時間：2023-06-07 09:37:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財投資規劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、投資與理財的關系
根據經濟學上的定義投資是指犧牲或放棄現在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經濟活動。投資活動主體與范疇非常廣泛但目前的理財所描述的投資主要是家庭投資或個人投資。理財活動包括投資行為投資是理財的一個組成部分。理財的內容要廣泛得多。在理財規劃中不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。
財務人生，需要規劃。在我們生活中，要想對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資和理財是必須重視的。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。
投資是“錢生錢”是讓資產增值，是理財的重要部分。而理財俗稱“管錢”，就是要學會怎么攢錢、怎么生錢、怎么護錢、怎么用錢。而我們理財的目的不是讓你一下子擁有很多錢，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財的意識，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財的首要原則就像在錢包里放十個硬幣，最多能用九個。所以說我們要學會理財，不僅要有這個意識，而且要有計劃，并在實踐中強化。
在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外在我們的經濟生活中也存在各種系統性風險。這就要求我們要有規劃，還要知道如何規劃。首先要從攢錢、生錢、護錢、和用錢來說起。
（一）攢錢
首先錢從哪兒來？錢都去哪兒了？這對于我們當今大學生而言錢的來源除了父母給的生活費以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日常花銷，娛樂與通訊費還有交通費用等。假如錢有了，怎么攢？舉個例子：有一個人非常富有，很多人都詢問他致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上往籃子里放10個雞蛋，當天吃掉九個雞蛋，會如何呢？答案是；遲早有一天籃子會被裝滿，因為每天放進籃子里的雞蛋比吃掉的多一個。就像劉彥斌說的：“收入是河流，財富是水庫，花出去的水”所以請大家記住最初的財富，一定是攢出來的。
（二）生錢
如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資需要分解風險，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財的工具有很多種，所以在投資之前我們要選擇一個適合自己的理財工具，讓損失風險減小，從而獲得利益。
（三）護錢
有錢，是目前擁有財富，但是能否保證一直有錢呢？這些財富能保值升值么？這些都是不可預測的。當年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬碩果僅存。他說過：“這么多年我能不倒，重要的一點是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來，而不是全投進去”。
（四）用錢
對于我們大學生來說，開源節流是關鍵，勤工檢學還有計劃消費都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費用出現還是需要我們在用錢的時候要懂得節約，花錢的時候也要慎重。
在如今的大學校園里“投資”和“理財”已經成為兩個新的關鍵詞日益受到學生重視。“投資理財嘛就是要能省能賺21世紀的大學生必須學會這項本領才能在步入社會以后盡快適應生存法則。”
二、投資理財意義
居民；投資理財、規劃【中圖分類號】R126.8文獻標識碼：B文章編號：1673-8500（2012）11-0048-02
1居民投資理財情況調查
1.1調研方案實施： 本次調研采用街頭攔問的形式，在青島市的環翠區、經濟技術開發區和高新技術開發區，針對年滿18周歲的常住居民進行了調查。依據擬定的抽樣方案，我們發出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125%。從調研結果看，數據分布基本符合正態分布。因此，本次調研結果具有準確、可靠的特點。
1.2背景資料分析： 在149個有效樣本中被調查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5%，30—55歲的約占52.7%，55歲以上的約占4.8%。整個樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1%，收入在1001—1500元之間的有23.0%，收入在1501—2000元之間的有20.3%，收入在2001—3000元之間的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2%，其次是個體工商業者占21.8%、企業管理人員占15.0%、教師占3.4%、國家公務員占4.1%、文體工作者占1.4%、服務業人員占8.8%，此外還有18.4%的其他從業人員。樣本的背景資料基本反映了青島市居民的實際情況。2青島市居民投資理財情況調查結果
2.1調查者每月的固定收入和支出情況。 家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發現這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分別占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通過調查我們可以看出，青島市居民家庭消費水平相對較低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調查的25.2%，有10.2%的家庭月支出達到2000元以上，同時僅有9.5%的家庭的月消費支出在500元以下。
2.2調查者每月的平均儲蓄情況。 在調查中，我們發現青島市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民對投資理財的認識及風險因素分析
近年來，隨著我國社會經濟生活發生重大的變化，現代家庭的投資理財意識逐步增強，成為家庭經濟生活的一個重要組成部分。經過調查我們發現居民的投資理財意識和方式也在發生變化，出現了許多新的趨勢，主要有：
3.1從單一的儲蓄轉向組合式投資。 調查結果顯示，目前已經有73.6%的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數居民未進行其他投資。由此可見，除傳統的儲蓄外，居民已經開始嘗試新型的投資方式，由傳統的“存錢生利”轉向現在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財的重視程度正在加強。
3.2儲蓄的主要目的是為了子女教育。 調查結果表明，目前大多數居民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉、創業準備、購置房產、退休養老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8%、16.2%、15.4%、15.1%。可見，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉外，其余大部分資金都投入到了子女撫養教育上。可見，傳統的家政理財觀念仍然占主導地位。
3.3投資風險和投資回報率是居民進行投資時考慮的最主要的兩個因素，且年齡越大，對這兩個因素考慮的越多。 調查結果表明，投資風險和投資回報率是居民進行投資時所要考慮的最主要的兩個因素，他們所占的比例均為30.3%，且在被調查的三個年齡段中，50歲以上的被調查者對這兩個因素的關注度最高，分別為25%、50%。而其他一些考慮因素，如：變現能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少。可見，居民規避風險的意識比較強，其投資方式大多屬于穩健型。4居民投資理財建議
家庭投資最理想的狀態是必須符合金字塔原則，要想使整個家庭理財穩固不倒，強力抵御風險，就必須遵循以下順序：
第一步：首先是打好基礎，準備足夠的應急資金和保障型保險；第二步：是進行教育，住房和養老金的儲備；第三步：是對資金進行其他種類，資產的風險投資；
選擇買銀行理財產品是要看情況的，并不是每個銀行或每個產品都不好；當然也不是每個產品都能保證預期的高收益。買理財產品時，客戶必須了解清楚該產品的投資方向，這樣你心里就有點兒數了。之前債券型和新股申購型的理財產品的收益還是可以的，收益雖不高但是風格穩健；而跟股票或期貨呀什么掛鉤的產品就說不定了，本身股市期市變數太多，理財可能會出現如預期的高收益也可能出現虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財產品，目前基金全線下跌，估計這類產品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無法主宰市場行情，所以在買銀行理財產品前，千萬要搞搞清楚資金的流動方向以及自己的風險承受能力方能下手購買。
此外，還應該從房產、教育金和養老金三個方面實現家庭理財的目標。 房產———“買房子是人生理財目標中最重要、最復雜的大事。”所以建議：首先要設定目標并計算所需資金，如5年后希望買一套總價100萬元的房子，若預計貸款八成，須先準備約20萬元的自備款；其次對于如何準備20萬元，采用定期定額投資基金的方式，每個月投資的金額約2583元，假設以年平均報酬率10%來計算，投資60個月（5年），就可以攢夠20萬元。至于貸款部分，可視本身條件或能力而定，以免日后為了房貸支出過度而影響生活質量。 教育金———據調查，目前在一些大城市，培養一個孩子至大學畢業，至少須20萬至30萬元。“雖然實際教育金隨時間膨脹，但另一方面，時間愈久，投資的復利效果也愈大，可幫助投資者累積財富，所以儲備金應及早開始。”此外，除了定期存款、教育保險等風險較低相應收益也較小的投資工具，有能力承受一定風險的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法，有強制儲蓄的作用，又可分散入市時點，減少風險。 養老金———面對中國日趨老齡化，社會日益關注的退休養老問題，認為做好養老理財計劃必須考慮六大因素：負擔與責任（有無尚須償付的貸款、是否需要撫養親屬或養育子女等）、住房條件（涉及生活費用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言，投資最好避免高風險，重在保值、穩健。“當然，每個人在投資時，都應該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據市場的變動應做相應的調整。”
總而言之，本人認為家庭理財應該有計劃，會合理分配管理，不要盲目的跟風投資，并根據這三個方面實現家庭理財目標。以上就是我對家庭理財的見解。
參考文獻
[1][美]羅斯·L·瓦茨，杰羅爾德·L，齊默爾蔓。實證會計理論[M].大連：東北財經大學出版社，1999.
[2]趙宇龍。會計盈余與股價行為[M].上海：上海三聯書店，2000.
投資與理財：家庭財務規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。
投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？
于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。
投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？
于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。
投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？
于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。
投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？
于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。
投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？
于彤：現在大家比較關心理財的“術”，對理財的“道”探討卻比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財的“術”的部分。而財務規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產品就一定不好嗎？如果你投資的這類產品只占家庭資產10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產品只是完成理財規劃的工具，協助完成家庭理財目標。
【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現狀分析
理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。
一、我國個人理財發展階段分析
根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。
改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。
二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析
大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。
我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。
通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。
三、我國個人理財發展方向
當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。
（一）合理規范投資理財產品
當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。
隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務
隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結束語
綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。
參考文獻：
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。
由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。
個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
摘 要 人在一生中經濟財務的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長期積累養老金，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力自然增強，因此，人們盡早地進行養老理財規劃很為必要。
我國老齡化程度正在不斷增加，為應對未來龐大的養老金支出，國家正不斷推進養老金制度改革，因此如何合理安排和規劃個人養老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩定的社會問題。本文立足于個人養老保險在理財規劃中的主要特征分析，指出了目前我國養老理財規劃的策略，并有針對性地提出了對策建議。
關鍵詞 養老金規劃 理財規劃 養老保險
一、個人養老理財規劃的必要性和特征
個人養老理財規劃，即退休規劃，是實現退休生活財務獨立的一系列理財安排，是為個人客戶實現老年無憂目標而提供的財務分析、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
（一）個人養老理財規劃的必要性
按照我國對基本養老保險制度的總體思路，未來基本養老保險的替代率為58.5%左右，即養老金領取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標是基于個人基本工資而言，但是如今大多數人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個人現在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現在退休的話以60%的替代率估計，退休金只有1800元，與工作時的總收入相差很大，影響退休后的生活質量。
從2008年各地退休人員養老金標準來看 ，單靠基本養老金已無法維持退休后的生活質量，雖然未來養老金制度可能繼續變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產，且越早積累越好。另外，對馬上面臨退休的中老年人來說，短期內想要積累養老金，需要選擇風險較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產生的后果是養老金有去無回，無法養老，風險更大。如果長期積累，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力也逐漸增強，因此，人們應該盡早地進行養老理財規劃。
總之，為養老做準備，一定要盡早開始養老金的規劃，不斷吸收市場上最新的養老理財觀念，以便為你“經濟自主”的晚年生活提前做好準備。
（二）個人養老理財規劃的特征
1.幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題
維持退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的住房和有保障的醫療費用的來源。實現老年人退休生活的財務獨立，是要解決老年人退休生活所要面對的養老金、醫療和住房這三大經濟問題。個人養老理財規劃幫助退休老年人合理安排養老金的來源、醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。
2.追求長期的收支平衡
隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致養老理財規劃的執行時間要更加延長，一般估計需要覆蓋人一生的50年左右的時間。
由于上述長期性的特點，且養老理財規劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養老規劃的理財過程中最重要的投資目標是追求長期的收支平衡，而不是簡單追求高回報的短期投機行為。
3.鎖定養老金賬戶
要保證養老儲蓄切實用于退休后的生活所需，要求鎖定養老金賬戶，至退休時點使用或按照年金支付要求兌現。這需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等約束手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。
二、養老理財規劃的基本策略
（一）完善投資組合
正確的投資組合是成功的關鍵，多樣化投資是長期戰略，需要數十年的時間，因此要堅持投資組合。
多元化投資還可以降低重大損失的風險。一般規則是，在資產的配置比例上，40歲時可將70%的資產投資于股票，50多歲時可將60%投資于股票，60多歲時可將個人資產的40%到50%投資于股票，其余的資產可投資于債券和穩健型基金。當離退休越來越近的時候，還需要努力增加現金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢轉換為定期存款或貨幣市場基金，這樣當股票或債券下跌時可以保證不會將它們賣掉。
（二）養老規劃的工具選擇
傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會養老保險保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進行養老是不夠的。
隨著金融產品的不斷創新和豐富，養老理財規劃可以選擇更多的理財工具，適合養老理財的其他工具還有：商業養老保險、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養老保險的品種還有黃金投資、房產投資和收藏品投資等，個人要依據對上述品種的熟悉程度、經濟水平和風險承受能力選擇養老理財工具。
（三）充分利用房屋資產
在我國，真正實現“以房養老”的老年人幾乎沒有，但“以房養老”、“一房養三代”的理念已經在近幾年被廣泛宣傳。金融機構在今后對房屋的處理權上有了突破后，房產抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，以房屋養老就可以真正實現了。
（四）努力延長工作年限
延長工作時間，不僅可以推遲動用社會保障資金，而且當你退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，靠儲蓄養活的時間也被縮短。
在經濟衰退期找一份工作對50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現在開始著手準備打好基礎，比如聯系一些熟人，加入專門的網絡群體，根據自身特長做一些社會服務工作等，想盡一切辦法尋找就業機會。
很多人在退休后重新進入企業工作，或者開始自己創業，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。
（五）退休期的投資組合與養老保險
一般來說，投資者在退休后有兩個目標，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點財富給下一代。但在退休后進行投資組合決策時面臨的三類風險包括儲蓄不足風險、金融市場風險和長壽風險三類風險。
金融資本市場的波動會導致投資組合財富縮小，危及到投資者個人的生活。假若投資者存活的壽命比預期長，將產生儲蓄不足的風險。其次，投資者雖然不能消除金融市場風險，但可以遵循資產配置長期策略，通過資產多樣化獲得收益。為了避免未來消費的不確定性，投資者需要使未來消費成為重點，提高投資組合中長期資產的比例，減少當前支出，提高儲蓄。
目前，中國人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長，從而長壽風險也在增長，未來消費的不確定性也不斷的增加，死亡風險逐步被長壽風險所代替，社會保險、年金和個人儲蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長壽風險的措施。年紀越大，來自投保長壽資產的收益就會增多 。
購買個人年金是控制長壽風險的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個人在退休后每年有一個固定收入；變額年金跟年金組合價值有關，價值大小又跟資本市場有關。
退休者還關心遺產問題，但是通過購買個人年金防范長壽風險與給受益人留置財產是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險來留置遺產，減少長壽風險與留置遺產之間存在的抵觸。
如果退休者不介意遺產，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。
三、養老理財規劃的三個建議
（一）結合自身需求，參考專業建議
養老理財規劃首先需要結合自身的需求和情況；其次，養老理財規劃由于可選品種多、周期長、影響因素多，建議多征求專家建議。個人可通過銀行、保險、證券公司和基金公司等專業機構了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的發展，越來越多的專業機構在提供理財建議和理財服務時，已經由原先的以產品為中心向以客戶需求為中心轉變。這樣可以使養老規劃更合理、更科學。
（二）商業保險必不可少
基金投資、債券投資和股票投資等養老規劃的常用工具在長期回報方面都具備優勢，而在保險保障方面，商業保險是其他養老理財品種所不能替代的，同時也是社會基本養老保險的有效補充。商業養老保險操作相對規范安全，個人可以根據自己的實際情況靈活選擇；同時應增加重大疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活提高保障。
（三）兼顧長期收益和流動性需要
養老理財規劃是一項長期的理財規劃，在理財工具的選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等在獲取長期收益方面都具備優勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例，同時要兼顧流動性，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留1-2年的應急資金，提高養老資產的流動性。
四、總結
老年退休養老是每個人都需要去面對的人生過程，人們都希望退休后能實現較為優質的生活，養老理財規劃是幫助每個人實現退休目標的重要途徑。由于個人養老規劃覆蓋的時間長，面對的風險多，更需要人們提前預期到退休生活面臨的各種風險，提前規劃應對。
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好的人生規劃從理財規劃開始
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。
理財規劃的核心是資產配置
一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。
從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。
從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。
從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。
從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。
理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。
平衡穩健的資產配置方案
當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。
保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。
在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。
銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。
信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。
其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。
我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。
通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。
如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。
在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。
[關鍵詞]理財規劃 步驟 具體內容 原則
理財規劃,是針對個人在人生發展的不同階段,依據其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務管理方案,幫助個人實現人生各階段的目標和理想。良好的理財規劃可以提高資本要素的配置效率,進而實現資本運作的利益最大化,也可以增加居民的財產性收入,提升居民家庭的生活品質。因此,本文將從理財規劃的目的、步驟、內容和原則等方面對理財規劃問題展開總體分析和研究。
一、理財規劃的目的
1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業,靠家族企業獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業。而理財貴在能夠開源節流。在開源方面就是能夠通過理財,在現有財富基礎上增加或創造財富。比如:購買股票和基金,通過金融資產的增值為自己創造財富。
2.減少支出。減少支出, 也就是節流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出, 只是支出的方式和習慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財的人在支出時會使花費發揮最大的效用。
3.提高生活水平。開源節流的結果,使家庭可以有較寬余的經濟能力來改善、提高家庭生活水準,豐富生活內容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財富資源聯系在一起的。
4.養老備用。任何人都會老。多數人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養,但還是需要有獨立的經濟能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準備,儲備退休后的養老所需,也可以好好地理財,才會使生活變得豐富多彩。
理財的目的在于善用錢財,使個人和家庭的財務狀況處于最佳狀態,要達到這樣的目的,就必須有計劃、有步驟地進行。
二、理財規劃的步驟
一般來說,理財規劃一般分為五個步驟:
1.理清自己的家庭財務狀況。家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況,從而提前預算,實現財務自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進行匯總,就能對自己的財務狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費,使每一分錢都用在該用的地方。
2.理清自己的理財目標。從家庭理財的角度來看,人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,理財的側重點也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標與投資目標,選擇適合的投資品種與投資比例。在設置理財目標時還需要注意兩點:一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。
3.弄清自己的風險偏好。風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好。現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性,要根據自身的實際情況,來決定自己的風險選擇。
4.進行資產配置。首先要進行戰略性資產的分配,在所有的資產里做資產分配,了解不同風險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力,即未來的資產。負債就是家庭責任,要贍養父母、要撫養小孩。未來想要有高品質的生活,就得讓資產和負債動態的、適宜的進行匹配。
5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化,要經常對理財效果進行評估,實現理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務類賬戶的負債變化情況,還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息,調整投資組合,優化完善投資項目。
三、理財規劃方案的具體內容
1.必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。
2.合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中,學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。可以通過規劃日常消費支出,使家庭收支結構大體平衡。一般來講,家庭負債率不能超過25%至30%。
3.充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項,因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。
4.完備的風險保障。人的一生中,風險無處不在,應通過風險管理與保險規劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規避風險,保障生活。
5.穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是,交給專業的理財團隊或人士打理,幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務自由的層次。
6.長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規劃個人養老,確保晚年的生活質量。
四、理財規劃應堅持的原則
1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準備的人。如果目標已經確定,而且對自己的資產進行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課,財富的管理,需要一種哲學;需要經濟學、金融學、會計等學科的知識;需要有好的心態和習慣,花時間、 精力學一些理財的知識,才能有效地管理自己的財產和生活。
2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點一滴的積累,現在只是播下種子, 要開花結果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護,投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。
3.愿意承擔風險。風險與回報就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報小風險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風險,不能因為投資有風險就忐忑不安,只能掙錢沒有風險這種狀況是極少數的。所以應該在進行資產保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔風險的能力,因為任何人在承受風險時都有一定的限度,超過了這個限度,風險就會變成負擔或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應該接受投資有風險的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風險。
綜上所述,每個人的一生都離不開理財,而終生理財也就是把自己的家當做企業來經營、規劃。短期的日常消費,中期的物質、精神方面的投資,長期的養老、防意外疾病等方面的計劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關的。理財應當以生活質量的提高,人生目標的實現為終極目標。通過系統的人生規劃,科學的理財,達到未雨綢繆,保障未來的目的。
參考文獻:
故事一：與證券結緣
因為母親是一名股民，吳新婷從小就經常受到投資理財的耳濡目染，為此，她后來選擇了讀金融專業。2001年畢業后，趕上聯訊證券也就是當時的惠州證券招聘，經過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯訊證券結下了不解之緣。
那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務過數以萬計的客戶，他們有著不同的社會地位、不同的年齡、不同的風險偏好。吳新婷經常主動走近客戶，分享起起伏伏的炒股經歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權證1個月時間虧剩7萬元的，有拿結婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進行風險教育和風險提示：如開戶提示投資風險，開通創業板客戶必須親自抄寫《創業板投資風險揭示書》等，吳新婷讓每一個客戶都了解投資風險，把適當的產品、服務以適當的方式和程序提供給適當的投資者。
2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個保守型的投資者。吳新婷設計了一份以申購新股為主，結合國債回購的投資計劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結4天，每周大約有1～2次申購的機會，每一次都盡量參與，堅持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風險較小，收益穩定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續低迷，大多數股民都虧損，但新股發行節奏快，容在吳新婷的指導下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。
故事二：整理財富衣柜
當理財規劃師逐漸獨立出來成為一個新興職業的時候，吳新婷開始思索，我國金融行業是分業經營，但是理財師一定要打破行業的界線，畢竟客戶的財富目標只有一個，那就是資產保值增值。于是她利用一切時間來學習更多的理財專業知識，第一時間報名東方華爾理財規劃師課程，放棄了一些娛樂活動，從保險、外匯、黃金、房產到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認真思考。理財就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領帶，幾條圍巾。不能只把財富放在證券投資上，財富衣柜可以分成一個一個的格子，如現金、保險、股票、房產、信托、黃金等，發現比例不協調的地方，根據客戶性格特點和風險承受能力個性化地提供理財規劃方案和建議。
慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財規劃方案，從填列《家庭資產負債表》和《家庭現金流量表》到倡導樹立適合自己的理性理財觀，再到選擇適合的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、財產分配與傳承規劃方案。
一位有著2000萬元身家的私營企業老板楊總來找吳新婷做綜合理財規劃方案，當楊總填列了《家庭資產負債表》和《家庭現金流量表》時，吳新婷發現楊總全家居然都沒有參加社保，更沒有商業保險，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險業務員只為了向她營銷大額保險單，卻沒有站在她的角度來分析保險的作用；三是她擔心找保險公司理賠要辦理手續需要一定的時間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔一定的風險很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉存到保險公司就可以獲得數倍的風險保障，支起財富保障的屏障。保險其實就是互助的過程，大家都存一點錢在保險公司，一旦有風險發生，給最需要的人雪中送炭。其實人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險等，夯實了家庭財務的根基。吳新婷不是保險公司的理財師，但她會盡一個理財師的本分，為客戶提供合適的理財規劃。她說，這是她的使命。
談起理財，吳新婷說其實有心就能做得很好。首先理好流動現金，流動性比率=流動性資產/每月支出，參考值是3～6倍。平時做好記賬的習慣很重要，如果每月收入穩定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財產品、貨幣基金來管理流動性資產。比如，銀行有5萬元，想長期儲蓄，但又擔心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設1張1年期存單，1萬元開設1張2年期存單，1萬元開設1張3年期存單，1萬元開設1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲蓄流動性，又獲得了5年期儲蓄高利息。
故事三：為夢想而忙
東方華爾主辦的第六屆全國理財師大賽匯集了來自保險、證券、銀行、投資公司等不同行業的理財師。記者問到不同行業的理財師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財師的職業興起后，上述行業的從業人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規劃，盡管是對自己的產品特性比較熟悉，但銀行、保險、證券的大理財視野是每一個理財師都需要關注的，他們的學習方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標，那就是使客戶的資產保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。
單身期
理財重點：該時期要為未來家庭積累資金，理財重點是要努力工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資經驗。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優先順序：
節財計劃資產增值計劃應急基金購置住房
家庭形成期
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;，35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄。
理財優先順序：
購置住房購置家庭消費硬件做好節財計劃應急基金
子女大學教育期
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于已積累一定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發展投資事業，創造更多財富。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險;10%作為家庭備用。
理財優先順序：子女教育規劃債務計劃資產增值規劃應急基金
家庭成長期
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等，但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。
理財優先順序：子女教育規劃資產增值管理應急基金特殊目標規劃
家庭成熟期
理財重點：這期間由于自己的工作能力、經濟狀況都已達最佳，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資方式。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。隨著退休年齡接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。
理財優先順序：資產增值管理養老規劃特殊目標規劃應急基金
退休以后
縱觀目前的金融市場，理財產品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財產品等，每種產品都有各自的投資門檻。對于那些工作忙碌卻無暇理財的人而言，能夠提供專業服務的第三方理財機構，無疑是不錯的選擇。
近日，記者采訪到了訪泰和財富副總范文清，他的職業經歷頗豐，曾先后在國家機關、高等院校、信托、證券、期貨、資信評級從事過業務開拓和管理工作。目前在泰和財富任職。他告訴記者，第三方理財機構在國內尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財富的快速積累，80年代的第一批創業者大部分已經超過50歲，他們已經開始向第二代轉移資產和財富，財富的全球化安排、稅務規劃、遺產安排等的新型理財項目會越來越多，這也使得第三方理財機構的作用日漸凸顯。
《卓越理財》：很多人誤以為第三方理財機構是銷售信托產品的平臺，對于外界對第三方理財機構誤解，您能談談自己的看法嗎？
范文清：確實是這樣，目前國內第三方理財公司大部分業務內容為投融資中介和銷售信托、基金等產品，與國外的“只賣理財規劃不賣產品”，收取資產管理費的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。
作為獨立機構的第三方理財，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險公司等金融機構，獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬選、物有所值的金融類產品，量身定做投資方案，提供理財規劃服務。
與傳統模式下的金融理財服務相比，第三方理財機構目前在國內提供的服務大致有：專業理財規劃建議與咨詢，會員制服務，代銷產品、委托理財以及借貸服務。在給其客戶指定理財規劃的時候，第三方理財機構不僅僅局限在某個金融機構的理財產品上，還要為他們制定其他的投資計劃：如現金規劃、消費支出、教育規劃、養老計劃、稅收籌劃、財產分配等一系列服務。
第三方理財機構注重與客戶建立長期穩定、相互信任的關系，協助客戶執行理財方案，根據市場情況及時調整資產配置。成熟的理財公司和理財師不會做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。
《卓越理財》：泰和財富為投資者提供哪些產品和服務？
范文清：泰和財富不是一家單純的第三方理財公司，它是專注于為個人和企業資產提供全方位金融投資規劃、咨詢服務、P2P、P2C借貸業務、信托、基金產品銷售以及PE等資產投資服務的綜合性中介服務機構，分別由公司下屬的理財管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進行運作。
目前率先推出的是“個人對個人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務；由公司將出借人和借款人雙方進行對接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產做抵押，由擔保公司做擔保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務費。同時，公司還開展投資銀行業務，通過資本項目投資、PE、企業并購重組等獲取財務顧問收入及中介服務費。
《卓越理財》：您覺得投資者依據什么原則選擇理財產品？
范文清：首先，要確定自己的風險偏好以及投資預期目標。在投資者決定投資理財之前，需要根據個人收入水平、可自由支配資金量、風險偏好程度等因素衡量個人的投資風格、確定投入資金量。
其次，認清市場趨勢。實際上，認清大勢對于投資者而言也是一種“擇時”的策略。在市場大趨勢向上的背景下，投資公募基金和陽光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產品，同樣實現資產穩定的保值增值。2008年金融危機之年，如果選擇公募基金和陽光私募的話，后果是不堪設想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對固定的信托產品。
最后，精選具體產品。例如篩選基金產品時，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一項復雜而長期的工作，對基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權結構與治理結構、研究能力與協作程度、激勵制度、誠信水平、風控及抗壓能力等綜合因素。“定量”分析各家研究機構一般都有各自的評判體系和數學模型。歸根到底就是對基金的超額收益獲取能力和風險控制能力的雙向衡量。
《卓越理財》：您能推薦一些理財方法或訣竅嗎？
范文清：推薦一種“五分之一理財法”，即將家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排，這樣，家庭在財務上就不會產生太大風險，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個2000元，分別這樣處理：
一是2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資。
二是2000元買保險，有的人保險意識淡薄，世界上購買保險是一種良好的投資方式，而且保險資金也不在利息稅的征收范圍之列。
三是2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險和收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報。
四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風險的投資方式。
五是2000元活期存款，這是為了應急之用，如果家里臨時急需用錢，有一定的活期儲蓄很方便。
關鍵詞：第三方理財，風險，中介
第三方理財是指那些獨立的中介理財機構，它們不代表銀行、保險等理財機構，卻能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。作為獨立機構的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨立理財機構會先對客戶的基本情況進行了解，包括的資產狀況，投資偏好和財富目標，然后，根據具體情況為客戶定制財富管理策略，提供理財產品，實現客戶的財富目標。第三方獨立理財顧問的老板就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發。
1.第三方理財的興起
開放式基金、封閉式基金、QDII、海外基金、私募基金、券商集合理財、人民幣理財、黃金，這么多種理財工具的選擇，如何通過規劃把資金合理的利用起來是專業的第三方理財師理財的關鍵所在。“只賣規劃、不賣產品”的新興理財業務――第三方理財也在興起。
此種業務發源于歐美等發達國家，中國香港十年前才起步，近兩年才開始出現于北京、上海及沿海一些經濟比較發達的城市。
據有關部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要個人理財服務。
不少人對于“第三方理財”都有些陌生；其實從2005年開始，便已有一批專業人士陸續進入國內的這一空白市場。三年后的今天，當股市已經無可挽回地大幅跳水、基金被殺得片甲不留、銀行理財產品收益率寥寥無幾的時候，第三方理財師卻提出了一種通過綜合理財規劃既能規避風險，又能贏取驕人回報的理財分析報告。在業內形成了一股特有的投資生力軍。
剛開始的時候，多數客戶對于第三方理財師帶有極大的懷疑感并質疑其規劃的可行性。隨著客戶對于金融知識的了解和普及，其本身對于理財也會產品濃厚的興趣。如何將資金運用起來而不是單一的存入銀行收取微薄的利息，如何投資于相對穩定、多元化產品保證其收益的恒定增長而非像單一投資股票、黃金、期貨市場那般血本無歸？如何保持良好的投資心態，平和的投資理財？如何找到一款適合自己現階段的投資產品或者以后需要調整的時候有一位專業的理財顧問可以為自己指點迷津？伴著客戶的這些需求，第三方理財顧問也就應運而生了。
2.第三方理財發展
（1） “觀念”分析
正如國人很少擁有私人醫生而更信賴綜合性大醫院，私人理財師的工作也幾乎被銀行、基金公司甚至保險公司給壟斷了。幾乎所有的金融機構都有自己的私人銀行部門，但是他們往往是為了銷售自己的金融產品，而往往此類機構提出的一些金融產品并不一定能給到你最客觀最實際的意見，最終導致你整個資產價值的虧損和貶值。所以在這個時候，第三方理財概念的推出，更深意義上給予了大家一個更加開放的環境并提供大家一個合適的平臺來維護自己的資產架構提升本身的資產價值。
（2） “準入”分析
如果要想走進銀行豪華氣派的VIP室，接受私人理財師一對一的周到服務，至少要邁過20萬元乃至數百萬元的財務門檻；第三方理財的門檻卻幾乎為零。對于銀行類的投資理財產品，因為其本身的高成本高費用劃定了其本身需要尋求高層次的客戶群體以支撐起其各種支出。相對的為了其本身的高定位，其必須也必要付出相應的成本作為代價。但是相對第三方理財群體，因為其產品具有競爭力，而且金融產品的準入從保險―基金定投―信托―私募基金―風投，其投資門檻從幾百元到上億元，風險從低到高，回報從低到高，幾乎囊獲了所有的理財工具。
（3）“機會”分析
中國正在處于一個信息量高速膨脹的時代，并且其經濟也處于高速發展的極端，國家投入4萬億促進其內需發展，本身意義上也增加了中國居民的經濟增長能力。從廣義上來說，中國人民正面臨著巨大的理財需求，只是可能其經濟意識還未到達一個爆發點而已。隨著一些理財知識的普及，大家的金融意識會逐步復蘇。到那個時候，理財顧問的需要便會成為必須，第三方理財顧問則會成為搶手貨。
不過和國外同行不同，受到目前法律的限制，中國的第三方理財師絕對不可以經手客戶的任何財產，因此其服務僅僅停留在財務規劃和咨詢建議階段，并向顧客或金融機構收取一定的傭金來賺錢，是名副其實的“點子公司”。
3.第三方理財存在的風險
（1）法律風險
第三方理財在界定和規范上屬于法律真空。如今市場上的第三方理財機構多以“理財顧問公司”，“投資咨詢公司”抑或“財富管理中心”的名義運作，具體又分為兩種模式：其一是只提供理財咨詢，其二是既可提供咨詢也可代客理財。我國目前并沒有對應的法律部門或者法規對第三方理財機構進行監管。由于金融市場近些年來發展蓬勃，我國的法律法規雖然有將私募納入到《證券投資基金法》調控范疇之內的需求，但由于配套的監管手段、對策和風險控制機制尚不完備，法律規范之路還比較漫長。這也是第三方理財機構與銀行、信托和券商等推出的理財產品的主要區別。
（2）道德風險
道德風險在經濟哲學上的定義是：基于雙方信息不對稱，從事經濟活動的一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。如果是只提供理財規劃建議的機構，很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對于幫助客戶進行資產管理的第三方理財機構，就更有可能行因信用或投資能力不佳而讓投資者受到損失。更應注意的是，很多理財機構其實就是地下私募，門檻一般還都不低于幾十萬甚至上百萬，由于不像公募基金存在定期信息披露機制，投資人的利益也難以獲得穩妥的保障。所以選擇正規渠道的正規公司投資理財也是必須的。
（3）投資能力風險
由于現存的第三方理財機構水平參差不齊，雖然其中的服務人員都從證券公司、保險公司、基金或者其他金融機構轉入，但是要真正給客戶提供全球著眼、長期規劃、細枝末節并且專業精準的投資理財服務還是非常困難的。這是一個團隊集體智慧的體現，投資能力的高低不在于外表的華麗，而是要追求實際的投資回報。
4.第三方理財的潛力
在國外，第三方理財占據了國外基金營銷約40%的份額。在美國，第三方理財機構擁有60%的市場，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%，目前我國第三方財富管理機構占比僅為1%。可見，國內的第三方理財市場具有非常大的發展潛力，原因有二：
第一，金融機構的排他性銷售策略和“惡性價格戰”銷售策略阻礙了財富管理市場的發展。隨著第三方支付行業和電子商務行業的發展，金融機構尤其是商業銀行的“物理銷售渠道”優勢已逐步喪失。
第二，第三方財富管理機構將會主導未來的財富管理市場，因為美國第三方財富管理市場所占的市場份額約為60%，澳大利亞第三方財富管理機構所占的市場份額約為50%，而我國第三方財富管理機構所占的市場份額不足1%。
在西方發達國家，第三方理財業務發展比較成熟，主要為客戶提供專業化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務，講究的是“量身定做”和“專屬化”，充分體現出以“客戶為核心”的服務理念。同時在第三方理財業務的監管和規范方面也較為成熟。我國的第三方理財市場應該根據我國的實際情況，借鑒發達國家成熟的第三方理財經驗。首先構建完善的法律規范對第三方理財市場進行監管和保護；其次，轉變第三方理財業務的服務模式：從“營銷服務”模式，轉向“私人理財管家”模式；再次應當加強對綜合性專業理財人員的培養；最后，建立獨立的行業自律組織及投資者保護機構。
5.第三方理財以后的發展趨勢
美國第三大第三方理財公司Aspiriant的創始人Tim Kochis，就中國金融理財業所面臨的問題、獨立第三方理財業務在中國的發展闡述到：“中國理財市場的環境，與40年前的美國非常接近，都在一個起步的階段。投資者開始對他們手中的財富如何保值增值有濃厚的興趣，渴望有專業人士來指導他們進行投資理財。所不同的是，中國的理財市場是個非常巨大的市場，而且發展非常迅速，越來越多的人變成富裕階層，因此這個市場的前景是非常被人看好的。”
問題是，要滿足中國投資者這么巨大的投資需求，一個尚處于起步階段的市場，從理財產品的供給和專業理財師的配比方面，都存在缺口。如何解決這個問題，從目前的條件來看，或許借助高科技手段是一個不錯的選擇。中國目前有不少金融機構已經開發了這樣的平臺系統，來向他們的客戶銷售相關產品。
在美國確實有很多獨立的第三方理財機構在為投資者進行各個方面的理財咨詢服務，而且在理財市場上占據著越來越重要的地位。這主要是因為，在投資者眼中，獨立第三方理財機構應該是最獨立的、沒有利益沖突的、公正的理財機構。
同時，美國的理財顧問也從最初的向相關金融機構收取手續費傭金而轉變成向投資者收取咨詢費。事實上，這需要一個逐漸轉變的過程。金融理財肇始于大型金融機構，但隨著投資者需求的多樣化和復雜化，單一的銀行、保險、證券等服務和產品已經無法滿足他們的綜合需求，所以第三方理財機構也由此演變產生。
需要說明的是，在美國，有一些專門的公司為獨立第三方理財公司提供平臺，比如后臺管理的平臺。在進行交易過程中，后臺計算的平臺、客戶資料和交易歷史記錄的保存、資金的托管等，都包括在一整套后臺管理體系中。但在目前的中國，獨立的第三方理財公司還缺乏這樣一套系統的支持。一些美國的平臺提供商們認為，中國的未來有機會的，但現在時機還不夠成熟。
綜上，對比發達國家的一些發展歷史，可想，我國的第三方理財發展也必將擁有一個美好的發展前景。讓我們拭目以待。
參考文獻
[1] 林承祖.商業銀行個人理財業務如何開展.上海金融，2005，（5）76-78
[2] 徐進前.金融創新. 北京:中國金融出版社，2006.67-78
