時(shí)間：2023-07-10 17:33:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行的前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個(gè)人都對(duì)這一“藍(lán)海”表達(dá)了“愛慕之意”。
即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場(chǎng)。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個(gè)即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會(huì)”旁邊,而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營(yíng)業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時(shí)間,整個(gè)采訪都在其空余時(shí)間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了,所以特別忙。”江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)行長(zhǎng)鄒融歉意地說。
“我沒有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過,這個(gè)工作對(duì)我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對(duì)新的工作環(huán)境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個(gè)論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會(huì)面臨“吸儲(chǔ)難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的三道坎。面對(duì)記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時(shí)候,注冊(cè)資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國(guó)民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來講,三農(nóng)肯定是民營(yíng)占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個(gè),具有先天的優(yōu)勢(shì)。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。
“他們都是把母行的產(chǎn)品和營(yíng)銷技術(shù)直接復(fù)制過去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營(yíng)的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢(shì)和實(shí)踐優(yōu)勢(shì)上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說。
也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。“我們也是直接將母行的產(chǎn)品和營(yíng)銷技術(shù)直接移植過來,我們預(yù)計(jì)明年開始盈利,后年的資本回報(bào)率要達(dá)到25%。”
有調(diào)查顯示,目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實(shí)現(xiàn)盈利。“江夏在整個(gè)湖北的綜合實(shí)力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對(duì)銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。
聞風(fēng)而動(dòng)
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監(jiān)局了解到,這一流行語的背后現(xiàn)實(shí)是,農(nóng)村金融市場(chǎng)前景日趨明朗,越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國(guó)的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對(duì)發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個(gè)試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對(duì)薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。
“現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門,我們完全沒休息時(shí)間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實(shí)的必須。
據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實(shí)力和影響力的企業(yè)。”許多銀行也在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。
渴望“鰻魚效應(yīng)”
之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時(shí)好好的一個(gè)市場(chǎng),也沒有充分開發(fā)好,因?yàn)闆]有競(jìng)爭(zhēng)。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。
這基于一個(gè)現(xiàn)實(shí),即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時(shí),他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起。”他甚至認(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對(duì)象是“農(nóng)民中的有錢人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。
農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對(duì)農(nóng)民來講也實(shí)在是一種無奈的選擇。
據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個(gè)點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農(nóng)村是個(gè)不錯(cuò)的市場(chǎng),另一方面,反映出農(nóng)村金融市場(chǎng)的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”他還介紹,實(shí)際上,近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會(huì)有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)很熟悉,對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對(duì)信用社形成致命的沖擊。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國(guó)不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營(yíng)方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢(shì)，有效活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，改變長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競(jìng)爭(zhēng)的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時(shí)，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場(chǎng)占有率低，不能對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會(huì)收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級(jí)階段，普遍成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會(huì)認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲(chǔ)戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對(duì)公存款的支持，個(gè)人和企業(yè)存款有限，不具有長(zhǎng)期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國(guó)農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計(jì)復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實(shí)物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。
（二）外部因素
1．國(guó)家政策扶持力度不夠
對(duì)農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國(guó)家出臺(tái)了一系列對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營(yíng)業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競(jìng)爭(zhēng)力。激勵(lì)和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對(duì)“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營(yíng)制度不完善
（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，削弱了對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場(chǎng)定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)，利用地緣優(yōu)勢(shì)和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時(shí)，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，為他們提供個(gè)性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構(gòu)建長(zhǎng)效的政策支持體系
1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢(shì)領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時(shí)，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財(cái)政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級(jí)發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來越多的關(guān)注。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場(chǎng)定位戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競(jìng)爭(zhēng)地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國(guó)家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國(guó)金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對(duì)企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對(duì)“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營(yíng)對(duì)象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級(jí)市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來了很大的困難。目前全國(guó)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營(yíng)環(huán)境、資金實(shí)力，也不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競(jìng)爭(zhēng)，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊(cè)資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營(yíng)和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的良好秩序等等。總之，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)國(guó)家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對(duì)于國(guó)家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國(guó)家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國(guó)家整體對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國(guó)有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場(chǎng)開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。 中國(guó)農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對(duì)于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬、賬戶管理、全國(guó)支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機(jī)構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費(fèi)用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
(五)貸款業(yè)務(wù)受限大
依照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起，這樣就制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如，某村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬元，上交存款準(zhǔn)本金
400萬元，購置辦公用品等固定資產(chǎn)100萬元，剩余資金500萬元按規(guī)定只能存儲(chǔ)，不得用于發(fā)放貸款。而由于該村鎮(zhèn)銀行建立之初，知名度不高，得到當(dāng)?shù)卮迕竦拇婵詈苌伲园匆?guī)定該行可以用于發(fā)放的貸款就很少，這嚴(yán)重制約了該行的貸款業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求得不到滿足，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
(一)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺(tái)、報(bào)紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營(yíng)原則、服務(wù)對(duì)象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。
(二)堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨
面對(duì)成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位不能變，應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計(jì)劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。
(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境
一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。
(四)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設(shè)置要從客觀實(shí)際出發(fā)，在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實(shí)際資金進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整注冊(cè)資本金，減少資本金比例對(duì)單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時(shí)要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，更可以極大地緩解村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]李愷萌.欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行初期的障礙與啟示.人民網(wǎng),2008-12-16.
摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范
隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。
從目前來看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。
由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。
(一)政策風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。
(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。
農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。
(三)信用風(fēng)險(xiǎn)
涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。
而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。
(四)操作風(fēng)險(xiǎn)
從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。
從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。
(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。
目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。
三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見,并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。
村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。
同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。
為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。
在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。
要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。
之前，從這家銀行貸款購買的秸稈粉碎還田機(jī)械又要開工了，開工前機(jī)器要做維修保養(yǎng)，購買柴油也是一筆不小的支出，這些都是急需要用的錢，一時(shí)半會(huì)兒手頭上還真湊不足。
像這戶村民一樣，這一兩年來，從元氏信融村鎮(zhèn)銀行貸款的人越來越多，錢的用途也五花八門。有一個(gè)村里的十幾戶村民，都做粉條生意，采購原材料紅薯的錢，基本上用的都是貸款。還有開魚塘的，開養(yǎng)雞場(chǎng)的，乃至購買種苗的，急用錢的時(shí)候，都會(huì)考慮是不是去這家新開不久的銀行做個(gè)申請(qǐng)。
除了面向農(nóng)戶發(fā)放幾萬元的小額貸款外，元氏信融村鎮(zhèn)銀行也面向農(nóng)村小微企業(yè)，發(fā)放一些數(shù)百萬元的“大筆貸款”。例如，將貸款發(fā)放給土地整理公司，用于沙灘地、河床濕地的耕地整理。
對(duì)于元氏信融村鎮(zhèn)銀行來說，這真是一件不容易的事情，2011年剛開業(yè)的時(shí)候，很多村民都懷疑這家銀行的資質(zhì)，在辦理業(yè)務(wù)前，會(huì)要求看一看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，拿到存折后還要與工商銀行等國(guó)有大行的存折做個(gè)比對(duì)。當(dāng)初，村鎮(zhèn)銀行在石家莊地區(qū)是個(gè)新鮮事物，算上元氏信融村鎮(zhèn)銀行，僅有兩家。
到現(xiàn)在，元氏信融村鎮(zhèn)銀行的存款額達(dá)4億多元，貸款業(yè)務(wù)發(fā)放額達(dá)到了2.3億元，其中，僅“農(nóng)機(jī)貸”業(yè)務(wù)就超過了2000筆。
建立在公有云之上的信息化系統(tǒng)，以及對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的準(zhǔn)確把脈，保障了元氏信融村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的快速成長(zhǎng)。
該銀行是由衡水市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)河北監(jiān)管局批準(zhǔn)，具有獨(dú)立法人資格的地方性、新型股份制商業(yè)銀行。
念一念農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
馬偉國(guó)是這家銀行的董事長(zhǎng)，她說自己的經(jīng)歷十分簡(jiǎn)單，畢業(yè)之后進(jìn)入河北銀行，一呆就是20年。2011年從支行長(zhǎng)的職位上辭職，帶著一干人馬，組建了元氏信融村鎮(zhèn)銀行這個(gè)小微金融機(jī)構(gòu)。除了她之外，元氏信融村鎮(zhèn)銀行的其他幾個(gè)負(fù)責(zé)人，也都是從各家銀行辭職而來。元氏縣有42萬人口，金融機(jī)構(gòu)很少，村民存錢往往需要騎車40-50分鐘才能到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)需求前景看好。
聚焦于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的村鎮(zhèn)銀行，可以說是我國(guó)銀行金融體系中最小的金融機(jī)構(gòu)。
村鎮(zhèn)股份制商業(yè)銀行擁有全銀行牌照，功能齊全，決策靈活，經(jīng)營(yíng)范圍幾乎可以涵蓋所有的銀行業(yè)務(wù)。三四年前，在國(guó)家政策的推動(dòng)下，各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)。
但受資金、人員、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各種不確定性因素的限制，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還在為生存打拼。已經(jīng)在本地中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款市場(chǎng)中占據(jù)一定份額的元氏信融村鎮(zhèn)銀行無疑是佼佼者。
盡管如此，到目前為止，元氏信融村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)還主要限于存貸，其他大量的金融產(chǎn)品還沒有去開發(fā)。
元氏縣離石家莊市僅有40公里，馬偉國(guó)扎根到這里之后，發(fā)現(xiàn)無論是經(jīng)濟(jì)環(huán)境，還是人的觀念，或者是行為模式，與城市都有著巨大的差異。
“就像上個(gè)世紀(jì)90年代的城市，大多數(shù)人對(duì)金融的理解，只限于將錢存放到銀行之中。”她說，雖然互聯(lián)網(wǎng)、電腦、智能終端等在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)普及，但人們對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品接受度很低，甚至是銀行卡的使用，也需要指導(dǎo)，更何況其他金融產(chǎn)品。
馬偉國(guó)分析道，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村離城鎮(zhèn)化還有一段距離，人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中感受不到這些金融產(chǎn)品的好處，農(nóng)村還處于“現(xiàn)金為王”的時(shí)代。農(nóng)村的市場(chǎng)交易形態(tài)仍舊停留在最傳統(tǒng)的廟會(huì)和趕大集，人們買種子、化肥或者日用品等，完完全全是現(xiàn)金交易，在城市里廣泛使用的銀行卡，在農(nóng)村沒有用武之地。
在信用觀念方面，普通農(nóng)戶和部分小微企業(yè)處在硬幣的兩面。一般而言，農(nóng)戶建房、裝修、買車等相對(duì)大額的支出，均不會(huì)選擇銀行貸款，因?yàn)樗麄儾辉敢飧督o銀行利息，只有那些迫切需要的支出，如秋收的機(jī)械費(fèi)用等，才會(huì)選擇貸款，在貸款過后，也會(huì)很快還款，避免支付更多的利息。
至于一些小微企業(yè)的信用觀念，在馬偉國(guó)看來是不可理解的，特別是100萬元到200萬元之間的貸款，風(fēng)險(xiǎn)較大，一些企業(yè)即使在貸款期間，遇到了經(jīng)營(yíng)問題，也不會(huì)與銀行溝通，到了還款日，更是無動(dòng)于衷。
馬偉國(guó)遇到的另一個(gè)挑戰(zhàn)是當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)往來企業(yè)時(shí)間觀念的淡薄，緩慢的工作節(jié)奏意味著較低的效率。
拓一拓鄉(xiāng)村金融
落后的金融業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，在預(yù)期之外，也在意料之中。如果放在整個(gè)金融體系的大范圍來看的話，村鎮(zhèn)銀行在未來的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都不會(huì)有大的創(chuàng)新。“畢竟市場(chǎng)環(huán)境決定了經(jīng)營(yíng)方式――是20年前的。”馬偉國(guó)介紹說，元氏信融村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶提供了各種農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目，大都是對(duì)已有的金融業(yè)務(wù)品種的稍加改動(dòng)，以適合農(nóng)戶的需求。
反響較好的“農(nóng)機(jī)貸”本質(zhì)是城市中推行的循環(huán)貸業(yè)務(wù)。相對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，馬偉國(guó)更關(guān)注的是信用體系的建立。
元氏縣的村民們，并非申請(qǐng)就可以獲得貸款。元氏信融村鎮(zhèn)銀行的工作人員會(huì)對(duì)村民進(jìn)行細(xì)致的背景調(diào)查，一方面，通過村委會(huì)、鄰里考察貸款人的財(cái)務(wù)情況，過往信譽(yù)，是否孝敬父母，是否與人和睦等。
對(duì)個(gè)人品行的調(diào)研，是無奈之舉，確實(shí)沒有更多可以參考的因素。另一方面，也會(huì)考察貸款人或企業(yè)在所貸資金投入的行業(yè)，是否有市場(chǎng)資源和過往積累。
背景資料調(diào)差完畢之后，會(huì)在村委會(huì)公示一段時(shí)間，在此期間內(nèi)，如果沒有人對(duì)貸款的信用提出異議，授信才會(huì)最終發(fā)放。
馬偉國(guó)希望通過這樣的方式，培養(yǎng)客戶群體，建立客戶的信用關(guān)聯(lián)和信用體系。“至少村民知道按期還款、按期還息，此后貸款將更容易，利息也會(huì)越來越低。”
在過去的兩年里，元氏信融村鎮(zhèn)銀行沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。
從某種意義上來講，馬偉國(guó)和元氏信融村鎮(zhèn)銀行近兩年的舉措，更多的是向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)傳遞一種思想和理念，希望村民能夠逐步接受現(xiàn)代金融理念。
一個(gè)IT技術(shù)上并無太多創(chuàng)新，而且近似“異想天開”的“半自動(dòng)柜員機(jī)”，幫助元氏信融村鎮(zhèn)銀行建立起了約200人規(guī)模的基礎(chǔ)營(yíng)銷隊(duì)伍。
目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)還沒有開展，村民手中只有存折。該銀行在農(nóng)村地區(qū)的一些超市和修車店等地，設(shè)立了信融銀行便民服務(wù)點(diǎn)，一些原來在村里擔(dān)任過會(huì)計(jì)或者在信用社工作過的年長(zhǎng)者，通過“半自動(dòng)柜員機(jī)”為村民提供服務(wù)，并根據(jù)交易筆數(shù)和交易額提取傭金。
在他們的指導(dǎo)下，村民可以在柜員機(jī)刷存折，輸入賬號(hào)、戶名等信息，確認(rèn)并存取貨幣。不同的是，貨幣的交易在村民與上述人員之間完成，取款上限為日5000元。
上述人員在元氏信融村鎮(zhèn)銀行開有賬戶，并存入5萬元保證金。這也意味著，這些人員的日交易額上限為5萬元，一旦超過限額，元氏信融村鎮(zhèn)銀行會(huì)派員工到現(xiàn)場(chǎng)提供服務(wù)。
在柜員機(jī)和元氏信融村鎮(zhèn)銀行置于公共云平臺(tái)之上的IT系統(tǒng)之間，開發(fā)有一個(gè)中間平臺(tái)，管理交易，并控制可能的風(fēng)險(xiǎn)。“相當(dāng)于是在工作人員和村民的賬戶之間做交易。村民存錢，元氏信融村鎮(zhèn)銀行在后臺(tái)從上述人員的賬戶中提取相同金額，存入村民賬戶，村民取錢，反之。”馬偉國(guó)分析道，村民再也不用因?yàn)橹∫恍┬☆~的日常生活費(fèi)用，而趕很遠(yuǎn)的距離到銀行來辦理業(yè)務(wù)。
每天下午，元氏信融村鎮(zhèn)銀行的押運(yùn)車都會(huì)非常繁忙地輾轉(zhuǎn)于各個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)。目前，這些便民網(wǎng)點(diǎn)的平均日交易額在300單左右，便民網(wǎng)點(diǎn)人員的月收入平均在2000元左右，有的服務(wù)點(diǎn)一個(gè)月的存款余額會(huì)達(dá)到7000萬～8000萬元，該服務(wù)點(diǎn)人員的收入也在7000～8000元左右。
便民服務(wù)點(diǎn)的快速發(fā)展，也為元氏信融村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張?zhí)峁┝吮ＷC。馬偉國(guó)計(jì)劃在效益好的服務(wù)點(diǎn)新建支行，而原有服務(wù)點(diǎn)則繼續(xù)向下延伸，深入到更多的鄉(xiāng)村中去。“從大鎮(zhèn)到大村，再到小村。”
目前，這些服務(wù)點(diǎn)暫時(shí)不提供轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，村民都需要學(xué)習(xí)和熟悉的過程，相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)逐步展開，在更遠(yuǎn)的未來，這些網(wǎng)點(diǎn)還會(huì)放置POS機(jī)，并最終將村民手中的存折換為銀行卡，那時(shí)，他們已經(jīng)是忠實(shí)的用戶群體了。
公有云上的村鎮(zhèn)銀行
不論是小額貸款，還是快速增長(zhǎng)的存款業(yè)務(wù)，保障元氏信融村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性和快速發(fā)展的，是其放在公有云上的IT系統(tǒng)。
自建、使用股東行系統(tǒng)以及購買成熟IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的三條路徑。
村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本大都較少，多在3000萬～5000萬元左右。元氏信融村鎮(zhèn)銀行最初的注冊(cè)資本是3000萬元，后來追加到了4000萬元。這些投入資金，籌措周期短，用來建設(shè)機(jī)房、采購硬件設(shè)備、選擇核心業(yè)務(wù)軟件，從而自建IT系統(tǒng)，難免捉襟見肘。
馬偉國(guó)分析道，除了資金限制之外，自建的另一個(gè)挑戰(zhàn)是后期運(yùn)營(yíng)的人力成本。“有技術(shù)專長(zhǎng)的IT人員很難招，也很貴。”她說，更為重要的是如何保障機(jī)房和系統(tǒng)的安全。
使用股東行系統(tǒng)也存在著一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一般而言，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)形式與股東行存在著很大的差異，并不一定適合業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在籌建初期，馬偉國(guó)和他的團(tuán)隊(duì)考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復(fù)的比較和慎重的考慮，選擇使用了國(guó)內(nèi)的一個(gè)具有相應(yīng)資質(zhì)的金融公有云平臺(tái)，信融村鎮(zhèn)銀行無需建立數(shù)據(jù)中心，只需將柜面設(shè)備通過專線網(wǎng)絡(luò)與位于該公有云數(shù)據(jù)中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接起來即可。該公有云向其提供全套核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行、日終操作和運(yùn)行監(jiān)控及維護(hù)。
目前約有70余家村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)在該公有云上運(yùn)行。
深圳龍崗鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)也在此公有云上。與元氏信融村鎮(zhèn)銀行不同，由于地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的深圳地區(qū)，客戶群體城鎮(zhèn)化程度高，要求也比較多樣化，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)的第一年，就發(fā)行了自有品牌的借記卡，并開通了網(wǎng)銀服務(wù)，去年開發(fā)了短信平臺(tái)。目前，鼎業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模超過了10個(gè)億，成為全國(guó)最大的村鎮(zhèn)銀行之一。
相比深圳龍崗，元氏縣算不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。馬偉國(guó)希望元氏信融村鎮(zhèn)銀行的IT能一年上一個(gè)臺(tái)階。“5到8年后再看，將是另一番模樣。”她說。
在她的心中有一個(gè)宏大的藍(lán)圖。目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行已獲批，可在年底前開業(yè)兩家支行。她的規(guī)劃是在元氏縣開設(shè)10家支行。
（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、高效率的貸款審批優(yōu)勢(shì)在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性因素，以及農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)，則嚴(yán)重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)不力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然很大。
2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，信息披露不真實(shí)。銀行和企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時(shí)審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險(xiǎn)為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。中國(guó)目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國(guó)人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)帶來了困難。
3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國(guó)農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時(shí)農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，抵押客體不足。中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。
（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來源主要是地方財(cái)政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過程存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
1.地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺(tái)的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計(jì)的深入推進(jìn)，此類平臺(tái)公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高度重視。同時(shí)，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場(chǎng)、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級(jí)和更低層級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺(tái)，可支配的財(cái)權(quán)相對(duì)較少，財(cái)政實(shí)力和協(xié)調(diào)能力較弱。
2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時(shí)，對(duì)其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3.銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、見效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風(fēng)險(xiǎn)。
二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會(huì)保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口三大領(lǐng)域來對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。
（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究
建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)空間，有針對(duì)性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時(shí)機(jī)。強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目的信貸支持力度。二是主動(dòng)跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級(jí)政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時(shí)，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。
（二）迎合地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向
建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個(gè)人助業(yè)貸款方面來對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對(duì)城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會(huì)發(fā)展層次，要對(duì)普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目提供支持。四是充分發(fā)揮移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過移動(dòng)終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。
（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 市場(chǎng)定位
一、云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系初步建立
村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，初步設(shè)有營(yíng)業(yè)部、綜合部、稽核監(jiān)察部、信貸部等內(nèi)設(shè)部門，明確規(guī)定了各部門、各負(fù)責(zé)人的崗位職責(zé)，并在銀行內(nèi)部制定了具有各地特色的內(nèi)部人員管理規(guī)章制度。
2、存貸款規(guī)模增長(zhǎng)快速，機(jī)構(gòu)實(shí)力逐漸增強(qiáng)
截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)貸款總額為69.9億元，比上年末增長(zhǎng)了70.26%；各項(xiàng)存款總額為93.2億元，比上年末增長(zhǎng)了40.75%，涉農(nóng)貸款余額為22.1億元，比上年末增長(zhǎng)了-18.27%。以玉溪區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經(jīng)連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)盈利，總資產(chǎn)突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤(rùn)總額已經(jīng)達(dá)到了2101萬元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其盈利能力不斷增強(qiáng)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管指標(biāo)保持良好，撥備計(jì)提充足，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和社會(huì)效應(yīng)。
（1）資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據(jù)云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的凈利潤(rùn)為4973.04萬元，比上年末增長(zhǎng)95.73%。其中近60%的村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長(zhǎng)。根據(jù)調(diào)查顯示，云南省村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來未發(fā)生不良貸款，資產(chǎn)增長(zhǎng)保持較好水平。
（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長(zhǎng)期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%。總體而言，村鎮(zhèn)銀行各期貸款利率低于農(nóng)信社平均利率水平。
（3）大部分貸款投向農(nóng)村，涉農(nóng)貸款占比小于農(nóng)信社。截至2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額5.05億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.77億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額1.99億元，農(nóng)村貸款合計(jì)占涉農(nóng)貸款74.36%。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重為64.87%，比農(nóng)信社低18.65個(gè)百分點(diǎn)。
二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析
1、文化環(huán)境分析
由于受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，農(nóng)戶的思想普遍保守，貸款意識(shí)薄弱。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)戶表示不愿以貸款來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，怕貸款后給自身帶來壓力，同時(shí)高額的利息也是農(nóng)戶不愿貸款的又一原因。而對(duì)于少數(shù)有意愿貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行由于本身發(fā)放貸款規(guī)模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達(dá)成。同時(shí)，由于民間信貸活躍，貸款手續(xù)較簡(jiǎn)便，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀龊梅?wù)和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強(qiáng)自身資金的實(shí)力，在面對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠如減低貸款利率，來支持它們的發(fā)展，使其產(chǎn)生模范、宣傳效益，以此擴(kuò)大貸款的投資方向和需求。
2、信用環(huán)境分析
云南省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)較落后的地區(qū)，存在著經(jīng)濟(jì)配套設(shè)施不健全、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍比較高等問題。由于文化知識(shí)水平較低，大多數(shù)農(nóng)戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數(shù)農(nóng)戶有逃避債務(wù)的想法，信用意識(shí)淡薄。目前村鎮(zhèn)銀行還沒有較為成熟的個(gè)人征信等信用系統(tǒng)，也未與各行政司法機(jī)構(gòu)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)信息共享，只能通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)貸款人進(jìn)行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風(fēng)險(xiǎn)必然增大。村鎮(zhèn)銀行可效仿其他金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保抵押貸款，以便在面臨債務(wù)人逃避債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)盡可能地減少銀行的損失。但由于農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，農(nóng)戶可用來抵押的物品較少，而且根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
3、金融支付環(huán)境分析
云南省村鎮(zhèn)銀行還屬于起步階段，這使得各個(gè)村鎮(zhèn)銀行金融支付環(huán)境面臨著較大的困難：一是結(jié)算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的方式為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位，部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業(yè)務(wù)，不能辦理房貸，支付結(jié)算渠道單一，直接影響了自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位。村鎮(zhèn)銀行和各金融、行政、司法等機(jī)構(gòu)聯(lián)系不夠緊密，致使自身發(fā)展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場(chǎng)的良機(jī)，也影響了自身的形象。
4、外部政策環(huán)境分析
（1）村鎮(zhèn)銀行具有良好的發(fā)展空間。銀行盈利的本質(zhì)致使大多數(shù)銀行把發(fā)展目標(biāo)都放在了城市，城鄉(xiāng)金融資源配置極不合理。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)急需的是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、能重復(fù)多次貸款的中小型銀行。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)剛好解決了農(nóng)村地區(qū)最急迫的資金問題，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也滿足了自身的發(fā)展，具有良好的發(fā)展前景。
（2）金融監(jiān)管條件放寬。我國(guó)政府為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，于2006年底正式了調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)文件，決定在多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。隨后，銀監(jiān)會(huì)又了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的6個(gè)行政許可實(shí)施細(xì)則文件。
（3）銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)優(yōu)惠政策。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的缺失，我國(guó)政府為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題，提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。在這一政策出臺(tái)后，銀監(jiān)會(huì)按照中央要求，通過對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)查研究和對(duì)國(guó)際上一些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的相關(guān)意見。出臺(tái)這一措施的主要目的就是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在此之后我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。
三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題
1、村鎮(zhèn)銀行自身管理中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在著吸收儲(chǔ)蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。
（1）農(nóng)村金融資源有限。廣大農(nóng)村地區(qū)普遍發(fā)展水平較落后，農(nóng)民收入不高，經(jīng)濟(jì)總量較小，金融資源有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要立足在農(nóng)村地區(qū)，這就限制了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。
（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，在經(jīng)營(yíng)管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農(nóng)信社等從事多年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行明顯缺乏經(jīng)驗(yàn)，與其爭(zhēng)奪客戶明顯困難。
（3）缺乏社會(huì)認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短，在廣大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)認(rèn)知度較低，從而導(dǎo)致到村鎮(zhèn)銀行參加儲(chǔ)蓄的客戶較少。
2、信貸支農(nóng)資金實(shí)力薄弱
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展比較迅速的環(huán)境下，特別是在縣以下地區(qū)，原先存在的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮(zhèn)銀行由于資金實(shí)力不足，在信貸支農(nóng)方面受到一定的制約。
（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮(zhèn)銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮(zhèn)銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業(yè)的一家村鎮(zhèn)銀行存貸比例目前已達(dá)86.86%。由于村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，在資金實(shí)力不足的情況下，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，但這又勢(shì)必增加村鎮(zhèn)銀行的資金成本。
（2）資產(chǎn)規(guī)模小。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。
3、貸款脫農(nóng)化趨勢(shì)明顯
村鎮(zhèn)銀行成立的本質(zhì)是服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了保證自身的生存與發(fā)展，必然追求利潤(rùn)的最大化，在貸款對(duì)象上就會(huì)進(jìn)行有選擇性的貸款。這就造成了涉農(nóng)貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重以及投向農(nóng)村的涉農(nóng)貸款比重均低于農(nóng)信社。縱向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占比在下降，投向于城市企業(yè)的涉農(nóng)貸款在逐步增加，違背了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。
4、高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤(rùn)
由于村鎮(zhèn)銀行不是扶貧機(jī)構(gòu)，其自身的存在與發(fā)展以盈利為先決條件。目前村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)收入主要來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，其他金融業(yè)務(wù)開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農(nóng)信社，所以獲得的利潤(rùn)收入自然較少。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小，但在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中一些固定成本、費(fèi)用的開支必不可少，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的成本費(fèi)用就相對(duì)較高。
農(nóng)業(yè)本來就是我國(guó)一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低利率的行業(yè)，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素也較多，在此環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行是以低利率這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并與之相競(jìng)爭(zhēng)的，這也是村鎮(zhèn)銀行以政策性金融為主要選擇的結(jié)果。但這一特點(diǎn)引發(fā)的問題也在制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并成為村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選擇的一項(xiàng)重大難題。如果村鎮(zhèn)銀行選擇實(shí)行較高的利率，則由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)面臨較大的困難，也違背了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的初衷。但是較低的利率導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，給經(jīng)營(yíng)者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還必須不斷地在實(shí)踐中完善。
四、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議和趨勢(shì)分析
1、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（1）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則。從現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行都是設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為落后，發(fā)展較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)。云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異較大，加之政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，考慮多方面因素，在適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進(jìn)，把村鎮(zhèn)銀行這一金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展開來。
在云南省經(jīng)濟(jì)比較富裕的地區(qū)，對(duì)資金的需求量也較大，對(duì)這些地區(qū)可考慮設(shè)立業(yè)務(wù)辦理多樣化的村鎮(zhèn)銀行，并相應(yīng)提高注冊(cè)資本，以發(fā)展較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競(jìng)爭(zhēng)力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規(guī)模越小越好，在條件允許的地區(qū)設(shè)立較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行可以抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，而且還能為以后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分支機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。因此，云南省在發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)要加大政府的扶持力度，依據(jù)“因地制宜，穩(wěn)步發(fā)展”的市場(chǎng)原則，建立大、中型化的村鎮(zhèn)銀行。
（2）明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。從目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率來看，農(nóng)信社占了主導(dǎo)地位，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行占有率僅次于農(nóng)信社。2011年末，全省涉農(nóng)貸款余額4248.48億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.15%；農(nóng)村貸款余額3311.28 億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.16%。村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村金融市場(chǎng)中立足并發(fā)展下去，就必須依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，明確市場(chǎng)定位。一是創(chuàng)建具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。從全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行都是具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者是具有地方特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于物質(zhì)資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ缛摺⒒ɑ堋⒁吧龋@些都是云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)資源。二是明確市場(chǎng)定位。細(xì)分客戶群，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，來吸引較多的目標(biāo)客戶。把國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)市場(chǎng)，把農(nóng)戶和中小企業(yè)作為主要客戶來源，提供簡(jiǎn)單快捷的小額貸款及其他金融服務(wù)。同時(shí)，利用低利率的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。
（3）完善村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)章體系。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)的法律規(guī)章較少，在鼓勵(lì)和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為不足。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，其存在和發(fā)展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會(huì)制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮(zhèn)銀行的法律體系，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)推出新的法律規(guī)范，以保障村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展；需要把村鎮(zhèn)銀行在法律地位上與其他商業(yè)銀行放在一個(gè)平等的地位上，保證村鎮(zhèn)銀行的合法性地位；在存款準(zhǔn)備金、支付清算、金融統(tǒng)計(jì)、個(gè)人征信等方面加強(qiáng)管理與監(jiān)督；完善村鎮(zhèn)銀行金融體系的構(gòu)建，維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。
（4）加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政府扶持力度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是對(duì)農(nóng)村金融不足的有益補(bǔ)充，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)制還不成熟，理應(yīng)得到政府多方面的扶持。一是財(cái)政支持。吸儲(chǔ)困難是云南省村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持，就能夠擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，這將會(huì)大大提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是支農(nóng)再貸款。近幾年農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，對(duì)資金需求的程度明顯增大，村鎮(zhèn)銀行的貸款能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到極大的挑戰(zhàn)。支農(nóng)再貸款有利于緩解村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力不足的問題。三是減免稅費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的資金成本較高，適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，減小經(jīng)營(yíng)者的壓力。
（5）建立多元化的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行是新生金融機(jī)構(gòu)，無法獨(dú)自負(fù)擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展好自身的同時(shí)要充分發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)的力量，促使他們利用自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于發(fā)展農(nóng)村金融，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面也要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，提高村鎮(zhèn)銀行資金的利用效率，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。根據(jù)具體問題具體分析的原則，在不同的地區(qū)積極開展適合各地區(qū)的金融服務(wù)類型，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效推進(jìn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
2、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)分析
村鎮(zhèn)銀行在政策的扶持下和市場(chǎng)利益的推動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭如雨后春筍，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就一定能夠幫助云南省廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實(shí)力的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規(guī)模較小的新生村鎮(zhèn)銀行。對(duì)待這個(gè)問題我們也不能太消極，雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區(qū)發(fā)揮了重要的作用。
在農(nóng)村金融市場(chǎng)需求巨大和資金不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)得到社會(huì)各界人士的關(guān)注。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，在實(shí)踐中不斷探索出一條適合云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子，成為云南省廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)中一支不可替代的中堅(jiān)力量。
（注：基金項(xiàng)目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的云南省金融支農(nóng)問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）
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金融足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融興方能百業(yè)活。浙江經(jīng)濟(jì)領(lǐng)跑全國(guó)，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是很明顯，導(dǎo)致長(zhǎng)期以來形成城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺位，金融服務(wù)缺失，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發(fā)放貸款成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大。政府要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度凋整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)農(nóng)村金融深化、破解這一難題的有效途徑。
2．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，大銀行普遍退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民群眾面臨建設(shè)基金貸款難、結(jié)算難、取現(xiàn)難；另一方面，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化趨勢(shì)日益明顯，迫切需要建立切合農(nóng)村實(shí)際、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、服務(wù)“三農(nóng)”的多層次金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢(shì)而生。2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融空白”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。20。7年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并蜇時(shí)鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)五參，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，計(jì)劃到2011年全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)13CO多家，其中村鎮(zhèn)銀行要設(shè)立1000多家。村鎮(zhèn)銀行將成為繼城市商業(yè)銀行外，地方性金融機(jī)構(gòu)的又一道亮麗風(fēng)景，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也將為銀行的競(jìng)爭(zhēng)開辟新的戰(zhàn)場(chǎng)。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施。2007年3月1日，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著始于lO年前的中國(guó)農(nóng)村金融改革探索終于獲得了實(shí)質(zhì)’|生推進(jìn)。浙江村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及時(shí)跟進(jìn)，2008年5月26日，浙江省首批服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)臺(tái)州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行誕生。截止2010年6月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家，其中，主發(fā)起人為國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家、工行設(shè)立l家。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。
3．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題
農(nóng)村由于農(nóng)村住戶分散、信用基礎(chǔ)薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結(jié)算系統(tǒng)較為落后等先天不足，村鎮(zhèn)銀行身處其中，持續(xù)發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出許多問題。
3．1政策支持力不夠，村鎮(zhèn)銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮(zhèn)銀行20。8年開始設(shè)立，至今開設(shè)15家，還處于起步階段。由于網(wǎng)點(diǎn)少、實(shí)力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵護(hù)下才能成為參天大樹。然而，村鎮(zhèn)銀行雖定位是立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確。在營(yíng)業(yè)稅、所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人，參照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5％，而農(nóng)村信用合作銀行僅為33％。財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用合作銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息。村鎮(zhèn)銀行的股東是當(dāng)?shù)仡H具實(shí)力的龍頭企業(yè)，控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實(shí)力企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)不足，影響企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行持續(xù)注資的積極性，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。因此，政府應(yīng)出臺(tái)更多的扶持政策，進(jìn)一步放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當(dāng)上浮，在城市開分支機(jī)構(gòu)，吸收城市資金到農(nóng)村。主發(fā)起人以及企業(yè)股東在村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展中發(fā)揮疆強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)。改變村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。
3．2村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重缺“血”，存貸比太高，持續(xù)發(fā)展困難。．浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立注冊(cè)資本最低1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會(huì)公眾吸儲(chǔ)，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮(zhèn)銀行普遍存在嚴(yán)重失“血”現(xiàn)象。因?yàn)椋傥鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行雖是獨(dú)立法人，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但網(wǎng)點(diǎn)少，不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來款項(xiàng)困難；有些客戶因?yàn)榇彐?zhèn)銀行社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，以為村鎮(zhèn)銀行是個(gè)人錢莊或擔(dān)保公司，對(duì)存款沒有安全感，情愿進(jìn)行民間借貸，也不愿把錢存進(jìn)村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模已位居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)最前列，但是儲(chǔ)蓄存款僅占2％。②業(yè)務(wù)開展少。“存、貸、匯”銀行的三個(gè)基本功能，村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，許多匯款業(yè)務(wù)以及同城業(yè)務(wù)不能直接辦理，本票沒法開，無法轉(zhuǎn)賬，沒有銀行號(hào)，又不能電匯，要通過主發(fā)行或其他銀行間接。導(dǎo)致錢進(jìn)不來，出不去，只能在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，孤軍奮戰(zhàn)。③村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，農(nóng)民有限資金轉(zhuǎn)存郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲(chǔ)不貸。本來就不富裕的農(nóng)村，農(nóng)民資金外流嚴(yán)重，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。④村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，只需幾天時(shí)間。如果村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的信用客戶、提供保證擔(dān)保、抵押等到位，客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個(gè)體種養(yǎng)殖戶具有較強(qiáng)的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，浙江銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2(309年末，已開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行中只有規(guī)模最大長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行貸款形勢(shì)很好，存貸比超過銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，嚴(yán)重缺“血”。一方面反映了農(nóng)村貸款需求旺盛。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立符合農(nóng)民需求，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限，可持續(xù)發(fā)展面臨考驗(yàn)。
3．3經(jīng)營(yíng)成本高，金融創(chuàng)新不足。二十世紀(jì)末，國(guó)有大銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，說明傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的-經(jīng)營(yíng)方式。特別要?jiǎng)?chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品。但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定可以保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。同時(shí)，大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，容易把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)因農(nóng)戶居住分散、信用體系建設(shè)不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔(dān)保物等，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低。照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的。必須加快金融產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。
3．4盈利能力弱，企業(yè)股東話語權(quán)小，熱情下降。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)持股比率最少的是建設(shè)銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對(duì)控股地位。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害，大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。浙江只有建行設(shè)立3家，工行I家。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)不利。35村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定其持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，它與國(guó)家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場(chǎng)開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會(huì)承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。然而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村設(shè)立的辦行宗旨。
4．浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
4．1政府加大財(cái)政扶持力度村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，由于受到農(nóng)村區(qū)域位置、信用環(huán)境等方面因素影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多、缺乏抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，難以取得較好的經(jīng)營(yíng)效益，政府有關(guān)部門應(yīng)加大財(cái)政支持力度。應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳和支持，盡快出臺(tái)關(guān)于稅收減免和優(yōu)惠、利率浮動(dòng)幅度、準(zhǔn)備金繳存比率、再貸款等方面的優(yōu)惠措施，降低其開辦初期經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)其發(fā)展。積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴(kuò)大其社會(huì)影響力，壯大其資金實(shí)力。由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)突破存貸比，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”。
4．2完善服務(wù)體系，加強(qiáng)自身“吸血”，促進(jìn)外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢(shì)，從方便農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)戶出發(fā)，完善金融服務(wù)體系，吸引農(nóng)村各類儲(chǔ)蓄資金。在儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，組織儲(chǔ)蓄存款。②引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人和當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的投資者追加資本。適當(dāng)放寬發(fā)起人的資格限制，允許資產(chǎn)管理公司組建村鎮(zhèn)銀行。讓更多的資本有機(jī)會(huì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過稀釋股權(quán)，增加企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)，提高企業(yè)追加投資的積極性。允許對(duì)設(shè)立一定數(shù)量以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人組建控股公司，加快主發(fā)起人多開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。允許小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外備類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建公司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮(zhèn)銀行格局。
Abstract:With the opening up of China's financial sector,the development of foreign bank entere into the fiancial market of China's rural,this article analyzed the reasons that foreign bank entered the market of the rural finance as well as the attention factors.
關(guān)鍵詞:外資銀行 農(nóng)村金融
Key Word: foreign bank rural finance
基金項(xiàng)目:吉林省行政管理學(xué)會(huì)課題《開展金融創(chuàng)新、解決融資難問題研究》(編號(hào):JLXZ100503-5)研究成果。
作者簡(jiǎn)介:李冬,男,長(zhǎng)春師范學(xué)院政法學(xué)院助理研究員,碩士,研究方向:區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、公司治理;馬義軍,男,中國(guó)人民銀行青島中心支行,碩士,研究方向:金融經(jīng)濟(jì)學(xué)。
近年來,隨身我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,融資需求越來越大。但一直以來,我國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有大銀行城市化現(xiàn)象比較嚴(yán)重,縣域以下農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)落后,嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普遍認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、見效慢的特點(diǎn),各大金融機(jī)構(gòu)都逐漸撤離農(nóng)村金融市場(chǎng),收縮“陣地”。而此時(shí)外資銀行則“趁虛而入”,大力開拓農(nóng)村市場(chǎng)。本文試圖對(duì)外資銀行“入村”的現(xiàn)象進(jìn)行分析,闡述其進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的原因和策略。
一、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融的原因分析
普遍認(rèn)為,大銀行進(jìn)入小額農(nóng)村信貸領(lǐng)域開展零售業(yè)務(wù),就會(huì)面臨高昂的風(fēng)險(xiǎn)控制成本和交易成本。一方面,大銀行會(huì)可能并不了解這些微小的、也顯得不那么正規(guī)的客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況,而且這些客戶往往無力提供足夠的合規(guī)抵押物或擔(dān)保品;另一方面,與數(shù)量眾多的微小客戶單獨(dú)談判,需要付出高昂的交易成本。但隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融的開放,國(guó)外知名銀行紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并產(chǎn)生良好的效益。實(shí)際上,外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),是有其戰(zhàn)略考量的。
(一)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)既得到政府的支持,又獲得了良好的聲譽(yù)
目前,“三農(nóng)”問題依然是中國(guó)發(fā)展的重中之重,從中央到地方都非常重視這個(gè)問題。中央政府及各部門和地方政府對(duì)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作都給予強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要有金融的保障,未來中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)前景廣闊,所以,中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門也陸續(xù)出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的措施。根據(jù)中國(guó)加入WTO的承諾,我國(guó)取消了對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等設(shè)立的限制,為外資銀行的業(yè)務(wù)開展掃清了政策障礙。外資銀行通過開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等形式開展農(nóng)村金融活動(dòng),既得到了中國(guó)政府的歡迎,又會(huì)受了民眾的接受與認(rèn)可。開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的門檻不高,監(jiān)管部門規(guī)定的注冊(cè)資金對(duì)于長(zhǎng)期看好中國(guó)市場(chǎng),謀求在中國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的外資銀行而言成本不高,即使短期不盈利,至少在政府和民眾中樹立了外資銀行的良好形象,為銀行其他業(yè)務(wù)的開展提供了較好的基礎(chǔ)。
(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大,需求漸大
一方面,國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)二元格局正在逐步打破,城鄉(xiāng)一體化的經(jīng)濟(jì)特征越來越明顯;另一方面,國(guó)內(nèi)鄉(xiāng)村的資金缺口大,農(nóng)村金融需求旺盛,加上大銀行曾一度收縮鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn),客觀上也為外資銀行涉足創(chuàng)造了空問。中國(guó)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起,亟需龐大的資金輸血;中國(guó)縣城以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)人新一輪的“進(jìn)發(fā)期”,資金需求迫切;隨著交通瓶頸問題的解決,沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移。這些,都為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造了廣闊前景。外資銀行看好中國(guó)鄉(xiāng)村的遠(yuǎn)景,早“下鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)”,實(shí)際上是搶占發(fā)展先機(jī)。
(三)鄉(xiāng)村金融需求旺盛,金融服務(wù)不足。
自從上個(gè)世紀(jì)末期開始,我們的主要金融機(jī)構(gòu)逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤離,四大型國(guó)有銀行除了農(nóng)業(yè)銀行在縣級(jí)城市還有大量布點(diǎn)外,其他銀行主要集中在地市級(jí)以上城市大量布置網(wǎng)點(diǎn),在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。村級(jí)金融服務(wù)基本上是空白的。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在農(nóng)村主要以吸儲(chǔ)為主,農(nóng)村信用社在村級(jí)的代辦處也大為減少。這些原因致使農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率大幅降低。但也有資料表明,中國(guó)農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求,每年資金缺口約為l萬億元,目前只能滿足60%,農(nóng)村小企業(yè)貸款滿足率不足50%。在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局方面,我國(guó)還有數(shù)千個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白,有些也只有獨(dú)家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低,競(jìng)爭(zhēng)不充分,服務(wù)低下,導(dǎo)致農(nóng)民無法享受應(yīng)有的金融服務(wù)。外資銀行此時(shí)進(jìn)軍鄉(xiāng)村有利于激活農(nóng)村金融市場(chǎng),緩解“三農(nóng)”融資難。
二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融的策略選擇
外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)主要依據(jù)的是中國(guó)的入世承諾以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)[2006]390號(hào))、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等文件,外資銀行可以根據(jù)中國(guó)有關(guān)法律法規(guī)選擇金融中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的方式。
(一)外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要方式
1.參與村鎮(zhèn)銀行的建立。我國(guó)現(xiàn)在大力鼓勵(lì)個(gè)銀行參與籌建農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,籌建農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的門檻不是很高,各外資銀行都對(duì)此表現(xiàn)出極大的興趣。自2007年12月,匯豐銀行第一家村鎮(zhèn)銀行在湖北省隨州市曾都開業(yè)后,渣打銀行、花旗銀行、東亞銀行等又在內(nèi)蒙古、湖北、陜西等地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。外資銀行進(jìn)入農(nóng)村以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)和內(nèi)陸地區(qū)欠發(fā)達(dá)但農(nóng)村改革走在前列的地區(qū)為首選地址。
2.參股收購相關(guān)銀行。外資銀行可以在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)選擇經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)績(jī)較好的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行合作經(jīng)營(yíng)。如澳新銀行收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行的部分股權(quán),前荷蘭合作銀行收購了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行的股份。
3.參加保險(xiǎn),分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)村金融貸款進(jìn)行保險(xiǎn),這樣可以極大的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的不好,保險(xiǎn)公司不愿意開展貸款再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但外資銀行可以與其所在金融集團(tuán)的保險(xiǎn)公司合作,實(shí)現(xiàn)內(nèi)務(wù)雙贏,降低風(fēng)險(xiǎn)。
4.開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。外資銀行利用本身優(yōu)勢(shì),可以開展投資咨詢、租賃、證券經(jīng)紀(jì)、抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、多層次的服務(wù)。
(二)外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的因素
1.注重優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。對(duì)具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的龍頭產(chǎn)業(yè)和具有發(fā)展?jié)摿Ξa(chǎn)業(yè),如農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)上游的養(yǎng)殖業(yè)、油料種植業(yè)等。
2.關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。外資銀行在與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)過程中,特別是在城市金融業(yè)務(wù)方面,沒有達(dá)到其預(yù)期目的。主要是中資銀行在城市中的網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)開展比較成熟。而在農(nóng)村開展業(yè)務(wù),目前看,短期效益不明顯,所以外資銀行應(yīng)關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,優(yōu)先布局,隨著中國(guó)城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程,落后農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)將是一塊大“蛋糕”。
3.發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。與中資銀行相比,外資銀行在管理和資本方面有著較大優(yōu)勢(shì),有利于開展產(chǎn)品創(chuàng)新。外資銀行要通過個(gè)性化的服務(wù),新穎的產(chǎn)品,全方位的滿足農(nóng)村金融需求。
4.注意管理成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用體系沒有完全建立,風(fēng)險(xiǎn)較大。在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)需要開展新的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和信用體系建設(shè)。外資銀行可以與當(dāng)?shù)氐男庞蒙绲葯C(jī)構(gòu)廣泛開展合作,節(jié)約新建成本,共享信用信息,節(jié)約管理成本、減少不必要開支、提高市場(chǎng)占有率。
進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多是大型銀行,經(jīng)營(yíng)理念成熟,風(fēng)險(xiǎn)甄別與控制能力較強(qiáng),其“下鄉(xiāng)”勢(shì)必能給村鎮(zhèn)銀行帶來先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念,緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足,推動(dòng)金融服務(wù)改善和市場(chǎng)體系完善。短期內(nèi),外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)將很好地發(fā)揮“示范效應(yīng)”與“競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)”,帶來農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮,更大程度滿足農(nóng)村金融需要,帶動(dòng)農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的發(fā)展。無論是地方政府,還是社會(huì)各界都應(yīng)該鼓勵(lì)外資銀行向農(nóng)村金融發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
【1】 蔣文暢:淺談外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的可行性,商場(chǎng)現(xiàn)代化,2007年18期.
記者從北京銀監(jiān)局了解到，目前，在第一階段試點(diǎn)工作取得初步成效的基礎(chǔ)上，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大了試點(diǎn)范圍，允許全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)工作，北京市也在其中。為盡快在北京轄內(nèi)推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的試點(diǎn)工作，有效支持北京市的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)認(rèn)真調(diào)研和討論，北京銀監(jiān)局會(huì)同市金融辦擬定了北京轄內(nèi)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作的意見和計(jì)劃，北京村鎮(zhèn)銀行組建工作已經(jīng)開始啟動(dòng)。
密云延慶兩家試點(diǎn)銀行有望年內(nèi)開業(yè)
《投資北京》：北京市目前主要有哪些農(nóng)村金融需求和農(nóng)村金融改革任務(wù)？
銀監(jiān)局：北京地區(qū)農(nóng)村金融需求主要來源于以下四個(gè)方面：都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的新產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需要、用于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需要、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)資金需要和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民生活發(fā)展需要。為滿足上述資金需求，除國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行這些多年從事涉農(nóng)類貸款的金融機(jī)構(gòu)以外，急需其他大中型商業(yè)銀行、外資銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融服務(wù)的補(bǔ)充。
郭金龍市長(zhǎng)針對(duì)進(jìn)一步加強(qiáng)北京市農(nóng)業(yè)金融改革工作指出：北京農(nóng)業(yè)發(fā)展有科技優(yōu)勢(shì)，但缺乏資金注入，靠農(nóng)民自身，積累少，又沒有資產(chǎn)擔(dān)保，很難解決新農(nóng)村建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題。要研究搭建一個(gè)農(nóng)村投資平臺(tái)，通過創(chuàng)新，使整個(gè)資金效益發(fā)揮得更好。一是解決政府投入分散的問題。二是研究探索金融資本進(jìn)入農(nóng)村的政策措施，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和發(fā)展，加大信貸支農(nóng)力度。
在2008年北京農(nóng)村工作會(huì)議上，我市提出了“突出加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，積極促進(jìn)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民持續(xù)增收；努力改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，切實(shí)解決民生問題；加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化的進(jìn)程中走在全國(guó)的前列”的總體工作要求，將推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村土地制度改革、鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村綜合改革并列為四大改革內(nèi)容，并提出了“完善農(nóng)業(yè)貸款綠色通道，設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展合作擔(dān)保資金，健全農(nóng)村小額信貸體系，加大信貸支農(nóng)力度，開展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)的建設(shè)試點(diǎn)。健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步擴(kuò)大險(xiǎn)種和范圍。加強(qiáng)銀農(nóng)合作，構(gòu)建金融資金支持新農(nóng)村建設(shè)的平臺(tái)”的具體工作要求。
村鎮(zhèn)銀行建設(shè)試點(diǎn)工作在北京展開，無疑搭建了一個(gè)切實(shí)有效的農(nóng)村投資平臺(tái)。
《投資北京》：我市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)類型及數(shù)量上主要基于怎樣的考慮？
銀監(jiān)局：按照銀監(jiān)會(huì)的要求，北京地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的原則和思路為：既要積極又要穩(wěn)妥，“先試點(diǎn)、后推開；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”，按照“有意愿、有條件、有需求、有前景”的思路，保證質(zhì)量，做好示范，試點(diǎn)一家，成功一家。
在具體的試點(diǎn)地區(qū)選擇上，北京銀監(jiān)局通過對(duì)北京市各郊區(qū)縣國(guó)民生產(chǎn)總值及金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融服務(wù)情況的對(duì)比和篩選，經(jīng)與市金融辦協(xié)商并報(bào)請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，選定密云縣和延慶縣作為北京地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的首批試點(diǎn)地區(qū)。
銀監(jiān)會(huì)放寬準(zhǔn)入門檻的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類。通過與延慶縣和密云縣政府相關(guān)部門的座談和調(diào)研發(fā)現(xiàn)，兩縣目前已存在一批經(jīng)營(yíng)情況良好、形成完整產(chǎn)業(yè)鏈條的專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作社組織，在此基礎(chǔ)上成立農(nóng)村資金互助社有較好的基礎(chǔ)，兩縣也表達(dá)了成立農(nóng)村資金互助社的意愿。此外，轄內(nèi)一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都提出了希望參與村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入試點(diǎn)。因此，綜合來看，先期試點(diǎn)的主要機(jī)構(gòu)類型擬定為村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。
《投資北京》：能介紹一下此次兩家村鎮(zhèn)銀行的主要出資人北京銀行、匯豐銀行的情況嗎？目前兩個(gè)試點(diǎn)的進(jìn)展情況怎樣？
銀監(jiān)局：在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)準(zhǔn)備階段，銀監(jiān)局先后接待了國(guó)家開發(fā)銀行、北京銀行、華夏銀行、匯豐銀行和多家實(shí)業(yè)企業(yè)等有意出資人的來訪，經(jīng)反復(fù)研究和征求有關(guān)方面意見，確定選擇與地方政府有良好的合作關(guān)系并有引進(jìn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合資經(jīng)營(yíng)意愿的北京銀行和在全球有成功開展農(nóng)村小額信貸服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、且已在湖北隨州市設(shè)立了全國(guó)第一家外資村鎮(zhèn)銀行的匯豐銀行，作為兩個(gè)主要出資人，分別在兩個(gè)試點(diǎn)縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。北京銀行擬在延慶以控股合資方式設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或自然人以合資方式設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。匯豐銀行擬在密云以獨(dú)資方式設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，全資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司。
目前，匯豐銀行關(guān)于在北京市密云縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的籌建申請(qǐng)已獲北京銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的籌建工作正式啟動(dòng)。擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本5000萬元人民幣，由匯豐銀行全資設(shè)立。該村鎮(zhèn)銀行將為農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供抵押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資及其他貿(mào)易類服務(wù)，為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供融資服務(wù)。北京銀行擬在延慶引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或自然人以合資方式設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，注冊(cè)資本擬定3000萬元人民幣。目前，北京銀行已完成對(duì)有關(guān)試點(diǎn)省市的考察，正在積極籌備村鎮(zhèn)銀行籌建工作，在與延慶縣相關(guān)擬投資人接洽談判的同時(shí)，積極與北京銀監(jiān)局聯(lián)系溝通，接受北京銀監(jiān)局的準(zhǔn)入輔導(dǎo)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的籌建和審批由所在地銀監(jiān)局審批決定并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案，按照行政許可的審核程序和時(shí)限規(guī)定，預(yù)計(jì)兩家銀行能夠11月底前后正式開業(yè)。
實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的
《投資北京》：北京市組建村鎮(zhèn)銀行的具體設(shè)想有哪些？
銀監(jiān)局：總結(jié)先期試點(diǎn)6省市的成功經(jīng)驗(yàn)，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，資本構(gòu)成大致為：銀行資本占比50.9%，產(chǎn)業(yè)資本占比15.4%，個(gè)人資本占比33.7%；發(fā)起人的構(gòu)成為：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有15家，企業(yè)法人有47家，自然人有2807人。
借鑒先行者的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合北京地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建議未來組建的2-3家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小企業(yè)”，擬建村鎮(zhèn)銀行主要應(yīng)具有以下要素：
一是選址最好在縣城或附近區(qū)域；二是以合資方式成立；三是優(yōu)先引進(jìn)在農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)信貸、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)方面卓有成效且經(jīng)營(yíng)管理良好的商業(yè)銀行或外資銀行作為發(fā)起人，鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)行業(yè)屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)扶持政策范圍的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)入股；四是注冊(cè)資本較為雄厚。從而使新設(shè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的預(yù)期目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
上述制度安排主要基于以下考慮：
一是選擇有服務(wù)小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”成功經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行或外資銀行作為發(fā)起人，可以引進(jìn)與試點(diǎn)地區(qū)現(xiàn)存銀行不同的經(jīng)營(yíng)理念、思路、方式、方法，引進(jìn)發(fā)起行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和成熟的產(chǎn)品技術(shù)，不斷創(chuàng)新貼近農(nóng)村、農(nóng)戶的授信模式，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)帶來新理念、新方式，形成有效競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而滿足農(nóng)村資金需求，提高服務(wù)質(zhì)量。
二是確立選址在縣城或附近區(qū)域，主要考慮讓村鎮(zhèn)銀行有更大的發(fā)展空間，面對(duì)更大的市場(chǎng)，能吸收縣域范圍的資金流入，擁有充足的營(yíng)運(yùn)資金，更好地滿足縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金需求，因?yàn)楸本┟茉啤⒀討c等地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體已不再是單一農(nóng)戶，而是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的中小農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，資金需求較大，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)，會(huì)制約其發(fā)展。
三是引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，主要是為了引入熟悉當(dāng)?shù)厝宋摹⒔?jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)信用度的股東，有開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)啟動(dòng)快，而且由于單個(gè)企業(yè)持股比例均不能超過10%，股權(quán)構(gòu)成一定程度分散，可防止產(chǎn)生“一股獨(dú)大”、“內(nèi)部人控制”等公司治理方面的問題，可監(jiān)督防止大股東將資金外流。
四是雖然銀監(jiān)會(huì)規(guī)定設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)資金較低（縣設(shè)立的，300萬元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的，100萬元），但由于有單一借款人貸款余額不超過資本凈額的5%和單一集團(tuán)客戶授信余額不超過資本凈額10%的限制，300萬元注冊(cè)資本只允許單一借款人貸款為15萬元，單一集團(tuán)授信余額30萬元，可能難以滿足北京地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)形成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的較大的資金需要，從而限制村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，因此，此次試點(diǎn)確定了鼓勵(lì)適度增加注冊(cè)資本的做法。
《投資北京》：密云、延慶村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)成功后，是否將推廣到我市其他郊區(qū)縣？
銀監(jiān)局：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，先在北京市選擇條件成熟的1－2家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，待取得經(jīng)驗(yàn)后再將機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步放開。在密云、延慶試點(diǎn)完成后，從2008年四季度開始，我們將著手研究推進(jìn)門頭溝、平谷、大興、房山等地區(qū)擴(kuò)大試點(diǎn)的工作。目前，大興等區(qū)縣已經(jīng)就引進(jìn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行工作與轄內(nèi)有關(guān)銀行進(jìn)行接洽，監(jiān)管部門將支持符合條件和有意向的郊區(qū)和銀行機(jī)構(gòu)就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究和制訂設(shè)立方案，并將及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)。
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在“四難”
《投資北京》：村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著哪些難題？
銀監(jiān)局：近期，北京銀監(jiān)局通過下發(fā)問卷、訪談和座談等方式，對(duì)轄內(nèi)一些商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行潛在出資人和潛在客戶以及相關(guān)監(jiān)管人員進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)評(píng)估調(diào)查。調(diào)查顯示，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新舉措，其發(fā)展尚處于探索階段，目前面臨的主要問題可以歸納為“四難”：
吸收社會(huì)資金難。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)就是“信用”，良好的信用是需要長(zhǎng)時(shí)間逐步建立起來的。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚未建立起市場(chǎng)認(rèn)可的企業(yè)信用，因此較難吸收到充足的社會(huì)資金。而資金來源困難又必將影響到機(jī)構(gòu)未來的持續(xù)發(fā)展。
短期盈利難。由于部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在異地獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的情況，且籌建工期較短，加之在相關(guān)政策上缺少地方政府支持與協(xié)調(diào)，使其固定成本相對(duì)偏高，這將對(duì)其未來短期經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生較大影響。同時(shí)，該類機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的途徑有限，贏利面較窄，加之面對(duì)的主要客戶又相對(duì)缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盲目投資風(fēng)險(xiǎn)較大，這也將削弱機(jī)構(gòu)盈利能力。
同業(yè)協(xié)作難。一是按市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，各銀行業(yè)相互存在保護(hù)商業(yè)秘密的問題，客觀上形成了相互的保護(hù)壁壘，同業(yè)協(xié)作本身存在一定的難度；二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立將在人員招聘、存款及業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額等方面實(shí)現(xiàn)重新分配，這會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)金融市場(chǎng)形成競(jìng)爭(zhēng)和威脅；三是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還有一個(gè)認(rèn)知與融合接納的過程，短期內(nèi)同業(yè)協(xié)作存在困難。
吸引高素質(zhì)從業(yè)人員難。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立伊始，由于未來發(fā)展尚不確定，很難吸引到高素質(zhì)的從業(yè)人員，尤其是銀行專業(yè)管理人員。同時(shí)，由于缺乏系統(tǒng)成熟的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，只能采取“以老帶新”的簡(jiǎn)單培訓(xùn)方式，加之開業(yè)后業(yè)務(wù)量不多，員工實(shí)踐機(jī)會(huì)較少，會(huì)造成員工整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能水平相對(duì)較低。
《投資北京》：銀監(jiān)局將采取什么措施，做好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管工作？
銀監(jiān)局：為給全市逐步推開新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入工作積累經(jīng)驗(yàn)并做好示范，防止新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀監(jiān)局會(huì)對(duì)成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社實(shí)施審慎監(jiān)管，農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管處將建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，設(shè)置主監(jiān)管員，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，密切跟蹤試點(diǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，糾正偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨和超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)以及超比例發(fā)放大額貸款等違法違規(guī)問題，密切監(jiān)測(cè)資金流向，確保資金留在縣域，支持“三農(nóng)”。將督促其完善法人治理，健全內(nèi)控制度，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展，更好支持新農(nóng)村建設(shè)。
按照試點(diǎn)工作“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管要求，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立條件、審慎經(jīng)營(yíng)和審慎監(jiān)管方面的政策規(guī)定主要包括：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行可自主選擇有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式，面向境內(nèi)各種資本以及境外金融機(jī)構(gòu)開放。村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東應(yīng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于20%。設(shè)置在縣的村鎮(zhèn)銀行股本金最低為300萬元。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
《投資北京》：下一步，我市將如何改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作？
銀監(jiān)局：改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作涉及面廣、政策性強(qiáng)，需要各有關(guān)部門的積極支持和協(xié)調(diào)配合，同時(shí)也需要有相應(yīng)的配套政策和政策環(huán)境。
一是成立北京市調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，搭建政府、出資人和監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)的平臺(tái)，提高工作實(shí)效。建議試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組由市金融辦牽頭，由市發(fā)展改革委、市農(nóng)委、試點(diǎn)縣政府、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部和北京銀監(jiān)局等作為成員單位。參加單位應(yīng)明確相應(yīng)的主管部門和聯(lián)系人員，以便做好指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與服務(wù)工作。同時(shí)，建立各縣準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各小組成員職責(zé)，推動(dòng)試點(diǎn)工作在縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的穩(wěn)步落實(shí)。
二是協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門給予試點(diǎn)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。建議根據(jù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放情況，研究實(shí)施有差別的稅收優(yōu)惠政策，減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅及其他相關(guān)稅費(fèi)。建議對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款和小額貸款給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或資金獎(jiǎng)勵(lì)，以發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，調(diào)動(dòng)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村地區(qū)信貸投入的積極性。目前，銀監(jiān)會(huì)正在積極協(xié)調(diào)財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局以及工商總局等有關(guān)部門，研究明確相關(guān)扶持政策，包括存款準(zhǔn)備金的繳納、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款發(fā)放、稅收優(yōu)惠、登記注冊(cè)以及支付清算等內(nèi)容。
三是研究給予試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在貨幣政策方面相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。建議對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)降低法定存款準(zhǔn)備金要求，提高可用支農(nóng)資金額度；增加支農(nóng)再貸款額度，延長(zhǎng)再貸款期限，并實(shí)行有差別的優(yōu)惠利率，更好地發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，提高使用效率。
四是建立完善各項(xiàng)配套機(jī)制，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。建議盡快將社會(huì)征信系統(tǒng)延伸至農(nóng)村地區(qū)，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；多方出資，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，研究探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。
五是由試點(diǎn)地區(qū)政府研究制定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、通訊設(shè)施安裝、人員引進(jìn)等方面的扶持和優(yōu)惠政策，同時(shí)，加大對(duì)逃廢債的打擊力度，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，引導(dǎo)各類資本到試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)發(fā)展。
什么是村鎮(zhèn)銀行？
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)標(biāo)志性事件
銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）后，在內(nèi)蒙古、吉林等6個(gè)試點(diǎn)省先行開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。
2007年3月1日，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，同時(shí)開業(yè)的還有四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。這標(biāo)志著首批試點(diǎn)正式進(jìn)入實(shí)施階段。
2007年12月，全國(guó)首家外資村鎮(zhèn)銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開門營(yíng)業(yè)，外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的序幕由此拉開。
