時間：2023-06-29 17:09:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行職員的發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:金融市場 綜合經營 銀保合作
銀行保險作為銀行和保險的合作形式,產生于20世紀70年代的歐洲。是在金融服務融合和金融服務一體化的基礎上發展起來的,是對銀行資產負債業務的一種補充。隨著歐洲經濟一體化進程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險所包含的內容越來越廣泛。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽CNP公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業務收入占到總收入的80%以上。
一、銀行保險在國內的發展現狀
國內銀行保險發展尚處初級階段,主要開展方式是以銷售協議的形式在銀行柜臺銷售保險產品,通常被銀行稱作“保險業務”,是銀行中間業務的重要內容。在國內,銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內容,2000年開始逐步開始開展銀行銷售保險產品。在近年的低利率金融環境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產品,銀行保險開始迅猛發展,尤其是在壽險領域,大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業務。
銀行保險的發展,無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道,受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費收入均穩定占據人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達261.92億元,同比增長121%,占總保費收入34%,銀行保險業務收入已經全面超過團體直銷業務,成為人身保險銷售的三大支柱之一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數來源于銀保保費收入。
銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現。隨著銀行主營業務利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業務越來越重視。從國際上看,發達國家的銀行中間業務對銀行總收入的貢獻多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上。由于種種原因,國內商業銀行的中間業務收入并不理想。國內商業銀行一開始發展中間業務主要源自“存款導向”,即發展中間業務的目的主要是為了維護客戶關系,穩定和增加存款,很多中間業務服務都是免費的。2000年以后逐步開始向“收入導向”發展,出現了一些創新的中間業務,如銷售保險產品等。據銀監會的數據,2002年中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為3.8%,2003年達5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比仍然偏低,但呈現穩步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網點、信譽等優勢占據主動地位,手續費節節攀高,成為銀行中間業務收入的重要來源。如較早開展銀行保險業務的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內資產規模最大的商業銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內外多家保險公司進行合作,并將大力發展銀行保險業務視為有效實現金融創新和利潤突破的新型中間業務。2000年開始伴隨著國內銀行保險的“井噴”式發展,工商銀行中間業務收入增長迅速。據工商銀行公布的數據顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業務收入提高很快,到2005年其境內機構中間業務收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關統計顯示,2005年工商銀行保險業務量達到了853億元,保險業務收入已經達到了8.64億元,在全行中間業務收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業務收入的創新增長點。目前該行銀行保險業務持續快速增長,業務規模穩居保險業務市場首位。
二、目前國內銀行保險發展困境
在銀行保險業務迅猛發展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內的銀行保險市場遠沒有達到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業務模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化,由銀行主導的銀保市場環境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產品價格、收益率、手續費率等。由于競爭者眾多,直接的結果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。
是什么原因導致目前銀保發展的困境?一般認為,其根源還是在我國目前的法律環境和金融環境。目前,我國實施銀行、保險、證券分業經營、分業監管的金融制度。在“一體化”經營的金融環境中,銀行和保險公司同屬一個金融集團公司,或者是同一個集團下的子公司,銀行和保險公司的利益都要服從集團的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業銀行和保險公司的業務范圍都限定在自身的領域,不得交叉經營,也不允許商業銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標上不完全一致,難免在合作時產生利益沖突。另一方面,在金融業分業經營的同時,由于歷史的原因,我國的金融業是優先發展銀行業的思路,保險業發展的時間較短。與銀行相比較,保險公司的資產規模要小得多。
銀行保險是金融一體化過程中混業經營的產物,沒有相應的制度環境,銀行保險難以有大的發展。因此,很多業內人士都提出,要促進國內銀行保險的發展,需要首先營造有利于銀行保險發展的制度環境。從長遠來看,金融一體化是銀行保險發展的要求和結果,只有建立較寬松的金融法律環境,才有可能實現金融一體化,為銀行業更積極地進入銀行保險建立良好的環境。我國金融業以迅猛的速度在發展,銀行與保險在加速融合,隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發展,必然要求相關的法律制度進行相應的調整,破除阻礙金融發展的制度束縛,不斷進行制度創新,營造一個良好的制度環境,從而促進我國銀行保險的發展。
三、立足當前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化
1995年頒布的《商業銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業經營的管理體制這一原則。考慮到我國金融業并未經過充分發展,銀行和保險公司的經營管理水平及風險控制能力與西方發達國家相比有很大差距,目前大規模修改金融法律體系、確立金融混業經營制度的條件還不成熟,堅持分業經營的金融體制符合我國現階段的金融發展實際。但是,是不是在目前的金融環境下可以放棄銀行保險發展,等到金融環境成熟時再去發展呢?其實不然,無論從目前金融環境的變化趨勢還是我國銀行業、保險業面臨日益激烈的競爭環境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發展前景,因此,銀行業和保險業都需要主動抓住時機大力發展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據主動地位。
在現有的金融環境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現有對雙方長遠發展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協作,共同促進銀行保險的發展:
1、保險公司和銀行充分利用和整合資源優勢,在既有的法律框架下,主動升級業務模式,找準并創新價值點
從國際經驗看,銀行保險是有較高價值的,目前在國內的內涵價值這么低,甚至被一些保險公司視為“雞肋”,是目前的發展模型沒有產生價值。目前國內的銀保發展模型,使得競爭主要集中在收益率和網點的爭奪上,導致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產品好賣就賣誰的產品。不打破這種行業競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰上,就無法實現突破性增長。為此,保險公司應當避免沿用傳統的戰略邏輯,采用找準并創造嶄新價值點的戰略,主動去推動業務模式的升級更替。這就要求雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關系更為密切、更為關鍵的價值點。
在現有的監管體系下,只有少數公司能實現與銀行共同組建合資保險公司,為數更少的公司才能成為金融控股集團,多數保險公司和銀行最多只能發展到戰略同盟的階段,但是相比其初級的關系,戰略同盟所能實現的收益已經十分可觀。其次,銀行和保險公司都應充分研究價值創新策略, 通過合作模式和業務模式的升級更替,短期內可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時間來夯實基礎,實現雙方銀保業務的穩健發展。在長期,通過不斷深入合作,保險公司與銀行之間的合作關系會更加緊密,合作深化的結果就是導致業務模式的演進,從整合程度較低的模式發展到更為高層次的模式。
合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯名,例如保險公司與銀行的聯名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯盟、專有品牌的產品等。
在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面之外各種創新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。
2、積極開展產品創新合作,發揮整體聯動優勢
開發適銷的銀行保險產品,這是銀行保險業務得以發展的關鍵。銀保成功需要兩個要素,客戶群與銷售模式。國內銀行已經有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲蓄型產品為主,造成銀保業務價值較低。在新產品的開發上,銀行必須主動和保險公司聯手創新,使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體,以滿足客戶對全套金融服務的需求。對此,銀行和保險公司應組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進行細分,確定相應的目標市場,根據不同需求層次的客戶設計相應的保險產品。產品應該針對銀行客戶的細分區隔進行開發,以達到與銀行享有產品充分互補的效果。
產品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據銀行普遍的銷售對象,結合保險產品自身的區隔,針對銀行的業務特點,細分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發產品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發出來的產品也可具有普遍的適應性。第二個層次是銀行參與到產品開發的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習慣等特點融入產品特性中,有效地實現產品的互補性和不同銀行的專屬性。
3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平
(1)雙方加強培訓合作。培訓是保險行業最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應根據產品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓,同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓,并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。
【關鍵詞】銀行柜員；工作現狀；銀行制度；銀行柜員保護機制
一、銀行柜員工作現狀
銀行柜員是銀行最基層的員工，每天承受著很大的業務量，直接跟顧客接觸，屬于最前線工作，他們負責偵察以及停止錯誤的交易以避免銀行有所損失。很多人都羨慕銀行職員的工作，但是在銀行柜員光鮮的背后的工作現狀卻是顧客很難想像的，下面對此進行簡單陳述：1）銀行的柜員的數量占銀行員工的一多半，剛進銀行級別是1～3級，每一級還有多檔，柜員的級別很難高于10級，而職位的等級和薪酬又是連在一起的，一個網點的行長的收入可以是柜員的10倍以上，收入的差別之大讓柜員積極性受到很大的打擊。2)開門辦業務就開始接觸不同的各種類型的客戶，銀行柜員要盡心服務好客戶，但是業務有復雜簡單之分，銀行也有各種規章制度，各種主觀客觀的原因，柜員就成為面對顧客最多受氣也是最多的崗位。3)害怕后督中心。讓客戶簽字的傳票都會訂成冊上交到事后監督中心，她們會仔細的審核柜員辦的每一筆業務，后督中心給銀行柜員發差錯和查詢，這些都意味著他們會被罰款。4)沒有節假日。銀行柜員是沒有假日的，只要銀行開門營業就要柜員來辦理業務。每位員工都想周末可以出去走走，想節假日回家和家人團聚，但是沒辦法，得上班或者值班，沒有完整的假日。5)任務重。一季度攬儲，至少幾百萬吧、二季度攬信用卡卡，大幾十張，平常還有基金、網銀、三方存管等等任務。完成不了，會被扣錢，有時甚至基本生活都保障不了。6)職業發展前景不大。柜員按照一般情況，可以按柜員-事中-助理業務經理-業務經理發展，但是并不是任何人都適合做柜員的，而柜員換崗很難，這樣就導致了人力資源的浪費。7)風險大。小風險的話就是辦錯業務賠錢，大風險的話就是碰到搶銀行的。辦業務少錢了需要自己負責，而且得看監控錄像，然后寫檢查。8)工作環境差。為了安全，柜員的工作環境是一個封閉的空間，沒有窗門，24小時緊閉，空氣不流通，質量差。時間久了，人就會頭昏腦脹，這樣犯錯在所難免。
二、建立銀行柜員保護機制的必要性
（一）銀行柜員工作壓力之大已經影響到基本生理需求
（1）超負荷工作壓力。中國銀行的柜員工作時間長，工作強度之大遠遠超出一般人的想象。據抽樣調查，一個柜員一天的工作軌跡是：早晨6點多鐘起床，大致花費30分鐘的時間梳洗、吃早飯（并準備中餐），半個小時左右到達單位8點20單位召開晨會及接包，9點準時對外開門營業迎接客戶高峰的到來，工作直到上午12點才能安排半小時的吃飯時間，12點半左右馬上重新進入工作狀態，一直到下午6點等到最后一個客戶離去。接下來整理各種票據、對賬款逐一加以核對，在此期間，柜員們基本上一天不會離開椅子。而后單位可能還要開會學習文件、進行業務培訓等，一天的實際勞動時間及其輔助勞動時間遠遠超過了10個小時。
（2）以客為尊心理壓力。銀行柜員作為以客戶為中心理念的第一執行者，承受著巨大的心理壓力。一方面，作為最基層的一線人員，必須不折不扣地執行上級行的各項制度。另一方面，客戶的要求千差萬別、五花八門的一些要求甚至與銀行的剛性制度相抵觸。調查發現，一些柜員由于既畏懼違反制度，又畏懼得罪客戶而遭投訴，常常產生心理焦慮，表現出恐懼無助、對人冷漠麻木缺乏同情心、不信任他人、反應過敏等嚴重的心理危機。
（3）高指標下考核壓力?，F行基層銀行人員的工資一般由基本工資和績效工資組成?；竟べY只是崗位最底工資。相當于低保，大部分則是績效工資，其額度大小與營銷業績掛鉤，柜員除了必須做好日常的柜面工作，還需要在有限的業余時間里，最大限度地挖掘其有限的社會資源，來完成各種各樣的營銷任務。據調查，柜員作為銀行大軍的一部分，處于整個金字塔的最底部，其真實收入水平不及管理者的幾十分之一。
（4）職業生涯刻板化壓力和社會家庭突變化的壓力。長期以來，由于崗位輪換機制的匱乏，不少員工走上柜臺崗位以后，便很少有機會離開柜臺從事其他崗位的工作，升遷的幾率微乎其微。這一群體職業生涯幾乎定型為柜員，刻板的職業并無什么技術含量，工作單調重復，預期前景黯淡。銀行柜員除了要承擔工作壓力之外，作為社會的一份子，還需要承擔來自社會、家庭的責任等來自社會的各種應酬，還有照顧孩子，贍養父母以及處理各種社會關系的壓力。面對日益層級隱形化的社會，銀行柜員越來越疲憊。
（二）銀行制度缺陷使銀行柜員潛力得不到充分發揮
（1）重引進，輕使用，形成人力資源的高消費現象。人力資源總量和結構的不斷調整是企事業人力資源管理工作中的重要內容。面對那些本單位實際需要的各個層面人力資源的合理引進卻不夠重視，最終導致了人力資源結構的失衡，也造成了用人成本的上升和人才的浪費。
（2）激勵方法單一，沒有建立差別激勵機制，難以吸引和留住人才。許多單位沒有建立起差別激勵機制，優秀員工的付出和所得明顯不匹配，其價值無法得以體現，存在著嚴重失衡的“二八定律”。
（3）缺乏對內部員工的鼓勵、團結，缺乏公平、和諧的發展環境。銀行的平穩發展需要一個得力的團體，各網點行長起著至關重要的作用，柜員的壓力很大，需要單位對其價值的認可以使其作用得以充分的發揮。我國勞動保障部在對國有企業人才流失的一項調查表明，國有企業人才流失的首要原因并不是對薪酬和待遇的不滿，而是缺乏公平、和諧的發展環境。
三、銀行柜員保護機制的建立
銀行柜員作為銀行最廣大的人力資源群，對外代表著銀行的形象，對內肩負著重要責任，每位員工僅每天經手的現金就達幾十萬甚至上百萬元，一旦承受不起各種各樣的壓力而失常，無論是對銀行的社會形象還是資金安全，抑或是對柜員群體自身的利益而言，都將是不可估量的損失。因此，柜員的保護機制的建立亟待引起高度關注。
（1）樹立尊重柜員的理念。銀行各級領導干部要充分認識到面廣量大的柜員群體對于銀行經營與管理的基礎性、戰略性、全局性的作用，從而自覺將銀行柜員的地位提升到應有的位置，決策層要堅持以人為本。在用工用人方面、公平對待所有員工，淡化正式工與社會化用工之間的身份界限，平等對待體制外的柜員。當柜員出錯時管理者應第一時間站在其一邊，熱情地幫助他們解決問題，并勇于共同分擔責任，以此在全行營造關心柜員、尊重柜員的良好氛圍，并正確對待客戶的投訴切實保障柜員的正當權益。
（2）協同構建柜員的減壓機制。有關部門要充分認識到柜員群體工作壓力問題的嚴重性與危害性，從而不斷增強解決其壓力的緊迫感、責任感和使命感。監管部門要研究制定《銀行柜員工作壓力評估制度》、《關于減輕銀行柜員工作壓力問題的指導意見》明確商業銀行處置柜員工作壓力問題的規范，細化人力資源管理等職能部門在減輕柜員壓力問題方面的任務與責任，勞動保障部門要研究出臺《關于銀行柜員勞動保護的指導性意見》，從最長工作時間、最高勞動強度、休息補償等方面提出明確的限制性條款與保護性措施。同業協會要組織出臺《銀行網點節假日輪休指導意見》，從制度上保障銀行營業網點節假日得以輪休，有效緩解一線員工的工作壓力和勞動強度。
（3）拓寬釋放柜員壓力的渠道并安排好柜員職業前景：采取專業手段、科學管理柜員壓力，有效疏導柜員情緒；為柜員提供心理咨詢服務和職業成熟度測評，幫助他們以一種成熟的心態對待職業壓力；營造良性的組織文化，把每位員工都看作有價值的個體，大力推行尊重人、理解人，提高人的平等式管理，放手發揮人積極性、創造性；研究出臺《關于銀行柜員職業生涯設計的指導意見》，明確規定對柜員超過年限，實行強制性崗位交流，從政策上疏導柜員的出口。建立個人雙階梯晉升制度，為員工開辟全新的職業發展通道。通過員工的積極參與，員工在企業的幫助下，清晰認識自身的職業特質，并且接口企業崗位所需要的特質，做最適合自己特質的工作。
（4）建立與員工“雙贏”的長期激勵體系。我國商業銀行員工的薪酬體系單一，工資、獎金等短期激勵方式占據絕對的主體地位，實施股票期權甚至經營者持股的商業銀行數量不多，這就反映出我國商業銀行長期激勵嚴重缺乏的現實。所以首先要建立完善的薪酬管理制，在薪酬上構成激勵因素；其次建立和實施多層次、多種方式、方法綜合的適應時代的激勵機制；最后建立良好的競爭機制和公平的精神激勵機制，實施時要充分考慮員工的個體差異實行差別精神鼓勵。在鼓勵機制的實施過程中，要為員工創造和諧的工作氛圍；工作要多元化和富有挑戰性；下放決策權，鼓勵員工參與管理；同時建立面向未來的人力資源投資機制，使銀行在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
銀行柜員作為銀行業的基礎，銀行柜員保護機制的建立是非常必要的，建立以科學設置職位、競聘上崗和雙向選擇相結合的崗位聘任機制，設計安排好銀行柜員職業前景，按照能上能下、能進能出、優化組合的要求，科學設計干部選任制度和專業崗位聘任制度，建立完善競爭擇優、有效激勵、充滿活力的競爭激勵機制，決策層要盡可能從政策保障措施上，為柜員實現個人價值搭建平臺，解決柜員工作壓力問題，激發人力資源活力，提高組織核心競爭力，加大對聘任人員的考核管理力度，在全系統營造“能者上、庸者下”的良好氛圍，以更好的促進銀行業的發展。
參考文獻：
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一、我國銀行保險合作的非理性發展狀況
中國銀行保險的發展開始于1996年左右。當時,國內的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現為,銀行以兼業形式銷售壽險業務,主要在商業銀行和壽險公司的基層網點之間開展合作,壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發專門的保險產品,銀行保險的總體規模也一直很小。2001年—2003年,我國銀行保險掀起第一個,國內涌現“銀保合作”熱,各壽險公司和眾多銀行機構建立了多層面的業務合作關系,銀行保險業務得到快速發展。2001年全國銀行保險業務保費收入僅為47億元;2002年,銀行保險業務保費收入增長7倍多達到388億元,占人身保險費收入的17?1%;2003年全國銀行保險業務繼續呈現快速發展的勢頭,銀行保險業務的保費收入繼續增長至816億元,增幅高達110%,銀保業務繼個人營銷和團險后已成為各保險公司主要保費來源的渠道之一。新興保險公司銀行保險成為其主力渠道,占比一般在60%以上,三大保險公司(國壽、平安、太保)占比平均為24%2004年銀行保險發展卻開始減緩甚至跌入低谷。銀行保險業務在2004年全年銷售額為888億元,僅僅比2003年增長72億元,同比增長僅為8?82%。銀行保險業務成為許多壽險公司的雞肋———食之無肉,棄之有味?！笆持疅o肉”,銀行保險業務成為虧本的買賣,業務越多,賠得越多;“棄之有味”,在追求業務規模和市場份額為許多壽險公司經營主要導向下,銀行保險又是壽險公司完成規模指標的一個工具。2006年銀行保險再度掀起市場。上海保監局公布的2006年第一季度保險市場情況:前3個月,壽險保費收入達77?89億元,同比增長40?43%。其中,銀行保險業務主導了這一增長勢頭,第一季度銀保業務總體增長228?12%,占全部壽險公司保費收入的36?93%。這一年的一季度,全國通過銀行以及郵政實現的保費收入達411?6億元,同比增長100?3%,相比2004年、2005年銀保業務同比3?9%和13?8%的增長率。由此可見,2000年是銀行保險的第一次發展,繼而由高昂的手續費引起的壽險業銀行保險何去何從的討論就開始了。2002年,銀行保險的競爭進入白熱化。由銀行主導的銀保市場環境越來越明顯,同質化的銀保產品使得各家公司只能通過手續費來競爭稀缺的銀行資源。可以說,銀行保險不斷給銀行業、保險業提出新的命題,而一個個新的命題無不困擾著銀行保險的出路和未來。
二、我國銀行保險合作發展中存在的問題
(一)在簡單的銷售模式中,銀行和保險公司的合作關系是不對稱的首先,保險公司對銀保合作缺乏足夠的認識,習慣于傳統的粗放、不規范經營,以保費規模論英雄,經濟效益觀念淡薄,依靠給付較高手續費搶占銀行市場來擴大保費規模,使同業之間產生了惡性競爭。其次,銀行對經營保險業務所能產生的預期效應也缺乏足夠的認識,沒有把銀保合作擺上經營管理議事日程,沒有當作銀行發展中間業務的一項重要來源抓,則以高額手續費和存款作為與保險公司合作的條件,使雙方合作建立在不平等的基礎上,在營銷機制和手段上沒有創新的動力,僅利用網點機構柜面和信貸部門的信貸制約手段強制向企業或個人推銷保險的傳統銷售方式,造成銀保合作也只能停留在表層兼業關系。因此這種簡單的銷售模式,銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制,合作關系不穩固。
(二)產品結構單一,影響持續增長潛力我國銀行銷售的保險產品主要是意外傷害保險、家庭財產保險和低保障、側重儲蓄和投資的壽險產品。這些險種設計簡單、產品同質化程度較高。高同質化又導致風險與日俱增。以壽險公司為例:銀行保險產品基本上是五年期以上的儲蓄型替代產品,其中又以短期躉繳分紅險種為主。這類保險產品大多結構簡單、手續簡便,適合于臨柜銷售。有利于保險公司在短期內打開市場,但從長遠來看,此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力,還可能對壽險公司維持穩定的現金流帶來不利影響,并且可能透支潛在的優質保險資源,不利于銀行保險合作的長期持續發展。
(三)現有銀行保險的制度框架中,銀行柜面人員成為真正的要價主體可以說銀行保險的前期發展過程中,銀行沒有考慮過中間業務性質的保險也是實現銀行客戶管理的一個手段,只是簡單地把保險產品單純地放在柜臺上聽其被市場認知的命運。在這個過程中,是保險公司在與銀行已經簽了手續費的前提下,為了能夠推動柜面銷售保險業務又另外拿出業務推動費用專門對前臺操作柜員進行具體激勵。這種模式是保險公司支撐銀行保險高速發展的“制度創新”。由于保險公司的激勵政策直接作用到具體經辦網點甚至具體落實到柜面人員,對銀行經辦人員的激勵非常顯著;而同時,銀行作為管理系統,對內部人員的激勵總是放在銀行人力資源的整體考核中,銷售保險的收入激勵只能放在銀行的整體績效中考慮,大大弱化了保險公司的“一對一”激勵效應。事實結果:銀行內部對前臺人員積極性調動能力弱化,演化為銀行內部對柜員的管理辦法以行政手段效果來強化銀行的目標管理。銀行柜面人員成為事實上的要價主體,他們一方面可以向保險公司要價,另一方面可以向銀行內部的管理制度、激勵制度要價。在銀行保險發展的短暫歷程中,作為兩個合作主體:銀行和保險公司,在壯觀的銀行保險規模下都沒有成為贏家,銀行對內部人員存在部分管理失控,銀行柜員在保險公司同業博弈中坐收漁利,憑借銀行崗位之便,要價能力水漲船高、步步攀升,使保險公司無利可圖。
(四)銀行銷售人員專業性不強,銀保專職人員匱乏目前,銀行保險的產品主要通過柜臺進行銷售,而銷售人員大都是銀行職員。銀行員工絕大部分沒有參加保險人資格考試,缺乏系統的保險知識,不能滿足業務發展的需要,銀行柜臺人員的保險營銷和保險服務的意識也比較弱,在銷售保險產品的過程中將保險與儲蓄相比,盲目套用銀行“本金”、“利息”等概念誤導消費者;未按保險條款對重要事項進行如實告知,夸大或變相夸大保險合同利益;混淆銀行與保險公司的責任,或以銀行信用來代替商業保險公司的信用,混淆消費者的視聽;有意夸大銀行保險未來分紅預期,刺激客戶的趨利心理,誤導客戶;利用預定利率,分紅水平和保險保障等要素上的差異,貶低同行、抬高自己、誘導客戶購買自己推銷的產品。作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀行專管員,有時為了提高業績從而提高個人收入,也不惜采取缺乏道德的不良手段,使得保險公司聲譽受損,進而影響整個銀行的聲譽,嚴重時甚至會動搖銀行保險發展的基礎。
(五)銀行保險監管相對滯后一方面,目前銀監會和保監會的合作監管還相對落后,各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管,尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面,銀行、保險機構相對于其他民事主體而言,業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定,銀保合作責任承擔機制也不完善;在資格申報時要求的材料并不十分嚴格,如未審查銀行是否有員工通過人資格考試等;對于手續費標準、銀保合作創新的產品等方面也缺乏明確的規定。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素,而這些風險因素在目前的法律制度下,銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。
三、發展我國銀保合作的對策建議
這不是天方夜譚，而是發生在成都高新區孵化園內的真實故事。這個26歲的年輕人，就是該公司的創始人之一、總裁袁旭。
袁旭的企業名為四川迅游科技公司。這是一家專門研發網游加速器的企業。2005年，袁旭和其他兩個網游伙伴合伙創辦了這家公司，如今已成為國內網游加速器提供商的絕對老大。
網游少年
袁旭來自四川雅安，小學三年級開始接觸電腦，初中通過網絡開始第一次創業，賺到了人生的“第一桶金”。高中畢業以優異成績考入北大計算機系，但一年后袁旭選擇休學，創建了自己的公司。
戴著黑框眼鏡，袁旭與在網吧里玩游戲的“80后”無異。然而，袁旭遞出的名片卻清晰顯示出他的總裁身份。“我很少跟人提及我的真實年齡，因為我從小的創業伙伴都比我大很多，我認為自己心理年齡非常成熟?！?/p>
袁旭的父親是普通的銀行職員，母親是教師。“我可能是中國第一批接觸電腦和網絡的人?！毙W三年級時，袁旭父親單位的庫房里有一臺其他公司抵賬用的386，“那時候的計算機非常貴，也很少有人會用?！币驗闆]有人會用它做賬，因此這臺計算機被擱置在了庫房。
10歲的小袁旭不知不覺對這臺計算機著了魔。在某個暑假，他背著父親把386搬回了家，整整一個暑假，他都沉迷在DOS人機對話之中不能自拔。
此后的袁旭就一直纏著父親給自己買一臺電腦，而父親開出的條件是“考上四川雅安最好的中學”。
小學畢業考試，袁旭如愿以償。初中一年級，父母終于給他買了一臺電腦。那時候“互聯”是新興事物，剛成為初中生的袁旭又開始嘗試“上網”。
“那時候雅安還沒有網絡，沒有169，為了上網，我不得不撥山東長途上網?！痹窕貞浾f。短短一個月，袁旭花掉了上網費2000多元。這是一筆不小的家庭開銷。父母勃然大怒，并開始限制袁旭上網。
然而互聯網的虛擬世界對他來說充滿了無限吸引力。為了能上網，袁旭幾乎所有課余時間都泡在網吧，替網吧老板做技術員，以換取免費的網絡時間。
當時還沒有網游，最吸引袁旭的是一種叫作“網絡泥巴”的文字mud，這是互聯網網游的前身，通過文字描述場景來進行互動游戲。高級玩家可以通過簡單編程來體驗競爭的樂趣。
1998年，14歲的網民袁旭開始了他的第一次“創業”——建立自己的個人網頁“四川網盟”。雖然當時上網的人非常少，但“四川網盟”最多時聚集了100多人，成為當地的熱點網頁。
第二年，迫于上網的經濟壓力，袁旭和他通過網絡結識的朋友開設了“江湖聊天室”，為了提高聊天室的互動性，袁旭把文字mud的部分功能移植到了“江湖聊天室”，聊天室里的人物可以有自己的屬性，可以互相虛擬攻擊，讓聊天的趣味增強了很多。
而袁旭則嘗試出售聊天室中的虛擬道具，憑借這個小小創意，袁旭初中時賺到了人生的“第一桶金”——20萬元人民幣。
為事業而“休學”
高中的課業一天比一天緊，然而袁旭依舊用所有的課余和寒暑假時間“不務正業”。當時最流行的一款游戲是暴雪的成名作之一——《暗黑破壞神》。
《暗黑破壞神》對于中國玩家來說，距離真正的網絡游戲只有一步之遙，它可以供最多8人聯機體驗多人游戲。袁旭此刻和幾個創業伙伴通過自己的服務器和正版CDK做出了一個“私服”。
與此同時，為了說服父母同意自己把所有業余時間放在游戲上，袁旭在課堂上依舊是一名認真聽課的“尖子生”。
在高三的暑期，袁旭身上發生了兩件人生中的大事。第一件是他以不錯的成績考入了北大計算機系，成為了人人稱羨的“北大生”；第二件是他發現了當時互聯網網通和互聯的矛盾非常嚴重，因此他開設了四川雅安第一個為網站主提供服務的雙線IDC機房。憑借這一項目，袁旭又賺到了人生的第二桶金——約40萬元人民幣。
暑期結束，袁旭來到北京，看到了著名的北大未名湖。然而，此刻袁旭的心情并不像未名湖水那樣平靜。
一方面，袁旭的事業在四川，身處北京總感覺英雄無用武之地。另一方面，袁旭懊惱自己選錯了專業，他認為，自己應該選擇“管理”或“貿易”，而不是自己熟稔的“計算機專業”。
一年后，通過和老師、家長的深度溝通，袁旭終于做了個大膽的決定——“退學”，向學校申請了“休學”。
華麗轉身
回到四川以后，袁旭幾乎把所有的精力撲在了自己的雙線IDC機房上，由于他的機房比北京同類機房收費便宜近一半，因此生意十分火爆。
袁旭的機房規模，從一個民居的兩居室，逐漸發展成一個地上三層、地下兩層的小樓。然而新的問題接踵而至。當時，雅安全市的互聯網帶寬資源只有155兆，而袁旭一人的機房就占用了100兆。
“2005年做機房的人逐漸開始多了，而對我們來說，由于帶寬的限制此刻已經沒有發展前景?！痹裾f，這一年，袁旭和伙伴們開始考慮轉型。
互聯網游戲在這幾年內蓬勃發展，而游戲面臨最大的問題是玩家普遍意見最大的“卡機”。游戲速度不夠流暢，影響了游戲體驗。
在經營機房的幾年里，袁旭聚集了業內不少電腦高手，幾個人商量后決定，自主研發“迅游游戲加速器”，奇虎董事長周鴻祎成為了他的天使投資人。該技術把網游數據從互聯網中剝離出來，解決了從服務端到客戶端的游戲提速問題。
他們敏銳地發現了“網游加速”這一巨大的市場。從2005年進入這一領域到現在，迅游的加速器占據了國內網絡游戲60%的份額，2000多萬玩家成了用戶。目前，這款加速器已用于市場上90%的網游，如魔獸世界、劍俠情緣三、地下城與勇士等。
迅游公司的贏利模式很簡單：玩家下載這款加速器到電腦上，試用一段時間，然后付費使用。他的網游加速器，簡直就是個“吸金器”。
[關鍵詞]手機電影；群體文化；網頁設計；交流平臺
傳統的電影創作主體相對單一化，伴隨著創作工具的改變，創作主體呈現多元化的發展趨勢。2004年12月1日，美國Zoie電影公司舉辦了首次全球手機電影節，在社會中引起了廣泛影響。手機電影具有平民化、大眾化與靈活性等特點。它讓幾乎任何人都可以隨時隨地拍攝、隨意地制作電影，并通過通信網絡及時傳送和觀看影片。此外，在近兩年的戛納電影節上就有很多手機電影亮相。手機電影已成為現代電影藝術和信息交流的重要發展平臺。
2006年10月，中國首次手機電影節盛典在西安舉行。通過互聯網和手機平臺，向社會公開征集時長在10分鐘以內、不限題材類型的電影短片作品。這是一次更為廣泛的面向大眾群體的手機電影節。
然而，在西安首屆手機電影盛典上，市民觀看后認為手機電影雖然拍起來方便，但是看起來沒有傳統電影畫面流暢；手機電影的情節粗糙，缺乏細節處理等。此外，傳統的觀影模式對于受眾已根深蒂固，他們的使用習慣和社會傳統觀念都會對手機電影的收看和發展造成一定的影響。國內的手機電影處于起步階段，需要進一步完善和改進。
下文將探討用群體文化的方法來研究手機電影。通過對相應群體的調查，解決手機電影內容上的問題，擴大受眾群體，完善創作和交流平臺。
群體文化學的基本研究方法
群體文化學有四種研究方法。其中，“實地調查法”和“全貌調查法”是人類學和社會學研究中的數據采集方法；“比較分析法”和“概念分析法”是進行數據分析、撰寫報告的方法。①
本文主要采取觀察法和問卷調查法進行設計的調查研究方法，以POEMS框架進行網絡問卷調查，用群體文化學的方法對手機電影進行研究。
記錄用戶材料的工具——POEMS框架。它能幫助調研者用五個類別的詞組清單將大量的用戶反映加以標簽分類：people（人物）、objects（物品）、environments（環境）、messages（信息）和services（相關服務）。比如要研究人們使用手機的情況，其中一組數據可以被描述成“上班一族”“Iphone”“地鐵”“微信”“互聯網”等。如果一個詞不能很好地反映全部狀況，則可以用多個詞組來描述。這樣的描述可直觀簡練地概括出被試者對手機使用的傾向和文化價值觀。
根據POEMS框架，問卷可從人、物品、環境、信息、服務五個角度發散出題，經頭腦風暴反饋后，決定以人物屬性、生活興趣、所用電子產品、對手機電影的認知度、日常生活當中的手機電影需求為關鍵點，相應出題。
（一）問卷調查實施與統計分析
本次共隨機發放用戶調查問卷100份。
1.對答題者性別、年齡、學歷、所在地、擁有的電子產品進行分析?；靥钊巳褐信哉?0%，男性占40%，女性略多
（1）您的年齡：
由年齡統計調查可知，回填人群集中在18～28歲，占總調查人數的80%，屬于青春期的范疇，細分18～23歲的年輕人大多數是學生、新踏入社會的工作者等；而24～28歲的年輕人則大多是有一些社會經驗，獨立生活，社交廣泛等的群體。這個年齡段是由孩子成熟長成大人的轉變期，因此人物性格豐富、角色多樣、生活方式也頗具特色，是手機電影的主要受眾群體。
（2）您的最高學歷？您目前生活在哪里？
.由學歷統計和現居地統計可知，回填人群83%的人學歷在本科水平以上，90%的人生活在大中型城市。可見此次調查反映的是有一定的學歷背景、生活在信息高度化發展的城市年輕人數據，這正是手機電影受眾群體的典型共性。.
（3）您目前擁有下列哪些產品？
這些年輕人中幾乎人人擁有手機，數碼相機與筆記本電腦也相對較多，說明這類人群的信息化程度較高，另外對于便攜式電子產品的需求很強烈，這為手機電影的發展奠定了基礎。
調查群體特征屬性分析小結如下：他們是生活在信息化程度高的大中型城市的年輕群體，擁有良好的學識和高等教育背景，能緊跟潮流的步伐，容易接受新事物，對產品的操控能力強，對移動便攜產品的需求很強烈。
2.都市年輕群體對于手機電影的分析
（1）您對手機電影的了解如何？
從調查反饋可知，一是“手機電影”有一定的知名度，只有30%的人從來沒聽說過，受眾范圍很廣，對于手機電影的推行很有利；二是真正涉及手機電影拍攝的人很少，只有8%，有很大的發展空間。
（2）您是從什么途徑了解“手機電影”的？
高達48%的人從網上得知“手機電影”一詞，證明手機電影主要依靠網絡媒介傳播。設計手機電影節的時候應該充分利用網絡傳播和參與者的評價這兩點。
（3）您會對哪類題材的手機電影感興趣？
調查得知都市年輕群體傾向的電影類型以劇情類、喜劇類、紀實類為主，說明他們喜歡用手機這種工具來記錄身邊發生的事情，善于發掘劇情、喜劇、紀實這類題材，而這也正是以后手機電影發展的趨勢。
3.典型手機電影場景分析
通過對之前的調查群體進行進一步的采訪，詢問他們會進行手機電影拍攝的場景，列舉如下：
例1：年齡：24 性別：男 學歷：本科 職業：日企職員 興趣愛好：桌游、騎車兜風
我喜歡騎車兜風的感覺，旅途上發生的事情往往是平時生活當中不會遇到的，我會把它們記錄下來，攜帶DV不怎么方便，手機是我的記錄工具，如能伴有相應的應用程序與朋友們分享就更好了。如果讓我用手機拍攝電影的話，公路電影是我的首選。
例2：年齡：21 性別：男 學歷：本科 職業：學生 興趣愛好：足球
.大學生一枚，足球隊隊長，現在手機功能強大了，可以來拍視頻。贏了球大家都很開心，會捉弄捉弄某人，聚餐的時候，相互開開玩笑，讓我拍的話，拍點搞笑題材的好了。.
例3：年齡：26 性別：女 學歷：本科 職業：銀行職員 興趣愛好：上網、讀書、日劇
我喜歡平平淡淡的生活，平時愛逛網，上微博，手機的主要功能是用來記錄生活瑣事，讓我拍的話，也只是會拍些身邊的事情，當做日記來用。
手機電影節的設計改良
從前面的群體調研來看，很多人是從網絡這個渠道了解到手機電影的，我們可以使用這個媒體渠道來進行手機電影節的設計展開。鑒于前段時期剛剛落幕的上海國際電影節，可以對它里面的手機電影節的環節進行改良設計。
從手機電影節官方網站的圖片來看，我們不難發現它提供給我們的僅僅是一些手機電影節的信息和報名的具體流程，顯得很“官方”，缺少了一些互動的環節，人們提不起參加的興趣，甚至連觀看的興趣都沒有。
（一）手機電影節的組成系統
手機電影節的系統主要由“目標用戶”“服務提供”“技術支持”三方組成，其中目標用戶由參賽者與參與討論者組成，這兩者都要通過網站填寫相應的個人信息來注冊，一是為了族群分類，二是為了方便監督管理，主辦方通過管理核實向這兩者開放相關服務。服務提供包括影迷互評平臺與手機電影節官方評價系統，它們中許多具體環節我們將在下面的功能模塊一節中介紹。最后一個網站的運營還需要一些技術方面的支持，鑒于手機電影節這個特殊的媒體形式，不僅需要網站的維護，還要移動通訊公司的技術支持，另外在手機上添加電影節的APP應用后，還需要APP運營商的幫助。除了這三個系統外，還會有廣告商的介入，影迷應該會反感在網頁上植入廣告的做法，可以在影院或公交站臺通過廣告海報的形式實現。
（二）手機電影節的功能模塊
1.APP應用模塊
在網頁上發放手機用戶的APP應用程序，基于iphone和android兩大主流系統，用戶在拍完視頻后可以通過應用程序上傳到電影節的主頁上（和通過網頁上傳一樣，這些視頻都要通過網站人員的審核），這樣的程序增加了手機用戶參與的積極性，隨時隨地可以參與進來。
2.官方評價模塊
可以借鑒迷影網的評分模式，它里面有一些影評人對于今年上海國際電影節金爵獎而做的一個評分系統，誰優誰劣一目了然，點開后還有相關電影的影評，比如點開仁直對于《蛹》這部電影的評分“9”之后就會跳出相應的評論?？煽紤]將影評人改為評委，以一種公開的方式向大眾呈現榜單的變化，吸引更多感興趣的人。
3.影迷互評討論模塊
題材匱乏往往是妨礙大眾參與到手機電影制作中的一個重要原因，與其一個人不知所措，倒不如集思廣益，在網頁上加入一個參與劇本討論的功能模塊，以討論室的形式呈現，每個房間限制一定的人數。在OmniGraffle這個軟件中，有很多關于集體討論的思維導圖，可以將討論室做成一個黑板的形式。通過點擊黑板的空白處來添加主題，這些主題可以是一些零零散散的想法，通過一定的邏輯關系將它們串聯起來，并配以附注，一個原創劇本的形成就這樣誕生了，然后分工拍攝。在參與討論的過程中就擴大了手機電影節的影響力。
4.電影類型分類觀看模塊
上傳后的視頻經過審核后以各種類型進行分類，點開后就可以看到相應類型的電影，方便觀看，一目了然，用戶可根據自己的喜好選擇想看的電影進行觀看并評論。
5.生活情景重現模塊
基于前面的群體調研來看，手機電影最大的發展前景是用來反映生活，不妨設立一個展現個人一天生活場景的模塊，只需將每天的生活片段拍下來，然后把圖片直接拖進到這個模塊里就行了，這個模塊有修改圖片的功能，調節大小、色彩等，調節出自己想要呈現的排列方式。這種與網友交互的體驗形式會很有趣。
值得注意的是只有注冊后才能使用網頁的相關服務，注冊時采取實名制，一是為了方便頒布獎項，二是為了有效地監督管理（為了保護隱私，姓名不會顯示出來，用戶名可自定義）。
本文使用群體文化的研究方法對手機電影進行研究，歸納出手機電影主要適用的群體，通過歸納出的結論對手機電影節進行改良設計，完善其組成系統與功能模塊，提出未來發展的方向。
注釋：
① 趙彭：《基于群體文化學方法的都市“拼客”拼車服務設計研究》，江南大學，2011年。
[參考文獻]
[1] 趙彭.基于群體文化學方法的都市“拼客”拼車服務設計研究[D].無錫：江南大學，2011.
[2] 姜琳琳.淺析手機電影的誕生和發展空間[D].成都：四川大學，2007.
[3] 王松.認同的空間：青年亞文化視野下的手機電影[D].合肥：安徽大學，2011.
