時間：2023-06-29 17:10:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行工作發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
**(一)關于**銀行創新發展問題
**1、關于經營風險的內控機制問題。因為銀行業務本身就是一個大風險的行業。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠**銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經驗，建立起一套嚴格的內控機制，靠制度去約束行員行為。
**2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統一招收調配，現在由銀行自己招聘。因此，首先應明確**銀行是自主經營的經濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創造。其次，要明確銀行的內部分配應是“多勞多得、按績取酬”，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業務。
**3、關于業務拓展空間問題。應在原來業務的基礎上為企事業單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養老保險金、開辦養老儲蓄等，提供保管箱業務，外匯，提供信用證及擔保等業務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。
**4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、**移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。
**5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業，讓銀行按照國際慣例，市場運行規律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發揮作用。政府只有在創造良好的環境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規模又支持地方經濟發展的雙贏目標。
**(二)關于服務地方經濟建設問題
**金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業的廣泛認識，金融創新發展，必然推進地方經濟發展，金融業務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區的金融業
，應從以下×××個方面積極做好服務地方經濟工作。
**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發展間接融資的同時，擴大企業直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
**2、櫪支持農業產業化進程，促進農村經濟發展。櫩
****“靠山吃山”念好山經是山區縣發展經濟的特點，金融部門應積極支持發展縣域特色農業，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業，形成幾個有規模、有帶動力、有發展前景的農產品加工龍頭企業，促進農村經濟發展，農民增收，而金融企業在促進農村經濟發展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
**3、積極支持資源工業和私營企業的發展。xx縣有豐富的電力資源，可開發裝機容量×××萬千瓦，**各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發前景和市場。金融部門應積極搶占這些優勢，對這些項目的開發及時提供信貸支持。同時，還應繼續支持企業擺脫困境，對重組后的企業，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業和在工業小區的個私企業有效益、有發展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續，降底擔保的門檻。在對企業進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。
**4、積極支持基礎設施建設。長期以來，由于投入不足，周寧的基礎設施落后于經濟的發展，特別是交通條件的滯后，成為制約當地經濟發展的“瓶勁”。因此，金融部門應加大對交通、電信、城建、水電能源等基礎設施建設的信貸投入，逐步完善周寧的各項基礎設施，樹立起周寧對外開放的良好形象，推進周寧高山一流縣城建設進程。
雖然近期房地產業面臨系列壓力，但在人才市場上，與房地產相關的專業，包括建筑、設計、策劃、銷售等人才需求仍然較旺。
隨著國家和各地對基礎設施投資力度的加大，建筑類和房地產專業畢業生就業前景依然樂觀。
尤其是近兩年來，路橋建設等相關專業開始升溫，這使路橋規劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業升級換代及目前城市基礎設施建設力度加大有關。制造業升級換代急需補充新鮮血液，基礎設施建設力度加大則急需專業人才。
2、醫學類專業特殊領域潛力無限
隨著醫療體制改革的不斷深化，將會有更多的私立醫院，這使醫學類專業的學生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現有的醫療系統不能完全滿足社會的需要，這就形成了醫療行業的賣方市場。所以，醫學類專業人才將會越來越吃香。據有關部門分析，將來從事老人醫學的人才將走俏，保健醫師、家庭護士也將成為熱門人才。另外，專門為個人服務的護理人員的需求量也將增大。
3、藝術類專業需求層次不斷提升
傳統的美術、音樂、表演等專業已經漸漸顯露出就業面狹窄等問題。
傳統藝術正與計算機技術、工業、建筑、管理等學科不斷交叉，衍生出許多新的專業，這些專業也相應地成了近年來的熱門。目前，廣告設計、工業設計、建筑設計、環境藝術設計、公關策劃、動漫制作、游戲策劃、游戲設計等專業人才緊缺。
藝術專業正朝多學科綜合的方向發展，實用藝術的應用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無法搞建筑、裝潢設計;不懂計算機就做不出數字化影音作品。文化課嚴重缺失的“跛腳”畢業生就業壓力必然不小。
4、財務金融專業順應潮流
金融、金融學均為現代經濟產物。古代主要是農耕、農業經濟，主要是易貨和簡單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學。如在中國，一些金融理論觀點散見在論述“財貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨立的學科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學”。近代中國的金融學，是從西方介紹來的，有從古典經濟學直到現代經濟學的各派貨幣銀行學說。
就現在來說，金融專業在中國的就業主要在以下幾個領域：基金公司、證券公司、銀行。
5、電子商務專業發展前景好
電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業貿易活動中，在因特網開放的網絡環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動，實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。
電子商務專業學生畢業后可從事銀行的后臺運作(網絡運作)、企事業單位網站的網頁設計、網站建設和維護、或網絡編輯、網站內容的維護和網絡營銷(含國際貿易)、企業商品和服務的營銷策劃等專業工作，或從事客戶關系管理、電子商務項目管理、電子商務活動的策劃與運作、電子商務系統開發與維護工作以及在各級學校從事電子商務教學等工作。
6、民航管理專業薪資待遇好
學民航管理專業薪資較高。近年來，我國民航業迅速發展，中國民航總局局長在全國民航工作會議上提出：到2020年，中國將再新增2600多架飛機，民航總局將投入超過5000億的資金用于機場建設。
而民航業卻存在著巨大的人才缺口，許多民營航空公司為此展開人才大戰，高薪挖角。國內主流航空公司優秀空乘人員平均年薪在幾十萬元人民幣，國外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業學生就業情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評。
7、電子信息類
電子信息類是一項新興的高科技產業，被稱為朝陽產業。根據信息產業部分析，十五期間是我國電子信息類發展的關鍵時期，預計電子信息類仍將以高于經濟增速兩倍左右的速度快速發展，前景十分廣闊。
it行業發展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業，未來的發展重點是電子信息產品制造業、軟件產業和集成電路等產業;新興通信業務如數據通信、多媒體、互聯網、電話信息服務、手機短信等業務也將迅速擴展;值得關注的還有文化科技產業，如網絡游戲等。此外，電子商務和互動媒體、數據庫開發和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計算機和互聯網日益深入到社會生活的多個層面，發展前景相當大。
8、法律類
隨著全民的法律意識逐漸在增強，企業的法律意識也在增強，合同化的概念深入人心，對法律專業人才的需求將會大大提高，法律類因此成為前景最好專業之一。在依法治國方略的背景下，從長遠來看，法律類作為朝陽學科，其畢業生的就業大有發展前景。
由于政府部門對法學類畢業生的需求依然旺盛。法律類畢業生的就業前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機關公務員;到大公司主管法律事務、做律師;到高校做法學教師;到研究所做法學研究者都是不錯的選擇。
9、物流類
物流是一個跨部門，跨行業的復合型產業，同時又是勞動和技術密集型相結合的產業，發展前景廣闊。伴隨著物流產業規模的快速擴張，物流服務觀念的更新、技術的進步、客戶需求的多樣性，必然引發物流人才整體和多樣性需求的持續增加。
隨著我國在公路貨運、倉儲、海上搬運運輸、船舶等方面進一步開放市場，我國的相關行業和企業與國外物流企業將開展全面合作。但是我國的物流教育仍十分滯后，造成了現代物流人才嚴重匱乏，使物流類人才已被列為我國12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發展前景最好的十大專業一。
10、外語類
關鍵詞：商業銀行 人力資源培訓 創新途徑
自從我國加入世界貿易組織以后，經濟的全球化導致銀行競爭機制更加激烈，如何在激烈的市場環境下保證經濟效益的提高以及服務質量的完善，對于商業銀行人力資源的培訓提出更高的要求，因此各商業銀行應該根據市場的需要創新人力資源培養途徑，把人才質量作為推動銀行發展的重要途徑。
一、 商業銀行人力資源培養現狀
人力資源作為商業銀行發展的核心，對于企業的發展具有重要意義，但就目前我國商業銀行人力資源的培養現狀來看，還存在一些問題主要有：
（一）缺乏健全的培訓機制
激烈的市場競爭環境下，商業銀行雖然明確銀行的發展離不開人力資源的培養，但是在實際的培訓過程中相關的培訓機制并沒有完善到位。首先，開展培訓課程缺乏一定的計劃性和系統性，更多的是對于員工工作技能的培訓，對員工企業文化以及職業素質培訓涉及較少。其次，商業銀行目前采取的培訓方式大多流于形式，沒有將培訓和員工的崗位進行結合，影響了員工培訓過程中崗位價值的體現。另外，商業銀行對員工開展培訓缺少相應的反饋機制，多數企業重視的是培訓過程，而忽視了培訓結果的反饋，這樣很多員工沒有將培訓內容落實到實際工作中。
（二）企業領導缺乏對培訓工作的重視導致培訓理念落后
加強人力資源的培訓是促進企業發展的重要措施，但是部分商業銀行看待事物比較表面化，認為對員工培訓是一種短期內沒有回報的投資，這種觀念影響了企業培訓工作的正常落實。即便是開展培訓的企業更多地也是注重工作技能培訓，并未舉行提高員工職業素質能力的培訓講座，這種理念制約了員工對于企業文化的理解，在實際工作中缺乏良好的工作習慣。
（三）忽視了對員工職業生涯發展的關注度
目前商業銀行對員工開展培訓對員工的職業生涯發展關注度不夠，尤其是處在關鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業生涯發展重視，導致很多員工對工作發展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進步緩慢，這在一定程度上也會影響銀行的發展。
二、 加強商業銀行人力資源培訓的創新途徑
加強商業銀行人力資源培訓創新途徑是促進企業更好更快發展的措施，為了使人力資源更加滿足社會的需要，應該從以下幾個方面進行探討：
（一）將培訓模式與員工的崗位進行鏈接
培訓是為了促進人力資源的進步，發揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經濟效益。因此，開展培訓模式應該結合實際，適應員工崗位的需求，只有這樣才能充分發揮培訓的重要性。在確定培訓內容時，首先應該明確參加培訓課程人員的崗位職責，了解處在當前崗位最需要的培訓內容，根據這些內容選擇培訓材料才能使培訓更具有針對性。同時，重視對員工職業生涯發展的指導，讓員工有明確的工作發展前景，尤其是針對那些處在關鍵崗位的工作人員，他們對于商業銀行的發展具有重要作用，要通過培訓提高他們的工作熱情以及積極性，引導他們在工作中不斷前進，為企業的發展貢獻力量。
（二）健全商業銀行的培訓激勵制度
有相關研究證明，“一個人的能力獲得肯定及鼓勵后，他所創造的價值和財富會比平時高將近一倍”，可見激勵對于一個人的成功具有很大作用。因此，作為商業銀行的人事管理人員，應該重視對于員工的培訓，并且在培訓過程中加強對員工的激勵措施，肯定他們在工作中取得的成績。完善商業銀行的培訓激勵機制，第一，要將培訓作為一個內部的激勵措施來執行，讓員工明確通過培訓不僅可以提升專業技能和專業知識，更能夠在培訓中獲得晉升的機會，這樣員工就能積極參與到培訓課程中，通過自主學習得到領導的重視。第二，銀行要把培訓和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過培訓作為一項重要的考核標準，將培訓作為業務管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強培訓效果。
（三）保障培訓資金完善培訓內容
銀行對人力資源進行培訓是一項長期的投資，銀行應該根據企業發展的需要，加大對于員工的培訓投資，建立專門的培訓基地、為了提高培訓效果配備現代教學技術。培訓資金的落實需要科學的管理，商業銀行必須完善對資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對員工的培訓工作方面。同時，銀行還應該根據工作的需要不斷完善培訓內容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實的理論基礎，而且要求員工掌握與銀行業相關的貿易、工業、財稅等專業知識和管理知識，了解當前國際或國內的最新管理技術，全面提高人力資源的質量。
三、結束語
人力資源作為商業銀行發展的核心，應該順應時展的需要，不斷通過培訓完善自身的綜合素質。同時商業銀行領導為了企業的長期發展，要不斷創新對人力資源的培訓途徑。
參考文獻：
[1]段會杰.國有商業銀行人力資源管理中存在的問題與對策[J].當代經理人. 2010（21）
內容摘要:消費金融公司的消費信貸與同級別的金融產品相比,在貸款額度、利率、還款時間、申請手續等方面既有優勢也有劣勢。文章認為同級產品的競爭、信貸風險的存在以及較狹窄的覆蓋面,使得消費金融公司的發展受到一定程度的制約;但總體上來看,由于我國經濟預期良好、社會保障制度日趨完善、人們的消費觀念轉變、投資意識增強以及其自身的優勢,使得消費金融公司在我國的發展前景十分廣闊。
關鍵詞:消費金融公司 信貸消費 金融產品
消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。首批獲批的消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。2010年2月北銀消費金融公司在北京成立,2010年6月中銀消費金融公司在上海成立。消費金融公司主要為居民個人提供以消費為目的的貸款,但不包括房貸和車貸。消費金融公司作為我國的新生事物,其發展對于提供專業化消費信貸服務,擴大內需,增強消費對經濟發展的拉動作用,從而實現經濟結構從投資主導型向消費主導型的有效轉變具有重要的意義,同時有利于豐富我國的金融機構類型,促進金融產品創新。本文主體由三部分構成,消費金融公司的信貸與其它同級信貸的比較分析,消費金融公司發展的制約因素和有利因素,在結束語部分得出結論,消費金融公司在我國的發展前景非常廣闊。
消費金融公司信貸與其它同級信貸的比較分析
(一)與信用卡的比較
貸款額度。信用卡的信用額度差別很大,而消費金融公司向個人發放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。還款時間和利率。信用卡還款時間各銀行稍有差異。對非現金交易,從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,只要全額還清當期對帳單上的本期應還金額,便不用支付任何利息,但預借現金則不享受免息優惠。消費金融公司的還款時間要長一些,但不是免息的,其規定的貸款利率按借款人的風險定價,但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
信貸過程。信用卡消費屬于透支消費,就是客戶先用自己擁有的額度進行消費,在規定的還款時間內再把錢還給銀行,刷卡消費簡便易行,而且消費什么不受限制;而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段,第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠,到金融公司申請貸款,金融公司在核實貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家,當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時,金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用于消費。
(二)與銀行無擔保產品比較
一些銀行推出了“無擔保、無抵押”的小額貸款,主要分為個人信用貸款和企業無抵押貸款,以供有需要的個人或者企業主自由選擇。例如,渣打銀行推出的“現貸派”貸款產品,這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,同時客戶在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬元的貸款,最長使用期限為4年。雖然其貸款額度較高,但是此類銀行無擔保產品一般對客戶的收入有硬性規定,而且利率較高,年利率一般在7%-9%之間,還要收取一定的帳戶管理費,且申請貸款手續復雜,等待時間較長。
消費金融公司的貸款對客戶的收入沒有硬性規定,客戶只要信用記錄良好,就可在短時間內獲得貸款,手續簡便。向消費金融公司申請貸款,僅需要提供貸款人身份證明和填寫相關材料,即可現場辦理,最短可在1小時之內完成所有審批手續。
(三)與典當行小額貸款比較
典當行貸款是以實物為抵押,以實物所有權轉移的形式取得臨時貸款的一種融資方式,它是金融機構貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率,但對于急需籌資的人來說,這不失為一種干脆利落的融資方式。典當行與消費金融公司都是小額貸款,但是典當行必須有擔保或抵押,典當物品的范圍包括金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現時市場零售價的50%-80%估價,到期不能辦理贖回的可以辦理續當手續。典當行的最佳貸款期限是3個月,3個月的月息是9.6%左右;超過3個月,典當行會收取更多的費用。消費金融公司無擔保、無抵押,消費信貸還款期更長,一般為1年,有的會更長一些。
(四)與小額貸款公司比較
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本,由出資人或發起人一次足額繳納,它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。
消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,資本充足率不得低于10%。小額貸款公司貸款范圍更廣泛,可以是個人也可以是企業,貸款對象重點放在從事種植業(如蔬菜大棚)、養殖業、林果業、農副產品加工業(如玉米和果脯深加工)、農村流通業(如物流、運輸業等)的生產者和經營者身上。消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向農村居民和企業。
影響消費金融公司發展的因素
(一)消費金融公司發展的制約因素
同級信貸產品的競爭。與消費金融公司相比,其它信貸產品的優勢在于信用卡簡便,而且又有免息期、銀行無擔保產品貸款額度高、典當行小額貸款有3個月的最佳貸款期限、小額貸款公司貸款對象范圍較廣。消費金融公司面臨如此眾多的競爭對手,要想在小額信貸方面占領一定的市場份額,必須提高效率,不斷創新,以增強其競爭力。
信貸存在風險。消費金融公司的經營無擔保、無抵押,主要面向中低端客戶群體。從當前我國的實際情況來看,還沒有形成完善的個人用戶信用體系,尤其是中低端客戶群體的信用很多情況下難以保證。消費金融公司降低貸款申請門檻是“雙刃劍”,在方便了客戶的同時,也將積累信貸違約風險。因此,從金融風險控制的角度講,消費金融公司存在信貸風險,在實際運營過程中可能會出現不良貸款。與此同時,消費金融公司還可以從事同業拆借業務,自身風險控制不當,也可能會把風險傳遞給其它金融機構。
覆蓋面狹窄。消費金融公司所面對的客戶群主要是城市工作的中低收入居民,廣大農村居民不能從消費金融公司貸款,其客戶群體的有限性限制了消費金融公司業務的拓展。隨著農村經濟發展水平的提高以及農民收入的增加,未來的消費金融公司融資的大門必將向農村敞開。
(二)消費金融公司發展的有利因素
經濟發展預期良好。近幾年,在擴大內需一攬子政策措施特別是積極財政政策和適度寬松貨幣政策的作用下,我國經濟經受住了國際金融危機的嚴峻考驗,率先實現了經濟形勢總體回升向好,經濟增速逐漸加快,市場信心明顯增強,今后我國經濟必將保持平穩較快發展。在經濟發展良好預期的大背景下,人們的收入將逐漸提高、消費者信心指數大增、消費欲望增強、還貸能力提高,這些因素都將有利于消費金融公司在我國的發展,為消費金融公司的發展前景奠定了經濟基礎。
社會保障制度的日趨完善。消費金融公司的信貸消費是一種提前消費,用將來的錢圓現在的夢,除了要有經濟發展良好預期的大背景以及個人收入穩定增加的預期外,還要有完善的社會保障制度,不讓人有后顧之憂。目前,在“以人為本”的理念指引下,黨和政府更加重視民生,下大力氣解決與人民群眾切身利益直接相關的問題。作為社會的“穩定器”和“安全網”的社會保障覆蓋網絡不斷擴大,社會保障制度更趨健全,“多層次、廣覆蓋、保基本、可持續”的社保體系基本成型并不斷趨于完善。人力資源和社會保障部的統計數據顯示:2009年底,全國參加城鎮基本醫療保險人數超過4億人,再加上新農合8.3億人,我國基本醫療保險制度覆蓋面超過12億人。我國已提前一年從制度上實現了對城鎮居民的基本醫療保險全面覆蓋。此外,全國城鎮參加基本養老保險人數23498萬人,參加失業保險人數12715萬人,參加工傷保險人數14861萬人,參加生育保險人數10860萬人。2009年上述五項社會保險基金總收入15975.2億元,同比增長16.6%;五項社會保險基金總支出12393.6億元,同比增長24.9%。逐漸完善的社會保障制度為消費金融公司的發展前景奠定了制度保障。
人們消費觀念的轉變。消費觀念是人們對待其可支配收入的指導思想和態度以及對商品價值追求的取向,是消費者主體在進行或準備進行消費活動時對消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢的總體認識評價與價值判斷。消費觀念的形成和變革是與一定社會生產力的發展水平及社會、文化的發展水平相適應的。改革開放前,我國還是一個以既無外債又無內債為自豪的國度,那時的“無債一身輕”,并沒有讓我們民富國強起來,反而一度面臨經濟崩潰的邊緣;改革開放后,我國先是引進外資外債,繼而年年發放大量的國債,國民經濟建設因此得以迅速發展。經濟發展和社會進步也使個人逐漸摒棄了自給自足、萬事不求人等傳統消費觀念,代之以注重消費效益、注重從消費中獲得更多的滿足等新型消費觀念。因此,信貸消費的觀念在國家建設的示范作用下已經深入人們心中,信貸消費改變了固有的消費觀念,建立了與時俱進的消費新觀念。人們消費觀念的轉變為消費金融公司的發展前景奠定了理念基礎。
人們的投資意識增強。隨著我國經濟市場化的發展以及資本市場規范化程度的提高,人們的投資意識越來越強,越來越多的資金投向股票、基金、債券或者是自己創業。當投資收益大于信貸消費利息時,便有人選擇信貸消費,用自己手里的錢投資獲取投資收益,這種理性的資金配置為消費金融公司的發展前景奠定了市場基礎。
消費金融公司具有自身優勢。與同級的信貸產品相比,消費金融公司具有自身的優勢。相比信用卡,消費金融公司信貸還款期限更長;相比銀行無擔保產品,消費金融公司信貸更易申請,操作更簡便;相比典當行小額貸款,消費金融公司信貸無擔保、無抵押、還款期更長;相比小額貸款公司,消費金融公司注冊資本要求高,股東實力更強,表明其抗風險能力更強。消費金融公司由于自身優勢的存在,有利于滿足消費者個性化、差異化的消費金融服務需求。
結論
消費金融公司作為我國金融產品的一種創新形式,有助于推動消費和拉動內需,符合我國的宏觀經濟政策目標。消費金融公司的成立,拓寬了個人融資渠道,方便了廣大消費者,尤其是滿足了年輕人、年輕家庭和中低收入群體的消費融資需求,對變革消費理念、培養社會信用觀念、改善百姓生活產生了積極的影響。同時,促進了我國消費金融業進一步規范經營、快速發展,為整個金融行業的發展注入了新的活力。
國外的消費金融市場已達到成熟階段,同時也期待更進一步的增長。雖然我國的消費金融公司成立不久,但國外的情況表明消費金融公司的市場很廣闊。從我國的情況來看,有統計顯示青年人對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業務有著旺盛的消費意愿。中國銀行一份針對上海五大商圈35歲以下消費人群的調查也顯示,至少有30%以上的受訪者愿意接受信貸消費。據麥肯錫全球研究院2009年底的研究報告估計,到2025年中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將達到27萬億元,金融服務業尤其是消費金融發展的前景是無限的。因此,我國的消費金融公司的發展雖然受到一些因素的制約,但只要做好完善風險管理、提高運營效率、進行產品創新、搞好分銷渠道和吸引目標客戶,消費金融公司在我國的發展前景是非常廣闊的。
參考文獻:
一、引言
個人理財業務是銀行發展中的主要業務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業的發展。近年來，我國個人理財業務在商業銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規模不斷擴大，業務量也在不斷提升。隨著這個發展趨勢，當前對個人理財產品的需求只靠傳統的商業銀行已得不到滿足，因此，商業銀行個人理財產品如何在市場競爭中保持優勢地位成為商業銀行可持續發展中應解決的重要內容。
二、個人理財業務的概念
個人理財業務是指銀行為個人客戶提供的專業化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業銀行運用專業知識幫助客戶管理資產，提供專業數據分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展優勢
（一）商業銀行發展個人理財業務潛力巨大
我國銀行業個人理財業務相當于他國來說開展得較晚，市場發展的空間較大。主要表現為：第一，商業銀行是金融體系中非常重要的一環，在投資者和居民心中也占據著重要的地位，這兩點使得商業銀行能夠更放心的開展個人理財業務。根據公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業銀行能更好地結合自身的優勢，在發展個人理財業務時聯合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯合發展，這不僅有利于提高個人理財業務服務的質量和水準，也有利于其占據市場的優勢地位。
（二）商業銀行個人理財業務風險相對較低
相對于一般的金融機構而言，商業銀行在開展個人理財業務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業務中，而投資者數量的增加，也成為商業銀行個人理財業務發展優勢之一。
四、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）專業人才較為貧乏
各行各業要想得到更快的發展都需要高素質的專業人才，個人理財業務也不例外。有了高素質的專業人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業銀行個人理財業務從業者專業素質情況分析可以看出，不少從業人員對于本銀行個人理財業務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規方面了解也不夠全面，這就導致業務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業務難以推廣。
（二）專業化服務能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發是銀行在個人理財業務方面得到發展的一項重要條件，要根據客戶的需求進行理財產品的創新和設計。但從目前來看，個人理財業務在專業化服務能力卻有待提高，個人理財業務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業人才和專業操作對此進行專業的分析，最后幫助客戶進行專業的個性化理財規劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業性上均還存在較多的不足。
（三）理財產品單一
隨著金融業的不斷發展，個人理財業務規模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業銀行的個人理財業務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業銀行特色的產品及服務。
五、我國商業銀行個人理財業務發展的對策
（一）培養專業理財人員
從上文對銀行個人理財業務發展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業銀行專業理財人員數量不多，絕大多數理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業務的從業難度，豐富從業人員自身專業知識，利于我國理財業的發展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業能力。第三，開展個人理財業務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業個人理財人員行業標準、職業道德。
（二）創新理財產品和服務
當前我國商業銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。
六、我國銀行業個人理財業務發展前景分析
根據本文的分析能夠看出，我國商業銀行在個人理財業務發展過程既有優勢又有不足，未來銀行業個人理財業務的發展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發展的眼光來看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發展個人理財業務的不足來看，銀行業個人理財業務發展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發展以及銀行業思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業學習的情況來看，財經專業已經成為了高校教育的熱門專業，銀行只需要對這些人才進行必要的專業培訓，就可以彌補其中的人才專業性缺漏。而人才的配置對于創新產品理念和業務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業務的更好發展。
（二）優勢分析
銀行業個人理財業務發展過程中，優勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業的不斷發展，銀行的風險優勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業務發展中的優勢地位會更加穩固。
（三）前景預測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業務市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業務量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業的長遠發展；最后，經濟全球化現象也可以給商業銀行個人理財業務一個發展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業務，實現自我更好地發展。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州
最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。
一、強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、選擇“雙優客戶”
商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。
溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。
第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權主持貸審會工作。非值班行長則根據業務情況參與企業或項目的調查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權”，但行長沒有審批權，無權對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權”不流于主觀，相應實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業務發生之前，行長都要與企業負責人直接談話，通過了解企業負責人的個人情況和企業經營狀況、技術狀況和融資狀況等，根據企業的經營特點進行金融業務創新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續不全、合同填寫不規范、抵押保險單據不符合規定等。一旦將來發生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經理要對所負責貸款企業的經營情況進行實時監控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業務部門至少每半年對每一個貸款企業和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業的有關信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監督客戶根據貸款合同規定的用途使用，及時發現貸款的有關風險信號。一旦發生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。
四、實行個人無限責任擔保制度
浙江民營經濟發達，企業大多具有市場活力，產品適銷對路，市場后勁較足。但很多企業的財務制度相對不夠健全、產權不夠明晰，僅從財務數據中銀行是很難對其做出準確評價的。像這些企業，放棄，可能會失去一次機遇；支持，則可能會因為某些隱藏的問題而加大銀行風險。
不少中小企業的注冊資金少、賬目不真實、企業主容易通過各種途徑將企業利潤或資金裝進個人腰包，最終出現“公司負債高而企業主富裕”的現象。為了防止個人轉移資產和金蟬脫殼，使銀行貸款的回收落空，必須加強貸款的擔保力度。如果企業老板個人不能負責，就不能貿然放貸。溫州的個體私營企業老板往往都是家財萬貫，由于地價、房價高昂、經營途徑多，很多老板的家庭凈資產都在千萬以上，如果以其家庭財產作為貸款的擔保，則按期還貸就有了保證。
因此，廣發行溫州支行對于很多中小民營企業的貸款實行了“個人無限責任擔保”制度，即企業主要負責人除了要對其所持股份承擔有限責任外，還需由其家庭財產對該筆貸款承擔無限連帶責任。這一制度有效地控制了企業主的脫逃風險，那些有能力、有信用的企業主們往往不怕接受這種“無限責任”的約束。與廣發行溫州支行有著信貸聯系的莊吉集團、高邦集團和銀星集團等知名企業的股東均在“無限責任”的條款欄上簽下了自己的名字，銀企雙方的聯系日漸密切，各取所需，各自獲得了極大的發展空間。
參考文獻：
1．應斌．西方金融營銷思想的演變及新發展．武漢：中南財經大學學報，2002，（1）．
2．劉錦紅，洪長禮．我國商業銀行服務營銷的探索與分析．江西社會科學，2004，（8）．
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州
最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。
一、強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、選擇“雙優客戶”
商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。
溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。
第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權主持貸審會工作。非值班行長則根據業務情況參與企業或項目的調查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權”，但行長沒有審批權，無權對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權”不流于主觀，相應實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業務發生之前，行長都要與企業負責人直接談話，通過了解企業負責人的個人情況和企業經營狀況、技術狀況和融資狀況等，根據企業的經營特點進行金融業務創新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續不全、合同填寫不規范、抵押保險單據不符合規定等。一旦將來發生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經理要對所負責貸款企業的經營情況進行實時監控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業務部門至少每半年對每一個貸款企業和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業的有關信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監督客戶根據貸款合同規定的用途使用，及時發現貸款的有關風險信號。一旦發生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。
四、實行個人無限責任擔保制度
浙江民營經濟發達，企業大多具有市場活力，產品適銷對路，市場后勁較足。但很多企業的財務制度相對不夠健全、產權不夠明晰，僅從財務數據中銀行是很難對其做出準確評價的。像這些企業，放棄，可能會失去一次機遇；支持，則可能會因為某些隱藏的問題而加大銀行風險。
一、投資者關系管理的含義
有關投資者關系管理含義的界定和解釋較多，全美投資者關系協會（NIRI，2001）對投資者關系的定義是：“投資者關系管理是指運用財經傳播和營銷的規則，通過管理向財經界和其他各界傳播的信息內容和渠道，實現其相對價值最大化的一項重要管理工作”；加拿大投資者關系管理協會（CIRI）認為“投資者關系管理是指公司綜合運用金融、市場營銷和溝通的方法，向已有和潛在的投資者介紹公司的經營和發展前景，以便其在獲得充分信息的情況下做出投資決策”；而根據我國證監會的《上市公司投資者關系工作指引》，“投資者關系管理是指公司通過信息披露與交流，加強與投資者及潛在投資者之間的溝通，增進投資者對公司的了解和認同，提升公司治理水平，以實現公司整體利益最大化和保護投資者合法權益的重要工作。”
綜合已有的定義，投資者關系管理（IRM，Investor Relations Management）可以理解為上市公司的重要戰略溝通工具，是強制性信息披露的補充機制，在保護投資者基本權益的基礎上，運用營銷手段，不斷地向投資者介紹公司的財務狀況、發展前景等，通過信息的有效溝通，實現股東價值最大化的行為。
對于上市銀行來說，開展投資者關系管理有利于獲得投資者對銀行的支持與信任，持續增強投資者對銀行的信心，為銀行再融資奠定良好的基礎。同時，上市銀行良好的投資者關系管理對于促進與投資者之間的信任，降低危機事件的影響是尤為重要的。
另外，自2011年起，各上市銀行都陸續結束了股權禁售期，這意味著股東可以自由出售所持有的股票。如果解禁的股票大量被拋售，將對上市銀行的股價大幅波動，會影響上市銀行的資本市場形象。如果上市銀行能始終保持與股東的良好溝通與協商，將會在一定程度上避免出現股票大量集中拋售的情況，從而維持股價的穩定，并樹立良好的資本市場形象。
二、商業銀行開展境外投資者關系管理的挑戰
（一）商業銀行引入境外投資者的積極作用
1.改善商業銀行的公司治理結構
公司治理結構的建立與完善要求商業銀行具備自主經營、自負盈虧的能力。引進海外戰略投資者，尤其是擁有完善的公司治理結構、豐富的管理經驗以及經營業績良好的國際一流金融集團，可以使商業銀行盡快實現公司治理結構的改善。從目前國內上市商業銀行引入境外投資者前后的變化來看，境外戰略投資者在改進中資銀行的公司治理結構方面發揮了積極的作用。
2.提升商業銀行的品牌知名度
引入國際知名的戰略投資者，還能提升國內銀行業在國際上的市場形象，增強國內商業銀行在海外上市與融資的能力，進而提升國有商業銀行本身的價值。同時，引進境外投資者還有利于銀行資本的擴充和發展，幫助商業銀行走出資本約束的困境。
3.改進商業銀行的產品和技術
我國商業銀行創新的動力不足，商業銀行開發新產品的能力有限。引入境外投資者，能夠學習國外銀行先進的技術，從國外豐富的金融產品中得到啟發，從而提升銀行產品與技術創新的能力。
4.人才的引進與培養
境外投資者在投資國內商業銀行時，一般都會派出在經營意識和管理能力等方面都很優秀的高級管理人員參與銀行的經營與管理，這有助于加強國內商業銀行的人才隊伍，學習國外先進的管理經驗，以及進行高級管理人才的培養，實現國際先進管理經驗和經營理念的轉移和轉讓。
（二）商業銀行進行境外投資者關系管理的挑戰
1.境外投資者的投機性問題
銀監會的報告指出“有部分海外投資者進入國內商業銀行缺乏長遠戰略目標，短期趨利性較強，有的因競爭利益沖突漸行漸遠。”不僅引入戰略投資者的預想效果沒有達到，反而滋生了投機者的“尋租”現象。“戰略投資者”逐漸蛻變為“戰略投機者”。如何使境外投資者保持戰略合作目標，是商業銀行境外投資者關系管理的重要目標。
2.雙方磨合期問題
境外投資者進入銀行之后，從思想觀念到整個經營環境都會有很多不適應，存在兩種不同文化之間的沖突，從資本的結合到理念文化的融合需要一個很長的磨合期。這就需要處理好與境外投資者的關系，在實現理念文化融合的基礎上，結成中外戰略合作伙伴。
3.語言溝通方面的問題
語言溝通方面的問題使得境外投資者與國內商業銀行的溝通成為難題，很難實現流暢交流。并且由于在許多情況下，一些資料不可能達到實時翻譯，降低了境外投資者的知情度和與國內商業銀行溝通的效率。
4.信息傳遞方面的問題
銀行經營等方面的信息是影響境外戰略投資者投資與否和制定投資決策的重要依據。境外投資者對銀行信息傳遞方面有很高的要求。但是由于國內銀行在信息傳遞渠道、途徑、方式等方面還不健全，尤其是國際間的信息交流技術還不完善，銀行信息公開程度較低，并且投資者關系管理還處于起步階段，導致信息傳遞和信息交流不暢通，影響了投資者對銀行狀況的評估。這些都將直接影響銀行進行投資者關系管理的效果。另外，還需要注意，不同國家的投資者所關注的銀行信息也不完全相同，“如美國投資者在關注財務數據外，多數注重戰略、管理結構等長期效益；英國投資者更注重公司歷史和員工激勵等內容；日本投資者關注公司的理念和文化；香港投資者則注重技術操作，關注公司近期動向，對股價敏感。對這些差異給予適度關注，有助于上市公司根據自身股東結構特點妥善制定自愿性信息披露工作策略。”
三、商業銀行開展境外投資者關系管理的現狀與問題
【摘要】在我國證券市場的發展過程中，證券公司發揮著巨大的作用。從多年來我國證券交易的現狀來看，證券公司的盈利模式普遍比較落后，公司盈利過于被動，主要取決于市場行情。因此，證券公司需要根據目前的發展困境，結合國外的先進盈利模式，對原有的盈利模式進行積極的轉型與創新，提高自身在證券市場的競爭能力，進而推動我國證券市場的大力進步與發展。
【關鍵詞】證券公司；盈利模式；創新；轉型
證券公司是證券市場在發展過程中形成的產物，并已經成為證券市場中不可缺失的一環。證券公司的盈利與否和股票市場的行情有著正比關系，過于依賴于市場行情，導致公司的盈利收到一定影響。及時的對盈利模式進行轉型與創新，將會推動我國的經濟發展與金融改革。
一、我國目前盈利模式轉型的方法
（一）重構經紀業務版圖
在證券市場日新月異的發展過程中，業務版圖面臨著重構的可能性。根據證監會的新規定，符合條件的證券公司可以在全國開設分支機構，證券公司根據自身的發展重點與未來戰略規劃自己決定分支機構的數量與開設地點。政策的變更是重構經紀業務版圖的一大原因，體系完整、實力雄厚的證券公司可以獲得更多的發展機會，有著更為廣闊的發展前景。
（二）投行業務的新產業鏈
投行業務的不斷增加，使得產業鏈也在不斷的完善。近年來，我國券商的投行業務體系主要是以客戶為中心，向客戶提供股票投資、金融管理、債權融資等方面的服務，由此形成一個不斷完善的產業鏈。目前，我國的許多行業都有著進行產業整合的意向，眾多企業合并重組，銀行在這樣的形式下對進行兼并的企業進行信貸的支持，吸引資本。
（三）資管業務的增加
新的資管政策中，產品由過去的審批制度改為備案制度，對原有的產品投資范圍與產品結構等進行了重新的劃分與規范，使得針對券商設計的各種理財產品不斷的增加，新的基金發行規模也隨之增加。
（四）政策扶持創新業務
融資融券業務自運行以來，是證券公司重要的業務之一。融資融券的一個特點是證券公司憑借該業務獲得的收入與股市的行情沒有太大的聯系，券商獲取的收益相對穩定，不受市場的過多的影響。創新融資融券業務，業務數量增加，利潤逐步增長，融資融券未來的發展前景明朗。
股權質押業務是對融資融券業務的一次延伸，大型券商對該業務的需求更高，獲取到的利潤更多更穩定，是資本中介型業務中一個前景樂觀的新業務。
資產證券新規定的。2013年證監會的針對證券公司資產證券化業務的新的管理規定，對證券公司在未來開展資產證券化業務的具體事項做出了具體的規定，點明方向引導證券公司的資產證券化工作邁向正規，使得證券化的資產范圍進一步擴大，認可了很多的財產權利，也允許證券公司在資產證券化工作提供更好的雙邊服務。
新三板業務是資本市場得以發展的一大關鍵點，新三板公司數量在未來可能會實現很大程度的增長。國內目前的試點地區在不斷的增加，配套的相關設施也在逐漸完善。
（五）發揮資本市場的中介作用
證券公司在金融業界有著重要的中介功能，資本市場的諸多交易必須依托證券公司來完成，證券公司在經營管理的過程中，與商業銀行、信托公司、基金公司等金融機構有著密切的聯系。就當前的情況來看，由于多方面因素的影響，使得我國證券公司在經營過程中無法充分發揮其中介作用，這就導致證券公司在一些目融資、企業并購中不能充分發揮其應有的作用。所以，證券公司必須不斷加強資金能力，通過這種方式，不斷弱化法律以及公司自身等不利因素對其產生的不利影響。就當前的情況來看，證券公司必須要將其工作的重點放在高流動市場的業務拓展中，并且要結合新型金融產品的開發，這樣可以不斷增強其資金能力，不斷提升其在金融市場中的作用，進而推動其盈利模式的轉型與創新。
二、價值鏈轉型策略的具體分析
（一）改變內部價值鏈
證券公司過去的營銷活動主要依靠通道的價值來吸引更多的投資者，通過賺取投資者的傭金來獲取利益，證券公司在開展營銷工作的時候依靠客戶開戶并進行實際的交易從而實現真正的價值。近年來通過交易獲得的傭金在不斷的減少，證券公司需要改變以往的服務方式，向增值服務與產品營銷方式轉變，這樣可以改變企業的收入來源，獲取更多的收入。
證券公司不可能永遠憑借硬件設施保持在業界內的領先水平，更多情況下，一家證券公司的競爭能力高低取決于其的軟實力，這也決定了一家證券公司的服務水平。證券公司需要有強大的內部團隊，包括產品創新團隊，市場營銷團隊等，可以提供有參考價值的研究報告，對市場條件做出詳細的分析，并設計出有自身特色，使用價值高的產品。
證券公司要重視提高客戶服務水平，不斷的吸引客戶，穩定用戶基群，幫助公司設計新產品，分散成本，增加產品種類，提高市場競爭力，使公司的產品更為合理，適應市場需要，有效降低風險。
（二）建立外部價值鏈
在完成內部價值鏈的構建之后，還要對外部價值鏈進行建立。銀行與證券公司的合作成為在當前經濟發展過程中一件可以實現共贏的事情。與銀行等金融機構進行跨平臺的合作，改變過去銀行與信托公司進行合作的情況，證券公司接受來自銀行的資金委托，為銀行制定資產管理計劃，與過去信托機構的信托政策銜接，提高銀行的資金管理能力，從而使銀行可以更好的為其的投資用戶提供服務工作。證券公司由此獲得穩定的合作伙伴，完善了外部價值鏈。資產證券化經過幾年的試點，已經成為一項常規的證券業務。業務的形態不再局限于過去的幾類，而更多涉及到不動產等方面的形態。
三、結語
證券公司在證券市場的發展過程中有著重要的地位，推動我國的證券市場向更為完善與國際化的方向邁進，我們應該及時的認識到目前在證券市場中存在的問題，結合國外的先進經驗，對我國證券公司盈利模式進行轉型與創新。這對我國的市場經濟發展有著積極的推動作用。
參考文獻：
【關鍵詞】銀行信貸；經濟；資源；結構調整
金融是現代經濟的核心，是經營貨幣和信用的特殊行業。信貸資金的運行，對促進經濟發展和結構調整以及實現資源的有效配置起著重要的作用。經濟結構的調整和市場優勝劣汰機制將增加企業經營的變數，加大銀行信貸結構調整和風險控制的難度，本文擬就調整銀行信貸結構，談點粗淺看法。
一、強化優質貸款營銷，實施開拓式調整
隨著金融產品和服務方式的不斷更新，倘沒有開拓意識，必然要落后，如果固守原有的觀念、視野和思路，按照傳統的辦法經營商業銀行，信貸結構的調整必然會滯后于經濟發展的大趨勢，金融服務于經濟、促進經濟的功能作用也就難以發揮出來。從某種意義上講，觀念就是效益，思路就是出路。在信貸營銷活動中應打破常規思維，改變思維方式，以一種全新的理念，從市場中尋找空當，從信息中捕捉商機，用全新的眼光和視角去拓展業務空間。
（一）瞄準市場，強化營銷定位
根據國家產業政策的要求，結合區域經濟布局狀況，對優質客戶和潛力客戶貸款需求情況進行摸底和排查，細分客戶市場，積極培育相互依托、互惠互利的穩定的績優客戶群。要做好市場調研和分析，明確市場營銷目標和競爭對象，要對市場和客戶動態情況進行分析研究，把握不同類別客戶的需求和同業競爭態勢，適時調整信貸政策，增強市場開拓的針對性，有的放矢，做好信貸營銷。
1.要把貸款投放的重點放在對國民經濟有重大牽引力的領域，加大對道路、交通、通訊、能源以及基礎設施項目貸款的投放力度，擴大中長期貸款比例。對基礎設施等固定資產項目必須增強內部運行機制和對外界的感知能力，深入細致地了解、分析當地經濟情況，預測經濟發展變化趨勢，建立靈敏有效的信息網絡。要與企業主管部門、綜合部門及政府決策部門建立專人聯系制度，通過各種方法、各種渠道了解當地固定資產建設和基礎設施項目的情況，選擇一些好的項目作為貸款的投資對象。要積極介入項目的前期工作，尤其要介入那些國家重點工程、環保建設的前期工作。對已經承諾的項目，要加快評估、審查和審批速度，加快發放進度。對一時難以完成評估的項目，客戶又急需資金的，在上級銀行允許的前提下，可以先注入流動資金貸款。對一些大項目的競爭，在服務內容超越本行的權限、能力、范圍時，要樹立統一法人的觀念，上下聯動，密切配合。只有這樣，才能把握住對這些投資熱點貸款的良機。
2.要鞏固和擴大對優良客戶群的貸款投入，著力實施抓"大"抓"好"戰略。把與區域經濟、工業化、城市化密切相關的基礎產業、強勢行業和優質客戶作為"深耕細作"的主要市場和第一營銷序列，整合創新信貸產品，擴充和延伸信貸產品功能，著力競爭他行優質客戶，進一步加大信貸結構調整力度，加快資產規模有效擴張，增加優良客戶貸款的比例。
3.要把加快技術改造和產業升級作為支持重點。利用高新技術改造傳統產業，加快企業技術進步和產業升級步伐，著力支持一批效益高、前景好、風險小的技術改造項目。同時，選擇并支持一批有發展潛力、市場看好、初步形成產業規模的高科技行業作為發展爭取對象，確保業務發展的可持續性。
4.要進一步開拓中小企業和個體經營企業的貸款市場，提高個體私營貸款比例。要進一步轉變觀念，糾正傳統信貸政策導向的偏頗，徹底改變重國營大中型企業，輕其他經濟成份小企業的做法。改革現有一些制約和阻礙這一市場開拓的管理制度，把拓展中小企業和個私企業貸款作為一項重大舉措加以落實，并對中小企業實行分類管理，采取大小并重、抓好放差的原則，加大對優質客戶貸款力度。同時要增加服務品種，以滿足中小企業的資金需求，逐步拓寬新的服務領域和客戶群。
5.要加大對消費性貸款投入，提高消費性貸款占比。隨著改革的進一步深化，房地產業、汽車消費、旅游業進一步升溫，小城鎮建設進一步加快，相關產業將不斷出現，這為銀行開拓貸款市場提供了空間。必須抓住機遇，把拓展住房金融業務作為調整信貸結構的一個戰略性步驟積極加以推進，增加業務品種，擴大個人住房貸款業務范圍，在重點發展按揭貸款的同時，進一步拓展小額住房抵押貸款，有選擇地發放房地產開發貸款，逐步開辦住房混合貸款。加快開拓汽車、旅游等消費熱點的信貸業務。
（二）樹立現代營銷理念，強化服務創新
要改進對優質客戶的服務，提升服務檔次，提高服務效率。對重點優質客戶要堅持定期走訪制度，了解和掌握客戶需求，聽取客戶對銀行服務工作的意見和建議，及時改進工作，滿足客戶要求。要逐步推廣客戶經理制，努力為客戶提供差別化、個性化、高附加值的全方位金融服務。
1.貸款資源重點向AA級以上客戶和省、市優質客戶傾斜，對重點客戶和優質項目的資金需求優先保證。
2.推行優質客戶承諾授信貸款業務，對授信額度內的貸款優先安排信貸規模，優先確保資金到位，簡化貸款報批手續，建立審批"綠色通道"，做到從優、從簡、從快、從寬，提高工作效率。
3.為優質客戶開通網上銀行和電話銀行業務，構建現金管理服務平臺，提高資金結算和融資效率。四是對優質客戶申請的貸款在利率、期限和方式上給予優惠，執行基準利率或下調利率優惠，提高客戶的忠誠度和滿意度，實現雙贏。
二、完善市場退出機制，實施淘汰式調整
從低效信貸市場退出是調整信貸結構的關鍵。無論是適應國有經濟戰略性調整和國有企業戰略性重組的新形勢，著眼于當前信貸存量的現實，還是著眼于資產質量和經營效益在發展中不斷提升，抓緊研究從信貸市場退出的問題，正確實施從低效信貸市場退出都是當前信貸工作十分緊迫的重大課題。
要有效地從低效信貸市場退出，首先，必須建立反應及時，靈敏準確的風險預警機制，動態地、科學地分析和預測企業貸款風險，增強預見性和前瞻性。其次，要加強政策引導。建議總行根據國家產業政策、市場發展前景、行業發展狀況以及行業風險特征，對一些主要行業進行分析，提出行業信貸掌握意見，制定近期和長遠的退出原則、退出目標、退出措施和退出對象，引導基層行理清思路，明確重點。基層行也要根據風險的大小確定全部退出、部分退出和預備退出的客戶名單。要建立對退出客戶的"會診"制度，信貸、資產風險管理和法律事務等部門要密切配合，對擬退出的各類客戶進行集體"會診"，分析退出的有利時機和條件，研究制定切實可行的退出方案，落實責任人。
在從信貸市場退出的具體實施中，必須充分考慮負面效應，積極穩妥地推進。否則，如果退得過急和過于集中，不僅會在社會上產生震動和帶來負面影響，而且將導致銀行信貸質量和效益的急劇下滑。因此，從信貸市場退出必須講究策略和方法，科學計劃，妥善安排，分期分批，穩步推進，因企施策，分類治理，實施信貸市場退出的"軟著陸"。
1.讓出市場份額。對于一些占有份額過大，但發展前景不樂觀的企業，即使能夠正常還本付息，也要適當讓出貸款份額。特別是對其中一些一時效益回升困難的行業，在其融資環境相對寬松，資金狀況有所好轉的情況下，要不失時機地退出，決不坐失退出良機。
2.壓縮信貸總量。對產品結構不合理、工藝落后、市場前景不佳的夕陽行業要進行信貸總量控制，逐步退出。對質量低劣、浪費資源、污染嚴重、不具備安全生產條件的，要通過信貸杠桿逼出市場。
3.循序漸進地實施從信貸市場退出。對大部分BBB級企業來說。如果退出剛性過高，一律立即予以清戶收貸，既有可能導致企業逃貸逃息，又有可能使部分生產經營前景看好的企業因此而停產或倒閉，不僅達不到貸款退出的目的，而且還致使銀行當期經營效益大幅滑坡。因此，對這部分企業信貸退出，要有收有放，多收少放，逐步實施，逐步到位。
4.實施貸款移位退出信貸市場。企業重組改制是退出信貸市場的契機，對出現貸款風險的企業，可以通過促進其改制和實施兼并、聯合等，將貸款移位到優勢企業，進而從劣質企業中退出。五是徹底退出信貸市場。對扭虧無望、風險無法轉化的企業，對政府信用缺失的"破產"政府（特別是鄉鎮政府）的項目貸款，要堅決依法收貸。
三、強化信貸管理，實施內涵式調整
加強信貸管理，努力完善信貸風險控制機制，從源頭狠抓貸款質量。通過完善企業信用評定，加強授信管理；強化貸款管理，定期對企業進行跟蹤檢查，做好信貸審批流程工作，推進信貸管理電子化建設和健全信貸業務檔案管理等措施，從內部筑起一堵"防火墻"，切實防范和控制貸款風險。
1.要加大信貸監測檢查力度，嚴密監控新增貸款質量。首先是利用信貸綜合管理系統對貸款質量目標控制情況和當年新發放貸款質量逐戶逐筆進行實時非現場監控。對違規越權行為，發現一筆查處一筆。對新增貸款不良率超過風險預警線的給予警告，要求限期清收壓縮。同時要加大現場檢查稽核力度，稽核、資產風險管理等部門應密切配合共同對新增貸款質量進行專項檢查，嚴肅查處違規經營、擅權瀆職、弄虛作假以及因工作不負責任、管理松懈、把關不嚴導致新增貸款形成不良貸款的責任人，并形成制度，以便進一步落實責任，堵塞漏洞，防范風險，做到警鐘長鳴。
2.要進一步加強和完善貸后管理，嚴格控制存量貸款轉化成不良貸款。首先是要擴充、完善信貸綜合管理系統中的風險預警和提示功能，通過計算機對客戶經營狀況進行全方位的監測和動態分析，根據設定的指標自動識別風險，及時發出預警信號，提示應采取的措施，督促信貸員做好貸后管理。其次是要認真做好日常監測分析和貸后管理，隨時掌握客戶生產經營變化情況和發展態勢，有針對性地及時采取防范措施，避免因客戶經營狀況惡化給信貸資產質量造成的不利影響，有效地防范和規避風險。
3.要以人為本加強培訓，不斷提高信貸人員的業務素質和技能。一家銀行的信貸資產質量高不高、效益好不好，與其信貸隊伍的素質高低息息相關，因此首先要配備好信貸隊伍，將敬業精神強，思想業務素質過硬的人員調整充實到信貸崗位。建議對現行各項管理制度、辦法進行整理、編輯，制訂出適用于當前業務工作需要的《信貸管理手冊》，與《信貸操作手冊》配套使用，方便查詢和操作。同時，建立業務知識培訓考核制度，以督促各級信貸人員自覺加強業務知識學習，掌握各項管理制度和操作要求，提高工作水平。
4.要建立信貸人員考核評價制度。根據日常考核分數和年度目標任務完成情況以及群眾評議情況對信貸人員做出全面評價，與信貸人員的晉級、提升及收入掛鉤，充分調動各級信貸人員規范操作、開拓市場、清收不良貸款的積極性。要制訂全行信貸管理責任制度，明確各級行、各部門以及各個崗位的工作職責和應承擔的責任，進一步規范管理行為，提高信貸管理水平，真正建立起職責明確，考核嚴格，獎懲嚴明的責任制度。
一、中小企業融資困難的原因
我國中小企業融資困難的原因主要是中小企業自身問題、銀行金融機構以及社會三方面。
1.中小企業自身的問題
大多數的中小企業前期發展規模小，資金少，技術人員缺乏，還有在管理上存在漏洞，這樣就造成銀行金融機構在貸款的問題上比較慎重甚至不愿意提供貸款服務。中小企業在融資貸款和市場開拓上存在劣勢，企業的運營狀況和經濟效益在財務的統計上存在混亂的問題，在中小企業向銀行金融機構貸款的時候，需要提供資產擔保憑證，處于發展階段中小企業的資產抵押能力不足，這些原因造成中小企業向銀行金融機構辦理貸款困難的問題。中小企業故意占有銀行借貸的資金造成中小企業的信用危機，比如中小企業以假合同、預約支付前期定金和對借貸資金拖延償還時間等方式占用銀行的借貸資金拖欠不還，更嚴重的把借貸資金私吞。這些中小企業故意造成的信用風險使得金融機構對企業的借貸資金的額度加以限制。中小企業存在潛在的信用風險，中小企業的潛在信用危機有外部原因和內部原因，外部原因是企業在經營貿易的糾紛和對貸款不能及時按照銀行的規定償還等。內部原因是企業內部的管理制度不健全，財務工作和銷售工作的溝通存在問題等。中小企業的信用危機造成了銀行金融機構對企業的信譽度評估低，因此不會輕易的借款給企業。
2.銀行金融機構方面
我國的國有銀行體制改革，基層的銀行對企業的借貸審批的權力已經交給上層銀行金融機構，在地方的商業銀行的網點也減少，而且企業在對銀行金融機構的借貸審批程序相對嚴格，步驟比較繁瑣，需要層層按規定審查，耗費人力和物力。企業在需要貸款的時候，銀行貸款辦不下來，這樣造成地方基層銀行金融機構不能及時的給需要貸款的中小型企業提供借貸服務。一些中小企業開發的高新項目和產品在市場上具有廣闊的發展前景，會給企業帶來巨大的經濟效益，但是銀行工作人員專業業務素質以及對市場的評估能力有限，對這些中小企業的發展前景認識不足，中小企業只能得到民間資本和風險投資的認可，得不到銀行金融機構的借貸服務。中小企業的經營規模小，和大企業相比經濟效益少，銀行在對中小企業進行放貸之前會考慮自身經營成本和監管的費用問題，所以一般的銀行金融機構不愿意借貸給中小企業。
3.政府社會方面
人們對于理財的意識受傳統觀念的制約，在中小企業向社會進行融資的時候，人們擔心風險大，不愿意投資，中小企業由于資金規模小達不到上市公司的要求不能發行股票進行融資，通過債券進行融資難度大不容易實現，中小企業想融資一般只能通過國有銀行的渠道進行借貸融資。社會缺少分擔借貸風險的擔保行業和機構，社會擔保機構和體制不健全，在中小企業借貸的擔保方面主要是向銀行提供固定資產的抵押，對于中小企業的企業資質、項目發展、企業信譽等方面很少作為擔保條件來考慮，在社會上的第三方擔保機構缺少法律的監管，有些非法擔保行業比如高利貸機構，容易造成企業欠債越來越多最后導致企業倒閉。我國在企業評級系統領域沒有完成的體系結構，需要出臺相關的法律辦法來建議一套完成的企業評級體系，需要政府的監管。
二、解決中小企業融資困難的對策
1.中小企業自身解決途徑
在中小企業內部要建立健全一套完整企業管理制度。中小企業要樹立良好的誠實信用的社會形象，保證企業會計信息的真實性和完整性，提高企業資產的質量，保證質押資產擔保有效性，必須要有一套完整的企業內部的管理規章制度并按規定的內容履行企業的管理義務。企業要提高風險意識，建立企業一系列預警機制防范意外的信用風險，企業在經營上要嚴格遵守法律條款，按照法律規章制度辦事，在銀行金融機構的借貸業務上不鉆空子，在經營意識上要保持誠信，減少信用危機。
2.銀行金融機構方面
建立獨立的審查制度，客戶經理要了解基層銀行信貸經理掌握的企業的信息，對數額小的借貸資金建立獨立審查制度，操作要簡化，對中小企業貸款發放的審批權限要交給基層銀行金融機構，保證貸款按時發放到中小企業。提高銀行工作人員的綜合素質，對中小企業的高新項目要有認識和了解，針對中小企業高新項目貸款的風險建立一個風險損失率的計算公式，用盈利補上虧損，推動基層商業銀行的可持續發展。銀行金融機構要建立中小企業借貸的專門負責機構和管理制度，改變以往的按行政區劃分總行和分行的關系，在對中小企業評定信用方面可以找社會上的中介機構進行，這樣可以簡化銀行金融機構的服務程序，節省人力和物力，銀行和中小型企業之間要建立一種緊密的聯系。
3.社會各領域共同推進
增加中小型企業的融資渠道，建立健全中小型企業的融資制度，對民間的融資方式要規范化，通過政府的監管，提供社會融資渠道的利用率和合法性，避免企業債務風險的發生，建立健全完成的擔保制度，擴大中小型企業動產擔保范圍，企業的存貨和賬款應收可以作為擔保條件，為具有發展潛力的中小型企業提供部分擔保和全額擔保等方式，保險公司可以作為擔保機構，為中小型企業設立保險系統的擔保險種。借鑒國外的經驗，為中小型企業設立評級體制系統，建立全國范圍的信用數據庫，用法律保證信用數據庫的合法性，實現信用信息資源的共享，對中小型企業的信用度評定采用科學合理的方式，加強政府監管的力度，對銀行和企業的合作要大力的推動，政府對中小型企業發展要大力扶持。
關鍵詞：區域性商業銀行；中間業務；創新建議
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0086-02
一、我國區域性商業銀行中間業務的現狀
區域性商業銀行是我國中小股份制商業銀行的一部分，主要是指城市商業銀行和農村商業銀行以及一些小型股份制商業銀行。他們主要服務于所在地的企業和普通居民，以存貸款為主營業務。與四大國有商業銀行和全國性股份制商業銀行相比，區域性商業銀行的資產規模和組織規模一般都比較小。在資產與負債業務的利潤越來越薄的情況下，區域性商業銀行應該抓住機遇努力加快發展中間業務尤其是具有創新性的中間
業務。
二、我國區域性商業銀行中間業務創新存在的幾個問題
銀行本身對中間業務的重要性及發展前景認識不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國區域性商業銀行尤其像一些農村商業銀行和城市商業銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業也有著密切的聯系。這些銀行主要靠吸收儲蓄以及向本地企業發放貸款來維持自己的生存和發展，存貸利差就成為了他們主要的收入來源。長久以來，區域性商業銀行都不太重視中間業務的開展，甚至有些銀行把中間業務當成是其開展存貸業務的附屬手段。
中間業務的開展基本上是在模仿國有大型商業銀行，并沒有在客觀地認識自身情況的條件下開發一些具有自身特色的中間業務。區域性商業銀行與國有商業銀行相比無論是在業務規模、資產規模、風險防范能力還是在市場定位上都有著巨大的差異。區域性商業銀行沒有國有大型商業銀行的自身條件，單純的模仿和跟隨不僅在和國有銀行的競爭中處于不利地位而且連自身的一些先天優勢也會白白浪費。
缺乏一批具有綜合能力和高水平的專業人才。國有大型商業銀行依靠其優越的待遇吸引了一大批優秀人才，依靠這些人才的專業知識和創新能力使國有商業銀行在創新上要比區域性商業銀行具有巨大的優勢。反觀區域性商業銀行，銀行工作人員總體綜合素質偏低、學歷普遍不高，至于創新能力幾乎是
空白。
技術服務手段比較落后，缺乏相應的電子化設備。中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量于一體的現代化金融服務業務，它的發展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國區域性商業銀行近年來在建設電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能這幾方面。
品牌認知度偏低。我國區域性商業銀行的品牌認知度低，其中大多數銀行的中間業務缺乏品牌產品。各家銀行中間業務的產品基本上處于復制仿制階段，產品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設計，從而導致客戶對理財產品的品牌缺乏認識和了解。
三、我國區域性商業銀行中間業務創新的建議
各個商業銀行應該盡快轉變傳統觀念，不能再把中間業務只看做是資產和負債業務的附加業務。應該積極將中間業務作為銀行新的利潤增長點并能合理規劃中間業務未來的發展戰略，而只有持續不斷地創新才能維持這個新的利潤增長點。
隨著經濟和金融的不斷發展，商業銀行中間業務應以滿足客戶的日益增多及多樣化的需求為目標。區域性商業銀行應該充分利用自身的地緣優勢、人脈優勢及信息優勢等一些先天優勢。在這些優勢的基礎上對中間業務的具體情況進行深入分析。吸收并利用這些優勢之后在原先的中間業務基礎上做出一些具有獨特優勢的創新，使這些經過創新的中間業務能夠反映區域性商業銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業銀行進行復制和仿制。與此同時，商業銀行也要根據自身的現實條件和市場定位，在中間業務領域開展一些能夠符合當地客戶實際需求的新業務，并能通過這些新的中間業務與企業客戶和居民客戶產生一些良好的互動。通過與客戶的互動能獲得客戶的第一手需求信息，商業銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業務創新上會有更加理想的效果。
區域性商業銀行應該有自己一套獨特的中間業務創新模式以及戰略方法：
第一，按照商業銀行明確的定位方向，應該把客戶重點放在本地的優質企業和優質普通居民客戶上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業是優質企業，如在企業的盈利能力、發展前景、市場份額、財務狀況等方面要比其他一些企業要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶群體也已初步形成，這其中包括一些民營企業家、金融機構的中高層管理者、會計師、律師等。
第二，銀行在中間業務的創新上也要以如何滿足本地優質企業和優質客戶的需求為服務宗旨。（1）根據所處的地區，企業的類型也不盡相同，需求也不相同。商業銀行在開展中間業務時應該開發一些符合本地具體情況的業務。比如，在浙江沿海地區雖然企業一般規模都比較小，但他們很大一部分的業務是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區域性商業銀行做中間業務時應偏向于做國際業務方面，如可以做一些國際結算，外匯業務，信用證業務等能夠為企業出口貿易提供便利的中間業務。在開展這些中間業務時，銀行不能完全復制和仿制國有商業銀行的中間業務，而是在其基礎上進行改進和創新使之符合本地企業客戶的實際需求，為他們在出口貿易的提供便利。（2）地區的經濟差異同時也有居民收入水平的巨大差異。商業銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業務而是要根據客戶的實際需求積極開展具有自身特色的中間業務。由于東西部地區人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區域性商業銀行就應該在各自的收入水平上積極創新具有特色能夠符合實際情況的中間業務。
第三，在中間業務創新模式上也應緊密結合本地區的經濟發展水平以及發展前景。中間業務創新模式主要有兩種：第一種是通過學習和考察大型國有商業銀行以及全國性股份制商業銀行的中間業務，在這些中間業務之中挑選一些符合區域性商業銀行特征的業務進行改進和創興。這些經過創新和改進過的中間業務能較好的適應本地區的客戶需求，有利于商業銀行在本地區開展其他業務及長遠發展。第二種就是區域性商業銀行仔細考察和分析本地區的經濟狀況、客戶需求和制約銀行開展中間業務的瓶頸，再針對這些因素自行開展具有獨特功能的中間業務。第一種模式較為節省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過的成本但其效果要好于前者。如果說前一種模式是“引進來”，那么后一種模式就可以稱之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區域性商業銀行應該在權衡各方面的因素后做出最有利的選擇。
第四，區域性商業銀行應做好人力資源的儲備和管理工作。具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。中間業務品種的廣泛性，要求從業人員具備復合性、多種適應工作的能力。所以要大力引進和培訓具備金融、法律、財會、稅收以及企業管理等專業知識的人才：（1）要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。（2）要在內部公開選拔，挑選精通業務、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來，并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、等較高層次的知識培訓。（3）要積極過好人才招聘工作。區域性商業銀行相比國有商業銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點和思想的碰撞。區域性商業銀行應向全社會公開招聘年輕的高素質專業人才尤其是高校畢業生。不僅要把人才引進來還要給予這些人才的廣闊的發展空間和平臺，銀行也要同時做好相應的工作以留住這些專業人才長期穩定地為銀行做出貢獻。
第五，區域性商業銀行開展新的中間業務時應該做好相應的市場營銷工作和品牌推廣，提高中間業務的認知度。區域性商業銀行在推出新的中間業務時往往需要很多時間向企業和普通居民詳細解釋該業務的功能、特征以及其他一些相關因素。此時，銀行便需要做好中間業務的市場營銷和品牌推廣工作。商業銀行可以把新的中間業務根據不同的客戶群體，樹立不同的商業品牌進行推廣。讓客戶先熟悉這種業務之后產生興趣，再與客戶辦理相關業務。客戶辦理了中間業務之后，商業銀行通過調差客戶滿意程度及意見和建議及時調整中間業務來滿足更多的客戶。
第六，中間業務創新工作離不開技術手段的支持，很多區域性商業銀行的硬件條件還不能跟得上業務的發展。商業銀行應該加快電子化和信息化建設，加強與其他地區商業銀行的信息交流和業務交流并建立起信息網絡平臺，以便于各個地區的商業銀行中間業務的合作和擴展市場空間。區域性商業銀行的營業網點一般都在本地區，網點輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業務的開展和創新。通過運用高科技手段與其他地區的區域性商業銀行合作建立起一個跨地區跨行的信息化網絡平臺如“云端”數據庫平臺，這就可以使銀行擺脫地理條件上的限制，可以把中間業務拓展做到商業銀行自身不能觸及的地區和業務領域。
四、小結
商業銀行的中間業務是一項風險小、效益高的新型業務，對于商業銀行在日后發展中起著至關重要的作用。對于區域性商業銀行而言，要把中間業務的創新與本地區的實際環境結合起來，把業務創新的目的與客戶的需求結合起來。所以說要想使得商業銀行中間業務不斷發展創新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優化創新，在技術上強化支撐，在人才上加大儲備，同時為了避免其他同業競爭對手復制和模仿自己的中間業務產品，商業銀行也要根據市場環境的變化而不斷的進行中間業務創新，始終保持自己中間業務的特色和創新優勢，這樣才能促使中間業務不斷發展壯大。
參考文獻
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