時間：2023-06-30 17:21:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網銀行的發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
0引言
2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。
1互聯網銀行的特點、現狀與作用
1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀
簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。
1．2民營互聯網銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨
富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念
民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。
1．2．3差異化的市場競爭戰略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。
2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發展現狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒?，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響
從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。
2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式
與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。
2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務
雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展
如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。
作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系
參考文獻:
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［3］中國互聯網絡信息中心(CNNIC)．第36次中國互聯網絡發展狀況統計報告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．
關鍵詞：網上銀行；金融監管；發展現狀
中圖分類號：F27
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02
前言
網上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網絡銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉賬、證券信貸、投資、理財等傳統服務項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網絡或一定的通信條件，就能在最短的時間內與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，網上銀行完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經濟的快速發展，互聯網技術的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網上銀行逐漸被越來越多的企業和個人所接受，向金融界展示出巨大的發展潛力[1]。
一、網上銀行的特點
1.操作迅速、快捷及高效率
網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢[2]。
2.不受地域限制，隨意操作性強
網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。
3.運行成本低
網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳[3]。
4.信息量大且新
網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。
二、我國網上銀行發展的現狀
1.網銀用戶和交易規模不斷增加
網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景[4]。
2.用戶活躍度
隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品[5]。
3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌
我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非?？?，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。
4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域
自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網上銀行業務領域。
三、網上銀行存在的問題
[關鍵詞]商業銀行；網上銀行；互聯網金融；營銷
一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述
（一）商業銀行與網上銀行發展現狀
現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素?；谠摯蟊尘碍h境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯網金融產業的發展
互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。
二、大數據時代下創新發展商業銀
行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。
三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局
（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。
（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅
根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素?；诖耍踩Ц断到y，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露
因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。
四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新
（一）轉型發展策略探析
1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。
（二）互聯網金融產品與服務渠道創新轉型對策
當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略
一、移動金融時代銀行業發展現狀
1、移動金融時代銀行業發展的機遇
1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。
2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業發展存在的問題：
1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰
從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。
二、移動金融時代銀行業的發展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。
2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。
綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業技術學院
參考文獻
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【關鍵詞】小微企業 互聯網金融 決策優化
網絡信息技術在商業活動中越來越廣泛的運用，促進了傳統商業模式的改變。隨著電子商務的發展，互聯網金融模式在社會經濟中不斷普及，小微企業逐漸建立起適應自身的信貸模式，為小微企業突破發展瓶頸提供了一條路徑，并對傳統金融模式造成了一定的沖擊。與此同時，這種全新的、尚待完善的金融模式也存在不少風險，小微企業必須找出對策來應對這些不可忽視的問題。
一、小微企業的發展現狀及融資難原因分析
（一）小微企業的發展現狀
金融危機和接踵而至的歐債危機給小微企業帶來嚴峻的挑戰，很多小微企業在客觀及主觀原因的雙重打擊下舉步維艱甚至宣告破產。同時，隨著人工、原材料、房租等價格的升高，又使得幸存下來的小微企業面臨成本快速增長的困境，小微企業的發展前景顯得很不明朗，這些因素導致很多金融機構不愿貸款給他們。難以解決融資問題，小微企業就無法擴大經營規模和進行有效的改革創新，迫使其只能原地踏步。因此，解決融資問題是小微企業面臨的首要任務[1]。
（二）融資難原因分析
小微企業之所以面臨這樣的局面，有其自身的原因，也與金融機構和相關政府政策有著諸多關聯。
1.自身的局限性。小微企業自身有很多難以突破的局限性。首先，小微企業規模小，層次不高，市場競爭能力弱，在不穩定的市場環境中缺乏足夠的抵抗力。其次，小微企業有限的管理水平，不健全的管理機制（如在財務范疇，普遍存在不規范的操作，易滋生逃稅漏稅現象），又加大了小微企業在申請貸款時的難度。此外，小微企業沒有太多的固定資產可以拿去抵押，使它們在申請貸款時常常難以獲得審核通過。
2.金融機構的無奈之選。金融機構愿意選擇大企業提供融資服務，是因為大企業有較高的信用度，雄厚的物質資金實力。而對于小微企業，金融機構提供貸款不僅得不到較高的收益，復雜的程序也加大了辦理貸款時的成本。同時，小微企業在信用度和發展性上的不穩定性，使得金融機構在考慮風險性時，盡量排除與小微企業的合作。這些因素導致小微企業在融資大環境中始終處于被動的劣勢地位。
3.相關政策的缺失。一段時期，國家很多的稅收優惠政策都是針對大企業的，而沒有切實地為小微企業謀到福利。扶持政策的缺乏，使小微企業一直面臨著稅收的沉重負擔，發展受到限制。目前，我國對促進小微企業發展還沒有形成一套完整有效的管理體系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企業的金融機構，政策優惠方面處于劣勢的小微企業難以難找到更好的發展出路[2]。
二、互聯網金融模式的發展意義及創新
（一）互聯網金融對促進小微企業發展的意義
互聯網金融的誕生，為小微企業的發展注入了血液，激發了活力。目前，我國正處于國民經濟發展的轉型期，小微企業的靈活性和易塑性使其在經濟轉型中大有可為，潛力巨大，是國民經濟的潛力股。首先，小微企業能夠積極調動全民創業的積極性，發揮市場經濟更大的優勢。其次，小微企業的發展使民生問題得到了改善，為剩余勞動力創造了就業機會，減輕了社會的負擔。此外，小微企業也為大眾提供了更為豐富商品和服務，滿足了人們多元化的消費需求。
（二）互聯網金融模式的創新
1.網絡聯保模式。網絡聯保是互聯網金融模式中的常見模式，它由三個或者更多的小微企業組成。這些小微企業之間有良好的合作關系，也有牢固的信任關系，他們之間的融資聯盟完全出于自愿，并愿意為彼此擔保，然后以電商平臺的方式向商業銀行申請貸款。融資額度由幾個企業以聯盟的需要進行協商，每個企業都對聯盟可能產生的債務負連帶責任，每個企業根據自身的資產能力還清貸款。電商平臺的作用是為小微企業的聯盟和貸款提供平臺幫助，同時也增加了小微企業本身的信用度[3]。
2.網絡信用池信貸模式。這種模式要求小微企業的網絡信用度要好，電商平臺不僅是借款人，同樣也是貸款人。電商平臺將很多信用好的小微企業放在網絡信用池里，按照他們的需求，電商平臺可以以其自己的名義對小微企業發放貸款。在這種模式下，小微企業是獨立的，一旦出現信用問題或違約情況，就要對電商平臺償還貸款，而電商平臺有連帶責任，對償還商業銀行的債務負責。
3.善融商務平臺。與阿里巴巴相似，建設銀行通過平臺的建立為客戶服務。個人商城與企業商城是其主要項目，除了向個人提供服務以外，還向小微企業提供信貸方面的服務。它是小微企業之間的循環貸款，有抵押物作保證。這種模式可以幫助小微企業進行貸款申請，也可以在企業網銀的支持下使用。
4.人人貸。缺少資金且信用度低的小微企業可以運用人人貸這種模式，其以第三方電商平臺為依托，將銀行與需要借貸的小微企業創建聯系。這種模式下，不需要抵押物，只需提供企業信息、銀行的信用報告等，電商平臺對相關信息進行匯總后，整理給資金提供方，保證程序上的完整。
三、互聯網金融模式的決策優化
（一）小微企業層面的決策優化
網絡聯保模式中，小微企業要注意融資聯盟成員的信譽度、數量和效益。當融資額度過大或過小的時候，要盡量減少或者增加額度，各成員之間的風險等級應該大體相當，以此來進行相互監督。
（二）電商平臺層面的決策優化
電商平臺的網絡信用體系要不斷完善和發展，清楚各小微企業的信用度，并對此進行分析，以降低小微企業的違約風險，在還款能力有保證的情況下，實現企業的效益。
（三）商業銀行層面的決策優化
商業銀行要有風險預警機制，貸款前，商業銀行要對電子商務和小微企業進行相應記錄，避免出現虛假情況。一旦有違約現象的產生，要把該企業拉入黑名單并及時進行曝光。
四、結束語
小微企業作為國民經濟發展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企業發展的諸多矛盾中，融資問題是主要的矛盾?；ヂ摼W金融模式為小微企業融資提供了新的路徑，電商平臺、商業銀行與小微企業相互聯系、相互促進的發展模式發揮了其應有的價值，對促進國民經濟發展帶來新的動力。同時，應當看到，互聯網金融模式會衍生出的一定的風險問題，需優化決策、合理規避。
參考文獻
[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策，2014，3（7）：74-78.
[2]李曉宇，陸昕.探討面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].時代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.
關鍵詞：智能銀行；互聯網+；發展；轉型
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。
二、智能銀行的優勢和價值
1.智能銀行的優勢
在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步?；ヂ摼W金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。
三、發展智能銀行的約束和障礙
1.網絡安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發展基礎和規模
智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。
四、發展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中
智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。
2.加強傳統渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。
3.不斷優化完善智能銀行的業務流程
智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務質量，推動銀行創新轉型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。
總的來說，智能銀行的建設、應用和發展是信息時代下的銀行業趨勢，如何克服當前建設智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優勢來推動銀行轉型升級的革新，是當前銀行發展的關鍵。
網上銀行E-Bank（ElectronicBank）， 又稱網上銀行或在線銀行，實際上是銀行業務在網絡上的延伸，是信息革命在世紀之交貢獻給金融電子化領域的最新創意。網上銀行是指利用因特網（Internet）技術，通過因特網或其他公用電信網絡，以自己的計算機系統為主體，以客戶的計算機為入網操作終端，與客戶建立信息聯系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券交易、投資理財等金融產品及金融服務的無形或虛擬銀行。中國銀行于1996年2月在國際互聯網絡建立了主頁，首先在互聯網絡信息。隨后，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開辦了網絡銀行業務。我國網上銀行的發展數量持續上升，國有銀行、股份制銀行和部分城市商業銀行、信用社，以及部分外資銀行相繼開辦了網上銀行業務。
網絡銀行將改變傳統銀行經營理念，富麗堂皇的高樓大廈將不再是銀行信譽的象征和實力的保障。對金融部門來說，網絡銀行是個“不需吃草的千里馬”，對客戶來說，網絡銀行可謂是“不關門的銀行”，網絡銀行能極大地降低經營服務成本，網絡銀行的擴展是通過發展網絡用戶來實現，無需增加機構來為客戶服務，網絡銀行將為中小銀行提供了可以和大銀行相對平等條件下競爭的機會。
我國的網絡銀行是實體銀行為加強金融競爭能力而產生的，其存在和發展的前提是實體銀行。網絡銀行作為新興業務渠道，自身特點決定一旦發生風險，對銀行本身，甚至整個金融行業的影響巨大長期以來，我國社會公眾接受電子貨幣和網絡銀行的觀念不是很容易， 適當地向客戶和社會加大網絡宣傳，以改變我國網絡發展水平較低，網絡意識差的情況。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。
安全問題一直是制約電子商務和網絡銀行發展的主要因素。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。很多客戶對網絡安全心存顧慮，銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，盡管目前各銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。網絡銀行的安全隱患限制了其自身的發展。所以要進一步搞好網絡銀行系統的基礎建設，充分利用當前先進、成熟的技術手段，設計安全、合理的網銀安全架構，，各服務器區以防火墻作為區域安全邊界，各區域邊界防火墻采用不同廠家的產品，由此在整體布局上形成了“多層異構防火墻”安全架構。加強法律對網絡銀行市場準入的監管。必須有嚴密的安全對策、制度規范和操作程序，建立以安全為中心的制度保障體系。網絡銀行用戶作為網絡銀行終端的管理者與使用者，在網絡銀行的安全機制中有著不可替代的作用，是網絡銀行安全的最終環節。一定要認清網絡銀行網址，避免進入“假網銀”。通過證書驗證客戶身份，確保其真實性，防止其他人員非法使用。還要有效防范木馬與病毒對終端系統的攻擊。
如何對我國網上銀行進行適當的監管，這是我國金融監管當局始終在認真考慮的問題。若我國監管當局對網上銀行業務的監管過于滯后和寬松，將會增大我國網上銀行以及整個金融體系的風險。對網上銀行實施較嚴格的監管，可以有效地降低風險，但是卻可能降低國內銀行的競爭力。過早或過于嚴格的管制將抑制我國網上銀行的發展，影響我國銀行的創新能力和競爭力。由于各個網上銀行的發展定位和所處階段的不同，統一執行相關的監管標準，會使一些網上銀行喪失發展的主動性和原動力。對于我國而言，在實施網上銀行監管時，必須考慮我國的網上銀行發展現狀、互聯網使用狀況、發展速度和競爭力等客觀條件，從實際出發選擇適合我國國情的監管策略。就網上銀行的不同方面，通過不同類型的監管形式來實施監管。對于一些偶然出現、潛在的、不確定的風險、安全問題，可以采用警示的方式，為網上銀行提供相關的信息。以我國對網上銀行的市場準入應側重于考慮對分支型網上銀行的審批制問題。我國處于經濟發展階段，需對金融業的市場準入進行相對嚴格的監管，對于網上銀的準入監管也較緊。對于網上銀行的風險和應急處理等，必須嚴加防范、重點關注，而對于網上銀行業務的審批，不應對相關的創新和發展加以過多的限制。與傳統銀行監管不同，對網上銀行技術風險的監管將成為監管的主要任務，且考慮到我國銀行的技術現狀，這點顯得尤其重要。
總之，網上支付和網絡銀行要走的路都還很長，雖然網絡銀行的業務還比較單一，顧客服務也不很完善，用戶在網絡購物時使用網絡支付的比例仍然很小。但是網絡銀行的優勢是傳統銀行無法代替的，網絡銀行給銀行業注入了新的活力，代表了未來銀行的發展方向。
關鍵詞：網上銀行互聯網內控制度
隨著中國電子商務的飛速發展，使中國網上銀行業務開始進入蓬勃發展期。網上銀行支付的快捷方便，影響著人們的生產方式和生活方式，越來越廣泛地被大眾所接受。但是網上銀行支付是否安全可靠成為眾多客戶的擔憂，影響著網上銀行的信譽及發展。因此，我們必須認真剖析、深入研究網上支付案件的成因及對策。
一、網上銀行發展現狀、案件種類及特點
網上銀行支付是銀行金融服務的發展和創新，網上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業務等，使客戶可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需到 銀行的傳統營業柜臺辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。然而，網上銀行業務的發展是建立于互聯網技術基礎之上的。近年來，由于我國互聯網業務的普及和發展，我國網上銀行由2001年200多萬用戶,幾年間網上銀行客戶數發展達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。中國銀行是最早在互聯網上建立和自己主頁的銀行,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。隨之中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,再后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務，發展到現在幾乎所有的銀行都開通網上銀行業務。查歷史數據，我國根據cnnic歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。而世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。同時網上支付安全問題，也給網民
客戶帶來風險的困擾。網上支付案件屢見不鮮，頻繁發生歸納起來主要有四類：
1.木馬病毒黑客類
木馬病毒利用安全軟件其他程序加載輸入法文件的特點進行“注入”攻擊方式，可以使大部分安全軟件失去作用，最終令計算機訪問黑客指定地址，下載大量木馬病毒到用戶電腦中進行盜號和破壞操作。
2.假網站類
不法分子往往利用與網絡銀行相似的網址、相同的網頁，制造虛假網站，騙取銀行客戶的銀行卡號和密碼。所以在登錄網絡銀行辦理業務時，定要認清銀行的合法網址，并正確輸入。
3.網上銀行信息泄漏類
騙徒通過網絡聊天或通信設備騙知網銀用戶名、密碼等個人身份識別信息。
4.利用網上支付或繳費等功能盜取資金類。
其特點：
（1）與證書相關的案件明顯增多。尤其以利用木馬病毒黑客技術等盜取文件證書的案件發生得最為頻繁。
（2）通過網上支付等功能盜取資金的案件增多。
（3）集團式犯罪增多。網上銀行案件向集團式、大額方向發展，這種集團式作案組織嚴密、分工明確，盜取到的資金金額巨大，給社會造成了嚴重的不良后果。
二、網上銀行案件發生的成因
1.電腦中未安裝殺毒軟件，或未對殺毒軟件經常進行升級；
2.使用的是文件證書，或者未對證書進行妥善保管；
3.登陸網銀時沒有仔細辨認網站真偽；
4.沒有良好的保密意識，輕易將卡號、口令及其它信息透露給他人；或沒有主動防范的意識，被他人偷窺個人資料；或沒能妥善保管與網上銀行相關的資料或證書載體；
5.與數字證書相關的各環節出現紕漏
首先，在數字證書的申請過程中，用戶對于個人資料的保管不善使得他人有機可乘；其次，他人可以冒充用戶身份開辦數字證書，利用網銀盜取大額資金；再次，用戶在使用環節中的大意也容易形成被他人攻擊的突破口，例如將證書的密碼輕易透露給他人，證書的存儲介質未能妥善保存，讓不熟悉的人接近存放證書的計算機等等。
三、網上銀行的風險防范
1.銀行要建立良好的網上銀行風險管理體系。要研究網上銀行自身特點，作好事前分析與防范工作， 完善組織機構和管理制度，制訂一整套自上而下的風險管理組織機構和管理規章制度。在銀行內部控制上要做到：
（1）各項業務操作全過程必須遵守的規章制度和操作規程；
（2）業務管理部門要建立業務管理、專業檢查和業務輔導以及事后監督制度；
（3）加強稽核、內審監督和紀檢、監察部門的檢查監督。
（4）建立網絡風險審計中心和網絡風險預警系
統。
2.注重利用先進、成熟的技術手段
充分利用當前先進、成熟的技術手段, 在軟、硬件設備方面縮小與發達國家的差距, 提高關鍵設備的安全防御能力。進一步搞好網絡銀行系統的基礎建設，靈活使用現代網絡技術。
（1）防火墻技術；
（2）防病毒技術，防重于殺,及時更新殺毒軟件版本及病毒庫；
（3）防木馬技術，切斷木馬的植入路徑，定期進行木馬掃描與清理，阻斷木馬信息向外發送；
（4）密鑰加密技術，保證信息的私密性，要對網上傳輸的信息進行加密，使未經授權者無法了解信息內容。建立并使用入侵檢測系統（ids），將ids置于防火墻或網關后，像網絡窺探器一樣捕獲所有內傳或外傳的數據包。利用ids監視數據。定期對網絡銀行系統進行安全漏洞的偵查掃描。在各銀行網絡銀行用戶處部署安全客戶端及安全硬件模塊(usb key)。
3.建立電子簽名及認證制度
《電子簽名法是2004 年8 月在我國推出的，首次賦予符合一定條件的電子簽名具有法律效力，并確立電子了電子簽名的規則。然而界定安全的電子簽名，關鍵要確立有權限的認證機構。需要具有權威性和公正性的第三方來完成，為網上交易建立有效、可靠的保護機制。
4.建立分級授權內控制度
在內控制度建社方面，要建立立分級授權制度，以加強業務過程審計力度。主要從下列內容進行：首先在業務審計中，審核與監督要貫穿網上銀行業務操作與管理的各個環節，既要有非現場的事后集中檢查與監督，又要有現場實時在線檢測與監督，這是防范操作風險和道德風險的可行措施。其次在網上轉賬方面，要建有限制制度，對賬戶性質、資金流動等內容加以限制。再次在交易額方面，要確立交易額限制，即不同品種的單筆交易額，對當日累計交易額應確立限制。
5.個人網上銀行風險防范措施
首先，銀行客戶切勿使用電子郵件內的超連結、可疑的突現式視窗或網上搜尋器登入網上銀行帳戶。當需要瀏覽銀行的網站時，客戶應在瀏覽器的網址輸入有關銀行的網址，避免進入“假網銀”。其次，客戶應安裝個人防火墻軟件及防電腦病毒軟件，并定期下載與更新，以有效防范木馬與病毒對終端系統的攻擊。再次，保管好密碼等個人身份信息，不要將用戶名、密碼等個人身份識別信息透露給其他人，建議不定期地修改網上銀行相關密碼。第四，養成良好的操作習慣操作完畢后或暫離機器時，及時退出網上銀行，并立即從計算機上拔下移動證書并妥善保管。
參考文獻：
[1]張寬海: 網上支付與結算北京高等教育出版社2007
[2]黃濤: 中國電子商務及其網上支付瓶頸初析 計算機科學 2008
【關鍵詞】互聯網金融；發展模式；商業銀行；應對措施
自萌芽到成長，互聯網金融悄無聲息地改變著人們的生活生產方式。互聯網金融來勢兇猛，憑借便捷、高效以及經營靈活等優勢，迅速搶占了商業銀行巨大利潤市場。有人認為互聯網金融將取代商業銀行的傳統金融模式，甚至把銀行比作“21世紀的恐龍”。所以，分析、研究互聯網金融的發展模式及現狀，從而為傳統銀行的改革與創新之路鋪墊基石，更有利于推進互聯網金融服務業的發展。
一、互聯網金融的概念
互聯網金融不是簡單的技術與渠道創新，而是對傳統商業銀行經營模式的顛覆，是指借助互聯網平臺、依托互聯網技術進行資金融通、支付及資金信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融服務模式。相對于傳統的金融業務，互聯網金融模式下的資金借貸大大降低了交易成本，提高了金融交易的效率。
二、我國互聯網金融發展模式
（一）眾籌
翻譯來自國外“crowd funding ”一詞，可以譯為公眾籌資或群眾籌資，是指提案者借助互聯網平臺向資金盈余者籌集項目資金的新興的金融融資模式，具有小成本，多樣化，重視創意等特征。提案者通過互聯網平臺將自己的項目展示在眾籌網站上，然后由眾籌網用戶進行潛在價值評估，最后選擇是否支持。眾籌看似是具有公益的形式，但并不意味著就是無償的捐款。投資者可以在項目籌資成功后獲得一定回報，其回報方式可以分為實物補償和非實物補償兩種。
目前，這種新型的項目籌資網站在我國做的如火如荼，其中最有影響力的平臺有天使匯、大家投與眾籌網等?！侗娀I服務行業年度報告2015》指出：至2015年6月30日，眾籌平臺累計到達198家，共籌集資金超過46.66億元；產品眾籌項目142家，上線項目大約4萬個，成功率超過35%，籌資額達到11億元。眾籌模式給社會經濟的成長帶來的效益不言而喻――打破了商業銀行對資源配置的壟斷局面，給小微企業的發展注入新的血液，創新傳統金融服務體系，為“大眾創業、萬眾創新”的發展道路拓展融資新渠道。
（二）P2P網貸
P2P網絡融資即“person to person lending”，是個人與個人之間的小額資金借貸。根據謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等媒介服務。最典型的P2P模式是人人貸和宜信，迄今為止已有了2000余家，其中有幾百家交易更是活躍，可以說這種把資金充裕且具有投資理財欲望的持有者與小額資金融資困難的需求者直接匹配的方式就是網絡借貸的雛形。中國首個在互聯網平臺放貸的小額貸款公司是阿里巴巴旗下的“阿里小貸”，自2010年成立以來，三年時間內累計服務客戶13萬，融資資金超過260億元。
目前，P2P網貸可以分為三大運營模式：一是O2O線上線下相結合交易模式。即將線下的交易與互聯網技術聯合起來。但由于信用體系不完善，這種模式只能適用于國外P2P流程部分。二是無擔保與有擔保模式。無擔保模式是借款人根據自己對風險的預測和判斷合理選擇出借資金規模，不借助擔保機制，自負損失；擔保模式指擔保機制在P2P網貸平臺基礎上，為出借人提供風險擔保，只收一定手續費用。三是純平臺和債權轉讓模式。純平臺模式是融資雙方親自在互聯網平臺上進行磋商，不需要中間機構進行組織協調，根據自己對對方資信的判斷決定是否繼續交易；而債權轉讓模式是指中間機構參入到借貸雙方關系中，一邊發放貸款，轉讓債權讓渡借款人。
（三）第三方支付
第三方支付是指一些產品銷售國家的各國銀行進行合作，并且具有一定信譽保障的第三方機構提供支付服務但不參與經營的資金交易平臺。在這種模式下，用戶根據自己的的喜好挑選并購買所選中的商品后，下單并在線支付，然后把貨款劃入第三方支付的賬戶，待到客戶收到貨物并檢驗無誤后，再把貨款從第三方支付的賬戶中轉進產品銷售企業賬戶。此類模式在B2B、B2C交易中應用廣泛，其典型代表是支付寶、財付通。統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模超過8萬億元，同比增長了50.3%；其中網絡購物支付所占比重最大，為31.5%；最低是網絡游戲，占比2.4%。
隨著移動設備流行，移動支付成為了越來越多的消費者的選擇，成為當下最具有發展潛力的業務。特別是這幾年電商企業的崛起，移動支付徹徹底底地打破了時間和空間的限制。2014年，第三方移動支付市場金額達到59924.7億元，相比2013年增長391.3%。
三、我國互聯網金融發展現狀
（一）互聯網金融發展規模急劇擴大
中國的互聯網金融起始于2003年，至2013年被稱作“互聯網金融的元年”，以及發展到現在的互聯網金融“3.0”時代。十幾年里，互聯網以其低成本、便捷、經營靈活等優勢，吸引大量商業銀行客戶進入到互聯網金融市場，實現了快速的崛起與發展。
中國電子商務研究中心數據顯示：2015年12月尾，全國網上貸款共成交金額到達9823.04億元，相比2014年增長288.57%；通過互聯網平臺進行支付的規模達到30747.9億元，同比增長52.6%，環比增長9.3%，2015年“雙12”當天，2800萬人在移動設備上進行支付；2015年年底，眾籌資金成交2849萬元，成功的項目約占總體比重的三分之二。
（二）互聯網金融發展存在的不足
隨著互聯網技術應用的普及，互聯網金融的發展如日中天，互聯網金融企業的之間的競爭也是進入白熱化階段。各個互聯網金融平臺相繼推出自己的APP產品，搶占移動消費市場，逐漸形成一個金融生態圈。但是在展現互聯金融強勁生命力的同時，也讓互聯網金融弊端暴露無遺?！盎ヂ摼W+”模式被大眾消費者看好，但同時也給消費者帶來一些風險隱患問題，如：監管機制缺失、風險控制能力弱、違約成本高等問題。
四、互聯網金融對商業銀行的影響分析
（一）商業銀行客戶與人才流失嚴重，收益減少
1.銀行高管紛紛跳槽。
銀行較低的工資水平再加上互聯網金融的“利誘”，越來越多的銀行高層人員相繼離職。最近，據有關媒體的不完全數據顯示：2015年以來，共有35位傳統銀行高層人員陸續辭職，其中包括銀行行長、副行長和風險總監等銀行重要職位。據調查，辭職后的大多數銀行工作人員幾乎都進入互聯網金融領域發展。
2.客戶流失嚴重。
互聯網企業迅速進入金融界，促進了電子商務的發展，為銀行發展互聯網金融業務提供了契機，與此同時，對商業銀行的傳統業務模式構成巨大威脅。負債業務是商業銀行的信用主體，是商業銀行創造利潤的基礎，而存貸款之間的利率差則是商業銀行主要收入來源。商業銀行主要是向一些對貸款有穩定需求且還貸能力有保障的固定客戶和一些低風險，低成本，安全、穩定的高端零售商開放。然而，互聯網金融模式下，其目標客戶群的覆蓋面比商業銀行更為廣泛，主要是針對一些弱勢群體。一些小微企業和社會公眾依靠互聯網平臺，利用眾籌模式充分參與到市場中來。此外，在互聯網金融背景下，技術具有前瞻性，使得人們對金融服務需求的價值追求發生了根本性變化，這就完完全全打亂了商業銀行原有模式下的客戶管理服務群體，目標客戶群從銀行逐漸轉移到互聯網金融浪潮中?？蛻袅魇е律虡I銀行貨幣創造不足，從而提供給資金需求者的資源有限，收益減少，導致提供給資金盈余者活期存款利率下降。依此往來，銀行發展處于存款不足收益萎縮的惡性循之中。2014年，央行公布的金融數據報告顯示：人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。銀行存款流失的現象已屢見不鮮。
（二）銀行中介角色淡化
1.資金中介被阻斷。
商業銀行資金中介作用主要體現吸存款放貸款、匯兌、轉賬和結算業務上。為了保證貸款者能按時還款，需要對貸款者的資信狀況進行考察，對此商業銀行需要花費大量的人力、，財力、物力。此外，就商業銀行的盈利性，必定會在資金借貸雙方交易過程中收取費用。而互聯網金融借助互聯網技術使得資金供求雙方可以快速進行信息匹配，減少融資成本，快速實現資金的轉移。相比銀行間接融資的方式，互聯網金融下的直接融資解決了借貸雙方信息不對稱的問題，降低了融資成本，提高了融資效益。
2.客戶信息被挖掘。
商業銀行作為資金借貸雙方信息匯集地而存在，在業務經營過程中積累了大量大客戶資源。但是，在信息資源共享方面上，互聯網金融略勝一籌。移動支付因其具有“隨時隨地”的優點成為互聯網金融模式下最受歡迎的支付方式，主要以移動設備和無線通信技術作為媒介來轉移貨幣進行債權債務的清算。移動支付加速了金融脫媒，特別是大數據、云計算等互聯網技術的應用，改變了信息的來源和傳遞渠道，為金融業發展儲備了大量客戶資源，阻斷商業銀行信息收集的來源。
（三）倒逼商業銀行改革創新
雖然互聯網在當下的發展勢頭依然兇猛，但傳統商業銀行在互聯網金融大浪的沖擊下仍然屹立不倒，必有其存在的道理。即使互聯網金融有許多的優勢，但仍然要與商業銀行積極合作才能健康發展。市場利率化對商業銀行的收入提出了更大的挑戰，使利潤空間變得狹窄，逼迫商業銀行打破陳規進行改革。商業銀行應轉變發展觀念，以產品驅動銷售轉向以客戶需求為中心觀念，把金融產品“注重客戶”的理念發揮出來。商業銀行在推出金融服務產品的過程中，更加關注客戶體驗。目前，為了應對阿里巴巴旗下的“余額寶”，各大商業銀行紛紛效仿，也推出了各種各樣“寶寶”類產品。此外，各地大型銀行聯合搭建線上直銷平臺，應對互聯網金融脫媒，試水互聯網金融。
五、商業銀行應對互聯網金融的措施
（一）從客戶出發，提升金融服務水平
互聯網技術的發展，使人們對金融服務的價值追求發生了根本性的變化。傳統商業銀行的業務模式早已不能滿足人們對金融產品服務的要求。從1.0的網點時代到2.0的網銀時代，銀行競爭的關鍵由空間和時間轉變為功能和安全，進入3.0的移動互聯網時代，銀行競爭的關鍵晉升為場景和體驗。從以產品為中心轉型為以客戶為中心，不斷滿足在互聯網金融下客戶的金融消費行為，積極開發互聯網金融理財產品，為客戶定制個性化、創意化的優質服務。
云計算，大數據和搜索引擎技術的運用解決了銀行信息不對稱的難題。商業銀行應該積極抓住機遇，融入互聯網技術，打通線上線下O2O（online to offline）產品模式，挖掘、吸引更多的潛在客戶。現在，越來越多的商業銀行利用互聯網社交平臺優勢積累和收集客戶資源，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。這既拓寬了產品銷售以及宣傳渠道，也為客戶提供了更優質的服務，提高經營能力。
（二）積極推進互聯網金融與商業銀行合作
傳統融資模式出現的短板，卻成為了互聯網金融產生的跳板。目前，互聯網金融的發展也存在著一些問題，例如：風險評估失誤，信用審計制度不完善，監管不嚴等。而商業銀行資金實力雄厚，發展歷史悠久，認知度和可信度都比較高，銷售網點覆蓋率高。因此，商業銀行應該密切關注國內外互聯網金融發展的新動態，轉變發展觀念，調整發展戰略，快速制定改進措施。與此同時，商業銀行發展要融入互聯網精神理念，把互聯網技術與商業銀行核心業相結合，并結合自身優勢，創新金融產品，提升金融服務品質。
在第三方支付下交易方式下，互聯網企業擁有大量的客戶資源。根據騰訊調查結果顯示：每月使用微信的用戶已達到5.49億。銀行應積極與它們進行合作交流，利用其平臺和原有客戶資源優勢拓寬業務宣傳渠道，大力發展電子銀行、網上銀行。
（三）加強風險控制，規范交易行為
任何一枚硬幣都具有兩面性，互聯網金融也不例外，在展現優勢的同時，其缺點也頻頻顯露。一是國家相關的法律法規，互聯網金融監管體制還不完善，消費者的權益難以得到保護。二是互聯網金融打從娘胎出生就附帶著缺陷?；ヂ摼W金融是依托社交平臺等媒介積累客戶資源，容易被一些病毒網站和不法分子進行利用，加大了銀行的資金危機和信用風險。因此，銀行在與互聯網金融合作過程中，要樹立風險觀念。同時，積極培養先進的計算機技術人才，建立安全的信息管理保障體系，加強平臺信息管理，進行充分的信息披露和風險揭示；建立風險預警，防范和控制系統，爭取將風險控制到最小，確?；ヂ摼W金融安全。
參考文獻
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互聯網是當代社會最為顯目的成就，以互動平臺的方式作為依托，跨越時空的范疇，在網絡社會中傳遞多種多樣的信息。互聯網惠及我們生活的方方面面，以其高效、便捷的信息傳輸技術深入我們的生活。并且在日漸成熟的發展長河里融匯了種類繁多的行業，也自然滲透到了金融業，互聯網金融也應運而生?；ヂ摼W金融起源于美國，以1999年Paypal公司將第三方支付與貨幣基金連接為標志，互聯網貨幣資金作為互聯網金融業態第一次出現。2005年，Prosper公司首家創設了P2P網絡借貸模式以及2009年Kickatarter網站首次成立了眾籌股權融資模式。我國互聯網金融發展緊跟美國，2013年6月份余額寶的上線意味著互聯網金融在我國的興起?，F如今，互聯網金融成為經濟運行的長河中大勢所趨。
“互聯網+金融”源自互聯網公司與金融業融合的一種新業態，它并不是書面上的簡單地將互聯網同金融業結合起來，而是，在以實現安全、移動等網絡技術的基礎上，為迎合新的需求而創造出的新模式及新業務，是與傳統金融業有著顯著區別的、結合了互聯網精神的新興領域。兩年間互聯網金融發展了五種業態：第一，第三方支付；第二，P2P網絡貸款平臺；第三，大數據金融；第四，互聯網金融門戶；第五，互聯網眾籌融資平臺。
互聯網金融的發展與傳統金融行業存在明顯差異，互聯網金融是以大數據、云計算和數據挖掘技術等現代技術為依托，以互聯網、社交網絡、移動互聯網等工具作為媒介，使得部分傳統金融業務在完全脫離傳統意義上的金融中介機構的條件下，能夠為用戶提供信息透明度更高、運營成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服務。
二、互聯網夾擊下的商業銀行
（一）互聯網金融對商業銀行造成的沖擊
2013年是互聯網金融發展歷程上具有里程碑式的一年。余額寶的橫空出世，憑借為客戶提供遠高于傳統金融的基準存款利率的收益率，不到一年的時間，迅速搶占市場份額，在客戶數量、資金數額方面更是遠超20世紀90年代初期股票市場所誕生時所創造的業績。同年8月，騰訊公司推出移動支付，以絕對的優勢成功占領移動支付客戶端市場。自此，P2P以井噴式的發展速度，使其資金規模達到空前水平。互聯網金融成功吸引了大眾的焦點。2014年3月5日總經理明確表示：“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線?！边@無疑為互聯網金融的發展注入了一劑強心針，肯定了互聯網金融發展的大方向。
本著“開放、協作、平等、分享”的互聯網精神，互聯網金融得以迅速發展，同時對商業銀行造成一定的影響。盡管傳統商業銀行亦步亦趨緊跟時代步伐，仍然受到互聯網金融的沖擊。
第一，在支付結算方面，互聯網金融與傳統商業銀行出現“擠占效應”；第二，融資領域，互聯網金融以其創新、靈活、高效、迅速、便捷等優勢，向公眾推出多款便捷的貸款產品；第三，在信息優勢、技術優勢、客戶資源優勢等方面，互聯網金融不僅能輕而易舉地突破傳統銀行形成的擁有優勢的“行業壁壘”，并且超越了這些優勢，并造成傳統銀行進入互聯網金融的“壁壘”；第四，互聯網金融擁有全新的業務開發模式，產品營銷模式，成為行業的領頭者，而傳統銀行則變成畏首畏尾的追隨，地位處于被動。
（二）互聯網金融對商業銀行的影響層面
互聯網金融對商業銀行在負債業務、中間業務、資產業務三個方面產生重大影響。
第一，負債方面；互聯網金融分流了商業銀行負債業務，負債業務是商業銀行模式運行的基礎，也是三大業務的基礎，主要通過吸納資金價值鏈上游客戶存款。一般來講，傳統商業銀行一直以來都維持在較高增長水平，然而，從2013年開始，商業銀行負債業務出現顯著變化，從兩位數增長水平變為個位數增長水平。說明互聯網金融開始分流商業銀行負債業務?；ヂ摼W金融依據其客戶粘性和金融產品持續創新性滿足資金價值鏈上游供給者需求，甚者直接匹配資金價值鏈下游需求者。
第二，中間業務。根據2014年《商業銀行中間業務研究報告》，商業銀行的中間業務的主要收入包括結算與清算、業務、銀行卡等，為資金鏈上下游客戶提供服務。而互聯網金融的興起，以第三方支付為標志，通過支付寶、財付通等形式便捷、快速完成商業銀行中間業務，并且不斷創新，滲透到證券、基金、保險等領域，一步一步地蠶食商業銀行業務。對傳統商業銀行造成一定的“擠壓效應”。
第三，資產業務。商業銀行資產業務是通過滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求而賺取利潤。商業銀行在資產業務方面一直實行粗放型增長方式，“抓大放小”策略使得商業銀行客戶在行業、數量方面太過集中，易受到經濟形勢的波及，潛在風險較大。這就會表現出貸款業務相對于客戶資金需求供給不足。相反，互聯網金融在中小微企業貸款方面顯現出比較優勢，在客戶規模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶的需求。并在該方面已經對商業銀行形成了補充和替代。隨著“互聯網+”態勢的不斷擴大，必將進一步搶占商業銀行的中小微企業的貸款業務。
三、互聯網背景下的商業銀行未來進一步的發展
（一）網絡背景下的商業銀行道路
第一，隨著信息技術發展，互聯網金融快速成長，也因此對傳統商業銀行造成一定的沖擊。面對互聯網的沖擊，各大銀行紛紛選擇通過搭建各自的電商平臺，轉變被動的地位，扭轉不利于自身的境遇。中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行和交通銀行 建立各自的電商平臺，不僅能夠盈利，也能夠進一步掌握客戶信息及相關交易數據，實現金融服務的全面化和具體化。
第二，電子商務的迅猛發展為客戶帶來了嶄新的消費群體，便捷的手機移動支付進入公眾視線，第三方支付成為商業銀行和網絡金融公司的香餑餑。為了適應互聯網金融的沖擊，商業銀行逐漸開通網上銀行和手機銀行，通過電子渠道實現轉賬、明細查詢和在線支付等。相關數據表示，網上銀行和手機銀行已經獲得公眾的廣泛認可。
網絡時代的大背景下，商業銀行應該轉變服務思維，提高服務品質，綜合科技的發展去完善現有的金融服務流程，為客戶提供更為優質的金融服務。一般來講，商業銀行應對互聯網金融的兩條策略路徑，自身轉型優化與“互聯網+”融合發展。
（二）互聯網金融下商業銀行的未來走勢
互聯網金融作為一種“倒逼式 ”金融創新并不會徹底顛覆傳統商業銀行，但其創新優勢將激勵銀行汲取創新基因、深度嫁接現代信息技術以提升金融服務品質，最終兩者將逐步實現融合以完善整個金融體系效率?；ヂ摼W金融的強勢發展，帶來盈利增長的同時，也面臨著風險。建議政府應當在互聯網金融監管、商業銀行增長模式、商業銀行混業經營和商業銀行結構優化四個方面加強政策引導。
第一，推動網上銀行轉型，大力發展電子銀行業務；第二，實體店網點智能化，內部系統完善升級；第三，拓展移動金融，社交平臺交流；第四，積極發展中小微企業；第五，建立差異化競爭戰略，實現差異化，個性化的服務。
四、政策建議
商業銀行關系著我國金融市場和金融主體穩定有序的發展，在互聯網大形勢下，政府既要做到支持互聯網金融發展，又要保障商業銀行的發展。面臨互聯網金融對于商業銀行的挑戰，關鍵問題是做到發展互聯網金融在資金價值鏈上下游客戶的服務。這關乎國家經濟運行的安全，政府作為宏觀經濟主體調控手段，需要做好四個方面的政策安排：一是加強互聯網金融監管。二是有效輔助商業銀行做好轉型升級工作。三是商業銀行結構優化升級。四是商業銀行經營范圍做到一定的拓展。在政府和商業銀行的共同協作下，可以實現互聯網金融與商業銀行的協同發展，實現共贏的局面?；ヂ摼W金融對于商業銀行不僅是挑戰的關系，更是對于現有的商業銀行達到一種鞭策的作用，督促商業銀行轉型升級，更好地服務公眾，呈現經濟體系健康蓬勃的運行發展。
參考文獻：
[1] 王微鄒 網絡金融環境下商業銀行的機遇及應對方法 現代商貿工業2016（04）
[2] 鄭志來 互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑 財經科學 2015（05）
[3] 杜奕璇 淺析我國互聯網金融發展現狀及對商業銀行的沖擊 金融商務
關鍵詞：快捷支付；使用現狀；風險；前景展望
本文系2015年北京市大學生創新創業課題研究成果（項目編號：110004990670）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年1月19日
一、前言
快捷支付是近年來蓬勃發展的一種新型的互聯網支付業務模式。所謂“快捷”，顧名思義，即操作簡單、使用方便、支付便捷。隨著當今人們生活節奏的加快，快捷支付的應運而生既算是大勢所趨，又可謂創新之舉。但因為是新興行業，也必須看到其存在的一些問題與缺陷。本文通過樣本問卷對快捷支付使用現狀的分析，結合實地考察了解的相關信息總結了快捷支付方式目前存在的主要問題并提出了相關建議，最后做出展望。
二、快捷支付的主要特征
與商業銀行的傳統網銀業務和支付機構的其他支付方式相比，快捷支付具有如下特征：（1）一次認證，多次使用；（2）弱化了銀行信息獲取優勢。即快捷支付方式推出后，銀行從用戶支付結算的前臺，退到了第三方清算的后臺，只能被動地處理來自支付機構的指令，不再像以前一樣主動掌握用戶的支付行為；（3）對中小微企業和個人來說具有獨特優勢。中小微企業通常會由于資金和技術方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，更適合用第三方網上支付的中介性質進行交易。因此，快捷支付功能具有里程碑的意義，其降低了網上支付的門檻，同時也提高了安全保障性。
三、快捷支付方式使用現狀
本次研究的調研方式是書面問卷和網上平臺（問卷星）相結合的方式，共計發放問卷300份。其中線上150份，線下150份。本次調查想通過問卷的形式，以求更快捷直觀地了解他們的使用現狀及對快捷支付的態度。
（一）年輕化?？傮w而言，快捷支付目前更受在校大學生以及年輕上班族的歡迎和認可，這一點可由表1明顯地看出。300份問卷樣本中，18～30歲這個年齡段人數最為集中，有191人，占總人數比例為63.67%。（表1）
（二）群眾基礎較好，受用戶信任，有發展潛力。總體來說，由問卷調查得出的結果可以看出，用戶對快捷支付的了解情況各百分比分布較平穩?！奥犝f過”快捷支付的基本占絕大多數，約95%；“用過”快捷支付的占到70%；而“經常用”快捷支付的約占36%。其實，早在問卷前做最后一遍審核時，看到“比較了解，經常用”這一選項時，小組成員曾提出過質疑；大家真的都很了解快捷支付嗎？而后再在后面加了一個選項：“了解不深，但經常用”。但最終調查結果，這個選項倒是選的人最少的之一。這也從側面說明用戶對快捷支付信任度較高。（表2）
（三）快捷支付各支付工具的使用差距較大，出現分化趨勢。由表3中數據可清晰地看出，在各快捷支付第三方平臺上，支付寶以較大的市場份額遙遙領先于其他支付企業，其使用人數占到總人數的79.33%；網銀、微信支付、貨到付款、財付通分別位于第二、第三和第四位。不過，仍需看到，網銀使用者也占據較大份額，占總人數的48.33%，趨近于50%。由此可見，網銀是第三方網上支付的強勁競爭對手。（表3）
四、快捷支付方式風險分析
（一）信息泄露風險。由前面對快捷支付方式使用現狀分析可知，快捷支付在年輕群體中較受歡迎，用戶對快捷支付比較了解且信任度較高，愿意將自己的個人信息以及銀行卡同第三方支付平臺綁定。因此，在整個社會誠信環境有待完善的大情況下，對于保留客戶個人支付資料（銀行卡號、姓名等內容）的第三方支付平臺，就存在著用戶個人信息泄露的道德風險。一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發或用于其他目的，造成的金融損失、社會影響將不可估量。據有關新聞報道，2014年由于一家快捷支付數據處理公司的安全缺陷，使得約5，000萬張信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售持卡人信用卡信息。
（二）法律風險。從業務上來看，快捷支付提供支付服務，同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經具備了銀行的性質，卻又不受相關法律的制約；從法律責任上看，國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但由此消費者的合法權益往往會因為其弱勢地位而得不到充分保障。快捷支付與傳統支付相比，技術性更強，同時也存在一些安全漏洞。若交易過程中財產被盜或因系統故障使客戶遭受損失，應如何界定各方責任也缺乏法律依據，這些最終將制約快捷支付的發展。
（三）資金流動性風險。快捷支付作為第三方支付機構，也作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只具有保管的義務。在之前的實地調研過程中，眾信金融王總曾提到：根據目前的交易規則，支付金額可以在快捷支付平臺停留3～7天。這樣，快捷支付平臺中隨時都有數以千萬計的沉淀資金，而這筆資金可產生一筆可觀的利息收益。目前，我國一些快捷支付平臺年交易額已經達到數十億元，每天滯留資金可達數百萬元。在各個快捷支付平臺中，除支付寶等少數幾個平臺資金存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，有可能出現越權挪用交易資金的風險。
五、應對風險的政策建議
2015年7月31日，中國人民銀行起草“史上最嚴”網絡支付新規《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。明確規定：（1）在跨行轉賬方面，明確規定，客戶轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；（2）在支付限額方面，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5，000元；（3）在開戶方面，除了身份證，客戶必須通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
由此可看出，官方目前對賬戶安全性的考慮和重視程度。的確，快捷支付是“快”，但“快”和“安全”本身就是一對相對矛盾的命題，如何做到“更安全”地“快”，則是快捷支付發展的第一要義。央行這一新規，在有些專家看來，是對互聯網金融的一次致命性打擊，甚至說此“管理辦法”是“歷史的倒車”。
但這種說法似乎過于夸張了。有數據顯示，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等全年累計付款金額不超過1，000元，80.12%的個人客戶不超過5，000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元。因此，其實對于中國大多數用戶來說，此規定是基本不對客戶支付體驗造成影響的，且有效兼顧了安全與效率，從這個角度看倒是一種很好的進步。再者，關于單日支付限額，其實單位客戶、個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風險的理解程度較低，風險承受能力也較弱，本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關聯的管理要求，引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。這也許也是央行的一次有益的探索。
2015年12月30日，央行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5，000元提高至1萬元。這也表明，央行開始充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，并給予足夠空間鼓勵電商行業發展。同時，也對網絡支付的賬戶分類與監管及法律責任等進行了明確的規范。
六、對快捷支付的前景展望
快捷支付屬新興行業，其前途是光明的，道路是曲折的。其本是一把雙刃劍，如果想更進一步深入人心，就要做得更多。在現代快節奏的生活方式下，快捷支付是一個很好的創新，一方面因為它快捷，這對于一些不太熟悉電腦或手機操作的中老年人來說，快捷支付會更容易被接受，因此它的市場會更大；另一方面由于它的支付方便，如果在安全方面上能做得更好，快捷支付將受到更多商業人士的青睞。目前，快捷支付第三方網上支付已經成為電子商務不斷發展所不可或缺的力量，它對于傳統金融模式和現代信息經濟均有所創新和促進。盡管快捷支付第三方平臺在發展過程中還存在一些問題和挑戰，但如果國家能加大快捷支付日常監管力度；企業合理地運營支付平臺，適當的監管設定合理的市場戰略；用戶自身增強快捷支付風險的防范意識，快捷支付一定能夠釋放出更大的力量，從而成為國內支付清算體系的強有力補充，使國內的電子金融體系和電子商務業務飛躍到一個嶄新的平臺，為我國社會進步和經濟發展做出更大的貢獻！
主要參考文獻：
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[5]白均昕.快捷支付：創新與風控應并重[N].中國城鄉金融報，2014.4.
關鍵詞：第三方支付；商業銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產生的原因、現狀及發展前景
（一）第三方支付產生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。
在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。
（二）第三方支付的現狀
在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。
二、第三方支付平臺對商業銀行的影響
（一）使銀行中間業務收入受到影響
非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。
