開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)銀行前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行;不良貸款余額;銀行家信心指數(shù);相關(guān)分析;結(jié)論

[中圖分類(lèi)號(hào)] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

引言

銀行家信心指數(shù)采用的是全面調(diào)查與抽樣調(diào)查相互結(jié)合對(duì)全國(guó)各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)高管人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的方式，是銀行家問(wèn)卷調(diào)查中對(duì)本季經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持正常態(tài)度的銀行家占比和預(yù)期占比的算術(shù)平均數(shù)，反映了銀行家們對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)。不良貸款是指借款人未能按貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本金和利息，或者已有跡象表明借款人不可能按貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本金和利息而形成的貸款。不良貸款分為由對(duì)公貸款和個(gè)人貸款所造成的不良貸款，其中由對(duì)公貸款引起的不良貸款能夠明顯的反映出我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，從而預(yù)測(cè)出我國(guó)經(jīng)濟(jì)的情況。當(dāng)前的國(guó)有銀行銀行的不良資產(chǎn)和不良資產(chǎn)率從數(shù)據(jù)上都表現(xiàn)出了雙降，這不是商業(yè)銀行發(fā)展的正常趨勢(shì)，這是近年國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置采取措施的結(jié)果，其中隱含著近年受經(jīng)濟(jì)刺激政策因素的影響因素且政府的干預(yù)和主導(dǎo)性是很強(qiáng)的加上我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，但從數(shù)據(jù)上來(lái)看，不良資產(chǎn)余額仍很大。因此，研究?jī)烧咧g的關(guān)系是很有必要的，對(duì)于銀行本身的經(jīng)營(yíng)決策有很大的影響，不僅在于貸款業(yè)務(wù)是銀行的最主要的收入來(lái)源，而且在于銀行家在其領(lǐng)域的主導(dǎo)地位;對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣重要，商業(yè)銀行是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)體，掌握銀行家信心指數(shù)和商業(yè)銀行不良貸款之間的關(guān)系，對(duì)于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)向上有良好的參考作用。

本文以時(shí)間序列的樣本數(shù)據(jù)，對(duì)銀行家信心指數(shù)和商業(yè)銀行不良貸款之間的相關(guān)性進(jìn)行了實(shí)證分析，計(jì)算分析的過(guò)程均由Eviews來(lái)完成。

一、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)采集和樣本選擇

計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的有效性取決于經(jīng)濟(jì)模型是否真實(shí)的反映其經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，且還需考察樣本數(shù)據(jù)的質(zhì)量是否完整、準(zhǔn)確、可比、一致。經(jīng)仔細(xì)分析后，不難發(fā)現(xiàn)，選擇從2008年開(kāi)始的數(shù)據(jù)其中包含了對(duì)于中國(guó)遭受2008年全球金融危機(jī)的因素考量，并按照時(shí)間先后順序進(jìn)行樣本選取，數(shù)據(jù)的選擇基本到達(dá)了分析研究要求。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)，2008年3月至2014年3月大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）和銀行家信心指數(shù)（Y）如表1：

表1 2008年3月至2014年3月大型商業(yè)銀行

不良貸款余額（X）和銀行家信心指數(shù)（Y）

（二）提出研究假設(shè)

本文的研究主要受以下幾個(gè)部分研究的啟發(fā)：

首先是關(guān)于銀行家信心指數(shù)的研究。饒品貴（2012）《貨幣政策信貸傳導(dǎo)機(jī)制――基于商業(yè)信用與企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的證據(jù)》中分析了銀行借款和商業(yè)信用水平值、變化值與銀行家信心指數(shù)之間的關(guān)系，由其回歸分析表明銀行借款水平值、變化值與銀行家信心指數(shù)呈顯著正相關(guān);商業(yè)信用水平值、變化值與銀行家信心指數(shù)呈顯著負(fù)相關(guān)。葉康濤、祝繼高（2009）《銀根緊縮與信貸資源配置》中對(duì)銀根緊縮與信貸資源配置效率進(jìn)行了實(shí)證分析，其中銀根緊縮用銀行家信心指數(shù)來(lái)表示，分析表明上一季度貨幣政策越緊，則本季度企業(yè)融資額越少，但本季度的貨幣政策與本季度企業(yè)信貸融資額之間不存在顯著相關(guān)性。吳彩麗（2014）《宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性與銀行信貸：宏觀與微觀層面的證據(jù)》中闡述了銀行家信心指數(shù)對(duì)銀行信貸有顯著的正影響，且宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性對(duì)銀行信貸行為存在顯著的負(fù)面影響。

其次關(guān)于大型商業(yè)銀行不良貸款余額的研究。王威、趙安平（2013）《信貸波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期與商業(yè)銀行不良貸款》中解釋不良貸款額下降形成了對(duì)銀行信貸投放的正面沖擊，強(qiáng)化了銀行信貸的投放能力，但銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張不是造成不良貸款增多和信用風(fēng)險(xiǎn)增加的原因。

綜上可見(jiàn)，很多研究大量考證了銀行家信心指數(shù)與銀行信貸之間的關(guān)系或者銀行信貸與商業(yè)銀行不良貸款的關(guān)系，未對(duì)銀行家信心指數(shù)與不良貸款進(jìn)行直接的分析研究。

大型商業(yè)銀行不良貸款余額按季度核算，它是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)，對(duì)銀行有風(fēng)險(xiǎn)提示的作用。因此，可推測(cè)當(dāng)商業(yè)銀行不良貸款余額增加時(shí)，銀行家信心指數(shù)會(huì)相應(yīng)減少;反之，則相應(yīng)增加。基于此，本文提出以下假設(shè)：

H0：大型商業(yè)銀行不良貸款余額和銀行家信心指數(shù)存在顯著的負(fù)相關(guān)性。

（三）建立模型

由Eviews分析，大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）和銀行家信心指數(shù)（Y）大致存在著一元線性關(guān)系，我們假設(shè)擬建立如下一元回歸模型：

Y=β0+β1X+u

上式中，Y為被解釋變量，X為解釋變量，β0和β1為待估參數(shù)，u為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

二、回歸估計(jì)、檢驗(yàn)

（一）時(shí)間序列的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

對(duì)時(shí)間序列進(jìn)行回歸，是建立在時(shí)間序列平穩(wěn)性的假定基礎(chǔ)之上的，無(wú)論是單方程計(jì)量模型還是聯(lián)立方程計(jì)量模型，都需要在分析之前檢驗(yàn)其數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，否則假設(shè)檢驗(yàn)未必成立。雖從Eviews回歸分析可大致看出兩個(gè)時(shí)間序列X、Y的穩(wěn)定性，但運(yùn)用統(tǒng)計(jì)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)更為有效和重要。圖1為對(duì)銀行家信心指數(shù)（Y）進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)的結(jié)果圖。

圖1 對(duì)銀行家信心指數(shù)（Y）進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)的結(jié)果圖

由圖1可知，給定α=5%下，t檢驗(yàn)值>-1.955681，接受H0。因此，再對(duì)其進(jìn)行一次差分，圖2為對(duì)銀行家信心指數(shù)（Y）一次差分后進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性的結(jié)果圖。

圖2 對(duì)銀行家信心指數(shù)（Y）一次差分后進(jìn)行時(shí)間序列

平穩(wěn)性檢驗(yàn)的結(jié)果圖

由圖2，可知給定α=5%下，t檢驗(yàn)值<-1.956406，拒絕H0。則認(rèn)為Y的原序列為一階單整序列。

我們?cè)賹?duì)大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)，圖3為對(duì)大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)的結(jié)果圖。

圖3 對(duì)大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）

進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)的結(jié)果圖

由上圖可知給定α=5%下，t檢驗(yàn)值<-1.955681，拒絕H0。認(rèn)為X的時(shí)間序列不存在單位根，是平穩(wěn)的。

綜上，對(duì)大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）和銀行家信心指數(shù)（Y）都進(jìn)行了平穩(wěn)性的檢測(cè)，都得出了原序列不存在單位根，為平穩(wěn)序列的結(jié)論，從而可以進(jìn)行回歸分析。

（二）初始回歸

圖4給出了采用Eviews軟件對(duì)原數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析的計(jì)算結(jié)果，表明可建立如下的銀行家信心指數(shù)函數(shù)-大型商業(yè)銀行不良貸款余額函數(shù)：

Yi^=67.19234-0.002877Xi

圖4 大型商業(yè)銀行不良貸款余額（X）

對(duì)銀行家信心指數(shù)（Y）的回歸結(jié)果

（三）模型的檢驗(yàn)與修正

1.統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)

擬合優(yōu)度：從圖4的回歸估計(jì)結(jié)果來(lái)看，所建模型整體上對(duì)樣本數(shù)據(jù)整體上擬合度較低。可決系數(shù)R2=0.266098，表明銀行家信心指數(shù)函數(shù)變化的26.6098%可由大型商業(yè)銀行不良貸款余額的變化來(lái)解釋。同時(shí)，修正后的可決系數(shù)為0.234189，說(shuō)明其模型對(duì)樣本的擬合度相符合。

回歸系數(shù)t檢驗(yàn)：設(shè)原假設(shè)H0：β0=0，H1：β1=0，回歸系數(shù)β0的t值為：t（β0）=13.61230，β1的t值為：t（β1）=-2.887788。給定α=0.05下，由t分布表得，自由度n-2=23的臨界值t0.025（23）=2.069。因?yàn)閠（β0）=13.61230>t0.025（23）=2.069，所以拒絕原假設(shè)H0：β0=0，因?yàn)閨t（β1）|=2.887788>t0.025（23）=2.069所以拒絕原假設(shè)H1。以上表明大型商業(yè)銀行不良貸款余額對(duì)銀行家信心指數(shù)函數(shù)有顯著影響。

2.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)

檢驗(yàn)是否存在異方差：根據(jù)White檢驗(yàn)中輔助函數(shù)的構(gòu)造，最后一項(xiàng)為變量的交叉乘積項(xiàng)，因?yàn)楸绢}為一元函數(shù)，故無(wú)交叉乘積項(xiàng)，則輔助函數(shù)為：

e■■=α0+α■■■+α■■■■+ε■

圖5 懷特檢驗(yàn)結(jié)果圖

由上圖可知nR2=0.209839，在=0.05情況下查？字2分布表，得臨界值？字20.05（2）=5.99。因?yàn)閚R2=0.20985<？字20.05（2）=5.99，表明模型不存在異方差。

3.自相關(guān)的檢驗(yàn)與修正

圖6 含一階滯后殘差項(xiàng)的輔助回歸圖

拉格朗日乘數(shù)LM檢驗(yàn)：由圖6可知：含一階滯后殘差項(xiàng)的輔助回歸為：

et=-0.520732+0.000171X+0.465985et-1

R2=0.208008

于是，LM=24×0.208008=4.992192，該值大于顯著性水平為5%，自由度為1的χ2的臨界值？字20.05（1）=3.82，由此判斷原模型存在1階序列相關(guān)性。

圖7 含二階滯后殘差項(xiàng)的輔助回歸

由圖7可知：含二階滯后殘差項(xiàng)的輔助回歸為：

et=-0.525222+0.000110X+0.597479et-1-0.319743et-2

R2=0.283240

于是，LM=25×0.283240=7.081，該值大于顯著性水平為5%，自由度為2的χ2的臨界值？字20.05（2）=5.991，但是et-2的參數(shù)未通過(guò)5%的顯著性檢驗(yàn)，由此判斷原模型不存在2階序列相關(guān)性。結(jié)合一階滯后殘差項(xiàng)的輔助回歸情況，可判斷該模型存在一階自相關(guān)。

因此，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行自相關(guān)的修正，圖8為廣義差分法去除自相關(guān)的回歸結(jié)果圖。

圖8 廣義差分法去除自相關(guān)的回歸結(jié)果圖

由圖8我們可以看出，使用迭代法就是在解釋變量中添入AR（1）項(xiàng)后，DW檢驗(yàn)值從1.056474提高到1.793214，下面再采用自相關(guān)的LM檢驗(yàn)法對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，得到圖9的結(jié)果。

圖9 調(diào)整后自相關(guān)的檢驗(yàn)結(jié)果圖

由上面的檢驗(yàn)結(jié)果我們可以看出，在0.05的顯著水平下LM的統(tǒng)計(jì)量的概率P值為0.2444大于0.05的顯著水平，所以我們不能拒絕原假設(shè)，認(rèn)為模型的殘差項(xiàng)不存在自相關(guān)性，即我們消除了模型的自相關(guān)性。因此得到修正后的模型如下：

Y=67.82793-0.002535x+0.671318y（-1）

三、總結(jié)

通過(guò)以上分析，我們可以得出，大型商業(yè)銀行不良貸款余額和銀行家信心指數(shù)存在顯著的負(fù)相關(guān)性，這與假設(shè)是一致的，即商業(yè)銀行不良貸款余額越高，銀行家信心指數(shù)就越低;商業(yè)銀行不良貸款余額越低，銀行家信心指數(shù)就越高。因此，我們可以從商業(yè)銀行不良貸款入手，提高銀行經(jīng)營(yíng)管理效率，明晰銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，提升銀行工作人員從業(yè)素養(yǎng)，做好貸后管理工作等方式，有效約束不良貸款，從而使銀行家對(duì)于銀行前景持正面的態(tài)度，更加促進(jìn)了銀行良性循環(huán)的發(fā)展。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]鄭紅賓，陳雄.基于EViews軟件對(duì)金華城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)和支出進(jìn)行分析預(yù)測(cè)[J].棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（5）：84-88

[2]饒品貴，姜國(guó)華.貨幣政策對(duì)銀行信貸與商業(yè)信用互動(dòng)關(guān)系影響研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2013（1）：68-82+150

[3]李江，馮宗憲，萬(wàn)映紅.國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)不良貸款的主因子分析[J].數(shù)理統(tǒng)計(jì)與管理，2007（1）：149-157

[4]郭婧洲.淺析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因及對(duì)策[J].統(tǒng)計(jì)研究，2010（8）：96-98

[5]]葉康濤，祝繼高.銀根緊縮與信貸資源配置[J].管理世界，2009（1）：22-28+188

第2篇

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì) 低碳金融 商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2011)03-186-02

一、引言

低碳經(jīng)濟(jì)是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開(kāi)發(fā)等手段，盡可能地減少煤炭、石油等高碳能源消耗。減少溫室氣體排放，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)雙贏的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、消費(fèi)模式乃至生活模式的變革，必然會(huì)導(dǎo)致國(guó)際金融業(yè)發(fā)生結(jié)構(gòu)性革命，由傳統(tǒng)金融走向碳金融。

低碳經(jīng)濟(jì)是一種巨大的商機(jī)，為金融業(yè)提供了源源不斷的交易服務(wù)機(jī)會(huì)和不斷延伸的金融創(chuàng)新空間。低碳經(jīng)濟(jì)具有良好的發(fā)展前景，服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的一個(gè)重要?dú)v史機(jī)遇，是金融業(yè)謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。低碳金融是服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。其實(shí)也就是把碳排放當(dāng)作一個(gè)有價(jià)格的商品，可以進(jìn)行現(xiàn)貨、期貨等的買(mǎi)賣(mài)。低碳經(jīng)濟(jì)讓金融資本看到了有利可圖的前景，也給了金融資本縱深一躍的動(dòng)力。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)．2012年全球碳交易容量為1500億美元，有望超過(guò)石油市場(chǎng)，成為世界第一大市場(chǎng)。另?yè)?jù)國(guó)家發(fā)改委《節(jié)能中長(zhǎng)期規(guī)劃》測(cè)算，“十一五”期間．我國(guó)的節(jié)能投資總額累計(jì)可達(dá)6000億元以上。作為目前世界上最具有潛力的碳減排市場(chǎng)和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目供應(yīng)方，我國(guó)每年可提供1.5億噸至2.25億噸二氧化碳核定減排額度，這意味著每年碳減排交易額可高達(dá)22.5億美元。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，商業(yè)銀行沒(méi)有理由拒絕。從產(chǎn)品的層面來(lái)講。金融支持低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是一次不斷創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，電是一次與國(guó)際金融接軌的機(jī)遇。如此巨大的市場(chǎng)前景，不僅能夠激發(fā)金融業(yè)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的勇氣與渴望，而且能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化、改造業(yè)務(wù)流程，打造適合低碳金融市場(chǎng)的法人治理結(jié)構(gòu)、信貸評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的需要。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推手。在我國(guó)，低碳經(jīng)濟(jì)還處于起步階段，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)需要大量的人、財(cái)、物、技術(shù)的投入，因而金融對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持，顯得更為重要。有些銀行在嚴(yán)格控制落后產(chǎn)能信貸投人的同時(shí)，對(duì)于符合綠色、環(huán)保、低碳經(jīng)濟(jì)政策要求的風(fēng)力發(fā)電、太陽(yáng)能薄膜等項(xiàng)目和企業(yè)，則是積極拓展，傾力給予融資服務(wù)。對(duì)環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目則一律不予信貸支持，在金融信貸服務(wù)中融人“低碳理念”。此外，還有一些銀行通過(guò)與國(guó)外有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，研發(fā)面向節(jié)能減排、清潔能源利用和可再生能源開(kāi)發(fā)等“綠色信貸”產(chǎn)品上進(jìn)行了有益的探索，取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益，碳排放權(quán)已衍生成具有投資價(jià)值和流動(dòng)性的金融資產(chǎn)。如果中國(guó)不抓住低碳金融的巨大機(jī)會(huì)，中國(guó)可能也很難在質(zhì)量上、規(guī)模上、效益上、速度上取得低碳經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，不能更好地抓住第四次工業(yè)革命的機(jī)會(huì)。銀行業(yè)應(yīng)在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中積極發(fā)揮作用，不僅要成為低碳理念推廣的“踐行者”，而且要成為低碳金融服務(wù)的“創(chuàng)新者”。

二、商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行作為資源配置的樞紐積極參與碳金融業(yè)務(wù)，履行保護(hù)環(huán)境和促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，將面臨經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇

1．我國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展廣闊。碳排放權(quán)交易催生出碳排放權(quán)交易結(jié)算賬戶托管、碳排放權(quán)掛鉤理財(cái)產(chǎn)品、碳排放權(quán)交易避險(xiǎn)產(chǎn)品、CDM項(xiàng)目咨詢、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、信貸和信用增級(jí)等與商業(yè)銀行相關(guān)的金融需求。由于目前我國(guó)碳排放權(quán)交易主要是基于項(xiàng)目的交易．我國(guó)商業(yè)銀行更多參與的是依托CDM的金融業(yè)務(wù)。根據(jù)《京都議定書(shū)》的規(guī)定，中國(guó)作為非附件國(guó)家在2012年前沒(méi)有溫室氣體減排義務(wù)，可以將境內(nèi)減排量按照CDM機(jī)制轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達(dá)國(guó)家出售。聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署預(yù)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家在2012年一年內(nèi)要完成50億噸溫室氣體減排目標(biāo)，其中一半要通過(guò)CDM機(jī)制實(shí)現(xiàn)，而中國(guó)將以45％CDM的占比成為全球第一大減排量供應(yīng)國(guó)。2012年后中國(guó)也許會(huì)承擔(dān)部分減排任務(wù)，減排角色的變化可能帶來(lái)碳金融模式的多樣化，但是中國(guó)碳金融市場(chǎng)潛力巨大的事實(shí)不會(huì)改變。因此，商業(yè)銀行積極參與碳金融業(yè)務(wù)將具有廣闊的市場(chǎng)需求。并能帶來(lái)良好經(jīng)濟(jì)效益。

2．低碳經(jīng)濟(jì)激活了商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。低碳經(jīng)濟(jì)推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。首先，CDM項(xiàng)目中蘊(yùn)含著對(duì)金融中介服務(wù)巨大的需求，商業(yè)銀行通過(guò)提供融資租賃、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金賬戶管理、基金托管等業(yè)務(wù)，可以拓寬中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，逐步優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)；其次，碳金融作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，客觀要求商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、金融產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，因而可以促進(jìn)中國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升；再次，CDM項(xiàng)目往往需要兩個(gè)甚至多個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)之間合作，中國(guó)的商業(yè)銀行可以借此提高參與國(guó)際業(yè)務(wù)的議價(jià)技巧，加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，不斷積累國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。

3．中國(guó)通過(guò)碳金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)爭(zhēng)奪更多話語(yǔ)權(quán)。隨著國(guó)際碳交易市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和碳貨幣化程度的日益提升，碳排放權(quán)已衍生為具有投資價(jià)值和流動(dòng)性的金融資產(chǎn)。而我國(guó)目前處于整個(gè)碳交易產(chǎn)業(yè)鏈的最低端，只是碳排放權(quán)的提供者，而不是碳交易標(biāo)準(zhǔn)的制訂者。國(guó)內(nèi)企業(yè)碳減排量的買(mǎi)家主要是境外企業(yè)，在與境外企業(yè)談判時(shí)，由于碳排放協(xié)議內(nèi)容復(fù)雜，談判過(guò)程漫長(zhǎng)，不能嫻熟掌握交易工具。導(dǎo)致最終成交價(jià)格與國(guó)際價(jià)格相差甚遠(yuǎn)。長(zhǎng)此以往，中國(guó)將被迫按照發(fā)達(dá)國(guó)家制訂的“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行碳測(cè)算、碳交易、繳納碳關(guān)稅，甚至以高價(jià)向發(fā)達(dá)國(guó)家購(gòu)買(mǎi)低碳技術(shù)和碳排放權(quán)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型參與碳金融業(yè)務(wù)。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索碳金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品定價(jià)能力，有利于我國(guó)在國(guó)際碳金融體系中爭(zhēng)奪更多的話語(yǔ)權(quán)。

(二)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

1．人才儲(chǔ)備不足。碳金融業(yè)務(wù)操作中亟需熟悉環(huán)境與金融的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。由于碳金融發(fā)展歷史較短，在我國(guó)傳播時(shí)間有限，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相關(guān)人才儲(chǔ)備不足，對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間、操作模式、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、交易規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理等缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。在評(píng)價(jià)項(xiàng)目的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，過(guò)度依賴(lài)外部環(huán)境專(zhuān)家對(duì)項(xiàng)目提供的評(píng)估意見(jiàn)。不能獨(dú)立做出科學(xué)合理的判斷，使很多商業(yè)銀行不敢貿(mào)然介入其中。針對(duì)低碳領(lǐng)域而言，商業(yè)銀行前臺(tái)的投資銀行部、信貸管理部門(mén)、電子銀行部門(mén)以及金融市場(chǎng)部門(mén)等應(yīng)該著力進(jìn)行低碳投資、低碳信貸、低碳信用卡、碳交易市場(chǎng)金融產(chǎn)品

及衍生品的開(kāi)發(fā)，如有必要可成立低碳事業(yè)部門(mén)對(duì)以上統(tǒng)籌管理；商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，內(nèi)控合規(guī)等部門(mén)應(yīng)針對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)變化，完善自身的氣候變化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度；后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理等部門(mén)則需要在賬務(wù)核算、資金清算、收益分析等方面為碳金融業(yè)務(wù)開(kāi)展提供保障。整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是前臺(tái)部門(mén)要求對(duì)碳金融的本質(zhì)有較為深入的了解，而中國(guó)商業(yè)銀行無(wú)疑在該方面有著巨大的金融人才缺口。

2．對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)認(rèn)識(shí)不足。中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)和碳交易的認(rèn)識(shí)還不夠，尤其是對(duì)于技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境問(wèn)題的內(nèi)在聯(lián)系還缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。目前．國(guó)際主流商業(yè)銀行早已深入到碳交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，以至于國(guó)內(nèi)的CDM項(xiàng)目中介市場(chǎng)也幾乎被國(guó)際金融機(jī)構(gòu)壟斷；與此形成鮮明對(duì)比的是．國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在該領(lǐng)域尚處于起步階段，其主要盈利一方面來(lái)自于息差．其余則主要通過(guò)中間業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)來(lái)獲利。

3．交易成本高且收入不確定性大。與一般的投資項(xiàng)目相比．CDM項(xiàng)目必須履行國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩套程序．經(jīng)過(guò)多個(gè)機(jī)構(gòu)審批和技術(shù)認(rèn)證，一個(gè)項(xiàng)目從申請(qǐng)到批準(zhǔn)最順利也需要半年時(shí)間，復(fù)雜的審批程序帶來(lái)高昂的交易成本和最終結(jié)果的不確定性。此外，工程建設(shè)項(xiàng)目是否按期建成投產(chǎn)，能否達(dá)到預(yù)期減排效果等，還需要在項(xiàng)目運(yùn)行階段根據(jù)實(shí)際情況對(duì)排放量進(jìn)行監(jiān)測(cè)核實(shí)，由此導(dǎo)致的項(xiàng)目收入不確定性也會(huì)加大商業(yè)銀行參與CDM金融業(yè)務(wù)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行參與碳金融的策略選擇

(一)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才提升碳金融業(yè)務(wù)能力

碳金融業(yè)務(wù)面臨著環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜性。需要熟悉環(huán)境與金融的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。商業(yè)銀行可以通過(guò)在銀行內(nèi)部組織有針對(duì)性的培訓(xùn)，從外部招聘熟悉碳金融國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才，聘爵和儲(chǔ)備一些社會(huì)與環(huán)境專(zhuān)家作為外部顧問(wèn)等方式，建立起從事碳金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。在此基礎(chǔ)上。引進(jìn)國(guó)際碳金融機(jī)構(gòu)積累的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)，動(dòng)態(tài)跟蹤全球CDM項(xiàng)目和JI項(xiàng)目進(jìn)展．掌握CERs等碳排放產(chǎn)品市場(chǎng)行情，積極執(zhí)行赤道原則、責(zé)任投資原則等碳金融國(guó)際評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)評(píng)估低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，不斷提升參與碳金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)水平。

(二)創(chuàng)新服務(wù)模式滿足碳金融市場(chǎng)需求

商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式來(lái)適應(yīng)碳金融市場(chǎng)的需求，主要包括融資支持服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和賬戶托管服務(wù)等。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項(xiàng)目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)是在融資支持之外，提供項(xiàng)目咨詢服務(wù)，協(xié)助國(guó)內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國(guó)外CERs的購(gòu)買(mǎi)方等等。2009年7月浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式為陜西兩個(gè)裝機(jī)容量合計(jì)近7萬(wàn)千瓦的水電項(xiàng)目引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取交易價(jià)格并促成CERs買(mǎi)賣(mài)雙方簽署《減排量購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》(ERPA)，這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首單CDM財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，至少將為項(xiàng)目業(yè)主帶來(lái)每年160萬(wàn)歐元的額外售碳收入。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售的資金投資與管理計(jì)劃。中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格的理財(cái)產(chǎn)品就屬于該類(lèi)業(yè)務(wù)。賬戶托管服務(wù)是為滿足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買(mǎi)家、賣(mài)家和中間商對(duì)資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。除上述服務(wù)外，商業(yè)銀行還可以創(chuàng)新CDM項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、信用增級(jí)等金融服務(wù)，滿足碳金融市場(chǎng)的不同需求。

(三)探索多方合作推動(dòng)碳金融市場(chǎng)建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該尋求更多的合作形式，積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)、國(guó)際碳金融市場(chǎng)建設(shè)。一方面，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)碳金融服務(wù)中介合作，通過(guò)參與籌建或者入股北京、上海、天津碳交易市場(chǎng)，參與籌備碳交易基金，推動(dòng)搭建統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)碳交易平臺(tái)，以改變目前中國(guó)CDM項(xiàng)目業(yè)主與國(guó)外買(mǎi)方交易時(shí)分散談判導(dǎo)致的售價(jià)偏低局面。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要把握國(guó)際碳金融體系建設(shè)和碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，積極與國(guó)際碳金融機(jī)構(gòu)合作，共同研究國(guó)際碳交易和定價(jià)規(guī)律，加快開(kāi)發(fā)各類(lèi)支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的碳金融衍生產(chǎn)品，參與國(guó)際碳金融市場(chǎng)建設(shè)，提升我國(guó)在國(guó)際碳交易市場(chǎng)上的定價(jià)能力。

(四)積極推出低碳投資產(chǎn)品

銀行業(yè)應(yīng)該積極努力，推出掛鉤低碳消耗、環(huán)境友好型公司變現(xiàn)的基金，使投資者可直接追蹤這些公司在市場(chǎng)上的表現(xiàn)。鑒于我國(guó)碳交易市場(chǎng)仍處在成長(zhǎng)初期。市場(chǎng)的流動(dòng)性較低，而且不同市場(chǎng)之間也存在分割現(xiàn)象，建議銀行加緊積極介入該市場(chǎng)，并逐漸成為碳交易市場(chǎng)的重要參與者。同時(shí)，抓緊設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)各種連接不同市場(chǎng)的套利產(chǎn)品。加速推進(jìn)國(guó)內(nèi)碳交易市場(chǎng)的一體化。銀行業(yè)還可以嘗試為自愿減排市場(chǎng)提供“碳銀行”服務(wù)，即著手碳信用的登記、托管、結(jié)算和清算，促進(jìn)自愿減排市場(chǎng)的發(fā)展。以排污權(quán)抵押貸款為例，碳交易和已經(jīng)在實(shí)行的排污權(quán)交易極為相似，如果排污權(quán)抵押貸款能夠探索出一條路子，那么也就真正找到了一條金融介入低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的切入點(diǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著中國(guó)在全球氣候問(wèn)題中重要性的增加，中國(guó)碳金融業(yè)務(wù)的范圍也將不斷擴(kuò)大，低碳金融成為中國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的新方向。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切關(guān)注相關(guān)政策的改變，及時(shí)轉(zhuǎn)變相關(guān)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)流程，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在中國(guó)，90％企業(yè)生產(chǎn)和項(xiàng)目的發(fā)展、新的項(xiàng)目的建設(shè)，金融支持都是由銀行的信貸來(lái)承擔(dān)的。銀行的傾向性直接左右產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，并最終影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。因此，金融機(jī)構(gòu)將資金投向低碳經(jīng)濟(jì)，就可以帶動(dòng)這個(gè)行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，乃至制度變革．正像當(dāng)年推動(dòng)IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大一樣。因此。推進(jìn)和加快我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要大力發(fā)展碳金融，這包括商業(yè)锿行應(yīng)將低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為貸款支持的重點(diǎn)、擴(kuò)大直接融資規(guī)模對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度及加快構(gòu)建和完善我國(guó)的碳交易市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和碳金融等多個(gè)部門(mén)之間應(yīng)加大協(xié)調(diào)合作的力度，提高新產(chǎn)品和新服務(wù)的開(kāi)發(fā)效率，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)碳金融業(yè)務(wù)模式變化的應(yīng)對(duì)能力。

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第3篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融理財(cái)；中小企業(yè)客戶理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

一、中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)沖擊波

金融理財(cái)是通過(guò)儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過(guò)分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速。客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)和咨詢。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們?cè)跊](méi)有得到專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國(guó)金融市場(chǎng)，各家銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開(kāi)發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過(guò)去6年的時(shí)間里，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%.未來(lái)10年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年30%的速度增長(zhǎng)，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國(guó)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，2005年全國(guó)理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤(rùn)的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場(chǎng)。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂(lè)的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。總之，這些銀行正通過(guò)自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國(guó)城市商業(yè)銀行自1995年開(kāi)始組建以來(lái)，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過(guò)了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問(wèn)題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。總之，城市商業(yè)銀行要想在開(kāi)放的金融市場(chǎng)中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場(chǎng)定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場(chǎng)開(kāi)放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位的思維模式在未來(lái)的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場(chǎng)定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰(shuí)最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案。總之，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長(zhǎng)了26年。這種勢(shì)頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長(zhǎng)。前25年，國(guó)民收入就提高了22倍以上（名義增長(zhǎng)）。同時(shí)，國(guó)家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。以年均30%高速增長(zhǎng)的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開(kāi)發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤(rùn)”是銀行理財(cái)專(zhuān)家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語(yǔ)）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長(zhǎng)又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，城市商業(yè)銀行沒(méi)有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬(wàn)張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬(wàn)人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開(kāi)發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場(chǎng)發(fā)行和競(jìng)爭(zhēng)。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國(guó)城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營(yíng)銷(xiāo)渠道：發(fā)散式營(yíng)銷(xiāo)為主要模式

發(fā)散式營(yíng)銷(xiāo)是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過(guò)客戶經(jīng)理或理財(cái)專(zhuān)家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長(zhǎng)的營(yíng)銷(xiāo)模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠(chéng)度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)必須首先熟悉市場(chǎng)所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場(chǎng)細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場(chǎng)才會(huì)盡在掌握之中。如果營(yíng)銷(xiāo)方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國(guó)金融市場(chǎng)將全面開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購(gòu)日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來(lái)越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場(chǎng)定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營(yíng)特色，有自己的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度；二是通過(guò)理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶；三是樹(shù)立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場(chǎng)占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來(lái)說(shuō)是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國(guó)國(guó)民財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)正呼喚著我國(guó)金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專(zhuān)家，2003年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國(guó)家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過(guò)了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國(guó)理財(cái)師快速培訓(xùn)成長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車(chē)，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長(zhǎng)留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。“承認(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開(kāi)發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來(lái)，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問(wèn)題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無(wú)疑問(wèn)。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國(guó)國(guó)際教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅說(shuō)：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績(jī)效考核制度。“重用人才、重獎(jiǎng)人才、尊重人才、長(zhǎng)留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國(guó)城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場(chǎng)占有率，培養(yǎng)人才，長(zhǎng)留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]田文錦。金融理財(cái)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

第4篇

此前上海農(nóng)商行第四大股東上海盛融投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海盛融”）也掛牌出售上海農(nóng)商行3億股股份，占總股本的6%，轉(zhuǎn)讓總價(jià)定為19.5億元，同樣屬于清倉(cāng)，但是并未有下家接盤(pán)。最新一輪轉(zhuǎn)讓結(jié)果則要等到12月21日揭曉。

早在今年4月，上海農(nóng)商行董事長(zhǎng)西曾對(duì)外明確表示計(jì)劃在2013年向監(jiān)管層提交上市申請(qǐng)，而上海農(nóng)商行董秘劉勇奮則在11月27日給時(shí)代周報(bào)記者的采訪回復(fù)中稱(chēng)“從未明確表示過(guò)要定于2013年上市”。

與此同時(shí)，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，上海農(nóng)商行前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)30.56億元，同比僅增長(zhǎng)5.40%，而不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢(shì)。在與江西賽維的中國(guó)光伏業(yè)“債務(wù)違約第一單”官司中，上海農(nóng)商行表示雙方“已初步達(dá)成和解意向”。

兩股東4.5億股股份轉(zhuǎn)讓

目前國(guó)內(nèi)農(nóng)商行中，唯有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年繞道港交所上市，而在800多家排隊(duì)上市企業(yè)中尚有15家銀行業(yè)擬上市公司在排隊(duì)，其中屬于農(nóng)商行的僅有江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行，上交所與深交所各占兩家，一如既往未能見(jiàn)到上海農(nóng)商行的身影。

不過(guò)，在產(chǎn)權(quán)交易所則一直不乏上海農(nóng)商行的股權(quán)交易掛牌情形。11月23日，上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛出上海農(nóng)商行1.5億股股份轉(zhuǎn)讓掛牌，掛牌期限為20個(gè)工作日，而在稍早前時(shí)代周報(bào)記者就從知情人士處獲悉該項(xiàng)股權(quán)轉(zhuǎn)讓內(nèi)容，據(jù)透露交易方盡力標(biāo)榜上海農(nóng)商行的上市前景以為潤(rùn)色。

這并非上海農(nóng)商行股權(quán)首次公開(kāi)掛牌，早在去年11月，上海農(nóng)商行設(shè)立時(shí)的原始股東上海盛融就已采取減持上海農(nóng)商行股權(quán)的措施，將其持有的7700萬(wàn)股，占總股本的1.54%股權(quán)在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑨炫瓶們r(jià)為4.9億元，每股單價(jià)高達(dá)6.48元。

“價(jià)格太高，無(wú)人接盤(pán)，雖然轉(zhuǎn)讓不成功的原因很多，但是這是主要原因，靜態(tài)市盈率為8.38倍，上市銀行股價(jià)也沒(méi)這么高。”有了解前次上海農(nóng)商行股權(quán)掛牌的人士向時(shí)代周報(bào)記者透露曾備受關(guān)注的該次轉(zhuǎn)讓未成交緣由。

然而這甚至并非位列第四大股東的上海盛融首次謀求轉(zhuǎn)讓上海農(nóng)商行股權(quán)，在稍早前其已公開(kāi)掛牌出售上海農(nóng)商行6%股權(quán)，共計(jì)3億股股份，轉(zhuǎn)讓總價(jià)定為19.5億元，折合每股價(jià)格仍為6.48元，不過(guò)掛牌不到一月便下線，有消息人士透露海航集團(tuán)旗下機(jī)構(gòu)曾出手接盤(pán)，卻最終未能達(dá)成所愿，交易流產(chǎn)。稍早前亦有消息人士透露上海盛融該項(xiàng)6%股權(quán)不久之后或?qū)⒃僖淮螔炫疲瑢で筠D(zhuǎn)讓。而如若此筆交易完成，上海盛融則完成對(duì)上海農(nóng)商行的清倉(cāng)。

同樣謀求從上海農(nóng)商行徹底退出的還有錦江國(guó)際，在11月23日開(kāi)始于上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛牌出售1.5億股，為其持有的全部上海農(nóng)商行股份，占總股本的3%。公告顯示，掛牌期滿，如征集到兩個(gè)及以上符合條件的意向受讓方，選擇網(wǎng)絡(luò)競(jìng)價(jià)和多次報(bào)價(jià)交易方式確定受讓方。

本次轉(zhuǎn)讓掛牌價(jià)為8.21億元，折合每股5.47元，低于前次上海盛融的轉(zhuǎn)讓價(jià)格，然而最終能否成功交易，轉(zhuǎn)讓方也并非成竹在胸，掛牌期滿后如未征集到意向受讓方則“變更公告內(nèi)容，重新掛牌”。

IPO步伐放緩

作為第四大股東的上海盛融和第十大股東的錦江國(guó)際的清倉(cāng)之舉，既有深刻的歷史背景，也不無(wú)現(xiàn)實(shí)因素的考量。

上海農(nóng)商行的上市前景此前似乎一馬平川，并無(wú)波瀾。

今年4月份，上海農(nóng)商行董事長(zhǎng)西對(duì)外明確表示計(jì)劃在2013年向監(jiān)管層提交上市申請(qǐng)，目前正在進(jìn)行股東確權(quán)工作。而上海在今年2月召開(kāi)的金融國(guó)資國(guó)企改革發(fā)展工作會(huì)議上，“協(xié)調(diào)推進(jìn)上海農(nóng)商銀行上市籌備”首次被明確提出，無(wú)疑為上海農(nóng)商行上市進(jìn)程提速助力。

不過(guò)現(xiàn)實(shí)是自寧波銀行等三家銀行登陸A股市場(chǎng)以來(lái)，城商行上市進(jìn)程已經(jīng)擱置三年有余，而監(jiān)管層尚無(wú)一套完整針對(duì)城商行上市的審核標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)實(shí)情形卻是，上海農(nóng)商行董秘劉勇奮在11月27日接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)直言“從未明確表示過(guò)要定于2013年上市”。

“一直以來(lái)，我行針對(duì)上市問(wèn)題的對(duì)外表述為：我行要通過(guò)自身努力爭(zhēng)取在2013年達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。”劉勇奮對(duì)時(shí)代周報(bào)記者如是說(shuō)，“商業(yè)銀行上市，除自身努力外，還需要監(jiān)管、市場(chǎng)等條件的配合。”

城商行上市步伐放緩并非獨(dú)此一家，此前成都銀行、徽商銀行皆因種種原因暫時(shí)擱置上市計(jì)劃，而股權(quán)轉(zhuǎn)讓遇冷則無(wú)疑令上海農(nóng)商行IPO蒙上一層陰霾。

事實(shí)上，原始股東上海盛融自2005年入股以后股權(quán)不斷被稀釋?zhuān)?007年和2010年的兩次增資擴(kuò)股中都未有斬獲，股權(quán)則由10%被稀釋到6%。錦江國(guó)際的控股股東錦江國(guó)際（集團(tuán)）有限公司同樣屬于原始股東，此后應(yīng)是將股份轉(zhuǎn)讓于錦江國(guó)際，持股1.5億股，股權(quán)比例則由5%被稀釋至3%。兩大原始股東在上海農(nóng)商行上市前夕選擇套現(xiàn)走人似乎對(duì)其IPO不抱過(guò)多信心。

“A股市場(chǎng)下行走勢(shì)明顯，上證指數(shù)已經(jīng)跌破2000點(diǎn)，整體融資環(huán)境嚴(yán)重惡化，企業(yè)IPO很難順利通過(guò)。”中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析表示，“同時(shí)，農(nóng)商行本身在營(yíng)收、規(guī)模、管理、網(wǎng)點(diǎn)等方面不具優(yōu)勢(shì)，僅能在區(qū)域內(nèi)獲得生存空間，成長(zhǎng)后勁明顯不足，投資者對(duì)農(nóng)商行的關(guān)注度及熱情度并不高。”

從中證指數(shù)查詢到的A股全市場(chǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，最新銀行業(yè)市盈率為6.29倍，市凈率1.07倍，而據(jù)2011年年報(bào)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，上海農(nóng)商行的市盈率和市凈率分別為8.6倍和1.09倍，略高于上市銀行平均水平。

而在2010年強(qiáng)烈的上市預(yù)期之下，多家城商行股權(quán)掛牌價(jià)格的PB都超過(guò)1.31倍，其時(shí)有券商分析人士表示不確定的上市日期將戳破估值泡沫。如今看來(lái)竟一語(yǔ)成讖。

日前，上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛出上海農(nóng)商行1.5億股股份轉(zhuǎn)讓掛牌，占總股本的3%，掛牌期限為20個(gè)工作日，屬于上海錦江國(guó)際投資管理有限公司持有，一旦轉(zhuǎn)讓則不再持有上海農(nóng)商行公司股權(quán)；此前上海農(nóng)商行第四大股東上海盛融也掛牌出售上海農(nóng)商行3億股股份，占總股本的6%，同樣屬于清倉(cāng)，但是并未有下家接盤(pán)。

“企業(yè)股票找不到接盤(pán)下家與其上市成功與否關(guān)聯(lián)不大，最核心的因素乃企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展能力是否被股東看重。”霍肖樺認(rèn)為盈利能力遭遇挑戰(zhàn)才是上海農(nóng)商行面臨的主要問(wèn)題。

盈利挑戰(zhàn)

受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，三季報(bào)顯示上市銀行業(yè)績(jī)?cè)龇陆担送夂暧^經(jīng)濟(jì)下行壓力與凈息差進(jìn)一步收窄都對(duì)包括上海農(nóng)商行在內(nèi)的潛在擬上市城商行形成盈利挑戰(zhàn)，而上海農(nóng)商行似乎尤為艱難。

三季報(bào)顯示，上海農(nóng)商行前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)30.56億元，同比增長(zhǎng)5.40%。可比同業(yè)上市公司重慶農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)41.62億元，同比增長(zhǎng)26.19%。

同時(shí)，截至今年9月30日，重慶農(nóng)商行總資產(chǎn)3985.49億元，較上年末增長(zhǎng)15.58%。同期上海農(nóng)商行總資產(chǎn)為3475.82億元，比上年末增長(zhǎng)12.54%，上海農(nóng)商行在資產(chǎn)規(guī)模與增長(zhǎng)率兩方面均不及重慶農(nóng)商行。

而在2008年重慶農(nóng)商行成立之初其資產(chǎn)規(guī)模僅為1672億元，低于同期上海農(nóng)商行的1733億元，直至2010年重慶農(nóng)商行在港交所上市帶動(dòng)其資產(chǎn)規(guī)模超越上海農(nóng)商行的2513億元，達(dá)到2855億元。

對(duì)于盈利能力與資產(chǎn)規(guī)模不及重慶農(nóng)商行，上海農(nóng)商行在給時(shí)代周報(bào)記者的采訪回復(fù)中表示“上海和重慶兩地的農(nóng)商行不宜單純從數(shù)字上進(jìn)行比較”。

“我們認(rèn)為，各地農(nóng)商行一般都立足本地發(fā)展，其所處的地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有較大差異。”劉勇奮認(rèn)為上海農(nóng)商行在上海本地區(qū)取得較大發(fā)展，“三季度末，在上海地區(qū)的個(gè)人存款市場(chǎng)份額由年初第六位上升到第五位，占比達(dá)6.83%；而且在上海地區(qū)的貸款市場(chǎng)份額占比為5.52%，比年初提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。”

然而，霍肖樺對(duì)此并不認(rèn)同，在分析前述上海盛融與錦江國(guó)際清倉(cāng)上海農(nóng)商行股權(quán)的做法時(shí)其表示，上海農(nóng)商行作為上海地區(qū)的商業(yè)銀行，在金融市場(chǎng)面臨中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有商業(yè)銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還受到浦發(fā)、興業(yè)、招商、交通等股份制銀行的擠壓，后續(xù)成長(zhǎng)力令人質(zhì)疑，大股東紛紛清倉(cāng)的做法或基于長(zhǎng)期利益考量。

而三季報(bào)中關(guān)于不良貸款的數(shù)據(jù)無(wú)疑使得上海農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量的壓力逐漸顯現(xiàn)。

截至今年9月底，上海農(nóng)商行不良貸款余額達(dá)到25.04億元，較年初增長(zhǎng)28.42%；不良貸款率則由年初的1.17%增長(zhǎng)到1.34%，比上年末增加0.17個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，重慶農(nóng)商行的不良貸款余額為19.07億元，較上年末減少1.75億元；不良貸款率為1.13%，較上年末下降0.31個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“雙降”。

2011年年報(bào)數(shù)據(jù)則顯示，上海農(nóng)商行的房地產(chǎn)貸款和制造業(yè)貸款占比較高，當(dāng)年期末，二者均占總貸款的20%左右，合計(jì)占比近40%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)貸款與制造業(yè)貸款一直占據(jù)著銀行不良貸款的較大比重。

“三季度以來(lái)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，宏觀經(jīng)濟(jì)整體下行。”劉勇奮對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“不良貸款余額和不良貸款率‘雙升’是所有銀行面臨的共同問(wèn)題，與房地產(chǎn)和制造業(yè)不景氣并無(wú)必然聯(lián)系。”

第5篇

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

一、引言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行按客戶類(lèi)型劃分的專(zhuān)門(mén)以個(gè)人（家庭）為對(duì)象，提供各類(lèi)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱(chēng)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行盈利的主要來(lái)源。2006年12月11日，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始全面履行加入WTO時(shí)關(guān)于對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)的承諾，這標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)全面融入全球金融體系。面對(duì)全球金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)展商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極探索新的營(yíng)銷(xiāo)方式成為亟待解決的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長(zhǎng)，2006年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到10.4%，GDP總量達(dá)到20.96萬(wàn)億元，人均為2043美元，同時(shí)，截止 2006年6月末，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到15.5萬(wàn)億元，這表明居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化，社會(huì)財(cái)富格局的改變進(jìn)一步引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.體制政策

一方面，我國(guó)目前的銀行業(yè)管理仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，中間業(yè)務(wù)不完善，且由于利率尚未完全市場(chǎng)化，導(dǎo)致銀行不能自主定價(jià)，在很大程度上影響了商業(yè)銀行價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展。

另一方面，我國(guó)個(gè)人信用制度不健全也是是制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的因素之一。在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，申請(qǐng)者的個(gè)人信用信息對(duì)商業(yè)銀行的決策很重要，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行與居民之間缺乏互信機(jī)制，銀行與居民個(gè)人在收入與信用方面的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，容易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，這給銀行帶來(lái)了較大的不確定性和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般都在辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致客戶要真正獲得個(gè)人信貸很難，同時(shí)較高的審查成本使得銀行的消費(fèi)信貸等個(gè)人金融業(yè)務(wù)供給減少，增加了商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的難度。

3.市場(chǎng)環(huán)境

目前，我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實(shí)踐活動(dòng)中，而且已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模也很不均衡，開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)所采取的手段也相對(duì)單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，因此個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，銀行和個(gè)人客戶之間也沒(méi)有建立起一種長(zhǎng)期的、穩(wěn)固的聯(lián)系。

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

1.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)薄弱，體制環(huán)境認(rèn)識(shí)不充分

首先，許多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有意識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和巨大利潤(rùn)，缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)甚至整體營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的研究，在實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中也缺乏應(yīng)有的動(dòng)力。

其次，無(wú)差異市場(chǎng)策略仍然是我國(guó)大多數(shù)銀行目前較多采用的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，這種營(yíng)銷(xiāo)策略忽略個(gè)人金融業(yè)務(wù)細(xì)分市場(chǎng)之間的差異，而只提供標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其運(yùn)營(yíng)的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實(shí)際需求并提品和服務(wù)，不能把握市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)，以客戶關(guān)系為核心的營(yíng)銷(xiāo)理念尚未建立，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)個(gè)人金融市場(chǎng)迅速發(fā)展變化的態(tài)勢(shì)。

2.營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，規(guī)劃性、系統(tǒng)性不夠

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，營(yíng)銷(xiāo)手段和營(yíng)銷(xiāo)理念還較為落后。許多商業(yè)銀行至今仍然堅(jiān)持客戶上門(mén)及實(shí)行機(jī)構(gòu)崗點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)觀念和老路，不能清醒的意識(shí)到現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的巨大變化，缺乏深入的研究和學(xué)習(xí)，不懂得利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)及設(shè)備優(yōu)勢(shì)等通過(guò)市場(chǎng)手段進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，這突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(1)營(yíng)銷(xiāo)理念的陳舊。雖然目前大多數(shù)銀行已經(jīng)開(kāi)始倡導(dǎo)以客戶為中心的理念，但實(shí)際上以產(chǎn)品為中心的管理方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

(2)組織架構(gòu)的重復(fù)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環(huán)節(jié)多、效率差，并且各部門(mén)各自為政，條塊分割，無(wú)法進(jìn)行統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的整合和優(yōu)化，不能集中銀行的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行前瞻性的營(yíng)銷(xiāo)探索。

(3)市場(chǎng)定位不系統(tǒng)、不科學(xué)。在市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上不能準(zhǔn)確把握個(gè)人客戶市場(chǎng)目標(biāo)，不能很好地對(duì)客戶進(jìn)行分層服務(wù)和差異服務(wù)，市場(chǎng)定位缺乏規(guī)劃性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致無(wú)法把握市場(chǎng)需求。

(4)品牌建設(shè)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌的匱乏嚴(yán)重影響了其在個(gè)人金融市場(chǎng)上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。

(5)售后服務(wù)不配套，不細(xì)致。雖然個(gè)人金融業(yè)務(wù)加快了創(chuàng)新的步伐，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重不足，致使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展困難重重，不能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的反饋調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略。

3.產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新滯后，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。2005年，外國(guó)商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá)2萬(wàn)多個(gè)品種，而我國(guó)各銀行只能提供260多個(gè)品種。花旗、匯豐等跨國(guó)金融集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù)總量的40%以上，而我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場(chǎng)需求。原因在于：一方面，商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒(méi)有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用;另一方面，由于銀行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)較為復(fù)雜系統(tǒng)的工程，對(duì)銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專(zhuān)業(yè)綜合素質(zhì)要求很高，但是目前銀行個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專(zhuān)業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)和實(shí)踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識(shí)和研發(fā)提供全方位個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略

1.加快個(gè)人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設(shè)個(gè)人信用信息系統(tǒng)有兩種選擇：一是政府組建全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，將來(lái)自于司法、工商、稅務(wù)、商務(wù)、教育、社保及金融等系統(tǒng)的各種信用資料分類(lèi)輸入與管理，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)咨詢資信數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得相關(guān)資料，決定個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式及授信額度；二是成立專(zhuān)門(mén)的資信公司，資信來(lái)源由金融機(jī)構(gòu)提供，資信公司與金融機(jī)構(gòu)之間以會(huì)員形式進(jìn)行合作。借鑒國(guó)外成功的做法并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)由政府牽頭，多部門(mén)相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，將各種個(gè)人信息進(jìn)行歸集，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。并與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司合作，建立個(gè)人消費(fèi)信貸的統(tǒng)一保證體系，這樣能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地了解和預(yù)測(cè)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的價(jià)值變化，為客戶提供更為便利的服務(wù)和及時(shí)的信息，使客戶充分信賴(lài)銀行，提升客戶對(duì)銀行的信任度。

2.構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，實(shí)施多樣化的促銷(xiāo)策略

營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的制定是根據(jù)銀行自身資源、優(yōu)勢(shì)和客戶情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，因此準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求是關(guān)鍵。營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的實(shí)施依賴(lài)于具體的營(yíng)銷(xiāo)策略，并集中體現(xiàn)在多樣化的促銷(xiāo)策略上，由于個(gè)人金融產(chǎn)品是針對(duì)個(gè)人客戶為主要對(duì)象的銀行產(chǎn)品，市場(chǎng)廣泛，消費(fèi)需求彈性大，屬于感情購(gòu)買(mǎi)，因此應(yīng)以廣告為最主要的促銷(xiāo)方式，營(yíng)業(yè)推廣、人員推銷(xiāo)等作為輔助方式，同時(shí)增強(qiáng)品牌形象的樹(shù)立和推廣，提升公眾關(guān)注度和接納度，鞏固品牌和產(chǎn)品認(rèn)可度。

3.創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品、滿足客戶需求

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極主動(dòng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適時(shí)推出技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。這就要求應(yīng)在細(xì)致地市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶進(jìn)行價(jià)值分析，對(duì)不同層次客戶制定不同的服務(wù)策略，為各層次客戶群體設(shè)計(jì)和推出適合需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和利潤(rùn)來(lái)源的多元化。

4.加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)力

銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接決定著高端個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和實(shí)現(xiàn)程度，因此應(yīng)加快銀行高效暢通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)力，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù)，并運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)人機(jī)無(wú)紙化的高層次服務(wù)目標(biāo)，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王麗:個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題初探[J].當(dāng)代經(jīng)理人，2006（21）:349－350

[2]譚永全:全面開(kāi)放條件下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析[J].江蘇商論，2006（12）:164－165

第6篇

我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式是以層級(jí)管理為特征，以層級(jí)最低層的網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，以業(yè)務(wù)前后臺(tái)一體化為核心的業(yè)務(wù)處理方式。業(yè)務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)受理，網(wǎng)點(diǎn)柜員對(duì)客戶提交的業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行審核后完成記賬核算等操作，其中大額或特殊業(yè)務(wù)還需由授權(quán)人員進(jìn)行事中審核和授權(quán)，然后打印憑證給客戶簽章確認(rèn)，最后將業(yè)務(wù)憑證送至監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行事后監(jiān)督。總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算受到既定風(fēng)險(xiǎn)控制要求的約束，方法和程序比較明確，但管理會(huì)計(jì)的核算程序一般不固定，管理人員可根據(jù)自己的具體需要臨時(shí)定做；所提供的信息一般具有針對(duì)性，也是特定的；通常會(huì)以本單位的效益為目標(biāo)來(lái)控制和評(píng)價(jià)銀行的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；會(huì)計(jì)主體往往涉及銀行內(nèi)部的各個(gè)責(zé)任主體，可不受公認(rèn)原則或會(huì)計(jì)制度的制約，對(duì)他們的日常工作進(jìn)行全面考核與評(píng)價(jià)必須服務(wù)于銀行的經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)濟(jì)決策。

二、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)管理的現(xiàn)狀與誘因

（一）會(huì)計(jì)管理的現(xiàn)狀

伴隨商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種持續(xù)增加和業(yè)務(wù)量的持續(xù)增長(zhǎng)，現(xiàn)有操作流程暴露出的問(wèn)題也日益明顯，主要有以下四個(gè)方面：

1.柜面營(yíng)銷(xiāo)能力欠缺

會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)核算處理一般全部通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面完成，柜員的精力大部分被消耗于業(yè)務(wù)操作，在應(yīng)付完各類(lèi)業(yè)務(wù)處理之后，往往無(wú)暇顧及與客戶進(jìn)行有效溝通，浪費(fèi)了許多發(fā)現(xiàn)高端客戶的機(jī)會(huì)，這就失去了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為營(yíng)銷(xiāo)陣地的主戰(zhàn)場(chǎng)功能。

2.服務(wù)效率有待改進(jìn)

隨著銀行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品不斷推出，交易品種日趨復(fù)雜化，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的要求也在逐步提高，導(dǎo)致需要網(wǎng)點(diǎn)柜員通過(guò)系統(tǒng)錄入的業(yè)務(wù)交易要素越來(lái)越多，加之業(yè)務(wù)量的持續(xù)增長(zhǎng)，就必然導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理時(shí)間延長(zhǎng)，客戶排隊(duì)現(xiàn)象日漸明顯，服務(wù)效率無(wú)法滿足客戶需求，為客戶提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)就更加難以實(shí)現(xiàn)了。

3.業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)依然存在

當(dāng)前各商業(yè)銀行普遍實(shí)行綜合柜員制，要求柜員獨(dú)立處理各種類(lèi)型的業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實(shí)的情形是，柜員不可能全面清晰地掌握所有業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)操作分布在不同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)覆蓋面廣，風(fēng)險(xiǎn)的集中控制難度大，出現(xiàn)差錯(cuò)的可能性不容忽視。此外，柜面授權(quán)人員履行事中控制時(shí)因缺乏有效時(shí)間進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致其審查授權(quán)職責(zé)也容易流于形式；事后監(jiān)督也因過(guò)于簡(jiǎn)單和透明無(wú)法有效防范內(nèi)部案件的發(fā)生。

4.人力資源占用過(guò)大

目前各行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的業(yè)務(wù)種類(lèi)也日益齊全，而且隨著業(yè)務(wù)量的不斷增長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備柜員的需求有增無(wú)減，授權(quán)人員和事后監(jiān)督人員數(shù)量也需同比增長(zhǎng)，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)人員需求不斷增加，而業(yè)務(wù)量可能因季節(jié)或其他因素存在一定的明顯波動(dòng)，相比之下，人員配備的彈性顯得不足。

（二）原因分析

盡管我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為世界級(jí)的“超級(jí)大銀行”，但其營(yíng)業(yè)收入構(gòu)成、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面與世界領(lǐng)先的德意志銀行、渣打銀行等存在較大的差距。其深層原因表現(xiàn)在管理模式、監(jiān)管手段、責(zé)任管理機(jī)制和從業(yè)人員素質(zhì)幾個(gè)方面。

1.監(jiān)管制度落后

銀行會(huì)計(jì)管理制度，仍然存在值得完善的地方，特別是商業(yè)銀行的臨柜業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化之后，特定風(fēng)險(xiǎn)增加較多。例如，現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)中的“記賬”、“復(fù)核”、“出納”都是由銀行柜面人員單人獨(dú)立完成的。盡管銀行已經(jīng)配備了高端攝像頭和其他監(jiān)控設(shè)施，同時(shí)加強(qiáng)了員工培訓(xùn)和監(jiān)管，但由于我國(guó)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)管理體系建設(shè)存在協(xié)調(diào)性不足，監(jiān)督力度不強(qiáng)，部分制度建設(shè)與現(xiàn)實(shí)條件脫離等問(wèn)題一定程度的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

2.會(huì)計(jì)管理模式不合理

從我國(guó)和西方的管理實(shí)踐發(fā)展來(lái)看，能夠基本滿足企業(yè)需求的管理模式主要有責(zé)任會(huì)計(jì)模式、全面成本管理模式、全面預(yù)算模式、量本利分析模式等。從我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)管理實(shí)際出發(fā)，選擇全面預(yù)算模式較為合適，因?yàn)槿骖A(yù)算模式是對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)劃的價(jià)值體現(xiàn)，是以全面預(yù)算為立足點(diǎn)，帶動(dòng)商業(yè)銀行全面計(jì)劃管理的一種運(yùn)行機(jī)制。與傳統(tǒng)的責(zé)任會(huì)計(jì)管理體制相比，全面預(yù)算模式更加全面，更有利于戰(zhàn)略思想的實(shí)施，更能實(shí)現(xiàn)激勵(lì)方式的多樣化，但這種模式對(duì)商業(yè)銀行的管理體制和人員素質(zhì)要求較高。

3.人員素質(zhì)偏低

商業(yè)銀行的臨柜業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化以后，業(yè)務(wù)相對(duì)更加復(fù)雜，很多臨柜人員的綜合素質(zhì)不能適應(yīng)理想的要求。我國(guó)商業(yè)銀行已普遍運(yùn)用了全功能的綜合銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相關(guān)軟件的更新很快，銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目繁多，分工細(xì)致，導(dǎo)致銀行柜員的操作規(guī)程較為復(fù)雜，銀行柜員的操作難度增加，其所提供的服務(wù)質(zhì)量就可能降低，甚至出現(xiàn)差錯(cuò)，這就要求銀行會(huì)計(jì)管理人員必須要具備非常高的綜合能力和素質(zhì)，一方面要全面精通銀行業(yè)務(wù)，另一方面也要善于利用銀行會(huì)計(jì)的信息來(lái)幫助創(chuàng)新銀行金融產(chǎn)品等。然而，現(xiàn)實(shí)情況是，會(huì)計(jì)管理人員并不親自從事柜臺(tái)的操作工作，也與銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生嚴(yán)重脫節(jié)，往往只能起到監(jiān)督和輔導(dǎo)作用，而真正的會(huì)計(jì)管理職能卻難以發(fā)揮。

4.責(zé)任機(jī)制不健全

商業(yè)銀行責(zé)任中心網(wǎng)絡(luò)需要以縱向上的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和橫向上的各職能部門(mén)協(xié)同工作實(shí)現(xiàn)，在責(zé)任中心內(nèi)部實(shí)行責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則。但是，在我國(guó)商業(yè)銀行管理實(shí)踐中，各級(jí)銀行與責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一體的要求還存在相當(dāng)大的差異，甚至一直游離于成本與效益的考核之外，部門(mén)收入分配難以真正與部門(mén)績(jī)效掛鉤，資源配置效率低下的現(xiàn)象比較普遍。同時(shí)，目前已形成的縱向預(yù)算管理模式層層分解落實(shí)計(jì)劃和預(yù)算，但預(yù)算的具體執(zhí)行者卻常常不參與預(yù)算的編制與平衡，這也違背了責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的原則。

三、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)管理優(yōu)化的對(duì)策

為解決傳統(tǒng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題，需要從業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的角度出發(fā)，改進(jìn)業(yè)務(wù)管理關(guān)系，完善有關(guān)管理制度建設(shè)，從而提出有針對(duì)性的措施。

（一）實(shí)施業(yè)務(wù)流程改進(jìn)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，可借鑒金融理論與實(shí)踐國(guó)際領(lǐng)先銀行的經(jīng)驗(yàn)，成立后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心，對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、低成本、高效率的連續(xù)作業(yè)，成為國(guó)內(nèi)許多銀行的共同選擇，其中工商銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理方面走在了同業(yè)前列。實(shí)施會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)流程再造的基本思路是將前后臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)分離和職能分解，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及客戶服務(wù)等工作，后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心負(fù)責(zé)交易處理、賬務(wù)核算及業(yè)務(wù)管理等工作；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)單據(jù)合法性、真實(shí)性的審核，后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心負(fù)責(zé)賬務(wù)的正確核算和處理。理想局面是形成“網(wǎng)點(diǎn)全面受理、后臺(tái)集中處理”的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)格局，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效處理、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制、人員的優(yōu)化配備、服務(wù)質(zhì)量的全方位提升。我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)集中處理主要借鑒國(guó)際一流銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、影像技術(shù)和信息技術(shù)的有效支持下，通過(guò)影像分割、OCR識(shí)別、工作流技術(shù)、電話銀行回?fù)堋⑼教娲惒降鹊确绞剑瑢?shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中處理。其要點(diǎn)如下：

1.會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理流程分離化、憑證影像化會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)集中處理的核心是前后臺(tái)分離，業(yè)務(wù)受理和處理實(shí)行前后全分離，前臺(tái)柜員經(jīng)過(guò)單據(jù)初審后進(jìn)行憑證掃描和業(yè)務(wù)錄入，將憑證影像流和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流傳輸給后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心，通過(guò)影像分割等技術(shù)，系統(tǒng)將補(bǔ)錄、審核等不同環(huán)節(jié)分發(fā)給后臺(tái)中心不同的人員處理，必要時(shí)系統(tǒng)還需進(jìn)行電子驗(yàn)印以確認(rèn)印章的真實(shí)性，全部環(huán)節(jié)完成后自動(dòng)進(jìn)行賬務(wù)核算處理。

2.會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理操作標(biāo)準(zhǔn)化、處理專(zhuān)業(yè)化后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理，必然會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和專(zhuān)業(yè)化管理，將資金匯劃、外匯匯款、跨行支付等可統(tǒng)一操作標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)品種配置標(biāo)準(zhǔn)化流程，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)拆分；將操作內(nèi)容和操作方式類(lèi)似的環(huán)節(jié)進(jìn)行整合，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化分工。

3.會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的系統(tǒng)化、過(guò)程化商業(yè)銀行實(shí)行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)集中處理后，后臺(tái)處理中心對(duì)單據(jù)的要素審核通過(guò)影像分割后二次錄入比對(duì)的方式進(jìn)行，變傳統(tǒng)人工審核控制為二次錄入系統(tǒng)控制。并且由系統(tǒng)將業(yè)務(wù)自動(dòng)分配給不同的人員處理，不僅實(shí)現(xiàn)了前后臺(tái)操作分離，而且在后臺(tái)實(shí)行了多崗位相互制約，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程控制和系統(tǒng)的硬控制。

（二）完善管理制度建設(shè)

1.制定完善的管理制度制定管理會(huì)計(jì)準(zhǔn)則基本理論是對(duì)管理會(huì)計(jì)問(wèn)題的本質(zhì)的規(guī)律性認(rèn)識(shí)，是探討其他會(huì)計(jì)理論問(wèn)題的基礎(chǔ)。防范人為風(fēng)險(xiǎn)要從多方面著手，一是制度防范，運(yùn)用現(xiàn)代管理學(xué)的組織規(guī)劃、資源使用限制等原理，制定業(yè)務(wù)流程、工作程序、崗位設(shè)置、職責(zé)分工等一系列內(nèi)部管理制度，使其能與先進(jìn)的管理理念相適應(yīng)，使先進(jìn)的管理模式發(fā)揮最大的效能；二是加強(qiáng)檢查監(jiān)督，提高檢查的真實(shí)性和有效性，促使制度得到落實(shí)；三是通過(guò)加強(qiáng)思想教育，使會(huì)計(jì)人員自覺(jué)增強(qiáng)自律意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2.加強(qiáng)會(huì)計(jì)分析研究會(huì)計(jì)分析是商業(yè)銀行高管了解銀行運(yùn)營(yíng)狀況的“窗口”，通過(guò)會(huì)計(jì)分析不僅可以了解銀行的運(yùn)營(yíng)情況，還可以比較方便地掌握銀行資金的運(yùn)用情況。通過(guò)會(huì)計(jì)資料分析可以比較清楚地掌握銀行資產(chǎn)的負(fù)債情況、評(píng)價(jià)與預(yù)判銀行的發(fā)展前景和趨勢(shì)，盡快發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題以及每一筆資金的運(yùn)用是否合理，盡快規(guī)避銀行運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。為了會(huì)計(jì)職能得到全面有效的發(fā)揮，銀行需要加強(qiáng)會(huì)計(jì)分析，以便及時(shí)地掌握銀行資金運(yùn)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，幫助銀行管理層通過(guò)這些數(shù)據(jù)來(lái)輔助決策。

第7篇

[關(guān)鍵詞]：郵儲(chǔ)銀行 人力資源 優(yōu)化 策略

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲(chǔ)銀行）是一家國(guó)有獨(dú)資股份銀行。該行前身屬中國(guó)郵政儲(chǔ)匯專(zhuān)業(yè)局，通過(guò)國(guó)務(wù)院及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)后，于2007年，改制成為國(guó)有大型零售商業(yè)銀行。自改制以來(lái)，隨著郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益的得到快速攀升。在此過(guò)程中，人力資源作為各家銀行戰(zhàn)略管理的核心部分，亦已日漸成為郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展和管理中的焦點(diǎn)關(guān)鍵問(wèn)題。

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行人力資源管理現(xiàn)狀

1.多層級(jí)、高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)性人才嚴(yán)重匱乏。建行之初，員工主要從郵政局分撥而來(lái)，80%以上為郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員，學(xué)歷、職稱(chēng)、銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理理念，均與銀行專(zhuān)業(yè)人才存在較大差距，造成了郵儲(chǔ)銀行在人力資源上存在先天不足。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)開(kāi)展人才補(bǔ)充計(jì)劃，通過(guò)校園招聘和社會(huì)招聘不斷補(bǔ)充人才，盡管如此，仍然無(wú)法彌補(bǔ)人才流失的缺口，尤其是由校園招聘培養(yǎng)起來(lái)的優(yōu)秀職工，大部分流向股份制商業(yè)銀行，成為經(jīng)營(yíng)管理的一大問(wèn)題。

2.人力資源配置不合理。 隨著郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型工作不斷深入，人力投入也隨之加大。在人力資源配置上，仍難以實(shí)現(xiàn)合理配置。一是崗位設(shè)置層級(jí)多，人力資源管理效率低。在崗位設(shè)置上主要設(shè)有5個(gè)層級(jí)，主要為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、一級(jí)支行和二級(jí)支行。其中，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行根據(jù)業(yè)務(wù)歸口及發(fā)展需求，又分設(shè)多個(gè)職能部門(mén)，如總行共設(shè)職能部門(mén)近40個(gè)，一級(jí)分行共設(shè)職能部門(mén)近18個(gè)，多層級(jí)崗位設(shè)置，使得每一項(xiàng)政策執(zhí)行都需要經(jīng)過(guò)層層傳達(dá)，最終導(dǎo)致執(zhí)行效率低。二是人員配比不科學(xué)，體現(xiàn)在內(nèi)部管理人員配比較業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員以及柜面服務(wù)人員高，尤其是業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員，缺乏專(zhuān)業(yè)的隊(duì)伍建設(shè)。

3.人力資源開(kāi)發(fā)不足。郵儲(chǔ)銀行建立了以線上培訓(xùn)為主，線下培訓(xùn)為輔的繼續(xù)教育架構(gòu)。線上繼續(xù)教育通過(guò)郵政網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，定期組織開(kāi)展員工崗位資格教育學(xué)習(xí)和崗位資格考試。線下主要制定總行-分行-支行三級(jí)培訓(xùn)計(jì)劃，主要以內(nèi)訓(xùn)的形式開(kāi)展。但無(wú)論是線上還是線下的教育培訓(xùn)，都主要集中在理論知識(shí)的繼續(xù)教育，對(duì)提高員工技能、激發(fā)員工活力、提升團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力卻難以兼顧，導(dǎo)致人力資源的內(nèi)耗，無(wú)法最大限度發(fā)揮人力資源能效。

4.員工激勵(lì)機(jī)制不健全。郵儲(chǔ)銀行尚未形成完善的人力資源管理管理體系，沿襲傳統(tǒng)的人事管理，選人用人制度仍是政企難分。員工的晉升發(fā)展通道不暢通，崗位價(jià)值不能充分體現(xiàn)，致使員工看不到發(fā)展前景。缺乏科學(xué)的崗位分析、價(jià)值考量和崗位流動(dòng)性管理，員工的工作業(yè)績(jī)得不到公平公正的反映和考核運(yùn)用，難以形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)文化，構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的人企關(guān)系。

二、優(yōu)化人力資源管理的必要性

1.優(yōu)化人力資源管理是新形勢(shì)下商業(yè)銀行的改革動(dòng)力。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入了中高速增長(zhǎng)階段，經(jīng)濟(jì)改革也進(jìn)入了深水區(qū)，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的部分，必然要順應(yīng)新形勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何優(yōu)化自身人力資源管理成為了推動(dòng)商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢(shì)，新發(fā)展的必要手段。

2.人力資源管理優(yōu)化是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及人工成本不斷提升，商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理亟需進(jìn)行人力資源優(yōu)化，如何強(qiáng)化人力資源開(kāi)發(fā)及利用，做好人力資源成本和價(jià)值核算，有效降低人力資源投入和提高產(chǎn)出，將加快推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及提升獲利空間。

3.優(yōu)化人力資源管理是商業(yè)銀行外部競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融的崛起，商業(yè)銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到了強(qiáng)烈沖擊，人才作為商業(yè)銀行的核心資源，優(yōu)化人力資源管理，充分利用、發(fā)揮人力資源，是保有銀行生命活力、競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

三、優(yōu)化人力資源管理的對(duì)策

推進(jìn)人員結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決用工需求。一是強(qiáng)化人力資源的統(tǒng)籌配置。從總行層面把控好總量、層次需求，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)，各層級(jí)組織好校園招聘，堅(jiān)持從重點(diǎn)大學(xué)招收優(yōu)秀畢業(yè)生，在確保高素質(zhì)人才的儲(chǔ)備同時(shí)，加大對(duì)大學(xué)生村官招聘及同業(yè)人才引進(jìn)等工作，突出引進(jìn)人才的領(lǐng)軍作用。大學(xué)生村官長(zhǎng)期根植于農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村發(fā)展的具體情況和方向及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著深入的了解，這與郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略定位及業(yè)務(wù)、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)拓展有這密切的聯(lián)系。通過(guò)對(duì)大學(xué)生村官的引進(jìn)，可迅速的為郵儲(chǔ)銀行培育起一批懂市場(chǎng)、知發(fā)展的高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性人才隊(duì)伍，有利于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)深度拓展。二是持續(xù)做好具有大學(xué)生村官經(jīng)歷員工的跟蹤培養(yǎng)工作。大學(xué)生村官的引進(jìn)培養(yǎng)，是郵儲(chǔ)銀行深入踐行三農(nóng)金融服務(wù)作出的一次人力資源探索，充分利用大學(xué)生村官服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)歷，建立大學(xué)生村官“金融+三農(nóng)”幫扶機(jī)制，以專(zhuān)業(yè)金融人才幫帶大學(xué)生村官，提升大學(xué)生村官專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，不斷推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)。三是實(shí)行扁平化管理。扁平化管理是商業(yè)銀行人力資源管理的趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)扁平化管理能夠快速提升銀行的執(zhí)行效率，減少層級(jí)部門(mén)和人員的中間操作，使人力資源管理更加靈活、敏捷，提升管理效率。精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和崗位，建立以業(yè)務(wù)流程為中心的人員管理架構(gòu)，破除職能部門(mén)管理優(yōu)先模式，通過(guò)降低管理人員配比，加大業(yè)務(wù)人員人力資源投入，將更多資源流向區(qū)域和一線，實(shí)現(xiàn)人力資源扁平化管理。

2.建立人力資源風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升人力資源工作效能。近年來(lái)，銀行同業(yè)簡(jiǎn)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融的日趨壯大，都進(jìn)一步推動(dòng)了行業(yè)內(nèi)人才的流動(dòng)。而對(duì)于轉(zhuǎn)型中的郵儲(chǔ)銀行來(lái)看，人才流失尤為明顯，其中流動(dòng)到同業(yè)占比高達(dá)90%，主要為同業(yè)新設(shè)機(jī)構(gòu)人才需求擴(kuò)張。造成這一現(xiàn)狀，與郵儲(chǔ)銀行人力資源管理存在的績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)、薪酬風(fēng)險(xiǎn)密不可分。要改變不利局面，就要實(shí)現(xiàn)人力資源管理的動(dòng)態(tài)平衡，就要重視化解人力資源規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、績(jī)效管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)建立從人力資源規(guī)劃到開(kāi)發(fā)到考核管理等一整套風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化人力資源管理各個(gè)環(huán)節(jié)的事前、事中、事后監(jiān)測(cè)，做到及早防范、快速反應(yīng)、及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定人才隊(duì)伍，減少企業(yè)與員工的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)降低人力資本損失，為企業(yè)提供具有前瞻性、預(yù)見(jiàn)性、全局性的管理決策。其次要建設(shè)好科學(xué)、有效的薪酬管理體系，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及人力需求管理，梳理各崗位層級(jí)人員貢獻(xiàn)度，推進(jìn)管、營(yíng)兩條線考核機(jī)制建立，做到行政管理與運(yùn)營(yíng)管理差異化考核，有效提升人員創(chuàng)效力。此外，還需重視企業(yè)以人為本的價(jià)值理念灌輸，通過(guò)豐富、多樣化的培訓(xùn)、拓展活動(dòng)、人才培育軌跡檔案建立、人才異地交流等一系列措施，真正做到以人為本、人有所值、人盡其才。

3.實(shí)施人力資源開(kāi)發(fā)，健全人才培養(yǎng)機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行尚處于轉(zhuǎn)型擴(kuò)張時(shí)期，由總行統(tǒng)一實(shí)施人力資源開(kāi)發(fā)，多層次、多渠道開(kāi)發(fā)人力資源，為郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)張儲(chǔ)備人才。重視員工崗前培訓(xùn)，注重員工在崗的持續(xù)技能培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育，樹(shù)立“人才內(nèi)部培養(yǎng)”的全局意識(shí)，建立“內(nèi)部培養(yǎng)”機(jī)制。積極探索內(nèi)訓(xùn)結(jié)合外部培訓(xùn)的方式，加強(qiáng)員工素質(zhì)拓展訓(xùn)練，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力，從理論武裝到情感滲透，培養(yǎng)符合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的人才，從而實(shí)現(xiàn)銀行和員工的共同發(fā)展。

4.健全機(jī)制，實(shí)現(xiàn)人力資源增值。健全的人力資源管理機(jī)制，是要建立一套完整的培養(yǎng)、選拔、考核、退出環(huán)節(jié)，通過(guò)有效推進(jìn)各個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)施，發(fā)揮人力資源效能。應(yīng)結(jié)合實(shí)際，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的人力資源管理理念，借鑒成熟商業(yè)銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)及管理模式，不斷完善健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的的人力資源管理機(jī)制，形成干部隊(duì)伍能上能下、能進(jìn)能出的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，并通過(guò)建立崗位標(biāo)準(zhǔn)和考核機(jī)制，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，逐步做到人適其崗，使各類(lèi)優(yōu)秀人才進(jìn)得來(lái)、留得住，低素質(zhì)、低技能人員出得去，實(shí)現(xiàn)人力資源增值。

隨著金融改革不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)資本的沖擊，優(yōu)化人力資源管理是商業(yè)銀行改革發(fā)展的必要手段之一。郵儲(chǔ)銀行人力資源管理，必須與時(shí)俱進(jìn)，更新觀念，科學(xué)地進(jìn)行人力資源優(yōu)化配置，引導(dǎo)和激發(fā)員工開(kāi)拓進(jìn)取，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫黎焰.從銀行轉(zhuǎn)型談人力資源的再優(yōu)化[J].中國(guó)郵政，2011（9）：18-19.

第8篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開(kāi)啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開(kāi)始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開(kāi)始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，而是由其他部門(mén)代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專(zhuān)職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。

2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開(kāi)具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門(mén)，有監(jiān)管部門(mén)的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展

1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。

第9篇

一方面，新經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)開(kāi)創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)最大的受益者。

首先，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融具有極其相似的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是最適合金融業(yè)發(fā)展的沃土。新經(jīng)濟(jì)的交易形式——電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時(shí)代的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷流動(dòng)的除了傳統(tǒng)的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)和金融業(yè)在運(yùn)作方式上有異曲同工之處。而且值得注意的是，電子金融業(yè)務(wù)（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)等）無(wú)須物流這一環(huán)節(jié)，完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成整個(gè)交易過(guò)程。因而電子金融不僅充當(dāng)商品交易條件下的電子支付中介，而且其自身的交易活動(dòng)是電子商務(wù)最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問(wèn)題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的應(yīng)用領(lǐng)域是電子商務(wù)，而電子商務(wù)里最重要的領(lǐng)域是金融業(yè)。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛是為金融業(yè)度身定造的。

其次，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化。銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵要素。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)L將大有可為。同時(shí)，隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推進(jìn)，金融服務(wù)正向著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目標(biāo)發(fā)展，未來(lái)的金融業(yè)完全有能力抓住電子商務(wù)帶來(lái)的巨大商機(jī)。毫不夸張地講，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一就是金融業(yè)。

另一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因?yàn)椋?/p>

其一，網(wǎng)絡(luò)金融本身就是信息經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，離開(kāi)了包括金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是空洞的。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過(guò)來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這一貨幣金融學(xué)的古老原則對(duì)新經(jīng)濟(jì)仍然發(fā)揮作用。

其二；網(wǎng)絡(luò)金融特別是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必要條件，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟(jì)車(chē)輪快速前進(jìn)的劑。

其三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)信息產(chǎn)業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進(jìn)一步推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)和整個(gè)新經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。正如在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)研究起到支撐和推動(dòng)作用，而后經(jīng)濟(jì)學(xué)的進(jìn)步又對(duì)數(shù)學(xué)產(chǎn)生了新的需求、從而推動(dòng)數(shù)學(xué)發(fā)展一樣，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而隨著金融業(yè)變革和發(fā)展的深入，對(duì)信息科技又產(chǎn)生了嶄新的需求，為其打開(kāi)更高更遠(yuǎn)的發(fā)展空間。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇

新經(jīng)濟(jì)賦予了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但也改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的合理性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，在社會(huì)資本資源的組合與分配過(guò)程中，由于存在高昂的交易費(fèi)用以及社會(huì)資金供求雙方對(duì)市場(chǎng)信息擁有的不對(duì)稱(chēng)性，金融市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到完全有效。而金融中介機(jī)構(gòu)可以大幅度降低交易成本、消除信息障礙，從而在總體上提高社會(huì)資源分配的效益，金融市場(chǎng)的不完善性構(gòu)成了金融中介機(jī)構(gòu)存在的合理前提。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)存在的兩大經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)卻受到了質(zhì)疑：

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)面臨著由于新技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用而帶來(lái)的、不斷加劇的資本、技術(shù)性雙重“脫媒”危機(jī)，降低交易成本的金融中介價(jià)值受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行以及IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本大為降低，從而有條件提供高利息來(lái)吸引客戶，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以吸收大量資金來(lái)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在降低交易成本上的優(yōu)勢(shì)正在逐步喪失，例如，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣市場(chǎng)及定期存單的利率高居美國(guó)銀行前列，1997年其存款余額就超過(guò)了4億美元。據(jù)測(cè)算，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每年19％速度遞增。而最為顯赫的當(dāng)數(shù)英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)成立的網(wǎng)上銀行“Egg”，成立僅3個(gè)月即成功吸納了60萬(wàn)客戶，存款額逾130億美元，占英國(guó)市場(chǎng)的1%。另一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經(jīng)介入金融服務(wù)業(yè)，借助其知名的品牌、強(qiáng)大的資金與技術(shù)實(shí)力、深厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)，以嶄新的運(yùn)作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。例如，美國(guó)通用、日本索尼等老牌制造南早已將觸角伸向了銀行服務(wù)領(lǐng)域。微軟也曾試圖通過(guò)收購(gòu)美國(guó)某財(cái)務(wù)軟件公司而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍銀行業(yè)的野心。如果沒(méi)有法規(guī)和經(jīng)營(yíng)許可這道“馬其頓防線”的保護(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實(shí)在是沒(méi)發(fā)可危。可以說(shuō)，“銀行業(yè)是健康網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)體系的命脈，但銀行不是”。

其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信用中介地位。而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日趨簡(jiǎn)便，信息已經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對(duì)稱(chēng)的程度下降，企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)、信用服務(wù)的倚賴(lài)程度也大大降低。經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。所謂透明度，就是主動(dòng)向市場(chǎng)提供信息的多少、收取費(fèi)用的高低。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機(jī)構(gòu)，而證券公司則基本屬于透明機(jī)構(gòu)。隨著金融市場(chǎng)交易成本的大幅降低和交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)。

面對(duì)新經(jīng)濟(jì)提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)承受著生死存亡的壓力。有一句話說(shuō)得好，“新經(jīng)濟(jì)就象一臺(tái)壓路機(jī)，如果不想被它碾碎，就必須成為壓路機(jī)的一部分”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革經(jīng)營(yíng)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，否則必將成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“恐龍”。

三、積極應(yīng)變：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

20世紀(jì)90年代中期的世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生產(chǎn)生標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)開(kāi)始與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接軌，銀行業(yè)400多年平淡無(wú)奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。

全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生機(jī)盎然，無(wú)論在數(shù)量、資產(chǎn)還是客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性的增長(zhǎng)。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，1993－1999年間，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長(zhǎng)率為8%，而同期網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年增長(zhǎng)率高達(dá)53％。美國(guó)目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc的資產(chǎn)從1993年的2．2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，整整增長(zhǎng)了I4倍。

目前國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)從快速增長(zhǎng)時(shí)期轉(zhuǎn)入穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，其6年的發(fā)展歷程為我們提供了經(jīng)驗(yàn)，也提供了教訓(xùn)，從而總結(jié)出發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的正確方略：

在業(yè)務(wù)體系上，必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提升服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新是銀行業(yè)的活力源泉，特別在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視眈眈、市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線。面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全部?jī)?nèi)涵，必須充分利用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全球化為銀行業(yè)帶來(lái)的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷地開(kāi)發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E一客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。要以互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為基礎(chǔ)，密切跟蹤客戶需求，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)分析處理和決策，提升服務(wù)質(zhì)量。

在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行應(yīng)該應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道

路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷(xiāo)售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，而網(wǎng)絡(luò)銀行則檀皮子高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，二者的有機(jī)結(jié)合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷(xiāo)方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。實(shí)踐已經(jīng)證明，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并非最佳選擇。1998年，加拿大皇家銀行收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，希望它能成為其打開(kāi)美國(guó)市場(chǎng)的跳板。但事與愿違，由于純網(wǎng)上銀行提品的單一性及局限性，難以達(dá)到初衷，只好另覓途徑。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行本身也拋棄了虛擬的幻想，不得不由虛入實(shí)。為了適應(yīng)客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的需要，該行在亞特蘭大開(kāi)設(shè)了一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃開(kāi)設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)。另?yè)?jù)調(diào)查，美國(guó)有70％的網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損狀態(tài)，純網(wǎng)絡(luò)銀行目前的困境正昭示著未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導(dǎo)方向。

在經(jīng)管理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，通過(guò)批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶、尤其是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐漸提高，他們對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，完善客戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。

在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門(mén)戶的形式共享資源、提升效率。網(wǎng)上金融門(mén)戶在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它一方面對(duì)眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)共享。其建立和經(jīng)營(yíng)是各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的過(guò)程，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型具有特別的意義。發(fā)達(dá)國(guó)家一些先知先覺(jué)著已經(jīng)邁出了組建網(wǎng)上金融門(mén)戶的第一步，例如去年4月，匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網(wǎng)上銀行和財(cái)務(wù)管理服務(wù)的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過(guò)一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動(dòng)提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以獲得大量的市場(chǎng)信息。這一網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專(zhuān)業(yè)、創(chuàng)新服務(wù)、研究開(kāi)發(fā)、地理分布以及品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)取得了初步了成功。銀行業(yè)應(yīng)充分把握網(wǎng)上支付工具這一優(yōu)勢(shì)，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門(mén)戶為發(fā)展方向，爭(zhēng)取占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心地位。

展望未來(lái)，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、一體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置。盡管有人曾經(jīng)預(yù)言“誰(shuí)都可以做銀行”，但我深信，“什么都可以做”的銀行絕不是可以輕易被消滅的“恐龍”。

四、奮起直追：中國(guó)新興商業(yè)銀行要做新經(jīng)濟(jì)的弄潮兒

英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經(jīng)指出，“國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能迅速拉近不同社會(huì)之間的距離。在全球網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國(guó)家同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距勢(shì)將縮小，而決不會(huì)拉大”。互聯(lián)網(wǎng)賦予了發(fā)展中國(guó)家趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史性機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超越占據(jù)絕對(duì)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評(píng)判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步為新興商業(yè)銀行后來(lái)居上提供了可能性。

新興商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是在激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝的契機(jī)。從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)加入WTO以后，很快就會(huì)面臨外資銀行的大舉進(jìn)入，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。國(guó)外銀行在初始階段可能采取避實(shí)就虛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人力的不足，達(dá)到依靠自身的比較優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)的目的。從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，新興商業(yè)銀行只有10多年的發(fā)展歷史，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來(lái)都無(wú)法與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，而必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義并不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為重要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

其一，要明確市場(chǎng)定位，強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。專(zhuān)注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，建立服務(wù)品牌，以特色化的服務(wù)贏得市場(chǎng)制勝的法寶——客戶。

其二，要順應(yīng)形勢(shì)，搶占先機(jī)。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番，而其成本同時(shí)下降50％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng)，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)，快速反應(yīng)，不斷開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其三，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)。

——要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營(yíng)策略提高到全國(guó)乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國(guó)界性和無(wú)極限性；

——積極主動(dòng)地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。可進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，考慮哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展；

——開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。通過(guò)建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的經(jīng)常化、規(guī)范化；

——推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；

——建立單個(gè)客戶的資料信息庫(kù)，詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性；

——全面分析各類(lèi)電子銀行服務(wù)種類(lèi)的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì)，制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的改變。

其四，要整體規(guī)劃，分步實(shí)施。

——要確定建立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場(chǎng)快速反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采用的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必須基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級(jí)能力，以保持科技開(kāi)發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)；

——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)一的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)打好基礎(chǔ)；加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的研究及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國(guó)際貿(mào)易組織如SWIFT等利用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。

其五，要重點(diǎn)開(kāi)發(fā)，講求效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒(méi)有必要像國(guó)外銀行或國(guó)有商業(yè)銀行那樣過(guò)于集中的投入，可采用技術(shù)外包等形式，或者通過(guò)主動(dòng)與信息技術(shù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術(shù)解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位。

其六，要加強(qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備人才。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。

最后，要防范風(fēng)險(xiǎn)，完善服務(wù)。慶期以來(lái)，安全問(wèn)題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時(shí)保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸收歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國(guó)同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只要管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對(duì)安全運(yùn)行監(jiān)測(cè)、安全防護(hù)、安全管理和安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)得到有效防范的。

結(jié)束語(yǔ)

新時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這種趨勢(shì)正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場(chǎng)迄今最為深刻的革命。中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，這場(chǎng)革命會(huì)更加迅速地到來(lái)。當(dāng)代銀行家必須高瞻遠(yuǎn)矚、超前思維、靈活應(yīng)變、占據(jù)先機(jī)，同時(shí)認(rèn)清與機(jī)遇同在的挑戰(zhàn)和自身發(fā)展中存在的問(wèn)題。

第10篇

農(nóng)地的不同入市途徑會(huì)衍生不同的金融需求，所以分析農(nóng)地入市的金融需求需要結(jié)合具體的入市途徑。對(duì)經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地而言，如果真的實(shí)現(xiàn)了與國(guó)有土地的同權(quán)同價(jià)，那么其入市的途徑將與國(guó)有土地一致，即首次入市和二次入市都可以通過(guò)出讓、出租、入股、抵押等形式實(shí)現(xiàn)。這里需要說(shuō)明的是，盡管本文重點(diǎn)討論農(nóng)地的二次入市，但若經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地的首次或二次入市途徑一致，那么其金融需求不會(huì)有重大差異，所以下文對(duì)此不再區(qū)分。對(duì)以宅基地為主的非經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地而言，由于法律將其轉(zhuǎn)讓限定在了集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部，其直接入市不僅存在較大的體制障礙，而且政策也未對(duì)此改革方向提出更深入的意見(jiàn)，所以我們預(yù)計(jì)，非經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地的直接入市在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)仍將難以成形，以土地增減掛鉤和地票交易為主的間接二次入市模式仍是主流。下文就結(jié)合這幾種入市途徑，具體分析其中的金融需求。

（一）信貸需求由于農(nóng)村資金外流等狀況的存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織尤其是農(nóng)民貸款難一直是我國(guó)金融領(lǐng)域的難題。按姚長(zhǎng)存（2012年）的測(cè)算，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)全國(guó)小型企業(yè)的整體信貸覆蓋率大致在5.5％～6％，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸覆蓋率低于2％，影響其貸款難的一個(gè)重要原因就是抵質(zhì)押物缺乏。隨著農(nóng)地可入市，這一瓶頸問(wèn)題將獲得緩解的可能。對(duì)擁有農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體而言，在需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和裝備時(shí)，將可以選擇以土地使用權(quán)作為抵押，向銀行申請(qǐng)貸款；對(duì)擬進(jìn)行農(nóng)地交易的買(mǎi)賣(mài)雙方而言，供方將可以用土地作為抵押申請(qǐng)資金進(jìn)行前期的投資，以更好促成交易；需求方也可以在土地成交后以該土地使用權(quán)進(jìn)行抵押，申請(qǐng)銀行信貸支持，置換其已占用的資金，緩解流動(dòng)性壓力，甚至可以申請(qǐng)做成按揭貸款模式。在土地增減掛鉤和地票交易中，這種信貸需求更為強(qiáng)烈。盡管兩種操作模式存在“先占后補(bǔ)”和“先補(bǔ)后占”順序上的巨大差異，但兩種模式的共同點(diǎn)在于運(yùn)作周期都較長(zhǎng)，且在項(xiàng)目前期整合復(fù)墾農(nóng)民宅基地和公共建設(shè)用地、安置農(nóng)民階段，都需要墊付巨額的資金。尤其是在地票交易中，如果農(nóng)地不能作為抵押物，那么在取得地票之前，將很難獲得信貸資金支持。即使是取得地票后，如果不能及時(shí)拍買(mǎi)到國(guó)有建設(shè)用地，那么地票就很難變現(xiàn)，將一直占用著企業(yè)的資金，形成企業(yè)巨大的資金壓力。這也是我國(guó)現(xiàn)階段土地增減掛鉤以及地票交易存在“爛尾”項(xiàng)目的重要原因。農(nóng)地入市后，增減掛鉤項(xiàng)目或地票交易項(xiàng)目只需在完成第一階段的安置農(nóng)民甚至在與農(nóng)民簽訂安置協(xié)議后，就可用擬復(fù)墾的建設(shè)用地作為抵押申請(qǐng)信貸支持，在復(fù)墾驗(yàn)收完成取得地票后，只需再將抵押物置換為地票即可。這就相當(dāng)于打通了農(nóng)地置換過(guò)程中的整個(gè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條，有利于確保整個(gè)項(xiàng)目的順利實(shí)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、項(xiàng)目運(yùn)作方、銀行的多方共贏。

（二）投融資顧問(wèn)需求這一金融需求大多源于農(nóng)地的需求方，尤其是已經(jīng)與銀行建立業(yè)務(wù)往來(lái)的需求方。當(dāng)客戶因經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略需要，擬購(gòu)買(mǎi)、租賃或吸收農(nóng)地作為出資入股時(shí)，出于專(zhuān)業(yè)與謹(jǐn)慎的考慮，往往需要對(duì)相關(guān)決策進(jìn)行獨(dú)立第三方的評(píng)估，從而產(chǎn)生聘請(qǐng)顧問(wèn)的需求。目前大型商業(yè)銀行普遍都提供有該種類(lèi)型的咨詢服務(wù)，在提供該類(lèi)型服務(wù)時(shí)，銀行會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)致的盡職調(diào)查，并對(duì)客戶相關(guān)決策的前景、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，最終對(duì)決策可行性出具專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)并提供合理操作方案。從客戶角度來(lái)說(shuō)，聘請(qǐng)銀行提供投融資顧問(wèn)服務(wù)，有利于銀行加深對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況的了解，從而有利于雙方擴(kuò)大合作，如建立信貸業(yè)務(wù)往來(lái)等，這是銀行從事該類(lèi)型服務(wù)較券商類(lèi)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。此外，站在農(nóng)地供給方角度，進(jìn)行農(nóng)地入市方式?jīng)Q策，是選擇轉(zhuǎn)讓還是出租、聯(lián)營(yíng)、入股等，往往也涉及較為專(zhuān)業(yè)的研判，也會(huì)滋生投資融決策顧問(wèn)需求。最后，由于商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)廣泛，且對(duì)客戶了解程度較深，當(dāng)某一客戶存在購(gòu)買(mǎi)或出讓特定類(lèi)型農(nóng)地的需求時(shí)，商業(yè)銀行還可在一定程度上提供居間信息服務(wù)。總之，隨著農(nóng)地入市項(xiàng)目的逐漸增多，圍繞農(nóng)地投資、轉(zhuǎn)讓、出租、購(gòu)買(mǎi)等顧問(wèn)服務(wù)需求會(huì)大幅增長(zhǎng)。

（三）資金托管需求這一需求主要出現(xiàn)在農(nóng)地轉(zhuǎn)讓、土地增減掛鉤以及地票交易項(xiàng)目中。農(nóng)地轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，由于涉及土地權(quán)屬的審驗(yàn)、登記、變更等多個(gè)環(huán)節(jié)，完成整個(gè)流程往往耗時(shí)較長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的意外事件都可能導(dǎo)致交易中斷。所以，對(duì)農(nóng)地購(gòu)買(mǎi)方而言，交易協(xié)議簽訂后，即將全部地價(jià)款支付給賣(mài)方存在交易中斷后不能及時(shí)收回價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)農(nóng)地的出讓方而言，也存在農(nóng)地權(quán)利變更后不能及時(shí)足額收到價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，對(duì)地價(jià)款的資金托管需求自然產(chǎn)生。在雙方簽訂交易協(xié)議后，農(nóng)地的轉(zhuǎn)入方就可以將全部或約定比例的購(gòu)地價(jià)款存入指定托管賬戶，非雙方同意該資金不能劃轉(zhuǎn)，直到農(nóng)地權(quán)利變更完成，銀行直接將托管賬戶中的資金轉(zhuǎn)入賣(mài)方賬戶。同理，在土地增減掛鉤和地票交易中，由于前期宅基地的收集、整理、復(fù)墾需要較長(zhǎng)的時(shí)間，從項(xiàng)目啟動(dòng)到與所有農(nóng)民簽訂完宅基地置換協(xié)議之前，存在對(duì)土地補(bǔ)償款及安置費(fèi)用進(jìn)行托管的需求。這樣有利于打消農(nóng)民收不到價(jià)款的擔(dān)憂，也保證了萬(wàn)一項(xiàng)目中斷對(duì)項(xiàng)目方形成的損失，確保整個(gè)交易順利實(shí)施。

（四）支付結(jié)算需求支付結(jié)算需求是農(nóng)地入市過(guò)程中最基本的金融需求，也是最常見(jiàn)的需求。從農(nóng)地轉(zhuǎn)讓中的一對(duì)一支付結(jié)算，到土地增減掛鉤或地票交易中的一對(duì)多支付結(jié)算；從一次性支付價(jià)款，到分期定時(shí)支付或分期不定時(shí)支付，農(nóng)地的不同入市途徑會(huì)產(chǎn)生不同的支付結(jié)算需求，且這種需求呈現(xiàn)出越來(lái)越“個(gè)性化”與“定制化”的特征。受益于信息技術(shù)的快速發(fā)展與中央對(duì)“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的重視，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行已將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到了幾乎所有的縣域，即使是在暫時(shí)不能提供物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的鄉(xiāng)村或邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行也都基本覆蓋了“惠農(nóng)通”等專(zhuān)用金融機(jī)具，可以滿足村民任何時(shí)候足不出村的資金查詢、轉(zhuǎn)賬與小額取現(xiàn)需求。也就是說(shuō)，無(wú)論農(nóng)地入市中的資金支付結(jié)算需求涉及到多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，也不論其需求多“個(gè)性化”，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行都具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

（五）資金理財(cái)需求理財(cái)需求是由農(nóng)地入市而衍生的金融需求。不論采用何種入市途徑，一般都會(huì)涉及大額的資金往來(lái)，加上農(nóng)地的出讓方往往是農(nóng)村居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，投資經(jīng)驗(yàn)普遍缺乏，投資意識(shí)相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)偏好也較為穩(wěn)健，隨著土地價(jià)款的到賬，其資金很可能沉淀在賬戶上，從而產(chǎn)生保值增值的理財(cái)需求。尤其是在土地增減掛鉤或地票交易中，宅基地被置換的村民往往集中收到大額土地補(bǔ)償款和安置費(fèi)用，如果沒(méi)有合理的投資渠道，這筆款項(xiàng)很容易被揮霍掉，如我們?cè)诿襟w上經(jīng)常見(jiàn)到的“被征地村民獲得補(bǔ)償款后賭博返貧”的故事。所以商業(yè)銀行在完成對(duì)農(nóng)地價(jià)款的支付結(jié)算后，可進(jìn)一步進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)，既幫助農(nóng)民獲得投資渠道，也將資金循環(huán)在了自身體內(nèi)。此外，對(duì)前述農(nóng)地入市過(guò)程中可能產(chǎn)生的托管資金，商業(yè)銀行也可為其配套專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)方案，滿足客戶資金增值需求。

（六）資產(chǎn)證券化需求資產(chǎn)證券化需求既可能來(lái)自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方，也可能來(lái)自于商業(yè)銀行。來(lái)自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方的土地資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)支持型證券化，銀行可在這一過(guò)程中提供信貸支持、托管、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，不過(guò)對(duì)運(yùn)作方要求極高，目前在我國(guó)基本無(wú)法實(shí)施，所以真正具有現(xiàn)實(shí)可行性的是銀行主導(dǎo)的農(nóng)地抵押貸款證券化。基本原理為：銀行將農(nóng)地抵押貸款出售給某一特殊目的實(shí)體（SPV），由該SPV對(duì)貸款打包組合并發(fā)行證券，再經(jīng)過(guò)增信和評(píng)級(jí)后，將證券向社會(huì)或特定機(jī)構(gòu)發(fā)售。由于實(shí)施土地抵押貸款證券化后，可減少原農(nóng)地抵押貸款對(duì)商業(yè)銀行資本的占用，有利于銀行投放更多的貸款，支持更多的農(nóng)地入市，所以對(duì)農(nóng)地入市的買(mǎi)賣(mài)雙方和銀行來(lái)說(shuō)，都具有支持證券化的理由。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還處在證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)階段，但已取得較好效果。我們預(yù)計(jì)，隨著試點(diǎn)的逐步深入，這一金融需求將快速增長(zhǎng)。此外，農(nóng)地入市后，將農(nóng)地委托給信托公司經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)地信托模式（如中信集合信托計(jì)劃1301期）；以農(nóng)地?fù)Q取養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保障的農(nóng)地社保化模式（如寧夏永寧征地農(nóng)民養(yǎng)老項(xiàng)目）；甚至由銀行系的融資租賃公司根據(jù)客戶需求，投資農(nóng)地并租賃給客戶使用的情形都可能出現(xiàn)并獲得發(fā)展，由此可為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造更大空間。

二、商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)地入市的策略

一是區(qū)域策略上，應(yīng)漸次推進(jìn)，避免一哄而上、全面放開(kāi)。我國(guó)地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化進(jìn)度、土地市場(chǎng)活躍程度甚至居民戀土情結(jié)差異巨大。在東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化特征日益鮮明，長(zhǎng)期以來(lái)以隱形和間接方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)地入市的各種實(shí)踐，已經(jīng)活躍了當(dāng)?shù)氐耐恋亟灰资袌?chǎng)，深化了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的認(rèn)識(shí)，農(nóng)地入市的各種技術(shù)條件事實(shí)上均已具備；在中部地區(qū)，隨著產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的加快，以工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群為代表的建設(shè)用地增長(zhǎng)正逐漸成為推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)地入市的主要?jiǎng)恿Γ辉谖鞑康貐^(qū)，政策支持的農(nóng)地入市試點(diǎn)早已開(kāi)展，相關(guān)配套機(jī)制也一直在持續(xù)完善，但受制于工業(yè)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，在試點(diǎn)地區(qū)之外的農(nóng)地入市仍然存在市場(chǎng)需求不旺和居民意愿較低的雙重壓力。對(duì)商業(yè)銀行而言，農(nóng)地是新事物，加上其高度的敏感性，所以對(duì)農(nóng)地入市的支持尤其是信貸支持應(yīng)采取穩(wěn)步推進(jìn)的策略，不能一哄而上、全面開(kāi)花。我們認(rèn)為，在東部城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，可全面放開(kāi)農(nóng)地入市的金融服務(wù)支持，但需制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)范；在中部地區(qū)，可重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、有成熟工業(yè)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)支撐的地區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)試點(diǎn)，為全面開(kāi)展業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)；在西部地區(qū)，業(yè)務(wù)范圍可暫時(shí)限定在政策試點(diǎn)地區(qū)，并在提供金融支持時(shí)，盡可能引入政府的增信。

二是客戶選擇上，應(yīng)優(yōu)先支持信譽(yù)高、實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范的運(yùn)作主體。農(nóng)地的資本密集屬性，決定了商業(yè)銀行在篩選運(yùn)作主體時(shí)，應(yīng)高度重視客戶的資金實(shí)力以及良好的投資經(jīng)驗(yàn)，并優(yōu)先支持利用農(nóng)地進(jìn)行實(shí)體投資的運(yùn)作主體；農(nóng)地的政策密切性，又要求商業(yè)銀行高度重視運(yùn)作方的管理規(guī)范性與內(nèi)控體系的健全性，以盡可能避免操作不規(guī)范而導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)民對(duì)農(nóng)地尤其是宅基地補(bǔ)償?shù)母叨让舾行裕€要求商業(yè)銀行應(yīng)高度重視運(yùn)作方的信譽(yù)以及歷史信用記錄，并優(yōu)先支持高信用等級(jí)客戶，以盡可能降低發(fā)生的概率。我們預(yù)計(jì)，禁錮農(nóng)地與“市”隔離的門(mén)檻一旦被打破，必將在短期內(nèi)迸發(fā)出巨量的金融需求尤其是信貸需求，這就更要求商業(yè)銀行要以審慎和穩(wěn)健的眼光去選擇和評(píng)估客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言，盡管信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)地入市供求方最可能需要的服務(wù)，但在信貸支持尚不具備條件的前提下，應(yīng)盡可能營(yíng)銷(xiāo)客戶的支付結(jié)算、資金托管和投融資顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)需求，通過(guò)提供中間業(yè)務(wù)加深對(duì)客戶的了解，再尋求進(jìn)一步的深化合作。

三是項(xiàng)目篩選上，應(yīng)重點(diǎn)支持規(guī)劃清晰、市場(chǎng)前景廣闊的入市項(xiàng)目。選擇了好的客戶后還應(yīng)該優(yōu)選項(xiàng)目。由于我國(guó)土地實(shí)行用途管制制度，所以在審查農(nóng)地入市項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)特別注意擬支持項(xiàng)目的土地使用規(guī)劃，并選擇規(guī)劃明確、用途合規(guī)、有市場(chǎng)潛力的項(xiàng)目進(jìn)行針對(duì)性支持。我們建議，可從以下項(xiàng)目中重點(diǎn)選擇：一是技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景廣的科技型、集約型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和種業(yè)用地項(xiàng)目；二是立足新型城鎮(zhèn)化的土地開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、公共服務(wù)構(gòu)建、新農(nóng)村建設(shè)以及特色資源開(kāi)發(fā)的城鎮(zhèn)化建設(shè)用地項(xiàng)目；三是大型企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的落地公司或子項(xiàng)目，環(huán)境友好、低耗能、低污染的環(huán)保型項(xiàng)目，以及承接城市地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的優(yōu)質(zhì)工業(yè)化用地項(xiàng)目；四是以農(nóng)村物流體系、現(xiàn)代交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)為重點(diǎn)的信息化建設(shè)用地項(xiàng)目；五是為大型企業(yè)集團(tuán)做配套產(chǎn)品和服務(wù)，有獨(dú)立技術(shù)含量的配套型用地項(xiàng)目；六是大型企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)生產(chǎn)基地、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條的用地項(xiàng)目。

四是服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)對(duì)接好客戶需求，注重服務(wù)的綜合化與多元化。除傳統(tǒng)信貸外，還應(yīng)加大對(duì)客戶多元化金融需求的挖掘與開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)真正全面理解客戶需求，按需營(yíng)銷(xiāo)。一是要注重供求雙方的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。如為農(nóng)地的需求方提供信貸資金支持時(shí)，可同時(shí)向供應(yīng)方營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。二是要注重綜合金融服務(wù)方案的制定。從決策階段的投融資顧問(wèn)到具體入市操作中的信貸資金提供、資金托管和結(jié)算支付，以及項(xiàng)目結(jié)束后的理財(cái)和還款計(jì)劃，應(yīng)結(jié)合客戶的具體資金流轉(zhuǎn)匹配一攬子綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶多角度、全方位的需求全覆蓋，真正做客戶的“財(cái)富管理專(zhuān)家”和“金融資源整合商”。三是要注重及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)地入市的具體操作千差萬(wàn)別，新的入市模式也會(huì)層出不窮，商業(yè)銀行除要及時(shí)做好產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接外，還要加大對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行趨勢(shì)的前瞻性研判，并要能結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文化習(xí)俗，因地制宜地創(chuàng)新出區(qū)域性產(chǎn)品和服務(wù)。我們認(rèn)為，在農(nóng)村社會(huì)保障體系仍不健全、農(nóng)民戀土情結(jié)仍然強(qiáng)烈的今天，以農(nóng)地?fù)Q取社保和不涉及農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)地信托、證券化模式將更能獲得農(nóng)地?fù)碛姓叩那嗖A，圍繞這方面的金融需求，商業(yè)銀行可提前做好準(zhǔn)備。

五是管理手段上，應(yīng)注重技術(shù)支持和相關(guān)配套機(jī)制的構(gòu)建和完善。作為金融服務(wù)的新領(lǐng)域，農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展還需要計(jì)量技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、政策建設(shè)等配套機(jī)制的支持。一是在計(jì)量技術(shù)上，首先要解決農(nóng)地的估價(jià)問(wèn)題，這一問(wèn)題在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)實(shí)踐中尚屬于空白。我們認(rèn)為，影響農(nóng)地價(jià)值的最主要因素包括地理位置、所處區(qū)域土地市場(chǎng)活躍程度、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)等。在具體估值技術(shù)上，可考慮市場(chǎng)比較法（以相近區(qū)域的農(nóng)地歷史成交價(jià)格乘以一定修正系數(shù)獲得，適用于已有交易記錄的地區(qū)）、未來(lái)收益法（以農(nóng)地入市后的未來(lái)一定期間內(nèi)產(chǎn)生的收益折現(xiàn)后獲得）、成本法（以上繳政府的土地管理費(fèi)加土地開(kāi)發(fā)費(fèi)、稅費(fèi)、利息以及合理的開(kāi)發(fā)利潤(rùn)確定）等。二是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，業(yè)務(wù)開(kāi)展前，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、信貸限額、經(jīng)濟(jì)資本占用率等進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)算、論證與說(shuō)明，并建立有定期的監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題并修正，確保將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可容忍的限度內(nèi)。三是在政策完善上，應(yīng)提前做好現(xiàn)有相關(guān)制度的修訂，將農(nóng)地納入抵質(zhì)押擔(dān)保體系，制定合理的抵質(zhì)押率，明確抵質(zhì)押物估值變動(dòng)時(shí)的處理措施以及具體業(yè)務(wù)流程。

六是資源保障上，應(yīng)建立并持續(xù)優(yōu)化人力、資源配置、激勵(lì)約束等機(jī)制。一是應(yīng)配備充足的客戶經(jīng)理，滿足業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的人力支持。業(yè)務(wù)前期，應(yīng)盡可能選配熟悉農(nóng)村市場(chǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高且具有固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查，逐步積累經(jīng)驗(yàn)后再培養(yǎng)新人。二是在資源配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)以適當(dāng)優(yōu)先考慮。首先在信貸資源配置上，限額內(nèi)需求應(yīng)盡可能滿足，確保全行整體業(yè)務(wù)能維持在一個(gè)事先規(guī)劃的規(guī)模水平；其次在費(fèi)用配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)一定的彈性，滿足新業(yè)務(wù)開(kāi)展初期可能出現(xiàn)的多次調(diào)查、論證的情形。三是在激勵(lì)機(jī)制上，應(yīng)適當(dāng)提高業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)，鼓勵(lì)客戶經(jīng)理投入更多精力鉆研業(yè)務(wù)，同時(shí)要制定合理的盡免職規(guī)定，適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)，慎用處罰措施，減輕客戶經(jīng)理對(duì)新業(yè)務(wù)“不愿做、不敢做”的畏懼心理。四是在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上，除定期組織客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，討論各自好經(jīng)驗(yàn)、好做法以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還可適時(shí)聘請(qǐng)土地管理部門(mén)、行業(yè)專(zhuān)家進(jìn)行農(nóng)地政策、估價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)的講解，持續(xù)完善農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的智力支持。

三、結(jié)語(yǔ)

第11篇

所謂“私人銀行”就是向高凈值人士提供頂級(jí)的一攬子專(zhuān)業(yè)化的金融及非金融服務(wù)。本質(zhì)是一種以財(cái)富管理為核心、以高層次人才為支撐、以研究分析為手段、以專(zhuān)業(yè)化服務(wù)為特色的高端個(gè)性化金融服務(wù)。由此也形成了人們對(duì)私人銀行普遍的一個(gè)“門(mén)檻高、個(gè)性化、私密性和業(yè)務(wù)批發(fā)”的理解。

中國(guó)私人銀行前景廣闊

波士頓咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,在中國(guó)個(gè)人金融市場(chǎng),超過(guò)70%的財(cái)富掌握在50萬(wàn)美元以上客戶手中,擁有100萬(wàn)美元以上私人銀行客戶數(shù)量?jī)H占0.08%,卻擁有了社會(huì)高達(dá)41%的財(cái)富。

據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)目前達(dá)到私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)在39.8萬(wàn)-41.5萬(wàn)之間,中國(guó)私人銀行客戶擁有的財(cái)富規(guī)模最近5年以年均20.1%速度增長(zhǎng),預(yù)計(jì)未來(lái)5年仍將以年均14.6%速度成長(zhǎng),遠(yuǎn)超歐美。也就是說(shuō),到2015年,中國(guó)私人銀行客戶規(guī)模將達(dá)100萬(wàn),擁有金融資產(chǎn)超過(guò)8萬(wàn)億美元。可以說(shuō),中國(guó)私人銀行的市場(chǎng)前景非常廣闊。

目前,中國(guó)已有7家中資銀行推出了私人銀行服務(wù),但是由于受體制、理念、利益、模式等諸多限制,國(guó)內(nèi)的私人銀行服務(wù)更多是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的高端化,仍然是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體制在開(kāi)展私人銀行服務(wù),并不能為高端客戶提供真正的私人銀行服務(wù)。

民生銀行于2007年底開(kāi)始籌建私人銀行。經(jīng)過(guò)近2年的實(shí)踐與探索,逐漸形成了一套區(qū)別于國(guó)外私人銀行模式,而更符合中國(guó)國(guó)情的私人銀行經(jīng)營(yíng)理念:在傳統(tǒng)銀行體制內(nèi),與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、資源、服務(wù)緊密聯(lián)系的基礎(chǔ)上,循序漸進(jìn)地革新傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式,逐步建立起一整套適應(yīng)中國(guó)本土銀行環(huán)境的私人銀行管理體制。

“咨詢驅(qū)動(dòng)”的運(yùn)營(yíng)理念

民生銀行對(duì)私人銀行客戶的定義是,在民生銀行的金融資產(chǎn)折合人民幣1000萬(wàn)元以上的個(gè)人或家庭,含存款、基金、保險(xiǎn)、證券、理財(cái)產(chǎn)品、信托、債券等,包括在行內(nèi)新開(kāi)公司賬戶的獨(dú)資企業(yè)家或控股家族。

在中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)條件下,民生銀行提出了以“咨詢驅(qū)動(dòng)模式為主、以投資驅(qū)動(dòng)模式為輔”的私人銀行運(yùn)營(yíng)理念。原因是:一、目前,國(guó)內(nèi)私人銀行還無(wú)法突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)、盈利模式、外匯管制等制約,投資驅(qū)動(dòng)模式無(wú)法實(shí)現(xiàn);二、可以發(fā)揮中資銀行對(duì)本土客戶理解得深刻和全面的自身優(yōu)勢(shì);三、中國(guó)高端客戶有強(qiáng)烈的自主投資愿望、信心以及自主投資的渠道、條件,缺乏的是金融知識(shí)和專(zhuān)業(yè)人士建議;四、中資銀行幾年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形成的大量私人銀行客戶的服務(wù)需要,表明側(cè)重于以自我為中心,以量身定制為特征的咨詢驅(qū)動(dòng)模式成為未來(lái)高端客戶的選擇。

與投資驅(qū)動(dòng)模式不同,咨詢驅(qū)動(dòng)模式要求私人銀行通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的力量,致力于為滿足高端客戶需求和解決客戶問(wèn)題,設(shè)計(jì)各種個(gè)性化、本土化的綜合解決方案,如個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)診斷、資產(chǎn)配置與產(chǎn)品組合解決方案、子女教育與資產(chǎn)傳承解決方案、股權(quán)投資與退出解決方案、藝術(shù)品投資與管理解決方案、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與提升綜合解決方案。解決方案的設(shè)計(jì)不僅僅局限在金融與投資方面,涉及到社會(huì)生活的方方面面,站在滿足私人銀行客戶全方位需求的角度,而投資理財(cái)產(chǎn)品則是解決方案設(shè)計(jì)后的實(shí)施工具與手段。

非常“5+1”的服務(wù)模式

在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)之上,民生私人銀行上海中心結(jié)合分支行的實(shí)際情況,率先在業(yè)內(nèi)推出了具有創(chuàng)造性的“非常5+1”咨詢驅(qū)動(dòng)服務(wù)模式。通過(guò)涵蓋銀行、券商、投行、信托、私募、企管、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、法律等的綜合性平臺(tái)向高凈值客戶提供多方位服務(wù),以創(chuàng)建一條具有中國(guó)本土特色的私人銀行之路。

所謂“非常5+1”模式,就是以支行客戶經(jīng)理為接口,以私人銀行為中心支點(diǎn),整合民生銀行私人銀行總部、外部專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)、其他業(yè)務(wù)條線與合作聯(lián)盟的資源共五方支持力量,利用杠桿效應(yīng)提升服務(wù)水平,打造專(zhuān)業(yè)化、一體化服務(wù)環(huán)境,維護(hù)良好客戶關(guān)系,體現(xiàn)私人銀行品牌價(jià)值。

此舉顯然有別于國(guó)內(nèi)外同業(yè)――產(chǎn)品上,目前的私人銀行市場(chǎng),不少中外資銀行更側(cè)重于向私人銀行客戶提供高端理財(cái)產(chǎn)品――民生銀行則廣泛利用渠道優(yōu)勢(shì),更加注重為客戶同時(shí)提供全方位的金融解決方案及非金融服務(wù);服務(wù)模式上,中資銀行一般為1個(gè)私人銀行經(jīng)理+1個(gè)私人銀行顧問(wèn),即“2+1”或者“3+1”模式,但民生銀行通過(guò)整合行內(nèi)外的各方資源,形成“5+1”模式,盡可能多地為客戶提供服務(wù)。

通過(guò)民生私人銀行上海中心總經(jīng)理張?jiān)佇蜗蟮慕榻B,非常“5+1”服務(wù)模式概括起來(lái)就是:

一、搭建一個(gè)綜合平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)上我們可以提供涵蓋商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、信托公司、私募股權(quán)、企業(yè)管理、資產(chǎn)管理、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、法律等各個(gè)與高凈值客戶工作生活密切相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)。

二、提供兩大服務(wù):以民生銀行現(xiàn)有服務(wù)資源為基礎(chǔ),結(jié)合外部資源為客戶提供全方位的金融及非金融服務(wù)。

三、打造三種載體:通過(guò)“財(cái)富大講堂”滿足特定群體需求;通過(guò)“幸福快遞”打造個(gè)性化專(zhuān)業(yè)解決方案;通過(guò)“富仁薈”構(gòu)建客戶互動(dòng)平臺(tái)。

四、開(kāi)拓四條渠道:提供客戶發(fā)起、客戶經(jīng)理發(fā)起、私人銀行中心發(fā)起及總部發(fā)起四種服務(wù)流程。

五、整合六方力量:以私人銀行中心為支點(diǎn),結(jié)合外部專(zhuān)家顧問(wèn)團(tuán)、總部專(zhuān)家、民生各業(yè)務(wù)條線、合作聯(lián)盟、私人銀行顧問(wèn)、支行客戶經(jīng)理共六方資源,使之形成有效合力,更好地為客戶提供服務(wù)。

非常“5+1”的效果

民生私人銀行上海中心的定位可以用4個(gè)詞來(lái)概括:支持、服務(wù)、創(chuàng)新、品牌――“支持”上海分行各支行高端零售業(yè)務(wù)的發(fā)展;“服務(wù)”上海分行現(xiàn)有高凈值客戶及零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍;在分行總體戰(zhàn)略安排下,在私人銀行業(yè)務(wù)模式等各方面“創(chuàng)新”;迅速在上海業(yè)內(nèi)塑造優(yōu)秀的私人銀行“品牌”形象。

廣泛利用渠道優(yōu)勢(shì),注重提供全方位的金融解決方案及非金融服務(wù)的民生私人銀行非常“5+1”模式,不僅很好地體現(xiàn)了這4個(gè)定位,而且贏得了同業(yè)的普遍看好。

據(jù)民生私人銀行上海中心總經(jīng)理張?jiān)伔Q(chēng),民生私人銀行期待通過(guò)這一“非常模式”給客戶帶來(lái)“非常體驗(yàn)”:不僅為客戶提供金融解決方案,同時(shí)還滿足其非金融方面的需求,例如民生私人銀行將通過(guò)開(kāi)設(shè)富人保險(xiǎn)講座,投資策略分析,藝術(shù)品收藏講座等“財(cái)富大講堂”來(lái)滿足特定群體的特定需求;通過(guò)“幸福快遞”打造個(gè)性化資產(chǎn)配置與產(chǎn)品組合解決方案、子女教育與資產(chǎn)傳承解決方案、股權(quán)投資與退出解決方案、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與提升綜合解決方案等等;通過(guò)“富仁薈”的新形式構(gòu)建客戶互動(dòng)平臺(tái),例如建立慈善基金會(huì)、舉辦客戶古董收藏沙龍、富人互動(dòng)聚會(huì)等等。“對(duì)尊貴的客戶努力做到‘富’+‘福’=‘服’。他們‘財(cái)’的方面變得更‘富有’了,生活變得更‘幸福’了,對(duì)我們來(lái)說(shuō)就達(dá)到了一個(gè)詞‘佩服’,也就是對(duì)我們的私人銀行服務(wù)‘服氣’了”。

7月1日,民生銀行私人銀行事業(yè)部率先在全國(guó)范圍內(nèi),由原先的直營(yíng)模式變?yōu)榫仃囀焦芾怼４舜螛I(yè)務(wù)優(yōu)化的核心在于:完善中國(guó)民生銀行零售銀行服務(wù)體系,充分整合全行各類(lèi)資源,充分發(fā)揮各方力量與積極性。

第12篇

關(guān)鍵詞：二級(jí)分支行；生存和發(fā)展；策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-0-01

目前，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得成就的同時(shí)，也面臨著國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的形勢(shì)和一系列風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)下行壓力大，發(fā)展放緩已成為新常態(tài)，銀行業(yè)不但面臨諸多困難，還要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和同業(yè)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)。二級(jí)分支行作為銀行業(yè)的前沿陣地，生存與發(fā)展的壓力更是前所未有，但困難預(yù)示著希望，壓力蘊(yùn)含著機(jī)遇，二級(jí)分支行更要在困難中積極探索，攻堅(jiān)轉(zhuǎn)型，不斷發(fā)展壯大。

一、緊跟上級(jí)行部署，做好轉(zhuǎn)型推進(jìn)工作

在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、客戶需求多元化等因素的影響下，銀行業(yè)要發(fā)展就必須改變?cè)袀鹘y(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)型是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。銀行轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)自上而下的變革，各商業(yè)銀行總行是轉(zhuǎn)型發(fā)展的總設(shè)計(jì)師，一級(jí)分行是政策傳導(dǎo)者、方案制定和業(yè)務(wù)指導(dǎo)者，而二級(jí)分支行則是具體轉(zhuǎn)型方案的實(shí)施者。二級(jí)分支行要在上級(jí)行的引導(dǎo)下，認(rèn)真研究上級(jí)行制定的轉(zhuǎn)型方案，了解全行轉(zhuǎn)型目標(biāo)，明確轉(zhuǎn)型方向，落實(shí)轉(zhuǎn)型策略，要善于借鑒他山之石，推廣和復(fù)制兄弟行成功的經(jīng)驗(yàn)和案例，發(fā)揚(yáng)優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足短板，打通轉(zhuǎn)型發(fā)展的“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)方向和經(jīng)營(yíng)理念的徹底轉(zhuǎn)變，完成轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、密切銀企合作，共渡難關(guān)

銀行和企業(yè)之間是唇齒相依和休戚與共的。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行的支持，同時(shí)，企業(yè)更是銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，企業(yè)為銀行提供了業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和金融創(chuàng)新的動(dòng)力。沒(méi)有企業(yè)的發(fā)展就沒(méi)有區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就沒(méi)有銀行生存和發(fā)展的土壤。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀企之間更要密切合作，同舟共濟(jì)，共渡難關(guān)。銀行要加強(qiáng)與企業(yè)的溝通和聯(lián)系，密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)掌握企業(yè)的大額資金變動(dòng)情況和未來(lái)發(fā)展策略。此時(shí)要求銀行的客戶經(jīng)理及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)不僅要有靈敏的嗅覺(jué)，更要有獨(dú)特的判斷力和決策力，對(duì)于有市場(chǎng)、有發(fā)展前景的企業(yè)，要建立機(jī)制予以支持，與企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略性合作伙伴，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，開(kāi)展全方位的金融合作，確保存款、貸款、工資等基本業(yè)務(wù)全部落戶本行，各項(xiàng)新業(yè)務(wù)要與本行密切合作。銀行可上門(mén)為企業(yè)員工提供辦理信用卡、交通龍卡，安裝OBU等業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，增強(qiáng)企業(yè)與銀行的粘度，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

密切銀企關(guān)系不僅要錦上添花，更要雪中送碳。目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，正是銀行尋找企業(yè)、評(píng)估企業(yè)、篩選企業(yè)和嵌入企業(yè)的最佳時(shí)機(jī)，企業(yè)無(wú)論大小，只要符合國(guó)家鼓勵(lì)方向，政策支持，就是目標(biāo)企業(yè)，要開(kāi)展調(diào)研，制定有效的實(shí)施方案，先人一步，搶奪先機(jī)。

三、加快金融創(chuàng)新，支持小微企業(yè)發(fā)展

在大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的年代，小微企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足多元化的客戶需求，銀行在鞏固傳統(tǒng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要積極探索小微企業(yè)發(fā)展的新路徑，拓寬服務(wù)區(qū)域，靈活地將上級(jí)行的信貸產(chǎn)品政策與區(qū)域經(jīng)濟(jì)、區(qū)域小微企業(yè)的實(shí)際情況相結(jié)合，開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的金融新產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。創(chuàng)新產(chǎn)品要緊緊圍繞市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)，一定要走向市場(chǎng)，不能做成樣品，要變?yōu)樯唐贰？赏╚對(duì)區(qū)域內(nèi)商圈掃街式走訪、調(diào)查和可行性研究等形式，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)適用于新需求的金融新產(chǎn)品。比如，對(duì)于大型商場(chǎng)、連鎖超市等批發(fā)零售型企業(yè)，可對(duì)入駐商戶發(fā)放“市場(chǎng)貸”，在有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，使銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)向”小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化”轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收。

四、促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著利率的市場(chǎng)化，銀行利差逐年收窄，各商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中，中間業(yè)務(wù)收入的比重逐年大幅提高，中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行業(yè)收入的主要來(lái)源。銀行要增收就必須保證中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。要調(diào)整原有的收入結(jié)構(gòu)，由依賴(lài)重資產(chǎn)、重資本向輕資產(chǎn)、輕資本轉(zhuǎn)型，收入方式由傳統(tǒng)領(lǐng)域、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向新興業(yè)態(tài)、新興渠道轉(zhuǎn)型，由融資向融智轉(zhuǎn)型。要深入挖掘資金管理、同業(yè)、國(guó)際業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)等外延業(yè)務(wù)潛力，重點(diǎn)拓展理財(cái)、信用卡、貴金屬、保險(xiǎn)等重點(diǎn)產(chǎn)品。關(guān)注地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和國(guó)家的發(fā)展政策，捕捉經(jīng)濟(jì)政策帶來(lái)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，拓展中間業(yè)務(wù)，提高收入。

五、大力拓展縣域業(yè)務(wù)

隨著國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了快速增長(zhǎng)通道，農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，縣域業(yè)務(wù)逐漸成為各家銀行新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，要充分發(fā)揮本行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，避免鋪網(wǎng)點(diǎn)，拼資源，要建立“一行一規(guī)劃”的差別化管理機(jī)制，注重完善網(wǎng)絡(luò)金融渠道建設(shè)，做好金融知識(shí)宣傳普及，合理布局助農(nóng)取款點(diǎn)，為農(nóng)民提供方便、快捷的金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)與市、縣各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)的聯(lián)系，充分利用各種信息渠道，及時(shí)掌握縣域政策、項(xiàng)目、規(guī)劃等信息，抓住搶占市場(chǎng)的先機(jī)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，及時(shí)跟進(jìn)，有針對(duì)性的投入信貸資源，將縣域業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

六、加大激勵(lì)與考核機(jī)制 充分能調(diào)動(dòng)員工積極性

在生產(chǎn)力“三要素”中，勞動(dòng)者是生產(chǎn)力中最活躍最根本的因素，離開(kāi)了勞動(dòng)者生產(chǎn)力就失去了內(nèi)涵。企業(yè)要發(fā)展，首先必須充分調(diào)動(dòng)人的積極性，最大程度地發(fā)揮人的潛能。二級(jí)分支行要在省分行費(fèi)用配置原則下，結(jié)合本行實(shí)際情況，細(xì)化考核方案，制定清晰、明確的量化考核辦法，讓員工易于理解、便于執(zhí)行，并且要及時(shí)兌現(xiàn)，激勵(lì)到位，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)資源的績(jī)效激勵(lì)作用，最大限度地調(diào)度各層級(jí)員工的營(yíng)銷(xiāo)積極性和主動(dòng)性，增加員工“價(jià)值”敏感度，引導(dǎo)全行向業(yè)務(wù)目標(biāo)努力，從而實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

七、提高精細(xì)化管理水平，優(yōu)化資源配置