時間：2022-06-19 21:25:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行年中總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
大家知道嗎?總結(jié)是應(yīng)用寫作的一種，是對已經(jīng)做過的工作進行理性的思考，那么銀行年度工作總結(jié)應(yīng)如何寫呢?下面是小編給大家?guī)淼?020銀行年度工作總結(jié)報告通用5篇，以供大家參考，我們共同閱讀吧!
銀行年度工作總結(jié)報告通用(一)歲末將至，回首這一年來，我始終堅持著"道雖通不行不至，事雖小不為不成"的人生信條，在工作中緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐， 圍繞支行工作重點，出色的完成了各項工作任務(wù)，用智慧和汗水，用行動和效果體現(xiàn)出了愛崗敬業(yè)，無私奉獻的精神。下面我從三方面對自己20_年工作進行總結(jié)：
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態(tài)
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業(yè)心和責(zé)任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質(zhì)的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務(wù)，不惜犧牲業(yè)余時間，利用一切時間和機會為客戶服務(wù)，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在20_年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務(wù)
在服務(wù)客戶的過程中，我用心細(xì)致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務(wù)工作變得豐富而多采，真正體現(xiàn)了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產(chǎn)品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬，理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業(yè)績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時，也享受到了建行更加細(xì)致周到的服務(wù)。
三、努力學(xué)習(xí)，不斷進取，全面提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)
作為一名前臺工作人員，有時自己在服務(wù)中還不夠耐心細(xì)致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強學(xué)習(xí)，向理論學(xué)習(xí)，向?qū)I(yè)知識學(xué)習(xí)，向身邊的同事學(xué)習(xí)，進一步提高自己的理論水平和業(yè)務(wù)能力，特別是理財業(yè)務(wù)知識，全面提高綜合業(yè)務(wù)知識水平。克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創(chuàng)造出更大的輝煌。同時繼續(xù)提高自身政治修養(yǎng)，強化為客戶服務(wù)的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
有一種事業(yè)，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動力和心血汗水，我愿我所從事的金融事業(yè)永遠(yuǎn)年輕和壯麗，興旺和發(fā)達(dá)。
銀行年度工作總結(jié)報告通用(二)時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝。回首即將過去的2020年，有領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結(jié)：
一、加強學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)
一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行方面的業(yè)務(wù)知識，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在學(xué)習(xí)的過程中，我逐漸總結(jié)出了符合自身特點的學(xué)習(xí)方法，即比較學(xué)習(xí)。跟其他同事比，我個人欠缺的就是我需要學(xué)習(xí)的;跟其他支行比，我們薄弱的就是我需要加強的;跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。
二、開拓創(chuàng)新，尋找新的市場增長點
只有不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，擴展業(yè)務(wù)，增加存款，才能提高效益。我利用個人的社會關(guān)系網(wǎng)，與拆遷公司建立聯(lián)系，通過拆遷公司，我得到了大批具有儲蓄潛能的客戶名單。然后逐個登門拜訪，拒絕、冷眼甚至辱罵不可避免，但是值得慶幸的是，通過這種方式，我在原有的營銷和維護個人客戶，幫助客戶理財?shù)幕A(chǔ)上，還挖掘了不少新客戶，吸引了大筆新的存款。
三、忠誠執(zhí)著，為支行事業(yè)發(fā)展盡職盡責(zé)
銀行是我學(xué)生時代就蒙昧以求的工作場所。畢業(yè)之后，我非常幸運的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學(xué)習(xí)、持續(xù)的磨練。工作一年多后仍然不是銀行正式員工的事實讓家人有些擔(dān)憂，他們甚至為我找了他們認(rèn)為更好的出路。是堅持自己的理想，還是體諒家人的感受，說實話我徘徊過、矛盾過。但是理性的思考之后，我毅然決定留在支行，繼續(xù)努力，用我的成績實踐自己當(dāng)初的暢想，也打消家人的顧慮。
新的一年里，我為自己制定了新的目標(biāo)，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個方面鍛煉自己、提升自己。
一、業(yè)務(wù)方面
不斷更新自己的銀行業(yè)知識庫，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時掌握新興業(yè)務(wù);既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務(wù)的能力;既要學(xué)習(xí)自己職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結(jié)算等其他領(lǐng)域的相關(guān)知識。
二、素質(zhì)方面
養(yǎng)成強烈的責(zé)任意識和服務(wù)意識，認(rèn)真對待每一位顧客。嚴(yán)格要求自己，作風(fēng)正派，潔身自愛，自覺維護銀行工作人員的良好形象。
三、心理方面
不斷經(jīng)受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長目標(biāo)。
明年，我的業(yè)績目標(biāo)是分社存款上新臺階。我會不斷探索、開拓創(chuàng)新、盡職盡責(zé)、盡心盡力，自己成長的同時，為支行事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻。
回首看這一年柜員的工作，我也是從一個剛出學(xué)校不久的新人而成長到現(xiàn)在，可以更好獨立處理好客戶的事務(wù)，去被認(rèn)可，同時也是在這份工作里頭收獲了挺多經(jīng)驗讓我明白想要更好立足，自己也是要繼續(xù)的去學(xué)習(xí)，同時也是看到自己在崗位上所有的一個小成績，我也是在此來總結(jié)下。
作為柜員，雖然不是第一個去面對客戶的工作人員，但是我也是知道我們的工作其實很大的程度也是最后來解決客戶的問題，畢竟在大堂都是沒有解決的，那么才會來到我們柜臺這兒，畢竟排號也是需要一些時間，一些簡單的事情都是可以自助的解決，我也是微笑的去服務(wù)，讓客戶滿意，處理客戶的問題時候，有些情況的確是我的權(quán)限做不了主的，我也是會耐心的和客戶去解釋，然后幫客戶想辦法，或者咨詢領(lǐng)導(dǎo)來積極解決，而不是推脫或者讓客戶再去找更專業(yè)的工作人員來處理，盡量的讓客戶的問題在我這個柜臺就是可以解決的，雖然有時候的確有些耽擱時間，但是我也是明白處理好他們的事情，才是我們服務(wù)最終的一個目的，作為柜員更是清楚，這種態(tài)度也是讓自己更熟悉銀行的事務(wù)，而不僅僅只是會做自己會的一些工作，那樣其實進步是沒有那么大的。
除了做好了工作，我也是積極的參與到銀行組織的一些培訓(xùn)里面，去記好筆記，認(rèn)真的聽講，我是個新人，也是要有新人的姿態(tài)，去積極一些，更主動一些，多學(xué)總是會更好也是讓自己在處理工作的時候更順利，同時也是明白柜員的工作雖然是比較的基礎(chǔ)，甚至有時候工作重復(fù)起來也是讓人覺得累，而且一些客戶簡單的問題，的確不是那么的想去處理但我也是明白這就是工作，和學(xué)習(xí)不一樣，有很多的方面是需要自己去適應(yīng)的，同時也是需要依靠自己的能力來處理，一年下來，有些工作做起來挺枯燥的，但我也是耐心的去為客戶而服務(wù)做好，特別是一些老年客戶，很多的事情，其實無法通過自助的方式去解決，我也是積極的給他們服務(wù)，我清楚，這并不容易，雖然我們年輕學(xué)習(xí)起來很快，但是也是有變老的時候所以更是要去體諒他們。
工作上，自己也是有做得依舊還有不夠好的一些，當(dāng)然也是清楚經(jīng)驗是要繼續(xù)的積累以及自己也是要繼續(xù)的提升去學(xué)習(xí)，爭取在來年做得更好。
銀行年度工作總結(jié)報告通用(三)本人20_年進入_銀行，至今已5個月的時間。在這段學(xué)習(xí)和工作的日子里，我收獲頗多。接近年終歲尾，在此我將本人今年的工作總結(jié)如下：
一、工作學(xué)習(xí)情況
作為新入職的員工，盡快的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、提高操作能力尤為重要。在本行的培訓(xùn)課程中，我深入了解了建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、機構(gòu)構(gòu)成等企業(yè)文化;在業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)中我努力鍛煉自己的動手操作能力，勤學(xué)勤練，掌握了綜合知識、運營知識及前臺的具體操作規(guī)范，并熟練掌握點鈔、翻打傳票等技能。
在不斷的學(xué)習(xí)和工作中，我與行內(nèi)的同事相處融洽，建立了良好的伙伴關(guān)系。在行內(nèi)組織的新員工棋盤山拓展訓(xùn)練中，增強了自己的團隊意識，并被評為本組最佳隊員。實習(xí)期間我積極向老柜員學(xué)習(xí)儲蓄前臺的操作，并順利通過了分行組織的新員工上崗考試，成為和平支行這個大家庭中的一員。
我正式成為一名柜員大概有兩個月的時間了，盡管還在試用期，但在工作上我嚴(yán)格要求自己像正式員工看齊。工作中與同事互相幫助，遇到不熟悉的業(yè)務(wù)會積極向同事們學(xué)習(xí)，并認(rèn)真記錄下來;在柜臺操作過程中嚴(yán)格按照對私柜臺操作規(guī)程的要求進行操作，在業(yè)務(wù)辦理過程中做到“唱收唱付”，做好舉手服務(wù)、微笑服務(wù)、來有迎聲、走有送聲;始終把客戶的滿意放在第一位，對于客戶的問題盡最大努力給出一個令客戶滿意的答復(fù);結(jié)賬后，與同事交換檢查票子，及時發(fā)現(xiàn)錯誤并改正，減少差錯;下班后，對自己一天所接觸到的新業(yè)務(wù)進行復(fù)習(xí)，并學(xué)習(xí)一些我行特色業(yè)務(wù)，如西聯(lián)匯款、境外電匯、環(huán)球匯票等，豐富自己的金融知識。
二、存在不足
進入建設(shè)銀行以來，面對新的環(huán)境與工作，我一直在積極主動地去適應(yīng)，但是剛剛開始接觸銀行業(yè)務(wù)，在很多方面我還存在不足。首先，柜臺操作不夠熟練，還不能在辦理業(yè)務(wù)中完全做到得心應(yīng)手。其次，對本行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識還不夠熟悉，為客戶提供咨詢服務(wù)的準(zhǔn)備不足。另外，從業(yè)時間太短，金融知識相對缺乏。
作為一名銀行新員工，到今天已經(jīng)入行快5個月，雖然還是在試用期，但在工作崗位上我嚴(yán)格要求自己像正式員工看齊，工作過程中和同事之間互相幫助，遇到不熟悉的業(yè)務(wù)積極向同事們學(xué)習(xí)，并認(rèn)真記錄下來;在柜臺操作過程中我嚴(yán)格按照對私柜臺操作規(guī)程的要求進行操作，在業(yè)務(wù)辦理過程中做到“唱收唱付”，做好舉手服務(wù)、微笑服務(wù)、來有迎聲、走有送聲，對于客戶的問題要求自己給出一個令客戶滿意的答復(fù)，始終把客戶的滿意放在第一位;在結(jié)賬后，和同事之間交換檢查一天的票子，發(fā)現(xiàn)錯誤及時改正，減少差錯;下班后，對自己一天所接觸到的新業(yè)務(wù)進行復(fù)習(xí)，并學(xué)習(xí)一些特色業(yè)務(wù)，如西聯(lián)匯款、境外電匯、環(huán)球匯票等。
通過不斷的學(xué)習(xí)相信自己能夠在短期內(nèi)成為一名優(yōu)秀的儲蓄柜員，全面的掌握儲蓄柜臺知識，技能上也要更熟練，不斷加快自己辦業(yè)務(wù)的速度，使自己的業(yè)務(wù)量不斷提升;加強自己在理財、金融、個貸、對公等方面理論的學(xué)習(xí)，為自己的進一步的工作奠定扎實的基礎(chǔ);和同事之間建立更默契的配合，把和平支行的發(fā)展作為大家共同的目標(biāo)。相信通過自己的努力，我能夠成為和平支行最優(yōu)秀的員工之一。
三、下一步努力方向
今天的不足，是今后工作中完善自我的努力方向，我要堅持磨練自己，做到以下幾點：
1、加強操作技能練習(xí)，熟練掌握前臺各類業(yè)務(wù)操作方法;
2、深入學(xué)習(xí)金融知識和行內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)范，盡快提高自身能力;
3、增強團隊意識，互幫互助，與同事友好相處。
4、認(rèn)真負(fù)責(zé)，勤奮工作。
匆匆一年過去，在建設(shè)銀行的工作忙碌而充實。回顧過去，我深深的感謝給予我指導(dǎo)、幫助甚至批評的人，是他們讓我在錯誤中吸取教訓(xùn)，不斷成長。未來的一年，我將以昂揚的斗志和積極的態(tài)度去面對工作中的挑戰(zhàn)，盡職盡責(zé)，為自己進一步的發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)，為建設(shè)銀行的輝煌做出更大的貢獻。
銀行年度工作總結(jié)報告通用(四)時間過得很快，轉(zhuǎn)眼間，2020年已經(jīng)接近尾聲。回顧本年度的工作，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)貫徹黨的十精神，自身的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)都有了較大的提高，我個人也獲得了長足的發(fā)展和巨大的收獲。作為一名銀行柜員，我認(rèn)真積累日常工作經(jīng)驗，潛心鉆研新的業(yè)務(wù)技能，為我行的發(fā)展做出了自己應(yīng)有的貢獻。現(xiàn)將本年度個人工作情況總結(jié)如下：
一、堅持學(xué)習(xí)，不斷提高政治思想素質(zhì)和工作能力
學(xué)則進，不學(xué)則退。時代要求我們必須堅持與時俱進，刻苦學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中汲取工作能力，汲取前進的動力，汲取創(chuàng)新的活力。只有加強學(xué)習(xí)，才能使自己在思想上、理論上、業(yè)務(wù)上真正成熟起來，更好的搞好本職工作，保質(zhì)保量的完成工作任務(wù)。我的工作準(zhǔn)則就是“干一行、愛一行、精通一行、勤勤懇懇、踏踏實實”，這更加使我注重加強理論學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)，進一步增強了我的政治敏銳感，在具體事情面前能夠保持清醒頭腦，立場堅定，處處以集體利益為重，先集體、后個人，思想逐步走向成熟。在生活中，積極向周圍領(lǐng)導(dǎo)和同事們學(xué)習(xí)，使自己的交際能力不斷提高，解決、思考問題逐步走向周全。
二、認(rèn)真履行崗位職責(zé)，努力完成各項工作任務(wù)
自工作以來，我堅決服從組織和領(lǐng)導(dǎo)的安排，克服各種困難，勤奮工作，較好地完成了各項工作任務(wù)。
(一)兢兢業(yè)業(yè)，恪盡職守。平時，我積極主動地承擔(dān)起接送鈔的任務(wù)。在本職工作上，我覺得自己有許多需要學(xué)習(xí)需要加強的方面。因此，在開始工作時，除了認(rèn)真學(xué)習(xí)我行相關(guān)業(yè)務(wù)操作書籍外，我還虛心的向周圍其他同事請教辦理業(yè)務(wù)中遇到的問題。更利用休息時間，學(xué)習(xí)其他柜臺的業(yè)務(wù)，以此使自己能盡快掌握全面的銀行業(yè)務(wù)，提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過平時的積累，我在調(diào)離原來的儲蓄柜臺，換做對公業(yè)務(wù)時，能很快的適應(yīng)新工作，大大縮減了過渡的時間。同時我也刻苦練習(xí)操作系統(tǒng)等業(yè)務(wù)技能，使自己能夠擁有為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷服務(wù)的本領(lǐng)。現(xiàn)在以后的工作中，我一定要繼續(xù)保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和創(chuàng)新意識，同時虛心的像其他同事請教經(jīng)驗，使自己能盡快的適應(yīng)這個崗位，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的期望。
(二)把握全局觀念，積極支持、配合單位領(lǐng)導(dǎo)開展各項工作。認(rèn)真落實支行各項工作要求，保質(zhì)保量完成上級下達(dá)的各項工作任務(wù);加強管理，搞好團結(jié)，凝聚士氣;積極參與制訂各項計劃和規(guī)劃，搞好分析和預(yù)測，合理建議，準(zhǔn)確決策，促使我行各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)、快速的發(fā)展。認(rèn)真履行崗位職責(zé)，充分發(fā)揮龍頭柜員的作用。首先是要合理安排臨柜人員現(xiàn)金業(yè)務(wù)，充份調(diào)動各員工的工作積極性，建立“分工明確、權(quán)責(zé)一致”的崗位責(zé)任制和工作質(zhì)量考核制。創(chuàng)建良好的學(xué)習(xí)氛圍，組織內(nèi)部員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、規(guī)章制度、政策法規(guī)等，開展多種形式的崗位練兵，提高內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
(三)突出抓好業(yè)務(wù)規(guī)范操作和各項內(nèi)控管理措施的檢查落實。銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是一個高風(fēng)險的部位，結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)控建設(shè)應(yīng)該被擺在極為重要的位置。從規(guī)范結(jié)算業(yè)務(wù)的柜面操作與加強管理兩方面入手，做好龍頭柜員即時、定期和不定期的自查，努力消除各種風(fēng)險隱患，確保將結(jié)算部位風(fēng)險降到最低限度。抓好重點業(yè)務(wù)、重點環(huán)節(jié)、重點時段的自律監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題立即督促糾正，并積極配合上級主管部門的監(jiān)管輔導(dǎo)。
(四)提升服務(wù)理念，全面提高規(guī)范化服務(wù)水平。服務(wù)是銀行的生命線。每位員工都贊同這個理念，每一位員工都認(rèn)識到這一點，促進服務(wù)的深層次、高水平、全方位發(fā)展，增強我行在同業(yè)之間的競爭力。規(guī)范化服務(wù)這也是積極營銷的一個表現(xiàn)。提高了服務(wù)質(zhì)量，可以為客戶提供比其它銀行更加優(yōu)質(zhì)和更具特色的服務(wù)，由此我們就可以保持良好的客戶資源。
總之，以上就是2020年個人工作總結(jié)。在工作中雖然取得了一定的成績，但是我離優(yōu)秀的銀行柜員要求還有一定的距離。在以后的工作中，我會進一步改進和提升自己，充分發(fā)揮自身特長和自己的主觀能動性和工作積極性，協(xié)調(diào)好各個方面關(guān)系，發(fā)揮自己最大的工作潛能。
銀行年度工作總結(jié)報告通用(五)2020年，我在銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在同事們的支持和幫助下，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真執(zhí)行銀行的工作方針政策，立足本職，服務(wù)客戶，較好地完成自己的工作任務(wù)，取得了一定的成績，獲得銀行領(lǐng)導(dǎo)的肯定和客戶的滿意。現(xiàn)將2020年工作情況具體總結(jié)如下：
一、取得的工作成績
2020年，我勤奮努力工作，全面完成工作任務(wù)，取得了較好的工作成績。除完成一線前臺的柜員工作外，我利用一切機會銷售銀行理財產(chǎn)品，共銷售銀行理財產(chǎn)品_萬元，其中：基金_萬元，保險_萬元，銀行卡_萬元。
二、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高政治思想覺悟和業(yè)務(wù)工作水平
2020年，我樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，樹立全心全意為客戶服務(wù)的思想，做到無私奉獻。我在工作上除了學(xué)習(xí)政治理論外，重點是學(xué)習(xí)銀行的各項制度、工作紀(jì)律及理財業(yè)務(wù)知識，做到學(xué)深學(xué)透，掌握在腦海里，運用到實際工作中，為自己做好各項本職工作打下堅實的基礎(chǔ)。
通過學(xué)習(xí)，我熟悉和掌握了銀行的各項制度、工作紀(jì)律及基本理財業(yè)務(wù)知識與技能，增強了履行崗位職責(zé)的能力和水平，做到與時俱進，增強大局觀，能較好地結(jié)合實際情況加以貫徹執(zhí)行，完成銀行布置的各項工作任務(wù)，取得良好成績。
三、樹立服務(wù)意識，做好服務(wù)工作
作為一線前臺柜員，要做好自己的工作，關(guān)鍵是要樹立服務(wù)意識，做好服務(wù)工作，獲得客戶的滿意，以此增強銀行品位與形象，促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為此，我做到愛崗敬業(yè)、履行職責(zé)，吃苦在前，享樂在后，為客戶做好服務(wù)工作。
著重做好三方面工作：一是擺正位置，認(rèn)真做好服務(wù)工作，消除自己思想上的松懈和不足，徹底更新觀念，自覺規(guī)范自己的行為，認(rèn)真落實銀行各項服務(wù)措施。二是把業(yè)務(wù)技術(shù)和熟練程度作為衡量服務(wù)水平的尺度，苦練基本功，加快業(yè)務(wù)辦理的速度，避免失誤，把握質(zhì)量。三是努力學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)知識，掌握做好銀行工作必備的知識與技能，特別是理財產(chǎn)品方面的知識，為擴大業(yè)務(wù)范圍與創(chuàng)造良好經(jīng)濟效益奠定基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞:房價飆漲;貨幣因素;通貨膨脹
中圖分類號:F014.36文獻標(biāo)識碼:A
從21世紀(jì)初至今,中國房價一路飆漲,中央多次試圖進行調(diào)控,最終都以失敗告終,陷入了越調(diào)越漲的惡性循環(huán)中。對于樓市過熱的原因可謂眾說風(fēng)云,有把責(zé)任推給開發(fā)商的,也有把矛頭指向政府賣地行為,不管是哪種說法,總結(jié)下來可以歸為兩點:市場供需因素和貨幣因素。
一、供需因素
先說供需因素。高層每次調(diào)控樓市時,都會強調(diào)一個擴大供應(yīng)量的政策,期望通過擴大房屋的供應(yīng)量(途徑有多種多樣:提高經(jīng)適房的數(shù)量、嚴(yán)厲打擊開發(fā)商捂盤惜售行為等等),化解供需失衡的問題。但是迄今為止,任何針對供需關(guān)系進行調(diào)控的政策基本上沒有效果,或者說收效甚微。地王頻現(xiàn),房價不斷攀高。這種情況下,我們需要思考,如今的高房價真的是由于供不應(yīng)求引起的嗎?
社科院統(tǒng)計結(jié)果顯示,全國660個城市現(xiàn)有6500萬套樓房連續(xù)6個月的電表讀數(shù)為零,也就是說有6500萬套的房子處于空置狀態(tài)。按照三口之家的標(biāo)準(zhǔn)計算,6500萬套房子能滿足2億人的住房需求。中國現(xiàn)在城市化率達(dá)到46.6%,城市人口有6.22億。按照人口與城市化率比例來看,為0.13。也就是說城市化進程每向前推進一個百分點,城市人口相應(yīng)的增加0.13億,那要消化現(xiàn)有空置的6500萬套住房,中國的城市化率要達(dá)到60%,才能把目前空置的房屋消化掉。根據(jù)預(yù)測,中國2010年的城市化進程推進速度加快,將會達(dá)到50%,那么至少在2010年就不存在房屋供不應(yīng)求的情況。市場上現(xiàn)在出現(xiàn)的搶購現(xiàn)象,除了自住和改善型自住以外,大部分都是投資與投機行為導(dǎo)致。
為什么人們會拿著錢去進行投資,甚至是投機呢?一個目的是為了讓資產(chǎn)增值,還有一個最根本的原因就是為了讓資產(chǎn)保值。這就涉及到樓價飆升的貨幣因素。
二、貨幣因素
通貨膨脹和通貨緊縮都是因為貨幣在流通環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題才導(dǎo)致的情況。簡單來講,通貨緊縮是貨幣流通量不能滿足市場貨幣需求量,而通貨膨脹則是貨幣流通量超過了市場貨幣需求量,導(dǎo)致貨幣貶值,進一步引起物價非常。在討論通貨膨脹之前,我們先來看一下中國歷年的財政政策和貨幣政策。
之所以判斷中國會出現(xiàn)通貨膨脹,主要是中國發(fā)行了太多的貨幣。首先,不斷增加的外匯儲備被動投放了大量基礎(chǔ)貨幣。外匯儲備從1996年的1050億美元增加到2000年的1650億美元,年均增長9.46%。從2000年1650億美元到2007年6月30日13326億美元,年均增加37.90%。那么這幾年共有13326+1650=14976億美元進入儲備,按照平均8.0的匯率相當(dāng)于直接投放了119808億人民幣。按照人民銀行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù),2000年底貨幣發(fā)行15938億人民幣,儲備貨幣36941億人民幣,到2007年6月30日,貨幣發(fā)行為29240億人民幣,儲備貨幣82663億人民幣。貨幣發(fā)行年均增長9.79%,儲備貨幣年均增長13.19%。雖然名義貨幣發(fā)行量與經(jīng)濟增長(GDP增長)是相適應(yīng)的,但是由于外匯儲備的過快增長,其實實際貨幣發(fā)行增長量可能高達(dá)20%左右。當(dāng)然人民銀行一直在用發(fā)行央票的辦法回籠貨幣,到2007年6月30日央行發(fā)行債券37581億元,但比起總量近10萬億外匯占款投放的貨幣來說還是太少了。
其次,貸款的迅速增加。雖然貸款不是直接基礎(chǔ)貨幣投放,但是我們知道貨幣有一個乘數(shù)效應(yīng),貸款的增加量相當(dāng)于乘數(shù)的效應(yīng)有多大。我們來看幾個簡單的數(shù)據(jù)。從1999年12月31日到2007年6月30日,所有金融機構(gòu)的本外幣各項貸款從93734億增長到264899億,年均增長約17.33%。而同期國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)從2000年底98000億元,增加到2007年6月30日的106768。我們假定下半年的經(jīng)濟增長速度與上半年相同,這樣到2007年底GDP總額應(yīng)為213536億元,年均增長約11.77%。也就是說我們的資本投入速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟產(chǎn)出效率,相差5.56%。這樣的經(jīng)濟增長方式注定會出現(xiàn)貨幣投放太多的問題。而為了應(yīng)對金融危機,央行更是投放了4萬億的貨幣量。從數(shù)據(jù)來看,市場上的貨幣量將會迅速上升,通貨膨脹預(yù)期不可避免。
通常情況下,通貨膨脹帶來的主要影響就是物價上漲,資產(chǎn)價格上漲,貨幣貶值。為了保值,人們會把存在銀行里的錢拿出來,追尋資產(chǎn)保值升值的途徑。在中國,股市和樓市是唯一的投資途徑。在金融危機的影響下,股市已經(jīng)無法有效吸收過多的貨幣量,因為股市已經(jīng)不能帶來保值和增值效果,那么資金就會集中流向樓市。根據(jù)前面的數(shù)據(jù),我們很難想象在巨大資金流入的情況下,房價不會快速上漲。
這些資金如果全部進入流通領(lǐng)域,后果是非常嚴(yán)重的。現(xiàn)在的情況是,大部分資金留在了樓市,從而導(dǎo)致了房價的飆漲,而食品、服務(wù)等領(lǐng)域的通脹情況相對比較平穩(wěn),還可以讓人接受。如果說2007年之前,股市成為了中國通貨膨脹的轉(zhuǎn)嫁對象,那么金融危機以后,中國樓市就成了宣泄通貨膨脹的不二途徑。
三、對房產(chǎn)政策的建議
中國房價之所以如此瘋漲,供需失衡是投資客炒作投機造成的假象,而真正原因在于貨幣量過大,大量資金流入樓市引起的房價上漲,形成了巨大的樓市泡沫。政府如果下決心要讓房價穩(wěn)定下來的話,就必須從貨幣資金流的源頭對癥下藥,這是樓市泡沫的七寸。銀行大量發(fā)放房屋貸款,過度使用金融杠桿,將會給中國的經(jīng)濟帶來滅頂之災(zāi)。因此,嚴(yán)格控制銀行針對樓市的貨幣放貸量,減少過量貨幣進入商品流通領(lǐng)域,才能從根本上遏制房價的飆漲,同時也緩解了國內(nèi)通貨膨脹的壓力。開征物業(yè)稅,其實也可以視為回收發(fā)放過量的房屋貸款貨幣。相信只要政府下定決心去遏制樓市泡沫,中國的經(jīng)濟將會持續(xù)健康平穩(wěn)的發(fā)展下去,如果任樓市遵循所謂的市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展下去,而不采取實質(zhì)性的措施,那中國式的“房利美”將很快到來。
參考文獻:
[1]2008-2010年中國經(jīng)濟走勢初探.省略
銀行柜員個人工作總結(jié)
時間過得很快，轉(zhuǎn)眼間，__年已經(jīng)接近尾聲。回顧本年度的工作，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)貫徹黨的十精神，自身的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)都有了較大的提高，我個人也獲得了長足的發(fā)展和巨大的收獲。作為一名銀行柜員，我認(rèn)真積累日常工作經(jīng)驗，潛心鉆研新的業(yè)務(wù)技能，為我行的發(fā)展做出了自己應(yīng)有的貢獻。現(xiàn)將本年度個人工作情況總結(jié)匯報如下：
一、堅持學(xué)習(xí)，不斷提高政治思想素質(zhì)和工作能力。
學(xué)則進，不學(xué)則退。時代要求我們必須堅持與時俱進，刻苦學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中汲取工作能力，汲取前進的動力，汲取創(chuàng)新的活力。只有加強學(xué)習(xí)，才能使自己在思想上、理論上、業(yè)務(wù)上真正成熟起來，更好的搞好本職工作，保質(zhì)保量的完成工作任務(wù)。我的工作準(zhǔn)則就是“干一行、愛一行、精通一行、勤勤懇懇、踏踏實實”，這更加使我注重加強理論學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)，進一步增強了我的政治敏銳感，在具體事情面前能夠保持清醒頭腦，立場堅定，處處以集體利益為重，先集體、后個人，思想逐步走向成熟。在生活中，積極向周圍領(lǐng)導(dǎo)和同事們學(xué)習(xí)，使自己的交際能力不斷提高，解決、思考問題逐步走向周全。
二、認(rèn)真履行崗位職責(zé)，努力完成各項工作任務(wù)。
自工作以來，我堅決服從組織和領(lǐng)導(dǎo)的安排，克服各種困難，勤奮工作，較好地完成了各項工作任務(wù)。
(一)兢兢業(yè)業(yè)，恪盡職守。平時，我積極主動地承擔(dān)起接送鈔的任務(wù)。在本職工作上，我覺得自己有許多需要學(xué)習(xí)需要加強的方面。因此，在開始工作時，除了認(rèn)真學(xué)習(xí)我行相關(guān)業(yè)務(wù)操作書籍外，我還虛心的向周圍其他同事請教辦理業(yè)務(wù)中遇到的問題。更利用休息時間，學(xué)習(xí)其他柜臺的業(yè)務(wù)，以此使自己能盡快掌握全面的銀行業(yè)務(wù)，提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過平時的積累，我在調(diào)離原來的儲蓄柜臺，換做對公業(yè)務(wù)時，能很快的適應(yīng)新工作，大大縮減了過渡的時間。同時我也刻苦練習(xí)操作系統(tǒng)等業(yè)務(wù)技能，使自己能夠擁有為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷服務(wù)的本領(lǐng)。現(xiàn)在以后的工作中，我一定要繼續(xù)保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和創(chuàng)新意識，同時虛心的像其他同事請教經(jīng)驗，使自己能盡快的適應(yīng)這個崗位，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的期望。
(二)把握全局觀念，積極支持、配合單位領(lǐng)導(dǎo)開展各項工作。認(rèn)真落實支行各項工作要求，保質(zhì)保量完成上級下達(dá)的各項工作任務(wù);加強管理，搞好團結(jié)，凝聚士氣;積極參與制訂各項計劃和規(guī)劃，搞好分析和預(yù)測，合理建議，準(zhǔn)確決策，促使我行各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)、快速的發(fā)展。認(rèn)真履行崗位職責(zé)，充分發(fā)揮龍頭柜員的作用。首先是要合理安排臨柜人員現(xiàn)金業(yè)務(wù)，充份調(diào)動各員工的工作積極性，建立“分工明確、權(quán)責(zé)一致”的崗位責(zé)任制和工作質(zhì)量考核制。創(chuàng)建良好的學(xué)習(xí)氛圍，組織內(nèi)部員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、規(guī)章制度、政策法規(guī)等，開展多種形式的崗位練兵，提高內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
(三)突出抓好業(yè)務(wù)規(guī)范操作和各項內(nèi)控管理措施的檢查落實。銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是一個高風(fēng)險的部位，結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)控建設(shè)應(yīng)該被擺在極為重要的位置。從規(guī)范結(jié)算業(yè)務(wù)的柜面操作與加強管理兩方面入手，做好龍頭柜員即時、定期和不定期的自查，努力消除各種風(fēng)險隱患，確保將結(jié)算部位風(fēng)險降到最低限度。抓好重點業(yè)務(wù)、重點環(huán)節(jié)、重點時段的自律監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題立即督促糾正，并積極配合上級主管部門的監(jiān)管輔導(dǎo)。
(四)提升服務(wù)理念，全面提高規(guī)范化服務(wù)水平。服務(wù)是銀行的生命線。每位員工都贊同這個理念，每一位員工都認(rèn)識到這一點，促進服務(wù)的深層次、高水平、全方位發(fā)展，增強我行在同業(yè)之間的競爭力。規(guī)范化服務(wù)這也是積極營銷的一個表現(xiàn)。提高了服務(wù)質(zhì)量，可以為客戶提供比其它銀行更加優(yōu)質(zhì)和更具特色的服務(wù)，由此我們就可以保持良好的客戶資源。
總之，以上就是__年個人工作總結(jié)報告。在工作中雖然取得了一定的成績，但是我離優(yōu)秀的銀行柜員要求還有一定的距離。在以后的工作中，我會進一步改進和提升自己，充分發(fā)揮自身特長和自己的主觀能動性和工作積極性，協(xié)調(diào)好各個方面關(guān)系，發(fā)揮自己的工作潛能。
銀行柜員個人工作總結(jié)
今年我在領(lǐng)導(dǎo)的培養(yǎng)幫助、同志們的關(guān)心支持下，無論在任何崗位，我都兢兢業(yè)業(yè)做好每一件事情，始終遵循為客戶服務(wù)的原則，將客戶的利益放在第一位，盡職盡責(zé)，無愧于自己。現(xiàn)將我這一年的學(xué)習(xí)工作情況總結(jié)如下：
一、自覺加強理論學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。
首先，自覺加強政治理論學(xué)習(xí)，提高自身修養(yǎng)。我積極參加各項學(xué)習(xí)活動，并注重自學(xué)，認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)銀行新出臺的各項政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會議，使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級行的各項政策，提高了執(zhí)行力。
其次，在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，我不斷的總結(jié)經(jīng)驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識，積累自己的業(yè)務(wù)知識。
此外，我參加了個人理財師資格的考試。在學(xué)習(xí)中，豐富的課程學(xué)習(xí)使我的知識儲備和層次得到了提高，并快速的進入了角色。通過我行提出的“將農(nóng)業(yè)銀行打造成區(qū)域市場內(nèi)客戶首選銀行”，使我進一步理解了我行出臺的各項方針和政策，看到了農(nóng)行發(fā)展的巨大潛力，增加了我們業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。
二、腳踏實地，努力完成好各項業(yè)務(wù)工作。
在分理處工作的這一年中我具體參與的工作和取得的成績主要包括以下幾個方面：
（一）在分理處工作期間，拓展了優(yōu)質(zhì)客戶XX3戶，新增存款300萬元，簽約三方存管26戶，營銷貸記卡14張，銷售保險40萬元，在年二季度階段性考核及儲蓄對抗賽中百花分理處取得了較好的成績，在區(qū)行年上半年綜合考核中，分理處考核位次大幅度前移。在這里，我也盡自己努力貢獻了一分力量。
（二）在分理處工作至今，不論在高柜，還是在低柜，都努力做好本職工作。
1、通過對客戶的深度挖潛，著力為客戶提供人性化服務(wù)，“急客戶所急，想客戶所想”，在我和大家的共同的努力下，我們已經(jīng)成為了客戶情感上的朋友、財務(wù)管理的顧問、業(yè)務(wù)發(fā)展拓展的源泉、產(chǎn)品的渠道。現(xiàn)在以營銷為主題、以產(chǎn)品為紐帶、以理財為特色，細(xì)分服務(wù)群體，找準(zhǔn)服務(wù)定位，加強服務(wù)溝通，維護客戶關(guān)系，真正讓客戶喜歡農(nóng)行，喜歡農(nóng)行的產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品。在年的下半年成功銷售保險躉交XX萬元，期交2。5萬元，營銷借記卡300張，注冊個人網(wǎng)銀190戶，電話銀行90戶，手機銀行10戶，簽約三方存管5戶，開通短信通90戶，銷售本利豐XX0萬元，銷售基金3萬元，攬存140萬元，為y分理處完成各項計劃貢獻了自己的一份力量。
2、努力與客戶溝通，化解各類矛盾，做好客戶的分流工作。
客戶經(jīng)理是對外服務(wù)的窗口，是農(nóng)業(yè)銀行對外的形象。個人素質(zhì)的高低直接就反映我行的服務(wù)水平，低柜柜員也算作客戶經(jīng)理一類。因此我始終在努力完善自身的綜合素質(zhì)，給客戶提供質(zhì)的服務(wù)。然而難免也遇到蠻不講理的客戶，我也試著去包容和理解他，最終也得到了客戶的理解和尊重。一天當(dāng)中大部分時間都在低柜區(qū)，直接與客戶面對面，還可以引導(dǎo)客戶到相應(yīng)的功能分區(qū)最快的辦理業(yè)務(wù)。起到一定的分流客戶，減輕高柜壓力的作用。
近年來，我在學(xué)習(xí)和工作中逐步成長、成熟，但我清楚自身還有很多不足，比如遇到困難容易產(chǎn)生急躁情緒，對公業(yè)務(wù)知識水平不夠高，綜合協(xié)調(diào)能力有待提高等等。今后我將努力做到以下幾點，希望領(lǐng)導(dǎo)和同事們對我進行監(jiān)督指導(dǎo)：
第一、自覺加強學(xué)習(xí)，同時向身邊的同事學(xué)習(xí)，進一步提高自己的理論水平和業(yè)務(wù)能力，特別是對公業(yè)務(wù)知識，全面提高綜合業(yè)務(wù)知識水平。
第二、克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創(chuàng)造出更大的輝煌。
第三、繼續(xù)提高自身政治修養(yǎng)，強化為客戶服務(wù)的宗旨意識，努力使自己成為一名優(yōu)秀的銀行工作人員。
銀行柜員個人工作總結(jié)
伴隨著20xx年即將到來的鐘聲，回望20xx年我以“服從領(lǐng)導(dǎo)、團結(jié)同事、認(rèn)真學(xué)習(xí)、扎實工作”為準(zhǔn)則，始終堅持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，較好的完成各項工作任務(wù)。一年來，我不斷成長、成熟、有過幸福和感動，有過淚水和鮮花，總結(jié)過去是為了更好地把我未來。因此現(xiàn)將一年來的工作總結(jié)如下：
一、一年來工作的回顧和體會
一年來在工作中狠抓支行的財務(wù)管理、薪酬管理、OA系統(tǒng)管理、人事管理、各類印章管理、辦公用品管理以及各種建立等相關(guān)工作，起到各部室的樞紐作用，回顧過去一年，我深深地明白，辦公室是為全行服務(wù)的綜合部門，發(fā)揮著承上啟下、協(xié)調(diào)關(guān)系的作用，在這樣一個鍛煉人的崗位上我加強思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀，加強自身愛崗敬業(yè)意識培養(yǎng)，進一步增強工作的職責(zé)心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，全身心地投入工作，用細(xì)心、周到的服務(wù)，用敢為人先的創(chuàng)新激情，用務(wù)實高效的實干作風(fēng)，用嚴(yán)謹(jǐn)精細(xì)的工作精神將敬業(yè)兩個字銘刻在我心中，我深深地明白在在辦公室主任這樣鍛煉人的崗位上，只有不斷地加強和學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識，做好本職工作，提高工作效率，才能發(fā)揮辦公室的橋梁作用，協(xié)調(diào)作用，管理作用。為此一年來我認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)理論知識，利用業(yè)余時間熟悉新的業(yè)務(wù)技能，提高管理潛力，這贏得了分行領(lǐng)導(dǎo)和同志們的廣泛好評。
在即將過去的一年里，在分行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和幫忙下，我始終持續(xù)著良好工作狀態(tài)，以一名合格銀行員工標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己。立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能平凡崗位默默奉獻著，推動了辦公室工作的有序開展。
過去的一年，作為辦公室主任，我在工作中主要抓好支行辦公和重要會議，確保支行決策的貫徹落實，協(xié)調(diào)支行各部門工作，綜合全行信息，加強信息反饋，提高工作質(zhì)量和效率，在全行信息、業(yè)務(wù)宣傳工作，支行文書事務(wù)、收發(fā)文并做好督促落實工作、保密工作，支行人事檔案、員工的調(diào)入、調(diào)出審批、支行的薪
酬核算、發(fā)放工作，支行經(jīng)費管理，支行公章的保管、登記、管理工作、對外聯(lián)絡(luò)和接待工作，禮貌建立資料的收集、臺賬的整理和歸檔，做出了卓有成效的工作。有人說“把每一件簡單的事做好就是不簡單，把每一件平凡的事做好就是不平凡。”我堅定的從小處做起，對自己嚴(yán)格要求，在每一項具體工作中都注意嚴(yán)格要求自己，用心努力，銳意進取。從領(lǐng)導(dǎo)的指示出發(fā)，踏踏實實做好工作。
二、工作中存在的不足和明年工作的思路和打算：
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)各位同事們，作為一名辦公室主任我沒有顯赫的地位，更沒有如潮的掌聲。伴隨我們的只是辛勤的汗水和如山的職責(zé)。一份辛勞，一份收獲，我的工作得到了領(lǐng)導(dǎo)和中心同志的廣泛贊譽，但我深深地明白榮譽屬于過去，未來我還需努力，成績不找跑步了，問題不找不得了，目前的工作與同事的期望和領(lǐng)導(dǎo)的要求尚有必須的距離，還存在著許多不足，在下一年的工作中我們將發(fā)揚成績、彌補不足，用心擺正位置，結(jié)合自己的一些經(jīng)驗和教訓(xùn)，以“如履薄冰”的謹(jǐn)慎態(tài)度，以“一絲不茍”的嚴(yán)細(xì)態(tài)度，慎對從事的職業(yè)，力爭在明年的工作中做到以下幾點：
一、加強學(xué)習(xí)，常常備好“充電器”。時時不忘給自己“充電”，加強各種知識的學(xué)習(xí)，努力提高自身綜合素質(zhì)和實際工作潛力。堅持把所學(xué)理論運用到實際工作中，更好地推動工作。用心參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，利用業(yè)余時間自學(xué)，虛心向領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，向群眾學(xué)習(xí)，向經(jīng)驗豐富的老同志學(xué)習(xí)
年，在總部和中支法律事務(wù)部門的指導(dǎo)下，在中支黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我中支法律事務(wù)部門加強監(jiān)督管理，規(guī)范執(zhí)法程序，增強全行干部職工的法制觀念，嚴(yán)格按照法律程序做好依法行政等各項工作，深化了金融機構(gòu)依法經(jīng)營理念，提高了轄區(qū)人民銀行系統(tǒng)的依法行政水平，為構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境、促進金融穩(wěn)定健康發(fā)展作出了貢獻。
一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機制，穩(wěn)步推進金融法制工作
中支黨委充分認(rèn)識到法制工作的重要性，始終高度重視金融法制各項工作。一是認(rèn)真落實金融法制工作，在研究工作思路、落實工作措施時，把法制工作作為一項重要工作來抓，在《中國人民銀行市中心支行年工作要點》、《辦公室年工作要點》中明確今年金融法制的工作重點。二是部署開展了全轄人民銀行辦公室系統(tǒng)依法行政勞動競賽。內(nèi)容包括認(rèn)真落實政務(wù)公開各項制度、依法合規(guī)開展行政許可和行政處罰工作、組織開展金融機構(gòu)綜合執(zhí)法檢查或?qū)ｍ棃?zhí)法檢查情況、“五五”普法總結(jié)驗收工作情況等。鼓勵轄區(qū)各支行創(chuàng)新依法行政工作方法，規(guī)范執(zhí)法工作程序，總結(jié)歸納依法行政先進經(jīng)驗，促使全轄進一步重視依法行政工作，提升依法行政工作水平。三是把金融法制工作作為年終績效考核內(nèi)容的一個重要組成部分，與各支行和中支各科室的績效考核掛鉤。
二、注重業(yè)務(wù)檢查，加強監(jiān)督管理，不斷提高央行履職能力
今年全轄共對72家金融機構(gòu)開展了執(zhí)法檢查，其中對18家金融機構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查，內(nèi)容包括了反假貨幣、人民幣賬戶管理、反洗錢、存款準(zhǔn)備金情況、國庫業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等各方面，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時要求落實整改，涉及行政處罰的，嚴(yán)格按照法定程序進行處罰。截至12月底，全轄共處罰金額203.3萬元，有效加強了對金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，維護了我市經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。一是下發(fā)開展綜合業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查的通知，制定詳細(xì)的綜合執(zhí)法檢查方案，并提出檢查工作要求。二是抽調(diào)機關(guān)各科室和轄區(qū)各支行業(yè)務(wù)骨干組成三個檢查組，明確職責(zé)分工，在對業(yè)務(wù)內(nèi)容進行整合分類的基礎(chǔ)上，依照各自人員的業(yè)務(wù)特點和工作特長進行合理分工組合，落實各檢查項目AB制，提高檢查效率。三是舉辦全轄執(zhí)法檢查培訓(xùn)會。今年，在綜合執(zhí)法檢查前召集全轄執(zhí)法人員舉辦了執(zhí)法檢查培訓(xùn)會，專題講解新修訂的《執(zhí)法檢查操作規(guī)程》及檢查過程中需要注意的法律問題，相關(guān)業(yè)務(wù)的檢查內(nèi)容、方法、程序等，有效提高了轄區(qū)干部職工的執(zhí)法水平。四是加強與金融機構(gòu)的溝通。在綜合執(zhí)法檢查的后期，分別召集被檢查金融機構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人進行約見談話，指出這次檢查發(fā)現(xiàn)的問題，并充分聽取他們的意見，及時向檢查人員反饋和進行核查，做到每件案件事實清楚，證據(jù)確鑿，適用法律正確，被查單位無疑義，得到了被查金融機構(gòu)的認(rèn)可和支持。
三、重視法律服務(wù)，深化服務(wù)內(nèi)涵，有效提升法律服務(wù)水平
一是認(rèn)真做好中支本級規(guī)范性文件和各項法律文書的審核、登記備案工作。辦公室及時對各科室業(yè)務(wù)檢查以及綜合執(zhí)法檢查形成的各類文書，包括現(xiàn)場執(zhí)法檢查意見書、行政處罰意見告知書、行政處罰決定書等進行審核，并出具書面的審核意見。二是規(guī)范合同審核制度。及時對行里的采購、租賃等各種合同進行審核，在合同文本上注明審核意見，所有合同必須經(jīng)法律事務(wù)部門在合同審核單上簽字確認(rèn)方可發(fā)出，避免合同中出現(xiàn)對中支不利的條款。截至12月，共審核合同文本55份。三是嚴(yán)格把關(guān)各縣支行的行政處罰工作。對轄區(qū)各支行的行政處罰案件要求統(tǒng)一實行報備制，在作出處罰決定前必須經(jīng)中支辦公室審核方能實施，以保證案件處理質(zhì)量，避免不必要的行政復(fù)議風(fēng)險。四是重視提高全轄法制工作水平，為法制工作順利開展提供保證。今年中支辦公室組織人員編印了行政執(zhí)法手冊，內(nèi)容包括了各項業(yè)務(wù)檢查培訓(xùn)資料、《中國人民銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)、行政處罰操作規(guī)程等規(guī)章制度及行政執(zhí)法題庫。并將執(zhí)法手冊發(fā)給各支行、各科室的執(zhí)法人員，組織大家學(xué)習(xí)，提高執(zhí)法人員的執(zhí)法能力，確保執(zhí)法工作不出差錯。召開了轄區(qū)支行辦公室主任會議，為轄區(qū)辦公室主任和法制干部提供法制培訓(xùn)，詳細(xì)解讀總行新出臺的《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》及中支新修訂的執(zhí)法檢查操作規(guī)程，講解合同審核中應(yīng)注意的問題，切實提高轄區(qū)支行的法律事務(wù)處理能力。
四、強化法制宣傳，提高法制意識，全面開展金融法制宣傳工作
積極組織中支機關(guān)各科室及轄內(nèi)各支行開展面向全社會的、形式多樣的金融法制宣傳活動。向社會廣泛宣傳《人民銀行法》、《反洗錢法》和其他與人民銀行職責(zé)密切相關(guān)的法律法規(guī)，使社會公眾認(rèn)識到人民銀行作為中央銀行的法律地位、法定職責(zé)以及在宏觀調(diào)控中的地位和作用。一是加強與當(dāng)?shù)刂髁髅襟w的溝通聯(lián)系，擴大宣傳效果。如每季度在廣播電臺“陽光熱線”廣播節(jié)目中，行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室負(fù)責(zé)人受邀擔(dān)任嘉賓，宣講金融法律知識，與廣大聽眾進行互動，為其答疑解惑，將金融法律政策通過聲波送進千家萬戶。二是借助政府網(wǎng)絡(luò)平臺，建立法制宣傳教育長效機制。如利用當(dāng)?shù)卣?wù)公開網(wǎng)等媒介，定期各類金融法律知識、金融法律法規(guī)和金融動態(tài)。三是利用宣傳日、宣傳周、紀(jì)念日等特定日期組織人員在社區(qū)、廣場設(shè)攤咨詢，開展專題法制宣傳教育活動，提高社會金融法律意識。如開展個人征信法律知識宣傳周活動、誠信興商宣傳月活動等，把金融法律法規(guī)送到金融機構(gòu)、企業(yè)和公民的手中，引導(dǎo)各方依法合規(guī)開展和參與金融活動，增強遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章的自覺性，提升了社會金融法律意識。此外，在法制宣傳活動中，我們還積極探索法制宣傳教育和道德教育相結(jié)合、法制宣傳教育與群眾文化生活相結(jié)合的途徑，增強金融法制宣傳教育的實效性。
五、完善行政許可機制，規(guī)范許可工作程序，不斷提高行政許可工作效率
一是制作行政許可格式文本。制作了《中國人民銀行市中心支行準(zhǔn)予行政許可決定書》、《中國人民銀行市中心支行準(zhǔn)予變更行政許可決定書》等多個格式文本。二是規(guī)范行政許可操作程序。編制行政許可操作程序流程圖，刻制行政許可專用章，確保程序規(guī)范，提高行政許可實施質(zhì)量和效率。為提高銀行賬戶許可的辦事效率，中支營業(yè)室探索對賬戶管理的行政許可進行一站式服務(wù)，將受理銀行賬戶許可證核發(fā)申請通知書等合并和集中為一頁，兩個工作日內(nèi)對準(zhǔn)許核準(zhǔn)和不能核準(zhǔn)的賬戶處理和辦結(jié)，在方便開戶銀行的同時提高辦事效率。目前這一做法還在進一步完善中。三是建立行政監(jiān)督機制，落實定期檢查制度。建立行政監(jiān)督機制，明確監(jiān)督主體、監(jiān)督內(nèi)容、監(jiān)督對象、監(jiān)督程序和監(jiān)督方式，落實定期檢查制度。今年10月份中支辦公室對中支本級及全轄各支行的行政許可工作進行了檢查，及時指出存在的問題，積極落實整改，以檢查促提高，努力提升全轄行政許可工作質(zhì)量。
2010年四大國有商業(yè)銀行的國際化現(xiàn)狀
2010年對于四大國有商業(yè)銀行，可以說是一個豐收年。這不僅是指四大國有商業(yè)銀行在2010年取得了合計超過5000億元的凈利潤，也包括四大國有商業(yè)銀行國際化步伐在2010年也取得了各自中意和欣慰的成果。其中，尤其以工行的成果最為顯著。筆者粗略統(tǒng)計了2010年四大國有商業(yè)銀行年報中關(guān)于國際化方面的一些數(shù)據(jù)，整理出如下表格（見表1），從中可以看到，四大國有商業(yè)銀行的境外機構(gòu)業(yè)務(wù)仍以中行為翹首，穩(wěn)居第一；但工行進展快速，機構(gòu)、人員擴充較快，大有趕超中行之勢；建行比較穩(wěn)健，步步為營，且利潤增長不俗；農(nóng)行因2010年7月才完成IPO上市，相對其他3家銀行國際化進程遲緩一些，部分?jǐn)?shù)據(jù)也不完全，但其發(fā)展前景不可忽視。
表1顯示，2009年，中行在境外機構(gòu)覆蓋的國家和地區(qū)數(shù)量上分別是工行的1.5倍和建行的3倍，但到2010年底，工行境外機構(gòu)覆蓋面已經(jīng)與中行幾乎持平，總數(shù)達(dá)到28個國家和地區(qū)，只比中行少3個。按工行的發(fā)展勢頭，該行境外機構(gòu)覆蓋國家和地區(qū)的數(shù)量在2011年很有可能超過中行。但在其他各項資產(chǎn)、財務(wù)、收入指標(biāo)上，中行數(shù)量仍遠(yuǎn)大于工行、建行之和的數(shù)倍。按正常發(fā)展速度，工行要想趕上或超過中行，還有較長的路要走。
當(dāng)然，進一步分析可以看出，如按人均利潤、分支機構(gòu)平均利潤指標(biāo)測算，中行在這些方面還不及工行、建行。據(jù)了解，中行境外機構(gòu)、人員、資產(chǎn)、負(fù)債、收入、利潤總額最大，主要得益于其在香港的中銀香港集團成立較早，規(guī)模較大，且在香港擁有發(fā)鈔行的優(yōu)勢地位。從年報看，中銀香港集團2010年的資產(chǎn)總額占中國銀行集團的13.36%，負(fù)債總額占13.40%，營業(yè)收入占11.61%，稅前利潤占12.20%。如果將中銀香港集團的相關(guān)數(shù)據(jù)單獨計算，中行在境外其他國家和地區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模、營業(yè)收入、財務(wù)利潤等指標(biāo)就不一定比工行、建行領(lǐng)先多少了，或許還有不及之處。
四大國有商業(yè)銀行國際化發(fā)展進程回溯與比較
我國四大國有商業(yè)銀行在股改以前是國家獨資、按副部級行政管理的商業(yè)銀行，再早則是執(zhí)行國家經(jīng)濟發(fā)展計劃和行政指令為主的專業(yè)銀行。因此，除中國銀行因具有國家外匯專業(yè)銀行的身份，走出國門較早，國際業(yè)務(wù)人才相對較多，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大外，其他銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)都比較晚，大約都在20世紀(jì)80年代后期或90年代初期。簡要回顧一下四大國有商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的馬拉松賽式進程可以看出，迄今為止，中行在領(lǐng)跑，工行在緊追，建行在發(fā)力，農(nóng)行在起步。
中行內(nèi)外兼修，并行發(fā)展，開始實行內(nèi)重于外的轉(zhuǎn)變
據(jù)資料記載，中行成立可以追溯到1912年，距今已有99年的歷史。而中行在國外設(shè)立機構(gòu)也有80年的悠久歷史。因此，業(yè)界一直公認(rèn)中行為我國國際化程度最高的一家銀行。在中行2009年年報中，開宗明義地披露了該行的戰(zhàn)略定位：“以商業(yè)銀行為核心，多元化服務(wù)、海內(nèi)外一體化發(fā)展的大型跨國經(jīng)營銀行集團”。其中，對立足本土，海內(nèi)外一體化發(fā)展的具體解釋是：“加快國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，做大做強本土業(yè)務(wù)。抓住經(jīng)濟全球化、中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密的機遇，積極擴大跨國跨境經(jīng)營，業(yè)務(wù)跟著客戶走，延長服務(wù)鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建海內(nèi)外一體化發(fā)展的新格局。”遵循這一戰(zhàn)略定位和發(fā)展思路，2009年中行大力提高其人民幣資產(chǎn)占比，適當(dāng)控制境外機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，為該行帶來了逆勢增長的良好回報。據(jù)披露，2009年中行人民幣資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6.34萬億元，較2008年增長近40%；人民幣資產(chǎn)在中行資產(chǎn)總額中的占比為72.45%，較2008年末提高了7.19個百分點。2010年上述數(shù)據(jù)比2009年有所調(diào)整。
在總資產(chǎn)中，2010年內(nèi)地業(yè)務(wù)資產(chǎn)總額占全集團的比重為78.54%，比2009年的80.84%降低了2.3個百分點。在凈利潤方面，2009年，中行境外機構(gòu)的凈利潤折合人民幣為210億元，占同期全集團凈利潤比重近1/4（24.57%）。到2010年末，其境外機構(gòu)凈利潤為239億元，比2009年增長了13.8%，占中行全集團2010年凈利潤比重的21.76%，比2009年降低了2.81個百分點。這是否意味著中行不太重視其境外機構(gòu)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展了呢？不是的！初步分析，出現(xiàn)這種情況既有國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展快于境外業(yè)務(wù)發(fā)展的總體環(huán)境影響，因為歐美等國家、地區(qū)的經(jīng)濟金融狀況還處于緩慢復(fù)蘇階段，海外業(yè)務(wù)對全集團的貢獻率尚處于不穩(wěn)定狀態(tài)，也有境外業(yè)務(wù)的收益總水平低于境內(nèi)業(yè)務(wù)的因素。
據(jù)統(tǒng)計，中行內(nèi)地人民幣業(yè)務(wù)的凈息差2010年為2.27%，但全集團的凈息差只有2.07%，二者相差20個基點，這對于生息資產(chǎn)總額達(dá)9.4萬億元的大型銀行來說，可不是一星半點、無足輕重的收益差異。從一定程度上可以看出，境外機構(gòu)即使業(yè)務(wù)做得再大，也不一定比境內(nèi)機構(gòu)的盈利能力強。事實上，如剔除港澳機構(gòu)的利潤，中行境外其他國家和地區(qū)2010年的凈利潤比2009年是下降的。2009年中行境外其他國家和地區(qū)的凈利潤為30.72億元，而2010年為27.70億元，比2009年降低約10%。
據(jù)了解，中行的國際化戰(zhàn)略是跟隨企業(yè)和客戶“走出去”，這幾年一直都有新動作。2008年受國際金融危機影響，其境外機構(gòu)受到一定程度損失，當(dāng)年的利潤貢獻率從原來20%左右下降到8.11%。2009年則恢復(fù)并提高到接近25%的水平。2010年中行在境外新增設(shè)了13家分支機構(gòu)，并牢牢占據(jù)著國際結(jié)算量全球第一大行的位置（2010年中行國際結(jié)算量為1.97萬億美元，超過工行、建行同期國際結(jié)算量之和）。因此，對于中行來說，內(nèi)外兼修、由外向內(nèi)、內(nèi)外結(jié)合、以內(nèi)促外、相互聯(lián)動既是對本行實踐經(jīng)驗總結(jié)的良策，也是符合時宜的戰(zhàn)略選擇。而其海外布局策略看，是在亞太地區(qū)快速發(fā)展，對歐美地區(qū)穩(wěn)健布局，向南美地區(qū)相機突破。2009年該行就在巴西設(shè)立了分行，成為首家在南美洲開設(shè)分支機構(gòu)的中資銀行。此外，中行重點關(guān)注與中國經(jīng)濟發(fā)展存在互補關(guān)系的資源輸出國，同時也不減弱選擇行和合作伙伴為其“走出去”客戶提供配套服務(wù)的努力。筆者認(rèn)為，中行的這種戰(zhàn)略選擇是比較成熟和明智的，因為任何一家銀行想要“包打天下”、為我獨大的做法不僅不理智，而且做不到，也沒有任何必要去努力做到。就國內(nèi)而言，中行在國際化發(fā)展和國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面已成為國內(nèi)銀行的標(biāo)桿和被追趕對象，對此也不能有老大自居和輕敵心態(tài)，否則其優(yōu)勢業(yè)務(wù)或市場份額不排除會被易主或被分割的可能。
工行奮起直追，境外機構(gòu)覆蓋率大有趕超中行之勢
工行開展國際業(yè)務(wù)始自1992年在新加坡設(shè)立分行，至今接近20年時間。但該行自2005年股改、2006年上市以來，近5年在國際化的進程上不僅步幅大，而且速度快，大有趕超中行成為國內(nèi)、國際業(yè)務(wù)成為行業(yè)老大之勢。從實際進程看，2008年以來，工行平均每年在海外5個以上的國家和地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)或從事并購業(yè)務(wù)。2008年末該行境外營業(yè)機構(gòu)覆蓋國家和地區(qū)為15個，2009年末增加到20個，2010年末進一步增加到28個。到2011年5月末，該行又在印度孟買設(shè)立分行，在巴基斯坦設(shè)立的2個分行也正式開業(yè)，在美國收購的東亞銀行（美國）和在中東、東南亞設(shè)立4個營業(yè)機構(gòu)的申請正在履行相關(guān)報批程序，還有其他的收購設(shè)想也在接洽之中。按此發(fā)展速度延續(xù)，如不出意外，到2011年底，工行境外機構(gòu)覆蓋海外國家和地區(qū)的數(shù)量就將超過中行。筆者預(yù)計，只要資本充足，監(jiān)管允許，股東支持，工行的國際化戰(zhàn)略在未來幾年還會揚鞭加速，快步奮進。但實事求是地說，工行可以在短期內(nèi)將境外機構(gòu)覆蓋國家（地區(qū)）的數(shù)量超越中行，但要在資產(chǎn)規(guī)模、收入利潤、機構(gòu)人員總量、服務(wù)水平、整體競爭力等方面整體取代或超越中行的位置恐怕還需要較長時間。同時也要看到，中行等國內(nèi)同業(yè)和國外大行也會審時度勢，一旦發(fā)現(xiàn)追兵已緊貼身后，它們也是會加速快跑的。筆者估計，隨著工行2010年將原控股的香港工銀亞洲全面私有化收購，并準(zhǔn)備從2011年起陸續(xù)為工銀亞洲、工銀國際等境外機構(gòu)補充資本金，以及向南美、中東、東南亞等地區(qū)申設(shè)或收購新機構(gòu)，不排除在5～10年后工行境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利貢獻會趕上或超過中行。自2006年以來，工行已經(jīng)成為全球股票市值最大、盈利總額最大、客戶存款最多的大型銀行，成為國內(nèi)國際業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行也是大有可能的。
建行著力穩(wěn)健發(fā)展，逐步提高國際業(yè)務(wù)的競爭效益
建設(shè)銀行自1988年開辦國際業(yè)務(wù)以來，其間曾經(jīng)歷過一段撤銷國際業(yè)務(wù)部后又重新恢復(fù)的變動，這在一定程度上延緩了該行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的步伐。2006年以來，建行提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的新思路，大意是：鞏固亞洲，擴大歐洲，突破美澳。到2010年底，上述目標(biāo)已基本實現(xiàn)。據(jù)披露，2009年建行獲準(zhǔn)在美國開設(shè)紐約分行（由設(shè)立了10多年的代表處升格而成）；2010年將澳大利亞悉尼代表處升格為分行并正式開業(yè)，還在越南胡志明市開設(shè)了分行，在俄羅斯獲得了設(shè)立莫斯科代表處的批準(zhǔn)，在臺北設(shè)立代表處和在加拿大多倫多設(shè)立分行的申請也獲得了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)；2011年6月，建行董事會還通過決議，決定在南美巴西投入一億美元資本金設(shè)立一家子銀行。由此可見，建行的國際化步伐雖然沒有工行邁得快、邁得大、邁得遠(yuǎn)，但其步步為營、穩(wěn)扎穩(wěn)打的風(fēng)格也值得稱道，且收益不菲。到2010年底，建行海外機構(gòu)覆蓋的國家和地區(qū)已達(dá)12個。雖然海外機構(gòu)數(shù)量明顯少于中行和工行，但其每個機構(gòu)的平均效益和海外人員的平均利潤水平卻高于中行和工行的。按建行統(tǒng)計的境外員工數(shù)量測算，2010年建行境外機構(gòu)共實現(xiàn)稅前利潤32億元，比2009年增長了1.5倍。相對于其境外機構(gòu)人員不足500人的規(guī)模而言，人均稅前利潤高達(dá)662萬元，分別是同期工行、中行境外機構(gòu)人均稅前利潤的3.52倍和6.6倍。當(dāng)然，建行不能單純以人均利潤高于他行而自滿，外界也不能以此評價一行國際業(yè)務(wù)的成效高低。就銀行業(yè)的發(fā)展趨勢分析，還是有“規(guī)模為王”、以大為強的傳統(tǒng)思維，從境外業(yè)務(wù)的資產(chǎn)、收益占全部資產(chǎn)、收益的比重看，建行還是一個位于第二、第三梯隊的小兄弟，還有繼續(xù)加快發(fā)展的空間和緊迫感。此外，在國內(nèi)業(yè)務(wù)比較同質(zhì)化的今天，如果到境外去發(fā)展也是在同一區(qū)域、同一市場、同一類產(chǎn)品或服務(wù)上搞同質(zhì)化的競爭，那對中資銀行來說更多的不一定是雙贏或共贏，而可能是一種零和游戲甚至兩敗俱傷。因此，筆者認(rèn)為，中資銀行走出去需要更多地打出自己的特色牌或組合拳。如能做到機構(gòu)多、客戶廣、財路寬、隊伍強、產(chǎn)品好、質(zhì)量優(yōu)、風(fēng)險低、品牌響，業(yè)績優(yōu)、回報高，那就更為自信、理想、主動、樂觀了。
農(nóng)行雖股改最遲，但可博采眾長，具有后發(fā)優(yōu)勢
在四大國有商業(yè)銀行中，農(nóng)行股份制改革道路走在最后。對在海外設(shè)立分支機構(gòu)或開辦國際業(yè)務(wù)，由于國際國內(nèi)有許多嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率、不良貸款率、盈利能力等，農(nóng)行因先天條件不及其他三行，因此國際化進程不僅走得慢，而且步子小。2010年7月，農(nóng)行終于在內(nèi)地和香港同時上市，并創(chuàng)造了IPO募集資金居四行首位的良好紀(jì)錄。上市后，農(nóng)行的國際化戰(zhàn)略逐漸浮出水面。從年報中了解到，到2010年末，雖然農(nóng)行境外機構(gòu)覆蓋只有3個國家和地區(qū)，但近期有望在美國、英國、日本等國申請設(shè)立分行。農(nóng)行海外機構(gòu)人員現(xiàn)有240多人，2010年境外機構(gòu)凈利潤11.5億元。隨著其資本規(guī)模的進一步充實（2011年6月，農(nóng)行成功發(fā)行次級債500億元，使其資本充足率上升1個多百分點），以及吸取或借鑒其他銀行推進國際化戰(zhàn)略的經(jīng)驗或教訓(xùn)，農(nóng)行海外業(yè)務(wù)的擴展也是指日可待的。也許再過10年，農(nóng)行的國際化規(guī)模也能躋身于國際銀行先進水平。
中資銀行國際化向何處去？
對于中資銀行的國際化發(fā)展方向，筆者認(rèn)為應(yīng)堅持立足國內(nèi)，放眼世界，對國際化戰(zhàn)略要始終把握好天時、地利、人和、事成等原則。
對于中資銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)和趕超國際一流銀行，筆者一直抱有積極支持、穩(wěn)步發(fā)展、循序漸進、有所作為、最終實現(xiàn)、經(jīng)久不衰的態(tài)度。但對于什么叫做國際化、如何實現(xiàn)國際化、何時成為國際一流銀行等問題，理論界、金融界尚有一些不同的看法。筆者認(rèn)為，中資銀行實現(xiàn)國際化，不會是一個速戰(zhàn)速決的過程，而可能是一個打持久戰(zhàn)的過程；不能擺出多家銀行蜂擁而出、同占一個陣地的架式，而應(yīng)該有統(tǒng)一規(guī)劃、重點優(yōu)選、務(wù)實避虛的有序排列；不能有各自打本行小算盤、對國際大局不理會、對競爭對手不服氣的心態(tài)，而應(yīng)該以維護國家權(quán)益為重心，內(nèi)外結(jié)合、兼收并蓄、有所為有所不為、有所得有所棄的理智和心態(tài)。歸根到底，中資銀行國際化要始終堅持立足國內(nèi)，放眼世界，把握好天時、地利、人和、事成等要點。
所謂立足國內(nèi)，就是說中資銀行的根在中國，最廣闊和最成熟的市場在國內(nèi)，最豐富和最優(yōu)秀的客戶群體、服務(wù)對象在國內(nèi)，最基本和最充足的資源也在國內(nèi)。因此中資銀行必須首先把國內(nèi)市場經(jīng)營好。中國本土不僅是中資銀行的主場，更是中資銀行的根基和發(fā)源地。如果主場都經(jīng)營不好，還想去客場表演，無異于空談或不自量力。還應(yīng)看到，今天的中國已經(jīng)是全球市場的一個重要組成部分，中資銀行把中國金融市場的業(yè)務(wù)、服務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)險、收益等事情辦好，就是對中國和國際金融事業(yè)做出了突出貢獻。沒有中國的本土化，就談不上走向世界的國際化。如果不顧自身基礎(chǔ)、條件去搞速戰(zhàn)速決速成的國際化，則有可能欲速不達(dá)甚至前功盡棄。因此，中資銀行要始終堅持占穩(wěn)主場，辦好主業(yè)，唱好主角，經(jīng)營好主渠道。
所謂放眼世界，就是說中國銀行業(yè)不能妄自尊大，只守著主場的一畝三分地過日子，而應(yīng)走出國門，放眼世界。既可隨著客戶走出去，也可以運用資本的投資、流通功能走出去。在我國越來越多的制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)和資源類企業(yè)、客戶、資金、貿(mào)易走出國門的時候，銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)走出去，既為本國走出去的客戶服務(wù)，還要吸納當(dāng)?shù)厥袌龅钠渌蛻舨橹龊梅?wù)。目前國際經(jīng)濟、政治發(fā)展的大趨勢已開始由北向南、由西向東的轉(zhuǎn)變，歐美日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體還深限陷于危機之中，復(fù)蘇緩慢且不穩(wěn)定，中國銀行業(yè)一定要把握住這個大趨勢，在走出去之前務(wù)必觀測好天象，選擇好地點，掌握好時機，拿捏好風(fēng)險，服務(wù)好客戶。常言道，在家千日好，出門事事難。何況金融業(yè)的國際風(fēng)險遠(yuǎn)高于國內(nèi)，中資銀行對許多國家的國別風(fēng)險并不熟悉，稍不留神，就可能出現(xiàn)“賠了夫人又折兵”的損失。
所謂天時，就是實施國際化的背景和時機。應(yīng)該說，目前的時機有利于我國大型銀行走出去。首先是大型銀行腰包漸鼓，家底厚實；其次是信息豐富，不再閉目塞聽；三是執(zhí)行國際會計準(zhǔn)則，遵循市場監(jiān)管規(guī)則，不應(yīng)有遜人一籌的自卑感；四是國際上東風(fēng)漸強、西風(fēng)漸弱，國際大門逐步向我國銀行業(yè)開放和招手；五是我國銀行積累了前20余年的經(jīng)驗和吸取其他銀行的教訓(xùn)，不會再盲目“交學(xué)費”。總之，形勢有利于我國銀行業(yè)抓住機遇走出去。但同時也應(yīng)看到，任何事物都具有兩面性。或許我國大型銀行硬件具備了，但軟件還有很多欠缺。從一定意義上說，我國銀行業(yè)在人民幣還不是全球通用貨幣或自由兌換貨幣前，是不能與匯豐、花旗等“全球銀行”相提并論的，他們的經(jīng)驗和處世之道也未必能照搬照用。因此，我國銀行業(yè)要大步走出去，不僅要有眾多國內(nèi)客戶大步走出去在前，還要有貨幣、人員、產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、管理、文化等全方位的支撐，要想實現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的國際化遠(yuǎn)不是三五年或十來年的事。說一句不一定恰當(dāng)?shù)脑挘裁磿r候在國際排名前100強的非中國投資的大型銀行高級管理層中，有來自中國銀行業(yè)的管理人員、專家領(lǐng)導(dǎo)去擔(dān)任董事長或CEO等，或許可以說中國銀行業(yè)的國際化就水到渠成或形神皆備了。
所謂地利，就是說中國銀行業(yè)走出去向何處發(fā)展最有利。對此，筆者的看法有三點。
首先，最好的地利條件還是中國國內(nèi)。國內(nèi)諸多有利條件不再贅述。關(guān)鍵是國內(nèi)銀行的許多事情還沒有開辦或沒有辦好，銀行業(yè)責(zé)無旁貸要為國內(nèi)經(jīng)濟、金融發(fā)揮助推器、加速器、穩(wěn)定器的作用。一家銀行要走出國門，走到境外，必須首先要成為國內(nèi)、境內(nèi)的佼佼者、排頭兵。否則就是無本之木、無源之水。那種認(rèn)為國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間日漸狹窄、生機減退、賺錢困難、前景看淡的觀點是值得商榷的。
其次，選擇境外客場是非常需要學(xué)問、智慧、眼光、魄力、膽識的。筆者認(rèn)為，除對方政府、監(jiān)管機構(gòu)、廣大國民對中資銀行持歡迎、接受并公平對待的前提條件外，似應(yīng)把握好六個選向：一是跟隨（或擁有）國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶群體和投資目標(biāo)走出去；二是到本行人才、產(chǎn)品、技術(shù)最有拓展優(yōu)勢的地方去；三是到社會安寧、經(jīng)濟穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展、與我國互補關(guān)系強的國家和地區(qū)去；四是到國際金融中心所在國度或地區(qū)去；五是到資本回報安全可靠、風(fēng)險可控收益良好的國家和地區(qū)去；六是到與中國貿(mào)易、文化、語言、人才交流廣泛、融合度高的國家或地區(qū)去。就現(xiàn)狀而言，這六個選向均不可或缺。最近中東、北非、歐洲一些國家出現(xiàn)了幾十年不遇的重大騷亂和債務(wù)危機，足以說明國際政治、軍事形勢的風(fēng)險是很難把握的，而經(jīng)濟、金融、銀行與政治、民生、社情息息相關(guān)，稍有選擇不當(dāng)，就會帶來沉重的包袱或損失。
第三，還有一些問題也是中資銀行必須事前考慮清楚的。如進入其他國家（地區(qū)）的市場，中資銀行的競爭優(yōu)勢是什么？能為客戶帶來什么價值及價值能否持續(xù)？能否適應(yīng)當(dāng)?shù)厝找鎳?yán)格的監(jiān)管環(huán)境？能否依靠當(dāng)?shù)刭Y源自給自足？能否給國內(nèi)母行和兄弟行帶來超值回報或?qū)嶋H效益？等等。換句話說，作為上市才五六年的“小學(xué)生”，我們?nèi)绻ヅc那些有上百年歷史和老謀深算的“教師爺們”去競爭、較量，不說是兇多吉少，也會是成本昂貴。在本輪金融危機中，連匯豐銀行、瑞銀集團等國際大牌銀行也在美國上當(dāng)吃虧，損失數(shù)十億、數(shù)百億美元，我國也有一些銀行和投資公司在美國投資損失慘重，充分說明大學(xué)生賺小學(xué)生的錢容易，小學(xué)生想賺大學(xué)生甚至教師爺?shù)腻X不容易。
所謂人和，就是指人才和文化的融合。目前中資銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)人才較多，國際業(yè)務(wù)人才相對不足、特別是高端國際決策型、管理型、技術(shù)型人才更為稀缺。僅僅因為這一點，對中資銀行的國際化發(fā)展就形成了很大的制約，要想快跑、早跑、領(lǐng)跑，沒有大批量的專業(yè)人才是力不從心和難以持續(xù)的，弄得不好會出重大風(fēng)險和造成巨大損失。雖然這幾年歐美遇到金融危機為中資銀行吸納人才提供了一些難得的機遇，但此類境外人才的歸屬感、忠誠感、使命感是不強的，除了高職位、高薪酬、高福利還有暫時的吸引力外，其他文化理念、道德說教、思想教育等都是蒼白無效的。因此，做好人和的文章是走出去的銀行必須首先做好和長期堅持做好的大文章，任何依賴少數(shù)人就能打遍天下無敵手的想法難免要碰釘子、觸霉頭。
所謂事成，就是說中資銀行走出去要能辦成大事、好事，并能持續(xù)收獲比境內(nèi)或當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)優(yōu)良的利潤回報。否則，中資銀行就沒有必要冒高風(fēng)險或花高成本去換取那點對本行無足輕重的收益貢獻。筆者不贊成說走出國門是“戰(zhàn)略考慮”，是“著眼于長遠(yuǎn)的市場發(fā)展”等冠冕堂皇的“假大空”虛話。坦率地說，現(xiàn)在的國際國內(nèi)市場已經(jīng)高度融合，因此，無論國內(nèi)國外，哪里低風(fēng)險、低成本、高回報的機會大，中資銀行就應(yīng)該選擇去那里拓展市場，擴大份額，收獲回報。反之，哪里風(fēng)險大、成本高、收益小、回報差，中資銀行就沒有必要去那里創(chuàng)業(yè)擴張、為他人做嫁衣，花大錢得小利甚至賠本賺吆喝。建議中資銀行到異國他鄉(xiāng)去設(shè)立機構(gòu)（或并購）前，一定要請國際信譽好的獨立第三方（而非本行子公司或年報審計師）做好充分翔實的盡職調(diào)查，對當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的現(xiàn)實風(fēng)險、潛在風(fēng)險、預(yù)期風(fēng)險、逆周期風(fēng)險等都要有充分客觀的評估和預(yù)防。如果以為別人經(jīng)營不好而換成本行經(jīng)營就一定會比別人強，一味只想去擴張賺錢，或許事與愿違，或許勞而無功，或許得不償失。
作為國內(nèi)大型中資銀行，應(yīng)該追求做百年老店、基業(yè)長青的好銀行，走國際化甚至全球化的道路就是要成為對國際國內(nèi)都具有重要性、系統(tǒng)性、領(lǐng)先性、標(biāo)桿性的優(yōu)秀銀行，一定要用更高的業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)和價值回報水平來要求自己的境內(nèi)機構(gòu)，同時對境外機構(gòu)也不能例外。既不能讓國內(nèi)機構(gòu)占海外機構(gòu)的便宜；也不能讓境外機構(gòu)長期依賴總行和境內(nèi)機構(gòu)的救援維持賬面微小盈利甚至長期虧損。
筆者衷心期待，目前部分關(guān)鍵指標(biāo)已經(jīng)進入全球上市銀行前10位的幾家大型銀行能夠繼續(xù)精益求精，引領(lǐng)，其他中資銀行也能積極行動，有序跟進，大家共同在國際化與本土化結(jié)合的道路上永不掉隊，昂首前進，為中國銀行業(yè)在國際上爭取更有利的成長空間做出更大貢獻。
關(guān)鍵詞：利率市場化進程；銀行效率；實證分析；面板數(shù)據(jù)
中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）14-0201-04
引言
利率市場化，是指將利率的決定權(quán)交給市場，由市場資金供求狀況決定市場利率，市場主體可以在市場利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同金融交易各自的特點，自主決定利率，包括利率的傳導(dǎo)，利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場變化。2013年7月，央行決定全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，讓金融機構(gòu)自主確定貸款利率。全面放開貸款利率管制將更好地發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟的作用，更有力地支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，同時也更加可能帶來金融風(fēng)險。2014年3月，中國人民銀行行長周小川曾表示，存款利率市場化很可能在最近一兩年實現(xiàn)。一旦存款利率實現(xiàn)市場化，銀行的競爭態(tài)勢將會發(fā)生變化，并對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。
迄今，具體對利率市場化對商業(yè)銀行業(yè)效率的影響進行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶嵶C分析的相關(guān)文獻并不見，大多只是描述性的定性分析，缺乏數(shù)據(jù)支撐。而眾學(xué)者多集中于研究利率市場化進入對商業(yè)銀行效率的影響，并且形成比較一致的意見：利率市場化為商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機遇。然而，該觀點都是建立于利率市場化改革完成，也即利率全面放開。由于我國對于利率的限制并沒有完全放開，而只有經(jīng)過實證分析，才能檢驗該觀點是否符合我國的實際情況。所以，基于我國的實際的利率市場化改革程度，探究利率市場化對商業(yè)銀行的影響具有實際意義，并將有助于商業(yè)銀行更好地采取應(yīng)對之策。
本文在構(gòu)建合理的利率市場化指數(shù)之后，首次選取了在我國商業(yè)銀行市場上占主要地位的12家商業(yè)銀行近10年的面板數(shù)據(jù)，就利率市場化程度對我國銀行業(yè)效率影響進行了實證分析。本文的第二部分構(gòu)建我國的利率市場化指數(shù)，第三部分選取我國商業(yè)銀行市場上占主要地位的12家銀行2004―2012年的面板數(shù)據(jù)進行回歸，第四部分對回歸結(jié)果進行分析，并作出總結(jié)。
一、我國利率市場化指數(shù)的構(gòu)建
利率市場化是我國金融改革的重要議題之一，在可能收集到的國內(nèi)關(guān)于利率市場化問題的研究成果中，研究焦點和角度多集中于改革動機、改革模式、既往歷程、配套措施、國際經(jīng)驗以及利率市場化后金融中介機構(gòu)的風(fēng)險等方面，而量化解析我國利率市場化進程的文獻并不多。然而，相對準(zhǔn)確的量化估計不僅有助于對我國利率市場化進程做出較為清晰和直觀的判斷，也是國家制定下一步政策的基本起點，對未來改革起到導(dǎo)向作用（顧海兵、翟敏，2013）。再者，量化的利率市場化進程是本文中影響我國銀行業(yè)效率的重要因素。因此，合理構(gòu)建我國的利率市場化程度指數(shù)是本文的關(guān)鍵點之一。
在度量利率市場化的實踐方面，陶雄華（2013）選取3個指標(biāo)測度我國的利率市場化，其分別是實際利率水平、利率浮動的范圍和幅度以及決定利率的方式；在量化這些指標(biāo)的基礎(chǔ)上進行賦值，繼而采用簡均法進行合成以得出我國利率市場化程度。這種計算方法雖然比較粗略，難以避免主觀賦值的缺陷，但是，經(jīng)陶雄華的實踐驗證，結(jié)果具有效性。因此，此測度方法的可信度頗高。本文決定借鑒陶雄華的度量方法，即利用實際利率水平、決定利率的方式以及利率浮動的范圍和幅度3個指標(biāo)構(gòu)建我國利率市場化指數(shù)。
1.實際利率水平
根據(jù)金融抑制理論，貨幣當(dāng)局對金融活動的強制干預(yù)，人為地壓低利率和匯率，會導(dǎo)致金融體系與實體經(jīng)濟呆滯不前的現(xiàn)象。而要消除金融抑制、實現(xiàn)金融深化，首先必須解除利率管制，避免實際利率為負(fù)，因此，實際利率水平的正負(fù)成為測度利率市場化的首要指標(biāo)（陶雄華、陳明玨，2013）。根據(jù)費雪效應(yīng)，實際利率等于名義利率與預(yù)期通脹率之差。本文以1年期儲蓄存款利率為名義利率，消費者物價指數(shù)為通脹率計算實際利率。陶雄華將-5%、0、2.5%作為劃分完全抑制、部分抑制、部分市場化、完全市場化4個等級的臨界值。實際利率水平≤-5%、（-5%，0、]、（0，2.5%]、>2.5%，分別賦值0、1、2、3。
2.利率決定的方式
利率市場化程度的衡量標(biāo)志主要是金融機構(gòu)有無確定利率的自（劉毅、申洪，2002），因此，貨幣當(dāng)局管制或者限制的利率類別的數(shù)量的變化可以成為此項指標(biāo)的測度依據(jù)。將我國的利率體系劃分為5類14種；并將中國官方?jīng)Q定或控制5類、4類、3―2類、2―1類利率，亦即基本放開0類、1―2類、3―4類、5類利率管制，分別認(rèn)定為利率完全抑制、部分抑制、部分市場化、完全市場化，依次賦值0、1、2、3（實際賦值依據(jù)官方允許的利率浮動情況而有微調(diào)）。
3.利率浮動的范圍和幅度
在不具備完全利率決定自的情況下，作為利率市場化的階段性目標(biāo)，利率調(diào)整頻度及浮動幅度也是衡量利率市場化的重要指標(biāo)。實際測度方法是，將中國的利率體系劃分為5類14種，結(jié)合官方允許的利率浮動情況，逐一考察官方?jīng)Q定或控制的利率種類變化，分別予以測度。其中，浮動范圍分為完全禁止（即允許范圍為0）、小范圍（至少6種利率）、大范圍（至少9種利率）、全部放開4種情形，并據(jù)以作為分等標(biāo)準(zhǔn)；浮動幅度則以
4.利率市場化指數(shù)的合成
利率市場化指數(shù)的合成采用簡均法。此合成方法適用性較好，便于運算。陶雄華使用的具體的合成方法是，簡均3項指標(biāo)的賦值，所得即為各年度的利率市場化指數(shù)，指數(shù)的取值范圍為[0，3]。簡均加總上述3個指標(biāo)的年度賦值，所得即為2004―2012年中國利率市場化總指數(shù)。
二、實證方法與數(shù)據(jù)說明
1.建立回歸模型
首先，考慮到各家銀行之間的差異，我們采用了變截距模型。其次，考慮考慮到我們選取的樣本銀行基本包括了國內(nèi)銀行的基本特征，而且僅有樣本銀行的自身效應(yīng)作為條件進行推論，所以采用固定效應(yīng)模型。最后，由于本模型所處理的數(shù)據(jù)是面板數(shù)據(jù)，存在截面數(shù)據(jù)，所以很有可能會出現(xiàn)異方差。為了減少因截面數(shù)據(jù)所引起的異方差的影響，在權(quán)重Weighting中將選擇Cross-section Weights （GLS）便可以消除截面數(shù)據(jù)的異方差的影響。為考查各項因素對我國上市商業(yè)銀行效率的影響程度，本文以商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率、不良貸款率、資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貸比率作為被解釋變量，以利率市場化指數(shù)作為解釋變量，構(gòu)造如下多元回歸模型：
IDit=αit+β1IM+β2GGDP+β3IR+εit
其中，ID可取上文的五個被解釋變量，i=1，2，3……，12；t=2004，2005，2006，……2012，其具體含義參見下表；解釋變量IM為上文所構(gòu)建的利率市場化指數(shù)。εit為隨機干擾項。
2.銀行效率變量的設(shè)定
根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論，結(jié)合我國上市銀行自身的特點，本文從銀行的盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、抗風(fēng)險能力、資產(chǎn)配置等方面的5個指標(biāo)：凈資產(chǎn)收益率、不良貸款率、資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率以及存貸比率作為表征銀行效率的變量。
首先，凈資產(chǎn)收益率是反映銀行盈利能力的最重要指標(biāo)之一。在商業(yè)銀行效率測度指標(biāo)體系中，凈資產(chǎn)收益率是諸多學(xué)者公認(rèn)的最具綜合性的評價銀行盈利能力的指標(biāo)，能夠有效反映銀行每單位資本產(chǎn)出利潤的水平（蘆鋒，2012）。由于盈利能力是影響銀行持續(xù)經(jīng)營和長足發(fā)展的重要基礎(chǔ)，所以我們假設(shè)盈利能力與銀行效率正相關(guān)（鄭錄軍、曹廷求，2005）。其次，不良貸款率是指不良貸款在商業(yè)銀行貸款總額中的比重，它是反映商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)之一。不良貸款率是一個逆指標(biāo)，如果該指標(biāo)數(shù)值越小，表明該行貸款資產(chǎn)質(zhì)量越高，則該行的效率值也就越高。商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)是由各類貸款組成，如果要提高商業(yè)銀行的效率值，首先要保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量，同時，也必須提高銀行的貸款質(zhì)量（蘆鋒，2012）。其次，資本充足率是衡量單個銀行及整個銀行體系穩(wěn)健性的最重要指標(biāo)，用以表明銀行自身抵御風(fēng)險的能力，（李振寧，2006）。同時，該指標(biāo)也是衡量一家銀行競爭力的重要指標(biāo)，對一家銀行的國際金融活動、地位會有很大影響。因而，我們認(rèn)為，資本充足率與銀行效率成正相關(guān)關(guān)系。第三，資產(chǎn)負(fù)債比率反映債權(quán)人所提供的資金占全部資金的比重，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)對債權(quán)人權(quán)益的保障程度，資產(chǎn)負(fù)債比率越低，表明商業(yè)銀行的償債能力越強。本文選取該指標(biāo)旨在考察利率市場化進程中，商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的程度及其償債能力的變化。最后，存貸款比率是商業(yè)銀行用來衡量銀行流動性風(fēng)險的指標(biāo)之一，指的是商業(yè)銀行各項貸款總額占各項存款總額的比重，該比率越高，表明負(fù)債對應(yīng)的貸款資產(chǎn)越多，銀行的流動性就越低。同時，存貸比率是反映銀行資產(chǎn)配置的主要指標(biāo)（趙旭、蔣振聲，2001），因而本文采用這一指標(biāo)反映銀行的資產(chǎn)配置效率，這一指標(biāo)值越高，銀行的效率也應(yīng)該隨著越高（鄭錄軍、曹廷求，2005）。
3.控制變量的設(shè)定
在宏觀經(jīng)濟變量方面，考慮到宏觀經(jīng)濟因素對銀行業(yè)效率的影響，因此選取了國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率（GDP）和通貨膨脹率（IR）這兩個比率作為控制變量，表征宏觀經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r。
4.數(shù)據(jù)樣本說明
考慮到數(shù)據(jù)的可得性與可比性問題，本文選取了我國具有代表性的12家商業(yè)銀行2004―2012年的時序與截面混合數(shù)據(jù)進行分析。這12家銀行包括4家國有商業(yè)銀行和8家股份制商業(yè)銀行。具體被解釋變量的數(shù)據(jù)來源于各行年報及國泰安數(shù)據(jù)庫。作為解釋變量的利率市場化指數(shù)取自第二部分的利率市場化指數(shù)的構(gòu)建（參見表2）。宏觀經(jīng)濟層面的GDP增長率和通貨膨脹率（IR）等變量來源于我國統(tǒng)計局的歷年統(tǒng)計年鑒。
三、實證分析結(jié)果
基于上述的面板數(shù)據(jù)，得出總體回歸結(jié)果如表3：
從以上結(jié)果可得：變量利率市場化指數(shù)（IM）只在凈資產(chǎn)收益率（ID1）、資本充足率（ID3）下是顯著的，IM與凈資產(chǎn)收益率是反相關(guān)，與資本充足率是正相關(guān)，換言之，利率市場化指數(shù)的上升，降低了凈資產(chǎn)收益率以及提高了資本充足率。其余變量結(jié)果并不顯著。其分析如下。
1.利率市場化的改革，使商業(yè)銀行的利益收入減少
隨著利率市場化改革的逐步深入，定價權(quán)逐步讓渡給商業(yè)銀行和客戶在內(nèi)的市場主體，而商業(yè)銀行賴以盈利的利差收入也不斷在減少。在我國，利率市場化進程尚未完成，行政體制管制下的利率是商業(yè)銀行能夠獲得超高收入和利潤的根本原因，為了追求利潤最大化，銀行會不斷進行資產(chǎn)規(guī)模擴張。而隨著利率存貸款利率上下限的逐步放開，基于利率的商業(yè)銀行收益面臨著原來越大的挑戰(zhàn)，銀行之間的競爭會越來越激烈。一方面，對于存款的爭奪會驅(qū)使銀行進行存款利率的提升；另一方面，對于貸款優(yōu)質(zhì)客戶的追求又驅(qū)使銀行對于貸款利率進行降低（姜玉國，2012）。因此，導(dǎo)致存貸款利率之間的差額有所縮小，從而降低銀行的收益。
凈資產(chǎn)收益率指的是稅后利潤占所有者權(quán)益的比重。在利潤減少即分子減少的情況下，資產(chǎn)收益率會下降。回歸結(jié)果中商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率與利率市場化指數(shù)成負(fù)相關(guān)，而且，從各銀行的數(shù)據(jù)分析可得，凈資產(chǎn)收益率呈下降趨勢。因而，利率市場化改革的深入會對商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生沖擊，造成效率相對的下降。
2.利率市場化指數(shù)與資本充足率成負(fù)相關(guān)
回歸結(jié)果顯示，利率市場化指數(shù)每上升一個單位，資本充足率會上升2.23%，也即利率市場化指數(shù)與資本充足率成負(fù)相關(guān)。一般理論認(rèn)為：隨著商業(yè)銀行盈利的增加，商業(yè)銀行選擇較高資本充足率水平的概率也會相應(yīng)的提高；即銀行的盈利能力與其資本充足率成正相關(guān)關(guān)系。然而，顧曉敏（2010）在進行我國商業(yè)銀行資本充足率與銀行績效研究中得出的結(jié)論與這并不一致。其結(jié)論顯示，總資產(chǎn)收益率和資本充足率表現(xiàn)出了顯著的正相關(guān)性，而凈資產(chǎn)收益率和每股收益與資本充足率則表現(xiàn)了較弱的負(fù)相關(guān)性。這看似矛盾的結(jié)果其實意味著資本充足率與銀行的的盈利能力并不存在明確的正向或負(fù)向關(guān)系（顧曉敏、于夏，2012）。另一方面，當(dāng)不良貸款率上升時，銀行會選擇降低自身的資本充足率水平，即銀行的不良貸款率與資本充足率呈負(fù)相關(guān)，這也符合顧曉敏（2010）的研究結(jié)果。由于資本的一個重要的作用是用來覆蓋風(fēng)險，因而，當(dāng)銀行的不良貸款率從而風(fēng)險水平上升時，銀行為了自身的長期穩(wěn)定的發(fā)展會通常會選擇動用銀行資本來沖銷不良貸款數(shù)量，從而會降低資本充足率平。從資本充足率的計算公式也可以看出，資本充足率其實是商業(yè)銀行自身可以調(diào)節(jié)和選擇的可控性變量，即資本充足率是商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實際利益而選擇的變量（錢先航、吳鳳霞，2007）。由此可知，在不良貸款率存在下降趨勢的情況下，資本充足率會有所上升，這符合本文的回歸結(jié)果：利率市場化程度與資本充足率正相關(guān)。我們認(rèn)為，利率市場化改革是通過影響商業(yè)銀行不良貸款、盈利水平等方面來影響商業(yè)銀行的資本充足率水平，這也是由于利率市場化對銀行的短期沖擊造成的。
3.利率市場化進程的加快會降低商業(yè)銀行的不良貸款
從回歸結(jié)果看，不良貸款率似乎跟利率市場化指數(shù)成負(fù)相關(guān)，即利率市場化進程的加快會降低我國商業(yè)銀行的不良貸款率。但是，根據(jù)國外經(jīng)驗，利率市場化改革可能會惡化商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量。上文已提及，隨利率市場化改革不斷深入，存貸款利率的逐步放開，將導(dǎo)致存款利率的上升，一些銀行會為了利潤而進一步提高貸款利率，甚至從事更加高風(fēng)險的投資。然而，高的貸款利率伴隨道德風(fēng)險可能產(chǎn)生不利后果，比如，一些低風(fēng)險借款者可能不會再向高貸款利率的商業(yè)銀行借款，相反，一些高風(fēng)險的貸款者則會成為這些銀行的主要借款者，往往這些借款者拖欠款項、甚至無力還貸的風(fēng)險更大，這樣必將增加銀行的借貸風(fēng)險（王志華、李嬋，2013）。另一方面，較高的貸款利率將導(dǎo)致部分借款者將資金用于收益更高的高風(fēng)險投資項目中，這無疑進一步加劇了銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險。
其實，該系數(shù)回歸結(jié)果并不顯著，就連也只有0.36，或許這不是一個很好的擬合。然而事實上，外國商業(yè)銀行與我國商業(yè)銀行從背景及性質(zhì)上存在很大的差別。我國的商業(yè)銀行并不是純碎的商業(yè)銀行，尤其是大型國有商業(yè)銀行以及一些地方性商業(yè)銀行，承擔(dān)了絕大部分的地方政府和部分大型國有企業(yè)的貸款（王志華、李嬋，2013）。國家審計署審計結(jié)果顯示，2012年底，全國36個地區(qū)債務(wù)余額共計3.85萬億元，其中大部分資金來自銀行貸款。由于這部分貸款以政府信譽作擔(dān)保，所以，商業(yè)銀行在對貸款進行性質(zhì)劃分時，不會將其劃分為不良貸款；但是，這些貸款大多用于周期長基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，往往難以在短時間內(nèi)回收，卻不會在商業(yè)銀行中作為不良貸款出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表，因此，這部分貸款盡管存在，卻不會對不良貸款率有影響。
另一方面，隨著我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行改革的加快，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯好轉(zhuǎn)。數(shù)據(jù)顯示，我國的商業(yè)銀行的不良貸款率呈逐年下降態(tài)勢，這正好解釋不顯著的回歸結(jié)果所表現(xiàn)出來的負(fù)相關(guān)關(guān)系。然而，其不良資產(chǎn)仍然高于國際先進銀行的水平，加之我國對不良資產(chǎn)比率的披露十分有限，我們可以得出結(jié)論，盡管我國不良貸款率呈下降趨勢，但是資產(chǎn)質(zhì)量仍讓人擔(dān)憂。從數(shù)據(jù)上很難分析出利率市場化對我國商業(yè)銀行不良貸款率的顯著影響，然而我們相信，隨著市場化程度的加深，以及金融改革的不斷深化，兩者之間的關(guān)系會逐漸變得清晰可辨。
4.利率市場化指數(shù)似乎與資產(chǎn)負(fù)債率成負(fù)相關(guān)，與存貸比率成正相關(guān)
也就是說，隨著利率市場化指數(shù)的上升，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率也會相應(yīng)提高。另一方面，利率市場化的指數(shù)每上升1，銀行的存貸比率上升1.5的百分點。這兩個指標(biāo)從不同的方面反映了相同的問題：商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理有待加強。資產(chǎn)負(fù)債比率越低，表明商業(yè)銀行的償債能力越強而存貸比率越高，代表著商業(yè)銀行的流動性越低。然而從結(jié)果看，資產(chǎn)負(fù)債率的上升表明商業(yè)銀行的償債能力有所下降，存貸比率的上升表明銀行的流動性的減弱，這都不利于其效率的提高。
利率市場化給銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。由于我國商業(yè)銀行缺乏主動負(fù)債的有效途徑，同時，對資產(chǎn)的期限選擇權(quán)非常有限，因此，在利率市場化的情況下，面對利率或升或降的變動趨勢，商業(yè)銀行很難對現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)做出主動、迅速的調(diào)整（李葦莎，2002）。誠然，這也難以解釋利率市場化與資產(chǎn)負(fù)債率負(fù)相關(guān)、與存貸比率正相關(guān)。不過，這個系數(shù)并不顯著，或許這不是一個很好的擬合，更談不上解釋力度的大小了。但是我們相信，利率市場化改革對于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響還是非常巨大的。
利率市場化改革的不斷深化，會一定程度上降低凈資產(chǎn)收益率、不良貸款率，提高資本充足率以及降低流動性，整體上降低商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。利率市場化作為市場調(diào)節(jié)資金的一個手段，短期可能對銀行造成沖擊，但這是資源配置的最有效機制。由于我國實行的是漸進式的利率市場化改革，加之我國金融改革仍處于一種金融約束和金融深化相結(jié)合的階段，因而，2004―2012年間利率市場化改革對商業(yè)銀行的效率影響并不十分顯著。但是，2013年央行宣布全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，讓金融機構(gòu)自主確定貸款利率的措施提示我們，未來的利率市場化改革的加速將更顯著地影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
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今天在這里召開市2010年第二季度銀企項目洽談會，根據(jù)市政府常務(wù)會議研究的意見。主要任務(wù)是回顧總結(jié)今年以來全市信貸投放情況，分析我市當(dāng)前金融運行形勢，研究安排下一步的信貸工作，確保6月末完成新增60億元、全年完成新增120億元貸款的目標(biāo)任務(wù)。剛才，市人民銀行王愛民行長通報了市前四個月的金融運行情況，對做好下一步信貸工作提出了具體意見；銀監(jiān)分局劉偉局長通報了前四個月金融監(jiān)管情況；市建行、交行、信達(dá)資產(chǎn)管理公司主要負(fù)責(zé)同志作了很好的發(fā)言；市工信局竇亞非副局長向金融機構(gòu)推介了需要資金支持的中小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目。15家金融機構(gòu)與我市115家企業(yè)的130個項目簽訂貸款協(xié)議和意向109.5億元，其中市內(nèi)8家金融機構(gòu)與我市108家企業(yè)的119個項目簽訂貸款協(xié)議和意向42.9億元；7家駐鄭股份制銀行與我市7家企業(yè)的11個項目簽約貸款協(xié)議和意向66.6億元。會議開的很成功，達(dá)到預(yù)期目的下面，再講三點意見。
一、切實增強責(zé)任感和緊迫感，客觀分析我市經(jīng)濟金融形勢。
全市金融系統(tǒng)緊緊圍繞市委、市政府的決策安排，今年以來。認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推進金融創(chuàng)新，改善金融服務(wù)，有力地促進了全市經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。前四個月，全市規(guī)模以上工業(yè)增加值180億元，同比增長24.5%城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資110.18億元，同比增長27.9%地方財政一般預(yù)算收入18.4億元，同比增長24.9%全市進出口總值3.4億美元，同比增長18.1%社會消費品零售總額118.9億元，同比增長19.4%助推經(jīng)濟社會發(fā)展的同時，全市金融工作也取得了顯著效果，主要呈現(xiàn)以下四個特點：一是各項存款大幅增長，企業(yè)流動資金充分。截止4月末，全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額為739.2億元，比年初增加79.8億元，增長12.1%其中：儲蓄存款余額508.5億元，比年初增加51.9億元；企業(yè)存款余額118.3億元，比年初增加14.8億元。二是各項貸款平穩(wěn)增長，結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。截止4月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額499.1億元，較年初增加19.8億元。其中，短期貸款余額314.9億元，比年初增加20.7億元，同比多增10.1億元；中長期貸款余額148.9億元，比年初增加18.8億元，同比多增1.2億元；短期貸款與中長期貸款的比例為52.647.4與此同時，市實體經(jīng)濟貸款余額463.8億元，比年初增加39.5億元，同比多增12.1億元，比2008年同期多增21.3億元；票據(jù)融資余額35.28億元，比年初下降19.66億元，同比少增40.60億元。以上數(shù)據(jù)標(biāo)明，市貸款結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，達(dá)到歷史最好水平。三是銀企合作取得顯著效果。今年2月份，市召開了第一季度銀企項目洽談會，市級8家金融機構(gòu)與71家企業(yè)簽訂了76個總計41.82億元的信貸意向，4月末，金融機構(gòu)已完成授信39.4億元，授信率94.1%發(fā)放貸款38.3億元，貸款到位率91.7%7家駐鄭股份制銀行與我市企業(yè)簽訂了8.21億元貸款意向，發(fā)放貸款7.2億元，貸款到位率87.7%四是資本市場直接融資再創(chuàng)佳績。繼年初森源電氣股票上市后，遠(yuǎn)東傳動軸于5月18日勝利登陸深交所中小企業(yè)板，兩家新上市企業(yè)共融資18.23億元。同時，恒源發(fā)制品上市申請已被中國證監(jiān)會受理，九發(fā)高導(dǎo)產(chǎn)權(quán)掛牌交易申請已被天津產(chǎn)權(quán)交易所受理，萬里運業(yè)、瑞泰發(fā)業(yè)2家上市后備企業(yè)引進私募資金1.187億元，許繼電氣、瑞貝卡、黃河旋風(fēng)定向增發(fā)工作進入操作順序，市投資總公司債券發(fā)行前期準(zhǔn)備工作基本完成。這些成果的取得，全市上下共同努力的結(jié)果，更是各金融機構(gòu)服務(wù)大局、奮力拼搏的結(jié)果。此，代表市委、市政府向全市各金融機構(gòu)、駐鄭股份制銀行、資產(chǎn)管理公司鄭州辦事處對經(jīng)濟社會發(fā)展給予的關(guān)心和支持表示衷心的感謝！
也要清醒地看到市金融工作中仍然存在一些突出問題：一是信貸投放不均衡。今年前三個月，肯定成果的同時。市金融機構(gòu)當(dāng)月新增人民幣貸款分別為2.72億元、12.17億元、15.38億元，4月份貸款則下降了10.44億元，自去年10月份以來首次出現(xiàn)負(fù)增長。截止4月末，市新增人民幣各項貸款為19.8億元，僅完成市級金融機構(gòu)全年新增貸款100億元目標(biāo)任務(wù)的19.8%沒有完成序時進度。二是票據(jù)貼現(xiàn)大幅下降。雖然票據(jù)融資對我市實體經(jīng)濟的支持作用有限，但對我市120億元貸款目標(biāo)任務(wù)的完成影響較大。4月末市農(nóng)業(yè)銀行票據(jù)融資較年初下降16.55億元，占全市票據(jù)融資下降總量的84.18%4月份當(dāng)月市農(nóng)業(yè)銀行貼現(xiàn)下降13.70億元，這是導(dǎo)致全市貸款下降的重要原因。三是貸款任務(wù)完成不平衡。分區(qū)域看，襄城縣、長葛市完成情況較好，分別完成全年任務(wù)的47.40%39.75%禹州市完成了25%鄢陵縣、縣分別完成19.63%11.10%從金融機構(gòu)看，完成較好的有市交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。其中，交行新增貸款6.06億元，完成目標(biāo)任務(wù)（7億元）86.57%建設(shè)銀行新增貸款8.12億元，完成目標(biāo)任務(wù)（11億元）73.82%中國銀行新增貸款5.85億元，完成目標(biāo)任務(wù)（11億元）53.18%農(nóng)村信用社（含魏都農(nóng)商行）新增貸款13.11億元，完成目標(biāo)任務(wù)（26億元）50.42%郵政儲蓄銀行新增貸款0.89億元，完成目標(biāo)任務(wù)（2億元）44.50%市工商銀行、銀行沒有達(dá)到序時進度。其中，市工商銀行新增貸款2.35億元，完成目標(biāo)任務(wù)（13億元）18.08%銀行新增貸款0.30億元，完成目標(biāo)任務(wù)（8億元）3.75%市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行情況更差，新增貸款都是負(fù)增長。其中，市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款比去年下降8.05億元，農(nóng)業(yè)銀行貸款比去年下降8.81億元，拖住了全市的后腿。對于這些問題，如果我不采取針對性的措施加以解決，不只難以完成全年信貸目標(biāo)任務(wù)，而且會影響全市經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢。
二、搶抓發(fā)展機遇，準(zhǔn)確掌握國家宏觀調(diào)控政策。
但也要看到當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境仍極為復(fù)雜。具體而言，2010年是繼續(xù)應(yīng)對國際金融危機、堅持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的關(guān)鍵一年。雖然當(dāng)前我國經(jīng)濟面臨的有利因素很多。世界經(jīng)濟運行中不確定因素依然存在歐洲債務(wù)問題凸顯，全球經(jīng)濟新的增長點尚不明朗，同時內(nèi)需回升的基礎(chǔ)還不平衡，要素保證更加趨緊，通脹壓力依然存在從國家宏觀調(diào)控政策的走向看，盡管仍繼續(xù)實行適度寬松的貨幣政策，但增強了貨幣政策的針對性、靈活性和有效性。央行年內(nèi)三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，已經(jīng)在一定水平上顯示出貨幣政策有收緊的趨勢。存款準(zhǔn)備金率的提高，將加劇一些企業(yè)融資難的問題，提高企業(yè)的融資本錢。同時，為了遏制局部鄉(xiāng)村房價過快上漲，國務(wù)院公布了新國十條”其中一個重要措施就是實行更為嚴(yán)格的差別化住房信貸政策，遏制不合理需求。中央重拳出手規(guī)范房地產(chǎn)市場，必將對經(jīng)濟運行發(fā)生重大影響。
也要看到蘊含的重大機遇。一是經(jīng)濟企穩(wěn)回升的態(tài)勢更加明顯。雖然當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)仍不牢固，自主增長的動力不強，還將經(jīng)歷緩慢復(fù)雜曲折的過程，但總體上國際金融危機最困難的時期已經(jīng)過去，宏觀經(jīng)濟形勢將持續(xù)改善。從我市的情況看，與一季度相比，14月工業(yè)增加值增速加快了1.6個百分點，投資增速加快了0.8個百分點；與全省相比，工業(yè)增加值連續(xù)兩個月單月增速高于全省平均水平；投資、貿(mào)易增速繼續(xù)堅持高于全省平均水平態(tài)勢，分別高于全省2.3個百分點和1個百分點。經(jīng)濟回升態(tài)勢繼續(xù)向好，為推進我市金融信貸工作奠定了堅實基礎(chǔ)。二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)提供了廣闊空間。當(dāng)前，雖然國家在信貸投放總量上有“收縮”信號和預(yù)期，但適度寬松的貨幣政策總的基調(diào)沒有改變。人民銀行要求金融機構(gòu)圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強對“三農(nóng)”中小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的信貸支持，做到有控有放、有保有壓。經(jīng)過近年來的發(fā)展和調(diào)整，市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不時優(yōu)化，主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)十分鮮明，一帶十區(qū)二十個產(chǎn)業(yè)集群”以及重點企業(yè)、小巨人”企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)成為我市經(jīng)濟發(fā)展強大動力。圍繞我市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，做好優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的文章，銀行機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟將會面臨廣闊的空間，金融信貸工作將會提高到一個新水平。三是融資方式的創(chuàng)新，為突破資金瓶頸開辟了快捷通道。隨著我國市場經(jīng)濟體制的不時完善，金融機構(gòu)不時推出各種靈活服務(wù)品種為各種類型的企業(yè)提供金融服務(wù)，比如各種票據(jù)融資、融資租賃、訂單貸款、封閉貸款、小額貸款以及特殊客戶的定制服務(wù)等，都為企業(yè)提供了更多的融資渠道。同時，國多層次資本市場日臻完善，股票、債券、信托、私募融資、產(chǎn)權(quán)交易、BTBOT項目融資、拍賣典當(dāng)?shù)榷喾N融資方式也逐步為多數(shù)企業(yè)認(rèn)識和接受。就證券市場來講，繼去年守業(yè)板推出后，今年區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場試點逐步推開，天交所、河南技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所等類似國外三板的股權(quán)掛牌市場十分火爆，為主板上市困難的企業(yè)或暫不具備登陸主板條件的企業(yè)提供了新的直接融資渠道。可以說，目前我國包括主板、中小板、守業(yè)板、三板等多層次的證券市場已基本形成。面對銀行不時推出金融創(chuàng)新品種和各種直接融資方式和工具，要敢于接觸、善于學(xué)習(xí)，敢于嘗試、積極參與，注重運用多渠道融資來化解企業(yè)的資金瓶頸。全市各金融機構(gòu)要牢牢掌握發(fā)展機遇，順應(yīng)國家宏觀調(diào)控政策和貨幣政策，發(fā)揮主觀能動性，一方面積極向上級行爭取信貸規(guī)模，一方面協(xié)助指導(dǎo)企業(yè)開展多形式的融資，促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展,復(fù)雜形勢面前。合作共贏。
三、強化金融支持，圍繞加快發(fā)展。
進一步增強服務(wù)意識，千方百計擴大信貸投放，努力創(chuàng)新服務(wù)方式和金融品種,經(jīng)濟發(fā)展離不開金融支持,加快發(fā)展更需要金融支撐。各金融機構(gòu)要緊緊圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展的大局。確保實現(xiàn)上半年新增貸款60億元、全年新增貸款120億元的目標(biāo)任務(wù)。
（一）圍繞“3618投資促進計劃。圍繞我市3大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、4大特色產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，安排中原電氣谷風(fēng)力發(fā)電機組生產(chǎn)線、許繼集團軌道交通智能型中壓開關(guān)生產(chǎn)線等工業(yè)項目60個，年度投資計劃100億元；安排民航航空港產(chǎn)業(yè)園、三鼎丹尼斯百貨廣場等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目16個，年度投資計劃23.2億元。改善民生方面，安排東城區(qū)醫(yī)院、生態(tài)林業(yè)提升工程等社會事業(yè)及農(nóng)林水利項目15個，年度投資計劃27.2億元。提升區(qū)位優(yōu)勢和完善鄉(xiāng)村功能方面，安排鄭州機場至城際鐵路、石武客專段等交通項目7個，年度投資計劃34億元；安排鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和城中村改造等打捆項目2個，年度投資計劃110億元。金融部門要將“3618投資促進計劃作為支持項目建設(shè)的重點，選好支持對象，積極協(xié)助企業(yè)（項目）進行形式分析、市場預(yù)測，參與企業(yè)發(fā)展和重點項目的論證，及時為企業(yè)（項目）提供國家金融政策、金融形勢、貸款順序等方面的信息咨詢服務(wù)，增強主動服務(wù)意識，變主動接受貸款申請為主動尋找優(yōu)質(zhì)客戶，提高貸款效率，及早到位資金。企業(yè)和項目單位要切實加強自身建設(shè)，注重提高誠信度，嚴(yán)格依照規(guī)定用途使用銀行借貸資金，按時還本付息。企業(yè)要著眼久遠(yuǎn)發(fā)展，認(rèn)真做好技術(shù)改造和項目研究，精心上一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒓夹g(shù)含量及產(chǎn)品附加值高的優(yōu)勢項目，積極主動與金融部門接觸，交流信息，推介項目，爭取金融部門支持。縣、市部門要抓好跟蹤、協(xié)調(diào)、服務(wù)，既要為企業(yè)服務(wù)，又要為金融服務(wù)，想企業(yè)之所需，幫銀行之所為，著力解決企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)中的突出問題，營造更加寬松的金融生態(tài)環(huán)境，為我市經(jīng)濟社會發(fā)展做出貢獻。
（二）圍繞企業(yè)服務(wù)活動。中小企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位和作用十分重要。2009年，全市中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)23153家，從業(yè)人員約63.6萬人，實現(xiàn)營業(yè)收入2389.2億元，完成增加值627.7億元，占全市GDP比重的53.4%繳納稅金46億元，實現(xiàn)利潤259.5億元，已成為全市經(jīng)濟的重要支柱。但中小企業(yè)的發(fā)展還存在著不少困難和問題，融資難、貸款難問題仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸”為破解這一瓶頸問題，努力協(xié)助企業(yè)拓寬融資渠道，積極培育企業(yè)上市，引進戰(zhàn)略投資者，大力發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司等，研究探索發(fā)行中小企業(yè)集合債券等。但由于目前資本、信托、融資租賃等市場還較不發(fā)達(dá)，解決中小企業(yè)資金需求問題，最直接、最現(xiàn)實、最有效的方法仍然主要是靠金融機構(gòu)的信貸支持。針對這種情況，金融機構(gòu)要以改善小企業(yè)金融服務(wù)為目標(biāo)，以構(gòu)建小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系為抓手，以提高小企業(yè)信貸增量和增速為重點，全面改進小企業(yè)金融服務(wù)，實現(xiàn)小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率的明顯提升，確保小企業(yè)貸款增量高于上年，增速高于平均貸款增速，國有商業(yè)銀行要力爭全年中小企業(yè)貸款增幅高于全部增幅一個百分點以上。中小企業(yè)還要加強自身建設(shè)，全面提高素質(zhì)，為獲得銀行信貸支持發(fā)明條件。一是企業(yè)要加快改革步伐，不時提高自身經(jīng)營管理水平。要依照市場經(jīng)濟的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，克服管理不規(guī)范、經(jīng)營決策隨意性大、信貸計劃性不強等問題。二是要完善企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)信息的可信度和透明度。發(fā)展較快的企業(yè)，有強烈融資需求，也有融資能力，但經(jīng)常由于財務(wù)制度不健全，導(dǎo)致無法獲得貸款。所以，企業(yè)要依照銀行要求完善相關(guān)制度，積極主動地接受銀行對企業(yè)的調(diào)查、評估和對資金使用情況的監(jiān)督，使銀行放心大膽地把資金貸給企業(yè)。三是要信守承諾，及時還貸。信用是企業(yè)的生命，作為企業(yè)來講，只有講誠信才干贏得客戶、贏得扶持、贏得發(fā)展。信譽是企業(yè)爭取銀行信貸資金的前提條件。與銀行合作過程中要作有信譽企業(yè)，要真正把資金用好用活，并按時還本付息，決不能逃廢債務(wù)。企業(yè)家都要認(rèn)真學(xué)習(xí)金融知識，解金融政策和金融產(chǎn)品，不時提高自身素質(zhì)，為獲得銀行信貸支持練好內(nèi)功。
（三）圍繞產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)兩年提升推進計劃。著力推進經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、中原電氣谷核心區(qū)等10個重點產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè),使我市產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展走在全省前列。這一推進計劃的實施，重點在低碳技術(shù)研發(fā),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,構(gòu)建循環(huán)型產(chǎn)業(yè)鏈和集聚區(qū)生態(tài)建設(shè)等方面取得突破。每年將新上固定資產(chǎn)投資1000萬元以上項目不少于300個;兩年固定資產(chǎn)投資累計600億元以上。各金融機構(gòu)要進一步加大對產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)重點產(chǎn)業(yè)項目和重大基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)的支持力度,擴大對產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)投融資公司和重點企業(yè)的授信額度,對符合條件的中小企業(yè)要重點扶持,加快審批。支持符合條件的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)投融資公司和重點企業(yè)通過發(fā)行債券、上市等方式,擴大直接融資規(guī)模。下一步，還要組織金融部門與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)定期不定期召開座談會,進行銀區(qū)和銀企對接,為項目建設(shè)搭建好融資平臺和融資工作機制。
（四)圍繞資本市場的發(fā)育完善。市金融、發(fā)改、工信、國土、財政、人社、住建、稅務(wù)等部門，要認(rèn)真落實《市人民政府關(guān)于大力發(fā)展和利用證券市場的若干意見》協(xié)助企業(yè)根據(jù)自身特點，靈活運用多層次資本市場，進一步擴大直接融資規(guī)模。一是加快境內(nèi)中小板、守業(yè)板上市步伐。瑞泰發(fā)業(yè)、美特橋架要盡快完成上市輔導(dǎo)驗收，力爭三季度上報上市申請；西繼電梯、新天地藥業(yè)、華麗紙業(yè)要在6月底以前完成股改和規(guī)范完善工作，力爭三季度進入上市輔導(dǎo)期，年底前擇機上報上市申請。同時，要鼓勵企業(yè)積極引進私募融資，提高抗風(fēng)險能力。二是積極推進上市公司再融資工作。市金融辦和相關(guān)縣（市）要做好跟蹤服務(wù)，力爭年底前2家以上企業(yè)完成定向增發(fā)工作。三是引導(dǎo)局部上市后備企業(yè)利用天交所、河南技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所等區(qū)域性產(chǎn)權(quán)市場融資和掛牌交易。最近，鄢陵縣九發(fā)高導(dǎo)公司股權(quán)掛牌交易申請被天交所受理，預(yù)計6月初完成掛牌，初次融資3000至5000萬元。區(qū)域性產(chǎn)權(quán)市場掛牌具有門檻低（2年盈利1000萬元）利息低（100萬元左右）周期短（2至3個月）融資方式靈活等特點，短期內(nèi)與主板上市要求有一定差距的企業(yè)進行直接融資的新途徑。各有關(guān)部門和企業(yè)要認(rèn)真研究和利用。四是積極推進債券發(fā)行和其他直接融資工作。市投資總公司要加快債券發(fā)行工作，力爭6月底完成債券發(fā)行申報工作。市商務(wù)局要加強對拍賣、典當(dāng)機構(gòu)的管理，為中小企業(yè)直接融資搞好服務(wù)。各縣（市、區(qū)）和產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)要積極利用BTBOT等項目直接融資工具，加快鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、規(guī)范化廠房的建設(shè)。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)積極研究探索和完善與金融部門的合作方法，嘗試建立與銀行的溝通協(xié)調(diào)機制，強化商業(yè)銀行考察、評估企業(yè)貸款項目的責(zé)任以及對不良貸款追索的義務(wù)，逐步建立起金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”合作關(guān)系，最大限度地降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，為中小企業(yè)融資需求提供更多的服務(wù)。
一、內(nèi)控評價體系的基本模型
內(nèi)控評價體系在設(shè)計時就牢牢抓住業(yè)務(wù)高風(fēng)險點控制、非現(xiàn)場監(jiān)管控制、內(nèi)控風(fēng)險自我評估三個要點，并適時根據(jù)“要點”監(jiān)控所收集的信息進行分析判斷，有針對性地開展內(nèi)部控制專項審計。業(yè)務(wù)高風(fēng)險點控制側(cè)重于對會計、營業(yè)室、國庫、發(fā)行、科技、保衛(wèi)、外管、信貸等高風(fēng)險部門的內(nèi)控評價；非現(xiàn)場監(jiān)管控制側(cè)重于對轄內(nèi)縣支行內(nèi)部管理動態(tài)指標(biāo)與靜態(tài)指標(biāo)變化情況的內(nèi)控評價；內(nèi)控風(fēng)險自我評估側(cè)重于對全行性各類監(jiān)督檢查結(jié)果所反映的屢查屢犯和機制管理缺陷的問題進行綜合分析。內(nèi)控評價體系就是通過對一定時段內(nèi)業(yè)務(wù)高風(fēng)險點控制、非現(xiàn)場監(jiān)管控制、內(nèi)控風(fēng)險自我評估所反饋的信息進行篩選、判斷與甄別，并根據(jù)風(fēng)險控制有效性的原則，有針對性地選擇判斷與甄別結(jié)果為風(fēng)險控制相對較弱的單位、部門作為內(nèi)控被審計對象，對其內(nèi)控管理的情況進行現(xiàn)場審計，并提出相應(yīng)的控制建議與對策。
1.業(yè)務(wù)高風(fēng)險點控制。
以“業(yè)務(wù)高風(fēng)險點管理辦法”為依據(jù)，以分級分類風(fēng)險控制為核心，以高風(fēng)險業(yè)務(wù)為對象的控制機制，其最高領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)為內(nèi)控領(lǐng)導(dǎo)小組（行長室），日常辦事機構(gòu)為內(nèi)控領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（設(shè)在內(nèi)審部門），管控對象為八個業(yè)務(wù)高風(fēng)險部門，各業(yè)務(wù)高風(fēng)險部門配備一名內(nèi)控檢查員。業(yè)務(wù)高風(fēng)險點控制采取日常檢查評價與年度考評相結(jié)合方式實施控管及評價。一是日常檢查實行三級縱向監(jiān)督和分級分類區(qū)別性監(jiān)督方式：三級監(jiān)督由內(nèi)控領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室現(xiàn)場檢查、分管行領(lǐng)導(dǎo)及部門負(fù)責(zé)人定期檢查、部門內(nèi)控檢查員自我檢查構(gòu)成，自上而下，三位一體，全方位開展監(jiān)督管理工作；分級分類是將各風(fēng)險點根據(jù)風(fēng)險高低分為一、二級風(fēng)險點。撫州市中支每年進行風(fēng)險識別確定，并編制風(fēng)險控制圖冊。2014度中支機關(guān)確定高風(fēng)險業(yè)務(wù)36項，高風(fēng)險點55個，其中一級高風(fēng)險點27個，二級高風(fēng)險點28個。同時，將各風(fēng)險部門根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)分為核算類和非核算類部門，并根據(jù)分級分類情況進行針對性、區(qū)別性檢查評價。二是年度考評由內(nèi)控領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室實行，每年對各業(yè)務(wù)高風(fēng)險部門實行百分制評價方式，并將結(jié)果報內(nèi)控領(lǐng)導(dǎo)小組審核。以上控制與評價的各項要素信息借助中支大監(jiān)督會議和審計例會兩個交流平臺實現(xiàn)有效傳導(dǎo)，作為撫州市中支內(nèi)控審計立項的重要參考依據(jù)，有效提升審計項目的針對性、科學(xué)性和有效性。
2.非現(xiàn)場監(jiān)管控制。
主要通過設(shè)定監(jiān)測指標(biāo)進行分析評估，監(jiān)測指標(biāo)的設(shè)置和運用是整個機制的核心，實行靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合的監(jiān)督評價管理辦法。其中：靜態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)測指標(biāo)4類18項，內(nèi)容包括行政管理、國庫業(yè)務(wù)存量信息、外匯業(yè)務(wù)存量信息和計算機業(yè)務(wù)存量信息，表現(xiàn)為需關(guān)注但反映的信息數(shù)據(jù)基本固定不變或變化次數(shù)不多的特點，對其實行年初核查上報備案，適時根據(jù)變化情況予以上報反映的操作辦法；動態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)共6類29項，內(nèi)容包括財務(wù)費用管理、國庫管理流量信息、外匯管理流量信息、貨幣信貸流量信息、計算機業(yè)務(wù)流量信息和安全保衛(wèi)，主要指反映的信息數(shù)據(jù)每月頻繁變動，需時常關(guān)注和掌握的監(jiān)測指標(biāo)，要求通過各類報表、登記簿等反映的相對應(yīng)數(shù)據(jù)進行印證核實后實行實時上報，以確保監(jiān)測數(shù)據(jù)和反映信息的真實、準(zhǔn)確和有效。機制運行的具體步驟為信息收集、信息分類、信息分析、風(fēng)險評價、形成報告和落實整改。信息收集主要由縣支行內(nèi)審人員完成；信息分析主要采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，將每個月的月末數(shù)據(jù)分別與上個月、去年同期進行對比；風(fēng)險評價主要依據(jù)信息分析得出的風(fēng)險點，采用權(quán)重的方式，評估出個體的整體風(fēng)險狀況，最終形成文字材料提交中支內(nèi)審部門，內(nèi)審部門負(fù)責(zé)形成綜合評價報告，報告行長。
3.內(nèi)控風(fēng)險自我評估。
近年來，撫州市中支內(nèi)審部門在武漢分行的指導(dǎo)下，積極探索內(nèi)控自我評估的新方法、新途徑，在開展“內(nèi)部控制自我評估”活動基礎(chǔ)上，要求機關(guān)各部門上報上一年內(nèi)外部監(jiān)督檢查與被監(jiān)督檢查的數(shù)據(jù)信息，由內(nèi)審部門進行匯總、分類、提煉，整理出上一年中支機關(guān)接受或開展的各類監(jiān)督檢查情況，重點描述發(fā)現(xiàn)主要問題和對應(yīng)整改措施，并經(jīng)相關(guān)部門核對簽字確認(rèn)無誤后，將這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)作為風(fēng)險評估的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，探索建立內(nèi)控風(fēng)險評估的數(shù)學(xué)模型，設(shè)立問題評估和控制評估為子模型的分層評估方法，借助矩陣評級法，將發(fā)現(xiàn)問題的性質(zhì)和數(shù)量、整改情況、監(jiān)督情況等均納入評估因素，明確評估標(biāo)準(zhǔn)，劃分評估等級，實施風(fēng)險評估。同時，將收集整理好的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息導(dǎo)入數(shù)學(xué)評估模型，按評估發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)重程度和整改控制措施的有效性，評出內(nèi)控風(fēng)險等級，提出審計關(guān)注建議。通過“自評”，既強化了員工的內(nèi)控風(fēng)險意識，促進了業(yè)務(wù)高風(fēng)險特色控管工作水平的提升，又為武漢分行在轄內(nèi)開展內(nèi)控審計提供了有價值的審計建議，達(dá)到了“風(fēng)險引導(dǎo)審計，審計關(guān)注風(fēng)險”目的。
二、深化內(nèi)控評價體系建設(shè)的思考
1.內(nèi)控評價數(shù)據(jù)采集的全面性有待提升。
撫州市中支內(nèi)控評價數(shù)據(jù)的采集主要來自于三個方面：一是特色內(nèi)控管理的監(jiān)督信息；二是內(nèi)外部各類監(jiān)督檢查信息；三是內(nèi)審監(jiān)督審計信息。雖然這三方面的信息涵蓋了一個單位，或一個部門高風(fēng)險領(lǐng)域規(guī)范化信息的基本情況，是內(nèi)控評價信息來源的基礎(chǔ)。但由于設(shè)計者在風(fēng)險評價信息采集的內(nèi)容上，只考慮了重要性原則，未充分考慮全面性的要求，因此，內(nèi)控評價數(shù)據(jù)采集的全面性有待提升。如對一些非高風(fēng)險領(lǐng)域的評價，或與人財物關(guān)聯(lián)度不高的部門和業(yè)務(wù)往往重視不夠，分析評價的信息數(shù)據(jù)采集不多。同時，內(nèi)控評價除了對制度性、規(guī)范性的風(fēng)險信息需要進行收集、整理外，道德風(fēng)險、法律風(fēng)險也是內(nèi)控評價不可或缺的重要組織部分，這有待于我們在今后內(nèi)控評價實踐中加以充實和完善，使之評價更為全面、結(jié)論更為客觀公正。
2.內(nèi)控評價的運行模型科學(xué)性有待檢驗。
撫州市中支開展的內(nèi)控評價方法孕育于“風(fēng)險管理”的理念，總結(jié)歸納了撫州市中支數(shù)十年來內(nèi)控管理的經(jīng)驗做法，具有鮮明的地方特色，得到各級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門的理解與支持。但是由于運行模型的設(shè)計是建立在撫州市中支內(nèi)控文化的基礎(chǔ)上，內(nèi)審部門人員的理論知識和數(shù)學(xué)論證能力相對較弱，建立起來的問題數(shù)量、問題性質(zhì)、監(jiān)督檢查、整改措施四維度的分析判斷運行模型，得出的結(jié)論是否嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，需要通過大量的審計實踐樣本進行檢驗，并在檢驗中不斷修正、改良。
3.內(nèi)控評價結(jié)果運用有待深化。
第一章知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助
第一條在本區(qū)獲得國內(nèi)授權(quán)的發(fā)明專利、實用新型、外觀設(shè)計專利，國外、地區(qū)授權(quán)的發(fā)明專利、實用新型專利和工業(yè)品外觀設(shè)計，在中國專利獎、市發(fā)明創(chuàng)新大賽中獲得一定獎級的專利，可以獲得知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助。
第二條知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助申領(lǐng)的對象為專利權(quán)人地址在本轄區(qū)內(nèi)，且有常住戶籍的居民或固定住所的外來務(wù)工人員，及企事業(yè)單位和團體。
第三條資助額度
（一）國內(nèi)授權(quán)發(fā)明專利每件資助2萬元，實用新型專利每件資助0.4萬元，外觀設(shè)計專利每件資助0.1萬元。
（二）在美國、日本、英國、法國、德國、意大利、西班牙、歐洲專利局授權(quán)的發(fā)明專利每件資助6萬元，實用新型專利和工業(yè)品外觀設(shè)計每件資助2萬元；在其他國家和地區(qū)的授權(quán)發(fā)明專利每件資助2萬元，實用新型專利和工業(yè)品外觀設(shè)計，每件資助1萬元。不同國家和地區(qū)的同一發(fā)明專利和實用新型專利與工業(yè)品外觀設(shè)計，按一件計。
（三）對獲得市級專利資助的項目，市級要求配套的，上述資金資助視作配套，不足部分補足差額。
（四）對獲得中國專利獎金獎和優(yōu)秀獎的專利權(quán)人，分別給予一次性10萬元、5萬元獎勵；對獲得市發(fā)明創(chuàng)新大賽特等獎、金獎、銀獎、銅獎的專利權(quán)人，分別給予一次性5萬元、2萬元、0.5萬元、0.2萬元獎勵；對獲得市設(shè)計創(chuàng)新大賽特等獎、金獎、銀獎、銅獎的專利權(quán)人，分別給予一次性1萬元、0.5萬元、0.2萬元、0.1萬元獎勵。
第四條申領(lǐng)知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助的，按照以下程序操作：
（一）登錄市企業(yè)專利信息管理系統(tǒng)注冊申請并填寫完整信息；
（二）收到確認(rèn)通知后到區(qū)科技局提交以下書面證明材料：
1、居民身份證（暫住證）及復(fù)印件，單位營業(yè)執(zhí)照副本（事業(yè)法人登記證或團體登記證）；
2、專利證書及復(fù)印件；中國專利獎證書或市發(fā)明創(chuàng)新大賽獲獎證書及復(fù)印件；
3、市區(qū)涉外專利資助申請表、支付費憑證復(fù)印件（國內(nèi)授權(quán)專利無需提交此項）。
（三）經(jīng)審核后專利資助經(jīng)費將分批自動匯入申請人所登記的銀行賬戶，并發(fā)送短信告知申請人。
第五條知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助采取常年受理，分批（每年6月、12月）資助的方式進行管理。
第六條知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新資助適用于自2010年1月1日起獲得授權(quán)的專利。
第二章知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)資助
第七條知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)資助是指經(jīng)定為區(qū)級以上知識產(chǎn)權(quán)示范（試點）企業(yè)后享有的資助。
第八條資助條件
在我區(qū)行政區(qū)域內(nèi)注冊登記的企業(yè)法人單位，具備以下條件的可申報區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)：
（一）企業(yè)主營業(yè)務(wù)符合國家和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和要求，財務(wù)上實行獨立核算、產(chǎn)權(quán)清晰；
（二）企業(yè)經(jīng)營狀況良好，知識產(chǎn)權(quán)管理機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)管理制度、知識產(chǎn)權(quán)獎酬制度、技術(shù)資料檔案管理制度健全，知識產(chǎn)權(quán)培訓(xùn)計劃和培訓(xùn)方案落實；
（三）企業(yè)在近三年中沒有侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)行為；
（四）企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入占企業(yè)年銷售收入的4%以上；
（五）知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)出需滿足以下條件之一：
1、企業(yè)擁有有效的各類專利6項以上或發(fā)明2項以上；
2、企業(yè)商標(biāo)在市場上有較高信譽和公眾認(rèn)知度，擁有“中國馳名商標(biāo)”或“省著名商標(biāo)”或者積極參與品牌創(chuàng)建并形成一定影響，擁有“中國名牌產(chǎn)品”或“省名牌產(chǎn)品”稱號或者積極參與行業(yè)、國家、國際標(biāo)準(zhǔn)制(修)定；
3、企業(yè)近三年內(nèi)獲得計算機軟件著作權(quán)8件以上（含8件）。
（六）企業(yè)經(jīng)營狀況良好，連續(xù)兩年盈利，知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品上年銷售額占企業(yè)年總銷售額50%以上。
第九條資助額度
（一）對認(rèn)定為區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)的，給予一次性10萬元知識產(chǎn)權(quán)經(jīng)費資助，并優(yōu)先推薦申報市級以上知識產(chǎn)權(quán)示范（試點）企業(yè)；
（二）對新認(rèn)定的國家、省、市級知識產(chǎn)權(quán)示范（試點）企業(yè)，按上級政策要求給予配套資助，對符合各級認(rèn)定條件的企業(yè)，配套資助差額補足。
第十條區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)申報應(yīng)提供以下材料：
（一）區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)申報表；
（二）企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)工作總結(jié)。主要包括企業(yè)概況與發(fā)展規(guī)劃、知識產(chǎn)權(quán)管理制度建立與運行情況、知識產(chǎn)權(quán)運用與產(chǎn)業(yè)化情況等；
（三）相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)證書或證明文書之一：
1、企業(yè)專利：授權(quán)專利證書及其復(fù)印件；受讓或許可實施的專利提供相應(yīng)法律文書及其復(fù)印件；
2、企業(yè)商標(biāo)：提供獲得“中國馳名商標(biāo)”、“省著名商標(biāo)”證明材料或者“中國名牌產(chǎn)品”、“省名牌產(chǎn)品”證明材料或者參與國際、國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂證明材料；
3、企業(yè)著作權(quán)：提供計算機軟件產(chǎn)品登記證書及其復(fù)印件。
（四）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
（五）知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品銷售和收益情況；
（六）企業(yè)研發(fā)投入臺帳；
（七）企業(yè)近兩年財務(wù)報表；
（八）企業(yè)相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)制度復(fù)印件（合訂本）。
第十一條區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)實行年申報制度，申請企業(yè)在每年六月底前進行網(wǎng)上申請，初審合格后，企業(yè)將相關(guān)書面材料報區(qū)科技局，由區(qū)科技局統(tǒng)一組織專家進行評審并進行實地抽查。
第十二條區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)實行動態(tài)管理，每兩年復(fù)核一次，凡示范期內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)申請增量在5件以下或企業(yè)商標(biāo)榮譽被撤銷的、知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品銷售額年均增長率在15%以下的，視為未通過復(fù)核，給予一年整改期，到期仍未通過的，取消區(qū)知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)稱號。
第十三條高新技術(shù)企業(yè)、市級科技型企業(yè)自認(rèn)定當(dāng)年開始不享受知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)政策資助。
第三章知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化資助
第十四條知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化資助是指我區(qū)內(nèi)企業(yè)法人單位從事知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化活動，根據(jù)轉(zhuǎn)化情況，給予一定額度的資助，具體包括發(fā)明專利技術(shù)產(chǎn)業(yè)化資助、發(fā)明專利技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化資助以及高新技術(shù)產(chǎn)品商標(biāo)化資助。
第十五條資助條件
（一）申請發(fā)明專利技術(shù)產(chǎn)業(yè)化資助、發(fā)明專利技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化資助的對象為列入我區(qū)區(qū)級以上知識產(chǎn)權(quán)示范（試點）企業(yè)，且分別應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：
1、發(fā)明專利授權(quán)三年內(nèi)，單項發(fā)明專利技術(shù)產(chǎn)品累計銷售收入達(dá)到500萬元以上；發(fā)明專利技術(shù)成為國際、國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，自標(biāo)準(zhǔn)后三年內(nèi)銷售收入達(dá)到500萬元（國際標(biāo)準(zhǔn)）或1000萬元（國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）以上。
2、企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入占企業(yè)年銷售收入的4%以上。
（二）申請高新技術(shù)產(chǎn)品商標(biāo)化資助的對象為在我區(qū)內(nèi)注冊登記的企業(yè)法人單位，主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研制、開發(fā)、生產(chǎn)和高技術(shù)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)，在近三年內(nèi)未侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)，且應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：
1、產(chǎn)品列入國家高新技術(shù)產(chǎn)品目錄，且為企業(yè)主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品；
2、高新技術(shù)產(chǎn)品近兩年內(nèi)新獲得國家馳名商標(biāo)或中國名牌產(chǎn)品、省著名商標(biāo)或省名牌產(chǎn)品、市知名商標(biāo)或市名牌產(chǎn)品。
3、企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入占企業(yè)年銷售收入的4%以上。
第十六條資助額度
（一）發(fā)明專利技術(shù)產(chǎn)業(yè)化資助、發(fā)明專利技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化資助，經(jīng)核準(zhǔn)后按三年內(nèi)銷售總額的2%、1%分別給予一次性資助，最高額不超過20萬元。同一專利技術(shù)不重復(fù)資助。
（二）高新技術(shù)產(chǎn)品近兩年內(nèi)新獲得國家馳名商標(biāo)或中國名牌產(chǎn)品、省著名商標(biāo)或省名牌產(chǎn)品、市知名商標(biāo)或市名牌產(chǎn)品，在享受區(qū)其它政策的基礎(chǔ)上，再分別給予10萬元、5萬元、2萬元一次性資助，在已獲得一定級別商標(biāo)的基礎(chǔ)上新獲得更高級別商標(biāo)名稱的，差額補足。
第十七條申請知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化資助的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)填寫《區(qū)知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化項目申請表》，并視項目情況提供以下材料：
1、單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
2、區(qū)級以上知識產(chǎn)權(quán)示范（試點）企業(yè)證明材料；
3、發(fā)明專利書、權(quán)利說明書及復(fù)印件；
4、國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)正式文本、商標(biāo)或名牌產(chǎn)品證書；
5、知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品銷售臺帳，包括產(chǎn)品名稱、規(guī)格型號、銷售時間、金額、憑證號等內(nèi)容；
6、企業(yè)研發(fā)投入臺帳；
7、經(jīng)審計的企業(yè)近三年度財務(wù)報表。
第十八條知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化資助申報每年一次，申請企業(yè)在每年六月底前進行網(wǎng)上申報，初審合格后，企業(yè)將相關(guān)書面材料報區(qū)科技局，由區(qū)科技局統(tǒng)一組織專家進行評審并進行實地抽查。
第四章知識產(chǎn)權(quán)融資資助
第十九條知識產(chǎn)權(quán)融資資助是指對科技型企業(yè)以合法享有的知識產(chǎn)權(quán)向銀行出質(zhì)獲得用于項目研發(fā)、技術(shù)改造、流動資金周轉(zhuǎn)等生產(chǎn)經(jīng)營的貸款后的利息補助。
第二十條申請知識產(chǎn)權(quán)融資補助的科技型企業(yè)必須是從事高新技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)的初創(chuàng)期企業(yè)，且需滿足以下條件：
1、在我區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立，企業(yè)主營業(yè)務(wù)符合國家和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和要求，財務(wù)上實行獨立核算、產(chǎn)權(quán)清晰；
2、具有大專以上學(xué)歷的科技人員占職工總數(shù)比例在30%及以上，直接從事研究開發(fā)的科技人員占職工總數(shù)比例在10%以上；
3、每年用于研究開發(fā)費用占企業(yè)銷售總額的4%以上。
第二十一條資助額度
知識產(chǎn)權(quán)融資利息補助自貸款之日起享受貸款利息50%的補助，最高額不超過20萬元。同一項目不重復(fù)資助。
已獲得區(qū)其他貼息補助的項目，不再享受知識產(chǎn)權(quán)融資資助。
第二十二條申請知識產(chǎn)權(quán)融資資助的企業(yè)，必須提交以下材料：
1、區(qū)知識產(chǎn)權(quán)融資資助項目申請表；
2、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押合同及質(zhì)押登記手續(xù)；
3、借款合同及借款用途證明材料；
4、知識產(chǎn)權(quán)評估報告；
5、知識產(chǎn)權(quán)證書材料；
6、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本；
7、企業(yè)研發(fā)人員情況及研發(fā)費用臺帳；
8、企業(yè)上年度財務(wù)報表；
9、貸款利息支付憑證及復(fù)印件。
第二十三條知識產(chǎn)權(quán)融資資助申報每年一次，申請企業(yè)在每年六月底前進行網(wǎng)上申報，初審合格后，企業(yè)將相關(guān)書面材料報區(qū)科技局，由區(qū)科技局統(tǒng)一組織專家進行評審并進行實地抽查。
第五章知識產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)資助
第二十四條知識產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)資助是指對獲得上級科技經(jīng)費補助的我區(qū)技術(shù)中介服務(wù)機構(gòu)和專利機構(gòu)、新注冊的科技中介機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，在符合一定條件的基礎(chǔ)上給予相應(yīng)的資助。
第二十五條資助條件
申請知識產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)資助的單位，必須滿足以下條件之一：
（一）獲得上級技術(shù)交易中介和發(fā)明專利經(jīng)費補助；
（二）主要從事知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)交易等科技中介服務(wù)新注冊機構(gòu)，注冊資金分別達(dá)到100萬元以上、200萬元以上且從注冊之日起一個年度內(nèi)營業(yè)額不低于20萬元的；
（三）主要從事針對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、技術(shù)交易中的知識產(chǎn)權(quán)評估工作。
第二十六條資助額度
（一）對獲得上級技術(shù)交易中介和發(fā)明專利經(jīng)費補助的我區(qū)技術(shù)中介服務(wù)機構(gòu)和專利機構(gòu)，資助額度按市：區(qū)1：0.5規(guī)定資助。
（二）對主要從事知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)交易等科技中介服務(wù)，注冊資金分別達(dá)到100萬元以上、200萬元以上且從注冊之日起一個年度內(nèi)營業(yè)額不低于20萬元的新注冊機構(gòu)，分別給予1萬元、3萬元的創(chuàng)辦經(jīng)費補助。
（三）對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、技術(shù)交易中的知識產(chǎn)權(quán)評估費用，給予相關(guān)費用的50%最高不超過2萬元的補助，每家每年補助總額不超過5萬元。
第二十七條申請知識產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)資助的單位，必須提交以下相關(guān)材料：
1、區(qū)知識產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)資助項目申請表；
2、獲得上級知識產(chǎn)權(quán)相應(yīng)資助的經(jīng)費文件；
3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
4、企業(yè)從注冊之日起算一個年度內(nèi)財務(wù)報表；
5、開展知識產(chǎn)權(quán)評估費用證明材料。
第六章附則
第二十八條知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)申報表、知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化項目申報表和知識產(chǎn)權(quán)融資資助項目申報表可至市科技信息網(wǎng)區(qū)科技項目申報系統(tǒng)下載。
第二十九條凡弄虛作假，套取政策資助資金的，依法追究責(zé)任。
述職報告是指各級各類機關(guān)工作人員，一般為業(yè)務(wù)部門陳述以主要業(yè)績業(yè)務(wù)為主，少有職能和管理部門陳述。下面就讓小編帶你去看看銷售工作年度述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!
銷售工作述職報告1尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事們:
今年以來，作為銷區(qū)經(jīng)理，我能夠認(rèn)真履行職責(zé)，團結(jié)帶領(lǐng)__銷區(qū)全體人員，在廠部總體工作思路指引下，在×廠長和銷售部各位經(jīng)理的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極進取、扎實工作，完成了全年目標(biāo)任務(wù)，總銷量達(dá)到箱，營銷工作取得了可喜的成績。下面，根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)要求，我進行述職，不妥之處，敬請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。
一、加強宣傳促銷力度，較好地完成了全年目標(biāo)任務(wù)。
今年我們在銷售工作中遇到了一定的困難，特別是因為我廠面臨兼并重組，各種不實傳聞使商業(yè)公司對我廠產(chǎn)品的信心不足，不少零售戶甚至不賣我廠產(chǎn)品，面對不利局面，我們在銷售部統(tǒng)一指揮和安排部署下，發(fā)揮全體人員的聰明才智，進一步加強宣傳促銷力度。首先，以我廠產(chǎn)品進入行業(yè)優(yōu)等品為契機，迅速傳播信息。通過拜訪商業(yè)公司、走訪零售戶、及時分送、等企業(yè)宣傳品的方式，做好宣傳解釋工作，使這個好消息在第一時間即傳播到客戶和消費者，打消了他們對我廠的疑慮，增強了賣好我廠產(chǎn)品的信心。其次，充分利用暑期旅游熱潮，在商業(yè)公司配合下開展多種促銷活動等等，有效拉動了終端消費。上半年系列產(chǎn)品基本保持月均銷售250箱，而在暑期促銷的拉動，下半年月均銷售都在315箱左右。
二、加強客戶管理工作，提高了服務(wù)意識和服務(wù)水平。
在客戶管理工作中，我們在兩個方面下工夫。一是進一步利用好、維護好商業(yè)渠道。雖然商業(yè)公司體制及營銷策略發(fā)生了變化，但保持渠道的暢通仍是我們做好市場開拓工作的重要環(huán)節(jié)。我們積極與分縣公司業(yè)務(wù)部門和人員聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)、密切感情，妥善處理工作關(guān)系，特別是有針對性地開展重點縣公司的工作。付出必有回報，通過長期的渠道公關(guān)，我們得到了商業(yè)公司的支持和幫助，不僅宣傳促銷活動能夠順利進行，而且分縣公司控制市場的力度也比較大，沒有發(fā)生返銷問題。
同時，貨款回收也很及時，今年的回款已提前完成，歷史積欠也得到了解決，20__年至今的累計欠款已全部清結(jié)。可以說，因為有了商業(yè)公司的支持，我們才能完成了雙百的業(yè)績，即:合同履約率達(dá)到100%，回款率達(dá)到100%;二是進一步開發(fā)好、維護好終端客戶。做好終端是我們營銷工作的出發(fā)點和落腳點，因此，在保持與商業(yè)公司良好關(guān)系的基礎(chǔ)上，我們切實增強服務(wù)意識，將工作重心下移，重點聯(lián)系零售戶、電話訪銷員等，堅持“一切從客戶出發(fā)，一切為客戶著想，一切對客戶負(fù)責(zé)，一切讓客戶滿意”的一對一的營銷理念，對零售戶實行全過程、高質(zhì)量的服務(wù)，業(yè)務(wù)員通過主動上門了解訪問，建立重點客戶檔案，及時征求客戶意見，對客戶的經(jīng)營狀況、客戶要求、消費者意見和市場變化心中有數(shù)，并及時反饋，使上級能迅速準(zhǔn)確地了解市場信息。
三、加強內(nèi)部管理，切實增強全體人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
在營銷工作中，人是最活躍最關(guān)鍵的要素，沒有好的管理就不會有好的業(yè)績。因此，在辦事處內(nèi)部管理上，首先，嚴(yán)格管理，加強紀(jì)律性。進一步規(guī)范了請銷假制度、晚例會制度和作息時間，同時，要求業(yè)務(wù)員要及時聯(lián)絡(luò)，隨時反饋信息。要求業(yè)務(wù)員做到的我自己首先做到，起好帶頭作用，自覺堅持日調(diào)度制度，及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報市場信息、客戶意見和建議，接受指令。其次，勤于學(xué)習(xí)，增強責(zé)任心。工作之余，我自學(xué)并組織辦事處人員學(xué)習(xí)了營銷業(yè)務(wù)、國家法律法規(guī)和行業(yè)政策等，提高了理論水平和營銷技能。今年，我們還重點學(xué)習(xí)了一書，大家都寫了讀后感，普遍反映受益匪淺，深刻認(rèn)識到營銷工作無小事，任何一個細(xì)節(jié)都可能影響到工作的質(zhì)量和效果。通過學(xué)習(xí)切實提高了大家的責(zé)任心。
四、一年來的工作體會和今后努力方向。
通過一年來的工作實踐，我深深地體會到:堅定信念，服從領(lǐng)導(dǎo)是克服困難的基礎(chǔ);優(yōu)質(zhì)服務(wù)、大力公關(guān)是搞好營銷的前提;以身作則、加強管理是帶好隊伍的關(guān)鍵;加強學(xué)習(xí)、提高能力是履行好職責(zé)的基本條件。只有在以上幾個方面不懈努力，才能干出業(yè)績，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)和同志們的期望。
雖然一年來，自己在工作上、思想上，都取得了一定的成績和進步，但我也清醒地認(rèn)識到自己還存在著這樣那樣的不足和問題，距離領(lǐng)導(dǎo)的殷切期望還有差距。比如，在堅持學(xué)習(xí)、努力提高自身工作能力、管理水平上還不能完全適應(yīng)現(xiàn)代營銷工作的要求，工作方式方法上有欠妥之處，分析問題、解決問題的能力還需進一步提高等等。在新的一年，我要針對自己的不足，一是要順應(yīng)形勢，轉(zhuǎn)變觀念，在做好渠道工作的同時，進一步提高服務(wù)終端的質(zhì)量和水平，進一步加強針對終端客戶的宣傳促銷，以此提高銷量，優(yōu)化結(jié)構(gòu);二是努力提高自身素質(zhì)，大力提高管理水平，以適應(yīng)新形勢要求，在工作中不斷創(chuàng)新，引導(dǎo)業(yè)務(wù)員把心思凝聚到干事業(yè)上，把精力集中到本職工作上，把功夫下到抓落實上，把本領(lǐng)用在促發(fā)展上。
總之，我將進一步認(rèn)真反思自己的工作和思想，實事求是地總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，誠懇聽取批評意見，積累和增強做好本職工作的經(jīng)驗與能力，以強烈的事業(yè)心，飽滿的熱情，高度的責(zé)任感努力工作，為提高銷售業(yè)績、促進企業(yè)發(fā)展做出自己應(yīng)有的貢獻。謝謝大家!
銷售工作述職報告2回顧20____年，寄望20____年。即將逝去的____年，中國房地產(chǎn)行業(yè)呈現(xiàn)非常火爆的景象，在剛剛經(jīng)歷了20____年的低谷后，又迎接了本年度的現(xiàn)象，對于很多從業(yè)來說是不平凡的一年。對于我個人來講，在公司領(lǐng)導(dǎo)和分公司經(jīng)理的栽培下，在同事們的幫助下，經(jīng)歷了歷練，我逐步變得成熟，個人的硬件、軟件等等方面都有了長足的進步或變化，本年度有過一些成績，當(dāng)然也存在一些不足，下面我對20____年總結(jié)和20____年計劃做詳細(xì)匯報。
第一部分：20____年工作部分
一、營銷管理工作
本年度圍繞公司年初制定的“網(wǎng)點一定帶租約售出、公寓樓基本達(dá)到清盤、辦公樓注重人氣”的目標(biāo)，做好本職工作，盡力完成領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的各項任務(wù)。
1、做好銷售管理基礎(chǔ)工作。
包含市場調(diào)查、售樓現(xiàn)場管理、銀行貸款、報表管理、銷售策略、價格策略和銷售例會等工作。
2、做好廣告企劃工作。
包含廣告項目的招標(biāo)、詢價;廣告方案的執(zhí)行工作;
3、做好房地產(chǎn)權(quán)證辦理工作。
截止20____年11月26日，辦理房地產(chǎn)權(quán)證160戶左右。
4、做好促銷活動。
年初執(zhí)行“20萬20套的清盤促銷”、年中執(zhí)行“____8周年，交2萬抵8萬”的活動，年底在房地產(chǎn)市場充分回暖的基礎(chǔ)上，執(zhí)行漲價策略。
5、特色工作。
____分公司與____最大的戶外廣告運營商——____廣告有限公司創(chuàng)新廣告方式合作，由廣告公司投資媒體并，畫面我們審定，廣告公司根據(jù)合作期間的銷售額(除特價房外)提成。做好10月份的營銷策劃座談會的準(zhǔn)備工作。處理疑難客戶，比如____的交房問題和土地年限問題等等問題都得到了妥善解決。
二、辦公室工作
本年度圍繞“辦文、辦事、辦會”三大工作職責(zé)，充分發(fā)揮“參謀助手，督促檢查，協(xié)調(diào)服務(wù)”三個作用，在分公司經(jīng)理的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在同事們的大力支持配合下，較好地起到辦公室上傳下達(dá)的樞紐作用，為公司房屋銷售和售后服務(wù)工作提供良好的基礎(chǔ)。
1、做好日常管理工作。
包含收發(fā)文、秘書、文件和檔案管理、日常考勤、請銷假、日常辦公用品采購與保管、清潔衛(wèi)生和后勤保障等等工作。
2、做好企業(yè)文化建設(shè)工作。包含日常規(guī)章制度的“上墻、上書、上身”;日常宣傳報道工作等等。
3、做好資料上報工作。
包含提報各類報表、市場營銷報表;向公司機關(guān)上報月度計劃和總結(jié)等等。
4、做好與當(dāng)?shù)卣块T的接洽工作。
包括做好與當(dāng)?shù)赝恋鼐帧⒎慨a(chǎn)管理中心、財政局、統(tǒng)計局和開發(fā)區(qū)管委會等等部門的對接工作;比如20____年9月17日，____市市委書記____蒞臨____商務(wù)廣場調(diào)研的準(zhǔn)備工作;11月份，在開發(fā)區(qū)管委會的指導(dǎo)下，組織申報了____市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。
5、領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事宜。
比如20____年7月初協(xié)助公司做好20____年____公司半年工作會議的籌備工作。
三、工委工作
做好新時期的工委工作，必須樹立“以人為本”的理念，為廣大職工“誠心誠意辦實事，盡心竭力解難事，堅持不懈做好事”的宗旨，千方百計把工委工作做細(xì)、做深、做實。
1、組織活動。
在平時工作之余，組織一系列活動，豐富職工的工余生活。
2、解決員工的困難。
在下半年，申報一人為公司五幫戶。
四、其他工作
在做好本職工作的同時，盡量幫助和配合其他同事，積極貫徹團隊理念，讓自己多做一些事情，把公司的事情當(dāng)做自己家里的事情，切實提高自身綜合水平。
1、協(xié)助財務(wù)做一些財務(wù)類工作，比如納稅申報、銀行業(yè)務(wù)等等。
2、領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事宜。
比如協(xié)助____分公司做好____山莊房屋買賣合同簽訂工作;協(xié)助____做好____房地產(chǎn)市場的產(chǎn)品專項調(diào)查工作。
第二部分：個人工作感受
1、計劃性和全局性最重要。
盡量站在高一點的角度，把握不同階段的核心工作。
2、注重對細(xì)節(jié)的控制。
比如在廣告合作上，對于稿件控制不到位，最后導(dǎo)致無效電話特別多。
3、持續(xù)學(xué)習(xí)。
在學(xué)好業(yè)務(wù)知識和政治知識的基礎(chǔ)上，盡量學(xué)習(xí)一些關(guān)于房地產(chǎn)的經(jīng)濟政策，包含土地、金融、稅收、規(guī)劃和物業(yè)等等;也要學(xué)習(xí)本專業(yè)的一些標(biāo)桿企業(yè)的做法，結(jié)合實際情況，加以運用。
4、為人處世是關(guān)鍵。
作為團隊中的一人，我們要善待周圍的一切，看到別人的優(yōu)點，謙虛謹(jǐn)慎地向別人學(xué)習(xí);互通有無，自己的長處應(yīng)該與同事分享，達(dá)到大家共同成長的目的。
第三部分：20____年工作計劃
1、做好營銷策劃工作。
讓自己的水平從粗放型向集約化、精細(xì)化方向提升。
2、拓展綜合水平。
在做好本職工作的基礎(chǔ)上，按照職業(yè)經(jīng)理人的要求，學(xué)習(xí)各方面的知識和鍛煉各方面的能力。
展望未來，任重道遠(yuǎn)。我一定會以“火熱的激情、專業(yè)的水平、高度的誠實、負(fù)責(zé)的態(tài)度”對待工作、生活和學(xué)習(xí)，為公司的發(fā)展添磚加瓦，為個人的發(fā)展增加砝碼。最后，值此新年到來之際，祝____華事業(yè)蒸蒸日上、鵬程萬里;祝福大家身體康健、合家幸福。
銷售工作述職報告3不知不覺中，20____年已經(jīng)接近尾聲，加入公司已有些時間，這這段時間的工作中，我學(xué)習(xí)并積累了很多知識和經(jīng)驗，鍛煉和提高了業(yè)務(wù)能力，更讓自己的人生多了一份激動，一份喜悅，一份悲傷，最重要的是增加了一份人生閱歷。可以說，在____的這段時間中，收獲頗多、感觸頗多。在這里，非常感謝公司的每一位領(lǐng)導(dǎo)和同仁的幫助和指導(dǎo)，現(xiàn)在已能獨立完成本職工作，現(xiàn)將今年工作做以下幾個方面總結(jié)。
一、學(xué)習(xí)方面：
學(xué)習(xí)，永無止境，來到公司的時候，對于新的環(huán)境，新的事物都比較陌生，在公司領(lǐng)導(dǎo)的幫助下，我很快了解到公司的性質(zhì)和操盤模式，通過努力的學(xué)習(xí)明白了銷售經(jīng)理的真正內(nèi)涵以及職責(zé)，并且深深的喜歡了這份工作，同時也意識到自己的選擇是對的。
二、心態(tài)方面：
剛進公司的時候，____項目沒有進場，覺得有點無聊甚至枯燥，但12月進入____之后，回頭再看，感覺在公司中每時每刻都會學(xué)到東西，主要在于自己有沒有去發(fā)現(xiàn)、去學(xué)習(xí)。在公司領(lǐng)導(dǎo)的耐心指導(dǎo)幫助下，我漸漸了解心態(tài)決定一切的道理，要以一顆平穩(wěn)的、寬容的、積極的心態(tài)去面對生活和工作，隨之心境也是越來越平靜，更加趨于成熟。
三、完成的主要工作任務(wù)：
1、____共計銷售____套，銷售面積____平米，銷售額____元，回款額____元。
2、到______后，對項?a
href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽敝匭孿低撐嘌盜朔康夭ㄒ抵逗?a href='//xuexila.com/chuangye/yingxiao/xiaoshou/' target='_blank'>銷售技巧。
3、修改和重申了案場制度，制度更加細(xì)化。
4、制定早、晚會簽字制度，分析市場、客戶以及銷售中遇到的問題，提升團隊士氣。
5、在公司領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，參與制定12月的月團購計劃，聯(lián)系團購單位，選房、簽約，最終成交____套，銷售額____元，回款額為____元。
四、工作中存在的不足
1、對業(yè)務(wù)監(jiān)督執(zhí)行力度不夠。
2、對項目整體把控有待于提高。
3、需要進一步增加管理方面的經(jīng)驗。
4、與甲方缺乏有效溝通。
在學(xué)習(xí)公司完善的操盤經(jīng)驗，發(fā)掘自己工作中的不足的同時，計劃在去年工作得失的基礎(chǔ)上取長補短，重點做好以下幾個方面的工作：
1、進一步提高自己的管理水平;
2、及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項任務(wù);
3、與甲方及時有效地溝通，保證銷售工作的正常化;
4、不斷改進工作中所存在的問題，及時調(diào)整策略，保證明年銷售任務(wù)的順利完成;
5、同時努力學(xué)習(xí)策劃推廣方面的技能，給項目銷售提供更好的可行性方案。
6、加大工作的檢查力度和計劃的可執(zhí)行性，努力增強團隊的執(zhí)行力。
7、制定月可行的銷售計劃分級管理，執(zhí)行目標(biāo)確立到個人，分工和責(zé)任明確，使銷售工作系統(tǒng)化和正規(guī)化，提高團隊工作效率。
8、工作從細(xì)致性出發(fā)，做到掌握銷售上的一切相關(guān)事務(wù)。
20____年這一年是有意義的、有價值的、有收獲的一年，雖然我來____公司時間不長，但是在這里真正體會到了團結(jié)協(xié)作，互幫互助，共同創(chuàng)業(yè)的一種精神，同時感謝各各領(lǐng)導(dǎo)、同事對我工作方面的支持和幫助，我相信公司在每一名員工的努力下，在新的一年中將會有新的突破，更好的發(fā)展，項目在公司的領(lǐng)導(dǎo)下，會以更好的業(yè)績回報公司。
銷售工作述職報告4捧著累累的碩果，迎著冬日的陽光，懷著滿腔的熱忱，我們又迎來了兩個月度工作總結(jié)會會的召開。對于我個人來說，是豐收的一年，特別是這半年里收獲了太多太多，需要感謝的人太多太多。
在這里，我謹(jǐn)向關(guān)心支持我們電話銷售部的領(lǐng)導(dǎo)和廣大員工表示衷心的感謝!并對電話銷售這方面工作做一個述職：
一、兩個月度來工作完成情況
半年來，我們對電話銷售團隊進行了整合，渠道部銷售人員現(xiàn)有人，網(wǎng)站部銷售人員現(xiàn)有人，客服部銷售人員現(xiàn)有人;完成了呼叫系統(tǒng)上線，對呼入呼出業(yè)務(wù)進行了詳細(xì)分工;制訂了銷售規(guī)則，與產(chǎn)品部門合作進行了職稱英語、四六級等多次電話銷售促銷活動，完成總業(yè)績，其中，重點產(chǎn)品電話銷售工作(此處需要產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù))。
我們具體做好了以下幾項工作：
(一)強化培訓(xùn)。
強化產(chǎn)品知識與話述集中培訓(xùn)。為保證培訓(xùn)工作按質(zhì)、按量完成，根據(jù)所開設(shè)專業(yè)，結(jié)合培訓(xùn)人員需求，選擇培訓(xùn)教材、教學(xué)光碟。培訓(xùn)前發(fā)到培訓(xùn)人員手中，做到人一套，方便教學(xué)、方便復(fù)習(xí)、自學(xué)，提高了教學(xué)質(zhì)量，鞏固了教學(xué)成果。教師做到分工明確，責(zé)任到人。
每次培訓(xùn)，由專業(yè)授課教師，按照日程表進行教學(xué)。要求理論講解通俗易懂，實作具體、有針對性，一看就會。如，11月27日，老師為我們進行了職稱英語培訓(xùn)，取得了很好的效果(我用27號前后的兩組數(shù)字進行比較)。
(二)更新系統(tǒng)。
聘請專業(yè)技術(shù)人員，積極進行呼叫系統(tǒng)的更新，以新的呼叫系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合呼入咨詢電話，來電量較更新前明顯上升。
(三)細(xì)化分工。
對呼入呼出進行了細(xì)化，并明確分工。在呼出方面，加大呼出密度，以便更多的人了解到學(xué)校，了解到學(xué)校的產(chǎn)品，為學(xué)校爭取到更多的客戶資源。加強了呼入與產(chǎn)品的協(xié)作，進行了多次促銷活動，取得了較好效果;呼出方面，進行未付款訂單的跟進，在學(xué)員跟進方面，及時了解學(xué)員處于哪個進度及時進行跟進。每個新開發(fā)的學(xué)員，都制表統(tǒng)計，在開發(fā)學(xué)員的得失之處做分析。
通過召開每月一次例會來分析近來學(xué)員的狀況，對于未成交的學(xué)員做出總結(jié)，以便更好地跟進，對于成交的學(xué)員我們及時分享經(jīng)驗，以供大家學(xué)習(xí)。同時，執(zhí)行了同等學(xué)歷的老學(xué)員二次銷售，及時和老學(xué)員溝通。在啟用新品時，首先通知老學(xué)員，得到他們的承認(rèn)后方可啟用，若他們不接受，我們作相應(yīng)的改進滿足他們的需求。
對于老學(xué)員的回訪，我們是不定期的。在節(jié)假日里我們送出問候和祝福，在重要的日子里送些小禮品以增進感情。
在平時，我們也和老學(xué)員保持聯(lián)絡(luò)，關(guān)心他們的狀況，增進感情。如果方便的話，可以登門拜訪老學(xué)員，以便促進我們和老學(xué)員之間的關(guān)系。經(jīng)過我們的努力，半年來，老學(xué)員成單量達(dá)到個。
(四)完善制度。
為更好地促進工作，我們研究制訂并嚴(yán)格執(zhí)行《電話銷售執(zhí)行規(guī)則》，對工作執(zhí)行流程、業(yè)績認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全等方面進行了嚴(yán)格規(guī)定，違規(guī)操作情況明顯下降。
各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們，以上這些成績的取得，是校領(lǐng)導(dǎo)關(guān)心、支持的結(jié)果，是我們銷售部員工共同努力的結(jié)果。這些成績，為進一步加快我校教育發(fā)展夯實了根基，為新起點創(chuàng)造新氣象奠定了堅實的基礎(chǔ)。
二、存在的問題和不足
雖然半年來我們的工作取得了一定成績，但是離領(lǐng)導(dǎo)的要求還存在很多差距和不足，主要有以下幾方面的問題：
一是呼入方面：咨詢應(yīng)對能力不足，部分課程仍然缺乏深度咨詢能力，需要與產(chǎn)品加強協(xié)作，加大培訓(xùn)力度。
二是呼出方面：目前主要日常業(yè)務(wù)是網(wǎng)站未支付訂單回訪，業(yè)務(wù)性質(zhì)較為淺表化。在真正意義上的電話銷售，即老用戶二次開發(fā)與新用戶電話陌生拜訪銷售上投入的力度不夠。
三是有的僅憑感覺銷售，對業(yè)績起伏無統(tǒng)計分析，對主要產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率無統(tǒng)計分析。
四是團隊氛圍一度出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)競爭向惡性競爭方向發(fā)展，直接影響整體業(yè)績。
三、下步打算
新起點，新希望。成績代表過去，我們的工作將開始新的起點。下一步，我們將努力做好以下幾方面的工作：
一是加強合作，進一步強化培訓(xùn)。
新的一年，我們希望和產(chǎn)品部進一步加強合作，多為我們進行產(chǎn)品培訓(xùn)，協(xié)助我們走向資深銷售顧問的行列。對于學(xué)校的職員來說，熟悉學(xué)校的產(chǎn)品是很必要的。
為了發(fā)展，學(xué)校可能會有產(chǎn)品改進或者新品的推出，經(jīng)常開展一些產(chǎn)品的培訓(xùn)，讓職員對學(xué)校的新產(chǎn)品更加了解，提高員工的工作技能，讓大家成長得更快。
二是加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析，及時了解呼入和呼出量，根據(jù)業(yè)績起伏加強管理，提高產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。
三是積極研究發(fā)掘銷售規(guī)律，以指導(dǎo)好銷售工作的開展，為學(xué)校創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。
四是進行大規(guī)模外呼，讓沉睡的數(shù)據(jù)蘇醒，促成老客戶的多次銷售。(具體到產(chǎn)品)
以上是我兩個月度來的工作總結(jié)和計劃建議，有什么不當(dāng)?shù)牡胤竭€請領(lǐng)導(dǎo)指正。
銷售工作述職報告5一晃就是五年了，真快!一朝要離開這個充實我生活的崗位，真有點不舍,我就說說這五年的職業(yè)歷程吧。
在經(jīng)歷了半年無所事、悠閑得有些無聊的日子后，我于05年3月7號應(yīng)聘到萬達(dá)國內(nèi)市場部上班，開始了為時五年的銷售工作。全新的職業(yè)給我?guī)砹顺鋵嵉拿恳惶欤艺J(rèn)真學(xué)習(xí)電機、水泵的產(chǎn)品知識，虛心向部門同事學(xué)習(xí)銷售技巧，我信奉“三人行必有我?guī)煛?并切實地實行。
五年間，最讓我頭疼的是客戶迫切的交貨需求與我司生產(chǎn)周期長而產(chǎn)生的矛盾，再加上與生產(chǎn)部現(xiàn)任經(jīng)理LJp的溝通不良，諸多的壓力蜂擁而上,我哭的稀里嘩啦，幾次都準(zhǔn)備放棄這份日益得心應(yīng)手的工作;或許是以哭泣來發(fā)泄后內(nèi)心壓力就逐漸趨于平緩,哭過我又回到這個崗位上,繼續(xù)努力工作。
也許你會問，既然這樣為什么不繼續(xù)做下去呢?為什么要離開付出這么多心血的崗位呢?且聽我道來：
認(rèn)為我不能勝任銷售工作、并要求調(diào)換我崗位(與生產(chǎn)部門的一個文員互換崗位)的現(xiàn)任常務(wù)副總(原任銷售副總)的看法如下：銷售工作做不好、與客戶溝通不良、市場開發(fā)不佳。
對下屬高要求、有看法很常見，但是我必須說出自己的想法，不吐不快:
W副總避而不談我的業(yè)績狀況(銷售人員不是以業(yè)績定成敗的嗎?)，說我工作失誤多(人非完人,孰能無錯?況且每次失誤不論損失與否都要遭受處罰的)，又沒提供給更多的信息,因而使她與老總進行年終拜訪時對象不正確,導(dǎo)致A大客戶主管采購供應(yīng)的寧經(jīng)理投訴(天地良心，客戶的組織機構(gòu)圖早就給她了，平時業(yè)務(wù)聯(lián)系我都是與采購的李小姐和客戶管理的張先生聯(lián)系，尚未有需要驚動到寧經(jīng)理的事宜并與之聯(lián)系的，況且當(dāng)時她只向我索取該公司蔡總與左總的郵箱，擬定了走訪對象準(zhǔn)備發(fā)郵件。說是，我錯就錯在認(rèn)為：此次與老總一同去拜訪客戶或許是另有任務(wù)，沒必要和我說太多，我就不必去多問)。
2、我一視同仁服務(wù)客戶，盡力達(dá)成客戶的合理要求，幾年來的《客戶滿意度調(diào)查表》中，第一項“您對所接觸本公司之業(yè)務(wù)人員的態(tài)度如何?”，我的得分均為9分以上(滿分10分)，幾年來均未發(fā)生客戶投訴我不作為并要求更換責(zé)任業(yè)務(wù)員的問題，怎么算與客戶交流不良?
3、09年開發(fā)新客戶7家，合計銷售額39.76萬元，其中有兩家潛力客戶的采購額接近20萬元，要知道這只是當(dāng)年發(fā)展的新客戶，合作時間不足一年，況且我司歷來內(nèi)銷比外銷少，這樣一份成績單不說優(yōu)秀也是良好了，又怎么能說市場開發(fā)不佳?!
說實話，對于此次的調(diào)崗我個人認(rèn)為由以下幾點原因造成：
1、A____公司下達(dá)的訂單極為復(fù)雜、繁瑣，極易出錯，09年下達(dá)訂單時又出錯了，負(fù)責(zé)審核訂單的王副總也未審核出來，導(dǎo)致09年部門的內(nèi)審整改任務(wù)未完成，作為主管銷售工作的W副在受處罰后難免給我記上一筆賬，工作失誤多。
我接受。
2、牛年的最后兩個月真是疲勞的兩個月。
事情接踵而來，上調(diào)供給客戶的產(chǎn)品價格、年前訂單交貨延誤(一月份我負(fù)責(zé)的訂單交貨及時率僅為7%，真不知是否有個人喜惡因素在內(nèi))、克諾爾電機質(zhì)量改進等等問題，馬不停蹄的工作讓我身心十分疲憊，壓力增加到接近爆發(fā)，最后是A客戶的供貨協(xié)議書未解決(該公司在更換部門領(lǐng)導(dǎo)后要求續(xù)簽原本尚未到期的供貨協(xié)議書)而引發(fā)我與王副總間的不良溝通，我的直面頂撞讓W(xué)十分沒面子，愈加不甘心，而且這是第二筆賬，工作態(tài)度不好。
3、A公司對于我司的價格調(diào)整事宜遲遲不予確定，今日反省，應(yīng)該是年終走訪時拜訪對象的定位不確切的后遺癥;
且A公司寧經(jīng)理的投訴又生成了我的第三筆賬。
4、春節(jié)后剛上班較平時清閑些,我請假兩天與家人外出旅游，工作由部門同事代為處理，因此，王副總對我的不滿又增加了幾分。
5、壓垮鋼絲繩的最后一只螞蟻是---我遲到了!!!
春眠不覺曉，27號上午我在春雨聲中醒來，我顧不得帶兒子去注冊，匆匆趕到公司，但是遲了，我被告知，王副總要求部門經(jīng)理通知管理部找人替代我的崗位。
在萬達(dá)工作五年了，沒有功勞也有苦勞。幾年下來原本健康的身體也逐漸虛弱，我自知無法適應(yīng)生產(chǎn)部的工作環(huán)境，借此時機，我修養(yǎng)身心去了，也不必調(diào)換崗位了，只是給公司提個建議：
關(guān)于價格調(diào)整事宜，高達(dá)15%的上調(diào)幅度讓所有客戶難以接受，抱怨接連而來---歷年來的幾次上調(diào)多下調(diào)少而形成的高價位早已讓客戶舉步維艱(特別是零星客戶);目前市場狀況只是稍有轉(zhuǎn)機，高幅度調(diào)價會讓客戶丟失用戶。一些客戶可以憑借長久以來的合作基礎(chǔ)，陸續(xù)達(dá)成了價格調(diào)整意向，但同時絕大多數(shù)的款到發(fā)貨的零星客戶
一、兩個月過去了仍未有反應(yīng)，主要原因是自知訂單量小，暫時沒有籌碼與我司進行談判，在觀望中，可以預(yù)見，這壓力將會延續(xù)至春節(jié)后。
