時間：2023-06-07 09:21:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭投資理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規劃
隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。
（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。
（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。
（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。
（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問題分析
（一）現狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。
4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。
（二）問題
1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。
2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。
（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。
（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。
投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。
參考文獻：
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【關鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念
改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經濟飛速發展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產生發展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關注和重視。
一、家庭理財的必要性
人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養老、子女教育、置業安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協調安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質上其并不是單純為了多掙錢，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活品質。理財不只是為了發財，而是為了豐富生活內涵。理財的訣竅是開源、節流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需，因此，合理進行家庭投資理財規劃是非常有必要的。
二、我國家庭投資理財的問題
隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產保值增值需求旺盛，但是由于國內各地區經濟發展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產結構和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財的重要原因。
一般來說，家庭理財存在著幾種誤區：
（一）盲目跟風，理財隨大流
在現今我國的居民中很多家庭雖然已經開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。
（二）理財短期化，不注重長期趨勢
這種現象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經持有，絕不輕易放棄。
（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合
雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。
三、家庭投資理財的影響因素
家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據客觀條件來制定。除去內在的家庭因素不說，外在的社會環境對家庭的投資理財規劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。
（一）物價因素
物價可以從橫向和縱向兩方面來討論。縱向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區間的物價差異也會影響居民的投資理財規劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區價差進行其他商貿活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。
（二）宏觀調控政策
國家所出臺的各種宏觀調控政策對我國資本金融市場的運行和發展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向對居民在投資理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統一、缺一不可，共同促進我國經濟的健康穩定發展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統一制定，由中國人民銀行統一管理。現今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發生較大的變化。
（三）經濟發展的周期性
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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王在全：我今天演講題目是《理性投資。規劃為先》有了錢干什么，剛才有專家提出來我應該消費，消費應該從投資來講，我們分成兩種消費，一個當前消費合未來消費，未來消費可以叫投資，投資的目的是為了保值和增值，如何配制你的資產，這是我們每一個投資者關心的，我最近讀一個例子。英國一個老頭，在1964年在英國銀行存了一筆錢120英鎊，過了42年大約成長了58倍，成長到7000英鎊，從120英鎊漲到了7000英鎊。58倍，有一個專家算一下，當時這個錢如果不存銀行，買葡萄酒今天多少錢呢?大約14400塊，成長120倍，又有專家算了一下，如果這個錢投到房子上去會成長多少倍呢?財產專家給他算了一下大約漲到72000英鎊成長600倍，同樣一些錢120英鎊，一個成長58倍，一個成長120倍。一個600倍。由此看來一個家庭如何把錢投資，放在什么樣的資產上，對您未來財富的增長有很大的差異。我們一生之際在于年輕，一年之際在于春，一天之際在于晨。
我們看一下哪些因素影響我們投資，我們投資者做投資決策的時候，你想的是什么?你賺錢嗎?目標嗎?成長嗎?我們了解以下幾個方面，第一個你要了解，你有多少錢投，首先取決于你家里面多少錢，就是你家里面資產負債情況怎么樣，第二情況你每個月或者每年增加多少財產或者財富，這是我們收入支出的者量。就像我們企業有他的資產負債表，有他的損益表，有他的現金流量表，我們家庭要有資產負債表，有起碼的收資表，你有多少錢可以投資，有多少錢可以追加要了解的。這是影響投資決策第一點，你能掙多少錢，你現在有多少錢。
第二個因素，你家庭負擔情況，比方說你今天多大，年齡大小，結婚了沒有?家里有幾口人，你愿不愿意冒風險，這是家庭整個負擔情況衡量。并不是說每個人資產投資比例一樣的。一個20歲和60歲的人投資資產比例是不一樣的。所以我們要看你年齡你有多少資產來投資。
第三個因素，你的目標是什么，人的目標不同，你投資資產就不一樣，有的人明天就消費就應該存銀行，明年就消費就買貨幣市場基金，你五年以后實現這個目標，你可以買基金或者買股票。就是你目標不同，決定了你的投資工具是不一樣的。比方就像我們履行，比方我們今天開會，我從北京來可能選擇乘飛機，乘火車，你本身在上海可能選擇自己開車，或者坐出租，或者乘地鐵，也就是說你的起點不同，你的目標終點不同，你選擇的工具也不一樣。你每個家庭的起點不同，目標不同，所以要選擇不同的投資工具。
還有一點我們投資里面我們要看投資的時間，投資越暢，你選擇的工具，可冒的風險越大，你投資越短，你選擇工具要安全一些，波動性小一些。第四投資里面看每個人風險態度不同，每個人風險不同。有的人愛冒風險，愿意賭，投機性大一點。每個人態度不一樣。不同性格的人你選擇的風險不一樣。
所以兩個家庭財力相當，年齡相當。風險態度選擇也不一樣，我們投資者在配制你資產的時候。你應該考慮哪些因素會影響你的工具選擇?
第二個部分我想講一下投資者在投資的時候應該有一個步驟，應該有一個戰略。應該有一個規劃，我們家庭理財有這么幾個步驟，投資理財家庭來講，應該遵循六大步驟。
、
第一步，你首先要滿足基本生活的需要。專業一點講滿足你流動性和安全性的需要，起碼你吃飯沒有問題，生存沒有問題，我們在財產上講，你首先要保證3-6個月生活開支存到銀行，作為活期存款，此外要買保險。留有余地。第一步滿足基本生活需要。
第二步。家庭要分析你的風險承擔能力和分析你的風險態度，就如我剛剛講的，就是家庭影響你決策因素有哪些，作為一個人來講，我們說投資，其實投資涉及到5個因素，第一個因素就是你的起點。第二個因素你每個月應該追加多少錢，起點就是你的資產，第三個因素就是你終點。你的目標是什么?第四個因素你的時間，這些都是由你來決定的。只有一個因素不是由你來決定的，你選擇的工具回報率和風險。這五個因素里面，前面四個因素由你家庭來決定的。比方你年齡多少，你資產多少，你收入多少。你目標是什么?這是比較具體的分析，第二步要分析你的家庭資產、負債、收入、年齡狀況。
第三步，設定理財目標。目標不同，設定目標不一樣。比方說你設定養老錢，你年紀越輕。設定時間越長。一個小伙子20歲投資，每年定投100塊，投到20就不投資了。累計有138萬另一個人27歲投資，每年100塊，每年10％的回報率。60歲的時候才能趕上前面那個人的投資。
你小孩做長期的規劃，就可以選擇股票投資，中國的股票投資從90年開始，從他的負回報率平均26％，這個數準不準我沒有算過，但是我算過，中國第一支封閉式基金，到昨天的邏輯凈值。基金金泰和開原是我們98年發行的第一支，封閉式基金，大約16％的回報率，我寫的一本書里面一個小股市。打算讓你的孩子成為億萬富翁你怎么做呢?第一步在他初升的時候，每個月投資774塊，一直投資60年，每年保證12％的回報率。資產累計凈值1個億，還有一種方法。你賺了2萬塊，每月只需要增加574塊。保證每年12％。也能達到這個數字。你每年增加10萬塊，每個月就不需要投資，也可以在60年的時候達到60年的目的。時間越長，你的目標起點越遠。每年拿100塊，每年12％的回報，60年結果1300萬。明年要消費的就不要向資本市場方向發展。
第四步，選擇工具。你前面有起點，終點，也有每年的收支，你首先要了解有哪些工具，大家提理財就指股票基金，推而廣之可能還有債權、黃金、期貨、期權一般都是叫證券投資，或者叫金融投資，除了金融工具以外，還有房產投資，保險的規劃，還有一些商品的投資等等，投資品是很多的，你要了解不同投資品的特點，任何一個投資品他都有兩個方面。一個是他的收益。一個是他的風險。你追求高收益一定要冒更多的風險，我們今天沒有發現一個產品有高收益沒有高風險。所以風險是要考慮的，特別在短期要考慮，在長期可能風險可以忽略掉，越來越小。所以你對工具要有所了解，對工具了解之后。
第五步，資產配制，根據你目標配制不同的工具，一個人目標不同。但是一般來講，一個普通家庭。至少有三大目標，第一大目標，養老的目標，對一般工薪家庭來講，我們要養老，第二個目標，在城市生活要買房子，第三個目標子女教育金的規劃，人生、家庭三個基本目標，他時間最長，花的時間最多，養老的目標，買房的目標，子女教育金的目標，比方說你創業的目標，旅游的目標，成為
名人的目標，各種目標，不同的目標可以選擇不同的工具。養老你可以每天留一點做基金定投，不同的目標決定你選擇的工具是不一樣的，所以我們稱之家庭資產合理的配制，根據不同配制不同的資產，達到你最佳的風險和收益的賭博。
第六步：建立最優的投資組合，我們剛才講的核心資產。配制比例，最優的資產需要專業支持。我們把收益資產拿出來做最優化，我們講投資的時候有一個模型，找出來配股票比例多少的時候，是最優的根據每個人的風險特征，和每個工具的特征進行磨煉，濃縮出來的。我們今天有很多朋友說，我不會有模型，我舉一個例子，你投股票有多少比例呢?我們有建議模型，80減年齡。如果你40了，你拿40％買股票股票基金，如果今年60了拿20％，有的是專家有的有信心，可能愿意冒風險。可以在這個比例上增加10％，20％。如果你不愿意冒風險。你可以在比例上減掉10％或者20％，所以你年齡不同風險負擔不一樣，投資比例不同。所以第六步建立適合于你的投資組合，每個家庭情況不同，對你來講不是最優的。
最后一步要不斷的檢查自己的投資，動態的來調整，人總是要犯錯誤的。我們做了上面的規劃，了解了自己。了解了工具，做了資源配置是不是最好昵?也不是。說“好好學習，天天向上”我們投資也是一樣，我們以前的教訓要總結，對的地方要接受，錯的地方要修改。
主動檢查自己的錯誤。主動的調整，這樣以后我們每個人才能進步，你投資才有更大的成績，你千萬不要固執的認為自己的做法就是對的。
這是投資的因素和家庭在做投資的時候，六大步驟，希望這些投資小方法可以讓大家致富理財。
理財心得：理財貴在積累
百姓能趕上和平年代，混／卜衣食無憂，其實就不錯了。在世界歷史上，還有中國歷史上，老百姓能豐衣足食的其實沒有多少時候。中國的歷史其實就是一部戰爭延續的歷史，在我國歷史上，和平的年代加在一起，其實沒有多少年。老百姓一般都是飽受戰爭的折磨，生活是非常的凄慘的。
所以，我們現在的生活就算很一般，其實也就算不錯了。不信你看看非洲，看看中東，看看黎以沖突中的老百姓，整天提心吊膽的過的那叫啥日子?動不動天上飛機過來跟老母雞下蛋一樣的往下扔炸彈，弄不好一瞬問就家破人亡。性命不保。或者時不時身邊冒出個渾身捆好炸彈的絕望的人要和你們拼了……
因此，在開始說理財前我們先慶賀下自己的生活環境至少目前還是祥和幸福的，免得很多人一會兒說錢多錢少鬧情緒。
其實老百姓過日子，現在是個好時候。能踏踏實實的過日子比什么都強啊。但是老一輩的理財經驗里有很多是要我們勤勞節儉的。比如：積家猶如針挑土，敗家好比水沖沙。這句說得真的是很形象，也很到位。
我們現在一大學畢業，找到工作。剛開始工資肯定不高，比如我剛工作時工資才350元，那時候想想連死的心都有，連自己吃飯都不夠，怎么買房?怎么結婚?不都是扯么?
現在的年輕人呢，工資一般比我們那時候高多了，一千多，二千多。可是沒人會嫌多。都認為就這點錢攢了也沒有用。還不如吃了喝了算了，反正節省下來也沒什么用。于是都心安理得當上了月光族，每天都在這種今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂的心態中過著月月光，甚至是天天光。或者還負債的日子。
其實，工資少是因為你剛走向社會。還沒有找到好的機會和好的位置。但是理財從現在就必須開始了，而且用的就是老一輩人用的老辦法：針挑土的精神。你的工資雖低，你也一定不要失望，要積極的看待問題。
雖然工資少，每個月也要把其中的10％或者20％積累下來。別去想這點錢能干什么，你先要求自己養成這個習慣!就好比開始的時候，你用針挑一點點土倒在那里，根本就不起作用，但是當你一針一針的挑下去，積累下去，你就會擁有一個小土堆了。那時候這個土堆就可能換一個小鏟子…
很多人不理解這個理財的思路和意義。認為沒有用。其實很多成家立業的人都是用這個辦法起的家。無論你的理想多么遠大，你的理財志向多么宏大，你都要從小的積累開始。沒有開始就沒有一切。理財第一部，就是要讓自己明白掙錢省錢有多么難，恒心毅力有多么重要。
有了起點，你就有了開始。在合適的時候你就可以開始用自己的積累慢慢的滾動。讓自己理財的步伐越來越快。積累越來越多。而如果一開始你就沒有這個思路。只想著一步登天，那么你的房子會被你所喜愛的鞋子，裙子，甜點等一平米一平米的消耗掉，到最后你還是一個一無所有的窮人。
關鍵詞：投資理財；大學生；特性分析；風險預測
中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
一、我國投資理財市場
1.投資理財的必要性。所謂理財，即管錢，是對自己所擁有的現金流量及風險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風險承擔意識并重的理財模式。
在金融業日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務狀況，提高生活質量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節制不必要的消費，預算未來開支，在節流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創造利潤，從而提升個人生活品質。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關鍵環節，有利于社會再生產。個人通過購買金融產品的行為，將資金回流于生產領域，保證了生產部門資金的循環，促進再生產。
2.市場現狀。目前，我國理財市場中，金融業的銀行、證券、保險、信托等割據并立，紛紛推出多種理財產品，如：銀行業中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業理財人員缺乏、理財產品單一。縱觀理財市場，多數為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產品，卻鮮有機構推出專門針對大學生的投資理財項目。
二、大學生投資現狀
1.有投資基礎 。大學生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導的資金更是具有穩定性的特點。再者，大學生群體也有通過兼職、獎學金等多方面的融資渠道，為大學生的投資理財提供了穩定且具有彈性的資金基礎。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自和決定權的特殊的社會群體，大學生對投資理財表現出極大的興趣。然而，不少大學生因為缺少對投資理財方面的專業知識和正確的認識，加之市場上針對大學生的理財產品十分有限，使得他們盲目跟風、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
二、大學生投資理財分析
1.投資理財特性分析。大學生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現在以下三個方面：其一，有較為穩定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導，輔之兼職、獎學金等額外收入，但是，大學生很難實現財務上的獨立；其二，有一定的知識為基礎，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數量有限，對于投資理財表現出極強的穩健性偏好；其三，大學生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學生的理財產品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學生養成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務負擔，以錢生錢。在校大學生有相當一部分來自于農民家庭、工薪家庭，盡早學會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應社會生存法則，大學生雖說是投資理財的起步階段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發現，在大學生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經驗欠缺、盲目跟風、急功近利、選擇產品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業知識指導等，處于萌芽期的大學生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議 。提高大學生投資理財意識和能力，已經成為學校和社會的共識。針對上述大學生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學習專業的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導實踐；（2）加強經驗交流，多從父母、老師、同學積累經驗，開闊眼界，補己之短；（3）設立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風、急功近利、患得患失，投資有風險，要以穩健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環境，做大市場規模，提供更多的、以大學生群體為主要客戶的投資理財產品；（2）完善理財業務的法律框架，糾正不正當的競爭行為，同時，嚴格要求各理財產品在宣傳中做好風險提示，以保證理財產品的健康發展和經濟市場的穩定。
四、總結
個人投資理財在資產的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學生這一特殊的客戶群體，必須學會正確的、合理的投資理財，才能適應社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經歷過熊市的年輕人主導”，作為未來的投資理財主體，大學生必須在大學這一黃金時期，努力學習理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節約，穩健當先，合理規劃，堅持開源與節流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學生投資理財的方式有很多，一定要根據自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學生投資理財能為今后的理財道路積累經驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
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[關鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益
正文：
隨著我國經濟的迅速發展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現財知識與方法等手段科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值，實現人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產品的不斷豐富，人們已經不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。
一、投資理財品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產, 與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。
房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內外眾多學者分析中國的房地產存在巨大泡沫。著名的投資經理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產業感覺已經到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調整的可能性”。也就是說一旦出現經濟問題，房地產泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。
通過以上分析，不管何種投資產品，并不能保證絕對收益。現在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財的過程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產品投資方式選擇。一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據自己的資產狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產品；
(3) 投入的時間價值。選擇相對穩定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經營或投入銀行的代價。
綜上所述，實現收益最大化就是要實現上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值，然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理。
二、家庭投資理財要點把握
認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：
1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學會理財。每月的工資不合理規劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。
2.認識與規避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關書籍報刊網站，像叩富網等專為股民設立的股民學校，仔細查閱，了解之后再根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規避風險、減少損失。
4.關注國家時事，掌握宏觀經濟政策方向及相關的法律法規。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關注財經動態，試著去思考財經新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經濟實力，結合當前宏觀經濟形勢，市場動態等系統性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。
6.系統管理資產。家庭理財是貫穿我們一生的財務規劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據家庭資產的規模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統的管理家庭資產至關重要，像我們大學生，有少數同學不結合自己的目前狀況，拿自己的生活費學費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規劃好自己的“資產”，做個會理財的人。當然，想要學習一些理財方法，可以通過一些網上模擬炒股的比賽，擴展知識面。
三、結語：
總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創造家庭財富。當然，家庭投資理財的健康發展，在加強家庭理財的科學規劃的同時，也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風云，2009.9
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節約,以及對盈余資產進行保值增值的財務規劃。財務規劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現存的家庭財務規劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規劃。
理財誤區
每個家庭都有各自的財務規劃。然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根本。
理財=儲蓄、債券。部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。
理財=炒股、炒基、實業或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。
適度平衡財務規劃
筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業保險等。可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。因此筆者建議，一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可，用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。
商業保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。商業保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險。家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產品和多么優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數的家庭來說，工資（或經商）收入構成了家庭的主要經濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產性收入。也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
關鍵詞：理財產品 ；投資； 收益
一 居民投資理財產品現狀及趨勢分析
十報告中指出，要多渠道增加居民財產性收入。這預示著我國居民投資環境將迎來大的改善。從九十年代到現在，居民的金融資產已由簡單的現金和存款發展到股票、債券、基金、保險、房產、黃金、衍生金融工具等。各種投資工具都有各自的特點，其收益與風險不盡相同，如表1所示。投資者在選擇投資工具時，應當根據各自的實際情況進行理性選擇避免盲目決策。
就儲蓄存款而言，這類投資理財產品風險較低，流動性較高，并且無論是個人還是企業，甚至是國家，都必須有一定的儲蓄存款，以保證不可預期的流動性危機沖擊。但儲蓄存款由于其在風險和流動方面的優勢，使其收益率也較低。而債券是一種收益比儲蓄存款稍高，且風險可控的投資理財工具。債券包括政府發行的國債及地方債，以及企業發行的企業債券。在我國政府債券往往被視為無風險債券，企業債券也僅限信用較高、資產良好的企業才可發行。債券購買方便，可以通過銀行、信托等渠道購買。股票是一種風險性較大，但是普及范圍較廣的投資方式，適合于風險偏好型投資者。保險作為一種投資方式，與其說投資它是為了獲利，不如說是為了防止和彌補損失。黃金歷來作為一種對沖通貨膨脹的保值工具。然而最近黃金市場波譎云詭，很多投資者持有謹慎態度。作為直接投資黃金市場的替代工具，商業銀行發行的黃金掛鉤類理財產品卻迎來了一波。與直接投資黃金市場不同，這類投資品種重新分配了風險，不失為一種有效的保值工具。不過對于掛鉤此類理財產品最好有一定的專業知識，盲目投資也有可能導致不小的損失。
二 居民投資理財過程中存在的問題
（一）理財產品自身的缺陷
當前我國經濟處在宏觀調控之下，理財產品受經濟發展和財政金融政策等因素的影響，很難用市場的規律去運作，容易受到一些不可預測的因素影響，投資理財被當成一種收益獲利性工具的同時，其自身缺點是必然存在的。單就商業銀行發售的理財產品而言，有數據顯示，2012年有18975款理財產品公布到期收益率，2011年有17463款。平均算來，兩年的到期收益率都不到5%，均低于當年的CPI值，其投資的收益率還是有一定的局限性的。此外，中國農業銀行推出的每月定投300，連續投3年的收益基金，有投資者表示，其最后的收益率僅比定期存款高出一點點。
數據來源：鄧益益. 我國商業銀行個人理財業務現狀及對策. 合作經濟與科技. 2013
（二）居民理財投資的局限性
（1）個人投資規模小、投資品種結構單一。從數據中我們可以看到，居民投資不僅受到個人收入水平的影響，還受長期的中國傳統思想的影響，儲蓄率相比歐美國家偏高，只具有短期投資動機，缺乏長期投資的能力，在進行理財投資時，往往會選擇不適合自身條件的產品，并且難以進行較多的投資組合，單一的投資品種有時承擔的風險更高。
（2）缺乏專業的理財知識，導致投資管理的非專業化。由于個人理財投資者的年齡及受教育水平的差異，從理論上講，個人投資者的投資行為相對于機構投資者更多地表現為非理性化。投資理財喜歡盲目跟風，面對風險時就會亂了分寸，很難迅速地進行反應，結果損失慘重，進而否定一切投資理財項目。
（3）信息來源少，居民個人的投資活動還是依靠傳統的方式，不能將互聯網與理財結合，手機銀行，網上銀行也才剛剛開始流行，缺乏必要的查詢服務和市場咨詢服務來提供經濟金融和產品信息。面對眾多理財產品時，往往又會表現的比較隨意和盲目，這樣也不利于投資理財產品的回報。
從這些現象可以看出，我國居民投資金融理財產品過程中還存在著一些問題，亟待進一步完善。
三 居民投資理財的幾點建議
首先從投資者角度來說：第一，投資者在選擇購買投資理財產品之前，要準確定位自身情況，結合自身經濟狀況以及對產品回報率的期望等，選擇適合自己的投資理財產品。第二，投資者在選擇購買投資理財產品的過程中，要理性看待產品收益率及風險程度，切不可完全聽取投資理財顧問的推薦而購買。第三，投資者在選擇購買投資理財產品之后，要根據自己購買產品的市場波動性適時地關注投資產品走向，市場行情不好時，及時撤出，以保證將損失降到最低。
其次，針對當前理財產品到期收益率低于當年的CPI值的情況，各類金融機構要不斷優化新產品，提供更多，更合理的投資組合，并且自身應不斷改革，不能單純以實現經濟利益為目的，要盡可能的提供人性化，差別化的投資服務，給與投資者適時的指導，讓他們結合自身經濟收入情況，進行理財產品的選擇，減少盲目投資的比例，同時加強對從業人員專業技能和職業道德的培訓，以滿足不斷變化的市場需求。結合實際而言，當今社會，相當一部分的中高等收入的家庭沒有進行合理的理財投資，理財觀念過于保守，缺乏專業的指導，所以可以通過網絡在線服務，電子郵件，宣傳單等渠道，深入了解每個家庭客戶的實際情況以及投資需求，為他們量身定做合理的投資方式。可以針對不同的家庭客戶進行分類，可以根據家庭年收入將家庭分為A，B，C類，再根據投資理念不同，分為偏保守和非保守類，合法合理的推薦適合的投資組合方式。
四 結語
每種理財產品都有其優缺點，投資者應根據個人年齡層次、收入支出、風險承受能力等因素進行選擇，合理配置，使得理財渠道多元化、使得現在和未來的收支得到平衡，有效抵御風險和不測，理順經濟關系，明晰家庭資產結構，使得家庭各個成員都能和睦相處，滿足基本生活需求的同時，追求更高品質的生活。
參考文獻
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1、留作日常生活花費。收入的很大一部分要用于生活的日常開支，衣食住行都是生存的基礎，因此這部分的開銷應該占到整個家庭年收入的30%—35%，因此建議你把10萬存款中的3-3.5萬預留出來用作日常開銷。
2、應急資金。銀行儲蓄對于家庭理財也很重要，任何一個家庭都不能沒有儲蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因為在銀行的存款從長期來看是會貶值的，央行的利率經常波動，銀行利息和利息稅不穩定，另一方面也因為存在銀行的錢一旦需要用錢就會被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應急資金放在銀行儲蓄。
3、投資理財。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。可能買一些基金和債券，也可以適當的買一些股票。如果你的承受能力強，對股票也有一些了解的話，你可以適當地增加對股票的投資。
4、保險規劃。保險是一份穩固的保障，是家庭理財的基礎，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險投資。
5、銀行儲蓄。儲蓄是很多個人和家庭首選的小額投資理財方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據理財類。票據理財，顧名思義就是商業銀行將已貼現的各類票據，以約定的利率轉讓給信托中介，信托中介經過包裝設計后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據理財有虛假和延遲支付的潛在風險，雖說安全性好，但是購買時還是要謹慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業機構的基金產品。
以上就是關于小額資金如何理財的方法介紹了，需要注意的但是，大家在理財前一定要做風險評估，選擇合適的理財方式來進行理財。
（來源：文章屋網 ）
第一條軍規:有的放矢,做好規劃。
沒有目標的輪船,什么方向的風都是逆風,沒有規劃的理財,怎么算都是一筆亂賬。對自己的經濟實力要合理規劃,確定自己是適合風險投資還是保守投資,是善于長線投資還是短線投資,同時,要兼顧自己的長遠發展,工作家庭生活都應統籌兼顧,達到理財的全面化與精深化。
第二條軍規:平和心態,贏取人生。
投資理財的終極目的是改善生活經營幸福,而絕非只是單純的一個錢字。見過許多投資理財者,賺了就興高采烈忘乎所以甚至走向喪失理智的投資,賠了就唉聲嘆氣怨天尤人感嘆自己運氣不佳。就我自己的觀點,這還是投資理財的心態不對,把投資理財當作一次又一次的賭局,成也蕭何敗也蕭何的毛躁心態,實在不足可取。真正的投資理財應該有一顆平和的心態,能夠在理智的駕馭下拿得起放得下,贏取一份美滿的人生。
第三條軍規:知己知彼,百戰百勝。
投資理財最怕盲目跟風隨大流,總覺得大家都站在一個隊伍了,我站過去絕對沒有錯。殊不知投資理財不是選舉投票,投資理財是需要客觀分析科學抉擇,往往隨大流的惡果就是和大家一樣損失為數不多的資產。《孫子兵法》有云,知己知彼百戰不殆,既然想成為一個成功的投資者,就不要偷懶,該學的理財知識技能,該研究的季報年報,該知道的新聞消息都要主動去學習掌握,如次才能熟悉,熟悉才能挖掘財富點。
第四條軍規:組合投資,多而不雜。
雖然說不能把所有的雞蛋都裝在一個籃子里,但是把所有的雞蛋裝在太多的籃子里也不是明智之舉。本人早期投資理財都采取過這兩種極端的方法,后來總結自己的投資理財風格與盈利策略,決定采取組合投資,多種投資方式兼容但是又不泛濫,投資方式采取兩到五種即可,太多的組合投資實在耗費心力和精力,并且效果也并不見得有效,根據自己的實力確定自己的組合策略,這本是就是一種智慧。
第五條軍規:投資自己,水漲船高
【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
大額的投資會有更多的產品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業的發展具有很大的不穩定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發展前景，金融行業為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經濟收益。
參考文獻
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（一）減輕家庭負擔
多數大學生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級或農民家庭為主，學生在上學期間的開支，對條件一般的家庭來說這是很大的一筆開支。因此，大學生投資理財顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學生盡早學會投資理財，能夠減輕家庭負擔，讓家庭生活輕松一點。
（二）培養管理能力
目前，大多數大學生花錢大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過月初規劃開支數額，每日記賬列出清單明細，長期下來，就能對每天、每月的開支有非常清楚的了解，知道那些開支可以盡量避免，節約錢財的同時也能提高自己的理財能力。
（三）提前適應社會
沒有良好的理財習慣，再高的學歷再多的財富也會變得貧窮。好習慣需要長期的培養，這個過程雖然漫長而且痛苦，但是好的習慣能夠讓人“富有一輩子”。理財專家認為，大學生作為學習理財知識和適應社會的黃金時期，主動理財的意識大多數建立在好的理財習慣基礎上。
二、在校大學生的收入渠道
大學生的生活費、學雜費等大部分來自于父母，有些學生也通過獎學金、兼職、自主創業和投資來獲得財富。據統計，通過父母獲得的可支配收入的學生占總的87.2%，通過獎學金的學生占20%，通過兼職的學生占23.7%，通過自主創業的學生占11.2%，通過投資獲得財富的學生占9.8%。其中是包含可支配收入來自多方的學生。
（一）獎學金
每所大學都設立有獎學金，學習努力、成績名列前茅的學生能夠借此機會獲得豐厚的獎金，極大限度的減輕了家庭負擔。獎學金是目前大學生最主要的獲得錢財的方式之一，也是眾多渠道中相對較容易的方法。
（二）兼職
兼職是大多數在校大學生會選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經濟負擔，另一方面能夠增加社會經驗，為以后進入社會增加砝碼。兼職往往需要大量時間和精力，繁重的簡直任務對社會經驗不足的學生會造成一定的心理壓力，也會很大程度上影響學習，因此在兼職選擇上，需要學生慎重選擇。
（三）自主創業
創業在近些年十分火熱，經濟市場催生了很多大學生加入到創業奮斗中，部分大學生積極創業，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強個人自信，提前了解行業咨詢，為今后就業或進入市場打下堅實的基礎。自主創業雖然能帶來巨大財富，但是巨大的風險和時間投入讓大學生難以抉擇，因此，選擇自主創業需要謹慎小心。
（四）投資
9.8%的大學生會選擇投資股票、基金等方式來獲得財富，股票、基金等具有一定的風險，通過這種方式來獲得財富的學生是極少的，學生在投資時需要掌握一定的技能，良好的心態，來進行理性的投資。
三、在校大學生理財現狀
在調查中顯示，只有32.2%認為應該重視投資理財，以高年級居多，58%認為投資理財在現階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態。這種現象說明現在大多數的大學生還沒有意識到投資理財的重要。投資理財，總結起來就是開源和節流，開源指增加收入來源，來源越多，收入增加越快。節流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內，也是保障財物穩定增長的方法。
（一）開源方面
一般來說，大多數在校大學生的生活費、學雜費等主要依靠父母，少部分學生會尋求其它渠道進行錢財的獲取。絕大多數大學生都有意愿通過自己的努力賺錢，但是由于學習任務繁重，業余時間較少，提供給他們賺錢的機會就更加少了。
大多數學校會提供一些勤工崗位給在校學生，除校園勤工以外，大部分學生會利用課余時間和周末、節假日進行兼職，推銷、商場促銷、校園等成了大部分學生兼職的首選，小部分學生會合伙做小生意。
（二）節流方面
在開源的同時，節流對應的是合理開支、適度消費。大多數學生缺乏較強的理財意識，每個月的生活費在不知不覺中就花光殆盡，這種現象屢見不鮮。最大的原因是學生自己的理財能力或控制能力不同，因此造成個人生活過得有好有壞。
大學生的日常開支主要集中在日常飲食和衣物開銷兩方面，而對于休閑消費，大學生主要比較集中，大多會選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學校園中不可避免的社會環節，在一定程度上通過團購、AA制等方式能夠減少交際的花費；其次，減少不必要的零食和衣物購買，也是節流的重要手段。
四、加強大學生理財能力的對策
（一）正確選擇并明確目標
現在各種理財產品層出不窮，但其中真正適合大學生身份的投資產品卻并不多，大學生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長財富，但是風險較大，對專業知識和個人能力較為欠缺的大學生來說還是要謹慎選擇。
（二）家庭加強理財的教育
家庭是孩子的第二課堂，家長及時的對孩子灌輸適當的理財投資觀念，對孩子的成長、理財觀念的形成、理財習慣的培養具有深遠意義。家庭教育通過不斷的鼓勵、支持和引導，能夠讓孩子在大學期間盡快的適應校園生活，盡早的養成投資理財的好習慣。
