時間：2023-06-28 17:32:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮銀行行業前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）內源性風險
1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能
。2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（四）增強獨立經營能力村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。
金融環境的改變、理財產品層出不窮、消費習慣順勢而變……或許正如業內專家所言，這股新力量，最大的價值不是帶來了多少資金，而是在商業化競爭下，重新激活了中國銀行業的市場活力，改變了已經固化的行業規則，通過混合所有制改革重塑金融生態。
外資銀行準入降門檻 影響不可小覷
如一枚重磅炸彈被投進中國銀行業市場，迅速攪動國內金融市場。2014年12月20日國務院公布《國務院關于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。
該項《決定》有兩大亮點：一是外商獨資銀行、中外合資銀行設立分行，不再規定其總行無償撥給營運資金不少于1億元的最低限額，可根據業務需要自行有效配置營運資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業務“2年連續盈利”的要求，并把“應在境內開業3年以上”縮短至1年以上。
對此，中國銀行廣州凱旋新世界支行行長韓迅迅深為認同業內普遍觀點：一方面，這提高了外資銀行在中國設立分行的自由度，有利于外資銀行機構的進一步擴張;另一方面，提高了外資銀行經營人民幣業務的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業務提供了便捷條件，極大地促進了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。
韓迅迅進一步分析指出，在中國已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國的優勢將日益顯現，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國外的平臺融資，再轉投到中國來，這樣的優勢是非常明顯的，因為國外的利率比較低，融資容易獲批通過。如果同時再與中資銀行方面相結合，將會大大充實他們的資金實力。”
這為國內資本市場帶來利好的同時，也給中國銀行業乃至整個中國金融業帶來了積極意義與壓力。
“外資銀行的管理理念更先進，管理系統更完善，注重產品創新，服務體系更優化……這些給國內的銀行業的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進我國金融業的創新與發展。”韓迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強有力的資本支持，這也會對國內銀行業造成較大沖擊。”
民營銀行首開業 互聯網金融如火如荼
既逢外資銀行的外部競爭，又迎國內民營銀行的破冰之勢，加上各類互聯網金融產品層出不窮，中國金融行業市場在2014年熱鬧非凡。
早在2014年初，銀監會在2014年全國銀行業監管工作電視電話會議上表示，民營銀行將獲準試點先行，首批試點3至5家，實行有限牌照;7月，銀監會同意批復首批5家民營銀行籌建;12月12日，國內首家民營銀行――深圳前海微眾銀行正式獲得開業批復。
從一紙文件到正式獲批設立，這是民營銀行試點的一小步，更是打開金融業，尤其是互聯網金融新局面的一大步。
未來隨著民營銀行試點的擴大，將會如何影響傳統銀行格局？
“銀行本身的模式決定客戶群，民營銀行是針對小微企業的客戶，它與傳統的股份制銀行還是有所差別，它的出現是金融市場不斷創新的體現，它給予了民間資本機會，為更多的中小企業提供融資渠道，因而，民營銀行實質上與我們傳統的國有銀行是相互補充而非競爭的關系。”韓迅迅分析認為。
微眾銀行由騰訊發起，騰訊持股30%，深圳市百業源投資有限公司和深圳市立業集團分別持股20%，其它共持股30%。
騰訊相關負責人在接受媒體采訪時也表示，“微眾銀行將針對目標客戶群的需求，通過充分發揮股東優勢，提供差異化、有特色、優質便捷的存款、理財投資、貸款等服務，全力打造‘個存小貸’特色品牌。”
從國內銀行業目前的趨勢看，由于小微企業貸款金額不大，對于主流商業銀行而言項目業務經營成本較高，且辦理貸款的手續繁瑣，主流商業銀行并不太愿意深耕小微企業貸款業務。這反而給專注于小微企業及個體的互聯網金融業預留了大片空白的疆域。
時下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財付通”等都是互聯網金融產品，它是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。
反觀，目前傳統銀行業的金融理財產品的競爭激烈。“就中國傳統銀行業而言，沒有絕對產品化的競爭，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個比方，金融產品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個業務，想不想把這個業務當成業務的龍頭而已。例如像免填單業務、預約服務，中國銀行第一個開始做，后來短時間內，其它銀行業全都有了。” 韓迅迅對時下的銀行業應對互聯網金融的前景表示擔憂。
“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預示著對國內地銀行業來說，互聯網金融和民營銀行帶來的沖擊才剛剛開始。
2015年或將是銀行業轉型元年
面對著2014年各股新生力量風起云涌，中國金融業發展路在何方？
有著多年金融行業從業經驗的韓迅迅分析道：“中國銀行業的改革勢在必行，但具體得要看人民銀行如何宏觀調控，兼顧到全盤局勢。”
一、畢節地區民營經濟情況分析
改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節地區大力實施“六個計劃”，有力推動了民營經濟快速發展。“十一五”期間，全區民營經濟生產總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財政收入37億元，占全區財政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區民營經濟占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個百分點。然而，與沿海發達地區和省內發展較快地區相比，畢節地區民營經濟仍存在整體水平不高、發展速度不快、經濟貢獻率偏低、市場競爭不強等問題。一是主體少、規模小。2010年底，全區注冊民營企業總數僅為7672戶，注冊資金214.7億元，所注冊個體工商戶和私營企業僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團公司和上市企業。二是結構不合理、貢獻率低。全區個體私營商業、餐飲等行業占比較大，而工業、農業比重極少，規模以上工業企業數僅占全區民營企業總數的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業幾乎為零。2010年股份制、私營企業實現稅收8.33億元，僅占全區稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區民營企業貸款余額僅為27.24億元，占全區各項貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業僅占企業總數的12.34%。2011年，畢節地委行署就民營經濟的發展問題，按照貴州省委政府關于進一步加快民營經濟發展指導意見，制定了具體的實施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標，“十二五”期間民營經濟增加值年均增長32%以上，新增就業3.4萬人以上，民營經濟增加值占GDP的50%以上。金融業如何抓住機遇支持民營經濟發展，依靠民營經濟帶動全區經濟增長，以此推動銀行業自身的發展，是目前面臨的一項課題。
二、民營企業發展與金融支持之間矛盾性問題
（一）內部原因制約了金融支持力度從畢節地區民營企業的整體情況來看，起點低，規模小，實力不強，自身素質不高，短期化經營行為較為凸出。
1.絕大多數民營企業自身條件不足，以粗加工、低附加值的產品為主，勞動密集型行業多，生產經營的產品市場競爭力不強。民營企業幾乎是家族式經營管理模式，缺乏現代公司企業經營意識，經營發展機制弱化，高、精、尖的企業和國內知名品牌企業為零，特別是鄉鎮民營企業發展大部分限于代加工和傳統產業，易受市場、政策等因素影響。
2.民營企業普遍缺乏比較完善的現代企業制度，財務制度不全。多數企業未建立帳簿、報表，不從事經營成本核算、效益分析，沒有形成規范的、有效的監督管理機制，甚至部分民營企業為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財務報告隨意性大、真實性差、運作透明度不高。
3.由于民營企業的發展歷史還比較短，許多民營企業的經營者缺乏經營現代企業的知識，對銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規模擴張，有的用流動資金貸款來擴大固定資產規模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對企業進一步支持的積極性。
（二）社會及政策因素導致金融支持弱化
1.擔保機制不健全。一是民營企業獲得貸款擔保方式單一，多以房產、設備等不動產抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保較少。2011年9月末轄內通過擔保機構為民營企業擔保貸款余額僅為3.6億元，且多數為區外擔保機構提供擔保。二是擔保公司在辦理擔保過程中擔保費用較高、手續繁瑣，擔保費用多數為2~3%，最高擔保費高達5%，此外還要經工商、評估、公證等部門收費辦理。三是擔保公司規模小，難以滿足業務需求。目前畢節地區雖成立了14家擔保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔保放大比例多數為5倍，2011年9月末轄內擔保機構為民營企業提供擔保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔保補償機制不健全，缺乏對擔保機構補貼、稅收減免等較為完備的風險補償機制。四是國有商業銀行對擔保機構缺乏認同。由于擔保機構規模小，尚未達到國有商業銀行門檻要求，導致全區目前尚無一家擔保機構與國有商業銀行合作記錄。
2.銀企信息不對稱。一方面，銀行對借款企業的信用狀況、還貸能力以及經營管理水平不了解，企業的有關信息散布在各個金融機構和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業真實的經營狀況、資金實力和盈利能力，貸前調查成本較高；另一方面，企業不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產品，難以創造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業，實質條件已具備，形式條件仍不具備，房產證、土地證等產權證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。
3.地方政府政策目標與信貸政策目標相悖，信貸政策缺乏差異化區別性對待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預銀行內部動作，促成金融機構加大對某個行業或產業信貸投放，影響金融機構與民營企業之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運作和風險控制。與此同時，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區域經濟發展不平衡的客觀實際，欠發達地區由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調控將導致銀行在信貸資金配給上優先選擇大型項目和優質企業，民營企業資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環。
（三）金融服務缺陷導致民營企業金融資源的稀缺金融服務的缺陷集中體現信貸投放的市場導向機制致使銀行資金過分向大型企業集中，民營企業金融資源的稀缺。
1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應。在民營企業迅速擴張，資金需求量日趨增大的同時，國有商業銀行信貸資金一般向大企業、大項目集中，農業發展銀行逐漸退出民營企業發展市場。在此情況下，民營企業的信貸需求大都寄希望于農村信用社及村鎮銀行、小額貸款公司。而農村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項目社團貸款，支持民營企業發展的作用明顯弱化。村鎮銀行受自有資金制約，支持民營企業作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價偏高。國有商業銀行、農村信用社、農業發展銀行“有力無心”與村鎮銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對民營企業總體信貸投入明顯不足，信貸投放規模與其在經濟總量中的比重不對稱。
2.現行信貸管理體制與民營企業融資特點不相適應。一是國有商業銀行普遍實行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限。縣支行除小額抵押貸款及消費貸款外，其他貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的權限分配，不僅對縣級銀行的貸款發放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業“急、頻、快”的資金需求特點。二是對具備了一定規模，發展前景較好，資產負債率等財務指標均符合要求的民營企業，各金融機構爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業，具有強烈的信貸資金需求，但因其發展前景的不確定性和高收益與高風險并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。
3.商業銀行信貸管理激勵機制與約束機制不對稱。目前商業銀行普遍強化信貸管理制度，信貸決策權集中，同時貸款審批、發放各個環節的責任相應強化，尤其是加強了對信貸人員的貸款風險約束，對信貸責任人實行終身追究制度，在強化風險責任約束的同時，卻沒有建立相應的激勵機制。對民營企業信貸投放項目準、效益大的沒有相應獎勵。這種普遍存在的貸款發放風險與收益不對稱的現象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。
4.商業銀行融資成本與收益不對稱，信貸資金錯配問題制約了民營企業的金融滿足。由于中小民營企業的財務制度不健全，要核實民營企業的實際經營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時，中小民營企業一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業和大項目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩定收益，而不愿選擇風險大收益低的中小企業貸款。
三、金融支持民營企業發展的對策建議
（一）固本強體，積極加強自身建設
1.不斷充實擴大自有資金。民營企業在實現利潤后應首先補充資本金，通過加強自身積累降低資產負債率，提高償債能力，努力創造獲得貸款的條件，減少金融機構貸款風險。
2.嚴格執行財務管理制度，提高財務信息的透明度和可信度。按照有關法律法規規范財務管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地提供財務各項報表和資料，使銀行全面準確地監控企業整體經營狀況。3.根據國家產業政策合理確定投資方向，瞄準市場定位，減少盲目投資、低層次重復建設帶來的風險，通過加快改制、管理創新、技術改造和促進產品升級換代，積極打造結構完善、產權明晰、經營合法、市場競爭力強的新型企業主體，以增強對銀行放貸的吸引力。
（二）打造平臺，極力優化外部環境
1.嚴格執行行政審批簡化流程，積極發展民營企業直接融資，引導其發展現代特色產業。加大行政審批制度改革力度，嚴格執行好對民營企業稅費減免政策，降低民營企業信貸成本。同時，要選擇性地培育部分民營企業上市融資，發揮債券市場的融資功能，積極推進民營企業通過發行短期融資券、中小企業集合票據、中小企業集合債權等融資工具融資。要充分利用區域自然資源稟賦優勢，采取財政補貼、稅收減免等優惠措施，鼓勵民營企業發展區域性特色產業，以此帶動優勢特色產業規模化、市場化發展。
2.建立民營企業激勵長效機制，搭建金融與民營企業信息溝通平臺。由地方地方政府牽頭，民營企業主管部門、工商、稅務、商業銀行等單位參與，一方面每兩年開展優秀民營企業評選活動，銀行對獲評企業推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔保比例，更好發揮骨干企業的龍頭帶動作用。另一方面，應充分利用網絡資源，建立民營企業網站，搭建民營企業與銀行信息溝通平臺，提供民營企業產業發展、財務指標等相關信息，介紹民營企業投資項目和商業銀行信貸產品、信貸政策等內容，最大限度實現資源共享。
3.加快推進民營企業擔保體系建設，實行差別化信貸政策。在擔保體系建設上：一是進一步加強和完善現有政府出資或參與出資的擔保公司，規范其經營行為，加強對從業人員的培訓，推進擔保機構向集團化發展，壯大資金實力，達到大型商業銀行擔保條件要求。二是積極培育和發展民營企業互助型擔保機構。由財政出資為主，民營企業出資入會，專門為民營企業會員承擔貸款擔保。三是引進和推動商業性擔保機構的設立。地方政府出臺財稅政策鼓勵措施，積極引進國內發展較為規范的商業性擔保機構入駐，降低民營企業擔保成本。四是，積極組建轄區擔保機構行業協會，發揮其行業組織協調作用，將零散的擔保公司整合起來，形成合力，提高擔保貸款額度，實施聯合擔保、再擔保等業務，解決個別擔保機構因資金實力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調控模式，將信貸總量向欠發達地區傾斜，營造良好的金融支持環境，促進欠發達地區民營企業做大做強。
（三）拓寬渠道，積極推進金融服務創新
1.…構建民營企業金融服務體系，努力增加對民營企業的支持。國有商業銀行應嚴格執行國家產業信貸政策，研究制定支持民營企業的信貸管理政策及措施；城市商業銀行要以支持民營企業為主，并逐步加大對民營經濟的支持份額；農村信用社在支持好“三農”的同時，加大對涉農民營企業的支持力度；政策性銀行要在支持農村、農業基礎設施建設的基礎上，適當降低評級信貸條件，充分利用其資金優勢，積極支持區域性特色產業民營企業。
關鍵詞：江西；民營銀行；目標；戰略；金融生態環境
中圖分類號：F2
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2015）22004702
1引言
在我國國民經濟步入“新常態”的時代背景下，推進民營銀行發展是深化改革、優化金融體系的重大舉措。2013年11月14日，中國銀監會修訂《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》），民營資本進入銀行業領域的準入條件得到正式確立，各地申辦民營銀行的踴躍程度有增無減。2014年3月25日，江西省也了《關于加快全省金融業改革發展的意見》，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省經濟增速近年來雖在國內名列前茅，但經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等與發達地區相比仍有相當可觀的落后，尚難以為民營金融――尤其是層次較高的民營銀行業機構的發展創造優越的金融生態環境；在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行股份有限公司”、“商聯銀行股份有限公司”、“裕民銀行股份有限公司”等三家民營銀行也獲得了國家工商總局企業名稱預核準，但最終均無緣進入2014年3月11日銀監會公布的首批民營銀行批準名單。通過分析以上現狀、參考現有成果，本文結合江西省經濟、金融的實際發展環境，將當前金融生態環境下江西省民營銀行的目標定位與戰略選擇問題作為研究對象，遵循問題導向的思路，深入、系統地調查分析影響江西省民營銀行發展的各類戰略因素，做到因勢利導、揚長避短、契合實際，提高研究成果的決策參考價值，促使江西省民營資本更好地把握上述政策機遇、盡早實現民營銀行申辦的歷史性突破。
2江西省民營銀行發展的金融生態環境簡析
“金融生態”是將自然生態理論借鑒到金融領域的仿生概念，在國內系由中國人民銀行行長周小川博士（2004）最早提出、闡釋。參考生態學的視角來看，金融企業也可視作一種生命系統，它與周邊的金融生態環境間存在著不間斷的物質、能量和信息的交換，通過“適應、利用、改善”的過程，實現自身的生存、成長，達到功能協調、優勢互補，繼而獲得回報、實現再發展的目的。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機構的孵化、生存和長遠發展是難以脫離其所處的金融生態環境的，而且可能因其更高的市場化水平而產生更獨特、密切的環境依賴――盧福財等（2014）學者曾指出，相比傳統國有銀行體系，民營銀行最突出的優勢就是按市場機制自主運作，受政府干預程度大為減小，但這一優勢的發揮是以發達的金融市場、健全的信用環境和有效的監管體系為前提的，因而應從頂層設計出發，統籌兼顧，構建有利于民營銀行發展的環境。目前，大多數國內學者金融生態環境構成要素的認識可謂大同小異，均認為金融業生存發展的外部環境應包括經濟因素、金融發展水平、社會信用及法制因素、政策因素等。部分學者還進一步運用數學工具，從定量角度對不同地區的金融生態環境狀況進行評價、比較，建立了各有特色的區域金融生態環境評價指標體系；例如鄧淇中（2012）的研究內容最具有代表性，他采用Cronbach’s系數法、KMO和方差累積貢獻率計算法等對涉及金融生態環境的因素指標體系進行了信度和效度檢測，確定了經濟基礎、金融誠信、政府服務、人文環境等七個因素大類，建立了國內各地區的金融生態環境定量評測指標體系；鄧淇中的評測結果顯示，國首批獲準成立的五家民營銀行中有四家位于廣東、上海、北京這三個得分最高（得分8.0以上）、擁有成熟型金融生態環境的省市，而相形見絀的是，江西省的評價得分（1.0）在各省市中僅列倒數第七。此外，陳雁云、劉曄等（2013）曾采用因子分析和AHP方法，從經濟基礎、金融穩定與發展、市場中介與信用、企業狀況、法治環境、政府治理、人口素質和居民生活水平等八個大的層面篩選出具體指標，針對江西省金融生態環境現狀進行了量化研究，指出了江西省金融生態環境構建的滯后性和省內各地市環境指標的不平衡性。借鑒上述研究，結合統計數據、課題組調查反饋信息等，可以認為，與民營銀行孵化、發展的客觀需求相比，江西省金融生態環境的建設水平的確有限，其問題主要可以歸納在以下四方面：第一，是區域經濟基礎差，缺少發展民營銀行所需的社會資源，尤其是一些新型民營銀行發展所需要的創新要素的積累嚴重不足（例如互聯網銀行所需要的互聯網產業資源）。第二，是金融業現有發展水平相對滯后，信貸規模小、信貸結構不盡合理，銀行業領域的資源供給和業務需求均顯著不足、資源配置不盡合理，對區域經濟的貢獻程度差。第三，是誠信意識薄弱，信用體系與法制建設仍有待加強，公眾產權保護意識薄弱，信用環境的缺失加上金融法治環境不健全、對失信行為的懲治力度較小，使得債權人和投資者利益得不到有效保護、不良貸款率較高，金融資產質量普遍較差。第四，是法治環境不理想，政府服務有待改善，司法受行政干預較嚴重，權高于法、有法不依、地域保護等情況時有發生，解決金融糾紛的成本很高；政府職能轉變與行政效率提高的水平滯后于經濟發達地區，政府機構職能劃分與資源配置不合理問題較東部地區更為嚴重，與金融業發展相配套的政策和制度設計也存在較多空白。
3江西省發展民營銀行的目標定位與戰略選擇
2015年6月，在既有政策文件的基礎上，銀監會又了《關于促進民營銀行發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），進一步明確了資本標準、股東標準等四項民營銀行準入標準，意味著我國民營銀行發展將從前期試點走向“以點帶面”的常態化發展階段。為了減少金融生態環境中的“短板”對民營銀行培育與發展的制約，更好地把握當前政策條件下發展民營銀行的大好機遇，我們首先需要通過運用管路學、經濟學中的戰略分析方法，通過合理的戰略選擇確定江西省民營銀行的目標定位、選擇可行的發展路徑和配套的實施策略。
SWOT分析法是戰略分析工具中最常用的一種。借助前文所述的金融生態環境評價與當前民營銀行發展的最新動態，可以簡要地對江西省民營銀行的未來發展進行SWOT分析：
（1）優勢與劣勢（SW）分析。
經濟基礎差、金融業發展滯后等問題構成了江西省民營銀行發展的主要劣勢，反映出了江西省與首批設立民營銀行的省份間的主要差距，而且江西省所在的中部地區也并不是我國金融資源和金融供需最為集中的地區。但是，經濟增長速度快、產業結構轉型進程加速等條件也能夠為江西省帶來一定的優勢――江西省是欠發達省份中少有的一個擁有相當完備的產業體系的省份，省內既擁有煤炭、有色金屬等規模可觀的資源產業，又擁有陶瓷等比較優勢顯著的傳統特色產業，甚至還擁有航空、汽車、新材料、新能源等附加值高、體系齊全的現代高技術產業，這是促進江西省國民經濟快速增長與金融業創新發展的重要基礎。而且，從民營金融的現有發展狀況來看，省內民營資本參與銀行業經營、股份制或地區性銀行機構探索類似民營銀行的發展模式的先例已為數不少，能夠為未來江西省民營銀行的生存與發展提供寶貴的經驗和基礎；更進一步來說，2013年正邦集團等省內企業聯合申報民營銀行的嘗試也說明江西省同樣擁有足以越過民營銀行申報門檻、爭取獲批機會的民間資本力量。
（2）機會與威脅（OT）分析。
從2015年6月的《指導意見》的內容中不難看出，江西省已經獲得了發展民營銀行的難得機遇，完全有可能在近年獲得民營銀行申報組建工作的突破；首先，《指導意見》中提出了“成熟一家，批準一家，不設限額”的準入政策，并將申報審批時限縮短至4個月以內，標志著新創民營銀行集中分布于東部沿海地區這一地域不平衡現狀將被打破，對有意在江西省設立民營銀行的民間資本無疑會產生顯著的激勵效應；其次，經濟基礎薄弱、金融業發展滯后雖然是阻礙江西省民營銀行培育的“短板”，但從長遠來看，這也為民營銀行在江西的發展帶來了機會――有限的經濟總量使得江西省更需要民營銀行為經濟主體帶來的更靈活、普惠的金融服務，為省內經濟增長進一步注入活力，而《指導意見》也明確指出民營銀行要“為實體經濟特別是中小微企業、‘三農’和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務”，對作為傳統農業大省并且正面臨國民經濟加速發展、產業結構轉型升級的江西省來說，中小微企業、創新創業人員、“三農”等在其經濟結構中恰好占到了最大的數量比例，無疑進一步為本省民營銀行的發展提供了必要性和可行性；正規銀行業務發展滯后與民間金融快速發展這兩種現象的共存，則意味著民營銀行在省內同樣具有日益增長的市場空間和生存基礎，江西省也的確需要通過民營銀行的培育與發展，來規避浙江等沿海先發省份民間金融缺乏規范性、加劇金融風險等前車之鑒，滿足現有金融體系所無法滿足的社會金融需求。以上分析表明，雖然江西省難以憑借當下的金融生態環境狀況實現民營銀行的率先突破，但這并不意味著江西民營銀行的培育與發展是缺乏機會、沒有前景的。但無法回避的是，信用環境差、法治環境不理想、政府服務不到位等金融生態環境中的“短板”同樣會給民營銀行未來的生存與發展帶來威脅，加劇其面對的風險。
綜上分析，江西省民營銀行的發展面對的戰略選擇因素可以概括為：優勢有限而劣勢明顯，機遇充沛但威脅不容忽視。這意味著，未來江西省民營銀行必須將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略。銀行間的錯位競爭是防止其營銷手段和理財產品種類同質化現象的有效手段，錯位競爭能夠使銀行在經濟危機的環境下創造出更多效益，發展新業務、提升銀行間競爭的動力。民營銀行只有選擇符合自身條件和外部環境特點的發展路徑，深入基層市場，堅持區域化、特色化、差異化的金融服務經營模式，形成與其它商業銀行的互相彌補，才能在競爭激烈的銀行界做到揚長避短、站穩腳跟，更好地融入今后全省乃至全國的金融生態環境之中。
在發展民營銀行的具體目標定位上，我國民營銀行目前主要將自身構建目標定位于兩類模式：其一是“互聯網銀行”，以騰訊等企業申辦的前海微眾銀行為典型，其二是“供應鏈銀行”，以美特斯邦威等企業組建的上海華瑞銀行為代表。此外，還有一種可能為國內企業選擇的定位是專為“三農”領域、中小微企業和社區服務的“草根銀行”，其性質大體相當于美國的中小社區銀行。結合前述江西省民營銀行的戰略選擇分析來看，為了更好地回避劣勢、應對威脅，江西省民營銀行可以以“供應鏈銀行”和“草根銀行”作為發展定位，其具體原因有三：首先，當前我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而如前所述，江西省互聯網產業資源相對匱乏，尤其是尚不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，所以無法直接利用此類企業的網絡平臺和用戶數據資源來開展銀行業務。其次，江西省的產業結構中擁有航空這樣的高技術產業和諸如陶瓷之類的傳統特色產業，而且此類產業在省內擁有相當完整的鏈條結構，可以利用鏈條上下游企業之間的資金鏈關系搭建金融平臺、實現“供應鏈銀行”創建――例如，江西省航空產業內已經開始組建的投融資平臺就是一個很好的基礎；此外，如果“供應鏈銀行”能夠與省內傳統特色產業緊密結合在一起，那么產業特色無疑可以轉化為銀行業務特色，使民營銀行能夠在特定的產業組織范圍內具備獨特的業務優勢。再者，如前所述，江西省擁有比例較大的中小微企業、創新創業人員、“三農”等金融用戶群，而國內尚未出現專為此類用戶群發起的民營銀行（但江西省已組建了由國有銀行或股份制銀行發起、民間資本參與的村鎮銀行），如果江西省能夠另辟蹊徑，發展屬于本省的純民營“草根銀行”，無疑將能夠走上一條更有利于發揚優勢、把握機遇的發展道路，使差異化、特色化戰略得以更好地實現。
參考文獻
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[3]鄧淇中.區域金融生態環境指標體系構建及競爭力評價研究[J].湖南科技大學學報（社會科學版），2012，15（6）：7580.
[4]陳雁云，劉曄.江西區域金融生態環境評價[J].江西社會科學，2013，（5）：7781.
關鍵詞：商業銀行；金融服務； 經營管理
中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：100－4392(2008)10－0052－03
一、我金融分業經營面臨的主要問題
幾年來的實踐證明，堅持分業經營和分業監管的原則，對于規范我國的金融秩序，降低和化解金融風險，促進整個金融業持續穩定發展發揮了重要作用。但從長遠看，分業經營的目的是保持穩定和便于控制，只是一種權宜之計。盡管它在防范宏觀金融風險、強化金融機構自我風險控制機制、不斷完善金融監管制度、增強監管機構對金融風險的監控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經濟金融形勢，分業經營也面臨著諸多問題，主要表現在：
一是全球經濟金融一體化、金融自由化、金融服務多元化對分業經營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經營制度，對中國金融業現行的分業經營制度造成強烈沖擊。
二是現行金融分業經營制度不利于金融業的規模經營、國際競爭力提高及傳統金融企業向現代金融企業的轉變。現行制度對銀行業務、證券業務經營的嚴格區分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業務品種有限而單調，使行業素質及競爭力不斷下降。
三是現行金融分業經營制度不利于金融創新。在分業經營制度下，銀行參與證券業務受到限制，銀行業和證券業都缺乏創新機制和創新能力，一些具有轉移風險及套期保值功能的金融產品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機構的市場運作及策略，表現出很強的投機性和不穩定性。
二、我國銀行業綜合經營的現狀分析
2007年至今，中國銀行業發生了兩個引人注目的現象：一個是綜合經營大步邁進，另一個是“走出去”升級。
截止到目前，銀行業已經涉足基金業、信托業、金融租賃業、產業基金業，進軍保險業似乎也近在眼前。而且當前以銀行為主體的綜合經營前進步伐，也有別于之前中信控股、光大集團的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業近年來綜合經營的歷程。
2005年2月《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進；進入2007年，浦發旗下成立浦銀安盛基金公司、農行旗下成立農銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業、中行、光大摩拳擦掌，銀行進入基金業已經被引向深入。
2007年6月，經國務院和銀監會批準，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進入信托業的商業銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認購合同，以23．42億元認購陜國投26．58％股份。
2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機租賃有限責任公司，進軍租賃業。經銀監會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設立或參股金融租賃公司已經放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設立的金融租賃公司也已陸續獲批。
2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產業投資基金――渤海產業投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產業投資基金董事長，中行也成為了國內首個試水產業投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發銀行發起設立了中非發展基金。
綜合經營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產公司進行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業務牌照也將納入工行旗下，為其今后進駐證券業創造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認購了阿里巴巴的股份，成為基礎投資者。農行和國開行正計劃發起設立村鎮銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責任公司。
正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經營，作了積極的探索。
作為綜合化經營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業后，工行在拓展境外金融服務領域邁出的又一重要步伐，標志著工行正式進入印尼市場，在東南亞地區的服務網絡日臻完善。
事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業務領域。繼2005年在行業中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業化為指導原則，發展國際化的經營布局，主要經營船舶、飛機等大型設備的國際租賃業務，為國內外客戶提供各類租賃、租金轉讓與證券化、資產管理、產業投資顧問等創新型金融服務，這標志著工行在綜合化經營上又邁出了堅實的一大步。
此外，工行還大力發展了財務顧問、投融資服務、承銷顧問業務等無需牌照的投資銀行業務，這些綜合化經營戰略的實施，將進一步提升工行跨市場的服務能力，滿足其收入多元化、業務多領域的戰略發展需要。
目前，工行在相當程度上已經具備了綜合化經營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業務的開展，有力地表明了工行已經從以往一個單一經營模式的國有政策性銀行，向一個業務種類日趨豐富、業務范圍逐步擴大的方向發展。
在保險領域，由于其業務的開展取決于中國的監管法規對于商業銀行參與保險業務的規定。在此之前實際上工行和保險業已經有過很多的合作，如工行在其營業網點多家保險公司銷售其保險產品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關的監管法規。
在投資銀行業務領域，早在2002年，工行就在同業中率先成立了投資銀行部，業務范圍涉及財務顧問、銀團貸款、重組并購、資產證券化、市場資信及資產管理，實現了其從提供單一的傳統金融服務，到提供深層次、多元化綜合金融服務的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業務結構不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業務一直是工行投行業務的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業務收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團、晨鳴紙業、鼎天科技等多家國內知名企業提供了重組并購服務，樹立了良好的品牌形象，得到了業內的廣泛好評和認可。2007年，工行的投資銀行業務繼續快速健康發展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達到了71％，完成了為寶鋼集團有限公司收購新疆八一鋼鐵集團有限責任公司等一系列重大資產重組項目的戰略并購顧問任務。
三、我國金融業綜合經營發展的對策和建議
發達國家金融業變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經營已成為國際金融業發展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機構競爭與整合、金融服務手段創新、金融監管體系完善、金融服務理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業綜合經營的時機還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創造和完善條件，為金融業綜合經營的全面發展作好準備。具體說來，應采取以下幾方面的對策：
（一）加強金融法律體系的適應性建設
立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩健推進的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經濟發達國家相比，還遠遠不夠。今后應制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規，構建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業穩步開展綜合經營，大型商業銀行可以直接持有一定額度的企業股份，鼓勵產融結合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業。
（二）深化金融機構改革，加快金融機構市場化步伐
1．加快銀行體系改革，推動金融業的產權重組。對國有商業銀行按照信貸質量、業務區域、發展方向等標準進行整合，對其實施股份制改革；資產質量好但發展不均衡的，可以收縮業務效能低下分支機構，集中力量提高自身效率和利潤指標；對資產質量差且無發展前景的銀行，允許和鼓勵區域內其他業績好的銀行兼并，優化金融資源的配置。
2．全面實行審貸分離和貸款責任終身制。實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，不斷開拓新的貸款增長點。
3．加快優秀金融企業的上市步伐。積極推動經營績優的商業銀行、證券公司上市，通過資本運作實現金融企業的迅速擴張。
4．完善內控制度和風險監控體系。高風險與高收益從來就是孿生的，當前，內部控制松弛是金融機構中最薄弱的一個環節，在國有商業銀行尤為嚴重，為了避免諸如上世紀英國巴林銀行及近期法國興業銀行等由于監管漏洞及監控不力所造成的嚴重后果，完善內控制度和風險監控體系就顯得尤為重要。
5．加強金融從業人員素質培養。大力充實產業分析和項目評估人員力量，使金融業人員對產業經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理、適應市場經濟發展需要的金融家和銀行家，促進產業資本和金融資本的良性循環。
此外，推進金融電子化進程，也是相當重要的一個環節。
關鍵詞：經營轉型 ；選擇；方略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2011）03－0002－07
一、商業銀行經營轉型的中國選擇
從世界銀行業發展的歷史看， 上世紀70年代乃至80年代以前， 各國的商業銀行都存在著程度不同的規模偏好和速度情結，崇尚“大即是美”的經營理念， 熱衷于追求業務規模增長和市場份額提升。比如，在20世紀七八十年代，英國的大型商業銀行普遍選擇了規模增長戰略， 通過產品的多元性和地理上的國際化，盡最大可能地提升市場份額，無限地擴張資產規模，而對于貸款的質量、盈利性或股東利益則考慮得很少。結果，到上世紀80年代后期，增長型戰略導致了慘重后果， 許多大銀行陷入經營和發展的危機之中，有的銀行被并購，有些銀行的總裁、董事長以及其他許多高級管理人員被撤換 [1] 。再如，上世紀90年代末期，花旗銀行實施了“急劇增長”的經營戰略，提出了兩位數的利潤增長目標和5年經營收入翻番的增長目標。 這一激進戰略盡管短期內也取得了不俗的業績， 但同時加劇了花旗銀行經營中的合規性風險，最終不得不從“急劇增長”向穩健調整轉變 [2] 。其實，如同其他產業，銀行業也存在著商業周期，商業銀行也有興盛與衰退的階段。但是，中外銀行家們總是“在香蕉皮上摔跟頭”，患了一種間歇發作的毛病，一而再、再而三地犯同樣的錯誤 [1] 。即在繁榮時期，努力融資以發放更多的貸款；在經濟衰退期， 努力解決已發放貸款的風險問題。 組織行為學理論認為，組織機構只有在面臨危機時，才會對變化做出反應。
（一）中國商業銀行進入經營轉型階段了嗎？
從2004年開始， 中國的一些商業銀行銀行陸續實施經營轉型戰略。但是，諸多跡象表明，經營轉型似乎理由不足。一是改革開放30年來，中國銀行業一直保持著持續的高增長，改革開放初期，中國銀行業的資產規模不足2000億元， 而2010年資產卻達到95.3萬億元，未曾爆發系統性金融危機。即使在本次全球金融危機中， 中國銀行業依然在世界銀行業一片蕭條中獨樹一幟，無論是規模實力、業務發展，還是盈利能力、國際地位都有了較大提升，越來越多的銀行躋身于國際大銀行行列。 二是中國銀行業的生產能力還沒有出現過剩。一方面，近年商業銀行特別是股份制商業銀行的分支機構一直以每年約1000個經營網點的增量在增長。 如果傳統業務不能支撐商業銀行的經營與發展，那么，商業銀行熱衷建網點的行為如何解釋？另一方面，銀監會在政策上鼓勵和支持傳統商業銀行的發展。如銀監會在其《新型農村金融機構2009～2011年總體工作安排》中，確立了2009～2011年建設1300家新型農村金融機構的目標，其中包括1027家村鎮銀行。此外，利息收入在商業銀行的收入總額中占80％以上， 非利息收入不足20％。而且，在商業銀行的資產結構中， 貸款占90％以上。 尤其是， 目前中國直接融資和間接融資的比例大致為18∶82。 在資本市場發展短期內不可能實現較大突破的情況下， 相信未來5年直接融資難以達到社會融資規模的1/3， 社會融資基本上還是主要依賴銀行貸款，商業銀行即使不進行經營轉型，也會使自己的業務發展保持較快的速度。
那么， 這是否意味中國的商業銀行目前還沒有進入經營轉型階段？答案是否定的。因為，經營轉型屬于戰略問題，而戰略的通俗解釋是時間維度的“早一點”與速度維度的“快一點”。因此，中國的商業銀行必須適應國內外經濟、 金融和社會環境的變化趨勢，并基于銀行業自身的演進規律，在業務結構、經營機制、組織架構、管理模式和內控機制等方面做出前瞻性、戰略性的轉型安排。筆者認為，在經濟金融全球化發展背景下， 隨著中國資本市場的快速發展和中國金融監管制度的日益嚴格， 中國商業銀行在戰略上推進經營轉型是非常必要的。
1. 國際銀行業的發展趨勢和中國經濟國際競爭力的提升， 客觀上要求中國商業銀行由傳統商業銀行向現代商業銀行轉型。上世紀70年代以來，隨著金融市場的快速發展和金融全球化、 自由化和信息化進程的加快， 傳統商業銀行在社會融資結構中的地位逐漸降低，以至于比爾?蓋茨認為“商業銀行是即將消失的恐龍”，茲維?博迪也認為“應該拋棄銀行，未來金融體系應當由養老基金和共同基金來承擔銀行行使過的職能”。基于此，一些國際先進銀行積極實施經營轉型戰略， 并基本完成了從傳統商業銀行到現代金融服務提供商的轉型。相對而言，中國的商業銀行迄今依然主要是提供存款和發放貸款的機構，經濟功能還基本局限于支付功能和融資功能， 依然還沒有跳出傳統銀行的窠臼， 許多銀行經營管理者對商業銀行發展趨勢的認識遠遠沒有到位。目前，中國市場已成為國際金融市場的一個重要組成部分，無論是大銀行還是小銀行， 也無論經營置身于本土市場還是海外市場，都無一例外地處于國際競爭之中。如果不能迅速提升國際競爭能力，那么，不僅中國銀行業難以參與國際競爭并分享全球經濟發展帶來的好處，而且將影響到中國經濟融入全球化的進程。
2. 融資體制和收入分配制度改革進程的加快，對商業銀行提出了由“社會資本供給型銀行”向“國民財富管理型銀行” 轉型的要求。 上世紀90年代以前， 中國的融資體制基本上是銀行貸款壟斷型的間接融資體制，銀行是社會資本的主要供給者，在投資拉動型經濟中扮演著“社會資本供給型銀行”的角色。 隨著金融體制的不斷深化和金融市場的縱深發展， 這種一元化的融資體制逐步被銀行間接融資和資本市場直接融資的二元融資體制所替代。目前，中國直接融資與間接融資之間的比例大致為18:82。從中國金融發展的未來趨勢看， 資本市場取代商業銀行成為整個金融系統的核心是金融體系演變的必然趨勢。《中國資本市場發展報告》認為，到2020年，中國資本市場將完成從“新興加轉軌”市場向成熟市場的過渡，資本市場的各項功能得到較為充分的發揮，直接融資為主的金融體系得以構建， 金融結構得以優化，資本市場成為中國建設和諧社會的主要力量 [3] 。基于這一趨勢，并根據國際銀行業的發展經驗，由“社會資本供給型銀行”向“國民財富管理型銀行”轉型是中國商業銀行的必然選擇。
3. 提升管理素質， 必須實現由橫向的塊狀管理模式向縱向的條狀管理模式轉型。整體上看，中國商業銀行與國際先進銀行最大的差距是管理上的差距，管理理念、管理體制、管理技術、管理手段等方面都不可同日而語。所以，要提升國際競爭力，首先必須通過推進管理國際化進程， 迅速實現管理模式的轉型。其中，管理理念和管理組織體制的轉型是非常迫切的。長期以來，中國商業銀行選擇的是一種條塊結合、以塊為主的寶塔式組織管理架構，分（支）行是成本中心、利潤中心，甚至是決策中心，基本上奉行著“弱總行，強分行”的管理體制，分支行在與總行的博弈中具有相當的話語權， 在經營上擁有很大的自由度，這種諸侯割據與“牛仔文化”相結合的組織管理體制“蒸發”了銀行的許多管理資源。客觀地講，如果進行橫向的國際比較， 中國商業銀行員工的敬業精神、 進取精神和奉獻精神在世界上均屬一流，但是，為什么經營業績與國外先進銀行卻有天壤之別？個中緣由盡管可以羅列眾多， 但主要原因應歸結為上述組織體制和“牛仔文化”。 在這種組織體制和文化氛圍框架下，總行很難約束分支機構，總行整合全行系統資源的成本太高，系統的執行力也無法保證。因此，打破傳統的組織制度、組織形態和組織結構，逐步構建起與國際先進銀行接軌的、以客戶為中心、以市場為導向、扁平化的管理體制，通過組織效率的改進來提高資源的配置效率，有效控制運營成本，提高市場開拓能力， 是提升中國商業銀行競爭力的重要途徑。
4. 越來越強的資本監管約束， 客觀上要求商業銀行必須調整業務結構，實現經營轉型。自1988年巴塞爾協議實施以來， 金融監管的重心日益向資本監管轉移。目前，中國銀行業監管已進入以強化資本監管為核心的階段。2010年9月12日《巴塞爾協議Ⅲ》獲得通過后，中國銀監會給予了積極響應，旋即修正了中國銀行監管的規則體系和總體框架。整體上看，中國銀監會正在醞釀的新資本監管規則體系要比《巴塞爾協議Ⅲ》嚴格的多。比如，有關資本的各項指標均比《巴塞爾協議III》高2個百分點左右。再如，中國銀監會擬引入杠桿率、 撥備率、 流動性指標三大工具。其中，4％的杠桿率高于《巴塞爾協議Ⅲ》3％的水平。在撥備率方面， 一方面，將商業銀行的撥備占總貸款的比率規定為2.5％。另一方面，仍堅持目前撥備覆蓋率動態調整的做法，對150％撥備覆蓋率未做出更多要求。此外，在實施、過渡和達標期的安排方面，巴塞爾銀行監管委員會的大多數規定從2013年開始實施，到2019年基本完成。而中國銀監會要求從2011年實施，系統重要性銀行要在2012年底達標，其他銀行2016年達標。
筆者認為，《巴塞爾協議Ⅲ》的實施，將對中國商業銀行的發展戰略和經營方式產生巨大影響[4] 。長期以來， 國內商業銀行一直秉承以資產規模擴張為核心的數量型經營發展方式。在這種模式下，為了實現既定的利潤目標， 信貸規模擴張成了商業銀行最有效的發展方式。理論上，貸款規模擴張既會給商業銀行帶來盈利的增加， 也會帶來資本的增加。 尤其是，在利差逐步縮小的現實下，盈利的增速遠低于貸款的增速。 由于盈利增長不能彌補貸款快速擴張帶來的加權風險資產增長， 部分抵銷了盈利增長對提高資本充足率的貢獻， 直接導致了銀行資本充足率的下降，對銀行后續的信貸擴張形成制約。在這種情況下， 商業銀行就必然陷入規模擴張資本充足率下降再融資資本充足率上升規模再擴張的非良性循環。由于內源融資遠低于風險資產的增速，依靠外源融資也面臨著巨大的市場壓力，所以，《巴塞爾協議Ⅲ》的實施，將進一步強化銀行業的資本約束，商業銀行要實現可持續發展，就必須致力于經營發展方式轉型，走低資本占用的發展道路，通過提升創新能力來實現可持續發展。
5. 利率市場化進程的加快， 客觀上要求商業銀行必須加快經營轉型。 中國商業銀行之所以長期秉承以資產規模擴張為核心的數量型經營發展模式，關鍵原因之一是長期以來存在的利率管制。 迄今為止，國內的存貸款基準利率由央行直接制定，銀行僅在一定的浮動區間內擁有定價權。 以現行一年期存貸款基準利率為例，3％左右的息差（幾乎是發達國家甚至港澳地區1％～1.5％的息差水平的2～3倍）使得銀行僅憑單純的放貸業務就可以獲得較高且穩定的利潤來源， 商業銀行由此缺乏從事中間業務的足夠動力。隨著利率市場化的推進，利差的逐步縮小，資本市場和貨幣市場各種直接融資工具的不斷推出，決定了商業銀行的盈利能力不能再依賴貸款規模，風險管理能力和財富管理能力將具有決定性意義。因此，有效應對利率市場化帶來的挑戰，商業銀行必須加快經營轉型。
（二）對國內商業銀行經營轉型的評價
中國商業銀行的經營轉型始于2004年， 其先行者是招商銀行。2004年，招行在國內率先進行業務結構調整，明確提出了經營轉型的戰略。在2005年由招商銀行承辦的全國股份制商業銀行行長聯席會議上，13家全國性股份制商業銀行圍繞“資本約束與經營轉型”這一主題進行了廣泛研討，并達成了旨在推進經營轉型的“騰沖共識”，從此拉開了中國銀行業經營轉型的帷幕。
招商銀行提出經營轉型的背景， 主要是資本監管強化、資本市場迅速發展、金融脫媒加速、金融開放進程加快，以及中國經濟結構轉變、金融市場改革和客戶需求都發生了變化。同時，中國商業銀行經營模式的高度同質化（如業務結構上批發業務占90％以上；客戶結構上大企業占主體；收入結構上90％以上是利差收入）也使經營轉型成為必要。招商銀行在全面分析和深入思考以后認為， 從世界銀行業發展的基本趨勢看，這種經營發展模式缺乏可持續性；從中國銀行業資本監管約束越來越嚴格的現實看，這種高資本占用的經營模式也缺乏可持續性； 從中國銀行業競爭和社會金融需要發展的角度看， 這種業務模式更是缺乏可持續性。因此，招商銀行未雨綢繆，決定從2004年開始進行經營轉型。當時確定的經營轉型方向包括：一是大力發展零售業務，使零售貸款業務在貸款總額中占到30％； 二是積極拓展新型批發業務，包括現金管理、企業年金、資產托管、投資銀行等，同時提高中小企業在批發業務中的占比；三是提高非利息收入在整體收入中的占比。 經過5年的努力，到2009年底，招商銀行的零售貸款占自營貸款的比重已經超過30％， 中小企業貸款占對公貸款的比重逼近50％， 非利息收入對營業凈收入的貢獻也超過了20％。尤其是，2005～2009年，招商銀行的凈利潤年復合增長率達57.4％， 凈資產收益率年均達20.2％，不良貸款率從3.15％持續下降至1.14％，準備金覆蓋率由97.39％持續上升至223.29％。
從中國銀行業的整體情況看， 近年許多大中型商業銀行在經營理念、業務結構和體制機制“三位一體”方面的經營轉型不斷推進。在經營理念轉型方面，已經從“規模沖動”、“速度情結”向“銀行價值最大化”、“股東價值最大化”轉變；從“以自我為中心”、“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。在業務結構轉型方面，積極拓展批發銀行業務，同時大力發展零售銀行業務；中間業務有了加速發展，非利息收入占比不斷提高；客戶結構有了較大調整，中小企業的金融服務得到了加強；綜合化經營有了較大進展，金融服務的多元化正在形成。 在體制和機制的轉型方面，不斷完善公司治理機制，使股東利益最大化的價值取向在經營決策中得到有效反映、執行和監督；從“部門銀行”向“流程銀行”的轉變取得了初步成效；全面風險管理體系的建立方面進行了積極探索； 績效管理體系正在不斷確立， 以經濟資本為核心的績效考核體系已初步發揮引導價值經營、 驅動業務轉型的作用；人力資源管理體制改革也有了一定進展。
但是，總體而言，經營轉型的差異化和有效性還有待于進一步提高。 一些銀行實施的轉型策略沒有與中國的文化、經濟、金融環境實現高度契合；許多銀行的經營轉型也沒有體現出差異化，轉型目標、轉型重點和轉型路徑的同質性很強；理念、業務和機制的轉型還都面臨著許多制度、習慣、文化的約束。受全球金融危機、市場競爭、激勵機制等因素的影響，徹底擺脫“規模情結”還尚需時日，業務結構調整也遇到了一些“瓶頸”，業務流程和管理體制的改革受到傳統文化的強力抵制。因此，我國商業銀行經營轉型需要進一步深化和提升。 招商銀行于2010年開始啟動了“二次轉型”，目標在于降低資本占用，提高管理水平，提升經營效率，實現經營效益最大化，保證盈利的持續穩定增長。
筆者認為， 中國銀行業的經營轉型還處于初級階段， 還僅僅局限于在傳統存貸款業務模式下進行一些所謂“新業務”的創新與嘗試，而國外先進銀行在轉型的層級、 內涵上更為徹底。 對于有著更高成長性、更大不確定性的中國銀行業，如何選擇經營轉型的方向、目標、路徑和策略，是未來一段時期的重大課題。
（三）國內商業銀行經營轉型的方向與階段
筆者認為， 中國商業銀行的經營轉型不是一維的轉型和零打碎敲的改良， 而是多維的全面轉型和深層次的結構性變革， 甚至是一場經營與管理的革命。現階段的經營轉型，既包括發展戰略的轉型，也包括管理體制的轉型；既包括經營結構的轉型，也包括經營資源的轉型。總體上看，中國商業銀行經營轉型的方向包括： 一是發展戰略要由本土化向國際化轉變。 商業銀行必須以全球戰略視野來規劃自己的發展戰略，積極推進“走出去”的國際化發展步伐。二是管理體制由科層制的總―分―支結構， 逐步轉向矩陣式的、扁平化的組織管理體系。三是經營結構由單一的銀行業務結構轉向綜合的金融服務結構。其重點是， 業務結構要由批發業務主導轉向批發業務與零售業務并重； 資產結構由高風險資產結構向低風險資產結構轉變； 負債結構要弱化以存款為主的被動型負債，大力發展主動型負債；在客戶結構上，逐步改變普遍奉行的“大戶”戰略，大力拓展中小企業業務； 收入結構要實現由利差收入主導轉向利差收入與中間業務收入均衡發展。 四是經營資源由一元化結構轉向多元化結構。其中，組織體系要由綜合性金融服務機構向綜合機構、專業機構（理財服務機構、私人銀行）、社區機構共同發展；資本補充機制要實現多元化、高靈活性和持續性；服務渠道要實現有形的物理網點與網上銀行、電話銀行、自助銀行等虛擬服務渠道相互補充、共同發展； 人力資源要由傳統的銀行業務型人才向適應商業銀行綜合化發展要求的復合型人才轉變。
理論和現實表明， 商業銀行經營轉型是一個內涵豐富的范疇，它不僅包括轉型的此岸與彼岸問題，更包括由此岸過渡到彼岸的路徑選擇問題， 也包括“轉型期”的時間跨度問題。國際經驗表明，商業銀行經營轉型是一個長期、 漸進的過程， 不可能一蹴而就。迄今為止，發達國家商業銀行經營轉型大致經歷了兩個階段。第一階段始于上世紀70年代，經營轉型的重點集中在產品創新、 業務結構調整和經營領域的拓展。 如美國的商業銀行突破傳統業務創新了NOW賬戶、貨幣市場基金賬戶等金融工具等。第二階段從上世紀90年代至今。 隨著經濟全球化和網絡經濟影響的日益深入， 發達國家的商業銀行進行了第二次轉型。轉型方向和重點主要表現為：一是全能銀行成為主流模式； 二是信息技術在經營轉型中廣泛應用；三是國際化程度與海外資產數額不斷提高；四是以機構重組和流程再造保障業務轉型。
面對國內外經濟金融格局的演變， 以及中國商業銀行所處的發展階段， 中國商業銀行的經營轉型也將是一個長期、多階段、漸進式的進程。筆者認為，未來10年乃至更長一段時間， 中國銀行業的經營轉型將經歷兩個階段。 第一階段的經營轉型大致會持續到2015年。 該階段經營轉型目標是實現業務結構的重大調整， 逐步實現傳統商業銀行經營模式向現代金融服務企業經營模式的轉變。 經營轉型的主要內容是：優化業務結構、提高管理水平，提升資本回報率。優化業務的重點是大力發展零售業務、中小企業業務和新型中間業務， 不斷提高它們在銀行業務結構中的占比； 提高管理水平的重點是優化業務和管理流程，提高定價能力，提升風險管理水平，降低運營成本；提升資本回報率的重點是有效籌集資本，科學配置資本，實現資本回報的最大化。第二階段是2015～2020年。 該階段經營轉型目標是確立現代商業銀行的經營模式， 實現商業銀行組織體系的多元化、經營模式的多樣化。在這個階段，銀行體系將演化為三大類型， 部分大型銀行將成為國際化程度較高的全能銀行，部分中型銀行將成為以零售業務、批發業務或財富管理為核心業務的專業化程度較高的商業銀行， 大部分小型銀行專注于銀行業務領域或某一區域，成為特色型的傳統商業銀行。
二、中國商業銀行經營轉型的方略
轉型本質上是制度變遷， 即用一種制度或制度安排來替代原有的處于非均衡狀態的制度和制度安排。從國際范圍看，商業銀行經營轉型成功的先例盡管眾多，但失敗的案例也不少。之所以失敗，一是源于對轉型過于急切，涉足了一些不成熟、不穩定、高風險的行業領域；二是源于轉型速度過快，一些商業銀行對于新興業務發展過快、投入過大，忽略了傳統業務，喪失了原有的競爭優勢。因此，推進經營轉型必須審慎而為， 在轉型路徑和時間選擇上必須充分考慮外部環境變化和內部資源能力的提高，在制度、體制、機制、文化等方面做出全面安排。近期看，應處理好三個關系，提升四種能力，實施五大策略。
（一）處理好三個關系
經營轉型是為了提升可持續發展的能力， 商業銀行在經營轉型過程中， 必須正確處理好以下三個關系，在轉型中求發展，在發展中實現轉型。
1. 正確處理好總量增長與結構優化的關系。經營轉型的最終目的是促進商業銀行業務發展和管理能力提升。在轉型過程中，既要有適當的業務增長速度、合理的規模效應、有利的市場地位，又要徹底擺脫傳統的粗放型經營模式，通過轉變發展方式，切實解決好資源配置的結構和效率問題； 轉型過程是“進”中的“調”，而不是“退”中的“優”。商業銀行要通過持續的發展、動態的調整來實現結構優化，并在結構調整中尋找發展空間，以結構調整促進經營發展，從而在結構優化基礎上推進總量的可持續有效增長。
2. 正確處理好發揮傳統優勢與深化改革創新的關系。經營轉型是對現有經營結構、管理體制和發展方式的戰略性調整。 在其過程中， 需要對原有的產品、服務、機制和體制進行一系列的改革和創新，加快推進在體制、機制、業務、產品、管理、技術等方面的改革與創新，提升核心競爭力，但這不意味著對傳統優勢的拋棄，也不意味著在經營管理上另起爐灶。
3. 正確處理好發展業務和加強管理的關系。要在經營轉型過程中實現有質量、有生命力、可持續的發展，管理是基礎，內控是保障。必須大力建設能夠全面準確監測和防控信用風險、市場風險、操作風險和合規性風險等各類風險的全面風險管理體系，形成全行統一的風險偏好、風險管理戰略、風險管理制度和風險管理文化，使風險管理貫穿于經營決策、資本配置、產品定價、績效考核等經營管理的全過程。
（二）提升四種能力
銀行業的競爭，本質上是管理的競爭。經營轉型表面上看似是經營結構的調整， 但實質是管理上的革命。 在經營轉型過程中， 商業銀行必須在資源配置、產品定價、成本管控、市場拓展等方面提升管理能力。
1. 提高資源配置能力。以資本配置為例，目前國內銀行對外源融資高度依賴， 隔一段時間就需要發次級債或增資擴股。顯然，這種方式是不可持續的。一方面，業務規模在不斷擴大，尤其是風險資產快速增長，資本的消耗量也將越來越大。另一方面，今后資本監管將越來越嚴， 外源融資的門檻和成本會越來越高。因此，商業銀行必須充分估計到未來融資的困難， 必須從內部經營管理方面選擇正確的途徑來應對。商業銀行主要的融資途徑無非兩條：一條是通過創造更多的利潤來增補資本； 另一條是通過資本的有效配置，有效節約資本占用。它們的核心就是要求商業銀行必須把有限的資本更多地投向更有效率的業務。從國外經驗看，在正常年份，花旗銀行、美國銀行等國際先進銀行創造1個億的凈利潤，大約需要消耗2～5個億的資本。相對而言，中國的商業銀行要創造1個億的凈利潤， 通常需要消耗4.5～9個億的資本。究其原因，主要是由國內外經營環境的差距決定的。同時，也與我們的資源配置效率和價值創造能力有密切關系。因此，提高資源配置效率和價值創造能力尤其是稀缺資本的配置效率， 是中國商業銀行面臨的比較緊迫的現實任務。再比如，在人力資源配置方面， 中國商業銀行應根據業務發展和成本控制的要求，在適當控制人員總量增長的同時，不斷優化人力資源結構，合理調整前中后臺人員分布比例，合理引導后臺運營類崗位人員向前臺市場類崗位轉換與流動；加強人員配置歸口管理，著力引導人員向缺口較大崗位與高價值崗位流動。
2. 提高產品定價能力。 產品定價是商業銀行經營管理體系的核心組成部分。 提高定價能力的關鍵在于建立一套科學、完善的產品風險定價方法，這需要從改變觀念、建立體制、完善考核、重塑業務流程、建設信息系統等全方位進行綜合設計。當然，定價能力的高低并不簡單地等于存貸款利率水平和相關服務費用水平的高低， 核心是要關注經風險調整后的最終回報的高低。與同業比較，也不能僅僅看定價水平孰高孰低， 要綜合考察相應的資金成本、 經營成本、風險成本的高低。同業間定價的競爭，實質上體現的是一家銀行綜合的管理水平和管理能力。 為建立提升定價管理能力的長效機制， 商業銀行應該做到：（1）要牢固樹立“風險收益平衡”的定價文化，加強風險定價的培訓和宣導， 提高主動定價意識。（2）要完善管理體制。明確貸款定價政策的制定、執行、監督部門及其職責，理順相關審批流程，規范貸款定價特別是定價下浮的審批權限， 同時健全貸款定價的后評估機制。（3）要強化約束，完善考核，建立以經濟資本回報為核心的考核和資源配置體系， 要提高定價指標在平衡計分卡中的考核權重， 并配套建立定價專項考核制度。（4）要建立與中小企業發展戰略相適應的風險偏好及配套信貸政策體系， 明確信貸目標市場和準入標準，在信貸戰略框架下制定出明確的信貸投向政策，為貸款定價提供邊界。（5）要加快推進風險量化工具的開發和應用， 為科學確定產品定價提供全面的成本核算信息。（6） 要改進業務流程，將產品定價審核關口前移。（7）要健全內部資金轉移定價體系與管理會計體系， 加快信用評級和債項評級模型的開發和應用，準確核算資金成本、運營成本和風險成本，為貸款定價提供更有效的技術支持。（8）加強產品創新。加大金融產品特別是電子銀行產品、中小企業產品的創新力度，力爭成為金融服務方案的供應商，通過差異化產品與服務，增加議價能力。
3. 提高成本管控能力。目前，一些商業銀行的成本收入比超過40％甚至50%， 這是經營轉型的重大挑戰和壓力。在經營轉型中， 必須逐步改善這一指標，一方面要促進收入增長，另一方面要加強成本管理。從強化成本管理方面看，許多人會首先想到的是壓縮預算、控制投入。其實，這些只是短期手段，不是長效機制，只能治標，很難治本。“成本管理”與“成本控制”有著本質區別。一家優秀的銀行，應善于通過運營體系革新和資源配置優化來實現成本效率的最大化，這是商業銀行經營轉型的重要目標。對于這一點，中國商業銀行還有很大的改善空間。比如，通過改造業務流程、促進渠道整合、加強交叉銷售、優化薪酬結構以及推行技術革新， 不僅能夠實現成本優化，還能夠提升運營效率，提升業務競爭力。
4． 提高市場拓展能力。 商業銀行的市場拓展能力既體現在產品創新能力上， 也體現在關系拓展能力上，兩者缺一不可。僅注重產品創新，不注重關系拓展，客戶和業務的忠誠度和持續性會有問題； 僅注重關系拓展，不注重產品創新，市場競爭力也不會得到增強。因此，適應經營轉型的要求，商業銀行既要通過不斷的產品創新， 依靠能夠為客戶帶來價值增值的產品和業務來鞏固和壯大客戶群， 也需要通過持續的良好合作關系， 將客戶成長與銀行成長綁定在一起，實現共贏和共成長。具體而言，在負債業務的拓展方面，商業銀行應堅持“抓大不放小”，通過成立大客戶營銷和攻關小組， 積極做好財政性存款和擬上市公司募集資金等低成本的負債營銷， 同時要大力做好中小企業的存款營銷工作和積極組織社會公眾的儲蓄存款業務。在資產業務的拓展方面，商業銀行要堅持“抓小不放大”。一方面，要做強中小企業的資產業務， 特別是小企業、 微小企業的貸款業務，要重視做強個貸業務， 特別是消費貸款業務； 另一方面，要樹立“做小企業就是做未來”的經營理念，對素質高、潛力大、前景好的小企業，要持續不斷地進行營銷，注重長期合作， 以不斷壯大核心價值客戶。在中間業務拓展方面，商業銀行應堅持“傳統業務和新興業務一起抓”。在鞏固和發展以國際業務為重點的傳統中間業務的基礎上， 應大力發展以投行業務為重點的新興中間業務。要以地方龍頭企業、行業龍頭企業、 優質上市企業和優質民營企業為營銷重點，不斷充實目標客戶儲備庫，將債券承銷業務作為一項長期的工作重點。
（三）實施五大策略
商業銀行推進經營轉型， 最基礎的工作是轉變經營理念，加強創新文化和轉型文化建設，為經營轉型營造良好的文化氛圍。在此基礎上，應積極致力于以下五個方面：
1. 改進績效考核體系， 通過合理的考核引導轉型的方向和力度。（1）強化價值考核。加強對分支機構效益、效率、風險定價和高價值客戶占比的考核，特別是要加強對RAROC、貸款利率水平、費用收入比、 人均利潤等指標的考核。 對批發和零售業務而言，要進一步加強對EVA、RAROC、凈增價值客戶、交叉銷售率、新發放貸款利率加權平均浮動幅度、新發放貸款資本毛利、費用收入比等指標的考核，以強化效益意識、資本意識和成本意識。（2）優化考核指標。本著效益為本、突出重點、剛柔并濟的原則，優化平衡計分卡指標數量， 在條線考核中將眾多的中間業務類指標整合為非利息凈收入、 新興業務非利息凈收入等綜合性指標， 以促使分支機構能夠結合當地實際做出特色、發揮優勢。（3）形成考核合力。持續優化與有機銜接各條線的重要考核指標體系、 橫向指標體系及業務競賽等考核手段和工具， 避免相互沖突。
2. 有效整合資源和流程， 降低運營成本費用。（1）合理配置資本。在科學計量風險的基礎上，確定整體的經濟資本總量，并在不同業務、不同區域、不同經營單位之間做出科學合理的配置。 （2）采取有效措施整合客戶、流程、渠道、信息、系統等多方面的資源，推動銀行內部各條線（部門）聯動、公私聯動、本外幣聯動、境內外聯動等全方位的業務聯動，打造一站式金融服務平臺，更好地實現產品交叉銷售。（3） 切實做好流程改造工作。 對主要業務條線的關鍵流程進行梳理、簡化和改造，消除因流程不合理帶來的資源浪費。（4）不斷提升員工效能。要通過人員存量重組、優化崗位設置、提高人崗適配度與員工技能、強化員工績效管理等措施，不斷提高員工勞動生產率。
3. 強化成本費用管控，切實降低運營成本。（1）降低資金成本。努力拓展低成本負債來源，加強存款結構的監測與分析， 采取各種措施積極引導客戶降低定期存款和通知存款的占比， 有效控制存款成本上升。根據監管政策和市場形勢，擴大金融債券的發行力度，在緩解負債壓力的同時鎖定長期負債成本。（2） 厲行成本節約。 通過加快會計和零售業務流程改造、 科學規劃網點布局、 強化不動產集中統一管理、重組IT架構設計、加大睡眠卡銷卡力度以及減少手工處理業務等措施，降低運營成本。同時，特別要嚴格控制會議、培訓、營銷、差旅和招待費用支出。（3）嚴格財經紀律。進一步加大財務督導、審計檢查和違規處罰力度。嚴禁私設“小金庫”、裝修超標，以及各種鋪張浪費行為。
4. 切實加強信貸管理，有效防范信貸風險。（1）要加快信貸結構調整步伐。 商業銀行應堅守宏觀調控政策邊界的底線，主動加快調整信貸結構。近期應高度重視政府融資平臺貸款風險， 嚴格執行房地產貸款規定，加緊壓縮高污染、高耗能和產能過剩行業的貸款， 要深入研究和正確處理各種新興產業的市場機會及潛在風險問題，要采取有效措施，促進小企業貸款的持續增長。（2）要認真貫徹執行“三個辦法一個指引”。市場部門要認真解決信貸授信額度測算問題， 重視借款人及其交易對手乃至整個交易鏈條的風險；會計部門、信息技術部門要認真解決貸款專戶問題，開發和完善信貸資金用途監控管理系統；風險管理部門要協調解決信貸資金額度審批、用途審批、資金支用審核問題。 （3）積極推進信貸管理全流程優化。推動信用風險管理架構調整，健全和完善信用風險管理委員會和信用風險管理部的職責； 建立和完善風險報告與評價機制， 及時調整和批復信貸授權； 抓緊制定授信準入核準和授信審批合規受理實施細則，建立健全一級審批制度；加快組織評聘審貸官，落實主審批人制，提高審批效率。（4）要優化集團客戶管理流程，明確管理職責，完善管理辦法，進一步加強集團客戶風險管理。
5. 深化組織體系改革，完善組織管理體制。國際經驗表明， 經營轉型必然會引致銀行組織體系和管理體制的重大變革。適應經營轉型的要求，商業銀行應積極開展矩陣型組織結構的改革。近期，應當以分行的組織結構改革為主， 總行的組織結構可暫時不變。在分行層面，對傳統業務部門推行區域型結構和條線型結構相結合的矩陣型管理模式 [5] 。在中國特有的國情環境下， 傳統的區域型事業部制適應中國二元金融結構。因此，國內商業銀行在組織結構設計和安排上，應依照國際慣例劃分為批發業務、零售業務和資金交易三大業務條線事業部， 但近期并不排除以區域事業部為主的組織結構， 以便充分發揮現有組織架構的傳統優勢。因此，當前傳統業務的事業部制改革，應以分行為中心，對其內部架構進行必要的條線事業部制改革，設置零售業務、批發業務兩大業務條線事業部，支行僅作為銷售渠道，同時將支持服務部門從支行級機構剝離出來， 形成兩大業務條線的公共服務平臺。 這種以分行區域型事業部為骨干， 同時在分行內部以條線事業部為枝干的改革方案，一方面可以充分維護分行高管的權力，調動其改革的積極性，避免改革的震動，減少改革的阻力，從而有效提高銀行的運營效率， 另一方面可以充分體現傳統組織結構與國際先進銀行組織結構雙方的優勢。
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主要預期目標是：生產總值增長15％以上，其中一產增長5％，二產增長19％，三產增長21％；規模以上工業增加值增長24％；全社會固定資產投資增長25％；財政一般預算收入增長18％；社會消費品零售總額增長17％；農民人均純收入增長10％；人口自然增長率控制在5‰以內；單位生產總值能耗降低率完成省定目標。
圍繞年度目標和任務，應著力做好以下八個方面的工作：
（一）繼續把工業經濟放在首要位置，強力推進工業快速發展
做強工業園區，增強集聚力。把工業園區作為縣域經濟發展的重要載體，高起點做好規劃，全力抓好路、水、電等基礎設施建設。縣工業基地新入駐企業以棉紡織深加工或高科技項目為主，固定資產投資要在5000萬元以上，總投資超過50億元；嚴格控制投資強度、建筑密度和容積率，實行“廠宿分離”，建設高標準的標準化廠房和職工生活服務區，盡快使園區達到全省一流水平。新尉工業園區要加強規劃，搞好項目篩選，按照產業類別，合理劃分板塊，實施集約用地，加快形成若干功能明確、優勢突出的產業區，形成規模效應。每個鄉鎮年內至少有一個固定資產投資2000萬元以上的項目入駐新尉工業園區，力爭全年有20個工業項目入駐，投資額達到10億元以上。
壯大集群規模，增強支撐力。根據我縣六大產業的發展現狀，制定各個產業集群的發展規劃，進一步明確各個產業發展的思路、目標、工作重點和措施，在政策、資金、人才等方面加大扶持力度，引導產業集群拉長產業鏈條，膨脹集群規模，保持健康持續快速發展。加快結構調整，促進結構升級，提高自主創新能力，力爭年內實現畜禽、紡織、金屬材料等產業大的突破。發揮縣中小企業擔保公司的作用，增強擔保能力，促進銀企合作，拓寬和暢通民營企業融資渠道。盡快組建紡織、機械制造、金屬材料、化工等行業協會。扶持骨干企業，增強帶動力。依托現有產業基礎，培育壯大20家發展前景好、有一定規模，對全縣工業有較大支撐和帶動作用的提升型、成長型企業，重點培育中原皓月、河南福甬、尉氏紡織、千里機械、千里車輪、久龍橡塑、中原橡膠、偉達金屬、瑞發閥門等骨干企業。突出抓好重大項目。加大項目的儲備、立項、申報和實施力度，重點做好大項目的推介、爭取和引進工作。全面推行規模企業“一費制”收費制度。力爭規模企業達到260家，產值超億元企業達到60家，大中型企業達到35家以上。
狠抓管理創新，增強競爭力。堅持走新型工業化道路，推進信息化與工業化融合。強化企業在技術創新中的主體地位，抓好新上、技改、擴建項目的技術革新，積極引導企業提高科技創新能力，增強核心競爭力。堅持創新驅動，加快自主創新體系建設，實施品牌帶動，實現國家級名優產品零的突破。加強企業管理，搞好戰略定位，引導規模企業建立現代企業制度，走集團化發展道路。
（二）繼續把招商引資作為對外開放的主戰略，強力推進經濟社會跨越發展
堅持解放思想，創新招商方式。繼續把招商引資作為加大投入、加快發展的突破口，吸取先進理念，突出思想解放，使“解放思想，擴大開放，推動跨越式發展”深入人心。創新招商方式，一季度研究和部署好全年工作，二三季度全力以赴招商引資，鄉鎮黨委書記或鄉鎮長、部分局委負責人分別帶著一個5000萬元引資項目任務到先進地區掛職鍛煉，加強合作交流，突出引進大項目。成立專門招商班子，積極探索圍繞重點產業招商引資的新路子。
深入挖掘潛力，拓寬招商途徑。突出工業園區聚集效應，注重引進投資規模大、科技含量和附加值高、節能環保的大項目。注重精細招商，建立完善招商項目篩選評估制度，著重引進符合國家產業政策和環評要求的好項目，積極探索標準化廠房等集約招商途徑，推動經濟發展、結構優化、產業升級。圍繞城市基礎設施建設、六大主導產業、高新技術與現代服務業，努力實現政府招商、社會招商、企業招商相得益彰，政策招商、環境招商、項目招商充分結合，工業招商、農業招商、城建招商交相輝映的良好局面。
積極對外開放，提升招商水平。建立健全招商引資工作制度和激勵機制，落實招商引資獎勵政策，調動全民招商的積極性。支持骨干企業著眼產業鏈和發展戰略，篩選論證項目，主動與國內外大企業搞好對接合作，積極引進戰略投資者。鼓勵龍頭企業擴大投資規模，吸引配套項目，延伸產業鏈條，逐步實現招商引資從數量到層次、從規模到技術含量的轉變，由項目招商向產業招商、園區招商轉變。積極組織參加國家和省、市舉辦的對外宣傳、合作洽談、項目推介活動，努力擴大對外貿易和經濟技術合作，多渠道引進縣外資本，加快構筑全方位、多層次、寬領域的對外開放格局。20*年，全縣招商引資總額要達到22億元，引進500萬元以上項目達到80個，實際利用外資350萬美元，實現進出口總值500萬美元。
加強項目建設，提高招商實效。積極招大商、引大資、興辦大項目。加大項目的儲備、立項、申報和實施力度，重點做好大項目的推介、爭取和引進工作，提高招商引資的針對性和成功率。對已經開工建設的重點工業項目，抓好進度，力爭早建成、早投產、早見效；對已經簽約的超千萬元重點項目，繼續實行縣級領導分包制度，盯緊盯牢，特事特辦，全力促成項目早開工、早建設；對正在洽談的項目，千方百計爭取早簽約、早落戶。通過向上爭、外邊引、民間融、財政補等形式，多渠道籌集項目建設資金。建立和完善專門的項目協調機制，加快前期工作進度，確保固定資產投資持續增長和發展能力持續增強。
（三）加快推進新農村建設步伐，強力推進城鄉協調發展
突出抓好農業發展農民增收。鞏固完善強農惠農政策，堅持并完善農業支持保護和補貼制度。決不放松糧食生產，今年糧食總產要穩定在10億斤以上，油料總產要達到8萬噸，優質農作物比重達到68％以上。進一步加大對畜牧業的扶持力度，強力推進畜牧業生產方式的轉變，大力發展畜產品加工，突出抓好以中原皓月為龍頭的肉牛肉羊產業和以賈魯河灘為依托的蛋鴨肉鴨產業；切實加強動物疫病防控；年內新增規模養殖小區15個以上。抓好林業生態縣建設，大力實施農田防護林體系建設工程、防沙治沙工程、生態廊道網絡建設工程、城市林業生態建設和村鎮綠化工程，全年完成防護林體系擴建工程林網2.73萬畝，新增有林地4.72萬畝。著力實施農村勞動力轉移工程，積極培育、扶持和規范民間勞務輸出組織，提高農民進入務工市場的組織化程度。以培訓帶動勞務經濟，全年技能培訓3.5萬人，多渠道輸出勞動力21萬人次，其中有組織輸出要達到40％以上。深入開展“領導干部下基層，包村聯戶抓建設”、“民企富民”等活動，切實增加農民收入。
大力加強農業基礎建設。積極引導農業向適度規模化發展，拉長農產品加工鏈條，加快農業產業化發展步伐。加大扶貧開發和農業綜合開發力度，加快農村飲水安全工程實施進度，推廣農業節水設施和技術，加大中低產田改造力度。狠抓農田水利基本建設，確保實現省“紅旗渠精神杯”五連冠。狠抓農業機械化發展，加快先進實用、生產急需農業機械的推廣應用。加強基層農業技術推廣體系建設，積極探索農業科技成果進村入戶的有效機制和辦法。大力扶持農民專業合作組織，引導各類市場主體參與農業產業化經營。健全農村市場流通體系。大力推進農村信息化。加大農村基礎設施建設力度，加快農村沼氣普及，加快農村電網建設步伐，加強小城鎮基礎設施建設，改造建設一批影響群眾通行的危舊橋梁，加快農村公路建設，升級改造縣鄉公路，完成全縣自然村“村村通”工程年度目標任務。
扎實推進社會主義新農村建設。根據村莊自然條件和經濟發展狀況，因地制宜、搞好規劃、分類指導、典型示范，從環境衛生綜合整治入手，有效改善環境衛生狀況和村容村貌，推動社會主義新農村建設取得突破性進展。人均收入超過5000元的村莊，重點要提高建設和管理水平，搞好統一的垃圾處理、供排水等基礎設施建設，加強生態綠化和環境美化，加強精神文明建設，提高村務管理水平，推動有條件的村莊逐步發展成農村新社區，建成社會主義新農村樣板。人均收入在2000至5000元的村莊，要搞好村莊規劃，硬化村中道路，搞好村莊周圍、庭院和通道綠化；積極改灶、改圈、改廁，實行垃圾集中處理；力爭使多數村莊有衛生室、有小超市、有文化大院、有健身活動場所。對人均收入在2000元以下的村莊，要與扶貧開發緊密結合，加大整村推進扶貧力度。進一步擴大新農村建設試點范圍，加大扶持力度，完成全縣20％以上的行政村新農村建設規劃編制工作。集中資金，創新機制，每個鄉鎮都要有亮點。繼續采取補助措施，毫不懈怠地抓好沼氣建設，全年再新建沼氣池6000座以上。
（四）全面加強城鎮建設與管理，強力推進城市高品位發展
高起點完善城鎮規劃。在完善城市總體規劃和控制性詳規的基礎上，加快編制管網、綠化等專項規劃；全面完成新尉工業園區規劃；加快村鎮體系規劃編制，完成水坡、蔡莊、十八里3個建制鎮修編和門樓任、大營、崗李、南曹4個鄉規劃編制。加大規劃管理執法力度，嚴格規劃審批管理，切實維護規劃的嚴肅性和權威性。
大力度推進城市建設。縣城建設按照清華大學的規劃設計，采取政府引導、市場化運作的方式，從人民路、建設路開始，進入全面實施階段，爭取城市品位有較大幅度提升。全年力爭拆遷達到5萬平方米，新建30萬平方米以上，基礎設施建設投資達到5億元。把興國寺、嘯臺作為城建文化項目對外并招商引資，打造尉氏亮點。對縣城部分生活道路進行改造建設。修建工業污水處理廠、天然氣管網二期工程，加快建設強弱電線路入地工程，加強自來水供應能力和管護水平，提高普及率。加快縣城綠化、亮化、美化、凈化工程建設，提高城市品位。
高標準加強城鎮管理。加強土地儲備工作，不斷提高政府土地收益，增加經營土地收入。全面實施和強力推進“凈、暢、美”工程，加大城區公路交通環境綜合治理力度，集中對干線道路、市政設施、市容景觀等進行集中整治和改造，重點對城市交通秩序、早夜市攤點、店外經營、環境衛生等進行專項整治，努力塑造市容秩序井然、環境衛生整潔、管理配套完善的城市新形象。
全方位推動小城鎮建設。加強鄉鎮政府所在地特別是重點鎮的建設與發展，強化產業支撐，完善教育、醫療等公共服務設施，加強基礎設施建設，增強綜合承載能力，提高輻射帶動能力，吸引更多的群眾到城鎮就業居住，大力提高城鎮化率。
（五）優化升級產業結構，強力推進現代服務業繁榮發展
改造提升傳統服務業。把繁榮發展服務業作為調整產業結構、增加財政收入、擴大勞動就業的重要舉措，著力打造服務業品牌。建設好商貿集中發展區和各類專業市場，提高商貿業的聚集度和輻射力。著力培育尉東市場、豫東家具城、眾信建材市場等大型專業市場，建設好家電五金專業市場、金三角農貿綜合批發市場。以規范、完善、提高為重點，不斷壯大餐飲、娛樂等服務業規模，積極推進星級賓館建設步伐，加快對傳統商業企業的嫁接改造。大力開拓農村市場，規范鄉鎮集貿市場，引導城市連鎖和超市向農村拓展延伸。實施“家電下鄉”工程，對農民購買規定類家電予以補貼。
加快發展現代服務業。制定和完善物流業發展規劃，提升物流信息化水平，大力發展物流業，做大做強專業物流企業，加快構建功能齊全的現代物流體系。繼續抓好“萬村千鄉”市場工程建設，加快推進農村現代服務業發展。大力發展信息服務業，積極發展金融、保險業，培育發展咨詢評估、會計審計、產權交易等中介服務機構，鼓勵發展物業管理、家政服務等社區服務業。整頓和規范房地產市場，促進健康發展。
大力發展文化產業。加強文化強縣建設，積極發展文化事業，大力發展文化產業，實施好文化精品工程。積極引導和擴大文化消費，加強文化市場監管，繁榮文化市場。有效開發文化資源，做好劉青霞故居、興國寺塔、阮籍嘯臺等文物保護單位的保護、管理和利用工作，積極探索利用歷史古跡、歷史名人促進經濟社會發展的新渠道。加強基層文化基礎設施建設，推進農村文化大院建設，大力開展群眾性文化活動，不斷增強文化發展的活力。
（六）深化改革創新，強力推進“全民創業工程”蓬勃發展
加大改革攻堅力度。不斷深化重要領域和關鍵環節的改革。進一步推進企業改革，加快產權多元化進程，完善法人治理結構，建立現代企業制度。全面落實新的企業所得稅法。加快公共財政體系建設，推進部門預算、政府收支分類、國庫集中支付、政府采購制度改革。加快推進集體林權制度改革，形成集體林業良性發展機制。扎實開展農村公路養護體制改革，建立健全以政府投入為主的穩定的養護資金投入機制。積極推進事業單位分類改革，深化事業單位人事制度和分配制度改革，逐步形成干部能上能下、職工能進能出、收入能高能低的競爭和管理機制。繼續深化行政管理體制改革和社會管理體制改革，全面推進文化、交通、水利、公用事業、價格、殯葬、農村綜合改革等各項改革。
創新發展金融服務。引導金融機構擴大信貸投放，優化信貸結構，加大對工業經濟、新農村建設、現代服務業、非公有制經濟等重點領域的支持力度，提高金融服務水平。健全中小企業擔保體系，鼓勵銀行加大對中小企業的貸款投放。大力加強信用體系和法制環境建設，切實改善金融生態環境。引導金融機構拓展服務領域，開發金融產品，創新服務手段，實現地方經濟與金融發展的良性互動。
深入開展“全民創業工程”。在全社會大力弘揚創業精神，大力促進全民創業，建立健全創業服務體系和平等就業制度。最大限度地激發社會創造力，使更多的勞動者成為創業者，以創業帶動就業，切實增加城鄉居民收入。要把為全民創業提供優質服務作為政府各部門工作的著力點，在政策層面上給予創業者實實在在的支持，最大限度地激活各類創業主體。進一步放寬市場準入，加大財稅金融支持，完善社會服務，讓更多的創業者擁有施展才華的平臺，使更多的民營企業通過不斷創業做大做強。高度重視企業家隊伍建設，努力造就一支具有遠大目光、時代精神和高度社會責任感的企業家隊伍。支持經營管理和科技人員領頭創業，吸引外出務工經商人員返鄉創業，大力扶持下崗失業人員自主創業，鼓勵高校畢業生自立創業，推動廣大農民致富創業，引進縣外人才來尉創業，激勵各級干部在全民創業中干出一番事業，使“百姓創家業、能人創企業、干部創事業”成為尉氏大地奔騰不息、蓬勃發展的創業潮。
（七）加強節能減排和生態文明建設，強力推進經濟社會又好又快發展
牢固樹立生態文明理念，積極做好保護生態環境和節約資源工作。著力推動林業生態縣建設規劃實施，實行行政首長負責制，全面完成省林業生態縣建設任務。實行嚴格的目標責任制，將節能減排任務目標列入政府考核評價體系。突出抓好工業污染治理、城市污水處理等工程建設，以完善配套管網、提高運行負荷、實現穩定運行為重點，切實抓好污水處理廠的企業化、市場化運行和管理。嚴把項目準入關，嚴禁新上高污染、高耗能項目，加快淘汰高耗能企業和產品。加強環境基礎設施建設，繼續抓好重點流域、區域和行業的環境綜合整治。狠抓生態保護和建設，加大農業面源污染防治力度，加強農村節能減排工作，全面完成生態示范縣創建工作任務。著力抓好重點節能工程，推進技術進步，積極推廣新型墻材。以工業園區為重點，大力推廣多層標準廠房。扎實推進以太陽能、沼氣為主的新能源以及可再生能源的開發利用。狠抓耕地保護和質量建設，嚴格耕地尤其是基本農田的保護。繼續開展土地“三項整治”，加強對閑置和低效土地的利用，鞏固磚瓦窯廠關閉成果，搞好關閉磚瓦窯廠土地復墾工作，確保耕地總量占補平衡。加強土地利用規劃和計劃管理，大力推行節約集約用地，提高土地利用效率。摸清基本農田基數，為土地利用總體規劃留足調整空間。用好我省國家循環經濟試點省政策，全面推動我縣資源型工業和農業領域循環經濟發展。
（八）著力保障和改善民生，強力推進社會和諧發展
加快發展社會事業。大力推進科技進步創新，加強知識產權保護，認真組織實施“科技富民強縣專項行動計劃”項目，組織開展科技培訓、科技示范、科技下鄉活動。加快文化館、村文化大院等公共文化設施建設，積極組織開展豐富多彩、健康有益的文化活動，推進農村電影“2131”工程，開展以“掃黃打非”和“網吧治理”為主要內容的文化市場管理，建立健全網吧治理長效機制。著力構建和諧文化，以增強誠信意識為重點，加強社會公德、職業道德、家庭美德、個人品德建設。引導人們自覺履行法定義務、社會責任、家庭責任。大力普及科學知識，反對封建迷信，倡導健康向上的生活方式，不斷提高全社會的文明程度。加強產品質量和食品藥品安全監管，保障藥品、食品安全。認真做好人口和計劃生育工作，強化計生服務，落實獎勵扶助政策，穩定低生育水平，提高出生人口素質。廣泛深入開展全民健身活動，發展壯大體育產業，籌辦好全縣第四屆運動會。進一步抓好農村有線電視“村村通”工程。關心支持青少年工作，大力發展婦女兒童事業，進一步做好老齡工作，關心殘疾人就業和生活。搞好國防教育和民兵預備役建設，廣泛開展雙擁共建活動。全面做好統計、僑務、對臺、氣象、編制、檔案、縣志、宗教等工作。
