時(shí)間：2022-04-03 18:20:03
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行信息技術(shù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)新的生機(jī)，解決和緩和了目前國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機(jī)，提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。
一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用
銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐。現(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門(mén)都被當(dāng)做十分重要的部門(mén)之一。
相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來(lái)愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門(mén)也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門(mén)也已經(jīng)開(kāi)始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。
我國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門(mén)將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過(guò)持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。
二、我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問(wèn)題
1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng)
對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來(lái)講，首要的問(wèn)題是觀念以及意識(shí)的問(wèn)題。目前的國(guó)有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實(shí)施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見(jiàn)的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。
2.缺乏專門(mén)的管理機(jī)制
信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門(mén)單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門(mén)較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒(méi)有專門(mén)性的管理機(jī)制，而且沒(méi)有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開(kāi)手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國(guó)家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問(wèn)題，如技術(shù)安全問(wèn)題、項(xiàng)目管理問(wèn)題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問(wèn)題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國(guó)銀行的新面貌。 轉(zhuǎn)貼于
三、完善我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施
1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)
面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過(guò)數(shù)據(jù)訪問(wèn)實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶端訪問(wèn)。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過(guò)優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問(wèn)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來(lái)源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。
2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定
銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。
3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái)
技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專業(yè)人員解決客戶在購(gòu)買(mǎi)證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)間的最優(yōu)配置。
四、結(jié)語(yǔ)
信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來(lái)愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國(guó)廣大銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢(shì)下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問(wèn)題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 謝懷軍：銀行信息技術(shù)投資及其風(fēng)險(xiǎn)管理，2010年4月
[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢(shì)與承接策略，2007年6月
[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運(yùn)行的新要求，中國(guó)教育，2009年3月
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信息技術(shù)
中間業(yè)務(wù)又稱“表外業(yè)務(wù)”,其英文名稱為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業(yè)務(wù),它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)。
在銀行業(yè)內(nèi),中間業(yè)務(wù)是指不列入銀行企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地講,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負(fù)債過(guò)程中衍生出來(lái)的,它不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資金,以中間人的身份通過(guò)為客戶辦理收付、進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)和勞務(wù)費(fèi)的一種業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,銀行的中間業(yè)務(wù)定義為九大類:支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問(wèn)類及其他類。
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的趨勢(shì)下,利率的縮小是必然趨勢(shì)。國(guó)外銀行的實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)突出的銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)中率先占據(jù)優(yōu)勢(shì)。為此,國(guó)內(nèi)上市銀行各顯身手,不斷深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的爆發(fā)性增長(zhǎng)。
從表足以可見(jiàn),中間業(yè)務(wù)收入已成為上市銀行新的利潤(rùn)引擎,其快速增長(zhǎng)使銀行的收入結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。2007年,上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長(zhǎng)率為106%,在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比提升4.5個(gè)百分比,達(dá)到14.2%,已成為銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業(yè)、中信、招商、民生)的中間業(yè)務(wù)收入好于大型銀行。興業(yè)、中信、招商、民生銀行同比增長(zhǎng)超過(guò)100%,其中興業(yè)銀行更是高達(dá)201%。而受網(wǎng)點(diǎn)客戶資源、產(chǎn)品技術(shù)平臺(tái)及業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入等諸多因素的限制,小型銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比明顯落后,對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)比較有限。2007年股票市場(chǎng)的火暴帶動(dòng)了基金銷(xiāo)售、托管等理財(cái)業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長(zhǎng),企業(yè)直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了巨大的市場(chǎng)空間,銀行卡業(yè)務(wù)仍保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,這些都成為中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>
面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧用充滿激情的語(yǔ)言表示,“在短短的數(shù)年間,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)‘忽如一夜春風(fēng)來(lái),千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)’,已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。”
面對(duì)取得的巨大成績(jī),我們也必須清醒地看到,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業(yè)務(wù)的品種仍集中在低風(fēng)險(xiǎn)、低附加值的業(yè)務(wù)上,高附加值的托管、擔(dān)保、交易及融資顧問(wèn)等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢慢。這兩項(xiàng)指標(biāo),與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相差甚遠(yuǎn)。從已公布的2006年中外資銀行年度報(bào)告中的中間業(yè)務(wù)占比這一指標(biāo)可知,匯豐銀行(內(nèi)地)為37.5%,美、日、英、法等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過(guò)50%,花旗銀行竟高達(dá)80%。
從表可見(jiàn),大型銀行憑借龐大的客戶群、強(qiáng)大的分銷(xiāo)平臺(tái)、行業(yè)領(lǐng)先的IT系統(tǒng)以及包括一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多層次服務(wù)體系的建立,在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。這一事實(shí)說(shuō)明,在信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)你中有我、我中有你的信息化時(shí)代,信息技術(shù)已成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力并成為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理和決策的重要手段。
二、信息技術(shù)對(duì)促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的助推作用
馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”類似地,信息技術(shù)不是應(yīng)金融業(yè)的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的,但金融業(yè)卻天然地適合信息技術(shù)大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質(zhì)不是經(jīng)營(yíng)金錢(qián)的,銀行經(jīng)營(yíng)的就是信息。”
金融業(yè)是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業(yè),這不僅體現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業(yè)務(wù)處理、管理和決策都可實(shí)現(xiàn)信息化,還體現(xiàn)在金融業(yè)的信息大多具有極強(qiáng)的時(shí)效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲(chǔ)和傳遞信息正是信息技術(shù)要解決和能解決的核心問(wèn)題。因此,信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是必然的,而且,隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展更新以及解決金融信息問(wèn)題能力的不斷增強(qiáng),信息技術(shù)在金融業(yè)的地位必將日益提高,無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家,還是我國(guó)的金融信息化過(guò)程都印證了這一點(diǎn),信息技術(shù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要作用也可見(jiàn)一斑。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是利用銀行自身巨大的網(wǎng)點(diǎn)資源、信息資源、技術(shù)資源為客戶提供種類繁多的服務(wù),獲得相應(yīng)的收益,它具有知識(shí)密集型、信息密集型和技術(shù)密集型的特點(diǎn),是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)于一體的“高技術(shù)”業(yè)務(wù),這些特點(diǎn)使信息技術(shù)在大力開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。
三、構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺(tái),助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展
目前,國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的品種,服務(wù)方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統(tǒng)一的金融信息服務(wù)平臺(tái),如電子銀行業(yè)務(wù),有單獨(dú)的電話銀行平臺(tái)、網(wǎng)上銀行平臺(tái),收入能在主機(jī)核算系統(tǒng)中反映,但業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理,如成本分析,客戶分析的功能都比較弱。再拿業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),盡管在總行、分行基本都建立了業(yè)務(wù)平臺(tái),主要用于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能,如代收電話費(fèi),實(shí)現(xiàn)客戶的收費(fèi)以及同電信公司的賬務(wù)往來(lái),但對(duì)于這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的分析評(píng)價(jià)、成本核算,還處于手工分析的初級(jí)階段。
猶如演戲要先搭好舞臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要構(gòu)建整合分塊的中間業(yè)務(wù)的金融信息平臺(tái)(圖),前臺(tái)需構(gòu)建分塊功能平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的服務(wù)功能、賬務(wù)核算功能,后臺(tái)則要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),前、后平臺(tái)的設(shè)計(jì)都以要以客戶為中心。
1.前臺(tái)功能要進(jìn)一步優(yōu)化。前臺(tái)功能維系普通老百姓,應(yīng)充分運(yùn)用新一代的金融信息技術(shù),使前臺(tái)功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國(guó)有商業(yè)銀行的總行數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心優(yōu)化覆蓋全國(guó)的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò),吸收更多的結(jié)算客戶,在提供高效、便捷的本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí),大力發(fā)展外幣結(jié)算業(yè)務(wù),提高外幣結(jié)算業(yè)務(wù)占比,獲取結(jié)算業(yè)務(wù)這一最傳統(tǒng)、最基本中間業(yè)務(wù)的最大收益。另外,要提高前臺(tái)中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng),如細(xì)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)功能。
以國(guó)外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶設(shè)定了每月免費(fèi)取款的次數(shù),這既可緩解過(guò)重的ATM業(yè)務(wù)量,又能提高效益,但目前國(guó)有商業(yè)銀行均未考慮這一措施。
近期在北京、上海等地大街上悄然出現(xiàn)了花旗銀行“駕車(chē)速提”的ATM機(jī),這種不必下車(chē)就能取款的ATM機(jī)就是前臺(tái)功能的一種延伸,深受駕車(chē)族的歡迎。這種人性化的做法應(yīng)該引起中資銀行的注意。
2.逐步增強(qiáng)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能。銀行數(shù)據(jù)大集中后,國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行相繼建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),分析和發(fā)掘蘊(yùn)藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識(shí),成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認(rèn)為,在后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中應(yīng)逐步增強(qiáng)以下功能:
(1)客戶分析功能。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)以統(tǒng)計(jì)分析作為基礎(chǔ),通過(guò)人工智能、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)推理等數(shù)據(jù)挖掘方法來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律,為企業(yè)的管理層提供決策支持,它在銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM中也得到了廣泛的應(yīng)用。通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中“客戶關(guān)系管理”應(yīng)用模塊,從分析數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中各種數(shù)據(jù)信息以及相互間的關(guān)聯(lián)入手,從多個(gè)方面衡量中間業(yè)務(wù)各類客戶的忠誠(chéng)度、滿意度、贏利能力、潛在價(jià)值、信用度、風(fēng)險(xiǎn)度等關(guān)鍵性指標(biāo)和需求差異性,進(jìn)而區(qū)分哪些客戶是中間業(yè)務(wù)的“黃金”客戶;通過(guò)CRM管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向,分析客戶的潛在要求,在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí),將客戶發(fā)展成為存款、貸款多項(xiàng)產(chǎn)品的綜合客戶,通過(guò)客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析,找到“黃金”客戶營(yíng)銷(xiāo)的最佳渠道。
總之,客戶分析功能可為銀行制定正確的市場(chǎng)行銷(xiāo)策略提供科學(xué)的決策支持,全面提高銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)水平。
(2)成本分析功能。銀行經(jīng)營(yíng)的成本關(guān)系到銀行的生存力和競(jìng)爭(zhēng)力,通過(guò)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的成本分析功能,能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益,通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成本分析,可成功構(gòu)建中間業(yè)務(wù)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式。各家銀行都規(guī)定了各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)的減免辦法,但在具體的執(zhí)行操作中,缺少甚至沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),如業(yè)務(wù)較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶嚴(yán)重影響高端客戶的不良經(jīng)營(yíng)狀況,另外,在如何篩選業(yè)務(wù),如何對(duì)成本過(guò)高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用等方面都是大有文章可做的。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情,國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、富余人員多、行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)之間內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈,開(kāi)展業(yè)務(wù)的行際之間還存在著關(guān)系,此時(shí),如何通過(guò)成本分析,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部計(jì)價(jià),以提高主辦行、代辦行的主動(dòng)性,諸如此類的經(jīng)營(yíng)中存在的需要定性、定量分析解決的實(shí)際問(wèn)題,缺少數(shù)據(jù)、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)領(lǐng)域,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就大有用武之地。
(3)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析功能。利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析的主要目標(biāo)是幫助銀行了解其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度構(gòu)成因子的分布狀況,使行領(lǐng)導(dǎo)能夠很容易地從不同的角度進(jìn)行績(jī)效評(píng)估,制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略,并進(jìn)一步完善分行及業(yè)務(wù)部門(mén)的自身分析和流程規(guī)劃。通過(guò)實(shí)施這樣的“利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析”應(yīng)用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度評(píng)估方法論,從而得到關(guān)于客戶、產(chǎn)品、分行、部門(mén)利潤(rùn)貢獻(xiàn)的準(zhǔn)確信息及影響因素。獲取的這些分析結(jié)果在銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品管理等部門(mén)的決策支持中占有不可或缺的重要地位。
(4)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中間業(yè)務(wù)相對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言,風(fēng)險(xiǎn)較小,但風(fēng)險(xiǎn)更具有滯后性,主要在資產(chǎn)負(fù)債表的附注中予以披露。為此,要應(yīng)用金融信息技術(shù)建立起中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機(jī)制,通過(guò)信息系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理功能模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化、動(dòng)態(tài)和連續(xù)的監(jiān)控,最終達(dá)到規(guī)范中間業(yè)務(wù)的目的。
(5)提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù),積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù),提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn),應(yīng)大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類,即代客衍生、金融衍生和自營(yíng)業(yè)務(wù),金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易,風(fēng)險(xiǎn)管理,后臺(tái)結(jié)算和清算管理。的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),完全依賴于金融信息技術(shù)的支撐,這是當(dāng)前國(guó)有銀行正在探索的應(yīng)用領(lǐng)域。
四、結(jié)束語(yǔ)。
中間業(yè)務(wù)已在現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)中獨(dú)樹(shù)一幟,地位日趨重要。目前,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤(rùn)是由利差賺取的,那么可以認(rèn)為這家銀行是一個(gè)沒(méi)有希望的銀行。這個(gè)“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業(yè)務(wù)走在了前面,他就占據(jù)了先機(jī)。因此,提高中間收入占比也是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的希望所在。
銀行業(yè)固有的信息屬性使它與IT行業(yè)結(jié)下了不解之緣,要拓展中間業(yè)務(wù)的廣闊市場(chǎng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須緊緊依托信息技術(shù),充分挖掘和發(fā)揮信息技術(shù)的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業(yè)務(wù)成為未來(lái)銀行最具貢獻(xiàn)度的業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn):
[1]儲(chǔ)敏偉 賀 瑛 林:2006年上海國(guó)際金融中心建設(shè)藍(lán)皮書(shū)[M].上海人民出版社,2006.12
[2]金 曄:新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策[D].北方交通大學(xué)碩士論文,2008.6
[2]姜靈敏 楊淑海:試論金融信息技術(shù)在國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的重要作用[J].華南金融電腦,2006.7
[3]閻子剛 吳小節(jié):我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2007.3
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷(xiāo)售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。
三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國(guó)于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
二）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展寫(xiě)作論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。
（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。
（2）建立專門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。
（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。
（4）造就復(fù)合型金融人才。
（5）改革分業(yè)管理體制。
（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。
（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。
（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。
（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。
（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻(xiàn)】
1、惠蘇淵,許忠榮;電子支付系統(tǒng)的安全[J];經(jīng)濟(jì)師;2002年11期
2、喬紅;網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與防范[J];金融理論與實(shí)踐;
論文提要：近年來(lái)，全球金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展迅猛，我國(guó)金融服務(wù)外包已經(jīng)開(kāi)始起步并呈現(xiàn)不斷發(fā)展的趨勢(shì)。為保證我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展，政府部門(mén)應(yīng)建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度，并制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，明確外包戰(zhàn)略，在可承受的范圍內(nèi)逐步擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍，并慎重選擇外包服務(wù)商。
金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)將其部分事務(wù)委托給外部機(jī)構(gòu)或者個(gè)人處理。2005年2月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了《金融服務(wù)外包》，對(duì)金融服務(wù)外包監(jiān)管提供指引。該文件將金融服務(wù)外包定義為“受管制實(shí)體在持續(xù)性的基礎(chǔ)上利用第三方來(lái)完成一些一般由受管制現(xiàn)在或?qū)?lái)所從事的事務(wù)，而不論該第三方當(dāng)事人是否為公司集團(tuán)內(nèi)的一個(gè)附屬企業(yè)，或?yàn)楣炯瘓F(tuán)外的某一當(dāng)事人。”具體來(lái)看，金融服務(wù)外包不僅包括將業(yè)務(wù)交給外部機(jī)構(gòu)，還包括將業(yè)務(wù)交給集團(tuán)內(nèi)的其他子公司去完成的情形；不僅包括業(yè)務(wù)的初始轉(zhuǎn)移，還包括業(yè)務(wù)的再次轉(zhuǎn)移（也可稱之為“分包”）；不僅包括銀行業(yè)務(wù)的外包，還包括保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的外包。
從外包內(nèi)容上看，金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)，以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融業(yè)務(wù)流程外包是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成，主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)流程外包等。
一、金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)
金融行業(yè)的服務(wù)外包可以追溯到20世紀(jì)七十年代。當(dāng)時(shí)，一些金融公司為節(jié)約成本，將打印及記錄等業(yè)務(wù)外包。九十年代后，金融服務(wù)外包進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，外包業(yè)務(wù)擴(kuò)展到IT部門(mén)及人力資源等更多領(lǐng)域。近年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了新一輪金融服務(wù)外包浪潮，在所有行業(yè)中，金融業(yè)外包規(guī)模已經(jīng)僅排在制造業(yè)之后位居第二，覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、投資等各類金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。
（一）金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長(zhǎng)。當(dāng)前，以軟件及信息服務(wù)為代表的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)正以空前的速度實(shí)現(xiàn)跨國(guó)界轉(zhuǎn)移，專業(yè)化服務(wù)出現(xiàn)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是金融后臺(tái)服務(wù)（外包）行業(yè)正進(jìn)入高速成長(zhǎng)期。金融機(jī)構(gòu)在全球IT技術(shù)的發(fā)展、成本壓力，以及自身安全要求和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等因素的驅(qū)動(dòng)下通過(guò)將前、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，將金融后臺(tái)服務(wù)包括金融數(shù)據(jù)處理、金融服務(wù)軟件及系統(tǒng)研發(fā)、金融災(zāi)難備份、清算中心、銀行卡業(yè)務(wù)等外包來(lái)提高效率、更專注于核心業(yè)務(wù)，以增加其在全球金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力。全球外包年會(huì)主席、美國(guó)著名外包管理專家邁克爾·科比特曾估算，外包市場(chǎng)在1998～2000年間增長(zhǎng)了一倍。2001年全球外包金額達(dá)3.78萬(wàn)億美元，2003年全球外包市場(chǎng)規(guī)模為5.1萬(wàn)億美元，目前正以每年約20%的速度增長(zhǎng)，到2010年將有20萬(wàn)億美元的規(guī)模。
謀求低成本是金融服務(wù)外包迅猛發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，而參與其中的金融企業(yè)也的確獲益匪淺。德勤咨詢公司的《關(guān)于全球金融機(jī)構(gòu)離岸外包2007》報(bào)告顯示，半數(shù)以上的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融外包節(jié)約了40%的成本，而這個(gè)比例在2003年大約只有33%；外包節(jié)約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據(jù)德勤公司的預(yù)測(cè)，從2005年起的未來(lái)5年內(nèi)，世界前100家大型國(guó)際金融企業(yè)將要向外輸出3，560億美元的金融外包業(yè)務(wù)。為此，這些企業(yè)將至少能節(jié)約1，380億美元的運(yùn)營(yíng)成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業(yè)還可以通過(guò)外包大幅削減2～3倍的經(jīng)營(yíng)成本。
（二）金融服務(wù)外包的內(nèi)容逐漸深化。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來(lái)看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO，成長(zhǎng)壯大于金融BPO，而發(fā)展趨勢(shì)將是金融KPO。以前的金融服務(wù)外包主要是IT業(yè)務(wù)的外包，包括提供桌面協(xié)助、大型數(shù)據(jù)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)的連接等服務(wù)。近年來(lái)，許多大型銀行競(jìng)相將其操作管理中一些具有特殊功能的業(yè)務(wù)派送到海外，離岸外包業(yè)務(wù)從一般IT服務(wù)擴(kuò)展到金融服務(wù)領(lǐng)域，外包的商業(yè)模式也從一般軟件配套服務(wù)進(jìn)入了運(yùn)營(yíng)操作過(guò)程承包。目前，外包市場(chǎng)逐步向縱深發(fā)展，即逐步轉(zhuǎn)向KPO。一些專精特定業(yè)務(wù)的外包商目前很受市場(chǎng)歡迎。近年來(lái)，這些提供特殊專精功能的外包商為了保持其競(jìng)爭(zhēng)力而不斷加大外包業(yè)務(wù)的深度，正在大力開(kāi)拓專家型外包業(yè)務(wù)，并配以高科技的智能應(yīng)用，創(chuàng)造出新的知識(shí)資本，從而大力降低成本。
（三）離岸金融服務(wù)外包趨勢(shì)不斷擴(kuò)大。離岸金融服務(wù)外包是指金融企業(yè)將自己的部分業(yè)務(wù)委托給外國(guó)企業(yè)的一種商業(yè)行為。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各公司的利潤(rùn)率不斷下降，同時(shí)客戶提出更高要求的服務(wù)，這推動(dòng)了各金融服務(wù)公司在不斷降低成本的同時(shí)要提高服務(wù)品質(zhì)。最初，歐美的公司進(jìn)行離岸外包是充分利用全球的勞動(dòng)力差價(jià)進(jìn)行勞動(dòng)力套利，發(fā)展中國(guó)家低廉的勞動(dòng)力降低了公司成本，使公司在競(jìng)爭(zhēng)中獲得成本優(yōu)勢(shì)。2003年后，這種趨勢(shì)更加明顯。許多跨國(guó)公司試圖通過(guò)建立離岸交易及服務(wù)中心來(lái)提高本機(jī)構(gòu)整體效率。金融機(jī)構(gòu)除將業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商外，也會(huì)把一些業(yè)務(wù)交由海外附屬機(jī)構(gòu)來(lái)完成。德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所的統(tǒng)計(jì)顯示，2001年只有少于10%的金融機(jī)構(gòu)參與到離岸外包的行業(yè)，而到2006年這個(gè)比例已經(jīng)達(dá)到了75%。據(jù)金融研究公司Tower Group的調(diào)查，一批世界超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)運(yùn)通、GE Capital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。
（四）金融服務(wù)外包的全球格局初步形成。美國(guó)、歐盟、日本等國(guó)是主要的金融服務(wù)外包發(fā)包方，而印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)是主要的接包方。美國(guó)公司占據(jù)全球離岸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的70%。歐盟和日本占據(jù)剩余份額，其中英國(guó)居于主導(dǎo)地位。美國(guó)、日本和西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的商務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，為降低成本，將其業(yè)務(wù)流程中非核心的業(yè)務(wù)外包給國(guó)外其他的服務(wù)公司運(yùn)作。
國(guó)際金融服務(wù)外包最主要承接國(guó)是印度、愛(ài)爾蘭等。科爾尼咨詢公司研究指出，從金融結(jié)構(gòu)、商業(yè)環(huán)境和專業(yè)技術(shù)人才的獲取三個(gè)方面來(lái)考察離岸目的地國(guó)家，印度處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，中國(guó)、馬來(lái)西亞、捷克等緊隨其后。目前，國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)已經(jīng)形成以印度市場(chǎng)為核心，同時(shí)包括菲律賓、馬來(lái)西亞等新興服務(wù)外包市場(chǎng)的整體格局。
二、我國(guó)金融服務(wù)外包發(fā)展現(xiàn)狀
全球金融服務(wù)外包的蓬勃發(fā)展對(duì)我國(guó)而言意味著兩大機(jī)遇：一方面根據(jù)WTO協(xié)議，隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立外包服務(wù)中心，我國(guó)有望成為繼印度等國(guó)家之后又一個(gè)離岸金融服務(wù)外包中心，為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包商提供了大的機(jī)會(huì)；一方面國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將越來(lái)越多地借鑒國(guó)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的外包商，將非核心業(yè)務(wù)剝離，提高自身經(jīng)營(yíng)效率。
（一）我國(guó)金融業(yè)在開(kāi)展金融服務(wù)外包方面仍處在起步階段。隨著我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)較早在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。目前，外資跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，涉及數(shù)據(jù)處理、IT服務(wù)、人力資源管理和部分操作性業(yè)務(wù)等。相比之下，中資金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)外包尚處在起步階段，部分國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了服務(wù)外包業(yè)務(wù)的嘗試，主要集中于信息技術(shù)相關(guān)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)的外包。
以銀行業(yè)為例，2001年7月深圳發(fā)展銀行與GDS（萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司）簽訂為期五年的災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議。2002年通過(guò)招標(biāo)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給了惠普公司。2004年2月國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與惠普的外包協(xié)議，是國(guó)內(nèi)金融界首家整體外包案例。2005年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的IT外包范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)維、災(zāi)備中心建設(shè)與運(yùn)維、項(xiàng)目監(jiān)理、咨詢等共七個(gè)類型的服務(wù)。2003年11月中國(guó)光大銀行將其核心業(yè)務(wù)和管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)外包給聯(lián)想IT服務(wù)，項(xiàng)目引進(jìn)全球ERP市場(chǎng)占比例最高的SAP公司的產(chǎn)品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國(guó)第一資訊公司，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)信用卡系統(tǒng)外包開(kāi)發(fā)的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國(guó)內(nèi)首份信用卡全面外包協(xié)議，將信用卡業(yè)務(wù)外包于美國(guó)第一資訊公司（FDC）。 轉(zhuǎn)貼于
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)進(jìn)行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業(yè)務(wù)、縮短新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)還很不完善，主要表現(xiàn)在：（1）相關(guān)的法律法規(guī)不健全，規(guī)范的糾紛處理機(jī)制缺失，外包監(jiān)控制度尚不成熟；（2）外包服務(wù)商資格審查制度欠缺，致使質(zhì)量信譽(yù)優(yōu)異的外包服務(wù)商缺乏；（3）外包業(yè)務(wù)范圍狹窄。但是國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包主要集中于IT業(yè)，IT系統(tǒng)規(guī)模小的地方性商業(yè)銀行通過(guò)外包服務(wù)所能帶來(lái)的成本節(jié)約不具有吸引力。
但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)看，隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度的加深，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也將更加關(guān)注自己的核心業(yè)務(wù)，對(duì)外包服務(wù)的需求將不斷擴(kuò)大。而國(guó)內(nèi)IT行業(yè)、技術(shù)和管理咨詢行業(yè)的迅速成長(zhǎng)也會(huì)帶動(dòng)外包服務(wù)的增長(zhǎng)；伴隨著金融外包行業(yè)的成熟，專業(yè)化的金融服務(wù)外包商也將涌現(xiàn)出來(lái)。可以預(yù)見(jiàn)，中國(guó)金融服務(wù)外包的市場(chǎng)需求和供給均會(huì)不斷擴(kuò)大。
（二）我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面仍需進(jìn)一步努力。近年來(lái)，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中，中國(guó)正越來(lái)越受到世人的矚目，并被認(rèn)為有機(jī)會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認(rèn)為，到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。因?yàn)橹小⒂蓢?guó)擁有大量受過(guò)良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才，具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)，能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)。
我國(guó)在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都比其他發(fā)展中國(guó)家具有優(yōu)勢(shì)，因此我國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)外包的首要選擇。我國(guó)有龐大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而且這個(gè)市場(chǎng)還在不斷擴(kuò)大；另外，在軟件從業(yè)人員的薪資方面，我國(guó)也比印度等國(guó)更有競(jìng)爭(zhēng)力。
然而，相對(duì)于印度而言，我國(guó)在承接國(guó)際金融服務(wù)外包方面還存在差距。有專家表示，中國(guó)在外包業(yè)務(wù)方面可能仍落后5～10年。根據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查，中國(guó)信息技術(shù)服務(wù)一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務(wù)部門(mén)零散，缺少具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大企業(yè)。而且我國(guó)銀行業(yè)的信息技術(shù)投入中，硬件投入的比例偏高，服務(wù)投入的比重較小，與國(guó)外銀行業(yè)偏重服務(wù)投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語(yǔ)言優(yōu)勢(shì)、數(shù)量更多的專業(yè)人才，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)也較為嚴(yán)格。
三、推進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）對(duì)政府部門(mén)的建議
1、建立完善而有效的金融服務(wù)外包監(jiān)管制度。到目前為止，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局尚未出臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管法規(guī)或指引文件。監(jiān)管制度的落后在一定程度上制約了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，立足于我國(guó)金融服務(wù)外包的實(shí)踐，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的監(jiān)管框架和措施，參考巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》的成果，盡快推出金融業(yè)務(wù)外包監(jiān)管指引文件，為積極支持我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度基礎(chǔ)。
2、制定相關(guān)的鼓勵(lì)政策，支持金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展。可將金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄；還應(yīng)建立并完善外包服務(wù)商的資格審查和信用評(píng)級(jí)制度。另外，政府可倡導(dǎo)建立金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)，制定金融服務(wù)外包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。或由政府推動(dòng)，組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，突出群體力量，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。
（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議
1、明確外包戰(zhàn)略。金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)外包時(shí)，需要對(duì)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、整體價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)分析，明確將要外包的業(yè)務(wù)在整個(gè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的角色以及外包將給本企業(yè)造成的影響，外包業(yè)務(wù)的選定應(yīng)與整體戰(zhàn)略相一致。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會(huì)上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問(wèn)題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【摘要】信息化稅收已成為稅收管理現(xiàn)代化的一個(gè)標(biāo)志,只有不斷加強(qiáng)稅收信息化建設(shè),才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化稅收管理目標(biāo)。文章從科學(xué)發(fā)展觀政治理論思想出發(fā),基于信息化建設(shè)發(fā)展規(guī)律對(duì)當(dāng)前我國(guó)稅收信息化建設(shè)存在的問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的剖析,并運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀的思想提出建議和對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】信息化;信息化稅收建設(shè);以人為本;統(tǒng)籌兼顧
信息化稅收是與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的,以信息技術(shù)為核心,以深度應(yīng)用和全面提高數(shù)據(jù)能力為目標(biāo),將先進(jìn)管理理念與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)融為一體的新型稅收管理體制。信息化稅收與傳統(tǒng)的稅收管理體制相比,最主要的區(qū)別在于稅收管理理念的變化:即由傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)型稅收管理轉(zhuǎn)變?yōu)榛诙愂諗?shù)據(jù)信息分析進(jìn)行稅收管理的理念。但是,信息化建設(shè)應(yīng)當(dāng)把科學(xué)主義與人文主義結(jié)合起來(lái)①。從科學(xué)主義角度看信息化建設(shè),最容易看到信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和利用;從以人為本角度看信息化建設(shè),則還會(huì)發(fā)現(xiàn)信息文化的推動(dòng)作用。既然應(yīng)用信息技術(shù)是管理現(xiàn)代化的標(biāo)志之一,也應(yīng)當(dāng)有對(duì)應(yīng)的信息文化是管理現(xiàn)代化的標(biāo)志之一,可是具體談到信息化應(yīng)用時(shí),人們往往把后一點(diǎn)給忘了。利用信息技術(shù)和信息文化來(lái)加強(qiáng)稅務(wù)部門(mén)稅收征管,代表著先進(jìn)生產(chǎn)力與先進(jìn)文化發(fā)展的要求,作為物質(zhì)力量和精神力量的信息化這兩手應(yīng)用,都要硬,才談得上全面建設(shè)。由此,筆者運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀的政治理論思想對(duì)當(dāng)前的稅務(wù)工作提出粗淺的建議。
一、信息化建設(shè)發(fā)展規(guī)律及要求
信息化是充分利用信息技術(shù),開(kāi)發(fā)利用信息資源,促進(jìn)信息交流和知識(shí)共享,提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的歷史進(jìn)程。它是我國(guó)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、建設(shè)和諧社會(huì)的發(fā)展戰(zhàn)略及要求。從信息化發(fā)展規(guī)律可看出:
第一,稅務(wù)系統(tǒng)的信息化建設(shè)從低級(jí)到高級(jí),從單一到豐富,從分散到統(tǒng)一,這是一個(gè)必然的建設(shè)過(guò)程。當(dāng)前稅務(wù)部門(mén)信息化發(fā)展的內(nèi)部不平衡,地域間不平衡、技術(shù)指標(biāo)不平衡、應(yīng)用水平不平衡,相應(yīng)導(dǎo)致的系統(tǒng)林立,消息割裂等都應(yīng)該是這一過(guò)程需要解決的課題。
第二,信息化已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出技術(shù)手段的范疇和含義。信息化的實(shí)質(zhì)是生命化②。信息技術(shù)是客觀的和理性的,而應(yīng)用于管理中就需要人性化的東西存在。生命總是理性寓之于內(nèi),而感性行之于外的。稅務(wù)信息化近十年的建設(shè),其發(fā)展迅猛,成效顯著、影響廣泛,對(duì)稅務(wù)部門(mén)的組織機(jī)構(gòu)、管理制度、運(yùn)行機(jī)制、干部的思想意識(shí)和管理文化都產(chǎn)生了深刻的影響,提出了新的更高的要求。
第三,信息化發(fā)展到一定階段必然要求打破環(huán)節(jié)、層級(jí)、部門(mén)間的壁壘,充分實(shí)現(xiàn)資源共享,迫使管理者必須打破傳統(tǒng)管理模式,進(jìn)行運(yùn)行機(jī)制的變革,以適應(yīng)這一先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展要求。
第四,從稅務(wù)系統(tǒng)信息化的發(fā)展歷程來(lái)看,信息技術(shù)同征管改革和實(shí)踐聯(lián)系緊密,并始終貫穿稅收工作的全過(guò)程。所以,信息化稅收建設(shè)達(dá)到一定階段,必然走向“科技+管理”的征管現(xiàn)代化之路。
二、當(dāng)前信息化稅收建設(shè)走入誤區(qū)的剖析
幾年來(lái),稅務(wù)信息化被提到了相當(dāng)?shù)母叨?領(lǐng)導(dǎo)重視,投資不菲,電子稅務(wù)的運(yùn)行平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初具規(guī)模,金稅工程、征管信息系統(tǒng)的建設(shè)也取得了較大的成績(jī),構(gòu)建起了稅收征管信息化體系。但目前信息化稅收建設(shè)過(guò)程中仍存在理論指導(dǎo)的偏差,致使其走入誤區(qū)。
(一)“唯信息論”的管理思想
信息化稅收系統(tǒng)包含了納稅人和稅收機(jī)關(guān)兩方面的數(shù)據(jù)庫(kù),根據(jù)稅法要求確定的管理項(xiàng)目、管理層次和管理機(jī)構(gòu)、工作流程3個(gè)部分。由此可知,信息化管理并沒(méi)有給稅收的管理目的和管理依據(jù)帶來(lái)變化,它是由國(guó)家稅法決定的。但在目前的稅務(wù)工作中存在“唯信息論”的思想。一是稅收管理由執(zhí)法行為異化為純粹的信息處理工作;二是稅收業(yè)務(wù)和信息技術(shù)之間還存在“兩張皮”現(xiàn)象,甚至把稅收業(yè)務(wù)寄托于技術(shù)上而忽視了人的內(nèi)因主導(dǎo)作用。
問(wèn)題的主要原因是對(duì)信息化稅收的內(nèi)涵、規(guī)律和體系的構(gòu)筑缺乏全面、客觀、科學(xué)的認(rèn)識(shí),應(yīng)用觀念基本停留在計(jì)算機(jī)模擬手工和事務(wù)處理階段上,管理觀念對(duì)信息化稅收建設(shè)只基于技術(shù)層面,而對(duì)知識(shí)創(chuàng)新、人文因素及社會(huì)科學(xué)理論認(rèn)識(shí)不足。在實(shí)際工作中把管理崗位人為分成業(yè)務(wù)崗位和技術(shù)崗位,缺乏大量既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的高層次復(fù)合型人才,從而不能有效利用各種數(shù)據(jù)開(kāi)展有實(shí)效的稅收經(jīng)濟(jì)分析、企業(yè)納稅評(píng)估、稅收監(jiān)控等工作;沒(méi)有重視和強(qiáng)調(diào)人與系統(tǒng),人與技術(shù)、機(jī)器之間的不同以及各自適宜承擔(dān)的任務(wù),而是要求人以時(shí)間、金錢(qián)為代價(jià)去適應(yīng)系統(tǒng)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用要求公開(kāi)和資源共享,這對(duì)稅務(wù)部門(mén)的組織機(jī)構(gòu)重組帶來(lái)了挑戰(zhàn),因?yàn)檫^(guò)去長(zhǎng)期形成的既得利益要被打破,它們不愿意積極主動(dòng)適應(yīng)這種變革,結(jié)果是寧愿把資金花在對(duì)技術(shù)、技術(shù)人員和設(shè)備的過(guò)度投資;只重視稅務(wù)部門(mén)內(nèi)部征管系統(tǒng)而忽略與納稅人的關(guān)系,即優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量,讓納稅人足不出戶就能在網(wǎng)上完成一系列納稅申報(bào)、繳款、查詢、涉稅事宜等活動(dòng)。
(二)重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的管理方式
由于存在上述的思想觀念,在平時(shí)的稅務(wù)工作中就會(huì)看重?cái)?shù)量的完成多寡而忽視質(zhì)量的提高。例如,應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)起點(diǎn)低,系統(tǒng)林立,互不兼容,應(yīng)用平臺(tái)不一,各部門(mén)各地區(qū)各自為戰(zhàn),自成體系,重復(fù)建設(shè),資源嚴(yán)重浪費(fèi),信息化功能交叉,信息不共享,甚至制約了多數(shù)局部系統(tǒng)的發(fā)展。雖然近幾年實(shí)施了信息資源整合工作,但數(shù)據(jù)共享問(wèn)題仍沒(méi)得到根本解決,如數(shù)據(jù)重復(fù)報(bào)送和重復(fù)錄入問(wèn)題。
多年來(lái),在稅務(wù)信息化建設(shè)中,各級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)已經(jīng)積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),但稅務(wù)部門(mén)的數(shù)據(jù)管理水平卻仍不夠高,所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量不容樂(lè)觀。目前大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)僅滿足于稅收征管日常應(yīng)用,在數(shù)據(jù)增值利用的深度和廣度上還不夠,這一方面體現(xiàn)在稅務(wù)基層不能充分利用數(shù)據(jù)加強(qiáng)管理和優(yōu)化服務(wù);另一方面決策者很難從海量數(shù)據(jù)中獲取有價(jià)值的信息,并通過(guò)數(shù)據(jù)分析提煉出有價(jià)值的決策信息來(lái)指導(dǎo)基層工作。
信息化稅收在不斷發(fā)展,但隨之上升的信息化稅收風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有被稅務(wù)部門(mén)意識(shí)到。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用、數(shù)據(jù)的大集中、稅銀聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)交換技術(shù)等都是信息化稅收風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源,如何保障稅收業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性并及時(shí)規(guī)避各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有得到稅務(wù)工作人員的足夠的重視,甚至沒(méi)有制定和宣傳相關(guān)的管理辦法和制度。而我國(guó)目前稅務(wù)領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)管理的研究仍處于極其薄弱的狀況。
(三)缺乏統(tǒng)籌兼顧的管理方法
因?yàn)槎悇?wù)部門(mén)信息化啟動(dòng)比較晚,在摸索中前進(jìn),所以在管理方法上難免會(huì)顧此失彼,不能通觀全局,統(tǒng)籌兼顧。具體表現(xiàn)為:
1.資源結(jié)構(gòu)投入失衡
信息化建設(shè)在投資結(jié)構(gòu)及發(fā)展趨向上過(guò)分強(qiáng)調(diào)專業(yè)化,缺乏整體系統(tǒng)觀,存在著重視信息化建設(shè)而輕運(yùn)行時(shí)的管理、重視硬件資源的建設(shè)而沒(méi)有抓緊軟件應(yīng)用水平的提高、重視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)而輕資源的投入、重軟件統(tǒng)一而輕標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、重征管系統(tǒng)而輕納稅服務(wù)系統(tǒng)、重自主投入而輕投資多元化等誤區(qū)。
2.與其它部門(mén)發(fā)展不協(xié)調(diào)
具有社會(huì)系統(tǒng)功能的信息化稅收建設(shè),和其它部門(mén)溝通不暢,不能協(xié)調(diào)發(fā)展。若協(xié)調(diào)部門(mén)不能很好地配合,就難以形成部門(mén)互動(dòng),使信息化推廣工作受到一定的阻力。
從內(nèi)部看,大量、有效的涉稅信息因稅務(wù)局外部其它部門(mén)信息的缺失,將難以導(dǎo)入地稅系統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,信息運(yùn)行阻斷,同時(shí)由于短缺融法律、稅收、信息為一身的復(fù)合型人才又淡化了科技的推進(jìn)作用;另外,我國(guó)1994年的稅制改革,成立了國(guó)、地稅兩套稅務(wù)系統(tǒng),但由于兩套稅務(wù)系統(tǒng)在稅款的征收管理上基本是各自為政,未能構(gòu)建起有效的信息溝通機(jī)制,無(wú)法對(duì)納稅人起到應(yīng)有的國(guó)地稅相互監(jiān)督的作用,因而造成國(guó)家的稅款流失。就外部言,信息化稅收是在稅務(wù)部門(mén)積極倡導(dǎo)和社會(huì)各部門(mén)自覺(jué)跟進(jìn)的互動(dòng)中一步一步實(shí)現(xiàn)的。而目前,除金融、電信外,企業(yè)及政府各部門(mén)的信息化建設(shè)明顯滯后,這種信息占有和運(yùn)用的不對(duì)稱以及參差不齊的網(wǎng)絡(luò)辦稅客體對(duì)信息化稅收的推進(jìn)產(chǎn)生了負(fù)面沖擊。與其它部門(mén)溝通協(xié)調(diào)不暢的主要原因是信息源不完整,表現(xiàn)在與稅收監(jiān)管密切關(guān)聯(lián)的工商登記信息、企業(yè)編碼、銀行賬號(hào)、個(gè)人身份證明等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)受現(xiàn)行行業(yè)體制和部門(mén)法規(guī)的制約,既不規(guī)范也不統(tǒng)一,既難獲取又無(wú)法得到利用。如稅務(wù)系統(tǒng)與工商部門(mén)的信息不共享,可能產(chǎn)生稅收征管漏洞。現(xiàn)行各地工商部門(mén)登記的工商戶數(shù)普遍高于當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)登記的納稅人數(shù),就是稅收征管漏洞的表現(xiàn)之一。稅務(wù)系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)的信息未聯(lián)網(wǎng),納稅人的稅務(wù)登記證號(hào)和銀行賬號(hào)難以相應(yīng)登錄掌握;稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢涉稅案件企業(yè)的銀行存款的權(quán)利難以通過(guò)稅務(wù)系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)的信息共享實(shí)現(xiàn)。
三、踐行科學(xué)發(fā)展走出信息化稅收建設(shè)誤區(qū)
(一)堅(jiān)持“以人為本”的管理思想
在管理方面,與一般的信息系統(tǒng)的管理不同,信息化稅收建設(shè)除了注重科學(xué)性的規(guī)律問(wèn)題之外,更要注重人文性的素養(yǎng)問(wèn)題。要大力培養(yǎng)稅務(wù)人員的信息素養(yǎng),從社會(huì)學(xué)、管理學(xué)和情報(bào)學(xué)等多重角度來(lái)認(rèn)識(shí)信息化理論,充分認(rèn)識(shí)信息的作用和價(jià)值,增強(qiáng)信息意識(shí),提高信息服務(wù)和創(chuàng)新能力;強(qiáng)化網(wǎng)站等信息門(mén)戶的人文設(shè)計(jì),充分利用信息技術(shù),公開(kāi)、公正、公平地將稅法貫徹、適用于全體納稅人,以及通過(guò)幫助個(gè)性需求不同的納稅人了解和履行納稅義務(wù),為納稅人提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
(二)向精細(xì)化、知識(shí)管理方式轉(zhuǎn)變
以精細(xì)化管理為目標(biāo)提高數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。針對(duì)目前強(qiáng)化“首問(wèn)責(zé)任制”和強(qiáng)調(diào)管理“精細(xì)化”的新要求,在數(shù)據(jù)應(yīng)用上應(yīng)以“一戶式”為主要改革方向。構(gòu)建一戶納稅人“橫向”和“縱向”兩個(gè)信息庫(kù),對(duì)納稅人的信息實(shí)行集中管理。在對(duì)信息系統(tǒng)的要求方面及繼續(xù)滿足宏觀管理的前提下,應(yīng)對(duì)個(gè)別納稅人實(shí)施精細(xì)化監(jiān)督管理并作為數(shù)據(jù)應(yīng)用的新目標(biāo)。
以“創(chuàng)造稅收價(jià)值”為目標(biāo),從提升管理的角度關(guān)注和挖掘信息技術(shù)在推動(dòng)業(yè)務(wù)管理方面的潛力,引入知識(shí)管理,達(dá)到社會(huì)和納稅人不斷增長(zhǎng)的期望值,在降低成本的同時(shí)增加稅收等方面的價(jià)值。抓好信息管理制度的落實(shí),落實(shí)數(shù)據(jù)管理規(guī)程、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理辦法、數(shù)據(jù)公開(kāi)制度、數(shù)據(jù)信息應(yīng)用管理辦法的要求;形成知識(shí)管理流程,以流程化的方式,使制度體系緊密銜接、規(guī)范運(yùn)作;建立以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)為基本環(huán)節(jié)的稅收風(fēng)險(xiǎn)管理流程,把高風(fēng)險(xiǎn)的納稅人作為管理重點(diǎn)。
論文摘要：隨著我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，流程銀行建設(shè)已經(jīng)成為商業(yè)銀行改進(jìn)服務(wù)、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。本文在分析了流程銀行的內(nèi)涵及實(shí)施必要性的基礎(chǔ)上，提出了對(duì)國(guó)有商業(yè)進(jìn)行流程銀行建設(shè)的發(fā)展策略。
一、流程銀行的內(nèi)涵及實(shí)施必要性
所謂的流程銀行是一種商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式的再適應(yīng)。這種管理模式的流程主要是以業(yè)務(wù)流程為改造對(duì)象和中心、以關(guān)心客戶的需求和滿意度為目標(biāo)，通過(guò)逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)體系，在經(jīng)營(yíng)模式上由單個(gè)環(huán)節(jié)分散開(kāi)展向多業(yè)務(wù)并行協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從而在組織結(jié)構(gòu)向扁平化快速化轉(zhuǎn)變。由于銀行之間的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和信用具有同質(zhì)性，所以銀行之間的差別很大程度上在于各自的業(yè)務(wù)流程模式，因此，流程也就成為銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的主要因素之一。
當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)的管理層次多，導(dǎo)致管理成本高，信息傳遞緩慢，導(dǎo)致了市場(chǎng)反映慢，服務(wù)效率低下，從而不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。為了適應(yīng)外部環(huán)境迅速變化的需要，就需要打破傳統(tǒng)的金字塔式的機(jī)構(gòu)設(shè)置模式，重新思考和設(shè)計(jì)新的組織結(jié)構(gòu)，從而提高信息傳遞速度，降低管理成本，增強(qiáng)銀行對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏性，進(jìn)而提升管理效率。在流程銀行的設(shè)計(jì)中，處處為內(nèi)外客戶的需求著想，有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平，有助于真正落實(shí)“以客戶為中心”的口號(hào)。流程再造通過(guò)分析、評(píng)估流程，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程科學(xué)梳理，發(fā)現(xiàn)管理問(wèn)題的根源，有助于避免管理上“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的弊病。商業(yè)銀行的流程銀行建設(shè)也是我國(guó)銀行適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)格局，積極變革的必然選擇。可以說(shuō)，流程銀行是與國(guó)際先進(jìn)管理水平接軌的必由之路，是我國(guó)銀行適應(yīng)巴塞爾新協(xié)議的要求，流程銀行的建設(shè)已經(jīng)成為金融改革深化的新動(dòng)向，業(yè)務(wù)流程再造已經(jīng)成為新一輪管理變革的主角。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施流程銀行建設(shè)的策略
(一)我國(guó)商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持的基本原則
1.提高服務(wù)質(zhì)量和效率的原則。流程銀行的優(yōu)化必須突出以客戶為中心的服務(wù)理念，尤其要將重點(diǎn)放在改善基層行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力上。檢驗(yàn)流程銀行建設(shè)效果的關(guān)鍵因素為是否有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。因此，必須防止出現(xiàn)為整合而整合，以“我”為中心，而不考慮客戶服務(wù)需要的情況，盡量減少對(duì)客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的不利影響，做到流程銀行建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展同時(shí)健康進(jìn)行。
2.防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。流程銀行建設(shè)要注重風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，并建立分工合理的內(nèi)控機(jī)制。在流程銀行的建設(shè)中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，既要避免或減少對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的不利影響，也要防止在管理上出現(xiàn)“錯(cuò)位”與“失位”現(xiàn)象，確保流程銀行建設(shè)的有序有效實(shí)施。
3.精簡(jiǎn)、高效的原則。流程銀行建設(shè)的核心在于流程的優(yōu)化，重點(diǎn)是基層行管理和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，而不是省行和二級(jí)分行部門(mén)組織架構(gòu)和人員的重組。流程銀行建設(shè)要防止組織機(jī)構(gòu)和人員的盲目膨脹。應(yīng)從保持穩(wěn)定和降低成本的前提下，根據(jù)流程銀行的需要，在堅(jiān)持組織架構(gòu)精簡(jiǎn)高效的前提下，適當(dāng)調(diào)整充實(shí)有關(guān)部門(mén)的職能，合理調(diào)配人力資源。
4.因地制宜、積極穩(wěn)妥的原則。流程銀行既要遵循總行對(duì)于流程再造的總體要求，堅(jiān)持正確的目標(biāo)和方向，同時(shí)基層行也要結(jié)合本地經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際狀況，對(duì)轄內(nèi)行的流程進(jìn)行全面診斷分析，分清輕重緩急和難易程度，分析所需的投資和時(shí)間，兼顧成本、風(fēng)險(xiǎn)和效率，尤其要結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理中比較突出的流程問(wèn)題，總體規(guī)劃，合理安排，做到有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施流程銀行建設(shè)的策略
1.以客戶為導(dǎo)向進(jìn)行流程銀行建設(shè)
在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，服務(wù)市場(chǎng)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式開(kāi)始注重以客戶為中心，服務(wù)功能由過(guò)去的單一性轉(zhuǎn)向全面性，進(jìn)而客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了更高的要求。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更多地反映在服務(wù)效率高低上。這里所謂的“客戶”是指銀行的外部客戶和銀行內(nèi)部的前臺(tái)客戶部門(mén)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理模式是以自我管理為中心的靜態(tài)管理模式，流程銀行建設(shè)需要將管理重心調(diào)整到以客戶為中心，根據(jù)客戶的需要而為客戶提供便捷服務(wù)的思路重新設(shè)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，通過(guò)建立對(duì)于客戶的需求能夠快速響應(yīng)和及時(shí)滿足的業(yè)務(wù)流程，區(qū)分不同的客戶群，實(shí)行差別化服務(wù)才能提高有價(jià)值客戶的忠誠(chéng)度，因時(shí)、因地設(shè)計(jì)不同的流程版本，只有能提供個(gè)性化服務(wù)和廣泛個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品組合的銀行才會(huì)受到客戶的青睞。進(jìn)而消除部門(mén)與部門(mén)之間的沖突，降低相關(guān)管理成本，提高管理效率，才能從根本上提高國(guó)有商業(yè)銀行客戶服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
實(shí)施個(gè)性化的服務(wù)首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，例如對(duì)需求量大的銀行產(chǎn)品可以通過(guò)自助型客戶服務(wù)終端和銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供，對(duì)價(jià)值高的客戶則由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的特殊需要直接為客戶設(shè)計(jì)銀行服務(wù)產(chǎn)品。銀行在對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，對(duì)不同的客戶采取區(qū)別定價(jià)的策略。對(duì)價(jià)值高的客戶不但根據(jù)其需要專門(mén)設(shè)計(jì)所需產(chǎn)品，而且可以對(duì)他提供更優(yōu)惠的價(jià)格，增強(qiáng)銀行產(chǎn)品的吸引力。對(duì)普通客戶則盡量提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)，從而降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。
另外，客戶經(jīng)理制的推行能夠有效實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的單點(diǎn)接觸，改變以前的多頭對(duì)外為統(tǒng)一對(duì)外，實(shí)現(xiàn)與客戶的單點(diǎn)接觸，減少客戶辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的程序，這樣客戶通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)了自己對(duì)銀行產(chǎn)品的多樣化需求，客戶經(jīng)理則根據(jù)客戶的具體要求設(shè)計(jì)出令客戶滿意的金融產(chǎn)品組合，從而最大程度地體現(xiàn)新的業(yè)務(wù)流程的優(yōu)勢(shì)。銀行也需要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制的設(shè)計(jì)。具體可按業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度高低將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為高、中、低三類，客戶經(jīng)理按業(yè)務(wù)能力的高低擁有對(duì)不同業(yè)務(wù)的處理權(quán)。由于不同的行業(yè)間業(yè)務(wù)存在很大的差異性，為提高客戶經(jīng)理服務(wù)水平和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在客戶經(jīng)理制度的設(shè)計(jì)上可以按客戶所屬行業(yè)的不同，將業(yè)務(wù)分為不同的部門(mén)，不同的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)處理不同行業(yè)的業(yè)務(wù)。
2.以業(yè)務(wù)流程為中心推進(jìn)“扁平化”的組織流程再造
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施的是垂直化管理體制，出現(xiàn)了機(jī)構(gòu)嚴(yán)重重疊、管理環(huán)節(jié)重復(fù)、成本提高、管理層控制不力、信息傳遞緩慢等問(wèn)題。進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)滯后，管理效率低下。為了克服現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)的這一弊端，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)策略必須打破傳統(tǒng)的管理體制，通過(guò)流程銀行建設(shè)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，進(jìn)而重新配置生產(chǎn)要素，同時(shí)進(jìn)行銀行組織機(jī)構(gòu)的再造，實(shí)施扁平化的組織結(jié)構(gòu)，以減少管理環(huán)節(jié)，縮短信息傳遞距離，減少因信息傳遞造成的失真。要以關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程為核心，通過(guò)對(duì)組織內(nèi)的合理分權(quán)和放權(quán)，提升組織內(nèi)靈活變通能力，使銀行員工擁有相應(yīng)的決策權(quán)，設(shè)置合理的員工考核標(biāo)準(zhǔn)，即要以顧客滿意度作為唯一的考核標(biāo)準(zhǔn)，建立靈敏迅速的信息傳遞機(jī)制等。通過(guò)以上措施，扁平化的組織體系取代垂直型的組織體系，柔性組織取代了剛性組織，合作與協(xié)調(diào)取代了分工和等級(jí)制，加強(qiáng)了職能部門(mén)之間的關(guān)聯(lián)度，增強(qiáng)了職能部門(mén)之間的溝通聯(lián)系，從而形成使銀行對(duì)環(huán)境變化做出靈敏反應(yīng)的管理機(jī)制與組織結(jié)構(gòu)，更好地貼近客戶，快速識(shí)別和捕捉市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作的高效率。
(三)利用信息技術(shù)為銀行建立信息平臺(tái)
隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，提升了銀行內(nèi)部信息傳遞速度，管理跨度也得以加寬，可以說(shuō)信息技術(shù)革命從許多層面改變了銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品銷(xiāo)售和輸送渠道，令許多過(guò)去通過(guò)手工無(wú)法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)操作和管理方式的變革成為現(xiàn)實(shí)。國(guó)外許多銀行都建立了統(tǒng)一、開(kāi)放的信息平臺(tái)，使它可以隨時(shí)把世界各地的客戶需求集中起來(lái)，并輕松地把自己的所有管理的經(jīng)驗(yàn)服務(wù)的方案、領(lǐng)先的產(chǎn)品及時(shí)地送給全球的客戶手中。同時(shí)，又可以對(duì)如此大范圍、多種類的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)施有效的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)商業(yè)銀行的缺陷就凸現(xiàn)出來(lái)。因此，利用信息技術(shù)在商業(yè)銀行中建立信息處理平臺(tái)，使銀行客戶信息通過(guò)這—平臺(tái)集中處理，改變了傳統(tǒng)的貨幣金融存在形式，也給商業(yè)銀行的服務(wù)方式及服務(wù)內(nèi)容帶來(lái)了革命性變化。具體來(lái)說(shuō)，就是在這個(gè)信息處理系統(tǒng)中，所有的客戶信息的來(lái)源具有唯一性，負(fù)責(zé)員工輸入之后，其他部門(mén)和人員就不需要再次輸入，從而能夠有效的節(jié)省了勞動(dòng)量，也有利做到責(zé)任明確。輸入的信息由信息平臺(tái)按照一定的規(guī)則運(yùn)算處理，轉(zhuǎn)化為銀行對(duì)客戶的各種評(píng)價(jià)存儲(chǔ)于規(guī)定的數(shù)據(jù)庫(kù)中，為銀行判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)、實(shí)際區(qū)別定價(jià)和等級(jí)管理提供決策依據(jù)。信息處理中心的信息由所有授權(quán)人員共享，所有業(yè)務(wù)人員都按照同一信息源做出決策，從而提高了銀行決策的及時(shí)性和一致行。這種統(tǒng)一的信息處理平臺(tái)的建立將會(huì)大大提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
[1]聶葉，銀行再造理論與實(shí)踐[m]，北京：中國(guó)金融出版社，2004
(一)不同學(xué)歷層次課程的教學(xué)內(nèi)容大部分雷同。同一學(xué)歷層次不同專業(yè)的教學(xué)主觀隨意性大
對(duì)于同一層次不同專業(yè)的學(xué)生，教師在授課過(guò)程中應(yīng)該區(qū)分不同的授課對(duì)象因材施教，即使使用的教材相同，也應(yīng)把握好不同的側(cè)重點(diǎn)。但在實(shí)際的教學(xué)工作中，教師往往忽視了這一點(diǎn)，相同的教案輪流適用于不同專業(yè)的學(xué)生。特別是在教學(xué)內(nèi)容上隨意性太大，任課教師基本上想講什么就講什么，忽視了不同專業(yè)學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)的差異性。教師沒(méi)能做到將學(xué)生最需要的知識(shí)傳授給他們，導(dǎo)致同一學(xué)歷層次、不同專業(yè)的同一課程知識(shí)點(diǎn)的涵蓋面和深淺程度差異很大，教學(xué)水平和效果參差不齊，學(xué)生反映較大，收不到應(yīng)有的良好教學(xué)效果，影響了該課程教學(xué)水平和教學(xué)質(zhì)量的提高。
(二)教學(xué)計(jì)劃的安排脫節(jié)
貨幣銀行學(xué)課程本身的教學(xué)內(nèi)容覆蓋面很寬，教學(xué)面臨著內(nèi)容龐雜而課時(shí)不足的難題，而其教學(xué)內(nèi)容更離不開(kāi)一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)。經(jīng)濟(jì)類專業(yè)目前已開(kāi)設(shè)《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》和《微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》課程為專業(yè)基礎(chǔ)課，它對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)和理解貨幣銀行學(xué)相關(guān)知識(shí)有很大幫助。但是，有的專業(yè)的《貨幣銀行學(xué)》課程卻和以上兩門(mén)課程安排在同一學(xué)期，無(wú)形中破壞了這兩門(mén)課程的繼承性，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中感到課程內(nèi)容的陌生或重復(fù)，影響到學(xué)生學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué)的學(xué)習(xí)效果。因此，在教學(xué)計(jì)劃安排上應(yīng)注意貨幣銀行學(xué)課程與其他專業(yè)基礎(chǔ)課程的銜接與協(xié)調(diào)，明確專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課程、專業(yè)選修課之間的相互關(guān)系。
(三)教學(xué)方法單一枯燥，欠靈活。難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性
《貨幣銀行學(xué)》作為一門(mén)專業(yè)基礎(chǔ)理論課，是一門(mén)實(shí)用性很強(qiáng)的課程，但卻不如專業(yè)實(shí)務(wù)課具有技術(shù)性、技能性和趣味性。如果按原來(lái)傳統(tǒng)的教學(xué)模式，那是單靠教師一味的說(shuō)教講解，即在課堂中照本宣科，按照教材的章、節(jié)順序平鋪，大條套小條，甚至大段念誦教材，講解中不突出重點(diǎn)、難點(diǎn)和熱點(diǎn)，不注意知識(shí)的連貫性，忽略每章內(nèi)的各個(gè)目與節(jié)、節(jié)與節(jié)之間以及各章節(jié)之間的內(nèi)在聯(lián)系。這種教條式的教學(xué)方法在整個(gè)教學(xué)過(guò)程中沒(méi)有學(xué)生的積極參與，很容易使學(xué)生對(duì)該課程的學(xué)習(xí)興趣索然，只會(huì)死記硬背，孤立僵化地掌握知識(shí)點(diǎn)，沒(méi)有足夠的時(shí)間和空間讓學(xué)生去獨(dú)立思考，勢(shì)必造成學(xué)生學(xué)習(xí)興趣下降而無(wú)法調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和積極性。這樣一來(lái)，既不利于教學(xué)相長(zhǎng)，也不利于培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、獲取知識(shí)、觀察分析、解決問(wèn)題的能力和創(chuàng)新思維能力。
(四)考核方式單一，不能對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況進(jìn)行全面、真實(shí)、公正的考查，考核方式有待合理化
課程考核是對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的一種檢驗(yàn)。貨幣銀行學(xué)課程在經(jīng)濟(jì)類專業(yè)屬于考試課，由任課教師掛牌上課，學(xué)生采取自由選課形式，其他專業(yè)屬于考查課。考試課的考核采取題庫(kù)抽題，考查課程一般由任課教師自己命題。無(wú)論抽題還是自己命題都是一種考核學(xué)生學(xué)習(xí)效果的方式，但是采取題庫(kù)抽題的考核形式，任課教師普遍認(rèn)為對(duì)全面考核學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握程度存在欠缺。因?yàn)榘匆箢}庫(kù)中各套題中同一類型的題目不能有重復(fù)現(xiàn)象，這使得題庫(kù)出題教師為達(dá)到要求在一套試題中無(wú)法充分體現(xiàn)貨幣銀行學(xué)課程的重點(diǎn)、難點(diǎn)和學(xué)生應(yīng)掌握的程度。此外，有的教師不注意對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程投入狀態(tài)和平時(shí)學(xué)習(xí)成績(jī)的考評(píng)，用期末考卷作為唯一的考核手段和評(píng)價(jià)尺度，考前任意給學(xué)生劃定考試范圍的現(xiàn)象比較普遍。因此，考試結(jié)果難以客觀全面、真實(shí)、公正地反映學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況，不利于培養(yǎng)良好的學(xué)風(fēng)。
二、對(duì)貨幣銀行學(xué)課程教學(xué)改革的認(rèn)識(shí)與思考
(一)教學(xué)大綱、教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)計(jì)劃的安排要因?qū)哟魏蛯I(yè)不同而有所區(qū)別
貨幣銀行學(xué)課程涉及的內(nèi)容眾多，在教學(xué)中不可能將全部的內(nèi)容一一介紹清楚，因此任課教師必須針對(duì)不同層次和同一層次不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，有選擇、有重點(diǎn)地加以介紹，以保證學(xué)生在不同的培養(yǎng)階段上獲得相應(yīng)層次的教育。
首先，同一層次不同專業(yè)開(kāi)設(shè)的《貨幣銀行學(xué)》課程要統(tǒng)一界定基本教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)環(huán)節(jié)，以保證達(dá)到教學(xué)的基本要求和實(shí)現(xiàn)整體教學(xué)水平和質(zhì)量的提高。例如，對(duì)本科層次各專業(yè)的《貨幣銀行學(xué)》課程統(tǒng)一界定基礎(chǔ)性教學(xué)內(nèi)容(約占整體的60％左右)，這部分內(nèi)容是教師在教學(xué)過(guò)程中必須覆蓋的，也是學(xué)生必須掌握的，以此保證各專業(yè)的學(xué)生都能達(dá)到掌握基本知識(shí)、基本原理和基本技能的教學(xué)要求；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同專業(yè)的特點(diǎn)，給教師留出40％左右的自主性教學(xué)內(nèi)容比重，給教師一定的發(fā)揮自己特長(zhǎng)的空間和余地，以突出各專業(yè)的特性并增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的現(xiàn)實(shí)性、前沿性和研討性。其次，應(yīng)以大綱的形式界定各層次教學(xué)內(nèi)容的基本點(diǎn)與側(cè)重點(diǎn)，提出差別性的教學(xué)方式與教學(xué)環(huán)節(jié)的要求，設(shè)計(jì)不同學(xué)歷層次的教學(xué)組織方案和課時(shí)分配的基本建議，選定不同學(xué)歷層次的基本教材和參考文獻(xiàn)，確定出各學(xué)歷層次的考核標(biāo)準(zhǔn)和側(cè)重點(diǎn)。這就要求教師在不同層次或同一層次不同專業(yè)的教學(xué)中不斷地探索，不斷地改革教學(xué)方法，對(duì)授課的內(nèi)容進(jìn)行精心的設(shè)計(jì)與安排，以提高教學(xué)質(zhì)量。對(duì)不同專業(yè)的教學(xué)對(duì)象應(yīng)開(kāi)設(shè)不同學(xué)時(shí)數(shù)和內(nèi)容的《貨幣銀行學(xué)》課程，目前對(duì)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生一般開(kāi)設(shè)54學(xué)時(shí)左右課時(shí)，而非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生開(kāi)設(shè)45學(xué)時(shí)左右課時(shí)比較合宜。但對(duì)于函授和干部培訓(xùn)班的學(xué)生，應(yīng)在授課時(shí)數(shù)和內(nèi)容方面有一定的靈活性，力求做到課時(shí)少、內(nèi)容精、通俗易懂。論文百事通
(二)教材的選取要考慮到“先進(jìn)性”和“適用性”
能否使用優(yōu)秀教材直接影響教學(xué)質(zhì)量，“先進(jìn)性”和“適用性”是教材選用的基本原則。“先進(jìn)性”是指教材內(nèi)容要具有時(shí)代特色，能反映本學(xué)科國(guó)內(nèi)外科學(xué)研究和教學(xué)研究的新知識(shí)、新成果，正確闡述本學(xué)科的科學(xué)理論知識(shí)，反映其相互聯(lián)系及發(fā)展規(guī)律，既要有突出的學(xué)術(shù)特色，又具有鮮明的時(shí)代特點(diǎn)。“適用性”指選用的教材要符合本專業(yè)不同層次的人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求，取材合適，深度適宜，份量恰當(dāng)，符合認(rèn)知規(guī)律，富有啟發(fā)性，適應(yīng)素質(zhì)教育的需要，有利于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣和有利于學(xué)生知識(shí)、能力和素質(zhì)的培養(yǎng)。目前市場(chǎng)上貨幣銀行學(xué)課程的版本眾多，各種版本良莠不齊。因此，教師在選取教材時(shí)要考慮到不同層次學(xué)生的特點(diǎn)，謹(jǐn)慎選擇。
(三)運(yùn)用現(xiàn)代化教學(xué)手段和多樣化的教學(xué)方法，提高教學(xué)質(zhì)量，通過(guò)構(gòu)建溝通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)課堂延伸
運(yùn)用現(xiàn)代化教學(xué)手段，以多媒體教室為載體，變黑板教學(xué)為CAI課件教學(xué)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代教育技術(shù)與現(xiàn)代化教育設(shè)施有機(jī)結(jié)合，提高單位學(xué)時(shí)內(nèi)教學(xué)知識(shí)量的傳遞速度。在任課教師的主導(dǎo)作用下，文字、圖片、視頻、色彩等信息載體的綜合使用，減輕了單一方式對(duì)學(xué)生造成的課堂疲勞，增加了課堂的生動(dòng)性，使課堂教學(xué)變得生動(dòng)形象、易于接受。貨幣銀行學(xué)課程的內(nèi)容豐富，覆蓋面廣，很多知識(shí)點(diǎn)需要為學(xué)生提供相關(guān)背景知識(shí)，口頭表述和黑板上書(shū)寫(xiě)浪費(fèi)大量時(shí)間，學(xué)生學(xué)習(xí)效果不佳；而采用CAI課件教學(xué)可節(jié)省黑板上寫(xiě)板書(shū)的時(shí)間，有利于加深對(duì)基本知識(shí)點(diǎn)的理解，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)習(xí)效果，增加教學(xué)的廣度與深度。此外，由于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變革的速度加快，知識(shí)革新日新月異，新版教材的內(nèi)容也不一定跟得上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，CAI課件可以充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性，加大課堂上傳授的知識(shí)量和信息量，增長(zhǎng)學(xué)生的知識(shí)，開(kāi)拓學(xué)生的視野；另一方面，教師還應(yīng)該積極探索其他教學(xué)方法，比如結(jié)合實(shí)踐教學(xué)法、分層次教學(xué)法、自我學(xué)習(xí)教學(xué)法、啟發(fā)式教學(xué)法、模擬教學(xué)法等，在教學(xué)過(guò)程中增加學(xué)生的參與度，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以利于培養(yǎng)學(xué)生獲取知識(shí)、提出問(wèn)題、分析思辨、解決問(wèn)題的能力，鍛煉學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用能力，進(jìn)一步提高教學(xué)效果。新晨
網(wǎng)絡(luò)改變世界，以網(wǎng)絡(luò)為特征的現(xiàn)代信息技術(shù)極大豐富了教學(xué)過(guò)程的生動(dòng)性和促進(jìn)了多樣化信息的傳遞。在教學(xué)環(huán)節(jié)中，任課教師可廣泛使用現(xiàn)代信息技術(shù)，教師個(gè)人主頁(yè)、課程互動(dòng)電子信箱將為學(xué)生與任課教師之間課余的溝通提供便利，不僅保證課程相關(guān)資料的最大程度共享，而且保證了學(xué)生疑難問(wèn)題的及時(shí)解答，實(shí)現(xiàn)了有效的溝通。課堂外教師的課外指導(dǎo)以提出問(wèn)題、提示思路、激發(fā)興趣、引導(dǎo)查閱資料、組織課外研討、批改作業(yè)論文為主要手段，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和思辨性，增加教學(xué)的廣度與深度，培養(yǎng)和提高學(xué)生獨(dú)立地獲取知識(shí)、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，使學(xué)生通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，可以獲得不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展變化所需要的知識(shí)結(jié)構(gòu)、認(rèn)知能力和綜合應(yīng)用能力。
(四)建立綜合考評(píng)體系，采用靈活多樣的考評(píng)方式進(jìn)行綜合考評(píng)
能力與知識(shí)的關(guān)系，相信大家都很清楚。知識(shí)不是能力，但卻是獲得能力的前提與基礎(chǔ)。而要將知識(shí)轉(zhuǎn)化為能力，需要個(gè)體的社會(huì)實(shí)踐。下面是編輯老師為大家準(zhǔn)備的金融學(xué)畢業(yè)論文。
美國(guó)次貸危機(jī)給全球金融業(yè)帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊以及對(duì)我國(guó)金融業(yè)造成的影響，使推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的舉措變得更加慎重，更引發(fā)我國(guó)對(duì)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面做進(jìn)一步思考。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就是指商業(yè)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間在企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的融合，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下按照銀行、保險(xiǎn)和證券劃分的分業(yè)監(jiān)管模式顯然已不能適應(yīng)日新月異的金融創(chuàng)新，為及時(shí)疏導(dǎo)和控制混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的原來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下累積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，舊有的金融分業(yè)監(jiān)管模式改革勢(shì)在必行。
一、我國(guó)金融業(yè)推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性分析
(1)外在條件。信息技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)際金融一體化的不斷加強(qiáng)，資金流動(dòng)周期縮短，業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，客戶和機(jī)構(gòu)之間不斷尋求一體化的服務(wù)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)發(fā)展到一定的階段。混業(yè)經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出來(lái)的節(jié)約成本、投資多元化、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散化、能提供一體化的金融服務(wù)以滿足客戶需求的優(yōu)勢(shì)在不斷顯現(xiàn)。許多國(guó)家均已實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并使其成為一種主導(dǎo)趨勢(shì)。
(2)內(nèi)在條件。金融市場(chǎng)逐漸完善，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制和監(jiān)督管理體制不斷健全。中國(guó)人民銀行是重要的調(diào)控部門(mén)，它的貨幣政策能夠引導(dǎo)社會(huì)的資金流向，改變社會(huì)的資本結(jié)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在行使各自職責(zé)的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)信息的溝通和協(xié)調(diào)，積極配合中國(guó)人民銀行的貨幣政策和財(cái)政部的財(cái)政政策，形成一個(gè)有效的監(jiān)管體制，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。此外，我國(guó)雖然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在法律上并不禁止銀行從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，政策上也支持有能力的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在實(shí)踐方面，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有放棄對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索，比如中國(guó)銀行在倫敦組建了中銀國(guó)際;光大集團(tuán)等大型的金融控股集團(tuán)，通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)張和兼并等方式，集合商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司等于一體，成為綜合性的金融集團(tuán)等。
二、我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約因素
(1)法律制度不健全，監(jiān)管能力有限。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)我國(guó)頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律條文，但對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后的監(jiān)管主體之間的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范體系、責(zé)任歸屬、對(duì)金融控股公司的立法等都沒(méi)有得到很好的解決，使其缺乏制度保障。
(2)缺乏高端金融人才。在信息萬(wàn)變的當(dāng)今社會(huì)，必須要有能夠適應(yīng)市場(chǎng)需要的金融專業(yè)人才，這不僅包括金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人才，也包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通銀行和匯豐銀行舉辦的交銀匯豐論壇上指出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，綜合化經(jīng)營(yíng)的難度在于人才缺乏，以及風(fēng)險(xiǎn)控制尚不夠完善。
(3)缺乏與金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)的監(jiān)管模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)發(fā)育程度的不同導(dǎo)致各國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境不一樣，各國(guó)應(yīng)該尋求適合本國(guó)實(shí)際情況的監(jiān)管模式。我國(guó)目前仍采取分業(yè)的監(jiān)管模式，這種模式不能很好地適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，自然會(huì)阻礙其進(jìn)一步發(fā)展。
(4)沒(méi)有積極參與風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，監(jiān)管水平有待提高。在經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的今天，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系如此密切，想要避開(kāi)金融危機(jī)是不可能的。風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的，逃避是消極的手段，唯有積極地應(yīng)對(duì)，參加風(fēng)險(xiǎn)的管理，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度才是硬道理。目前，我國(guó)還缺乏主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和完善的體系，這在一定程度上也加大了監(jiān)管的難度。
編輯老師在此也特別為朋友們編輯整理了金融學(xué)畢業(yè)論文。更多詳情請(qǐng)點(diǎn)擊進(jìn)入經(jīng)濟(jì)學(xué)。
1.對(duì)以信息技術(shù)為載體的初中數(shù)學(xué)探究式教學(xué)探究的課題意義
初中數(shù)學(xué)的教學(xué)目標(biāo)隨著素質(zhì)教育的提倡，也逐步由傳統(tǒng)的填鴨式教學(xué)，轉(zhuǎn)向探究性教學(xué)，旨在提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和靈活運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)的能力。而借助信息技術(shù)這一有效的載體，通過(guò)多媒體課件演示，以及計(jì)算機(jī)的數(shù)學(xué)建模等途徑，可以提高學(xué)生對(duì)初中數(shù)學(xué)的學(xué)習(xí)熱情和興趣，并能鍛煉學(xué)生用數(shù)學(xué)知識(shí)實(shí)踐解決問(wèn)題的能力。
在初中數(shù)學(xué)教學(xué)實(shí)踐中，教師開(kāi)展信息技術(shù)引領(lǐng)下的初中數(shù)學(xué)探究教學(xué)，符合社會(huì)對(duì)教育本質(zhì)的要求，可以很好的培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力，適應(yīng)了現(xiàn)代人才培養(yǎng)的要求，因此對(duì)本課題的研究，對(duì)于課堂教學(xué)質(zhì)量和素質(zhì)教育都具有十分重要的意義。
2.運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)施探究式數(shù)學(xué)教學(xué)的措施分析
本論文將以華東師大版本的教材為例，探究具體的教學(xué)方法。
2.1 實(shí)施"數(shù)形結(jié)合"探究教學(xué)。數(shù)學(xué)大師華羅庚曾說(shuō)"數(shù)無(wú)形時(shí)少直覺(jué)，形無(wú)數(shù)時(shí)難入微，數(shù)形結(jié)合百般好。"這句話強(qiáng)調(diào)了數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)中數(shù)形結(jié)合的重要性。這也是初中數(shù)學(xué)教學(xué)的一個(gè)重難點(diǎn)，由于初中生抽象思維能力欠缺，對(duì)于抽象思維要求較高的課程來(lái)說(shuō)，難度較大。比如教材中立體圖形的視圖，以及視圖的轉(zhuǎn)換，還有圖形的平移旋轉(zhuǎn)等知識(shí)模塊，或者是尋找函數(shù)關(guān)系時(shí)待處理的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資料，學(xué)生學(xué)習(xí)起來(lái)難度較大，課堂效率較低。
針對(duì)這一教學(xué)難點(diǎn)，教師可以充分利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，比如圖形演示軟件，數(shù)據(jù)圖表編輯工具，多媒體模型仿真，可以讓學(xué)生感性的認(rèn)識(shí)數(shù)學(xué)知識(shí)，達(dá)到較好的理解效果。例如學(xué)習(xí)立體圖形的知識(shí)時(shí)，教師可以運(yùn)用三維立體模型的演示，讓學(xué)生回答為什么會(huì)有不同的圖形界面，以及回答哪些圖形是正視圖，哪些為側(cè)視圖等，通過(guò)學(xué)生的主動(dòng)思考，可以很好的理解立體視圖，有利于培養(yǎng)學(xué)生的空間感。還有講授平移旋轉(zhuǎn)時(shí)可以利用計(jì)算機(jī)來(lái)設(shè)計(jì)圖案，并在圖形的平移、選擇變化中，讓學(xué)生找出規(guī)律，分析圖形變化前后的差異，在找到規(guī)律后，抽象難懂的圖形變化變得生動(dòng)具體。在代數(shù)領(lǐng)域，對(duì)于相同或相近的概念，可以采用多媒體課件，比如多形式部分，可以用多媒體展示概念異同，使之呈現(xiàn)規(guī)律性，讓學(xué)生在探究中掌握數(shù)學(xué)基本知識(shí)，這樣課堂效率就會(huì)大大提高，是抽象的數(shù)學(xué)知識(shí)具體化，變得易于接受。
2.2 任務(wù)型探究教學(xué)。以往的初中數(shù)學(xué)課教學(xué)，老師教學(xué)的方式以講課為主，學(xué)生的角色是被動(dòng)的接受老師課堂的講解，這樣的授課方式，沒(méi)有激發(fā)學(xué)生的求知欲，只是按部就班的聽(tīng)課做題，沒(méi)有從數(shù)學(xué)應(yīng)用題目出發(fā)，不利于學(xué)生數(shù)學(xué)能力水平的提高，難以達(dá)到素質(zhì)教育的本質(zhì)要求。
為改善這一教學(xué)弊端，就要求在初中數(shù)學(xué)教學(xué)中，應(yīng)該采取任務(wù)型探究教學(xué)，即以數(shù)學(xué)應(yīng)用題目作為出發(fā)點(diǎn)，向?qū)W生提出相關(guān)的數(shù)學(xué)任務(wù)，要求解決數(shù)學(xué)實(shí)際問(wèn)題。并讓學(xué)生通過(guò)對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，了解到所要需要的數(shù)學(xué)知識(shí)，帶著解決問(wèn)題的目的去聽(tīng)老師講課，這樣就增強(qiáng)了聽(tīng)課的目的性和學(xué)習(xí)主動(dòng)性，并且完成任務(wù)的過(guò)程中，可以更好地掌握知識(shí)，并能體會(huì)到數(shù)學(xué)在日常生活中的應(yīng)用，提高數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的熱情。任務(wù)型探究學(xué)習(xí)也可以拓寬學(xué)生的思路，提高數(shù)學(xué)思維的全面性。例如在學(xué)習(xí)勾股定理時(shí)，可以用圖形畫(huà)出一個(gè)直角，并動(dòng)態(tài)的改變兩個(gè)臨邊的長(zhǎng)度，借助多媒體圖形的動(dòng)態(tài)演示，給學(xué)生提出問(wèn)題，怎么安排三角形三個(gè)邊的邊長(zhǎng)，才能如保證這個(gè)角是直角。
通過(guò)這樣的探究任務(wù)，可以引導(dǎo)學(xué)生思考直角三角形的邊長(zhǎng)數(shù)量關(guān)系，可以以小組為單位，完成數(shù)學(xué)任務(wù)，在學(xué)生完成任務(wù)的基礎(chǔ)上，老師可以根據(jù)學(xué)生所完成任務(wù)結(jié)局的具體情況，給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，這樣使學(xué)生成為真正的課堂學(xué)習(xí)主體，這樣會(huì)讓學(xué)生更好地把握勾股定理的實(shí)質(zhì)。
實(shí)施任務(wù)型探究教學(xué)，可以讓學(xué)生參與教學(xué)，做學(xué)習(xí)的主人，而老師只是起輔助的作用，讓學(xué)生發(fā)揮最大的學(xué)習(xí)潛能，以任務(wù)為平臺(tái)去探究數(shù)學(xué)知識(shí)，真正做到探究性數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)。
2.3 課外實(shí)踐型的初中數(shù)學(xué)探究教學(xué)策略。在當(dāng)下的應(yīng)試教育大環(huán)境中，不少學(xué)校的的數(shù)學(xué)課程教學(xué)應(yīng)試色彩過(guò)重，片面追求試卷分?jǐn)?shù)。然而數(shù)學(xué)最終的學(xué)習(xí)目的并不是為了考試的分?jǐn)?shù)，或者是數(shù)學(xué)競(jìng)賽得獎(jiǎng)，數(shù)學(xué)的最終目的還是作為一門(mén)實(shí)用性很強(qiáng)的工具，為人類的生產(chǎn)生活服務(wù)。因此在開(kāi)展初中數(shù)學(xué)探究性教學(xué)時(shí)，要突出數(shù)學(xué)的應(yīng)用型，培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題的意識(shí)和能力。
信息技術(shù)很大的一個(gè)特點(diǎn)就是處理數(shù)據(jù)資料，這在數(shù)學(xué)的探究學(xué)習(xí)中具有很大的作用。可以利用一些生活中的數(shù)據(jù)資料，讓學(xué)生通過(guò)實(shí)際調(diào)研去收集整理詳細(xì)的信息數(shù)據(jù)，進(jìn)行合理的數(shù)學(xué)建模，在數(shù)學(xué)模型的基礎(chǔ)上運(yùn)用所學(xué)的相關(guān)數(shù)學(xué)知識(shí)去解決實(shí)踐問(wèn)題。比如可以安排學(xué)生去查閱超市的盈利情況，對(duì)各種商品的銷(xiāo)售量和超市利潤(rùn)進(jìn)行數(shù)量分析，并建立超市利潤(rùn)與各種商品銷(xiāo)量的數(shù)學(xué)關(guān)系，通過(guò)計(jì)算分析，進(jìn)貨時(shí)選擇合適的商品以此來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最優(yōu)化，這樣的課外實(shí)踐探究，可以加深學(xué)生對(duì)函數(shù)關(guān)系的理解。還可以讓學(xué)生了解各個(gè)銀行的利率，計(jì)算出一筆存款在不同銀行的利息金額，選擇利息最高的銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄等等。
一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷(xiāo)模式，即保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷(xiāo)售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購(gòu)，或通過(guò)銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái)，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，引起了金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。總體來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率，在銷(xiāo)售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷(xiāo)售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷(xiāo)售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷(xiāo)售人員有時(shí)為了片面追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說(shuō)成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問(wèn)題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級(jí)階段。
（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開(kāi)放，越來(lái)越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開(kāi)放的金融市場(chǎng)，確保我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
（一）借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，才帶來(lái)了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式。
（二）細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開(kāi)發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開(kāi)發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國(guó)家的銀保混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開(kāi)始，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開(kāi)展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國(guó)務(wù)院。截止2013年初，五大國(guó)有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實(shí)現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)在銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時(shí)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中要更加注重經(jīng)營(yíng)的合規(guī)合法性，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在依法開(kāi)展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實(shí)防范和化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門(mén)在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全。
