時間：2023-06-28 17:32:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1.1 網(wǎng)絡銀行的概念
自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術(shù)引入客戶服務和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產(chǎn)品和服務的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即網(wǎng)上銀行服務。
1.2 網(wǎng)絡銀行的興起原因
筆者認為，網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術(shù)，網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統(tǒng)服務帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡的影響力。
1.3 網(wǎng)絡銀行的基本特點
現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網(wǎng)絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業(yè)務辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準確，方便的服務，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 網(wǎng)絡銀行的業(yè)務概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務，這類業(yè)務只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務品種。這類業(yè)務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務、網(wǎng)上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務、小區(qū)金融業(yè)務、小微金融業(yè)務、公司金融業(yè)務、同業(yè)金融業(yè)務、直銷銀行業(yè)務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。
2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在發(fā)達國家，網(wǎng)絡銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設和網(wǎng)絡進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。
銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。
3.網(wǎng)絡銀行目前存在的問題
一、韓國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展特點
1.網(wǎng)絡銀行成為銀行服務的主要形式
韓國利用網(wǎng)絡進行的金融服務迅猛增長，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)超過傳統(tǒng)的柜臺服務，成為了最重要的金融服務渠道。截至2004年12月，韓國20家銀行的匯總統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在柜臺業(yè)務、ATM業(yè)務、電話銀行業(yè)務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務中，網(wǎng)絡銀行業(yè)務占比達到29.3％，基本和柜臺業(yè)務的占比30.1％持平(見表1）。據(jù)韓國《朝鮮日報》報道，2006年9月份，韓國國內(nèi)19家銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務占其總業(yè)務量的比重超過35.7％。 根據(jù)韓國央行公布的《網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)服務使用現(xiàn)狀》報告，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的比重于去年9月達到30.9％，首次超過銀行傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務所占比重(29.8％)。此后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的比重不斷攀升，而銀行柜臺業(yè)務的比重則持續(xù)下降。韓國中央銀行的最新統(tǒng)計顯示，2006年韓國7家全國性銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務快速發(fā)展，其業(yè)務處理量達到柜臺業(yè)務量的近2倍。網(wǎng)絡銀行已成為銀行提供金融服務的主要手段和方式。
注：八家分別為:國民、韓亞、朝興、友利、新韓、外換、第一、農(nóng)協(xié)銀行
相比之下，中國的網(wǎng)絡銀行服務還處于一種從屬地位，柜臺業(yè)務仍然占據(jù)著銀行業(yè)務中的較大比重。網(wǎng)絡銀行只是商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象的方式之一。
2.網(wǎng)絡銀行的用戶普及率高
韓國網(wǎng)絡銀行發(fā)展勢頭迅猛，喜歡并接受這種金融服務形式的用戶不斷增加。截至2004年12月，韓國20家銀行的網(wǎng)絡銀行注冊客戶達2427.1萬，比上年同期增加6.7％，其中個人客戶2309.4萬戶，企業(yè)客戶117.7。據(jù)韓國央行分析，排除重復登錄者,網(wǎng)絡銀行實際用戶占韓國總?cè)丝诘?0%以上。
相比較而言，中國銀行用戶接受網(wǎng)絡銀行的服務方式相對要謹慎一些，截至2004年12月底，中國網(wǎng)絡銀行的用戶數(shù)1736.3萬戶。另據(jù)中國金融認證中心（簡稱CFCA）2005年公布的一項網(wǎng)絡銀行用戶行為調(diào)查報告顯示，在我國經(jīng)濟最發(fā)達10個城市中，個人中有19.4％使用了網(wǎng)絡銀行服務，企業(yè)中有10.1％使用了網(wǎng)絡銀行。
3.業(yè)務覆蓋面廣
韓國商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡銀行提供的服務包括繳納各種費用（如電費、水費、煤氣費、電話費、學費、保險費和其他手續(xù)費等）、各種賬戶的轉(zhuǎn)賬、償付貸款、貸款利息支付、分期付款方式的購物自動付款等服務。除此之外，網(wǎng)絡銀行客戶還可在網(wǎng)上預購新開發(fā)商品房。
相比較而言，中國商業(yè)銀行還很少有在網(wǎng)絡上提供貸款服務，其原因之一是我國貸款的審批手續(xù)和程序還是延用傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的做法。
4.網(wǎng)絡銀行的業(yè)務密度高
2004年，韓國網(wǎng)絡銀行交易量達900萬筆/天，比上年同期增長24.6％。其中，查詢服務750萬筆/天，比上年增加21.8％;轉(zhuǎn)賬服務149萬筆/天，增加41.5％，交易金額達到89 110億韓元/天，同比增加15.4％;貸款申請平均2300筆/天，同比增加53.0％，交易金額為158億韓元/天（約1.32億人民幣）。見表2。這些數(shù)據(jù)在2006年又有大幅度提升，如2006年第二季度，韓國網(wǎng)上銀行交易量達到日均1240萬筆。
注：括號內(nèi)數(shù)字為改交易類型在網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的占比
資料來源:劉志力，《韓國網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況、監(jiān)管政策和申辦流程》，《中國金融電腦》，2005年第10期，68頁
二、韓國網(wǎng)絡銀行快速發(fā)展的原因
韓國網(wǎng)絡銀行快速發(fā)展是與其法律保障、監(jiān)督保障、先行賠付等“三重”安全保障制度分不開的。
1.完善的法律保障促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
韓國對網(wǎng)絡銀行業(yè)務具有一套完備的金融監(jiān)管政策。韓國關于電子金融交易的法令及韓國金融監(jiān)督院的監(jiān)管規(guī)定主要有：《電子商務基本法》、《數(shù)字簽名法》，《電子金融交易通條款》等，對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的進入及具體業(yè)務開展進行規(guī)定，使得銀行與客戶之間的交易建立在法律的框架之內(nèi)。
相比之下中國的網(wǎng)上金融監(jiān)管政策沒有韓國的完善，盡管近兩年相關部門已頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但面對網(wǎng)絡銀行新興業(yè)務的快速發(fā)展仍顯滯后。
2.針對性的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系保障網(wǎng)絡銀行的安全運行
韓國網(wǎng)絡銀行業(yè)務除需遵守電子金融方面的法律法規(guī)外，韓國金融監(jiān)督院還對網(wǎng)絡銀行的開辦規(guī)定了特別的審查內(nèi)容。韓國金融監(jiān)督院對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作十分具體，監(jiān)管重點為交易當事人身份認證、交易信息的完整性、加密通信、防抵賴功能、OPT（One Time Password，一次性密碼）的使用及錯誤次數(shù)限制、防黑客對策、系統(tǒng)的可用性保障及應對服務中止的緊急措施（包括數(shù)據(jù)備份和異地保存、應急方案、災難恢復中心）、對服務器及會話的訪問控制、網(wǎng)絡端口的安全性、故障處理措施、系統(tǒng)開發(fā)人員的情況、是否有專用的計算機系統(tǒng)、計算機的容量是否足夠、人員配置管理、對人員出入機房等的管理。相比而言，中國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管則一直沿用傳統(tǒng)模式，對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的針對性不強。
3.網(wǎng)絡銀行服務的安全機制促進了網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展
韓國網(wǎng)絡銀行實行的用戶免責制，即當用戶使用網(wǎng)絡銀行服務時出現(xiàn)問題時，由銀行先行賠付。這一制度消除了用戶對網(wǎng)絡銀行的安全性擔憂。先行賠付，是指當客戶使用網(wǎng)絡銀行發(fā)生交易糾紛時，由銀行先行給予消費者相應賠償?shù)闹贫取Ｎ覈鴰缀醪豢赡苡孟刃匈r付制的方式來消除客戶對網(wǎng)絡銀行安全的擔憂。
4.網(wǎng)絡銀行的服務費用和運行成本要遠遠低于柜臺業(yè)務
在韓國，一方面，從用戶角度看，網(wǎng)絡銀行的服務費比傳統(tǒng)柜臺低80%～85％，用戶從網(wǎng)絡銀行的使用得到了實惠。韓國央行認為，通過網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務手續(xù)費相對較低，這是韓國網(wǎng)銀業(yè)務快速發(fā)展的主要原因。另一方面，從商業(yè)銀行的角度看，由于網(wǎng)絡銀行服務已具有規(guī)模效益，所提供網(wǎng)絡銀行服務的成本不及柜臺服務成本的10％，大大降低了銀行的運營成本，使得各商業(yè)銀行非常樂于推廣網(wǎng)絡銀行服務。包括地方銀行在內(nèi)的韓國眾多銀行為了節(jié)省運營成本，越來越多地通過提供網(wǎng)上銀行開展金融服務。正是因為客戶和商業(yè)銀行都從網(wǎng)絡銀行中得到了好處，從而使得韓國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展非常迅速。相比之下，中國的網(wǎng)絡銀行服務規(guī)模遠遠不夠，還沒有達到規(guī)模經(jīng)濟的水平，此時商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的運行費用還相當高。同時，客戶從網(wǎng)絡銀行的服務費用上得到的優(yōu)惠也十分有限，有限的優(yōu)惠還不能構(gòu)成吸引用戶選擇網(wǎng)絡銀行的理由。
三、借鑒意義
1.消除客戶對網(wǎng)絡銀行的安全性擔憂至關重要
2005年，中國金融認證中心（CFCA）的一項調(diào)查表明：個人用戶65.8%、企業(yè)用戶59.2%關注網(wǎng)上銀行安全性，潛在用戶沒有使用網(wǎng)上銀行服務的原因是擔心安全的，高達54.1%。我國商業(yè)銀行通常用技術(shù)手段來提高網(wǎng)絡銀行的安全性，這樣的做得結(jié)果會使網(wǎng)絡銀行的使用難度提高，從而出現(xiàn)了安全性的提高的同時也阻止了網(wǎng)絡銀行的普遍。在韓國，依托“三重”網(wǎng)絡銀行安全保障和簡便的網(wǎng)絡銀行開戶流程，用戶可以輕松體驗網(wǎng)絡銀行業(yè)務的快捷、方便和安全，使得越來越多的人接受網(wǎng)絡銀行。這一點值得我國商業(yè)銀行認真思考和借鑒。
2.完善網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)
為了使網(wǎng)絡銀行迅速順利發(fā)展，必須加快關于網(wǎng)絡銀行的法律制度建設，政府有關部門應就市場準入、通訊安全、控制權(quán)的法律責任、存款保險保護措施和爭端的仲裁等問題上加快立法步伐，尤其是對電子貨幣支付交易相關各方的權(quán)利義務關系，做出明確清晰的界定。關于網(wǎng)絡銀行的法律涉及《銀行法》、《票據(jù)法》、《合同法》等，應在現(xiàn)有法律規(guī)定的基礎上進行修正和補充，如對以電子證明書和數(shù)字簽名作為支付指令和認證中心的權(quán)威性加以確認合法，為網(wǎng)絡銀行的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務支持體系。
3.加強網(wǎng)絡銀行的研究工作和客戶培育
網(wǎng)絡服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡上實現(xiàn)、而且這種服務需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運用和依托網(wǎng)絡拓展金融業(yè)務，而且這種金融業(yè)務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財?shù)雀鱾€領域的“大金融”服務。
事實上，網(wǎng)絡從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡金融大潮離我們并不遙遠。
2000年，隨著因特網(wǎng)和商務在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網(wǎng)絡金融業(yè)務開始邁出實質(zhì)性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。
目錄
網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生背景
遭遇網(wǎng)絡時代
全球金融自由化
金融全球化
網(wǎng)絡銀行概述
網(wǎng)絡銀行的基本特征
網(wǎng)絡銀行的主要業(yè)務
網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的金融游戲新規(guī)則
網(wǎng)絡挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存在
網(wǎng)絡大潮沖擊下的銀行戰(zhàn)略：困境與選擇
關鍵詞：電子商務；網(wǎng)絡銀行；網(wǎng)絡銀行弊病；改革
一、緒論
“網(wǎng)絡銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡手段，提供各種金融服務的銀行機構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡。目前，網(wǎng)絡銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡銀行模式，即建立一個獨立的機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢，在國外銀行業(yè)盛極一時，但中國網(wǎng)絡金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)。二是網(wǎng)絡分支機構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務的延伸，通過該機構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務種類，拓展處理各種業(yè)務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。
二、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡銀行提供的金融服務，網(wǎng)絡銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網(wǎng)絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務。之后，細分為“個人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡用戶增長率都超過了50%。
三、網(wǎng)絡銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見
（一）網(wǎng)絡銀行技術(shù)風險問題
網(wǎng)絡銀行業(yè)務及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統(tǒng)主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的網(wǎng)絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡金融中，技術(shù)風險可能會導致整個金融網(wǎng)絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡銀行風險的核心內(nèi)容。
中國金融電子化信息技術(shù)相對落后，因此，大力發(fā)展先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術(shù)水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國金融機構(gòu)的正常運行不會受制于人。
（二）網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品匱乏問題
中國的網(wǎng)上金融業(yè)務大多具有明顯的初級特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。雖然對比早期網(wǎng)絡銀行，銀行業(yè)務有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務外，產(chǎn)生了新的業(yè)務。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務只是把客戶申請?zhí)幚順I(yè)務的時間簡單減少，并沒有利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡化的新產(chǎn)品或新應用。而且在銀行網(wǎng)站設計中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。
為了讓自己的網(wǎng)絡銀行業(yè)務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務，進行全新的業(yè)務拓展，實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務新型結(jié)合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網(wǎng)絡銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡銀行打造成為一個網(wǎng)絡金融業(yè)務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經(jīng)紀公司等機構(gòu)運營的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。
（三）網(wǎng)絡金融立法滯后的問題
與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，中國網(wǎng)絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，相對于較發(fā)達國家網(wǎng)絡金融法律相比這個規(guī)章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費者的權(quán)益，之后國家才出臺有關政策去規(guī)范網(wǎng)絡銀行。就2008年4月下發(fā)的有關規(guī)范理財業(yè)務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。
面對全球網(wǎng)絡銀行的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網(wǎng)絡金融更健康的發(fā)展，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。
（四）網(wǎng)絡銀行信用危機問題
由于中國現(xiàn)階段社會信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟活動當中失信的現(xiàn)象比較嚴重，而網(wǎng)絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數(shù)個人或企業(yè)客戶對電子商務、網(wǎng)絡銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的等。
網(wǎng)絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務機構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構(gòu)應能提供信用報告網(wǎng)絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎。
（五）網(wǎng)絡銀行支付平臺問題
由于網(wǎng)絡服務方式的虛擬性，銀行經(jīng)營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務（3A金融）。然而網(wǎng)絡金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，反而大大提高了網(wǎng)絡支付難度：一是中國金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設，但推廣程度不夠；二是認證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面。
開始大力實施的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設，應該進行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展提供—個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎。建立起的國家金融權(quán)威認證中心（CA）系統(tǒng)也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規(guī)范。
（六）網(wǎng)絡銀行電子貨幣風險問題
流通性風險。網(wǎng)絡金融業(yè)務環(huán)境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風險的傳染性。如果網(wǎng)絡銀行沒有足夠的資金贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發(fā)貨幣流動性危機。當然網(wǎng)絡系統(tǒng)的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統(tǒng)及網(wǎng)絡通信發(fā)生故障時，支付系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)，必然會影響正常的支付行為。
偽造及盜竊風險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網(wǎng)絡銀行開發(fā)新的安全技術(shù)，提高關鍵設備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。
有效地控制電子貨幣流通性風險，就應當對電子貨幣的發(fā)行主體、種類、數(shù)量進行必要的限制。比如由電子貨幣發(fā)行機構(gòu)的信用等級決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行的數(shù)量、種類和業(yè)務范圍，還應對其發(fā)行的電子貨幣余額要求存有相應規(guī)模的準備金，以實現(xiàn)流通性管理的目標。還需要建立與其他國家網(wǎng)絡金融制度相適應的規(guī)則體系，并與其他國家金融監(jiān)管機構(gòu)進行必要的合作，以避免危機的發(fā)生。
（七）網(wǎng)絡銀行人才培養(yǎng)問題
網(wǎng)絡銀行行業(yè)需運用計算機軟硬件、計算機網(wǎng)絡、經(jīng)營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力建設一支既懂網(wǎng)絡銀行運作又懂計算機技術(shù)的復合型人才隊伍。
參考文獻：
1、陳蓉.網(wǎng)上銀行明日盛宴[J].中國計算機用戶,2005(7).
2、大衛(wèi)·范胡斯.電子商務經(jīng)濟學[M].機械工業(yè)出版社,2003.
關鍵詞 網(wǎng)絡銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡金融 金融風險
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A
0引言
目前，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網(wǎng)絡時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內(nèi)銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務的現(xiàn)狀和困境進行多角度的分析，討論網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡經(jīng)濟時代背景下長尾理論、免費商業(yè)等代表性理論。
1網(wǎng)絡銀行的概述
1.1網(wǎng)絡銀行的概念
廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨立網(wǎng)站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁的銀行。我國正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國金融監(jiān)管機構(gòu)對于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務的銀行。
1.2網(wǎng)絡銀行的發(fā)展及其趨勢
隨著網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)絡客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將迎來更大的市場發(fā)展空間。網(wǎng)絡銀行對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有很強的推動作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢，未來網(wǎng)絡銀行的市場前景將會非常廣闊。
（1）網(wǎng)絡銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標準將逐步形成
網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的一個重要的問題是如何降低網(wǎng)絡銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動網(wǎng)絡銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網(wǎng)絡銀行行業(yè)的統(tǒng)一標準，網(wǎng)絡銀行安全性的提高能夠進一步的提高網(wǎng)絡銀行客戶的信心，推動網(wǎng)絡銀行的大幅度的發(fā)展。
（2）金融、網(wǎng)絡和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來越緊密
從目前的發(fā)展趨勢看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡銀行尋找契合點。這些發(fā)展趨勢將逐步推動網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個人對網(wǎng)絡平臺的信心，增加對網(wǎng)絡平臺的依賴性，從而擴大網(wǎng)絡銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡銀行的經(jīng)濟效益。
（3）網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新實現(xiàn)業(yè)務的多樣化
網(wǎng)絡銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開辟新的產(chǎn)品和服務種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個性化需求。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設計和營銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產(chǎn)品和服務品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展空間。
2網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
2.1網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
與西方發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)絡建立了自己的主頁，成為第一個在互聯(lián)網(wǎng)絡信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡銀行服務系統(tǒng)，也正式拉開了我國網(wǎng)絡銀行業(yè)的序幕。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。
2.2網(wǎng)絡銀行存在的問題
2.2.1網(wǎng)絡銀行的安全問題
網(wǎng)絡銀行的安全問題是進行網(wǎng)絡交易的金融機構(gòu)和一般客戶最為關注的問題，具體表現(xiàn)為：
網(wǎng)絡銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患
網(wǎng)絡銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。
來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡銀行面臨著技術(shù)風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。
2.2.2銀行的網(wǎng)絡業(yè)務種類單一，產(chǎn)品匱乏
目前網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒有很好地利用網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)的這個契機，進行銀行業(yè)務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但是大多數(shù)也只能提供簡單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務，真正能通過網(wǎng)絡進行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國網(wǎng)絡銀（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第120頁）行的產(chǎn)品沒有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務功能的束縛，也就是說目前我國大多數(shù)的網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。
2.2.3法規(guī)建設與監(jiān)管滯后
我國金融業(yè)實行的是銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的制度，而網(wǎng)絡銀行業(yè)務往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問題上，有可能會造成三家主要監(jiān)管機構(gòu)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的業(yè)務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡業(yè)務處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其進行統(tǒng)一管理和領導。但實際上，中國人民銀行的分支機構(gòu)是按大區(qū)設置，而銀監(jiān)會的分支機構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設置，這就意味著我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構(gòu)具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監(jiān)管機構(gòu)缺少應有的獨立性。
3網(wǎng)絡銀行發(fā)展策略的研究
3.1提高安全性能力
網(wǎng)上交易的安全性問題是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權(quán)威性的機構(gòu)作為擔保人，并且完善全國統(tǒng)一的金融認證中心才能解決這一問題。現(xiàn)在，我國已形成了12家商業(yè)銀行共同建設的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的逐步開展，業(yè)務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風險降到最低。
3.2完善相關法律制度
根據(jù)網(wǎng)絡銀行業(yè)現(xiàn)在的實際情況，應盡快建立起適用于網(wǎng)絡銀行操作運行的法律規(guī)范，并嚴懲利用網(wǎng)絡銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關網(wǎng)絡銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡銀行有關的法規(guī)政策進行更進一步的整合，以明確網(wǎng)絡金融業(yè)務的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡銀行業(yè)務的管理辦法，以使金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。
3.3注重人才的培養(yǎng)
網(wǎng)絡銀行時代對于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網(wǎng)絡化知識。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國的衛(wèi)法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛(wèi)法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡銀行開業(yè)的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業(yè)也應借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗，要重視人才的培養(yǎng)工作。
4建議
首先應認識到我國網(wǎng)絡銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，再結(jié)合我國的實際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進網(wǎng)絡銀行的建設。在技術(shù)上，應實時跟蹤國外先進技術(shù)的發(fā)展趨勢，并通過加密技術(shù)、身份認證、防火墻等安全技術(shù)手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關領域的法律法規(guī)，加快法制建設步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡銀行所面臨的信用風險；加大國內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過不斷的實踐與探索，我國的網(wǎng)絡銀行能更加健康快速地發(fā)展起來。
參考文獻
[1] 李歡歡.消費者創(chuàng)新性與網(wǎng)絡銀行接受關系研究[D].哈爾濱工業(yè)大學，2013.
關鍵詞：金融 網(wǎng)上銀行 風險 對策
我國的網(wǎng)絡銀行主體在良好的網(wǎng)絡銀行環(huán)境下正在積極的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的有效監(jiān)管也越來越完善，隨著計算機網(wǎng)絡和信息科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為金融機構(gòu)創(chuàng)新的業(yè)務產(chǎn)品，在金融機構(gòu)等很多方面發(fā)揮著積極作用，比如：拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業(yè)務收入、降低經(jīng)營成本等。本文對網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進行了分析。
1 網(wǎng)上銀行概述
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網(wǎng)或者其他公用信息網(wǎng)獲得銀行提供的金融服務或者銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行提供的產(chǎn)品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網(wǎng)絡貨幣等電子支付。我們知道網(wǎng)絡銀行的傳輸載體是Internet網(wǎng)，入網(wǎng)終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網(wǎng)終端結(jié)合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務，到了1998年招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，在確保安全性的同時擴大了網(wǎng)上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網(wǎng)上銀行的業(yè)務，網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展為客戶提供了便捷的服務。
2 網(wǎng)絡銀行特點
2.1 業(yè)務智能化和虛擬化。網(wǎng)絡銀行是在因特網(wǎng)上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內(nèi)完成賬戶的查詢、現(xiàn)金存取以及資金轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務。
2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網(wǎng)向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網(wǎng)絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這些都為網(wǎng)絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。
2.3 業(yè)務創(chuàng)新并且效率高。由于網(wǎng)絡銀行可以為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務并且打破了傳統(tǒng)銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯(lián)網(wǎng)，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網(wǎng)絡已經(jīng)成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。
2.4 可降低運營成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行只需要通過網(wǎng)絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業(yè)場所，因此，網(wǎng)絡銀行的成本是非常低的，根據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本只占15%-20%，成本優(yōu)勢立判高下。
3 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢
銀行業(yè)在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創(chuàng)新業(yè)務。由于與傳統(tǒng)的銀行相比網(wǎng)絡銀行有著不可比擬的優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡銀行已經(jīng)成為各銀行發(fā)展的焦點，隨著不斷的發(fā)展未來銀行的發(fā)展趨勢必將是網(wǎng)絡銀行。
3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業(yè)競爭越來越激烈的大環(huán)境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡銀行就順應了這一要求。根據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術(shù)基礎上的網(wǎng)絡銀行必須成為未來的銀行業(yè)。
3.2 提高金融監(jiān)管效率，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷拓展，在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)控上，不僅要對個人服務進行監(jiān)控，更要對企業(yè)用戶加強監(jiān)控，尤其應對資金巨大的貿(mào)易進行監(jiān)控。成立專門機構(gòu)，專司網(wǎng)絡銀行監(jiān)管職責。網(wǎng)絡銀行業(yè)務離不開信息技術(shù)的支持，因此，要求監(jiān)管機構(gòu)也要重視和發(fā)展相應的技術(shù)能力。我們除了要加大對網(wǎng)絡技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才，為網(wǎng)絡銀行奠定人才基礎。
3.3 網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式多樣化。目前的網(wǎng)絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統(tǒng)銀行的拓展網(wǎng)絡銀行模式：運用公共互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行的基礎上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務；另一種是純粹網(wǎng)絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網(wǎng)絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡銀行業(yè)務。銀行要根據(jù)自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經(jīng)營模式總體是呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務越來越吸引企業(yè)和消費者，各類客戶極其希望出現(xiàn)新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造價值。
4 結(jié)束語
綜上所述，網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有不可比擬的優(yōu)勢，隨著網(wǎng)絡銀行在世界各個范圍內(nèi)的快速發(fā)展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網(wǎng)絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網(wǎng)絡銀行會隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。
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[關鍵詞]網(wǎng)絡銀行展現(xiàn)狀對策建議
一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡銀行業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數(shù)基礎，中國的網(wǎng)絡銀行得到了快速的發(fā)展。
1.用戶不斷增加，業(yè)務量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務與網(wǎng)絡銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。
2.網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)絡銀行服務的主要內(nèi)容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。
3.中資銀行網(wǎng)絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡銀行業(yè)務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題
1.服務品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡銀行業(yè)務比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務。由于業(yè)務的服務面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)上簡單應用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多，很大的一部分業(yè)務還是以傳統(tǒng)的業(yè)務為主、網(wǎng)絡業(yè)務為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡銀行。
2.網(wǎng)絡安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡安全事關網(wǎng)絡銀行的生死存亡，是當前網(wǎng)絡發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡安全保密措施不嚴，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡金融服務，這也大大制約了我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。
3.網(wǎng)絡銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡銀行是各家商業(yè)銀行自己建設的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務一般局限于一個銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。
4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責任確定、承擔，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決；二是網(wǎng)絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。三是對網(wǎng)絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。
5.市場文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點。客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術(shù)的熟練掌握和運用。
三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的對策
1.提高網(wǎng)絡銀行的服務水平，更新銀行經(jīng)營理念。網(wǎng)絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網(wǎng)絡銀行的服務要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。
2.加強網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網(wǎng)絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網(wǎng)絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網(wǎng)絡銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，充分發(fā)揮第三方認證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應用環(huán)境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。
3.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，促進我國網(wǎng)絡銀行快速、健康發(fā)展；既要認真研究網(wǎng)絡銀行開展的業(yè)務種類和特點，盡快制定網(wǎng)絡銀行發(fā)展的指導意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。
4.提高社會整體信用水平，為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網(wǎng)絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發(fā)揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環(huán)境。
關鍵詞：網(wǎng)絡銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務流程再造
所謂網(wǎng)絡銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網(wǎng)絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業(yè)務的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)絡銀行”營運，網(wǎng)絡銀行以其出眾的業(yè)務發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡銀行是在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡銀行發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務、政務的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，業(yè)務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網(wǎng)絡銀行，又據(jù)《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡技術(shù)在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準備。
2國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀90年代始，網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發(fā)展對網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡銀行及時抓住了市場機遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡銀行建設和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。
2.1我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展狀況
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡銀行”業(yè)務的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務就高達20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權(quán)威機構(gòu)預測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費業(yè)務、24小時無限額任意轉(zhuǎn)賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，還包括新興的貸記卡業(yè)務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面：
首先我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；
個人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
38．3萬億
[文獻標識碼]A
doi： 10. 3969/j. issn. 1671- 5918. 2017. 14. 039
[文章編號] 1671-5918（ 2017） 14- 0104- 03
[本刊網(wǎng)址] l'ittp：//hbxb.net
計算機網(wǎng)絡的到來，不僅僅改變了人們的生活方式，也使人們的生活和工作獲得了巨大的便利和效率，其中最為典型的一個案例就是電子商務。自電子商務誕生以來，就以飛快的速度發(fā)展著，然而在在線支付方面的問題卻嚴重制約了發(fā)展的進程，加上傳統(tǒng)銀行不僅收費高，而且服務效率低，由于新市場環(huán)境的不斷變化，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式逐漸退居二線。而順應時展所產(chǎn)生的就是網(wǎng)絡銀行，它高效、便捷且廉價的特性不僅在電子商務方面有了良好的應用，甚至在其他的領域也有廣泛的涉及。而面對全球網(wǎng)路經(jīng)濟大潮的到來，以Internet網(wǎng)絡為基礎的金融電子發(fā)展也進入了日新月異的階段，我國的網(wǎng)絡銀行建設也面臨著巨大的發(fā)展機遇。電子商務中不僅包含了無限的商機，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的運作和發(fā)展也提出了更新和更高的要求，這也使得各個銀行為了發(fā)展網(wǎng)絡銀行而選擇了新的發(fā)展戰(zhàn)略，可以說，目前我國的各大商業(yè)銀行都將目光的重點放在了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展上。然而目前我國的金融電子化發(fā)展起步較晚，在相關的配套設施及法律方面也還不夠完善，這也使得網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了諸多的問題，需要不斷地堅持和踏實地探索。
一、網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國最早的網(wǎng)絡銀行還只是一個網(wǎng)站，只要功能是樹立銀行的形象，并傳播金融信息，建立網(wǎng)絡鏈接，直至1996年，中國銀行在網(wǎng)絡上建立了自己的主頁，并且在網(wǎng)絡上信息，其他銀行此相繼建立了網(wǎng)站。我國的網(wǎng)絡銀行主要經(jīng)歷了初級、中級和高級三個時期，目前我國的大多數(shù)銀行還處于初級階段，即上網(wǎng)銀行時期，不能夠稱之為真正的網(wǎng)絡銀行。在初級階段中，銀行主要使用的是互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播功能，介紹自身的業(yè)務，宣傳自己的形象，提高自身的知名度，同時了解客戶的信息，不斷發(fā)展?jié)撛诘目蛻簟Ｖ屑夒A段中，銀行不僅有著提供金融信息服務的職責，還有著為賬戶提供查詢功能的作用，不過賬戶查詢功能對于網(wǎng)絡的安全性和速度方面的要求并不高，因此實現(xiàn)起來相對容易，所面臨的風險也并不高。因此大部分的銀行為了安全起見，最初推出的都是該項功能，在不斷的經(jīng)驗積累和開發(fā)后，再推出其他的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。而高級階段，網(wǎng)絡銀行需要提供的是全面的銀行業(yè)務處理能力，這也是網(wǎng)絡銀行發(fā)展中的理想時期，它不僅僅能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的結(jié)算和支付等功能，還能夠讓用戶足不出戶就辦理各種銀行業(yè)務，將網(wǎng)絡銀行打造成了真正的銀行柜臺。目前，我國的中國銀行、建設銀行以及招商銀行在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務發(fā)展方面已經(jīng)有了一定的進步，推出了各種具有特色的業(yè)務以及網(wǎng)上支付等服務，可以說實現(xiàn)了部分第三階段的功能，然而總的來說，我國的網(wǎng)絡銀行還處于初級階段，發(fā)展的空間和前景還非常廣闊。
二、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中安全問題分析
（一）網(wǎng)絡銀行技術(shù)安全??題
網(wǎng)絡銀行的技術(shù)安全問題主要是因為利用了電子信息系統(tǒng)技術(shù)來完成銀行業(yè)務而產(chǎn)生，一般包括了因為計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)缺陷、應用技術(shù)選擇失誤、因技術(shù)進步以及人為攻擊四個方面引起的問題。其一，目前我國的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)安全技術(shù)其實還相當?shù)拇嗳酰F(xiàn)代生活的信息化程度又非常的高，可以說網(wǎng)絡已經(jīng)融入了人們生活和工作中的各個方面，因此一旦受到攻擊，不僅會引發(fā)大面積的恐慌，甚至還會造成嚴重的后果。而網(wǎng)絡銀行建設的不斷深入，對于計算機的依賴性也逐漸增大，這就造成了雖然有了更高的銀行業(yè)務處理效率，但是也增加了銀行風險的現(xiàn)象。其二，在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)建設和運行的過程中，必將運用了多種技術(shù)來保證網(wǎng)上業(yè)務的開展，因此或多或少在選擇技術(shù)的時候會出現(xiàn)缺陷以及操作失誤的風險。這種因為技術(shù)選擇性失誤的風險，目前來說并沒有辦法完全地避免，因為現(xiàn)有的技術(shù)大都是利用程序語言而開發(fā)設計出來的，非常容易遭到破壞、復制和盜竊而且在程序編寫的過程中，也會因為人為的原因而出現(xiàn)一些技術(shù)性的問題，這些問題都是造成網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)問題的重要原因。其三，計算機網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展，使得原有技術(shù)和系統(tǒng)有著隨時被取代的威脅，而網(wǎng)絡銀行的發(fā)展必須依靠強大的技術(shù)支持，因此在經(jīng)營和管理的過程中就常常會出現(xiàn)問題。然而如果網(wǎng)絡銀行為了追求技術(shù)的領先，頻繁更換技術(shù)，則會很大程度上增加經(jīng)營和管理的成本以及用戶操作的難度等問題。其四，因為網(wǎng)絡銀行的業(yè)務經(jīng)營特殊性，使得受到人為攻擊的可能性也逐漸增加，歸根結(jié)底其實是因為技術(shù)方面存在的問題，才使得他人發(fā)現(xiàn)了漏洞并進行攻擊，而這又分為了計算機犯罪、計算機病毒以及內(nèi)部欺詐等行為。
（二）網(wǎng)絡銀行其他安全問題
1.同行競爭。同行行政問題其實是指在由傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡銀行的過程中同行間所發(fā)生的競爭產(chǎn)生的問題，主要可以從三個方面來說，首先是網(wǎng)絡銀行雖然交易成本較低，但是營銷成本、技術(shù)成本以及融資的成本則非常高，并沒有想象中的那么有效率；其次是網(wǎng)絡銀行在利用電子手段將儲蓄的資金高效融入經(jīng)營和運行的過程中，常常會因為高成本的資金來源而使得實際運用發(fā)生問題；最后因為現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行大都是缺乏了實體性質(zhì)的經(jīng)營場所，因此并不能為企業(yè)或者個人提供資金及保險箱服務，從經(jīng)營方式方面使得自身所經(jīng)營的產(chǎn)品種類受到了極大的限制。
2.信息不對稱。在現(xiàn)有的網(wǎng)絡環(huán)境中，銀行和用戶間存在著嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，并且通常情況下客戶處于更加有利的地位。處于一個信息不對稱的環(huán)境中，在客戶依托網(wǎng)絡銀行所提供的服務和價格是會隨著質(zhì)量而變化的，價格越低質(zhì)量也就越差，因此客戶在選擇的過程中往往會降低對這方面的要求。然而隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展，如果網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本不減少，就很有可能會因為逆向選擇的作用而被擠出市場，這種信息不對稱的現(xiàn)象在傳統(tǒng)的銀行中就已經(jīng)存在，而隨著網(wǎng)絡時代的發(fā)展很可能會得到發(fā)展壯大。
3.信譽問題。網(wǎng)絡銀行會出現(xiàn)信譽問題主要是因為網(wǎng)絡銀行自身、客戶以及第三方三個方面的因素，如客戶在使用網(wǎng)絡銀行進行操作的時候，出現(xiàn)了問題，然而網(wǎng)絡銀行并不能夠及時地解決這些問題；或是網(wǎng)絡銀行所提供的服務以及產(chǎn)品并沒有達到公眾所預期的效果，甚至產(chǎn)生了不良的后果時；還有一種情況是因為網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到過破壞，因此使社會公眾對網(wǎng)絡銀行失去了信心；加上有時候第三方的錯誤、瀆職以及欺詐等行為，使得網(wǎng)絡銀行的信譽出現(xiàn)了問題等等。以上種種原因都會使得網(wǎng)絡銀行信譽出現(xiàn)問題，從而使得自身的產(chǎn)品及服務受到嚴重影響，進而影響網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展。
4.法律問題。網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)的法律問題主要源于因為違反了政府相關的法律法規(guī)和規(guī)章制度，以及并沒有依據(jù)相關的規(guī)定來進行網(wǎng)上交易，而網(wǎng)絡銀行涉及到的法律非常廣，如合同法、消費者權(quán)益保護法、隱私法等等。然而目前，我國的電子商務及網(wǎng)絡銀行還處于初級發(fā)展的極端，在相關的政府法律和法規(guī)中針對網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務并不完善，甚至缺乏了網(wǎng)絡消費者權(quán)益的保護管理規(guī)范，因此在進行網(wǎng)絡或是其他電子媒體合同簽訂的過程中，就會出現(xiàn)大量的法律問題。
三、網(wǎng)絡銀行問題防范措施
（一）加快技術(shù)革新
網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)安全問題的主要原因就是因為信息技術(shù)的不斷革新，因此只有從技術(shù)手段方面出發(fā)才能夠有效避免問題的產(chǎn)生。而我國的網(wǎng)絡銀行基本安全技術(shù)主要包括了防火墻安全策略、入侵檢測技術(shù)策略、網(wǎng)絡安全協(xié)議、加密技術(shù)、數(shù)字簽名和數(shù)字證書以及系統(tǒng)備份與恢復策略五種，這些都是我國網(wǎng)絡銀行主要使用的風險規(guī)避技術(shù)策略。其中使用最為廣泛的就是防火墻技術(shù)，即在兩個網(wǎng)絡之間方式由硬件和軟件組成的防火墻，不過因為防火墻技術(shù)較為被動，因此在一些重點保護對象或網(wǎng)段中必須配備相應的入侵檢測系統(tǒng)，用來察覺和分辨出那些入侵者，并進行有效的隔離。網(wǎng)絡安全協(xié)議是一種信息交換標準，能夠有效保證電子商務的安全性和操作性，而加密技術(shù)能夠有效防止信息的非授權(quán)泄露，只需要利用法則轉(zhuǎn)換規(guī)則，將能夠看懂的信息轉(zhuǎn)化為無法看懂的信息，其中加密技術(shù)的關鍵就在于密鑰，位數(shù)越長加密系統(tǒng)就越牢固。在實際的運用中不可能保證百分之百的安全，因此系統(tǒng)備份和恢復的存在是非常必需的，這也是方式問題持續(xù)擴大的有效措施。這些技術(shù)共同構(gòu)成了網(wǎng)絡銀行的安全保證技術(shù)。
（二）完善內(nèi)控制度
網(wǎng)絡銀行在開展業(yè)務的過程中有著無紙化的特征，這也就決定了交易安全必須依賴于更加健全和有效的銀行內(nèi)部控制機制。而要想保證網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展、用戶的利益以及金融體系的整體穩(wěn)定，就必須建立起以風險控制為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡銀行內(nèi)部控制制度。要想建立起安全可靠的風險防范體系，不僅需要合理的安全技術(shù)，還應當具有配套的管理制度，而網(wǎng)絡安全組織體系的建立主要包括了四方面，即網(wǎng)絡安全領導小組、網(wǎng)絡安全委員會、網(wǎng)絡安全技術(shù)支持中心以及網(wǎng)絡安全實施小組，在這其中又需要建立起六種管理制度。系統(tǒng)維護制度，主要負責網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的正常運行；信息保密制度，主要負責歸納和分析系統(tǒng)運行過程中的問題和安全隱患，并將制定出的安全管理辦法落實；數(shù)據(jù)備份制度，主要針對于當數(shù)據(jù)丟失或者損壞時，能夠及時地進行數(shù)據(jù)的恢復；人員管理制度，主要起到了制約和監(jiān)督員工的作用，使得員工的職能能?虻玫矯魅返姆峙洌?防治出現(xiàn)崗位交叉的現(xiàn)象；風險預警制度，主要負責分析和檢測業(yè)務運用中的風險和收益，對于可能出現(xiàn)的安全問題給予及時的警告，并提出相應的解決措施；重大事項報告制度，主要負責向銀行的高層或是監(jiān)管機構(gòu)報告一些，出現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的重大泄密以及黑客人侵等事項。
（三）改善運營環(huán)境
要想改善網(wǎng)絡銀行的發(fā)展環(huán)境，可以從法律保障、信用制度兩個方面人手。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展離不開法律規(guī)范的支持，因此可以不斷地完善相關法律，保證網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)步經(jīng)營，并嚴格規(guī)定客戶的準人標準，建立起網(wǎng)絡銀行風險防范的第一道圍墻，即可以掌握客戶的信息還能夠預防出現(xiàn)客戶欺詐現(xiàn)象。尤其是在簽訂合同的過程中，更應當做到各方面的細化，實現(xiàn)合同的公平化和合法化，降低自身的風險。用戶在使用網(wǎng)絡銀行的過程中，銀行應當充分告知客戶自身所具有的權(quán)利及義務，實現(xiàn)交易的公開性，并且在交易的過程中應當保留交易過程中的證據(jù)，以免在出現(xiàn)問題時無法分清責任歸屬。而且隨著網(wǎng)絡銀行的不斷發(fā)展，產(chǎn)品和服務的種類也越來越豐富，對于個人和企業(yè)的信用也更加重視，這就需要在社會中形成良好的信用環(huán)境。而完善社會信用制度不僅能夠有效減少網(wǎng)絡銀行的風險，還能夠使得銀行的發(fā)展更加規(guī)范，具有保障性。
關鍵詞 網(wǎng)絡銀行 金融監(jiān)管
一 銀行業(yè)的網(wǎng)絡化
1、銀行網(wǎng)絡化多層次的發(fā)展
國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義，網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網(wǎng)站為客戶提供有關銀行業(yè)務與信息服務的銀行均可稱為網(wǎng)絡銀行。
伴隨著銀行業(yè)務的網(wǎng)絡手段運用，銀行網(wǎng)絡化由此迅速地形成與發(fā)展。銀行網(wǎng)絡化是一個階段性的過程，從歷史經(jīng)驗來看其經(jīng)歷過三個階層，網(wǎng)絡銀行萌芽期、網(wǎng)絡銀行形成期、網(wǎng)絡銀行成熟期。在第一階段(網(wǎng)絡銀行的萌芽期)，因為網(wǎng)絡技術(shù)的迅速發(fā)展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡信息技術(shù)相結(jié)合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構(gòu)，但銀行的主要業(yè)務還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機構(gòu)。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網(wǎng)絡化方面所占的比重。第二階段(網(wǎng)絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機房中的一些主機，既五分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)上進行，這就是未來網(wǎng)絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網(wǎng)絡銀行還不能稱為是成熟的網(wǎng)絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環(huán)境的本身。雖然這種純虛擬的網(wǎng)絡銀行代表未來的發(fā)展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現(xiàn)金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現(xiàn)鈔作為媒介，這樣，純網(wǎng)絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業(yè)務的處理，也只有依托于傳統(tǒng)的銀行。隨著科學技術(shù)的進步與社會的發(fā)展，社會經(jīng)濟各個方面都實現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡銀行就進入了第三個階段即成熟期。縱觀當前銀行網(wǎng)絡化的現(xiàn)實，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉(zhuǎn)變的過程，尤其是我國，還沒有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網(wǎng)絡銀行及其金融監(jiān)管所要面臨的客觀背景。
2、傳統(tǒng)銀行過渡到網(wǎng)絡銀行
銀行網(wǎng)絡化發(fā)展中網(wǎng)絡銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發(fā)展。網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著必然的內(nèi)在的聯(lián)系，這可以從銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務運作、銀行經(jīng)營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結(jié)構(gòu)方面
經(jīng)濟社會中，傳統(tǒng)銀行之所以存在是因為其存在以下四大優(yōu)勢：交易成本低；信息完備性高；監(jiān)督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經(jīng)濟運行的沖擊。但在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發(fā)展以及金融市場職能化，銀行相對于企業(yè)和個人具有的信息完備性、監(jiān)督的有效性和經(jīng)濟性等優(yōu)勢正在逐步消失，電子貨幣的出現(xiàn)和資金在網(wǎng)上可以迅速轉(zhuǎn)移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業(yè)務運作方面
網(wǎng)絡銀行除了將一些還具有活力的傳統(tǒng)業(yè)務運用于網(wǎng)絡之上以外，還提供一些全新的業(yè)務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經(jīng)濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經(jīng)營服務。其中綜合經(jīng)營服務既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務，也包括發(fā)行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業(yè)務，提供網(wǎng)上金融超市等。所以，網(wǎng)絡銀行絕不是單純的傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)絡化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的繼承與發(fā)展。
2.3銀行經(jīng)營管理方面
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理早期側(cè)重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發(fā)展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經(jīng)營管理的目標。由于網(wǎng)絡銀行技術(shù)的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統(tǒng)銀行在“三性”管理的主要內(nèi)容已有所改變。即-新的經(jīng)營環(huán)境將賦子“三性”管理新的內(nèi)容，
2.3.1從技術(shù)管理看。網(wǎng)絡銀行技術(shù)管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統(tǒng)進行統(tǒng)一安排和管理，確保網(wǎng)絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網(wǎng)絡銀行除了提供一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務外，還介入綜合投資、等方面的業(yè)務，以發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢。各個部門、各個環(huán)節(jié)及資金收、轉(zhuǎn)、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網(wǎng)絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業(yè)務記錄數(shù)據(jù)進行分析、統(tǒng)計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業(yè)信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調(diào)整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負債，其利率差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網(wǎng)絡銀行更強調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業(yè)務和表外業(yè)務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統(tǒng)銀行競爭的結(jié)果往往是市場份額的轉(zhuǎn)移。據(jù)有關資料統(tǒng)計，一般傳統(tǒng)銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉(zhuǎn)移業(yè)務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現(xiàn)了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網(wǎng)絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創(chuàng)新業(yè)務的層出不窮，客戶的轉(zhuǎn)移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網(wǎng)絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網(wǎng)絡銀行發(fā)展的特點
3.1科技信息優(yōu)勢明顯增強。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應用方面處于較為領先的位置，網(wǎng)絡銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎上順應了歷史發(fā)展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優(yōu)勢也將改變?nèi)藗冋麄€金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯(lián)網(wǎng)的人們都知道，網(wǎng)絡可以是一個全天候、全方位開放的系統(tǒng)。建立于此基礎之上的網(wǎng)絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網(wǎng)絡銀行通過客戶分類、內(nèi)容開發(fā)、匹配、交易四個階段，實現(xiàn)從客戶登錄到客戶離開的全程動態(tài)交互。網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協(xié)定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網(wǎng)上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業(yè)務。傳統(tǒng)銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網(wǎng)絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間。傳統(tǒng)銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡，部分地實現(xiàn)資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網(wǎng)絡銀行作為電子商務的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機構(gòu)，開發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業(yè)務綜合性強。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務劃分十分明確，分工細致，一筆業(yè)務往往要經(jīng)過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網(wǎng)絡銀行則重新組合銀行各層次業(yè)務，簡化了銀行業(yè)務流程，提高了業(yè)務綜合經(jīng)營水平。
3.6信息透明度高，信息業(yè)務創(chuàng)新快。在網(wǎng)上提供銀行的業(yè)務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網(wǎng)絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網(wǎng)絡銀行側(cè)重于利用因特網(wǎng)豐富的信息資源，對提供的企業(yè)資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業(yè)務智能化。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網(wǎng)絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成帳戶查詢、資金轉(zhuǎn)帳、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可以自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。
3.8內(nèi)部管理更趨于系統(tǒng)化、科學化。傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部管理渠道較為單一，內(nèi)部控制效率相對低下。而網(wǎng)絡銀行除了強大的外部網(wǎng)絡系統(tǒng)之外，還有一個比較完整的內(nèi)部網(wǎng)絡，使銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理電子化、網(wǎng)絡化、系統(tǒng)化。
雖然我國目前銀行網(wǎng)絡化的發(fā)展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業(yè)的自身特點，網(wǎng)絡化的發(fā)展還有許多特殊性，但網(wǎng)絡銀行的發(fā)展仍符合一般規(guī)律，網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展過程中的特點都將在我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展中得到鮮明的體現(xiàn)。
二、銀行網(wǎng)絡化發(fā)展對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)
在銀行網(wǎng)絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經(jīng)濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)督當局不但要嚴密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡上對經(jīng)濟的影響。作為金融監(jiān)管機構(gòu)，在風險防范和宏觀經(jīng)濟調(diào)控上更應該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認識。網(wǎng)絡經(jīng)濟中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡化的特點研究新問題，開發(fā)新品種。
1、銀行網(wǎng)絡化的出現(xiàn)是一種創(chuàng)新
針對這種銀行業(yè)創(chuàng)新，金融監(jiān)管也要創(chuàng)新，要有新的制度、新法規(guī)、新的條例、新的手段來應對當前銀行網(wǎng)絡化的創(chuàng)新，例如對于網(wǎng)絡銀行的市場準入與退出、業(yè)務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網(wǎng)絡化中網(wǎng)絡安金問題十分突出
在高度發(fā)達的信息技術(shù)條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數(shù)以百萬計的資金流失，銀行網(wǎng)絡風險增大，對金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡化革命。
3、由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行網(wǎng)絡化的發(fā)展模糊了國家與國家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限，因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題，要求金融監(jiān)管重新研究，積極應對。
4、由于我國經(jīng)濟信息化程度不高，公眾的網(wǎng)絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網(wǎng)絡化程度不高，因此我國銀行網(wǎng)絡化過程中金融監(jiān)管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發(fā)展又不能放棄監(jiān)管，通過適當?shù)木W(wǎng)絡化監(jiān)管，促進我國銀行網(wǎng)絡化更快更好地發(fā)展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管問題，一是建立―個專門的工作機構(gòu)或小組，負責及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監(jiān)督機構(gòu)最近宣布，將對電腦安全、網(wǎng)絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發(fā)生的任何失誤。二是現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展狀況，修訂那些基于擁有實際經(jīng)營網(wǎng)點的銀行經(jīng)營模式而制訂的又無法延伸到數(shù)字和網(wǎng)絡經(jīng)濟中的原有規(guī)則，制訂一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協(xié)議》關于商業(yè)銀行資本充足率標準8％的規(guī)定及其他相關監(jiān)管規(guī)則對監(jiān)管純網(wǎng)絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網(wǎng)絡化發(fā)展的金融監(jiān)管問題
總的來看，目前對銀行網(wǎng)絡發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，一般不設新的機構(gòu)，也不增添新的條款，所以我國的金融監(jiān)管在面對銀行網(wǎng)絡化方面還存在一些問題：
1、對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管意識上的滯后性
在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強，特別是面臨網(wǎng)絡化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網(wǎng)絡競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2、對網(wǎng)絡銀行市場準入的監(jiān)管問題
現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡金融降低了市場進入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產(chǎn)品和服務。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網(wǎng)絡銀行業(yè)務營運監(jiān)管的問題
中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
4、對銀行網(wǎng)絡化的監(jiān)管體制的改革與完善
網(wǎng)絡銀行的發(fā)展導致金融業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡時代也將受到嚴竣挑戰(zhàn)。
5、監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務素質(zhì)的滯后性
只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構(gòu)有效的監(jiān)管；同時，如果沒有一支高素質(zhì)的隊伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務比重較小的網(wǎng)絡銀行時就會出現(xiàn)困難。當網(wǎng)絡銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊伍，對它的監(jiān)管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規(guī)的建立與健全
網(wǎng)絡銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡銀行業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監(jiān)管問題的對策建議
1、把網(wǎng)絡銀行業(yè)務正式列入金融機構(gòu)管理范疇
監(jiān)管機構(gòu)可適當?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡監(jiān)管溶入中國金融監(jiān)管的整體格局。
2、建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度
網(wǎng)絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡發(fā)展優(yōu)勢的國家的準入制度。我國網(wǎng)絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網(wǎng)絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。
3、完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的相關法律條文
首先，要對現(xiàn)有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現(xiàn)新經(jīng)濟的時代特點，對產(chǎn)生的風險應根據(jù)不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。
4、加強網(wǎng)絡銀行的信息披露制度
一方面促使網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網(wǎng)絡意識，提高人們對網(wǎng)絡銀行的信任度。
5、制定網(wǎng)絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現(xiàn)各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結(jié)合網(wǎng)絡銀行業(yè)務的特點，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法
要從業(yè)務經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡化條件來適時進行調(diào)整、補充，構(gòu)造一個符合網(wǎng)絡銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。
論文摘要：網(wǎng)絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術(shù)，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網(wǎng)絡銀行的一些簡單的調(diào)查和分析，力圖找到網(wǎng)絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網(wǎng)絡銀行需要保障的前提，據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢，如何借助這些優(yōu)勢使得他能夠迅速的發(fā)展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節(jié)約普通銀行的多余的開銷，實現(xiàn)銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。
引言:
網(wǎng)絡銀行這個現(xiàn)代ITERNET網(wǎng)絡的產(chǎn)物，自從第一家開展網(wǎng)上業(yè)務的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網(wǎng)上業(yè)務的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網(wǎng)上業(yè)務，相信對于我們網(wǎng)絡銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優(yōu)勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發(fā)展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。
（一）網(wǎng)絡銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務為基礎，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。
網(wǎng)絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務的一種金融機構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。
網(wǎng)絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網(wǎng)絡銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡銀行提供各種各樣的業(yè)務，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡支付能力；避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等；通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視（二）網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢
1）無地域限制
網(wǎng)絡銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務等自助金融服務，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。
2）無時間限制
網(wǎng)絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。
3）成本低廉
傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡銀行不需要具體的營業(yè)場所，只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務人員，通過電腦處理客戶業(yè)務，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡銀行極具競爭優(yōu)勢，可以爭取更多的客戶資源。
4）信息傳遞迅速
網(wǎng)絡銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網(wǎng)絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。
（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡銀行存在的不足
1）安全問題
這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡和外部網(wǎng)絡—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網(wǎng)絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：
(1)系統(tǒng)安全風險，雖然網(wǎng)絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。
(2)操作風險，操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務上的誤操作，可能導致網(wǎng)絡銀行嚴重的業(yè)務風險。2）社會信用環(huán)境問題
近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
3．經(jīng)營觀念和管理體制滯后
傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債業(yè)務上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務主要表現(xiàn)在中間業(yè)務和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網(wǎng)絡銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡銀行的發(fā)展帶來困難。
4）法律依據(jù)問題
目前中國涉及網(wǎng)絡銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領域，其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。
5）網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準
網(wǎng)上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
6）缺乏適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的人才
網(wǎng)絡銀行決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡通信技術(shù)又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網(wǎng)絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
（四）解決現(xiàn)代網(wǎng)絡銀行存在問題的一些措施
通過以上對網(wǎng)絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網(wǎng)絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。
1）從源頭上解決網(wǎng)上銀行問題
嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入。現(xiàn)階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網(wǎng)絡銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網(wǎng)絡銀行的硬件設施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。
2）注重營銷策略，擴大業(yè)務規(guī)模，加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的宣傳力度
美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業(yè)務的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業(yè)銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開展中。網(wǎng)絡銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。
金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡產(chǎn)品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網(wǎng)絡銀行吸引客戶擴大業(yè)務規(guī)模的關鍵，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。3）加快法制建設，明確權(quán)利義務
網(wǎng)絡銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經(jīng)驗和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
4）加強網(wǎng)上支付安全
只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數(shù)字證書服務，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。
5）加強社會信用體系建設
網(wǎng)絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。
6）加強信息系統(tǒng)建設
在電子商務全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化，而不可回避的現(xiàn)實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應不了網(wǎng)絡銀行發(fā)展，建設好一個好的信息系統(tǒng)是網(wǎng)上交易的前提。
7）加快網(wǎng)絡銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)
網(wǎng)絡銀行決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務規(guī)則和網(wǎng)絡銀行運作的復合型人才隊伍。
8）注重網(wǎng)絡銀行品牌建設
著力打造網(wǎng)絡銀行服務品牌，中國人總是忽略品牌建設。建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡銀行，所提供金融服務的差異較小，因此必須要發(fā)展自己的核心產(chǎn)品，建立自己的服務品牌，確立優(yōu)勢業(yè)務，以獲得更多的客戶。
目前，我國網(wǎng)絡銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)上移植，沒有發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務的重組和再造功能，只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，在操作界面上也沒有體現(xiàn)出個性化服務的特點，只是對傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿。
參考文獻
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一、 國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式與特征
近年來，美國和歐洲是網(wǎng)絡銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)，其市場份額占據(jù)世界的90%以上，一枝獨秀的背后隱藏著獨特的發(fā)展模式和鮮明的特征。
1. 依附于傳統(tǒng)銀行模式。即在開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易的基礎上，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的服務手段對柜臺業(yè)務進行延伸，提供在線服務，是一個并不獨立的網(wǎng)絡銀行。這種模式主要通過銀行的自建和并購實現(xiàn)。
成立于1969年的加拿大皇家銀行是踐行該模式的典范。作為加拿大市值最高、資產(chǎn)最大，提供多元化金融服務的世界大銀行，加拿大皇家銀行在美國很長一段時期內(nèi)只提供金融批發(fā)業(yè)務，為了擴大該銀行在美國的市場份額及市場地位，皇家銀行瞄準當時業(yè)務已出現(xiàn)停止跡象的美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)。SFNB在世界純網(wǎng)絡銀行的歷史發(fā)展中，有著里程碑的地位，是全球第一家純網(wǎng)絡銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)認證可以在萬維網(wǎng)上營業(yè)的銀行，也是首家在美國全部的50個洲均有客戶的銀行。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部分，通過收購，順利的進入美國的金融零售業(yè)務的市場，利用SFNB已擁有的龐大存款反哺加拿大的中小企業(yè)，從而達到自身獲利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大銀行一舉站在了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最前沿，此外，他們還采取了提高支票賬戶存款利息和購買超級服務器等措施吸引更多的客戶。加拿大皇家銀行借助自身雄厚的實力收購了純網(wǎng)絡銀行，完成了自身業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型，無異于如虎添翼。
在當今銀行業(yè)激烈競爭的局面下，除了利用并購外，國外很多大銀行主動轉(zhuǎn)變觀念，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務做實之余，積極延展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。典型代表是美國的威爾士.法戈銀行。該銀行不僅將查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新賬戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡銀行業(yè)務做的有聲有色，還將客戶提供為賬簿管理、財務預算等業(yè)務做的風生水起。
從上面兩例，可以看出，依附于傳統(tǒng)業(yè)務開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務具有以下幾個方面的典型特征：（1）積極響應客戶需求，明確發(fā)展方向。威爾士.法戈銀行在做詳細的市場調(diào)查后，準確地把握了客戶變化了的需求偏好，通過產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新吸引了大量的客戶，并且經(jīng)營成本極大的被降低。（2）積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實現(xiàn)競爭優(yōu)勢。加拿大皇家銀行在實力不斷壯大的同時，實時地兼并了在網(wǎng)絡銀行業(yè)務方面獨樹一幟的SFNB；威爾士.法戈銀行在做新型的網(wǎng)絡業(yè)務時積極地與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，做大做強了極具特色的軟件包業(yè)務。（3）嚴格控制風險。SFNB在風險防范方面，無論是在硬件支撐方面還是在軟件服務方面，都有一整套極其縝密的配套服務。
2. 純網(wǎng)絡銀行模式。這種模式實際上是真正意義上的網(wǎng)絡銀行，擺脫了注重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務整合并配合的缺陷，完全以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，專注于在具有核心競爭力的業(yè)務發(fā)展，它的主要優(yōu)勢也被普遍認為體現(xiàn)在交易費用的削減上，此外，該模式使銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務上能夠最大限度地達到創(chuàng)新。1995 年10 月18 日由美國三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space計算機公司聯(lián)合在Internet上成立全球第一家無任何分支機構(gòu)的純網(wǎng)絡銀行，即SFNB，是在因特網(wǎng)上提供諸如：基本電子支票業(yè)務、利息支票業(yè)務、貨幣市場、基本儲蓄業(yè)務、信用卡及CDS等大范圍的多種銀行服務的第一家銀行，標志純網(wǎng)絡銀行從設想變成現(xiàn)實。該銀行采用惠普虛擬保險箱，可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務，業(yè)務處理速度快、服務質(zhì)量高、服務范圍極廣。SFNB在風險防范方面也煞費苦心，它不僅設立了自己的軟件開發(fā)公司，而且收購了有一定研究基礎的互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)公司——Five Paces，還與專門的安全解決方案開發(fā)公司——Secure Ware合并組成了安全第一技術(shù)公司，從而在風險方面做到了極致。
在純網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式方面，存在兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡銀行（FIBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（Compu Bank）和耐特銀行（Net Bank）為代表的特色化發(fā)展模式。在FIBI看來，純網(wǎng)絡銀行不具有任何局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行甚至可以取代傳統(tǒng)銀行，因此，他們主張并努力實現(xiàn)傳統(tǒng)型銀行所能提供的一切金融服務，并且不斷嘗試著，比如推出了“中小企業(yè)貸款服務”，以改變純網(wǎng)絡銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。而特色化發(fā)展模式則承認網(wǎng)絡銀行由于缺乏分支機構(gòu)等劣勢，在與傳統(tǒng)銀行的競爭中必須突出自身的特色化服務，以求保持自身的核心競爭優(yōu)勢，他們反對提供全方位的金融服務。比如康普銀行只提供在線存款服務；耐特銀行服務的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。
從SFNB、FIBI以及康普銀行等依托于純網(wǎng)絡銀行模式的商業(yè)銀行，可以看出這種業(yè)務模式具有以下兩個方面的突出特點：（1）轉(zhuǎn)變理念，不斷進行業(yè)務創(chuàng)新。作為純網(wǎng)絡銀行模式的先鋒，這幾家銀行脫穎而出的關鍵在于，能夠適應網(wǎng)絡銀行的發(fā)展潮流，積極的轉(zhuǎn)變觀念，不斷創(chuàng)新。比如FIBI開創(chuàng)了 “在線中小企業(yè)貸款服務”的先河；耐特銀行能夠始終保持自身的優(yōu)勢，持續(xù)以高利息向客戶提供服務，這種核心優(yōu)勢是銀行發(fā)展的源動力。（2）突出特色，保持核心競爭優(yōu)勢。在當前商業(yè)銀行面臨激烈的競爭壓力的背景下，SFNB，還是FIBI，亦或是康普銀行和耐特銀行并沒有“人云亦云”，采取跟風行動，反而具有堅定的特色經(jīng)營理念，取長補短，在已鎖定的目標市場上，采取利于自身發(fā)展的業(yè)務，做大做強，從而持續(xù)保持已有的核心優(yōu)勢。
二、 對我國商業(yè)銀行的啟示
我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展起步較晚，但發(fā)展十分迅速，但是與西方發(fā)達國家相比，仍處于發(fā)展初期，存在諸多亟待解決的問題，面對網(wǎng)絡銀行勢不可擋的發(fā)展態(tài)勢，我國商業(yè)銀行應積極借鑒國外網(wǎng)絡銀行先進的發(fā)展模式和管理經(jīng)驗，不斷推進網(wǎng)絡銀行建設。
1. 轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展方向。我國的商業(yè)銀行要從當前賺取存貸利差收入為主，逐步轉(zhuǎn)向為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務；不能單純地追求外延式擴張，而要更加注重依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，充分利用現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務基礎和各種資源優(yōu)勢，開發(fā)推廣高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務品種，在實踐中結(jié)合自身的優(yōu)劣勢，把握當今金融業(yè)務的發(fā)展潮流，明確發(fā)展方向，培育新的利潤增長點。
2. 不斷追求業(yè)務創(chuàng)新，打造核心競爭優(yōu)勢。大力推進業(yè)務創(chuàng)新是銀行持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部動力。當前我國商業(yè)銀行業(yè)務模式較單一，缺乏精確的市場細分及明確的市場定位。要想在激烈的市場中取勝，必須充分利用網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢，牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，挖掘、細分市場，對已有產(chǎn)品和業(yè)務改造、組合，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，不斷開拓迎合市場需求的新型銀行業(yè)務，并不斷加強產(chǎn)權(quán)意識，及時申請專利保護，鞏固業(yè)務成果。
3. 積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，多渠道共建網(wǎng)絡銀行。金融監(jiān)管部門應該大大拓展思路，尊重和順應互聯(lián)網(wǎng)的特點的規(guī)律，鼓勵和允許建立完全基于互聯(lián)網(wǎng)的真正的網(wǎng)絡銀行，商業(yè)銀行應改變當前開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時閉門造車的窘境，積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，可以在類似銀聯(lián)之類非銀行金融機構(gòu)的基礎上建立網(wǎng)絡銀行；也可以在已經(jīng)推出并成功運行的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)的基礎上建立網(wǎng)絡銀行，同時徹底解決當前一些第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)（平臺）法律地位不清晰的問題，以求多渠道共建網(wǎng)絡銀行。
