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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行的起源與發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘 要 在中國，企業履行社會責任成為時下各界關注的熱點。作為我國金融業的主體，商業銀行因其在實體經濟建設中的獨特地位及公眾性質，對其社會責任的履行提出了更高的要求。本文對中國商業銀行社會責任與客戶群體劃分的關系進行了分析。
關鍵詞 商業銀行 社會責任 客戶群體
一、商業銀行的社會責任
“企業社會責任”(Corporate Social Responsibility，英文縮寫CSR)的概念起源于歐洲，世界銀行給其的定義是：“企業與關鍵利益相關者的關系、價值觀、遵紀守法以及尊重人、社區和環境有關的政策和實踐的集合，是企業為改善利益相關者的生活質量而貢獻于可持續發展的一種承諾。”
而我國商業銀行的社會責任更具有多方面內涵：在經濟、金融發展和改革過程中，除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖、為整體經濟和社會發展提供支持、維護經濟社會穩定的特殊功能。概括說來，商業銀行的社會責任包括以下四個方面：經濟責任、道德責任、法律責任和慈善責任。
提高盈利能力是商業銀行法人的責任，但是商業銀行在追逐自身利潤的同時，絕不能與社會公眾利益向背，這是西方金融危機暴露出來的缺陷。金融機構尤其是大銀行過分追求自身的利益，甚至追求個人利益，而忽視了應該承擔的社會責任，受到了社會公眾的一致譴責。商業銀行應該更好地貫徹執行國家的宏觀調控政策，既要全面支持經濟的發展，支持產業的振興和調整，同時也要加大對中小企業包括“三農”、綠色經濟、低碳經濟的支持，包括民生系列的金融服務，也就是說要承擔更多更廣的經濟和社會發展的責任。商業銀行在自身業務發展的同時，在促進經濟健康發展的同時，更需要承擔更多的企業的公民責任，所謂的企業公民責任就是要履行社會責任，包括圍繞著環境保護、支持教育、扶危濟困方面做出積極的貢獻。
二、商業銀行的客戶群體劃分
商業銀行的客戶，是商業銀行服務的對象和利潤的源泉，是商業銀行生存和發展的基礎，是一種稀缺資源。客戶的種類千差萬別，形成了形形的客戶群體。
個人銀行業務（包括具有零售效益的中小企業需求）可根據客戶的生活狀態、生活階段、人生階段劃分為三大階段。對于年齡比較輕的客戶，其所謂的收入凈值，財產凈值比較低，積蓄相對較少，追求的可能是一個財富階段的初始。第二階段是自己成年而且有一定的積蓄，這是進入了一個財富平衡的消費者。然后隨著年齡的增大進入不惑之年，凈收入累計到一定地步，這個時候客戶所追求的可能是一個財富的創造階段。商業銀行所針對的個人客戶劃分都是從其年齡和財富這兩個維度定義的一個群體。因此，我國商業銀行現階段普遍將個人理財產品的投資者初步分為保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型等五種類型。
相對于大企業客戶群來說，中小企業正在成為各商業銀行爭奪的主要客戶群，大力發展中小企業客戶是商業銀行客戶結構調整的主要方向。從商業銀行的行業特質和風險管理的要求看，衡量中小企業的標準，主要應該從企業營業收入和貸款額兩個維度來確定。由于企業還款的主要保障是穩定和充足的現金流，因此以營業收入作為中小企業的劃分標準是比較合理的。中小企業又劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。
三、中國商業銀行社會責任與客戶群體劃分的關系
中國商業銀行的社會責任，具體到銀行的經營上，表現為關注客戶從業務需求到精神生活需求的各個層面，并致力于滿足這些需求，把這種社會責任精神延伸到每一個客戶，從而構建起一種和諧的、充滿動力的合作關系，藉此培植更多忠誠度較高的優質企業客戶和高端個人客戶群體，針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的金融服務。
商業銀行可以通過充分利用其客戶的信息，全面地洞察市場需求在過去、現在和將來的變化趨勢，并細分客戶，識別在金融市場競爭中最有價值的客戶群體，發現最具競爭力的產品，從而實現客戶需求與商業銀行金融產品的互動，并同時兼顧社會弱勢群體和社會大眾客戶需求。
此外，隨著國民經濟的發展，商業銀行所處的環境也在不斷地變化，而商業銀行的社會責任也需要在社會進步和經濟發展中不斷得到豐富。
參考文獻：
[1]Bowen. H. R. Social responsibility of the businessman. New York:Harper and Row.1953.
關鍵詞： 中國式影子銀行；商業銀行理財產品；運行機制研究；風險分析
一、引言
“影子銀行”這個概念對于中國人來說是個舶來品。關于影子銀行概念的起源，學界已經達成一致。這一概念最早是由美國太平洋投資管理公司執行董事麥卡利于2007年在美聯儲年度研討會上提出，他定義影子銀行為游離于金融監管體系之外的，從事與銀行相類似的金融活動卻不受監管或幾乎不受監管的金融實體。Cross， Bill（2007）根據這一定義，認為政府支持企業、經紀交易商、金融公司、對沖基金、貨幣市場共同基金、各種管道等均屬于影子銀行，而存款類機構、保險公司、養老金等金融實體從事的一部分表外業務也屬于影子銀行業務范疇（魯比尼，2008）。
回歸中國，眾所周知，中國的證券化欠發達，正如央行行長周小川所指出的那樣，在我國，影子銀行的構成與發達國家存在較大區別。對于何謂中國式影子銀行，爭議頗多，意見不一。本文贊同“影子銀行這一概念的本質內涵既包括作為獨立法人的金融機構，還包含各種類似或替代傳統銀行業務的部門和金融工具”（中國人民銀行營業管理部課題組，2012）這一觀點。因此，本文在對中國人民銀行營業管理部課題組定義進行修改的基礎上認為：中國式影子銀行包含三部分，第一部分主要指銀行業內較少受監管的表外業務如銀信合作業務、銀證合作業務、委托貸款業務等；第二部分指非銀行金融機構（如信托公司、小額貸款公司，擔保公司、融資租賃公司等）進行的融資業務；第三部分指目前尚不受監管的民間金融，主要包括地下錢莊，民間借貸，新興的P2P網絡信貸等。
中國式影子銀行之所以如此備受關注，是因為其對中國金融體系所帶來的影響包括可能的風險，要搞清楚這一影響，能否對中國式影子達成一致的精準定義，并不是最重要的，最重要的是要了解其產生的原因以及其運作的模式。
二、中國式影子銀行產生和發展的原因
中國式影子銀行，有人也稱其為“銀行的影子”（ Pozsar Z， Adrian T， Ashcraft A and Boesky H，2010）其產生和發展的原因也是傳統銀行這一供給端與投資者這一需求端共同作用的結果。
（一）從供給端來看，傳統商業銀行的業務分為負債業務、資產業務和中間業務。就負債端而言，影子銀行產生的動機是存款競爭。盡管2010年后信貸增速有所放緩，但是2011年至2012年貸款增速仍然超過存款增速1.5到2個百分點，存款競爭異常激烈。以銀行理財產品為例，前幾年銀行還在猶豫理財業務開展是否會對存款業務造成沖擊，而這幾年理財市場激烈的競爭已經使得若銀行沒有理財產品，則存款肯定會大量搬家，（石磊，2012）因此，整體上看，大量資金從存款轉化為理財。
就資產端而言，影子銀行產生的動機則是規避監管實現套利。隨著銀行資本充足率要求的不斷提升，以及信貸額度管理，動態差別存款準備金率，存貸比考核等為代表的逆周期監管手段的出現，使得銀行規避監管實現套利的動機逐漸加強。
為了應對諸如信貸規模、資本充足率等一些控制和監管，商業銀行通常會與諸如信托公司、證券公司等一些非銀行機構進行合作發行信貸類理財產品，也就是所謂的銀信合作，銀證合作。具體來說，就是商業銀行通過轉讓信貸資產和發放信托貸款將自身現存（或潛在）信貸資產轉移出去，使得商業銀行表內資產直接轉移出表或者將信貸資產間接轉化為銀行理財產品，從而規避監管，實現套利。
（二）從需求端來看，其核心問題是金融抑制，即正規銀行體系的利率被壓制了。由于存款利率被長期管制以至于過低，使得中國儲戶長期忍受著負利率，在通脹壓力下，存款紛紛流向其他替代品，如：理財產品、信托、民間金融等。其中，大量發行的理財產品已經成為中國影子銀行最大的資金來源。并且，由于儲戶已經習慣于對理財產品的滾動購買，這使得商業銀行必須不斷推出具有吸引力的理財產品。
同時，由于貸款利率偏低，導致了對信貸的過度需求，而這為國家影響銀行信貸的分配創造了空間，這通常有利于國有企業、政府下屬的實體（如鐵道部和地方政府融資平臺）和其他大型企業（黃益平，常健，楊修靈，2012）。而事實上，在貸款利率浮動空間狹小的情況下，銀行當然會更傾向于貸款給這些機構和企業，因為他們有更好的盈利記錄和抵押資產。而這導致了一個令人頭疼的“頑疾”――中小企業融資難。由于不能獲得銀行的貸款融資，加之中國資本市場不完善，便導致了對其他融資渠道的需求增加，影子銀行應運而生。
三、中國式影子銀行的運行機制
中國式影子銀行與商業銀行一樣，將全社會的儲蓄者和借款人聯系起來，但方式不同于商業銀行吸收存款――發放貸款機制，而是以與現代金融市場聯系非常緊密的各種金融工具的形式出現（周莉萍，2010）。從運行機制來看，影子銀行體系常常是以理財產品人的角色進行融資和投資活動的（李波，伍戈，2012）。因此，本部分將以2012年備受關注且是中國影子銀行最大的資金來源的理財產品為例，分析中國式影子銀行的運行機制。
（一）銀信合作方式下的理財產品運行機制
在分業經營體制下，商業銀行不得投資證券市場，也不得投資實業，因此，銀行理財產品多投資于貨幣市場或債券市場，投資渠道有限；而信托公司是唯一能投資于貨幣市場，資本市場和實業領域的金融機構（李將軍，2012）。因此，通過銀信合作，銀行可利用信托公司投資渠道廣泛、信貸財產獨立管理的優勢，增加理財產品的投資渠道，減少資本消耗，拓展表內信貸空間。同時，信托公司也可以利用商業銀行的信譽、客戶以及營銷的優勢促進業務發展。
在銀信合作理財產品中，占大部分份額的是以信貸資產轉讓和信托貸款為主的融資類銀信合作理財產品。
【關鍵詞】商業銀行 客戶服務 補救策略
一、前言
在我國的金融市場不斷發展的情況下，我國的商業銀行的中開始有著大批的外資銀行進入，因此我國的經濟市場也隨之發生了明顯的變化，雖然對于我國的大多數的外資銀行來說，無論是從經營方式上，還是經營策略上，都存在著一定的不足，并且其經營的規模以及分布的范圍上也極其有限，然而，隨著銀行業的不斷進步，這些外資銀行逐漸轉變了經營的理念，并且這些外資銀行開始認識到對于顧客的服務技能可以決定銀行的盈利，并且直接推動外資銀行市場份額的增大。為了進一步占據銀行市場，提升商業銀行的競爭優勢， 我國的商業銀行的競爭格局正在出現明顯的轉變，主要由原有的以資金以及產品為主要的經營目標，轉變為以顧客為上帝的服務態度，從而通過維持與顧客長期的友好關系了加強銀行的競爭優勢。
二、概述商業銀行的客戶服務
商業銀行的客戶服務主要是本著以顧客為導向的經營態度上，對顧客提供一系列的產品服務，并對于與顧客的關系進行有效的管理的一種經營的戰略，這種經營戰略的實施，從某種意義上，無疑加強了顧客與銀行的關系，通過顧客的忠誠度來加強銀行的市場地位。
從商業銀行提供服務的內容上看，商業銀行的服務明顯由多種因素而構成，并且具有一定的不穩定性，這就在一定程度上導致了商業銀行的服務出現漏洞，如果商業銀行不能夠對于服務的漏洞進行及時的補救，就會影響顧客對于商業銀行的忠誠度，從而導致顧客對于商業銀行的信任喪失，并且因此導致商業銀行的競爭力下滑，如果嚴重的話還會造成大面積的顧客流失，不利于商業銀行收益的長期可持續發展。從當前商業銀行的競爭現狀進行研究可以得出顧客無疑是商業銀行中最具影響力的因素之一，因此采取一定的措施來對于商業銀行的客戶服務進行補救還是很有必要的。
對于商業銀行的補救服務一詞的由來，無疑經過了漫長的歷史時期。這種服務理念的出現是我國經濟發展史上的一個重要的里程碑，主要起源于英國的一家航空公司開始認識到對于客戶的服務在市場競爭中的重要地位，服務補救的內含主要集中在為了避免對于客戶的服務失誤而帶來的利潤的下降而所做的一系列的努力，然而簡單的來說，服務補救的內涵開始集中在對于客戶的不滿意所進行的處理過程，然而這種說法卻有失偏頗，其主要的原因在于這種說法中強調銀行在服務出現漏洞的被動處理，并且有些顧客在銀行的服務出現漏洞之后，并不是立即表現對于銀行的不滿意程度，而在其心中，對于這家銀行的信任度卻是喪失殆盡，因此，這種說法從一定意義上并不能夠涵蓋所有的顧客，先進對于服務補救理論的完善主要集中在銀行主動對于服務失誤進行處理的過程。
三、商業銀行客戶服務補救策略研究
通過以上分析，可以得出商業銀行的服務具有明顯的不穩定性，因此存在一定的服務失誤的風險，為了將這種服務失誤給商業銀行帶來的影響降到最小，需要研究對于客戶服務的補救策略。
（1）加強對于員工的培訓
對于商業銀行的服務進行大量的統計研究得出，商業銀行中客戶服務水平，直接影響到顧客對于商業銀行的滿意程度，然而，我國許多商業銀行的員工的服務態度卻存在著很大的問題，主要的原因就是員工缺乏一定的培訓，因此不了解相關的服務流程，然而對于員工進行一定的培訓卻可以從根本上解決此類問題，在經過培訓之后，員工可以根據顧客的態度變化，判斷顧客對于服務的滿意程度，并且最為重要的就是，一旦銀行的服務出現了失誤，員工還可以進行適時的道歉，從而起到很好的對于服務進行補救的效果。
（2）對于顧客進行補償
在銀行出現服務的失誤的時候，顧客往往會產生強烈的不滿意的程度，甚至有些顧客還會因此進行大面積的宣傳，嚴重影響商業銀行的信譽，然而，銀行對于客戶進行一定的精神或者是物質補償可以妥善的解決此類問題，并且避免了公共危機的出現，然而，在這其中，關鍵就在于員工以及銀行的相關工作人員能夠在較短的時間之內察覺顧客的不滿意的情緒，并且站在顧客的角度上對于顧客進行合適的補償，從而繼續維持顧客的忠誠。
（3）鼓勵顧客投訴
根據對于接受了商業銀行的顧客的服務進行統計發現，顧客的投訴可以在一定程度上促進商業銀行服務質量的提高，然而我國的許多顧客卻缺乏對于投訴的了解，不了解應該向哪個部門進行投訴，并且投訴的內容大多帶有明顯的感彩，據此，商業銀行應該相對制定投訴的標準，從而在另一個側面激勵員工的工作，并對于銀行的服務進行監督。
四、結束語
綜上所述，對于當前我國商業銀行的客戶服務的補救策略進行研究，可以在很大程度上提升銀行的服務質量，進而促進商業銀行向著良性的方向發展。
參考文獻：
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[4]梁新弘，章佳文；論服務管理體系的補救預應機制[J].當代財經，2014.
互聯網金融是當今的一個新興產物，它的出現在給人們帶來極大便利的同時也深刻的影響著傳統商業銀行的方方面面，面對互聯網金融的浪潮，傳統銀行業不得不做出各種各樣的應對以挽救自己的頹勢。
互聯網金融的起源可以追溯到1995年，當年，世界第一家網上銀行美國安全第一網上銀行誕生，隨后，中國招商銀行開通網上銀行業務，互聯網金融也從此進入中國。2006年，互聯網金融的雛形――拍拍貸的出現才真正說明互聯網金融的到來。近年以來，隨著電子商務的迅猛發展與各種軟件技術出現使得互聯網金融迅猛發展，互聯網金融真正的來到了我們身邊。
二、我國互聯網金融對商業銀行的影響
隨著互聯網金融的蓬勃發展，傳統金融市場無可避免的受到其沖擊，商業銀行作為傳統金融系統的中樞機構，首當其沖的受到其影響。
（一）商業銀行的金融中介角色被部分替代
在傳統金融時代，商業銀行作為重要的金融機構，履行金融中介的有關職能，向人們提供融資中介服務和支付中介服務。通過一般均衡理論分析，經濟資源可以在一個不存在摩擦的市場中達到最優的配置，在這種情況下，交易成本就可以降為零，那自然也就不會有金融中介存在了。只有信息不對稱和交易成本的存在才會衍生出金融中介機構，而互聯網金融模式的一大特點就是可以有效降低信息獲取成本和交易成本，這就自然而然的會嚴重沖擊商業銀行融資中介服務需求。由此看來，它是銀行等金融中介機構的有限代替者。
（二）互聯網金融影響了商業銀行的價值創造和價值實現方式
在互聯網金融模式的沖擊下，特別是網絡借貸逐步成熟與便捷的形勢下，銀行不得不逐步改變目標客戶類型，這也就導致客戶的消費習慣和消費模式有所差異，其價值訴求也發生了相當大的轉變，這些現象的出現就徹底地顛覆了商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式。市場參與者越來越大眾化，覆蓋面也越來越廣，越來越多的中小企業、小型團體甚至普通大眾通過互聯網參與各式各樣的金融服務。在這樣的趨勢下，該行業的社會分工和專業化被大大降低了。注重多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及80后、90后消費者成為了主要客戶群體。
截止2013年第三季度，中國人民銀行已允許將近300家的第三方支付組織開發、經營該業務。由中國支付清算協會的數據可以看出，2014年，第三方支付市場的總交易量在我國達到超過20萬億元的規模。我國第三方支付體系中最為典型的是支付寶，其市場份額超過80%。我們可以看出，第三方支付組織相比傳統商業銀行在電子支付領域優勢明顯，商業銀行的網上支付業務被第三方支付組織大量蠶食，而且還有進一步擴大的趨勢。其對傳統商業銀行業的影響可見一斑。
（三）互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融時代，傳統的融資格局遭受了嚴重的沖擊，傳統格局下難以解決的信息不完全對稱和交易存在一定成本的問題在現代信息技術的迅猛發展下變得微不足道，通過網上融資平臺，借貸雙方甚至可以做到事前對對方信息基本完全了解。可以說，資金中介已經幾乎成了“雞肋”。
（四）商業銀行的傳統經營服務模式面臨變革
首先，互聯網金融之所以發展勢頭十分迅猛是因為這種模式十分重視客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，能為客戶提供更靈活性的產品。其次，商業銀行意識到：商業銀行小微企業金融服務模式在新的形勢下已經無法和網絡借貸展開競爭，厄待改進。借助網上平臺，堪比央行征信系統的數據庫在螞蟻金融內部建立，客戶在網上的信息記錄應用到小額貸款上并通過大規模數據云計算，其在有效減少甄選客戶的成本和風險的同時，也給客戶帶來了更好的體驗，這自然而然的導致了轉向網上尋求金融服務的客戶越來越多。這種形式的發展也逼迫商業銀行在傳統的模式上作出改革。最后，隨著互聯網浪潮的沖擊，商業銀行開始了互聯網化進程。近年來，商業銀行已經開始了結合互聯網與金融進行各種創新，努力彌補自己的短板，并結合自己的優勢主動展開與互聯網企業的競爭。
三、商業銀行應對互聯網金融的策略
（一）擁抱互聯網，加強與互聯網公司的合作
近年來，尤其是2005年以后，互聯網科技企業取得了巨大的發展，無視甚至“封殺”它們是不現實的，也是不明智的。只有主動地和他們尋求合作的可能才能真正的順應時代的潮流，提升自己的競爭力。第一、應加強技術上的合作。第二、應加強與互聯網科技公司在客戶信息共享方面的合作。兩者本質上都是金融機構，而且有很多可以互補的地方，相互合作完全可以做到實現共贏。第三、嘗試打造小微企業線上融資平臺。
（二）以客戶為中心，打造更加智能的銀行
互聯網金融能使客戶享受到了全新的、令客戶十分滿意的體驗，這是因為這種模式具有便捷性與大眾性的特點。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行面臨大量的客戶流失，因此一步步改善客戶體驗應該是商業銀行需要高度重視的地方，這就需要商業銀行打造出一種以客戶為中心的經營模式。首先，不能按照開發者自己的思路開發客戶端產品，而是要根據主流普通客戶的習慣與需求，設計出便利的、適合絕大多數客戶切實需求的金融產品；其次，在不影響風險控制的前提下，對現有業務進行簡化。不必要的業務環節會直接影響到我國商業銀行的競爭力。最后，重視市場營銷工作。充分利用微博、微信等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，及時滿足大部分客戶的要求，并注意收集用戶的反饋意見用于改進相關的工作。
【關鍵詞】商業銀行；理財業務；影響
1.個人理財業務的定義
個人理財起源于美國，盛行于上世紀末期，它是由專業理財人員通過與個人客戶充分溝通，根據客戶的階段性生活目標和客戶的生活、財務狀況，確立理財目標，并且幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》⑴的規定，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。這些專業化服務活動表現為兩種性質：一種是商業銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質；另一種是商業銀行將按照與客戶事先約
2.個人理財業務與銀行其他業務的比較
2.1個人理財業務
2.1.1業務性質
一般來講,銀行理財業務是商業銀行中間業務。商業銀行發行理財產品募集資金后，單獨建立賬戶、單獨管理，不納入銀行的資產負債表，且不占用銀行的資本金。
2.1.2收益
商業銀行發行理財產品主要是為了獲取管理費、托管費或者其他手續費收入。手續費收入一般為固定費率。
2.1.3風險
在銀行理財業務的開辦過程中，存在兩個風險概念。一個是產品風險，即理財產品本身蘊含的、主要由投資者承擔的各種風險。產品風險因理財產品而異，一般包括信用風險、市場風險、流動性風險等基本風險。另一個是業務風險，主要指商業銀行在開辦此業務過程中所面臨的各種風險，業務風險主要由商業銀行自己承擔。主要包括商業銀行開辦理財業務時可能存在的法律風險、操作風險和聲譽風險。
2.2負債業務
2.2.1業務性質
銀行負債是銀行在日常的經營活動中產生的尚未償還的經濟義務，是商業銀行貸款、投資，以及進行其他一切業務的基礎與前提。
2.2.2意義
（1）負債業務是商業銀行各種業務經營的基礎與前提。（2）負債業務是商業銀行緩解流動性壓力，實現流動性供求平衡的重要手段。（3）銀行的負債業務有利于整個國民經濟穩定發展。銀行通過負債業務將社會閑置資金聚集起來,貸放給急需資金的企業和個人,將閑置資金重新投入再生產運轉,有效地將貨幣這種資源通過銀行的負債業務實現了優化配置。
2.2.3風險
負債業務風險主要包括：（1）流動性風險。（2）利率風險。（3）匯率風險。
2.3資產業務
2.3.1業務性質
資產業務是商業銀行運用自有資金和負債以獲取收益的業務活動，即能為銀行帶來權益的資金運用。資產業務主要包括現金資產業務、貸款業務、投資業務和固定資產業務。
2.3.2收益
在資產業務中為商業銀行帶來收益的主要是貸款業務和投資業務，其中又以貸款業務為主。貸款業務帶來的收益主要為貸款利息收入和手續費收入。手續費收入是銀行為辦某項貸款而向借款人收取的費用。投資業務的收入首先是利息收入，同時證券投資還能獲得資本增值的收入。
2.3.3風險
貸款業務的風險主要包括：（1）信用風險。（2）操作風險。（3）政策風險。
投資業務的風險主要包括:（1）信用風險。（2）市場風險。（3）利率風險。（4）購買力風險。（5）流動性風險。（6）回購風險。
2.4中間業務
2.4.1業務性質
狹義的中間業務是指在分業經營的原則下，“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。廣義中間業務是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財，利用自己的人力資源、市場信息和現代電訊技術與設備，替廣大客戶辦理各項收付、進行擔保和其他委托事項，提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。
2.4.2收益
中間業務收益主要體現在各類手續費和傭金的收入，中間業務無法以利差形式獲得收益，只能以手續費形式獲得收益。
2.4.3風險
中間業務的風險主要包括：（1）信用風險。（2）市場風險。（3）流動性風險。（4）內生風險。（5）投資風險。（6）操作風險。（7）結算風險。（8）法律風險。
3.我國商業銀行個人理財業務的積極影響
3.1宏觀層面的積極影響
個人理財業務與市場經濟及金融體系的發展具有重要的關系，并起到積極的作用。
3.1.1個人理財業務反映了一個國家經濟發展程度的真實狀況
個人理財業務的穩步發展是一個國家社會穩定、經濟繁榮的象征，同時個人理財業務的發展程度也體現了一個國家經濟的發達程度。如享有盛名的瑞士銀行個人理財業務有著悠久歷史和較大規模，其根本原因是瑞士政治上的長治久安、經濟穩定和享有絕對權威的“銀行保密法”，使客戶放心其巨額資產不會向外泄露和發生意外，受到不同國家、不同膚色、不同種族客戶青睞，因而個人理財業務發展蒸蒸日上。
3.1.2個人理財業務是市場經濟發展的“晴雨表”
個人理財業務的發展與市場經濟發展有著緊密聯系。個人理財業務的增減變化，直接或間接反映了利率變化、國債銷售、股票市場、消費趨勢、現金投放、金融監管等因素的變化情況。如儲蓄存款的減少，可能是利率降低、國債旺銷、股市活躍、消費興旺等因素影響所致。可以說，個人銀行業務的發展是市場經濟發展的“晴雨表”。
【關鍵詞】商業銀行 資產負債比例 管理 資產負債管理
一、在商業銀行中資產負債管理的策略
一般來說，商業銀行的目標就是追求最大的利潤，通過多種金融負債進行資金的籌集，經營對象是多種金融資產，通過對負債的利用創造信用，同時向顧客提供更多類型的、綜合性的服務。由于運營的事物為貨幣資產，所以，其需要嚴格遵照流動性、安全性及盈利性三方面原則。期間，對于商業銀行來講，流動性是保證安全性與盈利性之間進行平衡的杠桿，是實現盈利性的一種必要手段，將流動性控制在相應的范圍對于商業銀行來講是成功運營的重點；安全性是獲取收益的保障，商業銀行需要基于相應的安全及流動性基礎上，對最大限度的利潤進行追求。
在商業銀行中資產管理是一種傳統的管理辦法，資產流動性在管理資產期間發揮較為關鍵的作用，伴隨著社會經濟環境的不斷變化，銀行的業務獲取了一定發展，理論歷經了三個不同的發展階段，分別是商業貸款理論、可轉換性理論、預期收入理論。在對金融進行創新期間，管理負債理論是后形成的一種概念，核心內容為利用資金的介入方法確保銀行的流動性，從而增加資產業務，提高銀行的經濟收益。在進行負債管理期間，通過加強資產管理可以獲得銀行的流動性，此外，銀行的流動性也可以通過向外借貸獲得，而且隨著借貸領域的不斷擴大來保證銀行的流動性。負債管理業務不需要確保很多高流動性的資產，其部分資金能夠被應用在資產內，進而增加銀行的經濟收益。
不管是從資產管理方面來看，還是從負債管理方面來看，安全性、流動性及盈利性方面的協調問題都沒有得到很好的解決。近年來西方國家一些商業銀行把運營及管理的工作重點防治在對負債資產進行綜合管理，依據資產同負債間的關聯，全面、合理的對資產負債實施管理行為，主要的思想是將負債與資產兩個方面進行探討，緊密同差距或者缺口相圍繞，利用調整資產的差異及負債雙方，從而實現合理分配。
二、對資產的負債比例進行管理活動
（一）管理資產的負債同管理資產的負債比例存在哪些異同
二者的區別不要表現在四個方面：一是資產負債比例管理主要依據的是中央銀行根據《巴塞爾協議》針對商業銀行實施的一種監管措施，為了使金融業的公平競爭和穩定健康經營得到保證，它主要注重對商業銀行中各項業務的約束。在充分尊重“三性”相統一的標準前提下實施信貸資金的運轉，最終實現利益的最大化。在具體操作期間，需要同時給予資產同負債雙方的利益以關注，因此，商業銀行的運營機制可以視為資產的負債管理活動；二是管理資產的負債比例工作指的是利用信貸資金形式期間關聯及限定資產負債項目的方法，規定相應的比例，從而對整體資金信貸的運營行為進行控制，因此，其可以視為一種較關鍵的管理措施。管理資產的負債需要同銀行及股東的利益圍繞在一起，從而確保其穩定提高，把銀行中的負債資產表同賬戶實施統一化管理；三是管理資產的負債可以視為一種微觀管理的形式，對于商業銀行來講，其內部運營的狀態及決策進行掌握的一種管理方法。資產負債比例管理是一種宏觀的管理手段，它一方面方便了商業銀行對自身的經營狀況進行及時的掌握，另一方面是中央銀行監管商業銀行經營狀況的一種有效手段。四是在“三性”中，資產負債比例管理與資產負債管理相比，更加強調“安全性”。
二者的聯系主要表現在兩個方面：一是基于管理資產的負債比例前提下對資產的負債進行管理，一般來講，管理資產負債的形式有很多，其被廣泛運用在管理資產負債比例方面。由理論角度來看，管理資產的負債比例起源于銀行自身的資產負債管理，二者存在密切的聯系；二是資產的負債管理工作同資產的負債比例管理工作之間存在交集，想要確保資金流動穩定與安全，就需要確保商業銀行在運營期間滿足相應的標準規定，從而更好的促進銀行發展。
（二）商業銀行在管理資產的負債比例的內容
經過對上面的內容進行分析發現，商業銀行在管理資產的負債比例期間，包含的內容有：商業銀行自身的運營增強以后，就需要相應提高資產的效益及質量，并且保證流動性、安全性及盈利性，對三者進行優化，逐漸變成自負盈虧、自主經營、自我發展、自擔風險的現代商業銀行的經營機制。很長一段時間以來，人民銀行充分借鑒國際慣例，站在中央銀行的立場修改此項制度，同時進一步完善，需要注意的內容有：安全方面管理、總量方面管理、效益方面管理及流動方面管理等。
資產負債管理的關鍵之處在于要制定出一套控制指標，這套控制指標能夠體現安全性、盈利性以及流動性之間的比例，還可以協調負債與資產之間的關系。資產的負債比例管理應該得到大力的推行，取消規模控制，執行一種在國際上通行的資產管理，同時還要具備一定的條件，比方說企業要實行自主經營，商業性的業務與政策性的業務之間應該進行分離，銀行自我管理的改善，利率的形成應該實現市場化等等。
三、在商業銀行中資產負債比例管理的現狀及問題
（一）管理認識上存在誤區
對于資產的負債比例管理工作來講，其包含兩個層面，即宏觀與微觀。由宏觀層次來看，其是中央銀行對商業銀行的負債比例實施管理活動，這種管理是對商業銀行進行監控的一種管理；另一個層次是在商業銀行中自控性的資產負債比例管理。在實際的運用中，一些人民銀行支行中的相關人員在潛意識中將商業銀行的負債資產比例管理工作當做是人民總銀行的工作，管理監控活動是由人民銀行的總行落實的；部分人員將負債資產比例的管理工作是為商業銀行本身的控制管理行為，主要應該由商業銀行實施。在商業銀行的內部，尤其是一些經營性的分支機構，對于資產負債比例的理解比較刻板，處理不好局部與整體之間的關系。
（二）比例指標體系存在不可操作性和不完整性
資產負債比例管理要求人民銀行支行對轄區內的商業銀行進行考核，考核的前提是要以各商業銀行總行的分解指標為依據，然而在現實工作期間，沒有分解指標，人民銀行的分行僅把商業銀行的指標作為依據進行考核，考核指標的高效性降低。其實因為總行匯集了商業銀行的資本，因此，監控指標指的是全部資本類指標在商業銀行分支機構中都不適用。在管理中央銀行的資產負債比例指標工作，能夠高效穩定商業銀行的運營。然而，由于各地商業銀行的環境存在差異，這種標準對于各商業銀行來說都不一定是最優選擇，因此，為了維護我國金融領域的發展與競爭，各地的商業銀行需要依據中央銀行確定的資產負債比例管理標準開展工作。
（三）外部環境的制約
政府的行政干預對于資產負債比例管理的順利推行起到了一定的阻礙作用。商業銀行是一種經濟實體，而且是獨立的，但是行政干預是避免不了的，銀行如果不行自由的行使金融，自身資產負債比例管理是很難得到有效推行的。國家的宏觀調控在實施的過程中往往忽視了商業銀行的利益，危害商業銀行的盈利特性。
企業經濟效益差使商業銀行的資產負債比例管理的進程受到了嚴重的制約。現階段有很多國有的企業經營效率非常差，負債率很高，但是償還能力很低，這種情況的存在使信貸資產處于不斷惡化的情形中。一些效益比較好的企業融資的渠道非常廣，不需要過多的貸款。其也就變成了銀行不愿為經濟效益較低的企業發放貸款，然而，僅有效益較低的企業才需要貸款，而效益較高的企業并不需要貸款，銀行互相爭搶為其房貸，就很容易讓銀行的信貸資金安全難以保證，也得不到高利潤，進而加重了實行資產負債比例管理的困難。
對于金融市場來講，其系統上部完善，濟南對資產的負債結構進行調整。現階段我國的金融市場仍處于不完善的發展階段，在商業銀行中的資產負債故那里沒有形成相應的市場機制，比例與結構的管理非常難。
四、結論
商業銀行的資產負債管理主要追求安全性、盈利性和流動性，三性的統一之在堅持流動性與安全性的前提下的一種統一。面對現在如此激烈的市場競爭，商業銀行的管理者頭腦要時刻保持清醒，加強自我監督，保證商業銀行穩定健康的發展。
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【關鍵詞】 余額寶 商業銀行 共贏
一、余額寶的發展起源
隨著信息技術的快速發展，互聯網金融被越來越多的人所了解。互聯網金融憑借自身長期積累的大數據優勢，為客戶提供個性化的服務，滿足客戶的多種需求。余額寶是互聯網金融的典型代表，是互聯網金融領域的再一次變革。余額寶實質上是對傳統貨幣基金理財產品的創新，基于支付寶與天弘貨幣基金的合作。支付寶用戶可通過將支付寶中的備付金轉入余額寶，并且民眾手中的銀行存款也可通過支付寶平臺轉入到余額寶中，簡單的操作便完成了對貨幣基金的購買，轉入的最低限額為一元，門檻低，并且沒有最高額度限制，資金在工作日15：00之前轉入余額寶，天弘貨幣基金將在第二個工作日對資金份額進行確認，進行余額增值。余額寶業務不僅降低了支付寶的資金壓力，同時便捷了用戶的理財投資活動。
二、余額寶理財產品對商業銀行的影響
（一）余額寶對商業銀行存款業務的影響
余額寶實質上是貨幣基金的創新，其使用者多為資金量少的青年人，通過對青年人的消費習慣分析可知，他們不僅急需一種低門檻的理財產品，同時也需要保持資金的流動性。盡管余額寶客戶被警示余額寶本質是一種理財產品，其收益是不固定的，受貨幣基金市場所處環境的影響。但是余額寶客戶對余額寶具有較高的認可度，主觀上認為余額寶就是具有高收益率的活期存款，同時具有方便靈活的特點。因此，對于具有貨幣基金本質且簡單便捷的余額寶勢必會占據我國商業銀行的大量活期存款業務。
（二）余額寶對商業銀行中間業務的影響
傳統商業銀行在基金的銷售過程中占據著開放式基金60%的銷售份額，其余40%由基金公司直銷。但隨著余額寶與更多的基金公司合作，線上基金銷售的規模不斷擴大，加上其他第三方支付平臺效仿的鯰魚效應，第三方電子商務平臺的基金銷售渠道必將威脅傳統商業銀行所壟斷的代銷渠道，銀行的中間業務也會大幅受挫。
（三）余額寶對商業銀行資產業務的影響
余額寶不僅提供理財服務，同時也供貸款服務，為個人和企業提供貸款。余額寶的推出標志著互聯網金融的金融服務功能更加完善。小微信貸業務是基于互聯網金融支付業務的金融服務，其中阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸典型代表。阿里小貸的前景被業界一致看好，甚至有人傳出“若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行”。
三、余額寶與商業銀行共贏發展的分析
（一）為互聯網金融建立有效的監督管理機構
目前，我國關于建立互聯網金融機構的監管機構仍缺乏法律制度的支持，2005年我國中央銀行便公布了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》 ，現在該法仍處于研究中。當今，我國的第三方支付公司仍被視為非金融機構，在監督管理方面相對銀行、保險、證券、信貸等傳統的金融行業相對薄弱，第三方支付公司卻沒有相關配套的監管機構進行管理，我國應加大對第三方支付公司的監管投入，做到對不同金融機構的一視同仁，嚴格貫徹市場公平原則。
（二）加強支付機構的風險防范制度
目前在激烈的競爭環境下，各家支付機構不斷地擴展業務，進行金融創新。我國目前并沒有對支付機構的業務范圍進行明確的界定，在這種背景下，支付機構的金融創新加大了金融業的風險，影響了金融業的穩定。政府應出臺相關政策對支付機構的業務范圍進行明確的界定，引導支付機構在政策允許的范圍內進行資金融通，進行金融創新，同時，政府也應對支付機構的創新產品進行風險評估，控制風險，防患于未然。
（三）商業銀行應積極制定大數據策略
大數據是一種新興的信息技術，已在各大行業得以實施和擴展。余額寶就是利用大數據得以成功發展的典范，余額寶通過利用淘寶賬戶長期積累的大數據，對用戶的信用狀況和消費水平進行分析，精準的把握不同層面客戶對金融服務不同需求，為用戶提供更加豐富、個性化的服務，同時有效的控制控制了風險。商業銀行應借鑒余額寶成功的經驗，積極地制定大數據策略。近幾年，商業銀行在金融電子化方面進行了大量的改革和創新，但由于缺少海量的客戶信息，無法對客戶的信用進行準確的評估，導致商業銀行無法突破金融創新的瓶頸。
（四）余額寶的穩健發展急需與商業銀行合作
余額寶通過對大數據的整合，判斷用戶的信用情況，為用戶提供相應的貸款服務，該方法對于中小型企業和創業者的研究具有一定的可靠性。但是，隨著企業的發展成長，對資金需求量不斷增加，余額寶僅依靠對積累的信用和交易記錄的分析，無法全面準確的對企業風險進行評估，忽略了企業所在行業的發展前景。余額寶若要謀求長久的發展必然要與商業銀行進行合作，應用商業銀行的風險評估技術，對企業風險進行評估，避免損失。
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隨著中國在國際市場上并購交易的增多,國內機構與國外投資銀行的接觸也越來越多。但國內企業,特別是中小企業和私人公司,多屬于初試此項業務,對投資銀行并不熟悉。對如何與投資銀行家打交道,也有點不知所措:有的過度信任依賴銀行家,甚至將他們奉若神明;有的卻以為有錢便可頤指氣使,把銀行家支使得團團轉,惹得美國不少銀行家抱怨中國顧客不守“行規”,不尊重別人的勞動, 很難合作。
要想平等合作,應該了解一點投資銀行歷史,明白投資銀行到底是怎么回事,它的主要職能又是什么。學會正確利用投資銀行服務,重組并購才可能事半功倍。
投資銀行的職能
投資銀行是通過發行股票和債券為企業提供直接融資業務的機構。它不像一般的商業銀行,沒有存款也不發放貸款。投資銀行還創造出各種金融工具和金融產品,按照風險、收益的不同組合搭配,讓投資人和集資方各取其需,既有效使用資金資源又促進企業發展。投資銀行還幫助客戶重組并購,并提供證券經紀服務和資產管理服務。此外也以自有資本進行投資或投機交易。投資銀行業務的利潤主要來源于傭金,不像商業銀行是靠儲蓄利息支出和貸款利息收入之間的差額盈利。
許多公司發展到一定規模,需要注入新資金,以進一步拓展。但公司不見得熟悉資本市場,找不到路徑去集資。投資銀行便是投資方和集資方的橋梁,投資銀行家就是中介人。優秀的銀行家必須有龐大的關系網和出色的洞察力,才能滿足集資和投資雙方的需要,為兩邊牽線。在交易過程中銀行家和客戶不斷互相了解,增加信任。所以,美國企業選擇投資銀行時,最重要的是選擇信任的銀行家。這也就是為什么一旦銀行家團隊跳槽,企業也往往跟隨他們轉到新的投資銀行。
即使像巴菲特這樣的傳奇性投資大師,既有雄厚資金,又有數不清的公司送上門來請求收購,可他還是需要投資銀行的協助。
如何選擇投資銀行
美國金融業一般把投資銀行按照規模分為三類,即大型(Bulge Bracket)、中型(Middle Market)和小型(Boutique)。大型投資銀行并沒有一個確切定義,哪家投資銀行屬于大型投資銀行也沒有定論,只是對業務實力的一種共識而已。報紙上證券發行的通告在美國被稱為tombstone,參與發行的投資銀行都是按照業務規模排列在通告上,大型投資銀行就經常是列在tombstone最上方。中型投資銀行一般是指規模中等,業務從幾千萬到幾億美元之間。小型投資銀行多半經營特定業務或者專注于某一領域,比如只做并購不做證券發行,或者只做能源業的業務而不涉及其它行業。
中國人喜愛名牌,到美國并購,有人只認高盛和摩根士丹利。其實不同投資銀行都有其擅長領域。比如在美國購買汽車零件廠,如果找高盛做投資銀行業務,會被告知,高盛的服務主要針對大客戶,他們的長處是在提供并購服務的同時為并購公司籌資。所以福特、通用是它的主要客戶,但小零件廠就不是高盛的重點了。所以小型并購如果不需要投資銀行幫助融資,應該雇用小型投資銀行,一來他們收費低,另外他們對相關行業里的事情了如指掌。選擇投資銀行一定要知己知彼,知道自己需要什么樣的幫助,也知道哪家投資銀行能夠提供這些服務,這樣才能用合理價錢購買到最佳服務。
投資銀行收費取決于籌集資金數量。并購業務顧問費通常分兩部分,一筆成交前要付,可以一次性也可以按月付;另一部分收費按成交額提成。
我的朋友在一家中型投資銀行工作,她多次抱怨說國內企業常在付費上與投資銀行糾纏。一些企業家對交易前就付費不習慣,另外對投資銀行的服務價值認識不清,總覺得交易不成憑什么付錢?美國一些實力強的投資銀行,為了做成中國公司的業務,改變費用結構,全部費用都等到成交時結算。但不是所有投資銀行都有這個財力,能夠墊付開展業務的費用。而且不是所有交易都能順利成交,不成交就分文不付的結果,讓不少投資銀行干脆放棄了中國的并購業務。
投資銀行的演變
美國投資銀行起源于19世紀初,行業格局在過去一百年里發生過重要演變。20世紀初投資銀行的業務隨著經濟繁榮和證券市場發展而壯大。彼時商業銀行和投資銀行的業務界限并不清晰,商業銀行也經營證券承銷業務,并用儲戶資金參與資本市場。1929年股市崩潰,為了確保儲戶資金安全和商業銀行穩定,美國政府于1933年通過了格拉斯-斯蒂格爾法案,限制商業銀行從事風險較高的投資銀行業務。許多綜合性銀行因此被分解為商業銀行和投資銀行,例如J.P.摩根銀行(J.P. Morgan)就分解為投資銀行摩根士丹利(Morgan Stanley)和商業銀行摩根大通(J.P.Morgan Chase)。
投資銀行與商業銀行的分合因此成了此后幾十年爭論的話題。商業銀行念念不忘重返高利潤的投資銀行業務,強烈要求投資銀行和商業銀行混業經營。20世紀七八十年代,美國投資銀行業務隨著金融工具的豐富迅速擴張。而與此同時,國際市場競爭日益加強,要求混業經營的呼聲也隨之愈來愈高,美國政府因此逐漸放寬了對投資銀行的業務限制,終于在1999年通過了金融服務現代化法案,廢除了格拉斯-斯蒂格爾法案的有關條款,結束了銀行分業經營的歷史。 摩根大通(JP Morgan)這類商業銀行迅速擴張了投資銀行業務。
對金融業監管的放松甚至放任,無疑是導致這次金融危機的原因之一。美國幾大投資銀行既是金融危機的罪魁,也是犧牲品。雷曼破產,美林和貝爾斯登易手出售,高盛和摩根士丹利無可奈何,改頭換面,轉成了商業銀行,美國五大投資銀行頃刻間就全部消失。在這種情勢之下,傳統商業銀行與投資銀行分久必合,混業經營于是變成了一種趨勢。
[關鍵詞] 商業銀行；個人理財；問題；對策
[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來，我國各大銀行以及地方商業銀行正在向著規范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的。現階段，商業銀行越來越多，部分商業銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的發展。本文通過對相關文獻、資料的查找，并且實際對商業銀行進行考察，對個人理財業務的現狀進行分析，發現了其中存在的問題，并且根據存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業銀行個人理財業務的發展，提高競爭力，獲取更高的利潤。
一、我國商業銀行個人理財業務概述
我國商業銀行的利潤來源中個人理財業務占據很大比重，它最先起源于美國，經過一段時間的發展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業銀行個人理財業務就不斷發展與進步，至今已經初具模型，成為了商業銀行必不可少的業務之一。商業銀行的個人理財業務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發展方向。我國商業銀行從上個世紀九十年代開始發展個人理財業務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據相關數據顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經濟的增長。因此，商業銀行隨著經濟的發展獲得了更多人的信任，其各種業務也受到越來越多人的青睞。但是現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，商業銀行的工作人員要加大對個人理財業務的研發，更新更多的個人理財業務的品種，培養個人理財業務的專業人才，提升工作人員的綜合素質與專業技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業銀行個人理財業務更加成熟。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及發展趨勢
（一）我國商業銀行個人理財業務發展現狀
目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業銀行的個人理財業務就能夠充分發揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩定的回報。具體來說，每個商業銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產品，根據不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產品，增加其投資收入。商業銀行個人理財業務通過對計算機的使用，可以更系統的為客戶呈現出不同的理財產品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業銀行個人理財業務的信心，從而進行科學合理的個人理財業務，實現個人收入的最大化。我國商業銀行個人理財業務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質的飛躍，個人可支配資產逐年上升，并且實現了快速增長，居民對商業銀行的要求也不斷提高，對個人理財業務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產品有著不同的需求，許多商業銀行不斷創新自身的理財產品，使我國個人理財市場實現了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構開展了個人理財業務，創造了更多的個人理財方案，并且展現出了巨大的潛力。
（二）我國商業銀行個人理財業務發展趨勢
不斷的發展與完善是現階段我國商業銀行個人理財業務的發展趨勢，它不僅在個人理財產品的質量上取得了一定的成就，而且在數量了也取得了驚人的突破。我國商業銀行個人理財產品從原始的單一品種已經發展到出現了各種“組合套餐”，并且隨之出現了一些與個人理財業務相關的金融機構，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展主要分為幾個步驟：首先產品從簡單到復雜的轉變；從單一的銀行業務向多樣化的銀行業務發展的轉變；從單一的金融機構網點向網絡APP以及信息化方向發展的轉變；從大眾化的服務向個性化的服務發展的轉變。隨著我國人民對商業銀行個人理財業務的要求越來越高，各大商業銀行為實現廣大人民的利益，鞏固自身的發展，正在不斷發展與完善個人理財業務，為我國居民實現更大的收益而努力。
三、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約
從其他商業銀行的發展模式上來看，商業銀行個人理財業務的發展與資本市場有著不可忽視的聯系，由于國外金融市場的自由化，商業銀行的混業經營模式，促使商業銀行個人理財產品更加成熟，并且涉及社會各個領域。但是，我國商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約，由于我國金融業實行的分業經營與分業監管的政策，使每個行業之間聯系較少，有的甚至沒有聯系。銀行業、保險業以及證券業統稱為金融行業，但是在我國的金融市場中，這三個行業都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現相互聯系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業的發展，而且制約了我國銀行業的發展，使得我國商業銀行只能保險業與證券業的工作，而不能直接辦理保險業與證券業的業務，這就使得商業銀行的個人理財業務只能在一個較低的層次發展，商業銀行無法利用保險業與證券業的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業銀行的個人理財業務現階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關業務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業務。
（二）缺乏必要的市場調查，沒有做出明確的市場自我定位
我國商業銀行在發展個人理財業務的同時缺乏必要的市場調查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業銀行個人理財業務的發展陷入窘境。商業銀行在銷售個人理財產品之前，應該做好對客戶的了解與調查，根據客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業銀行在進行個人理財業務時沒有做好必要的市場調查，沒有根據每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發現潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業務的服務對象過于單一，大多數是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業銀行個人理財業務產品種類較少，一是業務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業務，降低了客戶的體驗與收益。
（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業務缺乏創新性
隨著國民經濟的不斷發展，人民經濟的穩定提高，我國商業銀行的數量越來越多，同一地區的商業銀行數量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業銀行之間存在個人理財產品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產品，嚴重影響了我國商業銀行個人理財業務的不斷前進。現如今，各大商業銀行推出的個人理財產品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創建屬于自己銀行的新的個人理財產品。但是，新的理財產品推出，與其他銀行對比之后就會發現，這些個人理財產品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業務沒有足夠的創新意識，理財產品類似現象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產品創新性大多數落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經營體制、市場環境以及相關技術等方面無不影響著商業銀行的發展。長此以往，商業銀行思想較為落后，缺乏產品的創新意識，并且創新能力不強，在個人理財業務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
（四）缺乏高素質的理財人員，產品營銷模式不科學
我國商業銀行的理財人員素質普遍不是很高，缺乏高素質的理財人才，并且產品營銷模式不夠科學，很多理財產品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。商業銀行的個人理財業務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財的知識，還要了解社會經濟的發展趨勢，了解相關的法律法規，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業銀行的個人理財業務穩定發展。但是，目前我國商業銀行以及相關的銀行機構普遍缺乏高素質的理財人員，這成為了制約我國商業銀行發展個人理財業務的重要因素。商業銀行的個人理財業務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規劃，風險管理等，幫助客戶實現資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業銀行的理財產品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產品沒有受到廣大群眾的關注，使得大眾很難理解理財產品的用途與作用。商業銀行在營銷個人理財產品時沒有以客戶為中心，導致我國商業銀行個人理財業務發展停滯不前。
四、發展我國商業銀行個人理財業務的相關措施
（一）商業銀行轉變經營模式
根據國外的先進經驗，金融行業的混業經營能夠使商業銀行更好的發展，所以我國商業銀行要抓緊時間轉變經營模式，幫助商業銀行個人理財業務更好更快的發展。隨著經濟全球化的不斷發展，我國商業銀行實行混業經營的經營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關的政策支持商業銀行的混業經營，允許其實現跨行業操作，減少干預，鼓勵創新。另外，商業銀行要與保險業、證券業進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業銀行的個人理財業務要想得到更好的發展環境，就必須為商業銀行的混業經營創造條件，瓦解分業經營，取消分業經營對商業銀行個人理財業務的制約，幫助我國商業銀行個人理財業務不斷發展與完善。
（二）進行市場調研，明確市場地位
提高我國商業銀行個人理財業務的水平，需要進行必要的市場調研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質量的個人理財產品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業銀行的個人理財業務中來。另外，還要根據不同層次的客戶制定出合適的理財產品類型，并且要注意理財產品之間的差異性。另外，商業銀行要根據不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業銀行的個人理財業務達到一定的水準。
（三）增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌
目前，我國商業銀行的個人理財產品同質化問題嚴重，商業銀行在推出個人理財產品時要增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業銀行個人理財的工作者也要正確認識到理財產品的生命周期，以及在何時不適用于現階段的經濟環境等，加強個人理財產品的創新，不斷推陳出新，不斷發展與完善現有的理財產品，提高商業銀行個人理財產品的質量與服務水平。
（四）培養高素質的理財人員，改變營銷方式
現階段，商業銀行要想發展的越來越好就必須要培養高素質的理財人員。專業的理財規劃師是商業銀行提高競爭力的重要因素，商業銀行要根據自身的實際情況來培養一些專業的理財規劃師，理財規劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業銀行還要改變營銷方式，轉變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業銀行個人理財業務做貢獻。
五、總結
總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監督，商業銀行應不斷完善自己的理財業務，不斷進行創新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業銀行個人理財業務不斷發展、進步。
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一、地方性商業銀行信用卡業務的SWOT分析
為了比較清楚地反映地方性商業銀行的信用卡業務發展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進行描述。
1、優勢
（1）地源性優勢。首先，地方性商業銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個政府機構、事業單位有著天然的聯系，這些優質的客戶群體是其業務發展的基石；其次，地方性商業銀行牢牢扎根于地方經濟，因而對于地區經濟的動態十分清楚，利于其業務布局和風險防范；最后，地方性商業銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當地具有一定的認可度和支持度。
（2）時效優勢。地方性商業銀行信用卡業務規模相對較小，發卡區域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時效優勢。這個優勢主要體現在三個方面：對客戶需求的快速反映，業務審批時限短以及新產品、新業務可以快速研發、開展并占有市場。
（3）經營靈活。地方性商業銀行的信用卡業務體量較小，便于業務重心地靈活轉變和決策地執行。經營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進行產品創新，或是迅速開展適應市場需求的業務。這也有利于地方性商業銀行的信用卡業務發展出差異化優勢。
2、劣勢
（1）經營費用有限，系統支撐不足。地方性商業銀行普遍存在經營費用較少的情況。眾所周知，信用卡業務的前期投入較大，地方性商業銀行投入費用相對較少直接導致了業務網絡系統建設的局限性，為以后業務的發展埋下隱患。例如，絕大多數地方性商業銀行皆采用了銀聯發卡系統，那么，當其開展業務創新時，就必須和銀聯商量系統參數的修改和設置（銀聯不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業務的成本、時間及成功的不確定性等。此外，地方性商業銀行的促銷力度也經營費用而受限。
（2）風險控制手段欠缺。信用卡的風險主要是通過大規模發卡，利用大數定律原理分散風險。地方性商業銀行往往沒有足夠大的規模和地域來分散風險，所以對于地方性商業銀行，風險控制是其非常重要的核心經營能力。而現實是，地方銀行一是缺乏有經驗的信用卡從業人員，二是沒有獨立的風險管理組織架構，三是缺乏完善的風險管理系統，絕大多數的風險手段是通過向有經驗的銀行引進，或是將個人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業務的長遠發展非常不利。
（3）區域限制。絕大多數地方性商業銀行業務區域主要是分支機構所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務存在局限性。而區域的限制也增加了銀行的區域風險。
3、機遇
（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監管機構出臺了多項政策措施和管理辦法，為信用卡業務發展營造良好的外部環境。如《征信業務管理條例》的正式實施，為信用卡產業全面深入有效地應用個人信息提供了有力支撐；《金融企業呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發展減輕了包袱。
（2）社會信用體系建設取得積極進展。包括市場上出現了專業的個人資信信息收集的機構；金融信用信息基礎數據庫日趨完善；政府加強了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。
（3）互聯網技術的發展推動信用卡創新。如利用計算機、攝像頭遠程發卡，利用第三方支付平臺還款、繳費，利用微信、手機等為客戶提供快捷服務等。
4、威脅
（1）非銀行類“信用卡”的出現。隨著互聯網的發展，企業混業經營成為了新趨勢。對于信用卡業務，出現了許多非銀行機構的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰（如發卡行無法準確掌握客戶的負債情況等）。
（2）行業內存在超額核發信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發大額信用卡，從而增加了客戶的信用風險，也不利于信用卡行業的健康發展。
（3）互聯網的應用和業務創新，帶來了風險管理新問題。如個人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現交易等。更主要的是，銀行自身業務支撐系統往往沒有串聯，不同金融產品的客戶信息與信用卡業務系統沒有真正無縫連接，在大數據時代，電商、信息企業對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內部信息系統的改進迫在眉睫。
二、地方性商業銀行發展策略分析
1. 以客戶為中心，提供差異化產品和服務
（1）區域特色。地方性商業銀行應該充分挖掘區域經濟的特點，區域客戶的獨特需求，充分利用政府的支持，自身區域的品牌特色，作出針對性產品，獲得差異化優勢。
（2）加速產品創新。主要是通過先行者優勢獲得超額收益。地方性商業銀行因其自身經營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產品創新及推展上，具備一定的優勢。地方性商業銀行的產品創新應該更注重細節變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統的過多改動。如還款期限創新、業務風險政策的創新等等。其次，客戶創新更應該注重新產品能很好的為客戶創造價值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產品創新的核心。
（3）個性化服務。地方性商業銀行的發卡規模有限，在這種情況下，更應該對客戶提供區別服務，對于不同的客戶群體（通過風險級別、需求或行業等進行區分），提供不同的服務。這種服務包括收費、風險管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務的差異化，有利于地方性商業銀行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移動互聯技術，促進業務發展
移動互聯技術的發展，為地方性商業銀行信用卡業務帶來了機遇與挑戰。它可以降低發卡成本，縮短發卡流程，使得地方性商業銀行發卡時效快的優勢不再明顯。故而，地方性商業銀行更應利用移動互聯技術，提升服務水平，降低成本。如發卡無紙化，移動終端提供服務等。更甚者，利用自身優勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產品和信用卡周邊進行“眾籌”和“分銷”。
3.信用卡與傳統金融產品相結合
地方性商業銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產品時，更應樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務包，而非單一的金融產品。而信用卡應該是這個金融服務包的主要產品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風險控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業銀行的發展戰略，也是信用卡業務發展的根本戰略之一。
4.建立風險管理機制，完善風險管理系統
“以良好的風險管理技術，使風險和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費者巨大的信貸需求相匹配，從而達到稀缺信貸資源的優化配置和信用卡經營效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經營能力之一”。地方性商業銀行更應該加強對風險管理機制的建立，因為這是一切業務發展的基礎。風險管理組織架構、完善的管理信息系統，可以促使地方性商業銀行完善信用卡業務的價值鏈，通過風險管理系統支撐其新業務或高風險業務的發展，同時，風險系統數據的反饋也有利于銀行更為準確的進行市場定位和確定目標客戶。
全球變暖問題一直是各國關注的焦點，控制碳排放量成為關鍵。通過本文，作者將分析我國商業銀行碳金融業務現狀，探索其存在的問題，并提出相關建議。
二、碳金融概述
是由《京都議定書》而興起的低碳經濟投融資活動，指旨在節能減排等項目的直接投融資、碳排放權交易和銀行貸款等金融活動。
當全球逐漸重視全球變暖問題時，碳金融應勢而生。1997年12月，149個國家在日本京都簽署《京都議定書》，產生了三大機制，分別為國際排放貿易機制、聯合履行機制、清潔發展機制。IET旨在使剩余碳排放配額可在國家間轉讓；Jl旨在使一國能在其他國實行的節能減排任務中獲取信用，從而減輕本國減排壓力；CDM為發展中國家與發達國家之間進行碳交易項目的投融資活動。
三、我國商業銀行碳金融業務基本類型介紹
數據來源：通過各銀行網站的相關資料整理
從表中可知，各大銀行皆在2007年后相繼開展了碳金融業務，它們以推出減排類金融理財產品為切入點，進入市場。之后，建設銀行等進一步擴大業務范圍，推出碳金融服務業務。而光大銀行和民生銀行于2010年成立了專營碳金融業務的金融機構。
四、我國商業銀行碳金融業務發展分析
（一） 我國商業銀行發展碳金融業務的必要性分析。目前，中國的CDM項目數量居全球第一，碳市場潛力高達千億元，內部機制日趨完備，蘊藏著巨大的投資價值。具體的必要性可分列為以下三點：
1.促進中國經濟快速健康增長。商業銀行作為碳金融發展的中堅力量，開展CDM項目等其他碳業務，實現了我國經濟綠色健康發展的目標。商業銀行順應國際形勢開展碳金融業務是發展的必然結果，表現出大的活躍度。
2.商業銀行邁向國際獲得合作機會的需要。以發展最為良好的CDM項目為例來說明。CDM項目是發展中國家接受發達國家對本國的節能減排項目進行投資的經濟活動。一個項目涉及兩個或兩個以上的國家，因此我國商業銀行更可以通過項目的合作來向發達國家學習，學習其談判、管理能力。
3.商業銀行可持續發展的要求。我國商業銀行發展碳金融業務的一部分原因在于承擔社會責任。全球變暖問題是每個國家都必須解決的問題，商業銀行作為經濟領域的中堅力量更應該率先進行碳金融業務的發展。第一，承擔了社會減排義務，第二，創新了發展模式，符合利潤最大化的經營原則。
（二）我國商業銀行碳金融業務的發展現狀分析
1.我國商業銀行碳金融產品類型介紹
①碳排放權。起源于排污權，基本做法是政府機構評估出在一定區域內滿足環境容量的碳最大排放量，并將其分成若干份額，每一份額代表一份碳排放權。政府在發行市場上，采取招標、拍賣等方式將碳排放權有償出賣給碳排放者，碳排放者購買到碳排放權后，可在流通市場上進行碳排放權的買入或賣出。②碳排放期貨。我國商業銀行可強勢把握期貨市場的定價，又能夠規避國際碳交易價格波動的風險，為交易雙方提供一個又安全又迅速的交易平臺。③碳基金。碳基金秉承風險共擔、收益共享的經營理念，將投資者的閑散資金集聚于基金公司，通過專門的理財專家將資金投資于碳排放有關的基金產品上。首先，它能夠獲得穩定收益，其次作為對減排工程的支持，也提供了資金援助。④碳交易貨幣。我國商業銀行必須控制碳金融業務交易中的話語權，才能自主決定使用結算貨幣的類型。⑤其他碳金融工具。
2.我國商業銀行碳金融業務存在問題分析
①碳交易模式尚未完備。因為中國碳交易起步較晚，落后于國際發展水平，缺陷已經顯現。2008年，北京、上海、天津三地各自成立本地的環境交易所，2009年以后，湖北各省又建立了環境權益交易機構。以我國目前的碳交易市場發展水平來看，仍以CDM項目為核心，沒有達到國際合約規定的標準要求，合約中的漏洞使得碳交易使得雙方合作不穩定，同時，碳交易模式中類型單一也很棘手，單一的交易規則使得市場缺乏活力。至2016年，我國將成立全國性碳市場。
②在世界碳交易市場中處于劣勢。CDM項目數量在我國所占比重位居全球第一，但仍因為起步較晚、交易規則的陌生、碳交易經營管理水平較低等多種劣勢使得我國在世界市場上出賣CDM項目受到了買方國家的限制，最為關鍵的便是價格限制（失去了對CDM的定價權）。因此，碳交易貨幣的選擇也只能服從于發達國家的安排。
③尚未完全認清碳交易的巨大投資潛力。由于我國市場需求，商業銀行主要的業務仍然是發放貸款、吸收存款等基本的資產負債業務。對于業務擴展，在碳金融領域仍然較為狹窄。雖然在2007年開始已經有許多銀行開始開展此類業務，但由于商業銀行尚未認清碳市場巨大的投資潛力，從而沒有給予足夠的重視，使得碳金融發展趨于緩慢。
五、對我國商業銀行碳金融業務的建議
1. 揚長避短，國際市場尋求經驗援助。目前，大多商業銀行的社會責任感還不是特別強烈，社會總體利益與自身利益結合不夠完善，政府也未出臺相應法規對此進行調整。所以我國商業銀行應該向國外發達國家積極學習其碳發展的相關經驗，發揮自身長處，認識到自身短板。
2.建立合理的碳市場并完善市場內部部門職能。盡快建立合理的碳交易市場是目前我國碳金融業務發展的重中之重。在組織機構的建立健全下，相關業務才能有更好的施展平臺。在碳市場建立之后，我國商業銀行應該在相應的碳金融部門設立不同的服務崗位，以此對應不同的服務對象。比如產品研發部門、后臺監控部門等。
3. 加大對人力資源的投資。我國商業銀行應廣納賢才，通過對人才培訓讓他們迅速了解碳交易，邀請其為碳交易發展出謀劃策，成立一支專攻碳金融業務的“精英兵”。
關鍵詞：商業銀行；高端理財產品；發展
近幾年，隨著中國金融業綜合經營試點的穩步推進，金融機構加大創新力度，跨行業、跨市場的各種理財產品日益豐富，理財資金投資渠道逐步擴大，理財市場規模增長迅速。在我國個人財富擁有以及銀行經管管理中都存在著名的“二八”法則：即20%的客戶擁有80%的財務，20%的客戶帶來80%的效益和貢獻。雖然我國高端理財業務才剛剛起步，但卻具有很大的發展空間。
一、高端理財產品的定義和特點
商業銀行個人理財產品也稱理財計劃，根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
通過對商業銀行個人理財產品的初步介紹，我們就會發現理財產品與傳統的銀行存貸業務相比具有以下特點：一是理財產品屬于直接融資。與商業銀行傳統的存貸業務等間接融資方式不同，商業銀行理財產品是針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃，銀行在理財產品業務中扮演的是“市場專家”的角色，而不是金融中介。二是理財產品屬于商業銀行中間業務或表外業務。商業銀行不承擔其中涉及的信用風險、流動性風險、市場風險等主要風險，但商業銀行作為產品發行機構和產品管理機構，存在操作風險和聲譽風險。三是理財產品是高度綜合的銀行產品。銀行理財產品的設計和運作并不局限于單一的銀行體系，而是綜合了多個市場、多種金融工具的投資組合，在銀行內部設計多個業務部門，是商業銀行綜合服務能力的重要體現。
根據市場細分理論，在企業經營管理中可以根據構成總體市場的不同消費者的需求特點、購買行為和購買習慣，將他們細分為若干相類似的消費者群體。通過市場細分，可以幫助企業發現沒有被滿足的需求，尋找市場機會，開發新的市場，還可以使企業明確目標市場，更好地為顧客服務，提高服務力量。
個人理財市場也存在明顯的市場細分現象。隨著我國經濟持續高速增長，個人財富不斷積累，一個穩定的高收入富裕人群己開始形成，潛在客戶群體也開始不斷地擴大起來。從客戶需求和銀行業務角度來看，個人高端客戶是指有財富管理或資產管理需求的客戶。而高端理財，顧名思義，就是相對大眾理財而言的，指金融機構面向具有一定投資經驗的高端客戶提供的理財產品和服務。現在國內商業銀行比較認可的客戶細分方式主要是根據客戶在銀行的“管理資產”數量，即AUM（AUM一般包括客戶在銀行的存款和通過銀行購買的各種投資產品等個人金融資產，投資主要包括基金、國債、保險及銀行發行的投資理財產品等。）（Assets Under Management），通過AUM值衡量客戶對銀行的貢獻度，并據以區分客戶類型，目前國內一般將超過300萬以上的客戶界定為個人高端客戶，而將AUM1000萬以上客戶界定為私人銀行級客戶。通過以上分析，可以看出高端理財具有以下顯著特點：
第一，從發展階段看，高端理財先于大眾理財，理財產品的設計和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶到低端客戶的一個順延，理財是從高端到大眾的過程。
第二，從產品要素看，由于高端客戶客戶凈值較高，因此無論是從產品設計到風險監管等各方面需要和大眾投資者有所區別。一是準入門檻不同，大眾理財起點金額較低，如開放式基金1000元，常規銀行理財產品一般為5萬元或10萬元，高端理財產品準入門檻一般都在50萬元以上。二是高端理財產品在設計上更具靈活性和個性化，產品線可涉及信托、私募基金、對沖基金、股權投資、高端保險、海外投資等等，產品運作相對較為復雜，而大眾理財產品是標準化產品，依靠規模化運作降低成本提高收益。
第三，從客戶選擇看，高端理財產品由于產品本身的復雜性，需要高端客戶對資產配置、理財規劃或產品運作具有一定的理解，對自身風險承受能力有一定的認識。但是，目前我國高端客戶資產中還是以銀行存款為主，這不僅說明我國理財產品發展空間大，還說明高端客戶并不是高風險偏好客戶，高端理財產品同樣也不等同于高風險理財產品。
第四，從發展趨勢看，銀行面向高端客戶開展的理財業務將隨著財富的積累從產品的銷售過渡到財富保護和傳承，包括稅務、遺產、投融資、慈善、財產轉移等各種其他需求。同時，高端理財產品包含的理財產品品種會隨著時代的發展而不斷變化。
二、商業銀行高端理財產品現狀
現代意義上的理財規劃起源于20世紀70年代的美國。20世紀90年代末，我國一些商業銀行開始嘗試為客戶提供專業化的個人理財服務，此后商業銀行個人理財業務快速發展，理財產品日益豐富，個人客戶理財資金規模也日益擴大。
近幾年，我國商業銀行越來越重視高端理財業務，市場開始追捧高端理財產品。在國內商業銀行同業方面，都開始了“跑馬圈地”，在這項業務的初始發展階段，各盡其招，大力拓展，搶占更多的客戶資源。中國銀行和蘇格蘭皇家銀行合作，拓展私人銀行業務；招行的業務調查數據在許多地方被使用；建行成立了專門的高端財富管理部門。與此同時，外資銀行由于在我國缺乏網點優勢，于是紛紛將突破口鎖定在對高端客戶的個人理財業務上，以我國高端富裕客戶群體為目標客戶群，從而使我國商業銀行面臨嚴峻的市場考驗。在商業銀行理財產品發行方面，銀行并沒有掩飾對于高端客戶的偏愛。近兩年大眾理財產品市場略顯寂寞，與其形成鮮明對比的是，針對高資產凈值客戶的理財新品不斷出現。
但是高端理財在我國商業銀行業務中還剛剛起步不久，根據某行對高端客戶資產結構統計顯示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客戶在商業銀行的資產結構還是以存款為主，高端理財產品還有非常大的發展空間。
三、高端理財產品發展的必要性和必然性
綜上所述，雖然我國商業銀行高端理財業務起步不久，卻已經取得飛速發展，從客戶需求、商業銀行發展、監管和風險管理等多方面來看，商業銀行高端理財業務高速發展尤其必然性。
首先，高端客戶的財富管理需求旺盛。隨著高端客戶群體的不斷擴大、普遍的理財意識的提高以及財富管理經驗的欠缺，高端客戶對財富管理以及資產保值升值的需求也更加迫切，而由于其資產數量較大以及抗風險能力較強，大眾理財服務以及理財產品顯然不能滿足其需求，這就需要商業銀行提供有針對性的高端理財服務和產品。
其次，商業銀行業務轉型和發展的需要。與國際先進銀行相比，我國商業銀行的主要利潤來源還主要依靠存貸款利差，而伴隨著我國經濟和金融市場的不斷發展，直接融資比例加大，商業銀行需要根據市場變化不斷調整收入結構和盈利模式，很多商業銀行已經將其作為重要戰略舉措。而高端理財業務處在整個個人客戶群體價值鏈的頂端，是現代商業銀行重要的價值增長點，大力發展高端理財業務將給銀行帶來豐厚的經營收益。根據某商業銀行客戶貢獻統計數據，2010年，該行300萬以上的高端客戶人均貢獻19065萬元，是全量個人客戶的123倍，約相當于近30個AUM5萬-20萬客戶的貢獻之和。
再次，是適應監管要求和風險管理的需要。政策上的變化也為高端理財創造了新的機遇，銀監會《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》明文規定，“理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金”，給商業銀行理財產品市場帶來了比較大的沖擊。但與此同時，文件強調“對于具有相關投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求”。關上一扇門的同時,也打開了高端理財這扇窗。金融政策上的傾斜一方面是希望將對的產品銷售給對的人；另外一方面也為高端理財市場的多元化發展獨辟蹊徑。
四、商業銀行高端理財產品發展措施建議
首先，對不同級別客戶進行差別化和個性化服務。針對已拓展的富裕客戶，再進行細分規劃，確定營銷、維護的方式和策略。可將其分為五種類型：一是富足型，個人金融資產富裕，同時在本商業銀行的資產充足。二是潛力型，個人金融資產富裕，在本商業銀行資產中等，對本商業銀行而言，有很大潛力。三是游離型，個人金融資產高，在任何銀行的資產都比較低，游離于各銀行之間，同時游離于各種投資方式之間。四是小康型，有一定的個人金融資產，在本商業銀行富裕客戶中屬于中等水平。五是起步型，個人金融資產和在本商業銀行的資產較低，在富裕客戶中還屬于剛起步階段。對客戶進一步細分后，就可以采取差別化服務戰略：對于低端客戶，不用配備專門的客戶經理；對于中、高端客戶需要配備客戶經理。中端客戶一般提供組合理財方案，而高端客戶有時需要提供創新理財方案。組合理財方案僅僅將現有的產品根據客戶特征進行組合，而創新理財方案則需要設計新產品提高客戶的服務能力。目前的各行的OCRM（操作型客戶關系管理）系統為進行有效的客戶甄別和市場細分提供了技術支持，專職銷售經理要通過OCRM系統建立客戶檔案，搜集產品信息，定期向客戶通知產品情況，接受客戶咨詢等等，實現從“一次性銷售”轉向與客戶建立長期關系，進而完成客戶細分，進而轉由專職理財經理實施個性化、差別化服務。
其次，強化理財產品的品牌化策略。隨著個人金融產品多元化，在做好客戶關系管理的同時，還必須做好產品管理。在各大銀行產品嚴重同質化的前提下，誰能夠領先形成品牌效應，誰就占領了市場主動權。產品管理包括產品經理制、產品組合管理和產品創新管理，為了適應競爭需要，傳統產品、組合產品以及創新產品都必須實施品牌化策略。一是產品經理管理，進一步完善服務組織體系，是商業銀行開展顧問式營銷的重要一環，產品經理與客戶經理聯動，將更好地利用銀行的金融產品不斷滿足客戶多樣化的服務需求。二是產品組合管理，就是將傳統的存貸款、代收代付等個人銀行產品與基金、保險、債券、信托等新興產品有機組合，根據不同客戶群體的不同特征，設計不同的產品組合。三是產品創新管理，根據外部政策環境的變化和客戶需求的變化，不斷創造適應客戶需求的理財產品。四是產品品牌管理，就是將商業銀行產品進行品牌化，使其具有良好的市場認知度，在競爭日趨激烈的環境中，產品的價格彈性越來越小，而品牌能有效地增加產品附加值，為商業銀行帶來更高的市場份額和新的利潤來源。
