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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇中小銀行發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】商業銀行 流動性風險 存貸比
一、引言
存貸比衡量銀行的流動性的重要指標。存貸比越小，說明銀行的流動性風險越低。然而流動性風險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風險越高，銀行的收益越高。商業銀行往往在利益的驅使下，忽略了對流動性風險的管理，醞釀著流行性危機。
為了對商業銀行的流動性進行監管，我國規定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠遠超過75%。中國銀監會于2009年初調整部分信貸監管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。即在流動性風險監管指標中取消75%存貸比這一硬性規定，但是存貸比監管仍將作為銀監會對商業銀行日?？己说囊豁梼热?。那么，近年來我國商業銀行的流動性風險到底是如何發展的呢？本文就這個問題進行了分析研究。
二、研究方法
（一）描述性統計
由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業銀行按照規模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業銀行的流動性發展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風險增加；如果變化率為負，說明存貸比在減少，流動性風險降低。
（二）線性回歸
為了進一步驗證商業銀行流動性風險的發展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發展趨勢，回歸模型如下：
Yt=a+btXt+εt （1）
Y——時間
Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比
三、實證結果①
（一）描述性統計分析結果
圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。
本文分別計算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數據是將月變化率按照年度為單位進行平均之后的結果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。
（二）線性回歸分析結果
從表2可以看到，在大型銀行的回歸結果中，存貸比的系數為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結果中，因變量存貸比的系數為負，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。
將大型銀行的回歸結果與中小型銀行的回歸結果進行比較，可以發現，大型銀行的自變量回歸系數的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。
四、結論
本文運用描述性統計法和線性回歸法進行分析，分析結果一致表明我國大型銀行的流動性風險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風險正在逐年下降。而且本文進一步發現，大型銀行流動性風險上升的速度高于中小型銀行流動性風險下降的速度。
總體來說，我國商業銀行的流動性風險有上漲的趨勢。造成這一現象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調控，另一方面來自于銀行自身對流動性風險管理不足。商業銀行應該在利潤與風險之間做好權衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風險的管理。
注釋
①數據來源于中國人民銀行調查統計數據庫。
參考文獻
[1]DW Diamond，PH Dybvig.bank runs，deposit insurance，and liquidity.The journal of political economy，Jun，1983，Vol.91，No.3，pp.401-419.
關鍵詞：中小銀行；股權結構；優化路徑
中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)10－0068－04
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.18
一、我國中小銀行的發展現狀
（一）我國中小銀行的內涵和界定
關于中小銀行的概念，國內外學者根據不同的分類標準，給中小銀行下了不同的定義。英美一些學者將小銀行定義為資產總額小于一億美元銀行，將資產總額大于一億美元小于等于10億美元的銀行定義為中型銀行，而把資產總額大于10億美元的銀行歸為大銀行。傳統上的中小銀行一般是根據銀行的經營規模來界定的，一般可以從存款額、貸款額、資產額等絕對指標或者是市場份額等相對指標來度量。在我國，中小銀行沒有一個統一的概念，有的學者將四大國有商業銀行以外的銀行都劃為中小銀行，而有的學者認為中小銀行更多的是指規模較小的、為區域經濟發展提供資金支持的銀行，如一些區域性的城市商業銀行、農村信用社等，而將全國性的股份制商業銀行排除在外。本文將除四大國有商業銀行以外的所有股份制商業銀行、區域性商業銀行和信用社都劃歸中小銀行，將其作為本文的研究對象。之所以這樣劃分，是因為與四大國有商業銀行相比，其他的股份制商業銀行的規模都較小[1]。
（二）我國中小銀行的發展現狀
改革開放以后，中小銀行伴隨著我國金融體制的改革而發展壯大，盡管中小銀行與四大國有商業銀行相比，在資金、技術和政策支持方面還有很大的差距，但其仍煥發出了蓬勃的生命力（見表1）。
從表1可看出，近八年來，中小銀行存貸款數額迅速增加，尤其是貸款額占了總貸款額的三分之一。目前中小銀行正處于蓬勃發展階段，2010年上市銀行中，浦發銀行、光大銀行、興業銀行、民生銀行和華夏銀行等中小銀行總資產的增幅都超過四大國有商業銀行總資產的增幅。其中，浦發銀行和興業銀行總資產的增幅分別達到35.05%和38.85%，遠大于四大國有商業銀行平均15.6%的總資產增幅。城市信用社、農村信用社改制為城市商業銀行和農村商業銀行，極大地促進了地方中小銀行業務的擴展、總資產和利潤的增加，有利于當地中小企業的融資，并促進了地方的經濟發展。目前中小銀行業務已經滲透多個領域，客戶數量迅速增加，對我國金融市場發展起到了積極的作用。在服務區域上，除了城市商業銀行外，其余新型商業銀行均已跨出了地域限制，將發展目標定位為全國性商業銀行。
二、我國中小銀行股權結構特征及其優劣勢分析
所謂發展模式，是指適應環境變化的一種行為方式，是為了實現發展目標而選擇和實行的方式、方法與道路的統一體。具體來說，中小銀行的發展模式可以定義為中小商業銀行為了適應周圍外部環境、為了實現發展目標所選擇的行為方式、組織方法和發展方向。本文根據中小銀行發展的內部環境（如股權結構、公司治理情況、業務特色等）和外部環境（各地區經濟基礎和經濟發展特色及地方政府作用等），將現階段中小銀行的發展模式劃分為：浙江一帶以民營資本為主體的中小銀行發展模式、環渤海長三角地區國有企業控股型中小銀行發展模式、閩粵地區政府控股主導型中小銀行發展模式。
（一）浙江一帶以民營資本為主體的中小銀行發展模式
1.概述
以民營資本為主體的中小銀行發展模式，是指在資本結構上以民營資本為主體，民營資本占了大多數股份，在公司治理上充分發揮了民營企業股東的積極性，并以民營企業作為主要服務對象的地方中小銀行發展模式[2]。這一發展模式最典型的代表是在我國浙江地區。浙江是改革開放最早的地區之一，市場經濟發展較早，是中國民營經濟最發達的地區之一。民營中小企業占浙江省經濟總量的80%，全省技術創新有65%由中小企業完成。但由于四大國有商業銀行對中小企業貸款較少，使民營中小企業的融資需求得不到滿足。這是此種模式的中小銀行的外部環境。在組織方法上，國有股比重一般較低，社會法人股占絕大部分。各股東持股相對分散，沒有控股的股東，前幾大股東持股比例一般都在10%以下，且一般差距不大。在行為方式上，以中小企業為服務對象，以臺州市商業銀行為例（見表2、3），根據臺州商業銀行的年報，前十大貸款中大部分是貸給了中小企業。就發展方向的選擇上，以民營資本為主體的中小銀行主要是為地區當地經濟發展和當地企業服務。
2.優劣勢分析
（1）優勢。首先，這種以自然人、私營或個體企業股份為主體的產權結構在公司治理上能夠提高民營股東參與銀行經營的積極性，而且由于政府參股較少，受地方政府影響小，可以自主的決定投資方向，從而獲得更高的收益率。另外在這種模式下，銀行股權較分散，各股東間容易形成制衡，避免了“一股獨大”的現象，有利于形成有效的公司治理結構，真正發揮由股東大會、董事會、監事會和經理層組成的公司治理結構作用。其次，民營資本控股的銀行往往是在中小企業和民營經濟較發達的地區，民營中小銀行身處其中，能夠較好較快地把握市場需求和特點，充分發揮出自身的“小銀行優勢”，克服信貸過程中的信息不對稱現象，滿足客戶“短、平、快”的業務需求。
（2）劣勢。首先，民營資本的資金主要來自于民間社會資本，資本量有限，資產規模較小，抗風險能力較弱，而且在實際經營中，民營中小銀行除了要面對所有商業銀行都要面對的諸如宏觀經濟風險、國家政策風險、客戶信用風險等風險以外，還要面對一些特殊風險，例如公眾信任風險、行業競爭風險、銀行吸收存款不足風險，這對中小銀行進一步發展不利。其次，銀行間的競爭主要表現為價格競爭和服務競爭。服務方面，民營中小銀行既缺乏經營經驗和優秀人才，又缺少完善的規章制度，在這方面并不具有優勢。價格方面，由于當前利率還沒有實現市場化，民營銀行不可能真正實現以價格為杠桿的市場化經營，這不利于民營中小銀行留住自己的客戶，限制了民營中小銀行的進一步發展。
（二）環渤海長三角地區國有企業控股型中小銀行發展模式
1.概述
國有企業控股型，是指大中型國有企業集團在中小銀行股權中占據主導地位，控制著絕大多數股份，并能對中小銀行的日常運作產生重大影響的一種發展模式。從地域上來講，屬于這一發展模式的中小銀行較多地集中在我國國有經濟相對發達的地區，如環渤海區域的山東、長三角地區的江蘇等省份[3]。從外部環境來講，環渤海和長三角地區國有經濟比較發達，尤其是江蘇、上海、河北、遼寧、天津等地區。從組織方式上看，此種模式的中小銀行其大部分股權掌握在國有企業手中，國有企業在此類銀行的股權結構中占據主導地位。行為方式上，此種模式的銀行針對股東的關聯貸款較多。以江蘇南京銀行為例，根據南京銀行2010年年報，該銀行2010年關聯貸款占了總貸款額的9.2%，且大多數關聯貸款都是發放給了國有法人。發展方向上，該類型的中小銀行對國有法人的業務較多（見表4、表5）。
2.優劣勢分析
（1）優勢。首先，在這種模式下，國有大中型企業集團在地方中小銀行的股權結構中擁有相對控股地位，這決定了這種中小銀行會得到充足的資金來源，資本充足率基本都容易達到銀行監管部門要求的標準。在充足資金的條件下，這種模式的中小銀行可以進行較大規模和較長時間的貸款，有助于提高此類中小銀行的利潤率。其次，中小銀行的國有企業大股東一般都是實力較強、信譽較高的地方知名企業集團，他們及其關聯企業往往成為中小銀行的重要客戶，而且這些客戶往往資信狀況良好，規模較大，這些豐富的客戶資源可以為其帶來較高的收益。
（2）缺點。首先，盡管國有企業入股可以為銀行提供充足的資金來源，但是國有企業股東持股動機以及各股東間的制衡對于銀行的治理績效有著重大影響。如果國有企業將中小銀行看作低成本融資渠道且各大股東間關聯度高、關聯交易較多的話，很容易使股東間失去制衡，從而破壞公司的治理結構。其次，國有企業的關聯企業雖然可以成為中小銀行的重要客戶，但若因為有此關系就放寬相關規定，不按照正常手續辦理相關業務，這很容易給銀行帶來巨大的損失。因為國有企業控股型中小銀行對股東關聯企業的貸款往往較大且較集中，一筆貸款收不回來將會損失慘重。
（三）閩粵地區政府控股主導型中小銀行發展模式
1.概述
政府控股主導型中小銀行發展模式，是指地方政府在股權結構中占據主導地位，對地方中小銀行的發展起決定性作用。屬于這一發展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后所遺存下來的產物，國內廣東福建地區的地方中小銀行基本可以歸為此類[4]。從外部環境來看，屬于這一發展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后的產物，由于一些地方改革緩慢或政府不愿退出，所以就形成了政府主導型發展模式。組織方式上，此種模式的中小銀行控股股東為地方政府，民間資本所占比例很低。行為方式上，國有部門和國有企業是這類中小銀行的主要客戶，貸款集中于政府重大建設項目的參與單位或者國有企業。以興業商業銀行為例，根據2009年年報，興業銀行對水利、環境和公共設施管理業的貸款比率占總貸款比率的12%。發展方向上，該類銀行的客戶仍以大企業為主，中小企業客戶較少。盡管興業銀行在2010年取得了38.85%的總資產增長率，但地方政府控股的股權結構使此類銀行很大程度上受地方政策和地方經濟發展狀況的影響，將來發展前途到底如何需要經市場經濟的檢驗。興業銀行股份分布具體見表6。
2.優劣勢分析
（1）優勢。因為在這種模式下，政府控制著銀行的最大股份，是銀行的最大股東。所以，一方面，這種模式的銀行實際上與國有企業區別不大，獲得資金的途徑較多，受政府扶植力度較大，再加上由政府信用做后臺，抗風險能力較強；另一方面，這種模式的中小銀行客戶主要是國家部門和國有企業，資金雄厚，能夠為銀行提供充足的存款，而且貸款主要是針對一些國有企業和政府重大建設項目，安全性較好。
（2）缺點。一方面，由于股權基本為國有，容易導致這類銀行的董事會、監事會以及經理層人員由地方政府任命或者提名，如果處理不好這種虛擬所有權的問題很容易帶來公司治理難等問題，導致銀行內部控制缺乏效率。而且若處理不好銀行內部激勵、約束、考核機制，則很大程度上會影響此類銀行的績效。另一方面，這種銀行的貸款大多是針對國有企業的，單比業務規模大，貸款集中度較高，盡管這些客戶是“黃金”客戶，但若有一筆貸款收不來，將給銀行帶來較大的損失。另外，一旦當地經濟不景氣，這種模式的銀行很有可能成為當地政府的“第二財政”，這不利于銀行的正常經營。
三、我國中小銀行股權結構優化的路徑
我國中小銀行現存的三種發展模式各自有其利弊，但總的來看，民營資本控股的中小銀行雖然生活在大銀行的陰影下，但還是體現出較強的生命力。因此，結合這三種發展模式，筆者認為應建立一種新型的民營中小銀行模式，即國有法人和外國資本參股、民間資本控股的股權分散型股權結構。
1.從外部環境來看
首先，改革開放30年以來，我國經濟得到了突飛猛進的發展，這體現了市場經濟在我國的強大生命力。民營中小銀行來自于市場經濟，因此在市場經濟不斷完善的道路上，民營中小銀行也會進一步的發展壯大。其次，到2008年，我國中小企業和非公有制企業的數量已經超過4200多萬戶，占全國企業總數的99.8%。其中，經工商部門注冊的中小企業數量達到430多萬戶，個體經營戶達到3800多萬戶。由此可看出，龐大的中小企業群體所引致出來的巨大金融需求是中小銀行在激烈的金融競爭中生存下去的動力源泉。
2.從組織方法來看
民營資本控股有很多的優勢，比如產權明晰，能夠形成有效的公司治理結構，真正發揮出股東大會、董事會、監事會和經理層的作用。而且民營資本控股有利于保持中小銀行經營管理的獨立性，使其受地方政府影響較小，這克服了政府控股模式的缺點[5]。國有法人參股，指國有法人作為優先股股東分享投資收益，同時不參與經營管理。這一方面可以為中小銀行提供所必須的資金，有助于解決單純民營控股型銀行后續資本不足的問題，另一方面可以幫助銀行解決由市場不完全所造成的各種不利于銀行開展正常經營活動的信息與制度障礙，以達到降低交易成本、增加控制權收益的目的。外資參股，一方面可以分散股權，使民營資本、國有資本和外商資本三者相互制衡，形成相對合理的股權結構，避免出現“一股獨大”的現象；另一方面可以增加資金來源，并學習外國先進的管理理念。
3.從行為方式來看
民營資本控股，即民營企業出資控股。因為民營企業比較了解自己周圍其他企業的發展狀況，所以此種模式的中小銀行能夠克服貸款過程中信息不對稱的問題，及時把握好市場需求的特點，再加上差異化戰略和簡便寬松的貸款條件，有利于開拓中小企業市場，吸引廣大中小企業客戶。同時，這種分散化的貸款投資方式也有利于降低非系統性風險。國有資本參股在一定程度上可以克服單純民營資本控股銀行客戶規模較小的缺點，因為參股銀行的國有法人一般都是實力較強、信譽較高的地方知名企業集團，他們及其關聯企業將成為中小銀行的重要客戶，這些優質的客戶會為中小銀行的發展提供保證。另外，外國資本的參股還有助于中小銀行開展對外國企業的業務，這也是銀行業務未來的發展趨勢。
4.從發展方向來看
民營控股，這決定了今后中小銀行的市場定位仍以中小企業為主要客戶。因為中小銀行資金規模相對于四大國有商業銀行來講要小得多，難以滿足大型國企和大型工商企業的“存貸款批發”業務需求。因此，今后該模式的中小銀行仍然是以中小企業、個體工商戶和居民的小額“存貸零售”業務為主[6]。國有法人和外國資本參股有助于此種模式的中小銀行發展方向的多元化，提高這種中小銀行抗風險的能力，從而保證該種模式的中小銀行的健康發展。總的來說，這種模式的中小銀行發展方向可以概括為：大力開拓中小企業市場，保持國有法人市場，不斷加強對外商市場的影響力。這種多元化發展方向可以避免單純民營控股中小銀行對中小企業市場的過分依賴，減小中小企業不景氣對銀行的沖擊程度。
綜上所述，這種國有法人和外國資本參股、民營資本控股的股權分散型中小銀行發展模式，在民營中小銀行模式的基礎上通過吸收國有法人控股型和地方政府主導型中小銀行發展模式的優點，引入境外資本，克服民營控股中小銀行在發展過程中出現的各種問題。力求此種模式的中小銀行在最大程度上適應外部環境，實現內部均衡，從而實現可持續發展。
參考文獻：
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[4]孫.中國中小銀行可持續發展戰略:規模領先還是特色取勝[J].金融論壇，2011（4）.
關鍵詞： 中小企業 中間業務 個人銀行業務網絡銀行
一、中小商業銀行發展的歷史沿革
從20世紀80年代起，隨著國民經濟快速發展，我國金融體制改革拉開了序幕，按照“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業的改革思路，在推進國有獨資商業銀行和農村信用社改革的同時，中國人民銀行及后來的銀監會對中小銀行金融機構的改革和發展進行了適時指導和關注?，F有12家股份制銀行，即交通銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、浦東發展銀行、民生銀行、興業銀行、恒豐銀行、浙商銀行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商業銀行資產總額4.79萬億元，占金融機構資產總額的14.6%。同時為規范城市信用社經營行為、防范金融風險，在清理整頓、聯合重組的基礎上，組建了城市商業銀行。截至2005年3月底，全國共有城市商業銀行113家，資產總額1.67萬億元，占金融機構資產總額的5、1%。同時，在規范重組的基礎上，全國還保留了723家城市信用社。
無論從機構數量看，還是從金融資產規模分析，中小銀行金融機構在我國銀行業都占有重要份額，因此，中小銀行機構能否健康穩定發展壯大，不僅對銀行業產生巨大的影響，對國民經濟快速健康發展也將產生深遠影響。
二、中小商業銀行現狀
在2004年英國《銀行家》雜志第7期公布的一千家大銀行中,除有我國四大國有商業銀行外,還有我國12家新興商業銀行被選入圍。
從回報率高低排名來看，上海銀行回報率4.44%為最高；第二是交通銀行為4. 28%；第三是招商銀行為4.17%；第四是中信實業銀行為4.01%;第五是北京市商業銀行為3.7%。從資本充足率比較來看，上海銀行和華夏銀行均在10%以上，已接近發達國家大銀行的11%―13%水平。從不良資產率比較來看，我國民生銀行不良資產率僅為1 .29%(低于國外一些大銀行)在國內居于第一；第二是上海浦東發展銀行為2.53%；第三名是興業銀行為3.13%；第四名是中國光大銀行為4.65%；第五名是上海銀行為5.97%，這幾個銀行的不良資產率接近國際大銀行的水平。通過上述“三率”的高低比較中能看到，我國中小商業銀行中同樣擁有業績較為冒尖的英雄！
在看到我國中小商業銀行閃光點的同時，也要充分看到我國中小商業銀行發展中存在的問題。據中國銀監會披露，2003年末，11家股份制商業銀行資產總額38168億元，各項貸款余額23683億元，各項存款余額32865億元，平均資本充足率為7.35%，平均不良貸款率為6.5%；112家城市商業銀行總資產14622億元，各項貸款余額7227億元，各項存款余額11725億元，平均資本充足率為6.13%，按“一逾兩呆”口徑不良貸款比例為12.85%。歷年累計虧損的有50家，占城市商業銀行總數的45%,呆賬準備金計提至少應提700億，實際只提了60多億。目前處于高風險狀態的城市商業銀行有20余家，其中有半數賬面已資不低債。究其原因，筆者認為最主要的是這些中小商業銀行沒有找準自己的市場定位，而如果定位不準則做什么都事倍功半。
三、中小商業銀行的市場定位
中小銀行應從自己的市場定位和服務目標出發，選擇別具一格或集中突破一點的競爭策略，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶，而應在做小、做散、做新、做特、做快、做優等方面下功夫，辦“特色”銀行、創“特色”品牌，搞“特色”經營，最大限度地發揮自身優勢，從而獲得長足發展。
(一)中小企業
目前中小企業融資難的問題成為社會各界的共識，也是困擾政府和中小企業的一大難題。統計資料表明，我國目前廣義的中小企業有3980萬戶，狹義的中小企業1000萬戶，其資產占企業總資產的48.5%，安置著全國69.7%的職工，提供著57.1%的社會銷售額，為國家創造43.2%的稅收。90年代以來，我國的工業新增產值的76.7%由中小企業創造的。這些數字表明,中小企業在我國國民經濟中舉足輕重。但是,其從商業銀行獲得的貸款支持在數萬億的貸款總額中僅為幾百億,這與其收入在GDP中所占比例相距太大。中國私營公司的發展資金決大部分來自業主資本和內部留存收益，近年來一直保持50%至60%以上，而公司債券和外部股權融資等直接融資則不到1%，銀行貸款大約在20%左右。中小企業對于社會所做得貢獻，和它所獲得的資金支持是不對等的、是不合理的。
筆者認為，中小商業銀行對緩解中小企業融資難問題大有可為，因為：一是中小銀行一般是地方性金融機構,通過長期的合作關系,中小銀行機構對地方中小企業經營業務狀況的了解程度逐漸增加,這有助于解決存在于中小銀行與中小企業之間的信息不對稱問題；二是從資金規模看，中小商業銀行提供的資金量不可能滿足大企業的需求，它的市場定位應是中小企業；三是從風險管理看，為眾多的中小企業提供資金支持，可以有效解決信貸資產集中性風險；四是從中小商業銀行營運的特色分析，中小企業一般資金要求比較急迫，而一般大銀行對中小企業授權授信規模較少，信貸環節多，手續復雜，不能滿足企業即時資金需求，而中小銀行貼近市場，對市場反映較快，貸款手續簡便、快捷，能較好適應企業要求。
（二）個人銀行業務
隨著國民經濟的快速發展，個人收入大幅度增加，金融資產迅猛增長，而個人銀行業務占比低下，大力發展個人銀行業務是中小商業銀行的必然和現實選擇。這是因為：
一是外部經濟環境提供了前提條件。近20年以來，我國居民的個人的金融資產年均增長30%左右，資產總量增長了200倍，至2003年底，我國金融機構的居民儲蓄存款達10.4萬億元，同時還有相當規模的資金沉淀在股市和其他投資市場，在個人金融資產中，資產集中化的趨勢日益明顯，20%的人掌握著80%的金融資產，一個穩定的高收入階層已經形成，這為中小商業銀行開拓個人銀行業務提供了廣闊的空間，并將激發市場對個人銀行業務的拓展。
二是發展個人銀行業務是中小商業銀行自身可持續發展的需要。個人銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定等特點，能夠有效降低整體經營風險。從負債業務上講，居民儲蓄比其他存款更加穩定，并不斷增加，因此流動性風險小；在資產方面個人消費貸款的不良率遠低于企業貸款，據統計前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。從銀行資產負債的均衡性講，擁有占銀行存款75%的居民個人，從銀行獲得的貸款比例卻只占不足5%；而存款比例占20%的企業卻占銀行貸款的90%，這種比例極不相稱，反映了我國個人信貸業務發展嚴重滯后，使銀行的經營風險過于集中企業，銀行資產的安全過度受制于企業的經營狀況和市場環境，銀行面臨巨大的風險壓力，因此在市場不確定因素增加的情況下，增加個人銀行業務，有利于改善中小商業銀行的資產結構，分散經營風險，提高贏利水平。
三是適應改革開放的需要。據統計，國際大銀行的資產業務中，個人貸款業務比例占比在30%至50%，個人銀行業務的收益占比在30%至70%。而且業務量和收益占比還在不斷增加，這是一個發展趨勢，隨著我國加入WTO以后，金融業務和領域不斷開放，到2006年將全面放開金融業務，外資銀行將全面進入我們薄弱的個人銀行業務這塊誘人的“大蛋糕”，作為中小商業銀行必須未雨綢繆，積極作為個人銀行業務的理論準備，加快個人銀行業務創新步伐，搞好個人銀行業務的科技基礎，利用自身營業網點的優勢，強化個人銀行業務的營銷能力。
（三）中間業務
在目前利差縮小的情況下，中間業務相對來說風險小而利潤不菲，因此應大力發展中間業務,在結算、擔保、和咨詢等業務方面狠下功夫：一是提高結算效率。充分運用現代化的科技手段,開辦銀行卡業務和網上結算業務。二是繼續發展代收、代付等中間業務。以信用卡、儲蓄卡為載體,大力發展電子貸幣、網上支付、工資、代扣代繳公用事業費等中間業務。三是在混業經營的趨勢下銀行必須加強與證券、保險機構合作。在公司上市、上市公司配股和公司并購相關的融資類業務以及企業的資產重組、并購,項目融資等顧問咨詢類業務中，積極加強與大券商的合作，大力發展證券交易清算基金托管等業務,為客戶提供全方位的金融服務。
美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由上世紀80年代30%上升到目前的38.4%,美國第一大銀行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我國中小銀行中間業務收入占總收入比例低于5%。這說明有很大的利潤空間去開拓，是一個十分重要的利潤增長點。
在有了明確的市場定位后，更需要的是進行相應的產品創新，按照市場和客戶的要求去改進我們的產品和服務，通過創新形成自己的特色產品，產生品牌效應。如招行的“一卡通”“一網通”“金葵花理財”“點金理財”等，都是招招領先，步步超前。
（四）網絡銀行
傳統銀行的競爭優勢在于資產規模、網點分布和地域特征。但計算機網絡技術的發展使得銀行的核心競爭力向技術服務能力轉變，而網絡銀行不僅中小銀行還是對大銀行來說都是全新嘗試，網絡金融具有的優勢有：1.文易成本低，大幅度節省房租、雇員支出、減少營業網點。2.網絡銀行打破了區域界限，縮短了空間距離。3.營運速度快，大批量處理各種金融業務，具有規模經濟，且提供了更廣闊的創新空間。4.在廣告宣傳上,網絡銀行一般只有一個分支機構―――網址,這大大降低了其宣傳費用。從某種意義上來說，發展網上銀行對中小銀行來說比大銀行更具有優勢，因為中小銀行歷史包袱小，沉淀成本少，人員總體素質優于國有大銀行，大銀行的網點優勢在網絡銀行面前不復存在。所以中小銀行要抓住有利時機，大力發展網上銀行。歐美西方發達國家，超過85%的商業銀行正在著手準備開展網上銀行。
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一、會計運營流程銀行改造存在的主要問題
目前，各銀行在會計運營流程改造過程中存在眾多問題，這些問題的存在是影響流程銀行順利實施的重要因素，也不利于整個銀行會計運營的流程效率。這里主要闡述以下四類問題。
（一）對內部顧客重視不夠，柜面前臺人員參與度不高
在會計運營流程改革的過程中，銀行非常重視能帶來直接效益的外部客戶，但是，對于內部顧客工作得到配合的程度往往關注不夠。員工在經營中的參與程度、積極性和工作上得到同事配合的程度，很大程度上影響著顧客滿意度。
（二）業務流程片段化
在會計運營的管理過程中，中小銀行普遍存在流程整體性不強的問題。由于強調專業化的職能分工，中小銀行不但部門多，而且各部門只做一項工作，因此各部門又是其他部門的顧客。由于部門和條線間業務交叉少，彼此工作缺少銜接和協調，存在重復和沖突，出現了流程分工過細、追求局部效率、流程環節冗長、部門壁壘森嚴的現象。
（三）組織結構形式不靈活
中小銀行員工人數雖多，但是組織結構形式隨市場調整的靈活性較差。銀行大多沒有將這類簡單重復的工作整合到某個部門或信息中心進行集中處理，也沒有增加對這類部門的人力支持，這勢必影響整個條線的辦事效率。卓越的銀行必須妥善處理質量、成本和效率的關系。
（四）一味借助施IT改造，實現流程再造
借助IT實施改造這種思路的出發點是按現有業務流程加上先進的或創新的理念設計系統，就是流程再造。但近幾年，商業銀行的IT改造實踐證明，這個方式所達到的效果微乎其微。不能過分強調只依靠計算機就可以實現流程再造，正確的理解應該是計算機系統作為一個平臺，在規劃或建立的時候，要強調它的靈活性和適應性，或者說，它可以靈活的支持商業銀行的組織、管理、業務的變化。
二、解決思路
（一）建立全員客戶化機制
所謂全員客戶化是指將銀行的外部客戶與內部員工共同視為銀行的客戶，以客戶化的思想去指導內部員工的行為，使得員工活動與客戶活動有機地結合在一起，這既提高了內部員工工作效率，也提高了外部客戶的服務效率。因此，銀行在日常經營中，需要秉持使內外顧客均滿意的原則，這也是對以客戶為中心的流程銀行理念的深層認識。
（二）流程整體化
流程整體化強調整體全局最優而不是單個環節或作業任務的最優，是系統論思想在重組企業業務流程過程中的具體體現。它注重整體流程的系統優化，以整體流程全局最優而不是局部最優為目標，設計和優化流程中的各項活動，消除部門本位主義和利益分散主義。因此分行或總行在整合時，應特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應該跳出部門和條線，加強流程網絡的總體規劃，使流程之間彼此協調，減少摩擦和阻力，降低系統內耗。
（三）組織形式靈活化
組織形式和流程再造密不可分。流程再造體現了為顧客創造有益服務的理念，強調的是流程為顧客而定，組織結構為流程而定，而不是流程為組織而定。根據市場的需求和發展趨勢將更多的人力物力傾向重點發展部門、關鍵營銷人員，這樣的調整將會因適應市場發展趨勢、專注于核心優勢業務而使業績事半功倍。
（四）簡化業務流程
對銀行傳統業務流程進行改造，首要的任務是要對核心業務流程和流程的關節點進行分析，并加強業務流程間的邏輯關系研究，提出簡化業務流程的思路和措施，使商業銀行建立簡捷、高效的新型業務流程。
三、業務流程再造實踐應用――以紹興xx銀行為例
業務流程再造既是商業銀行應對市場競爭和內外環境變化的戰略需要，也是流程銀行建設的切入點。將這一方法與實踐充分結合更是至關重要，這里通過研究中小銀行在會計運營條線的實際改造過程，以紹興xx銀行為例，運用業務流程改造理論列舉出六項具體可行的會計運營措施，提高商業銀行的核心競爭力。
（一）再造柜面會計業務流程
再造柜面會計業務流程包括會計集中核算體系再造、會計業務流程再造、會計控制體系再造等內容。要從根本上對會計業務流程和會計管理模式進行設計和組合，完成各會計業務中心的整合和機構建設，構建“前中后臺”模式的運營管理體系（業務處理中心、現金營運中心、監管中心、對賬中心）。將具有核算職能的二級分行清算中心、核算中心、交換中心整合為業務處理中心，集中辦理后臺、中間和即時業務。將其有監督職能的監管中心、事后監督中心和對賬中心接合為監管中心，負責會計監管、預警監控和對賬等工作。
（二）利用電子影像和工作流技術
利用電子影像技術、工作流技術，取代前后臺之間的紙質數據傳遞對于包括復核、授權、審批、單證處理、賬務處理和風險監控等分支機構處理的后臺業務工作逐步集中到后臺中心處理。同時，實現會計憑證檔案壓縮保管和后臺集中稽核。通過掃描、數據導入等方式，實現會計檔案資料的采集以及存儲、調閱的全程自動化和電子化，利用系統自動勾對業務流水和監控重點業務等方式，實現部分會計稽核功能，以此實現分支行的前臺受理、中心后臺處理的運營模式。
（三）逐步實施會計集中核算
改革后臺管理部門，對其各項職責進行重新界定，形成一個職責明確、配合密切、有機協調的管理體系。根據“交易與核算分離”的原則，將會計核算的層次上收，最大限度地把核算職能從前臺柜員的職能中抽離，將基本核算單位由網點上收到支行以上，實現“本賬”，縮減賬務層次。逐步將內部核算賬戶的開銷戶、損益類科目的使用等納入后臺處理，實理會計業務的集中核算。
（四）科學管控風險
處理好安全與效率的關系，增加對發生頻次高、風險度小、發生概率低的操作風險的容忍度。對出現的內控措施要考慮由此帶來的效率成本，不能顧此失彼。會計主管應明確職責定位，對所任職機構的內控管理、業務指導負責，職責定位應更加專業化，更具獨立性。
（五）實施柜面業務分流
建立業務準入制度，對低效的業務進行全面清理，對新上的業務項目，應進行成本效益與風險分析。將低價值、高頻次的業務向自助渠道分流，降低業務處理成本；對于其他渠道所不能代替的復雜的高附加值、高風險業務由柜員從事。
（六）加強渠道集成建設
紹興XX銀行按照客戶分層、功能分區、業務分流、產品分銷的原則，滿足不同客戶的金融服務需求，合理布局自助設備，有效整合各類渠道，積極降低柜面業務服務量，通過系統流程再造與渠道整合，推進網點轉型的順利實施。
（山東農業大學經濟管理學院，山東泰安271000）
［摘要］改革開放以來，中國金融改革取得實質性進展，金融深化深度不斷提高，對促進經濟增長發揮了舉足輕重的作用。但現階段中國金融發展中仍然存在不少問題，如金融機構競爭力較弱、金融運作效率低下、金融體系中銀行和貨幣占比過大等，為此研究如何推進中國金融改革與深化，發揮金融助推經濟的作用，是擺在我們面前的系列重要課題。
［
關鍵詞 ］中國；金融改革；金融深化；對策
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.040
1中國金融改革與深化的必要性
目前我國金融體系還存在諸多突出問題，下面這些金融數據提示我國金融體系面臨著一定的系統性風險（見下表）。
目前我國銀行業發展已經與高收入國家齊頭并進，然而金融市場的發展仍然處于低收入水平國家的金融市場發展程度，遠落后于中等收入和高收入國家水平。中國金融在國際上的競爭力還不夠強，具體體現在：從各國在國際貨幣基金組織（IMF）中的投票權來看，中國以3.81%的投票權排在第六位；近年來雖然美元的比例在下滑，但在各國官方外匯儲備中的比例仍然超過60%，以美元為基礎的金融市場已經形成世界經濟的循環體系；人民幣還不是自由兌換貨幣，距離國際貨幣的目標還相距甚遠。
近年來我國金融體系在融資方式、商業銀行業務、金融資源配置、政策性銀行業務、金融開放及金融業內部六方面的結構性失衡日益凸顯，為此優化金融體系結構，加快中國金融的全面深化改革勢在必行。
2中國金融改革與深化的對策與建議
2.1構建三維一體的新金融架構
三維一體的新金融架構，是指在現代市場經濟體系國家或經濟體中，由商業性金融、合作性金融和政策性金融這三種相互聯系卻又有著本質區別的金融組織形態和金融資源配置方式相互作用、相互影響和相互融合所形成的整體系統架構。在三維一體的新金融架構中，商業性金融是金融體系的主體，強調個體對自身利益的追求，以盈利最大化為目標、追求微觀主體視角的經濟效率；合作性金融強調弱勢群體的“自愿、互信、合作、自治和互助”，更關注作為組織成員顧客的長期利益，而不是自己當前的經營業績；政策性金融，旨在貫徹政府的政策和意圖，不以盈利為目的，是知識精英關心民生國運的理性訴求與政府穩定社會的內在需要之間的結合，體現政府發展經濟、穩定社會、提升國家競爭力的自覺。
在中國金融改革與深化進程中，我們必須改變單純強調金融機構商業化經營的改革理念，構建三維一體的金融體系新架構，這是解決我國金融結構城鄉失衡、官民失衡、大小失衡及地區失衡的基本策略。
2.2改善銀行業的規模結構
首先，完善國有商業銀行的公司治理結構，改革績效評價標準，提高國有商業銀行的經營管理水平，以增強國有大型商業銀行甄別技術創新機會、追蹤新型產業及實施債權治理的內在動力。
其次，降低中小銀行準入門檻，消除民間資本進入中小銀行業的壁壘，壯大中小銀行數量和資本規模，以改善我國現有以國有大型銀行為主的銀行業規模結構，充分發揮中小銀行在關系型貸款和軟信息生產上的優勢，增強銀行業市場競爭主體多元化。
最后，放寬中小銀行業務準入限制和業務承辦范圍，鼓勵中小銀行金融創新以及在傳統存貸款業務之外開拓新業務，推動銀行業由傳統盈利模型向多種金融業務模式的轉型，促進銀行業內部的差異化競爭。
2.3構建完善的顯性存款保險制度
第一，從頂層對顯性存款保險制度進行設計。作為金融安全保護網中的重要環節，存款保險應當由政府來提供。但為了能夠發揮存款保險的功能，避免風險，存款保險機構必須要有其獨立性。
第二，完善相關的金融法律法規。顯性存款保險制度不僅僅是成立擁有獨立性的存款保險機構，還需要配套的金融法律法規，通過立法來明確存款保險機構的權利和義務，加強對各類金融機構的監管。
第三，促進公眾存款保險意識的形成。要在商品消費者保護的基礎上，通過輿論宣傳來培養公眾金融消費保護的意識。在存款等金融行為中，要公眾明晰自己的權利和義務，懂得運用法律手段來維護自己的合法權益。
2.4推進資產證券化的發展
第一，引入做市商交易制度。提高資產證券化產品的流動性需要引入做市商制度，做市商制度擁有保持高流動性、維持市場價格穩定與連續性、抑制價格操縱、價格發現等功能，做市商成了賣方的買方，同時也充當了買方的賣方。
第二，創新證券化產品，豐富產品內涵。目前中國的資產證券化產品相對匱乏，在市場上流通的證券化產品只有信貸資產證券化產品、信托資產證券化產品與抵押貸款證券化產品幾類，而資產證券化比較發達的美國其產品遍及各個領域（包括信用卡應收賬款、房地產貸款、消費貸款等），因此中國資產證券化的下一個改革方向是豐富資產證券化產品的設計，提高資金的配置效率。
第三，擴大投資者范圍。中國目前資產證券化交易額低下，換手率不活躍的主要原因是市場參與者嚴格受限，目前主要投資者是那些保險公司等少數投資機構，而美國的資產證券化市場中，投資者擁有產品占比情況是地方政府部門占據9%、商業銀行占據18%、共同基金占據39%、保險公司占據8%、養老基金占據10%、美聯儲占據12%等。因此，中國資產證券化的發展需要更多投資群體參與進來，監管部門需要適度放寬進入門檻，鼓勵更多符合資格的投資群體進入市場，進而活躍整個證券市場。
3結論
綜上所述，現階段我國金融體系還存在諸多缺陷，因此深化金融改革，著眼于未來競爭態勢和現代金融的發展趨勢來構建一個與我國經濟相匹配的金融體系迫在眉睫?；诖?，本文從構建三維一體的新金融架構、改善銀行業的規模結構、構建完善的顯性存款保險制度、推進資產證券化的發展等幾個角度出發，就如何推進我國金融改革與深化，提出了相關建議。
參考文獻:
中小銀行需要發展私人業務
發展私人業務是中小商業銀行的必然選擇。在當前發達國家和地區的商業銀行中，私人業務的比重通常都在50％以上，私人業務已經成為商業銀行利潤的主要增長點。因為私人業務涉及到居民的生活、消費、投資等方方面面，與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，業務創新的空間廣闊。因此，在商業銀行的戰略轉型改革發展中，私人銀行業務的重要性將會與日俱增，私人業務將成為最具活力和最具發展潛力的領域之一。
在國際銀行業，但凡成功者，都有一個共同特征，即擁有十分成功的零售業務。譬如花旗銀行，在上個世紀70年代也曾危機重重，甚至幾乎面臨滅頂之災，支撐花旗不倒、乃至造就它成為金融帝國的不是對公業務，而恰恰是私人業務。目前匯豐控股的私人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到45％以上，而在恒生銀行非利息收入中，服務費和傭金收入占比達到49％，保險承保收入占比為22％。
外部環境的改變促使中小銀行必須轉型。企業融資隨著直接融資渠道（資本市場）的拓寬，尤其是近年迅速發展起來的企業債券市場、短期融資券市場，使商業銀行的傳統信貸資產業務受到前所未有的打擊。更有甚者，國有大型商業銀行憑借其雄厚的資本實力和良好的國有銀行背景，基本控制了風險較小的國有及混合所有制大、中型企業的信貸資產市場。強強聯合、門當戶對的格局使中小商業銀行處境尷尬。向小型企業信貸資產市場傾斜所帶來的高風險更使中小商業銀行顧慮重重。同時，進行存款大搬家的游戲已經使中小商業銀行的成本居高不下，今年你搬來、明年我搬去，形成惡性循環，已經難以為繼。有存款“關系資源”的銀行員工更是“嫌貧愛富”，哪家商業銀行給的報酬高就跳到哪家銀行去，帶動存款搬家。
雖然如此，壟斷行業的巨大利率空間曾經使中小商業銀行受惠非淺，得以快速發展。但利率市場的逐步放開，標志著壟斷時代的結束。貸款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（價格）彈性減小，存款轉移困難，另一方面使商業銀行的傳統利息收入減少，真是冰火兩重天。以銀行市場上興起的“理財產品熱”為起點，中小商業銀行率先采取“斷臂”苦計，挖同行墻角的同時也挖自己的墻角，放棄巨大利差空間，為賺取與綜合存貸利差（約3.6%）相比微不足道的資產分銷差價和手續費而成為其他資本管理人的人，或者，如果商業銀行把“理財產品”所吸引來的資金進行“暗地里”自營，更無疑是變相提高了利率成本。在沒有同業協定的情況下，中小商業銀行為了擴大規模而采取的相互擠壓的手段已經演變到非常嚴重的程度。
風險管理水平一直是商業銀行的核心競爭力之一，但由于企業微觀行為不規范，租金交易盛行，銀行的不良資產一直居高不下。國有商業銀行在近幾年已經處置了幾萬億不良資產，而中小商業銀行的不良資產雖然比國有商業銀行低，但實際上也保持在1%以上。按照統計分析，國內最好的商業銀行的百億存款凈利潤率也就1%左右，那么1個點的不良資產足以讓商業銀行實際經營成果化為烏有。銀行業管理當局按照《巴塞爾協議》所要求的資產五級分類方法和資本充足率要求，則向商業銀行提出了兩個相關的問題：要么降低風險資產比例、要么增大核心資本。發展私人銀行業務勢必形成“一石二鳥”的效果：私人資產業務的風險相對較低，同時對核心資本的要求也要低50%。
中國的商業銀行，尤其是中小商業銀行，已經為適應監管形勢和市場發展走上轉型的不歸路。
中小銀行私人存款份額與市場規模差距甚大。從全國看，個人業務發展最好的招商銀行的儲蓄存款也只占全國儲蓄存款總額的1.84%，其它中小商業銀行儲蓄存款的比例更是少得可憐。拿北京地區來說，截至2006年9月底，全市儲蓄存款已經突破8000億元，而各商業銀行儲蓄存款的占比如（表1）。
從圖1可以看出，中小商業銀行的儲蓄存款余額較低，最高的招商銀行也僅占北京市總儲蓄存款份額的5%，一方面說明中小商業銀行在私人業務上還有巨大的發展空間，另一方面也表現出中小商業銀行在發展私人業務方面業績一般，在新的市場形勢下如果不加快發展私人業務，擴大市場份額，很有可能在新一輪以私人業務為主體的發展趨勢中處于劣勢。私人儲蓄存款規模和私人客戶（尤其是高端客戶）的多少，是發展私人銀行業務的基礎。
中小銀行中間業務收入占比小，競爭力弱。
從表2和圖2可以看出，中小商業銀行的中間業務收入占比還較少，必須發展私人業務以加以應對。
從“綜合化服務”到“綜合化經營”――現實選擇
西方的私人銀行發源于瑞士，是面向私人專屬服務的銀行。后來西方的商業銀行也在銀行內部設立私人銀行部，以面向高端私人客戶提供專業化的服務。這就是現代私人銀行的兩種形式。什么是現代私人銀行？雖然沒有普遍接受的定義，但就字面上可以大體上定義為：向富有客戶，主要是個人或他們的家庭，提供涉及金融及相關業務的范圍廣泛、高品質的銀行服務。下圖是來自麥肯錫關于現代私人銀行業務及目標市場的資料：
由此可見，西方現代私人銀行的目標客戶群主要是富人（企業家、政治家、教授、新貴等），提供的服務主要是財富管理（證券經紀、大額存單、資產管理保管）、國際業務、房產咨詢、信托稅收咨詢、保密業務等。而國內商業銀行所謂的私人銀行業務，還主要是一般個人業務，屬于銀行本身功能（存款、結算、服務）的業務，與私人銀行業務相差較遠。西方現代私人銀行把亞洲國家作為其重要的目標市場，而金融理財師興起的條件也與中國財富發展的現狀和金融服務業的深化高度吻合。歷史往往有驚人相似的地方，西方國家昨天走過的路就是我們眼前要走的路。
目前，中小商業銀行發展私人銀行業務（兼或個人銀行業務）的現實選擇是：
（1）大力發展電子銀行系統（借記卡、信用卡、ATM機、網上銀行、電話銀行等），低成本地擴大服務網絡，極其節約地使用物理網點。
（2）充分發展業務，以彌補分業管理帶來的產品及服務不足。
（3）積極開展綜合金融理財服務，以滿足客戶日益增長的理財需求。
（4）條件成熟時，不斷地完善混合（綜合）經營的職能。
（5）以高端客戶為目標定位，集中優勢資源。
但我們必須注意到，私人銀行業務要求銀行（或者相應的服務機構）具備多元化經營的產品和服務手段，包括證券經紀、資產管理、信托服務、房產業務、稅務籌劃、保密服務等。中國的商業銀行，尤其是中小商業銀行還不具備混合經營的政策條件和管理隊伍、業務模式，難以對私人復雜的金融及關聯需求提供滿意的服務。所謂“理財銀行”的實現也不是一句話的事。如何在當前條件下快速發展私人銀行業務（兼或個人銀行業務）？有一條現實的路子實際上已經擺在中小商業銀行的面前，即在西方國家興起于相同條件下的私人金融理財服務。一方面繼續鞏固、提高原有的傳統銀行個人業務（存款、結算、服務），另一方面走綜合化服務（不是綜合化經營）道路。個別中小商業銀行已經廣泛地輸送培養理財規劃師的舉措本身就很能說明問題。在這個綜合服務的過程中，逐步地培養自己的私人銀行業務人才隊伍、業務模式、產品創新，為未來的綜合化經營準備條件，并且不喪失眼前對私人客戶的競爭。
2006年1月，國內外匯業務量最大的銀行――中國銀行計劃與蘇格蘭皇家銀行合資成立私人銀行公司的消息曾經成為市場焦點；2005年初，中國工商銀行透露即將撤銷私人金融部和住房金融部，合并成立零售銀行業務部，同時各級分支行也將相應進行調整。中信實業銀行總行已完成了零售銀行業務總部的設立。這些想法與現代私人銀行發展的客觀需要是一致的，但實現這樣的思路，條件還不完全具備，即中國的商業銀行還不能很快地完成混合經營的職能使命。借橋過河、借船出海，通過對理財服務業的整合，走出一條現實的綜合化服務之路已成必然選擇。
中小銀行私人業務的上上之策
告別自我、實現自我、回歸自我。私人客戶需要什么？迅速成長起來的富人階層需要什么？現代私人銀行的發展與定位已經明確地告訴了我們，壯大起來的私人理財業告訴了我們。私人尤其是富有階層的金融需求廣泛而深遠，他們有銀行服務需求，而且不僅是需要一家商業銀行的服務；他們需要證券服務，而且不僅是一家證券公司的服務；他們需要保險服務，而且不僅是一家保險公司的服務；他們需要房產服務，而且不僅是一家房地產公司的服務；他們需要海外業務、信托業務、遺產遺囑服務、稅收籌劃、養老籌劃、教育籌劃等等。這就是理財市場中存在的重要選擇難題：MOP難題。這些眾多的服務組合，不是哪家中小商業銀行能夠提供的，目前也不允許提供。但客戶的需求就是客戶的需求，我們無法“讓”客戶干什么，而是適應他們、滿足他們。
長期以來，各個商業銀行干的都是一樣的事、一件事：那就是基于銀行傳統業務本身的（存貸、結算、服務）、同質化的產品及服務。一個商業銀行使自己區別于同行的核心競爭力是什么？是風險管理、是產品創新、是流程管理。風險管理不僅僅是銀行的信貸風險管理，還包括綜合化經營以后的各種資產風險管理。風險管理水平的高低，將直接為客戶帶來價值，是完全能夠使自己與同行區別開來的硬功夫。產品創新不僅僅是銀行業務產品創新，還包括綜合化經營以后的多種組合產品創新，創新能力是基于風險管理前提的，有多高的風險管理水平，就能夠創新出什么有價值的產品。流程管理是商業銀行效率、規模經濟的范疇。當前，國內中小商業銀行能夠在這方面做出什么樣的成績呢？
中小商業銀行中，誰有勇氣適應市場客戶需要而喊出“獨立理財”的口號？誰有勇氣告別“自我”而成為超我？客戶是不管你我的，他們只關心誰能夠滿足他們的需求。這就是以客戶需求為導向的私人銀行服務，完全站在客戶的立場上來提供全面的、跨越銀行傳統業務的服務。什么是獨立理財？就是你不但賣自己銀行的產品，還敢于向客戶提供同行的產品及服務；你還要提供全面的保險產品及服務、投資產品及服務、信托產品及服務、房產及服務、國際業務、稅收、養老、教育、出國等等，而且是徹底解決了MOP難題的服務。
壯士斷臂的銀行理財產品首發于中小銀行，但遭遇尷尬的也正是中小銀行本身。中小銀行的基層管理人員和一線員工并不積極推動理財產品，因為他們擔心本支行的儲蓄存款會因客戶購買理財產品而流失，存款業績、利潤貢獻會受到影響。但卻觸動了同業銀行的連鎖反映，因為怕他行挖了自己存款的墻角，于是一場理財產品大戰紅紅火火地展開了。這里提出了兩方面的問題，一方面是首創理財產品形成了馬太效應，其它銀行的儲蓄存款會向首創銀行流動，所以同業銀行必須緊跟上去。另一方面，中小銀行的基層員工并沒有勇氣放棄自我，形成更大的光環效應。
當一個中小商業銀行敢于告別自我的時候，客觀、中立的待客態度會引起真正的馬太效應，從而獨樹一幟地吸引高端客戶，形成競爭優勢。如果中小商業銀行不能告別自我，還是沿續傳統銀行業務的路子，以自我為中心，在挖別人墻角的同時又怕失去已有客戶的資金，那就會陷入自我封閉的困境?！督鹂朴衤伞分v了個法則，“該發生的一定會發生”，不因為中小商業銀行懼怕客戶資金流失就不流失了，其它商業銀行（包括國有大型商業銀行、外資銀行）在競爭、保險公司在競爭、基金公司在競爭、證券公司在競爭、房產公司在競爭，你能夠保得住自己的現有成果嗎？古人講“不欺”兩字，中小商業銀行也應該有這個胸懷，“不欺”客戶、不自欺，客觀地、公正地為客戶提供有價值的服務。這也許就是招商銀行要打造“理財銀行”的路子。
暗渡陳倉，借他山之石以攻玉。什么是中小商業銀行發展私人銀行業務的“暗渡陳倉”？就是以“綜合化服務”明修棧道，“暗渡陳倉”到最終實現“綜合化經營”的目標，徹底把中小商業銀行打造成現代私人銀行，實現對客戶的全面理財、全面價值提升。“綜合化服務”能夠有效地規避政策監管限制、產品創新約束、功能短缺不足。當前，中小商業銀行還不能經營證券服務、保險服務、基金服務、房產服務和其他綜合理財需要的服務。但中小商業銀行完全可以整合市場現有的金融及相關服務為客戶提供全面的理財服務。在這個過程中，中小商業銀行培育了龐大的客戶群、培養了大批理財人才隊伍、孕育了核心業務體系。隨著條件的成熟，不斷地推出多種產品創新和服務，最終走向混業的綜合化經營。比如現在已經允許商業銀行開辦基金公司，根據新近銀監會的商業銀行創新指引，商業銀行還可以開辦保險公司。盡管路子還很長，但未來之路已經開啟，商業銀行綜合化經營的明天即將到來。
什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理財市場中具備實力的、規范的、有能力滿足高端客戶理財需要的專業理財公司，實現中小商業銀行自己的功能不足。為什么要借這塊石頭？因為商業銀行要像個銀行，最有價值的、最能代表商業銀行管理水平的還是銀行核心競爭的“風險管理、產品創新和流程管理”。商業銀行不能“不務正業”，放棄自己的壟斷優勢和品牌價值而熱衷于經紀類收入的“經紀人”，成為其它金融及相關產品提供商的人。同時，借助理財公司來完善和達到“綜合化服務”，也是為商業銀行設置了一道防火墻，規避了相應的風險?，F代興起的理財公司等經紀、顧問類公司，雖然在西方國家得到了長足的發展，但畢竟還不是金融和理財服務的主流，至多是金融和理財服務行業的一些“石頭”。而商業銀行更要看中價值客戶這些“美玉”，讓這些“石頭”為商業銀行帶來“美玉”，而商業銀行分一些較低的成本給這些理財公司。理財公司，尤其是新興的獨立理財公司，他們能夠辛勤地、踏實地做好自己的角色，綜合化地和整合市場上存在的金融及相關服務提供商的產品。中小商業銀行只需要借助他們的力量，采取嫁接服務的手段，完成自己對高端客戶的理財承諾，最終高端客戶這些“美玉”就進到了中小商業銀行?！懊烙瘛睂χ行∩虡I銀行的價值是不言而喻的。
中小商業銀行把核心資源專注于銀行的核心競爭力，完全符合成本節約與國際流行的金融外包服務趨勢。國外商業銀行把部分金融服務外包是一個潮流和趨勢，為了能夠迅速響應客戶千變萬化的理財需求，正在把商業銀行可用資源逐漸集中到自己最具優勢、最擅長的核心業務之上，而將其他業務交由第三方專業企業運作，以實現降低成本、精益求精和靈活多變的目標。隨著金融業獲利能力下降，節省成本的有效方法就是把比較不專業的銀行業務外包出去，國外的典型例子是客服外包，美國銀行把很多客戶業務外包給印度，因為通常要做一個有效的服務專線，要投入的咨詢成本和IT設備建設成本都相當高。一個銀行規模不夠大的時候自己做不劃算，以這種外包的方式，到2010年可以為美國銀行省下將近15億美金的成本。
關鍵詞：商業銀行競爭力；差異化；互補性
中圖分類號：F830.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2008)03-0002-06
產業的分工與細化反映了產業發展的完整性，這種完整性越充分，越能說明銀行業發展的成熟度與對市場需求的契合度，是銀行業整體實力的一種體現。多元化細分的類型結構表明銀行內各行之間的非同質性和差異化程度，同一產業內不同類型的企業具有各自的競爭優勢，會使產業形成優勢互補各有分工的局面，這無疑有利于銀行競爭力的提升。中國商業銀行同質化問題是過去單純強調規模發展的后果，已不適應當前開放的銀行業環境和激烈的銀行業競爭，如何實現中國商業銀行的差異化發展是中國商業銀行亟待解決的問題。
一、銀行業細分的理論基礎與可能性
(一)產業細分的內涵與意義
邁克爾?波特在《競爭優勢》中指出，產業細分是為了發揮競爭優勢而把產業劃分成各次級單元。產業細分包括了整個價值鏈，它還揭示了不同細分市場結構吸引力上的差異和同時為不同細分市場服務所產生的矛盾，成為創造和保持競爭優勢的基礎。產業細分說明了企業應當為哪些細分市場服務和如何為他們服務是必要的。細分市場既產生于買方行為的差異，也來自于供應不同產品和服務于不同買方的經濟性差異。同時還強調產業細分不但要包括哪些已經存在的產品種類和買方群，還應包括潛在的。從理論上講，辨識未受注意的和潛在的細分市場可能最重要，因為他們提供了搶先行動創造競爭優勢的機會。通過產業細分而獲得的競爭優勢對產業的整體發展和產業內企業的生產、營銷都起著極其重要的作用。
1．有利于選擇目標市場和制定市場營銷策略。市場細分后的子市場比較具體，比較容易了解消費者的需求，企業可以根據自己的經營思想、方針及技術和營銷力量，確定自己的服務對象，即目標市場。針對較小的目標市場，便于制定特殊的營銷策略。同時，在細分的市場上，信息容易了解和反饋，一旦消費者的需求發生變化，企業可迅速改變營銷策略，以適應市場需求的變化，提高企業的競爭力。
2．有利于發掘市場機會，積極創新。通過市場細分，企業可以對每一個細分市場的購買潛力、滿足程度、競爭情況等進行分析對比，探索出有利于本企業的市場機會，使企業及時編制新產品開拓計劃，進行必要的產品技術儲備，掌握產品創新的主動權，以更好適應市場的需要。
3．有利于集中人力、物力投入目標市場。任何一個企業的資源、人力、物力、資金都是有限的。通過細分市場，選擇適合自己的目標市場，企業就可以集中人、財、物及其他資源，去發展優勢業務、爭取局部市場上的競爭優勢。
這三方面的作用能使企業在競爭中獲得準確定位，取得領先優勢，有利于企業經濟效益的提高。上述積極作用顯然同樣也適用于銀行業的產業細分。
(二)銀行業細分與銀行業類型結構
隨著市場進一步成熟和發展，細分是一個必然。這種細分不單單是在產品上的，而是多層面上的細分。波特提出，在任何給定的產業中，可獨立或組合使用四類明顯的細分變量，以抓住生產者和買方間的差異。分別是：(1)產品種類，指正在生產或可能生產的產品種類；(2)買方類型，指購買或可能購買產業產品的最終買方類型；(3)銷售渠道，指已采用或有可能采用來為最終買方服務的可選銷渠道；(4)買方的地理位置，定義為本地、地區、國家等。
波特指出，辨識細分變量是細分產業過程中最具有創造性的部分。因為涉及到構想產品和買方沿哪些方面變化的問題，這些方面具有重要的結構或價值鏈上的意義。依據波特的理論，可以嘗試從銀行業產業細分角度來研究銀行業類型，見表1。
那么產業細分所導致的銀行業的多元化與今天銀行業發展趨勢的全能化、混業經營相矛盾嗎?答案是否定的。正如銀行的全能化、混業經營是當代經濟金融發展的產物一樣，銀行業的市場細分同樣是時代演進的結果。
從需求引致的角度來看，銀行客戶從資金來源、交易形式到資產管理等方面對金融服務的需求無不例外地向多層次多元化縱深發展，見圖1，銀行業若不敏感地判斷和做出積極響應，在激烈的金融競爭中是難以立足的。從供給推動的角度來看，銀行業本身也存在細化的動力，每一個想在產業中立足的企業都希望具有自己的競爭優勢，能夠持續發展。從長遠來看，銀行業的全能化、全球化、大型化的趨勢與銀行業多元化、多類型、專長性、中小型化的趨勢應該是并存與互補的。換句話說，只有細分被市場不斷認識和接受時，整個銀行產業的發展才會全面進入成熟、有效的具有持久競爭力的階段。
研究銀行類型結構應著眼于銀行業的競爭優勢，銀行之間各自優勢而帶來的差異性不僅能夠促使銀行業內有效競爭的實現，而且對銀行業整體競爭力的提升大有裨益。銀行類型的不同是銀行功能及功能實現方式的不同組合，具體體現在業務、服務對象、市場定位的不同。不同的銀行類型能夠較完整地滿足經濟運中的各種需求，更能體現出銀行服務于經濟的作用和銀行存在的本質。
二、銀行業類型結構的合理性判斷
(一)銀行業類型結構的合理性取決于其所處的經濟金融發展背景
不同的經濟金融環境有其內在的合理性判斷標準。在高度集中的計劃經濟體制下，銀行業呈現的類型特點往往是集中的、單一的。以我國1984年前的銀行業為例，人民銀行的“大一統”恰好呼應了當時集中計劃經濟的生產、流通需要，應該說這樣的集中性結構也是合理的；反之，在相對成熟的市場經濟體制下，銀行業呈現的類型特點往往是分散的、多元化的，而且隨著市場化程度的提高，這種分散的多元化結構會演化成兩端相對集中的多元化結構，即一端為大型的全能性銀行機構，另一端為專業化突出的多類型的中小型銀行機構。
以美國的銀行業為例，1988年以后美國經濟在壟斷方面有所放松，經濟規模發展與信息技術的廣泛采用使其經濟的深度廣度都大大增強，銀行業一方面通過兼并重組、強強聯手促成美國銀行數目減少而大型、巨型銀行集團不斷增加；另一方面具有特色經營的專注型中小銀行也在市場上占據一席之地，以滿足專業化、個性化的金融服務需求。這種與經濟金融發展相適應的特點也體現在美國銀行體系的層次化上。美國銀行業大致可分為四層：第一層次是全國性的銀行，比如花旗銀行、摩根大通銀行，這類銀行也是大型跨國銀行，為美國力求的經濟全球化提供支持；第二層次是超級地區銀行，比如富利
特銀行，這類銀行業務一般集中在某幾個州，同時也在某些國家開展業務，像富利特在拉美就具有一定的影響力；第三層次是地區銀行，這類銀行數量較多，一般都在某一州開展業務，為當地的大企業和大城市的居民服務；第四層次是社區銀行，這類銀行數量最多，主要為某一小鎮或大城市的居民服務。這四類銀行形成自然的分工，都有自己特定的服務對象和服務工具，使經濟活動的不同層面都能獲得金融支持。因此，判斷銀行業類型結構合理性的基本標準就是與經濟金融發展的適應程度。
(二)銀行業類型結構的合理性取決于需求方的滿足程度
所謂需求方的滿足程度是指銀行業服務的各經濟主體的各種需求能否在現實的銀行服務中得到實現。這里的滿足包含兩層意思：一是服務類型與需求的契合度；二是對服務的成本與效率的滿意度。
銀行業的服務對象包括住戶、非金融機構企業、政府機構、金融機構和國外部門，隨著經濟發展的深化，各自對銀行服務需求的多樣化和復雜化程度也不斷提高。
就住戶而言，隨著其資產額度的增加、知識層次的提高以及對現實經濟參與的強化，其對銀行業提供服務的質量要求不斷提高。比如會要求專門的理財服務、具有與收益匹配的風險投資以及更多更豐富的信息咨詢等等，同時也會對銀行服務的便利程度和舒適程度提出更高的要求。
就企業而言，企業本身的規模大小、所屬行業性質與階段的不同，以及國際化程度不同，都會對銀行服務產生不同的需求，尤其在融資成本和支付結算的效率上要求較高。
就政府而言，政府對銀行的需求多體現在政策性貸款方面，這就需要銀行業的政策性業務與商業性業務徹底分離。
就國外部門而言，一方面，他們會依靠外資金融機構滿足其需要的金融服務，另一方面它們也應成為內資金融機構國際化發展的紐帶。
可見銀行業服務對象中的各類經濟主體各有各的經濟行為特點，必須切實滿足這些不同經濟主體的不同要求，因此“一站式”服務與類型多樣的專業必然同時存在，這也使得銀行業的機構全能化與功能分化成為可能，使得銀行類型展現出多元化特點。
(三)銀行業類型結構的合理性取決于銀行業整體效能的形成與發揮
銀行業具有多元化的類型絕不是指名稱的多樣化，主要指不同的專業方向和市場領域。這十分有利于發揮銀行對經濟發展的整體推動作用，也十分有利于銀行業的整體安全。因為不同類型的銀行有各自的市場定位和專注方向，不同的銀行在規模上、產品上和服務內容上的差異恰好為各經濟主體提供了選擇的空間，一方面不會造成經濟發展中的金融服務厚此薄彼；另一方面也豐富了銀行業的構成，對大型全能銀行為主導的銀行體系進行了有益的補充，使銀行業推動經濟發展的整體效能獲得提高。
當然，強調合理的類型結構并沒有一個絕對的量化標準，因為合理的類型設置是因國而異的。但無論如何，有三點可以肯定：一是銀行業全能化、大型化的發展趨勢絕不意味著對中小銀行的完全排斥。二是經濟中需求的細化在日益激烈的競爭中必然成為銀行追求差異化和發展專業銀行的動力。三是銀行類型結構的表現既可以是顯性的各類銀行構成，也可以是隱性的銀行差異。關鍵在于銀行具有的培育各自競爭優勢的理念和銀行業有效競爭的形成。不同的銀行業類型結構有不同的構成，可以是大、中、小型銀行的配比狀況；也可以是全能銀行與專業性銀行的配比狀況；還可以是不同所有制銀行的配比狀況。
強調銀行業的類型結構問題，實際上是強調銀行業構成的差異化和互補性問題，是強調銀行的競爭優勢問題。只有差異化與互補性并存，銀行業個體競爭力和整體競爭力才會真正實現。
三、銀行業類型結構的差異化和互補性是競爭力獲得的保證
(一)差異化是銀行業不斷創新、追求競爭優勢的體現
具體理解差異化表現為銀行業務發展戰略、銀行商品種類及價格和銀行服務的差異，這些方面的差異化安排成為競爭優勢獲得的可能性空間。
首先，在銀行業務發展戰略方面，大體有三種取向：一是客戶主辦型。比較符合能提供多種金融服務的大銀行，其發展戰略是爭取成為每一位客戶的“主辦銀行”，使客戶的大多數金融業務都能在一家銀行得以滿足。二是特定業務集中型。比較符合強調優勢業務的中型銀行。其發展戰略是銀行把經營資源集中于自己優勢的業務范圍，以充分增加邊際收益。三是密切聯系客戶型。比較符合強調地域優勢的地方銀行和社區銀行。其發展戰略是通過強化區分顧客，構筑有效的金融商品供給機制、擴大信息技術投資以確保特定地域的營業份額，免遭被收購命運。
其次，在商品種類方面，不同的銀行可以通過各種金融創新進行產品的差異化設計。包括捆綁組合的綜合性金融商品、面向不同客戶不同需求的個性化產品等。為此客戶需求的分析就顯得十分重要，不同的年齡、收入、職業、地區等有許多差異，這本身就需要銀行有差異的服務。目前，許多先進銀行建立了客戶信息管理系統(CRM)，利用數據挖掘技術分析顧客，來開發適應不同顧客戶群的商品。
最后，通過樹立金融企業的品牌來實現差異化，這是差異化的綜合體現。因為金融產品的創新、差異化的服務措施等競爭手段，很快會被同行所效仿，而樹立具有高度市場信譽的品牌則可以用非價格競爭方式來確立自身的競爭優勢，以獲取穩定的客戶群體和市場份額。
(二)互補性可避免惡性競爭，有利于銀行業整體競爭力的實現
從產業角度分析銀行業的互補性：一是規模的互補性。銀行業的類型結構應該是大中小型銀行的有效配合。二是地域布局的互補性。以城市或地區的國內生產總值和人均值為依據來選擇活動范圍，或以地域熟悉程度為依據來確定業務的層次開發。尤其是發展中國家在農業比重大、農村人口多的情況下，對農村地區銀行服務的支持，需要管理者從全局把握。三是業務類型的互補性。這實際是差異化的結果。銀行間存在的各種業務差異必然形成優勢互補的局面。銀行發展中的互補性會避免同質化銀行間的惡性競爭，也有利于銀行對經濟發展的均衡支持，是銀行業整體競爭力提高的重要標志。
四、中國銀行業類型結構分析與商業銀行競爭力的提升
(一)中國銀行業類型結構的現狀與合理性分析
具體分析目前中國銀行業類型結構的現狀與問題：
1．從實力規模和地理范圍的角度而言，我國雖然大中小規模銀行都有，但業務性質和地理分布的構成比重失衡，全國性和城市性的商業銀行比重較大，中小規模的區域性和社區性銀行數量較少，尤其是廣大農村地區欠缺小規模的社區銀行。我國各類銀行的同質化嚴重，從內部結構、業務運作到人員管理都存在雷同。這種類型結構與中國現代經濟發展的特點呈現一定差距。(1)我國經濟的改革深化使區域經濟的分化整合日益顯著，傳統的行政區劃受到市場經濟的強烈沖擊，從20世紀80年代至今，已逐漸形成東北、華北、東南沿海、西北等幾大經濟圈，
這些不同的經濟區域具有不同的產業結構，對金融服務的要求也存在許多不同。而目前銀行業的按行政區劃設置分支機構、實施統一的市場戰略、提供單一的無差異服務與這種區域經濟發展的差異化特點相背離。因此成立或改組形成與區域經濟特點和發展要求相吻合的區域性銀行，在銀行業類型結構的完善中就十分必要。(2)中小型企業的迅速發展需要相應類型的社區銀行的對口支持。自20世紀90年代以來，我國中小企業在國民經濟發展中的地位越來越重要。中小企業尤其小型企業獲得的融資份額與之對經濟發展的貢獻不相符合。同時我國存在較大規模的地下金融資本，排除不合理因素，中小企業的資金需求是其存在的重要原因。因此，組建社區銀行或將可改造的地下金融組織轉變為社區銀行，為中小企業提供地緣金融的支持也是相當急迫的。(3)居民對金融服務的個性化和人性化要求越來越強烈與大銀行提供的服務存在差距。大銀行因為規模經濟對居民提供的多是標準化信貸產品，采用面向大眾的無差異營銷，即便有個性化產品也多是為高端客戶訂制，很難滿足千差萬別的普通居民的個性化需求。而與當地居民近距離接觸的社區銀行，既具有成本優勢也具有信息優勢，無疑會產生積極的市場補缺作用。
2．從全能銀行與個性化銀行(產品細分、顧客細分)角度而言，我國銀行業類型簡單，與復雜多元的需求不匹配，對銀行整體實力的提升不利。雖然我國銀行業目前存在一些控股集團模式的金融組織，但也是模糊意義的全能銀行。銀行業類型結構在業務差異上有兩個問題比較突出：一是全能銀行需要發展；二是專業化銀行有待出現。受我國商業銀行法制約，我國銀行業不得混業經營，全能銀行的真正發展需要法律的解綁。尤其在2007年以后與無法律限制的國外銀行在同一平臺上競爭，沒有全能范圍的法律許可，內資銀行在先天條件上就已落人一步。
(二)基于提升競爭力的中國銀行業類型結構優化的建議
針對上述問題，基于提升銀行競爭力的角度，我國銀行業類型結構的優化應注意兩大方面：一是產業類型結構的合理性安排。這主要表現為機構的多元化，包括規模的多元化、業務方向的多元化、所有制的多元化、地理范圍的多元化。這一角度的結構優化既有市場需求的拉動也有政策制度的推動，在一定的政策引導下主要給予市場自主抉擇的權利和空間。二是不同類型銀行市場定位的合理性安排。這主要表現為各家銀行之間差異化的實現，這是產業類型結構優化的實質內容。
1．應以地區銀行、社區銀行的建設為我國銀行業類型結構優化的突破口。通過發展分層次的中小銀行體系來促進我國銀行業有效競爭和整體實力的提升。建立和發展地區銀行和社區銀行，筆者認為有幾個途徑可以選擇：(1)選擇適于建立社區銀行的城市和縣鎮，將其已有的城市信用社、農村信用社改造為社區銀行，也可將已成立的部分小型城市商業銀行定位為社區銀行。對現有機構實現改造需要政府予以一定的政策支持，比如對過去不良資產的處理、對民間資本參股的促進和改組實現后的行政撤離。(2)給予民間資本組建新社區銀行的制度空間和法律保護。(3)以“疏”替“堵”，引導民間非正規金融組織發展成社區銀行。(4)針對區域經濟發展的共性，將已有的城市商業銀行合并重組成區域銀行，針對區域內金融需求的特點，結合區域經濟的發展進行戰略布局，實現我國銀行體系的多層次和層次間的有效競爭。在建立和發展地區銀行和社區銀行的基礎上，應注意促進多層次的中小銀行體系的實現。國外分層組合的中小銀行既有平行也有交叉，最大限度地開發了本土市場，使地區性市場對外資銀行形成較高的進入壁壘，見表3。這對于我國目前銀行業的結構調整具有積極的參考價值。同時分層組合，使中小銀行與大銀行之間形成有益的轉變空間，既不限制好的中小銀行的逐層地位的提升和對大銀行的潛在競爭壓力，也不打壓基層中小銀行的特定區間的運營，由市場來決定銀行的優勝劣汰，符合銀行間有效競爭的市場原則。
2．強調銀行間的差異化，在全能銀行的發展趨勢下積極拓展專業化銀行的發展空間。對于全能銀行的發展需要注意：一是在法律許可前就積極準備包括儲備人才、儲備技術等，一旦法律允許便可操作；二是努力創新，積極開展中間業務，進行全能銀行的邊緣化突破。同時，就整體銀行布局而言，所有銀行不可能都是全能化，那樣銀行的同質化更突出。從市場深度的挖掘上，銀行業中應發展一批具有針對市場、針對顧客的專業化銀行，在我國尤其如此。我國經濟發展的地區不均衡、經濟的二元結構、多民族特點、收入水平的差距、人口老齡化以及獨生子女群體的形成等社會經濟環境的多元化，以及大眾價值觀、生活觀的變化都為銀行的專業化發展提供了大量的需求，關鍵在于銀行業自身的市場性和專業素養的條件能否形成供給能力。從顧客分化上嘗試如私人銀行、農民銀行、老人銀行、女性銀行等；從業務細化上打造主營業務的特色銀行比如儲蓄銀行、理財銀行、信托銀行等。
近年來,興業銀行在中國銀行業界掀起了一股“綠色金融”的熱潮,還推出了一系列商務模式創新的舉措和探索。在看似紛繁復雜的創新方式背后,其可持續金融的商道邏輯清晰可見。
高建平:尋求可持續發展的真諦
在氣候問題已深刻影響人類的生存條件,盡管低碳經濟、環境保護已逐漸成為人們的共識,但如何推動經濟、環境、社會與企業的協調發展,處理企業社會責任與企業盈利的關系依然是一道難題。
社會責任和企業發展果真難以兩全嗎?一些身負責任感的商業先鋒的可貴實踐讓人們不再感到如此悲觀,興業銀行就是這樣的一個例子。
興業的實踐給出的啟示是,在一個治理秩序良好的社會中,企業寓義于利,即通過提供符合社會訴求的產品和服務來踐行社會責任,不僅有利于社會的可持續發展,也是企業創造商業價值,獲得可持續發展的基本途徑!
可持續發展的價值新主張
《董事會》:興業銀行22年前發軔于東南一隅,在銀行業的市場結構變遷中異軍突起,躋身國內十大銀行之列,其間的綠色金融實踐備受矚目,這背后究竟是一種怎樣的力量在支撐、推進?
高建平:本行歷來關注企業對國家、對社會的責任。辦行伊始就明確樹立“為金融改革探索路子、為經濟建設多作貢獻”的經營宗旨、“依法經營、穩健經營、文明經營”的經營方針,以及“國家要稅收、股東要利潤、員工要吃飯、企業要發展”的經營理念,這是一種比較樸素的社會責任意識。此后,隨著企業發展壯大,對社會責任的認識也在不斷深入,近年來大力推動的以商務模式創新為主要特征的綠色金融,應該說是本行多年來社會責任理念和實踐的一次全面升華和集中體現。
從實踐情況看,綠色金融不僅沒有成為本行的財務負擔,還為本行開創了新的業務領域,帶來了優質的資產和新的收入來源。而且,通過深入發掘綠色金融的本質內涵,綠色金融理念即可持續發展理念已經成為指導銀行經營管理、再造業務流程的核心理念。
《董事會》:沒有夕陽的產業和企業,只有夕陽的思維。這一尋求可持續發展的商業理念,興業銀行是如何逐步認知的?
高建平:對可持續發展理念的認知,來源于本行多年實踐的積累和對新的、更具競爭力的商務模式的不懈探索。在多年的經營實踐中,我們深刻認識到,致力于經濟、環境與社會的可持續發展是銀行創造百年基業、取得自身可持續發展的基本途徑。企業是社會的一個個體,它不能脫離于社會而獨立存在和發展,只有將企業利益與社會利益緊緊地維系在一起,企業才有永續發展的可能性。我們相信,我們負責任地對待社會、對待我們的利益相關者,也會得到社會公平的回報。
2006年,在與國際金融公司合作,探索開發節能減排貸款這一綠色金融產品時,我們更多關注的是這種創新產品及其背后所代表的新型商務模式的競爭力;此后,在產品推廣過程中,通過與政府、企業乃至社區、非政府組織的深入交流與互動,我們逐漸觸摸并理解了綠色金融及其蘊含的可持續發展理念的深刻內涵,并逐步將這種理念引入到公司治理層面,提出寓義于利的社會責任實現方式,并努力以此推動銀行商務模式創新。
《董事會》:可持續發展離不開對商務模式的創新,更不可或缺鮮明的價值主張,興業銀行希望通過產品、服務、回報,向外界傳遞怎樣的價值?
高建平:在實踐可持續發展理念的過程中,我們著力倡導這樣一種價值主張:
首先,銀行要以股東的穩定回報為責任,悉心經營股東投資,以價值增長滿足股東的根本利益要求;第二,銀行要以服務客戶為宗旨,正確把握客戶需求及其變化,竭盡所能幫助客戶實現價值增長,幫助客戶可持續發展;第三,銀行不僅要提供員工的基本勞動報酬,而且應以員工成長為己任,尊重員工及其價值貢獻,始終致力于提升員工成就感,幫助員工實現成長;第四,銀行要樹立良好的同業競爭合作觀念,這種競爭不是兩敗俱傷,更不是你死我活,而是要實現競合基礎上的雙贏或多贏;最后,銀行要守法合規和遵從最高商業道德,關注社會公益事業,促進社會和諧。
《董事會》: 如何實現所認知和主張的商業價值呢?
高建平:價值主張最終要通過具體的經營行動來實現。對興業銀行而言,我們始終堅持這樣一種商務模式創新原則,即以正確的方式經營業務,了解并及時處理利益相關方所關注的問題,充分利用銀行在經濟社會發展中的特殊優勢和影響力,以點帶面,帶動其他企業乃至整個行業關注并積極履行社會責任。多年來,我們堅持這種實踐,不論是節能減排項目貸款,還是同業合作的“銀銀平臺”,都是近年來本行履行社會責任、實現商業價值的典型案例。
“寓義于利”的社會責任實踐方式
《董事會》:企業履行社會責任的實現辦法有很多,如何找到最適合自身發展的模式?
高建平:企業履行社會責任的方式方法受制于企業所處的時代、環境、文化、企業自身發展階段以及企業核心決策層的經營理念等各種內外因素。在具體方法上,應該說沒有絕對的優劣之分,關鍵要適合時代和環境的要求,適合企業自身的發展需要。
用比較抽象的理論概括,企業履行社會責任的方式大致可以分為三種類型:古典型、反應型和戰略型。古典型認為企業應該堅持股東至上,企業惟一的責任就是為股東合法地賺錢。反應型則是迫于社會壓力,被動制定責任守則,或通過環境、職業健康、社會責任認證等應對不同利益團體的需要。戰略型則是以積極、主動的態度履行社會責任,即通過實施產品或服務創新、技術創新、流程創新等價值鏈創新活動,使企業自身的商業利益與社會利益相一致,并且在致力于環境與社會可持續發展的事業中尋求商機,推動企業自身的可持續發展。這三種類型是一個漸次發展的過程。
《董事會》:戰略型企業社會責任方法似乎最具優越性,也最適合目前的社會經濟發展趨勢。
高建平:戰略型企業社會責任方法是在社會、經濟和企業發展到一定階段,在具備相當的資源、技術和經濟實力后而演化形成的一個發展階段。戰略型方法通過積極主動的管理,把企業社會責任與企業發展戰略、企業商務模式有機結合起來,從而獲得了更加旺盛的生命力。經過30多年的改革開放,我國經濟社會已經發生翻天覆地的變化。尤其是近十年來,社會責任意識已逐漸成為人們的共識,成為企業經營所面對的商業環境的重要組成部分。對廣大企業特別是具備較強綜合實力和市場競爭能力的企業而言,采取戰略型企業社會責任方法既符合當前的社會經濟發展趨勢,也是企業自身發展的需要。
《董事會》:那么,興業銀行最終確立了怎樣的戰略型社會責任觀?
高建平:只有從戰略高度認識企業社會責任,才能對社會施以最大的積極影響,同時獲取可持續發展。基于這種認識,本行提出“寓義于利”的社會責任履行方式,即“將社會責任與銀行自身業務相結合,落實到銀行經營管理的具體環節,并且在履行社會責任中尋找商機,探求一種可持續、可發展的銀行與社會共贏的商務模式和社會責任實踐模式”。通過確立這種戰略型社會責任觀并在實踐中堅持不懈地推動,我們希望在獲取合理的商業利益的同時,對社會施以最大的積極影響,從而實現人與自然、企業與社會的和諧發展。
綠色理念:興業的播種和耕耘
綠色理念作為興業銀行的一個核心價值觀,不是一開始就有的,也不是在偶然之間就形成的,而是隨著興業銀行的成長而逐步產生并深化的。興業銀行成立20多年來,實現了從地方銀行、區域銀行、全國銀行到上市銀行的四級跨越,其公司治理理念也經歷了從股東利益至上到兼顧利益相關者,并最終到倡導以多種方式履行社會責任,推動經濟、環境、社會的可持續發展的三階段發展與跨躍。推動公司治理理念形成和發展的外在因素是我國改革開放逐漸深入到企業微觀運行機制,公司法規體系與現代企業制度開始形成并逐步完善,內在的推動力很重要的一點則是來自于股權結構和公司治理結構的變遷。
第一階段:股東利益至上
這一階段是從1988年成立到20世紀90年代中后期,為順應國家經濟金融改革發展的形勢要求,興業銀行通過發起人出資設立以及吸收新投資者入股的方式不斷擴大股本,為銀行早期的發展奠定基礎。此時,興業銀行公司治理的目標可以概括為股東利益最大化,并集中體現為較高的股利分配率,讓股東分享銀行成長收益。
興業銀行在成立伊始即按照股份制形式組建,這在計劃色彩尚比較濃厚的20世紀80年代可以說是領風氣之先,使興業銀行與市場具備了天然的親和力,為日后的發展奠定了良好的基礎。然而無可否認的是,在那個時代,現代企業制度的內涵在我國仍然是十分模糊的,如何構建完備的公司治理體系并無前車可鑒,興業銀行等國內最早一批的股份制試水者也是在實踐中摸索前進。當時的興業銀行雖然引入了現代公司治理基本架構,但囿于當時的時代背景,公司治理理念和公司治理運作尚難稱完善,在公司利益取向上更多體現股東的利潤訴求,難以充分考慮到銀行與社會的可持續發展問題。一個典型的例子是,直至2000年,興業銀行每年的利潤分配率多在70%左右,對于資本充足率和長期積累考慮較少,更遑論提高內部積累率以支持銀行快速發展,提高壞賬覆蓋率以防范風險、支持可持續發展。
第二階段:兼顧利益相關者
2000年以來,興業銀行在實踐中逐步認識到,商業銀行作為特殊的公眾企業,其經營既得益于股東、客戶、員工、社會等的支持,而其經營成果又直接影響到他們的利益,因此,其公司治理目標不應只停留在股東層面,還應兼顧各利益相關者的共同利益。
近10年來,中國經濟持續快速發展,中國金融業改革逐步邁向深化,對外開放步伐加快,商業銀行經過自身發展的戰略優化,正一步步從傳統的政府機構附屬物走向市場化、多元化經營的新階段,初步實現了“把銀行辦成真正的銀行”的構想。特別是在公司治理方面,作為我國商業銀行股份制改革的核心內容,商業銀行的股權結構更加合理,組織體系和運作機制更為健全,資本市場對銀行的約束作用進一步顯現,與國際先進同業相比,公司治理開始從“形似”逐步走向“神似”,公司治理日臻完善。
這一時期,也是興業銀行全面轉變企業經營機制的關鍵十年。2001年和2003年,興業銀行分別對國內外投資者進行了兩次私募,股本由15億增加到39.99億,股東結構發生了重大變化,推動了董事會結構和功能趨向完善,從而引導興業銀行的經營理念提升。
2000年,根據內外形勢的變化,興業銀行提出“建設全國性現代化銀行”的發展戰略,全面拉開全國化發展的序幕。為了實現這個目標,興業銀行進行了增資擴股,注冊資本達到了30億,這次增資擴股對象以省外大型工礦企業為主,包括中國電子信息產業集團、國華能源、寶鋼集團、香港招商局等,也包括了一些新興的民營企業,如七匹狼公司等。
股東結構的多元化,使興業銀行在公司治理的利益訴求上發生了改變,銀行從經營的指導思想、發展策略、業務流程、利潤分配都反映出了這種變化。在利潤分配方面,開始強調股東即期利益和長遠利益結合,利潤分配率相應調整,保持在25%左右。此后,伴隨著我國經濟轉型和跨入新世紀后的強勁增長,興業銀行在全國以每年新建3到4家分行的速度快速擴張。
2002年,新一輪的資本補充又提上了興業銀行的議事日程,這一次興業銀行選擇的是引進外資戰略投資者。在當時,多數銀行的資本補充都首選公開上市,興業銀行經過審慎研究,認為比融資更重要的是應該著力改善股東結構,夯實公司治理的基礎,決定采取先引進戰略投資者后上市的策略。
經過艱苦的談判,2003年12月,興業銀行同香港恒生銀行、國際金融公司(IFC)、新加坡政府直接投資公司(GIC)簽訂增資9.99億股、融資26.973億元人民幣的入股協議,這在當時是國內商業銀行一次引進外資股東家數最多、入股比例最高、涉及金額最大的一宗交易協議。
引進外資戰略投資者,尤其是獨立董事和外資董事的引進,對于優化董事會的知識結構和改善公司治理基礎產生了很大的作用。興業銀行逐步轉變為一家具有國際視野、與國際經營模式接軌的現代化商業銀行。
在這一階段,落實到具體行動上,興業銀行采取了實實在在的舉措維護利益相關者利益,如在國內同業中率先投保高管責任險、銀行財產險,不良資產率逐年下降,撥備覆蓋充分,有效地維護了銀行和利益相關者權益,保障股東投資收益和廣大金融消費者利益。同時加強員工培訓和職業規劃,保障員工合法權益,促進員工自我價值實現;積極投身社會公益事業,做負責任企業公民等。
第三階段:以多種方式履行社會責任,推動經濟、環境、社會的可持續發展
近年來,尤其在應對全球氣候變化背景下,面對日益突出的環境問題,興業銀行進一步思考利益相關者與銀行自身可持續發展的關系,提出了“積極探索以多種方式推動履行銀行社會責任,構建人與自然、環境、社會和諧共處的良好局面”的公司治理新理念,從源頭上夯實了銀行可持續發展的基礎。
2006年5月,興業銀行與IFC在上海簽署合作協議,聯合在國內首創推出能效融資項目。能效融資合作協議將興業銀行與IFC的市場化融資優勢、公用事業服務優勢和風險管理優勢等融為一體,針對中國在節能技術運用和循環經濟發展方面的融資需求,創造性地引入貸款本金損失分擔機制。根據協議,一旦貸款發生不良,IFC愿意根據約定比例分擔貸款本金損失,從而支持最高可達4.6億元人民幣的貸款組合。這是IFC首次通過市場化的運作模式在中國推行能效融資項目,也是興業開發和推廣綠色信貸產品的一次嶄新嘗試。
此前,由于能效融資項目所在的行業往往屬于國家宏觀調控“兩高一資”限制領域,在新的配套政策沒有出臺之前,商業銀行會感到不少掣肘。同時,由于國內尚未形成成熟的碳交易市場,相關交易規則也不明確,這使國內金融機構很難深入開展這項業務,許多節能減排和環境保護項目因為得不到資金支持而難以開展。當興業銀行就能效融資項目與國際金融公司接觸時,興業銀行的決策者們敏銳地意識到了其商業機會和社會效益,展現出了出色的戰略把握能力。高建平董事長當時即明確指示“要把能效融資做大、做強、做出品牌、做出影響”,這為興業銀行的綠色金融事業定了基調。
始于2006年的能效融資項目一期合作取得了顯著成效。在該項目下,興業銀行為中國51個節能減排項目提供了逾12億元人民幣的貸款,項目涉及工業鍋爐改造、余熱回收、汽電共生和汽電冷三生項目、節電以及工業能源利用的優化項目等,并開發和成功運作了7種節能減排業務模式,包括企業節能技改貸款模式、碳金融模式、節能服務商模式、融資租賃公司模式、買方信貸模式、能效設備供應商增產模式、公用事業服務商模式。
2008年2月25日,興業銀行與國際金融公司在北京簽署節能減排項目融資二期合作協議,協議約定IFC將為興業銀行提供1億美元的貸款本金風險分擔,用于支持興業銀行發放15億元人民幣的節能減排項目貸款。
節能減排項目貸款對于興業銀行的意義并不僅在于它提供了一種新產品、新利潤來源,更重要的是,興業銀行由此叩開了可持續金融的大門,推動了公司治理和經營理念的升華。
2007年1月份,興業銀行在上海證券交易所上市,股權結構由區域化走向全國化、國際化進而社會化,最終基本形成了結構多元、比例恰當、優勢互補、和諧匹配的股東格局。成為公眾上市公司,使興業銀行有了更大的舞臺,也具備了更強的社會責任意識。在經歷了近幾年在全國風起云涌的社會責任運動的洗禮之后,興業銀行在實踐中逐步形成了更成熟的社會責任觀念,注重通過寓義于利的方式,將責任理念融入到銀行產品和服務中,通過提供符合社會訴求的金融產品奉獻社會。
目前,興業銀行逐步形成了內部治理各層級權責明晰、有效制衡、協調運轉的良性治理格局。2007年7月,興業銀行成立社會責任工作領導小組,由董事長高建平任組長。通過建立健全社會責任工作機制,加強對可持續金融的組織協調和推動,系統推進社會責任工作。興業銀行第六屆董事會將“研究擬定銀行社會責任戰略和政策,監督、檢查和評估銀行履行社會責任情況”作為董事會執行委員會的一項職責予以明確,并將其正式寫入新修訂的《董事會執行委員會工作規則》,確認將企業社會責任與可持續金融作為銀行核心理念與價值導向,并用以指導經營管理和業務活動。
在可持續發展理念的指引下,興業董事會和高級管理層將社會責任和可持續發展納入銀行發展戰略,積極開展可持續金融創新,如國內首創低碳貸款產品,國內首家采納赤道原則、成立可持續金融專業營運機構等,實現了從能效融資到赤道銀行的跨越發展。
截至2010年7月末,興業銀行已累計發放節能減排貸款607筆,金額346.75億元,提前實現了該行對社會公開承諾的“三年(2008-2010年)投放100億元”目標。這些貸款所支持的項目可實現在我國境內每年節約標準煤1513.81萬噸,年減排二氧化碳4118.40萬噸,年減排化學需氧量(COD)68.2萬噸,年減排二氧化硫6373噸,年綜合利用固體廢棄物500.5萬噸,年節水量2254.26萬噸。而且,自興業銀行開辦該業務以來,所有節能減排項目貸款迄今未發生資產質量問題,不良貸款率始終保持為零,且貸款利率水平參照同期市場基準利率略有上浮,其貸款收益水平在中長期項目中處于較高水平。如果說,興業銀行播種的是“綠色”的社會責任,今天已經收獲了沉甸甸的“金色”效益。
商務模式創新:創造企業新生態
商務模式本質上是企業利益相關者的交易結構,是連接客戶價值和企業價值的橋梁。商務模式為企業的各種利益相關者,如供應商、顧客、其他合作伙伴,企業內的部門和員工等提供了一個將各方交易活動相互聯結的紐帶。一個好的商務模式總是能夠體現為獲得其利益相關者認同的獨特的企業價值。
實踐中,興業銀行致力于在可持續金融理念指導下進行商務模式創新,如國內首家采納赤道原則、成立可持續金融專業營運機構、創建銀銀平臺合作模式、推動跨行現金管理服務等,這些致力于環境與社會可持續發展的商務模式的創新,將銀行的公司治理、產品服務、信貸與同業業務、風險控制體系集聚成一個整體,創造了一種全新的企業生態,并逐步形成了興業銀行的差異化特色和競爭優勢,為其可持續發展輸入了不竭的動力。
銀銀平臺:合作共享的雙贏機制
銀銀平臺建設,是興業銀行近幾年以可持續金融理念所著力打造的業務模式之一,在業內已經擁有較大的優勢。對此,興業銀行李仁杰行長認為:“未來我們肯定會走社會化道路,有優勢的包進來,劣勢的包出去,重要的是形成資源共享、優勢互補的合作機制”。這句話看似平樸,卻反映了當今時代里,銀行在爭取發展空間上的柔性化思維,不是僅靠僵化地擴大規模和增加分支機構,而是要通過建立一種有效的合作機制來取得銀行與社會的共同發展。
興業銀行同業業務部總經理鄭新林向記者介紹說:“銀銀平臺是一個資源整合的平臺,尤其是面向眾多中小銀行的業務,把興業銀行所能掌握的資源整合到這一平臺上,然后統一地提品和服務給這些客戶,也就是說這些銀行和興業銀行合作,可以在傳統業務上得到支持,同時也能在創新的業務上得到支持,比如說我們做的柜面通、IT、接入、黃金交易的等等。相比其他銀行,可能我們的產品更豐富一些?！?/p>
銀銀平臺是興業銀行對銀行類金融同業客戶提供整體服務的品牌名稱,著重于優勢互補、資源共享,以形成策略聯盟。銀銀平臺主要以城商行、城信社和農信社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等為服務對象,在支付結算、財富管理、科技輸出、融資服務、外匯、資本及資產負債結構優化、資金運用、培訓交流等業務板塊與同業客戶開展合作。
對于銀銀平臺這種業務模式,曾有業內人士包括一些銀行分析師認為,作為一種同業業務模式,資金拆借雖然數量大、成本低,但是相對于一般的公司和個人客戶穩定性差一些,比較容易受貨幣政策等各種金融外在環境因素的影響。然而,3年的實踐及其成果證明,銀銀平臺通過與中小銀行結成戰略聯盟,實現資源互補共享,減少了中小銀行的重復投資,延伸了銀行的服務網絡,有利于社會資源配置效率,有著很大的社會價值,具體體現在:
推動業務創新。銀銀平臺在發展過程中不斷推出各類創新產品,如信用卡代還款、黃金交易、包入中小銀行信息系統、災難備份、電子銀行等等,其基本模式是利用中小銀行與興業銀行在產品、資格、網點、管理、技術等方面的差異性,輸出興業銀行的各類成熟產品、管理和技術,是興業銀行實現差異化經營的重要途徑之一。
延伸服務網絡。通過與中小銀行合作,共同拓寬服務網絡,為平臺參與各方提供更多的網點服務便利和更優質的整體金融服務。經過3年多的發展,銀銀平臺柜面通、柜面互通目前已聯網46家銀行,連結網點達到12000個以上。
創造獨特的服務模式。銀銀平臺在國內首家將中小銀行類等金融同業作為重要的客戶群體開展營銷和服務,將管理、科技、業務流程等也作為可輸出的產品,提供全面的金融服務解決方案。同時,銀銀平臺建立起超越競爭,實現共生共贏、共同發展的合作模式,著眼于提升中小銀行的經營管理水平、豐富產品線、提高競爭力。
銀銀合作理念可借用一個形象的比喻,那就是瀑布,瀑布的上游和下游存在著落差,因此形成了壯觀的瀑布,興業銀行和廣大中小銀行之間也存在著落差,包括在機構網點、人才隊伍、業務資格、產品服務、管理能力、IT技術等等,因此興業銀行可以將存在落差的部分包裝成產品向中小銀行輸送,只要落差存在,銀銀合作業務就能夠源遠流長,不斷“流動”,產生效益。
目前,興業銀行以銀銀平臺為主導,包括科技管理服務輸出、支付結算、資金應用、財富管理、外匯、融資服務、資本與資產負債結構優化、綜合培訓等板塊在內的銀銀合作已成為一個體系。例如針對中小銀行類金融機構經營地域受限的情況,興業銀行推出銀銀平臺柜面通業務,通過系統聯網互相開放網點柜面資源,既解決了聯網客戶異地存取款難的問題,實現其走向全國的愿望,又延伸了興業銀行的網點服務,實現了雙贏合作。再如針對中小銀行類金融機構缺少理財產品業務資格,面臨客戶、資金不斷流失的情況,興業銀行在行業內率先推出銀銀平臺項目下的理財產品銷售業務,幫助合作銀行豐富產品線,穩住高端客戶。又如針對中小銀行類金融機構IT技術落后的情況,依托擁有完全自主知識產權的核心業務系統和精干高效的IT技術人員,推出了科技管理輸出服務,致力于跨越式地提高合作銀行的IT技術水平。
正如甫瀚董事兼大中華區企業風險管理及金融風險戰略與管理業務主管黃家勝所說,虛擬網點的數量與質量將成為商業銀行未來競爭的主要焦點。從表面上看這是金融產品與金融服務上的競爭,實質上卻是后臺高科技的金融電子化自動化水平的競爭,是高級金融人才的競爭。商業銀行技術裝備的更新、升級和現有設備完好的使用率,將成為現代商業銀行良好形象的重要特征。事實上,銀銀合作業務,拓寬了國內金融機構間合作思路,已經為興業銀行及國內同業開辟了商業銀行的業務領域和業務模式。整體來看,銀銀平臺對于興業銀行延伸服務網絡、推進業務創新、增強競爭實力、提高綜合效益等方面發揮了有益作用,是興業銀行運用差異化的競爭手段突破金融產品同質化的“怪圈”、駛入廣闊的“藍海”的重要手段。
銀銀合作的平臺,給相對落后地區的中小銀行提高金融服務水平及其自身發展帶來了顯著的變化,鄭新林總經理介紹說,這些變化主要體現在:中小銀行的IT系統建立后,其現代銀行的雛形已經搭建起來;興業銀行的管理隨著IT系統的建設輸出到這些中小銀行;為其建立了支付結算系統,幫助中小村鎮銀行把支付系統的通道打通;興業銀行提供豐富的金融產品給村鎮銀行,都是通過建設IT系統的基礎上實現的。
同時,銀銀平臺建立起超越競爭,實現共生共贏、共同發展的合作模式,著眼于提升中小銀行的經營管理水平、豐富產品線、提高競爭力,帶動中小銀行共同邁向經營管理現代化之路,也成為了興業銀行承擔企業社會責任的重要途徑。
為幫助國內廣大村鎮銀行突破支付結算瓶頸、完善農村金融服務功能,興業銀行在“銀銀平臺”品牌下持續推出各類創新產品,為村鎮銀行提供全面金融解決方案,致力為農村金融機構提供支付結算網絡支持,共同提升農村金融服務質量和水平。
近日,隨著浙江樂清聯合村鎮銀行現代化支付系統行號獲得人民銀行總行正式批準,通過興業銀行接入現代化支付系統正式投產的村鎮銀行已突破10家,加上正在進行接入支付系統聯調測試的另外5家村鎮銀行,至今興業銀行已與國內15家村鎮銀行開展接入支付系統合作。
興業銀行為國內村鎮銀行提供接入支付系統服務始于2009年下半年,首家合作銀行為廣東中山小欖村鎮銀行。2010年3月,興業銀行在原有系統基礎上升級推出客戶端模式,使廣大村鎮銀行免于系統開發、改造和硬件設備購置,節省了大量系統建設及運營成本,也大大提高了系統投產上線效率,同時該行還為村鎮銀行提供系統操作培訓等增值服務。接入支付系統服務一經推出就受到廣大村鎮銀行歡迎,短時間內即有10多家村鎮銀行與興業銀行簽訂了合作協議,其中還包括目前國內注冊資本最大的東莞長安村鎮銀行。
除接入支付系統服務,興業銀行積極為村鎮銀行提供科技輸出等服務,目前已為5家村鎮銀行提供了核心系統建設和托管運維服務,并與6家村鎮銀行簽署銀銀平臺柜面互通合作協議。
興業銀行今年以來將村鎮銀行作為其銀銀平臺服務和拓展的重點目標,主推支付結算和科技管理輸出兩大服務產品,希望為廣大村鎮銀行突破支付結算瓶頸、完善新型農村金融機構金融服務功能提供有力支持,同時也為推動農村金融服務網點建設、服務三農踐行自身企業社會責任。
項目融資:落在實處的綠色金融
憑借在國內首創推出的能效融資項目,興業銀行樹立了中國“綠色信貸”先行者與倡導者形象。成功的嘗試使興業銀行決心向綠色金融的縱深領域繼續探索。2006年末,興業銀行就已經開始了對赤道原則的研究,在經過多次研討和充分論證以后, 最終于2008年10月31日正式宣布成為赤道銀行,成為全球第63家、中國首家赤道銀行。
《赤道原則》的目的是為實施赤道原則的金融機構提供一個共同的實施與其項目融資活動相關的內部社會及環境政策、程序和標準的基礎和框架,以確保所提供融資的項目以對社會負責的方式開發,從而盡可能避免融資項目對生態系統和社區的負面影響;如果這些負面影響不可避免,就必須采取措施使負面影響得以減少、緩釋,或適當給金融機構、融資者和相關利益方予以補償。實施赤道原則的金融機構,承諾只向符合《赤道原則》的項目提供貸款,在提供項目融資時必須對項目開發的社會責任和環境保護情況進行審慎的審查,并要求客戶反映合理的環境管理的做法,且表明其在今后尋求融資時仍會遵循赤道原則的要求。隨著經濟一體化和金融全球化的深化發展,新赤道原則被越來越多的實踐證明具有科學性和合理性,在推進金融業社會責任制度建設方面發揮著重要指導作用。
為了推動赤道原則的落地,2008年,興業銀行專門成立了可持續金融室,負責符合赤道原則貸款項目的審查。這一部門不僅負責赤道原則的落地,還肩負包括可持續金融產品和管理的事務,包括對內與對外的培訓、審查、宣傳、交流、制度建設、項目審查等各種運作。
赤道原則的落地,并非簡單地設置相關的職能部門,2009年是興業銀行落實赤道原則的過渡期,這一年,興業銀行整合了一切資源落實赤道原則制度的構架,內部管理流程的更新等。興業銀行所做的,比赤道原則的要求更多,也更深入。
負責赤道原則落地實施工作的興業銀行副行長康玉坤向記者介紹,赤道原則首先是一套風險管理的工具,它要求銀行在信貸活動中的各個階段,要遵守環保的原則,進而遵循可持續發展的原則。對興業銀行而言,赤道原則的落地是一個自上而下的行為,包括對公司治理的認識,包括透過文化來落實,包括從制度上、流程上來實現。興業對赤道原則的落地是逐步鋪開的,一點點鋪開的,這也是我們國家的國情和發展的需要,但是他們一點點把這種理念貫穿到全員的文化當中去。從項目上來看,赤道原則要求滿足1000萬美元標準這個項目融資,實際上,興業銀行鼓勵把在1000萬美元之下的項目或者是非項目融資,都按照赤道原則精神進行管理。
談起兩年來的感受,康玉坤頗有感觸,有的企業比預想要好得多,它們很理解也很認同這種理念;有些企業剛開始可能有些抵觸,經過溝通后很愿意配合;當然也有些企業不肯接受?！叭绻髽I最終沒有意愿的話,我們就不會介入相關項目?！?/p>
2009年12月22日,興業銀行在福建省永安市召開“中國銀行業首筆適用赤道原則項目授牌儀式暨新聞會”,公布了其首筆適用赤道原則項目――福建華電永安發電2×300MW擴建項目正式落地。此舉標志著中資銀行已實現從規范內部環境與社會風險管理到落地具體項目實踐的轉變,表明可持續金融在中國的實踐得到進一步深化。
福建華電永安發電有限公司總經理黃彪斌表示,盡管是從零開始接觸赤道原則,但這一國際化工具給他們留下了深刻的印象,因為此前他們沒有想過會有一家銀行能夠為企業提出諸如“建立社會與環境管理體系”、“為每個崗位準備職業安全操作手冊”這樣具體的專業化建議,而且幫助企業制定《行動計劃》,分期分批針對項目環境與社會風險采取緩解和監控措施。在企業看來,赤道原則影響的不僅僅是項目本身,對企業的運營、管理、實現可持續發展均有重要意義。
截至2010年6月末,興業銀行共對12筆適用赤道原則的項目融資完成環境與社會風險審查,包括A類項目1個,B類項目11個,項目投資總額約65.77億元。
如果說其他銀行還停留在比如說對高污染行業,對綠色信貸業務范圍內的業務是依靠通過給予一些特別的更多一些的政策優惠來實現綠色信貸的話,那興業銀行的做法是完全不一樣的,興業銀行自上而下地從公司治理、從企業文化、從赤道原則落地、從制度的建設和推動以及整個銀行系統資源的運用上來思考這個問題,朝這個方向努力。
風險管理:嵌入環境因素的全面革新
通常人們關注的商業銀行風險主要是源自經濟系統內部要素的風險類別,如利率、匯率、行業風險等等,而對源自經濟系統之外的環境與社會風險較少關注。
環境與社會風險是金融機構經營所面臨的一種主要風險,如果管理不善將給金融機構造成直接損失。重視節約能源和環境保護的粗放型金融發展模式,將導致所處環境遭受到破壞,也將影響金融機構的聲譽和自身的可持續發展。但環保、社會責任與商業利益并不對立,甚至在一定程度上是相輔相成的,而且二者的關系將會越來越密切。銀行應該對風險管理有更加全面的認識。
與近幾年我國監管部門強調的綠色信貸有所不同,赤道原則不僅考慮了環境風險,還考慮了其他社會、人權等綜合風險,是銀行業社會責任的完整體現。相比綠色信貸,赤道原則的參與者也更廣泛,不僅包括赤道銀行、融資人,還包括社會中介組織、項目所在社區、供應商等利益相關者,社會力量在其中發揮著重要作用。而且,赤道原則不僅要求融資者制定有針對性的環境管理方案和行動計劃,還要求銀行制定有針對性的環境管理方案和行動計劃?？梢哉f,在赤道原則下,赤道銀行實際上已經滲透到了項目融資的環境管理和社會問題解決的全過程,是構建商業銀行環境與社會風險管理體系的便捷高效的工具系統。
興業銀行宣布加入赤道原則之后,制定了為期一年的赤道原則落地工作計劃,逐步建立符合赤道原則要求的制度體系和管理流程。
一是全行高度重視和戰略支持。興業銀行董事會制定了《環境與社會風險管理政策》,為實施赤道原則提供政策指引,同時成立了以行領導為核心的跨部門工作小組,并特設環保官員,自上而下地推動實施赤道原則。
二是組織落實。興業銀行參照國際赤道銀行的先進模式,相繼成立了可持續金融室和可持續金融中心,配備專職工作人員。其中前者作為管理部門,專司環境社會風險的管理,后者負責全行能效金融、碳金融、環境金融等領域的業務經營和產品營銷。
三是改革銀行內部的業務流程和運行機制,確?？沙掷m金融的各項原則和標準得到不折不扣的執行和落實。按照赤道原則的要求,完善環境與社會風險管理制度體系和業務流程,主要包括赤道原則項目管理辦法和分類指引、環境與社會風險專家評審規范,以及配套的一系列調查工具、分析工具、風險監測工具和法律文本;建立全行聯動機制,明確全行各個經營機構可持續金融的具體責任、工作要求和安排;加強內部能力建設,開展形式多樣的可持續金融培訓,編寫可持續金融簡易讀物,并發給全行每位員工,在全行深入普及可持續金融知識;建立管理環境和社會風險的專家庫,為可持續金融的實施提供專業技術支持。
四是做好業務規劃,開展產品創新,提高可持續金融的實際成效。興業銀行制定了可持續金融中長期發展規劃目標,正式進入碳金融和環境金融市場,以節能減排貸款、購碳、碳交付擔保、清潔發展機制基金代收費、可再生能源領域的股權投資管理等業務為重點,廣泛開發碳金融和環境金融產品和服務,延伸可持續金融的業務領域,擴大業務規模和成效。
五是廣泛加強國際、國內交流合作。興業銀行在學習借鑒先進經驗的同時,擴大可持續金融的影響。在國際上,分別與世界銀行、國際金融公司、世界自然基金會的國際金融專家,與巴克萊銀行、花旗銀行等銀行同業,與越南綠色信貸考察團,就推廣能效融資、采納赤道原則、踐行可持續金融展開深入交流與探討;應國際金融公司邀請出席在越南舉行的“管理風險―實現可持續發展”國際研討會,并以興業銀行為例向與會者介紹以金融創新應對氣候變化、推動可持續發展的經驗;派出業務骨干到日本瑞穗實業銀行接受為期5周的專門培訓。在國內,聯合中國國家發展改革委員會、中國國家環?？偩?、中國銀監會等政府部門舉辦“節能中國高層論壇暨綠色信貸創新研討會”;與中國銀監會共同舉辦“節能減排授信業務培訓班”;邀請本行大型客戶開展赤道原則專題研討,增進銀行客戶對赤道原則的認知和認可。
現金管理:馳向藍海之艦
金融危機沖擊下,許多企業以往被高速增長所掩蓋的現金流亞健康運行、資金鏈長期緊繃的現象急劇暴露,迫切感受到財資信息失真、管理失靈、資金失控的危害,提高資金管理效率、降低財務成本、提高經營管理水平成為這些企業發展的內在需要。
“興業的現金管理方案解決了我們的一個大難題?！睎|北某大型企業集團財務人士坦言。
作為國有控股的中外合資企業,該集團擁有2家上市公司和27家全資、控股及參股子公司,150家成員單位,2009年產值155億元,并以16.13億元的利潤位居行業第一。然而,這樣的大型集團企業,原有的現金管理系統卻無法分層級管理下屬單位,占總收入65%左右的銀行承兌匯票無法登記,并形成統一信息,導致集團層面無法確切掌握成員單位信息,預算監管和決策容易失靈,資金使用效率不高。此外,硬件系統放在企業之外,也讓其擔心商業機密的安全性。
興業銀行客戶經理拜訪該集團高層獲悉的情況,馬上極其敏銳地嗅到了需求,哈爾濱分行行長康鵬親自登門營銷。隨即,興業銀行成立了總分行現金管理業務專家和科技支持團隊組成的該集團現金管理業務服務小組,從現金管理業務功能實現和科技系統軟硬件運維支持等多渠道完善服務方案設計,并表示愿意承擔大部分硬件設備及相關軟件的投入費用,解除了企業高管的后顧之憂,取得現金管理主辦行資格。在總分行的快速響應協力公關下,該集團第一時間拿到了這份度身定做、脫胎于“金立方”產品的現金管理綜合服務方案。
在這份服務于該大型企業集團的現金管理方案中,二級資金管理模式實現企業分層級管理需求?！翱蛻艄芾韺蛹壿^多,需對下屬單位分層級管理,我們建議對方設置3個平行的一級資金結算中心,另在其中1個一級管理中心下設1個二級結算中心,1個二級管理中心,即共設4個現金池和一個管理中心。這樣該集團總公司、2家上市公司及150多家成員單位間根據行政和業務隸屬關系,形成業務相互獨立、信息協調統一的業務整合體?，F金池管理中心本級和下級成員單位在管理和業務授權范圍內履行管理與控制、預算與報批、資金查詢與監控、報表與分析等職能,實現了集團整體的結算和資金集約化歸集與管理?！?康鵬表示。
新資金管理模式采取收支兩條線、非結算中心成員單位零余額方式,以滿足企業資金集中管理需求。同時,日預算管理模式也得到了應用,在這一模式下,該集團下屬成員單位每日上報日預算,結算中心則根據企業上報的日預算下撥資金到支出戶,日終實行資金零余額的管理,上收剩余資金。而對于承兌匯票,新管理模式對其從預算、開立、托收、貼現、到背書轉讓進行全面管理,并集中在銀行托管。
值得一提的是,此番現金管理方案還對該集團進行了多項個性化開發,包括票據流程、財務報表、銀企接口、集中支付等。
主動求新的合作帶來了雙贏。該集團實行新的資金集中管理后,資金使用效率大大提高,整體節省費用達3400萬元。同時集團及各結算中心及時掌握企業的收支動態,加強了資金及預算管理。“項目實施后,全部管理的子公司差不多8個戶,賬戶達到100多個,最高管理資金有20億左右,從簡單的數字可以看得出規模相當大?！笨爹i表示。
該企業集團只是個縮影。事實上,興業銀行挺進東北市場僅用不到兩年半的時間,便以進取的姿態在業務規模、水平上,趕上了不少五六年前開業的同行,產品、服務獲得當地企業、居民的高度認可?！八麄兡軡M足我們的需要?！辈簧倨髽I這樣說。
據了解,興業銀行2009年正式推出跨行現金管理服務品牌“金立方”,為企業客戶量身定制現金管理服務整體解決方案。“金立方”是興業銀行本著合作共贏的原則,在全面整合了原有的“興業財智星”和“在線興業,五星導航”兩大品牌產品與服務的基礎上,通過借鑒銀銀平臺業務模式的一些成功做法,并充分發揮銀行在現金管理方面的專業優勢而推出的?！敖鹆⒎健敝敖稹?代表資金、財富,是現金管理的核心元素,是銀企合作共贏的重要載體,“立方”,是興業銀行對于現金管理“多方需求,立體解決”的具體體現?！敖鹆⒎健睘榭蛻衄F金管理提供“立體式”服務,提高了企業資金利用效率,實現了銀企雙贏,也為銀行自身的可持續發展探出一條路子。
“興業在現金管理領域的突出特點就是量身定做,不論是制藥、鋼鐵抑或貿易類企業,企業性質不同經營上都各有自身特點,在整個經營運作中涉及到現金流管理時也有差異?，F金管理業務說起來是個大方向,其實都是根據每個企業提需求,最后自下而上量身定做。” 興業銀行總行分管副行長林章毅告訴記者。
差異化的產品創新帶來了獨特的價值,開辟了銀行新的商業藍海。隨著現金管理項目的成功實施,除了獲得新的核心客戶和巨額結算量外,也帶動興業銀行資產類、中間類及零售類業務的發展,還增加了在銀團貸款、短債發行、并購貸款、機構理財、信貸資產轉讓等新型業務領域的合作機會。
“現金管理平臺是針對企業的,但其實應用范圍比較廣泛。不論國有、民營企業,除了制造業外,水務、電力公司也適用;事業單位、政府一些機構也有現金管理業務需求,例如房地產的資金監管、歸集業務。銀行要根據行業、企業的結構不同,認真研究各自現金管理、流動性的特點,并與其保持非常緊密的溝通和聯系,挖掘其需求?！?林章毅指出,現金管理平臺的一個重要特點是可延伸性非常好,例如隨著技術的發展,一旦計息模式改變,就可能給企業增加很多效益,對銀行來說也增加了很多的存款。正是由于可延伸性非常好,在市場發展過程中,銀行很多產品也能夠嫁接上去,從而獲得收益,提升盈利能力。可以說,現金管理新模式發展的空間很大,是一片新的藍海。
他同時透露,現金業務管理是個藍海型的產品,但如果不創新,沒有自己專有的技術和獨特的產品設計理念,早晚還是會變成“紅海”。因此,只有通過專利化、特色化,才能避開同質化。今后興業銀行對這一塊核心技術的開發,將要逐步地擁有自己的知識產權,把它作為一種具有專利技術的產品,更加固化,烙上興業銀行的品牌烙印。
毫無疑問,現金管理業務不僅僅是個產品,更是一個成功的盈利模式。興業銀行行長李仁杰表示,它融合了一些產品,例如一些新的計息方式、新的結算工具(電子承兌),是產品換市場 ;同時,它是在用技術換市場,因為銀行現金管理業務和信科技術、結算技術息息相關;當然,它也是“用服務換市場”的行為,是種很高端的服務?？梢?現金管理業務其實是個綜合的載體,不僅僅是單純的某個層面,而是對以往業務模式的提升。企業不斷成長過程中,需要銀行的這項服務;銀行的現金管理業務也在幫助企業提升,推動其不斷發展。尤其是,現金管理模式很好地規避了過去的一些風險,風險降低就意味著銀行核心競爭力的增強。
“其實別的銀行也有現金管理業務,也會服務得不錯,但興業是反應最快的一家?！币患覗|北大型企業的相關負責人表示。
在激烈的競爭環境中,高效地采用技術、服務換市場,對銀行的全面風險管理能力、各環節的溝通與執行有著很高的要求,興業是怎么做到的? 興業銀行行長李仁杰指出,在銀行業里,興業銀行的市場嗅覺敏銳,善于把握市場機遇,跟著市場走,市場化的氣氛很濃?？傂袑用?有效地進行前瞻性地指導,到分行這個利潤中心主體層面,執行也非常到位。可以說,市場需要什么,客戶需要什么,興業會深度思考、快速反應,這樣拓展團隊操作起來就非常得心應手,容易出業績。
興業的風險管控也非常嚴格。每做一筆業務,審批層級不僅在分行,還需要總行審批,而總行一旦確定方向,執行效率很高,沒有踢皮球的現象?？梢?決策鏈還是那么長,但在上下目標一致的情況下,每一環節提高了效率后,最終的市場反應機制就非?？?。
采訪中記者感受到,商務模式創新不僅僅是可持續發展理念指導下的贏利模式和業務模式創新,更是一種企業文化創新,它已經深深地在興業人的心里扎下了根。
如今，四川農信社肩負著為四川省6800多萬農民提供金融服務重任，如何進一步為農村經濟提供科學的金融支持，提高對信貸用戶需求的滿意度，成為檢驗四川農信社的數據分析能力的關鍵標準之一。這也要求有著“西南第一行”之稱的四川農信社建立高效的數據倉庫系統和金融模型，升級主機等硬件平臺，解決數據處理能力和數據治理機制缺失對業務發展和金融安全的影響。
穩定的數據核心
近幾年，隨著IT技術在海量數據的存儲、加工、分析處理和信息安全等方面要求的不斷提升，為城市商業銀行建立生產數據和管理數據的標準化、規范化和質量建設提供了強大的技術支撐。這一過程中，越來越多的中小銀行在硬件選型中開始傾向于大型機，這些原本只在大型銀行承擔支撐作用的技術武器，逐漸開始在城商行等中小銀行嶄露頭角。
面對海量數據的不斷攀升，城商行對于IT架構的可靠性和數據敏感安全性的要求也越來越高。就像前面所介紹的那樣，四川農信社承擔著全省千萬農民的金融服務任務，面對巨大的數據壓力，四川農信社選擇通過借鑒大型銀行主機的應用經驗，借助主機的優勢提升系統的可用性和可靠性，同時利用數據倉庫系統和專業的金融模型全面解決數據安全、系統容災等問題，以實現兩地三中心雙活的基礎架構的最終目標。
經過6年的高速發展，四川農信社已成為四川省內資產規模、效益雙雙名列第一的金融機構。目前，四川農信社擁有近6000個網點，客戶數量突破6000萬，存款余額超6000億元，綜合業務系統累計存量賬戶數9000多萬戶，年新增賬戶約500萬戶。系統處理日均交易量約450萬筆，峰值約700萬筆。隨著金融中間業務的不斷創新和電子銀行業務的快速普及，加之西部大開發和城鎮化對經濟的促進，四川農信社的業務較過去有顯著增長，在業務量上呈井噴式增長。業務高速發展對四川農信社IT系統特別是數據中心的建設提出了更高的要求。
四川農信社計算機中心副主任陳杰表示，為增強數據分析能力，四川農信社參考國有五大銀行在信息化領域的經驗，選擇了大型主機搭建新一代綜合業務系統，定制了金融數據模型以及數據倉庫平臺。他著重介紹，通過新的企業數據倉庫專用平臺，以及數據庫和金融邏輯數據模型，建設了高穩定、高擴展以及高安全性的數據分析平臺。通過全新的數據倉庫平臺，緊密集成了現有12個業務系統數據、支持5個應用系統數據、新建3個應用系統數據的方式。項目建設完成后，數據倉庫將成為全行的數據集成中心、數據服務中心、分析應用中心、數據管控中心，全面支持四川農信社的業務管理和各項決策。
牢固的基礎架構
與以往認識中的農信社IT基礎差強人意等現實情況不同的是，四川農信社的信息化系統在升級改造前也并不差，原本基于開放式平臺的核心系統具有高度的靈活性，并對全省的業務集中起到了支撐作用。不足之處是很難完全滿足日益增長的數據處理和有關可靠性的需求，面對不斷增長的業務發展趨勢，原有的系統有些力不從心。
陳杰表示，選擇新的主機作為下一代綜合業務系統的硬件平臺是希望四川農信社在信息化發展中實現五個目標：全面提升系統的穩定性和處理能力，滿足四川農信社后續業務的發展需要；增強系統的安全控制和易用性，防范運行風險，實現服務能力的高可用性；建設同城備份中心，提高系統和數據的安全性；支撐快速靈活地業務拓展，提高系統的可擴展能力，為未來提升IT系統打好基礎；建立良好的系統開發環境，培養優秀的技術團隊；最后，通過項目的成功實施，使四川農信社信息化建設在國內同業達到領先水平。
據了解，在具體的系統實施過程中，四川農信社采用分步實施、循序漸進的系統建設原則。對所采用的兩臺主機通過邏輯分區分別作為生產主機、開發測試和冷備份使用。詳細來說，就是建設的第一階段中，在主生產機房配置兩臺主機，一臺劃分多個邏輯分區，作為生產主機兼做開發測試，另外一臺主機作為冷備主機，用于生產主機硬件故障后的接管。主生產機房配備兩臺磁盤系統，分別用于生產和開發測試，同城備份機房配備一臺磁盤系統，用于備份生產數據。
文章編號：1004-4914（2016）01-104-02
信息不對稱理論是指在不完全信息市場上，交易雙方信息分布不對稱，由此產生對交易雙方決策的影響，進而影響到交易雙方的效用及市場效率。信息不對稱中比較典型的就是信貸市場，信貸市場的借方比貸方更加清楚地了解自己的經營狀況、財務信息、銷售狀況等等，而且借方不可能完全把自己的信息反饋給貸方，因此借貸雙方擁有完全對等的信息是不可能的。中小企業與銀行之間在這樣的具有信息傳遞機制的不完全動態博弈中進行投融資決策，信息的不完全已經成為中小企業融資約束的關鍵問題，因此，改善不完全信息條件下中小企業的融資約束問題十分重要。
一、銀企信息不對稱的成因
（一）銀企雙方對信息的占有權不同
企業對自身的資金、經營、銷售、現金流、未來發狀況等方面都非常了解，而貸款方銀行只能通過間接途徑想才能獲取這些信息，因此貸款人銀行相對于借款人企業來說在信息的占有源方面處于非常不利的地位。
（二）企業非財務信息的不可估量和不可傳遞性
非財務信息也是影響信貸決策的重要因素，是貸款銀行對企業進行信譽評估的重要依據，在貸款項目中的評估中發揮著重要作用。企業的非財務信息通常包括業主個人品質、企業信譽、內控制度、員工自身素質等。信貸關系信息不對稱重要原因就是非財務信息自身具有的特性。通常情況下，銀行委派內部企業人員代表銀行與企業的高管直接接觸，隨后把搜集到的相關信息以書面形式整理成報告，然后由銀行相關部門領導來審批，而銀行高管只能從遞交的報告中反映的信息來決定是否貸款，造成銀企借貸雙方信息的不對等的重要原因就是對這些非財務信息，銀行相關核貸人員無法直接證實其準確性和不可傳遞性。
（三）銀企雙方均不可避免地存在一定的道德風險
處于信息優勢的一方為了維護自身利益而刻意隱藏相關重要信息，從而對另一方造成一定程度上損失的行為，這種行為即為我們所說的道德風險。金融信貸道德風險是指在貸款合同簽訂之前，借款人企業為了最大化實現自己的利益，盡量把款項貸出來，包裝美化自己刻意隱藏對自身不利的信息，甚至編造虛假的信息來欺騙銀行。貸款合同簽訂之后，銀行把款項放出來，企業拿到款項后，可能并沒有按合同規定的用途來使用貸款，或者隱滿投資項目的經營不善情況等，銀行貸款人明顯處于信息劣勢地位。
（四）銀行對貸款企業的信息分析處理能力有一定的局限性
信息外溢是外在信息呈現爆炸性增長趨勢造成的結果，該現象大大縮減了銀行信貸人員處理企業外在信息的能力。另外，銀行工作人員與企業主的溝通方式、員工的素質、關鍵信息的共享成度、信息處理技術、等都影響著決策信息的處理水平。
二、關系型貸款的概念界定及小微企業融資現狀
（一）關系型貸款概念的界定
有學者按貸款方式將銀行貸款劃分為市場交易型貸款（Transactional Lending）和關系型貸款（Relationship Lending）。其定義為銀行與中小企業需建立長期合作關系，以便將中小企業的貸款風險最大程度地降低的一種貸款形式。有研究認為銀行通過給中小企業提供多種多樣的金融服務來以獲取第三方無法得到的企業的專有信息，之后將獲得的信息嚴格保密并建立長期封閉的交易關系，此為關系型銀行業務。日本的青木昌彥（2001）研究認為關系型貸款指中小企業為了獲得持續資金，在信息不對稱的情形下要求貸款者對其貸款融資的一種融資渠道。關系型貸款之所以能夠緩解中小企業融資難的問題，正是由于貸款協議期間，銀行不斷對中小企業的信息生產所產生的大量軟信息一定程度上替代了財務報表等硬信息和抵押物，有利地改善了銀行對其不利的信貸約束條件。關系型貸款可以增強銀企間的信息生產，緩解銀企間信息的不對稱，并有助于提高中小企業貸款的可得性和降低金融機構對其的貸款條件，從而可以有效地解決中小企業融資難問題。關系型貸款以銀行對中小企業保持密切監督、銀企重新談判和雙方長期隱性合約為基本特征，而保持密切監督、重新談判是以收集到的軟信息為基礎的。
（二）小微企業融資現狀
據2013年有關資料統計，我國現有4000～5000萬家小微企業，我國GDP總量的60%由中小企業創造，50%左右的稅收由他們貢獻，中小企業提供了80%的就業崗位，出口貢獻率更是達到70%以上。但是，截至2013年7月末，全國小微企業貸款余額16.5萬億元人民幣，僅占全部貸款余額的22.5%。據中國人民銀行公布的數據，小微企業貸款覆蓋率僅為20%，而小微企業的新增貸款數額占全年新增貸款總額的比例始終低于43%。小微企業的發展與融資規模不成比例，嚴重制約了小微企業的發展壯大。
三、關系型貸款對銀企雙方的價值作用
（一）關系型貸款有助于緩解銀企雙方的信息不對稱
銀行與企業是委托關系，企業完全掌握自身信息而銀行明顯處于信息弱勢，這就在銀企雙方之間產生了信息不對稱，造成了中小企業融資難的困境。為了解決中小企業融資難的困境，社會各界都進行了積極探索，關系型貸款在中小企業的實際中得到了證實。關系型信貸關系在銀行與中小企業一旦建立，銀企之間會保持相對穩定的交易關系，企業的非財務信息就能向銀行傳遞，信息量的傳遞隨著時間增加會越來越大，此時關系型貸款在會緩解銀企雙方的信息不對稱，一定程度上滿足了中小企業的融資需求。關系型貸款正是利用信號傳遞效應和聲譽的影響機制，緩解了銀企之間的信息不對稱情況。
（二）關系型貸款對銀行的價值體現
1.信息價值。銀行成為中小企業的關系型銀行后，能夠不斷得從企業客戶方獲得相關信息，根據獲取的大量專有信息可以更好得實施對企業日常經營活動的監督，緩解雙方信息不對等的地位。同時銀行利用封閉的交易關系防止信息的外露排除第三方金融機構的競爭，保持長期穩定的合作關系。
2.業務延伸關聯價值。關系型銀行除了客戶企業傳統的存款、貸款和中間業務，還可以延伸到客戶企業的上下游，如對客戶企業的供應商實行關系營銷，以不斷提高銀企的關系價值。業務的不斷延伸可以在一定程度上防止銀行業務量占市場比例的下滑，提高銀行在信貸業務中的競爭優勢。
（三）關系型貸款對企業的價值體現
1.降低融資成本。在信息不對稱情形下，信貸雙方只有進行一定程度上的信息交流才能建立成功建立信貸關系，因此，銀行與中小企業在發展關系型貸款時，銀行會主動派基層人員進行相關信息的搜集，而中小企業為了能夠成功貸款資金會主動配合銀行的信息生產，主動提供銀行所需信息，發出其所提供的信息量和信息質量等信號，這就形成了銀行與中小企業之間的信號傳遞博弈。關系型信貸關系建立后，一方面由于銀行對企業的長期的資金保證，有利于減少企業的機會成本，到了后期因為銀行連續的信息生產使信息變得更加透明，貸款成本隨之降低。另一方面，銀行憑借隱性的長期契約，有效發揮信息生產的規模效應，能夠降低信息成本，提高收益。中小企業為了持久穩定地獲得資金，這就要求其必須與至少一家銀行保持長期的交易關系，同時關系型貸款也能得到有效得實施。隨著時間的推移和所獲信息的不可外露性，銀行就在該過程中對中小企業的專有信息占有壟斷地位，即第三方要想獲取該企業的相關信息就必須付出多的多成本，銀行可以通過該壟斷地位敦促中小企業做出有利于自身的決策行為。
2.提高融資的最終目的性。由于自身條件的限制，從資本市場上獲得外部融資對中小企業來說很難實現，再加上融資市場上的信息不對稱，采取信貸配給是銀行通用的做法，在這種情況下會形成造成信貸缺口，這就給關系型貸款創造了機會。長期穩定性的關系型貸款，企業會有更有精力專注于自身的發展，對資金鏈條的突然斷裂不必過于擔心，大大提高了中小企業的融資效率。
四、我國發展關系型貸款的路徑研究
為了給中小企業營造良好的外部融資環境，完善關系型融資是十分必要的。關系型貸款的實際操作要具體劃分為各方面的措施，必須首先完善信息處理的硬件和軟件設施，制定支持中小企業融資的體系，出臺相關法律法規給中小企業融資提供法律上的保障。
（一）健全中小企業融資法律體系
借鑒關系型貸款的國際經驗，出臺一系列保障中小企業利益的法律法規，主張通過建立只面對中小企業的特殊信用金庫并為其提供金融服務。完善信用體系進一步加強和完善對信用體系的建設，為銀行和企業更好得建立關系型信貸關系創造有利條件。中國人民銀行系統中的數據庫有可供商業銀行和企業聯網查看的數據，同時改善銀行的內部審批制度，對于有良好發展前景的中小企業簡化審批手續，制訂更加優惠的貸款政策。
（二）調整銀行現有的運行方式
銀行可以在保證監管力度、防范風險的前提下，權力適當得下放到基層，使組織結構趨向扁平化的發展趨勢，這種組織結構有利于提高中小企業關系型貸款的可獲得率。除此之外，銀行還可以建立專門針對中小企業的信貸服務部，全力負責企業有關信息的搜集，判定優質客戶，減少信貸風險。銀行的基層人員在關系型融資中發揮不可替代的作用，因此銀行也應該賦予基層信貸人員一定的授信權力，建立有效的績效激勵制度，充分調動他們的工作積極性，發揮他們的創造力，更加順利得挖掘潛在的優質客戶和維持現有的關系型信貸關系。中小企業分布廣、數量眾多，因此銀行增加地方性的分支行可以形成競爭優勢，特別是在中小企業產業群的社區。
（三）合理發展中小金融機構
充分發揮中小銀行在關系型貸款中的優勢，由于軟信息不易傳遞、在傳遞過程中容易失真的特點，中小銀行的規模更適合關系型貸款的發展，可以提高貸款決策效率、靈活應對市場的變化。相比較在交易型貸款中，中小銀行沒有明顯的競爭優勢，很多情況下對大企業的融資不能充分滿足。中小銀行可以在關系型融資中，充分發揮自己靈活、組織結構簡單的優勢，把客戶群定位在發展中的中小企業，根據企業具體的經營情況，適當簡化貸款審批程序和繁雜的擔保手續。因此，我國應合理發展如城市商業銀行、信用合作社、農村信用社、農村商業銀行等中小型金融機構，其管理鏈條短，經營靈活性強，信息傳遞效率高，有利于關系型貸款的實施。
（四）提高企業外部融資?A能力
信息不對稱是中小企業融資難的根本原因。融資雙方的信息溝通是信貸關系建立的前提。中小企業努力提高經營水平、改善家族式的管理模式、提高生產技術水平、樹立正確的經營理念、改進現有的財務制度、重視人才的培養和發展，提高企業抵御風險的能力，提高銀行對其的判定水平，進而提高貸款的可獲得性，順利獲取發展所需資金。
（五）提高中小企業自身綜合素質
【關鍵詞】銀行業；市場集中度；對策
改革開放以來，隨著我國銀行業從“大一統”的銀行體制到“二元”的銀行體制再到當前多種金融機構并存發展，其市場結構也從典型的完全壟斷到四大國有獨資商業銀行的高度壟斷再到向競爭性較強的寡頭壟斷。作為產業組織理論的基本范疇，市場結構在產業組織理論中占有重要地位。在傳統的市場結構(structure)、市場行為(conduct)、市場績效(performance) (簡稱SCP)分析范式中，市場結構是決定企業行為，進而決定市場績效的基本因素。
1.存在問題
中國銀行業，沒有削弱銀行之間的競爭。雖然國有銀行還需根本性地轉換經營機制，但國有銀行之間、國有銀行與其他非國有銀行之間競爭程度正在不斷加強，市場集中度正在逐步下降。問題的關鍵在于國有銀行運行效率低，這種低效的根源在于，四大國有銀行的壟斷格局并非是在市場競爭的作用下形成的，而是由歷史因素、行政手段所導致。這樣形成的國有銀行，其人員、組織結構等制度急需改革。其國有性質決定它們可以在國家信用的擔保下追求存、貸款規模的擴大。由于國有銀行的預算軟約束，國有銀行對資金的占用是其獲取收入的源泉，這是國有銀行偏離了市場化競爭的方向。另外，由于國家資本在經濟生活中雙重職能的存在，國有銀行作為政府的金融工具，承擔了太多的非商業性職能。從而造成銀行體系集中了國家信用風險、財政風險、企業風險和居民風險，使國有銀行在高度壟斷金融資源的同時，也壟斷了金融風險這些非商業性職能給國有銀行帶來了大量的不良資產。
2.影響因素
歷史上中國銀行的市場結構高度集中，這是與中國的具體國情密切相關的，原因主要可以歸結為以下幾個方面。
（1）中國銀行業目前的市場結構狀態很大程度上是計劃經濟體制的產物，而非市場爭的結果。在新興商業銀行出現之前，中國銀行業市場有中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行四家國有獨資專業化銀行（現均已完成股份制改革）組成的寡頭壟斷市場結構。雖然形式上是寡頭并存，但每個銀行都有專屬于自己的業務范圍，實質上是中國銀行業的一種壟斷結構。
（2）20世紀90年代中期以來，我國金融業順應金融自由化的國際趨勢，金融管制逐步松動。從銀行業來看，一方面是市場準入降低，發展多元化的內資信貸機構；另一方面，通過對外開放，引進外資銀行。從實際運行機構看，內資金融機構增加的速度遠遠大于外資機構，成為我國銀行業市場結構逐步分散化的主要原因。自1994年開始，我國股份制商業銀行以及各類信貸類金融機構不斷增加，到2008年底，股份制商業銀行、城市商業銀行、農村合作社、郵政儲蓄機構和非銀行金融機構等五類金融機構資產份額已經占到38％。而外資銀行在我國發展，雖然經過多年的開放引入，但其對我國銀行業市場結構分散化的影響還是十分有限的。
3.未來改革發展趨勢
相對集中的銀行業更具有效率優勢和金融穩定優勢，而且在長期中有利于中小企業融資。中小銀行大量準入的政策并不可取，保持相對集中才是中國銀行業市場結構的合理取向，也是青島市銀行業結構的發展方向。具體設計如下：
第一，高集中度的目標區間定位。
盡管世界各國銀行業的集中度各不相同，但是在絕大多數國家中，其銀行業的市場結構幾乎都處于寡占型。從近十幾年各國銀行業市場結構的演變過程來看。由于信息技術革命的沖擊，銀行并購浪潮和全能銀行的快速發展，銀行業的集中度呈現不斷提高的趨勢。中國銀行業市場結構經歷了逐步分散化的變遷過程。從今后的發展趨勢來看，隨著經濟發展所帶來的金融總量的提高，現有的大中小三類銀行的規模將形成基本同步擴張的格局。四大銀行產權改革和治理結構優化后，帶來的規模邊界放大效應會使其金融產品增加。股份制銀行仍然會發揮其效率優勢，提升其服務質量。城市銀行、城鄉信用社由于受地域限制，規模增加的速度相對較慢。但外資銀行在金融業務全面放開后，市場份額將會有較大提升。所以，如果不考慮中小銀行的大規模進入，中國銀行業的市場集中率將相對穩定，將目標區間定位于70%-75%之間，是合理的。
第二，產權結構改革下的市場集中。
中國銀行業的結構問題，關鍵不在于市場結構的相對集中，而在于產權結構的單一。不僅四大銀行長期是國有獨資，而且股份制銀行、城市商業銀行和城市信用社的產權結構中，國有資本占有相當的比重。中國銀行業的國有資本高度集中，以及由此引發的治理缺陷，不僅給四大國有銀行帶來了運營上的低效率，也使得國有銀行和其他中小金融機構在放貸過程中，對所放貸的企業存在嚴重歧視，中小企業融資受到影響。因此，中國銀行業的產權改革不單是分次推進四大銀行的股份制改造，其他中小金融機構的產權和治理結構的改革也不容忽視。四大國有銀行產權改革的關鍵在于，通過外資、民營資本的注入，改變國有資本的完全壟斷，形成國家控股的多元化的產權結構格局。非國有產權主體的進入，一個直接的效應是有益于國有銀行壞賬風險的分擔和資本充足率的提高。更為重要的是可以減少政府的干預，扭轉國有銀行的非利潤目標行為和國有銀行之間的共謀行為，帶來制度性效率和競爭績效，而且能有效消除國有銀行的所有制歧視問題，有利于中小企業的融資。現有中小金融機構之所以沒有發揮對中小企業融資的優勢，一個關鍵原因是國有資本對中小金融機構的約束，以至于經營過程中受到來自于各級政府的干預。因此，中小金融機構的產權改造的主要方式是，對國家或地方的國有資本實行股權轉讓，現有的國有資本從中小金融機構中退出，建立民有、民營的中小金融機構體系，使中小金融機構轉換經營機制，真正發揮體制靈活、屬地銀企關系密切的優勢，緩解中小企業融資難的問題。
第三，進入政策與并購政策雙管齊下。
在中國銀行業進行產權結構調整之后，監管部門可以適度放開銀行管制性進入壁壘，放寬對新型民營銀行準入，以加強對現有銀行的外部競爭。以股份的形式參與銀行產權結構改造，符合銀行注冊資本要求的投資者為數并不多，不會造成大量的民營銀行進入和較大幅度地降低銀行業集中度。與此同時，放松對并購的管制，鼓勵銀行業市場性并購，與準入管制的放松形成均衡的市場結構效應，保持相對集中的銀行業市場結構。
4.青島市的具體發展目標
加快青島市銀行業發展的主要目標是：圍繞全市區域性金融中心建設總體目標，通過寬領域地引進金融機構，使金融組織體系更加完善，競爭力明顯增強；通過社會和經濟環境的改善，確保金融市場更加安全、高效、穩健運行；通過金融先導作用的發揮，使金融在現代經濟中的核心地位更加突出；通過不斷深化金融改革，大力推進金融創新，提高金融服務水平，增強金融業聚集力和輻射力，促進全市經濟持續快速健康發展。保證市場集中度在一定的水平上，逐步調整產權結構，減少政府的干預，扭轉國有銀行的非利潤目標行為和國有銀行之間的共謀行為，帶來制度性效率和競爭績效，而且能有效消除國有銀行的所有制歧視問題，有利于中小企業的融資。適度放開銀行管制性進入壁壘，準許外資銀行和中小民營銀行的發展。
首先，我們應調整國有銀行體系結構，適當收縮其運營規模，以擺脫規模不經濟的負面效應，更重要的是盡快提高國有銀行的技術水平特別是銀行經營管理技術，以擴大商業銀行經營的規模邊界。理順銀企、銀政關系。國內銀行的業務發展不夠均衡，結構不盡合理，致使風險資產權重偏高，盈利來源單一，資本消耗較大。因此，各銀行應通過大力發展零售業務改善業務結構，通過積極培育中小企業客戶，優化客戶結構；通過不斷發展中間業務，調整收入結構；通過降低風險資產比例、提高主動負債，優化資產負債結構。
其次，對中小型股份制商業銀行進行扶持和發展，壯大其經營規模，提高規模效率，鼓勵新興商業銀行之間有效的并購，允許其接管國有銀行的某些分支機構乃至城市合作銀行、農村信用社等，這樣即可解決新興商業銀行規模過小、分支機構不足的問題，又可適度收縮國有銀行的規模邊界，使其規模效率得以發揮。從而使得國有銀行和新興商業銀行的優勢互補、協調發展，進而促成銀行業市場結構優化和績效的提高。
最后，制定和完善各種法律、法規，促進有效競爭。各級各部門要切實提高認識，高度重視金融工作，采取有效措施，培育營造良好的金融環境，加大金融業的支持力度，進一步加快區域性金融中心創建步伐，促進經濟金融的良性互動發展。
總之，要通過全方位的結構調整，實現銀行戰略轉型，切實走一條較低資本消耗、較少風險積聚、能夠實現盈利持續穩定增長的銀行發展新路子。
參考文獻：
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作者簡介：
所謂社區銀行，是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調地是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長期性的業務關系。在美國，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等。
一美國的社區銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間？
如同全球銀行業一樣，美國的銀行業也經歷了大規模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴大規模。但是，與此同時，美國的銀行界也出現了一個引人注目的現象，那就是規模相對小的多的社區銀行同樣保持了快速發展的勢頭。這些社區銀行如何在大型銀行的激烈競爭中應當生存空間的呢？
根據美國獨立社區銀行協會（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統計，目前美國有8300家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區銀行，這些社區銀行在全美有36803個網點，這些網點有54％分布在農村，29％分布在城市的郊區（suburban），有17％分布在城市。從社區銀行在美國的區域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。
盡管因為美國的銀行業市場已經發展成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區銀行的數量一度呈現減少的勢頭，但是，新的社區銀行始終在不斷出現，1999年，美國新設立的社區銀行就達到205家之多，達到歷史性的新高；上一個設立社區銀行較多的年份則是1989年，新設立的社區銀行在1989年達到了192家。
與美國的大型銀行相比，這些社區銀行在多個方面具有顯著的特點：
從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展。社區銀行的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，而大型銀行的業務管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠離日常客戶的辦公室里。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業貸款和個人貸款時，通常只是根據一些財務指標作出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素，客戶在這個時候只是一些財務數據而已。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經過必要的內部審批程序。同時，因為這些社區銀行本身就是中小企業，因而其能夠更好地理解中小企業在經營中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業3－5年之后才能盈利，需要經歷艱苦的拓展市場、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業都會面臨的問題，因此目前美國的社區銀行已經成為中小企業的主要的金融服務的咨詢支持機構。
美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶。事實上，社區銀行已經成為美國的中小企業的主要資金來源渠道。許多社區銀行在面對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇，這包括：中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等服務。
其次，社區銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低。據美國有關機構2001年的統計，美國的社區銀行在支票帳戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右。
目前，美國已經形成了多個行業性的自律性質的協會。例如，美國銀行家協會專門設立了社區銀行分會，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會（ICBA）等組織，獨立社區銀行協會目前擁有5500多家社區銀行組成的會員。
從經濟環境分析，美國不同地區經濟的活躍和繁榮是推動美國社區銀行發展的重要原因之一。從社區銀行在美國市場的分布看，經濟繁榮地區的社區銀行相對多一些，因此社區銀行的設立主要依據的是不同市場的繁榮程度及其可能給社區銀行帶來的業務機會。當然，美國的社區銀行的經營要符合監管當局統一的監管要求。
從發展趨勢看，因為美國銀行業市場已經相當開放、發展也較為成熟、市場競爭也相當激烈，因此不排除未來社區銀行可能通過并購而出現數量下降的可能性，但是，從總體市場格局看，社區銀行依然因為其獨特的經營定位而獲得充足的發展空間。
二社區銀行成為中國放松銀行業管制突破口的現實原因
中國放松銀行業的管制，之所以可以選擇社區銀行作為突破口，除了美國的社區銀行發展歷程所顯示出來的為中小企業和個人客戶提供個性化的金融服務等因素外，考慮到中國的現實狀況，還具有以下幾個方面的原因：
1社區銀行的建立和發展所需資本不高，便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開。
銀行業放松管制的進程，也表現為更多的民間資本進入銀行業的過程，如果設定過高的進入壁壘，能夠進入銀行業的民間資本勢必相當有限，客觀上會抑制市場競爭的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內部經營管理結構、營運方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，它們在不同程度上受到地方政府的過度干預，有些銀行基本是國有銀行的翻版。這主要是因為迄今為止銀行業的進入壁壘相當高，現有的銀行市場開放程度有限導致的。
規模較小的社區銀行如果經營不佳，其他民間資本可以以不高的成本對其進行收購，這無疑對社區銀行的經營形成一個市場約束。反觀當前的股份制銀行，即使不考慮政府干預等因素，其相對龐大的規模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實際操作上幾乎沒有可能性。
2中國中小企業的發展所需的融資渠道一直不暢通
目前，中國的中小企業已經在中國的經濟增長、吸收就業等方面發揮了十分積極的作用，但是中小企業所面臨的融資環境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點轉向大型公司，中小銀行勢必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業為主要融資對象的社區銀行能夠發揮積極的作用。
3中國金融市場巨大的差異性決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區的市場和客戶信息
中國不同地區的經濟發展程度存在相當大的差異，全國性的大銀行實際上很難制定一個適用于全國不同市場的發展戰略，也很難全面地掌握不同地區的市場和客戶信息，從而難以對不同地區的客戶提供有針對性的個性化金融服務，這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務。在這一點上，立足于不同地區的社區銀行在掌握不同地區的客戶信息方面具有獨到的優勢。
4社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”，填補因為大型銀行的戰略調整所出現的“金融服務真空”
隨著國有銀行的商業化推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，這造成中國資金流動的“虹吸現象”，即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經較為充裕的發達地區，這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方面的原因、另外，國有銀行也在加速從中西部等欠發達地區撤出，這可能會在局部地區形成金融服務的真空。社區銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地市場，因而能夠緩解虹吸現象及其可能導致的負面影響，同時在國有銀行撤出的地區設立社區銀行，也可以填補金融服務的真空。
5社區銀行的發展能夠推動中國金融結構的順利轉換
目前中國金融結構的重要特點之一，就是居民的存款成為銀行業的主要資金來源，而且居民資產的主要形式是存款，實物資產所占的比率相當有限，居民所可能得到的金融服務種類也十分有限，這種金融結構無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區銀行強調的是面對一定社區內的個性化金融服務，消費者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對于客戶的服務也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對于推進當前中國金融結構的轉換具有積極的意義。
6社區銀行的發展能夠推動金融服務的差異化
目前中國銀行業市場上的競爭從表面來看已經較為激烈，但是從銀行業提供的金融服務看，基本上屬于低水平的重復，針對客戶的需求主動提供的金融服務種類十分有限，社區銀行的設立能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務，從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位，并提供差異化的金融服務。
7社區銀行的設立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力
外資銀行進入中國市場，實際上對于網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限，從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看，與社區銀行更為接近，開放設立社區銀行，能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗，使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力。
三中國社區銀行的生存空間十分廣闊
首先，中國的中小企業具有廣闊的發展空間，其對于金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有優勢，這主要是因為小型銀行的組織架構靈活簡單，易于解決貸款方法中的委托問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優勢假說（Informationadvantagehypothesies）。另外，學術界也提出了“共同監督”假說（peermonitoringhypothesis），認為社區銀行這類地區性的中小金融機構即使不能真正了解地方中小企業的經營狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督。社區銀行在中小企業貸款方面的優勢為其發展提供了潛在的市場機會。
其次，是中國消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段，社區銀行所強調的個性化金融服務和對于客戶的了解使其在競爭這些業務方面可以獲得優勢。
第三，中國的區域發展不平衡在較長時期內會一直存在，不同地區經濟發展水平上的巨大差別、城市和農村金融服務上的巨大差別，為地區性的社區銀行發展提供了機會。特別是許多國有銀行已經撤出的地方已經成為被金融機構遺忘的角落，將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區農民提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一任務。
主要參考文獻
徐滇慶，《金融改革的當務之急》，中評網
