時間：2023-08-30 16:46:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行信用卡管理辦法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1. 《建行、招行：信用卡業務最具競爭力》文章中提到，“根據2009年中報，在14家上市銀行中，僅招行、中信、興業和深發展4家銀行公布了信用卡壞賬率，其中，中信銀行壞賬率最高，達到5.74%，且遠高于國內銀行的平均水平。招行次之，為3.31%，興業和深發展則分別為2.25%。此外，近期銀行公布的相關數據顯示，2009年末，交行的壞賬率為1.6%左右，在同行業中處于較低水平。”同時文章給出了行業參考指標，2009年9月30日，金融危機最壞時期，美國信用卡壞賬率為6.58%，同期國內銀行平均壞賬率水平為3.3%。
中信銀行：只有4家的數據，怎么能說中信銀行壞賬率最差呢？中報公布了數據，說明我們并不避諱這樣的數據。事實上，中信銀行信用卡中心早在2007年就實現盈利，成為國內信用卡業務最快進入盈利周期的銀行。
對于產生壞賬率的原因，中信銀行在去年中報里曾解釋說，受國際金融危機沖擊，一些持卡人失去工作，個人信用卡的不良貸款率有所上升，但該行信用卡的不良貸款率從去年6月份已經開始下降。
2. 《工行信用卡影響力最強，中信最弱》文章中根據6項主要的信用卡費用（年費、滯納金、循環信用利息、預借現金手續費、超限費、短信服務功能費）對16家最常用的銀行信用卡持卡費用評比打分，中信信用卡的持卡費用位居第二高。
中信銀行：根據央行頒布的《銀行卡管理辦法》和根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，商業銀行提供的信用卡服務，在界定范圍之外的，可以實行市場調節價。這說明，各信用卡發卡行可根據自身產品、服務的整體質量，品牌定位及訴求，在監管部門允許的范圍內自行定價。中信信用卡的資費標準，正是在合規、合法的前提之下，根據自身品牌定位和目標客戶特征、高價值的增值服務、豐富多樣的客戶回饋活動、完善的積分平臺，所進行的合理定價。
3. 《工行信用卡影響力最強，中信最弱》文章中根據6項主要的信用卡服務評價指標（申請期限、最長免息期、特惠商戶覆蓋城市數、北京地區特惠商戶數、積分價值、還款方式）對16家最常用的銀行信用卡綜合服務評比打分，中信信用卡的綜合服務位居倒數第4。
中信銀行：你去查查銀聯、央行科技司等幾個機構對于中信銀行信用卡各項指標的用戶體驗監測，哪像你們所說的那么差，我們的電話銀行的客服接通率還曾是全國第一。
一、信用卡業務風險管理的主要問題
1.風險防范意識不強
目前，信用卡已逐漸成為社會公眾的支付工具，但許多持卡人的風險防范意識較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機。另一方面，很多發卡及收單機構對風險防范存在錯誤認識，認為風險管理會影響業務發展，存在重規模擴張、輕風險防控的現象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發信用卡。
2.風險管理法制不完善
幾年來，我國政府在信用卡風險管理法律制度建設上在不斷地加強和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺。但從總體上看，與信用卡業務的發展和風險管理的需要相比，相關的法律制度仍然滯后，如對非法中介套現行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施，難以控制這種現象的泛濫。
3.風險管理協調溝通機制有待加強
信用卡業務關系中涉及監管部門和發卡機構、商戶、持卡人等多個主體，因此其風險管理工作是一項系統化的工程，要做好這項工作，必須加強各機構的協調，不斷擴大聯合防范機制的廣度和深度，以達到共同防范的效果。特別是中國銀聯作為各發卡成員機構的合作溝通平臺，要加強協調，使現有的銀聯“風險信息共享系統”更加完善、“銀聯卡反欺詐服務中心”運作更加充分，以達到良好的效果。
4.社會征信體系不夠健全
2005年人民銀行正式推出了個人銀行信貸征信系統，給各發卡機構提供了一個良好的平臺，發卡機構借助這個平臺，能夠加強對信用卡申請人個人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發生。
但由于征信系統初步建立，系統數據的及時性、完整性和準確性有待加強。另外現有的征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據，對于其他行業暫不包括，其信用內容和社會影響力有限，還需要進一步健全和發展。
5.風險管理方法和手段落后
現有信用卡的風險管理方法較為落后，缺乏科學化、技術化和系統化的分析管理手段，同時，高素質的風險管理人員也相對缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風險管理工作的效果，發卡機構應加以重視和克服。
二、信用卡風險管理的對策研究
目前，我國信用卡發卡規模急劇增加的同時，信用卡業務風險逐漸增大，建立信用卡業務風險防范體系，完善信用卡業務防范措施勢在必行。因此，應著重從以下幾方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相關立法建設，改善用卡環境
當前，政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的強有力的外部法律環境。切實加強銀行卡業務的管理，進一步規范信用卡業務，加快出臺(銀行卡管理條例)，將分散于《刑法修正案》、《商業銀行法》、《外匯管理條例》、《支付結算辦法》及《銀行卡業務管理辦法》的相關條款加以整合，有效防范銀行卡業務風險，形成有利于銀行卡風險管理和健康發展的法制環境。
2.進一步健全個人信用征信體系，實現全方位的信息資源共享
信用卡存在信用風險的本質因素是個人信用信息的不對稱性，完善個人信用制度，可在最大程度上控制此類風險。完善的個人信用信息系統可實現全國范圍內的銀行間信息數據資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當的授信額度提供依據。
3.建立風險預警機制，防范欺詐風險
國內發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監測，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監控，將管理關口前移，由被動防范變為主動規避。
4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風險水平
催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業務的健康快速發展，就要不斷加大催收工作力度。發卡行必須在推出信用卡產品的同時，建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，針對不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎勵機制提高員工的積極性，對不良透支進行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應予以足夠的重視。
5.防范內部操作風險，加強風險控制文化建設
在防范內部操作風險方面，發卡行應加強內部風險控制文化建設。風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時，遵守統一的行為規范。主要有：①建立規范的、科學的信用卡業務管理辦法和操作規程，保證該項業務的規范操作。②明確發卡機構業務部門的職權、分工、責任，做到每個員工都要有明確的崗位責任制。③統一信用卡業務客戶準入、征信調查、授信、催收等各個環節的操作標準，做到各個環節的主要風險點都有相應的風險控制措施。④ 完善內部控制制度，對重要單證和重要崗位實行嚴格管理，實行權限審核批準或雙人復核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風險。⑤建立必要的監督復核機制，實施定期檢查制度。
[關鍵詞] 信用卡業務 問題 對策
一、緒論
自從1985年中國銀行在我國發行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發展歷史,但與西方發達國家相比,我國信用卡業務的發展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是,國內各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業銀行以及其他股份商業銀行都全力以赴地投入到信用卡業務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,信用卡業務呈現高速增長態勢,它已成為各家商業銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業務已經成為眾多商業銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。
目前我國信用卡的發展速度快發展潛力大,但與國外成熟的信用卡市場相比,除了在信用卡發卡數量占一定優勢外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上,發卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今,每年的發卡量均增長80%以上。央行的統計顯示,截至2009年3月底,我國信用卡發行量超過1.5億張,比上一季度多出800多萬張,比2008年同期增多約4.5萬張,約是2007年一季度發卡量的3倍,持卡人數約1億,超過半數以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)
數據來源:中國人民銀行銀率網
二、我國商業銀行發展信用卡業務存在的問題
正是由于這種“井噴”式發展,使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此,這就直接導致了信用卡市場混亂競爭,以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪,給銀行造成了巨大的經濟損失。
分析其風險,主要有以下幾個方面:
1.追求業務量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務
自2003年起,中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始,各商業銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率,紛紛發起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧冒險脫離當地的實際經濟情況,一味地追求發卡數量的增長。其主要有以下兩方面的表現:
(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業務指標,搶占市場,紛紛降低信用卡門檻,采用更加簡便的申領手續,只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數增加,尤其現在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生,而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服務水平不能滿足其業務發展規模和速度。信用卡售后服務工作不到位是一種普遍存在的現象。在信用卡的銷售過程中,營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應的情況時有發生,這也嚴重的影響了其進一步發展。
2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善
主要表現在以下兩個方面:
(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發行卡時為了吸引客戶、增加發卡數量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。
(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發給客戶的信用可主要依據該客戶當前的經濟狀況和信用程度,但是當客戶職業、收入發生較大變化,或者發生疾病、事故等不可抗拒意外時,經濟狀況惡化,無力還款,便可引發信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款,持卡人在申請信用卡時,沒有向發卡銀行提供任何資產抵押,因此,持卡人財務出現問題時,無力償還透支本金和高額透支利息,發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債,這將會給銀行造成大量的資金損失。
3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇
隨著IT技術發展和廣泛應用,各家銀行都開通了網上銀行業務,給我們消費者帶來了很大的便利,但同時,又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。
(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網上存在大量病毒,網上銀行操作存在很大風險,不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網站,竊取他人信息,并以此轉移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時,他們還可能利用假銀行網站,誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料,從而達到犯罪的目的,使消費者蒙受損失;有的工作人員,違規操作,不按章法,從而造成了不應有的風險。
(2)信用卡欺詐案件增加。根據央行2008年11月的統計顯示,目前國內總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現。這種行為一方面背離了人民銀行對現金管理的有關規定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。
4.信用卡業務的監管制度、相關法律尚不健全
目前,國內商業銀行開展信用卡業務,遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業務管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問題如信用卡非法套現等問題無法監控。而銀監會成立以來,只在《商業銀行內部控制指引》提出來發卡時見了客戶評價標準和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監督、超額控制和異常交易支付等內容,并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規章制度;除此之外,目前實施的《銀行卡業務管理辦法》和《信用卡業務管理辦法》屬于部門規章,法律級別低、法律效力低,對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商業銀行都在搞信用卡的“擴張”,一個人手持數卡現象已非常普遍,雖然發卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒有被激活。據2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯合了中國信用卡服務指數。調查發現,我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學生市場更是如此。
三、我國商業銀行信用卡業務健康發展的對策
1.加大審查力度,嚴把發卡關
所有發卡行不應盲目追求市場占有率和發卡規模,要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解,做好資格審查工作,尤其對經濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質等反面作詳盡的調查與評估,對一些收入不是很穩定行業的客戶更要采取慎重的態度,對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發卡;要建立各行間信息交流平臺,對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關注,以防某些惡意輪流透支事件的發生;發卡機構應定期與一些持卡人進行聯系,隨時賬務他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料,保證資料有效,降低發卡風險。同時,還應做好信用卡的售后服務工作,貫徹以服務客戶核心任務的思想,以高品質和差異化的特點,打造信用卡業務的核心競爭力,從而推動信用卡的規模化發展。
2.提高人員素質,規范流程操作
各行在發展信用卡業務的同時,應該加大培訓力度,提高銷售人員的素質,要求營銷既要保證信用卡業務的可持續發展,又要防范潛在風險的發生。采取實時溝通的原則,對持卡人進行詳細的資信資料,對申請者建立個人征信資料,嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶,應該采取擔保措施,使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權記錄和交接班登記制度,以明確責任,確保每一筆授權業務準確無誤,真正發揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。
3.嚴格規范業務操作,打擊違規套現行為
通過不斷強化內部管理,嚴格要求辦理業務時務必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業務等;要做好銀行系統安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴格計算機設備及軟件管理制度,備份數據異地存放的檢查登記制度,謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網絡安全級別,防止不法分子利用系統漏洞入侵銀行系統從事非法活動,給銀行造成不必要的損失;對于違規套現,應該及時鎖定目標,對于嚴重的套現行為應取消持卡人資格,并通過法律途徑對其追究法律責任。
4.建立健全信用卡相關法律及規章制度
在即將出臺的《銀行卡條例中》應規范以下內容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發卡機構和收單機構承擔,信用卡發卡機構應制定行業標準,規定授信范圍以確保金融系統的穩定性;(2)銀行卡案件處理機制,明確相關部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發卡機構,都必須用立法的形式明確各自的權利、義務,規定發卡、用卡的法定程序。同時,還應盡快出臺信用卡擔保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場的發展,也為信用卡業務的穩健發展提供了安全保障。
5.拓寬信用卡增值業務,降低信用卡的同質化
發卡行應努力將信用卡業務范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對于有廣大市場的欠發達地區也應該積極開發,聯合商戶,使得當地人也可以享受到信用卡消費帶來的優惠和方便。但是,在信用卡發展過程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應該盡量避免信用卡的同質化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費。
參考文獻:
[1]周宏亮穆文全:信用卡風險管理[M].北京:中國金融出版社,2002
[2]林功實林健武:信用卡[M].北京:清華大學出版社,2006(1),(27)
人去世后，如果信用卡沒有應還的欠款，直接去銀行銷戶即可;根據銀行的規定小額的欠款在持卡人死亡之后，會終止賬戶，一般情況下銀行不再追究;大額欠款，法定繼承人在繼承遺產的范圍內承擔相應責任。這樣的情況，繼承人不僅繼承遺產，還繼承了大筆欠款;欠款時間發生在持卡人死亡以后，則不承擔責任。不管是誰刷的卡，都不會算到持卡人頭上;持卡人無親屬無財產，銀行會要求擔保人還款。所以，沒事不要替別人擔保。
法律依據：《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》
第五十七條第二款發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天(含)的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還;逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。
（來源：文章屋網 ）
隨著我國信用卡產業的高速發展，各類信用卡欺詐風險日益顯現。據中國銀行業協會統計，2011年信用卡欺詐損失金額已達1.48萬億元。目前主要呈現兩大趨勢，一是利用網絡和ATM欺詐較為普遍，二是欺詐呈現由沿海向內地擴散、境外向境內滲透趨勢。
銷售終端及ATM欺詐是信用卡欺詐比較常見的手法。前者是指特約商戶在受理信用卡交易時，故意進行欺詐交易或協助、縱容、包庇信用卡欺詐交易的違規操作行為。而后者包括在ATM的卡口內設置“機關”，偽造吞卡假象，截留他人銀行卡并使用；通過非法安裝盜碼器、攝像頭等裝置，盜取銀行卡信息資料；在ATM或自助銀行內，張貼虛假的“溫馨提示”，誘導持卡人將資金轉入欺詐者提供的賬戶內等情況。信用卡欺詐的手段不斷翻新，從涂改真身份證或以假身份證騙領信用卡，到“克隆”真卡后取現消費，再到通過手機短信或電話方式，以中獎或者虛構涉嫌犯罪、綁架等虛假信息，引導持卡人將資金轉入欺詐者賬戶的各種現象近年來都不少見。
出現這些問題有多方面的原因。從發卡階段來看，主要是個人征信系統尚不完備，身份證件審核困難。人民銀行個人銀行信貸征信系統信用數據的準確性、及時性和完整性都亟待提高，且目前能證明公民身份的合法有效證件種類較多，銀行難以對各類證件都進行實質審查。在信用卡的使用階段，一方面信用卡防偽技術亟待提高，另一方面信用卡交易場所安全性不足。盡管發卡銀行已采取了安裝攝像頭、密碼遮攔器、讀卡器保護罩等安全保護措施，但并不能有效保護客戶權益。再者，雖然監管部門早已認定信用卡套現非法，但因其違法成本較低，且對各方當事人如何分攤責任，并無明確法律規定，相關部門也沒有出臺明確的司法解釋或行政規范性文件，法院系統也尚未形成具有指導意義的司法判決。
與此同時，目前銀行有關信用卡的一些規定不僅有“霸王條款”之嫌，而且事實上也不能真正保護銀行自身利益。比如銀行在“辦卡申請表”、“領用合約”、“章程”、“使用指南”等眾多文件中均規定合同最終解釋權在銀行一方。如因欺詐交易發生爭議，法院一般會依據《合同法》認定其為無效“格式條款”。再如，多數銀行規定“使用密碼進行的交易視為持卡人本人所為”，即基于密碼的交易后果由持卡人自行承擔。司法實踐中，一般“誰主張誰舉證”，由于持卡人泄露密碼的方式太多，銀行很難掌握其泄密證據。如果持卡人向銀行主張賠償，在持卡人沒有過錯或過錯不明顯的情況下，法院一般會推定銀行的服務存在瑕疵或安全漏洞，最終銀行要承擔不利法律后果。隨著公眾維權意識的提高，一旦與銀行發生糾紛，訴訟積極性通常較高，銀行抗辯，須承擔主要舉證責任，銀行雖掌握交易記錄、監控錄像等資料，具有系統、設備和資金等優勢，但面對的客戶量大、交易渠道多且交易環境復雜，特別是欺詐多發生在異地，難以全面收集證據。
目前各銀行執行依據主要是人民銀行《支付結算辦法》、《銀行卡業務管理辦法》和銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等部門規章，法律層級較低，而法院判案依據主要是《合同法》、《民法通則》等法律，建議盡早出臺《銀行卡條例》，將信用卡管理立法上升至行政法規層面。相較于網絡的快速發展，人民銀行2001年的《網絡銀行業務管理暫行辦法》相關規定已明顯不足，也應從立法上明確銀行保障客戶交易安全義務、網絡金融服務商義務，加強網絡安全監控防范。而且，信用卡支付結算和信用工具的雙重特性，使其同時處于人民銀行支付結算監管與銀監會風險監管之下。目前，兩個部門對銀行卡業務的監管職能主次不清、職責不明，也需要進一步明確信用卡的主監管部門。
各銀行要排出EMV遷移時間表，配套改進ATM和POS機。同時加強限額管理，加大信用卡密碼設定難度，用指紋密碼或手機動態密碼等技術，增加破譯難度。銀行要合理修改掛失責任認定、密碼交易認定等免責條款，設置違反資信保密條款，適時推廣準格式合同，有效避免格式合同法律風險。在發卡程序，銀行要認真甄別篩選客戶，采取分級控制和管理透支額度等措施。各銀行應研究制定IT外包服務治理指引，建立共享的IT服務提供商征信資質庫，定期全面評估外包服務商，明確監督要求，并界定信息所有權、簽署保密協議和采取技術防護措施。（作者單位：貴州銀監局）
但隨著信用卡業務的迅速擴大，信用卡的信用風險也顯得越來越突出了。如何認識、防范信用卡的信用風險,是信用卡業務經營管理中至關重要的環節,如果不對信用卡信用風險防范加以高度重視,很容易爆發信用卡危機。
一、信用風險的類型
1.資信風險。現在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學生的要求條件十分的簡單，就身份證、學生證復印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費了，則造成了銀行的損失。
2.商戶風險。由于商戶的操作人員沒有按照規定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規操作，從而造成的風險損失。
3.欺詐風險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風險和偽造涂改進行作案造成的風險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內或利用先進的機器設備偽造多張信用卡分給多人在國內消費，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內無法在國內消費的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。
4.套現風險。信用卡套現，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續提取現金，違反與發卡機構的約定，通過不法商戶以刷卡消費的名義或網上購物消費的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉換成現金，巧妙套取資金的行為。
二、信用風險的防范
1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業務活動的基礎。在開展信用卡業務過程中,如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風險的關鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業、每個成人經濟活動、資信情況的電子信息系統，可以隨時為各金融機構提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息,并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務,滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求。
2.設立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費，需要依靠健全的法律規范。由于目前實施的《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章，法律效力低，法律級別低，對銀聯公司、信用卡專業化服務公司等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定，給監管帶來不便，給市場帶來不穩定因素，也給信用卡消費帶來了障礙。因此應修訂我國的《銀行卡業務管理辦法》,詳細規定信用卡信用風險的概念、認定的標準、風險防范的措施、責任的承擔等方面的內容。在不遠的將來，應參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經濟合同法、擔保法、商業銀行法以及銀行業務管理辦法中的相關法律或規定加以整理，形成一部規范信用卡行為的專門法律。
3.構建統一的授信制度和審慎的監管機制。建立良好的明確定義的授信標準和審慎的監管機制,以安全和穩健的方式審批授信,對防范信用風險至關重要。因為授信標準規定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當的授信管理,可確保對信用風險的控制。
利用先進的計算機多媒體技術，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負面信息記入個人資信檔案，及時與司法機關聯系。同時，持卡消費者也應注意了解信用卡使用的有關知識和注意事項，學會用法律的武器保護自己的權益和利益。
4.建立嚴格的信用風險管理機制。首先，要加強信用卡業務的統一管理。堅持統一規劃、統一領導、統一管理的原則。政府為了協助金融機構更好地控制風險,應制定與信用相關的一系列法律法規,除此之外,金融機構還應依法與信用卡申請人訂立嚴密的契約。金融機構憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經營活動都可以進行監督,一旦發生違約現象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。
其次，銀行應完善自身信用風險管理措施。各銀行都應對信用卡的審批標準、審批過程以及各級部門授信權限有著明確的規定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進行科學動態管理來化解風險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風險實行系統管理,并可以經常做一些非正常事件的調查,時刻注意信用風險制度的完善。
關鍵詞：商業銀行；銀行卡；信用卡
1我國商業銀行銀行卡業務發展現狀
我國的銀行卡最早出現是在1979年，當時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂東美信用卡業務協議書，并開始辦理此項業務。隨后，中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡（準貸記卡），并統一命名為“長城卡”，到了1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1996年8月中國銀行首家發行具有國際標準的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止，國內很多商業銀行都推出了自己的銀行卡。據中國人民銀行統計，截至2006年5月底，中國銀行卡累計發卡量超過16億張，其中信用卡累計發行量達1.1億余張。此外，銀行卡產業發展的其他各項指標也創下新高。銀聯數據還顯示，2008年1至5月份，中國銀行卡跨行交易額達到1.7萬億元，比去年同期增長了55％。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣，截至2008年5月底，中國境內銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯網pos機139萬臺、聯網atm機14萬臺。截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。截至2009年末，借記卡發卡量為18.8億張，信用卡發卡量為1.9億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%；其中，個人銀行結算賬戶27.9億戶，單位銀行結算賬戶2191萬戶。
2我國銀行卡業務存在的問題
一方面，我國銀行卡業務取得了突飛猛進的發展，但另一方面，由于我國銀行卡業務起步較晚，發展時間不長，還存在許多問題，主要歸結如下。
2.1銀行卡業務管理法規建設滯后
與銀行卡業務相關的政策、法規明顯滯后于市場和業務的發展，對銀行卡業務出現的專業化、市場化的發展趨勢缺乏明確的政策導向，對于不同監管主體在銀行卡業務監管方面的職能劃分、業務準入條件，對于發卡機構、發單機構、專業化服務機構、商戶及特卡人等各當事人權利和責任以及義務的界定都還缺乏相應的法律法規。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業務管理辦法》，也正式出臺了《銀行卡管理辦法》，后又幾經修訂，使銀行卡業務管理法規不斷完善。但與國際相關法規相比，明顯滯后，許多做法與國際慣例相悖。
2.2專業化服務水平較低
造成我國銀行卡業務落后的原因是多方面的，其中一個重要原因是專業化服務水平比較低。商業銀行作為銀行卡業務發展主體還沒有跳出“獨立自主、自力更生”的傳統思維模式，還不習慣“專業化外包”，各家商業銀行自成體系，自我發展。統包獨攬的發展格局還沒有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業務后勁。
除了人們的刷卡消費意識有待提高。刷卡環境有待改善外，從銀行卡業務發發展角度看，關鍵原因是銀行卡的開發結構不大合理，可以透支消費并有較長免息期的貸記卡比重小，借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發卡機構和高效率的大型專業化服務機構，整個銀行卡業務的總體競爭力還有待進一步提升。
2.4缺乏相關政策推動
銀行卡業務由于在我國還處于“幼稚期”，發展時間比較短，還沒有引起政府足夠的重視，沒有推出相關支持的業務政策，這很大程度上限制了我國銀行卡業務的快速發展。而臨近的韓國銀行卡業務發在政府大力扶持下取得了突飛猛進的發展。由于我國已經是wto的成員國，隨著過渡期結束，外資銀行業已大舉進入中國。眾所周知，我國銀行業國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發達國家，如果我國政府不及時采取相應業務政策加以扶持，銀行卡業務面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業務問題的對策分析
3.1充分發揮監管作用，給各商業銀行充分的自主決策權
一方面，要充分發揮金融監管職能，避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時，引導各商業銀行建立和完善風險防范機制，防范業務風險。積極推進各銀行之間的聯合，實現資源共享，才能達到規模的最大化，才能切實改善用卡環境。另一方面，必須給各商業銀行充分的自主決策權，使各銀行擁有足夠的業務創新空間。
3.2加大業務創新力度，樹立銀行卡品牌形象
各商業銀行自身必須轉變觀念，積極應對市場變化，學習國外先進的管理經驗和經營理念，加大業務創新力度。必須培養既熟悉業務又精通銀行卡市場營銷理論的專業人員進行業務開發、經營和推廣，樹立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應適時適度調整其客戶結構，培養優質客戶
外資銀行進入我國市場后，與中資銀行的競爭主體重點就是優質客戶。這就要求商業銀行在經營中重視實際規模帶來的高效率。從目前看，年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡，而且有能力，有意識使用銀行卡。在業務推廣中有必要將服務重點向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個人，資信，機制
在目前個人存款，實名制，的基礎上，建立一個包含全社會的，個人信用數據庫，建立銀行卡的個人，資信，機制，運用法律手段來規范、培養個人信用。盡快建立個人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區別待遇。對于信用狀況良好的優質客戶予以特殊的相應的優質服務。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳，培養用卡意識
從整個社會的角度，加大銀行卡知識的宣傳，培養用卡意識，使更多的人了解，熟悉銀行卡。簡化辦卡手續，改善對持卡人的服務質量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻：
關鍵詞：金谷農商銀行；信用卡；可行性分析
中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02
一、信用卡業務發展背景
我國信用卡發展可以大體的分為三個階段，1979年到1995年是信用卡導入發展期，1995年到1999年處于發展的緩慢調整期，1999年至現在，進入一種快速發展時期。
信用卡業務是一項高利潤的銀行業務，信用卡透支消費的年利息高達18%。信用卡業務已成為許多國際大銀行的主要業務和重要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其純利潤總額的30%，美國運通公司的運通卡業務利潤更占了其公司全部利潤的70%，未來信用卡業務收入將有可能占到一個銀行收入1/3的支柱。隨著近年來利率市場化步伐加快，銀行來自貸款利差的收入已在逐步下降，銀行利潤的增長受到了較大沖擊，而信用卡透支利息則相對較高，在國家頒布的銀行卡管理規定中，信用卡透支貸款利率0.5‰的日息，換算成年利率則高達18.25%。扣除運作成本、利息支出及一定的壞賬準備，信用卡業務的利差仍然在8個百分點以上。
目前，國內銀行業信用卡業務的發展速度是超常規的。一些發達城市的業務已出現連續多年翻倍的增長速度，從2007年開始，國內銀行卡市場驟然升溫。如中國工商銀行把信用卡業務獨立出來，成立中國第一家信用卡公司。2007年11月廣東發展銀行打出了“全國首張針對女性的銀行卡-廣發真情卡”，創新點十分矚目。同時2007年12月招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡，且可透支額度前所未有的高、手續也少見的簡便。各發卡銀行屢出奇招，搶占市場。
據《2011年中國信用卡報告》數據顯示，截至2011年末，中國信用卡市場累計發卡量為2.85億張，意味著每5個人就擁有一張信用卡。同時，2011年中國信用卡全年消費額達4.1萬億元，在全社會消費品零售總額中比重達到了22.6%，意味著2011年中國人花出去的錢中，每5元就有1元是通過信用卡刷掉的，這些都彰顯出國內銀行業在信用卡銷售領域中皆大歡喜的局面。
隨著中國金融市場全面開放的日益臨近，以及存貸利率差日漸縮小，為保持企業利潤的增長，國內商業銀行紛紛在零售銀行業務上展開布局，尤其是信用卡業務成為各家銀行的重點發展領域。目前，大型國有商業銀行憑借雄厚的資本實力、廣大的客戶群體、分布廣泛的分支機構、完整的產品線、多年沉淀的良好品牌等眾多優勢，在信用卡業務領域占據著主導地位。
目前，信用卡業務已經成為各商業銀行另一個重要的利潤增長點。信用卡業務已逐漸成為零售業務中利潤率最高，風險最分散的的業務，所以越來越得到各商業銀行的關注。同時，信用卡業務競爭趨勢也越來越激烈。據有關數據統計，2002年全球信用卡業務的平均資本報酬率為23%，遠遠高于其他金融業務的收益水平，所以說在一定規模支持下，信用卡業務優勢越發明顯。面對國內商業銀行的激烈競爭。面對這種情況，作為一家地方性金融機構，內蒙古呼和浩特金谷農商銀行只有認清信用卡業務發展的現狀，盡快通過監管機構審批，開展信用卡業務，才能提高市場競爭優勢，獲得更長遠的發展。
二、開辦信用卡業務的必要性
隨著我國農村城鎮化建設的步伐加快和普惠金融的全面推廣，金谷農商銀行近年來業務發展迅猛，作為農村金融的主力軍，有必要也有責任為全區農村牧區提供電子化金融服務，讓廣大農牧民在方便使用金牛借記卡的基礎上享受更加快捷實用的信用卡服務。
（一）開辦信用卡業務是開辦公務員卡的基礎
金谷農商銀行發行公務員卡是當地政府政務電子化的需要，如我行不具備發行公務員卡的資格，將一定程度上影響當地政府政務電子化的進程，影響了當地政府的辦事效率，加大了當地政府的行政成本。同時，發行公務員卡，也為我行提供了更加廣泛的業務發展渠道。
（二）開辦信用卡業務是擺脫金谷農商銀行業務瓶頸制約，確保生機和發展源動力的需要
目前，對各金融機構來說，信用卡業務已成為一種不可或缺的經營手段，我區已有十幾家銀行開辦了信用卡業務或準信用卡業務，而金谷農商銀行服務手段單一，僅有金牛借記卡這一銀行卡產品，在一定程度上制約了我行業務的拓展。因此，開辦信用卡業務對于我行來說已成為當務之急。
（三）開辦信用卡業務是進一步提升金谷農商銀行服務質量與效率的需要
銀監部門從防范風險、加強行業管理的角度出發，做出了規范清理農村信用服務點的決定，因此部分郊區、村鎮出現了金融機構的服務空白。由于銀行卡業務受地域限制相對較少，通過信用卡授信，借助于收單商戶、網上銀行、手機銀行等支付渠道，解決了農區客戶資金困難，填補了農村金融機構的服務空白。
（四）開辦信用卡業務是更好地服務“三農三牧”及新農村建設的需要，是普惠金融的重要組成部分
富裕起來的農牧民和個體工商經營者，是金谷農商銀行發展信用卡業務的重要對象。在保證誠信的前提下，向其發放具有信用功能的信用卡，并根據其經濟實力給予相應的循環使用信用額度，使其在生產經營和正常消費活動中遇到資金周轉困難時，可以很方便地取得我行小額貸款，維持生產經營活動和消費行為的正常進行，從而更好地支持新農村建設，縮小城鄉差距，使現代金融服務實實在在的普惠到廣大小微客戶和農牧民身上。
（五）開辦信用卡業務是銀行業適應全面信息化建設的需要
任何一家銀行要發展壯大就必須跟上時代步伐，順應行業發展的大趨勢。隨著貨幣結算電子化和信息化的日趨成熟，銀行業已經邁入網絡時代，互聯網金融已經成為現代銀行必須面對的現實，信用卡業務作為金融互聯網時代最重要的組成部分，農村金融機構只有大力拓展信用卡業務，才能在互聯網金融時代與同行業具有同等的競爭機會。
（六）開辦信用卡業務，可以產生巨大的經濟效益和社會效益
發卡機構可收取持卡人所持信用卡應付未清償信用余額產生的利息收入。信用卡進行消費時，商戶為此向我行返還占消費額一定比例的傭金。持卡人因獲得持有并使用金牛信用卡的權利而應向金谷農商銀行交納費用。隨著信用卡業務的發展，我行將為信用卡業務提供更多服務，客戶在享受服務的同時必須向金谷農商銀行交納一定的費用，如提現手續費、轉賬手續費、調閱簽單費等，還包括處理持卡人違背協議事項而向其收取的雜項費用等。
三、開辦信用卡業務的可行性
（一）根據信用卡業務風險特征，制定了嚴密的風險管理措施。金谷農商銀行為加強對信用卡業務管理，提高信用卡資產質量，防范和化解風險，制定了《金谷農商銀行信用卡業務風險管理辦法》，對信用卡業務的風險特征進行了詳細的說明并規定了全面的防范措施。
信用卡業務風險管理包括風險防范、控制和處理三個方面。涉及銀行、商戶、持卡人多個環節，貫穿于整個信用卡業務過程。風險防范主要是發卡前的資信調查和評估；風險控制包括交易管理、透支限額管理、授權、止付管理等方面；風險處理包括業務保險、追討債務、呆賬核銷等方面。
（二）安全、高效的銀行卡業務支持系統
自治區聯社擁有先進的基于IBM AS400封閉操作系統的銀行業務綜合處理系統。在全區范圍內實行數據集中式管理模式，全區范圍內實現了儲蓄的通存通兌和對公業務的通存，并通過農信銀和人行的大小額業務實現全國互通。在系統軟件設計方面，我們采用嚴密的柜員管理和授權控制，為賬務處理和系統安全提供了強大的科技支撐。
在信用卡系統建設方面，經過反復考察和比較，決定將信用卡發卡系統外包給銀聯數據服務有限公司，并由其負責日常維護。銀聯數據公司的發卡系統具有嚴密的科學性、安全性和規范的技術標準，并已在中國銀聯的系統認證上和實踐上得到了證明。截止2013年12月底，全國有包括興業銀行、民生銀行、華夏銀行、上海農商行、江蘇農聯社等一百多家金融機構與其進行外包合作，均運行穩定。
（三）加入使用人民銀行個人、企業征信系統和中國銀聯風險信息共享系統
通過使用人行個人、企業征信系統，中國銀聯風險信息共享系統，可在發行信用卡、拓展特約商戶或辦理其他個人消費信貸業務時，對客戶進行信用審查；在業務辦理過程中重新評估持卡人信用，及時發現高風險持卡人；在催收過程中警告持卡人其拖欠行為會被錄入系統，以提高催收效果等進一步控制和防范信用卡風險。
四、信用卡業務開辦準備工作
（一）開辦信用卡業務人員、崗位配備情況
目前，信用卡業務歸屬金谷農商銀行科技電子部管理，部門內設銀行卡中心，卡中心設置綜合崗、業務崗、會計崗、審批崗、風險防控崗、系統維護崗、授權崗、復核崗等崗位，各崗位工作人員在經過業務培訓和學習，均已基本具備了從事信用卡業務的專業素質。
同時，由農村信用社聯合社負責將客服中心于2014年1月從科技部分離，成為獨立的職能部門，負責包括信用卡業務在內的客戶服務工作。
（二）根據金牛信用卡業務發展需要，制定了相應的管理制度與實施規則
金谷農商銀行根據信用卡業務發展需要，制定了《金谷農商銀行金牛信用卡章程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務管理辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務操作規程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務會計核算辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務風險管理辦法》、《金谷農商銀行銀行卡中心崗位設置和職責》等嚴格、可行的一系列制度及科學管理體系，確保了信用卡業務操作、管理和發展的安全性和規范性。
（三）金牛信用卡業務發展工作步驟及時間安排
在金牛信用卡業務獲批后，金谷農商銀行將本著“嚴控風險，穩步發展”的原則，在轄內穩步推動該項業務發展。在開辦過程中，自覺地接受當地監管部門的監督管理，將銀行卡業務風險信息以及銀行卡業務數據、報表等資料按時向監管部門進行報送。
總體上，金谷農商銀行開辦金牛信用卡業務不僅是金融業發展的大勢所趨，也是內強服務、外樹形象、增強競爭力的必然要求。通過信用卡業務的開展，必將為金谷農商銀行進一步做大做強奠定良好基礎，為其與其他國有、股份制銀行競爭提供強有力的武器。
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關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業務的現狀
目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。
2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）
1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業務的比較
（一）中美信用卡市場規模的比較分析
中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。
據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析
總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。
在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。
對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。
三、促進中國信用卡業務發展的對策
結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：
（一）細分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。
2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。
2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。
3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。
（三）進一步加強硬件建設
1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。
2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。
3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。
總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。
參考文獻：
1、虞月君.中國信用卡產業發展研究[M].中國金融出版社,2004.
關鍵詞：信用卡詐騙 惡意透支 認定 防范
信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經濟帶來了發展，但隨著信用卡的日益普及和廣大人民的使用，一些不法分子也在悄悄的利用信用卡詐騙來獲取自己的不合法利益。
信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進行詐騙犯罪活動的現象也趨于增加，且呈現高發之勢，極大地損害了信用卡的信用度偵查策略上都有別于傳統刑事犯罪。
一、詐騙案件信用卡的現狀與發展趨勢
（一）發案數逐年增多，案值大，案件損失驚人。
九十年代之前，我國信用卡業務尚不具有普及條件，當時以信用卡為工具實施的詐騙案件屬于少數，僅局限在為數不多的能夠使用信用卡的高檔消費場所中。近年來，隨著信用卡在社會生活中的日益普及，信用卡犯罪也不斷增多，可以預計，這一增長趨勢將隨著信用卡業務的進一步發展還將持續。犯罪分子多為連續實施犯罪，針對的主要是透支額度較高的境外信用卡，所以，案件的數值和造成的損失也相當驚人。廣東省公安廳和珠海市公安局2001年破獲的“JK1號”的特大信用卡詐騙案中，繳獲偽造的假卡17，126張，經有關國際組織鑒定，這批假卡可造成經濟損失約3.2億元人民幣。發案數逐年增多，案值大，案件損失驚人。
（二 ）犯罪手段多樣，流動性大，隱蔽性強，呈現面廣、線長的趨勢。
以往的犯罪手段較多的是使用偽卡、惡意透支進行詐騙，當前出現了通過發送短信、利用電子郵件、網上支付、截獲電話銀行資料等方式，這些同其他新興的金融、通訊工具結合起來的新的犯罪形式，難以防范。犯罪分子實施犯罪不需要固定的窩點，打一槍換一個地方，隨著實施環節的增加，這種犯罪還呈現出面廣、線長的趨勢，犯罪分工細致，涉及的人數多。
（三）犯罪主體成分復雜，境外機構的滲透在加強，中外犯罪分子聯手勾結作案的現象有所加強。
過去實施信用卡詐騙犯罪的，多是一些個人利用當時防范意識不強、防范能力有限，進行蒙蔽詐騙；近年來出現的信用卡詐騙案件，犯罪主體身份多樣，有些還具有正當的職業，出現了一些銀行機構、賓館、酒店的工作人員和計算機從業人員實施本罪的現象。如上海破獲的“305”專案中，犯罪嫌疑人曾以菲為中國工商銀行青島分行信用卡業務部的工作人員，唆使其他三人，半年內通過制作假卡詐騙資金高達73.565萬元。同時，近年來破獲的信用卡詐騙案件，多數都具有涉外因素，由境外犯罪人員和國內犯罪分子聯手、分工實施犯罪有增多的趨勢。
（四）偽卡制作技術更新快，呈現與高科技緊密結合的趨勢。
科技的發展帶給信用卡制作、防偽技術的不斷提高，然而，與偽卡制作的較量卻沒有停止過；偽卡的制作也在不斷采用新的科技成果，制作設備、技術不斷更新，目前很多假卡在外觀上與真卡并無二異。未來的信用卡將以芯片智能卡取代當前的磁性卡，這種以電腦芯片存儲資料信息的信用卡具有更高的防偽特性，但是，對于如何更加有效地防范假卡的研究卻不能作絲毫松懈。
二、信用卡詐騙的惡意透支。
信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業務的一項重要內容，透支必須遵守信用卡的章程規定要求持卡在規定的期限內補全資金并按規定支付利息，這是善意透支是一種法律所允許的行為。信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。惡意透支是相對于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內、額度內透支的行為，并且經發卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。
（一）惡意透支具備下列條件
1、主體條件
持卡人必須為合法的持卡人，如是由于盜竊、騙取等行為而得到的信用卡則構成非法占有信用卡行為，不能構成惡意透支的主體。無論“善意透支”還是“惡意透支”，持卡人獲取信用卡的方式都是以自己的真實身份，提供真實的證明材料，通過特定的程序向銀行領取，其主體都是合法的持卡人。在實際操作中卻存在著弄虛作假、偽造、冒用、以虛假身份騙取銀行信任而騙領信用卡，進行惡意透支的現象。在此種情況的行為人是一種“非法持卡人”，其以非法占有為目的，采用虛假手段，騙取銀行的信任而騙取具有消費、支付等功能的信用卡進行惡意透支，這種行為屬于刑法中規定的冒用他人信用卡犯罪的行為特征[1]，所以，刑法規定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體只能是合法持卡人
2、主觀條件
行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現后根本不想還的行為，是一種主觀意識上的不愿意行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿意歸還，后者是客觀的不歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認定行為人具有非法占有的目的
3、客觀條件
惡意透支在客觀方面有兩種表現，一是超過規定透支限額的透支，二是超過規定期限的透支。其中透支限額是指各發卡銀行規定的持卡人可使用的超過其實際存款額以上的最高限額，對于超限額透支的持卡人各發卡銀行隨時可以催收，如果持卡人未經銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于超期限透支的，且經銀行催收后仍不歸還的，構成惡意透支，以信用卡詐騙罪處理
關鍵詞：信用卡產業鏈；合作博弈；價值鏈
0引言
《2009-2012年中國市場深度調研與戰略投資咨詢報告》稱，當前我國的個人信用卡持卡人數量已接近7000萬，超過40%的信用卡持卡人持有一張以上信用卡。然而，在我國信用卡產業蓬勃發展、信用卡普及率大幅攀升的背后，商業銀行信用卡業務的盈利狀況并不樂觀。目前，僅有招商銀行、廣發銀行和中信銀行3家股份制銀行在年報中披露信用卡業務盈利，但盈利的總體規模偏少，而發卡總量占整個市場逾50%的四大國有銀行，鮮有披露信用卡業務盈利；整個信用卡產業鏈條價值創造能力遠遠低于國外同行的水平。究其根源，在于商業銀行僅著眼于在自身運營中挖掘利潤，忽略了在信用卡產業鏈上進行有效的價值挖掘和利潤增長點的開拓，使得信用卡業務的發展缺少應有助力、推力及活力。
1信用卡產業鏈、價值鏈及其價值運動模型
信用卡產業鏈涉及制卡廠商、商業銀行、運營商（銀聯）、服務商（商務外包公司、第三方支付機構、增值服務商）、特約商戶、持卡人等六大主體，其約商戶和持卡人同為產業鏈的服務對象。這些主體以商業銀行為核心相互作用，產生多種關聯聯系，如圖1所示。一是商業銀行、持卡人、制卡廠商、商務外包公司間形成的信用卡制卡和傳遞的關聯關系；二是持卡人通過信用卡與特約商戶發生的消費聯系；三是商業銀行、銀聯、特約商戶、第三方支付機構間的資金流轉和清算關系；四是商業銀行、持卡人、增值服務商間的服務關系。這四種互動聯系在信用卡產業鏈上形成助推力，推動著信用卡產業鏈的價值創造，并確保產業鏈的正常運轉。
信用卡產業價值鏈是信用卡產業鏈的內生動力，是一條以信用支付為對象的價值增值鏈。價值鏈上的各個主體通過對信用支付的不斷“加工”，如介質傳遞、消費、功能升級、平臺打造等，為持卡人和特約商戶提供信用支付產品和工具，實現信用卡產業價值鏈的價值增值。如圖2所示，信用卡產業價值鏈上各主體間相互依托、相互促進、相互制衡，構成了信用卡產業價值鏈的價值運動模型。
從商業銀行角度分析該模型內涵有四：
1）持卡人和特約商戶是整個信用卡產業鏈的利潤來源。
價值運動模型說明持卡人和特約商戶是信用卡產業價值鏈的最終用戶，是商業銀行、增值服務商、第三方支付機構產品和服務的主要使用者，持卡人與特約商戶間的消費用卡過程為整個信用卡產業鏈提供了利潤來源。商業銀行在開展信用卡業務時應最為關注持卡人和特約商戶。
2）商業銀行與增值服務商、銀聯為互利關系。
價值運動模型展示了商業銀行與增值服務商之間價值傳遞的相互性。增值服務商主要是指為持卡人提供除信用支付外多元的產品服務，包括保險、基金、手機通信等。商業銀行通過在信用卡上嵌套更多的服務項目，增加產品的競爭力，以提高市場份額。銀聯是傳遞商業銀行、持卡人、特約商戶之間交易信息的重要平臺，銀聯網絡覆蓋面越廣，商業銀行的交易范圍越大、交易量越多。價值運動模型中，銀聯為價值鏈不斷輸送動力，同時亦分享著價值增值的成果。
3）商業銀行與第三方支付機構為競爭關系。
第三方支付機構是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供部分或全部貨幣資金轉移服務(中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中定義)，其涉足領域包括網上支付、特約商戶收單等。對商業銀行而言，第三方支付機構雖不能提供信用支付功能，但卻能通過為持卡人提供更為靈活的付款方式，如支付寶、財付通等，將特約商戶集聚而收歸囊中。在價值運動模型中，由特約商戶輸出的價值鏈在商業銀行和第三方支付機構中分流。
4）商業銀行與商務公司為互助關系。
商務公司是商業銀行轉移信用卡業務中技術含量低或人工成本高的服務或操作中間環節的承載商。在價值運動模型里，商務公司通過外包服務為商業銀行降低運營成本、提高效率，從而為信用卡產業價值鏈創造價值。
價值運動模型揭示了信用卡產業鏈和產業價值鏈上的內在發生機理，明晰了商業銀行在信用卡產業價值鏈上的角色內涵和與其他主體間的關聯關系。可見，在信用卡產業價值鏈的不斷循環過程中，處處蘊涵商機，商業銀行可通過有效把握自身的角色定位，找到擴大收益，壓降成本，實現盈利的方法。
2信用卡產業鏈利益主體的
合作博弈分析
合作博弈是指在博弈中，如果協議、承諾或威脅具有完全的約束力且可以強制執行，合作利益將大于內部成員各自單獨經營時的收益之和，同時對于聯合體內部應存在具有帕累托改進性質的分配規則。合作博弈以每類參與人集合可以得到的共同最優結果來表示博弈，如果收益是可以比較的，且轉移支付是可能的，則合作收益可以用一個單一數字來表示，否則最優結果為帕累托最優集（特征函數）。通過對信用卡產業鏈利益主體進行合作博弈分析，可以在該框架下探索我國商業銀行與信用卡產業鏈上的與其他競爭主體間進行合作是否能出現雙贏，以實現整個產業鏈條收益的最大化。
2.1合作博弈的k-s解法
20世紀70年代，數學家e.kalai和m.smorodinsky提出了在保證博弈雙方合作時可同時增加一定收益的條件下尋求合作效用最大化的k-s合作博弈解法，該解法的核心是按照選擇合作時雙方收益的最大可能增加量的比例分配總體增加的收益，對于不同實力或合作地位的博弈雙方而言具有顯著公平性。k-s解法是在nash解的基礎上改進的，故k-s如果有解，亦必為帕累托最優解。
假設：設yi=maxx∈x ui(x),i=1,2。（u10,u20）為合作雙方參與談判的起點，亦為雙方談判的底線。雙方參與者經過討價還價，最后得到一個雙方都能接受的可行結果（y1*,y2*）∈s,s表示談判的所有可行集。
記在u1-u2平面上從（u10,u20）出發經過（y1*,y2*）的射線為k-s線。解集s的邊界線段為ab。如果ab與s的邊界在（y1*,y2*）處相切，那么k-s線與ab的焦點（y1*,y2*）即為討價還價解，如圖3所示。
k-s線的斜率為，故雙方合作時增加收益的比例為ρ，其中y2*-u20表示參與方1的加盟可能給參與方2帶來的最大收益增加量，而y1*-u10則反映參與方2的加盟可能為參與方1帶來的最大收益增加量。
2.2信用卡產業鏈利益主體的合作博弈分析
商業銀行與增值服務商、第三方支付機構、商務外包公司、銀聯之間均存在著這樣一種博弈關系：同為信用卡產業鏈的主體，收益息息相關，但同時又是利潤的爭奪者。合作還是競爭，合作時如何公平分配收益，對商業銀行而言均關系重大。本文綜合運用合作博弈理論和k-s解法，討論商業銀行與增值服務商進行合作的合作收益，論證合作的可行性。由于商業銀行與第三方支付機構、商務外包公司、銀聯之間的博弈亦可用同方法推導，故不做重復演算。
假設：設p為信用卡附上增值服務后（下稱：信用卡新產品）的手續費價格，q為其市場需求量。產品需求設為價格的負指數函數，記為q＝βp-θ,其中，β、θ均為常數，β＞0，θ為價格彈性系數，由于信用卡新產品非生活必需品，故富有價格彈性，則設θ＞1。商業銀行與增值服務商對信用卡新產品的組合成本設為c（p≥c）。
當雙方合作結盟時，根據模型假設，合作雙方的收益函數為：
雙方收益最大化的一階條件為：
有唯一滿足條件的解：p*=
容易證明由于合作時雙方的收益函數在定義域p≥c上是嚴格凸函數，故p＝p*是f（p）的唯一極大值。
當商業銀行與增值服務商之間不合作時，商業銀行信用卡只能通過委托的形式嵌入增值服務內涵。應用委托-博弈模型的算法，其均衡價格為：
則 。
由此可見，商業銀行與增值服務商間合作能取得更大的收益，且由于利潤分成時可按照雙方的實力進行分配，所以合作是雙方的最優選擇。
同理可論證合作亦是商業銀行與第三方支付機構、商務外包公司、銀聯的最優選擇。
3結論
加強對信用卡產業鏈、產業價值鏈的研究，深入探索適合我國國情發展需要的商業銀行信用卡盈利模式，能從根本上扭轉商業銀行信用卡業務盈利偏低的局面，提高信用卡產業整體盈利能力。本文通過對信用卡產業鏈、信用卡產業價值鏈及其價值運動模型的分析，明晰了價值在信用卡產業鏈利益主體中創造及流轉的過程；進而運用合作博弈分析，論證信用卡產業鏈利益主體合作的可行性，證實各利益相關主體間通過合作可以使各方收益最大化。
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[關鍵詞] 股份制銀行；風險控制；策略分析
【中圖分類號】 F83233 【文獻標識碼】 A 【文章編號】1007-4244（2013）02-009-4
金融危機加劇了銀行業的經營風險，使得銀行業對風險管理的需求越來越迫切。股份制銀行在房地產、出口貿易等行業中部分企業信貸風險加大，相關行業的一些中小企業資金鏈條可能斷裂，從而使銀行信貸資產質量惡化，銀行卡風險同步上升，商業銀行如何加強風險控制水平顯得更加重要。將銀行風險管控需求通過最恰當的技術手段實現并非易事，中型銀行規模擴張速度遠超同期銀行業金融機構整體水平。對于股份制銀行而言，直觀的風險預警則來自于經濟危機。制造業、房地產業等倒閉、資金鏈斷裂等，給銀行的相關資產質量帶來了壓力，通過相關管理升級增強風險控制能力，是股份制銀行亟需解決的突出問題。
一、股份制銀行風險控制現狀與特征
資金來源限制成為流動性不充沛的股份制銀行拓展業務的最大不利因素，從而給銀行的盈利增長預期制造了不確定性。公司優異的資產質量、較高的不良貸款撥備覆蓋率，是增強風險抵御能力的重要保障。國內股份制銀行業面臨的主要風險有：銀行業資本化程度日益深入帶來的競爭風險；中期存貸利率可能市場化帶來的監管風險；資產質量風險的原因是政府緊縮流動性并有針對性的遏制某些行業的信貸增長。
（一）風險控制系統受制于目前銀行薄弱的信息化基礎
金融危機以來，以中小制造企業為主要客戶的股份制銀行風險驟增。這促使銀行自身不得不慎重考慮如何降低風險，來自政策層面的督促也使得銀行的風險管控亦被提上日程。根據中國銀監會的規定，國內大型商業銀行從2010年底將必須開始全面實施《新資本協議》，其他城商行等隨后分批跟進。《新資本協議》框架2004年由巴塞爾銀行監管委員會公布，該框架為銀行內部風險管理提供了統一框架和標準。因為落實《新資本協議》的必要技術途徑建立完善的風險管控信息化系統，諸多的管理軟件企業事實上成了銀行風控快馬加鞭的主要推手。國內城商行和農信社總量達一萬多家。這意味著未來風險管控市場容量不容小覷。《新資本協議》的實施是一個非常龐大的系統，一般需要分成25～30個項目，開發成本非常高。銀行風險管理商機推動很多有實力的軟件開發商致力于風險管控項目的研究。股份制銀行通常參考大銀行風險管控的成功經驗，然后選擇更具成本優勢的國內管理軟件公司作為合作伙伴。拋去價格因素，從技術上落實風險管控項目也并非易事。困難在于銀行信息系統的完整性尚難達標。一套風險管控系統實施對銀行本身信息化程度要求相當高，只有財務、人力、客戶關系等各環節完全信息化實現相互兼容對接才能在此基礎上搭建風險管控系統。
（二）股份制銀行高存貸比風險
從銀行抵抗風險角度看，存貸比例不宜過高，銀行要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，需要銀行留有一定庫存現金存款準備金，存貸比過高導致資金就會不足與銀行支付危機，在貸款規模監管之下，股份制銀行出現嚴重資金饑渴。這是我國銀行業近兩年的貸款狂飆和存款慢步走的直接反映。傳統意義上的存款無法承載貸款的擴張，銀行的傳統存款增長開始放緩。存款資金受資本市場影響依然較大，對于銀行的存貸比持續突破75%的監管上限，銀行資金鏈整體吃緊是事實。目前銀行負債來源看，除傳統存款業務外還包括同業存款、券商保證金存款、同業拆借等，這些并未納入考核。存貸比雖然仍是一個考核指標，但目前已經弱化，資本充足率、資金運用程度、風險權重會看得更多些。儲蓄客戶的存款更多用于投資，比如投資炒股的資金又以保證金的形式回流到同一家銀行中來。活期存款相當大部分客戶的存款是穩定的，少部分會有大的流動，銀行要做的是沉淀率分析，以便適度調整。
二、控制銀行風險的運營策略
（一）嚴控信貸資金流向
嚴格監管信貸資金的流向，密切監控貸款發放后實際資金走向，加大現場檢查力度，防范借款人不按約定用途使用貸款，或利用關聯交易、內部資金轉移等手段挪用和非法占用貸款資金，違規流入資本市場、房地產市場的行為。定期進行房地產和相關上下游行業風險的壓力測試，關注房地產開發貸款貸前、貸中、貸后各環節的合規性，關注房地產項目的建造風險和完工風險。政府項目貸款質量普遍比較好，但是到了地級市、縣甚至是村鎮等級別，未來的盈利保障在下降。項目本身必須納入政府財政預算，貸款額度必須在政府當年可實現收入10%內。政府項目的貸款期限長，期間經濟變化、政府換屆等都可能會對資產質量有影響。因此對于政府投資項目貸款大部分是5年期或以上貸款，為控制風險應設定按年或季度分期還款，使長期風險短期化。
（二）資產質量是增強風險抵御能力的基礎
從實際情況研究發現，資產質量是企業健康持續發展的關鍵。公司資產質量在經濟下行的環境中保持穩定的能力是增強風險控制能力的重要因素。零售業務能夠使得其中間業務相比同業銀行仍有一定估值溢價。加大一般性貸款投放有利于凈息差的恢復以及增強收入后續增長動力。公司資產質量保持穩定，才能具有很強的風險抵御能力。作為股份制銀行，招行在規模和網點不占優勢的情況下后來居上，中間業務發展迅速。中間業務是未來銀行發展的趨勢，雖然目前對銀行的業績起不了決定性作用，不過穩健經營及定位于零售業務的發展策略使得公司的中間業務相比同業銀行仍有一定的估值溢價。正回購利率的上升暗示著銀行加權平均貸款成本上升，有利于改善銀行凈息差。流動性充裕及存貸結構變化整體對銀行板塊影響趨向正面，充裕的流動性有利于銀行增強盈利能力。對于股份制銀行風險控制部門來說，現在企業停產倒閉的預兆已經越來越不明顯，偶然性和突發性在增加，平時監測時各方面指標都非常正常的優質客戶，可能一夜之間停產倒閉。高價庫存暴跌以及期貨、股權投資都是未引暴的業績地雷，特別是航運業掛鉤的企業風險極大。
（三）提高銀行卡產業發展質量
在全球經濟尚未擺脫困境的時候，各類銀行卡產業的參與者，尤其是股份制銀行要積極推進結構調整，提高銀行卡產業發展的質量和效率。造成美國銀行業數十億美元虧損的信用卡危機正在向其他國家和地區蔓延，全球正迎來一波愈演愈烈的消費者違約。因此，對目前銀行卡產業的發展形勢要冷靜觀察、周密分析、進行科學合理的判斷。提高銀行卡產業發展的質量和效率，為長遠發展打下牢固的基礎，使保增長和調結構并行不悖，相輔相成。銀行卡使用從最初的存、貸、匯業務，逐漸擴展到了百貨零售等，對拉動內需、推動產業升級發揮了積極的作用。各成熟市場的發展歷程都顯示，銀行卡產業的發展與社會經濟的波動情況密切相關。在全球經濟尚未擺脫困境的時候，各類銀行卡產業的參與者，尤其是商業銀行要積極推進結構調整，提高銀行卡產業發展的質量和效率。作為服務的主要提供方，商業銀行和相關銀行卡產業參與機構要嚴格遵循賣者有責的原則，以客戶為中心，向客戶準確、公平、沒有誤導的進行信息披露。充分提示與創新產品服務有關的權利義務和風險，履行對客戶的保密義務和盡職責任。同時，平衡好買者自負和賣者有責的關系，依法合規經營，抵制不正當競爭，防范業務風險，保障客戶利益。這是銀行業首次對銀行卡業務做出自律規范，也是銀行業對社會公眾做出的鄭重承諾。
（四）加強組織機構管理和改革是風險控制的必要步驟
隨著經濟全球化，企業經濟正在向總部經濟邁進，多元、大型、集團化、跨區域、產業鏈延伸的明顯特征，以支行為主的經營模式不符合企業發展的內在要求，市場吻合度比較低，因此有必要進行扁平化、垂直化和集約化、矩陣化整體調整。構建風險控制與經營效率相協調，戰略目標與現實環境相一致，行業與區域相結合、集權與分權相匹配的公司業務條件化的組織體系，從而有效服務于管理決策，業務發展和風險控制。把經營重心上移，調整總、分、支行功能定位，調過來叫大總行、大分行、小支行，信貸業務都收到分行和總行；主要營銷也要到分行和總行，支行重點搞對私業務和對公業務的結算，為調動支行的積極性搞一個引資利潤結合辦法。分行按行業分工，支行不再辦理對公貸款業務，主要由分行來辦理，這個轉變對控制風險很有利。首先有利于節約資源，現在銀行資源有兩大資源。一是資本資源，二是營銷費用，經營層次上移以后，這兩個資源都大大減少，有利于及時發現和防范控制風險，有利于為重點目標客戶提供個性化的一攬子服務，培育經營特色，也有利于對公業務對私業務的銷售，擴大了人均產出率。
（五）加強自動柜員機取款風險控制
中國人民銀行《關于改進個人支付結算服務的通知》（簡稱《通知》）公布后，各股份制銀行反應積極。招商銀行21日當天即作出決定，將該行借記卡在本行網點內自動柜員機當日取款交易上限調至人民幣2萬元。交通銀行、中信銀行、深圳發展銀行、浙商銀行等也召開了專門會議，研究貫徹落實《通知》有關精神的具體辦法，采取多項措施切實改進服務質量，提高服務效率。《通知》的是央行為滿足公眾日益增長的金融服務需要，提高銀行業支付結算服務效率和質量，有效解決辦理銀行業務排隊等候時間過長的問題，從制度上所采取的重要舉措。針對落實《通知》精神有可能給商業銀行帶來的風險，接受采訪的股份制銀行有關人士認為，如何有效防止公款私存、防控不法分子利用個人結算賬戶套取現金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動，是商業銀行貫徹《通知》面臨的新挑戰。對此，商業銀行要加強對客戶的盡職調查，嚴格個人結算賬戶的存取現金管理，對單位賬戶向個人賬戶支付款項的交易情況加強分析監測，并按反洗錢的有關規定及時報告可疑交易。一些銀行認為，目前在支付結算服務中，由于銀行承擔了反洗錢的工作，因此，在支付結算服務方面，不僅是簡單支付程序，還有一些必要的審查手續，一方面希望社會給予理解，另一方面央行、監管部門在相應規章制度中能充分考慮實際情況，合理調整商業銀行的一些業務審查手續。
三、股份制銀行風險控制中的信用卡管控與營銷舉措
（一）發卡風險控制
在由工作人員核實身份證原件并提交申請表、身份證復印件和收入證明后，必須要核實申請人的身份和單位，在線申請和去網點申請都無效，提供上門辦卡服務，即到申請人的單位去核實身份，辦理信用卡。執行“親核親訪”的原則，嚴格辦卡程序。銀監會加大了對信用卡的監管。禁止營銷人員實施單一以發卡數量作為考核指標的激勵機制。對信用卡發卡的適用對象進一步明確，信用卡申請人應擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠還款保障。由于營銷人員的流動性大，并以發卡數量作為唯一的考核機制，信用卡的一些風險要素在從后臺向前臺轉移。因此銀行對信用卡的審核也傾向于將風險控制向前臺轉移，即從營銷環節就開始注重風險的防范。銀行應對營銷人員的素質做一些要求，而發卡數量原來是唯一的指標，現在會有所改變，銷售隊伍要開始承擔一些風險指標。要逐步把工作重點放到了精細化作業和內部整頓上，主要提高單卡收益，管控風險。業務審核時更加嚴格，沒有對信用卡發卡數量做限制，但審核力度大幅度加強。金融危機導致信用卡不良率攀升的恐慌開始蔓延，商業銀行紛紛從“跑馬圈地”到“緊急剎車”。銀行的信用卡風險管理模式也開始悄然轉變。2008年信用卡的發行量增幅比2007年下降了一半多。發卡量和風險控制是一對矛盾，發卡風險通常難以控制，銀行總需在兩者之間進行平衡。為了控制風險，股份制銀行都下調了發卡任務量。調整新發信用卡額度審批制度，著重監控一人多卡，如果所有信用卡額度超過收入的3倍，就需要謹慎對待相關行為。以前有些銀行為了發卡，可以審批到收入的10倍，現在已很少見。另外對于發卡的核心環節――個人信息審核程序加強。2009年以來，信用卡欺詐就已經成為商業銀行信用卡主管中心人員的心腹大患。銀行加強了對個人信息的重重審核，而對于身份證明，除了聯網公安機關審查身份證之外，還會對其身份證的辦卡情況進行核查。不少中小銀行甚至上收了發卡審核的最終審批權，個人信用卡申請表提交后，分行無最后審批權，最后信息要經總行才能審批完畢。
（二）反套現和催收
更多的信用卡風險產生在使用過程中。非法套現活動日益猖獗，讓銀行分外頭痛。套現行為甚至已經產業化，有專門的套現公司，幫人辦卡套現，一條龍服務。有些套現公司甚至還可以幫別人養卡，就是客人套現之后，套現公司可以先幫客人墊支還錢，增加信用卡的信用額度，更多的套現。目前銀行在這方面的管理辦法有限。因為POS機的安裝一般都外包給公司，而只需要復印企業營業執照、稅務登記證、法定代表人身份證、企業銀行賬號、章或相關開戶資料等材料，并出示企業公章即可，門檻低，管理也混亂。和銀聯合作監控POS機終端監管一旦有POS機出現異常套現行為就會及時監控。很多股份制銀行現在內部建立POS機跟蹤系統；二是加強打擊套現活動，除了聯合公安機關外，不少銀行也外包了一部分監控業務，和一些信用卡催收公司合作監控套現公司。而部分股份制銀行設立了反欺詐聯盟、互通黑名單。更嚴峻的風險落在信用卡催收環節上。銀行和催收公司的合作也因嚴峻的形勢更加緊密。有銀行為了提高追收率，不斷提高催收公司的比例分成，提高到50%以上。
（三）股份制銀行對于信用卡需要精耕細作
長期以來股份制銀行以跑馬圈地為目標的增長模式滋生的風險正在放大，而改變增長模式才能從根本上防范風險。因此不少股份制銀行改變了態度，從跑馬圈地轉而精耕細作。避免問題的產生并取得成功的關鍵在于實現增長方式從量到質的轉變。中國信用卡發行雖然量大，但事實上很多信用卡都屬于睡眠卡，并不對銀行產生利潤。上述上市銀行信用卡中心負責人稱，新發一張信用卡銀行需付出成本大概200到300元左右，信用卡業務很多時候都是賠本賺吆喝。不少銀行今年信用卡的考核制度重點之一轉向利潤增幅。對現有信用卡客戶進行深度營銷，提高信用卡刷卡率，做大利潤才是目的。一張有效卡的刷卡金額月均消費能在5000塊的銀行并不多，大有潛力可挖。對于商業銀行的精工細作國內信用卡營銷做的并不專業，刺激消費功能不強。以聯名卡為例，數量雖然多，但成功的不多，各家銀行信用卡同質性太強。應對用戶進行更針對性的附加服務。
（四）股份制銀行宜更重視信用卡業務風險
由于市場競爭加劇，國內商業銀行在信用卡市場紛紛跑馬圈地，忽視了業務推進過程中風險控制。從信用卡發卡環節來看，近年來各商業銀行為了占據未來信用卡市場的高地，加大了對高校學生等低收入人群的營銷力度，大學生屬于無工作、無固定收入群體，一些發卡銀行并沒有按照規定對信用卡申請人還款能力進行審核，粗放式業務擴張過程中，銀行信用卡業務風險不能不令人擔心。同時一些不法中介開始大規模進行空卡套現，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。當前我國信用卡市場風險不容忽視，這不僅需要發卡銀行加強風險控制，提升自身品牌和服務，擺脫低端同質競爭的泥潭，加快市場法制法規建設，尤其是要提升行業監管部門對網絡交易等新興交易渠道的監督和管理，嚴厲打擊信用卡違法犯罪活動。
四、結語
總之，加強股份制銀行的風險控制有利于整個銀行業的健康發展。適度回收流動性和強調信貸投放的風險控制對銀行業的持續穩健發展實為利好。繼續加大貸款類高收益資產投放力度，增加同業往來類低成本負債，資產負債結構持續優化利于企穩凈息差。同時對信用卡等相關業務進行適當調整，對相關管理進行改革，全面增強銀行風險控制能力，是今后股份制銀行提高風險控制能力的重要步驟。
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