時間：2023-06-08 10:57:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融理財策劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
《卓越理財》：RFP大中華管理中心中國臺灣分部成立的理念及著眼的目標方向為哪些?
陳睿：近年來，財富管理由過去單一產品銷售進展到一站式財富管理服務的模式。許多金融保險從業人員面臨市場強大的轉型壓力，產生了迷茫，有人選擇退卻，有人選擇面對，退卻的人令人扼腕，面對的人苦思應對之道，卻往往無法真正抓住學習重點，有效提升自我的專業水平。
有鑒于此，我中心特別將目前在全世界財務策劃領域中極具國際權威聲譽的美國注冊財務策劃師(RFP)資格認證導入中國臺灣地區，并正式在中國臺灣地區開辦財務策劃專業課程，通過擁有豐富學識及資歷的講師精英，為中國臺灣地區廣大的金融保險從業人員創建重點學習渠道，讓中國臺灣地區的金融保險從業人員能提升自我專業水平，讓客戶享受妥善的理財策劃服務。
我們的近程目標重點放在積極培訓優質的金融保險人員，以建立理財策劃精英隊伍，深入各個市場角落。
中程目標為擴大培訓網絡，以RFP學生會名義，強化會員進修成果，建立所有會員崇高使命價值，以一傳十、十傳百的方式，全面提升中國臺灣地區整體金融保險從業人員專業水平。
長程目標為通過結合美國注冊財務策劃師大中華管理中心廣泛的支持平臺，開辦兩岸四地密集的專業學術交流、執業心得分享等各項活動，成為理財策劃專業認證機構中優秀的典范。
《卓越理財》：請您分析一下獲得美國注冊財務策劃師(RFP)資格后，在市場競爭中具有哪些優勢?
陳春：過去的金融市場服務往往停留在個別產品的直接銷售上，金融保險從業人員只需要了解單一產品的結構特性，無法整合其它金融產品的信息，無法提供適當的建議。但國際性金融商品日趨多元化且繁雜，大眾無法在短暫時間內對產品做出有效整理。在投資選項增加、財務金融知識多元化等趨勢下，財富管理更顯得日趨重要。
在美國注冊財務策劃師(RFP)等專業人士的參與下，整合理財策劃、投資、基金管理、保險、退休、稅務、房地產、遺產、綜合理財個案及金融產品的專業項目，可提供合適的財富管理解決方案及多元化的金融產品觀點，為客戶提供人生不同階段的合適產品，并藉由個人財務、投資及信托服務的整合，滿足客戶多方面的需求。
《卓越理財》：目前中國臺灣地區美國注冊財務策劃師(RFP)認證與其它相關理財策劃師認證有哪些差異?
廣東德銀投資管理有限公司隸屬于香港德銀國際資產管理有限公司，注冊資本1000萬元，是一家綜合實力較強的第叁方獨立投資理財顧問有限公司。公司由來自香港、海外及內地資深的金融專家聯手主理，擁有資深的市場研究團隊及專業理財師隊伍，具備豐富的本地和海外專業投資理財實戰經驗。公司與多家全球頂尖的銀行、基金公司、保險公司、信托機構等建立了廣泛深入的合作關系，以傳遞先進的理財理念、捕捉全球投資熱點、配置全球最優秀的金融產品為核心，致力于為國內客戶打造一個視野國際化、品種多樣化、服務專業化和操作精細化的投資理財平臺，最終幫助客戶達成資產長久穩健增值的財務目標。
公司理念：
“立德為本，求銀有道”，公司以“領先、誠信、責任、卓越”為企業理念，以專業技術為手段，以頂尖產品為載體，幫助客戶實現財富穩健、長效的增值。
服務團隊：
廣東德銀投資管理有限公司專業顧問團隊，志在為客戶提供于時并進的財經資訊及專業財富管理顧問服務。團隊包括：1、金融分析師團隊，2、理財策劃師團隊，3、注冊會計師團隊，4、律師團隊。
服務特性：
廣東德銀投資管理有限公司以客戶利益為核心，秉承“獨立性、專業性、綜合性”叁大服務特質，基于第叁方中立的立場，不代表任何一家銀行、證券公司、基金公司、保險公司的利益，也不任何金融產品，而是根據客戶的財務狀況、風險承受度及理財目標等情況為客戶提出科學的理財策劃建議，客觀、中立地從全球金融市場上挑選優秀的、最切合客戶需求的金融平臺或理財產品，幫助客戶達成人生各階段的理財目標。
業務范圍：
企業及家庭財務策劃、風險管理。高端私人銀行服務、投資項目策劃、融資策劃、稅務策劃、個人理財策劃、國內外投資咨詢、資產組合管理。
我應聘的是理財規劃師助理，老實說，我對這個崗位真的是第一次接觸，很陌生，都是教人怎么怎么投資的，什么什么股票，期貨之類的，哎···
國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，約有70%的居民希望自己有理想的理財顧問，50%以上的人愿意支付顧問費。而國內的理財師培訓才剛剛起步，真正意義的本土理財師緊缺，遠不能滿足金融市場對專業的注冊財務策劃師日益膨脹的需求。
4月26日上午，《卓越理財》雜志社與香港大中華人才培訓顧問（集團）有限公司、美國注冊財務策劃師（RFP）協會合作簽字儀式結束后，《卓越理財》雜志出版人楊洪波與RFP協會美國總部代表羅伯特先生和大中華區總監黃志杰先生進行了工作交流，羅伯特先生、黃志杰先生并接受了《卓越理財》的采訪。
《卓越理財》：美國的金融市場已經發展得相當成熟，目前個人理財業的發展狀況是怎樣的？
羅伯特先生：在美國，理財已經越來越流行。每個人理財的目標是不一樣的，有的需要解決個人的健康保障問題，有的需要解決孩子的教育問題，有的人需要解決退休后的養老問題。同時金融市場波動大，金融投資產品數量多，許多人常常不知道該如何選擇。這就十分需要理財師根據每個人的不同需求去幫助他們理財，所以理財師在美國是很重要的職業。
《卓越理財》：在美國人們理財主要是通過什么渠道進行的？RFP在美國的業務開展情況如何？
羅伯特先生：在美國有很多中介機構在做理財業務。過去主要是通過會計、保險和經紀人在幫助客戶理財。隨著社會保障的日益不足，人們理財需求的增強，中介機構也迅速膨脹起來，找專業的理財策劃師做理財顧問成為一種趨勢。
RFP在美國幾個州都設有分部，另外在亞洲、南美洲等地區都有我們的業務，中國有著非常巨大的市場，發展個人理財的前景非常好，所以未來會把更多的資源投向中國。
《卓越理財》：中國目前正處在高速發展階段，個人財富的積累也快速增長，最新數字顯示中國人的個人存款已經突破15萬億，對于中國這么大的潛在市場，您有什么展望?在發展初期，人們可能并不能完全接受理財師介入到他們的理財實踐中，對這一問題您有什么看法？
羅伯特先生：中國的經濟正以飛快的速度發展，但是個人理財市場還遠遠沒有達到成熟的程度。隨著中國GDP的不斷上升，估計未來中國人的收入水平也會逐步提高，怎么去管理個人的收入就成了一個很重要的問題，尤其是退休金的管理將會占更大比例。中國人更多的是選擇把錢存進銀行，和美國人的消費生活方式完全不同，這對經濟的發展是有利的。但是在條件不成熟的情況下，就鼓勵他們投資卻是有風險的。所以首先要讓人們樹立理財觀念，個人理財不僅僅是購買金融產品，更應該通過不同的產品降低風險實現理財目標，通過培訓，讓經過專業訓練的理財師向人們推薦符合自己的理財產品，幫助人們合理投資。
《卓越理財》：國內理財師培訓已經啟動，金融理財標準委員會與美國CFP有了初步的合作，勞動人事部制訂了理財規劃師的職業標準，在北京地區幾所著名高校也開辦了理財師培訓課程。請問您怎么評估國內的理財培訓市場，RFP在中國市場上如何定位自己？
黃志杰先生：RFP和其他的理財教育機構相比有獨特的優勢。
第一，RFP運作靈活，在總部的支持下實現了中國化的培訓設置，把國外的經驗很好地移植到了中國。RFP的老師非常熟悉中國的市場，并且有綜合的理財經驗。RFP把國外的理財新產品介紹到中國的同時，更會注意引入最新的國際理財觀念。
第二，RFP的國際認證資格更能夠得到國際承認。RFP在香港已經有多年的運作，并且在廣州等地已經開辦了培訓基地。4月24日，香港的1000名RFP學員舉行了畢業典禮，廣州的畢業儀式也有100名學員，他們來自銀行、保險、會計、法律和房地產等不同的行業，覆蓋了整個金融市場。
第三，RFP重視實務操作，學員可以分享培訓師的實踐經驗，并且可以和培訓師積極互動，這點對比大學開辦的理財課程優勢明顯。
《卓越理財》：RFP目前頒發的畢業證書是英文的，但是英文在中國還遠未達到普及的程度，有沒有考慮解決這一問題？
黃志杰先生：我們也考慮到了這個問題，目前正在籌劃過程中，預計今年年底之前就有可能頒發雙語證書。
《卓越理財》：對于這次與《卓越理財》的合作，二位能否展望一下今后在中國理財市場的發展前景？
關鍵詞:個人理財;財務規劃;產品創新
中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03
一、個人理財業務現狀
國內商業銀行在個人理財業務上經過10幾年的的發展已經初具了規模。
1.理財產品不斷豐富,產品規模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高
根據《2008-2009年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產品保持了快速發展的勢頭,頭三個季度理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產品日益豐富,除了傳統的基金、債券和保險產品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業務。
2.服務環境不斷改善,完善的多層服務網絡正在建立
國內各商業銀行經過幾年的網點建設,大部分銀行的對外機構都將傳統的高柜改造成高低柜分離,網點功能上注重理財服務,對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務要求。
在人力資源上,經過幾年的嚴格挑選和培訓,各商業銀行基本都建立起一支比較優秀的客戶經理隊伍,對個人理財的認識上他們開始思考如何從單純推銷產品向為客戶綜合服務發展。
在技術支持上,各種軟件的不斷開發,對產品的創新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。
3.品牌意識不斷加強
品牌戰略已經得到了各商業銀行的重視,大部分商業銀行都已經建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財等等。
二、個人理財業務存在的問題
各家商業銀行都已經認識到中間業務對銀行發展的重要,將工作重心朝這個方向發展,而中間業務中個人理財業務占據了重要的戰略地位。雖然目前銀行個人理財業務處于一個蓬勃發展的階段,但相比于外資銀行,國內商業銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現。
1.全方位服務意識有待提高,以產品營銷為中心的服務模式還沒有改變
個人理財,又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等,根據美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務資源,實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出:“個人理財業務,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”
根據定義我們可以看出,個人理財業務是一個全方位的綜合性的專業服務,但目前銀行還是以產品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經理日常的工作卻是單純的銷售銀行產品,每天搜索行內的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產品負收益,客戶投資出現虧損,嚴重影響了銀行理財的形象和信譽。
2.客戶細分粗放型導致服務方式的單一性
國內商業銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務,但粗放型的細分方法,往往只單純根據客戶的銀行資產進行劃分。單一屬性的客戶劃分導致采取的服務方式單一性、非針對性。
3.高端人才缺乏、從業客戶經理素質有待提高
國內銀行個人理財業務的發展培養了一批較優秀的理財客戶經理,但這些客戶經理或者是從原來的柜員轉型、或者是從新分配的高校畢業生中選拔,雖然經過嚴格的培訓,依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經驗不夠豐富的問題。而國內高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業道德、專業的理財知識,能處理復雜的金融產品投資,同時精通稅收、法律等相關知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內銀行對這方面的人才極其欠缺。“我希望能有值得信任的、專業的私人銀行家為我提供理財服務,幫我進行復雜的金融產品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務,這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。
4.產品創新滯后市場需求,同質化嚴重
商業銀行的理財產品應該以市場為導向,根據客戶的需求來設計理財產品,但目前國內商業銀行要發行新的理財產品流程復雜,除了行內自下而上的多道流程外還需要經過相關監管部分的審核。繁雜的工作流程使產品剛面試就跟市場發生了脫節。
同時商業銀行因缺乏高水平的產品創新人才,以及國內政策、資本環境的影響,產品創新表面化,無法設計出高質量的產品。過分借鑒國外的成熟產品,甚至照搬照抄,導致產品水土不服,不適合國內客戶的需求。
因為產品創新能力不夠,跟風現象比較嚴重,導致各銀行間產品同質化。
5.個人理財缺乏風險意識,風險防控能力薄弱
商業銀行在理財產品設計、產品營銷和理財服務中缺乏風險意識。主要表現在:
(1)產品設計上,商業銀行缺乏相應的市場風險監控能力、無法及時識別計量市場風險、產品定價能力差,導致產品設計不合理。2009年多家商業銀行理財產品出現負收益或零收益與產品設計上沒有足夠重視風險管理有很大關系。
(2)在產品營銷及產品對外宣傳上過分強調收益性,而忽視風險提示。產品出現虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。
(3)部分商業銀行未建立服務監控體制,缺少相應的系統支持,導致客戶評估、后續跟蹤服務等各方面的理財服務不規范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應急處理能力和各種情景分析能力。
三、個人理財發展對策
1.樹立以客戶為中心的服務理念,完善多層次服務網絡
(1)改革銀行組織機構、完善理財客戶經理體制。要建立以客戶為中心的理財服務,應該調整銀行組織機構,對理財客戶經理進行細分。現有的客戶經理制度是將理財客戶經理分為理財顧問、客戶經理和高級客戶經理,這是從服務人員素質的高低和服務客戶類型來劃分。要改變以產品銷售為中心的模式,應該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規劃、咨詢。高級理財師向高財務凈值客戶提供一對一服務。而其他客戶經理的工作重心則偏向于行內產品銷售。
(2)調整客戶經理考核制度。考核制度關系到每個客戶經理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產品的銷售額……,這導致每個客戶經理都在忙于推銷各種產品。
合理的考核制度要根據崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設置要合理,指標的內容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。
(3)加強科技開發,整合客戶信息。各商業銀行近幾年加重了信息系統的投入,對個人理財業務的發展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數據沒有及時保存,斷裂現象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發相關軟件,為理財業務提供支持。
2.創新理財業務經營機制,合理規避政策限制
(1)分業經營制約了個人理財發展。我國金融業實行分業經營、分業監管,商業銀行禁止開展證券、信托和保險業務,理財業務籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業務,只能推薦或。分業經營對理財的影響表現在:第一設計的人民幣理財產品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業務,由于歐美國家實行混業經營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業務,理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務,更好的做到了綜合性理財服務。
(2)加強與其他金融機構的合作,規避政策限制。要使銀行的個人理財業務得到突破性的發展,必須要破除分業經營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應該調整經營機制,加強與金融機構的合作,規避政策限制。
金融機構間的合作可以從以下幾個方面入手:
首先要繼續通過開發信息技術,銀行為其他金融機構提供資金管理、業務的服務。
其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優質客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風險。
而深層次的合作就是共同開發新的理財產品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設計新的基金產品等等。
3.提高創新能力,滿足客戶多元化理財需求
(1)加強產品創新,使理財產品能滿足市場需求。產品創新是發展理財業務的核心,銀行應該加大金融產品研究的投入,多做市場調查,開發出適合本地客戶需求的產品,不應該盲目照搬照抄歐美大銀行的現有產品。如可以開發流動性強的產品,實現T+0清算。
(2)加強理財模式的創新,銀行應該充分利用新技術,開發新的理財模式, 如網上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經做了很多的努力,如招行的網上銀行,已經實現了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。
(3)制度創新,理財產品的開發,服務的完善還需要制度創新,尤其是簡化產品創新流程,減少審批環節,內部流程要設計合理,減少不必要的時間浪費。
4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務
理財服務的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務。
客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據年齡、愛好、職業等等維度,只能這樣的細分才能在服務客戶時做到有的放矢。
要更好的細分客戶首要任務是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數理知識,建立更科學分析方法。
5.注重人才培養和引進,組建高素質的理財團隊
(1)產品研發人才。理財產品的開發需要一支精通資金業務、投資知識的專業人才。銀行應該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓。華爾街金融危機爆發后,大量金融人才失業,國內很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內銀行對人才培養越來越重視。
(2)理財服務人才。商業銀行要提高服務質量,必須要建立一支優秀的多層次的理財客戶經理隊伍。個人客戶經理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品,掌握產品的優缺點,相比于其他理財產品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產、稅法、會計等行業的相關知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務。銀行要建立合適的培訓機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業考試,如CFP考試。
同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經理晉升制度,制定理財人員服務規范,這樣才能形成有效的客戶經理制度。
6.加強風險管理,防范理財風險
目前國內銀行的風險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風險管理部。而大部分城商行的風險管理部主要是進行信貸風險管理,對復雜理財產品的風險防控能力很差。
金融危機的爆發讓越來越多的商業銀行意識到風險管理的重要性。理財業務主要要防范以下幾種風險:(1)理財缺乏整體規劃,忽視戰略決策的決策風險;(2)內部風險管理體制不健全,產生操作風險;(3)理財產品包含復雜的資金業務,但銀行沒有資金業務風險防范能力,無法規避市場風險;(4)理財產品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風險;(5)個人理財師職業道德意識薄弱,帶來道德風險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導致無法正確把握個人信用,引發信用風險。
要防范理財風險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調整銀行管理體制,完善組織架構,使風險管理能做到獨立監管。(2)加強風險管理人才的培養,使銀行可以正確識別復雜業務的風險。(3)引進國外先進的風險管理方法和系統,減少國內銀行的摸索階段,但借鑒的國外經驗需要進行本土化改良。(4)防范理財道德風險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業道德,銀行應該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應包括認定前的培訓,嚴格認定流程,以及認定后的后續培訓和考核。職業道德應該直接與理財師的薪酬制度相聯系,加大理財師違規的成本。(5)銀行監管部門應該建立理財業務信息披露監管體制,保證客戶對產品的知情權,在客戶購買產品時,要向客戶充分說明產品的風險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。
參考文獻:
[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業銀行個人理財業務現狀與對策分析
[2]張穎.個人理財教程[M].北京:對外經貿大學出版社,2007.
近日，上海市金融服務辦公室和《理財周刊》、《上海金融報》聯合進行了“上海金融理財師隊伍及行業組織現狀的調查”，以全面了解上海金融系統中具有專業資質的理財師隊伍的現狀，并為籌建上海金融理財師行業組織做好前期準備。
滬上金融理財師現狀
此次通過網絡、報紙、雜志等媒體調查問卷，共收到有效答卷1210份。報告顯示：滬上金融理財師持證率較高，但證書繁雜，有63％的受訪者表示擁有一種或多種理財師資格證書。所持證書中按比例分布，位居前三位的是由中國金融理財標準委員會頒發的金融理財師(AFP)、由上海市職業能力考試院頒發的上海市金融理財師(SFP)、由國際財務策劃人員協會頒發的注冊理財規劃師(CFP)，三者占比分別為47.0％、15.5％和10.6％。
61％的受訪者表示，持證目的主要是為了提高個人理財專業能力。與一般的非考證類理財講座或培訓相比，參加考證類培訓對理財師的學習積極性和完整性的要求更高e對理財師自身來說，通過專業理財資格考試也是對自身能力的肯定，能增強其為客戶提供理財服務時的信心。擁有專業理財證書也能使理財師更容易取得客戶信任和支持，有利于開展工作。
建立理財師協會是大勢所趨
鑒于目前國內理財師認證體系繁多，頒證機構參差不齊，就客戶而言，降低了所有理財師資格證書的權威性和知名度，以及這些證書在理財服務中所扮演的重要角色。在回答“是否有必要成立上海金融理財師行業協會”時，認為“有必要”的分別占到了58％和62％，認為“最好有”的分別占到了31％和29％。由此可見，無論從理財師角度還是從客戶角度看，盡快建立統一的上海金融理財師協會，是民心所向。大勢所趨。
受訪者提出，上海金融理財師協會應該具備三個“統一”的功能。即“統一職業標準，統一服務規范，統一人員管理”，從而將目前混亂的理財師培訓、認證和管理市場得以徹底的規范，走上良性運作的道路。
實效+持續――培訓市場目標
近日，筆者就滬上金融理財師的業態，電話采訪了上海理財專修學院執行院長徐建明。該學院是最早開展上海市金融理財師(SFP)考培的專業院校，同時參與了上海金融理財師理財實務教材的編寫。徐建明表示：理財師培訓應注重實效，注重學員在實際操作中的運用和技能提升。同時，為理財師提供持續終身的后續教育尤為重要。只有這樣，才能真正讓金融理財師不斷適應、提升、拓展和超越。
朱峰：在緊湊和充實中，我結束了在清華校園的RFP課程學習。想起經驗豐富、話語精湛的講師；想起朝夕相處、真誠相對的同窗；想起綠樹蔭蔭、知性蕩漾的清華校園，此刻不免頓生留戀之意。雖然學習的時間是短暫，但我們的收獲是巨大的，理財的核心理念、相關聯的方法技巧、人生的整體財富規劃等等，都為我們打開了一道通往更加美好生活之路的門、一道令人興奮的求知的門、一道能夠通過自己帶給其他人更多幸福的門。真誠祝愿RFP學員遍天下，為財富中國貢獻力量！
陳東暉：“RFP的學習已經結束，但是它對我的意義并沒有結束。首先，我在RFP的課堂上學到許多新的知識，很多關于金融，理財，稅務甚至是人生規劃的知識。其次，我接觸到了許多新的思想，為我拓展了視野。RFP的課堂上有許多來自香港的老師，他們擁有超前于我們大陸的金融知識和金融思想，這對我之前的知識體系是一次非常大的碰撞，而這次碰撞產生了許多有益的火花。跟老師的交流是非常愉悅而有益的，而這是我們這次RFP班非常重要的特色，師生之間有非常多的互動，氣氛非常好。最后，也是最重要的是，在這次RFP的學習過程中，我認識了許多非常好的朋友，這包括學員，老師和工作人員。我非常懷念整個RFP的學習的時光。"
潘湘海：“你不理財,財不理你”,近年來這句話很流行,從中也可以看出,21世紀的中國大眾,逐漸已經認識到了理財在生活中的重要地位,同時這句話也折射出理財策劃師承載的重要社會職能。如何利用自己的專業知識和技能,為客戶實現以資金獲取資金的良好收益,并給予最大程度的保障,將是激勵我們不斷提高的動力源泉。通過RFP的學習,我掌握了一定的理財知識和技巧,但我認為,更重要的是,我在觀念和視角的巨大改變,使我的人生規劃發生了質的飛躍,“一室不掃,何以掃天下”,我學完之后的第一件事,就是將自己的資產進行了合理的配置,更希望我的理財水準和個人資產狀況在未來的日子里，齊頭并進，水漲船高，同時能在理財策劃師這塊金字招牌上留下自己應有的貢獻。
顧群英：在我的印象中，我的人生一直在與別人賽跑，總是不斷地期望能更上一層樓，參加RFP課程，我覺得我第一次能靜下來問自己：“什么才是我期望的生活”。知道想要什么，才知道該做什么，怎么做！
RFP課程是涵蓋性和實用性很強的課程，它為我開啟了投資這扇門，現在的我知道除了賺錢還要懂得保障。將來的上海是中國和世界的金融中心，投資工具五花八門，有效的利用這些工具可以達到財富積累的目的，而RFP課程對投資工具方面的介紹會讓你做出適合你的選擇。
學習這個課程，最讓我感到開心的是結識了很多的良師益友。我們的老師是非常優秀而且富有經驗的，跟他們的交流互動會讓你深感獲益非淺。而我們的同學來自各行各業，交了幾個好友真是大有收獲。
不管是為自己理財，還是要為別人理財，參加RFP課程會讓你站得高，看得遠，這就是最大的收獲了。
魯向前：這次培訓是我迄今為止接受的最為系統、全面而實用的一次理財培訓。
一流的師資、專業的教授使培訓沒有流于形式，根本上保證了質量和效果。授課老師們以豐富的內容、活潑的授課形式以及深厚的專業功底讓我開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，讓我從更寬廣的國際視角、更深的金融層次去了解理財規劃和企業財務策劃。
通過培訓，我掌握的知識也只是理財大海里的一朵浪花，這次培訓也只是個人理財事業的開端。在今后的工作中我將繼續學習，發揮自身的主觀能動性，切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業務做大做好，全力推動個人理財業務的健康發展。
Abstract The training service of personal finance and investing is well received in the community。The project pays much attention to researching on user demand and fractionizing service object， cooperating broadly with social framework， brings out virtual service by advanced technology tools， organizes and plans cleverly various forms of personal and investing training activities， to help the community public improving personal finance investment literacy。It assess the effectiveness of the project service to provide a basis to improve and enhance the quality of service。Such practices and policies are worth Chinese libraries studying and learning。
Keywords America library； personal finance and investing； training service
隨著經濟和社會的縱深發展，圖書館已經成為大多數美國人的親密伴侶，95%的美國人認為圖書館扮演了社區中心的角色，幫助他們提高了社區生活質量，催使圖書館在社區服務方面不斷創新，密切關注社區居民的需求，推出有針對性的特色服務并廣受好評。本文擬以美國圖書館針對社區的個人理財和投資培訓服務情況為例進行解析，以冀窺一斑而知全豹，為國內圖書館界提供借鑒。
1 美國圖書館個人理財和投資培訓服務概況
很多美國人的個人理財和投資狀況堪憂。據《the National Financial Capability Survey， 2012》調查報告， 56%美國人沒有建立應急儲存基金以應對經濟危機，49%在過去的一年花光了積蓄，19%入不敷出，61%成年人對基礎金融知識所知甚少[1]。自2008年世界經濟危機爆發以來，美國一直籠罩在經濟蕭條的陰影中，失業率居高不下，許多美國家庭陷入生活窘迫的困境，而缺乏個人理財投資意識和知識則使家庭經濟“雪上加霜”，這種狀況亦會延緩社會經濟的復蘇。
美國金融行業監管局的投資者教育基金會（the Financial Industry Regulatory Authority （FINRA） Investor Education Foundation）和美國圖書館協會（the American Library Association，ALA）聯合創辦了針對社區的個人理財和投資培訓補助項目――Smart investing @ your library，旨在提高社區大眾的理財投資素養，為他們收獲美好生活保駕護航，促進社會和經濟的健康發展，始于2007年，至今已投入820萬美元到全美范圍的112所公共圖書館和社區大學圖書館的個人理財和投資培訓服務，在美國圖書館界頗具影響力。項目提供給每所圖書館的補助為5000～100，000美金不等，時效為12～24個月。獲得補助的圖書館須采取各種措施為用戶提供有效、無障礙的個人理財和投資培訓服務，并和中小學、高等院校、地方政府以及各類非盈利機構廣泛合作，擴大影響。該項目的重點受眾是青少年、退伍軍人、邊遠地區農民、在校大學生、老人和幼兒以及低收入家庭，用戶可根據需要選擇參與長期投資或日常金錢管理的理財培訓。ALA主席芭芭拉?斯特里普林認為：“該補助計劃與圖書館服務不斷改革創新的性質相吻合，充分體現了圖書館作為社區創新者的作用，幫助社區家庭理解金融的基本概念，為他們邁向成功奠定基礎。”[2]
2 美國圖書館個人理財和投資培訓服務解析
2.1 項目管理
在個人理財和投資培訓項目的管理模式上，美國圖書館實行民主的團隊協作管理。例如，錫康克公共圖書館鼓勵館員對培訓項目運作方案踴躍提供意見和反饋，互相分享培訓體會，交流思想，項目負責人米歇爾?加里奧深有感觸：“團隊協作是成功管理運作項目的最有效方法。”[3] Camel Clay公共圖書館每月都會召開項目團隊會議，量化考核目標，以明確權責、分享用戶反饋意見，并及時修改培訓計劃[4]。里奇蘭圖書館集思廣益，注重吸引年輕館員加盟項目團隊，為少年兒童開創生動、活潑、有趣的培訓形式，團隊成員從中收獲了巨大的樂趣，并鼓勵少年兒童館員把個人理財和投資知識嵌入到傳統服務中[5]。此外，美國圖書館特別注重和熱心用戶、當地學校、地方政府、金融機構以及其他非贏利機構展開合作，吸收他們的可取建議，以增強項目管理運營的實效性和社會關注度。
2.2 需求評估
高品質的服務必須建立在對用戶需求精細的調查分析之上，美國圖書館非常注重用戶需求研究。理財需求評估的重要參數指標是受眾，生活層次不同，人生階段不同，人們的理財需求也不同，另外用戶的性別、興趣、實際需求、教育背景、利用圖書館的習慣、信息接收方式等等都會影響評估結果。圖書館往往通過問卷調查，自由討論，或與市場調查公司合作進行用戶需求研究，深入了解用戶的理財投資素質和培訓需求（時間、方式、地點、內容等）、利用圖書館的經驗、信息獲取渠道，依據評估結果確定、細分目標對象，進行培訓規劃，使個人理財和投資培訓更有針對性、實效性。例如約姆堡鎮圖書館通過發放線上問卷收集收據，綜合分析三個年齡段（14～18歲）、（26～43歲）和（44～62歲）用戶的理財素養，認為14～18歲用戶的理財需求更接近該館的個人理財和投資培訓目標，同時結合該館的青少年參考咨詢服務優勢，將培訓的目標對象確定為14～18歲用戶[6]。柯蒂斯紀念圖書館通過廣泛的調查了解到，87%的女性對圖書館的個人理財和投資培訓感興趣，其中63%迫切希望了解退休金儲蓄、退休后的預算編制等知識和技巧[7]。
2.3 實施主體
美國個人理財和投資培訓服務的實施主體有3類人員：（1）圖書館教學館員，這是主體，多是作一些基礎性金融知識的培訓。為了增強館員的業務能力和自信心，多數圖書館非常重視館員金融知識測驗和培訓。例如，埃姆斯公共圖書館、Timberland 區域圖書館開展問卷調查測定館員的金融素養，為培訓館員提供依據。圣塔克拉拉縣公共圖書館與 “Info people” 網站合作開設了在線自學課程，提升館員的個人理財和投資知識及.培訓技巧[8]。（2）自愿者，錫康克公共圖書館、馬特諾莫縣公共圖書館由具有資格認證的金融管理培訓師自愿講授部分培訓課程；佩勒姆公共圖書館組織的“Reality Check”活動中，杰斐遜社區學院的300多個學生自愿者給予了援助[9]。（3）資深的金融從業者，多數圖書館與專業金融機構攜手合作，這些機構的金融專業人士或直接給用戶授課，或擔任理財顧問，或參與活動策劃，使圖書館的理財投資培訓更具專業性和權威性。
2.4 服務內容
獲得項目補助的圖書館采取各種措施開展個人理財和投資培訓計劃，運用先進的技術工具提供虛擬服務，同時結合自身的特點和優勢巧妙設計和策劃豐富多彩的培訓活動。馬特諾莫縣圖書館在其網絡門戶開設了個人理財網頁，除了篩選和集成豐富的免費互聯網資源并提供相關鏈接給讀者，提供館藏理財資源及培訓信息以供在線查詢，還舉辦免費的社區個人理財和投資培訓活動[10]。Ada社區圖書館為吸引20～30歲用戶開辟了“Stash Your Cash”移動門戶，在培訓活動中進行激勵抽獎；同時針對學齡前兒童開展“Money Story”趣味故事活動，并為活動提供點心，吸引了大批小讀者[11]。切薩皮克公共圖書館開發了一種個人理財網絡游戲“$ave $teve”，幼兒、青少年和成年人均可選擇與年齡匹配的游戲等級，成功完成游戲可贏得“錢幣”存進“豬形儲錢罐”，然后晉入更高的游戲等級，在游戲的過程中獲得了金融知識，鍛煉了投資眼光[12]。勞倫斯公共圖書館在格拉斯縣高級社區中心開辟“金融健康診所”，開展債務、信用卡、個人消費和攢錢計劃等議題的理財咨詢[13]。布魯克林公共圖書館為成年人開設了六個關于個人理財和投資的培訓研討會，研討會結束后再分組座談，每個小組均配備金融專家顧問[14]。
多數圖書館加盟了ALA和美國聯邦儲備銀行芝加哥分行合作推動，旨在提升個人理財投資能力的公共意識運動――Money Smart Week@ your library，它是Money Smart Week（始于2002年）活動在圖書館領域的擴展，每年4月5～12日期間，全美范圍的七百多個圖書館聯合金融機構、學校、政府部門和其他金融專家提供海量金融信息和舉辦形式各樣的免費個人理財培訓活動，幫助社區大眾學習如何較好地管理個人財務，涉及內容包括信用卡和債務管理、小孩和金錢、退休計劃、精明購物等[15]。
2.5 項目實施效果
據項目管理機構的調查報告，77.8%圖書館提交過中期評估報告，66.7%提交過項目結果評估報告。評估報告會在管理機構的網站上公布，方便社會成員及時了解相關情況。ALA研究和統計辦公室了《數據收集方法菜單》，指導圖書館收集反饋數據進行項目效果評估，在眾多方法中，發放反饋表單和調查問卷最常用，此外還有分組座談、個體訪談、測驗、講師評估等其他方法[16]。
布魯克林公共圖書館綜合運用分組討論、會議評價、網絡調查、用戶反饋等多種方式收集數據進行項目中期和結果評估，鑒別個人理財投資培訓是否達到預設目標，總結經驗，找出存在問題，為改善和提高后續服務提供依據[14]。愛荷華州公共圖書館通過培訓前和培訓后的用戶調查發現，能夠約略估計退休儲蓄需要的增加了27%，形成投資概念并有投資風險評估意識的增加了36%[17]。柯蒂斯紀念圖書館的項目結果評估顯示，95%的女性用戶認為如何管理個人財務和生活質素密切相關，個人理財和投資培訓非常實用[7]。
2.6 項目推廣
獲得項目補助的圖書館利用補助資金絞盡腦汁地通過各種途徑大力宣傳個人理財和投資培訓業務，在當地電視臺、電臺、報紙等媒體做廣告，同時非常重視Face book、Twitter、YouTube等社交網絡的宣傳作用，還發動館員口頭及發電子郵件傳達信息，積極與社區居民互動，進行全方位的市場推廣，吸引更多社區大眾眼球。例如，紹姆堡鎮圖書館在當地電視臺播放該館館員采訪金融專家關于如何處理債務、儲蓄、日常財務管理等問題的節目[6]。有的圖書館非常注重與當地學校的合作，積極向學生和教師推廣個人理財和投資知識。例如切薩皮克公共圖書館幫助當地41所公立學校的教師使用在線培訓模塊，在中小學推廣個人理財和投資知識，帶動家長參與其中[12]。里奇蘭圖書館組織策劃了一部由當地一支兒童搖滾樂隊、圖書館用戶和金融專業人士聯袂表演的理財投資情景劇“Lunch Money”，在當地小學舉辦讀書競賽活動，即在活動期間，兒童讀者每借閱一本投資理財圖書且按時歸還就可以積“1分”，累加起來積分最多的學校可贏得一次“Lunch Money”的免費表演機會，這個活動獲得了很好的反響[5]。
3 美國圖書館個人理財和投資培訓服務帶給我們的思考
3.1 注重效果反饋，保證服務質量
美國圖書館的個人理財和投資培訓非常重視服務效果的用戶反饋，在項目申請之初就要求申請機構申明效果評估計劃。效果反饋是保證項目服務質量提高和可持續發展的重要措施。該培訓項目通過要求用戶填寫反饋意見、調查問卷，或者其他有效方式了解服務項目的成功經驗和存在的問題，為有針對性地改善和提高服務質量提供現實依據。同時，還借助管理機構進行宣傳推廣，使更多圖書館和社會成員了解和參與進來，提升社會影響力，推動個人理財培訓業務精益求精，更上層樓，實現可持續發展。
3.2 服務意識強化，需求引領服務
個人理財和投資素養對其生活質量影響深遠，尤其在出現經濟危機的時候，若善于理財則令你游刃于困境之外，否則就可能束手無策，甚至陷入泥潭。美國圖書館服務一直非常重視人文關懷，視社區大眾的需求為開展服務的引擎，在經歷2008年經濟危機以后，美國民眾的個人理財需求尤為迫切，特別是部分獲取理財信息渠道狹窄的弱勢群體更加依賴圖書館，圖書館開展的個人理財和投資培訓可謂是貼近民心民意，而且在提供服務時進行認真細致的用戶需求研究，細分服務對象，巧妙策劃有針對性的個人理財計劃和活動，增強了培訓業務的用戶黏度和實效。
3.3 增強合作意識，拓展服務外延
個人理財和投資培訓服務是全美范圍的圖書館與金融界合作的補助項目，在業務開展過程中，圖書館得到金融機構的資金補助和專業輔助，既彌補了圖書館的資金不足，又增強了服務的實效性。同時，圖書館還和當地中小學、高等院校、各類非贏利機構等實行廣泛合作，拓展服務外延。所以，精誠合作是這一項目的亮點和特色。增強合作意識，為圖書館擴寬資金渠道及拓展服務外延，擴大圖書館的社會影響力，是美國圖書館事業繁榮發展的重要法寶。而國內圖書館尤其公共圖書館在以合作為基礎拓展特色社區服務方面比較遜色，社區居民需求未被足夠重視，如何挖掘這塊亟待開墾深耕的“綠草地”，拓展圖書館的工作范圍，圖書館人應該擔肩重任，責無旁貸。
營養配餐工作室
小到一日三餐的搭配，大到個人理財、甚至人生規劃，要想少走彎路、少花冤枉錢，還真離不開專業人士的指導。于是，營養配餐工作室、財務策劃咨詢公司和職業顧問室也打入了十大最具潛力創業項目。
景觀設計工作室
“城市，讓生活更美好”，這不僅是2010年上海世博會的主題，更是城市的發展趨勢：關注人居環境，強調人與自然和諧共處。中國城市化的進程越來越快，景觀設計成為城市建設的重要內容。特別是近年來房地產的持續升溫，使景觀設計人員需求量大增。
高級會展設計工作室
近年來，中國會展業發展迅猛，會展類公司數不勝數，從業者隊伍日趨龐大。然而，高端會展設計工作室依然缺乏。從業者要有室內設計專業相關的學歷，還需熟悉會展基本流程、能獨立完成設計、了解基本設計施工方法、具備團隊合作精神。據介紹，2008年北京奧運會和2010年上海世博會的舉辦，需要大批具有獨立設計能力并能指導施工的會展設計人員，組建一家工作室可以把生意做大。
彩鈴設計工作室
你可曾遇到過撥通朋友手機時，聽不到單調的嘟嘟聲，而是各種各樣千奇百怪的聲音?這些優美的音樂或搞笑的對白，就是彩鈴，出自彩鈴設計師之手。目前彩鈴設計行業還是以兼職為主，但從去年下半年起，各通訊公司、網站已經開始大批量的招聘專職彩鈴設計師。隨著越來越多的人使用彩鈴業務，有音樂天賦的青年不妨開個彩鈴設計工作室。
汽車美容店
正當有車一族陶醉在自駕出行的興奮中時，汽車美容行業悄然興起。汽車保養理念的傳播，讓車主心甘情愿地掏出皮夾，扮靚自己的愛車。據專家估算，一部價值10萬元的車每年行程2-3萬公里，一年的養護費就達到4000元以上。而且汽車越高檔，養護費越貴。然而，汽車美容從業者面臨著師傅口手相傳、自身文化水平低下等問題。而那些擁有高素質員工，與客戶溝通良好，能分析客戶心理，做出相應方案的復合型汽車美容店，生意將越做越大。
真錢游戲動畫設計
公司在青少年的世界里，真錢游戲、動畫一個都不能少。網絡的普及，給網絡真錢游戲和動畫制作帶來巨大的發展空間。但據專家測算，國內專業真錢游戲動畫工程師不過8000人，與市場的旺盛需求相比，至少有15萬人的缺口。開家真錢游戲動畫設計公司不僅需要足夠的專業人員，更需要一定的投資資金。
房地產估價咨詢公司
買房、賣房、換房、租房……房產是人們生活必不可少的商品，而且投資價值日益凸顯。不論是自住還是投資，都需要考慮價格、區位地段、戶型設計、房屋質量、開發商信譽、交通購物等諸多因素。二手房大量上市后，雖然房產的地理位置一直沒變，然而區域定位、城市規劃、周邊環境可能早已不同，因此更需慧眼。
普通消費者處于信息不對等地位，想尋找超值房產，只能求助房地產估價咨詢公司。
特許金融分析師CFA工作室
金融分析師是受過專業訓練、具有深厚金融理論素養的高級人才。未來兩年，上海對CFA的需求是3000人，但目前CFA的數量僅幾十人。一旦獲得CFA資格證書，既可開家金融分析工作室，也能得到銀行、保險公司、證券公司等金融機構的青睞。
財務策劃理財規劃咨詢公司
你會理財嗎?據一家專業網站調查，78％的被調查者需要專家顧問的理財意見，25％愿意委托理財，50％以上愿意支付顧問費。可見，收入多了，自然要理財、要投資，于是，人們對理財規劃的需求日趨旺盛。據香港高級財務策劃師介紹，現在香港私人財務咨詢公司已有3000多家，以個人理財咨詢服務為主營業務。據預測，2008年個人財務咨詢公司將在內地蓬勃發展，那些取得資格認證的注冊財務策劃師一旦組建成咨詢公司，其前景令人矚目。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務競爭力
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）15-0008-03
1 概述
個人理財業務是指“金融機構通過為特定目標客戶提供財務分析、投資顧問、資產管理等一系列專業化服務，來實現客戶財務目標和自身盈利目標的綜合性金融活動”。近年來，個人理財業務對我國商業銀行的貢獻度不斷提高，理財產品發行規模也日益增大。伴隨著銀行個人理財業務的迅猛發展，銀監會的監管也明顯加碼。表1顯示了2006～2012年我國商業銀行理財產品與發行銀行的數量和增幅情況，從表中可看出2006～2012年，我國商業銀行發行的理財產品和參與發行的銀行均呈快速上升趨勢，但從2009年開始，理財產品和發行銀行增速趨緩，2011年，發行銀行數出現了絕對下降。可見理財產品市場逐漸開始有飽和的趨向。所以，在復雜的金融環境和嚴厲的監管壓力下，商業銀行要發展個人理財業務，必須在使其規范化的同時，加強個人理財業務的競爭力。
2 我國商業銀行個人理財業務競爭力分析
2.1 個人理財業務競爭力構成要素
波特認為：“將企業作為一個整體來看，無法認識企業競爭優勢來源。競爭優勢來源于企業在設計、生產、營銷、交貨等基本活動過程及輔助活動過程所進行的各個環節，每一個環節都對企業的相對成本地位有所貢獻。”為此，他引入了“價值鏈”的概念，企業的基本活動（包括內部后勤、外部后勤、生產作業、市場銷售和服務）及輔助活動（包括采購、技術開發、人力資源管理和企業基礎設施）過程的各個環節都構成價值鏈的一部分。本文將該理論運用到商業銀行個人理財業務競爭力的分析中，從商業銀行自身出發，探求影響個人理財業務競爭力的要素，大體將競爭力構成要素分為總體管理、市場營銷、產品創新以及服務品質和品牌建設四個方面。
2.2 我國商業銀行個人理財業務分析
2.2.1 總體管理。商業銀行的總體管理主要包括發展戰略、內部控制和人力資源三方面。具體到商業銀行個人理財業務，主要包括人力資源、風險控制和市場定位三部分。
個人理財業務需要專業的金融理財師為客戶量身定制一站式綜合理財計劃，所以，提供個人理財業務的商業銀行必須具備金融、財務會計、稅收、法律和市場營銷等專業方面的人才，幫助客戶實現財務目標。我國于2007年引入了國際金融理財師專業資格認證制度，但迄今為止，專業的理財經理仍較為缺乏。目前大多銀行網點的理財經理，是由原來從事銀行傳統業務的員工經過短期培訓直接上崗，他們對傳統業務非常熟悉，但對證券、保險等專業知識了解較少，與目標客戶的綜合理財需求相距甚遠，所以高素質理財人員的匱乏，也在很大程度上阻礙了商業銀行個人理財業務的發展。
近年來，個人理財業務以其低風險的特點吸引著眾多商業銀行在這一領域開拓市場。但是，低風險并不意味著零風險，個人理財業務涉及客戶財務狀況分析、投資顧問、產品研發、銷售、資產管理等多個環節，從我國理財產品情況來看，主要風險是操作風險。一些銀行在銷售理財產品時，并未向客戶充分揭示投資風險，對資金投向、投資比例、收益率測算等重要信息也未清晰披露，加上銷售人員為追求銷售業績等原因，夸大產品收益率，隱瞞部分有關產品風險的信息，有時甚至會導致法律訴訟或監管懲罰。
不同的客戶由于年齡、收入、風險偏好等諸多方面的特點，對理財的需求也因人而異，這就需要商業銀行對市場細分并準確定位，針對不同的客戶群體提供不同的理財產品和服務。基于“二八定律”（社會上20%的人占有80%的財富），國外商業銀行個人理財業務更加注重高端客戶的開發與維護，許多理財產品和理財計劃是為高端客戶量身定制。而我國商業銀行因為欠缺合理的市場細分，理財方案的設計往往不盡人意，大多數理財經理只是簡單地向客戶推薦當期的理財產品以完成自己的銷售目標，由此對理財業務的長遠發展帶來了惡劣的影響。
2.2.2 市場營銷。目前，我國商業銀行個人理財業務仍以“產品為中心”為營銷理念，市場營銷活動以銷售理財產品為最終目標，且營銷渠道較為單一。我國商業銀行尚未建立起“以客戶為導向，以市場為中心”的營銷理念，理財業務的推廣形式目前還只是依賴于營業網點的宣傳，大多數理財業務都集中在營業廳辦理，這樣的推廣形式雖然有助于客戶對理財產品有進一步的理解，但由于受到地域和時間的限制，使商業銀行個人理財業務和理財產品的推廣度較低。
2.2.3 產品創新。近年來，盡管各家商業銀行競相建立個人理財中心或金融超市，但研發的理財產品同質化現象嚴重，創新能力不足。目前我國商業銀行的個人理財產品多以存款、保險、基金等金融工具的簡單組合為主，而且其中不同期限存款的組合產品占多數，以至于各家商業銀行的理財產品普遍具有同質性，容易被模仿從而出現替代品。除此之外，2013年4月，銀監會“8號文”《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》中清晰定義了“非標準化債權資產”并全面限制其規模，這也將在未來的一段時間內限制商業銀行理財產品的創新。
2.2.4 服務品質和品牌建設。目前我國商業銀行個人理財業務仍以銀行為中心，以銷售銀行產品為業務目標。從服務品質來說，服務方式仍然停留在簡單的咨詢和建議層次上，只是將存貸款產品進行簡單組合或者只是提供較初級的咨詢服務。在品牌建設方面，雖然我國商業銀行已經漸漸開始關注品牌建設，但由于理財產品的同質性，各家商業銀行的理財業務也難以形成自己的特色，往往用理財產品代替品牌，使得客戶對理財產品的認知度不高，影響了理財業務的推廣。
3 增強我國商業銀行個人理財業務競爭力的建議與對策
3.1 建立專業理財經理的培養和選拔機制
為滿足客戶多樣化的理財需求，商業銀行必須培養和選拔專業的理財經理來指導客戶實現自己的財務目標。為此，商業銀行可以鼓勵符合條件的員工報考金融理財師考試，并對通過考試人員給予物質獎勵或職位提升。同時，采取一定的激勵措施，引進高素質投資人才，為銀行注入新鮮血液，促進個人理財業務的長遠發展。
3.2 加強個人理財業務的風險監控
為保證個人理財業務的持續發展，商業銀行必須使全體員工樹立風險防范意識，對個人理財業務的宣傳、銷售以及客戶維護等各個環節實施監控，尤其是嚴格禁止對理財產品收益的夸大宣傳，避免對客戶的誤導和損害銀行聲譽的現象發生。同時，在理財產品的研發上，要注重投資組合的運用，以有效規避市場風險。
3.3 準確市場定位
在市場細分的同時，對個人理財業務準確市場定位。根據年齡、資產和風險偏好等特征對客戶群體進行細分，并針對每一客戶群體的特點，設計不同的理財產品，滿足不同人群的理財需求。與此同時，根據資產規模對客戶進行劃分，對能給銀行帶來較高收益的大客戶，應該逐步開展“一對一”甚至“多對一”服務，為其提供理財咨詢和投資建議。這樣就可以最大限度地爭取理財客戶，為銀行創造更多的收益。
3.4 樹立“以客戶為導向，以市場為中心”的營銷理念
在服務業紛紛秉承著“顧客是上帝”的理念的今天，商業銀行也應該轉變經營理念，改變原來坐等客戶上門的局面，加大客戶開發力度，力爭為客戶提供優質服務。隨著信息技術的發展，西方商業銀行個人理財業務已實行多渠道全能型服務，營銷涉及電子、電話、物理渠道等多種方式，不僅成本較低，而且營銷積極主動，以此來彌補網點營銷的缺陷。我國商業銀行可以借鑒西方成功經驗，以爭取更多的潛在客戶。
3.5 加強個人理財產品的研發與創新
隨著人們生活水平的不斷提高，客戶的理財需求趨向多樣化，因此銀行應該研發更多的理財產品，提高產品的質量。表2顯示了客戶在不同生命周期理財產品需求情況，從表中可看出，客戶的理財需求是多種多樣的，商業銀行的理財產品應該盡可能滿足客戶不同年齡階段的產品需求，同時產品要趨向個性化，這樣才能在激烈的競爭中找到自己的立足之地。
3.6 培育差別化的個人理財品牌
對于商業銀行而言，理財品牌集中體現了銀行的文化、精神和理念。因此，銀行應該樹立自己的品牌效應。具體而言，商業銀行理財品牌應該配備專業的策劃團隊，對宣傳語、宣傳活動進行精心策劃，使潛在的理財客戶對商業銀行的個人理財業務有更多的了解。同時，商業銀行可以參加一些社會公益活動，以樹立良好的公眾形象，從而帶動個人理財業務的發展。
4 結語
雖然近幾年我國商業銀行個人理財業務發展迅速，但由于外部環境和商業銀行自身的種種原因，其競爭力仍較弱，主要表現為缺乏專業的理財人員、營銷渠道單一、產品同質性強以及沒有樹立個性化的理財品牌等方面。因此，商業銀行個人理財業務要取得長遠的發展，應該從解決上述問題出發，在嚴格遵守銀監會各項監管制度的情況下，加強個人理財業務的競爭力。
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一、*銀行業個人理財服務興起的背景
*銀行業個人理財服務的興起是由宏觀因素及業內環境因素共同推動的。
（一）宏觀因素
1.政府放寬進入銀行業市場的準則，并開放投資市場。為了推動市場開放，促進銀行業競爭，維持*作為國際金融中心的地位，*特區政府近年放寬了進入銀行業市場的準則，除降低銀行開設分支機構的門檻外，還允許外國投資公司（如證券、保險和基金等）進入*市場，藉此引入不同的投資產品拓寬了*的投資市場。此外，為進一步鼓勵外來資金的投入及維持市民對購買投資產品的信心，政府不斷加強對投資市場的監管并完善有關法規，使投資市場在有秩序的環境下穩步發展。例如，*金融管理局在2002年推行新的年度自我評估制度，以加強對銀行遵守《銀行營運守則》情況的監察；為配合《證券及期貨條例》及《2002年銀行業（修訂）條例》，*金融管理局發出了一系列的指引及通告，確保銀行奉行適當的市場推廣手法，而負責銷售各種投資產品的員工亦必須符合適當的條件及守則標準。
2.嚴峻的經濟環境促使銀行采取多元化的經營發展策略。受亞洲金融風暴及全球經濟衰退的影響，*銀行業近年一直面臨多項挑戰：(1)全球及本地經濟持續疲弱，令貸款增長放緩，激烈的市場競爭令來自按揭及個人貸款等消費貸款產品的利潤幅度收窄；(2)個人破產個案創下新高，消費貸款組合的壞賬不斷增加，令銀行的壞賬準備相對提高，影響銀行的整體盈利；(3)物業價格大幅下跌，令銀行貸款（尤其是按揭貸款）的有抵押部分所占比例下降，出現負資產貸款，影響銀行的資產質量；(4)銀行利率協議全面撤銷后，大部分銀行引入存款分級制度，向存款結余較多的客戶支付較高利率，或視客戶是否同時采用銀行其他產品及服務而決定具體利率，因而銀行從存款所得的利潤下降。面對這些挑戰，銀行惟有改變策略，放棄過多競爭貸款業務，轉而集中發展資金管理、收費金融產品及財富管理等業務，創造更多非利息（中間業務）的收入。
3.人口結構轉變推動個人銀行業務的發展。*特區政府2001年人口普查統計結果顯示*的人口結構出現變化，而有關轉變為個人財富管理服務的發展創造了有利條件，亦提供了巨大的潛在客戶市場：(1)養老的需要，一方面，*居民平均年齡不斷上升，出生率卻持續下降，人口漸趨老齡化，居民開始改變老來依靠子女的想法，多采用積蓄防老；另一方面，*老人福利不足，年輕一代意識到需要自行盡早在退休前做出適當的資產投資安排；(2)*普遍教育水平不斷提高，對個人理財概念的接受能力以及對投資風險的分析能力均較強；(3)自20世紀70年代*經濟起飛以來，居民收入不斷提高，隨著財富的累積增加，市民進行投資的愿望也越來越高。
4.客戶消費權益提升。在現今信息高速流通的年代，*居民深受歐美投資市場發展的影響，亦培養出較強的認知能力；同時，基于聯系匯率安排，*緊跟美聯儲步伐減息，儲蓄存款利率已降至接近零水平。基于上述原因，傳統的銀行服務已不能滿足人們的需要，人們期望銀行能提供更專業、更切合其個人需要、更高回報的產品及服務，并開始選擇存款以外的投資工具保值；同時，面對持續通縮及接近零利率的情況，人們對財富管理產生了新的需求，“個人理財服務”逐漸成為*零售銀行業發展的新方向。
5.科技發展有利于銀行開展個人化服務。科技的不斷進步，為銀行進一步提升優質個人客戶服務提供了可行性。銀行可以通過各種與客戶互動交易的渠道以及信息科技系統的配合（如客戶關系管理系統），科學分析客戶資料，如產品和服務組合情況、服務渠道的使用規律和對市場推廣活動的反應等，并將之轉化為客戶知識，令銀行可以得到決策幫助，為客戶提供更個人化的服務，從而提高客戶價值、客戶滿意度、客戶利潤貢獻度以及客戶忠誠度等。
（二）業內環境因素
1.零售銀行競爭白熱化。一直以來，*銀行業都生存在競爭非常激烈的經營環境中，而零售銀行業在過去幾年更加經歷了巨大的變化，其中包括出現不同規模的合并及整合活動。隨著混業經營、電子銀行及網上銀行服務快速發展，財富管理策劃以及客戶關系管理成為銀行發展新趨勢。為了能夠在同業中凸顯自己并維持長期的利潤增長，銀行惟有通過不同的策略去降低經營成本、提高競爭能力和建立市場地位。隨著2001年7月銀行利率協議的全面撤銷，*的零售銀行業正式進入一個新紀元，銀行之間進入全面的競爭。
2.零售銀行經營模式轉型。過去，銀行都是依靠息差來獲取利潤，然而在息差不斷收窄的情況下，銀行都逐漸把焦點轉向發展邊際利潤較高的手續費收益產品，如單位信托基金，零售債券和保險等，同時積極開拓多元化的電子傳送渠道，一方面是為了節省經營成本，另一方面是創造更多交叉銷售的機會。分行員工的工作模式亦由操作主導變成銷售和服務主導，部分傳統分行轉型為專為客戶提供理財顧問服務的理財中心。
3.客戶關系管理日趨重要。現今的客戶對銀行服務的期望和要求不斷提高，但忠誠度卻越來越低，銀行必須不斷地滿足客戶的新需求，與此同時，新產品所能帶來的競爭優勢瞬間就會消失。此外，擁有龐大的分行網點和市場份額，并不一定能為銀行帶來可觀的利潤，相反可能加重了銀行的經營成本。銀行漸漸察覺，只有與有價值的客戶建立終身的關系才能有效地維持競爭優勢；要與客戶建立深入和長遠的關系并從客戶身上賺取更多的利潤，就必須融入客戶的日常生活中，成為客戶生活中不可分割的一部分。將客戶關系管理和個人財富管理相結合便是其中一種策略，尤其在銀行利率協議全面撤銷后，盡管尚有一小部分中小型銀行借著提高存款利率去爭取存戶客戶，但有更多的銀行卻趁此機會提高門檻，實施收費，把客戶分層和分流，利用不同組合的財富管理服務去吸納和保留其鎖定的優質客戶。
4.非金融機構進軍財富管理市場。隨著財富管理市場的發展，非金融機構，如保險公司及大企業集團亦希望從中分一杯羹。長江實業集團便于2003年5月宣布旗下的匯網集團（長實及和黃共占75%股權，匯豐及恒生占25%股權）伙同澳洲聯邦銀行組成“尚乘財富策劃有限公司”，為客戶提供消費理財、財富保障及投資理財三大方面的策劃服務。該公司并不供應任何自己的理財產品，只是為客戶作出財務分析后，通過不同的理財產品供貨商，為客戶提供最合適的市場產品。其收入源自銀行、保險及基金公司的傭金。長實的住宅市場及和黃的消費市場為該公司提供了龐大的客戶源。
二、個人理財服務的功能及相關策略
（一）發展個人理財服務對銀行的重要性
1.高資產值客戶是零售銀行盈利的重要來源。英國銀行學會的調查結果顯示，英國的零售銀行客戶中，只有20%為銀行創造利潤；至于美國的零售銀行，90%的利潤是由10%的客戶所貢獻；高盛與畢馬威的調查指出，貢獻最高的20%客戶，為銀行創造的利潤是全體客戶的1.7倍。無可否認，高資產值的客戶為銀行帶來頗高比重的收益，因此大家都意識到，只有把有限的資源集中在具有價值的客戶身上才能提高銀行利潤。
2.提升銀行形象。銀行提供個人理財服務除能創造效益外，更可通過服務及專業水平的提升，塑造新的銀行形象。有些銀行則期望特設的財富管理服務能贏取客戶口碑，藉此鞏固與客戶的關系；再者，長遠而言，有助于銀行擴大市場占有率。
3.維持銀行的競爭優勢。銀行若能將個人理財服務與客戶關系管理系統有效地結合在一起，將有助于維持銀行的整體競爭優勢：(1)創造交叉銷售的機會，占領更多市場份額，增加銀行收益；(2)通過提供以客戶為中心的個人理財服務，銀行可以成功融入客戶的日常生活中，逐步與客戶建立互相信任的終身關系，從而降低目標客戶的流失率；(3)業務處理流程的自動化程度提高，實現了銀行范圍內的信息共享，使銀行內部能夠更高效的運轉。
4.開拓中國內地市場。隨著中國內地經濟蓬勃發展，居民因收入不斷增加而積累財富，對資產保值和增值的需求越來越大。雖然內地銀行也在開展個人理財業務，但由于內地銀行在混業經營方面的發展尚未成熟，因此，*部分銀行已積極計劃利用已建立的個人理財服務，藉電子媒體的“無疆界”功能，開拓內地高資產值的客戶。
（二）開拓個人理財服務的定價及宣傳策略
1.定價策略。(1)基于一般高資產值客戶均愿意付出少額費用去換取較專業、一站式及貼身的銀行服務，銀行可向個人理財服務客戶收取年費，作為銀行非利息收入的一個來源，并以此補貼銀行為該等客戶投放較多資源的成本。(2)定立收費標準時，除考慮銀行成本、對客戶的吸引力（包括優惠標準等）外，還參考同業的同類型產品收費。(3)鑒于有關服務的目標客戶為高資產值的客戶，為能給予客戶尊貴優越的形象，故在收取年費方面不能定得太低；惟在產品推出初期，一般都以豁免首年年費優惠作招徠，或送出名貴禮品，以吸引客戶試用。(4)客戶通常要繳付服務基本年費，及客戶的平均結余低于開戶金額時需繳付的額外服務費用。(5)雖然大部分的理財客戶的目標訂在資產總值達港幣50萬或以上，但大多以客戶的存款加上投資額，甚至加上客戶的貸款額、強積金供款及人壽保險單的儲蓄成分來計算客戶的總資產值，方法較靈活，目的都是鼓勵客戶多采用其銀行多元化業務，從而增加不同業務所能帶來的收益。
2.宣傳策略。(1)在個人理財推出初期，由于該產品的生命周期屬“導入期”，產品在市場上仍未為客戶所認識，故銀行會投入較大量的宣傳推廣攻勢。推廣策略主要為個人理財服務產品的品牌及專業形象，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。(2)宣傳推廣方式包括報刊／雜志／電視／電臺廣告，贊助團體活動、舉辦介紹會及投資講座、網上銀行／流動銀行／自動柜員機／結單宣傳語句、海報、旗海、宣傳單張，甚至是送贈禮品或舉辦抽獎活動等。(3)宣傳內容主要是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。
（三）客戶需求模式及市場開拓方式
1.客戶需求的模式：(1)比較高的回報：資產增長能高于平均存款利息的增長。(2)多元化的專業投資理財：客戶的知識水平提高，較易接受不同的投資及衍生工具，特別是能提高回報及能有效對沖風險的工具。(3)高效率及方便的理財服務：在快速的生活節奏下，客戶的時間越趨寶貴，尤其對于高資產值及高收入人士，對個人理財服務的效率及便利程度的要求極為嚴格。
2.市場開拓方式：(1)提供差異行銷策略。采用差異行銷模式將目標客戶群定位在特定資產值內，提供差異化服務，使高資產值的客戶使用個人理財服務。(2)銀行形象及建立品牌。配合銀行嶄新形象，突出“綜合性個人理財服務”的專業及優越服務的鮮明形象，推出時可在電視和報刊等媒介做廣告宣傳，以特定品牌名稱為包裝推廣宣傳，使產品在推出后廣泛地為客戶所認識。(3)配備合適人員。配合備有投資產品的專業知識人員負責有關工作，并予以持續培訓。
三、個人理財服務的內容及比較
所謂個人理財服務，對客戶而言，就是確定自己的階段性生活及財富增值目標，根據自己的資產分配情況及風險承受能力，在專家的建議下調整資產分配及投資策略，并及時了解自己的賬戶、回報及相關信息，達到最高的增值目標。對銀行而言，就是研究開發切合客戶需要的個人理財產品及提供專業顧問服務，協助客戶實現長期的生活及投資目標。而個人理財服務是一套把銀行形象、產品與服務、信息科技系統、服務環境、人員配置和營銷宣傳等多方面互相結合的綜合化及個人化服務。個人理財服務主要由一般銀行服務、投資服務、財務策劃服務以及專享優惠等組合而成。恒生的“優越理財”便是典型個人理財服務例子
（一）*銀行業個人理財服務具有以下主要特點
1.提供分層服務。不少銀行都會針對不同資產值的客戶提供分層的個人理財服務，并設定了不同的開戶條件、服務方式及優惠等，務求吸納不同層次的客戶。對高資產值的客戶，銀行提供尊貴、貼身、全面的財富管理服務，但開戶金額要求較高；對中低資產值的客戶，銀行主要是提供不同產品和服務的配套，屬于一般性的綜合理財服務，開戶金額要求較低
2.一站式個人化服務。一站式個人化服務是*個人理財服務的特色。綜合理財戶口為客戶提供了全面的銀行服務，包括各類存款、投資、保險、信用卡、信貸、透支以及資產管理等，而綜合結單讓客戶的財務狀況一目了然。客戶還可以選擇通過理財中心、理財專柜、網上銀行和電話銀行等多種服務途徑。高資產值理財戶口的客戶更可獲委派單對單的客戶經理。
3.以客戶個人為中心。個人理財服務是以客戶個人為中心的服務，而非以銀行產品為導向。銀行所強調的是在明了客戶的真正需要后，悉心提供最適合客戶本人的理財服務，令客戶感到稱心滿意。因此，不少大銀行都通過“客戶關系管理”系統全面掌握客戶的個人情況及需求，協助維系客戶關系和開拓新業務。以客為尊，提供貼身、貼心的服務是個人理財服務的重點。比如，匯豐的“卓越理財”客戶、恒生的“優越理財”客戶、渣打的“優先理財”客戶及花旗的“CitiGold貴賓理財”客戶等，都獲派特定的客戶經理負責照顧其財務及投資需要，并設有24小時理財熱線，隨時為其效勞。
4.多元化配套服務。除一般的理財服務外，不少銀行還有附設的增值服務，如提供專業投資分析資料及專享優惠等
5.服務收費優惠。針對不同層次的個人理財客戶提供不同程度的服務收費優惠是*個人理財服務的特色之一。優惠的內容包括：存款、貸款、兌換外幣的特惠利率和匯率；豁免購買銀行本票、禮券、兌換外幣、兌現旅行支票及設定常行指示(StandingInstruction)的手續費；投資及保險服務優惠等；免息免退票保障。
6.品牌及形象。在爭取個人理財服務的目標客戶時，銀行均非常注重品牌及形象的建立和配合。服務采用的名字及其宣傳口號都是建立形象的方式。從表4可以看到，銀行所希望凸顯是其服務的專業性和獨特性，還有就是客戶的尊貴地位
7.宣傳推廣。除配合銀行在理財服務上的特點，通過電視、報紙及雜志廣告、印發單張、銀行網頁等傳統媒介進行宣傳推廣外，以下介紹的亦是現時常見的推廣方式：(1)贈送迎新禮品。切合目標客戶的身份及喜好，贈送迎新禮品。近期的例子包括：渣打“優先理財”的新客戶獲贈水晶碗擺設，而開戶存入金額超過800000港元的客戶再獲贈著名品牌S.T.Dupont真皮銀包及匙包套裝；恒生“悠嫻理財”的新客戶獲贈著名香熏美容產品店Crabtree&Evelyn的禮物包；“翱翔理財”的新客戶獲贈高爾夫球特賣店現金禮券；道亨“豐盛理財”的新客戶獲贈法國著名瓷器品牌LALIQUE水晶酒杯一對。(2)采取生活化的宣傳手法。有些銀行會通過比較軟性及生活化的方式去進行推廣，如恒生銀行便通過每月在*銷量最高的職業女性時尚雜志——Jessica內刊載之“悠嫻”理財通訊——MoneyWiser及MoneySaver，傳遞最新的理財信息及優惠消息。而匯豐則在*某雜志以“匯豐運籌理財”的名義贊助名為“俊彥視野”的名人專訪特輯。此外，銀行亦會與書店，酒店、餐廳、美容店和球會等商號合作，以專享優惠作招徠，吸引目標客戶開戶。(3)利用報章雜志的理財專欄。由于市民對財富管理的需求越來越大，因此很多報章和雜志都設立了理財專欄，向讀者介紹最新的財富管理產品及服務，為金融機構提供宣傳推廣的機會。而金融機構的有關負責人亦會通過接受傳媒訪問，一方面宣傳新產品，另一方面建立機構的專業形象。表5提供了*主要報刊的理財專欄。
8.人員配備要求。為確保客戶得到優質和尊貴的服務，銀行必須配備優秀的客戶經理及專業投資隊伍。由于客戶經理需要向客戶推銷各類金融產品、進行投資分析、提供財務顧問及策劃服務，因此他們不但要熟悉有關產品，還必須具備全面的專業知識，故銀行對客戶經理在學歷水平及專業資格等方面的要求會比較高。此外，有關人員還必須具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力。以匯豐銀行為例，它要求其財務策劃經理擁有財務策劃師(CertifiedFinancialPlannercm,CFP)的資格，成為既熟悉銀行業務，又精通投資、保險、金融、會計、稅務及房地產的高素質，專業的全能型財務策劃人員。渣打銀行則要求每位客戶經理擁有倫敦證券學院(SecuritiesInstituteofLondon)的專業資格。
9.服務環境。為了凸顯客戶尊貴的身分，讓高資產客戶感受到勝人一籌的禮遇，不少銀行都配備有設計典雅舒適的理財中心，讓客戶在悠閑愜意的環境下辦理個人財務或理財事宜（見表6）。
10.產品定位及收費。目前市場上各家銀行所提供的理財服務，規模較大的銀行均是以專業理財分析服務及高額投資回報作為主要銷售重點，而其所收取的年費及手續費，亦較為昂貴。相反，一些規模較小的銀行，雖然未必具有投資分析服務，卻能以各種折扣優惠或較廉價的服務以招徠客戶。
11.服務渠道及網點。個人理財服務主要是通過分行網點、個人理財服務中心和電子媒體理財等途徑進行：裝修設備較為高雅的個人理財中心，大多數設置于商業區及高級住宅區內，以方便為高資產值的客戶提供服務；分行內設立個人理財專用柜位，提供方便及優先的服務；電子媒體理財則提供24小時自助交易的服務，如：互聯網個人化網頁，投資組合管理等，部分銀行更為高資產值的客戶設立電話理財專線，由專人接聽及提供服務。
（二）*各銀行個人理財服務比較
大部分銀行提供的理財服務內容都大同小異。為了吸引客戶，很多銀行都會將其服務加以包裝，創造賣點，凸顯優勢。下面對*主要的五家提供個人理財服務的銀行做一個比較。
匯豐：全面的環球服務，投資工具選擇多。匯豐作為全球最大的銀行集團之一，可以利用其龐大的環球網絡以及全球資產管理團隊的資源，提供國際性的投資理財服務。這是該行的競爭優勢，故亦以“世界級財富管理服務”作為其宣傳口號。除了產品服務，客戶亦會考慮到方便程度，匯豐銀行的“卓越理財”*設有33家卓越理財中心，為超過20萬客戶服務。為配合客戶不同的投資需要及在不同市況下的投資策略，“卓越理財”服務還備有多種投資工具供選擇，其中包括：本地及海外證券、外匯、高息投資存款、債券、存款證、高息股票票據或度身訂造的高回報投資工具，而卓越理財客戶更可專享多項投資服務優惠。
道亨：投資存款合一。面對低息時代，銀行都不希望客戶將儲蓄分散到別家，為了保留大額存款，針對高存款額客戶的尊貴銀行服務便應運而生。積極拓展財富管理業務的道亨及DBS廣安銀行，其“豐盛理財”則倡議新的理財概念，增加了與利息率、股票和外匯等衍生工具掛鉤的“結構性投資存款”服務。該行的結構性投資存款便是要令客戶改變以往分散存款的模式，把資金集中于一家銀行，令投資與存款合二為一，達到財富增值的目標，讓客戶根據自己的投資經驗、目標及承擔風險能力，從而選擇合適的投資存款組合，爭取更高的利息回報。
渣打：照顧客戶在不同生活階段的需要。渣打的個人理財服務乃針對客戶在“昂首起步”、“成家立室”、“穩固基礎”及“優閑歲月”四個人生階段的需要來設計，配以三種不同的綜合理財戶口，分別是“優先理財”、“創智理財”及“快易理財”。渣打委派私人客戶經理，聯同一組客戶服務員去照顧每位“優先理財”客戶的財務和投資需要。產品方面，隨著客戶對投資有更多認識，渣打認為有必要增加投資工具，所以推出獨有的專智投資服務(InvestPro)，讓客戶可以從中選擇不同的投資產品，包括基金投資、B類基金、股票投資、高息貨幣掛鉤存款、債券投資、貨幣循環存款、存款證及貨幣買賣戶口，除了選擇多之外，客戶亦可藉此彈性地安排投資。此外，渣打還推出較普及化的“創智理財”產品，其開戶僅需15萬港元，便會有指定的客戶關系經理與客戶聯絡，從而讓客戶了解自身的理財戶口的進展，或進行的投資狀況。鑒于客戶經理對有關客戶的理財狀況較為清楚，故亦可不時提供更多信息，以協助客戶策劃其他投資。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；理財產品
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯后，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯后的原因，并要有切實可行的發展對策。
1 商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
1. 1 分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1 .3 客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創新不足
我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2 發展個人理財業務的對策
2. 1 朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2. 2 加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術條件
要加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。
2 .4 加快創新
由于創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
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摘要：公司在理財過程中經常面臨多種制約因素，不同的公司治理結構模式、理財戰略以及理財理念等都會給公司理財帶來收益的不確定性。面對這些理財風險，公司必須加強業務人員培訓，理順公司治理結構與理財目標的關系，防范金融機構可能出現的道德風險，建立有效的風險管理組織體系和風險報告制度，才能確保最終理財目標的實現。
關鍵詞：公司理財；風險管理；道德風險
公司在理財過程中往往面臨各種風險，比如，由于突發因素導致股票市場大幅下跌而使股票套牢風險；在經濟發展進入新一輪宏觀調控周期中，由于銀行基準利率上升，會導致債券的實際收益率下降的風險；外匯匯率因為國際上不可預見因素導致大幅變動，特別是人民幣匯率的大幅升高對外匯理財產品必然產生沖擊，收益不確定的風險在逐步加大。公司如何預見并防范這些風險成為當前公司理財業務管理的重要任務。
一.暴露的問題只是公司在理財中的具體風險表現，如果要從根本上防范理財風險，就必須挖掘其業務開展過程中的深層次風險根源。公司理財業務表面上看是一種單純的資金與資產的運用，實際上其風險卻往往來自于資金層面之外。
（一）公司治理結構對公司理財目標的制約
現代公司需要在所有者和經營者之間形成一種相互制衡的機制，公司治理結構正是這樣一種協調股東和其他利益相關者關系的一種機制。長期以來，大多數公司的治理結構框架是股東至上原則，在這種公司治理邏輯下，財務管理的目標就是要通過財務上的合理經營為股東帶來最大化的財富。但是在現代企業中，除了股東投入資本外，一般管理者、職工、債權人等利益相關者都為公司的發展承擔了較大的風險，如果單純地強調股東財富最大化，忽視了公司的其他群體的利益，就會導致他們自動割裂與公司之間的利益紐帶，無法培養長期忠誠于公司的員工，這與現代管理理論中逐漸重視人力資本的理念是背道而馳的，因而以股東至上原則為基礎建立的公司治理結構需要發展與調整。而公司理財目標作為公司治理結構框架中存在和運行的一個重要子系統，它不但直接反映著公司治理結構環境的變化結果，而且還需要根據治理結構的變化適當地進行調整。因此，公司理財目標應該適應公司治理結構的發展而變化，進而通過財務管理活動在企業價值的增長中來滿足利益相關者的利益，否則將會給公司發展帶來極大的無形風險隱患。
（二）公司理財戰略缺失帶來的風險
對于現代公司管理而言，已經不再是單純地運用生產和銷售工具來為股東和其他相關利益者創造更多的財富了，資金的合理運營在很大程度上就決定著公司未來的發展。因此，制定一個適合自身及市場環境的理財戰略就顯得尤為重要。公司理財戰略是包括公司理財資產和資金的可使用范圍、分層次實現的階段目標、外包的金融機構、規劃的理財工具以及對可能出現風險的最大承受度和防范、化解的方法等。理財戰略是個全方位的綱領性文件，包含理財過程中的各種細節因素，公司必須按照既定的程序穩步地執行。在理財戰略規劃執行中，很重要的一個環節是對理財目標實現情況的及時反饋和調整。因為市場尤其是金融市場的瞬息萬變對公司理財工具的使用效果可能產生極大負面影響，從而影響到理財目標的實現。總之，理財戰略規劃是公司理財目標實現的重要保障，如果沒有制定理財戰略規劃，而是憑借對市場的感覺任意操作，就將會給公司的資產和資金運營帶來無法估量的損失。
（三）非理性的投資觀念導致的理財誤區
公司理財的最終目標是為了公司能夠取得較高的收益以滿足各方相關利益者的需求。在這種觀念支配下，許多公司往往總是以資金運營的利潤最大化作為自始至終的目標來貫徹。尤其是當市場經濟發展還不成熟以及相關法規還不健全時，而市場監督機制也尚未完全完善，市場制衡力量還非常薄弱，就有越來越多的公司去追求違規所帶來的利益。錯誤的理財觀念雖然有時會給公司帶來短期的利益，但是潛在的深度風險終究會導致公司遭受沉重的信任危機，掉入自己挖掘的財務陷阱。有一些提供理財業務的金融機構盲目提供保底承諾的理財產品，利用理財計劃或產品進行變相高息攬儲，也不利于保護投資者的合法權益。除此之外，公司還可能陷入以下理財觀念誤區：注重短期收益，忽視長遠理財戰略規劃；對風險和收益的關系認識不足，盲目追尋機構宣傳的所謂“低風險、高收益”理財產品，完全忽視了資金自身內在的運行規律；分散風險意識不強，很多公司在投資理財產品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大量資金集中投入到其看好的高風險項目中去。
（四）新型公司理財工具帶來的風險
從開展理財業務公司的內部角度看，通過采用創新金融工具來提高其資產經營的流動性與安全性，并有效降低財務運營成本與交易成本來實現價值最大化，這是公司財務活動部門在內部推動新型理財業務發展的動因。金融機構則通過開發風險管理技術，可以提高理財公司的資產贏利能力以及提高現金的投資利用能力，為投資者創造更大價值而進行創新。但是，創新的理財工具都是以傳統理財工具為基礎衍生出來的，如期權、期貨交易等，其風險明顯大于傳統的理財工具。隨著金融市場規模的日益擴大和復雜化，資本活動的不確定性也愈發突出。公司在努力進行多方位經營，做出合理的投資組合的同時，所面臨可能爆發的風險也在不斷加大。運用新型理財工具開展業務的公司必須對其交易活動制定一套完善的內部控制措施，包括交易頭寸的限額，止損的限制，內部監督與稽核等。如果內部控制制度缺失和不完善，這些新型理財工具所導致的操作風險和市場風險將十分巨大，公司無法承受這種可能比本金放大若干倍的風險損失。
二.開展理財業務的公司常常忽視對于風險的防范與管理，主要原因是對于所選擇理財產品的盲目和對于理財金融機構的盲信，無論哪種情況，都會導致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標。因此管理理財風險本身就是一種理財能力的體現。
（一）理順公司治理結構與理財目標之間的關系
建立良好的公司治理結構可以使其更有效地利用資源，以便更好地實現公司的財務目標。現代公司治理結構模式主要在股東財富的最大化和企業價值的最大化之間進行選擇。公司治理結構模式對公司理財目標和理財戰略將產生極大影響。股東財富最大化的治理結構模式下的財務管理目標只強調股東的利益，而對其他利益相關者的利益重視不夠，但公司的效率需要建立在利益相關者平等的基礎之上才能發揮出來。這種情況下，就容易產生由于公司治理結構與理財目標之間不協調而造成的運轉風險。因此，就必須進行公司治理結構的創新，即創建企業價值最大化的治理結構模式，使公司主體之間形成平等互利的關系。企業價值最大化的治理結構模式決定了公司的目標是為全體利益相關者的利益服務。公司治理結構模式發生轉變，則公司進行理財決策的出發點和歸宿必然要發生相應變化，公司理財目標、理財戰略規劃、甚至理財工具也要隨之改變，從而避免了因為各種因素不協調而產生的風險。
（二）公司定期進行自我財務診斷
公司理財有著自身的運行規律，這就要求公司在理財戰略運行過程中不斷進行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財思路。公司理財規劃的制定者和具體操作者必須保持敏銳的觀察力，并且有目的地開展業務問詢和追蹤調查，發現問題征兆及時進行深入分析了解。在此基礎上，組織相關人員進行共同會診，并使用必要的理財工具進一步進行全面的論證，以保證對于本公司財務狀況做出準確的判斷。最后根據診斷結果，及時調整理財目標和理財戰略規劃。公司的自我診斷還需分解自身的發展戰略，從中尋找適合的理財工具。整個公司有其發展的總體戰略，它是由各個職能領域——研究與開發、生產運營、市場營銷、財務管理以及信息系統等具體戰略目標組成的。公司一旦制定了理財目標和理財戰略后，就需要將其分解為具體目標，而這些個性化的理財目標，必須恰好是公司的個性化理財需求，這也同時決定了理財工具的特性。因此，公司的自我診斷也必須從每個細化的具體目標開始，逐層排查，找出最終問題所在，從而完善理財戰略和理財工具。
（三）防止理財機構道德風險的轉移
公司理財機構主要包括證券機構、商業銀行、保險公司和信托機構等，不同機構的理財業務品種、期限、收益各不相同，尤其是風險程度差異較大。對于公司而言，在委托理財機構進行理財時，不能把全部焦點放在收益率的比較，一定要評估各家理財機構在保證收益前提下的風險度。公司理財是將暫時閑置的資產和資金交給理財機構去獲得短期收益，但這不是公司的最終經營目標。因此，強調過高的收益率一定會帶來較高的風險，而理財機構也會利用各種契約、合同和反向保證等手段，將可能的風險轉移給委托公司。因為公司理財是一種委托關系，理財機構是受托機構，從法律角度看，的確不應當承擔資金運用過程中的風險。但對于委托公司而言，必須能夠區分風險是來自于自身委托指令還是來自于理財機構的操作失誤，明確責任如何承擔。另外，理財機構除了接受客戶委托開展理財業務外，還有大量自有資金在金融市場上進行運營，因此，還要特別防范理財機構將自營業務失誤和損失向委托公司理財賬戶的轉移。對理財機構可能出現的道德風險的防范和監控是非常困難的，其為委托公司帶來的損失也是巨大的。
（四）建立有效的理財風險報告制度
公司一旦進入金融市場從事理財活動，就意味著成為市場中一種受險主體，必須對自身業務經營中所面臨的風險進行防范、控制及管理。公司除了建立與理財規模相當的風險管理組織架構，還應當建立理財風險報告制度。理財風險報告制度實際有兩層含義：一是要求各個層級和崗位的財務管理人員必須對已經暴露的業務風險和發生風險的可能性做出反應并及時進行報告；二是各個層級的理財人員必須對匯總在本部門的風險信息進行分析，并將可能產生的結果和應對措施進行報告。理財風險報告制度能夠讓管理層持續了解公司的理財風險狀況，同時理財信息的雙向傳遞性也使基層管理人員能夠及時得到信息反饋，然后解決問題。為了保證理財信息的真實準確，必須規范理財風險報告的格式和傳遞路徑，明確每個崗位在理財風險報告制度中的責任和作用。
（五）強化財務管理人員的風險觀念
