時間：2023-09-06 17:08:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營銷方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
以第一次工業(yè)革命為開端，人類社會的每一次變革，科學(xué)技術(shù)都扮演著舉足輕重的角色。正像互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了經(jīng)濟神話一樣，當(dāng)前，移動互聯(lián)網(wǎng)正在給整個社會以及商業(yè)市場帶來更多的“正能量”。
根據(jù)艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)，移動購物市場正在迅猛增長，2012年，中國移動購物市場交易規(guī)模達到550.4億，和2011年相比大幅增長380.3%，這無疑給電商尤其是移動互聯(lián)企業(yè)注入了一劑強心針，可以說，快速增長的移動互聯(lián)網(wǎng)正在讓中國商業(yè)朝著“移動”的方向變革。
“習(xí)慣”的變革是自下而上的
當(dāng)前，社會的消費習(xí)慣以及消費入口正在發(fā)生著前所未有的變化：從線下向線上遷徙。
以電子商務(wù)領(lǐng)域為例：在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時代，人們的消費行為是受到時間及地點限制的，比如只有下班或周末才集中購物，因為他們需要大塊時間和固定賣場來選擇所需產(chǎn)品；有了互聯(lián)網(wǎng)，人們在時間和空間上得以初步解放，可以在非周末的時間，通過在線瀏覽或網(wǎng)絡(luò)購物來滿足消費需求；而移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，則徹底打破了人們在時間和空間上的桎梏，在公交車、電影院、游樂場等等以往無法直接上網(wǎng)的地方，都可以在線消費，并且充分利用碎片時間來完成購買，這樣的購物體驗是過去無法想象的。
這種“徹底解放”，不僅提升了消費者的購物體驗，而且還提高了消費者的生活效率，比如，一個公司白領(lǐng)在下班的路上，就可以通過手機在線訂購第二天的出差機票和酒店住宿，不需要回家再打開電腦上網(wǎng)預(yù)定。同時，這種“解放”也讓消費市場更加公開化、透明化，在移動互聯(lián)網(wǎng)的支持下，用戶在商場里看到一款中意商品時，能立刻上網(wǎng)搜索對比該產(chǎn)品的價格和服務(wù)。此外，在移動互聯(lián)網(wǎng)龐大且精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持下，商家的信息推送也更為準(zhǔn)確有效，在避免為消費者帶來諸多不必要的廣告困擾同時，也讓商業(yè)整體的運營效率得到提高。
價值，在應(yīng)用體驗中得到升華
可以說，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商家的商業(yè)模式乃至廣告模式也在變革中走向“移動”、“精準(zhǔn)”。
移動互聯(lián)網(wǎng)的一大特征就是精準(zhǔn)化，個性化。每一個生活人在網(wǎng)上的每一個操作、頁面的每一次打開、每一秒的瀏覽量等等，都是一份只屬于這個人獨有的數(shù)據(jù)庫，企業(yè)借助移動互聯(lián)網(wǎng)掌握這些大量的數(shù)據(jù)，就能更為精準(zhǔn)的為了客戶制定專屬的營銷方案。
而與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，移動客戶端的使用更為專一，時間和地點的相關(guān)性也易于掌控，云技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，又解決了大數(shù)據(jù)的存儲問題，使得數(shù)據(jù)不再“浮于網(wǎng)上”，而是“觸手可及”，因此，移動互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品設(shè)計+數(shù)據(jù)挖掘+云計算共同為提升用戶體驗創(chuàng)造了巨大的價值，這對于企業(yè)來說尤為重要，在這方面，電商企業(yè)作為依托互聯(lián)網(wǎng)的銷售形態(tài)，無疑更具優(yōu)勢。
基于地理位置信息的用戶消費地點維度，也為廣告系統(tǒng)理解和挖掘用戶興趣和偏好提供更多信息，使商家有可能精準(zhǔn)定向附近用戶，推出用戶感興趣的產(chǎn)品或服務(wù)。從而帶來全新商業(yè)模式。
當(dāng)然，一個優(yōu)秀的應(yīng)用，首先就要能夠給用戶帶來獨一無二的體驗，先把眼球賺足，這就是它最大的價值所在。然后，如果它能很自然的結(jié)合商業(yè)模式，那么賺錢就會非常容易；如果沒有直接的商業(yè)模式，它也可以通過廣告、和線下結(jié)合(這里的線下結(jié)合通過無線互聯(lián)網(wǎng)建立品牌，在線下銷售，獲取利潤。比如憤怒的小鳥，在線下銷售玩偶)等方式，利用移動互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)的優(yōu)勢，實現(xiàn)盆滿缽盈。
值得注意的是，基于移動互聯(lián)網(wǎng)全新的產(chǎn)品特點，行業(yè)競爭變成了不同領(lǐng)域的企業(yè)和商家走向競合，形成全新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈
以第一次工業(yè)革命為開端，人類社會的每一次變革，科學(xué)技術(shù)都扮演著舉足輕重的角色。正像互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了經(jīng)濟神話一樣，當(dāng)前，移動互聯(lián)網(wǎng)正在給整個社會以及商業(yè)市場帶來更多的“正能量”。
根據(jù)艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)，移動購物市場正在迅猛增長，2012年，中國移動購物市場交易規(guī)模達到550.4億，和2011年相比大幅增長380.3%，這無疑給電商尤其是移動互聯(lián)企業(yè)注入了一劑強心針，可以說，快速增長的移動互聯(lián)網(wǎng)正在讓中國商業(yè)朝著“移動”的方向變革。
“習(xí)慣”的變革是自下而上的
當(dāng)前，社會的消費習(xí)慣以及消費入口正在發(fā)生著前所未有的變化：從線下向線上遷徙。
以電子商務(wù)領(lǐng)域為例：在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時代，人們的消費行為是受到時間及地點限制的，比如只有下班或周末才集中購物，因為他們需要大塊時間和固定賣場來選擇所需產(chǎn)品；有了互聯(lián)網(wǎng)，人們在時間和空間上得以初步解放，可以在非周末的時間，通過在線瀏覽或網(wǎng)絡(luò)購物來滿足消費需求；而移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，則徹底打破了人們在時間和空間上的桎梏，在公交車、電影院、游樂場等等以往無法直接上網(wǎng)的地方，都可以在線消費，并且充分利用碎片時間來完成購買，這樣的購物體驗是過去無法想象的。
這種“徹底解放”，不僅提升了消費者的購物體驗，而且還提高了消費者的生活效率，比如，一個公司白領(lǐng)在下班的路上，就可以通過手機在線訂購第二天的出差機票和酒店住宿，不需要回家再打開電腦上網(wǎng)預(yù)定。同時，這種“解放”也讓消費市場更加公開化、透明化，在移動互聯(lián)網(wǎng)的支持下，用戶在商場里看到一款中意商品時，能立刻上網(wǎng)搜索對比該產(chǎn)品的價格和服務(wù)。此外，在移動互聯(lián)網(wǎng)龐大且精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持下，商家的信息推送也更為準(zhǔn)確有效，在避免為消費者帶來諸多不必要的廣告困擾同時，也讓商業(yè)整體的運營效率得到提高。
價值，在應(yīng)用體驗中得到升華
可以說，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商家的商業(yè)模式乃至廣告模式也在變革中走向“移動”、“精準(zhǔn)”。
移動互聯(lián)網(wǎng)的一大特征就是精準(zhǔn)化，個性化。每一個生活人在網(wǎng)上的每一個操作、頁面的每一次打開、每一秒的瀏覽量等等，都是一份只屬于這個人獨有的數(shù)據(jù)庫，企業(yè)借助移動互聯(lián)網(wǎng)掌握這些大量的數(shù)據(jù)，就能更為精準(zhǔn)的為了客戶制定專屬的營銷方案。
而與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，移動客戶端的使用更為專一，時間和地點的相關(guān)性也易于掌控，云技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，又解決了大數(shù)據(jù)的存儲問題，使得數(shù)據(jù)不再“浮于網(wǎng)上”，而是“觸手可及”，因此，移動互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品設(shè)計+數(shù)據(jù)挖掘+云計算共同為提升用戶體驗創(chuàng)造了巨大的價值，這對于企業(yè)來說尤為重要，在這方面，電商企業(yè)作為依托互聯(lián)網(wǎng)的銷售形態(tài)，無疑更具優(yōu)勢。
RTB（實時競價）模式被業(yè)界認為是互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營銷的新打法，近兩年時間在國外的發(fā)展勢頭非常迅猛，2012年也被互聯(lián)網(wǎng)營銷圈熱議為中國的RTB發(fā)展元年。
而作為實現(xiàn)RTB基礎(chǔ)的一環(huán)，DMP（數(shù)據(jù)管理平臺）在RTB模式中起到受眾定義和分類的重要作用。通過對受眾數(shù)據(jù)進行辨別、分類，DMP既可以用在網(wǎng)絡(luò)媒體端，為其提供用戶分類工具，也可以作為一個第三方平臺工具，幫助DSP（需求方平臺）和廣告主對其目標(biāo)受眾進行監(jiān)測分析。
RTB浪潮襲來，數(shù)據(jù)管理的重要性不言而喻。互聯(lián)網(wǎng)廣告公司紛紛建立起自己的數(shù)據(jù)平臺，為了全力運營這一數(shù)據(jù)管理平臺，強大的數(shù)據(jù)挖掘和分析工具成為技術(shù)主導(dǎo)型互聯(lián)網(wǎng)廣告公司的研發(fā)重點之一。傳漾網(wǎng)絡(luò)科技的新產(chǎn)品SameData就此應(yīng)運而生。
SameData是傳漾數(shù)據(jù)的分析和挖掘內(nèi)核，是通過尖端的數(shù)據(jù)挖掘分析模型，將中國海量的受眾信息數(shù)據(jù)整合清洗為可被廣泛應(yīng)用的集成數(shù)據(jù)庫，從而指導(dǎo)整個傳漾網(wǎng)絡(luò)營銷平臺的商業(yè)智能引擎。
首先，SameData具有高智能網(wǎng)聚語義興趣的功能，能夠?qū)崿F(xiàn)定向搜索引擎。基于所覆蓋的上千家媒體，傳漾能夠進行長期的網(wǎng)頁正文內(nèi)容的語義模型分析及研究，同時通過對受眾網(wǎng)頁內(nèi)容瀏覽興趣度的軌跡探索，不斷突破與創(chuàng)新，通過獨特的網(wǎng)聚語義匹配技術(shù)，將網(wǎng)頁正文內(nèi)容通過成熟訓(xùn)練場的不斷應(yīng)用進行實時更新。
通過語義訓(xùn)練與數(shù)據(jù)挖掘，SameData能夠把每個網(wǎng)頁正文內(nèi)容分類標(biāo)簽為不同主題類型，組成高智能的搜索引擎，便捷篩選及過濾匹配內(nèi)容，為精準(zhǔn)實現(xiàn)定向提供底層的數(shù)據(jù)接口及應(yīng)用匹配。
其次，SameData還是一款集成受眾Cookie的數(shù)據(jù)庫搜索引擎。通過不斷的積累和技術(shù)創(chuàng)新，傳漾早已聚合了大容量的集成受眾Cookie數(shù)據(jù)庫，覆蓋中國主要網(wǎng)民。根據(jù)Cookie的瀏覽軌跡行為及受眾對網(wǎng)頁內(nèi)容的興趣屬性，傳漾SameData系統(tǒng)對Cookie做了30大類、150中類、1000小類的科學(xué)精細分類，對Cookie所代表的用戶興趣進行全方位的標(biāo)簽歸屬，力求最大限度的了解用戶心理及興趣內(nèi)涵，協(xié)助廣告主真正精準(zhǔn)有效的找到直接興趣受眾和潛在興趣受眾。而當(dāng)新的Cookie進入傳漾的Cookie儲存庫中，會由SameData智能模型根據(jù)預(yù)設(shè)的算法結(jié)構(gòu)，自動判定歸類及興趣標(biāo)簽，實時更新其興趣取向，并實時提供給線上做受眾及技術(shù)判斷依據(jù)。這樣，在新的廣告需要展示時，即可選取最匹配訪客興趣的廣告進行投放。
作為網(wǎng)民數(shù)據(jù)智能引擎，SameData可作為技術(shù)定向?qū)崿F(xiàn)及可信度的有力佐證展示給廣告主或者公司，意義涵蓋多方面：第一，通過開放性、透明化的界面，針對商或廣告主對精準(zhǔn)廣告投放全過程的疑問進行一覽無余的展示和體驗；第二，可直接檢索所需推廣的匹配關(guān)鍵詞或語義主題，預(yù)估并預(yù)覽關(guān)鍵詞定向及語義定向的投放效果；第三，可直接通過系統(tǒng)檢索在傳漾廣告網(wǎng)絡(luò)中客戶的目標(biāo)受眾Cookie信息，預(yù)估并預(yù)覽Cookie定向投放的效果。
相關(guān)鏈接【觀點】SameData應(yīng)用場景
場景一 客戶質(zhì)疑時
疑問： 你們是怎么做到精準(zhǔn)的語義定向和行為定向的？
SameData解決方案： 直接進入系統(tǒng)檢索， 讓客戶全程體驗SameData語義定向和行為定向的過程， 清晰明了的看到結(jié)果。
場景二 媒介策劃數(shù)據(jù)支持時
疑問：我需要定向年齡在18-30歲，女性，月收入5000+，愛好美容、瘦身的白領(lǐng)麗人，在傳漾的媒介圈中，這部分人有多少Cookie數(shù)？怎樣保證Cookie的質(zhì)量？
SameData解決方案：直接通過系統(tǒng)“Cookie庫”篩選，限定行業(yè)屬性、人群屬性、興趣屬性、行為屬性等條件來選擇Cookie的分類，并進行實時預(yù)估數(shù)量；同時，還可以以目標(biāo)受眾Cookie的日常瀏覽軌跡和興趣愛好來驗證Cookie的精準(zhǔn)準(zhǔn)確性。
而傳漾獨特的數(shù)據(jù)訓(xùn)練方法――基于無數(shù)次的算法磨練而形成的“傳漾機器智能學(xué)習(xí)”，作為SameData的算法基核，是在線數(shù)據(jù)的實時歸類及新鮮度的技術(shù)保障。
場景三 客戶需求時
疑問：我想做關(guān)鍵詞定向，怎么做？怎樣保證這就是我需要的關(guān)鍵詞?
SameData解決方案：通過系統(tǒng)“詞庫”，智能、在線、科學(xué)的向客戶推薦相匹配的關(guān)鍵詞，根據(jù)匹配度排序，客戶或策劃人員自助挑選更精準(zhǔn)、更具效果的關(guān)鍵詞，還可以通過系統(tǒng)預(yù)估關(guān)鍵詞投放的基本KPI（關(guān)鍵績效指標(biāo)）；在“傳漾機器智能學(xué)習(xí)”的后臺運算訓(xùn)練儲備中，傳漾9億的原始Cookie數(shù)據(jù)，經(jīng)過人工經(jīng)驗值的目標(biāo)期望、實驗訓(xùn)練樣本以及反復(fù)的機器學(xué)習(xí)算法磨練生成可供實時在線歸類的智能模型。然后，通過生成主題語義庫，使用主題模型工具，分析抓取上億網(wǎng)頁，將所有關(guān)鍵詞按是否有語義關(guān)聯(lián)自動聚成若干主題，再根據(jù)傳漾對行業(yè)的深度理解，將這些主題與興趣形成對應(yīng)關(guān)系，即可最大程度的保證關(guān)鍵詞的精準(zhǔn)度。
觀點
王躍傳漾科技創(chuàng)始人及技術(shù)副總裁
做更深層次智能數(shù)據(jù)挖掘
自成立之初，傳漾就把建立網(wǎng)民行為數(shù)據(jù)庫作為工作重點，積累至今，就數(shù)據(jù)挖掘的廣度和深度而言，傳漾的數(shù)據(jù)庫已經(jīng)建立起一定的行業(yè)優(yōu)勢，不僅有超過9億的獨立Cookie數(shù)，同時還擁有分類比較完備的分類模型，能夠?qū)σ粋€用戶進行多維度全方位剖析。
Samedate的推出將進一步發(fā)揮傳漾龐大數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢。通過傳漾的DSP平臺做廣告全程化精準(zhǔn)投放，它能夠在廣告執(zhí)行前后，以非常直觀的、可視化的形式，通過各種維度向廣告主和公司展示投放全過程――這便是Samedate的價值所在――通過把廣告投放的全過程向大家開放，讓大家把一個神秘的東西看得清清楚楚，我們試圖通過這樣的方式讓廣告主和商明明白白去消費，看到每一分預(yù)算的價值。
(訊)人類過去200年的經(jīng)濟史，實質(zhì)上就是商業(yè)演化的歷史。商業(yè)演化不僅為我們創(chuàng)造了物質(zhì)形態(tài)的新產(chǎn)品、新技術(shù)，而且從根本上改變了人類的生產(chǎn)方式、生活方式、交往方式和價值觀念。商業(yè)演化的歷史又由企業(yè)和企業(yè)家的焦慮來創(chuàng)造，要想不焦慮，要么徹底退出江湖，要么主動進取緊緊擁抱“風(fēng)口”。現(xiàn)在的“風(fēng)口”就是互聯(lián)網(wǎng)，這已成共識，然而，即使是互聯(lián)網(wǎng)的“風(fēng)口”，風(fēng)向也經(jīng)常會變，“風(fēng)口”的豬要飛起來也需要自身技術(shù)，而且現(xiàn)在豬太多，競爭很激烈。在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)化與“互聯(lián)網(wǎng)+”的交織下，企業(yè)和企業(yè)家想不焦慮都沒有辦法。
焦慮點就在于“互聯(lián)網(wǎng)+”
爆炸式膨脹、病毒式擴散、顛覆、跨界打劫，移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下，傳統(tǒng)企業(yè)不僅是焦慮，甚至有點恐慌，紛紛尋求所謂的“互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型”。而在盧彥所著的《互聯(lián)網(wǎng)思維2.0：傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型》中，我們會發(fā)現(xiàn)，超級大佬們也患上了焦慮癥：海爾的張瑞敏說“自殺重生、他殺淘汰”，萬科董事局主席王石擔(dān)憂“下一個的就是萬科”，騰訊的馬化騰“越來越看不懂年輕人的喜好”，阿里巴巴的馬云稱“現(xiàn)在是阿里最危險的時刻”，百度的李彥宏擔(dān)心“百度有沒有應(yīng)對目前不確定性環(huán)境的機制”，小米科技董事長雷軍坦言“我們壓力很大”，泰康人壽的陳東升害怕“你死了還不知道怎么死的”，新東方董事長俞敏洪強調(diào)“新東方要更換發(fā)展基因”……
完全的不確定性，只會恐慌；只有確定性之下的不確定性，才會導(dǎo)致焦慮。我們越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)，我們正置身網(wǎng)絡(luò)革命中，但究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，究竟什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)思維，正是導(dǎo)致焦慮的不確定性。從產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)迭代、傳播模式、人才結(jié)構(gòu)、資本募集乃至組織體系，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊是根本性的、觀念性的以及系統(tǒng)性的。也正是在這個意義上，今年的政府工作報告，沒有使用已有的熱門詞匯，而是創(chuàng)造了新名詞“互聯(lián)網(wǎng)+”。互聯(lián)網(wǎng)是共性和基礎(chǔ)，必須用信息化的手段和互聯(lián)網(wǎng)思維再造你的企業(yè)，這是確定的，但加什么、怎么加、誰來加，則充滿了想象空間。至少我們可以確定，“互聯(lián)網(wǎng)+”是雙向的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須想辦法加傳統(tǒng)行業(yè)，而不僅僅是單向的傳統(tǒng)企業(yè)加互聯(lián)網(wǎng)。
從確定的“互聯(lián)網(wǎng)化”著手
既然互聯(lián)網(wǎng)是共性和基礎(chǔ)，首當(dāng)其沖的就是傳統(tǒng)企業(yè)，他們必須著手加上互聯(lián)網(wǎng)。盧彥在《互聯(lián)網(wǎng)思維2.0》中先是解開商業(yè)問題的本質(zhì)，“任何時代商業(yè)的本質(zhì)都是滿足人性的貪、嗔、癡”；接著剖析企業(yè)的元素，“一個是人，一個是事”，任何企業(yè)的轉(zhuǎn)型，無外乎就是人的轉(zhuǎn)型和事的轉(zhuǎn)型。無論互聯(lián)網(wǎng)如何進步，但互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)本質(zhì)仍是信息的載體，進步的過程，實質(zhì)上是信息公用化的過程，而且是實時的公用化。于是，互聯(lián)網(wǎng)帶來的本質(zhì)變化，就是信息逐漸由不對稱變?yōu)閷ΨQ，自然也就提升了商業(yè)所有的市場資源配置的效率。因此，所謂互聯(lián)網(wǎng)化，就是對傳統(tǒng)商業(yè)流程中所有信息不對稱環(huán)節(jié)的替換、優(yōu)化與重構(gòu)，或者干脆創(chuàng)造新的商業(yè)價值鏈。
在盧彥看來，傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，包括從戰(zhàn)略規(guī)劃到品牌建設(shè)、從組織變革到文化重塑、從產(chǎn)品研發(fā)到營銷推廣的所有方面，有“取勢、明道、優(yōu)術(shù)”三個層面、“商業(yè)模式、管理模式、產(chǎn)品模式、營銷模式”四個維度。“優(yōu)術(shù)”階段主要是產(chǎn)品模式與營銷模式，本質(zhì)上是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具使，如O2O、C2B、社會化營銷等，在更精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)用戶需求、最大限度地滿足并超越用戶需求的同時，降低成本，提高效率，方案是“在線、互動、聯(lián)網(wǎng)”三部曲。“明道”階段，就是要利用互聯(lián)網(wǎng)精神來改造企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理和產(chǎn)業(yè)的上下游價值鏈，企業(yè)平臺化、組織扁平化、員工創(chuàng)客化，用戶全程參與倒逼管理升級、考核去KPI、全員客服，最終為企業(yè)全面導(dǎo)入“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)基因。傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的最高階段就是“取勢”，整合內(nèi)外資源用互聯(lián)網(wǎng)的玩法開辟新的商業(yè)模式，如長尾模式、平臺模式、免費模式、跨界模式、社群模式、融合模式等。
互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的取向不是唯一
歷史學(xué)家湯因比曾說：“在一個處于成長狀態(tài)的環(huán)境中，多數(shù)成員被訓(xùn)練成少數(shù)成員的機械的追隨者。”目前，我們看到的成功，主要是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的成功，于是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型”幾乎都指向轉(zhuǎn)型為一家互聯(lián)網(wǎng)公司。實際上，企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)化”后，“互聯(lián)網(wǎng)+”之后，根本就沒有了傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的區(qū)別，所以刻意追求成為一家互聯(lián)網(wǎng)公司并不是一個理性的取向。湯因比還提醒我們：“對一次挑戰(zhàn)作出成功應(yīng)戰(zhàn)的創(chuàng)造性的少數(shù)人，必須經(jīng)歷一種精神上的重生，才能使自己有資格應(yīng)對下一次、再下一次的挑戰(zhàn)。”可見，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是“精神上的重生”，而不是簡單的“軀體”再造。
互聯(lián)網(wǎng)確實會改變很多事情，但它不是一個奇跡，不是萬能的。政府工作報告在提出“互聯(lián)網(wǎng)+”時，強調(diào)推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。這些內(nèi)容，絕不是一兩家互聯(lián)網(wǎng)公司就能完全撬動的，如果傳統(tǒng)企業(yè)非要“蚍蜉撼大樹”，結(jié)局之一就是，步子邁太大而摔死、信心不堅定而嚇?biāo)馈⒛繕?biāo)不靠譜而找死、方法太單一而拼死、方法沒用對而怨死、老思想作怪而病死、內(nèi)部不統(tǒng)一而耗死、用人不得當(dāng)而誤死、團隊搞不定而拖死、體系不完善而壞死。追求多樣性，追求分工，是自然規(guī)律，取其所長，以“匠人精神”追求“加”的小、專業(yè)、重度垂直，或許本身就是一種生存之道，甚至所謂的“融合”，也完全可以借由“專業(yè)人干專業(yè)事”來完成。
互聯(lián)網(wǎng)的不斷進化逐漸讓信息不對稱消失，也逐漸讓產(chǎn)銷合一成為現(xiàn)實，更逐漸讓邊際成本趨近于零。無論是傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的傳統(tǒng)補缺，都需要認清“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)。“只要站在風(fēng)口，豬也能飛起來。”但要不掉下來摔死，還是需要翅膀的，還是需要離地面近一點的。科技界的預(yù)言家凱文·凱利說過：“即將消滅你的那個人，迄今還沒有出現(xiàn)在你的敵人名單上。”焦慮之下，不可不為，但也不可盲為，否則一不小心，就真的“死了還不知道怎么死的”。(來源：至盛信息 編選：中國電子商務(wù)研究中心）
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達到了9億人，這個龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的美好機遇的到來。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資理財?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規(guī)模達到了9.5萬億。
通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時針對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）相關(guān)理論和概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。在企業(yè)對企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。
博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個新分支，也是運籌學(xué)的一個重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。
二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析
（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)盈利模式分析
廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進行機構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機構(gòu)進行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經(jīng)濟權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。按照中華民國保險法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設(shè)獨立核算的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔(dān)的風(fēng)險進行分散和轉(zhuǎn)嫁。
（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性
第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式
第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當(dāng)中的物品。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。
四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇
1.假設(shè)前提
第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個參與者。
第二，經(jīng)濟人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是兩個理性經(jīng)濟人，以個人最大利益為出發(fā)點，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融同時商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對商業(yè)銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。
2.博弈過程
商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。
如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機構(gòu)開始選擇，這個時候互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進行優(yōu)勢互補，從而達到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。
（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式
互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。
數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值。
商業(yè)銀行通過對自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎(chǔ)進行相關(guān)客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財方式和渠道。
未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
五、結(jié)論
在以網(wǎng)絡(luò)化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟時代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價值的信息以支持商業(yè)決策，進一步推動金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高客戶體驗度。
當(dāng)前從管理到技術(shù)層面，運營商要實現(xiàn)從“管理驅(qū)動運營”到“數(shù)據(jù)驅(qū)動運營” 的轉(zhuǎn)變都存在許多困難，包括O域（網(wǎng)絡(luò)）/B域（計費營賬）/M域（ERP）等各域數(shù)據(jù)的割裂、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低、管理流程長、傳統(tǒng)IT架構(gòu)及數(shù)據(jù)策略不適應(yīng)大數(shù)據(jù)要求等。
跨域數(shù)據(jù)采集與整合
傳統(tǒng)的電信經(jīng)營分析系統(tǒng)主要處理計費清單、客戶業(yè)務(wù)訂購關(guān)系以及業(yè)務(wù)平臺使用數(shù)據(jù)，采用文件批處理的方式進行數(shù)據(jù)倉庫的ETL處理，不能適應(yīng)整合接入毫秒級的網(wǎng)絡(luò)側(cè)海量信令與位置數(shù)據(jù)的要求。因此，需采用“分布式文件存儲+分布式計算”技術(shù)，以Hadoop為基礎(chǔ)構(gòu)建端到端的云數(shù)據(jù)處理平臺，基于通用X86平臺端到端支撐ETL和主庫外匯總計算，直接對開源Hadoop平臺進行底層優(yōu)化，支持數(shù)據(jù)迅猛增長。
在傳統(tǒng)的B域數(shù)據(jù)（從BSS、CRM等采集）和M域數(shù)據(jù)（從ERP采集）采集平臺基礎(chǔ)上，還需實現(xiàn)對OMC/設(shè)備、參數(shù)、信令、撥測等數(shù)據(jù)的統(tǒng)一采集與管控，通過 Gn口采集數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)信令合成xDR詳單，對語音行為、位置分析則通過采集A口或MC口信令實現(xiàn)。
“平臺+MPP數(shù)據(jù)庫”等傳統(tǒng)電信架構(gòu)具有實時性高、研發(fā)成本低、可以實現(xiàn)復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯等優(yōu)點，但關(guān)系數(shù)據(jù)模型固有的不能直接處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的缺點導(dǎo)致其不適用于大數(shù)據(jù)環(huán)境。
“高性能硬件 +SMP數(shù)據(jù)庫”因成本昂貴和線性擴展能力差已較少在數(shù)據(jù)倉庫環(huán)境下采用，“X86 平臺+MPP數(shù)據(jù)庫”則可與Hadoop分布式系統(tǒng)（X86平臺+HDFS分布式文件系統(tǒng)）組成混搭方案，利用非關(guān)系模型編程靈活和分布式系統(tǒng)擴展能力強的優(yōu)勢支持高效低成本的系統(tǒng)搭建。
No SQL數(shù)據(jù)庫拋棄了關(guān)系數(shù)據(jù)庫復(fù)雜的關(guān)聯(lián)操作、事務(wù)處理等功能，僅提 供簡單的鍵值對（Key，Value）數(shù)據(jù)的存儲與查詢，換取高擴展性和高性能。可引入No SQL技術(shù)，把以寫為主數(shù)據(jù)集中在RDBS里，以讀為主的數(shù)據(jù)集中在No SQL數(shù)據(jù)庫中，主數(shù)據(jù)庫負責(zé)寫操作，從數(shù)據(jù)庫負責(zé)讀操作，通過“讀寫分離”提高海量數(shù)據(jù)處理效率。
實時數(shù)據(jù)處理
從捕捉客戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)到觸發(fā)營銷推薦這一過程的時效性，運營商除了在采集、存儲與處理環(huán)節(jié)運用分布式技術(shù)減少時延外，還可引入流計算技術(shù)和內(nèi)存數(shù)據(jù)庫，通過流處理和快速緩存將行為識別與營銷推送時延縮短至分鐘級。
金融云規(guī)模擴展大勢所趨
如何構(gòu)建效率更高、體驗更好、響應(yīng)迅速的新型服務(wù)模式，監(jiān)管部門和部分商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了金融科技創(chuàng)新，將其列為重點突破的方向。今年7月15日，中國銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)步開展云計算應(yīng)用，主動實施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
對于金融云，很多人并不是很了解。簡單來說，金融云就是共享經(jīng)濟在金融行業(yè)的最典型的實踐，恒豐銀行科技服務(wù)管理部總經(jīng)理張曉丹表示，目前越來越多企業(yè)向云端遷移，究其根源是因為日新月異的新技術(shù)令各類應(yīng)用已經(jīng)突破其物理邊界，數(shù)據(jù)中心已不再只是一個單純硬件資源的存放場所，而是成為一個混合式IT環(huán)境載體。
國仕資本研究協(xié)會理事李高陽給《經(jīng)濟》記者比喻，金融云所帶來的便捷服務(wù)，將同陽光、空氣和水一樣，是人們越來越離不開的、需求彈性極小的“準(zhǔn)剛需”。
業(yè)內(nèi)專家紛紛對金融云的發(fā)展?jié)摿颓熬翱春谩哪壳皝砜矗鹑谠频氖袌鲆?guī)模可能無法給出精確的量化，但可以肯定的是，國內(nèi)的金融云市場規(guī)模在迅速擴張。
易觀金融研究分析師郭競對《經(jīng)濟》記者表示，在監(jiān)管層面，“十三五”規(guī)劃明確提出要實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，強化科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，同時相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也提出加快云計算在金融業(yè)中的建設(shè)和應(yīng)用。在市場層面，BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括恒生電子這樣的老牌技術(shù)公司都在進行金融云的研發(fā)，并且有的已經(jīng)公布解決方案。而目前為止很多銀行也在做金融云的探索，包括一些區(qū)域性銀行已經(jīng)開始和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在金融云方面進行試水。“所以不論是從政策面還是市場面來說，金融云的發(fā)展?jié)摿€是很可觀的。”
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也告訴《經(jīng)濟》記者，由于在可用性、靈活性及資源利用率方面，相對傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)均體現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢，云計算已經(jīng)成為公認的下一代信息系統(tǒng)主流技術(shù)架構(gòu)。“金融行業(yè)的IT系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)在朝著云計算的目標(biāo)架構(gòu)演進，云計算的大規(guī)模使用是必然趨勢。”
他還表示，目前金融云在各家機構(gòu)部署及推廣進度不同，但總體處于高速發(fā)展階段。未來幾年，金融云數(shù)量及規(guī)模都將有較大的增長。
根據(jù)IDC（互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）報告的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國公有云服務(wù)市場規(guī)模為14億美元，IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）市場為8億美元，占58%的云服務(wù)市場是云服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。
交銀國際互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)研究員谷馨瑜對《經(jīng)濟》記者稱，目前云服務(wù)占中國IT業(yè)整個規(guī)模的比重還不到1%，未來比重一定會增加；金融云的市場，應(yīng)該是SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)的一個子行業(yè)，SaaS市場目前占比還比較小。“IDC預(yù)計，未來2020年云服務(wù)市場規(guī)模將達到50億美元，同理，金融云也會成為金融機構(gòu)整個IT結(jié)構(gòu)中必不可少的一部分，一方面分析金融數(shù)據(jù)幫助決策，另一方面幫助金融機構(gòu)提升電子化服務(wù)。”
金融云助推自身技術(shù)成熟
近段時間銀行紛紛搶占云端，而打造金融云對銀行和整個金融行業(yè)會帶來哪些變化呢？
信息科技是銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心競爭力。《意見》中提到，銀行業(yè)信息化建設(shè)和風(fēng)險管理能力與進一步創(chuàng)新發(fā)展、深化改革、轉(zhuǎn)型升級還存在一些不適應(yīng)、不匹配的問題，有些已經(jīng)觸及到當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的深層次問題。
國內(nèi)銀行業(yè)近年來形勢嚴峻，轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。李高陽表示，中國經(jīng)濟正經(jīng)歷“L”型走勢的長期階段，總需求低迷和產(chǎn)能過剩并存的格局在今后幾年仍將持續(xù)；國內(nèi)利率市場化已取得決定性進展，金融脫媒趨勢加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起并漸成氣候；銀行業(yè)利潤增速呈現(xiàn)斷崖式下滑，不良“雙升”，新增信貸面臨資產(chǎn)荒的困局。
而商業(yè)銀行打造金融云，將極大地助力自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。“通過金融云的建設(shè)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)內(nèi)部IT的轉(zhuǎn)型升級，對業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新和探索提供強有力的科技支撐，節(jié)約創(chuàng)新成本，并提高信息科技的安全性，降低風(fēng)險。”李高陽稱。
艾媒咨詢集團高級分析師蔣一帆告訴《經(jīng)濟》記者，打造金融云對銀行來說，把數(shù)據(jù)放在自己的云上能更好保障數(shù)據(jù)安全性，同時減少對騰訊云、阿里云等第三方云的依賴，更重要的是，打通銀行內(nèi)部長期積累的大量數(shù)據(jù)，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。“金融云將給金融行業(yè)帶來根本的變化，提供更穩(wěn)固和方便的數(shù)據(jù)存儲基礎(chǔ)，為將來的構(gòu)建信用社會實現(xiàn)信用變現(xiàn)打下基礎(chǔ)。”
金融云本身能夠為自身IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)方面比較薄弱的銀行提供很好技術(shù)支持，同時能夠為銀行在線上支付服務(wù)方面降低成本。但是上述問題主要是針對城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行等自身技術(shù)人才和技術(shù)能力不強的中小銀行。
在郭競看來，以前銀行在數(shù)據(jù)集中模式下的金融信息化發(fā)展過程中，面臨服務(wù)器數(shù)量和存儲容量迅速增加，運維成本壓力增大，但是單個服務(wù)器、存儲利用率卻不高的問題。“而金融云本身虛擬化技術(shù)帶來的物理資源的復(fù)用、資源使用率的提高、能耗的節(jié)約等優(yōu)勢，推動了這一技術(shù)的快速應(yīng)用。”
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也表明，打造金融云是銀行科技部門運營模式轉(zhuǎn)變的需要。“金融云提高了信息技術(shù)系統(tǒng)的可用性，提高了信息系統(tǒng)資源使用率，降低了運營成本。”從業(yè)務(wù)角度看，金融云可以實現(xiàn)彈性快速部署，提高業(yè)務(wù)上線的速度，為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供技術(shù)保障，提升全行業(yè)的服務(wù)能力。
未來電子信息數(shù)據(jù)量越來越大，利用網(wǎng)絡(luò)或信用的交易信息，金融機構(gòu)做云端就有助于自身的技術(shù)成熟。“另外，銀行打造金融云不是去拷貝現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的云端，更重要的是要把現(xiàn)代科技用到金融上，這里面最大的關(guān)鍵就是銀行客戶流、資金流、產(chǎn)品流、信息流等，這些要互聯(lián)互通，統(tǒng)一起來共享和使用。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院常務(wù)副院長陳學(xué)彬表示，現(xiàn)在這些金融機構(gòu)的信息都是不相通的，內(nèi)部都不是共享的，如果未來發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算還有人工智能，都會大幅度提高金融機構(gòu)本身的競爭力。
云服務(wù)如水電煤
當(dāng)然，目前銀行在打造金融云過程中也有需要攻克的難點。
李高陽認為，從行業(yè)的角度來看，金融云的建設(shè)布局主要有幾方面的難點：第一，互聯(lián)互通能否打通，不同機構(gòu)建設(shè)的金融云在數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、接口上有待實現(xiàn)統(tǒng)一，這樣才能實現(xiàn)更大批量的數(shù)據(jù)交換和處理；第二，在安全性上，金融云支撐金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類業(yè)務(wù)相互交叉滲透，隨著技術(shù)不斷推陳出新，給安全保護和風(fēng)險控制不斷提出更高更快的要求；第三，人才供給不足，對大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建設(shè)的金融機構(gòu)普遍面臨的最關(guān)鍵問題。
對此，郭競也認為，一方面，使用金融云服務(wù)的金融機構(gòu)、數(shù)據(jù)存于云中，脫離用戶掌控，由于存儲環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)加密難題還未得到有效解決，數(shù)據(jù)廢棄、物理損毀等無法保證徹底銷毀，加劇了用戶對數(shù)據(jù)機密性保護的顧慮。同時，由于大量金融機構(gòu)共享金融公共云資源，局部風(fēng)險很容易被擴散、放大，成為全局風(fēng)險。
另一方面則是監(jiān)管問題。就監(jiān)管來看，金融云可支持銀行、證券、保險等不同業(yè)務(wù)，IT 混業(yè)運行特點明顯，當(dāng)前有關(guān)金融云的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)還不完善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨境公共云面臨監(jiān)管差異和糾紛；另外，由于多租戶共享資源，用戶數(shù)據(jù)和系統(tǒng)邊界模糊，司法取證存在困難，從而造成金融云面臨很高的監(jiān)管和法律風(fēng)險。
除此之外，是用戶和金融云服務(wù)商終極目標(biāo)不一致。云計算系統(tǒng)管理員訪問控制權(quán)限對用戶來說不可控，敏感數(shù)據(jù)和隱私信息保護依賴金融云服務(wù)商的職業(yè)素養(yǎng)和道德約束，使得金融云面臨很高的道德風(fēng)險。隨著金融公共云服務(wù)規(guī)模迅速增加，會出現(xiàn)“大而不能倒”的局面，金融云還會面臨很高的退出風(fēng)險。
此外，從技術(shù)層面來看，對傳統(tǒng)架構(gòu)的兼容能力是目前金融云構(gòu)建的最大難點。華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，目前各大金融機構(gòu)都有著十分龐大的信息系統(tǒng)，這些系統(tǒng)未來如何平滑地向云架構(gòu)演進，新生的云計算平臺如何對其進行兼容都是需要深入研究的問題。
最后還要面臨技術(shù)路線的選擇。目前云計算技術(shù)尚未最終定型，存在眾多的技術(shù)路線，如何選擇最適合自身業(yè)務(wù)特質(zhì)的發(fā)展技術(shù)將成為金融企業(yè)的重要課題。
那么，金融“云化”又是如何服務(wù)于大眾的？打造金融云對銀行自身和金融行業(yè)存在影響，對廣大百姓的作用也不可忽視。
在李高陽看來，對廣大消費者而言，金融云所帶來的便利已經(jīng)嵌入到日常業(yè)務(wù)辦理的全流程當(dāng)中。“今年4月，恒豐銀行布設(shè)的首家全功能旗艦型智慧銀行網(wǎng)點正式開業(yè)，從客戶進入網(wǎng)點開始，網(wǎng)點的人臉識別技術(shù)實現(xiàn)身份識別，并將客戶資產(chǎn)配置狀況、需求分析等數(shù)據(jù)推送到客戶經(jīng)理的手持終端上，營銷人員通過大數(shù)據(jù)對客戶進行精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介，提供一攬子全方位的金融解決方案，實現(xiàn)客戶的資產(chǎn)保值增值。”
金融云化主要是能夠通過打通用戶在金融消費各環(huán)節(jié)積累的數(shù)據(jù)，據(jù)此更加優(yōu)化個人信用畫像。“未來不僅是個人消費信貸等金融服務(wù)審核將更加便利，其他例如涉及身份的審核驗證也會更加方便。”蔣一帆如是說。
郭競表示，目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)無法滿足廣大老百姓的全部需要，而金融云不僅可以為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式，而且可以倒逼金融行業(yè)與擁有云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行跨界融合，尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為更多的群眾去服務(wù)。
金融云將成下一個風(fēng)口
谷馨瑜告訴記者，數(shù)據(jù)云化，金融系統(tǒng)一定是有公有云亦有私有云，金融體系內(nèi)的云數(shù)據(jù)建設(shè)，幫助體系內(nèi)數(shù)據(jù)打通，同時提升效率。通過公有云共享數(shù)據(jù)，提升如征信、身份驗證等其他方面的數(shù)據(jù)。
面對金融云對各行各業(yè)乃至大眾生活的積極作用，猜測其是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個風(fēng)口也越發(fā)引人注目。
華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，云計算是技術(shù)類的變革，其帶來的技術(shù)驅(qū)動力將是未來驅(qū)動行業(yè)變革的核心動力，會改變企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，給各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供更好更快的平臺。
金融云是未來傳統(tǒng)金融發(fā)展及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)建設(shè)之一，但仍要看各金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上的力度如何。谷馨瑜認為，從互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)以及第三方支付打造金融云的經(jīng)驗來看，可能還需要更多的技術(shù)上和理念上的提高。
金融云也是一種云，并沒有根本產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革，但是在安全性可靠性上有了更強的保障，增加了可靠性的等級。蔣一帆表示，金融云是金融業(yè)未來服務(wù)的基礎(chǔ)，更多的是機構(gòu)在做基礎(chǔ)建設(shè)方面的投入，因此金融云本身并不能說是風(fēng)口，但金融云的搭建完成將給整個金融業(yè)及社會經(jīng)濟帶來巨大的推動。
在監(jiān)管層“十三五”的背景下，金融科技的發(fā)展為大勢所趨。郭競對記者稱，金融云本身這項技術(shù)確實是未來各個金融企業(yè)探索的方向之一，但是像區(qū)塊鏈、智能投顧等新技術(shù)也都會成為風(fēng)口，而這些技術(shù)本身還存在著很多的問題，國內(nèi)金融機構(gòu)如何和新技術(shù)進行融合這些都制約著這些技術(shù)本身的發(fā)展?jié)摿Α！八赃€是希望抱著謹慎樂觀的態(tài)度來以觀后效。”
他還表示，未來金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化一定是通過新技術(shù)實現(xiàn)IT和具體業(yè)務(wù)的融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的全面開放，未來的競爭一定是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的綜合能力的競爭。考慮到不同金融機構(gòu)現(xiàn)階段的信息科技能力不同，中國金融云的未來格局一定是：大型金融機構(gòu)自建私有云，并對中小金融機構(gòu)提供金融行業(yè)云服務(wù)，通過科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務(wù)；中型金融機構(gòu)核心系統(tǒng)自建私有云，系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補充；小型金融機構(gòu)逐步完全轉(zhuǎn)向金融行業(yè)云。
在技術(shù)變革、發(fā)展方向和監(jiān)管態(tài)度都已經(jīng)明確的情況下，對于金融行業(yè)信息科技部門來說，當(dāng)前最關(guān)鍵的是要能與時俱進地變革自身，構(gòu)建高效的金融云管理體系。
最終金融云整體完成的標(biāo)志應(yīng)該是面向業(yè)務(wù)的高效實時響應(yīng)，效果由企業(yè)的整體IT戰(zhàn)略決定，而不僅僅取決于技術(shù)因素，需要從戰(zhàn)略、規(guī)劃、架構(gòu)、開發(fā)、運維多個領(lǐng)域進行統(tǒng)籌規(guī)劃，提升部門間的溝通和協(xié)作水平，促進應(yīng)用架構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)融合，設(shè)計出更合理的金融云應(yīng)用架構(gòu)，提升應(yīng)用研發(fā)速度和用戶體驗，讓業(yè)務(wù)人員和最終用戶感知到效果。
