時間：2023-07-03 17:58:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行的起源和發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：小額信貸模式 外來務工人員 研究
一、小額信貸的起源與概念
(一)小額信貸的起源及特點
小額信貸起源于上個世紀的孟加拉國，其發起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創辦孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年．孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
小額信貸是專門為中等及以下收入群體設計的金融工具，這是它區別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統的扶貧政策不同，它融合了商業化的運作特征，吸引了商業銀行機構的注意，使得它可以持續的運行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國的爭相效仿，小額信貸模式開始在業洲，非洲，拉丁美洲等欠發達的地區流行。
(二)小額信貸對發展中國家的作用
1．小額信貸是消除貧困，達到和諧社會要求的有效途徑
貧困作為一個世界性的問題，向來受到各國政府的重視，各國的扶貧政策也由先前的單純的經濟上的補助向提高受困群體的生存能力轉變，以幫助受困群眾培養和形成個人的發展能力和發展機會上。
聯合國大會在1997年12月18日通過的第52／194號決議中指出“小額信貸項目在很多國家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會政治經濟進程的積極性。”大會還呼吁聯合國的有關組織、機關和機構，尤其是基金組織和項目組織以及各區域委員會、致力于消除貧困的有關的國際和區域金融機構及捐助機構，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動方案中去消除貧困。
2．小額信貸是在新經濟形勢下穩定社會的重要手段
由于農村人口金融意識淡薄，在農村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據有關測算，農戶借款額中民問借款所占比例高達70％，估計有50％～65％的農戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據央行調查統計司對民問融資的調查推算，我國民間融資規模為9500億元。
這些貸款違約風險高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會的不穩定。在新經濟形勢下，尤其是2008年的金融危機加劇了全球的經濟動蕩以來，民間借貸的不確定性進一步增加，農戶因為發放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時有發生，這影響了社會的和諧穩定。
3．小額信貸是服務農村，促進農村金融發展的主要工具
我國是農業大國，人口基數眾多，農村人口占比近70％，而農村金融機構的建設一直發展緩慢，農村金融服務遠遠不能滿足廣大農民的需求，加之近幾年我國農村現有正規金融制度對農村經濟發展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國有銀行商業化改革的逐漸推進，國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構，為農村提供的金融服務日漸萎縮。目前正承擔著主要的農村金融支持功能的農村信用合作社，商業化進程也越來越快，已經漸漸形成了遠離農村的格局，農村信用合作社有很大的可能重走國有商業銀行的脫離農村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務農村的金融工具，小額信貸的獨特的設計模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國的國情。
二、小額信貸的模式選擇
中國目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業銀行模式和小額貸款公司模式。因為各個國家的發展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時候，我們不能人云亦云，應找到適合我國國情的發展模式。
現階段我國貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴重，因此在小額信貸初始階段，應采取政府扶持為主，商業銀行運作為輔的模式，在小額信貸模式在各個地區發展日趨成熟之后，可以轉為商業運作為主，政府扶持為輔的模式。
(一)對政策扶持性小額信貸的建議
1．資金來源：由中央政府和地方財政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈形成資金來源；
2．政策扶持性小額信貸的發放對象：低保戶和極其貧困的農戶，發放時應該注意對受信人資格的審查；
3．發放機構：由政府授權農村信用合作社進行。
(二)對商業運作式小額信貸的建議
1．資金來源：商業銀行的存款和商業銀行的自有資金和利潤等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補充，逐步壯大；
2．商業運作式小額貸款的發放對象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔保的人群；
3．發放機構：在中央銀行的宏觀調控下各家商業銀行分批次的進行小額貸款業務。
三、外來工商戶的信貸特點
通過民間訪談和發放調查問卷，可以總結出外來工商戶的信貸特點：
1．經營規模小，經營方式保守，防范風險的能力弱。外來工商戶一般是小規模經營，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經營餐飲業和汽車修理業為生，收入來源有著很大的不確定性，風險承受能力弱。
2．外來務工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發生。外來務工人員一般建立了自己的“老鄉會”等小規模社群，借貸一般在這種社群中產生。
3．借貸大多無利息、無抵押、無擔保，數額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時間不穩定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風險大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。
四、外來工商戶中小額信貸存在的問題
1．有一定數量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉借貸，對向銀行以及其他貸款機構借貸的流程及相關信息不了解，且對向銀行及其他貸款機構借貸有一定的抗拒心理。
2．外來務工群體由于客觀條件的限制，心態比較保守，缺乏合適的投資創業項目和融資渠道，對社會經濟狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。
3．“三無”(無利息、無抵押、無擔保)貸款不利于個人信貸理念的形成和小額貸款的發展。
五、針對北京外來工商戶群體推進小額信貸的對策
世界上最早的小額貸款模式起源于20世紀的孟加拉國。尤努斯在孟加拉國創辦格萊珉農業銀行試驗分行，主要針對鄉下的窮苦人進行放貸，依靠信用進行擔保，后來由孟加拉國議會討論，正式成立了格萊珉銀行，從此小額貸款開始發展，人們的信譽度也較好，支持了銀行的穩定發展。信用貸款和擔保貸款都是商業銀行中的主要業務，有效支撐著銀行業務的發展，因此，我國的銀行對于信用貸款的管理仍然是商業銀行運轉的重點內容，為了能夠在市場中努力發展，促進我國銀行商業的發展，就要對貸款中存在的管理和風險進行有效的解決和規避。
1 我國商業銀行貸款風險管理的現狀及問題
長期以來，我國的商業銀行在發展戰略上大多追求發展速度和規模，從而忽視了對質量和效益的管理。銀行工作人員風險意識淡薄，在商業快速發展過程中，銀行貸款的風險也在逐漸增加，嚴重影響了銀行的發展和在市場經中的競爭力。
1.1信貸風險評審制度存在缺陷
商業銀行的貸款審貸分離和集體評審制度對貸款辦理形成的制約機制，能夠對商業貸款的風險進行有效的防范和控制，但是也會帶來一些其他問題，例如：商業銀行往往是等出現問題后才進行解決，才會考慮到如何處理有關責任人的認定和解決，而不能夠提前進行風險的規避。因此，貸款一旦出現問題，在造成還款的損失后，商業銀行才會將責任進行明確，對過失進行補充。
1.2信貸中的“三查”僅限于形式，難以進行落實
一是對客戶和企業在貸款前進行的調查，銀行的客戶經理僅僅會根據企業的財務報表對企業的還款能力和信譽度進行分析，對一些企業的假報表、假信息不能進行有效的辨別，對財務報表的數據不能進行有效的核實，對賬單、賬表的真實度無法準確把握，對企業的信譽度不夠了解。而且一些中介機構存在信譽度較低等問題，在各種報表和數據無準確真實度時，就會對企業的審計工作進行造假，產生統計不完整的情況，不能保證企業的還款能力和貸款的信譽度，容易對銀行的貸款業務造成一定的損失。
二是貸后檢查制度不能很好地將其落實。銀行對貸款后的檢查內容無明確規定，缺少規范化和制度化的指導綱領，一些客戶經理為了減少工作量，減輕工作負擔，貸款后檢查時敷衍了事。
1.3缺乏高質量的風險管理信息系統
西方商業銀行風險管理信息系統結構由數據庫、中間數據處理器和數據分析層組成。數據庫中存儲著對各種交易信息的記錄，有利于節省人工的統計，而且能夠進行集中處理并更新，有利于數據的存儲；中間數據處理器能夠將工作人員輸入的原始數據進行處理，有效減少了人工進行數據統計和分析中錯誤的發生，保證數據的精確有效；數據分析層是數據處理的最高階段，它是根據不同的需求在數據庫中抽取數據進行分析的，保證了數據分析的有效性。我國的商業銀行貸款數據的管理缺乏有效的信息管理技術，不能對基礎數據進行高效的分析處理，使數據的統計存在一定的差異性，從而導致分析結果缺乏可信度，對潛在的風險無法進行有效規避。
1.4缺乏信用風險處理的手段
我國商業銀行缺乏能夠有效分散風險和規避風險的手段，導致我國的大部分商業銀行在發放貸款后只能被動地接受風險，而不能主動地運用自身的資產組合成某些工具進行風險的規避。我國商業銀行的這種被動地接受風險的行為，在經濟發生較大波動的時候或者某些市場因數發生巨變的時候會使得銀行遭受巨大的經濟損失。因此我國商業銀行要及時地發展和完善貸款管理手段，以求能夠穩定市場經濟的變化，穩定市場經濟的發展，降低和減少風險造成的損失。
2 對我國商業銀行貸款問題的對策探討
2.1加強對信貸風險的控制
政策的支持和良好的社會信譽環境能夠有效降低商業銀行信貸的風險，有利于商業銀行的發展。政府應充分結合商業銀行目前發展的狀況調整金融政策，對商業銀行的運作進行宏觀調控，讓商業銀行可以有自己的擔當，逐漸發展出自給自足的產業線。政府應減輕對商業銀行的監管力度，為銀行提供充分的發展空間。建立良好的風險評審制度，使銀行能夠重視風險的評估，加大對專業人才的使用，從科學的，宏觀的，適合于自身發展的角度出發，有效地進行風險的規避。
2.2嚴格制度的落實，堅持責任到人的分配
首先，提高工作人員的素質，定期對銀行的工作人員進行培訓，督促工作人員進行考核，使得信貸辦理人員不僅懂得經濟學的知識，還要了解一定的法律、管理和會計等方面的知識，提高工作人員對工作認真負責的態度，促進工作人員的全面發展。然后對管理人員進行培訓，使得工作人員能夠在相應的崗位上發揮其才能，并進行專業化的分配，堅持責任到人。
2.3完善商業銀行的風險管理信息系統
銀行應加大對信息管理的投入，引進先進的信息管理技術，建立完善的信息數據庫；引進高效的中間數據處理器，建立安全高效的數據分析層，對原始數據能夠進行快速、有效的分析。在對客戶和企業的信息進行收集時，應進行詳細的客戶信息咨詢，對企業的報表、財務進行詳細的查對，了解企業相關的信息，對企業所處行業的發展趨勢、市場經濟等進行分析，掌握其最真實的資金信息，以減少對銀行的損失，有效降低風險。
2.4實施積極的貸款定價政策
不同的借款人和借款工具的組合會給銀行帶來不同的信用風險，銀行應根據貸款的數額和信用等級來考慮貸款抵押的資產的價格，然后開展借貸。較大的風險應通過較高的貸利率來補償，還要考慮貸款的數額，這樣既可以保證貸款人的利益，又可以保證銀行的風險，在風險發生時能夠最大程度減少銀行的損失。
3 結語
城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時設立的目的是為當地中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發展逐漸顯現出了許多風險管理方面的問題。20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區經濟發展，將中心城市及發達地區城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社在清產合資的基礎上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。
同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業銀行。2005年的到來，可以說是城市商業銀行發展的另一個里程碑。銀監會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監管要求的，并且達到現有股份制商業銀行中等水平及以上的城市商業銀行，銀監會將逐步允許跨區域經營。2011年3月起，監管層開始持審慎的態度推進城市商業銀行的跨區域擴張。銀行近年來紛紛跨區域擴張所帶來的問題開始顯現出來。
二、城市商業銀行跨區域發展的阻礙
(一)政府支持力度小城市商業銀行不同于四大國有商業銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯系。地方政府是作為城市商業銀行的黨政主管機關和做大股東而存在的。一方面當地政府可以通過控制城市商業銀行這一金融資源促進地方基礎設施的建設，為地方經濟服務；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產、注資等各種方式，使大部分城市商業銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。
(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術手段跟不上城市商業銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅動。地方政府作為城市商業銀行的掌控者，將這一金融機構作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業銀行走上了盲目擴張之路。
(三)經營同質化嚴重，失去特色競爭力目前我國城商行經營管理、盈利能力、風險控制等均呈現趨同化的發展模式，存在的問題主要體現在：發展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產品匱乏、盈利模式單一、服務渠道狹窄、文化影響有限。
三、城市商業銀行跨區域發展對策
從目前發展狀況來看，已成功實現跨區發展的部分城市商業銀行雖然在其發展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調整，不僅能解決這些制約其發展的因素，還能進一步提升經營績效。
(一)明確市場定位在市場定位時,城市商業銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務，走感情戰；也可以突出其數量優勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區銀行，為老百姓在辦理普通業務時提供更簡潔、高效的服務，避免到大銀行辦理業務的復雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。
(二)改變管理模式跨區域銀行是一種在母城設有總部的銀行，其在異地的管理機構屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構的直屬管理模式。異地分支機構的設立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構問題。在管理改革中，應注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經營權下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經驗后再逐步推進到全面發展中。最后是穩健的原則，城市商業銀行跨區域經營的實現是一個漫長的過程，有穩定的團隊、人員和客戶資源對長期發展來說也十分重要。
(三)保持自身特色，走差異化路線城市商業銀行由于長期在單一城市里發展，因此帶有濃重的地域特色。跨區域發展后，城市商業銀行仍應該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復制到異地分支機構中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。
互聯網金融是當今的一個新興產物，它的出現在給人們帶來極大便利的同時也深刻的影響著傳統商業銀行的方方面面，面對互聯網金融的浪潮，傳統銀行業不得不做出各種各樣的應對以挽救自己的頹勢。
互聯網金融的起源可以追溯到1995年，當年，世界第一家網上銀行美國安全第一網上銀行誕生，隨后，中國招商銀行開通網上銀行業務，互聯網金融也從此進入中國。2006年，互聯網金融的雛形――拍拍貸的出現才真正說明互聯網金融的到來。近年以來，隨著電子商務的迅猛發展與各種軟件技術出現使得互聯網金融迅猛發展，互聯網金融真正的來到了我們身邊。
二、我國互聯網金融對商業銀行的影響
隨著互聯網金融的蓬勃發展，傳統金融市場無可避免的受到其沖擊，商業銀行作為傳統金融系統的中樞機構，首當其沖的受到其影響。
（一）商業銀行的金融中介角色被部分替代
在傳統金融時代，商業銀行作為重要的金融機構，履行金融中介的有關職能，向人們提供融資中介服務和支付中介服務。通過一般均衡理論分析，經濟資源可以在一個不存在摩擦的市場中達到最優的配置，在這種情況下，交易成本就可以降為零，那自然也就不會有金融中介存在了。只有信息不對稱和交易成本的存在才會衍生出金融中介機構，而互聯網金融模式的一大特點就是可以有效降低信息獲取成本和交易成本，這就自然而然的會嚴重沖擊商業銀行融資中介服務需求。由此看來，它是銀行等金融中介機構的有限代替者。
（二）互聯網金融影響了商業銀行的價值創造和價值實現方式
在互聯網金融模式的沖擊下，特別是網絡借貸逐步成熟與便捷的形勢下，銀行不得不逐步改變目標客戶類型，這也就導致客戶的消費習慣和消費模式有所差異，其價值訴求也發生了相當大的轉變，這些現象的出現就徹底地顛覆了商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式。市場參與者越來越大眾化，覆蓋面也越來越廣，越來越多的中小企業、小型團體甚至普通大眾通過互聯網參與各式各樣的金融服務。在這樣的趨勢下，該行業的社會分工和專業化被大大降低了。注重多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及80后、90后消費者成為了主要客戶群體。
截止2013年第三季度，中國人民銀行已允許將近300家的第三方支付組織開發、經營該業務。由中國支付清算協會的數據可以看出，2014年，第三方支付市場的總交易量在我國達到超過20萬億元的規模。我國第三方支付體系中最為典型的是支付寶，其市場份額超過80%。我們可以看出，第三方支付組織相比傳統商業銀行在電子支付領域優勢明顯，商業銀行的網上支付業務被第三方支付組織大量蠶食，而且還有進一步擴大的趨勢。其對傳統商業銀行業的影響可見一斑。
（三）互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融時代，傳統的融資格局遭受了嚴重的沖擊，傳統格局下難以解決的信息不完全對稱和交易存在一定成本的問題在現代信息技術的迅猛發展下變得微不足道，通過網上融資平臺，借貸雙方甚至可以做到事前對對方信息基本完全了解。可以說，資金中介已經幾乎成了“雞肋”。
（四）商業銀行的傳統經營服務模式面臨變革
首先，互聯網金融之所以發展勢頭十分迅猛是因為這種模式十分重視客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，能為客戶提供更靈活性的產品。其次，商業銀行意識到：商業銀行小微企業金融服務模式在新的形勢下已經無法和網絡借貸展開競爭，厄待改進。借助網上平臺，堪比央行征信系統的數據庫在螞蟻金融內部建立，客戶在網上的信息記錄應用到小額貸款上并通過大規模數據云計算，其在有效減少甄選客戶的成本和風險的同時，也給客戶帶來了更好的體驗，這自然而然的導致了轉向網上尋求金融服務的客戶越來越多。這種形式的發展也逼迫商業銀行在傳統的模式上作出改革。最后，隨著互聯網浪潮的沖擊，商業銀行開始了互聯網化進程。近年來，商業銀行已經開始了結合互聯網與金融進行各種創新，努力彌補自己的短板，并結合自己的優勢主動展開與互聯網企業的競爭。
三、商業銀行應對互聯網金融的策略
（一）擁抱互聯網，加強與互聯網公司的合作
近年來，尤其是2005年以后，互聯網科技企業取得了巨大的發展，無視甚至“封殺”它們是不現實的，也是不明智的。只有主動地和他們尋求合作的可能才能真正的順應時代的潮流，提升自己的競爭力。第一、應加強技術上的合作。第二、應加強與互聯網科技公司在客戶信息共享方面的合作。兩者本質上都是金融機構，而且有很多可以互補的地方，相互合作完全可以做到實現共贏。第三、嘗試打造小微企業線上融資平臺。
（二）以客戶為中心，打造更加智能的銀行
互聯網金融能使客戶享受到了全新的、令客戶十分滿意的體驗，這是因為這種模式具有便捷性與大眾性的特點。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行面臨大量的客戶流失，因此一步步改善客戶體驗應該是商業銀行需要高度重視的地方，這就需要商業銀行打造出一種以客戶為中心的經營模式。首先，不能按照開發者自己的思路開發客戶端產品，而是要根據主流普通客戶的習慣與需求，設計出便利的、適合絕大多數客戶切實需求的金融產品；其次，在不影響風險控制的前提下，對現有業務進行簡化。不必要的業務環節會直接影響到我國商業銀行的競爭力。最后，重視市場營銷工作。充分利用微博、微信等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，及時滿足大部分客戶的要求，并注意收集用戶的反饋意見用于改進相關的工作。
[關鍵詞]綠色信貸；商業銀行；信貸結構；經營績效
一、引言
綠色信貸一詞起源于綠色金融，綠色金融則屬于綠色文明的一部分，綠色文明是人與自然和諧共處、相互相生的文明。自從第一次工業革命以來，人類經濟發展到前所未有的高度，但也正是因為人類的生產方式和消費方式對環境的危害，使得人類為此付出慘痛的代價，例如：資源枯竭、生態污染等。綠色信貸被稱為可持續金融或環境金融，通過差異化定價引導企業進行綠色生產活動，引導資金流向環保產業的一種信貸方式。這種方式可以促進產業優化升級，利用經濟杠桿達到事前治理的目的，與以往的事后治理不同，還有利于擺脫銀行業長期存在的“呆賬”、“壞賬”的現象。
二、綠色信貸發展現狀
相較于其他國家，我國綠色信貸處在萌芽階段，為促進銀行業發展，2012年2月24日中國銀行監督委員會《綠色信貸指引》，從指引以來我國綠色信貸迅速發展，2018年中國人民銀行《中國綠色金融發展報告(2018)》，對2018年我國綠色金融發展情況進行了全面總結，截至2018年年末，全國銀行業金融機構綠色信貸余額為8.23萬億元，同比增長16%；全年新增1.13萬億元，在同期企業和其他單位的貸款增長中，比例為14.2%，各家商業銀行也緊跟國家經濟政策改革，通過對綠色信貸的支持，調整信貸結構，減少不良貸款率。中國人民銀行數據顯示，從2013年年末至2020年年末，我國21家主要銀行機構綠色信貸余額從5.2萬億元增加至11萬億元。目前，各大商業銀行綠色信貸的比重還有上升的趨勢。雖然比重逐年增高，但是各大商業銀行的標準不一、監管不力等問題也逐漸顯現出來，綠色信貸作為綠色金融中不可或缺的一部分，其體系的完善之路還任重道遠。
三、綠色信貸對商業銀行的影響
(一)對商業銀行信貸結構的影響綠色信貸對銀行綠色信貸的調整有一定的促進作用，使商業銀行資產質量得到進一步提高。“兩高一剩”產業的信貸貸款逐漸減少，環保企業的信貸規模逐漸擴大，同時削減前景欠佳的企業信用貸款，有利于改善信貸結構，把信用貸款用到綠色環保的企業中去，推進綠色企業的發展，帶動整個經濟健康持續發展。目前，我國的各大商業銀行機構正積極的完善綠色信貸體系，許多銀行實施“環保一票否決制”，編制各自符合本銀行的綠色指引，還有些銀行推出“綠色四分法”，對于綠色、藍色企業加大扶持，對于黃色紅色企業有計劃的退出，這些創新方法的實施不斷的完善了銀行的信貸結構，推動了綠色金融產品的發展。因此，綠色信貸對商業銀行信貸結構的調整有一定的存進作用，同時也加速了傳統企業的優化升級。
(二)對商業銀行經營績效的影響從成本的角度看，成本費用的增加對商業銀行的經營效益產生負面的影響。商業銀行信貸業務的成本大多來源于商業銀行放貸過程中人員成本的增加、審核企業資質費用的增加、對收集放貸企業信息資訊費用的增加等。不斷發展商業銀行的綠色信貸的過程中成本也隨之增加，使銀行的經營效益減少。從生產周期角度看，綠色項目建設周期長對商業銀行的經營效益產生負面的影響。一些綠色企業生產周期較長，收益率偏低，一些高耗能的企業收益率很高，銀行減少對這些企業的放貸，對商業銀行的利息收入將產生直接影響，使商業銀行處于兩難抉擇的尷尬境地。從商業銀行的長期發展角度看，綠色信貸比重的增加對商業銀行的經營效益產生正面的影響。雖然短時間來看，由于前期人員成本的投入、審批項目的成本增加，商業銀行的經營效益可能會減少，但是從長期來看，商業銀行創新開展中間業務，改變傳統的借貸利差模式，創新金融產品，從而增加商業銀行的經營效益，使商業銀行轉型經營模式提供了新的增長點。例如：2008年興業銀行自愿加入“赤道原則”以來，到目前形成多種與綠色金融相關的金融產品，通過創新的的方式，為商業銀行未來發展打下基礎，因此，綠色信貸的長期發展可以增加企業的經營效益。
(三)對商業銀行社會聲譽的影響綠色信貸對商業銀行的社會聲譽具有正面的影響。我國要求商業銀行定期披露社會責任報告，報告不僅體現銀行對社會經濟發展貢獻，還體現對環保事業的支持。綠色信貸余額是社會責任報告中的一個重要部分，履行社會責任是銀行提升競爭力的重要途徑，當前的市場不僅是技術、質量、價格的競爭，還包括社會聲譽的競爭，聲譽好的企業越能在激烈的市場競爭中站立一席之地。因此，綠色信貸可以提升商業銀行的聲譽，使銀行業對其他金融機構形成模范帶頭做用，最終實現社會效益和經濟效益相統一。
四、商業銀行發展綠色信貸的對策建議
(一)政府要加強政策引導許多綠色工程建設周期長，收益低。一方面，金融機構對這類綠色項目的支持程度小，在當前經濟形勢下，需要進一步的政策和制度上的引導，還可以通過增加財政補貼來提高綠色項目的吸引力。另一方面，政府需要制定嚴格的產業標準，引導市場和企業對于綠色信貸認可，使商業銀行綠色信貸的執行力得到提高。
(二)商業銀行要加快開發綠色信貸產品雖然我國綠色信貸發展速度很快，但綠色信貸余額只占國內全部信用貸款余額的10%左右，因此，商業銀行需要不斷開發新金融產品。首先，如今網絡技術影響到我們生活的各個領域，針對個人和企業精準的進行信貸業務，形成新的金融產品；其次，商業銀行通過向周長，收益小的綠色產業提供資產證券化、債券等方式的融資，使商業銀行的經營績效得到提升；最后，在不同地區，因地制宜的創新金融產品，與當地實際情況相結合，提升自家銀行的競爭力，形成良性競爭。
(三)政府要建立有效的懲罰和激勵機制我國目前的還沒有建立起完整的綠色信貸的獎懲制度。我國政府應加快建立綠色信貸制度獎懲體系，對吸收綠色信貸的商業銀行進行獎勵政策，對“兩高一剩”的高污染、高耗能企業實行懲罰措施并降低政府對企業的補貼力度。懲罰和激勵措施的實施有利于商業銀行經營效益的提高，還有利于管控高污染、高耗能企業的發展。
關鍵詞：商業銀行；理財產品；金融市場
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
商業銀行理財產品是指商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一種投資產品。近幾年我國的金融市場的競爭越來越激烈，各種各樣的理財機構如雨后春筍般地涌現出來，理財的產品也相應的日益增多，各種理財機構之間的合作也越來越緊密，尤其是商業銀行的理財產品也獲得了較大的發展，當前，我國商業銀行的理財產品的市場有其獨有的特征，具體表現為以下幾個方面：
一、我國商業銀行理財產品的現狀
（一）理財機構比較多，相對應的理財產品也較多
隨著商業銀行的業務拓展和市場占有的增多，其理財機構類型也相應地增多，具有能夠進行理財業務的機構也比較多，不但包括銀行業金融機構，也有證券、保險業金融機構。此外，還有部分帶有投資咨詢、投資顧問、財務管理性質的企業、理財中心、理財工作室和個人也涉足理財業務。
2004年開始，我國各家金融機構陸續推出自己的理財產品，包括人民幣理財產品和外幣理財產品。信托公司作為專業化的信托業務經營機構，開展面向特定客戶的單一資金信托計劃和面向非特定投資者的集合資金信托計劃。證券公司從1995年開始從事客戶資產管理業務，包括面向特定客戶的定向資產管理、面向非特定投資者的集合資產管理和針對特定資產的專項資產管理三類。2005年年初我國出現了首個人民幣結構性理財產品，2005年年底，銀監會允許獲得衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品，為中國銀行業理財產品的大發展提供了制度上的保證。銀行理財產品從此得到較快發展，權益掛鉤、項目融資等類別的新產品不斷涌現，呈現一種百花齊放的發展趨勢。
（二）理財產品缺乏完善的監督和管理制度
我國現在跨行業、跨市場的理財產品日益豐富，市場競爭也日益激烈。目前，我國金融市場也已形成了票據、期貨、黃金等比較完整的產品系列，同時還出現了債券買斷式回購、債券遠期交易、利率互換、等新的金融工具和金融衍生品。理財產品也容易受到國際市場的影響，會隨著國際金融市場的波動而出現或多或少的波動，有時候理財產品所帶來的利益會大幅度的下降，這也加大了理財產品的投資風險，同時，理財產品的售后的相關政策不到位，導致容易出現相應的糾紛，總體而言就是理財產品相關的市場及銷售制度都不都完善，監控制度執行力也不夠強。
（三）理財的工作人員的專業素質有待提高
商業銀行的理財相關的工作人員的素質普遍都比較低，對相關的業務不夠特別的熟練，對客戶的產品購買的幫助不夠十分到位。商業銀行理財產品涉及的領域比較多，對相關的工作人員的基本素質有著相對來說比較高的要求，理財工作人員不但要有比較過硬的專業知識，對相關的業務操作比較熟練，而且還要有比較豐富的工作經驗和比較強的管理能力，更重要的是還得具備嚴格的職業精神，能夠保持對工作的責任感和對客戶的認真度，本著對客戶負責的態度，不但要自己充分理解各種理財產品的風險，還要坦誠地講給客戶，不能為了利益而喪失可貴的職業道德。
（四）客戶的風險意識比較弱
無論何種投資都是有其相應的風險的，一般來說，產品的利益和其風險是成正比的，其收益越高，風險也相應的比較大，但是當前許多商業銀行理財產品的投資者對產品的風險認識不到位，他們總是看到產品的利益，而看不到其背后隱藏的巨大的風險，這一方面跟理財工作人員有一定的關系，他們為了向客戶推銷產品，不惜相應地擴大產品的基本利益，縮小產品的相對風險，再加上許多客戶急功近利，其自身對理財產品沒有進行深入的了解和調查就盲目的投資，這就加大風險性。
二、改變當前商業銀行理財產品市場的基本對策
（一）不斷完善理財產品的相關的制度，加強對理財市場的監督
理財產品離不開相關的規章制度的約束，由于我國商業銀行的理財產品起源得比較晚，真正發展的時間并不長，所以，也沒有比較具體和完善的政策與其配套發展，這就導致理財產品的投資和相關的運作可能缺乏相應的規范性，給投資者造成不必要的損失和麻煩，需要加強相關政策的完善，為理財產品的發展創造一個健康、公平的金融市場環境。
政策的有效執行離不開相關部門的監督，當前的金融市場的監管缺乏統一的規范性，很容易出現多個部門共同干預，導致監管的重復或者是缺失，這就加大了投資的風險。為了保證銀行的正常運作和投資者正當的利益，需要加強對外匯市場、證券市場等多個市場的有效的監管，加強監管的規范性，加強各個監管部門之間的交流和溝通，保證監管的有效實施。
（二）加大對理財產品專業人才的培養力度，增強投資者的風險意識
商業銀行理財產品的發展離不開專業的工作人員，所以，為了適應商業銀行理財產品的研究和開發的需要，就要培養一些專業素質較高的人才，加強對銀行現有工作人員的培訓，提高其專業的技術水平，并且要加強對工作人員的職業精神的培養，提高其責任心。
同時，還要加強對投資者的教育，給客戶講解相關的理財知識，讓其對各種各樣的理財產品有一個初步的了解，對理財相關的規范制度比較了解，逐步具備對理財產品的客觀的分析和思考能力，從而在變幻不定的理財市場面前具有清醒的風險意識，最大化地維護自身的利益。
三、結語
總而言之，應當加強商業銀行理財產品市場的監管，提高從業人員的專業素質和職業操守，增強客戶的風險意識，為理財產品市場的發展創造一個良好的環境。
參考文獻：
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關鍵詞：利率市場化；商業銀行；中間業務；金融創新
利率起源于經濟學中“貨幣的時間價值”原理，本質是資金借貸成本的反映，其市場化程度決定了金融資源的配置效率。利率市場化在宏觀層面有助于儲蓄轉化為投資，進而帶動國民經濟的增長；從微觀層面看有助于推動資金的合理流動，使利率充分反映資金的供求狀況，我國自2015年10月24日起不再設置商業銀行存款利率的浮動上限，這標志著我國利率市場化改革基本完成。
一、利率市場化對商業銀行盈利模式的不利影響
商業銀行在我國整個金融體系中扮演著信用創造者的角色，其傳統的盈利模式主要是依靠存款和貸款的利差收益，但是利率市場化打破了傳統的固定利差，大大削弱了銀行的盈利基礎，主要體現在以下幾個方面：
第一，壓縮了銀行的利潤空間，打破銀行的壟斷地位。利率市場化拓寬了融資渠道，有助于互聯網金融、股權眾籌等新型融資方式的發展，而影子銀行的崛起打破了商業銀行“一家獨大”的局面，根據銀監會的2015年第四季度數據顯示，我國商業銀行實現凈利潤15926億元，同比增長僅2.43%，增長趨勢明顯放緩，中國工商銀行――我國資產規模最大的銀行，其2015年凈利潤同比增長只有0.59%，這表明商業銀行必須尋求新的利潤增長點。
第二，容易引發利率風險，加大商業銀行風控難度。利率市場化意味著利率水平取決于資金供求，這容易引起利率的波動，首先當短期利率與長期利率波動幅度不一致時，會造成銀行利息收入的減少；其次銀行必須根據利率缺口不斷調整資產和負債的結構，這會造成銀行資產收益和負債成本的不對稱；最后由于存貸款選擇權在客戶手中，而利率波動會引發客戶的道德風險，例如利率上升時，客戶有可能通過提前支取的方式進行利率套利。
第三，利差減小，商業銀行之間的競爭加劇。利率市場化將導致銀行更加激烈的競爭以占取更多的市場份額，銀行之間不再是僅僅爭奪客戶資源，而是將競爭領域擴展到存款業務、貸款業務甚至是中間業務，銀行的信用、名譽、金融產品的種類、服務質量以及創新能力都將成為競爭的決定性因素，例如許多商業銀行通過精簡貸款審批手續來吸引企業客戶，通過發行利率上浮大額存單的方式來進一步吸引儲戶。
二、利率市場化對商業銀行盈利模式的積極影響
利率市場化順應市場經濟的發展規律，雖然在一段時期內縮減了銀行的盈利空間，加劇了銀行間的競爭，但機遇總是與挑戰并存的。隨著我國商業銀行不良貸款率的提高，其信用風險和違約風險大大增加，而利率市場化則給商業銀行轉變盈利模式和創新發展創造了條件，具體來說包括：
第一，有利于推動我國形成健全和完善的金融市場，為商業銀行創造公平的、規范有序的運營環境。利率市場化實質上是給銀行更多的經營空間和自主決策權，這會促使銀行形成結構合理、品種繁多的融資工具體系，促使政府相關機構加大對商業銀行的監管力度，推動國家制定并完善相應的法律法規體系，規范商業銀行的信息披露制度，有助于提高社會組織以及儲戶參與監管的積極性，并最終推動我國的金融市場從初級階段向高級階段轉化，進而為我國銀行的發展創造良好的環境。
第二，可以促進商業銀行自身經營模式的改革。商業銀行在性質上屬于企業，其目標也是追求效益的最大化，利率市場化有助于落實商業銀行業務經營的自，進一步確立商業銀行的自主經營地位，這一方面可以更好發揮銀行信用中介的功能，促進資金的融通；另一方面可以更好發揮銀行支付中介功能，完善支付鏈條。利率市場化可以真正實現銀行的“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”，可以推動銀行完善股權架構、合規性管理、加強風險管理、強化內部控制、資產負債管理以及健全成本預算，這些都會使商業銀行發生根本性變革。
第三，有助于我國商業銀行推出新的金融工具、產品以及服務，促進商業銀行業務的全面健康發展。利率市場化將會促進商業銀行經營重心由傳統的存貸款業務向理財、支付結算以及資產托管等中間業務傾斜。在利率市場化條件下，一方面銀行為了獲得更多的存款，肯定會上調其存款利率；另一方面銀行為了爭取優質客戶――特別是企業客戶，又會在一定程度上降低其貸款利率。由此可見，銀行的傳統業務勢必會不斷下降，與此同時又必然會涌現出大量的創新型金融產品，特別是那些不占用銀行自身資金以及受利率波動影響小的表外業務將獲得快速發展。利率市場化最重要的功能是推動金融創新，個人客戶、企業客戶以及銀行都會從中獲益，利率市場化一方面賦予商業銀行更多的金融產品定價權，這將大大增加商業銀行金融創新的積極性和主動性；另一方面銀行為了應對日益激烈的競爭以及潛在的利率風險，必然會通過金融創新來研發更多增值、保值的工具。
第四，有利于商業銀行客戶結構的不斷優化。利率市場化將會推動我國商業銀行信貸部門更加關注貸款市場的運行情況，在辦理貸款業務時，不僅要考慮可能給銀行帶來的收益，更要考慮銀行的資金成本、管理費用以及潛在的風險等因素。銀行不僅要考慮客戶的需求，更要考慮客戶的還款能力以及違約風險，在此基礎上確定不同的利率水平，對于優質客戶可以制定優惠利率，對于高風險客戶要制定較高利率作為風險補償，以推動客戶結構的優化。
三、利率市場化條件下商業銀行盈利模式的對策建議
利率市場化給我國商業銀行的發展既帶來機遇也帶來挑戰，在存貸款利差逐漸縮減的情況下，銀行必須探索新的盈利模式。
第一，推進金融創新，創造新的盈利增長點。對于銀行負債業務，一方面要大力推廣存款保險制度，以保障客戶的資金安全；另一方面可以發行大額存單并鼓勵其轉讓流通。對于銀行資產業務，一是可以通過資產證券化，進而調整并優化銀行的資產結構；二是打包出售貸款，以增加銀行資金的流動性，使銀行的資本充足率控制在合理范圍內；三是鼓勵采用銀團貸款，銀團貸款條件下各個參與行自主確定授信行為，分工明確，可以有效的分散違約風險和信用風險；四是推廣貿易融資業務，隨著我國改革開放步伐的加快，對外貿易占我國經濟的比重不斷上升，因此貿易融資必然有著廣闊的前景；五是購買優質債券，債券可以平衡銀行的流動性和收益性，提高銀行的資本充足率，降低資產組合的風險，實現銀行的穩健和持續發展。
第二，加強利率風險的管理和控制。利率市場化意味著利率風險日益突出，因此商業銀行必須健全并完善利率風險管理機制，建立風險準備金并制定相應的閥值，確定利率的期限結構和風險缺口。事前要對潛在的利率風險進行嚴格的把控和審核；事中要強化對利率走勢的分析和預測，并運用衍生工具規避風險；事后要及時對風險進行追蹤，做好相關總結。
第三，大力發展中間業務。中間業務不構成銀行的表內資產和負債，因此大大降低了銀行的經營風險，有助于銀行形成以經濟資本為核心的約束機制，銀行可以大力發展業務、托管業務以及顧問咨詢業務等中間業務，同時鼓勵開發期權、期貨以及組合類金融產品，以增強銀行經營的靈活性和競爭力。
參考文獻：
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WTO時代城市商業銀行的生存環境分析
加入WTO意味著一國對外開放程度的提高，經濟金融日益融入全球一體化，與世界其他國家之間在經濟金融方面的聯系更加緊密，一國的經濟金融與其他國家的經濟金融互相滲透、互相影響。因此，加入WTO后一國商業銀行的生存環境將發生巨大變化。站在我國城市商業銀行的視角來看，這些變化主要體現在以下幾個方面：
經濟金融融入全球一體化，周期波動性更加明顯、復雜。加入WTO后，一國的經濟金融逐步實現全面開放。這意味著與其他國家之間的經濟金融交往更加密切，國與國之間在經濟金融方面互相滲透、影響；一國經濟金融周期受到世界經濟金融的影響日益明顯，原有周期性波動也將因之發生變化。從我國的情況來看，入世帶來的最直接表現將是國內經濟金融在世界經濟金融波動的沖擊下不再可能獨善其身、置身事外，中國經濟金融將更多地受到外部因素的影響。由于影響經濟金融走勢的因素越來越多，其周期性變化將更加復雜，從而給城市商業銀行的經營帶來更多不確定性和風險。
本土銀行市場競爭國際化特征日益顯現。入世之前，中國銀行業的競爭指的是國內商業銀行之間在國內“游戲規則”下展開的競爭。入世之后，隨著銀行業的全面開放，本土銀行市場競爭將更多地呈現出國際化特征。這集中表現在：一是游戲規則的國際化。國內商業銀行更多地參與到國際市場，將不得不按國際規則辦事。二是競爭對手的國際化。越來越多的外資銀行進入國內市場，在國內市場上與本土銀行展開全方位的競爭。三是資金價格的國際化。資金的自由流動和國內外金融機構之間交往的日益頻繁使得國內資金價格逐步向國際資金價格靠攏，那種國內資金價格與國際資金價格相差懸殊且互不影響的現象將不再存在。四是服務的國際化。國內商業銀行只有提供國際化的服務水平和服務效率才能抵擋住來自外資銀行對客戶的爭奪；五是產品的國際化。外資銀行的進入帶來多樣化的銀行產品，客戶只要在本土市場上就可享受到國際化的銀行產品。毫無疑問，本土競爭的國際化特征給城市商業銀行帶來嚴峻挑戰。
銀行綜合化經營趨勢漸行漸近。綜合化經營是國內銀行業的發展方向。雖然目前商業銀行仍受到嚴格的分業經營限制，但銀行系基金公司的出現、金融控股公司初具規模等均表明這一趨勢正漸漸逼近。而入世之后外資金融機構的進入將進一步加快銀行業的綜合化經營步伐，中小銀行將因此受到巨大沖擊。
替代市場迅速發展。銀行的綜合化經營來自于市場需求，而替代市場的發展又進一步推動了這一步伐。所謂替代市場，簡單來說，就是對商業銀行某些業務具有替代效應，對銀行客戶直接產生分流的，諸如保險、基金、證券等市場。就目前的情況來看，基金業的快速發展、資本市場的逐步回升以及企業債券市場的火熱對銀行的分流效應逐步顯現。以短期融資券為例，2004年1～4月、2005年1～4月，北京地區金融機構新增短期貸款占全部新增貸款的比例分別為64.9%和89.6%，平均值77.3%；2006年1～4月該比例僅為20.8%。2006年1～4月北京地區新增貸款766.71億元，短期貸款少增433億元，而同期北京短期融資券發行規模為467億元。此外，短期融資券發行以來，北京地區國有商業銀行下浮利率貸款比例從2005年2季度末的56.4%上升到2006年1季度的67.67%；同期大型企業下負利率貸款比例從58.52%上升到73.44%。替代市場的迅速發展給城市商業銀行帶來直接的沖擊和挑戰。
國有銀行股份制改革初步完成，股份制商業銀行加速轉型。當前，城市商業銀行競爭環境的最大變化就是國內競爭對手已今非昔比。在政府的大力支持和推動下，國有銀行中的建設銀行、中國銀行股份制改造完成并先后成功上市，工商銀行的上市指日可待，農業銀行的改革方案也已上報。國有銀行正在朝著市場化運行機制轉變，加快建設現代金融企業。從網點布局來看，四大國有銀行紛紛收縮縣級機構，調整中心城市網點，著力鞏固中心城市市場。股份制商業銀行借助體制優勢，紛紛加速經營轉型。在零售銀行定位的指導下，大多數銀行展開并初步完成組織架構改革和流程的再造，新的、具有較強競爭力的經營體制初步形成。這些變化使得城市商業銀行傳統的經營地域、體制靈活、決策鏈條短等方面的優勢慢慢喪失。
WTO時代城市商業銀行面臨的主要問題和挑戰
如前所述，入世后生存環境的變化對城市商業銀行提出新的、更高的要求。但目前城市商業銀行在競爭力、市場定位、風險管理以及金融創新等方面存在嚴重不適應，并制約了其下一步的生存與發展。
核心競爭力缺乏，市場競爭力不強。國外的情況表明，一國銀行業在實現全面開放后，其發展路徑將朝著兩個方向分化：一種是一些大型銀行憑借規模取勝，并進一步做大作強，實現綜合化經營；另一種是那些中小銀行靠差異化定位生存，并不斷培育經營特色，實行特色化經營。但不管是哪種模式下的商業銀行，凡是經營好的都存在一個共同特征，即擁有明顯且強大的核心競爭力。這恰恰是目前城市商業銀行所缺乏的。城市商業銀行顯然無法在規模上同四大國有銀行相抗衡，在技術、產品創新等領域也無法同股份制商業銀行匹敵。外資銀行的進入更進一步惡化城市商業銀行的生存環境。如果城市商業銀行不能盡快培育起核心競爭力，其未來前途值得擔憂。
市場定位不清晰，經營特色不明顯。諸多經營超過百年的跨國公司的案例表明，核心競爭力來自于市場定位下的長期專業化經營。這就是說，只有制定清晰的市場定位，并以此指導業務發展，才有可能形成自身的核行競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。這些產品或業務通常是這家銀行具有比較優勢的。城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業”的經營定位。但大多數城市商業銀行在經營過程中并未堅持這一定位，未能在上述業務領域形成自身的特色。特別是由于受制于科技、人才等資源限制，未能在這些業務領域開發出具有自身特色的產品和服務。而近兩年來，股份制商業銀行、國有銀行，甚至于外資銀行紛紛加大對零售業務、中小企業業務的開拓力度，并相應建立專門的經營架構、開發針對性的產品。這也在一定程度上削弱了城市商業銀行在這些領域的傳統優勢。
創新能力不強，產品劣勢明顯。創新是一家銀行保持持續競爭優勢的根本所在。入世后，中國商業銀行的發展模式將從原來的規模驅動型增長轉變為創新推動型增長。規模仍是商業銀行發展中不可忽視的因素，但創新的推動作用會日益明顯。特別是對于中小銀行，其在激烈的市場競爭中立足的關鍵在于特色化經營。這就需要銀行提供與之相適應的特色化的產品。而銀行產品的高度同質化特征使得一家銀行只有通過不斷的產品創新，開發“藍海”，才能在既定的業務領域保持持續競爭優勢。這幾年城市商業銀行的快速發展勢頭受到瓶頸制約，其中非常突出的一個因素就是產品創新能力不強。一方面是客戶的金融需求日益多元化、專業化，需要銀行為其提供多樣且又各具特色的產品；另一方面則是入世后外資銀行攜豐富的銀行產品進入中國市場，在產品上形成先發優勢。這兩方面都對城市商業銀行的創新能力提出很高的要求。
風險管理能力低下，可持續發展面臨挑戰。本文第一部分已經分析過，入世后城市商業銀行將面臨更加復雜的宏觀經濟金融環境，未來的不確定性和風險因素更多。從適應環境要求的角度來講，城市商業銀行必須擁有更高的風險管理水平。從競爭力角度來看，銀行的核心競爭力的直接表現在于具有較強市場競爭力的產品和服務，但最根本的表現是與主導業務相適應的風險管理水平。作為經營風險的特殊金融企業，銀行實現可持續發展的前提就在于將經營過程中遇到的風險控制在自身可承受的范圍之內。在具體的經營過程中，構成銀行競爭力的各要素最終都要以風險管理為基礎和前提。比如，產品的定價需要銀行對其風險進行量化，并準確計算出風險成本；一次成功的產品創新必須是風險可控前提下推出的，即要與自身的風險管理水平相匹配，才可行的。因此，銀行的競爭歸根結底在于風險管理能力的競爭，銀行的競爭力最終要體現在風險管理上。而匯豐、花旗等百年老店的案例也證明了這一結論。但風險管理恰恰是城市商業銀行的軟肋，風險管理水平不高正是制約城市商業銀行發展的最大瓶頸。
WTO時代城市商業銀行的戰略選擇
考慮到WTO時代銀行生存環境的變化，以及城市商業銀行在歷史起源、業務規模、發展狀況等方面存在的較大差異，未來戰略選擇可能有以下四種：
一是一些在經營地域和業務合作上聯系比較密切的城市商業銀行通過聯合重組，形成跨區域的、提供較全面金融服務的大中型銀行。
二是部分規模較大、業績較好的城市商業銀行通過自身的機構擴張（比如在異地設立分支機構、參股、控股或兼并其他城市商業銀行）發展成提供全面金融服務的區域性商業銀行。
三是城市商業銀行中的部分中等規模銀行通過特色定位，發展成為規模不大但具有很強產品特色或市場特色的特色銀行。
四是那些規模比較小但自身條件較好的城市商業銀行發展為規模較小、定位準確、主要服務于所在區域內的中小企業和居民的社區銀行。
不同的城市商業銀行根據自身的情況可以有不同的戰略選擇。但從銀行業全面開放后的銀行經營環境來看，不管采取以上四種戰略中的哪一種，其成功的前提是必須培育起自身的核心競爭力。如前所述，我們認為，商業銀行的核心競爭力最終來自于銀行的風險管理能力。具體來說，就是要建立起與其業務專長、市場定位、創新能力相匹配的風險管理機制。否則，核心競爭力只能是一句空話。對于城市商業銀行來說，當務之急是做好以下三件事情：
進一步明晰市場定位，并圍繞市場定位提升風險管理水平。理論分析和現實案例均證明，城市商業銀行在服務中小企業和本地居民方面具有比較優勢。但跟其他類型業務相比較，此類零售業務的風險也是較高的。這就要求城市商業銀行必須建立起能夠支撐起市場定位的風險管理機制。特別是要盡快建立起專門針對中小企業的評級體系，對風險進行量化，計算風險成本，以實現產品的科學定價。
盡快建立起有利于提高金融創新能力的風險管理機制。金融創新的原動力之一來自于對風險和監管的規避。現代銀行業的金融創新則是在控制風險的前提下以更有利的條件贏得客戶。城市商業銀行創新能力不強固然與科技、人才等資源制約有關，但更大程度上是因為風險管理水平低下，無法獲得監管部門的批準。而金融創新往往會帶來新的風險，監管部門一般會采取審慎態度。城市商業銀行必須盡快消除風險管理水平低下對金融創新的制約，圍繞市場定位著力提升在業務專長領域的創新能力，才能適應WTO時代經營環境的新要求。
加大科技系統和人才投入，從根本上改變風險管理水平低下的狀況。業務的多樣化和流程的復雜化要求商業銀行的風險管理必須盡快實現從傳統的手工為主、偏重于定性管理向現代的系統控制為主、偏重于定量管理的轉變。無論是風險損失率的計算，還是經濟資本的運用，都是以強大的風險管理系統為基礎的。而中國的商業銀行在接受《新巴塞爾資本協議》過程中遇到的最大困難之一就在于內部評級系統的建設。當然，風險管理作為一門專業性很強的工作，還需要一支強大的風險管理隊伍。城市商業銀行無論是在風險管理系統，還是在風險管理人才方面都存在很大差距。做好這兩方面工作既是城市商業銀行的當務之急，也是一項長期而艱巨的任務。
信貸風險管理是銀行風險管理的核心，信貸風險管理主要是通過風險識別、計量、監測和控制等程序，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。我國商業銀行的競爭力和盈利能力都不強的關鍵因素在于信貸風險管理。2011～2017年以來經濟走了個“L型”進入“經濟新常態”，在去杠桿和去庫存的大背景下，這對于銀行業而言也會帶來不良的壓力。由于金融環境的復雜性、不穩定性特征，銀行業面臨傳統領域信用違約與流動性風險疊加共振的多重挑戰，總體風險形勢仍然復雜嚴峻。這樣的背景下我國商業銀行必須提高經營管理技術與建立信貸風險管理系統，加強風險防控能力促進銀行競爭力的提高。
一、在我國商業銀行信貸風險管理的過程中存在的一些問題
（一）不良貸款率較高
信貸風險危機主要是源于不良貸款。商業銀行不良貸款比例越高，放貸的款項收回的風險隨之就加大，最終其信貸風險對銀行的經營發展都會帶來消極影響。以下對我國主要的國有以及股份制商業行2011～2016年的不良貸款率進行了分析，具體不良貸款率見表1。
從表1可以看出，不論是國有商業銀行還是股份制商業銀行，不良貸款率都是呈上升趨勢的。中國銀行業不良貸款率問題起源于2011年，浮?F于2015年，因為佳兆業風波掀起了房地產行業的信貸違約浪潮，增加信貸壞賬風險。2016年政府調控重點在于去產能、去庫存背景下銀行的不良貸款率呈遞增趨勢。經濟周期與銀行業不良貸款間存在著密切的關系，由于我國正處于經濟換擋期經濟下行的壓力加大導致不良貸款上升，經濟進入新常態之下，銀行不良貸款不斷升至2%至3%區間。銀行業信貸風險依然是一個不容忽視的問題。目前商業銀行面臨的主要任務就是如何在追求收益最大化同時加強信貸風險防范。
（二）信貸風險管理內控機制不完善
縱觀國際銀行，大都有條塊結合的矩陣式結構風險管理內控制度，我國的銀行內控制度需要借鑒國外銀行內控管理制度建設的經驗，積極建立適合有效的內控組織結構模式。我國商業銀行的信貸風險管理明顯缺乏有效的以信貸風險管理部門為中心，與各個信貸部門緊密聯系的風險內部管理系統的運作機制和組織制度。國內銀行迫切需要建立有效的專業化風險管理部門，對信貸業務的過程監控管理，實行獨立的審貸分離制度，加強貸后檢查力度，從而有效的發現防范信貸危險，提高信貸防御的意識。
（三）信貸風險管理方法有待改進
有效的信貸管理方法是商業銀行在信貸管理過程中面臨的一項重要環節。面對當前復雜多變的經營環境和持續加大的風險防控壓力，我國商業銀行的加強風險管理的意識提高，。定性分析方法和傳統靜態比率分析手段是現在商業銀行衡量信貸風險較為常用的方法。我國商業銀行在信貸風險識別上受主觀判斷因素的影響很大缺乏量化依據，應該嚴格信貸準入，將信貸政策作為客戶核準、授信審批和信貸資源配置的重要決策依據，優化信貸投放，逐步改善信貸結構。有效地識別、計量、監測和控制貸款風險，促進了信貸規范化水平和質量的提高。我國商業銀行的全面風險管理將是一項艱巨的持久性的任務，需要銀行各個部門的協調配合。
二、解決商業銀行信貸風險管理中存在的問題的策略
（一）改善不良貸款狀況
為了保住不良貸款率監管指標達標，各家商業銀行都會采取不良貸款轉讓的方式降低不良貸款率，銀行一直高度重視對不良資產風險的化解，主要從兩方面解決此問題，一方面對一些風險較大行業的授信加快退出；另一方面采取現金回收、貸款重組、批量轉讓、不良資產證券化等各個手段來處置已有不良資產。同時也要求銀行的信貸風險管理人員應注重提高貸款分類準確性和掌握資產質量真實性，把握風險暴露的金額和時間點避免引發新的風險和問題。
（二）加快建立信貸風險管理內控機制的步伐
有效的信貸風險管理內控機制建設等是商業銀行風險管理的重要內容。商業銀行應完善內部治理結構，建立定性、定量的管理考評制度和信貸風險管理制度，建立起一整套防范信貸風險的實施方案。我國商業銀行負責信貸監管的稽核部門歸本級行長直接領導，地位和職能不獨立，難以對本行決策進行有效的監督。商業銀行應建立以各部門的內控責任人、法律合規部內控職能、內部審計的內控監督三道防線為基礎的內控組織架構。
關鍵詞：商業銀行；企業社會責任；外資銀行；金融領域
文章編號：1003―4625(2006)05―0023―03
中圖分類號：F832．33
文獻標識碼：A
在全球化和經濟一體化的大背景下，當代社會結構正在變得愈來愈復雜，商業銀行和其他許多國際企業一樣，自身經營規模愈來愈大，企業的活動也隨之變得多樣化，企業與社會的關系在各方面都顯得日益密切。因此，可知企業的社會責任范圍，將隨著時代的推移而逐漸擴大化。就是因為有這樣一些的時代性特征和這樣一些顯著的發展趨勢，使得與企業社會責任有關的議論，變得更加復雜和更具挑戰性。
一、全球化發展與社會責任新挑戰
無疑，本世紀初的幾十年是中國全面參與經濟全球化的關鍵時期，加入WTO加快了我國企業更多參與國際競爭的步伐。我國企業越來越多地制定和實施海外擴張戰略，參與國際競爭，如中國海爾集團、奇瑞汽車公司、中國海洋石油集團、聯想集團等等，均在以自己不同的方式實現跨國經營和全球化發展。我國商業銀行業的國際化步伐也在不斷加快之中。這種銀行國際化可以包含有兩種戰略模式，即引進外資銀行和本國銀行跨國經營。正如前面所述，外資銀行在中國的發展十分迅速，影響力逐步擴大。與此同時，我國商業銀行，特別是四大國有商業銀行，在海外的分行和代表處等機構也初見規模，發展速度同樣也十分迅速。例如，截至目前，中國銀行的海外機構最多，在歐美、港澳、亞太地區擁有分行、附屬企業或代表處，總數已經達到559個，海外總資產已達1400億美元，海外雇員約2萬人；中國工商銀行的海外機構總數也已經超過70個，其中通過兼并或收購在海外擁有的附屬企業已近60家，如在香港和倫敦分別擁有中國工商銀行(亞洲)有限公司和中國工商銀行(倫敦)有限公司等附屬金融機構，海外總資產已經達到600多億港幣；中國建設銀行在海外的分支機構總數為9個，海外分行總資產達70多億美元；中國農業銀行也在海外建立6個分支機構。另外，股份制商業銀行中也有幾家在海外擁有分支機構，其中交通銀行6個，中信集團、光大集團和招商銀行分別3個。總體上，雖然我國商業銀行的國際化程度和國際競爭力還十分有限，由于業務品種單一，主要服務于華人社區和進出口貿易，在國際市場上基本處于邊緣銀行的地位，但是我國商業銀行海外機構呈現快速發展趨勢，跨國購并也在迅速發展，可以預見，商業銀行國際化的步伐勢不可擋。
伴隨著國際化擴張戰略的實施，我國商業銀行將面臨國內和國際兩個層面的更加嚴峻的社會責任挑戰：在國際市場上，將面臨國際社會如潮似涌的社會責任運動的深遠影響，不認真對待社會責任問題，將可能意味著國際戰略的最終失敗；在國內市場上，將面臨國內社會越來越廣泛的社會責任呼聲的強大召喚，不積極履行社會責任義務，將意味著逐步被市場所淘汰。因此，商業銀行迫切需要制定適應全球化發展要求的多層次的社會責任戰略，嚴格按照國際慣例和國際社會責任標準進行業務管理和提供金融服務。在國內市場，商業銀行等企業需要積極履行社會責任義務，以便能夠順利地與國外戰略投資者開展戰略聯盟與合作發展，但同時還應對戰略投資者最低和最高持股或減股進行明確的規范，防止其短期行為可能對我國銀行和客戶利益造成的不利影響，以便真正能夠贏得國內客戶的認可和信賴，提高國內市場競爭力；在國外市場，我國商業銀行等企業需要遵守經營所在國家或地區的法規，保護當地環境，保護當地勞工權益，尊重員工文化多樣性，改進當地就業水平，參與當地社區服務項目，支持當地慈善事業等，以便不斷改善自身形象和信譽，增強利潤水平和國際競爭力，并實現與當地國家和社會的和諧和共贏發展。
二、新技術應用與社會責任新挑戰
在當今世界，科學技術突飛猛進，出現了一些新的技術和新的產業。信息技術在金融領域的廣泛應用，如金融服務電子化和辦公自動化，正在逐步取代傳統的“勞動密集型”服務體系，高效的機器設備和電子清算網絡正在代替人工處理存款、貸款、清算和咨詢等業務。例如，ATM自動取款機可以提供24小時不間斷優質服務；POS終端機極大地方便了客戶的購物和消費。事實上，當代的商業銀行正在演變成一種屬于“資本密集型”的行業，如電話銀行、網上銀行、電子化交易等正在一步一步地取代勞動密集型的營業網點或眾多的銀行職員參與的服務功能。這一發展趨勢有利于商業銀行降低單位經營成本，提高服務質量和經營效益，但同時也可能導致大量裁減剩余員工的社會責任問題，如機器取代人，造成大量員工丟掉飯碗，導致一些結構性失業等問題。另外，新技術的應用也給銀行履行社會責任帶來的另一個挑戰是：安全隱患問題，例如，如何確保客戶個人信息的保密和不被泄露，如何確保客戶資金的安全等。如果商業銀行不能確保為客戶提供的服務是安全的和保密的，即意味著商業銀行沒有履行好自己對客戶的社會責任。無論如何，新技術在金融業的廣泛應用正在給商業銀行帶來業務品種和服務功能的重大變化和飛躍，這一發展趨勢已經引起當代銀行家的密切關注。我國商業銀行只有順應潮流，廣泛應用電子化和其他新技術，才能適應新時代金融業發展的要求，也才能在未來的激烈競爭中取勝。但同時，商業銀行還必須認真解決好自身肩負的社會責任問題，以便能夠真正借助最新科學技術來實現自己的可持續發展。
三、金融管制放松與社會責任新挑戰
金融管制放松(Deregulation)最初起源于上個世紀末期的美國，隨后世界上其他發達國家，如日本、澳大利亞、加拿大、英國等，紛紛仿效，加入到了這場金融管制放松的潮流之中，現這一發展趨勢已經波及整個世界。例如，為適應經濟的發展，美國政府取消了儲蓄存款的利率上限(Interest rate ceiling)和交易賬戶不計利息的有關規定，以使商業銀行可以擁有更大的利率自，并使存款人獲得更加公平的利率回報；放開對其他金融機構的業務限制，允許存款機構和信貸聯盟從事綜合商業銀行業務；允許商業銀行通過持有其他銀行、非銀行金融機構、甚至任何企業的一定量的股票，成立銀行持股公司(Bank holding Com－pany)，開創商業銀行業務多元化經營或混業經營的格局。在我國，隨著經濟和金
融改革的不斷深化，金融管制放松也將是不可避免的選擇和發展趨勢。這一趨勢必將對我國商業銀行的未來發展產生深遠的影響，也同樣會帶來更大的社會責任挑戰。
金融管制的放松對商業銀行來說，是一把雙刃劍，既是機遇又是挑戰。說它是一種機遇，是因為它從法規層面上擴大了商業銀行的業務領域，使銀行可以開展多種經營，從而增加了銀行的業務收入來源和盈利水平；說它是挑戰，是因為它使得商業銀行與非銀行金融機構的業務交叉性成為現實，從而必然導致同業競爭的進一步加劇，經營成本和經營風險的進一步提高。伴隨著金融管制的進一步放松和金融產品的多樣化，客戶的閑置資金和服務需求必然流向那些回報率高和服務水平優的金融產品，客戶忠誠度將逐漸下降。也就是說，哪里的銀行或金融機構存款利息高，那里的客戶資源就會豐富；哪里的銀行優惠待遇多，那里的客戶就多。另外，利率的市場化趨勢也將使廣大客戶變得成熟和理智起來。也就是說，客戶對利率的敏感性逐步增強，過去那些“忠誠、穩定”的客戶也可能變得“搖擺不定，唯利是圖”。在我國，銀行優質客戶資源有限，且銀行機構眾多，加上存在一定的無序競爭和對客戶的過分“受寵”，這一發展趨勢也比較明顯。例如，為承攬一筆業務，商業銀行有時須向客戶或有關企業負責人請客送禮、拉關系、走后門，通過這種違背社會責任道德標準的做法承攬業務，以換取短暫的、并不牢固的客戶關系。總之，金融管制的放松和客戶忠誠度的下降正在給我國銀行的社會責任價值觀帶來嚴峻的挑戰。
從另一個角度講，伴隨著金融管制放松和混業經營的發展趨勢，商業銀行的社會責任問題也必將面臨其他更大的挑戰：一是金融管制放松將使得商業銀行與其他金融機構合謀串通的機會增大，例如，商業銀行可以與其持股的證券公司聯合起來，通過私自融資安排故意操縱股票或債券市場，賺取非法利潤；二是混業經營制將使得商業銀行形成龐大的金融集團成為可能，例如，商業銀行作為龐大的壟斷集團，為了追求自身利益，可能會對政府政策產生強大的影響力，從而使政府的管制能力下降，銀行自身的道德風險增強。在上述兩種情況出現時，均可能在侵害客戶利益的同時，破壞整個國家的經濟穩定，情況嚴重之時，均可能導致經濟或金融危機，危機國家的長治久安。
四、人力資源變化與社會責任新挑戰
關于人力資源的變化趨勢，主要包括下列幾種情況：一是人類社會正在進入老齡化時代，大齡員工不斷增加的趨勢。人口學家估計，到2025年，許多國家的老年人口將是今天的兩倍；而且到2050年，全球60歲及以上的人口將可能首次超過兒童的人口。隨著老齡化社會的到來，商業銀行履行社會責任將面臨前所未有的新挑戰。從企業內部來看，面對可能出現的員工老齡化及技術員工短缺問題，一方面，商業銀行必須處理好老年銀行職員的問題，比如說，需要增加投入關注老年職工的退休養老金、社會保險和醫療保險福利等問題；另一方面，商業銀行需要加大員工教育和培訓支出，更新老年員工的知識結構，培養更多高素質的管理者和技術員工等。從企業外部來看，面對人力資源的變化趨勢，商業銀行需要加大投入，研發新的金融服務產品，如開發滿足老年人需求的年金服務、基本生活必需品貸款、基本生活金融服務(Basic Lifeline Banking)等，以適應市場需要變化趨勢，同時承擔必要的社會責任義務。基本生活金融服務事關貧困人口在無法獲得基本銀行服務的情況下是否有衣穿、有飯吃、有房住或有學上的問題(Peter Rose,1998，pp393)。解決這些問題需要商業銀行在承擔更大風險和關注更多社會問題之間作出合理的道德決策。
二是員工流動性加快，工作穩定性降低的趨勢。隨著時代的前進，當代新員工，特別是年富力強的高學歷或高素質員工，在不同單位之間頻繁跳槽將成為一種發展趨勢。這種趨勢將會給未來的商業銀行等廣大企業帶來嚴峻的考驗。這種挑戰可以體現在：如何通過給予員工更多的社會責任貢獻，以留住優秀人才，為我長期服務；如何通過制度建設防止跳槽員工泄露商業機密或拉走高價值客戶，以減少違背道德的行為發生；同時又如何通過人力資源外包(Outsourcing)和其他靈活用工形式，并制定人力資源“軟硬面”戰略，解決可能隨時隨地出現的人力資源匱乏和危機問題。
人力資源外包本身也可能帶來商業銀行社會責任的新問題，例如，商業銀行將原來由自己員工親自擔任的工作任務，通過合約分包給專業程度更高的其他企業員工代為管理，以提高生產效率和節約人力資源成本，那么，這樣做就可能意味著銀行的一部分原有職工將丟掉自己的飯碗。另外，使用其他形式的靈活用工，也同樣可能給商業銀行帶來社會責任的巨大挑戰。這是因為，大量使用臨時工和季節工(這些臨時工的社會福利保障本身就是一大社會責任問題)，以提高銀行效益，將可能意味著正式工作崗位的減少以及一部分正式工的下崗。
三是員工持股者數量增加，雇主和雇員新型關系不斷出現。隨著商業銀行股份制改造的完成，許多銀行員工的身份發生了重大變化，員工既是銀行的一般雇員，同時又是銀行股票的持有者或所有權人。這種新型雇傭關系也將給商業銀行履行社會責任帶來諸多的新挑戰。例如，銀行管理者不能再簡單地把員工看成是可以隨意支配的“上下級”關系，而是需要處處征求其意見的“同等地位”的伙伴關系。在這種新型伙伴關系下，銀行管理者對員工將可能承擔更多的社會責任義務，如需要更多地讓員工參與決策，更多地下放權利給基層，更多地關注員工的社會福利待遇等。
關鍵詞 ：個人理財產品；營銷現狀；營銷策略
中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0195-02
一、商業銀行個人理財產品簡介
銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“個人理財業務”的界定是：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動[1]。一般根據本金與收益是否保證，銀行個人理財產品可分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。另外按照投資方式與方向的不同，可分為新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等。我國商業銀行的理財品種繁多，例如：工商銀行理財產品有 “靈通快線”超短期理財產品、“利添利”賬戶協議、“穩得利”理財產品等；中國銀行理財產品有：本幣產品、外幣產品、QDII產品、銀卡產品、保險產品、債券產品、信托產品等。具體的產品細分以及其他銀行的理財產品可以參見各大銀行的網站。
二、商業銀行個人理財的市場營銷現狀
商業銀行的營銷起源于市場營銷理論，最早由美國的銀行家協會引入銀行業。阿瑟?邁丹把商業銀行營銷定義為：把可盈利的銀行服務引導流向經選定的用戶的管理活動[2]。現在的商業銀行市場營銷是指商業銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷策略，把銀行產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求形成競爭優勢并以實現銀行盈利最大化為目標的一系列活動。銀行營銷的目的是在遵循“安全性”、“流動性”、“贏利性”之間協調統一的基礎上通過營銷策略充分利用銀行資源形成競爭優勢從而獲得更多、更高的收入。
目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右，個人理財業務的收入比率更低，而發達國家的商業銀行個人理財收入一般占經營收入的40%到50%。此外，高收益的個人理財產品所占比率少，以中國銀行2008年的銷售業績為例，受資本市場低迷的影響，低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額，直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生，并直接影響了個人理財業務收入目標的實現[3]。產生上述現象的原因有以下幾點：
1.商業銀行對個人理財業務的市場營銷觀念不強。營銷觀念走入我國商業銀行較晚。這就直接導致了商業銀行市場營銷意識的滯后。具體表現在：沒有真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念；銀行沒有做深入的市場調研，也沒有開拓新的業務；雖然在經營策略上借用了營銷概念，但又把營銷錯當作推銷；沒有樹立起全員營銷理念，把營銷當作全行各部門工作的指導；片面追求“關系”忽略真正意義上的關系營銷；忽視客戶在服務過程中的核心地位，服務提供與客戶要求脫節，而且銀行更多關注員工是否嚴格按規定辦理每一項業務，缺乏與客戶的溝通與互動。
2.商業銀行在個人理財業務的營銷策劃上戰略性不強。銀行的個人理財產品不同于一般企業生產的產品，產品的使用價值有很大的同質性，同時價格也具有趨同性，這就使銀行的理財產品極易模仿，因此，營銷策劃就顯得尤為重要，并且這種策劃又必須是圍繞著銀行總體經營戰略目標而展開的一系列營銷計劃。但是商業銀行普遍缺乏從長遠角度對市場進行分析、定位與控制，簡單地跟隨金融市場競爭的潮流，被動零散地運用促銷、創新等營銷手段，這與精確的市場定位和周密的總體策劃的要求還相差很遠。
3.商業銀行個人理財的市場營銷機制不健全。雖然在銷售渠道上，銀行增設的分支機構和儲蓄網點以及一些現代化手段，在一定程度上拓寬了銀行個人理財產品的銷路；在促銷手段上，銀行也已開始重視運用廣告、公共宣傳等樹立銀行形象。但是由于商業銀行的經營活動在一定程度上受制于政府，從而導致缺乏自主產品定價權。銀行之間的競爭也因缺乏規則，甚至以不正當的形式進行，這就直接抑制了銀行市場營銷策略的運用。而且商業銀行習慣于依靠客戶，依賴行政手段開拓業務，采用的營銷策略也多集中在廣告宣傳，微笑服務等淺層次上，沒有建立科學、系統的銀行營銷體系，導致營銷活動不系統，不協調，不全面，缺乏整體意識。另外，銀行對營銷管理還缺乏系統的研究和運用，經營方式還較大程度地停留在過去的一些習慣思維和做法，沒有把營銷提高到總攬全局業務經營的高度來認識，很少把金融產品的市場營銷與金融服務作為一個有機整體，進行系統地分析研究。
4.商業銀行的個人理財產品的創新能力不強。理財產品品種少，相比國外理財市場的1000多個品種，我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種，而實際能夠運用的品種卻很少，個人理財品種則更少，這就導致銀行不能很好滿足人們日益多樣化的金融需求[3]。而且，各商業銀行對具有自身特色的產品開發較少，許多產品開發相互模仿，產品內容相似，不能夠形成競爭優勢。同時，新產品的技術含量較低，缺乏相互關聯和配套，許多環節需要手工操作，導致產品創新成本高，利潤率低，創新速度跟不上消費者的需求增長。
總體而言，我國的商業銀行個人理財業務的市場營銷仍停留在初級階段。與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行在個人理財的營銷觀念、營銷機制和營銷策略、手段運用等方面總體上尚存在著較大差距，還不能適應新時期商業銀行營銷的要求，這就需要我們切實轉變觀念，加快自身改革和發展，很有必要重新審視和探討銀行營銷模式。
三、我國商業銀行的個人理財營銷策略
在全球經濟一體化的背景下，我國商業銀行應根據國外銀行業的營銷實踐經驗，并結合我國商業銀行所處市場的階段和特點，緊緊抓住機遇制定出相應的營銷策略，以穩穩占領屬于自己的市場份額。
1.品牌營銷策略。隨著經濟全球化和銀行業買方市場的形成，品牌正在成為比企業產品和服務本身更重要和更長久的無形資產與核心競爭力。銀行的競爭與發展是以提高金融產品、服務質量為起點，以品牌的競爭和培養為最終表現形式的。商業銀行業要突破同質化“營銷困境”，實現高層次的跨越，必須利用品牌這個利器展開強大的宣傳營銷攻勢，積極搶占業務市場。充分利用電視臺、電臺、報社等大眾新聞媒體，通過整合傳播，全方位提升品牌的知名度、美譽度，提升商業銀行的影響力，有力地推進業務市場的擴張。商業銀行有目的、有針對性地向顧客傳遞理念性和情感性的產品形象，通過誘導、提示，強調說服來刺激顧客的購買欲望。加強與政府工商企事業單位、同業機構、新聞媒體和社會大眾的交往，密切與各方的公共關系交流，為建立良好的品牌形象奠定堅實的基礎。
另外，差異化的品牌形象是品牌忠誠建立的路徑。并且保持住一個老客戶和獲得一個新客戶在經濟效益上是截然不同的，銀行為忠誠顧客提供的服務是低成本的。因此商業銀行一定要注重品牌營銷，建立以顧客為導向的長期市場營銷觀念，維持品牌形象的同一性和穩定性，維持和提高顧客的忠誠度。我國四大國有銀行如能配合金融服務定位，強化專業名牌，塑造品牌形象，定會取得事半功倍的效果。
2.市場細分策略。市場細分主要是為了確定目標市場。目標市場即銀行準備為之提供金融商品和服務的顧客群。市場細分的標準很多，從大的范圍可將金融市場分為零售市場(個人客戶市場)和批發市場(單位客戶市場)。零售市場又可按社會階層、地理區域、年齡、收入、心理等因素進行細分。批發市場可按行業、年營業額及經營發展狀況等因素劃分。通過市場細分，銀行就可根據自身的經營規模、資本實力、分支機構的數量等因素，選擇最有利潤潛力的客戶作為自己的目標市場，集中人力、物力、財力提供最適當、最有效的服務。
3.客戶導向策略。客戶導向策略是指樹立以客戶為中心的整體營銷觀念。市場競爭打破了金融業的壟斷地位，要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就要切實轉變觀念，真正做到視客戶為“上帝”。充分認識到客戶是銀行生存之本，銀行的一切活動都在于滿足客戶的需求。將“以產品為導向”的營銷模式更新為“以客戶為導向”，把“以客戶為中心”作為核心戰略。只有當“以客戶為中心”的營銷理念轉化為全體員工的共識乃至行動，孕育出以客戶服務為中心的文化，商業銀行才有可能保持觀念和意識領先，發揮出超越競爭對手的能力，奠定長期發展的基礎。
另外，我國商業銀行個人理財業務營銷過程中的客戶導向策略還必須具備識別、分析客戶的能力，可以從客戶的個人特征(如年齡、性別、信仰、愛好、文化程度等)來界定，還可以從客戶的社會特征(如職業、職位、所處行業、經濟狀況、信用度等)來界定。
4.實行差異化的市場定位策略。任何一家商業銀行，無論規模如何，它所提供的產品和服務只能滿足市場總體中相對有限的部分，不可能滿足所有客戶的整體需求，不可能為市場的全體顧客服務。因此，商業銀行必須確認市場中最具有吸引力，且最能有效提供服務的區隔市場，滿足該目標市場的特定需要，即要實行差異化的市場定位策略。市場定位是指銀行根據戰略規劃而設計自身及其產品的形象，并在目標顧客心目中確立與眾不同的認可度，使顧客了解相互競爭的各個商業銀行之間的差異，便于挑選對他們最為適合的銀行[4]。
商業銀行面對的眾多的客戶，它們對資金的需求存在著差異，不僅僅體現在金融產品的類型和檔次上，而且體現在對利率、費率和銷售方式的不同需求上，每家銀行都需要在市場上尋找一個合適的位置以便和其它競爭對手區分開來。然后再根據自身的戰略定位，向選定的目標客戶群體提供獨特的金融產品、服務，實施不同的營銷策略和方法，才能使客戶需求得到更為有效的滿足，才能做到銀行營銷的市場定位準確，從而達到營銷的預期效果。
5.實施人才營銷策略。建立專業化營銷團隊，全面負責營銷管理、市場形象和品牌建設、媒體宣傳、產品推介等。通過專業推廣、宣傳引起社會目標客戶關注，并使其逐步認知銀行，提升品牌忠誠。負責對不同部門和不同業務線的所有客戶進行集中管理，把同一客戶的不同信息進行歸集，進行客戶分析，為客戶開發、發展客戶關系其需要，并長期跟蹤專業產品的發展，培育產品品牌，創造優勢。
6.金融產品創新策略。金融產品的開發和創新是商業銀行在激烈的競爭中爭奪市場份額的重要砝碼。沒有金融創新，銀行就不可能為顧客提供品種多樣的服務。我國金融產品的數量雖然不斷增多，但還是不適應市場需求的多元化。商業銀行應該在鞏固與發展已有產品的基礎上，不斷提供新的產品和服務。特別是技術主創新型的產品和服務。在新產品設計方面，除自主開發外，還要大力引進國外銀行近年的金融創新產品，并結合國內客戶需求的特點加以改進。這不僅可以提高產品創新的速度，還能迅速豐富銀行的金融產品和服務的種類。
7.建立通暢的分銷渠道。分銷渠道主要指銀行將其金融產品和服務轉移到顧客手中所經過的途徑。我國目前商業銀行個人理財業務的經營模式主要有以下四種：理財專柜、客戶服務室、理財中心和投資理財中心。經營模式少會限制分銷渠道的通暢。因此，商業銀行應大力發展渠道建設，建立通暢的分銷渠道。
8.制定適當的價格策略。對銀行來說，產品價格主要表現為利率和費率兩種類型。金融產品價格與銀行盈利率、銷量目標、市場需求、同業競爭等因素密切相關。制定價格策略時，既要考慮到商業銀行自身要求(成本補償)，又要考慮到客戶對所定價格的承受能力。因此，定價策略是商業銀行營銷策略中最難確定的部分。商業銀行應全面分析影響金融產品價格的因素，運用科學的方法制定既使銀行獲利，又使客戶能夠接受的價格。
9.大力開展服務營銷策略。商業銀行是屬于服務類的第三企業，因此服務營銷是商業銀行營銷非常重要的一個方面。要做好服務營銷，需做到以下幾點：(1)服務理念的創新。銀行的整個經營活動要以顧客滿意度為方針，真正從顧客角度來分析消費需求，以實現顧客忠誠，取得利潤和回報的增長。商業銀行的服務職能是客觀存在的，要使這種職能得到發揮，就必須提高銀行經營者對其認知度。因此，首先要更新制度，提升服務理念。[5] (2)服務手段的創新。將柜臺以及ATM機等與顧客直接接觸的服務與生產的營銷，金融產品相整合，形成生產與促銷和諧配套的營銷機制。(3)服務領域的創新。銀行應研究和滿足客戶的潛在需求，銀行服務延伸到了更廣的范圍，銀行的主動營銷方式以及銀行服務手段的電子化，使社區、家庭等都可以成為金融服務的場所。(4)服務種類的創新。要認識到豐富的服務種類是銀行客戶經理營銷的有效工具。樹立服務質量是產品質量的有效延伸的思想，針對客戶的需要，不斷地推出新的適應客戶當前和今后潛在需求的金融產品和服務項目等。
總之，為了適應市場經濟形勢和客戶的需求變化，商業銀行應樹立全員營銷理念，充分調動職工參與整合市場營銷的積極性、主動性、創造性，以此促進商業銀行實行經營方式由以企業自身為中心的單純粗放型向以客戶為中心的綜合集約型轉變，由過去的被動適應市場向主動開發、培育市場轉變，由大眾化、同質化服務向個性化、異質轉變。
參考文獻：
[1]中國銀行業監督管理委員會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》.
[2]阿瑟?邁丹(Arthur Meidan)原著.劉俊民,等合譯.銀行市場學[M].吉林人民出版社,1989.
[3]夏丹.我國商業銀行個人理財業務發展對策研究[J].浙江工商大學杭州商學院.
關鍵詞：影子銀行；監管措施比較；啟示
一、美國的影子銀行現狀及監管
主要包括投資銀行、對沖基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結構性投資工具等非銀行金融機構。
1.影子銀行構成
（1）政府發起的影子銀行。主要是聯邦住宅貸款銀行、房地美和房利美三大金融機構。這類影子銀行主要通過銷售機構債券和資產抵押證券來獲取融資，同時使用證券化的“發起―分銷”模式進行投融資經營。
（2）內部影子銀行。主要是指金融控股公司旗下從事信貸中介活動及其表內外信貸中介活動的全球銀行網絡、財務公司、經紀商、交易商和資產管理公司。該類影子銀行主要為信用卡貸款、學生貸款、不符合監管規定的住宅抵押貸款、商業抵押貸款和杠桿貸款提供中介服務。
（3）外部影子銀行。是指多元化的經紀商、交易商、獨立的非銀行金融機構的全球網絡系統。其中，多元化經紀商、交易商發起住宅和商業房地產貸款和杠桿貸款，獨立的非銀行專業金融機構的全球網絡系統發起汽車貸款與租賃、學生貸款、中間市場貸款和特許權貸款等。
2.特點
（1）影子銀行受到的監管很少。由于影子銀行屬于非銀行金融機構，他們不需要受到類似銀行的嚴格監管，其經營活動不公開、不透明，相對比較隱秘；其經營背后也沒有類似傳統銀行擁有的存款保險制度、最后貸款人等保護機制。同時，影子銀行的產品結構設計非常復雜，這些金融衍生品交易大都在場外柜臺交易市場進行，鮮有公開的、可以披露的信息。
（2）高杠桿性。影子銀行不需要遵守中央銀行的法定準備金規定，其資本運作的杠桿率很高，用少量資金即可帶動較大規模的資本，從而放大了運作的風險。
（3）表外性。由于自身缺乏渠道能力，影子銀行需要與傳統銀行進行緊密的合作關系，以實現多方“共贏”。比如，商業銀行可以深度參與投資銀行的資產證券化和結構化投資，但這些業務都游離于商業銀行的資產負債表之外，給商業銀行的監管帶來了更大的難度。
3.政府監管手段
美國次貸危機爆發之后，其金融監管體制飽受責難和非議，在此背景下，美國針對危機中暴露出的監管問題率先進行制度改革，并于2010年7月2日通過了《多德-弗蘭克法華爾街改革與消費者保護法》。在該《法案》中，盡管未明確提出監管“影子銀行”，但針對影子銀行體系展開了實質性的監管改革，其相關監管措施主要包括以下內容：
（1）將重要非銀行金融機構納儲監管范圍。政府法案規定，被金融穩定監管委員會認定對金融穩定有重要影響的非銀行金融機構將由美聯儲負責監管，這些機構和資產在500億美元以上的銀行控股公司在資本金要求、杠桿率限制、流動性要求、短期債務限制、風險控制、信息披露等方面適用比其他同類機構更嚴格的審慎監管標準。
（2）將私募基金和對沖基金納入監管體系。依《法案》規定，根據資本規模對私募基金和對沖基金投資顧問公司進行分類監管，資本總額超出1億美元，必須在證券交易委員會（SEC）注冊登記；若資本總額未達到1億美元的，其必須接受所在州注冊并接受監督，同時要求大型對沖基金和私募基金向監管機構披露有關資產和杠桿使用的信息。
（3）對金融機構的自營交易及其與對沖基金和私募股權基金等影子銀行的聯系做出限制。銀行的自營交易許可范圍包括：政府及政府設立機構發行的證券，為對沖某些頭寸風險進行的交易，向符合條件的小企業投資公司的投資。銀行投資對沖基金和私募股權基金受到嚴格限制，投資的總規模不得高于自身一級資本的3%，對單一基金的投資要在基金成立1年（經聯儲批準可以延長到3年）之內縮減到不超過基金所有者權益3%的水平。對于聯儲監管的有系統重要性的非銀行金融機構，其自營交易、對沖基金和私募股權基金投資將受到額外的資本要求和數量限制。
4.加強對金融衍生品監管
（1）互換（swap）市場監管。明確了監管機構、注冊登記程序、信息披露規則，以及互換交易參與者必須滿足的資本、頭寸等監管要求。
（2）資產證券化監管。信用證券化產品發行人需持有他們打包或出售的債務中至少5%的份額，即被迫保留一定的信用風險，并且不能對這部分風險做對沖。信用證券化產品發行人要向監管機構登記，向投資者披露證券化產品背后的基礎資產或貸款的信息以及發行人的風險留存比例，以供投資者評估風險。
二、中美兩國影子銀行監管比較分析
我國的“影子銀行”主要包括信托、擔保、小貸公司、典當行、地下錢莊等。就監管模式而言，中美兩國的監管舉措既有共性，又存在一定差異性。就共性而言，如中美兩國都設立了全國性的監管機構，實行集中監管；都制定了相關法律法規，明確規范。
就差異性而言：一是起源與發展基礎不同。美國的影子銀行脫胎于資本市場，是傳統信用市場和現代資本市場相互融合的產物。證券化和衍生市場的發展，改變了銀行的傳統信貸模式，資本市場發展造成的“脫媒”，使得商業銀行熱衷于證券化，以回避資本監管。而我國的影子銀行主要起源于民間借貸，發展于企業間拆借市場。二是兩國監管法律的完善程度不同。如美國制定了《證券法》、《證券交易法》、《投資顧問法》等專門法律來規范投資銀行等影子銀行，而我國只有《證券投資基金法》、《證券法》，制度遠不及美國完善。三是兩國影子銀行與商業銀行類似程度不同。美國影子銀行除了在監管辦法上與商業銀行有差異外，發揮的融資中介作用基本上與一般意義上的商業銀行極為類似，而我國發揮的融資中介作用與商業銀行還有一定差距。四是中美兩國影子銀行的運作模式和杠桿率差異較大。美國的影子銀行的特點在于通過復雜的資產證券化來進行的高杠桿交易。2007年，只有高盛的杠桿率低于30倍，雷曼兄弟、美林證券以及摩根斯丹利均超過30倍。如我國投資銀行目前的收益大部分來自股票承銷發行以及中介費用，并且杠桿率遠遠低于美國投行。
三、對我國影子銀行監管的啟示
在我國，影子銀行就似一把雙刃劍。立足中國國情，借鑒美國影子銀行監管經驗的啟示：
1.正視并給予影子銀行應有的發展空間。影子銀行本質上是一種金融創新，加強影子銀行監管雖顯必要和急迫，但也不可因為風險就限制其發展，甚至完全叫停。特別是當前我國正在推行的利率市場化進程，就包括了市場主體的多樣化，從這點出發，也不該遏制影子銀行的發展。
2.完善影子銀行公司治理機制，加強風險內控。為防止其過度承擔風險和金融腐敗，應建立對影子銀行高管的問責制。為強化金融機構自身風險管理，還需建立有效的風險防火墻，如商業銀行和影子銀行的風險防火墻，阻斷兩者的風險傳導渠道。加強金融機構的操作風險管理，嚴格禁止金融機構從業人員參與民間金融活動，避免風險從民間金融體系傳遞至銀行。另外，增加影子銀行的經營透明度，加強信息披露，使其透明化，陽光化。
3.加強對影子銀行外部監管。應加快健全金融立法，盡快出臺《資產證券化條例》、《股權投資基金管理辦法》和《金融機構破產條例》，并加快民間金融法律法規的建設步伐，合理引導影子銀行健康發展。
4.改革創新現有監管體制，擴大監管范圍。變機構監管為功能監管，有效解決金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管真空和多重監管。當然，對影子銀行監管過松或過緊都可能危及金融穩定，并非所有的影子銀行在任何時候都受到嚴格監管，應區分不同的“影子銀行”，疏堵有別，根據風險水平的不同，實行動態監管和區別監管。
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