時間：2023-10-11 10:12:57
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網保險業務合規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第一條 本辦法所稱互聯網保險業務，是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。
本辦法所稱保險機構，是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業中介機構。保險專業中介機構是指經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業公司、保險經紀公司和保險公估機構。
本辦法所稱自營網絡平臺，是指保險機構依法設立的網絡平臺。
本辦法所稱第三方網絡平臺，是指除自營網絡平臺外,在互聯網保險業務活動中，為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺。
第二條 保險機構開展互聯網保險業務，應遵守法律、行政法規以及本辦法的有關規定，不得損害保險消費者合法權益和社會公共利益。
保險機構應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力，合理確定適合互聯網經營的保險產品及其銷售范圍，不能確保客戶服務質量和風險管控的，應及時予以調整。
保險機構應保證互聯網保險消費者享有不低于其他業務渠道的投保和理賠等保險服務，保障保險交易信息和消費者信息安全。
第三條 互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。
第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。
第二章 經營條件與經營區域
第四條 互聯網保險業務應由保險機構總公司建立統一集中的業務平臺和處理流程，實行集中運營、統一管理。
除本辦法第一條規定的保險公司和保險專業中介機構外，其他機構或個人不得經營互聯網保險業務。保險機構的從業人員不得以個人名義開展互聯網保險業務。
第五條 保險機構開展互聯網保險業務的自營網絡平臺，應具備下列條件：
(一)具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統，實現與保險機構核心業務系統的無縫實時對接，并確保與保險機構內部其他應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延。
(二)具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等互聯網信息安全管理體系;
(三)具有互聯網行業主管部門頒發的許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案，且網站接入地在中華人民共和國境內;
(四)具有專門的互聯網保險業務管理部門，并配備相應的專業人員;
(五)具有健全的互聯網保險業務管理制度和操作規程;
(六)互聯網保險業務銷售人員應符合保監會有關規定;
(七)中國保監會規定的其他條件。
第六條 保險機構通過第三方網絡平臺開展互聯網保險業務的，第三方網絡平臺應具備下列條件：
(一)具有互聯網行業主管部門頒發的許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案，且網站接入地在中華人民共和國境內;
(二)具有安全可靠的互聯網運營系統和信息安全管理體系，實現與保險機構應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延;
(三)能夠完整、準確、及時向保險機構提供開展保險業務所需的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息;
(四)最近兩年未受到互聯網行業主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監會列入保險行業禁止合作清單;
(五)中國保監會規定的其他條件。
第三方網絡平臺不符合上述條件的,保險機構不得與其合作開展互聯網保險業務。
第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：
(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;
(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;
(三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;
(四)中國保監會規定的其他險種。
中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。
保險專業中介機構開展互聯網保險業務的業務范圍和經營區域，應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。
第三章 信息披露
第八條 保險機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。
保險機構應在開展互聯網保險業務的相關網絡平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產品及服務等信息，需列明的信息包括下列內容：
(一)保險產品的承保公司、銷售主體及承保公司設有分公司的省、自治區、直轄市清單;
(二)保險合同訂立的形式，采用電子保險單的，應予以明確說明;
(三)保險費的支付方式，以及保險單證、保險費發票等憑證的配送方式、收費標準;
(四)投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道;
(五)投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險賠款、退保金、保險金的支付方式;
(六)針對投保人(被保險人或者受益人)的個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施;
(七)中國保監會規定的其他內容。
其中，互聯網保險產品的銷售頁面上應包含下列內容：
(一)保險產品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復文號、備案編號或報備文件編號;
(二)保險條款、費率(或保險條款、費率的鏈接)，其中應突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當的方式突出提示理賠要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現金價值等重點內容;
(三)銷售人身保險新型產品的，應按照《人身保險新型產品信息披露管理辦法》的有關要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句;
(四)保險產品為分紅險、投連險、萬能險等新型產品的，須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性;
(五)投保人的如實告知義務，以及違反義務的后果;
(六)保險產品銷售區域范圍;
(七)其他直接影響消費者利益和購買決策的事項。
網絡平臺上公布的保險產品相關信息，應由保險公司統一制作和授權，并確保信息內容合法、真實、準確、完整。
第九條 開展互聯網保險業務的保險機構，應在其官方網站建立互聯網保險信息披露專欄，需披露的信息包括下列內容：
(一)經營互聯網保險業務的網站名稱、網址，如為第三方網絡平臺，還要披露業務合作范圍;
(二)互聯網保險產品信息，包括保險產品名稱、條款費率(或鏈接)及批復文號、備案編號、報備文件編號或條款編碼;
(三)已設立分公司名稱、辦公地址、電話號碼等;
(四)客戶服務及消費者投訴方式;
(五)中國保監會規定的其他內容。
保險專業中介機構開展互聯網保險業務的，應披露的信息還應包括中國保監會頒發的業務許可證、營業執照登載的信息或營業執照的電子鏈接標識、保險公司的授權范圍及內容。
第四章 經營規則
第十條 保險機構應將保險監管規定及有關要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構與第三方網絡平臺應簽署合作協議，明確約定雙方權利義務，確保分工清晰、責任明確。因第三方網絡平臺原因導致保險消費者或者保險機構合法權益受到損害的，第三方網絡平臺應承擔賠償責任。
第十一條 第三方網絡平臺應在醒目位置披露合作保險機構信息及第三方網絡平臺備案信息，并提示保險業務由保險機構提供。
第三方網絡平臺應于收到投保申請后24小時內向保險機構完整、準確地提供承保所需的資料信息，包括投保人(被保險人、受益人)的姓名、證件類型、證件號碼、聯系方式、賬戶等資料。除法律法規規定的情形外，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。
第三方網絡平臺為保險機構提供宣傳服務的，宣傳內容應經保險公司審核，以確保宣傳內容符合有關監管規定。保險公司對宣傳內容的真實性、準確性和合規性承擔相應責任。
第十二條 保險公司應加強對互聯網保險產品的管理，選擇適合互聯網特性的保險產品開展經營，并應用互聯網技術、數據分析技術等開發適應互聯網經濟需求的新產品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關監管規定。
第十三條 投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保險費并進行轉支付。保費收入專用賬戶包括保險機構依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。
第十四條 保險機構及第三方網絡平臺以贈送保險、或與保險直接相關物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監會有關規定。不得以現金或同類方式向投保人返還所交保費。
第十五條 保險機構應完整記錄和保存互聯網保險業務的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關交易流程和細節。交易信息應至少包括：產品宣傳和銷售文本、銷售和服務日志、投保人操作軌跡等。第三方網絡平臺應協助和支持保險機構依法取得上述信息。
第十六條 保險公司應加強互聯網保險業務的服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，探索以短信、即時通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡化服務流程，創新服務方式，確保客戶服務的高效和便捷。
對因需要實地核保、查勘和調查等因素而影響向消費者提供快速和便捷保險服務的險種，保險機構應立即暫停相關保險產品的銷售，并采取有效措施進行整改，整改后仍不能解決的，應終止相關保險產品的銷售。
第十七條 保險機構應加強業務數據的安全管理，采取防火墻隔離、數據備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯網保險業務有關交易數據和信息的安全、真實、準確、完整。
保險機構應防范假冒網站、APP應用等針對互聯網保險的違法犯罪活動，檢查網頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發現問題后應立即采取防范措施，并及時向保監會報告。
第十八條 保險機構應加強客戶信息管理，確保客戶資料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。
對開展互聯網保險業務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的。
第十九條 保險公司應制定應急處置預案，妥善應對因突發事件、不可抗力等原因導致的互聯網保險業務經營中斷。
保險機構互聯網保險業務經營中斷的，應在自營網絡平臺或第三方網絡平臺的主頁顯著位置進行及時公布，并說明原因及后續處理方式。
第二十條 保險機構應建立健全客戶身份識別制度，加強對大額交易和可疑交易的監控和報告，嚴格遵守反洗錢有關規定。
保險機構應要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險費，退保時保險費應退還至原交費賬戶，賠款資金應支付到投保人本人、被保險人賬戶或受益人賬戶。對保險期間超過一年的人身保險業務，保險機構應核對投保人賬戶信息的真實性，確保付款人、收款人為投保人本人。
保險機構應建立健全互聯網保險反欺詐制度，加強對互聯網保險欺詐的監控和報告，第三方網絡平臺應協助保險機構開展反欺詐監控和調查。
第二十一條 保險公司向保險專業中介機構及第三方網絡平臺支付相關費用時，應當由總公司統一結算、統一授權轉賬支付。
保險公司應按照合作協議約定的費用種類和標準，向保險專業中介機構支付中介費用或向第三方網絡平臺支付信息技術費用等，不得直接或間接給予合作協議約定以外的其他利益。
第二十二條 中國保監會及其派出機構依據法律法規及相關監管規定，對保險機構和第三方網絡平臺的互聯網保險經營行為進行日常監管和現場檢查，保險機構和第三方網絡平臺應予配合。
第二十三條 中國保險行業協會依據法律法規及中國保監會的有關規定，對互聯網保險業務進行自律管理。
中國保險行業協會應在官方網站建立互聯網保險信息披露專欄，對開展互聯網保險業務的保險機構及其合作的第三方網絡平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監督。中國保監會官方網站同時對相關信息進行披露。
第五章 監督管理
第二十四條 開展互聯網保險業務的保險機構具有以下情形之一的，中國保監會可以責令整改;情節嚴重的，依法予以行政處罰：
(一)擅自授權分支機構開辦互聯網保險業務的;
(二)與不符合本辦法規定的第三方網絡平臺合作的;
(三)發生交易數據丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的;
(四)未按照本辦法規定披露信息或做出提示，進行誤導宣傳的;
(五)違反本辦法關于經營區域、費用支付等有關規定的;
(六)不具備本辦法規定的開展互聯網保險業務條件的;
(七)違反中國保監會規定的其他行為。
第二十五條 開展互聯網保險業務的第三方網絡平臺具有以下情形之一的，中國保監會可以要求其改正;拒不改正的，中國保監會可以責令有關保險機構立即終止與其合作，將其列入行業禁止合作清單，并在全行業通報：
(一)擅自與不符合本辦法規定的機構或個人合作開展互聯網保險業務;
(二)未經保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的;
(三)違反本辦法關于信息披露、費用支付等規定的;
(四)未按照本辦法規定向保險機構提供或協助保險機構依法取得承保所需信息資料的;
(五)不具備本辦法規定的開展互聯網保險業務條件的;
(六)不配合保險監管部門開展監督檢查工作的;
(七)違反中國保監會規定的其他行為。
第二十六條 中國保監會統籌負責互聯網保險業務的監管，各保監局負責轄區內互聯網保險業務的日常監測與監管，并可根據中國保監會授權對有關保險機構開展監督檢查。
保險機構或其從業人員違反本辦法，中國保監會及其派出機構可以通過監管談話、監管函等措施，責令限期整改;拒不整改、未按要求整改，或構成《保險法》等法律、行政法規規定的違法行為的，依法進行處罰。
第六章 附 則
第二十七條 專業互聯網保險公司的經營范圍和經營區域，中國保監會另有規定的，適用其規定。
再保險業務不適用本辦法。
第二十八條 對保險機構通過即時通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產品的管理，參照適用本辦法。
保險公司、保險集團(控股)公司下屬非保險類子公司依法設立的網絡平臺，參照第三方網絡平臺管理。
近年來，隨著互聯網技術的迅速發展，使得保險行業逐漸改變傳統的發展方向，利用互聯網開展業務，進行公司管理成為新的發展趨勢，國內保險公司及保險中介順應互聯網金融的趨勢紛紛設立相應平臺開設互聯網保險業務，互聯網保險成為拉動我國保費增長的重要因素之一。互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。
二、我國互聯網保險發展現狀
2016年，我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，比2015年增加了7家，全國保險行業已經有76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務。在保費上，去年我國互聯網保險保費收入達到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務熱潮的來襲，使得互聯網保險開始進一步探索適合自己發展的商業模式，并得到了較快的發展。近幾年來，電子商務顛覆傳統的理念，與此同時網購規模呈幾何式增長，更加激發了互聯網保險市場的快速興起，互聯網保險成為拉動保費增長的重要因素之一，互聯網保費收入整體呈現迅速增長的形勢。
互聯網保險發展迅速，品種繁多，主要涉及壽險、財險、短期意外傷害保險和創新性險種，互聯網所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險行業產品特征、營銷需求吻合，互聯網保險降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節省了時間和交通成本，可以隨時在網站上挑選符合自身需求的產品。互聯網保險的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險企業可以與客戶保持持續密集的交流。通過大數據技術的運用，保險公司可以確切的分析客戶真實需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個性化保險需求。
三、我國互聯網保險存在的問題
（一）經營過程中面臨的信息安全問題
信息系統是支撐互聯網保險發展的技術基礎，目前支撐互聯網保險的云計算、大數據等新技術發展還不成熟，互聯網的開放性和計算機系統的漏洞會帶來很多技術應用上的風險，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權益遭到侵犯，也會對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯網保險信息系統，其可靠性直接影響公司業務的開展。程序漏洞、網絡故障、操作失誤等都可以直接影響到系統的可靠性，導致系統的崩潰，用戶的數據一旦被破壞，則難以恢復。這對保險公司的經營來說是災難性的。
（二）互聯網保險的監管體系不完善
互聯網保險在我國起步較晚，發展較快，其發展速度遠超于現有的法律制度，當前沒有專門的互聯網保險的法律法規來約束規范網絡保險業務。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險的監管要求，互聯網保險不僅需要有保險行業的監管，還要有對于互聯?W的監管，只有將互聯網和傳統保險有機結合起來的監管才是符合市場發展的監管。互聯網本身巨大的創新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯網保險的發展要求。
（三）產品結構單一，同質化現象嚴重
目前，我國互聯網保險的險種主要集中在意外險、車險、理財險等標準化產品上，產品種類不多，結構單一，同質化嚴重，在滿足消費者需求和習慣等個性化產品方面，尤為缺少。互聯網保險產品不是簡單的將傳統的保險產品搬到互聯網上，而是要根據互聯網的特點并結合客戶的需求將原有產品進行改造或重新開發新的產品。目前，我國各家保險公司的產品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數公司是將簡單的意外險和財險產品放到互聯網上進行銷售，網絡客戶在購買時也易于理解產品類型，而對于較為復雜和高端的保險產品還無法通過互聯網銷售，不能滿足客戶的個性化定制需求。
四、對我國互聯網保險發展的對策建議
（一）重視網絡安全建設，提供風險防控水平
保險監管部門要適時推出互聯網保險信息系統安全管理規范，從制度上對網絡信息安全做出統一的部署和明確規定。企業要建立完善的互聯網風險防控系統，加強技術研究，完善安全措施，建立有效的風險評估和檢測體系，動態檢測網絡安全狀況。要進一步加強對支付系統的完善，保障交易的安全性，加強對保險從業人員的管理，加大對違法違規行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。
（二）盡快構建互聯網保險相關法律體系
互聯網保險是我國保險行業發展的大勢所在，但互聯網所具有的虛擬性，使得傳統保險的相關法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯網保險發展的相關法律法規，才能為互聯網保險的發展創造一個良好的發展環境。要將互聯網保險納入《保險法》中，增加對互聯網保險的互聯網保險的相關規定，并針對互聯網保險面臨的信息安全，個人隱私保護等問題，制定相應的法律法規，使得互聯網保險在業務運作和風險防范方面都有法可依。同時，還應建立健全電子支付結算、電子簽名、數據獲取等規章制度，對互聯網保險發展在制度上做出明確規范的法律規定。
互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得夸大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
2、網絡借貸
網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。
3、股權眾籌融資
股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平臺（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
4、互聯網基金銷售
基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當采取有效措施防范資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關于客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業務，不得用于墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
5、互聯網保險
保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
網絡保險又稱網上保險或者保險電子商務，是指保險公司以信息技術為基礎，通過網絡銷售保險產品、繳納保險費、提供相關保險服務等，在互聯網上完成展業、投保、核保、承保、理賠等保險業務流程，建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠道來開展保險經營和管理活動。網絡保險作為互聯網時代的產物，目前在我國的發展還處于拓荒階段，發展水平還比較低，但因其獨特的優勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當前網絡發展迅猛，截至2014年12月，中國網民數量達到6.49億，互聯網普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內各保險公司都創建了自己的網站，并在互聯網上銷售部分保險產品、提供部分保險服務。發展網絡保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業務流程的運行效率，降低經營成本、優化經營質量。因此，網絡保險是21世紀我國保險企業的必然選擇，加強對網絡保險的研究具有非常重要的理論價值和現實意義。
二、我國網絡保險發展歷程及存在問題
（一）我國網絡保險的發展歷程
我國網絡保險的發展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網絡保險的起步階段，發展緩慢。總體來說，目前我國的網絡保險業務還處于初期階段，尚未形成有效規模。當前，國內幾乎所有的保險公司都開辟網絡銷售平臺，但現實中絕大多數保單仍然是通過人進行銷售的，通過網絡保險實現的保費占比仍舊非常低，險種產品也不多。中期：中期作為網絡保險的成長期，此階段的網絡保險進入了一個快速發展的時期，各保險公司來自網絡的保費收入在總保費收入中開始占據一定份額并呈現迅速增長的態勢，網絡銷售險種日益豐富。網絡保險得到廣大人民群眾的認可和信任，并獲得快速發展。后期：后期作為網絡保險的成熟期，通過網絡保險完成的保費收入占總保費的比例較大，網絡銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網上直接銷售自己的保險產品，不再依賴各保險公司自己的保險人銷售隊伍，將這些人剝離，由保險中介機構統一管理、培訓和銷售保險產品。中介機構也要實現網上銷售保險，如網上在線商城、網上保險超市等，通過集合各家保險公司網絡保險，分析各公司險種的優劣，從第三方的角度給網上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應體現在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產品，未來的保險公司應該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發和客戶理賠服務上來。
（二）網絡保險發展中存在的問題
我國的保險行業整體發展水平比較低，而網絡保險的出現又比較晚，從我國網絡保險發展現狀來看，其發展過程中主要存在以下幾個方面問題：
1.IT應用不深入，發揮作用不充分。一是由于在線核保技術還不成熟，對一些保險金額較大、技術含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網絡保險的發展。二是國內的一些保險公司對系統的使用停留在簡單的數據管理層面上，沒有將業務數據進行有效的整合，缺乏對客戶信息進行分析和數據挖掘，通過精確定位和細分來鑒別和控制經營中的風險，提升企業競爭力。三是信息系統的安全性和穩定性不高，數據的安全和容災、恢復處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網絡保險發展產生擔憂。
2.保險企業重視不足，經營險種過于單一。保險產品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復雜，由于保險的特殊性，目前我國在網絡保險產品方面主要以那種只用少量參數就可以描述和定價、重復性高、保費低的保險產品為主，保險公司在網絡保險產品開發方面創新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網絡獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業管理人員的重視，宣傳上投入不足，導致網絡保險服務不及時、服務質量跟不上、管理滯后等現象。
3.網絡保險價格優勢難以發揮。在網絡時代，消費者與生產者可以通過網絡直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經營成本作為“實惠”讓利于投保人，相應地減少保費，必然會擴大網絡投保群體。但是，由于我國的保險監管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監管政策不明朗，人銷售與通過網絡銷售同一保險產品價格差別不大，因此保險公司在發展網絡保險方面難以發揮更大的作用.
4.網絡保險面臨的法律風險。保險信息化發展速度遠遠超過了法律建設的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機構面臨的法律風險十分突出。目前，我國已經出臺了一些涉及網絡安全、電子簽名等方面的法規，但與網絡保險配套適應的法律法規還很少，此外，網絡的普及促使保險業務人員自建網站或博客，開通網上門店，進行產品宣傳和銷售，而監管部門對此行為尚無明確規范，可能引發銷售誤導等風險，這些滯后都會導致保險公司在經營網絡保險中不確定因素增多，限制了保險機構發展網絡保險的進取性。
5.網絡保險面臨的道德風險。在金融領域，我國的信用體系建設任重而道遠，而網絡保險中面臨的道德風險主要是由信息不對稱產生的。在投保人方面主要表現為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實告知的義務。在承保人方面由于客戶對保險企業、產品知識、信息技術缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網絡支付環節盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有發生，甚至出現假保險公司及其網站，嚴重損害消費者權益，都會給投保人帶來巨大風險。
三、加快我國網絡保險發展的策略
（一）充分發揮政府的引導作用
1.建立完善網絡信息化的法制體系。我們應當改變網絡保險法律法規制定落后于網絡發展的這一狀況，加快和建立相關立法工作，及時制定和出臺新的法律法規，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。
2.分階段引導、規劃發展網絡保險。對網絡保險的發展應該根據當前保險業的現實情況和經濟技術實力分階段規劃，按照初期、中期、后期三個階段發展網絡保險，遵循“協調發展、分步實施、業務為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發展網絡保險的盲目性。
3.加強政策研究，完善保險監管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發展網絡保險，政府及監管部門的政策支持力度更需加大，加強引導和鼓勵政策如相關費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現行的保險監管模式提出了新要求，我們應該進一步完善保險監管體系，樹立有效監管的理念，實現有效監管的目標，在全國范圍內建立統一的保險監管系統、保險中央信息數據庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風險。
（二）加強行業協會的管理作用
1.加強公眾網絡保險教育。通過行業協會加強消費者教育，大力發展保險教育事業，尤其注重引導網絡保險進大學，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養造就具有較強保險意識的現代化公民。
2.加大網絡保險宣傳力度。在網絡保險中，保險公司、行業協會要充分利用自己搭建的網站來達到擴大網絡保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務的特點。
3.加強行業協會的外部監管。充分發揮行業協會的管理作用，通過行業協會這只自律的手，實現對網絡保險的信息技術安全、業務規范發展、違規懲罰監督等方面的管理，把外部監管與保險公司內部自律自控相結合，做到：一是組織保險公司簽訂網絡保險業務安全管理自律協議，監督公司網站是否出現違規行為；二是組織保險公司制定互動機制，共同致力于網絡保險安全性問題處理、IT技術的更新等；三是組織保險公司成立網絡保險安全管理聯席會議制度，對業務發展、出現的問題定期開會研究等；四是加強與其他金融機構的密切合作，打擊和防范非法網絡保險業務，不斷加強對網絡保險業務安全管理性的監管，將潛在風險消滅于萌芽狀態。
（三）提升保險企業的內控水平
1.加強企業的內控機制建立。保險公司應當通過加強企業內控管理促進網絡保險快速健康發展。一方面通過建立保險公司內部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應急機制、培訓機制等一系列信息安全管理機制，切實保障保險公司網絡系統的安全。
2.重新構建網絡保險業務流程。網絡保險需要以信息技術為基礎，通過互聯網將公司外網與內部核心業務系統進行有機的整合，重新思考和設計核心的業務流程與決策管理流程。一是加快各業務流程網絡化。推動批改（或保全）、理賠等業務流程的網絡化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務。二是深化網絡服務功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設計功能的綜合平臺建設，適時推出網絡答疑、健康提示、風險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務。三是改進業務流程，加強告知事項，如在承保環節前增加風險提示書、投保告知書簽名確認手續，和相關材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用互聯網加強核保，防范公司經營風險。在網絡保險中，保險公司一定要加強與醫院、公安、銀行、工商、稅務等的機構的合作，通過聯網查詢相關信息加強核保，防止逆向選擇行為的發生。
關鍵詞：“互聯網+”；互聯網保險；保險營銷；模式創新
中D分類號：F713.50 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）01-61 -03
1997年，中國成立第一家保險信息網站。經過近20年的發展，我國互聯網保險從無到有，市場規模快速增長，據曲速資本的《2016 互聯網保險行業研究報告》顯示，2015年互聯網總保費規模從去年859億元猛增至2234億元，同比增長比率為160.1%，占總保費收入的比例達到9.2%，滲透率翻倍增長，逐漸在總保費規模貢獻中顯露頭角。開通互聯網業務的保險公司數量已超過100 家，占比在全國保險機構總數的55%以上，互聯網保險創業公司也如雨后春筍紛紛成立。
2015年，總理在兩會中首次提出“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場”。互聯網科技將對傳統保險業在產品營銷、產品定價、員工管理、客戶服務等等方面產生深遠影響。從營銷模式上看，互聯網已然不止是一個新的銷售渠道，傳統保險業與新興互聯網行業的融合已滲透到多個方面，深刻地對傳統保險業進行顛覆變革。
一、我國互聯網保險營銷發展中存在的主要問題
自2013年以來，我國互聯網保險呈現爆發式發展，保費規模逐年攀升。互聯網保險為我國現代保險業發展創造了新機遇，但在發展過程中也暴露出一些問題，亟需進一步規范。
（一）市場監管體系不完善
我國互聯網保險存在法律空缺及市場監管不足的問題。2014年修改后的《中華人民共和國保險法》仍無專門的互聯網保險業務經營法律規范，互聯網保險市場的準入、經營要求缺乏相關法律指導。目前，互聯網保險業務發展暫時由保監會印發的全國規范性文件進行約束，監管面較為局限，執行力度有待提高。對于互聯網渠道，保險公司未設立專門的維權及投訴通道，消費者線上購買便捷的背后存在著理賠難、維權難的隱患。
（二）業務結構不均衡
近些年我國互聯網保險發展很快，然而同歐美等保險發達國家相比，我國的互聯網保險滲透率仍處于較低的水平，在發展過程中也暴露出產品單一、業務結構不均衡的問題。2014年，我國互聯網壽險保費規模達330億元，同比增長5倍以上。然而，59%的保費來自于萬能險。部分保險公司追求保費規模的快速擴張，賠本賺吆喝，在互聯網渠道發售高收益理財型險種來吸引消費者購買，導致互聯網新型壽險產品同質化嚴重，創新不足。保費增長快速的同時也增加了險企經營壓力，埋下了低償付率、高退保率的隱患。
我國的互聯網財險呈現增長見緩的趨勢，2014年，我國互聯網產險規模達506億元，車險業務占據互聯網產險業務規模的96%，其他非車險業務增速緩慢。車險業務一家獨大的局勢并不利于互聯網財險市場的發展，互聯網車險份額的增加并非是財險市場新的保費增長點，而來源于其他傳統車險渠道市場份額的縮減。互聯網車險價格的優惠吸引了眾多消費者選購，損害一部分保險從業者的利益，長久以往容易滋生渠道沖突。同時，單純發展互聯網車險業務并無法給保險公司帶來顯著的利潤增長。
（三）供需雙方存在信息不對稱
互聯網保險對于保險供方和保險需方都存在相應的信息劣勢。對于保險供方，信息不對稱主要來源于被保險人的逆向選擇和道德風險。互聯網保險為了給客戶最優的購買體驗，省卻了一部分傳統渠道銷售時的一些核保程序。而購買流程的優化加大了保險公司對投保人告知信息的核實難度，增加了保險公司的經營風險。同時有一些不法份子通過購買互聯網理財險種來進行非法洗錢，嚴重破壞我國的金融秩序。
對于保險需方，信息不對稱主要有兩方面，一是由于消費者自身缺乏保險知識，在網上自助購買保險產品時可能會對一些保險條款理解有誤，從而影響決策；另一方面是保險供方信息披露不充分，掩蓋其實際經營情況，嚴重損害消費者的利益。
（四）用戶信息安全堪憂
互聯網保險對網絡信息系統的依賴度很高，消費者在網上購買保險時需要錄入姓名、電話、住址、銀行卡賬戶等重要個人隱私信息。一些假冒網站、手機軟件、未知鏈接等涉及互聯網保險的違法犯罪行動威脅著用戶信息安全。除此之外，媒體曾報道超過20家保險機構官網的信息防護系統不到位，存在信息泄漏風險。一旦爆發重大信息安全事故，將對互聯網保險市場的良性發展起到負面影響。
（五）險種創新不足
互聯網保險不僅僅是開通一個新的保險銷售渠道，將傳統的保險產品通過互聯網來進行銷售，而是將互聯網思維融合到保險的方方面面。其中，險種創新就是一個大的機遇點。從目前在線銷售的保險產品來看，大部分是傳統線下銷售產品的線上遷移，如家庭財產保險、意外險、短期健康險、車險等，產品同質化高，創新不足。而居于場景化開發的新型險種則參差不齊，個別產品以保障為噱頭，實際卻偏離了保險的實質，上市不久就被保監會喝令下架，如“罰單險”等。
二、國外互聯網保險發展經驗借鑒
美國的互聯網保險發展較早、技術成熟，是全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多的市場。1995年2月創立的InsWeb公司曾是美國互聯網保險模式的成功案例，最終卻因入不敷出而被收購。日本生命網絡保險公司（http：//lifenet-seimei.co.jp/）（Life Net Insurance Company，下文簡稱Life Net）是一家互聯網壽險公司，自2008年成立以來取得不錯的市場成績。相比之下，我國互聯網人壽保險公司仍是空白。研究InsWeb公司衰敗的原因和Life Net運營模式及發展理念對發展我國互聯網壽險市場有極好的參考及借鑒意義。
（一）美國InsWeb模式借鑒
InsWeb保險網站是美國一家頗負盛名的第三方保險網站，于1995年成立，通過對保險公司和保險銷售人員出售營銷線索及為客戶提供保險產品比價和最優方案收取服務傭金實現盈利。InsWeb通過與全球180家網站互聯，持續吸引大量新客戶訪問InsWeb網站，在成立四年后迅速突破300萬用戶，之后一直保持對美國互聯網保險市場的非凡影響力。然而，好景不L，2010年，InsWeb陷于經營危機，營業額急劇下降，然而網站運營各項高昂的成本仍需投入，收不抵支的情況一直持續，最終于2011年下半年被bankrate收購。
InsWeb的沒落歸結于以下三方面：一是InsWeb網站主銷標準化和粘度低的短期產品，業務量有限，傭金收入不高。二是InsWeb網站的交流模式單一，客戶只能在線或電話咨詢。當客戶在網站上選購對比保險產品出現疑慮時，在線及電話咨詢不能有效地解決客戶的疑問，從而削弱了客戶的購買欲望。三是InsWeb網站無法提供一站式購買服務，客戶在InsWeb網站上獲得投保建議后仍需鏈接轉入不同保險公司網站選購其心儀的產品，購買體驗不佳，同時又讓客戶面臨更多被營銷的處境，影響成交率及客戶的忠誠度。
（二）日本Life Net模式借鑒
Life Net于2008年5月18日開業，是一家通過互聯網銷售的壽險公司。開業后有效保均月增長率在10%以上，市場影響力和保費規模增速很快。截至至2015年12月，Life Net累計保單銷量為222598張，是日本業內互聯網壽險銷量最高的保險公司。
Life Net有著清晰的發展策略――構造簡單和便宜的產品，其能在短時間內取得快速發展有以下多方面的原因：一是精準的目標客戶定位；Life Net致力于為20-40歲的中青年人群提供人壽、醫療及失能三類保障型險種，對傳統壽險產品進行細化和從簡，只開發保險責任單一的簡單產品。二是產品具有競爭力的價格；Life Net的產品僅在官網直銷，省去傭金和手續費等附加費用，加之其產品保險金額較低，故能迎合且覆蓋大多數日本普通民眾的需求。三是服務優質貼心；Life Net在官網打造保險資訊欄目，客戶可以學習到一般的人身險知識，同時還提供免費電話和電郵咨詢服務，讓客戶在懂保險的基礎下接納保險，主動購買人身保險產品。同時Life Net用動畫展示及語音解釋等方式來展示產品，保險條款簡單力求讓客戶容易理解產品。四是購買體驗好；網站上的產品購買手續簡單，一鍵下單、線上支付，提供24h*7day服務，用戶體驗佳。理賠服務迅速周到，保險金一般在提交理賠申請兩2個工作日內即可到賬，其中醫療保險金24小時到賬，客戶滿意度高，二次購買率高。五是信息公開透明；Life Net在官網公開企業的月度業績報告和產品信息，減少信息不對稱，讓客戶放心購買。
綜上，Life Net運營的成功經驗，在于細分險種領域的專業性和以客戶為中心的經營理念。不論是對于積極摸索互聯網保險渠道突破的大型保險公司，如“老三家”，還是想借助“互聯網保險”這一新興市場來實現“彎道超車”的中小型保險公司，抑或是新建或籌建中的新保險公司，Life Net模式都有很好的借鑒意義。
三、“互聯網+”背景下保險營銷模式創新探索
順應著“互聯網+”發展大浪潮，國家也為現代保險業頒布政策紅利，互聯網保險網絡監管法律法規日益完善。我國經濟持續快速發展，居民用于消費、投資的資金更為充裕，保險購買力提高。我國保險市場有廣闊的發展空間。然而傳統保險銷售渠道增長乏力，已無法適應新時期保險市場的發展，我國現代保險業的發展亟需突破。顯然，互聯網保險將是未來保險市場發展的主流，研究互聯網保險營銷模式創新有利于我國現代保險業健康有序的發展。
（一）利用互聯網銷售傳統保險產品
互聯網保險營銷模式的創新，首先在于搭建了互聯網銷售渠道，將傳統線下銷售的產品搬到線上來銷售。我國首先開通的互聯網保險銷售平臺是平安、太平洋、泰康人壽在2000年相繼開通的官方網站，由于當時全球互聯網泡沫的影響，網站經營陷入癱瘓。直到2003年，各家保險公司才陸續在官網上發售自家保險產品。而后，隨著互聯網保險市場的深入發展，互聯網保險渠道發展呈現百家爭鳴的局面。
我國互聯網保險渠道創新主要有以下六種方式：1.保險公司官方網站，如泰康在線、國壽e商城等；2.專業保險網站，如慧擇網、中民保險網等；3.第三方保險商務平臺，如淘寶保險、網易保險和騰訊的財付通保險等；4.網絡兼業機構，如攜程、去哪兒網、春秋航空等，這類的機構往往具有相關在線保險產品銷售優勢，服務客戶均為有出行計劃的群體，具有意外險銷售優勢；5.專業互聯網保險公司。2003年眾安在線成立，成為我國第一家專業互聯網財產保險公司。眾安保險自開業以來一直廣受關注，并不負眾望，在兩年內創造了五百億的市值。2015年，保監會又陸續批復了三張互聯網財產保險公司牌照。2016年，已有多家公司在申請互聯網人壽保險有限責任公司的牌照。眾安一家獨大的壟斷局面被打破，渠道競爭也將給互聯網保險發展注入新的血液；6.移動互聯網渠道，如保險公司APP，微信門店，微信公眾號等。互聯網保險銷售渠道已全面鋪開，讓消費者能隨時隨地，輕輕松松完成在線投保。
（二）產品精準定位及定價
互聯網科技革命給傳統保險行業帶來新的銷售渠道的同時，也給保險產品的創新帶來新的機遇和挑戰。產品創新不僅能開發更多的市場需求，也能對我國互聯網保險市場的發展起到良好的促進作用。如何將互聯網思維融合進保險產品的設計中，是互聯網保險營銷模式創新一個大的突破點。未來，互聯網保險產品創新有望將從以下三方面突破發展。
1.針對特定場景開發全新的保險產品
網購愛好者熟悉的退運險就是緣于網購退貨場景開發的新險種，類似的險種還有手機碎屏險、高溫險、飛機延誤險等等。這類產品會有小額、碎片化、數量多的特點，能夠實現精準營銷，將互聯網的長尾效應發揮到極致，讓售價幾毛錢的保險產品也能匯集千萬乃至過億的保費規模。如2015年雙11當天，眾安保險的退貨運費險單日保單成交量達3.08億單。目前眾安財險在這一方面的產品創新領先市場，并獲得不菲的市場效益。
2.針對特定人群進行保險產品定制
傳統保險產品也有市場細分的設計理念，如少兒險、孕婦險、老人意外險等。出于對風險的防范，此類的細分只是粗略的，產品同質化嚴重。互聯網經濟及網絡社區能夠輕而易舉地將具有共同風險的人群匯聚在一起，形成一定規模，精細劃分市場。特定人群保險產品定制可以有兩種方式，其一是先進行產品開發，然后針對特點人群推廣。其二發起設立，先征集具有同質風險的人群，待欲參保人群達到一定數量規模后，再委托保險公司研發特定產品并為其承保。這種方式可以規避新型險種滯銷的風險，目前在市場還無相關應用。
3.基于智能軟硬件的數據來影響保險產品的定價
商業車險費率市場化、健康險個稅優惠、萬能險最低保證利率放開等新規鼓勵保險公司進行產品費率創新變革。基于智能軟硬件的數據讓保險產品的準確定價成為可能，如車載設備或駕駛記錄軟件可收集駕駛員的行車數據及駕駛習慣，將車險產品的費率與駕駛員的駕駛數據掛鉤，實現因人因車定價。智能體重稱可記錄被保險人的多項身體數據，將對健康險的費率差異提供參照。
（三）成立互聯網相互保險公司
在我國互聯網保險市場不斷發展壯大的同時，一些網絡互助平臺也_始出現。保險的初衷是“我為人人，人人為我”，然而商業化的保險形式淡化了這一初衷，而抗癌公社（https：// ）、e互助平臺（http：// ）等網絡互助平臺就是在“眾人互助”的理念下成立。
網絡互助平臺的運行模式多為公益性的，在平臺快速發展的同時也存在一些弊端。其中最嚴峻的問題是互助平臺的運營經費捉襟見肘。抗癌公社主張“0費加入”和“0收費”，平臺免費為社員提供服務，中間無抽成，社員無人患病或死亡就沒有任何費用。但平臺的運營成本、人力成本是一筆大花費，抗癌公社的經費主要來源于熱心人士資助。
對比于“純公益性”的網絡互助平臺，“互聯網相互保險公司”的運營方式將有更持久的生命力和更大的發展空間。相互保險公司是投保人基于相互保障的原則設立并共同擁有，為投保人自己經營保險業務的法人組織，其經營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產品，而不是追逐利潤。在國外，相互保險公司是一種成熟的保險公司組織形式，在全球保險業中占據重要位置。我國的相互保險仍處于起步階段。隨著互聯網科技的發展，相互保險迎來發展新機遇。新《國十條》明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。保監會于2015年2月了《相互保險組織監管試行辦法》，為相互保險的設立要求、運行方式提供了法規依據，掃除相互保險的法規障礙。2015年底，保監會已啟動相互保險公司經營牌照審批程序。
互聯網相互保險公司從保險商業模式進行創新，不追求股東利潤和經營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產品和多樣化、個性化的保險服務，對實現普惠金融有積極的促進意義。憑借大數據，物聯網，云計算等新興互聯網技術，相互保險公司可實現互聯網化營銷、投保、核保以及理賠，減少了中介環節，降低了展業費用。同時將運作情況公布在官方網站上，讓每一位成員知悉。
成立互聯網相互保險公司有望結束我國股份制保險公司為主的單一保險市場組織形式，挖掘保險業新的增長點。未來，相互保險公司將成為我國股份制保險公司的合理補充，突破保險業單一商業模式局限，提升保險產品競爭力，促進保險市場專業化、差異化、特色化、多元化發展。
四、結語
“互聯網+”背景下保險營銷模式是不斷創新發展的，各保險公司應立足自身資質，積極探索適合其發展的模式。對于大型保險公司，因其具有雄厚的資金實力和較高的市場知名度，可以官網直銷為主，輔以第三方代銷。渠道發展的同時加大產品的創新力度，同時打造互聯網保險生活社區。對于中小型保險公司，由于資金、技術、品牌知名度的受限，借助第三方平臺銷售更具有優勢。然而互聯網保險的市場贏家并非只體現在保費規模上，以高收益率吸引消費者購買的營銷策略弊端凸顯。互聯網保險保費規模發展較快的新興保險公司仍任重道遠。日新月異的互聯網科技正在重塑著各行各業的發展方式，在時展潮流下，企業只有直面挑戰，不斷創新，才能長遠發展。
參考文獻：
[1]趙春燕.曲速資本預測互聯網保險保費規模將翻番[N].證券時報，2016-4-13（保險）.
[2]國金證券.互聯網保險風起云涌[J].資本市，2015，（11）：46.
[3]張瓊之.國外保險網絡營銷案例分析和經驗借鑒[J].現代商業，2013，（24）.
[4]唐金成，李亞茹.美國第三方網絡保險平臺Ins Web的興衰啟示[J].上海保險，2015，（03）.
[5]粟榆，陳宇靖，張洋.“互聯網+”背景下保險營銷模式變革研究[J].金融發展研究，2016，（04）.
作者簡介：
許秒君，女，廣東饒平人，廣東金融學院保險系保險實務專業2012級學生；
2013年阿里巴巴開發的“余額寶”引爆了整個金融行業[1]，因而人們稱2013年為互聯網金融元年，緊接著，百度、騰訊等眾多知名企業都紛紛加入互聯網金融業。保險業也緊跟時代潮流，由于網上交易不僅方便快捷，同時還能節約營銷服務成本、積累客戶資源，因此許多保險公司都逐漸開始了互聯網保險銷售工作。然而，在現行的法律法規制約下網銷保險工作中存在著很多合規風險。接下來，我們就對網銷保險進行簡要論述。
一、網銷保險的優勢
（一）方便快捷
在常規的保險銷售工作中，銷售人員需要儲備大量的專業話術，花大量的時間和精力為客戶解釋保險具體是怎樣的，但是結果卻不盡如人意，有的人直接表現出一種抵觸的心理，有的人選擇購買保險，這時就算保險公司及時出單，但客戶通常也要至少3天[2]才能拿到保險合同。然而互聯網的情況就不同了，通過互聯網，前期客戶可以在網站上對保險做詳細了解，降低購買保險的盲目性；接著，網銷保險工作人員通過客服系統在看到有訪客進入網站時，主動與其交談，對訪客的提問認真解答，并預約訪客上門，通過交談減少銷售人員與訪客之間的隔閡、增強信任度，間接提升簽單的成功率。客戶購買保險也可以直接選擇程序簡易、效率高的網上支付形式，從而提升銷售人員的銷售效率和客戶的購買效率。
（二）節約營銷服務成本
在傳統的保險銷售工作中，保險公司需提前制作并印刷出保險種類列表及相應的詳細說明書等書面資料[3]，有的保險公司還安排有專人負責將這些資料送寄給客戶或向客戶推銷。而互聯網保險銷售工作中，保險公司在網絡銷售平臺上列出保險種類及各類保險詳細說明，當公司有新的產品時及時地更新網站，客戶就可以進入網站自己查詢了解，通過對不同保險公司各類險種的對比，從而選擇出適合投保人自己的險種，這樣就不需要保險公司專門安排人員寄送資料或做推銷工作，從而減少了保險公司的人工投入費用和宣傳費用。
（三）積累客戶資源、拓寬銷售渠道
客戶資源是保險公司生存發展的根基。傳統的保險銷售工作中銷售人員與客戶是采用面對面的推銷方式進行交流從而開展業務，在這種方式中往往避免不了被拒絕的尷尬局面，即使有客戶配合，但是得到客戶真實資料的可能性是很小的。而在互聯網保險銷售工作中，由于網絡有一定的隱秘性，交流過程中回旋余地較大，銷售人員在與客戶的交流過程中更容易拉近彼此關系、增加信任度，及時地了解客戶的需求并精確定位客戶所需的相關產品，從而可以提高簽單成功率。
如何接觸新客戶、開發高端客戶是最令保險銷售人員頭疼的問題，而互聯網為保險銷售人員解決這一重大問題提供了條件。據《報告》顯示[4]，截止2013年12月，我國的網民數量已經超過6.1億，互聯網普及率已超45%。網民數量呈現每年成倍增長的趨勢，這為保險網絡營銷提供了巨大的市場空間，保險銷售人員可以在網絡中結交更多的朋友，從而擴大自己的客戶群體、拓寬保險銷售渠道。
二、互聯網保險的合規風險
（一）互聯網保險銷售存在違規操作
傳統的保險銷售工作中，銷售人員向客戶許諾投保返禮便是違規操作，而網銷保險暫無相關規定，因此，有的保險公司采用返現送禮、捆綁銷售等手段在網絡銷售平臺上大肆宣傳，吸引客戶眼球，致使部分客戶對產品缺乏足夠的理性認識，導致盲目購買，無風險預測意識。客戶在購買后如果產品的收益不理想，那么，他們便會對保險公司或銷售人員產生不滿的情緒，甚至發生理賠糾紛，這對于保險公司的形象和經濟利益都是有嚴重影響的。
（二）互聯網投保客戶利用虛假信息進行保險欺詐
隨著更多的網銷保險種類的出現，投保人、被保險人以及受益人非同一人的情況越來越多，而網銷保險跳過了傳統銷售方式中的須有投保人和被保險人簽名這一環節，這樣不僅容易產生理賠糾紛，同時也讓某些利用保險進行欺詐的犯罪分子有機可趁。
由于網絡有一定的隱秘性，網上購買保險的投保人、被保險人、受益人很可能利用虛假的投保信息進行保險欺詐，而保險公司也很難對此類行為舉證。久而久之，保險公司的理賠費用增多、收益下降，從而令其他投保人的正當權益也得不到保障。
（三）互聯網保險客戶信息安全無保障
隨著互聯網金融的不斷發展，網上支付手段也越來越多，但是網上支付手段都存在著一定的安全隱患。例如二維碼支付，二維碼實際上對應的是一個網頁鏈接，用戶通過此鏈接完成支付業務，但二維碼的安全性無保障，這就使得許多用戶的支付信息得不到保障。對于各類支付手段，保險公司應謹慎介入，確保其合規風險可控，以避免不必要的經濟損失。
近年來，保險業為了自身經濟利益侵犯客戶隱私、利用客戶信息惡意營銷的現象常有發生，還有的保險公司利用小額贈送保險方式套取更多客戶信息以達到強化自身經濟利益的目的，使得客戶的信息安全得不到保障同時也抹黑了整個保險行業[5]。
三、完善互聯網保險監管制度
要保證互聯網金融的可持續發展，貫穿整個互聯網金融領域的帝王條款就是堅守誠信原則。現階段我國時常發生的經濟糾紛大多都是由于不講誠信而導致的，如若互聯網金融活動的參與人（特別是物質供給方）不講誠信，就會損失對方的利益，打破其特定的活動規律。因此完善互聯網保險的監管制度是保證互聯網金融和諧有序發展的必要條件。
（1） 強化互聯網保險業網絡信用制度
1、 創建互聯網保險經營者準入制度
互聯網已經成為保險業開展銷售工作的基本方式。為了及時應對互聯網保險工作中的突況、降低投保人的經濟損失，互聯網保險公司應該設立相關信息技術、安全部門，制定互聯網系統運行維護的操作管理規章制度。互聯網保險公司和中介需具有從事互聯網保險工作的專業人員和法定資格創建從業資格認證制度，并對保險業務人員或中介公司服務人員進行專業的培訓。
2、 實行互聯網保險公司對客戶信息保密義務
金融業具有較強的私密性，所涉及的內容都屬于商業機密，與其經濟利益緊密相關。在互聯網保險業為避免保險公司利用客戶信息進行牟利活動，保險公司應對客戶信息嚴格保密并應以誠實守信的態度進行經營，讓每個員工都懂得誠實守信在互聯網金融和諧有序發展中的重要性。
（2） 加強互聯網保險風險管控能力
各種市場因素都會影響互聯網保險業的穩定，所以互聯網保險公司應提高自身保險合規風險預測管控能力，合理選擇相應的風險應對辦法。比如，可以對客戶之前在其他保險公司的投保理賠信息進行分析評估，以此來判定客戶是否有欺詐行為。同時，互聯網保險公司也需制定針對不同風險程度的不同風險管控策略，以防止風險過大而出現賠付能力不足的情況。
結束語
同日，人民銀行、中國銀監會、中國保監會、中國證監會、工商總局等多家部委聯合發文，公布各部門監管工作的具體方案。這項針對互聯網金融的整治行動涉及面之廣，在中國歷次整肅金融行業的行動中亦為罕見。
《實施方案》實際已于2016年4月12日印發相關部門，國務院要求各部門摸底排查在2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評估2016年11月底前完成；驗收和區域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務院2017年3月底前完成。不少業界人士指出，這個時點公布《實施方案》，不無攻堅之意。
近幾年，互聯網金融行業爆發式增長的同時，集聚了不小的風險隱患，尤其是過去一年里各類違約事件的集中爆發，引起金融監管者的警惕，守住不發生“系統性金融風險”的必要性再次凸顯。
《實施方案》在非銀支付、跨界資管、網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、互聯網金融廣告等領域分別提出對應整治方案，意味著監管進一步細化，同時也將結束此前的交叉監管、多頭監管，甚至有些領域無人監管的問題。
接受《財經》記者采訪的多位業界人士表示，《實施方案》的出臺為互聯網金融企業發展進一步創造了公平公正的市場環境，明確業務邊界，指明規范發展方向。
91金融董事長許澤瑋表示，《實施方案》是根據行業內現存的實際問題提出，具有較強的實施性和可行性。同時，方案并非要求一步到位，而是采用分階段治理。可以看出，監管層的監管方式開始轉向“邊觀察、邊治理”。此舉能夠有效防止因監管而錯殺一些創新業務。
盡管此次整治行動力度空間，但對于互聯網金融的發展，監管部門一直持有較為寬容的態度。10月7日，中國人民銀行行長周小川在華盛頓國際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會上表示，中國十分強調金融包容性，需要使用新技術發展普惠金融，只不過一些新互聯網企業和其他非官方金融機構不太了解“認識你的客戶”原則，在這方面需要強化。
在中國人民大學法學院副院長楊東看來，互聯網金融專項整治活動有利于消除行業亂象，整頓行業秩序，防止劣幣驅逐良幣，維護金融消費利益，對于推動普惠金融發展，促進大眾創業、萬眾創新具有重要意義。
規范非銀支付
此次監管部門聯合公布的具體方案中，支付機構客戶備付金集中管理以及整治無牌支付業務成為非銀支付領域整治的重點內容。
方案要求，開展支付機構備付金風險和跨機構清算業務整治。包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監督力度；研究建立支付機構備付金集中存管制度，規范支付機構開展跨行清算行為，逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出；嚴格支付機構市場準入和監管，加大違規處罰。
此前，中國人民銀行就曾多次發文規范備付金業務，明確提出，“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。”
目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進行有效監測，也存在被支付機構挪用的風險。
業界認為，保障客戶備付金安全是對支付機構監管的重點，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶備付金統一繳存人民銀行或符合要求的商業銀行，有助于加強賬戶資金監測，防范資金風險，切實保護客戶合法權益。
為規范支付機構開展跨行清算行為，實現資金清算的透明化、集中化運作，在人行指導下，中國支付清算協會正在組織支付機構，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建非銀行支付機構網絡支付清算平臺。
該平臺旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，支持支付機構一點接入平臺辦理，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監管部門對社會資金流向的實時監測。目前，平臺建設具體方案正在論證中。
在無證經營支付業務整治中，方案要求排查梳理無證機構名單及相關信息，并根據其業務規模、社會危害程度、違法違規性質和情節輕重分類施策。對于業務量小、社會危害程度輕、能夠積極配合監管部門行動的無證機構，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業務規模較大、存在資金風險隱患、不配合監管部門行動的無證機構，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無證機構，發揮震懾作用，維護市場秩序。
其中無證經營支付業務行為主要包括三類：第一類是無證經營銀行卡收單核心業務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶結算；二是從事其他收單核心業務，包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業務活動。
第二類是無證經營網絡支付業務。一是采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現等支付功能。
第三類是無證經營多用途預付卡發行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區拓展使用；二是無證機構發行與受理跨法人、跨領域、跨地區使用的多用途預付卡。
某第三方支付機構人士曾告訴《財經》記者，無牌支付機構，無需遵守央行的監管要求，給合規開展業務的支付機構帶來沖擊，使得市場劣幣驅逐良幣。
在4月啟動的互聯網金融專項整治中，人民銀行就已經下大力度整治無證經營支付業務，而像美團點評等大型機構也在這一輪整治中實現了支付牌照收購。不久前，美團點評公布，近日已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購。收購完成后，美團點評獲得了第三方支付牌照。
支付領域整頓力度也隨著4月的互聯網金融專項整治啟動而更是空前。7月25日，通聯支付和銀聯商務兩家第三方支付公司分別被央行處罰lll0.1萬元和2653.7萬元。
上述兩家支付公司是今年被罰款金額最大的公司，日常幾萬元、十幾萬元的罰款頗多。某接近監管人士表示，通過嚴格的大額罰款處理，支付機構也意識到一些問題，在日后業務處理中會更加謹慎。
“穿透”跨界資管
10月13日，人民銀行等17個部門公布了《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》（下稱《跨界資管整治方案》），對互聯網開展資產管理監管對象進行了分類，并分別劃分了查處重點，同時明確了監管部門職權范圍。
上海新金融研究院研究員郭峰對《財經》記者解釋，資產管理是個泛稱，跟財富管理一樣，涉及范圍比較廣。
此次整治行動中，P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付都有專門的整治方案，其余難以界定的互聯網金融業務將納入《跨界資管整治方案》監管，所以這是一份兜底的監管方案。
“互聯網資管指的不是一個機構的概念，指的是業務層面。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為《跨界資管整治方案》體現了“穿透式監管”原則，換言之，監管將覆蓋資金來源、中間流程、法律關系、風險來源，產品銷售對象等。
該方案針對通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務的不同類型主體，確定了三項專項整治的重點：
一是具有資產管理相關業務資質，但開展業務不規范的各類互聯網企業，重點查處以下問題：將線下私募發行的金融產品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對象銷售但突破法定人數限制；通過多類資產管理產品嵌套開展資產管理業務規避監管要求；未嚴格執行投資者適當性標準，向不具有風險識別能力的投資者推介產品，或未充分采取技術手段識別客戶身份；開展虛假誤導宣傳，未揭示投資風險或揭示不充分；未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。
郭峰說，互聯網資產管理監管最重要的一項，可能是私募基金的公募化。一些機構拿了一個私募基金的備案牌照，但卻在網上公開募資，比如上海的中晉資產。
私募基金采取備案制，但其行為有嚴格界限，比如只能面向特定的高凈值人群，不能公開募集。
郭峰介紹，但現在很多私募基金都公募化了，網上公開募集，門檻也私自降低。中國公募基金只有幾十家，遠遠不能滿足需求，所以才有很多私募基金違法運行，全國備案的私募一度達到上萬家。
二是未取得資產管理等金融業務資質，跨界開展金融活動的互聯網企業，重點查處以下問題：持牌機構委托無代銷資質的互聯網企業代銷金融產品；未取得資產管理業務資質，通過互聯網企業開辦資產管理業務；未取得相關金融業務資質，跨界從事互聯網金融活動。
三是具有多項金融業務資質，綜合經營特征明顯的互聯網企業，重點查處各業務板塊之間未建立防火墻制度，未遵循禁止關聯交易和利益輸送等方面的監管規定，賬戶管理混亂，客戶資金保證措施不到位等問題。按照提供主體分兩大方面，一是針對非金融企業，沒資格不得從事該業務；二是金融機構依托互聯網，不能違規。除此之外，許多金融資產交易所、股權交易中心可能在穿透監管中有影響。
趙鷂表示，互聯網資產管理，包括傳統資產管理公司，如信托、資管公司、基金子公司等，還包括通過互聯網渠道，原來面向特定人群銷售的產品，通過互聯網小額劃分后，面向不特定人群。盡管金額比原來小，但風險沒有變化，從嚴監管正當其時。
值得關注的是，“首付貸”類金融產品也被正式納入監管。《方案》提出對于房地產等重點行業企業開辦的互聯網金融平臺，相關行業主管部門要積極配合摸查信息。據《財經》記者了解，實際上，在專項整頓還沒開始的時候，部分首付貸就已經被制止了。
零壹財經華中新金融研究院分析師孫爽表示，房地產是《方案》重點關注的行業，摸查過程中，要積極做好客戶資金保護工作。在職責分工中，《方案》提出省住房城鄉建設部門等其他部門要與金融管理部門共同對本行業的企業跨界開展互聯網金融活動進行摸查取證、業務定性、督促整改，做好整治工作。
中國社科院趙鷂表示，現階段互聯網跨界資管整治已經進入關鍵階段，前期摸底排查已經基本結束，現在集中采取一些行動。這次整治與之前監管政策相比，覆蓋面更廣，相當于指導意見的細化和完善。整治不是目的，是規范這個市場，建立長效化、常態化監管機制。
整治網絡借貸
10月13日，銀監會聯合工信部、公安部、工商總局、網信辦等14個部委聯合印發《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》（下稱《網貸專項整治方案》）。
此次專項整治工作的重點，是整治和取締互聯網企業在線上線下違規或超范圍開展網貸業務，以網貸名義開展非法集資等違法違規活動。因此，此次專項整治的對象，不僅包括以“信息中介”服務為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機構。
中國社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對《財經》記者分析指出，此前“e租寶”等網貸平臺的惡性事件凸顯了行業規范的緊迫性，因而“治理走在了監管規則公布之前”；現在距8月下旬網貸監管細則公布已近兩個月，社會對網貸行業的監管已有基本理解。
尹振濤認為，此時公布整治方案，部分原因在于考慮到專項整治工作的時間表，目前網貸行業整改已經進入“攻堅期”。“這個行業今后的發展思路和方向其實已經比較清晰和明朗，行業內的平臺和機構也應該找準自己的方位了。”
按照《網貸專項整治方案》，在監管職責分工上，專項整治工作堅持“雙負責制”原則，即中央金融監管部門與省級人民政府雙負責、地方人民政府金融監管部門和銀監會派出機構雙負責的原則。
在中央層面，作為統籌部門，銀監會會同14個部委成立了網貸風險專項整治工作領導小組。地方層面的具體整治工作則交由各省級政府負責，并在其領導下設立網貸風險專項整治聯合工作辦公室，由省級金融辦（局）和銀監局共同負責。
“在分業監管框架下，很少能看到監管部門之間如此密切地配合或者說步調一致。”尹振濤稱，當前對于互聯網金融領域的監管實際上也是對分業監管存在的問題進行一些嘗試性的調整。
在專項整治工作期間，銀監會等四部委在8月下旬聯合了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱“網貸監管暫行辦法”）。網貸機構相繼展開合規自查，行業洗牌的大幕亦隨之拉開。
小贏理財總裁黃聰告訴《財經》記者，監管政策的出臺促使不少資質或未能滿足監管要求的平臺選擇主動退出，“行業集中度在提高”。
網貸之家數據顯示，半年間網貸行業正常運營的平臺數量持續下降，已從4月的2431家減少為9月的2202家。而在停業和問題平臺中，9月停業轉型平臺的數量占比達59.18%、問題平臺的數量占比為40.82%。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞分析稱，正常運營平臺數量連續下降，而停業及問題平臺數量高企，其中主要以停業平臺占據主導，這也反映了行業當前“去糟留精”的現狀，與專項整治工作目標相一致。
此前，《財經》報道曾指出，業內人士認為，監管趨嚴下更加規范的行業環境將有利于避免“劣幣驅逐良幣”，使競爭朝著良性的方向發展，從而降低利率，更好地控制風險。
盈燦咨詢報告指出，成交量方面，9月網貸行業單月成交量達到了1947.17億元，較3月增長約40%；網貸行業綜合收益率下降至9.83%，歷史首次跌破10%大關，預計到年底網貸行業綜合收益率將跌至9%-9.5%的區間。
整頓股權眾籌
此次互聯網金融整治清理將互聯網股權眾籌納入范圍。
10月13日，證監會等15部門聯合公布了《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》（下稱《股權眾籌整治方案》），重點整治互聯網股權融資平臺以“股權眾籌”名義從事的八類違法違規業務，為互聯網股權眾籌劃清監管紅線。
《股權眾籌整治方案》提出的重點整治的八類違法行為包括：一是互聯網股權融資平臺（下稱平臺）以“股權眾籌”等名義從事股權融資業務；二是平臺以“股權眾籌”名義募集私募股權投資基金；三是平臺上的融資者未經批準，擅自公開或者變相公開發行股票；四是平臺通過虛構或夸大平臺實力、融資項目信息和回報等方法，進行虛假宣傳，誤導投資者；五是平臺上的融資者欺詐發行股票等金融產品；六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺和房地產開發企業、房地產中介機構以“股權眾籌”名義從事非法集資活動；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機構與互聯網企業合作，違法違規開展業務。
據《財經》記者了解，證監會針對股權眾籌的清理整頓早已展開，前期摸底排查工作已由各地金融辦會同當地證監局完成。清理整頓工作將于2016年11月底前完成，驗收總結工作預計于2017年1月底前完成。
證監會新聞發言人張曉軍在回應如何整治以“股權眾籌”名義募集私募股權基金時表示，私募機構開展私募基金業務應嚴格遵守《證券投資基金法》、《私募投資基金監督管理暫行辦法》等相關法律法規要求，應通過非公開方式向合格投資者募集資金，不得以“股權眾籌”等名義變相公開募集資金、突破法定人數限制、降低投資者門檻。證監會已部署開展全國范圍內的私募基金風險排查整治工作，并將按照《整治方案》分類處置的工作要求，對于排查整治中發現的問題進行規范和查處。
與此同時，證監會要求證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司全面排查互聯網相關業務情況。證券、基金和期貨經營機構借助互聯網平臺或者信息技術手段開展業務，要嚴格遵循業務規則和監管法規，同時要關注、識別因借助新型載體而出現新的風險點，持續更新風險防控措施。發現問題要及時整改，邊查邊改，證監會通過檢查等方式進行督促整治，分類處理，依法合規的要繼續支持發展，違法違規問題嚴肅查處。
張曉軍稱，股權眾籌具有公開、小額、大眾的特征，涉及社會公共利益和經濟金融安全，必須依法監管。
隨著證監會內部機構設置的變化，創新部已被撤銷，互聯網股權眾籌的監管被劃歸至市場部。
治理互聯網保險
根據《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》（下稱“《保險整治方案》”），網銷高現金價值產品、保險機構跨界合作以及經營互聯網保險資質成為整治的三大重點。
中國保險行業協會8月的《2016年上半年互聯網人身保險市場運行狀況分析報告》顯示，上半年互聯網保險累44財經計保費收入同比增長高達175%，與去年全年的保費水平相近。火爆主要來自人身保險產品，保費規模高達1133.9億元，同比增長250%，中小保險公司成為主力。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理何大勇接受《財經》記者采訪時表示，互聯網保險的持續火爆，潛在風險正在不斷積累，一些中小保險公司的整體償付能力承壓，對于本輪互聯網保險整治，“能夠很明顯感受到監管層已意識到整治的急迫性”。
萬能型人身保險產品（包括高現價產品）成為排查的重點。保監會相關部門負責人表示，將針對排查的風險情況，出臺有針對性的監管政策。
去年以來，萬能險成為互聯網人身險主力擔當，風頭一時無兩。與傳統萬能險相比，互聯網萬能險產品采用長險短做、一年后自動退保、滾動發行等手法，拆解成碎片化產品，通過投保、變現、再投保、再變現，變相加了杠桿。自2014年以來，保監會已屢次對萬能險糾偏，其中，2014年10月和2015年9月兩次摸底之后，網銷萬能險大批下架。
更有甚者，去年一家名為HT7899的網站，以某保險資管公司名義公開銷售虛假的金融理財產品累計達5萬元，在投資者中造成惡劣影響。
何大勇表示，網銷保險產品持續火爆且金額持續走高，很多短期保險產品基本都屬于高現金價值產品。然而，目前市場上眾多的網銷保險產品并不擁有足夠的償付能力，不能達到保監會的相關要求，潛在群體性風險巨大，此次作為首要的整治對象非常有必要。
整治的另兩個重點分別針對保險公司跨界合作以及第三方平臺的互聯網保險經營資質問題，將重點查處非持牌機構違規開展互聯網保險業務或以互助等名義變相開展保險業務，以及通過互聯網跨界開展金融活動進行監管套利等問題。
根據保險監管規定，無論是保險機構、保險中介機構還是互聯網保險公司，目前都是實行嚴格的牌照準入制度，而第三方網絡平臺亦應取得保險業務經營資格。
對于如何界定“非法經營保險業務”，2012年保監會在《關于涉嫌非法經營保險業務問題的復函》中確定了三個判斷標準：符合商業保險特征；以保費以外名義向社會公眾收費；承諾給予保險金賠償、給付責任或其他類似風險保障責任。
今年上半年，來自第三方渠道的互聯網保險規模保費為1089.1億元，占互聯網人身保險保費的96.1%，保費規模和承保件數都是保險公司官網的24倍。
近年來，一些互聯網公司和第三方平臺打著創新的旗號，以所謂的“互助保險”等概念，打互聯網保險的球。一位保監會人士透露，目前有很多新興互聯網平臺在缺乏保險中介業務資質的情況下變相銷售保險產品，還有一些保險專業中介機構開展互聯網業務或所謂“綜合經營”，銷售中短存續期壽險產品，風險因素逐漸積聚。
《方案》下發的當日，保監會了《關于做好保險專業中介業務許可工作的通知》，提高了對保險中介機構股東的資質和風控管理的要求。
何大勇認為，未來對互聯網平臺資質認證的要求將趨向嚴格，對合作模式的要求更加規范，這將對互聯網保險未來的發展起到積極的作用，“或許能夠推動保險企業與互聯網平臺真正的全面合作”。
我國網絡保險業務存在的問題
1公眾認知度不高
由于國內保險公司營銷意識的缺乏，導致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統的消費習慣和觀念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務，難度可想而知。首先，我國互聯網的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯網市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網絡覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務的大規模開展。其次，中國人傳統的消費觀念仍根深蒂固。大多數消費者還是習慣于面對面的交易，通過網絡購物時，主要還是集中于一些價格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網上咨詢，網下付錢”的購買模式，對網絡保險的發展非常不利。另外，網絡誠信問題是目前網絡保險快速發展的瓶頸所在。誠信已經成為企業和公眾在網上交易時普遍擔憂的問題。
2網絡保險技術不夠成熟
保險電子商務的流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網絡傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。
3法律法規尚不完善
國內電子商務相關法律法規的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前，中國已經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務的長足發展。在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應該從立法角度完善網絡保險，保護消費者的合法利益。
4產品設計不夠完善
保險產品的設計還不夠完善，保險公司對網絡保險的產品設計沒有根據網購的需要來設計，只是單純借助網絡平臺進行銷售，很難滿足網購者的消費需要。同時，網絡銷售的保險產品雷同性強，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網絡產品進行了創新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產品是網絡保險的創新，取得了很大成績，但現在實現的是“收費按貨物件數，賠付按快遞包裹數”的規則，這確實有助于防止道德風險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產生的道德風險與逆向選擇問題較為嚴重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家帶來了困擾。同時，現有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務保險的專業性，它在精算定價方面實則比傳統的保險產品有更高的要求。
5缺乏專業人才
網絡保險是個全新的概念，在保險專業和網絡技術上有很高的要求，由于網絡保險處于起步發展階段，目前這方面的專業人才較缺乏，對網絡保險的發展也是一個瓶頸，需要加大對保險知識和網絡技術綜合型人才的培養才能滿足網絡保險的發展需要。
發展網絡保險的對策
1加大網絡保險的宣傳力度
消費者對網絡保險的認可度對網絡保險的發展非常重要，應該積極宣傳保險電子商務的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應盡快完善網上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應該開發各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。只有讓客戶認可了這種保險消費模式才能帶動消費者的消費需求。
2提高網絡保險技術水平
保險公司的信息化水平是保險電子商務技術背景的重要組成部分，與保險電子商務的價值創造有正相關關系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業的發展戰略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設備無法支持網絡服務器和保險公司管理系統之間的信息互動，也無法適應不斷升級的軟件對硬件設備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設迫在眉睫。同時，研發和推廣電子商務安全技術，保證保險電子商務的安全性。
3完善保險立法
支持性的監管環境作為環境背景的重要方面，對保險電子商務的價值創造有積極的影響，而良好的監管環境離不開健全的保險電子商務法律的支持。所以作為保險業的監督管理部門首先要加強這方面的研究，與保險公司、保險學專家以及法學專家通力合作，盡快制定出保險電子商務管理及技術標準，以切實方法保險電子商務應用過程中的風險。一方面建立和健全各種相關的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統，這樣保險電子商務的業務運作和風險防范才能有法可依、有法必依。我國必須根據本國國情盡快制定與之配套的法律法規，為保險電子商務的發展創造一個健康的外部環境。
［關鍵詞］互聯網；保險營銷；創新
從20世紀90年代互聯網的興起到今天，人類已經從互聯網時代進入移動互聯網時代，正向邁向物聯網時代。網絡已經改變了行業的形態，傳統商業發展為線上線下“兩線”作戰，單一商鋪已成昨日黃花，制造業也向著訂制生產的“互聯網+”闊步前進，隨著互聯網的興盛，保險行業也積極“觸電觸網”。運用互聯網技術和電子商務技術進行保險產品的承保和理賠服務，主要包括通過宣傳、銷售，實現投保、核保、理賠等保險經營活動。傳統保險行業中的巨頭紛紛拓展了網絡銷售渠道和專屬網銷產品，一批基于網絡營銷而成立的互聯網保險公司應運而生，馬云、馬化騰、馬明哲共同發起成立的“眾安保險”把網絡保險營銷推向了。但當網絡保險的時髦風氣一過，再來審視網絡保險的現狀，保險的傳統營銷方式仍然根深蒂固，網絡營銷仍然只是小打小鬧，遠非主流。網絡時代的保險業究竟何去何從，值得冷靜思考。
1網絡對保險營銷的優勢
1.1直觀可信的宣傳
受到保險監管的限制，保險宣傳資料僅限保險公司總部提供；同時，一些視頻、宣傳片、動畫等生動形象的宣傳資料，也耗資較多，不是基層公司所能承擔的，且客戶更愿意相信官網，相信總公司。而網絡公眾平臺上生活化的保險案例，既客觀又直觀，讓消費者感動真實可信，同時感同身受，從而激發客戶的購買欲望。成交后，網絡平臺還可以提供保單的適時狀態查詢，如保險繳費、賬戶價值、投資收益、保單貸款等多項查詢服務，讓客戶隨時了解保單運行狀態和保障現狀。
1.2便捷的核保理賠
我國當前的保險營銷主要是個人營銷模式，投保、核保、保單打印、保單寄送、保險保全、核銷回執、保險核保、出險理賠等一大套流程紛繁復雜，周期很長，給保險公司、保險營銷員增添了大量的事務性工作，浪費了大量物料，增加了營銷和經營的成本，同時也不利于客戶及早享有保障。采取保險移動營銷平臺，客戶可以第一時間現場投保，現場轉賬，現場承保，立即出單，一次性成交。客戶可以最快的時間擁有保險保障，且保險公司節省了成本，提高了資金運轉率和運用率，縮短了運行時間，營銷員節省了往返交通和時間成本，受到了廣泛歡迎。若一定額度內的保險理賠，保險公司可以授權營銷現場取證，第一時間理賠，可實現保險理賠的高效、即時。
1.3無邊界的市場開拓
傳統的保險個人營銷需要不斷進行客戶開拓。營銷員最佳的主顧開拓模式就是從身邊的緣故客戶開始，逐步走向轉介紹，這也正是保險營銷員被緣故圈悄悄疏遠的重要原因，從而導致社會對保險營銷員產生了某種偏見，認為保險營銷員專門“殺熟”。正是因為客戶資源的匱乏，導致保險營銷的行業生存困難，歷來的調查表明，保險營銷員脫落的第一原因就是沒有客戶，因此，開拓客戶資源正是保險營銷中最具挑戰的工作環節。而利用網絡宣傳、查詢等功能，保險產品可以面向所有公眾開放，自主選擇，自動投保，保險公司和保險營銷員可以接受客戶不見面的在線咨詢，客戶來源不再局限于營銷員的緣故群體中，客戶資源無邊界。且一旦客戶投保，其還可以推薦給親朋好友，同樣成為保險公司或保險營銷員的轉介紹，從而促使保險公司和保險營銷員不斷增強專業能力，不斷提升服務品質，保持行業和消費者之間的良性互動，推動行業更加良性的發展。另外，保險公司也可以委托保險渠道進行產品銷售，效果往往不遜于專屬個人，如保險師APP平臺上銷售了多家公司的保險產品，這為保險公司的銷售渠道增添了新的選擇。
1.4增強營銷過程的合規性
網絡保險適合采用客觀化的選擇投保方式，這要求保險公司的界面設置必須規范合規。保險公司一般選用下拉式的菜單，客戶點擊后可以在多個選項中進行自主選擇，完全尊重客戶的意愿，真實反應客戶的投保動機，滿足客戶的保障需求。投保過程真實合規，全流程有據可查，避免了產品功能的夸大、誤導和誘惑，也給保險理賠奠定了堅實的基礎。同時，為可能出現的保險仲裁、法律訴訟提供了充足的證據，避免了不必要的麻煩和糾紛。
1.5降低成本
傳統的個人的保險銷售，需要招募大量的保險人，配置管理、服務和支持人營銷的員工隊伍，增添職場、設施、設備，提供較高的傭金作為報酬。網絡營銷省卻了大量的中介人員和中間環節，實現了B2C的直接銷售模式，極大地降低了運營成本。節省的部分既可以增加賠付，追求滿意率，也可以降低定價，進一步擴大銷售規模，從而形成保險銷售的良性循環，推動行業的發展再上新臺階。
1.6消費體驗
互聯網保險的消費更加優于傳統超市，形成了帶來良好消費體驗的保險超市。首先，互聯網保險通過制式公開的頁面介紹，更加客觀合規，更容易贏得客戶的信任。其次，沒有營銷人員的鼓動，沒有營銷人員的氛圍營造和強勢促成，客戶自行上網搜索比價，最終作出選擇，沒有銷售促成的壓力，讓客戶感受到購買行為理性、自主、獨立，更加清楚自身需求，豐儉由己，沒有沖動消費，對自己所購產品認同度高。由于互聯網消費的慣性，采取電子轉賬，繳費方便，無形中減輕了客戶消費的負疚感，使客戶獲得了良好的消費體驗。
2保險網絡營銷的劣勢
保監會的數據顯示，2015年保險業總資產已超過12萬億元，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，行業發展速度創近7年來新高。2015年，互聯網保險整體保費規模達到2234億元，同比增長160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%。單從數據上看，成果豐碩，業績斐然，但深入分析發現，互聯網人身險仍處于初級階段，理財型保險占絕對高比例。因而，當前的互聯網人身保險，脫離了保險的本質，更接近于互聯網P2P。對于財產保險來說，2013年到2015年，互聯網財產險保費規模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯網財產險占比由3.7%提升到了9.1%，但互聯網財產險顯現出明顯的行業特征：①業務結構單一，以互聯網車險為主，簽單量大、件均保費小、險種多種化；②從渠道結構來看，絕大部分互聯網財產險是通過官網實現的；③寡頭效應明顯，人保財險和平安財險分別占據互聯網財產保險近40%和30%的市場份額，因而大公司的優勢得以充分體現。這表明，真正體現保險本質的人身保險，幾乎并沒有得到市場的認同，而互聯網車險也并未達到讓中小保險公司利用互聯網平臺改寫行業格局的初衷，反而進一步形成了行業寡頭。那么，是什么原因造成了互聯網保險在人身險業務上叫好不叫座，好看不好用，在財產險上形成品牌效應而高度集中的呢？概括起來，主要有以下幾方面。
2.1客戶缺乏主動性
由于我國的傳統文化心理，客戶對風險的認知往往心存僥幸心理，甚至寧愿求神拜佛，也不愿意談病論死，甚至提到重病和死亡，也諸般忌諱。對于保險，甚至誤認為就是不吉利。隨著國家的大力倡導和保險業的快速發展，今天的普通大眾對保險已經有了新的認識，但由于保險產品無壓力、非緊迫、不能試用、無形無味等特殊性，除非專業的從業人員和理財人士，普通群眾不到需要保險時，一般不會主動購買保險，而主動想到保險的，反而有可能是風險的逆選擇。正是因為如此，互聯網保險營銷雖然客觀、開放、無壓力，但卻無人問津，互聯網保險中人身險銷售的差業績也就不難想象了。
2.2專業性
網絡營絡的保險產品，往往是標準統一、費率穩定、條款簡單，可以通過格式化的列示，方便客戶一步步輸入需要的投保信息，完善投保資料，實現客戶保險保障的自主選擇和過程完成，但這類產品到目前為止，也只限于簡介的保險產品，如短期意外保險、車險、責任保險。近期，網絡開始銷售短期醫療保險，即便是最簡單的短期意外保險，往往也是在保險營銷員或熟知保險的人員引導下，由客戶或幫助客戶完善投保流程。當前市場上主力的理財類產品、重疾醫療產品，條款內容復雜，門類劃分很細，涉及投資理財等方方面面的專業知識，客戶往往需要專業、詳細、耐心的面對面溝通，深入咨詢了解，反復比較甄別才會做出投保決定。另外，客戶本身的財產情況、理財目的、身體狀況、家庭結構、財務規劃等主客觀方面的情況，也遠非網絡平臺所能涵蓋的。面臨這種狀況，客戶更需要專業人員的專業解答，并幫助客戶出謀劃策，幫助客戶做出選擇并做出購買決定。
2.3售后服務
人不是機器，是有感情的靈長類動物，需要人際交往，需要真誠服務。無論是專業化的保障、理財知識，專業以外的情感溝通，還是投保之后的不時問候，生日節日的看望，日常的關懷幫助，保單以外的增值服務，這些都是互聯網投保難以代替的地方。正是因為如此，客戶在沒在參與公司人員互動的情況下，隔著一道屏，就把自己的身家性命托付給虛擬的互聯網絡，客戶當然感到不真實，這就是客戶更多地利用互聯網保險作為理財渠道的原因，這也解釋了為什么互聯網財產保險件均小、險種分散，而互聯網車險高度集中在人們耳熟能詳，抬頭低頭都可以看得見的網點眾多的大公司的原因了。
2.4技術限制
核保是保險公司的重要風險控制環節，承擔著對保險業務和保險標的進行審核、考察的職責。簡單的業務可以實現網上在線核保，但對于相對復雜、大型的業務，仍然需要進行現場查勘、材料核實、費率核算、條件限制，以及劃定承保范圍等多項手續和環節，仍需要人工核查，難以實現網絡化的快速作業。單一線上的網絡營銷，如果沒有線下的機構網絡支撐，對于異地出險，偏遠地區的理賠，往往難以實現，這會給保險營銷帶來沉重的打擊，限制保險互聯網營銷的開展。
3互聯網保險營銷的方向
盡管互聯網保險營銷還有很多不完善的地方，也還有很多環節需要改進，但當今互聯網代表著一種先進的生產力發展的方向，各行各業的網絡化趨勢不可逆轉。未來互聯網保險是否會徹底取代人員推銷，雖然尚需進一步觀察，過程可能會相當曲折漫長，但這一趨勢難以逆轉。因此，如何充分發揮互聯網優勢，推動保險營銷的再次飛躍，需要相關人員立足于互聯網保險發展的現有階段，正確發揮互聯網保險的優勢。對于還處于初級階段的互聯網保險營銷來說，最重要的是把網絡優勢和人員推銷有機結合起來，通過“互聯網+”和“+互聯網”的不同形式，推動保險行業快速發展，從而帶動互聯網保險的突飛猛進。
3.1產品設計的“互聯網+”充
分發揮互聯網的大數據功能，在產品設計和開發上，廣泛取樣，針對不同人群，充分了解客戶需求，針對性地設計適銷對路的產品。一是可以擴大產品需求調查的面。因為互聯網成本較低，覆蓋地域遼闊，人口眾多，層次豐富，需求齊全，市場調研的成本很低，匿名調查，反映出來的需求更真實，為準確掌握客戶需求打開方便之門。二是根據調查結果，細分市場，針對性地設計產品和費率，滿足不同階層不同需求的客戶，實現保險產品的訂制生產。三是正因為來自市場，當然也就為市場所接受，這種利用互聯網互動式的訂制產品，當然也會得到調查客戶的認同，甚至追捧和轉介紹，進而培養忠誠客戶。
3.2保險營銷的“+互聯網”
即便是網絡化走向物聯網時代，綜合化的專業理財和風險規劃服務，以及貼心的售前、售中和售后的人員服務，也是虛擬網絡始終無法取代的，而有了網絡的便捷性、時效性、權威性和公開性的保證，對個人營銷和人員服務來說如虎添翼。一是可以在客戶開拓上主動推送，網絡開拓到一定時期轉入人員面對面咨詢服務，適時輔助客戶網上投保，網上保全，網絡保全。相關人員要第一時間發案查勘，現場取證，網絡審核，最快賠付，將有溫度的人員服務和個人營銷進行配搭，以網絡支撐的宣傳、咨詢、投保、保全、查勘、理賠等全流程，為客戶、營銷員、公司帶來種種便利，對行業的發展帶來無窮助益。
3.3大力發展保險經紀人
隨著我國保險市場的不斷完善和群眾保險意識的不斷增強，伴隨著網絡日益發展和不斷演進，人們會越來越主動查詢、尋找自己需要的保險產品，提出自己的保險主張，選擇和完善自己的保險保障。一家公司的產品往往不能滿足客戶的需求，同質化的產品還需要貨比三家，保險經紀和保險公司通過網絡，可為滿足客戶的多樣化需求，專業地提供多種保險組合產品，這或將成為保險營銷的重要方式，更能體現網絡營銷的魅力。在無孔不入的網絡時代，無論是“互聯網+”還是“+互聯網”，保險營銷都必須順勢而為，充分利用網絡的優勢，靈活調整，積極創新，主動布局，及早改變，才能將保險營銷推向一個新的天地，實現新突破和新發展。
主要參考文獻
關鍵詞:網絡金融;風險;監控
從國際發展的趨勢來看,電子化,網絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網絡金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網絡銀行全都依托傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內運行、把傳統銀行業務利用互聯網進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網絡銀行機構,而是只有網絡銀行業務,網絡證券與網絡保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網絡金融與網絡金融業務的概念往往是等同的。
經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:
①設立網站并開展網絡業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網絡銀行業務領域;③網絡銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網絡銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網絡銀行業務中的份額逐漸上升,信息類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網絡銀行業務經營中的品牌戰略。
在國內網絡銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網絡銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網絡證券我國網絡證券發展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業和中小型證券公司、但二者介入網絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業是希望借助自己的技術優勢參與網絡證券業務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網絡證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網絡證券業務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國證監會《網上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之后,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業面積并推廣網絡證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過互聯網進行委托交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。
中國證券監督管理委員會網絡證券業務的最大優勢是其動態的數據庫功能,使用者可以動態地進行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網絡證券業務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內服務開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網絡保險作為信息時代的產物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據有關機構測算,通過人、經紀人、電話銷售以及互聯網開展的保險業務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯網作為一個全新的營銷平臺來拓展業務。
997年月28日,我國第一家保險信息類網站中國保險信息網由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯網上完成了國內首份網絡保險業務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內推出首家專業網絡保險交易類網站網險,真正實現了網上投保、至今該網站上已經推出了包括個人和團體保險兩大類三十余個業務品種。目前、我國已經基本形成以網站平臺為基礎的網絡保險發展框架,3家中資保險公司有26家開通網站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網站的有28家,總共開通網站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來看,我國目前網絡保險業務的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發的網站來推廣產品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業財經網站或綜合門戶網站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網站,前者例如和訊網和網易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網等。
網絡期貨目前國內網絡期貨業務主要是通過互聯網進行的期貨經紀業務委托,投資者尚不能直接利用互聯網開展期貨撮合或交易業務。網絡期貨委托業務的基本功能是將投資者的指令傳達到經紀公司、經紀公司再將指令發送到交易所的系統里進行集中交易,實質上網絡期貨業務的開展更類似于期貨交易場地的延伸。
由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經紀公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委托的網絡期貨業務一經推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網絡期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網絡期貨的迅猛發展。
網絡存在的問題目前、網絡技術,CA認證、社會征信體系,安全問題等這些曾經被視為困擾網絡金融在中國發展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網絡金融的發展。
安全保障問題CCA2005網上銀行行為調查報告表明:交易安全是用戶最關心的問題。網絡金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的信息流能否通過互聯網進行安全傳輸的問題。因此網絡金融的安全性標準應該包括三個方面的內容:信息的準確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認性。由于網絡金融業務涉及的環節眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網絡安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯網犯罪的案例日益增多。我國就發生過多起證券交易系統被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網絡金融安全的正式法規出臺,網絡金融的風險難以確定。通常做法是網絡金融業務提供商要求用戶自擔風險,這顯然不利于網絡金融的推廣。
但是以發展的眼光來看,其實技術上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力范圍。因此未來網絡金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網絡金融安全的恐慌心態。外部環境尚未成熟傳統金融是為實體經濟服務的,與此相對應、網絡金融則是為網絡經濟電子商務)提供支持。目前網絡經濟市場呈現出需求不足,交易規模小,效益差等特點、這也就決定了網絡金融發展的外部環境尚不成熟。
互聯網具有充分開放,管理松散和不設防護等特點、網上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發育程度低,因此基于網絡支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現金交易等較原始支付清算方式的身影。在網絡經濟中、獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為決定網絡金融效率的一個重要方面,但目前網絡金融業務提供商的系統各自為政,有關信息資源不能共享、網絡化的整體優勢無法體現。
在當前的市場條件下,我國的網絡金融業務還只是業務手段的一種創新,距離真正網絡金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網絡金融業務可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業的營運成本,但目前由于傳統業務方式與網絡金融業務方式并存,特別是客戶規模以及交易規模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網絡金融業務提供商的軟硬件投入成本和相應的管理成本。
當前國內客戶對網絡金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網絡金融這一新生事物還需要一個過程。網絡金融業務的發展不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當的差距。前面提到過,大多數消費者目前過多地考慮了網絡金融安全問題,卻沒有意識到網絡金融業務可以方便地支付或轉移資金,節約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統非常重視在交易中發生的個人接觸,通常認為金融機構職員提供的真實服務是當前金融交易中的一個必備要素,因此網絡金融這種非接觸式的服務形式在推廣中遇到的阻力較大。
統一標準問題網絡金融立足于信息網絡技術的應用,因此就擺脫不了信息網絡技術的固有缺陷標準很難統一、這反映在網絡金融業務中就表現為、整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃,使用的軟,硬件缺乏統一的標準,也沒有完整,綜合的網上信息系統。目前我國各金融機構的電子化建設基本上是各自為政,互不兼容、具體的網絡金融業務也無明確的操作規程。統一標準的缺乏,嚴重制約著網絡金融自身的發展。
統一標準問題在認證系統中表現的最為突出。網上認證系統是網絡金融業務中支付清算的重要依據,但目前即使是中國金融認證中心CCA)頒發的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認證系統不完善不統一、認證作用只是保證一對一的網絡交易的安全可信,而不能保證多家統一聯網交易的便利。例如在支付安全系統方面,招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過一網通網絡支付系統實現的,該支付系統采用 技術雙重安全機制;中國建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協議進行安全控制,而在對企業認證方面則采用協議。由此可以看出、各金融機構之間使用的安全協議各不相同、既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費、也影響網絡金融的服務效率。
我國關于網絡金融的立法相對滯后,網絡金融業務適用的規則少之又少,風險暴露后所涉及的責任認定,承擔等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網絡金融業務的監管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導,網絡金融發展過程中不可避免地出現了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經成為了網絡金融發展中的瓶頸。
加強網絡金融發展對策建議加強技術開發,保障網絡金融安全先進的技術是安全的根本保障,因此必須加強信息技術企業與金融機構的合作,加大對適合我國網絡金融系統安全需要的核心技術的開發力度;完善金融機構的內部網絡建設,并在內部網絡和互聯網之間設置可靠的安全屏障。同時,各網絡金融業務提供商應對其客戶進行必要的安全教育,樹立客戶網上金融的風險防范意識,使客戶能夠掌握正確網絡金融業務的操作方法,并對網絡金融業務的風險有明確的認識。
加強宣傳和營銷、推廣網絡金融業務熟悉程度是網絡金融發展中的一個關鍵因素,因此金融機構應加強對各類網絡金融業務的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應在潛在的客戶中進行普及。只有讓消費者真正了解了網絡金融、才能夠打消顧慮,體會到網絡金融的優越性,從而激發對網絡金融的潛在需求,促進網絡金融的發展。
加強機構間的交流、統一網絡金融業務標準金融機構的網絡化建設要能繼承各金融機構的既有資源并制定統一標準,保證網絡金融業務的長遠發展。信息技術企業在為金融機構開發新的軟硬件時必須考慮到對現有各種資源的影響、要保證現有資源的利用和現行網絡的正常運轉;各金融機構要加強交流與合作,共同制定網絡金融的統一標準,確保硬件,軟件,通信協議的兼容性,保證網絡金融的長期可持續發展。
加快網絡金融立法工作,強化網絡金融監管應根據國內具體情況并借鑒國外經驗、以及結合未來的發展趨勢,制定切實,科學,可行的網絡金融法規,對經營范圍,經營程序,經營標準,經營比例等制定具有可行性的規定,并對違規,違法經營以及計算機犯罪,危害網絡安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術的快速發展,網絡金融的相關立法應具有一定的前瞻性。
參考文獻:
[1] 王元月等、網絡金融的興起及其在我國的發展[J],《金融理論與教學》
[2] 狄衛平 梁洪澤,網絡金融研究,《金融研究》,2000年月
[3] 王維安,網絡金融學,浙江大學出版社,2002
[4] 舒志軍,全球網絡金融超市的崛起,國際金融研究,2000年6月
保險營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現保險企業目標的一系列整體活動，它是現代市場營銷學在保險企業經營中的應用。保險營銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營銷策略的制定和執行效果。選擇適當的營銷渠道，不僅會減少保險企業經營費用的支出，而且還會促進保險商品的銷售。
按照有無中間商參與的標準，可將傳統保險營銷劃分為直接營銷和間接營銷。直接營銷，也稱直銷制，是指保險企業利用支付薪金的業務人員對保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務。間接營銷，也稱中介制，是指保險企業通過保險人和保險經紀人等中介機構推銷保險商品方法。
在保險市場不健全時期，保險企業大都采用直銷制進行保險營銷。在這種營銷方式下，保險企業可有效控制承保風險，保持業務量的穩定。其優勢主要體現在：(1)保險公司的業務人員由于工作的穩定性強又比較熟悉保險業務，因而有利于控制保險欺詐行為的發生，給保險消費者增加安全感。(2)保險公司的業務人員直接代表保險公司開展業務，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。(3)如果保險公司業務人員在完成或超額完成預期任務的情況下，則維持營銷系統的成本較低。因為公司員工享有固定的工資和福利，其收入不會因其業務超額完成而大量增大。同時員工的培訓費用也少于人員的同類費用。
由于保險服務需要與大量的目標顧客進行長時間的接觸，而保險企業所雇用的直銷人員總是有限的。因此，從保險市場發展的需要來看，直銷制的弊端是顯而易見的。(1)不利于保險企業爭取更多的客戶。因為有限的業務人員只能提供有限的服務，同時他們預定的任務較重，無法與所有的客戶建立較為密切的關系。因此，許多保戶的潛在保險需求無法轉化為現實的購買能力，使保險企業失去了很多潛在客戶。(2)不利于擴大保險業務的經營范圍。由于直銷人員有限，他們只能側重于進行某些大型險種的營銷活動，如企業財產保險、團體人員保險的業務，而對于某些極有潛力的業務領域都無暇顧及，如個人壽險、家庭財產保險等業務，導致保險企業對市場需求的變化不能做出充分合理的預測而錯失發展良機。(3)不利于發揮業務人員的工作積極性。由于在直銷方式下業務人員的收入與其業務量不發生必然的聯系，當其超額完成預定工作任務后，沒有業務提成或提成太少。
隨著保險市場的發展，保險企業僅僅依靠自己的業務人員和分支機構進行保險營銷是遠遠不夠的，同時也很不經濟。因為無論保險公司的實力有多雄厚，都不能建立—支足以包容整個保險市場的營銷隊伍，即使可能，龐大的工資支出和業務費用勢必提高保險經營成本。因此，在現代保險市場上，保險企業在依靠自身的業務人員進行直接營銷的同時，更廣泛地利用保險中介人進行間接營銷。
自保險問世以來，保險人便隨著保險業務發展而發展。如日本損失保險公司的保險人達107萬人，約占日本全國人口的1％，是保險公司作業人員的10倍，保險人的保險費收入占全部保險費收入的84％。由此可見，保險人對推動整個保險業的發展起到了十分重要的作用。保險制度的優勢具體表現在以下幾個方面：(1)有利于提高保險企業的供給能力，促進保險商品銷售。保險人拓展了保險人在保險市場上的業務空間，彌補了保險企業營業網點少，營銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險企業的供給能力，方便了保險消費者購買保險。事實證明，我國的保險企業利用保險人在爭取分散性保險消費業務方面是十分成功的。(2)有利于提高保險企業的服務質量，增強其在市場競爭中的實力。保險企業利用保險人分布廣泛、人員眾多、服務優良等優勢，可以彌補自身在保險服務方面的欠缺，全面提高保險企業的服務質量。如保險人與客戶聯系緊密，容易獲得投保人的信任，便于提供投保、交付保險、防災防損咨詢、損失查勘及損失理算等服務。此外，有些保險人還具有自身的特長，如具有某個行業的專業技術，或在某個特定范圍內具有良好的業務背景，能夠提供一些專業。(3)有利于保險企業迅速建立和健全更為有效的保險信息網絡，提高保險企業的經營水平。隨著社會經濟的日益發展，各種新的、更為復雜的保險需求不斷涌現，保險人在營銷過程中，由于接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險企業全面、迅速地了解整個保險市場的發展趨勢，從而使保險企業在激烈的市場競爭中站穩腳跟，求得發展。
當然，保險人與保險企業之間始終存在著核保與推銷之間的沖突。(1)保險人的任務是力求推銷更多的保險單，以獲取更多的手續費，而保險人的任務則在擴展業務的同時更要注意提高承保質量，顯然兩者的沖突是難免的。保險人是從保險企業的整體情況來決定個別風險的承保與否，而這正是保險人無法做到的。因此，保險人認為是良好的業務，也有可能被保險公司拒絕承保。(2)保險人單純為手續費而開展業務的做法，導致保險企業承保質量下降。由于保險人的個人收入與保險費掛鉤，個別保險人為了賺得更多的手續費，往往頻繁地利用默示權力，有時甚至超越權限去推銷保險單，給保險企業帶來—些風險極大的問題保單，影響保險人的經營效率和信譽。更為嚴重的是，公眾由于人“軟磨硬纏”而對保險業產生逆反心理等弊端，給保險業的可持續發展埋下了隱患。
保險經紀人一般都具有較高水平的業務素質和保險知識，是識別風險和選擇保險方面的專家。因此，投保人或被保險人借助保險經紀人能獲得最佳的保險服務，即支付的保險費較低而獲得的保障較高。保險經紀人由于具有豐富的保險方面的經驗，可以幫助投保人及時發現潛在風險，能夠提出消除或減少這種風險的各種可能辦法，并幫助投保人在保險市場上尋找最合適的保險公司。同時，保險經紀人作為被保險人的代表，獨立承擔法律責任。在保險市場上，保險經紀人代表投保人或被保險人的利益，為其勺保險人協商保險事宜，辦理投保手續，充當保險顧問的角色。因此，根據法律規定，保險經紀人應對投保人或被保險人負責，有義務利用自己的知識和技能為其委托人安排最佳的保險。如果因為保險經紀人疏忽致使被保險人的利益受到損害，經紀人要承擔法律責任。
由于保險經紀人不依托某家保險公司進行中介活動，因此如果保險經紀人缺乏法律、法規的限制，就可能導致保險經紀人以中介為名，行欺詐之實，提供虛假信息來牟取暴利，使交易者在經濟上蒙受損失，擾亂保險市場的正常秩序。
二、保險網絡營銷及其效應分析
在歐美等發達國家的保險業中，互聯網技術越來越受到重視，通過網絡進行保險在西方國家已十分普遍。美國獨立保險人協會今年曾“21世紀保險動向與預測”的報告，該報告預測今后10年，個人險種的37％和企業險種的31％將通過國際互聯網絡來完成。加利福尼亞的一家網絡保險服務公司INSWEB目前提供28家保險商的費率咨詢，用戶從1997年的66萬增加到了1999年的300萬；1997年意大利RAS保險公司用微軟技術建立一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，在網上提供最新報價。該公司的月售保單從當初的170套上升到了1999年初的1700套。英國近年建立的“屏幕交易”網址提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產品，用戶數量每月以7％的速度遞增。在國內，隨著中國加入WTO，保險業面臨著巨大的機遇和挑戰。保險業目前已經進入快速發展的黃金時期。近10年來，全國保險費年均增長39．6％。但是在與國際網絡保險的成熟程度上尚有差距。保險產品的特性，使其具有網上銷售的可操作性，與傳統保險營銷相比，網絡營銷作為一種全新的經營理念和商業模式，其明顯的獨特優勢主要表現在：(1)節省開支，降低成本，便于控制營銷預算。這是網絡營銷所具誘惑力的因素之一。據專家調查，通過網絡出售保險或提供服務不僅比通過電話或人銷售效果更好。而且，由于網站的后期維護成本較低，相對于開設營業點的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等都會大幅減少。據計算，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58％至71％的費用。(2)即時傳送和反饋。網絡營銷的第二個優越性是即時性，主要體現在兩個方面：一是企業發送信息的即時性。保險企業利用傳統媒介不可避免地要支付一定的時間成本。因為從媒介談判到發送時間排定直至最后顧客接受必然要有一定的時間跨度。企業網絡營銷則可以隨時利用網絡的BBS(電子公告欄)等方式向外發送信息，實現營銷信息的即時和更新。從獲取顧客反饋方面來看，利用傳統媒介，企業不得不花大量時間和費用，通過企業內部的營銷管理機構或社會咨詢機構來調查和收集有關顧客的反饋信息。而在網絡營銷中，企業可以通過電子郵件及企業網絡內置的聊天室等方式獲得顧客對企業產品和服務的直接即時的反饋，了解市場動態。(3)拓寬了保險業務的時間和空間。互聯網的特點使得保險業務可以延伸到全球任何一臺上網電腦，實現全天候24小時在線作業，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發展。同時由于上網的人越來越多，對保險企業來說，即使在網上暫時賣不出保險，網絡也可以把對保險有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來。企業能夠直接找到和您已經討論過10分鐘、半小時保險的人，使保險賣出去的可能性大大增加。網絡作為一個營銷渠道、一種中間人，可以幫助企業完成出售保險過程中的很多環節，并且不受時間、地點、規模的限制。(4)投保人可以主動選擇和實現自己的投保意愿，無需消極接受保險中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產品中實現多元化的比較和選擇；保險公司也可以通過設置用戶調查表、留言薄等得到客戶的大量信息，諸如個人偏好、購物方式、消費水平等，從而可為其提供個性化的保險產品組合。
開拓網絡營銷的空間是保險業今后的一個方向，但是要被大眾接受，目前仍受到很多因素的制約，如個人信用制度、電子支付手段、網上交易的法律效力、保險監管等一系列瓶頸的制約。網上銷售對保險公司的挑戰不僅是把標準化的產品轉移到網上銷售，而且需要重新設計適應網上銷售的業務程序。目前雖然可在網上提供營銷資料和申請表格，但剩余的業務程序則不能在網上完成，仍須在實體公司完成。此外，一些風險較大的商業保險產品及較復雜的壽險產品也不能在網上銷售。更重要的是，如果消費者尋找信息的動機低落，或者根本不知道網站的存在，網絡營銷就不會有什么影響力，因此，消費者能否主動點擊，進入網站查詢信息成為企業網絡營銷是否成功的先決條件。
三、網絡營銷和傳統營銷的整合
保險企業在選擇營銷渠道時，需要考慮的重要問題是：能否以最小的代價最有效地將保險商品推銷出去。以上分析表明，保險的網絡營銷和傳統營銷各自具有不可替代的相對優勢和缺陷，它們是保險企業整體營銷戰略的兩個有機組成部分。網絡營銷代表的是保險企業一種全新的經營理念、一種新穎的營銷手段、一種理解客戶的交流渠道；它的有效運作是以企業能夠引導消費者進入企業的網站為前提，而這一工作不可避免地要由傳統營銷來完成。因此，網絡營銷還不能取代傳統營銷，而只能與傳統營銷實現整合，才能使企業的整體營銷策略獲得最大的成功。我們可以通過以下案例來具體說明如何實現網絡營銷和傳統營銷的整合。
原以亞洲地區為主要業務重心的國泰航空公司，為了擴展美國飛往亞洲的市場，擬舉辦一個大型抽獎活動，并在各大報紙上刊登了一個贈送百萬里行的抽獎廣告。與眾不同的是，這個廣告除了幾個斗大的字“獎100萬里WIN1000000
Advantory
一、信息系統發展現狀和系統建設的必要性
1.發展現狀和存在的主要問題
隨著我國養老保險制度改革的深入，特別是1993年一些地區進行社會統籌與個人賬戶相結合的養老保險制度改革以后，業務量急劇增長，一些地區建立了計算機管理信息系統，對于深化改革、規范管理、提高業務工作效率等產生了積極的促進作用。目前已有相當一部分城市開始使用計算機進行前臺業務處理，一些較發達的城市實現了全市聯網。但由于各地的經濟狀況不同，系統建設的規模、水平差異也較大。系統建設面臨的主要問題有：現有的信息系統已無法更好地滿足業務處理和管理決策的更高要求；缺乏全國統一標準和組織指導，各地自行建設信息系統，一些地區未按系統工程的要求進行方案設計和論證，造成硬件和系統軟件的浪費，應用軟件重復開發現象比較普遍，網絡互聯困難；信息系統建設資金渠道沒有明確，各級信息系統建設經費明顯不足；缺乏組織與人員保證，許多地區社會保險經辦機構內部沒有專門的信息管理組織機構，全國社會保險經辦機構的計算機人員配備不足。這種狀況嚴重制約著各地信息系統建設和發展。
2.系統建設的必要性
養老保險管理信息系統建設是促進養老保險改革、完善養老保險制度的需要，是規范管理、提高工作效率和實現決策科學化的需要。系統建設能使我們利用現代化的手段規范業務，提高管理水平，從而改變管理理念和管理方式，優化管理的組織結構，加速養老保險管理科學化的進程。形成全國統一的網絡管理和信息服務體系，不僅能更好地完成信息的收集、整理和上傳下達，為制定養老保險政策的決策者和社會公眾提供更好的服務，而且對各級政府全面、準確、及時掌握養老保險信息，提高決策的科學性具有重要意義。
二、指導方針和建設原則
3.指導方針
養老保險管理信息系統的建設要緊密結合各級勞動和社會保障部門的業務需求，遵循信息工程的理論和方法進行。總的指導方針是：“統一規劃、統一標準、城市建網、網絡互聯、分級管理、分步實施”。
勞動和社會保障部負責制定系統建設的整體規劃，省、市級勞動和社會保障部門負責制定系統建設方案并須報上級備案或批準，市級以下不再進行規劃工作。所有系統采用相同的數據項標準、信息分類編碼標準和數據接口標準，省、市級可在相同的編碼規則下進行適當擴充；在中心城市協調建設市域網和資源數據庫，并逐步實現省內和全國的網際互聯；信息系統建設由各級勞動和社會保障部門分別負責，并按系統工程的方法分階段進行。
4.投資原則
實行基本養老保險制度是政府行為，屬社會公益性事業，信息系統建設應以政府投資為主。根據國家現行財政體制，養老保險管理信息系統的建設和維護費用應由各級政府分別負責，并按照少投資多辦事的原則，力求投入產出的最佳組合。
5.技術原則
？？實用性。養老保險管理信息系統作為應用系統，以滿足養老保險工作的業務需求為首要目標，避免盲目追求最新技術。？？可靠性。采用穩定可靠的成熟技術，保證系統長期安全運行。系統中的硬、軟件及信息資源要滿足可靠性設計要求。？？先進性。在實用性的前提下，盡可能跟蹤國內外先進的計算機硬軟件技術、信息技術及網絡通信技術，使系統具有較高的性能價格比。采用先進的體系結構和技術發展的主流產品，保證整個系統高效運行。？？開放性。技術上立足于長遠發展，堅持選用開放性系統。？？安全性。遵循有關信息安全標準，具有必要的安全保護和保密措施，以及對計算機犯罪和病毒的防范能力，確保數據永久安全。？？可擴充性。應充分考慮到聯網用戶增加和業務擴展的情況，留有必要的擴充能力及接口。？？可維護性。應用軟件開發的模塊化程度高，對不同業務流程和管理方式的適應能力強，軟件維護方便。？？易操作性。貫徹面向最終用戶的原則，建立友好的用戶界面，操作簡單，直觀靈活，易于學習掌握。
三、總體目標
6.建立計算機系統
完成宏觀決策和業務管理兩個部分的應用軟件開發和規范化工作，推動養老保險業務的計算機管理，以城市網建設為重點帶動全國網建設。？？業務處理計算機化。各級社會保險經辦機構實現養老保險前臺業務處理計算機化。？？建設城市網。在中心城市的各社會保險經辦機構實現局域網的基礎上，構建養老保險管理信息系統市域網。？？構建省網和全國網。在城市聯網基礎上，初步形成各級養老保險管理信息系統框架；利用國家公網，實現省與中心城市之間的互聯；通過部？省網絡互聯和部？中心城市的聯網，構建養老保險管理信息系統全國網。
7.建設資源數據庫
以中心城市為基礎，按照《勞動和社會保險管理信息系統建設規劃要點》（勞社部函〔1998〕138號）設計的三種模式建設養老保險資源數據庫，以支持業務前臺的運轉，為省級和部級的宏觀決策提供支持，為養老保險信息社會化查詢服務。
8.建立宏觀決策系統
在資源數據庫的基礎上，通過網絡掃描進行信息采集，按宏觀決策要求進行加工處理，從而達到輔助決策的目的。該系統的另一重要作用是對養老保險基金管理狀況進行監測，對基金調劑進行指導，為制定政策提供依據，對政策執行情況進行評估和分析預測。
四、養老保險管理信息系統結構
養老保險管理信息系統的結構可分為信息結構、管理結構和網絡結構三個方面：
9.信息結構
主要內容包括：？？政策信息（政策參數、政策法規等）；？？基本信息（單位基本情況、在職人員基本情況、離退人員基本情況等）；？？業務信息（包括登記、申報、繳費、個人賬戶、支付、離退人員待遇等信息）；？？ 財務信息（基金收入、基金支出、基金結余等信息）；？？統計信息（人員信息、繳費基數信息、職工工資信息、費率信息、基金繳撥計劃執行情況信息、替代率信息等）；？？社會保險經辦機構管理信息（機構情況、人員情況、經費情況等）；
養老保險管理信息系統與其他社會保險管理信息系統共用相同的基本信息，各系統的專用信息遵循相同的編碼規則。結合已有的國家標準和行業標準，最終將指標體系以部頒標準下發。
10.管理結構
根據養老保險管理信息系統的業務內容和使用對象的不同，可劃分為宏觀決策系統和業務管理系統兩個部分：？？宏觀決策系統。包括：統計性數據的采集、整理、分析和的統計信息管理系統；對基金管理狀況進行監控的基金監測系統；利用已有的統計性數據、監測數據和政策參數，對基金調劑進行指導、對政策進行敏感性分析、對基金支撐能力進行中長期預測的決策支持系統。？？業務管理系統。可分為事務處理層和管理決策支持層。事務處理層或稱養老保險業務前臺，主要功能是各級社會保險經辦機構各項業務的計算機處理，并將采集到的信息存入資源數據庫中。管理決策支持層或稱后臺，主要功能是對資源數據庫進行加工處理，通過統計分析和模擬決策過程的專用模型等方法提供分析預測報告，為管理決策提供支持。同時，對前臺發送控制性反饋信息，并由前臺進行響應。
事務處理層是管理決策支持層的基礎，其網絡規模比管理決策支持層龐大，實時性要求高，軟硬件和通信設備的投資相對較大。事務處理層和管理決策支持層通過資源數據庫進行銜接。資源數據庫是各類數據存放、交換、管理和處理的集散地，通過對資源數據庫進行網絡掃描，可以獲得準確及時的統計信息，是宏觀決策的重要數據來源。
業務管理系統還要具有與外部系統（如銀行、稅務、郵政、公安等）的數據接口功能。
參保單位管理平臺是勞動和社會保險管理信息系統數據采集的重要來源。為此，養老保險管理信息系統與參保單位管理平臺之間的數據接口必須遵循勞動和社會保障部的有關數據接口標準。按照《勞動和社會保險管理信息系統建設規劃要點》的設計要求，參保單位管理平臺將由勞動和社會保障部統一組織推薦，參保單位可選擇使用。
11.網絡結構
養老保險管理信息系統采用城市網、省網和國家網三級分布式體系結構：？？城市網：連接市與本市所轄范圍內各結點的實時計算機網絡系統。用于前臺服務和本市養老保險管理狀況監測，采集、處理、存貯參保單位和個人的基本信息、基本養老保險業務信息、財務信息、統計信息和其他相關數據，對統籌基金和個人賬戶進行管理，對離退休人員養老金的社會化發放提供支持，在建設資源數據庫的基礎上對養老保險信息社會化查詢提供支持、對基金管理狀況進行監測。同時，對省網的控制性信息進行響應，并將綜合數據和報告傳送省網、國家網。
省級社會保險經辦機構直接建設的業務管理系統屬城市網范籌。？？省網：連接省與省內城市網的非實時計算機網絡系統。主要用于對省內養老保險管理狀況進行監測，采集、處理、存貯市網的綜合數據和相關數據，建立用于宏觀決策的綜合數據庫，全省綜合數據和分析預測報告，為省內基金的即期調劑提供支持。同時，對國家網的控制性信息進行響應，并將綜合數據和報告上報國家網。？？國家網：連接部與省網、城市網的非實時計算機網絡系統。主要用于對全國養老保險管理狀況進行監測，采集、處理、存貯城市網、省網的綜合數據和相關數據，建立用于宏觀決策的綜合數據庫，全國綜合數據和分析預測報告，對省級統籌提供支持。
五、技術實施
12.網際互聯
養老保險管理信息系統采用分布式體系結構，國家網監測中心為主結點，省網監測中心為二級網絡結點，城市網網絡中心為三級網絡結點。各級網絡結點間的互聯主要通過國家公用數據通訊網實現，包括公用分組交換網（X.25）、公用數字數據網（DDN）、公用電話交換網（PSTN）、公用幀中繼（Frame Relay）和綜合業務數字網（ISDN）等。
網際互聯提供兩種模式：內部網方式是在采用相同應用軟件系統的子網之間，通過遠程登錄完成異地應用和查詢。虛擬網方式是通過內聯網或互聯網，訪問省網或城市網的Web站點，達到異地應用和查詢。
13.應用軟件系統
（1）應用軟件系統組成
應用軟件可分以下幾類：？？宏觀決策類軟件：統計信息管理系統、基金監測系統、決策支持系統。？？業務管理類軟件：按登記、申報、繳費核定、費用征集、費用記錄處理、待遇核定、待遇支付、基金會計核算和財務管理等基本環節，設置軟件的業務前臺功能；后臺主要包括養老保險信息社會化查詢系統、統計分析系統、系統管理、自服務系統、互聯網訪問服務和辦公管理系統等。
（2）應用軟件系統的技術實現方式
應用軟件系統盡可能采用成熟、穩定和先進的技術，其體系結構大多采用技術上較成熟的客戶／服務器方式、集中式或多層結構，并與Web技術相結合。
（3）應用軟件系統建設
使用統一的應用軟件系統對建立統一的養老保險管理信息系統具有重要作用。這些軟件系統將基于不同軟硬件平臺、適于不同數據規模，采用相同的部頒數據分類標準和接口標準，具有相近的功能，并對其他社會保險管理信息系統留有接口。已經自行開發應用軟件系統的單位有責任解決自用系統與勞動和社會保障部推薦應用軟件的接口程序，在軟件升級時，向勞動和社會保障部統一推薦軟件過渡，并在過渡當中切實保護現有資源。
14.養老保險管理信息系統的網絡支撐平臺
（詳見附件《城鎮基本養老保險管理信息系統網絡技術方案》）
15.互聯網訪問服務
充分發揮互聯網技術在信息方面的優勢，將互聯 網訪問服務作為社會保險經辦機構提供信息服務的重要手段。
（1）入網應選擇電信部門的全國骨干網，即163（中國公用計算機互聯網）或169（中國公眾多媒體通信網）。域名按勞動和社會保障部的統一標準辦理，可在當地申請，并統一在下。
（2）主要服務內容：社會保險經辦機構主頁導航；系統內用戶對基金收繳和發放信息、基金運行情況、分析預測報告等信息的查詢；社會公眾對個人賬戶信息、勞動和社會保險法規等信息的查詢。
（3）市網主頁應與省網主頁相鏈接，省網主頁應與部網主頁相鏈接。
16.使用IC卡
勞動保障IC卡作為勞動和社會保險管理信息系統的一個重要組成部分，其應用對于推動系統建設，實現一體化管理有著重要意義，勞動保障IC卡已被列為國家金卡工程的重要項目之一。勞動和社會保障部將對勞動保障IC卡統一規劃、統一規則、統一信息標準和數據結構，在全國勞動和社會保險各業務領域通用。
養老保險基金繳撥、社會化發放和憑卡查詢等業務將依托于勞動保障IC卡。
六、制度建設
17.養老保險管理信息系統建設管理制度
勞動和社會保障部近期內制定以下管理制度：？？養老保險管理信息系統建設規劃和實施方案的專家論證制度；？？養老保險管理信息系統建設規劃審批制度；？？應用軟件推薦審批制度；？？招標采購制度；？？養老保險管理信息系統應用軟件基本功能規范；？？養老保險管理信息系統安全運行管理規定；？？養老保險管理信息系統運行評估辦法；？？勞動保障IC卡管理辦法；？？地級以上城市養老保險管理信息系統建設年度調查登記制度。
各地可在這些制度的基礎上，結合本地區的實際，制定本地區的實施細則。
18.應用軟件的推薦審批制度
勞動和社會保障部將統一組織養老保險管理信息系統應用軟件的開發工作，并向全國推薦使用，建立應用軟件的推薦審批制度，積極開展應用軟件的技術研討。
推薦的應用軟件系統應具備以下條件：符合養老保險的業務發展要求；符合勞動和社會保障部統一的數據項要求、信息分類編碼標準和數據接口標準；符合勞動和社會保險管理信息系統一體化要求；承擔該軟件技術開發和技術支持的機構應是有技術實力、信譽良好的信息技術注冊公司，并有能力在數年內承擔該系統的技術支持和升級維護；該應用軟件系統在一個以上大、中城市使用成功。
審批程序：成立臨時的軟件評審委員會，委員會由勞動和社會保障部業務、技術部門負責人和用戶代表、有關專家組成。由應用軟件系統的委托開發單位提出申請和提交有關資料。評審委員會就軟件、資料和采購成本進行討論并提交評審意見。評審意見經報勞動保障部審批，推薦為養老保險管理信息系統使用的應用軟件。
七、保障措施
19.運行管理
？？加強領導，統一管理。省級勞動和社會保障部門根據本綱要對轄區范圍內系統建設進行規劃，作出詳細的需求分析和方案設計，提出工程預算方案后方可實施，其中方案設計須報勞動和社會保障部審查備案。市級養老保險管理信息系統建設須經省級勞動和社會保障部門審查批準。？？勞動和社會保障部明確全國養老保險管理信息系統建設管理機構，負責國家級信息系統建設的組織實施、運行管理和網絡管理；負責全國系統建設技術規劃和指導；負責社會保險數據項標準、信息分類編碼標準和有關技術標準的管理維護；負責組織推薦應用軟件。？？省級勞動和社會保障部門明確省級養老保險管理信息系統建設管理機構。接受勞動和社會保障部信息管理機構的業務指導，負責省級系統建設的組織實施、運行管理和網絡管理；負責省級信息系統技術規劃和指導。？？市級勞動和社會保障部門明確市級養老保險管理信息系統建設管理機構。接受省級信息管理機構的業務指導，負責城市系統建設的組織實施、運行管理和網絡管理。？？建立信息安全機制。確保系統運行的環境安全，嚴格實施定期備份制度及有關安全保密規定，強化工作人員的權限控制，提高數據的存取和傳輸安全，加強對計算機犯罪的防范能力，嚴防計算機病毒的侵入，保證網絡安全。
20.統一標準規范
勞動和社會保障部將統一養老保險業務規范；制定養老保險信息數據項、信息分類編碼標準和有關技術標準。實行標準規范的反饋和修改制度。執行統一的應用軟件系統的數據項標準和信息分類編碼標準。
21.隊伍建設
為保證信息系統的有效運行，要建立業務和技術結構合理、骨干穩定、專業化程度較高的工作隊伍，注重計算機人員的配備。勞動和社會保障部負責培訓社會保險經辦機構業務主管和信息工作技術主管，提出一般業務人員的技術培訓目標及大綱；省、市負責培訓業務人員、計算機技術人員。市社會保險經辦機構的專職計算機人員應按不低于本級工作人員的10％配備。在吸收專門人才的同時，主要應立足于在本系統開展全面的技術培訓。
22.經費籌措
多渠道籌集系統建設經費和運行經費，主要從以下三個渠道解決：
一是由當地政府提供專項資金予以解決；
二是由當地政府批準的其他渠道取得資金；
三是本著誰投資誰受益和財政補貼相結合的原則，爭取多方面的投資。
八、重點任務和進度安排
23.標準化工程
1999年：在廣泛征求各地意見的基礎上，根據國家標準和適應養老保險業務開展的需要，提出養老保險數據項標準、信息分類編碼標準和數據接口標準；制定聯網技術標準；制定綜合信息上報格式。
2000年：提出資源數據庫標準。提出常用分析預測方法，初步建立養老保險信息系統。
24.應用軟件工程
1999年：完善市場準入機制，規范有關制度，組織推薦養老保險業務管理和參保單位自身管理需求的應用軟件系統。建設統計信息管理系統和基金監測系統。
2000年：加快全國推薦版本軟件的應用推廣工作，推出符合宏觀決策需要的應用軟件系統。
2001年：在業務流程規范化的基礎上對推薦的應用軟件進行維護，向勞動和社會保險管理信息系統一體化目標過渡；擴大全國推薦版本軟件的覆蓋面；完善目前正在運行的地方自建軟件系統，采用標準指標體系和數據接口標準，向全國統一推薦版本提供接口或移植統一推薦版本軟件。
25.網絡工程
1999年：加快城市網規劃。年內各省（自治區、直轄市）制定養老保險管理信息系統規劃，中心 城市根據國家、省的規劃制定具體實施計劃。
2000年：推動養老保險業務前臺處理使用計算機，大部分社會保險經辦機構實現局域網，直轄市和有條件的大、中城市實現市域網。
2001年：大部分中心城市的社會保險經辦機構實現市域網；在此基礎上，基本實現基于國家公網的省網，開始構建全國社會保險網。
26.信息服務工程
2000年：在統計信息管理系統和基金監測系統建設的基礎上，對部和省級社會保險機構提供決策支持和信息服務。有關政策和統計信息，對社會公眾服務。
2001年：在完成信息系統建設的中心城市，以資源數據庫為基礎，以網絡為依托，利用電話或IC卡等查詢手段，直接對社會公眾提供養老保險信息查詢服務，提供有關政策咨詢服務，發揮社會監督職能，對部和省級社會保險機構提供決策支持和信息服務。
27.數據庫工程
1999年：根據統一的養老保險數據項標準、信息分類編碼標準和數據接口標準，整理已有的數據，為數據庫建設做好準備工作。
2000年：在直轄市和有條件的中心城市建立養老保險數據庫；對沒有采用標準指標體系的數據庫進行改造，向標準化過渡；將養老保險數據庫與其他社會保險和勞動力資源數據庫相銜接，共建資源數據庫。
