時間：2023-06-29 17:09:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業發展分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：從上世紀30年代開始，全球已經經歷了三次較大的銀行并購浪潮，最近一次發生在上世紀末本世紀初。作為正在改革發展中的中國銀行業，特別在現有的世界金融環境中，世界金融體系正在經歷著空前的考驗。作為處在改革發展中的中國銀行業，從并購價值的角度來分析，怎么樣去化解這場危機，尋找符合自己的并購發展模式。
關鍵詞：中國銀行業 銀行并購 價值分析
20世紀90年代以來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國也發生了若干銀行并購活動。特別是進入新世紀以來，隨著銀行在引進戰略投資者、穩步推進股份制改革和上市等戰略和體制上的不斷改革，銀行并購必然是我國銀行業將要面臨的一個迫切的課題。主要有：1994年中國建設銀行并購香港工商銀行40％的股權，并更名為建設銀行；1996年廣東發展銀行收購中銀信托投資公司1997年海南發展銀行并購重組了28家城市信用社：1998年中國建設銀行托管中國農村信托投資公司，中國投資銀行并入國家開發銀行。中國工商銀行收購了英國西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國工商銀行收購香港友聯銀行；2001年上海浦東發展銀行收購浙江瑞豐城市信用社，福建興業銀行收購浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購華比富通銀行，中銀集團重組，招商銀行收購盤錦市商業銀行；2004年興業收購佛山市商業銀行，招商銀行收購泉州市商業銀行1。與此同時，中國內地上市銀行今年達成多項海外并購交易，而且隨著越來越多國際金融機構市價下跌，銀行業海外并購消息近期接踵而來。
我國已有的銀行并購總體上具有行政性并購多，市場并購少；橫向并購方式多，縱向并購和混合并購少；關注并購前期的工作多，重視并購后續工作少，國內并購多，國外并購少等顯著的特點。
與外國特別是發達國家的銀行并購相比，我國銀行并購的市場性明顯不足。從并購動機看，我國銀行并購大多不是基于規模經濟、協同效應的實現，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問題銀行或陷入危機的金融機構，抑制區域性、系統性金融風險的發生，以維護整個金融體系穩定；從并購方式看，許多參與兼并的銀行不是通過價值發現和按市場原則增強實力或優勢互補的整合，而是以政府的行政搭配代替對核心資本、市場份額和經營優勢等并購標準的判斷；從并購效果看，社會利益超越個體利益的并購雖然暫時緩解區域性金融危機爆發。卻給收購方銀行帶來了嚴重的后果，如海南銀行因收購頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負而倒閉的經理即是例證；因此，銀行并購在我國并沒有發揮出國外并購那樣的經濟效應和制度績效，商業銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現快速成長和擴張，政府和監管機構也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進金融制度變遷的作用。
(一)推進我國金融制度的變革和創新。客觀上要求對現有銀行體系進行并購重組。國家信用中心和國務院中國企業家調查系統等機構的調查顯示，81％的企業認為一年內的流動資金能部分或不能滿足要求，多數企業沒有中長期貸款，貸款的期限越長，能獲得的比例越低，60.5％的企業沒有1-3年的中長期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業認為能滿足需求，52.7％企業認為部分滿足需求，31.3％的企業認為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國銀行組織體系是一種國有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業銀行規模小、實力弱、網點不足，不能適應中中小企業的發展。顯然，通過銀行并購，對現有銀行組織體系進行重組，推動中小商業銀行發展，是打破我國現有金融體系非均衡，實現金融資源優化配置，支持中小企業發展的重要選擇。
(二)深化我國商業銀行產權制度改革，加強治理機制建設，需要發揮銀行并購的作用。我國商業銀行目前面臨的突出問題有三個：一是治理結構不健全；二是資本金不足；三是資產質量不高。其中，治理結構問題有是其中的核心。國際經驗表明。銀行并購在健全治理機制，完善內部治理方面的作用主要表現在：首先。通過并購打破單一的產權格局。形成多元化的產權結構。有利于所有權和經營權的分離，建立現代企業制度，把商業銀行建設成為規范化的股份制商業銀行；其次，銀行并購可以加速我國商業銀行治理機制建設的進程，通過市場自發的并購行為，可以使商業銀行的利益主體發生改變，真正以股東利益最大化作為自身經營的出發點，形成真正的法人治理結構；第三，銀行可以健全我國商業銀行的外部治理機制。只有發生了對一家銀行的收購、兼并行為，才可能對銀行的存亡構成實質性的威脅，因為銀行控制權發生了實質性的轉移。因此，被收購或兼并的威脅是對銀行現有股東和經營層的一種壓力，可以促進銀行經理層改善經營，提高銀行的治理效率。
(三)國內銀行資產質量的提升和帶壞漲的處理。需要通過并購來逐步解決。截至2006年6月末，商業銀行的不良貸款仍然接近2萬億元，不良貸款率仍高達13％。其中，國有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產，主要靠商業銀行自己來解決，需要行業銀行通過提升經營水平和管理質量，增進盈利能力，用新增利潤來消化。然而，立足于我國現有的體制背景和商業銀行的經營能力，出來一部分經營管理質量高的銀行外，大多數銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業銀行自身消化存量不良資產，可能需要巨大的時間成本，而這又有悖于我國銀行業整體國際競爭力的提升，所以，一個可行的選擇是對商業銀行進行體制重組。具體方面包括好銀行對差銀行的購買、合并和接管；規模較大但不太穩定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。
(四)擴大商業銀行經營規模，增前防范和化解金融風險的能力，也需要實施銀行并購。在國內銀行也市場上，國有商業銀行規模大是毋庸置疑的。但是，如果將之置于國際銀行業，國有銀行的規模還是比較小的。根據《銀行家》提供的數據，中國工商銀行按核心資本和總資產在世界1000家大銀行的排名。分別為底25名和第20名，核心資本和總資產是世界第一大銀行花旗銀行的33.7％和50％，是第十大銀行法國巴黎國民巴黎巴銀行的63.5％和64.5％。這說明，國有商業銀行的成長空間還是很大的。四大國有商業銀行完全有進一步擴大規模，發展規模經濟的余地。現在的問題是，我國商業銀行擴張面臨著資本金不足的現實約束。為此，實現規模擴張和符合監管要求平衡的選擇之一是銀行并購。而且，這是現代商業銀行發展快速成長的最佳選擇。近些年。世界前十大超級大銀行的形成及為此變換較快都是源于并購，并購可以較少受到資本金不足的約束。通過并購，壯大高風險區域和高風險類金融機構的規模，增強資金實力，對于防范和化解金融風險，保證金融整體健康平穩運行是非常必要的。
(五)我國銀行國際化進程的推進，需要通過銀行并購來實現。其一，可以避免并逐步扭轉國際金融市場上對中資銀行不信任的局面；第二，可以突破機構設立和業務范圍的限制，通過跨國并購，簡歷具有獨立法人地位、受東道主法律約束的資銀行，則可避開有關的開業審查，并可開展母行所不允許的投資銀行或信托保險等領域的業務；其三，跨國并購設立子銀行是弱勢進入和開拓發達國家市場的有效途徑。通過收購股權建立全資子銀行，可以節省新設投資的開辦費用，縮短從開辦到盈利的時間。更重要的是，可以直接利用目標銀行的原有市場影響力，拓展業務網絡，減少新建投資可能帶來的經營失敗風險，克服弱勢銀行難以贏得市場信任和客戶資源的困難；其四，可以近距離地了解和體會國際發達商業銀行經營管理的經驗和缺陷，為我國銀行改革和發展、增強銀行的綜合競爭力提供思路借鑒。
(六)提高我國銀行業的國際競爭能力，要求加快商業銀行的并購進程。加入世貿組織，外資銀行進一步加快了進入中國市場的步伐，而以參股方式并購中資銀行特別是中小商業銀行是其進入市場戰略的主要內容，試圖通過并購來加速其業務范圍和經營地域的擴張。坦率地講，外資銀行的并購活動在近期還不對我國銀行體系構成較大的威脅，但從長期看，這中威脅不容低估。我認為，如果國內銀行不能在并購市場上有所作為，那么這個市場將有外資銀行所主導。與其讓外資銀行并購，助其快速成長，還不如放開國內銀行進行并購重組，以提高我國銀行業的整體競爭力。近年來，西方發達國家銀行不斷興起的并購浪潮對發展中國家銀行業產生了強烈震撼，東南亞、中東歐和拉美地區的許多發展中國家開始認真思考和籌劃自己的銀行業發展戰略。
縱觀國內外關于銀行業發展與經濟增長的研究，大致存在以下問題：一是以往的研究主要集中于金融發展與經濟增長的關系上，較少有單獨對銀行業發展與經濟增長進行研究；二是以往的研究主要體現在金融業或銀行業對經濟增長的貢獻，但很少有對經濟增長如何作用于銀行業的發展上進行研究的，然而金融與社會經濟之間相輔相成，相互促進又彼此制約，并且隨著經濟的發展其獨立性也越來越強，因此研究經濟發展對金融的影響仍然有其重要意義。第三，在對經濟增長與銀行業發展進行研究時，很少考慮到地區之間的相互影響關系，隨著經濟發展水平的提高，各省區之間的聯系日益緊密，傳統的研究方法往往僅從時間維度出發而忽略了空間上的關聯性，存在理論上的嚴重不足且更與社會發展現實不符； 而將地理空間因素考慮到傳統的時間序列中， 綜合使用時空數據所蘊涵的空間地理位置和時間相關信息， 進而解釋地區銀行業增長在時空演變中的規律和機制是一種更先進的研究思路和框架。
本文在綜合考慮以上問題的基礎上對我國銀行業發展與經濟增長的關系進行了實證研究，首先利用空間相關性對我國銀行業的發展進行了空間自相關和二元空間相關性檢驗，其次利用空間杜賓模型從空間交互作用的角度分析了經濟增長的三要素對銀行業發展的影響。
2數據來源及指標選取
本文數據主要來源于中國統計年鑒和中國金融統計年鑒，時間區間為2003-2012年，地區區間為31個省市。實證研究中數據變量主要有：金融發展指標，以歷年各地區存貸款余額除以人口數表示，間記FIR；經濟增長指標包括如下三個，消費指標，以最終消費支出表示，簡記CON；投資指標，以資本形成總額表示，簡記INV；進出口發展指標，以貨物和服務進出口總額表示，簡記EXP。另外為使數據反映真實的財富變動關系，對數據進行了價格指數調整。在對數據進行實證分析時，均對數據進行了標準化處理。在空間權重矩陣的選擇方面，為了體現各省之間的空間距離并保證海南省存在相鄰單位，空間權重矩陣以各省之間中心距離為基準進行構建。
3金融發展與經濟增長的空間相關性研究
1空間相關性空間自相關分析。對我國銀行業發展的整體空間相關狀況進行分析，利用GeoDa軟件對我國銀行業發展指標進行全局空間自相關分析，計算出2003至2012年銀行業發展狀況的Moran’I指數，結果見表1。結果顯示，近十年來我國省域銀行發展狀況指數均為正，這表明我國銀行的發展并不完全呈隨機狀態，而是具有明顯的空間依賴現象，展現出強烈的空間集聚性。從Moran’I指數的變動趨勢上可以看出，我國銀行業發展的空間集聚性在整體穩定發展的基礎上存在輕微的趨勢變動，從2003年到2009年銀行業空間集聚性略微增強，2009年之后略微減小，此處結論可以在一定程度上反映出2008年金融危機的沖擊使得我國銀行業發展受到了影響，并且銀行業較發達的地區受到的沖擊相對較大，對銀行業的發展起到了微弱的阻礙作用，進而導致我國銀行業空間發展趨勢存在輕微變動。
2銀行業發展與經濟增長二元空間相關性研究。選定銀行業發展指標和經濟增長指標進行相關性分析計算出二元Moran’I指數，結果見表1。由表中看出，近十年來我國銀行業與經濟發展的二元空間相關指數均為正，結果顯示出我國銀行業發展與經濟發展在空間上呈正相關的趨勢，銀行業與經濟發展之間存在二元空間集聚性，即銀行業發展較快的地區其鄰近的省市經濟通常比較發達，周圍地區經濟的發展會對本地區的銀行業有促進作用。
4經濟增長對銀行業的影響
前文闡述了我國銀行業發展及其與經濟增長的空間結構關系，結論證實我國銀行業發展存在顯著的空間自相關且與經濟增長具有二元空間相關關系，傳統的計量經濟模型未能考慮空間交互效應，從而導致模型的設定與估計存在誤差，因此從理論上講可以考慮通過構建空間面板數據模型來反映經濟增長結構對銀行業影響進行研究。
根據Elhorst的空間計量經濟理論框架，空間面板模型的估計和檢驗主要是解決兩個問題，應包含哪種固定效應及選擇怎樣的空間面板結構。為選擇最適合的模型需要對面板數據進行四重檢驗，根據檢驗結論，最終選擇時間和空間雙固定效應的空間杜賓模型，并且具有隨機效應，模型形式如下，
模型是基于Elhorst在2010編寫Matlab程序（可參考其網站）進行估計的，估計結果見表2。從表中看出銀行業發展的空間滯后項對其自身的影響系數為0.2830，且在1%水平上通過了檢驗，這說明我國銀行業發展存在顯著的空間溢出效應，銀行業的發展不僅受到本地區經濟的影響，還受到鄰近地區銀行業發展的影響。
從消費、投資和進出口這三個變量系數檢驗概率水平上看出，我國經濟增長對銀行業的發展的引致效應非常顯著。消費對本地區銀行業發展具有正向影響，而相鄰省域單元消費的增長對本地銀行業的發展具有負的溢出影響；投資對本地區銀行業發展具有負向影響，相鄰省域單元投資的增長對本地銀行業的發展的溢出影響為正。這表明我國各省之間銀行業在協同發展的基礎上競爭性仍然較強，存在某種程度的此消彼長關系，另外從消費對銀行業促進作用上看，我國的消費需求未達到現今經濟發展水平的飽和點，仍然存在較大的進步空間。凈出口對本地區經濟具有正向影響，但相鄰地區進出口的增長對銀行業發展的溢出影響并不顯著。
對空間杜賓模型進行分解能夠得到各影響變量的直接效應和溢出效應，通過對其分析能夠更直觀的了解我國經濟增長對銀行業發展的空間影響及其貢獻度，見表3。從表中看出，消費對我國銀行業發展存在顯著為正的直接效應，空間溢出效應為負但要小于直接效應，也就是說我國消費的增長對銀行業的正向促進作用要強于通過空間交互作用帶來的阻礙影響，其結果是消費對銀行業發展總影響效應顯著為正。投資對我國銀行業發展的直接效應為負，空間溢出效應為正，兩者相抵后使總影響效應未通過顯著性檢驗，表示投資并未對我國銀行業整體的發展帶來影響。進出口水平對我國銀行業發展的直接效應為正，空間溢出效應也為正卻不顯著，其對銀行業發展的總影響效應顯著為正。從總效應的大小上看，在帶動經濟增長的三駕馬車中，消費對我國銀行業發展帶來的影響最大，進出口水平影響次之，投資的增長對銀行業發展的影響并不顯著。
對比空間杜賓模型估計系數與直接效應可看出，兩者系數估計值方向及顯著性水平均相似，但兩者之間仍存在不同，其原因是存在反饋效應，反饋效應是某一解釋變量通過影響鄰近區域的解釋變量再反過來影響本地區的解釋變量形成的，是空間滯后變量和空間被解釋變量的交互作用形成的綜合效應。我國經濟增長對銀行業發展的反饋效應是指本地的經濟增長對鄰近地區的銀行發展影響后，鄰近地區銀行業又反過來對本地的銀行法發展帶來的空間溢出效應。對比表6和表7，消費的直接效應0.9125比空間杜賓模型中的消費的系數0.9560估計小0.0435，具體而言就是，本地區消費的增長作用于鄰近地區的銀行業后，鄰近地區銀行業的發展又反過來對本地區的銀行業帶來的影響為-0.0435，為負反饋效應，其占直接效應的比例為-4.77%。另外可得出，投資對銀行業發展的反饋效應為0.0095，占其對銀行業發展的直接效應的比例為-4.15%，進出口水平對銀行業發展的反饋效應為0.0105，占直接效應的4.37%。可以看出這些反饋效應都很小，這與經濟發展在地區之間的傳導影響效應逐漸衰減是密切相關的，這也在一定程度上說明了模型構建的正確性。
結語
一、后金融危機時代中國銀行業金融創新的國際背景
世界上一些大型銀行已經開始向全球化發展，世界上已經開始形成了國際的管理理念以及全球化的金融網絡體系。隨著世界金融體系的統一化，各國國家都開始增加新的業務領域，并對自身形成的外資結構積極整合，所以，要大量減少傳統的貿易融資形式，不斷增加一些外來業務以及投資銀行的業務，從而促進銀行業發展的金融化實現國際發展方向[1]。隨著市場競爭體制以及創新性的金融技術的增加，金融中的技術創新對金融業務的產生也提出了新的發展規模，從而導致銀行業中的金融開始實現集約化的發展。世界上的各個國家都已經展開了激烈的競爭趨勢，很多大型銀行都利用跨國并購的方式實現全球化擴張，并在最后不斷形成具有國際化的金融集團發展形勢。
二、后金融危機時代中國銀行業金融創新制度基礎
我國的銀行業發展是在改革開放中積累的相關實踐與經驗，并在多年不斷探索出的一種具有中國特色的、社會主義發展的金融體系以及金融制度。但該制度在實際發展中，又是我國銀行業進行創新性發展中最基礎的一個因素。
（一）中國銀行業金融體制的初步改革
在我國的銀行業發展中，其中的商業銀行實施了股份制改革，促進了現代社會中執行的金融制度，并初步形成了我國商業銀行結構的治理與完善。對于農村金融體制的改革，在農村主要以信用社為發展重點，并對其進行深化，從而促進了社會主義新農村的建設與發展，以上這兩種形式將金融充分的發揮出來。對于金融市場的形成，如：生產品、保險、證券以及外匯等方面，都進一步完善自身金融市場的初步形成，并在最后都得到普遍優化[2]。
（二）中國銀行業金融監管體制的完善
在金融協調機制管理中，其中的證監會、銀監會等都為金融監管的直接部門，他們與中國銀行業其它的相關部門之間建立了一種綜合的協調機制。在監管內容上，將傳統的單一性、合規性等監督形式轉化為審慎監管形式，該形式主要對金融中存在的風險進行有效防范，并促進實現國際化、規范化的發展道路[3]。
（三）中國銀行業金融立法的成效性
我國目前已經出臺了各種立法，如：《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行金融創新指引》等法律，并根據我國金融行業在發展中的實際條件，對其進行有針對性的、規范的進行制定，并為各個行業的金融發展作出有力支撐，從而促進了我國銀行業金融創新發展以法制為理念的基礎條件。
三、后金融危機時代中國銀行業金融創新與發展探微
金融危機發展的本質條件就是在經濟發展中，具有的根本性矛盾實現了集中化的爆發形式。這種也是一種機遇，能夠促進經濟結構的積極調整與升級。雖然金融危機的產生會給社會帶來較大危害，但在實際情況下，可以促進銀行業的金融創新性發展。因為一個企業的創新發展代表一個國家自身的經濟實力，所以，在本段中，綜合創新性的制度基礎以及創新性的物質基礎，提出在后金融危機時展下，我國銀行業金融的創新性發展對策[4]。
（一）創新性推進金融監管管理
我國銀行業建立的金融制度最主要的核心為金融監管理念，因為該創新理念能促進金融體系的穩定性與安全性，并為其中的風險性發展作出保障。隨著近幾年國際金融市場不穩定因素的不斷增加，該發展形式已經不僅僅是我國銀行業發展中要面臨的挑戰，形成的風險形式在很大程度上也影響了國際化的金融運行，所以，在這種程度上，需要我國銀行業增加金融監管的創新性發展。金融危機的影響對我國銀行業的整體發展并沒有形成較大沖擊，但對我國的金融監管、標準指標以及兩者的統一都要嚴格分析，對促進金融監管的覆蓋面積，并以標準化的隔離形式將各個行業以及各個風險分別對待，以上相關內容的分析與研究都成為我國銀行業金融監管中主要執行的內容。
（二）創新加大我國銀行業企業制度與服務
要提升我國銀行業的競爭發展能力，最主要實施的戰略就是創新性的發展手段。在我國，要將創新性理念作為銀行業發展中主要實施的條件，并以創新服務促進銀行業的效益發展[5]。而這種創新服務形式還要依靠市場來發展，并對相關品牌進行創新性發展。首先，我們要明確一定的創新質量標準，并根據該標準對其進行完善與制定，以保證我國與國際形成統一，從而提升我國銀行業的服務水平以及服務質量。其次，還要根據情感理念，將其轉化為功能，根據客戶要求的主要內容，在該基礎上進行創新，以功能化的服務形式轉變為智力服務，從而在不同程度上滿足客戶提出的要求。
[關鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網點；發展格局；影響因素
[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022
2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業主動服務新常態下的浙江經濟，為其平穩較快發展提供了強有力的保障。一方面，銀行業規模擴張速度由高速回歸平穩，資產總量穩步增長，資產負債總量增速持續回升。另一方面，浙江省金融業在普惠金融推進工作過程也進行了強有力的試點工作，取得了一定成效。
1浙江省普惠金融總體發展狀況
11浙江省金融業發展現狀
2015年，浙江省金融業成功應對國內國際金融發展的若干復雜多樣的問題和挑戰，全年金融業實現了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業金融機構本外幣資產余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業金融機構本外幣負債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業及機關團體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據融資增長881%。2015年，社會融資規模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業金融機構本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。
中小法人機構風險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業金融機構平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。
12浙江省普惠金融發展主要問題
盡管浙江省金融業平穩快速發展，但是浙江省在推進普惠金融發展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務需求不足，而是在普惠金融的“供給側”存在短缺。
一方面，小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統的金融機構視為重點服務對象；另一方面，浙江各地農村地區雖然均有銀行類金融機構物理網點，但是由于經濟、人口、地理等因素，導致金融機構在這些地區或者網點覆蓋率低，或者提供的金融服務過于單一，使得農民無法享受到更加豐富便捷的金融產品與服務等。
因此，分析浙江省銀行業金融機構網點空間布局，探討浙江省普惠金融發展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側改革”有重要的參考價值。
2浙江省普惠金融發展空間格局
要改變浙江省普惠金融的發展局面，銀行網點是很好的切入口，傳統金融機構為客戶提供金融服務的主要渠道就是銀行網點，所以銀行網點合理布局不僅關系到商業銀行自身的經營業績，也關系到浙江省普惠金融能否全面推進實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標體系，這一指標體系是反映各地區普惠金融發展的重要指標，在其中3個維度19個指標體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標是其中權重最大的指標。因此本文選取浙江省各地區銀行網點為研究對象，根據浙江省銀行業金融機構網點的詳細數據，使用Excel對數據進行處理，分析浙江省69個市縣銀行業金融機構網點分布狀況和浙江省銀行業金融機構物理網點密度，以此反映浙江省普惠金融發展的基本狀況。
本研究所涉及的金融機構網點數和人口數等數據是通過中國人民銀行網站、浙江省政府網站、浙江銀監局網站、統計信息網、各地政府網站、《浙江省第三次經濟普查數據公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統計年鑒》《2015年浙江省各市統計年鑒》等搜集得到。
截至2015年年末，浙江省銀行業金融機構網點總數達25971萬個，縣域的銀行業金融機構物理網點12012個，浙江省全省69個市縣實現了基礎金融服務鄉鎮全覆蓋。
銀行網點在浙江省不同城市間數量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業金融市場發展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網點數量超過1000個的地區有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網點數排在第1、2、3位。銀行網點數量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網點數量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區銀行網點的數量均在50～500個。
鑒于浙江省各地之間自然條件、經濟水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業金融機構網點物理密度代表各地區銀行業發展水平，來進一步分析探究浙江省普惠金融發展狀況。本文銀行業金融機構網點物理密度是以每十萬人銀行網點的數量計算。研究發現，浙江省各地區銀行業發展水平在空間上呈現不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業發展高水平區，前4位地區銀行網點密度均超過100。銀行網點密度低于20的地區為浙江省銀行業發展的低水平區，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。
3影響浙江省普惠金融發展的主要因素
由上文分析，可以發現以銀行業為代表的浙江省金融行業發展呈現地區發展不均衡狀態，而影響浙江省金融服務均衡化發展的因素是多方面的，有城鎮化率、居民收入等關聯因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產品和服務的金融機構，主要從金融業規模、效率和產品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產品服務的多群體，包括個人、家庭和企業，但是我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體；監督方主要指政府等行政監管機構以及起到監督作用的社會大眾等。
31關聯因素
311城鎮化率
“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進國家的新型城鎮化戰略，城鎮化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮化率為5477%，浙江省城鎮化率為6296%，浙江省各地區的城鎮化率也各不相同（見表1）。城鎮化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區也與前文的銀行業發展水平較高地區基本吻合。
312居民收入
從經濟學角度看，研究者普遍認為經濟不均衡會導致金融業也出現不均衡，而經濟不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現。從2014年浙江省各地區城鄉居民收入水平（表2）看，排在“城鄉居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區同時也是前文探討的銀行業發展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側面印證了居民收入對銀行業水平有一定程度影響。
32直接因素
321供給方因素
（1）金融業總體規模差異
金融總體規模的差異性主要體現在不同地區金融機構的存貸款規模上，而普惠金融服務重要指標“可得性”除了服務覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規模來看，浙江省各地區存貸款規模差距明顯，反映出各地區不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區金融業規模統計單位：億元地區金融機構年末存款余額城鄉居民儲蓄年末余額金融機構年末（2）金融產品結構差異
浙江省地區的農村金融產品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復雜。不但有傳統的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網絡金融、PEVC等新型金融衍生產品；從金融服務上看，也存在較大區別，農村地區的金融服務大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產托管等。
（3）金融服務質量差異
由于普惠金融的重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業這樣的傳統金融機構無法及時、全面把握風險，容易在融資容量的評估上出現困難，導致申請人貸款失敗。尤其是在農村地區出現的新型農業生產經營主體，一方面由于銀行等金融機構無法全面掌握其經營成本、盈利情況和經營風險等詳細金融能力評估內容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規劃方面更傾向于大數額、短周期的金融服務。金融機構提供各類金融產品和服務需要詳細了解經營主體的經營情況或全面評估抵押品，導致金融服務周期長。其他部分金融機構若能夠進行較快的評估，伴之而來的高風險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負擔。這些因素導致不同地區、不同金融機構提供金融服務的質量參差不齊，進而在總體上影響浙江省普惠金融發展。
322需求方因素
（1）主觀因素
普惠金融發展需要兩方共同發力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進的主觀因素。
（2）客觀因素
普惠金融的需求方的需求復雜多樣，浙江省新型農業經營戶數量增加快、發展階段各不相同，出現了金融產品和服務的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統金融機構又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產品或服務的成本。
323監督方因素
（1）政策因素
從整體上看，與城市相比，農村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉二元結構不無關系，也致使城鄉公共資源配置不平衡以及基本公共服務不均等，進而使浙江省城鄉金融體系處于兩種不同的政策框架體系。
具體來看，目前，惠農、支農法律法規還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進入到農村金融市場、支持農村農業發展的金融機構，稅收優惠、利率補貼、存款準備金等方面的優惠激勵政策還未配套到位。
（2）保障因素
從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導建立完善的信用評估與擔保機制。而其他地區由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機構主動建立完善的農村市場信用體系，而各級地方政府的農村地區信用建設工作也未很好地滿足需求。這些監管機構的政策導向將影響普惠金融整體發展水平。除此之外，經濟、文化、社會和技術等因素也對浙江省普惠金融的發展產生影響。
根據上文浙江省普惠金融發展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。
各級政府應切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監督方，政府部門應加快完善適應普惠金融發展的法制規范和監管體系，建立政策法規制定健全監測評估體系；加強對金融機構的監督，使得金融機構承擔起區域經濟發展應盡的責任和義務，切實保障農村經濟發展；要發揮政策激勵引導作用，促進金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區金融均衡發展；以政府主導構建信用擔保體系；通過國際交流學習提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.
銀行等金融機構應不斷轉變服務理念、創新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應開發因地制宜的金融產品、提高技術服務質量和效率；積極主動建立多層次的金融服務供給與服務保障體系、建設完善農村地區金融基礎設施、主動健全農村地區信用體系，推進農村金融業較快發展。
小微企業和個體應加強自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規范管理，嚴格規范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務供給方披露真實財務信息。
參考文獻：
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一、碳金融的內涵
碳金融概念的產生與碳交易、碳排放權息息相關，普遍認為是《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》這兩個國際公約的產物。所謂碳金融，就是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資以及其他相關的金融中介活動。根據《京都議定書》的規定，中國作為非附件I國家，在2012年之前不需承擔溫室氣體的減排任務，但中國可以以發展中國家的身份參與清潔發展機制（CDM）下項目的開發。這種情況決定了我國目前的碳金融業務主要為CDM項目的投融資以及相關的金融中介服務。
二、我國碳金融市場的發展現狀
在《京都議定書》中并沒有硬性規定發展中國家的碳減排量，但是作為煤炭消費大國及年溫室氣體排放量居全球第二的國家，中國面臨的節能減排壓力十分巨大。在“轉變經濟發展模式，由高碳過度到低碳”的背景下，積極發展我國碳金融市場勢在必行。
目前，我國已經成立了北京環境交易所、上海環境能源交易所和天津排放權交易所等三家碳交易市場，為研究碳交易制度、制定減排規則創造了良好的環境。同時，我國銀行業也逐步開展相關的碳金融業務，推出了CDM（清潔發展機制）項目融資和掛鉤碳交易的結構性產品業務，如，興業銀行與國際金融公司合作開展項目融資業務，截至2009年3月，該行共支持了91個節能減排項目，共發放節能減排業務貸款35.34億元（吳世亮，2010）。中國銀行和深圳發展銀行先后推出了收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品。
三、開展碳金融業務給我國銀行業帶來的機遇
國際碳金融市場發展方興未艾，發達國家通過CDM購買溫室氣體排放額度的需求每年2―4億噸，每噸價格在15―20歐元，最高時甚至達到25歐元（沈琳，2010）。而我國是目前世界上最具有潛力的碳減排市場，是世界最大的CDM項目供應方，每年可提供1.5―2.25億噸二氧化碳核定減排額度（陳游，2009）。豐厚的碳減排交易額預示著我國碳金融市場廣闊的發展空間，同時也為我國銀行業經營轉型帶來了新的切入點。
（一）促進銀行業經營模式轉型，提高國際競爭力
目前，在我國銀行業的業務收入結構中，傳統的存款和貸款業務收入占有相當大的比重，中間業務收入比重相對較小，而在中間業務中又存在著經營業務相同的問題，例如，很多商業銀行的中間業務都以銀行卡、票據結算、基金保險托管、收入等業務為主，這些業務技術含量不高、附加值較低，但又造成了銀行之間競爭異常激烈的局面。這顯然不能適應現代銀行業發展的要求。在低碳經濟得到普遍重視的今天，順應發展趨勢，利用廣闊的國內外碳金融市場，開展相應業務，一方面可以幫助我國銀行業成功地實現經營模式的轉變，既保證了傳統業務，又合理地調整了業務結構；另一方面，利用廣闊的國內外碳金融市場，提高我國銀行業的國際競爭力。
（二）開展中間業務，實現銀行業新盈利增長點
由于碳金融市場在我國起步較晚，作為碳排放權的出售方，國內CDM（清潔發展機制）項目的業主缺乏與國際碳排放權購買方交易的經驗，再加之買賣雙方之間存在著嚴重的不對稱信息，很可能使一方在交易的過程中蒙受經濟損失，進而阻礙國內碳交易市場的發展。我國銀行業可以以此為契機，開展服務于CDM項目的中介服務，實現銀行業新盈利的增長點。
（三）樹立銀行業良好的社會形象
碳排放權交易對于溫室氣體隨意排放所產生的負外部性有很強的抑制作用，促使世界各國開始重視能源消耗、氣體排放所帶來的成本問題，加大新能源開發力度。碳金融業務是直接服務于碳排放權交易的一項金融制度，在我國銀行業開展碳金融業務既可以為改善氣候環境做出貢獻，同時，也樹立了銀行業良好的社會形象和社會責任感。
四、限制我國銀行業發展碳金融業務的因素
碳金融業務為我國銀行業的發展帶來千載難逢的機遇，提供了廣闊的發展空間，但實際上，在我國商業銀行中開展碳金融業務也存在著一些問題，如深入該項業務的銀行數量較少、業務形式單一等，這種現象的產生可以歸結為內外兩方面原因，即銀行業內部動力不足，銀行業外部激勵不夠。
（一）銀行業內部動力不足，開展碳金融業務“心有余而力不足”
1、銀行內部缺乏勝任碳金融業務的綜合人才
碳金融業務的順利開展需要經歷產品研發、產品設計、規則制定、產品推廣等關鍵環節，每一環節都需要相應的人力支持。綜合起來，碳金融業務需要的是具備金融、化工、法律、管理、外語等專業知識的綜合性人才，對人才自身的素質要求較高。但目前我國銀行業綜合性人才儲備和積累尚不充分，限制了碳金融業務的開展。
2、銀行業對碳金融的認識不充分
碳金融是隨著碳交易市場的發展而發展起來的，進入我國的時間較短，我國銀行業對碳金融業務的“游戲規則”尚不完全了解，對碳金融業務蘊含的價值、操作方法、風險處理等也不是很熟悉。這導致除了少數幾家銀行介入碳金融領域外，其他多數銀行持“觀望”態度。
3、銀行業自身金融服務體系不能滿足碳金融業務的需要
目前，我國銀行業的盈利點還大多放在利差和投資理財產品上，缺乏金融產品創新，金融服務體系從意識到結構還需要進一步的完善和提高。
（二）銀行業外部激勵機制不健全，開展碳金融業務動力不足
1、碳金融業務具有較大的風險
銀行業開展碳金融業務要面臨較大的風險，這些風險來自以下方面：市場風險，金融市場上的利率波動、金融衍生品價格變動等都會給銀行的碳金融業務帶來一定風險；政策風險，《京都議定書》上只是規定了2012年前我國不用承擔溫室氣體的減排任務，但是2012年之后政策會怎樣變動還是一個未知數；CDM項目自身的風險：該項目開發周期比較長，需要經歷復雜的審批手續，增加了項目的不確定性，同時也給銀行業帶來額外的交易成本。
2、相應的配套措施不完善
由于碳金融業務自身具有較大的風險性，加之在我國開展的時間不長，雖然有少數銀行參與其中，但大多處于摸索階段，收效并不十分明顯。這要求國家出臺相應的優惠政策和配套措施來協助該項業務的開展。但迄今為止，有效的風險補償、擔保和稅收減免等綜合配套政策尚未到位，銀行業發展碳金融業務的激勵不足。
3、缺乏專業的技術咨詢評估機構
碳金融業務在我國尚處于發展的初級階段，銀行業對其的認識并不充分，尤其是對產品的研發、風險的評估、項目投入產出等還沒有系統的規定，這些都需要專業的技術咨詢評估機構提供相應的技術支持，幫助銀行業分析、評估、規避風險。但這類專業機構在我國尚處空白。
五、推進我國銀行業發展碳金融業務的途徑
碳金融業務對我國銀行業來說機遇與挑戰并存，作為國際金融市場發展趨勢，我國銀行業應該積極參與進來，采用“人才先行，制度保障，業務創新”的發展路徑推進碳金融業務的發展。
（一）提高對碳金融業務的重視，培養碳金融業務人才
碳金融業務是金融業在可持續發展框架下應對氣候變化的一種金融創新。我國銀行業應轉變思想觀念，充分認識碳金融業務的重要性，積極探索適合我國碳金融業務發展的模式，培養專業的業務人員。在人才培養方面可以采用“走出去，請進來”的方式，即將銀行內部現有的業務骨干送到碳金融業務發展成熟的國家進修；同時，通過競聘制度吸引優秀的綜合性人才，整合人力資源，培養碳金融領域的高素質人才。
（二）健全碳金融業務發展激勵約束機制
碳金融風險較大，除了完善銀行業自身條件外，還需要相關政策和激勵機制的扶持。因此，政府也應該積極投入到碳金融業務發展中來，通過財政補貼、稅收減免、低息貸款等手段建立激勵機制，吸引更多的銀行、企業進行碳交易。同時，完善碳金融市場準入制度、管理制度確保碳金融業務健康發展。
（三）構建碳金融業務創新體系
借鑒國外金融機構在碳金融領域發展的先進經驗，構建碳金融業務創新體系，推進碳金融業務的穩健發展。首先從中介服務開始，為碳交易提供中介服務；然后通過產品創新推出企業排放管理與咨詢服務，直接介入減排項目；最后商業模式創新，推出風險對沖工具，抵消傳統投資的風險，獲得“碳資產”收益。
關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。
參考文獻
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關鍵詞：三亞；國家服務業綜合改革試點；銀行業；對策
中圖分類號：F293.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15
一、三亞市銀行業發展現狀
當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構等協調發展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構的資產為716億元，營業收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業不良貸款率1.1%。
（一）三亞市銀行存貸款增長較快
2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數量增長率、銀行機構本外幣各項存貸款余額增長率出現較大波動，且在2010年以后出現下降的態勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經濟增長步伐快于接待過夜游客數增長步伐，而銀行機構存貸款增長又超過經濟增長步伐。
（二）三亞市銀行業機構數量不斷增長
2012年末，三亞市銀行機構11家，其中，亞洲金融合作聯盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農業銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農村信用合作聯社改制組建三亞農商銀行于2012年年底得到銀監會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發銀行三亞分行也獲得銀監會批準籌建。
（三）三亞市銀行市場交易規模持續擴大
如圖2所示，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。
雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構存貸款規模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產調控政策影響，部分房地產企業將建設資金轉移外地，全市銀行機構單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規模的上升趨勢。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規模基本保持小幅上漲態勢。
（四）三亞市銀行業收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快
2011年，三亞市銀行業機構整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產品來規避由通貨膨脹引起財產損失的居民和企業不斷增多，手續費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。
（五）三亞市銀行業對旅游業的支持力度不斷加大
海南國際旅游島上升為國家戰略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿易人民幣結算、離岸金融業務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構設立、旅游企業上市融資、保險機構創新旅游保險產品等方面進行創新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業務的試點城市。為有效解決境內外旅客支付結算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯系，推出了旅游質保金產品，通過與旅游企業簽訂質保金協議來配合三亞市旅游局對旅游企業的監管[2]。
（六）三亞市銀行業改革創新步伐加快
隨著金融改革創新的深入，三亞市銀行機構也在不斷加大其創新品種的研發力度。在農村銀行產品方面，三亞農村商業銀行①根據目前小企業金融產品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創新金融產品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯保貸款”。在商業銀行產品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產品。
二、三亞市銀行業發展瓶頸
三亞市銀行業雖在不斷發展壯大，但其在質量、產品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發展區域經濟以及對金融業定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。
（一）三亞市銀行業業務結構較為單一
三亞市銀行機構的銀行產品和業務結構仍以傳統型服務為主，且各銀行的經營結構同質化較為明顯。銀行當前主營業務基本為存貸款業務，貸款業務的主要客戶來源于房地產、住宿餐飲等行業。2011年國家房地產調控實行的限貸政策仍不能影響房地產貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構城鄉分布不均也是問題所在。目前三亞市在發展農村金融方面較為滯后，村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構發展緩慢，從而影響農業生產、發展對資金的需求。
（二）三亞市銀行業創新改革仍需加強
當前三亞市銀行業以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業的金融產品比較單一，創新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院的《國家主體功能區規劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業可考慮推出休閑加理財等相關產品來提高銀行業務服務水平，打造有三亞特色的銀行產品。
（三）三亞市銀行機構存貸比偏低
三亞市銀行機構2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構存貸比值以及同期全國金融機構存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發展與當地的經濟發展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經濟的發展。
（四）三亞市銀行機構對中小型服務業企業的支持力度不足
服務業包含較多行業，其中，三亞市銀行機構的信貸資金主要投向房地產、住宿餐飲業和交通運輸業等少數服務行業[3]。當前服務業多以中小企業為主，而該類型企業難以提供有效的抵押、質押或擔保，且銀行的服務產品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業企業存在惜貸、懼貸的現象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業以及新型服務企業的發展。
三、三亞市銀行業發展的政策建議
（一）努力營造銀行業發展的良好環境
為鼓勵三亞市金融業的發展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業發展若干政策》。該政策分別從銀行機構分布、銀行服務和銀行產品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業的發展將在一定程度上提供優惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構，工商、稅務等部門要簡化相關手續，切實為銀行機構提供快捷優質服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發揮政府協調作用，促進銀行機構與三亞市優質項目以及企業的聯系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業快速發展。
（二）完善銀行業產品、主體和存貸比結構
首先，鼓勵拓寬房地產企業融資渠道。如采用發行債券或股票直接融資方式來改變三亞市銀行機構房地產企業貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構和房地產企業的相互合作，建立房地產信托投資計劃，采用個人住房貸款資產證券化等新型的房地產融資方式。其次，完善銀行主體分布結構。在農村地區支持建立農村資金互助社，增加現駐銀行機構在農村的營業網點，建立以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農村各產業和經濟主體的農村金融組織體系，以實現遠郊城鎮的全面覆蓋，實現銀行機構城鄉分布的和諧。最后，適當提高銀行機構存貸比值。銀行機構可增設網點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創業，適當降低貸款條件，用創業來分流存款[4]。
（三）推進銀行機構中間業務發展與銀行產品創新
銀行機構加強發展中間業務有利于實現業務結構的轉型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業銀行基本都采用以新型中間業務為主導的經營結構。新加坡銀行機構的中間業務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發展中間業務是當前全球銀行機構發展的必然趨勢。三亞市銀行機構應抓住海南省開展離岸金融業務這一契機，努力發展新型中間業務，提升金融實力，為海南省發展離岸金融業務提供良好的金融環境。同時，為滿足農村的多元化銀行服務需求，讓農民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創新一批適合本市農村實際需求特點的金融產品和服務方式，如：開發建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經濟、郵輪游艇等產融結合模式等。
（四）加大銀行機構對服務業的支持力度
三亞市銀行機構可對不同服務行業實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業，反之，增加過度發展的服務行業的經營成本。在服務中小服務企業方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發展如擔保機構、咨詢公司、評級機構以及信托公司等金融機構，加強銀行機構與中小型服務業企業的聯系與信任，鼓勵銀行機構放寬對中小型服務業企業的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發適合中小型服務業企業的銀行產品，如可創新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產業發展[6]。
（五）鼓勵銀行機構開發個性化服務迎合客戶需求
鑒于三亞市銀行機構面臨的市場容量以及客戶數量仍不是很大，銀行間的產品結構以及業務結構基本類似，因此需提供優質的銀行服務，根據目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構根據客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業設計的商業分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發展階段。因此，三亞市銀行機構要積極發展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構、財富管理機構等來獲得這部分客戶的青睞。
（六）加強銀行人才隊伍建設
為更好地促進三亞市銀行業的發展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業的多層次專業人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業務、精通金融衍生工具和金融創新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優惠辦法，予以聘用。其次，加強對現有銀行員工的業務培訓，根據業務創新和產品研發的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構定期選派人員到國外學習國際金融管理經驗和金融技術等。
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〔摘要〕本文以中國石材網收錄的21 192家石材企業為樣本，從國內外石材的發展環境入手，采用網絡觀察法和網絡爬蟲技術，
>> 分析中國保險競爭市場的格局 基于無縫鋼管的進出口市場看行業競爭格局調整 數字標牌市場的競爭格局 中國石材行業發展概述 中國非壽險市場競爭格局演變的新趨勢 基于戰略群組理論的中國產險市場競爭格局分析 論中國彩電行業如何參與國際競爭的形勢與對策 中國的媒介市場與媒介競爭 中國調味品市場競爭格局 中國門窗業市場競爭格局分析 歐盟銀行業市場的集中與競爭 后WTO時期我國銀行業市場格局的變化趨勢及對策 中國煙草行業的規制與競爭 世界男子籃球的競爭格局與中國籃球的位置及其原因分析 策略性競爭：改變市場格局的力量 行業老大的格局與使命 全球競爭格局變化與中國產業轉型升級 中國銀行業經營格局的現狀與前景 奢侈品在中國市場的行業競爭力分析 中國民營快遞行業的市場競爭戰略分析 常見問題解答 當前所在位置：l，2014-11-26.
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【關鍵詞】現代銀行業發展 思考
中圖分類號： F832.2 文獻標識碼： A 文章編號：
銀行業近十年的發展
1、金融自由化的發展使銀行作為信用中介的作用減弱
傳統銀行以低利率吸收公眾存款、高利率發放貸款而賺取利差。公眾的可支配收入缺乏再投資的渠道，或者說沒有適當的金融產品可購買。隨著金融電子化的發展，金融服務的手段日益現代化，新的金融產品不斷被開發，特別是與證券市場相聯系的一些金融產品———銀行中間業務得到了迅速發展。資料表明，近10 年來，公眾在銀行的存款已越來越多地轉向了流動性和收益率更具吸引力的有價證券和其他金融資產。這種趨勢主要表現為銀行規模與業務范圍不斷擴大、銀行與非銀行之間的界限日趨模糊，提供全方位金融服務的超級金融企業應運而生。居民在銀行的存款幾乎零增長，大量資金被投入到了各類共同基金、股票以及非存款產品中，個人金融服務已經成為銀行業務競爭的焦點。
2、金融資產的證券化迫使銀行提供全能性金融服務
金融資產的證券化包括社會融資形式的證券化和銀行貸款資產的證券化。證券化把數額巨大、沉睡在原始債權人和投資者手中的資產進行組合，找到了再包裝、再發售和上市交易的出路。同時也把不同類型的金融中介機構拖入了證券市場，使金融資產的價值日益與證券市場加強了聯系，同時也使投資的風險組合帶有更大的不確定性。證券化對金融市場產生的主要影響，首先，使金融機構資產負債表上沉睡的資產項目成了可交易資產，有了自己的供求價格和交易市場。其次，證券化工具放大了金融資產價格的波動幅度，為巨額金融資產打開了通向前途難測的市場的大門。長期以來，傳統的金融機構如銀行和保險公司總是按原始的價值對非市場化的金融資產計價，絲毫不考慮利率變動的影響，實際上，許多這類資產已經具備了市場化的形態，相應地，他們的價格也是由市場決定的；資產的市場化使證券的定價成了至關重要的因素，有效的交易價格具有更大的不確定性。再次，證券化使金融機構簡化了信貸程序、減低了信貸標準、擴張了信貸市場，也為單純依賴貸款的投資者提供了進入市場的機會。
3、金融全球化的發展，使銀行面臨越來越復雜的經營和競爭局勢，特別是不得不面對國際經濟和國際金融的最新發展與變化
金融全球化是在資產證券化的基礎上形成的，金融市場一體化趨勢不斷加強，使世界主要的證券市場、外匯市場和黃金市場形成了共升共降的同步行動，使證券價格、匯率、利率水平趨于一致，銀行面臨越來越復雜的競爭局勢，紛紛建立自己的研發隊伍，網羅人才。隨著金融全球化發展，國內、國外的金融市場日益融合。二十世紀八十年代美國國際銀行業設施不斷完善，這些銀行業設施可以不受國內銀行法的約束，如不繳納存款準備金，不受官方規定的最高利率的限制，國際銀行設施之間不論是美國的還是外國的可以互相存貸款，也可以自由進行外匯交易。如美國和外國的跨國銀行可以在美國境內從事歐洲貨幣市場的借貸業務等。各主要金融中心充分利用現代通訊技術和計算機信息系統，實現了不同地理位置的時區銜接，形成了二十四小時連續不斷的金融服務。一個統一的、無國界的國際金融市場已經形成。國際大銀行直接面對更加復雜的金融形勢，銀行管理者不僅要分析和管理銀行業務經營的風險，而且要對分支機構所在國的政治、經濟、行業發展、人文傳統進行準確的分析和定位，從而制定經營管理策略。電子化的發展加速了金融全球化的進程，對銀行業來說，不僅要滿足客戶的即時金融服務要求，而且還要滿足客戶伙伴的要求。因此，要求銀行必須適應金融全球化的過程。特別是在WTO框架下，成員國必須按照“服務貿易總協定———關于金融服務承諾的諒解”行事，這對發展中國家來說是最嚴峻的挑戰，它涉及許多金融制度和金融管理手段的革新。
未來要做些什么
1、積極探索銀行業務經營新格局
按照“開放、競爭、分工”的發展方針，今后銀行業務經營格局要從完全一樣轉向有差別發展方略上。一是工農中建四大國有銀行，要辦成具有較強國際競爭能力，具有國際一流水平的世界級大銀行，躋身世界500 強。其目標是領導國內銀行業潮流，抵御國際競爭風潮，支撐金融經濟；其業務主要是以批發為主其經營區域主要在海外和國內中心城市；其經營戰線要適當收縮，人員要精減，機構要撤并。二是綜合性商業銀行要按照商業銀行法的要求積極開拓發展，打破全國性、區域性限制，鼓勵其積極開拓市場，發展網點，但要避免重走國有商業銀行的老路。其業務方針是在中心城市與國有商業銀行形成一定競爭，在中等城市與城市商業銀行競爭，要探索特色發展道路。三是城市商業銀行要立足城市，積極發展，成為中等城市銀行業的“領頭羊”，根據市管縣體制的要求，應允許其吸收縣（市）城市信用社參加，成為城市商業銀行的異地分支機構，這將有利于既增大城市商業銀行的實力，也有利于增強縣級城市信用社防范和抵御風險的能力。四是農村信用社實施差別改革戰略。在沿海發達地區，允許其向農村商業銀行（或合作銀行）方向轉軌，在落后地區或欠發達地區應辦成群眾性、靈活性、民主性的“三性”合作金融組織。或者說, 農村信用社的改革不必搞“一刀切”一個地區可以兩種體制并行發展，各司其職，在業務上適當交叉，形成一定的競爭。
2、重視業務創新，不斷拓寬經營渠道
中國加入世貿組織以后，中國的金融業將面臨前所未有的競爭，如何抓住機遇，開拓發展，必須認真借鑒發達國家經驗，根據我國經濟社會生活貨幣化、信用化程度日益提高，城市居民和企事業單位對金融需求增多狀況，重視新業務的開發。具體地說：第一，要認真研究討論銀行業務的優勢和劣勢,開展金融服務，努力使資產業務、負債業務的經營規模和經營狀況提高到一個新的水平，爭取新的經營效益; 第二, 要切實開展好中間業務和表外業務，國外實踐已經證明，當銀行經營發展到一定階，中間業務收入占全部收入的比例將達到10% 甚至更多，而我國目前不足10%，必須根據中國國情，做好開拓中間業務的大文章，并注意表外業務研究開發，逐步與國際銀行業接軌；第三，要充分利用現有政策和法律空間，在現行法律框架范圍內做好銀行與證券、銀行與保險等領域的合作，為走向混業經營創造條件， 積累經驗，并根據我國高等院校發展狀況，積極拓展與高等院校的全面合作。
3、、重視和加強銀行員工隊伍建設
現代經濟的競爭歸根到底是人才的競爭，銀行的競爭也不例外，在中國銀行業，一方面是銀行冗員過多，效率低下，人浮于事；另一方面又是優秀人才缺乏，整體經營能力不佳。面對新經濟和中國入世的挑，如何從員工隊伍建設上下功夫，致力于建立一種新機制來促進銀行業的健康發展。第一，要努力探索建立員工管理新機制，形成能進能出、進退自如的員工錄用淘汰機制，形成能者上、平者讓、庸者下的干部選拔淘汰機制，打破大鍋飯、終身制, 激活人的能量，調動人的潛能；第二，要拉開收入分配差距，根據經營績效，承擔風險和責任大小來分配獎金、支付報酬，要向從事第一經營業績優異的骨干傾斜，向高素質開發人員傾斜，對從事一般性業務操作和行政管理的職員要降低收入水平,以鼓勵創新，鼓勵創業；第三，致力于培養復合型業務人員，使這些員工能既懂法律和金融業務，又嫻熟計算機應用，成為復合型、綜合性實用人才，同時通過綜合柜員制，客戶經理制等途徑，解決好銀行經營機制再造問題，以提高銀行綜合效益。
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【關鍵詞】銀行業 發展趨勢 風險防范
中圖分類號：F830.3文獻標識碼： A 文章編號：
隨著我國國民經濟的發展和金融體制的改革，我國銀行業有了很好的發展，但銀行業仍然存在著風險。而隨著全球經濟一體化的不斷加快，我國金融市場國際化已成為必然趨勢，與此同時國際銀行業存在的風險也必然會影響我國銀行，研究分析風險的類型和生成機制，及時采取必要的防范措施，對于提高我國銀行業在國際金融市場的竟爭力，顯得至關重要和十分迫切。
銀行業風險是指銀行在經營管理過程中，由于各種不確定性的影響，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能性，這種風險還隱含著另一重含義：即聯動效應, 銀行業蒙受的損失可能使整個金融系統處于癱瘓，社會發生混亂。
銀行業的風險
1、風險管理手段和技術較為原始
我國銀行業風險管理手段和技術較為原始主要體現為：（1）在風險管理工具尚不能適應業務發展的需要；（2）對風險調整的資本回報率、經濟附加值、資本附加值等國際上先進和成熟的風險管理技術，大都是離全面應用還有不少距離；（3）風險管理缺乏衍生金融工具等有效轉移風險的手段。市場工具的匱乏是中國金融風險管理落后的重要表現之一；（4）風險管理相關數據積累不夠。
2、風險防范與管理意識淡薄
風險防范與管理的理念決定了銀行在經營管理過程中風險管理的行為模式，它滲透到商業銀行業務的各個方面，涉及各個員工，在銀行的經營管理中占有十分重要的地位。但是，目前我國銀行依法合規經營意識薄弱，大多數工作人員對風險防范與管理的認識不夠充分，風險防范與管理理念陳舊，不能適應新時期銀行業的高速發展、風險環境復雜的需要。突出地表現為：第一，對銀行業發展和風險防范與管理的關系認識不充分。第二，對銀行業發展的眼前利益與長遠目標的協調關系的認識不充分。第三，風險防范與管理的意識在全行業職員中和銀行業經營管理的全過程中貫徹得還不充分，讓銀行業的職員產生了風險防范與管理只是風險控制部門的職責的認識誤區。
3、尚未形成良好的風險管理文化
我國銀行業尚未形成良好的風險管理文化呈現為：（1）風險與收益相平衡的風險管理文化尚未完全形成；（2） 不能正確處理業務發展與風險管理的關系；（3） 全面風險管理的理念不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠；（4）風險管理意識還沒有貫穿到全行全員，還沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是風險控制部門的事情。
4、尚未建立科學的風險防范與管理體系
我國銀行的風險防范與管理的體系還不夠健全，基礎還不夠堅實。主要表現為：第一，我國銀行的公司治理結構還不完善。我國銀行控制權的壟斷很難避免“所有者缺位”和“內部人控制”，金融業機構治理架構不健全，決策執行體系構造不合理，監督機構有效性不足，從而使得我國銀行業的風險防范與管理的基礎薄弱。第二，我國銀行的風險防范與管理體制還不完善。現代金融業機構風險防范與管理體制的最大特征是縱向式的。而目前我國銀行是以分行為經營單位的體制，它致使我國銀行業的風險防范與管理體制也都是橫向的。這種橫向的管理體制造成了金融低效率。第三，我國銀行的內部激勵約束機制還不完善。第四，風險防范與管理和內部控制體系還不完善。第五, 我國金融業機構還缺乏一支復合型、專家型的金融風險管理人才隊伍。
風險的防范措施
1. 建立金融風險防范的識別機制
建立金融風險防范的識別機制，就是憑識別者的判斷能力、識別手段與經驗去認識風險。由于金融企業對宏觀風險很難把握，所以，商業銀行的風險識別應側重于微觀風險的識別。為此，銀行應從以下兩方面著手：一是建立較完善的信貸檔案，真實記錄銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程。應參照國際金融機構的做法，結合自身實際，建立包括貸款者的基本情況、財務狀況、擔保抵押文件、分析報告及備忘錄在內的較完善的信貸檔案。根據人行的監管要求，所有企業貸款和大額個人貸款均實行一廠一檔管理，并盡可能完善，否則，信用貸款的風險就無法有效控制。這是建立風險識別機制的基礎。二是關注早期預警信號。通過早期預警信號的識別、發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢，來確定貸款按期足額償還的可能程度。這是建立風險識別機制的關鍵。
2、建立風險防范的分析機制
在金融風險防范的事前預警中，金融風險分析是核心，具體包括財務分析和非財務分析兩方面。一方面，根據會計分析的要求，通過盈利比率、效率比率、流動比率、杠桿比率四個指標進行財務分析,通過對企業的財務分析，獲得對企業真實、全面、準確的了解；另一方面，通過對借款人行業風險、經營風險、管理風險、自然、社會及銀行的信貸管理等因素的分析， 掌握借款人的基本風險，直接分析具體貸款人的經營狀況和經營風險程度，準確把握企業興衰的脈搏。
3、全員風險意識
企業風險一般分為戰略風險、財務風險、市場風險、運營風險和法律風險。全面風險管理工作的目的是避免“意外”發生，確保決策中的風險考量，整合風險管理所有管理過程，保證所承擔風險與管理手段匹配，用風險管理增強競爭力。全面風險管理的價值在于信息支持的更好決策、深思熟慮的風險承擔、規范銀行的治理結構、統一管理層的思想。全面風險管理始于董事會的決心，需要企業管理層的全力投入；全面風險管理作用于戰略決策層面，而不僅是在流程控制與保險層面；全面風險管理需要融入企業的一切，包括業務、管理活動和企業文化；全面風險管理是一個歷程，實施需要時間，大銀行的全面風險管理實施計劃一般為3―5 年的時間。在一定程度上，銀行的管理就是風險管理。銀行的每個員工都應該具備風險意識，要十分重視風險―――收益匹配的原則，把控制風險和創造利潤看做同等重要的事情。正確對待風險管理和業務發展的關系，從基層業務人員到風險管理人員對要對風險有足夠的、正確的認識，消除簡單認為少發展業務就可以控制風險的觀念，促使全體員工樹立在控制風險的基礎上開拓業務的理念。做到人人重視風險，人人防范風險，人人在風險中實現利潤。通過風險意識的全員化，提高銀行的整體抗風險能力。
銀行業的發展趨勢
1、電子銀行高速發展及信息技術的高度應用。在商業銀行向投資銀行業務滲透的同時，信息技術也在帶動著銀行業務的擴展，金融業是由信息技術獲益最多的行業之一。上個世紀90 年代中期以來，互聯網的應用擴大了商業銀行的自助業務，使服務更加貼近客戶，也為銀行節省了大量開支。越來越多的客戶通過網上支付水費、電費、電話費、信用卡等項開
支。許多銀行還開設了電子信件及時回復的服務，并有專人負責在網上回答客戶問題，指導客戶查尋所需信息。互聯網正在深刻地改變著銀行的服務。
2、風險管理技術受到足夠重視并日漸成熟。在全球一體化的環境下，銀行業面臨的風險管理壓力也越來越大，自巴林銀行倒閉、安然公司破產以來，國際銀行業的風險管理技術和管理能力逐步增強，不斷開發和利用各種組合管理為特征的新技術、新方法，管理和度量市場風險、信用風險，在新巴塞爾資本協議的框架下，風險管理技術將在實踐的應用中更加完善和成熟。
3、營銷技術備受國際銀行業重視。從營銷學的發展看，營銷觀念經歷了生產觀念、產品觀念、推銷觀念、營銷觀念、顧客觀念、社會營銷觀念等階段，在過去的十年，出現了全面營銷的觀念，全面營銷包括內部營銷、整合營銷、社會責任營銷、關系營銷等四個方面。營銷戰略在銀行界的應用始于1970 年代，目前，“以客戶為中心”的全面營銷觀念已經成為銀行經營管理中的核心理念，在銀行業的各個層面發揮作用。
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一、沿線經濟體經濟快速增長，經濟結構持續改善
（一）超過40%的經濟體處于工業化發展后期按照錢納里等對經濟發展階段和工業化發展階段的經驗性判據，一國農業占GDP比重低于20%為工業化中期，低于10%為工業化后期。2000年“，一帶一路”沿線有40個經濟體的GDP低于20%，24個低于10%；2013年，有43個經濟體的GDP低于20%，27個低于10%。這也就是說，大多數經濟體處于工業化中期，超過40%的經濟體處于工業化發展后期。從服務業占比看，2013年末，90%的“一帶一路”沿線經濟體，服務業占GDP的比重超過40%，中國的服務業占比為46%（見圖2）。相對于服務業，這一區域工業化水平提升較為緩慢：2000年至2013年，該區域工業占比超過20%的經濟體在區域內的占比沒有變化，工業占比超過40%的經濟體在區域內的占比略有提升（見圖3）。
（二）居民收入快速增長截至2013年底，該區域人口總數為44.4億，較2000年增長了14%（同期全球為16%），占全球人口的62%。在經濟快速增長、人口適度增長的環境下，“一帶一路”沿線65個經濟體居民收入水平快速增長。人均GDP復合增長率超過10%的經濟體，2000年至2013年一直為30個；人均GDP復合增長率超過20%的經濟體，2000年至2005年僅有俄羅斯、哈薩克斯坦和塞爾維亞等3國，2006年至2013年增至17個，其中，尼泊爾和柬埔寨復合增長率超過50%。按照聯合國收入水平劃分標準，沿線65個經濟體中，達到中高等收入及以上的經濟體，從2000年的21個增至2013年的41個，在65個經濟體中占比為63%，高于全球的61%；與此同時，2013年，低收入的經濟體僅有5個，在65個經濟體中占比為8%，遠低于全球的16%（見圖4）。2000年，中國的人均GDP為949美元，在65個經濟體中排名39；2013年，中國的人均GDP躍至6807美元，跨入中高等收入經濟體，排名也上升至32位。
二、資金流入加速，投資實力增強
一是“一帶一路”經濟體投資水平穩中有升。隨著經濟發展水平的提升，“一帶一路”各經濟體內的投資也穩步增長，投資占GDP比重逐年提升。2000年，投資占GDP比重低于20%的經濟體為23個，占比為37%；2013年，這一數字降為17個。與此同時，投資占GDP比重高于30%的經濟體，從2000年的7個猛增至2006年的17個，隨后略有下降（見圖5）。二是外匯儲備主要集中于前10個經濟體。“一帶一路”沿線經濟體外匯儲備集中程度一直較高，2000年，前10個經濟體外儲占比為75%，2013年進一步增加至87%。2013年，中國、沙特阿拉伯、俄羅斯、中國香港和印度的外儲累計5.7萬億美元，占比高達76%（見圖6）。三是資本凈流入快速增長，并進一步集中于少數經濟體。2000—2013年間，“一帶一路”經濟體外國資本凈流入從3523億美元猛增至7628億美元，增長了1倍多。從資本流入看，資本流入進一步集中。2000年，資本流入最多的五個經濟體分別是中國、中國香港、新加坡、俄羅斯、沙特，流入資本合計1979億美元，占“一帶一路”地區的56%；2013年，吸收外國資本最多的中國、中國香港、俄羅斯、新加坡、印度五大經濟體，吸收外國資本合計5870億美元，占“一帶一路”區域的77%（見圖7）。四是沿線經濟體以間接融資為主，成為經濟增長的重要驅動力。2000年，“一帶一路”沿線經濟體整體融資規模為5.36萬億美元；2013年，增長至31萬億美元，13年間增長了477%，快于該區域GDP405%的增速，金融驅動經濟增長效果明顯。2000年，“一帶一路”沿線65個經濟體整體融資中，貸款占比60.7%，上市公司的市場資本總額占比39.3%。其中，僅有中國香港、新加坡、沙特、巴林四個經濟體上市公司的市場資本總額超過貸款規模。2013年，貸款占比進一步提升至65.3%，上市公司的市場資本總額占比下降至34.7%。其中，中國香港、新加坡、馬來西亞、印尼、俄羅斯、菲律賓、科威特、黑山8個經濟體上市公司的市場資本總額超過貸款規模。五是不同經濟體儲蓄水平兩極分化有所擴大。2000年以來，儲蓄率高于40%的經濟體，從2000年的3個增至2006年的12個，2012年回落至9個；經濟體數占比從6%增至22%，隨后降至17%。與此同時，儲蓄率低于20%的經濟體數量也略有上升，從2000年的15個增至2006年的17個，2012年這一數字繼續增長至18個（見圖8）。
三、銀行業信貸投放快速增長，資產質量持續改善
一是信貸投放快速增長。2000年以來，“一帶一路”經濟體的信貸投放快速增長，信貸投放占GDP比重超過40%以上的經濟體從2000年的24個猛增至2013年末的41個；與此同時，信貸投放占GDP比重低于10%的經濟體數，從2000年的6個降至2013年的4個，分別是中國澳門、沙特阿拉伯、阿富汗和伊拉克（見圖9）。二是貸款利率大幅下降，利差持續縮窄。2000年以來，“一帶一路”不同經濟體貸款簡均利率從17%降至2013年末的10%。貸款利率高于10%的經濟體數占比從73%降至52%。與此同時，“一帶一路”不同經濟體簡均利差，從2000年的9.1%縮窄至2006年的6.3%，2013年進一步縮小至5.2%。利差高于10%以上的經濟體，從2000年的11個降至2013年的3個；利差低于5%的經濟體占比，從2000年的36%增至2013年的50%（見圖10、圖11）。三是銀行資產質量持續改善。2000年，“一帶一路”經濟體不良貸款率超過10%的比例為66%，2013年這一比例降為30%；與此同時，不良貸款率低于5%的經濟體數占比，從2000年的11%躍升至2013年的45%。2013年末，中國澳門、烏茲別克斯坦、中國香港、新加坡和中國的不良貸款率均低于1%，“一帶一路”經濟體銀行業資產質量大幅提升（見圖12）。四是資本充足率水平穩步提升。2000年至2006年間，“一帶一路”經濟體銀行業資本充足率水平略有提升，資本充足率低于8%的占比從39%降至30%。2006年以后，銀行業資本充足率水平大幅提升，資本充足率高于10%的經濟體數占比從49%猛增至2013年末的67%（見圖13）。四、沿線經濟體銀行業整體發展環境及風險評估下文將在對“一帶一路”沿線55個①經濟體銀行業發展環境主要指標分析的基礎上，對核心指標進行排序、打分，并加總各項指標得分，得出各經濟體的銀行業發展環境總得分，分值越低排名越靠前；同時，以不良貸款率表示各經濟體銀行業的風險水平，然后，將總得分和風險水平這兩個指標在二維坐標中進行排序，并以氣泡大小表示各經濟體金融總量的大小。指標選擇如下：（1）銀行業發展環境指標包括GDP、GDP增速、人口、人均GDP、農業占比、工業占比、服務業占比、儲蓄占比、信貸占比、資本總額占比、總儲備、外國資本凈流入、資本形成占比、利差、貸款利率、銀行資產與資本占比16個指標；（2）銀行業風險水平指標為不良貸款率；（3）金融總量為信貸與上市公司的市場資本總額之和。合成后的坐標軸如圖14所示：第一象限表示不良貸款率低于5%，綜合排名靠前；第二象限表示不良貸款率低于5%，但綜合排名靠后；第三象限表示不良貸款率高于5%，但綜合排名靠前；第四象限表示不良貸款率高于5%，綜合排名靠后。1.26個經濟體銀行業整體環境較好從分類可以看出，處于第Ⅰ象限的中國、新加坡等10個經濟體銀行業發展環境好，不良貸款率低，屬于優先發展地區。其中，中國、馬來西亞、泰國、菲律賓、沙特和印尼發展環境較2006年進步明顯。處于第Ⅱ象限的越南、黎巴嫩等13個經濟體，發展環境一般，但不良貸款率低；處于第Ⅲ象限的俄羅斯、科威特、捷克等三個經濟體，發展環境好，但不良貸款率較高；處于第Ⅳ象限的阿聯酋、波蘭、約旦等29個經濟體，發展環境一般，不良貸款率也較高（見表2）。整體而言，處于第Ⅱ、Ⅲ象限的16個經濟體，屬于重點關注地區，其中，黎巴嫩整體環境較2006年有所改善，俄羅斯和捷克則有所惡化；對于第Ⅳ象限的經濟體應謹慎發展，尤其是約旦、匈牙利、斯洛伐克等經濟體，整體環境較2006年明顯惡化。2.22個經濟體發展環境比較穩定2000年以來，中國、新加坡、中國香港、馬來西亞、泰國、捷克、菲律賓、俄羅斯、匈牙利、波蘭、愛沙尼亞、阿聯酋、約旦、埃及、印度、土耳其、印尼、阿曼、沙特、克羅地亞、越南、哈薩克斯坦22個經濟體銀行業發展環境一直排在前30名，表現較為穩定。從入選前30名的經濟體看，部分經濟體銀行業發展環境大幅改善，比如白俄羅斯、中國澳門、卡塔爾，2006年和2012年均進入前30名，卡塔爾更是從2000年的第36位攀升至2012年的第10位。與此同時，一些經濟體經營環境出現一定程度惡化。比如：以色列和保加利亞，2000年分別排名19和28名，但之后則一直沒有再進入前30名；立陶宛2006年排名曾躍升至第19名，但隨后也跌出前30名；斯洛伐克、斯洛文尼亞、拉脫維亞等三個經濟體，2000年、2006年均在前30名，2012年跌出（見表3）。3.風險水平持續降低2000年，“一帶一路”沿線超過半數經濟體不良貸款率集中于5%—20%；2006年，不良貸款率主要集中于10%以內；2012年，接近一半的經濟體不良貸款率降低至5%以內。尤其是中國、印度、印尼等融資規模較大的經濟體，不良貸款率水平從20%左右，持續下降至5%以內。4.經營環境好的經濟體，銀行業融資規模普遍較大2000年、2006年、2012年，銀行業經營環境較好的20大經濟體中，均有17個經濟體的融資規模也排在前20位，表明“一帶一路”主要經濟體的經營環境與融資規模基本匹配。但也有一些經濟體，比如愛沙尼亞、斯洛文尼亞、斯洛伐克、拉脫維亞、立陶宛、約旦、匈牙利、黎巴嫩等，融資規模明顯低于銀行業整體經營環境評分。這在一定程度上，反映了這些經濟體潛在資金需求較大。
作者：王志峰 張凱博 劉冬 單位：杭州哇財網絡技術有限公司副總裁 對外經濟貿易大學保險學院碩士研究生 中央黨校博士后
一、我國銀行關系面臨的不協調因素及影響
改革開放20多年來，我國銀行業的發展取得了舉世矚目的成就，上述關系也在改革開放中不斷得到調整和改善。盡管如此，上述關系仍存在諸多的不協調因素，并影響著銀行業的進一步發展。
1.中央利益和地方利益的矛盾，使銀行經營管理的自主性、流動性和效益性得不到充分保證。
，我國銀行與政府關系不協調，主要體現在銀行難以處理好中央利益和地方利益的關系。比如，在對經濟形勢的、判斷和把握上，中央認為整個經濟或部分行業、項目過熱需要預警，需要實施調整，而地方則可能認為全國過熱，我那里不熱，甚至過冷，仍需加大投資力度。于是中央叫緊，地方叫松。
又如，中央不主張各級地方政府舉債，而地方政府在財力不足的情況下，為滿足當地經濟和諸事業發展的資金需求，常常向銀行提出貸款要求。
再如，在行業規劃上，中央鼓勵支持的，地方可能缺乏積極性；中央限制的，地方可能支持。于是，有些有污染或者前途暗淡的行業被有的地方視為經濟增長點加以扶持。
如此種種，使得銀行左右為難。“北京話”當然要講，可根植在地方，“地方話”也不能不說。不是折中、調和，打擦邊球，違規貸款，滿足地方投資需求。這樣就難免不出現盲目建設，重復建設，或者項目不能及時投產，投產了又存在設備、原料、市場、技術、流動資金不配套等，造成有投入難產出，貸款沉淀。
此外，各級地方政府還要利用銀行信用解決稅收、發工資、救災、扶貧等財政和社會問題，銀行抵制不了，不得以代位履行政府職能。這類貸款一旦出去，往往就踏上了不歸路。
我國銀行是在計劃經濟體制下產生和發展起來的。銀行對政府的依賴，政府對銀行的支配是長期的，習以為常的，短期內難以改善。面對中央利益和地方利益的矛盾，銀行缺乏足夠的獨立性和自主權，處理不好與各級政府的關系，其資金的流動性、安全性、效益性容易受到傷害。
2.部分國民不講信用，使銀行債權、資金安全和信用環境得不到有效維護。
國民；是指各類企事業單位、機關團體，也包括城鄉居民。他們是銀行的投資者、存款人；貸款人或者其它金：融商品和服務的購買者。目前，我國銀行與國民關系不協調，主要體現在三方面：一是部分企事業單位和個人信用觀念淡薄，借錢不還，逃、廢銀行債務，使銀行債權受到侵犯。二是針對銀行的詐騙、搶劫、洗黑錢等違法犯罪行為屢禁不止，嚴重威脅著銀行資金及金融秩序的安全，三是一些地方亂集資、亂辦金融業務、亂辦金融機構，不僅擾亂了金融秩序，更重要的是破壞了銀行賴以生存和發展的良好的社會信用環境。
銀行與國民的關系，本質上是一種債權債務關系，這種關系的基礎是誠實守信，這種關系的敵人是借錢不還，強取豪奪，社會信用混亂。銀行沒有信用保證，難以正常運轉，也難以發揮其應有的社會作用。
3.銀行體系改革滯后于經濟體制改革，使銀行管理體制和機制尚不健全。
1992年以來，經濟體制改革進程不斷加快，社會主義市場經濟體制逐步得到建立和完善，而銀行體制改：革在1997年以后，雖然也有不少動作，但明顯滯后于經濟體制改革進程，特別是適應市場機制的競爭和優勝劣汰機制未得到充分、完整地確立，制約著銀行業的發展水平。
其中，人民銀行按經濟區劃設立大區分行，以及始于2001年的金融監管體制的調整，薪近又設立了銀監會，對加強和改善人民銀行宏觀調控能力和對銀行業的監管有積極作用。但由于未同步實施全面；徹底的干部人事制度和分配制度的改革，使得人民銀行和銀監會管理體制仍然缺乏健全的競爭和優勝劣汰的制度安排。
商業銀行管理體制改革超前于人民銀行管理體制改革，特別是全國性股份制商業銀行的不斷新設和發展，對于改善商業銀行管理體制原有弊端產生了積極作用。但國有商業銀行管理體制改革仍缺乏力度，與市場機制相適應的競爭和獎懲機制正在形成之中，其經營思想、經營決策、經營管理還沿襲著舊體制的一些因素。
我國銀行管理體制和機制的缺陷，使得銀行業對經濟和社會各項事業發展的促進作用沒有充分發揮出來，處于被動局面，對銀行自身的發展電極為不利。
4.執法滯后于立法，使銀行債權得不到充分維護。
90年代中期以來，我國的經濟立法，尤其是金融立法取得長足進展，《公司法》、《經濟合同法》、《擔保法》、《票據法》、《法》、《人民銀行法》、《商業銀行法》、《貸款通則》、《金融違法行為處罰辦法》等法律、法規和出臺，為維護金融債權，提高銀行資產質量提供了有效的法律保障。但是，案件勝訴后執行難的問題，使銀行權益所得到的法律保護大打折扣。追償銀行債權的法律判決書常常成為一紙空文，贏官司輸錢的事情常常發生。
5.證券市場不健全，使社會資金不能在銀行和證券市場之間實現良性互動。 富了社會投、融資手段，增強了社會投、融資功能，減輕了銀行的融資壓力，為銀行業的改革和發展發揮了重要作用。但是，我國證券市場存在的投資性弱，投機性強以及上市公司做假，券商操縱股價等不健康因素，打擊了投資者的熱情和信心，使證券市場的發展前景撲朔迷離。證券市場吸引社會資金的能力也因此受到影響，尤其是二級市場的新增資金越來越少。相反，銀行存款卻持續穩定地增長。這表明證券市場的發展還沒有從根本上改變我國金融市場銀行和證券業的力量對比。、同時，由于證券市場不健全；社會資金不能通過市場這只無形的手在證券市場和銀行之間良性互動，宏觀調控上的一控就死，一放就亂的問題沒有根本解決，政府對信貸資金進入股市的控制仍然特別謹慎和嚴厲。這種狀況既不利于證券業的發展，也使銀行業利用證券市場謀求發展的路徑不暢。
6.針對銀行業的保險業務發展緩慢，使銀行業務缺乏來自保險業的保障。
開辦銀行業務保險，銀行業與保險之間在形成一個資金往來通道的同時，也會形成一個風險傳導機制。對這個風險傳導如果缺乏足夠的控制能力，則很容易產生“多米諾骨牌”效應，給銀行業和保險業造成災難性后果。所以；在銀行和保險體系不很成熟，抗風險能力沒有足夠強的情況下，我國對銀行業務保險的發展持非常謹慎的態度，針對銀行業務的保險業務僅僅處于起步階段。也因此，我國銀行業還不能獲得保險業的保障。但是，由于銀行業屬于高風險行業，非常需要保險；也是保險市場一塊誘人的蛋糕，銀行業務保險發展緩慢對銀行業的發展終是一種制約。
7.加入WTO，使國內銀行面臨國際市場的競爭和挑戰。
加入WTO，使我國銀行業的體制和機制弊端更加突出，其現有的經營理念、經營手段、管理辦法、競爭對手、同業伙伴都會發生改變。如何迎接外資金融機構的挑戰，以最小的代價盡快地適應國際慣例和市場準則，融匯于國際金融的大家庭之中而不被淘汰，是擺在我國銀行業面臨的緊迫任務，也是決定我國銀行業未來趨勢的關鍵之一。
8.銀行內部關系存在的不協調因素，使商業銀行的行業調控和監督存在缺陷。
1997年東南亞發生金融危機以后，我國政府不斷加強金融宏觀調控和金融監管力度，中央銀行和各類商業銀行大力抓法規制度建設，強化內控管理，規范經營行為，取得很大進步。但是，而言，我國銀行體系仍然存在一些。
首先是人民銀行作為中央銀行的權威性不足。其著眼于全局制定的調控措施常常被商業銀行從局部利益出發加以敷衍、拖延、回避、抵制、甚至違背。其“窗口”指導很難被商業銀行自覺、完整地傳導和遵循，使得人民銀行對商業銀行的宏觀管理效果欠佳。
其次是國有商業銀行資金不足、經營機制缺損，常常倒逼人民銀行為其開小灶、搞特殊，違背“公開、公正、公平”的市場原則，既損傷人民銀行權威，也不利于國有商業銀行綜合競爭力的有效增強。
第三，商業銀行之間既有競爭，又有合作的同業伙伴關系尚未形成，狹隘、低水平的不正常競爭時有發生。在加入WTO，國內金融市場對外開放以后，這種不正當競爭無異于內訌，損利又損名，最終還可能在國際金融競爭中被淘汰。
二、換個角度，換個思路，思考我國銀行業的發展問題
考慮我國銀行業的發展，有很多視角，有很多思路。銀行關系這個角度有其特點：
一是不失高度；讓人比較容易從全局出發，綜合、全面、直觀地對我國銀行業的發展作出層次分明、關系清楚、思路清晰的、判斷和把握，從而便于各界人士加深對我國銀行業甚至金融業的認識、了解和。
二是與銀行資金運動復雜，對和社會各項事業的發展深刻的行業特點相適應，對于抓住銀行業發展存在的主、次要矛盾和問題，尋找解決的切入點，以創新的思路和；促進銀行業與時俱進，進一步發展有著積極的意義。
三是能夠提示生產關系的復雜性及其對生產力的影響。從銀行業反映出來的社會生產關系的不協調因素，阻礙著銀行業遵循市場經濟原則配置資源能力的提高，必須有礙社會生產力的發展。讓人們更加深化對銀行。業發展所面臨問題嚴重性的認識，促進其最終解決。
四是可以較好地分析和把握有礙我國銀行業發展的各種因素。找到解決問題的對策。內因是銀行管理體制改革滯后，經營機制不適應市場經濟發展的要求。外因是一些地方政府的干預過多，保障力度不夠，社會信用環境欠佳，與證券和保險業的互助互動欠缺。內、外因相互交織，相互制約，紛繁復雜，解決難度大。
三、抓住主要問題，兼顧次要問題
主要問題是如何進一步加快和深化銀行體制改革。而銀行體制改革又是一個復雜的問題，涉及到政府和銀行自身對金融風險的控制和承受能力、國民經濟發展水平、經濟體制改革的配合程度、國民的適應性、社會秩序的穩定性以及國際金融環境的寬容程度等相關因素。而且肯定要付出代價，必須統籌兼顧。所以，銀行體制改革應當力爭以最小的代價取得最大的成果。不過，目前最需要防止的是優柔寡斷，猶豫不前。因為按我國加入 Wm時所確定的我國金融市場開放的時間表，留給我們的時間已經不多了。坐失良機，就意味著付出更大的代價。銀行體制改革必須把干部人事制度改革和分配制度改革放在突出位置，銀行部門應當借鑒國有改革和政府機構改革的成功經驗，盡快建立真正符合社會主義市場經濟發展要求的競爭激勵機制。
