時間：2023-08-14 17:27:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇安全生產責任險的意義，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、工作目標
按照“政府引導、市場運作、突出重點、多方參與”的原則，各縣區安監局要督促和指導轄區內的各類企業加大安全生產投入，著力在市政府辦公室文件明確的具有較高事故風險的非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、建筑施工、農電、渡口、燃氣和人員密集場所等“類行業”中推行安全生產責任保險，有效防范事故和分散事故風險。各地安監部門要引導和指導企業參加安全生產責任保險，2012年，每縣區至少要完成2500人的參保任務。
二、承包單位
按照“實力強、信譽好、網絡全、服務佳、理賠快”的要求，通過招標，確定中國人保財險分公司為我市安全生產責任險的承保單位。
三、費率標準
2012年，保險費用原則上每人不少于200元，危險化學品生產企業、煙花爆竹企業和非煤礦山企業每人不少于220元。以后年度根據生產經營單位狀況實行一年一浮動，浮動費率按照亳政辦秘〔2012〕5號標準執行。
四、保險責任
生產經營場所因生產安全事故死亡的從業人員及第三者，每人賠償金額30萬元；造成傷殘的，按照國家傷殘標準執行，每人最高賠償金額10萬元。
五、參保范圍和防損減災費用
參保范圍和防損減災費用的提取、使用等事項參照亳政辦秘〔2012〕5號文件規定執行。
六、時間安排
（一）制定實施方案階段（2012年6月30日前）。各縣區安監局要按照《市人民政府辦公室關于印發市安全生產責任保險工作實施方案的通知》（亳政辦秘〔2012〕5號）要求，結合本地實際情況，制定本地安全生產責任保險工作推進方案，提交縣區政府印發實施。各縣區安全監管局要成立安全生產責任保險工作領導組織，明確具辦科室和人員，建立有關部門參加的定期聯席會議制度，盡快推動安全生產責任保險工作。
（二）動員培訓階段（2012年7月10日前）。各縣區要專門召開安全生產責任保險工作動員會議，對縣區直有關部門負責人，各鄉鎮政府負責人和企業負責人宣講安全生產責任保險的實施的背景、內涵和作用。各人保財險縣級分公司要講解保險有關法律法規和制度，重點是做好安全生產責任保險有關規定和合同等有關業務知識培訓工作，為實施安全生產責任保險工作打好基礎。
（三）保險辦理階段（2012年底前）。各縣區安監局認真對參保范圍內生產經營單位進行調查摸底，登記建檔，并按照監管職責分工督促鄉鎮政府和有關部門組織所轄或所主管的生產經營單位參加安全生產責任保險；各人保財險縣級分公司要按照市場化運作原則和保險程序，積極主動開展業務，做好承保工作。
（四）總結階段。市安監局于2013年初召開安全生產責任保險工作座談會，通報安全生產責任保險工作推進情況，總結經驗，查找不足，表彰先進，更好地推動下一步安全生產責任險的實施工作。
七、工作措施
（一）加大政策宣傳力度。各地要高度重視安全生產責任保險工作，采取多種方式廣泛宣傳安全生產責任保險的內涵、實施背景和重要意義，區分安全生產責任保險、工傷社會保險、安全生產風險抵押金和職工意外傷害險之間的關系，不斷提高企業參加安全生產責任保險的積極性和自覺性。
（二）結合當前工作，推動安全生產責任保險工作。開展安全生產責任保險工作要與安全生產監管的其他工作結合起來，共同部署。一要與安全生產許可證申請辦理或延期換證工作結合起來，企業申領或換發安全生產許可證時，實行由繳納安全生產風險抵押金向投保安全生產責任保險轉變，已存儲或部分存儲安全生產風險抵押金的，按照多退少補的原則，轉為保險費；二要與安全生產行政執法結合起來，將企業開展安全生產責任保險工作作為執法檢查的一個重要內容；三要與安全生產標準化創建工作結合起來，作為企業加強安全生產基礎，開展安全生產標準化創建的一項重要舉措。
[關鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險
一、我國責任保險發展的歷史及現狀
我國責任保險的發展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業整體進入“冬天”，這部分業務也同時停辦了。1979年保險業恢復經營以后，國內首先開展的責任險業務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環境等種種因素，其他責任保險業務仍然只在涉外經濟領域發展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經濟的發展和改革的深化及法制環境的日趨完善，為我國責任保險市場的發展提供了契機，《民法通則》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等有關損害賠償的民事法律法規進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權意識增強，為責任保險市場的發展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發研究責任保險產品、開拓責任保險市場提供了廣闊領域和難得的發展機遇。而近年來各種安全事故的頻發，企業間競爭的進一步加劇，以及企業主保險意識的不斷提高，各類專業技術人員如律師、注冊會計師、醫療人員、金融服務專業人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環境和市場環境的影響，其規模和作用不能滿足高速發展的國民經濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現從33億元增長至67億元，責任險業務規模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產保險業平均增長速度，年均增長20%，保持了持續健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產險業務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業務占財產險業務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發展明顯滯后，財產保險市場結構亟待調整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發展潛力，整個財產保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現階段發展責任保險的重要意義
發展責任保險是一項綜合性系統工程?！秶鴦赵宏P于保險業改革發展的若干意見》(國發[2006]23號)進一步明確我國要大力發展責任保險，肯定發展責任保險的積極意義。發展責任保險的意義具體表現在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現人民群眾的根本利益
實現人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發點和落腳點。由于經濟發展和科技進步及新技術、新材料的使用，人類生存和環境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統的故障、核泄漏、環境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發生后，在事故責任人無力賠償的情況下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經濟的有序運行
在發展經濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業自身完全承擔，很有可能影響正常的生產經營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉嫁生產經營和執業活動中的各種責任風險，避免因生產責任事故的發生而導致破產或生產秩序受到嚴重破壞，以保持生產經營的穩定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據投保單位的行業風險類別、職業傷害頻率、企業安全生產基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業一段時間內的事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準督促企業改善經營環境，提高安全意識；有針對性地對投保企業進行安全監督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業提高本質安全水平。傷亡事故發生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業安全生產工作的一種特殊形式的監督。通過調查，不僅可以劃分責任，同時可以發現企業安全生產工作的差距和問題，促使企業加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發生。
(三)有利于維護社會穩定
據國務院最近的公布的數據，我國近10年平均每年發生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業危害的職工高達2500萬人以上)、生產安全事故引發的生態環境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業產品缺陷損害事故、企業環境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫療事故、建造單位造成的工程質量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關注焦點，除事故發生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產品和服務，更是一種有利于社會安全穩定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經驗表明，隨著社會經濟的不斷發展，責任保險已經成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發揮的作用很小。一些重大的責任事故發生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產經營者經濟能力有限或有意逃避責任，常常在發生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業和——些地方甚至出現了“業主發財、政府發喪”的不正?，F象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經營風險的特殊行業，充分發揮其經濟補償和社會管理功能，有效地轉嫁風險。通過在一些高危行業或企業建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關法律的完善
責任保險制度有助于實現民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發展變化創造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產時受害人無法取得賠償；賠償的主體為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內的變革，已無法適應保障受害人利益發展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償的社會化，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償的民事責任制度上的尷尬。再次，責任保險可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發展。
三、我國責任保險發展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產生和發展的基礎。責任險的發展與一國法律的發展密切相關。目前，我國法制環境不健全是制約責任保險發展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續出臺了《醫療事故處理條例》、《產品質量法》《消費者權益保護法》等幾十部損害賠償的民事法律法規，為責任保險市場的發展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規都僅是針對不同領域做出的個別規定，缺乏系統性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規定相當概括，而且規定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發揮有些規定缺乏剛性，特別是與安全生產息息相關的領域，還沒有強制保險的規定。
2.現有法律法規的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規定當事人的權利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關系的調整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規定未明晰。另外，對于執法的監督力度不夠，導致許多法律法規形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規定“客運經營者、危險貨物運輸經營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關部門執行不力，部分地區并未嚴格施行。
(二)保險主體業務經營中存在的主要問題
1.責任保險經營技術落后，經營險種單一。國內現有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數據有限，在定價過程中更多依賴于業務經驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術、經營經驗及制度的限制，各公司開發新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經營風險大。再保險是責任保險直接業務的重要支持，由于在民事責任中，遲發事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據統計，現在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數約3000人，預汁在2010年死亡人數將達到1萬人。從現在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數將達到10萬人。在美國雖然沒有統計過此類疾病的具體死亡人數，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內外再保險公司對此類業務都十分謹慎，將責任保險特別是職業責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業務發展受阻。
3.專業型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業廣泛、技術性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質要求很高，這就需要對責任險從業人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優質的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領會公司責任險核保政策，出現銷售與核保的脫節，影響業務的質量和發展。另一方面，有的保險公司發展規劃中將責任保險作為重點發展對象，注重責任險新產品開發，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發行都相對滯后，導致業務開展中銷售人員更傾向于業已熟悉的傳統險種，這對優化公司業務結構產生不利影響。
4.行業間溝通不足，保險業內非理性競爭加劇。因為保險產品的特點，投保人和保險公司經常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業之間缺少必要的交流和溝通，經常會出現某個投保人在一個保險公司出險后，就轉向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業務總規模的發展，違規承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業務的宣傳力度不夠，國內公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業法律和誠信意識淡漠，發生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權利，或者因為不熟悉法律的相關要求，不能及時、有效的獲取證據，導致權利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權利。再次，受傳統思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經濟補償索賠權利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規范我國責任保險發展的對策建議
(一)進一步強化法規建設
1.穩步推進法律法規建設，創造責任風險轉移需求。法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創造，它體現著社會的規范標準，責任保險與法律制度和法制環境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。目前，我國除《民法通則》外，已陸續出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《食品衛生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償的法律規范，為責任保險市場的發展奠定了初步的法律基礎。發展責任保險，必須對有關法律制度進行不斷完善。保險行業要統一行動，通過各種途徑，積極促進各行業涉及民事損害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規建設。
2.加強相關法律操作可行性，明確經濟賠償責任范圍。現有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規范約束范圍之內，當其違反這種規范并造成他人的人身傷害或財產損失時，必須承擔由此引起的經濟賠償責任。只有在這種法律環境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業務領域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經濟的不斷發展，責任保險已經成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發展緩慢，為了發揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩定發展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現有的保險機構加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經反映了這種社會需求。國外的經驗表明，在責任保險發展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產安全關系密切的行業、與社會環境保護關系密切的企業和與服務對象利益維護關系密切的職業等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉移的潛在需求變為現實需求，使責任保險供給變為實際供給，從而促進我國責任保險業務規模增長。
(二)不斷提高保險經營主體的經營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產品結構。隨著責任保險政策環境逐步改善，發展空間進一步拓寬，各財產保險公司推進責任保險業務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業務發展。但經營責任保險業務的保險公司或專門的責任保險公司數量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發達的國家，其經營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯合承保協會和自保組織等多種形式。因此，政府應該鼓勵不同組織形式的專業化的責任保險公司優先發展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產品約400多個。但總體而言，這些責任保險產品不能很好地適應個人和企業的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產品創新模式，按照不同行業、不同單位和不同地域的現實需要，開發個性化的責任保險產品；其次，要在注重發展傳統責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領域，設計綜合性責任保險產品。
2.加強風險管理，控制經營風險。從國外責任保險發展歷程看，責任保險曾因為侵權責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規的不斷完善，民事損害賠償等責任風險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發責任保險產品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環境，對高危行業提高費率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質量關，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經營風險。
3.重視人才培養，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業人才是責任保險創新、發展的關鍵。要建立一支高素質、專業化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關民事賠償的法律法規，有條件的可以選派優秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業的專家，如建筑、農業、企業管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發展。例如，環境污染的損失評估難度較大、專業性強，需要環保部門協助進行環境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業間合作，營造良好的競爭環境。我國保險公司應在開發責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創新、業務創新、產品創新取勝于市場。保險全行業應通力協作、大力配合，在開發責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發國內責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關系。特別是我國處于責任保險發展的初期階段，有必要完善行業自律機制，加強行業間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰、片面的數量規模和短期性效益行為再現。通過行業自律組織，積極推進保險行業內部實現對有關責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內容形成制度性規定，報由保監會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯手開發、共同制定發展戰略；對于有關民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業內部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經營，避免風險單位的集中，減低公司經營風險。
(三)發揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權威性，切實保證民事法律責任的貫徹執行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業協會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關機構的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環境。現階段責任保險的發展離不開政府的支持、政策的支持和行業主管部門的推動。行業監管部門應在與政府相關機構的溝通中起主導作用，通過建立協調工作機制、聯合下發文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯合發文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯合推動建設工程質量保險、與安監總局共同研究高危行業的雇主責任險等。保險業與各部門配合互動機制的主要內容應包括：一是實現保險與消防、安全生產等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術方面的人員和經驗數據，盡量統一損失統計口徑，支持保險公司在消防和安全生產上發揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發生后的協調工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現場，減少事故影響的程度，及時恢復生產經營。除了與各主管政府機關推動其主管范圍內的責任保險外，保監會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發展爭取政府在稅收優惠政策、人才政策、財政補貼和產業政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監會聯合簽發《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創新。在界定什么是創新型產品的基礎上，對創新型產品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創新的機構，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產品的機構，在條款設計和定價上應以創新產品的設計為基準。這種做法的實質就給率先進行產品創新的機構一定的新產品優先定價權。當然，這個優先定價權的保護不是長期的，經過一段時間后，比如一年，衍生的新產品就可以放開了。
同志們：
一、清醒認識當前全市安全生產形勢，全力落實企業安全生產主體責任。
安全生產事關人民群眾生命財產安全，事關每個家庭、社會的和諧穩定。當前，全市的安全生產狀況總體穩定并趨于好轉，但是，由于基礎薄弱，安全生產形勢依然嚴峻。事故總量仍然偏高，元至10月，安全生產事故死亡人數92人，直接經濟損失640多萬元。事故死亡按類別排序為：高處墜落、頂板冒落、起重傷害、觸電、機械傷害。按作業排序為：檢修作業、高處作業、起重作業、帶電用電作業、進入受限空間作業。這些事故說明企業安全基礎薄弱，安全生產設施設備落后，自動化程度低，安全投入不足，欠帳較多，安全保障能力差。特別是企業安全生產主體責任不落實，安全生產工作存在政府急企業不急、上面急下面不急等問題。還有一些企業受利益驅動影響，重當前、輕長遠；重效益、輕安全；重生產、輕管理；一些企業非法違法生產、非法經營、非法建設；企業安全生產主體責任不落實已經成為影響全市安全生產形勢根本好轉的瓶頸。
《通知》、《規定》的相繼出臺，標志著企業落實和履行安全生產主體責任步入法制化、規范化軌道。企業是市場的主體，更是安全生產的責任主體，落實企業安全生產主體責任必須由企業自己來做。各生產經營單位要高度重視,要把學習宣傳貫徹落實《通知》、《規定》作為當前和今后一個時期安全生產工作的重要任務抓緊抓好。首先認識要到位。認識《通知》、《規定》出臺的意義，領會《通知》、《規定》的精神實質；增強實施《通知》、《規定》的主動性、堅定性；掌握《通知》、《規定》的具體內容和規范要求，全面落實安全生產主體責任。二是宣傳要到位。要通過局域網、內部刊物、黑板報、廣播等多種途徑，要采取專題培訓、安全演講、知識競賽、文藝演出等多種形式，全方位、多角度，大張旗鼓地進行宣傳。要把《通知》、《規定》宣傳到每個員工，入腦入心，切實增強安全生產責任意識。三是落實要到位。落實企業安全生產主體責任，是企業生存發展的內在需求，更是預防和減少安全事故的根本途徑。各類企業要自覺對照《通知》、《規定》界定的安全生產主體責任，逐一抓好落實。要盡快建立健全安全生產責任制，明確職責，實行全員安全生產責任考核，嚴格獎懲，推進責任落實到位。要全面開展安全標準化達標活動，組織實施企業標準化三年行動計劃，不斷改善企業安全生產條件。要嚴格企業安全管理，特別是要嚴格落實企業主要負責人和領導班子成員輪流現場帶班值班制度；強化現場管理；強化安全生產教育培訓，不斷提高從業人員安全意識和安全技能。要加大安全投入，切實落實安全生產費用和安全生產風險抵押金制度，積極投保安全生產責任險，建立安全生產與商業責任保險相結合的事故預防機制。要加強隱患排查治理和重大危險源監控，定期排查事故隱患，做到整改措施、責任、資金、時限和預案“五落實”，有效預防和減少事故的發生。
二、全面理解衛東安全管理經驗的豐富內涵，推進企業安全管理的不斷創新。
衛東公司“顧氏管理法”的核心是以人這本，“尊重人、保護人、塑造人”；理念是“用心關愛員工，用愛回報企業”、“關注每一個員工的安全和健康，不留真空”、“讓員工快樂工作，快樂生活”；安全目標實現“五零”：零死亡事故、零重傷事故、零重大火災事故、零爆炸事故、零職業中毒事故；領導措施是集團公司領導24小時值班、子公司分管安全的領導每月對一級危險點進行一次檢查、安全部長每半月進行一次檢查、分廠廠長每周檢查、班組長每日檢查。今年5月，在全國安全生產宣傳工作座談會期間，國家安監總局副局長楊元元對該公司進行了視察，對此給予了高度評價，說公司顧總是用心在做安全。
市安委會已決定，在全市范圍內學習推廣衛東的安全管理經驗。并將在明年一季度，召開學習經驗交流會。請我們今天與會的同志回去后，立即安排部署此項工作。在學習應用過程中，一是解決學什么。主要是學理念、學方法。要正確處理好繼承與創新的關系。每個企業環境不同，情況各異，也都有自己的成功做法。在學習應用過程中，不能簡單地照抄照搬衛東的經驗，要結合本企業的實際，加以創新和借鑒。二是解決怎么學。要正確處理好長遠規劃與分步實施的關系，既要有長遠規劃，又要制定短期目標和具體措施。不能急于求成，流于形式。應從當前抓起，點滴培育，循序漸進，積累經驗。通過扎實的學習應用，使衛東公司的經驗在各個企業開花結果。
三、安全監管部門要正確處理履行監管職責與服務之間的關系，全面推行“執法先送法、服務促安全”的安全監管模式。
安全監管部門是我們企業安全生產的“保護神”。確保人民生命財產安全是政府和企業的共同責任。當前，全市上下正在開展政風行風評議和“企業評機關”活動。各級安監部門要嚴格按照市委、市政府的安排和部署，認真開展“雙評”活動，要廣泛征求廣大生產經營單位的意見和建議，有則改之，無則加勉；要切實改進工作作風和態度，堅決杜絕門難進、臉難看、事難辦，不給好處不辦事、給了好處亂辦事，亂檢查、亂收費、亂罰款、亂攤派等現象的發生。在履行安全監管職責過程中，要本著“執法先送法、服務促安全”的原則，以服務為目的，以監管為手段，不斷開拓安全監管思路，創新工作方式方法，正確處理好履行職責與服務企業之間的關系，扎實推進企業安全生產主體責任的落實，為全市安全生產狀況穩定好轉夯實基礎。
同志們。時至年底，到了各級、各部門、各單位兌現目標獎懲的關鍵時期，也是安全事故的高發期，近期全國安全事故頻發，國務院辦公廳已發了緊急通知，我們要抓好落實。要嚴防超能力、超強度、超定員組織生產現象的發生，堅決防范和遏制重特大事故的發生，確保全年安全生產目標的實現。
一、指導思想
開展漁業保險工作是落實中央和省委、省政府關于做好農業農村工作、扎實推進社會主義新農村建設精神的一項重要舉措，是提高漁業風險保障能力，保證漁區社會安定穩定和促進漁業經濟和諧發展的重要手段。我區開展的漁工、漁船政策性保險要以服務“三農”為宗旨，深入貫徹農業部和省委、省政府的部署，按照“政府引導、市場運作”的原則，結合我區漁船漁工的實際情況，扎實開展政策性漁業保險試點的各項工作。
二、政策性漁業保險的具體辦法
政策性漁業保險是通過政府出臺各種優惠政策和行政措施來鼓勵、引導和促進漁民投保漁工責任險和漁船全損險。保險的范圍、責任、保險金額、保險費率、賠償標準如下：
（一）漁工責任險
1、保險范圍：區沿海所有的捕撈作業漁船、漁業輔助船的漁工人員，其中60馬力以下無駕駛室的小型漁船漁工投保人數每船不少于2人，有駕駛室的小型漁船漁工投保人數每船不少于3人，60馬力以上的大中型漁船漁工投保人數標準由市海洋與漁業局根據漁船作業類型和從業人員情況進行核定。
2、投保方式：漁工保險采取無記名以漁船船名號登記投保，保險公司對船上作業漁工因意外事故承當賠償責任，發生保險事故時，投保的漁工人數少于船上實際作業人數時，保險公司按投保人數與實際人數的比例賠償。
3、保險責任：從被保險的漁工人員登上漁船就崗出海捕撈作業時起，由于下列原因發生的意外事故，致使傷亡，保險公司按規定負責賠償：（1）洪水、海嘯、雷擊以及航行證書上規定風力范圍內的大風；火災、爆炸；碰撞、觸碰；擱淺、觸礁。（2）船上人員操作、作業時發生的意外事故。
4、保險金額、保險費率：
保險金額：每人保額10萬元，其中，意外傷害醫療費限額15000元。保險費率：2.7‰，即每人年保費270元。
5、政府扶持政策
試點期間政府保費補貼30%，其中：省級承擔20%，市級承擔10%，船東承擔70%的保險費，即漁工每人每年實際交納保費189元。
6、賠償標準
（1）死亡者：按保險金額全數扣除免賠額賠付。
（2）雙目永久失明，或兩肢永久完全殘廢者，或一目完全失明和一肢永久完全殘廢者，按保險金額全數扣除免賠額賠付。
（3）一目永久失明，或一肢永久完全殘廢者，按保險金額半數扣除免賠額賠付。
（4）喪失一部分身體機能永久不能復原，影響工作能力者，經縣區以上醫院證明，視其喪失機能程度，按保險金額的一定比例扣除免賠額賠付。
（5）失蹤者自發生事故之日起，期滿30天，按保險金額全數扣除免賠額賠付，但若失蹤者重新出現或者確知沒有死亡，則必須全額退還所賠款金額。
（6）漁船漁工人員受傷必須就醫者，保險公司根據醫院發票按公費醫療待遇賠償醫療費用及扣除免賠額，但最高賠償金額以不超過意外傷害醫療費限額及扣除免賠額為限。
（7）免賠額：每次事故絕對免賠額400元。
（二）漁船保險
1、保險標的：區管轄的合法登記注冊并具有合法有效的漁業船舶檢驗證書和捕撈許可證的60馬力以上漁業船舶，包括：船體、機器、設備、儀器。
漁網、保險漁船上所裝載的貨物、燃料、零星工具、用具、備用機件、漁獲物、給養品、漁需物資及船上人員的私人財物不在保險承保范圍之內。
保險期限：一年一保。
2、保險責任：被保險的漁船在航行中失蹤六個月以上，或由于洪水、海嘯、雷擊以及航行證書上規定風力范圍內的大風、火災、爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁以及由上述災害或事故導致的傾覆、沉沒所造成的保險漁船全損，保險公司按規定負責賠償。
3、保險金額：按照每艘漁船保險價值及船齡（折舊）確定其實際價值后的50-70%以內估算保額。
4、保險費率：（1）鋼（鐵）質漁船標準費率；船齡5年（含5年）以下1.08%，船齡5-10年（含10年），1.35%，船齡10年以上1.62%；（2）木質漁船標準費率：船齡5年（含5年）以下1.62%，船齡5-10年（含10年）1.8%，船齡10年以上1.98%。
5、賠償標準：保險漁船發生保險責任范圍的全損時，鋼（鐵）質漁船按保險金額的95%賠付，木質漁船按保險金額的90%賠付。
6、政府扶持政策：試點期間投保人按標準保費的70%交納保費，省級政府按照標準保費總額的20%建立賠償準備金，市級政府為投保人補貼10%保費。
三、實施步驟
（一）宣傳發動階段（月日-月30日）
區政府召開專題會議，全面部署我區政策性漁業保險試點工作。在廣電定期開展漁船漁工保險宣傳，各鄉鎮也要利用廣播、電視、宣傳標語進行廣泛宣傳，要組織人員深入沿海重點漁業村，與漁民座談，重點宣傳講解漁業保險形式、賠償標準、責任范圍等相關政策和搞好漁業安全生產宣傳、普及安全知識、保險知識，要通過宣傳教育把漁工漁船保險能分散漁民生產生活中的風險，提高災后自救、恢復生產能力的道理講深講透，讓廣大漁民認識到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規避方式，以增強投保、參保的自覺性和積極性。
（二）具體實施階段（月日-11月30日）
各鄉鎮人民政府負責漁工、漁船保險工作的宣傳動員工作，海洋與漁業部門要協助提供漁船、漁工信息數據，人保財險公司是政策性漁業保險工作的承保單位，要全力以赴深入漁區廣泛深入動員發動，做過細的引導工作，辦理承保、理賠業務。有關鄉鎮、村及海洋與漁業部門要抽派業務骨干組成專項聯合工作組進駐相關鄉鎮、村配合人保財險公司逐船辦理保險手續，全力支持和促進漁業工作開展。漁船保險由市海洋與漁業執法支隊結合臨船檢驗，由人保財險公司現場對漁船價值進行基本估算，公平、公正、合理地對應保漁船辦理投保。區信用聯社、農行要大力支持漁船發展生產，在貸款發放上，對漁船給予適當傾斜，盤活承保漁船的固定資本。在這階段各單位部門要將漁業保險與伏季休漁、漁業許可證件管理、安全生產監督和燃油補貼發放和漁業海事處理等工作結合起來，采取各種切實可行的辦法，最大限度將應保對象納入政策性漁業保險范圍，實現所有的證件齊全的應保漁船、漁工參保率達到100%。
（三）鞏固提高階段（12月1日-12月31日）
各鄉鎮和海洋與漁業部門要組織對本轄區的漁業保險工作進度、參保比例及完成參保任務等方面的檢查、督促，及時補缺補漏，確保100%完成本轄區的任務，并按省分解的目標和任務開展自查，做好工作經驗總結，研究制訂漁業保險長效管理機制，鞏固工作成果，迎接省漁業保險工作領導小組對政策性漁業保險試點市縣（區）工作驗收。
四、加強領導，落實責任
為加強對政策性漁業保險試點工作的領導，區政府成立區漁業保險工作領導小組，具體名單如下：
各專業安全生產委員會，各企業單位，鎮直各成員單位：
為深入落實3月17日全縣安全生產緊急會議精神，全面排查整改事故隱患，扎實抓好我鎮當前各行業和領域的安全生產工作，確保全鎮安全生產形勢穩定。鎮安委會決定在全鎮立即開展安全生產大檢查活動?，F就有關事項通知如下：
一、任務目標
通過全面開展安全生產大檢查，突出“預防為主、加強監管、落實責任”為重點，進一步落實企業安全生產主體責任和政府安全監管責任，嚴厲打擊非法違法建設、生產、經營行為，推動企業健全并落實安全管理各項規章制度，嚴格執行安全生產技術規程和標準，徹底排查治理事故隱患，認真解決安全管理上存在的突出問題和薄弱環節，有效防范和堅決遏制事故的發生。
二、檢查范圍
這次安全生產大檢查的重點是：非煤礦山、化工、煙花爆竹、冶金建材、道路交通運輸、水上交通、鐵路運輸、建筑施工、水利、電力、農業機械、漁業船舶、特種設備、民爆器材、消防、旅游、人防等行業（領域），其他行業（領域）也要開展安全生產大檢查。
三、檢查內容
在全面檢查的基礎上，重點檢查有關企業、項目工程設計是否符合安全規范，安全規程、管理制度是否健全完善，安全要求、崗位責任是否落實到位，工藝系統、基礎設施、技術裝備、作業環境、防控手段是否存在缺欠及隱患。
（一）非煤礦山領域。要全面落實以非煤礦山“七防”（防透水、防中毒窒息、防冒頂、防墜罐、防火災、防采空區坍塌、防爆破事故）為重點的事故防范措施；組織檢測檢驗機構對礦山設備設施進行全面檢查檢測，發現隱患立即停運整改。要加強露天礦山監督檢查，重點檢查開采現場是否符合規程要求，爆破單位及人員是否具有專業資質。全面排查整改地下開采礦山、尾礦庫各類事故隱患，杜絕超能力、超強度、超定員、淹井、垮壩等現象發生。
（二）危險化學品領域。要依法做好規劃、設計、生產、儲存、運輸、使用等各個環節的安全管理。重點檢查液氯、液氨、石油液化氣等泄漏事故和危險化學品運輸事故防范措施落實情況；特種設備源頭管理、高溫高壓鍋爐和劇毒、易燃易爆介質壓力容器檢測情況。嚴格落實“五整頓、兩關閉”、依法取締各類非法經營企業和銷售網點，嚴防危險化學品泄漏和爆炸事故發生。
（三）煙花爆竹和民爆器材領域。要突出排查民爆器材和煙花爆竹生產、經營、儲存、運輸、燃放等環節的事故隱患，堅決打擊非法生產經營行為。重點檢查企業是否落實安全生產責任，工庫房內外部安全距離、疏散條件、工庫房布局、建筑結構、防爆、防雷、防靜電、消防等安全設施符合有關標準的情況；是否存在采購和銷售含氯酸鉀等違禁藥物的產品及非法煙花爆竹產品等問題；煙花爆竹經營點的安全經營條件是否符合要求。切實加強煙花爆竹和民用爆炸物品的安全監管，深入開展“三超一改”（超范圍、超定員、超藥量和擅自改變工房用途）和禮花彈等高危產品專項治理。
（四）建筑施工領域。重點對施工現場腳手架搭設、安全防護、施工用電、施工機械和作業人員持證上崗等情況進行檢查。嚴肅查處肢解發包、違法分包、層層轉包等行為，注意加強對小建設項目和拆除工程的監督檢查，避免出現“小工程、大事故”。凡現場管理混亂、問題突出、隱患嚴重的施工工地，該停工的堅決停工整改，該處罰的堅決處罰到位。
（五）道路交通領域。要針對清明節、“五一”和端午節三個小長假人流量、車流量增多的特點，集中時間、集中警力開展上路巡查活動，嚴查超載、超速、酒后駕駛和無證無牌上路行駛等嚴重違章行為，維護道路交通秩序，確保出行安全。要重點抓好中小運輸企業安全管理，特別是對旅游客運和農村客運，要逐個單位、逐個車輛進行檢查，凡是不符合安全條件的，一律不得從事客運業務；對運輸企業的負責人、安全管理人員和駕駛人員
，要專門進行培訓教育，并嚴格考核。要特別注意旅游包車和學校、幼兒園接送學生客運車輛的安全管理。（六）消防和林業領域。搞好對醫院、超市、批發市場、網吧等人員密集場所、物資儲存倉庫、易燃易爆生產經營單位為重點的消防安全檢查。突出做好清明節和“五一”期間的森林防火工作，加強對進山人員的宣傳教育，嚴禁攜帶火源上山。
（七）工商貿領域。以防范硫化氫、液氨等有毒有害物質中毒，防范機械、電器傷害，防范火災、爆炸事故發生為重點，認真檢查企業落實各項安全生產管理規定、作業規程、設施設備、現場管理、安全培訓等情況。同時，督促企業加大對重大危險源的監控力度，提高企業本質安全水平。
（八）旅游衛生教育領域。旅游領域重點檢查景區（點）安全警示標志設置是否規范；防火、防滑、防停電、防塌方、防滑坡、防強降雨等急救設施、設備是否齊全、有效；各項游覽游樂設施、設備是否定期進行安全檢查或維護；安全巡查人員是否及時到位，能否認真履行職責；是否制定游客受困等情況下的監管和客流疏導應急預案。旅行社是否存在租用無資質、無安全保證、無保險的交通工具；是否對導游人員進行過安全培訓；是否按規定為游客購買了旅行社責任險并向游客介紹旅游意外險。旅游車船是否按規定通過檢測檢查；駕駛人員是否依法取得資格證書；消防、救生設備配置是否齊備、有效。旅游飯店、賓館防范火災、食物中毒措施是否落實到位。衛生領域重點加強對醫療衛生機構、食品藥品的安全檢查。教育領域重點檢查學校周邊環境、電器線路設備、消防設施設備、接送學生車輛、食品安全、危房管理、危險化學品使用儲存、安全教育、特種設備管理、應急預案制定演練，以及學校舉辦大型活動、課間操等集體活動時樓梯間、過道、防護欄等安全，防止坍塌、踩踏、擠壓等措施落實情況；
（九）農業領域。重點查處低速載貨汽車、三輪機動車、農用車違法載客和無牌無證、報廢機動車上路行駛等交通違法行為；同時搞好漁業、河道、水庫、塘壩和水利設施等相關情況的檢查。
（十）文化體育領域。重點加強對重大文體活動、公共文體設施、公眾娛樂（訓練）場所和文化市場的檢查。
四、檢查時間和方式
此次檢查從本通知下發之日起到三月底結束。采取企業自查自糾與行業檢查相結合的方式進行。按照“屬地管理”和“誰主管、誰負責、誰檢查”的原則，由鎮安委會辦公室牽頭，組織協調各相關成員單位抽調專門人員配合，對所轄區域、行業的安全生產情況進行全面檢查。安委會將對各有關部門開展安全生產大檢查情況進行調度督導。
五、有關要求
（一）加強領導，精心組織。各部門、各單位要清醒地看到當前安全生產的形勢，充分認識開展這次安全生產大檢查的重要意義，切實加強領導，主要領導同志要親自部署，精心組織，認真實施。各類企業主要負責人要切實負起安全生產第一責任人的責任，認真抓好自查自糾工作。嚴格落實兩個主體責任，及時制定工作計劃，真正把責任落到實處，真正把責任落到細處，真正建立起安全生產的長效機制。
（二）突出重點，強化整改。各部門、各單位既要全面部署、不留死角，又要突出重點，著力加強對事故頻發、隱患突出、安全生產形勢嚴峻的行業（領域），以及非法違法問題嚴重、隱患排查整治不力的區域和單位實施重點檢查。各類企業要在全面排查的基礎上，突出事故易發的重點場所、要害部位、關鍵環節，深入進行隱患排查治理。對查出的隱患和問題，要立即整改，一時難以整改的，要落實整改期限、責任、資金、措施和預案；重大隱患要實行政府掛牌督辦，跟蹤整改銷號。對不具備安全生產條件且難以整改到位的，要依法予以關停、取締。
一、目的意義
安全園區是指由政府派駐園區的管理機構組織園區內的各職能部門、企事業單位和從業人員共同參與實施預防事故和傷害，持續改善安全生產、生活環境，實現安全目標的園區。安全園區倡導“安全、健康、和諧”的理念，堅持“安全第一、預防為主、綜合治理”的方針，立足“安全發展、持續改進”的原則，推動管理機制創新，加強安全文化和園區環境建設，提高從業人員的安全意識和防范能力，最大限度地降低和減少各類事故和人員傷害，實現園區本質安全。
二、工作目標
安全園區等級評定分為三級：縣級安全園區、市級安全園區和省級安全園區。我市安全園區建設的工作目標是：到2012年年底，高新技術產業園區（江南園）和晉江市華懋電鍍集控區開發管理有限公司通過“省安全園區”評審認定；到2013年底，有50%的園區通過縣級安全園區評審認定，30%的園區通過“市安全園區”評審認定，有5個以上的園區被認定為“省安全園區”；到“十二五”末期，全市所有的園區全部通過縣級安全園區評審認定，有70%以上的園區被認定為“市安全園區”，有15個以上的園區被認定為“省安全園區”，形成安全管理體系健全、主體責任落實、工作措施到位、隱患整治有力、安全條件良好、安全狀況穩定好轉的安全生產工作格局，全市所有的園區實現安全標準化。
三、創建內容
安全園區創建內容包括組織保障、安全責任、安全文化、“三同時”、隱患排查治理、職業危害、應急管理、事故管理、標準化建設、檔案管理、持續改進、工作成效和工作創新（附加指標）等十三方面內容（詳見附件3）。結合我市實際，各安全園區創建單位還應加強以下幾方面的建設：
（一）建設安全生產信息監管平臺。包括建設安全生產視頻監控系統、安全生產信息采集系統、通信聯絡調度系統、廣播系統等，法律法規有要求或有條件的園區還必須建設安全生產預警信息管理系統。
（二）建設安全生產教育培訓基地。包括建設固定的安全生產教育培訓場所（其中縣級安全園區面積不低于60m2,市級安全園區面積不低于80m2，省級安全園區面積不低于100m2）和編印針對園區生產實際的培訓教材，并定期邀請專業人員授課。
（三）整合安全生產應急救援資源。安全園區應成立應急救援領導機構，建立專兼職公共應急救援隊伍（行業較集中的園區還必須建立專業應急救援隊伍），并配備相應的應急救援裝備、器材和物資。
（四）推進安全生產標準化建設工作。構建園區和行業主管部門協調聯動機制，共同督促、指導園區內企事業單位開展安全生產標準化建設工作，園區內所屬企事業單位100%通過三級以上安全生產標準化考核驗收。
（五）建設富有特色的安全文化體系。園區應針對所屬企事業單位的行業特點，建設符合園區實際的特色安全文化網絡體系，并在醒目位置設置固定的安全文化宣傳場所；各企事業單位也設置安全文化長廊等特色宣傳場所。
四、考評標準
縣級安全園區：各縣（市、區）安辦組織現場評審組按上述創建內容的標準要求對申請園區進行評審，凡達不到市里補充要求的則一票否決，并隨機抽查6家企事業單位和4家個體工商戶，得分達到70分（含，下同）以上（各抽查對象的單項得分必須同時達到70分以上），經綜合評審為合格的。
市級安全園區：市安辦組織現場評審組按上述創建內容的標準要求對申請園區進行評審，凡達不到市里補充要求的則一票否決，并隨機抽查6家企事業單位和4家個體工商戶，得分均達到75分以上（各抽查對象的單項得分必須同時達到75分以上），經綜合評審為合格的。
省級安全園區：省安科院組織現場評審組按《省安全園區評定表（試行）》的標準要求對申請園區進行評審，得分達81分以上，經綜合評審為合格的。
五、創建方法
（一）安全園區啟動備案。各安全園區創建單位在啟動安全園區創建工作后，20個工作日內填寫《省安全園區備案表》分別報所在地縣級安辦、市安辦、省安科院備案。
（二）安全園區評定申請。要按照《省安全園區管理辦法》開展安全園區創建活動，具備下列條件的園區，可由負責園區管理的機構填寫《省安全園區評定申請書》和提交安全園區創建工作報告（一式二份，下同），并加蓋單位公章后，向所在地縣級安辦申請“縣級安全園區”評審認定。
1、園區有明確承擔安全監管職責的機構，并配備與監管任務相適應的專職監管人員；
2、園區對照《省安全園區評定表（試行）》的各項要素自評合格；
3、園區內應參加安全生產標準化建設的企事業單位（不含個體工商戶）全部通過安全生產標準化三級以上考評驗收；
4、有效地預防、減少事故和傷害的發生，上一年度發生的生產安全事故及其他各類事故與傷害指標在當地政府下達的控制考核指標內，且沒有發生較大及以上生產安全事故。
獲得“縣級安全園區”稱號的園區，可填寫《申請書》和提交安全園區創建工作報告，經縣級安辦同意并加蓋公章后，向市安辦申請“市級安全園區”評審認定；獲得“市級安全園區”稱號的，可填寫《申請書》和提交安全園區創建工作報告，經市安辦同意并加蓋公章后，向省安科院申請“省級安全園區”評審認定。
（三）安全園區評審認定。各評審單位在收到園區提交的申請材料后，20個工作日內完成材料初步審查，以書面形式通知申請園區，同時提交現場評定工作計劃，并組織現場評審組開展為期2日的現場評審；現場評審組在現場評審任務結束后，10個工作日內向評審單位遞交評審工作報告；評審單位于收到評審報告后，10日內進行綜合評審，提出綜合評審結論。綜合評審結論為合格的，由對應級別安辦認定為“安全園區”，并頒發證書和牌匾；綜合評審結論為不合格的，可在整改到位并重新進行自評合格后，重新提出申請。
六、實施步驟
按照“嚴格標準、積極穩妥、典型示范、全面推進”的原則，分四個階段進行。
第一階段：宣傳發動，營造氛圍（2012年月—6月底）。各級各有關部門成立組織機構，制定方案，量化目標，落實責任，廣泛宣傳，層層動員，進一步統一思想、提高認識，努力營造創建安全園區工作氛圍。
第二階段：選擇試點，培育典型（2012年6月—2012年12月底）。我市確定高新技術產業園區（江南園）和晉江市華懋電鍍集控區開發管理有限公司作為創建“省級安全園區”試點單位，各地也應根據實際情況，選取1-2個基礎條件較好的園區作為試點，積極開展縣級、市級、省級安全園區創建活動。
第三階段：全面實施，整體推進（2013年1月—2015年12月底）。各地圍繞工作目標任務，制定安全園區創建工作計劃，安排部署轄區內各園區實施創建縣級、市級“安全園區”工作，并督促和指導獲得縣級、市級“安全園區”稱號的園區持續改進，提高安全生產本質水平，實現創建“省級安全園區”的目標。
第四階段：考核驗收，證后管理（2014年1月以后）。從2014年1月份開始，市安委會辦公室每年年底將組織有關部門對各地開展安全園區建設工作情況進行督查，差的要通報批評，好的要給予表彰和獎勵。各級“安全園區”稱號有效期均為三年。取得“安全園區”稱號的單位，要在期滿前3個月重新向評審單位提出評定（復評）申請，并提交復評申請書和工作報告；逾期未提出復評申請的，“安全園區”稱號自動廢止，認定單位將在媒體上予以公布，撤銷其稱號。取得“安全園區”稱號的單位，期滿一年后，應于每年的月30日前向評審單位遞交年度工作報告，內容包括上年度的安全園區工作總結和下階段持續改進計劃。
七、職責分工
各級各行業主管部門要按照《省人民政府關于印發〈政府及有關部門有關部門安全生產監督管理職責暫行規定〉的通知》和《市開展企事業單位安全生產標準化建設三年行動方案》的職責分工，督促、指導園區內所屬各企事業單位開展安全標準化建設活動并組織考核要收，推進安全園區創建工作扎實開展。具體分工如下：
各級政府要切實加強對安全園區創建工作的領導，建立健全創建工作責任制；檢查和督促創建單位認真履行職責，解決存在問題，按時完成任務；要把安全園區建設計劃納入地方財政支持范圍，為安全園區建設提供人、財、物等條件保障。
各級安辦要加強溝通協調，積極參與安全園區建設工作，把安全園區建設和隱患排查治理體系建設、安全生產標準化建設等工作有機結合起來，作為夯實安全生產基層基礎的重要抓手，指導創建單位開展工作。
各級經貿部門要嚴格督促投資項目落實安全設施“三同時”規定，并作為辦理項目核準和備案手續的前置條件；做好職責范圍內有關行業安全生產專項整治和隱患排查治理工作。
各級公安部門要加強園區治安防控網絡和體系建設，協助園區建立群防群治隊伍，逐步提高企事業單位、從業人員參與治安防范控制的技能和水平；做好園區內企業之間、從業人員之間、企業和從業人員之間矛盾排查、調解工作，預防和減少園區各類治安和刑事案件。
各級文化廣電新聞出版部門要將創建安全園區的宣傳工作納入社會公益性宣傳范疇，積極開展安全生產宣傳教育活動。
各級衛生部門要加強衛生安全（含食品衛生安全）知識的宣傳教育，定期組織衛生安全檢查；督促園區內醫院（衛生院）開展傳染性疾病和職業病防控工作。
各級環保部門要做好廢棄危險化學品和廢物排放等環境保護工作；督促檢查園區內生產、銷售、使用、貯存放射源的企事業單位建立安全責任制，落實安全生產措施，依法查處放射性物品生產、儲存、轉讓、使用過程中的違法行為。
各級消防部門要指導、督促各安全園區創建單位組織開展園區火災隱患排查整治和消防設施檢查、維護，制定應對措施，確保消防安全；積極開展防火防災教育和逃生疏散演練，提高員工的自我保護意識和自救自護能力。
各級工商管理部門要在涉及安全生產有關的市場主體登記時依法對其前置許可文件進行審查；配合有關部門開展安全生產和打非治違專項整治，加強對商品交易市場的安全檢查，及時消除安全隱患。
各級人力資源和社會保障部門要督促、檢查、指導園區內的企事業單位制定和執行勞動規章制度；配合做好從業人員的安全生產培訓工作和女工特殊勞動保護工作。
各級司法行政部門要將安全生產法律、法規納入公民普法的重要內容，指導和督促有關部門和園區宣傳普及有關安全生產法律、法規知識；引導律師、公證員、基層法律服務工作者為園區內的生產經營單位和從業人員提供安全生產法律服務。
各級科技、教育、國土資源、民政、住建、交通、交警、市政公用事業、農業、林業、旅游、外經、港口管理、質監、藥監、氣象、電力等相關行業主管部門要認真履行“一崗雙責”，明確分工，落實責任，推動安全園區創建工作全面開展。
各安全園區創建單位要積極構建資源共享平臺，有機整合安全培訓、應急救援、隱患排查治理等資源，建立資源共享機制；主動加強與園區內企事業單位的主管部門的溝通和聯系，從組織、制度、宣傳教育等基礎工作入手，共同落實安全園區創建工作責任和措施，深入開展安全園區建設工作。
園區所屬的企事業單位要按照《市企事業單位參與開展創建安全園區活動評定標準（試行）》（附件4）的標準，結合單位的實際，采取有針對性的措施，組織開展安全標準化建設和形式多樣的安全園區創建活動，協力推進安全文化和園區環境建設，共同促進園區安全形勢持續穩定好轉，減少各類事故與傷害的發生。
八、約束措施
對逾期未申請或未通過“安全園區”評審認定的園區，將采取以下約束措施：
1、由所在地縣級政府進行通報批評或由監察部門實施效能告誡，并責令限期通過“安全園區”評審認定。
2、由縣級安辦函告同級人力資源和社會保障等相關職能部門，對園區所屬企業在安全費用、工傷保險、高危行業安全生產風險抵押金、安全生產責任險等費用按上限提取。
3、由市縣兩級安辦分別函告同級相關職能部門暫緩園區所屬企事業單位新建、改建、擴建和技改項目審批（核準或備案）及財政專項資金審批。
4、取消園區及所屬企事業單位“平安單位（企業）”、“文明單位（企業）”、“安康杯”，有關人員“勞動模范”、“安全生產先進個人”等評優評先資格。
九、工作要求
（一）強化組織領導。各級各有關部門各創建單位要把安全園區創建工作納入本地經濟發展總體格局、安全文化建設和為民辦實事的內容之一，量化細化工作目標，制定可操作的安全園區創建工作實施方案；要堅持黨委統一領導、園區管理機構具體組織實施、各相關部門聯合行動、企事業單位和園區齊抓共管，充分調動各方面的積極性，形成“黨委領導、安辦牽頭、園區負責、多元參與、聯合共建”的工作機制。要成立安全園區創建工作領導小組，并定期召開會議，及時分析存在問題，研究解決辦法，不斷推動安全園區創建活動深入開展。
關鍵詞:保險競合;損失補償原則;保險立法
中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2009)04-0078-04
保險競合在實務當中十分常見, 而在我國立法中屬于空白,在理論研究中的相關文獻也較少,同時爭議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險市場的日益發展,保險競合的案例會越來越多,怎樣合理解決這類缺少法規依據的保險問題, 需要學術界的持續關注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國內的實際狀況重新界定保險競合的概念, 并分類型討論其具體表現以及處理方式, 提出原則性的政策建議。
一、保險競合的概念界定
關于保險競合至今缺乏準確的定義, 所見最多的是:保險競合是指同一保險事故發生導致同一保險標的受損時, 兩個或兩個以上的保險人對此均負保險賠償責任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險競合的一些主要特征, 如同一次保險事故使得多個保險人均應負責,但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險標的受損”的提法不妥當,使其不能解釋涉及責任保險的競合;二是該定義難以涵蓋人身保險,因為人的生命和健康不能“保險賠償”;三是此定義尚不能把重復保險排除在外。
合理界定保險競合的概念首先需要明確其基本構成要素。筆者認為,保險競合的構成要素應包括:
第一, 存在兩個以上的保險合同或保險關系①,且它們約定的保險范圍及責任期限相同或部分重疊。 這是因為, 如果沒有兩個以上的保險合同或保險關系,或者它們的保險范圍及責任期限沒有重疊, 那么就不會有多個承保主體同一時間面臨索賠, 從而在責任履行上產生交叉重合及處理困難, 也就無所謂保險競合了。
第二,須是同一保險事故引致競合的出現,因為不同保險事故的處理不涉及多個承保主體賠付責任的交叉與重合。對于這一點認識,大家幾無分歧。
第三,保險事故中,須存在同一個受害主體。關于此問題許多研究者提出, 保險競合須強調一次保險事故損及同一保險標的 [1-4] ,筆者對此存在質疑:一方面,責任保險也有競合的現象并且非常普遍, 但責任保險的標的(即民事賠償責任)本身不會受損, 真正受損的首先是保險事故中涉及的人身或財產, 其次是依法向受害者給予了經濟賠償的責任保險投保人本人;另一方面,部分保險競合也不一定只有一項保險標的受損, 而可能是多項標的如財產與人身均受損, 決定是否會有多個承保主體參與理賠進而產生責任交叉的不在于受損保險標的的多寡。因此, 把同一保險標的受損作為保險競合的構成要件并不合理。
實際上, 保險事故發生后但凡相關承保主體需按約進行理賠的話,則此次事故總會存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來就是投保人、被保險人或參保人,則承保主體應直接向其支付保險金,即直接履行賠付職責;若反之,則為間接履責,即保人或被保險人向受害人進行賠付①。而在保險競合下,事故受害人可同時行使兩項以上的賠付請求權, 如果是自身享有多份保險合同則可向多個保險人要求賠付, 若是事故由多個致害責任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責任保險的多個承保主體面臨索賠。 從這個意義上講,保險競合根源于請求權的多重性,是民商法中的請求權競合在保險法律關系上的特殊體現。所以,筆者認為保險競合的要件之一是同一保險事故導致了同一受害主體的出現,而他(她)從致害主體或承保主體那里實現賠付請求權的具體方式不惟一。
第四,須存在多項保險利益。保險競合往往與重復保險相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項保險利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險利益的多項性是保險競合區別于重復保險的關鍵因素,后者相當于前者的特例,即保險利益惟一的保險競合②,有研究者據此提出了保險競合的廣義與狹義之分:包含重復保險的保險競合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴格區分二者,一方面是因為業內對重復保險的處理已經具有比較成熟的制度,故研究重點應當是留有立法空白的保險競合。 另一方面,根據保險學原理可知,同一個保險標的或經濟主體可以存在不同的保險利益, 并可成立多個保險合同或保險關系, 故當一次保險事故的發生直接或間接損及多項保險利益時, 可導致多個承保主體同時予以理賠的困難, 而這正是產生保險競合的學理基礎。從這個意義上講,保險競合的實質是保險利益的競合。
綜上所述,本文將保險競合的概念歸納為:保險法律關系中,同一保險事故損及同一經濟主體時,導致源于不同保險利益的多個承保主體可同時理賠的情形。
二、保險競合的分類與處理
(一)人身保險之間的競合
所謂人身保險之間的競合, 是指競合關系中的多份保險合同都基于人身保險利益。 其中最典型的情況是, 一個被保險人分別基于血緣關系和姻親關系的保險利益同時享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險公司為其投保了同期限的健康保險和人身意外傷害保險, 則保險事故導致的人身傷殘和醫療費用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項請求權產生了競合。應當說,這類情況的處理尚不算困難, 因為人身傷害給付與醫療費用補償互不沖突, 兩家保險公司均向同一個被保險人理賠即可。
但是,若以上案例出現如下不同之處,例如被保險人的妻子也為其附加投保了健康保險, 則處理起來具有爭議。 分歧主要來自于存在兩份健康保險的情況下, 被保險人的醫療費用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現行《保險法》第68條排除了保險人對醫療費用賠付的代位追償, 不禁止被保險人二次獲償。 王樹森和梁振華援引民商法中專屬債權的相關原理, 認為被保險人的醫療費用賠償請求權不能代位行使,從而贊同《保險法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見則認為,醫療費用支出與普通財產損失一樣具有補償性質, 其理賠過程適用補償原則和代位原則 [7] 。
筆者傾向于以上第二種意見, 因為健康保險涉及的醫療費用和誤工損失等項目的確類同于普通財產損失,而與殘疾給付及精神損害補償等相異,是可以足額彌補的。因此,上述案例中的兩家保險公司應當對被保險人的醫療費用加以分攤。 現實中的具體做法可仿照對重復保險的處理, 涉案保險公司或相互達成分攤協議的從其協議, 或法定為按保險金額的比例分攤,從而滿足權責對等的公平原則。
(二)財產保險之間的競合
與人身保險競合的定義類似, 財產保險競合涉及的多項保險利益均源自財產標的。而現實中,狹義產險(即財產損失保險)之間的競合十分罕見,絕大多數產險競合發生于廣義產險間, 主要是責任保險競合最為常見。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運輸公司的長途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負事故主責。于是,本案產生了典型的請求權競合,因為運輸公司沒有平安地將吳某送達目的地, 故可被追究旅客運輸合同的違約責任; 同時車禍損害了吳某的健康權和財產權,他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權責任。相應地,分別為A承保了承運人責任險、為B承保了機動車第三者責任險以及為C承保了車上人員責任險的甲乙丙三家保險公司都可能參與理賠,最終形成責任保險競合。
此類案例中,對于受害人不應超額獲償的(如財產) 損失部分, 國際上存在源自美國的一套處理規則,即依據保險合同中訂立的他保條款來加以解決,具體包括溢額責任(即本保險人只負責其他承保人應負賠付責任以外的部分)、不負責任(即存在其他承保人時本保險人不負責任)和比例責任(即存在其他承保人時本保險人只按承保金額比例分攤責任)三種方式。但是,在保險合同中約定他保條款并不能想當然地約束其他保險合同的當事人, 真正履行起來并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負責任”條款,那豈不是受害者無法真正得到補償?所以,國家立法有必要介入對此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序為:侵權責任先于違約責任,過錯方先于非過錯方,過錯大者先于過錯小者。這樣做,符合民事法律責任的一般原理,既可以合理彌補受害方的合法利益, 又可對過錯責任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權責任方,故應先于違約責任方A進行賠償,而B的過錯大于C,故B的賠償又應先于C,最終,是乙保險公司先行理賠,丙和甲公司承擔溢額責任。
除以上案例之外, 有時還會遇到強制性責任保險與任意性責任保險的競合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險公司分別承保的交強險和商業性第三者責任險理賠。此時,考慮強制性責任保險的法律性質和政策意圖, 應當先由強制性責任險負責損失賠償,任意性責任險承擔超出的部分。
(三)人身保險與財產保險之間的競合
這一類型的保險競合, 主要體現于人身保險與責任保險之間。一種情況是涉及給付性的人身保險,例如享有定期壽險或意外傷害保險的某被保險人因一起責任事故(如產品責任)死亡,則承保其人身險的公司與承保致害方責任險的公司形成競合。顯然,壽險或意外險的死亡給付不存在超額賠償的問題,所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險金給付的同時獲得責任保險公司的第二次賠付。
另一種情況的處理要復雜一些, 即受害人享有的是帶有補償性的健康保險, 所以責任事故所致損失中的醫療費用部分會引起保額賠付的分攤困難。這種競合情形下, 筆者認為應對費用損失進行分攤是肯定的, 當事人不能因保險事故的發生而額外獲利;其次, 就分攤的形式而論,應當是責任保險的保險人先行負責, 原因在于導致事故的有過錯一方不能被輕易免除賠償責任, 否則違的公平正義原則。
(四)商業保險與社會保險之間的競合
這一類型的保險競合包括兩種典型情況: 一種是同時享有商業醫療保險和社會醫療保險的被保險人應向哪一方要求醫療費用補償; 另一種是存在第三方責任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動者)應向致害責任人及其承保公司索賠還是向社保機構索賠,即所謂的人身損害賠償與工傷保險的競合。
第一種情況中, 現實中主要存在于商業醫療保險是報銷性而非預付性的場合下, 被保險人面臨著將醫療費用發票交給哪一方承保機構理賠的選擇。業內以前的處理是被保險人只能擇一索賠, 現在是商業保險公司通常可以接受社保機構簽字蓋章的醫療發票復印件,即原則上允許二次報銷。筆者認為,考慮社會保險提供基本風險保障的性質, 理論上應先由社保機構進行處理, 補償不足的部分再由保險公司補足。
第二種情況中, 由于關系到社會保障制度建設的基礎性問題當前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請工傷賠償,典型的如法國、瑞士、南非和挪威等國;二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國和英聯邦國家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國臺灣和現在的英國;四是補充模式,即受害雇員可向兩方主張權利, 但所得賠償不超過其實際損失, 如日本、智利和北歐諸國。
在我國的法規制度中,1996年的《企業職工工傷保險試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產法》和2004年新實施的《工傷保險條例》則既不禁止兼得,也不排除補充模式。于是,在《工傷保險條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實施細則或配套政策采取了補充模式,但被認為是“自出心裁越權立法造成的惡果” [8] 。學術界中,補充模式曾得到不少學者的推崇,而現在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。
筆者認為,采取何種模式不可一概而論。對于工傷事故所致的醫療費用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應當適用補充模式,由社保機構和致害責任人共同分擔。 但是, 同樣考慮到對責任者的必要懲戒,應當規定受害雇員須先向責任者索賠,至少不能放棄索賠之權利, 再由社保機構給予補充賠付并允許其代位追償。而對于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補償性質,所以應適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。
三、結論與建議
(一)加強理論研究
一方面,保險競合首先是一個法律問題,根源于民事主體的請求權競合, 并且與法律責任競合乃至法條競合都有關聯。因此,保險競合的合理解決離不開相關法學原理的指導, 加強民商法以及保險法方面的理論研究具有現實意義。另一方面,保險競合又是一個保險問題, 其本質是多個經濟主體保險利益的競合。 而從以上的分析可以看出, 保險利益競合往往與保險的損失補償過程相聯系, 凡是在須遵循損失補償原則的場合來處理保險利益競合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補償原則的保險競合, 其研究價值將不甚突出。 從這個意義上講, 是否須適用損失補償原則, 似乎可視作保險競合的第五個構成要素。所以,加強對保險利益以及損失補償原則等保險學理論問題的研究, 是準確認識和有效解決保險競合難題的基礎。
(二)補充和修訂《保險法》
1. 應如《保險法》第41條對重復保險進行專門規定那樣,在其中也加入對保險競合的相關規定。立法的補充一是明確界定保險競合的含義, 二是規定保險競合的處理原則, 具體內容或做法可參照前文的分析。
2. 鑒于《保險法》第68條排除人身保險適用損失補償原則所存在的疑問,筆者認為應對其進行修訂。因為人身保險中的健康保險涉及對醫療費用和收入損失的給付, 而這兩個項目正如前文所述具有補償性質,應適用損失補償原則。因此,第68條規定的保險人不可代位追償的范圍應將健康保險除外。
3. 可依照國際上的通行做法, 及時對商業保險業務分類重新界定, 將意外傷害保險及健康保險劃入非壽險的范疇。 因為保險競合現象實際上與壽險無關,或者說涉及壽險合同的保險競合不難處理,所以在新的業務分類下將保險競合專門納入非壽險制度框架進行規范相對簡明。
(三)加快社會保險立法
社會保險與商業保險的關系十分密切, 二者之間的相互競合充分證明了這一點。 有效處理涉及社保關系的保險競合, 除了依據規范商業保險活動的《保險法》之外,必然也離不開規范社會保險活動的社保法。而我國統一的《社會保險法》尚未出臺,目前, 從中央到地方制定的數量眾多的社保法規或規范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業的和諧發展。因此,加快社會保險法的立法進程是解決以上問題的重要一環。其中,針對人身損害賠償與工傷保險給付的競合問題, 社保法應當立足國情, 并借鑒國際經驗明確給出統一而合理的處置原則, 既要合乎保險理論的一般規律, 又要充分保障勞動者的合法利益。
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（東華理工大學法學系，江西南昌330013）
摘 要：在踩踏事故中，我國一般通過公法手段對事故責任予以救濟。與私法救濟相比較，公法救濟有利于社會秩序的迅速恢復與鞏固，但難以讓受害人得到充分的救濟與補償，無法完全實現法律所追求的公平正義價值目標，因此國家應增強踩踏事故中的“私法救濟”而逐漸代替、消減“公法救濟”。以風險控制理淪為視角，探討踩踏事故責任的私法屬性、責任構成以及法律賠償機制。提出我國目前宜構建包括私主體、國家和保險賠償多元的救濟機制，從而更好地實現對踩踏事故的預防和救濟。
關鍵詞 ：踩踏事故；安全保障義務；活動組織者責任；國家責任；保險賠償
中圖分類號：DF26
文獻標識碼：A
文章編號：1002-3933(2015)06-0135-10
收稿日期：2015 -03 -27 該文已由“中國知網”(www．cnki．net) 2015年5月6日數字出版，全球發行
作者簡介：黃勝開（1973 -），江西景德鎮人，西南政法大學博研究生，東華理工大學法律系副教授，碩士生導師，研究方向：民法、土地法。
一、問題緣起
2014年12月31日晚，上海市外灘廣場因人流聚集，引發踩踏事故。截至目前，踩踏事故已導致36人死亡、47人受傷。所謂踩踏事故是指在人員密集場所中，由于現場秩序失去控制，發生擁擠、混亂，導致大量人員被擠傷、窒息或踩踏致死的事故。盤點近年發生的踩踏事故，上海踩踏事故并非個案。據筆者不完全統計，2000年以來經媒體報道的國外踩踏事故已愈數十起，死亡數千人。其中典型的有2005年伊拉克巴格達踩踏事件，死亡人數1000余人；2010年印度北部某寺廟踩踏事件，死亡人數60多人；2010年德國杜伊斯堡市音樂節踩踏事件，造成19人死亡；2010年柬埔寨金邊送水節活動踩踏事件，死亡人數為347人；201 1年非洲馬里首都體育場踩踏事件，死亡人數36人。近年來發生在國內的代表性的踩踏事故有2004年北京密云2.5燈會踩踏事故，造成37人死亡、37人受傷；2009年湖南省湘潭市某中學校園發生的踩踏事件，共造成8人死亡、26人受傷。2014年9月，云南昆明一所小學發生踩踏事件，事故造成6人死亡，22人受傷的后果?？v觀以上踩踏事故，它具有發生時空不定，誘發原因眾多，發生突然，難以控制，群死群傷．危害巨大的特點。
悲劇的發生讓社會深刻反思，為什么會發生這種悲劇，以后怎么預防這種悲劇的發生。從法律意義上，國家如何追究相關責任人的法律責任，如何對受害人進行民事救濟，死傷群眾的喪葬費、死亡賠償金、醫療費用等應由誰來承擔？相關責任人無力承擔時誰來買單？國家是否應承擔善后賠償責任？
梳理我國現有踩踏事故相關文獻，發現國內有關踩踏事故主題的研究論文不足十篇。已有成果主要涉及了踩踏事故誘因分析、防范機制、處置策略等方面。從法律責任對其展開探討的較少，尤其是從民法視角，對群體踩踏事故民法責任進行分析的至今闕如。本文主要采用類型化分析、比較分析等方法探討群體性踩踏事故民事責任性質、歸責原則、賠償標準等問題，以期希望為相關案件的理賠處理提供借鑒，從而有助于實現公平正義的法律目標。
二、踩踏事故責任的概念與法律屬性
（一）踩踏事故責任的概念
踩踏事故法律責任是一個廣義上的社會生活概念。如果從法律意義上來對其下定義，就是從權利、義務及責任的角度對其內涵進行規定。筆者認為，民法意義上的踩踏事故責任就是指行為人由于違反了相關法律上規定的安全保障義務，引發踩踏行為，并導致特定主體的人身權、財產權受到損害，所應當承擔的損害賠償責任。踩踏事故發生的原因是由于負有特定安全保障義務的行為人怠于履行相關的法律義務，從而導致踩踏事故的發生，它是一種人為的災難，其本質是一種侵權行為，因此必須用法律予以規制。如果發生踩踏事件發生的原因僅僅由于不可抗力或意外事件等純粹自然原因引起，則其性質屬于踩踏事件而非踩踏事故，不發生所謂的事故責任。
對踩踏事故的法律規制，既可以用刑法、行政法等公法手段制裁踩踏事故責任人，也可以用民法手段對受害人損失進行補償和救濟，二者具有不同的法律目標。公法手段著眼于社會秩序的恢復與穩定，同時通過對責任人進行懲罰起到警示社會的效果，引起人們重視踩踏事故的危害性，從而提高踩踏事故防范意識，起到預防的法律功能。私法手段的調整目標在于對受害人的人身權和財產權進行補救，以及通過財產手段對責任事故責任人進行制裁，間接起到維護社會秩序的法律目標。梳理我國近年來踩踏事故的法律處理手段，發現我國比較重視公法的制裁作用，而通過私法對踩踏事故受害人如何補救重視不足。即使踩踏事故受害人最終大都獲得了一定的經濟賠償，由于我國現有賠償立法規定的粗陋，法律對于該種類型法律賠償的性質、賠償責任人、賠償的標準及方式等問題都缺乏明確的規定，從而難以實現對事故受害人充分救濟。
（二）群體性踩踏事故責任的法律屬性
前文已經論述，群體性踩踏事故應屬于民事侵權行為。但由于民事侵權行為作為一個類概念，僅僅定性為侵權行為并不能明確踩踏事故的責任主體、歸責條件、責任范圍，對于司法實踐問題的解決并無裨益，我們應在定性的基礎上進一步明確侵權行為的具體類別。
根據我國現有侵權行為法，我國的侵權行為整體上可以區分為一般侵權行為和特殊侵權行為，其區分標準為不同的歸責原則。前者適用侵權法的一般規定，即過錯責任原則；而后者采納過錯推定及無過錯責任原則。二者的具體范圍以法律的明文規定為限，凡法無明文規定者，即歸類為一般侵權行為。根據我國的現有立法，特殊侵權行為大致又可區分為三小類。第一類是根據行為人的特殊性進行的分類，包括國家公務行為侵權、職務行為侵權、無行為能力人侵權（監護責任）；第二類是根據特殊活動進行的分類：包括環境污染侵權責任、產品責任事故、高度危險行為致害責任等；第三類是根據特殊物（質）進行的分類，如違反安全保障義務責任、物件致損責任、動物致損責任等。
筆者認為，根據法律類型化理論，在侵權行為眾多的分類中，比照各種侵權責任類別的具體特征，把踩踏事故責任歸為違反安全保障義務侵權責任較為妥當。
（三）違反安全保障義務侵權責任
違反安全保障義務侵權責任是指依照法律規定或者約定對他人負有安全保障義務的人，違反該義務，因而直接或者間接地造成他人人身或者財產權益損害，應當承擔損害的賠償責任。通說認為，我國的違反安全保障義務責任源自于德國法上的交往安全義務理論，其基本含義是如果某人開啟或持續某種特定的危險源，那么，他就負有控制和消滅該種危險的法律義務，如果行為人怠于行使該義務并致使第三人損害時，法律將使其承擔相應的法律責任。按照傳統的侵權法觀念，行為人僅就其積極的行為所導致的損害承擔賠償責任，而不對其未積極從事的行為或未加以阻止的行為所導致的損害承擔賠償責任。那么，法律要求不作為行為人承擔法律責任的法理基礎何在呢？理論界觀點大致有以下幾種：風險與收益相一致理論、公司社會化理論、風險控制理論、誠實信用理論等。筆者比較認同風險控制理論，其理由在于：其一，凡是由于自己的活動開啟和維持了一個危險源，其就有義務去預防和消除該危險?！叭祟惿嬗谏鐣?，凡對他人制造危險，必須對于其后果負責，責任基礎并不在于有無過失，而系因其制造危險?！逼涠?，危險控制義務源自于危險源的控制能力。危險開啟人相較一般社會主體更能識別和控制活動的潛在風險，也更加容易采取措施防止風險的產生與蔓延，同一般人相比，他是采取安全保障措施的最佳人選。
2003年12月最高人民法院頒布的《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱人身權賠償解釋），該法第6條規定：“從事住宿、餐飲、娛樂等經營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內的安全保障義務致使他人遭受人身損害，賠償權利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持”。同時，其第8條規定，對未成年人依法負有教育、管理、保護義務的學校、幼兒園或者其他教育機構，未盡職責范圍內的相關義務致使未成年人遭受人身損害，或者未成年人致他人人身損害的，應當承擔與其過錯相應的賠償責任。這是我國第一次以司法解釋的形式對安全保障義務進行的規定。2009年12月我國頒布了《侵權責任法》，它則第一次以法律的形式確立了安全保障義務法律責任。根據《侵權責任法》第37條規定：“賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔侵權責任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務的，承擔相應的補充責任?！?/p>
根據我國現有立法可知，我國安全保障義務的主體可以分為兩類：經營者的安全保障義務和群眾性活動組織者的安全保障義務。隨著我國市場經濟的發展，經營者違反安全保障義務而導致的司法糾紛頻發，這方面的實踐案例越來越多，這也是我國當前學界把對安全保障義務的研究都集中在對經營者的安全保障義務上的主要原因，相反，對社會活動組織者的安全保障義務很少關注。比如張新寶教授把直接安全保障義務定義為：經營者在經營場所對消費者、潛在消費者或者其他進入服務場所人的人身、財產安全依法承擔的安全保障義務_，即為很好的例證。然而，隨著我國物質文明和精神文明的不斷發展，我國公民在工作閑暇之余大量參加到娛樂、體育、休閑等群眾性活動。如各種大型集會、健身會、體育比賽、音樂會、旅游、展覽、展銷、焰火表演等，社會風險理論認為：人群聚集本身就是一種社會風險，人群聚集范圍越大則社會風險也越高。上海踩踏事件就是群眾自發到外灘看燈光秀而導致的風險事故。
盡管筆者把踩踏事故歸為違反安全保障義務責任，但是我們可以根據踩踏事故發生的場合不同，進一步把違反安保義務侵權責任區分為經營場所事故責任和活動組織者事故責任。由于兩者之間承擔安全保障義務的法理依據、免責事由、違反義務的判斷標準方面皆不盡相同。楊立新教授甚至把安全保障義務人是否獲益應作為行為人是否盡到安全保障義務的合理限度范圍的重要判定標準?；诖耍P者嘗試把群體性踩踏事故區分為活動組織者違反安全保障義務責任和經營場所違反安全保障義務責任兩種類型。對于經營場所違反安全保障義務責任，因學界對其討論較多，在此筆者不再贅述，下文僅對我國踩踏事故的活動組織者違反安全保障義務責任進行分析。
三、活動組織者違反安全保障義務責任辨析——以踩踏事故責任為線索
1．法律依據
活動組織者違反安全保障義務責任法律依據主要體現在《大型群眾性活動安全管理條例》中，其第5條規定：大型群眾性活動的承辦者對其承辦活動的安全負責，承辦者的主要負責人為大型群眾性活動的安全責任人。其主要職責包括：（一）落實大型群眾性活動安全工作方案和安全責任制度，明確安全措施、安全工作人員崗位職責，開展大型群眾性活動安全宣傳教育；（二）保障臨時搭建的設施、建筑物的安全，消除安全隱患；（三）為大型群眾性活動的安全工作提供必要的保障。
2．責任構成要件
第一，行為的違法性。行為違法性首先表現在違反了相關公法的安全保障義務規定。如《大型群眾性活動安全管理條例》第7條、《消防法》第12、14條、《營業性演出管理條例》第19條、23條、24條等都對活動組織者的安保義務進行了詳致的規定。在這些法律規范中，活動組織者首先要確保活動場所和活動設施等硬件設施達到國家或通行的安全標準，符合人身安全的保護要求，如舉辦大型展覽會、舞會等，組織者必須確保群眾看臺堅固扎實、活動通道、出人口保持暢通等。其次，活動組織者要確?；顒拥倪^程符合安全保障的要求，即軟件達標。如：活動組織者必須準備群眾活動的方案、計劃；現場要配備足夠的安保人員；對于活動的現場秩序要進行管控。如果活動到場人員超過計劃參加人數，活動組織者要對現場人員進行疏散，并禁止新的人員進入現場。上海踩踏事故發生時，當天晚上外灘人數已達15萬人，并主要匯集在不足兩百米長的外灘平臺上，隨著外來人流逐步涌人該平臺，導致現場人數最終失控才釀成悲劇。相同的例證是，2004年2月，北京密云踩踏事故也是發生在最窄處不足三米的公園彩虹橋上，該公園平時游客大致3000人左右，而事故當天達到破紀錄的30000人，正是由于活動組織者在參觀人數遠遠超過公園的可容量時，沒有采取一系列措施去消減由此產生的不安全因素，才導致了這場慘劇的發生，并最終釀成37死1 5傷的悲劇，相關責任人最終也受到了相應的公法制裁。
其次，行為違法性還必須違反了民法的相關規定，如違反《侵權責任法》、《合同法》、《人身權損害賠償解釋》等規定的安全保障義務。踩踏事故如果僅僅違反公法規定并不足以構成侵權責任。行為人的行為只有直接或間接引致了踩踏事故的發生，并侵犯了受法律保護的人身權、財產權等合法權益，才構成侵權行為。民事違法行為一般分作為和不作為。在群體性踩踏事故中，活動組織者的違法行為主要體現為不作為，違反了法定的作為義務，即違反了有關公法和私法要求的對群體活動安全保障義務的規定，如沒有按照《大型群眾性活動安全管理條例》第7條規定的配備足夠的安保人員，活動場所設施存在不安全隱患等。
第二，損害事實。踩踏事故引發的損害事實包括兩個層面。第一個層面是活動相關組織者的懈怠或失職行為引致了踩踏行為的發生；第二層面是在踩踏過程中，相關主體受法律保護的人身權和財產權受到損害。如果僅僅發生了踩踏行為而沒有其他人人身權和財產權受損，則不構成民法上侵權行為。其是否構成公法上違法行為，則應視公法相關規定來具體判定。在踩踏事故中，人身權受損的主體僅僅為自然人，而財產權受損主體則可能包括自然人、法人或者國家。如在踩踏過程中，公共道路、公共體育場所受到損害，受害人為國家或代替國家行使管理權的有關公法人。自然人的人身權損害一般包括生命權、健康權與身體權等，在踩踏事故中，一旦發生人員傷亡，即生命權和健康權受到損害。如上海外灘踩踏事故中，死亡36人，受傷47人。
第三，違法行為與損害事實的因果關系。違反安全保障義務侵權責任的因果關系理論觀點主要有兩種。第一種是必然因果關系說，即侵害行為與損害后果之間存在內在的、本質的、必然的聯系；第二種是條件說，即只要違法行為是構成損害后果發生的條件，沒有該違法行為就沒有該損害后果，即認為二者存在因果關系。筆者認為，踩踏事故的因果關系比較特殊，與前述違法行為類似，它也應該包括兩個環節。第一環節：違法行為引發了踩踏行為；第二環節：踩踏行為導致了人身權、財產權的損失。兩個環節缺一不可，并且必須環環相扣才構成踩踏事故的因果關系。活動組織者的違法安全保障義務的行為與受害人的人身權、財產權受損之間以踩踏行為的發生為紐帶，二者并無直接的、必然的因果聯系，因此，無法采用必然因果聯系說。而采用條件說盡管可以實現了受害人救濟優先的法律目標，凸顯以人為本的法律思想，但是該說并沒有區分造成損害原因力的大小，對活動組織者要求過于嚴苛，不利于雙方利益的平衡。因此，筆者認為，應采納折中的相對因果關系學說。該說認為，違法行為人的行為是構成了受害人損害發生的一個條件，并且在通常情況下，該條件也足以引發該損害后果。就踩踏事故而言，如果活動組織者的違反安保義務引發并維持了一個對活動參加人的危險源，并且其有能力控制或消除該危險源而沒有去實現，那么，我們就有理由認為，活動組織者的違反安保義務的行為是構成了受害人損害的原因。該說吸收了德國一般注意義務的合理內核，即體現了受害人利益保護優先的思想，同時又兼顧了活動組織者的利益。
第四，主觀過錯。對于安全保障義務的歸責原則，學界主流的觀點是過錯責任。因為判斷一種侵權責任是否是無過錯有賴于法律的明文規定，《人身權損害賠償解釋》第6條第2款規定：“因第三人侵權導致損害結果發生的，由實施侵權行為的第三人承擔賠償責任。安全保障義務人有過錯的，應當在其能夠防止或者制止損害的范圍內承擔相應的補充賠償責任?！痹撍痉ń忉屆魑囊幎税踩x務保障人僅在其過錯時才承擔責任?！肚謾嘭熑畏ā返?7條規定：“賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任?！睆脑摋l文可以看出，我國現有立法并未明文規定安全保障義務責任采納無過錯責任，按照民法解釋學推理，它應屬于過錯責任。法律制度是法律利益權衡的結果，因此有學者斷言：至少在目前，我們還沒有發現必須在此類案件中使用嚴格責任或者危險責任的必要性有多么高，權衡的結果就是讓組織者僅在自己有過錯的情況下才承擔賠償責任，而不使組織者承擔無過錯責任。
盡管我國學界對安全保障義務采納過錯責任的看法具有相當的一致性，但是，對于過錯責任的舉證責任則存在較大的爭議。有學者認為，違反安全保障注意義務責任采納一般過錯責任原則，由原告證明被告存在著過錯，因為過錯推定原則必須要法律的明文規定，而我國現有立法并沒有相應的規定。而主張采納過錯推定的學者則持不同看法，他們認為受害人只要舉證證明被告沒有履行安全保障義務，則應推定被告存在過錯，因為被告是否存在過錯的事實基礎就在于其是否盡到了安全保障的義務。既然原告已經舉證證明了該事實，推定被告具有過錯就具有法律合理性。反之，如果被告想免于責任，則應由其證明自己沒有過錯，如果他沒有證明或證明不符合標準，則必須承擔侵權法律責任。筆者贊同第二種觀點。因為從形式上，過錯責任和無過錯責任的區分標準之一就在于侵權行為是否是特殊侵權行為，一般侵權行為奉行一般過錯責任，特殊侵權行為采納過錯推定責任。違反安保義務責任無論是責任主體（替代責任）還是行為方式（不作為）都有其特殊性，正是由于其特殊性，我國法律把其單獨列舉，進行類型化，顯然已經把它歸為特殊侵權行為種類。另外，從舉證的成本和便利性而言，群體性活動組織者是否存在過錯，受害人往往難以舉證或舉證成本太高，反之，由被告就是否存在過錯進行舉證則較為容易，符合舉證經濟性原則，有利于侵權人和受害人之間利益的平衡。
過錯的判定標準：根據前述我們可以得出，組織者未盡合理限度范圍內的安全保障義務即是有過錯，然而，我們又該如何判斷怎么才算是“未盡合理限度范圍內的安全保障義務”呢？這不僅是我國法學理論界和司法實務的難題，也是困擾世界法學界的一大難題。美國法律對于土地占有人是否承擔安全保障義務的判定標準是區分土地進入者的身份。對于未經許可進入者，土地占有者僅承擔一般的注意義務，即其僅在故意或重大過失時才承擔侵權的法律責任，其注意義務最輕。而對合法進入土地者（許可進入者和受邀請者），土地占有人須承擔善良管理人的注意義務，土地占有人必須為自己的輕過失對損害人負責。對于兒童，美國法律認為，由于兒童風險識別能力不強、風險控制能力差的特點，因此必須對兒童要盡最大的保護努力，活動組織者須對兒童承擔較成年人更高的注意義務。
筆者認為，我國安全保障義務責任立法應該吸納美國的土地占有人安保責任法律制度的合理內核，并結合我國國情加以改造。具體到踩踏事故責任組織者是否盡到安保義務的認定上，首先應該堅持法律的標準：如果我國相關立法對組織者的安保義務進行了明確的規定，就應該嚴格遵照法律、法規的規定進行判斷。其次，如果我國法律法規對組織者的安保義務沒有明確規定，我們可以參照美國立法規定，只要是合法進入公共活動場所（不一定要購票進入、因為很多群體活動都是免費，如上海燈展），活動組織者都應盡到善良管理人的注意義務。再次，對于非法進入者（或未經過許可），群眾活動組織者也要盡到一般注意義務，即對于隱蔽性危險的告知義務，如果這種告知義務沒有履行，則可判定組織者存在過錯。最后，對于兒童、老人等特殊群體，活動組織者須承擔特殊注意義務。其標準是：如果在一個社會活動場所存在對兒童具有誘惑力的危險時，活動組織者必須履行最高的安全保障義務。
另外，判定活動組織者是否盡到合理注意義務還要從組織者的風險和損害的防范和控制能力上進行考慮。按照漢德公式理論，我們須就活動組織者排除風險的成本和可能造成的社會傷害之間進行價值衡量。根據克雷斯蒂安·馮·巴爾對風險控制義務的分類，他把風險控制義務分為兩類，第一類是那些得以使潛在的受害人對危險自己負責的義務。這里主要涉及一些警告與提示的義務，如公共活動場所地下通道的照明，危險路段危險的警示標志等，義務的具體形態依賴于具體活動進行判斷。第二類就是以直接排除危險源為目標的義務。如前文所述，當提示危險的警示燈不足以預防風險時，組織者則必須設置通行障礙物以阻斷通行，從而徹底排除風險。通常言，警告是比較經濟的風險預防措施，然而其效力也是最弱的。據媒體報道，上海每年都有在外灘舉辦跨年燈光秀傳統，今年活動組織者由于考慮到人流大風險大的緣故，把其轉移到其他地域舉行，并在有關媒體進行了告知。然而，踩踏事故當晚大量人群仍然去外灘看燈光秀，一方面表明了活動組織者安全管理手段不到位，從另一個側面也顯示了警告的風險預防效力低弱的特征。相比于警示義務，直接排除危險源的措施一般更有效但成本也更高?；顒咏M織者是僅僅應該發出一些警告和指示還是必須直接采取排除危險的措施，其應當依賴于活動組織者風險預防的控制成本和社會收益的權衡比較。如果組織者采取措施成本較明顯低于其所保護的社會價值，則應采納第二種風險排除措施，否則采納第一種，即僅需履行警告或者告示等義務。
最后，在判斷組織者是否盡到合理限度范圍內的注意義務時，還應該考慮風險或者損害發生的來源，如果風險是來自活動本身所固有且不可避免的，則組織者不承擔該責任，該事件應該被認定為意外事件，由損害人自擔風險。如足球運動員犯規導致他人傷亡?！芭既坏囊馔馐鹿适沁\動員或觀眾在受益于運動的同時所付出的必然代價”。
3．免責事由
筆者認為，群體性活動組織者并不能僅僅證明自己已經履行了法律規定的安全保障規定而免責，其還必須證明自己沒有過錯，如前文所述，活動組織者可以證明自己沒有能力防范和阻止風險與損害的發生，以此證明自己沒有過錯從而免責。
我國民法中規定的法定免責事由包括合法行為、不可抗力、緊急避險、受害人過錯、意外事件，受害人同意等。這些法定事由同樣可以被運用到踩踏事故中成為活動組織者的免責事由。如就受害人過錯而言，活動組織者可以舉證證明受害人不聽勸阻、無視活動組織者警示或其他安全規定，對于踩踏事故的發生具有故意或重大過失的，活動組織者可以免責或減輕責任。
四、踩踏事故損害賠償責任的承擔
在踩踏事故責任損害賠償法律關系中，損害賠償的義務主體大致可以包括以下四類。
（一）經營場所的所有人或管理者
在我國現有法律中，無論是《侵權責任法》還是《人身權損害賠償解釋》都規定了賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或所有人，如果未盡到安全保障義務并造成他人損害的，應當承擔侵權責任。由經營者承擔安全保障義務賠償責任符合現代公司社會責任理論，也體現了收益與風險相一致的社會主義公平正義觀。
（二）活動組織者
根據社會交往理論，社會公眾通過參加組織者組織的社會活動，二者之間產生了一種特別的社會關聯關系，參加者有理由對活動組織者能為其提供一個安全的活動環境產生信賴，而這種合理信賴是法律保護的價值之一?；顒咏M織者如果沒有履行相應的安全保障義務，打破了這種信賴關系，法律往往要求活動組織者承擔相應的賠償責任。另外，根據先危險行為理論：凡是由于自己的活動開啟和維持了一個危險源，其就有義務去預防和消除該危險。社會活動組織者通過組織社會活動，聚集了大量的人流，而大量的人流如果不加以引導和控制，其本身就是一個風險源，比如，我國大型燈展活動多次引發踩踏事件即為例證。因此，活動組織者有義務去控制或消除該潛在的風險，如果先危險行為人應作為而沒有作為，其就應承擔相應的安全保障責任。而危險控制理論認為：控制潛在危險的義務通常來源于他對危險源的控制能力?；顒咏M織者通過組織活動，其較一般主體更能識別和控制活動的潛在風險，也更加容易采取措施防止風險的產生與蔓延。如活動組織者往往享有活動的組織策劃權，對相關公眾有指揮控制權，因此，由其承擔風險控制責任符合風險控制便利性原則。
（三）國家賠償
由于踩踏事故造成賠償數額的巨大，承擔法律責任的相關私主體往往沒有能力加以賠償。為避免私主體因對受害人賠償不足或者不能及時賠償而造成的嚴重困境。我國往往由國家來承擔部分賠償責任。然而，當我們梳理我國現有法律規定，發現現階段國家對踩踏事故的賠償并沒有相應的法律依據?！秶屹r償法》第2條規定：“國家機關和國家機關工作人員行使職權，有本法規定的侵犯公民．法人和其他組織合法權益的情形，造成損害的，受害人有依照本法取得國家賠償的權利?！蓖瑫r該法第3條通過列舉的方式明確了違法行使職權的范圍。該法第3條第（三）項規定：行政機關及其工作人員“放縱他人以毆打、虐待等行為侵犯公民人身權，給公民身體造成傷害或者致使其死亡的，受害人有取得賠償權利的規定?！薄秶屹r償法》僅例舉出國家機關不作為要予以賠償的一種具體情形，其他都是作為的情形。因此，我國法律對于國家機關違法行使職權是否包括行政不作為沒有明確，但是通過結合該法第3條的理解，我國理論界通說認為，國家機關違法行使職權的具體行政行為僅僅指行政作為，不包括行政不作為（第3條第（三）項除外）。因此，鑒于我國國家賠償法并沒有規定國家機關不作為給社會公眾造成損失予以國家賠償的明確規定，踩踏事故發生后，國家給予踩踏受害人一定經濟利益，我們只能理解為是補償而非賠償，它僅僅具有道德義務的性質，是國家在特定情形下的一種社會救助行為。行政不作為（含踩踏事故）國家賠償法律制度的欠缺，這對公民、法人及其他組織權利的保護是很不利的。明確國家機關行政不作為的國家賠償責任，一方面有利于政府轉變政府職能，加快服務型政府的建設；另～方面，也有利于行政相對人利益得到更加充分、全面的保護，彰顯以人為本的法律精神。今后，我國在修訂《國家賠償法》時，應該明確政府行政不作為的國家責任。當政府不作為導致相關利益主體受損時，應根據行政不作為國家賠償責任構成要件，具體規定國家賠償的原則、賠償范圍及方式等內容。
（四）保險賠償
在救濟踩踏事故損害的制度中，保險制度是最好的分擔責任的制度之一。上海踩踏事故發生后，上海多家保險公司成立急難救援小組，迅速啟動應急預案。在昆明踩踏事故中，每名身亡學生獲得了最少80萬元賠償金。該保險金主要來源于兩部分：昆明市學校統一購買的校方責任險；學生家長自愿購買的學生平安保險。踩踏事故發生后，正是由于保險賠償的迅速介入，彌補了侵權責任制度確定責任過程中的拖延，和侵權責任人賠償能力有限的缺陷，使受害人損失及時得到彌補，從而起到快速穩定社會秩序的作用。目前，我國與踩踏等安全責任事故有關的保險是公眾責任險。所謂公眾責任險，又稱綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，以投保主體在法律上負有經濟賠償責任為前提，其是否承擔公眾責任的法律依據是各國的民法及各種有關的單行法規制度。目前，我國各種公共設施機構，如工廠、辦公樓、學校、醫院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運動場所等，其所有者、經營管理者通過購買公眾責任保險的方式來轉嫁其公眾責任風險。然而，根據我國保險法現有相關規定，公共場所所有人、管理人是否購買公眾責任險采取自愿方式，導致實踐中公共管理機構投保率普遍不高，在社會公共安全的維護上并沒有發揮其應有的保障功能。與國際上相比較，我國公眾責任保險在整個財產保險業中所占的比重較低，只有區區的4%不到，僅為國際平均水平的1/3。而公共安全意識更高的歐洲國家，責任保險保費收入占到非壽險保費收入的35 010左右，在美國這一數字更是達到了50%左右。鑒于公共責任險在維護公共安全、參與社會風險管理、促進社會穩定發展方面的重要作用，以及我國目前相對較低的發展水平，我國有關部門應大力推進環保、安全生產、醫療、教育等重點領域強制責任保險。
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一、引言
責任保險是指以被保險人的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義的財產險范疇，但又具有自身獨特的內容和經營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業務。20世紀50年代初期，我國只辦理汽車第三者責任保險和船舶、飛機險附加的第三者責任保險以及涉外保險領域中涉及的少量展覽會公眾責任保險；50年代后期，責任保險隨整個保險業一起停辦；70年代末，為適應對外開放和發展國際貿易的需要，中國人民保險公司國外業務部開辦了產品責任保險業務（許瑾良，2003）。1980年國內保險業復業，責任保險的發展速度與保險業整體的發展速度接近。2010年7月，我國《侵權責任法》正式實施，成為推動責任保險發展的堅實基礎。
然而，不可否認的是，相比發達國家，我國責任保險發展是滯后的。針對我國責任保險發展滯后的問題，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（2006）指出，要“大力發展責任保險，健全安全生產保障和突發事件應急機制”，并要求采取“市場運作、政策引導、政府推動、立法強制”的原則，不斷推動發展各類責任保險?！秶鴦赵宏P于加快發展現代保險服務業的若干意見》（2014）在“發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系”一節中指出，要“充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用?！?/p>
我國經濟發展進入新常態，當前還處于各類矛盾的凸顯期，醫患糾紛、環境污染、食品安全、校園安全等都對傳統的社會治理方式提出了挑戰。而在推進政府職能轉變和提高社會治理水平的過程中，責任保險可以發揮重要作用：其一，可以令受害的第三方（多為弱勢一方）得到及時充分的經濟補償，保護弱勢者權益；其二，可以分散被保險人的責任風險，提高被保險人的風險管理水平；其三，保險人以居中和專業的姿態來調解雙方糾紛，有助于化解社會矛盾；其四，可以幫助政府從繁瑣的事務性工作中解脫出來，做好宏觀管理，提高工作效率。此外，責任保險被公認是繼海上和火災險、汽車險之后，非壽險業發展的第三波推動力。因此，著力發展責任保險是我國保險業在經濟新常態下快速發展和結構優化的必然選擇。
王向楠：我國責任保險發展的影響因素研究
目前，國內學者對責任保險的研究集中于以下六個方面：一是論證責任保險的功能作用。如劉冬姣和閻石（2005）從國家、保險監管者和保險企業三個方面提出了發揮責任保險社會管理功能的政策建議。二是介紹其他國家或地區責任保險發展的模式和做法，并提出發展我國責任保險的政策建議。如別濤和樊新鴻（2007）探討了美國、英國、法國、德國、瑞典、俄羅斯、印度等國環境污染責任保險的發展經驗。三是調查分析某個地區、某個責任保險險種的開展狀況。如江日輝和盧盛峰（2010）利用廣州及周邊城市報社的調查數據，分析了我國記者職業責任保險的需求現狀、影響因素以及記者職業責任的保障效應。四是探討責任保險的法律法規問題。如陳飛（2009）認為我國需要實行強制責任保險的領域主要包括機動車交通事故責任領域、環境損害責任領域、高危行業安全生產責任領域以及醫療事故責任領域。五是研究我國責任保險供給不足的原因和對策。如粟芳（2009）認為外部環境的道德風險較大、保險市場對創新無保護、外部法制環境不健全、保險公司內部管理能力較弱等因素，提高了保險公司責任保險的供給成本。六是研究責任保險的精算技術。如陳冬梅和段白鴿（2014）探討了三類環境責任保險定價方法，介紹了國際上環境責任保險定價的最新成果。
總體上看，國內學者對財產險整體（張宗軍 等，2011）以及財產險中的車險（武紅先，2012）、企業財產險（朱銘來 等，2010）、農業險（馮儉 等，2011）和人身險中的壽險（王向楠 等，2011）、健康險（王向楠，2011）、意外險（黃榮哲 等，2011）的發展或需求的影響因素均有較為豐富的實證研究；相比之下，關于我國責任保險發展影響因素的實證研究較少。根據我們的檢索，僅有兩篇文獻對我國責任保險發展的影響因素進行了實證分析。閆觀博（2009）采用2007年我國省市區截面數目數據的分析表明，責任保險保費收入與GDP、固定資產投資、城鎮居民人均可支配收入、責任保險賠付水平、大專及以上文化水平人口比重（度量保險意識）都正相關；艾翅翔（2010）采用1998―2009年的時間序列數據研究發現，責任保險保費收入與國內生產總值、責任保險賠付水平顯著正相關。而上述研究都缺乏國際比較。有鑒于此，本文基于對國際經驗的借鑒，采用2000―2012年（2013年）我國地級單位（省級單位）的面板數據樣本量達3 000余個，大幅超過了國內保險領域已有的相關研究，因而研究結論具有更高的可信度。 ，實證檢驗那些影響了發達國家責任保險發展的因素“是否”以及“如何”影響了我國的責任保險發展，進而尋找我國責任保險發展滯后的原因，并為經濟新常態下我國責任保險的快速健康發展提供經驗借鑒和政策參考。
二、我國責任保險發展狀況
表1報告了我國責任保險的發展狀況，可以看出：
第一，我國責任保險業務持續較快增長。1999―2014年責任保險保費收入的年均復合增長率為20.13%，2014年達到了263億元；越來越多的公司開辦了責任保險業務，2001年為16家，2013年為61家；責任保險保費收入占財產險的比重由1999年的3.23%上升到2014年的3.65%。2013年，我國責任保險為國民經濟各行業提供了近49萬億元的保險保障，同比增長16.5%；支付保險賠款89億元，同比增長18.7%（項俊波，2014）。
第二，我國責任保險發展仍然滯后。從世界范圍看，2013年我國是世界第9大責任保險市場，而2013年我國非壽險業規模、GDP規模都已居世界第2。在保險業最發達的美國，責任保險保費收入多年來都占財產險的40%，而我國的責任保險僅是車險、企財險、農險之后的財產險業的第四大險種。1999―2003年新興市場國家責任保險保費收入的實際年增長率為12.9%，是非壽險業務增長率（53%）的兩倍多（Swiss Re，2005）；而我國責任保險的發展速度與保險業整體的發展速度接近。
第三，我國責任保險的簡單賠付率處于40%～60%，低于產業整體的簡單賠付率，也低于主要發達國家的賠付率世界范圍內，責任保險的賠付率一般低于第一方保險的賠付率，這主要是因為責任保險的賠付支出滯后和責任保險的附加費用更高。 。這反映出我國更加重視責任保險的盈利能力強，與發達國家的承保理念有所區別發達國家財產險行業“承保業務”的綜合賠付率常常突破100%，借助“投資收益”來補貼承保業務的虧損，這種經營取向被稱為“現金流承?！?；而我國一直很強調承保業務實現盈利。 。因此，我國責任保險的進一步發展，不但產品設計和精算需要改進，而且承保理念也需要優化。
三、責任保險發展的影響因素：國際經驗
本文可以借鑒的文獻主要是國外對責任保險發展（或需求）及其影響因素的實證研究。Ambrose et al（2013）綜述了責險保險相關經濟理論。Swiss Re（2004）研究發現，在絕大多數主要的經濟實體中，綜合責任保險賠償成本比整個經濟活動增長得更快，長期性的評估顯示索賠的增長是GDP增長速度的1.5到2倍；不斷增長的醫療費用、地產價值以及工資水平會影響索賠的程度以及價值；美國的民事侵權責任體系是其高額責任保險索賠的重要原因。Swiss Re（2005）對1999―2003年新興市場國家非壽險業的研究發現，雖然責任保險的保費的基數很小，但其實際綜合增長率達12.9%，為非壽險業務增長率（5.3%）的兩倍多；除經濟金融因素外，政治、法律、社會和文化因素也是影響責任保險發展的重要原因。Swiss Re（2009）的研究發現，由于幾乎全球所有地區的訴訟數量增加、醫療成本上升以及原告獲得損害賠償金上漲，責任保險保費持續快速增長，增長速度超出了全球GDP的增長。針對自2008年以來許多國家的責任保險名義理賠額增長率明顯低于經濟活動的名義增長率，Swiss Re（2014）認為，經濟增長疲軟抑制了通脹和工資增長，是導致理賠額溫和增長的主要原因，而侵權法改革、醫療成本下降也拉低了理賠額增長速度。
1.經濟金融因素
經濟發展提高了責任保險的供給能力和需求水平。1980―2002年美國及加拿大的責任保險索賠對GDP的彈性大約是1.5，歐洲主要經濟體大約介于1.2～1.4，日本為2.2（表3）。在世界主要經濟體中，責任保險索賠額比整個經濟活動增長得快；其中，對7個發達國家（七國集團成員國家）長期數據的分析顯示，責任保險索賠額的增速是GDP增速的1.5到2倍（Swiss Re，2004）。2014年之前的幾年中，經濟增長疲軟是導致責任保險理賠溫和增長的主要原因（Swiss Re，2004）。中等收入群體的崛起、產權意識的覺醒以及消費主義的興起都與經濟發展有關，并都會增加責任保險需求（Swiss Re，2005）。股票價值也對某些責任保險險種（如董事高管責任保險）的潛在賠付額有直接的影響（Swiss Re，2014）?？傊熑伪ｋU索賠和需求隨著經濟發展及個人財富增長而增加。
通脹、醫療費用價格、利率也會影響責任保險發展。20世紀90年代后期，由于通脹上升，石棉索賠以及Superfund立法，美國責任保險的賠償金大增（Swiss Re，2004）。表3和表4分別顯示，對于美國等7個發達國家，在幾個宏觀經濟變量中，醫療費用通脹與總的醫療保健費支出和責任索賠的相關性是最高的。從長期彈性系數來看，醫療保健費支出與責任索賠是以一種相似的路徑成長的（Swiss Re，2004）。表5顯示，7個發達國家在樣本時期中，相對于與CPI通脹或工資通脹的關系，責任保險索賠與醫療總支出的關聯更為密切（Swiss Re，2009）。
2.法律和社會文化因素
責任保險的發展也受到政治、法律環境發展變化的影響。美國民事侵權責任體系是其高額責任保險索賠的重要原因（Swiss Re，2004）。2013年世界前十大責任保險市場中，責任保險深度（責任保險保費收入/GDP）超過平均水平（0.29%）的四個國家（美國0.50%、英國0.36%、澳大利亞0.32%、加拿大0.29%）都采用了英美法體制（Swiss Re，2014）。歷史上，侵權法律制度的發展、弱者保護的社會政策取向是推動責任保險發展的重要原因。自二十世紀六七十年代起的較長時期內，全球幾乎所有地區的訴訟數量增加，醫療成本上升，原告獲得損害賠償金上漲，這些推動了責任保險保費收入持續快速增長（Swiss Re，2009）。而在2009年之后的幾年中，侵權法改革趨勢和醫療成本的降低導致責任保險理賠的增長低于預期（Swiss Re，2014）。
政府政策對責任保險發展具有直接影響。法國有100多種職業要求強制投保責任保險，所以法國的責任保險業務大多來自職業責任保險，其中，十年期建筑責任保險就占到了責任保險保費收入的三分之一（Swiss Re，2014）。此外，種族、道德、文化、宗教、社會規范與標準在塑造法律環境與風險環境上發揮著重要作用（Swiss Re，2004）。
四、影響我國責任保險發展的主要因素
1.變量選擇和樣本數據說明
責任保險最重要的特點在于以被保險人的法律賠償風險為承保對象。借鑒國外文獻（Swiss Re，2004，2005，2009，2014），本文的被解釋變量是責任保險“賠付密度”，即一個地區責任保險的人均賠付支出，記為DENSITY_PAY關于本文變量符號的說明：（1）每個字母均大寫，表示采用該變量的名義值；（2）每個字母均小寫，表示采用該變量剔除了價格變動后的實際值；（3）僅首個字母大寫，表示非貨幣計量的變量。 。我們選擇如下解釋變量：
采用地區人均GDP度量一個地區的經濟發展程度，記為GDP或gdp。根據按照當年價格衡量的GDP，通過國內生產總值平減指數計算得到不變價格衡量的gdp（平減至2001年），國內生產總值平減指數由人均國內生產總值的名義增長率減去實際增長率得到。
地區的通脹使用消費者價格指數（CPI）計算得到，記為Inf_cpi。由于沒有地級單位層面CPI的數據，我們根據國內生產總值平減指數計算得到地級單位的通脹率，記為Inf_gdp。
一個地區侵權事故中人身傷亡的賠償金額要根據該地區工資水平、醫療保健支出的情況來確定。對此，我們引入三個變量：一是地區人均工資指數增長率，記為Wage；二是地區人均醫療保健支出的實際值，記為medical，用以衡量醫療保健支出的數量變動；三是地區醫療保健服務價格通脹，記為Med_Inf，用以衡量醫療保健服務的價格變化。
本文實證研究采用兩個樣本：（1）2001―2012年我國地級（及以上）單位的面板數據；（2）2001―2013年我國省級單位的面板數據同時采用“地級”和“省級”數據的原因是：（1）“人均醫療保健支出”和“醫療保健服務價格”的數據只公布到省級單位層面，而沒有地級單位層面的數據；（2）提高結論的穩健性。 。責任保險賠付支出的數據來自歷年《中國保險年鑒》；地級單位（及以上）層面的社會經濟變量的數據主要來自歷年《中國區域經濟統計年鑒》，“人均工資指數”的數據來自《中國城市年鑒》；省級單位層面的社會經濟變量的數據均來自歷年的《中國統計年鑒》。表6報告了各個變量（均未進行數據處理）的描述性統計情況。
2.實證結果分析
表7報告了責任保險賠付密度及其影響因素在2002―2012年（或2013年）的增長情況。其中，“責任保險賠付密度年增長率的占比（彈性）”定義為，責任保險賠付密度的年增長率除以某一影響因素的年增長率，可以認為是責任保險賠付密度對該影響因素的“彈性”。從表7可以得到如下結論：第一，責任保險賠付密度增長率高于其他變量，即我國責任保險發展速度超過了經濟總量的增長速率。第二，人均工資增長率低于人均名義國內生產總值增長率，這主要是由于樣本期間經濟快速發展，且初次分配中勞動者報酬的占比較低。第三，人均醫療保健支出增長率低于人均實際GDP的增長率，這與通常的感受不相符。第四，醫療保健服務價格指數增長率低于以GDP平減指數和CPI度量的通脹，這也與通常的感受不相符。
表8報告了責任保險賠付密度與其影響因素在2002―2012年（或2013年）的相關系數。我們采用責任保險賠付密度而非責任保險賠付總量，對名義GDP、實際GDP、名義醫療保健支出采用“人均值”形式，以剔除各地區人口規模的影響；而以國內生產總值平減指數和消費者物價指數度量的通脹、人均工資指數的增長率以及醫療保健服務價格指數本身就是“去規模化”的變量，不需要進一步處理。表8中，“與責任保險賠付密度增長的相關系數”是指責任保險賠付密度的年增長率與另一個變量的年增長率的皮爾遜相關系數；“單個樣本”和“組內均值”分別是指計算相關系數時采用的是“單個樣本”和每個地級單位或省級單位的“均值”。此外，圖1報告了責任保險賠付密度和一些變量的年增長率散點圖。結合表8和圖1可以得到如下結論：
第一，整體而言，我國責任保險賠付與宏觀經濟變量呈現弱相關性，并且相關系數弱于主要發達國家。宏觀經濟變量只能解釋責任保險索賠增長變化的很小一部分，這種情況在其他國家也是存在的1960―2002年，7個發達國家的“綜合責任險的索賠增長率”與消費價格指數、醫療費用價格指數、名義健康費用增長率、十年期政府債券的回報率、GDP的實際增長率、GDP的名義增長率的相關程度都很低，相關系數分別僅為0.08、0.18、0.24、0.09、-0.11、0.06（Sigma，2004）。其原因在于：（1）責任保險的索賠發生和解決都存在“時滯”，并且時滯要比其他險種長；（2）理賠信息來源于保險會計數據，而這些數據由于準備金和理賠報告延遲等噪音而存在失真現象（Sigma，2004）；（3）責任保險索賠增長很大程度上受到法律和社會文化因素影響。 。我國責任保險賠付與宏觀經濟變量的相關性弱于主要發達國家，主要原因在于：一是我國企業或其他主體的侵權違法成本低，二是我國責任保險的投保水平低。
第二，采用“組內均值”度量的相關性強于采用“單個樣本”度量的相關性。即使樣本量有大幅減少，“組內均值”度量的相關系數的顯著性仍然大多強于“單個樣本”度量的相關系數；采用“單個樣本”研究的相關系數沒有統計顯著的（在10%的水平下），采用“組內均值”研究的相關系數有3個顯著。這說明，責任保險賠付增長率的差異很大程度上決定于各地區的固有差異，即各地區在那些不隨時間變化或很少隨時間變化因素上的差異，這也體現了習俗、文化、社會規范等因素的影響。
第三，責任保險賠付密度與人均名義GDP、人均工資指數的增長率顯著正相關，與用GDP平減指數度量的通脹顯著負相關。在發達國家的宏觀經濟變量中，與責任保險賠付相關性最高的是醫療費用的通脹和名義醫療費用支出，其次是名義GDP增長、工資漲幅和CPI衡量的通脹、工資增長；并且，從長期來看，醫療支出的增長速度與責任保險理賠相同（Swiss Re，2014）。1962―2002年，7個發達國家CPI衡量的通脹對責任保險賠付的影響最為顯著（Swiss Re，2004）。此方面我國與發達國家的情況差異非常大，其原因除了我國法律支持的損害賠償金額低以及責任保險的投保率低外，還與我國侵權行為的訴訟時效短于主要發達國家以及我國的責任保險合同沒有引入“日落條款”“日落條款”是指約定自保單失效之日起30年（或其他較長期限）為被保險人向保險人索賠的最長期限，在此期限內，對于保險單有效期內發生的侵權索賠事件，保險人承擔保險責任；而超過這一期限，保險人不再承擔責任。等有關。
五、結論和政策建議
責任保險是我國保險業發展不足但潛力巨大的領域，在經濟發展步入新常態和政府職能轉變的背景下，加快發展責任保險具有重大意義。本文在理論分析和借鑒國際經驗的基礎上，基于2001―2012年（2013年）我國省級單位（地級單位）的大樣本數據進行實證研究，得到的結論主要是：（1）我國責任保險處于初級發展階段，責任保險賠付水平低于發達國家；（2）我國責任保險賠付與宏觀經濟社會變量的相關性較弱，這與主要發達國家基本一致；（3）我國責任保險賠付與醫療保健服務的使用、醫療保健服務價格指數、CPI的相關性弱于與人均GDP、人均工資水平的相關性，這與主要發達國家的情況相反。
摘要：地鐵工程是一項較為浩大的建設工程，會耗時一年以上。隨著我國社會經濟的發展，地鐵建設在各大城市日漸被列入投資計劃中。但整個地鐵工程建設是相當復雜的，在地鐵工程勞務分包合同管理工作中經常會出現一些勞務糾紛。文章對地鐵工程勞務分包合同管理常遇法律問題進行分析探討。
關鍵詞：地鐵工程；勞務分包合同；法律問題
1地鐵工程勞務分包發生經濟糾紛的原因
（1）勞務分包方不具備勞務分包資質。在地鐵工程建設前，地鐵工程建設方會根據工程量和施工安排尋找合作的施工單位，與具有勞務分包資質的單位進行合作。但個別情況下，部分企業沒有勞務分包資質，偽造資質與工程建設方簽訂合同，進行勞務分包。地鐵工程耗資巨大，諸多勞務分包方力爭參與建設的機會，為了獲取企業的最大利益，往往鋌而走險。這樣無資質的企業通常存在人員雜亂，用工不規范的現象。一旦簽訂了勞務分包合同，施工單位還可能再進行轉包等，這樣對工程建設的質量很難保證，會影響地鐵工程的建設質量和效率。在用工上的不規范也容易引發經濟糾紛，甚至引發沖突。（2）法律意識淡薄。勞務分包過程中沒有簽訂勞務分包合同或勞務分包合同不合理，雙方利益關系沒有約定明確。地鐵工程建設方與施工方進行勞務分包談判時，由于進行談判或勞務分包業務的管理人員缺乏法律觀念，在業務處理上缺乏經驗，沒有意識到勞務分包合同的重要性。沒有簽訂勞務分包合同或簽訂了簡易的勞務分包合同，在合同中對工程建設的進度、安全規定、建設要求、勞務工人的薪酬核算等等問題缺乏必要的溝通，在合同內沒有明確規定，這將導致合作雙方的利益受到損害。一方面地鐵工程建設方的工程建設質量和進度難以保證，另一方面勞務分包的工人的薪酬待遇、工作條件等難以保障，容易引起經濟糾紛。（3）地鐵工程建設過程中的不可控因素的存在引發合同糾紛。地鐵工程建設耗時較長，且工程建設還會受當地地理因素的影響。在建設期間可能會出現自然災害、工程事故等等，這些因素在施工前期無法預判，任何風險的發生都可能會影響到地鐵工程建設。這些不可控因素一旦發生，地鐵工程建設進度將會受到影響，無法按原簽訂合同完成，那么在這樣的情況下引發的合同爭議該如何處理，造成的經濟損失誰來承擔，這些都涉及勞務分包合同管理上的法律問題。（4）勞務分包工人流動性較大，增加了工程施工風險，難以有效監管。勞務分包工人由勞務分包公司管理，人員混雜，來自各地，其技術水平也難以保證。在施工期間，由于工程難度、工程周期、薪酬待遇、施工環境等都會對工人產生一定的影響，勞務工人有可能出現中途離開的情況，進而影響工程建設。在勞務分包過程中也是常見現象，對于勞務分包工人的監管上難度較大。
2如何避免地鐵工程勞務分包合同管理常見的法律問題
（1）在地鐵工程建設前要按照規定簽訂勞務分包合同。地鐵工程建設周期長，與施工單位合作較多，在勞務分包操作上必須嚴謹、仔細。在工程建設前必須按照相關規定與施工單位簽訂勞務分包合同。通過合同的簽訂，規范地鐵工程的建造要求，處理好與合作方的關系，以合同的方式明確地鐵工程建設方與施工方的責任和義務，尤其要規定好勞務分包過程中的各個環節，最大限度地保障勞務分包的順利進行，從而促進地鐵工程建設順利完成。地鐵工程建設方要設立法務部門或要求法務人員參與到勞務分包合同的簽訂的全過程，針對法律相關規定，嚴格項目進行的各個環節，確保工程建設方與施工方間的勞務分包事宜的規范性、完整性。（2）嚴格審批勞務分包企業的資質，抬高合作門檻。地鐵工程的建設關系著國計民生，是利國利民的大舉措，因此工程建設管理人員要意識到工程建設的重要性。在選擇合作的施工單位時，要嚴格把控施工企業的準入門檻，核實企業是否具有勞務分包的資質，服務質量、人員多少、人力成本、盈利狀況等都要進行了解，選擇與優質企業進行合作。地鐵工程建設方必須派專人對施工方進行實地考察，查看是否符合合作的要求，對于不具備勞務分包資質的企業堅決不合作。通過招投標的方式擇進行對比、分析，優選合作單位，提高施工質量和效率，同時也是對地鐵工程建設的保障。（3）嚴格執行地鐵工程前期的招投標工作。在地鐵工程項目建設前期的招投標項目中，從制定招標計劃書、招標信息、發標、開標、評標、定標等諸多環節，通過公開招標，尋找最佳投資方，促使招投標過程更規范化、標準化，形成良好的市場競爭環境。對發起招標的企業和參與競標的企業都嚴格要求，本著規范建筑市場秩序，維護市場有序競爭的原則，仔細審核企業的招標文書、競標企業的投標資質等，對不符合要求的企業堅決不允許參與招投標活動。工程建設方要嚴格按照招投標工程的程序進行，根據招投標的招標原則，邀請三家以上具有勞務分包資質的公司競價投標，更多的競標方的參與才能更大程度的保障招標的公平、公正。招投標管理程序有利于優中選優，保障工程建設質量。不單是招標過程中競價的高低，還要對企業進行各個方面綜合考察，在對招標各方進行充分調研和研究后，綜合評比，選擇最合適的合作方。完善采購招投標管理程序，通過現場招投標活動，本著公平、公正的原則，合理、客觀評估，加強對活動現場的監督，提高活動的透明度。（4）提高勞務分包合同的規范性、準確性、全面性，最大程度保障合作雙方的利益。地鐵工程建設方首先要選擇具有高水平的施工人員隊伍，同時也要肩負起對勞務工人合理的工作待遇。同時為了避免未來可能發生的風險，合作雙方必須以合同的形式進行責任、義務的約定。地鐵工程建設方與施工方要根據工程建設的需求對勞務分包過程中的工人的薪酬待遇、工作環境、工人技術、工程工序、質量標準等諸多條款認真協商，仔細研究后擬定一份較為全面、規范的勞務分包合同，雙方在確認無誤后進行簽訂。合同簽訂的過程要經過層層把關，經由相關部門審核批準，盡可能減少合同漏洞。通過勞務分包合同進一步明確各自的責任和義務，有效減少合同風險，保障工程的順利進行。（5）增強合作各方的法律意識，在勞務分包操作上認真遵守法律規定。我國支持建設工程中勞務分包形式，但法律較為寬泛，由于現實中問題紛繁復雜，地鐵工程建設單位與勞務分包企業間的責任劃分、權責歸屬涉及經濟法、民法、勞動法、合同法等多方面法律問題，甚至有些條款在權益的確定、法律規范的執行方面較為模糊。因此加強相關法律的學習，根據法律規定細化合同約定，增強法律的可行性，執行性。在進行勞務分包談判和合同簽訂上，合作雙方要提交具有法律效力的相關證件、資料，手續齊全，雙方簽訂勞務分包合同并備份歸檔，留存察看。（6）加強對勞務分包單位施工過程的監督。要加強對勞務分包單位的監督，在施工過程中，要嚴格把控工程建設質量。對于分包合同中的建設工期、工程施工順序、材料標準、工程質量、施工安全等都要進行監督和管理，將勞務分包方施工狀況定期匯報。嚴格督促施工方按照工程進度進行施工，將施工進度與工程計劃表及時比對，要在工程建設期間建立良好的工程進度反饋機制，確保信息交流順暢，確保工程在預期時間內完工。對于在施工過程中不合理的施工現象和不符合工序要求的施工行為及時叫停，督促施工方及時整改。同時監督施工方在后期施工過程中是否有轉包行為。部分勞務分包企業在施工過程中會有轉包行為，這種情況下不但工程建設方的工程質量難以有保障，勞務工人的合法權益也將受到侵害，拖欠農民工工資，多方債務問題時有發生。因此加強對勞務分包單位的監督具有重要意義。（7）通過投保的方式進行風險轉移。在地鐵工程建設前，可以根據工程的建設狀況進行投保，通過投保的方式進行風險轉移，降低企業經濟損失。目前，工程險有建筑工程保險、安裝工程保險，后新增科技工程保險。根據工程項目保險種類和行業的不同，保險進行細分，有工程質量保險、工程保證保險、職業責任險、建筑安裝一切險、安全生產保險、建設工程相關保險等等。地鐵工程建設期間，存在勞務分包的問題，可能會面臨一定的合作風險，在用人、施工、質量、自然災害等等諸多方面，一旦出現風險，將對地鐵工程的建設造成經濟損害，甚至耽誤工期。為了減少損失，更好地進行工程建設，地鐵工程建設前期，建設方可以提前進行風險評估和預測，進行一定的工程保險的投資，通過轉移風險來減少工程在勞務分包管理過程中可能出現的損失。比如工程保證險，保證險是勞務分包方需要根據工程建設方的要求，由保險人擔保自己的信用，即便勞務分包方不能履行義務，也將有保險人向工程施工方履約賠償。工程質量保障險也是工程進行的一項很好的保障，工程質量保障險為工程建設方提供地鐵工程建設中，勞務分包方在期間內履行工程質量缺陷修復義務的保險，當工程施工方不能履行合約修復義務時，保險公司將向工程施工方代償，這極大地保護了地鐵施工方的利益。此外，地鐵工程也可就可能發生的自然災害進行巨災保險的投保，降低意外災害帶來的經濟損失?？傊?，在工程開始前，進行合理的保險投資是一種較為妥當的降低風險的方式。
3結語
勞務分包形式在一定程度上為地鐵工程建設方帶來了便利，同時也存在一定的問題。簽訂勞務分包合同，合作雙方增強法律意識，完善合同管理，促進工程建設有序進行，減少勞務糾紛，保障雙方利益。同時加強對勞務分包企業監督，督促施工方認真履行職責，保障地鐵工程建設的順利完工。
參考文獻
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20__年春運從1月30日開始至3月10日結束，為期40天。為確保春運期間廣大旅客和生產、生活等重要物資運輸安全、便捷、優質、有序進行，讓人民群眾在歡樂祥和的氣氛中歡度新春佳節，根據省運管局、市交通局春運工作部署，現就做好我市20__年道路春運工作通知如下：
一、加強組織領導，確保春運工作圓滿完成
春運工作事關社會主義和諧社會建設和人民群眾的生命財產安全，做好春運工作，對維護改革發展穩定具有重要意義。各所及各道路客貨運輸企業要高度重視，認真貫徹落實省運管局、市交通局有關工作部署，堅持以人為本，按照“安全優質、平穩有序、客貨兼顧”的總體要求，以安全生產為核心、運輸保障為重點、優質服務為主題，切實加強春運工作的組織領導，要成立由主要領導同志負責的春運工作領導小組，設立專門工作機構，全面負責本地區（單位）春運工作的組織、指揮、協調和督察，以務實的工作態度、高效的工作作風，科學分析20__年春運面臨的新形勢、新任務，落實安全監管、運輸組織、應急保障等措施，確保春運任務圓滿完成。
為加強對全市道路春運工作的組織領導，市運管處成立由吳葆春任組長，唐彥平、高立群、張曉文任副組長的道路春運工作領導小組（具體名單見附件1），在市交通局春運領導小組指揮下，具體負責全市道路春運工作組織和領導。各運管所春運領導小組成員名單要及時報市處春運辦。
二、精心做好準備，科學有效保障春運
20__年是我國經濟形勢總體回升轉好的一年，春節期間，在外務工返鄉和外出探親、旅游的客流量增多，對我市道路春運工作提出了新的挑戰。據分析，20__年道路春運具有五個特點：客流量將保持高位增長，重點地區運輸壓力較大，中短途運輸任務繁重，城市公共交通保障艱巨，運輸安全形勢依然嚴峻。各運管所和各運輸企業務必要高度重視，精心準備，認真做好各項措施的落實。
1、各運管所和各運輸企業要及時組織召開春運工作動員大會，認真貫徹省運管局、市交通局有關春運工作要求，全面部署本地區（單位）的春運各項工作。要教育運管人員、企業經營者、駕駛員、站務員等增強服務意識、安全意識、責任意識，以飽滿的精神，扎實的工作，優良的服務，全力以赴做好春運工作。
2、各地要結合當地實際，做好本地區的客流調查和預測分析，根據旅客的流量、流向、流時，制訂周密的運輸方案，提前與外省、外市合作企業簽訂加班、包車協議，及時調整班次密度，配備充足的運力。要對重點客源地區進行認真調查，有針對性的做出運力部署安排，滿足旅客出行需求；要認真梳理農村客運班車通達和城鄉客運一體化班車運營情況，充分發揮城鄉客運網絡的作用，滿足廣大農民群眾節日期間返鄉團聚、趕集購物、探親訪友的需要。
3、運輸企業要對所有參加春運的車輛、場站及消防救生等設施設備進行全面檢查、維護，確保車輛技術狀況良好，安全防護設施完好、各類應急物品齊備。各運管所要對企業安全檢查結果進行核查，凡不合格的車輛要收回營運牌證，杜絕技術性能不合格、安全無保障的車輛參加春運。對存在安全隱患的場站要責令整改到位。
4、根據省局《關于做好上海世博會道路運輸安全保障工作的通知》要求，20__年2月1日至4月14日為部確定的世博會道路運輸安全保障工作試運行階段，與春運在時間上重合。各運管所在做好春運各項工作的同時，要嚴格按照上海世博會道路運輸安全保障工作方案組織試運行，督促有關運輸企業加強對進滬危險品運輸車輛和班線、旅游客運車輛的管理，及時上報進滬車輛運行情況。并根據試運行情況查找問題，完善工作運行機制和措施，為正式運行做好準備。
三、加強安全管理，確保道路運輸安全
春運工作必須堅持以人為本，各相關企業要嚴格履行安全生產第一責任人的職責，把保障運輸安全放在各項工作的首位，落實各項措施。
1、強化安全責任意識。運輸企業要加強對從業人員的安全教育和管理，駕駛人員必須持有相應類別的從業資格證，長途客車必須按規定配備雙班駕駛員，實行駕駛員限時休息監督制度，嚴禁超速行駛和疲勞駕駛。要充分利用已建立的gps監控平臺，落實監控措施，加強安全行車的動態監管。
2、認真落實安全駕駛本文來源：文秘站 監督卡制度。進一步擴大長途客運車輛安全行駛的監督范圍，所有旅游客車及營運距離在200公里以上的長途客運車輛，必須按照省局有關文件要求在車廂醒目位置懸掛《安全駕駛監督卡》，自覺接受旅客監督。
3、強化汽車客運站安全源頭管理。各客運站要嚴格執行“三不進站、五不出站”制度，層層落實責任，誰簽字、誰負責。要完善必要的
檢測手段，按要求對客運車輛的安全技術性能進行例檢。要切實加強易燃、易爆危險品查堵工作，落實專門人員，對旅客托運和隨身攜帶的行包進行認真檢查。二級以上客運站要按照省局要求，實行封閉式管理，做到人車分流；要確保行包安全檢查設備正常使用，和vpn視頻聯網設備運行正常。
4、加強包車、旅游客運安全管理。包車、旅游客運企業要嚴格執行車輛例行安全檢查制度，建立檢查記錄，堅持誰檢查，誰負責，對檢查完好的車輛開具《車輛安檢合格通知單》，在異地發車時，包車企業可委托當地汽車站、機動車維修檢測企業進行安全例檢。未經檢查或檢查不合格的車輛不得承擔營運任務。車籍地運管機構要加強對本地包車、旅游客運企業的督促檢查，把包車安全管理制度落到實處。
5、嚴厲打擊客車超載行為。對因客運站超售和超檢客票造成車輛超載的，各運管所要對相關客運站依法嚴處。對累計2次超員或1次超員50％以上的經營者，車屬單位要嚴肅處理，直至取消其班線（承包）經營資格。對20__年度發生嚴重超載的車輛，要重點監控，加強預防教育工作，若有再犯從嚴處罰。
6、加強農村客運安全管理。要協調、配合有關部門，進一步加強農村客運的安全管理，做好安全宣傳，落實安全措施 。已建成的農村客運站、招呼站應張貼安全標語、安全宣傳畫和投訴舉報電話，發揮農村客運站的“宣傳站”作用，督促農村客運經營者守法經營、嚴禁超載，保證農民出行安全。
7、切實落實應對惡劣天氣應急措施。要密切關注天氣變化，根據氣候情況，及時做好防寒、防凍、防滑、防霧、防雨雪、大風等季節性惡劣氣候下的安全預防工作。客運車輛和客運站要配好必要設備、用品，做好車輛行駛中和站內滯留旅客防寒、防凍、防滑等安全預防工作。遇有惡劣天氣，及時啟動應急預案，并將受影響需要調整的客運班次及時向公眾。在客流高峰和惡劣氣候時段，運管人員必須堅守一線，加強現場管理和服務。
四、加強運輸組織，確保春運有序進行
1、加強運輸調度指揮。班線客運企業要充分利用gps，完善發車時間預報工作，合理調度，保證班車的正班正點。對因特殊情況不能正點發車的班次要停止售票，盡快調整運力，并及時班車運行信息，做好旅客疏導、解釋或免費退票工作，盡量縮短旅客等車時間。杜絕預售不能保證發車時間的班車車票。
2、加強與鐵路運輸的銜接工作。各運管所要爭取當地政府和相關部門的支持，組織客運企業在火車站等客源集中的地區，公布各客運站班線時刻信息，設立臨時汽車客運站點，最大限度方便旅客轉乘；對于無法設立臨時汽車客運站點的，盡可能做好銜接工作，以方便旅客中轉換乘，及時疏送旅客。
3、做好進出廣東春運工作。根據交通運輸部規定，春運期間進出廣東的省際加班車和包車，必須持新制的《進出廣東春運證》運行，平時使用的省際包車客運標志牌、省際臨時客運標志牌無效?！哆M出廣東春運證》由省局按交通運輸部規定的統一式樣印制、發放。進出廣東的加班車或包車客運企業，應當具備省際包車客運資格，或具備省際班車客運資格且車輛數符合從事一、二類班線客運的條件。進出廣東的單程去程包車回程配客時，可不到當地運管機構進行備案。
4、加強客運加班、包車管理。春運期間，從事省際加班、包車的客運經營者，應取得二類及以上班線經營資格，其中從事800公里及以上省際加班、包車的，必須取得一類班線的經營資格；從事省內市際加班、包車的，應取得三類及以上班線經營資格。經市運管處審核同意，持有省運管局核發的旅游線路牌的旅游客運車輛，可以安排從事春運期間的加班、包車業務。
需要增加班次的線路，應優先安排已在該線路上營運且符合條件的客運企業車輛加班，并與對方共營單位(或車站)簽訂加班協議，簽發相應的臨時線路牌；我省包車必須使用包車預約書和包車票，同時按經營資格，簽發相應的包車線路牌。臨時線路牌最長有效期可為整個春運期間；包車線路牌有效期為往返一個車(班)次。包車合同必須由企業與用車方簽訂，嚴禁承包、掛靠車主私自承攬包車業務。
5、加強線路牌的管理。市運管處和客運企業均要建立線路牌發放臺賬，嚴格領銷制度，誰審批、誰發放、誰負責，落實責任制。省際班線的臨時、包車牌和二級及以上客運企業春運期間臨時、包車牌由市運管處統一核發。各單位在安排加班、包車運輸時，必須確保正班車的正常運行，對擅自脫班的，應按照有關法規、規章，予以處罰。對春運期間違反規定核發、使用、倒買、倒賣臨時、包車線路牌的單位和個人，一經發現查實，將予以通報，并追究有關人員責任。
五、加強應急管理，切實提高保障能力
1、提前做好應急運力準備工作。各運管所要按照《安徽省道路運輸保障應急預案》和省局有關加強應急管理工作要求，做好春運應急運力儲備。應急運力優先安排公車、旅游車和安裝使用gps的車輛。同時，道路客運企業應做好
節后客流預測，通過采取與外省對開企業簽訂協議等措施，提前做好節后客流高峰疏運準備工作。
2、規范應急運力的調用。堅持“分級負責、條塊結合、屬地為主”，遵循“提高應急效率，減少應急成本”的原則，合理調配應急運力。當出現應急狀態時，車站先負責疏運運力調集；車站解決不了，由所屬企業負責調集；企業解決有困難的，由當地運管機構調用本轄區的應急運力；當地應急運力不足時可申請上一級運管機構支援?？h級運管機構負責本縣范圍內應急運力調用；市運管處負責本市及轄區內應急運力調用。
3、加強協作，建立對口支援機制。為應對春運期間可能出現的突發客流，及時、有效地緩解運輸壓力，各運管機構、客運企業要根據當地旅客主要流向，加強與旅客流向地的運管機構、客運企業協作，建立對口支援機制，由運力相對寬松的地區對口支援運力緊張地區，科學調配運力，確保旅客不滯留。
4、制定非營運車輛調用方案。各運管所要對當地企事業單位（包括大專院校）的非營運客車進行摸底調查、備案，制定非營運車輛調用方案。在應急運力不足時，可有組織地抽調部分單位的非營運客車，參加省內中短途客運。參加春運應急支援任務的非營運客車，必須保證技術狀況良好，達到二級及以上技術等級，并持當地縣級以上運管機構出具的證明（式樣見附件2）；駕駛員必須具有有效的大客車駕駛證件，安全駕駛大客車5年以上，年齡在55歲以下，并事先對駕駛人員進行必要的運輸安全和客運業務培訓；必須為旅客投保承運人責任險。
5、努力做好應急運輸的服務工作。各汽車客運站要組織好應急支援車輛的安排和優先售票配客等事項，對運管機構組織的應急運輸支援車輛，起訖點客運站應免收站務費用。沿途運管機構不得隨意檢查車輛，確保應急支援車輛快速通行。
6、積極做好應急運輸保障和救援工作。要加強對道路貨運市場的監測，嚴格按照《安徽省道路運輸保障應急預案》及有關應急工作要求，加強應急管理，確保煤電油和肉、禽、菜、果等人民生產、生活及節日重要物資運輸。嚴重雨雪冰凍災害時，運輸企業要在當地政府的領導下，積極投身到道路上滯留旅客、車輛的救援工作中，盡其所能保護人民生命財產安全。
六、積極開展“微笑服務、溫馨交通”活動，努力提高服務質量
各運管所和運輸企業，要牢固樹立以人為本的服務理念，加大宣傳力度，創新工作思路，深化活動內涵，切實解決“服務意識
差、服務形象差、服務能力差”等一批群眾不滿意的突出問題，并不斷總結經驗，將“微笑服務，溫馨交通”文明創建活動引向深入，把服務貫穿到春運工作的各個環節，樹立道路運輸和諧、文明的良好形象。
1、運管機構和運輸服務企業要充分發揮本單位門戶網站的作用，并利用廣播、電視等媒體，及時客運站班次、班線運行情況和天氣、公路通行信息，努力擴大服務信息的宣傳面，為旅客制訂合理的出行計劃提供方便。
2、客運企業要深入廠礦企業、大專院校、建設工地、主要鄉鎮等旅客和務工人員集中地，主動開展團體票預訂和包車業務，并采取增設售票點、上門售票、網上訂票等措施，為旅客購票提供便利條件?？瓦\站要多設售票窗口、延長售票時間，做好售票服務工作，科學 合理地安排票務預售工作，預售票要充分考慮運輸能力。
3、運輸企業要加強對司乘人員、站務人員的教育、監督和管理，大力推行“瑞青工作法”，采取切實有效措施，努力提高服務質量和服務水平，對老幼病殘孕等有困難的旅客，要進行重點服務、照顧。堅決杜絕車站等工作人員粗暴待客、甚至打罵旅客事件的發生。
4、客運站和客運車輛要按規定配齊服務設施，推行規范化服務，保持站容站貌、車容車貌整潔衛生，定期換洗坐（臥）具，保證空調開放和開水供應，方便旅客保暖和飲食需要，為旅客提供良好的旅行環境。對夜晚有旅客滯留的客運站，要開放候車室，妥善解決旅客的吃喝保暖問題，保證旅客不餓著、不凍著。各出租汽車公司要督促駕駛員嚴格執行相關規定，樹立乘客至上、文明服務的意識，做到著裝整潔、舉止文明、禮貌待客。
商業保險制度有助于在工傷保險制度的保障以外，為勞動者提供額外的保護，提高勞動者權利的質量。根據公法的受益原則，所有公民都從穩定的社會秩序中受益，商業保險制度對受傷的公民的意義在于“讓所有的受益者分擔負累，而不只是……那些已經遭受無法彌補之損失的人來承擔”⑧。法律規范隨著時空的發展而流變，傳統的工傷保險制度保障勞動者的生命權、健康權，隨著公民生活水平的提高與人權意識的深化，商業保險制度作為一種“歷時性補充”，則進一步提升權益保護的質量，保障工傷勞動者獲取發展機會與享受體面生活的“進階性權利”。第一，對于勞動者而言，商業保險賠付是在工傷保險賠付以外的“二次賠付”。《安全生產法》第48條規定：“因生產安全事故受到損害的從業人員，除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律尚有獲得賠償的權利的，有權向本單位提出賠償要求”。其中的“民事法律”包括《保險法》所規定的商業保險制度。第二，商業保險制度保障消費者對于工資的自由支配權。根據《工傷保險條例》，勞動者能夠在工傷中獲得的賠付與工資存在數量關系。如果勞動者愿意把更多的收入用來防范工傷風險，必須投保商業保險。第三，商業保險制度也能吸納社會保險制度沒有的新險種。當然，利用商業保險制度提高工傷勞動者權益保護質量的前提為提高勞動者的收入水平，使其有能力購買商業保險。這就要求勞動者的工資標準從“最低工資”走向“生活工資”。生活工資運動是從上世紀末開始興起，并不斷發展的國際勞工運動，旨在保護被私營企業雇傭的工人能夠得到公共補助、貸款、債權融資、減稅或其他工作機會。⑨工傷勞動者并不僅僅滿足于基本的救治，還需要保持有尊嚴的生活。以提高宿舍待遇與員工福利代替生活工資甚至最低工資的給付是不正確的，澳門中級法院第730／2008案判決指出：如果用人單位把給勞動者的“小費”沒收并重新決定其用途，即使該資金最終分配給勞動者，亦不能算在工資之內。工資必須以貨幣形式支付，允許勞動者選擇資金的用途（包括購買商業保險）⑩。
商業保險制度在工傷勞動者權益保護中的問題
當然，法律制度的“歷時性補充”必須通過“共時性檢驗”才能穩定化。“共時性檢驗”即從體制發展的角度，考察在同一時空環境下，其它因素對于法律制度運作的作用力。按照發展經濟學中“體制發展的概念性框架”，商業保險制度的發展是四方面綜合作用所導致的結果：具體制度、應用保險法律制度的技術、保險資源、法律文化。本文分別從具體制度、技術、資源、文化四個方面選擇商業保險制度保護工傷勞動者權益的焦點問題。制度本身的缺陷助長保險公司的逐利行為；勞動者缺乏應用保險制度維權的技術；保險資源的有限性決定工傷風險防范領域商業保險制度對社會保險制度的補充性，但專業標準阻礙保險資源的應用；秩序信仰的缺失造成維權的非理性化。因而，商業保險制度本身并非是“自給自足”的系統。
（一）制度缺陷助長保險公司的逐利行為
部分保險公司將本應向工傷勞動者賠付的保險金支付到單位的賬戶上，使工傷勞動者難以支配保險金。例如，勞動者唐某的單位為其投保團體人身意外傷害保險。在保險合同期限內，唐某的右手在工作時被機器壓傷，經過深圳市勞動能力委員會的鑒定，得出“傷殘八級”的結論。唐某經詢問獲悉，保險公司已將傷殘保險金劃撥其單位。但單位卻故意隱瞞，以保險公司未賠償為由拒付傷殘保險金。后來，唐某向保險監管機構投訴成功，才獲得保險金。在本案例中，由于保險交易的實質參與者為保險公司與用人單位，用人單位為實質意義上的在保險市場上具有選擇權的保險消費者，而保險產品的質量是難以判定的，優質的保險產品與劣質的保險產品構成經濟學信號博弈理論中的“混同均衡”。用人單位是否選擇相應的保險產品，取決于經營者傳遞的信號。當勞動者出現工傷時，保險公司把金額直接賠付給用人單位，即是一種方便用人單位牟利的、向用人單位示好的信號?！爱斠环N行為模式完全偶然地產生了，任何對于這種統計意義上的規范的偶然的背離都會變得引人注目，并且變成一個機會：任何人都可以發信號表明自己屬于好人類型……如果其他人為了避免被歸入壞人類型而模仿領導者，一種道德性規范就會從統計意義上的規范中生發出來”?，伂帰灱僭O用人單位購買保險產品會花費1的成本，但會帶來3的收益（保證商譽，人力資源的穩定性等），最終收益為2。保險公司示好的成本為05，其保險產品被用人單位購買的收益為2。雖然示好會冒違法的風險，花費05的成本，但如果不示好，最終其產品可能無人問津，因而保險公司選擇直接向單位賠付保險金（如圖3）。用人單位也具有購買這些保險公司的保險產品的動力，造成一種“惡性循環”，使工傷勞動者無法知曉賠付資金的運用情況。
（二）勞動者缺乏應用制度的技術
勞動者缺乏應用保險制度的技術，具體表現為兩點：一是理解保險合同條款的能力有限，二是發生爭議時，工傷勞動者的維權能力有限。第一，勞動者理解保險合同條款的能力有限。理解保險合同條款的能力有限主要是因為部分保險條款的含義不清所導致的?！叭绻豁棻磉_的適用存在邊際的情形，那么該表達就是模糊的”“與語言做游戲”的哲學大師維特根斯坦在《哲學研究》中曾述：“遵循規則并非邏輯的命令，規則并未告訴你應當在什么時候適用它”。個別保險條款中的勞動法術語在司法實踐中的含義確有爭議。例如，關于參加與工作相關的交際活動時的傷害，是否屬于“工傷”，保險公司、勞動者與工傷鑒定行政機關一直存在爭議。如果勞動者缺乏維權意識，不將其申請仲裁或訴諸法院，將難以獲得救濟。雖然《保險法》規定“保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”，但是，保險條款含義不清畢竟使工傷勞動者介入爭議，耽誤工傷勞動者的休養，也給工傷勞動者的權益實現增加了障礙。第二，在發生爭議時，工傷勞動者的維權能力有限。例如，勞動者會因為沒有及時提出工傷保險索賠的主張，而喪失維護權益的機會。如在RobinsonvSmithLanier＆Co案中，勞動者的保險經紀人沒有為勞動者購買工傷保險。但是，因為勞動者沒有在訴訟時效內提出商業保險索賠的主張，法院認為保險經紀人沒有賠償的義務。工傷勞動者并非法律專家，難以理解紛繁復雜的法律程序，也難以意識到“權利的時效性”，缺乏依法維權的期待可能性。
（三）專業標準阻礙保險資源運用
商業保險制度對工傷保險制度具有補充性，但保險公司不認可社保機構的工傷認定標準，阻礙保險資源的運用。勞動者劉某購買意外傷害保險。劉某在工作時被銑床壓傷，經工傷鑒定，評定為傷殘七級。保險公司認為劉某的工傷未達到商業保險條款中規定的傷殘七級標準，拒絕理賠?，偓姠炆Ｋ固怪赋觯骸胺审w系的一個目標并不僅僅是通過允許偏好獲得滿足而實現自治，它更基本的是要促進偏好形成過程中的自治。自由要求有機會在可能性之中進行選擇”瑐瑡。法律并未統一商業保險與工傷保險的工傷認定標準，相當于強制勞動者在購買商業保險的同時，必須接受一套比社會保險工傷認定標準更嚴格的工傷認定標準。然而，工傷保險的工傷認定標準是經過政府與專家的科學衡量而制定的，商業保險的工傷認定標準是從商業利益出發而制定的。社會保險的工傷認定標準更有利于保護勞動者的生命、健康權。商業保險中對工傷認定的更嚴苛的標準提高勞動者購買保險以分散工傷風險的成本，限制經濟實力有限的保險消費者購買工傷保險，不盡合理。
在法律以及與法律有關的專業標準中，“我們可以發現大量的神秘規則，他們是極其技術化和專業的”目前，對工傷保險中的工傷認定標準，醫學上有比較明確的規定，《工傷認定辦法》也對工傷認定的若干具體事項作出規定，但對商業保險中的工傷認定標準缺乏規制?；谄跫s自由原則，保險公司往往根據經營需要制定一套工傷認定標準，但勞動者在購買保險時并未仔細審查，而導致對相關認定標準不知情。以司法手段規制商業保險的工傷認定標準面臨兩個困境：第一，一般而言，法院不會干涉專業事務?！胺ㄔ喊l現，對行政決定進行司法審查時，相對專長（comparativeexpertise）這一概念非常有用，確有必要予以重視。法院會考慮，在特定機構、法院或部門中，哪一家更能把握具體法律問題涉及的關鍵事務”。法院難以直接判定商業保險的工傷認定標準不合理。第二，美國LochnervNewYork案留下的謎題：勞動者權益保護與契約自由的法律價值孰輕孰重，在許多司法者看來是難以估量的。
（四）法律觀念造成維權的非理性化
我國傳統法律文化中，法治信仰的不足造成公民不相信通過法律途徑能得到救濟，在工傷勞動者權益保護等事關民生的領域，公民主張受關注的程度往往與得到救濟的可能性成正比，公民紛紛以過激的方式維權。在實踐中，確有勞動者過分地主張權益的例證：第一，主張法律上不存在、不認可的“權益”。比如，在浙江省的“張某訴蔡某勞務受害責任糾紛案”中，勞動者的工傷事實清楚，雙方當事人均無異議。然而，勞動者主張在案件事實中根本沒有產生的護理費、交通費，還要求被告賠償其撫養對象的生活費、精神撫慰金、營養費。令人深思的是，該案的委托人還幫助勞動者爭取這些不存在，或是沒有法律依據的權益。在法院駁回相關主張后，勞動者的“法感情”會受到傷害。當再次遇到類似的案件時，勞動者將可能采取極端的方式主張“權益”。第二，在損害事實尚未發生時就主張權益，這主要出現在勞動行政爭議領域：桂林市的一個判決表明，勞動行政爭議中勞動或雇傭關系的認定結果影響商業保險合同的履行，對于商業保險制度而言，勞動行政爭議的處理結果也應受到關注。部分工傷勞動者對沒有最終發生法律效力的行為，還未成立的具體行政行為，處于行政機關內部運作過程中的行為，未送達當事人的文書，或者已經送達當事人，但隨后又被撤消、被收回的行為提出主張。這些行為不屬于法院在民事訴訟中的審查范圍，如果勞動者抱著“防患于未然”的心態提訟。當然，這并不意味著構建能讓工傷勞動者“防患于未然”的制度沒有任何的討論空間，但只能留待立法時理性地提出建議。
完善商業保險制度的建議
（一）通過信息公開制度規范保險公司的賠付行為
在保險消費環境不佳，欺詐普遍存在時，保險消費者即使獲悉有更好的保險機構，由于擔心自身的認識是一種“假象”，也很難放棄原來消費的保險機構，去選擇另外的保險機構。保險消費者自主選擇權的行使將出現難以逾越的“鴻溝”?！叭绻ㄟ^監管來強迫保險公司向消費者披露信息，或者向監管機關披露信息，由后者轉介給消費者，這也許能夠改善信息不對稱問題……如果監管機關鼓勵或要求保險公司披露成本信息，消費者就能更好地比較各種可替代產品”。因而，政府可以向社會公眾披露具有“逐利違法賠付行為”的保險公司，社會保險機構也必須履行信息公開義務，向工傷勞動者提供幫助。我國已先后制定《政府信息公開條例》、《中國保監會政府信息公開辦法》與《中國保監會政府信息公開指南》。實踐中也有公民利用保險信息公開制度“為權利而斗爭”。2012年6月，深圳農民工申請“保險政府信息公開”，希望知曉保險數據信息，以便利用數據保護自身權益。在司法實踐中，生產、生活、科研信息往往被承認。那么，維權中調研所需的信息能否算作廣義的生活信息或科研信息？司法實踐中仍未給出肯定的答案，司法判決的結果仍然不一。固然，我們可以寄望于良善的法官為保護工傷勞動者的權益，作出促進保險政府信息公開的判決，然而，如果立法或法律解釋（包括立法解釋、執法解釋與司法解釋）可以把相關的內容客觀化、明確化以消弭爭議，那么維護工傷勞動者權益的任務便不必全然推諉于司法這一“社會正義的最后防線”。
（二）提高勞動者運用保險制度的能力
第一，推動保險條款簡明化，降低應用保險制度的難度。語言具有模糊性與不確定性。法律語言無法預設、涵蓋不斷增加的工傷種類。然而，“語言的述說乃是一種活動，或是生活形式的一個部分”。語言又確實影響到工傷勞動者權益的保障。因而，部分保險公司故意把保險條款的語義理解成與眾所周知的用法有差異的情況，從而導致工傷勞動者無法得到理賠。保險經營的專業化與保險條款的簡明化一直是法律人“糾結”的問題———構建保險監管制度或設計合同樣本的專家習慣使用專業術語精煉、準確地概括保險事務。這些專業術語也的確不易為保險消費者理解。保險監管機構、保險公司可以在不違反法律強制性規定的情況下設計簡明的購險指引和格式合同，以適應非專業的消費者的需求。中國保監會在2005年就《人身保險保單標準化工作指引》，該指引規定保單應盡量避免使用生僻術語，必須使用的專業術語，應在條款釋議中以淺顯的非專業語言進行解釋；保單冊中應有專門的“客戶須知”對需注意事項進行重點提示。這些規定也適用于具有保護工傷勞動者作用的商業保險條款。第二，提高工傷勞動者的維權能力。保險制度的專業性較強，絕大部分工傷勞動者對保險制度的了解不多。但是，我國缺乏消費教育制度，導致消費者的消費知識不足。在知識不足的情況下，消費者不敢更換金融、保險服務提供者?，儸帰灛F實中往往存在多方聯合，侵害勞動者權益的現象。消費者協會可以開展消費教育活動，向勞動者公布不合理的保險條款，幫助他們獲得法律知識，保護自身權益。同時，也學會如何選擇保險公司。在香港PacificCenturyInsuranceCo．ltd．v．TheInsuranceClaimsComplainsBureau案中，保險公司告知工傷勞動者“身體有表面瘀傷或傷口才能獲賠”的規則，引起廣泛爭議。如果勞動者知悉這一條款的內涵，便不會簽訂商業保險合同。保險公司也可以對消費者進行教育。按照企業管理學的觀點，企業在塑造社會風尚，引導社會文化潮流方面具有不容忽視的作用。甚至有人認為，這種作用是企業履行社會責任的一種表現。保險公司通過開展消費教育活動承擔對消費者的社會責任，從長遠來說也有利于商譽的提高。
（三）以行政協助機制統一商業保險與工傷保險工傷認定標準
應當以行政協助機制逐步統一商業保險與工傷保險的工傷認定標準。行政協助，亦即不同行政機關之間協同處理公共事務。德國《聯邦行政程序法》明確規定“行政協助”（Amtshilfepflicht）制度，規定：“（1）每個行政機關根據其他行政機關的請求開展行政協助。（2）以下情形除外：行政機關在系統內執行以命令為內容的協助任務；行政協助請求內容屬于被請求機關的職責。”。在我國立法上尚無行政協助制度的明確規定，但實踐中已有行政機關共同處理某公共事務的先例。由于商業保險歸保監會管理，工傷保險所屬的社會保險歸勞動行政機關管理。統一商業保險與工傷保險的認定標準有賴于兩者根據“機關忠誠”原則，積極開展行政協助?？梢月摵厢t學專家制定出統一的工傷認定標準，或構建社會保險機構工傷認定與保險公司認定標準的互認機制，以充分利用保險資源，提高行政行為的精確性。
（四）宣揚理性維權的理念
“法律是令人們服從規則治理的事業”，法律人應當幫助勞動者了解法律的相關規定，在法律的范圍內為勞動者爭取權益，使維權的工傷勞動者從“私利維護者”成為“制度建構者”。如果確實是立法問題，法律人可以通過法律解釋，或者提供立法建議等手段盡力維護勞動者的合法利益。勞動者也應當實事求是地維權，而不是采取一種“苦大仇深”的態度，不顧法律規定，向用人單位“求償”。勞動者購買商業保險作為工傷保險的補充，可能在索償時更有效率。工傷保險涉及復議前置的問題。商業保險糾紛可以直接訴諸法院，更符合訴訟經濟的原則。此外，勞動者巧用制度維權的方式，并不屬于過激的行為。因為利用制度帶來的福利，隱含對秩序的承認。例如，勞動者建議用人單位在工傷保險之外購買商業保險，以爭取未來具有得到“雙重理賠”的可能，就屬于理性維權的表現。
結語
