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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇藝術品投資方案，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【摘 要】隨著我國的經濟發展和人們生活水平的不斷提高，家庭理財的需求不斷增強，家庭的資產配置也呈現出多元化傾向。股票、
>> 實物資產投資與金融資產投資的對比分析 淺析如何強化企業實物資產管理 高校實物資產管理 會計集中核算后的實物資產管理 完善企業實物資產管理的思考 關于實物資產管理的理論探討 家庭結構對家庭實物資產的影響研究 淺談加強實物資產計價核算管理的對策 談加強鐵路工會實物資產的管理 實物資產可選黃金和白銀 企業實物資產管理初探 論虛擬資產與實物資產的收益率差異 資產分散型企業的實物資產管理體系研究 實物期權理論在資產追加投資中的應用 如何選擇實物黃金 如何加強實物地質資料檔案中的銀礦床實物資料管理 基于實物期權的企業項目投資時機選擇分析 加油站的實物資產控制存在的問題及對策 院校實物資產管理與核算方法存在的問題及對策 基于“資預結合”改革的裝備實物資產管理審計探討 常見問題解答 當前所在位置：.
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1家庭投資理財的方式
所謂家庭投資理財,就是針對風險進行有效投資,從而達到家庭資產保值增值的目的。當前,各種新興的投資理財工具層出不窮,投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說,主要的投資理財方式有以下幾種:
儲蓄。銀行存款是最傳統、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性,以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間,風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中,特別是從長期投資的角度看,股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說,可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以,股票投資適用于那些能夠承擔風險,并且具有相關專業知識的家庭。
基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享收益。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小,省時省事,是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。
房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資,投資房地產應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時,房地產可以用作抵押,從銀行取得貸款。從這個角度講,投資房地產不僅能夠保值,若用于抵押貸款,還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法,它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償。保險投資在家庭投資活動中是很必要的。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,投資期貨風險高,收益大,需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小,保值功能強,收益率高的優點,但是缺乏流動性,其鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
2通脹下家庭投資理財的策略
當面臨通貨膨脹時,投資理財的主要目標,就是對抗通脹,即在保證生活水平不降低的同時,盡可能的分散投資風險,實現家庭資產的保值增值。在通脹下若要保持生活水平不下降,就需要更多的現金,這就要求家庭必須留有機動資金;從保值增值的角度來看,黃金、房產、外匯和股票,這些資產的保證增值能力要強于傳統的儲蓄和國債等低風險低收益的資產。從分散風險的角度看,不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,組合投資可以有效降低風險。因此,通脹下家庭的投資理財方式是:持有部分現金,組合投資黃金、房產、外匯和股票。
2.1投資黃金的可行性分析
黃金的商品與貨幣的雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品,也是民眾對抗通脹的有力武器。通貨膨脹時,投資黃金是家庭最穩定的資產保值手段。美元的持續走軟和全球性通貨膨脹更激發了人們投資黃金的熱情。目前來看,國際金價已接近歷史高位,但一系列經濟數據及官方機構的預測皆顯示,本次金融危機的影響還沒有結束,如果美國經濟疲軟,那么弱勢美元必將推動進金價上漲。
當然,黃金投資在我國也面臨著不少風險和挑戰。首先,黃金市場不完善。由于中國黃金投資市場經歷了長達50年的嚴格管制期,長期的市場封閉狀態使國內黃金市場的相關法律法規政策成為薄弱環節,而管理機構和經營機構又缺乏市場化運作的歷史經驗。黃金的存儲、運輸、檢驗、交割等環節非常繁瑣,缺乏一個可執行的完整體系和標準。其次,人們對黃金投資的認識不足。直到1982年,中國老百姓才被允許合法持有黃金。目前黃金主要作為消費品在市場上流通,黃金投資對于大部分人來說才剛剛開始,流通渠道還很有限,這大大削弱了黃金作為一個投資工具的角色,使得普通家庭投資黃金的知識技巧缺乏。
最后需要注意的是,除了實物黃金和紙黃金外,家庭投資黃金期貨時需要謹慎。由于目前個人投資者不允許參與到期黃金合約的實物交割,而移倉又會損失一些手續費,參與者主要是對黃金價格波動進行投機交易,這需要有足夠的風險承受能力和很高的投資技巧,因此,投資黃金期貨并不適用于所有家庭。
2.2房地產、股票、外匯投資組合方式及具體操作
組合投資能夠降低風險,除了購買黃金之外,家庭還可以購買一些其他資產,如房產、外匯和股票。不同的投資品種所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,每一個家庭要根據可以根據經濟能力、實際情況作出不同的選擇、組合和調整。
目前來說,家庭需要重點關注房地產市場的變動。房地產市場的變動會引起一系列的連鎖反應,使得股市、外匯市場等產生震蕩,從而影響投資者的投資行為。如果房價下跌,就會出現投機者平倉,跟風者套牢,銀行產生大量壞賬,地方財政破產,導致經濟緊縮。在這種情況下,國家可以采取的措施有以下幾種:增加放貸,政府收買銀行壞賬,央行通過增發貨幣的方式,補貼地方財政。這些措施必然導致流通中的貨幣增加,極有可能引發通貨膨脹。可以預測的有兩點:第一,政府會用行政和金融手段努力支撐樓市,樓市一旦,地方財政極有可能面臨危險,隨后的挽救計劃,又可能會刺激通貨膨脹。第二,國內熱錢的外逃很難控制。如果外匯儲備迅速減少,那么人民幣的下跌的風險極大。家庭在做組合投資時要考慮到這些因素。
房地產是每個家庭的剛性重大投資,購置房地產時,應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。
對于已經有住房,但是現金不太多的家庭來說,如果理財態度比較穩健的話,適當的時候換取一些外匯。投資的具體時間的選擇和幣種的選擇,可以相機而行。當房地產價格下跌時購入外匯,看具體匯率選擇合適的幣種,歐元或美元都是不錯的選擇。如果選擇激進的投資方式,那么可以增加股票投資。但是股票投資的風險很大。假如國家繼續保持較高的貸款和財政開支,通貨膨脹以后,樓市以及股價均會上升,中央會壓制樓市多余的資金進入股市。這個情況下,投資股票的的收益率會非常驚人。但是假如國家為了壓制通脹而采取了緊縮的貨幣政策和財政政策,會對股市產生不利的影響,這種情況下,投資股市可能損失慘重。
對于沒有自住房的家庭來說,可以考慮買一套房子作為房產投資。戶型最好選擇比較小的,首付盡可能少,貸款竟可能多貸,貸款期限盡量長。家庭中留有相對豐裕的資金。例如兩套房子中,一套的價值是100元,另一套價值為200萬元,那么,盡量選擇價格100萬。假設家庭和個人的可支配資金為40萬元,可以拿出其中的20萬元來支付首付20萬即可,而不要把大部分甚至所有的資金用來繳納首付款,剩下的房款全部向銀行貸款貸款,并且盡可能選擇較長的貸款期限。比如說能貸款30年,決不貸款20年。
接下來的問題就是如何還款。第一種情況,經濟面臨嚴重的通貨緊縮,銀行利率會迅速上升。在這種情況下,提前還款是合理的還款方式。第二種情況,經濟嚴重的通貨膨脹,如果收入的上漲速度沒有跟上通脹的速度(實際上大多數人工資上漲速度都跟不上通脹的速度),那么當時購房支付首付后,剩下的20萬可支配資金就能夠用于補貼生活,以防萬一。另一方面手中的這一部分機動資金,還可以伺機收購便宜的資產。如果人民幣下跌,這部分資金立刻用于購買美元或者歐元等合適的外匯資產。
從理財的角度來說,手中持有流動資金是非常重要的。從上面的購房決策來看,盡管向銀行多貸款,會增加利息的負擔。但是,作為靈活機動資金的這20萬,想用同樣的代價是無法從銀行獲得的。換一個角度來看,購買較大的住房,除了支付更多的貨幣及成本,從而造成家庭或個人資金鏈緊張之外,未來還會有一個很大的隱患,就可能會出臺的物業稅。當物價上漲,而工資水平保持不變,利率上升,加上物業稅,購買大房子的家庭必然會面臨沉重的財政壓力。
3通脹下家庭投資理財的基本原則
第一,保留靈活機動資金。面臨通貨膨脹時,家庭的收入水平可能趕不上通脹速度,這個時候,手邊留有機動資金,就能補貼生活,備不時之需。或者相機而動,選擇合適的投資機會。
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
“你有南拳，我有北腿”
藝術品金融是市場需求的產物，由于市場不同的發展程度，藝術品金融業在我國各地呈現出不同的發展樣式。換句話說，雖然參與者熱衷助力整個中國的藝術品融資市場的發展，但在豐滿的想象力之后，能夠攥在手里的，還是一個特定的區域。
2009年9月17日，天津文化藝術品交易所（以下簡稱“天津文交所”）在天津濱海新區于家堡金融區注冊建立。上線伊始，天津文交所以份額投資方式炒作本地藝術家作品的做法就備受爭議。
時至今日，對于這種區域性的藝術品股權份額交易，仍有很多人說短論長。甚至有人質疑，這種“自己炒自己”的方式會不會演變成“自娛自樂”？但從實際情況看，藝術品金融能夠做到在一個地區生根開花，就已經可以被視為一種成果了。
6月初，長沙銀行推出“逸品貸”，據該行介紹，這是我國“首個藝術品抵押貸款產品”，首批選為試點的是中國美協理事、湖南省美協常務副主席、湖南省畫院院長、國家級美術師劉云的作品。銀行、擔保、藝術經紀公司對劉云的127幅作品和展覽的30幅作品進行第一批認證，并建立劉云可質押藝術品抵押目錄。該行人士表示，未來他們還將與擔保機構在省內外遴選5到10位藝術家的作品進行金融服務。但業界人士表示，從省內作家發展到省外，這中間需要大量的籌備工作。
另一個值得一提的案例發生在山東省濰坊市。這里是全國書畫交易“重鎮”，數據顯示，該市從事書畫交易的畫廊約2000家，其中，以青州為代表的近現代書畫交易市場每年交易額據稱高達40億元至50億元。活躍的書畫交易也催生了融資需求。濰坊銀行根據當地實際較早地推出了藝術品質押融資業務，以其認可的藝術品為質押標的，向符合授信條件的借款人提供授信等綜合性金融服務。截至今年初，已對藝術品市場授信3.98億元，累計發放書畫藝術品質押貸款1.78億元，尚未產生不良貸款。
據了解，在臺灣一些地區，區域型藝術品融資也交投活躍。但據知情人介紹，有一些藝術家的作品，只能在其所在的地區進行融通，而且被當地人給予較高定價。一旦走出這個區域，這些作品就會失去“硬通貨”的光環。
交易半徑緣何縮水？
對于藝術品金融業態分片式的發展，一直關注這一領域的中央財經大學法學院副院長、中央財經大學拍賣研究中心執行主任劉雙舟對本刊記者表示，這與藝術品市場在不同地區的發展情況休戚相關，藝術品市場繁榮的地方，以藝術品作為抵質押物的通融業務也就越發達。“目前來看，藝術品市場發展的不均衡，讓京津冀、長三角和珠三角地區的藝術品金融業發展迅速，另有一些規模相對較小但也值得一提的地方，比如山東省的一些地區和四川省成都市。”他同時表示，在一些區域中，被官方所認可的作家作品，具有強烈的本土特色。這也引出了藝術品本身認可度的問題。
“藝術品金融有很強的局限性。比如現在多地探索的模式是字畫作品與金融結合，字畫本身擁有流派，藝術家的影響力也是有區域性和局限性的。另外，對于字畫而言，全國層面缺少一個統一的評估標準，但有些作家和作品，在地方上相對容易被大家找到評估方法，這就會出現有些藝術家的作品只能在一地被金融機構認可，出了這個地區就不能成為抵質押物的原因。”
事實上，藝術品作為一種“非標”資產，一直存在鑒定難、評估難的問題。另外，當前我國缺乏藝術品市場檔案管理制度，很多藝術品來源不清，銀行難以取得質押藝術品估值所需要的鑒定和身份證明。而國內藝術市場定位不明確、監管機制不健全，制約了鑒定、評估、托管、保險等支撐機構的發育，至今尚未形成完整的市場支撐服務體系，尤其是缺乏具備公信力的鑒定機構、評估機構和規范化的交易平臺服務商及融資擔保機構。種種因素使得藝術品質押融資業務難以全面展開。
與此同時，由于藝術品市場直接受資金面影響，價格波動劇烈，諸多藝術品估值嚴重偏離基準。由此也引來了金融監管者的高度關注。比如，山東銀監局有關負責人就認為，藝術品質押融資業務的發展需要合理引導，建議指導各銀行業金融機構根據地域、區域特點，適當開發適合自身的藝術品質押融資業務品種；同時，在地域、范圍等方面合理約束中小銀行機構開展該類業務，防止過度發展。
剃頭挑子一頭熱？
據本刊記者調查，目前藝術品金融呈現出“一頭熱”的態勢，即藝術家和商比較期待與金融機構打上交道，而金融業對此頗為慎重。
事實上，從2005年開始，國內陸續有金融表態愿意嘗試藝術品金融業務，但最終都沒能做出氣候，而僅僅是一場為了配合相關政策或者地方政績的“秀”。而以“為優質客戶提供高品質服務”著稱的外資銀行，近年來在中國內地也較少涉足藝術品金融業務。
摘要：隨著境內高凈值人群迅速增加以及社會對他們的關注度不斷上升，國內多家商業銀行紛紛開立私人銀行部門，而非銀行機構也參與到對高凈值人群的競爭當中，各商業銀行私人銀行部門在被各種同業機構包圍的競爭態勢下，應加快產品創新和內部整合，提高服務人員素質，樹立獨特的品牌形象，才能保持競爭優勢，獲取客戶資源。
關鍵詞：私人銀行;產品創新;解決方案;獲取渠道
私人銀行業務這一概念自引入國內以內，逐漸為國人所接受并在境內掀起了一股私人銀行之熱潮，國內多家商業銀行紛紛開立私人銀行部門，為該業務在國內的長遠發展奠定了基礎，對于“私人銀行”、“高凈值人群”等等字眼更是為國人津津樂道，不少機構和個人也對國內外私人銀行業務的發展做出諸多研究，國內幾家大型商業銀行也不約而同地與第三方機構合作，分別發表了關于私人財富的研究報告，更進一步揭示了國內私人銀行業務的發展狀態。
隨著境內高凈值人群迅速增加及社會對他們的關注度不斷上升，不少非銀行機構也參與到對高凈值人群的競爭當中，比如第三方財富管理機構、證券公司、信托公司等都打出私人銀行、高端財富管理的服務旗號，面對這一現狀，商業銀行在一邊受政策制約，一邊被各種同業機構包圍下，如何加強對私人銀行客戶的關系維護，采取各種有競爭力的營銷手段，保持現有客戶并持續獲取客戶成了關鍵的制勝因素。
一、加快產品創新，通過全行的內外整合，提供整體解決方案
金融產品是現階段商業銀行吸引客戶的重要內容。從目前我國財富人群對資產分配來看，房地產投資占最大部分，其次是基金投資和另類投資，但是對于商業銀行來說，客戶手上可投資金融產品的資產才是衡量是否目標客戶的關鍵。
現時商業銀行可投資金融產品主要類型為：銀行本身的理財產品類、保險類、信托產品類、證券投資類、大宗商品類如黃金、白銀等、另類投資包括股權投資、藝術品投資等，另外還有境外投資等等。
從實際客戶受歡迎程度來看，中短期限、收益較高的信托類產品是目前各私人銀行機構的主力產品，究其原因是客戶對商業銀行在風險管理方面的信任度較高，對商業銀行在穩健型產品的管理和開發能力方面比較看重。通過每筆100萬以上大額的信托產品投資，銀行吸引了大量資金并穩固了客戶資源。但不可否認的是，同質性強、好項目難尋、銀行與信托公司的合作模式等成了該類型產品的發展障礙，信托公司自身的產品資源也分流了商業銀行一部分客戶。
另一方面，信托公司、證券公司、陽光私募公司、投資公司等機構在開發如股權投資、私募基金等方面也有其獨特的優勢，而這類型產品目前在市場上正深受高凈值人群的追捧，客戶往往會直接尋找這些第三方機構，而非商業銀行，而商業銀行本身，在開拓這些產品時，受限制于政策監管和專業人才，也多需依靠這些機構作為投資顧問，采取合作的形式。
因此，商業銀行私人銀行業務要獲得在產品上的優勢，必須提高對市場投資的敏感度和前瞻性，加快產品創新，比如，在另類投資方面，有私人銀行推出期酒類信托產品、茶葉類信托產品等，該類型產品既可讓客戶提取實物，如不提取實物則可獲取現金收益，一舉兩得，能引導高凈值人群對于有升值潛力的商品進行投資，也滿足了客戶對風險保障的心理，又如，利用本行境內外資源優勢，為客戶提供到境外投資當地金融市場的通道，這些均是商業銀行所能獲得的資源優勢。
另外，要注重資源的利用和整合。目前商業銀行私人銀行機構服務的客戶大多數來自于個人金融部門，特別是各銀行網點的現有客戶群，因此私人銀行部門與商業銀行零售部門有先天上密不可分的關系，但是，在與商業銀行其他部門的資源互補方面便略顯不足，若能發揮銀行本身各部門相互協作效用，將會大大提高為客戶服務的深度。比如公司業務部門與私人銀行業務部門的整合，由于目前國內高凈值人群八成以上均為民營企業家，每個私人財富客戶的背后均存在民營企業，便會發生公司業務，因此若能與公司業務部門聯動起來，無論從留住客戶或獲取新客戶資源或是集團利益來看，均是大有裨益的。
那么，商業銀行私人銀行業務在產品競爭方面最為關鍵便是整體解決方案的提供了。只有提供整體解決方案，才能真正發揮商業銀行在高凈值人群維護方面的優勢，與第三方機構服務形成差別。如某客戶需求是把資金調動到香港進行特定項目的投資，國內某私人銀行部門為其策劃整體方案，利用銀行本身的QDII額度作為投資通道，其中所涉及包括投資銀行部、風險合規部、個人金融業務部、集團境外機構等等多個部門，并涉及與監管部門的多次關于政策問題的溝通，這些資源整合和資源調動的能力才是私人銀行部門未來服務客戶的亮點。
二、提高服務人員素質，重建營銷考核架構，告別傳統營銷觀念
打造高素質的服務人員團隊，也是私人銀行客戶維護的重要環節，但私人銀行業務在國內發展的時間不長，積累的專業人員不多，實際操作上會出現各種限制。服務不是一種外在的形式，要求職工從內心中存在必須經過長時間的教育培養，僅僅依靠規章制度或者紀律要求是不夠的。
首先，私人銀行的客戶服務人員，主要來自于銀行各個專業的員工，由于銀行專業的特殊性，對非本專業的知識了解不多，造成人員知識結構單一，綜合業務的經驗不足，即便是有多年客戶服務經驗的資深員工，也未必能有全面的金融知識和高凈值人群服務經驗兩者兼得。
其次，來自各專業的員工如何互補不足、互相協作也是十分需要解決的問題，
實際上，客戶在面對私人銀行服務人員時，往往是一對一的，這就要求該員工有豐富的知識應對客戶的各種需求，背后團隊對其業務支持的反應能力也會受到考驗，目前商業銀行內部營銷人員和產品設計部門的信息不對稱，非金融專業的人員缺少也相應地體現在私人銀行服務平臺之上。
除了對員工專業能力的考驗外，對營銷人員的考核機制也需重建架構，由于私人銀行服務的特殊性，采用傳統銀行考核架構對私人銀行營銷人員會造成一定程度的障礙，傳統的個人金融業務看重數量，但是私人銀行業務發展則重質不重量;私人銀行打造的是度身定制、解決方案和信息支持，傳統任務式計件式的考核制度容易使營銷人員把注意力放在如何迅速地向更多的客戶銷售更多的產品上，與普通網點的營銷經理無異，無法體現私人銀行的特性。
另外，為解決專業能力不足，私人銀行可利用商業銀行的優勢資源，如建立模擬團隊，除在行內儲備專業人員外，還可以利用客戶資源，篩選鑒別現有客戶不同的專業能力，建立資源庫，以便快速響應不同的客戶需求，而作為支持力量的客戶，也能提高其客戶感知體驗，有助于對該客戶的維持和開發。
三、客戶獲取渠道
商業銀行的零售客戶群是現時國內私人銀行客戶資源最重要的組成部分，與零售部門的聯動是客戶獲取的重要手段，往往是采取通過網點客戶經理發現符合條件的客戶，然后推介給私人銀行客戶經理的模式，但是銀行網點積累客戶需要時間，經過一段時期的開拓，網點推薦客戶的速度就會放緩，如何繼續培育新的客戶群也是需要深究的問題。
私人銀行業務因其敏感性，不會采取高調的推廣宣傳活動，獲取客戶最行之有效的方法就是“轉推薦”，建立良好口碑，讓現有客戶主動向身邊的朋友和家人進行推廣，充分利用國內的“圈子”文化，形成以點帶面的營銷效果。
誠然，要發動現有客戶的推薦熱情，必須建立在現有客戶對本企業有較高的感受價值基礎上，除了上述專業資產管理能力和服務人員配備方面外，國內私人銀行還十分注重非金融活動的開展，其目的除了給現有客戶以增值服務外，最主要還體現在提高客戶感知度，借助活動的平臺，加深客戶對本行服務的理解，從而拓展新的客戶資源。
但是，即使是非金融活動，各行之間的同質性也很強，比如奢侈品、高爾夫活動等等，一定程度上會使非金融活動呈現“人有我有”的現象，缺乏精細化和特色化，某些活動對于高凈值人群來說，也似乎成為雞肋。因此，在非金融活動開展方面，私人銀行要注重品牌效應，必須建立起與別不同的定位和品牌文化，如某銀行設立藝術品投資平臺多年，至今已有一定效果，聚集了固定客戶資源，再把該平臺與私人銀行業務相結合，成為其一項特色，在藝術品投資方面與其他私人銀行機構形成了一定的差異化。
私人銀行業務雖然屬于舶來品，進入中國的時間不長，現階段只是起步，面臨著包括法律政策、人才、技術、客戶環境等諸多障礙。但隨著國內外經濟環境不斷交融，國內高凈值人群的金融知識水平的不斷累積，商業銀行提供更高級別的服務以競爭優質客戶資源是必然途徑，根據國內客戶的特點，私人銀行業務也必然逐漸會發展出具有本土特色的經營風格和理念。
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近日，王健林的“小目標”燃爆網絡平臺。與此同時，網絡段子手開始討論。
1狗家庭的小目標：“每天一睜眼就有一串奇異數字蹦出――房貸六千，吃穿用度兩千，人情往來六百，手機話費二百，還有煤氣、水、電費二百……”
城市工薪家庭，如何制定自己的理財“小目標”防止資產縮水？又有哪些理財技巧可供借鑒？
制定理財配置“混搭”方案，防資產縮水
在資產價格的高波動時代，不要過于眷戀高收益，平淡是真，安全為上。
工薪階層輸不起，所以在沒有把握的時候一定不要嘗試去做高風險的投資。當然，這并不意味著放棄投資，投資面雖然窄，但風險性相對較少的理財產品和投資方式還是可以嘗試的。
工薪族應根據自身情況，做好資產配置，拓展多元化的理財渠道。現在1年存款基準利率是1.5%，2016年7月份全國CPI（居民消費價格指數）同比上漲1.8%，也就是說按這個物價上漲速度，10萬元存銀行一年凈虧300元。
盡管收益率相對較低，但定期存款仍是最傳統、最穩健的理財方式。在注意預留好合適的現金、存款用于不時之需外，其余的家庭資產則可拿來進行投資。備用的資金量，大致可按月開支的6～12倍來計算。
投資者可考慮國債等穩健的理財方式。比如，2016年第七期儲蓄國債期限為3年，票面年利率3.8%，第八期儲蓄國債期限為5年，票面年利率為4.17%，都比定存利率來得高。不過，國債的弊端是可購買額度少且資金流動性較弱，提前支取需要支付相應費用。
大額存單并不適合此類工薪家庭。據我觀察，大額存單起點高，收益優勢弱，對于個人投資者而言并非最好選擇。而且能夠購買得起大額存單的投資者往往是高凈值人群，他們更看重收益，這恰是大額存單的一個痛點。
除了存款等穩健理財外，工薪家庭可適當配置中長期的固定收益類理財、基金定投、貴金屬等，通過“混搭”，盡量讓資產不縮水。
建設清晰的保障體系
是家庭理財的應有目標
姜曉龍（招商銀行濟南分行理財經理）
家庭月入2萬元，怎么生活，要看住在哪里。
如果是在二三線城市，那還是有一定的抗風險能力和應付財務危機的能力。如果是在北上廣等一線城市的工薪家庭，則需要有一定的投資意識，進一步優化投資結構，提高資金利用率。
首先，家庭應留出相當于6個月支出的現金及現金等價物，作為滿足家庭短期需求的備用金，以防突發性支出。
其次，可以做一些穩健型的投資，如銀行理財產品，這其實也可以說是一種基金，其主要的投資方向是貨幣市場工具。銀行理財產品的特點是安全、收益穩定，一般給的收益率在4%～5.5%左右，投資門檻較低，一般5萬元即可。
不過，一些給到6%左右收益率的銀行理財產品可能不屬于貨幣基金，更有可能屬于結構型的理財產品，這些不保本，需注意。
還可以購買商業保險。根據保險“雙十原則”，商業保險繳費額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，保額的分配上應與家庭的收入貢獻相匹配，并優先考慮成年人風險保障的原則。
如果家庭已育有子女且年幼，建議子女教育規劃本著目標合理、提前規劃、定期定額、穩健投資的原則進行。在投資工具的選擇上，應以風險適中的投資為主，如國債、債券型基金、銀行理財產品、股票型基金組合投資。
至于退休養老規劃，如果是相對年輕的工薪家庭，因為準備時間還長，建議選擇投資工具時可以適當投資風險、收益都相對較高的項目。如以定期定額投資的方式，投資于中長期債券基金、股票型基金和成長型股票等投資組合，分散單品的投資風險。
有清晰規劃，
哪怕從零起步
張博（金融理財師）
對月收入2萬元的家庭而言，買股票意味著跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必須生活成本，以不啃老為前提，哪怕攢上三五年也很難付房子首付，拿什么理財？
我覺得如果有清晰規劃，哪怕從零起步也能積累起為數不小的可投資資產，比如定投基金。這是一種起步門檻低、容錯率高、可復制性強的方式。
投資理財時，如果資金量很少、投資年限也還很短，卻仍眼睛盯著年化收益率，其實是一種無用的奢談。這一階段的最大功能是能幫助你建立一套投資邏輯。所以先買買買，別管短時間內的漲跌，等到一波不錯的漲幅，收獲就有了。
基金主要分成兩大類，偏債型和偏股型。偏股型基金的波動更大，但如果將投資時間拉長到一個5年以上的周期，那么偏股型一定會優于偏債型的。
沒有歷史業績作為參考，人們很難判定基金的優劣。基金業績很大程度上受到整個市場走勢的影響，因此好基金并不意味著每年都可以有20%以上的增長，而是大行情好的時候漲得更多，不好的時候跌得更少。
所以，投資時最好選擇成立時間3年以上、最好達到5年的基金，因為我們需要歷史數據來體現其相對于同行業績的穩定性。
已經總結出來的定投邏輯是，投資波動大的偏股型基金類別，但在具體選擇基金時要挑選穩定性高的，前者保證了周期性的不錯收益，后者則基本確保收益可以超過平均水平。
這是一次性的功課，第一次篩選完成后，就可以制定定投規劃，每半年或一年調整一次。
與經濟基本面相關性較低的資產
更宜作為長期投資目標
管清友（民生證券研究員執行院長）
資產價格與經濟基本面的背離越大，市場對于這個痛點越敏感。美聯儲加息帶來的無風險利率上行，尤其在目前市場對于加息預期不斷推后的情況下，對于不斷創新高的股市與不斷創新低的債券收益率來說都將是致命的打擊。
現在我們又有了更多風險痛點，英國退歐、地緣政治緊張、美國大選，任何一個都有可能成為股債價格趨勢逆轉的稻草。資產價格波動率的上行正在反映市場的投機心態。
工薪家庭重視保值，從保值的角度看，與經濟基本面相關性較低甚至負相關的資產更加具備長期投資價值。
首選的就是黃金。負利率下貨幣競相貶值的結果就是價值錨的缺失，從而使黃金這種供給有限、價值穩定、流動性強的傳統價值錨重回主流投資視野。另外，負利率也極大降低了持有黃金的機會成本，各種風險“痛點”頻發又給了黃金一定的價格彈性。
關鍵詞：創新型人才；藝術金融管理；課程體系；實踐
中圖分類號：F241 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0106-03
當前，隨著國民消費能力的提升，以及對收藏文化價值認識的深入，眾多高端投資者開始將投資視角從傳統的證券、地產向新興的文化和藝術品收藏領域轉移，使得藝術品市場炙手可熱、快速發展，藝術品投資已成為續房地產投資和金融證卷投資之后國際上公認的、效益最好的三大投資項目之一。期間，藝術品金融化的趨勢越來越明顯，諸如文交所、藝術基金、藝術抵押擔保、藝術銀行、藝術保險等藝術品金融化形式如雨后春筍般的成長起來。在這樣一個市場繁榮、資金巨大、人才匱乏的大背景下，要控制藝術品市場的投資風險，必須擁有一批具有投資理論和實踐經驗兩方面知識與能力的人，也就是從藝術品投資專業培養出來的專業人才去從事經紀人和專家的角色，幫助投資控制風險，實現資本增值。然而，由于受到傳統經濟發展和藝術研究的局限，以及學術交叉性特點的影響，在中國既懂藝術又懂金融的人才少之又少，具有藝術管理專業知識、藝術文化鑒賞學術研究的人才更是匱乏。時至今日，藝術金融管理專業在中國依然還是伴隨市場經濟發展而誕生的新興學術領域。近年來，雖然國內各大學術院校和研究機構紛紛在這一領域作了多形式的大膽探索和嘗試，培養了一批實用型的專業人才，但囿于缺乏系統的學科研究和教學，相關教學質量亦參差不齊，這一領域的專業人才無論在數量還是質量上，依然存在較大缺口，面對當今藝術品金融大潮，顯得十分乏力。因此，抓緊培養出大批既深諳金融市場規則、擁有國際化視野，又擁有扎實文化藝術修養，懂得藝術品投資、鑒賞、收藏知識，與中國藝術金融市場發展規模及需求相適應的大批高素質專業管理人才迫在眉睫。
一、中國藝術金融管理人才培養簡況
目前，中國開辦藝術與金融結合專業的高等院校和機構并不多，在全日制大學中，以南京師范大學中北分院、上海大學、山東財經大學藝術學院美術學專業、上海金融學院工商管理專業等院校為代表；同時，還有一些多種形式的短期培訓班，如清華大學美術學院藝術金融高級研修班、上海交大藝術品投資與收藏高級研修課程和浙江大學藝術品鑒賞與投資高級研修班，等等。從人才培養定位方面，主要可以分為三大類：
1.培養碩士研究型人才。如上海大學與國家文化部、中國文聯有關單位共同發起的教學與研究機構——中國藝術產業研究院，其“藝術金融產業與投融資管理方向”研究生班主要著眼培養藝術產業高層人才與急需人才。中國人民大學國際學院聯手法國魯昂商學院，推出MICAIM國際文化藝術品市場管理碩士課程，旨在培養中國文化藝術品領域專業碩士學位國際化管理精英。
2.培養本科應用型人才。如南京師范大學中北分院即是培養以金融為主、兼顧藝術品投資方向的本科類學生，在課程設置上主要傾向于金融類相關課程。又如，山東財經大學藝術學院美術學專業是培養藝術品投資與鑒定方面的本科學生，主要以書畫藝術品投資鑒定為主。
3.旨在提高從業人員素質。以清華大學美術學院藝術金融高級研修班為代表，包括上海交大藝術品投資與收藏和浙江大學藝術品鑒賞與投資等等各地的高級研修班。這些培訓班采取非脫產分段短期集中面授的教學方式，以培養藝術品與金融投資這一高端專業人才為目標，借鑒國外先進管理經驗和運作模式，迅速提高中國從業人員專業鑒賞能力和金融投資水平和管理能力。
二、目前中國藝術金融管理專業主要問題
縱觀中國藝術金融管理人才培養現狀，主要存在以下幾方面問題：
1.人才培養目標定位有待明確。藝術金融管理的面非常廣，包括古董與藝術品投資，國際拍賣與典當行業風險管理，銀行、藝術基金會或大型企業資產儲備的投資，國際性展覽會、跨國藝術畫廊、博覽會管理，國際大型論壇策劃與管理，藝術品保險管理，跨國文化沙龍策劃與啟動等等。目前，部分國內高等院校或機構開設的藝術金融專業在人才培養目標定位上不同程度地存在這樣那樣的問題，有的定位過高，片面追求全能型人才；有的定位過低，過于追求技能訓練；有的定位不夠清晰，尚未有效形成自身的專業教學特點。
2.理論研究落后于實踐發展。藝術金融是在商品經濟環境下發展起來的新興行業，近幾年才進入大眾視野。隨著藝術品一、二級市場的繁榮發展，尤其是拍賣市場的異常火爆，藝術金融產品也層出不窮。面對這樣的新興市場，相關學術理論研究也剛剛起步，較傳統學科還遠未形成成熟體系，即使是在這一領域較早作出探索的部分院校機構，相關科研課題、論文也為數不多，這些都遠遠落后于藝術品金融化的市場發展步伐。
3.師資隊伍建設方面存在不足。藝術金融專業是新興的專業方向，具有藝術、金融、管理三方面學術特點，學科跨度較大，對師資隊伍建設要求較高。目前，在一些已經開設藝術金融專業的院校中，那種既懂藝術又懂金融的管理型教師十分受歡迎，對于加強教師梯隊建設具有積極意義。例如有的院校是通過整合原有教學資源開設該專業，可能在初期還存在教師力量分散，特別是個別主干課教師分散于相關院系的情況，如要在短期內切實形成系統的教學體系還需作出持續努力。
4.教學模式比較單調。傳統的教育方式是“大一統”的教學管理模式。即在教學活動中堅持教師、教材、課堂三中心，用統一的計劃、統一的大綱、統一的教材、統一的考試方法和統一的標準來培養同樣規格的學生。這種“大一統”的人才培養模式勢必造成“統一、模塊式”的“機器人”，顯然不能適應知識經濟社會對創新和創新人才的迫切需要。
5.學校與企業、經濟和社會領域的聯系不夠密切。傳統的高等教育往往被視為游離在經濟社會之外的“象牙塔”，過于注重教授理論知識，對市場需求反應不夠靈敏，導致實踐環節相對滯后。尤其是隨著近年來藝術品市場的迅猛發展，該行業深度、廣度被大大深化和拓寬，相關崗位需求越來越多，專業要求越來越高。無論是拍賣行、畫廊、美術館、媒體等機構，還是策展人、經紀人、收藏家等角色，都在朝更加職業化的方向演變。在這種形勢下，院校人才培養與實際市場需求之間還存在著一定的差距。
三、創新型藝術金融管理人才培養對策
1.樹立創新型教學理念，準確定位符合自身特點和市場需求的人才培養目標。馬丁·特羅在其《從精英向大眾高等教育轉變中的問題》論述中，揭示了高等教育進入大眾化階段后其辦學類型、人才培養等必然逐漸分化。只有通過這種分化，實現人才培養的多元化，高等教育才能應對社會多元的人才需求。要培養真正的創新人才，首先必須在理念上有所突破，應當樹立“以人為本”的教育理念。在這一教學理念的指導下，筆者認為，目前國內高等院校、機構藝術金融管理教育要將創新型人才培養作為戰略目標，依托校內校外特別是自身原有教學特長，有效整合學科、師資等資源，結合未來藝術金融市場的需求，對人才培養目標進行準確合理定位，并與其他不同類型大學本科專業的人才培養目標定位相區別，培養出適合自身特色的、應用型、創新型的藝術金融管理人才。一方面，創新型人才要有扎實的基礎知識，有厚實的人文底蘊與科學素養，有較寬的知識面，另一方面，也是更為重要的，要有應用知識的能力，即較強的實踐能力、豐富的實踐經驗與理性的創新思維能力。
2.探索多元化、多樣化的創新性教學模式。美國著名教育家卡伯利（Cubberley）認為，優良教學最重要的條件是培養一些有效的學習習慣及獨立的思考，而創新能力正是源自于這樣的獨立思考。改變傳統的單純知識傳授型教育向創新教育的轉變。需要在教育觀念、教育制度及管理模式、教學內容與方法、教學手段等方面進行全面的改革。在教學管理體制方面，可以建立以學生“自主學習”的教學管理機制。認清學生在各方面存在的客觀差異，在教學活動中可遵循因材施教和個性化原則，發揮學生自身的優勢，提高學習的興趣，賦予學生更多的學習自，發現自己的興趣和能力，最大限度地發揮自己的智力與潛能。
傳統的教學方式是由上課教師指定一本教材，學生只要牢記這本教材的內容，就能成功應考，忽視了學生能力的培養。創新教學的核心是激發創造力，是以培養學生創新精神為基本價值取向的教學，是富有創造力的教師在開放的教學環境與資源中，以活動化的課程與教材為依據，采取以學生為中心，以學生自主活動為基礎的新型教學。中國相關院校可以通過借鑒國外成功的教育體制，盡量選擇直觀、形象、情景等教學方法，如德國職業教育所實行的“雙元制”——學校和企業分工協作，共同完成培養人才全過程的一種職業教育辦學模式。這種產學研相結合的教育方式，可以取長補短，既強化了學生的實踐能力，縮短學生步入社會后的適應期，提高了就業率，又為拍賣公司輸送了人才，解決其人才緊張問題，實現了雙贏。目前，上海金融學院藝術金融管理專業根據學生認知特點和智能特征，積極開展教學改革，進行啟發式、實踐式教學探索，著力使學生從實踐教學中學習消化理論知識。例如，通過到藝術品拍賣公司、大中型畫廊、博物館、美術館等觀摩、實踐的互動式教學模式，積極引導學生獨立思考，啟發學生多角度、全方位觀察、分析問題，以增進學生的直觀感知和形象理解，進而拓展創新思維。
3.積極推進教師隊伍的結構優化與素質提高。藝術金融管理專業首先面臨的問題就是教師隊伍的建設，新的專業教學對教師知識結構和綜合素質能力都提出了更高要求。各相關院校和機構要通過參加高水平研修學習、加強人才交流等多種途徑，不斷完善教師培養培訓體系，加強教師隊伍建設，著力使教師隊伍實現多層、交叉、復合型的知識結構，同時還要有豐富的實踐經驗，既要懂得藝術的鑒賞和投資，掌握相關的金融、信托、保險、物流、管理等知識，又要了解藝術市場的規律，具有國際視野，精通國際藝術品貿易知識，擁有較強的實踐經驗，具有創新意識和創新能力，能夠改變傳統的“因襲式”人才培養模式，成為既是學生學習的導師，又是學生優秀品質和健康人格的塑造者，還是學生創造思維的啟發者。
4.推進課程的實踐實訓改革與創新。創新型人才的培養必須落實到具體的課程改革和課程創新上。打破傳統的填鴨式、封閉式課堂教學，采取理論教學與實踐教學相結合，讓學生帶著問題走出校門廣泛開展實踐教學，通過實踐領會課堂講述的理論知識。根據教學的內容，對專業課程采取彈性化課時、靈活多樣的教學方式。其相關課程設置應當立足于市場，立足于行業，借鑒國外先進管理經驗和運作模式，了解和掌握國內外藝術金融投資管理新發展、新趨勢和新特點。例如，可以采用“1+1+1”的教學模式，即把課程分為三部分，先在學校學習相關的理論知識，并布置課題；接著，由老師帶領學生去相關的實訓地實地調研、考察、跟蹤，收集第一手資料，了解實際的操作程序。最后再回到教室進行理論學習，總結經驗，補充相關不足，完成最終作業。這樣不僅打破了原有的被動的、填鴨式的教學方式，增加學生的體驗性、參與性，學生消化并加深理論知識，同時強調相關知識的有機聯系，注重課程的連續性與完整性，使學生有目的有方向地學習，有利于調動學生學習的積極性，也為進一步走向市場打下基礎，有助于而且使學生盡早地接觸社會，實現了由課堂向職場的轉化。又如，部分院校的專業主干課程——藝術品拍賣，在保證理論教學的基礎上，教師可帶領學生去拍賣行，實地了解藝術品拍賣公司的機構構成及整個運作機制。體驗、跟蹤藝術品拍賣的整個工作流程，從中得到鍛煉，真正地提高學生的理論知識和實際動手能力。
5.建立健全多層次過程性的教學評價體系。培養效果的評價不應該僅僅檢查學生知識、技能的掌握情況，更應該重視創新能力、創新精神、創新人格的培養以及創新品格的養成。要著力改變傳統的期末“一站式”評價模式，采用加強學生知識、學習能力、學習過程、學生素質的多元化的綜合評價，包括課堂評估、具體技能評估、量化評估和質化評估相結合的綜合性評估方式。以創新能力的高低作為評價的重要標準，建立師生融合的教學共同體，從多方面、多層次進行全面系統評價，促使學生提高獨立觀察、獨立思考、獨立學習、獨立解決問題的能力，激發他們的創新意識，培養他們的創造能力。例如，在學科基礎理論課程上，可以采取平時考核與期末考核相結合，采用作業、提問、課堂筆記、小論文、創意性作品、寒暑假調查報告、期中考試等方式，加強對學生平時學習情況的考核，明確平時考核成績占課程總評成績的比例，從而構建形成性評價和終結性評價相結合的全程性評價體系。在專業必修課上，可以采取過程式的評價方式，即與教學過程并行、全過程跟蹤、定量和定性相結合、對學生的學習和教師的教學進行全面考察。根據課程內容設置多個層次、多個課題，每一個課題反映一個教學點，通過多個點的評價完成對教學全過程評價，最后形成該課程的累計分數。
四、結語
當下，在中國的文化產業中，藝術品市場方興未艾，藝術金融作為中國文化產業的金融創新正在迅速成長，藝術金融管理專業已成為中國高等院校和研究機構適應時展而設立的一個綜合性、交叉性新學科，相信隨著這一市場的迅猛發展，有關學術研究和人才培養亦將隨之不斷完善，也必將為中國相關文化產業實現可持續發展提供新的更為強大的不竭動力。
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關鍵詞：裝飾工程；造價管理；造價控制
Abstract: this paper analyzes the main characteristics of decoration engineering cost, and from the point of view of how to investors in the engineering project decision-making, design review, bidding, project construction, project and final accounts each construction stage of effective control of the project cost put forward some effective Suggestions of a.
Keywords: decoration engineering; Cost management; Cost control
中圖分類號：TU723.3文獻標識碼：A 文章編號：
室內裝飾工程作為建筑工程的一個重要分支，其造價占建筑工程總造價的比例已越來越高，因此對建筑裝飾工程造價的控制直接影響工程項目預期、總造價目標的實現和業主的預期經濟效益，甚至影響該項目投資建設的可行與否。
1裝飾工程造價的特點
1.1因設計深度不夠造成工程造價無法控制
1.1.1業主對裝飾設計的認識不夠。建筑裝飾工程的專業性很強，特別是高級裝飾，一般的設計單位、建筑公司難以勝任，需委托專業的設計公司和裝飾公司進行設計、施工。許多業主往往按照傳統觀念，認為裝修是合在土建中設計的，不必要專門設計。
1.1.2裝飾工程設計師科班出身的不多，多數設計師是由建筑設計師、景觀設計師、美術設計師轉行而來，屬于半路出家。因此，裝修工程中經常只有擴充的施工圖，沒有細化的施工圖、節點圖。往往使工程成為邊設計、邊施工、邊修改的“三邊工程”，從而使造價無從控制。
1.1.3業主一般都缺乏管理裝修工程的經驗，在工程前期對建筑裝飾方案只有一個構想，又存在投資上的限額，在功能上、藝術上只有概念性、原則性的意圖。在裝飾實際施工過程中，又一味追求審美效果，出現裝飾設計改動主體設計現象。再加上有相當一部分裝飾工程開工前沒有完整的施工圖紙，有的工程只有一份效果圖，沒有完整的施工圖，甚至有的業主根本就沒有施工圖，讓承包商干著看、完了算，給承包商留下亂要價的隱患。
1.2裝飾工程涉及項目多，工程變更多
1.2.1建筑裝飾具有相對動態性，建筑裝飾隨著時間的推移、潮流的變化及裝飾材料的變化而更新。許多業主因為部分領導個人意識和喜好的變化而隨意更改圖紙造成變更。
1.2.2裝飾是一項系統工程，牽涉的部門多，經常出現裝修圖紙因不能滿足空調、消防等管線走向、標高要求而造成變更。
1.3建筑裝飾工程的投資控制工作復雜
隨著對外交流的不斷擴大以及科技的不斷進步，引進和研制開發了不少新材料、新工藝、
新方法。而新材料、新工藝、新方法的標準制定常常有些滯后，公開頒布執行的裝飾定額無法全面、及時、準確地滿足工程需要，造成施工、決算中因無標準可依而增大控制難度。
1.4材料規格品種繁多，價格差異大
裝飾工程涉及的材料品種多、規格多、品牌多、價格差異大，例如花崗巖、大理石市場上每平米的價格從200元至1000元不等，甚至更高，其材質有進口的、國產的；天然的、人造的、也有假冒的、偽造的。業主作為非專業人員，很難區別材料的優劣；即使是專業人員，有時也很難立即鑒別出來，而它們的價格卻相差懸殊 。
2裝飾工程投資失控的主要表現
2.1設計片面追求豪華、高標準使投資增加。
2.2片面考慮投資，為了降低工程造價，不惜影響主要裝飾功能，使建筑裝飾工程未達到預期效果。
2.3舍本逐末，雖然投資總額在投資限額之內，但過剩功能多，而主要裝飾功能標準降低。
3投資單位有效控制工程造價的幾個要點
3.1建設項目決策階段的控制
建設項目決策是選擇和決定投資方案的過程，是對裝飾工程方案設計的技術經濟比較的過程，這一過程非常重要，它是建設工程造價控制的龍頭。決策要以設計質量、裝飾功能以及投資效益作為綜合目標，及時對不同的方案進行認真的技術分析和論證，對項目建成后的經濟效益進行科學的預測和評價，并做出正確的判斷。
3.1.1真正理解該工程的裝飾意圖和設計標準，明確裝飾設計要求與總投資限額。
3.1.2對各種裝飾方案在功能、環境及投資等方面進行綜合評價，正確優選方案，避免唯美主義或唯經濟觀點。將設計與經濟二者有機地結合起來。
3.1.3開展限額設計，避免各專業或分項工程的分配投資目標失控。
3.2設計圖紙需詳細，做好設計審核工作
3.2.1要求設計單位出有設計深度和精度的施工圖紙。應讓設計人員按工程的功能要求盡可能細化設計，給出詳細的施工圖，并參照標準圖集標出詳細做法。無標準圖集可參照的，特別對于一些特殊的工藝作法和隱蔽項目，應提供詳細的細部做法和節點大樣圖。
3.2.2.對工程用料，應事先采集到樣品，增強業主的感性認識，并標明品種、品牌、規格、檔次標準和顏色等。
3.2.3確保設計圖紙的完整性以及各專業的配套、協調及施工的可能性。做好外部條件的銜接，認真落實環保、消防等部門的要求，以提高設計質量，達到減少施工階段產生工程變更及索賠的可能性。
3.3慎選施工單位，作好招標工作
3.3.1招標文件的編寫。招標文件應聘請有裝飾工程發包經驗的公司編寫，一定要明確所招標的項目或材料的數量、規格、品牌、型號、付款方式、結算方式、變更方式、驗收方式、保修方式等、并把樣品作為招標文件附件，樣品要盡可能的詳細；對部分不好確定價格的藝術品、無法出樣的材料或設計圖紙不全的項目，可以給出一個統一暫定價格，實際施工時按實進行結算，這樣既能避免各投標單位出現投標差異，又能切實達到質量與價格的一致性。
3.3.2招標形式。招標形式應盡可能采用工程量清單招標，并要求投標單位總價原則上不突破業主的項目概算。參照工程量清單計價規范，可合理拆分或綜合一些清單項目，并在清單上加以特別注明。
3.3.3招標對象應多方調查了解，選擇有資質、實力強、信譽好的施工隊伍參加競標，并在合同簽訂前提供履約保證。
3.4施工階段造價控制
施工階段是落實合同、實施投資控制的操作過程，是工程設計意圖最終實現并形成工程實物的階段，由于施工過程周期長，影響因素多，應采取有效的措施加強這一階段的投資控制，對管好用好資金，提高投資效益具有重要的意義。
3.4.1把好施工組織設計和施工方案的審核關，合理開支施工措施費，按合理工期組織施
工，避免不必要的趕工費。
3.4.2造價工程師對項目實施過程進行全面跟蹤，熟悉設計圖紙和設計要求，對可能出現的工程費用變化大的部分和環節，作為重點造價控制對象，定期進行洽商變更索賠的處理工作，對費用超支部分進行分析，提出控制工程造價突破預算的方案和措施。
3.4.3加強監理力度，做好工程施工記錄。裝飾工程涉及材料規格品種多，工藝復雜。特別是為了美觀，裝飾工程多采用暗敷，在竣工后，從表面上不能直觀地反映隱蔽裝飾部位所用的材料品種、規格、尺寸，又不易打開來檢驗是否按設計、驗收規范施工，因此，也就不易發現是否有以次充好、偷工減料等問題的發生。
3.5做好工程結算工作
工程結算中，業主應委托工程造價咨詢公司對工程進行結算審核，監理工程師或業主應認真審核竣工圖是否與實際相符。對可見的裝飾工程量應盡量由造價工程師到現場進行量度；應仔細核查工程變更，現場實地檢查變更是否已按規定實施，簽證是否有效、合理。分清責任，對于施工單位自身原因發生的變更，不應由業主承擔費用；對施工單位未施工的項目，應結算中扣減；；對于業主采購或同意的材料代用，應按新的采購價與合同和清單報價作價差調整。
私人銀行業務是一項全球綜合，不僅需要規劃客戶本身這一生的財富，而且要考慮其身后的財產配置，不僅局限于個人業務，還包括提供上市咨詢、公司業務，甚至保險等配套服務。由于資產規模龐大，很多有錢人都是通過經營企業進行財富增值的，在整個生命周期里不可避免要涉及公司增資擴股、私人股權變化，同時移民、子女出國留學、財產繼承、資產分配、規避單一市場風險等都是富豪的基本業務需求，這就需要私人銀行的全球性綜合服務，將客戶資產進行全球化分配，并減少投資與融資的交易成本。私人銀行業務客戶經理猶如財富持有者的職業大管家。在給私人銀行客戶服務過程中，能否建立相互信賴的關系至關重要，客戶經理們為贏得客戶的信任和青睞，提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資股票、債券、對沖基金和外匯等等各類金融產品外，他們還會幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，甚至提供為客戶遛狗的服務，到客戶年老的時候，還要為他們的事業繼承以及子孫后代的財產問題殫精竭慮，出謀劃策。
國外的私人銀行服務除了擁有專門的客戶經理外，還有種“家庭辦公室”的頂級服務，個人金融資產起碼不能低于1.5億美元。像英國著名的私人銀行Grosvenor Estate，它為西敏寺公爵家庭服務了數百年。古老而富貴的家庭，進駐了一群律師、會計師和銀行家。這些人一絲不茍、忠心耿耿地為家族打理投資、避稅、收藏、繼承、遺產直到遺囑執行。這就是最傳統、最典型的私人銀行業務，也被稱作“家庭辦公室”（Family Office）。
為客戶量身定制理財產品，是私人銀行業務的強項。對于很多銀行的貴賓客戶，通常，銀行是根據一群客戶來設計符合需要的金融產品。而私人銀行業務則是根據客戶個人的需求，設計符合他需要的產品，一般都是為他單獨定制的獨特產品，其他人沒有這項產品。由于這些客戶的個人資產規模龐大，個性化服務的程度要比貴賓理財要更深入。
中國私人銀行業務巨大需求
隨著中國經濟的持續快速發展，中國已經成為繼日本之后亞洲第二大百萬富翁的產地，中國的富豪有很多民營企業家、外資高管，也有演藝界明星和豪門子弟。根據私人銀行全球客戶分析，在多數發展中國家，這類群體對私人銀行的業務需求如饑似渴。到2010年，中國私人投資者對國際資產的需求有預計是當前的3倍，達到520億美元。富裕人士全球配置、分散資產的需求日益強烈。根據目前狀況，國內私人銀行業務的發展明顯無法跟上富裕人士投資需求。
根據有關部門統計，中國富裕人群資產分布狀況為：34%投資股票，14%投資固定收益工具，14%現金或存款，29%不動產（商業不動產、房地產基金、其他不動產），9%另類投資。私人銀行“管家式”服務需要私人銀行家幫助客戶全面打理這些資產，提供不同領域的投資意見，分析市場并幫客戶及時作出投資判斷，把握入場、出場時機。國內當前私人銀行客戶可以享受到的投資服務僅有私人銀行專屬理財產品，其他所謂增值服務、投資顧問（包括藝術品、奢侈品投資顧問）等，僅僅是顧問服務。這與國際公認的成熟私人銀行服務模式相去甚遠。
我國私人銀行業務發展瓶頸
一些私營企業家的私人財產和公司財產的產權界限不清以及認識偏差、混業經營、專業人員匱乏等都使私人銀行業務在中國開展遭遇到瓶頸，沒有實質是當前國內私人銀行業務的真實情況，這些都是國內金融機構私人銀行業務發展的障礙。
認識仍然存在偏差。目前國內銀行業多數人混淆了零售銀行業務與私人銀行業務的界區，認為私人銀行業務包含于零售銀行業務。其實，私人銀行服務的對象是高凈資產的富裕客戶，資產標準較高；而零售銀行客戶是資產和財富規模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產品結構和服務流程等方面都存在很大差別，國外銀行業的經驗也證明了這一點。因而私人銀行業務獨立于零售業務。而且，兩類客戶對商業銀行的貢獻是截然不同的。私人銀行業務重點發展的是財富管理業務，私人銀行財富管理業務是商業銀行財富管理業務的旗幟。私人銀行業務應脫離商業銀行的模式而獨立發展。
混業經營沒有實現，專屬產品與服務無法滿足需求。目前，國內私人銀行業務基本不可能為客戶提供“管家式”服務，不管是服務還是產品，都無法真正與銀行財富管理中心拉開距離。國內私人銀行服務只是像銀行的財富管理中心一樣，幫客戶梳理資產之后，給客戶推薦相關理財產品、保險產品等。
實際上除了產品的差別，國內私人銀行服務與國際水平最大的區別是，國內銀行的服務只是充當“中間人”角色。也就是說，銀行為客戶提供咨詢顧問、投資意見，但是需要客戶自己去完成投資、資產配置、調動資金等全部過程。在國內，這種情況還不可能實現，主要原因就在于國內銀行業的分業經營，及高端人才缺失、對從業人士監管機制欠缺。商業銀行不能直接投資股票或者其他一些投資工具，私人銀行業務也不允許。沒有混業經營的前提，私人銀行的“管家式”服務很難做到。從商業銀行實現混業經營到私人銀行業務可以提供專業投資服務，還有很漫長的過程。
從業人員專業水平低下也是一大問題。國內目前的私人銀行業務從業人士缺乏幫客戶全面打理資產的專業水平，缺少相關人才。人才缺乏是國內私人銀行業發展的主要瓶頸之一。國內多數私人銀行業務的客戶經理既沒有企業財務經歷，又沒有金融混業的背景，所以很難成功。
國內私人銀行正在經歷艱難的突破
從事私人銀行服務的金融機構，必須集中銀行、財務、稅收和不動產策劃、投資、法律以及會計等領域的一大批專家，為客戶提供最高級別的專業服務，從而建立針對不同層次客戶的分層服務體系，對每個客戶的具體情況進行深度分析，提供個性化的產品方案。從服務上看，私人銀行的服務有四類：一是投資產品，包括直接投資、貨幣市場、結構產品/衍生工具、投資基金、其他投資、人壽產品、信貸等。二是投資方案，包括投資組合管理、基金組合、投資顧問和風險分析、基金顧問等。三是理財規劃，包括財務規劃、稅務策劃、退休規劃、遺產規劃、信托/基金等。四是其他財富管理方案，包括關鍵客戶方案、房地產服務、藝術品投資、珍貴硬幣等。如此深度和廣度的服務，需要的是銀行“多對一”的服務，即銀行的許多人為一個客戶服務。
在實現混業經營之前，銀行不可能靠自身力量完成對客戶所有的服務。因此，銀行的選擇只有兩個：要么降低對客戶的服務；要么借助外力。很顯然，讓銀行降低對客戶的服務水準無疑是不能被銀行所接受的。雖然私人銀行的這些業務銀行可以采取由易而難，逐步展開的方式進行，但在服務的品種逐步增加之后，面對私人銀行業務的深度與廣度，銀行依然會面臨自身力量不足的問題。因此，至少在私人銀行業務發展的一個相當長的階段，銀行必須借助外力。即便隨著混業經營的到來，某些銀行系金融控股集團可以通過建立自己的證券、基金、保險和信托公司，通過內力完成資產管理服務和保險服務。但并不是所有的銀行都可以成為金融控司，某些中小型銀行的私人銀行業務還是需要借助外力完成。
券商、基金公司、信托公司、保險公司等都是很好的合作伙伴，但合作并不是單方面的事情，而是在于合作雙方優勢的互補。
國內私人銀行的發展現況
2007年3月28日，中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業，成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行，填補了中資銀行在私人銀行領域的空白。此舉引發了中資銀行的連鎖反應，同年8月6日，招商銀行總行私人銀行中心成立。兩天之后，中信銀行私人銀行中心成立。此后，多家銀行開設私人銀行業務。
在2007年，各家銀行的私人銀行客戶數量不多，大致在幾百人左右。各銀行借助在傳統業務中積累的龐大客戶群，并且隨著高凈值人群規模逐年擴大的趨勢，經過五年的經營，不斷擴展中國私人財富管理市場，使得私人銀行客戶數量和管理總資產規模快速增長，同時私人銀行的品牌效應已經形成。截止到2010年末，中國銀行、工商銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行和民生銀行六家中資銀行擁有私人銀行客戶數量總數達73164位，年均增長率為55.1%；管理總資產的規模為13177億元，年均增長率為51.57%。由此可以看出，中資私人銀行實現了跨越式的發展。
目前中資銀行私人銀行業務主要采用兩種組織運營模式：一種是“大零售”模式；另一種是“（準）事業部”模式。這兩種模式的都是要解決如何將私人銀行與零售業務區分開來，以及如何保持私人銀行獨立性和協同性。兩種模式既有差異化，又有相同點，每家銀行在實際運營中又具有不同的特點。從現在的情況看來，在私人銀行的組織模式上中資銀行還沒有形成可復制的模式，還需要更多元化的嘗試和探索，完全照搬境外金融機構的做法，在過去幾年的經驗中已遭遇瓶頸，或許選擇外資背景第三方顧問集團來診斷，更能盡快形成適合中國國情的發展模式。
中國銀行 依托全球網絡優勢
中國銀行是國內首家推出私人銀行業務的金融機構，成為第一家設立部門專為頂級富豪服務的中資銀行，服務對象確定為個人金融資產在100萬美元以上的客戶。
在全面的全球服務體系和完善的全球網絡布局下，中國銀行積極拓展私人銀行業務。通過多重疊加服務模式，中行私人銀行為高端客戶提供全方位、多元化、個性化的全球服務。目前，中行已在全國19個重點地區開展私人銀行業務，并在香港、澳門等地建立私人銀行海外服務機構， 2011年，中行私人銀行客戶數增幅超過70%，管理客戶資產規模超過人民幣3000億元。
從事業部向大零售模式轉變，實現私人銀行專營網點
成立之初，中國銀行與RBS（蘇格蘭皇家銀行）合作嘗試事業部，采用該模式基于兩點考慮：一是私人銀行應該通過競爭，努力發展本行以外的新客戶，而不是通過依靠吸收存量客戶；二是實現私人銀行業務的獨立核算，進而可以開展中外合作。不過，中國銀行私人銀行部最終放棄該模式，開始啟用“大零售”模式。總行私人銀行部門成為個人金融部下屬的二級管理職能部門，負責指導分行私人銀行業務，各地私人銀行分部則由分行管理。在大零售模式下，依然存在私人銀行與零售銀行爭搶客戶資源的問題，因此，建立科學的利潤分配機制是關鍵。待實現從支行開始的私人銀行業務領域從“利潤中心”向“銷售、推薦、服務終端”的轉變后，將私人銀行分中心或分部與依附支行相剝離，轉為專營支行。目前，中行北京私人銀行部已經實現了這一轉變（本身即是一家支行，且不承擔除私人銀行以外的業務），并且已經開始盈利。這為中國銀行私人銀行進行專業化管理和垂直管理做好了基礎。
“1+1+1”的專業服務模式
中國銀行私人銀行的服務模式為：一位私人銀行經理（PB）+ 一位私人銀行投資顧問（IC）+ 一位私人銀行家助理（PBO），共同為客戶提供專業化、個性化的金融資產管理服務。
在傾聽客戶的基礎上，充分了解客戶的需求，達成客戶的理財目標。私人銀行家都經過國際項目培訓，他們的主要工作就是了解客戶資產狀況，了解客戶的配置要求，了解客戶對風險的承受程度，從而與投資顧問專家共同為客戶量身制定專屬的財富管理解決方案，并為客戶選擇合適的金融市場和金融產品進行投資，在控制風險的條件下為客戶創造收益。
做私人銀行客戶的管家與軍師
私人銀行更強調資產管理能力，業務范圍更廣，金融產品的復雜程度更高，它是以面向高凈資產客戶提供的頂級專業化的一攬子金融服務。 中國銀行私人銀行具體服務內容包括：核心產品、量身定制的金融投資產品、雙幣存款、固定收益產品、本外幣結構性產品、人民幣資產管理計劃、集合資金信托計劃、QDII、精選基金、定制保險、高端個人綜合授信貸款產品、零售銀行精選產品、全新的專業化投資咨詢服務等。中國銀行私人銀行充分利用中銀旗下的商業銀行、投行、基金和保險的優勢；國內同行領先的全球服務網絡，國際化運作經驗；率先建立領先國內的服務中高端客戶的三級財富管理體系，實現多元化平臺操作。
除了提供多樣化的產品外，中國銀行私人銀行還擁有醫療健康、貴賓禮遇等一系列增值服務。此外，中國銀行私人銀行還可為客戶舉辦各種與其生活品味相匹配的主題活動。如關注客戶及其家人的健康，特邀知名專家上門面對面交流；與客戶的家人一起參加有趣的“家庭日”活動；適合客戶品味的私人酒會和主題沙龍；充滿激情與挑戰的私人戶外活動；飽含時代色彩的尋夢之旅；深入挖掘中華文化遺產的國學精粹賞析；風趣雅致的古玩字畫和西洋油畫鑒賞，等等。
由國際知名財經雜志《歐洲貨幣》主辦的年度“全球私人銀行和財富管理調查”評選結果揭曉，中國銀行再度榮獲“中國最佳私人銀行”獎項，這已是中行連續五年獲此殊榮。此外，《亞洲金融》、英國《金融時報》、《和訊網》和《21世紀經濟報道》等境內外權威專業媒體均授予中行2011年度“最佳私人銀行”獎項。
工商銀行 借助零售業務優勢
自2008年3月27日成立國內首家持牌經營的私人銀行業務專營機構――工商銀行私人銀行部以來，工商銀行積極整合集團內外部資源，針對私人銀行客戶的個性化需求，提供包括財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值以及跨境金融等在內的全方位金融資產服務。
目前，該行的私人銀行服務機構已達14家，服務范圍覆蓋了中國大陸主要經濟發達區域以及香港地區。截至2011年底，工商銀行服務的私人銀行客戶超過了2.2萬人，管理資產超過4345億元人民幣，均居國內同業首位。
堅持“事業部”模式，實現私人銀行盈利
工商銀行私人銀行部2008年3月獲得了中國銀監會頒發的國內首家私人銀行試點牌照并嘗試事業部制運營，但在具體組織體系構建中也沒有照搬外資私人銀行的模式，而是以授權的方式與分行合作開辦私人銀行分部，客戶資產、人員、利潤基本尊重分行管理，因而整體運行平穩。工行私人銀行擁有專門牌照，客戶由私人銀行和個金雙線維護，私人銀行簽約客戶的帳戶體系和交易介質都不變，私人銀行客戶資產雙向計量，私人銀行的收入按照客戶簿記當地分行。同時，私人銀行部自成體系，各分部直接對總部負責，與當地分行是聯動發展的關系，而沒有行政隸屬的關系，承擔直接服務客戶、外拓客戶、渠道推動三方面職能。雖然工行的私人銀行是準事業部機制，還沒實現獨立核算，但從內部管理會計的角度來統計，已經開始實現盈利。
在“大個金”背景下，開展“1+1+N”模式
工商銀行在 2006 年宣布：“把零售銀行業務作為全行的關鍵業務領域，同時要從傳統零售業務向以理財業務為核心、財富管理型的現代綜合理財服務戰略轉型。”努力“打造中國第一零售銀行”。工商銀行提出了構建“大個金”經營格局的實現戰略轉型思路，即，整合全行所有的個人金融資源，增強零售業務的協同創新和綜合發展能力，最終形成對客戶的統一服務平臺。
工商銀行私人銀行總部設在上海，服務對象為資產在800萬人民幣以上的客戶。與其他大多數銀行一樣，工商銀行私人銀行的服務模式采用的是“1+1+N”模式，即財富顧問+屬地客戶經理+后臺支援團隊。
注重產品創新和盈利能力
工商銀行私人銀行除了利用外部機構的產品供給，自身還進行理財產品創新，從而在一定程度上滿足了客戶的世界需求。在國際市場類產品方面，信用倒掛結構化理財產品和QDII專項代客境外理財產品的推出，實現了銀行內多部門聯動進行產品創新。除此之外，工行還推出了兩款分別投資于債券基金和新興市場股票基金的主動管理FOF產品，從產品線上填補了工商銀行境外固定收益產品的空白。
除了常規理財產品，該行還拓展了另類投資領域，推出了酒類理財產品，不僅提高了產品的社會影響力，也為客戶提供了兼具投資、消費、收藏功能的理財產品。在復合類理財產品方面，工行也進行了嘗試，創新推出了商品（黃金）復合理財產品和嵌入保險類復合理財產品，較好地豐富了產品功能，延伸了客戶服務的外延。
工商銀行私人銀行的產品特點為：著眼全球資產配置，穩健的風險調整回報，為持有外幣資產的境內客戶提供專享的投資選擇；服務多元化，建立商業銀行、基金、證券、信托等服務在內的多元化產品庫；依托集團優勢提供跨境金融服務，如跨境投資協助。
在由《歐洲貨幣》雜志舉辦的2012年度“最佳私人銀行與財富管理”評選中，中國工商銀行憑借在私人銀行業務領域的優異表現，從參評的眾多中外資銀行中脫穎而出，再度獲評“中國最佳私人銀行”獎項。
評選結果顯示，工商銀行私人銀行業務的全球排名從第31名躍至第25名，亞洲區排名也從第9名上升至第6名。同時，該行在中國區私人銀行業務單項獎的評選中還獲得了投資產品范圍、顧問咨詢、投融資方案、企業家服務等十五個獎項。
招商銀行 運用品牌效應優勢
2007年8月6日，招商銀行首家私人銀行中心在深圳開業，同年12月26日，私人銀行（北京萬通）中心開業，之后，上海、哈爾濱、深圳、天津、杭州等中心相繼成立。截止2010年底，已成立20家中心，基本覆蓋國內主要經濟區域，招商銀行私人銀行全國布局已然展開。在“招商銀行，應您而變”的大方針下，招商銀行私人銀行提出“助您家業常青，是我們的份內事”。
“1+N”與“螺旋提升四步工作法”
招商銀行采用“I+N”團隊顧問服務模式， “1”即一位資深、穩定、專業的客戶經理，“一對一”，一個高級理財經理服務一位私人銀行客戶；“N”即在每位私人銀行高級經理的背后都有一支專業的“投資顧問團隊”做后盾，為高級理財經理提供各方面的專業支持。招商銀行外聘各個行業的專家、精英人士作為高級理財經理的后臺支持團隊，每一個客戶經理身后都有一個十多人組成的支持團隊，替私人銀行客戶進行理財咨詢，為私人銀行客戶提供全面的金融和非金融服務，包括期貨、股票、基金、珠寶投資、書畫投資、房地產投資、藝術品收藏、留學移民和財富傳承等等。
“1+N”專家團隊遵循一套嚴謹的“螺旋提升四步工作法”，為高端客戶提供專業的投資建議，同時國內領先的開放式產品平臺，為客戶提供更多的投資機會，深受客戶的認同。螺旋提升四步工作法，是招行私人銀行的核心競爭力之一，其步驟如下：
第一步，用心傾聽客戶需求。理解客戶的尊貴需求，包括客戶的投資經歷、風險偏好、財富狀況等細節。
第二步，提出財富管理方案。為客戶制定投資方案建議書，從資產配置的大類、子類，到具體的產品、產品比例、產品組合等，不斷地與客戶溝通，直到讓客戶滿意為止。
第三步，協助客戶實施方案。在投資建議書的框架下進行配置產品，促使客戶實施。
第四步，持續跟蹤客戶的績效。此后每三個月做一次檢視，根據最新的宏觀環境、客戶的財富狀況或預期等進行方案的調整，此時又需要仔細傾聽客戶的需求。
財富管理需不斷進行動態調整，每進行一次循環，客戶都能更深入理解投資產品、投資市場的變化，也讓專家團隊準確地跟蹤掌握市場變化的同時，能及時因應客戶的需求，調整客戶的財富配置，以最佳、最適宜的方案，使私人銀行的專業服務，更貼合客戶的目標。
在“大零售”模式下，靈活運用行內資源
招商銀行私人銀行從成立之初就確定了“大零售”模式，將私人銀行設置在零售業務之下，大部分客戶由各地分支行提供。具體做法為，當“金葵花”客戶的資產到達私人銀行要求時（1000萬人民幣），就會被升級為私人銀行客戶，并且轉移到私人銀行中心做管理，分行員工的業績不會消失，會隨同私人銀行員工的業績一起列入考核指標。一旦私人銀行客戶資產不達標，則根據客戶意愿，再降級為“金葵花”客戶，使得客戶資源在銀行內部的兩種不同級別進行轉換。目前，招商銀行私人銀行已經成立了20家分中心。在這種模式之下，招商銀行私人銀行得到了快速發展。在成立之初，招行僅有3000名“金葵花”客戶達到私人銀行標準，到2011年，招行私人銀行客戶數超過1.6萬戶，連續4年保持30%的增長；管理總資產達3700億元，增幅為37%。
產品創新與增值服務并駕齊驅
招商銀行私人銀行在投資產品上保持自主開發產品和外購產品各占50%，區別與部分銀行過度依賴外購產品的現象。其中，招行自主開發產品由金融市場部、投行部以及公司條線來研發，主要涉及固定收益類產品。另外，外購產品則主要來自于基金公司、信托公司、PE等機構，具體產品的選擇有私人銀行理財顧問團隊負責。
按照投資領域的不同，招商銀行私人銀行產品包括以下幾大類：現金管理/貨幣市場類產品、固定收益類產品、權益類產品、另類投資等。海外投資類產品和定制產品也是招行近期將要推出的產品和服務。 在傳統3大類產品（現金管理/貨幣市場類產品、固定收益類產品、權益類產品）之外，招行還積極開發另類投資產品。它運用衍生工具、杠桿交易、或套利交易等投資方式和策略，投資于商品、房地產、外匯、私募股權等領域，主要包括：私募股權投資(PE)、結構性產品和金融衍生品投資、外匯交易、對沖基金、REITs和實物投資，如藝術品、鉆石、頂級紅酒等。 招商銀行私人銀行鉆石投資平臺，為私人銀行客戶從全球鉆石庫直購稀有裸鉆，價格更低，選擇更豐富，成為鉆石投資的重要渠道。招商銀行私人銀行在為客戶進行合理資產配置的基礎上，更加關注私人銀行客戶廣義角度的財富管理，即將私人銀行客戶的融資需求與信貸管理也作為客戶經理的重要工作進行考核引導，通過個人信用貸款、消費易、循環授信和隨借隨還等特色產品的交叉營銷，真正滿足私人銀行客戶全方位的財富管理需求。
卓越實力獨步行業市場
2002年，一種源自歐美的新型數碼影像轉印技術悄然登陸中國，并在三年間帶起國內一批專業的研發推廣機構，形成了一個嶄新的數碼影像行業，引爆了一個數十億且不斷擴大的市場空間。這種影像轉印技術打破了傳統的印刷概念，省去了繁瑣的制版過程，幾分鐘就可以將各種照片或任何黑白、彩色圖案、文字印在杯盤、金屬板、玻璃、木材、絲綢、T恤等日常用品上，且色彩亮麗，經久耐用，儼然一件件藝術品。所到之處無不掀起流行熱潮，青年男女趨之若鶩。
北京萬人迷文化傳播有限公司總經理鄭建稱得上國內數碼影像轉印領域的先行者和佼佼者，從國外的先進技術，到自主開發新技術、新設備，萬人迷將流行、時尚和個性發揮到了極致。公司是美國愛普妮斯影像技術設備集團在中國境內的合作企業，擁有一家總公司、兩家分公司、一個耗材設備廠，已發展成為目前國內規模較大的數碼技術研發機構和最早擁有多項技術軟件自主版權的數碼科技企業。幾年來，萬人迷不但在國內數碼影像領域開創了一片新天地，還成功地將部分數碼影像應用技術推廣到韓國、新加坡、印尼等地，甚至對歐洲某些地區的行業市場也產生了一定影響。
從個性杯盤印像、個性服飾印像、水晶印像、鮮花印像，到新奇特飾品、立體照片、動感山水畫……北京萬人迷匯集了上百種國內外數碼影像先進技術，實力高居同行業之首。走進公司琳瑯滿目的樣品展示廳，總有一款產品讓人耳目一新、愛不釋手：一個個印有個性照片、圖案的馬克杯、異形杯、人像杯、廣告杯、水影杯、閃光杯、變色杯、咖啡杯、音樂杯，一件件煥發時尚、個性風采的T恤衫、牛仔裝、羽絨服、春秋棉外套、情侶裝、絲巾、圍裙、襪子，一朵朵寫著“I love you”、“圣誕快樂”、“我愛你就像老鼠愛大米”的說話鮮花，一張張層次分明、生動逼真的立體照片、立體圖畫，還有被各種精美圖案重新包裝過的鋼筆、煙盒、打火機、鑰匙扣、鼠標墊、水晶工藝品、家居飾品、超酷背包……承載了人們幸福生活的點點滴滴。
由于數碼影像轉印制品個性鮮明，人見人愛，很快被精明的商家引入全國各地，消費市場不斷擴大。如此豐厚的利潤也引起了許多投機者的注意，為利益驅使，拿著假技術或不成熟的技術欺騙投資者，造成目前的數碼影像市場魚龍混雜，良莠不齊。為了保持行業領先地位，使有志創業的投資者獲得最新、最好的技術，將萬人迷打造成國內數碼影像第一品牌，鄭建將大部分精力都投入到了對已有設備、技術的完善和新技術的開發方面。最近，他剛剛推出了全新的水轉印技術，開發了能夠應用于更多材質的新型轉印設備。水轉印是目前新興的高效印刷技術，可以以水為媒介，將已經印刷在紙基或特種PVA膜上的彩色圖案轉移到承印物的表面，解決了熱轉印不能做高度凹凸面立體轉印的不足，印刷速度更快，效果更清晰，適用于禮品、玩具、日用品、運動器材、工藝品、家具裝飾等，應用范圍更廣泛。眾多業內人士一致推薦：水轉印實現了數碼影像轉印技術質的飛躍，必將逐步取代傳統的熱轉印，在全國各地掀起新一輪的數碼影像制作風潮。
一店多能
全面扶持力推賺錢“酷酷吧”
除了先進的技術外，鄭建還不斷總結經驗，制定了一套成熟的市場運作模式，以“萬人迷個性印像酷酷吧”為載體，面向全國推廣萬人迷時尚數碼影像技術。自2003年正式招商以來，公司已在全國20多個省市發展了200多家加盟商，成績斐然。
“萬人迷個性印像酷酷吧”的突出特征是“一店多能”，集時尚數碼影像、影視產品、廣告、工藝品等多種產品制作于一體，可經營的業務或產品多達百余項。由于其中90％以上的業務在當地獨一無二，根本沒有競爭對手，市場空間巨大。這種一店多能的多元化經營模式將徹底取代傳統影樓、照相館、數碼彩擴店、自拍影像、電腦畫像、名牌刻字店、圖文制作室、裝飾公司等店鋪單一的經營模式，一改傳統經營收入起伏不定的狀況，為中小投資者提供一個全新的創業模式。
今年22歲的陳曉燕來自河北農村，因為家里窮，17歲開始就在城里給人當保姆，洗衣、做飯、看孩子，辛辛苦苦卻賺不了多少錢，一直琢磨著做個小本生意自己當老板。2004年8月，曉燕從老鄉那里得到一份“萬人迷”數碼影像的宣傳資料，立刻就被那種神奇的技術吸引了，不知道做這個賺不賺錢？她將資料拿給工作那家的男主人陳先生，請他幫忙參謀。從商多年的陳先生邊看邊點頭，對她說：“現在的人尤其是年輕人，就喜歡個性、新潮，誰有什么好玩、好看的東西受到贊賞，周圍的人肯定跟風而上，花多少錢都愿意，這種數碼影像技術賺的就是個性、新潮的錢。不信你問問我們家瑤瑤。”瑤瑤是陳先生正在上高中的女兒，聽說可以把自己喜歡的照片、漫畫人物和影視明星印在各種各樣的日常用品上，眼睛睜得老大，“真的嗎？那我要把我們的全家福印在家里所有的碗和盤子上，我還要把自己的嬰兒照片印在衣服上，把我喜歡的Twins印在桌布上，把我們家的寶貝狗妞妞印在書包上……一定羨慕死學校里那幫家伙，酷斃了！”看到瑤瑤眉飛色舞的樣子，曉燕心里有了底，第三天就踏上了開往北京的列車。
到公司一看，萬人迷的各種數碼影像技術比她想像得還要神奇。她當場用自己的照片做了一個個性水杯，的確非常清晰、非常漂亮。更讓她欣慰的是這種技術簡單易學，即使文化水平不高，不懂電腦的人，也能輕松掌握；而且加盟費用很低，有3800元經濟店、6800元標準店和9800元超越店三種選擇，每一種又有不同的投資方案。如經濟店，可以選擇學習布料印像、多功能工藝品印像、個性杯印像、個性相冊和動感山水壁畫等制作技術，也可以選擇藝術水晶、各種證卡、古裝秀、水晶照片等制作技術，還可以選擇魔幻立體動感照牌、立體名片、不干膠自拍卡通像及廣告燈箱等制作技術，滿足了投資者的不同需要。聽說曉燕還要到另外一家數碼影像公司考察，旁邊一位已經加盟的李先生好言相勸：“我當初也像你一樣猶豫不決，可最后還是選擇了萬人迷。一方面，加盟門檻低，適合咱們這樣的小本投資者；更重要的是后續服務好。公司實力雄厚，不斷有新設備、新技術推出，為加盟商免費升級；有經驗豐富的營銷顧問，為加盟商指導經營；另外，公司還有自己的耗材設備廠，是系列成像設備、移印設備、注墨機、系列光學材料的直接生產者，可以讓加盟商以最優惠的價格獲得最優質的耗材，保證了利潤的最大化。這些不都是我們應該考慮的關鍵問題嗎？”
曉燕信服了，當即交錢加盟。回去后，她與一位老鄉合伙開起了一家“萬人迷個性印像酷酷吧”。雖然小店不大，只有8平方米，卻裝飾得別具特色。明亮的櫥窗、開放式的柜臺、琳瑯滿目的商品和“萬人迷個性印像――看得到、想得到，就能做得到；想得出來，畫得出來，就能印出來”的宣傳語，吸引了許多青年男女駐足停留，爭相掏錢現場制作一個自己喜歡的個性產品。兩個月下來，曉燕不但收回了前期所有投入，還有了部分盈余。是萬人迷幫她實現了老板夢。
劍走偏鋒
另類經營開辟創業新路
在萬人迷的加盟商中，很多是下崗職工、打工仔和小本創業者，資金有限，經驗不足，抗風險能力較差。為了幫助這些投資者打開創業門路，最大限度地降低投資風險，鄭建又結合項目本身靈活、多變、應用范圍廣泛的特點和多位加盟商的成功經驗，總結了幾種特別的創業方式，供投資者選擇參考。
福建的余小姐大學畢業后找不到合適的工作，就和男朋友開了一家服裝店，由于競爭激烈，一年下來，除去各種費用，根本所剩無幾。一次偶然的機會，余小姐看到了北京萬人迷的招商宣傳，立刻就被其中的個性服飾印像吸引了，一個開辦個性服飾店的想法涌上心頭，于是，馬上前往北京學習。
回家后，她花1000多元把自己的小店簡單裝飾了一下，留出一部分墻壁貼上由總部免費提供的各種年輕人喜歡的動漫卡通畫和明星像。又在原來所賣的服裝上印制了一些個性圖案和年輕人最常用的流行術語――“我酷故我在”，作為樣品。她還在總部設計師的建議下，在店門前擺了一個醒目的廣告提示：“全城獨一無二，現場訂制個性服飾。您可以親自參與設計自己喜歡的圖案或與您喜歡的明星像合成，也可以把自己的照片印在您購買的衣服上，還可以把自己設計成卡通動漫，整個過程只需三分鐘。”果然吸引了許多年輕人的注意，紛紛到店里挑上一件衣服，讓小余現場給他們印上自己喜歡的圖案。簡單一印，原來一樣的衣服一下子就變成了與眾不同的個性服裝，大家都喜歡得不得了，你一件，我一件，印得不亦樂乎。
店里的生意越來越火，顧客絡繹不絕，小余連請了兩個導購，還是忙不過來，最后只得另找店面，又開了一家同樣的個性服裝印制店。沒想到，短短三個月，她的存折上就已經存入了近5萬元。小余喜上眉梢，又從總部相繼引進了個性杯印象、多功能工藝品印像、水晶印像及動感立體照片制作技術，開起了一家“萬人迷個性印像酷酷吧”，網羅了更多的時尚男女，生意比服裝店還要火。
山西太原的小景原是一家房地產公司的傳單發送員，每天站在大街上派發售樓廣告，風吹日曬，不僅辛苦，工資也很低。一天，小景到網吧上網收集自己喜歡的著名影星“萬人迷”陳好的資料，不想竟由此獲得了一個改變人生的機遇。一個署名“北京萬人迷印像酷酷吧”的網站，匯集了上百種時尚、新潮產品，看得小景眼花繚亂，立刻萌生了開一家萬人迷個性印像店的想法。為了籌集啟動資金，他四處游說身邊的朋友，由于大家都是年輕人，追求個性、時尚的觀念相近，很快為他湊足了錢，加盟了萬人迷。
考慮到小景資金有限，總部建議他實行無店面經營，將各種個性印像樣品分送到市內各大婚紗影樓、沖印店、學校或單位，由他們負責接件，合作經營，利潤分成。以個性杯為例，每制作一個杯子收費20元，給合作方提成5元，除去成本4元，一個杯子可凈賺11元。小景回家后照此經營，生意還真不錯，第一天就接了68個訂單，一天的收入竟比他一個月的工資還高。后來，小景又與幾家單位達成合作，批量印制紀念杯，有時一印就是幾十個、幾百個，收入相當好。為了擴大宣傳，他在每個產品上都藝術性地印上了自己的業務電話，使顧客成為他的免費業務員，此舉還真為他帶來不少訂單。一天，一家醫院的婦產科給他打來電話，想把剛出生的嬰兒手腳印及照片印在杯盤上做紀念。小景開價40元，對方毫不猶豫地接受了，后來他才知道，原來醫院每個嬰兒紀念品收費高達99元，雙方都賺了個盆滿缽滿。
看到一位又一位中小投資者通過萬人迷順利實現了自己的財富夢想，鄭建總是有種說不出的滿足。他常說：“萬人迷不是國內數碼影像領域唯一的企業，但力爭做最權威、最專業、最有實力的。隨著各種新技術的廣泛普及，數碼影像的市場空間將越來越大，而這其中永遠有萬人迷和所有萬人迷加盟商成功的身影。”
地址：10002 北京市朝陽區松榆東里5號樓（住總黨校培訓中心）
電話：010-67390869/67390889
67390898
傳真：010-67390883
短信：13391705466/13366196949
從中國傳統文人的書房、園林到鹽商富紳的酒席、豪宅。從民國的多樣化的空間，再到1950年代之后的官方壟斷的展覽，再到1980年代之后的“地下展覽”……從歐洲宮廷貴族的墻上的肖像與教堂里的宗教畫，再到17世紀的沙龍展。從18世紀的印象派畫家用個展挑釁學院派的沙龍展，再到今天在美術館、基金會和各種藝術機構操控下的讓人目不暇接的個展、群展、雙年展、回顧展、宣言展。展覽的背后是藝術的贊助人、策展人的理念的倒影，同時也是藝術生產機制與市場權力的投影。
藝術展的前世今生
傳統的藝術展與今天的藝術展無論在主題、形式、空間上都大相徑庭。今天的“白盒子空間”是近一百年才有的藝術展覽的模式。
現代藝術展的雛形―― 17世紀的沙龍展上，人們還是習慣于把畫作從地板一路懸掛到天花板，今天我們還可以在歐洲的皇家宮殿中看到類似的掛畫方式。
17世紀，路易十四主辦的皇家繪畫雕塑學院院士的作品展覽會――“沙龍展”，逐漸形成了現代展覽的雛形。沙龍展給藝術家、收藏家提供了展示、社交、審美的平臺，同時也制作展覽手冊、選撥評審委員和評選的條件等等。當然，彼時的選拔標準還是古典主義的宗教題材作品為上等，次等的是描繪日常生活場景的作品，再次等則是風景畫。
展覽的舉辦者掌控著藝術的話語權，同時也不斷地面臨著新生代藝術家的挑戰。18世紀末期，新派的藝術家越來越熱衷于在家中、工作室或者借來的房子里舉辦小型的展覽，這使得他們擺脫了陳舊腐朽的學院派展覽。
在1855年的巴黎世界博覽會上舉辦的第一次國際美展中，評審團把德拉克羅瓦和安格爾的安置在顯著的位置，而現實主義繪畫的先驅庫貝爾的作品則被博覽會拒之門外。庫貝爾在展場外自己搭建了小棚子，展出了40件作品，這不僅是對當時的學院派風格的對抗，同時也是對組織展覽的權力的挑戰。此后，有無數的挑戰者在主流的展覽權力之外自行組織展覽。
1863年的沙龍展初選中，5000件參賽作品中有3000件被評審團拒之門外，馬奈、塞尚、雷諾阿等等印象派畫家都被保守的評審團剔除在外。這引起了藝術家的群情洶涌，最后在拿破侖三世的協調下，舉辦了一個“落選者沙龍”，這個展覽成為藝術史上最著名的展覽之一。 “落選者沙龍”能夠得以舉辦，除了藝術家的強烈抗議之外，還有重要的社會文化背景――當時的皇家審美和學院派的品位日漸腐朽，日漸崛起的中產階級與商人階層開始爭奪藝術文化的話語權，“落選者沙龍”在這個時代背景下得以舉辦，這也是展覽背后的權力的平衡。
隨著社會風氣的開放，中央集權越來越難以全盤控制所有展覽的標準與藝術消費，有越來越多的藝術家站在官方的對立面，獨立開辦展覽。此種挑戰精神也是藝術進步的驅動力。
不僅是展覽的內容，就連布展方式的改變，也深刻地反映出一個時期的階層力量和社會思潮對藝術市場機制的影響。隨著中產階級與商人階層的崛起，從地板到天花板密布的貴族式的布展方式也慢慢改變。在印象派展覽上，墻上水平線懸掛了兩排作品，沙龍展上的深紅色的背景墻也被改變為更適合承托畫作的顏色。
到了20世紀初，德國的現代主義展覽上，組織者開始用白色的粗布作為背景，后來直接把墻刷成白色，去除了干擾作品的因素。白色的墻壁讓作品從貴族皇室的金碧輝煌的墻上脫離出來，讓作品回歸到自身。展覽手冊和說明牌則嘗試讓更多的大眾了解藝術品，藝術展不再是為了那些從小就受到藝術熏陶的上層階級而開設。現代展覽模式的建立，不僅是對傳統展覽的觀看方式的改變，事實上也是貴族權力衰敗，中產階級與商人階層崛起的寫照。
從傳統到當代的中國藝術展
中國古代并沒有“藝術展”的概念。但并不是說古人的作品沒有展示之地，文人畫家們在書房、庭院、松林、書畫舫上展示他們的作品與古玩，手卷徐徐展開，長卷用竹竿挑起來。在這些最早的藝術展上，文人畫家之間的互相鑒賞、評判、口口相傳也具備了現代展覽的大部分元素，但是還沒有現代展覽的策劃、主題和針對空間的利用。
最早的藝術展是文人和政治精英的小圈子游戲，在文人集團掌控著政治權力和文化話語權的時候，除了在小圈子的趴體上展示作品，不存在別的途徑揚名立萬。傳統文人壟斷了藝術圈的話語權，那就只有一種展覽方式，文人畫之外的界畫、風俗畫等樣式都沒有機會進入文人壟斷的小圈子展覽。
只有當壟斷藝術圈話語權的文化精英受到第二種權力挑戰，才會產生第二種展覽的形式與空g。到了明代晚期，文人越來越多，也越來越不值錢，商人階層隨著生產力轉變和貿易而興起。為了提升社會地位，商人們用揮金如土地贊助文人雅集，進而改變了以前由文人階層壟斷的藝術圈。
就在沙龍展開始的17世紀，明末清初的中國藝術展覽的形式也發生著微妙的變化，舊時在文人書房、園林中的書畫交流，漸漸轉移到鹽商巨賈的豪宅里，商人階層成為文人雅集的重要贊助者和書畫交流的主要組織者，書畫的品味也由清雅悠遠的文人品味轉為姹紫嫣紅的市井審美。
20世紀初，德國的“白盒子”空間興起的時候，中國的藝術展的空間與形式也發生了巨大的變化。中國繪畫的話語權已經由舊時的政治和文化精英手中轉到大眾手里，傳統水墨畫家流行結社，留洋歸來的新派畫家興辦學校，各個派系爭先刊登廣告、公開辦展、大方售賣。藝術生態的多元化背后是民國的政治與文化力量的演變。
1950年代之后，民國的多元化的權力格局被一種絕對的權力所取代。只有一種權力就意味著只有一種藝術風格和展覽形式。于是，我們看到在1950年代到1970年代的三十年間，在官方的展覽之外，幾乎沒有民間的展覽空間，也不存在藝術生態的多樣性。
1979年之后，草草社、星星畫會等“地下小團體”和非官方的展覽開始萌芽，象征著中國藝術生態的多元化再次復蘇，在此種文化壁壘的突破的背后，意味著原來的保守政治力量受到了另一種開放權力的挑戰。
隨著80年代的改革開放與思想啟蒙運動的開始，現當代藝術的八五新潮洶涌而至。當時全國出現了官方體制之外的數百個藝術小團體。他們在自己的宿舍、公園、倉庫，甚至馬路邊上舉辦了許多前衛藝術的展覽，這些民間的展覽空間對于官方的美術館提出了挑戰，前衛藝術也在體制藝術的夾縫中露出小荷尖尖角。八五新潮運動之后，中國的文化藝術的多元化生態已經勢不可擋。就像中國文化在思想啟蒙運動之后再也不會回到懵懂封閉的年代，中國現當代藝術也再不會回到只有一種藝術風格，只有一種形式的展覽空間的舊時代。
還原現場的展覽史
一個現代展覽的組織、投資、形式、空間，遠比單件的藝術品更能反映時代的精神與文化背景。西方有很多關于展覽歷史的研究，可惜中國很少有關于展覽史的梳理，很多80、90年代的現當代藝術展的資料都不斷遺失。
目前國內看到的唯一一本有系統地梳理展覽史的著作就是比利安娜?思瑞克（Biljana Ciric）的《A History of Exhibitions： Shanghai 1979-2006》，作者收集了34個重要的上海現當代藝術展的歷史資料，梳理了上海現當代藝術三十年的演變。
作者通過當時的組織者、參展藝術家、投資方以及展覽在社會上的反響等等來還原當時的現場，從“”后上海最早的由藝術家自發組織的展覽“十二人畫展”，到80年代的“草草社”“街頭布雕”“凹凸展”“最后的晚餐”“M觀念藝術表演展”，再到90年代的“車庫展”“十月實驗藝術展”、“形象的兩次態度”展、“傳真展”“超市展”，等等34個由藝術家自己組織策劃的現當代藝術展。從中我們可以看到上海現當代藝術的緣起、蛻變、超越。
展覽的組織、形式與空間的變化，背后也是社會思潮與政治文化的變遷。我們看到的最早的上海“12人畫展”這類追求形式變化的潮流并沒有深入化，反而是走向了“不合作方式”等更具社會學深度的展覽。這意味著中國的現當代藝術并沒有走向“純藝術語言”，而是走向了新的文化背景，也說明中國的現當代藝術并沒有完全復刻西方之路，而是希望結合中國的現實，超越傳統藝術的形式與精神，追求形式與內容的更大的超越。
僵化的展覽體制
今天的展覽越來越多，但是并不意味著今天的現當代藝術的實驗性和前衛性勝于80、90年代。恰恰相反，在各種機構和商業規則的影響下，現當代藝術展受到很大的關注，也受到很大的制約。很多現當代藝術展覽越來越模式化，不再與大眾娛樂對抗，不再挑戰僵化的體制。策展人也越來越多套路，越來越少實驗探索精神。
近十年以來，隨著北京、上海等地的藝術區越來越名聲在外，展覽的空間也越來越集中。每個人都希望在最著名的藝術區、最大牌的畫廊里舉辦藝術展，這才意味著最好的傳播性，甚至才代表學術性。但是當所有的資源往一個地方流動，這就意味著體制的僵化。藝術生產機制越來越固化，資源越來越集中，也就意味著藝術生態的多樣化受到了限制。
展覽的模式決定著藝術家的創作思路，對于藝術家來說，作品不僅僅要表達自我、打動觀眾，而且需要考慮到在現行的展覽機制下，如何在諸多作品中“木秀于林”。他會考慮到作品是否在群展的時候被旁邊的作品“吃掉”，他希望在與別的藝術家作品并置的時候能夠脫穎而出。為了在匆匆走過的觀眾中留下深刻印象，藝術家的作品就難免追求標簽化和固定形象，以便成為展覽上可以辨認的符號。這種僵化的展覽機制實際上限制了藝術創作的更多的可能性。
與此同時，我們也看到不少地下的、體制外的展覽聲稱自己的另類與激進，事實上很多這一類展覽具有一種寄生性，就是它表面上對抗體制，實際上已經成為體制的一種寄生物，如果去掉這種對抗性，它本身并沒有太多的獨立的藝術價值。
