時間：2023-07-18 17:25:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的相關(guān)法律，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在我國社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)揮的作用越來越為重要。民間借貸作為一種古老的融資方式卻一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，其原因在于當下我國相關(guān)法律法規(guī)與中小企業(yè)的發(fā)展狀況不相適應。民間借貸已在我國金融經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)成為一種被廣泛應用的融資方式，其合理、合法與否不言而喻。那么，了解我國當下民間借貸的狀況，掌握當下相關(guān)金融法律法規(guī)是必要而又重要的，這對于未來金融立法與實踐有著至關(guān)重要的指導作用，對于我國社會主義市場經(jīng)濟的法治化發(fā)展也有著舉足輕重的作用。
一、民間借貸繁盛之原因
(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國金融穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展，國家設立銀行以方便個人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國有商業(yè)銀行擁有全國70%左右的信貸資金，在信貸市場上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來源之一，但由于國有商業(yè)銀行一直在行政過分干預的準財政運作體制下運作，導致了其對中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據(jù)我國現(xiàn)有金融體系制度的特點，銀行經(jīng)營業(yè)務以風險控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經(jīng)過嚴格的審查，對于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風險的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據(jù)吳英本人透露，不管用于何種目的，購置固定資產(chǎn)的目標還是想從銀行借款。當時也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來自熟人介紹，其背后關(guān)鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權(quán)融資等直接融資方式占所融資比例遠非間接融資方式比例。我國直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當前美國金融危機和歐債危機的影響下，全球經(jīng)濟處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢。中國商務部表示，2012年2月份中國吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對華直接投資連續(xù)第4個月出現(xiàn)下跌。可見，直接融資方式當下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。
(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”筆者認為，民間借貸之所以存在而且長期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產(chǎn)生終究要歸于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會生產(chǎn)力的發(fā)展導致私有制的出現(xiàn)，進一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個社會成員的財富多少相同，就沒有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因為社會財富的不平均才會使缺乏錢財?shù)娜讼蛴绣X財?shù)娜私栀J。但是，社會生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對的，而是相對的。如果社會生產(chǎn)力足夠發(fā)達，以至于滿足每個人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會產(chǎn)生。所以，從另一個方面來說，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來了“可乘之機”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。具體來說，主要有以下兩點原因:1．我國金融體制管制“嚴”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場經(jīng)濟體制的確立和不斷完善，市場在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時，市場的不斷擴大意味著市場需求的擴大。既然追求利潤的最大化是商事主體經(jīng)營活動的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當下對民間借貸活動的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡單管理方式，使得民間借貸主體應有的權(quán)利無法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實之間徘徊，時常游走于合法與非法的邊緣。由此看來，我國當前金融體制對于民間借貸的嚴格規(guī)制與對于來自民間借貸資金的需要產(chǎn)生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說，有需求就有市場。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。根據(jù)我國已有的歷史文獻考證，《周禮》中有關(guān)借貸的記載就既有私人信用，也有國家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國的金融體系。［6］特別是20世紀80年代之后，隨著我國的改革開放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對民營經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟的增長發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開放后的眼光來看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動交往中，并且成為推動我國國民經(jīng)濟增長的不可否認、不可或缺的資金來源。“相對來說，民間借貸來得容易些。其實在我們義烏這樣的借貸很簡單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時候還本付息及時點。”從吳英的這段話可以看出中小企業(yè)對民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實的角度上看，民間借貸對于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點。商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應當獲得法律的肯定。
二、民間借貸潛在風險性
民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當下金融體制對其嚴格管制的主要原因之一。總體來看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點會被濫用加重借款人負擔，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬元，每天要支付35元、45元、50元的利息費用。現(xiàn)在回顧，她認為，還在起步階段，其實每個項目都是虧的，因為融資成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對銀行貸款而言更具彈性的特點，反而也會成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當時帶來資金運轉(zhuǎn)上的風險，嚴重者會像吳英被指控與集資詐騙有關(guān)經(jīng)濟犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責任。民間借貸建立的基礎是信用，主要是放貸人對于借貸人的信用。商業(yè)活動充滿變化與風險，一旦借貸人信用因此喪失將會引發(fā)一系列的問題。社會上存在以追討債務為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務。這樣便會引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責任承擔問題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團的營業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關(guān)系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團資金來源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風險，促使某些投機者冒險挪用金融機構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，導致潛在的風險擴大，而民間借款的資金來源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機構(gòu)難以標準化地評估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。
三、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務關(guān)系，只要雙方當事人達成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒有涉及民間借貸的主體問題。《合同法》第12章規(guī)定了借款合同的一般問題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務活動是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動:(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣;(4)中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務活動。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，但具有下列情形之一的，應當認定無效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。
(一)從橫向的范圍上看。總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否決。因此，在查明民事借貸相關(guān)法律的時候，《民法通則》與《合同法》涉及的內(nèi)容較多，而且多關(guān)乎普通民事借貸，其余相關(guān)法律雖然針對特殊的商事借貸，但更多的是規(guī)制性和禁止性的規(guī)定。
摘要:近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在我國一部分地區(qū)，民間借貸愈演愈烈，更有甚者已近乎“瘋狂”的狀態(tài)。這在一定程度上減輕了個人及企業(yè)的融金壓力，但是由于監(jiān)督與管理制度的不完善，使得其不穩(wěn)定性及風險性增加。因此健全其監(jiān)督與管理制度，對于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。本文就結(jié)合實際對民間借貸的監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀及改善措施進行探討。
關(guān)鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善
關(guān)鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善
一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析
一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析
1.對民間借貸管制過嚴
1.對民間借貸管制過嚴
由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進行了一定的調(diào)整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進入正規(guī)的金融市場進行嘗試，以適應民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領(lǐng)域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務經(jīng)營、市場退出及市場準入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質(zhì)無異于用“堵”的方式對資本市場的運行給予保護。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結(jié)果是對于實體經(jīng)濟的發(fā)展造成了嚴重的阻礙，當然實體經(jīng)濟的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當?shù)膿p傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。
由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進行了一定的調(diào)整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進入正規(guī)的金融市場進行嘗試，以適應民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領(lǐng)域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務經(jīng)營、市場退出及市場準入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質(zhì)無異于用“堵”的方式對資本市場的運行給予保護。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結(jié)果是對于實體經(jīng)濟的發(fā)展造成了嚴重的阻礙，當然實體經(jīng)濟的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當?shù)膿p傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。
2.民間借貸法律體系不完善
2.民間借貸法律體系不完善
民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產(chǎn)生于中國古代，但是社會主義市場經(jīng)濟使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求是遠遠不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應的法律法規(guī)根據(jù)。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學的法律法規(guī)作為依據(jù)。
民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產(chǎn)生于中國古代，但是社會主義市場經(jīng)濟使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求是遠遠不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應的法律法規(guī)根據(jù)。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學的法律法規(guī)作為依據(jù)。
二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施
二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施
1.制定相關(guān)法律法規(guī)，促進民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展
1.制定相關(guān)法律法規(guī)，促進民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展
數(shù)據(jù)顯示，一些或大或小的借貸危機以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，當然這與其本身的社會條件限制以及民進借貸的本身特點有關(guān)。所以，為推進法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準則的明確以及合理科學的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經(jīng)濟發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經(jīng)濟上合法的地位是毋庸置疑的。
數(shù)據(jù)顯示，一些或大或小的借貸危機以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，當然這與其本身的社會條件限制以及民進借貸的本身特點有關(guān)。所以，為推進法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準則的明確以及合理科學的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經(jīng)濟發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經(jīng)濟上合法的地位是毋庸置疑的。
2.加強地方監(jiān)管機構(gòu)在民間借貸領(lǐng)域監(jiān)管力度
2.加強地方監(jiān)管機構(gòu)在民間借貸領(lǐng)域監(jiān)管力度
引導企業(yè)加強發(fā)展相關(guān)的科學業(yè)務以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數(shù)據(jù)及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機構(gòu)的義不容辭的責任。同時地方監(jiān)督管理機構(gòu)應該加強彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)及狀況進行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據(jù)所了解的情況制定相應的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學化的民間借貸。
引導企業(yè)加強發(fā)展相關(guān)的科學業(yè)務以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數(shù)據(jù)及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機構(gòu)的義不容辭的責任。同時地方監(jiān)督管理機構(gòu)應該加強彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)及狀況進行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據(jù)所了解的情況制定相應的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學化的民間借貸。
3.發(fā)展具有積極效應的借貸組織同時打擊具有黑社會性質(zhì)的借貸組織
3.發(fā)展具有積極效應的借貸組織同時打擊具有黑社會性質(zhì)的借貸組織
改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進行彌補上都起了一定的促進作用。當然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機構(gòu)進行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經(jīng)濟要求。所以唯有將其收入金融管理體系內(nèi)，加強管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經(jīng)濟目標的實現(xiàn)是有促進作用的。然而必須從嚴打擊那些具有黑社會性質(zhì)的民間借貸組織、機構(gòu)及活動。具有黑社會性質(zhì)的即對于正常的經(jīng)濟發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機構(gòu)及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經(jīng)營業(yè)務、經(jīng)營非法業(yè)務、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉(zhuǎn)移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產(chǎn)所有權(quán)，而且給自身代勞牢獄之災，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴厲打擊。
改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進行彌補上都起了一定的促進作用。當然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機構(gòu)進行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經(jīng)濟要求。所以唯有將其收入金融管理體系內(nèi)，加強管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經(jīng)濟目標的實現(xiàn)是有促進作用的。然而必須從嚴打擊那些具有黑社會性質(zhì)的民間借貸組織、機構(gòu)及活動。具有黑社會性質(zhì)的即對于正常的經(jīng)濟發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機構(gòu)及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經(jīng)營業(yè)務、經(jīng)營非法業(yè)務、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉(zhuǎn)移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產(chǎn)所有權(quán)，而且給自身代勞牢獄之災，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴厲打擊。
三、結(jié)語
三、結(jié)語
民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經(jīng)營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經(jīng)濟更快更好地發(fā)展帶來了契機。當然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。
民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經(jīng)營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經(jīng)濟更快更好地發(fā)展帶來了契機。當然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。
參考文獻：
參考文獻：
[1]張 颯：浙江中小企業(yè)再次面臨生存大考[J].法人,2011,(6).
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[2]姜海燕：對冀晉蒙10市民間融資情況的跟蹤調(diào)查[J].華北金融,2010,(4).
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[3]王淦銀：對規(guī)范和引導農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展的思考[J].中國信用卡.2011(09).
【關(guān)鍵詞】民間借貸 專門立法 必要性 可行性
民間借貸概述
根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，民間借貸一般是指自然人、企業(yè)等借貸主體之間在非金融機構(gòu)進行的還本付息的融資活動，它是一種民間信用形式，與國家正規(guī)金融相對應。
在實踐中，民間借貸主要有三種形式：一是中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難，從正規(guī)金融機構(gòu)不能得到資金，不得已轉(zhuǎn)而向民間進行籌集資金；二是發(fā)放高息借貸。相對于缺少資金的中小企業(yè)，那些有閑置資金的個人或企業(yè)，在暫時沒有新的資金投向時，將資金高息貸出，獲得高利益；三是熟人借貸，主要是在相互熟知的村民及親朋好友之間進行。由于彼此了解，這種借貸操作非常簡單，一般雙方只寫一張寫明借貸期限和借貸利率的借條，同時找一個保證人進行擔保即可。
從民間借貸的主要形式可以看出，民間借貸具有三項基本特征：一是借貸主體均不是正規(guī)的金融機構(gòu)，而是民間形式；二是借貸場所比較隨機，借貸用途也不確定；三是法律并未規(guī)定國家金融監(jiān)管當局對民間借貸的監(jiān)管職責，因此，民間借貸有較大的利率彈性，歸還期限也比較隨意。
我國民間借貸立法的現(xiàn)狀
國際上有關(guān)發(fā)展經(jīng)驗表明，要建立新的制度，法律必須先行。而我國總是重復“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路。關(guān)于民間借貸問題的處理亦是如此。目前，我國有關(guān)民間借貸的法律主要有《民法通則》、《民法通則意見》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991年）、《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》以及《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)。雖然這些法規(guī)都不同程度地認可了民間借貸行為具有合法性，但這些簡單的規(guī)定已經(jīng)不能滿足解決復雜現(xiàn)實問題的需要。因此，要積極發(fā)揮民間借貸的作用，首要的是要為其提供適合其發(fā)展的法制環(huán)境，進行專門立法。很多國家和地區(qū)對民間金融發(fā)展都注重立法先行，如1915年日本制定了《無盡業(yè)法》（類似于民間借貸法律），對無盡（合會）的會金總額、運轉(zhuǎn)期限等都進行嚴格限定。另外，針對民間借貸，很多國家和地區(qū)也制定了專門立法，如香港制定了《放債人條例》，南非制定了《高利貸豁免法》。
我國對民間借貸進行專門立法的必要性
民間借貸在社會中逐漸擴大，對中小企業(yè)發(fā)展的影響也越來越大。因此，我國有必要盡快對民間借貸進行專門立法，以規(guī)范、保護、引導正常的民間借貸行為。同時，要堅決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護社會的穩(wěn)定。目前，建立民間借貸專門法律是非常必要的，主要原因有以下兩個方面：
第一，民間借貸的存在是適應中國國情的，它發(fā)揮著彌補正規(guī)金融不足的作用，并且在融資領(lǐng)域的作用也是不可小覷的。在歷史發(fā)展中，民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，是社會發(fā)展的必然結(jié)果。為了防范和降低金融風險，金融機構(gòu)對放貸對象比較嚴格，這使很多個人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。這樣，手續(xù)簡便、方式靈活且交易成本較低的民間借貸便應運而生，為中小企業(yè)提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。同時我國具有傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土觀念和家族意識，親朋好友的互相扶助，都推動了民間借貸的迅速發(fā)展。全國工商聯(lián)的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調(diào)研報告―經(jīng)營與融資》報告稱，中小企業(yè)的主要資金來源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門外。在過去3年中受調(diào)查的民營中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來越高。
第二，民間借貸如果不加以控制將帶來很多問題。目前，國家采取較為寬松的經(jīng)濟政策鼓勵投資，民間借貸的現(xiàn)象越來越多。不規(guī)范的民間借貸，一方面會對正常的金融秩序造成沖擊，如果不加控制就會干擾國家正常利率政策。另一方面自發(fā)性的民間借貸，容易造成低水平重復建設和盲目投資，影響企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會的資源配置。另外，民間借貸缺乏足夠的風險控制，催收手段不規(guī)范等都極易引起社會矛盾升級。部分借貸人為逃避債務，采取威脅、傷害等暴力手段迫使出借人放棄債務；或者部分出借人為收回到期債務，甚至聘請涉黑團伙代為收取債務，最終轉(zhuǎn)化為刑事犯罪行為，導致社會混亂。
因此，專門制定民間借貸法律，對民間借貸行為進行規(guī)范，使民間借貸走到陽光下，真正成為正規(guī)金融有益補充是必然的。
我國對民間借貸進行專門立法的可行性
在2012年兩會結(jié)束后答記者問時表明了當前我國對民間借貸的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導民間資本進入金融領(lǐng)域，同時對其加強監(jiān)管。這表明我國民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會已將溫州作為民間金融綜合改革的試點，這標志著我國已經(jīng)開啟將民間資本陽光化之路。雖然民間借貸立法有可能對正規(guī)金融造成一定的影響，但民間借貸立法在我國不僅是必要的，而且是可行的，理由有以下幾個方面：
第一，我國民間資本十分充裕。據(jù)官方調(diào)查顯示，截至2011年5月末全國的民間借貸余額大約是3.38萬億元。2011年以來，民間借貸從我國沿海發(fā)達地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出 “全民放貸”趨勢。可見，我國的民間資本是十分充裕的。
第二，我國有對民間借貸進行相關(guān)立法的考慮，并將付諸實際。為規(guī)范民間借貸運作，為其提供更好的法制環(huán)境，以促進民間金融的發(fā)展，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，2008年人民銀行曾欲推出《放貸人條例》，目的是引導民間借貸規(guī)范化發(fā)展，然而，后來因種種原因，該條例未能出臺。2011年多起有關(guān)民間借貸的事件最終將民間借貸立法推上日程。據(jù)有關(guān)人士透露，《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》即將，這將成為我國國內(nèi)首部民間借貸管理辦法。該條例對該市民間借貸的相關(guān)問題都作了詳細規(guī)定。相信以此為示范，我國民間借貸的專門立法即使不能盡快出臺，各地類似規(guī)章也將很快出臺。
第三，規(guī)范民間借貸需要完善的征信系統(tǒng)，而我國征信體系正在逐步完善。目前，我國央行征信系統(tǒng)已為6億自然人建立了信用檔案。可見，我國的征信系統(tǒng)正在逐步涵蓋全民。
我國民間借貸專門立法的建議
筆者認為，對于民間借貸立法，需要從以下幾方面進行考慮：
第一，清晰界定民間借貸的合法與非法的界限。出臺相關(guān)民間借貸法律的目標是規(guī)范民間資本，既要保障民間借貸對正規(guī)金融的積極補充作用，也要懲治集資詐騙等經(jīng)濟犯罪行為。對于民間借貸和集資詐騙的界限，世界各國和地區(qū)都進行過界定，大致有兩個標準，一是看其是否注冊登記；二是規(guī)定其利率的高低限額，超出了規(guī)定比例，就是違規(guī)。例如，南非的《高利貸豁免法》規(guī)定：只要機構(gòu)或個人發(fā)放的貸款在5000美元以下而且在管理機構(gòu)進行了登記，都是合法的；香港的《放債人條例》也要求登記，借貸雙方自行約定放貸金額、期限等，但約定利率不能超過年息上限6厘以上。筆者認為，我國也可以借鑒此種方式，從注冊登記和利率的確定兩方面對民間借貸的合法性進行界定。
第二，明確民間放貸人的范圍及其準入和退出機制。根據(jù)1991年最高人民法院意見，民間放貸主體應包括自然人、法人及其它組織。實踐中民間放貸主體具體為放貸公司、民間銀行、地下錢莊以及新興的民間網(wǎng)絡放貸人等等。筆者認為，界定民間放貸人的范圍，賦予其合法地位是大勢所趨。明確放貸人準入資格，并設計合理的退出機制，既能促進民間資本的成長，又有利于監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。
第三，制定更符合實際的民間借貸利率限額。在司法實踐中，我國均依據(jù)2002年央行頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定規(guī)范借款利率，即借貸雙方協(xié)商確定借貸利率，但不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的四倍。其他國家也對高利貸進行了規(guī)定，比如英國大約有一半的州有關(guān)于高利貸的立法；《意大利民法典》第六百零八條規(guī)定，借方貸方如果約定的是高利貸，則約定無效且無需支付利息。筆者認為，設定民間貸款利率上限是必要的，但規(guī)定為同期銀行貸款利率四倍是否合理卻值得商榷。因為近十年來，我國經(jīng)濟金融已發(fā)生了巨大變化，不宜再繼續(xù)采用彼時的“四倍”來衡量此時利率高低。
一、高利率原因
（一）民間借貸高風險伴隨民間借貸高利率民間借貸的風險大成為其高利率的主要特點，而高的利率也是高風險的根源所在。兩者在一定條件下互為條件和前提，使其密不可分。民間借貸高風險的三個來源：第一，宏觀經(jīng)濟政策與實體經(jīng)濟需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融體系；第三，金融監(jiān)管不力。
（二）信貸政策下的資金供求失衡導致民間借貸高利率我國的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達，而不發(fā)達的直接融資市場必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農(nóng)民家庭等客戶金融機構(gòu)的貸款意愿不強，在信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上收的背景下，商業(yè)銀行對中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分慎重；金融機構(gòu)的貸款手續(xù)復雜，信貸門檻較高，申請貸款要經(jīng)過調(diào)查、擔保、審批等多個環(huán)節(jié)，需要很長時間，不能迅速滿足小規(guī)模商戶和農(nóng)民的資金需求。無法在正規(guī)渠道獲取資金的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。
（三）營利思想導致民間借貸高利率在經(jīng)濟利益方面，從事民間借貸可能獲得遠超過在金融機構(gòu)投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤。對于流動資金較多的人來說，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開行政部門的監(jiān)督。
二、規(guī)范民間借貸的對策建議
（一）制定和完善相關(guān)法規(guī),引導正確的民間借貸行為當前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴張的趨勢，國家要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時，對那些借機牟取暴利的高利貸者要嚴肅處理，堅決維護社會的穩(wěn)定發(fā)展。
（二）切實改善投資環(huán)境,鼓勵民間資金直接投資政府應著力改善投資環(huán)境，鼓勵和引導民間資金參與直接投資，加快資本市場的發(fā)展速度，為民間資金順利進入投資領(lǐng)域掃清障礙、拓寬渠道。經(jīng)過政府批準，民間借貸公司可自發(fā)成立“民間借貸協(xié)會”，會員定期繳納會費及保證金，如會員出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不力或遭受損失，可向協(xié)會申請資金支持。在協(xié)會內(nèi)建立一個借貸檔案庫，給予信譽好的貸款者良好的信貸支持。
（三）強化相關(guān)知識宣傳,引導民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理，防止產(chǎn)生糾紛；要引導民間借貸資金投入到經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域，避免用于非正常消費。通過各種公益活動將金融和法律知識宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經(jīng)營者，將居民理財觀念引導到正確的方向，使中小企業(yè)經(jīng)營者合理安排企業(yè)資金運轉(zhuǎn)，規(guī)避“高利貸”。
（四）強化利率管理，規(guī)范民間借貸各級行政部門要加強對民間借貸的管理，允許其在合理的利率范圍內(nèi)開展業(yè)務，嚴肅打擊高利貸行為，全力維護社會穩(wěn)定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率應對機制，使民間借貸供需雙方達到一個合理的平衡。
（五）將民間借貸引入我國銀行金融體系，轉(zhuǎn)型為小型村鎮(zhèn)銀行民間借貸以其自身方便靈活等特點，一直在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著金融補充作用。在現(xiàn)有正規(guī)金融很難服務全面的中小企業(yè)領(lǐng)域，民間借貸機構(gòu)發(fā)揮著不可或缺的地位。可以將這些機構(gòu)以股份有限的形式成立小型村鎮(zhèn)、城市銀行。主要面向中小企業(yè)和一些有小額用款需要的，靈活性和覆蓋都會比較高。
作者：常春水單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學院經(jīng)濟管理學院
關(guān)鍵詞：民間金融；法制化 ；重要性；主要內(nèi)容
一、民間金融法制化的重要性
在“民間金融法制化”的論題下，很顯然，國家應該首先允許民間金融的存在而不是人為規(guī)定其為非法，同時又要有相關(guān)的立法以遏制其負面作用。民間金融的法制化有利于造就其健康發(fā)展的法律環(huán)境。首先，它有利于建立起由法律支撐的強有力的民間金融信用系統(tǒng)。其次，它有利于民間金融建立法定的風險轉(zhuǎn)移通道。第三，它有利于民間金融健康發(fā)展和進行制度創(chuàng)新。民間金融法制化以后，有法定的風險轉(zhuǎn)移渠道，在抵御風險能力增強的情況下，民間金融才能尋求制度創(chuàng)新，以合法地擴大收益。
二、我國民間金融法制現(xiàn)狀
由于我國長期以來實行較為嚴格的金融管制，金融市場化和金融法制建設不足，尤其在民間金融的法制建設相對欠缺。在如何科學有效地解決民間資本的去向、規(guī)范和引導民間資金活動的陽光化以及解決中小企業(yè)融資難的制度性問題等方面，存在著許多不足和困難。這種狀況必然會在特殊的情形下，尤其在中小企業(yè)多、民間財富(資金)充裕、經(jīng)商意識強的區(qū)域發(fā)生民間金融性危機，其中溫州民間借貸危機就是例證。
三、民間金融法制化的主要內(nèi)容
第一,制定和完善相關(guān)法律法規(guī),賦予民間金融合法地位,引導民間金融步入陽光化、法制化軌道,使民間金融從“地下”野蠻成長走向“地上”理性發(fā)展。當前民間金融異化發(fā)展與法律制度缺失有著緊密的聯(lián)系。中國社會科學院法學研究所《中國法治發(fā)展報告(2012)》指出,一方面由于民間借貸的相關(guān)立法滯后于社會實踐,相關(guān)法律規(guī)則散見于民法通則、合同法等法律中,暴露出零散化缺陷；另一方面,民間借貸市場監(jiān)管缺位,其法律地位陷入尷尬境地。我國民間金融立法工作必須適應社會發(fā)展需要而進一步推進。為此,應盡快制定一部適合我國國情的完整規(guī)范的民間金融法律,如民間金融法,明確規(guī)定民間金融的法律地位、借貸形式、運作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等,明確區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性,引導民間金融走向法制化軌道。2011年《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件,促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》中要求“依法保護合法的借貸利息,遏制民間融資中的高利貸化和投機化傾向,規(guī)范和引導民間融資健康發(fā)展”。為此,要適當調(diào)整民間借貸的上限標準,或者細化不同地區(qū)、不同情形下的利率標準,建立民間借貸登記制度,鼓勵民間金融主體誠信經(jīng)營、信息公開,從而防范高利率借貸在“地下”野蠻成長,推動其在“地上”理性發(fā)展。要嚴格遵循《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》以及刑法的相關(guān)規(guī)定,在清晰界定集資詐騙等非法民間金融活動的基礎上,打擊違法行為,避免“灰色金融”向“黑色金融”的異變。
第二,加快金融體制創(chuàng)新,引導民間資本建立面向中小企業(yè)的社區(qū)銀行和中小銀行,構(gòu)建與企業(yè)分布相匹配的“門當戶對”的多層次金融體系,使民間借貸從“場外”走向“場內(nèi)”。將民間金融納入正規(guī)金融渠道,不僅有利于實現(xiàn)民間金融組織的合法化、規(guī)范化運作,保護借貸雙方利益,而且有利于彌補我國金融組織體系結(jié)構(gòu)單一的缺陷,完善多層次金融市場,提高金融體系的競爭性。2006年以來,中國銀監(jiān)會相繼出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見(2006)》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見(2008)》,鼓勵民間資本投資建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,開啟了我國民間金融的組織化、規(guī)范化進程。當前,要借建設溫州國家金融綜合改革試驗區(qū)的契機,探索進一步放松民間資本投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的限制,逐步提高民間資本所占比例,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,增強民間資本進入銀行業(yè)的積極性和投資熱情,充分發(fā)揮民間資本的集體智慧。2012年最高人民法院《關(guān)于人民法院為防范化解金融風險和推進金融改革發(fā)展提供司法保障的指導意見》中明確要求“依法規(guī)范金融秩序,推動金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展”,“促進多層次金融市場體系建設”。
第三,創(chuàng)新金融監(jiān)管體制,建立分層次的依法監(jiān)管體系,中央監(jiān)管機構(gòu)管住大金融機構(gòu),微小型金融機構(gòu)由地方監(jiān)管。當前,不僅要讓民間金融納入法制軌道,還要將民間金融置于依法監(jiān)管之下。為此,要完善監(jiān)管內(nèi)容,制定民間資本入股或控股金融機構(gòu)的單一法則或?qū)嵤┘殑t,明確民間資本入股或控股金融機構(gòu)的出資比例要求、進入方式、價值取向、業(yè)務范圍、放貸資金來源,明確監(jiān)管要求、財務制度和風險控制制度要求。建立在市場原則基礎上的民營金融機構(gòu)退出機制,允許支持金融機構(gòu)在公司法、企業(yè)破產(chǎn)法等法律許可范圍內(nèi)自由退市,金融監(jiān)管部門要對風險達到一定程度或資產(chǎn)低于一定限額的金融機構(gòu),強制進行重組、兼并和清算,通過優(yōu)勝劣汰的市場機制,降低金融轉(zhuǎn)嫁風險,提高民間金融機構(gòu)運營效率。要建立地方與中央相關(guān)部門的即時信息溝通機制,探索中央監(jiān)管機構(gòu)只監(jiān)管大的金融機構(gòu),微小型金融機構(gòu)放給地方的監(jiān)管模式。
參考文獻：
一、借條怎么寫才有法律效力
借條只要包括了出借人、借款人、借款金額、借款時間等主要內(nèi)容即為合法有效。規(guī)范的借條應具備如下內(nèi)容：
1、寫清楚借款人和貸款人的法定全名。
2、寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限。
3、寫清楚借款的利息，應有明確的年利率或月利率，最終應支付的借款利息總額。
4、應寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式。
5 、寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額。
6、應有借款本人親自簽章、手印或親筆書寫的簽字。
在書寫借條時，應注意幾個問題：
要弄清楚借款人和出借人的真實姓名(身份證、戶口簿登記的為準)，弄清楚借款人的工作、住址、甚至收入、財產(chǎn)等個人情況。在借條右下角由借款人親自署上真名。
簽名等于確認借條上陳述的內(nèi)容，沒有簽名，就等于沒有確認，若借款人事后不認可，沒有簽名或簽了假名很可能會得不到法院的支持;借條最好能約定好利息、還款期限、還款方式等事項;借條必須能清楚記述借貸的事實。
內(nèi)容表達不清，或數(shù)目不清，產(chǎn)生糾紛時，借款人又不認可，訴訟風險是很高的。關(guān)于借款數(shù)目，最好能先用阿拉伯數(shù)字書寫，然后再用大寫中文數(shù)字書寫一次。借條的訴訟時效問題。
約定清楚還款期限的借條，如借款人在約定的還款期限內(nèi)沒有還清欠款，出借人可以自還款期限屆滿之日起兩年內(nèi)向法院提出，超過兩年，就超過了訴訟時效，法院不予以支持訴訟請求。
二、寫借條時應如何寫利率
《合同法》規(guī)定：自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。依照相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護，而且，出借人不得將利息計入本金謀取高利，若是將利息計入本金計算復利的，其利率超出前述四倍限度時，超出部分的利息不予保護。
公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。
因此，在民間借貸中，對利息的約定應當慎重，在約定明確的同時，要符合相關(guān)法律規(guī)定。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確，不要因系親朋好友，礙著面子口頭約定而不書面寫明收取利息及利息標準。
利率利息分不清，也容易產(chǎn)生糾紛。如李四立借據(jù)：今欠王麻子人民幣8萬元，利息2分，8個月內(nèi)還清。借錢是事實，但約定利息是每月2分錢，還是月利率2分，難以說清。此種情況，已有判例，認定為約定不明，為公平起見，法院判令李四按銀行同期貸款利率支付王麻子相應利息。
利率和利息是兩個不同的概念，將2分利率寫成2分利息，或?qū)懗?.2分利息，或?qū)懗?.2%利息，都是不恰當?shù)摹＠适抢⒑捅窘鸬谋嚷剩饕硎痉椒ㄓ校耗昀剩河?表示;月利率，用表示;日利率，用、萬表示。無論是銀行還是民間借貸約定利息的時候，文字表述均應用利率，銀行放貸利率通常按月計算，用表示，2分的利率就是20(即2%)，月利率五厘六即為5.6。
對于借條怎么寫才有法律效力以及寫借條時應如何寫利率等問題的具體內(nèi)容，上文中都有詳細為您進行了介紹，希望這些內(nèi)容能夠幫助您解決您所遇到的問題。民間借款中，人們在借錢給他人時，要注意寫好借條，借條中的內(nèi)容要合法明確，不要有歧義，約定的利率不能超過法律的限制。在借條所約定的還款日期到期后，如果對方?jīng)]有還款意向，債權(quán)人就要及時向債務人催討，必要時可以選擇訴訟的方式追討欠款。如果您不知道該如何進行訴訟討債，可以咨詢一下債權(quán)債務律師的意見。
三、正規(guī)的借條范本
借條
今有向借到人民幣大寫_____萬_____千_____佰_____拾_____元整。小寫_____元。上述借款約定于_____ 年_____月_____日前還清，逾期不還，借款人應承擔違約金_____。雙方約定本糾紛由_____人民法院管轄。
借款人： 身份證號_______________
【關(guān)鍵詞】 民間借貸 非法集資 界限 規(guī)范和引導
民間借貸究竟應當如何界定，大多數(shù)研究者所接受的是將其劃分為廣義、狹義兩個層次。廣義的民間借貸是指各種非正規(guī)金融的總稱，泛指在國家依法批準設立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。狹義的民間借貸僅指私人之間的借貸活動。對其廣義界定更為強調(diào)民間借貸的“非正規(guī)性”。對“民間借貸”的狹義界定則強調(diào)其發(fā)生于“個人之間”。 我國法律未對“民間借貸”作出完整定義，只能結(jié)合1991 年最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1 條、第6 條及2008 年最高院《民事案件案由規(guī)定》第77 條推導出實踐中司法機關(guān)審理借貸案件時的認定：民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應屬于合同行為。它的合同主體、合同利率符合特殊的規(guī)定。民間借貸具有如下特征：
1.主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構(gòu)介入的借貸、金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借貸人必須向特定的對象出借借款，而企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。
2.資金來源應是出借人合法收入的自有貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。
3.資金用途只能是借款人為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其他非法目的，否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)構(gòu)成非法從事金融業(yè)務行為。
4.資金利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。
非法集資是指未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，包括沒有批準權(quán)限的部門批準的集資，有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準集資，即集資者不具備集資的主體資格，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，具有以下四大特征：“1、未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，包括沒有批準權(quán)限的部門批準的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準集資，即集資者不具備集資的主體資格。2、承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式。3、向社會不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會公眾，而不是指特定少數(shù)人。4、以合法形式掩蓋其非法集資的實質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，最大限度地實現(xiàn)其騙取資金的最終目的。”
從私法角度觀察，民間借貸行為是一種合同行為，屬于合同法調(diào)整的范疇，即使該類合同約定的利息可能因超出法律規(guī)定的限額而無效，但這并不影響合同的整體效力。從刑法的角度^察，非法吸收公眾存款犯罪行為，是一種違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金，破壞金融秩序的行為。在實踐中，非法吸收公眾存款往往是以借貸關(guān)系的形式出現(xiàn)的，即從形式上看，符合民間借貸的要件。因此，區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款，關(guān)鍵并不在于是否具備了借貸合同或相關(guān)債權(quán)憑證等形式要件，也不在于當事人的身份是自然人還是單位，而在于接受款項的一方實質(zhì)上是否從事了“吸收存款”這項金融業(yè)務。只要未經(jīng)許可，從事了吸收存款業(yè)務，就應屬于非法吸收公眾存款行為。
筆者認為在現(xiàn)行法下，民間借貸行為的效力認定包括以下三個層次：
首先是性質(zhì)認定，即對于以借款關(guān)系或其他名義進行的民間融資活動，是否屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務或集資詐騙行為。
其次是根據(jù)性質(zhì)進行效力認定，如果屬于非法吸收公眾存款或集資詐騙行為。并且構(gòu)成犯罪，應追究刑事責任，則不存在從民事案件的角度對借貸合同或借貸關(guān)系的效力認定問題，出借方的損失一般只通過刑事案件中的追繳返還。在法律允許的范圍內(nèi)，對當事人約定的利息和其他交易條件予以確認和保護，同時對于不能償還借款的，按照違約處理。
最后是對不屬于非法吸收公眾存款等非法金融業(yè)務行為和非法集資行為，又不屬于現(xiàn)行法認可的合法民間借貸關(guān)系的效力認定，即企業(yè)之間借貸的效力認定。按照《最高人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，現(xiàn)行法律確認合法的民間借貸為公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸活動。
筆者認為，限制企業(yè)之間的借貸，目的是防止企業(yè)從事與銀行等金融機構(gòu)相類似的金融業(yè)務。“如果企業(yè)之間的資金拆借活動不是通過吸收他人資金而后借出，也不是經(jīng)常性的面對不特定客戶的一種借貸業(yè)務，而是偶爾從事的以自有利潤解決特定對象、特定用途的資金需求，則該行為不具備前面所說的金融業(yè)務性特征，不構(gòu)成非法金融業(yè)務”，則不屬于違反金融法規(guī)的行為，應列入合法的民間借貸行為之中。
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【關(guān)鍵詞】民間借貸 中小企業(yè) 融資
一、民間融資的必要性
民間借貸屬于非正式金融活動，交易主體是非國有金融機構(gòu)，無固定的交易場所，多處于國家金融監(jiān)管當局監(jiān)管的體系之外。民間資金投放往往是趨利性和盲目性，與國家戰(zhàn)略部署方向不一致，但許多中小民營企業(yè)的發(fā)展很大程度上依靠民間資本的支持。
一個規(guī)模并不大的民營企業(yè)，想要解決擴張的資金瓶頸，大致只有兩條路可供選擇。一條是直接融資，但因為絕大多數(shù)民企的企業(yè)形態(tài)是有限責任公司，而目前非國有的有限責任公司是不能發(fā)行公司債券的，發(fā)行企業(yè)債券這一方法幾乎完全被堵死，此外，自然人發(fā)起設立股份公司仍受到諸多的排斥，企業(yè)上市也存在一定難度。另一條是從銀行間接融資，這條路理論上是開著的，但實踐中民企很難像國企一樣從銀行拿到貸款，所以民間金融市場存在和發(fā)展就很有必要性。
二、民間融資的復雜性
金融機構(gòu)的國家化、法制化，則是民間融資的制度困境，企業(yè)之間的拆借在壟斷性的金融體制下是非法的，于是許多中小企業(yè)直接面向自然人進行借貸資金了。但這條路上有著重重的法律障礙，進行民間融資活動參與者很容易觸犯相關(guān)法律，“非法吸收公眾存款罪”“集資詐騙罪”則是橫在面向自然人集資前的兩座大山。還有如高利貸、暴力收債、卷款潛逃等諸多社會問題。
三、民間融資典型案例
炒的沸沸揚揚孫大午案和吳英案可以作為民間融資復雜性的典型案例來分析。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，資金短缺以及融資困難是一個普遍遇到的現(xiàn)象。孫大午非法集資案暴露了我國民間融資相關(guān)法律的不健全不完善。靠養(yǎng)殖業(yè)起家的孫大午，憑借自己的艱辛創(chuàng)業(yè)，不斷將企業(yè)做大做強，經(jīng)過幾年奮斗，成為產(chǎn)值過億的大型企業(yè)集團，還興辦了學校。但由于跟官員沒搞好關(guān)系的孫大午難以在銀行貸到資金，許多時候項目的資金缺口很難填補，于是孫大午采用了職工入股的方式融資，依靠多年建立的良好信用，將集團公司員工的余錢甚至是附近村村民的資金借過來，承諾一定利率和歸還時間，累計融資上億元。孫大午以“非法吸收公眾存款”罪被，但如果以這條罪來界定孫大午案的非法性的話，這將暴露中國大量類似的民營企業(yè)的“非法”生存狀態(tài)，這類非法的公司幾乎支撐了中國GDP增長的半壁江山并解決了大量的農(nóng)村勞動力，并且這樣將阻斷私營企業(yè)自主融資的活力。對待民間融資的風險，既不能將其全部歸為“非法”的一刀切態(tài)度，也不能掩蓋甚至完全置之不理，使風險累積。孫大午案可以說是“非法吸收公眾存款”擴大化的案例，而根源則是民間融資的制度困境以及金融壟斷因為民間融資行為而產(chǎn)生的危機。
吳英案則是從一個普通案件演變成了一起法治事件，浙江省高級人民法院終審宣判吳英死刑，罪名是集資詐騙罪，其背后則有更為宏觀的法制和經(jīng)濟問題。吳英在美容業(yè)賺到原始資金后開始介入民間借貸、銅期貨交易，有著靈敏商業(yè)嗅覺的吳英，總是能很快很準地抓住商機，進入全新的商業(yè)領(lǐng)域，其旗下的本色集團公司涉及領(lǐng)域廣泛，資本不斷累積，但戰(zhàn)線拉長不可避免地出現(xiàn)資金鏈的緊缺，人脈廣泛的吳英總能夠獲得信任并以高昂利息吸收到足夠多資金，用于償還以前借款、購買房產(chǎn)及個人揮霍。被認定為非法集資也是因為大量的借款而沒有將其充分利用，很多資金都用作了個人揮霍，一定程度上符合了“非法集資”所說的用虛構(gòu)的經(jīng)濟活動騙取公眾的信任借得款項。而矛盾在于，所借資金不排除一定數(shù)額投向了確有其名并且前景不錯的實業(yè)，如何區(qū)分，如何量刑成為事件背后的法治難題。非法集資同樣是以高利為誘餌，因為潛藏著巨大的風險，并危害公眾資金安全，每年非法集資案件數(shù)量居高不下，構(gòu)成了中國民間金融灰色圖景，監(jiān)管部門應該加以封堵。
四應對措施
（一）監(jiān)管體系的價值標準的完善
監(jiān)管方面，既要維持金融市場的穩(wěn)定也要充分引導好民間借貸的發(fā)展。這就要監(jiān)管體系的價值標準的完善，承認合法的民間借貸，不完全排斥，拒絕國有金融機構(gòu)淪為市場經(jīng)濟體制下謀取壟斷利益的工具，保證合法正當?shù)拿耖g借貸與正規(guī)金融借貸享受到同等有效的監(jiān)管，不以資金出身成分定罪，而從融資目的出發(fā)，保護合理的融資行為，把風險控制在承受范圍內(nèi)，保障金融市場主體之間的公平競爭。
（二）改變?nèi)谫Y方式
民間融資涉及的法律限制可以通過改變?nèi)谫Y的方式來破除，孫大午案中直接向鄉(xiāng)親們借款，風險高，回報也不能和高風險相匹配，而且進入了“非法吸收公眾存款罪”的范疇內(nèi)，但如果改用投資參股方式，大午企業(yè)完全能變成股份有限公司，可以通過增資擴股方式進行融資。
（三）疏通融資渠道
中小企業(yè)融資難，金融改革是重點，疏通對中小企業(yè)的融資渠道是關(guān)鍵，不斷降低入市標準的同時也要增加正規(guī)金融的供給。中國特別缺乏大量面向中小企業(yè)的專業(yè)投資公司，把閑散的錢匯集起來，以專業(yè)、合法、透明的方式尋找好的中小企業(yè)，能較快的緩解中小企業(yè)融資難的問題。大力發(fā)展政策性金融機構(gòu)，能真正為信用低、非國有、未上市的中小企業(yè)，甚至是農(nóng)戶提供資金，解其燃眉之急，避免國有金融機構(gòu)逐利目的地強化，改變了疏通融資渠道的原始目的。
關(guān)鍵詞：民間金融；規(guī)范化；正規(guī)金融；法律規(guī)范；問題思考
一、我國民間金融范圍的界定及產(chǎn)生的動因與現(xiàn)狀
1.民間金融范圍的界定
對于民間金融的范圍界定，筆者認為主要可以分為兩個方面進行有效的分析：首先，站在廣義的角度理解是民間金融完全處于正規(guī)金融機構(gòu)之外，在社會當中運用市場作為主體進行資金融通活動，其中不但廣泛包含了政府規(guī)定的合法民間融資活動，而且還有效的包含了界限并不明確的集資形式和金融詐騙等活動；其次，在狹義的角度理解是僅處于沒有相關(guān)法律規(guī)定的灰色市場主體之間的投資以及融資活動。
2.民間金融在我國產(chǎn)生的動因
民間金融在我國產(chǎn)生的主要動因，筆者分析認為主要可以針對三個方面進行充分詳述：其一，我國政府對于金融所頒布的抑制政策，將金融資源在分配的區(qū)域上造成了不平衡的情況，這外在的因素有力的推動了我國民間金融的發(fā)展；其二，與正規(guī)金融相比較，民間金融對于信息不對稱問題明顯能夠進行有效的解決，從某種意義上而言有著更為偏低的風險性，所體現(xiàn)出來的優(yōu)越性也是推動民間金融發(fā)展的一個動因；其三，民間金融的發(fā)展，從其本質(zhì)上而言是對利潤的最大化的追求而對理性經(jīng)濟人價值選擇的最終結(jié)果，面對利益的驅(qū)動也民間金融得以有效發(fā)展。
3.民間金融的現(xiàn)狀
農(nóng)村是我國民間金融的主要發(fā)源地，自從上個世紀九十年代開始，民間金融在我國社會當中經(jīng)過20多年的發(fā)展，不管是在農(nóng)村經(jīng)濟，還是民營經(jīng)濟以及社會發(fā)展的進程當中有著重要的地位。筆者經(jīng)過查閱大量資料以及實踐調(diào)查對于民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)為以下幾點：首先，民間金融發(fā)展速度非常快，隨著市場經(jīng)濟主體展現(xiàn)出日益多元化和不斷快速的發(fā)展融資規(guī)模也在逐漸呈現(xiàn)遞增趨勢；其次，資金主要來源都是以個人為主，融資渠道以及形式呈現(xiàn)出多樣化，不僅只有個人和企業(yè)間直接借貸以及資金中介等，還有小額貸款公司以及典當行等；最后，廣泛化的參與范圍和主體，民間金融涵蓋了農(nóng)業(yè)和采掘業(yè)以及建筑也等多種行業(yè)。
二、民間金融規(guī)范化的必要性和重要性
針對民間金融，到底是應當進行管理還是不應該管理？面對這一個問題所給出的意見答案有著較大的分歧。對此，筆者經(jīng)全面分析，希望從以下闡述中對于民間金融發(fā)展的必要性和重要性進行著重探討。
1.民間金融規(guī)范化發(fā)展的必要性
(1)民間金融的有效規(guī)范化發(fā)展，是制度變遷的必然趨勢。其具體可以從兩方面進行體現(xiàn)：其一，制度需求原則的要求，從非公有制經(jīng)濟對我國的貢獻和非公有制經(jīng)濟對民間金融的需要，則對于這種制度需求的有效性有著從分的說明；其二，適當超前原則的要求，民間金融內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展之中，不會隨經(jīng)濟的發(fā)展而自然消亡，政府應當提供正式制度的安排，不應該被動的進行應付，民間金融發(fā)展到一定階段后融入到正規(guī)金融中來，是其必然趨勢。
(2)民間金融的規(guī)范化發(fā)展也是其自身持續(xù)發(fā)展的需要。在我國金融改革持續(xù)推進的背景當中，民間金融為了自身能夠更好的保障持續(xù)發(fā)展，對于融資成本就必須需要進行有效降低，然而有效降低其控制制度風險溢價的水平則是成本降低的關(guān)鍵所在；制度風險的控制是依賴于民間金融規(guī)范化發(fā)展，也就是說民間金融只有完全走向規(guī)范化的發(fā)展，這樣對于其制度風險才能夠有著更加有力的控制，所以說民間金融的規(guī)范化全面發(fā)展也是其自身的需要。
2.民間金融規(guī)范化發(fā)展的重要性
(1)社會企業(yè)信用需要民間金融對其進行一步強化。在國有金融制度的安排下，政府信用錯位使得政府成為整個融資活動的實際上的最后承擔人，導致企業(yè)信用被完全的弱化，然而民間金融在運行機制方面卻可以從本質(zhì)上進行有效的扭轉(zhuǎn)這種局面，使企業(yè)信用得到強化。
(2)我國金融體制改革需要民間金融。民間金融的發(fā)展為金融體制改革提供了一個新思路，在一定程度上改變了原有的金融機構(gòu)格局，有助于構(gòu)造多元化的金融體系產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和促進原有金融機構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展，自然也就有助于整個金融體系效率的提高。
(3)對于我國金融競爭力的提高是不可缺少的一部分。民間金融能夠開創(chuàng)競爭行動市場環(huán)境，不斷給體制僵化的國有金融機構(gòu)施加了強大的外部壓力以示范效益，有利的促進和啟動了其他商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的步伐，而且更為主要的是可以通過多元化產(chǎn)權(quán)刑事之間的交易等，有力的推動了我國金融市場的競爭力。
雖然民間金融規(guī)范化發(fā)展有上文所言的重要性，但是在其發(fā)展的過程當中，民間金融對國民經(jīng)濟發(fā)展卻有著消極影響。筆者在上文中詳述了民間金融對國民經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，能夠有效的彌補正規(guī)金融所出現(xiàn)的不足點。但是，我們要明白任何事物的發(fā)展都是具有兩面性的，民間金融對于經(jīng)濟的發(fā)展也不可避免的會產(chǎn)生過消極的影響，筆者對此分三點做出闡述：
其一，對于國家的宏觀調(diào)控政策在一定程度上產(chǎn)生不必要的難度；其二，在社會當中非常容易產(chǎn)生違法犯罪行為，對社會的穩(wěn)定有著嚴重的影響；其三，對于體質(zhì)內(nèi)的金融機構(gòu)的健康有序的發(fā)展有著嚴重的負面影響。
總之，民間金融規(guī)范化的不僅需要重視其必要性和重要性，而且民間金融的形成和發(fā)展既有積極的促進作用也有消極影響；筆者認為，對于民間景榮所表現(xiàn)出來的各種形式需要有效合理的進行劃分，并且還需要根據(jù)其所展現(xiàn)出來的特點和影響采取科學有效的肯定或者否定的態(tài)度，運用有力的法律形式給予進一步確定。
三、民間金融法律規(guī)范存在的主要問題
我國民間金融法律規(guī)范依舊沒有形成統(tǒng)一或者形成完善的體系規(guī)范，通常對于民間金融的法律都只是零散的處在《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》、《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務院相關(guān)的行政法規(guī)之中。所實行的法規(guī)對民間金融是否合法的界限還只是出線條的界定，主要的所涉及到的內(nèi)容還僅是民間金融當中的民間借貸和民間集資這兩個方面。但是，我國民間金融法律規(guī)范的形成是國家金融力量和民間融資活動相互之間的博弈過程當中逐漸得以完善，所體現(xiàn)出來的基本結(jié)構(gòu)是一種利用行政管理作為主線，在加以運用刑法作為輔助。這樣的一種法律規(guī)制結(jié)構(gòu)，在歸去的十幾年當中雖然對我國金融秩序的穩(wěn)定和維護發(fā)揮了巨大的作用，然而在實踐當中具體事務操作過程當中依舊還是存在諸多矛盾，筆者總結(jié)之后認為其主要表現(xiàn)在以下幾點：
1.非法吸收公眾存款與民間借貸的界定模糊不清
民間金融在發(fā)展的過程當中所表現(xiàn)出來的主要形式是民間的借貸，借貸的雙方人員在清醒意識之下所共同達成的彼此滿意的契約活動。我國《合同法》的有效保護是建立在信息真實基礎上的借貸合同關(guān)系，對于有效合同的認可是要求雙方人員出具的合同具有真實性而且不能夠違反禁止性的法律條列規(guī)定。但是，合法的民間借貸和國家頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》當中所規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”行為之間的界限是非常難以進行把握的，而且面對借貸的整體情況，總共向多少公民進行借貸以及借貸而來的款額當中有多少是合法的數(shù)額，尤其需要重視在什么情況當中會觸犯《刑法》等。但是，這些情況在法律法規(guī)當中并沒有給予相應的明確的規(guī)定，導致在定罪量刑的時候，法官沒有明確的依據(jù)無法進行明確的判斷，而且對于人們的投資和融資行為無法做到正確的引導。
2.金融業(yè)缺乏民間資本融入
我國社會當中的民營銀行，都是經(jīng)過中央金融當局進行特批而實施建立的，在社會當中的存在形式普遍都是具有一定的試驗性以及試點嘗試性，而且還和政府之間存在著不可分割的聯(lián)系。因此，從某種程度上而言，其并不是真正意義上的民營銀行。隨著社會的不高速發(fā)展，目前市場上的民營銀行已經(jīng)不能夠有效滿足民間資本的發(fā)展需求，民間資本若要自由的健康發(fā)展就必須要建立完善的法律體系，在健全的法律框架當中才得以更好的實行。
3.民間金融市場缺乏完善的退出機制
我國民間金融目前所建立的合理準入制度，缺乏相應完善的退出機制。比如，在我國相關(guān)法律法規(guī)當中對于企業(yè)破產(chǎn)雖然都具有著相關(guān)的法律規(guī)定，但是總體來說其數(shù)量還遠遠不夠，在相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容當中只是簡單的普遍滿足破產(chǎn)法的適用性，對于出現(xiàn)的特殊問題也有著相關(guān)的淺面解決要求，除此之外便沒有其他更進一步的相關(guān)說明，在民間金融市場上的針對性還遠遠有所缺失等問題的展現(xiàn)，導致民間金融市場的推出機制嚴重缺失，而且加劇了金融的不穩(wěn)定性。
四、民間金融規(guī)范化的方法和途徑
1.制定統(tǒng)一的法律法規(guī)
將散見于《民法通則》和《合同法》以及《擔保法》甚至《刑法》與《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務院相關(guān)的行政法規(guī)之中的關(guān)于民間金融的規(guī)范，對此需要進行綜合考慮，然后根據(jù)社會當中的實際情況進行有效的補充和完善，全面有效的制定一套相對健全完善統(tǒng)一的《民間投融資法》。合理的民間金融形勢只有依賴法律的支持和保障才能夠有效的穩(wěn)定國家金融秩序和消除借貸糾紛以及金融詐騙等現(xiàn)象。所以，民間金融若要全面的合法化，首先需要運用法律的形式對于民間金融的合法化進行肯定。
2.全面有效取締非法集資
在法律文件當中對于社會集資的審批準則進行有效的規(guī)定，將社會集資的審批程序進行有效的規(guī)范，對于非法集資的依據(jù)進行有效的明確認定。筆者個人認為，有效的打擊非法集資不能夠以及夾帶的自由作為代價，然而由于我國目前相關(guān)法律條例對于這兩者還沒有實行有效的界限明確，因此需要進一步加快對非法集資方面的法律進行起草，給予正確的修改建議以及針對社會集資的審批標準和程序等進一步給予明確，為民間金融的健康正常發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.構(gòu)建有效的制度保障
民間金融的健康發(fā)展，除了需要有效的法律體系支持，而且相應的制度保障也是不可忽視。因此需要有效的建立各種保障制度，例如存款保險制度和征信制度以及嚴格的市場準入制度與貸款擔保制度等諸多相應的制度都需要進行加快建立和健全完善。
4.完善金融服務體系
首先，發(fā)展和完善正規(guī)金融機構(gòu)的服務,鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務創(chuàng)新。其次，對于民間資金需要有步驟的開放競爭性領(lǐng)域，將民間資金投入的范圍有效的進行拓寬，鼓勵并規(guī)范民營企業(yè)家以多種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本。
五、總結(jié)
總之，民間融資的作用需要有著清醒的認識，全面有效的改善我國現(xiàn)有的融資機制，建立多層次的有力金融法律體系，運用科學合理的法律對民間金融規(guī)范發(fā)展做好引導作用，這樣才能夠使得民間金融能夠更好以及更全面的促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。
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【關(guān)鍵詞】拾財貸 P2B 法律風險
一、P2B模式的概念
P2B的全稱是互聯(lián)網(wǎng)投融資服務平臺，與現(xiàn)在依然火爆的P2P網(wǎng)貸平臺相比，是一種與其有所區(qū)別的微金融服務模式。關(guān)于P2B平臺這個概念，目前還沒有權(quán)威的定義，P2B的全稱是person-to-business，是一種個人向企業(yè)提供貸款的模式。這種貸款模式可以使中小微企業(yè)（非金融機構(gòu)）通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對于個人投資者的融資，極大地拓寬了融資渠道。個人可以通過P2B平臺實現(xiàn)收益較為穩(wěn)定的投資，是自己的財富得到較好的增值，中小微企業(yè)（非金融機構(gòu)）也可以借助這個平臺更為順利地獲得企業(yè)發(fā)展所需的資金，由此實現(xiàn)企業(yè)和投資者的雙贏。本文將以“拾財貸”為例展開對P2B模式法律風險問題的探討。
二、“拾財貸”互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的法律風險
（一）缺乏有針對性的法律和規(guī)范
P2B平臺剛剛興起，方興未艾，作為新生事物，并沒有具有針對性的相關(guān)法律和規(guī)范與之配套，法律和規(guī)范的制訂和出臺速度明顯落后于P2B平臺的產(chǎn)生以及發(fā)展。在“拾財貸”平臺的官方網(wǎng)站上也只是列舉了《中華人民共和國合同法》第79-83條關(guān)于債務轉(zhuǎn)讓的相關(guān)規(guī)定，可見相關(guān)的法律和規(guī)范是多么的乏善可陳。因此，在實際操作中，很多時候P2B平臺也得參照關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定，除了《合同法》的相關(guān)規(guī)定之外，能夠稱得上有相關(guān)關(guān)系的法律和規(guī)范數(shù)量很有限。《國務院關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》中有提到一些比較籠統(tǒng)的概括性規(guī)定，如鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域，甚至發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)等；最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中對于民間借貸中第三方平臺也有所涉及；《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》也有規(guī)定說規(guī)定民間借貸的借款利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，等等。
（二）觸及監(jiān)管紅線
至今，對于P2B平臺，政府以及有關(guān)部門并沒有建立起對其日常化的監(jiān)管。甚至P2B平臺到底歸屬于哪個部門監(jiān)管都尚不明確，再加上內(nèi)部行業(yè)自律的缺失，很容易放任自流，出現(xiàn)違反法律規(guī)定的觸及監(jiān)管紅線的現(xiàn)象。因為缺乏監(jiān)管，所以容易觸及監(jiān)管紅線，表面上看來是一個自相矛盾的結(jié)論，卻是一個不可否認的事實。正如在上文所述，“拾財貸”平臺在各個環(huán)節(jié)都有詳細的規(guī)定，就是為了預防在中間運行過程中出現(xiàn)還款風險，但在缺乏強有力的監(jiān)督的情況下，就會有人被利益所驅(qū)動，鋌而走險，道德風險的隱患不言而喻。P2B平臺的運行雖然是由電腦系統(tǒng)發(fā)揮作用，真正指揮的卻是操作系統(tǒng)的人，人必須要有相關(guān)制度的規(guī)范才能被束縛住。一旦道德底線被突破，出現(xiàn)了損害相關(guān)人員利益的行為，違法行為也就會緊隨其后。
三、規(guī)制“拾財貸”互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的法律風險的幾點建議
（一）建立健全法律規(guī)范體系
“拾財貸”平臺剛剛興起不久，作為新生事物，并沒有具有針對性的相關(guān)法律和規(guī)范與之配套，法律和規(guī)范的制訂和出臺速度明顯落后于P2B平臺的產(chǎn)生以及發(fā)展。這可能導致行業(yè)的發(fā)展陷入各種亂象，因此具有針對性的法律規(guī)范體系不可或缺，亟需制定實施類似于《放貸人條例》的法律法規(guī)，以維護行業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展。首先，針對融資人不還款的情形，究竟是定為民事違約責任還是集資詐騙罪或者合同詐騙罪，需要法律規(guī)范予以明確界定。關(guān)于非法占有目的的認定，以及定罪的情形、數(shù)額等方面都必須有針對性地做出規(guī)定，對于細節(jié)制定詳細的標準，做到有法可依，而不是只能參考以往已有的其他法律予以認定。除此之外，在市場準入、運營與退出方面都要有明確的規(guī)范與限制。
（二）納入政府監(jiān)管范圍并推動建立平臺自律監(jiān)管
目前，對于P2B平臺，政府以及有關(guān)部門并沒有建立起對其日常化的監(jiān)管，甚至存在著對于P2B平臺外部監(jiān)管的空白，有關(guān)的合規(guī)審計以及監(jiān)管也都沒有配套齊全，外部監(jiān)管極其缺失。因此，亟需建立對于P2B平臺的外部監(jiān)管，政府監(jiān)管是其中的重中之重。首先，工商行政管理機關(guān)等政府機關(guān)應當在P2B平臺申請設立以及運行的過程中對其嚴加監(jiān)管，重點審核其是否符合設立條件、是否具備運營能力、在運營過程中是否出現(xiàn)違法現(xiàn)象以及是否超出業(yè)務范圍。其次，對于P2B平臺上因為投資或融資所產(chǎn)生的資金流動以及賬戶設立，央行或者銀監(jiān)會可以制定適當?shù)谋O(jiān)管措施，從而保證資金的安全，這些事項都可以參照對于第三方支付平臺的監(jiān)管措施進行制定。最后，除了行政性的監(jiān)管之外，還可以對P2B平臺進行鼓勵和指導，引導其形成自身的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)組織，從而促進整個行業(yè)走上規(guī)范運作的道路，形成良性競爭。
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸；發(fā)展問題；對策建議
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
原標題：P2P網(wǎng)絡信貸發(fā)展中存在的問題及對策研究
收錄日期：2016年3月19日
一、研究問題及背景
隨著民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸應運而生，憑借其方便簡潔、能夠解決資金短缺問題、交易自主、成本低廉等特點，最大限度地為個人提供公開、直接、安全的小額信用交易，該市場不僅是對傳統(tǒng)金融市場的一個重要補充，還為普惠金融的實現(xiàn)提供了重要途徑，P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型的民間借貸形式被越來越多人重視。然而，伴隨著我國P2P網(wǎng)絡借貸的迅猛發(fā)展，其所面臨的各種問題也開始顯現(xiàn)，甚至影響到P2P網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展。因此，如何有法可依，針對行業(yè)存在的潛在風險和各種問題，分析造成問題的內(nèi)在原因，并提出相應的對策建議，從而確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護整個金融體系的健康發(fā)展，成了我們目前亟待解決的問題。這些情況促使我們要對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及行業(yè)所存在的問題進行研究和思考，提出自己的見解。本文的研究希望能夠為國內(nèi)P2P行業(yè)相關(guān)者提供有價值的參考。
P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新興的民間金融出現(xiàn)至今剛滿10年，但在一定程度上滿足了部分無法從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的短期資金需求者的需要，這一新生事物的出現(xiàn)引起了眾多研究者的廣泛關(guān)注。在國外，基于研究背景的差異和研究目的的不同，學者們對P2P網(wǎng)絡借貸的研究更多的是體現(xiàn)在對P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的比較和借貸雙方的行為分析的研究中。Zopa作為全球第一個P2P網(wǎng)絡借貸平臺，成為了市場模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa為例，對P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展、風險控制機制和運作機制進行了研究，并對其未來發(fā)展進行了預期，認為社區(qū)的互動原則是平臺發(fā)展的基礎，借貸雙方及Zopa之間基于這種社區(qū)的理念，從而建立起互惠互利的“雙贏”局面。同時，Hulme還認為以Zopa為例的P2P網(wǎng)絡借貸平臺將在未來金融市場的發(fā)展中進一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）對比了美國的Prosper平臺和英國的Zopa平臺，結(jié)果顯示兩者在風險控制上存在共性，對不同的貸款周期、信用風險和貸款規(guī)模的項目實施不同的風險控制是平臺的重點，而投資人的策略、文化因素以及信譽對風險的影響還需要進行進一步的考慮。在美國Prosper平臺向研究者開放交易數(shù)據(jù)之后，對借貸雙方行為影響因素的研究逐漸成為目前P2P網(wǎng)絡借貸研究的熱點之一。Kumar（2007）基于Prosper數(shù)據(jù)分析“硬信息”對于借貸行為的作用影響，認為“硬信息”對于貸款的成功率、貸款利率、貸款的違約率均會產(chǎn)生顯著的影響。Ravina（2008）在對“硬信息”的分析基礎上，對借款人的生理特征信息與借貸交易行為的相關(guān)性進行研究，認為在“硬信息”相同的情況下，借款人的容貌和性別等生理特征的因素也可能成為影響借貸成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有優(yōu)勢，那么該借款人對應的借款項目的成功率會越高，得到的利率也會更低。同時，Lin（2009）對社會資本信息等“軟信息”在借貸交易過程中的具體作用和影響進行分析研究，認為社交網(wǎng)絡在借貸活動中也有一定的作用，擁有豐富社會資源的人更容易獲得較低利率的貸款，并且貸款的違約率也更低。
在國內(nèi)，由于我國的P2P網(wǎng)絡借貸起步較晚，所以在這方面的研究仍停滯在比較基礎的階段，根據(jù)學者們的研究內(nèi)容，可將研究成果劃分為P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運營比較、制度建設、風險研究等方面。在網(wǎng)貸平臺的介紹、運營模式比較方面，劉文雅（2011）、王繼輝（2011）、王紫薇（2012）等認為孟加拉尤努斯教授首創(chuàng)小額借貸，P2P網(wǎng)絡借貸屬于小額借貸的網(wǎng)絡形式，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融體系中的空白；陳初（2010）對網(wǎng)絡借貸的經(jīng)營模式進行了全面概括，將其分為四類：以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎的綜合授信；做銀行金融業(yè)務前端流程的外包服務商；“P2P”網(wǎng)絡融資模式；專門為學生提供貸款的社區(qū)。在制度建設方面，吳曉光、曹一（2011）對加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管提出了幾項建議，其中包括：完善用戶識別機制；加強資金管理機制；建立健全反洗錢系統(tǒng)；加快信用評級體系建設；提高P2P網(wǎng)站的安全技術(shù)。在風險研究方面，郭弈（2011）、蘇莉娟等（2011）認為國內(nèi)網(wǎng)絡借貸由于信用體系不健全、缺少抵押擔保、欠款逾期無人追償、第三方賬戶監(jiān)管缺位，客戶資金安全難以保障；張玉梅（2010）認為P2P網(wǎng)絡借貸平臺不僅個人信用風險問題難以回避，而且借款者的借出成本較高，風險只能由借入者獨立承擔，這種形式對現(xiàn)行貨幣政策是一種挑戰(zhàn)。
通過上述分析不難看出，國外對于P2P網(wǎng)絡借貸市場的研究范圍和研究方法更加廣闊，結(jié)論分析也更深入。除了對P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的比較，還包括了借貸雙方的行為分析、借貸成功的影響因素、社會資本信息在交易過程中的作用和影響，這些研究成果都與國外透明公開的信用評估機制、完善的法律制度和監(jiān)管體制以及社會習俗等因素密切相關(guān)，較為成熟、完善的研究成果為今后金融創(chuàng)新的研究領(lǐng)域提供了更多的研究基礎。而國內(nèi)對于P2P網(wǎng)絡借貸市場的研究還處于起步階段，研究主要集中在運營模式、制度建設和風險分析等方面，總體來說，國內(nèi)學者對P2P網(wǎng)絡借貸市場的研究更為宏觀，還較少對借貸雙方行為及其影響因素進行相關(guān)分析，缺乏針對性和可操作性，研究不夠深入，研究方法和研究視角也有待進一步提高和擴大。這些差異也與國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸市場的發(fā)展特點有關(guān)，P2P網(wǎng)絡借貸市場雖起步較晚，但其發(fā)展迅速，由于法律環(huán)境、信用環(huán)境的差異，在市場發(fā)展過程中暴露的風險和問題引起了學者的關(guān)注，成為了研究熱點。
二、我國P2P網(wǎng)絡信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
我國網(wǎng)絡借貸平臺雖然發(fā)展速度極快，但網(wǎng)絡借貸網(wǎng)站身份模糊，處于“無監(jiān)管、無準入門檻、無行業(yè)標準”的“三無狀態(tài)”。現(xiàn)有金融政策法規(guī)不完備，對其沒有約束力，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)面臨著法律問題、監(jiān)管問題、運營問題等多重風險，隨著整體經(jīng)濟環(huán)境的變化，很容易多重風險集中爆發(fā)。
（一）法律方面存在的問題。從合法性看，P2P網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”然而，對于P2P網(wǎng)絡借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務定位、糾紛處理和風險防控等無法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為民間借貸中介的合法性無法得到確認。
P2P網(wǎng)絡借貸平臺雖然已在我國獲得了長足的發(fā)展，但是其身份模糊，至今處于十分尷尬的境地，也限制了自身發(fā)展。P2P貸款平臺目前基本上都是以兩種身份注冊：一是投資咨詢公司；二是網(wǎng)絡技術(shù)類的電子商務公司，但P2P借貸網(wǎng)站的實質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)從事借貸中介等業(yè)務。至今，P2P網(wǎng)絡貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導致監(jiān)管部門和面對網(wǎng)絡借貸糾紛的相關(guān)法律部門在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無法解決問題，同時，也讓原本具有存在合理性的大量民間借貸被迫轉(zhuǎn)入地下，潛在風險加劇。在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)亂象叢生，甚至部分網(wǎng)絡借貸平臺在高利潤的誘惑下利用網(wǎng)絡平臺從事高利貸和非法集資等違法活動。
（二）監(jiān)管方面存在的問題。由于法律法規(guī)的缺失，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的身份一直很模糊，沒有明確的監(jiān)管部門，由此導致了P2P的監(jiān)管真空，進一步加劇了網(wǎng)絡借貸業(yè)務的風險。
1、監(jiān)管缺位與監(jiān)管錯位并存。一方面P2P從事的網(wǎng)絡借貸業(yè)務本質(zhì)上屬于金融業(yè)務，理應納入中國銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，但由于迄今為止銀監(jiān)會并未承擔P2P的監(jiān)管責任，導致P2P真正的監(jiān)管主體缺失；另一方面我國P2P大多在工商管理部門注冊，由并不具備金融監(jiān)管能力的工商部門承擔監(jiān)督管理責任，這形成了監(jiān)管錯位問題。可見，我國P2P面臨著監(jiān)管缺位和監(jiān)管錯位的雙重困境，這些問題構(gòu)成了P2P的潛在風險。
2、監(jiān)管內(nèi)容不明確。此類網(wǎng)站只在工商部門、通信管理部門以及公安機關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，經(jīng)營范圍則是網(wǎng)絡信息技術(shù)。然而，從業(yè)務性質(zhì)來看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務。但網(wǎng)站確實不屬于金融機構(gòu)，國家對民間借貸中介也沒有一個明確的界定，所以目前工商行政管理部門將其作為一般的經(jīng)營企業(yè)進行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門只從信息安全的角度對其實施管理，因而網(wǎng)絡借貸平臺實質(zhì)上處于監(jiān)管真空狀態(tài)。
3、平臺提供的信息真?zhèn)坞y辨。P2P網(wǎng)絡借貸平臺屬于提供金融服務的中介機構(gòu)，無進入門檻限制。在目前監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，網(wǎng)絡借貸平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)無需同人民銀行征信系統(tǒng)對接，也就是說，借貸平臺的借款數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)在公共信息平臺上，無法被人得知，監(jiān)管機構(gòu)就無法發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，P2P網(wǎng)絡借貸的資金來源于投資人正當渠道獲得的、閑散的資金，但是也不能排除其資金來源的不合法性，因為P2P網(wǎng)絡借貸平臺的審查體系中并不對投資人的來源進行審查。同時，借貸雙方信息的真實性難以判斷，網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性導致難以評價借貸雙方信用狀況的真實性，有可能出現(xiàn)冒用他人身份或一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。因此，網(wǎng)絡借貸平臺極易成為不法分子洗錢的途徑。
（三）運營方面存在的問題
1、信用風險。信用風險即違約風險，是借款人無法按時還本付息的風險，也是P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)面臨的最大風險。在國外，信用評級和得分制度較為完善，個人信用有據(jù)可查；而在國內(nèi)，個人信用體系尚未健全，P2P平臺無法通過調(diào)查手段準確獲得借款人的信用情況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、資金用途等資料判斷其還款能力的大小。借款人和貸款人之間存在著信息不對稱的情況，借款人可能因各種原因出現(xiàn)違約行為。此外，整個借貸行業(yè)會因為經(jīng)濟發(fā)展的周期性波動而面臨周期性信用風險，在當前P2P模式下，由于缺乏制度約束，出資人短期內(nèi)大規(guī)模撤走資金的風險是存在的，這種流動性風險一旦大規(guī)模爆發(fā)，會導致P2P無法繼續(xù)經(jīng)營。
2、安全性風險。安全性風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是P2P網(wǎng)絡貸款中存在借款人進行金融詐騙和卷款跑路的資金安全風險；二是借款人面臨著信息泄露的隱私安全風險。在當前的P2P網(wǎng)絡借貸交易模式下，網(wǎng)絡借貸資金并不是從貸款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶，必須通過網(wǎng)絡借貸平臺實現(xiàn)周轉(zhuǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡信貸平臺通過銀行或者第三方支付形式來完成，因此會發(fā)生資金沉淀。目前，沉淀資金的管理尚處于無法可依的狀態(tài)，那么在時間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風險是客觀存在的，甚至會出現(xiàn)非法集資的情況。同時，在同業(yè)競爭的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被P2P網(wǎng)絡借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)操作風險。
由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺需要借款人填寫詳細的身份信息，業(yè)務流程中會涉及大量個人信息。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺對個人信息管理不夠規(guī)范和嚴謹，又缺少監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，使得借款人填寫在網(wǎng)上的諸多重要信息存在被泄露或濫用的風險。2013年3月5日，開心貸平臺注冊用戶信息被惡意篡改，登記的提現(xiàn)賬戶被申請?zhí)岈F(xiàn)8，000元，經(jīng)調(diào)查網(wǎng)絡借貸平臺被黑客侵入，并修改了部分資料。該事件顯示，網(wǎng)貸平臺技術(shù)薄弱，賬戶及個人信息的安全并沒有得到全面的保護。
（四）市場及政策風險問題。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的市場風險主要體現(xiàn)在高杠桿導致的壞賬和利率波動導致的不良貸款上。表1反映了國外相對成熟的借貸平臺Zopa和Prosper的壞賬率和收益率，由此可見高杠桿擔保甚至是無擔保對應較高的壞賬率和收益率。雖然P2P網(wǎng)絡借貸平臺多通過鼓勵分散貸款的方式對壞賬風險進行控制，但是對于整個P2P網(wǎng)絡借貸平臺而言，還是存在因為壞賬累積造成資金斷裂甚至公司破產(chǎn)的風險。（表1）
另外，作為經(jīng)營貨幣的公司，P2P網(wǎng)絡借貸平臺對利率的波動會十分敏感。當貨幣政策從緊，利率水平上升時，借款人從銀行借款的難度增大，轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)絡借貸平臺，P2P借貸業(yè)務規(guī)模會迅速擴大，呈現(xiàn)逆周期增長的特點。但是當貨幣政策過于緊縮時，雖然業(yè)務規(guī)模擴大，但是此時實體經(jīng)濟會受到?jīng)_擊，企業(yè)或個人收入減少，違約概率升高，P2P平臺的不良貸款會增加，甚至引發(fā)流動性風險。
政策風險即為宏觀調(diào)控政策效果可能被弱化的風險。P2P網(wǎng)絡借貸公司雖然屬于信息中介公司，但是由于其中介對象是資金，具備一定的銀行業(yè)金融機構(gòu)屬性。由于P2P網(wǎng)絡借貸公司的資金運作并不受銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會和人民銀行無從掌握P2P網(wǎng)絡借貸資金數(shù)量、投向及運營情況。隨著P2P網(wǎng)絡借貸公司業(yè)務的不斷發(fā)展，其資金規(guī)模也越來越大，在達到一定規(guī)模后，由于大量資金在銀監(jiān)會和人民銀行的統(tǒng)計范圍之外，使得銀監(jiān)會和人民銀行根據(jù)不完整的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能被削弱。
目前，銀監(jiān)會已經(jīng)指出P2P網(wǎng)絡借貸公司可能存在影響宏觀調(diào)控效果，演變成非法集資和高利貸，被洗錢公司、傳銷組織利用，以及使民間資金流入限制性行業(yè)等問題。作為一種存在于正常金融體系外的資金借貸平臺，P2P網(wǎng)絡借貸平臺隨著規(guī)模的擴張勢必會對國家正常的金融秩序產(chǎn)生沖擊。
三、我國P2P網(wǎng)絡信貸發(fā)展中的問題原因分析
通過對上述P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)和平臺存在問題的綜合分析，可以進一步探究其問題產(chǎn)生的原因主要來自以下方面：
（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。在我國，P2P市場發(fā)展粗具雛形，因為它的“野蠻生長”和其“無監(jiān)管、無標準、無門檻”特征引起的各種問題而被稱為金融業(yè)的“野孩子”。國內(nèi)P2P行業(yè)始于2006年，最近幾年開始進入人們的視線，并不斷發(fā)展，但政府一直未對其進行管理，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給P2P網(wǎng)絡借貸平臺帶來了一系列法律方面的問題。
為什么政府一開始并未出臺相關(guān)的法律法規(guī)進行監(jiān)管和約束呢？原因主要有三點：一是這種P2P網(wǎng)絡借貸平臺的模式是引進于國外，大家都不確定其是否能夠在中國這片土壤環(huán)境下得以良好的發(fā)展，既然無法預料它的發(fā)展情況，也就無法對其進行科學有效的監(jiān)管；二是P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展伊始，行業(yè)處于初步創(chuàng)新中，變化速度會很快，監(jiān)管的難度也很大，并且過早的監(jiān)管可能會束縛和壓制它的發(fā)展；三是P2P理財公司發(fā)展初期規(guī)模比較小，盡管缺乏相應的監(jiān)管，也不會對金融體系造成很大的影響，從而影響整個經(jīng)濟的發(fā)展。就如同嬰幼兒時期的孩子一樣，政府在P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展之初，對其采取的是自由放養(yǎng)的教育模式。
而如今，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展已逐漸趨于成熟，尤其在2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺賺足了眼球：一方面借助國家金融改革之風以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)而名聲大噪；另一方面則因行業(yè)內(nèi)頻頻曝出的違規(guī)及風險問題而備受爭議。因此，現(xiàn)在針對P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管的時機已經(jīng)成熟，亟須政府或相關(guān)部門制定相應的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，進一步完善網(wǎng)絡借貸法律規(guī)范，從而降低其存在著的法律風險。
（二）網(wǎng)上交易不易進行監(jiān)管。除了由于法律法規(guī)的缺失，導致P2P網(wǎng)絡借貸平臺的身份模糊，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，使其面臨監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確的問題，造成監(jiān)管無法可依之外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其自身的網(wǎng)絡交易形式也給監(jiān)管帶來了很大困難。首先，借貸雙方信息的真實性難以監(jiān)管。網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性導致難以評價借貸雙方信用狀況的真實性，不易進行監(jiān)管；同時，借貸平臺的信息資料一般只有工商登記資料，這意味著如果沒有實地考察，對于網(wǎng)站的真?zhèn)魏茈y辨別，極易被釣魚網(wǎng)站利用成為欺詐工具；其次，平臺的運營難以監(jiān)管。一方面由于沒有明確的法規(guī)約束，我國P2P形成了多種運營模式，有的側(cè)重線上活動，有的側(cè)重線下活動，業(yè)務活動的差異性大，網(wǎng)絡借貸平臺的隱蔽性、匿名性、即時性使得監(jiān)管部門對于資金流向的追蹤更加困難；另一方面P2P行業(yè)發(fā)展還不成熟，員工業(yè)務素質(zhì)參差不齊，流動性較大，這些都增加了監(jiān)管的難度。但由于信息披露與交易記錄上報機制缺失、客戶借款貨款用途審核力度不夠等原因也給洗錢犯罪分子的違法活動提供了廣泛的空間；最后，平臺的風險控制難以監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，擁有風險控制弱的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，不利于銀監(jiān)會和央行等相關(guān)部門的監(jiān)管，容易發(fā)生各類風險問題，現(xiàn)已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。
（三）行業(yè)門檻低，行業(yè)自律缺失
1、行業(yè)門檻低。在P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)，準入門檻低是不爭的事實，可以說是目前國內(nèi)金融領(lǐng)域準入門檻最低的。P2P網(wǎng)絡借貸公司至今沒有自己的資金門檻，在工商部注冊備案時，雖然不允許進行信貸經(jīng)營備案，但是可以通過登記金融信息服務、電子商務等方式避開信貸業(yè)務要求，獲得工商牌照，并且互聯(lián)網(wǎng)IP地址信息備案也相當容易，幾乎沒有限制條件。不僅公司備案登記簡單，而且沒有場地經(jīng)營限制，市場準入標準并沒有因其“民間借貸中介”的性質(zhì)而有特殊要求。P2P小額貸款網(wǎng)站市場準入標準的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，增加了P2P網(wǎng)絡借貸平臺在運營過程中的風險，同時也影響了民間借貸市場的健康發(fā)展。另外，IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障也為P2P網(wǎng)貸平臺的運營帶來了風險。由于P2P行業(yè)門檻較低，目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。
2、行業(yè)自律缺失。作為一個新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)迄今為止沒有國家認可的全國性協(xié)會組織，部分區(qū)域性小的行業(yè)協(xié)會也只有地方政府認可的身份，難以出臺整體行業(yè)規(guī)范指導市場。在沒有統(tǒng)一的行業(yè)經(jīng)營范圍和從業(yè)人員資格標準的情況下，P2P網(wǎng)絡借貸平臺依據(jù)市場化的需要進行著自我探索，尋找新的經(jīng)營模式與盈利點，探索著所謂的改革創(chuàng)新。2013年，在小額信貸聯(lián)盟的牽頭下，幾十家P2P網(wǎng)絡借貸公司簽訂了P2P行業(yè)公約，但也沒有形成全國統(tǒng)一的行業(yè)標準。嚴格地說，至今P2P行業(yè)都缺乏統(tǒng)一的標準和行業(yè)自律規(guī)范。這給予了P2P網(wǎng)站比較大的自由運行空間，也很容易出現(xiàn)“球”的業(yè)務活動，對于P2P平臺的運營安全造成了威脅。
（四）與P2P網(wǎng)絡借貸相關(guān)的金融基礎設施不夠完善。我國針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)配套的金融基礎設施還不夠完善，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是征信系統(tǒng)對P2P網(wǎng)貸公司的封閉性和征信系統(tǒng)的不完善。其中，前者是指中國人民銀行征信系統(tǒng)不向P2P網(wǎng)貸行業(yè)開放，P2P網(wǎng)貸既不能作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集源，也不能直接利用征信系統(tǒng)。正是由于征信系統(tǒng)的封閉性，P2P網(wǎng)貸公司的運營成本大大增加，借款人的違約成本減少，增加了P2P網(wǎng)貸公司的運營風險，對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不利，而且各P2P網(wǎng)貸公司之間也不存在信用信息共享機制。后者則導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨較高的信用風險；二是對于金融基礎問題沒有有效的解決方法。事實上，對于從事借貸業(yè)務的公司來說，發(fā)生壞賬問題是不可避免的，再加上由于單純中介性P2P只提供交易平臺而不承擔任何擔保責任，無法從根本上有效督促借款人及時還款，容易產(chǎn)生壞賬；復合中介型P2P則存在實現(xiàn)償付力與盈利間的平衡問題。同時，在缺乏外部約束和監(jiān)督的條件下，多數(shù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺對發(fā)生的壞賬無力追款，這進一步加劇了壞賬發(fā)生的可能，加大了市場風險；三是對P2P網(wǎng)絡借貸統(tǒng)計監(jiān)管不足。一方面由于監(jiān)管不足，高額利潤的驅(qū)使可能使P2P網(wǎng)絡借貸的資金流向國家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果；另一方面由于P2P網(wǎng)貸平臺的資金運作游離于政府部門的監(jiān)控之外，在其發(fā)展至一定規(guī)模后，由于金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)不完整，導致政府部門制定的宏觀調(diào)控政策效果可能會受到影響。
四、我國P2P網(wǎng)絡信貸健康發(fā)展的建議
完善的法律法規(guī)體系，健全的監(jiān)管制度和平臺運營體系，加上P2P網(wǎng)絡借貸平臺有效的風險保障措施，能使P2P網(wǎng)絡借貸得到良性發(fā)展，在一定程度上成為正規(guī)金融機構(gòu)的有益補充。P2P網(wǎng)絡借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風險防范設施不足等成為制約我國P2P網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟和社會問題。為保證我國P2P網(wǎng)絡信貸健康發(fā)展，提出以下建議：
（一）加強法律法規(guī)建設，明確P2P網(wǎng)絡借貸的法律地位。P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型的民間借貸方式，目前最需要的就是政府出臺相應的法律法規(guī)，以法律的形式對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的身份予以肯定。首先，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范。有關(guān)部門應盡快制定《P2P網(wǎng)絡平臺管理辦法》，明確P2P的準入標準，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的性質(zhì)、設立、組織形式、經(jīng)營范圍、運行等內(nèi)容做出規(guī)定，規(guī)范我國P2P行業(yè)的發(fā)展；其次，出臺P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡借貸平臺應納入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，應在出臺管理辦法的基礎上進一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點放在網(wǎng)絡借貸平臺的公眾資金管理方面。同時，也要賦予P2P網(wǎng)絡借貸平臺合法的身份，用法律法規(guī)對P2P網(wǎng)絡貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律地位，使其不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本，增強盈利能力，還可以享受國家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，增強其競爭力。
只有政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定專門針對P2P網(wǎng)絡借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范，為P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展給予法律上的規(guī)范和指引，才能使相關(guān)的監(jiān)管部門和法律部門在對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行監(jiān)管和面對網(wǎng)絡借貸糾紛時有法可依，使P2P網(wǎng)絡借貸平臺擺脫監(jiān)管真空的狀況，才能更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務活動，從而促進其健康發(fā)展。可以說，加強法律法規(guī)建設，明確P2P網(wǎng)絡借貸的法律地位，是對P2P平臺進行監(jiān)管等其他一切活動的基礎。
（二）完善P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管制度
首先，明確監(jiān)管主體及其責任。明確“由誰來管”是P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管流程的第一步。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管可以借鑒小額貸款公司監(jiān)管模式，由于本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡借貸平臺屬于金融中介服務機構(gòu)，所以指定央行和銀監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，聯(lián)合一個指導意見，建立全國統(tǒng)一的規(guī)范標準，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、借貸雙方的權(quán)利義務。在條件成熟時，應出臺專門的監(jiān)管法規(guī)，明確P2P的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責、監(jiān)管形式等。采取央行和銀監(jiān)會為主體，地方金融管理部門輔助的監(jiān)管體系，在具體管理上，可以授權(quán)地方金融管理部門作為主管部門進行監(jiān)管。
其次，明確監(jiān)管內(nèi)容。首先應確定P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務范圍，建議盡快制定《P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務指導意見》，將其經(jīng)營范圍與業(yè)務范圍相統(tǒng)一，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務性質(zhì)作出明確的界定，從而使管理辦法具體化、可操作性強。
最后，加強對網(wǎng)絡平臺提供信息的監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和無拘束性，使得平臺提供的信息真?zhèn)坞y辨，這也是P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管的一大難題。因此，我們需要采取一些可行性強而且有效的措施來加強對于網(wǎng)絡平臺信息的監(jiān)管力度。例如，可以鼓勵公眾等各界成員對網(wǎng)絡平臺信息進行監(jiān)督。公眾等各界成員監(jiān)督，可以彌補政府和有關(guān)機構(gòu)監(jiān)管的盲區(qū)，有利于完善監(jiān)管體系，加強市場透明度，對網(wǎng)絡平臺信息的監(jiān)管起到很大作用。
（三）完善P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營體系。P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管法律體系中，日常運營的規(guī)范和監(jiān)管是基礎和根本。只有法律對其有一個正確、系統(tǒng)的規(guī)范指引，加之貸款平臺的自律以及監(jiān)管部門的監(jiān)督，才能保證P2P網(wǎng)絡貸款平臺的健康發(fā)展，保障借貸關(guān)系中各方主體的切身利益，保護社會經(jīng)濟發(fā)展的和諧穩(wěn)定。
首先，健全我國征信體系。我國應該加強信用體系的建設，從而降低借款者的信用風險。我們可以效仿國外建立信用評級和得分制度，實施實名登記制度，將個人家庭背景、工作情況、消費情況等信息納入認證系統(tǒng)，合理劃分信用等級，形成連貫的個人信用認證體系。在借款人申請貸款，提交材料時，工作人員應當對各類材料進行細致檢查，以確認信息的真實性和有效性。同時，也要營造一個良好的P2P網(wǎng)絡借貸市場氛圍，加強誠信意識，減少欺詐行為。
其次，完善資金管理機制。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的資金管理與安全是公眾目前較為擔心的問題之一。由于在目前的資金交易過程中，P2P網(wǎng)絡平臺在某個時期出現(xiàn)了很大一部分沉淀資金，需要采用法律手段與行政手段相結(jié)合對其加以監(jiān)管，以保證公眾的資金安全。網(wǎng)絡平臺內(nèi)部應建立嚴格的管理條例，進一步明確資金轉(zhuǎn)賬流程，確認每一步資金的到位情況、責任人情況；對于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金則存入委托監(jiān)管的銀行的無息監(jiān)控賬戶中，由銀行對網(wǎng)絡信貸平臺的轉(zhuǎn)賬賬戶“專戶專款專用”的情況進行監(jiān)控，按時出具托管報告，向監(jiān)管部門提交。這不僅能夠提高客戶資金賬戶的透明度，降低發(fā)生金融詐騙和卷款跑路的資金安全風險，同時也能夠提升用戶對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信任度。
（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺的管理。由于與P2P網(wǎng)絡借貸相關(guān)的基礎設施建設不夠完善，使得P2P網(wǎng)絡借貸在交易活動過程中面臨一系列的市場和政策等風險，因此需要我們規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺的管理，完善相關(guān)基礎設施建設，從而降低P2P網(wǎng)絡借貸過程中的風險。
首先，明確行業(yè)門檻，加強行業(yè)自律。應制定P2P網(wǎng)絡借貸公司的行業(yè)標準以及準入門檻，改善P2P網(wǎng)絡借貸公司良莠不齊的現(xiàn)狀，為更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸交易活動制定一個清晰的標準。同時，加強行業(yè)自律建設。目前，我國只存在有個別企業(yè)自發(fā)形成的企業(yè)聯(lián)盟等組織，尚未形成全國統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會。因此，應在此基礎上，著手建立全國性的、代表小額信貸服務中介機構(gòu)共同利益、自律透明性強的行業(yè)協(xié)會，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進行業(yè)健康發(fā)展。
其次，加強網(wǎng)絡平臺信息安全硬件和軟件建設。一是用用戶名/密碼方式、動態(tài)口令、生物特征認證以及USB Key認證對用戶的身份進行認證，可以針對級別不同的用戶設計不同的身份認證方式，確保用戶身份的有效性與合法性；二是在平臺系統(tǒng)架構(gòu)設計過程中，要注重控制風險和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；三是要加強網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)庫以及應用層面安全體系的建設，可采用TCP/IP協(xié)議中網(wǎng)絡層的防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)以及用于保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性的SSL技術(shù)等多種技術(shù)手段，對信息傳輸過程進行加密，以保障用戶信息安全。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡借貸互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策
隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的普及，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要經(jīng)營模式之一，無論是平臺數(shù)量還是成交金額皆呈爆發(fā)式增長。P2P模式的出現(xiàn)，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，也為中小投資者提供了一個很好的投資理財渠道，極大地豐富了我國的金融市場體系。然而，在融資便捷與投資高收益的同時，該行業(yè)隱藏的問題也不斷顯現(xiàn)，金融詐騙和非法集資的事件不斷發(fā)生。及時分析該行業(yè)的風險并采取相應措施積極防范，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著重要的意義。
一、內(nèi)部風險
P2P網(wǎng)絡借貸的內(nèi)部風險主要來自于借款人的信用風險、平臺本身的違約風險、平臺運營者的道德風險以及平臺運營的技術(shù)風險。
1.借款人的信用風險。借款人信用風險主要是指借款者未能履行合同，無法按期償還利息和本金而給網(wǎng)貸平臺及投資人經(jīng)濟利益帶來損失的風險。由于P2P網(wǎng)貸平臺面向的借款者主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)在遇到資金困難的同時，又缺乏足夠的抵押物，無法向銀行申請貸款，才轉(zhuǎn)向P2P等民間借貸。正因為如此，P2P網(wǎng)貸平臺大多發(fā)放的都是無抵押或抵押物不足的信用貸款，這無形之中擴大了投資者的資金風險，也對借款企業(yè)的償還能力及企業(yè)信息的真實性提出了較高的要求。雖然很多平臺會對借款人的信用進行評級，相關(guān)信息進行審查，在此基礎上再決定是否放款，但其中依然存在著較大風險。首先，這些信息無法保證絕對真實，借款人偽造信息圈錢跑路的事件時有發(fā)生。其次，平臺無法掌握借款后企業(yè)的經(jīng)營狀況，以及放款后資金的具體流向，這些都有可能導致逾期及壞賬的發(fā)生。
此外，央行未對網(wǎng)貸平臺開放個人征信體系，這導致個人征信系統(tǒng)無法與融資方信用狀況進行通聯(lián)，加大了平臺對借款人信用評估的困難，加劇了信息的不對稱性。雖然很多平臺采取墊付保障以及通過擔保公司擔保，在一定程度上降低了投資者的風險，但由于杠桿因素的存在，當壞賬及逾期資金過大，超過了平臺自身承受的最大范圍時，投資資金的部分損失，還是要由投資者自行承擔。
2.平臺本身的違約風險。P2P網(wǎng)貸公司作為一家企業(yè)，其本身具有一定的經(jīng)營風險，上述借款者的信用風險累積到一定程度必然導致平臺自身對投資者違約。由于P2P網(wǎng)貸市場競爭激烈，很多平臺為了吸引投資資金都許諾投資者10%～20%的年收益率，更有甚者_到40%-50%，這顯然無法持續(xù)。為了打消投資者的顧慮，很多平臺都開展本金保障、擔保、墊付等業(yè)務，若借款人違約，那違約風險便會轉(zhuǎn)移到平臺自身。遇到此類情況，實力雄厚的P2P平臺常常會利用平臺自有資金設置的準備金或擔保公司的擔保對投資者本金及利息進行償還，但當違約數(shù)目特別巨大時，依舊有可能導致投資者資金的損失。
此外，由于我國P2P行業(yè)目前準入門檻較低，P2P平臺良莠不齊，大多數(shù)都是資金鏈相對薄弱的中小平臺，一旦許以的高收益不能實現(xiàn)，就可能出現(xiàn)市場資金周轉(zhuǎn)不靈，或出現(xiàn)借款人大規(guī)模違約，在不觸碰資金池的前提下，極易出現(xiàn)擠兌，從而導致平臺資金鏈斷裂，破產(chǎn)倒閉，這對投資人來說，損失無疑是巨大的。
3.平臺運營者的道德風險。經(jīng)濟學范疇內(nèi)對道德風險的解釋是：從事經(jīng)濟活動的人會在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。我國的P2P網(wǎng)貸從2006年發(fā)展至今，依舊缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管機制來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，更多的時候是依靠平臺自身的道德約束，尤其是平臺資金池管理方面的問題比較突出。本來，P2P網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的區(qū)別就是其不需要資金池，其作為一個溝通投資方與融資方的媒介，在促成交易的基礎上賺取手續(xù)費或者利差，這種去中心化的思想，是P2P能夠成立并發(fā)展至今的根本。但我國P2P行業(yè)的發(fā)展過程中，由于市場不成熟以及監(jiān)管不到位，目前P2P行業(yè)中普遍存在形式上的資金池，并且很多P2P平臺是沒有建立第三方托管等保障中間賬戶安全的機制，因此這些P2P平臺能輕易觸碰資金池，這就為道德風險的發(fā)生埋下了隱患。有些平臺成立的根本初衷并不是把平臺經(jīng)營好，為投融資雙方提供便捷安全的服務，而是為了將投資者的投資資金納入自己的腰包，然后“圈錢跑人”。“e租寶”從2014年7月上線至2015年12月被查封，短短一年多的時間，該平臺以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項目，非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達700多億元，實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。這起嚴重的金融詐騙案件，也為投資者以及相關(guān)監(jiān)管單位敲響了警鐘。
4.平臺運行的技術(shù)風險。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，就必須要面對網(wǎng)絡安全技術(shù)方面的問題。一方面，不法分子利用平臺的漏洞進行黑客攻擊的事件時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，中國80%的P2P平臺都不同程度地遭受過黑客的攻擊。由于平臺需要儲存大量關(guān)于客戶的個人信息，一旦遭受攻擊導致信息外泄，后果將不堪設想，更加嚴重的是，客戶的交易資金也有面臨盜用的風險。另一方面，由于P2P平臺的大部分交易是在線上完成，賬戶、資金等都是虛擬的，這也為龐氏騙局的滋生創(chuàng)造了條件。因此技術(shù)風險的減少，不只要求平臺要加大對自身網(wǎng)絡安全的保障維護，也要求相關(guān)監(jiān)管部門加強對相關(guān)平臺網(wǎng)絡程序是否合規(guī)的監(jiān)管。
二、外部風險
1.法律風險。P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是為借貸雙方提供服務來促成借貸關(guān)系的中介，屬于民間借貸的性質(zhì)，由借貸雙方共同協(xié)商簽訂借貸合同，若簽訂自愿且條款合法，在法律上是可以得到相應的保護的。但是作為第三方的中介平臺，如果出現(xiàn)問題，應該承擔怎樣的責任卻沒有明文規(guī)定。少數(shù)平臺以極高的貸款利率來吸引投資者，有的利率遠超人民銀行同期貸款利率的4倍以上（構(gòu)成高利貸），而法律規(guī)定超出部分的收益是不受法律保護的，這也會導致投資人無法通過法律途徑維護自己的利益。此外，很多P2P平臺還出現(xiàn)擔保不合規(guī)等情況。這些風險主要是關(guān)于P2P平臺的法律法規(guī)存在漏洞或者還有部分空白引起的。相關(guān)法律法規(guī)的不完善，使P2P行業(yè)缺乏資本、準入門檻等硬性規(guī)定，這也滋生了很多平臺打“球”的狀況，從而加劇了投資者的風險。
2.監(jiān)管風險。由于P2P屬于網(wǎng)絡借貸，其本身涉及到傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間借貸、網(wǎng)絡程序等多個領(lǐng)域，范圍很廣。因此無論是中央銀行、銀監(jiān)會還是網(wǎng)監(jiān)會，都認為其不在監(jiān)管的范圍內(nèi)，所以P2P網(wǎng)貸平臺一直處于監(jiān)管的真空地帶。
3.市場風險。由于近年來P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，野蠻生長，導致了平臺之間競爭日趨激烈。P2P行業(yè)慢慢進入洗牌期，實力雄厚，管理規(guī)范的平臺將會脫穎而出，而資金鏈薄弱，管理不規(guī)范的中小平臺將會陸續(xù)被迫退出市場，優(yōu)勝劣汰，這是市場經(jīng)濟的必然結(jié)果。
三、P2P網(wǎng)貸風險的防范對策
基于上述P2P網(wǎng)貸風險的來源，筆者認為，P2P網(wǎng)貸風險的防范應從宏觀和微觀兩4"N面進行。具體包括：
1.完善相關(guān)法律法規(guī)。近年來，P2P平臺問題不斷與相關(guān)部門缺少相應的法律法規(guī)有著很大的關(guān)系。2016年8月24日下午《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》終于，距2015年12月該《暫行辦法》征求意見稿也過去了一段時間。該文件不僅強調(diào)了W貸平臺信息中介的本質(zhì)，還推行注冊實名制，啟用備案登記制，明確了小額、分散、普惠原則。此外，與意見稿相比《暫行辦法》增加了借款人的義務，闡釋了欺詐借款的定義，劃定了借款的上限（個人單一平臺不得超過20萬元，所有平臺借款不得超過100萬元），投資資金實行第三方托管，也加強了平臺信息披露的要求。與此同時，成立了行業(yè)自律組織“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，這有利于加強對P2P平臺的監(jiān)督。更重要的是，該文件還明確列出了P2P行業(yè)的十三禁，包括禁止平臺自融或變相自融，禁止直接或間接向出借人提供擔保，禁止股權(quán)眾籌，禁止資產(chǎn)證券化等。整改期為12個月。該文件不僅明確了P2P網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)，還規(guī)定了其準入門檻，業(yè)務范圍等諸多方面，避免了平臺觸碰資金池，有效遏制了有些平臺打“球”的不良行為。《暫行辦法》的出臺，對P2P行業(yè)的良性發(fā)展，加強資金池資金的安全保障，降低投資者面臨的法律風險，都有著積極的作用。
需要強調(diào)的是，近期網(wǎng)絡詐騙事件頻發(fā)，新的經(jīng)營模式層出不窮，黑客攻擊網(wǎng)絡盜取資金的案件時有發(fā)生，《暫行辦法》必須及時根據(jù)網(wǎng)絡金融發(fā)展的新形勢及時完善，以免法規(guī)建設總是滯后帶來更為嚴重的后果。
2.明確監(jiān)管機構(gòu)。我國的P2P行業(yè)一直處于監(jiān)管的真空地帶。雖然《暫行辦法》的出臺，明確了P2P行業(yè)的自律機構(gòu)，但其只能加強平臺自律，減少道德風險，并不能從根本上監(jiān)管P2P行業(yè)。實行監(jiān)管的當務之急是明確監(jiān)管主體，否則極易導致監(jiān)管缺失或重復監(jiān)管。央行、銀監(jiān)會、網(wǎng)監(jiān)會等相關(guān)部門可以建立部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應現(xiàn)代金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管框架。
3.建立信息共享的征信體系。征信體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著十分重要的作用。其對P2P平臺實現(xiàn)有效風控有著舉足輕重的作用。具體措施：一方面，應盡快實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺與央行征信體系的對接；另一方面，應加強各平臺之間的信息共享。這樣，能將融資方的信用狀況盡可能地暴露在投資方平臺的視線中，最大程度上減少信息的不對稱性，從而減少違約的風險。此外，相關(guān)部門也應建立相關(guān)的數(shù)據(jù)檢測體系，監(jiān)測平臺的每一筆放款，知曉其用途、期限、償還等情況，及時發(fā)現(xiàn)可疑貸款，從而采取措施，減少投資者損失。
