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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行從業(yè)現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[關(guān)鍵詞]現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；金融服務(wù)業(yè)；產(chǎn)業(yè)集聚
[中圖分類號]F7269 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2014）01-0089-03
[作者簡介]楊芳（1978-），女，黑龍江哈爾濱人，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：國際貿(mào)易。
[基金項(xiàng)目]黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目“黑龍江省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚與經(jīng)濟(jì)增長的互動關(guān)系研究”，項(xiàng)目編號：12E042。金融服務(wù)業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，對加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式具有重要的支撐和拉動作用。2012年，黑龍江省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)保持較快增長，對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的綜合帶動效應(yīng)明顯增強(qiáng)，全省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值33216億元，占第三產(chǎn)業(yè)增加值的60%，由此產(chǎn)生了巨大的資金需求，促進(jìn)了第三產(chǎn)業(yè)中金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。但與浙江省相比，黑龍江省金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍較緩慢，因此分析黑龍江省金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀，研究相應(yīng)對策，對于縮小與浙江省的差距，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、黑龍江省金融服務(wù)業(yè)集聚現(xiàn)狀
（一）銀行業(yè)集聚現(xiàn)狀
截至2012年底，黑龍江省銀行業(yè)規(guī)模不斷壯大，金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不斷加快，機(jī)構(gòu)總數(shù) 6484個，從業(yè)人員 113943人，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額明顯增加，達(dá)235018億元，同比增長 222%；實(shí)現(xiàn)凈利潤 2547 億元，同比增加 416 億元。2012年5月匯豐銀行入駐哈爾濱后，哈爾濱外資銀行數(shù)量達(dá)到6家。此外村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)呈現(xiàn)快速擴(kuò)張勢頭，2012年新增 5 家，金融服務(wù)體系已覆蓋全省城鄉(xiāng)。
（二）證券業(yè)集聚現(xiàn)狀
2012 年，黑龍江省證券業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，市場資源配置功能不斷完善，市場主體經(jīng)營實(shí)力進(jìn)一步提升，但整體盈利能力減弱。全省共計31 家A 股上市公司，同比增加 1 家，總市值 15925億元，同比增長 146%。全省共計 136 家證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)，同比增加5 家；從業(yè)人員共計 4739人，同比增加 839 人；230 萬戶投資者開戶，同比增加 10 萬戶。
（三）保險業(yè)集聚現(xiàn)狀
2012 年，黑龍江省保險業(yè)穩(wěn)步增長，市場秩序持續(xù)向好，保險滲透率和保障水平不斷提高，涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)積極推進(jìn)。省級以上保險公司機(jī)構(gòu) 39 家，分支機(jī)構(gòu) 2455 家，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 3442 億元，同比增長83%；保險深度 25%，保險密度 8976 元。全省農(nóng)業(yè)保險增長較快。2012年全省農(nóng)業(yè)險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 222 億元，同比增長 351%，高于上年同期 178 個百分點(diǎn)。
二、浙江省金融服務(wù)業(yè)集聚現(xiàn)狀
（一）銀行業(yè)集聚現(xiàn)狀
截至2012年底，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額同比增長112%，全年新設(shè)7家法人金融機(jī)構(gòu)（見表2）。大型商業(yè)銀行在浙江的分支機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新工作有序推進(jìn)，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提高。郵儲銀行改革持續(xù)深化，啟動改革36家二類支行，12家正式開業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)8家，外資銀行地域布局不斷優(yōu)化，澳新、華僑兩家外資銀行分別落戶杭州和紹興，外資銀行總數(shù)達(dá)到33家。浙江省交通投資集團(tuán)財務(wù)公司獲得批準(zhǔn)成立。
（二）證券業(yè)集聚現(xiàn)狀
截至2012年底，受國內(nèi)資本市場影響，浙江省證券市場交易萎縮，期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展總體平穩(wěn)。全省有3家法人證券公司，385家證券營業(yè)部，4家證券投資咨詢機(jī)構(gòu)。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)全年累計交易額89萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤163億元。期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)交易額392萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤80億元，同比增長224%。
（三）保險業(yè)集聚現(xiàn)狀
截至2012年底，浙江省保險業(yè)體系日趨完善，全省共有112家各類保險機(jī)構(gòu)，187萬從業(yè)人員，新增3家保險市場主體。保險機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)社團(tuán)共同發(fā)展的市場格局更趨成熟。全省保險公司資產(chǎn)規(guī)模同比增長155%，保費(fèi)收入同比增長120%。財產(chǎn)險公司利潤總額達(dá)到235億元，居全國第三位。
三、黑龍江省金融服務(wù)業(yè)集聚與浙江省比較存在的差距
（一）區(qū)域發(fā)展不平衡，集聚度不高
金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，決定著經(jīng)濟(jì)的興衰。黑龍江省受地理位置制約，金融服務(wù)業(yè)起步較晚，缺少金融集聚區(qū)，主要依靠哈爾濱、大慶、齊齊哈爾、牡丹江等城市的商業(yè)銀行、證券公司（營業(yè)部、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)）和保險機(jī)構(gòu)在城市及周邊較小范圍內(nèi)集聚，集聚程度不高。
而浙江省金融集聚區(qū)已具一定規(guī)模，已擁有杭州慶春路和延安路的金融服務(wù)業(yè)集聚區(qū)、錢江新城金融服務(wù)業(yè)集聚區(qū)、溫州金融集聚區(qū)、臺州市金融集聚區(qū)等。例如臺州市金融集聚區(qū)目前已投資38億元，117家企業(yè)入駐，從業(yè)人員近萬人。預(yù)計2015年，臺州市金融集聚區(qū)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將達(dá)到155家，其中包括30家銀行，65家保險機(jī)構(gòu)，10家證券機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)50家。金融集聚區(qū)覆蓋面廣，有利于區(qū)域內(nèi)的資源整合，加快資金、人才的集聚，促進(jìn)就業(yè)、消費(fèi)和投資，對經(jīng)濟(jì)增長有“乘數(shù)”效應(yīng)。
（二）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，結(jié)構(gòu)單一
從表1可以看到，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)中大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)2162個，從業(yè)人員55817人，資產(chǎn)總額達(dá)93653億元，而股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)只有91個，從業(yè)人員2953人，資產(chǎn)總額17422億元，外資銀行6個，資產(chǎn)總額為366億元。
從表2可以看到，浙江省金融機(jī)構(gòu)中大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)達(dá)3866個，從業(yè)人員91029人，資產(chǎn)總額達(dá)346328億元；而股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)有623個，從業(yè)人員27289人，資產(chǎn)總額185787億元；外資銀行33個，資產(chǎn)總額達(dá)3082億元。
與浙江省相比，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)主要以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，股份制商業(yè)銀行以及外資銀行相對較少，這就導(dǎo)致金融集聚中公司治理功能發(fā)揮不到位，內(nèi)部管理效率低下，銀行經(jīng)營成本上升，難以形成有效的管理機(jī)制。
四、縮小黑龍江省差距的對策建議
（一）提高金融機(jī)構(gòu)集聚度
從表1可以看出，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)低于浙江省，金融機(jī)構(gòu)集聚規(guī)模落后，黑龍江省必須加速金融機(jī)構(gòu)集聚，以促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。為此應(yīng)根據(jù)黑龍江省自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，結(jié)合農(nóng)業(yè)大省的特點(diǎn)，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮政府的推動作用，制定一系列優(yōu)惠政策吸引金融機(jī)構(gòu)入駐，提升金融機(jī)構(gòu)集聚度，促進(jìn)金融集聚區(qū)建設(shè)。
（二）加強(qiáng)創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)
隨著金融全球化的發(fā)展、金融混業(yè)經(jīng)營與集團(tuán)化程度的不斷提高，金融創(chuàng)新產(chǎn)品及工具層出不窮，金融已融入到社會各個領(lǐng)域。高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，特別是創(chuàng)新型金融人才的缺乏，制約了黑龍江省金融業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量，對金融產(chǎn)業(yè)的集聚和金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提高產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。因此，要加大對創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)力度，為黑龍江省金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展壯大提供人才支撐。
（三）加快金融中心建設(shè)
作為省會哈爾濱具有很強(qiáng)的地理優(yōu)勢，應(yīng)積極推進(jìn)哈爾濱市金融中心建設(shè)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，進(jìn)一步加快金融集聚進(jìn)度，完善金融市場體系，將有利于健全和完善黑龍江省金融體系，提高黑龍江省金融集聚度，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為建立區(qū)域性金融中心，早日建成具有標(biāo)志性的金融集聚區(qū)打下良好基礎(chǔ)。
[參考文獻(xiàn)]
[1]董影黑龍江省金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀研究[J]北方經(jīng)貿(mào)，2013（5）
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負(fù)債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業(yè)銀行隱含著國家這一良好的信譽(yù)，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業(yè)銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對單一。不過從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會產(chǎn)生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險、有價證券業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題
（一）客戶資源營運(yùn)不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業(yè)銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢。同時相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場領(lǐng)導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗(yàn)在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進(jìn)行有效的細(xì)分，針對性地設(shè)計產(chǎn)品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對于我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競爭力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個貸業(yè)務(wù)上，而在個貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業(yè)銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養(yǎng)自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細(xì)分，針對性地對各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿足低端客戶需求的同時，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行需要定期對從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時，制定合適的業(yè)績考察方式，主動調(diào)動起從業(yè)人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務(wù)。
（三）明確營銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競爭力
目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。
參考文獻(xiàn)
（廣州華立科技職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 511325）
摘 要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，但是隨之而來的是理財產(chǎn)品管理中存在的問題越來越突出。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加投資方面面臨著很大的問題。本文對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了優(yōu)化商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理技術(shù)的方法，以期探索我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的規(guī)范化路徑，保證商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康、穩(wěn)定地發(fā)展。
關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；管理技術(shù)
中圖分類號：F832.2
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）08-0148-02
收稿日期：2015-02-07
作者簡介：周燕燕（1983-），女，回族，廣東廣州人，碩士，教師。研究方向：金融理財方向。
自商業(yè)銀行理財產(chǎn)品被推出以來，理財產(chǎn)品的種類、規(guī)模等均有了較大的發(fā)展，對增加商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)了較多的力量。當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的種類相較于2005 年推出之初已經(jīng)有了較大規(guī)模的發(fā)展，如拓展到債券型、信托型等多種類型。投資者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的信用及預(yù)期收益都呈現(xiàn)出良好的信心。然而，在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品蓬勃發(fā)展的同時，理財產(chǎn)品管理中也存在營銷不規(guī)范甚至違規(guī)銷售、理財產(chǎn)品設(shè)計與管理失當(dāng)?shù)纫幌盗袉栴}，亟待我們關(guān)注和解決。
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展
理財產(chǎn)品在我國的起步較晚，20 世紀(jì)90 年代末至2005年是我國居民的理財意識初步形成的時期。人民群眾的理財意識逐漸增強(qiáng)，理財產(chǎn)品逐漸被投資者及社會大眾所接受，成為投資的一種新途徑。2005 年至今，隨著我國金融市場的逐漸繁榮，理財產(chǎn)品的收益一直處于穩(wěn)中有升的狀態(tài)，投資者購買理財產(chǎn)品的熱情更是有增無減，理財產(chǎn)品被廣泛購買。與此同時，我國的保險、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)也在不斷地開發(fā)理財產(chǎn)品，更加多樣化了解投資者的投資需求。截止到2014 年底，我國超過160 家的銀行類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開發(fā)了理財產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的現(xiàn)狀可以從三個方面體現(xiàn)。首先，從宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，2014 年我國的經(jīng)濟(jì)政策總體上處于穩(wěn)定趨勢，我國未來的宏觀經(jīng)濟(jì)政策主要以預(yù)防通貨膨脹穩(wěn)定資金流為主。2014 年以來我國的宏觀政策整體上較為寬松，政府一直致力于深化經(jīng)濟(jì)體制改革。然而，由于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品虧損的情況日益嚴(yán)重，投資者投訴的事件越來越多，銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管也日益嚴(yán)格，所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求：禁止商業(yè)銀行開發(fā)超短期的理財產(chǎn)品，要求商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評估，并事先告知投資者投資須知，以便投資者在投資該理財產(chǎn)品時可以對該產(chǎn)品有充分認(rèn)識，了解產(chǎn)品風(fēng)險，保障投資者的合法權(quán)益。
其次，從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品自身的角度來講，當(dāng)前我國的理財產(chǎn)品被廣大投資者接受的范圍越來越大，商業(yè)銀行憑借自身的信用也逐漸增加了理財產(chǎn)品的銷售量。對投資者而言，投資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品對他們來講是一種較為保險的投資，既能確保收益率，又能將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)，比較適合個人投資者。對商業(yè)銀行自身來講，當(dāng)前商業(yè)銀行開發(fā)理財產(chǎn)品仍然是其獲取利潤的主要形式之一。具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品不僅能使客戶獲益，還能使銀行擁有較為穩(wěn)定的客戶群。通過出售理財產(chǎn)品，銀行可以培養(yǎng)客戶的忠誠度，增加銀行的存款基數(shù)，以獲得更高的收益。
第三，從當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的管理和監(jiān)管政策以及法律制度來看，目前我國對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律不在少數(shù)，不僅對理財產(chǎn)品涉及的權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)范，還對各方主體的行為進(jìn)行明確規(guī)定。此外，當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管法、保險法、證券法等都對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進(jìn)行了明確的規(guī)定，以便維護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)公眾的利益。我國銀監(jiān)會總體上負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督、監(jiān)管。銀監(jiān)會的合理監(jiān)管為我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的合理發(fā)展提供了制度上的保障，有利于理財產(chǎn)品的正常運(yùn)行，并保護(hù)投資者的合法權(quán)益。
三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理中存在的不足
1. 收益不穩(wěn)定，風(fēng)險防范能力較差
2008 年以來，由于受國際金融危機(jī)的影響，我國A 股市場在此后的幾年間一直處于萎靡不振的狀態(tài)，很多股權(quán)類產(chǎn)品及QDII 類產(chǎn)品的收益率持續(xù)低迷。這就導(dǎo)致在全球金融危機(jī)期間，商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品的收益率直線降為零甚至收益為負(fù)。由于理財產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)低于預(yù)期，極大地?fù)p害了投資者的利益，導(dǎo)致投資者將其訴諸法庭。這不僅反映出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益不穩(wěn)定，且折射出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在管理過程中的風(fēng)險防范能力較差。
2. 相關(guān)從業(yè)人員的違規(guī)操作現(xiàn)象嚴(yán)重
商業(yè)銀行目前經(jīng)營管理的理財產(chǎn)品包括自營自銷的及代銷的產(chǎn)品。對于銀行自營自銷的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行一般采取總行或是分行開發(fā)，支行負(fù)責(zé)銷售的模式；對于代銷的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行一般由總行或是分行與該理財產(chǎn)品的銷售方簽訂協(xié)議并進(jìn)行銷售。如果支行私自出售不經(jīng)過總行或是分行審批的理財產(chǎn)品，則會極大地增加理財產(chǎn)品的管理風(fēng)險。
因此，在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營管理過程中，加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育及職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)其風(fēng)險防范意識是至關(guān)重要的。此外，當(dāng)前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從業(yè)人員的薪資一般與產(chǎn)品的銷售業(yè)績是相關(guān)的，這種考核制度很容易導(dǎo)致基層的從業(yè)人員不顧風(fēng)險向投資者們推薦不適合的理財產(chǎn)品，增加投資者的投資風(fēng)險及商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險。
3. 理財產(chǎn)品大同小異
我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，可以分為債券及貨幣類、票據(jù)類、股權(quán)權(quán)益類等多種產(chǎn)品，上述產(chǎn)品在各個商業(yè)銀行中均有銷售，理財產(chǎn)品的種類與投資方式均較為類似。即使某家商業(yè)銀行進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，其余的商業(yè)銀行也會爭相模仿，并不能突顯差異性。
四、提高我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理技術(shù)的對策
1. 優(yōu)化監(jiān)管體系, 加強(qiáng)風(fēng)險防范
理財產(chǎn)品的監(jiān)管是商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理及維護(hù)自身正常經(jīng)營管理的重要舉措，有利于保護(hù)投資者的合法權(quán)益。只有通過監(jiān)管的嚴(yán)格化，才能保證理財產(chǎn)品的穩(wěn)定、有序開展，維護(hù)各方的合法利益，保障理財產(chǎn)品的逐步發(fā)展。對此，商業(yè)銀行可從以下幾個方面著手：首先是要識別理財產(chǎn)品經(jīng)營管理中的操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險等多種風(fēng)險，注重理財產(chǎn)品風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其次是要對理財產(chǎn)品經(jīng)營管理及銷售中各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險予以識別，并采取與之相適應(yīng)的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)與措施。第三是要對理財產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)部控制，完善理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制體系，并注重信息披露的準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息的公開化、透明化。
2. 加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)
人才在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展中占據(jù)著重要的地位。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重對相關(guān)從業(yè)人員加強(qiáng)職業(yè)道德及業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，督促其根據(jù)投資者的實(shí)際需求推薦理財產(chǎn)品。同時也要加強(qiáng)對其的資質(zhì)考核，增強(qiáng)其風(fēng)險防控意識，把控理財產(chǎn)品的風(fēng)險。
3. 注重創(chuàng)新性，開發(fā)具有特色的理財產(chǎn)品
商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不僅應(yīng)滿足投資者的實(shí)際理財需求，還應(yīng)滿足投資者對理財服務(wù)等較為個性化的需求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)注重理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性及特色性。在開發(fā)理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該對理財產(chǎn)品涉及的目標(biāo)客戶有一個準(zhǔn)確的分析，以便與競爭對手推出的理財產(chǎn)品相區(qū)別，同時還要突出自身的特色，不僅滿足客戶的需求，還能提高自身的經(jīng)濟(jì)效益。
五、結(jié)語
本文在對我國商業(yè)銀行當(dāng)前理財產(chǎn)品管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，拓展了理財產(chǎn)品管理的范圍，對于完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營管理具有一定的實(shí)踐意義。但是，值得注意的是，當(dāng)前我國對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的研究整體上還處于綜合管理階段，涉及到的各項(xiàng)管理并沒有很深入地進(jìn)行，如何在全部商業(yè)銀行的范圍內(nèi)推廣適宜的管理政策，仍需進(jìn)一步地探討。
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作者：劉韓鷹 單位：哈爾濱銀行科技中心
IT系統(tǒng)建設(shè)工程中，決策者、業(yè)務(wù)人員和IT人員經(jīng)常遇到一些普遍問題和困惑。決策者的困惑是，錢給了，人招了，為什么科技工作不能令人滿意；業(yè)務(wù)部門的抱怨是，要什么沒什么，要什么現(xiàn)做什么，做出來和我們期望還不一致，不是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)不了，就是需求提的不細(xì)致，想分析某些問題，想要的數(shù)據(jù)不能馬上取得；科技管理的煩惱是，其他銀行產(chǎn)品開發(fā)做到手上拿著一個、嘴里含著一個、眼睛盯著一個，而我們是要一個現(xiàn)種一個；技術(shù)人員的委屈是，力沒少出，技術(shù)水平不比別人差，還總是受到別人指責(zé)。出現(xiàn)這種問題的原因在于應(yīng)用系統(tǒng)現(xiàn)狀、基礎(chǔ)架構(gòu)設(shè)計、科技管理現(xiàn)狀、戰(zhàn)略管理水平存在問題。
那么，如何改變這種現(xiàn)狀呢？答案是從業(yè)務(wù)驅(qū)動變戰(zhàn)略驅(qū)動開始。大家目前都在說業(yè)務(wù)驅(qū)動IT發(fā)展，往往給人一個錯覺，IT應(yīng)該等業(yè)務(wù)需求提出后再去開發(fā)，然后是被動跟進(jìn)，其結(jié)果是IT部門不管有多少IT資源，總是忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，還是跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展。要扭轉(zhuǎn)這種被動跟進(jìn)總是跟不上需求的局面，IT經(jīng)理們應(yīng)更多地關(guān)注本行戰(zhàn)略導(dǎo)向，根據(jù)戰(zhàn)略導(dǎo)向?qū)ξ磥淼臉I(yè)務(wù)需求有所預(yù)測，做好IT規(guī)劃。把有限的IT資源用在戰(zhàn)略準(zhǔn)備上。舍棄眼前與戰(zhàn)略無關(guān)又極大消耗戰(zhàn)略資源的業(yè)務(wù)，大力開發(fā)為未來戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)必須的項(xiàng)目。真正實(shí)現(xiàn)“嘴里咬一個，手里抓一個，眼里盯一個”，而不是目前這種“業(yè)務(wù)要一個，我去種一個”。
商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)親近客戶、卓越運(yùn)營、產(chǎn)品領(lǐng)先，創(chuàng)新是首要問題。而創(chuàng)新不外乎在三個方面進(jìn)行創(chuàng)新：金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新、市場營銷的創(chuàng)新和風(fēng)險管理的創(chuàng)新。而且要從業(yè)務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略驅(qū)動，要圍繞利潤管理、價值管理，來采用新的工具和策略進(jìn)行創(chuàng)新。
其次，變“以我為中心”為“以客戶為中心”，更大地提高客戶價值來做好你的收入上的問題，也是營銷系統(tǒng)要做的。
第三，由控制風(fēng)險向管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變，以科學(xué)的方法主動接納、管控風(fēng)險，而不是逃避風(fēng)險（控制風(fēng)險），目的是以最小的風(fēng)險成本換回最大的利益。
第四，要由單一盈利模式向多元盈利模式轉(zhuǎn)變。在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，實(shí)行“資產(chǎn)多元化，收入多元化”，堅(jiān)決調(diào)整資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展風(fēng)險低、收益穩(wěn)、流動性強(qiáng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展資本節(jié)約型產(chǎn)品和服務(wù)，做大中間業(yè)務(wù)，改善盈利結(jié)構(gòu)，提高非利差收入，將零售業(yè)務(wù)作為未來戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。在盈利理念上，倡導(dǎo)實(shí)現(xiàn)“健康利潤”，引入經(jīng)濟(jì)資本理念，使經(jīng)濟(jì)資本能完全覆蓋風(fēng)險下獲得的利潤，使銀行發(fā)展更健康。
第五，要由被動定價向主動定價轉(zhuǎn)變。提高定價管理水平，科學(xué)評估未來資產(chǎn)收益、風(fēng)險成本、未來利率變動下的資金成本，引入資金轉(zhuǎn)移定價，做到科學(xué)定價主動定價，以銷定價。
第六，要由產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展特色業(yè)務(wù)，打造特色品牌，進(jìn)行差異化營銷，形成核心競爭力。未來銀行業(yè)的發(fā)展不是“大銀行”吃掉“小銀行”，而應(yīng)是“好銀行”吃掉“差銀行”。
第七，要由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，這在IT流程上要考慮的。第八，要由部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變。部門銀行最大的問題是有章不循，推諉扯皮。其最大的局限在于，資源配置在條條上出現(xiàn)斷層，在塊塊上出現(xiàn)分割，人財物等資源不能貼近市場和客戶需求優(yōu)化配置，致使銀行對外反應(yīng)遲鈍，對內(nèi)效率低下。而流程銀行，是以客戶和市場需求為起點(diǎn)，以有利于業(yè)務(wù)流程的完整、順暢運(yùn)行為目標(biāo)來設(shè)置組織架構(gòu)和管理權(quán)限。
最后，要由績效考核向全面考核轉(zhuǎn)變。實(shí)施平衡記分卡，從四個維度進(jìn)行全方位考核，即財務(wù)（當(dāng)前）、學(xué)習(xí)和成長（未來）、客戶滿意度（外部）、內(nèi)部流程。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 問題 對策
近年來，隨著國內(nèi)居民收入水平的顯著提高，理財意識的增強(qiáng)，為了抵御通貨膨脹的影響，居民對于個人財產(chǎn)保值增值的需求日益擴(kuò)大。同時，商業(yè)銀行之間競爭加劇使得經(jīng)營轉(zhuǎn)型加速，不可能再單純依靠傳統(tǒng)的存貸差保持增長。在這兩方面的因素下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2012年末全國金融機(jī)構(gòu)全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品10609款，發(fā)行規(guī)模24.71萬億，達(dá)到歷史最高。其中，商業(yè)銀行全年發(fā)行數(shù)量10609款，市場占比約為37.57%，具有絕對領(lǐng)先的市場地位。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問以及資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，理財顧問服務(wù)是銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。而在綜合理財服務(wù)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
在我國，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)雖在近年來取得較為快速的發(fā)展，但是由于起步較晚，受制于行業(yè)內(nèi)部、從業(yè)者水平等多方面因素，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展依然存在很多問題。
（一）個人理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力弱
一方面，個人理財業(yè)務(wù)層級分布不均。在低端理財業(yè)務(wù)中，常見的保本型理財產(chǎn)品覆蓋面較廣，但是在這一層級雖然各家商業(yè)銀行都有各式產(chǎn)品，但實(shí)質(zhì)并無不同，理財被理解為預(yù)期收益率較高的“存款”。而在激烈的市場競爭中，僅僅依靠收益率微小的變動率難以找到優(yōu)勢，對于投資者來說也很難實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。而在高端私人銀行服務(wù)中，由于受眾群體較小，也不能突出銀行理財業(yè)務(wù)實(shí)力。
另一方面，由于我國金融市場銀行、證券和保險三者長期存在的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，使得資金利用率不足。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展依然主要依靠理財產(chǎn)品，以及簡單的代收代付、證券保險產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)。理財產(chǎn)品的設(shè)計不能充分和證券、保險市場相結(jié)合，在資金利用率上不能充分發(fā)揮其他兩個市場的優(yōu)勢。而市場上各家銀行理財產(chǎn)品趨于同化，既不能滿足投資者的綜合投資需求，也不利于深化銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展。
（二）部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展不謹(jǐn)慎，風(fēng)險控制能力差
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，理財產(chǎn)品違約現(xiàn)象也屢見不鮮，理財產(chǎn)品到期后無法按期兌付給投資者造成損失。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展，其產(chǎn)品設(shè)計的資金投資方向涉及股票，期貨及同業(yè)拆借等金融投資工具，而這些工具都與市場利率、匯率、股票價格等息息相關(guān)。對于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)最大的市場風(fēng)險來源于利率及匯率的變動。2011年，人民銀行7次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，2012年又進(jìn)行了兩次下調(diào)，利率市場化改革的加快，增加了利率不穩(wěn)定性。同時，人民幣匯率浮動彈性的增加，人民幣升值給相關(guān)投資于境外衍生品的理財產(chǎn)品及外幣的銷售業(yè)務(wù)帶來更大的風(fēng)險。
（三）相關(guān)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不足
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展，對于從業(yè)人員有著很高的專業(yè)素質(zhì)及綜合素質(zhì)要求。在目前銀行理財產(chǎn)品銷售過程中，違規(guī)現(xiàn)象依然存在。很多從業(yè)人員為了吸引客戶購買理財產(chǎn)品或其的基金、保險產(chǎn)品，通常只強(qiáng)調(diào)收益性，而淡化預(yù)期收益的性質(zhì)，未能充分向投資者揭示風(fēng)險。一旦客戶發(fā)生損失不僅對銀行聲譽(yù)造成損失，更有甚者引起法律糾紛。同時，目前理財業(yè)務(wù)還未能做到為客戶提供針對性、差異化服務(wù)。簡單理財產(chǎn)品銷售并不能達(dá)到為客戶實(shí)現(xiàn)收益性和安全性全面覆蓋的理財計劃。商業(yè)理財業(yè)務(wù)是對于客戶資金的綜合運(yùn)用，以達(dá)到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的，這要求從業(yè)人員除了對金融方面要有過硬的專業(yè)知識，充分認(rèn)識銀行、證券、保險各個市場的資金需求外，法律、收稅、財政等相關(guān)知識也應(yīng)該具備，甚至藝術(shù)品、古董收藏投資也應(yīng)有一定了解，真正做到全面為客戶理財。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析
（一）豐富產(chǎn)品種類，提供差異化服務(wù)
投資者由于年齡層次、收入水平及風(fēng)險偏好程度不同，對于商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)具有不同需求。理財產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有創(chuàng)新性，一方面，在技術(shù)層面提高產(chǎn)品收益率及安全性，對現(xiàn)行資產(chǎn)進(jìn)行投資組合，分散風(fēng)險、提高收益率及穩(wěn)定性。簡化理財業(yè)務(wù)程序，例如改進(jìn)消費(fèi)貸款的繁瑣手續(xù)，充分開展不動產(chǎn)抵押貸款、有價證券質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，發(fā)揮不同資產(chǎn)的特點(diǎn)。另一方面，在提供理財服務(wù)時，也應(yīng)該充分考慮客戶的收入水平、風(fēng)險承擔(dān)能力，依靠充分的市場細(xì)分，針對不同特點(diǎn)的投資者提供具體的理財方案。
（二）完善相關(guān)規(guī)章制度，強(qiáng)化金融監(jiān)管
從整個市場監(jiān)管來說，應(yīng)做到國家監(jiān)督、行業(yè)監(jiān)督、銀行內(nèi)部監(jiān)督三者相結(jié)合。首先，國家監(jiān)督層面主要是相關(guān)法律法規(guī)的完善，對于行業(yè)發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，對于違規(guī)操作嚴(yán)厲打擊。其次，行業(yè)監(jiān)督層面，自銀監(jiān)會2011年《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》以來，對于行業(yè)規(guī)范起到很大促進(jìn)作用，但也需進(jìn)一步加強(qiáng)政策的貫徹實(shí)施，保證行業(yè)發(fā)展合法合規(guī)。而且在我國銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的狀況下，也應(yīng)注意進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一監(jiān)督。最后，銀行內(nèi)部監(jiān)督層面，事前要充分揭示風(fēng)險，加強(qiáng)信息披露。業(yè)務(wù)開展過程中做到定期檢查，排查風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為及時糾正。事后對于違規(guī)操作者加強(qiáng)懲治力度，以防止類似狀況再次出現(xiàn)。
（三）注重人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)
合格的理財從業(yè)人員，并不只是簡單的理財產(chǎn)品的銷售。優(yōu)秀的理財師不僅能夠?yàn)殂y行帶來經(jīng)濟(jì)收益，更能為客戶提供全面的理財計劃，增強(qiáng)客戶忠誠度，提高銀行聲譽(yù)?，F(xiàn)階段，我國已建立金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會，從業(yè)人員通過相關(guān)考試后獲得金融理財師資格。通過標(biāo)準(zhǔn)專業(yè)化的資格考試，不僅在專業(yè)知識方面得到強(qiáng)化，對于法律、稅收等知識能夠得到很好的補(bǔ)充。但也應(yīng)該看到，僅依靠資格考試，并不能完全勝任。對于商業(yè)銀行來說，一方面注意專業(yè)人才的引進(jìn)，加強(qiáng)人才儲備，另一方面對于現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建復(fù)合型理財隊(duì)伍。完善人才的引進(jìn)、選拔、培訓(xùn)機(jī)制，為理財業(yè)務(wù)的開展提供長期、堅(jiān)實(shí)的人才保障。
參考文獻(xiàn)
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【摘要】本文從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行自身和客戶三個方面簡單介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并針對不同問題提出了解決對策，包括樹立正確的理財意識；制定營銷策略，注重品牌營銷；建立綜合理財系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)理財人員；細(xì)分市場，推行創(chuàng)新機(jī)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作同時要預(yù)防風(fēng)險過度集中。
【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù)，品牌營銷，市場細(xì)分
近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及與世界各國的貿(mào)易合作，我國國民經(jīng)濟(jì)水平得到了有效提高，人民收入日益增加，居民財富的積累帶來了投資理財需求的擴(kuò)大。在巨大的市場需求的推動下，各大商業(yè)銀行紛紛建立個人理財平臺同時增加人力物力的投入，并通過各種營銷手段大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問題
（一）宏^經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約
目前，我國銀行、證券和保險公司實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制，無法資源共享，客戶很難在綜合各個領(lǐng)域信息的基礎(chǔ)上，最優(yōu)分配自己的資產(chǎn)，這大大限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間；其次，對于理財產(chǎn)品性質(zhì)的界定一直沒有明確答復(fù)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者購買理財產(chǎn)品的信心和理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
（二）商業(yè)銀行自身因素
首先，我國個人理財業(yè)務(wù)歸屬于個人銀行業(yè)務(wù)部門，但實(shí)際操作中個人理財業(yè)務(wù)會和銀行的其它多個部門合作，僅僅將其歸屬于銀行的一個部門與現(xiàn)實(shí)情況相違背，會影響個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ黄浯危虡I(yè)銀行不以客戶信息為基礎(chǔ)建立運(yùn)作系統(tǒng)，這會導(dǎo)致銀行無法整合利用所有信息來確定潛在目標(biāo)客戶群；第三，個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚不規(guī)范。熟悉個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和功能僅僅是從業(yè)人員的一項(xiàng)基本要求，對于其它金融知識也需全面了解并實(shí)時更新，同時還要掌握一定的人際溝通技巧，這樣才有助于根據(jù)客戶的需求和喜好并結(jié)合當(dāng)前市場情況來更好規(guī)劃客戶的資金；第四，受分業(yè)經(jīng)營大環(huán)境的影響，商業(yè)銀行可以涉獵的投資方向范圍較小，阻礙了金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新；第五，品牌定位不明確，營銷手段效果不佳。我國商業(yè)銀行即使進(jìn)行廣告宣傳也沒有給人耳目一新的感覺，很難給消費(fèi)者留下深刻的印象；第六，很多銀行只關(guān)注自己理財產(chǎn)品的高收益，而忽視或者不明示高收益背后隱藏的高風(fēng)險，容易導(dǎo)致投資者的錯誤理解和決定，這樣的做法可能在短期內(nèi)贏得一些業(yè)務(wù)，但從長遠(yuǎn)角度來說，會影響銀行的形象和在客戶心中的口碑；第七，關(guān)于如何判斷一個人的信用和還款能力，商業(yè)銀行缺乏一個較為完善的系統(tǒng)，信用制度的不完善會導(dǎo)致銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時有所顧慮而無法大膽運(yùn)作。
（三）客戶因素
首先，消費(fèi)者在購買理財產(chǎn)品時會在高收益的驅(qū)使下盲目選擇，加上消費(fèi)者缺乏對收益與風(fēng)險之間關(guān)系的分析，這種片面的理財觀念會讓消費(fèi)者忽視高收益背后的高風(fēng)險而無法進(jìn)行理性消費(fèi)行為；其次，消費(fèi)者目光短淺，缺乏理性預(yù)期。一旦央行加息政策出來，銀行就會有很多轉(zhuǎn)存客戶。實(shí)際上，消費(fèi)者在選擇理財產(chǎn)品時，需要綜合各方因素制定一個長期投資理財方案。
二、在對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行簡單分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了相關(guān)解決對策
（一）樹立正確的理財意識
目前，我國居民的理財意識比較薄弱，這已經(jīng)成為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石。商業(yè)銀行需要主動出擊，幫助居民樹立正確的理財意識。只有在正確理財意識的指導(dǎo)下，消費(fèi)者才能最優(yōu)分配資產(chǎn)。
（二）制定營銷策略，注重品牌營銷
首先，對于不同的客戶和理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行在選擇營銷方式時，需要采用差異化的營銷方式才能帶來最好的營銷效果；其次，注重品牌營銷，包括規(guī)劃品牌發(fā)展線路；打造品牌形象，提升品牌認(rèn)知度；打造關(guān)于品牌的整體營銷方案。
（三）立綜合理財系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)理財人員
首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)必須跟上信息技術(shù)的腳步。銀行需要開發(fā)包括理財分析工具、金融產(chǎn)品介紹、客戶評論交流區(qū)等眾多模塊的理財軟件，以更好的為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；其次，建立個人理財業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和個人理財師的從業(yè)資格認(rèn)證體系，完善金融理財從業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德，全面提升理財人員素質(zhì)，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（四）細(xì)分市場，推行創(chuàng)新機(jī)制
個人理財市場是一個由各類客戶組成的龐大而復(fù)雜的市場，商業(yè)銀行需要對其進(jìn)行細(xì)分，并針對不同類客戶提供差異化服務(wù)，同時，商業(yè)銀行還要推行創(chuàng)新機(jī)制，最大化地實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。
（五）加強(qiáng)合作
銀行可以與保險、基金和證券等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，共享客戶資源，這樣可以為客戶提供更優(yōu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（六）預(yù)防風(fēng)險過度集中
各大商業(yè)銀行的理財人員應(yīng)該按照相關(guān)的管理規(guī)范為客戶提供服務(wù)，禁止私下進(jìn)行違背相關(guān)法律法規(guī)的交易和操作。銀行在推出新的理財業(yè)務(wù)時，要同時制定和發(fā)行與新的理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作明細(xì)守則，要對風(fēng)險控制部門的責(zé)任進(jìn)行明確，時時關(guān)注任何異常操作，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。
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二、商業(yè)銀行面臨國際貿(mào)易融資風(fēng)險
國際貿(mào)易融資面臨多種風(fēng)險。其一，信用風(fēng)險，指各種經(jīng)濟(jì)活動的簽約人到期不能履約而給其他簽約人帶來損失的風(fēng)險。其二，市場風(fēng)險，指由于市場供求關(guān)系等各種因素變動，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場價值發(fā)生波動，影響企業(yè)的融資成本和產(chǎn)品銷售，導(dǎo)致企業(yè)盈利能力發(fā)生改變而給銀行帶來損失的風(fēng)險。其三，操作風(fēng)險，指銀行在運(yùn)作過程中，由于內(nèi)部經(jīng)營管理不善或不到位，如營業(yè)差錯、內(nèi)部貪污、決策失誤等給銀行造成損失的風(fēng)險。其四，國家風(fēng)險，指在國家經(jīng)濟(jì)活動中由于國家主權(quán)行為而引起損失的可能性。其五，金融欺詐風(fēng)險，指利用銀行的金融票據(jù)、銀行保函和信用證等信用工具進(jìn)行欺詐騙取資金的風(fēng)險。
三、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行尚未形成對國際貿(mào)易融資風(fēng)險的充分認(rèn)識
我國商業(yè)銀行對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險性估計不足，錯誤地認(rèn)為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)零風(fēng)險、高收益。實(shí)際上，由于國際貿(mào)易活動的復(fù)雜性，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)反而是涉及到多種風(fēng)險的“高危”業(yè)務(wù)，任何一個環(huán)節(jié)的差錯都可能給銀行帶來巨大的損失。
2.有效的風(fēng)險管理體系的缺乏
目前我國銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理體系尚不完善，運(yùn)行效率低，效果差，不同分支行之間、不同部門之間互相獨(dú)立運(yùn)行，缺少網(wǎng)絡(luò)資源的共享，缺乏規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程。
3.專業(yè)風(fēng)險管理人才的缺失
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識面較廣、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，對相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高。而我國開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時間短，缺少既懂國際慣例、又懂操作技術(shù)還精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才。
4.風(fēng)險管理法律環(huán)境的不健全
目前，我國的金融立法明顯滯后于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，有些貿(mào)易融資常用的術(shù)語和做法在我國的法律上還沒有相應(yīng)規(guī)范。在此法律環(huán)境下，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險大大增加。
四、我國商業(yè)銀行加強(qiáng)國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理的對策
完善的風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)至關(guān)重要，唯有做好風(fēng)險管理，商業(yè)銀行才不會陷入資金脫節(jié)、遭受意外損失的困境。針對我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理方面所存在的問題，本文從不同方面對此提出了相應(yīng)的對策。
1.轉(zhuǎn)變思想觀念，提高風(fēng)險意識
我國商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變思想觀念，充分認(rèn)識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，從而正視風(fēng)險管理重要性，并使這種觀念充分滲透到業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)。
2.構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系
設(shè)置合理的風(fēng)險管理體系是國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)得以正常開展的堅(jiān)實(shí)后盾。一個完善的風(fēng)險管理體系應(yīng)當(dāng)從以下幾方面來建立：
(1)組織結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)應(yīng)按決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則設(shè)置，決策者不能違反或超越?jīng)Q策程序，執(zhí)行者應(yīng)在其職責(zé)和權(quán)限內(nèi)行使職權(quán)，監(jiān)督反饋系統(tǒng)應(yīng)切實(shí)履行監(jiān)管和控制的職責(zé)。
(2)內(nèi)控制度
在建立了防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的組織結(jié)構(gòu)后，應(yīng)設(shè)計一套與之相匹配的商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，全面加強(qiáng)風(fēng)險防范。具體包括：風(fēng)險分析制度、風(fēng)險監(jiān)控制度和風(fēng)險考核制度。
(3)業(yè)務(wù)操作
規(guī)范國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)操作可以通過以下的方式來進(jìn)行，即根據(jù)不同的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作業(yè)務(wù)品種，將其業(yè)務(wù)操作實(shí)行公開化和程序化，這樣就能保證不同種類國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的具體操作有序順利進(jìn)行。
3.提高貿(mào)易融資從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)
銀行可通過以下幾條途徑走出人才困境。其一，加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平。其二，引進(jìn)高水平專業(yè)人才，充實(shí)自身員工隊(duì)伍。其三，建立穩(wěn)定信貸隊(duì)伍的人事管理機(jī)制，減少人才的流失。其四，不斷提高員工的道德修養(yǎng)及職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)其責(zé)任感和忠誠度。
4.呼吁相關(guān)部門完善國際貿(mào)易融資相關(guān)法律
我國商業(yè)銀行應(yīng)向有關(guān)部門呼吁盡快建立完善相關(guān)法律法規(guī)，為商業(yè)銀行防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險提供法律保障。
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中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級基礎(chǔ)考核，由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目（個人理財、風(fēng)險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報考?？荚囆问讲扇∪珖y(tǒng)一考試、閉卷、計算機(jī)考試方式進(jìn)行，有題庫，隨機(jī)抽的題。考試時間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業(yè)，鼓勵學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2通過率低的原因分析
廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1課程考核方面
2.1.1該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對平時學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實(shí)際的課程考核中，平時測驗(yàn)次數(shù)偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學(xué)生的平時學(xué)習(xí)相對放松，形成了考前臨時突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認(rèn)真?zhèn)淇?，考試答題靠猜，導(dǎo)致通過率偏低。
2.1.2現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時測練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機(jī)試，由于平常沒有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對考試手段陌生，計算機(jī)操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績。
2.1.3銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識點(diǎn)多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。
2.2授課教師方面該校金融課程教學(xué)的授課教師隊(duì)伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實(shí)的金融理論知識和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接不夠。對課程的開發(fā)和對課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對教材內(nèi)容進(jìn)行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。
2.2.2教學(xué)活動的設(shè)計和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計教學(xué)活動的能力有待加強(qiáng)。
2.3學(xué)生學(xué)習(xí)方面
2.3.1基礎(chǔ)水平因素從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識不夠扎實(shí)，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識，存在一定困難。
2.3.2學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素該校金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強(qiáng)，導(dǎo)致考證成績不夠理想。
3改進(jìn)建議
3.1改革課程考核方式
3.1.1實(shí)行多元化考核課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時作業(yè)、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結(jié)性評價三種評價類型有機(jī)結(jié)合，將側(cè)重點(diǎn)放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學(xué)生的綜合能力和實(shí)際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機(jī)結(jié)合，如果平常測試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過率。
3.1.2逐漸實(shí)行網(wǎng)上測試通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動生成電子試卷，學(xué)生可通過在線進(jìn)行自我練習(xí)或測試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。
3.1.3構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫針對銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識點(diǎn)。
3.2對教師的要求建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團(tuán)隊(duì)是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對教師進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢互補(bǔ)，取長補(bǔ)短。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實(shí)訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專門配備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專兼職實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時改革教學(xué)評價模式，發(fā)揮教師的積極性與能動性，提高教學(xué)效能。
3.2.1做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個人理財》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強(qiáng)自身的實(shí)踐能力。教師應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。
3.2.2加強(qiáng)教學(xué)反思，改進(jìn)教學(xué)方法對金融專業(yè)的學(xué)生加強(qiáng)實(shí)踐動手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個學(xué)期都有《金融操作技能》的實(shí)踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進(jìn)行測試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運(yùn)用實(shí)踐教學(xué)、互動模式、案例教學(xué)等方法，強(qiáng)化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn)相融合的教學(xué)活動，設(shè)計出富有彈性的課堂教學(xué)活動，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。
3.3對學(xué)生的管理
3.3.1提升學(xué)生自信注重知識在實(shí)踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補(bǔ)，不斷積累金融基礎(chǔ)知識。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競賽，自全國大學(xué)生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎，學(xué)生的金融操作技能在全國遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)，給個性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。
3.3.2端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度幫助學(xué)生確立學(xué)習(xí)目標(biāo)，做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實(shí)踐中感受到現(xiàn)代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習(xí)不斷充實(shí)完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；人才；扶持
一、主要問題
第一，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，社會認(rèn)知度低，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收存款難度較大，導(dǎo)致可貸資金不足。第二，缺乏創(chuàng)新動力，利潤來源單一，運(yùn)營成本居高不下。第三，信用環(huán)境較差，貸款道德風(fēng)險難以控制。同時，部分村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過于集中在某個行業(yè)，存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。第四，人力資源緊缺，人才總量不夠、員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識和風(fēng)險防控能力不高。
二、原因分析
（1）“先天優(yōu)勢”不足，后天發(fā)展困難重重。一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。同時，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。另一方面，從發(fā)展現(xiàn)狀看，“系統(tǒng)上線”不足，持續(xù)經(jīng)營嚴(yán)重受阻。首先，未能接入征信系統(tǒng)；其次，未能接入大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)。導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求。再有，未能接入銀聯(lián)。與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。（2）“支農(nóng)認(rèn)識”不足，極易偏離辦行宗旨。一方面，主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行機(jī)構(gòu)做比較，未從戰(zhàn)略高度定位發(fā)展方向，社會責(zé)任感和主動性不足。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，要考慮發(fā)起人或出資人的訴求，必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)。（3）“政府支持”不足，配套政策難以到位。一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財政資金對口支持；三是再貸款利率沒有享受優(yōu)惠待遇。（4）“團(tuán)隊(duì)建設(shè)”不足，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動力。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境與薪酬待遇給從業(yè)人員招聘帶來一系列難題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才，招聘經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員又會增加銀行的操作風(fēng)險。
三、相應(yīng)對策
（1）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，提高員工業(yè)務(wù)能力。首先，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合自身機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。其次，村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。再次，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術(shù)專長的人員作為其董事、高管，激發(fā)員工潛能。最后，要鼓勵村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險的能力。（2）地方政府應(yīng)加大扶持力度，提高履行職責(zé)能力。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；二是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；三是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制。（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高防控風(fēng)險能力。一是要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。三是要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。四是支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、郵儲銀行進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。（4）相關(guān)部門應(yīng)加快系統(tǒng)對接，提高持續(xù)經(jīng)營能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極聯(lián)系有關(guān)部門，人民銀行也應(yīng)明確村鎮(zhèn)銀行加入大小額系統(tǒng)的“條件”，爭取在較短時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)和大小額系統(tǒng)。此外，銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，僅入會費(fèi)就高達(dá)300萬元，村鎮(zhèn)銀行只能望而卻步，因此相關(guān)部門應(yīng)盡快完善準(zhǔn)入制度，大力實(shí)施差別化的支持政策，提高村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]汪銘澤.淺析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及主要風(fēng)險[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì).2012（11）
[關(guān)鍵詞]銀行會計人員；職業(yè)道德；現(xiàn)狀及對策
一、銀行會計職業(yè)道德現(xiàn)狀
1.銀行業(yè)會計職業(yè)道德的要求?！?商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》第六條規(guī)定：銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程。董事會、高級管理層應(yīng)確定銀行合規(guī)的基調(diào)，確立主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等正面的職業(yè)道德合規(guī)理念，應(yīng)積極推行員工誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動。在實(shí)際工作中，許多銀行不能按照指引的規(guī)定來貫徹執(zhí)行；或者在執(zhí)行中流于形式，沒有給與足夠的重視；或者找不到合適的方法來提升員工職業(yè)道德觀念。缺少了這種商屋建瓴的關(guān)注與重視，必然導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中會計職業(yè)道德思想基礎(chǔ)的嚴(yán)重缺失。
2.業(yè)務(wù)水平低導(dǎo)致職業(yè)道德的缺失。會計人員的道德品行是會計職業(yè)道德的根本核心，會計人員的技能水平是會計人員職業(yè)道德水平的保證。會計作為一門技術(shù)學(xué)科，其專業(yè)性越來越強(qiáng)，目前許多一線銀行會計人員的知識層次、學(xué)歷水平偏低，不能對政策，準(zhǔn)則，制度很好的理解，導(dǎo)致了會計信息的失真。我國商業(yè)銀行所執(zhí)行的會計標(biāo)準(zhǔn)相互之間還是有偏差的，這是我國銀行業(yè)快速發(fā)展所經(jīng)歷的特殊階段所決定。我國正在將國際通行的會計標(biāo)準(zhǔn)引入我國商業(yè)銀行，現(xiàn)在國有獨(dú)資商業(yè)銀行，上市銀行，非上市股份制商業(yè)銀行之間的會計標(biāo)準(zhǔn)差異在全面推行統(tǒng)一這一標(biāo)準(zhǔn)之后會有很大改善。在這一特殊時期，將會對銀行會計人員的業(yè)務(wù)水平提出了更高要求。
3.職業(yè)道德缺失造成的影響。我國《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定，經(jīng)營者不得采用財務(wù)或其他手段進(jìn)行賄賂以達(dá)到銷售或購買產(chǎn)品或服務(wù)的目的。這種不正當(dāng)競爭在國內(nèi)銀行業(yè)競爭中也是屢見不鮮的。在國家，社會公眾利益與單位利益發(fā)生沖突時，要求銀行會計從業(yè)人員能夠堅(jiān)持原則，以法律法規(guī)，制度為準(zhǔn)繩，以職業(yè)道德為底線，尊重同業(yè)人員，公平競爭，合理合法的謀求利益及發(fā)展。
二、銀行會計職業(yè)道德缺失的原因及后果
首先會計人員與法人單位的契約合同關(guān)系導(dǎo)致了會計人員的生理需要和安全需要的危機(jī)意識。在目前經(jīng)濟(jì)社會，因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，會計人員的獨(dú)立性不能得到保證；銀行負(fù)責(zé)人對會計人員擁有絕對的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)和管理權(quán)，會計人員職業(yè)道德能否發(fā)揮作用很大程度上取決于企業(yè)負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德水平。其次社會大環(huán)境對會計人員恪守職業(yè)道德提出了挑戰(zhàn)。我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，市場經(jīng)濟(jì)為社會創(chuàng)造了大量財富的同時，也使人們的思想發(fā)生了大的變化，追求各自的物質(zhì)利益。一些銀行會計從業(yè)人員將職業(yè)道德拋在腦后，利已主義，享樂主義抬頭，致使社會上一些丑惡現(xiàn)象頻現(xiàn)。最后從業(yè)環(huán)境對銀行會計人員恪守職業(yè)道德的要求很高。一方面銀行會計從業(yè)人員為了滿足各種需要會做出違背職業(yè)道德的事情j另一方面違反職業(yè)道德的成本過低也是大環(huán)境下一個不可否認(rèn)的事實(shí)。銀行會計從業(yè)人員沒有自己的原則和立場，完全看領(lǐng)導(dǎo)的眼色行事。社會監(jiān)督形同虛設(shè)，社會輿論缺乏力量；吃喝玩樂，享樂主義盛行，銀行會計人員的職業(yè)道德喪失，不務(wù)實(shí)際，弄虛作假，必然導(dǎo)致信譽(yù)下降。
三、強(qiáng)化會計職業(yè)道德建設(shè)的對策措施
1.加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，提高對銀行會計職業(yè)道德建設(shè)重要性的認(rèn)識。努力學(xué)習(xí)政治，提高思想覺悟，這是銀行會計人員做好工作的前提，還要做好思想品德教育。銀行會計人員不能只埋頭于繁雜的日常事務(wù)中，要掌握時代的脈搏i把自己的工作自覺融入改革的大潮，不要迷失方向。作為銀行會計人員，要視國家利益高于一切，嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家制定的銀行會計法規(guī)，一絲不茍地按會計制度辦事，認(rèn)真進(jìn)行核算和管理，忠實(shí)履行會計監(jiān)督職能，在抵制和糾正當(dāng)前不正之風(fēng)中發(fā)揮積極作用。
2.加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)道德教育，增強(qiáng)銀行會計人員的使命感。首先必須樹立正確的職業(yè)道德觀，遵循會計職業(yè)道德規(guī)范，自覺提高專業(yè)品德修養(yǎng)，維護(hù)會計職業(yè)的尊嚴(yán)，保持良好的社會形象。隨著改革的不斷深入，資金來源渠道的多樣化，會計人員承擔(dān)的工作任務(wù)越來越復(fù)雜繁重，責(zé)任更大，遇到的問題更復(fù)雜，需要投入的精力也更多。在新形勢下，會計人員應(yīng)在工作中堅(jiān)持遵守會計職業(yè)道德。認(rèn)真貫徹執(zhí)行《計法》和國家有關(guān)的財經(jīng)法規(guī)，依法辦事，依法理財。
3.建立監(jiān)督機(jī)制，以法管財。(1)監(jiān)督機(jī)制。包括兩個方面：一是會計人員監(jiān)督業(yè)務(wù)經(jīng)辦人；二是監(jiān)察部門監(jiān)督會計人員。它們由兩個不同的主體構(gòu)成。(2)會計監(jiān)督。會計監(jiān)督是會計人員的執(zhí)法行為。它主要是會計通過審查、報賬、記賬、核算、分析等會計程序，對在經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，依照國家的財經(jīng)政策和會計管理規(guī)章制度，進(jìn)彳亍正確的核算和真實(shí)的反映。會計人員必須認(rèn)真、客觀、公正地處理每一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，以高度的責(zé)任感對待每一件會計事項(xiàng)。(3)監(jiān)察部門監(jiān)督。一是由監(jiān)察等部門對會計人員遵守職業(yè)道德的情況經(jīng)常進(jìn)行檢查、督促；二是由會計結(jié)算部門對會計行為進(jìn)行查驗(yàn)、評估。通過監(jiān)督，既可以提高會計工作的水平和質(zhì)量，又可以幫助會計人員正確理解和執(zhí)行國家財經(jīng)制度；三是發(fā)動單位職工和其他社會成員對會計人員的職業(yè)道德進(jìn)行監(jiān)督。這樣監(jiān)督面寬、透明度大，可以增強(qiáng)會計監(jiān)督工作的力度。(4)法律制裁。對于、違法亂紀(jì)、知情不舉甚至同流合污等現(xiàn)象，除按規(guī)定予以一定的行政處罰外，嚴(yán)重的還可追究會計人員和相關(guān)人員的法律責(zé)任。使人們認(rèn)識到若不注重職業(yè)道德，不用職業(yè)道德規(guī)范自己行為，將會受到法律制裁。加強(qiáng)法制教育，培養(yǎng)以法理財?shù)挠^念和能力。市場經(jīng)濟(jì)是法制化的經(jīng)濟(jì)，我們會計人員是國家法律、法規(guī)和規(guī)章制度的執(zhí)行者，必須依據(jù)國家的法規(guī)政策進(jìn)行會計管理和會計核算，做到以法理財。
4.建立會計崗位輪換制度，保證會計工作質(zhì)量。財政部制定的《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》中規(guī)定：“會計人員的工作崗位應(yīng)當(dāng)有計劃地進(jìn)行輪換?！睂?shí)行有計劃的會計輪崗制度，有利于加強(qiáng)會計工作的內(nèi)部監(jiān)督，在會計機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成換崗交接清查的內(nèi)部檢查和牽制機(jī)制，防止貪污腐化行為的出現(xiàn)；有利于提高全體會計人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其能掌握多種崗位技能，促使本單位會計管理水平的整體提高：有利于調(diào)動會計人員的工作積極性和創(chuàng)造性，通過接觸不同內(nèi)容和形式的業(yè)務(wù)崗位，激發(fā)會計人員創(chuàng)造和提出業(yè)務(wù)工作的新思路和新思想。
5.建立健全選拔和激勵約束機(jī)制，提高會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。(1)建立健全選拔機(jī)制。任何會計活動，都要通過會計進(jìn)行收支與核算，在方針政策和法規(guī)制度確定以后，會計工作質(zhì)量的高低，會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是決定因素，要選擇政治素質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)、具有會計知識和技能的人從事會計工作。(2)建立激勵約束機(jī)制。社會主義和諧社會建設(shè)需要大批高素質(zhì)的合格會計人才，在日常的會計管理工作中，要對會計人員職業(yè)道德情況建立檢查、考核、評價、獎罰制度，并與崗位資格、聘任專業(yè)職務(wù)、提職、晉級、精神與物質(zhì)獎勵等結(jié)合起來，促進(jìn)會計人員嚴(yán)格遵守職業(yè)道德，提高工作質(zhì)量和工作效率，有利于德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才脫穎而出。(3)要建立再教育機(jī)制。加強(qiáng)會計人員的繼續(xù)教育制度，提倡會計人員終身教育的觀念，切實(shí)幫助他們提高素質(zhì)，積累經(jīng)驗(yàn)，更新知識。嚴(yán)格履行法定責(zé)任，忠于職守，堅(jiān)持原則，堅(jiān)決不做假賬。
會計人員單純算賬、報賬、記賬已滿足不了銀行會計改革工作和需要。每個銀行會計人員必須以高度的責(zé)任感和使命感，積極利用銀行會計信息，為本行領(lǐng)導(dǎo)制定經(jīng)濟(jì)決策提供可靠的依據(jù)和保證，努力實(shí)現(xiàn)從決策實(shí)施到管理監(jiān)督的較為完善的銀行風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。因此加強(qiáng)銀行會計道德建設(shè)也勢在必行。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元,同比增長18.2%,只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下,國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢,為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減,截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯,根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點(diǎn)原因:
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險,但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運(yùn)作模式,審批權(quán)集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間。現(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽(yù)度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),因?yàn)闋I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢,無法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少,還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢,村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員,在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢,必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點(diǎn),開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn),建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個環(huán)節(jié)上的時間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn),只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系,落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力,增強(qiáng)公眾的存貸款信心,通過擴(kuò)大儲蓄人群,壯大資金實(shí)力,為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營好單個營業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,努力提高運(yùn)營管理能力,加強(qiáng)銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴(kuò)大營業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強(qiáng)他們存貸款意愿,增強(qiáng)自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。 參考文獻(xiàn):
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[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17.
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過擴(kuò)大儲蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
