損失發生的概率分布，還要根據外部環境的變化及時調整這些數據。
存在大量具有同質風險的保險標的。任何一個險種，保險標的的數量必須足夠大，否則就起不到分散、轉移風險的作用。
損失的發生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風險的發生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會加大道德風險，違背了保險的初衷。
損失是可以確定和測量的。這是指發生的原因、時間、地點都可以被確定以及損失金額可以被測定。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都做出了明確的規定，只有在保險期間內發生的、在保險責任范圍內的損失，保險人才負責賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尤為重要。
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（三）財產保險：讓您高枕無憂
準確地說，財產保險是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。財產保險是包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險和農業保險四大類在內的財產保險體系。
財產損失保險是以承保客戶的財產物資損失危險為內容的各種保險業務統稱，也是保險公司最傳統、最廣泛的業務。常見的是火災保險，如團體火災保險、家庭財產保險等；各種運輸保險，如機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、貨物運輸保險等；各種工程保險，如建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等。
責任保險的保險標的是某種民事賠償責任，具體來說是致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法承擔的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失。責任保險包括：公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險及職業責任保險。
信用保證保險包括信用保險和保證保險。比如，您的分公司向國外某企業出口了一批貨物，但是您對買方能不能守信心里沒底，您就可以向保險公司購買一份保險合同，約定您支付保費后，如果對方破產或賴賬，就由保險公司代替買方企業向您償還貨款，這就是信用保險。
農業保險是專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。
財產保險的一個很大特點就是損失補償，它強調保險人要按照約定賠償損失，而不允許被保險人通過保險獲得額外利益。
1、購買財產保險時注意事項
仔細閱讀保險條款。《保險法》第18條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”建議您讀懂保險合同中條款含義，搞清您可以得到哪些方面的保障和賠款，哪些是不保的風險。特別注意條款中有關投保人或被保險人義務和特別約定等內容。
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填寫投保單要如實告知。《保險法》第17條規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”
投保要帶齊有關證件。如投保機動車輛保險要帶上行駛證、營運證原件；新車要帶上機動車輛合格證原件、購車發票原件等。如投保企業財產險、家財險，保險公司要派人員到投保單位和投保家庭查驗，核對有關財務帳冊、發票及實物，以便按規定決定是否同意承保。
不能超額投保。《保險法》第40條第二款規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。
仔細核對投保單內容，索取正式保費發票。交納保費時，投保人要索取正式保費發票，取得保險單正本后仔細核對與投保單內容是否相符，發現差錯或疑問應及時向保險公司查詢或要求改正。
不能重復投保。《保險法》第41條規定：對重復保險，各保險公司分別按比例分攤賠償，賠償總額不得超過其保險價值。因此，建議您若同一車輛、同一份財產，只向一家保險公司投保，用不著多交保險。
2、購買財產保險后注意事項
妥善保存各種保險憑證，并向單位或家人告知。投保要盡快將保險單復印一份交單位有關人員或家人保存，同時，保險單、保費發票及各種保險憑證，應存放在安全可靠處。
保戶有義務保護好保險財產安全。《保險法》第36條規定：“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。”投保后，保護對自身財產安全負有不可推卸的責任。
按時續交保費。《保險法》第14條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，投保人一定要清楚保險合同中關于交付保險費和保險合同生效之間關系的規定。
保險對象變化應如實告知保險公司。《保險法》第37條規定：“在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。”這便于保險公司及時辦理批改手續。否則，因保險對象的危險程度增加而發生的保險事故，保險公司將拒賠。
保單內容變更，需申請批改合同內容。《保險法》第21條規定：“在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。”如被保險人可就保險期限、財產使用性質、保險人、保險金額與保險價值進行調整，并可追加險種。
3、財產保險事故發生后如何索賠
保護好現場。以最快速度在規定時間內就近向公安部門和保險公司報案。《保險法》第42條規定：“保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”若是火災、水災，應盡力采取必要的合理措施進行搶救，防止或減少損失。
調查核實。
家庭財產保險出險后，需持有公安、消防等有關部門證明，受損物品清單，購物原始發票等。
《保險法》第24條、第26條、第27條規定主要有：
賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先確認下來。雙方確認后，保險公司在10天內一次賠償結案。
賠款數額確定期為60天內，60天后仍不能確定的，保險公司應根據已有證明和資料可確定的最低數額先行支付，待最終確定后再補齊差額。
索賠時效為兩年，超過規定時限，保險公司將不承擔賠償責任。
（四）汽車保險——為您的出行保駕護航
您是否已經給您的愛車購買保險了呢？
汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。
汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險，也就是說，您不能在不購買主險的情況下，單獨購買附加險。基本險包括第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。
通常所說的交強險（即機動車交通事故責任強制保險）也屬于廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。
機動車保險事故發生后如何索賠
《保險法》第23條規定：“保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料”，以便依法索賠。索賠程序為：
保護好現場。以最快速度在規定時間內就近向公安部門和保險公司報案。
配合現場查勘定損。一是認真填寫出險登記，二是如實提供有關單證，三是配合現場查勘定損，確定保險責任，四是協商維修，保存好修理發票。
保險車輛索賠需提供：駕駛證，行駛證，出險通知書，保險單，交管部門證明、責任認定書，非交通事故由派出所或鄉以上政府出具的事故證明，各種費用發票、收據等。
領取保險金。經保險公司核賠同意后，即通知被保險人領取保險金。
（五）人身保險——與您共渡難關
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。投保人按照保險合同約定向保險人繳納保費，當被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。
我們知道，財產保險強調損失補償，但是人身保險就不同了，它的標的是人的壽命和身體，可人的壽命和身體是不能用貨幣來衡量的，更不可能要求保險公司向車禍中失去雙腿的人“補償損失”。也就是說，人身保險合同的保險金額不像財產保險那樣以保險標的的價值為依據，而是依據被保險人對保險的要求程度、投保人的繳費能力以及保險人的可承受能力來確定。只要您愿意，您就可以為自己或他人購買多份人身保險合同。人身保險講究保險受益人應依法受益，除了醫藥費不能重復給付外，您可以獲得多份保險金。
按照保險的范圍，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險以被保險人的生存或死亡為給付保險金的條件；人身意外傷害保險以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險給付條件；健康保險以人的身體為保險對象，保證被保險人在疾病或意外事故受到傷害時的費用支出或收入損失獲得補償。
人身保險合同要求投保人、被投保人和保險人做到最大誠信。如果您誤報、漏報、瞞報年齡和身體健康狀況等事實，保險公司有權更正，如果您少繳保費了，就得補繳，如果您多繳了，保險公司就得退還。如果保險公司認為您在投保過程中，沒有誠實填報相關狀況，保險公司可以解除合同。當然，通常法律規定保險公司只能在兩年之內要求解除合同，兩年之后就不可以了。
1、購買人壽保險注意事項
人壽保險一般都是長期性合同。為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險，請您務必注意以下幾點：
選擇合法的壽險公司。
選擇合格的人（營銷員）。
《保險法》第132條規定：“保險人、保險經紀人應當具備保險監督管理機構規定的資格條件，并取得保險監督管理機構頒發的經營保險業務許可證或者經紀業務許可證。”請注意檢驗人（營銷員）的保險人資格證書、展業證書和身份證。
謹防非法經營機構的保險詐騙。
消費者應當購買經批準在中國境內設有合法營業機構的保險公司的產品，在辦理投保時，盡量到其營業場所查驗其是否具有中國保監會或派出機構頒發的《經營保險業務許可證》，謹防非法經營機構的保險詐騙活動。
任何境外機構未經中國保監會核準，未在中國境內（不含港、澳、臺地區）設立合法營業機構，在中國境內銷售保險產品的行為，均屬違法。消費者如購買其產品，保險權益將得不到境內法律的保障。
選擇符合您自身需要的保險，要注意從“需要”出發。
購買前，要弄清您買的是什么保險？保險責任是什么？責任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？
在人壽保險中，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養、贍養或扶養關系的家庭其他成員、近親屬等，可由投保人為其投保。
《保險法》第12條第二款規定：“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”
投保以死亡為給付條件的合同，需被保險人的同意，否則合同無效。
填寫投保單要明確保險受益人。
《保險法》規定：受益人可由被保險人或者投保人指定。但投保人指定受益人時須經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。
填寫投保單要如實告知。
如實告知不僅僅是對保險公司的要求，同時也是對投保人和被保險人甚至受益人的要求。根據《保險法》第17條規定，若未履行如實告知業務主要有三種后果：一是投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同；二是投保人故意不履行如實告知義務，保險公司不承擔賠付或者給付保險金的責任，并不退還保險費；三是投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司不承擔賠付保險金的責任，但可以退還保險費。
親筆簽名十分重要。
無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關文件，認真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
索要正式保費發票。
交付保險費時，注意索要保險公司出具的統一發票并妥善保管。
注意保險合同生效時間。
投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發保單時，保險合同才開始生效。
2、投保人壽保險后須知事項
注意檢查您手中的保險合同文本是否完整。
告知家人。以免投保人或被保險人萬一發生意外，無人向保險公司提出索賠。
《保險法》第58條、第59條規定：當您暫無力交納續期保費時，不要忽視以下兩種補救方法：一是寬限期結束后的兩年內，補足欠交的保費及利息，合同可復效；二是60天的寬限期內交費有效。
3、怎樣向壽險公司申請索賠和給付
保戶購買壽險的最終目的，是在事故發生時，或達到領取保險金年齡時，能夠得到壽險公司的賠償或給付。因此，為了維護您的利益，應注意以下事項：
出險報案。被保險人發生保險事故后應立即通知保險公司。
填寫申請。由被保險人或受益人填寫“理賠申請書”。申請書必須如實填寫，以免延長案件調查時間。
出具證明。持保險單、理賠申請書、最近一次交費憑證及有關證明交保險公司驗證。如死亡、傷殘，需提供死亡證明和傷殘鑒定書；如門診治療需提供門診處方箋、病歷；如交通事故，需提供交管部門出具的事故裁決書或認定書。
調查核實。保險公司接到上述單證后要調查核實，核定是否屬于保險責任。
領取保險金。經保險公司核賠同意后，即通知被保險人或受益人領取保險金。
《保險法》第27條規定：人壽保險的索賠時效為五年，自其知道保險事故發生之日起五年內仍然有權向保險公司索賠。
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（六）社會保險：鰥寡孤獨廢疾者皆有所養
為了解決社會的養老問題、失業問題以及其他類的問題，社會保險應用而生。
社會保險就是國家通過立法采取強制手段對國民收入進行的再分配。它從社會各方籌集資金形成保險基金，當勞動者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因、喪失勞動能力或因失業而中止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由國家和社會提供必要的生活和物質幫助。它同社會救濟、社會福利等共同構成了社會保障。
建立社會保險的目的在于滿足勞動者的基本生活需要，既不像社會救濟那樣旨在滿足人們的最低生活需要，也不像商業保險那樣可以滿足人們的較高生活需要。社會保險在勞動者部分或全部喪失勞動能力或失業時，為勞動者提供切實可靠的基本生活保障。社會保險包括養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險、生育保險等，保險資金主要來源于用人單位繳納的保險費、勞動者個人繳納的保險費，出現虧空的時候用國家財政補貼，也就是我們說的“財政兜底”。
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（七）購買保險不糊涂
1、學會規劃買保險
我們常常說買保險是指購買商業保險，其實，社會保險帶有一定的福利性，有條件的情況下首先盡可能購買社會保險。
社會保險保障的人群多，但保障水平低，商業保險補充了社會保險的不足。購買商業保險時，理智的消費者應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。
每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%─20%較為合適。如果您遇到危機很難繼續繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成經濟損失。
在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。
投保人應該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當購買這種保險。
選擇合適險種
兒童：最需要健康和教育保障，家長可以考慮購買健康險和教育金險。教育金險具有儲蓄功能，相當于為短期的大筆教育支出做長期準備。
年輕人：應當考慮疾病保障與意外保障。這兩項的費用都不高，是比較實惠的選擇。
中年人：優先考慮的是健康險、人壽保險和養老金保險。除此之外還可以購買一些具有投資功能的保險，如分紅險、投資連結保險和萬能保險。
老年人：更需要健康和生活保障，在享受您的保險成果時，還需要再購買一些疾病保險、看護保險、意外保險。
2、投保人投保須知
業務員的責任：當業務員拜訪您時，您有權要求業務員出示其所在保險公司的有效工作證件。并要求其依據保險條款如實講解險種的有關內容。
詳細了解保險條款：您需要特別關注的條款包括保險標的、保險責任與免責、保險期間與保險責任開始時間、保險金額、保險費支付方式、保險金賠償給付、違約責任與爭議處理。
重視保單：當您付款時，業務員必須當場開具保險費暫收收據，并在此收據上簽署姓名和業務員代碼，您也可要求業務員帶您到保險公司付款。投保一個月后，您如果未收到正式保險單，請向保險公司查詢。收到保險單后，您應當場審核，如發現錯漏之處，有權要求保險公司及時更正。妥善保存保險單，不要將它遺失或損毀。如果丟失，請盡快到保險公司辦理保險單補發手續。收到保單后，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業務員取得聯系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。
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把握索賠時效：事故發生后，被保險人或受益人應在有效期內向保險公司進行索賠，如果超過期限，保險公司可以認為被保險人或受益人放棄索賠權利。我國《保險法》規定，被保險人或受益人自知道保險事故發生之日起，人壽保險的索賠時效為五年，人壽險以外的其他保險的索賠時效為兩年。
3.投保時風險意識不能少
保險公司也有風險。出了保險事故，保險公司沒有足夠的錢支付保險金這種情況是存在的。對于廣大投保人而言，簽訂保險合同后，千萬別以為就可以高枕無憂了，應多一些“心眼兒”——萬一保險公司不能履行合同怎么辦？萬一保險公司破產怎么辦？這絕不是杞人憂天。
“存款變保險”的案例及相關提示
【案例一】
2013年7月，60歲的蔣某到人民銀行某金融消費權益保護中心投訴稱：2010年6月，蔣某到某銀行支行辦理5000元的存款業務。在營業大廳被身著某銀行工作服的人壽保險推銷人員攔住，勸其購買國壽鴻富兩全保險，并承諾：“我們的國壽鴻富兩全保險紅利比一般存款利息高得多，還有人身保險作用，一舉兩得，何樂不為？”然后銷售人員還給蔣某看了銀行專用保險單和某保險業務繳費代收憑證。蔣某在銷售人員的勸說下，將存款辦理了保險業務。2013年7月，蔣某發現三年過去了，保險紅利才100多元，且須連投6年才能歸還本金與紅利。于是向某銀行和某保險公司討要說法，某銀行工作人員認為銷售人員履行了告知義務，且蔣某已經在保險單上簽字。后經人民銀行某金融消費權益保護中心調解，某銀行和某保險公司同意歸還蔣某本金、并按三年定期存款利率給付利息。
[相關提示]
普通老百姓特別是老年人，建議做到以下幾點，防范“存款變保險”：
首先，分清楚存款和保險的區別。存款是客戶將錢存在銀行，銀行到期需還本付息；客戶購買保險時，需按照約定交納保險費，保險費不退還，提前退保將扣錢，保險產品的收益具有不確定性，可能比同期銀行存款利息高，也有可能比同期銀行存款利息低。如果工作人員介紹理財產品時，出現“存款送保險”、“存款送保障”、“保險是存入銀行，有利息”等語言時，請謹慎判斷；在銀行簽署單據時，要看清楚所簽單是存單還是保險單，銀行出具的存單是當場出具并加蓋該銀行業務公章，保險單是加蓋保險公司的公章。
其次，詳細了解保險產品的情況。向銀行銷售人員詳細了解所購買保險產品的保險責任、分紅、風險、費用扣除、退保費用等內容；仔細閱讀保險合同相關條款、產品說明書和投保提示書，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內容明確寫入合同。
最后，要重視電話回訪和猶豫期。保險公司會對在銀行購買保險的消費者在猶豫期內實施電話回訪，消費者應充分利用回訪機會，了解所購買的保險產品。消費者在購買保險之后一般有10天的猶豫期，猶豫期內可免費退保，超過10天猶豫期，客戶提前退保需要交納一定金額的違約金。
“銀行卡被盜刷”案例及相關提示
【案例二】
據《廣州日報》2012年4月11日報道，2009年，黃小姐在某銀行的支行開設存款賬戶，取得銀行卡1張。在2011年7月2日至4日期間，茂名市的另一銀行分行的柜員機處，黃小姐的存款賬戶先后被提款20次，共被取款49300元，產生異地取款費人民幣493元和跨行交易費80元，被支取合計人民幣49873元。黃小姐在7月15日向廣州市公安局越秀區報案，隨后該行，要求賠償其存款賬戶的損失。越秀區法院一審認為，該行負有保證儲戶存款安全的義務。作為該行業務行的另一銀行茂名市分行設置的柜員機未能識別取款權利人，由此產生的交易風險，應當由該行承擔。法院最后判處該行方面賠償黃小姐全部存款損失及利息。廣州中院二審認為黃小姐的銀行卡密碼是取款的必備條件，應該由黃小姐舉證證明自己已經盡到妥善保管密碼的義務，但黃小姐未能就此舉證。廣州中院最后認定黃小姐和該行廟前直街支行均具有過錯，因此各承擔一半責任，該行廟前直街支行應賠償黃小姐24936.5元及利息。
【相關提示】
銀行卡被盜刷一般要滿足卡的信息被復制和密碼被竊取兩個條件。為防范銀行卡被盜刷，持卡人在日常用卡時要注意以下方面：
首先，安全設置和保管密碼，不要設置如“666666”等簡單的密碼，確保密碼只有持卡人本人知道，不要向任何人泄露密碼；使用銀行卡時，留意自助設備上是否有多余裝置或攝像頭，插卡口或出鈔口有異常情況或有被改裝過的痕跡，輸密碼時要用另一只手或身體擋住操作手勢，防止他人偷窺或針孔攝像機偷拍。
關鍵詞：知識經濟；金融機構；金融創新
知識經濟的到來對于社會中各個領域而言，既是全新的發展機遇，也是所要面臨的重要挑戰。在全新市場環境中，金融機構必須在充分了解知識經濟特征的基礎上，結合金融行業發展實際，積極探索推動知識經濟發展的創新路徑，為知識經濟提供更多的發展動力。
一、知識經濟的概念和特征
知識經濟是指在信息技術的生產、使用和分配消費之上所建立的一種新型經濟。傳統經濟理念認為在經濟生產中，生產質量和效率取決于勞動力、土地、資本等基礎物質資源的數量，技術與知識等被視作為不影響整體生產工作水平的外部要素。而隨著社會的不斷發展，當代經濟學概念的提出，使傳統經濟理念不符合現代化生產的要求。當代經濟理念將技術與知識等納入到影響生產的要素中，認為對于知識的投資影響經濟的增長，知識可增強傳統生產要素的生產能力，還可為產業創新提供全新的動力和基礎保障。作為全新社會經濟形態下的知識經濟，具體特征尚無統一定論，只能結合金融活動的特點進行大體的描述，如下：第一，知識經濟是信息化和網絡化的經濟。在“互聯網+”時代，信息技術被廣泛應用到金融行業中，為金融機構投資、管理、營銷、生產等工作帶來便利，使金融機構機之間的相互依存程度日益明顯。第二，知識經濟具有創新性。在全新時代背景下，創新作為社會發展的全新動力，是決定經濟發展速度的關鍵。知識經濟所具備的創新性，不僅包含體制創新、管理創新和技術創新，還將傳統由生產資源和物質資源決定經濟發展效率的模式，轉變為以創新優勢彌補資源不足等缺陷為主的全新發展模式。任何金融機構只有具備創新意識，并進行大膽的嘗試，才能夠在市場中占據主動的位置，從而獲得更多的效益。第三，知識經濟是一種具備可持續發展動力的經濟。工業經濟推動人類社會的發展，但工業經濟過度追求經濟效益的特征，使社會中大量的生產資源和技術資源遭到濫用，造成我國生態與生存環境的破壞，其發展的可持續性受到嚴重的影響。而知識經濟更加依賴于技術與知識資本，不會因為過度的應用而造成資源的消耗。在生產過程中對知識的應用，一方面可提升自然資源的使用效率，另一方面還能夠在生產中為社會創造出更多的創新資源，從而實現可持續性的發展。
二、知識經濟與金融機構的關系
（一）知識經濟推動金融機構創新伴隨著科學技術的不斷進步，社會中知識數量的日益增加，為金融行業帶來更加多元化的金融工具，使得金融市場迅速擴大。在全新生存環境中，金融創新為行業所帶來的發展動力，使其逐漸滲透到社會經濟的各個層面中，成為促進社會財富合理分配、調節資源配置、經濟一體化發展的關鍵要素。金融行業作為知識密集型的產業，在當代知識經濟時代下，其發展更加趨向于高度的知識化，為金融機構創新發展帶來動力，使金融行業不可避免地要面臨產業革新，而金融行業的革新將會引起社會經濟體系結構的變化，為我國知識經濟興起創造更多可能性。由此可見，知識經濟與金融創新具有密不可分的互動關系，知識經濟的發展為金融創新提供更加有利的條件。
（二）金融創新為金融行業發展提供強大的動力創新是發展的動力，而金融創新則是知識經濟與現代化金融行業協同發展的紐帶。金融創新具體是指金融領域存在大量的潛在利潤，在傳統手段無法獲得更多利潤的情況下，金融行業只有進行金融手段、金融體制等方面地創新，才能夠獲得更高的經濟效益。21世紀以來，西方國家以金融創新為主所出現的金融改革，改變了西方國家的金融體系，同時知識經濟帶來繁榮，推動西方國家經濟的快速發展。雖然我國在金融創新方面的研究起步較晚，但受到西方國家的影響，我國逐漸認識到金融創新的重要性，在知識經濟到來的契機下，我國開始大力實施金融創新，不斷完善金融市場和監管體制，提升金融信息的傳遞速度，為我國金融行業的良好發展提供強大的動力。
三、知識經濟背景下金融機構創新策略
（一）發揮科技的重要作用，加快科研與生產一體化的發展進程知識經濟的到來，使科學技術廣泛應用到社會各個領域中，并為各行業指明發展的方向。金融機構作為市場經濟的組成部分，只有依托于科學技術進行體制、管理、生產、工作方式等方面的創新，才能夠在激烈的市場競爭中獲得更多的市場份額，并逐漸站穩腳步，實現健康長遠的發展。相反，金融機構作為金融行業的具體組織形態，要充分認識到自身的價值，為經濟發展提供更加有利的金融服務，推動我國經濟的良好發展。要想實現這兩方面的發展目標，金融機構必須發揮科技的重要推動作用，加大對金融科技的投入，利用科學技術來提升金融行業的科技裝備水平，不斷加快金融信息化的發展步伐。同時，金融行業要想實現自身價值，達到促進國民經濟發展的目標，不僅要提升自身的工作效率和水平，還要利用技術優勢和人才優勢，來為社會各行業提供科學技術、管理、咨詢等服務。以開發貸款為例，金融機構在為各個企業發放貸款時，要重視科學技術與生產的結合，選擇科研與生產相結合的項目為優先，為其提供充足的資金支持，不斷加快科研與生產一體化的發展進程，并在社會中形成發展的帶動力，促進知識經濟的良好發展。
（二）以創新為發展動力，實現金融業務的多元化由于我國關于金融理論研究起步較晚，金融創新內容尚不完善，還存在貨幣市場發展緩慢、資金市場發展不均衡、金融市場體制不健全等問題。需要金融行業不斷加大創新力度，改善存在的主要問題，促進金融服務水平的提升。第一，創新金融體制。一方面加快專業銀行的轉變速度，將其打造為適應知識經濟發展要求的商業銀行，使其能夠在金融市場中實現創新經營，為我國經濟帶來全新的生命力。另一方面全面落實中央銀行體制改革的標準，鞏固中央銀行所指定貨幣政策的公信力和權威性，為中央銀行實施獨立貨幣政策提供更多可能性。第二，創新金融手段。知識經濟時代金融機構要想提升自身競爭力，就要不斷提升知識獲取和應用能力，并根據發展的實際情況，引進更多創新型的金融手段。同時還要開發更加多元化的中間業務，比如代開保險、為客戶提品、技術、市場信心等，培育更多的利益增長點，增強金融機構的實力。第三，創新金融科技。金融機構應逐漸加大對科學技術的投入，以金融業務為主要載體，不斷提升數據流通速度和資金的支付效率，為客戶提供更加便捷和安全的金融服務。比如金融機構可開展網上銀行、短信銀行等，用戶利用移動網絡就可享受網上銀行服務，使資金的支付與流動更加便利，為我國經濟發展提供基礎的動力。
（三）強化金融機構的管理力度，提升客戶滿意度首先，金融機構要不斷提升自身業務能力，加強對從業人員的管理與培訓，經過長期的學習來幫助增強業務技能，并不斷積累工作經驗，提升金融業務的辦理效率。同時金融機構要開展不同內容短期培訓，通過與相關企業和高校的合作，來培養一批服務意識強、業務水平高的職工隊伍，為金融行業迎接知識經濟的挑戰提供更加堅實的基礎。其次，金融機構要加強規范化和制度化管理。根據上級所下發的金融服務標準，制定符合實際的管理制度，不斷完善服務流程，明確服務職責。在發現相關問題時，要追究責任到人，并監督其整改，提升員工最金融服務工作的重視，為客戶提供更加滿意的服務。最后，金融機構要重視對服務人員創新意識的培養，使其能夠具備操作金融系統的能力，并應對所出現的問題，能進行創新思考，不斷改革與完善金融服務方式，以提升金融服務的水平。
關鍵詞：金融知識；中職教育
金融知識讓人覺得很專業的內容，仿佛和在校上學的中職學生無關，其實不然，貨幣交易形式的演變，由紙質到電子形態的進化使金融知識更為的平民化，生活化。我們在日常生活中無時無刻不在接觸著金融工具，如銀行卡、電子銀行、電子貨幣、電子交易等。同樣，在校上學的中職學生也不能避免，如繳納學費時采用的銀行卡代扣情況；發放助學金和免學費時直接打到學生的銀行卡上；外地學生生活費多通過銀行間轉賬存取等等。在使用這些金融工具時，由于中職學生金融知識的局限性和匱乏，出現了各種問題，而解決問題最好的辦法就是把金融知識普及到中職教育中去。
一、中職學生金融知識匱乏的表現
（一）不能正確和安全的使用銀行卡
中職學生在使用銀行卡時由于自身的安全意識低，出現銀行卡密碼隨意設置，容易丟失遺忘；銀行卡保存不當丟失，甚至和身份證等重要證件放在一起丟失；銀行卡取款后被遺忘退出，導致錢財損失；不理解銀行卡在學校和代扣過程中的作用，曲解學校行為等等情況。這些問題輕者只是增加學生去銀行辦理補救業務，重者可能使學生成為詐騙人員的目標，出現重大的經濟損失，從而給學生心理造成畏懼，出現抵觸社會的情況。
（二）盲目使用信用卡
信用卡由于其支付的便利性和辦卡門檻的低要求性，在中職學生中也廣泛使用，但是由于學生缺乏自制能力和合理使用信用卡的認知問題，出現盲目使用信用卡的行為，而這種行為必然導致學生消費過度，欠款過多，無力償還的局面，從而給學生養成錯誤的消費習慣。其實如果可以很好的普及信用卡的使用知識，廣泛的傳播信用卡的使用方法，讓學生們可以量身定做符合自己消費能力的信用卡行為，這樣，信用卡不僅僅只是便利了生活，更可以幫助學生養成良好的消費習慣，量力消費，培養學生管理好個人財務的能力，做一個理性的消費者，樹立正確的價值觀念。
（三）使用ATM機時存在被詐騙的風險
銀行卡在學生生活中的普及，如學校獎學金免學費的發放，家長生活費的支付等無不需要銀行卡，而學生使用銀行卡辦理業務大多不是去柜臺，而是通過ATM機來辦理，這就存在在使用ATM機時出現風險。如出現吞卡、扣款未吐幣、忘記退卡或密碼等問題時，沒有社會經驗的學生會不知所措，不知如何解決面臨的問題，或者在處理問題時成為犯罪分子的魚餌，成為被詐騙的對象。
二、中職學生金融知識匱乏的原因
（一）中職學生年齡小，社會經驗少
由于來中職學校上學的學生大多是初中畢業，十五六歲，年紀小，社會經驗少，求學之前沒有獨立生活的經驗，所以在面對生活中的問題時缺少應對和應變能力。如把銀行卡和身份證都放在錢包中，丟失時一起丟失，給犯罪分子可乘之機。同時由于年紀輕而缺少社會安全警惕性，盲目信任陌生人，把金融工具的重要信息透漏給陌生人如銀行卡密碼，從而上當受騙，出現財務損失。
（二）中職學生生源范圍多是農村，金融知識接觸少
中職學生大部分來自農村，不說學生本身就是家長對金融產品接觸都少，金融知識也并不豐富，根本不可能給學生進行有利的和正確性的指導，必然導致學生金融知識的匱乏，在使用金融工具時出現困難和問題。而且有些家長對金融行業的不信任性，潛移默化的影響到了學生，如家長不善于把貨幣存入銀行，而是存放在家中，學生來上學也是帶著一學期的生活費、學費、住宿費、書費等大額的現金來到學校，必然存在路途上的不安全性和在保存生活費過程中的不安全性，一旦出現丟失，會嚴重影響到學生的學習和生活。
（三）未經過金融知識的科普培訓
中職學生的求學經歷影響著其自身金融知識的含有量，同時社會上關于專門的金融知識的培訓極少，學生接受科普培訓的機會更少，所以學生們不可能有豐富的金融知識和社會經驗來應對各種金融問題。學生的成長必然要通過自己的摸索，通過在使用金融工具時出現的各種問題，在解決問題的失敗中學習成長，為什么我們不能給學生一個學習的機會呢？如果我們為人師表可以提早給學生傳授各種金融知識，分析各種金融工具在使用中可能出現的問題和解決方案，幫助學生科學的使用金融工具，在出現問題和困難時及時的給出支援，從而幫助學生在金融財會方面少走彎路，避免不必要的財務損失。
三、在中職教育中普及金融知識
關鍵詞：金融理財知識；中職教育；實踐探索
一、金融理財知識在中職學生中普及的必要性
（一）人民生活水平提高的必然要求
我國改革開放已經30余年，經濟的飛速發展給人民帶來了富裕的生活。但是，新時代出生的青少年接受了過于物質化的生活方式，消費問題伴隨著生活的改善一起產生了。針對北京、上海、廣州等九大城市的中小學生消費調查報告顯示，現在中小學生中，每月有固定零用錢的占98.6%，他們主要把零用錢消費于食、穿、玩三個方面。而對于剩余零花錢的使用，72%的學生表示一直花完為止，僅有28%的學生選擇存入銀行。華中師范大學陸玉紅在《當前城市中學生消費存在的問題及對策》調查中發現，能夠自由支配零花錢的中學生比例高達61.2%。和這種高自主性不同的是，同輩群體和社會潮流的影響造成中學生在消費時帶有從眾性，造成盲目消費，攀比風氣甚至物質至上的享樂主義思想。
（二）中職學生金融知識匱乏的原因及表現
由于中職學生年齡較小,沒有獨立生活的經驗,所以在面對生活中的問題時缺少應對和應變能力。再加上大部分中職學生來自農村，且不說家長對金融產品接觸甚少,難以給學生進行有利、正確的指導，有些家長對金融行業的不信任也潛移默化地影響到學生，如家長不善于把錢存入銀行，學生第一次來上學帶著一學期的書費、生活費、住宿費等，存在路途中和保管過程中的安全隱患。再如，有些學生把銀行卡和身份證都放在錢包里,一旦丟失就一起丟失。在使用ATM機時，出現吞卡、扣款未吐幣、忘記退卡或密碼等問題時,沒有社會經驗的學生會不知所措,不知如何解決問題,或者在處理問題時成為被詐騙的對象。如果教師可以提早給學生傳授各種金融知識,分析各種銀行卡、利息、貸款等在使用中可能出現的問題和解決方案,幫助學生科學的使用金融工具,在出現問題和困難時及時地給予指導,從而幫助學生在金融方面少走彎路,除了避免不必要的財務損失，更對其走上社會后能更加合理地運用錢幣、銀行、保險、證券來解決實際問題產生深遠的影響。
（三）適應中職課程改革的需要
2014年11月，浙江省教育廳推出了《浙江省中等職業教育課程改革方案》，這表明“以選擇性教育為理念，以多樣化課程建設為抓手，以制度創新為取向”的浙江省中職課改工作已經全面展開。中職課改要求學校至少為學生提供兩個選擇：直接就業或繼續升學。在此基礎上，學校還要賦予學生更多的選擇課程、選擇專業、選擇學制的權利。這次課改的核心思想就是要賦予學生更多的選擇權，即更加關注和強調學生多方面素質的發展，比如獨立探究能力、創新能力，當然也包括打理金錢和財富的能力。在市場經濟蓬勃的今天，財富早已不再是人們忌諱的話題，正確對待財富和學習與金融相關的貨幣理財知識是中職學生人生觀、價值觀中重要的一課，尤其對很多第一次離開父母，完全擁有了對生活費支配權的中職學生來說，理財規劃和財富管理的教育不但能適應我省中職新課改要求學生發展多方綜合能力和素質教育的要求，更能較好地解決學生非常渴望了解金融知識，但苦于沒有合適渠道的難題。
二、國外關于金融知識在青少年中普及教育經驗的借鑒及我國的現狀分析
（一）美國的金融教育
美國關于青少年金融教育的探索起步較早，比其他國家和地區發展更完善、更系統，這與美國社會濃重的商業氛圍對教育體系的影響是息息相關的。1.納入教育體系美國正式把面向全民的金融教育納入國家法案是2003年頒布的《金融掃盲與教育促進條例》，之后美國有6個州通過立法，將金融教育列為12年學校教育（小學、中學）的必修課程。2.教育目標美國的金融教育在青少年的不同階段有不同的要求，具體且明確：3—4歲能辨別紙幣和硬幣，辨認幣值，并知道金錢并不是無限的；5歲知道錢的等價物及錢的來源；6歲能數錢；7歲會看價格標簽；8歲學會儲蓄，并知道要通過自己勞動賺錢，懂得自食其力的道理；9歲能夠制訂開銷計劃，并比價；10歲懂得記賬、節約，以備不時之需；11歲能分辨廣告里的信息是否真實；12歲懂得正確使用銀行業務中的基本術語；12歲以后直至高中畢業階段則鼓勵孩子從事一些購買股票、債券等投資活動，利用業余時間打工賺錢，從而為以后步入社會做好充分的準備。3.課程內容與形式美國金融教育課程內容豐富，以中小學生為例，其金融特色課程包括：兒童與金錢管理、人生理財、個人財務開支計劃、儲蓄和投資、金融決策、高中理財計劃項目等。比如“股票游戲”就是一門非常具有特色的金融教育課程，它主要把學生分成若干個小組，分配給每小組假定投資本金1000萬美元作為股本，讓學生從紐約股市的幾百家企業中選擇投資對象，進行買賣股票的模擬操作。除此之外，還有“金融掃盲月”，網絡平臺服務活動，聯儲會定期舉辦全國性的金融教育校園挑戰賽，模擬市場金融活動，組織參觀聯邦儲備銀行等金融教育活動，對象涉及中小學及大學在校生。
（二）我國廣東省率先試點，將金融教育納入國民教育地方課程體系
2015年9月，廣州市36所中小學在開學時正式試點開設金融理財知識教育地方課程，參加學生將近一萬人，廣州也成為我國內首個將金融理財知識教育納入國民教育地方課程體系之中的試點地區。該課程以金融證券基礎知識的學習為核心，以培養學生金融理財意識、基本能力、經濟素養為基本目標，以塑造學生正確的財富觀、理財觀為教學理念，力爭通過基礎教育普及金融證券知識，培育合格金融消費者和投資者，從青少年階段開始加強投資者教育工作。廣州市第十六中學是廣州市教育局授牌的其中一所廣州市財經實驗學校。該校校長楊霞介紹，學校的金融理財課程以“綜合實踐課+金融理論課”的形式開展。其中，綜合實踐課分為校內實踐與校外實踐。校內實踐每年有大規模的商品交易會，模擬網上理財操作、迎春花市模擬投標、“我的創業夢”論文大賽等。校外實踐則以參觀銀行、證券公司等金融機構為主。金融理論課高一的主題是“理財金鑰匙”、高二的主題是“一生的理財計劃”。君武課程實驗班的學生每周三下午上兩節課。家長和學生對此反應積極，普遍表示支持。由此可見，隨著國家經濟的進一步發展以及國際經濟、金融的國際化全球化的進一步加強，國民尤其是青少年的金融知識水平將對一個國家經濟發展水平起到深遠的影響。廣東省率先在中小學中普及金融知識，將金融基礎作為一門基礎必修課。而作為相同年齡段的中職學生，很大一部分將在畢業后跨出校門走向社會，面對風云變幻的復雜社會經濟形勢，他們對金融基礎知識的需求更加強烈。我們亟須在中職的課程中闡述金融原理，介紹金融工具和常識，分析變幻莫測的金融現象，讓金融學走向更多的學生，讓學生能夠樹立科學、合理的投資觀、消費觀和金錢觀，這是中國經濟市場化的需要，是資本市場走向成熟的需要，也是實現國家、民族可持續發展的需要。
三、在本校開展“從零開始學理財”金融理財知識選修課的探索與實踐
中職學生的學習認知特點決定了更有效的金融素養培育需要在實踐中開展，為此，本校金融骨干教師在設計金融理財普及系列課程時，就以如何讓學生“走進金融業、走近金融人、參與金融事”為指導思想和設計主線。其中，比較有特色的是學校“走進金融博物館”“采訪金融人士”“金融嘉年華”的實踐課程。
（一）“走進金融博物館”課程
該課程是以教師在線播放中國人民銀行的數字資源——《反假貨幣展》和中國錢幣博物館、金融博物館的在線資料讓學生身臨其境地走進中國錢幣和金融的歷史，從而了解貨幣的起源。從古巴比倫《漢謨拉比法典》中關于借貸的詳細記載和中國早有春申君放貸的故事，讓學生走進信用的歷史，進而了解銀行一詞竟然來源于意大利語Banco(即“坐長板凳的人”)，這些活靈活現的金融史讓學生對金融知識產生興趣，進而不再覺得金融是多么神秘難懂的知識。
（二）“金融嘉年華”課程
該課程是學生在組織與服務中展現才能、體現責任的實踐課程。該課程的實施由教師指導、金融專業學生負責落實，其主要對象是本校的非金融專業學生、外校高中和初中學生等。該課程設置了“虛擬投資比賽”“企業ERP沙盤大挑戰”“金融知識競賽”“銀行實務技能大比拼”“知識飛毯”五個模塊。其中，最真實緊張的是模擬股票交易市場，各類股票使參與的學生眼花繚亂，學生可以決定百萬資金走向。是盈是虧？全在學生的一念之間，這一念需要知識、智慧、勇氣，這就是“虛擬投資比賽”的模塊。“企業ERP沙盤大挑戰”既是一次經濟知識的競賽，又是一次領導力、團隊精神、企業家自信心的比拼，在校內以ERP沙盤軟件為平臺，組建虛擬公司管理團隊，做出關于公司產品價格、產量、營銷費用、生產投資以及研究和發展費用等復雜決策，參賽團隊要根據宏觀經濟環境和競爭對手的情況，適時調整戰略決策，經過幾輪較量后，業績最好的團隊將勝出。“知識飛毯”模塊中，學生一起乘坐時間飛船到金融發展的起點，一步一步見證“金融”的成長。在這里，學生一起來到金融殿堂與中外專家們對話，觀智者們的較量，論成功的契機；在這里，每個學生都可以感受到前所未有的刺激。
（三）“采訪金融界人士”課程
通過實施“采訪金融人士”課程，讓中職學生學會基本采訪、采訪提綱設計、報告撰寫等技能之外，獲得交流合作能力、即時應變能力，更重要的是，通過了解金融人士的素養、成功軌跡，為自己樹立成功的信心。本校曾邀請到浙商保險湖州分公司總經理徐雪珍，與學生交流她在保險職業生涯中的點點滴滴，讓學生近距離接觸金融業成功人士，變身小記者做現場采訪問答。王同學說：“我覺得我收獲到的不僅是對金融方面更深的了解，還有對當今社會更清楚的認識。快節奏的生活給各行各業都帶來了更高的要求、更大的壓力，而對金融界人士所具有的素養要求也越來越高。這些良好的素養不是一朝一夕習得的，是需要不懈努力的。”學校的金融選修課程讓學生“走進金融業、走近金融人、參與金融事”，開闊了非金融專業學生的眼界，讓學生發現別樣的風景。本校從2014年開設該課程至今，從25個學生選課到有200多名學生參與，此課程越來越被學生喜愛。筆者深信學生在中職階段有這樣一段關于金融理財方面的學習經歷，一定會對他們的現在和未來產生影響，幫助他們學會一些基本的金融知識，進而樹立理性、正確和成熟的價值觀。
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一、金融數學理論框架及研究的主要問題
在基本理論體系的建構形成中，金融數學學科最主要的就是引用并運用現代數學學科體系中非線性分析、鞅理論、數理統計、泛函分析、分形幾何、隨機分析、微分對策、隨機控制、數學規劃、倒向隨機微分方程等基本理論，和與之相關的應用性處理方式。金融數學學科重要的理論框架為：資本資產定價模型，套期保值理論，利率期限結構理論，套利定價理論，現代證券組合理論，期權定價理論等。以下幾個問題是金融領域的重點研究：一是不完備金融市場的風險控制理論與風險管理；二是利率衍生產品與利率的期限結構的定價理論等；三是不完備金融市場中有價證券（如期權、期貨等衍生工具）的資本資產定價模型消費理論與最優投資；四是怎樣組合投資證券才能減少投資風險或者獲得最大收益。此外，也有在證券價格的分析中運用了新的非線性分析工具，例如模式識別、小波分析、分形幾何以及混沌學等。有人在期貨市場創新的仿真研究中利用遺傳算法和模擬退火法，有人在股票種類和證券選擇的預測中運用人工智能方法、神經網絡方法等。
用數學知識來解決金融問題，已經成為了現代的金融理論重要的研究方向，但最優控制理論依舊是數學理論應用中最直接的辦法。金融理論發展到一定時期后才興起隨機最優控制理論，如果對隨機問題進行有效果的分析和處理，可以運用貝爾曼最優原理，聯合函數分析法、測度理論。
二、數學知識在某些金融問題中的運用
（一）數學知識在金融投資和收益中的運用
因為利率、匯率、商品價格以及股票價格的波動，一般被認為是金融投資活動中存在的風險，這項風險導致實際的投資活動中經濟收益偏離期望的收益值或者平均收益值。現代金融工程基本理論發展過程中的重要組成內容就是風險度量工作。常用的度量金融風險的數學方法有：確定性數學方法與非確定性數學方法。
1.確定性數學方法。確定性數學方法通過研究分析金融投資風險中的各項構成因素與評估指標，把這些因素與指標抽象成確定性的數學變量，先進一步將它們之間的相互關系抽象成數學函數式、數學模型或數學計算公式，再通過數學演算得出相應的數值結果。人們為了達到防范金融投資風險的目的，可以依據這些結果，度量與評估金融投資的風險，調整以及控制金融交易活動。在此之間，投資風險分析的常用指標是債券價格、債券收益率、股票價格以及股票指數。金融學研究員為了制定形成對現有金融活動實踐行為的一系列改良方案，選取和實施即將要進行的金融投資組合，提供充足的準備條件，需要經過對影響金融投資活動風險狀態的一些數學指標進行計算分析，實現對常見的金融活動風險的準確認知，并在這樣的基礎上完成對正在發展中的金融交易活動開展狀態的準確認知。
2.非確定性數學方法。產生風險的原因是各種不確定因素的影響，這是依據金融投資風險的概念得出來的。只利用確定性數學方法是不能夠準確地描述這些因素以及相互關系的。所以為了研究怎樣防范金融投資的風險，一定要應用非確定性數學方法如數理統計、概率論、隨機過程等。把投資人在實際開展金融投資活動中可能要遭受的經濟資金損失，和收益率?D化成隨機數學變量，再借助數理統計學科體系中的數學方差、期望以及標準差等統計數據計算處理方法，從而完成相對具體數據對象計算分析處理的這一項過程，是非確定性數學理論應用在控制金融投資活動風險方面，最突出的表現形式。從一次金融投資活動涉及兩項或者是多項投資產品對象的條件下，分析人員展開相對具體的數據度量處理活動，還需要引入與應用協方差、隨機向量以及相關系數等統計數學處理工具。
（二）數學方法在金融預測和決策中的運用
金融活動中，存在很多不確定的因素，決策者是否做出正確的判斷是由怎樣對未來的金融變量如保貼率、儲蓄存款余額、通脹率等進行預測決定的。在金融預測常用的數學方法有一次和二次移動平均法、最小二乘法、修正指數曲線法、一次和二次及三次指數平滑法、一元線性回歸法、卡爾曼濾波法、生長曲線預測法、三點法、兩步預測法、馬爾可夫預測法等。在金融決策常用的數學方法有最大產量組合法、極值選優決策法、期望值法、線性規劃決策法、邊際分析法、最小成本組合法、無差異曲線法等。
隨著金融消費面的擴大，消費群體的認知對經濟金融行為產生直接的影響，進而影響著金融業態和金融結構。高端與低端的金融消費群體作為經濟結構塔基構成的主要部分，是經濟和金融發展不可忽視的力量，如何讓他們從容、自信地為實現自己的經濟目標進行各種金融消費，從而推動金融活動和金融業務開展，成為我們當下不得不認真思考的問題。
1 現代金融業巨變產生的金融消費環境的轉變
三十多年的改革開放使大眾的經濟金融生活發生了前所未有的改變。在大眾生活里，金融幾乎成了財富的代名詞，人們在利用金融創造財富的過程中推動著金融業的巨變，同時也產生了金融消費觀念環境的轉變。
變化一：傳統商業物理網點的環境、設施和人員素質發生了轉變。在人們對傳統銀行存款業務的守護過程中，人們追求的服務品質向更高更有效率方面轉變，如人們要求網點布局合理（離家的距離）、服務大廳的設施先進（包括等候的座椅、咨詢臺、面積大小、寬敞程度等）、員工的服務態度親和、服務質量提高（業務技能的熟練程度、知識面的寬窄、為客戶解憂能力等）。
變化二：單一的金融產品消費到多元金融產品消費的轉變。金融市場向廣度、深度發展，帶動了金融體系的擴大與完善，因此也使人們由曾經專注的銀行儲蓄存款向多個金融市場的金融產品轉移，于是涌現出90年代中期的炒股大軍，后期的購買保險熱潮，進入2000年后，絕大多數有條件的人開始貸款買房（或是自用或是投資）、買車，這期間投資于銀行各種理財產品的也不乏其人。
變化三：傳統的服務技能提高向更人性化的現代服務技術應用改進。近年來的電子網絡服務技術應用到了銀行、證券、保險等金融業，商業銀行電話銀行、網上銀行、手機銀行的開通方便了人們隨時處理相關的銀行業務；證券的網上交易解決了忙碌的職場人士的股市撈金；保險的網上繳費消除了人們對按時上交保費疏忽的擔憂，等等。
2 金融消費暴露的金融知識普及教育的問題
金融消費環境改變帶給百姓的是生活便利和金融消費的多元化。然而一些現象的出現卻在挑戰著人們的金融消費沖動，曾經的存款怎么結果是負利率？為什么股市投資不僅不能獲利反而出現本金的大幅度縮水？銀行的理財產品怎么本錢都難保？投資的房地產前景看好還是看淡？人們在質疑、迷惘、困惑、徘徊中盲目地調整著自己的行為，結果常常因大眾金融知識的匱乏而止步于對金融消費選擇，對金融消費以至于金融和經濟產生了較大影響。客觀地看，金融知識的匱乏關鍵在于金融知識教育普及不夠，探究原因如下。
（1）大眾對教育目標的狹隘理解制約了金融知識的普及。這點應歸結為教育體制的問題。因為公眾理解的義務教育的目標是升學率，無論是家庭教育還是學校教育都圍繞這一目標，凡是與這一目標有關的課程就大上特上，甚至社會辦教育也是迎合市場的需求，現在的城鎮中學生中有30%以上的學生除文化課以外都專門學習了藝術類、體育類的特長，為升學準備充足的條件，而金融的學習是無人問津的。
（2）學歷教育階段的重文憑輕能力注入了金融專業教育的水分。這是收入分配導向導致的金融人才培養的悲哀。目前在校的金融專業的本科、大中專學生中的大多數選擇專業的意愿是被綁架的，在學校的學習狀態是可想而知的，最終不僅缺乏反哺社會的能力，甚至在高門檻的金融機構之外難以自食其力。
（3）身處職場的人們經濟行為的貫性忽略了金融知識的學習。忙碌的工作及穩定的收入，使很多職場中的人們早已習慣按部就班的生活，他們不愿意考慮也沒有閑暇的時間考慮家庭生活觸及不到的金融問題，只有在直面這些問題時臨時抱佛腳，由此產生的金融行為大多帶有盲目性。
（4）金融機構的低層次營銷活動讓公眾產生現場金融知識了解的抵觸情緒。改革開放的三十年來，金融機構的迅速膨脹，市場的競爭壓力只增不減，各類金融機構在高端人才供給與金融市場規模擴大的矛盾中掙扎，低成本、低質量的銷售方式污染了整個市場環境，公眾的反感情緒互相傳染，以至產生了對金融機構的正面的金融知識及業務宣傳的不屑。
上述問題包括宏觀和微觀的方方面面，有國家社會的問題，有金融機構和個人的問題。我們認為問題的核心是金融意識的缺乏，解決問題的先導是金融知識的普及教育，從普及教育到意識轉變不能不說是一個浩大的系統工程，從現在起真抓實干也需要一個長期的過程。
3 改進金融知識普教育的對策
公眾是構建經濟結構的良好社會基礎，也是健康的金融體系運行的社會基礎，國家作為運轉的大機器要依賴公眾的配合和支持，從金融角度看，國家宏觀調控機構出臺的調控政策傳導時滯長短，某種程度上取決于公眾的金融素質；直接與百姓有業務往來的金融機構的各項業務開展如何，也取決于百姓的認知程度。作為市場的主體，公眾的金融素養的高低，能對國家宏觀政策的實施做出高質量的反饋，也能對各大金融機構產生強有力的約束。高效的金融運行機制需要大眾配合，只有大眾的金融素質的提高才能保證發揮金融在經濟中的核心作用。
但對于相對比較專業的金融知識，期待公眾自發的了解掌握是對國家和社會的不負責任，公眾金融意識與金融知識的植入必須依賴金融知識的宣傳和教育。如何讓普及工作行之有效，可供參考的建議有以下幾個方面。
3.1 分層次加強金融知識普及教育
第一，通過高層次制度安排金融知識教育普及模式―― 國家義務教育階段課程體系的制度性安排。讓金融基礎知識入課本，進課堂。從小學適當的階段設置金融基本常識的課程，實現基礎教育階段金融知識的滲透普及，從小確立國人的初級金融意識，為將來的金融能力開發打基礎。但在課程的安排運作中要注意合理性、科學性和可行性。如內容的選擇及設計模式、教師的能力及影響力等。可以借鑒已經成熟運作的法律常識進入課堂的模式，提供金融素質提高從娃娃抓起的公共平臺。
第二，通過中間層次延伸金融知識宣傳的鏈條。各大金融機構的業務內容和經營特點有所不同，但是公眾大多是模糊不清的，為了使公眾清晰劃分各金融機構的經營特點、產品內容，管理部門也應該以制度化的形式強制金融機構在所轄區域內進行全覆蓋式的、簡單明了的、直觀新穎的金融知識宣傳，各金融機構在不同時空的宣傳能形成一個永不斷裂的鏈條，滿足了公眾對細化了的金融知識了解的需求。
第三，通過基層環節搭建全員參與金融知識學習的橋梁。金融知識普及離不開社會力量參與。首先，街道組織與金融高校聯手是調動社會力量的便捷方式之一。雙方的互動一方面需要高校的學生志愿者大軍利用寒暑期進行公益式的金融知識講解；另一方面是基層組織有計劃的聘請金融專業人士深入社區對失業者、退休人員等開展金融知識講座。其次，盡可能發揮金融院校學生在金融知識普及中的基本作用，學校可以將其進社區、下農村、入工廠宣傳金融知識作為對其的社會實踐考核的內容之一，保證金融人才資源的利用。
3.2 樹立金融機構自身形象
金融機構是金融知識的傳播主體，它們是通過業務的辦理將金融的理念傳遞給公眾的。公眾事先對金融知識的掌握也是為了更好地與金融機構建立合作關系，滿足自身的經濟目標，這種聯動效應取決于公眾對金融機構的信任，金融機構在開展業務中不僅要通過員工的態度、言行獲取公眾的信任，還要以高超的技能和全面的專業知識贏得客戶信任，更要在遵循與客戶雙贏的原則處理業務中深得客戶的信任。有了信任就有業務的延伸，有了業務的延伸就有了對金融知識的渴求，有了渴求就有了傳播路徑的暢通。
3.3 發揮大眾媒體的宣傳作用
當前，銀行排隊現象屢屢見諸報端，引起了社會各界的廣泛關注，當然主要原因在于銀行服務網點和營業窗口少、效率低、服務理念落后等，但從銀行辦理業務的具體操作過程看，客戶掌握金融知識的程度、與銀行打交道的經驗等也會直接影響到客戶辦理每筆業務的質量和時間。筆者就曾看到一位客戶在填寫儲蓄存款憑條時，連續3次都填寫有誤，最后還是在銀行工作人員的幫助下才填寫正確，既浪費了紙張，又耽擱了時間。
到銀行辦理業務，離不開雙方的交流和溝通，客戶有些疑難問題可以向銀行工作人員咨詢，或者請銀行工作人員代勞，但有些操作必須自己親自去做，比如客戶簽名、密碼輸入、金融產品的選擇和憑證的填寫，等等。如果客戶金融知識掌握得多，可能業務辦理起來就順暢得多；反之，就容易費時費力，降低效率，銀行和客戶都會感到很麻煩。
隨著現代金融理財產品、支付結算工具的增多，廣大居民對金融知識的渴求已從以前單一的存取款、反假人民幣知識鑒別擴展到投資理財、融資信貸、網上支付、風險識別及防范等多種綜合性知識，同時，客戶希望金融知識宣傳能增添新內容，貼近實際，以便在日常生活和生產經營中少走彎路，預防風險，增加收益。
一是企盼了解理財新知識。隨著家庭收入的增加，居民理財意識不斷增強，對閑置資金的運用已不單單滿足于過去的儲蓄存款，他們還急需了解熟悉有關基金、股票、債券、保險等投資理財工具的新知識，希望通過學習嘗試參與這方面的業務，為自己的閑錢尋求更加廣闊的升值空間，多方增加家庭收入。
二是企盼了解支付結算新知識。持卡消費已成為現代社會支付結算的一種趨勢和時尚，但有些客戶尤其是廣大農民苦于不熟悉這些新業務的操作，急需了解掌握有關持卡消費、現金支取、手續費繳納、密碼保護及掛失等具體事項，以便真正享受到銀行卡結算的最大便利。
三是企盼了解信貸新知識。隨著居民消費水平的提高、生產經營活動范圍和規模的擴大，群眾對金融機構的信貸服務也提出了新要求。他們急切地想了解適合自己的貸款品種、貸款程序、抵押擔保手續和利率等方面的知識，及時了解信貸政策，明確自己的貸款選擇，加強與有關金融部門的溝通聯系，爭取到最快、最優的信貸支持和服務。
四是企盼了解風險防范新知識。高息融資、高利貸等非法融資活動的發生，使廣大居民對各類金融風險逐步有所認識和警惕。特別是隨著民間融資活動的興盛，居民急需了解高利貸與社會集資的危害、金融風險的識別、法律自我保護及合同簽訂等知識，以提高風險識別能力，防患于未然。（作者單位：人行山東省沂南縣支行）
銀行關于開展2020年“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者爭做金融好網民”宣傳活動總結
根據人民銀行《關于開展2020年“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者爭做金融好網民”活動的通知》要求，我行各支行于2020年9月底開展了宣傳活動。
我行各支行積極組織，提前部署，精心準備，在營業廳擺放了大量的金融知識宣傳折頁和宣傳海報，利用室外LED顯示屏24小時不間斷滾動播放宣傳字幕，“金融知識普及月金融知識進萬家”“爭做理性投資者 爭做金融好網民”，“普及金融知識，防范金融風險，共建小康社會”等。在營業廳內安排專人向客戶發放宣傳折頁，現場普及金融知識，并針對客戶的咨詢進行詳細解答，柜員在辦理業務時多說一句話，提醒客戶防范非法集資、金融詐騙等。
我行各支行積極開展行內宣傳的同時，開展行外宣傳，走進周邊商圈進行入戶宣傳，包括美容院、花店、超市、市場等，向其發放宣傳資料。
（1）宣傳普及金融基礎概念，金融基礎知識，投資理財技能和理性借貸知識，提升金融消費者金融知識水平和金融技能,引導消費者樹立科學投資理財和負責任借貸的理念，通過合法渠道獲取金融服務。
（2）宣傳普及征信知識，提升社會公眾的信用意識和維權意識。以征信報告查詢、報告解讀、權益維護等教育為主，增強社會公眾的誠信意識。
通過此次“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者 爭做金融好網民”宣傳活動得到了廣大金融消費者的熱情響應，在營造良好金融氛圍的同時，進一步拓寬了銀行消費者教育服務工作宣傳的廣度和深度，切實推進了社會公眾與銀行的良性互動。
XXXX銀行
XXXX年XX月XX日
建設銀行XX支行根據人民銀行《關于開展2019年普及金融知識，守住錢袋子活動通知》，制定了《2019年普及金融知識萬里行活動方案》，結合具體工作實際，積極開展普及金融知識萬里行、守住金融錢袋子活動。
首先，我們認真部署，成立活動小組，由分管行長任組長，以各個網點、部門為單位，確定網點、部門負責人為第一責任人，根據各自實際情況，利用電子屏幕、手機短信、微信、宣傳折頁、廳堂微沙龍、微講堂等方式，開展周邊宣傳、利用網點資源開展到店客戶宣傳，并上報活動成果；于此同時，支行統一組織“走出去”宣傳，由公司業務部、個人金融部、綜合部以及營業部、北京東路支行組成宣傳團隊，走進社區、學校、鄉村，開展金融知識普及活動；最后，我們積極響應膠州市相關部門號召，參與市人民銀行、金融監督管理局組織的同主題活動，豐富活動內容和形式，擴大受眾群體，服務當地廣大群眾。
在守住金融錢袋子活動環節，我們除了加強對低凈值人群的知識普及力度、規范自身營銷宣傳行為，引導消費者理性選擇金融產品和服務外，我們組織員工走進鄉村，走進村委會，配合我們的特色產品裕農通，加大宣傳力度，助力鄉村金融振興。
在金融知識萬里行宣傳環節，我們根據市分行安排，重點針對個人信息保護、防范電信網絡詐騙、金融支付安全、抵制非法集資、金融理財知識等內容，有針對性的開展非法集資宣傳，從非法集資定義、類型、主要手段、危害及法律后果等角度，向社會公眾特別是老年群體進行金融知識普及工作。
本次系列宣傳活動的開展，有效提高了廣大市民、客戶的金融安全意識，優化了金融生態環境，也較好的提升了我行的良好社會形象。
論文摘要:席卷全球的金融危機給我國制造業帶來了負面影響。為應對國際金融危機，我國應在借鑒發達國家成功經驗的基礎上，建立符合我國國情的知識產權戰略，以增強自身的國際競爭力。
制造業在一國經濟發展中的作用顯著，是否具有高度發達的制造業及先進的制造技術已成為衡量一個國家經濟發展水平及綜合國力的重要標志。在我國，制造業一直是經濟增長的主導力量。經過幾十年的發展，我國逐漸形成了門類齊全的制造業體系。特別是改革開放以來，我國制造業高速發展，增長速度一直居于全球首位。我國制造業以豐富的資源和低廉的價格在國際上形成了獨特的比較優勢和較強的競爭力，越來越多地承接了發達國家的產業轉移，至2007年底，我國已成為僅次于美國的制造業大國。制造業的迅猛發展刺激了我國經濟的增長，促進了我國與世界各國的貿易往來。
一、我國制造業存在的主要問題
比較優勢屬較低層次，且優勢逐漸弱化。我國制造業以低技術、低附加值的產品加工業為主，跨國公司在通過將生產環節轉移到中國市場的方式獲得我國低勞動力成本及資源優勢的同時，嚴格控制著技術含量高、附加值高的產品和零部件生產，我國難以掌握他們的核心技術，生產出擁有自主知識產權的產品，而我國制造業企業的自身技術又很難與國外的技術相競爭，使我國在與發達國家的競爭中處于不利地位。與此同時，印尼、巴基斯坦、越南等國家的產品低成本更使得我國制造業的比較優勢逐步喪失。
我國制造業具有高污染、高能耗、高投入的特點，雖然眼前能夠獲得一定的收益，但是從長遠來看，卻不得不以環境污染、資源消耗為代價。這不利于我國經濟的可持續發展。
風險抵御能力不足。我國傳統制造業發展于20世紀80年代和90年代，企業規模普遍較小，雖然具有生產模式靈活、資金需求量小、容易啟動的優點，但在面臨經濟危機時的風險抵御能力卻明顯不足。
二、國際金融危機對我國制造業的影響
(一)產品成本增加削弱了我國外向型制造業在國際競爭中的價格優勢
美元的貶值加快了國際能源和資源價格的上漲速度，生產成本大幅提高。據統計，2008年上半年石油等國際大宗商品價格猛漲，原材料、燃料成本上升。原材料、燃料和動力購進價格指數漲幅連續6個月在11%以上。而人民幣匯率的升值則增加了我國企業產品的出口成本。據測算，人民幣每升值1%，企業出口1美元，就要損失近0.1元人民幣的利潤。此外，《勞動合同法》的公布實施和國內工資水平的提高，使得我國制造業的勞動力成本也有所上升。
(二)國際需求疲軟導致我國制造業出口減少、產能過剩
在金融危機的沖擊下，世界三大經濟體—歐盟、美國和日本幾乎同時進入經濟衰退，進口需求呈現下降趨勢。美歐日等經濟體國民財富大幅縮水，信用規模急劇收縮，居民消費支出減少，從而對我國產品的需求也相應減少。我國對美國、歐盟和日本三大經濟體直接和間接出口占出口總額的近60%。美歐日等主要市場的經濟形勢將直接影響我國制造業國際市場需求。
(三)我國制造業將面臨更多的貿易保護壁壘
在沒有發生國際金融危機的情況下，“中國制造”就常常因其低廉的價格造成貿易爭端。在世界貿易組織的150個成員國和地區中，我國是受到反傾銷調查最多的國家。除此之外，反補貼、綠色壁壘、技術壁壘等也已成為其他一些國家和地區應對我國產品的方式。而國際金融危機的爆發加劇了其他國家的貿易保護主義情緒，對我國產品的出口形成更多的壁壘，包括提高產品的質量與技術標準、加大反傾銷審查力度、增加配額和出口退稅等。2008年底，美國向W丁O狀告我國出口補貼，要求其對我國實施制裁; 2009年9月美國宣布對我國輪胎實施三年懲罰性關稅;2009年9月阿根廷宣布將對從我國等亞洲國家進口的自行車橡膠輪胎實施反傾銷措施。
在激烈的國際競爭和國際金融危機背景下，我國制造業面臨的挑戰日益嚴峻，依賴于低層次優勢、大力發展技術含量低的加工產業的傳統模式已難以持續，產業升級是我國制造業尋求出路的必然抉擇。而國際金融危機正是我國制造業借以實現國際產業轉移和產業升級的良機:
一方面，隨著經濟全球化的不斷發展，發達國家在增強自身研發創新能力的同時，也在世界范圍內尋求資源的最優配置。為了降低生產成本，跨國公司將產品和技術高度標準化之后交由要素價格低廉的國家代為生產。以發達國家為主導，跨國公司控制著全球生產的40%，國際貿易的2/3 ，并成為國際產品標準、市場規則、銷售渠道，價值鏈的主要控制力量。在此國際分工背景下，我國制造業處于極為不利的地位，分工邊緣化的問題日益凸顯，由于缺乏核心技術，在國際上的產業控制能力也日益弱化。然而，金融危機的爆發給世界經濟格局帶來了重新調整的壓力。雖然國際金融危機給我國的制造業造成了多方面的沖擊，但是，我國處于這次危機的外圍，所受到的負面影響也小于歐美日等經濟體。盡管我國宏觀經濟同樣面臨周期性下滑趨勢，但與美、日、歐等相比，我國制造業的景氣度還是保持在較高水平。迫于生存和利潤的壓力，美日歐等不得不加速其制造業向亞太新興市場轉移的步伐，降低對外國企業的投資門檻。大量外企甚至大型跨國公司生存面臨挑戰，都在尋求援助。我國可以利用這一難得的機遇，加快國際先進制造業向我國轉移的步伐，掌握核心技術、加強對具有自主知識產權的產品的研發，增強業內影響力、加強產業控制度。
另一方面，我國制造業應在金融危機中利用世界經濟的重大調整期從根本上解決“中國制造”的結構性問題。改革開放以來，為促進經濟發展、解決就業，我國發展起一大批從事外向型加工貿易的勞動密集型、低附加值、貼牌生產的中小企業。這些企業曾經是我國參與全球化生產、促進對外貿易的生力軍，但是從長期來看，它們不具備可持續發展能力。我國要想實現經濟的可持續發展，實現產業鏈的話語權和影響力，維護產業安全，就不得不促進產業升級。而實現產業升級，就必須淘汰這些落后的中小企業，提高我國在國際產業分工中的地位。在國際金融危機的沖擊下，這些企業的破產倒閉雖然加劇了當前的就業壓力，但也加快了我國實現產業升級的步伐。這是市場優勝劣汰、自然選擇的結果，也是產業結構升級調整的必然過程。
因此，知識產權戰略的制定對企業的競爭優勢與核心競爭力的增強均有重要作用。但是目前我國很多制造業忽視企業知識產權戰略的制定，對知識產權的忽視，對專利權、軟件著作權在認識上的誤解，是目前我國制造業企業普遍存在的問題。此外，我國大部分企業的內部沒有設立專門的知識產權管理部門，有些企業甚至沒有專門人員管理知識產權事務，導致我國企業在長期經營中造成知識產權管理工作的不連貫，甚至出現了在續展期和寬展期未進行申請而導致喪失了商標專用權的情況，給企業的經營帶來了不必要的風險。
三、我國制造業知識產權戰略的構建
為推動我國制造業企業產業升級、加強國際競爭力和風險抵御能力的知識產權戰略。在分析金融危機對我國制造業造成影響的基礎上，結合我國制造業目前的現狀，提出我國制造業如何應對經濟危機，完成產業升級。我國制造業知識產權戰略主要包括以下內容:
(一)商標戰略
1.商標策劃與注冊。為在市場競爭中爭取有利地位，我國制造業企業應選擇顯著性較高的商標進行注冊，一個顯著性較強的商標對于明確確定商標專用權及禁用權范圍有著重要的意義。
在確定了商標專用權的內容后，在商標注冊時，應考慮好商品與商標的問題，注冊商標所提交的標樣要盡量做到字跡工整、圖案清晰，能夠準確反映商標權所核準使用的商標的載體。在商品的選擇上，應注重以下幾個原則:一是選擇使用的商品，二是選擇相同群組不同的商品，三是選擇不同群組類似的商品。
2.商標權建設。由于商標權中的禁用權是一個開放的，變化的權利，品牌的發展也是一個動態化的過程，所以要求企業在商標獲得注冊后應采用聯合商標策略、防御商標策略及馳名商標策略，逐步創建聯合商標，在不同類別的商品上，通過有序的商標補充注冊，通過擴展注冊，使企業的核心商標專用權以及禁用權的范圍擴展到原本不能達到的范圍，使核心商標得到最大化保護。
3.商標權的維護。企業對商標權的維護，是對潛在的識別侵權行為及時處理，通過商標監測能夠及時了解對自有商標產生不良影響的商標注冊申請，對于企圖越界的商標申請進行監測，并采取必要的商標權維護措施，且進一步劃清和拓展商標權限的重要工作，可以有效防止自身商標的淡化。
(二)專利戰略
只有突出企業在科技創新中的作用，使企業能從國家和自身長遠發展的高度思考科技創新戰略，增強自身的主體意識，才能在由“中國制造”轉向“中國創造”的過程中發揮重要作用。確立符合自身情況的專利策略是我國制造業企業的主要競爭手段。
(三)商號戰略
我國企業應在擁有自主知識產權產品的基礎上樹立良好的企業形象，使商品與企業均能夠在市場上馳名，商號戰略與商標戰略的綜合運用，將會加強我國企業的市場競爭力以及應對國際金融危機的能力。
解決的關鍵問題為如何建立我國制造業知識產權策略，以實現提前布局、加快研發、盡快獲得具有自主知識產權的產品，在市場競爭中立于不敗地位。包括:
如何提高企業的知識產權的維權意識。我國企業應組織和加強知識產權培訓，對我國國家知識產權戰略，以及知識產權的相關知識進行學習，提高企業員工的知識產權意識。
如何加強企業內部管理。通過勞動合同明確企業員工的崗位職責，對知識產權事物設定專人管理，在企業員工流動的過程中，為防止企業知識產權的流失，可通過企業與職工簽訂知識產權保護的協議，以加強企業知識產權的保護。
如何加強企業商標權管理。商標權的管理是目前我國企業知識產權管理的重要內容，我國企業應在對商標權的主要權項分析認識的基礎上，對商標權的管理進行細化。由于商標權主要由商標專用權與商標禁用權兩大項全能組成。商標專用權是指商標權人對注冊商標直接的支配權，商標禁用權是指商標權利人擁有的禁止他人使用、仿冒或混用，以及其他對注冊商標構成實質侵害的間接的權利。商標專用權因注冊事項的不同而不同，商標禁用權是隨著商標專用權的變化而變化。
(四)其它類型的知識產權戰略
我們都是有夢想卻不知道怎么努力付出的糾結體，是一個需要別人幫忙規劃人生的幼稚派。小編整理“證券從業資格《金融市場基礎知識》模擬練習題”供考生參考。
1、證券公司設立私募基金子公司與設立另類子公司均要求（ ）。
①具備中國證監會核準的證券自營業務資格
②最近六個月各項風險控制指標符合中國證監會及中國證券業協會的相關要求，且設立子公司后，各項風險控制指標仍持續符合規定
③最近一年未因重大違法違規行為受到刑事或行政處罰，且不存在因涉嫌重大違法違規正受到監管部門和有關機關調查的情形
④公司章程有關對外投資條款中明確規定公司可以設立子公司，并經注冊地中國證監會派出機構審批
A.①②③
B.①②④
C.②③④
D.①②③④
參考答案：C
參考解析：考查證券公司設立私募基金子公司與設立另類子公司要求的區別，①具備中國證監會核準的證券自營業務資格僅是證券公司設立另類子公司的要求。
2、國務院證券監督管理機構由（ ）組成。
①中國證券監督管理委員會
②中國證券監督管理委員會的派出機構
③證券交易所
④行業協會
A.①②
B.①③
C.①④
D.③④
參考答案：A
參考解析：國務院證券監督管理機構依法對證券市場實行監督管理，維護證券市場秩序，保障其合法運行。國務院證券監督管理機構由中國證券監督管理委員會及其派出機構組成。
3、下列關于SHIBOR的說法，不正確的是（ ）。
A.由中國人民銀行于2007年開始試運行
B.屬于貨幣市場格局之一
C.目前已成為認可度高、應用廣泛的貨幣市場基準利率之一
D.不具有廣泛性，不能幫助金融結構提高自主定價能力
參考答案：D
參考解析：為推進利率市場化改革，提高金融機構自主定價能力，健全貨幣政策傳導機制，培育貨幣市場基準利率，中國人民銀行于2007年開始運行上海銀行間同業拆借利率，目前它已成為認可度高、應用廣泛的貨幣市場基準利率之一。選項D不正確，其余符合。
4、財政政策對股票價格造成影響的途徑包括（ ）。
①中央銀行采取緊縮性貨幣政策，促使股價下跌
②擴大財政赤字，增加財政支出，刺激經濟發展
③調節稅率，影響企業利潤和股息
④干預資本市場各類交易適用的稅率
A.①②③
B.②③④
C.①③④
D.①②④
參考答案：B
參考解析：考查財政政策對股票價格的影響，①屬于貨幣政策的影響。
5、按照《證券法》的規定，證券登記結算公司應該履行以下職能（ ）。
①證券賬戶、結算賬戶的設立和管理
②證券的存管與過戶
③證券持有人名冊登記及權益登記
④受發行人委托派發證券權益
⑤證券交易所上市證券交易的清算、交收及相關管理
A.①②③④
B.①③④⑤
C.②③④⑤
D.①②③④⑤
