時(shí)間：2022-12-02 06:50:04
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
貸款方：
借款方：
保證方：
借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，并聘請(qǐng)作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準(zhǔn)，經(jīng)三方(或雙方協(xié)商)，特訂立本合同，以便共同遵守。
第一條貸款種類(lèi)
第二條借款用途
第三條借款金額人民幣(大寫(xiě))元整。
第四條借款利率借款利息為千分之，利隨本情，如遇國(guó)家調(diào)整利率，按新規(guī)定計(jì)算。
第五條借款和還款期限
第六條還款資金來(lái)源及還款方式
1、還款資金來(lái)源：
2、還款方式：
第七條保證條款
1、借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。
2、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
3、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。
4、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。
5、需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借貸方追償?shù)臋?quán)利，借貸方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。
第八條違約責(zé)任
一、借款方的違約責(zé)任
1、借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴(yán)重的，在一定時(shí)期內(nèi)，銀行可以停止發(fā)放新貸款。
2、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定加減收利息。
3、借款方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，貸款方應(yīng)追回貸款本息，有關(guān)單位對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
二、貸款方的違約責(zé)任
1、貸款方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計(jì)算應(yīng)與加收借款方的罰息計(jì)算相同。
2、銀行、信用合作社的工作人員，因失職行為造成貸款損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
第九條解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意由仲裁委員會(huì)仲裁或向人民法院起訴。
第十條其他
本合同非因《借款合同條例》規(guī)定允許變更或解除合同的情況發(fā)生，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依照《借款合同條例》要求變更或解除本借款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
本合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同雙方當(dāng)事人共同協(xié)商，作出補(bǔ)充規(guī)定，補(bǔ)充規(guī)定與本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份;合同副本一式，報(bào)送等有關(guān)單位(如經(jīng)公證或鑒證，應(yīng)送公證或鑒證機(jī)關(guān))各留存一份。
貸款方：(簽字)
地址：
電話(huà)號(hào)碼：
借款方：(簽字)
地址：
電話(huà)號(hào)碼：
保證方：(簽字)
理論上，廣義的民間借款合同包括自然人之間的借款合同，自然人與非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織之間的借款合同，非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織之間的借款合同。我國(guó)立法對(duì)民間借貸還持比較慎重的態(tài)度。
從我國(guó)現(xiàn)行立法和司法實(shí)踐來(lái)看，還沒(méi)有對(duì)所有民間借款合同關(guān)系予以全面承認(rèn)和保護(hù)，主要是對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織之間的借款合同是否具有法律效力沒(méi)有明確規(guī)定。
民間借貸款合同范本
貸款方：____________
借款方：____________
一、借款用途
張XX要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣_(tái)___萬(wàn)元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%.
四、借款期限
借款方保證從____年__月起至____年__月止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。
五、條款變更
因國(guó)家變更利率，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權(quán)利義務(wù)
貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
（一）借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。
（二）借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
（三）借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
（四）借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。
（五）需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。
八、合同爭(zhēng)議的解決方式
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
立合同人：__________________（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方）________________（以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方），雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣_(tái)_________元整，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_(kāi)____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬(wàn)元月息________元，乙應(yīng)于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計(jì)的違約金給付甲方。
五、本契約書(shū)的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。
甲方：________________
乙方：________________
連帶保證人：__________
民間擔(dān)保借貸合同范文一出借人： ，男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號(hào)碼 (下稱(chēng)甲方)
借款人：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號(hào)碼 (下稱(chēng)乙方)
擔(dān)保方：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號(hào)碼 (下稱(chēng)丙方)
甲、乙、丙三方經(jīng)充分協(xié)商，就下列事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，簽定本合同。
第一條：乙方向甲方借款______________萬(wàn)元人民幣(用于_______________。)，丙方對(duì)該債務(wù)提供連帶責(zé)任保證;丙方并與乙方對(duì)該債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起二年。
第二條：借款期限自____年____月_____日起至_____年_____月______日止，共計(jì)______月。借款的實(shí)際出借日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)，借據(jù)是合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第三條：借款利息在合同約定借款期限內(nèi)按月結(jié)息(付息)，月利率 %。
第四條：乙方必須按合同約定的期限還本付息，如超出期限則按日雙倍計(jì)息。
第五條：乙方未按合同約定的期限還本付息，甲方有權(quán)直接要求丙方償還。
第六條：乙方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
第七條：乙方有義務(wù)接受甲方檢查、監(jiān)督借款的使用情況;若乙方發(fā)現(xiàn)甲方出現(xiàn)不利于償還借款的情況時(shí)，乙方可要求甲方提前償還借款。
第八條：本合同履行發(fā)生的爭(zhēng)議應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的由人民法院裁決。
第九條：本合同自簽字之日起生效。
第十條：本合同一式三份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。
甲方：
乙方：
丙方：
簽約日期： 二〇一 年 月 日
民間擔(dān)保借貸合同范文二擔(dān) 保 人： (以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)
法定代表人：
地 址：
借 款 人： (以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)
身 份證 號(hào)：
地 址：
電 話(huà)：
乙方因 ，特請(qǐng)求甲方作為保證人為其向 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”) 提供保證擔(dān)保。鑒于乙方保證全面、嚴(yán)格遵守合同各項(xiàng)義務(wù)，甲方經(jīng)研究決定同意為其提供貸款擔(dān)保。
甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)合同法》及相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，經(jīng)充分協(xié)商，并本著最大誠(chéng)信原則，達(dá)成如下條款，以資共同遵守。
第一條 定義
本合同所稱(chēng)貸款擔(dān)保是指甲方向貸款人保證，當(dāng)乙方不能按借款合同的約定履行義務(wù)時(shí)，由甲方代為承擔(dān)保證責(zé)任的行為。
第二條 擔(dān)保的主債務(wù)、保證范圍、保證方式、保證期間及甲方承擔(dān)保證責(zé)任的形式
2.1 甲方擔(dān)保的主債務(wù)為：依據(jù)乙方與貸款人簽訂的借款合同確定的數(shù)額。
2.2 甲方保證的范圍及保證期間為：以甲方與貸款人簽訂的保證合同或包函等法律文書(shū)確定的保證范圍和保證期間為準(zhǔn)。
2.3 甲方保證的方式為：一般保證。
2.4 甲方承擔(dān)保證責(zé)任的形式為：以甲方與貸款人簽訂的保證合同或包函等法律文書(shū)確定的承擔(dān)保證責(zé)任的形式為準(zhǔn)。
第三條 擔(dān)保費(fèi)及支付方式
3.1 擔(dān)保費(fèi)率根據(jù)擔(dān)保額、擔(dān)保期限、風(fēng)險(xiǎn)等因素確定。
3.2 雙方確定的擔(dān)保費(fèi)為
3.3本合同簽訂當(dāng)日，乙方一次性支付甲方擔(dān)保費(fèi)共計(jì)人民幣元(大寫(xiě)： )。此項(xiàng)費(fèi)用自貸款人向乙方發(fā)放貸款后不予退還。
第四條 履約保證金
4.1 為保證本合同及借款合同條款的全面完整履行，本合同簽訂當(dāng)日，乙方應(yīng)向甲方交納履約保證金人民幣 元(大寫(xiě)： )。
4.2 履約保證金待乙方依約全面、嚴(yán)格、完整地履行本合同及借款合同的各項(xiàng)約定后予以退還。
第五條 關(guān)于辦理抵押的約定
5.1 乙方應(yīng)在與貸款人簽署借款合同為抵押物、以貸款人為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)，并將抵押物的相關(guān)權(quán)利憑證交由甲方或通過(guò)甲方交貸款人執(zhí)管。有關(guān)費(fèi)用由乙方承擔(dān)。
5.2 乙方申明并保證：乙方對(duì)抵押物享有合法并完整的所有權(quán)和處分權(quán);抵押物之上沒(méi)
有其他共有人，或者雖有共有人但乙方已獲所有共有人的書(shū)面許可，乙方承諾在簽署借款合同前將書(shū)面許可交由甲方或通過(guò)甲方交貸款人保存。
5.3 乙方申明并保證：抵押物不存在爭(zhēng)議、被查封、被扣押、設(shè)定抵押或其他擔(dān)保、虛假交易、虛增交易價(jià)格等情況。
5.4 乙方應(yīng)妥善保管、維護(hù)好抵押物，采取有效措施保障抵押物的安全、完整;如抵押物需要維修，乙方應(yīng)及時(shí)進(jìn)行，并承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。乙方同意隨時(shí)接受并有效配合甲方及其委托的機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)抵押物進(jìn)行檢查。
5.5 未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方不得全部或部分轉(zhuǎn)讓、出租、以實(shí)物形式出資、改造或以其他任何形式全部或部分處分抵押物;經(jīng)甲方書(shū)面同意的，處分抵押物所得的價(jià)款應(yīng)用于提前清償債務(wù)或提存。
5.6 在借款合同及本合同項(xiàng)下乙方義務(wù)未獲得完全履行前，乙方的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，甲方有權(quán)要求乙方停止其行為。任何原因?qū)е碌盅何餃缡Щ騼r(jià)值減少的，甲方有權(quán)要求乙方恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與滅失或減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)牟榧追郊百J款人認(rèn)可的其他擔(dān)保。乙方不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，甲方有權(quán)要求乙方提前清償債務(wù)，乙方不按要求履行債務(wù)的，甲方有權(quán)要求貸款人行使抵押權(quán)。
5.7 如果由于自然災(zāi)害、意外事故、侵權(quán)行為及其他原因?qū)е碌盅何餃缡Щ騼r(jià)值減少的，乙方應(yīng)立即采取措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，并立即通知甲方。
第六條 反擔(dān)保
7.1 乙方同意按照甲方要求向甲方提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押反擔(dān)保，由雙方另行簽訂反擔(dān)保合同。
7.2 乙方同時(shí)指定為甲方提供反擔(dān)保，由甲方與反擔(dān)保人另行簽訂反擔(dān)保合同。
第七條 甲方的追償權(quán)
甲方按照本合同的約定承擔(dān)保證責(zé)任或因其他原因代乙方償還貸款后，即有權(quán)要求乙方立即歸還甲方代償?shù)娜靠铐?xiàng)及甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，乙方另外應(yīng)支付甲方代償資金占用費(fèi)，并按上述代償款項(xiàng)的 %一次性支付違約金。代償資金占用費(fèi)以代償?shù)娜總鶆?wù)為計(jì)算基數(shù)，從代償后次日起按同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍計(jì)算。
第八條 個(gè)人信息授權(quán)
乙方不可撤銷(xiāo)地保證并授權(quán)：在本合同及借款合同履行完畢前，甲方有權(quán)對(duì)乙方經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況、資信情況及抵押物的狀況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查。乙方保證配合甲方，并按甲方要求提供真實(shí)、完整的證明資料。
第九條 乙方陳述與保證
9.1 乙方具備簽署和履行本合同所需的完全民事行為能力。
9.2 乙方保證將甲方指定的手續(xù)材料自本合同簽字之日起由甲方轉(zhuǎn)交給貸款人。
9.3 乙方保證自己為抵押物的實(shí)際占有人，在本合同及借款合同履行終結(jié)前不得對(duì)抵押物進(jìn)行任何形式的權(quán)利處置和設(shè)定，包括贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、再次抵押、出租、質(zhì)押等。向甲方進(jìn)行權(quán)利處置和設(shè)定除外。
9.4 乙方保證積極、按時(shí)履行償還貸款義務(wù)，不拖欠、不逾期。
9.5 乙方保證：當(dāng)乙方及反擔(dān)保人住所、工作單位、通訊地址、聯(lián)系電話(huà)、婚姻關(guān)系等發(fā)生變化，以及發(fā)生可能影響乙方及反擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況或履約能力的情況，包括但不限于涉入重大訴訟或仲裁案件、承擔(dān)重大負(fù)債等，乙方應(yīng)及時(shí)(在10日內(nèi))書(shū)面通知甲方，甲方有權(quán)要求且乙方有義務(wù)提供新的反擔(dān)保。
9.6 乙方保證若與其他人就本合同項(xiàng)下抵押物的質(zhì)量、條件、權(quán)屬等事宜發(fā)生糾紛，不影響乙方履行本合同和借款合同項(xiàng)下約定的義務(wù)。
9.7 乙方保證并承諾本著最大誠(chéng)信原則履行本合同及借款合同約定的義務(wù)，當(dāng)發(fā)生違約時(shí)，乙方保證積極、主動(dòng)承擔(dān)本合同及借款合同項(xiàng)下的違約責(zé)任。
9.8 本擔(dān)保合同項(xiàng)下乙方義務(wù)是連續(xù)性責(zé)任和義務(wù)，其連續(xù)性不受任何爭(zhēng)論、索賠、和法律程序的影響，乙方保證不因此而中止、中斷履行清償義務(wù)。
第十條 甲方的權(quán)利和義務(wù)
10.1 甲方配合乙方及時(shí)從貸款人貸款，協(xié)助乙方辦理抵押、公證等手續(xù)。相關(guān)費(fèi)用由乙方承擔(dān)。
10.2 甲方有權(quán)隨時(shí)了解乙方經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況、資信情況等，有權(quán)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。
10.3 當(dāng)發(fā)生下列情形時(shí)，甲方有權(quán)要求乙方提前償還全部貸款：在借款合同約定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)前，乙方明確表示或以自己的行為表示不履行債務(wù);乙方經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化;乙方轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù);未履行本合同及借款合同約定的義務(wù)且足以影響乙方履行債務(wù)的意愿或能力;有喪失或者可能喪失乙方履行債務(wù)能力和履行意愿的其他情形。
10.4 乙方逾期超過(guò)個(gè)月(包括個(gè)月)，甲方有權(quán)直接向貸款人申請(qǐng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑐鶛?quán)轉(zhuǎn)讓后，甲方享有抵押物的處置權(quán)。
第十一條 違約事件及處理
(一) 當(dāng)乙方出現(xiàn)下列事件之一即構(gòu)成或視為本合同項(xiàng)下違約，甲方有權(quán)將乙方交納的全部履約保證金作為違約金對(duì)待處理，予以扣收不予返還：
11.1 乙方違反第十條第9.2款陳述與保證的約定，不向甲方提交手續(xù)材料或提交的手續(xù)材料缺失、不全、不及時(shí)等。
11.2 乙方違反本合同第九條第9.3款陳述與保證的約定，對(duì)抵押物進(jìn)行權(quán)利設(shè)置或者設(shè)定的。
11.5乙方違反第九條第9.5款陳述與保證的約定，未履行關(guān)于乙方及反擔(dān)保人資信狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、聯(lián)系信息及其它信息告知義務(wù)。
11.6乙方違反第九條第9.5款的陳述與保證的約定，未按甲方要求提供新的反擔(dān)保。 11.7 乙方因與他人就抵押物的質(zhì)量、條件、權(quán)屬等事宜發(fā)生糾紛，并以此為由不履行本合同及借款合同項(xiàng)下義務(wù)的。
11.8 乙方違反第九條第9.8款陳述與保證的約定而中止、中斷履行清償義務(wù)的。
(二)乙方未按照借款合同的約定償還貸款，每出現(xiàn)逾期一期，除應(yīng)及時(shí)向貸款人償還拖欠的貸款本金、利息、違約金等外，另應(yīng)向甲方支付累計(jì)拖欠額 10% 的違約金。
(三)因乙方未按時(shí)償還貸款導(dǎo)致甲方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，甲方有權(quán)要求乙方立即支付拖欠的貸款本金、利息、違約金等，并有權(quán)要求乙方按照本條第一款、第二款及第七條的約定分別支付違約金。乙方并應(yīng)按七條的約定支付代償資金占用費(fèi)。
(四)乙方除因違約支付甲方違約金、代償資金占用費(fèi)等外，乙方還應(yīng)支付甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、差旅費(fèi)、郵寄送達(dá)費(fèi)等。
第十二條 其他約定事項(xiàng)
12.1 未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方不得將本合同項(xiàng)下權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。
12.2 貸款人將對(duì)乙方的債權(quán)(包括抵押權(quán))轉(zhuǎn)讓給甲方時(shí)，甲方或貸款人按照乙方提供的地址送達(dá)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)，即使出現(xiàn)無(wú)法送達(dá)、無(wú)人接收的情形，也視為已經(jīng)送達(dá)，乙方不得以未接到通知為由對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓效力進(jìn)行抗辯。
12.3 乙方在接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后(包括視為送達(dá))，應(yīng)在15日內(nèi)積極籌措資金進(jìn)行還款、承擔(dān)違約責(zé)任;如到期未履行或部分履行，乙方在此無(wú)條件地、不可撤銷(xiāo)地授權(quán)，甲方可委托中介機(jī)構(gòu)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物，而無(wú)須另行辦理委托手續(xù)，費(fèi)用由乙方承擔(dān)。
12.4 除依法另行確定或甲、乙雙方另行約定外，因本合同訂立、履行及爭(zhēng)議解決發(fā)生的費(fèi)用(包括律師費(fèi)用)由乙方承擔(dān)。
第十三條 爭(zhēng)議的解決
本合同履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，甲、乙雙方應(yīng)協(xié)商解決。若因本合同引起糾紛，須向甲方所在地人民法院提起訴訟。
第十四條 合同的生效、變更、解除和終止
14.1 本合同自甲、乙雙方簽字、蓋章后生效。
14.2 所有與本合同有關(guān)的相關(guān)材料均應(yīng)作為本合同附件。本合同附件、憑證作為本合同的有效組成部分，與本合同具有同等法律效力。
14.3本合同生效后，任何有關(guān)本合同的補(bǔ)充、修改、變更、解除等均需由甲乙雙方協(xié)商一致并訂立書(shū)面協(xié)議。
14.4 本合同自乙方履行完畢借款合同項(xiàng)下全部義務(wù)和本合同項(xiàng)下全部義務(wù)之日起終止。
第十五條 特點(diǎn)提示
本合同的所有條款已經(jīng)甲、乙雙方充分協(xié)商。
甲方已提請(qǐng)乙方特別注意有關(guān)權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對(duì)其作全面、準(zhǔn)確的理解。甲方已經(jīng)應(yīng)乙方要求對(duì)上述條款作出相應(yīng)的說(shuō)明和解釋。
第十七條 附則
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，具同等法律效力。
甲方(蓋章)： 乙 方：
法定代表人： 乙方配偶簽字：
簽約地點(diǎn)：
簽約日期：二0 年 月 日
民間擔(dān)保借貸合同范文三出借人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)： (身份證號(hào)： ) 借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)： (身份證號(hào)： ) 地址：
擔(dān)保人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)丙方)： (身份證號(hào)： ) 甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂本協(xié)議，以資共同信守。
1. 4保證擔(dān)保方式： 向甲方提供擔(dān)保。
1.6 甲方進(jìn)賬方式：出借人甲方按借款人乙方要求于 年 月 日通過(guò)賬戶(hù) (賬號(hào) ： 、開(kāi)戶(hù)銀行： )轉(zhuǎn)賬人民幣 萬(wàn)元至乙方指定的以下賬戶(hù)中：戶(hù)名： ;賬號(hào)： ;開(kāi)戶(hù)銀行： 支行。
2.還款方式
乙方應(yīng)按本合同約定按期償還借款本金和按期足額支付利息。
3.擔(dān)保
3.1 本合同項(xiàng)下借款的擔(dān)保方式為丙方承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
3.2 丙方完全了解乙方的借款用途，為其提供連帶責(zé)任的保證擔(dān)保完全出于自愿，其在本合同項(xiàng)下的全部意思表示真實(shí)。
3.3 保證擔(dān)保的范圍包括本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(含律師費(fèi))和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。
3.4 保證期間為本合同確定的債務(wù)到期之次日起兩年。
3.5甲方與乙方協(xié)議變更本合同，須經(jīng)丙方同意，丙方仍在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
3.6甲方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，丙方仍在原保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
3.7 甲方依合同約定，依法解除本合同時(shí)，甲方有權(quán)書(shū)面通知丙方提前承擔(dān)保證責(zé)任，丙方應(yīng)在接到通知之日起10日內(nèi)履行保證責(zé)任。
4.乙方權(quán)利、義務(wù)
4.1 未經(jīng)甲方書(shū)面同意，不得提前還款。
4.2 自覺(jué)接受甲方對(duì)本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督。
4.3 按本合同約定清償本合同項(xiàng)下的本金、利息。
4.4 變更住所、通訊地址、號(hào)碼應(yīng)在變更后7日內(nèi)書(shū)面通知甲方。
4.5 如發(fā)生對(duì)其履行本合同項(xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大影響的任何事件(包括但不限于離、結(jié)婚，對(duì)外投資，承擔(dān)民事、行政、刑事責(zé)任等)，應(yīng)當(dāng)立即書(shū)面通知甲方。
5.違約責(zé)任
5.1 甲方應(yīng)按約定日支付借款，否則乙方有權(quán)按合同利率按日計(jì)收遲延支付的違約金。
5.2 未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方提前歸還款項(xiàng)，甲方有權(quán)按本合同約定的借款期限和利率計(jì)收利息不變。
5.3 乙方有下列行為之一，甲方有權(quán)提前收回借款并要求乙方承擔(dān)違約責(zé)任：
5.3.1 向甲方提供虛假情況或者隱瞞重要事實(shí);
5.3.2 不配合、拒絕接受甲方的監(jiān)督;
5.3.3 未經(jīng)甲方同意，轉(zhuǎn)讓、處分其資產(chǎn);
5.3.4 其財(cái)產(chǎn)重要部分或全部被其他債權(quán)人占有、接管或其財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)，可能使甲方債權(quán)遭受?chē)?yán)重?fù)p失的;
5.3.5 其他任何可能導(dǎo)致甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)受到威脅或遭受?chē)?yán)重?fù)p失的。
5.4 乙方逾期不歸還借款本金和不足額支付利息的，或者丙方接通知后，拒絕履行擔(dān)保責(zé)任的，則甲方有權(quán)選擇按未歸還的借款本金加未付利息的總額以每日1‰計(jì)收逾期罰息，或者選擇按未歸還的借款本金加未付利息總額的30%計(jì)收違約金，直至乙方或者丙方承擔(dān)完全部?jī)斶€責(zé)任為止。
6.合同生效、變更、解除、終止
6.1 本合同經(jīng)各方簽字或蓋章后生效，至本合同項(xiàng)下借款本金、利息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。
6.2 本合同項(xiàng)下之擔(dān)保人發(fā)生不利于甲方債權(quán)的變化(包括但不限于擔(dān)保人離婚、失業(yè)、死亡、失蹤及擔(dān)保人名下財(cái)產(chǎn)涉及法律糾紛被查封、扣押、凍結(jié)等情形)，且乙方未能按甲方要求另行提供擔(dān)保，甲方有權(quán)解除合同，提前收回借款。
6.3 本合同經(jīng)三方當(dāng)事人協(xié)商一致后簽訂新的補(bǔ)充協(xié)議方可變更，未經(jīng)協(xié)商一致，任何一方均無(wú)權(quán)單方變更本合同。
7.爭(zhēng)議解決
7.1 各方產(chǎn)生爭(zhēng)議，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，由甲方戶(hù)口所在地的人民法院行使管轄權(quán)，任一方均可通過(guò)訴訟解決。
7.2 發(fā)生爭(zhēng)議是通過(guò)訴訟或者其他非協(xié)商方式解決爭(zhēng)議的,則乙、丙方除要承擔(dān)本金、利息、罰息、違約金等的賠償責(zé)任外，還須承擔(dān)甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而必然產(chǎn)生的文印費(fèi)、差旅費(fèi)、交通費(fèi)、律師費(fèi)等費(fèi)用。文印費(fèi)、差旅費(fèi)、交通費(fèi)等費(fèi)用，三方約定按300元/天計(jì)算支付;律師費(fèi)按律師事務(wù)所收費(fèi)開(kāi)具的票據(jù)為依據(jù)承擔(dān)支付。
7.3 若乙方在借款期間或者債務(wù)償清前突發(fā)疾病或遭遇交通事故、地震、海嘯等意外事故而受傷、失蹤或者死亡等導(dǎo)致喪失賠款能力的，則甲方可不受借款期限的限制，隨時(shí)收回借款本息并可直接向保證人丙方主張要求其全額承擔(dān)本合同項(xiàng)下的一切應(yīng)當(dāng)由乙方承擔(dān)的還本付息及違約金的償付責(zé)任，也可直接起訴丙方主張上述債權(quán)，丙方自愿承擔(dān)償付責(zé)任無(wú)異議;若丙方在借款期間或者債務(wù)償清前突發(fā)疾病或遭遇交 3
通事故、地震、海嘯等意外事故而受傷、失蹤或者死亡等導(dǎo)致喪失擔(dān)保能力的，則甲方可立即要求乙方重新提供擔(dān)保人或者提供其他擔(dān)保方式，以確保甲方債權(quán)的安全。否則，甲方可不受借款期限的限制提前收回借款本息且不承擔(dān)違約責(zé)任，利息、罰息、違約金等計(jì)算至收回借款當(dāng)日止。
7.4 本合同項(xiàng)下的借款有兩個(gè)以上擔(dān)保人的，相互之間對(duì)本合同債務(wù)負(fù)連帶擔(dān)保責(zé)任。
8.其他
本合同一式叁份，具同等法律效力，各方各持一份。
甲方(簽字捺印)： 乙方(簽字捺印)：
甲方：__________________（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方）
乙方：________________（以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方）
雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣_(tái)_________元整，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_(kāi)____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬(wàn)元月息________元，乙應(yīng)于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計(jì)的違約金給付甲方。
五、本契約書(shū)的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。
甲方：________________ 乙方：________________
連帶保證人：__________ ________年____月____日
民間個(gè)人借貸合同范本2019
甲方：____________________
乙方：____________________
簽訂日期：____年____月____日
民間個(gè)人借貸合同范本2019
甲方(借款人)：______
身份證號(hào)碼：_______
乙方(貸款人)：______
身份證號(hào)碼：_______
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，簽訂本合同。
一、借款金額：
乙方貸給甲方人民幣(大寫(xiě))______，于______前交付甲方。
二、貸款利息：____________
三、借款期限：____________
四、還款日期和方式：____________
五、違約責(zé)任：____________
六、本合同自______生效。
本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____
乙方(簽字、蓋章)：_____
合同簽訂日期_____
合同簽訂日期_____
合同編號(hào)：__________
借貸合同是實(shí)踐合同嗎
您了解借貸合同和實(shí)踐合同么？借貸合同是指借貸雙方約定的貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的合同；實(shí)踐合同是要求交付標(biāo)的物才能成立的合同，兩者在定義上有所重合。那么，借貸合同是實(shí)踐合同嗎? 贏了網(wǎng)將為您深度剖析實(shí)踐合同于借貸合同的定義與特征，幫您判斷借貸合同的性質(zhì)。
一、什么是實(shí)踐合同
實(shí)踐合同又稱(chēng)要物合同，是指除當(dāng)事人意思表示一致外，還須交付標(biāo)的物方能成立的合同。諾成合同與實(shí)踐合同區(qū)分之意義在于確定合同是否成立以及標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)間。
二、實(shí)踐合同的特征
1、買(mǎi)賣(mài)合同是體現(xiàn)意思自治最全面的合同，買(mǎi)賣(mài)合同是雙務(wù)合同、諾成合同、不要式合同、有償合同。
2、贈(zèng)與合同是單務(wù)合同、不要式合同。
3、借款合同一般是要式合同、有償合同。
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4、租賃合同是有償合同、諾成合同。
5、承攬合同為諾成合同、有償合同、雙務(wù)合同、要式合同。
6、建設(shè)工程合同是要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。
7、運(yùn)輸合同原則上為雙務(wù)合同、有償合同、諾成合同、格式合同。
8、技術(shù)合同是雙務(wù)合同、有償合同。
9、技術(shù)開(kāi)發(fā)合同是雙務(wù)合同、有償合同、諾成合同、要式合同。
10、保管合同是實(shí)踐合同、不要式合同、雙務(wù)合同。
11、倉(cāng)儲(chǔ)合同是諾成合同、雙務(wù)合同、有償合同、不要式合同。
12、委托合同是諾成合同、不要式合同。
13、行紀(jì)合同是雙務(wù)合同、有償合同、諾成合同、不要式合同。
14、居間合同為有償合同、諾成合同、不要式合同。
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三、借款合同是實(shí)踐合同
企業(yè)借款合同，是企業(yè)之間約定一方將一定種類(lèi)和數(shù)額的貨幣所有權(quán)移轉(zhuǎn)給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類(lèi)同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱(chēng)貸款企業(yè)，受領(lǐng)貨幣的一方稱(chēng)借款企業(yè)。借款合同又稱(chēng)借貸合同。按合同的期限不同，可以分為定期借貸合同、不定期借貸合同、短期借貸合同等。
保管合同與自然人之間的借款合同被我國(guó)學(xué)者公認(rèn)為實(shí)踐合同。既然將這兩類(lèi)合同歸為實(shí)踐合同則這兩類(lèi)合同必然具有某種內(nèi)在的共性，需要法律加以特殊的規(guī)定。但卻未發(fā)現(xiàn)這兩種合同之間的內(nèi)在共性。唯一使這兩種合同與其他有名合同相區(qū)分的特征是" 交付物才成立或生效" ，這種共性的缺乏與特征的存在顛倒了因果關(guān)系的邏輯性。而且，中國(guó)合同法中對(duì)保管合同與自然人之間的借款合同規(guī)定有所不同。根據(jù)中國(guó)《合同法》第 367條" 保管合同自保管物交付時(shí)成立，但當(dāng)事人另有約定的除外。" 而《合同法》第210條" 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。"
借貸合同是實(shí)踐合同嗎? 小編的回答是“是”。實(shí)踐合同的成立要件是標(biāo)的物的交付，在標(biāo)的物交付的時(shí)間，合同成立。借貸合同就是如此，借貸合同的標(biāo)的物是一定數(shù)量的貨幣的所有權(quán)，當(dāng)所有權(quán)由一方移交到另一方，合同成立。在法律規(guī)定中，借貸合同是公認(rèn)的實(shí)踐合同，它符合
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實(shí)踐合同的特性，因此是實(shí)踐合同。更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢(xún)贏了網(wǎng)。
合同糾紛法律知識(shí)希望對(duì)您有所幫助，贏了網(wǎng)建議大家遇到問(wèn)題根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行判斷，必要時(shí)可尋求法律咨詢(xún)網(wǎng)的幫助。
甲方（借款人）
乙方（出借人）
丙方（保證人）
甲乙丙三方就下列事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，簽訂本合同。
第一條 具體約定：
（一）借款方向貸款方借款人民幣 萬(wàn)元。于 年 月 日前交付甲方提供的銀行賬戶(hù)，開(kāi)戶(hù)銀行/賬號(hào)
（二）本合同借款用于法律允許范圍內(nèi)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（三）本合同借款期限__ 月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，月利率為 %（百分之 ）利息每月結(jié)算一次，每月利息并入下月本金并計(jì)算利息（即計(jì)算復(fù)利）
（四）借款方保證從 年 月 日起至 年 月 日止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。借款方如果不按期歸還款，逾期部分按月利率6%計(jì)算利息。
（五）本合同借款的擔(dān)保方式為_(kāi)個(gè)人無(wú)限連帶保證反擔(dān)保_（見(jiàn)第二條保證條款）
（六）借款方以 抵押，抵押擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。借款方到期不能歸還貸款，貸款方有權(quán)就抵押物優(yōu)先受償。
（七）本合同自簽訂日起生效，一式三份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。
第二條、保證條款：
（一）本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證。
（二）保證人保證擔(dān)保的范圍：
1.本合同項(xiàng)下的借款本金、利息（含復(fù)利）罰息；
2.違約金、賠償金、補(bǔ)償金；
3.為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)而支付的費(fèi)用（包括但不限于因違約方發(fā)生的律師費(fèi)）
（三）保證人保證責(zé)任的保證期間自本合同生效之日起，直至借款人在本合同項(xiàng)下所有債務(wù)全部清償完畢止。
（四）在借款期內(nèi)，保證人發(fā)生被宣告破產(chǎn)、被依法撤銷(xiāo)、解散、資不抵債等喪失擔(dān)保資格和能力的變故時(shí)，保證人應(yīng)及時(shí)通知乙方，甲方應(yīng)提供新的擔(dān)保。
（五）本合同項(xiàng)下保證人的一切義務(wù)均具有連續(xù)性，對(duì)其合法繼承人具有完全的約束力。 第三條 違約責(zé)任
一、發(fā)生下列情況之一即構(gòu)成違約：
（一）甲方改變借款用途；
（二）甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還借款本息；
（三）甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況；
（四）甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同；
（五）合同履行期間，抵押人擅自處分抵押物，或者抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，乙方要求恢復(fù)原狀、提供擔(dān)保遭拒絕；
（六）合同履行期間，甲方中斷、撤銷(xiāo)乙方要求投保的保險(xiǎn)；
（七）保證人提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告或者拒絕乙方對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督、檢查；
（八）保證人違反本合同保證條款或喪失擔(dān)保能力甲方未能提供符合乙方要求的擔(dān)保；
（九）甲方或擔(dān)保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
二、發(fā)生違約情況時(shí)，乙方有權(quán)采取以下一種或多種措施：
（一）按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收罰息和復(fù)利；
（二）要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或以合法程序處分本合同項(xiàng)下的抵、質(zhì)押物以清償全部借款和利息，或要求保證人履行保證責(zé)任；
（三）其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，各方同意采取向合同簽訂所在地人民法院的方式解決。
甲方（簽字）_____________________
乙方（簽字）____________________
【法律依據(jù)】根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：
(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;
(四)違背社會(huì)公序良俗的;
(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
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身份證號(hào)碼：
乙方（出借人） 身份證號(hào)碼：
身份證號(hào)碼：
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，簽訂本合同。
第一條 具體約定：
（一）乙方借給甲方人民幣（大寫(xiě)） .
（二）本合同借款用 .
（三）本合同借款年利率為 %.
（四）本合同借款期限 月，自 年 月 日起至 年 月 日止，可提前還款。
（五）甲方選擇的還款方式為 .
（六）本合同借款的擔(dān)保方式為 個(gè)人無(wú)限連帶保證反擔(dān)保 見(jiàn)第二條保證條款）
（七）本合同自簽訂日起生效，一式二份，甲、乙方各執(zhí)一份。
第二條、保證條款：
（一）本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證。
（二）保證人保證擔(dān)保的范圍：
1.本合同項(xiàng)下的借款本金、利息；
2.為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)而支付的費(fèi)用（包括但不限于因違約方發(fā)生的律師費(fèi)）
（三）保證人保證責(zé)任的保證期間自本合同生效之日起，至本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起兩年。
（四）本合同項(xiàng)下保證人的一切義務(wù)均具有連續(xù)性，對(duì)其合法繼承人具有完全的約束力。
第三條、違約責(zé)任
一、發(fā)生下列情況之一即構(gòu)成違約：
（一）甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還借款本息；
（二）甲方（之一或全部）死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無(wú)繼承人，或者受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同；
（三）保證人違反本合同保證條款或喪失擔(dān)保能力甲方未能提供符合乙方要求的擔(dān)保；
（四）甲方或擔(dān)保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
二、發(fā)生違約情況時(shí)，乙方有權(quán)采取以下一種或多種措施：
（一）要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或以合法程序處分本合同項(xiàng)下的抵、質(zhì)押物以清償全部借款和利息，或要求保證人履行保證責(zé)任；
（二）其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，各方同意采取向合同簽訂所在地人民法院的方式解決。
甲方（簽字）
乙方（簽字）
民間借貸融資金融社會(huì)
一、我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突
目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支會(huì)利息沒(méi)有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無(wú)息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實(shí)踐中卻不是如此。
我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實(shí)踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來(lái)的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見(jiàn)肘，為了能夠滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的需要對(duì)相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行修改己經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看應(yīng)該制定《民間借貸法》對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。
二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在糾紛的主要形式
在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報(bào)之路，民間借貸長(zhǎng)期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問(wèn)題。
民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)中的糾紛
1、合同的名稱(chēng)
親戚朋友之間的借款，應(yīng)當(dāng)出具什么樣的憑證？生活中最常見(jiàn)的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱(chēng)雖然不是認(rèn)定合同法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對(duì)于法官的判斷無(wú)疑是有影響的、欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系；而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
2、合同的期限
在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書(shū)寫(xiě)時(shí)間。還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間。現(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。
3、合同的主體
民間借貸合同的主體主要是指?jìng)鶆?wù)人的身份問(wèn)題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話(huà)，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話(huà)，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。
三、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議
民間借貸對(duì)于吸收社會(huì)閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性的資金困難等都有重要的作用。因此，應(yīng)盡快完善民間借貸的法律制度，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。
1、加快民間借貸立法
針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于零散的問(wèn)題，結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)，制訂一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《放貸人條例》。
2、規(guī)范借款合同
《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效。”即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不一定采用書(shū)面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點(diǎn)，如果在對(duì)方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院是無(wú)法認(rèn)定借款關(guān)系事實(shí)的。例如，在當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明時(shí)，借款人何時(shí)返還借款，實(shí)踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。
四、結(jié)論
民間借貸行為由來(lái)已久，從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了數(shù)千年的歷史。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸從傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)化，突破原有的形式展現(xiàn)出新的特點(diǎn)。無(wú)可置疑，民間借貸在民間融資的過(guò)程中發(fā)揮了不可忽視的作用。但是由于民間借貸本身所固有的制度缺陷，使其難以突破發(fā)展的瓶頸；再加上國(guó)家對(duì)其監(jiān)管上的疏漏，在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了“高利貸”“非法集資”等問(wèn)題。本文意圖通過(guò)對(duì)民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行研究，探索民間借貸發(fā)展的理性之路。民間借貸是個(gè)深刻的社會(huì)問(wèn)題，它的規(guī)范涉及法學(xué)、金融學(xué)和倫理學(xué)各方面的協(xié)調(diào)發(fā)展。《民間借貸法》的制定一定會(huì)為民間借貸的發(fā)展提供很好的制度環(huán)境，迎來(lái)民間借貸與正規(guī)金融的共榮。
參考文獻(xiàn)：
[1]方小敏.中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的國(guó)家干預(yù)界限研究[J].南京大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)人文科學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2013（01）.
關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制 ；規(guī)制途徑
中圖分類(lèi)號(hào)：D923；F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）02-0197-02
一、我國(guó)民間借貸的基本要素分析
（一）民間借貸的概念
1.一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相區(qū)別，二者形成相互對(duì)應(yīng)關(guān)系的概念。其特點(diǎn)是不受?chē)?guó)家金融監(jiān)管機(jī)制約束，官方數(shù)據(jù)不統(tǒng)計(jì)，法律不給予主動(dòng)保護(hù)，是一種特殊的不正規(guī)的金融活動(dòng)。很多學(xué)者稱(chēng)之為地下金融。通說(shuō)認(rèn)為，民間借貸是指處在國(guó)家正規(guī)金融體系之外，自然人、企業(yè)及其他組織等非金融機(jī)構(gòu)主體實(shí)施讓渡貨幣價(jià)值、取得本息償付，同時(shí)少有法律規(guī)制、法律保障的融資行為。
2.民間借貸是民間融資的重要手段。它的運(yùn)作方式是資金借貸方把自有閑置資金作為其資金來(lái)源，采用合同方式將這部分資金借貸給資金需求方，資金需求方向借貸方支付約定利息享有資金的使用權(quán)，資金供給方承擔(dān)金融違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）民間借貸的特征
一是具有廣泛參與主體，包括個(gè)人、企業(yè)等社會(huì)主體。二是具有廣泛資金來(lái)源，主體廣泛性直接導(dǎo)致產(chǎn)生資金來(lái)源廣泛性的特征。三是具有靈活借貸方式，主要采用現(xiàn)金交易方式。四是具有多樣化借貸形式，包括傳統(tǒng)的企業(yè)集資、民間放貸、私人錢(qián)莊借貸，以及新興的會(huì)所借貸、互聯(lián)網(wǎng)借貸等形式。五是金額持續(xù)增大。六是具有長(zhǎng)期借貸期限。七是具有市場(chǎng)化利率，主要是根據(jù)市場(chǎng)變化制定利率，往往同比高于銀行，甚至有時(shí)會(huì)出現(xiàn)高利貸現(xiàn)象。八操作性很強(qiáng)且簡(jiǎn)單方便。
二、我國(guó)民間借貸需要進(jìn)行法律規(guī)制的原因解析
民間借貸雖然比正規(guī)金融占有地緣、血緣和人緣等方面的優(yōu)勢(shì)，但是由于民間借貸主要是依靠個(gè)人信譽(yù)和道德規(guī)范的約束，缺乏法律規(guī)制，導(dǎo)致民間債權(quán)債務(wù)糾紛大量出現(xiàn)。
1.民間借貸缺乏法律保障。我國(guó)目前尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)成文法明確民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，一旦發(fā)生糾紛，民間借貸行為很難得到法律保護(hù)。
2.民間借貸當(dāng)事人法律意識(shí)和證據(jù)觀念不強(qiáng)。出借人往往因顧及情面不好意思索取必要的證據(jù)，糾紛產(chǎn)生時(shí)，出借人因證據(jù)不足很難得到法院的支持追回欠款。其次出借人對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，不會(huì)保護(hù)自身權(quán)益極易受到損害。
3.盲目追求高額利息回報(bào)是民間借貸危機(jī)形成的內(nèi)在原因。出借人的逐利心理和小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶(hù)面臨的資金困難成就了民間借貸。需求造就市場(chǎng)的同時(shí)，也成為專(zhuān)業(yè)放貸人和民間借貸訴訟大量出現(xiàn)的直接原因。
4.誠(chéng)信缺失是造成民間借貸糾紛多發(fā)的社會(huì)原因，加強(qiáng)我國(guó)公民誠(chéng)信體系建設(shè)刻不容緩。部分借貸主體道德滑坡，把樸素的“有借有還，再借不難”的基本準(zhǔn)則拋棄了，“欠錢(qián)是大爺”的歪理卻成了這部分人的信條，這是民間借貸糾紛大量產(chǎn)生的重要原因。
三、我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議和對(duì)策
（一）承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)
民間借貸自古產(chǎn)生并存在至今是有其合理性和正當(dāng)性的。民間借貸利用血親地緣關(guān)系，依靠親屬、朋友和鄉(xiāng)親鄰里等社會(huì)關(guān)系，以簡(jiǎn)便快捷的辦理特點(diǎn)，解決中小企業(yè)和個(gè)體業(yè)者、農(nóng)戶(hù)的融資難題，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。同時(shí)，民間借貸還具有合法性特征。只有承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)制下運(yùn)行，才能有效防控和打擊地下錢(qián)莊等非法金融活動(dòng)。
（二）制定完善民間借貸法律法規(guī)，使法律規(guī)制有法可依
關(guān)于民間借貸，在我國(guó)的《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋當(dāng)中有一些規(guī)定，但過(guò)于粗放分散。筆者認(rèn)為，必須制定民間金融借貸專(zhuān)門(mén)法，以法律的形式確立民間借貸的地位、運(yùn)行規(guī)則、利率、資金來(lái)源、借貸人的資金用途、放貸人的索債方式、規(guī)制方法及懲罰措施等，切實(shí)保護(hù)正當(dāng)民間借貸行為，打擊非法借貸。重點(diǎn)從以下5個(gè)方面進(jìn)行細(xì)化和完善，構(gòu)建民間借貸法律規(guī)制框架。
1.降低民間借貸主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管。2015年 9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（簡(jiǎn)稱(chēng)最高法院《規(guī)定》）明確了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。這意味著企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要簽訂的資金拆借行為是合法的，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。但對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂的行為作了否定性規(guī)定。
筆者認(rèn)為，對(duì)于較小數(shù)額（如一萬(wàn)元以下）的借貸行為，可以不納入規(guī)制范圍。法律應(yīng)對(duì)以發(fā)放貸款賺取利息為主業(yè)的放貸人進(jìn)行準(zhǔn)入規(guī)范，明確規(guī)定自有資金最低數(shù)額和主體審查方式，確定其主體資格。商業(yè)放貨主體在設(shè)立上應(yīng)區(qū)別于一般公司，不適用現(xiàn)行的注冊(cè)資本認(rèn)繳登記制度，嚴(yán)格按照實(shí)繳登記原則核準(zhǔn)。同時(shí)應(yīng)對(duì)商業(yè)放貸人進(jìn)行嚴(yán)格資格審查。排除有不良社會(huì)記錄的人員從事高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸業(yè)務(wù)。
2.確定合理的民間借貸利率水平，使借貸雙方互利共贏，讓放貸人更加積極讓渡自有資金使用權(quán)。借貸雙方從各自角度爭(zhēng)取最大利益是無(wú)可厚非的。那么利率標(biāo)準(zhǔn)怎樣確定才算合理，法律界是有爭(zhēng)議的。筆者認(rèn)為，只有本著互利共贏這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本價(jià)值準(zhǔn)則，才能讓民間借貸發(fā)揮出應(yīng)有的作用，否則只能最終兩敗俱傷。最高法院《規(guī)定》中對(duì)民間借貸利率作了三個(gè)區(qū)間規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。介于年利率24%至36%之間的利息，也是不受法律保護(hù)的。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求退還，法院同樣會(huì)駁回。這個(gè)規(guī)定對(duì)利率的認(rèn)定不再用四倍的模糊標(biāo)準(zhǔn)，便于操作，有其合理性一面。但筆者認(rèn)為，本規(guī)定的利率仍然未脫離“四倍”利率限制，應(yīng)當(dāng)把36%作為一個(gè)分水嶺，36%（含36%）以下均應(yīng)包含在法律保護(hù)范圍之內(nèi)，利率高于36%的借貸應(yīng)確定為高利貸，高利貸從民事角度應(yīng)視為不當(dāng)?shù)美鼋枞怂贸^(guò)36%利率部分的利息應(yīng)當(dāng)返還借款人。對(duì)于利率高于36%且因乘人之危造成借款人企業(yè)破產(chǎn)、家破人亡等惡劣社會(huì)后果或嚴(yán)重社會(huì)影響的應(yīng)該追究出借人放貸罪刑事責(zé)任。只要利率未超出年利率的36%，同時(shí)借款合同不違公共利益和善良風(fēng)俗，那么約定的利率和利息就應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)。理由是，近幾年民間借貸的利率隨著國(guó)家金融財(cái)政政策的收緊而逆勢(shì)上揚(yáng)，通常利率遠(yuǎn)超年利率24%的限度。借貸雙方通常采取預(yù)先扣息、訂立陰陽(yáng)合同等方式來(lái)規(guī)避法律。這一現(xiàn)象首先說(shuō)明了借鑒四倍利率設(shè)定的新標(biāo)準(zhǔn)仍然未反映出現(xiàn)實(shí)要求，因此，應(yīng)對(duì)現(xiàn)行利率規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模赃m應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的進(jìn)程。
3.嚴(yán)格審查放貸人的資金來(lái)源，禁止擾亂國(guó)家金融秩序行為。對(duì)于民間借貸的資金來(lái)源問(wèn)題，筆者認(rèn)為，規(guī)定放貸的資金必須是自有資金是完全必要的，有利于更好地維護(hù)金融安全。民間借貸畢竟是國(guó)家正規(guī)金融的補(bǔ)充，是發(fā)揮脫離國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管散落在民間資金作用的一種方式。雖然民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，但多數(shù)存在無(wú)抵押等低級(jí)管理的特點(diǎn)，如果允許放貸人吸收存款負(fù)債融資極易發(fā)生損害存款人利益的行為。另外，把從國(guó)家金融機(jī)構(gòu)所貸款項(xiàng)轉(zhuǎn)貸他人謀利的行為會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家的金融管理秩序。因此，筆者認(rèn)為，民間借貸的資金必須是自有資金這道紅線(xiàn)不能越，除非放貸人具備了注冊(cè)正規(guī)金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
4.強(qiáng)化對(duì)非法民間借貸的刑事責(zé)任追究。為規(guī)范我國(guó)的民間借貸行為，可借鑒其他國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快將涉及民間借貸的嚴(yán)重違法行為入罪。例如，將超過(guò)規(guī)定放貸利率的行為設(shè)定為超利率放貸罪；將通過(guò)黑社會(huì)組織等非法手段逼貸、要貸的行為設(shè)定為非法逼貸、要貸罪；將以非法占有為目的惡意借貸，數(shù)額較大期滿(mǎn)不還或跑路的設(shè)為非法借貸罪。同時(shí)，明確民間借貸罪與非罪的界限，對(duì)于違法的民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，對(duì)于合法的民間借貸應(yīng)予以法律支持和保護(hù)，如明確劃分“非法吸收公眾存款罪”與正當(dāng)民間借貸的界線(xiàn)，保護(hù)民間借貸的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和放貸人正常的融資行為。
5.以書(shū)面形式明確民間借貸合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。按照《合同法》民間借貸應(yīng)為要式合同、實(shí)踐合同，但也可以是不要式合同。由于民間借貸客體與國(guó)家金融秩序的聯(lián)系緊密，應(yīng)該從嚴(yán)規(guī)定借貸合同的形式，故而，民間借貸合同應(yīng)該以要式合同為一般。本人認(rèn)為對(duì)于金額在1萬(wàn)元以上的民間借貸應(yīng)明確規(guī)定為要式合同，這是從減少矛盾的產(chǎn)生，保持社會(huì)穩(wěn)定的角度考慮的。同時(shí)，大部分的借貸行為發(fā)生于親緣和熟人社會(huì)中，以口頭形式訂立合同就已具有很強(qiáng)的可靠性，所以不要式合同可以作為補(bǔ)充，體現(xiàn)出了民間借貸形式的靈活性。對(duì)于不要式借貸合同在數(shù)額上應(yīng)限定在1萬(wàn)元以下為宜。
（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的政府監(jiān)管
建立民間私人借貸登記管理制度，同時(shí)強(qiáng)化交易行為的政府監(jiān)管。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)建完善的社會(huì)誠(chéng)實(shí)信用體系。正確區(qū)分民間私人借貸與非法集資、金融詐騙等犯罪行為，建立健康的民間借貸秩序，進(jìn)一步維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，減少社會(huì)不安定因素，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好地建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】民間借貸；放貸人資格；企業(yè)間借貸
中圖分類(lèi)號(hào)：D92
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-0278（2015）04-045-02
民間借貸是指相對(duì)于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒(méi)有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)的金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。
一、民間借貸的特點(diǎn)及現(xiàn)狀
（一）相較正規(guī)金融而言，民間借貸具有如下特點(diǎn)
1.參與廣泛，地域性強(qiáng)。隨著民間借貸資本市場(chǎng)的不斷開(kāi)拓，民間借貸主體也從原先的單一化向多元化發(fā)展，其主體不再局限在私人之間，而是包含了各個(gè)行業(yè)的各個(gè)層次的人員，這也就使得民間借貸的關(guān)系鏈條復(fù)雜龐大，涉及更廣泛的社會(huì)公共利益。另一方面，作為民間借貸基礎(chǔ)的民間資本，其充盈程度直接影響了民間借貸的活躍程度，因此地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度及區(qū)域金融的發(fā)展水平，決定了當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)的活躍度，這種地域性的特點(diǎn)在我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一的情況下尤為明顯。
2.資金來(lái)源復(fù)雜。在傳統(tǒng)民間借貸市場(chǎng)中，其資金主要來(lái)源于城鄉(xiāng)的儲(chǔ)蓄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的積累，向銀行借入或者向親友借入的資金，該類(lèi)資金以自有資金為絕對(duì)比例。但隨著民間借貸市場(chǎng)高利潤(rùn)的投資回報(bào)誘惑，民間借貸的資金來(lái)源變得越來(lái)越復(fù)雜，單純的自有資金己不能滿(mǎn)足投資所需，因此向企業(yè)借款、銀行貸款、非法集資，挪用公款等形式的不正當(dāng)手段被應(yīng)用到資金籌集中，從而導(dǎo)致了民間借貸市場(chǎng)中資金來(lái)源關(guān)系復(fù)雜，資金鏈條脆弱。
3.交易手續(xù)便利靈活。民間借貸關(guān)系一般是建立在血緣關(guān)系、地緣關(guān)系和商緣關(guān)系等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的信息平臺(tái)上，雙方都有一定的了解，在現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的出借人往往更愿意將資金出借給親戚、業(yè)務(wù)往來(lái)的伙伴等熟人，這樣建立的關(guān)系受到了道德和合同的雙重約束。因此民間借貸的審查程序和手續(xù)通常不復(fù)雜，完成迅速。
4.自發(fā)性、盲目性和趨利性。民間借貸是民間資本在利益趨導(dǎo)下形成的資金流動(dòng)和投資市場(chǎng)。其產(chǎn)生和資金的來(lái)源、投向決定了民間借貸的自發(fā)性、盲目性和趨利性。民間借貸自發(fā)形成的特性決定了其缺乏法律規(guī)制及相應(yīng)部門(mén)監(jiān)管；而資金流向中的投機(jī)心理和盲目心理使得民間大量的資本不能有效投資于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的市場(chǎng)，反而流向于各種利益回報(bào)豐厚的熱門(mén)投機(jī)產(chǎn)業(yè)，如房產(chǎn)、股票，而這樣的投資往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，投資者將遭受巨大損失。2012年的金融市場(chǎng)的危機(jī)即是因?yàn)槊耖g借貸資本中的投機(jī)市場(chǎng)崩壞，造成資金鏈條斷裂，從而給整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)造成了威脅。
（二）民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀
民間借貸市場(chǎng)的資本流向、投資方向和投機(jī)心理促成的民間借貸資金鏈條復(fù)雜而脆弱，其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的動(dòng)蕩直接造成民間借貸資金鏈條的緊或松。2012年，在房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控的背景下，鋼鐵市場(chǎng)不景氣。銀監(jiān)會(huì)己多次通知提示風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致各銀行對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)的信貸不斷收緊，中小鋼貿(mào)企業(yè)融資難的問(wèn)題日益突出。許多鋼貿(mào)企業(yè)因資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者之間的民間借貸不斷增多。
更具典型性的如溫州的民間借貸市場(chǎng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間資本總量超過(guò)6000億元，且每年以14%的速度增長(zhǎng)。根據(jù)人行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，報(bào)告顯示溫州市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。如此規(guī)模的民間融資規(guī)模，在金融危機(jī)的沖擊下和銀行政策的調(diào)整下，許多中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)陷入困境，企業(yè)破產(chǎn)，老板跑路屢見(jiàn)不鮮。在此情形下，出借人上門(mén)要求歸還借款，進(jìn)而導(dǎo)致民間借貸資金鏈斷裂，民間借貸資本市場(chǎng)崩潰。
二、民間借貸案件辦理難點(diǎn)分析
在民間借貸案件的辦理中發(fā)現(xiàn)，民間借貸的主體存在很大的爭(zhēng)議，主要表現(xiàn)為借貸關(guān)系中以個(gè)人借款為表象，而行企業(yè)相互拆借之實(shí)。由于法律規(guī)定集體性的單位是不能相互借貸的，而許多企業(yè)便通過(guò)“委托貸款、融資租賃”等方式變相進(jìn)行借貸；更甚者，中小民營(yíng)企業(yè)的負(fù)責(zé)任以個(gè)人名義對(duì)外進(jìn)行借貸，所借款項(xiàng)又用于其企業(yè)發(fā)展所需。這種形式的借貸已經(jīng)脫離了民間借貸產(chǎn)生之實(shí)現(xiàn)民間資本最大利用和緩解民間中小企業(yè)在難以獲取正規(guī)途徑貸款時(shí)的資金困難之目的。而現(xiàn)今這種變相的企業(yè)之間借貸，資金數(shù)額巨大，動(dòng)輒上千萬(wàn)，再加上企業(yè)之間聯(lián)保，一旦某一企業(yè)資金鏈斷裂，勢(shì)必造成整個(gè)擔(dān)保企業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)困難。而有些合法企業(yè)更是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，如小貸公司違反規(guī)定，對(duì)同一借款人發(fā)放巨額貸款，甚至跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這種經(jīng)營(yíng)模式在貸款人資信不良貸款難以收回的情形下，勢(shì)必造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。更甚者，某些擔(dān)保企業(yè)還兼營(yíng)變相的集資融資活動(dòng)，將擔(dān)保金集中后，轉(zhuǎn)由其員工或其近親屬向外發(fā)放借款。如此形成的借貸法律關(guān)系復(fù)雜，資金鏈條繁瑣不清，一旦發(fā)生糾紛，借款合同的效力和合同相對(duì)人的認(rèn)定都將變得模糊不清。這種模式下的民間借貸市場(chǎng)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)埋下了很大的隱患，也給民間借貸案件的審理造成了很大的困擾。
在實(shí)務(wù)辦理過(guò)程中，民間借貸還在在事實(shí)查明難的問(wèn)題。根據(jù)民法的舉證原則，民間借貸糾紛舉證責(zé)任配是：出借人需對(duì)雙方之間借貸關(guān)系存在的事實(shí)和借款已經(jīng)提供給借款人的事實(shí)進(jìn)行舉證，借款人需對(duì)借貸關(guān)系不存在、無(wú)效或其已經(jīng)履行還款義務(wù)的事實(shí)進(jìn)行舉證。但由于民間借貸的自由性和隨意性，民間借貸合同大多采用口頭協(xié)議、借條、便條等不規(guī)范方式運(yùn)作，對(duì)借款的期限、利率、歸還方式等要素規(guī)定不明確，有的甚至只有出借人單方面記帳而己，因此在訴訟中雙方都很難舉證。而且在庭審時(shí)，被告不到庭，對(duì)于原告主張的先進(jìn)給付的借款是否屬實(shí)、收款企業(yè)是否將欠款交付被告、借款中是否預(yù)扣利息以及擔(dān)保人的簽字、蓋章是否屬實(shí)等事實(shí)難以查明。此外，不少鋼貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者系親友關(guān)系，對(duì)于原告主張巨額借款全部通過(guò)現(xiàn)金方式交付且被告自認(rèn)的案件，法院難以查明雙方是否存在“手拉手”訴訟的嫌疑。
三、民間借貸案件難點(diǎn)的對(duì)策思考
民間借貸案件的審理，除了司法實(shí)踐中造成的實(shí)務(wù)性困難，主要的爭(zhēng)議焦點(diǎn)就在于民間借貸主體的認(rèn)定上存在爭(zhēng)議。主要在于兩個(gè)方面的內(nèi)容： （一）放貸人資格 法律對(duì)放貸人的資格并沒(méi)有做出明文限制。但有學(xué)者認(rèn)為，民間借貸的放貸人一方只能是自然人，非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為放貸人。然根據(jù)我國(guó)法律并沒(méi)有將放貸人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方意思表示真實(shí)即有效。在最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條中如下規(guī)定：公民和法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織的借貸糾紛，應(yīng)當(dāng)作為借貸案件受理。且《合同法》第196條對(duì)“借款合同”的定義中也未對(duì)貸款人作出限制；另企業(yè)作為借貸主體與金融借貸業(yè)務(wù)不同，其并不具有經(jīng)營(yíng)性，而是偶發(fā)的，臨時(shí)性的，因此不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。
對(duì)于我國(guó)法律之中對(duì)貸款人及放款人規(guī)定不清問(wèn)題，在立法上，可參考人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》，建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度。包含兩方面的內(nèi)容：其一，通過(guò)確定注冊(cè)資金的方式限定主體范圍。放貸人作為經(jīng)營(yíng)貨幣的資金密集型行業(yè)，其并不具備吸收款項(xiàng)的功能，因此其注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)高于普通公司。《意見(jiàn)》規(guī)定有限責(zé)任公司類(lèi)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司類(lèi)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元，具有現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，我國(guó)的市場(chǎng)制度亦還不完善，自然人作為放貸主體通過(guò)申請(qǐng)注冊(cè)的手續(xù)可以適當(dāng)減低該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在另一方面，也應(yīng)該考慮起退出機(jī)制及破產(chǎn)制度，缺乏制度保障的自然人放貸主體將無(wú)法切實(shí)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。其二，通過(guò)申請(qǐng)人資格審查方式設(shè)定主體范圍。這一方面主要是因?yàn)槊耖g放貸行為極容易成為犯罪手段，如洗錢(qián)、放高利貸等，因此必須對(duì)進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)的主體進(jìn)行嚴(yán)格審查，以保證民間借貸市場(chǎng)的有序、安全運(yùn)行。
（二）企業(yè)之間借貸的效力認(rèn)定
民間借貸法律關(guān)系中對(duì)放貸人規(guī)定清晰后，另一個(gè)需要認(rèn)定的問(wèn)題就是企業(yè)之間借貸效力問(wèn)題。對(duì)企業(yè)之間的借貸效力，無(wú)論在理論觀點(diǎn)上還是在審判實(shí)踐中，一般都認(rèn)定為無(wú)效。究其根源，在于我國(guó)法律規(guī)定之不統(tǒng)一。在最高人民法院《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》和最高人民法院在《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》中均作出規(guī)定，企業(yè)之間的借貸合同屬于無(wú)效合同。然根據(jù)2006年1月1日實(shí)行的新《公司法》第149條規(guī)定之反面解釋?zhuān)隆⒏吖芙?jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，并且不違反公司章程，以公司名義將公司資金借貸給他人的，該出借資金行為應(yīng)屬于合法有效。
筆者認(rèn)為，企業(yè)之間的借貸關(guān)系是有效的。其一，企業(yè)之間的借貸行為多為偶發(fā)和臨時(shí)的，不具有經(jīng)營(yíng)性，且借款對(duì)象特定，因此與金融機(jī)構(gòu)所從事的需具備特許經(jīng)營(yíng)資格的信貸業(yè)務(wù)是不同的。其二，在司法審判中，對(duì)合同無(wú)效的認(rèn)定以《合同法》第52條為準(zhǔn)，即“其違反了法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”或者是“違反了社會(huì)公共利益”。然企業(yè)之間借貸效力的否定一句多為司法解釋?zhuān)谛Яξ浑A上看，均非“法律、行政法規(guī)”；而對(duì)“社會(huì)公共利益“之認(rèn)定更是模糊不清，究其具體內(nèi)涵，難以言表。其三，在實(shí)踐中也客觀存在著一些企業(yè)之間的借貸行為，如企業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)或關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的借貸、有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)之間的臨時(shí)性借貸、非法人企業(yè)之間因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)急需的臨時(shí)性借等。只要不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，雙方意思表示真實(shí)，則可以按有效處理。
