時間：2024-02-23 14:37:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子支付的優(yōu)缺點，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)；支付方式；網(wǎng)絡(luò)安全
1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問題
1.1信用和安全問題
無論在哪個國家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問題總是令消費者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國均存在，我國自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過“銀行卡”案件。如果消費者在每次使用銀行卡后，對方都能通過電腦得到你的全部財務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實上，這一現(xiàn)象也令很多消費者對使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物望而卻步，因為消費者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。
1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問題
在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因為它不僅加密兩個端點之間的單人對話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項。但是 SET 卻由于過于復(fù)雜而對消費者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項因素干擾，它相對便捷，同時又能滿足人們現(xiàn)實中的安全需求。
1.3相關(guān)法律不夠完善
相比于發(fā)達(dá)國家，我國電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。
首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。
其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時候還會涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來確定各當(dāng)事人在支付活動中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。
再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因為這一現(xiàn)象給社會帶來的惡劣影響十分突出。
1.4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)存在差異
在我國，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開發(fā)。
2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對策
2.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)
銀行需要從硬件和軟件兩個角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購買，包括柜員機(jī)和大型計算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。
2.2加強(qiáng)對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理
首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點來進(jìn)行反饋信息的及時收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實現(xiàn)與第三方的密切合作，則對于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。
2.3加強(qiáng)在線支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新
縱觀現(xiàn)今我國電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門戶的形式實現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺。通過“一體化”的全方位服務(wù)來推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。
2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度
一個完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計國際交際，因此，各國政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國際商會指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國在線支付立法的借鑒。此外，在對電子商務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)管的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)問題要做及時的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。
結(jié) 語
在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤的同時滲入到了每個參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動電子商務(wù)的新發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 楊磊. 電子商務(wù)支付方式的問題及對策探討[J]. 微型電腦應(yīng)用，2014，08：56-58+64.
關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付 現(xiàn)金運行 影響分析
一、非現(xiàn)金支付結(jié)算對流通現(xiàn)金影響的機(jī)理分析
（一）我國非現(xiàn)金支付結(jié)算工具體系
支付是社會經(jīng)濟(jì)活動引起的貨幣轉(zhuǎn)移行為。支付工具是傳達(dá)付款指令、實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)和貨幣轉(zhuǎn)移的載體。經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國的非現(xiàn)金支付體系主要包括票據(jù)、銀行卡、匯兌及電子支付等非現(xiàn)金支付工具。
（二）非現(xiàn)金支付結(jié)算對流通中現(xiàn)金的替代途徑分析
1、持現(xiàn)動機(jī)角度
公眾的持現(xiàn)動機(jī)主要分為交易需求用現(xiàn)、預(yù)防需求用現(xiàn)、投機(jī)需求用現(xiàn)。非現(xiàn)金支付工具的高流動性可以實現(xiàn)不同貨幣形式之間的快速、低成本轉(zhuǎn)化，對于交易需求用現(xiàn)中的一部分用現(xiàn)量，非現(xiàn)金支付是無法替代的；對于預(yù)防需求用現(xiàn)和投機(jī)需求用現(xiàn)，非現(xiàn)金支付則可以起到較好的替代作用。
2、流通時間角度
可以將現(xiàn)金分為四類：一是快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者從一家金融機(jī)構(gòu)支取現(xiàn)金后，短時間即內(nèi)存入另一家金融機(jī)構(gòu)，間隔時間較短；二是短期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在社會上流通后通過其他渠道回到金融機(jī)構(gòu)；三是長期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在手中沉淀一定的時間，當(dāng)產(chǎn)生較大金額的購買等需求時，再回到金融機(jī)構(gòu)；四是現(xiàn)金沉淀。即由現(xiàn)金收藏等形式產(chǎn)生的現(xiàn)金沉淀。非現(xiàn)金支付對快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金產(chǎn)生的替代作用較明顯。短期和長期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金主要是交易使用現(xiàn)金，由于非現(xiàn)金支付可以避免誤收假幣，也減少了保管、押送大量現(xiàn)金等成本支出，因此，對于大額資金結(jié)算活動，非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金的替代作用比較明顯。而永久性流轉(zhuǎn)現(xiàn)金是現(xiàn)金在流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的沉淀，非現(xiàn)金支付則無法替代。
二、非現(xiàn)金支付結(jié)算對現(xiàn)金的替代效應(yīng)分析
（1）寧夏流通中現(xiàn)金（M0）的測算：按月對2000 年10 月至2005年12 月的現(xiàn)金投放量、回籠量及凈投放量進(jìn)行計算，并逐月累加，測算出寧夏2005 年流通中現(xiàn)金（M0）為1048.63 億元。自2006 年開始，按年度計算現(xiàn)金凈投放量，逐年與2005 年流通中現(xiàn)金（M0）相加，分別得到2006 年-2014 年流通中現(xiàn)金（M0），見圖1。
（2）寧夏廣義貨幣（M2）的測算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其他存款，在測算出寧夏流通中現(xiàn)金（M0）后，根據(jù)同期人民幣存款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，進(jìn)一步測算出廣義貨幣量（M2）。其中2005 年、2014 年廣義貨幣（M2）分別為1889.79 億元、6846.69 億元。
從寧夏2005-2014 年的情況看，流通中現(xiàn)金（M0）占廣義貨幣（M2）比例呈下降趨勢。2005 年M0/M2 為55%，2014 年下降至38%。同時，2005 年以來，寧夏各年度現(xiàn)金運行均為凈投放，2010 年度凈投放量達(dá)到峰值292.72 億元。同時，寧夏非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量快速增長。2005 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量僅為451.13 萬筆，675 億元，到2014 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量達(dá)到31872.09 萬筆，59682.54 億元，年平均增長率分別達(dá)到60.48%和64.54%。以上數(shù)據(jù)表明，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對于現(xiàn)金的替代符合“增量替代”效應(yīng)，即隨著非現(xiàn)金支付的飛速發(fā)展，現(xiàn)金流通量在繼續(xù)增長而非下降。
三、非現(xiàn)金支付對寧夏流通中現(xiàn)金替代效應(yīng)的定量分析
選取2005-2014 年作為樣本期，以流通中現(xiàn)金M0 為因變量，記為Y，國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP 和非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量為自變量，分別記為X1、X2，建立線性回歸模型，使用EViews 進(jìn)行線性回歸分析，輸出結(jié)果見表1。
根據(jù)回歸結(jié)果，可得到下面的估計方程：
Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2
R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609
該模型的擬合效果較好，GDP 每增加一個單位， 流通中現(xiàn)金就會增加0.0116 個單位。非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量每增加一個單位，流通中現(xiàn)金就會增加0.3771 個單位。由此可見，雖然非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量在快速增長，但流通中的現(xiàn)金沒有減少，而是繼續(xù)增加，只是比非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量增長的慢。通過定量分析，證明了寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對流通中現(xiàn)金有“增量替代”效應(yīng)。
四、非現(xiàn)金支付無法替代現(xiàn)金的主要因素
（一）現(xiàn)金使用慣性因素
從個人來看，現(xiàn)金是最早接觸，同時也是最熟悉的一種交易方式。當(dāng)個人選擇某種結(jié)算方式后，會長期使用下去，形成使用現(xiàn)金的慣性。年齡較大的人群和農(nóng)村居民使用現(xiàn)金的慣性更為明顯。受傳統(tǒng)交易方式的影響，年齡較大的人群和農(nóng)村居民更習(xí)慣于使用看得見、摸得著的現(xiàn)金，認(rèn)為拿到現(xiàn)金才放心。同時，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點大面積收縮，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不夠完善，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城之間的經(jīng)濟(jì)活動仍大量使用現(xiàn)金。
（二）交易成本及交易效率制約因素
對個人而言，各家金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金支付的收付標(biāo)準(zhǔn)各異且價格偏高，在一定程度上影響了非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和推廣。對企業(yè)而言，非現(xiàn)金支付工具在使用過程中存在的一些缺陷也制約了非現(xiàn)金支付的發(fā)展，如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款等業(yè)務(wù)，結(jié)算環(huán)節(jié)多，在途時間長，不能較好的滿足實時到賬的要求。2015 年7 月，央行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿中對網(wǎng)絡(luò)支付消費金額及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬都進(jìn)行了限制，如果意見稿最終實行，無疑將對國內(nèi)的非現(xiàn)金支付，特別是電子支付的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
（三）安全風(fēng)險因素
隨著非現(xiàn)金支付的發(fā)展，支付安全問題日漸突出。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和智能手機(jī)的普及，電子支付操作需要借助智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)才能完成，因此電子支付成為犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行犯罪活動的重點對象，且形式不斷翻新，讓使用人感到防不勝防，進(jìn)而影響了銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具的使用。
（四）信息不對稱因素
一方面，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計非現(xiàn)金支付結(jié)算工具時，因?qū)κ褂谜叩恼{(diào)查和了解不夠深入，導(dǎo)致推向市場的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具社會認(rèn)可度低，使用率不高。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳力度不足、方式方法陳舊，造成客戶對非現(xiàn)金支付的優(yōu)越性不了解，缺乏使用積極性。
（五）現(xiàn)金管理制度不完善因素
目前，《現(xiàn)金管理暫行條例》等現(xiàn)金管理制度更多關(guān)注企事業(yè)單位，對個人現(xiàn)金管理涉及較少。此外，由于現(xiàn)金結(jié)算能夠錢貨兩清、避免拖欠，企事業(yè)單位為減少非現(xiàn)金結(jié)算的風(fēng)險，也偏好使用快捷的現(xiàn)金結(jié)算方式。這些制度上的不完善為現(xiàn)金結(jié)算起到了推波助瀾的作用。
五、政策建議
（一）加強(qiáng)現(xiàn)金需求預(yù)測，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放
基于寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對現(xiàn)金流通的影響是一種“增量替代”效應(yīng)，隨著寧夏經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，寧夏現(xiàn)金需求總量并不會減少，相反還會繼續(xù)增長。人民銀行貨幣金銀部門應(yīng)加大對現(xiàn)金需求的預(yù)測分析，在充分考慮銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金替代性的基礎(chǔ)上，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放，切實保障寧夏社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)金需求。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展
一是鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分運用其網(wǎng)點優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)村居民的支付結(jié)算產(chǎn)品，為農(nóng)民提供安全、便捷和優(yōu)惠的支付服務(wù)。二是繼續(xù)推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在無網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“金融超市”，與“萬村千鄉(xiāng)市場工程”建設(shè)相結(jié)合，打造“萬村千鄉(xiāng)市場工程示范店+POS 機(jī)具”的“非現(xiàn)金支付+銀行卡助農(nóng)取款”模式，為農(nóng)村居民提供非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)。
（三）加大非現(xiàn)金支付宣傳力度，積極引導(dǎo)社會公眾轉(zhuǎn)變支付觀念
人民銀行應(yīng)組織各金融機(jī)構(gòu)不斷加大支付結(jié)算知識的普及力度，加強(qiáng)對各類支付結(jié)算工具的宣傳推廣，使社會公眾對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的特點和功能有更多的了解，掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點，從而選擇適合自己的支付結(jié)算工具，逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣。
參考文獻(xiàn)：
[1]薛嚴(yán)清.非現(xiàn)金支付工具發(fā)展對現(xiàn)金的替代作用研究[J].金融創(chuàng)新，2009年第9期
關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金支付;推廣;制約因素
中圖分類號:F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)29-0145-02
隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展,我國逐漸推廣了一系列的非現(xiàn)金支付工具,如銀行卡、銀行匯票、本票、匯兌等,但除了銀行卡,其他非現(xiàn)金支付工具在我國的發(fā)展較為緩慢。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,筆者對各種支付工具在海南的使用情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份,發(fā)放對象為海口、三亞、部分縣城以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。
一、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣現(xiàn)狀
2008年,我國使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆,全年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆,同比增長18.1%。截至2008年末,我國銀行卡發(fā)卡總量18億張,人均持卡1.36張,銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達(dá)24.2%,比2007年提高2.3個百分點,銀行卡已成為我國居民消費最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。
對海南省來說,2008年,全省使用非現(xiàn)金支付工具發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆,比2007年增長17%。其中銀行卡業(yè)務(wù)10 721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等業(yè)務(wù)880.89萬筆,比2007年下降40.51%。可見,海南省銀行卡業(yè)務(wù)與全國一樣,得到了迅速的發(fā)展,但其他非現(xiàn)金支付工具的使用則呈現(xiàn)出下降的趨勢。
二、制約海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的因素分析
為了找出影響海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,我們在問卷中對居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個選項(要求被調(diào)查者僅選擇一項):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費、手續(xù)費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環(huán)境);C.對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識);D.對網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其他。調(diào)查結(jié)果顯示,影響海南省居民選擇非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四點:
(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本相對較高,是影響人們選擇的最主要原因
《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續(xù)費等,環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高;目前,大額現(xiàn)金取款尚未收費,現(xiàn)金結(jié)算成本低。這使得很多個人和私營業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果顯示,39.88%的被調(diào)查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因為使用現(xiàn)金沒有年費、手續(xù)費等交易費用,因而偏向選擇現(xiàn)金作為交易支付工具,可見,在選擇現(xiàn)金或其他支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。非現(xiàn)金支付工具的交易成本是影響其在海南推廣應(yīng)用的主要原因。
(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善
調(diào)查結(jié)果顯示,31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。受理環(huán)境影響人們對支付工具的選擇還可以從“不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況”的調(diào)查項中得到證明,其結(jié)果顯示,海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其他類別支付工具使用的地域差異較為明顯,其中網(wǎng)上支付和電話銀行在海口的使用頻率最高,分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍;票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其他類支付工具,使用人數(shù)是?？诰用竦?.2倍(如圖2)。由此可見,非現(xiàn)金支付工具在海口推廣應(yīng)用的較好,而在包括三亞在內(nèi)的其他市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然較為傾向于包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。
究其原因,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足,受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡,銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件,只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行交易。調(diào)查表明,與我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的“二元”特征類似,在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達(dá)47.93%,是?？诘?.4倍,三亞的3.5倍,縣城的2.6倍。(如圖3)
(三)非現(xiàn)金支付工具安全性有待進(jìn)一步提高
現(xiàn)金作為一種支付工具具有無信用風(fēng)險性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點,而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個人信用而存在,但由于我國誠信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格,導(dǎo)致信用風(fēng)險成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險。近年來,屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號被盜等事件更加大了人們對非現(xiàn)金支付工具的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示,12.38%的被調(diào)查者對非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。
(四)居民支付結(jié)算知識較為缺乏
調(diào)查結(jié)果顯示,13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”。由于金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識存在偏差,對非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。部分居民甚至從未進(jìn)行過非現(xiàn)金交易,對非現(xiàn)金交易缺乏安全感,從而在商品交易中偏好于現(xiàn)金結(jié)算方式。可見,海南省對支付結(jié)算知識的宣傳普及,特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠(yuǎn)。
此外,部分個體工商戶和小型企業(yè)為逃避銀行收貸收息和政府稅收征管,達(dá)到偷逃稅款、逃廢債務(wù)的非法目的,大量使用現(xiàn)金交易,有意識地抗拒票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用,從而嚴(yán)重制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣。
三、大力推廣非現(xiàn)金支付工具的對策建議
(一)加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度,降低使用成本
一是結(jié)合海南省實際,加大非現(xiàn)金支付工具的使用和創(chuàng)新力度。銀行機(jī)構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會特點的支付工具,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)支付產(chǎn)品營銷能力。采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現(xiàn)金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術(shù)升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本,提高單位和個人對非現(xiàn)金支付工具的使用意愿。
(二)積極規(guī)范,優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境
一是人民銀行要加強(qiáng)對非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo),密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢,總結(jié)借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗,積極研究和推動落實非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃;二是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)中央銀行會計核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用,為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺[1];三是傾斜政策,加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度,積極支持符合條件的農(nóng)村信用聯(lián)社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的增長需要;四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大ATM機(jī)等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環(huán)境,方便銀行卡的使用。
(三)加強(qiáng)支付信用體系建設(shè),確保支付資金安全
首先,在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺;二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機(jī)制,改善支付信用環(huán)境;三要加強(qiáng)結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度,加大對簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。其次,在資金安全方面:一要明確銀行機(jī)構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序,履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù);二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制的措施來提高電子支付產(chǎn)品的安全性;三要強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理,因地制宜地制定有針對性的應(yīng)急方案,并在平時做好應(yīng)急演練工作,檢驗和提高實戰(zhàn)應(yīng)變能力,確保支付資金安全[2] 。
一、教材、課程內(nèi)容及體系的優(yōu)化
（一）教材的優(yōu)化。教師應(yīng)根據(jù)學(xué)生的不同專業(yè)背景選擇合適的教材，這是達(dá)到教學(xué)目的、提高教學(xué)質(zhì)量的重要保證。因此，要選擇知識體系比較系統(tǒng)并包含學(xué)科領(lǐng)域中最新技術(shù)和成果的教材。
（二）課程內(nèi)容及體系的優(yōu)化?！峨娮由虅?wù)》課程內(nèi)容主要包括商務(wù)基礎(chǔ)、電子商務(wù)應(yīng)用模式、技術(shù)支撐、網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)上銀行、電子支付、電子商務(wù)的安全及技術(shù)、電子商務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)及實現(xiàn)、電子商務(wù)建設(shè)環(huán)境及所涉及到的國內(nèi)和國外的法律問題等。該課程要求學(xué)生具有一定的計算機(jī)知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，并且對經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、文學(xué)、心理學(xué)等方面的基礎(chǔ)知識也有了解。
教師在講解時，應(yīng)將課程內(nèi)容分為三部分，即電子商務(wù)的理論、電子商務(wù)的技術(shù)和電子商務(wù)的應(yīng)用。電子商務(wù)理論部分的內(nèi)容主要包括其概念、術(shù)語以及基本框架。電子商務(wù)的技術(shù)部分是本課程的重點內(nèi)容，主要包括電子商務(wù)的實現(xiàn)技術(shù)、面向電子商務(wù)企業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)、電子商務(wù)的安全技術(shù)以及支付系統(tǒng)的建設(shè)等方面的內(nèi)容。電子商務(wù)的應(yīng)用部分內(nèi)容主要包括電子商業(yè)與管理、網(wǎng)絡(luò)營銷與管理、網(wǎng)上服務(wù)、企業(yè)對企業(yè)電子商務(wù)與供應(yīng)鏈管理等。
二、教學(xué)方法的優(yōu)化
在教學(xué)時，教師不僅要利用講解、幻燈、網(wǎng)上內(nèi)容展示、板書和各種媒體作為教學(xué)的重要手段和方法向?qū)W生傳授知識，而且要采用實踐案例教學(xué)的方法、運用多媒體教學(xué)、借助網(wǎng)絡(luò)實踐和課本知識結(jié)合的方法、利用重要的電子商務(wù)實驗軟件系統(tǒng)，實現(xiàn)對學(xué)生的全面教學(xué)，從而達(dá)到學(xué)生掌握基本理論知識、電子商務(wù)運作方式和基本操作方法的教學(xué)目的。
（一）充分利用學(xué)校的教學(xué)設(shè)施。教師上課時要充分利用學(xué)校先進(jìn)的教學(xué)設(shè)施，并積極制作課件。在課堂內(nèi)適度加入網(wǎng)絡(luò)和系內(nèi)實驗室的視頻資料，讓同學(xué)們通過視頻直觀地了解電子商務(wù)基本操作方法和運作方式，達(dá)到提高教學(xué)效率的目的。
（二）案例教學(xué)。教師上課時，每章以實際案例開始，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，并在每章的相關(guān)理論教學(xué)和實踐教學(xué)的基礎(chǔ)上進(jìn)行案例分析。查詢相關(guān)的案例，舉出案例中的成功企業(yè)和失敗企業(yè)，要求學(xué)生從中分析成敗原因，從而全面提高學(xué)生的分析問題和解決問題能力。
根據(jù)所教學(xué)生的專業(yè)的不同，教師可以利用現(xiàn)有教材，有選擇地在網(wǎng)絡(luò)上查詢相關(guān)案例進(jìn)行分析教學(xué)，然后組織學(xué)生進(jìn)行討論。因此，教師在選擇案例的時候，一定要選擇與課程內(nèi)容相關(guān)性強(qiáng)，具有討論意義的案例。要通過對案例的討論和互動，以取得較好的教學(xué)效果。同時，電子商務(wù)的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，通過這些案例的學(xué)習(xí)，讓學(xué)生了解當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展的趨勢，為將來電子商務(wù)的創(chuàng)新作好準(zhǔn)備。
（三）實踐教學(xué)。在教學(xué)過程中，需要提高學(xué)生對常用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用能力、學(xué)習(xí)電子商務(wù)安全技術(shù)的應(yīng)用知識、了解網(wǎng)上信息的收集和流程以及熟悉網(wǎng)上購物與支付流程等，從而重點培養(yǎng)學(xué)生的電子商務(wù)實踐能力。
對于電子商務(wù)概論課程中大量抽象的概念，如數(shù)字證書、數(shù)字信封、數(shù)字簽名等，可以與直觀的實例演示相結(jié)合，從而給學(xué)生留下深刻的印象，這樣更易于學(xué)生對抽象概念的理解。由于電子商務(wù)是以因特網(wǎng)為平臺的商務(wù)，故網(wǎng)絡(luò)是最基本的教學(xué)手段。在講解網(wǎng)上購物的過程時，可以讓學(xué)生親身體驗網(wǎng)上購物的流程，體驗真實的網(wǎng)上購物。在此基礎(chǔ)上組織同學(xué)們分析討論，比較網(wǎng)上購物各種模式的優(yōu)缺點。這樣，學(xué)生在實踐中可以掌握相關(guān)的理論，又可以提高具體操作能力。
三、電子商務(wù)實驗部分的優(yōu)化
《電子商務(wù)》課程是一門實踐性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，其實驗部分的內(nèi)容是很重要的，其內(nèi)容有助于學(xué)生對于課堂上所學(xué)的內(nèi)容有更直觀和深入的了解。教師可針對不同的知識點設(shè)計不同的實驗，指導(dǎo)學(xué)生去完成。其中，電子商務(wù)的模擬訓(xùn)練是電子商務(wù)概論實驗教學(xué)中廣泛采用的方法之一。其實驗就是利用模擬教學(xué)軟件，為學(xué)生提供一個企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者、消費者對消費者等電子商務(wù)實驗訓(xùn)練環(huán)境。結(jié)合電子商務(wù)概論課程的教學(xué)要求，學(xué)生通過操作模擬的電子商務(wù)作業(yè)系統(tǒng)，學(xué)習(xí)電子商務(wù)的一些抽象概念，并系統(tǒng)掌握電子商務(wù)的知識。學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)了相關(guān)的理論知識后，通過校園網(wǎng)進(jìn)行實際操作訓(xùn)練，使同學(xué)們切身感受電子商務(wù)的具體實踐和理論的差異，并將這部分實驗內(nèi)容作為課程教學(xué)的重要組成部分，使同學(xué)們能提高實際操作技能。
關(guān)鍵詞：汽車保險；銷售渠道；發(fā)展方向
中圖分類號：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011，03，17
文章編號：1672-3309(20ll)03-38-02
自2002年以來，我國機(jī)動車保有量隨著汽車廠家大規(guī)模建立的品牌4S店而迅速提升。幾乎短短一年中，每天都有鄰里朋友在購置新車，讓汽車行業(yè)著實輕松了一下，因為汽車生產(chǎn)廠家的初建投資是十分巨大的，只有把產(chǎn)出的車銷售到最終客戶手中才算是成功。跟著這個行業(yè)迅速發(fā)展的還有鋼鐵業(yè)、服務(wù)業(yè)、保險業(yè)，而保險業(yè)中收益最大的產(chǎn)品便是機(jī)動車輛保險。
一、汽車保險銷售渠道
汽車保險銷售在其成立之初到2011年始。經(jīng)保險公司渠道部統(tǒng)計，主要有直接銷售渠道和間接銷售渠道兩種。
(一)直接銷售渠道
1、保險公司柜臺直銷。由公司員工在保險公司設(shè)立的柜面直接等待客戶上門投保，由員工回答客戶提出的問題，并根據(jù)客戶車輛信息進(jìn)行計算和報價，是傳統(tǒng)的銷售渠道。目前各家主營汽車保險的公司均有設(shè)立。其優(yōu)點主要表現(xiàn)在：從職場建設(shè)上可以顯示出公司實力，從客觀上起到廣告的作用。是公司形象宣傳的主要窗口。適合對待各種黨政機(jī)關(guān)。企事業(yè)單位批量車輛的咨詢與投保。其缺點是不能主動出擊發(fā)展客戶，對各時期展業(yè)政策無法深入開展。不能適應(yīng)現(xiàn)代客戶要求的便捷服務(wù)。
2、電話銷售。由保險公司設(shè)立專門的電銷部。申請專業(yè)的客服號碼。制定特殊的費率政策。同時向有效渠道投放本公司品牌廣告，將優(yōu)勢展現(xiàn)在所有潛在客戶群中，等待客戶在有需求時撥打投保電話。進(jìn)行保險費試算、簽單、送單和收費等活動。以此方案為主要銷售渠道的公司為中國平安。(1)優(yōu)點：利用費率的優(yōu)惠，讓對價格敏感的客戶和對服務(wù)方便的客戶主動電話投保，獲得大量的有效客戶，省去了柜臺員工空等的費用。(2)缺點：有些公司使用不正當(dāng)渠道獲得客戶信息，反復(fù)撥打客戶電話。造成被騷擾客戶投訴，在福建、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份已受當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)警告：費率比其他渠道優(yōu)惠。造成不同渠道購買產(chǎn)品的客戶猜疑和不解，不利于公司產(chǎn)品形象統(tǒng)一。目前，電話車險費翠比其他渠道費率優(yōu)惠15％。對繳納4000元保費的客戶，有600元左右的差別。造成其他渠道客戶不解、投訴和退保等后果。
3、網(wǎng)絡(luò)銷售。保險企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道支持企業(yè)一切活動，主要利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，為客戶提供有關(guān)保險的信息，最終達(dá)到網(wǎng)上簽單的目的。這種模式可以使客戶更方便、快捷、詳細(xì)的了解和收集保險信息，迅速做出投保決定。目前，主要幾家大公司均有自己建立的電子商務(wù)平臺?？梢赃M(jìn)行電子投保，電子支付。(1)優(yōu)點：學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，節(jié)約人力資源成本。適應(yīng)目前和未來網(wǎng)絡(luò)無處不在的優(yōu)勢，在不遠(yuǎn)的未來將成為不可忽視的銷售渠道。(2)缺點：對不會上網(wǎng)的中老年人不方便?？赡軙ミ@樣的客戶：成熟期較長，需全民素質(zhì)和意識進(jìn)一步提高后方可見效，現(xiàn)在處于鋪墊期。
(二)間接銷售渠道
1、設(shè)立社區(qū)服務(wù)中心。目前。我國城市的社區(qū)組織已趨于健全，保險公司可以社區(qū)為依托。利用社區(qū)的居委會或物業(yè)管理巾心深入社區(qū)居民，把宣傳、展業(yè)、服務(wù)有效結(jié)合，由保險公司派遣專門的外勤人員來負(fù)責(zé)，簽署合作協(xié)議。(1)優(yōu)點：公司形象深入社區(qū)。提升客戶滿意度有很大作用；(2)缺點：對社區(qū)定位難度大，業(yè)務(wù)量在長時期內(nèi)不會起到明最增量。
2、專業(yè)公司渠道。保險專業(yè)人是指號門從事保險業(yè)務(wù)的保險公司。公司作為保險中介行業(yè)中的主力軍。自人壽保險發(fā)展迅猛時便發(fā)揮出其特長。而現(xiàn)在機(jī)動車保有量增加迅速。公司迅速把握機(jī)遇，將壽險客戶自有車輛資源利用。能夠在市場冷淡時保持穩(wěn)定的保費量。(1)優(yōu)點：能及時響應(yīng)保險公司各種銷售政策，能動性強(qiáng)，在下達(dá)某些銷售任務(wù)后能有效完成；(2)缺點：要求保險公司支付的傭金較高；公司發(fā)展較大時會向保險公司提出一些苛刻的條件：人員素質(zhì)良莠不齊，容易存在道德風(fēng)險，嚴(yán)重時會間接影響保險公司形象。
3、行業(yè)兼業(yè)。即利用某一行業(yè)對保險的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件為保險人保險業(yè)務(wù)，如旅行社客戶旅游險、鐵路部門貨運險、民航部門民航旅客意外險、汽車銷售商銷售機(jī)動車輛保險等。在所有渠道中，汽車銷售商(簡稱4S店)，是業(yè)務(wù)量最大、時間較長、業(yè)務(wù)質(zhì)量較好的渠道。
4、產(chǎn)壽險交叉銷售。我國成立較早的保險公司在1998年由產(chǎn)壽險混業(yè)經(jīng)營被拆分為獨立的財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司。而拆分后的公司仍從屬一個集團(tuán)。產(chǎn)壽險交叉銷售是指財產(chǎn)保險公司可以通過壽險人在壽險展業(yè)，或財產(chǎn)保險公司直銷人員在進(jìn)行財產(chǎn)險等其他集中性產(chǎn)品展業(yè)的同時，進(jìn)行分散性產(chǎn)線產(chǎn)品的銷售。通過壽險的交叉銷售模式主要適用于人保、太保和平安等集團(tuán)公司。(1)優(yōu)點：借助現(xiàn)有的營銷渠道進(jìn)行銷售，可以降低自身建立營銷渠道的成本和相關(guān)費用，而且也可以利用該兩種渠道下的客戶資源，實現(xiàn)較好的渠道效益。(2)缺點：產(chǎn)壽基層人員互不熟悉。在開拓交叉業(yè)務(wù)時缺乏激情；公司與公司直接兌現(xiàn)獎勵政策手續(xù)繁瑣?；鶎尤藛T容易喪失展業(yè)動力：兩方公司業(yè)務(wù)進(jìn)度不一致時，容易放松對此渠道的重視。造成形式大于實際。
5、個人銷售。個人銷售適合對零散個體的服務(wù)，可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。優(yōu)點：適合銷售分散性的、技術(shù)含量較低的、容易被社會接受的普通險種。在拾遺補(bǔ)缺。延伸展業(yè)觸角、彌補(bǔ)公司人員不足、通過個人與保戶面對面的直接宣傳等方面具有不可替代的作用。而這些優(yōu)勢正好與分散性業(yè)務(wù)的特點相對應(yīng)。同時。個人比公司業(yè)務(wù)員的銷售成本低，所以是一種較為有效的營銷方式。當(dāng)務(wù)之急的是建立和完善人的管理、培訓(xùn)、激勵和約束機(jī)制。
二、汽車銷售行業(yè)兼業(yè)渠道重點分析
汽車保險的迅速發(fā)展離不開汽車品牌4S店的建立，所謂4S店是集汽車銷售、售后服務(wù)、配件和信息服務(wù)為一體的銷售店。4S店是一種以“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式。包括整車銷售(Sale)、零配件(SparePart)、服務(wù)(Serviee)、信息反饋(Survey)等。它擁有統(tǒng)一的外觀形象。統(tǒng)一的標(biāo)識，統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，只經(jīng)營單一品牌的特點。汽車4S店是一種個性突出的有形市場。具有渠道一致性和統(tǒng)一的文化理念，4S店在提升汽車品牌、汽車生產(chǎn)企業(yè)形象上的優(yōu)勢是顯而易見的。其中的服務(wù)(Serovice一項包含了與車輛相關(guān)的所有主要相關(guān)事宜，汽車
保險就是其中一項。
每家新成立的4s店都會選擇一家到三家保險公司合作。這樣客戶在店里買車的同時，就直接在保險公司設(shè)立在店中的遠(yuǎn)程出單點投保繳費了。保險公司只需要提供極少數(shù)工作人員便可在每月完成大量的保險業(yè)務(wù)。除了工作人員費用外，只需按照事前預(yù)定的傭金比例支付給4S店即可。2002年末，在省會城市中，一家中低檔品牌4S店每月可為保險公司汽車保險十幾萬元，而一個省會城市中平均有30家左右的4S店，一年的保費規(guī)模達(dá)到了3000萬元左右。這種銷售渠道的優(yōu)勢顯而易見。但正是這種模式容易取得業(yè)績上的突破。各家保險公司為了獨占渠道或多占渠道份額。紛紛提高傭金比例，從2002年的12％一直提高到2004年的25％，而用這種方法得到的業(yè)務(wù)。幾乎已經(jīng)無利可圖。甚至有的公司坐支保險費支付給4S店手續(xù)費，嚴(yán)重違反了保險業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。2002年中國保險監(jiān)督委員會關(guān)于傭金的指導(dǎo)政策為8％，保險公司支付手續(xù)費比例如果超過這個比例可能就會對自身業(yè)務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響公司盈利水平。好在這種情況并沒有持續(xù)太長時問，也沒有來得及產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了違規(guī)支付手續(xù)費等問題，及時出臺了相關(guān)政策。用行業(yè)自律公約的方式統(tǒng)一了各類主營汽車保險的公司支付傭金比例。使得這個銷售渠道得到了有效管控，成為產(chǎn)生利潤的一個主要渠道。這也使保險公司更加側(cè)重支持4S店本身業(yè)務(wù)的發(fā)展：定期給銷售人員培訓(xùn)保險基礎(chǔ)知識，幫助銷車人員提高賣汽車保險的比例；培訓(xùn)4s店售后人員。在客戶車輛出險后如何指導(dǎo)自救，快速處理交通事故等知識：將出險客戶信息及時提供給4S店，共同協(xié)助客戶處理事故，辦理理賠手續(xù)等。
到2010年底，4S店渠道業(yè)務(wù)占汽車保險業(yè)務(wù)總量50％以上，成為了比專業(yè)公司業(yè)務(wù)量還大的渠道，在未來的發(fā)展中，它會繼續(xù)發(fā)揮它的作用。
在列舉完保險公司現(xiàn)有的銷售渠道并分析各渠道優(yōu)缺點后，在未來汽車保險銷售渠道中。建議各保險公司仍以4S店渠道為主，輔以其他渠道，并重點鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，在其未成熟的時期，把基礎(chǔ)打好，迎接網(wǎng)絡(luò)投保的高峰。
參考文獻(xiàn)：
一、認(rèn)識實習(xí)公司簡介
(一)xxxx連鎖股份有限公司簡介：
xxxx連鎖股份有限公司主要是以xxxx發(fā)行集團(tuán)有限公司(即原xx省xx系統(tǒng))圖書、期刊、報紙、音像制品、電子出版物、文化用品、印務(wù)、物流配送、信息、教材發(fā)行等業(yè)務(wù)資源、資產(chǎn)改制形成。公司以xx連鎖、教材發(fā)行網(wǎng)絡(luò)為依托，以圖書、音像、教材發(fā)行為主營業(yè)務(wù)方向，積極向新聞出版產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，形成從出版、印刷到物流配送、發(fā)行的完整產(chǎn)業(yè)體系，其目標(biāo)是建設(shè)成為國內(nèi)一流、與國際接軌的大型出版發(fā)行企業(yè)。 xx努力實現(xiàn)企業(yè)管理的一體化運行戰(zhàn)略，目前零售、中盤、教材征訂等銷售渠道與集中采購、物流網(wǎng)絡(luò)、生產(chǎn)加工等業(yè)務(wù)平臺，形成了有機(jī)的業(yè)務(wù)組織運行體系，已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)與財務(wù)、物流與商流的高度集成。
(二)xx物流配送中心簡介
xx物流配送中心位于五塊石xx路，由xxxx發(fā)行集團(tuán)投資1.5億元建設(shè)，是國家在xx等六個省區(qū)建設(shè)出版物物流配送中心戰(zhàn)略規(guī)劃的重點工程，占地面積80畝，于XX年11月投入試運行，可配送圖書、音像制品、電子出版物、報紙、期刊等。目前，該中心擁有立體儲存面積10萬平方米，儲位22萬個，每天可收貨1萬個品次，揀選3.5萬個品次，加工處理3.5萬個運輸包件，為500家連鎖網(wǎng)點提供配送服務(wù)，并為xx各大中小學(xué)提供教材。主要是服務(wù)xx的各個直營店和日益蓬來的網(wǎng)上書城的物流配送，是目前西南部最大的圖書配送物流中心。
二、認(rèn)識實習(xí)主要流程：
6月29日上午，在西華大學(xué)xx學(xué)院電子商務(wù)系主任的帶領(lǐng)下，我們XX級一百余名師生，赴xxxx連鎖股份有限公司物流配送中心進(jìn)行了參觀學(xué)習(xí)。
首先、我們在公司市場部經(jīng)理楊超的陪同下，參觀了物流配送中心的作業(yè)流程，期間他給我們作了詳細(xì)的講解。第一次看到了完整的物流操作系統(tǒng)，我們都興奮不已。看到了一本書選貨、打包、運輸?shù)娜^程?；旧先詣踊牟僮飨到y(tǒng)讓人感到驚訝，在倉庫中心能夠看到的員工很少。這都是自動化處理系統(tǒng)的作用啊，不然，那么多定單不知要多少人去書海中才能那么快的找到。在公司有關(guān)專業(yè)人員的講解下，我知道了這些自動化操作都是圍繞著書上面的條形碼進(jìn)行的?？梢哉f那一張小小的條形碼決定了一本書能否正確的到達(dá)指定位置，公司里的員工主要就是做好整個運營的協(xié)調(diào)和后期的裝車工作。因此，在這個較大規(guī)模的物流公司倉庫里看到的員工很少。
隨后，我們又觀摩了xx在線的辦公運作情況，看到了顧客在xx網(wǎng)站選貨和下單、付款的全過程。體會到了電子商務(wù)交易的全過程，不過，做這一塊的員工不多。這讓我們這些電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生對未來是否容易就業(yè)產(chǎn)生了疑問，也對自己的未來職業(yè)發(fā)展有了更深入的認(rèn)識，正是這種現(xiàn)實殘酷的就業(yè)狀況為我以后的學(xué)習(xí)提供了動力和方向。
最后，楊經(jīng)理給我們介紹了xx物流配送中心的概況，并結(jié)合xx的發(fā)展，分析了國內(nèi)物流(例如當(dāng)當(dāng)網(wǎng))發(fā)展的現(xiàn)狀。我們就未來物流的發(fā)展方向、實體店與網(wǎng)店的接合、電子支付手段以及xx的發(fā)展愿景等話題與楊經(jīng)理進(jìn)行了交流。我明白了在電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)習(xí)中要積極主動、充分的發(fā)揮自己的創(chuàng)造力，在理論知識的指導(dǎo)下深入實踐，在實踐中不斷探索前進(jìn)，只有如此才會在電子商務(wù)的道路上越走越遠(yuǎn)。
三、對xx物流的認(rèn)識
通過認(rèn)識實習(xí)，我對xx有一些認(rèn)識，了解到它在物流運作中的基本模式是正向和逆向相結(jié)合的物流運作系統(tǒng)。下面就這兩個方面進(jìn)行一些優(yōu)缺點的分析。
1.xx連鎖正向物流概況
xx連鎖的正向物流運作中，企業(yè)由采購部門出發(fā)，根據(jù)企業(yè)的erp系統(tǒng)的預(yù)測是否應(yīng)該進(jìn)行采購，發(fā)出采購單，然后向供應(yīng)商提出采購申請，在供應(yīng)商進(jìn)行核實后，發(fā)貨到企業(yè)的物流中心，物流中心在接收到采購指令之后，等待收貨，在收貨作業(yè)結(jié)束后，然后向各個銷售網(wǎng)點進(jìn)行發(fā)貨，分兩種方式，一種是直配，另一種是經(jīng)庫存周轉(zhuǎn)后進(jìn)行配送，同時發(fā)出指令，各個零售網(wǎng)點接貨并反饋發(fā)貨信息。
2. xx連鎖逆向物流概況
xx連鎖的逆向物流運作上和其他的連鎖書店有著相似點，由采購中心或物流中心發(fā)出指令，各個零售商都將要退貨集中起來，然后交由物流中心進(jìn)行分類、分揀、按照供應(yīng)商名稱或者圖書標(biāo)簽等等標(biāo)準(zhǔn)來集中處理，在物流中心主要采用的是自動化的流程處理方式，一些有名的供應(yīng)商分們別類，和傳統(tǒng)的人工分揀有著較大的先進(jìn)性，最后將分類好的商品退回供應(yīng)商。
3.xx的物流系統(tǒng)的優(yōu)點：
在操作上采用雙向物流共同物流渠道進(jìn)行運作，擔(dān)不是傳統(tǒng)意義上的集成，它們在操作上是分開的，且是不同時間的進(jìn)行，由采購部門和物流部門發(fā)出指令，各個零售點個分銷商將要退的商品集中在某一時間進(jìn)行集中處理。
(1)可以避免建設(shè)逆向物流渠道的費用和投入，節(jié)省了建設(shè)費用，為企業(yè)積累了資金。(2)兩個時間錯開來，形成互補(bǔ)，共享企業(yè)資源，共用物流通道。(3)這種自建物流設(shè)施的舉措使得企業(yè)在今后的發(fā)展中可以獨立自主，并且可以提高企業(yè)的運營效率。這樣就可以完善xx的b2c、b2b相結(jié)合的發(fā)展模式，這必將會讓企業(yè)不斷前進(jìn)不斷壯大，成為電子商務(wù)時代中的一個后起者。
4.xx的物流系統(tǒng)面臨的問題：
(1)xx連鎖的分銷點分布在省內(nèi)各個區(qū)域，各個區(qū)域向物流中心退貨的周期是不一樣的，如何才能把不同區(qū)域的退貨秩序、以及退貨效率和保證物流中心有序運行且無大量的商品積壓是一個急需解決的問題。
(2)由于分銷點退貨具有數(shù)量少、品種多的特點，物流中心整理量會很大，針對不同區(qū)域內(nèi)的退還貨問題具體操作和協(xié)調(diào)起來的難度也會非常大。
(3)整個行業(yè)在運行中有一個通病，就是采購部門和物流部門對于銷售網(wǎng)點的銷售狀況的信息不能夠得到及時的了解。在組織貨源時往往會出現(xiàn)信息差和對市場預(yù)測的誤差問題，這樣做的結(jié)果就是增強(qiáng)了逆向物流的退貨強(qiáng)度和成本。
(4)正向和逆向物流通道共用，會使運輸成本加大，雙向協(xié)作難度大，很容易影響到企業(yè)物流中心的運作效率。
【關(guān)鍵詞】 財務(wù)公司； 內(nèi)循環(huán)； 銀企直聯(lián)； 商業(yè)承兌匯票； 網(wǎng)銀
作為企業(yè)集團(tuán)資金集中管理的平臺――財務(wù)公司，如何本著“依托集團(tuán)、服務(wù)集團(tuán)、發(fā)展集團(tuán)”的理念，利用先進(jìn)的技術(shù)手段和電子網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)特點和現(xiàn)金流規(guī)律，探索出符合集團(tuán)資金管理要求和服務(wù)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的結(jié)算模式，并加以實踐，是財務(wù)公司肩負(fù)的提升集團(tuán)資金集中管理效率的現(xiàn)實使命。
一、集團(tuán)資金集中管理的必要性
（一）集團(tuán)資金集中管理是大型集團(tuán)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部管理的需要
企業(yè)管理的核心在于財務(wù)管理，財務(wù)管理的核心在于資金管理，資金管理的核心在于集中管理。國務(wù)院國資委主任李榮融多次強(qiáng)調(diào)，“企業(yè)的生存和發(fā)展，向內(nèi)要靠加強(qiáng)財務(wù)資金管理，向外要靠技術(shù)進(jìn)步，搞好企業(yè)最基本的就這兩條?！币虼?，加強(qiáng)財務(wù)管理，不只是事后算賬、記賬和報賬，而必須牢固樹立資金管理的理念，說到底是對資金流量的集中管理與控制，這是集團(tuán)企業(yè)管理的必然要求。由于成員企業(yè)與母公司有著同等的法人地位，是彼此獨立的利益主體，因此各成員企業(yè)在經(jīng)營過程中不可避免地會產(chǎn)生自身局部利益最大化的傾向。這種傾向任其發(fā)展，必然會導(dǎo)致成員企業(yè)財務(wù)目標(biāo)與集團(tuán)整體財務(wù)目標(biāo)的偏離，成員企業(yè)將以自身局部財務(wù)目標(biāo)最大化取代集團(tuán)整體財務(wù)目標(biāo)的最大化。因此從資金源頭上加強(qiáng)管理，可以避免這種局面的產(chǎn)生，使得集團(tuán)和成員單位的財務(wù)管理以集團(tuán)整體利益最大化為目標(biāo)。
（二）集團(tuán)資金集中管理可以發(fā)揮財務(wù)資源的聚合優(yōu)勢，降低整體財務(wù)成本
集團(tuán)內(nèi)各成員企業(yè)處于不同的行業(yè)或地域，它們面臨的競爭形勢和發(fā)展機(jī)遇不盡相同，可能出現(xiàn)某企業(yè)由于業(yè)務(wù)增長迅速，出現(xiàn)資金短缺，而另一企業(yè)由于業(yè)務(wù)增長平穩(wěn)，出現(xiàn)資金大量結(jié)余卻無法有效利用，導(dǎo)致集團(tuán)資源浪費。同時由于處于不同生命周期的企業(yè)融資能力不同，新興產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)階段，各項財務(wù)指標(biāo)不盡如人意，融資成本高，但是發(fā)展前景看好，而成熟企業(yè)融資能力強(qiáng)，現(xiàn)金流充沛，融資成本低，如果不加以資金集中，并調(diào)劑運用，必然造成整體財務(wù)資源的浪費和分配不公。企業(yè)集團(tuán)加強(qiáng)資金的集中管理，使各成員企業(yè)服從總部對財務(wù)資源的一體化整合重組，可以充分發(fā)揮財務(wù)資源的聚合優(yōu)勢，為集團(tuán)創(chuàng)造良好的財務(wù)資源環(huán)境，實現(xiàn)沉淀資金的集中使用，“積小錢，成大錢”，減少不必要的對外融資，消除“存貸兩頭大”現(xiàn)象，實現(xiàn)對集團(tuán)內(nèi)資金的集中管理、統(tǒng)一籌集和合理分配使用，降低了資金籌集成本，提高了資金的使用效率，擴(kuò)大了資金收益，從而有利于保障集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)以及整體利益的最大化。
（三）集團(tuán)資金集中管理可以強(qiáng)化財務(wù)監(jiān)控力度，控制資金風(fēng)險，有利于強(qiáng)化集團(tuán)公司對成員單位的控制能力
集團(tuán)公司通過對資金流入、流出的總控制，首先可以獲得成員企業(yè)重大財務(wù)事項的知情權(quán)；其次是通過對成員企業(yè)收支行為、對外融資的有效監(jiān)督，在投資等重大事項上形成有效的決策約束機(jī)制，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的動態(tài)控制，保證資金使用的安全性。對于單一法人企業(yè)而言，其資金的調(diào)劑彈性較小，很難在投資上做出彼此兼顧的抉擇，在風(fēng)險管理上面臨著很大的剛性壓力。而企業(yè)集團(tuán)的資金在整體上的可調(diào)劑彈性較大、靈活機(jī)動，在保障業(yè)務(wù)經(jīng)營資金需要的前提下，還可以利用成員企業(yè)在資金需求的時間上產(chǎn)生的差異所在金融市場或其他投資領(lǐng)域?qū)ふ也盐沼欣臋C(jī)會，規(guī)避了成員單位自行從事高風(fēng)險投資的失控風(fēng)險。同時通過集中管理，規(guī)范成員單位之間內(nèi)部拆借行為，有效防范互相擔(dān)保風(fēng)險，避免集團(tuán)整體信用級別下降，維護(hù)集團(tuán)整體外部信用形象。
二、集團(tuán)資金集中管理模式的歷史沿革
集團(tuán)資金集中管理模式，根據(jù)集團(tuán)發(fā)展的階段、技術(shù)條件、扁平化管理方向等特點，分別經(jīng)歷了集團(tuán)結(jié)算中心、“虛擬銀行”型態(tài)財務(wù)公司、“銀行”形態(tài)財務(wù)公司三個階段。
（一）集團(tuán)結(jié)算中心
結(jié)算中心是集團(tuán)資金集中管理的最初階段，是集團(tuán)母公司設(shè)置的，專司母公司、子公司及其他成員企業(yè)現(xiàn)金收付及往來業(yè)務(wù)款項結(jié)算的財務(wù)職能機(jī)構(gòu)。結(jié)算中心集中管理各成員或分公司的現(xiàn)金收入，統(tǒng)一撥付各成員企業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)所需要的貨幣資金，統(tǒng)一對外籌資，辦理各分公司之間的往來結(jié)算等，特征是“收支兩條線”，其組織形態(tài)一般為“事業(yè)部制”，因此不具備法人資格，在內(nèi)部風(fēng)險管理上存在人員素質(zhì)不齊，管理手段單一的弱點，同時由于其非法人的地位，在對外交往中無法平等地和其他金融同業(yè)進(jìn)行合作，存在業(yè)務(wù)范圍受限，議價能力不強(qiáng)的缺點。
（二）“虛擬銀行”模式的財務(wù)公司
為了滿足集團(tuán)對資金集中管理的需求，符合條件的集團(tuán)通過成立財務(wù)公司作為集團(tuán)現(xiàn)金管理的主要平臺。財務(wù)公司是由大型企業(yè)集團(tuán)投資設(shè)立，為本集團(tuán)提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是我國經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的產(chǎn)物，是國務(wù)院實施“大公司、大集團(tuán)”戰(zhàn)略的配套措施之一。財務(wù)公司作為獨立法人形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)，廣泛參與金融市場，開展同業(yè)合作，使得集團(tuán)取得了更能提升資金管理效率的平臺。
虛擬銀行型態(tài)財務(wù)公司的結(jié)算模式主要為――“集中開戶，集中結(jié)算”
該模式下成員單位將結(jié)算票據(jù)交由財務(wù)公司，財務(wù)公司自主辦理票據(jù)清分匯總后，通過合作銀行主辦行，遞交人行清算中心，完成票據(jù)清算，同時財務(wù)公司通過自身賬務(wù)系統(tǒng)，錄入票據(jù)信息，完成記賬。
采用這種模式的財務(wù)公司所需條件：
1.成員單位住所相對集中，如分散的話，可以通過上門跑單收票解決，但這種方式存在票據(jù)交接傳遞風(fēng)險。
2.財務(wù)公司配備足夠的柜面熟練結(jié)算人員，并具備熟練的票據(jù)審查清分技能、電腦記賬和翻打傳票珠算能力。
3.合作銀行給予一段預(yù)留賬號，便于集中開戶，同時給予財務(wù)公司轄帶票據(jù)交換地位，使財務(wù)公司成為“虛擬銀行”。
4.在成員單位中推行集中開戶阻力較小，對成員單位業(yè)務(wù)影響較小。
（三）“銀行”形態(tài)財務(wù)公司
隨著集團(tuán)規(guī)模的擴(kuò)大和成員單位的增多，原先“集中開戶，集中結(jié)算”已經(jīng)不適應(yīng)資金集中管理和日常結(jié)算便利的要求，因此基于“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)下的新型財務(wù)公司結(jié)算模式――“銀行”結(jié)算模式應(yīng)運而生。
該模式下成員單位將結(jié)算票據(jù)就近交由合作銀行的下屬網(wǎng)點，由合作銀行網(wǎng)點各自將票據(jù)傳遞到人行清算中心，同時合作銀行網(wǎng)點銀行柜員完成記賬后，通過數(shù)據(jù)流的傳送，各網(wǎng)點將記賬信息向合作銀行主辦行匯總，再由主辦銀行向財務(wù)公司傳輸數(shù)據(jù)流，由銀行收票、清算、記賬來完成資金結(jié)算。
采用這種模式的財務(wù)公司的特定條件：
1.財務(wù)公司賬務(wù)系統(tǒng)和銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)通過“銀企直聯(lián)”無縫對接。
2.財務(wù)系統(tǒng)無需配備大量柜面結(jié)算人員，利用銀行柜員的數(shù)據(jù)錄入和數(shù)據(jù)流的傳輸，完成資金歸集和下?lián)艿娜粘＝Y(jié)算。
3.集團(tuán)成員單位住所分散，財務(wù)公司提供上門服務(wù)有較大困難。
4.集團(tuán)成員單位股權(quán)多元化，或者成員單位業(yè)務(wù)模式特殊（如公用事業(yè)單位），推行“集中開戶，集中結(jié)算”模式有較大阻力。
這一“銀行”模式人員投入少，不受成員單位地理位置限制，使得財務(wù)公司提供結(jié)算服務(wù)突破空間界限，應(yīng)用“銀企直聯(lián)”這一電子渠道，實現(xiàn)資金集中管理。
三、貼近集團(tuán)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金流，掌握資金結(jié)算規(guī)律，搭建財務(wù)公司結(jié)算平臺
（一）集團(tuán)產(chǎn)業(yè)特點及現(xiàn)金流分析
筆者所在集團(tuán)以燃?xì)狻⑻烊粴馍a(chǎn)、傳輸、銷售和電力生產(chǎn)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資管理作為主營業(yè)務(wù)。因此根據(jù)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)特點，日常產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要有以下幾種：
1.投資型現(xiàn)金流
對于投資管理型集團(tuán)，其股權(quán)投資資本金及分紅的現(xiàn)金流具有金額大、使用周期長、下?lián)芎蜕侠U有一定計劃和規(guī)律的特點。資本金下?lián)芎?，逐步使用，沉淀量大，分紅款定期上繳，回流集團(tuán)，形成一個完整的現(xiàn)金循環(huán)模式。
2.公用事業(yè)類現(xiàn)金流
作為集產(chǎn)、供、銷一體的，提供城市燃?xì)夤?yīng)的公用事業(yè)類單位，擁有充沛的現(xiàn)金流，然而該類現(xiàn)金流的歸集依賴于眾多銀行對于燃?xì)赓~單費用的代收代繳，而搭建燃?xì)赓M用的收繳和上劃，以及對于生產(chǎn)、輸送供應(yīng)企業(yè)及時支付的燃?xì)饪铐椊Y(jié)算平臺是實現(xiàn)該類現(xiàn)金流集中管理的關(guān)鍵。
3.電力生產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流
其現(xiàn)金流主要在于電費收入和電煤采購，在成立統(tǒng)一購銷電煤的燃料公司后，搭建電煤采購資金結(jié)算平臺是整合集團(tuán)內(nèi)電力企業(yè)現(xiàn)金流，減少多頭采購帶來的交易費用，降低整體原料成本的重要途徑。
（二）集團(tuán)資金集中管理的關(guān)鍵在于資金的“內(nèi)循環(huán)”
作為集團(tuán)資金集中管理的平臺，財務(wù)公司以集團(tuán)“內(nèi)部銀行”的形式與各成員單位建立日常結(jié)算關(guān)系，通過辦理日常結(jié)算款項的收付，將集團(tuán)內(nèi)各上下游、投資被投資企業(yè)等關(guān)聯(lián)企業(yè)的現(xiàn)金流內(nèi)化，從而實現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易資金的“內(nèi)循環(huán)”。
由于財務(wù)公司無法對集團(tuán)外企業(yè)開展存款業(yè)務(wù)，也無法發(fā)行支票，因此其存款創(chuàng)造功能受到限制，盡量使集團(tuán)內(nèi)部交易資金“內(nèi)循環(huán)”是財務(wù)公司負(fù)債管理的關(guān)鍵。企業(yè)集團(tuán)成員企業(yè)間跨行業(yè)、跨地域交易行為產(chǎn)生的大量資金結(jié)算業(yè)務(wù)如果只能通過外部銀行進(jìn)行，一筆資金從付款方到收款方需要通過多個銀行結(jié)算環(huán)節(jié)，資金到賬需要一定時間。此外還要支付一定的手續(xù)費，資金在企業(yè)集團(tuán)體外流轉(zhuǎn)，資金劃轉(zhuǎn)效率低，存款流失嚴(yán)重，因此通過搭建以財務(wù)公司為主的資金結(jié)算平臺，實現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易資金“內(nèi)循環(huán)”，將有效加快資金流速，減少在途資金，降低支付成本。同時資金在財務(wù)公司的內(nèi)部劃轉(zhuǎn)降低了財務(wù)公司的日常備付頭寸，使得財務(wù)公司能利用沉淀閑置資金，通過存放同業(yè)、合理運作，提高資金使用效率，增加資金收益。
（三）針對現(xiàn)金流特點，量身定制適合行業(yè)特點的結(jié)算平臺
1.對于需利用銀行廣泛結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和眾多網(wǎng)點的公用事業(yè)類現(xiàn)金流，采用基于“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)下的“銀行”模式，是財務(wù)公司根據(jù)其現(xiàn)金流在時間和空間上分散的特點，量身定制的結(jié)算模式。具體舉例如圖1：
銷售公司通過各代收銀行歸集用戶燃?xì)赓~單費用，然后定時向燃?xì)饨Y(jié)算平臺賬戶劃付燃?xì)赓M，燃?xì)饨Y(jié)算平臺再定時向煤氣廠和管網(wǎng)公司撥付款項，在燃?xì)饨Y(jié)算平臺上實現(xiàn)資金“內(nèi)循環(huán)”。
2.對于投資型現(xiàn)金流，由于被投資企業(yè)為多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，而投資方合作銀行各異，集中在財務(wù)公司個別合作銀行開戶有較大困難，因此也可以用“銀行”的結(jié)算模式，通過增加直聯(lián)銀行的方法，在不改變原有結(jié)算銀行的前提下，實現(xiàn)投資款和分紅在直聯(lián)系統(tǒng)下的內(nèi)循環(huán)。
3.電力生產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流――“自主結(jié)算”模式，工具――商業(yè)承兌匯票
鑒于集團(tuán)所屬電廠和統(tǒng)購電煤的燃料公司在地理位置上的相對集中給財務(wù)公司自主結(jié)算帶來一定業(yè)務(wù)空間。同時電煤采購具有金額大、筆數(shù)少、上下游關(guān)系明確、均屬集團(tuán)控股單位，且結(jié)算頻率具有一定規(guī)律性的特點，利用商業(yè)承兌匯票來完成電力企業(yè)結(jié)算，整合電力企業(yè)現(xiàn)金流成為可能。
四、靈活使用財務(wù)公司結(jié)算模式和工具，提升財務(wù)公司結(jié)算中心功能
由于財務(wù)公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，沒有被納入中國人民銀行的清算體系，沒有商業(yè)銀行所具備的清算號和同城交換號，同時也無權(quán)自制和出售結(jié)算憑證，參與銀行間清算網(wǎng)絡(luò)，因此給財務(wù)公司自主結(jié)算帶來一定困難。在這一客觀條件下，“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)成為財務(wù)公司搭建以“銀行”為主要結(jié)算模式的工具；而商業(yè)承兌匯票作為一種央行監(jiān)管印制，但不屬商業(yè)銀行專有的結(jié)算憑證，在財務(wù)公司“自主結(jié)算”中發(fā)揮了獨特作用。基于直聯(lián)系統(tǒng)的“銀行”結(jié)算模式和基于商業(yè)承兌匯票的“自主結(jié)算”模式，兩者相結(jié)合，各自適應(yīng)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金流特點，能最大限度地提升財務(wù)公司結(jié)算中心功能，下面分別述之：
（一）“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)在財務(wù)公司結(jié)算體系中的應(yīng)用
“銀企直聯(lián)”服務(wù)是資金管理軟件商和商業(yè)銀行共同開發(fā)、共同為企業(yè)提供的特色服務(wù)，企業(yè)只要借助專業(yè)的資金管理軟件商在企業(yè)內(nèi)部自建一套資金管理系統(tǒng)，并申請銀企直聯(lián)服務(wù)，就可以完全自主管理本集團(tuán)的各項資產(chǎn)、負(fù)債，并可以完全按照銀行的運營方式，向本集團(tuán)的成員單位提供結(jié)算、信貸、投資、票據(jù)等各項金融服務(wù)，可以滿足集團(tuán)建立現(xiàn)金池、票據(jù)池，現(xiàn)金流預(yù)算管理，資金統(tǒng)一集中管理等各種資金管理需要。財務(wù)公司使用“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)的具體實現(xiàn)方式如下：
財務(wù)公司在合作銀行主辦行開立一級主賬戶，同時成員單位在合作銀行各網(wǎng)點就近開立二級賬戶，二級賬戶經(jīng)過授權(quán)和一級賬戶關(guān)聯(lián)，當(dāng)二級賬戶發(fā)生對外支付或是收款時，由合作銀行網(wǎng)點柜員通過銀行端記賬，生成借貸記賬信息，通過銀行數(shù)據(jù)中心實現(xiàn)一級主賬戶同方向變動，同時自動生成一級主賬戶借貸記賬信息。這一賬務(wù)數(shù)據(jù)流通過專線向財務(wù)公司結(jié)算系統(tǒng)導(dǎo)入，使得財務(wù)公司無須再度通過柜員重復(fù)記賬，而實現(xiàn)資金的歸集和下?lián)?，這一模式體現(xiàn)“銀行――財務(wù)公司”直聯(lián)功能。
以燃?xì)饨Y(jié)算平臺為例，各銷售公司和制氣廠、管網(wǎng)公司均在財務(wù)公司同一家合作銀行的網(wǎng)點開戶，銷售公司將歸集的燃?xì)赓M向結(jié)算平臺賬戶劃轉(zhuǎn)，銷售公司掛接賬戶發(fā)生借記，同時在財務(wù)公司主賬戶發(fā)生同方向借記，結(jié)算平臺賬戶收到款項后，在其掛接賬戶和財務(wù)公司主賬戶同時貸記；燃?xì)饨Y(jié)算平臺賬戶向煤氣廠支付款項，在其掛接賬戶和財務(wù)公司主賬戶同時借記，煤氣廠收到款項后，在其掛接賬戶和財務(wù)公司主賬戶同時貸記，這樣一來，財務(wù)公司主賬戶的資金余額沒有發(fā)生變動，資金實現(xiàn)了內(nèi)循環(huán)，同時由于“銀企直聯(lián)”的自動記賬，財務(wù)公司無需人工輸入上述借貸分錄，通過銀行端傳輸?shù)臄?shù)據(jù)流，即可完成清算。
這一“銀行財務(wù)公司”的直聯(lián)功能實現(xiàn)了財務(wù)公司通過“銀行”模式辦理成員單位日常結(jié)算。這一模式大大節(jié)省了財務(wù)公司結(jié)算人員的工作量，利用銀行柜面人員錄入的記賬信息，通過直聯(lián)系統(tǒng)傳遞到財務(wù)公司財務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)記賬，既保證了記賬的準(zhǔn)確性，又提高了效率，同時方便了成員單位的結(jié)算習(xí)慣，成員單位仍然可以通過熟悉的銀行網(wǎng)點和快捷的銀行結(jié)算渠道辦理日常結(jié)算，使財務(wù)公司成為“影子銀行”。由于“銀企直聯(lián)”支持多銀行掛接模式，這一模式對于需要眾多銀行結(jié)算服務(wù)的公用事業(yè)單位非常適用。
而對于財務(wù)公司的自營業(yè)務(wù)，例如貸款、轉(zhuǎn)存定期存款、委托業(yè)務(wù)等，則需通過“財務(wù)公司銀行”的直聯(lián)功能來實現(xiàn)。即財務(wù)公司結(jié)算人員在記賬系統(tǒng)錄入記賬信息，通過直聯(lián)，同步在銀行數(shù)據(jù)中心實現(xiàn)資金的劃撥。
記賬信息：以發(fā)放貸款為例
借：貸款
貸：財務(wù)公司存放同業(yè)（主賬戶）
借：財務(wù)公司存放同業(yè)（主賬戶）
貸：吸收存款（成員單位二級賬戶）
（二）商業(yè)承兌匯票在財務(wù)公司自主結(jié)算模式上的創(chuàng)新運用
由于財務(wù)公司無法出售結(jié)算憑證，如支票、本票、匯票，使得財務(wù)公司自主結(jié)算能力受限，根據(jù)集團(tuán)內(nèi)電力企業(yè)的現(xiàn)金流特點，采用商業(yè)承兌匯票，通過財務(wù)公司結(jié)算電煤款項，成為財務(wù)公司自主結(jié)算模式的創(chuàng)新。
商業(yè)承兌匯票作為企業(yè)間債務(wù)清算的重要工具，具有即時和延時支付功能，但由于歷史原因，商票僅體現(xiàn)商業(yè)信用，支付信用不佳，因此在貿(mào)易往來中非首選結(jié)算工具。然而對于集團(tuán)內(nèi)部成員單位之間的上下游貿(mào)易清算，由于相互了解，沒有拖欠貨款之可能，且財務(wù)公司作為中介，商票的流通成為可能。具體實踐如下：
電廠和燃料公司均在財務(wù)公司開立賬戶，由電廠出具商業(yè)承兌匯票，且出票人（電廠）和收款人（燃料公司）的賬號均為其在財務(wù)公司賬號，商票經(jīng)出票人承兌，收款人背書后，交由財務(wù)公司辦理貼現(xiàn)，付息方式可以由雙方商定，可以由買方付息，也可賣方付息，出票人將電費收入及時劃入其在財務(wù)公司的賬戶內(nèi)，財務(wù)公司在商票到期時，主動扣收出票人在財務(wù)公司的存款，完成清算。這一結(jié)算模式由財務(wù)公司自主完成，并未通過銀行的交換清算網(wǎng)絡(luò)，商票在財務(wù)公司的結(jié)算中不但體現(xiàn)結(jié)算功能，更體現(xiàn)融資功能。財務(wù)公司發(fā)揮金融平臺作用，和各銀行廣泛開展合作，通過自有資金貼現(xiàn)或通過向銀行同業(yè)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，將商票的商業(yè)信用增級為金融機(jī)構(gòu)信用，從而獲得較低成本的資金，同時商票的貼現(xiàn)人（付息人）也可獲得財務(wù)成本的降低。通過這一模式，實現(xiàn)了電力企業(yè)現(xiàn)金流在財務(wù)公司的內(nèi)循環(huán)。
這一模式可以進(jìn)一步在具有上下游關(guān)系的集團(tuán)其他成員單位進(jìn)行推廣。
五、使用先進(jìn)電子支付網(wǎng)絡(luò)，完善財務(wù)公司結(jié)算平臺，提升資金集中管理效率
由于財務(wù)公司無清算號的局面在短期內(nèi)無法改變，而財務(wù)公司也不可能象銀行一樣通過增設(shè)網(wǎng)點來提供就近的結(jié)算服務(wù)，雖然“銀行”模式極大地提高了結(jié)算效率，同時節(jié)省了財務(wù)公司的人力資源，但是由于銀行充當(dāng)了財務(wù)公司的柜臺功能，財務(wù)公司和成員單位在結(jié)算服務(wù)上日常往來較少，且財務(wù)公司上門服務(wù)能力有限，成員單位和財務(wù)公司的緊密度有所降低。為了使財務(wù)公司不僅僅停留在“影子銀行”這一層次，更好地加強(qiáng)和成員單位聯(lián)系，使財務(wù)公司深入到成員單位財務(wù)人員心中，應(yīng)在成員單位中推廣財務(wù)公司網(wǎng)銀是財務(wù)公司優(yōu)化結(jié)算服務(wù)功能，貼近成員單位需求的重要途徑。通過電子支付網(wǎng)絡(luò)，更好地服務(wù)于成員單位，使得資金集中管理效率進(jìn)一步得以提高。
（一）財務(wù)公司網(wǎng)銀介紹
目前財務(wù)公司網(wǎng)銀一般基于“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)上進(jìn)行開發(fā)，理由是財務(wù)公司自身通過“銀行”模式完成結(jié)算，沒有自己的結(jié)算數(shù)據(jù)中心，必須依賴銀行數(shù)據(jù)中心來實現(xiàn)資金的劃付，而直聯(lián)系統(tǒng)提供了這一接口。
基于銀企直聯(lián)系統(tǒng)上的財務(wù)公司網(wǎng)銀示意圖（圖2）：
以基于某國有銀行直聯(lián)系統(tǒng)上的財務(wù)公司網(wǎng)銀功能舉例：網(wǎng)銀提供了1.成員單位資金劃轉(zhuǎn)功能；2.成員單位對賬戶實時查詢功能；3.財務(wù)公司網(wǎng)銀和成員單位ERP系統(tǒng)直聯(lián)功能。
隨著ERP系統(tǒng)在成員單位的推廣，財務(wù)公司網(wǎng)銀也提供了和ERP系統(tǒng)對接的接口，同時可以根據(jù)需求，提供單筆實時支付和多筆批量支付功能，實現(xiàn)ERP財務(wù)記賬和資金劃付的無縫對接。
（二）基于銀企直聯(lián)系統(tǒng)上的財務(wù)公司網(wǎng)銀的優(yōu)缺點
財務(wù)公司網(wǎng)銀提供了一個多銀行支付結(jié)算平臺，這是財務(wù)公司網(wǎng)銀的最大優(yōu)點，以前成員單位在不同銀行開戶，使用不同銀行的網(wǎng)銀產(chǎn)品，財務(wù)人員需要保管多個網(wǎng)銀USBKEY，除了繁瑣外，遺失風(fēng)險大，管理不便。通過充分了解成員單位的日常結(jié)算習(xí)慣和業(yè)務(wù)特點，特別是適應(yīng)公用事業(yè)類企業(yè)的結(jié)算需求，財務(wù)公司可以同時選擇多個銀行作為結(jié)算合作銀行，通過直聯(lián)系統(tǒng)，和多家銀行的網(wǎng)銀均可實現(xiàn)對接，整合各銀行網(wǎng)銀的功能，從而使成員單位使用財務(wù)公司網(wǎng)銀，實現(xiàn)“一門式”進(jìn)入成為可能，有效地避免了網(wǎng)銀最關(guān)鍵的進(jìn)入通道――USBKEY的唯一性和安全性。
然而由于銀企直聯(lián)系統(tǒng)和銀行對外支付系統(tǒng)存在不完全對接的缺陷，使得基于該系統(tǒng)上的財務(wù)公司網(wǎng)銀在跨行支付功能和系統(tǒng)穩(wěn)定性上存在不足。
具體來說，目前跨行支付的手段主要有三種，如表1所示。
而目前直聯(lián)系統(tǒng)沒有大額支付聯(lián)行號查詢模塊，無法在支付指令中自動添加收款行清算號信息。因此對于跨行支付需“落地”處理，即人工處理，無法實現(xiàn)和銀行對外支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接。與一般銀行網(wǎng)銀相比，存在跨行支付功能不全，到賬時間較慢，客戶無法選擇匯路等缺陷。
同時由于財務(wù)公司網(wǎng)銀需要通過財務(wù)公司網(wǎng)銀前置機(jī)和銀行數(shù)據(jù)中心前置機(jī)兩次數(shù)據(jù)處理，使得數(shù)據(jù)在傳遞過程中受線路穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)處理能力、業(yè)務(wù)繁忙程度等因素影響，落賬、擁堵的情況時有發(fā)生。
（三）財務(wù)公司網(wǎng)銀未來的改進(jìn)方向
基于“銀企直聯(lián)”系統(tǒng)上開發(fā)的財務(wù)公司網(wǎng)銀存在上述不足，未滿足成員單位的需求，更好地服務(wù)于資金集中管理，目前可從以下幾方面加以改進(jìn)：
1.完善跨行支付模塊
首先在財務(wù)公司網(wǎng)銀系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)全國銀行大額支付號以及上海本地同城交換號查詢模塊。該模塊提供用戶自主選擇功能和模糊查詢功能，可以通過分級菜單選擇收款行所在地、行別、網(wǎng)點名，快速準(zhǔn)確地查詢到收款單位開戶行的有關(guān)清算號信息，同時和收款人目錄管理模塊相關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)一次付款成功后，保存收款人賬戶信息和開戶行信息，為今后錄入提供方便。
其次將財務(wù)公司網(wǎng)銀系統(tǒng)和銀行對外支付系統(tǒng)對接，實現(xiàn)財務(wù)公司網(wǎng)銀生成的包含收款人賬號和開戶行清算號信息的數(shù)據(jù)報文直接進(jìn)入銀行對外支付系統(tǒng)，從而使跨行支付擺脫“落地人工處理”的局面。
最后在跨行支付的功能上提供同城票據(jù)交換、大額實時支付、小額實時支付三種不同匯路，使用戶可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和到賬時間需要，考慮劃付手續(xù)費，自主選擇合適的匯付渠道。
2.加強(qiáng)網(wǎng)銀的資金管理功能，豐富集團(tuán)資金管理手段
網(wǎng)銀可以提供資金定時、定額、主動歸集的功能，集團(tuán)可以通過與成員單位簽訂相應(yīng)授權(quán)文件，主動按時劃轉(zhuǎn)成員單位賬戶資金，特別對于歸集時間有規(guī)律的公用事業(yè)費，這種逆向主動劃轉(zhuǎn)功能更能有效地控制現(xiàn)金流，使扁平化的現(xiàn)金管理得到實現(xiàn)。
3.加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，提高財務(wù)公司網(wǎng)銀穩(wěn)定性
通過對線路的改造、前置機(jī)的擴(kuò)容，與銀行核心數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接減少中間環(huán)節(jié)，提高財務(wù)公司網(wǎng)銀對大量數(shù)據(jù)的處理能力，從而提高其穩(wěn)定性，減少落賬率。
4.通過增設(shè)理財功能，擴(kuò)展財務(wù)公司網(wǎng)銀的服務(wù)深度
目前財務(wù)公司網(wǎng)銀尚停留在查詢和支付功能上。為進(jìn)一步深化服務(wù)功能，更好地滿足成員單位的資金管理需求，財務(wù)公司網(wǎng)銀應(yīng)該根據(jù)自身主營業(yè)務(wù)特點，提供包括網(wǎng)上轉(zhuǎn)存定期存款（通知存款）、賬戶透支、票據(jù)貼現(xiàn)預(yù)約、委托投資等更豐富的服務(wù)功能。
六、結(jié)論
財務(wù)公司作為集團(tuán)控股的非銀行金融機(jī)構(gòu)，可以幫助集團(tuán)實現(xiàn)兩個整合：即企業(yè)內(nèi)部資金的整合和企業(yè)外部銀行資源的整合，從而成為集團(tuán)實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的重要載體。財務(wù)公司未來的發(fā)展空間巨大。國際經(jīng)驗表明，以產(chǎn)融結(jié)合為特征的財務(wù)公司是大企業(yè)發(fā)育成熟的產(chǎn)物，也是企業(yè)在國際化經(jīng)營過程中降低運營風(fēng)險和成本的需要，全球500強(qiáng)企業(yè)中2/3以上均有自己的財務(wù)公司，如通用電氣（GE）的金融公司，其贏利一度占到GE的40％。
因此為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，財務(wù)公司通過“銀行”模式和“自主結(jié)算”模式相結(jié)合，結(jié)合集團(tuán)產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)金流特點，分別采用合適的結(jié)算模式，實現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部交易現(xiàn)金流的“內(nèi)循環(huán)”，并通過財務(wù)公司網(wǎng)銀這一電子支付平臺加以優(yōu)化，將最大限度地提高集團(tuán)資金集中管理效率。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 李廷赫.集團(tuán)企業(yè)資金集中管理的策略－兼談山西煤炭進(jìn)出口集團(tuán)公司的財務(wù)管理經(jīng)驗.
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；電子商務(wù)；契合度；前景
一、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的概念
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是以市場為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品為重點，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，實行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；ㄔO(shè)、系列化加工、社會化服務(wù)、企業(yè)化管理，形成種養(yǎng)加工、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、農(nóng)工商、農(nóng)科教一體化經(jīng)營體系，使農(nóng)業(yè)走上自我發(fā)展、自我積累、自我約束、自我調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道的現(xiàn)代化經(jīng)營方式和產(chǎn)業(yè)組織形式。電子商務(wù)是指買賣雙方利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成商品或服務(wù)的出售、電子支付、物流以及客戶關(guān)系管理的過程，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、互通性實現(xiàn)了快速可靠的電子化商務(wù)交流。以此為例，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)就是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易為基礎(chǔ)而發(fā)生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品推廣、管理、買賣交易、物流和客戶關(guān)系維護(hù)等，利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為支撐，對農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到完成銷售進(jìn)行全方位的管理的過程和方法。
二、目前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀分析
糧食是關(guān)乎國計民生的重要商品，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家穩(wěn)定息息相關(guān)，但是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，農(nóng)民收入增長遲緩。雖然國家不斷出臺各種補(bǔ)貼和鼓勵政策來增加農(nóng)民收入，但是這種政策的持久性和實用性并不強(qiáng)，補(bǔ)貼政策并不能從根本上緩解農(nóng)民收入增長緩慢的現(xiàn)象，更沒有辦法建立健全的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約歸根結(jié)底來說有以下幾個方面的原因：
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制約。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要是以種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和副業(yè)，但是我國自古以來都以種植業(yè)為主，這是由于我國人口多耕地少的局面造成的。傳統(tǒng)觀念中，五谷基本上代表了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，雖然其他種類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品都在建國以后也經(jīng)歷了長足的發(fā)展，但是整體上比重還是非常的少，達(dá)不到均衡發(fā)展的規(guī)模，有很多農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需要進(jìn)口，達(dá)不到國內(nèi)需求狀況，這就在某種程度上制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（二）發(fā)展不規(guī)模。農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有形成規(guī)模化，這是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和西方社會的最大的差距；我國農(nóng)村有相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，并不能形成規(guī)模化，這也就從很大程度上限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的工業(yè)現(xiàn)代化和銷售、管理層面向現(xiàn)代化發(fā)展，所以以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級。
（三）生產(chǎn)效率低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，機(jī)械化程度低；這和上面講到的第二點有著十分重要的關(guān)聯(lián)，家庭式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展之間的互相協(xié)助和發(fā)展，造成了現(xiàn)在機(jī)械程度底，效率低下等突出的特點，家庭小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要模式。
（四）市場化發(fā)展效率低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品中相當(dāng)一部分產(chǎn)品的銷售都要有季節(jié)和保鮮方面的考慮，所以信息的不對稱導(dǎo)致了產(chǎn)品不能更加合理高效的完成整個流通過程。這也就嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場化發(fā)展的進(jìn)程。
三、兩者契合的意義
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是關(guān)乎國民生活日常的重要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是關(guān)乎國民生計的重要問題。電子商務(wù)是已經(jīng)被證明改變了中國很多產(chǎn)業(yè)格局和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的極有效率的發(fā)展平臺，所以在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的時候，與電子商務(wù)的契合會成為一個十分重要的發(fā)展契機(jī)。新鮮血液的注入會給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來十分重要的解決問題的途徑和方法。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)的契合具有十分重要的現(xiàn)實意義。
（一）減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盲目性，提高效率。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)珠L而且復(fù)雜，而且農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代技術(shù)手段上的落后造成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重的信息不對稱，這就給涉農(nóng)的企業(yè)甚至到一家庭為單位的生產(chǎn)帶來了極大的不確定性，所以電子商務(wù)可以搭起一座信息交流的橋梁將市場信息以最快的速度傳達(dá)到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各方手中，企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)安排生產(chǎn)、宣傳、分配資源；互聯(lián)網(wǎng)將所有信息第一時間傳達(dá)到各方的手中，縮短了所有相關(guān)商戶之間的距離，從而極大地降低了營銷和管理成本，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的效率。
（二）打破傳統(tǒng)限制。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)中交易信息的傳遞和交流，地域限制極為明顯；而依托互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)打破了傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)中各地分割的市場格局，擺脫區(qū)域性的市場限制，形成了國家級甚至跨國市場體系，是交易雙方的選擇性擴(kuò)展到最大。
（三）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品流通和產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?。電子商務(wù)采用的網(wǎng)絡(luò)化的交易平臺可以將少量的、單獨的農(nóng)產(chǎn)品集中在一起，集中形成規(guī)模化、組織化。農(nóng)民可以在一起將各自的少量的產(chǎn)品集中起來與物流配送中心合作，進(jìn)行批量化的配送，使得農(nóng)民作為一個群體出現(xiàn)，利益可以得到充分的保證。而且弟子商務(wù)平臺上規(guī)?；男枨蟮臅沟棉r(nóng)民聯(lián)合起來進(jìn)行合作社或者是成立企業(yè)來進(jìn)行規(guī)?；纳a(chǎn)、統(tǒng)一定價，質(zhì)檢、分級，統(tǒng)一管理從而實現(xiàn)了規(guī)模化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展達(dá)到新的層級中去，規(guī)?；膶崿F(xiàn)會極大地促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機(jī)械化的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有質(zhì)的提升。
四、實現(xiàn)兩者契合所面臨的問題和解決方法
農(nóng)村和城市有著很大的差異，已經(jīng)被證明改變城市生活和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的電子商務(wù)是否也能去改變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呢？農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)都有著本質(zhì)上的差別，所以就要求電子商務(wù)要能夠與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有很好的契合度才可以，所以必須要解決目前阻礙兩者契合的主要問題：
（一）產(chǎn)業(yè)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較低的集中化表現(xiàn)在生產(chǎn)單位大部分都是較小家庭單位等，造成沒有集中的產(chǎn)品集散地，產(chǎn)品質(zhì)量的參差不齊，也沒有形成統(tǒng)一定的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)來對產(chǎn)品進(jìn)行定級和定價，所以就無法形成完善的市場體系和市場規(guī)模。這就要求政府要做好引導(dǎo)工作，將先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)思想和產(chǎn)業(yè)文化植入農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系中去，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和品牌，以政府牽頭農(nóng)民組成企業(yè)的形式來開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易，形成集中程度較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，來更加有效的利用資源并且形成更加標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（二）相關(guān)從業(yè)人員的整體素質(zhì)和傳統(tǒng)觀念的束縛。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大部分從業(yè)人員的文化水平不高和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想的作祟也會阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集中化的過程，知識文化水平和思想的限制會阻礙電子化的進(jìn)程，所以從業(yè)人員整體的素質(zhì)對于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的電子商務(wù)化契合是一個亟需解決的問題。在中國的現(xiàn)實狀況中，政府的公信力是非常值得利用的資源，電子商務(wù)要發(fā)展，觀念要先行，應(yīng)該以政府為主導(dǎo)來對相關(guān)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)和知識思想灌輸以及相關(guān)技術(shù)的培訓(xùn)，指導(dǎo)他們逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級換代以及與先進(jìn)電子科技的結(jié)合。
（三）農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施不足。由于政府財力物力絕大多數(shù)都集中在相對成熟的城鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)中，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有資源去進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，農(nóng)村網(wǎng)民弄夠獲得有效信息的機(jī)會少之又少。所以政府要能夠合理的調(diào)配社會資源，將資源傾向在農(nóng)村地區(qū)，建立健全完善的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)覆蓋農(nóng)村地區(qū)的信息化，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，使得農(nóng)村電子商務(wù)建設(shè)的成本降低到合理的水平才能更好地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在我國有非常大的提升空間，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在中國目前并沒有形成很好的產(chǎn)業(yè)形勢，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合會給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶來飛躍式的發(fā)展，會具有極其重要的現(xiàn)實意義和作用。（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]徐剛，王巍，石宇良，馬興.我國農(nóng)業(yè)電子商務(wù)對策研究[J].北京 農(nóng)業(yè)，2011（03）.
班主任要善于接近學(xué)生，體貼和關(guān)心學(xué)生，和他們進(jìn)行親密的思想交流，讓他們真正感受到老師對他的親近和"愛"。這是班主任順利開展一切工作的基礎(chǔ)。今天小編給大家整理了中職學(xué)校班主任工作總結(jié)，希望對大家有所幫助。
中職學(xué)校班主任工作總結(jié)范文一如何開展中職學(xué)校班主任工作，下面我談?wù)勛约哼@學(xué)期來工作的體會
一、親近學(xué)生，研究學(xué)生;展現(xiàn)自我，樹立威望。
“誰愛孩子，孩子就會愛他，只有用愛才能教育孩子。”班主任要善于接近孩子，體貼和關(guān)心學(xué)生，和他們進(jìn)行親密的思想交流，讓他們真正感受到老師對他的親近和愛。這是班主任順利開展一切工作的基矗研究學(xué)生是教育取得成功的必要條件，最好的途徑是通過活動觀察。了解班風(fēng)、學(xué)風(fēng)，了解全班主要的優(yōu)缺點并分析其原因所在，了解家長普遍的文化層次，找到亟待糾正的弱點;二要研究學(xué)生的個性特征(包括能力、氣質(zhì)、性格、愛好等)，了解個人的生活環(huán)境，掌握哪些是積極分子，哪些是特別需要注意的學(xué)生等等。
在親近與研究學(xué)生的過程中，我們班主任要努力展現(xiàn)自身廣博的文化與高尚的道德情操，使學(xué)生對你既親近又崇拜，既認(rèn)定你是值得信賴的老師，又把你當(dāng)作好朋友，樹立起班主任崇高的威望。
那么，你的教育可能取得事半功倍的效果。
二、干部隊伍的組建和培養(yǎng)。
一個班的集體面貌如何，很大程度上是由班干部決定的。班干部對班集體有著“以點帶面”和“以面帶面”的作用，我稱他們是“班主任的左右手?！彼晕ㄓ猩髦氐剡x拔和培養(yǎng)干部隊伍，班主任工作才能逐漸從繁重走向簡單與輕松。
當(dāng)選的干部應(yīng)具有較強(qiáng)的號召力和自我管理能力。干部隊伍的組建不能僅僅作為一種形式存在，班主任必須精心培養(yǎng)：
其一，要大力表揚(yáng)干部優(yōu)點，宣傳他們的先進(jìn)事跡，幫助班干部樹立威信;
其二，在鼓勵干部大膽工作，指點他們工作方法的同時，要更嚴(yán)格要求干部個人在知識、能力上取得更大進(jìn)步，在紀(jì)律上以身作則，力求從各方面給全班起到模范帶頭作用，亦即“以點帶面”;
其三，培養(yǎng)干部團(tuán)結(jié)協(xié)作的精神，要能夠通過干部這個班集體建立正確、健全的輿-論，帶動整個班集體開展批評與自我批評，形成集體的組織性、紀(jì)律性和進(jìn)取心，亦即“以面帶面”。
三、以強(qiáng)化常規(guī)訓(xùn)練帶動教育教學(xué)工作。
良好的常規(guī)是進(jìn)行正常的學(xué)習(xí)和生活的保障，一個學(xué)生調(diào)皮搗蛋、不合常規(guī)的舉動往往會使一堂好課留下遺憾，使整個集體活動宣告失敗，甚至使全班努力爭取的榮譽(yù)付諸東流，直接影響到班集體的利益。因此，要扎實有效地加強(qiáng)一個學(xué)生的常規(guī)訓(xùn)練。訓(xùn)練的內(nèi)容包括《中學(xué)生守則》和《中職學(xué)生日常行為規(guī)范》要求的常規(guī)、課堂常規(guī)、集會和出操常規(guī)、衛(wèi)生常規(guī)、勞動常規(guī)、參觀常規(guī)以及路隊常規(guī)等等諸多方面。并且這學(xué)期我還根據(jù)學(xué)生的特點，結(jié)合我國古代優(yōu)秀的蒙學(xué)教材《弟-子規(guī)》的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化學(xué)生內(nèi)在。日常行為的訓(xùn)練要通過集體或個人、單項強(qiáng)化或全面優(yōu)化相結(jié)合的方式進(jìn)行(根據(jù)具體情況選擇)，務(wù)必使每個學(xué)生具有“服從集體，服從命令”的思想，具有自我約束力，形成習(xí)慣，保證整個班集體隨時表現(xiàn)出“活而不亂，嚴(yán)而不死”的良好班風(fēng)班貌。
四、擬定集體與個人的遠(yuǎn)、近期目標(biāo)。
有目標(biāo)才有動力。班主任要根據(jù)學(xué)校工作安排和本班實際情況，擬定全班與小組在知識、能力、情感等方面的遠(yuǎn)、近期目標(biāo)，讓每一個學(xué)生明確我們?nèi)嗪托〗M正在努力奮斗的目標(biāo)是什么，避免盲目、低效地學(xué)習(xí)和生活，從而增強(qiáng)集體的凝聚力和動力，然后，要引導(dǎo)每一個學(xué)生擬定切實的個人遠(yuǎn)、近期目標(biāo)，將集體的動力落實到每個學(xué)生身上，幫助和鼓勵每一個人進(jìn)步，使每個人都在明顯而又易于承受的壓力下自覺要求自己。
目標(biāo)的制定不是目的，如何通過努力去實現(xiàn)目標(biāo)，提高學(xué)生的素質(zhì)才是目的。因此，鑒于小學(xué)生年齡與心理特征，有兩點需注意：一是近期目標(biāo)較之遠(yuǎn)期目標(biāo)更有激勵作用;二是目標(biāo)的制定必須切實，要讓孩子能“跳一跳摘到蘋果”，不能好高騖遠(yuǎn)，以免喪失孩子信心。
五、激發(fā)學(xué)生競爭意識。
競爭是一股巨大的、潛在的、其它任何外力都不可能達(dá)到或代替的動力。班主任應(yīng)在班內(nèi)掀起激烈的、持久的競爭活動。必須強(qiáng)調(diào)，這是“互助”、“友好”的競爭而不是“敵視”和“保守”的競爭，其目的是為了取得共同的、更大的進(jìn)步。
1、激發(fā)與外班學(xué)生的競爭意識：
從集體活動的表現(xiàn)、班級榮譽(yù)的爭娶留給老師的印象以及個人獲將情況等等多個方面激發(fā)全班由整體到個人的與外班的競爭意識。這也是一種集體主義精神的培養(yǎng)。
2、設(shè)立定期評價制度：
以“小紅花”等相對固定的評價模式，對學(xué)生個人和小組的各種表現(xiàn)定期評價，使每個學(xué)生和小組明確近期優(yōu)缺點何在，在班上居何位置，從而增強(qiáng)警惕性和進(jìn)取心，培養(yǎng)學(xué)生的自覺性。
3、建立互助組：
以互助小組、1+1小組(一一對應(yīng)的優(yōu)生幫助差生形式)、小組幫助組員等等多種互助方式促使差生取得更大進(jìn)步，共同實現(xiàn)個人、小組與集體奮斗的目標(biāo)。
班主任是班級的組織者和教育管理者，是學(xué)生健康成長的引路人，是聯(lián)系各任課教師的紐帶。班主任工作既是艱巨的，也是光榮的，有樂趣的。本學(xué)期我擔(dān)任了五班的班主任工作。下面是我班主任工作的幾點做法：
一、苦練基本功，努力提高自身素質(zhì)。
班主任自身建設(shè)的關(guān)鍵是提高班主任自身的素質(zhì)，樹立班主任的權(quán)威。班主任，首先是教師，而教師是知識的傳播者，是智慧的化身。這正是班主任權(quán)威產(chǎn)生的前提。我盡力用智慧和才干在學(xué)生心目中樹立起這種權(quán)威，在工作中起到“不令而行”的效果。
(1)不斷用新的知識充實自己，做知識的富有者。教師的天職是“傳道、授業(yè)、解惑”，而學(xué)生最不能原諒的就是教師的一知半解。在知識更新加快，傳播渠道多樣化的今天，教師已不再是學(xué)生獲取知識的唯一途徑。因此學(xué)生并不因為教師年齡比他大就信服和尊重你，而是因為你確實有知識才敬重和信任你，班主任如果沒有真才實學(xué)是很難在學(xué)生中樹立威信的。我不僅精通所教學(xué)科，還熟悉所學(xué)專業(yè)的很多知識。
(2)是加強(qiáng)品德修養(yǎng)，做學(xué)生的楷模。班主任是各項工作任務(wù)的中間者和具體執(zhí)行者。一言一行都對學(xué)生起潛移默化的作用，都會在學(xué)生心目中留下深刻的印記。注意自身的修養(yǎng)，努力通過自己的言行舉止，為人處事給學(xué)生以示范，做學(xué)生的榜樣。
二、做好學(xué)生工作，形成良好班風(fēng)，組建有力班委。
首先，樹立良好的班風(fēng)。班級是一個整體，學(xué)生要在這個集體里學(xué)習(xí)、生活、成長。要在學(xué)校的各項活動中顯示自己的力量和風(fēng)貌。好的環(huán)境能夠激勵人，可以改造人。因此這個集體需要有一種精神，那就是蓬勃向上的集體主義精神，爭先創(chuàng)優(yōu)，愛班好學(xué)的精神，
這種精神從何而來?它來源于班主任堅持不懈的思想教育工作。重視思想工作是班主任做好各項工作的基礎(chǔ)，是建好班級的法寶。我充分認(rèn)識思想政治工作在班級建設(shè)中的地位和作用，利用班會、辯論會、座談會、報刊雜志等多種途徑對學(xué)生進(jìn)行思想政治教育，幫助他們樹立起正確的人生觀、價值觀。使他們成為“四有新人”。集體主義教育是班級思想教育的重要內(nèi)容之一，是樹立好班風(fēng)建立良好集體的重要表現(xiàn)。因此，我除了要求班級在學(xué)校集體性活動中樹立班級的形象外，還經(jīng)常對學(xué)生進(jìn)行“班興我榮。班落我恥，以班為家，榮辱與共”的教育。以此來增強(qiáng)班主任的向心力凝聚力和戰(zhàn)斗力，真正做到心往一處想，勁往一處使。
其次，組建強(qiáng)有力的班委會。做好學(xué)生各方面工作、單憑一個班主任是絕對做不好的，而應(yīng)形成以班干部為中心的學(xué)生骨干力量。有人形象地說，班委會是班主任的左膀右臂，此話很有幾分道理。班干部在班級中起到核心骨干的作用，他們是班級各項活動的組織者和倡導(dǎo)者。班級的興衰與他們的工作密不可分，利用他們的優(yōu)勢做好學(xué)生工作，班干部的工作包括干部的選拔、培養(yǎng)、使用和推薦等一系列的工作。選拔是基礎(chǔ)，我通過委任、競選等各種渠道把那些表現(xiàn)突出，愿為同學(xué)服務(wù)，有一定組織能力的學(xué)生選任為班級干部。班委會組成后，加強(qiáng)對他們的培養(yǎng)和教育。雖然有些學(xué)生擔(dān)任過班干部，但目前工作內(nèi)容、工作方法等都發(fā)生了變化。因此要從工作內(nèi)容，工作方法、工作藝術(shù)上進(jìn)行指導(dǎo)，幫助他們處理好學(xué)習(xí)和工作的關(guān)系。處理好能力的鍛煉與為同學(xué)服務(wù)的關(guān)系，處理好干部與學(xué)生的關(guān)系。同時在學(xué)習(xí)、生活上嚴(yán)格要求他們，使他們真正成為班級建設(shè)的排頭兵。培養(yǎng)是使用的前提，不能光使用不培養(yǎng)，教育是培養(yǎng)的繼續(xù)，不能光使用不教育，當(dāng)班干部有了一定的工作經(jīng)驗后，我就大膽地使用他們。不束縛他們的手腳，讓他們充分探索搞好班級工作的新路子，對工作中的不足及時指出。對工作中的困難予以鼓勵，對工作中的失誤承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對工作的成績要給以表揚(yáng)和獎勵。
再次，大膽管理學(xué)生，嚴(yán)格按校規(guī)校紀(jì)辦事，同時注意工作方法。經(jīng)常在班里講解遵守校規(guī)校紀(jì)的重要性。堅持多表揚(yáng)、公開場合少點名批評。正面疏導(dǎo)的工作方法。不放縱學(xué)生，下一定力量做好后進(jìn)生轉(zhuǎn)化工作，對生病的學(xué)生從生活上給予關(guān)心，讓他感到溫暖。實踐證明：這樣做效果較好。此外，要知人，做學(xué)生的知心朋友。了解學(xué)生、熟悉學(xué)生，學(xué)生也了解、熟悉我，二者之間能相互尊重、相互信任。如此，也就為班級各項工作的開展打下良好的基矗
在以后的教育教學(xué)工作中我將在不斷提高自身素質(zhì)的同時，一如既往地努力、學(xué)習(xí)，爭取為學(xué)校的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
中職學(xué)校班主任工作總結(jié)范文二東風(fēng)喜迎新歲，瑞雪預(yù)兆豐年。在不經(jīng)意之間本學(xué)期的教學(xué)工作已經(jīng)基本結(jié)束了，回顧這整個一學(xué)期來所做的各項工作，我真的是感慨萬分，有取得成績的那種喜悅，也有工作失誤帶來的一絲遺憾;有令人難忘的美好瞬間，也有讓人苦惱的短暫時刻;有在工作中付出的艱辛與努力,也有取得成績后得到的回報與感恩?？傊?，回顧這一學(xué)期的工作使我想了很多東西，現(xiàn)將本期的各項工作總結(jié)如下，不足之處謹(jǐn)請各位領(lǐng)導(dǎo)批評指正。
一.班級管理工作
班級管理工作，對于每一位從事教育事業(yè)的老師們來說并不陌生，但管理方法是否得當(dāng)，手段是否切合實際是做好班級管理工作的關(guān)健，對于學(xué)生而言，每個不同的學(xué)習(xí)階段都有不同的管理方法，做為我們職業(yè)學(xué)校來說，管理學(xué)生更是做好各項工作的重中之首，做為民辦學(xué)校，更要有獨特的管理方法，因此上我覺得在班級管理中應(yīng)該做好以下幾點：
1、全面了解學(xué)生的思想動態(tài)，因材施教，對癥下藥，充分發(fā)揮學(xué)生個性特長。
每個學(xué)生在不同的年齡階段，都有自己對事物認(rèn)識的獨特見解及想法，但他們做出的任何舉動都是由其想法決定著，因此做好學(xué)生的思想德育教育工作猶為重要。我認(rèn)為，在一個班集中，要想使學(xué)生做一個規(guī)規(guī)距距的學(xué)生，光靠各種制度的振攝是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要讓他們遵守各種制度，就要讓其先接受制度，但學(xué)生的個性差異，總會有些搗亂分子出現(xiàn)，那么就要讓這些學(xué)生接受這樣那樣的制度，就要對其說服教育，但我們現(xiàn)在所面臨的學(xué)生不是小學(xué)生，隨隨便便訓(xùn)斥一頓要想讓其變的服服帖帖，那是不容易的事情，所以就得先對學(xué)生做一個全面的了解，了解其是一個內(nèi)向的學(xué)生，還是一個外向型的學(xué)生，或是一個壓根就聽不進(jìn)去道理的學(xué)生，只有這樣才能對癥下藥，做好學(xué)生的思想教育工作就會更加湊效。
2.正確引導(dǎo)，擴(kuò)展德育工作范圍，抓好行為養(yǎng)成教育，全面提升道德品質(zhì)教育。
無論是班會課、團(tuán)活動還是其他文體活動時間，我都和學(xué)生們在一起從個人現(xiàn)在的打算，談到自己將來的理想;從今天怎樣做學(xué)生，談到將來的人生。談話中我特別側(cè)重一點，那就是潛移默化的教育學(xué)生如何做人，培養(yǎng)他們的良好的道德品質(zhì)，真正使學(xué)生自身素質(zhì)和文化水平及專業(yè)技能等方面成為有用人才?，F(xiàn)在的中職生正處于一種辨別是非不清的階段，換句話講，就是怎么要求，怎么來，不要求就會自由生長，所在，我覺得平時就要正確引導(dǎo)，特別是教育學(xué)生心理健康，熱愛班集體，不抽煙、不打架、不說臟話努力提高自身素質(zhì)，以學(xué)校開展的“周末喜相逢”及各種競賽為出發(fā)點，把學(xué)生引導(dǎo)到正確的思維上來，開展班級才藝比拼活動，讓學(xué)生有個健康的思想，以班規(guī)為碼，轉(zhuǎn)變學(xué)生的思想素質(zhì)，讓學(xué)生知道什么事不該做，什么事該作，才能保證學(xué)生有個良好的行為養(yǎng)成，只要嚴(yán)格要求，多在學(xué)生當(dāng)中去，利用晚自習(xí)或閑余時間加深和學(xué)生的溝通，就有加法能做好學(xué)生的思想德育教育。
3.培養(yǎng)學(xué)生廣泛的興趣和愛好。
經(jīng)調(diào)查，我們班學(xué)生最不感興趣的是文化課，最不愛上的也是文化課，經(jīng)多方了解，結(jié)合本校實際，先后對本班學(xué)生講文體課的重要性，努力修正學(xué)生各種行為，使同學(xué)們愿意好好學(xué)習(xí)。
4、堅持在處理班級事務(wù)時，尤其是獎懲方面對表現(xiàn)好的學(xué)生和后進(jìn)生應(yīng)使用同一個標(biāo)準(zhǔn)。
我自身是這么認(rèn)為的，但在實際操作過程中，卻對后進(jìn)生處理的更點嚴(yán)肅些，有些時候出口大罵，甚至有時候大打出手，但我明白在班級管理中要一碗水端平，如處理不當(dāng)，則會無形中助長了好學(xué)生的壞習(xí)慣，壓抑了后進(jìn)生的上進(jìn)心。但職業(yè)學(xué)校有職業(yè)學(xué)校的特點，這些學(xué)生馬上要踏入社會，參加工作，但整天還拿著父母的血汗錢亂花、亂吃，買手機(jī)，上課時間曠課，和家長聯(lián)系，家長說他也沒辦，他也經(jīng)常去網(wǎng)吧找，這些學(xué)生經(jīng)常曠課，說服教育根本就不起作用。但于對其它學(xué)生我都堅持一個標(biāo)準(zhǔn)，對表現(xiàn)好的學(xué)生和后進(jìn)生的錯誤和表現(xiàn)不足一視同仁，贏得大部分學(xué)生的信任，扭轉(zhuǎn)“班風(fēng)”“學(xué)風(fēng)”。
5、教育引導(dǎo)學(xué)生做到“三個學(xué)會”。
(1)學(xué)會做人、做事、感恩;(2)學(xué)會知識和技能;(3)學(xué)會生存。使學(xué)生明確其“三個學(xué)會”，體會和悟出新的道理。現(xiàn)今是“知識競爭、信息競爭、人才競爭”，就業(yè)和求學(xué)矛盾突現(xiàn)的時期，不掌握一定的求生技能是難以在世立足。并結(jié)合當(dāng)今的社會現(xiàn)象、就業(yè)求職的案例等多方面給予學(xué)生指導(dǎo)，使學(xué)生明白、準(zhǔn)確的理解、領(lǐng)悟其中的精髓所在，讓他們受益終生。
6、調(diào)動“兩個積極性”。
(1)要尊重每個學(xué)生在課余時間、晚自習(xí)，要盡可能地深入到學(xué)生中去，多去宿舍，與他們交談、聊天和參與活動，了解學(xué)生的思想動態(tài)，為學(xué)生們分憂解難，同時加深與同學(xué)之間的情感。(2)發(fā)動大家參加班級管理的各項活動，讓學(xué)生都有自己的發(fā)言權(quán)，都展現(xiàn)自己才能的機(jī)會，通過“周末大放送、普通話演講、《弟子歸》學(xué)等形式，發(fā)動全班同學(xué)的積極性，參與獻(xiàn)言獻(xiàn)策，增強(qiáng)學(xué)生對班集體榮譽(yù)感。
7、切實調(diào)動班干部的管理作用。
不管在職業(yè)學(xué)校還是在其它教育機(jī)構(gòu)，不可能一個學(xué)生跟一個老師，但每個學(xué)生都有他的個性特長，如若不管，就像地里的野草一樣，就把莊稼吃光了，必需打除劃劑。對于學(xué)生我覺得也是這樣，我的主要手段就是設(shè)立班干部，增添紀(jì)律委員，明確分工，落實責(zé)任。讓學(xué)生去管學(xué)生，管理更全面，更周到，隨時都有人在監(jiān)督。同時設(shè)立了綜合素質(zhì)評比欄，實行學(xué)分制，加強(qiáng)班級考核，從而強(qiáng)制性不讓學(xué)生違紀(jì)，達(dá)到做好班級管理的目的。
二、教學(xué)工作
本期以來，擔(dān)任831、924電子商務(wù)和931Flash這兩門課，從上第一節(jié)課開始我的思想上非常積極，也樂于教授，想法是要以電子商務(wù)專業(yè)是在“教育要面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來”的方針指導(dǎo)下，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，滿足社會對電子商務(wù)專門人才的需要,本著以普及INTERNET 技術(shù)為核心，加強(qiáng)學(xué)生的實踐與理論相結(jié)合的步伐，培養(yǎng)學(xué)生的動手能力為出發(fā)點的指導(dǎo)思想下制定了教學(xué)計劃。一切教學(xué)過程正在按計劃有條不紊的進(jìn)行著。
在加強(qiáng)平時的課堂教學(xué)以外，對我國電子商務(wù)方面的形勢做了分析，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，按時上下課，精心設(shè)計作業(yè)，在課堂教學(xué)上抓住實例講解，讓學(xué)生明白了電子商務(wù)真正的用意所在。同時進(jìn)行電子商務(wù)類相關(guān)概念學(xué)習(xí)，以課本上的知識為主，重點講了電子商務(wù)系統(tǒng)與效益、商務(wù)網(wǎng)站的策劃與設(shè)立、決策信息支持體系的建立、電子商務(wù)安全、電子支付、網(wǎng)絡(luò)廣告。實習(xí)以在淘寶網(wǎng)上申請網(wǎng)站為主，學(xué)會店鋪的日常管理，商品交易的基本流程，各種即時交流工具以及貨源管理工具的使用，后面還、要讓學(xué)生練習(xí)在百度上申請，相互嵌套，相互推廣、互刷信譽(yù)。同時輻射以INTERNET的構(gòu)成，網(wǎng)絡(luò)連接與設(shè)置、IE的使用，域名的申請、電子郵件的申請與使用、搜索引擎的利用以及上網(wǎng)的綜合利用等。與此同時，我還不斷學(xué)習(xí)，充實自己，達(dá)到教學(xué)需求。“要給別人一碗水，自己要有一桶水”。我時刻都是這么想，也是這么做的，為了適應(yīng)課堂教學(xué)的需要，我對平時不課堂中不懂的問題多研究，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，利用網(wǎng)絡(luò)獲取，向資深專家張校長和其他高級講師請教等方法，不斷充實自己，努力學(xué)習(xí)，以身示教。為了取得更好的效果，平時加強(qiáng)學(xué)生的實踐能力的培養(yǎng)。在上機(jī)實習(xí)過程中，我采用了用投影儀講解，做例子，單獨輔導(dǎo)等方式，加強(qiáng)了學(xué)生上機(jī)實踐操作能力，向既會說又會做的方向邁進(jìn)。
在上Flash課時，我主要以多媒體手段為主，重在給學(xué)生授于制做的方法，因為動畫是需要在電腦上表現(xiàn)出來的課程，在課堂呆板的學(xué)習(xí)，無穎是紙上談兵，從元件實例到逐幀動畫、動作補(bǔ)間到形狀補(bǔ)間動畫，我都采用了比較有代表的實例去進(jìn)行了講解，這樣做的成果確實非常好，雖說開課晚，但基本的動畫形式學(xué)生都能做出來，唯獨讓我覺得就是太累，不停的要學(xué)習(xí)，要準(zhǔn)備實例。但不管怎樣，在后半期中，我還是努力做好動畫這門課的教學(xué)工作。利用上課之外的時間，從專業(yè)的Flash設(shè)計師培訓(xùn)網(wǎng)站下載實例，努力自學(xué)，不斷給自己充電，ActionScript腳本和交互式動畫成了做出優(yōu)秀作品的重點，我多講解實例，學(xué)生還是充分的掌握了這些知識，也可以做出一些比較專業(yè)級的動畫效果了，也達(dá)到預(yù)期的目的，同時也為我在以后的動畫教學(xué)中積累了非常寶貴的經(jīng)驗。
歲月蹉跎，總體而言，不管如何，本學(xué)期的工作已經(jīng)結(jié)束，我也盡全力去做了，但還存在許多的問題，我會在以后目標(biāo)計劃中努力去改正和實施，爭取為取得更大的教育成果而努力。在以后的班級管理中，我將會合理的把握尺度，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行嚴(yán)格要求是非常關(guān)鍵的。俗話說的好：“沒有規(guī)矩不成方圓”，無論是"規(guī)矩"還是"尺度"都需要有人去操執(zhí)和把握，只有正確的操執(zhí)，合理的把握，才能達(dá)到"成方圓"之目的。我想只有這樣，各項工作才能干好。
中職學(xué)校班主任工作總結(jié)范文三我作為畢業(yè)班班主任的一員，迎來的那就是收成的季節(jié)?；叵肴陙韺W(xué)校里的點點滴滴，就仿佛仍在昨天……。三年的師生共處。應(yīng)該說有成功的地方，也有不少缺憾，現(xiàn)在總結(jié)一下自己在三年班級管理工作中的得失，希望在未來的班主任生涯中能揚(yáng)長避短，取得更好的成績。
一、目前中職學(xué)生存在的問題
中職三年，學(xué)生大多年齡處在青春期的16-19歲，這個年齡的學(xué)生正是思維活躍、自制力較差、無心向?qū)W、談戀愛、生理和心理都逐步走向成熟而渴望獨立的年紀(jì)，加上各種娛樂媒體的宣傳，不斷沖擊著中職學(xué)生的思想，于是追求時髦、愛打扮，染發(fā)、燙發(fā)、涂指甲油、化濃妝、吸煙等屢見不鮮，晚上上網(wǎng)玩游戲到深夜、上學(xué)遲到、上課就睡覺、作業(yè)抄襲嚴(yán)重甚至不交作業(yè)，上學(xué)不背書包、就算背書包也不帶教材、作業(yè)。對于這些普遍存在的現(xiàn)象，我們要用發(fā)展的眼光來看待每一個學(xué)生，不斷摸索、思考用什么方法管理好這一批調(diào)皮的孩子，讓他們在“特殊”的環(huán)境中不斷地成長、進(jìn)步。
二、以“考證”、“升學(xué)”為動力推動學(xué)習(xí)
我們學(xué)校實行學(xué)分制已久，學(xué)生若能在第五學(xué)期就取得170學(xué)分并各科成績合格，就可以提前獲得畢業(yè)證。在學(xué)生剛?cè)雽W(xué)時，我就對他們說清這個問題，并告訴他們要想提前畢業(yè)沒有其他捷徑可走，唯有多考證，通過參加各種職業(yè)資格證的考試，獲取這些證書就可以加學(xué)分，從而實現(xiàn)提前畢業(yè)的目標(biāo)。所以我班的學(xué)生從一年級起紛紛報名參加各種考證，包括會計電算化(初級、中級)、全國計算機(jī)等級考試、全國公共英語等級考試、會計技能證考試、會計從業(yè)資格證考試(有的直到現(xiàn)在仍在準(zhǔn)備考此證)等，進(jìn)入三年級后，全班大部分學(xué)生的共同目標(biāo)都是多考證。
另外，我校與廣東商學(xué)院合辦業(yè)余大專班。對此，我積極在本班學(xué)生中做宣傳，同時在家長會上大力宣傳，由于我實事求是地對學(xué)生的就業(yè)與升學(xué)形勢做出了分析，得到了大部分家長的認(rèn)同，因此他們都同意孩子報考本校的大專班。我班201_年春季就有33人實現(xiàn)升大專夢，201_年春季又有10人升上大專，升學(xué)率接近80%。
“考證”和“升學(xué)”兩大指揮棒把學(xué)生引到學(xué)習(xí)的軌道上，學(xué)生自發(fā)地把主要精力轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)中去了。
三、讓學(xué)生健康地成長
學(xué)生中有幾個是染發(fā)、電發(fā)的“釘子戶”，學(xué)校三令五申“不準(zhǔn)學(xué)生染發(fā)、電發(fā)”，可她們依然我行我素。對此，我一方面對其進(jìn)行個別思想教育、與家長溝通一起做好監(jiān)督整改工作，另一方面，通過班會課等形式，在班級大力宣傳健康與美的關(guān)系，利用各種機(jī)會和方法宣傳染發(fā)與電發(fā)對身體的危害，讓學(xué)生懂得珍惜自己的健康，健康才是美、自然才是真正的美。同時，我自己也從不染發(fā)或電發(fā)，做好楷模表率作用。
有段時間，學(xué)生在課間打撲克(玩游戲王卡)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，有時甚至影響上課，屢屢被任課老師投訴。我在班里宣布，只要一見到就沒收。我說到做到，在巡視課室時，不管是下課的課間還是中午午休時間，只要一發(fā)現(xiàn)，我便沒收，學(xué)生也知道規(guī)矩，自覺地給我。另外我要求學(xué)生不能將掌上游戲機(jī)帶回學(xué)校玩，見到就沒收。有一次，在技能節(jié)當(dāng)天的教室里，見到幾個學(xué)生在玩，我就沒收了他們的游戲機(jī)，其中有2個班干部。她們覺得委屈，家長也來求情，我覺得應(yīng)該一視同仁，要求她們和其他人一樣，寫檢查并保證以后不再犯，在期末考試結(jié)束后歸還給她們。讓她們明白班干部與其他同學(xué)是一樣的，沒有特權(quán)。
四、樹立與學(xué)生、班級榮辱與共的思想
要想把班級管理好，班主任就必須把自己融入到這個集體中去，讓自己成為班集體中的一份子，與學(xué)生、班級共同成長。
在班里，要大力宣傳和表彰先進(jìn)，讓學(xué)生樹立榮辱觀。我班獲得新生軍訓(xùn)操練全校第一、技能節(jié)團(tuán)體總分第二等殊榮，很幸運，我班涌現(xiàn)出了像楊小敏這樣的省三好學(xué)生、省技能大賽第二名的好學(xué)生。我在班里會利用各種機(jī)會表揚(yáng)為本班爭得榮譽(yù)的同學(xué)和好人好事，讓全班同學(xué)都以他們?yōu)閷W(xué)習(xí)的榜樣，自己也為學(xué)生創(chuàng)造的成績與榮譽(yù)感到自豪。有些男生雖然成績不佳，但只要是集體的事總是主動搶在前頭，對于這樣的學(xué)生，到學(xué)期末評優(yōu)時均能獲得“學(xué)雷鋒積極分子”或“勞動積極分子”的光榮稱號。另外，對于學(xué)生入團(tuán)，我從不以學(xué)習(xí)成績作為考核的標(biāo)準(zhǔn)，只要平時表現(xiàn)好或有進(jìn)步，就推薦他們?yōu)槿雸F(tuán)積極分子。當(dāng)我榮獲學(xué)校“先進(jìn)班主任”榮譽(yù)時，我與學(xué)生一起分享，我把自己的榮譽(yù)歸功于全班學(xué)生的共同努力，學(xué)生也在其中得到應(yīng)有的激勵。
五、遇事要冷靜，妥善處理突發(fā)事件
班主任對學(xué)生的思想教育是學(xué)校實施思想教育工作最重要的組成部分。現(xiàn)代的學(xué)生個性強(qiáng)，稍不順心就有可能做出極端做法。如，我班有個學(xué)生因為和家長因為遺失一部手機(jī)發(fā)生了一點矛盾，就離家出走，深夜不歸。當(dāng)我得知后，及時和家長聯(lián)系，到學(xué)生交往較多的朋友處打聽消息，得知她在麥當(dāng)勞餐廳，家長迅速趕往;可等家長到達(dá)時她又走了，后來，又聽說她在一朋友家過夜才放心，第二天，當(dāng)她來校時，及時通知家長，并與家長溝通，耐心做好溝通工作，以免事態(tài)擴(kuò)大。
還有班里有兩個學(xué)生談戀愛，這個男生平時的脾氣很暴躁，后來，我漸漸發(fā)現(xiàn)男生的脾性有了很大的改觀，學(xué)習(xí)也有提高。通過與家長的溝通，家長都知道情況，并沒有極力反對。在這種情況下，我就要求男生不要做出傷害女生的事情，要求他們在課室和機(jī)房等公眾場合不應(yīng)過分親密，注意影響，學(xué)生表示同意并努力做到，最終這兩個學(xué)生都升上大專并提前拿到了畢業(yè)證書，現(xiàn)在都在同一家餐廳簽定了2年期勞動合同。
以上是我在這三年班主任工作的一個總結(jié)和心得體會，我的工作中還存在著不少的缺點，如：工作方法還缺乏耐心細(xì)致，“恨鐵不成鋼”，還做不到“潤物細(xì)無聲”的效果。今后我要學(xué)會努力調(diào)整好自己的心態(tài)，采取有效的方式方法達(dá)到教書育人的目的。
