時間：2023-08-06 11:40:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融投資理財，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現(xiàn)狀與趨勢
一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進行金融投資理財?shù)母緞恿ΑＨ说膬r值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進行合理規(guī)劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄危虼死弦惠吶巳捍蠖嗖捎勉y行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環(huán)境，力求在消費與收入、理想與現(xiàn)實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務、儲蓄增值業(yè)務等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱恪６S著我國經(jīng)濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實需求，各大銀行、金融機構(gòu)紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風險。市場經(jīng)濟的發(fā)展在促進經(jīng)濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦藴省?/p>
2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財?shù)娘L險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結(jié)合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流。現(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A(chǔ)上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當?shù)耐稒C冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領(lǐng)域。
參考文獻：
[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點探討[J]，2014（06）：30-31.
關(guān)鍵詞：金融衍生品； 投資理財
衍生金融工具的風險管理是指金融衍生產(chǎn)品交易的有關(guān)參與方對交易過程包含的風險進行識別、衡量和控制，從而盡量以最小的成本獲得足夠安全保障的各種活動和方法。衍生金融工具的風險管理的內(nèi)涵相當廣泛。衍生金融工具風險管理的目標。衍生金融工具風險管理的目標可以從不同的角度進行界定。從風險管理的性質(zhì)來看，包括收益和安全兩個方面的基本目標；從風險管理的過程來看，包括損失發(fā)生前的目標和損失發(fā)生后的目標。金融機構(gòu)在制定衍生金融工具風險管理的目標時必須考慮現(xiàn)實性、明確性、層次性和定量化等因素。
一、衍生金融工具信用風險的管理
衍生金融工具的信用風險是指金融衍生產(chǎn)品交易過程中合約的對方出現(xiàn)違約所引起的風險。衍生金融工具信用風險管理的整個過程主要包括信用風險評估、信用風險控制和信用風險的財務處理三個階段。
1.信用限額
信用限額是對衍生金融工具風險進行事前控制的主要方法之一，其基本思路是針對單一信用風險敞口設(shè)定信用額度，以控制信用風險的集中度。信用限額的確定是信用限額方法實施的關(guān)鍵。
2.準備制度
準備制度是金融機構(gòu)對風險設(shè)置多層預防機制的辦法，包括資本金比率、準備金制度和風險基金制度等方面。
3.信用衍生產(chǎn)品
信用衍生產(chǎn)品是參與方簽訂允許將信用風險進行剝離和轉(zhuǎn)移的契約或協(xié)議。其實質(zhì)是將信用風險與標的金融資產(chǎn)的其他風險分離，并轉(zhuǎn)移給其他機構(gòu)或個人。信用衍生產(chǎn)品主要包括信用違約產(chǎn)品、信用價差產(chǎn)品、總收益互換和信用聯(lián)系型票據(jù)等方面。
4.其他技術(shù)
衍生金融工具信用風險管理方法還包括產(chǎn)品信用升級、凈額結(jié)算協(xié)議和保險等方面。
信用升級包括要求提供資產(chǎn)抵押、保證金或擔保和信用證以及成立特設(shè)載體等。凈額結(jié)算協(xié)議是管理結(jié)算風險的重要手段，交易方通過采取雙邊或多邊的凈額結(jié)算安排，進行抵算后的金額支付，同時使用規(guī)范的結(jié)算系統(tǒng)進行結(jié)算，從而可以大大降低結(jié)算階段的信用風險。保險可以使衍生工具的交易方在遭遇對方不履約的情況下時，得以按當時的交易價格來重置一筆新的交易，但要根據(jù)所承擔的風險繳納一定的保險費用。
二、衍生金融工具市場風險的管理
衍生金融工具市場風險是指由于原生金融產(chǎn)品價格的變化，導致衍生金融工具價格或價值變動而帶來金融機構(gòu)損失的可能性。衍生金融工具市場風險的發(fā)生機制基本上由原生金融產(chǎn)品價格波動、投資者有限理性和杠桿機制三個環(huán)節(jié)構(gòu)成。
1. 衍生市場套期保值交易的市場風險管理
基差風險是套期保值交易市場風險管理的重點。管理基差風險的關(guān)鍵在于選擇合適的衍生產(chǎn)品，其中包括兩個主要方面：一是選擇以現(xiàn)貨商品為標的的金融衍生產(chǎn)品；二是當衍生產(chǎn)品標的和現(xiàn)貨商品不同時，選擇兩者間價格變化相關(guān)性較高的衍生工具。
2.衍生交易的市場風險管理--價格預測
衍生金融工具價格的預測方法主要有基本因素分析法和技術(shù)分析法兩類。其中基本因素分析法主要是通過分析經(jīng)濟因素和政治因素兩大類因素來預測價格；技術(shù)分析法主要是通過分析以前的價格來預測今后的價格走勢，包括圖表分析法和數(shù)理分析法等。
3.衍生市場交易的市場風險管理--缺口和限額管理
缺口和限額管理指的是利率風險的缺口管理和市場風險的限額管理方法。利率風險的缺口管理包括利率敏感性缺口管理和利用久期進行套期保值防范利率風險兩種。市場風險的限額管理方法中常用的限額包括：總頭寸限額、止損限額、缺口限額、VaR限額和期權(quán)限額。
4.衍生市場交易市場風險管理--使用衍生產(chǎn)品
衍生金融工具交易可用較低的成本對金融產(chǎn)品的有關(guān)風險因素進行剝離、重組，即便利又高效。交易者可根據(jù)不同的市場風險選擇一些合適的衍生金融工具管理自身的風險。一般可用于進行利率風險管理的衍生金融工具有利率遠期、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等。
三、衍生金融工具操作風險的管理
衍生金融工具操作風險是指由于金融機構(gòu)內(nèi)部管理不善、人為原因而帶來損失的可能性。操作風險主要分為兩個基本類型：第一類型指由于自然風險或意外事故等給金融機構(gòu)帶來的損失的可能性；第二類型指由于經(jīng)營管理上的漏洞或失誤帶來的損失的可能性。
1.衍生金融工具操作風險的定性管理技術(shù)
衍生金融工具操作風險的定性管理包括內(nèi)部控制系統(tǒng)的基本要素和構(gòu)造。有效的內(nèi)控管理系統(tǒng)主要由內(nèi)部控制環(huán)境、風險識別與評估、控制活動與措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評價與糾正機制等要素組成。而內(nèi)部控制的構(gòu)造包括內(nèi)控機制構(gòu)建的原則、內(nèi)控機制的模式和組織體系以及內(nèi)控機制的制度體系。
2.衍生金融工具操作風險的定量管理技術(shù)
衍生金融工具操作風險的定量管理主要包括資本準備。操作風險的資本計算方法主要有基本指標法、標準化方法、內(nèi)部衡量法、損失分布法以及極值理論方法。巴塞爾委員會建議大銀行和操作風險比較突出的金融機構(gòu)采取內(nèi)部衡量法和損失分布法以及極值理論法來衡量操作風險。
3.衍生金融工具操作風險的外部管理--保險
由于自然風險或意外事故等純粹性質(zhì)的操作風險，金融機構(gòu)可以使用保險進行管理。金融機構(gòu)在使用保險產(chǎn)品管理操作風險時應考慮保險產(chǎn)品的保障范圍。因大多數(shù)適用于操作風險管理的保險合同都是以操作風險的某一部分作為保險標的，并以特定風險事故為對象的標準化保單。
參考文獻
由典派盛世(北京)國際拍賣有限公司協(xié)辦，浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會杭州分會、浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會公共關(guān)系與法律事物部主辦，《贏時代》《浙商信息參考》《浙江經(jīng)濟》、浙江傳媒學院提供支持的“國際金融海嘯之浙商應對”專題沙龍及“愛的宣言”主題晚會，于2008年12月13日在杭州市黃龍飯店隆重舉行。近200名浙江知名企業(yè)家(均為浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會同學)參加了會議。
沙龍上，同學代表、典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼先生就“國際金融海嘯籠罩中國藝術(shù)品市場，藝術(shù)品投資理財金融化帶動投資重組”作了主題發(fā)言。
“愛的宣言”主題晚會伴隨著浙大校歌拉開序幕，由浙江傳媒學院學生主持演出。浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會同學30人捐款3萬余元，幫助貧困學生度過難關(guān)順利完成學業(yè)。典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼就今天捐助貧困同學的活動，期望這些優(yōu)秀大學生不能因為家境貧困而中斷學業(yè)，并能發(fā)奮圖強，早日成才，報效祖國。接受捐款的浙江傳媒學院學生代表發(fā)表了感人肺腑的講話，浙江傳媒學院老師代表貧困學生為浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會贈送了“愛心助學”錦旗。
對于目前金融風暴席卷全球，為何還要協(xié)辦這場“國際金融海嘯之浙商應對”和“愛的宣言”主題晚會?這場專題沙龍能否對藝術(shù)品收藏拍賣領(lǐng)域的復興起到作用?針對這些問題，典派盛世(北京)國際拍賣有限公司朱鋼提供的一些藝術(shù)品投資建議，以及推出的“藝術(shù)品投資保值融資理財項目”引起現(xiàn)場企業(yè)家的極大興趣。讓有一定實力的企業(yè)及企業(yè)家同學們介入藝術(shù)品收藏領(lǐng)域，去弘揚民族文化，保護中華遺產(chǎn)，并借此提升企業(yè)及企業(yè)家的文化品位，彰顯企業(yè)雄厚的經(jīng)濟實力的呼吁得到了企業(yè)家的共鳴。
“彩瓷皇后”即將亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融風暴席卷全球的今天，在藝術(shù)品拍賣市場上諸多拍品成交額和成交價不斷縮水的情況下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交價格卻依然居高不下。其中琺瑯彩瓷，更因其做工精細、極富藝術(shù)價值、增值空間廣闊等特點屢屢刷新著拍賣紀錄，創(chuàng)造著一個個拍賣神話。
琺瑯彩瓷是在康熙時期引進國外琺瑯材料創(chuàng)制的，尤其是其中一種玫瑰紅或胭脂紅色料，因含有微量的黃金而呈現(xiàn)出與眾不同的嬌艷效果，中國傳統(tǒng)彩瓷的彩料都用清水或膠水調(diào)和，而琺瑯彩瓷則像西方油畫一樣，以油來調(diào)配彩料，使彩繪更具有立體感和層次感，因此琺瑯彩也一舉成為極名貴的宮廷御用瓷器。琺瑯彩瓷的制作過程也與其他宮廷用瓷不同，是先在景德鎮(zhèn)用高溫燒成白瓷，然后送到北京清宮內(nèi)務府造辦處繪彩，再由造辦處琺瑯作在彩爐中燒成。康熙時期琺瑯彩由于初創(chuàng)，還顯得不夠精致；到了雍正時期，琺瑯彩工藝更臻爐火純青。雍正的琺瑯彩瓷胎更白，更密，追求線條優(yōu)美，釉面更加瑩潤，隨著技術(shù)的進步，琺瑯彩色彩也發(fā)展到幾十種，畫面立體感更強。且和后代乾隆朝相比，畫面更加韻味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷愛琺瑯彩瓷，會直接諭示其制作細節(jié)，故此時期的琺瑯彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，讓人愛不釋手，所以雍正琺瑯彩也自然是所有瓷器中價格最高昂的，被世人美譽為“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)國際拍賣有限公司2009首屆春季藝術(shù)品拍賣會推出的、由資深收藏家提供的一組12只“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”，也是此次首拍的重點拍品之一。
該組“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”單只瓶高13.5厘米，蒜頭形口，直口微撇，長頸，頸部凸起弦紋一道，碩腹，圈足，通體以琺瑯彩加金彩繪十二生肖。該套琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶，所用琺瑯彩料透亮，畫面中更多吸收了西洋繪畫的技巧，山水注重遠近透視的變化，動物的各部具有西洋油畫的效果，紋飾清晰，準確細膩地描繪出十二屬相的形象，體現(xiàn)了宮廷畫家扎實的藝術(shù)功底，品相極佳，色彩鮮艷，意味深長雋永，外底松石綠釉，上藍料雙方框內(nèi)書“雍正年制”四字篆書款。其玲瓏秀美的造型，潔白瑩潤的胎釉，繁縟精致的紋飾，斑斕絢麗的釉彩，制作技藝精湛，蘊涵了皇家的藝術(shù)性情，把琺瑯彩瓷的特色表現(xiàn)得淋漓盡致，可謂巧奪天工之作。近年來，琺瑯彩瓷器在各拍賣會場上大放異彩，成為藝術(shù)品市場的寵兒，倍受藏家關(guān)注。而成對成組出現(xiàn)的更是鳳毛麟角，稀世之作。相信此組琺瑯彩瓷也會在典派盛世首拍現(xiàn)場脫穎而出，成就雍正琺瑯彩瓷器歷史的新篇章。
責編 水清
【關(guān)鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財
大學時期是投資理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數(shù)量規(guī)模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經(jīng)濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數(shù)大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現(xiàn)問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。
一、獨立學院大學生投資理財行為現(xiàn)狀
獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數(shù)學生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等。總體看來，絕大多數(shù)獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。
隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產(chǎn)品，其理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財產(chǎn)品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產(chǎn)品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。
二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業(yè)知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風險增加、投資失敗的現(xiàn)象。
（二）投資理財可選擇的產(chǎn)品較少
在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等適時地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產(chǎn)品。然而，目前投資理財產(chǎn)品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產(chǎn)品。
（三）投資理財風險防范意識較差
大學生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會，但相對于已經(jīng)完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產(chǎn)品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。
三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議
（一）大學生自身角度
獨立學院大學生首先要學會協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關(guān)系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關(guān)投資理財方面的專業(yè)知識和逐漸積累投資理財實踐經(jīng)驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團，慢慢學會對個人理財進行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學院角度
獨立學院通過網(wǎng)絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經(jīng)驗，引導學生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設(shè)投資理財?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請投資理財人員開設(shè)理財知識講座、或與金融機構(gòu)聯(lián)合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質(zhì)獎勵，以進一步激發(fā)和提高學生對投資理財?shù)呐d趣和實踐能力。
（三）金融機構(gòu)角度
金融機構(gòu)要積極深入到學校當中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發(fā)放投資理財相關(guān)資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養(yǎng)大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構(gòu)要創(chuàng)新其投資理財產(chǎn)品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財產(chǎn)品、手機銀行及相關(guān)理財產(chǎn)品等，讓其投資理財產(chǎn)品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。
（四）政府部門角度
政府相關(guān)部門可以完善投資理財方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財產(chǎn)品的信息披露制度，為大學生投資理財創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。
參考文獻
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近年來，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進，我國農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農(nóng)村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農(nóng)村家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村；投資理財；對策
農(nóng)村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農(nóng)村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業(yè)等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質(zhì)。
一、農(nóng)村家庭投資理財?shù)谋匾?/p>
從宏觀方面看，我國農(nóng)村人口占國家總?cè)丝诘?0%，通過農(nóng)村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經(jīng)濟管理目標的實現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財能力不僅有利于家庭經(jīng)濟效益的增長，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。
二、農(nóng)村家庭投資理財存在的問題
（一）投資理財主體素質(zhì)較差
廣大農(nóng)民作為投資理財?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財?shù)哪芰τ邢蕖＞唧w來說，表現(xiàn)在2個方面.1.農(nóng)民投資理財觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強實現(xiàn)低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴格按信號操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經(jīng)驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。
（二）理財客體數(shù)量不足
相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產(chǎn)資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農(nóng)民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來理財?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。
（三）理財工具種類單一
當前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購買規(guī)模、購買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財?shù)暮锰帯?/p>
（四）理財?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>
雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場所接納。
三、農(nóng)村家庭投資理財?shù)母倪M措施
（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)
提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟社會發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。
（二）合理配置資產(chǎn)，彌補資金短缺問題
一是通過盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，保證有充足的資金應不時之需。
（三）金融機構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品
金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財需要，針對農(nóng)村居民經(jīng)濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費用量、風險大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進來。
（四）發(fā)展理財人，增強農(nóng)民抗風險能力
結(jié)合農(nóng)村居民的實際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門的理財人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)提供服務，幫助農(nóng)民進行專業(yè)的理財指導和業(yè)務活動。
（五）建立健全社會保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂
政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等保險體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。
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[關(guān)鍵詞]個人投資者；投資理財；金融產(chǎn)品
[中圖分類號]F830.59[文獻標識碼]A
隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾暎绾螌崿F(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。
1個人投資理財概念
個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。
2個人投資者投資理財過程中存在的問題
2.1理財觀念保守
儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。
2.2金融知識缺乏
投資理財所需金融知識的學習具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應不足
投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務方面又顯劣勢。
2.4理財師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財觀念
時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。
3.2正確認識自我投資屬性
風險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風險偏好，再根據(jù)具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執(zhí)行投資紀律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學習資源
想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現(xiàn)在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關(guān)知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學習技巧
金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團隊往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。
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目前，金融服務中的投資理財業(yè)務發(fā)展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業(yè)人才的支持。投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標的專業(yè)人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財；專業(yè)建設(shè)；實踐教學創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會大眾理財觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進冒險的風險投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財市場發(fā)展迅猛。而投資理財業(yè)務是一項涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強的綜合業(yè)務，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財專業(yè)，努力擴大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計劃是適應市場用人需求的，并且隨社會發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出適應性強、動手能力強、用人單位恰恰需要的投資理財專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財專業(yè)建設(shè)跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財專業(yè)建設(shè)是一件極其復雜的工作，尤其是在這個發(fā)展變化的時代。過去人們消費習慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業(yè)務，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發(fā)展所引起的人們消費習慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進行籠統(tǒng)講授，這樣就使學生的學習不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出社會和用人單位需要的投資理財專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學專業(yè)的一個壓縮版，在人才培養(yǎng)目標、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學生在學習基礎(chǔ)、學習能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實，使得如今的投資理財專業(yè)高職畢業(yè)生在理財知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應該突出實踐教學，加強學生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實踐教學比重仍然較低，部分實習實訓課程流于形式，缺乏案例教學以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會發(fā)展步伐。這些問題都使高職學生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財專業(yè)課程設(shè)計和教學內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學內(nèi)容應該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學體系，忽視了實踐教學體系，沒有學生理論和實踐交互驗證的平臺，學生專業(yè)實踐能力薄弱；從教學內(nèi)容看，教學課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學生對知識一知半解，基礎(chǔ)知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實訓部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應的實訓職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構(gòu)建高職理財專業(yè)實踐應用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學術(shù)型學科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應用型人才為主。基于高職教育本身的應用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財專業(yè)應更強調(diào)學生的基礎(chǔ)技能和實踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應分為三個層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識和基礎(chǔ)技能要緊跟時展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實習實訓內(nèi)容要緊貼國內(nèi)外財經(jīng)時訊動向，使學生在實踐操作中體會經(jīng)濟周期的波動和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計要立足應用性和職業(yè)性，加強實踐教學體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應該分析就業(yè)崗位對投資理財職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學形式。基礎(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實用性為原則，精簡教學內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展中實際業(yè)務的變化及時調(diào)整教學計劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實用性不強的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實際業(yè)務，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強實踐教學內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財專業(yè)輔助課程的設(shè)計。一般高職院校的學生進入職場，都是從基層做起。投資理財服務首先要學會跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動動腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時，應當根據(jù)職場能力實際需求，認真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學生自由選擇，比如，職場禮儀訓練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時，學生的禮儀形象反映了個人風度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓練，學生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡敺绞剑W(wǎng)絡上的金融理財產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進。面對目前的金融市場及金融機構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進教學手段和模式，完善實踐教學形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學模式。基于高職教育要加強實踐教學的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學模式，即將“教、學、做”糅合為一體，增強學生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進的教學軟件和教學設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動的教學軟件被開發(fā)出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學軟件、商業(yè)銀行模擬教學軟件、保險實務模擬教學軟件、會計流程模擬教學軟件等。我們可以利用這些軟件讓學生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學課件、教學視頻、教學動畫等實施職場式仿真教學，采取案例教學模式構(gòu)建課程的教學內(nèi)容，實現(xiàn)“教與學”的糅合。其次，學生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓的方式又實現(xiàn)了“學與做”的有機融合，學生體會深刻。除了隨堂實訓以外，可以設(shè)置學生考核課堂，以班級分組的方式進行過程考核，搞團隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學、做”糅合在了一起，實現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又擴大了教學內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學生的學習興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學效果。也使我們的教學方式由傳統(tǒng)的灌注式教學向啟發(fā)引導式轉(zhuǎn)變，大大提高學生的學習興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學生業(yè)余生活、填補學生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學生的網(wǎng)上的操作情況和實時業(yè)績，作為活動裁判以業(yè)績高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對參賽成員進行業(yè)務指導和討論分析。學生在這些課外活動中體驗和掌握實戰(zhàn)時機選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學不到的。這樣的活動極大地激發(fā)了學生學習熱情，有效地提高了學習的效果。此外，讓學生自己通過網(wǎng)絡媒體搜集最新的國內(nèi)外重要財經(jīng)新聞，對財經(jīng)熱點展開“頭腦風暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強學生對經(jīng)濟的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學生的思辨能力、語言表達能力、團隊協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學習興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創(chuàng)造能力，使學生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實習實訓基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學研結(jié)合的長效機制1.加大校內(nèi)實習實訓基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實習實訓基地是培養(yǎng)技術(shù)應用性人才的必備條件。實訓基地建設(shè)應盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實訓環(huán)境。實踐教學要加強校內(nèi)實習實訓室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓目標，可考慮設(shè)立證券期貨實訓室、保險業(yè)務實訓室和銀行柜臺實訓室等等。2.訂單式培訓，建立產(chǎn)學研結(jié)合的長效機制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機構(gòu)合作辦學，按照互惠互利原則，建立校外實習實訓教學基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進行訂單式培養(yǎng)，對教學計劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學校可以利用假期，安排老師帶隊，在相關(guān)業(yè)務經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓練，拓展銷售業(yè)務的說話藝術(shù)演練等社會實踐活動，使學生掌握金融營銷的基本技能及團隊管理的本領(lǐng)。鼓勵學生利用業(yè)余時間在校外實踐教學基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業(yè)務，使得學生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
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隨著老百姓手中持有貨幣的增加，投資理財?shù)摹盁嶂远取迸c日俱增；各金融機構(gòu)也在不斷的增加各種理財服務，豐富理財產(chǎn)品種類吸引民間資本。
調(diào)查形式：
數(shù)字100市場研究有限公司與搜狐理財頻道合作，針對普通消費者，對銀行、保險、基金三種投資理財渠道進行了投資理財?shù)木W(wǎng)上調(diào)查。
調(diào)查目的：
為大眾投資者在挑選理財產(chǎn)品及理財服務機構(gòu)提供依據(jù)；
為各金融機構(gòu)理財服務和產(chǎn)品的改進與調(diào)整提供依據(jù)。
一、大眾投資理財意識強烈，但理財方式趨于保守
■大眾投資者表現(xiàn)出來的理財意識已經(jīng)非常強烈（87.6%）。
■其中中青年群體：投資理財意識最為強烈，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，風險的心理承受能力較強，是各種投資理財服務的主要消費群體。
■老年群體：雖有較強的經(jīng)濟實力但思想較傳統(tǒng)，低風險是這部分人群主要的理財方式。
■青少年群體：沒有穩(wěn)定收入來源，理財意識較淡薄，是理財服務的潛在消費群體。
■目前大眾投資理財方式仍以傳統(tǒng)、穩(wěn)健的方式為主，存銀行（78.4%）憑借其傳統(tǒng)的低風險優(yōu)勢仍然是大眾投資者的首選。
二、銀行服務與產(chǎn)品
銀行普遍服務有差距
招商銀行（24.8%）在消費者心目中滿意率最高。
中國銀行的綜合表現(xiàn)最好。
根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前6名的是：招商銀行、中國民生銀行、中國銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行。
大眾對銀行卡的期望多失望大
消費者在銀行卡的選擇上會更多的考慮網(wǎng)點多少（16.5%），跨行手續(xù)費（11.3%），24小時自助服務（10.9%）等提高現(xiàn)金支取方便與效率的因素。
存提款網(wǎng)點有限（10.6%），查詢服務不到位（8.4%），提款機經(jīng)常發(fā)生故障（7.9%）等低效率障礙在用戶不滿意因素中非常突出，而申請過程繁瑣（10.5%），職員服務態(tài)度惡劣，效率低（16.39%）等服務的低效率更加使銀行卡用戶感到失望。
本次銀行卡滿意率調(diào)查中招商銀行一卡通成為用戶評選的最滿意的銀行卡（23.7%），另外根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前六名的是：招商銀行一卡通、浦東發(fā)展銀行東方卡中國工商銀行牡丹卡、廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡、中國銀行長城卡、中國建設(shè)銀行龍卡。
三、保險業(yè)服務與產(chǎn)品
■大眾對投資型險種興趣低，保險業(yè)回歸本質(zhì)。
■消費者在選擇保險產(chǎn)品時更多關(guān)注的是公司的實力（31.4%）和服務質(zhì)量（30.6%）。
■用戶對保險公司的評價。
四、基金服務與產(chǎn)品
■基金產(chǎn)品品種繁多、缺乏有效營銷，投資者認知度低。
■通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大眾投資者認為最優(yōu)秀的開放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前兩位易方達平穩(wěn)增長（15.96%）和博時價值增長（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。
同時在最優(yōu)秀的基金公司的評選中除了南方基金管理公司得票率超過10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。這也說明目前的基金市場群雄逐鹿缺乏領(lǐng)導性的品牌，而優(yōu)秀品牌的建立還須經(jīng)過業(yè)績與時間的考驗。
■最優(yōu)秀的基金產(chǎn)品
■最優(yōu)秀的基金公司
■基金銷售渠道待完善
■基金投資風險初顯，投資者回避風險
■最優(yōu)秀的貨幣市場基金
五、目前大眾投資理財行為表現(xiàn)特征及問題
■首先，理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各機構(gòu)的理財產(chǎn)品因差異化小而造成的投資者選擇疲勞，金融機構(gòu)應該加強自身理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。
■其次，大眾投資者對各種投資理財產(chǎn)品認知度不足，在競爭日趨激烈的金融市場中各金融機構(gòu)應加強對自身理財產(chǎn)品的有效營銷。
■再有，大眾投資者的投資理財心理趨于平和，開始正視風險的存在，投資理財更加專業(yè)化、理性化。
金融類投資理財展會、論壇等的頻頻舉辦，昭示著百姓投資理財時代的來臨。2007年是理財市場快速發(fā)展的一年，無論是股市起伏還是黃金漲跌，無不激發(fā)著百姓的理財意識。2008年5月，《投資與理財》在展會內(nèi)外廣泛調(diào)研，深度交流，深切感受到穩(wěn)健將成今年理財主旋律，百姓的投資將趨于理性與和諧。
穩(wěn)健生金投資心態(tài)趨于平靜
今年的博覽會主要突出的金融投資理財特點就是求穩(wěn)。在博覽會上，記者看到許多期貨公司都在奉勸感興趣的老年人不要貿(mào)然從事這種投資，而一些黃金投資理財公司則表示，老年人更適合投資實物金而非黃金期貨。經(jīng)歷了股市的沉浮，百姓們也呈現(xiàn)出與以往不同的投資心態(tài)，一些參會人員表示自己也呈現(xiàn)出與以往不同的投資心態(tài)，一些參會人員表示自己今年的理財能跑贏CPI就行。
可見，無論是參會機構(gòu)還是個人，傳遞的信息都是今年的投資理財宜以穩(wěn)健為主。 “今年主打中低風險、中低收益的產(chǎn)品，80％是穩(wěn)健型產(chǎn)品。”一家參會的銀行表示，去年的許多銀行理財產(chǎn)品設(shè)計和盈利脫節(jié)，宣傳高收益、只告訴投資者最理想狀況，最終導致許多產(chǎn)品收益率為零。今年從理財機構(gòu)本身來說，投資的主旋律就是求穩(wěn)，因此銀行理財產(chǎn)品在股票市場投資的手筆會減小，而在其他穩(wěn)健渠道會增加。
顯然，受股市震蕩調(diào)整和銀監(jiān)會整頓市場的雙重影響，銀行理財市場也在發(fā)生微妙變化。由于資本市場的不確定性增加，在博覽會上主推的理財產(chǎn)品中保本穩(wěn)健型產(chǎn)品占據(jù)大半壁江山，一度風光無限的投資于股票、基金等高風險高收益型的產(chǎn)品則退居二線。
政策管“嘴”，進入“保產(chǎn)年”
事實上，為了強調(diào)風險提示，銀監(jiān)會在4月份推出的新規(guī)中對于預期收益的提法規(guī)范更加嚴格，強調(diào)對于無法提供準確測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”字樣。
果然，在博覽會現(xiàn)場，各家銀行近期推出的理財產(chǎn)品說明書都“改頭換面”，對產(chǎn)品的最高收益率甚至預期收益率進行弱化，取而代之的是客戶評估表和風險提示以及各種情況下的可能收益的說明。
不僅如此，大多數(shù)理財產(chǎn)品合同書上還需要投資者在相關(guān)欄目親自抄寫一段文字：“本人已經(jīng)閱讀本理財產(chǎn)品的風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關(guān)風險。”
對于2008年的投資策略，在展會開講座的理財專家劉彥斌表示，如果把2007年稱為“有產(chǎn)年”，那么2008年就是“保產(chǎn)年”。他認為“保產(chǎn)”先后順序可以是：還房貸，減輕加息帶來的利息負擔；增加儲蓄；投資國債：定期定額投資基金；減少股票和基金的投資；投資房產(chǎn)。
漲漲跌跌，痛并快樂著
金融市場上理財方式多種多樣，但無論是炒股還是炒基，那不可預期的漲漲跌跌，幾乎可以讓每個投資者痛或快樂著。
在博覽會上，記者發(fā)現(xiàn)不少投資者將基金公司的銷售人員團團圍住，詢問基金凈值等相關(guān)問題。據(jù)記者了解，多數(shù)參展基金公司旗下的基金在過去幾個月的時間里凈值低于1元，因此凈值問題成為基金公司在宣傳中的軟肋。每當客戶問到此類問題時，銷售人員重復率最高的話就是“等等，再等等看”。
記者隨機詢問一些參會者投資股票和基金的打算，聽到的聲音是： “放著吧，兒子該上大學了，就當是攢著未來的學費”，“我沒贖，贖了也是虧。”話語中透露出幾分無奈。也有不甘心的，他們還想繼續(xù)等待時機再次投資，爭取把損失彌補回來。在一家基金公司的調(diào)查問卷上記者看到，選了“今年想擇機繼續(xù)投資”的人不在少數(shù)。
對于今年投資基金的策略，信達證券的理財師告訴記者：市場進入典型的震蕩期，短期不明朗，但長期卻看好，總體上看是購買基金的時候。但這不意味著可以隨便進行申購或者認購。正是由于市場不如以前景氣，給基金的操作帶來一定難度。因此，基金業(yè)績的分化會較前期牛市更加明顯，更需要精挑細選，思路是首選實力好的公司，其次關(guān)注投資能力突出的基金經(jīng)理，之后選擇投資類型和投資風格與自己偏好一致的品種，最后看歷史業(yè)績。
第三方理財公司，冒出一個“新事物”
本屆理財博覽會上，第三方理財公司出乎意料地受到投資者廣泛關(guān)注。
第三方理財公司主要是在分析投資者的風險承受能力后，為客戶制定包含基金、黃金、QDII、券商集合理財、人民幣理財、私募基金等多種投資方式的一攬子理財方案，并提取一定傭金。
此次，包括國內(nèi)最大的第三方理財公司諾亞財富管理中心、第一家全外資的世德貝投資咨詢有限公司、北京展恒理財顧問有限公司等多家第三方理財公司均在理財博覽會上向投資者積極推銷自己。它們一般要求投資者填一張表格，并根據(jù)表格在現(xiàn)場讓公司理財顧問對投資者的投資進行分析，這吸引了大批投資者。
不過，高額的準入門檻注定讓投資者對這些公司提供的理財服務多問少做。據(jù)介紹，它們的理財門檻最低為100萬元，而諾亞財富的理財產(chǎn)品的門檻最低高達300萬元。
2008，百姓理財意識的成長之年
中國資本市場的快速發(fā)展，將2007年打造成百姓理財意識極速提升之年。但一轉(zhuǎn)眼，2008年“貨幣從緊”，經(jīng)濟增速減緩，通脹壓力加大，炒股、買基暴富的“神話”已成過往。伴隨百姓投資理財趨于理性化，注重均衡風險和投資渠道多樣化，將成為必然的選擇。
一、“月光族”現(xiàn)狀分析
如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩(wěn)定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網(wǎng)絡寬帶、手機話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調(diào)，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習慣，也無任何投資。
二、“月光族”個人分階段投資理財規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財?shù)囊?guī)劃進行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
（一）進行投資理財選擇的必要性
在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）投資理財?shù)姆绞?/p>
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領(lǐng)比較適合。
3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識年輕投資者最佳的投資工具。
4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強、最大，風險性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標。
5.保險。保險是一種純消費型風險保障工具，是保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。
6.藝術(shù)品收藏。藝術(shù)品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。
三、結(jié)語
總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認清楚當前經(jīng)濟發(fā)展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實際情況不斷的進行投資理財組合的調(diào)整，學會科學的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大潮為很多傳統(tǒng)行業(yè)提供了革新的機會。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新興領(lǐng)域逐漸發(fā)展起來。很多企業(yè)家都在順應時代潮流，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，在事業(yè)上披荊斬棘。上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司（以下簡稱“金大師”）董事長王圣雄就是這些優(yōu)秀企業(yè)家中的一位。對于在事業(yè)上取得的成功，王圣雄表示，這是他在行業(yè)中大膽探索、多年積累的結(jié)果。
獨樹一幟的“金大師”
筆者：金大師專注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財研究，公司發(fā)展的目標是什么？
王圣雄：來到這家公司之前，我已經(jīng)在金融投資理財行業(yè)工作了近十年時間，積累了很多經(jīng)驗。
一方面，在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，金融投資理財行業(yè)有較大的發(fā)展空間；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為該行業(yè)的變革提供了可能。很顯然，傳統(tǒng)的服務模式已經(jīng)不能滿足實際需要，尤其是對黃金投資這一領(lǐng)域而言更是如此。為了適應新的時代形勢，滿足人們對投資理財服務的需要，我提出了利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進行投資理財?shù)睦砟睿鲝埣訌娋W(wǎng)絡與金融投資理財領(lǐng)域的融合，創(chuàng)造一種全新的服務模式，加速傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。
我希望自己可以將這個公司作為載體發(fā)展全新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財”，為人們提供專業(yè)化、多樣化的服務，尤其是為那些愛好黃金投資的人們提供更完善的服務。
筆者：現(xiàn)在看來您的基本目標已經(jīng)達到了，如今您公司推出的產(chǎn)品已經(jīng)被廣泛應用于實際中，得到了用戶的高度評價。剛才您提到了在進入這個公司之前，您在金融投資理財行業(yè)已經(jīng)有近十年的從業(yè)經(jīng)驗，這些經(jīng)驗對您來說意味著什么？
王圣雄：這些經(jīng)驗對我來說非常寶貴，可以說如果沒有那十年的經(jīng)歷，就沒有我的今天，也沒有上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司的今天。
首先，這些工作經(jīng)歷讓我對金融投資理財行業(yè)有了深刻的認識，即這個行業(yè)究竟做什么，為什么人群提供服務，傳統(tǒng)的服務模式中存在哪些問題等。正是對這些問題的深入思考，才讓我能夠比較準確地把握行業(yè)動向，為以后成為一名合格的管理者打下良好的基礎(chǔ)。
其次，正是在這段時間里，很多親人、朋友向我咨詢關(guān)于黃金投資理財?shù)膯栴}，我看到了人們尤其是年齡偏大者在投資理財過程中對黃金的偏愛，因此判斷這一領(lǐng)域有著的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著生活水平的提升，人們對投資理財越來越關(guān)注，傳統(tǒng)的黃金投資服務模式已經(jīng)不能滿足實際需要。如果我開展這方面的研究，不僅能夠解決這些問題，滿足人們的需要，同時也能夠在金融投資理財行業(yè)中獨樹一幟，成就自己的事業(yè)。
所以我說，這些工作經(jīng)歷非常重要，在我管理上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司中發(fā)揮著不可替代的作用。
管理者要厚積薄發(fā)
筆者：您覺得在同行業(yè)中具備豐富的工作經(jīng)驗是成為一名優(yōu)秀的管理者的必要條件嗎？
王圣雄：是的。我認為一個人無論創(chuàng)新能力和管理能力多強，一步一個腳印地積累都是非常必要的。只有具備足夠的經(jīng)驗，經(jīng)營管理公司時才能抓住重點，不偏離軌道。我可以用自己的親身經(jīng)歷告訴大家，做出管理決策時需要膽識、魄力，但是同時也必須保持理性，如果沒有做充分的準備，成功概率就會大大降低。
絕大多數(shù)優(yōu)秀的企業(yè)家在獨立管理公司之前都會在行業(yè)中積累一定的工作經(jīng)驗，深入了解這個行業(yè)的運作模式，明確人們的需求，并認真分析現(xiàn)有運作模式中存在哪些問題。只有把這些問題都理清，才能制定出一個完整的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，將自己的想法付諸實踐。如果對這個行業(yè)缺乏了解，結(jié)果一定會被淘汰。
所以在此我也提醒想要成為管理者的年輕人，無論選擇哪個行業(yè)，切忌盲目，要厚積薄發(fā)，注重經(jīng)驗的積累。做了充足的準備后，才能更加靈活的面對市場形勢，取得成功。
筆者：您提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進行投資理財，上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司在發(fā)展過程中就是圍繞這個理念進行的嗎？
王圣雄：沒錯，前面我就提到過，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為金融投資理財提供了新途徑。可以說互聯(lián)網(wǎng)與金融投資理財領(lǐng)域的融合已經(jīng)成為一種不可阻擋的趨勢，我提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進行投資理財只不過是順勢而為。尤其是對于黃金投資理財領(lǐng)域來說，人們需要一種更加便捷、收益更高、風險更低的投資方式。我們公司研發(fā)的技術(shù)和產(chǎn)品，基本都是圍繞以上幾個訴求展開的。這些產(chǎn)品充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，滿足了人們投資黃金的需要，使我們公司的聲譽明顯提升。
筆者：如今您的公司已經(jīng)成為知名的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財企業(yè)，尤其是一提起黃金投資，人們總會第一時間想起您公司的產(chǎn)品，對此您怎么看？
王圣雄：作為公司的董事長，用戶認可我們的產(chǎn)品，我感到非常高興，這種局面正是我所期待的。
這些年我們公司專注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品，尤其是黃金投資理財產(chǎn)品的研究，并取得了不錯的成績。我覺得產(chǎn)品的口碑是用戶給的，因此我們應該將用戶需求作為核心，爭取利用網(wǎng)絡技術(shù)提高黃金投資服務水平，贏得用戶的信任。現(xiàn)在，我們公司產(chǎn)品口碑良好，贏得了廣泛的市場，我和團隊成員更應該嚴格要求自己，生產(chǎn)出質(zhì)量更好、功能更全面的產(chǎn)品，擴大公司的影響力，形成良性循環(huán)。
感謝團隊的努力和堅持
筆者：從管理公司至今，您一定付出了很多努力，克服了很多困難，對此您有什么想要跟我們分享的嗎？
王圣雄：管理一個公司遠沒有想象的那么簡單，盡管我做了很多準備，積累了豐富的經(jīng)驗，但是難免也會遇到各種困難。
由于之前我從事的是金融投資理財相關(guān)工作，對互聯(lián)網(wǎng)知識了解并不多，只是在接觸到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個概念時，才逐漸意識到網(wǎng)絡技術(shù)對金融投資理財行業(yè)的重要性。之后我開始加強這方面知識的學習，努力構(gòu)建一個比較完整的理論知識體系，爭取將其與自己掌握的金融投資理財知識有效銜接起來，實現(xiàn)這兩個領(lǐng)域的融合。同時將此作為基礎(chǔ)明確技術(shù)研發(fā)目標，利用網(wǎng)絡技術(shù)解決投資理財中的實際問題。
雖然我的努力取得了一定的成果，但是由于學習互聯(lián)網(wǎng)知識的時間相對較短，因此在研發(fā)、應用相關(guān)技術(shù)時仍舊會遇到一些困難。例如很多時候，我們知道用戶想要什么，但是由于技術(shù)水平限制，最后產(chǎn)品研發(fā)以失敗告終。所以在開展技術(shù)研發(fā)工作時，一方面要考慮實際需要，另一方面要考慮到現(xiàn)有技術(shù)水平。當然，也要不斷學習新型網(wǎng)絡技術(shù)，提高自身和團隊整體的技術(shù)研發(fā)能力。
另外，作為公司的董事長，我還要負責日常事務的管理，非常忙碌，尤其是最初公司管理機制不夠健全，一些細節(jié)工作沒有頭緒，加班到深夜是家常便飯。
如今公司逐漸步入正軌，各項工作都能夠有條不紊的開展，管理機制也越來越健全。在此我要感謝我的團隊成員，是他們的努力和堅持，才成就了公司的今天。
筆者：您覺得在探索新道路，克服困難的過程中，您的團隊發(fā)揮了怎樣的作用？
王圣雄：一個成功的企業(yè)家背后一定有一個團結(jié)向上、積極進取的團隊。我們公司之所以能夠在短時間內(nèi)取得如此大的進步，就緣于整個團隊的不懈努力。
作為公司董事長的我，需要明確公司發(fā)展方向，制定技術(shù)研發(fā)及管理工作的規(guī)劃，但是具體工作基本上由團隊成員來實施。團隊成員是實踐中的探路者，他們和我一起披荊斬棘、克服困難，探索出了一條適合公司發(fā)展的道路。可以說沒有我的團隊，就沒有我和公司今天的成績。
對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財”這個新興領(lǐng)域而言，還有很多問題尚待解決，無論是對于我們公司的發(fā)展還是整個行業(yè)的發(fā)展，僅僅依靠個體的力量是不夠的。在此我也建議所有企業(yè)管理者，一定要重視團隊建設(shè)，將團隊的力量充分發(fā)揮出來，這樣才能突破重重障礙，實現(xiàn)公司的健康發(fā)展。
筆者：您分析得很對，團隊往往能夠創(chuàng)造出出乎意料的價值。作為公司的董事長，您肩負著技術(shù)研發(fā)與企業(yè)管理的雙重責任，剛才您也提到過有些時候工作非常忙碌，您是如何在這兩項工作中做好協(xié)調(diào)的呢？
王圣雄：來到公司之前，盡管我做了充足的準備，但是畢竟沒有作為董事長直接管理過一個公司，因此很多工作沒有頭緒。經(jīng)過一段時間的磨練，我逐漸找到了竅門。
我覺得作為一名管理者，應該有能力處理好日常管理事務和技術(shù)研發(fā)工作，為了兩不耽誤，我每天都會列好工作計劃，一項一項有條不紊地處理，防止由于遺漏什么細節(jié)影響公司整體工作進程。對于技術(shù)研發(fā)工作，不僅要指明方向，同時也要參與到具體工作中去，規(guī)劃好每天、每個星期以及每個月都要取得什么樣的進展。總而言之就是要根據(jù)工作的緊急程度、難易程度做好規(guī)劃，保證企業(yè)管理和技術(shù)研發(fā)工作順利進行。
為投資者解決實際問題
筆者：金大師之所以能夠迅速步入正軌，取得今天的成績，與您使用科學的管理方法有直接關(guān)系。您說自己會親自參與到技術(shù)研發(fā)工作中去，可見您對這項工作的重視。
王圣雄：我覺得技術(shù)研發(fā)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財”企業(yè)的重點，沒有先進的技術(shù)，沒有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，就無法為投資者解決實際問題，企業(yè)也就沒有立足之地。
作為管理者，不應該僅僅嘴上強調(diào)技術(shù)研發(fā)的重要作用，同時也應該積極參與到具體工作中去。
一方面是為大家傳授自己的經(jīng)驗，畢竟我在金融投資理財行業(yè)有著比較豐富的經(jīng)歷，我會告訴大家投資者更需要什么類型的產(chǎn)品；另一方面，只有親自參與到這些工作中去，團隊成員才能真正認識到自身工作的重要性，認真處理好每一個細節(jié)。當然，我也能夠更加準確地把握公司技術(shù)研況，及時發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并改進。
總而言之，我對技術(shù)研發(fā)工作非常重視，希望通過技術(shù)革新推進公司發(fā)展，同時也為整個行業(yè)的進步貢獻一份力量。
筆者：我們都知道技術(shù)研發(fā)工作需要較大投入，且推出新品需要一定的時間。如何在公司正常運營與技術(shù)研發(fā)投入之間做好權(quán)衡呢？
王圣雄：這也是我在管理金大師期間一直在思考的問題。一方面，要保證企業(yè)正常運營，防止出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題；另一方面，要保持足夠的技術(shù)研發(fā)投入，持續(xù)推出新技術(shù)、新產(chǎn)品。最初公司規(guī)模不大，資金周轉(zhuǎn)能力有限，盡管如此我們還是留出一部分投入技術(shù)研發(fā)工作中去，因為新技術(shù)、新產(chǎn)品的推出會創(chuàng)造更多價值。
如果因為擔心技術(shù)研發(fā)周期長，無法獲得理想的回報就放棄投入，公司早晚都會走進停滯不前的境地。但不容置疑的是，技術(shù)研發(fā)工作的確有一定的風險，不僅投入大、周期長，也無法保證每一次投入都能得到預期回報。為了降低投入風險，要根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)能力合理地確定投入力度，然后明確目標，提高研究的針對性，盡量縮短研發(fā)周期。同時不斷提升團隊整體研發(fā)水平，降低失敗風險，用新技術(shù)和新產(chǎn)品來獲取利潤，反過來再進一步加大技術(shù)研發(fā)資金投入力度，實現(xiàn)良性循環(huán)，促進公司的可持續(xù)發(fā)展。
筆者：這幾年您的公司一直非常關(guān)注黃金市場，并推出了很多實用性很強的相關(guān)產(chǎn)品。未來公司會繼續(xù)關(guān)注黃金市場行情嗎？
王圣雄：是的。我認為中國黃金消費市場還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ环矫妫艿轿幕蛩氐挠绊懀c其他投資方式相比，人們更加偏愛購買黃金；另一方面，傳統(tǒng)的黃金投資方式效率低、收益不穩(wěn)定，已經(jīng)不能滿足實際需要。很多投資者對黃金市場持觀望態(tài)度，我們公司所推出的產(chǎn)品能夠幫助人們解決以上問題，將黃金市場的潛力充分挖掘出來。
所以未來一段時間內(nèi)，我們會繼續(xù)關(guān)注黃金消費市場，明確行業(yè)發(fā)展動向，準確了解消費者的需要，并將其作為依據(jù)加強相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)和升級，繼續(xù)推出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供專業(yè)、準確的投資信息，不斷提高企業(yè)競爭力，滿足客戶多樣化的投資需求。
筆者：聽您這么說未來公司發(fā)展核心依舊是技術(shù)研發(fā)對嗎？
