開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間?；诖?文章根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對(duì)黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進(jìn)行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營(yíng)和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂(lè)陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬(wàn)平方公里。國(guó)務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國(guó)有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開(kāi)業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過(guò)董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長(zhǎng)31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長(zhǎng)25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫(kù)、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營(yíng)市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營(yíng),這無(wú)疑將為黃三角大規(guī)模開(kāi)發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國(guó)家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國(guó)家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長(zhǎng)比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長(zhǎng),2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長(zhǎng)比率為23.7%。東營(yíng)市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無(wú)棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國(guó)聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來(lái)幾年,黃河三角洲要大力開(kāi)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過(guò)程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營(yíng)市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年?yáng)|營(yíng)市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營(yíng)區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮?。尤其是廣饒縣,根據(jù)第八屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國(guó)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營(yíng)區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開(kāi)設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長(zhǎng)9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來(lái)重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來(lái)融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂(lè)陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來(lái)黃河三角洲建設(shè)中也把樂(lè)陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂(lè)陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無(wú)論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來(lái)發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無(wú)欠息、無(wú)壞帳、無(wú)不良信用記錄的“三無(wú)”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營(yíng)地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營(yíng)區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)和建設(shè)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國(guó)務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂(lè)陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002

2.王迎才,李文建等.對(duì)東營(yíng)市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的探討[J].中國(guó)石油大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2009(3)

第2篇

近來(lái)，外資銀行在內(nèi)地跑馬圈地不斷加快腳步，網(wǎng)點(diǎn)從長(zhǎng)三角、珠三角開(kāi)到偏遠(yuǎn)的中西部，從城市開(kāi)到農(nóng)村。一些新進(jìn)入中國(guó)的外資行甚至還沒(méi)來(lái)得及本土化，就急著撒開(kāi)大網(wǎng)奔向全國(guó)各地建立分行。

開(kāi)銀行的最終目的無(wú)疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達(dá)到最終目標(biāo)？

跑馬圈地：外資行網(wǎng)點(diǎn)猛增

從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)張的消息，簡(jiǎn)直有些應(yīng)接不暇。

3月31日，花旗中國(guó)正式揭幕了在重慶江北國(guó)際機(jī)場(chǎng)的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺(tái)觸屏電腦，提供花旗操作平臺(tái)，并有交互式視頻會(huì)議服務(wù)，客戶可通過(guò)視頻電話，獲得花旗銀行專家遠(yuǎn)程提供的咨詢服務(wù)。

花旗集團(tuán)亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開(kāi)設(shè)這個(gè)先進(jìn)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)充分說(shuō)明了花旗在中國(guó)市場(chǎng)長(zhǎng)期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長(zhǎng)的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國(guó)投資，這個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)顯示了我們對(duì)重慶以及中國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心?！?/p>

3月28日，花旗銀行在北京金寶街開(kāi)設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開(kāi)設(shè)首家“智能銀行”以來(lái)，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國(guó)各地“開(kāi)花”。目前，花旗中國(guó)分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽(yáng)和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開(kāi)業(yè)。東亞銀行(中國(guó))常務(wù)副行長(zhǎng)林志民向記者表示，東亞中國(guó)將以每年不少于10間網(wǎng)點(diǎn)的速度發(fā)展，并且今年有增開(kāi)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。

林志民表示，東亞中國(guó)將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭?lì)政策和支持力度，以及現(xiàn)有分行的網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，來(lái)選擇新增網(wǎng)點(diǎn)的布局。

東亞銀行近期開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作十分頻繁，3月18日東亞中國(guó)在鄭州市開(kāi)設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國(guó)董事長(zhǎng)李國(guó)寶在主持開(kāi)幕儀式時(shí)表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國(guó)中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心?！?/p>

2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開(kāi)設(shè)了兩家異地支行，同時(shí)在成都還開(kāi)設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時(shí)間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開(kāi)一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量記錄。

渣打銀行在華中地區(qū)也展開(kāi)了布局。3月16日，渣打中國(guó)武漢分行開(kāi)業(yè)，這是渣打銀行在中國(guó)開(kāi)設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國(guó)擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。

法興銀行的杭州分行也于3月底開(kāi)始正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國(guó)內(nèi)地的第六家分行。

政策扶持：外資行扎堆二三線城市

目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的方向主要有兩個(gè)，一個(gè)是針對(duì)二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)建立，另一個(gè)則是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)發(fā)。

外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點(diǎn)的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開(kāi)發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>

2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開(kāi)設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進(jìn)駐武漢。

外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)和優(yōu)惠政策息息相關(guān)。

據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對(duì)外公布《促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)漢發(fā)展的政策意見(jiàn)》，設(shè)立1億元人民幣專項(xiàng)資金支持外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)對(duì)新設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)，按照注冊(cè)資本，給予不同金額的獎(jiǎng)勵(lì)。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點(diǎn)，將得到一定金額的辦公用房屋補(bǔ)貼等。

種下梧桐樹(shù)引得鳳凰來(lái)，匯豐銀行某高管說(shuō)，當(dāng)時(shí)在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸?duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，實(shí)施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場(chǎng)帶來(lái)了信心。

東亞銀行武漢分行行長(zhǎng)林潔霖表示，對(duì)于武漢未來(lái)的前景非?？春?，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)在武漢建立9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計(jì)劃于今年年中對(duì)外營(yíng)業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達(dá)到6家。

東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長(zhǎng)劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對(duì)黑龍江的了解有限，希望通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進(jìn)服務(wù)體系引入進(jìn)來(lái)。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來(lái)源之一。

村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式

外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年來(lái)，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個(gè)數(shù)字還有迅速擴(kuò)大的趨勢(shì)，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對(duì)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計(jì)劃進(jìn)入這一領(lǐng)域。

外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個(gè)似乎差了許多等級(jí)的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？

村鎮(zhèn)銀行的回報(bào)周期很長(zhǎng)、盈利能力有限，正因?yàn)槿绱?，長(zhǎng)期以來(lái)一直被中資銀行冷落，某國(guó)有銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，外資銀行樂(lè)于介入無(wú)非有兩種可能性，一是希望通過(guò)建立村鎮(zhèn)銀行，用較少的注冊(cè)資本和比較短的時(shí)間獲得零售網(wǎng)絡(luò)的許可證，拓寬網(wǎng)點(diǎn)；二是希望利用建立村鎮(zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)卣⒘己玫年P(guān)系，以便未來(lái)在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)城市中開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

第3篇

［關(guān)鍵詞］小額貸款公司；發(fā)展瓶頸；稅收優(yōu)惠

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）1-0032-01

自從銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,小額貸款公司發(fā)展迅速。截至2010年年末,我國(guó)的小額貸款公司已達(dá)1334家。

然而,在小額貸款公司快速發(fā)展取得成績(jī)的同時(shí),越來(lái)越多的問(wèn)題和爭(zhēng)議涌現(xiàn)出來(lái),小額貸款公司的發(fā)展已到了一個(gè)瓶頸期。如何解決這些問(wèn)題,如何突破發(fā)展瓶頸,成為當(dāng)前眾多業(yè)內(nèi)人士最關(guān)注的話題。如果這些問(wèn)題能夠得到妥善解決,小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。

1 小額貸款公司的發(fā)展瓶頸

1.1 融資途徑限制讓小額貸款公司無(wú)錢可貸

小額貸款公司是只貸不存的機(jī)構(gòu),其主要資金來(lái)源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。實(shí)際上,小額貸款公司資金主要來(lái)自股東繳納的資本金,從銀行融資很少,捐贈(zèng)的款項(xiàng)就更少之又少。

人民銀行研究局金融市場(chǎng)研究處處長(zhǎng)庾力也認(rèn)為小額貸款公司普遍面臨資金短缺的問(wèn)題,截至2009年年末,小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額63.20億元,占全部資金來(lái)源的6.71%。

股東的資金畢竟是有限的,如果缺乏后續(xù)資金,小額貸款公司的發(fā)展肯定不會(huì)長(zhǎng)久。所以幫助小額貸款公司解決后續(xù)資金,是亟待解決的問(wèn)題。

1.2 稅費(fèi)負(fù)擔(dān)讓小額貸款公司無(wú)利可圖

小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái),一直面臨“無(wú)利可圖”的尷尬局面。小額貸款公司沒(méi)能享受金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠稅率,而是按照一般企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),25%的所得稅,5%的營(yíng)業(yè)稅,還有5‰的印花稅。高額的稅負(fù)下,還要再加上按揭貸款余額的1%計(jì)提的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,按不良貸款額計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金,再扣除房租、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理成本等,小額貸款公司稅后利潤(rùn)所剩無(wú)幾,在這種情況下,小額貸款公司幾乎無(wú)利可圖。

1.3 “4倍的界限”讓小額貸款公司發(fā)展受束縛

我國(guó)法律規(guī)定,民間借貸利率超出貸款基準(zhǔn)利率4倍的,不受法律保護(hù)。小額貸款公司的高額稅負(fù),再加上資金來(lái)源的限制,利息收入便成為小額貸款公司的主要資金來(lái)源,此尷尬處境使得一些業(yè)主不得不鋌而走險(xiǎn),打破4倍的界限。一部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,4倍界限嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,應(yīng)取消此限制。有些專家則認(rèn)為,小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較高,加上小額貸款公司的資金在市場(chǎng)上通常處于供不應(yīng)求的狀態(tài),一些小額貸款公司已貸出其資本金97%的資金,仍有很多優(yōu)質(zhì)需求未被滿足,這使小額貸款公司普遍具有很大的融資沖動(dòng),所以如果完全放松利率限制,無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行受限，前景不明

小額貸款公司完全用投資者的資本金從事貸款業(yè)務(wù),從商業(yè)模式上來(lái)看是不可持續(xù)的。作為一個(gè)過(guò)渡形式,小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款,或者升級(jí)成村鎮(zhèn)銀行。但在現(xiàn)實(shí)操作中,小額貸款公司如果轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行,必須要有銀行機(jī)構(gòu)入股且持股在20%以上,一方面是小額貸款公司不愿意銀行機(jī)構(gòu)入股,另一方面銀行機(jī)構(gòu)也不一定愿意入股,造成兩難局面。

中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司未來(lái)發(fā)展的政策的細(xì)則一直還沒(méi)有出來(lái)。市場(chǎng)上還不時(shí)傳出很多對(duì)小額貸款公司發(fā)展前景不利的信息。這就造成了投資者的很多疑惑。在一些地方,投資者的熱情已經(jīng)開(kāi)始消退。

2 小額貸款公司如何突破上述瓶頸

以上問(wèn)題的存在,嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,出路在何方,小額貸款公司仍需摸石頭過(guò)河。面對(duì)存在的種種問(wèn)題,筆者結(jié)合各方專業(yè)人士的建議給出了自己的觀點(diǎn)。

2.1 拓寬融資“血脈”

采取多種方法,開(kāi)辟融資渠道,是解決當(dāng)前小額貸款公司尷尬狀況的當(dāng)務(wù)之急。

首先,擴(kuò)充股東資本來(lái)源。鼓勵(lì)小額貸款公司實(shí)施增資擴(kuò)股,牽頭作用突出的主發(fā)起人的股份可增持至30%,鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理層適度持股。

其次,寄期望于銀行間拆借市場(chǎng)。央行可向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開(kāi)放金融市場(chǎng),允許風(fēng)險(xiǎn)控制好的優(yōu)秀的小額貸款公司,進(jìn)入銀行間市場(chǎng),發(fā)行短期和中期票據(jù)、集合債券,再貸款融資。

再次,可以采取其他各種方法開(kāi)辟融資渠道。例如，允許小額貸款公司吸收政府組織和社會(huì)團(tuán)體的委托扶貧或特定目的資金,向商業(yè)銀行或政策性銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸,接受大型企業(yè)集團(tuán)、專業(yè)投資公司的投資以及其他法人的委托貸款。

2.2 明確定位,給予稅收優(yōu)惠

要想從根本上解決小額貸款公司稅負(fù)重的問(wèn)題,首先要明確小額貸款公司金融企業(yè)定位。全國(guó)工商聯(lián)在《進(jìn)一步推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展的提案》中呼吁,建議在全國(guó)范圍內(nèi)明確小額貸款公司金融企業(yè)定位,按照農(nóng)村信用合作社現(xiàn)行的“企業(yè)所得稅減半,營(yíng)業(yè)稅按3%征收”的優(yōu)惠政策征稅,提高小額貸款公司的贏利能力。

其次,就是給予稅收優(yōu)惠和政策扶持,例如,對(duì)其營(yíng)業(yè)稅和所得稅實(shí)行優(yōu)惠政策,征收標(biāo)準(zhǔn)可參照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策,在3~5年內(nèi)免征所得稅。

2.3 實(shí)行利率市場(chǎng)化

對(duì)于是否取消利率上限,筆者認(rèn)為應(yīng)從利率市場(chǎng)化的角度來(lái)看待這一問(wèn)題,充分發(fā)揮市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)的作用。因?yàn)閹缀跛械慕杩钊硕紩?huì)自我衡量財(cái)務(wù)成本,核算利息,如果他認(rèn)為合算就接受,如果不合算就不借款。

眾所周知,小額借貸方式自古有之。如果國(guó)家在一定條件下放開(kāi)了利率,收編規(guī)范了社會(huì)各類貸款機(jī)構(gòu),高利貸是很難生存的,所謂的高利貸,完全是在不公平、不公開(kāi)的非市場(chǎng)環(huán)境中滋生的。因此只有利率完全市場(chǎng)化,建立公開(kāi)、透明的融資環(huán)境才是讓地下金融“陽(yáng)光化”的根本之策。

第4篇

1現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的變化

1.1農(nóng)民消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)民的生活條件已大為改善，思維觀念也在轉(zhuǎn)變，對(duì)于小型農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。另一方面原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機(jī)具價(jià)格走勢(shì)偏高，依靠自身儲(chǔ)蓄仍無(wú)法購(gòu)買。故此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)與之相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠來(lái)滿足農(nóng)民的金融需求，從而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

1.2農(nóng)村規(guī)?；a(chǎn)使貸款需求擴(kuò)大隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)?；?、集中化經(jīng)營(yíng)土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，既要做好小額信貸又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展；既要滿足農(nóng)村的信貸資金需求，又要合理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

1.3農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)使貸款需求增加金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)大量的農(nóng)民工失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會(huì)穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣惹行枰鉀Q的任務(wù)。通過(guò)建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評(píng)級(jí)，對(duì)回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件，采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開(kāi)展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，來(lái)滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

1.4農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使信貸需求加強(qiáng)目前，我國(guó)部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，建設(shè)的力度滯后于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套設(shè)施陳舊。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低、回報(bào)期長(zhǎng)的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門大力的信貸支持。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的原因當(dāng)前農(nóng)村融資環(huán)境嚴(yán)重扭曲，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。

經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，信貸管理存在四大弊?。?/p>

2.1銀行經(jīng)營(yíng)模式不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在貧困山區(qū)，受自然條件、地理位置、歷史遺留等多種因素影響，資金不足一直制約著山區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，當(dāng)?shù)卣粩嗉哟笳猩桃Y力度，想方設(shè)法籌集資金，然而杯水車薪只能緩解一時(shí)之急，難以解決根本問(wèn)題。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，信貸投放向大企業(yè)傾斜，并通過(guò)提高上存資金的付息率，引導(dǎo)資金向大城市集中，使農(nóng)村大量資金倒流回城市，加劇了農(nóng)村發(fā)展資金緊張的矛盾。

2.2銀行實(shí)行信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”管理，脫離客觀實(shí)際經(jīng)營(yíng)自然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，“零風(fēng)險(xiǎn)”、“零差錯(cuò)”只能是奮斗目標(biāo)。而目前各行社普遍推行信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”管理，對(duì)信貸人員發(fā)放貸款實(shí)行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包賠償。一旦貸款形成損失，相關(guān)經(jīng)辦人員不僅要負(fù)責(zé)全額賠償，而且還與升遷掛鉤，導(dǎo)致基層信貸人員不敢發(fā)放貸款。實(shí)際工作中能少貸就少貸，能不貸就不貸，造成信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。

2.3銀行信用評(píng)級(jí)條件過(guò)于苛刻目前銀行信貸評(píng)級(jí)是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，且由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)基層行來(lái)說(shuō)，明知是個(gè)好項(xiàng)目，但如果評(píng)定的信用等級(jí)太低，不符合信貸要求，銀行也無(wú)法進(jìn)行信貸支持。有的勉強(qiáng)達(dá)到授信要求，但因信用等級(jí)不高，貸款還需要提供相應(yīng)的擔(dān)保抵押。因難以提供有效的擔(dān)保抵押，貸款成功率很低。加強(qiáng)信貸管理是必要的，但信貸管制是一把雙刃劍，用得不好就會(huì)造成銀行信貸業(yè)務(wù)萎縮，甚至阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以信貸管制要準(zhǔn)確把握好政策標(biāo)準(zhǔn)。

3農(nóng)村金融的發(fā)展前景及解決途徑

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式對(duì)原有金融體系進(jìn)行補(bǔ)充。筆者借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

3.1設(shè)立小額貸款公司我國(guó)的小額貸款在上個(gè)世紀(jì)80年代就已出現(xiàn)。這些小額貸款試點(diǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營(yíng)，又由于忽視其商業(yè)性而主要強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，能贏利者不到1%，所以絕大部分因資金困境而中途夭折，這與我國(guó)政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的時(shí)代背景有關(guān)。2005年，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，在山西平遙縣第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司率先成立。作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，既要體現(xiàn)盈利性又要體現(xiàn)商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場(chǎng)和股東會(huì)說(shuō)了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問(wèn)題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國(guó)家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

3.2成立村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行或稱社區(qū)銀行（CommunityBank）源自美國(guó)，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來(lái)，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主為主要的服務(wù)對(duì)象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營(yíng)中小企業(yè)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。村鎮(zhèn)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)。

3.3適度發(fā)展典當(dāng)行在國(guó)家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已成為部分農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方便、靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對(duì)農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

第5篇

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)

基金項(xiàng)目：河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究計(jì)劃2013年人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《河北省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分析及防范策略》（課題編號(hào)：SZ133030），項(xiàng)目組成員：唐敏、馬麗斌、馬紀(jì)英、程漠大、馬英杰、劉婷婷、朱葉、薛力峰

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：析村鎮(zhèn)銀行在利率市場(chǎng)化背景下的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

收錄日期：2014年3月21日

截至2013年末，我國(guó)組建的村鎮(zhèn)銀行共有1，071家，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1，083個(gè)縣（市）。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立完善了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、信貸資金供給不足問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，2013年7月20日起，中國(guó)人民銀行全面放開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。貸款利率的全面放開(kāi)，使得銀行與客戶可以自主協(xié)商定價(jià)，這對(duì)于設(shè)立時(shí)間本來(lái)就較短、實(shí)力不足、人才缺乏的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，將是巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

一、利率市場(chǎng)化給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）有利于放貸能力的加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。貸款難一直是中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的發(fā)展難題，貸款利率的放開(kāi)為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)獲得貸款提供了更好的條件，貸款利率的放開(kāi)，提高了村鎮(zhèn)銀行與客戶的議價(jià)能力，使村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要來(lái)靈活地確定利率水平。隨著金融支持小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)通知和意見(jiàn)的陸續(xù)出臺(tái)，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)和三農(nóng)客戶也成為各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行天然的信貸客戶群體就是小微企業(yè)和三農(nóng)，貸款利率的放開(kāi)，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)靈活多樣的經(jīng)營(yíng)手段來(lái)穩(wěn)定和發(fā)展其優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)優(yōu)化信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，從而為自身帶來(lái)最大化效益。

（二）有利于規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)品創(chuàng)新。貸款利率放開(kāi)后，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)和總額度肯定會(huì)增加，伴隨而來(lái)的是村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)張，將促使村鎮(zhèn)銀行根據(jù)客戶情況實(shí)行差別化利率，優(yōu)化其資金配置與客戶結(jié)構(gòu)。貸款利率的放開(kāi)，也要求村鎮(zhèn)銀行不斷創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的不同金融需求，從而促使村鎮(zhèn)銀行不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）有利于組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善。貸款利率放開(kāi)后，要求村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況，靈活調(diào)整利率水平，有助于村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立成本效益觀念，建立相應(yīng)的資金約束機(jī)制。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)有利于村鎮(zhèn)銀行不斷完善自身組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)提供更加靈活多樣的金融服務(wù)，并提高其自主定價(jià)的權(quán)利。

二、利率市場(chǎng)化背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）利差收入空間變窄。據(jù)估計(jì)，2014年我國(guó)GDP增長(zhǎng)為7.5%，人民幣新增貸款額度控制在9.5萬(wàn)億左右，投資、消費(fèi)增速較往年將有所減緩，在信貸總需求不足的情況下，貸款利率的放開(kāi)，將加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加上村鎮(zhèn)銀行為吸收存款，實(shí)行的都是一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本的提高，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存貸利差收入空間變窄。

（二）資金定價(jià)難度增加。貸款利率的放開(kāi)，需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場(chǎng)資金供求情況、目標(biāo)利潤(rùn)率、客戶需求產(chǎn)品情況等自主定價(jià)，同時(shí)還需要考慮獲取資金成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素，這對(duì)資金定價(jià)能力本來(lái)就不高的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，資金定價(jià)難度無(wú)疑加大。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)加大。目前，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)存在隨意性，貸款利率放開(kāi)后，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化成為現(xiàn)實(shí)，在利益驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)普遍較高，短期內(nèi)可能會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的收益，但利率是一把雙刃劍，長(zhǎng)期可能會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。而且貸款利率放開(kāi)后，利率波動(dòng)將隨市場(chǎng)資金供求而不斷發(fā)生變動(dòng)，利率波動(dòng)頻繁，波動(dòng)幅度也將加大，這對(duì)于本來(lái)就缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，將是巨大的挑戰(zhàn)，將加大其風(fēng)險(xiǎn)控制的成本。

（四）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度升級(jí)。貸款利率放開(kāi)后，資金放款人與貸款人的市場(chǎng)博弈不可避免，在一定情況下，就可能會(huì)出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行將資金貸給信用等級(jí)比較低的客戶以獲取高額利潤(rùn)，這對(duì)定價(jià)管理機(jī)制本不健全的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度升級(jí)。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)主大都比較熟識(shí)，在道德約束弱的情況下，就可能會(huì)出現(xiàn)信貸管理人員利用手上的權(quán)利，任意上浮或下浮貸款利率，使之變?yōu)椤叭饲槔省?。而“人情利率”肯定不是按市?chǎng)實(shí)際資金供求狀況確立的，也沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，這將與實(shí)際資金價(jià)格存在差距，從而面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化策略

（一）轉(zhuǎn)變思路，走特色發(fā)展之路。受利率市場(chǎng)化的沖擊，一些大中型銀行出于業(yè)績(jī)等方面的需要，也可能會(huì)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，加快向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，做精做細(xì)相關(guān)業(yè)務(wù)，努力提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶信任度。

從發(fā)展趨勢(shì)看，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展最快、最活躍的企業(yè)群體，村鎮(zhèn)銀行基于地源優(yōu)勢(shì)，從成立之日起就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)提供金融服務(wù)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)的相關(guān)情況非常熟悉，天然的信息優(yōu)勢(shì)可以幫助其有效識(shí)別農(nóng)戶、小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以彌補(bǔ)，而且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展僅限于某個(gè)區(qū)域，因此其信息傳遞和市場(chǎng)反應(yīng)速度非常快，決策鏈條短，正好契合了農(nóng)戶、小微企業(yè)需求簡(jiǎn)單、效率要求高的要求，所以村鎮(zhèn)銀行可以依托自身的地源優(yōu)勢(shì)、體制優(yōu)勢(shì)，做精做細(xì)業(yè)務(wù)，努力打造“三農(nóng)”服務(wù)品牌和小微企業(yè)品牌，并大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，走出特色化發(fā)展之路。

（二）建立健全貸款利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行差別利率。首先，建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債狀況、結(jié)構(gòu)、期限情況，聯(lián)系社會(huì)平均利潤(rùn)率變化，對(duì)貸款利率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；其次，完善相關(guān)制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)和方法，確立定價(jià)流程、程序和分級(jí)授權(quán)事項(xiàng)。然后，加快農(nóng)戶和小微企業(yè)關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，以為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障；最后，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、違約率、籌資成本等對(duì)客戶進(jìn)行綜合考量，對(duì)信用等級(jí)高的客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行優(yōu)惠利率，從而培育優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）建立利率風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加快金融創(chuàng)新。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，所以村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管控，建立符合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型，以便對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度、發(fā)生頻率、影響范圍進(jìn)行衡量，較準(zhǔn)確掌握潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而協(xié)同定價(jià)部門一起采取措施避免風(fēng)險(xiǎn)或者把風(fēng)險(xiǎn)影響降到最低。另外，村鎮(zhèn)銀行要積極進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過(guò)大力發(fā)展非利差收入業(yè)務(wù)調(diào)整利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，以多元化經(jīng)營(yíng)分散和轉(zhuǎn)移因利率變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，保持業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，村鎮(zhèn)銀行在嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)成本的前提下，為彌補(bǔ)自身研發(fā)實(shí)力的不足，可以考慮與高等院?；蚪鹑谧稍冾惼髽I(yè)合作，緊密跟蹤研究金融業(yè)現(xiàn)狀與規(guī)律，通過(guò)簽署保密協(xié)定的方式獨(dú)家買斷其研究成果或創(chuàng)新產(chǎn)品模型。為使業(yè)務(wù)模式的發(fā)展與創(chuàng)新有理論依據(jù)，對(duì)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行，要不斷跟蹤研究巴塞爾協(xié)議和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而保障村鎮(zhèn)銀行的落腳點(diǎn)始終為“三農(nóng)”服務(wù)，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有規(guī)?；㈤L(zhǎng)久性和創(chuàng)新性。

（五）加大人力資源培訓(xùn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化沖擊下，村鎮(zhèn)銀行最有力的應(yīng)對(duì)舉措就是核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，而核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升很大程度上又取決于人力資源的優(yōu)劣，為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化后銀行業(yè)的要求，村鎮(zhèn)銀行一方面需要建立一套行之有效的內(nèi)部培訓(xùn)體系，為員工定期開(kāi)展專業(yè)知識(shí)講座，為中高層管理人員提供EDP培訓(xùn)；另一方面要建立高效易行的人才招聘機(jī)制，設(shè)置崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)，進(jìn)行崗位與個(gè)人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網(wǎng)站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬水平引入人才。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]鄒錦煒.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化應(yīng)對(duì)策略淺析.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012.7.

[2]中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行金融穩(wěn)定處課題組.利率市場(chǎng)化對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響分析.吉林農(nóng)村金融，2012.2.

[3]李卓.利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響探析.青海金融，2011.6.

第6篇

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，至2012年年末，全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國(guó)已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。它們的發(fā)展填補(bǔ)了由于國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)城市金融發(fā)展不成熟，各項(xiàng)制度還不完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地?cái)U(kuò)張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國(guó)已有廣泛的分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對(duì)盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國(guó)銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與綜合管控能力都無(wú)法與國(guó)有大行、股份制銀行相比，同時(shí)他們也沒(méi)有管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問(wèn)題，將可能引致社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任危機(jī)，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶熟悉度和認(rèn)知度低，吸儲(chǔ)功能弱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，市場(chǎng)知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認(rèn)知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號(hào)，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象，放貸的主要對(duì)象多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進(jìn)城，在選擇客戶上開(kāi)始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔(dān)保。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機(jī)制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過(guò)于簡(jiǎn)化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過(guò)于粗放等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致近年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大財(cái)產(chǎn)損失。也嚴(yán)重?fù)p壞了新型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來(lái)，雖然政府部門下發(fā)了許多促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來(lái)講，新型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢(shì)，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)辦費(fèi)較高，如工商注冊(cè)登記費(fèi)、注冊(cè)資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無(wú)疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展對(duì)策

（一）鼓勵(lì)大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵(lì)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)、人才不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？茖W(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)大型銀行進(jìn)入，控制小型公司盲目擴(kuò)張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。可以根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時(shí)促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當(dāng)把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，嚴(yán)格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對(duì)于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲(chǔ)能力，增強(qiáng)流動(dòng)性

提高吸儲(chǔ)能力是目前新型金融機(jī)構(gòu)迫切解決的問(wèn)題。一方面，在強(qiáng)化機(jī)構(gòu)本身借助當(dāng)?shù)毓_(kāi)媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識(shí)地樹(shù)立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誤解。同時(shí)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)政府的信任，加大政府對(duì)其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機(jī)構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認(rèn)知度和信任度，提高吸儲(chǔ)能力，增加流動(dòng)性。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀(jì)守法成為一種自覺(jué)行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強(qiáng)化政府監(jiān)管職能，促進(jìn)其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時(shí)也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實(shí)行“中央——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對(duì)象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)。對(duì)于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機(jī)構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴(yán)厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問(wèn)題；在稅收優(yōu)惠上，對(duì)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨(dú)核算，相應(yīng)實(shí)施稅收減免，包括沒(méi)有金融牌照的小額貸款公司，改進(jìn)目前按“機(jī)構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制的完善提供必要的費(fèi)用補(bǔ)貼和人員輔助。最后政府若能促進(jìn)農(nóng)村信貸的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，更會(huì)進(jìn)一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語(yǔ)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過(guò)對(duì)內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外加大政府對(duì)其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[3]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革2012（04）.

第7篇

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運(yùn)營(yíng)模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)

2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入設(shè)立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況

（一）發(fā)展背景

2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)撐大局。在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、嚴(yán)格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個(gè)體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對(duì)文化醫(yī)療需求的進(jìn)一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求進(jìn)一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快，相當(dāng)一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開(kāi)始尋求包括存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多樣化理財(cái)產(chǎn)品。

在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，允許農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）發(fā)展概況

1.開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長(zhǎng)率154.4%。發(fā)展趨勢(shì)如圖1所示。

2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設(shè)計(jì)可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來(lái)靈活的決策機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立董事會(huì)，或只設(shè)置一名執(zhí)行董事，另設(shè)獨(dú)立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)管理層還可根據(jù)需要設(shè)立各種專業(yè)委員會(huì)。

總之，相較很多未改制的國(guó)有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。

3.經(jīng)營(yíng)效果逐步增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達(dá)四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡(jiǎn)、包袱少等優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務(wù)對(duì)象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點(diǎn)。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進(jìn)一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，無(wú)疑將進(jìn)一步強(qiáng)化信貸競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升金融資本運(yùn)營(yíng)實(shí)力。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也看到，在不斷發(fā)展過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場(chǎng)定位偏離

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的根本初衷和政策使命，但從已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)看，大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，即使先期設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過(guò)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務(wù)重心已轉(zhuǎn)至城市。

從業(yè)務(wù)操作來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，很多村鎮(zhèn)銀行無(wú)心專注經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間分配的不均衡，嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象。

（二）社會(huì)信譽(yù)度不高

在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)可度低，甚至被誤認(rèn)為私人銀行，吸儲(chǔ)能力不高，資金規(guī)模緊張，反過(guò)來(lái)進(jìn)一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置較高，一般按普通商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從某種程度上降低了其競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)較高

從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象來(lái)看，貸款主要來(lái)自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個(gè)體商戶。這部分客戶的特點(diǎn)是信用差甚至無(wú)信用記錄，無(wú)有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力要求較高。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災(zāi)害，將會(huì)出現(xiàn)大量貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。

從村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來(lái)自村鎮(zhèn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，加之人情世故等非理性因素，往往會(huì)產(chǎn)生人為操作故意風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客戶分析

根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類：

（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)

第一類是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。

這類企業(yè)一般有固定銷售訂單，企業(yè)實(shí)力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)，是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務(wù)對(duì)接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點(diǎn)客戶——農(nóng)村個(gè)體商戶

第二類是村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)客戶，即農(nóng)村個(gè)體戶，一般是個(gè)體門頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費(fèi)客戶群體，有一定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開(kāi)拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個(gè)體工廠，這部分個(gè)體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開(kāi)拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農(nóng)戶

第三類是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶。

這類農(nóng)戶一方面擴(kuò)大種植規(guī)模，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會(huì)產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當(dāng)大一部分支出來(lái)自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設(shè)婚房。該類客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開(kāi)拓創(chuàng)新的信貸服務(wù)對(duì)象。服務(wù)好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要體現(xiàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

（一）市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域以及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)，并通過(guò)客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等不同角度提供個(gè)性化產(chǎn)品。

（二）融資服務(wù)模式

1.中小企業(yè)多渠道融資

對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款以及項(xiàng)目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等，為其設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應(yīng)鏈融資。

同時(shí)，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機(jī)構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對(duì)發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)，可為其積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。

2.農(nóng)村個(gè)體商戶個(gè)性化融資

對(duì)農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。對(duì)存貨量比較穩(wěn)定的個(gè)體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對(duì)有固定設(shè)備的個(gè)體商戶，還可聘請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)備進(jìn)行估價(jià)，以一定的抵押比率提供設(shè)備抵押融資。

3.農(nóng)戶打捆融資

由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價(jià)值財(cái)產(chǎn)，對(duì)其提供貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對(duì)在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔(dān)保，也可為其提供貸款。

（三）理財(cái)服務(wù)模式

對(duì)于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財(cái)模式供其選擇。

1.債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行可積極引導(dǎo)企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購(gòu)買央票、國(guó)債、控股股東商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品，還可購(gòu)買信托貸款等固定收益類產(chǎn)品。

2.股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設(shè)計(jì)打新股產(chǎn)品，還可推薦其購(gòu)買股東商業(yè)銀行針對(duì)股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃。

3.其他投資產(chǎn)品

對(duì)于有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.分散業(yè)務(wù)集中度

為分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間段營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。

對(duì)不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評(píng)級(jí)制度，對(duì)不同分級(jí)客戶分類管理，并對(duì)貸款在不同分級(jí)客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔(dān)保體系

對(duì)中小企業(yè)融資，擔(dān)保方式可采用土地、廠房、設(shè)備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔(dān)保人擔(dān)保等方式。

對(duì)個(gè)體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也可引入專業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛲恋胤康禺a(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)貸款農(nóng)戶予以信用擔(dān)保。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制

充分利用大股東商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，排查業(yè)務(wù)流程潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲力度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

五、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)保障機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)盲點(diǎn)，是順應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來(lái)發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的縱深開(kāi)展，對(duì)運(yùn)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運(yùn)營(yíng)模式的建設(shè)外，還要健全外部保障機(jī)制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：

（一）打造自身社會(huì)信譽(yù)

前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)可度相對(duì)低，為獲得與國(guó)有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險(xiǎn)制度。在銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足的情形下，國(guó)外通行的經(jīng)驗(yàn)是提供最后貸款人與存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。

結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)承受能力，合理核定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，并實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。當(dāng)然，對(duì)已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場(chǎng)退出機(jī)制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)退出。

（二）爭(zhēng)取政策更大扶持

村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門不斷出臺(tái)優(yōu)惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應(yīng)多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國(guó)有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗(yàn)或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時(shí)適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再貸款；另一方面，地方財(cái)政可以通過(guò)成立擔(dān)?；穑稚⒋彐?zhèn)銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)予以一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設(shè)，并對(duì)違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應(yīng)的刑事責(zé)任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識(shí)和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對(duì)不良信用信貸個(gè)人和企業(yè)實(shí)行黑名單機(jī)制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來(lái)源充分、可信。同時(shí)，加強(qiáng)與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個(gè)人征信與企業(yè)信用的重要性，增進(jìn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍的了解。

（四）強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)管

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)防范，必須加強(qiáng)來(lái)自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。

外部監(jiān)管，即強(qiáng)化公眾社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運(yùn)行管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等方面，對(duì)運(yùn)營(yíng)管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)處理，防止擴(kuò)大。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉凱，尹澤東，管龍.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012（4）：47-48.

[2] 李向，賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011（6）：11-12.

第8篇

【關(guān)鍵詞】孟加拉鄉(xiāng)村銀行 村鎮(zhèn)銀行 制度設(shè)計(jì)

一、引言

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段。城鎮(zhèn)化的過(guò)程，是工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)布局合理化的過(guò)程，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)下的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、市場(chǎng)化運(yùn)作、高效率的貸款審批等優(yōu)勢(shì)，較好地滿足了農(nóng)村多元化的金融需求，是金融城鎮(zhèn)化的重要助力。杜曉山（2008）認(rèn)為，組建村鎮(zhèn)銀行有三個(gè)方面的意義：一是有利于增加農(nóng)村資金供給，引導(dǎo)民間金融形式有序發(fā)展；二是能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)，打破農(nóng)村信用社的金融服務(wù)壟斷；三是大幅度提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體質(zhì)量。然而，作為新生機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在制度上存在著一定的缺位和缺失，造成了吸存難、盈利難、風(fēng)險(xiǎn)大等一系列問(wèn)題，給其可持續(xù)發(fā)展造成了一定的隱患。本文研究了孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的制度設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行制度完善提出了建議。

二、村鎮(zhèn)銀行的制度缺陷

村鎮(zhèn)銀行制度是指規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信用活動(dòng)的一系列規(guī)則和組織安排，通過(guò)界定人們?cè)谛庞没顒?dòng)過(guò)程中的選擇空間，約束和激勵(lì)人們的信用行為，達(dá)到促進(jìn)信用活動(dòng)順利進(jìn)行并提高金融資源配置效率的目的。對(duì)村鎮(zhèn)銀行制度的研究不僅包括產(chǎn)權(quán)制度、組織制度、公司治理制度等一系列內(nèi)部制度安排，還包括金融監(jiān)管法律、社會(huì)信用制度等與之相應(yīng)的外部制度環(huán)境。

（一）村鎮(zhèn)銀行核心制度缺位

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的一種特殊企業(yè)，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理制度是其自身制度的核心。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度和公司治理制度方面出現(xiàn)缺位，嚴(yán)重影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

產(chǎn)權(quán)制度是當(dāng)前市場(chǎng)制度及其他經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)，影響著資源配置和經(jīng)濟(jì)績(jī)效。現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度本質(zhì)上是對(duì)行為權(quán)利邊界的一種界定，正如諾思所說(shuō)：“產(chǎn)權(quán)的本質(zhì)是一種排他性的權(quán)利”。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行雖然采取了股份有限公司的形式，但是在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上存在大型商業(yè)銀行“一家獨(dú)大”的情況，民營(yíng)、個(gè)人股本所占比例非常低。這種“所有者缺位”造成的后果是，小股東缺乏監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)、參與銀行治理的激勵(lì)，普遍存在“搭便車”的心理。

公司治理制度是現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容，其主要表現(xiàn)形式是村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)的功能、結(jié)構(gòu)、股東的權(quán)利保障等各方面的制度安排。與一般企業(yè)相比，銀行的特殊性體現(xiàn)在內(nèi)在的脆弱性、高度的風(fēng)險(xiǎn)傳染性、嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、“低股本、高債券”的資本機(jī)構(gòu)以及復(fù)雜的委托-關(guān)系。這種特殊性使得村鎮(zhèn)銀行的公司治理更為復(fù)雜。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍建立的“股東大會(huì)-董事會(huì)/監(jiān)事會(huì)-經(jīng)營(yíng)管理層”的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并沒(méi)有很好的履行其職責(zé)，存在職責(zé)缺位。大型銀行“一家獨(dú)大”下，民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人股東“人微言輕”，導(dǎo)致董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)職能流于形式，公司內(nèi)部治理中股東的權(quán)利存在缺位。從外部治理機(jī)制來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在權(quán)競(jìng)爭(zhēng)、收購(gòu)兼并、信息披露等方面也存在制度缺位。

（二）農(nóng)村金融制度環(huán)境缺失

在分析村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題時(shí)，國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)大多在村鎮(zhèn)銀行本身找原因，而忽略了其所處的不完善的農(nóng)村金融制度環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行作為一種制度設(shè)計(jì)，缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境支撐，就成了“無(wú)源之水”。影響我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為的金融制度環(huán)境主要包括社會(huì)信用制度、存款保險(xiǎn)制度以及金融監(jiān)管制度。

目前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)剛剛進(jìn)入試點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用制度相當(dāng)不完善。從美國(guó)等發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)看，社會(huì)信用是以法律契約為基礎(chǔ)的制度信任，契約實(shí)施主要以第三方實(shí)施作為約束，這有利于交易成本的降低。反觀我國(guó)國(guó)情，農(nóng)村內(nèi)部的道德習(xí)俗、社會(huì)規(guī)范等非正規(guī)制度在很大程度上強(qiáng)化了對(duì)非制度信任的約束，而這種特殊的非制度信任只對(duì)農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部有效。村鎮(zhèn)銀行作為從外部進(jìn)入的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，難以迅速建立非制度信任，存在很大程度上的信息不對(duì)稱，因此建立以普遍制度信任和第三方執(zhí)行機(jī)制為核心的農(nóng)村信用體系成為當(dāng)務(wù)之急。

農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民很難提供良好的抵押擔(dān)保，一旦發(fā)生大面積的自然災(zāi)害或者系統(tǒng)性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)規(guī)模小、抵抗能力差的村鎮(zhèn)銀行將面對(duì)破產(chǎn)的危險(xiǎn)。相比于大銀行“尾大不掉”的隱性存款保險(xiǎn)制度，村鎮(zhèn)銀行需要國(guó)家以法律法規(guī)的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和問(wèn)題處理等作出明確規(guī)定并付諸實(shí)施，即建立顯性存款保險(xiǎn)制度。這種顯性存款保險(xiǎn)制度的意義有三點(diǎn)：一是提升公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，改善村鎮(zhèn)銀行在銀行競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)地位；二是保護(hù)農(nóng)村小額儲(chǔ)戶利益，為村鎮(zhèn)銀行退出市場(chǎng)提供有效的清償機(jī)制；三是可以分擔(dān)村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)后的政府救助成本。

金融監(jiān)管作為一種制度安排，能夠提高交易安全，降低交易費(fèi)用。同發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，我國(guó)的金融監(jiān)管還處在探索階段，存在不少缺陷。這種缺陷不僅表現(xiàn)在制度建設(shè)、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段的落后，還表現(xiàn)在監(jiān)管理念的偏差。目前發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行監(jiān)管理念，除了堅(jiān)持有效防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)銀行體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行以外，還十分重視銀行效率和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。而我國(guó)目前監(jiān)管部門在監(jiān)管意識(shí)和實(shí)際操作中，具有過(guò)分強(qiáng)調(diào)安全規(guī)范、忽視競(jìng)爭(zhēng)效率的偏好，表現(xiàn)出過(guò)度監(jiān)管的政策傾向。這種狀況一方面是我國(guó)法制觀念陳舊的體現(xiàn)，另一方面是監(jiān)管部門追求“不出事”的監(jiān)管考核指標(biāo)的結(jié)果。

三、孟加拉鄉(xiāng)村銀行制度設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank，以下簡(jiǎn)稱GB）被譽(yù)為世界上規(guī)模最大、效益最好的鄉(xiāng)村銀行，其經(jīng)驗(yàn)被全球一百多個(gè)國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒，GB模式的創(chuàng)始人Yunus因此在2006年獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。從GB模式I到GB模式II，從42個(gè)農(nóng)婦27美元發(fā)展到幾百萬(wàn)客戶幾十億美元，GB向我們?cè)忈屃?，只要制度設(shè)計(jì)科學(xué)有效，無(wú)抵押的小額貸款可以達(dá)到98.89%的還款率（2005年數(shù)據(jù)），鄉(xiāng)村銀行可以在助農(nóng)脫貧的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身盈利。

（一）制度設(shè)計(jì)理念

與印尼鄉(xiāng)村銀行的制度主義小額貸款不同，GB是福利主義小額貸款的典型代表，其制度設(shè)計(jì)理念帶有明顯的福利性趨向。從孟加拉國(guó)情出發(fā)，GB的制度設(shè)計(jì)目的為脫貧，其制度設(shè)計(jì)理念主要包括三點(diǎn)：一是將借貸看為人權(quán)的一部分。這種理念的主導(dǎo)下，銀行不是將貸款給“能夠還款者”，而是給“貸款需求者”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀行不應(yīng)該出于自身審慎原因把貸款對(duì)象拒之門外。二是為貸款者找辦法還款。通過(guò)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高貧苦民眾的自我發(fā)展能力，幫助他們依靠自身的力量?jī)斶€貸款，而不是放款之后不管不問(wèn)。三是明確而集中的貸款對(duì)象。GB將貸款對(duì)象確定為婦女，因?yàn)槊霞永瓏?guó)中窮人、失業(yè)者、社會(huì)弱勢(shì)群體中大部分為女人，她們更加希望通過(guò)自己辛勤的勞動(dòng)來(lái)提高生活水平。GB貸款對(duì)象中貧困婦女的比例高達(dá)97%。

（二）核心制度設(shè)計(jì)

作為服務(wù)窮人為目的的銀行，GB將產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計(jì)為“窮人自己的銀行”。貸款者獲得一年期的貸款時(shí)，需要每周存入小金額的存款，當(dāng)存款金額達(dá)到一定程度時(shí)，必須購(gòu)買GB的股票成為股東。股東們投票選董事會(huì)，有資格成為董事會(huì)成員，參與銀行管理。目前GB股權(quán)中貸款者達(dá)到94%，政府僅占6%。

GB的公司治理制度為“技術(shù)指導(dǎo)+貸款者自治”。技術(shù)指導(dǎo)制度落實(shí)在總行、分行和支行三個(gè)層次，一方面招募年輕優(yōu)秀的畢業(yè)生和志愿者來(lái)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，對(duì)其培訓(xùn)提高能力，另一方面對(duì)貸款者（同時(shí)為股東）進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，提高貸款者的還貸能力和銀行管理能力。貸款者自治制度是指成立貸款中心和貸款小組，通常為5位農(nóng)民形成一個(gè)貸款小組，多個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。貸款中心定期召開(kāi)會(huì)議，進(jìn)行集中放貸、還款、培訓(xùn)和投票。貸款小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)，共同參與對(duì)GB的管理。

（三）貸款運(yùn)行制度設(shè)計(jì)

GB在貸款運(yùn)行制度設(shè)計(jì)時(shí)，通過(guò)加入非銀行制度，有效解決了作為世界上最貧窮國(guó)家之一的孟加拉國(guó)農(nóng)村金融制度環(huán)境不完善的問(wèn)題。GB的貸款產(chǎn)品運(yùn)行制度，主要實(shí)現(xiàn)了“五個(gè)結(jié)合”，即銀行選擇與自我選擇的結(jié)合、資金支持與技術(shù)支持的結(jié)合、控制信貸額度與保證項(xiàng)目需求的結(jié)合、制度約束與自我約束的結(jié)合以及內(nèi)部制度與外部環(huán)境的結(jié)合（見(jiàn)表1）。

表1 GB貸款運(yùn)行制度

四、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的啟示

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的制度設(shè)計(jì)帶有明顯的誘致性制度變遷色彩，它的精髓是在傳統(tǒng)銀行制度設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上加入了非銀行制度設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮了非政府組織的制度設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)和貸款者的能動(dòng)性，使GB變成了集信貸、扶貧、就業(yè)援助等多種社會(huì)功能為一體的綜合利機(jī)構(gòu)，從而有效規(guī)避了不完善的外部金融制度環(huán)境帶來(lái)的消極影響。鑒于貸款對(duì)象、金融環(huán)境、社會(huì)理念等方面的不同，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)，只能是政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制性制度變遷，GB的某些特色做法不可能完全照搬。借鑒GB的制度設(shè)計(jì)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從核心制度改革和外部金融制度環(huán)境改善方面，可以得到以下啟示：

（一）產(chǎn)權(quán)制度民營(yíng)化改革

一個(gè)完善的產(chǎn)權(quán)制度應(yīng)該包括明確而多元化的產(chǎn)權(quán)主體、具有排他性和可轉(zhuǎn)讓性的產(chǎn)權(quán)以及市場(chǎng)化的產(chǎn)權(quán)價(jià)格三部分。目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)具有股份有限公司的組織形態(tài)，也擁有獨(dú)立支配銀行財(cái)產(chǎn)的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，其存在的最大問(wèn)題是“一股獨(dú)大”造成的“所有者缺位”問(wèn)題。從GB的產(chǎn)權(quán)制度來(lái)看，產(chǎn)權(quán)分散到了貸款者手中，行為主體同時(shí)是GB產(chǎn)權(quán)主體，具備為產(chǎn)權(quán)主體謀求利益最大化的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)制度完善應(yīng)該是實(shí)行民營(yíng)化改革，改變大銀行獨(dú)家控股的局面。在目前存款保險(xiǎn)制度尚未建立，大型商業(yè)銀行仍是村鎮(zhèn)銀行信用支柱的情況下，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)民營(yíng)化改革應(yīng)采用循序漸進(jìn)的模式，首先解決村鎮(zhèn)銀行“所有者缺位”問(wèn)題。

（二）完善公司治理制度

GB的公司治理制度實(shí)際上是股權(quán)高度分散下的“技術(shù)指導(dǎo)+貸款人自治”制度，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理模式在孟加拉國(guó)特殊國(guó)情下十分科學(xué)有效，但并不適用于我國(guó)。趙素萍在《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行制度研究》一文中指出，在市場(chǎng)化程度較低的中國(guó)，村鎮(zhèn)銀行更適用于股權(quán)相對(duì)集中，有相對(duì)控股股東（15%～25%），同時(shí)存在其他大股東（10%以內(nèi)）的股權(quán)結(jié)構(gòu)。借鑒GB的貸款人自治制度，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在內(nèi)部構(gòu)建一個(gè)合理的權(quán)力結(jié)構(gòu)，在股東、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子之間形成一種有效的制衡機(jī)制，并完善外部信息披露、市場(chǎng)約束和監(jiān)督制度。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融制度環(huán)境

目前的監(jiān)管政策下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自身很難獲得非銀行制度的制定權(quán)利，不可能像GB一樣進(jìn)行多種非銀行制度設(shè)計(jì)，優(yōu)化農(nóng)村金融制度環(huán)境的主力只能是政府。政府需要完善至少三種制度體系：一是建立起適合存在銀行生存發(fā)展的社會(huì)信用制度體系，二是建立適合中國(guó)國(guó)情的銀行存款保險(xiǎn)制度體系，三是建立符合中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的監(jiān)管制度體系。對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，要根據(jù)不斷完善的金融制度環(huán)境設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的貸款運(yùn)行制度。從GB貸款運(yùn)行制度來(lái)看，貸款聯(lián)保小組、強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)、貸款人監(jiān)管等制度設(shè)計(jì)都具有很好的借鑒意義，可以將其“中國(guó)化”。

五、結(jié)語(yǔ)

身為世界上最貧窮國(guó)家之一，孟加拉國(guó)給予了GB充分的制度設(shè)計(jì)權(quán)限和空間，GB最大的成功在于加入非銀行制度設(shè)計(jì)，這些制度設(shè)計(jì)使GB成為超越銀行的綜合利機(jī)構(gòu)。然而，對(duì)利率市場(chǎng)化剛剛起步，農(nóng)村制度環(huán)境尚未完善的中國(guó)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行不可能獲得如此高的制度設(shè)計(jì)權(quán)利。因此，政府應(yīng)該負(fù)擔(dān)起更多的制度供給責(zé)任。我國(guó)農(nóng)村多元化的金融需求，決定了村鎮(zhèn)銀行制度的復(fù)雜性和多樣性，給村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)帶來(lái)一定的困難。GB的制度設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行制度的完善有很好的借鑒作用。

參考文獻(xiàn)

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第9篇

一、制約農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)村小額貸款公司的法定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不適應(yīng)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)實(shí)際。

目前農(nóng)村小額貸款公司是依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)2008 年5 月8 日聯(lián)合下發(fā)的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，性質(zhì)為不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其目標(biāo)為服務(wù)三農(nóng)，所發(fā)放的貸款堅(jiān)持小額、分散的原則，鼓勵(lì)面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但在商業(yè)化逐利性本質(zhì)的驅(qū)使下，在資金需求仍然不能全面滿足的形勢(shì)下，商業(yè)性小額貸款公司自然會(huì)將貸款投向規(guī)模較大、盈利能力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的小企業(yè)，而不是數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高的農(nóng)戶。事實(shí)上絕大部份商業(yè)性農(nóng)村小額貸款公司都沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，中小企業(yè)、大額仍是貸款投放的重點(diǎn)。據(jù)淮北某經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地級(jí)市調(diào)查，2010 年16 月份轄內(nèi)小額貸款公司累放貸款8.24 億元，其中僅17.48%投向農(nóng)戶，68.25%投向中小企業(yè);在全部發(fā)放的貸款中單筆50 萬(wàn)元以上貸款余額占全部貸款的89.65%，其中有1 家小額貸款公司所有貸款均按單筆最高限額發(fā)放。

(二)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展前景單一，且難以實(shí)現(xiàn)。

目前明確小額貸款公司未來(lái)發(fā)展的文件有銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，暫行規(guī)定中提出已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，從現(xiàn)實(shí)情況看，絕大部份小額貸款公司要改制成為村鎮(zhèn)銀行，很難達(dá)到這一條規(guī)定，這就使得現(xiàn)有的小額貸款公司發(fā)展前景單一，缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

(三)農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道狹窄。

指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定，農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的資金來(lái)源均為股東繳納的資本金，不得吸收存款，可以向不超過(guò)兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)融資，額度不超過(guò)注冊(cè)資本的50%。但就目前的現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村小額貸款公司基本很難從商業(yè)銀行貸到貸款，也無(wú)法通過(guò)其它融資渠道獲得持續(xù)發(fā)展的資金。

(四)農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理水平較低。

一是內(nèi)部管理制度不健全，且執(zhí)行不嚴(yán)格。目前農(nóng)村小額貸款公司普遍存在重業(yè)務(wù)擴(kuò)張、輕內(nèi)部管理的現(xiàn)象。在制度管理上除了簡(jiǎn)單的貸款操作流程、信貸人員規(guī)程之外，風(fēng)險(xiǎn)控制及處置等規(guī)章制度有的沒(méi)有建立，有的只是停留在表面文字上，未能得到正常嚴(yán)格的執(zhí)行。二是員工隊(duì)伍整體素質(zhì)較低。絕大部分農(nóng)村小額貸款公司僅有個(gè)別經(jīng)營(yíng)管理層高管人員為聘用原金融系統(tǒng)離退休員工，其它員工大多是從非金融單位招聘來(lái)的，金融業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺、管理水平不高，且有相當(dāng)比例屬于兼職人員，歸屬感和責(zé)任心都不是很強(qiáng)，存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力較低。絕大部分農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)據(jù)目前尚未接入人民銀行企業(yè)和個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，還不具備自主查詢借款人信用信息的條件。同時(shí)，由于缺乏對(duì)借款人信用評(píng)價(jià)的規(guī)范程序和技術(shù)，只憑借傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)和地緣、人緣關(guān)系了解、判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，靠抵押擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，一旦判斷出現(xiàn)偏差，容易形成壞賬損失。

(五)自我覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

一是農(nóng)村小額貸款公司利潤(rùn)空間較小。據(jù)調(diào)查測(cè)算，絕大部分農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)率在5%左右，處在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償較弱的狀態(tài)。二是多數(shù)機(jī)構(gòu)未建立明確的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。由于農(nóng)村小額貸款公司只能以工商企業(yè)注冊(cè)，在財(cái)務(wù)核算上就不能在稅前提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，因而無(wú)法有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)較單一，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力較差;經(jīng)營(yíng)的地域性較強(qiáng)，而地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分布比較集中，一旦該行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)，或遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，必將嚴(yán)重影響對(duì)小額貸款公司的貸款清償。

(六)外部配套系統(tǒng)相對(duì)滯后。

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。目前僅有幾家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且產(chǎn)品少、門檻高、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)民很難選擇到合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也嚴(yán)重滯后，一旦遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害，從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶無(wú)力償還所貸的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著農(nóng)村小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。二是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)嚴(yán)重滯后。目前需要小額貸款扶持的農(nóng)戶都存在著規(guī)模小、實(shí)力弱，可供抵押資產(chǎn)有限的問(wèn)題，這就需要有專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而目前農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是政府財(cái)政部門建立的，民間資本建立的擔(dān)保公司數(shù)量很少，無(wú)力承擔(dān)面廣量大的小額貸款的擔(dān)保責(zé)任，這也在很大程度上制約著農(nóng)村小額貸款的投放。三是農(nóng)戶征信系統(tǒng)不夠完善，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行具有權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)。

二、促進(jìn)農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)從法律層面盡快為農(nóng)村小額貸款公司提供可持續(xù)發(fā)展的空間。

一是可明確農(nóng)村小額貸款公司是金融企業(yè)的法律地位，按照金融企業(yè)的相關(guān)法律、法規(guī)、政策運(yùn)營(yíng)。二是按照公益性、商業(yè)性的不同特征，明確小額貸款的額度。建議對(duì)公益性農(nóng)村小額貸款公司要嚴(yán)格按照國(guó)際通行的經(jīng)驗(yàn)(對(duì)單筆放貸額小于或等于本國(guó)本地區(qū)人均GDP 的2.5- 5 倍)設(shè)定貸款的最高額度,并明確規(guī)定農(nóng)戶貸款占總借款規(guī)模的比重不少于80%;對(duì)商業(yè)性農(nóng)村小額貸款公司設(shè)定同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額10%的上限。三是規(guī)定商業(yè)性小額貸款公司要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，提取風(fēng)險(xiǎn)撥備。四是明確農(nóng)村小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行及退出的標(biāo)準(zhǔn)。金融監(jiān)管部門要制定農(nóng)村小額貸款公司信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用評(píng)級(jí)、注冊(cè)資本、管理制度及管理能力、員工專業(yè)技術(shù)水平及數(shù)量達(dá)到村鎮(zhèn)銀行設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)的，無(wú)需符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，均可申請(qǐng)改造為村鎮(zhèn)銀行;對(duì)信用評(píng)級(jí)為C 級(jí)的農(nóng)村小額貸款公司提出改進(jìn)措施，限期改正，如連續(xù)三年信用評(píng)級(jí)為C 級(jí)的，責(zé)令其關(guān)閉。五是要建立有效的信息披露制度，適時(shí)向利益相關(guān)人披露有關(guān)信息，確保股東、相關(guān)部門等外部監(jiān)督的有效性。

(二)從政策層面加大對(duì)農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的扶持力度。

一是給予合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村小額貸款公司減免稅的優(yōu)惠，以鼓勵(lì)其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。可采取先征后退的辦法，退稅時(shí)由農(nóng)村小額貸款公司持金融監(jiān)管部門的B 級(jí)(含)以上信用評(píng)級(jí)證明辦理退稅。規(guī)定退稅額應(yīng)作為超額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，可投入經(jīng)營(yíng)，但不得作為盈利分紅，以補(bǔ)償超預(yù)期、大額度的貸款損失。二是探索建立小額貸款的重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是鼓勵(lì)商業(yè)銀行與農(nóng)村小額貸款公司進(jìn)行深度合作。商業(yè)銀行不僅可以向符合貸款條件的農(nóng)村小額貸款公司進(jìn)行貸款，而且可以選擇公司治理結(jié)構(gòu)完善、信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制好的農(nóng)村小額貸款公司辦理委托貸款業(yè)務(wù)，甚至可以參股農(nóng)村小額貸款公司。四是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司中高級(jí)管理人才培訓(xùn)，為農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展提供人才保障。

(三)從提高經(jīng)營(yíng)管理水平層面提升農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的能力。

一是要堅(jiān)持制度管理。要建立健全有關(guān)議事決策、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)管內(nèi)控、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部監(jiān)督和激勵(lì)約束等方面的規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查和評(píng)價(jià)，確保各項(xiàng)制度能夠得到嚴(yán)格的執(zhí)行。二是不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，增加信貸品種。農(nóng)村小額貸款公司針對(duì)地方特色開(kāi)發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求的金融產(chǎn)品，特別是要積極探索村級(jí)層面上的金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)品。要增加擔(dān)保質(zhì)押方式，如開(kāi)辦銀行存單、國(guó)債、保單質(zhì)押等業(yè)務(wù)，并積極探索財(cái)政專項(xiàng)資金擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)抵押，收購(gòu)的農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押，權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保質(zhì)押形式，以解決三農(nóng)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。三是對(duì)客戶進(jìn)行培訓(xùn)，幫助客戶提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)管理能力，降低客戶自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是要經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)等方面的培訓(xùn)，使每個(gè)員工都能勝任并努力做好本職工作。

第10篇

小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱小貸公司）為小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻(xiàn)，但在經(jīng)營(yíng)中資金來(lái)源渠道單一，面臨著資金不足的實(shí)際困難，其未來(lái)發(fā)展方向值得探討。本文認(rèn)為小貸公司可發(fā)展為格萊珉式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，為此，政府應(yīng)加大支持力度。

【關(guān)鍵詞】

小貸公司；資金來(lái)源；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行

一、小貸公司的現(xiàn)狀及問(wèn)題

小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

在近幾年的時(shí)間內(nèi)，小貸公司發(fā)展迅速，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數(shù)量發(fā)展迅速，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現(xiàn)階段小貸公司的資金來(lái)源主要是注冊(cè)資本金、捐贈(zèng)資金和商業(yè)銀行貸款。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，小貸公司能夠向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資不超過(guò)資本凈值的50%。捐贈(zèng)資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊(cè)資金。

為解決小貸公司資金來(lái)源問(wèn)題，目前主要有兩種意見(jiàn)：一是小貸公司應(yīng)該轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，二是應(yīng)該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，那么資金壓力就會(huì)減輕很多。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行之后，就能夠吸收存款，進(jìn)行放貸，而不是僅僅依靠注冊(cè)資金。同時(shí)，轉(zhuǎn)制以后，就成了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠享受到一些政策優(yōu)惠，目前小貸公司是工商企業(yè)，沒(méi)有類似優(yōu)惠政策。

雖然小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小貸公司很難避免會(huì)走農(nóng)村信用社等一些金融機(jī)構(gòu)的老路，會(huì)逐漸偏離服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的宗旨，而成為以營(yíng)利為目的的銀行機(jī)構(gòu)。我國(guó)不缺少全國(guó)性的銀行，缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。一旦轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，很難確保其不走資本、規(guī)模擴(kuò)張之路。為獲得更多回報(bào)，單筆小額貸款的規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力三個(gè)方面的挑戰(zhàn)。國(guó)有大銀行是國(guó)家的信譽(yù)，股份制銀行有實(shí)力，農(nóng)信社有幾十年在農(nóng)村的積累，如果沒(méi)有銀行入股的背景，讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財(cái)務(wù)不規(guī)范企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況，測(cè)算它的現(xiàn)金流量，但卻未必能夠測(cè)算好一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)范的企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)發(fā)展前景。再次是產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓小貸公司與全國(guó)范圍的銀行之間競(jìng)爭(zhēng)，并非易事。

因此，有人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司。認(rèn)為我國(guó)應(yīng)建立多層次信貸市場(chǎng)體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場(chǎng)；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結(jié)算的商業(yè)銀行。小貸公司應(yīng)定位為非公眾金融機(jī)構(gòu)，其次應(yīng)定位為非金融機(jī)構(gòu)。然而，這雖然有利于三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，但資金來(lái)源問(wèn)題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉(xiāng)村銀行，是尤努斯教授創(chuàng)立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業(yè)務(wù)，待償貸款全部由自有資金與存款儲(chǔ)蓄提供，大部分存款來(lái)自銀行的貸款者。僅存款儲(chǔ)蓄就達(dá)到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達(dá)到代償貸款的130%。并且自從成立以來(lái)，除有三年國(guó)家發(fā)生較嚴(yán)重的自然災(zāi)害外，每年都盈利。

雖然我國(guó)的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來(lái)源問(wèn)題

小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。對(duì)于格萊珉存款人來(lái)說(shuō)，他們定期償還小額貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是改善其財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。貸款還清時(shí)，他們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，進(jìn)一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款?？蛻艨梢苑侄啻味ㄆ谛☆~償還貸款，每次償還貸款時(shí)存入一定的小額存款。既不會(huì)對(duì)貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現(xiàn)金流。并且對(duì)于貸款者和一般存款者的存款利率可以區(qū)別對(duì)待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵(lì)貸款者同時(shí)成為存款者。這就產(chǎn)生一種相對(duì)制衡關(guān)系，有利于促進(jìn)貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵(lì)貸款者成為持股者――他們可以購(gòu)買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價(jià)格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購(gòu)買一股――每個(gè)人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會(huì)，也有資格成為董事會(huì)成員，這會(huì)使貸款者覺(jué)得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權(quán)，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的股權(quán)爭(zhēng)奪問(wèn)題，即原有股東與大型商行誰(shuí)做大股東的問(wèn)題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發(fā)起人和大股東，銀監(jiān)會(huì)則希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人及大股東。如果銀行機(jī)構(gòu)做大股東容易使轉(zhuǎn)型后的小貸公司成為一般意義上的商業(yè)銀行，從而使其轉(zhuǎn)型變得毫無(wú)意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機(jī)構(gòu)成為大股東從而小貸公司轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。其次，相對(duì)分散的股權(quán)可以限制小貸公司規(guī)模的快速擴(kuò)張，有利于小貸公司專注于地區(qū)服務(wù)而不是致力于規(guī)模的擴(kuò)張。此外，貸款者大部分持股，對(duì)貸款者到期還款是一種有效激勵(lì)。最后，有自有資金在里面，小貸公司會(huì)更謹(jǐn)慎更小心地去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）減少對(duì)抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認(rèn)為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團(tuán)體擔(dān)保或連帶責(zé)任而借款給窮人；建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任而不是毫無(wú)意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環(huán)節(jié)就大大縮短了貸款時(shí)間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應(yīng)減少對(duì)抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣。抵押品機(jī)制并不是萬(wàn)無(wú)一失的，而且操作起來(lái)復(fù)雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對(duì)于農(nóng)民和小微企業(yè)而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會(huì)更加便于農(nóng)民和小微企業(yè)進(jìn)行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時(shí)歸還貸款，或遇到自然災(zāi)害，格萊珉銀行不會(huì)劃銷舊的壞賬，而是把它們轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來(lái)償還。這樣既不會(huì)給貸款者帶來(lái)過(guò)大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因?yàn)橐粫r(shí)不能歸還貸款就不給貸款者任何機(jī)會(huì)。人性化的貸款規(guī)定會(huì)大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時(shí)會(huì)拿出一定比例組建小組基金，以備不時(shí)之需。對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，天災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農(nóng)業(yè)基金，農(nóng)民在貸款時(shí)拿出一定比例組建基金，遇到自然災(zāi)害時(shí)基金可以用來(lái)經(jīng)濟(jì)重建，并且規(guī)定如果貸款者信用出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)取消其運(yùn)用基金的權(quán)力。這相當(dāng)于農(nóng)民自己建立了災(zāi)難保險(xiǎn)，有了遇到災(zāi)難時(shí)的必要重建資金，對(duì)其還款也是一種有力的約束。

三、政府應(yīng)加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應(yīng)加大對(duì)小貸公司的扶持力度，規(guī)范運(yùn)作方式，使其更好地發(fā)展。

（一）減輕納稅負(fù)擔(dān)

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無(wú)償援助貧困人群，最后仍然能夠營(yíng)利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)階段我國(guó)的小貸公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此經(jīng)營(yíng)稅負(fù)比較高，既不能享受一般企業(yè)的稅收優(yōu)惠，也不能像金融機(jī)構(gòu)一樣享受利率優(yōu)惠。應(yīng)改變其高稅負(fù)的現(xiàn)狀，以增加留存收益，提高內(nèi)部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規(guī)模及數(shù)量

雖然格萊珉銀行是全國(guó)范圍的銀行，但對(duì)于我國(guó)的小貸公司并不適合。因?yàn)槲覈?guó)可以在全國(guó)范圍內(nèi)成立小貸公司，但應(yīng)控制單一的公司規(guī)模。小貸公司應(yīng)該在一定區(qū)域內(nèi)服務(wù)，這有利于與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和小微企業(yè)建立長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系。一旦規(guī)模和數(shù)量增加，就會(huì)降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發(fā)展為格萊珉式的村鎮(zhèn)銀行也就不再符合實(shí)際。因此，有必要統(tǒng)一規(guī)定小貸公司的規(guī)模數(shù)量以及單筆貸款的額度上限，使其不會(huì)偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發(fā)展健全了我國(guó)的金融體系，對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了顯著的貢獻(xiàn)。格萊珉模式雖然對(duì)現(xiàn)在存在的問(wèn)題有很好的借鑒意義，但在實(shí)際操作過(guò)程中還要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，對(duì)原有模式進(jìn)行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現(xiàn)階段的小貸公司模式相結(jié)合，促進(jìn)其健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第11篇

關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

第12篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；農(nóng)村信貸資金供求；金融創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83243 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-4161(2010)06-0066-04

一、引言

小額信貸始于孟加拉國(guó)，其主要參與者是私人組織。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展非常成功。例如BRAC、格萊珉銀行、社會(huì)發(fā)展聯(lián)合會(huì)等機(jī)構(gòu)在孟加拉國(guó)已資助了幾千萬(wàn)的窮人，其中小額貸款的大多數(shù)客戶是貧困婦女。截至2009年7月，格萊珉銀行共為794萬(wàn)人提供貸款，其中97%為女性。目前格萊珉銀行為8萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)村提供服務(wù)，已覆蓋孟加拉全部的鄉(xiāng)村地區(qū)。它顛覆了銀行業(yè)的傳統(tǒng)模式，格萊珉銀行向孟加拉鄉(xiāng)村地區(qū)的最貧窮人士提供不要求抵押的貸款。銀行和窮人之間創(chuàng)立了一套基于互信、責(zé)任、參與以及創(chuàng)造力的機(jī)制。此前，窮人一直被銀行拒之門外。格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯教授提出，“若窮苦階層能在合適、合理的條件下享用到金融資源，這些數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的小人物和他們數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的小事業(yè)加起來(lái)就能創(chuàng)造出最偉大的發(fā)展奇跡?！?/p>

二、農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程

（一）初期階段（1994初―1996.10.）

1994年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，小額信貸制度作為扶貧工具正式進(jìn)入中國(guó)， 這一時(shí)期國(guó)有銀行開(kāi)始商業(yè)化改革，農(nóng)村金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品供給不足，不規(guī)范的民間借貸惡性蔓延。小額信貸的興起在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融供給的不足，并以其扶貧濟(jì)困的機(jī)制和高還貸率引起了各方的關(guān)注。

（二）擴(kuò)展階段(1996.10.―2000)

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)政府一直采用貼息貸款的方式扶貧，但在實(shí)施中遇到了兩個(gè)難題：一是扶貧貸款資金沒(méi)有到達(dá)農(nóng)戶手中，大部分被挪作他用；二是貼息貸款到期還款率低，導(dǎo)致具體執(zhí)行的銀行和中央財(cái)政難以承受。而小額信貸的試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)解決了政府扶貧工作中的兩個(gè)難題，于是國(guó)家將財(cái)政扶貧資金和扶貧貼息貸款資金以小額信貸的方式操作并大力推廣，以探索解決貧困農(nóng)戶獲貸難、扶貧貸款還款難和貸款機(jī)構(gòu)生存難等問(wèn)題。這一時(shí)期小額信貸發(fā)展迅猛，非政府小額信貸組織（NGOS）大量出現(xiàn)，積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)。非政府小額信貸組織大多屬于社會(huì)團(tuán)體性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)是：（1）規(guī)模小、覆蓋面窄、低滲透率，信貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶的需求；（2）利息收入難以支持較高的運(yùn)營(yíng)成本；（3）“只貸不存”的模式使機(jī)構(gòu)資金來(lái)源匱乏，難以可持續(xù)發(fā)展。

（三）商業(yè)運(yùn)營(yíng)階段（2000以來(lái)）為了解決小額信貸發(fā)展階段出現(xiàn)的問(wèn)題，使小額信貸這一既具有扶貧功能又適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的金融模式得以發(fā)展，在政府的主導(dǎo)下，2000年農(nóng)村信用社以自身的存款和央行低息再貸款開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)國(guó)家扶貧基金也以小額信貸的方式發(fā)放。在中央銀行的推動(dòng)下,農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目在2002年得到了大發(fā)展,盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動(dòng)；據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì),到2002年底,全國(guó)有30 710個(gè)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了此項(xiàng)目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%;兩種小額貸款余額共近1 000億元,獲貸農(nóng)戶5 986萬(wàn)戶;評(píng)定信用村46 885個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個(gè)

［1］。2005年3季度末，全國(guó)農(nóng)村信用社以小額信用貸款和聯(lián)保貸款的方式為7 134萬(wàn)余農(nóng)戶提供服務(wù)，占農(nóng)戶總數(shù)的32.13%，農(nóng)戶貸款余額5 676億元，占農(nóng)村信用社貸款余額的37.23%［2］；2006年12月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)。試點(diǎn)工作于2007年初在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省區(qū)啟動(dòng)，并于2007年10月擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)區(qū)、市。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家，多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利。2009年6月13日財(cái)政部的《中國(guó)財(cái)政向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》規(guī)定，中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。中國(guó)金融研究院吳黎華曾撰文稱該項(xiàng)補(bǔ)貼政策，使得本來(lái)需要3年才能盈利的村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)辦當(dāng)年就能盈利；到2009年末，已開(kāi)業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)172家，批準(zhǔn)籌建中的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)58家。已開(kāi)業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，在提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)充分性方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共為約8 242萬(wàn)戶農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，占我國(guó)全部農(nóng)戶總數(shù)的33.5%。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶貸款正式成為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，2010年2月國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在全國(guó)設(shè)立7家村鎮(zhèn)銀行；2010年5月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，加快村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)布局的速度?！锻ㄖ芬?guī)定，對(duì)設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司?？毓晒局饕獜氖麓彐?zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)管理、運(yùn)營(yíng)支持和管理服務(wù)?？毓晒竞痛彐?zhèn)銀行各為獨(dú)立法人?？毓晒究梢詫I(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，簡(jiǎn)化主發(fā)起銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系。目前已有一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，加快開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立相當(dāng)于從零售走向批發(fā)。

三、 農(nóng)村信貸資金供求分析

農(nóng)村金融是個(gè)世界性難題，主要的困擾來(lái)自于農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)和商業(yè)化運(yùn)作要求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)之間的矛盾。盡管各個(gè)國(guó)家通過(guò)擴(kuò)張農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、建立政策銀行、提供財(cái)政補(bǔ)貼、進(jìn)行利率管制、發(fā)放政策性貸款等一系列方式，試圖為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供普惠金融服務(wù)，并且也的確取得了積極成效，但是總體上看，農(nóng)村金融抑制仍然十分嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給不足仍然是困擾“三農(nóng)”發(fā)展最主要的問(wèn)題。

（一）農(nóng)戶的資金需求

2001年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村出現(xiàn)了四個(gè)轉(zhuǎn)變：一是溫飽型農(nóng)村向小康型轉(zhuǎn)變；二是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)向合作經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變；三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；四是農(nóng)產(chǎn)品低端市場(chǎng)向農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度越高，農(nóng)戶對(duì)資金的需求越強(qiáng)烈。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)戶成為資金的最大需求者。其特點(diǎn)是：（1）資金需求主體多元化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求主體發(fā)生了變化，當(dāng)前農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，大致可分為三種：一是滿足農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求；二是滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，即種、養(yǎng)殖業(yè)大戶對(duì)資金的需求；三是滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，即農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求在逐年減少，規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸銷售、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)信貸等方面的資金需求以及優(yōu)質(zhì)高效的科技型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目等貸款需求在逐年增加；（2）農(nóng)戶貸款需求多樣化。農(nóng)戶既是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，而農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費(fèi)又受自然環(huán)境、行業(yè)、技術(shù)、地域及文化習(xí)俗等的影響，南北方差異又較大，這些都是導(dǎo)致農(nóng)村金融需求多樣化的因素。例如在貸款方面既有農(nóng)戶小額貸款需求又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和專業(yè)大戶較大規(guī)模貸款需求；既有生產(chǎn)貸款需求又有生活貸款需求；既有諸如購(gòu)買化肥、農(nóng)藥、種子等的季節(jié)性短期周轉(zhuǎn)性貸款需求又有諸如山林開(kāi)發(fā)、購(gòu)買設(shè)備、建房等一些投資和固定資產(chǎn)構(gòu)建需求；還有諸如額度小、難以提供抵押擔(dān)保品，不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸款需求；（3）農(nóng)戶存款需求多樣化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村市場(chǎng)的繁榮、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移以及商品流通速度的加快，農(nóng)戶存款需求呈多樣性，例如，信用卡、異地存取、債券買賣、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、、投資理財(cái)、咨詢等；（4）農(nóng)戶資金用途差異化。農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸（主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等）、非正常借貸（是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)又不直接用于生活消費(fèi)的借款）。一般情況下，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入地區(qū)農(nóng)戶生活性貸款比重較高。而生產(chǎn)性貸款需求與人均收入水平呈正相關(guān)關(guān)系；（5）農(nóng)戶借款規(guī)模差異化。農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、兼戶（以農(nóng)業(yè)投資為主，非農(nóng)業(yè)投資為輔）、II兼戶（非農(nóng)業(yè)投資和收入超過(guò)了農(nóng)業(yè)投資和收入的農(nóng)戶）。從不同類型農(nóng)戶貸款需求分析，純農(nóng)戶平均每戶的貸款規(guī)模比非農(nóng)戶少了7倍多。在資金運(yùn)用方面，不同類型農(nóng)戶間的分化更為突出。農(nóng)戶年內(nèi)累計(jì)借款金額與家庭全年純收入之比：純農(nóng)戶為1∶1.37，兼戶為1∶0.97，兼戶為1∶0.99，非農(nóng)戶為1∶0.84。這表明，除純農(nóng)戶外，其他類型農(nóng)戶的借款規(guī)模超過(guò)了其家庭全年純收入。這說(shuō)明負(fù)債農(nóng)戶的壓力相當(dāng)大［3］。

（二）農(nóng)戶的資金供給

國(guó)有大銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后，開(kāi)始收縮盈利少風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，幾萬(wàn)家設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)相繼撤離農(nóng)村； 國(guó)有銀行“洗腳上岸”，地方金融“獨(dú)木難支”。幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)的力度有增無(wú)減，被保留下來(lái)的基層商業(yè)銀行也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結(jié)算職能、向上匯報(bào)貸款項(xiàng)目信息的金融單位，國(guó)有商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的職能嚴(yán)重萎縮。農(nóng)村資金的“離農(nóng)”傾向較嚴(yán)重。（1）農(nóng)戶借貸資金供給缺口大，農(nóng)村資金向城市的“外逃”現(xiàn)象較嚴(yán)重。郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行充當(dāng)了農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色。將絕大多數(shù)存款存入央行吃利息或投入到城市非農(nóng)領(lǐng)域。“貸款難、融資難”成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸；（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，農(nóng)村信用社一家成了農(nóng)戶資金供給的主力；（3）農(nóng)村高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重。1985年以前，40%的農(nóng)戶貸款來(lái)自中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。1995年以后，農(nóng)戶約7成借款來(lái)源于民間借貸，且比重呈上升趨勢(shì)［4］。

四、 農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思路

（一） 農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重新定位

十七屆三中全會(huì)制定的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略和各項(xiàng)配套政策，尤其加強(qiáng)了財(cái)政對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持力度，為破解長(zhǎng)期以來(lái)制約農(nóng)村金融發(fā)展的制度瓶頸找到了突破口，為農(nóng)村金融全面發(fā)展壯大鋪平了道路。與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須是多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快形成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，已具備了物質(zhì)基礎(chǔ)和政策保障。新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助基金開(kāi)始落地生根，外商金融機(jī)構(gòu)也瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在發(fā)展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制定了在中國(guó)農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，各種類型的金融機(jī)構(gòu)相繼會(huì)聚農(nóng)村。

農(nóng)村小額信貸兼具扶貧和助貧功能，更具有商業(yè)性金融的固有特性，即盈利性。明確農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的定位，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從向政府和捐款機(jī)構(gòu)索取資金到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中賺取資金，以實(shí)現(xiàn)其金融服務(wù)功能和自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)公益性非政府組織和社會(huì)團(tuán)體的小額信貸組織已由最初的300家縮減至不到100家，能可持續(xù)發(fā)展的約50家［5］。

1.農(nóng)業(yè)銀行實(shí)力雄厚，在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位。（1）當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行已轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，即從以城市為重點(diǎn)轉(zhuǎn)向同時(shí)占領(lǐng)和發(fā)展城鄉(xiāng)兩個(gè)金融市場(chǎng)，在“服務(wù)三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)下，將發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要開(kāi)拓領(lǐng)域；（2）農(nóng)業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)不可企及的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)（據(jù)統(tǒng)計(jì)縣域農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)占全行網(wǎng)點(diǎn)的50%，縣域農(nóng)行職工占全行的70%以上）、人才優(yōu)勢(shì)以及城鄉(xiāng)一體化優(yōu)勢(shì)，從總行至縣支行完整的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源，也成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障［6］；（3）農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)“離農(nóng)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信貸資產(chǎn)向大城市、大客戶、大企業(yè)集中，這種現(xiàn)象加大了農(nóng)行的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中涌現(xiàn)出一批產(chǎn)權(quán)制度完善、機(jī)制靈活、市場(chǎng)反應(yīng)快、生命力旺盛、發(fā)展前景樂(lè)觀的中小客戶群體，農(nóng)業(yè)銀行再次面向農(nóng)村市場(chǎng)，具有廣闊的發(fā)展前景。目前農(nóng)業(yè)銀行已按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放小額自然人貸款，其特點(diǎn)是：保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式多樣的貸款；用款方式靈活的自助可循環(huán)方式和一般方式的貸款；按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，最大限度地節(jié)省農(nóng)戶利息支出的貸款；（4）農(nóng)業(yè)銀行資金充足，有能力為小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，解決小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源問(wèn)題；（5）農(nóng)業(yè)銀行貼息小額扶貧信貸始于上世紀(jì)90年代后期，雖然2000年后雖基本停止，但積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

2.農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)面向農(nóng)村金融市場(chǎng)，是農(nóng)村小額信貸的主力軍。截至2010年6月末，全國(guó)共組建以縣、市為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社2 023家，農(nóng)村商業(yè)銀行55家，農(nóng)村合作銀行205家。全國(guó)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)貸款余額5.5萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比例為12.2%，比2009年末提高0.5個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額分別為3.7萬(wàn)億元和1.9萬(wàn)億元，比2009年末分別增加5 691億元和3 056億元［3］。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行具有遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)村小額信貸的后起之秀。郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)有3.7萬(wàn)個(gè)城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)，具有覆蓋農(nóng)村金融空白，成為特色零售銀行的巨大潛力。2007年郵儲(chǔ)銀行正式掛牌成立，開(kāi)始探索按照商業(yè)化原則服務(wù)農(nóng)村的有效形式，已在全國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展質(zhì)押信用小額信貸業(yè)務(wù)，2008年初將小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推廣至全國(guó)。并取得初步成效。據(jù)認(rèn)為到2010年末，按郵儲(chǔ)行至少占2%的市場(chǎng)份額估算，其農(nóng)戶小額貸款可達(dá)到300億元，縣域小額貸款規(guī)模可達(dá)1 000億元［5］。

4.村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社、公益型民間社會(huì)組織等是農(nóng)村小額信貸的補(bǔ)充。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行148家。這些機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是中低收入者和貧困群體農(nóng)戶，開(kāi)展大銀行經(jīng)營(yíng)成本太高且不愿做的業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村小額信貸資金供給的借鑒和創(chuàng)新

1． 借鑒國(guó)外成功模式，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，增加融資渠道。我國(guó)農(nóng)村小額信貸職能的重新定位和當(dāng)前農(nóng)村小額信貸供給的缺口表明，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增加金融供給，是推進(jìn)小額信貸健康可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)銀行具有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)；農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行具有遍布全國(guó)的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)；村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等民間機(jī)構(gòu)又缺少資金來(lái)源。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行可以借鑒花旗銀行小額信貸成功的經(jīng)營(yíng)模式，各取所需。模式一：商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款給零散客戶，其中的投資、風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用由商業(yè)銀行按約定全部承擔(dān)，合作雙方實(shí)現(xiàn)“雙贏”。商業(yè)銀行解決了小額信貸業(yè)務(wù)成本高的難題，小額信貸機(jī)構(gòu)解除了融資難、信譽(yù)不高的煩惱。這是一種在我國(guó)比較容易推廣的模式；模式二：商業(yè)銀行充當(dāng)主發(fā)起人，與其他金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)行債券，募集資金的對(duì)象主要是本國(guó)機(jī)構(gòu)投資者，募集得來(lái)的資金通過(guò)當(dāng)?shù)貙ｉT金融機(jī)構(gòu)貸款給本國(guó)婦女、小經(jīng)營(yíng)者等弱勢(shì)群體。

2.推進(jìn)農(nóng)地金融制度創(chuàng)新，保障農(nóng)村資金供給，切實(shí)解決農(nóng)戶融資難題問(wèn)題。農(nóng)地金融制度是農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營(yíng)者以其擁有的土地產(chǎn)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資的行為關(guān)系總和。農(nóng)戶通過(guò)土地使用權(quán)抵押，在金融機(jī)構(gòu)獲取資金。農(nóng)戶把土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、宅基地作為抵押信貸產(chǎn)品，既能補(bǔ)充農(nóng)村小額信貸資金供給的缺口，又能從根本上解決農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村融資難問(wèn)題，還能解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問(wèn)題［7］。

3.農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)金融事業(yè)部”框架下，將農(nóng)業(yè)大省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)打造成專門開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體和利潤(rùn)中心，并建立相應(yīng)的管理機(jī)制、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，從而充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。

4.加大財(cái)政優(yōu)惠政策對(duì)公益性小額信貸的支持力度。國(guó)家從財(cái)政或?qū)ｍ?xiàng)扶貧資金中撥出一定的資金，作為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國(guó)內(nèi)外各類其他基金；設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)或委托國(guó)家政策性銀行管理此基金，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，支持符合條件的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，以徹底解決具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毿☆~信貸組織的資金瓶頸問(wèn)題；對(duì)于經(jīng)營(yíng)良好的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，給予一些特殊的財(cái)稅支持、能力建設(shè)等優(yōu)惠政策［8］。

5.推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社等組織在小額信貸業(yè)務(wù)中創(chuàng)建了擔(dān)保貸款新方式，在實(shí)踐中取得了良好的效果。（1）農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款:由農(nóng)村信用社與農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)攜手辦理；（2）公務(wù)員擔(dān)保模式：由農(nóng)村地區(qū)的國(guó)家公務(wù)員為農(nóng)戶作擔(dān)保，其特點(diǎn)是還款率高，違約率低；（3）推出產(chǎn)品組合方案：農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)“量體裁衣”對(duì)農(nóng)戶量身定做產(chǎn)品，設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合方案，以滿足不同農(nóng)戶的需求。除了提供存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還應(yīng)提供保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、銀行卡等業(yè)務(wù)組合；（4）創(chuàng)新還款方式，設(shè)計(jì)按季還款、分期還款業(yè)務(wù)和最高額循環(huán)產(chǎn)品。還應(yīng)在還款記錄與信用級(jí)別掛鉤等方面進(jìn)行有益的嘗試和積極的創(chuàng)新［6］。

（三）建立全面的農(nóng)村小額信貸保障機(jī)制

1.建立可持續(xù)發(fā)展的保障機(jī)制。首先的是財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，國(guó)家應(yīng)實(shí)施財(cái)務(wù)扶持政策，細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)，劃分東、中、西部，加強(qiáng)對(duì)西部地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的利率政策傾斜。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)中實(shí)際發(fā)放的利率與平均市場(chǎng)利率的差額部分給予補(bǔ)貼。2010年5月，銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例上限的力度（由占凈資產(chǎn)的5%調(diào)整為不超過(guò)10%），財(cái)政部出臺(tái)的對(duì)農(nóng)村金融財(cái)稅扶貧優(yōu)惠政策中規(guī)定，“營(yíng)業(yè)稅按3%征收，所得稅中西部地區(qū)全免。東部地區(qū)減半”，筆者認(rèn)為在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可考慮對(duì)西部地區(qū)小額信貸營(yíng)業(yè)稅和所得稅實(shí)行全免。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和生產(chǎn)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，對(duì)于自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)嚴(yán)重和金融供給不足的地區(qū)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的突破。一方面，以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用生態(tài)縣為載體，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額信貸金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶五位一體的農(nóng)村信用體系；另一方面，加快建立健全適合農(nóng)村特點(diǎn)的多種形式的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系，從而增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展能力。

3．建立健全法律保障機(jī)制。農(nóng)村信用社資金實(shí)力差、小額信貸業(yè)務(wù)成本高、工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、管理水平低、風(fēng)險(xiǎn)大；郵儲(chǔ)銀行成立不久，財(cái)務(wù)核算辦法不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架未完全建立，經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱；村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，超過(guò)150%~200%（銀監(jiān)會(huì)要求，銀行金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線，但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，村鎮(zhèn)銀行放寬在5年內(nèi)達(dá)標(biāo)）；社會(huì)組織或NGO型小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助社等公益性只放貸不吸儲(chǔ)的機(jī)構(gòu)，既缺乏金融專業(yè)人才，又缺乏具體可操作的規(guī)范性法律文件，存在潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸領(lǐng)域至今還沒(méi)有形成統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理體系，要盡快出臺(tái)政策法規(guī)，明確不同類型小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位和職能、激勵(lì)和退出機(jī)制，防范非法吸收存款、非法集資，對(duì)金融秩序造成危害。為農(nóng)村小額信貸健康和可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

4.建立健全專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制。小額信貸具有專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，要求從業(yè)人員必須具備良好的金融基礎(chǔ)知識(shí)、操作技能和職業(yè)操守。要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的思想教育、專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)、計(jì)算機(jī)操作能力等培訓(xùn)，定期考核，提高服務(wù)水平和效率。為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供人才保障。

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