時間：2023-07-18 17:23:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸如何合法化，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2011年4月份，關于溫州民間借貸償還出現問題的報道紛紛出現在大眾面前，從而引起了社會上民間資金鏈的巨大動蕩。一時間市場上的資本大量抽離，民間借貸危機呈現出擴散的趨勢。于是，關于民間借貸監管、民間信用危機、中小企業資金鏈問題的詞匯越來越多地受到人們的關注。
一、民間借貸產生的原因與特征
民間借貸是在我國經濟多元化發展以及銀行信貸資金局部供給缺位這樣的外部環境下產生并活躍起來的。它與所處的國內經濟環境、金融市場制度及市場價格機制、房地產等多方面因素有關。當宏觀經濟政策使得正規金融的資金供給緊張時，民間借貸就會相應的活躍起來，滿足部分資金需求。
民間借貸最初主要是為了解決農村地區農民借款難的問題。由于正規金融在信貸管理上制度嚴格，信貸過程緩慢又繁瑣，而民間信用往往表現為借貸手續簡便，操作性強，能夠更好地緩解農民在生產經營過程中短期或突發性的資金短缺問題。而對于擁有閑置資金的居民來說，銀行存款缺少吸引力，從事民間借貸則獲利較快且豐厚，又能逃避工商、稅務等部門的監督。也因此，一般來說，民間借貸是一種社會信用的補充形式，與正規金融存在此消彼長的替代效應。
近年來，隨著民間金融規模迅速擴大，民間游資積極逐利催生了很多如小額貸款公司、典當行等民間借貸中介機構。這些機構提供資金供求信息、代辦借貸協議以及提供擔保服務等中介服務，構建起了民間資金運作的服務性平臺。在正規金融嚴格的信貸風險控制背景下，這些民間借貸機構通過靈活化的信用考查方式，填補了那些急需渡過難關或者進一步發展拓展但又缺乏符合銀行條件擔保的企業的資金需求缺口。
二、民間借貸的風險隱患
在美國金融危機引發全球經濟危機之后，我國經歷了經濟的軟著陸。在這期間，負的實際利率以及緊縮的貨幣政策環境使得資金通過正規金融由供給方向需求方配置的路徑發生了斷裂：一方面，中小企業主要存在強大的資金需求，另一方面，國內股市房市轉冷，民間游資亟需一個突破口。在這種雙重的刺激下，民間信貸市場的活躍異常，這種情況同樣也推高了民間借貸市場的利息。一旦企業無力還本付息，將導致大量的民間借貸資金血本無歸，進而可能引發系統性金融風險。
從本質上說，民間借貸具有“逐利性”，在缺乏相應的管制以及正確的引導機制下，基于這種目的開展的活動容易使得非正規金融帶上“非法”的帽子。比如，高利率的民間借貸很容易演變為高利貸。而民間借貸在操作上有很大的隨意性和不規范性，容易誘發經濟詐騙案件。特別的，由于民間借貸在資金流向上有很大限制，具有極強的關系貸款性質。而如果是以中間人作為擔保的關系貸款，這種關聯信息的可靠性又很不穩定，容易出現道德風險。對于中間的擔保人來說，將承受來自被擔保人的經營失敗、攜款潛逃等所帶來的損失風險。對于國家來說，民間借貸的風險還在于其脫離監督管理之外，不能響應國家的調控意圖，其盲目性、趨利性容易造成國家稅款的流失以及存款的分流。
事實上，民間借貸是一把“雙刃劍”，有正規金融沒有的優勢，但也同樣存在問題。解決我國的民間借貸問題，首先要把握民間借貸的特征，分析其存在的原因。從本質特征入手分析存在的風險，從而結合當前的政策、市場和體制的現狀提出解決民間借貸危機的措施。民間借貸的存在和合法性應當是必然的，但需要剝離其中不合理的部分，將剩余精華的部分進行合法化、規范化。如2011年8月23日，銀監會辦公廳了《人人貸有關風險提示的通知》，由此將銀行業金融機構和人人貸中介公司之間建立起“防火墻”，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。
三、防范和化解民間借貸風險的建議
（一）完善相關法律，規范民間借貸市場
首先是對民間借貸行為中合法以及非法的準確定義。其次，規范民間借貸的合同和借貸用途，預防最基本的借款糾紛和非法借貸。最后，強化借款合同中擔保人、借款人的利益保護機制，對評估程序、營銷規模、收賬方式等提供詳細的設置，推行出標準合同制度。
（二）合法化民間借貸，建立科學監測體系
合法化民間借貸活動，相當于把所有問題都公開化。而科學的監測體系則很大程度上起到對民間借貸活動的一個預警防控作用。在合法化路徑上，可以通過合理設定準入門檻，實行注冊制，同時發放相關業務牌照來實現。通過將開展民間借貸的主要機構登記在冊，定期進行風險性、合規性的評估，來保證民間借貸的合規化經營。同時，通過獲得這些中介機構的借貸數據，從而把握當前民間借貸市場的運行狀況，預判未來市場運行走勢，從而有效降低潛在的風險。
關鍵詞：民間借貸 監管 信貸市場
最近民間借貸鬧得沸沸揚揚，從江蘇省泗洪“寶馬鄉”的崩盤，到各大老板紛紛跑步和起飛，民間借貸的風波一起未平一波又起。十一期間，親自到溫州視察，并發表講話，提出將小微企業作為重點支持對象。同時溫州也在進行民間金融改革試點的諸多嘗試。
一、民間借貸的緣起
民間借貸快速興起的根本原因是背后的高利誘惑。用經濟學的觀點來解釋就是“理性人”假設：即不斷追逐利潤的欲望和動機釀造了這場風波。當然也存在諸多的外部因素和刺激，例如，國家宏觀調控政策力度的加大， 銀行信貸資金趨緊， 中小企業卻一直存在較大的資金缺口。但由于規模小、經營業績達不到銀行規定的門檻，因此很難獲得銀行貸款；而民間有閑置資金，但銀行存款率和理財產品所能帶來的收益較低等，加之不斷的通脹的壓力，以及出事前一部分人確實從中收益不少，起到了帶動作用，致使更多民間資本涌入，加大了風險。
二、民間借貸的現狀和問題
民間借貸作為正規金融的補充，其存在有著一定的作用。例如，溫州的民間借貸已發展成為溫州金融市場的重要組成部分，一定程度上為民間資本積累和運用提供了平臺。 但是民間借貸卻存在極大的隱患。高利率影響企業的健康發展；企業間相互借貸普遍，容易引發資金鏈的斷裂；民間借貸用途不規范，隱藏著巨大的金融風險。
與此同時，不少人呼吁民間借貸的陽光化、合法化和規范化。不可否認的是，在自由經濟條件下，借貸自由是經濟自由的一大表現，市場經濟必然要賦予人們這樣一種權利和自由。因此民間借貸的陽光化和合法化是正確的，也是必然的。但值得指出的是陽光化和合法化只是民間借貸良性發展的大前提，重點還在于如何規范化。
民間借貸資本游離在正規金融體系之外，法律對其規定是：只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。因此民間借貸本身就存在監管難的問題，尤其是民間資本流向。在這里也體現了民間資本的兩面性，一部分資金滿足主流金融機構不能滿足的正常民間借貸需求，成為正規金融的有益補充，一部分卻通過資金騰挪，謀取高息收入，涉及違法融資，以及資金流向礦產等暴利行業及賭博等不法行業。同時，這些民間資本對于試圖解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務“空白”等問題的村鎮銀行又是一個沖擊，由于村鎮銀行存款金額減少，民間借貸又反過來抑制了村鎮銀行的發展。農村民間資本使監管難以有效覆蓋，風險防控機制難以建立。
三、對民間借貸的思考
對于以上問題，必須要從源頭上予以解決。首先我們要反思是不是主流金融機構是不是門檻太高？對于一些現狀良好和發展前景不錯的小型微利企業，大銀行金融機構是否要適當考慮降低融資條件和擔保要求，而加強對貸出款項的監管：如嚴格規定和監視資金用途，確保貸給企業的錢真正用于企業發展，而非投資于虛擬經濟。
其次是立法層面的規范。民間借貸是正規金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性，然而我國目前法律在這一片還是比較空白，沒有相關的專門法律。立法最重要的是創造一個環境，合法規范的大環境，合理引導。立法的關鍵點為利率的確定和流程的規范。現階段的法律規定民間借貸的利率最高為銀行同期存款利率的四倍，超過部分不受法律保護。個人覺得利率不能沒有上線，目前的法律雖然給出了一個高點，但并沒有明確的規定不能超過這個點，這樣對于以追逐高利率為目的民間借貸的約束力不強，應明確界定超過部分就是不合法的，在借貸合同上明確硬性規定不可超過這個點。這樣既保證了借款人可以獲得高于銀行同期存款率的收益，又使得利率不會畸高。不然經濟人的無限追求還是會放大風險。
最后是發展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求。可以積極發展，民間借貸中介和小型金融機構。一些為地方中小企業發展做出示范的金融機構，已經獲得了較好的效果。如提供多種類多層次的小額貸款和貸款政策，確保信貸資金100%投向實體經濟，嚴格把控資金確保不涉及房貸按揭、股市理財和金融衍生交易類表外業務。此外，也可以發展中介機構，如浙江臺州等地區興起的民營股份制銀行。因為民營銀行機制靈活、服務便捷、利率合理、安全可信，能夠引導民間資金進入公開金融機構，成為連接民間資本與實體經濟的橋梁。這種間接投資的形式相對于民間放高利貸的直接融資更為正規，規模大，風險小。一方面，匯聚了眾多散戶的資金，滿足了小企業的融資困難，另一面，降低了民間借貸的風險水平，放出去的貸款本息的收回更有保障?，F實環境中，大多數的人都屬于風險厭惡者，提供這樣一種風險水平相對較低，收益高于同期銀行存款的利率的方法，具有一定的可行性。
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（一）非正式金融的構成方式對非正式金融的界定，一般而言是指不通過依法設立的金融機構來融通資金的融資活動和用超出現有法律規范的方式來融通資金的融資活動的總和。即指在正式金融之外的其他金融模式。金融體系中的正式部分即依法設立，有金融當局認可從事資金融通活動的，被稱為正式金融，它包括正式金融中介和正式金融市場，正式金融處在金融當局的控制之下。因此，我們可以把那些正式的，被登記、被管制和被記錄的部分，簡稱正式部分：而將那些非正式，末被登記的，末被管制的和未被記錄的部分，簡稱為非正式部分。非正式金融也由非正式中介體和非正式金融市場兩部分所構成。1、由正式金融衍生出來的非正式金融。正式金融市場與非正式金融市場在資金供求、監管程度、收益水平等方面存在較大差異，正式金融市場主體利用自身的優勢在非正式金融市場套利。如銀行同業拆借資金不用于補充頭寸不足，而是用于投資，甚至非法獲利；一些機構與部門利用在正式金融市場的融資便利，以低利率借入資金再高利率貸放出去，獲取利差收益，即通常所說的假貸款；還有證券市場的非法私募基金如“基金黑幕”事件等。2、民間金融。民間金融是一種歷史悠久，影響廣泛，生命力旺盛的非正式金融形式。主要有民間自由借貸，即通過簡單的契約關系形成資金融通；各種互濟互質的錢會；民間金融中介性質“錢背”，甚至規模更大的地下錢莊。除此之外民間金融還包括對國民經濟及正式金融具有直接、消極、干擾、抵制作用的非正式金融、破壞型非正式金融即對國民經濟及正式金融具有直接、破壞或取代作用的非正式金融如以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙。
（二）非正式金融存在的原因“金融需求的多樣性、復雜性與正式金融局限性的矛盾”是非正式金融存在的基本原因。市場經濟迅速發展誘發的巨大投資需求與有限的資金供給之間的矛盾，構成了金融體系內部的沖突，成為非正式金融成長的土壤。1、正式金融的局限性促進了非正式金融的發展與壯大正式金融的局限性主要體現在以下幾個方面：一是體制性缺陷，以商業銀行為主體的正式金融體系受制于政策等方面的約束，更多地趨向于為國有大中型企業提供融資服務，而不愿為小微企業提供資金；二是金融產品創新不促，供給產品單一，難以適應經濟快速發展時期的不同融資需求；三是信息不對稱導致風險管理成本高，收益低，因而對小額信貸缺乏積極性；四是靈活性差，程序與手續復雜，增加了企業融資成本，降低了社會對正式金融的有效需求。正式金融的局限性為非正式金融的存在發展留下了廣闊的空間。非正式金融以高收益為目標，冒險性強，經營方式靈活，創新能力強，加之可以借助于金融技術的發展與進步，可以實現更加多樣的經營方式。同時，非正式金融根植于傳統文化之中的信任機制、聲譽機制，為其發展提供了便利的條件。非正式金融正是得益于此，能夠扎根于社會經濟的土壤。2、中小民營企業的融資需求為非正式金融的發展注入了活力中小民營企業是市場上數量最多、最活躍的經濟體。作為經濟活動的參與者，亦需要從金融市場獲得金融支持，在現有的金融秩序下，他們在正式金融市場很難獲得資金，只能向非正式金融市場借入資金；而市場資金的供給者發現在正式金融市場所獲得的收益率很低，他們更傾向于把資金投入到非正式金融市場，以博取較高的收益。由于資金的需求與供給的都有賴于非正式金融市場，造就了一個處于不受控制的市場。同時，因為一些現金交易甚至是非法交易的存在，進一步刺激了非正式金融市場的發展。
二、非正式金融存在的問題
（一）加大了資金體外循環，加劇了金融脫媒現象在存在非正式金融市場的條件下，資金交易價格由市場供給與市場需求的均衡水平來確定。由于該市場的資金需求者不能或不變轉入正式金融市場融資，因而具有需求剛性；資金供給方要承擔的大于正式金融市場風險，故會要求較高的風險溢價收益，形成高于正式金融的價格水平。高的收益會讓大量資金流出銀行體系，減弱了銀行的支付能力，加劇金融脫媒現象。
（二）導致金融信號失真，降低了資金使用效率非正式金融活動以現金交易方式進行，增加了貨幣流通量，同時，由于交易的隱蔽性，降低了整個社會經濟的透明度，銀行體系貨幣流量不能客觀反映市場貨幣需求量，導致金融信號失真。大量現金的體外循環，增加了中央銀行執行貨幣政策的難度，降低了資金使用效率。
（三）增加了監管難度，擾亂金融秩序一是非正式金融主要發生在熟人社會，私人之間進行融資，而且形式多樣，數量眾多，監管成本高；二是一部分融資行為具有違法性，如非法集資，洗錢等刻意規避監管。造成政府監管機構監管的困難。缺乏監管導致了一系列的問題的出現，擾亂了金融秩序。非正式金融大部分缺乏規范的程序，也沒有可靠的法律手續，甚至抵押也不充分或者沒有抵押，主要仰賴于熟人社會的信用約束。在社區相對穩固并以解決暫時流動性不足為條件的融資中，體現出來高效與靈活。但在傳統社區弱化并以投資為主的融資活動中，非正式融資產生了很高的風險，導致了金融糾紛的多發，破壞了社會的穩定。一些民間集資為獲得資金，不斷抬升資金價格，違反國家利率政策，破壞金融秩序。
三、非正式金融的合法化是經濟發展的必然結果
非正式金融在發展過程中，既存在問題，也有著不可替代的作用。總體來看，非正式金融正式化，是金融業發展的一大趨勢。首先，非正式金融自身通過不斷發展成長，日益成熟，業務逐漸規范化，具備了正式化的條件，也產生了正式化的要求；其次，非正式金融對社會經濟的影響越來越大，無論是它存在的問題，還是它對社會經濟的作用的發揮，都需要把它納入到正式金融體系，才能興利除弊，充分展示其服務經濟的積極力量。換言之，把非正式金融納入正式的軌道，即非正式金融合法化，是非正式金融發展的合乎邏輯的結果。
（一）非正式金融合法化是國民經濟發展的需要小微企業是中國改革開放的生力軍，而中小微企業融資難是世界性的難題。如何破解這一難題，從實踐來看，大型金融機構很難當此重任。近年來，我國試水小型民間資本管理公司合法化，取得較好的社會效果。民間資本以合法的利率水平，高效的融資方式，拓寬了小微企業融資渠道，取得了好的社會經濟效益。
（二）政府為非正式金融合法化，提供了政策基礎目前，政策已經允許一些非政府、非國有小型金融機構逐步發展；利率的放寬，給予中小型金融機構更多進入市場的機會。另外，把一些非正式的金融行業逐步變成正式金融行業，可以讓非正式的金融機構慢慢納入到正式金融系統當中，使得更多非國有小型金融機構能夠發展起來。各地地方政府也出臺了一些促進民間金融合法化的法規。如2013年10月，山東省政府下發《山東省人民政府辦公廳關于進一步規范發展民間融資機構的意見》，各市成立民間融資機構，截至2014年10月末，全省共成立民間融資機構581家，縣域覆蓋率達79%，注冊資本296.83億元，投資余額154.60億元。
（三）非正式金融合法化對策非正式金融合法化，但不能把非正式金融銀行化。既要發揮非正式金融原有的優勢與特點，又要合乎現代金融的規范。首先，靈活的融資方式，市場化的利率形成機制，便捷的融資程序，這是原有非正式金融的特點，也是它富有生命力的原因。在合法化的過程中，保持了這些特點，就保持了企業的競爭力。其次，創新是企業的生命，非正式金融合法化的過程，也是一個不斷創新的過程。如網絡金融創新、擔保方式創新，交易結算方式創新，產品創新等。在不斷創新過程中壯大發展。再次，非正式金融的合法化，就意味著非正式金融的規范化。對非正式金融中存在的違法國家法律，擾亂金融秩序的行為，要有有效的約束。如高利貸、違法籌資等要予以取締。
四、結語
目前我國民間金融對經濟的發展既有正面、積極的作用，但也有負面、消極的影響。因此，如何規范我國民間金融的發展，使其能更好地服務于我國經濟的發展，具有重大而緊迫的現實意義。本文在分析我國民間金融產生的原因和現狀的基礎，指出其存在的主要問題，并提出對民間金融發展的幾點思考。
【關鍵詞】
民間金融；民間借貸；金融監管
一、引言
國外多將民間金融民間金融（Informal Finance）界定為“非正規金融（Informal finance）”，是指在政府批準并進行監管的金融活動（正規金融）之外所存在的游離于現行制度法規邊緣的金融行為。民間金融是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。從歷史淵源來看，民間金融在中國經濟發展歷史上占據著主流，而官辦金融則是現代以來才出現的，因此，民間金融是源，官辦金融是流。1978年開始的中國的改革開放，推動了中國的經濟體制逐漸由計劃經濟向社會主義市場經濟的過渡。隨著改革的深入，以鄉鎮企業為代表的民間經濟主體不斷發展壯大，一些傳統的民間金融形式又重新活躍起來，各種民間金融形式，包括友情借貸、合會、私人錢莊和典當等，都具有了新時代的色彩。同時一些具有新時代特征的民間金融機構如農村合作基金會、農村互助儲金會、金融服務公司等也被創新出來。
二、我國農村民間金融的主要形式
中國人民分行廣州分行課題組曾按照組織化與專業化程度，將我國農村非正規金融分為無組織的民間借貸（具體形式包括私人間借貸、集資和企業間借貸）和有組織民營金融（包括各種民間金融中介的信用活動）兩種形式，前者是民間金融的初級形式，后者屬于民間金融的高級形式。
（一）民間借貸
民間借貸一般是指沒有民間金融機構作為資金使用者與資金供應者之間的中介，借貸雙方直接發生一對一的金融交易關系，資金供應者要直接承擔資金使用者違約風險和項目失敗風險的借貸行為。一般來說，這類金融活動都是無組織且分散的，缺乏連續性，規模也較小。民間借貸有兩種不同的分類方式：根據利率高低，可以分為白色借貸（又稱親朋借貸，低息甚至無息）、黑色借貸（高利貸）、灰色借貸（利率介于前兩者之間）。
（二）民營金融
民營金融是以金融機構形式進行的有組織民間金融交易，只是這種組織沒有經過監管當局的審批，處于地下或半地下狀態。民營金融和民間借貸相比，運行機制大致相同，但交易活動的組織性、專業性和連續性更強，交易量更大，風險管理能力也更強。其具體組織形式包括：合會、錢莊、當鋪等。
三、民間金融發展過程中的問題及規范其發展的必要性
對于民間金融存在的問題，可以從以下不同層面加以分析：①作為誘致性制度變遷的產物，民間金融活動缺乏法律、政策依據；②民間金融組織不規范中的注冊問題、辦公場所問題、組織成員問題需要引起我們的注意。一旦經營行為出現問題，資不抵債，局中人常常選擇逃跑的方式規避法律的制裁，不利于存款人利益的保護和剩余資產的處理。③利率管制，信貸風險高。④監管難度大、成本高。
首先民間金融缺乏監管可能產生一些負面影響，影響國家宏觀調控的效果，不利于國家產業政策的實施。而且會對正規金融機構的業務造成沖擊。民間金融缺乏制度保障，存在制度風險，抵御市場風險的能力差；加之民間金融存在的組織結構不健全、管理落后等問題，導致民間金融具有較大風險性。另外，還可能引致矛盾和糾紛，影響經濟和社會穩定。
另外，規范發展民間金融的積極作用，有利于為巨大的民間資本尋找出路，有利于解決中小企業融資難的問題。改革開放以來，中小企業發展非常迅速，成為我國經濟發展的一支生力軍，但由于其本身的局限性民間融資不可能完全適應國家產業政策的要求。它會造成大量資金體外循環，不利于經濟結構調整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風險，妨礙中央銀行現金管理，造成金融風險防范與監管的盲區。
四、引導民間金融發展的對策建議
當前，農村民間金融存在的問題，在某種意義上來說已經阻礙了其自身的發展。因此，要進一步加大其監管力度，規范其組織和活動，使農村民間金融健康而有序地沿著正確道路發展。
首先，實施差別化監管政策，建立健全外部監管并將其納入國家宏觀金融管理體系。其次，構建民間金融和正規金融公平競爭的制度環境。民間金融的存在，打破國有金融的壟斷地位，促進整個金融體系的競爭，它是一個健全和完善的金融體系的重要組成部分。再次，規范民間金融組織。目前農村的民間金融機構還存在著產權不明現象、沒有嚴格規范的內部控制制度、財務管理混亂、缺乏有效的審計審核監管體制等問題。同時經營活動也不規范，業務擴張，向賭博、非法經營、違法活動等關系人放款。并且也缺乏市場退出保障機制，缺乏存款保險制度，抗風險能力差。最后，推動民間金融的合法化，通過制度手段對民間進行規范。對民間金融實施合法化改革能有效解決當前經濟發展過程中的中小企業融資困難的問題，特別是能規范民間金融市場，防止非法集資、高利貸等行為的出現，從而在整體上保證國民經濟的健康發展。
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【關鍵詞】借貸；民間借貸；民間借貸類型
卡多佐說：“法律的終極原因是社會的福利。未達到其目標的法律規則不可能永久性地證明其存在是合理的。”我國法律體系中，一直以來都將超過法定利息上限的民間借貸界定為金融違法行為或非法金融活動，通過適用刑法相關條文進行規制。但是隨著經濟的發展，金融市場創新手段的多樣化，曾經正當的法律手段，在今天的體系下解決民間借貸問題、維護金融市場的穩定已無法達到社會福利狀態，也就是說這一法律規則對于現行的實際是不符的。
一、民間借貸的語義分析
春秋時已出現了賒貸業，放債取利是那時增殖財富的一種方法。以后隨著各個朝代的不斷發展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個人之間的借貸關系，還包括了個人與企業之間、企業與企業之間的借貸集資關系。
根據《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個體與個體之間的借款合同，稱之為個人借貸合同；（2）是包含個體間、個體與企業間的借款合同；（3）包括個體間、個體與企業間以及企業相互之間的借款合同?？偟囊饬x上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監管范圍內的，廣泛存在于個體之間、個體與企業之間以及企業與企業之間的一種民間資金融通活動，是國家信用和金融法律法規控制之外的一種金融形式。
二、民間借貸的類型
作為一種在中國社會經濟活動中存在了上千年的資金流通形式，現實中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。
（一）個人借貸，指單獨個體因為日常生活、生產而發生的因資金周轉的需要，向其他個體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規模一般較小，在農村非常普遍，是農村民間借貸的一種主要形式，且主要發生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。
（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠遠高于法律規定的高于銀行四倍利息的規定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩定。
（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機構。其資金來源于企業主的個人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。
（四）典當行，指通過將實物進行抵押，得到經營者認可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規定期滿后還本付息，贖回實物的借貸行為?，F行發展中，一些典當商行逐漸演變成吸收存款、發放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩定造成了不良影響。
（五）合會，是一種傳統的民間借貸形式，這一形式最早產生于商品經濟發展較快的沿海地區，后來內地也開始仿效?，F在的合會一般具有規模大、涉及面廣、月息高、以會養會等特點。
（六）其他：如私募基金、金融服務公司等。
三、民間借貸的原因
許多學者都認為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監管即金融抑制下的金融體制與經濟發展之間的相互制約而產生的。具體到導致我國民間借貸問題產生的原因主要有以下幾方面：
（一）國家的宏觀調控是導致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機以來，國家宏觀調控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導致信貸資金的供給大幅減少。各金融機構縮緊銀根，壓縮流動資金貸款。中小微企業為了籌集資金開展生產，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機之中。
（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發展基礎。隨著經濟的快速發展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲蓄。由于將這些錢借貸給企業可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業。一方面可以從中賺取高于銀行數倍的利息，另一方面可以在需要時隨時向企業收回借款而無任何損失，這就催發了民間借貸市場的蓬勃發展。
（三）對金融的監管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發生了轉換，其不再對企業的融資行為進行監管，而銀監部門也未明確對民間借貸的監管，這就使民間借貸處于自發狀態，使民間借貸處于盲區之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機構沒有相應的機構職能，這也使得對民間借貸的官方監管不足，助長了民間借貸大肆無序發展的氣焰。
四、規范民間借貸問題的建議
（一）進行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經”。只有有了明確的法律法規進行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業借貸自由的圣經，有了這樣一部“圣經”這些企業的“自由”才有了保障。
（二）賦予法官自由裁量權。當前由于立法的滯后，現實中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺之前賦予法官以自由裁量權，由法官根據其內心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標準。
（三）堅持公證的方法。通過對民間借貸進行公證，賦予民間借貸法律依據，當一方當事人不履行義務時，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護自身利益。公證在現行民間借貸行為中可以發輝出良好的效果。
（四）發揮地方政府的作用。由政府專門機構對民間借貸市場進行監督，一方面監督借貸企業通過合法形式進行借貸，合理運用借貸資金進行生產經營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規定的中間地帶由政府提供必要的協助和配合，保障借貸程序的合法化，正當化、通暢化。
（五）堅持調解優先，調判結合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調解優先，調判結合原則無疑應成為今后解決民間借貸案件應堅持的一項重要原則。筆者認為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業來說無疑是一大利好消息。
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2011年以來，溫州頻繁爆出因民間借貸資金鏈斷裂老板跑路的消息，其中有不少擔保公司老板跑路的傳聞，在溫州網站和微博中流傳的《溫州老板跑路名單》更是將民間借貸所引起的恐慌推向，這其中涉案金額都達到了幾千萬，幾億、甚至十多個億的規模。雖然這些企業的老板身處不同的行業，但是他們都有一個共同的特點，那就是都欠下了巨額的民間資金無法償還。而這些閑置的民間資金多數是通過擔保公司借貸給企業的，一個擔保公司老板跑路以后，成千上萬個普通家庭的借款將會血本無歸，由此引起的社會動蕩和矛盾是不可估計的。怎樣來控制公司的借貸風險及對公司進行司法介入，以保障這些普通家庭的權益，維護社會的安定呢？為此本文從以下幾點來論述：
二、公司的借貸風險控制
資金是公司的血液，是公司得以發展壯大的原動力，但是公司的資本運轉有一個周期，所以大多數的公司的發展都曾面臨過無米下鍋的尷尬境地，我國法律又以明文規定了公司之間進行同行業資金拆借是違法行為，因此公司的經營者和管理者也可能借助于其他的方式獲得充足的資本，其中除了向銀行借款之外，最重要的就是向職工或者民間進行借貸。這就使得不僅加大了公司的營運風險，而且還關系著債權人的資金安全，更有可能引起社會的動蕩，因此有必要對公司的借貸風險加以控制，我們應當從董事會、監事會、總經理之間的權利、義務和責任方面努力：
（1）健全董事會制度
董事會是公司治理結構的核心，董事會成員的文化素質直接決定著企業的興衰成敗，具有較高素質的董事會企業能創造出最好的業績，而空有其表的董事會則是內癥和內耗的根源。健全董事會制度，首先要保證董事會對經理層的相對獨立性。使企業事務的決定權和執行權相分離。其次，完善董事會決策制度，要嚴格依法執行一人一票，少數服從多數的集體決策制度。再次，擴大獨立董事在董事會中的比例。
（2）發揮監事會的作用
我國對公司的治理模式為二元模式，即在設有董事會的同時設有監事會。要使公司的運營風險降到最低限度，我們應當更多的考慮如何使監事會真正的起到監督董事會的功能。首先擴大和提升監事會的成員構成，應當考慮將債權人納入公司的管理人行列中，設立債權人監事，甚至可以設立獨立監事。其次，提高監事會組成人員的業務素質和文化水平。監事會要想做到有效的監督董事會，必須具備高質量的業務素質和文化水平。還要保證監事的知情權，公司章程應當通過一系列的自治規章確保監事時刻了解公司的經營狀況和業務情況，起到正常的監督職能。第三，注重發揮經理層的職能，經理是公司的重要部門，是公司決策的執行者，公司經理發揮著重大的作用，因此為保障公司的經營管理的有序進行，還要對公司經理層進行適當的激勵和約束。①
三、公司自治與司法介入
公司自治在英美法系中強調公司獨立于股東，能夠擺脫股東的控制，而在我國的法治環境下則側重于政企分開思維模式，強調公司擺脫政府的不當干預，實現公司的自主經營，自負盈虧，自我發展，自我約束和自我完善，公司自治不是絕對自由下的自治，自由是有限度的，這個限度是有法律來決定的，因此公司自治是在法律范圍內的自治。②司法介入是公司自治的補充，是以公司本身的自治為前提。司法介入的前提也必須是承認公司的市場自治主體地位。公司自治追求以效率標準配置資源，旨在促進經濟增長，增加社會財富，對公司運行的國家干預，旨在追求社會公平的實現，解決公司自治過程中衍生的不公平、不平等現象。司法介入只是公司自治的例外。其要求司法在介入時必須持有非常謹慎的態度，司法介入不能濫用，不能借司法之便，介入公司的正常經營與管理或者干預經濟糾紛或正常的市場經營。
四、地下錢莊的合法化探究
地下錢莊產生于我國的市場經濟中，是游走于黑白之間的民間借貸機構。一方面，地下錢莊起著激活民間資本、扶持中小企業的作用，另一方面也負面的存在著吞噬國家群眾財產，幫助黑錢外流，掩蓋逃騙稅等一系列的不良行徑。因此，一方面，銀監會應當充分發揮在金融監管體制中的重要作用，保障金融信貸公司所融資金來源的合法化，避免黑錢通過金融信貸公司而轉化為良性資本。在適當的時候應當允許司法的介入。③另一方面銀監會應當嚴格控制金融企業的的貸款風險。杜絕金融信貸公司為了獲取最高額的信貸利潤而隨意放貸。另外作為金融信貸公司，應當將公司的每項業務透明化，將公司的運轉，業務公之于眾。因此，我們有理由相信，社會主義市場經濟的明天是美好的，公司借貸風險及“地下錢莊”的存在問題都是一個短期的過度現象，我們有能力也有決心，將其改造成為經濟發展的動力。
參考文獻：
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民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則。隨著民間借貸服務業在中小企業及個人投資理財、融資解困中發揮的作用越來越大，民間借貸服務業在社會上的認知度也越來越高,由此引發的種種問題和風險也開始引起人們的關注。由于我國正處于轉型時期,現有金融制度存在不足,導致中小企業融資困難的同時,卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動民間借貸制度的產生.這種誘致性制度變遷內生于中小企業經濟環境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。
民間借貸作為一種傳統的借貨方式，長期存在于城市鄉村，游離于國家融資體系之外，雖然方便了民間個人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場秩序，給國家貨幣政策帶來了一定沖擊，同時也給社會安定和經濟發展帶來一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉變思路，即變扼制為疏導，盡快通過立法制度積極引導農村民間借貸步入健康軌道。
二、當前我國民間借貸中存在的問題
第一，民間借貸風險日益加大。由于民間借貸、地下錢莊的借貸息率很高，月利率超過4． 2% 成為常見現象，按此計算，年度資金利率超過50%。如此高息，不但造成了借貸違約風險的提高，也給銀行資產“體外循環”造成了利益空間和鏈條，給金融業的穩定發展帶來了負面影響。經濟的高速發展，高利貸的“短期致富”心理，誘發人們盲目放貸。借款時，由于欠缺法律意識，借貸手續往往不規范，操作環節埋下重大隱患。
第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調控政策的落實。由于民間融資活動的運行處于正規金融機構之外，也就無法納入政府統計范疇， 很可能影響政府對宏觀經濟和區域經濟運行的準確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩定因素的影響，央行對信用規模和資金總量的監控的有效性和準確性也受到干擾。
第三，高利率加重了企業的經營負擔。根據典型調查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達12%之上。該利率水平相對于正規金融機構來說較高， 從而對于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業的長期發展。民間融資雖一時解決了中小企業資金不足的矛盾， 但過高的借貸成本，必然使企業經營風險加大。
基于現階段我國民間借貸存在的種種問題，在具有“一對多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復雜的借貸關系下，勢必會造成一系列連鎖反應，加倍放大金融風險。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊含的能量，并有效促進地方金融秩序與金融市場的規范，迫切需要我們將實現民間借貸的規范發展提上重要的議事日程。
三、如何實現民間借貸的陽光化
民間借貸合法化，有助于發揮民間資金活力，緩解中小企業資金缺口，并分散正規金融機構風險。對待民間借貸應以疏導為，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，正確引導民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊含的能量， 并有效地促進地方金融秩序的規范。建議如下：
第一、加速完善政府服務體系。鼓勵設立專門為民間借貸服務的信息中心、技術創新中心、投資咨詢中心，從技術、管理和培訓等方面給予支持，引導民間資金參與社會主義經濟建設。在政府中長期發展規劃中納入民間資金的管理和運用，做到用其所長，避其所短。
第二、政府加大監管力度，引導融資渠道規范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關部門應跟蹤調查，堅決取締操作不規范的民間借貸，引導投資者自覺地將資金存入資信譽程度可靠、手續完善、經營合法的融資機構，保證我國的金融穩定和經濟發展。
第三、 提高公眾法律意識和風險意識。只有人們從思想上認識到不規范的民間借貸帶來的問題和風險，才能從根源上解決此問題。天下沒有免費的午餐，高回報必然意味著高風險。相關部門應該加強宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對其風險、后果、相關法律問題做深入介紹。
第四、積極引導民間借貸走向社區銀行的正規組織模式。考慮到當前我國民眾對于民間借貸的需求，可以考慮建設一些符合條件的社區銀行，找到民間借貸合理化、規范化的重要載體?？梢砸幎ㄒ恍l件，對于符合條件的地區或者社區，準予設立合法的民間社區銀行。社區銀行的建立和發展所需資金數量不大，便于民間資本進入。同時，社區銀行將在本地市場吸收的資金主要運用于本地， 在大型銀行不愿進入的地區設立社區銀行， 可以填補金融服務的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。
三、結語
綜上，民間借貸是當前我國金融市場不完善，存在結構性供給不足的產物，這種金融活動的存在有其的合理性，但其運作方面缺乏規范監督和有效管理。若任其發展，必然會影響到金融市場的穩定和自由競爭，但如果一味“堵截”，恐怕也非當前形勢下的明智之舉。而應引導其走向規范化、合理化，對借貸雙方做好風險警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場的有效補充。
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關鍵詞：吉林省；民間信貸；風險；對策
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
引言
近年來，民間信貸已成為了社會的熱點，其作為正規金融體系與中小企業、農村建設資金供給需求矛盾的產物，不僅在發展中國家廣泛存在，在資本市場完善的國家也廣泛存在。盡管各國努力推廣正規金融，但發展中國家中小企業及農村建設等仍無法獲得正規金融，非正規金融則處于重要位置。
吉林省作為一個農業大省，“三農”問題較為突出，國內正規金融市場對于農村經營集體的不穩定性而對其有所保留。同時，吉林省經過近幾年的快速發展，人民收入水平等不斷得到提高，民間閑置資金容量有所上升，而吉林省投資渠道的缺少，給民間信貸提供了一個良好的孕育環境。但民間信貸問題也就近幾年在吉林省廣泛開展實施，體制不健全，監督不完善等問題逐漸浮現出來。本文從吉林省民間信貸的現狀、風險與對策等方面對這個問題進行深入分析和探討，對如何改善吉林省民間信貸現狀進行剖析。
一、吉林省民間信貸發展現狀及分析
與南方多個省市相比，吉林省的民間信貸規模并不大。但隨著吉林省經濟的不斷發展，國家對“三農”問題的重視等，吉林省民間信貸規模也不斷在擴大。截至2010年10月末，我省小額貸款擔保公司注冊資本為38.69億元。不僅如此，已經獲得批準注冊但未開業的小額貸款公司也有30余家。
目前，吉林省民間借貸利率所呈現的特點是利率水平的高低差異大，利率價格整體水平高，且不斷攀升。由于民間借貸利率的定價主要由借貸雙方自行協商確定，取決于借貸雙方之間的個人感情關系、投資回報率的高低、借款人的資金急需程度、借款人的誠信度、借貸人的社會關系等因素，所以民間借貸的利率浮動幅度比較大。以2007年下半年為例，吉林省民間借貸的利率最高達到79%，最低為0。從近年變化趨勢來看，隨著央行不斷加息提高利率和通貨膨脹等因素，類似互借款的信貸事件已經逐漸減少，甚至親友之間的融資呈現有息化趨勢，并且此趨勢逐年增強，從2006年的9.91%到2008年的14.47%，增幅達到46%。
二、吉林省民間信貸發展中存在的問題
隨著經濟的發展，民間信貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間信貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。盡管民間信貸在補充正規金融服務不足、解決社會資金需求等方面確實發揮了重要作用，但是同時也暴露出很多弊端。
（一）削弱國家宏觀調控政策
第一，民間信貸在國家金融機構監管之外，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構的正常業務，影響國家貨幣政策的執行。第二，民間信貸的資金流動存在隨意性，資金流向無法控制，造成資金投入的分散性，削弱了國家利用金融政策引導信貸資金流向的效果。第三，民間信貸發展到一定規模，現已搶占了一定銀行信貸的市場份額，擴大了貨幣供應量，該部分貨幣供應量占社會貨幣總需求的 30%以上。
（二）對經濟發展和社會穩定的不利影響
第一，民間借貸資金容易流向國家宏觀調控限制的行業或企業，助長了盲目投資和低水平重復建設，不利于產業結構調整和優化升級。第二，民間借貸高利率加劇了企業生產經營的難度。使企業深陷信貸的惡性循環之中，企業的高息信貸會加重企業的財政負擔，使本來效益就很差的狀態陷入更深。第三，民間借貸的不規范性和自發性容易引發經濟和法律糾紛，給地方經濟社會發展造成一定不利影響。
（三）影響正規金融的發展
我國民間信貸活動唯利是圖，對正規金融有較大的不良影響：擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業務，形成了黑市利率，對國家利率政策不利；由于中小企業是參與民間金融的重要主體，他們在向正規金融機構貸款后，又進行民間信貸。但是在歸還時，往往優先考慮利率較高的民間借款，而正規金融機構貸款常常被短貸長用，甚至成了長期占用的鋪底資金，這直接加重了商業銀行的貸款風險。
（四）民間信貸手段過于簡單
手續簡便、期限靈活是民間信貸繁榮的根本原因。民間信貸主要發生在熟人的范圍內，借貸雙方信息透明，省去了復雜的申請審批程序，且期限靈活，只要雙方同意，出具一張借條或簽訂一份簡單的借款合同就能使資金到位，不像正規金融機構貸款，要審計鑒定、驗資、資產評估、抵（質）押登記、借款合同公正等手續和層層審批，但這些所謂的“借條”上面大都僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有借款期限、借款用途、借款價值（利率）、還款方式等相關要素，具有一定的盲目性、不規范性。一旦出現信用風險引起經濟糾紛，就會因手續不完備而無法得到法律救濟，給社會帶來不安定因素。
三、發展吉林省民間信貸的對策及建議
第一，明確民間信貸的地位，通過使民間融資“合法化”的方式來規范民間信貸。從規范我國民間信貸的法律法規來看，民間信貸與正規金融的關系是緊張的，而不是互補的。從國外的經驗來看，美國、日本等發達國家都曾通過使民間信貸合法化的方式來規范民間信貸，并取得了較好成效。吉林省地方政府應出臺監管部門受權規章，允許民間信貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監管體系，從而擴大政府財政稅收，嚴格限制和取締不正常的農村民間信貸組織和活動。對民間信貸雙方的權利、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規范和保護正常的民間信貸行為，引導吉林省民間信貸走上正常的運行軌道。
第二，建議盡快根據吉林省經濟形勢的發展變化修訂有關法律法規，加強信用體系建設。從而，縮小非法融資的范圍，提升社會信用環境，以嚴格界定違法融資活動，加快我省信用擔保體系的建設。同時，新農村建設呼喚新的金融體制，吉林省金融機構也就需要深化農村金融改革，因地制宜、講求實效、著力解決農民的實際問題以及能夠提供多樣化金融服務，構建定位明確、分工合理、功能互補、多種所有制并存、產權明晰的多層次農村金融體系。
結語
民間信貸起源南方發達地區，其獨特的優勢快速地將其輻射到全國各地。民間資本經歷了從“地下”走到“地上”的歲月，無可否認其對我國經濟發展做出的不可忽略的貢獻。然而，我們追溯了吉林省民間信貸市場的發展歷程，發現其中隱藏著一些風險及問題。目前，我國經濟仍以高于世界發展的平均速度，如果不及時作出相應的防范及解決措施，相信未來吉林省甚至是全國的民間信貸市場將陷入一場寒冬。因此本文結合吉林省的特色，針對吉林省現有的市場環境和制度問題，提出了一些具有借鑒意義的對策。
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近年來，隨著我國中小企業的迅速發展，民間融資日益活躍，融資規模逐年增加，這在一定程度上緩解了正規金融機構的借貸壓力，對推動經濟發展、優化資源配置等具有著重要作用，但同時也在一定程度上干擾了金融秩序、削弱了宏觀調控等。針對民間融資的現狀與存在的問題，本文對如何規范我國民間融資的發展進行了探討。
[關鍵詞]
民間融資；現狀；規范；建議
一、民間融資的內涵
民間融資是指出資人與受資人之間在國家法定金融機構之外，以取得高額利息或取得資金使用權并支付約定利息為目的暫時改變資金所有權的金融行為。它與正規金融相對應，一般未得到法律、法規及其它形式的認可，是處在國家宏觀調控和監管之外的，能夠滿足市場經濟主體的資金需求，符合市場經濟規律的一種資金融通活動。
據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業能夠獲得銀行貸款且普遍貸款額度偏低。正規融資渠道的匱乏和對資金的迫切需求，迫使中小微型企業不得不把目光投向民間融資市場。因此，一邊是尋求保值升值的資金，另一邊是對資金的迫切需求，在適當的條件下，便催生并促進了民間金融市場迅速發展。
二、民間融資的現狀與問題
（1）民間融資的現狀
第一，民間合法融資與非法融資兼存.《合同法》規定民間的借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。我國民間借貸活動的“組織者”的地下錢莊的高貸款利率正屬于非法融資.第二，民間融資的參與主體多元，民間融資主體涵蓋城鎮居民、農戶、個體工商戶甚至機關及企事業單位工作人員，融入資金的則多是民營企業、個體工商戶等中小微型企業。第三，融資手續簡便、利率較高、風險較大。民間融資主要建立在彼此信任的基礎上，雙方多為親友、鄉鄰，彼此相互了解，手續簡便靈活，資利率一般高于同檔次貸款利率，而且利率執行不一.若融入方出現經營不善，攜款逃匿的情況，則可能導致本利兼失，無處追償的后果，風險較大。最后，民間融資的規模不斷擴張，法律法規相對滯后。雖然我國民間融資規模不斷擴張，民間融資立法卻沒能迅速地跟上步伐，法律與民間融資的實際情況存在一定的脫節，民間融資長期處于“灰色金融”的地位，借貸雙方的權益無法得到全面有效的法律保障。
（2）民間融資的問題
第一，分割銀行存款份額，擾亂正常金融秩序。民間融資的利率會高于同檔次銀行貸款利率的幾倍，使得部分存放于銀行等金融機構的存款轉入到民間融資市場中來，且利率有很大的自主性與不確定性，極易誘發高利貸和非法集資現象，導致社會不穩定。另外，由于缺乏政府的有序引導，資金投向盲目化，民間資本的盲目性和逐利性均暴露無遺。第二，削弱宏觀調控預期效果。民間融資具有自發性、隱蔽性等特征，大量民間借貸資金游離于銀行體系之外，追逐利益的最大化，它們脫離了監管當局有效的監督管理，在“灰色金融”市場形成了黑市利率，最終導致金融信號失真，不利于國家信貸總量的控制和貨幣政策完整、全面的實施。第三，缺乏監管，妨礙社會的經濟穩定與和諧發展。民間融資無擔保、無正規手續的特征容易導致融資債務糾紛，繼而產生使用暴力方式收款的手段，這不僅損害當事人的人身和財產安全，而且會造成社會治安混亂，影響社會的和諧穩定發展。第四，造成國家大量稅收的流失。稅務部門只能對辦理了注冊登記手續的機構進行征稅，且對從事民間融資的機構主要采取定額征收方式進行，對從事民間融資但未辦理注冊手續的機構、個人無法則無法進行征收，一些機構在許可經營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅，給國家造成大量稅收流失。
三、對引導民間融資規范發展的建議
（1）深化金融體制改革，營造良好的金融環境
首先，逐步完善金融體系，推進多層次資本市場建設多層次資本市場是中國金融改革的方向，它可以較大程度吸收資金，滿足中小企業的融資需求，可有效調整直接融資和間接融資的結構，有利于改變過于依賴以銀行貸款主導的間接融資的融資結構。其次，穩步推進利率市場化改革，充分發揮市場配置作用民間借貸高利貸的原因在于市場存在金融抑制，資金供給不足。解決這個問題的關鍵在于利率市場化，逐步擴大利率浮動空間，對部分符合要求的金融機構進行市場化定價試點，不斷完善利率傳導機制，形成市場化的中央銀行目標利率，進一步推進貸款利率市場化，放寬貸款利率下限，擴大金融機構的自主定價空間。
（2）健全民間融資法律體系，強化民間融資監管機制
當前我國法律只有《民法通則》和《合同法》的部分簡單內容適用于民間融資。事實上，民間合法融資與非法集資存在著眾多模糊界限，是法律的盲區。立法部門應當按照市場經濟規律的要求，根據相關法律規定，及時修改現行關于民間融資的法律規定，逐步建立一套系統而完善的民營金融法律體系為民間融資構提供一個合法的活動平臺，以規范和保護正常的民間融資行為，引導民間借貸步入正軌。
（3）完善信息監測制度和備案登記，建立嚴格的風險防范措施
鑒于民間融資主體信息不對稱的特征，民間融資信息監測宜采取備案登記的方式。因為備案登記具有很強的證明效力，民間融資當事人特別是相對弱勢的一方可借助有法律效力的方式來維護自身合法權益。這樣做有利于促使民間融資行為陽光化、合法化，同時，也有利于提高民間融資信息監測水平，合理把握民間融資規模，及時掌握情況、提早采取措施，切實防范金融風險。另外，還可以將民間融資中介機構納入征信管理體系，對民間融資中介機構在人員配備、管理制度、網絡安全等方面嚴格把關，逐步擴大對其監測范圍。這樣，不僅有利于民間融資中介構防范融資風險，而且也為獲取更多的民間融資信息創造了條件。
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關鍵詞：銀根緊縮 民間借貸危機 金融風險
隨著國民經濟的不斷發展，作為現代化經濟發展中樞的金融業也日益凸顯其重要性。然而，通脹壓力的持續增長，國家宏觀調控屢次提高銀行金融業存款準備金率和存款利率，使得企業貸款利率步步升高，于是民間金融業更加繁盛。民間金融是為解決一定地理區域內經濟主體對生產和生活的的資金需要而自發形成的一種“內生金融”。作為正規金融業的補充，民間金融緩解了中小企業融資的局面，具有一定的優化資源配置的功能，但也正是因其非正規化，引起了溫州民間借貸危機。
一、民間金融的現狀與特點
1.融資規?？偭坎粩嘣鲩L
據央行2011年一季度金融統計數據報告，初步統計顯示，從2002年到2010年，我國社會融資規模由2萬億元擴大到14.27萬億元，年均增長27.8%，比同期人民幣各項貸款年均增速高9.4個百分點。2010年社會融資規模與GDP之比為35.9%，比2002年提高19.2個百分點。在溫州等經濟發達地區，民間金融在中小企業融資中占重要地位，融資比例以超40%。
2.融資范圍不斷擴大
原始的民間融資是中小企業基于正規金融機構的貸款門檻過高以及申請程序復雜轉而投靠以解決企業在營運過程中流動資金不足而出現的問題。但是隨著國民經濟的發展和人民生活水平的提高，人們對生活的質量要求也提高，因此人們的消費需求從生活必需品轉向生活享受。于是，民間借貸也從人民的生活急需轉向住房貸款。
3.公開化程度不斷提高
在民間金融占據很大比重的就是民間借貸。據調查顯示，在溫州特定區域，近九成的家庭都參與民間借貸。在溫州，作為非正規化的民間金融，有著和正規金融一樣的家喻戶曉度。另外，加之融資范圍的不斷擴大，民眾參與民間借貸的范圍也隨之擴大，公開化呈明顯趨勢。
4．民間資本相對集聚，行業風險有所積累
溫州很多中小企業貸款投資于房地產，于是民間資本集聚，尤其是在房地產業累積較多，從而使得企業存在風險隱患。
二、民間金融風險成因
1.企業自身存在的缺陷
在溫州，有30多萬家中小企業，主要以服飾、鞋、皮革、眼鏡等產業為主，由于近年來溫州房市投資的的日趨活躍，于是很多中小企業通過民間借貸籌資炒房，使得資金用途傾向偏離生產經營領域。這種傾向使房市風險滲入民間借貸市場，房市投資的高回報率又不斷刺激民間借貸市場，資金流量和風險度同時趨升。
2.國家宏觀經濟政策限制了其發展
國家宏觀經濟政策是影響民間金融的重要因素，這點在近幾年表現得明顯。從2008年以來貨幣政策逐漸轉為穩健的貨幣政策，隨后由于物價上漲的壓力，中央人民銀行從2010年以來不斷提高存款準備金率，使得商業銀行向央行貸款的利率升高，從而成本上漲，銀根的縮緊導致中小企業轉而求助于民間金融。
3.投資者產權保護和擔保制度缺失
由于民間金融的非正規性，一直存在著投資者的產權保護缺失問題。在這種缺失產權保護的制度環境下，放貸者從事民間金融所面臨的交易風險和契約風險會相當高。另外，擔保制度也存在著缺失。存在欠缺的擔保法律會導致銀行提高貸款利率以彌補借貸風險，最終導致信貸萎縮。
4.金融監管對創新的保護和激勵機制尚未形成
民間金融長期游離于政府監管制度外，不可避免地會引發這樣或那樣的負面問題，而監管制度是政府有效實施金融管制的保障。但中國金融監管制度存在監管主體的重疊、監管強度過高、監管能力缺失等問題。
5.法律法規和政策引導的缺失
我國 民間金融法律制度對其否定性的制度安排不利于其朝著規范化和合法化方向演化，使民間金融的健康發展受到極大的約束。再從政策上看，盡管人民銀行、銀監會頒行的政策法規從注冊資本。營運資金、投資人資格等對小額貸款公司做出了明確規定，但各種配套政策還未成熟，各種稅收等優惠待遇不能落實。
三、防范民間金融風險的對策及建議
1.完善相關法律法規，引導民間金融規范化發展
隨著我國加入WTO，如何完善目前的法律條文，保障金融健康運行，防范和化解金融風險已成為迫在眉睫。首先，要承認民間金融的合法性，逐步放松對金融市場的限制，包括市場準入、投資領域和業務范圍，由市場承認更多的基礎性配置功能。然而，這并不意味著放任自由，忽視金融監管的制約性。因此，政府監管部門要制定法律法規明確其市場準入資格，并通過民間金融中介組織的信息披露。其次，民間金融的存在形式、演進方向可根據不同的經濟環境進行適應。如像溫州這樣經濟發達的地區，民間金融可以逐步過渡到正規金融。而在經濟欠發達省份的農村，由于商品經濟不發達，決定了正式金融難以到達這些地區，帶有明顯互助合作的合會、私人借貸等非民間金融的低級形式會繼續保留下來。最后，要增強民間金融債權人的法律保護。例如擴大擔保物范圍及改善擔保方式，提高執行效率，避免因擔保物貶值而使擔保權落空。
2．促進利率市場改革，提供金融服務規范局面
隨著經濟的發展，當代經濟發展的最大主題就在于最大限度地優化利用和配置資源。而有效地提高金融資源配置的關鍵因素就是建立良好的市場約束機制。實施利率改革，促進利率市場化可以形成正規金融和民間金融在各自確定的目標市場上提供金融服務規范局面，避免無序競爭，從而充分發揮民營經濟體制機制和民間資本優勢，規范、引導好民間資本，切實提高地方金融業的發展水平，推進溫州經濟社會轉型發展。
3．支持小額信貸組織發展，積極構建民間金融體系
小額信貸組織是中國民間金融體系的重要組成部分，從溫州的民間金融發展史來看，鼓勵小型投資機構、信用合作社等小額信貸組織是目前最好的選擇。同時要積極構建民間金融體系。當金融市場體系逐步建立發展完善成熟后，機構的各類屬性就會通過交易行為由市場進行選擇，在正規經營和信息分散直接找到一個效率最大化的邊界。
參考文獻：
[1]張建偉 《法律、投資者保護與金融發展》 《當代法學》2006.5
我國民間借貸領域財政政策存在的不足
從上述現狀中，我們不難發現我國財政政策在民間借貸領域的若干不足之處。1.銀行放款條件苛刻。由于銀行吸收儲戶資金再向借款人放貸并抽取利息、手續費而從中盈利的運營模式，使銀行對資金安全性的重視程度非常高，這是銀行業的天性。對于中小企業來說，它們或缺乏足夠的抵押物，或缺乏具有說服力的信用記錄，或缺少擔保，因而很難從銀行得到貸款。雖然每年銀行業都會進行大量的放貸業務，可最終中小企業所獲得的卻微不足道，大頭還是給了國有企業或財務體系健全、擁有抵押或擔保的大型企業，他們的貸款額度大概占到八成，而其他的非國有化企業最終也只有不到兩成，這與近幾年來中小企業的發展對我國經濟建設的貢獻率達六成很不協調。這種畸形的經濟發展方式在一定程度上可以被諒解：中小企業本身固定資產少，一般是輕工業或為大型企業代工，這樣，在銀行貸款的時候，擔保就成了問題；許多中小企業的財務狀況不明朗，銀行對于他們的財務狀況、償債能力、現金流不易把握，且它們的抗金融風波能力遠不及大型企業，銀行為其貸款要承擔更大的風險；此外，中小企業對資金的需求量也遠遠小于各類大企業，這樣銀行從利息中去除各種費用，最終基本上是無法從中小企業的貸款中獲利的。在這種情況下，中小企業只能轉向其他途徑，比如民間借貸以解燃眉之急。2.民間借貸缺乏有效的管理。民間信貸有如下幾個特點：一是信用性。民間借貸融資方式最初在鄉鎮中興起，一般在親人、熟人間展開，所以借貸雙方相互了解，信息對稱，在調查上省去了時間和費用。二是靈活性。比起銀行復雜的手續，尤其是擔保環節，民間借貸更可以滿足企業在短時間內獲得資金的需求。三是利率浮動性。據了解，民間信貸的利率在一些情況下是通過當事雙方協議形成的。利率的層次根據借款企業從事的不同領域概括分為回報率較高的房地產企業、國家禁止的高污染高耗能企業、農產品和一般企業。另外，民間借貸根據資金大小和需求的緩急可分為零利息或低利息的友情借貸、中等的一般借貸、高利貸，這似乎更加人性化，更能迎合企業的需求。根據上述特點，不難想象在銀根日益緊縮的情況下，民間借貸對于企業資金周轉或發展有多么重要，而且相對于銀行繁瑣的貸款又是多么的快捷與簡單。但是，正是由于民間借貸的這些特性，導致民間借貸對于出資者來說具有很大的風險，如缺乏對貸款方還貸能力的核實，缺乏對資金使用狀況的監管，缺乏法律依據等。3.民間閑置資金缺乏適當的引導。民間個人持有大量的資金，這些資金閑置，沒有充分發揮自己的價值，創造財富的效率極其低下。近來持續的高通脹率使存款基本保持負利率狀態，而隨著人們金融知識的增加，許多人意識到了CP（IConsumerPriceIndex，消費者物價指數，下同）對日常生活的影響。把錢存在銀行會貶值，為了對資產進行保值和增值，人們較傾向于將錢從銀行取出，轉而進行保險、股票、債券、黃金等投資。這在一定程度上減少了銀行的存款，同時也使大量的資金流入民間借貸領域。
完善我國財政政策的思考
綜上所述，在我國當前財政政策環境下，民間借貸幾乎是無法避免的。我國的財政政策在民間借貸方面存在的不足，導致我國民營企業陷入今天的困局：無法融資，融到資金卻又很難償還。筆者認為，解決這些問題，應該采取如下措施：1.政府應對民營企業做出合理的政策優惠民營企業作為我國社會主義經濟的重要組成部分，為我國商品和服務市場的豐富以及就業機會的提供做出了極大貢獻。然而在科技創新為主旋律的今天，我們的大多數民營企業仍以簡單的輕加工業為主，這既限制了民營企業的利潤與發展空間，也制約著我國戰略發展需要。轉型，已經是我國民營企業近年的主旋律。但是，在國際金融持續動蕩的今天，單靠民營企業自救已經無法為其爭取足夠的資本與時間，因此，如果依照社會上的一些聲音對民營企業進行適者生存式的淘汰，將導致民營企業大量倒閉，進而造成巨大的經濟、社會問題。民營企業必須救，救的途徑至少應包括：（1）減稅。即從源頭上減少企業支出，不止是企業所得稅和其他經常性稅務，對于出口型企業，必須進行出口退稅，保持我國出口型企業的競爭力；（2）增加銀行貸款對中小型企業的傾斜，降低利率，適當延長還款期限。2.政府應當讓個人資金有更為妥善的增值渠道如前所述，近期我國CPI一直保持在3%之上，2012年曾達到5%之上[4]，高度緊張的通貨膨脹率使消費者不得不為手里的錢尋找銀行之外的保值的去處。期貨、股票對于金融知識需求較高，而樓市不僅受到政策調控影響，進入門檻也較高，那么，如何在較高的CPI之下保持自己手中的財富不縮水呢？吳英案件突出了民間借貸的違法性，但是對于一人的重責并不能阻止中小企業對資金的渴求與民間對財富保值的需要。一方面，應當對高利貸進行法律制裁；另一方面，應當讓民間借貸合法化、規范化，引導資金流向需要的地方。這個引導可以通過銀行，也可以通過私立金融機構。只有真正引入市場化機制，保持金融行業的競爭性、創造性和必要的自由發展空間，才能保持金融市場的健康發展。否則，金融業永遠是在政府牽扶引導下蹣跚學步的小孩，無法獨立前行。3.銀行應當適當放寬對民營企業的放貸條件中小企業借高利貸，原因是無從借錢。據筆者對某國有商業銀行的調查，銀行對于貸款實際上也是非常痛苦的。由于國際金融危機的爆發，國家不得不擴大銀根，以規避風險。當貸款限額分配到基層支行時，完全是一種供不應求的狀態，經常是幾個支行行長互相爭奪更多的放貸額度以滿足自己支行客戶的需求。盡管如此，貸款仍是不足，有時不得不采用征詢客戶是否愿意支付額外1%～2%的手續費來決定發放貸款順序。由于銀行業的天然特性，銀行不得不避免向高風險的企業發放貸款，即使發放也需要大量的固定資產進行抵押或有足夠的擔保，因此，大部分貸款由國有企業或大企業獲得，中小企業極難獲得貸款。如何讓銀行貸給中小企業錢，并不是一紙文件就能解決的。首先，國家應當放松銀根，讓銀行有錢可以放貸，釋放供給以滿足需求。其次，政府應當出面對中小企業進行擔保，以讓中小企業有資格得到貸款，即前文所提的增加銀行貸款對中小型企業的傾斜。當然，這種擔保應當是有選擇性和引導性的，如高新科技產業，新興能源產業等。4.政府應當增加財政在國民福利領域的投入我國國民向來喜歡存款，隨時可取出的存款可以應對不時之需，同時也可以保證安全。一定程度上，這是政府的課題。這些錢應當流入消費品和服務業市場，進行消費，讓中小企業有錢可賺，這就要求政府降低人民對貨幣的預防性需求，即增加社會福利，讓人們敢花錢。同時，政府要整頓股票市場，使股票市場成為一個投資而非投機的市場，這樣才能從多方面保證企業更好地融資。
本文作者：韓孟波工作單位：北京第二外國語學院國際經濟貿易學院
法院審理案件的變化是反應經濟形勢的晴雨表，今年央行連續六次提高存款準備金利率，企業生產成本高企，融資難度增大，一些企業通過非金融機構進行融資，由此帶來了一系列矛盾糾紛隱患。本篇在法院審理的民間借貸案件為基礎，分析如何應對民間借貸糾紛高發對我市經濟社會造成的影響。
一、近年來民間借貸案件的新特點
與傳統民間借貸案件數量少、標的小、案情簡單不同，近年來，民間借貸案件呈現出一些新的特點，值得關注。
1、案件數量高位運行,標的不斷增大。
與傳統民間借貸案件數額較小不同，近年來民間借貸案件的標的也不斷攀升，20__至20__年江陰法院審結的民間借貸案件平均標的分別為16.04萬元、15.71萬元、20.03萬元。20__年1至8月份新收民間借貸案件標的總額達到2.08億元，平均標的22.51萬元。此外20__至20__年8月，全院共審結企業間借貸案件149件，平均標的為169.13萬元。
2、借貸主體多元化，民刑案件交織。
在民間借貸案件主體中，既有公民個人，也有企業法人、集體企業、村民委員會、居民委員會等基層自治組織，特別是一些擔保公司、典當公司、小貸公司和公民個人，以擔保、集資、“搭會”等各種方式參與其中。傳統的民間借貸案件往往是“點對點”，近年來民間借貸案件中經常出現“點對面”（同時向多人借款或借款給多人）的情況。
3、借貸利率遠高于銀行利率，“專業化”傾向明顯
為規避法律對高額利率的規定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專業化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協議，一份為咨詢服務費；將利息計入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。
4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增
由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見，舉證要求較低，當事人持一張借條即能被法院受理。因此，在司法實踐中，通過虛構債務以達到逃避債務、轉移資產、侵占他人財產情形屢有發生，當事人對抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實際上為賭債。此外，由于部分債務人自知無力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導致案件真實情況難以查清，認定虛假訴訟難度較大，調解工作也無法展開。
二、民間借貸案件高發的原因
民間借貸案件高發既有當事人主觀方面的原因，也與整個社會經濟發展的客觀環境相關聯，歸結起來主要有：
1、社會誠信缺失
實踐中，部分案件的當事人在借款之前就已經明知自己沒有履約能力，又大量借貸，有些當事人借款目的是為了轉借，獲取高額的利差，毫無風險控制能力，使以誠信為基礎的民間借貸市場訴訟案件頻發。
2、法律風險意識淡薄
在一些案件中，當事人法律意識極為淡薄。表現在借貸手續不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設定了擔保、抵押。所以一旦發生糾紛，當事人的權益很難得到實現，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執行。
3、現行立法不完善
從立法層面上而言，我國有關民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關民間借貸的管理尚無明確的規定，相關配套法律制度不健全，監管部門無章可循，金融監管存在漏洞。另一方面規范調整民間借貸的法律規定少而分散，不成體系。
4、受宏觀經濟形勢影響
近年來，國家貨幣政策從緊，央行嚴格控制貨幣信貸總量和投放節奏，銀行貸款難度加大，同時，全球球金融危機爆發，導致我國出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內外擠壓下，部分中小企業經營慘淡、利坡，甚至停產歇業，面臨生存危機。
三、應對民間借貸糾紛的對策與建議
大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會的穩定和經濟的正常運行。掌握民間借貸糾紛發展變化的規律，有助于及時制定合理的司法政策，不斷創新社會管理模式。我們認為，應對民間借貸糾紛，需要從以下幾個方面著手。
1、法院應調整審判策略，加大司法調解力度
一是加大調解的力度。對一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規、違法情況，人民法院不應當輕易宣布無效，要多做調解工作，力爭通過審判使原先的違法違規行為得到矯正。
二是合理調整利息和違約金。對于中小企業或個體經營者以民間借貸形式的融資用于企業發展的，如利息或違約金約定過高，法院應著力通過審判，引導雙方當事人重新協商確定利息或違約金標準，使其回到合法、理性借貸軌道。
三是正確識別虛假訴訟。對于被告有異議的答辯，雖沒有提供證據，承辦法官一定要根據審理情況仔細甄別和調查，合理分配證據責任，力爭使案件審理結果與客觀事實相一致，防止虛假訴訟蔓延。
2、法院應延伸審判職能,密切與各相關職能部門的配合
一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對有可能引發社會穩定隱患的群體性糾紛，及時向當地黨委政府通報，請求相關部門出面協助做工作。
二是及時通報金融違法行為線索。在審理執行民間借貸案件過程中，保持對民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問題的高度警惕性，對有證據證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔保公司等違法開展放貸業務的，及時向公安、
工商等部門通報移送，由相關部門調查處理。
三是有效運用司法建議。對發現有引發系統金融風險可能的，及時發放司法建議，做好與金融監管部門的溝通聯絡，統籌協調相關案件的處理和風險防范，從源頭上減少因民間借貸而發生的糾紛和訴訟。
3、全社會應加強風險警示教育，引導公眾理性融資
一是加強公民誠實信用觀念、投資風險意識教育。使整個社會形成誠實守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發生。法院要借助送法下鄉、以案說法等形式向人民群眾進行相關法律政策的宣傳教育工作，強化其對民間借貸相關法律知識和風險意識。
二是要倡導民間借貸的規范操作方式。出借人在借款前應到相關產權管理部門查詢抵押物的權屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時，務必要與借款人訂立規范的借款協議，同時應主動采取抵押、質押、保證等方式來避免風險的發生。
三是加強典型案例的宣傳報道。透明案件的審理和執行，正確引導當事人對債權實現的期望值，避免社會輿論的誤解。遇到典型案件審判時邀請社會各界旁聽，使群眾理解案情，引以為戒。
4、建議金融監管部門加強監管，防范金融風險
鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關部門要盡快制定民間借貸法規或民間借貸管理辦法，以規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道，實現民間金融合法化，職能部門對民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。
5、建議政府提高金融服務水平，支持中小企業發展
一是要著力優化中小企業發展環境。認真貫徹落實國務院支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策措施。增強中小企業發展的活力和內生動力，積極爭取各項國家中小企業專項資金，對中小企業技術改造項目，對符合條件的小型微利企業投資國家鼓勵類項目等，安排資金給予補助，支持中小企業轉型升級。進一步減輕企業負擔。
