時間：2023-08-01 17:39:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融投資理財基礎(chǔ)知識，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān) 鍵 詞：通識課程；教學(xué)內(nèi)容；網(wǎng)絡(luò)資源；投資與理財
中圖分類號：G424.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0073-04
通識教育作為大學(xué)教育的組成部分，是基于對人與社會本質(zhì)的認(rèn)識而提出的一種教育思想和培養(yǎng)策略，深含著文化的信念與價值，肩負(fù)著培養(yǎng)具有民族文化的年輕一代，維護(hù)國家、民族認(rèn)同與歸屬的使命，并堅守著傳承民族文化的傳統(tǒng) [1] 。本文結(jié)合浙江工商大學(xué)近年來對《投資與理財》通識課程教學(xué)的理論思考和實踐探索，圍繞課程目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)資源平臺以及課程考核等方面進(jìn)行探討。
一、《投資與理財》通識課程的理念
隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，居民家庭收入普遍增加，家庭資產(chǎn)不斷積累，家庭財富安全與保障的重要性凸顯，投資理財已經(jīng)成為居民家庭日常生活的重要組成部分。大學(xué)生是未來市場經(jīng)濟(jì)的主要參與者，是推動社會進(jìn)步的主力軍。如何讓大學(xué)生樹立正確的財富觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、科學(xué)的理財觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀以及牢固的法律意識和誠信意識，讓學(xué)生明白“君子取財有道”，獲取財富的過程就是實現(xiàn)人生價值的過程，是大學(xué)教育的重要內(nèi)容之一。
（一）普及投資理財知識，提升學(xué)生人文素質(zhì)
目前，我國已經(jīng)進(jìn)入“金融經(jīng)濟(jì)”時代，在擁有更多收入與財富的同時， 投資理財已成為影響居民家庭生活質(zhì)量和消費信心的重要元素， 掌握一定的投資理財知識已成為現(xiàn)代公民的基本素質(zhì)之一。《投資與理財》通識課面向全校不同年級和專業(yè)的學(xué)生，側(cè)重于基礎(chǔ)性和通俗性，既可以拓寬學(xué)生的視野，又可以提升學(xué)生的人文素質(zhì)，完善人格，有助于其更好地工作和生活。
我國古資理財思想萌芽于春秋時期，初步形成于戰(zhàn)國時期，到西漢中期趨于成熟，其標(biāo)志是司馬遷的《史記?貨殖列傳》問世。縱觀悠久的歷史長河，先賢們提出了許多影響至今的投資理財思想，如管子的“倉廩實而知禮節(jié)”、呂不韋的“耕田之利幾倍，曰十倍；珠玉之贏幾倍，曰百倍；立國家之主贏幾倍，曰無數(shù)”、王安石的“聚天下之人，不可以無財；理天下之財，不可以無義”、司馬遷的“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解”、“樂觀時變，人棄我取，人取我與”等。這些投資理財思想是先輩留給我們的寶貴財富。
（二）樹立正確的財富觀，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣
在一些發(fā)達(dá)國家，十分重視兒童和中小學(xué)生的理財教育。例如：在美國，讓孩子8歲“當(dāng)家”；在法國，孩子3～4歲時父母就開始進(jìn)行“家庭理財課程”教育；在英國，理財教育分階段進(jìn)行，按中小學(xué)的不同階段提出了不同的目標(biāo)要求；在日本，主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，讓孩子自己管理自己的零用錢，教育孩子要明白“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。” [2] 由此可見，在國外把“理財教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，強(qiáng)調(diào)“理財教育”是一門生活教育。
與發(fā)達(dá)國家相比，由于受到我國傳統(tǒng)文化“重義輕利”的影響，大多家庭和學(xué)校都沒有對兒童、中小學(xué)生進(jìn)行投資理財教育，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財觀念淡薄，消費支出沒有計劃，出現(xiàn)“上半月滋潤，下半月狼狽”的現(xiàn)象，有的學(xué)生甚至一個月花完一學(xué)期的生活費，盲目消費、潮流消費、攀比消費、超前消費、面子消費甚至浪費的現(xiàn)象非常普遍。一些學(xué)生受西方消費觀念的影響，視勤儉節(jié)約為寒酸，視鋪張浪費為慷慨，視奢侈消費為高雅，嚴(yán)重扭曲了價值觀、人生觀。《投資與理財》通識教育強(qiáng)調(diào)樹立正確的財富觀、消費觀、價值觀，擁有自尊、自立、自強(qiáng)，勇于承擔(dān)責(zé)任，正直誠信的良好品質(zhì)，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣。
（三）熟悉投資理財工具，具備初步的投資理財技能
投資理財是一種生活方式的選擇，它貫穿于人的一生，在生命周期的每個階段都有不同的投資理財需求，能夠為人的一生提供財務(wù)支持。當(dāng)然，投資理財也是一門學(xué)問，具有較強(qiáng)的綜合性、實踐性。雖然選修該通識課程的學(xué)生來自全校不同專業(yè)，知識背景差異較大，但是在生命周期的每個階段所面臨的理財需求卻是相似的，正是這種相似性使得不同專業(yè)的學(xué)生能夠坐在一起，結(jié)合現(xiàn)實生活中的投資理財案例，分析理財需求，探討各種投資理財工具和產(chǎn)品的運(yùn)用，訓(xùn)練投資理財思維能力。
《投資與理財》通識教育注重教學(xué)互動，在講解投資理財基礎(chǔ)知識的同時強(qiáng)調(diào)能力的培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹立投資理財?shù)幕纠砟睿苊馔顿Y理財中的“誤區(qū)”和“陷阱”，充分挖掘?qū)W生的投資理財潛力。
二、課程建設(shè)
（一）課程目標(biāo)與課程內(nèi)容
基于課程理念，《投資與理財》通識課程的目標(biāo)為：面向全校各年級的學(xué)生開設(shè)，通過教學(xué)活動，使學(xué)生能夠樹立正確的財富觀， 初步掌握投資理財?shù)幕纠碚摚瑢⑼顿Y理財理念貫穿于日常生活，解決現(xiàn)實生活中的實際問題， 同時培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財?shù)呐d趣，從事投資理財活動的能力。課程充分考慮學(xué)生的“知識與技能”、“過程與方法”、“情感、態(tài)度與價值觀”等素質(zhì)發(fā)展指標(biāo) [3] ，來設(shè)計具體的課程內(nèi)容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期學(xué)說體系， 考察關(guān)鍵人生節(jié)點的投資理財需求，以關(guān)鍵問題為導(dǎo)向，經(jīng)典案例為載體安排每一單元的教學(xué)主題。 而每一單元主題又根據(jù)“問題――探討――反思――提升”的主線組織教學(xué)，既貫徹啟發(fā)式和案例式教學(xué)理念，又能化繁就簡， 讓學(xué)生在獲取投資理財知識的基礎(chǔ)上提升投資理財?shù)闹腔郏⒂弥腔鄯此贾R的盲區(qū)，真正幫助學(xué)生領(lǐng)悟“學(xué)而習(xí)之，知而識之，文而化之”的學(xué)習(xí)真諦。浙江工商大學(xué)《投資與理財》通識課程教學(xué)內(nèi)容安排見表1。
（二）課程網(wǎng)站與資源模塊
根據(jù)本課程的特點和課程目標(biāo)， 構(gòu)建課程網(wǎng)站和教學(xué)資源模塊。課程網(wǎng)站是實現(xiàn)多專業(yè)、多年級學(xué)生之間， 師生之間方便快捷互動交流的最有效平臺 [4] ，而教學(xué)資源模塊遵循課程理念，內(nèi)容相互配合， 目的在于提高教學(xué)效果和學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力 [5] 。
1. 課程網(wǎng)站。 由于選修通識課程的學(xué)生來自于全校各個年級、不同專業(yè)，他們的知識結(jié)構(gòu)不同，與課程相關(guān)的知識基礎(chǔ)也參差不齊， 而且選修的學(xué)生也較多，往往進(jìn)行大班授課，在有限的課時中，系統(tǒng)全面地講授投資理財是不現(xiàn)實的， 大多數(shù)教師會進(jìn)行有選擇、介紹性地講授相關(guān)內(nèi)容，許多知識需學(xué)生課后去彌補(bǔ)和完善。針對這一教學(xué)特點，本課程依托Blackboard電子教育平臺建立了課程網(wǎng)站， 在網(wǎng)站上開設(shè)了下列內(nèi)容板塊：（1）通知公告。用于預(yù)習(xí)通知、復(fù)習(xí)要求、臨時變更、時事新聞等各種與教學(xué)相關(guān)的動態(tài)信息。（2）教師隊伍。用于任課教師姓名、學(xué)位、職稱、研究興趣、研究成果、辦公時間、辦公地點、聯(lián)系方式等個人信息。（3）課程信息。用于課程簡介、教學(xué)大綱、授課計劃、進(jìn)度安排、成績評定方法等信息。（4） 教學(xué)內(nèi)容。 用于PPT課件、課程錄像、教學(xué)案例、專題視頻等資料。（5）作業(yè)與測驗。用于預(yù)習(xí)資料、復(fù)習(xí)資料、各章習(xí)題、習(xí)題答案、上傳作業(yè)以及單元測試等。（6）師生互動。用于加強(qiáng)課程學(xué)習(xí)中師生之間的溝通交流， 及時解答學(xué)生在學(xué)習(xí)中的疑惑。（7）閱覽室。教師將平時收集的與課程相關(guān)的各種資料進(jìn)行分類整理上傳，供學(xué)生瀏覽，鏈接與本課程相關(guān)的國內(nèi)外精品課程、視頻公開課程以及相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站，開闊學(xué)生的視野。（8）課程評價。用于學(xué)生對本課程的評價，便于進(jìn)一步完善課程教學(xué)。
2. 網(wǎng)上師生互動模塊。 本課程利用課程網(wǎng)站強(qiáng)大的交流功能， 開設(shè)多條師生交流渠道， 如在線討論、一問一答、案例剖析、實驗設(shè)計等，同時輔以QQ 等即時通信工具以及電子郵件進(jìn)行實時或非實時的教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間的交流，讓學(xué)生在討論、解答中加深對課程內(nèi)容的理解，明白所學(xué)知識的作用，提高了學(xué)習(xí)效率。充分體現(xiàn)了教學(xué)的開放性和交互性，調(diào)動了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，激發(fā)了學(xué)生不斷探索的求知欲望。同時，課程網(wǎng)站還設(shè)立人機(jī)交互的在線測試模塊，檢查每一個教學(xué)單元的學(xué)習(xí)效果，練習(xí)題中既包含練習(xí)題的參考答案， 還有具體的解答，讓學(xué)生明白知識點是什么，為什么會做錯，應(yīng)該怎么來正確理解和解答問題等，做到“學(xué)中考”和“考中學(xué)”。
3. 模擬教學(xué)資源模塊。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券交易、外匯買賣的普及與發(fā)展，投資理財業(yè)務(wù)和因特網(wǎng)的結(jié)合越來越密切 [6] 。課程依托我校國家級實驗教學(xué)示范中心現(xiàn)代金融實驗分中心的模擬交易系統(tǒng)，提供實時行情數(shù)據(jù)，進(jìn)行股票、外匯、期貨等模擬交易，讓學(xué)生身臨其境，在真實市場環(huán)境下進(jìn)行虛擬投資操作，熟悉金融市場交易規(guī)則，加深對投資理財理論的理解，體驗投資理財?shù)臉啡ぃ憻拰W(xué)生投資理財?shù)膶崉?wù)操作能力， 從而為其將來走向社會積累必要的金融基礎(chǔ)知識與投資理財技能。
4. 案例教學(xué)資源模塊。通識課程不同于專業(yè)課，存在較大的選課自由度，而且學(xué)生普遍不夠重視，一些學(xué)生可能僅僅是為了完成學(xué)分而選修，所以學(xué)習(xí)時投入的時間精力較少， 有的學(xué)生僅能做到課堂上學(xué)習(xí)，課后不愿意花費更多的時間進(jìn)行復(fù)習(xí)與思考，表現(xiàn)出明顯的惰性， 這就需要教師有意識地去提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性。目前，本課程根據(jù)各章節(jié)的授課內(nèi)容收集了50多個單一或綜合的投資理財案例，在課程網(wǎng)站上專設(shè)欄目，要求學(xué)生課前、課后研讀。所編選的案例均與現(xiàn)實生活緊密聯(lián)系，如“信用卡透支”、“信用卡套現(xiàn)”、“基金定投”等，以發(fā)生在學(xué)生中間的實際事例編寫成案例。通過鮮活的案例，創(chuàng)設(shè)投資理財情境，讓學(xué)生去感受和體驗，目的在于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考，提出自己的見解，鞏固、拓展和深化所學(xué)知識，提高分析問題、解決問題的能力。
（三）課程考核與成績評定
課程考核既是對學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的檢驗 ，也是對教師教學(xué)效果的衡量。本課程將到課率、課堂表現(xiàn)、網(wǎng)上互動、單元測試、案例分析等都納入考核范圍，實行課程考核分值結(jié)構(gòu)多樣化、考核方法多樣化和考核內(nèi)容多樣化。到課率依據(jù)學(xué)生每次上課簽到的結(jié)果計算。課堂表現(xiàn)依據(jù)上課時學(xué)生的精神狀態(tài)、回答教師提問的情況給予加扣分。網(wǎng)上互動根據(jù)學(xué)生上網(wǎng)點擊記錄、頁面停留時間、在線測試完成效果、論壇中的提問和回答等情況進(jìn)行評分。單元測試根據(jù)每一單元在網(wǎng)上單元題庫中完成測試所得分?jǐn)?shù)平均確定。目前，課程根據(jù)各章節(jié)內(nèi)容已經(jīng)積累了單項選擇題3300題，多項選擇題630題，判斷題210題，形成了較為豐富的學(xué)習(xí)題庫。案例分析要求學(xué)生在學(xué)完課程所有內(nèi)容以后，以自己家庭作為理財對象完成一份家庭投資理財報告，編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表，進(jìn)行家庭財務(wù)分析，明確家庭投資理財目標(biāo)，制定投資理財方案。
本課程的成績評定：到課率占10%，課堂表現(xiàn)占10%，網(wǎng)上互動占20%，單元測試占30%，案例分析占30%。這種成績評定方式將課程考核貫穿于教學(xué)的全過程，強(qiáng)調(diào)過程學(xué)習(xí)，克服了傳統(tǒng)期末一次筆試定成績的缺陷，保證了課程考核的合理性、公平性。
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關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾浴⒓彝ダ碡斨饕男┓矫嬉约凹彝ダ碡數(shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。
二、家庭理財?shù)谋匾?/p>
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業(yè)計劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機(jī)會等信息進(jìn)行評價，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實施計劃的工作目標(biāo)。
（二）消費和存款計劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。
（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進(jìn)行保險，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。
（五）投資計劃：每當(dāng)自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補(bǔ)貼。
（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。
四、家庭理財?shù)幕驹瓌t
第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。
2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進(jìn)行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。
第二目標(biāo)清晰，知己知彼
首先是理財?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩模欣碡敭a(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：
1.儲蓄類產(chǎn)品。活期、定期儲蓄。
2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。
3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結(jié)束語
由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟(jì)法快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：高中生 金融理財 途徑
當(dāng)代國與國的競爭中，經(jīng)濟(jì)力量競爭是重要的競爭指標(biāo)，也是一個國家綜合國力的體現(xiàn)。作為社會主義接班人，高中時代學(xué)習(xí)一些必要的金融知識不但對自身有益，還可以有效地推動國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在我國現(xiàn)階段，金融知識并未列入學(xué)校教育中，高中生無法有效地學(xué)習(xí)金融知識，常常出現(xiàn)錯誤的金錢觀和消費觀，不利于高中生健康成長。因此積極學(xué)習(xí)金融知識，可以幫助高中生樹立起正確的消費及理財觀。
一、金融理財?shù)膬?nèi)涵
金融知識實質(zhì)就是貨幣知識，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價值在不同時間，不同區(qū)域進(jìn)行交換。金融包含有五個構(gòu)成要件，他們分別是金融對象、金融方式、金融機(jī)構(gòu)、金融場所和金融機(jī)制。金融理財是指在貨幣流通過程中， 將資金充分利用起來，購入有形或無形的資產(chǎn)，通過交易進(jìn)而取得較大的收益。金融理財形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險及當(dāng)下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊取?/p>
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財知識存在的問題
目前，我國高中生學(xué)習(xí)金融知識并不理想，主要存在以下問題：
（一）沒有正規(guī)的指導(dǎo)
在學(xué)習(xí)中，高中生學(xué)習(xí)的知識主要是數(shù)理化等學(xué)科知識，對于金融方面知識學(xué)習(xí)少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國教育制度有關(guān)，我國目前實行應(yīng)試教育制度，高中生上大學(xué)主要通過高考制度進(jìn)行選拔，老師在上課時幾乎不會教授與高考無關(guān)的知識，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識指導(dǎo)。
（二）學(xué)業(yè)壓力巨大
高中生面臨著高考的壓力，在巨大學(xué)業(yè)壓力下，沒有更多時間和精力去學(xué)習(xí)金融知識。學(xué)生每天都在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，除吃飯、睡覺以外的時間幾乎都在學(xué)校學(xué)習(xí)，在此巨大壓力下學(xué)生根本沒有心情、也沒有精力去從事金融知識學(xué)習(xí)。
（三）社會缺乏高中生學(xué)習(xí)金融知識的氛圍
目前，社會對于高中生的評價還主要是以學(xué)習(xí)成績?yōu)橹鳎瑢W(xué)生如果沒有以學(xué)習(xí)課本知識為中心，而是學(xué)習(xí)其他，往往會被社會輿論認(rèn)為是不務(wù)正業(yè)。首先，我們的父母會激烈的反對，另外，即使有人想學(xué)習(xí)也會因為沒有氛圍，極易產(chǎn)生孤獨感，使學(xué)習(xí)半途而廢。
三、高中生學(xué)習(xí)金融理財知識的途徑
（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書籍等為媒介，學(xué)習(xí)理財相關(guān)知識
高中生雖然面臨著巨大的學(xué)習(xí)壓力，但是，如果有興趣想學(xué)習(xí)金融知識也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機(jī)的人數(shù)越來越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來了巨大方便，使用手機(jī)上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購物，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財知識的學(xué)習(xí)。在放松心情的同時拓展自身的知識面，如在瀏覽新聞時，可以對新聞中的金融板塊進(jìn)行關(guān)注，也可以下載更多關(guān)于財經(jīng)類方面的知識。通^這些渠道，可以了解國家財政政策和不同金融產(chǎn)品，是一條切實可行的學(xué)習(xí)金融知識的方法。
學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識，掌握必要的理財手段，對于高中生來說必不可少。應(yīng)當(dāng)先從生活中能涉及的理財知識入手并加以實踐，通過投資獲得收益后則會更加提高學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識還可以通過閱讀紙質(zhì)類和電子類圖書獲得，紙質(zhì)類圖書如《金融時報》、《經(jīng)濟(jì)觀察報》等報紙；另外還可以購買有關(guān)金融知識的紙質(zhì)書籍，或從圖書館借閱相關(guān)書箱，這些都是高中生學(xué)習(xí)金融知識的一大要地。閱讀有關(guān)金融知識書籍，必須以已有基礎(chǔ)金融知識為基礎(chǔ)；如果沒有相關(guān)基礎(chǔ)知識為鋪墊，則金融類書籍內(nèi)容會很難理解。
（二）日常生活中合理支配金錢
金融知識無處不在，日常生活中，高中生的資金主要來源于長輩過年、過節(jié)給的錢和日常生活費等，而消費主要包含學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂等方面。對于這些錢，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機(jī)綁定，開通手機(jī)銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費用通過購買低風(fēng)險的貨幣類基金或放在余額寶中升值，需要用錢時輕松點擊一下手機(jī)就可以實時贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤。對于暫時不用的錢可以購買一些風(fēng)險低利率高的定期理財產(chǎn)品，如國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的開鑫金服，通過手機(jī)下載APP軟件，通過P2P理財，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長期堅持下去，就可以在大學(xué)畢業(yè)時積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財能力。
（三）學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財方法
對于高中生來說，理財知識復(fù)雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時間時可以積極觀看電視中的財經(jīng)節(jié)目，到銀行詢問理財產(chǎn)品，與理財專家溝通交流，學(xué)習(xí)他人的成功經(jīng)驗，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財之路及風(fēng)險防范方法，做好自身財產(chǎn)保護(hù)，樹立健康金融理財觀。
（四）養(yǎng)成理財習(xí)慣
俗話說“你不理財，財不理你”。作為高中生，要將金融理財當(dāng)作生活中一個必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。可以通過以下幾種方式進(jìn)行：第一，確定合理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。在進(jìn)行理財時，應(yīng)當(dāng)先根據(jù)自身實際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，并沖著這個目標(biāo)去堅持不懈地努力，才能最終實現(xiàn)理財目標(biāo)。第二，制定切實可行的預(yù)算方案。制定預(yù)算方案可以為將來支出提供指導(dǎo)，但是預(yù)算方案不能停留在紙面上，要想預(yù)算方案達(dá)到預(yù)期效果，必須嚴(yán)格落實。第三，記錄自身財務(wù)狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷，削減開支，開源節(jié)流，將節(jié)約下來的錢進(jìn)行投資理財，復(fù)利再投資，利滾利，使我們的資產(chǎn)像滾雪球一樣，越滾越大，為我們早日實現(xiàn)財富自由的最高目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段
一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段
二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段
三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段
四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第
一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第
二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第
三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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什么是理財規(guī)劃師？
所謂“理財規(guī)劃師”，即是利用自己的專業(yè)理財知識為個人提供理財規(guī)劃服務(wù)的金融業(yè)專業(yè)人員。目前國內(nèi)還沒有專門的理財規(guī)劃師，從事理財規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險、銀行、證券等金融行業(yè)。
理財規(guī)劃師并沒有男女的限制。女性有著細(xì)心、謹(jǐn)慎、更不容易出差錯、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細(xì)致耐心的服務(wù)的優(yōu)點。不過，這個職業(yè)是一個非常理性的職業(yè)，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對市場動蕩的時候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個行業(yè)中如魚得水。
在歐美，個人理財服務(wù)市場已相當(dāng)成熟，個人理財師更是成為含金量較高的職業(yè)。做理財規(guī)劃師收入非常豐厚。在美國，注冊理財規(guī)劃師平均年薪高達(dá)11萬美元。在中國，個人理財服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)居民儲蓄額已超過10萬億元。
理財規(guī)劃師的門檻有多高？
從事個人金融理財工作的從業(yè)人員應(yīng)該是受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書的專業(yè)人員。理財規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階段的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個方面。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
什么人適合做理財規(guī)劃師？
良好的人品及職業(yè)操守。理財規(guī)劃師應(yīng)以客戶的利益為服務(wù)中心，時時刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個人秘密也是重要方面。
豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識。理財規(guī)劃師應(yīng)是“全才＋專才”。這就是說理財規(guī)劃師應(yīng)系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)、金融、投資、法律知識，同時在某些方面又是專才，如保險、證券等方面有特長。
豐富的實踐經(jīng)驗。只講理論是不能幫助客戶達(dá)成理財目標(biāo)的，因此，實踐經(jīng)驗是否豐富是客戶選擇理財規(guī)劃師的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。
相對的獨立性。今后社會上會出現(xiàn)很多“獨立理財公司”，這些理財公司的獨立性較強(qiáng)，不依附于某些金融機(jī)構(gòu)，他們是從客戶的角度出發(fā)，幫助客戶選擇投資產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)。
良好的個人品牌。今后社會上一定會出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財規(guī)劃師”。客戶選擇這些名牌理財規(guī)劃師應(yīng)該會得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，“信譽(yù)”是理財規(guī)劃師賴以生存的重要基礎(chǔ)。
良好的心理素質(zhì)。理財規(guī)劃師會遇到很多被拒絕的情況，好的理財規(guī)劃師應(yīng)該在好的時候要出現(xiàn)，在不好的時候也不離棄。
理財規(guī)劃師職業(yè)證書怎么拿？
據(jù)了解，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》將理財師分為兩個等級，分別是理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師兩類。理財師必須掌握9個方面的基礎(chǔ)知識，分別是經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費支出、保險學(xué)、投資學(xué)、貨幣金融學(xué)、實業(yè)投資學(xué)、稅收、財務(wù)會計和相關(guān)法律法規(guī)。
目前市場上有關(guān)理財師的認(rèn)證項目有近十種，包括注冊理財規(guī)劃師（CFP）認(rèn)證、財務(wù)顧問師（RFC）認(rèn)證、公認(rèn)財務(wù)顧問師（ChFC）認(rèn)證、注冊財務(wù)策劃師（RFP）認(rèn)證、特許財富管理師（CWM）認(rèn)證、注冊金融分析師（CFA）認(rèn)證等。
據(jù)透露，今年國內(nèi)將正式推出中國金融理財師認(rèn)證項目。中國金融教育發(fā)展基金會金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(簡稱標(biāo)準(zhǔn)委員會)主任委員劉鴻儒教授稱，金融理財師不是一個從業(yè)資格證書，而是一個水平資格證書。
1 創(chuàng)新教學(xué)內(nèi)容的指導(dǎo)思想——理論聯(lián)系實際
創(chuàng)新中職學(xué)校政治課教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)內(nèi)容的選擇上應(yīng)在吃透教材，鉆研教學(xué)大綱的基礎(chǔ)上，除了針對中職學(xué)生的實際和社會實際外，還應(yīng)從實際生活中挖掘教育材料并把這些材料和理論教材相結(jié)合進(jìn)行教學(xué)改革，在原有的教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上增加社會熱點和焦點問題、守法、敬業(yè)、誠信理財為主的教育，并開避一些實踐性活動和個性化教育，做到理論聯(lián)系實際。而要做到理論聯(lián)系實際最重要的是創(chuàng)新中職學(xué)校政治課教學(xué)內(nèi)容，使教學(xué)貼近生活，讓枯燥、乏味的政治課變得具體、形象、生動。
2 創(chuàng)新教學(xué)內(nèi)容的起點——上好第一堂課
在第一節(jié)政治課時，了解學(xué)生對政治課有什么要求和期望，根據(jù)學(xué)生對政治課要求和期望進(jìn)行教學(xué)改革，并跟學(xué)生講清楚政治課最終目的是要求他們自始至終從嚴(yán)要求自己，養(yǎng)成從我做起，從小事做起的良好的行為和習(xí)慣，俗話說：“習(xí)慣成自然，自然成性格，性格決定命運(yùn)”。為了實現(xiàn)政治課最終目的，我將如何結(jié)合他們在校實際表現(xiàn)進(jìn)行量化評分，制定具體的評分表這表應(yīng)包括學(xué)生平時的道德操守10%、文明禮貌10%、儀表儀態(tài)10%、守紀(jì)10%、守法10%、日常行為規(guī)范50%，其中日常行為規(guī)范包括上課不遲到、不早退、不曠課、作業(yè)按時完成、認(rèn)真做好課堂筆記等表現(xiàn)，讓學(xué)生明白政治課目的是要把他們培養(yǎng)成有社會責(zé)任感、有強(qiáng)烈的法律意識、有理想、有道德、有創(chuàng)新能力的高技能人才。
3 創(chuàng)新的幾項主要教學(xué)內(nèi)容
3.1 社會主義市場經(jīng)濟(jì)。
在講授社會主義市場經(jīng)濟(jì)時，選擇學(xué)生關(guān)注的社會熱點和焦點問題培養(yǎng)學(xué)生的社會意識和社會責(zé)任感。當(dāng)今國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢變化迅速，有許多熱點焦點問題，而這些問題跟我們的生活緊密聯(lián)系在一起，也是學(xué)生所關(guān)心和容易困惑的而學(xué)生在書本上又找不到現(xiàn)成的答案，因此需要政治老師給他們講解或提供參考。
3.2 法律基礎(chǔ)知識。
在講授法律基礎(chǔ)知識時，以守法為中心展開教學(xué)，重點講述民法里面的民事法律行為、民事責(zé)任、列舉交通違章、社會治安、學(xué)生違紀(jì)、以及消費者權(quán)益、勞動保護(hù)、未成年人權(quán)益保護(hù)等與他們生活聯(lián)系密切的案例，或者發(fā)生在他們身邊的，學(xué)生熟知的事例讓教學(xué)貼近生活。另外在講述刑法的基本知識時，根據(jù)這幾年我國青少年犯罪率不斷上升的情況，讓學(xué)生先上網(wǎng)尋找青少年犯罪的案例，歸納出青少年犯罪的特征，再結(jié)合這些案例講解什么是犯罪和犯罪的構(gòu)成及特征，并結(jié)合我國當(dāng)前的反腐倡廉。使學(xué)生對這些原則有了進(jìn)一步的理解并懂得了不管你地位多高，權(quán)力多大，只要犯了罪就和普通百姓一樣，要被處罰，使他們懂得法律威嚴(yán)，違法犯罪的代價有多大。教會他們從法律角度思考社會問題，讓他們學(xué)會對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，增強(qiáng)他們的法律意識和法律信仰。
3.3 職業(yè)道德。
在講授職業(yè)道德課時，選擇往屆學(xué)生成才的例子或者他們身邊的事例進(jìn)行教學(xué)，使教學(xué)貼近生活，達(dá)到預(yù)期的目的；另外再結(jié)合實際列舉社會上典型的事例，特別是哪些在一線取得重大成就的高技能人才的例子。比如，神技天焊——高鳳林、油井女杰——束濱霞等楷模的成才經(jīng)歷和技能貢獻(xiàn)。他們立足平凡的工作崗位，刻苦鉆研知識和技術(shù)，執(zhí)著追求，不斷進(jìn)取，鑄就了崗位成材的輝煌；他們善于思考，勇于創(chuàng)新，以非凡的膽識和才智，用自己掌握的專門知識和技術(shù)成功解決了大量復(fù)雜的技術(shù)問題和技術(shù)難題，他們?yōu)閲液腿嗣褡鞒隽司薮蟮呢暙I(xiàn)而國家給予他們崇高的榮譽(yù)。在教學(xué)中通過列舉這些在一線取得重大成就的高技能人才的例子，讓學(xué)生從這些活生生的例子里面認(rèn)識到成為名人，對社會有用的人并不是件很難的事，重要的是要有頑強(qiáng)的毅力和敬業(yè)愛崗的精神，重點幫助學(xué)生樹立明確的人生目標(biāo)，培養(yǎng)他們對事業(yè)的進(jìn)取、探索精神。
3.4 家庭美德。
在講授家庭美德中的勤儉持家時，應(yīng)增加投資理財教學(xué)內(nèi)容，提高學(xué)生的財商。中職教育具有雙重性，它除了具有其他類型教育的一般屬性外，還有其他類型教育不具有的特殊性，它是直接為人的就業(yè)服務(wù)的，它與市場特別是勞動力市場的聯(lián)系最直接、最密切，大部份的中職學(xué)生在畢業(yè)后直接進(jìn)入社會就業(yè)，很少進(jìn)入高校再深造的。這就要求他們在中職階段就完成全面的、系統(tǒng)的教育，特別是投資理財教育，我們可以從身邊的理財做起，先讓讓學(xué)生知道錢來之不易，讓他們認(rèn)識理財工具，并簡單地運(yùn)用這些理財工具。如儲蓄、購買理財產(chǎn)品、基金定投等等。后學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算、儲蓄和初步的投資，并認(rèn)識到儲蓄對于滿足未來需求的重要性，讓他們樹立“要花錢，自己掙”的理念，學(xué)會掙錢的方法，這樣才能讓他們分享到我國經(jīng)濟(jì)高速增長的成果。你如果用傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約、艱苦奮斗，去教育他們，會引起他們的逆反心理，很難湊效，但換一種方式，給他們講講投資理財，節(jié)儉是為了資本的原始積累，是為了賺更多的錢做好準(zhǔn)備，是為了明天過上更好的生活時，他們倒很愿意聽，也樂意做。
3.5 實踐性活動。
盡量增加具體、形象、生動的直觀性教學(xué)內(nèi)容。除了多使用錄音、錄像、多媒體等現(xiàn)代化教學(xué)手段外，盡可能帶學(xué)生去參觀工廠、有教育意義的紀(jì)念館、搏物館、功德館甚至于參觀監(jiān)獄等等，或者請犯人到校進(jìn)行現(xiàn)身說法的警示教育。教育界有句名言，你聽了不如看了。這種直觀性教學(xué)能達(dá)到事半功倍的效果。比如我在上法律基礎(chǔ)知識時，帶學(xué)生去旁聽一次三個少年因沉迷網(wǎng)絡(luò)而最終走上綁架殺人的法庭審判活動。我發(fā)現(xiàn)這次旁聽在學(xué)生中造成的影響不亞于汶川地震，比我上半個學(xué)期的法律課還有效。
關(guān)鍵詞： 保險理財；風(fēng)險；理財規(guī)劃
0 引言
通常情況下，當(dāng)一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時，也會把資產(chǎn)、擔(dān)保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金。可是，如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進(jìn)行理財。
1 什么是保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)。基于這些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。
2 保險理財現(xiàn)狀
2.1 缺乏風(fēng)險意識 保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來之前，不會有人帶著它到處走，風(fēng)險意識不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風(fēng)險的認(rèn)識普遍不強(qiáng)烈，防范意識往往在重大災(zāi)害之后的短暫時期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實上，保險是投資理財?shù)牡讓樱腔A(chǔ)，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。
2.2 對保險業(yè)仍存在偏見 為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險人發(fā)生風(fēng)險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認(rèn)可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對保險營銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。
2.3 忽視保險的長期保障 現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產(chǎn)品所帶來的投資收益，忽視保險產(chǎn)品所提供的長期保障。市場上的保險理財產(chǎn)品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導(dǎo)，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。
3 保險理財?shù)墓δ?/p>
人們往往簡單的把個人理財?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。
3.1 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，這是保險最基本的功能。風(fēng)險基本分為意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險。
例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過檢查了解到每個中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費用及贍養(yǎng)遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風(fēng)死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的。現(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
3.2 保全資產(chǎn) 《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。”但同時《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。”因此，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p>
例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認(rèn)定保險責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬元死亡保險金的債務(wù)人張某的所有財產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。
3.3 強(qiáng)制儲蓄 保險就是強(qiáng)制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關(guān)。
3.4 抵御通貨膨脹 如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險，能夠保值增值。
3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧 目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險理財可以作為社會保障的有效補(bǔ)充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養(yǎng)老問題。
4 家庭保險理財應(yīng)注意的問題
4.1 謹(jǐn)慎選擇保險公司
4.1.1 了解保險公司的歷史情況 一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗。另一方面要看保險公司的誠信度。
4.1.2 了解公司的規(guī)模 包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務(wù)網(wǎng)點越多，保險公司提供的服務(wù)才會越及時、便捷。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點。
4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景 一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。
4.2 量入為出、理性投保 作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長時期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。
有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因為一個人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時可能出現(xiàn)交不起保險費的局面。
4.3 確定保險需要 保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法按時繳納保險費，保單將失去意義。購買保險，投保人應(yīng)考慮到3個要素：
4.3.1 適應(yīng)性 自己或家人買人身保險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應(yīng)性就很明確。
4.3.2 經(jīng)濟(jì)支付能力 保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。
4.3.3 選擇性 在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配險種 投保人身保險可以在保險項目上進(jìn)行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。
4.5 以平和心態(tài)運(yùn)用保險理財 保險理財是一項長期的計劃，他的回報在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財產(chǎn)品高，所以我們運(yùn)用保險理財時要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的。“股神”巴菲特從100美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。
5 結(jié)束語
保險作為理財規(guī)劃的重要組成部分，是理財規(guī)劃實現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機(jī)和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機(jī)意識，隨著金融危機(jī)的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。
每個人都希望過上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財?shù)幕A(chǔ)。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護(hù)者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩(wěn)固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。
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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中具有極為重要的作用,是構(gòu)建和諧社會的穩(wěn)定器。中國金融體系在經(jīng)受了97年亞洲金融危機(jī)和2008年全球金融危機(jī)的洗禮和多次金融結(jié)構(gòu)調(diào)整以后,已經(jīng)逐步建立形成了以商業(yè)金融為主體、各類金融機(jī)構(gòu)分工合作的金融組織體系。全國各個地區(qū)都需要大量的金融保險人才,作為一所地方高職院校的金融保險專業(yè),必須要立足義烏實際情況,以其金融業(yè)的發(fā)展為導(dǎo)向,確定培養(yǎng)目標(biāo),優(yōu)化課程體系,培養(yǎng)適合地方發(fā)展的金融保險專業(yè)人才,為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
一、分析當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的形勢與人才需求確定金融保險專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)
1.當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢及人才需求分析。
1.1義烏金融市場發(fā)展迅速,初步形成區(qū)域性金融中心。截止2008年底,義烏已有各類金融機(jī)構(gòu)近50家,其中銀行18家,證券營業(yè)部5家,保險分支機(jī)構(gòu)28家;金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個縣(市)區(qū)同類市場份額的40.66%和36.9%,實現(xiàn)利潤32.82億元;人均存貸額14.95萬元和10.1萬元,同樣位居浙江省縣市第一位。義烏已成為浙江省乃至全國金融業(yè)務(wù)增長最快的縣市之一。保險方面,2008年義烏市實現(xiàn)保費收入15.36億元,從1997年起連續(xù)蟬聯(lián)浙江省縣級市榜首。兩年來義烏保險業(yè)共計支付各類賠、給付款10.13億元,在保障、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會等方面的功能不斷增強(qiáng)。中國出口信用保險公司專門推出“義烏中國小商品城貿(mào)易信用保險”,是我國第一個專門幫助中小企業(yè)收匯、規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險的出口信用保險產(chǎn)品。義烏市金融機(jī)構(gòu)資金實力不斷壯大,經(jīng)營實力和抗風(fēng)險能力明顯增強(qiáng),良好的金融生態(tài)和發(fā)展前景,正吸引著越來越多的金融機(jī)構(gòu)來義烏設(shè)立分支機(jī)構(gòu),初步形成區(qū)域性金融中心。總之,義烏金融業(yè)的全面發(fā)展,使得金融人才需求在一段時期內(nèi)將會是持續(xù)上升的勢頭,這為本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)提供了較大的發(fā)展空間。
1.2金融保險專業(yè)學(xué)生就業(yè)崗位及所需人才能力分析。本專業(yè)學(xué)生擬就業(yè)于金融行業(yè)各個職業(yè)崗位,也就是說,畢業(yè)后能夠在商業(yè)銀行、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、證券投資公司、信托投資公司等從事金融服務(wù)及管理工作,并能適應(yīng)企事業(yè)單位、政府部門的會計、出納等工作。
2.金融保險專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的確定。本專業(yè)培養(yǎng)培養(yǎng)德、智、體、美全面發(fā)展,掌握本專業(yè)必備的基礎(chǔ)理論和專門知識,具有英語應(yīng)用能力、計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用能力、溝通協(xié)調(diào)能力、基本掌握保險、銀行、證券的實務(wù)操作技能,并具備一定金融保險理論知識和理財技術(shù),能夠勝任保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)、社會保險機(jī)構(gòu)及非金融企業(yè)的風(fēng)險管理工作崗位和金融營銷管理工作崗位需要的,具有創(chuàng)新精神和較強(qiáng)實踐能力的高素質(zhì)技能型專門人才。
二、以培養(yǎng)目標(biāo)為基礎(chǔ)的課程設(shè)置
1.培養(yǎng)目標(biāo)要求掌握的專業(yè)知識與能力。要求學(xué)生掌握經(jīng)濟(jì)貿(mào)易知識、經(jīng)濟(jì)法規(guī)和市場理論基礎(chǔ)知識;掌握銀行、保險、證券三方面的專業(yè)理論知識;掌握財務(wù)管理風(fēng)險管理的理論知識及金融法律法規(guī);掌握保險營銷的基本理論和方法;熟悉營銷心理、學(xué)會商務(wù)談判與客戶關(guān)系管理;熟悉電子商務(wù)方面的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、政策和法規(guī)。畢業(yè)前基本具備英語應(yīng)用能力、口頭表達(dá)能力、文字寫作能力等基本能力要素和實務(wù)操作能力、營銷能力、理財能力等專業(yè)能力要素。
2.適應(yīng)于各項能力素養(yǎng)的課程對應(yīng)。
2.1基本能力要素。在大學(xué)期間,我們要培養(yǎng)出大學(xué)生的一些基本能力,主要是英語運(yùn)用能力、口頭表達(dá)能力、文字寫作能力、計算機(jī)操作能力、人際交往能力、合同操作能力。這些能力的獲得可通過大學(xué)英語、演講與口才、經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫作、計算機(jī)基礎(chǔ)、社交禮儀與公關(guān)技巧等課程的學(xué)習(xí)。
2.2專業(yè)能力要素。
2.2.1營銷能力:金融行業(yè)都需要金融營銷人才,因此要求學(xué)生在校期間培養(yǎng)出一定的市場分析能力、營銷技巧、客戶的管理能力。這些能力可通過市場營銷學(xué)、營銷心理學(xué)、商務(wù)談判等課程的學(xué)習(xí)與實踐獲得。
2.2.2理財能力:在校期間,要求學(xué)生能學(xué)會分析風(fēng)險、制訂投保計劃、能開拓保險銀行或證券投資渠道、能制訂個人或企業(yè)的理財計劃。這些能力的獲得需要學(xué)習(xí)的課程有:保險概論、人身保險實務(wù)、財產(chǎn)保險實務(wù)、貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、個人理財分析、基礎(chǔ)會計、財務(wù)管理等課程。
2.2.3管理能力:生活工作處處離不開管理,要求學(xué)生在大學(xué)里要一定的管理能力,對于金融保險專業(yè)的學(xué)生來說,要有保險營銷隊伍的管理能力、有一定的經(jīng)濟(jì)政策分析能力、要懂法知法。這些能力的獲得可通過管理學(xué)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)法與經(jīng)濟(jì)合同、團(tuán)隊建設(shè)與管理等課程的學(xué)習(xí)和實踐來獲得。
3.金融保險專業(yè)的課程設(shè)置。以市場為主導(dǎo),以能力為本位,根據(jù)以上職業(yè)崗位對基本技能和專業(yè)能力的需求分析,來配置相應(yīng)課程,構(gòu)建相應(yīng)的知識結(jié)構(gòu)體系。課程體系分為必修課和選修課。必修課包括公共基礎(chǔ)課、、專業(yè)技能課、實踐環(huán)節(jié)課;選修課包括專業(yè)限選課、專業(yè)任選課、公共選修課、任意選修課。公共基礎(chǔ)課主要為思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、中國特色概論、計算機(jī)基礎(chǔ)、大學(xué)英語、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、大學(xué)語文、體育、形勢與政策教育等;專業(yè)基礎(chǔ)課主要為管理學(xué)基礎(chǔ)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)基礎(chǔ)、市場營銷學(xué)、經(jīng)濟(jì)法與經(jīng)濟(jì)合同、貨幣銀行學(xué)等;專業(yè)技能課開設(shè)了保險概論、財務(wù)管理、人身保險學(xué)、財產(chǎn)保險學(xué)、證券投資學(xué)、現(xiàn)資理財?shù)日n程;為了拓寬學(xué)生的就業(yè)渠道,還開設(shè)了商務(wù)談判、電子商務(wù)、國際貿(mào)易理論與實務(wù)、網(wǎng)頁設(shè)計等專業(yè)任選修課程,學(xué)生可自行選擇八選四,公共任選課是提高學(xué)生在音樂、體育方面的素質(zhì),學(xué)生可根據(jù)學(xué)院的要求和自身的愛好進(jìn)行選擇。
三、優(yōu)化課程體系
課程設(shè)置必須基于培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)特色,不能因人設(shè)課,也不能因傳統(tǒng)設(shè)課。聯(lián)系義烏金融市場實際,在學(xué)生已擁有金融保險基礎(chǔ)知識與技能的前提下,專業(yè)課程設(shè)置設(shè)有“金融理財策劃”和“保險營銷”兩個模塊方向,根據(jù)學(xué)生的興趣和愛好選擇其中一個模塊進(jìn)行深入學(xué)習(xí):第一個模塊是金融理財策劃方向。它培養(yǎng)的是在銀行或者證券公司工作,基本懂得銀行、證券、保險各類產(chǎn)品的功能與風(fēng)險,能為客戶提供一定的理財規(guī)劃服務(wù)的工作人員。畢業(yè)后從事學(xué)生必須具備投資理財綜合能力能力,這一模塊所開設(shè)課程包括商業(yè)銀行實務(wù)模擬、投資銀行學(xué)、現(xiàn)資理財?shù)日n程。第二個模塊是保險營銷方向。此方向培養(yǎng)保險公司的一線營銷人員或營銷管理人員。從目前情況看,在保險業(yè)中又以保險營銷業(yè)務(wù)(含保險、保險經(jīng)紀(jì)等)的人才需求為最高,其次為營銷管理人員和培訓(xùn)人員。這一方向注重營銷能力與團(tuán)隊管理能力的培養(yǎng),注重表達(dá)能力與溝通能力的訓(xùn)練。畢業(yè)后到保險公司工作的學(xué)生必須具備保險展業(yè)、核保、出單、理賠、業(yè)務(wù)處理能力和保險營銷能力。因此,該模塊所開設(shè)課程包括保險營銷實務(wù)、團(tuán)隊建設(shè)、社會保障學(xué)等課程。#p#分頁標(biāo)題#e#
四、注重學(xué)生實踐能力的培養(yǎng),注重課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的對接
課程設(shè)置中要充分體現(xiàn)對實踐能力的重視與培養(yǎng),將學(xué)生的實踐貫穿于大學(xué)的整個過程,開展多種形式的實踐教學(xué)。通過“課程實踐教學(xué)、實訓(xùn)室模擬實訓(xùn)、集體組織校外實訓(xùn)基地實習(xí)、學(xué)生社會兼職實踐”四位一體的實踐教學(xué)體系,培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。課程教學(xué)理論與實踐緊密結(jié)合,總學(xué)時比掌握在2:3左右。實踐教學(xué)環(huán)節(jié)有計劃有步驟,循序漸進(jìn)。從一年級的認(rèn)知實習(xí)、金融市場調(diào)研,到二三年級的人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、銀行、證券公司進(jìn)行專業(yè)實習(xí),還有畢業(yè)前的畢業(yè)實習(xí),均做好全面的安排。注重課程設(shè)置與職業(yè)格標(biāo)準(zhǔn)的對接,鼓勵學(xué)生在校期間取得各種證書以證明自己的實力。要求學(xué)生在畢業(yè)前必須獲得浙江省高校計算機(jī)等級考試一級證書;通過大學(xué)英語應(yīng)用能力B級(含)以上考試或?qū)W校的大學(xué)英語過關(guān)考試;求本專業(yè)學(xué)生在校期間必須取得以下資格證書的一項:保險人資格證、會計從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證。因此在課程設(shè)置上要求課程體系與國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)職業(yè)資格證書接軌,課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)互相對接,課程內(nèi)容與職業(yè)資格證書互相接軌。比如在會計基礎(chǔ)課程結(jié)束后組織學(xué)生參加會計從業(yè)資格考試;在保險概論、人身保險、財產(chǎn)保險課程教學(xué)結(jié)束后組織保險人資格證書的考取。
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 協(xié)同發(fā)展 金融服務(wù)創(chuàng)新
一、傳統(tǒng)銀行由于資本有機(jī)構(gòu)成約束缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的動力
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)的采用，單位資本中的不變資本比例逐步提高，可變資本的比例逐步下降，資本有機(jī)構(gòu)成的提高導(dǎo)致單位資本產(chǎn)生的剩余價值量下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，屬于勞動知識密集型產(chǎn)業(yè)，屬于低資本有機(jī)構(gòu)成的行業(yè)。拋開我國銀行業(yè)的壟斷程度不談，銀行業(yè)的利潤來自于銀行員工為消費者提供有償?shù)慕鹑诜?wù)。但是隨著先進(jìn)技術(shù)在銀行業(yè)的使用以及銀行業(yè)服務(wù)方式的改變，銀行業(yè)的資本有機(jī)構(gòu)成提高不可避免。但是傳統(tǒng)銀行在服務(wù)方式變革過程中始終堅持利潤底線，服務(wù)方式的創(chuàng)新以不影響銀行利潤為前提。
比如雖然ATM機(jī)這樣可以部分代替銀行員工人工服務(wù)的機(jī)器出現(xiàn)和大量使用，但是銀行憑借其一定程度的壟斷地位，使用機(jī)器提供服務(wù)卻收取人工服務(wù)的費用。此外隨著電子商務(wù)的發(fā)展，銀行推出了與之相適應(yīng)的電子銀行和其他形式的金融服務(wù)。應(yīng)該說這樣的服務(wù)方式極大的降低了銀行的服務(wù)成本和提高了服務(wù)效率，但是與ATM機(jī)一樣，銀行收取的確是人工服務(wù)的費用。這種服務(wù)成本和收取的服務(wù)費用不對稱的存在本質(zhì)上違背了市場經(jīng)濟(jì)的價值規(guī)律。總體來說傳統(tǒng)銀行業(yè)只是在堅守從前盈利底線的前提下被動提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新動力。
二、電子商務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大需求
電子商務(wù)的出現(xiàn)是生產(chǎn)力快速發(fā)展和社會分工體系進(jìn)一步深化的結(jié)果。社會分工和私有制產(chǎn)生商品交換的客觀需要，而商品種類的急劇增加促進(jìn)了商品流通方式的變革。從傳統(tǒng)的物物交換，到貨幣作為商品交換的媒介以及隨后出現(xiàn)的以信用為基礎(chǔ)的賒銷賒購的出現(xiàn)，無不是商品交換方式變革適應(yīng)社會生產(chǎn)力發(fā)展要求的結(jié)果。電子商務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的普及和隨之而來的商品交換方式的變革。
電子商務(wù)產(chǎn)生了對互聯(lián)網(wǎng)支付方式的需求。與傳統(tǒng)的面對面的商品交易方式不同，電子商務(wù)的商品交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺遠(yuǎn)程溝通達(dá)成商品交易意向，這就產(chǎn)生了與這種交易方式相適應(yīng)的貨幣交割方式。按照傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的交易模式，商品和貨幣的交付同時完成，但在電子商務(wù)中由于商品到達(dá)買者手中受限于物流的速度，而銀行轉(zhuǎn)賬卻不可逆并且?guī)缀蹩梢运查g到達(dá)，往往由于賣家存在違約風(fēng)險而使交易難以達(dá)成。正是在上述背景下，銀行推出了適應(yīng)電子商務(wù)交易模式的電子銀行服務(wù)，同時運(yùn)營電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出了第三方交易平臺解決網(wǎng)絡(luò)交易方式可能存在的違約風(fēng)險。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付寶業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)迅速發(fā)展并成為國內(nèi)最大的第三方支付服務(wù)的提供商。
電子商務(wù)產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的巨大市場。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺從事電子商務(wù)的商家絕大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)實力較差的個體經(jīng)營戶，正是借助了電子商務(wù)平臺低門檻的特征才能提供相應(yīng)的商品服務(wù)。由于他們投入的資本少，經(jīng)營不穩(wěn)定，導(dǎo)致他們幾乎不可能從銀行拿到所需要的經(jīng)營資金。電子商務(wù)平臺把原本不可能從事商業(yè)活動的人群吸引到商品服務(wù)活動中來，產(chǎn)生了大量的資金需求。另一方面作為消費者，由于網(wǎng)絡(luò)購物的便捷，可能會在消費過程中出余額不足，此時如通過銀行途徑來補(bǔ)充余額其時間成本過高甚至缺乏可行性。但是由于網(wǎng)上交易的特殊貨幣交割方式，其在購物同時通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式辦理小額消費貸款時間成本卻很低。
電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付活動衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財需求。首先對提供第三方支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商而言，由于電子商務(wù)特有的交易模式，買家從支付價款到真正向商家支付價款有一段時間，由于每天有大量的網(wǎng)絡(luò)交易支付發(fā)生，第三方支付平臺會產(chǎn)生大量的價款結(jié)余，如此產(chǎn)生了通過互聯(lián)網(wǎng)金融快速短期投資的需求。其次，對于經(jīng)常從事網(wǎng)絡(luò)商品交易的電子商務(wù)客戶而言，每次從銀行卡支付會帶來操作上的繁瑣甚至支付上的困難，同時銀行活期存款利率極低，這樣產(chǎn)生了將銀行存款的理財功能和電子支付功能相融合的現(xiàn)實需求。比如2013年阿里巴巴公司與基金公司合作推出余額寶業(yè)務(wù)，讓用戶把錢存入余額寶中，使得互聯(lián)網(wǎng)理財變成了一項更加普及的“全民活動”。正是在這樣的背景下，各商業(yè)銀行也推出了類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
三、電子商務(wù)的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)建了良好的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境
[關(guān)鍵詞]貨幣銀行學(xué) 實驗教學(xué) 改革
[中圖分類號] G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）22-0095-03
一、引言
未來一個時期是我國向金融強(qiáng)國邁進(jìn)的關(guān)鍵時期。金融競爭的實質(zhì)是人才競爭。劉桂梅（2011）指出，未來金融業(yè)將表現(xiàn)出國際化、信息化、個性化、特色化和混業(yè)化趨勢，客觀上對高校金融人才培養(yǎng)提出了新的要求。《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出高校要注重高素質(zhì)專門人才和拔尖創(chuàng)新人才的聯(lián)合培養(yǎng)。實驗教學(xué)是一種適應(yīng)新形勢人才培養(yǎng)要求的創(chuàng)新教學(xué)模式，在國外金融教學(xué)中已得到一定應(yīng)用。國際高等商學(xué)院協(xié)會（AACSB International）的北美認(rèn)證會員[1]有36%配置了金融實驗室，提供金融市場、風(fēng)險、分析和咨詢等學(xué)習(xí)模塊。
國外實踐表明，實驗教學(xué)有助于開展市場化和國際化背景下的金融學(xué)本科生通識教育。現(xiàn)代本科教育觀念正經(jīng)歷培養(yǎng)業(yè)務(wù)型人才向全能型人才的轉(zhuǎn)變，這要求本科教學(xué)通時化和基礎(chǔ)化，而非過早專業(yè)化（王學(xué)武，2003）。過去二十年我國金融體系融合化大大拓寬了基礎(chǔ)化教育的寬度和廣度，銀行、證券、保險等金融行業(yè)混業(yè)趨勢明顯，金融市場化和國際化程度加深，傳統(tǒng)課堂式教學(xué)已經(jīng)不能滿足金融專業(yè)通才的培養(yǎng)需求，而實驗教學(xué)可以通過系統(tǒng)平臺集成貨幣市場、證券市場、商品市場等基礎(chǔ)知識和實時資訊，滿足日益拓延的專業(yè)基礎(chǔ)教學(xué)要求。此外，實驗教學(xué)有助于培養(yǎng)應(yīng)用型專門人才。據(jù)王東升（2008）估算，我國各類金融機(jī)構(gòu)每年新增人才需求在50 萬左右，并呈現(xiàn)應(yīng)用性、技術(shù)性、研發(fā)性和市場性等全新動態(tài)需求。伴隨移動物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和金融創(chuàng)新，現(xiàn)代金融業(yè)信息化趨勢顯著，對知識授予為主的傳統(tǒng)課堂教學(xué)提出挑戰(zhàn)，而實驗教學(xué)可以通過模擬真實市場，針對性地培訓(xùn)學(xué)生動態(tài)數(shù)據(jù)分析能力，訓(xùn)練學(xué)生成為融匯金融、會計、財務(wù)、數(shù)學(xué)、信息、計算機(jī)等多學(xué)科知識，運(yùn)用多種行業(yè)環(huán)境軟件、專業(yè)分析軟件和資訊數(shù)據(jù)庫工具，處理各類實際金融問題的專業(yè)化人才。
二、貨幣銀行學(xué)實驗教學(xué)改革的必要性
貨幣銀行學(xué)是金融學(xué)專業(yè)最重要的理論基礎(chǔ)課程，隨著現(xiàn)代金融體系的深化發(fā)展，現(xiàn)有課堂教學(xué)方式存在以下矛盾亟待解決：第一，基礎(chǔ)理論課程教學(xué)內(nèi)容體系的穩(wěn)定性與金融實踐發(fā)展的動態(tài)性之間的矛盾。貨幣銀行學(xué)是一門研究金融領(lǐng)域各要素及其基本關(guān)系與運(yùn)行規(guī)律的課程，現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)和金融市場快速發(fā)展要求該課程教學(xué)保持一定先進(jìn)性和動態(tài)性，這與以課堂講授為主的教學(xué)內(nèi)容體系的穩(wěn)定性存在內(nèi)在沖突。第二，基礎(chǔ)理論課程教學(xué)內(nèi)容體系的單一性和各層次學(xué)生需求多樣性的矛盾。貨幣銀行學(xué)課程內(nèi)容有40%比重是自主性教學(xué)，需要根據(jù)不同專業(yè)、層次學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)和特性確定教學(xué)側(cè)重點、設(shè)計教學(xué)方案、選擇教學(xué)內(nèi)容以體現(xiàn)差異性。這與傳統(tǒng)集中式課堂教學(xué)模式是不匹配的。第三，基礎(chǔ)理論教學(xué)與金融人才社會需求之間的矛盾。傳統(tǒng)教育模式下過分強(qiáng)調(diào)理論基礎(chǔ)知識傳承，忽視了對學(xué)生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，學(xué)科本位導(dǎo)向的課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)模式也難以適應(yīng)應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)要求，導(dǎo)致人才供給與需求的部分脫節(jié)。第四，傳統(tǒng)集中式授課模式與互動式教學(xué)要求的矛盾。傳統(tǒng)教學(xué)模式是“老師教什么，學(xué)生學(xué)什么”，而互動式教學(xué)模式是“學(xué)生想學(xué)什么，學(xué)到了什么”，是建立在學(xué)生為中心，教師為引導(dǎo)的新型教學(xué)秩序上的，這一點在傳統(tǒng)課堂式集中教學(xué)環(huán)境中是很難實現(xiàn)的。
針對上述矛盾，進(jìn)行貨幣銀行學(xué)課程實驗輔助教學(xué)改革勢在必行，它可以順應(yīng)金融活動市場化、國際化、融合化趨勢，滿足培養(yǎng)多層次應(yīng)用人才的需要。這是由于：第一，實驗教學(xué)可以滿足課程內(nèi)容動態(tài)變化的要求。隨著金融活動市場化、國際化和金融課程微觀化、學(xué)科交叉化趨勢，貨幣銀行學(xué)課程內(nèi)容也需動態(tài)更新。金融實驗教學(xué)通過專業(yè)資訊平臺24小時不間斷更新舊理論、知識、市場行情和資訊，并結(jié)合相關(guān)內(nèi)容的實驗項目設(shè)計，滿足課程動態(tài)化的教學(xué)需求。第二，實驗教學(xué)可以滿足不同專業(yè)、不同層次的多樣性教學(xué)需求。針對金融專業(yè)和非金融專業(yè)、本科和碩博學(xué)生的不同培養(yǎng)要求，實驗教學(xué)可以通過網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺的靈活運(yùn)用（如Blackboard系統(tǒng)），對不同專業(yè)學(xué)生“因材施教”，定制教學(xué)方案和課程側(cè)重，采用多樣考核方式，以培養(yǎng)“術(shù)有專攻，博采眾長”的多層次高級人才。第三，實驗教學(xué)可以提高資源效率，實現(xiàn)實驗室優(yōu)化利用。高校金融實驗室的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、形式和設(shè)備基于計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和多媒體技術(shù)架構(gòu)，因此需要增大實驗室使用率來提高資源共享化，實現(xiàn)效率優(yōu)化。課程實驗教學(xué)可以試行和推廣實驗室開放制度，提高實驗室的利用率，提高投資效益。 第四，實驗教學(xué)可以滿足復(fù)合型應(yīng)用金融人才的培養(yǎng)要求。70年代以來，現(xiàn)代金融學(xué)科表現(xiàn)出了微觀化、交叉融合化趨勢，本科金融教育也開始強(qiáng)調(diào)“寬口徑，重實踐”培養(yǎng)要求，貨幣銀行學(xué)課程也不例外。實驗教學(xué)一方面可以加強(qiáng)微方向課程內(nèi)容建設(shè)，如補(bǔ)充一些金融市場、公司金融、資本市場、投資銀行、家庭理財、公司理財?shù)那把匦岳碚摗Ａ硪环矫妫梢酝ㄟ^軟件和系統(tǒng)運(yùn)用和實踐培養(yǎng)復(fù)合型應(yīng)用人才。如引進(jìn)教學(xué)軟件，開展模擬銀行、投資理財?shù)葘嶒灲虒W(xué)活動；引進(jìn)金融信息資訊交互系統(tǒng)，培養(yǎng)具備經(jīng)濟(jì)分析、財務(wù)會計、法律管理、數(shù)據(jù)處理、電子商務(wù)等多學(xué)科知識背景的應(yīng)用型人才。
三、貨幣銀行學(xué)課程實驗輔助教學(xué)體系設(shè)計
關(guān)鍵詞：證券投資學(xué)財經(jīng)類專業(yè)教學(xué)模式
一、引言
證券投資學(xué)是一門研究證券投資運(yùn)動及其規(guī)律的學(xué)科，本課程主要講授了股票、債券等投資方式的特點以及規(guī)律，并通過基本分析和技術(shù)分析對證券投資工具進(jìn)行基本的交易操作。學(xué)習(xí)本課程不但是專業(yè)學(xué)習(xí)的需要而且能幫學(xué)生建立起基本的理財觀念和投資理念。不論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，也不管將來在哪個行業(yè)發(fā)展，投資、理財都將會伴隨學(xué)生的一生。學(xué)生通過學(xué)習(xí)本課程，能初步掌握證券投資的基礎(chǔ)知識以及證券分析的基本原理，熟悉證券交易的基本程序和投資技巧，利用證券模擬和網(wǎng)上實訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生的運(yùn)用能力及綜合素質(zhì)，使學(xué)生成為應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型的高等職業(yè)人才。
二、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)中遇到的問題
1.缺乏適用的教材。證券投資學(xué)的形成與發(fā)展與西方投資市場的不斷完善息息相關(guān)，眾多投資理論的形成也都是在西方市場環(huán)境下研究得出的，這樣就導(dǎo)致課程的學(xué)習(xí)內(nèi)容與我國證券市場實踐脫節(jié)。并且這些理論部分涉及資本資產(chǎn)定價模型、單因素模型和多因素模型、套利定價理論、有效市場理論和行為金融理論等眾多理論，其中，資本資產(chǎn)定價模型、有效市場理論的創(chuàng)始者是諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的獲得者，可見其理論達(dá)到了一定深度，而且要求有較好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，要理解這些內(nèi)容對財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生來說比較困難。對于財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生而言，一本適用的證券投資學(xué)教材不僅要符合財會專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，還要能夠拓寬學(xué)生視野、提高學(xué)習(xí)興趣、激發(fā)求知欲望。據(jù)統(tǒng)計，目前在售的證券投資以及投資分析等相關(guān)教材絕大多數(shù)都是面向金融專業(yè)的學(xué)生，更注重對金融理論和模型的解析，而證券交易軟件的操作和投資技巧等方面的知識比較少。
2.實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱。證券投資學(xué)的教學(xué)內(nèi)容一般都涵蓋了以下幾個部分：證券投資工具的運(yùn)用、證券市場、證券投資基本分析、證券投資技術(shù)分析、風(fēng)險防范和市場監(jiān)管等。目前，高校證券投資學(xué)課程在財經(jīng)類專業(yè)的教學(xué)計劃中列為專業(yè)必修課，包括理論教學(xué)和實驗課兩個部分。總課時為64-72學(xué)時，以理論講授的教學(xué)方法為主，授課老師需要花很多時間才能讓學(xué)生掌握證券投資的分析方法以及證券投資的技巧，但是課堂教學(xué)存在很大的局限性，即使充分運(yùn)用多媒體教學(xué)效果也不顯著，比如在學(xué)習(xí)證券投資技術(shù)分析時會涉及到K線圖、移動平均線、黃金分割線以及KDJ、MACD、WMS、RSI等各類技術(shù)分析指標(biāo)，因此，授課老師在演示操作交易軟件時，交易界面包含大量的信息使得學(xué)生很難在短時間內(nèi)理解并消化。實驗課時僅占總課時的1/4，在有限的實驗課中學(xué)生要運(yùn)用模擬交易軟件完成相關(guān)實驗操作，還要撰寫實驗報告。但往往因為實驗課時過少導(dǎo)致實驗環(huán)節(jié)的完成情況并不能達(dá)到預(yù)期的效果。
3.課程考核評估方式單一。目前金融專業(yè)以及財經(jīng)類專業(yè)的證券投資學(xué)課程的考核方式均以期末閉卷考試為主。閉卷考試很容易導(dǎo)致學(xué)生平時不注重學(xué)習(xí)積累到期末考試周死記硬背、應(yīng)付考試的現(xiàn)象發(fā)生。應(yīng)用型本科院校證券投資學(xué)的教學(xué)目的是提高學(xué)生綜合知識的運(yùn)用能力和實踐能力。因此，目前的課程考核方式與證券投資學(xué)教學(xué)目的存在本質(zhì)上的沖突。應(yīng)該豐富考核方式，注重平時表現(xiàn)成績。
三、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)模式改革的思考
1.合理確定教學(xué)內(nèi)容。在教材方面建議選用國外成熟的理論教材外加國內(nèi)的案例分析教材，這樣既能充實案例分析的內(nèi)容又能彌補(bǔ)實踐模擬課的缺陷，真正將理論與實踐結(jié)合。在講授過程中只要求學(xué)生掌握最基本的投資理論，對于一些晦澀難懂的西方投資理論可以略過不做重點講解，教學(xué)內(nèi)容本著夠用、會用、實用為原則，使學(xué)生在對理論知識理解的同時提高實踐操作和靈活運(yùn)用能力。在我國多變的證券投資市場環(huán)境下，教師要根據(jù)國家政策法規(guī)制度等的變化及時更新教學(xué)內(nèi)容，不能只注重課本內(nèi)容的學(xué)習(xí)，還要加入更多符合我國國情的證券投資知識，及時補(bǔ)充國家證券市場中相關(guān)制度、政策等的變化內(nèi)容，通過課堂討論等多種形式讓學(xué)生充分了解我國證券投資市場的變化。針對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的需求及特點，使其能夠?qū)W以致用，本課程在教學(xué)過程中更加注重實踐與應(yīng)用能力的培養(yǎng)而不是對金融理論與模型的解析。
2.加強(qiáng)課后模擬交易指導(dǎo)與監(jiān)督。鑒于目前實踐課時過少，學(xué)生利用有限的實驗課時間無法達(dá)到預(yù)期的實踐效果，因此要求學(xué)生課后自行下載并安裝證券投資軟件進(jìn)行模擬交易，對課上講授的各種投資分析方法包括基本分析法和技術(shù)分析法進(jìn)行綜合練習(xí)。另外，要求學(xué)生形成自己的選股思路，尋找潛在的績優(yōu)股，就某一上市公司的基本面及投資價值進(jìn)行綜合分析，獨立撰寫投資分析報告。這就要求任課老師，最好能到證券交易所頂崗實習(xí)，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。在積累了豐富的投資經(jīng)驗的同時加強(qiáng)對學(xué)生課后模擬交易的指導(dǎo)與監(jiān)督，指導(dǎo)學(xué)生綜合應(yīng)用投資學(xué)課程中的所學(xué)到的各種理論、方法或技巧解決問題，從而提高學(xué)生的投資理財能力和綜合素質(zhì)。
3.綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法。要打破目前以講授為主的教學(xué)模式，運(yùn)用啟發(fā)式教學(xué)、案例教學(xué)、視頻教學(xué)、引入財經(jīng)周評等多種方法相結(jié)合來激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，有效提升學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。理論知識枯燥乏味，進(jìn)行如下教學(xué)模式的安排：首先，為激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，在講授教材理論知識之前，可以先播放一段教學(xué)視頻，讓學(xué)生了解相關(guān)背景知識，然后由老師提出與所授理論知識相關(guān)的問題，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考。可選擇播放《華爾街》以及析金法百科等相關(guān)視頻將教材理論知識同視頻中的歷史事件結(jié)合起來，讓學(xué)生接觸更多的投資實踐。其次，在講到金融衍生工具這個知識點時，因為很多同學(xué)對其不了解，可以利用案例教學(xué)以及啟發(fā)式教學(xué)，例如：假設(shè)今天某位同學(xué)以每股20元的價格買進(jìn)了10000股平安銀行的股票。可以提問：買進(jìn)后你會擔(dān)心什么？怎樣歸避股價下跌的風(fēng)險？什么是套期保值？怎樣進(jìn)行操作？引導(dǎo)學(xué)生得出套期保值的做法是在期貨市場賣出10000股1個月后交割的平安銀行股票的期貨合約，期貨價格也為每股20元。繼續(xù)提問：假如平安銀行一個月后股票價格下跌至15元/股，套期保值結(jié)果如何？假如平安銀行股票價格一個月后上漲至30元/股，套期保值的結(jié)果又如何？層層遞進(jìn)以此來引發(fā)學(xué)生思考并理解套期保值的含義及特點。最后，為了使教學(xué)內(nèi)容更貼近中國證券市場發(fā)展變化，引入財經(jīng)周評模式，每周要求學(xué)生運(yùn)用所學(xué)證券知識上周證券市場進(jìn)行評價并對本周的股價走勢進(jìn)行預(yù)測。
4.課程考核評估方式多元化。課程的考核評估方式對學(xué)生的學(xué)習(xí)具有引導(dǎo)作用。證券投資學(xué)目前的考核以期末考試為主。平時成績比重太少而且實踐環(huán)節(jié)的成績幾乎體現(xiàn)不出來，應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)應(yīng)以知識的運(yùn)用能力為重點，而現(xiàn)有的考核方式?jīng)]有突出對實踐應(yīng)用能力的評價，這樣就導(dǎo)致學(xué)生不夠重視實驗課，實驗報告也不認(rèn)真完成。因此，要增加平時成績尤其是實驗課和實驗報告考核的占比，以提高學(xué)生的實踐操作能力。另外，還需增加課程考核中課堂討論和主動發(fā)言的成績比重，注重考核學(xué)生在實際投資領(lǐng)域的投資理財能力。
綜上所述，從課程內(nèi)容、教學(xué)方法、考核形式、課后輔導(dǎo)與監(jiān)督等多方面來進(jìn)行全方位的優(yōu)化改革，才能達(dá)到更好的教學(xué)效果，才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)證券投資理論知識的同時，切身體會證券投資交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到學(xué)以致用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李碩.證券投資學(xué)課程教學(xué)模式優(yōu)化研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2016.10.
年 齡： 21歲 學(xué) 歷： 本科
工作年限： 應(yīng)屆生 婚姻狀況： 未婚
戶 口： 廣州市
居 住 地： 廣東省廣州市 近期任職： 金融管理實習(xí)生
待遇要求： 2000--3500/月 到崗時間： 隨時到崗
希望地區(qū)： 廣州市 佛山市 江門市
希望崗位： 儲備干部 企業(yè)策劃 區(qū)域銷售經(jīng)理自我評論
熱愛運(yùn)動，充滿激情和活力；樂觀進(jìn)取，積極參與各種各樣的活動；動手能力強(qiáng)，喜歡搞些小發(fā)明小創(chuàng)造；樂于與人分享交流。
大學(xué)期間擔(dān)任過班長，排球隊隊長，學(xué)生會外聯(lián)部部長，成立新的校級社團(tuán)——CIC職業(yè)精英分享會等，具有很強(qiáng)的責(zé)任心以及良好的溝通表達(dá)、組織領(lǐng)導(dǎo)能力。工作經(jīng)驗公司性質(zhì)：
擔(dān)任職位：金融管理實習(xí)生
離職原因： --
工作職責(zé)和業(yè)績：
1.接受資本市場、財富管理、風(fēng)險管理、退休管理、投資理財、銷售循環(huán)、財務(wù)策劃等入職培訓(xùn)；
2.協(xié)助公司拓展內(nèi)地市場業(yè)務(wù)，通過對比香港與內(nèi)地保險業(yè)關(guān)鍵性指標(biāo)（包括可比財務(wù)指標(biāo)、資產(chǎn)收益率等），提出合理性建議，完成35頁分析報告；
3.深入分析研究太平洋保險公司并撰寫企業(yè)調(diào)查報告，運(yùn)用SWOT和4P法分析其產(chǎn)品組合，競爭地位，完成17頁英文版的分析報告；
4.協(xié)助部門經(jīng)理進(jìn)行市場調(diào)研，通過問卷進(jìn)行40名客戶的調(diào)研與分析，完成任務(wù)質(zhì)量在團(tuán)隊排名前20% 。 公司性質(zhì)：
擔(dān)任職位：投資顧問
離職原因： --
工作職責(zé)和業(yè)績：
1.完成黃金外匯基礎(chǔ)知識、基本面分析、技術(shù)面分析、實盤操作等課程的培訓(xùn)，以優(yōu)異成績通過公司的入職考核；
2.協(xié)助經(jīng)理撰寫投資分析報告，在公司公司例行早會時作投資分析；
3.對黃金、外匯進(jìn)行實盤操作，連續(xù)盈利高達(dá)22.3%。 教育經(jīng)歷
廣東商學(xué)院 2008-09 - 2012-06
最高學(xué)歷：本科
專業(yè)名稱：文化產(chǎn)業(yè)管理
專業(yè)描述：本專業(yè)是在全國文化產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展、廣東省建設(shè)文化大省的背景下設(shè)立的，目標(biāo)是培養(yǎng)掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、文化學(xué)、管理學(xué)基本理論與方法，具備較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力，能在各類文化企業(yè)及政府文化管理機(jī)關(guān)、文化事業(yè)單位和其他相關(guān)企業(yè)從事文化經(jīng)營管理、文化營銷與市場拓展、文化項目設(shè)計與策劃以及企業(yè)文化建設(shè)工作的應(yīng)用型、復(fù)合型高級人才。學(xué)科基礎(chǔ)課有：管理學(xué)原理、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、高等數(shù)學(xué)、公共財政學(xué)、文化市場調(diào)查方法、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、計算機(jī)應(yīng)用信息系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等。專業(yè)基礎(chǔ)課有：專業(yè)導(dǎo)學(xué)、文化項目管理、現(xiàn)代公共關(guān)系理論與實務(wù)、文化營銷學(xué)、文化項目策劃實務(wù)、文化企業(yè)融資與資本運(yùn)作、文化政策與法規(guī)、文化產(chǎn)業(yè)人力資源管理。專業(yè)選修課主要有：受眾心理學(xué)、傳播學(xué)基礎(chǔ)、會計學(xué)、稅收概論、財務(wù)管理、廣告學(xué)、貨幣銀行學(xué)、行政管理學(xué)、媒體運(yùn)營與管理、知識產(chǎn)權(quán)法學(xué)、文化產(chǎn)業(yè)管理專業(yè)英語、管理溝通等。培訓(xùn)經(jīng)歷培訓(xùn)課程：團(tuán)隊管理、職業(yè)形象、職場禮儀、職業(yè)規(guī)劃、行業(yè)調(diào)研、素質(zhì)拓展等
專業(yè)描述：參加過來人求職商學(xué)院的求職培訓(xùn)，主要課程包括團(tuán)隊管理、職業(yè)形象、職場禮儀、職業(yè)規(guī)劃、行業(yè)調(diào)研、素質(zhì)拓展等技能專長：
機(jī)動車駕駛證（C牌）；
全國計算機(jī)二級資格證，熟練掌握Word，Excel，PPT，photoshop,iebook等軟件。
語言水平：
英語:良好
it技能專長
技 能：Adobe Photoshop
使用時間：一年
掌握程度：良好
技 能：MS Office
使用時間：五年
掌握程度：熟練
技 能：Flash
使用時間：一年
掌握程度：良好
技 能：PowerPoint
