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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行信用卡發展存在的問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F830，49 文獻標識碼：B文章編號：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我國銀行信用卡市場迅速發展的原因
我國的銀行信用卡業務起步較晚。但發展迅速，尤其是2007年以來，我國銀行信用卡發行量增勢迅猛，遠遠超過借記卡的增長速度。據中國銀聯統計，2008年底我國銀行發卡量超過18億張，其中信用卡數量達1.5億張。目前我國借記卡發卡量與信用卡發卡量之間的比例從上年的12.24：1下降為12：1。境內聯網商戶達到118萬戶，聯網POS機達到185萬臺，聯網ATM機近16萬臺，分別是銀聯成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促進我國銀行信用卡市場快速發展的因素是多重的，主要原因有以下三個方面：
(一)人們消費觀念變化是促進銀行信用卡快速發展的基本條件
從歷史上看，1952年美國富蘭克林銀行發行了世界上首張銀行信用卡以后，銀行信用卡在美國曾一度遭到冷遇。直至上世紀60年代以后，隨著戰后經濟和人們收入穩定增長，以及戰后出生的一代長大成人，人們的消費觀念逐漸變化，人類固有的時間偏好日漸強烈，借款消費蔚然成風，遂使銀行信用卡受到人們的青睞，銀行的信用卡業務急劇擴大。我國改革開放30年來，經濟一直保持較高增長速度，人們收入水平也明顯提高。80年代出生的青年一代在經濟市場化和經濟全球化的熏陶中長大，他們擁有較強的自信心，有著與前輩不同的消費觀念，刷卡消費已成為一種時髦。我國已有數以億計的持卡人，人均持卡1.12張，信用卡透支消費的功能正受到越來越多持卡人的歡迎，一旦社會公眾的消費心理發生積極的變化，將會對國內消費起巨大推動作用。這將使銀行信用卡擁有強大的市場基礎而受到廣泛歡迎，發卡量將會大幅增加。
(二)信用卡業務本身具有的眾多優點是促進該市場快速發展的內在動力
1，銀行信用卡業務的預期利潤率高。銀行信用卡業務的預期利潤率一般可達到18％，有的甚至可以達到20％～30％以上，這對于銀行是一個巨大的吸引力
2，開展信用卡業務能為銀行帶來連鎖效應，實現一舉多得。銀行通過發行信用卡，一是有助于其建立巨大的客戶群數據庫，幫助銀行了解和掌握不同族群的消費習慣，以便于銀行優化產品和業務流程設計：二是能支持銀行結合其他零售業務進行交叉營銷，三是發行信用卡有助于擴大銀行市場份額，提升銀行的知名度，為日后業務發展提供堅實的客戶基礎
3，具有明顯的規模效應和風險點分散的好處。只要銀行信用卡設計得好，其銷售量往往很大。且日后的利潤可觀，有比較明顯的規模效應。由于信用卡用戶數量眾多，用戶構成多樣且分散，也有利于分散風險。
(三)擁有“資源共享”優勢是銀行信用卡快速發展的機制保障
1，信用卡機制本身具有實現銀行、持卡人、商家三方共惠的優勢，從而使銀行信用卡擁有廣泛的市場支持。發卡銀行可以在聯名機構(連鎖商店)各分店安裝POS機，從而成為收單方并得到刷卡消費者消費額2％的收入，持卡人可自動成為聯名機構的會員，享受持卡人的特殊優惠，如積分加倍、抽獎、贈禮等，商家為促進持卡人消費，也愿意以較低的價格提供特惠服務，取得薄利多銷的好處。
2，聯名卡增強了信用卡“一卡多用”的功能，不僅能刺激消費，還能提供包括融資服務在內的其他多種服務。聯名卡是銀行與商戶雙方開通新的營銷渠道、搶占市場份額的產物。與銀行合作的商業機構多屬于競爭激烈的行列(如航空業、百貨業、旅游業等)。聯名卡有利于銀行與商戶在客戶資源共享機制保障下，開展交叉營銷，擴大雙方的市場份額。國內第一張聯名信用卡――牡丹上航卡，就是中國工商銀行與上海航空公司為了實現共享客戶資源、擴大市場份額而在1995年發行的。工行看中上航的優質會員資源，上航常旅客多為中產階級以上人士，包括外出商務活動頻繁者和富裕消費者。據萬事達卡國際組織2007年第三季度頒布的中國富裕階層指數，2006年我國的富裕消費者中約有56.5％在國內旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高達8次，且有18.8％的富裕消費者將上航作為國內旅行首選，5％的富裕消費者將上航作為境外旅行首選，這對于工行而言無疑是一個信用卡利基市場；上航則希望借助工行良好的口碑和營銷宣傳能力，和“國內第一張聯名卡”這一先行者的市場影響力，以及該卡增值功能的吸引力，擴大客戶群，并進一步刺激已有會員消費。
盡管我國銀行信用卡市場發展迅速，但是冷靜地分析一下，發現該市場還存在不少問題，
(一)“發卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，國內信用卡的存量僅為300萬張，到2008年底，全國信用卡存量已接達1.5億張。但是伴隨著發卡量驚人的增長出現的另一個現象是信用卡使用率較低。由于各家銀行之間信用卡業務競爭激烈，發卡條件不斷放松，我國信用卡市場已經出現了一人多卡，“休眠卡”泛濫等情況。據統計，我國當前活卡率不足40％。大量的信用卡處在“休眠”狀態，信用卡的實際使用效率不高，發卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽視打造品牌
一些銀行盲目追求新潮，推出眼球經濟現象所帶動的新型時尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年來，一批新型信用卡出現在中國市場上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各種“異型卡”如：興業銀行以“星座”為元素設計的卡片，廣發銀行的愛狗卡，招商銀行推出的“阿童木”卡，浦發銀行的“麥兜”卡等，徹底顛覆了信用卡在持卡人心目中式樣單一的印象，使持卡人顯得時尚前衛、獲得了新的滿足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，從短期來看，新型信用卡因卡面新潮美觀而具有一定的吸引力，但隨著市場追隨者的進入，新型信用卡市場尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市場容易飽和，需要不斷地開發，其設計、材質、包裝、宣傳都要投入很大的人力物力，有的新型卡如異型卡，還需要配備特殊的POS機，發行銀行為保證收益，還要收取年費或辦卡手續費等費用，如招商銀行哆啦A夢卡就有三款卡面，漂亮的卡需繳納手續費。從長期看，新型信用卡是一種高投入的產品，不僅要增加成本，還會增加與商戶溝通的難度，因而新型信用卡并非利基市場，有些新型信用卡如卡
通信用卡目標客戶群難以定位，特別是客戶年齡跨度大，會導致增值服務不能有效“增值”，對于持卡人可能僅具有收藏價值，難以激發持卡人持續的刷卡熱情，從而使其邊際效用遞減甚至為負。我國銀行必須改變現在引入新型卡形象和發卡文化脫節的做法，自主開發與銀行卡文化相符的卡通形象。
(三)實際盈利低于預期。
雖然信用卡預期利潤率高，但目前國內只有為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利。信用卡業務初期成本較高，僅搭建一個后臺系統就要幾億元，還需要配備大量的后臺服務人員。信用卡業務的后臺系統有兩個是必不可少的：一是客戶交易系統，二是客戶維護系統，用于進行信審、錄入、客戶資料保存，同時兼做個人銀行業務。此外，還需要有大量的后臺服務人員進行維護。按照國際慣例，一家銀行的信用卡業務一般要經過三到五年、發卡量達到100萬張才能夠盈利。由于我國銀行信用卡業務投入人力成本較高，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”是很難在信用卡業務上實現盈利的。
(四)市場細分結構不合理，出現水平細分過度、垂直細分不足，導致無序重復競爭
從國內外經驗看，航空公司，電信公司，汽車修理行，旅行網等機構的顧客忠誠度較高，商業銀行與其合作發行聯名卡，可以利用對方豐富的客戶、會員資源，有效進行聯名營銷，還能以雙倍積分，付款便利等增值功能刺激持卡人消費，從而達到雙贏。但是這類機構數量有限，我國銀行選擇的合作方大多為百貨類零售機構，這類機構雖然也可通過發行貴賓卡來提高顧客忠誠度，但消費者在購買家電。數碼產品、成衣、百貨等商品時往往要貨比三家，特別是隨著網上購物業的崛起，百貨類零售機構的顧客忠誠度較差。
由于我國信用卡市場尚處在發展初期，急于擴張的內在沖動使各家銀行集中在已有市場開展重復的營銷競爭，為了爭奪市場份額，一些銀行同時與多家知名連鎖機構、大型百貨公司合作發行聯名卡，導致市場出現了水平細分過度的狀況，很多銀行忽略了對市場深度的挖掘，沒有形成清晰的垂直細分格局。一些發卡銀行為了達到規模效益，紛紛開展“圈地”運動，導致惡性競爭。在“人有我有”的產品設計原則下，各銀行推出的卡產品雷同，目標客戶群相似，常有多家銀行為了同一種產品、同一群客戶而相互激烈競爭。結果同類產品各自為戰，無法形成產品線的協同。雖然卡的數量快速增加，但是大多數聯名卡的增值功能有限且雷同，這一方面限制了持卡人接受服務的空間，另一發面又只能給予持卡人許多相似的服務，不僅降低了消費者對聯名卡產品的敏感度和認同感，也違背了銀行發卡的初衷。
更有甚者，有些銀行為了進一步發展信用卡業務，往往幾年內會發行幾種相同類型的信用卡，有的銀行與某品牌折扣店和百貨公司兩家機構發行了聯名卡，又與三家航空公司分別合作，結果導致同一銀行的不同產品各自為戰，甚至互相競爭，最終引起邊際效益遞減。而一些大型企業為了擴大市場分額，也采取與多家銀行合作發行聯名卡的策略，以獲得更為優惠的條件。于是出現多家銀行為獲取商業機構的會員資源開展激烈競爭，形成多家銀行爭搶一家盈利性機構的局面。而那些會員資源豐富，顧客忠誠度高的機構面對多家銀行競爭的現象，往往會提高合作門檻和合作要價。此時，銀行為拓寬信用卡營銷渠道，攬取客戶資源，只能竭盡全力滿足合作機構的要求。這種水平細分過度的惡性競爭削弱了銀行議價能力，使銀行信用卡業務處境艱難。
(五)潛在的信用風險較大
在以擴張市場為主導的“圈地運動”壓力下，不少中小型銀行甚至與一些只有幾個分店的小型商家合作，這些小型企業資金實力有限，容易導致信用風險；雖然聯名雙方可共享客戶資源，但在責任承擔和信用保障方面卻是獨立的，由于聯名卡是雙方共同的“形象營銷”，卡面上印有雙方標志(logo)，持卡人往往將聯名卡發行銀行視為主要的信用承擔方，認為銀行應承擔聯名機構信用危機對自身造成的損失。一旦商家承諾出現危機，必然影響銀行的信譽和形象。商業機構只需為聯名卡持卡人提供積分優待、不定期舉辦抽獎，便可坐收漁利，而銀行的邊際效益遞減，承擔的信用風險增大。
此外，由于社會誠信體系不完善，一些不法分子利用信用卡機制設計不完善大搞欺詐活動，使信用卡業務中的欺詐風險較大，冒名頂替，套現、欠貸不還，黑中介等等問題層出不窮。一旦發生欺詐事件，不僅影響持卡人的信用記錄，也使發卡銀行受到重大損失。
三，關于改進我國銀行信用卡市場的一些設想
據有關研究報告預測，中國的信用卡業務將呈指數式增長，2020年中國的信用卡消費將會比2000年增長13倍，達到3630億美元。該報告還認為信用卡市場將成為中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。從實際情況看，我國信用卡市場確實擁有極大的發展潛力。2008年，我國銀行信用卡交易量為3000億元，卡均消費2000元，但信用卡透支額僅為美國的1／60，而我國的GDP總量已達到美國的1／4，顯而易見，我國銀行信用卡業務發展的空間非常巨大。在政府推出4萬億元刺激投資和消費的計劃后，我國的居民消費有所增長。2009年1月4日，中國銀聯的數據顯示，元旦三天假期中，我國民眾消費態勢強勁，銀行卡跨行交易大幅增長，境內銀行卡跨行交易金額和筆數分別達到590億元，8917萬筆，較去年元旦三天假期分別增長70.5％和55.8％。在刷卡消費中，信用卡交易金額達到165億元，同比增長89％。
當前，要克服國際金融危機對中國經濟的影響，需要更加廣泛地推廣銀行卡支付，合理、適度地利用信用卡對消費的刺激效應，有效促進民眾的消費活動，為我國經濟增長點燃“消費內需”這一重要引擎。毋庸置疑，隨著銀行卡受理環境建設的加快、銀行卡應用領域的不斷拓展，銀行卡支付渠道的不斷創新，銀行卡產業定將會為拉動消費內需，促進經濟增長作出更大的貢獻。因此，盡快改進我國銀行信用卡市場存在的不足，推動該市場健康發展刻不容緩。
(一)運用Kano模型原理，改進銀行信用卡服務質量
客戶之所以接受多家銀行的信用卡推銷，一般出于兩個目的，一是希望通過多家銀行信用卡獲得更多的信用便利，二是可以對各家銀行的信用卡服務進行質量比較，最終選擇最合適的銀行信用卡服務。對發卡銀行來說，要想獲得信用卡客戶長期的忠誠度，保持銀行信用卡市場份額，必須充分了解客戶對銀行信用卡服務的需求和對銀行信用卡服務質量的評價。銀行在了解客戶需求的時候通常使用問卷方式，這種問卷設計一般采用單項選擇方式，其好處是可以直觀地反映客戶的偏好，便于銀行以每項統計結果的數字比較來確定銀行服務質量改進的方案。但是這種調查問卷所得結果往往無法使銀行獲得客戶真正的想法。原因在于它忽略了客戶自身思考的多元性和選項本身的多維度性特點。
信用卡服務質量具有無形性特點，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人認為服務質量取決于傳遞服務的過程以
及服務提供者和消費者互動過程中產生的服務優劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)則認為服務質量要取決于消費者事前所期望的服務與接受服務后的認知之間的比較，即服務質量實際上是由客戶主觀感受即滿意度來決定的，信用卡服務質量是由信用卡持有者對事前服務質量所抱有的期待與實際感受到的服務之間進行比較的結果。因此信用卡服務質量具有無形性和客戶評價主觀性的特點。要切實把握客戶對銀行信用卡服務的評價，找到改進銀行信用卡服務的可行路徑，必須改進現有的問卷調查方法。
日本學者狩野紀昭在總結其他學者研究成果的基礎上，提出了獨特的質量評判模型――Kano模型。該模型提出了三種質量概念：魅力質量，一元質量、必備質量。
必備質量(Must be quality attribute)是指一種產品和服務必須具備的用于滿足客戶基本要求的基本質量，是銀行信用卡服務要提供的最低質量要求。當銀行信用卡提供的服務不能滿足必備質量要求時，客戶會感到非常不滿意。而當銀行服務達到這一質量要求時，對客戶的滿意度不會產生什么影響。
一元質量(One-dimensional quality attribute)是指在擁有必備質量基礎上，能提高客戶滿意度的質量要求。客戶的滿意度會隨銀行信用卡服務的一元質量提高而提高。
魅力質量(Attractive quality attibute)是高于前兩個質量要求，能滿足客戶潛在需求的，給客戶帶來意外喜悅和滿意度的質量。當銀行信用卡服務不具備這一功能時，客戶依然會接受這一產品，而且不會表示不滿意。
根據Kano模型，銀行信用卡服務首先要滿足必備質量要求，打開市場。待有了一定市場后就要提高一元質量，維護客戶關系和市場份額。在此基礎上不斷開發和改進信用卡的服務功能，以擴大市場份額。這就要求銀行有關部門設計出科學合理的問卷，經常開展有效的市場調查，掌握客戶對銀行信用卡服務的要求，有的放失地設計出更有市場競爭力的銀行信用卡，不斷完善其服務功能，提高其效率。
(二)把握營銷本質，加強市場垂直細分，在重點客戶群體中樹立和鞏固品牌形象
營銷的本質在于建立持續交易的基礎，解決客戶需求與銀行追求利潤之間的矛盾，深化與客戶的聯系，達到奠定市場基礎，進入客戶價值鏈，導入市場需求知識。首先，銀行卡營銷部門要在客戶細分基礎上采用專賣的模式，建立垂直營銷體系，一旦發現某個細分市場飽和則要控制該市場的投放量，此舉目的在于有足夠的人力加大后續服務投入，使客戶形成消費銀行卡服務物有所值的認識，從而奠定銀行信用卡市場基礎。其次，銀行要加強對客戶信息反饋處理，將服務前置，及時向客戶介紹先進的銀行卡服務，使客戶形成銀行卡服務物有超值的認識，以此通過進入客戶價值鏈謀求在市場扎根。第三，銀行卡部門還要積極提煉銀行卡服務的需求的概念，提出價值主張，激發客戶對銀行卡的品牌需求。銀行卡部門要明確目標客戶，樹立以客戶為中心進行產品創新的理念。在借鑒新型卡外在形式的同時，更要注重信用卡的功能領先要求，針對不同目標客戶群體開發產品系列。以客戶需要為出發點，提供個性化的金融服務，培育具有本銀行特色的品牌產品，在重點客戶群體中樹立和鞏固我國銀行信用卡的品牌形象，提高客戶對我國銀行信用卡的品牌認知度，鞏固客戶對中資銀行的忠誠度，擴大我國銀行信用卡市場份額。
(三)積極探索信用卡營銷方式，變產品營銷為顧問式營銷
在一些高檔信用卡尤其是白金卡的營銷中要講究營銷方式。奢侈品的價格由該商品的有用性和品牌營銷費用共同決定，白金卡作為一種金融產品，它的價格――包括年費和品牌營銷費也是由該產品的有用性――信用額度和增值功能決定的，所不同的是，奢侈品生產商會受到上下游的利潤擠壓，而白金卡直接由銀行發行，相當于“廠商直銷”，完全可以借鑒奢侈品營銷中所實行的顧問式營銷方式進行銷售，一旦運作科學，其單位利潤空間更大。
(四)加強風險管理，提高銀行信用卡業務的效益
我國銀行信用卡面臨的風險主要有信用風險，欺詐風險和操作風險等。對此，一方面應當通過體制改革，完善社會信用環境，建立完備的法律體系，有效打擊利用銀行信用卡犯罪行為，健全征信制度，加強對申請人的信用審查。另一方面，發卡銀行也要改進和優化業務流程和業務操作系統，形成良好的風險管理文化，建立嚴密的風險控制制度，提高相關人員的操作技能。同時銀行還要積極改進信用卡還款和催款程序，加強與有關單位合作，提供網上還款，電話還款、約定轉帳還款等便利，減少銀行信用卡的風險損失，提高銀行信用卡業務的效益。
關鍵詞：商業銀行；信用卡業務風險；風險管理
國外信用卡發展的較為完善，已成為外國商業銀行主推的一個產品，與它們相比，我國涉足信用卡業務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業務的健康持續發展，信用卡機制必須進行一系列改善。
一、信用卡業務風險的基本分析
1.信用卡業務風險的基本概念
（1）含義
信用卡業務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發卡行帶來資金損失的風險。
（2）成因
信用卡業務風險的成因分為：外部原因和內部原因。
①信用卡業務的外部風險主要是指非銀行內部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發生損失的不確定性。
a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。
b.持卡人因病、失業等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經濟能力，過度消費導致不能按期還款。
②信用卡業務的內部風險是指銀行內部人員違規或者，與犯罪人員違法合作，造成發卡行資金損失的不確定性。
a.缺乏高素質設備和人才。一方面是國內發卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業人員專業技能存在不足，需加強專業知識的學習培訓。
b.風險管理機制滯后。目前大多數發卡行通常利用人工對某個靜態指標進行監測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。
c.業務經營風險。發卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。
2.信用卡業務風險的特征
（1）特征
①受經濟周期的影響
經濟周期包括經濟繁榮和經濟衰落。當經濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩定，能及時償還債務；而經濟低迷時，部分持卡人可能由于失業或收入降低等原因，無法如期償還債務。
②風險的滯后性
信用卡是貸記卡，在一定期限內，發卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數收回。
③具有很強的危害性
信用卡交易波及范疇大，一旦發生風險，會危害到各個交易主體，包含商業銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發全社會的信用危機。
二、中國信用卡業務現狀及存在的問題
1.中國信用卡業務現狀
（1）業務發展快，前景廣闊
截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業務有著廣闊的發展空間。
（2）基本形成市場壟斷
2015年各大行新增發卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農、廣、建、招、交等六大商業銀行信用卡業務規模優勢明顯，六行累計發卡合計5498萬張，占比高達72.65%。
（3）業務不良率高，風險防范不足
從已披露信用卡業務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發行量增多，但商業銀行在業務風險防范上仍然存在不足。
2.我國信用卡業務風險管理存在的問題
即使通過30多年成長，我國商業銀行信用卡業務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法規不健全
當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。
（2）社會征信系統不發達
我國沒有專業的進行個人征信體系建立的信用調查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業銀行獲取信用信息需要付出較大代價。
（3）風險管理內容單一
目前我國商業銀行的信用風險管理，集中在傳統業務，缺乏對新業務、新技術的管理。而發達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。
（4）預防和防范意識薄弱
我國發卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業銀行主要側重單筆信用貸款，而非整個信用卡業務的總體風險。
三、加強商業銀行信用卡風險管理的原則與對策
1.管理信用卡業務風險應堅持的原則
（1）安全性原則
如同經營其他業務一樣，商業銀行進行信用卡業務經營，也應該依照安全性原則，按照規范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。
（2）預防性原則
商業銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發卡數據進行大數據分析，對不同客戶進行區分，找出同質客戶群w，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。
（3）信息溝通與互換原則
我國各個主要機構掌握各自的數據信息，但是未建立統一的信息分享系統，未能發揮信息的集成優勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業銀行應注重加強同其他行業，尤其與公安及銀聯之間的信息共享與協作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。
（4）全面風險管理原則
商業銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業務辦理者進行全方位的資信調查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉移風險；事后避免風險。
2.信用卡業務風險管理的建議
（1）健全信用卡法律體系
大多數發達國家的信用卡業務發展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續保持健康高回報的發展，完善信用卡法規勢在必行。一方面經營信用卡業務的各個單位，需要按照國家法規的要求，獲得相應經營資格，并需明確限定其經營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業銀行和持卡人在建立商業關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。
（2）建立個人征信制度
社會征信制度改革勢在必行，各行各業都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業銀行具體問題具體分析，根據個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業務風險。
（3）銀監會應加強對商業銀行的信用卡業務監督
y監會也應該加大對開設信用卡業務的各大銀行的監控管理，實時監督各機構的信用卡業務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業銀行給予獎勵措施，切實發揮監管部門在行業內的正確導向作用。
（4）轉變觀念，強化風險管理意識
經濟發展的新形勢下，各商業銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據經濟發展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業銀行信用卡業務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協調風險與收益二者之間的關系。同時，各發卡行也需加強基層銀行內部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規避不必要的信用卡業務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業的一大“疑難雜癥”。
（5）建立有效的催收體系
信用卡的催收問題值得各發卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。
（6）加強數據分析，深度挖掘優質客戶
大數據時代，數據獲取及分析挖掘成為各發卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數據進行細分，發現同質群體，積極開發新服務，區別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現客戶的差異性需求。
（7）加強技術升級和設備更新
科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發卡行應積極開發新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業務的風險防范水平。
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關鍵詞：商業銀行；信用卡；營銷策略
一、引言
近年來，隨著信用卡的崛起，網上銀行的產生，越來越多的消費者開始選擇信用支付。使用信用卡支付，攜帶輕松方便，更是可以打破空間的限制，進行跨地區的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一種消費者的金融支付工具，信用卡本身具有的屬性，安全、便捷以及使用成本較低的特點正逐漸讓大眾接受；信用卡可以算得上中國金融的一塊“大奶酪”，它有著巨大的發展潛力與空間。然而，我國商業銀行在發行信用卡上存在著發行產品同質化，信用卡品牌不具有特色性的現象。信用卡想在市場上保持可持續性競爭優勢變得越來越難。本文針對中國信用卡業務的現狀、信用卡在發行過程中遇到的問題，進行分析。最后根據分析成果，為商業銀行提供更有效、合理的信用卡營銷策略。
二、中國信用卡業務的現狀
信用卡作為中國各大商業銀行的一項重要的利潤來源，無疑是占據著重要的戰略地位的。首先，銀行可以掌握優質的客戶資源，辦信用卡的客戶需通過銀行的審查，所以這些客戶的資料都是非常真實可靠的，銀行的客戶質量得到了保障；其次，消費者持卡消費是一件很方便的事情，但存在個別持卡者沒有節制地使用，導致持卡者使用的額度超過了銀行所授權的信用額度，銀行將向這類的持卡者根據透支的信用額度收取透支取現的手續費還有利息費。此外，從總量來看，中國各銀行業都在努力擴大信用卡的市場份額。根據央行的《2014年支付體系運行總體情況》公告中指出，截至2014年末，全國累計發行銀行卡49.36億張，在發行的銀行卡中包含的信用卡累計發卡4.55億張。根據數據計算，全國每人平均持有信用卡數量有0.34張，對比去年年末增長17.24%。[1]從下面表格的數據中可以看出，信用卡開卡量增長率在2007年達到頂峰，在那之后其增長率呈放緩回落的趨勢。然而，信用卡未償信貸，違反信用協議的現象也隨著信用卡數量的快速增長而越來越多。在2014年底，信用卡逾期未償信貸總額已經達到了357.64億元。[2]具體而言，中國信用卡業務存在著以下幾個方面的問題。
1．產品同質化
如今，市場上存在著一家銀行推出一種信用卡，其他的商業銀行也會在短時間內發行功能類似的信用卡的現象，這一現象的存在使得市面上的信用卡本質差異較小，功能同質化。而且銀行對于信用卡的細分也不夠明確：普卡、金卡、白金，單單這幾類信用卡，是不能夠完全滿足廣大消費者的消費需求。信用卡本身是綜合性極強的銀行業務，單單信用消費、轉賬業務，是無法充分體現出信用卡的附加價值的。
2．盈利空間狹隘
目前國內大多數發卡機構只重市場份額忽視收益能力。許多信用卡產品預期的盈利目標不但無法達到，甚至有一些信用卡產品的發行是虧損的。調查顯示我國信用卡持卡的群體包含的許多消極的持卡者。根據央行的開卡數據，我國雖然開卡量大，但市場上“睡眠卡”占信用卡總體的比重也大。零點研究咨詢集團公布的一項調查結果顯示，擁有各種種類的信用卡的受訪者占總受訪者的比例高達79.6%，另外擁有“睡眠卡”的受訪者占32.5%。[3]這項研究表明市面上存在著大量的信用卡消極持有的用戶，這一現象的存在使得信用卡的盈利變得更加的困難。
3．營銷形式雷同
各家商業銀行會開展了吸引消費者使用信用卡的營銷活動。例如說：申請門檻低、年費減免、享有手續費折扣、累積積分贈禮等優惠促銷。但各商業銀行的促銷營銷形式基本相同，還只是在進行一些簡單的贈送禮品和減免費用的階段上，卻沒有對產品進行深一步的總體規劃以及更多的創業構想，導致民眾反感。相同的營銷等于沒有營銷，模式單一的營銷形式使各銀行陷入了惡性競爭，導致銀行蒙受損失。從長遠方面看，是有礙于信用卡的發展的。此外，銀行的另一條營銷方式直銷并沒有很好的發揮其作用，畢竟建立一個良好的直銷團隊具有一定的難度，業務人員的營銷能力并不能在短時間提高起來，而且同行業其他的失敗案例，使消費者對直銷這種方式產生了抵觸的心態，這使得直銷的工作難度大大提高。
4．品牌特色不鮮明
目前，國內銀行信用卡品牌建設定位不明確，沒有體現出各行的鮮明特色。例如：交通銀行，招商銀行，中信銀行等商業銀行的信用卡的優點都是辦理門檻低，手續費低[4]，并沒有出現符合自己品牌特色或具有較高識別度的信用卡，導致市場內品牌林立，非常混亂。信用卡品牌建設的不明確，也使得各商業銀行信用卡的競爭不斷的走向依靠低的手續費的惡性競爭當中，這是不利于市場上信用卡業務的發展的。綜合我國目前的幾大主流商業銀行的信用卡業務現狀，我們可以看出信用卡業務存在著產品同質化、盈利空間狹隘、營銷形式雷同、品牌特色不鮮明的問題。因此，如何結合自身的優缺點，有的放矢的制定一個合理的信用卡營銷方案是具有重要意義的。
三、關于中國商業銀行信用卡營銷業務的建議
1．做好市場細分策略
在100多個國家有一億多個客戶，信用卡發行量約為6000萬張的花旗銀行是美國第一家集多項業務于一身的金融集團。花旗銀行所負責的業務包含著商業銀行，投資銀行，保險業務，投資業務等，這些業務的良好運行使得花旗銀行的客戶源源不斷的增加。花旗銀行擁有著數量龐大的客戶，可見花旗銀行在信用卡市場細分的廣度和深度都是具有借鑒的作用的。①目標鎖定金融消費市場。花旗銀行認為當消費水平與消費質量有了明顯的提升時，能帶動金融產品的消費。從這點上，我們同樣可以根據客戶資產評估對客戶群進行一個劃分，并根據客戶信用卡的消費水平配置適度的信用卡授信金額。②目標客戶群選擇富裕并且高價值的客戶。在中國市場中，花旗銀行選擇富裕階層、高價值、年輕敢于嘗試新渠道的客戶，用來擴大市場。商業銀行信用卡的發行可能會存在一些信用卡未償還以及信用卡違約的現象。確定高富裕、高價值的客戶群體可以有效的降低信用卡發行的風險，從而提高商業銀行發行信用卡的利潤。③營銷擴張工具為信用卡。借由信用卡在中國市場取得占有率之后，花旗銀行再相應推出其他業務和金融產品，在其他國家也實行此法便可以達到花旗銀行全球化的目標。在推廣信用卡時，商業銀行可以通過推出一款較有吸引力，能打入市場的產品，取得市場占有率，進而不斷深化推廣商業銀行的信用卡業務。
2．細化市場營銷方案
①信用卡廣告方面：對于信用卡推廣方面可以投放廣告，有針對性的投放電梯廣告可以使消費者更好的了解商業銀行信用卡。信用卡廣告的投放，將對消費者辦理信用卡起到先入為主的觀念，這點對于各商業銀行信用卡的競爭起到十分關鍵的作用。增加信用卡對營銷的投入，可以適當的增加一些廣告營銷，抓住大事件營銷策略的時間點，提高信用卡的知名度；提升服務水平，以好的營銷，優質的服務，打造口碑，塑造品牌。②柜臺辦理業務營銷：在商業銀行營業廳投放廣告牌和傳單，讓辦理業務的客戶可以提前了解，在辦理業務完后也可以就本商業銀行信用卡對客戶進行推銷，增加潛在客戶。③交叉銷售：企業憑借著客戶資源之間的相互合作，延展對方的客戶群體。商業銀行對于交叉營銷，可以根據客戶其他的日常消費需求，提供使其客戶滿意的產品，如介紹一些高于銀行存款利率且又較為穩健的理財產品，車貸，保險以及和一些企業進行合作，資源共享。通過信用卡的交叉營銷，利用企業之間的合作，充分利用市場資源，提高自身商業銀行信用卡的競爭力[5]。④電話的營銷：針對電話營銷時，消費者擔心電話詐騙等風險，商業銀行可以采用短信預約的方式對客戶進行信用卡宣傳，一方面，通過發短信提前告訴客戶，告知銀行的業務員將于客戶聯系，這樣可以讓客戶更加放心的和話務員進行溝通，打消客戶上當受騙的心理；另一方面，對話務員進行專業的培訓，使其對話的過程當中突出重點，吸引更多潛在的客戶來柜臺辦理。同時，建立更準確的風險評估系統，對客戶進行更全面的風險分析，針對一些資信賬號優良，有清楚的現金流水的客戶簡化信用卡的辦理程序。如直接通過電話開卡，臨時提高信用卡限額等等。在信用卡營銷策略方面上注意人力資源的管理和營銷績效的評價，對內部的人員進行一個良好的管理，保障信用卡營銷策略的高效，良好實施。
3．研發更具針對性的信用卡品種
細分消費群體，劃分出不同的消費群體，根據不同的消費群體，采取規模化營銷，差異化營銷，針對性營銷模式，使不同的消費群體都有屬于自己最適合的信用卡。在充分進行市場調研的基礎上，各大商業銀行可以結合自身的優勢，以及不同的客戶需求，研發更具針對性的信用卡品種。例如商業銀行可以開發出針對大學生的信用卡，大學生作為即將踏入社會的群體，消費水平和消費意識有很大的提升空間。大學生畢業后進入社會，消費需求，消費能力將會大幅的提高。使用信用卡的情況也會越來越多。如果能在大學階段就搶到辦卡先機，將對商業銀行的信用卡市場占有率的提高起重要的作用。借鑒外國案例以及站在大學生的角度上本文設想兩個品種的大學生信用卡，這些信用的設想是建立在商業銀行與校方具有合作關系的基礎上：①大學生生活卡：辦理此卡可以需拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證及同意書方可辦理。辦理此卡后，該卡會為持卡人提供1500元的生活資金，銀行方面則幫助辦理學生提供一些有保障的兼職，幫助同學提高獨立生活的能力。開卡的同學也可以用此卡進行辦理一些電子產品的分期，將享受較低的利息。針對卡的外形設立，商業銀行可以和市面上較為火熱的游戲或是動漫合作，比如LOL，海賊王等，信用卡制作時可以在信用卡上印上游戲人物或是圖標的圖案，辦卡時贈送關于一些游戲或動漫的產品，例如游戲的皮膚或是動漫的手辦。利用多樣化信用卡形象和受年輕人追捧的小禮品，吸引大學生的注意，增加大學生辦卡的數量。②大學生創業信用卡：辦理此卡的可以拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證，創業計劃書由學校認證后，同意執行書，方可辦理信用卡。此卡在創業的初期可提供3萬元的信用額度作為啟動資金，創業項目成立之后的六個月，每月有3千元的流動資金，單月額度未消費不可累積到下個月，六個月之后將不再提供流動資金。此卡主要是針對為大學生創業提高起始資金，為有想法的大學生提供創業之路。且此卡還款方式多樣，學生可根據經營狀況選擇還款方式。創業項目成立一年后開始還款，啟動資金按年利率4．35％，分24期計算，每個月本金償還1305元。信用卡所透支的流動資金免收利息，也是在創業項目成立一年之后和本金一起償還，可選擇6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。
作者:李澤洋 黃涵 陳玲瓏 王婧軒 吳靖雯 單位:福州外語外貿學院
參考文獻：
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關鍵詞：中國商業銀行；信用卡；營銷現狀
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年8月21日
一、引言
最近幾年來商業銀行信用卡的發卡數量增長迅猛，同時各商業銀行信用卡的種類也越來越多。然而，至少有1/4的銀行卡沒有發揮應有的作用。以國際標準作為對比，信用卡業務一般要三年以后才會盈利，每年的發卡數量只要達到100萬張就能夠盈利，而我國商業銀行一年的發卡數量竟然達到300萬張，但是盈利甚微。大量發卡的同時使用率卻處于非常低的狀態，為了占領信用卡市場份額，大部分商業銀行的發卡部門使用的營銷策略基本都是制定優惠的年會刷卡政策，或是減免異地存取款手續費等手段，而沒有結合實際，切實有效地制定商業銀行信用卡的營銷策略，比起銀行卡本身的作用，很多辦理信用卡的顧客更看重那些贈送禮物或者是銀行在辦理手續上給予的小優惠，許多信用卡在辦理后就會被注銷。
二、我國商業銀行信用卡營銷現狀
我國商業銀行卡市場是一個新興市場。在發行了5億多張的各種類型的商業銀行卡中，真正屬于銀行信用卡的只有百萬余張，其數量遠遠達不到商業銀行信用卡市場產業化發展和市場潛力開拓的要求，中國商業銀行信用卡的市場營銷仍處于整個市場發展的初級階段。
（一）在營銷理念方面。商業銀行對信用卡業務的發展，初步完成了從以銀行自身為中心到以顧客為中心的重大轉變。部分商業銀行開始重視持卡人對于信用卡的認同感，同時各發卡行能夠與自身經營特點相結合進行一些營銷創新，基本能夠保證以分析信用卡市場客戶需求的具體要求為工作出發點。用適應金融市場需求的信用卡系列產品或服務占領一定市場份額，鞏固和確立現有市場份額并實現與銀行自身相關業務整合發展的經營目標。但總體上講，部分商業銀行對市場營銷理念還缺少系統化的研究和應用，在實際運行中，缺少頂層設計與體系化設計，使信用卡市場營銷達不到預期效果。
（二）在銀行卡產品方面。商業銀行發卡部門行為了滿足不同人群的需求，不斷研發新產品和拓展服務項目。從我國目前發行的銀行卡來看，按照種類可分為借記卡、貸記卡；各商業銀行的銀行卡系列產品大約共幾十個品種。但具體分析這些產品卻不難發現，大部分銀行信用卡缺少自身特點，許多產品大同小異，內容陳舊，沒有自己的特點與鮮明的競爭優勢。同時部分銀行推出的新產品技術含量并不高，產品使用與本行其他產品缺乏相互關聯和配套。
（三）在便利性方面。改革開放以來，隨著經濟社會的發展，各個商業銀行的分支機構如雨后春筍般建立，大型商業銀行的分支機構更是遍布全國各地，使銀行的金融產品通過密集的網點分布推銷給廣大客戶，銀行的業務量也不斷增加。但目前各個商業銀行信用卡業務的操作平臺與客戶需求難以一致，在許多地區有些核心業務必須要到商業銀行卡業務中心才能辦理，還沒有布局到所有的銀行網點。雖然各商業銀行已經著重發展電子銀行，配備了電話銀行、手機銀行、自動業務受理機、網上銀行等便利設施，但目前市場占有率比較低，技術性能也不夠穩定，安全性能更是顧客擔心的重中之重，還需進一步改善。
（四）在營銷成本方面。首先，在利率方面，目前國家管理較嚴，銀行的存款和透支信貸執行國家統一利率；其次，在費率方面銀行卡收費標準是由中央銀行確定基本的收費標準。各商業銀行大都通過和特約商戶聯合，發行聯名卡為持卡人提供消費優惠及消費積分作為降低服務費的補償，但是企業自身經營業務成本很難降低。以費率調整為工具去吸引客戶，擴大服務范圍更是收獲甚微。
三、我國商業銀行信用卡營銷過程中存在的問題
（一）營銷觀念落后，缺乏統一的經營戰略。雖然商業銀行信用卡業務在一級城市開展得很好，可在二三級城市依然比較冷清。商業銀行發卡行還沒有轉變經營思想，門檻設置的比較高，例如提交財產證明、提供擔保方等，而且申請手續比較繁瑣，雖然這些手段抵御了風險但同時卻將廣大客戶拒之門外。我國信用卡業務相對歐美國家發展較晚，與發達國家相比，消費金額和人均持有量都比較小，兩者的差距很大。而市場營銷觀念滯后，缺乏統一的經營戰略又使這種差距拉得更大。
（二）缺乏個性化營銷。個性化營銷其實質就是要在產品的運營過程中將品牌的獨特個性、品牌自己的核心價值觀貫穿于整個經營運作之中的營銷策略。具體而言，個性化營銷常常包括三大活動：尋找個性之源、形成個性之樹、傳播個性之香。“個性之源”是個性化營銷的立足之本，“個性之樹”是個性化營銷的運營載體，“傳播個性之香”是這種營銷策略順利實施的重要保證。
（三）盲目擴張，忽略風險控制。當商業銀行信用卡業務成為銀行經營過程中新的利潤增長點時，各商業銀行便使用各種營銷手段搶奪客戶，忽視了我們的國情――我國還處于社會主義初級階段，居民的消費水平比較低，居民的平均收入較低，個人信用缺失。個人信貸業務市場風險很大，信用卡相關法律法規不健全。部分商業銀行，為了擴大市場份額，盲目擴張。照搬國外或者同行的信用卡營銷操作模式，沒有結合自身市場實際，生搬硬套，奉行“拿來主義”，導致市場產品種類繁多，卻沒有一種“金牛類”業務。
（四）信用卡營銷環境不優。一方面我國人均收入水平較低，人們的消費觀念較為傳統。信用卡產品與其他產品不同，信用卡依賴于消費者對商品與勞務的需求，這種需求是受收入水平制約的，只有在人均收入達到一定水平之后人們才能產生預期消費心理，才能對信用卡產生強烈需求。雖然近十幾年來，我國經濟持續快速增長，但人均收入與財富水平仍然較低，尤其是對信用卡有較大需求的中產階層占比過小，制約了對銀行信用卡的需求，特別是透支消費的需求。而長期以來國人使用現金消費的觀念，使得人們不愿意或不習慣刷卡消費，同時銀行卡受理環境建設的相對落后又增強了人們使用現金消費的心理；另一方面我國商業銀行信用卡方面的法律法規還不夠完善。信用卡業務的持續健康發展離不開健全的法律規范。隨著加入WTO后境外銀行的引進，銀聯的成立以及信用卡業務的發展，我國現有的商業銀行信用卡法律暴露出了許多的不足與漏洞。對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、消費者等市場參與者權利義務和責任等都沒有做明確的規定。
四、我國商業銀行信用卡營銷策略
目前，我國信用卡市場已初具規模，但仍有上升空間，如果要將信用卡業務做成商業銀行的主要利潤來源，需要更多的努力，通過上述對我國信用卡現狀的分析，以及市場細分的概述，提出如下的營銷策略作為建議。
（一）更新觀念，統一經營戰略。商業銀行要想發展，就必須打破固有的經營思想和經營模式，突破銀行業務的地域限制，有計劃地推行自己的經營戰略，注重信用卡的品牌建設，提高人們的認知度。
商業銀行必須更新觀念，樹立“顧客至上”的經營理念，一切以顧客的需求為中心，一切以顧客的滿意度為營銷準則。
客戶關系營銷：客戶關系營銷是指在市場競爭日益激烈的形勢下，以客戶需求為出發點，打破傳統的以市場為導向的營銷，建立一種嶄新的以客戶需求為導向的營銷模式。
特約商戶營銷：在信用卡業務發展產業上，特約商戶占有重要地位，他們的參與度和認可度，他們的數量、分布狀況以及服務質量等都具體影響信用卡業務的發展。為此，商業銀行必須重視特約商戶的發展。要積極發展特約商戶，尤其注意發展中小商戶，從而擴大信用卡使用的地域范圍；其次，要經常與特約商戶進行業務溝通，提高特約商戶對信用卡顧客的服務水平與服務質量。
（二）加大營銷力度，注重個性化營銷。傳統的市場營銷是以商業銀行為主體，通過一定媒介對客戶進行簡單的、機械的推銷，客戶完全處于被動接受狀態，無法自主選擇，甚至不能夠定制個性化服務。未來的營銷模式是基于理財顧問的專業背景，在充分了解客戶需求基礎上為其提供全面解決方案，追求對客戶關系的長遠維護，追求客戶價值的持續提升。
（三）避免惡性競爭，控制風險。選擇目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。按照現有數據，國內目前各主要商業銀行發卡行的信用卡客戶主要來源于自身的儲蓄客戶群或者相關銀行業務往來客戶群，而客戶在申請信用卡辦理時，也更喜歡選擇與自身有業務往來的發卡行。
好的品牌與口碑是靠良好的產品和優質的服務塑造的，各商業銀行應樹立以人為本的思想，把發展好、維護好目標客戶群的根本利益為工作重心。為保證持卡人的利益，雖然信用卡使用遵循的是國際標準，刷卡消費不需要密碼僅僅使用簽名，但是考慮到中國的基本國情，我們應該設置輸入密碼這一環節，這樣可減少客戶的損失。必須要禁止信用卡套現等違規業務。在辦理信用卡時，持卡人必須要提供權威機構的信用征信體系，不得偽造。
（四）優化信用卡營銷環境。信用卡營銷環境的優化不僅需要各個商業銀行的不懈努力，也需要整個社會和國家的共同推進。積極推進商業銀行信用卡法律法規的制定和出臺，通過法律規定明確發卡機構、相關業務服務機構、特約商戶及持卡人等各方參與者的權利與義務，創造公平誠信、有序競爭的市場環境。當然，相關立法的制定和頒布并不是一朝一夕的事情，需要相關部門加強重視程度，加快行動速度，為信用卡產業的發展提供一個良好的環境。
（五）提高技術，完善服務。隨著社會的發展，商業銀行信用卡的營銷必須建立在高效完善的電子技術基礎之上，任何成功的營銷都離不開高科技技術的支持，在當今社會，電子商務與電子辦公發展迅速。為盡快拓展信用卡業務，各銀行應加快推進電子信息化建設，引進先進設備，建立智能人工系統，擴大網絡使用覆蓋面。加強網絡的維護和升級，商業銀行必須要高度重視客戶資料數據庫的建立、補充和保存。
五、結束語
隨著我國金融體制改革的逐步深化，社會信用體系的建立，個人信用建設的不斷完善，以及各個商業銀行電子商務的發展，被西方國家視為資本寵兒的信用卡業務在我國必將得到突飛猛進的發展。商業銀行只有牢固樹立多層次、全方位的營銷觀念，進行頂層設計，堅持以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，把信用卡作為一個獨立的業務增長點，信用卡的使用與推廣才能深入到千家萬戶，發揮它的效用與功能，并為發卡行帶來相應的經濟效益。我國的信用卡市場正在走向成熟，依托于不斷發展的通信技術和電子技術，以“金卡工程”為最終目標，在今后必將會有飛速的發展。同時我國的信用卡也將走向世界，進入國際金融市場，“一卡在手，走遍全球”將不再是夢。
主要參考文獻：
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近期上海市金山區就有不少市民因此出了岔子，遭遇了“離奇”的信用卡盜刷事件。在還沒收到新辦理的信用卡，更別提激活它的前提下，竟然都接二連三收到銀行的賬單通知，表示他們的信用卡已被提現數萬元。短短半年時間內，受害者達11人，盜刷總額逾20萬元。追溯他們辦卡的源頭，無一例外皆是街頭辦卡。
卡沒收到已被激活
“銀行竟然說我的信用卡提現了2萬元錢！怎么回事，急死我了！”去年7月13日清晨，家住上海金山的王佳焦急萬分地跑到派出所報案，她被突如其來的銀行電子賬單弄得措手不及。“剛開始還以為是騙人的垃圾郵件呢！后來覺得不放心，就撥打銀行客服電話查詢，結果真的被刷爆了！”王佳說完，顯得更加激動。據她回憶，信用卡是兩個月前在某商場內的臨時辦卡點申請的。當初因為工作人員說有小禮品贈送，而且只要不激活信用卡就不會產生任何費用，她想著雖然已經有好幾張信用卡了，但再申請的話反正也沒任何損失，還白拿了禮品，才決定將個人資料提交給對方。
在提交完申請表格、身份證復印件后，工作人員告訴她大概一個月左右就可以收到信用卡，激活后才能正常使用。“后來工作太忙就忘記這事了，也沒給銀行打電話詢問申請進度，我到現在還沒收到過卡呢！”王佳氣憤地說。
派遣工撈回扣，
販賣申請信息
接到王佳報案后沒多久，警方又陸續接待了其他居民來反映類似情況，受害者多達11人，共同點是他們都經由該臨時辦卡點申請的信用卡。那么，這些還沒到手的信用卡是怎么被盜刷的呢？一張信用卡，從申請到激活，需經多道審核程序，究竟是哪個環節給了不法分子可趁之機？
調取案發ATM機上的監控視頻，警方通過技術手段辨認后發現，雖然取款人進行過幾番喬裝，但仍系同一人所為。經過一番嚴密偵查，不久后盜刷信用卡的犯罪嫌疑人周鵬逐漸浮出水面。兩個月后，他在寶山的暫住地被警方抓捕歸案。
在看守所里，周鵬將信用卡個人申請資料的來源和盤托出。“我是從老鄉李丹杰處買來的信用卡申請資料，他是銀行信用卡中心臨時辦卡點的派遣工，拿資料很方便的。最近我公司資金周轉不靈，就想到盜用他人信用卡套現。我花了2000元一共從他那里買了20多人的申請信息，目前已經順利竊取信用卡11張，總共套現了20多萬元。”
“截”快遞，改號激活
個人資料的來源已經清楚，但能夠成功作案的前提是獲取他人信用卡，這又是怎么辦到的呢？周鵬透露，這些卡是半道被他“截”住的。通過銀行的客服電話，周鵬利用這些申請資料對信用卡的辦卡進度進行查詢。在郵局送達信用卡之前，通過到當地郵局獲取郵遞員的電話，然后以申請人的名義聯系該郵遞員，要求臨時更換快遞的地址，并以申請人的名義簽收。信用卡成功得手后，便進入電話激活環節。“改寫聯系電話很容易，到時直接激活就行。”心思縝密的周鵬表示，在老鄉李丹杰向銀行信用卡中心遞交申請資料前，他早就將聯系電話一欄進行篡改，特意改寫成了新買的幾張電話卡號，以便銀行在對申請表內容進行確認以及發卡的時候能夠冒充申請人成功偷梁換柱。在電話激活后，周鵬便開始瘋狂盜刷，將11張信用卡全部套現。
案件移送至上海市金山區檢察院后，公訴機關依法以信用卡詐騙罪對周鵬提起公訴。最終，法院支持該指控，依法判處周鵬有期徒刑6年9個月，并處罰金6萬元。同時，涉嫌非法提供信用卡申請人資料的李丹杰正被公安機關全力追捕中。
為維護信用卡辦理和使用環境的健康有序發展，該院向涉案銀行發出《檢察建議書》，進一步規范信用卡在申請、核發等環節中存在的問題。檢察機關建議其必須采取有效手段嚴格審查，加強全程監管，包括對申請人資料的核實以及對辦理網點、工作人員等的嚴格管理，爭取從源頭上消除和減少信用卡賬戶存在的安全隱患。
今年46歲的天津人陳征，在對“套現行業”進行初步了解后，與男友孟福軍萌發了“二次創業”的雄心。他們發現僅需向銀行申請一臺POS機，取得的套現手續費遠比此前自己從事的正常經營活動更加快捷、高效和有利可圖，而且為境外銀行信用卡持有人刷卡套現的手續費更高達每筆刷卡金額的6％～7％。
二人將這個想法告訴了朋友高志剛(男，27歲，河北人，個體經營者)，高志剛正為自己在天津的事業不順而犯愁，便爽快地答應了。三人一拍即合，決定共同投身到該“新興產業”中去。為了尋找客源，陳征讓高志剛利用網絡信息，尋找有提現需求的境外銀行信用卡持有人。
莊彥(男，27歲，福建人，無業)和梁帥(男，28歲，福建人，無業)作為有過留學經歷的“海歸”，對回國后的工作和生活并不滿意。二人具備精湛的計算機操作水平，而且海外求學的經歷讓二人了解到互聯網的信息資源優勢，于是在辭去工作后不約而同地選擇了“信用卡套現”，準備施展拳腳。他們不再滿足掙取套現手續費的蠅頭小利，而是開始關注每張信用卡記載信息的潛在價值。他們通過互聯網從“賣家”處以不菲的價格購進真實存在的境外信用卡持卡人的信息，再使用讀卡器將上述信息讀入白色磁條卡，就這樣，一張張內含真實信息的“境外信用卡”就做好了。莊彥，梁帥急需檢驗自己的“工作成果”。
劉文博(男，22歲，吉林人，無業)也是對“信用卡套現”產生濃厚興趣的人員之一，從敦化老家來津“學習考察”。按其本人的話說，“我來看看這個行業好不好賺錢，以便為回老家也干這行積累點經驗。”一次偶然的機會，劉文博認識了莊彥梁帥，立即被二人手中的白色磁條卡所吸引，并自愿給莊彥跑腿，打下手。
通過網絡上的“套現論壇”，陳征、高志剛與莊彥，劉文博于2008年八九月間在天津市內的一家咖啡廳見面了。在交談中，莊彥向陳征和高志剛出示了其所持有的境外銀行信用卡，即白色磁條卡。出于對信用卡基本常識的了解，陳征和高志剛意識到莊彥要使用偽卡，但二人此時非但沒有制止，反而放棄了掙取刷卡手續費的最初意愿，提出了要從每筆刷卡金額中提取50％份額的大膽要求。因為莊彥知道自己做的是“無本買賣”，只要能套出現金，手續費的高低并不重要，于是雙方迅速達成合作。至此，本案中套現活動的組織者、偽造信用卡的提供者悉數登場，只差另一重要人物――POS機的提供者――出場了。
2008年，在天津地區可找到的POS機大多只開通了境內銀行信用卡的操作業務，并不具備境外銀行信用卡刷卡功能，陳征、孟福軍將尋找POS機的方向盯在了北京地區。
當孟福軍得知田福豪(男，49歲，河北人，北京天恩橋商貿有限公司法定代表人)于當年9月以企業名義向某銀行北京分行申領了POS機后，立即向田福豪提出借用該POS機刷境外銀行信用卡套現的要求，而田福豪直接向孟福軍提出了要以收取每筆刷卡金額的20％作為條件。
既然都是“圈內人”，陳征一方面接受了該價碼，一方面通過孟福軍向田福豪提出了在銀行付款到賬后要及時將款項的80％向自己和孟福軍支付的要求。田福豪同意并立即向銀行申請開通了POS機境外銀行信用卡服務功能。
經過一系列精心準備后，刷卡套現的各個環節均已具備，從2008年11月6日至29日20多天內，陳征、高志剛莊彥、梁帥、劉文博等人在北京、天津等地瘋狂進行刷卡操作。他們使用偽造的境外銀行信用卡，通過孟福軍從田福豪處借來的POS機，共進行刷卡交易336筆，其中成功交易126筆，累計交易金額人民幣1 469660元，其中人民幣667880元已進入由田福豪實際控制的賬戶。
2008年1 2月初，當境外發卡銀行在發現不正常信用卡交易嫌疑后，上報了Visa國際組織的欺詐交易報表。某銀行北京分行在接到信息反饋后，也意識到問題的嚴重性，一方面將成功交易的余額進行拒付，另一方面停止了涉案POS機的境外銀行信用卡服務功能，并將相關情況通報公安機關。
新型信用卡詐騙案凸顯銀行監管漏洞
北京市西城區法院刑二庭庭長徐麗文告訴記者：“一些犯罪分子不斷地利用信用卡的特點和銀行管理漏洞實施各種信用卡詐騙行為。”據介紹，從2007年1 2月至2009年12月間，他們共審結信用卡詐騙案件17件，涉案被告人25人，涉案金額共計人民幣240余萬元，這些案件涉及到多家金融機構。
來自西城區法院的調研顯示，在新型信用卡詐騙案件中，銀行監管有明顯漏洞。
是各銀行信用卡部門采用片面追求發卡量的粗放型發展方式，對申辦對象的個人基本情況核實不仔細，給不法分子提供了可乘之機。據法官張傳榮介紹，犯罪分子吳青霞先后冒用他人名義以及使用自己的身份證在中國銀行中國民生銀行、招商銀行、深圳發展銀行等7家銀行辦理了16張信用卡。2006年9月至2008年4月間，吳青霞使用其中的8張信用卡消費透支人民幣8萬余元，同時在上述銀行惡意透支3.9萬余元。
徐麗文說，在信用卡申請的環節上，各銀行雖均有實名制的要求，但在具體的操作中，都會有不同程度的變通措施。“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請人之間的關系，以現階段銀行的審查力度根本無法達到翔實和準確。即便是對于申請人本人前來提交的申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，而對提交材料的真實性(職業地址 收入情況等)，銀行工作人員難以逐一核實。“放低門檻”變成了“沒門檻”，銀行將信用卡發給沒有信用基礎的持卡人，“惡意透支”成為了無法避免的收方式。
二是POS機具的設立和開通過于隨意，銀行對使用POS機具的授信商戶監管無力。各銀行為授信商戶開通的POS機在實現信用卡消費職能的同時，也極易成為犯罪分子實施信用卡詐騙犯罪的必備工具。在犯罪分子陳征等人使用偽造的境外信用卡實施信用卡詐騙犯罪的案件中，陳征使用一張已被吊銷的私營企業的營業執照，居然還能從銀行成功申領到POS機，而且該營業執照中所注明的經營地點早已不復存在，此后在稅務部門已對該企業作出“非正常狀態”認定之后，在陳征的要求下，銀行還為該POS機開通了外幣服務功能，致使在隨后不到一個月時間里，陳征使用偽造的境外信用卡通過該POS機瘋狂實施了數百次套現行為，造成發卡銀行損失達1 40余萬元。
據了解，各銀行在為授信商戶設立和開通POS機前后均有規范的操作流程要求和監管措施，但可惜的是，有時這些措施在執行中并未落到實處。陳征等人信用卡詐騙案件中，一部POS機在天中連續發生近百筆境外卡刷卡操作，國內收單銀行卻未對上述異常交易進行欺詐風險的識別和控制。直到境外發卡行上報V-sa國際組織欺詐交易報表后，收單銀行才意識到“可能發生了偽卡套現行為”。
三是銀行對持卡人、授信商戶并未進行必要的義務交代和風險提示。銀行工作人員往往會忽略該項工作，導致持卡人或申領人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現”與“套現”等行為的本質區別。在法院審理的部分“惡意透支”類信用卡詐騙案件中，被告人往往會有“還不起銀行錢就坐牢，坐了牢就不用還錢”的荒誕想法。而在社會生活中，“套現公司”在很多人眼中竟也成了很有前途的“新興產業”。
對此，法官建議，在銀行與公安和民政部門之間、各銀行之間應建立信息共享，跨行之間形成風險評價信息的共享，制定“黑名單”，對于在多家銀行申辦信用卡或者存在不良記錄的人，嚴格控制其再次申辦信用卡。個人不良信用一旦發生，各銀行應相互通報，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發生。
關鍵詞：信用卡；信用卡市場；中外競爭；發展；對策
中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1006-1428（2007）10-0083-03
一、我國信用卡業務的發展現狀
（一）我國信用卡業務發展現狀概述
目前，國內信用卡市場主要呈現以下幾個新特點：
1、貸記卡步入快速發展時期。
對我國信用卡市場而言，國內目前仍然是借記卡王國，貸記卡業務增長很快。在積極建設個人征信體系和完善相關法律體系的前提下，各發卡行大力發展貸記卡業務，發揮卡的信用消費功能。2006年銀聯卡發行1.4億張，跨行交易總額1.8萬億元，增長66.8%；其中信用卡發行313萬張。至2006年底，銀聯網絡覆蓋全球范圍商戶57萬家，POS機89.8萬臺，ATM機40萬臺。2006年銀聯網絡處理跨行交易28.3億筆，總金額達1.8萬億元，同比增長66.8%。
2、中外合作如火如荼。
國內銀行紛紛引進國外戰略合作伙伴，共同開發目標市場。即使是中國銀聯，也在謀求與VISA的合作，利用其全球網絡與技術。對國內銀行來講，是以市場換技術，希望通過合作，引進國外先進的運作理念、管理技術和操作模式等，并由此培育一個自有的專業優秀的人才隊伍，從而加速國內信用卡行業和國內市場的成熟步伐，盡快縮短中外差距，提高國內銀行的競爭力。對外資銀行來講，利用國內銀行廣泛的全國網絡進入中國市場試水，收集信息、整理經驗和占領一定市場份額。
3、民族品牌國際化建設加快。
在中國銀聯和商業銀行的共同努力下，將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務，中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。國內信用卡業務將加大和外資同行的合作，在做好國內市場的同時，積極進行海外擴張，進行海外收購，在海外開設分支機構等。
在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡，意味著銀聯從發卡端開始，為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。國內各家實力銀行都很重視雙幣信用卡的開發和建設。繼開通香港、澳門“自由刷卡”后，人民幣銀聯卡在韓國、泰國和新加坡貼有“銀聯”標識的ATM機和POS機上暢通使用。
4、信用卡引領個人金融進入綜合理財時代。
2004年4月11日，招商銀行全面推出“財富賬戶”，這是國內第一個集資金調撥、投資和智能理財功能于一體、集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務賬戶。它對用戶的不同銀行卡進行統一的有效管理，導致了銀行卡和銀行賬戶關系的革命性變化，從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”時代。由于經濟的高速發展、個人財富日益增長和資本市場的不斷完善，集儲蓄、投融資和財富管理于一體的個人綜合理財業務將急速發展，成為未來個人銀行業務發展的主要方向。
(二)我國信用卡市場存在的不足
1.市場稚嫩。
由于信用卡業務在我國尚處于起步階段，卡市場不成熟，發卡行、持卡人、商戶三個市場主體都不成熟，各自的市場定位不夠科學，運作模式不到位。市場的參與者不成熟，相關知識匾乏，不了解用卡的便利和好處，自然缺乏用卡的積極性。即使持有信用卡，操作不當，除了給自己帶來不必要的資金風險，從而降低用卡的信心外，也一定程度上干擾了正常的卡市場秩序。這樣，很容易造成整個信用卡市場的惡性循環。
2.經營效率低下。
經營模式與成本核算上，一直以來，我國商業銀行采用總分行模式運營，實行總體會計核算，重點市場往往因資金問題而無法拓展，從而造成效率低下和執行效果差。近2年來，各大銀行紛紛成立信用卡中心，情況稍有改觀，但實質未大變，各中心處于一種尷尬境地，仍受到所屬銀行的牽制，并不能完全放手去做。信用卡中心的運作模式，實際上是公司體制中的事業部的運作模式。雖然在人事、財務、經營上有一定的獨立運作權利，在一定程度上集約經營，降低了成本，提高了核心競爭力，但一些權利的獲得仍需要商業銀行高層給予授權。
3.產品功能單一，競爭力低下。
我國目前發行的信用卡中四分之三以上是借記卡，主要發揮“便攜式存折”的支付和儲蓄作用，與國際實際信用卡的功能相去甚遠。近年，各家發卡機構的信用卡功能趨同，缺乏創新性和個性。與國外成熟市場上手法林林總總、花樣不斷推陳出新的狀況相比，國內信用卡同業的做法非常保守，缺乏足夠的想象力和創新性，招數有限，效果亦有限。
4.客戶質量差，利潤貢獻率低。
由于前幾年國內發卡行盲目發卡，狂搶所謂市場份額，業務重點放在提高表層的卡占有率上，導致我國目前發行的信用卡中有很大一部分是睡眠卡或死卡，比發達國家和地區的睡眠卡高出20―30個百分點。這部分卡占據著銀行大量的數據資源，但效益極低或沒有效益。這種局面在很大程度上影響了國內銀行信用卡業務收益。國外成熟市場上信用卡利潤占銀行利潤的30%，而我國的信用卡利潤低于3%。
5.缺乏統一的品牌營銷概念。
在品牌服務與品牌行銷方面，各商業銀行缺乏信用卡統一品牌營銷概念，各自為戰，缺乏協同效應，力量分散且容易造成重復投入和資源浪費。2002年，由各家銀行共同參股的中國銀聯成立后，這種情況開始有所好轉。中國銀聯統一配送ATM，POS等機具，關注民族品牌的建設，積極開拓中國信用卡的國際市場等。
6.運作手法稚嫩。
我國信用卡事業尚不成熟，缺乏高素質的專業人才和成熟的管理模式。國內發卡機構普遍缺乏戰略定位意識，沒有切實的市場定位，商業模型不明晰。由于信用卡業務與一般銀行業務相比有很大的業務特殊性，操作手法明顯不同，有時甚至會做出一些事倍功半的事情。
7.受理環境建設的問題仍需進一步解決。
盡管我國銀行卡的受理環境正在逐步完善，但在有些方面尚須進一步加強。如接收銀行卡的商戶普及率問題、銀行卡聯網通用的技術標準和業務規范的執行力度、相關法律法規的完善問題和各級政府對銀行卡產業的支持程度等。中國銀行卡產業目前最重要的仍是改善受理環境。另外，長期以來，我國銀行卡行業一直未建立起高效穩定的全國聯網通用系統，使銀行卡的發行和使用受到極大阻礙。信用卡業務是和IT技術緊密結合的一項產業。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務發展。在我國的聯網通用建設方面，技術相對落后一直是困擾我們的大問題。
8.個人征信系統尚不完善。
與國外成熟的信用卡市場相比，國內市場最薄弱的地方在于中國一直以來缺乏統一的個人征信體系，也沒有高素質的社會第三方專業服務公司的介入。銀行方面個人信用評估、授信額度控制也無法很好地滿足信用卡業務風險管理需要。中國人民銀行受國務院委托，進行征信系統的建設，但由于起步較晚和缺乏經驗，一個系統全面并健康運轉的征信系統的建立仍需時日。
二、我國在信用卡業務發展上應采取的措施
(一)國外成熟信用卡業務的經驗借鑒
美國信用卡業自萌芽、發展，到成熟以來形成兩大主要商業模型：以“便利用卡人”為對象的記賬卡模型和以“信貸用卡人”為對象的信用卡模型。
前者主要是獲取和優化年費和商戶折扣收入，其市場、營銷和服務戰略充分體現了這一種商業模型的特點。持卡人數、用卡額度和商戶折扣率是這種模型的主要變數，所有戰略圍繞著刺激上述變數朝有利于增長利潤的方向展開。而后者，即針對“信貸持卡人”的信用卡商業模型的目標是獲取信貸利息。信用卡發行者雖然也有商戶折扣和違約罰款的收入，他們最關注的是滾動信貸的利息收入。相應地，其所有市場、營銷和服務戰略充分體現了這一種商業模型的特點，圍繞著刺激滾動率和未付余額量朝有利于增長利息收入的方向展開。
(二)對相關機構工作開展的措施建議
1.銀行需提高信用卡業務的戰略地位。
在發達國家，信用卡業務已成為商業銀行的主要利潤來源之一。如花旗銀行的信用卡收入就超過其總收入的三分之一。而在我國，由于信用卡業務開展時間較短，其占銀行整體收入的比重還很小，各銀行對信用卡業務的重視程度都還不夠。因此，應首先提高信用卡業務的戰略地位，對其進行準確的定位，如是選擇大市場份額主導(低成本領先)還是優質客戶主導，或是針對某一細分市場進行，并對其在國內信用卡市場上短期和長期占有的市場份額進行預期，制定長短期發展規劃。
在我國銀行目前的組織結構中，信用卡多被歸于個人金融部門下的銀行卡部所轄。但是由于傳統銀行業務的決策流程比較緩慢，而信用卡業務的運作要求高度集中和獨立。因此，應成立獨立的信用卡部門，進行獨立的成本收入核算和有針對性的人才招聘、培訓和管理，這樣才有利于提高信用卡業務在銀行整體業務的戰略地位。
2.提供個性化的信用卡產品。
要避免信用卡的同質化可首先在外觀設計上展示其個性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡；其次，發行帶有獨特個人印記的信用卡除了可以造就產品的差異化，也可以進一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營銷中還應重視品牌的樹立與維護，通過創立品牌來吸引消費者，加強產品的差異性。當然，要提供個性化產品的前提需要先有針對性、準確地進行市場細分，根據各個細分市場的特點設計出個性化產品并制定相應的營銷策略。如廣發行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市場，伴以一系列的女性優惠贏得不少市場。
3.簡化申請、改善服務。
申請的便利性是吸引顧客的第一步。首先要簡化申領過程，利用互聯網便是捷徑之一：可以在銀行首頁上增加指示信用卡的標符，或在網上提供詳細介紹和申請表下載，直接提供網上申請，允許郵寄申請、郵寄卡片、上門服務等。在擔保方面可采取與擔保公司合作等靈活的擔保形式。此外還應縮短信用評估時間，拓寬信用卡的銷售渠道，可以通過與專業的評估和銷售公司合作，在降低成本的同時取得較好的效果。
同時，銀行也要不斷改善用卡過程中的服務。如向用戶推薦一個自動扣繳的儲蓄賬戶，在用戶借款免息日到期之前在指定賬戶自動扣掉全部或部分還款額，這樣不但能幫助用戶賺取一定利息又免去了對忘記及時還款的擔心。
4.積極增加信用卡的附加價值。
國內銀行的常見的附加服務主要是消費積分抽獎，此外還有一卡雙幣、IP電話、銀證通等，但是各行發行的信用卡提供的附加服務仍然主要局限于以上這些簡單的附加業務，而少有真正能體現信用卡持卡人特別身份的服務。國外常見的附加服務還有飛行積分、機場貴賓休息室、在特定商戶消費的“虛擬代用幣”、個人理財軟件免費下載，開辦客戶俱樂部及交流論壇等。如花旗銀行信用卡持卡人可以在全世界的香格里拉飯店享受種種優惠與貴賓待遇，在全球各大航空公司享有預定機票的種種方便，在遍布美國國內外的商店享有優惠購物的便利等。
此外，信用卡的附加值還可以通過戰略聯盟來實現，典型的如與保險公司合作，在銷售信用卡的同時配以保險產品，或與商家及其他戰略伙伴合作。如渣打銀行發行有ESPRIT渣打卡，用戶在有了信用卡同時擁有了ESPRIT的貴賓卡，可享特別優惠。銀行則可以從商戶得到返利，有助于擴大銀行的盈利能力。另外，還可與其他類型卡的發行商進行戰略聯盟。例如與CTRIP這樣的商務旅行類網站合作，不但可以提高及銷售，還可以利用其高端客戶。
5.加強政府支持共同推動信用卡業務的發展。
信用卡不但是建立國內信用體系的重要手段，而且還有助于拉動國內消費需求。因此，除了銀行方面需加強與資信公司的合作，盡快推廣個人信用的使用范圍，擴大信用卡的使用以外，政府應對信用卡業務予以支持，盡快地建立、健全全國范圍高效的信用體系，并通過完善社會保障體系降低人們的預防動機，促進人們的信貸消費，提升大眾對信用卡認識，增加對信用重要性的宣傳，共同推動信用卡產業的整體快速發展。
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【關鍵詞】信用卡業務；我國商業銀行；主要問題；具體對策
一、引言
信用卡作為一種新興的支付工具和信用工具，是銀行業務與現代科技相結合的產物，也是市場經濟高度發達的必然產物和內在要求。互聯網發展以后，信用卡更加成為人們普遍使用和方便易行的小額日常支付工具，它與社會生產和人類生活的聯系越來越緊密，在某些領域，如電話、郵購和網上購物等，已成為最主要的支付手段，在當今經濟活動中扮演著越來越重要的角色。隨著信用卡產業規模的迅速增長，信用卡業務對商業銀行的客戶結構、收入結構、資產結構的諸多貢獻也日益顯著。以目前的增長趨勢而言，信用卡業務有望在未來5～10年成為商業銀行重要的盈利增長點。我國的信用卡市場隨著中國銀聯的出現已初具規模，但是與國外相比我國開展信用卡業務的各個機構還存在著不足，這將成為影響商業銀行綜合實力的直接因素。因此，對我國商業銀行開展信用卡業務存在的問題進行深入研究顯得尤為重要。
二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀
根據銀行業協會銀行卡專業委員會對中國主要發卡銀行的統計數據，我國信用卡市場規模和業務規模繼續快速擴大，信用卡信貸消費日趨普及，信用卡已經成為我國居民日常生活中最主要的非現金支付工具，銀行協會2011年5月的《2010年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示：截至2010年末，我國大陸地區累計發行信用卡2.3億張，期末應償信貸總額達4491.6億元。全年信用卡交易量5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元（葉軍，2011）。
三、我國商業銀行開展信用卡業務存在的問題
1.發卡行存在的問題。（1）過分注重發卡數量，導致信用卡質量不高。出現了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服務不到位。我國信用卡業務的相關設備并不完善，特約商戶數量不足，使得信用卡市場規模較小，制約了整個信用卡市場的發展。（3）辦卡手續復雜（李平，2005）。
2.持卡人的問題。（1）宣傳不夠，持卡者用卡意識不強。在我國，由于宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業務的了解非常欠缺。（2）消費觀念保守，對信用卡的使用不積極。（3）信用觀念缺失，信用狀況不佳。
3.相關法律法規不健全、不完善。信用卡配套的法律法規不健全，會帶來一系列的不便。隨著經濟的發展，外資銀行的進入，銀行卡業務自身的發展變化使現行的《銀行卡業務管理辦法》暴露出許多的弊端，無法跟上時代的步伐，給監管帶來不便，也在市場上存在一些不穩定的隱患。
4.外資銀行的競爭優勢明顯、國內信用卡市場外患重重。近年來外資銀行不斷鋪設網點和擴大經營規模，憑借其良好的品牌價值效應、優質的服務品質、優秀的創新能力、先進的信用管理經驗以及風險監控能力迅速搶占我國個人金融業務的市場份額，給中資銀行帶來了不小的沖擊和挑戰。另外，銀行卡業務拓展需要熟悉當地經營環境的中高級管理人員和熟練的操作人員，外資銀行優厚的待遇和靈活的機制正對現有的高端經營管理人才帶來極大的沖擊。人才外流現象已成為我國銀行卡業的一個重要問題（鄭博軼，2008）。
5.信用卡使用率低，導致銀行贏利少，成本高居不下。信用卡的運營成本很高。它與其它一般消費貸款的顯著差異決定了發卡行必須建立獨立的資信審核、風險監控、透支催收等一整套嚴密的業務處理流程和相應的組織機構進行風險防控。大量的“睡眠卡”造成消費市場占有率低，信用卡成本高居不下（王天聞，2005）。
四、我國商業銀行有效開展信用卡業務的對策
（1）實現信用卡市場競爭從量的競爭向質的競爭轉變。發卡行的實際市場地位和收益是由信用卡的發卡數量和發卡質量共同決定的。衡量信用卡發卡質量的指標主要有客戶直接持卡消費額和信貸余額。所以，不僅僅要關注辦卡的數量，發卡行還要鼓勵客戶多刷卡消費。（2）加強信用卡知識宣傳普及。信用卡的普及程度可以反映一個國家或地區的信用水平與文明程度。目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓更多的客戶受理信用卡，并且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優惠，從而刺激信用卡的發展。（3）強化營銷隊伍的專業素質，擴展營銷策略。信用卡市場的擴大可以成為吸引存款和增加信貸資金的手段，可以加快社會資金的周轉速度，也可以方便消費活動。（4）完善個人信用系統的建設。加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。我國征信事業剛剛起步，需要借鑒先進國家的經驗，并根據我國的國情制定征信行業的發展戰略，因此我們必須加強信用管理的科學研究。同時嚴禁失信人員擔任企業的管理人員，對嚴重失信企業，工商管理部門可以依法取締（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。當前政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的安全的用卡環境。（6）構筑有利于信用卡業務發展的政策環境。信用卡業務的實施和推廣需要一定的國家政策的支持。首先， 政府要將銀行信貸政策逐步向個人金融服務領域傾斜，制定符合信用卡消費貸款的優惠政策。其次，要調整收入分配政策，增加居民收入，增強購買力，并在此基礎上縮小收入分配差距，培育中等收入階層，使他們成為信用卡消費信貸的主力軍（吳洪濤，2003）。
五、結論
我國商業銀行開展信用卡業務的20多年來，雖然有了快速的發展但與國外商業銀行相比還有著明顯的不足。本文結合我國的實際情況，對該業務在我國商業銀行有效開展的應用進行了具體分析，研究結論歸納如下：（1）我國信用卡市場前景廣闊，可以開拓空間還很大。但由于我國商業銀行傳統體制約束使得信用卡業務一直得不到相應的重視，所以商業銀行應形成一套成熟的業務流程，使信用卡業務在我國商業銀行的盈利業務中充當重要角色。（2）我國商業銀行對經濟的發展起著至關重要的作用。外國銀行在與我國商業銀行競爭中所體現出來的先進經驗值得我們學習和借鑒。（3）我國商業銀行在開展信用卡業務雖然有了較快的發展，但可以依賴的權威性規章制度還很少，使我國商業銀行在開展信用卡業務時動力不足、依賴不足。（4）我國商業銀行在開展信用卡業務時應根據我國的具體情況，遵循我國人民經濟消費行為規律，從根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未來的不久信用卡業務一定會成為我國商業銀行傲立世界的一把寶劍。
參 考 文 獻
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[4]楊靜.淺談中國信用卡的現狀和發展[J].科技信息.2007（2）：
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[5]葉軍.信用卡業務對商業銀行貢獻度的實證研究[J].新金融.
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[6]李宗彥.信用卡業務風險與防范對策[J].企業導報.2010（11）
[7]鄭博軼.信用卡產業的國際比較及對我國的啟示[J].經濟論壇.
【關鍵詞】大學生 信用卡市場 風險
一、我國大學生信用卡的發展現狀和背景介紹
信用卡是國際流行的先進的支付工具，在我國商業銀行經營中占有很重要的戰略地位。信用卡消費正逐漸成為年輕人主要的消費方式，也逐漸成為了商業銀行重要的利潤來源之一。為了能在激烈的市場競爭中獲得長足的發展，各商業銀行紛紛將目光投向了日漸擴張的大學生消費群體。同時，大學生因其具有無收入、無工作、無還款來源等特點，使其成為信用卡消費大軍中一支特殊的力量。正是大學生具有上述“特殊性”，在2010年8月底，中國銀監會針對大學生信用卡消費中存在的風險問題，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對未成年人等三類人不能發卡，直接限制了大學生信用卡發卡量和消費額的增長。究竟大學生信用卡市場存在怎樣的風險？我們又應當如何去應對這些風險呢？
二、大學生信用卡市場存在的風險
（一）還款風險
大學生屬于年輕的消費群體，具有很強烈的消費欲望。而且，大學生作為時代前沿的新人類，其消費觀念也與父輩的“先存錢后花錢”的觀念大不相同，超前消費的意識很強。但是，大學生又屬無固定工作、無收入、無穩定還款來源的“三無”人群，其所有的消費支出均需要通過父母的支持。信用卡的出現使部分學生脫離了家長的財政控制，消費開始無節制，刷卡透支成了消費常態，加上大學生心智不夠成熟，沖動消費的可能性較大，致使大學生消費更加處于失控狀態，大量的超前消費使大學生產生了大量超出自己還款能力的信用卡欠款。但是，大學生由于還款能力有限，不能按時足額歸還信用卡欠款，造成了銀行大面積的信用卡壞賬，增加了大學生信用卡市場的還款風險。
（二）由于信息不對稱而帶來的欺詐風險
銀行在發放信用卡的時候往往會面臨著嚴重的信息不對稱的問題，由此會使銀行面臨欺詐風險。在發放信用卡的時候，由于銀行不能完整的獲得申請人的還款能力信息，使得銀行會給資信較差的申請人發放信用卡，產生逆向選擇的問題。在發放信用卡之后，又因為缺乏對客戶的有力監督機制，某些信用卡持有人會利用銀行的制度缺陷進行非法套現、惡意透支等違法行為，產生道德風險問題。
（三）銀行操作風險
銀行操作風險是指銀行相關人員操作失誤或者違規操作給銀行或持卡人帶來損失的可能性。操作風險起因既包括內在組織權限不清、審核不嚴、守則不盡，也包括外在客戶有賬不管、管不及時、討債不力。隨著信用卡業務發展，操作風險對信用卡的影響逐漸顯現。例如，隨著經濟的不斷發展，信用卡的支付方式產生了較大的創新，從原來的單一憑密碼消費到現在的密碼加簽名的消費方式，加上與支付寶快捷支付等第三方支付平臺的合作，信用卡的支付方式變得越來越復雜。但與此同時，有些銀行從業人員的業務能力并沒有跟隨支付方式的發展而得到提升，其操作水平的限制使得其出現違規操作和操作失誤的可能性增大。當然，其中也不排除銀行從業人員利用職務之便，勾結不法分子，謀取個人利益而給銀行帶來的風險。總之，銀行的操作風險也是大學生信用卡市場不可忽視的風險之一。
三、應對大學生信用卡市場上存在風險的對策
（一）建立和完善大學生信用卡的辦卡制度
國內主要的商業銀行為維護自身經濟利益，建立競爭優勢，針對大學生這一特殊消費群體，對其信用卡的發行對象、發行條件和信用額度等方面都作出了具體規定。
一般來看，國內主要的商業銀行主要是面向211工程或985工程的重點院校的學生發放信用卡。盡管銀行對大學生所在學校要求很高，對學歷也很看重，但只要符合學校篩選標準，獲得一張學生卡相對容易。商業銀行既沒有對大學生的個人信用狀況進行評價，更沒有對大學生的還款能力進行評估，這樣發放的信用卡具有潛在的還款能力風險。所以，建立和完善大學生信用卡發放制度是解決大學生信用卡市場風險問題的重要對策之一。
（二）建立信用體系，并將其納入個人評價體系
發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系。我國由于信用業務發展起步晚，信用體系的建立相對也就比較遲，未能建立起完善的個人信用體系。因此，建立完善的個人信用體系，以及完善的個人信用評價制度是解決大學生信用卡風險問題的又一對策。擴大信用體系的信息覆蓋范圍，為每個大學生建立信用檔案并出具信用報告，使銀行在消費信貸和信用卡審批過程中有審核依據;實現區域間信息共享，建立全國共享的數據庫，以便對大學生信用記錄進行查詢和使用。與此同時，可以將個人信用作為個人道德素質的反映納入到個人綜合評價體系之中，可以有效的防止銀行產生信用卡壞賬，對防范大學生信用卡市場的風險具有莫大的作用。
（三）學校和社會應當加強對大學生誠實守信的教育和理性消費的引導
學校和社會需要緊密配合，加強對大學生的誠信意識教育，從他律引向自律，激發學生的誠信意識;開展理財教育，幫助學生培養科學理性的消費觀。在建立學生信用檔案的基礎上，對每個學生信用狀況進行科學評級，并定期根據其信息記錄重新評估，對有嚴重不良信用記錄的學生給予教育和監督，對情節嚴重和屢教不改的學生給予紀律處分或取消評優等處罰。只有加強對大學生誠信意識和理性消費的教育，才能從源頭上遏制大學生的過度刷卡消費行為，才能徹底的解決大學生信用卡市場上普遍存在的還款能力風險。
參考文獻：
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關鍵詞:信用卡;市場結構;Panzar-Rosse模型;H統計量
中圖分類號:F830.33 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)08-0118-03
一、概述
我國商業銀行最近幾十年在政策的推動下,從最早的“大一統”,到后來的四大國有銀行的設立,到現在國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用合作社、外資銀行并存的市場狀況,市場競爭越來越激烈,業務也越來越繁多。而信用卡的發展是近些年來銀行業務創新最典型、發展最快的業務之一。信用卡除了具備普通銀行卡的消費支付、轉賬結算、存取現金等全部功能外,還具有信用免息貸款的功能,它的交易使用方式可以是POS機刷卡、RFID機拍卡、手工壓單、網絡支付、電視交易、電話交易、預授權等方式,極大方便了人們的日常生活。最近幾年,我國信用卡市場幾乎每年以成倍的速度在發展,但是我國信用卡市場還是處于初級階段。據統計,到2009年第一季度為止,我國人均信用卡數量(credit card per capita)只有0.11,均低于美國的4.39和巴西的0.95;平均信用額度(Average credit limit)只有人名幣6 900元(1000美元左右),平均每卡透支(Average overdraft per card)僅為人民幣1 102元(160美元左右),均處于較低水平。此外,即使處于行業領先地位的招商銀行,其平均每卡的收入也只有30―40美元,而美國行業中領先的銀行的同比收入達到了600―700美元(美凌證券分析數據)。所以,我國信用卡市場還有很大的發展空間。研究它的發展與市場結構的關系也是有一定必要性和現實意義的。
二、文獻綜述
用Panzar-Rosse模型研究銀行業市場結構主要集中于國外,Molyneux等(1994),Vesala(1995) ,Coccorese(1998),Hondroyiannis等(1999),Bikker和Groeneveld(2000),De Bandt和Davis(2000),Bikker和Haaf(2002),Hempell(2002),Claessens和Laeven(2004),Weill(2004),Casu和Girardone(2006)分別研究了歐盟各國以及發展中國家的商業銀行市場結構,得出了不同的結論。國內趙子銥,彭琦,鄒康(2005),白冰心(2007),李偉,韓立巖(2008),楊鳳春(2008)也都用PR模型研究了我國商業銀行的市場結構,得出了一定的結果,但他們側重點各有不同。信用卡市場的發展文獻僅局限于信用卡本身市場結構的研究以及技術、風險方面的研究,關于信用卡市場發展與商業銀行業市場結構關系目前研究文獻幾乎沒有。基于此,本文以嶄新的視角研究信用卡發展對我國商業銀行市場結構變遷的影響,希望起到拋磚引玉的作用。
三、我國商業銀行業市場結構變遷實證分析
綜合Shaffer (1982), Nathan和Neave (1989),Molyneux et al. (1994),Hondroyiannis et al. (1999),Hempell(2002)等的先例,我們構建了適合于我國銀行業的Panzar-Rosse的回歸模型,對我國銀行業2000-2008年的市場結構類型進行檢驗。首先,檢驗PR模型的三個假設條件: (主要檢驗條件)建立均衡條件檢驗的回歸方程如下:
InROA=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (1)
構建的銀行業市場結構競爭條件檢驗的回歸方程如下:
InTREVIN=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID
+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (2)
其中, ROA 代表總資產利潤率,PF表示資金成本率(營業費用+利息支出)/總存款,PL表示人均費用率(營業費用/員工人數),PK表示資本費用率(累計固定資產折舊/年度固定資產凈值),LLP代表貸款風險(貸款損失準備金/總貸款),LIQUID代表流動性價值(流動資產/總存款),EQ代表所有者權益價值(所有者權益/總資產)和Tire1(第一級資本(核心資本)的比率),TREVIN表示總資產利息收入率(總利息收入/總資產)。
對于回歸式中被解釋變量選擇,本文將TREVIN納入分析是因為我國商業銀行業務中利息收入仍然是主要的收入。對于風險選擇,因為銀行的風險主要來源是貸款,所以本文將LLP納入控制變量中;LIQUID代表銀行的短期資產流動性,就是銀行在短期內能否有足夠的流動資產去應付隨時可能帶來的風險;任何企業所有者權益代表股東的利益,直接關系到企業的生存和發展,所以把EQ也納入了進來。本文除了上述三個控制變量之外,還選取了Tire1(第一資本比例)來當控制風險變量,鑒于各個國家為了對銀行業的風險進行控制,對銀行的第一風險比例均有較嚴格的要求,銀行業的核心資本不僅為企業培養核心競爭力指明了一個方向而且還指明了公司治理的方向,對公司的長遠發展起著至關重要的作用,所以第一資本比例納入風險控制變量是有必要的。
在Panzar-Rosse框架下,H統計值是三項主要投入的價格變化對銀行總收益的影響之和,即:
H=■βi(3)
鑒于近些年來城市商業銀行以及部分農村商業銀行的發展,其地域優勢及人文優勢對其在當地的發展有很大的幫助,發展比較迅速,鑒于需要比較實際地反映我國商業銀行的市場結構,本文不再單獨采用國有商業銀行和股份制商業銀行的數據,而是將面板數據擴大到城市商業銀行和部分農村商業銀行以及外資銀行。數據來源主要是中國金融業統計年鑒(2000―2008)、上市銀行年報、Bankscope數據庫等。
由Eview軟件統計結果可知,各變量之間擬合優度R2以及D-W檢驗均較好,表明選取的變量相關度較低,變量解釋度較好;經統計各年度H值均在0附近波動,且經F(H=0)檢驗其H=0概率均較大,即接受H=0的假設,可得2000―2008年間我國商業銀行市場滿足均衡條件適用于PR模型。
同時由統計結果可知,幾乎各年度在競爭條件檢驗的Wald統計量的p值均很低,即均未通過H=0及H=1的假設,所以我們拒絕了H=0和H=1的原假設,即接受了0
由圖可知, H數值在波動中不斷變大。在前些年我國剛加入WTO的時候,由于外資銀行的大量進入,導致我國商業銀行的競爭程度變化比較大,但是,在我國宏觀政策的調整以及我國商業銀行本身意識到競爭后,加大了改革的力度,在后幾年中頂住了外在的壓力。目前,市場結構變化趨緩,但是整體的趨勢仍然是競爭越來越激烈,所以,我國的商業銀行還是應該做好激烈競爭的準備,避免被市場淘汰。
四、信用卡市場的發展對我國商業銀行市場結構的影響
通過上述我國商業銀行市場結構的分析得出的H值,我們可以構建反映信用卡市場發展對市場結構影響的方程來衡量信用卡對市場結構的影響。
(一)被解釋變量:被解釋變量為上文得出的H值,代表銀行的市場競爭程度。
(二)解釋變量:之前一些學者研究某因素對其對應市場結構的影響大部分采用其因素的數量份額與總數額比例來當解釋變量。如Claessen等人(2001)在研究外資銀行的進入對市場結構的影響就采用了外資銀行的數量份額比例來當解釋變量,我國大部分學者在研究的時候也都采用了這些解釋變量。所以我們選擇的解釋變量為信用卡的貸款額占總貸款額的比例(CCTL)。
(三)控制變量:在銀行內部方面,我們選取與信用卡貸款比例相類似的、銀行的主營業務公司貸款比例(CLTL)和房貸比例(MLTL)作為銀行內部的控制變量;在銀行外部方面,鑒于Yildirim和Philippatos(2007)的相關研究,選取了反映保險業和股票市場發展程度的指標,即保險公司保費與GDP之比(PREGDP)和股票總市值與GDP之比(CAPGDP)來衡量銀行外部的競爭壓力。
綜上,我們構建了以下方程(t代表年份):
H= Ct+β1CCTLt+γ1CLTLt+γ2MLTLt+γ3PREGDPt+
γ4CAPGDPt+ξt (4)
鑒于我國信用卡自2000年才開始普及,之前關于信用卡的統計數據并不十分詳細,也不權威,直到2000年之后才有專門統計機構對信用卡進行統計,所以我們選取了2000―2008年的數據來對其進行分析。(數據來源于中國人民銀行網站統計數據,國家統計局統計數據,各大商業銀行年度報告,Banc of America Securities-Merrill Lynch analysis, CEIC, company reports等)
以上檢驗為顯著性水平為5%時雙尾t檢驗;F值表示對模型做自變量系數(不含截距)全相等的約束檢驗得到的統計量。
上表報告了信用卡貸款對商業銀行市場結構影響的回歸與檢驗結果。從上表可以看出,各個變量的系數回歸結果均通過了顯著性水平為5%時雙尾t檢驗;對整體顯著性水平為5%的F檢驗也顯著;擬合優度R^2較高,表明模型的擬合程度均較高;另外,我們還對模型進行了拓展性檢驗,以檢查模型是否存在顯著的多重共線性現象以及模型各個變量是否存在顯著的自相關現象。
對于各模型是否存在多重共線性現象,我們觀察報告中的各模型的擬合優度R^2和調整后的擬合優度Adj.R^2發現R^2 和Adj.R^2并沒有顯著差異,因此,我們認為各變量不存在明顯的多重共線性問題。后續我們做了該模型的D-W檢驗,其結果也印證了上述結論。
五、本文結論與分析
從以上結果我們可以得出:我國信用卡貸款和我國商業銀行市場結構H值之間是負相關關系,即信用卡的發展與市場結構的競爭開放度呈相反關系。可能基于以下原因:首先,商業銀行發行信用卡需要強大的信息與網絡系統(IT system)、產品研發與更新、客戶資料、售后服務等方面的支持,而這些技術在資本較少的中小銀行實現起來比較困難,只有大銀行才能在這些方面進行投入,所以,大銀行對信用卡的市場占有率很高,導致了市場集中度的加劇。其次,信用卡的發展需要銀行業和大型商家或企業合作,比如招商銀行信用卡和東方航空的合作,中國銀行信用卡和阿里巴巴的合作,工商銀行信用卡和農業銀行信用卡的合作等“強強聯合”,這就更加劇了進入壁壘的提高。最后,信用卡需要商家和個人雙方面的信用合作,雙方均存在一定風險。大型國有商業銀行抵抗風險的能力較強,可以承擔信用卡違約帶來的風險;而對于個人來說,則更傾向于信譽好、資本金較充足的大型銀行合作,所以大型銀行在發展客戶方面具有先天的優勢。
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The influence of credit market to China's commercial bank structure
――An Empirical Study based on the Panzar-Rosse Model
ChEN Xiao-chun,YU Yang,YANG Kun
(School of Economics and Management, Beijing University of Chemical Technology,Beijing 100029,China)
關鍵詞:商業銀行;銀行卡;信用卡
1我國商業銀行銀行卡業務發展現狀
我國的銀行卡最早出現是在1979年,當時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂東美信用卡業務協議書,并開始辦理此項業務。隨后,中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡(準貸記卡),并統一命名為“長城卡”,到了1995年,廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡,開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1996年8月中國銀行首家發行具有國際標準的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止,國內很多商業銀行都推出了自己的銀行卡。據中國人民銀行統計,截至2006年5月底,中國銀行卡累計發卡量超過16億張,其中信用卡累計發行量達1.1億余張。此外,銀行卡產業發展的其他各項指標也創下新高。銀聯數據還顯示,2008年1至5月份,中國銀行卡跨行交易額達到1.7萬億元,比去年同期增長了55%。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣,截至2008年5月底,中國境內銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯網pos機139萬臺、聯網ATM機14萬臺。截至2009年末,我國銀行卡發卡總量約為20.7億張,較2008年末增加2.7億張。截至2009年末,借記卡發卡量為18.8億張,信用卡發卡量為1.9億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶,較2008年末增長17.2%;其中,個人銀行結算賬戶27.9億戶,單位銀行結算賬戶2191萬戶。
2我國銀行卡業務存在的問題
一方面,我國銀行卡業務取得了突飛猛進的發展,但另一方面,由于我國銀行卡業務起步較晚,發展時間不長,還存在許多問題,主要歸結如下。
2.1銀行卡業務管理法規建設滯后
與銀行卡業務相關的政策、法規明顯滯后于市場和業務的發展,對銀行卡業務出現的專業化、市場化的發展趨勢缺乏明確的政策導向,對于不同監管主體在銀行卡業務監管方面的職能劃分、業務準入條件,對于發卡機構、發單機構、專業化服務機構、商戶及特卡人等各當事人權利和責任以及義務的界定都還缺乏相應的法律法規。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業務管理辦法》,也正式出臺了《銀行卡管理辦法》,后又幾經修訂,使銀行卡業務管理法規不斷完善。但與國際相關法規相比,明顯滯后,許多做法與國際慣例相悖。
2.2專業化服務水平較低
造成我國銀行卡業務落后的原因是多方面的,其中一個重要原因是專業化服務水平比較低。商業銀行作為銀行卡業務發展主體還沒有跳出“獨立自主、自力更生”的傳統思維模式,還不習慣“專業化外包”,各家商業銀行自成體系,自我發展。統包獨攬的發展格局還沒有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業務后勁。
除了人們的刷卡消費意識有待提高。刷卡環境有待改善外,從銀行卡業務發發展角度看,關鍵原因是銀行卡的開發結構不大合理,可以透支消費并有較長免息期的貸記卡比重小,借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發卡機構和高效率的大型專業化服務機構,整個銀行卡業務的總體競爭力還有待進一步提升。
2.4缺乏相關政策推動
銀行卡業務由于在我國還處于“幼稚期”,發展時間比較短,還沒有引起政府足夠的重視,沒有推出相關支持的業務政策,這很大程度上限制了我國銀行卡業務的快速發展。而臨近的韓國銀行卡業務發在政府大力扶持下取得了突飛猛進的發展。由于我國已經是WTO的成員國,隨著過渡期結束,外資銀行業已大舉進入中國。眾所周知,我國銀行業國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發達國家,如果我國政府不及時采取相應業務政策加以扶持,銀行卡業務面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業務問題的對策分析
3.1充分發揮監管作用,給各商業銀行充分的自主決策權
一方面,要充分發揮金融監管職能,避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時,引導各商業銀行建立和完善風險防范機制,防范業務風險。積極推進各銀行之間的聯合,實現資源共享,才能達到規模的最大化,才能切實改善用卡環境。另一方面,必須給各商業銀行充分的自主決策權,使各銀行擁有足夠的業務創新空間。
3.2加大業務創新力度,樹立銀行卡品牌形象
各商業銀行自身必須轉變觀念,積極應對市場變化,學習國外先進的管理經驗和經營理念,加大業務創新力度。必須培養既熟悉業務又精通銀行卡市場營銷理論的專業人員進行業務開發、經營和推廣,樹立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應適時適度調整其客戶結構,培養優質客戶
外資銀行進入我國市場后,與中資銀行的競爭主體重點就是優質客戶。這就要求商業銀行在經營中重視實際規模帶來的高效率。從目前看,年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡,而且有能力,有意識使用銀行卡。在業務推廣中有必要將服務重點向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個人,資信,機制
在目前個人存款,實名制,的基礎上,建立一個包含全社會的,個人信用數據庫,建立銀行卡的個人,資信,機制,運用法律手段來規范、培養個人信用。盡快建立個人信用評級制度,使不同信用等級的客戶得到區別待遇。對于信用狀況良好的優質客戶予以特殊的相應的優質服務。對于信用狀況差,惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳,培養用卡意識
從整個社會的角度,加大銀行卡知識的宣傳,培養用卡意識,使更多的人了解,熟悉銀行卡。簡化辦卡手續,改善對持卡人的服務質量,使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻:
