時間：2023-08-08 17:10:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財投資分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：互聯網理財產品是金融市場未來發展的一個趨勢，本文以在校大學生為調查主體，了解他們對互聯網理財產品的認識及使用情況、從而將互聯網金融進行普及，為大學生樹立一個良好的消費觀和理財觀。
關鍵詞 ：互聯網理財；余額寶
一、引言
去年底以來，互聯網理財產品來勢洶洶，這種產品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學生也是余額寶等互聯網理財產品的消費群體之一，大學生如何看待互聯網這種新興的理財方式，對這種理財方式的發展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發展。
二、調查過程
本文以嘉庚學院會計系在校大學生為調查對象，共發放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。
二、發現問題
通過隨機對200 財務會計專業的嘉庚學院的在校大學生進行問卷調查和實地采訪，發現以下問題亟待解決：
1.發現大學生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學從來不去關注理財產品，也不了解相關理財的概念；一部分同學從老師或者網絡上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學會對理財產品進行了解并進行理財規劃，可見，大學生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學生進行良好的消費和理財引導。
2.互聯網理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產生深遠影響，需要大學生對其進行了解和拓展。當被問及現在投資的理財產品時，大部分同學買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學生對互聯網上的理財產品更有興趣。
3.需要加強宣傳互聯網理財產品的收益性和風險防范措施。大部分同學對認為互聯網的風險一般，當被問及互聯網理財產品還有別的風險的時候，大部分同學答不上來，可見，大家對互聯網這種新興的理財方式還是不太了解，對其風險更是知之甚少。
四、對大學生進行互聯網理財普及的應對策略理論、實踐相結合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結合是培養大學生理財能力的重要途徑。
第一，通過開設《理財學》、《投資分析》、《證券投資學》等傳統選修課，還可以開設《互聯網理財》、《互聯網投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調查我們發現，同學們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。
第二，鼓勵大學生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養大學生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現有的資源，比如金融系的模擬炒股系統，會計系的網中網會計軟件系統，財政系的稅務軟件等，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財的校園風氣。
第三，開展第二課堂活動，以校外指導老師為主，以他們的實戰經驗來為學生培訓相應的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務所、財務管理咨詢公司等相關培訓機構人員，為同學們講述現有的投資技巧、理財理念及理財方式。
學校能夠為學生營造一種“人人理財”的大環境，在這種環境下，學生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學生培養一種良好的情操，對于他們以后的發展有很大幫助。
參考文獻：
[1]王趙亮，韓宏立.美國財商教育及對我國的啟示.中國鄉鎮企業會計，2010年第1期.
[2]蘇雯.網絡理財VS銀行理財.理財，2013年第11期.
成本奇高
家族理財室最早始于文藝復興時期的意大利。瑞士的私人銀行在18世紀末剛剛發展起來的時候,就是模仿家族理財室建立的。單就這一點而言,家族理財室的本質,與私人銀行大致上差不多。
那么一個家族要多么富有才會考慮設立自己的理財室?根據經驗,1億美元或許是個門檻;5億美元的資產能擁有一個良性運營的理財室;而一個家族要擁有10億美元的財富,才有理由設立一個完整的理財室,負責打理一切投資、會計、法律、教育和其他服務。著名調查咨詢公司美林的一項針對歐洲家族理財室的調查發現,運營理財室的平均成本約為所管理資產的0.6%。
一個完整的家族理財室會有一位首席執行長、一位首席財務長、一位首席投資長,至少兩位投資分析師、4名會計師、一位審計師和5名行政管理人員。某些理財室可能還會雇律師。這樣看來,擁有一個家族理財室,單從人員成本來看每年就可達數百萬美元。
放眼全球,大概只有福布斯富豪榜上的富翁們才有此資格。在19世紀80年代,洛克菲勒就曾聘用弗里德里克蓋茨替他打理個人投資、家族財產問題以及慈善事業。到上個世紀末,家族理財室的業務更為多樣化,處理從投資、地產規劃到安排行程、雇請女傭,乃至照顧寵物等各種事宜。
時至今日,美國的富人們已經設立了3000至5000個“家族理財室”。最近幾年,又有300多個資產逾1.5億美元的富豪家族在倫敦設立了私人理財室,以使自己的財富增值并管理遺產等家族事務。只不過,傳統上而言,家族理財室仍然是超級富豪專屬的領域。
最近席卷全球的金融危機更加強了這些超級富豪們的危機意識――顧問機構的數據顯示,至今為止,金融危機使得全球超富家族的平均資本損失超過18%。在這種背景之下,家族理財室的設立與管理就顯得尤為重要。
考驗財技
家族理財室的關鍵職能是管理家族投資,在多數情況下,它們做的都是合并眾多投資賬戶之類的事情。乍看之下,它們很像私人銀行的競爭對手:畢竟如果你擁有專門的家庭辦公室來處理稅收規劃、立遺囑,甚至有時幫助購買藝術品等方面的事宜,那么你不會再需要外部財富管理機構。
但這一切正在悄悄改變,理財機構斯通哈格的執行董事羅杰表示,金融危機迫使許多家族理財室“提高游戲難度”,變得更為成熟。
金融危機襲來時,許多富豪家族無法及時做出決策。他們意識到,他們有太多財富卷入了“不易周轉、缺乏流動性的投資”。
而另外一些富豪家族則比較幸運。如在這家公司服務的400個家族中,坐擁巨額流動資金的68個家族,他們幸運地從這場金融危機中全身而退,對他們而言,能從這場危機中從容離場,嗅覺靈、行動迅速、架構更加合理的家族理財室可謂功不可沒。
新型富豪
通過幫助富人們理財,家族理財室里也經常誕生靠智慧取勝的新一代富豪。原本“家族理財室”只是為有錢人打理錢財和日常生活的私人機構,結果經營這種機構的人自己也變得越來越富有。由于采用這種方法的家族越來越多、所進行的投資越來越復雜,而勝任這種工作的人才又相對有限,使得市場對此類人才的搶奪日益激烈。
2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現快速而持續增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現實問題。
2通貨膨脹的含義及其特點、類型
通貨膨脹是紙幣的發行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經濟現象。紙幣發行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個人投資理財的相關建議
3.1個人投資理財應該遵循的原則
3.1.1規避風險原則
在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規避風險放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。
3.1.3資產配置原則
要作合理的資產配置。選擇不同的資產進行投資組合,并確定各種資產的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。
3.1.4應注意投資的整體收益
對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。
3.2對個人投資理財的相關建議
由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領域分析
國外經濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產投資領域分析
從長遠看，房地產、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產等不動產進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場的不斷發展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現,而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。
3.2.4個人信貸分析
在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。
4個人投資理財應注意的問題
4.1投資理財要具備應有的專業知識
術業有專攻, 不可能每個人都成為專業理財師, 但至少應掌握基本的常識。經常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。
4.2應短、中、長三種理財方案配合使用
一個人的理財規劃和投資結構, 往往表現出他對于理財的態度。筆者認為,科學的態度應該是謹慎而不死板。應設計長期、中期、短期三種理財方案,結合使用,相輔相成。
家族理財室源于西方，目前正在亞洲富有人群間風行開來。隨著財富的顯著增長，人們開始考慮如何實現家族財富的傳承。
家族財富的管家
低調而神秘的家族理財室是指專為某一個富豪家族提供綜合財富管理服務的專業團隊，它擁有包括來自財務顧問、律師、注冊會計師、投資經理、證券經紀、保險經紀、銀行、信托等領域經驗豐富的專才。如果說私人銀行是為擁有100萬美元凈資產的個人和家庭提供服務，而家族理財室的服務對象則是擁有凈資產達1億美元以上的超級富豪。如今，家族理財室的理念在富有階層中越來越深入人心，一些機構為了保證業務發展，進一步降低了門檻，那些原本資產達不到要求的家庭也可以享受家族理財室的服務。
現代家族理財室的先驅出現在文藝復興時期的意大利，當時富有的商人試圖管理自己的財富。18、19世紀剛剛發展的瑞士私人銀行便類似于家族理財室。不過，現代家族理財室真正成熟是在19世紀的美國，工業革命創造出了許多龐大的財富帝國。洛克菲勒、卡內基、杜邦等大亨相繼建立了家族理財室來打理個人投資、家族財產問題以及慈善事業。到上個世紀末，家族理財室的業務更為多樣化，從投資、地產規劃到安排行程、雇請女傭，乃至照顧寵物等包羅萬象。人們將家族理財室認為是私人銀行服務的最高級形式。
偏愛另類投資組合
通常說來，家族理財室有兩種形式：一種是單一家族理財室(SFO)，專為超高凈值資產人士提供服務，另一種是多家族理財室(FO)，為資產整合在一起的多個家族提供服務。香港和新加坡是亞洲單一家族理財室的兩大中心，而不管是哪一種，按照行業慣例，家庭辦公室的收費水平通常是資產總值的1%。
家族理財室規模各異，有些只雇兩三人打理行政管理事務，有些則是規模齊備的投資公司，雇有10到20名專業人員負責日常投資決策。通常來講，一個完整的家族理財室會有一位首席執行官，一位首席財務官，一位首席投資官，至少兩位投資分析師，四位會計師，一位審計師和五位行政管理人員，某些理財室可能還會雇一位律師。而富豪家族喜歡設有3-5名家族成員在一個家族理財室的董事會中。
不同于普通的投資渠道，家族理財室不會投資于人們談論得沸沸揚揚的零售金融產品。和金融機構類似，它們喜愛進行“高風險、高回報”的投資，偏愛另類投資的組合。譬如對沖基金、私人股權、債券、股票、黃金、期貨、期權及貨幣交易的組合，這種投資一般能獲得較高的投資回報率。當然，房地產投資和持有公司股權也是它們投資組合中不可或缺的一大塊。
理財師成財富新貴
為了獲得最大利益，億萬富豪們不惜開出百萬年薪的酬勞聘請良才充盈家族理財室，有時甚至要和私人銀行、對沖基金公司搶奪人才。電腦巨頭戴爾公司的創始人邁克爾•戴爾，就雇用了高盛集團頂尖的投資主管格倫•福爾曼來管理他的家族理財室。
全球金融市場的跌宕起伏使得投資越來越復雜，而勝任這種工作的人才又相對有限，市場對此類人才的搶奪日益激烈。家族理財室的高級管理人員的薪水自2002年以來上漲了20%，最有經驗的投資經理年薪已達300萬美元以上。而這些受雇于億萬富翁的家族理財師中間，也誕生了一批靠智慧取勝的新一代富豪。
摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財的多方重要意義之后，提出了如何有效地利用現有的保險市場和其他金融產品的有機組合來實現大學生的理財規劃。
關鍵詞：大學生；理財規劃；保險理財；保障加投資
1.當今大學生的壓力及理財的重要性
1.1家庭結構帶來的壓力
從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。
1.2大學生的就業壓力
中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。
2.保險理財的重要意義
大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：
2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃
作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。
2.2 適當緩減家庭結構壓力
現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。
2.3 避免一系列因失業帶來的壓力
如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。
2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識
現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。
3.如何有效做出保險理財規劃
明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：
3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標
明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的現狀
對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。
3.3 選擇保險產品
結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。
當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。
3.4 及時審查自己的規劃實現狀況
俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。
參考文獻：
[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學
[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經大學，云南昆明）
兩年以上工作經驗 |男| 25歲（1986年1月11日）
居住地：上海
電 話：139********（手機）
E-mail：
最近工作 [ 2年1個月]
公 司：XX金融證券有限公司
行 業：金融/投資/證券
職 位：投資經理
最高學歷
學 歷：本科
專 業：投資學
學 校：上海財經大學
自我評價
具有多年證券行業的從業經驗，了解證券公司的日常工作流程，關心國際證券行業的發展，關心國際政治的發展方向。具有證券從業人員資格證書，能夠通過自己的專業知識為客戶提供投資理財方面的合理建議，減少客戶的投資風險。為人處事方面，具有良好的個人品質和職業道德、良好的客戶服務意識和團隊合作精神，是個誠實、守信有責任心的員工。
求職意向
到崗時間： 一周之內
工作性質： 全職
希望行業： 金融/投資/證券
目標地點： 上海
期望月薪： 面議/月
目標職能： 投資經理
工作經驗
2010/4—至今：XX金融證券有限公司 [ 2年1個月]
所屬行業：金融/投資/證券
金融服務部 投資經理
1、負責月度投資策略的撰寫；
2、負責撰寫行業投資分析報告；
3、負責企業商業計劃書和投資項目可行性研究報告編制；
4、負責國內商品期貨的操盤，以波段操作為主；
5、負責與政府有關部門的聯絡以及關系處理。
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2009/3—2010/3：XX投資有限公司[ 1年]
所屬行業：金融/投資/證券
投資自營部 投資經理
1、負責投資對象的調研，對基本情況做出分析；
2、負責投資策略制定與實施；
3、負責每月的投資趨勢分析；
4、負責培訓客戶經理的投資分析知識；
5、負責為中小企業提供投融資服務。
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2008/7--2009 /2：XX金融證券有限公司[ 8個月]
所屬行業：金融/投資/證券
證券投資咨詢部 區域經理
1、負責證券投資分析；
2、負責為客戶投資提出建設性意見，減少客戶投資風險；
3、負責金融產品的咨詢和銷售；
4、負責團隊的建設，新員工的培訓；
5、負責維護老客戶，拓展新客戶。
教育經歷
2004/9 --2008 /7 上海財經大學 投資學 本科
證 書
2007/7 證券從業人員資格證書
2006/12 大學英語六級
2005/12 大學英語四級
從香港銀行發展的經驗來看，歷史悠久的老牌銀行都把客戶利益最大化作為百年承襲的經營原則，一切圍繞客戶利益最大化作“文章”，通過對銀行產品和服務手段的創新來幫助客戶實現利益最大化是它們秘而不宣的經營利器。
首先，香港商業銀行順應客戶對“實現利益最大化”的理財訴求，向客戶提供綜合型、全能型服務。為了滿足香港居民豐富的理財需求，香港商業銀行力客戶開立具有綜合功能的賬戶，將功能、產品和服務集合于綜合賬戶之中進行統一管理。此類理財賬戶匯集了多種銀行服務，除了港元及外幣的儲蓄業務外，香港商業銀行還通過該類賬戶向客戶廣壓提供信貸、股票、基金、保險、信托等服務。
第二，香港商業銀行為了幫助客戶實現利益最大化，建立了強大的理財管理系統，對理財服務提供技術上強有力的支持。渣打、匯豐、南洋商業銀行均有自己的理財管理系統，通過理財管理系統向營業網點提供財經資訊，供理財經理參考。
第三，香港商業銀行為幫助客戶實現利益最大化，積極開展投資分析與財經資訊服務。香港銀行的金融信息服務一部分由人工來做，如渣打銀行，由理財經理根據財經資訊，結合自身的經驗，給客戶提供投資建議；另外還可由電腦系統根據客戶信息自動生成。
第四，香港商業銀行把理財服務滲透到客戶的生活層面，香港商業銀行和客戶建立業務關系的過程中，還扮演著生活俏費顧問的角色。他們可以定期向客戶提供時尚生活的潮流資訊，并開拓大量合作商家，專門提供折扣服務。在高端理財業務中，理財師的數據庫要記錄客戶酒窖里紅酒的數量、年份和升值趨勢，還能提供客戶商務旅程所需物品的清單及價格，甚至瑣碎到提供私人醫生護理每小時的薪酬資訊等。
第五，除了基本的理財服務之外，香港各大銀行以各自的優勢，提供獨具特色和度身訂制的便利服務。例如，匯豐銀行有所謂的“四專”服務。其中，“專人”就是安排固定的理財專員負責客戶的理財事務，“專線”是專人接聽理財專線，“專行”是專門為理財而設的卓越理財中心，“專柜”是力卓越理財而設的專門柜臺。
我們把目光拉回到內地商業銀行的身上，可以發現，與香港商業銀行為代表的海外商業銀行比較起來，內地商業銀行個人理財業務的發展還顯得非常稚嫩和柔弱。
第一，在發展理財業務時，沒有把“實現客戶利益最大化”作為理財工作的根本思想和核心原則。理財業務上經常可以看到的現象是產品沒有吸引力或缺乏特色，無差別營銷，銷售模式的缺位讓銀行理財業務的開展與銷售國債雷同。
第二，金融業分業經營的體制限制了理財業務拓展的空間，同時也成為理財業務發展道路上一個難以逾越的制度障礙。
第三，理財業務收入和中間業務收入在銀行收入中的比重較輕。雖然內地商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％。
第四，現有理財品種少，且產品缺乏特色、差別化產品數量不足。銀行中間業務的品種大約有26。多種，而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少。
第五，客戶服務手段和技術支持遠遠落后于理財業務發展的需要，沒有將理財管理和業務系統融合在一起的綜合業務系統，缺少專門的理財管理軟件。
[關鍵詞]顧客感知價值 專業理財團隊
一、顧客感知價值的測度
顧客感知價值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產品或服務時所付出的成本進行權衡后對產品或服務效用的總體評價。它體現在整個過程的每個服務接觸點，即“真實瞬間”上。
本文將從技術質量和功能質量兩個方面來分析專業理財團隊對顧客感知價值的影響，通俗的說即“顧客得到什么服務”和“顧客是如何得到服務的”。技術質量是顧客在服務過程結束后的“所得”，涉及的主要是技術方面的有形內容，在證券業主要是指理財產品的收益性，理財方案的專業性。功能質量是指顧客接受服務的方式及其在服務生產和服務消費過程中的體驗，比如服務的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質量一般無法用客觀的標準來衡量，顧客通常會采用主觀的方式來感知功能質量。
二、專業理財團隊如何帶動顧客感知價值騰飛
專業理財團隊是由一批責任心強、業務熟練、具有專業素質的精英組成的團隊，它包括前臺的客戶經理、培訓咨詢人員和后臺的產品研發組、報告專刊編輯組。能夠為為客戶提供高收益產品、一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務。
(一)專業理財團隊對技術質量的提升
技術質量即顧客在服務過程結束后的“所得”。具有專業素養的理財團隊能為客戶提供高收益產品，提高顧客的投資收益。
1、專業的理財團隊可以研發出好的產品：一方面，專業的產品研發人員具備銀行、證券等全面知識和準確把握理財市場風向的前瞻性。他們能夠通過整理相關市場信息，參考和綜合行業研究、公司研究、數量分析等研究成果，結合國內金融市場條件，開發出適應市場環境、高收益的理財產品。另一方面，通過主動與客戶溝通，分析客戶實際需求，研究所負責產品的新業務，能形成能不斷提升產品先進性的解決方案。
2、專業的理財團隊能夠為客戶制定適合他的理財方案：專業的理財經理能夠幫助客戶回顧自己的資產狀況并基于此設定合理的理財目標，從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。然后憑借其業務經驗，弄清客戶的風險偏好。在充分熟悉產品業務和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財方案，使客戶的資產在投資中合理配置，獲得較為穩定的收益。
(二)專業理財團隊對功能質量的提升
功能質量是顧客接受服務的方式及其在服務產生和服務消費過程中的體驗。專業的理財團隊能夠為客戶提供一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務，為客戶帶來更滿意的服務過程體驗。
1、專業的服務人員：首先具有專業水平的理財經理具備一定的心理學知識和營銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關懷和人性化。其次，理財經理的專業素養和工作經驗能夠保證其準確可靠的執行所承諾的服務，在客戶需要幫助時，能夠迅速的了解問題并找到解決問題的方法，提升了服務的可靠性和響應性。而服務人員優異的專業知識、工作能力和職業精神又講贏得顧客的信任，進而提高服務的安全性。
2、專業的服務體系：專業的理財團隊可以提供更加合理、全面的服務內容，包括客服熱線、營業部多渠道咨詢服務，客戶能隨時隨地享受專家的指導幫助；開辦“股民學堂”給投資者提供解宏觀政治經濟環境、學習基本的投資分析技巧、提高素質的機會提供《股民指南》專刊和行業、公司、股價分析報告，具有深度和真實性的分析報告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業的增值服務都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來更滿意的服務體驗。
三、構建專業理財團隊，站在競爭的制高點
在證券市場這個同質化程度相當高的市場，要想從眾多競爭者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優勢，構建專業理財團隊是一個很好的選擇。
(一)合理完善的人員結構
建立并完善專業理財團隊是我國證券業務發展的大趨勢，是提升證券公司核心競爭力的關鍵之一。
首先，券商應根據自身發展情況及公司戰略，確定人力資源的數量需求。其次，要為團隊的各類人才設置合理的人數并嚴格控制人員的素質，可以通過適宜的篩選和考核體系，以確保企業人力資源的質量。此外，還應該合理設置他們的層級，以確保管理的效率和組織的有序運轉。
(二)建立長期培訓機制，構建一支學習型團隊
一直團隊必須通過不斷注入新鮮血液才能保持優秀的辦事效率和服務水平。因此，在我們構建專業理財團隊的過程中，建立長期的培訓機制是不可避免的。券商對公司人員的培訓應著重以下四個方面，一是專業知識的學習；二是服務素養和營銷技的培訓；三是如何利用研究部門提供的咨詢平臺；四是培養理財師的團隊協作精神。
(三)留住自有人才并廣納賢士
眼下券商之間的競爭已經逐漸轉變為人才的競爭，尤其是研究產品的人才，因為研究業務不僅僅是一個重要的利潤來源，更是券商各項業務的基礎支持。因此券商應該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國內金融機構和境外金融機構合作，這樣不僅可以引進國際經驗，建立和完善金融理財執業人員管理模式，增強員工的企業歸屬感，還可以吸收國內外的優秀人才，充實企業的人才之源。
總而言之，通過組建專業理財團隊，券商可以為顧客提供更滿意的產品和服務，提高顧客忠誠度，以建立與顧客建立長期的、互利互惠關系。在提升顧客感知價值的同時，強化自己的比較優勢，獲得更大的利潤并樹立起自己的品牌形象。
參考文獻
[1]劉增學．券商競爭與發展研究[J]．金融理論與實踐．2002．(01)
關鍵詞：證券投資學;財經類專業;教學模式
一、引言
證券投資學是一門研究證券投資運動及其規律的學科，本課程主要講授了股票、債券等投資方式的特點以及規律，并通過基本分析和技術分析對證券投資工具進行基本的交易操作。學習本課程不但是專業學習的需要而且能幫學生建立起基本的理財觀念和投資理念。不論學習什么專業，也不管將來在哪個行業發展，投資、理財都將會伴隨學生的一生。學生通過學習本課程，能初步掌握證券投資的基礎知識以及證券分析的基本原理，熟悉證券交易的基本程序和投資技巧，利用證券模擬和網上實訓，培養學生的運用能力及綜合素質，使學生成為應用型、復合型、技能型的高等職業人才。
二、財經類專業證券投資學教學中遇到的問題
1.缺乏適用的教材。證券投資學的形成與發展與西方投資市場的不斷完善息息相關，眾多投資理論的形成也都是在西方市場環境下研究得出的，這樣就導致課程的學習內容與我國證券市場實踐脫節。并且這些理論部分涉及資本資產定價模型、單因素模型和多因素模型、套利定價理論、有效市場理論和行為金融理論等眾多理論，其中，資本資產定價模型、有效市場理論的創始者是諾貝爾經濟學獎的獲得者，可見其理論達到了一定深度，而且要求有較好的數學基礎，要理解這些內容對財經類專業的學生來說比較困難。對于財經類專業的學生而言，一本適用的證券投資學教材不僅要符合財會專業知識結構，還要能夠拓寬學生視野、提高學習興趣、激發求知欲望。據統計，目前在售的證券投資以及投資分析等相關教材絕大多數都是面向金融專業的學生，更注重對金融理論和模型的解析，而證券交易軟件的操作和投資技巧等方面的知識比較少。2.實踐教學環節薄弱。證券投資學的教學內容一般都涵蓋了以下幾個部分:證券投資工具的運用、證券市場、證券投資基本分析、證券投資技術分析、風險防范和市場監管等。目前，高校證券投資學課程在財經類專業的教學計劃中列為專業必修課，包括理論教學和實驗課兩個部分。總課時為64-72學時，以理論講授的教學方法為主，授課老師需要花很多時間才能讓學生掌握證券投資的分析方法以及證券投資的技巧，但是課堂教學存在很大的局限性，即使充分運用多媒體教學效果也不顯著，比如在學習證券投資技術分析時會涉及到K線圖、移動平均線、黃金分割線以及KDJ、MACD、WMS、RSI等各類技術分析指標，因此，授課老師在演示操作交易軟件時，交易界面包含大量的信息使得學生很難在短時間內理解并消化。實驗課時僅占總課時的1/4，在有限的實驗課中學生要運用模擬交易軟件完成相關實驗操作，還要撰寫實驗報告。但往往因為實驗課時過少導致實驗環節的完成情況并不能達到預期的效果。3.課程考核評估方式單一。目前金融專業以及財經類專業的證券投資學課程的考核方式均以期末閉卷考試為主。閉卷考試很容易導致學生平時不注重學習積累到期末考試周死記硬背、應付考試的現象發生。應用型本科院校證券投資學的教學目的是提高學生綜合知識的運用能力和實踐能力。因此，目前的課程考核方式與證券投資學教學目的存在本質上的沖突。應該豐富考核方式，注重平時表現成績。
三、財經類專業證券投資學教學模式改革的思考
1.合理確定教學內容。在教材方面建議選用國外成熟的理論教材外加國內的案例分析教材，這樣既能充實案例分析的內容又能彌補實踐模擬課的缺陷，真正將理論與實踐結合。在講授過程中只要求學生掌握最基本的投資理論，對于一些晦澀難懂的西方投資理論可以略過不做重點講解，教學內容本著夠用、會用、實用為原則，使學生在對理論知識理解的同時提高實踐操作和靈活運用能力。在我國多變的證券投資市場環境下，教師要根據國家政策法規制度等的變化及時更新教學內容，不能只注重課本內容的學習，還要加入更多符合我國國情的證券投資知識，及時補充國家證券市場中相關制度、政策等的變化內容，通過課堂討論等多種形式讓學生充分了解我國證券投資市場的變化。針對財經類專業學生的需求及特點，使其能夠學以致用，本課程在教學過程中更加注重實踐與應用能力的培養而不是對金融理論與模型的解析。2.加強課后模擬交易指導與監督。鑒于目前實踐課時過少，學生利用有限的實驗課時間無法達到預期的實踐效果，因此要求學生課后自行下載并安裝證券投資軟件進行模擬交易，對課上講授的各種投資分析方法包括基本分析法和技術分析法進行綜合練習。另外，要求學生形成自己的選股思路，尋找潛在的績優股，就某一上市公司的基本面及投資價值進行綜合分析，獨立撰寫投資分析報告。這就要求任課老師，最好能到證券交易所頂崗實習，加強自身業務素質。在積累了豐富的投資經驗的同時加強對學生課后模擬交易的指導與監督，指導學生綜合應用投資學課程中的所學到的各種理論、方法或技巧解決問題，從而提高學生的投資理財能力和綜合素質。3.綜合運用多種教學方法。要打破目前以講授為主的教學模式，運用啟發式教學、案例教學、視頻教學、引入財經周評等多種方法相結合來激發學生的學習興趣，有效提升學生的學習效果。理論知識枯燥乏味，進行如下教學模式的安排：首先，為激發學生的學習興趣，在講授教材理論知識之前，可以先播放一段教學視頻，讓學生了解相關背景知識，然后由老師提出與所授理論知識相關的問題，引導學生獨立思考。可選擇播放《華爾街》以及析金法百科等相關視頻將教材理論知識同視頻中的歷史事件結合起來，讓學生接觸更多的投資實踐。其次，在講到金融衍生工具這個知識點時，因為很多同學對其不了解，可以利用案例教學以及啟發式教學，例如：假設今天某位同學以每股20元的價格買進了10000股平安銀行的股票。可以提問：買進后你會擔心什么？怎樣歸避股價下跌的風險？什么是套期保值？怎樣進行操作？引導學生得出套期保值的做法是在期貨市場賣出10000股1個月后交割的平安銀行股票的期貨合約，期貨價格也為每股20元。繼續提問：假如平安銀行一個月后股票價格下跌至15元/股，套期保值結果如何？假如平安銀行股票價格一個月后上漲至30元/股，套期保值的結果又如何？層層遞進以此來引發學生思考并理解套期保值的含義及特點。最后，為了使教學內容更貼近中國證券市場發展變化，引入財經周評模式，每周要求學生運用所學證券知識上周證券市場進行評價并對本周的股價走勢進行預測。4.課程考核評估方式多元化。課程的考核評估方式對學生的學習具有引導作用。證券投資學目前的考核以期末考試為主。平時成績比重太少而且實踐環節的成績幾乎體現不出來，應用型本科人才培養應以知識的運用能力為重點，而現有的考核方式沒有突出對實踐應用能力的評價，這樣就導致學生不夠重視實驗課，實驗報告也不認真完成。因此，要增加平時成績尤其是實驗課和實驗報告考核的占比，以提高學生的實踐操作能力。另外，還需增加課程考核中課堂討論和主動發言的成績比重，注重考核學生在實際投資領域的投資理財能力。綜上所述，從課程內容、教學方法、考核形式、課后輔導與監督等多方面來進行全方位的優化改革，才能達到更好的教學效果,才能讓學生在學習證券投資理論知識的同時，切身體會證券投資交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到學以致用。
參考文獻：
[1]李碩.證券投資學課程教學模式優化研究[J].當代經濟.2016.10.
【關鍵詞】異質合作 swot分析 雙主體
【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）10-0003-02
一、“異質合作”人才培養研究現狀
“異質合作”作為一種以人際合作性互動為基本特征的教學方法，通過生生互動、師生互動、師師互動和全員互動的方式，能夠有效開發學生個性潛能，從而促進學生職業素質、職業基礎知識和職業能力的提高。由于“異質合作”成效顯著，很快成為各國教育界主流教學組織形式之一，因此被譽為“如果不是當代最大的教育改革的話，那么它至少也是最大的之一”。
國外對“異質合作”的研究較早，也較成熟。早在十九世紀初，“異質合作” 觀念從英國傳到美國，受到美國教育家廣泛推崇，并于七十年代在美國正式興起，最終發展成為一種教育理論與策略體系。這一時期的代表性文獻和主題活動主要有：約翰遜的《cooperative learning and social interdependence theory》以及紐約市公立學校第二學區的教學改革等。國外“異質合作”研究主要集中在以下幾個方面：（1）理論研究，主要有集體動力理論、社會凝聚理論、動機理論、認知理論、課堂教學工學理論等；（2）具體組織應用研究，主要從課堂合作學習的適應條件、合作學習方法以及教師的作用等幾個方面進行探討；（3）效果研究 ，主要從學生的智力品質、非智力品質、班級共建、對異幾現象的認同以及課堂環境的改善等角度出發探討合作學習的意義。
國內對“異質合作”的研究萌芽于20世紀90年代，比國外晚了一個世紀，并從一開始引進就重在應用與實踐。早期實踐研究典型代表有浙江杭州大學合作學習小組教學實驗、山東教育科學研究所開展的合作教學實驗以及北京師范大學進行的主體性教育實驗等，這些教育實驗對我國“異質合作”模式的發展起到了促進作用。隨著“異質合作”模式的推廣，“異質合作”成為新一輪課改中研究的焦點，教學改革研究者結合西方“異質合作”的理論與實踐，從中國國情出發因材施教，如杭州市臨安城南小學 “大班額條件下如何實施合作學習”模式以及長春市第九十中學研發實施的“異質合作，同質選學”模式。
二、“異質合作”現有人才培養模式困境
對于以上研究，存在三方面不足：（1）充分把握不同情況下“異質合作”的適應條件是實施“異質合作”具體對策的前提，而現有 “異質合作”策略過于單一，忽視了對于不同國家、地區、學科、學生、知識層次的具體情況分析，更沒有針對具體條件展開swot分析。（2）原有的“異質合作”只重視課堂學習主體層面的異質合作，忽略了課堂指導主體層面的異質合作，從而由于教師缺乏獨立的職業精神，導致“異質合作”教學改革模式經常不幸夭折。（3）“異質合作”的具體研究和實施需要豐富的理論知識和教學經驗， 但原有的研究者與一線教師之間缺乏合作，導致研究者的研究成果在具體操作實施方面缺乏適應性，而一線教師的“異質合作”則因缺乏理論支撐成效不大。
三、解決策略
“異質合作”強調以學生為主體，有利于彌補個別學習的不足，促進學生智力品質和非智力品質的發展，被譽為“近幾十年來最重要和最成功的教學改革”。但原有的“異質合作”有很多缺點。對此，海南經貿職業技術學院投資與理財專業“異質合作”人才培養具體情況具體分析，根據以往“異質合作” 人才培養模式的不足，結合該專業建設的背景和條件，提出“異質合作學習”新內涵，破解“異質合作”人才培養困境。
1.投資與理財專業“異質合作”指導新原則
（1）“異質合作”人才培養新模式應著重學生職業素質、職業知識和職業能力三個層次的培養和提高；（2）“異質合作”人才培養新模式應結合投資與理財專業人才培養的實際環境，立足于投資與理財專業教學團隊，與政府、企業深度合作，對推行雙主體“異質合作”模式進行swot分析，并針對投資與理財專業不同知識層次和不同學生實行課堂學習主體層面以及課堂指導主體層面的雙異質合作。
通過以往的不足，結合投資與理財專業教學改革的實際環境，海南經貿職業技術學院投資與理財專業“異質合作”在現有含義基礎上，更加強調課堂學習主體與指導主體雙主體的作用，立足于專業、政府、企業三個平臺，針對“職業素質結構、職業基礎知識、職業崗位能力”三個層次，提出適應于不同層次需要的雙主體“異質合作”。
2.投資與理財專業“異質合作”準備
投資與理財專業“異質合作”依托于政校行企專家組成四方聯動機制―專業指導委員會。然后在專業指導委員會指導和幫助下，聘請海南省證監局、證券業協會、海南省保監局、中銀國際海南營銷部、海南省金元期貨經紀有限公司、中國人壽海南分公司等政府、行業企業專家能手參與，形成一系列輔助材料。
（1）進一步深入投資與理財企業進行調研，分析學生主要就業崗位的職業崗位工作能力和素質要求，歸納典型工作任務。
（2）校企合作，在專業建設指導委員會指導下，完善基于投資與理財工作過程的課程體系，共同實施、評價、修訂人才培養方案。開發理實一體課程、實訓課程，采用項目教學的實踐教學法，建設教學資源庫，為人才培養提供軟件資源。
（3）通過加強專業教師的培訓、學習、現場鍛煉及聘用投資與理財企業兼職教師等途徑，提高教學團隊的整體水平。
（4）加強校企合作內涵建設，健全校外實訓實習基地的管理辦法、學生校外實踐管理辦法、頂崗實習管理辦法等制度。
（5）校企合作建設校內外實訓基地，分析專業教學內容和投資與理財的典型工作任務，共同開發實訓項目。
（6）在整個培養階段，始終把行業特有的職業素質作為素質教育的核心貫穿其中，將人文素質教育與企業文化教育相結合，形成濃厚的“雙主體”育人氛圍。
3.針對不同層次，推進雙主體“異質合作”新模式
在上述分析基礎上，課堂學習主體層面根據“組內異質，組間同質”原則創建學生異質小組；課堂指導主體層面突破單個教師授課模式，根據“校企合作，共育共管”原則，由專業教師組成校內指導教師、企業高管與政府人員組成校外發展導師，校內指導教師與校外導師組成異質小組共研學習項目、編制專題情景、指導學生異質小組活動。并根據不同層次組織實施雙主體“異質合作”，具體情況如下：
職業素質結構方面“生生異質合作、師政異質合作”。學生分小組學習職業通識能力，培養職業素質。校內專業指導導師負責培養學生形成良好的職業道德和職業意識，培養學生的工作態度和責任心等職業素養；校外職業發展導師（主要是政府相關部門和行業協會人員）深入課堂，針對歷年違反職業道德和法規的典型案例做專題講座，并帶領學生到投資與理財企業參觀，指導學生初步熟悉投資與理財行業特點、行業規范和企業基本工作流程。
職業基礎知識方面“生生異質合作、師師異質合作”。學生在校組建投資團隊進行模擬投資。校內同專業不同研究領域甚至不同專業指導導師聯合授課，指導小組成員學習單項技能，比如對于個人理財課程來講，因為其所含理財項目較多，包括現金理財、保險理財、投資理財、房產理財、個稅理財等各項理財知識，可考慮由理財專業不同理財領域的教師分階段授課。對于證券投資分析這門課程，則可由投資專業老師指導技術分析，而財務分析可由會計專業教師來指導。
職業崗位能力方面“生生異質合作、師企異質合作”。首先組織學生在校外進行投資與理財專業綜合實訓。校內專業指導導師對學生的管理意識和入職心態調整等進行指導；校外職業發展導師側重于指導學生思考如何提高工作效率和服務水平。學生在校學習部分崗位核心能力課程，同時進行部分崗位核心能力課程實訓，組織學生到投資與理財企業進行專業實踐學習。校內專業指導導師對學生的思想情緒變化和專業知識的遷移等進行指導，校外職業發展導師負責學生的崗位服務技能實訓。然后在學生頂崗實習階段組織學生到投資與理財企業進行頂崗實習。校內專業指導導師定期下企業對學生的職業選擇和職業發展等進行指導；校外職業發展導師側重于培養學生的初級管理能力。同時，“雙導師”共同指導學生完成畢業設計與答辯。
通過以上幾個階段的培養，使學生的專業知識和專業技能層層提升，職業素質全面提高，實現學生向職業人的逐步轉變。
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目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。
一、學習理財規劃的必要性
1.就業市場的需要
就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫療、教育、養老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業途徑。
2.金融專業人才培養的要求
理財規劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業務操作流程的理財規劃。此外，理財課程教學要培養學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。
3.拓展學生的知識面
理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。
二、理財規劃的特色
（一）綜合性、系統性強
理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規劃，就包括金融投資規劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規劃；還包括生活規劃，如現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、保險規劃、房地產規劃、稅收規劃、退休規劃、子女教育規劃、遺產規劃等。所以，理財是一個綜合性和系統性很強的課程。
（二）專業性
理財規劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發展成為較完善、規范的理財專業人士，即理財規劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
（三）定位市場需求
理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規劃等職業能力地培養為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規范、基本業務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規劃、理財軟件使用等，培養學生的敬業精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財的基本原理和基礎操作規范，具備利用各類理財產品進行理財規劃的能力。同時融合了相關職業資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養學生的專業理財素質和能力，以應對市場的需求。
三、理財課程教學存在問題
（一）合適的理財教材較少
從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財的要求和層次來規范課程，教材內容體系不規范，影響了教學效果和學生能力的提高。
（二）課程定位并不恰當
在很多高校中，理財課程多定位專業輔修課或選修課，作為專業課出現的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財的選修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）重視理論教學而實踐課程不足
目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。
（四）教學案例淺顯
案例教學是理財課程教學中必不可少的環節。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節準備，知識的串聯不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。
（五）教師經驗不足
根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財的認識和重視程度不夠。很多老師在某一專業具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。
四、理財課程教學的對策
（一）調整理財課程
以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養方式。
以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。
（二）采用現代教學技術手段
理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業銀行國際結算業務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發學生學習的主動性。
（三）采用情景式案例教學法
在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業的理財分析。
大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業后迅速勝任工作。
2007年A股一路高歌，股指高達6124點，有人預測股市可奔萬點。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當大盤狂跌到1800點的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風險的理財產品來彌補損失。
2008年以來，國際金融市場動蕩不安，全球經濟減速幾成定局，部分國家已經陷于泥潭中。為此，美國政府聯合其他主要經濟體國家，推出了救助金融市場及刺激經濟和的措施。9月中旬以來，我國也開始頻頻出手救市，但穩定金融市場和實現經濟復蘇的阻力還是很大。
由于金融風險突增，多數投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關注的焦點。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產品等低風險產品，不失為當前經濟形式下保證客戶資金安全的港灣。
儲蓄+國債：穩健之選
目前央行兩次降息，儲蓄存款利息所得稅暫免征收，無疑讓那些“惶恐”的人們產生了“把錢存到銀行里”或購買國債的想法。據悉，定期存款的利率略微有些調整，基本上都降了0.27%。七天通知存款、活期儲蓄利率并未調整，仍保持1.71%和0.72%的水平，如果客戶既想享受較高利率，又對流動性有較高需求，活期儲蓄也是選擇之一。此外國債也是累積財富的好方法，在存款周期內不隨利率的變化變動，等待經濟形勢好轉，再把錢拿出來投資。如此說來，就當前的經濟形勢，儲蓄與國債，倒不失為動蕩之中的一個穩健的選擇。
銀行理財產品俏銷
2007年至今，國內各商業銀行推出的銀行理財產品，無論從規模還是類型上，都比以往有了巨大增長。銀行理財產品已成為眾多普通投資者降低風險、獲取高額收益的首選。受去年國內外資本市場劇烈震蕩的影響，2008年，國內各商業銀行發行的理財產品類型也逐漸轉型，從去年的高風險、高預期收益型，向現在的低風險、固定收益型轉變，更好地滿足投資者的需求。
去年，一些銀行的偏股型理財產品頗受歡迎。由于股市上漲，這些理財產品，的確為投資者帶來了豐厚回報。許多偏股型理財產品出現翻番的收益，投資者賺得缽滿盆滿。嘗到如此大甜頭的投資者不斷加大投資力度，銀行此類理財產品的銷售額于是巨幅增長。為了滿足投資者獲取高額收益的需求，銀行推出的理財產品也多是與資本市場相連接的產品。如交通銀行的“得利寶•寶藍”系列理財產品，中信銀行的“中信理財之錦繡”系列理財產品等都是投資于基金信托計劃的理財產品。
但是，目前市場上最為暢銷或被關注的銀行人民幣理財產品，主要為信貸資產類產品和票據類產品。信托產品的介入是近兩年理財產品的一個重大變動。
據悉，信托類理財產品的平均年化收益率為5%――6%，高于目前銀行一年期存款利率4.14%(現為3.87%)。從投資者的角度來說，信托類理財產品收益穩健、風險較低，在股市大跌、基金巨虧的市場環境里，自然備受青睞。目前，銀行的信托類理財產品一般是將募集資金投向風險較低、收益相對較高的優質企業項目，投資期限一般為1年。投資者普遍存在一個誤解，認為這類理財產品分為保本和非保本兩種，保本的產品投資本金不會發生損失。但實際上，專家指出，嚴格意義上來說，這類產品都是不保本的，也就是說，投資者仍有可能發生本金損失的風險。
由于央行降息的舉措，使得中長期固定收益理財產品倍受青睞。此類產品竟出現了一售即空的現象。中國銀行10月初推出的14天、21天和1年期的理財產品，投資收益分別為2.4％、2.7％、5.61％。而10月9日降息后，盡管1年期預期投資收益率下降到了5.45％，卻受到了市民的追捧，不到兩日就“賣斷貨”。再如 工商銀行于同月9日發行的159天和251天的理財產品，在發行當日也銷售一空。相比之下，以前俏銷的30天和90天的理財產品的銷量進展則略顯遲緩。
但是投資者仍然要注意的是，現在正處于降息的預期周期下，應盡量選擇期限為1年左右的品種為宜，以鎖定原來市場的高利率。而且，無論是購買人民幣理財產品，還是購買外匯理財產品，盡量挑選期限固定，保證本金安全的產品。由于市場上有一些信托類理財產品涉及的借款人信用等級較低，風險則相應升高。投資者在購買信托類產品時一定要注意借款人的資信水平，對于穩健型的投資者來說一定要選擇資信等級高的信托類產品。
投資分析師預測，年底或者明年央行可能還會有降息的舉措，在這種情況下，人民幣市場的利率水平也會相應下降，未來人民幣理財產品的收益率也將低于目前的水平。在央行全面降息之前做一個中長期的理財，可以避免在進入低利率時期后承受再投資風險。
風險測試不可忽視
投資者在購買理財產品前，進行風險測試是非常必要的，測評投資者的抗風險程度是理財客戶經理職業水準的一種體現。通過對投資者進行嚴格的風險測試，確定其風險偏好等級，根據測試結果，為之量身訂制理財產品，避免購買與需求有差異的產品。
