時(shí)間：2023-06-28 17:31:39
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)銀行的發(fā)展前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘要：商業(yè)銀行的管理目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而提升服務(wù)質(zhì)量是其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的載體，提升服務(wù)質(zhì)量是為了通過(guò)滿足關(guān)鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網(wǎng)絡(luò)。由于員工擔(dān)任與顧客互動(dòng)的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過(guò)對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研，通過(guò)實(shí)證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素
1.研究背景
隨著我國(guó)金融系統(tǒng)的全面開(kāi)放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開(kāi)始思考如何通過(guò)提升服務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。服務(wù)價(jià)值提升的一個(gè)顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來(lái)源于對(duì)員工服務(wù)質(zhì)量的整體評(píng)價(jià)，員工的滿意度又決定了對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對(duì)其員工滿意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊(cè)掛牌成立，由于員工的社會(huì)需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無(wú)法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低。基于這樣的背景，本文通過(guò)對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。
2.研究假設(shè)
員工滿意度指員工對(duì)工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于員工滿意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個(gè)人發(fā)展、晉升機(jī)會(huì)等方面。可以發(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒(méi)有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒(méi)有利用系統(tǒng)的分析方法對(duì)某一個(gè)影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對(duì)員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個(gè)方面提出假設(shè)：
2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。
2.2個(gè)人成長(zhǎng)，反映個(gè)人培訓(xùn)、成長(zhǎng)的可能性和晉升通道。
2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工的關(guān)心等。
2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。
3.研究方法
在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問(wèn)卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對(duì)所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。
3.1樣本分析
3.1.1性別因素
目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢(shì)。通過(guò)在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。
3.1.2年齡狀況
對(duì)員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個(gè)年齡階段的員工分布相對(duì)比較均勻，目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。
3.1.3學(xué)歷因素
對(duì)該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專(zhuān)以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專(zhuān)學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%。可以看出該行員工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢(shì)。
3.1.4工作年限
通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。
3.1.5崗位因素
調(diào)查對(duì)象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開(kāi)發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%。可以發(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類(lèi)得員工所占的比重偏低。
3.2信度檢驗(yàn)
本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問(wèn)卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問(wèn)卷的信度愈高。對(duì)本問(wèn)卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問(wèn)卷具有比較高的可信度。
3.3效度檢驗(yàn)
對(duì)問(wèn)卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問(wèn)卷具有良好的效度。
3.4因子分析
對(duì)調(diào)查問(wèn)卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問(wèn)卷總共設(shè)計(jì)30道問(wèn)題，對(duì)30個(gè)變量做因子分析，利用主成分分析法將30個(gè)變量提取4個(gè)公共因子，分別命名為工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對(duì)每個(gè)變量的解釋情況，4個(gè)公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個(gè)公共因子可以很好地反映原始變量的信息。
3.5回歸分析
以4個(gè)公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景分別對(duì)員工滿意度具有顯著的影響。
4.結(jié)論
通過(guò)對(duì)銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問(wèn)卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對(duì)員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長(zhǎng)的員工相比新進(jìn)員工工作滿意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。
通過(guò)因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個(gè)公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過(guò)回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景各個(gè)因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對(duì)員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。
因此，在對(duì)員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件。總之，多種因素可能對(duì)員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對(duì)員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時(shí)關(guān)注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
中小商業(yè)銀行在推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合方面的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在：第一，中小商業(yè)銀行機(jī)制靈活，決策效率高，非常有利于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；第二，國(guó)家鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，并根據(jù)各自具體實(shí)際，發(fā)展“小精專(zhuān)特新”業(yè)務(wù)；第三，與非銀行金融機(jī)構(gòu)比較，中小商業(yè)銀行能夠提供更全面的金融服務(wù)；第四，與大的商業(yè)銀行比較，發(fā)展與產(chǎn)業(yè)有關(guān)的金融業(yè)務(wù)并逐步形成中小商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，能夠充分體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工的服務(wù)理念；第五，中小商業(yè)銀行能夠與投資銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)一起，分工合作，共同推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合的進(jìn)程。
顯然，高層次產(chǎn)融結(jié)合對(duì)中小商業(yè)銀行具有特別重要的意義，能夠取得多方面功效：第一，建立完善了中小商業(yè)銀行的資本金補(bǔ)充機(jī)制，有利于增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和銀行掌握的企業(yè)信息，選擇真正能夠發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的股東；第二，有利于中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。由于面向特定產(chǎn)業(yè)提供金融支持，中小商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，利用產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)空間獲得更大的發(fā)展；第三，有利于培育中小商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。中小商業(yè)銀行必須不斷改善與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)和催收系統(tǒng)，都要實(shí)現(xiàn)高度專(zhuān)業(yè)化，使消費(fèi)者享受到高效和低成本的金融服務(wù)，從而培育提高了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力；第四，有利于推動(dòng)特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中小商業(yè)銀行的介入，不僅可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資金運(yùn)用，還可以發(fā)揮社會(huì)信用的作用，積聚社會(huì)資金推動(dòng)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且由于與產(chǎn)業(yè)的緊密關(guān)聯(lián)，中小商業(yè)銀行也會(huì)努力保證提供持續(xù)、穩(wěn)定和完善的金融服務(wù)支持。可以說(shuō)，高層次的產(chǎn)融結(jié)合為中小商業(yè)銀行提供了一條發(fā)展的新途徑。從完善我國(guó)金融體系的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該允許各金融機(jī)構(gòu)自由選擇經(jīng)營(yíng)模式，中小商業(yè)銀行完全可以根據(jù)各自的實(shí)際，選擇專(zhuān)注于某一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)以獲取專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，甚至發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)門(mén)、特色的服務(wù)銀行。
二、中小商業(yè)銀行推進(jìn)高層次產(chǎn)融結(jié)合的具體思路
1.股東客戶化：即將股東企業(yè)作為中小商業(yè)銀行的客戶，為之提供專(zhuān)業(yè)化的全面金融服務(wù)。以某城市商業(yè)銀行為例，該行在被省內(nèi)一家高速公路公司投資控股以后，了該公司的委托貸款業(yè)務(wù)、高速公路保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，并嘗試著根據(jù)高速公路建設(shè)業(yè)務(wù)，為下游建設(shè)單位提供貸款業(yè)務(wù)；圍繞高速公路收費(fèi)業(yè)務(wù)，發(fā)行IC卡進(jìn)行收費(fèi)，短短的三年多時(shí)間，從瀕臨倒閉的地步迅速化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，成為一家健康發(fā)展并擁有良好發(fā)展前景的銀行，同時(shí)，也在一定程度上推動(dòng)了高速公路的建設(shè)、維護(hù)和開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。
2.客戶股東化：即吸引銀行的優(yōu)質(zhì)客戶向銀行投資，健全完善銀行的資本金補(bǔ)充機(jī)制。我國(guó)目前仍處于資金短缺階段，金融業(yè)還屬于國(guó)家管制行業(yè)，金融資本對(duì)于產(chǎn)業(yè)資本具有相當(dāng)?shù)奈Γ裕鹑跇I(yè)吸收產(chǎn)業(yè)資本具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，而且，由于掌握客戶的資金和經(jīng)營(yíng)內(nèi)部信息，銀行能夠主動(dòng)選取有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)。要注意的是，立足產(chǎn)融結(jié)合的中小商業(yè)銀行還要根據(jù)自身定位，選取產(chǎn)業(yè)上有關(guān)聯(lián)性、能夠互動(dòng)互助的企業(yè)入股，從而更有效地推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合的進(jìn)程。
3.共享客戶資源：即銀行和特定產(chǎn)業(yè)的客戶共同分享各自的客戶，為客戶提供全面、完善的金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)服務(wù)。這種做法，降低了客戶開(kāi)發(fā)的成本，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗟脑鲋捣?wù)，有效地提高了客戶的忠誠(chéng)度。以汽車(chē)消費(fèi)貸款為例，汽車(chē)生產(chǎn)廠商、供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的客戶同時(shí)也是銀行的潛在客戶，銀行的部分客戶也是汽車(chē)制造商、供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的潛在客戶。產(chǎn)融結(jié)合的直接結(jié)果，是彼此擴(kuò)大了客戶服務(wù)群，提升了服務(wù)水平。
4.人事交叉制：銀行和產(chǎn)業(yè)在人事制度上相互兼職、掛職和人員交流，以充分挖掘、發(fā)現(xiàn)和利用可能存在的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在產(chǎn)融結(jié)合的過(guò)程中，最實(shí)際的困難是如何跨越行業(yè)界限，挖掘潛在的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，通過(guò)人事交叉制，彼此熟悉、了解對(duì)方的業(yè)務(wù)和客戶特點(diǎn)，從而更容易發(fā)現(xiàn)可利用的機(jī)會(huì)，并進(jìn)一步改善人際關(guān)系，為合作打下良好的人緣關(guān)系。
三、中小商業(yè)銀行在產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中必須注意的問(wèn)題
1.完善法人治理結(jié)構(gòu)，保持銀行的獨(dú)立性。產(chǎn)融結(jié)合對(duì)銀行、產(chǎn)業(yè)和客戶三者都有利，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果被某一企業(yè)控股，很容易成為特定產(chǎn)業(yè)特定企業(yè)的“車(chē)間”，喪失自己的獨(dú)立性。作為產(chǎn)融一體化代表的日本和韓國(guó)，到現(xiàn)在還在默默品嘗銀行喪失獨(dú)立性之后造成的經(jīng)濟(jì)苦果。我國(guó)要充分吸取這一教訓(xùn)，按《商業(yè)銀行法》和《公司法》的要求，完善銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。銀行對(duì)股東、對(duì)產(chǎn)業(yè)要依托，不要依賴(lài)；股東對(duì)銀行要支持，不要干預(yù)，銀行的業(yè)務(wù)要保持獨(dú)立性。雙方均作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體，從業(yè)務(wù)結(jié)合上、從雙贏上多做文章。對(duì)銀行的高級(jí)管理人員的任職資格要進(jìn)行嚴(yán)格的審查監(jiān)督，對(duì)于不符合要求的，不得遷就、變通，對(duì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，要追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)乃至刑事責(zé)任。
1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確
全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來(lái)講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問(wèn)題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：（1）體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；（2）扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；（3）信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；（4）農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。
2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確
綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門(mén)等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。
由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。
3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后
由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議
1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開(kāi)展聯(lián)合與并購(gòu)
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。
2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。
面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來(lái)的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。
3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略
建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。
4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)
市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。
5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無(wú)礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無(wú)法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。
因而，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
三、結(jié)束語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。
二是投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
一是國(guó)家金融業(yè)政策的限制。目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國(guó)多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無(wú)法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。
四是經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷(xiāo)，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
五是缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
三是倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時(shí)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及深化改革措施的進(jìn)一步推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是銀行業(yè)務(wù)的管制正在日趨放松，商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中逐漸出現(xiàn)了投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互交融的現(xiàn)象，投行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前，盡管投行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是在發(fā)展的過(guò)程中還存在許多問(wèn)題與不足，為此，必將完善投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，善用商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控體系，才能使投行業(yè)務(wù)逐步正規(guī)、高速的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行;投資銀行業(yè)務(wù);市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);深化改革
在我國(guó)，商業(yè)銀行主要是以經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)為主，并具有盈利性的企業(yè)。而投資銀行則是可以從事所有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。根據(jù)兩者的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不難看出，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸款利差，而投資銀行則是以資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)為利潤(rùn)來(lái)源。目前，我國(guó)商業(yè)銀行逐步開(kāi)展了投行業(yè)務(wù)，來(lái)拓寬其利潤(rùn)范圍，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)代的發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與回顧
2001年，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布實(shí)施后，工商銀行率先于2002年設(shè)立投資銀行部，當(dāng)年即收入1.9億元，并保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。此后，眾多商業(yè)銀行紛紛試水投行業(yè)務(wù)，并取得了一定的效益，投行業(yè)務(wù)也逐漸成熟。
（一）投行業(yè)務(wù)法律框架逐步寬松
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化，金融市場(chǎng)逐步成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境有了較大的變化，資本市場(chǎng)之間的界限逐漸虛化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)交叉融合，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸復(fù)雜，金融服務(wù)的需求更加多樣化。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也逐漸出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，逐漸放松對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的限制，尤其是對(duì)投行業(yè)務(wù)的束縛。
（二）產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式多樣化
隨著越來(lái)越多經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)掘與發(fā)展，商業(yè)銀行的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式逐漸多樣化，主要模式有準(zhǔn)全能銀行式的綜合經(jīng)營(yíng)、控股式的間接經(jīng)營(yíng)模式。全能銀行式的經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)設(shè)部門(mén)直接開(kāi)展各種非銀行業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)融合發(fā)展在同一個(gè)組織體系內(nèi)，如工商銀行下設(shè)投資銀行部，招商銀行成立商人銀行部，浦東發(fā)展銀行設(shè)立投資銀行部等。控股式的間接經(jīng)營(yíng)主要為銀行母公司與子公司的形式，如中國(guó)銀行成立中銀國(guó)際，都是此形式的銀行。銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的模式也較傳統(tǒng)呢形式有了較大的發(fā)展。
（三）業(yè)務(wù)范圍日漸廣泛
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行客戶的業(yè)務(wù)需求也日漸豐富，商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)有財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資業(yè)務(wù)、基金托管等。財(cái)務(wù)顧問(wèn)的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有證券的承銷(xiāo)、企業(yè)的并購(gòu)以及項(xiàng)目的融資等業(yè)務(wù)的咨詢顧問(wèn)、政府的財(cái)務(wù)顧問(wèn)以及集合理財(cái)顧問(wèn)等。杠桿融資業(yè)務(wù)主要包括上市公司之間及上市公司與非上市公司間收購(gòu)兼并時(shí)的資金周轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速。基金托管業(yè)務(wù)主要是福利基金的托管、各種企業(yè)年金的托管以及社保基金的托管等。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對(duì)象日趨多樣化、復(fù)雜化、綜合化。
二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及潛在的威脅
（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
近年來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化及監(jiān)管逐漸放松兩大助力的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是仍存在一定的問(wèn)題與不足。
1.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍仍受到限制
目前，我國(guó)的金融業(yè)的發(fā)展仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行僅能從事一些簡(jiǎn)單的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投資銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)，收益自然也較低，與資本市場(chǎng)運(yùn)作相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目往往存在較多的限制;同時(shí)，商業(yè)銀行的IPO資格較難取得，商業(yè)銀行直接融資業(yè)務(wù)也不能開(kāi)展;相關(guān)法律法規(guī)也規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得投資企業(yè)等等，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上還存在許多限制，雖然這些規(guī)定在一定程度上可以防范風(fēng)險(xiǎn)，但是一刀切的限制往往會(huì)阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，限制投行業(yè)務(wù)的進(jìn)步。
2.投行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才較為缺乏
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，但是目前投行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在加速上升期，暫時(shí)還沒(méi)有形成一支精通業(yè)務(wù)、熟悉法規(guī)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，存在較大的人力資源瓶頸，在一定程度上限制了投行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。
3.業(yè)務(wù)監(jiān)管的存在政策盲區(qū)
目前，銀行監(jiān)督管理相關(guān)部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)實(shí)行的是市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但是針對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理細(xì)則仍未出臺(tái)，政策上還存在很大的彈性，再加上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要受到一行三會(huì)的多邊監(jiān)督管理，針對(duì)投行業(yè)務(wù)的管理的政策盲區(qū)，也許會(huì)構(gòu)成商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)存在政策風(fēng)險(xiǎn)。
（二）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)面臨的威脅
1.國(guó)際上的金融環(huán)境存在許多變數(shù)
受金融危機(jī)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻形勢(shì)仍然存在，各種金融機(jī)構(gòu)的盈利能力均面臨著很大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，結(jié)構(gòu)趨向保守，可能會(huì)導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。
2.較多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊
商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)的方面，不僅要面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)，而且要遭遇證券公司的競(jìng)爭(zhēng);同時(shí)，各種基金公司、資產(chǎn)管理公司都會(huì)成為某些投行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有者，商業(yè)銀行面臨眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，市場(chǎng)的搶奪之戰(zhàn)比較激烈，將會(huì)面對(duì)眾多沖擊。
三、對(duì)策建議及投行業(yè)務(wù)發(fā)展展望
（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
1.近幾年，投行業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)恢復(fù)性發(fā)展
投行業(yè)務(wù)是與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況、金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)密切相關(guān)的，近幾年，投行業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)恢復(fù)性的發(fā)展。近期，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸回暖，債券市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)調(diào)整的震蕩之后，也將逐漸走強(qiáng);關(guān)于商業(yè)銀行的收費(fèi)清理整頓也已告一段落，這些現(xiàn)象都預(yù)示著投行業(yè)務(wù)將恢復(fù)增長(zhǎng)。
2.長(zhǎng)期來(lái)看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展前景看好
隨著金融監(jiān)管市場(chǎng)逐漸放松，利率市場(chǎng)化將逐步推動(dòng)企業(yè)直接融資強(qiáng)度，商業(yè)銀行將利用其信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的資金來(lái)源、遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，加速開(kāi)展其投行業(yè)務(wù)，明確了我國(guó)商業(yè)銀行今后一個(gè)時(shí)期的內(nèi)的發(fā)展重點(diǎn)。總體來(lái)看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，長(zhǎng)期看好。大力發(fā)展包括投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)、提升非利息收入比重將是我國(guó)商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。
（二）商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的相關(guān)對(duì)策建議
1.要進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平和服務(wù)能力
商業(yè)銀行可以進(jìn)一步整合其銀行、非銀行的金融資源，與證券、信托等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，建立合作關(guān)系，為客戶提供更加全面、更加豐富的服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間的溝通協(xié)作，完善商業(yè)銀行內(nèi)部整理客戶資源機(jī)制，提高服務(wù)能力，創(chuàng)新服務(wù)模式。
2.要進(jìn)一步發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，著力發(fā)展投行業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其充足的資金來(lái)源優(yōu)勢(shì)，在合乎法律法規(guī)的情況下，要合理利用擔(dān)保資源，進(jìn)一步配合投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的發(fā)展水平及整體收益，同時(shí)要建立完善的、科學(xué)的、有效的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。
3.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系，保障投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展
完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制，是保障商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要條件，更是保障商業(yè)銀行順利開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本前提。商業(yè)銀行要建立更為完善、合理的內(nèi)控體系，尤其是投行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，做好控制業(yè)務(wù)的選擇，慎重選擇合適的、適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，合理控制商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。
4.要進(jìn)一步完善人力資源管理，增強(qiáng)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力
投資銀行業(yè)務(wù)需要較高的專(zhuān)業(yè)性，需要較多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要較廣泛的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，但是總的來(lái)說(shuō)就是需要一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行要加強(qiáng)人力資源管理，著重培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，完善投行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件，可以適度借鑒國(guó)外發(fā)展比較好的先進(jìn)投行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，適度將收入與業(yè)績(jī)掛鉤，發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)作用，促進(jìn)投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
四、結(jié)語(yǔ)
長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)將出現(xiàn)快速發(fā)展，應(yīng)對(duì)投行業(yè)務(wù)的各種限制性因素及發(fā)展限制條件，商業(yè)銀行英及時(shí)做好準(zhǔn)備，完善其管理體制機(jī)制中存在的問(wèn)題，解決其在人才隊(duì)伍建設(shè)中的不足，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，進(jìn)一步做好準(zhǔn)備迎接投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的黃金時(shí)期，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、銀行規(guī)模、銀行綜合實(shí)力的同步提升。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 薪酬管理 薪酬
近年來(lái)某城市商業(yè)銀行人才流失較重，究其原因是其薪酬管理制度不合理，難以留住人才。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行間的竟?fàn)庩P(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)。某城市商業(yè)銀行要想發(fā)展壯大，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引和留住人才。
一、某城市商業(yè)銀行薪酬管理存在的主要問(wèn)題
(一)對(duì)員工激勵(lì)方式較單一
目前，某城市商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制的一大缺陷就是過(guò)分倚重于物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，忽視了精神獎(jiǎng)勵(lì)的作用。絕大多數(shù)人認(rèn)為銀行對(duì)員工的激勵(lì)措施主要還是停留在發(fā)放年終獎(jiǎng)金，激勵(lì)方式比較單一。不能滿足不同層次員工不同層次的需要。在人力資源管理中，激勵(lì)包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)兩個(gè)方面。兩者不可偏廢。僅有物質(zhì)激勵(lì)，沒(méi)有精神激勵(lì)，還是達(dá)不到激勵(lì)效果。尤其是在人們基本的生活需要得到滿足以后，物質(zhì)激勵(lì)的邊際效率是呈下降趨勢(shì)的，為了達(dá)到相同的激勵(lì)效果，就必需使用更多的物質(zhì)資源。
(二)對(duì)銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干激勵(lì)不足
近年來(lái)某城市商業(yè)銀行流失的人才大部分是在40歲甚至是35歲以下的具有大專(zhuān)以上文化程度的業(yè)務(wù)骨干和管理人員。許多銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干認(rèn)為他們的發(fā)展機(jī)會(huì)小，前途渺茫。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:首先是薪酬不高，發(fā)展機(jī)會(huì)少。那些業(yè)務(wù)骨干和主要管理人員認(rèn)為，他們?yōu)樯鐣?huì)和銀行創(chuàng)造的價(jià)值與銀行給他們的薪酬相比是不對(duì)等的，沒(méi)有體現(xiàn)出他們的價(jià)值。其次激勵(lì)方式主要是發(fā)放年終獎(jiǎng)金。發(fā)放年終獎(jiǎng)金雖然有一定的激勵(lì)作用，但是那些業(yè)務(wù)骨干和主要管理人員更需要的是能得到自我實(shí)現(xiàn)的滿足感和自豪感，希望得到社會(huì)和外界的承認(rèn)。所以目前某城市商業(yè)銀行的激勵(lì)方式對(duì)主要的管理人員和業(yè)務(wù)骨干的激勵(lì)作用不明顯。
(三)員工收人分配缺乏內(nèi)部公平性
某城市商業(yè)銀行員工收人分配缺乏內(nèi)部公平性。首先現(xiàn)有收人差別對(duì)不同類(lèi)別崗位的員工區(qū)分不具體。現(xiàn)行的崗位等級(jí)工資收人分配制度，雖然拉開(kāi)了不同級(jí)別之間員工的收人差距，但同一職務(wù)序列和同一工作年限時(shí)段的員工收人基本一樣，不同職務(wù)不同崗位之間的工資收人差別較小，沒(méi)有將崗位難易程度、員工貢獻(xiàn)大小考慮進(jìn)去，造成內(nèi)部收人分配在新的平臺(tái)上的“平均主義”，抹殺了個(gè)人人力資本及其價(jià)值的區(qū)別。其次，在員上考核上資收人部分，基本上都是以員工及其所在部門(mén)上一年度的業(yè)績(jī)考核結(jié)果決定其本年度的考核工資。這種做法，很容易使員工追求短期效應(yīng)，可能與銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展要求背道而馳。例如，為了追求短期的“業(yè)績(jī)”，有的員工不計(jì)成本拉存款;有的員工則在年終考核之前，臨時(shí)湊存款，導(dǎo)致考核前后存款在各商業(yè)銀行間穿梭流動(dòng)和大搬家。
(四)福利被忽視
目前某城市商業(yè)銀行的福利費(fèi)用較大，但是發(fā)揮的激勵(lì)功效卻有限。主要福利且與工資總額掛鉤的有:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為工資總額的20%，住房公積金為工資總額的30%，基本醫(yī)療保險(xiǎn)為工資總額的7%，工傷保險(xiǎn)0.5%，失業(yè)保險(xiǎn)2%，生育保險(xiǎn)1%，工會(huì)經(jīng)費(fèi)2%,培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)1.5%，職工福利費(fèi)為工資總額的14%，此幾項(xiàng)總計(jì)達(dá)到工資總額的78%。另外，銀行還為員工提供補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、貨幣分房等福利。然而，銀行和員工都低估了這部分高昂的福利費(fèi)用;現(xiàn)有的福利計(jì)劃沒(méi)有根據(jù)不同崗位、不同績(jī)效進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)于整個(gè)銀行而言是統(tǒng)一的，因此對(duì)內(nèi)缺乏公平性、激勵(lì)性，對(duì)外缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。如:對(duì)于年輕的銀行員工來(lái)講，他們并不重視長(zhǎng)期的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等。他們更需要的是眼前的現(xiàn)金激勵(lì)。而銀行卻沒(méi)有考慮到他們的需求。
二、完善某城市商業(yè)銀行薪酬管理的建議
(一)不同類(lèi)別的員工采用不同的薪酬激勵(lì)方式
對(duì)不同的員工要用不同的激勵(lì)措施。馬斯洛需求層次理論說(shuō)明，人的需求是分層次的，只有滿足了低層次的需求之后，才能考慮高層次的需求。工資作為滿足低層次需求的保障條件，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，仍是個(gè)硬道理。對(duì)于職位較低、技能要求不是很高的一般業(yè)務(wù)操作人員，職業(yè)安全保障和工資是他們的第一需要，激勵(lì)的重點(diǎn)就應(yīng)放在合理的工資報(bào)酬和及時(shí)肯定他們的工作成績(jī)。例如與他們簽訂相對(duì)穩(wěn)定的期限較長(zhǎng)的用工合同，讓他們對(duì)銀行產(chǎn)生認(rèn)同感和歸屬感，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)樗麄兲峁W(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，提高他們對(duì)銀行的組織承諾度。而管理和技術(shù)人員，他們屬于銀行需要穩(wěn)住的人才，因?yàn)樗麄儽旧頁(yè)碛休^為豐富的人力資本，較高的業(yè)務(wù)水平。他們的第一需要已經(jīng)不再是生存和工作的穩(wěn)定性。他們更注重的是未來(lái)的發(fā)展前景、工作的環(huán)境、個(gè)人才能施展的空間、個(gè)人成就能否實(shí)現(xiàn)等。因而對(duì)這部分員工，銀行要充分考慮到其發(fā)展成就和成長(zhǎng)需要，將未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)激勵(lì)和眼前的短期激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，采取以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵(lì)，在個(gè)體激勵(lì)和群體激勵(lì)中找到平楊點(diǎn)，建立一整套的盡可能照顧到其各個(gè)層次的多方面需要的激勵(lì)機(jī)制。而不能停留于簡(jiǎn)單的加薪，雖然薪水的高低直接關(guān)系到其對(duì)工作的投入程度。
(二)厚待銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干
銀行為了發(fā)展，在薪酬有限的情況下，要有重點(diǎn)地保留重點(diǎn)員工。例如某美國(guó)銀行在遇到業(yè)績(jī)下滑后，在年度工資調(diào)整上的思路是:80%的業(yè)績(jī)是由20%的精英來(lái)完成的，少數(shù)業(yè)務(wù)員工決定了銀行的發(fā)展。因此采取這樣的策略:對(duì)高層員工采用高于市場(chǎng)平均值的增長(zhǎng)率，對(duì)中層員工采取平均市場(chǎng)增長(zhǎng)率，對(duì)一般員工則保持工資不變。銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨千的薪酬管理是一個(gè)甚為敏感的問(wèn)題。他們?cè)跀?shù)量上只占到銀行員工總數(shù)的很小一部分，但銀行對(duì)他們的薪酬支付往往要占到銀行薪酬總額的大部分。銀行里的各種決策，包括薪酬決策，都是由管理層一手作出的，他們必須讓員工相信自己沒(méi)有以權(quán)謀私。因此給這部分高層員工制定出合適的薪酬很重要。除了設(shè)計(jì)合理的基本薪酬，還應(yīng)注意各種獎(jiǎng)金和福利政策的使用。一般來(lái)說(shuō)，年終獎(jiǎng)應(yīng)是其基本薪酬的1.5-2.5倍。長(zhǎng)期獎(jiǎng)金在總報(bào)酬中所占比例也越來(lái)越大，其中土要是各種各樣的股票選擇權(quán)計(jì)劃。此外，不能忽視福利和服務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)骨于和主要管理人員的激勵(lì)作用，他們的福利應(yīng)比大多數(shù)其他員工要高。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；不確定性；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
美國(guó)“次貸危機(jī)”引發(fā)的全球金融危機(jī)，使人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理是企業(yè)生存的關(guān)鍵。商業(yè)銀行作為專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn)，這就使其不僅追逐收益性，也必須關(guān)注安全性和流動(dòng)性。而作為發(fā)展中國(guó)家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命，這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)沖的博弈術(shù)，而是一種保值增值的差別化技能。雖然我國(guó)金融市場(chǎng)由于實(shí)行相對(duì)開(kāi)放和匯率管制等措施，形成了“天然防火墻”，使國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行到目前為止在這次金融危機(jī)中受到的影響相對(duì)較小。商業(yè)銀行作為開(kāi)放的組織系統(tǒng)，它從環(huán)境中獲取資源，將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品或服務(wù)，輸出給環(huán)境，同時(shí)又受到環(huán)境的反作用，所以未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的效益及可能的損失情況，在相當(dāng)程度上還取決于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。由于目前的金融危機(jī)如何演變，還存在不確定性。所以，本文試圖重新審視商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，找出存在的問(wèn)題，以期對(duì)實(shí)踐有一定的指導(dǎo)意義。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在金融危機(jī)中暴露的問(wèn)題
(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來(lái)，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長(zhǎng)，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來(lái)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年，而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來(lái)的，也就是說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期。同時(shí)，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷(xiāo)，使巨額房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款面臨危機(jī)。
(二)缺乏不同等級(jí)的違約概率估計(jì)和違約損失估計(jì)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評(píng)級(jí)辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級(jí)結(jié)構(gòu)、評(píng)級(jí)程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級(jí)劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級(jí)，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級(jí)，在每一級(jí)別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況時(shí)并未顯露，但在目前金融危機(jī)環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。
(三)抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值相對(duì)較高且缺乏更新機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款，其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的，那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂(lè)觀，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中，銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。如，2007年上半年我國(guó)股票市場(chǎng)異常火爆，很多銀行以股票為質(zhì)押物發(fā)放了大量貸款，隨著國(guó)際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價(jià)格回落，并且可能會(huì)長(zhǎng)時(shí)間低迷，這無(wú)疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行對(duì)在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒(méi)有建立動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒(méi)有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)“懸空”。
(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；在制度上沒(méi)有把信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具。另外，我國(guó)商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家系統(tǒng)。
(五)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問(wèn)題。近年來(lái)發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問(wèn)題，充分暴露了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制建設(shè)職責(zé)沒(méi)有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒(méi)有形成體系化、標(biāo)準(zhǔn)化。這就要求信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平在經(jīng)濟(jì)的下行通道中進(jìn)一步提高。
二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全，而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營(yíng)模式的有形和無(wú)形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，這是銀行生存的基礎(chǔ)。對(duì)內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒(méi)有及時(shí)更新等，可通過(guò)加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由借款人履約風(fēng)險(xiǎn)、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)失敗及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)等外生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，具有完善的內(nèi)控措施、相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)檢查等措施來(lái)防范。
(一)建立更為謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)的復(fù)雜性和不確定性，以提高資產(chǎn)安全為現(xiàn)階段的第一要?jiǎng)?wù)，兼顧流動(dòng)性和效益性。應(yīng)深入研究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，科學(xué)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)總結(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。不能簡(jiǎn)單采用“依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)、簡(jiǎn)單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評(píng)審。同時(shí)，要嚴(yán)格控制房地產(chǎn)業(yè)的“兩高一資”、紡織業(yè)的“兩頭在外企業(yè)”授信風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要把握好客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)辯證統(tǒng)一的關(guān)系，不能迷信產(chǎn)品對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的控制作用而忽視對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的管理，要嚴(yán)格控制出口押匯、船舶預(yù)付款保函、行授信的國(guó)家信用、商業(yè)信用、金融信用的風(fēng)險(xiǎn)。適度提高本輪經(jīng)濟(jì)周期下行沖擊較大行業(yè)和區(qū)域內(nèi)企業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，適度提高中小企業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，收縮和嚴(yán)格控制授信額度，一般情況下不給予新增授信，對(duì)管理良好、發(fā)展前景較佳的企業(yè)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下繼續(xù)支持。
(二)加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動(dòng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動(dòng)的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭(zhēng)取整個(gè)管理層的支持。這樣既明確了目標(biāo)，又在建設(shè)過(guò)程中加強(qiáng)整體意識(shí)，方便與各個(gè)層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門(mén)在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強(qiáng)化各部門(mén)職責(zé)，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時(shí)由內(nèi)部審計(jì)等進(jìn)行監(jiān)督、檢查評(píng)價(jià)和反饋，并提出進(jìn)一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長(zhǎng)期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會(huì)在信貸業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)、全員參與的工作，內(nèi)部審計(jì)就是這一管理體系的重要組成部分。由于內(nèi)部審計(jì)在商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使內(nèi)部審計(jì)發(fā)揮的作用是其他部門(mén)無(wú)法替代的。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)是風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核則是這一風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第二道防線。對(duì)于一般意義上的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)現(xiàn)舞弊等環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計(jì)則起著“第三道防線”作用，內(nèi)部審計(jì)對(duì)上述兩道防線的檢查是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一關(guān)。內(nèi)部審計(jì)這種事后的獨(dú)立性檢查，不僅可評(píng)估前兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對(duì)前兩道防線的再監(jiān)督，對(duì)他們充分履行職能具有很好的促進(jìn)作用。
摘要：作為中國(guó)銀行業(yè)中數(shù)量最多、但平均規(guī)模最小的銀行群體，城市商業(yè)銀行依托改革、立足創(chuàng)新，在近些年實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大,發(fā)展前景十分廣闊。在當(dāng)前形勢(shì)下,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略應(yīng)選擇完善公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化市場(chǎng)定位和客戶戰(zhàn)略,突出特色服務(wù)創(chuàng)新等四個(gè)方面。
關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)定位
城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時(shí)期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問(wèn)題與困難，還要面對(duì)國(guó)內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場(chǎng)狀況和自身特點(diǎn)分析，我國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展將呈現(xiàn)市場(chǎng)化、多元化、資本化和國(guó)際化等趨勢(shì)。無(wú)論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國(guó)際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來(lái)發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。
一、完善公司治理結(jié)構(gòu)
《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國(guó)際一般準(zhǔn)則與我國(guó)具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時(shí)代性和中國(guó)特色，對(duì)城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
1.進(jìn)一步完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各經(jīng)營(yíng)管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營(yíng)管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹⒈匾慕Y(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請(qǐng)會(huì)計(jì)、法律、審計(jì)、管理方面專(zhuān)家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營(yíng)管理層的長(zhǎng)期激勵(lì)和約束機(jī)制。
2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過(guò)定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國(guó)際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國(guó)際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國(guó)際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念。
3.逐步完善信息披露制度，提高社會(huì)認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息、審計(jì)和非財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性和相關(guān)性。
二、強(qiáng)化市場(chǎng)定位和客戶戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場(chǎng)定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。但與我國(guó)金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢(shì)資源，確立目標(biāo)市場(chǎng)，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個(gè)不斷深化和提高的過(guò)程。
1.提高對(duì)服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但同時(shí)也給自身發(fā)展帶來(lái)良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對(duì)稱(chēng)性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對(duì)“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會(huì)隨著這個(gè)群體的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要牢牢把握經(jīng)營(yíng)方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。
2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢(shì)資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門(mén)支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭(zhēng)用有形、無(wú)形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)層面、各個(gè)方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對(duì)城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢(shì)，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn)，在個(gè)人住房、汽車(chē)、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個(gè)人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長(zhǎng)的個(gè)人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。
3.發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，按正確的市場(chǎng)定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個(gè)性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展；個(gè)性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場(chǎng)定位，從而細(xì)分市場(chǎng)、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“專(zhuān)”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。
三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力
1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營(yíng)需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營(yíng)管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績(jī)效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動(dòng)匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門(mén)設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢(shì)，及時(shí)推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。
2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量?jī)?yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起對(duì)主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險(xiǎn)控制、信用、市場(chǎng)、操作、營(yíng)銷(xiāo)等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評(píng)價(jià)、檢測(cè)制度，推動(dòng)整個(gè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力再上臺(tái)階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對(duì)存量不良資產(chǎn)的回收、盤(pán)活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時(shí)，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。
四、不斷推進(jìn)人力資源開(kāi)發(fā)與配置方式創(chuàng)新
銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)人才和員工隊(duì)伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。
1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行
人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時(shí)俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專(zhuān)業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場(chǎng)機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求信息、善于維護(hù)客戶關(guān)系的營(yíng)銷(xiāo)人才。通過(guò)多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對(duì)性的對(duì)決策、管理、操作等不同層次員工開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過(guò)多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。
2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個(gè)人成長(zhǎng)與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過(guò)豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價(jià)值，實(shí)現(xiàn)感情留人。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對(duì)金融市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，著力創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！
參考文獻(xiàn)：
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外資銀行緊盯中資銀行三種人才
中國(guó)銀行業(yè)存在著嚴(yán)重的人才缺失現(xiàn)象，這種現(xiàn)象被金融專(zhuān)家稱(chēng)之為“銀行貧血癥”，其后果不言自明。從發(fā)展的眼光和趨勢(shì)看，未來(lái)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而人才的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在三種人上面：一是具有較高文化知識(shí)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、創(chuàng)新能力，具有高度事業(yè)心、責(zé)任感和敬業(yè)精神的高級(jí)管理人才；二是掌握新知識(shí)、新技能、新業(yè)務(wù)的科技人才和骨干；三是具有較強(qiáng)公關(guān)、開(kāi)拓、營(yíng)銷(xiāo)能力的人。
具體說(shuō)，一是國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)骨干。他們有比較豐富的工作經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)背景和客戶關(guān)系，是國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)利的主力梯隊(duì)和核心人才，他們是外資銀行的首選目標(biāo)。二是國(guó)有商業(yè)銀行的外派員工。他們既有海外學(xué)習(xí)和工作的經(jīng)驗(yàn)，又了解中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)作的模式，同時(shí)具備國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的良好人際關(guān)系；既能很快適應(yīng)外資很行的工作，又能促進(jìn)外資銀行業(yè)務(wù)的本土化。他們是外資銀行瞄準(zhǔn)的第二個(gè)目標(biāo)。三是近幾年國(guó)有商業(yè)銀行招收的一些受過(guò)良好教育的大學(xué)生、研究生和博士生以及歸國(guó)留學(xué)生。他們既有扎實(shí)的理論功底，又經(jīng)過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行幾年實(shí)戰(zhàn)的熏陶，這是外資銀行瞄準(zhǔn)的第三個(gè)目標(biāo)。結(jié)果是國(guó)有商業(yè)銀行幾乎變成了外資銀行的人才培訓(xùn)基地。
在這場(chǎng)人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，從總體上看，中資銀行基本上是處在一種劣勢(shì)狀態(tài)，但也有一些優(yōu)勢(shì)。首先，目前外資銀行在中國(guó)的規(guī)模相對(duì)小，所能提供的中、高級(jí)職位相對(duì)有限。其次，高素質(zhì)的人才所追求的不僅是高的收入水平，還要求有一個(gè)良好的個(gè)人發(fā)展前景。中國(guó)傳統(tǒng)的官本位文化“博大精深”，“寧為雞頭，不為鳳尾”的觀念根深蒂固。對(duì)中資銀行的優(yōu)秀人才而言，與其在外資銀行做待遇略高的一般員工，還不如在中資銀行做薪酬略低的主管骨干。在中資銀行工作，高素質(zhì)人才的發(fā)展空間比較大，他們本身具有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)實(shí)力；在外資銀行工作，職業(yè)穩(wěn)定性較差，發(fā)展前景難以預(yù)期，職業(yè)生涯的機(jī)會(huì)成本較大。
中資銀行人才管理弱在何處
中國(guó)加入世貿(mào)組織后，中外資銀行將在同一框架下開(kāi)展全方位的人才競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，要想獲勝，最基本的是要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。那么，與外資銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行人才管理弱在何處呢?
員工工資的無(wú)差別政策。在信貸市場(chǎng)上，大家都明白這樣一個(gè)道理：銀行的客戶有優(yōu)劣之分，稱(chēng)之為二八原理。即80％的客戶只給你帶來(lái)20％的效益，而那個(gè)20％的客戶則能帶來(lái)80％的效益。所以這個(gè)80％客戶的需求和那個(gè)20％的客戶需求往往是不一樣的。在人力資源管理上，道理是完全一樣的。國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期實(shí)行無(wú)差別的工資政策，導(dǎo)致的必然結(jié)果就是人員的整體素質(zhì)下降。
員工的職業(yè)發(fā)展通道狹窄。在我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行員工的職業(yè)發(fā)展是仿照行政管理那種單一結(jié)構(gòu)的管理職位進(jìn)行的。就一個(gè)單位來(lái)說(shuō)，這種單一的管理崗位的供給畢竟是有限的，尤其是對(duì)我國(guó)幾家大的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這種崗位的供給肯定小于對(duì)崗位的需求。這樣就導(dǎo)致各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都面臨著他的下屬給他構(gòu)成的一種有形和無(wú)形的職務(wù)晉升壓力，這種職務(wù)晉升的壓力目前還沒(méi)有一個(gè)很合適的渠道去緩解。近幾年，幾大國(guó)有商業(yè)銀行流失的人才比較多，究其原因，除了與個(gè)人的實(shí)際收入水平有關(guān)外，與其職業(yè)發(fā)展通道嚴(yán)重受阻有直接關(guān)系。
員工崗位的流動(dòng)環(huán)境僵化。在國(guó)有商業(yè)銀行，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩還十分濃厚。員工工作崗位的獲取方式，以前基本上是單位分配，分配你干什么你就干什么；而且分到一個(gè)地方后，若想換個(gè)崗位，流動(dòng)一下是很困難的。在幾大國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部，人員流動(dòng)幾乎是小概率事件，是非常有限的。即便是這種非常有限的人員流動(dòng)，也是組織主導(dǎo)型，而非個(gè)人主導(dǎo)型。員工的工作崗位與他個(gè)人的職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)興趣會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重錯(cuò)位。事實(shí)上，許多人在國(guó)有商業(yè)銀行僵化的人事管理體制TT作了許多年還默默無(wú)聞，到了外資銀行便“脫胎換骨”、煥然一新。由一條“蟲(chóng)”變成了一條“龍”。
人力資本的增值速度受阻。個(gè)人的人力資本是否能隨著單位的發(fā)展而得到增值，其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是培訓(xùn)機(jī)制的完善程度。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的背景下，惟有學(xué)習(xí)型組織的商業(yè)銀行才能造就出一流的、高素質(zhì)的和具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力的員工。雖然這兩年國(guó)有商業(yè)銀行的培訓(xùn)強(qiáng)度逐漸加大，培訓(xùn)的檔次也逐漸提高，但是從總體上看，在這方面仍存在許多亟待解決的問(wèn)題。所以，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在員工忠誠(chéng)工作的同時(shí)，個(gè)人的人力資本如何實(shí)現(xiàn)增值是各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)關(guān)注的重要問(wèn)題之一。
中資銀行如何面對(duì)“狼來(lái)了”
“天下熙熙，皆為名來(lái)；天下攘攘，皆為利往。”商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，為的就是一個(gè)“利”字。外資銀行登陸中國(guó)，搶奪國(guó)內(nèi)金融人才，目的也很明確，就是“逐利”。在這場(chǎng)人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，國(guó)有商業(yè)銀行確實(shí)存在很多短時(shí)期難以解決的問(wèn)題，但為了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須加快解決。
一要提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，最根本的一點(diǎn)取決于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的改善，逐漸改變沿用已久的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，走集約化經(jīng)營(yíng)道路。要留住國(guó)內(nèi)高級(jí)金融人才，就必須有一個(gè)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和福利制度。現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行收入分配政策受到外部政策的約束還比較多，但是隨著中國(guó)加入WTO，外部的這些政策約束會(huì)逐漸弱化。所以，面臨的一個(gè)首要問(wèn)題就是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高和資產(chǎn)質(zhì)量的改善，這是一個(gè)很重要的因素。
二要壓縮國(guó)有商業(yè)銀行的人員規(guī)模。國(guó)有商業(yè)銀行如果仍然維持這樣一個(gè)龐大的人員規(guī)模，一切的改革和發(fā)展都會(huì)化為烏有。所以必須壓縮國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)有人員規(guī)模，做到減員增效。
三要改善國(guó)有商業(yè)銀行的人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行人員的質(zhì)量結(jié)構(gòu)有兩個(gè)方面：一是存量，二是增量。存量就是國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有員工。要改善這部分員工的質(zhì)量結(jié)構(gòu)，惟一的方法就是加大培訓(xùn)力度，舍得重金投入，加大智力投資，提高培訓(xùn)的強(qiáng)度、質(zhì)量和科技含量，使人員的培訓(xùn)和使用密切相關(guān)。在增量員工方面，國(guó)有商業(yè)銀行做得不錯(cuò)，在大幅度地分流人員、壓縮人員規(guī)模的困難情況下，始終堅(jiān)持盡量拿出一些指標(biāo)，引進(jìn)一些優(yōu)秀的大學(xué)生、研究生和博士生，從而使國(guó)有商業(yè)銀行的員工質(zhì)量結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)逐漸改善。
四是實(shí)行國(guó)有商業(yè)銀行的分層管理。我們現(xiàn)在的用工制度還比較單一，無(wú)論是管理層、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)層，還是操作層，實(shí)行的是同樣一種管理方法。這種用工制度有很大的問(wèn)題，因?yàn)椴煌瑢哟巍⒉煌瑣徫凰枰娜藛T的素質(zhì)是不一樣的。我們沒(méi)有必要招一個(gè)研究生放在那里去坐柜臺(tái)，這一方面會(huì)加大人力成本，另一方面也是一種人才使用的缺陷。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢(shì) 路徑
2013年以來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。
未來(lái)幾年，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來(lái)一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。
一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析
（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)
招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃。”同時(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀。縱覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的后備引擎。國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國(guó)際大銀行如花旗、匯豐、富國(guó)銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國(guó)的富國(guó)銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過(guò)去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠(chéng)然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過(guò)渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來(lái)，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過(guò)20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來(lái)可持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開(kāi)餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
就整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷(xiāo)產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來(lái)發(fā)展的前沿陣地。
（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)
無(wú)論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門(mén)的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。
在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國(guó)富國(guó)銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問(wèn)題上該行有很多過(guò)人之處。作為美國(guó)小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國(guó)銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬(wàn)筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國(guó)內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過(guò)500萬(wàn)元、平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開(kāi)發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專(zhuān)業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示：“未來(lái)5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”
（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化
當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類(lèi)似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說(shuō)法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。
而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營(yíng)模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過(guò)良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式的變革。可以利用微信營(yíng)銷(xiāo)，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。
二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析
（一）戰(zhàn)略布局
目前，我國(guó)金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而近年來(lái)，銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營(yíng)可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來(lái)的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L(zhǎng)方式才是發(fā)展之路。
在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹(shù)立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。
（二）經(jīng)營(yíng)模式
隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過(guò)去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴(lài)內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。
（三）組織架構(gòu)
在廣泛借鑒國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。
（四）客戶結(jié)構(gòu)
在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。
在客戶分類(lèi)上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來(lái)吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。
（五）產(chǎn)品創(chuàng)新
首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開(kāi)立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專(zhuān)屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。
其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。
最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
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(一)按《公司法》推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改革
第一,要逐步放寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大,需要降低國(guó)有股的份額,解決國(guó)有股“一股獨(dú)大”的問(wèn)題,因此,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造需要注入較多的民營(yíng)資金,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的同時(shí),管理層需要放寬民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的限制,改善國(guó)有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu),促進(jìn)其公司制改革的深化。
第二,要有充實(shí)的銀行自有資本,不斷提高資本充足率,清理不良資產(chǎn),滿足《公司法》的要求。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要進(jìn)行股份制改造,進(jìn)而在條件成熟時(shí)上市,就必須嚴(yán)格按《公司法》的要求補(bǔ)充資本金,降低資產(chǎn)負(fù)債率,以及不良資產(chǎn)比率,采取各種措施來(lái)防止新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
第三,要理順銀企關(guān)系,減弱國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的阻力。企業(yè)是銀行主要的服務(wù)對(duì)象,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,營(yíng)運(yùn)效果直接影響到國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及其資產(chǎn)質(zhì)量。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造也必然要求深化國(guó)有企業(yè)的改革,轉(zhuǎn)換國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,并提高其盈利水平和償債能力。只有理順了銀企關(guān)系,才能在資金借貸上實(shí)行雙向選擇,提高融資效率。要推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造,就要采取措施改革我國(guó)的資金融通體制,發(fā)展資本市場(chǎng)和直接融資,減少企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)。
(二)在股份制改革的基礎(chǔ)上構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制
改革國(guó)有商業(yè)銀行的薪酬制度。國(guó)有商業(yè)銀行要在實(shí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制和制定科學(xué)、可操作的績(jī)效考核指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上,根據(jù)員工的工作績(jī)效,合理拉開(kāi)工資差距。高層經(jīng)營(yíng)者的薪酬可以考慮采用年薪制。股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行可以由董事會(huì)或其下屬的薪酬委員會(huì)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行年薪制。年薪制的實(shí)施可以對(duì)公司經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生強(qiáng)烈激勵(lì)作用,但它仍沒(méi)有解決經(jīng)營(yíng)者行為短期化的問(wèn)題。因此,國(guó)有商業(yè)銀行還可考慮實(shí)行員工持股計(jì)劃和對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施股票期權(quán)制。
堅(jiān)持差異化激勵(lì)。商業(yè)銀行的員工包括多種類(lèi)型,而每個(gè)員工都有自己的特性,他們的需求、個(gè)性、期望目標(biāo)等個(gè)體變量各不相同,這就要求銀行根據(jù)激勵(lì)理論處理激勵(lì)實(shí)務(wù)時(shí),必須講究原則、方法和技巧,對(duì)不同層次的員工采取不同的激勵(lì)措施。所以銀行應(yīng)該充分考慮其發(fā)展成就和成長(zhǎng)需要,將眼前的短期激勵(lì)和未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)激勵(lì)結(jié)合起來(lái),建立一整套的盡可能照顧到其各個(gè)層次且多方面需要的激勵(lì)機(jī)制。
(三)構(gòu)建銀行企業(yè)文化
構(gòu)建銀行企業(yè)文化,把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合,注重銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新企業(yè)文化,使員工的人員需要得到滿足。良好的企業(yè)文化有利于員工身心的健康發(fā)展,并使員工參與到銀行的經(jīng)營(yíng)管理中,由此把“銀行的目標(biāo)”變成每個(gè)銀行員工“自己的目標(biāo)”,在銀行員工之間結(jié)成科學(xué)家倡導(dǎo)的“心理契約”,使銀行形成強(qiáng)大的凝聚力。有關(guān)資料顯示,我國(guó)商業(yè)銀行員工的年平均工資比全國(guó)城鎮(zhèn)職工年平均工資高出400元以上,在各行業(yè)年平均工資排名中名列前茅。現(xiàn)在作為一個(gè)整體,我國(guó)商業(yè)銀行員工已不再滿足于初級(jí)需要的實(shí)現(xiàn)。自我完善、自我發(fā)展等更高層次的需要的重要性開(kāi)始凸現(xiàn),物質(zhì)激勵(lì)的邊際效率呈遞減規(guī)律。因此,必須把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)結(jié)合起來(lái),堅(jiān)持以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵(lì),盡可能地發(fā)揮精神激勵(lì)的作用。
(四)完善約束機(jī)制
在注重激勵(lì)機(jī)制的同時(shí),也應(yīng)建立起對(duì)員工可能出現(xiàn)的利用手中的權(quán)力非法謀取個(gè)人私利行為進(jìn)行有效制約的、全方位的、相互補(bǔ)充的、完整的制度化約束體系,這里主要指對(duì)信貸人員的約束。首先,適度給予中層信貸管理人員與責(zé)任、能力相對(duì)稱(chēng)的信貸審批權(quán)限,根據(jù)其能力、客戶信用等級(jí)來(lái)確定,中層信貸管理人員能力越強(qiáng)、客戶信用等級(jí)越高,授權(quán)其審批金額越大。其次,建立合理的信貸經(jīng)營(yíng)管理制度和貸款經(jīng)營(yíng)損失責(zé)任必究制度。凡貸款發(fā)生損失的,應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況追究造成損失的責(zé)任歸屬。最后,建立有效的監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)中國(guó)人民銀行的監(jiān)督、上級(jí)行派駐信貸監(jiān)督員、存款大戶的監(jiān)督、行內(nèi)員工監(jiān)督、借款人的反監(jiān)督和公共輿論的終極控制,完善對(duì)信貸人員的有效約束。
(五)發(fā)揮聲譽(yù)的激勵(lì)及約束作用
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場(chǎng)體系會(huì)趨于完善,我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn),而職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)就是經(jīng)理人個(gè)人聲譽(yù)的變現(xiàn)場(chǎng)所,它可以為職業(yè)經(jīng)理人帶來(lái)良好的發(fā)展前景和預(yù)期收益。經(jīng)營(yíng)者之所以非常重視自己的聲譽(yù),是因?yàn)槁曌u(yù)往往對(duì)其長(zhǎng)期職業(yè)生涯有重要的影響,如果他在一個(gè)企業(yè)工作時(shí)的聲譽(yù)不好,那將會(huì)影響他將來(lái)的求職和發(fā)展,甚至斷送掉職業(yè)生涯。職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)者所提供的事業(yè)成功所帶來(lái)的職業(yè)聲譽(yù)、社會(huì)聲譽(yù)變現(xiàn)的機(jī)會(huì)既是激勵(lì)銀行經(jīng)營(yíng)者努力工作的重要因素,也是制約銀行經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)力量。
參考文獻(xiàn):
1.謝福全.馬斯洛理論與完善銀行激勵(lì)機(jī)制.廣西社會(huì)科學(xué),2002
2.陸岷峰.股票期權(quán)構(gòu)建商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的有效途徑.海南金融,2001
論文關(guān)鍵詞:銀行激勵(lì)約束機(jī)制問(wèn)題及對(duì)策
論文摘要:激勵(lì)就是組織通過(guò)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)耐獠开?jiǎng)勵(lì)形式和工作環(huán)境,以一定的行為規(guī)范和懲罰性措施,借助信息溝通來(lái)激發(fā)、引導(dǎo)、保持和歸范組織成員的行為,以有效地實(shí)現(xiàn)組織及其成員個(gè)人目標(biāo)的系統(tǒng)活動(dòng)。現(xiàn)階段我國(guó)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在激勵(lì)約束機(jī)制方面還存在諸多問(wèn)題,必須予以解決。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)約束方面存在的問(wèn)題
缺乏健全的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行還沒(méi)有完全按照《商業(yè)銀行法》的要求改組為股份有限公司。國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的各級(jí)分行的行長(zhǎng)由上級(jí)行任命,并只對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé),而不是對(duì)本級(jí)行的干部和員工負(fù)責(zé)。對(duì)分行行長(zhǎng)的約束來(lái)自上級(jí)行,而不是來(lái)自本級(jí)行內(nèi)部。但是,來(lái)自上級(jí)行的約束常常不能及時(shí)到位,這使得各級(jí)分行的領(lǐng)導(dǎo)層缺乏來(lái)自內(nèi)部與外部的約束。而沒(méi)有約束的權(quán)力必然會(huì)滋生貪污腐化等違法違規(guī)問(wèn)題,從而加大銀行資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí),在現(xiàn)行的委托——關(guān)系下,限于銀行內(nèi)部人的干預(yù),目前一些國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)缺乏權(quán)威性和獨(dú)立性,未能有效發(fā)揮其監(jiān)督作用,它們對(duì)各級(jí)行的稽核起不到防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)和控制成本的實(shí)質(zhì)作用。
貨款審批權(quán)和信貸經(jīng)營(yíng)約束。首先,貨款審批權(quán)高度集中。近幾年我國(guó)各商業(yè)銀行總行紛紛強(qiáng)化一級(jí)法人管理體制,嚴(yán)格控制授權(quán)授信,欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款權(quán)限迅速向總行及省分行集中。而且,目前各行發(fā)放一筆貸款信貸手續(xù)繁瑣。其次,信貸經(jīng)營(yíng)策略約束。1998年以來(lái),各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略:工行選擇對(duì)重點(diǎn)企業(yè)給予重點(diǎn)支持;農(nóng)行把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶作為信貸支持重點(diǎn);中行實(shí)行“四重”戰(zhàn)略;建行貸款向大企業(yè)、大行業(yè)集中。這種信貸資金的集約經(jīng)營(yíng),在很大程度上限制了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸投入的增加。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)方式上存在的問(wèn)題
首先,激勵(lì)方式單一。目前,我國(guó)銀行偏重物質(zhì)激勵(lì),對(duì)人們其他方面的需要重視不夠。特別是對(duì)主要業(yè)務(wù)骨干和管理人員的心理需求激勵(lì)不足。
論文摘要：激勵(lì)就是組織通過(guò)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)耐獠开?jiǎng)勵(lì)形式和工作環(huán)境，以一定的行為規(guī)范和懲罰性措施，借助信息溝通來(lái)激發(fā)、引導(dǎo)、保持和歸范組織成員的行為，以有效地實(shí)現(xiàn)組織及其成員個(gè)人目標(biāo)的系統(tǒng)活動(dòng)。現(xiàn)階段我國(guó)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在激勵(lì)約束機(jī)制方面還存在諸多問(wèn)題，必須予以解決。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)約束方面存在的問(wèn)題
缺乏健全的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行還沒(méi)有完全按照《商業(yè)銀行法》的要求改組為股份有限公司。國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的各級(jí)分行的行長(zhǎng)由上級(jí)行任命，并只對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)，而不是對(duì)本級(jí)行的干部和員工負(fù)責(zé)。對(duì)分行行長(zhǎng)的約束來(lái)自上級(jí)行，而不是來(lái)自本級(jí)行內(nèi)部。但是，來(lái)自上級(jí)行的約束常常不能及時(shí)到位，這使得各級(jí)分行的領(lǐng)導(dǎo)層缺乏來(lái)自內(nèi)部與外部的約束。而沒(méi)有約束的權(quán)力必然會(huì)滋生貪污腐化等違法違規(guī)問(wèn)題，從而加大銀行資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，在現(xiàn)行的委托——關(guān)系下，限于銀行內(nèi)部人的干預(yù)，目前一些國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)缺乏權(quán)威性和獨(dú)立性，未能有效發(fā)揮其監(jiān)督作用，它們對(duì)各級(jí)行的稽核起不到防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)和控制成本的實(shí)質(zhì)作用。
貨款審批權(quán)和信貸經(jīng)營(yíng)約束。首先，貨款審批權(quán)高度集中。近幾年我國(guó)各商業(yè)銀行總行紛紛強(qiáng)化一級(jí)法人管理體制，嚴(yán)格控制授權(quán)授信，欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款權(quán)限迅速向總行及省分行集中。而且，目前各行發(fā)放一筆貸款信貸手續(xù)繁瑣。其次，信貸經(jīng)營(yíng)策略約束。1998年以來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略：工行選擇對(duì)重點(diǎn)企業(yè)給予重點(diǎn)支持；農(nóng)行把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶作為信貸支持重點(diǎn)；中行實(shí)行“四重”戰(zhàn)略；建行貸款向大企業(yè)、大行業(yè)集中。這種信貸資金的集約經(jīng)營(yíng)，在很大程度上限制了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸投入的增加。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)方式上存在的問(wèn)題
首先，激勵(lì)方式單一。目前，我國(guó)銀行偏重物質(zhì)激勵(lì)，對(duì)人們其他方面的需要重視不夠。特別是對(duì)主要業(yè)務(wù)骨干和管理人員的心理需求激勵(lì)不足。
其次，薪酬和考核制度不合理。一是由于歷史原因，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行收入水平整體偏低，與股份制商業(yè)銀行和外資銀行的員工在收入上差距較大，抑制了員工工作的積極性。二是目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行對(duì)員工工資實(shí)行固定工資和績(jī)效工資兩部分，員工個(gè)人報(bào)酬與工作績(jī)效雖然掛鉤，但是兩者之間不成比例。
再次，人才激勵(lì)機(jī)制過(guò)于僵化。目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行干部管理制度依然是傳統(tǒng)的公務(wù)員式的官本位激勵(lì)體制，采取干部任用制的形式，這與企業(yè)管理的要求是相背離的。另外還缺乏完整科學(xué)的人力資源管理制度，在干部的選拔、任用、考核、評(píng)價(jià)、培訓(xùn)等方面“人治”較嚴(yán)重，難以為優(yōu)秀人才創(chuàng)造脫穎而出的機(jī)會(huì)和環(huán)境，不能有效地吸引和留住優(yōu)秀人才。
銀行激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新
（一）按《公司法》推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改革
第一，要逐步放寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大，需要降低國(guó)有股的份額，解決國(guó)有股“一股獨(dú)大”的問(wèn)題，因此，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造需要注入較多的民營(yíng)資金，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的同時(shí)，管理層需要放寬民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，改善國(guó)有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其公司制改革的深化。
第二，要有充實(shí)的銀行自有資本，不斷提高資本充足率，清理不良資產(chǎn)，滿足《公司法》的要求。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要進(jìn)行股份制改造，進(jìn)而在條件成熟時(shí)上市，就必須嚴(yán)格按《公司法》的要求補(bǔ)充資本金，降低資產(chǎn)負(fù)債率，以及不良資產(chǎn)比率，采取各種措施來(lái)防止新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
第三，要理順銀企關(guān)系，減弱國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的阻力。企業(yè)是銀行主要的服務(wù)對(duì)象，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，營(yíng)運(yùn)效果直接影響到國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及其資產(chǎn)質(zhì)量。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造也必然要求深化國(guó)有企業(yè)的改革，轉(zhuǎn)換國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并提高其盈利水平和償債能力。只有理順了銀企關(guān)系，才能在資金借貸上實(shí)行雙向選擇，提高融資效率。要推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造，就要采取措施改革我國(guó)的資金融通體制，發(fā)展資本市場(chǎng)和直接融資，減少企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)。
（二）在股份制改革的基礎(chǔ)上構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制
改革國(guó)有商業(yè)銀行的薪酬制度。國(guó)有商業(yè)銀行要在實(shí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制和制定科學(xué)、可操作的績(jī)效考核指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)員工的工作績(jī)效，合理拉開(kāi)工資差距。高層經(jīng)營(yíng)者的薪酬可以考慮采用年薪制。股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行可以由董事會(huì)或其下屬的薪酬委員會(huì)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行年薪制。年薪制的實(shí)施可以對(duì)公司經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生強(qiáng)烈激勵(lì)作用，但它仍沒(méi)有解決經(jīng)營(yíng)者行為短期化的問(wèn)題。因此，國(guó)有商業(yè)銀行還可考慮實(shí)行員工持股計(jì)劃和對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施股票期權(quán)制。
堅(jiān)持差異化激勵(lì)。商業(yè)銀行的員工包括多種類(lèi)型，而每個(gè)員工都有自己的特性，他們的需求、個(gè)性、期望目標(biāo)等個(gè)體變量各不相同，這就要求銀行根據(jù)激勵(lì)理論處理激勵(lì)實(shí)務(wù)時(shí)，必須講究原則、方法和技巧，對(duì)不同層次的員工采取不同的激勵(lì)措施。所以銀行應(yīng)該充分考慮其發(fā)展成就和成長(zhǎng)需要，將眼前的短期激勵(lì)和未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，建立一整套的盡可能照顧到其各個(gè)層次且多方面需要的激勵(lì)機(jī)制。
（三）構(gòu)建銀行企業(yè)文化
構(gòu)建銀行企業(yè)文化，把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合，注重銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新企業(yè)文化，使員工的人員需要得到滿足。良好的企業(yè)文化有利于員工身心的健康發(fā)展，并使員工參與到銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，由此把“銀行的目標(biāo)”變成每個(gè)銀行員工“自己的目標(biāo)”，在銀行員工之間結(jié)成科學(xué)家倡導(dǎo)的“心理契約”，使銀行形成強(qiáng)大的凝聚力。有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行員工的年平均工資比全國(guó)城鎮(zhèn)職工年平均工資高出400元以上，在各行業(yè)年平均工資排名中名列前茅。現(xiàn)在作為一個(gè)整體，我國(guó)商業(yè)銀行員工已不再滿足于初級(jí)需要的實(shí)現(xiàn)。自我完善、自我發(fā)展等更高層次的需要的重要性開(kāi)始凸現(xiàn)，物質(zhì)激勵(lì)的邊際效率呈遞減規(guī)律。因此，必須把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，堅(jiān)持以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵(lì)，盡可能地發(fā)揮精神激勵(lì)的作用。
（四）完善約束機(jī)制
在注重激勵(lì)機(jī)制的同時(shí)，也應(yīng)建立起對(duì)員工可能出現(xiàn)的利用手中的權(quán)力非法謀取個(gè)人私利行為進(jìn)行有效制約的、全方位的、相互補(bǔ)充的、完整的制度化約束體系，這里主要指對(duì)信貸人員的約束。首先，適度給予中層信貸管理人員與責(zé)任、能力相對(duì)稱(chēng)的信貸審批權(quán)限，根據(jù)其能力、客戶信用等級(jí)來(lái)確定，中層信貸管理人員能力越強(qiáng)、客戶信用等級(jí)越高，授權(quán)其審批金額越大。其次，建立合理的信貸經(jīng)營(yíng)管理制度和貸款經(jīng)營(yíng)損失責(zé)任必究制度。凡貸款發(fā)生損失的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況追究造成損失的責(zé)任歸屬。最后，建立有效的監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)中國(guó)人民銀行的監(jiān)督、上級(jí)行派駐信貸監(jiān)督員、存款大戶的監(jiān)督、行內(nèi)員工監(jiān)督、借款人的反監(jiān)督和公共輿論的終極控制，完善對(duì)信貸人員的有效約束。
（五）發(fā)揮聲譽(yù)的激勵(lì)及約束作用
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)體系會(huì)趨于完善，我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn)，而職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)就是經(jīng)理人個(gè)人聲譽(yù)的變現(xiàn)場(chǎng)所，它可以為職業(yè)經(jīng)理人帶來(lái)良好的發(fā)展前景和預(yù)期收益。經(jīng)營(yíng)者之所以非常重視自己的聲譽(yù)，是因?yàn)槁曌u(yù)往往對(duì)其長(zhǎng)期職業(yè)生涯有重要的影響，如果他在一個(gè)企業(yè)工作時(shí)的聲譽(yù)不好，那將會(huì)影響他將來(lái)的求職和發(fā)展，甚至斷送掉職業(yè)生涯。職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)者所提供的事業(yè)成功所帶來(lái)的職業(yè)聲譽(yù)、社會(huì)聲譽(yù)變現(xiàn)的機(jī)會(huì)既是激勵(lì)銀行經(jīng)營(yíng)者努力工作的重要因素，也是制約銀行經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)力量。
參考文獻(xiàn)：
