時(shí)間：2023-08-30 16:46:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：招商銀行；移動(dòng)金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；市場(chǎng)
隨著移動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的帶來以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域也正在發(fā)生著一場(chǎng)場(chǎng)大地震，競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇的同時(shí)，各個(gè)銀行也在不斷改變招式，出招手段上也順勢(shì)而為，想方設(shè)法地利用好當(dāng)期的金融改革機(jī)遇，把發(fā)展前景的著眼點(diǎn)和開拓點(diǎn)都瞄向了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。通過近幾年的觀察，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)也確實(shí)是眾望所歸，所到了廣大客戶和商家的青睞，銀行自身也從中受益匪淺。
一、移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)局面與發(fā)展趨勢(shì)
（一）當(dāng)前“百花爭(zhēng)艷”的移動(dòng)金融市場(chǎng)
我國(guó)目前的移動(dòng)金融市場(chǎng)可以說進(jìn)入了一個(gè)“百花爭(zhēng)艷”的局面。支付寶這支“鮮花”取得驕人成績(jī)后，眾多金融大亨看到了互聯(lián)網(wǎng)所帶了的利益以及其良好的發(fā)展前景，紛紛開始研發(fā)和推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。從招商銀行的立場(chǎng)上，其擁有相對(duì)完善的營(yíng)銷系統(tǒng)以及穩(wěn)定的客戶群，完全可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，和其他機(jī)構(gòu)展開合作，解決好移動(dòng)金融業(yè)務(wù)跨度大、鏈條長(zhǎng)的難題，以“合作共贏”的姿態(tài)贏得自身移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從市場(chǎng)環(huán)境來看，招商銀行需要處理好與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司的競(jìng)合關(guān)系，在以往合作的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改進(jìn)策略，形成多方合力。比如招商銀行可以借鑒第三方支付公司所取得的成功案例，加大研究力度，達(dá)到“少走彎路、減少碰壁”的營(yíng)銷目的。
（二）移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
從近些年我國(guó)金融營(yíng)銷市場(chǎng)狀態(tài)來看，隨著移動(dòng)終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景會(huì)越來越好，尤其是移動(dòng)遠(yuǎn)程支付可能會(huì)成為取代“信用卡”的重要載體。總體來說，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的春天已經(jīng)帶來，金融營(yíng)銷體系的變革已成定居。再加上國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的高度重視和支持以及國(guó)務(wù)院提出了未來幾年的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這些都給移動(dòng)金融業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。
二、招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）主要成績(jī)
一是實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化APP運(yùn)營(yíng)。當(dāng)前移動(dòng)APP 成為生活中不可或缺的一部分，成為消費(fèi)的一種重要途徑。據(jù)調(diào)查表明，我國(guó)現(xiàn)在人們平均一天有4個(gè)小時(shí)左右時(shí)間花在手機(jī)上，微信、淘寶、美團(tuán)等等成為現(xiàn)代化生活的標(biāo)簽，人群的行為方式和生活方式不斷改變，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的體驗(yàn)要求也越來越高。招商銀行能夠適應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，進(jìn)行創(chuàng)新，推出了手機(jī)銀行APP，滿足了客戶日益提升的金融服務(wù)需求。招商銀行采取的主要措施包括建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，支持移動(dòng)APP用戶行為模型，為客戶提供了舒適的數(shù)據(jù)體驗(yàn)，同時(shí)將業(yè)務(wù)需求與TalkingData的移動(dòng)大數(shù)據(jù)相結(jié)合，提高了自身移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的水平。當(dāng)然，怎樣進(jìn)一步精確分析APP的數(shù)據(jù)，開展客戶的個(gè)性化金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)招商銀行移動(dòng)營(yíng)銷能力的提升，一直是其不斷研究的重要課題。二是實(shí)現(xiàn)信用卡“掌上生活”。招商銀行一向以創(chuàng)新能力強(qiáng)、金融服務(wù)領(lǐng)先著稱，對(duì)于市場(chǎng)的洞察能力和把握能力也比較強(qiáng)，在移動(dòng)大數(shù)據(jù)背景下，積極帶頭進(jìn)行傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷模式的改革，很早就開始布局移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，尤其是在信用卡方面推出了“掌上生活”，讓人眼前一亮，提供的移動(dòng)支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的移動(dòng)化和實(shí)時(shí)化，客戶使用起來更加便捷。在經(jīng)歷了初期的困境后，招商銀行積極優(yōu)化產(chǎn)品流程，提高客戶體驗(yàn)管理，對(duì)APP頁(yè)面和窗口進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)銷策劃消費(fèi)一體化，提高了用戶的活躍度。比如其利用手機(jī)游戲跨界營(yíng)銷吸引了大量的新客戶，成為商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域敢于創(chuàng)新的一面旗幟。
（二）主要挑戰(zhàn)
一是自身遠(yuǎn)程營(yíng)銷管理系統(tǒng)完善。移動(dòng)金融業(yè)務(wù)畢竟還是一項(xiàng)剛剛起步的新事物，銀行自身的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理系統(tǒng)是否先進(jìn)、完善都直接關(guān)系到移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。比如如何解決移動(dòng)APP的兼容問題，如何進(jìn)一步建立通用的技術(shù)架構(gòu)，如何提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性，這些問題始終是招商銀行在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中亟待解決的問題。而這些問題都需要建立在一個(gè)完善的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理系統(tǒng)上。二是移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣。對(duì)于五花八門的移動(dòng)金融產(chǎn)品，如何贏得客戶的信賴，是包括招商銀行在內(nèi)所用金融企業(yè)頭疼的事，所以，招商銀行必須做好資金投入和技術(shù)投入，盡快打開自身的市場(chǎng)，加大推廣力度，打造出屬于自己的移動(dòng)金融品牌，產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，不斷研發(fā)新的金融移動(dòng)服務(wù)功能，率先占領(lǐng)市場(chǎng)份額。
三、招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議
一是持續(xù)創(chuàng)新，保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)。招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)方面起步早，已經(jīng)贏得了市場(chǎng)先機(jī)，但是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，如果不持續(xù)創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)被淘汰。招商銀行要繼續(xù)推出一些新的移動(dòng)金融服務(wù)或產(chǎn)品，利用O2O模式，拓展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商戶，不斷加強(qiáng)與購(gòu)物商城、電影、游戲、生活繳費(fèi)等等領(lǐng)域商戶的合作，提升產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值。二是完善人才培養(yǎng)機(jī)制。移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展離不開技術(shù)人才的支撐。目前許多高端移動(dòng)金融業(yè)務(wù)開發(fā)人才都集中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，招商銀行要想提高移動(dòng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的能力，就需要拓展人才培養(yǎng)渠道、完善人才激勵(lì)、考核機(jī)制，引進(jìn)和培養(yǎng)高端移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才。三是加大科研投入力度。當(dāng)前移動(dòng)通信技術(shù)和智能終端設(shè)備技術(shù)發(fā)展迅速，4G時(shí)代的到來也產(chǎn)生更多的移動(dòng)金融產(chǎn)品，做好大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、安全維護(hù)，建立客戶資源信息庫(kù)，都需要招商銀行加大研發(fā)力度，爭(zhēng)取做到先行一步，成為引領(lǐng)全球移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向的一員。
如今，人們的生活節(jié)奏越來越快，為了節(jié)省時(shí)間和精力，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)無疑成為眾多商戶和客戶的“香餑餑”，也成為金融行業(yè)跨越發(fā)展的重要依托。招商銀行借助“移動(dòng)金融”這場(chǎng)東風(fēng)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數(shù)據(jù)時(shí)代，做出了令人刮目的成績(jī)。然而，未來的移動(dòng)金融市場(chǎng)博弈愈加劇烈，招商銀行需要以積極開發(fā)的心態(tài)，尋找合作與共贏，不斷推進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。（作者單位：海浦東世紀(jì)大道支行招商銀行）
參考文獻(xiàn)：
2010年1月6日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)中國(guó)銀行、北京銀行和成都銀行分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，開啟了我國(guó)消費(fèi)金融總量與結(jié)構(gòu)全面提升的序幕（附圖）。雖然，從短期來看，因受制于個(gè)人征信體系、社會(huì)保障制度等因素，消費(fèi)金融的井噴尚需時(shí)日。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中資銀行將主導(dǎo)中國(guó)未來的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，潛伏已久的外資消費(fèi)金融巨頭也因政策放行成為未來中國(guó)消費(fèi)金融版圖上重要的一極。更為關(guān)鍵的是，消費(fèi)金融公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式多樣化等為消費(fèi)金融注入新鮮的血液，帶動(dòng)消費(fèi)金融的總量與結(jié)構(gòu)的全面提升，深刻影響我國(guó)的信用文化與消費(fèi)理念，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。
發(fā)展空間巨大
作為一個(gè)快速發(fā)展的人口大國(guó)，受居民消費(fèi)習(xí)慣等制約，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無論是從消費(fèi)信貸余額還是從最終消費(fèi)率來看，中國(guó)都相差甚遠(yuǎn)，甚至低于發(fā)展中國(guó)家的平均水平。按照國(guó)際慣例，一國(guó)人均GDP超過2000美元，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。然而，公開資料顯示，雖然2008年中國(guó)的人均收入就已達(dá)到了3313美元，但截至2009年一季度末，中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重約為11%，剔除購(gòu)房貸款，消費(fèi)信貸余額僅為4500億元人民幣，消費(fèi)信貸余額在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重不到1.5%，而同期美國(guó)不包括房貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍，其在銀行貸款中的比重則高達(dá)26%。另一方面，從最終消費(fèi)率來看，2008年中國(guó)居民最終消費(fèi)占GDP比例約為38%，與消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)70%左右的比例相比，還有很大的差距。由此不難看出，中國(guó)的居民消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，給消費(fèi)金融業(yè)務(wù)帶來了充足的發(fā)展空間。
當(dāng)然，受個(gè)人征信體系、社會(huì)保障制度等各種因素制約，消費(fèi)金融的井噴尚須時(shí)日。即便是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也曾經(jīng)歷了較長(zhǎng)的成長(zhǎng)期。
中資銀行與外資巨頭共同角力
消費(fèi)金融公司在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久，在美國(guó)，提供消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體主要有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及零售商、加油站等非金融機(jī)構(gòu)。其中，商業(yè)銀行是美國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)當(dāng)之無愧的領(lǐng)軍者，通用汽車金融服務(wù)公司、福特汽車信用公司等財(cái)務(wù)公司也有很大的影響力，所占市場(chǎng)份額僅次于商業(yè)銀行，此外，一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等同樣從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個(gè)人購(gòu)買者直接提供消費(fèi)金融服務(wù)。
與歐美國(guó)家類似，中資銀行將主導(dǎo)中國(guó)未來的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這一方面是由于銀行在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，另一方面源自中資銀行多年在消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)的精耕細(xì)作。以工商銀行為例，早在2001年，工商銀行便提出以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)促進(jìn)全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)營(yíng)決策，股改后制定實(shí)施了“第一零售銀行”戰(zhàn)略，推進(jìn)了全行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與提升。目前，工商銀行約有40%的利潤(rùn)來自與消費(fèi)金融相關(guān)的零售銀行業(yè)務(wù)，2009年1-4月個(gè)人消費(fèi)貸款比年初增長(zhǎng)了將近500億元，比去年同期增長(zhǎng)82%。從目前已審批成立的三家消費(fèi)金融公司股權(quán)結(jié)構(gòu)可以看出，中資銀行以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)成為消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)當(dāng)之無愧的引領(lǐng)者。
除了中資銀行外，外資消費(fèi)金融巨頭在中國(guó)未來消費(fèi)金融版圖上的地位也不容小視。事實(shí)上，基于對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力的判斷，再加上西方消費(fèi)金融市場(chǎng)已趨于成熟與飽和，發(fā)展空間受限，外資消費(fèi)金融巨頭早已低調(diào)潛入中國(guó)市場(chǎng)。中、東歐地區(qū)最主要的金融財(cái)團(tuán)PPF集團(tuán)旗下捷信金融集團(tuán)（Home Credit），早在2004年就已開始曲線開拓中國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。自2004年在北京設(shè)立代表處起，通過繞道信托貸款、圍繞消費(fèi)金融提供企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢及擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)布局中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)。截至2008年，捷信金融集團(tuán)已在深圳、成都、天津等地開展相關(guān)消費(fèi)金融服務(wù)，員工人數(shù)超過1000人，并在深圳設(shè)立了捷信金融集團(tuán)中國(guó)總部。2009年8月頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》為外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立消費(fèi)金融公司掃清了政策障礙―允許合格的境外金融機(jī)構(gòu)設(shè)立消費(fèi)金融公司。2009年11月，PPF集團(tuán)駐中國(guó)首席代表米樂?科雷沙公開證實(shí)PPF集團(tuán)將在天津申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司的消息，擬定注冊(cè)資本3億元以上。
產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)
消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)升級(jí)
消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，將直接帶動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，雖已取得一定成績(jī)，但產(chǎn)品系列相對(duì)較為單一，主要為信用卡消費(fèi)、房貸、車貸等，與居民未來對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品多樣化需求相差甚遠(yuǎn)。通過引進(jìn)與創(chuàng)新，消費(fèi)金融公司將建立起涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的豐富的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，適應(yīng)未來消費(fèi)金融的發(fā)展。目前，捷信金融集團(tuán)產(chǎn)品涵蓋家電、手機(jī)、筆記本、數(shù)碼相機(jī)等領(lǐng)域，下一步將繼續(xù)開拓家具、婚紗攝影、教育培訓(xùn)、健身、美容、旅游等領(lǐng)域，研發(fā)出更多豐富的產(chǎn)品以加強(qiáng)在華市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
正當(dāng)發(fā)達(dá)國(guó)家從美國(guó)的這場(chǎng)金融危機(jī)中反思金融創(chuàng)新濫用的問題時(shí)，金融創(chuàng)新能力較弱的中國(guó)反而在加快其步伐。繼小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行模式推出后，目前國(guó)家又決定在北京，上海，成都及天津四地開展消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這標(biāo)志著中國(guó)金融體系開始邁入了一個(gè)新時(shí)代。
第一，為了培育中國(guó)本土的消費(fèi)市場(chǎng)，緩解出口受阻對(duì)中國(guó)企業(yè)利潤(rùn)造成的負(fù)面影響，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在一定程度上有利于帶動(dòng)內(nèi)需，有利于改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外依存的增長(zhǎng)模式。因?yàn)榻裉鞗]有中國(guó)自己的市場(chǎng)，我們就只能拿外幣的收入(只是政府拿還是百姓拿的區(qū)別而已)，就永遠(yuǎn)擺脫不了自己的財(cái)富價(jià)值控制在別人手里的尷尬局面，人民幣國(guó)際化的市場(chǎng)基礎(chǔ)也就不存在。從這個(gè)意義上講，我們要為消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)叫好，盡管到產(chǎn)生實(shí)際的規(guī)模效應(yīng)還有很長(zhǎng)的一段路要走。
第二，消費(fèi)金融公司的誕生意味著中國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)在提高。在這場(chǎng)金融風(fēng)暴爆發(fā)前，人們都感到“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的收益增長(zhǎng)模式是歐美金融業(yè)“做強(qiáng)做大”的一個(gè)重要原因，各國(guó)銀行業(yè)也在效仿歐美的模式來提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力?？墒牵@場(chǎng)危機(jī)爆發(fā)后，讓我們認(rèn)識(shí)到高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁在一起做，非但不能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，反而把健康的業(yè)務(wù)都糟蹋了，美國(guó)“兩房”，AIG瀕臨破產(chǎn)的案例就充分說明了這一點(diǎn)。于是，中國(guó)政府今天嘗試著建立高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立平臺(tái)(金融創(chuàng)新)，這有利于政府采取不同的監(jiān)管模式(比如，為了滿足開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所需要的高收入條件而進(jìn)行的“地方”選擇，對(duì)其貸款內(nèi)容的限制，對(duì)其資本充足率的特殊要求，對(duì)其融資方式的限制等)來控制風(fēng)險(xiǎn)，也有利于金融機(jī)構(gòu)提高抵御外部沖擊的能力，不會(huì)因?yàn)殂y行的存款在宏觀形勢(shì)出現(xiàn)異樣時(shí)而出現(xiàn)被高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的捆綁住以致無法套現(xiàn)，最終不得不陷入破產(chǎn)的困境。總之，如果一旦這種金融創(chuàng)新模式運(yùn)作成功，那么可以相信，今后銀行業(yè)的消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的比例會(huì)降低，準(zhǔn)入門檻的要求會(huì)提高，以回歸“保護(hù)存款人利益”的銀行經(jīng)營(yíng)的宗旨上。而為了提高收益完全可以采取控股這些高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融公司的方法。
第三，今天隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高增長(zhǎng)和金融體系的發(fā)展，中產(chǎn)階層的隊(duì)伍在不斷擴(kuò)大，服務(wù)中產(chǎn)階層的“金融業(yè)務(wù)能力”也在隨著民營(yíng)資本的財(cái)富積累和銀行機(jī)構(gòu)這么多年開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)積累而不斷提高，尤其是今后隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快和信貸市場(chǎng)開放的程度提高，傳統(tǒng)靠息差收入的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)像歐美那樣出現(xiàn)空前的競(jìng)爭(zhēng)格局，所以，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新活動(dòng)為銀行業(yè)打開了嶄新的收入增長(zhǎng)的空間。另外，消費(fèi)金融公司的舞臺(tái)也為民營(yíng)資本提供了貢獻(xiàn)社會(huì)的一個(gè)有效途徑。今后，要在稅收政策上更加給予做高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的民營(yíng)資本以充分的稅收優(yōu)惠，這樣才能解決消費(fèi)金融公司不靠存款只靠吸收社會(huì)資本所面臨的融資困難。
當(dāng)然，我們也應(yīng)該清楚地意識(shí)到當(dāng)前影響中國(guó)消費(fèi)金融公司健康發(fā)展的不利條件：一是中國(guó)金融體系的利率市場(chǎng)化還不充分，無法充分地利用利率變動(dòng)的機(jī)制來“對(duì)沖”每天千變?nèi)f化的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且，在浮動(dòng)利率下的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)我們的銀行業(yè)相對(duì)歐美也比較匱乏。二是社會(huì)上下對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)還認(rèn)識(shí)不夠，于是，無論是消費(fèi)者個(gè)人還是開展消費(fèi)金融服務(wù)的公司都會(huì)因?yàn)樽约旱摹胺抢怼倍苋菀讓?dǎo)致這一塊高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成“過度膨脹”或“開展不力”這樣的“極端狀況”。三是監(jiān)管部門對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力要受到考驗(yàn)。尤其是經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)候，由于個(gè)人收入增長(zhǎng)的環(huán)境較好，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)很容易發(fā)展過快，但是，一旦個(gè)人收入能力受到經(jīng)濟(jì)周期的影響后，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己也無法擺脫美國(guó)這場(chǎng)次貸危機(jī)和2003年韓國(guó)爆發(fā)的個(gè)人信用卡危機(jī)的厄運(yùn)。所以，監(jiān)管部門要學(xué)會(huì)根據(jù)個(gè)人信用特征“差異化”的特點(diǎn)，盡快建立一套“事前”和“事后”控制信用危機(jī)的制度體系和應(yīng)急措施，把金融創(chuàng)新的“雙刃劍”關(guān)系徹底地處理好既不要“過度監(jiān)管”，扼殺了金融創(chuàng)新帶來的“內(nèi)需增長(zhǎng)，技術(shù)創(chuàng)新能力提高”的功效，也不要“監(jiān)管不足”，造成“金融投機(jī)猖獗，市場(chǎng)擴(kuò)張過度”的問題無法收拾，最后反而將自己的國(guó)家送進(jìn)了“金融創(chuàng)新濫用”所帶來的痛苦的危機(jī)煎熬之中。(摘自孫立堅(jiān)博客)
兩年后，他又加入TPG。TPG是世界最大的私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)之一，管理著超過500億美元的資產(chǎn)。他在那里的工作就是對(duì)申請(qǐng)投資的企業(yè)進(jìn)行分析，看看哪家公司值得投資。私募基金的工作相對(duì)模式化，劉雁南在熟悉了工作內(nèi)容之后，有一段時(shí)間比較空虛?！耙?yàn)椴恢老乱徊皆摳墒裁戳??！?/p>
彼時(shí)，劉雁南開始謀劃創(chuàng)業(yè)。在TPG的時(shí)候，他看過一圈中國(guó)小額貸款公司，對(duì)該行業(yè)做了一次摸底。幾個(gè)月盡職調(diào)查做下來，他覺得小微貸款是一個(gè)方向。
“P2P實(shí)際上就是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，來做民間小額借貸。它以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中介，連接借款人和投資人。通過這種方式，投資人把手里的閑錢投給需要籌款的項(xiàng)目，以達(dá)到理財(cái)?shù)哪康模@得比銀行存款略高的收益;借款人通過P2P平臺(tái)，將非常小額度的閑散資金聚集起來使用，產(chǎn)生收益。”劉雁南如此回憶。
2012年6月，劉雁南拉上自己的中學(xué)同學(xué)任用，任用又拉上自己的朋友、還在念書的吳逸然，三個(gè)人湊了一筆錢，開始籌備有利網(wǎng)。那時(shí)候，三個(gè)人里只有劉雁南是全職投入其中的工作，一直到2013年9月，有利網(wǎng)的三個(gè)創(chuàng)始人才全部到位。任用任董事長(zhǎng)，劉雁南任CEO，吳逸然任COO。
有利網(wǎng)最早的模式就是渠道模式，將所有的業(yè)務(wù)來源及風(fēng)險(xiǎn)完全由合作的小貸公司（后期也擴(kuò)展到擔(dān)保機(jī)構(gòu)）來承擔(dān)，平臺(tái)只承擔(dān)營(yíng)銷的職能，確切說是找投資人。項(xiàng)目由小貸機(jī)構(gòu)挑選好后發(fā)到平臺(tái)上。
這種模式如果大家各司其職自然相安無事，但是業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)在小貸公司一方，因?yàn)槟壳芭嘤^幾年后，有部分投資群體已經(jīng)樂意接受這種投資模式，再加上民間資金供給能力充足，平臺(tái)的短板更多來自于項(xiàng)目資源的不足。
之后，有利網(wǎng)開始謀求轉(zhuǎn)型。然而，劉雁南和吳逸然在業(yè)務(wù)方向上產(chǎn)生了分歧。劉雁南想通過車貸、房貸和消費(fèi)貸橫向加速拓寬有利網(wǎng)的業(yè)務(wù)，而吳逸然則想控制風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模，通過收購(gòu)小貸公司或擔(dān)保公司，繼續(xù)縱向發(fā)展P2P。
兩人的分歧最終沒能達(dá)成一致。2015年9月，有利網(wǎng)進(jìn)行了分拆，吳逸然全盤接手有利網(wǎng)管理工作，劉雁南則分拆出來二次創(chuàng)業(yè)。分拆出來的團(tuán)隊(duì)中，包括原有利網(wǎng)CFO黃大成、COO萬纓、產(chǎn)品技術(shù)高級(jí)副總裁史志雋等20多位高管以及其他600名同事。
劉雁南二次創(chuàng)業(yè)的方向是消費(fèi)金融，也是原有利網(wǎng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，主要包括二手車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以及3C消費(fèi)金融。
劉雁南解釋，看重消費(fèi)金融首先因?yàn)檫@是一個(gè)大市場(chǎng)，其中二手車的市場(chǎng)規(guī)模為4000～5000億元，最終會(huì)達(dá)到上萬億元;3C方面，去年中國(guó)手機(jī)銷量達(dá)2.7億部，如果一部手機(jī)按1500元算，也是4000億元的市場(chǎng)。其次，個(gè)體工薪族受宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響最小，只要不出現(xiàn)大面積失業(yè)，還款能力通常是有保障的。再次，個(gè)人消費(fèi)借款目的更為明確且真實(shí)，實(shí)際提供的是“商品”而非現(xiàn)金。
在二手車消費(fèi)金融方面，美利金融通過其全資子公司上海力蘊(yùn)來給消費(fèi)者提供購(gòu)買二手車的分期貸款。“力蘊(yùn)是一個(gè)貸款平臺(tái)，它手里有2000多家二手車經(jīng)銷商，力蘊(yùn)把美利金融理財(cái)端的錢貸給買二手車的人。”美利金融的3C消費(fèi)金融業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)的主要是藍(lán)領(lǐng)工人群體。劉雁南解釋，手機(jī)對(duì)于這群人來說第一是剛需，第二更換相對(duì)高頻，是一個(gè)很好的獲客手段。
美利金融的創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)中，除劉雁南之外，還有黃大成和萬纓。黃分管二手車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，是上海力蘊(yùn)的創(chuàng)辦者，萬纓是3C消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人，曾擔(dān)任捷信中國(guó)的COO和副董事長(zhǎng)，令捷信實(shí)現(xiàn)年銷售額超過120億元。事實(shí)上，原有利網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)也是劉雁南二次創(chuàng)業(yè)的最堅(jiān)實(shí)底盤。
由于目前銀行的汽車金融業(yè)務(wù)主要集中在新車領(lǐng)域，二手車金融滲透率非常低。這對(duì)于美利金融來說，是一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。而3C消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)就相對(duì)激烈了，人人分期、99分期、Wecash閃銀、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等也都伸向了購(gòu)物分期消費(fèi)領(lǐng)域。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)立足于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)注小微客戶，在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)中開展靈活多變的金融服務(wù)，滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可以歸為以下幾點(diǎn)：
（一）低成本
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，其運(yùn)行后臺(tái)具備海量數(shù)據(jù)、計(jì)算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中省去了金融中介環(huán)節(jié)，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數(shù)據(jù)信息和計(jì)算機(jī)技術(shù)減少了信息處理成本，減低內(nèi)耗，維護(hù)了交易雙方的根本利益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展壯大起來。
（二）金融產(chǎn)品的實(shí)惠性
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素在于金融產(chǎn)品的實(shí)惠性。通過互聯(lián)網(wǎng)的智能篩選、數(shù)據(jù)庫(kù)綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對(duì)性的推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，貼近客戶的現(xiàn)實(shí)需求。金融產(chǎn)品的門檻普遍較低，對(duì)客戶需求的滿足程度比較高，使得長(zhǎng)期收益較低的銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融便捷、高效
互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理形式，提高了客戶對(duì)資金的利用效率。大量的用戶通過移動(dòng)終端進(jìn)行第三方支付；發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)根據(jù)客戶的瀏覽和網(wǎng)絡(luò)痕跡進(jìn)行信息處理，及時(shí)提供針對(duì)性內(nèi)容；計(jì)算機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全?？蛻籼幱跁r(shí)間和便捷程度的考慮，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融的處理方式，接受便捷、高效的服務(wù)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）更新速度快
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大的動(dòng)力。不同的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展理念都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團(tuán)外賣多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，以其較低的價(jià)格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業(yè)都可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影子。互聯(lián)網(wǎng)金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。
二、銀行金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)
（一）銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合點(diǎn)
銀行在金融領(lǐng)域有著特殊的地位，具備一定的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)減少了金融中介對(duì)交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺(tái)無法進(jìn)行開戶業(yè)務(wù)，資金儲(chǔ)備無法完全獨(dú)立。只有將銀行實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，才可以進(jìn)一步做大、做強(qiáng)電子金融市場(chǎng)，讓現(xiàn)代人體會(huì)到科技力量帶來的便捷服務(wù)。
銀行的資金雄厚、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛，具有良好的穩(wěn)定性。銀行的實(shí)體特性，使得銀行具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理能力。銀行開展的網(wǎng)上銀行和電商平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，帶動(dòng)了其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都是在虛擬平臺(tái)進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)化和流通，雖然達(dá)到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點(diǎn)在銀行。虛擬平臺(tái)無法徹底擺脫銀行，獨(dú)立運(yùn)行與金融市場(chǎng)。電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行雖是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但是，二者之間相互聯(lián)系，相互作用，一同進(jìn)退。因此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)同發(fā)展，將雙方的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)結(jié)合起來，才可以取得最理想的效果。
（二）銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
1、P2P業(yè)務(wù)
P2P業(yè)務(wù)指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上借貸雙方額的直接交易。網(wǎng)上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實(shí)有效的信息，提供一定的參考內(nèi)容，避免資金難收，影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定。P2P模式的審核機(jī)制和門檻還需要做詳細(xì)規(guī)劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。
2、網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)
人們的日常消費(fèi)逐漸走上網(wǎng)絡(luò)支付的路線。電子支付手段已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動(dòng)掃描設(shè)備滿足現(xiàn)實(shí)電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網(wǎng)絡(luò)支付軟件滿足網(wǎng)絡(luò)電子支付需求。銀行需要認(rèn)清時(shí)代的發(fā)展需求，建立穩(wěn)定的第三支付平臺(tái)，為電子支付提供便捷服務(wù)，處理消費(fèi)和支付的關(guān)系，讓銀行有效的占據(jù)電子支付市場(chǎng)。
3、網(wǎng)銀
其開展時(shí)間高，但是，操作方式比較復(fù)雜，需要利用“盾”設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運(yùn)行方式，簡(jiǎn)化操作流程，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展出新型網(wǎng)銀，讓銀行客戶充分體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷性，進(jìn)一步?jīng)_擊支付寶在電子支付中的作用。
4、融入電商平臺(tái)
電商時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來極大的促進(jìn)作用。電商平臺(tái)是金融行業(yè)及其衍生行業(yè)的重要支撐點(diǎn)。比如：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)紅包、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。銀行需要認(rèn)識(shí)到電商在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性，進(jìn)而融入電商，為電商提供更多便捷服務(wù)，拉近與電商之間的關(guān)系，穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，突出銀行的地位。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的發(fā)展是非?？捎^的。在支付結(jié)算領(lǐng)域中，第三方支付占網(wǎng)絡(luò)支付的比例不斷提高;在信貸領(lǐng)域中，眾籌融資、P2P等全新的融資模式正異軍突起，在信貸領(lǐng)域中扮演著更加重要的作用。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高度融合的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化以及經(jīng)濟(jì)金融機(jī)制的改革進(jìn)程不斷發(fā)展。除此以外，隨著消費(fèi)者消費(fèi)行為偏好的升級(jí)改變，以大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、以及云計(jì)算為代表的相關(guān)信息技術(shù)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行在新時(shí)期的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生重大影響。因此，銀行必須積極探索互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的全新模式，以促進(jìn)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)效益水平的不斷提升與發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本定義及特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是指建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、以及云計(jì)算等多種互聯(lián)網(wǎng)工具基礎(chǔ)之上，具備信息中介、資金融通、資金支付等相關(guān)功能的全新金融模式。新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純意義上金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而是基于安全、移動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種全新金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)最為顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一是支付方式便捷，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣;其二是信息不對(duì)稱程度低，交易成本低;其三是資源配置效率高;其四是風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系是非常密切的，其相關(guān)概念包括“大數(shù)據(jù)”、“大尺度數(shù)據(jù)”、以及“大規(guī)模數(shù)據(jù)”三項(xiàng)。均具備數(shù)據(jù)體量龐大、數(shù)據(jù)價(jià)值密度低、數(shù)據(jù)增長(zhǎng)速度快、以及數(shù)據(jù)來源廣泛多樣這四個(gè)方面的特點(diǎn)。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的綜合分析與挖掘，能夠全面分析在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下商業(yè)銀行的各種行為特征，依據(jù)分析結(jié)果得出科學(xué)決策。
互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行個(gè)性化定制提供可行性，可促進(jìn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性。工業(yè)時(shí)代金融體系中的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式主要表現(xiàn)為基于供應(yīng)商中心的B2C模式，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來與發(fā)展，正逐步被取代為基于消費(fèi)者中心的C2B模式。供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的全面共享，將商業(yè)銀行所吸納客戶在年齡、消費(fèi)需求、消費(fèi)習(xí)慣、以及風(fēng)險(xiǎn)傾向等多個(gè)方面的特征以大數(shù)據(jù)格式加以記錄并儲(chǔ)存，從而幫助商業(yè)銀行更為精確的對(duì)客戶群體進(jìn)行定位，以面向客戶提供具有個(gè)性化色彩的商業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行成本控制奠定有效基礎(chǔ)，可促進(jìn)規(guī)模效益的全面提升。在《長(zhǎng)尾理論》中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)質(zhì)上是一個(gè)關(guān)注“長(zhǎng)尾”并促進(jìn)“長(zhǎng)尾效益”發(fā)揮的時(shí)代。在這一背景下，金融市場(chǎng)所面臨的最大困難就是針對(duì)銀行尾部客戶的服務(wù)成本過高，收益覆蓋的目標(biāo)無從實(shí)現(xiàn)。結(jié)合北京農(nóng)商銀行實(shí)際情況來看，由于小額類信貸業(yè)務(wù)的審批工作需要逐一開展，在此期間所產(chǎn)生的成本與大額信貸業(yè)務(wù)審核成本基本無明顯差異，但小額類信貸業(yè)務(wù)的收益水平卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大額類信貸業(yè)務(wù)，造成小額信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中相對(duì)“遇冷”。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供客戶分類以及批量化處理的方法，從而促進(jìn)單個(gè)客戶平均成本的合理控制，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。
三、商業(yè)銀行有效監(jiān)管措施分析
識(shí)別與商業(yè)銀行展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的部門，健全與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)以及法規(guī)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，針對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的一系列改變與演進(jìn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)督管理規(guī)章制度加以完善，同時(shí)形成控制風(fēng)險(xiǎn)的要求與規(guī)范，制定統(tǒng)一化的安全管理標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的電子簽名審核、電子簽章審核等的環(huán)節(jié)，均應(yīng)當(dāng)制定與之相對(duì)應(yīng)的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)法律責(zé)任認(rèn)定方面的相關(guān)條款，確立網(wǎng)絡(luò)身份、生物身份識(shí)別技術(shù)在法律層面責(zé)任界定中的地位與角色，除此以外還需補(bǔ)充針對(duì)云計(jì)算技術(shù)的監(jiān)督管理法規(guī)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此以外，以北京農(nóng)商銀行為例，考慮到我行所推出的部分新型業(yè)務(wù)模式開始涉及到銀行、電商、保險(xiǎn)、以及證券等多個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域，故需要在監(jiān)督管理方面重視跨行業(yè)以及跨市場(chǎng)的協(xié)作，對(duì)監(jiān)督管理相關(guān)的政策性舉措加以協(xié)調(diào)，以盡可能的規(guī)避所謂的“監(jiān)管套利”問題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的穩(wěn)定、有序發(fā)展。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展走向與趨勢(shì)，定制符合商業(yè)銀行實(shí)際情況的戰(zhàn)略目標(biāo)，并建設(shè)與之相配套的內(nèi)部控制工作體系。本領(lǐng)域內(nèi)監(jiān)督管理工作部門應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來的發(fā)展契機(jī)，認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的機(jī)遇是前所未有的，從防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造創(chuàng)新文化，以及保障消費(fèi)者權(quán)益這三點(diǎn)入手，制定宏觀金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并制定近期階段性發(fā)展目標(biāo)。除此以外，還應(yīng)全面監(jiān)控商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)防范工作體系，將商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的管理與控制關(guān)卡整體前移，以確保各種風(fēng)險(xiǎn)問題得到及時(shí)的糾正，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范水平的不斷提高。
重視并完善對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展以及在互聯(lián)網(wǎng)不斷完善背景下金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新完善，需形成基于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)監(jiān)督管理的工作手段，對(duì)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行合理調(diào)整。同時(shí)，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)積極考量在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下給商業(yè)銀行帶來的正面、負(fù)面影響，實(shí)施分類、動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)，還需要就金融業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中所配置信息科技系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的運(yùn)行水平加以高度重視，最大限度的確保商業(yè)銀行所提供各類金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)交易行為的實(shí)時(shí)性、安全性、以及準(zhǔn)確性。推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品災(zāi)備應(yīng)急體系的建設(shè)，督促商業(yè)銀行方面重視對(duì)客戶隱私信息的防護(hù)工作，避免因客戶隱私信息被惡意竊取或泄露所致不可預(yù)見的損失問題。除此以外，在金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理領(lǐng)域中，還應(yīng)當(dāng)重視對(duì)銀行與非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的梳理，找出其中可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)以及導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳播的要素，采取有效措施進(jìn)行防范。
四、結(jié)束語
本文中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下商業(yè)銀行所受到的影響以及有效監(jiān)管的相關(guān)措施展開分析，研究了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的監(jiān)督管理方案。分析認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)與壓力，但同時(shí)也是商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的重要?jiǎng)恿χС?。在未來的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須積極思考探討各種措施與方法，通過全面監(jiān)督管理的方式有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)與規(guī)范并重，培育與防險(xiǎn)并舉，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架建設(shè)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。
2015年我國(guó)GDP名義增長(zhǎng)率降至25年來最低點(diǎn)，僅為6.9%，固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)趨勢(shì)也已明顯放緩。而隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)入“新常態(tài)”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步深化調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三駕馬車”的推動(dòng)力逐步轉(zhuǎn)變，逐漸由投資、出口拉動(dòng)轉(zhuǎn)為消費(fèi)拉動(dòng)。盡管消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度已增至66.4%，充分體現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“穩(wěn)定器”效用。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)中消費(fèi)信貸的比重僅有兩成，而歐美等信貸發(fā)達(dá)市場(chǎng)的消費(fèi)信貸比重已逾60%。從我國(guó)人口數(shù)量與消費(fèi)需求視角來看，消費(fèi)信貸未來尚有極大的成長(zhǎng)空間，最終達(dá)到數(shù)十萬億規(guī)模的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。近六年來，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售行業(yè)增速始終保持在14%左右，2015年總規(guī)模達(dá)30.1萬億元，顯示出國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展?jié)摿昂髣拧?/p>
受益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷深化改革發(fā)展，金融市場(chǎng)機(jī)制得以逐步健全，金融要素配置效率得到大幅提升，使得金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸模式已不適應(yīng)現(xiàn)代金融需求。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)新藍(lán)海，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將逐步取代存貸利差而成為利潤(rùn)主要來源。2016年個(gè)人金融與消費(fèi)金融市場(chǎng)將進(jìn)一步爆發(fā)成長(zhǎng)，而潛在消費(fèi)金融需求的優(yōu)質(zhì)客戶，或?qū)⒁l(fā)各金融機(jī)構(gòu)新一輪的競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)搶占。如何提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品及服務(wù)，降低個(gè)人金融客戶服務(wù)成本并提供全生命周期服務(wù)是阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。
同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及“十三五”規(guī)劃的雙重背景下，推進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升金融資源的高效配置已成為金融業(yè)供給側(cè)改革重點(diǎn)，對(duì)于金融需求及客戶群體的不斷細(xì)分，更成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然要求。而在數(shù)據(jù)信息時(shí)代及高滲透性的信息技術(shù)背景下，個(gè)人金融需求、信用水平、償還能力均能實(shí)現(xiàn)低成本跟蹤分析，將極大地推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)升級(jí)創(chuàng)新。傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸授信、金融需求分析均是基于個(gè)人階段性信用進(jìn)行授信，這從根本上隔斷了各生命周期間的信用聯(lián)系。而圍繞客戶生命周期為研究軸心，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系可由階段性轉(zhuǎn)為終生性，進(jìn)而形成系統(tǒng)性的個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融概念。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融是對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要突破與創(chuàng)新，既能推進(jìn)個(gè)人金融研究領(lǐng)域的不斷深化研究，進(jìn)一步細(xì)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，也有利于更好地發(fā)揮金融推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也契合了國(guó)內(nèi)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的規(guī)劃要求。
個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融理論依據(jù)
個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題
個(gè)人金融業(yè)務(wù)分離化。過往金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)思維是以自身為中心，客戶圍繞該中心辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致本為整體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)被人為分離開來。以商業(yè)銀行為例，信用卡、購(gòu)房貸款、小額信貸、消費(fèi)信貸均分布在不同部門，導(dǎo)致了個(gè)人客戶的重復(fù)勞動(dòng)，極大增加了個(gè)人辦理業(yè)務(wù)的難度，不利于金融機(jī)構(gòu)提升金融資源配置與服務(wù)的有效性。
各人生階段整體性被隔斷。盡管不同階段的金融需求、消費(fèi)特征、信用水平各有差異，但相互之間仍存有潛在關(guān)聯(lián)性。而當(dāng)前個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)基本是建立在某一單獨(dú)階段基礎(chǔ)上的，忽略了各人生階段的整體性，導(dǎo)致金融服務(wù)的時(shí)效性、動(dòng)態(tài)性不足，進(jìn)而抑制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融概念的提出
個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融，是指基于人生不同成長(zhǎng)階段對(duì)應(yīng)有不同的金融消費(fèi)需求、償還能力以及信用特征，對(duì)整個(gè)生命周期成長(zhǎng)鏈的個(gè)人提供全流程金融服務(wù)，以最大化滿足其金融需求，提升金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融服務(wù)方面整體化效用水平的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。成長(zhǎng)鏈金融并非是單一的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，改變了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于個(gè)人單一階段的授信模式，而是圍繞著整個(gè)生命階段，從成長(zhǎng)期、青年期、成年期、成熟期及老年期這一成長(zhǎng)鏈鏈條，將個(gè)人的金融需求、消費(fèi)特征、償還能力、信用狀況等連接成一個(gè)整體，全方位地為該成長(zhǎng)鏈的多個(gè)人生階段提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)成長(zhǎng)鏈的金融服務(wù)效用持續(xù)提升。
個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融理論基礎(chǔ)
基于生命周期的金融特征，可將人生分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟及退休四個(gè)階段，而由于人生不同階段對(duì)于生活消費(fèi)特征、金融需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好具有差異性，因此金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)的金融服務(wù)與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)具有區(qū)別性。
成長(zhǎng)階段――理財(cái)嘗試期。主要為24歲以下的學(xué)生群體，該類青年已有一定的消費(fèi)需求，由于尚無固定薪水收入，獨(dú)自還款能力較弱，因而超前消費(fèi)的還款仍基本依靠于父母經(jīng)濟(jì)支持。但該全體也可通過積攢壓歲錢、零用錢、獎(jiǎng)學(xué)金構(gòu)建自己的小金庫(kù)，也逐步擁有獨(dú)立決策的理財(cái)思想。由于該類群體理財(cái)觀較為保守，剛剛開始學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，屬于理財(cái)嘗試期。
就業(yè)階段――投資理財(cái)期。就業(yè)階段的客戶群體基本為已開始進(jìn)入職場(chǎng)，甚至籌備結(jié)婚生子的25～40歲人群。由于在擁有較好的未來收入期望的同時(shí)，也有購(gòu)房購(gòu)車等大件消費(fèi)，該類群體投資風(fēng)格為進(jìn)取型，投資品種多樣化，并對(duì)購(gòu)房貸款、車貸、消費(fèi)信貸等有較強(qiáng)需求。基于對(duì)該階段群體迫切期望資產(chǎn)增值、耐用品消費(fèi)需求旺盛的考慮，就業(yè)階段是極其關(guān)鍵的投資理財(cái)期。
成熟階段――財(cái)富巔峰期。該階段主要為40～55歲的中老年人群，子女已逐步走入社會(huì)參加工作，自己開始擁有獨(dú)立空間，同時(shí)也開始為退休后生活做準(zhǔn)備。該階段人群的財(cái)富水平、經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Φ染仙翈p峰狀態(tài)，兒女基本經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，債務(wù)壓力逐步削減，因而擴(kuò)大投資、實(shí)現(xiàn)保值增值成為投資目標(biāo)。因此成熟階段人群為財(cái)富巔峰期，融資貸款需求大幅下降，理財(cái)風(fēng)格以穩(wěn)健型為主，更加注重金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。
退休階段――財(cái)富享受期。作為退休階段群體，其主要目標(biāo)就是安享晚年，這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，盡管收入處于較低的固定水平，但生活消費(fèi)、旅游、醫(yī)療開銷將大幅增加，正處于財(cái)富的享受期，理財(cái)風(fēng)格變得比較保守。因而該群體需要更為穩(wěn)健安全、更高效便捷的金融服務(wù)，在兼顧安全性的同時(shí)，追求財(cái)富隨著資本市場(chǎng)趨勢(shì)得以穩(wěn)健增長(zhǎng)。
個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融特點(diǎn)
金融產(chǎn)品及服務(wù)的定制性。個(gè)人成長(zhǎng)鏈更注重對(duì)客戶金融需求的深度挖掘，按照生命各階段的消費(fèi)特征、收入水平、投資風(fēng)格與信貸需求，定制具有針對(duì)性的產(chǎn)品組合策略，以差異化服務(wù)方式與多樣化服務(wù)渠道，最大程度上迎合客戶的金融需求。并且與私人定制的高端客戶不同，成長(zhǎng)鏈金融是在普惠金融主題下低準(zhǔn)入門檻的大眾金融銀行，目標(biāo)是為不同階段、不同類型客戶提供定制化服務(wù)。
金融工具的整合性。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融不僅僅包括商業(yè)銀行，還關(guān)系到所有金融機(jī)構(gòu)，也涉及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新金融。因而成長(zhǎng)鏈金融是基于多樣化金融工具的整合運(yùn)用，可提供全方位金融服務(wù)，除個(gè)人貸款授信以外，還包含信用卡、金融咨詢等服務(wù)。
信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)性。由于個(gè)人收入水平、消費(fèi)特征、信用記錄均在發(fā)生變化，因此成長(zhǎng)鏈金融強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)性，并不斷結(jié)合未來收入、財(cái)富水平等因素，持續(xù)跟蹤分析個(gè)人客戶的信用水平，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的真實(shí)性。
個(gè)人金融客戶的終生性。成長(zhǎng)鏈金融就有顯著的普惠金融性，服務(wù)范圍包括學(xué)生、青年、老人等各階段群體，可幫助各年齡段客戶選擇最為適宜的金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)可基于人生初期的低端客戶培養(yǎng)具有終生性、高粘性的客戶群。
我國(guó)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析
居民財(cái)富水平實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)
自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)始終保持著高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，居民財(cái)富水平也得到了極大提升，為個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)入新常態(tài)，但從圖2可直觀看出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入及農(nóng)村居民人均純收入均保持著增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度我國(guó)全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到16367元，同比名義增長(zhǎng)率為9.2%，而1～9月我國(guó)GDP總值為487774億元，同比增長(zhǎng)率為6.9%，居民收入的增長(zhǎng)幅度仍大于GDP名義增長(zhǎng)率。受益于居民財(cái)富水平的不斷提升，當(dāng)前我國(guó)居民可投資財(cái)富已排在全球第三位，可投資財(cái)富高于1000萬元的高凈值群體逾100萬，可投資財(cái)富高于600萬元的人群達(dá)到300萬，充分體現(xiàn)出我國(guó)存有潛在的巨大個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理需求。而從圖3也可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)與個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況指數(shù)均較為穩(wěn)定，這是對(duì)于個(gè)人未來收入及經(jīng)濟(jì)走勢(shì)具有較大信心，這也有效推動(dòng)了社會(huì)消費(fèi)品零售行業(yè)的持續(xù)性成長(zhǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊
盡管國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)軌降速，但我國(guó)居民財(cái)富水平仍在持續(xù)增長(zhǎng)，且消費(fèi)習(xí)慣逐漸改變，均有力支撐了消費(fèi)金融市場(chǎng)的持續(xù)性成長(zhǎng)。2014年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)成交總額增至2.8萬億元，實(shí)現(xiàn)48.7%的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物線上滲透率突破10%。同時(shí)2014年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已超過10萬億元，其中和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)高度關(guān)聯(lián)的第三方支付市場(chǎng)占到92%以上。該數(shù)據(jù)顯示出，作為全球最大的網(wǎng)民群體，我國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣及金融意識(shí)已由初期進(jìn)入成長(zhǎng)階段，以80后與90后為主的青年群體，更易接受消費(fèi)信貸，尤其歡迎信用卡分期業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新分期業(yè)務(wù)。根據(jù)圖4所示，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)增速始終保持17%以上的增速，博思數(shù)據(jù)相關(guān)報(bào)告預(yù)測(cè)到2019年消費(fèi)信貸市場(chǎng)將增至37.4萬億元。以2014年為例，當(dāng)年中國(guó)消費(fèi)信貸余額為15.36萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融市場(chǎng)交易總量在160億元左右，在消費(fèi)金融整體市場(chǎng)總量的占比極小，因而仍處于市場(chǎng)發(fā)展的初期。但隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合持續(xù)深入，我國(guó)居民消費(fèi)鏈條的各流程將逐步互聯(lián)網(wǎng)化，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。
校園金融成為金融業(yè)新藍(lán)海
過去校園金融是個(gè)人金融業(yè)務(wù)極少涉及的，而隨著國(guó)家教育投資以及校園師生規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)校園金融的潛在發(fā)展空間得到極大地拓寬。2014年我國(guó)教育投資規(guī)模約為2.64萬億元，僅占到當(dāng)年GDP的4.15%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均占比在7%的水平。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，應(yīng)以7%為目標(biāo)值，從而可推出我國(guó)教育投資缺口至少在2.45萬億元，因此國(guó)內(nèi)教育投資缺口體現(xiàn)出校園金融的巨大市場(chǎng)，將成傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。此外，在校師生的消費(fèi)金融也是校園金融的重要內(nèi)容。截至2014年底，國(guó)內(nèi)在校專職教師人數(shù)達(dá)到1515萬人，并將在2020年增至1800萬人，而全國(guó)在校學(xué)生總數(shù)約為2.48億人，可見我國(guó)校園金融市場(chǎng)應(yīng)是千萬規(guī)模級(jí)別的。而校園主體的兩大特征真契合個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融：其一，發(fā)散性與擴(kuò)散力。學(xué)生是持續(xù)流動(dòng)的，個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣極易影響到父母與周圍朋友，并且在其流向新工作職位后又能產(chǎn)生相應(yīng)收益；其二，跟隨性、永久性。校園主體在接受并認(rèn)可某項(xiàng)金融服務(wù)方式后，極易認(rèn)準(zhǔn)且不再更換，有利于培養(yǎng)終生性客戶。
大數(shù)據(jù)技術(shù)提供操作可行性
由于個(gè)人數(shù)據(jù)信息的分散性，金融機(jī)構(gòu)的收集、分析及應(yīng)用成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成長(zhǎng)鏈金融提供了操作的可行性。盡管個(gè)人數(shù)據(jù)信息已得到足夠重視，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)于高并發(fā)業(yè)務(wù)處理及海量數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域有著強(qiáng)烈需求，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)可基于分布式并行計(jì)算、動(dòng)態(tài)擴(kuò)展等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)海量信息清洗、處理及大數(shù)據(jù)分析等多種場(chǎng)景，有效增強(qiáng)金融業(yè)個(gè)人金融服務(wù)的支撐能力，從而做到低成本、大容量、高性能與高彈性。從圖5可見，個(gè)人數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用過程會(huì)遭遇多樣性、海量、快速及價(jià)值等挑戰(zhàn)，而基于多源數(shù)據(jù)融合、并行計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)智能等大數(shù)據(jù)技術(shù)，可創(chuàng)造出實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)信息應(yīng)用的可行性?；诖?，大數(shù)據(jù)技術(shù)促使“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”發(fā)展模式的產(chǎn)生，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深挖個(gè)人海量數(shù)據(jù)信息的價(jià)值，并利用大數(shù)據(jù)解析、歸集、拼合，建立高效的金融需求分析及信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
建設(shè)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融的“一證一卡一號(hào)”工程
基于上文的分析，可將整個(gè)人生劃分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟、退休共四個(gè)階段，即對(duì)應(yīng)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融的第一季、二季、三季、四季，每個(gè)季中也可再細(xì)分成若干段。而依據(jù)不同階段差別化的金融需求、收入水平、消費(fèi)特征、信用狀況，金融供應(yīng)商應(yīng)提供具有針對(duì)性、多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，包含貸款、存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)有盡有的金融服務(wù)集合。根據(jù)表1所示，可根據(jù)不同階段的理財(cái)風(fēng)格、金融需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品及主要服務(wù)渠道進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃。
為推進(jìn)個(gè)人成長(zhǎng)鏈的快速成長(zhǎng)，提升金融機(jī)構(gòu)的操作可行性，應(yīng)加快建設(shè) “一證一卡一號(hào)”工程，即實(shí)行一張身份證對(duì)應(yīng)著一張銀行卡與一個(gè)賬號(hào)，該工程有利于持續(xù)跟蹤收集、分析、滿足各個(gè)階段客戶的差異性金融需求，真正做到提供終生性、適應(yīng)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。首先，建立客戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)存與整合體系，拓展大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息基礎(chǔ)。大力推進(jìn)各服務(wù)流程的個(gè)人客戶信貸融資、交易結(jié)算等信息數(shù)據(jù)整合，基于個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資源庫(kù)的構(gòu)建，促進(jìn)各生命階段個(gè)人客戶的金融信息貫通，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)各部門間個(gè)人客戶信息的共享；其次，以客戶需求為中心，定制金融產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。在內(nèi)外部信息高度整合與大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，圍繞個(gè)人客戶各階段金融需求的變化，設(shè)計(jì)基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的快捷個(gè)人金融產(chǎn)品，并通過整合客戶基礎(chǔ)材料、交易數(shù)據(jù)、家庭成員、未來收支等情況，提供差異化的金融產(chǎn)品及理財(cái)計(jì)劃的定制服務(wù)；最后，構(gòu)建消費(fèi)信貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，個(gè)人貸款授信效率與收益。以個(gè)人客戶信貸融資為軸心，充分利用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)資源，基于個(gè)人客戶的融資產(chǎn)品、資金用途、貸后管理及信貸風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等方面，建立全口徑的個(gè)人客戶金融需求、消費(fèi)特征及信用風(fēng)險(xiǎn)的一體化監(jiān)控視圖，實(shí)施分層、分類、分級(jí)的專項(xiàng)分析與預(yù)警。
結(jié)論與建議
個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，既有利于我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也能夠有效推動(dòng)“十三五”規(guī)劃與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的貫徹落實(shí)。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融是基于生命周期理論，將人生分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟及退休四個(gè)階段，并針對(duì)各階段間金融需求、消費(fèi)特征及信用水平的差異化與潛在關(guān)聯(lián)性，為終生性客戶提供全生命周期的金融產(chǎn)品及服務(wù)，具有服務(wù)定制性、客戶終生性、金融工具整合性以及信用評(píng)價(jià)動(dòng)態(tài)性等特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，將成為傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)。
1.1橫向機(jī)構(gòu)設(shè)置復(fù)雜，職能分離，信息閉塞
當(dāng)前個(gè)人金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理分多部門執(zhí)行。個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面由多部門進(jìn)行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務(wù)效率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。
1.2縱向管理鏈條過長(zhǎng)，職能交叉
分級(jí)授權(quán)層級(jí)過多，縱向呈現(xiàn)很長(zhǎng)的管理鏈條，從“總行一級(jí)分行二級(jí)分行支行分理處”具有五個(gè)管理層次，造成信息的多級(jí)傳遞，信息失真，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與控制能力不對(duì)稱；依權(quán)限逐級(jí)報(bào)批，降低工作效率的同時(shí)也可能喪失良好的市場(chǎng)機(jī)遇。
1.3縱橫經(jīng)營(yíng)目標(biāo)難以統(tǒng)一，管理沖突，系統(tǒng)資源難以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置
總行往往以業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)量指標(biāo)為考核標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)目標(biāo)與規(guī)模擴(kuò)張目標(biāo)相沖突。系統(tǒng)內(nèi)資源先通過一級(jí)分行，再對(duì)二級(jí)分行進(jìn)行，導(dǎo)致局部?jī)?yōu)化配置與整體優(yōu)化配置的沖突。
1.4人員配置不合理，專業(yè)化程度低
人員結(jié)構(gòu)不盡合理主要表現(xiàn)在高層管理人員技能單一、職業(yè)經(jīng)理人意識(shí)淡化、客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)偏低、研發(fā)人員技術(shù)掌握程度不夠，人才的引進(jìn)、利用、穩(wěn)定機(jī)制不健全，導(dǎo)致個(gè)人金融的長(zhǎng)足發(fā)展與人才隊(duì)伍的配置不合理的矛盾日益突出。
2.與國(guó)外同業(yè)之間的比較
從發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史發(fā)展具有代表性的有以下兩種模式：
“英美模式”以花旗為代表，從其個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理模式先進(jìn)表現(xiàn)在：
組織模式上，在集團(tuán)管理層下設(shè)消費(fèi)金融集團(tuán)、新興市場(chǎng)、公司業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)、全球投資管理和私人銀行業(yè)。這種專業(yè)化的機(jī)構(gòu)設(shè)置，既有分工協(xié)作又有交叉協(xié)作，有利于資源在全球范圍內(nèi)的合理配置，促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
體制特征上表現(xiàn)為：1）集團(tuán)決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執(zhí)行董事。2）集團(tuán)經(jīng)理主要職能定位為監(jiān)督管理，不從事公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。3）包括個(gè)人金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的資產(chǎn)部門獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，享有充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，充分發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)的靈活性。
3.個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制改革與創(chuàng)新的對(duì)策
3.1國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的創(chuàng)新模式
對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行而言，通過經(jīng)營(yíng)管理體制的改革提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，采用國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的事業(yè)部管理體制是可取之道。
事業(yè)部制是一種集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合的組織形式，總部只負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行計(jì)劃和戰(zhàn)略決策，行使協(xié)調(diào)、監(jiān)督等職能，將日常經(jīng)營(yíng)決策權(quán)下放到各事業(yè)部，由各事業(yè)部在某一特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮其決策和執(zhí)行的功能，它只掌握經(jīng)營(yíng)管理和生產(chǎn)組織權(quán)，是一個(gè)半自主性經(jīng)營(yíng)實(shí)體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調(diào)配及人事任免權(quán)均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強(qiáng)其防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力及建立靈敏的信息反應(yīng)機(jī)制，確保上下級(jí)之間、銀行與市場(chǎng)之間信息的及時(shí)傳遞。
3.2在事業(yè)部管理體制下的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式
3.2.1產(chǎn)品營(yíng)銷渠道的改革與創(chuàng)新
金融產(chǎn)品需要通過一個(gè)暢通的營(yíng)銷渠道從銀行轉(zhuǎn)移到客戶手中，到目前為止國(guó)內(nèi)銀行主要是通過網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，渠道單一，而針對(duì)各種客戶需求也過于絕對(duì)化。網(wǎng)點(diǎn)功能上，針對(duì)不同客戶需求，擴(kuò)展基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，在方便了客戶的基礎(chǔ)上拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。電子化方面，要大力發(fā)展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對(duì)快捷、方便服務(wù)的要求的同時(shí)節(jié)省營(yíng)運(yùn)成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，也可以通過有效的公益營(yíng)銷等手段提升人們對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度。營(yíng)銷人員應(yīng)切實(shí)做到從客戶自身利益出發(fā)，幫助分析使其明白自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)為其出具詳盡的個(gè)人理財(cái)建議書，使客戶切實(shí)感受到貼心的人性化服務(wù)。高素質(zhì)的客戶經(jīng)理對(duì)于金融產(chǎn)品的成功營(yíng)銷也至關(guān)重要?？蛻艚?jīng)理應(yīng)有過硬且全面的專業(yè)技能和良好的職業(yè)道德。作為客戶經(jīng)理要持續(xù)跟蹤了解客戶的需求，對(duì)客戶的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)計(jì)劃、投資偏好等要有一個(gè)全面而系統(tǒng)地掌握；作為客戶經(jīng)理長(zhǎng)期與客戶進(jìn)行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩(wěn)定器。銀行要對(duì)客戶經(jīng)理給予有效的激勵(lì)，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的培訓(xùn)，要不斷通過道德教育提高其道德素養(yǎng)。
3.2.2產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制的改革與創(chuàng)新
商業(yè)銀行在個(gè)金產(chǎn)品研發(fā)上要堅(jiān)持以自主創(chuàng)新為主、引進(jìn)開發(fā)為輔。在產(chǎn)品研發(fā)上投入更多資金，培養(yǎng)自身具有過硬技術(shù)的研發(fā)人員，對(duì)于研發(fā)人員要做到引進(jìn)、培養(yǎng)與穩(wěn)定相結(jié)合，重點(diǎn)在于掌握核心技術(shù)。
產(chǎn)品研發(fā)堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向進(jìn)行并及時(shí)更新?lián)Q代?？蛻羰巧虡I(yè)銀行利潤(rùn)的源泉。銀行應(yīng)該在進(jìn)行客戶調(diào)研和細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金規(guī)模和消費(fèi)計(jì)劃，明確不同客戶對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度和潛力，進(jìn)行差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品研發(fā)。在高度重視高端優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不放棄對(duì)普通客戶的潛力發(fā)掘。形成重點(diǎn)發(fā)展與加強(qiáng)，全面開花的盈利格局。
3.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理體制的改革與創(chuàng)新
完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，健全機(jī)構(gòu)設(shè)置，各風(fēng)險(xiǎn)管理部門在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)督與控制的同時(shí)進(jìn)行有效溝通與協(xié)作。在風(fēng)險(xiǎn)管理手段上，提高各風(fēng)險(xiǎn)管理部門的專業(yè)化控制程度，專險(xiǎn)專管；運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，建立起科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系。
3.3引用此模式的實(shí)施步驟
3.3.1階段式推進(jìn)事業(yè)部制
依據(jù)國(guó)內(nèi)銀行當(dāng)前實(shí)際情況，首先可在零售業(yè)務(wù)體系試行事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，建立相對(duì)獨(dú)立核算、相對(duì)獨(dú)立營(yíng)運(yùn)，以業(yè)務(wù)線垂直管理和區(qū)域分布管理相結(jié)合，自上而下經(jīng)營(yíng)管理零售業(yè)務(wù)的事業(yè)部制管理體制。改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為零售業(yè)務(wù)中心，形成以零售業(yè)務(wù)為主的營(yíng)銷渠道，同時(shí)為資產(chǎn)管理、投資咨詢等業(yè)務(wù)板塊提供有償服務(wù)。逐步加大總行對(duì)跨區(qū)域行業(yè)客戶、系統(tǒng)客戶的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加強(qiáng)行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究，提高為客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新能力以及對(duì)大型重點(diǎn)企業(yè)、跨區(qū)域集團(tuán)企業(yè)的直接公關(guān)和維護(hù)，試行縱向管理為主的經(jīng)理管理體制，逐步增強(qiáng)總行對(duì)以個(gè)金業(yè)務(wù)為主的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用。
3.3.2健全銀行管理中心職能
建立高效強(qiáng)大的管理中心，制定和實(shí)施整體戰(zhàn)略、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為業(yè)務(wù)開展提供戰(zhàn)略支持，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，保障銀行健康發(fā)展。
3.3.3設(shè)立專門的業(yè)務(wù)處理中心
通過設(shè)立個(gè)人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業(yè)務(wù)處理中心專業(yè)化流程作業(yè)，提高整體營(yíng)運(yùn)效率。
3.3.4建立健全完善的財(cái)務(wù)核算體系
專業(yè)化的營(yíng)運(yùn)管理需要先進(jìn)的定價(jià)體系予以支持，對(duì)各業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行有效的成本——收益核算和股東權(quán)益分析，準(zhǔn)確度量各個(gè)業(yè)務(wù)板塊的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度，實(shí)行有效的考核和激勵(lì)機(jī)制。
3.3.5加快信息技術(shù)發(fā)展
建立先進(jìn)的信息系統(tǒng)不僅能幫助銀行提高業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而且是實(shí)行專業(yè)化、垂直化管理得的重要前提。
3.3.5加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)
經(jīng)營(yíng)管理體制的改革與創(chuàng)新需要高素質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)和比較齊全的人員配置，通過引進(jìn)、培養(yǎng)和合理的人才流動(dòng)機(jī)制與有效的人才考核機(jī)制，形成有效的人才管理機(jī)制。
簡(jiǎn)言之，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，而在各家商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)型的今天，個(gè)人金融業(yè)務(wù)正處于一個(gè)上升階段，大力發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)將成為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力的一種必然選擇。
參考文獻(xiàn)：
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[3]金融教學(xué)與研究[J].2006年第2期.
1商業(yè)銀行主要碳金融業(yè)務(wù)
（1）綠色信貸規(guī)模大我國(guó)商業(yè)銀行重點(diǎn)進(jìn)行綠色信貸的投放，初步具備較大的規(guī)模，完善了相應(yīng)的金融服務(wù)體系。到2011年末，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等6家銀行總共提供綠色貸款超過1.9萬億元。（2）碳金融中間業(yè)務(wù)處于起步階段如表2，我國(guó)大部分商業(yè)銀行主要提供綠色貸款服務(wù)，只有部分銀行開發(fā)掛鉤碳交易的理財(cái)產(chǎn)品，如2007年，交通銀行推出的“得利寶金橙3號(hào)——水漲鈾高”理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品首次與鈾能源、水資源股票掛鉤；又如2008年1月，中國(guó)銀行設(shè)計(jì)掛鉤二氧化碳的理財(cái)產(chǎn)品——匯聚寶“綠色環(huán)保”等。從表格分析可得，我國(guó)銀行碳金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新體系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制還比較分散，未形成完整的系統(tǒng)，產(chǎn)品客戶群體也局限于個(gè)人[3]；逐步推進(jìn)碳交易中介服務(wù)，如上海浦東銀行2009年推出的CDM財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)；碳金融衍生產(chǎn)品品種仍然缺乏。
2存在的主要問題
首先，綠色信貸增長(zhǎng)速度快，但所占比例小，在國(guó)際市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。上海浦東發(fā)展銀行一直以來大力支持低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目和工程，為節(jié)能環(huán)保企業(yè)提供融資。截止2011年8月，浦發(fā)銀行發(fā)放的低碳貸款余額超過250億元，與年初相比，增長(zhǎng)率達(dá)15%以上，然而綠色貸款在銀行貸款總額中的比重很小，低于2%。其次，在全球碳交易產(chǎn)業(yè)鏈中，我國(guó)碳交易仍然處于低端，沒有自主定價(jià)權(quán)。在國(guó)際市場(chǎng)上碳排放以17歐元/噸左右的價(jià)格進(jìn)行交易，而國(guó)內(nèi)的碳交易價(jià)格大約只有8-10歐元/噸，低于歐洲二級(jí)市場(chǎng)上交易價(jià)格的一半，只能獲得微薄的收益，不利于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行碳金融業(yè)務(wù)的開展。最后，銀行碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。基本風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于三種碳金融交易機(jī)制，2012年為《京都議定書》所規(guī)定的的有效期限，之后是否做出改變或者延續(xù)，取決于低碳技術(shù)的發(fā)展和各國(guó)的協(xié)商，這種不確定性對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)有著直接的影響[4]；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，源于CDM項(xiàng)目的審批程序更加復(fù)雜，開發(fā)周期更長(zhǎng)，存在更多的風(fēng)險(xiǎn)因素；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，碳交易供求會(huì)受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，利率、匯率的變動(dòng)等市場(chǎng)因素影響；信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是由信息不對(duì)稱引起的CDM項(xiàng)目借款人或交易對(duì)方不履行合約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增大，我國(guó)商業(yè)銀行還未能熟練掌握碳金融的交易規(guī)則與操作模式，相關(guān)的技術(shù)、專業(yè)人員較缺乏。
3商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)拓展方向
（1）確立低碳企業(yè)文化，加強(qiáng)技術(shù)人才儲(chǔ)備將“低碳經(jīng)濟(jì)”理念貫徹到銀行的經(jīng)營(yíng)管理過程之中，同時(shí)考慮銀行的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益與環(huán)境效益，積極參與碳金融交易。為低碳銀行的建設(shè)做好準(zhǔn)備，進(jìn)行專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，配置技術(shù)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估體系，參與國(guó)際碳金融交流，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，設(shè)置專門的研發(fā)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。(2)綠色信貸優(yōu)化商業(yè)銀行可以從綠色貸款的結(jié)構(gòu)組成、抵押依據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)。要進(jìn)一步創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑m當(dāng)放寬抵/質(zhì)押物范圍，比如CDM項(xiàng)目、專利權(quán)、CERS收益權(quán)下的碳權(quán)；低碳貸款重點(diǎn)投向低碳技術(shù)領(lǐng)域、可再生能源領(lǐng)域、能源效率管理等領(lǐng)域；從貸前資格調(diào)查、放款程序?qū)徍撕唾J后風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)綠色貸款的全過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；根據(jù)貸款人的信用依據(jù)和表現(xiàn)，合理降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（3）注重碳金融中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展掛鉤碳指標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對(duì)潛在目標(biāo)客戶群需求進(jìn)行分析，推出個(gè)性化資金管理計(jì)劃，聚集客戶閑散的資金，形成專門的碳基金；實(shí)行CDM項(xiàng)目的證券化，碳權(quán)融資租賃、碳權(quán)保理業(yè)務(wù)、碳權(quán)質(zhì)押貸款、CDM項(xiàng)目貸款等碳金融資產(chǎn)，可憑借CERS收益作為現(xiàn)金流來源，商業(yè)銀行將這些資產(chǎn)賣給投行或其他金融機(jī)構(gòu)，再由投行把資產(chǎn)組合成資產(chǎn)池，轉(zhuǎn)化為證券賣給投資者，所得資金滿足低碳企業(yè)融資需求[5]；推出碳權(quán)融資租賃、碳權(quán)保理業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)在投資固定資產(chǎn)或購(gòu)置設(shè)備時(shí)募集資金，如果企業(yè)有效使用租賃的設(shè)備，可獲得一定的優(yōu)惠條件；發(fā)展中介咨詢服務(wù)，如碳交易，為企業(yè)提供碳交易財(cái)務(wù)顧問，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供由CDM項(xiàng)目評(píng)估初期直至最終交易的全程服務(wù)；普及綠色銀行卡，鼓勵(lì)公眾低碳消費(fèi)，也可將部分信用卡利潤(rùn)捐獻(xiàn)給節(jié)能環(huán)保基金。（4）參與碳排放權(quán)二級(jí)市場(chǎng)交易應(yīng)對(duì)臨近的政策風(fēng)險(xiǎn)，借鑒印度金融機(jī)構(gòu)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行可實(shí)行“單邊碳策略”，即儲(chǔ)備注冊(cè)成功的CDM項(xiàng)目所產(chǎn)生的CER，在未來市場(chǎng)上使用或出售，從而有力地掌握定價(jià)權(quán)，控制碳排放權(quán)市場(chǎng)供求與價(jià)格[6-7]。參與二級(jí)市場(chǎng)交易主要有兩種方式，一是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與國(guó)內(nèi)碳權(quán)交易市場(chǎng)的建設(shè)，取得環(huán)境交易所的會(huì)員資格，并以直接身份參與到碳權(quán)交易中；二是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也可以在國(guó)家注冊(cè)投資公司爭(zhēng)取境外交易資格，以境外買家的身份參與國(guó)外二級(jí)市場(chǎng)的交易，利用國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)定價(jià)偏差進(jìn)行套利操作。（5）完善碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估體系。商業(yè)銀行要加強(qiáng)碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要建立包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。碳金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型有比較全面的認(rèn)識(shí)，監(jiān)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)影響因素，如時(shí)刻把握碳金融政策的變動(dòng)，從而有效地識(shí)別政策風(fēng)險(xiǎn)；建立科學(xué)的碳金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，如赤道原則、EHS（環(huán)境健康與安全指南）體系等，基于我國(guó)碳金融市場(chǎng)特征，引入項(xiàng)目的審核通過率、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響因子、從業(yè)人員碳金融知識(shí)考核通過率、項(xiàng)目企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力等風(fēng)險(xiǎn)因子，并確定相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重，定量地對(duì)碳金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估。通過風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定地進(jìn)行。
4結(jié)論
面對(duì)復(fù)雜的碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提供多種信貸模式滿足低碳企業(yè)的融資需求；同時(shí)進(jìn)行碳金融中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富碳權(quán)掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，提高碳交易咨詢和服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)碳金融零售產(chǎn)品，激勵(lì)更多消費(fèi)者參與到低碳經(jīng)濟(jì)建設(shè)中；重視國(guó)家關(guān)于碳權(quán)定價(jià)機(jī)制的建設(shè)，以有效途徑支持并參與碳權(quán)二級(jí)市場(chǎng)交易，提升我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
作者：朱紅波 褚天宇 徐銘營(yíng) 單位：遼寧工程技術(shù)大學(xué)
近幾年來，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)，紛紛采取各種措施，加大資源投入。如2005年，中國(guó)建設(shè)銀行在香港成功上市，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)提到了戰(zhàn)略重點(diǎn)的高度，加大了個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造的力度。國(guó)內(nèi)許多銀行在深入分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，也作出了以加快發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略部署。可以預(yù)見，我國(guó)銀行界將發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將迎來一個(gè)美好的春天。
一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵
商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)屬于綜合性的零售業(yè)務(wù)，即是以客戶為中心，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，面向個(gè)人客戶提供綜合性一體化金融服務(wù)，具體指商業(yè)銀行對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。按業(yè)務(wù)種類商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)可分為：個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人綜合授信、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。按服務(wù)的對(duì)象或服務(wù)的方式又可分為：零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。
（一）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)將不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益
對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)利潤(rùn)來源是存貸款的利差。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，籌資、投資渠道日益呈現(xiàn)多元化，商業(yè)銀行之間的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，利潤(rùn)率下降。要擺脫這種不利局面, 必須尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn),改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一的狀況。因此，通過積極開展理財(cái)、證券清算、保險(xiǎn)、開放式基金等業(yè)務(wù)，把從儲(chǔ)蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),通過開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓寬贏利的空間,應(yīng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的方向。我國(guó)有13億人口，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為突破口，是促進(jìn)商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。
（二）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)可有效滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需要
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，人們生活水平的提高，個(gè)人持有資產(chǎn)和收入的增加，居民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財(cái)活動(dòng)日益頻繁，金融服務(wù)市場(chǎng)需求日益多樣化、個(gè)性化，對(duì)銀行服務(wù)的方式和質(zhì)量的要求不斷提高。因此，作為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)就必須與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)這種變化，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、交易的安排、營(yíng)銷渠道的優(yōu)化來滿足變化的市場(chǎng)，爭(zhēng)取主動(dòng)，贏得客戶，贏得市場(chǎng)。
二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，金融對(duì)外開放逐步加快了步伐，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重心向個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源表中占有越來越大的份額。2005年初，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)城市居民進(jìn)行的家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查結(jié)果顯示，金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財(cái)產(chǎn)，戶均金融資產(chǎn)為7.98萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的34.8%。城市家庭戶均人民幣資產(chǎn)為7.37萬元，占金融資產(chǎn)的92.4%，其中儲(chǔ)蓄存款又以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票和國(guó)庫(kù)券。隨著居民個(gè)人收入的提高和金融意識(shí)的增強(qiáng)，居民個(gè)人已不再滿足于儲(chǔ)蓄存款這個(gè)單一的投資渠道，而是積極尋求新的資本積累方式，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國(guó)各家商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。
我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)尚不發(fā)達(dá)，與西方國(guó)家相比，品種仍顯單一。國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展較快，各國(guó)企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場(chǎng)籌集的直接型。在這樣一個(gè)金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，金融服務(wù)加速向以居民個(gè)人為主的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并成功實(shí)現(xiàn)了企業(yè)盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。由此一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的比重逐漸漲到50%以上。如截止2003年底，美國(guó)全部銀行住房按揭貸款、信用卡及其他個(gè)人貸款的總余額達(dá)2.13萬億美元，占全部自營(yíng)貸款的52%。2003年花旗銀行集團(tuán)、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)分別占到總利潤(rùn)的69%、51.25%、54.4%和46%。
此外，國(guó)外商業(yè)銀行還不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個(gè)人需求的不同逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。與此同時(shí)，電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等，在銀行和廣大個(gè)人客戶之間架起了橋梁，成為了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。
三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)比較分析
（一）國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)分析
1.個(gè)人金融負(fù)債業(yè)務(wù)
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防范
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)我國(guó)金融生態(tài)產(chǎn)生了巨大沖擊。到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？它的本質(zhì)是什么？其快速興起會(huì)帶來了哪些風(fēng)險(xiǎn)？以及如何規(guī)范和發(fā)展等相關(guān)問題成了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文在考察我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展軌跡和梳理相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)之上，對(duì)上述問題做初步探討，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展起到拋磚引玉的作用。
一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融
眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了熱門話題，各類企業(yè)和投資者紛紛效仿進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？不同的參與方和研究機(jī)構(gòu)從各自的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予詮釋。歸納起來，大致有以下三種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)，從技術(shù)的視角認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是科技與數(shù)據(jù)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索、引擎和云計(jì)算等，將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融①。第二種觀點(diǎn)，從行為主體參與形式的角度來理解，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種普惠金融，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融②。第三種觀點(diǎn)，從功能的視角認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建渠道，完成資金的融通③。
上述觀點(diǎn)從不同層面對(duì)什么是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了詮釋，仁者見仁、智者見智。筆者認(rèn)為，這些觀點(diǎn)皆有其局限性，沒有充分揭示出互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和內(nèi)涵。要想正確界定什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要弄明白的問題是，互聯(lián)網(wǎng)金融因何而起？它的本質(zhì)和內(nèi)涵是什么？
縱觀全球互聯(lián)網(wǎng)金融的演化路徑，大致經(jīng)歷兩個(gè)階段：一是金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。最早起源于美國(guó)19世紀(jì)80年代。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)交易，結(jié)算、資金轉(zhuǎn)移互聯(lián)網(wǎng)化、手機(jī)支付等金融核心業(yè)務(wù)。以后又逐步發(fā)展為網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品、利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化;二是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)金融化。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融起源于金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工具的應(yīng)用，但真正令互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的卻是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。上世紀(jì)末，以網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)公司、通訊商、電商等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身優(yōu)勢(shì)涉足金融業(yè)務(wù)。從第三方支付開始，創(chuàng)新了網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、社交金融、大數(shù)據(jù)與智慧銀行等多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步向多樣化、大眾化方向發(fā)展。
綜上所述，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的一種金融創(chuàng)新活動(dòng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司及網(wǎng)絡(luò)銀行。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
既然互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融創(chuàng)新活動(dòng)。金融創(chuàng)新意味著是一把“雙刃劍”，在創(chuàng)造巨大利益的同時(shí)，也帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處在初步探索與快速發(fā)展時(shí)期，監(jiān)管體系和信用體系尚不健全，勢(shì)必會(huì)引發(fā)諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的主要原因歸納為以下兩個(gè)方面：一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，加大了交易者之間的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、法律監(jiān)管不足等導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違約現(xiàn)象層出不窮，令我們不得不關(guān)注其背后面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
二是安全風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨安全形勢(shì)嚴(yán)峻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，而目前互聯(lián)網(wǎng)存在諸多不安全隱患，可能對(duì)金融消費(fèi)者信息安全和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。特別是對(duì)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的物理安全性要求越來越高，從而對(duì)大數(shù)據(jù)的容災(zāi)機(jī)制提出更高的挑戰(zhàn)。
三是法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式、交易者身份認(rèn)證等方面尚無明確的法律規(guī)定，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，大數(shù)據(jù)時(shí)代客戶隱私權(quán)沒有相應(yīng)保護(hù)條款，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，迫切需要進(jìn)一步研究探索。
四是道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致了“道德風(fēng)險(xiǎn)”不斷加大。目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是從業(yè)人員故意違規(guī)甚至違法操作導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是采取欺詐方式誘騙投資者購(gòu)買，實(shí)則資金流向平臺(tái)企業(yè)的腰包引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑
針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手加以規(guī)避：
一是完善社會(huì)信用體系。加快建立實(shí)現(xiàn)跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)的全社會(huì)共享的信用查詢平臺(tái)，采取嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制，約束企業(yè)與個(gè)人的失信行為，以此防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研發(fā)。加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
三是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。加快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法。著手從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)有法可依。
四是健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金管理，規(guī)定資金由銀行全程托管，對(duì)資金發(fā)放、客戶使用、還款情況等進(jìn)行跟蹤管理，公開透明披露平臺(tái)籌集資金的管理信息，方便客戶隨時(shí)查詢。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)道德教育，提高行業(yè)人員道德素質(zhì)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對(duì)策 建議
中圖分類號(hào)：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-183-02
當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個(gè)人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強(qiáng)。而要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的強(qiáng)化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動(dòng)指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對(duì)其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動(dòng)定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實(shí)現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點(diǎn)的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)成本相對(duì)較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時(shí)，如果資料齊全可以在短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對(duì)于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫(kù)功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡(jiǎn)單，參與企業(yè)眾多，競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險(xiǎn)性的增強(qiáng)，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是需要考慮的重要方面。
二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，與此同時(shí)，要對(duì)相關(guān)的參與各方進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險(xiǎn)的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，這是社會(huì)的一致共識(shí)，相關(guān)部門也進(jìn)行了大量的市場(chǎng)的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險(xiǎn)性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進(jìn)行金融監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可控；其次是對(duì)參與各方的權(quán)益維護(hù)上，這主要是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對(duì)行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴(yán)重，給消費(fèi)者造成極大的權(quán)益損害，如何進(jìn)行權(quán)益防護(hù)成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國(guó)亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面
1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場(chǎng)秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對(duì)法律法規(guī)的完善實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強(qiáng)化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實(shí)可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強(qiáng)的約束性，能夠保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長(zhǎng)期來看，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對(duì)分管范圍內(nèi)的工作進(jìn)行管控。二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點(diǎn)，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進(jìn)而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實(shí)現(xiàn)對(duì)各類違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。
3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖裕ヂ?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國(guó)各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場(chǎng)極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提升要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對(duì)市場(chǎng)秩序的維護(hù)上，應(yīng)該遵循契約精神，實(shí)現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準(zhǔn)則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強(qiáng)制性約束其具體行為，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對(duì)于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用也將越來越強(qiáng)。對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強(qiáng)化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實(shí)施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)應(yīng)承擔(dān)對(duì)眾籌融資的主要監(jiān)管；對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對(duì)其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。
4.依法監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護(hù)，對(duì)于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進(jìn)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，不能采取簡(jiǎn)單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對(duì)各類違規(guī)違法行為進(jìn)行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。
5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識(shí)，由過去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實(shí)質(zhì)上是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范圍的大幅擴(kuò)張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長(zhǎng)時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對(duì)其存在認(rèn)識(shí)方面的錯(cuò)誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，對(duì)于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對(duì)其長(zhǎng)期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實(shí)質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營(yíng)自，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進(jìn)。
6.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會(huì)的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。然而，過度的自主會(huì)導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對(duì)其經(jīng)過加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)發(fā)展方向的把控。
7.切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費(fèi)者識(shí)別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。
總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還相對(duì)較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對(duì)監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵(lì)和調(diào)控。
結(jié)束語
綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過對(duì)思路的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)金融需求的合理滿足，從而營(yíng)造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。
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