時間：2023-07-06 17:15:54
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇股票投資理財技巧，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1家庭投資理財的方式
所謂家庭投資理財,就是針對風險進行有效投資,從而達到家庭資產保值增值的目的。當前,各種新興的投資理財工具層出不窮,投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說,主要的投資理財方式有以下幾種:
儲蓄。銀行存款是最傳統、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性,以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間,風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中,特別是從長期投資的角度看,股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說,可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以,股票投資適用于那些能夠承擔風險,并且具有相關專業知識的家庭。
基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享收益。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小,省時省事,是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。
房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資,投資房地產應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時,房地產可以用作抵押,從銀行取得貸款。從這個角度講,投資房地產不僅能夠保值,若用于抵押貸款,還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法,它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償。保險投資在家庭投資活動中是很必要的。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,投資期貨風險高,收益大,需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小,保值功能強,收益率高的優點,但是缺乏流動性,其鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
2通脹下家庭投資理財的策略
當面臨通貨膨脹時,投資理財的主要目標,就是對抗通脹,即在保證生活水平不降低的同時,盡可能的分散投資風險,實現家庭資產的保值增值。在通脹下若要保持生活水平不下降,就需要更多的現金,這就要求家庭必須留有機動資金;從保值增值的角度來看,黃金、房產、外匯和股票,這些資產的保證增值能力要強于傳統的儲蓄和國債等低風險低收益的資產。從分散風險的角度看,不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,組合投資可以有效降低風險。因此,通脹下家庭的投資理財方式是:持有部分現金,組合投資黃金、房產、外匯和股票。
2.1投資黃金的可行性分析
黃金的商品與貨幣的雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品,也是民眾對抗通脹的有力武器。通貨膨脹時,投資黃金是家庭最穩定的資產保值手段。美元的持續走軟和全球性通貨膨脹更激發了人們投資黃金的熱情。目前來看,國際金價已接近歷史高位,但一系列經濟數據及官方機構的預測皆顯示,本次金融危機的影響還沒有結束,如果美國經濟疲軟,那么弱勢美元必將推動進金價上漲。
當然,黃金投資在我國也面臨著不少風險和挑戰。首先,黃金市場不完善。由于中國黃金投資市場經歷了長達50年的嚴格管制期,長期的市場封閉狀態使國內黃金市場的相關法律法規政策成為薄弱環節,而管理機構和經營機構又缺乏市場化運作的歷史經驗。黃金的存儲、運輸、檢驗、交割等環節非常繁瑣,缺乏一個可執行的完整體系和標準。其次,人們對黃金投資的認識不足。直到1982年,中國老百姓才被允許合法持有黃金。目前黃金主要作為消費品在市場上流通,黃金投資對于大部分人來說才剛剛開始,流通渠道還很有限,這大大削弱了黃金作為一個投資工具的角色,使得普通家庭投資黃金的知識技巧缺乏。
最后需要注意的是,除了實物黃金和紙黃金外,家庭投資黃金期貨時需要謹慎。由于目前個人投資者不允許參與到期黃金合約的實物交割,而移倉又會損失一些手續費,參與者主要是對黃金價格波動進行投機交易,這需要有足夠的風險承受能力和很高的投資技巧,因此,投資黃金期貨并不適用于所有家庭。
2.2房地產、股票、外匯投資組合方式及具體操作
組合投資能夠降低風險,除了購買黃金之外,家庭還可以購買一些其他資產,如房產、外匯和股票。不同的投資品種所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,每一個家庭要根據可以根據經濟能力、實際情況作出不同的選擇、組合和調整。
目前來說,家庭需要重點關注房地產市場的變動。房地產市場的變動會引起一系列的連鎖反應,使得股市、外匯市場等產生震蕩,從而影響投資者的投資行為。如果房價下跌,就會出現投機者平倉,跟風者套牢,銀行產生大量壞賬,地方財政破產,導致經濟緊縮。在這種情況下,國家可以采取的措施有以下幾種:增加放貸,政府收買銀行壞賬,央行通過增發貨幣的方式,補貼地方財政。這些措施必然導致流通中的貨幣增加,極有可能引發通貨膨脹。可以預測的有兩點:第一,政府會用行政和金融手段努力支撐樓市,樓市一旦,地方財政極有可能面臨危險,隨后的挽救計劃,又可能會刺激通貨膨脹。第二,國內熱錢的外逃很難控制。如果外匯儲備迅速減少,那么人民幣的下跌的風險極大。家庭在做組合投資時要考慮到這些因素。
房地產是每個家庭的剛性重大投資,購置房地產時,應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。
對于已經有住房,但是現金不太多的家庭來說,如果理財態度比較穩健的話,適當的時候換取一些外匯。投資的具體時間的選擇和幣種的選擇,可以相機而行。當房地產價格下跌時購入外匯,看具體匯率選擇合適的幣種,歐元或美元都是不錯的選擇。如果選擇激進的投資方式,那么可以增加股票投資。但是股票投資的風險很大。假如國家繼續保持較高的貸款和財政開支,通貨膨脹以后,樓市以及股價均會上升,中央會壓制樓市多余的資金進入股市。這個情況下,投資股票的的收益率會非常驚人。但是假如國家為了壓制通脹而采取了緊縮的貨幣政策和財政政策,會對股市產生不利的影響,這種情況下,投資股市可能損失慘重。
對于沒有自住房的家庭來說,可以考慮買一套房子作為房產投資。戶型最好選擇比較小的,首付盡可能少,貸款竟可能多貸,貸款期限盡量長。家庭中留有相對豐裕的資金。例如兩套房子中,一套的價值是100元,另一套價值為200萬元,那么,盡量選擇價格100萬。假設家庭和個人的可支配資金為40萬元,可以拿出其中的20萬元來支付首付20萬即可,而不要把大部分甚至所有的資金用來繳納首付款,剩下的房款全部向銀行貸款貸款,并且盡可能選擇較長的貸款期限。比如說能貸款30年,決不貸款20年。
接下來的問題就是如何還款。第一種情況,經濟面臨嚴重的通貨緊縮,銀行利率會迅速上升。在這種情況下,提前還款是合理的還款方式。第二種情況,經濟嚴重的通貨膨脹,如果收入的上漲速度沒有跟上通脹的速度(實際上大多數人工資上漲速度都跟不上通脹的速度),那么當時購房支付首付后,剩下的20萬可支配資金就能夠用于補貼生活,以防萬一。另一方面手中的這一部分機動資金,還可以伺機收購便宜的資產。如果人民幣下跌,這部分資金立刻用于購買美元或者歐元等合適的外匯資產。
從理財的角度來說,手中持有流動資金是非常重要的。從上面的購房決策來看,盡管向銀行多貸款,會增加利息的負擔。但是,作為靈活機動資金的這20萬,想用同樣的代價是無法從銀行獲得的。換一個角度來看,購買較大的住房,除了支付更多的貨幣及成本,從而造成家庭或個人資金鏈緊張之外,未來還會有一個很大的隱患,就可能會出臺的物業稅。當物價上漲,而工資水平保持不變,利率上升,加上物業稅,購買大房子的家庭必然會面臨沉重的財政壓力。
3通脹下家庭投資理財的基本原則
第一,保留靈活機動資金。面臨通貨膨脹時,家庭的收入水平可能趕不上通脹速度,這個時候,手邊留有機動資金,就能補貼生活,備不時之需。或者相機而動,選擇合適的投資機會。
［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧
大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。
1投資理財觀念的培養
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。
總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學
參考文獻:
［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦.科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
鏈接：幫父母理財三原則
第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；
第二，選擇的理財產品能解決未來自身經濟狀況和健康醫療保障的問題；
第三，理財投資的目的是為讓父母在經濟上更獨立、自主、自在。
Step 1
排雷，幫父母理財先排除高風險資產“地雷”
老年人理財應注重防御，讓家庭資產保值是重點，而不應一味追求高收益，也就是說以安全、穩健為主。因此，在投資理財產品中，要注意所選產品的安全性，并能對未來生活所需的經濟實力有一定保障作用。
NO.1炒股
遠離指數：
如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風險相伴而行，老年人的養老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當然，對于有一定經驗、風險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。
NO.2股票型基金和指數基金
遠離指數：
股票型基金和指數型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財的不錯選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。
NO.3高收益銀行理財產品
遠離指數：
以銀行定期收益為標尺，當理財產品收益遠高于定期收益時，就應警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風險”，不顧家人阻攔而涉足，結果追悔莫及。
NO.4信托
遠離指數：
“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財的主要選擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產的五分之一。還要隨時關注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。
NO.5地攤理財
遠離系數：
2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區域附近，打著有限合伙、私募股權基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。
NO.6簽約“專家”炒金、炒匯
遠離指數：
如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。
NO.7 高利貸
遠離指數：
高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監管沒有明確之前，那也不是老年人理財的“菜”。
Step 2
明確目標，幫父母理財穩中求勝
接下來，應該根據老人的風險偏好和家庭財務狀況，制定一個理財目標，穩中求勝。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產品不擔風險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應著高風險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標。
理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式
盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產品。因為這類產品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等。
此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產品是銀行發行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發行的產品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產品。
理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式
理財專家建議，對于一些懶得理財的父母，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產品，可以更加省心。
理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合
“80法則”，即個人資產中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風險承受能力。
擁有多年炒股經驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風險控制在合理范圍。
Step 3
加強保障，幫父母做一個保險規劃
父母步入退休階段以后，經濟收入銳減，適當投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經濟負擔，還可以讓父母過上高品質的老年生活。
先給自己買份保單
對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規劃的第一步，不是給父母買商業保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責任的。
老人首選意外險
老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。
理財型分紅險，期限別太長
市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。
關鍵詞：通貨膨脹；個人投資理財；投資理念
在經歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關回去。”如今的通貨膨脹對老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現實問題。
一、通貨膨脹的概念及現狀
當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規避通貨膨脹的壓力，實現資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應該利用怎樣的方式來規避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經濟學界，筆者認為通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內貨幣數量增速大于實物數量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是cpi指數。cpi(consumer price index), 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。
在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道gdp累計增長速度肯定沒有這么快。所以經濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現象。2010年我國進行了價格調整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農產品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內，使2010年cip增速超預期。今年3月份cpi同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預期。4月15日，國家統計局公布的一季度國民經濟運行情況顯示，中國經濟在延續了平穩較快增長態勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。
二、通貨膨脹下個人投資理財的困境
通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。
1.傳統的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.
勤儉節約是我國傳統美德之一。過去我國居民較為穩健的投資風格和稀缺的理財產品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經是我國居民主要的資產保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經濟外貿依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿促出口企業損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內需不足，導致產品市場上供大于求。這本身限制了中國經濟的快速健康持久發展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏cpi。雖然存入銀行的利息上調了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。
2.投資品種難以選擇.
通貨膨脹下,人人為了規避通貨膨脹,都在不停的炒作實物和金融產品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態，面臨2011年股市低迷的現狀，不少投資者把投資方向從金融產品轉向實物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等網絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農副產品呈現瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結舌。一些日常基本必須的農副食品已經被炒得很離譜,完全違背價值規律的作用,但是普通老百姓由于專業知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。
三、通貨膨脹下個人投資理財的應對措施
通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。
（一）樹立正確的投資理念。
既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，只有正確的理念才能指導正確的投資，最終導致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學習，在實踐中經過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應該有意識的學習與投資有關的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。
（二）投資目標上定位于獲取長期的穩定收益。
由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態不穩定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩定的收益。從上證指數1991年至2010年的歷史數據看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發現10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的年度，他的收益率卻一直很穩定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩定收益。
（三）正確認識各種投資品種。
在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應，商品和資產價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質。
1.金融類資產投資。
金融類投資的對象是金融資產，金融資產是一種以憑證形式存在的信用權益，如股票投資、基金投資、期權投資、期貨權益及債券、理財產品（計劃）等資產 。
歷史經驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經濟的晴雨表，更受到宏觀經濟政策的影響，因此投資者還應該密切關注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調控措施，根據貨幣供應量的變化，把握股市的投資機會。
因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。
據從事個人理財行業多家的專家介紹，按照風險和收益特征，目前銀行推出的理財產品大致可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品三大類。普通的投資者在選擇理財產品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產品，如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產品。
2.實物類資產投資。
實物資產就是有形資產，如對固定資產、貴重金屬、玉石等商品投資。
固定資產是指屬于產品生產過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態。對于個人而言，固定資產一般指房屋、商鋪等具有長期穩定收益的資產。對于不喜歡虛擬經濟的投資者而言，固定資產投資是非常好的選擇。
目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。
總之，在通貨膨脹下，財富的創造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報
：
[1]李忠賢、邱繼彩.《商業銀行信貸風險管控效能評價探討》.經濟研究導刊.2011年第06期
章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經濟管理出版社.
注釋：
關鍵詞：通脹經濟投資理財理財意識
中圖分類號：F830.59
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2011)10-041-02
一、經濟通脹壓力與“財富亞健康”
1 當前中國的主要經濟問題是通脹壓力增大。2011年4月16日，中國人民銀行副行長易綱在國際貨幣基金組織決策機構國際貨幣與金融委員會第23屆部長級會議t指出，當前，中國經濟運行存在的主要問題是通脹上漲壓力增大。無論是今年政府工作報告。還是最近總理到浙江調研，都表示穩定物價水平是2011年國家宏觀調控的重要任務。面對這種經濟狀況，國務院采取了一系列穩定國內物價水平的具體措施，出臺了保證物價水平的16條，控制銀行信貸增長，全面收緊市場流動性。這些政策與措施的實施。對穩定物價起到一定的作用，但毋庸置疑的是，當前國內經濟的通脹壓力還是越來越大。
2 “財富亞健康”讓民眾資產縮水。“財富亞健康”是指人們的財富雖然沒有出現危機，還未顯現入不敷出或資不抵債的狀態，但在理財手段和方法中已經存在一定的危害因子或危險因素。這些危害因子或危險因素。就像埋伏在財富中的定時炸彈。可能會因為市場環境等因素而隨時“點燃爆炸”，這些因素像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，極易導致個人財富危機。
2009年6月，招商銀行聯合相關機構，對北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽等七個經濟區域的城市大眾理財行為和心理進行調查研究，抽取年齡22～55歲、個人月收人3000元以上的城市居民為調查對象，參加調查者多達4000人。隨后公布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》調查結果顯示，亞健康狀態正在侵蝕五大具有代表性的大眾族群：(1)“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。理財目標不清晰，或沒有理財目標。(2)“月光族”：每月工資消費殆盡，毫無理財意識；(3)“存錢族”：賺錢存銀行，認為存錢既安全又能理財，理財觀念消極；(4)“好高族”：把理財等同于投資、追求高回報，不顧高風險；(5)“抵觸族”：獲取投資信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，不信任銀行專業理財師。這五大代表性族群均表現出家庭保障不足、收入來源單一等典型的財富亞健康“癥狀”。許多受訪者表示，在以往的投資行為中都有一定的投機意識。令人擔心的是，有30％的投資者在計算投資收益時往往忽視可能存在的成本支出。個人理財實際風險承受能力與風險喜惡的矛盾，導致“財富亞健康”的形成，加深了理財目標與效果的長期不協調和理財期望的嚴重失落感，使大眾財富頻頻暴露在經濟不確定性的風險之下。產生了財富安全隱患。
3 “中等收入陷阱”的顯現。“中等收入陷阱”是指一個國家的人均收人達到中等水平后，由于不能順利實現經濟發展方式的轉變，導致經濟增長動力不足，最終出現經濟停滯的一種狀態。有關資料統計表明，從1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我國用了30年時問走進了中等收入國家的行列。博鰲亞洲論壇2011年年會論題一“中等收入陷阱的亞洲式規避”研討，讓更多國人意識到：中國已經進入了“中等收入陷阱”的臨界點。人民論壇雜志列出了“中等收入陷阱”國家十個方面的特征，包括經濟增長回落或停滯、民主亂象、貧富分化、腐敗多發、過度城市化、社會公共服務短缺、就業困難、社會動蕩、信仰缺失、金融體系脆弱等。由此可見，“中等收入陷阱”是我國經濟進一步發展面臨的困惑與難題。
二、大眾投資理財現狀
1 財商教育意識的淡漠。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，財商水平包括用財之“道”與理財之“術”兩個層面。一個人，能否具有正確認識、應用金錢及金錢規律的能力，是考驗其財商的主要元素。就目前我國大眾的投資理財素質現狀來看，國人在這兩個層面上或多或少存在著缺失或誤區。產生這種現象的原因。一方面與國人的整體經濟實力和理財市場的發展現狀有關，另一方面也與國人財商教育意識的淡漠分不開。
理論研究表明：一個人良好理財觀念的形成大都得益于童年時代朦朧的理財意識的教化。在我國，孩子智商的發展是父母、師長關注的中心與重點，鮮少有人從小就有機會接受系統、正規的財商教育。近年兒童的情商的教育雖引起了不少教育理論研究者的關注，可是，適應現代經濟社會發展的國民財商教育在現行的教育體系中幾乎還是一片空白。隨著個人理財投資時代的到來，所有對個人財商培養教育的問題會日益變得迫切。如何讓更多的國民擁有高的財商?如何吸納世界其他民族的理財教育觀念?如何讓更多的兒童從小接受正確的財商教育?值得有關金融理論學者探討，更需要全社會的共同關注。
2 投資意識的非理性盲動與收益趨利性意愿。觀察現實，不難發現這樣的事實：由于財商教育的缺失，成千上萬的投資者其實并不知道錢是什么。股市是什么，外匯是什么，投資是什么……就一頭扎進投資的深海，似乎跳下“大海”的都是“游泳健將”。一些“好高族”型的投資者，為了維護自己的投資“形象”與虛無的投資收益期盼，投資時，往往注重隨機的心理參考點，在心理上說服自己，相信希望發生的事物的本能，進行非理性的盲動性投資。投資信息來源的多樣性與盲動性，使得投資心態動蕩加劇，股市牛市時沖動、盲目；股市熊市中低沉糾結。投資意識的非理性盲動，進場時盲目樂觀，離場時輕莽草率，不尊重規律，一味怨天尤人。財富是資本的依托和顯現，資本固有的趨利性特征。現實社會中，大眾使用貨幣的“成本”付出，決定了大眾理財意識的趨利行為。資本固有的趨利屬性往往使投資收益的意愿在投資時自我增大。
投資者出現非理有其客觀的生物學基礎，證券的價值也是理性和非理共同操縱的結果。市場環境的不確定性越大，投資者行為就可能越不理性，投資環境的迷茫，會致使投資者行為保守。明白了非理性在投資理財過程中的影響，就不難理解用傳統經濟學難以解釋的“價格逆轉”、“商品溢價”、市場狂熱和恐慌性投資與購買等現象。大眾投資意識的非理性訴求。使得投資的非理性與集體無意識爆發，在一定程度上推動了價值規律扭曲。購買什么都漲價，投資什么都過剩，資產泡沫橫飛，諸多病態經濟現象的產生必然在所難免。
3 房產投資過熱的泡沫幻想。在國人的傳統中，有一個觀念根深蒂固，那就是“安居樂業”，家的觀念在國人的眼中比其他任何國家都要重，擁有一套屬于自己的房子，是絕大多數國人的生活理想和奮斗目標。因此。青年置業、結婚需求、“丈母娘”購房、為子孫購房，過度的房產投資超
買、炒賣，推動了房價虛高，造成房地產市場的價值規律與市場需求扭曲，讓中低收入的家庭因房產購置降低財產流動，超收入能力的過度負債，讓無數本來可以衣食無憂的普通收入者在“安居樂業”的期望中，變為金融機構不折不扣的“忠誠”的“打工仔”。
國家統計局2011年一季度統計數據顯示：至2010年底，中國城鎮居民家庭自有住房率為89.3％。其中11.2％城鎮居民家庭擁有原有私房，40.1％的家庭擁有房改私房，38.0％的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮居民家庭比例分別為4.5％、4.3％和32.7％。房地產泡沫的膨脹，并未驚醒大眾投資房產幻想的美夢。在大多人眼里看來：政府打壓房價，只是控制房價的漲幅，對房地產的泡沫破滅的嚴重后果認知不足。
三、大眾投資理財意識的培養
1 投資理財要避免正向單一化的思維傾向。目前，金融機構理財產品多樣化，投資種類復雜多樣。從銀行的基金債券，長期、短期理財產品；黃金、白銀投資；郵票市場的跌蕩起伏；藝術品收藏；“瘋狂石頭”――翡翠的炒作……眼花繚亂的投資趨向，都會讓大眾投資者心癢備至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神話，事實并非如此。要成為一個清醒的投資者，首先要在思維結構上成為一個智慧的人。“道聽途說”，“人云亦云”，“亦步亦趨”，是做人的單調模仿，更是投資者單一的正向思維的缺陷。請細數一下，身邊天天發生的理財虧本故事：買股就跌，養“基”失“米”，黃金失“信”，白銀不“給力”等等，究其實質無一不是投資者思維簡單化、單一化造成的后果。所以，在思維結構的層面打造自己的能力，強化智慧投資意識是投資取勝的一個法寶。
2 開發“右腦”功能，防范市場風險。在投資過程中。人的右腦會接受到復雜而微妙的信息，直覺意識有時具有穿透信息不對稱的障礙，使投資者潛意識把握投資機會或規避投資風險。右腦撞長創造性思維，有統管全局、大膽猜測、跳躍前進的特點，可以超越現有的投資情報，預知投資發展趨勢。因此，我國的金融理論研究者，應將大眾理財的理論研究拓展到思維高度，著力開發右腦的理財潛力，幫助投資者懂得科學合理地使用右腦，利用右腦的創造力，將分散、多樣的投資信息重組、綜合，并結合左腦的理性分析，完成理財規劃，有效防范投資市場的潛在風險。
3 投資理財心態的成熟。窮人之所以為“窮”所追，是永遠不變的理財思路，是陳舊落后的理財觀念，是保守的理財心。但是，并非每一項投資都有百分之百的收益性。因此，理財首先要考慮的是投資的風險與安全邊際，不管投資額度是大是小。從理性的角度決定自己投資偏好，制定自己的投資資金運作安全邊際，是投資進行曲的前奏。
即使是最簡單的儲蓄、國債投資，也有一定的心理戰略和戰術；股票投資時一夜暴富，還是一敗涂地，與投資者是否真正把握市場動向，洞察市場變化，是否精通積極心理學有關；投資保險的心態，在于怎樣采取靈活的心理策略選擇最適合自己的保險產品；財富增長迅速時期的黃金珠寶投資，要細心，要保持平和的心態，要具備靈活敏銳的心理策略；隨著投資者年齡的增長，投資理財的方案還要有未雨綢繆的長遠心理。要想成為通脹時代的理財高手，良好的投資心態在投資過程所起的作用十分巨大，只有不斷成熟投資心態，才能在通脹壓力加劇時代保持良好的投資策略，成為睿智的投資者。
4 投資理財知識結構的優化。在通脹壓力下實現資產保值、增值，投資理財前必須做足功課。投資者要真正走進自己要投資的理財產品，了解它們的風險收益如何?有什么投資價值?有哪些投資技巧?面對五花八門的投資理財產品，在個人精力有限的情況下。首先要做到勤奮，要靜下心來，用心去學，結合實戰，不斷反思失敗，注意歸納成功的原因，逐漸讓自己成為一個成熟的投資者，最終從投資市場獲取理想收益，實現財務自由。其次，用心要專。在股票市場低迷期，有些人急著割肉，搏殺出股市，看到黃金價格上漲，就急于從黃金市場獲取超額收益，對影響黃金起碼因素都一無所知，盲目投進資金，或許黃金又走人了下降通道。還有些對藝術品鑒賞的門外漢，看到藝術品價格飛漲，又開始對書畫等藝術品蠢蠢欲動，垂涎三尺，過度分散投資的結果。常常是猴子掰玉米，最終什么也得不到。與其在不同的理財產品市場左沖右突，投資者不如選擇一個與自己知識結構相近，真正感興趣的投資領域。然后一心一意鉆研下去，假以天長日久的修煉，必然能成為某一領域的專家，獲取投資上的收益也就容易得多了。投資理財是場馬拉松長跑，我們不僅要看到別人獲取理財收益。更應該想到別人背后付出的辛勤與汗水。
5 了解政策取向，把握投資理財趨勢。通脹壓力之下，投資市場政策信息不斷，各項調控政策的出臺、準備金率的提高等等，都會造成投資市場趨勢判斷的模糊性，任何利空與利好事件的出現。都是投資市場多種力量綜合的結果。投資分析不能靠簡單的猜測和輕易推斷。個人分析判斷的趨勢，市場未必就會解讀同樣的趨勢，投資市場自身趨勢變化給投資者設置了更加高深莫測的辨別難度。因此。經濟學家郎咸平就坦言相告：百姓投資。收益第二，保本為先。例如，近兩年，隨著存款利率的不斷上調，銀行排隊，存單頻頻轉存的現象屢見不鮮。作為普通的投資者，在投資趨勢難以把控時期，首先應該關注的是此次加息周期何時才到盡頭，要能夠捕捉到加息拐點。將手中的現金統統變成長期存單，然后等待利率進入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款當做固定收益的理財產品來買，因為，這或許比某些基金一年的收益還要更為穩妥和保險。
四、結語
縱觀2006年中國理財時代的到來到2011年的投資市場現狀，可以看到的是國人從理財意識的覺醒到狂熱再慢慢走向理性的回歸。大眾投資從開心、失落到年復一年的期待和等待。是中國投資市場從起飛到逐步規范必須經歷的陣痛與過程。
日前，國家在制定“十二五”規劃中提到國民收入倍增計劃，國民收人要與經濟發展同步增長。這與大眾投資理財的財富增值期望目標一致。因此投資者應摒棄投機和賭搏心理，不斷成熟投資理念，提高自身的理財意識和投資素質；金融市場的管理者，要總結投資理財規律，智慧普通大眾，傳授價值投資理念，創造穩定收益，增加理財收入，提高社會大眾的生活質量，為社會發展貢獻一份力量。
眾多的投資菜鳥。應隨著中國理財市場的規范逐漸走向成熟，學先為我們留下的理財理念，如“量入為出”、“集腋成裘”等思想，總結中華民族的理財智慧，借鑒吸納國外先進的投資理論與投資理念，不斷豐富完善投資策略，從思維與意識的層面探究投資市場，學會在投資失敗中獲得經驗，在投資的成功中擁有快樂和幸福。
參考文獻：
1易綱，當前中國經濟主要問題是通脹壓力增大：新華網，2011.04，17,4.16
1月9日，黃金期貨終能“破繭成蝶”，在投資者翹首以盼幾個月后，正式登陸金融投資產品的大舞臺。2008年的投資市場，也因黃金期貨的誕生而更添幾分熱鬧。對于投資理財新產品的黃金期貨，投資者固然不會放過讓自己收益水漲船高的大好時機，但是，投資者在瞄準高收益的同時，更不能忽視風險。
誕生在黃金價格水漲船高之際，黃金期貨可謂是撿了個好時辰。但是，與炒金和炒股相比，投資黃金期貨，除要了解黃金的基礎知識和走勢外，還需要了解期貨交易制度等影響因素。
杠桿交易
期貨交易以手為單位買賣，黃金期貨一般交易單位300克/手。由于黃金最小的變動價格是0.01元/克，每當行情上變動一個點就變動3元錢，漲跌幅度隨著不同情況發生不同的變化。
據了解，期貨都有1比10的杠桿特征，可以用少量資金投入得到大量回報，但同時風險也增加了。黃金期貨也不例外，盈利時收入可以擴大幾倍，但是當虧損發生時，如果風險控制不力，有可能投入的資金血本無歸。
保證金制度
為了嚴格控制風險，黃金期貨交易中設定了較高的保證金收取標準，最低交易保證金比例為合約價值的7%(上市交易初期暫定為9%)，通常期貨經紀公司收取的保證金要高于交易所保證金比例的3%~5%。
投資者只需要交納少量的保證金，便可以與激動人心的黃金期貨一起舞動。以小博大，不失為一個良策。但是，隨著現貨黃金的不斷走高，還需要追加保證金。所以，倉位比較重的投資者需要防范因現貨價格上漲而帶來的補入大額保證金的風險。
強行平倉
與股票只能單向交易不同，黃金期貨既可以做多，也可以做空，預期黃金漲的時候可以低買高賣，預期黃金跌的時候可以高賣低補。但是，黃金期貨的強行平倉制度，加大了其投資風險。
據了解，黃金期貨在不同時期規定了比較嚴格的限倉比例和持倉限額規定。某一期貨合約交割月前第一月的最后一個交易日收盤后，自然人客戶該黃金期貨合約的持倉應當為0手。自交割月第一個交易日起，對自然人客戶的交割月份持倉直接由交易所執行強行平倉。
黃金期貨投資在“強制平倉”制度下，一旦投資者大筆資金投入，而且在行情走勢的判斷上發生失誤，就會導致重大損失。
操作技巧
期貨交易的首要原則是做好資金管理，一般情況下疲態階段不超過10%，行情突破初期可增到50%，趨勢階段保持30%，黃金期貨也不例外，做好資金管理很關鍵。
另外，投資者要嚴格控制倉位。當行情疲態時宜觀望，或者小單進出，不宜重倉操作，以避免行情隨機波動中的頻繁止損。只有在突破關鍵技術位時才積極跟進。當做多時，出現金叉時可稍微加大倉位。
摘要:近年來，隨著經濟的迅速發展，對社會及個人都提出了更高的挑戰和要求，世界各地都開始加強培養學生的各種素養。尤其是在2008年經濟危機爆發后，人們更加對財經問題給予極度的重視和關注，財經素養也成為目前各個國家在教育領域持續關注的焦點話題。目前，美國、英國等多個發達國家，將財經素養教育列為本國教育發展的戰略性目標；2015年，我國國務院下發的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出，要提高社會公眾對金融產品的服務認知能力和自我保護能力，提高金融素養的誠信、守信意識。基于這樣的時代背景，反觀高中生在財經素養方面的具體表現情況，值得我們對高中生財經素養進行系列反思和探究。
關鍵詞:財經素養；高中生；理財意識；自我修煉；策略
隨著社會進步程度的提高，人們對于財經素養的培養愈發重視，世界大部分發達國家都開始要求學校為學生提供財經方面的教育和培訓，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經素養教育作為日常中小學的教學內容，將財經素養教育納到了中小學的教育中。美國把理財成為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。從3歲起有細致的培養目標和計劃，3歲能辨認硬幣和美元紙幣；5歲知道錢的來源；6歲懂得開始自己攢錢；8歲能夠通過工作兼職獲得一些賺錢的機會，并且可以把錢存到自己的賬戶；9歲制定簡單的一周開銷計劃，12歲制定并執行兩周的開支計劃，了解正確使用銀行業務的術語；13歲到高中畢業，可以簡單的進行利息計算，比較多種投資和儲蓄方式的回報和風險，嘗試進行股票、債權等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。”這同樣對我國高中階段學生理財具有指導意義。高中生是學生群體中比較特別的群體，正處于青春期，在財經素養方面還很欠缺，存在很多問題。在新的時代背景下，我們也應該積極地順應國際發展趨勢，加強對財經素養的認識，樹立正確的理財意識，在未來能夠具備獨立理財和生活的能力，可以說提高財經素養對高中生的未來發展都有著極其深遠的意義和幫助。
一、關于財經素養的概述
什么是財經素養教育？“財經素養”也稱“理財素養”，將“財經素養”推廣至全世界的OECD組織，在2005年就提出：相比父輩，年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。對于財經素養，各位專家都有不同的觀點和看法。可以說，財經素養是一個涉及身心全面發展的教育，不僅僅單純是金融方面的教育。財經素養是關于財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經背景中作出有效決策，提高個人和社會經濟利益，但是我們的父母由于所處時代背景及自身素養的局限性，以及指導信息的良莠不齊，很難為孩子們提供與時俱進的財經教育。可以說，財經素養教育一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的財經素養，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏財經素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個個極端。
二、高中生財經素養現狀及問題
在中國，大部分的高中生都是沒有獨立經濟能力的，經濟來源都是依賴于父母，由于父母對待孩子不同的態度以及家庭條件不同，因此每位同學每月可支配的零花錢存在很大的差別。有的同學每月三千以上零花錢，有的則在200元左右，同學們每月平均零花錢在600元左右。只有極少數的高中生能夠小部分的收入，但是相對來說金額并不多。其實，大部分同學對待零花錢的態度和家長的要求和態度有關系。有些家長對孩子管理嚴格，不允許超出消費范圍，超支的話從下月零花錢中扣掉。當然，有很大一部分家長認為超出范圍沒有什么，只要在成熟范圍內就可以。甚至還有一部分家長認為沒必要對孩子花錢方面做太多的約束。很多同學認為理財記賬沒有必要，有一半以上的孩子都沒有記賬的習慣，一小部分偶爾記記賬，但也不是經常性的。
(一)理財意識缺乏
在調查中發現，很多高中生對開支消費缺少規劃，都是沒有計劃的花錢。以我們班為例，每月零用錢超支的同學占85%以上，僅有11%的同學有剩余，還有4%的同學全花光。理財意識缺乏時廣大高中生普遍陌生的一個詞語，但是這不能阻擋理財意識的培養。很多人將理財與按計劃花錢或者是存銀行等概念聯系起來。實際上，理財屬于投資再生和積累存儲的元素。好多同學都認為錢就是萬能的，而且很容易從家長那里得到，不知道怎么去合理安排；有的學生不敢花錢、有的學生有錢就有一切......但是卻很少有人會想到怎樣才可以讓自己的錢變得越來越多。歸根結底，還是普遍缺乏理財意識造成的。
(二)理財能力不高
大多數高中生不習慣制定消費計劃，對于消費和沒有具體的記錄和盤算，只懂得花錢，不懂的節約勤儉的道理，在管理錢財方面有所欠缺，缺少正確的金錢意識，無法掌握花錢的技巧和門道。如，我們中國人在春節時，有一個傳統習俗，就是長輩給孩子“壓歲錢”。小孩子也從長輩的壓歲錢中獲得人生的“第一桶金”。壓歲錢可以讓孩子感受到親友長輩對自己的關愛與希望。但是很多孩子在管理壓歲錢的過程中，卻沒有想到如何來利用這一部分錢財，一旦有機會，就是大手大腳的花費，缺少正確的理財觀念，就使得在花錢過程中容易出現一些不良傾向。
(三)理財教育力度不夠
高中階段，對于理財教育的力度不大，教師在課堂上提到理財方面的知識很少，對于學生存在的不合理花錢等問題，也只是簡單教育和批評，但是并沒有教學生如何去理財，在理財教育方面出現了嚴重失衡的狀態。整體上來上講，大部分高中生的理財意識很薄弱，對社會上的一些投資理財的渠道并不清楚和了解。四是，消費機構不合理。目前大多數高中生的消費都是在飲食、學習用品、資料等方面，此外給同學購買小禮物、看電影、穿衣打扮方面也有很多的花銷。通過了解，發現現在的同學花的最多的地方是在零食和電影上，其次才是交通和穿衣打扮上，學習資料只是占了很小一部分，歸根結底，高中生在進行消費時缺乏理性消費的意識。
三、高中生財經素養的自我修煉人的消費習慣
一旦形成，就很難改變，具有不可逆性，甚至很容易向上發展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消費習慣還是改變不了，這就形成了過度透支的不良后果。我們在成長過程中只有明白了這一點，才能很好地區分金錢的需求與欲望，從而實現一些目標和愿望，為未來能夠理性消費、更好成長做好做準備。高中生如何理財？很多人都很疑惑高中生為什么要理財？理財不是錢多錢少的問題，它包含范圍很廣，只要堅持良好的理財習慣，就能改善生活。基于對財經素養認識的深入，為了更好樹立良好的消費理財習慣，提高其財經素養，通過一些調查研究和思考，從以下幾個方面入手。
(一)培養和樹立正確的消費理財觀念和意識
高中生處于青少年時期，是樹立和培養正確消費觀念的關鍵時期，這個時期加強消費意識的構建，培養良好的財經素養。作為高中生，要意識到理性消費的重要影響，認識到消費理財是人生的基本生活技能和重要內容，認識到樹立良好消費理財觀念是走向社會、服務社會的重要基礎。適度學習投資理財知識，體會父母掙錢的不易，不在生活消費上提出過高的要求，在日常的學習生活中，能夠逐漸樹立正確的消費觀，培養一些生活中必備的技能，把精力投入到學習中去。學校和家長可以適當的讓同學們學習關于理財的知識，使其能理解父母生活的不易和賺錢的辛苦，這樣才能使更好地投入到學習生活中。此外，我們應該給自己定一個明確的理財目標。比如一年銀行存款數實現5000元，每月節約零花錢400元，能夠對現有的消費行為和習慣做出實際的調整和改變，以更好地推動理財目標的實現。同時，要定期翻看自己的理財計劃，并且通過幾期的對比，顯示結果，以此來衡量自己與目標的距離。
(二)制訂理財計劃，培養良好的理財習慣
眼下，我國的經濟出現了快速的發展，物質水平和經濟水平都有個顯著的提高，每個父母都是給孩子付出了更多的金錢和物質。在這個物質極大豐富的時代，當今中學生也面臨著極大地誘惑，這就給我們年輕一代的成長提出了更高的要求。財經素養的對立面就是不良的消費習慣，比如在高中生當中比較盛行的沖動消費、和攀比消費。我們首先要從自身出發，立足實際，養成良好的理財習慣，制定切合實際、有效的理財計劃。第一，做好財務狀況的登記。財務狀況一般包括支出、收入、余額和資產等，一份合理、科學的財務記錄是很必要的。高中生在平時的學習生活中，要隨身準備一個記錄本，能夠做到隨記隨學，平時的消費記錄以及購物發票都要做好詳細的記錄和匯總，定期進行財務總結和預算，培養正確的理財意識，對平時的大額支出認真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預算，嚴格執行。同時我們要及時關注和了解金融方面的相關知識，這樣的話對自己的財務狀況有清楚的了解和認識同時，還能根據自己的實際情況，制定出具體的計劃。此外，理財計劃還可以與學習情況相結合，將學習目標與理財消費結合起來。良好的消費習慣可以幫助我們學會理性消費，避免不必要的開支與浪費。
(三)學以致用，將理財知識應用到生活當中
在日常的實際理財中，我們可以充分運用學到的理財知識，與書本上的理論知識與實際生活有效地結合起來，不僅將財經知識應用到生活中去，還能加深對教材的印象，將高中數學學到的計算銀行利率的方法，較好地運用到實際中，努力做到學以致用。同時，高中期間的政治哲學課程，體現的是時間和認識的關系，有助于幫助同學們對財經知識的理解和融會貫通，學習的同時不僅體現了政治哲學中的關系，還加強了學生對財經知道的運用和理解，進一步明確和體現了高中素質教育和政治核心素養的培養目標。
(四)科學合理規劃時間，保證正常學習
高中生培養財經思維，是人生的一筆重要的財富。但是高中生的首要身份是學生，學習是主要的任務。在積累知識的重要時期，高中生要始終把學習擺在第一位，不忘初心，分清任務主次，在業余時間把學習理財，把理財當做生活與學習的調劑品。有些同學上學期間只是專注于網店經營與股票投資等等一些事項，占用了大量的學習時間，可以說這是極其不明智的。在高中期間，要合理規劃時間，認清自己，做好時間管理工作，能夠在保證學習任務的前提下加強理財經素養方面的學習。尤其是步入高三階段的同學，學習任務更加繁重，一旦學習與財經素養學習的時間發生沖突，就要適當調整，懂得取舍。
四、加強財經素養教育的意義
加強金錢教育，對于我們年輕一代成長有著特殊的教育意義。那么，為什么要加強金錢觀念教育？金錢觀念教育放大了可以稱是財經素養教育和理財素養。相比父輩，我們年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。金錢帶給我們諸多誘惑與風險，很多經濟學家也就此分析過當今金錢觀念的缺失帶給我們年輕一代的不良影響。我認為，要樹立正確的人生觀和價值觀，成長為一個對社會、對家庭有用的人，不僅僅是加強金錢方面的教育，更是一個涉及到身心全面發展的教育。加強金錢方面的教育，一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的金錢觀念、人生觀念，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏這些必備素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個極端。
五、結論
“每個人終其一生都會和財富打交道，有的人因此發家致富，有的人卻傾家蕩產甚至失去生命，人們總結出許多原因，其中一個因素卻往往被忽略，就是財經素養的教育……”北師大青少年財經素養教育研討會上，上海市教育委員會原副主任尹后慶這樣說過。財經素養已成為全民綜合素質的重要組成部分，需要社會各界在廣泛深入地開展財經素養教育，這對于提升全民財經素養具有重要的現實意義。據了解，我國正在啟動以學生核心素養為中心的整體教育改革，這當中就包括發展財經素養在內的核心素養，以更好地培養具有21世紀核心競爭能力的人才。在復雜的市場金融環境中，我們自身要加強對金錢的認識，才能在各個時期、各種環境，都需要對金融環境的需求和變化應對自如，來實現自己的追求，以在真實的生活中培養成健康的價值觀和金錢觀。
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關鍵詞： 商業銀行 零售業務 戰略
中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)08-029-04
零售業務概念最早起源于商業領域,它是指將商品或服務直接銷售給最終消費者，供其個人非商業性使用的過程中所涉及的一切活動；商業銀行個人零售業務，顧名思義，就是以社會大眾和家庭為服務對象的業務往來，與批發業務相比有巨大的不同，具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點。商業銀行零售業務主要包括儲蓄、消費信貸、支付結算、業務等。隨著經濟的發展，人民收入的增加，人民消費、投資理財觀念的改變，各商行銀行為了適應新時代經濟發展和人民的需要，須不斷地推出新的業務，如信用卡業務、股票投資、基金投資等。
商業銀行零售業務的服務群體是如此之廣泛，以至于零售業務在商業銀行的收入中占有舉足輕重的地位，更有甚者，有些全球性商業銀行的零售業務收入比重已占60％以上，有的甚至占到80％以上，以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國由于零售金融運行體系的基礎構建較差，個人信用制度還需完善，相關的咨詢、擔保、評價等中介服務機構不足等，從而使商業銀行零售業務的發展處于剛剛起步狀態，因此大力發展商業銀行的零售業務已成為商業銀行面臨的一個刻不容緩的任務。
一、商業銀行個人零售業務現狀
1、柜臺業務仍是服務的主渠道，電話銀行，網上銀行發展緩慢
近幾年商業銀行為提高競爭力，紛紛加快了營業網點基礎設施的現代化建設，在服務環境、服務方式等方面為客戶提供了舒適的環境，對客戶提供“座位式”服務，對營業窗口分類，設置VIP客戶窗口，為重要客戶提供各種優先服務。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環境和工作條件，但是面對如此龐大的客戶群，商業銀行的大廳中總是人滿為患，尤其是今年股市、基金形勢大好的情況下，銀行大廳如同繁華的鬧市，讓人望而卻步，這種情況不但浪費了客戶的寶貴時間，而且嚴重影響客戶辦理業務的心情，更有甚者，不再通過銀行辦理業務。大部分商業銀行面對如此情況，紛紛推出電話銀行，手機銀行，網上銀行來辦理個人業務，以減輕營業網點的重擔，但是新業務的開通，新業務人員配備也不是那么完美，因此，個人在開通電話銀行，網上銀行，手機銀行等業務時會遇到各種各樣的問題，銀行大堂經理一問三不知，銀行網頁也不能解答個人開通網上銀行所遇到的疑難雜癥，因此無形地提高了進入網上銀行的門檻。
2、個人金融服務在銀行中的利潤貢獻率非常低
當前，商業銀行的個人零售業務中許多業務仍舊是免費的，比如個人帳戶的管理(銀行卡除外)、個人理財業務等，銀行間甚至是同一銀行不同營業網點間為了爭奪客戶資源，防止優質客戶的流失，往往把這些業務作為一種饋贈手段;而在許多收費項目上，如借記卡年費、客戶提前還貸收取違約金等方面，由于存在復雜利益關系的博弈以及缺少統一的收費標準，商業銀行也把它作為競爭的手段，要么收費偏低，要么暫緩收費，再加上我國金融法規的規定，許多中間業務是不允許收費的。因此所有這些使得我國商業銀行零售業務在對銀行的利潤貢獻率方面遠遠低于國際水平。從全球范圍看，個人零售業務在西方發達國家的利潤貢獻率一般達30%-50%;香港恒生銀行個人零售業務對該行的貢獻率為48%，而國內商業銀行都在10%以下。
3、商業銀行零售業務中創新的產品名目繁多，但營銷仍是以產品為中心，金融創新不能滿足多元化的金融需求。
目前，中資商業銀行和外資銀行的共存，形成一個產權性質多元化的金融機構共存的競爭局面。國內商業銀行為增強競爭力，加大了金融產品的研發和創新，例如，各家銀行都基本研發了信用卡業務、個人信貸和個人理財業務等，在信用卡業務方面，各商業銀行相繼成立了信用卡中心，并相繼推出了個性化的信用卡。從招行的“一卡通”，到建行的“龍卡”，到浦發行的“東方卡”，各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現。在個人貸款方面，主要以個人住房貸款為主，包括汽車消費貸款，綜合消費貸款、裝修貸款、助學貸款等多種貸款品種的貸款業務體系，貸款品種名目繁多。在理財業務方面，各家銀行之間競爭也日趨激烈，陸續推出自己統一的理財標準和服務，個人高端客戶成為各家銀行競爭最激烈的地方，紛紛推出了針對高端客戶的理財室，無論是工行的“理財金賬戶”、招行的“金葵花理財”、還是中信實業銀行的“中信貴賓理財”顯示了各行爭奪高端客戶的實力和決心。但銀行經營理念并沒有隨著產品的創新而轉變，在營銷過程中仍舊以產品為中心，只注重產品數量的營銷和市場份額的占有，忽略了其贏利的能力。
二、零售業務的發展趨勢
1、零售業務向規模化、處理集中化發展
與批發業務相比，辦理零售銀行業務所需的機構、人力、技術、市場營銷成本很高， 必須依靠規模經營才能獲利。集中處理作業可以明顯降低經營成本，盡快實現規模經濟。為提高各網點向客戶提供及時、有效、全方位私人服務的能力，日本銀行調整了總部機構職能，導入了“營業網點無后臺制”的策略，通過電腦聯網把各營業網點的后臺事務全部轉移到“后臺事務處理中心”，實現了業務處理和后臺支持的集中化， 降低了營業成本。
2、服務渠道向自動化、網絡化方向發展
隨著信息技術的發展，零售銀行大量依靠科技手段實現交易自動化， 無人銀行、電話銀行、 超市銀行、 可視銀行、網上銀行、手機銀行等新的服務渠道，延伸并擴展了銀行網點柜臺的服務功能，可提供每年365天、每天24小時的全方位服務。
近年來，互聯網技術的發展，加快了電子服務方式替代傳統的銀行服務模式，這是由于網上購物、網上支付、網上匯款、網上轉帳等服務以其費用低、支付方便的優點將改變銀行、保險、證券業等零售服務的競爭方式。對銀行業來講，零售業務網上交易與自動柜員機的結合是大勢所趨，并隨著計算機網絡安全技術的進一步發展和計算機網絡知識的進一步普及，網上銀行將成為商業銀行競爭的強有力手段。
3、產品向多元化、綜合化發展
隨著銀行自動化應用水平的提高以及混業經營管制政策的放松， 銀行的資產運用能力和商品開發能力不斷提高，現代商業銀行的零售業務產品呈現出系列化、個性化、 電子化、 綜合化的發展趨勢。當前，商業銀行在傳統產品的技術含量不斷提高的同時，日益開發出結合保險、證券、基金、信托、年金等業務的零售產品，極大地擴大了零售銀行業務的服務范圍和服務深度。
4、客戶服務向差異化發展
零售銀行業務面向千千萬萬個需求差異各不相同的客戶．不同的客戶辦理銀行業務的渠道各不相同，占用銀行的成本和對銀行的利潤貢獻也各不相同。為此，日本商業銀行采用客戶細分技術，根據客戶的年齡、財力、生活習慣、人生需求等提供分層服務；向不同價值客戶提供與其貢獻相適應的服務，從而實現銀行資源配置的最優化。
5、競爭主體國際化和多元化
隨著《外資銀行管理條例》及《外資銀行管理條例實施細則》的頒布，我國銀行業已經向外資全面打開了大門，2006年11月花旗銀行通過收購廣發行，獲得了對廣發行的絕對經營控制權，隨著中國經濟的發展，會有越來越多的外資銀行進軍中國的金融市場，由于外資銀行擁有成熟的理財產品系列、專業化的市場運作經驗、先進的風險管理技術，同國內商業銀行的某些業務的競爭將進一步加劇。
在國內,企業、非銀行金融機構也開始進入商業銀行領域。各大商場開展的購物券、贈券；大型網站提供的金幣，QQ幣，e券、支付寶等提供網上支付功能；企事業單位向社會融資等，因此不僅在各商業銀行之間，同時商業銀行與非金融機構之間也在進行著商業競爭。
6、中國郵政儲蓄銀行的挑戰
中國郵政儲蓄銀行于2006年12月31日正式開業，郵政儲蓄銀行在全國城鄉網點面最廣，擁有儲蓄營業網點3.6萬個、匯兌營業網點4.5萬個、國際匯款營業網點2萬個。其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區，在農村金融市場上占有主導地位，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。有專家樂觀預測，郵政儲蓄所一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等等商業銀行功能，必然對商業銀行開拓農村金融市場構成較大威脅。
三、零售業務的發展戰略
隨著我國市場經濟體制的健全，外資銀行、非金融機構進軍金融體系，不僅對我國商業銀行提出了挑戰，而且同商業銀行展開了激烈的競爭，商業銀行如何憑借自己的優勢，制定長期的發展計劃，在市場競爭中立于不敗之地，應從以下幾個方面著手：
1、從戰略的高度認識和發展零售金融服務
長期的計劃體制使我國商業銀行對零售行業認識不足，重批發，輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固，因此必須轉換商業銀行的經營觀念，從戰略高度上來認識和發展零售業務，使銀行的信貸業務不僅注重企業，而且注重個人，不僅大力支持生產，而且也強烈支持消費。
2、注重零售金融運行體系的基礎性構建
零售業務的發展是市場經濟的必然產物，也是我國經濟發展，人民生活水平提高的需要，但是零售業務的發展、壯大不是瞬間能夠完成的，它是經濟發展過程中的一個產物，必須遵循一定的事物發展規律，因此加快建立適應商業銀行開展個人零售業務的社會化系統，即建立健全相關的法律法規、個人信用制度、各種保險體系等。建立和完善金融基礎性條件，不僅有利于商業銀行開拓新的業務，而且也降低了商業銀行的風險。
3、在社區、鄉鎮增加營業網點
目前，各大商業銀行營業網點在大城市是星羅棋布，但是令人費解的是，在小縣城、城市社區、鄉鎮卻很難看到商業銀行的影子，這不僅不利于商業銀行的發展，同時也給鄉鎮出去務工的人員帶來極大的不便，由于鄉村出去務工人員眾多，每年從繁華城市所帶來的財富數字驚人，同時鄉鎮務工人員也基本上沒有什么投資項目，所積累的財富要不是放在家里，就是放在儲蓄所，因此增加商業銀行在城市社區、鄉鎮的營業網點，增加商業銀行籌集資金來源，這樣不僅能夠先占領鄉鎮、社區的金融市場，同時也給當地的居民帶來便利。
4、加快發展網絡銀行，提高競爭力
隨著教育的發展，科技水平的提高，越來越多的人運用高科技產品，從而享受高科技所帶來的便利服務，而網絡銀行正是適應這種需要，它不僅避免了頻繁去營業網點的麻煩，而且還降低了個人金融服務費用，因此它受到越來越多客戶的喜愛。因此加大投資網絡銀行的建設，不僅是知識面經濟時代的需要，也是科技發展的需要，更是市場經濟競爭的需要。
5、引進人才和加強銀行業務人員的培訓，提高市場竟爭能力
個人金融服務是知識密集型業務，具有集管理、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融業的“高技術產業”。個人金融業務的開拓和發展需要大批知識面廣、業務能力強、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。這些復合型的人才不僅可以提高服務質量，而且能增強銀行資源的綜合利用效率，降低成本。目前，我國商業銀行零售銀行業務人才嚴重短缺，除傳統的信貸人員外，在個人理財等方面的高級人才也很緊缺，因此，一方面必須大力引進人才，另一方面在銀行內部加強銀行業務人員的培訓，使銀行業務人員具備保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識；建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務，從而提高市場竟爭能力。
6、借鑒發達國家的經驗，實施差別化金融服務和推銷新產品
發達國家商業銀行的零售行業發展這么多年，并取得了那么多成就，我們有必要引進他們先進的管理經驗和新的產品，因此在服務管理上，針對不同層次的客戶提供適合他們的金融產品和服務，對客戶進行細分，使得零售業務的開展個性化、差別化，這是商業銀行開展零售業務策略的關鍵。同時，加快引進外資銀行新的產品服務，盡管我們是模仿外資銀行的產品，但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國內的市場、國情和人文特色，所以我們在引進新產品的基礎上進行創新，能夠取得更大的成功。
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關鍵詞： 混合式教學； 創意教學； VB程序設計； 教學案例
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2014）04-47-02
Abstract： Traditional teaching methods and techniques cannot catch up with the rapid development of information technology. Blended teaching combines science and technology so that teaching will not be limited by time， space or distance. Blended learning method can make up for the shortcomings of traditional teaching. The application of teaching mode in the course of teaching VB program is explored. A new curriculum system according to discipline and specialty is constructed， which combines the classroom teaching and online teaching， teaching case and specialty. It applies the diversified evaluation methods including online courses， course discussion questions， attendance and final examination.
Key words： blended teaching； innovation teaching； VB program design； teaching case
0 引言
現在的教學伴隨著創意、科技的多元化，這不僅改變了師生互動關系，也使得單一的教學方式與技巧無法滿足科技信息飛速發展[1-3]。在培養學生創意思考和創造能力過程中，教師扮演著重要的角色，教師應該思考如何推陳出新，設計更具特色、更新穎的課程內容，并融合信息科技教育的運用，讓學習更生動有趣，讓學習者更愿意主動參與，提升學生創造思考和解決問題能力。本文探討混合式創意教學模式，以及這種教學模式所能取得的教學效果。
1 混合式創意教學
1.1 混合式教學
混合式教學模式是國際教育界對以美國為代表的“E-learning”實踐進行深入反思之后，提出的混合式教學概念，在2003年12月9日南京召開了“第七屆全球華人計算機教育應用”大會上，北師大何克抗教授首次介紹了BL理念[4]，為高校教學改革提供了新的思路和方法，強調把傳統學習與在線E-learning結合，這種學習模式包含四個應用層次[5]：①Online 與Outline結合，單一的傳統教學方式與技巧與在線E-learning結合；②學習目標混合，不再單一考慮網上與網下的因素，在“混合”策略的設計上以“達到學習目標”為最終目標，混合學習內容和方式更為廣泛；③“學”與“習”的混合，通過“習”將學習的內容應用到實踐中去，這是學習更高層次的目的；④學習與工作的混合，從某種意義上說工作本身就是學習。其中，如何有效利用技術來促進混合式學習以及如何提高混合式教學和學習的效果是研究的核心。混合學習具有可延伸性、降低教學成本、提高教學效果、優化學習成本結構等優勢。
1.2 創意教學
創意教學是一種開放性、啟發性的教學，特點是鼓勵學生去探索、創意，目標是培養學生的創造思考能力。創意教學的理念包含：提供給學生多元的學習方法和學習教材，注重主動參與、資源運用、班級互動、學習動機、問題解決等幾個方面。創意教學策略就是創意的教學策略，這些策略幫助學生掌握基本技能，同時理解更深入的概念，在此基礎上進行應用。
2 混合式創意教學在VISUAL BASIC程序設計課程中的應用
混合式創意教學模式的設計分為課程設計、教材設計和教學實施三部分。混合式創意教學過程中的師生互動關系如圖1所示。
2.1 網絡教學課程資源建設
將網絡教學與課堂教學結合。2012年我們申請了廣東省高等院校的教改項目資助課題的研究，開發了VB程序設計課程互動教學平臺，該平臺界面如圖2所示。
平臺配有課程全文學習內容、課后練習及解答、課程PPT內容。根據創意教學的師生互動原則ATDE（ATDE原則是由問（Asking）、想（Thinking）、做（Doing）及評（Evaluatio）等四個要素組成），平臺引入即時“在線交流”功能和“互動論壇”功能，適合課堂上和課后學生之間、學生與教師之間的交流與互動。同時，本平臺收集與課程相關的學習視頻、程序實例和學生習作，豐富了學生在學習過程中的參考資源。
2.2 構建學科與專業不同的課程體系
根據我院的招生專業特色，將教學案例與專業混合，VB 課程的設計需要遵循以下標準。
⑴ 課程設計必須以學院課程規劃為依據，在此基礎上再進行課程的設計。
⑵ 課程發展，應以學生必修科目為基礎，落實學院培養應用型學生辦學特色。
⑶ 專業課程及專業實習、實驗、專業設計課程，應以務實為核心，輔以必要的理論知識，以配合就業和繼續深造的需要，并兼顧培養學生創造思考、問題解決及自我發展的能力，一定要使學生具有就業或繼續深造所需基本知能。
⑷ 有關各專業教學大綱，可以視學生接收程度、社會需求及科技的發展酌情增減，各單元教學時間亦可視為實際需要酌情調整。比如，我們在國際貿易專業，設計了該專業結合的股票盈虧計算、匯率換算、貿易實務計算、報關流程窗體界面設計等作業案例；在物流管理專業，結合當前網購熱度與貨物的處理要求，要求學生設計物流處理的整個流程；在投資理財專業我們設計了基金管理、股票投資、銀行理財等綜合題目。通過這種與專業結合的實驗，要求學生運用所學的控件、ACTIVE X控件、數組控件、菜單設計、窗體設計等單元內容，從最初的簡單設計到后來的綜合應用，逐步加深知識深度，在專業背景的不同之下，強調達到“基本知識、基本要求、基本能力”的“三基”教學模式，完成教學要求，啟發學生后續學習創造力。創造力是一個具有創造傾向的人為解決問題或產生新事物，發展創造思考或將可關聯的要素加以聯合的能力。課堂創造力的系統模型如圖3所示。
該模型包括三部分：學生被傳遞的知識主體（領域）、控制知識的教師以及學生。學生的任務是學習知識，而教師要對學生的學習進行評價。
2.3 教學評價多元化
根據教學目標與我院考試大綱，同時結合計算機等級考試VB考試大綱的要求，采取多元化評測手段，跟蹤教學過程，反饋教學信息，促進學生全面發展。
⑴ 評價指標
評價指標如表1所示。
⑵ 教學評價
① 教學應做客觀的評價，而評價內容應該兼顧認知、技能、情義等方向，評價方法應采取多元評價方式，如“觀察”、“口試”、“筆試”、“實際與文檔操作”等評價，教師按單元內容和性質，針對學生作業、演示、心得報告、實際操作、作品和其他表現，相互配合使用。
② 教學評價在實施形成性評價與總結性評價時，考慮學生的學習能力與已有知識能力，以建立學生學習與興趣信心。
③ 教學評價的結果妥善運用，除了作為教師改進教學及輔導學生學習外，也作為學校改進課程的參考依據。
④ 沒有通過評定的學生，教師應該分析、診斷其原因，并適時實施輔助教學；對于天賦優等或者學習能力強的學生，應該運用增廣教學，使其潛能充分發揮。
3 具體實施
從2012級開始，VB程序設計成績評定包括以下方面。
⑴ 平時部分――從在線課程討論、課程提問、出勤等部分進行考核評定，主要側重課程的參與度，所占比例不超過總評成績的20%。
⑵ 課后學習評價部分――我們的教學學時從六年前的108學時減少到四年前的72學時， 2013級進一步縮減到54學時，其中理論18學時、上機36學時。學生在自主學習過程中，完成專業要求案例，通過在線論壇參與討論獲得積分，期末折合成總評成績的一部分，所占比例不少于總評成績的30%。
⑶ 期末考試評定――期末進行無紙化上機考試，閉卷120分鐘，結合“三基”要求對整個學期所學的內容進行綜合考評，得分按50%左右的比例計入期末總評成績。
4 結束語
混合式創意教學模式改變了傳統的教學方法，四年教學實踐結果表明這種教學方法大大提高了學生的學習效果，我院學生參加等級考試的通過率和優秀率也大幅度提高。這種教學模式目前還不夠完善，課程資源有待進一步完善，案例有待進一步研究，評價體系還有可以改進的地方。
參考文獻：
[1] 席先杰.基于“混合學習”的靜態網頁設計課程教學模式研究[J].中國教育信息化，2013.24（22）：15-17
[2] 賀再紅.基于混合式學習的C語言程序設計課程的教學研究[D].湖南大學教育技術學專業，2008.
[3] 史玉新，樊旭.基于建導方法的混合式教學模式設計[J].中國電化教育，2010.7：29-32
