時間：2023-06-06 09:01:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭財產綜合保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
保險責任有差異
家庭財產面臨的危險主要是火災、漏水、煤氣爆炸引起的意外事故。基本上所有家財保險的基本險的保障范圍都囊括了以上保障。但要注意的是，不同保險公司的基礎保障也有不同，比如人保財險金鎖家庭財產綜合保險的保險責任包括泥石流、突發性滑坡，而太平洋安居綜合保險的條款中卻沒有載明該項保險責任，投保家財險時應留意這個條款。
除了主要危險，每家每戶還有自己的不同需求，可以根據自己的需要，選擇投保盜搶險、水漬險、第三者責任險等附加險。雖然各保險公司的附加險名稱、保障內容大體相同，但要留意不同保險公司的保險責任和產品在保險利益上的微小差別。比如，華泰小康之家家庭財產保險的附加盜竊險不負責賠償手提電話、便攜式電腦、數碼相機、攝相機所遭受的盜竊損先而人保財險金鎖家庭財產綜合保險的保險責任將便攜式用品(手提電腦、電子記事本、攝像機、照相器材、收音機、錄音機、CD機、VCD機)包括進來。
單點、套餐隨心選
和去飯館點餐一樣，為方便消費者購買，保險公司還推出定額組合型家財險(套餐)和自助型家財險(單點)滿足投保人的不同需求。
定額組合有花樣
定額組合是目前保險公司家財險產品的主流模式，各保險公司都推出了自己的家財險套餐。但是套餐卻分兩種模式，有的是針對保險責任大小來劃分，有的則是根據消費者家庭情況不同來定制。
側重保障范園 一般保險公司會針對投保人的經濟條件和生活水平設計保障范圍不同的家庭財產保險套餐。從最基本到最全面，保障范圍由小到大。比如，對于一般家庭，盜搶、管道破裂、家用電器用電安全保障就足夠了；財產頗豐的家庭，家中存放大筆現金、首飾，就需要在此基礎上投?，F金、首飾盜搶險；而飼養寵物的家庭，可能需要再為寵物責任投保。比如，目前人保財險的家安、家順、家康、家泰4種選擇，華泰小康之家A、B、C、D 4款保障計劃，都提供了由基本到全面的保障。
側重需求差異 有時，投保人的需求側重點會存在一些差異。同樣是投保人，作為房屋出租方，相比現金、首飾盜搶損失，會更重視自己的房屋、室內裝修及一些家具、家電的保障，以及出租期間因意外事故導致的房租損失；而承租方則更重視屬于自己的財物的保障，以及租房時給他人的人身、財產造成損害時所付的經濟賠償責任。另外，使用按揭貸款購房的家庭，因為購買了房貸險，已經獲得了房屋保障，但是其他家庭財產還面臨風險，因此需要除房屋保障之外的保護。比如，平安保險公司的如意A、B、C 3款家財險，分別針對房屋出租者、按揭貸款購房人士、房屋承租者的不同需求提供保障。這種產品減少了投保人重復投保、無用投保的損失。
自助選擇更自主
定額組合型家財險是以份為單位出售，每份保險對各項保障都規定了保險金的額度。對于普通家庭來說，這種保障格局可能比較適合，但是對于某項財產較多的家庭來說，可能就不太適用。比如，如果該家庭的室內財產(家電、服飾等)較多，但是其他財產數量正常，如果按照其他財產情況投保，就會出現室內財產保障不足。
因此，對于此類家庭來說，根據家庭財產實際情況，自主選擇各項財產的保障額度會更實用。比如，人保財險金鎖家財險自助型，就提供各項保障內容的費率，讓投保人自己選擇保障項目、保險金額，然后據此計算保費。
理財功能細思量
如果說普通家財險是大眾化的、能滿足大多數人的保障需求，那么投資型家財險則屬小眾化的，它只能滿足一部分人的投資保障需要。
這部分消費者應該是手中有閑余資金可用于投資，考慮到提前退保的損失可能不只是部分利息，還要求這部分消費者能保證一定長度的投資時間，比如3年、5年。此外，這部分消費者還要考慮自己對收益水平的追求，投資型家財險適合追求穩健收益的消費者。
充分保障需護航
投資型家財險按份投保，每份保單的保障額度是確定的，消費者可以多份投保，類似于普通家財險中的定額組合型家財險。但相比普通家財險可附加多種保障，投資型家財險的保障內容較少，如表格所示。
如果消費者希望只投保投資型家財險就能為自己的家庭財產做充分保障是不現實的，還應在投保投資型家財險時再買一些普通家財險作為補充。
部分投資型家財險保障情況
還需要注意的是，不同保險公司推出的投資型家財險在保額上也有不同，購買時還要考慮一下產品的性價比。比如，人保金牛3資型家財險每份5000元，太平洋安居理財綜合保險每份2000元，二者均可獲得5倍于保險投資金的家庭財產保障，而華泰居益理財型家庭綜合保險每份10000元，僅可獲得2倍于保險投資金的家庭財產保障。
退保損失算清賬
根據目前保險產品的現狀，大部分人身保險產品都沒有將地震列為“除外責任”，針對地震投保，人身保障較易獲得。而意外傷害保險相較人壽保險，針對性更強，更加物美價廉。但是，如果為房屋和車等家庭財產尋求保障則比較困難，在財產險條款設計上，除了部分產品附加了地震險外，地震多被作為除外責任；同時，市民還要注意，即使為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災害，房屋和室內財產受損，保險賠付也有很多條條框框。
壽險意外險都可賠償
對于地震、海嘯等自然災害導致的人身傷亡，一般來說，人壽保險和意外傷害險多未將因地震引發的保險事故列入除外責任條款，可以進行賠付。具體來看，能對地震“負責”的險種包括：壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)，個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險、專門針對少兒的學平險等。
其中，除自殺、斗毆、犯罪、戰爭、核輻射等原因外，人壽保險會對大多數情況下被保險人的身故進行賠償，其中包括地震、臺風、海嘯等自然災害。而個人意外傷害類保險則是針對意外事故導致的被保險人身故、殘疾、下落不明等進行賠付，一些險種還可對因意外傷害住院治療產生的醫療費用進行補償。
而根據國內最大的保險公司中國人壽剛剛公布的地震理賠報案情況，涉及的險種就主要包括：人身意外傷害綜合保險；國壽學生、幼兒平安保險附加意外傷害醫療保險；國壽學生、幼兒平安保險附加住院醫療保險；國壽校園意外傷害保險；國壽99鴻福兩全保險；國壽康健學生、幼兒人壽保險；意外傷害醫療保險(99版)及康寧終身和康寧定期等。
意外險投保成本較低
由于意外傷害保險通常期限較短，多為1年，并且不保疾病導致的身故等，身故保障的范圍相對較小，因此，如果是短期內專門針對地震投保，對于身故的保障而言，意外傷害保險相較人壽保險，針對性更強，更加物美價廉。
如，一位30歲男性投保一款人身意外傷害綜合保險，交保費250元，可獲一年的保險保障，其間，一旦不幸身故，可獲賠10萬元身故保險金，不幸殘疾，可按一定比例獲賠殘疾保險金，并可按一定的醫療費用支出，獲得醫療保險金。而如投保同一家保險公司旗下的一款終身保險，選擇20年繳費，每年也要繳費2800元，才可獲10萬元身故保障。
地震多為家財險除外責任
利用商業保險規避地震帶來的損失，保人容易保物卻比較難。一般而言，為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成的損失，家財險是比較合適的險種，但是，雖說市民買的商品房涵蓋在家財險標的范圍內，可目前，在財產險條款設計上，除了部分產品附加了地震險外，地震多被作為除外責任，也就是說，由于地震受到的房屋等方面的財產損失通常會被免除賠償。
具體來看，目前，屬于家財險理賠范圍的“自然災害”主要包括，火災；爆炸(不包括鍋爐爆炸)，雷電、颶風、臺風、風暴、龍卷風；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發；地面下陷下沉等。
同樣，根據目前的車險免責條款，因地震造成的車輛損失也不在理賠范圍內，因此，市民的車因地震產生損失，目前也無法獲得理賠。保險公司一般是賠償如因地陷、地裂造成車輛損壞。
地震險亦非受損即賠
即使為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災害，房屋和室內財產受損，保險賠付也不是什么情況都賠。
首先，地震賠付要提供“建筑物抗震等級證明”，即建委在驗收房屋時頒發的房屋抗震合格證書。如損失是建筑物防震等級以下的地震造成的，保險公司是不予理賠的。
關鍵詞：保險產品 創新 形式 證券保險
一、證券保險
證券保險是為證券市場中的券商和投資者量身制作的保險產品，其作用是降低或化解證券市場的投資風險，維護證券市場的穩定，保護廣大投資者的利益。
證券保險在美國及西方發展國家較普遍，并有完善的產品體系，成為證券市場規避風險的重要工具。在我國，由于我國證券市場起步較晚，缺乏較完善的證券法規，證券保險滯后于其它保險產品的開發，只是在1999年9月，大眾保險公司推出了旨在保護投資者利益的“券商責任險”。但市場反映平淡，其主要原因是券商的約束機制不健全，券商在資本市場中有資源壟斷的優勢。隨著我國證券市場的深化改革，對券商的約束會更加規范，券商在激烈的市場競爭中，必然會利用市場行為規避風險。因此，商業證券保險在我國有著廣闊的市場空間。
二、壽險風險證券化
保險證券化的目的主要有三個方面：一是充分利用資本市場的優勢提高保險資金的收益率；二是通過資本市場將保險企業的風險轉嫁給投資者；三是通過資本市場融資，擴大資本規模，提高競爭力。巨災風險證券化為壽險風險證券化提供了可行性，保險公司和再保險公司可以通過壽險債券的形式將壽險產品和年金產品的風險轉移到資本市場，由投資者來支付賠金。這樣，既可以達到轉移風險的目的，也可以豐富資本市場的投資品種。
壽險證券化最早出現在英國，英國NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險合約，通過該公司發行債券籌集資金。我國保險的業內人士根據本國的市場情況，對壽險風險證券化進行了設計，香港中國保險（集團）公司王錚在《論保險業在資本市場的創新工具——保險證券化》一文中指出：“第一，年金產品通常存在年金領取人壽命超過預期的風險，為有效防范這種死亡率風險，可以基于一個國家范圍的死亡率指數設計一種長期債券。再保險公司通過發行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險公司和退休金計劃的分保業務；第二，基于特定的被保險群體設計一種債券。壽險公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險時一般會進行為嚴格的核保，但對該類業務的承保經驗有限，預計死亡率可能存在相對較高的偏差。在這種情況下，壽險公司可以設計發行一種5年期或10年期的債券為該類風險提供保障?！?/p>
三、意外準備金期票
意外準備金期票是指保險人與投資人約定，一旦約定的事件發生或損失達到約定金額，保險人可以向投資人發行資本票據，籌集現金，用于應付巨災風險賠付。其運作原理是：發行人通過中介機構在資本市場設立投資賬戶并發行股票，投資者獲得該賬戶的所有權證書。帳戶資金全部用于購買政府債券，當無險發生時，投資者可以獲得穩定的利息收入。當特定風險發生時，發行人在合同約定的權力范圍內將資金帳戶中的債券賣出，所得資金用于巨災支付。投資人此時可以獲得準備金期票的收益率。因為在出售政府債券的同時，發行人用準備金期票代替了政府債券。通常，準備金期票的收益率高于政府債券的收益率，這是對投資者可能面臨發行人違約風險的一種補償。意外準備金期票的好處在于保險公司可以根據實際情況確定意外資本的額度，而投資者可以獲得高于國債的收益主，其不足之處在于意外準備金期票的交易成本較高。
四、看跌巨災股票期權
當發生特定巨災事故或巨災損失達到某一程度時，保險公司有權按約定的價格向投資者出售其股票，所得資金用于巨災支付?？吹逓墓善逼跈嗟暮锰幵谟诒ｋU公司可以根據實際情況確定出售股票的數量來對付巨災風險，其效果與再保險相同。而投資者可能因保險公司在政策方面獲得支持而導致所持保險公司股票價格上漲，從而獲得額外收益。其不足之處在于交易成本較高，在交易時，可能出現投資者無足夠的現金購買保險公司的股票，對于投資者來說，可能面臨保險公司破產的風險。
五、意外資本、銀行融資保險再保險
意外資本是指買方（證券發行人）與保險公司約定，當特定的保險事故發生時，保險公司有權出售一定數量和價格的證券，其目的不在于保險公司的償付賠款，而是為保險公司提供融資渠道。銀行融資保險再保險是為再保險人提供分保傭金的融資支持，這種融資主要采用商業票據的形式。意外資本和銀行融資保險再保險是保險公司借助資本市場開發為保險公司補充資本和融通資金的創新產品。
六、個人財產保險中的投資型產品
1.日本的投資型財產保險產品
該產品產生于963年，主要品種有長期綜合保險、滿期返還長期保險和儲蓄交通傷害保險。1981年至1986年間新的投資型產品不斷被開發出來，主要品種有：儲蓄動產保險、儲蓄公寓保險、儲蓄女性保險、儲蓄家族普通傷害保險等。1987年至1990年又開發出儲蓄生活綜合保險、新儲蓄女性保險，1991年至今，推出建物更新綜合保險、儲蓄生活傷害保險、儲蓄自動車保險等。
日本投資型財產保險產品的特點是既具有保障功能又具有投資功能，與普通財產保險產品相比，不同的地方在于投資型財產保險的保費由風險保費和投資保費構成，而普通財產保險產品的保費是風險保費。在投資型產品設計中，預定的利率通常高于銀行存款利率，國債利率和優質企業債券利率。
投資型財產保險產品在日本曾經有過較大的發展，1985年其保費收入占財產保險保費收入的比重達到50%的水平，現在依然保持在20%-30%的水平。
2.韓國的投資型財產保險產品
1969年，韓國首次推出固定利率投資型財產保險產品是長期的家庭綜合保險，1984年又推出長期司機福利保險，1990年，推出浮動利率的長期財產保險產品，主要品種有21世紀綜合儲蓄保險產品、三星醫療保險、最優癌癥保障、Safe Aged年金保險等。之后，又開發出聯動利率型產品，參考的利率有銀行利率、國債利率、企業利率等，并保證產品的利率在高出一個固定比例范圍內浮動。
韓國開發投資型財產保險產品的原因主要有兩點，第一，產壽險出現了較嚴重的不均衡發展。在20世紀60年代，產壽險的保費比達到1：9，嚴重的阻礙了財產保險的發展。第二，國民的保險意識不強，個人財產保險落后。1960年以前，韓國的財產保險的客戶主要是企業，國民對傳統的個人財產保險不感興趣，認為不出險等于白交保費。市面上銷售的傳統個人財產保險因銷售成本很高，商對此也沒有積極性。由于以上原因，韓國政府有關部門為改變財險的現狀，親自出面鼓勵產險公司進行產品創新，各產險公司便紛紛開發具有投資功能的長期財產保險產品，促進財險的發展。這一措施取得了較好的效果，1996年，長期財產保險的保費收入為42億美元，2000年為56億美元，增長33.3%，投資型保險的保費投入在財產保險總保費的比重達到了47.8%。
3.我國投資型財產保險產品
中國人民保險公司在80年代初首次推出還本型的家庭財產兩全保險，該產品被認為是我國第一支具有投資功能的財產保險。其設計原理是保費為利息收入，預定的利率為同期銀行存款利率，家庭財產兩全保險在投放市場之時，當時國民投資的主渠道就是銀行，其他資本市場還沒有形成，因此，該產品很受國民的歡迎。2000年，華泰財產保險公司開始開發投資型財產保險產品，2001年，投資型財產保險產品問世，稱為“居安理財家庭財產保險”，保險期限分別為三年期和五年期兩種。之后，天安保險公司也開發出了投資型財產保險產品。
我國開發投資型財產保險產品背景有以下幾個方面：第一，與韓國財產保險市場相同，我國財產保險的客戶主要是企業，財產保險公司的保費收入主要來源于機動車輛險、企業財產保險和貨物運輸保險，個人財產保險占財產保險的比重較小。第二，財產保險的險種單一，不具有市場吸引力。第三，我國城鎮居民收入增速較快，為投資型財產保險產品提供了廣闊的市場。第四，我國財產保險公司的財力增強和開發新險種的技術能力日益成熟，為投資型保險產品的開發提供了財力支持和技術支持。第五，我國資本市場的發展壯大，為投資型產品的開發提供了良好的市場環境。第六，政策環境朝著有利于保險投資的方向發展。
我國投資型財產保險產品的設計簡單，沒有日本產品的全損無返還約定，宜適合柜臺銷售，當銷售渠道打開后，居安理財產品出現熱銷。投資型財產保險產品的成功上市，為傳統的財產保險開辟了道路，也為新公司、小公司開發市場開辟了新的道路。
七、信貸融資保險
隨著我國經濟以每年高于7%的速度增長，住房消費和汽車消費已經進入尋常百姓家，用未來的錢享受今天的生活，消費信貸越來越被人們所接受，信貸融資保險也應運而生，他是連接保險業、銀行業、個人及保險業、銀行業、企業的橋梁。目前，我國信貸融資保險的主要產品有：房產融資保險、汽車消費信貸保證保險、出口信用保證保險。
參考文獻
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一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入
美國的商業財產保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責任來分國分為財產保險基本險、綜合險，相對應的是美國采用基本附屬保單（BasicForm）、責任范圍廣泛的附屬保單（BroadForm）和特殊附屬保單（SpecialForm）。早在美國使用標準火險單時期，就有數以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應不同的保險財產特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內容上都與標準火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標準化。例如，標準火險單、普通財產附屬保單、預防通貨膨脹批單與營業中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內容重復。標準火險單不能單獨使用，它必須加上適當的附屬保單和批單。現代美國的商業財產保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產保險責任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風險保險責任范圍附屬保單、建筑物和動產功能價值批單等內容。
二、加快一攬子保單開發
現代保險業務出現綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風險。一攬子保險單首先可以給企業的經營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復成本，比如調查企業的經營和風險狀況周圍的環境風險等等，再次可以給企業和保險公司之間建立長期的友好的關系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應，通過優質的產品質量和服務能夠讓企業信賴自己的保險產品，讓其愿意并且專一購買自己的產品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預期風險\制定比較合理的保費但是與專業化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。
美國財產保險業的私人、商業汽車保險單、房主保險單、企業財產和責任綜合保險單的優點可供我國財產保險開發車險、家庭財產險、企業財產險借鑒。其中私人汽車保險單業除了車損險和責任險，還包括醫療費用給付條款、未保險駕駛人條款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業財產和責任綜合險基本的保險責任分為：財產保險、責任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當附屬保單和批單。ISO設計的美國的房主保險單（HO1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責任保險和受害人的醫療費用保險。
三、擴大保障范圍和增加通用條款
以美國的火災保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業財產險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動產功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規定損失理算以功能重置成本為基礎。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產一樣的財產來置換受損財產的成本。
另外很多企業或組織的動產的價值特別是待售商品的價值會發生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險人在保險期內向保險人定期申報投保的營業性動產的價值。如果被保險人申報的價值準確和及時，即使損失發生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規律的小型企業。
財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：
被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預防在被保險人死亡、精神錯亂或破產情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產管理人、監護人、財產接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當建筑物無人居住或未被占有連續超過一定天數后所發生的損失應予以除外不保。在這種情況下損失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產保險產品中已把它列入責任免除。但這一除外責任同樣適用于我國的企業財產保險。
保護受押人權益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產也有可保利益。受押人通常是向抵押人發放購置房地產的貸款，以房地產作為抵押貸款的擔保品。一旦作為擔保品的房地產遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優先取得等于其可保利益的保險賠款權利。事實上，只要在家庭財產保險合同中設置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設置與前述的標準抵押條款類似的條款或批單。
估價條款。美國的商業財產保險的建筑物和動產保險責任范圍附屬保單中的估價條款仍規定保險財產價值估價是以實際價值為基礎，但也規定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當被保險人和保險人對財產的估價或賠款金額發生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規定鑒定條款的目的是減少訴訟。
房貸險一直被冠以“霸王條款”的惡名，主要原因在于其具有的強制購買制度。房貸險的強制制度是央行為防范房貸風險而制訂的，1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，其中第25條規定：以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。從此，房貸險確立了其個人房貸強制險的地位?！耙J款，先要買保險”成為消費者不得不遵守的規則。所以，工行宣布取消強制房貸險后，消費者感到揚眉吐氣：終于掌握了消費自，是否投保房貸險要由自己說了算。
房貸險保障分析
在房貸險存在的幾年間，大家的注意力都集中在強制是否合理上，至于房貸險本身提供的保障，則少有人
其實，強制購買的房貸險還是不錯的險種，能夠提供基本的風險保障，而且保費相對較低。房貸險主要承保房屋損失(不包含購房后裝修、房內財產的損失)，包括由于火災、爆炸，暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷，空中運行物體墜落及外來建筑物和其它固定物體倒塌等原因造成的房屋直接損失，將由保險公司負責賠償。
此外，房貸險還將保障延伸到人，在北京、上海、廣州等地，部分保險公司還提供還貸保證保險，即當被保險人因意外傷亡喪失還款能力時，保險公司負責向銀行償還剩余貸款，這樣就避免了被保險人發生意外事故后給家庭留下償還壓力。如2005年12月，北京一購房貸款人煤氣中毒死亡，保險公司就代其家人償還了銀行的23．5萬元貸款。
報復性脫保不可取
取消強制、回歸自由本是好事，但若因此沒有了保險庇護，好事就變成壞事。特別是有些房屋貸款者是家庭主要收入來源提供者，一旦遭遇不測，會給家庭造成很大的經濟負擔。房貸險取消強制后，極有可能遭遇報復性“脫?！保创蠖鄶蒂J款人不會主動投保房貸險。學平險就是很好的前車之鑒，該保險也曾一度強制，由學校集體購買，取消強制后，投保率從90％多下降到目前的20％左右，很多在校學生沒有任何保險保障，一旦發生意外，將給家庭帶來沉重的負擔。
既然有了購買房貸險自由，貸款人就要好好利用選擇權，挑選合適的保險公司和險種，而不是選擇放棄保險，這樣才能防患于未然。
3類險種可替代
除了強制房貸險險種外，還有其他險種也能為房貸過程中發生的風險提供保障。例如壽險中的兩全險、養老險、意外險等也都能為貸款人提供相關貸款風險保障，但相對來講，不如下述3類保險及強制房貸險保障高，而且缺少針對性。
以貸款人為30歲的男士、向銀行貸款10年期10萬元為例進行選擇。
家庭財產臉這是專門?！拔铩钡谋ｋU。其優點在于不單承保房屋本身，還承保屋內的財產，除為火災、爆炸、自然災害等造成的損失賠償外，還承保人室盜竊、搶劫等造成的損失。隨著需求多樣化，該險種的內容不斷豐富，有的可附加對金銀珠寶、古玩、字畫等財產的保險，有的還可以附加家庭成員第三者責任險等，當然保費也相應遞增。
相對來講，這類保險對家庭財產的保障比較全面，但保費也較房貸險高。如太平洋保險公司的安居綜合保險(B)，10萬元保額每年保費120元左右。
壽險類房貸險針對貸款人本身面臨的傷亡等風險，壽險公司推出了保“人”的房貸險，這是一種消費保險，太平人壽、中?？德摰缺ｋU公司都有專門的此類房貸險。當被保險人因身故或傷殘不能償還貸款時，由保險公司負責向銀行償還。
家中衣物失竊，保險怎么賠？
案例
2004年1月28日(農歷大年初七)，家住北京東城區的任女士從外地老家探親歸來，發現門鎖被撬，室內一片狼藉，忙撥打110報警，并在公安人員協助下仔細清點了財物。清點后發現．除被盜走現金2300多元以外，其余被盜財產主要是衣物。任女士平素衣著講究，家中名貴服裝著實不少。經對照發票逐一核對，失竊的名牌裘皮大衣、羊絨外套、羊絨衫等衣物購置價累計達48000多元。心愛的衣物失竊，任女士對竊賊痛恨不已，但想起曾于去年4月份向保險公司投保了家庭財產綜合保險并附加10萬元的盜搶險．心里多少踏實了一些，于是撥打報案電話提出索賠。保險公司理賠人員受理報案后赴現場進行了查勘，并提取了公安機關的證明材料。很快，3個月過去了，按照保單所載《盜搶保險條款》的規定，保險公司該進行賠償了。
保險公司分析認為，失竊財產中的衣物屬保險標的，本案屬于保險責任范圍。經過理算，理賠人員告訴任女士：根據保險條款第11條的規定，失竊衣物只能按照實際價值而不是購置價進行賠償。按照公司《理賠實務》規定，衣物類財產的年折舊率為30％，扣除200元的絕對免賠后，失竊衣物的保險賠償金應為10050元。任女士一聽就火了：“衣服都沒穿過幾次，每年扣除30％的折舊，保單上可沒寫，你們投保時怎么不告訴我？損失五萬，只賠一萬，這保險簡直是蒙人！”任女士對這一結果不能接受。
經過三番五次的磋商，保險公司與任女士仍然無法達成賠償協議。理賠人員在公司法律顧問的建議下，委托價格事務所對失竊衣物進行評估，估價結論為：失竊衣物價值12800元，保險公司據此重新計算保險賠償金數額為12600元。任女士通過熟人請另一家權威評估機構進行了粗略估價，結論是13000元左右。眼看時間又過去了一個多月，無奈之下，任女士接受了保險公司的上述賠償。
點評
本案中影響保險賠償的關鍵性問題有兩個。其一，僅在保險公司內部《理賠實務》中有所規定而未在保險合同中載明的折舊方式能否約束被保險人?根據我國《合同法》、《保險法》的有關規定，未經當事人協商一致并構成合同組成部分的條款，對雙方不具有合同約束力。因此，本案保險公司理賠實務中有關折舊方式的規定，在未征得被保險人任女土同意的情況下，不能作為確定實際價值的依據。
其二，購置價不同于實際價值，那么保險標的實際價值如何確定?財產保險合同大多約定保險公司根據保險標的實際價值進行賠償，因此實際價值的確定方式對于保險理賠至關重要且易引發糾紛。一般認為，在保險合同無明確約定的情況下，保險標的的實際價值應按照保險事故發生地的市場價格確定，沒有市場價格的，可以根據評估價格確定。本案受損標的(失竊的衣物)具有折舊率高、市場價格不易確定的特點，保險公司委托價格事務所估價的做法具有合理性，在評估價格的基礎上進行賠款理算，符合保險合同目的。所以，后來保險公司委托價格事務所對失竊衣物進行估價的行為是正確的，任女士在了解相關規定后應該予以理解和接受。
關鍵詞：投資型 非壽險產品 制度建設 功能創新 風險管理 法律環境
發展投資型非壽險產品的時機
投資型非壽險保險是指由財產保險（非壽險）公司面向個人消費者開發和經營的、具有保險保障（但不以人的壽命為保險標的）和投資儲蓄功能的新型非壽險保險產品。
近年來，我國傳統的非壽險業務正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費占比逐年下降，已經從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車險賠付率在不斷盤升，支出增加。同時，非壽險業務結構不合理，2004年上半年非壽險總保費為596.29億元，其中車險是393.42億元，業務占比達到65.98%，呈現出持續上升趨勢；而企業財產險、家庭財產險、貨運保險、責任保險等非車險業務的比重則繼續下滑，非壽險業務結構問題日益突出。因此，一旦車險費率和車價出現雙降，必然出現車險業務增產不增收的現象。這就是過去5年，我國壽險保費的年平均增長為32.8%，而非壽險的年平均增長為11.5%的原因。要改變現狀就要有所突破，提高非壽險業投資收益，加快非壽險產品創新，成為非壽險行業發展的重要課題。
2000年年底，華泰財產保險公司推出了我國第一個投資型非壽險保險產品――華泰居安理財型家庭綜合保險。此后，中國人保、平安保險公司、太平洋保險公司等相繼推出了類似產品。這些產品綜合了保險和投資理財的優勢，成為非壽險發展的亮點。2004上半年，華泰更新產品在上海的熱銷，顯示出這類產品旺盛的生命力。一項居民儲蓄動機調查數據表明，在中國以養老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。根據這個比例來推算，將有6萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性，投資型非壽險市場前景十分廣闊。
投資型非壽險產品的現狀及存在的問題
巨大的市場潛力并不等同于最終的市場需求。有關專家認為，與國際同行相比，目前中國投資型非壽險保險發展仍存在著明顯不足，主要是規模較小、風險高、產品單一、結構失衡、技術落后等問題。
部分保險公司對于投資型非壽險產品的開發在思想上不夠重視，對于新產品開發的重要性、迫切性認識不足，對于市場還缺乏一個比較深刻和客觀的認識，從而在行動上不可避免地出現緩行或不行的現象。
我國投資型非壽險產品的涵蓋面比較單一，目前市場上開發的產品均為家庭財產保險產品，這也是日本和韓國保險業最早推出的投資型非壽險產品。但目前日本和韓國的經驗表明，投資型非壽險產品涵蓋面很廣，還涉及到責任保險、健康保險和意外傷害保險等領域。同時，由于投資型非壽險產品的開發是一項系統工程，涉及到多門類的學科和多個部門，技術要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產品的開發，在技術和人才上還存在實際困難。
我國投資型非壽險產品的期限相對較短?，F在開發的投資型非壽險產品突破了傳統非壽險產品期限制約，保險期限設計相對較長。日本的一般為3-10年，韓國的為3-15年，我國不超過5年，這在一定程度上使資金投資規模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產品的規模較小，發展水平與其他國家相比，有相當大的差距，不能滿足社會對該產品的需求。
目前市場上的投資型非壽險產品都是固定收益并且預定利率比較低，從而風險較高。我國目前的投資型非壽險產品都是固定收益產品，在當前宏觀經濟存在較大波動的情況下，銀行的利率隨時都有可能變動，這樣的固定利率產品對保險公司的經營存在較大的利率風險。同時，隨著人們需求的變化，過低的收益率也將影響投資型非壽險產品的發展。與國際相比，如日本，投資型產品預定利率一般高于銀行存款利率、國債利率和優質企業債券利率。因此，這就給我國保險資金運用水平提出了更高的要求。
積極發展投資型非壽險產品的對策建議
我國非壽險業與發達國家和地區比較還有很大的差距，如2003年我國非壽險保險密度為11.2美元，而美國為1980.2美元，日本為768美元，韓國為369.4美元。發展投資型保險產品可以推進非壽險保險產品的升級和轉型，提高非壽險保險密度，增加非壽險保費收入，這對于擴大非壽險資金的投資融資功能，提高非壽險業的社會滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。
要強化制度建設，鼓勵規范投資型非壽險保險的發展。由于我國居民儲蓄率遠高于世界其他國家，政府應該鼓勵保險公司加大非壽險投資型保險產品的研發和銷售力度。同時對經營此類保險產品的公司進行規范，強化制度建設，完善內控機制，最大限度地防范并減少利率風險和經營風險。
利率風險是指一個金融企業的資產和負債在期限或利率差價匹配不當時，或當浮動利率的金融債務對于以后的現金流動不穩定時產生的風險，從產品風險角度來看，長期性保險產品的主要風險是利率風險，銀行利率的變化使投資收益率與預定利率出現倒掛，就會出現利差損，進而影響保險公司的償付能力。產險公司要積極設計浮動利率的投資型非壽險保險產品，使長期投資型非壽險保險產品滿期收益率不會因為經濟形勢的變化而發生劇烈變化，消除利率風險，防止利率波動對保險公司的經營產生不利沖擊。
經營風險主要是退保風險，由于投保人自愿退保，致使保險資金的長期性受損，資金運用計劃中斷，從而導致預期的收益不能按計劃實現。在長期保險產品中，退保風險也是影響保險產品發展的一個重要因素，而降低退保風險主要在于產品設計水平和經營管理水平的不斷提高。
要樹立科學發展觀，加大投資型非壽險保險產品的差異化功能創新。各產險公司應拓寬思路，加強對國際新型非壽險產品市場發展的狀況與趨勢的研究，不僅重視發展注重投資收益的投資型非壽險保險產品，還應該發展注重向投資者提供多樣化和充分保險保障的儲蓄性非壽險保險產品，滿足消費者對新型非壽險產品的多樣化選擇。中國保險監督管理委員會副主席馮曉增曾指出，大力發展投資型非壽險保險產品，需要積極進行產品創新，要突出非壽險對財產及責任的保障功能，嘗試推出多險種組合產品。據此，各財產險公司要根據市場需求，進一步研發以人身意外保險為保障對象的投資型產品。同時要有針對性地開發產品的保障、儲蓄或投資功能，滿足客戶要求，而不是單純地在回報上與同業產品和其他金融產品競爭。比如，在國內保險市場起步比較早的上海等地，非壽險投資可以采用“保險+投資理財”的產品為主，而在其他經濟欠發達城市或地區，非壽險投資產品可以以風險較小的“保障+儲蓄”產品為主；同時隨著我國住宅商品化改革，家庭購房不斷增加，家庭財產保險的保險期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結產品也具備了一定的條件。投資分紅產品和投資連結產品不僅可以增加保費收入還可以避免利率風險，此外，還可以嘗試開發汽車投資連結保險。
要加強監管，重視投資型保險產品的風險管理。作為監管機構，保監會要加強對新型非壽險保險產品的研究，加強償付能力監管，加強資金運用監管；同時，也要加強與有關部門的監管合作，完善新型非壽險保險產品的監管制度安排，建立有效的控制和防范風險體系。各保險公司要嚴格遵守保監會“單獨列賬、單獨核算”的要求，及早預測利差損出現的可能性。在保單期間的設置上采取控制手段，避免系統風險。利用低價銷售的安全銷售渠道，擴大規模。此外各財險公司應根據市場變動情況，適時調整產品條款，減輕利率風險。
政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業內人士認為，發展投資型非壽險產品，最要緊的是做好財務、稅務方面法律環境的配套改革。因為投資型非壽險產品是財產險公司的一項創新業務，到目前為止，這類產品的財務和稅務制度還沒有一個明確的規章可循。在會計上，保險公司只能夠將其收入計到“其他應付款”科目下，而將風險保費部分計入保費收入。這樣的會計方法對資金性質屬性定義不清，難以體現這類產品的特殊性與專業性，不利于保險公司的損益核算。而從稅收上，國家對財產保險費統一征收5.5%的營業稅，但對投資型產品以風險保費作為稅基進行征收，是完全不符合投資型產品的經營特點的。因此，建議從財務管理上，應該考慮此類業務與壽險業務的相似性，采用與壽險公司類似的財務會計制度；在稅收方面可以參考壽險業的標準和其他國家通行做法，借鑒日本和韓國對此類產品實行稅收優惠政策的經驗，合理調整稅收政策。
此外，加強宣傳，改善投資型非壽險保險產品的社會認知度，引導社會公眾的保險消費意識和習慣，也會進一步推進投資型非壽險產品的發展。
參考文獻：
關鍵詞：寵物保險護理和醫療費用意外死亡第三者責任
一、我國寵物保險的現狀
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發新險種
鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。
三、結論
我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。
參考文獻：
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以服務“三農”為宗旨，遵循“政府引導、聯辦共保、投保自愿、市場運作”原則，完善政策機制，規范承保理賠，提升服務質量，努力實現主要種植業（包括水稻、小麥、油菜）品種全覆蓋、農業保險覆蓋面達60%、績效評價位列全省第一方陣，推動全市農業保險工作再上新臺階。
二、工作重點
1.鞏固運營模式。繼續以轄市區為單位，政府和保險機構按照“聯辦共?！蹦Ｊ介_展農業保險業務。保險機構可委托基層農經或農業技術推廣等機構協助辦理農業保險業務，約定權利義務和費用支付。各地政府在“聯辦共?！狈諈f議期滿后，應當制定招標辦法通過公開招標方式擇優確立保險機構，原則上不超過兩家或組建共保體，并報省市審核備案。
2.完善補貼政策。各地要根據鎮農險辦（2015）4號、鎮財金（2015）1號文件要求，確定本地區高效設施農業保險補貼目錄和補貼比例，并及時公開。市財政對區財政進行保費補貼，同時，繼續對各地高效設施農業保險完成情況和農業保險服務示范鎮建設進行獎補、對農業產業引導基金范圍內的涉農貸款保證保險給予年化費率2個百分點的補貼。各地財政應將本級財政承擔的保費補貼資金足額納入年度預算，預算安排不足的，應及時追加安排，嚴禁用政府保費資金結余抵頂次年保費收入預算。各地要按有關規定上繳巨災風險準備金，實行專項核算、滾動積累、定向使用，不得以任何形式挪作他用。按規定提取由政府主管部門使用的管理費，由其編制支出計劃，專項用于農業保險相關工作支出并向基層傾斜，納入部門預算管理。各保險經辦機構要按照《農業保險大災風險準備金管理辦法》，計提大災準備金，逐年滾存，并在6月底前將上年度大災準備金的計提、使用管理等情況報同級財政部門和行業監管部門。
3.提升服務質量。各地要規范承保理賠工作，提高承保理賠的及時性、準確性和充分性。按照“五公開、三到戶”（農業保險政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶）的規范要求，開展農業保險服務，維護農民利益。嚴禁挪用保費資金，嚴禁截留理賠資金作為村、組收入或抵頂農戶應交保費。深化服務創新，提升信息、政策解讀、公開公示、關切回應、應急應對、輿論引導、服務農戶的能力和水平。積極引導各級農險辦、保險經辦機構、參保戶加入省“農樂寶”微信服務平臺，為參保農戶提供更加快捷便利的服務。
4.加強防災減災。各地各部門要結合實際，制定政策性農業保險大災理賠應急預案，切實提高大災預防和理賠應急能力，充分發揮農業保險在災害風險管理中的作用。各級農業、民政、水利、氣象、地震等部門和保險機構要加強協調配合、簡化流程、提高效率，積極開展防災減災工作，指導農業生產經營組織和農民做好防災減災工作，幫其提高抗御風險能力，確保農戶利益得到充分保護。
5.加大創新力度。強化宣傳推動，逐步提高效農業保險覆蓋面。繼續開展“農業保險服務示范鎮”創建活動，重點在擴面、提質上下功夫，切實解決服務農民“最后一公里”問題。各地政府應采取措施，支持鼓勵農業保險經辦機構開發多種形式的農業保險，推進目標價格保險，探索發展天氣指數保險、產量保險、農機綜合保險、訂單農業保險試點，積極推進涉農貸款保證保險。鼓勵農業保險經辦機構對主要種植業新型農業經營主體提高參保金額，促進愿保盡保，加大保障力度。穩步推進涉農家庭財產保險、農村人員意外傷害保險、農村醫療補充保險、農村小額信貸保險、農村小額借款人意外傷害保險，不斷擴大農村保險工作覆蓋面。
三、工作要求
加強組織領導。市農業保險工作領導小組由分管市長任組長，市農委、財政局、金融辦、物價局、氣象局、人民銀行分行、人保財險分公司、紫金保險分公司為成員單位，市農業保險工作領導小組辦公室設在市農委，負責農業保險和涉農保險推進、管理等工作。各地政府要根據工作需要和人動及時調整農業保險工作領導小組，鎮級政府負責組織引導農業生產經營組織、農民投保農業保險和涉農保險，支持農業保險和涉農保險基層服務體系建設，配合做好保險糾紛協調處理工作。
中國幅員遼闊，是一個農業大國。但地形復雜，氣候多邊，農作物病蟲害種類繁多。而農業保險卻嚴重滯后，與目前的整個保險業迅速上升的勢頭很不相稱。近21年來，農業累計保費收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農業保險的供求格局一邊是保險公司農業保險業務下降，另一邊是迫切需要農業保險的農戶無處投?！袊r業保險：路在何方？
Abstract
Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?
關鍵詞：農業保險Theagriculturalinsurance
再保險Reinsurance
一、引言
我國是農業大國，在農業生產過程中，勞動力、生產資料和勞動對象三個要素都處于自然災害和意外事故的威脅之中。僅據全國植物保護總站1973-1992年統計，全國農作物因病蟲害受災面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經濟損失達1666億元。今年淮河水災，今安徽省穎上縣八里河鎮直接經濟損傷達8654億元，而這些損失絕大多數將由農戶自己承擔。面對廣大農戶一夜之間傾家蕩產，20年來建立起來的農村保險補償制度近乎完全失靈。
二、農業保險的定義及分類
（一）農業保險的定義
農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。
（二）農業保險的分類
我國開辦的農業保險主要險種有：農產品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養魚保險、養鹿、養鴨、養雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災保險；烤煙保險、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害等保險。
三、我國農業保險的現狀
（一）農業保險制度不完善
農業保險缺乏立法支持。農業保險通常是政策性保險。要使農業保險發揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。世界上多數國家對農業保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農作物改革保險法》，取消了政府救濟計劃，通過4大險種把所有農作物生產者都納入農作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規定，不參加政府農作物保險計劃的農民，不能得到政府其他計劃的福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農作物保險投保率大為提高，1995年農作物保險承保面積達2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國農險歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國對這項政策性保險業務至今尚無一套完整的法律、法規及相應政策予以扶持?！吨腥A人民共和國農業法》對農業保險的規定是，“農業保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協委員呼吁出臺農業保險法規，但目前仍未見這一“另行規定”。由于法律并沒有明確規定政府在農業保險中的職能和作用，致使我國政府支持農業保險的隨意性很大。
農業保險缺乏政府支持。國外農業保險，強調利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農業保險的運作，確保農場主、農戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農業保險的聯邦農作物保險公司，把農業保險從商業保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農業保險的經營。
我國的農業保險，卻長期處于自主經營狀態。政府既沒有拿出資金對農業保險進行補貼，也沒有給予投保農戶減稅等優惠條件，更沒有出資建立政策性的農業保險公司，這些都導致了農業保險的吸引力明顯不足。
（二）現有的農業保險業務進一步萎縮
自1982年我國恢復農業保險以來，先是中國人民保險公司獨家經營農業保險，之后新疆生產建設兵團財產保險公司開始經營兵團系統內部的農業保險，到80年代后期，民政部門開辦農村救災保險。其他經營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經營虧損嚴重，都相繼退出了農業保險領域。目前經營農業保險業務的，就只有中國人民保險公司和新疆生產建設兵團財產保險公司。
應該說，新疆生產建設兵團財產保險公司經營得較為成功。一則它的政策支持和優惠較好地解決了準備金積累問題；二則該公司實行全兵團統保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司與場、團的合理利益分配機制也解決了展業和理賠的困難。然而，這種經營機制是以新疆生產建設兵團的現行生產機制為基礎的，難以得到推廣。
目前，全國的農業保險業務日益萎縮。1993年，全國農業保險保費收入達8.29億元，占當年財產保險保費收入的3.58%；1997年，農業保險保費收入為15.4億元，占財產保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農業保險保費收入為5.26億元，占財產保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。
（三）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重
國外農業保險的發展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農業保險到農業保險制度真正建立起來，花了近半個世紀的時間。美國農業保險制度的建立和完善，也是一個漸進的過程。而中國的農業保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。
長期以來，我國農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農戶風險意識的提高，也有不少人投保農業險，但由于農戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養雞專業戶投保了養殖險，可當出現了雞瘟時，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進退兩難。
政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農業保險，同時農業投入大，見效慢，短期內回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農業發展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農業問題的戰略眼光，自然不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看，相當一部分農戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。
四、我國農業保險存在的問題
（一）農業保險的高費用、高費率與農民購買力較低的矛盾。
農業生產由于是自然再生產和經濟再生產交織、自然災害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風險損失率較高，加之農產的分散，展業不便，成本很高，使得農業保險比起其他財產保險(例如家庭財產保險、企業財產保險)價格高得多。各國的經驗表明，一切險農作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產、企業財產的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農業保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區的主要從事小規模種植業的農戶，一般來講大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險這種特殊產品幾乎是不可能的。當然，收入較低并不是農業保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農民收入較高的國家，如果按照農作物的損失率厘定保險費率，農民對農業保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農業保險比較發達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數農民不會自愿投保。
（二）農業和農業保險的較低預期收入與發展農業保險的政策目標的矛盾。
在我國比較發達的東部地區或中西部的城市郊區，農戶的收入相對較高，但這些地區在自愿投保的條件下，農戶也很少有投保的意愿。我們曾經在廣東地區做過調查，當地的保險公司出于支持農業和農村發展的目的，積極開發難能為公司賺錢的農業保險險種，地方政府為了振興當地農業，非常支持農業保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農產來說，農業的預期收益相對于其從事鄉鎮企業或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農民甚至將農田無償轉讓給他人種植。而農業保險的補償水平一般不會超過當地前幾年平均產量的70％，連農作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農業保險的熱情了。
（三）農業保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。
理論分析表明，農業保險的利益從長遠來講是外在的。因為農業保險能為農業提供風險保障，使其解除后顧之憂，即使在風險較高的地區，農民會因保險而不回避農業風險，從而增加農業產量。日本在戰后通過立法(《農業災害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農戶參加農業保險，使自然條件較差，農業風險較大的北海道等地區的農民，也種植當時國內極缺的水稻等農作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩定了國內糧食價格。如果用福利經濟學進行分析，農產品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農產品消費者的福利增加，而生產者剩余在一定時期內雖然會因產量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農民購買保險，保險雙方當事人從根本上來說，并不得益。換言之農業保險的最終受益者是農產品消費者。這實際上是在商業性農業經營的制度下，農業保險不能成立的經濟學原因。(參見《中國農業保險與農村社會保障制度研究》p97—98，首都經濟貿易大學出版社，2002年12月第一版)。
五、我國農業保險的制度選擇
（一）政府主辦，政府組織經營的模式
這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經營。其主要內容是：
第一，成立專業性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業保險公司，以該公司為主經營全國農村保險業務，它既可以經營農業(種植和養殖業)保險，也可以經營農村的壽險和其它財產保險，其傳統的種植業和養殖業保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產保險得到彌補。各省、市、自治區相應建立分支機構，具體業務由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農業保險公司經營的農作物保險主要是一切險保險和(或)多重風險保險。
除政府的農業保險公司外，也允許商業性保險機構、合作社和相互會社經營農業保險業務，各種經營農業保險業務的組織機構都必須由農業保險監管部門審核批準，各自業務范圍應依法規范。成立專業的中國農業保險公司是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業救災的壓力可以減輕，農業生產風險在全國的分散可以保持地方農業和整個經濟的穩定；對于保險業來說，農村這塊潛力巨大的市場尚未開發，由專業的農業保險公司在政策的扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；其它的商業性保險公司可以選擇進入農村市場，與農業保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農村市場，等農業保險公司在農村“墾荒”完畢的一個恰當時機，以較小的成本進入農村市場；對于農民來說，他們本身就是農業保險風險分散機制的最大受益者。
第二，由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業務)，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農業風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業生產穩定；二是補貼各省、市、區農業保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業性的農業保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經營農業保險的其它商業性保險機構，可以按低于農業風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構以不少于社會市場利潤率的水平來承保農業風險。由于它發生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調節來保證農業保險發展。
第三，根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。
第四，實行法定保險和自愿保險相結合。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品的生產實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。
第五，農業保險的經營是政策性的，農業保險公司及其分支機構的全部或大部分經營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業保險經營免征一切稅賦的優惠，以利于其總準備金的積累和長期穩定經營。
第六，除了經營農業保險外，農業保險公司經營的商業性保險如農村財產和人身保險的險種(如農房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當減免。使其可用這些險種的盈余補貼農業保險。
第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規，因此，《農業保險法》的制定是當務之急。
鑒于各地情況的較大差異，農業保險的決策和經營主體可以下放到省、市、自治區，類似加拿大那樣。舉辦農業保險與否，成立農業保險公司的遲早，由省、市、自治區依據本地情況自行決定。各省、市、自治區的農業保險公司可以作為獨立法人，獨立經營，自成體系，自求財務平衡。在統一的經營體制框架和總的原則下，各公司經營范圍、強制和自愿保險的標的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區自主決策、獨立經營的體制下，中央農業保險公司不直接經營農業保險業務，而主要經營全國農業保險的再保險業務，或者就成立農業再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農業保險的省、市、自治區一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經濟發展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養險、保險公司具體經辦的模式，就是我國地方政府辦農業保險的一個比較成功的范例。
（二）政府主導下的商業保險公司經營的模式。
我國商業保險公司試驗經營農業保險已有不短的歷史，美國近10年農作物保險制度改革的成功經驗也表明，由商業保險公司在政府政策性保險經營的框架下來經營農業保險也并不是一條無效之途。
政府主導下的商業保險公司經營的模式，就是在我國政府統一制定的政策性經營的總體框架下，由各商業性保險公司自愿申請經營農業保險和再保險。具體設想是：
第一，在中央設立“中國農業保險公司”或“中國農業保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關部門(財政部或農業部等)的事業性機構，不直接經營(或少量經營)農業保險業務，其經費由財政撥款。該公司主要負責全國農業保險制度的設計和改進；對政策性農業保險業務進行統一規劃，研究制定具體政策；設計種植業和養殖業的具體險種；接受和審查有意參與政策性農業保險業務經營的商業保險公司，并根據各商業公司每年經營農業保險的業務量向保險公司提供經營補貼；向各經營農業保險的商業性公司提供農業保險再保險，對經核準的商業保險公司依法開展的農業保險業務情況施行監督。
第二，允許商業性保險公司(主要是財產保險公司)自愿申請經營由政府提供補貼的政策性農業保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經營政策性農業保險業務的商業性保險公司自主經營，自負盈虧，中國農業保險公司(或中國農業保下管理公司)對商業保險公司經營規定的農業保險業務，除補貼外不承擔其它責任。
第三，經營政策性農業保險的商業保險公司主要經營中國農業保險公司設計的基本險種，采用規定的費率規章，也可以自行開發自愿投保的農業保險險種，但自行開發自愿投保的農業保險險種，需經中國農業保險公司審查和批準后，才可以出售。保險展業、核保、理賠均由商業保險公司直接或通過其人進行。
第四，這種制度下的農業保險項目要實行法定保險與自愿保險相結合，對少數有關國計民生的重要作物和畜禽的一切現貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，降低項目的經營管理費用和便于風險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風險責任保險和單一風險責任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。
第五，政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。
第六，中國農業保險公司要為經營農業保險公司的商業保險公司提供農業保險再保險，其它國內外商業性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業性保險公司經營政策性農業保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協助。在我國如此分散和規模狹小的農戶經營的農業制度下，其展業、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉鎮、村的支持與協助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆選擇而使其歸于失敗。
六、總結
在當前保險業的改革中，商業保險公司要控制風險，淡出政策性農業保險的“試驗田”，這是無可指責的。但是原來一些比較成功的試點(例如上海和新疆的農業保險運作機制)不要讓其消亡，而應該積極支持，使其能夠繼續、鞏固、規范和發展。另外，對農業保險的監管問題，現行《保險法》不完全適用，作為一種過渡辦法，能否盡快草擬一個“農業保險管理暫行條例”，以利農業保險的試驗有章可循。農業保險是政府保護農業，穩定農村經濟，確保國家糧食安全，扶持農民，轉移風險的一個重要工具。我國政府應盡早研究和決策支持和保護農業的政策，完善我國農業保護體系，依照WTO的規則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經濟一體化的趨勢，使其立于不敗之地。
參考文獻
1.張京生《中國農村保險制度論綱》中國社會科學出版社2000
2.范恒山《中國保險市場》湖北人民出版社1999
3.張京生《知識經濟與保險》中國社會科學出版社2001
(一)非壽險業務快速增長
2006年各產險公司共實現保費收入1580.35億元，同比增長23.36%，其中中資公司保費收入1561.21億元，同比增長23.48%；外資公司保費收入19.14億元，同比增長13.93%。大型產險公司發展明顯提速，其中人保財險同比增速為8.13%，太保產險同比增長25.51%，平安產險同比增長33.04%。同時，新興中小產險公司保費收入繼續保持快速增長勢頭，市場推動力依然強勁。其中，中華聯合、大地產險繼續保持快速增長，同比增幅分別為44.81%、65.87%。
2006年非壽險業務發展迅速的原因有：第一，國民經濟持續快速發展。2006年我國GDP增長率達10.7%，連續四年實現兩位數增長，為非壽險發展提供了豐富保源和良好外部環境。第二，政府支持力度加大。2006年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的頒布和保險工作座談會的召開，為保險業發展創造了極為有利的政策環境；同時，有23個省級政府召開保險工作會議，提高了保險的知名度，給非壽險業發展注入了強大動力。第三，交強險的帶動作用。自2006年7月1日交強險業務開展以來，尤其是進入10月份之后，交強險業務發展迅速，對業務發展的帶動作用明顯。2006年，各產險公司交強險保費收入估計超過200億元，占車險總保費收入的18%以上。第四，市場主體的增加。近年來許多中小公司發展迅速，一些公司出現了超常規增長。2006年，新成立公司的不斷增加、中小公司的持續機構擴張，帶動保費收入繼續迅速增長。
(二)市場多元化格局趨勢明顯
近年來，我國非壽險市場集中度呈下降趨勢。我們分別用我國非壽險市場前三家產險公司的市場份額之和(ER3)和前四家產險公司的市場份額之和(CR4)來衡量我國非壽險市場集中度。表1列示了2001年—2006年我國非壽險市場集中度狀況。2006年，我國非壽險市場前三家產險公司的市場份額之和為67.25%，比2004年下降12.62個百分點；前四家產險公司的市場份額之和為76.78%，比2004年下降8.92個百分點。五年來，我國非壽險市場前四家產險公司的市場份額之和下降了19.52個百分點。
我國非壽險市場集中度較大幅度下降，主要源于對內對外開放背景下新興市場主體迅速增加(包括新產險公司的增加和原有產險公司分支機構的增加)，以及由此帶來的保費收入的迅速增長。2006年，我國共有36家產險公司，其中中資產險公司23家，外資產險公司13家，2006年我國新開業產險公司共有2家，分別是華農產險和蘇黎世保險。而在2000年底，我國只有15家產險公司，五年間產險公司數量增長了一倍多。
二、市場競爭日趨激烈，產險公司競爭手段多元化
2006年，由于非壽險市場主體持續增加，市場競爭更加激烈，競爭手段多元化特征日趨明顯。表現在：
(一)價格競爭依然盛行
一是平均費率繼續下滑。2006年非壽險市場平均費率為1.656%o，同比下降5.3%，其中，企財險下降11.18%，家財險下降8.69%，貨運險下降17.25%，責任險下降14.72%；二是風險金額大幅攀升。2006年非壽險市場風險金額合計95.37萬億元，同比增長30.1%，高于保費增長速度6.74個百分點。三是應收保費持續增長。2006年，各產險公司應收保費合計98.53億元，同比增長23%，非壽險業務應收保費率高達6.23%。
(二)產品競爭日趨活躍
由于非壽險市場競爭日趨加劇，產品創新已成為我國產險公司競爭的重要手段。各產險公司不但把產品創新作為業務持續健康發展的重要力量，還把它看成塑造企業品牌形象的重要途徑。2006年，各產險公司積極開展產品創新，在加大老產品改造的基礎上，開發出一大批適合市場需求的新產品。無論是傳統的車險、財產險領域，還是新興的意外險、責任險、農險、體育保險等領域，產品創新均很活躍。例如，平安產險推出專門針對出境游客、出國留學人員和海外高管人員的系列海外意外險產品，太平保險推出了“登山及戶外運動專項保險”，人保財險先后推出“金牛第三資保障型家庭財產保險”和“金娃投資保障型意外保險”等。
(三)服務競爭如火如荼
一是服務競爭全面深入。比如，人保財險95518呼叫中心除提供受理報案、客戶咨詢、預約投保、救援、客戶回訪等傳統服務外，還相繼推出了手機短信服務、客戶賠案處理查詢、車輛保養優惠、大客戶俱樂部、人員傷亡緊急救援、專線電話直銷等創新服務，為此榮獲“2006中國最佳呼叫中心”大獎。二是服務競爭與產品創新相結合。陽光產險和環球醫療合作開發，推出環球救援保險計劃，使緊急救援服務成為保險服務之一，將一般的事后理賠服務向前延伸到事故發生時的立即救援，提高了保險產品本身的吸引力，提升了保險服務的能力與水平。三是服務突出以人為本。理賠服務尤其是車險理賠已經成為客戶關注的焦點，2006年10月，深圳市產險公司聯合交管部門推出道路交通事故快速處理、保險快速理賠活動。各產險公司聯合建立“保險快速理賠聯合服務中心”，負責對交通事故車輛在三個工作日內完成定損、理賠等工作，深受廣大客戶歡迎。
(四)品牌競爭漸行漸近
品牌是消費者識別企業和產品的重要標志，2006年產險公司的品牌競爭更加深入，主要體現在：通過廣告宣傳提升品牌價值，如人保財險、平安產險、太平洋產險等均通過電視、廣播、報紙等大眾媒體投放大量廣告，彰顯品牌形象；啟動各具特色的主題活動參與品牌競爭，如人保財險的金牌服務工程、平安產險的客戶服務節、太保產險的“保險服務質量月”活動等；成功策劃事件營銷，以擴大品牌宣傳，如人保財險為中國亞運代表團贊助提供8億元綜合保險。
三、規范非壽險市場秩序，強化市場主體監管
2006年，以嚴格規范市場秩序為中心，保監會加強對市場主體(保險企業)和保險中介的監管力度，取得明顯成效。
(一)嚴格規范市場秩序
規范經營是解決保險業誠信、效益問題的基礎。目前我國保險市場不規范問題比較突出，假數據、假賠案、假退費等弄虛作假行為，以及高手續費、高返還、低費率等非理性競爭問題具有一定的普遍性，不僅損害了保險公司的信譽、影響了經營效益和發展速度，而且破壞了保險資源、增大了市場風險。2006年，保監會把“規范市場秩序，實現效益的明顯好轉”確定為非壽險業監管的中心任務，重點加強了對車險市場秩序的監管和整頓。針對車險同質化產品價格差異過大的問題，保監會借助交強險的實施，推出行業統一的交強險和商業險條款，并將通過修改價格浮動因子，進一步規范車險打折空間，減少跑冒滴漏的途徑。在交強險的監管上，主要落實三個環節，即手續費不得超過4%，價格不得有任何形式的打折，確保服務質量，不得拖賠、惜賠。在商業車險的監管上，著重四個方面的監管，即違規批單退費、應收保費、手續費和理賠管理。
(二)強化市場主體監管
一是開展大型行業性專項檢查。2006年4月，保監會開始啟動即將歷時三年的大型行業性專項檢查。成立產險、壽險、中介、資金、統計共五個現場檢查組，以內控有效性和經營合規性為重點，針對重點公司、重點地區、重點業務開展全國交叉專項現場檢查。這是保監會成立以來最大規模并且按照統一計劃實施的現場檢查。二是規范保險公司董事和高級管理人員的任職資格，加大其違規處罰力度。對于嚴重違規的機構和高管人員，加大處罰力度，直至責令關閉或清除出隊伍。在2006年全國專項現場檢查活動中，共對200家機構、60名高管人員實施343項行政處罰。三是擴大資金運用渠道，全面加強資金運用風險管理。2006年，通過保險機構可以投資銀行股權、間接投資基礎設施等一系列規定，積極拓展保險公司的投資渠道。同時，要求保險機構建立健全保險資金風險管理體系，防范保險資金管理運營風險。為此，要求保險機構改革體制、健全機制、構建風險管理架構，加強內控、細化流程、規范風險管理行為，改進技術、完善系統、增強風險管理能力，明確職責、強化管理、嚴格責任追究機制。四是加強監管保險機構所屬境內非保險實體和境外機構的財務狀況。2006年保監會建立三項監管制度：保險公司的長期股權投資管理制度向中國保監會備案制度；保險公司長期股權投資有關的重大財務決策、事項向中國保監會報告制度；保險公司所屬境內非保險類經濟實體和境外保險機構財務報告的定期報告、外部審計和監管審核制度。保險公司長期股權投資日常監管機制的建立，對提高監管效能、保障被保險人利益、促進保險業健康發展具有重要意義。
(三)加強中介市場監管
一是提高保險營銷隊伍素質，規范營銷員展業行為。抓好保險營銷員持證上崗監管工作，落實保險營銷員崗前培訓和繼續教育制度，推進營銷員分級分類考試體系建設，提高保險營銷隊伍素質和服務水平。推進保險營銷員管理信息系統建設，對保險營銷員實行全程動態監管；研究制定保險營銷員掛牌展業、計分管理辦法，規范保險營銷員展業行為。二是規范發展保險兼業市場。按照分類監管的原則，深化對保險兼業的監管，鼓勵內控健全、管理規范的兼業機構發展，在市場上形成較為明顯的導向效應。引導保險公司與兼業之間的深層次合作，落實銀保合作有關保險中介的政策措施，穩定銀行郵政渠道，實現保險兼業功能和效率的最大發揮。三是加大處罰力度。2006年1至9月份，保監會共對保險中介機構實施了27家次行政處罰，占保監會實施全部行政處罰的33%。
四、2007年我國非壽險市場發展展望
(一)快速成長將是市場發展的主要特征
近年來，我國非壽險市場發展很快，2001至2006年業務增速大體保持在13%—15%之間，2004年高達26%。在市場費率年均下滑20%的情況下，近年來業務仍能達到15%左右的增速，充分說明潛在的市場發展空間很大。2007年，非壽險業將繼續保持高速增長，原因一是在全力構建和諧社會進程中，自然災害、意外事故、社會風險等風險問題已經引起政府和民眾的高度重視，這必然引致更多的保險需求，如健康險、責任險、農業保險等險種的需求將明顯增大。二是國務院23號文件的頒布實施，給保險業帶來了更大的發展契機。三是2007年GDP增長率預計將不低于8%，經濟持續快速增長將繼續成為保險需求增長的決定因素。預計2007年，我國非壽險市場將繼續保持快速發展勢頭，增長率將達到15%以上。
(二)非壽險市場競爭將更加激烈
2007年，非壽險市場競爭將更加激烈，其原因包括：一是市場主體持續增加。預計2007年，新的產險公司將持續較快增加，新興公司的分支機構也將繼續大量增加，這必將使市場競爭更加激烈。二是外資公司將扮演重要角色。在放寬經營區域和業務類型后，外資公司將不斷在大中城市布局設點，在企財險、貨運險、責任險等領域與中資公司展開競爭。三是非壽險市場的一些新的因素，如綜合經營的發展，產壽險交叉銷售(特別是中國人壽產險公司的成立)等，將推動市場競爭進一步加劇。非壽險市場競爭激烈將主要表現在以下幾個方面：一是人才爭奪進一步升級。專業人才稀缺與保險市場快速發展的矛盾是困擾非壽險市場發展的重要問題。隨著市場主體的快速增加，這一矛盾將長期存在，人才爭奪戰將進一步升級，特別是對管理人才、業務人才和技術人才的爭奪將更加激烈。二是業務競爭進一步升級。傳統業務競爭將更加激烈，新興業務發展將倍受青睞。
(三)加快調整將是市場主體發展的重要特點
當前，來自政策層面和市場層面關于加大調整力度、化解行業風險的呼聲越來越高，非壽險市場主體的調整、分化將進一步提速。一是競爭格局將進一步調整和分化。排名前三家公司，總體市場份額從三年前的89.4%下降到目前的67.25%。隨著新增主體快速成長和外資公司高速擴張，市場集中度將可能進一步下降。二是市場主體將更加理性，隨著新會計準則的出臺，監管力度進一步加大，利潤空間進一步擠壓，理性回歸將是市場主體的唯一選擇。非壽險市場將逐漸呈現綜合性、專業性、政策性等不同性質的主體和諧競爭、共同發展的格局。三是競爭策略將進一步調整和分化。一些上市公司、外資公司和某些中小公司將秉承效益第一原則，強調合規競爭和理性競爭；更加重視品牌和服務的作用；更加重視市場細分和專業化經營，堅持市場導向和客戶導向，不斷提高自身的盈利能力和發展后勁。同時，一些中小型中資公司仍將通過增設機構、降低費率、提高手續費等途徑，擴張規模，搶占份額。
