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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費欺詐論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
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論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險，信用卡欺詐，立法完善
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析
英國學(xué)者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實現(xiàn)。
發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務(wù)上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔保的一種獨立擔保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當事人的法律關(guān)系卻不實務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務(wù)中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責(zé)任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
首先，要加強和完善信用卡的立法，加強信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運作模式：二是發(fā)機構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。
像美國這樣的發(fā)達國家，其誠信體系究竟是靠什么來維護，有哪些值得借鑒的經(jīng)驗?
美國：以我的榮譽起誓，撒謊的代價很大
存著名的弗吉尼亞大學(xué)，有一條規(guī)定，每個新生都必須存杰弗遜的銅像面前宣誓，不得背叛榮譽體系，“我以我的榮譽擔保，我沒有說謊、欺騙和偷竊。”在平時的作業(yè)、論文或者考試中，也必須要存首頁上寫下一段誓言：“我以我學(xué)生的名義起誓，我在這次作業(yè)(或考試)中沒有給予或接受任何幫助。”
美國的考試從來不需要監(jiān)考老師，也不用監(jiān)視器，因為只要你作弊了，就一定會被同學(xué)揭發(fā)。被舉報作弊會受到嚴厲的懲罰。或許我們會疑惑，揭發(fā)后會不會導(dǎo)致同學(xué)關(guān)系的破裂?但在美國人的眼里，他們則會認為這是一種正義的表現(xiàn)。
英國：政府民間齊努力，嚴厲打擊欺詐行為
面對社會上的種種不良現(xiàn)象，英國政府和有關(guān)機構(gòu)采取的對策是，加強對欺詐事件的調(diào)查和曝光，以名譽、經(jīng)濟和刑事等懲罰方式來改善社會環(huán)境。政府存關(guān)于修改公司法的白皮書中提出，財務(wù)審計中的欺詐將成為新的犯罪行為，企業(yè)負責(zé)人如果不能向?qū)徲嬋藛T提供有關(guān)公司財務(wù)狀況的“誠實的信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰。
消費者協(xié)會之類的民間機構(gòu)也非常注意企業(yè)的誠信問題，鑒于性質(zhì)不同，它們把監(jiān)督的側(cè)重點放在一些性質(zhì)看上去不太嚴重、但損害了消費者權(quán)益的問題上。例如，2002年英同消費者協(xié)會發(fā)起“誠實食品標簽”運動，對超市食品的包裝說明進行抽查，曝光那些名稱夸大事實或說明文字有誤導(dǎo)性的產(chǎn)品，通過這種方式來警告廠家和銷售商耍更誠實。
德國：建立全國數(shù)據(jù)庫，監(jiān)督處罰措施嚴格完善
德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。
在德國，個人的消費信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是“家常便飯”。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個人信用制度：個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經(jīng)營。
個人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實和行為來標明，良好的個人信用檔案可以視作個人的第二張身份證。個人可以自由流動，卻有一個伴隨終生的社會安全號，通過這個無法偽造的號碼，每個人擁有一份資信公司做出的信用報告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢這份報告。
有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險和求職時，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險費率，而且，這些事跡還會成為終生的污點。
日本：誠信成為全社會的信條
日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，存家庭中父母經(jīng)常教育孩子“不許撒謊”，到學(xué)校里耳濡目染的是“誠實”二字，到公司里“誠信”幾乎是普遍的經(jīng)營理念。
日本公司有企業(yè)倫理教育。1996年，日本經(jīng)團聯(lián)針對企業(yè)不誠實不正直的行為制定了企業(yè)行動，后來又創(chuàng)立了經(jīng)營倫理實踐研究中心。
日本企業(yè)弄虛作假一旦曝光，即使不倒閉也要大傷元氣。2002年1月曾被日本人視為“白雪公主”的雪印公司，以進口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給同家，引起軒然大波。經(jīng)媒體曝光后雪印公司于當年4月倒閉，公司主要責(zé)任人被追究法律責(zé)任。
正因為誠信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個人還是單位，弄虛作假被曝光即為社會昕不齒，個人身敗名裂，單位信譽掃地。
瑞士：誠實守信的先行者
瑞士人之所以能保持較高的社會公德水準，根本原因是他們誠實守信的傳統(tǒng)民族精神。瑞士人很早就將誠信入法，1907年瑞士國會通過的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。這部法典的第二條規(guī)定“任伺人行使任伺權(quán)利，或履行義務(wù)，均應(yīng)以誠實信用為之”，使誠信原則成為民法的基本原則。
許多瑞士服務(wù)行業(yè)都實行事后付賬的方式，將賬單寄到家中，在規(guī)定的日期內(nèi)支付，其基礎(chǔ)靠的就是信用。
關(guān)鍵詞：汽車維修，問題，對策
經(jīng)濟科學(xué)的飛速發(fā)展給汽車業(yè)帶來了廣闊的消費市場，汽車量的驟增使我國的汽車維修業(yè)發(fā)展到一個新的高度。我國的汽車維修業(yè)已經(jīng)取得了巨大的進步，技術(shù)裝備水平有了很大的提高，現(xiàn)代的汽車檢測診斷技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，維修服務(wù)模式和服務(wù)理念有了很大提升。汽車維修作為道路運輸市場體系的重要組成部分，是保證汽車運行安全、降低消耗、減少環(huán)節(jié)污染、提高運輸效率、延長車輛使用壽命的技術(shù)保障。但是隨著社會的進步，高新技術(shù)的不斷發(fā)展應(yīng)用，我國的汽修業(yè)暴露出越來越多的問題，并嚴重制約了本行業(yè)的發(fā)展。
1.汽車維修的含義
從廣義上講,汽車維修包括汽車的維護和修理兩個大方面。從狹義上講,汽車維修就是指,當汽車出現(xiàn)故障后,要通過技術(shù)手段判斷出故障的原因,并采取措施排除故障,使進行維修的車輛恢復(fù)一定的性能,達到一定的安全標準。
2.汽車維修中存在的問題
有專家稱，2010年，中國的汽車數(shù)量可達7167萬輛，到2025年，中國會成為世界上最大的汽車市場，而汽車維修市場一直被業(yè)界稱之為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最大的利潤“奶酪”。隨著國民經(jīng)濟發(fā)展，在經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化、資本多元化、信息網(wǎng)絡(luò)化的今天，中國汽車維修市場將不可避免地快速步入世界化的軌道，成為全球市場的一部分。但是,由于經(jīng)濟發(fā)展水平的限制,和高新電子技術(shù)的應(yīng)用,我國汽車維修業(yè)面臨著嚴峻的考驗；今天,我們就汽車維修中暴露出的誠信問題和技術(shù)設(shè)備問題進行詳細討論。
2.1車輛維護和修理應(yīng)以誠為本
一些經(jīng)營者利用消費者對汽車維修知識的匱乏,夸大故障或以安全為借口,誤導(dǎo)消費者更換配件、安裝一些并不需要的配置,收費上多收、亂收、重復(fù)收的現(xiàn)象也時有發(fā)生,甚至在配件更換上,以次充好、以舊充新,或未經(jīng)消費者同意就私自更換。面對這類現(xiàn)象的發(fā)生,首先,我們應(yīng)該給消費者提供一個平臺,使消費者對汽車維修知識的了解有更多的渠道,通過不同的渠道,給消費者一定的維修知識；其次,建立專業(yè)的汽車檢測機構(gòu),當汽車出現(xiàn)質(zhì)量問題后,維修行業(yè)的從業(yè)者不再擁有絕對的話語權(quán),消費者也能根據(jù)檢測結(jié)果來處理汽車的質(zhì)量問題,省去了因為缺乏知識而產(chǎn)生的維修費用；最后,對汽車配件市場進行監(jiān)督管理,減少假冒偽劣產(chǎn)品的出現(xiàn)。
我國車輛的消費人群集中于上班族,他們擁有一定的經(jīng)濟能力,但是在住房壓力緊張的狀況下,一部分人還要應(yīng)付車貸的壓力,因此維護車輛的費用,在上班族的計劃支出中也占據(jù)相對重要的位子。目前，我國一些維修行業(yè)存在修理價格欺詐、暗箱操作、修車時間承諾難以兌現(xiàn)等現(xiàn)象，也無疑加重了車輛消費者的負擔。
市場經(jīng)濟是逐利性經(jīng)濟。作為一個維修企業(yè)，如何生產(chǎn)，如何服務(wù)，如何投資等一系列決策，其出發(fā)點是唯一的，即獲取最大利潤。但這種逐利性必須以遵守社會規(guī)則，遵守誠信準則為前提，“逐利”與“誠信”是相輔相成的。市場經(jīng)濟是規(guī)則經(jīng)濟，決定了維修企業(yè)在經(jīng)營活動中必須信守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和道德規(guī)則等。否則，整個汽車維修企業(yè)經(jīng)營活動會陷入無序狀態(tài)。要建立井然有序、公平競爭的汽車維修市場，誠信的道德觀與健全的法規(guī)體系是必不可少的。但法規(guī)體系再完備，也不可能圓滿解決市場經(jīng)濟運行中的所有問題，而道德則可以填補法律法規(guī)管不到的空白。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，要求汽車維修企業(yè)在精神道德領(lǐng)域必須堅持誠實守信的原則。所以，加強誠信建設(shè)勢在必行，必須把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)的各種經(jīng)營活動之中。
2.2 維修技術(shù)設(shè)備亟待提高
隨著汽車品牌、規(guī)格的增加,原有的維修設(shè)備已經(jīng)遠遠跟不上汽車業(yè)發(fā)展的速度,加上汽車維修業(yè)的規(guī)模都相對較小,汽車維修設(shè)備無法及時更新?lián)Q代。設(shè)備的陳舊,也同時限制了從業(yè)人員技術(shù)水平的發(fā)揮。論文格式。
對于近年來涌入的大量進口汽車,從業(yè)人員因為缺乏維修資料,給維修工作帶來巨大的困難,對于相當一部分汽車維修技術(shù)人員來說,他們不可能將數(shù)千種車型的維修資料、數(shù)據(jù)、程序等記憶在大腦中；同時,我國汽車維修資料信息查詢方式的原始、落后,使我國汽車維修資料的信息量小、且資料更新遲緩,這也是決定從業(yè)人員技術(shù)水平的因素之一。
由于車輛擁有者中絕大部分都沒有修車技能，車輛出現(xiàn)故障無法使用時,只能送去維修。論文格式。維修行業(yè)中維修技術(shù)的普遍落后,使得維修車輛的時間延長,勞動效率低,工時費增多。這與維修行業(yè)的管理手段、維修資料的更新收集、各部門協(xié)
調(diào)等方面,都有著十分重要的關(guān)系。人們買車的目的是為了出行方便, 在汽車維修期間,人們只能比平時起得更好,坐公交車上班,又比平時更晚到家,減少了自己支配的時間，對生活和工作都有很大的影響，這都與汽車維修技術(shù)設(shè)備落后有一定的聯(lián)系。
隨著今后汽車的科技含量越來越大，傳統(tǒng)經(jīng)驗修車無處可用，必須培養(yǎng)“科學(xué)修車”。論文格式。國際化市場激烈的競爭，要使我國的維修業(yè)不僅在設(shè)備上要與國際接軌，技術(shù)上更要精益求精。
3.總結(jié)
綜上所述,人們生活水平的提高和消費能力的增強使得汽車銷售量的持續(xù)走高,不僅汽車維修業(yè)帶來了巨大的市場和廣闊的前景，更帶來的嚴峻的挑戰(zhàn)。汽車維修業(yè)要取得良好的持續(xù)發(fā)展,就必須加強對從業(yè)人員的技術(shù)、素質(zhì)培訓(xùn),以誠為本，建立自己獨特的品牌形象,更新維修的設(shè)備等,只有這樣,才能提高汽車維修業(yè)的競爭力,才能跟上飛速發(fā)展的汽車行業(yè)。
參考文獻
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[論文摘要]首先簡述電子商務(wù)中軟件質(zhì)量風(fēng)險的生成機制，然后研究政府應(yīng)采取何種規(guī)制措施降低交易者信息不對稱和交易契約控制力不對稱引起的質(zhì)量風(fēng)險，并提出具體的對策。
電子商務(wù)擴大了軟件的交易形態(tài)和交易范圍，使軟件交易比物質(zhì)產(chǎn)品便捷和多樣化，同時，由于交易流動性增強，交易中的不確定因素也在增加。由于軟件是典型的后驗產(chǎn)品，使其在電子商務(wù)中出現(xiàn)了不同于傳統(tǒng)物質(zhì)產(chǎn)品交易的質(zhì)量風(fēng)險，需要政府進行規(guī)制。
一、軟件電子商務(wù)質(zhì)量風(fēng)險的生成
軟件是后驗產(chǎn)品，消費者只有使用它以后才知道它的真實質(zhì)量，這形成軟件交易中嚴重的事前信息不對稱，如果沒有良好的信息傳遞機制，軟件市場容易因逆向選擇而形成“檸檬”市場。電子商務(wù)使軟件交易中的信息不對稱程度進一步加劇。在軟件傳統(tǒng)的商務(wù)渠道中，供應(yīng)廠商的品牌、包裝、廣告及賠償承諾等，都向消費者傳遞著軟件質(zhì)量的信息，廠商營銷中投入巨額成本及其與銷售商的合作，都顯示著廠商的“實力”與其產(chǎn)品的“層次”。而在Internet上，大大小小的廠商甚至個人都可以花很小的力氣(成本)向你推銷軟件，你的網(wǎng)頁上時不時會“飛”來某個軟件廣告，這些軟件的質(zhì)量信息幾乎沒有經(jīng)過“過濾”，參與軟件電子商務(wù)交易的消費者在搜尋信息成本幾乎下降到零的同時，卻帶來了挑選成本的激劇增加。消費擔心的還有，這些“廠商”今天在網(wǎng)上設(shè)立軟件商店，明天它會不會還存在？更嚴重的是，這些軟件提供者中，還時有電腦病毒的“駭客”渾水摸魚混雜其中，使挑選軟件增加了很大的風(fēng)險成本。所以，如果沒有政府進入規(guī)制，軟件電子商務(wù)質(zhì)量風(fēng)險將成為Akerlof(1970)所提的典型的“劣質(zhì)產(chǎn)品市場”，甚至連市場也無法形成。
二、軟件電子商務(wù)質(zhì)量風(fēng)險規(guī)制
軟件電子商務(wù)交易中的質(zhì)量風(fēng)險可由市場的內(nèi)在機制在一定程度上解決，政府的規(guī)制作用是使這種風(fēng)險降到最低，以使軟件電子商務(wù)交易市場擴大和更有效率。軟件電子商務(wù)中的質(zhì)量風(fēng)險主要由軟件交易中嚴重的質(zhì)量信息不對稱性、網(wǎng)上交易的低約束性和違約懲罰成本的高昂性引起。為此，政府對軟件電子商務(wù)交易必須針對性地采取相應(yīng)的規(guī)制措施，消除交易雙方在交易中的契約力不平衡，創(chuàng)造公平、透明的交易條件。從交易契約理論出發(fā)，政府可采取的規(guī)制措施包括事前的準入注冊，事中的認證評級、信息服務(wù)、監(jiān)控維護和事后的追究懲罰等。
1.準入規(guī)制
政府對軟件電子商務(wù)交易中的供方實行注冊登記等準入規(guī)制可增加交易的約束性和減少信息的不對稱性。軟件電子商務(wù)交易由于供方在每一個端口均可供貨，并且供方可以“跑了和尚又跑了廟”，這給買方帶來了交易上的風(fēng)險，包括產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量上的風(fēng)險。當買方意識到賣方可能實行一次易時，就會擔心賣方的道德風(fēng)險而選擇“信用認定”，即在交易前多方搜尋對方的信用信息，或是干脆選擇不交易，這增加了交易成本和縮減了市場，加上軟件的信息不對稱，軟件電子商務(wù)交易市場將大幅縮水。在沒有政府規(guī)制的“自由市場”情況下，軟件電子商務(wù)市場交易的供方將集中在少數(shù)“品牌”公司，因為只有這些投入大量的沉沒成本去建立起市場信譽的公司才值得買方信賴，也只有這些大公司的雄厚實力才使用戶有“廟”可找。所以，軟件電子商務(wù)市場在沒有政府時雖然是個人人均可進入交易，沒有限制的“公平”市場，但實際上是個只有大的軟件公司才能生存，產(chǎn)生“公平”性失效的市場。由此，政府需要進行準入規(guī)制。
政府應(yīng)該采取怎樣的準入規(guī)制措施？現(xiàn)代規(guī)制理論表明，過嚴的政府規(guī)制將使政府政策替代市場機制，從而導(dǎo)致政府失靈；有效率的政府規(guī)制必須是政府的規(guī)制措施彌補市場機制的不足，起到扶持和維護市場的作用。簡言之，就是政府應(yīng)永遠是裁判員，而不應(yīng)是運動員，即使是政府的微觀規(guī)制也只能是“跑著的裁判員”。對每個市場失效，市場本身均有一定的自我修復(fù)的內(nèi)在機制（“免疫力”），軟件電子商務(wù)市場也如此。例如網(wǎng)上信用認證服務(wù)就具有這方面的功能，實際上，VeriSign等網(wǎng)上認證服務(wù)公司在國外已經(jīng)起步發(fā)展。因而，政府對軟件廠商進入電子商務(wù)的規(guī)制應(yīng)該是核準注冊制度，而不是審批制度。同時，為適應(yīng)軟件電子商務(wù)交易特點，政府需要為用戶提供廠商注冊信息查詢服務(wù)，并制訂與網(wǎng)絡(luò)交易相符合的防止軟件電子商務(wù)交易中價格欺詐或質(zhì)量欺詐等違法交易行為的法律法規(guī)。除此之外，政府所能做的還有對網(wǎng)上軟件交易認證服務(wù)公司給予稅收優(yōu)惠，以滿足軟件電子商務(wù)中日益增加的產(chǎn)品信息和信用信息需求。
2.交易運行規(guī)制
在初步確定對方可交易后，軟件電子商務(wù)交易中的質(zhì)量風(fēng)險來自買賣雙方之間存在的嚴重信息不對稱，這容易導(dǎo)致軟件電子商務(wù)市場萎縮或轉(zhuǎn)變成“劣質(zhì)產(chǎn)品市場”。為克服因質(zhì)量信息不足產(chǎn)生的逆向選擇，在沒有政府介入的情況下，產(chǎn)品高質(zhì)量的廠商將采取信譽培育、高質(zhì)高價和通過市場中介傳遞質(zhì)量信息等措施傳遞甄別信號，從而減輕市場的失靈。但甄別信息傳遞過程需要高昂的信息傳遞費用（對廠商）和鑒別費用（對消費者），交易成本過高會影響市場的交易效率和交易范圍，為此需要政府進入軟件電子商務(wù)市場，提供部分質(zhì)量公共信息和限制虛假信息的，以減少廠商與消費者之間的信息傳遞和鑒別成本。這里的問題是，政府應(yīng)如何提供減輕買賣雙方信息不對稱的服務(wù)？
在傳統(tǒng)物品質(zhì)量信息不對稱規(guī)制上，政府只要采取廣告、質(zhì)量標準等常規(guī)的規(guī)制措施就可以達到質(zhì)量價格的均衡從而避免信息不對稱下的價格欺詐。而對軟件電子商務(wù)交易而言，信息不對稱程度和傳遞、鑒別信息的費用顯著地高于傳統(tǒng)的物質(zhì)產(chǎn)品，因而要求政府提供更多的規(guī)制服務(wù)，包括：第一，提供質(zhì)量信息在線服務(wù)。信息具有天然公共品的屬性，由政府提供軟件質(zhì)量的相關(guān)信息，不僅可顯著減少甄別信息的傳遞費用，而且能減少質(zhì)量信息的鑒別費用。當然，政府所的信息只能限于一些公共、實用而現(xiàn)實的信息，如軟件電子商務(wù)市場的政策信息、軟件真假鑒別的實用技術(shù)和鑒別機構(gòu)、軟件質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門對市場的監(jiān)督報告等。這些信息，應(yīng)以數(shù)據(jù)庫的形式提供在線查詢服務(wù)。第二，認證和評級。認證評級是政府降低用戶鑒別軟件質(zhì)量信息成本的有效規(guī)制措施，也是提升高質(zhì)量軟件的信譽度，降低其信譽投資成本的良好措施。限于公共職能和信息不對稱，政府認證規(guī)制在操作上應(yīng)以提供準入性和達標性的認證為服務(wù)內(nèi)容，而把其他的認證工作交由市場認證服務(wù)公司；評級服務(wù)方面，政府可從市場銷售額、市場占有率、專利申請數(shù)、服務(wù)質(zhì)量、投訴率等方面公布企業(yè)“排行榜”，以讓消費者對軟件企業(yè)有個基本的判斷。第三，信息監(jiān)控。鑒于信息不對稱中大量信息租金和由此帶來的道德風(fēng)險的存在，政府需要監(jiān)控企業(yè)傳遞信息的真實性，其中主要是軟件廠商在互聯(lián)網(wǎng)上的各類廣告和信息是否虛假或是否具有誤導(dǎo)性，以及所采取的預(yù)防和治理措施。
3.懲罰規(guī)制
在軟件電子商務(wù)交易中，單純依靠消費者搜集和鑒別信息去減少賣方在質(zhì)量上的敗德行為是很費成本的事情，政府進入規(guī)制能有效減少這種成本的支付，從而增加賣方的約束性和減少交易中質(zhì)量的不確定性。在電子商務(wù)中，由于交易存在著部分“虛擬”成分，使法律的執(zhí)行成本很高，這個特點由于軟件交易“邊界模糊”的特性而在軟件電子商務(wù)交易中表現(xiàn)得更為突出。政府在懲罰規(guī)制上有兩種懲處方法可選擇，一是實施高頻率的檢查規(guī)制；二是加大懲罰力度從而相對減少查懲費用。由于網(wǎng)上交易約束性低，查處不容易和法律懲罰成本高，信譽低的公司比信譽高的公司更有積極性選擇質(zhì)量欺詐行為，因而，從維護市場與降低社會成本角度出發(fā)，政府需要選擇從嚴懲處的辦法。
簡短的結(jié)論：軟件電子商務(wù)交易中的質(zhì)量風(fēng)險需要政府提供更多的網(wǎng)上在線服務(wù)，這種服務(wù)應(yīng)限于公共服務(wù)領(lǐng)域而不是替代市場“免疫”機制的作用。此外，為增加交易雙方的約束力，減少質(zhì)量欺詐行為，政府應(yīng)實行在線的監(jiān)控懲處機制和加大違規(guī)者的懲罰力度。
主要參考文獻
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)消費 成因 對策
中圖分類號：F724 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2017）05-0107-01
引言
近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)走進千家萬戶，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費中的主要群體，本論文主要在網(wǎng)絡(luò)消費背景下大學(xué)生消費存在的問題和大學(xué)生消費觀培養(yǎng)的必要性和成因分析和對策，有利于大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)消費觀[1]。
一、近年來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費概況
本論文通過發(fā)放問卷的形式隨機抽樣調(diào)查了300位紅河W院的在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費觀的問卷調(diào)查。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)消費問卷反映出大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費結(jié)構(gòu)和消費趨勢[2]。通過對紅河學(xué)院的在校大學(xué)生的調(diào)查問卷顯示：
87%的大學(xué)生有過網(wǎng)絡(luò)消費經(jīng)歷。由此可知，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費群體異常龐大。在網(wǎng)上購物的被調(diào)查者中選擇結(jié)算方式時，73%的人喜歡選擇在線支付，貨到付款也占有17%的比例，在線支付主要通過支付寶、微信紅包、銀行匯款共占。
在網(wǎng)絡(luò)購物中，消費最高的前四種商品依次為圖書31%、運動和休閑產(chǎn)品32%、電腦及相關(guān)產(chǎn)品11%、音像制品26%網(wǎng)上購物與傳統(tǒng)形式的購物有著時間與空間的差異。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費認為有物美價廉52%，跟所說的一致，貨真價實17%，但也有被網(wǎng)上賣家欺騙的。購買物品后，對購買的商品的滿意程度有26%的人感覺一般，滿意的有27%。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費存在的問題及其原因
在了解當代大學(xué)生的消費概況的同時，不難看到一些問題也隨之滋生。例如：在網(wǎng)絡(luò)消費調(diào)查顯示當代大學(xué)生普遍存在網(wǎng)絡(luò)攀比消費和盲目消費嚴重、超額、超前的個人享受主義消費模式、網(wǎng)絡(luò)消費中風(fēng)險意識低等一系列的問題。
大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費中，攀比消費和盲目消費嚴重。很多同學(xué)選擇超額、超前的個人享受主義消費模式。由于大部分大學(xué)生有自我的獨立意識（與眾不同和“尋找自我”），大學(xué)生對于時尚的消費抵抗力低，有一部分同學(xué)購買大量的高額消費品，由此可見，大學(xué)生的消費觀存在極大的問題，個人享樂主義泛濫，不懂得正確區(qū)分消費需求和價值。大學(xué)生盲目消費是由于經(jīng)驗不足，消費目的不明，決策失誤主要表現(xiàn)在不理解哪些方面需要消費，哪些方面不需要消費，為什么要消費等問題上認識比較模糊，不能根據(jù)自己的實際情況合理安排消費。
網(wǎng)絡(luò)消費中的交易方式和傳統(tǒng)消費的交易方式存在明顯問題[3]。在傳統(tǒng)交易方式里，是錢貨兩清的交易方式，內(nèi)容是可靠安全和有明確的法律保障的；而網(wǎng)絡(luò)消費是利用互聯(lián)網(wǎng)視圖進行的交易模式，其存在很大的虛擬性。
政府對網(wǎng)絡(luò)消費的監(jiān)管力度和制度保障不盡完善。由于網(wǎng)絡(luò)的自由和開放，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全隱患隨著產(chǎn)生，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的不成熟階段，政府缺乏對網(wǎng)絡(luò)商品的監(jiān)察力度，缺乏對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)信譽的監(jiān)管 相關(guān)的法律制度不夠健全，“由于企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷及電子技術(shù)發(fā)展的先進性和超前性，網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展是廣闊的，顯示出強大的生命力。
三、網(wǎng)絡(luò)消費觀存在問題的對策
通過理解當代大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費中存在著四個問題，根據(jù)其問題產(chǎn)生的原因，提出解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費中存在問題的對策[4]。
1.培養(yǎng)大學(xué)生合理的消費觀念
內(nèi)因是事物發(fā)展的根本原因，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀。加強正確的網(wǎng)絡(luò)消費就必須加強自我教育，樹立合理理財?shù)淖晕乙庾R，應(yīng)該做到以下幾個方面內(nèi)容；
1.1積累消費經(jīng)驗。在日常生活中，學(xué)會積極主動了解消費常識；在消費過程中，自己要注重積累消費經(jīng)驗；在消費之后，應(yīng)該注重售后服務(wù)的基本問題。
1.2學(xué)習(xí)消費知識，加強自身理財能力。要積極參加社會和學(xué)校舉辦的各種關(guān)于消費方面的活動，從中學(xué)習(xí)消費知識。從而不斷強化自身的消費意識。
1.3提高法律意識。作為互聯(lián)網(wǎng)時代大學(xué)生，要積極主動學(xué)習(xí)消費方面的法律和法規(guī)，加強自身的法律基礎(chǔ)，提高維權(quán)意識，不要讓自己成為新時代的法盲。
1.4遵循正確的消費原則。做到量入為出，適度消費，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。大學(xué)生在日常的消費過程中的要堅持以下幾個原則：消費有度原則、消費計劃性原則、消費主導(dǎo)性原則和消費自立性原則，通過這些原則來規(guī)范自己的消費行為。
2.高校增強網(wǎng)絡(luò)消費教育
首先，加強高校的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)建設(shè)，營造良好的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。高校加強校風(fēng)和學(xué)風(fēng)建設(shè)，營造良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，潛移默化中將會對大學(xué)生的消費行為產(chǎn)生影響。整頓校園環(huán)境是從客觀上給大學(xué)生創(chuàng)設(shè)了培養(yǎng)正確消費觀的環(huán)境。其次，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)消費安全課程。提高大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費的風(fēng)險意識，以確保大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)欺詐中爭取有效權(quán)益。最后，老師加強對大學(xué)生進行消費觀教育。對大學(xué)生從思想上進行改造教育，幫助他們樹立正確的消費觀就顯得更為重要，具有更加長遠的意義。
3.父母培養(yǎng)子女經(jīng)濟獨立的意識
首先，家長在注重培養(yǎng)孩子的自立精神時，還應(yīng)該注重培養(yǎng)孩子的獨立意識，放手讓子女從小事做起，使孩子在與社會的接觸中更快的適應(yīng)新環(huán)境。其次，家里獨生子女的家長與孩子合作制定完整的消費計劃。最后，父母應(yīng)該減少孩子的過分依賴感。從小培養(yǎng)子女的獨立意識。
4.加強網(wǎng)絡(luò)消費保障
首先，充分利用大眾傳媒優(yōu)勢作用。加強對有用的健康的消費信息的宣傳，對大學(xué)生在消費過程中遇到的問題進行解決，為大學(xué)生提供消費參考意見，加強大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費常識。其次，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢。大學(xué)生樹立正確的消費觀的過程中要積極發(fā)揮因特網(wǎng)的資源優(yōu)勢。最后，網(wǎng)絡(luò)消費交易的安全問題，網(wǎng)絡(luò)消費目前還處于新的領(lǐng)域，國家對網(wǎng)絡(luò)消費還沒有明確的條文規(guī)定。所以國家應(yīng)加強法制管理，盡快完善相關(guān)的法律條文。一方面約束商家的行為，杜絕虛假的信息來欺騙消費者，一方面要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)范，是在個人信息操作方面，提高網(wǎng)絡(luò)安全性，讓消費者的個人信息可以得到保障。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】壽險欺詐；防范；懲治
一、壽險欺詐概述
（一）壽險欺詐含義
壽險欺詐，我國當前并沒有給出統(tǒng)一的比較有影響力的解釋。大多數(shù)人把壽險欺詐僅界定在了投保人一方的欺詐，主要是指投保方不遵守誠信原則，或者與壽險合同內(nèi)容打球，通過制造虛假的保險事故或者編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險人保險金的行為。從理論上看，此類犯罪不同于一般的詐騙罪，它不僅危及了保險公司的正常經(jīng)營，同時他也助長社會道德風(fēng)險的發(fā)生，特別是詐騙行為是建立在犧牲被保險人的生命之上，就演變成了刑法中最為嚴重的殺人罪。
（二）我國壽險欺詐的文獻綜述
1.國外保險欺詐研究現(xiàn)狀
自保險業(yè)誕生于英國開始，以來已經(jīng)有了百多年的歷史，這近百年的發(fā)展使得外國在保險業(yè)的研究生，無論是理論層面還是實踐層面都已經(jīng)遠遠領(lǐng)先于我們，因此，把他們對保險業(yè)的研究作為基點，也會讓我們的反欺詐工作也做的更到位。
首先，從實證方面看，國外的研究主要側(cè)重于如何辨別保險欺詐。例如Richard A. Derrig提出利用分類技術(shù)來確定懷疑對象，把投保人以前的求償記錄進行匯總，然后設(shè)定一定的程序，按照這個程序標準把保險金申請人分為可以快速理賠的申請人（Express Paid Claim）和可疑申請人（Target Claim），最終會通過訴訟來確定他們是否有罪。
其次，在理論研究方面，國外學(xué)者的研究主要集中于信息不對稱，他們認為這是保險欺詐產(chǎn)生的主要原因。Caudill和Ayuso從信息不對稱的角度對保險欺詐進行分析，由于保險人和投保人對保險事故發(fā)生的信息不對稱，于是投保人就會借此夸大損害事實或者故意制造保險事故來騙取保險金。
2.國內(nèi)保險欺詐研究現(xiàn)狀
由于我國的保險業(yè)起步較晚，因此相對于發(fā)達國家而言，對保險欺詐的研究也就相對滯后。在90年代初期，保險公司就只有幾家，使得跨地區(qū)的保險欺詐的可能性變的不可能，保險欺詐發(fā)生的概率比較小。但是近年來保險公司的快速發(fā)展，不論是保險公司的數(shù)量還是保險業(yè)務(wù)的集聚增長，這使得保險欺詐也越來越多，給保險公司造成的損失愈發(fā)嚴重。我國學(xué)者對保險欺詐的研究主要從以下幾個角度出發(fā)：
首先，早期的保險欺詐主要是以定性方面的分析為主，李玉泉在論文《論保險欺詐及其對策》中對保險欺詐做了定性分析。他從保險欺詐的主體、特點以及表現(xiàn)形式進行了分析，接著作者分析了保險欺詐，包括界定怎樣構(gòu)成保險欺詐，怎樣構(gòu)成保險犯罪，以及為何會差生保險欺詐。
近年來我國學(xué)者對保險欺詐的研究開始增多，大家對保險欺詐研究的角度也各不相同。主要有從信息不對稱的角度研究保險欺詐，代表人物為孫立明和孫祁詳。從心理學(xué)角度分析了產(chǎn)生保險欺詐的心理動因，如葉明華。還有夏國益等人通過對國內(nèi)外反保險欺詐的措施進行對比，得出我國反保險欺詐的啟示。
二、發(fā)達國家反人壽保險欺作的經(jīng)驗介紹
國際上保險業(yè)起步的較早，因而不管是保險業(yè)的發(fā)展，還是保險業(yè)中出現(xiàn)的問題都有充分的體現(xiàn)，尤其在保險業(yè)得到最為充分發(fā)展的美國，保險欺詐對其經(jīng)濟的損失可謂是災(zāi)難性的，稍微落后于偷稅漏稅，保險欺詐穩(wěn)穩(wěn)的被公認為美國的第二大犯罪領(lǐng)域，因而這也就使得美國在保險業(yè)的發(fā)展過程中積累了很多有用的反欺詐經(jīng)驗。但是反人壽保險欺詐不僅需要較大精力的投入，還需要保險公司自身能力的提高，同時還需要有其他相關(guān)職能部門加入到反保險欺詐聯(lián)盟中來。具體包括：
（一）將反保險欺詐納入到法律中來
美國立法機構(gòu)通過了大量的法案來針對保險欺詐行為，主要法案有《反保險欺詐法》《保險欺詐局法》《特別調(diào)查法》等，這些法案直接將保險欺詐界定為嚴重犯罪。美國這種以法律強制力最為后盾來警示保險欺詐分子的做法既可以懲戒犯罪分子，同時又在反保險欺詐中有很好的預(yù)防作用。
（二）建立反保險欺詐的聯(lián)合體
由25個歐盟國家組織成立的歐洲保險人聯(lián)合體（簡稱CEA）和美國在1993年成立的反保險欺詐聯(lián)盟，都是一個囊括了多個部門的反保險欺詐聯(lián)合體，包括政府、保險人、司法機關(guān)、學(xué)界精英和民間組織，它們的共同之處在于：在這個大型的組織內(nèi)部通過保險信息和資源的共享，努力同保險欺詐行為作斗爭，盡量降低因保險欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業(yè)組織帶來的損失。
（三）保險公司自身反保險欺詐機構(gòu)的設(shè)置
大多數(shù)發(fā)達國家的保險公司都有自己的反保險欺詐專門機構(gòu)，當然包括了壽險反欺詐。美國的“特別調(diào)查科”，法國的“反保險欺詐事務(wù)局”，英國的“反保險欺詐辦公署”等。這些機構(gòu)作為非盈利性的組織，其作用在于為保險公司提供反保險欺詐的手段。如：嚴格按照國家規(guī)定的社會調(diào)查準則運營，提供保險調(diào)查服務(wù)，在整個歐洲保險系統(tǒng)內(nèi)交換和傳遞信息，與有關(guān)政府部門合作。
（四）加強反保險欺詐專業(yè)人才培訓(xùn)
發(fā)達國家保險人都普遍重視壽險理賠人員的專業(yè)素質(zhì)，尤其是勘定保險事故和決定理賠額的工作人員，因為他們給出的結(jié)果直接覺得是否構(gòu)成保險欺詐。從近些年的保險欺詐案例來看，多半的保險欺詐人主要來自于白領(lǐng)階層，他們都受到過良好的教育，利用他們所從事的專業(yè)技術(shù)工作從事壽險欺詐。這種隱蔽性的犯罪對反保險欺詐的人員在識別、調(diào)查、和定罪等各個環(huán)節(jié)的要求都非常高。培訓(xùn)的主要內(nèi)容為理賠專家根據(jù)自己從事壽險行業(yè)多年經(jīng)驗的總結(jié)，同用來識別壽險欺詐的各種線索加以結(jié)合后傳授給理賠員，提高他們反欺詐的能力。
三、我國壽險欺詐的成因
（一）社會大眾對壽險缺乏正確的認識，壽險法治意識薄弱
當今社會人們對壽險“人人為我，我為人人”“人助我與我助人機會均等”的互助內(nèi)涵不甚理解，在當今社會競爭日趨激烈的時代背景下，經(jīng)濟危機和失業(yè)的壓力讓人們更加重視自我利益，為了讓自己再危機面前是損失降到最小，大多數(shù)的人都會通過購買保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，有甚者還可以從保險公司的巨大賠償款中收獲一筆。亦或有部分的投保人，當投保數(shù)年而不曾發(fā)生保險事故時，他們就感到吃虧了，認為自己的保險費打了水漂，總會制造或編造虛假的保險事故從保險公司撈一筆來彌補自己多年來繳納的保費。
（二）不良動機的誘導(dǎo)是壽險欺詐的另一個重要因素
因為個人生命的價值很難用物質(zhì)來衡量，于是壽險的運行機制有自身的特殊性，即個人保費支出與壽險賠償金之間的比例非常之大！這成為誘導(dǎo)了不法分子實施保險欺詐的一個重要原因。如中國航空人身意外傷害的最高懸殊比為1∶10000，在這種巨大利潤的誘惑下，任何一個普通的人都會心動。由于人們不惜鋌而走險、知法犯法去追求巨大利益的行為是具有相通性的，因而也就導(dǎo)致部分人實施壽險欺詐行為。同時，保險公司中存在部分素質(zhì)不高的工作人員，他們做不到嚴格要求自己，經(jīng)不住金錢誘惑，為保險欺詐分子提供方便，共同騙取保險金。
（三）我國法律對壽險欺詐行為的懲治力度不夠
我國法律對保險欺詐，包括壽險欺詐的立法和責(zé)任追究的規(guī)定主要體現(xiàn)在《保險法》第131條和《刑法》第198條，由于法條規(guī)定的零散，因而在面對日益復(fù)雜的壽險欺詐活動時期缺點和不足也就日益明顯：
《保險法》第131條規(guī)定保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動時應(yīng)該遵守一定的職業(yè)操守，但卻沒有規(guī)定違反這些要求會受到何種程度的處罰，因而有些壽險工作人員及其他部門的工作人員與投保人合謀，通過在證明資料或其他證據(jù)上動手腳，制造虛假事故來騙取保險金。
我國《刑法》規(guī)定了以非法占有為目的的保險詐騙罪，但在以下問題上卻沒有說明白：首先，在罪名的界定上，司法部門執(zhí)法時，對保險詐騙均以結(jié)果治罪，對于動機和行為不予考慮，即詐騙者只有在實施的詐騙行為之后，且順利拿到了保險公司的保險金，才能構(gòu)成保險詐騙罪，否則，不夠稱犯罪。其次，在犯罪主體上，《刑法》規(guī)定保險詐騙罪的主體只能是投保人、被保險人或者受益人，具體操作上，保險人，保險人及其單位和個人都有可能單獨或者與上述主體合謀實施保險欺詐，構(gòu)成保險詐騙犯或者共犯。
（四）保險人對壽險欺詐的重視力度不夠
當前，保險理賠難，行業(yè)形象差等問題沒有得到有效解決，在面對賠與不賠的問題上法律沒有明確規(guī)定時，保險公司的做法都是“通融賠付”，他們片面的認為只要支付了賠款就能給公司帶來社會效益，相反，如果公司介入了理賠訴訟和糾紛則會給公司帶來負面效應(yīng)。因而保險人間就很難建立反保險欺詐組織，甚至有效的防保險欺詐的措施都很少。
（五）其他方面的因素
保險欺詐的日益猖獗除了投保人、被保險人、受益人，保險公司以及政府宏觀調(diào)控等方面的因素外，在社會大環(huán)境下還包括一些其他因素，例如：行業(yè)信息化滯后，在涉及到承保、理賠信息共享方面等問題上，我國大部分地區(qū)的都沒有建立信息共享平臺，除了少數(shù)省份的車輛信息建立了共享平臺，這種信息的不對稱給了不法分子機會重復(fù)投保，多家索賠以及惡意投保等行為；其次，保險公司從業(yè)人員的素質(zhì)普遍不高。保險公司的核保、理賠都需要專業(yè)知識，但是保險公司員工多半都非專業(yè)知識出生，其對保險標的情況的不熟悉、經(jīng)驗不足、勘察不仔細都給了詐騙之徒以可趁之機，當然有個別員工與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)的情節(jié)就更為嚴重；最后，各部門在保險欺詐的合作上亟待加強。當前，保險監(jiān)管部門與公安部門在聯(lián)合打擊保險欺詐方面初步開始探索性的合作，但這種合作僅限于地層面、低水平，例如信息通報、案件移送等，并且在這種淺層次的合作中公安部門往往是被動接受任務(wù)，注重了對構(gòu)成保險欺詐結(jié)果犯的打擊，卻未將保險欺詐預(yù)防加以高度重視。
四、我國反壽險欺詐措施
（一）完善反保險欺詐的立法，更加注重執(zhí)法
雖然，我國《刑法》第198條的保險詐騙罪和《保險法》第131條保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動時應(yīng)該遵守一定的職業(yè)操守都有對保險欺詐的規(guī)定，但是僅就靠兩條法律條文來打擊保險欺詐行為是遠遠不夠的。在《刑法》中要完善保險詐騙的主體、犯罪構(gòu)成，對犯罪程度的不同基于有區(qū)別性的懲罰，不能僅僅從非法占有為目的去判斷該罪，只要犯罪分子實施了保險欺詐行為，如制造或提供了偽證行為，或者實施保險欺詐而虛假陳述，都應(yīng)當定性為保險詐騙；在《保險法》中不僅要規(guī)定保險人、保險經(jīng)紀人的活動準則，對其違反該規(guī)則的法律責(zé)任也要明確加以規(guī)定。
（二）把好承保環(huán)節(jié)的關(guān)，將保險欺詐扼殺在搖籃里
根據(jù)壽險欺詐的特點，要保險公司要在承保上下工夫。首先，要設(shè)計嚴密的保險條款，保險條款雖然是由保險公司提前擬定好的，但是，保險條款經(jīng)雙方簽字以后就變成了雙方合意的一致意思表述，它是最終進行理賠的主要依據(jù)。因此在制定保險條款時要做到內(nèi)容具體明確，保險責(zé)任和除外責(zé)任解釋清楚；其次，在核保時要查清楚投保人的信譽和投保動機，保險利益的存在與否，以及是否存在重復(fù)投保和超額投保的情況，從源頭上遏制保險欺詐。
（三）效仿發(fā)達國家，培養(yǎng)保險專業(yè)人才
保險公司在承保環(huán)節(jié)中是投保人或者被保險人先選擇了自己，然后保險公司才能選擇是否為客戶投保，這種“逆選擇”使得客戶的質(zhì)量的好壞與承包人的專業(yè)技能息息相關(guān)。發(fā)達國家的保險公司在培養(yǎng)反保險欺詐的專業(yè)人才上花了很大的功夫，并且也取得了一定的成效。因此，我國的保險公司可以予以效仿，對于新進入公司的員工都要進行入職學(xué)習(xí)。在對保險公司的新員工予以培訓(xùn)中要注重對其實踐技能上的培訓(xùn)，如保險公司的業(yè)務(wù)人員究竟應(yīng)該如何進行風(fēng)險管理，而不應(yīng)該花較多的功夫在理論層面的介紹。當然，為了增強業(yè)務(wù)人員的工作積極性，將保險欺詐與保險公司業(yè)務(wù)人員的反保險欺詐成果密切聯(lián)系起來，適當?shù)募顧C制，無論是物質(zhì)上還是精神上的激勵機制，都是保證該項措施能夠有效實施的保障。
（四）加強保險公司內(nèi)部的聯(lián)合以及保險公司同外部各部門的合作
為了有效防止投保人或者被保險人利用保險公司之間信息不暢通，而進行的重復(fù)投保或者投保人、被保險人在一個保險公司進行壽險欺詐以后又換一家公司進行壽險欺詐行為，保險公司之間應(yīng)當實現(xiàn)內(nèi)部的有效聯(lián)合，實現(xiàn)信息資源的功效，對于一些信譽不好的客戶拉如黑名單，通過有效的制裁方式讓保險欺詐的犯罪分子無空子可鉆。
從眾多的壽險欺詐案件中可以看出，壽險公司得不到司法機關(guān)的積極配合，給了一些不法分子恣意妄為的資本。如果壽險公司能夠得到司法機關(guān)的有效配合，保險人的調(diào)查取證就會方便很多，同時，司法機關(guān)的介入會在一定程度上對壽險欺詐分子一定的威懾力，讓他們意識到自己的行為已經(jīng)不再是簡單的欺騙，而有可能構(gòu)成犯罪，需要承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。
五、結(jié)語
綜上所述，在面對如何有效的反壽險欺詐的解決途徑上，前人中已經(jīng)有人提出了“三道防線”理論，即人壽保險公司可以從承保、期間、理賠三個環(huán)節(jié)設(shè)立反欺詐防線。“三道防線”步步設(shè)防，環(huán)環(huán)緊扣來防止壽險欺詐，從理論上看是無懈可擊，但是實施起來卻比較上綱上線，并且沒有一種方法在反壽險欺詐上是萬能的，因此，我認為要想做好反壽險欺詐，應(yīng)當針對出現(xiàn)的具體案件情況，制定出具體的切實可能的方法，雖然這種羅列式的方法看起來很臃腫，但是這樣的措施比較有針對性，切實可行且效率較高，只要一步步的將這些方法落實到位，對于防止壽險欺詐，切實保護保險公司和被保險人的利益還是很有幫助。
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，在商品房買賣中有許多糾紛，針對這些的存在，最高人民法院于2003年4月28日了《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用若干問題的解釋》，該解釋于2003年6月1日起正式施行。其中明確規(guī)定了受害者不僅可以要求解除、撤銷合同或者是要求宣告合同無效，而且可以要求出賣人返還購房款、支付利息及賠償損失，還可以向出賣人主張要求其承擔不超過已付購房款一倍的“賠償責(zé)任”但是，在具體的適用中仍然存在一些問題。本文旨在就這些問題進行一些討論，以防在司法實踐中出現(xiàn)偏頗。
本文共分5部分，第一部分，闡明了懲罰性賠償?shù)暮x及功能。懲罰性賠償，又稱示范型賠償或報復(fù)性賠償，是指法庭做出的賠償數(shù)額超出實際賠償數(shù)額的賠償。懲罰性賠償是判決支付給原告而不是由國家收繳的，在英美法系國家，懲罰性賠償是由陪審團根據(jù)情況做出決定而不能由當事人主動提出請求；第二部分主要講了懲罰性賠償適用于商品房買賣；第三部分論述了商品房買賣適用懲罰性賠償?shù)臈l件；第四部分了商品房買賣適用懲罰性賠償?shù)木唧w情形；第五部分最后了作者的結(jié)論。
目前，在商品房買賣中有許多糾紛，針對這些問題的存在，最高人民法院于2003年4月28日了《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》，該解釋于2003年6月1日起正式施行。其中明確規(guī)定了受害者不僅可以要求解除、撤銷合同或者是要求宣告合同無效，而且可以要求出賣人返還購房款、支付利息及賠償損失，還可以向出賣人主張要求其承擔不超過已付購房款一倍的“賠償責(zé)任”。那么，懲罰性賠償在現(xiàn)實生活中應(yīng)該如何使用，還存在那些問題，我主要就這方面的問題發(fā)表一下自己的看法，并與廣大法學(xué)愛好者進行交流與探討.
關(guān)鍵詞：商品房買賣 懲罰 賠償
一、懲罰性賠償?shù)暮x及功能
懲罰性賠償，又稱示范型賠償或報復(fù)性賠償，是指法庭做出的賠償數(shù)額超出實際賠償數(shù)額的賠償。懲罰性賠償是判決支付給原告而不是由國家收繳的，在英美法系國家，懲罰性賠償是由陪審團根據(jù)情況做出決定而不能由當事人主動提出請求。這項制度的主要目的在于通過作出數(shù)倍于實際損失的賠償判決，對違約或侵權(quán)行為者的惡意或重大過失行為進行懲罰，以避免該類行為的再發(fā)生。
我國在1993年制定的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》(以下簡稱"消法")中，首開懲罰性賠償制度之先河。該法第49條規(guī)定:"經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務(wù)費用的一倍。"近來進行的民法典的起草中，由院和中國人民大學(xué)分別主持起草的兩個民法典草案中，更進一步將懲罰性賠償引入了民法典草案中.可見，懲罰性賠償金制度的積極意義受到肯定已成為一個不可避免的趨勢。相信其在保護人民利益、維持正常的社會秩序中，會越來越起到積極的作用。
懲罰性賠償制度設(shè)立的必要性不僅在于它滿足了中外法律實踐的需要，從根本上說，它具有不可替代的社會功能。在英美法系國家，有三種關(guān)于懲罰性賠償基礎(chǔ)的觀點。大多數(shù)人認為懲罰性賠償適用的目的和根據(jù)在于威懾，他們認為只有補償性賠償不足以威懾被社會認為是非法的行為時，法院才應(yīng)該授予懲罰性賠償。另一些人認為它的目的和功能在于懲罰，他們認為只有當被告的行為是十分惡性的，令人十分憎惡的時候才應(yīng)該判決被告懲罰性賠償，它的目的在于"發(fā)泄受害者的憤怒"。另外一些人認為它的目的在于使原告得到充分的補償，以克服某些法律規(guī)則對原告補償不足的缺陷，如訴訟費等。
王利明教授認為懲罰性賠償?shù)墓δ苡匈r償功能，制裁功能和遏制功能；有人認為它有補償功能，制裁功能和威懾功能；有人認為它有賠償功能，懲罰功能，威懾功能和激勵功能四項功能。筆者認為英美法系的三種理論都有其合理性，懲罰性賠償?shù)闹饕康暮凸δ茉谟谕兀瑫r兼具其它一些功能。
二、懲罰性賠償適用于商品房買賣
2003年4月，最高人民法院出臺了《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》，該《解釋》對出賣人的惡意違約和欺詐行為，規(guī)定了可以適用懲罰性賠償原則（即通常說的“雙倍賠償”），引起了廣泛的關(guān)注。但是就某些基礎(chǔ)問題卻缺乏必要的討論，因此仍有必要先就下述基礎(chǔ)問題先進行必要的探討。
1、房屋可否作為商品
關(guān)于房屋是否可以作為商品，得依具體情況而定，我國現(xiàn)行的法律中并沒有對其進行明確規(guī)定。《中國大百科全書》從學(xué)的角度對“商品”一詞所作的定義，商品是指“用來交換、能滿足人們某種需要的勞動產(chǎn)品”。根據(jù)該定義內(nèi)涵來看，首先，商品必須是經(jīng)過勞動生產(chǎn)而得來的產(chǎn)品，也就是說必須在這個產(chǎn)品中體現(xiàn)人類的勞動，那些非是經(jīng)過人類勞動的產(chǎn)品，并非此種意義上的商品。其次，該產(chǎn)品應(yīng)該必須是有用的，必須具有使用價值，能夠滿足人們對它的某種特定需求，沒有用的產(chǎn)品也是不能把他當作商品的。第三，該產(chǎn)品是用來交換而不是所有權(quán)人自己直接消費的。如果某一產(chǎn)品生產(chǎn)出來的目的只是用于自己使用和消費，那么這件產(chǎn)品同樣不是真正意義上的商品。通過我們對商品定義的分析，我們可以看出，對于以房屋的建造與銷售為主要經(jīng)營范圍的房地產(chǎn)來說，他們所生產(chǎn)出來的房屋大多是銷售給他人所有并使用，符合前面商品定義中要求的條件，因此可以作為一種商品，無非這種商品具有自己的特點罷了。
2、 商品房買賣中對出賣人采用懲罰性賠償?shù)姆ɡ砼c法律依據(jù)
由于房屋可以作為商品，那么我們就把用于買賣的房屋叫做商品房。對于在商品房買賣合同中對買受人提供保護時的法律適用，不僅可以適用民法通則的原則性規(guī)定及合同之債的有關(guān)規(guī)定，可以適用《中華人民共和國合同法》的具體規(guī)定，同樣也可適用《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等法律規(guī)定，這點似乎沒有什么爭議。但在我國現(xiàn)有的法律體系中，僅僅只有《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第49條明確地規(guī)定了懲罰性賠償，其具體條文是：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務(wù)的費用的一倍。但是，我們從該解釋的條文中卻發(fā)現(xiàn)，其制定此解釋的依據(jù)是“根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國擔保法》等相關(guān)法律，結(jié)合民事審判實踐，制定本解釋”，而惟獨沒有指明是依據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》。筆者認為，這并非是最高人民法院的疏忽，而是另有他原因而故意不采用此法律規(guī)定的原因使然。有學(xué)者特別指出說：“需注意的是，司法解釋未以消費者權(quán)益保護法作為其制定依據(jù)，這就使得司法解釋所定懲罰性賠償可實質(zhì)性避開消費者權(quán)益保護法第四十九條所稱“雙倍賠償”規(guī)則的僵化適用，從而賦予法官根據(jù)案情確定懲罰性賠償金額的自由裁量權(quán)。”[1]筆者認為這種觀點特別強調(diào)了法官在審判中可以對賠償金額作出一定的“自由裁量”，在司法實踐可以較靈活地、根據(jù)不同案件的實際情況進行適當處理，在某些情形里可能會更好地達到懲罰性賠償?shù)哪康模瑥亩苊饬嗽谶m用消費者權(quán)益保護法的規(guī)定時適用一倍賠償?shù)臄?shù)額確定性。
三、商品房買賣適用懲罰性賠償?shù)臈l件
有些遭遇購房糾紛的買受人，未對《解釋》相關(guān)條文仔細研讀，就在退房訴訟中提出了“雙倍賠償”的請求，結(jié)果不僅沒有得到法律支持，而且因索賠數(shù)額過大付出了高昂的訴訟費用。所以應(yīng)對商品房買賣適用處罰性賠償?shù)臈l件進行必要的探討，以防實務(wù)中的誤解。根據(jù)《解釋》適用懲罰性賠償原則的相關(guān)規(guī)定，購房人退房并要求“雙倍賠償”必須符合以下三個條件。
第一，所購房屋必須屬于該《解釋》調(diào)整范圍內(nèi)的商品房。《解釋》第一條明確規(guī)定：“本解釋所稱的商品房買賣合同，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將尚未建成或者已竣工的房屋向社會銷售并轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)于買受人，買受人支付價款的合同。”根據(jù)這一規(guī)定，并不是所有的房產(chǎn)糾紛都受該《解釋》調(diào)整，該《解釋》調(diào)整的僅僅是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)的商品房買賣合同糾紛。其他如政府組織建設(shè)的經(jīng)濟適用房、公房改制出售的房改房、單位集資房、個人所有的私有房、再次出售的二手房等發(fā)生的買賣合同糾紛，都不屬于該《解釋》的調(diào)整范圍，如果購房人購買的不是商品房，依據(jù)該《解釋》的規(guī)定要求“雙倍賠償”，也就很難得到法律支持。因此，購房者在提出訴訟請求前首先要弄清所購房產(chǎn)的性質(zhì)，根據(jù)不同房產(chǎn)的性質(zhì)來確定索賠依據(jù)和索賠數(shù)額，避免因高額索賠而增加訴訟成本。
第二，出賣人欺詐和惡意違約必須屬于《解釋》規(guī)定的適用懲罰性賠償責(zé)任的五種情形。《解釋》第8條、第9條明確規(guī)定了商品房買賣過程中因出賣人惡意違約和欺詐，可以適用懲罰性賠償責(zé)任的五種情形：一是商品房買賣合同訂立后，出賣人未告知買受人又將該房屋抵押給第三人；二是商品房買賣合同訂立后，出賣人又將該房屋出賣給第三人；三是訂立合同時，出賣人故意隱瞞沒有取得商品房預(yù)售許可證明的事實或者提供虛假商品房預(yù)售許可證明；四是在訂立合同時，出賣人故意隱瞞所售房屋已經(jīng)抵押的事實；五是訂立合同時，出賣人故意隱瞞所售房屋已經(jīng)出賣給第三人或者為拆遷補償安置房屋的事實。這就是說，只有出現(xiàn)上述五種情形，購房人才可以依據(jù)《解釋》提出“雙倍賠償”的請求，上述五種情形之外的出賣人的違約行為，如虛假廣告、定金圈套、質(zhì)量瑕疵、逾期辦證等，雖然有的也存在違約和欺詐事實，但不能適用懲罰性賠償責(zé)任，只能依據(jù)合同約定和有關(guān)法律規(guī)定要求出賣人承擔相應(yīng)的違約責(zé)任。
第三，必須導(dǎo)致商品房買賣合同被確認無效或者被撤銷、解除，買受人無法取得房屋。上述五種惡意違約和欺詐行為，是出賣人承擔懲罰性賠償責(zé)任的基本范圍，但并不是出現(xiàn)上述任意一種情形就可以要求退房并得到“雙倍賠償”。該《解釋》規(guī)定，上述五種情形必須導(dǎo)致該商品房買賣合同被確認無效或被撤銷、解除，無法取得房屋時，買受人才可以在請求出賣人返還已付購房款及利息、賠償損失之外，請求出賣人承擔不超過已付購房款一倍的賠償責(zé)任。這就意味著即使出賣人存在上述五種行為，但沒有導(dǎo)致商品房買賣合同無效或被撤銷、解除，買受人最終取得了房屋，也就不能追究出賣人“雙倍賠償”的責(zé)任。實踐中有以下兩種情況值得注意：（1）雖然出賣人故意隱瞞沒有取得商品房預(yù)售許可證明的事實或者提供虛假商品房預(yù)售許可證明，但是在起訴前取得商品房預(yù)售許可證明的，根據(jù)《解釋》第二條規(guī)定，可以認定合同有效。既然合同有效就得繼續(xù)履行，買受人也就無法要求其“雙倍賠償”。（2）雖然出賣人故意隱瞞所售房屋已經(jīng)抵押的事實或者在商品房買賣合同訂立后，出賣人未告知買受人又將該房屋抵押給第三人，但事后出賣人能采取相應(yīng)的補救措施，如另行為抵押權(quán)人的債權(quán)提供擔保，涂銷所售房屋上所設(shè)定的抵押權(quán)，而使買受人能夠取得完全所有權(quán)的房屋的，這就使買受人行使合同撤銷權(quán)的阻卻事由發(fā)生，買賣合同應(yīng)繼續(xù)履行，買受人請求撤銷合同、“雙倍賠償”就不會得到支持。因此，買受人在要求“雙倍賠償”時，必須對買賣合同的效力狀況以及能否實現(xiàn)合同目的進行認真全面的分析，弄清合同是否能夠被確認為無效、撤銷或解除，以此來決定是否提出“雙倍賠償”的訴訟請求。
另外，買受人在索賠時還應(yīng)該考慮到法律規(guī)定的彈性，期望值不要太高。盡管《解釋》對適用懲罰性賠償責(zé)任作出了明確規(guī)定，但也為法官裁量案件留有較大空間。如《解釋》只是說“可以請求出賣人承擔不超過已付購房款一倍的賠償責(zé)任”，這里面彈性就比較大，“可以”不是“應(yīng)當”，更不是“必須”，“不超過一倍”并不等同于“一倍”，“請求”也不是都會“同意”。在具體案件中，需要法官根據(jù)出賣人的違約程度、買受人的受損狀況來自由裁量。有時可能會裁決“雙倍賠償”，有時也可能裁決賠償一倍多一點，或者裁決只退回購房款、利息及賠償損失，不再有其他懲罰性賠償。這種根據(jù)案件具體情況由法官自由裁量形成的個案差異，是法律允許的。
四、商品房買賣適用懲罰性賠償?shù)木唧w情形
根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，主要有以下五種情形買受人可以向出賣人主張要求其承擔不超過已付購房款一倍的懲罰性賠償。但是適用條件各有不同，需要引起我們的足夠注意。下面筆者將具體進行：
1、 商品房買賣合同訂立后，出賣人未告知買受人又將該房屋抵押給第三人，導(dǎo)致商品房買賣合同目的不能實現(xiàn)的。我們知道，在出賣人在與買受人簽訂買賣合同后又將該房屋抵押給其他第三人，并不必然會導(dǎo)致該合同無法實際履行，因為出賣人也有可能會在買賣合同約定的履行期限到來之前將該抵押撤銷，這樣并不會到買受人的合法權(quán)益。所以最高人民法院規(guī)定，在適用此條款時必須要達到“導(dǎo)致商品房買賣合同目的不能實現(xiàn)的”這一條件，簡單的說，主要包括房屋無法實際交付或無法辦理房屋權(quán)屬證書等。因為在這種情形下，才會導(dǎo)致出賣人的根本性違約，因此才會造成買受購買房屋的目的落空，嚴重影響到買受人的合法權(quán)益。
2、 商品房買賣合同訂立后，出賣人又將該房屋出賣給第三人，導(dǎo)致商品房買賣合同目的不能實現(xiàn)的。當出賣人將同一標的物與他人簽訂買賣合同后又將此標的物出賣給第三人，并不能都適用懲罰性賠償。而且就算是適用該規(guī)定，也只能由在先與出賣人簽訂買賣合同的買受人主張懲罰性賠償。我們知道，出賣人將同一標的物先后數(shù)次出賣給他人，最多只能履行其中的一份合同并交付標的物。對于其他人來講，都無法履行，也都是欺詐，這一點是不言而喻的。對于一物二賣甚至多賣的情形，嚴重的甚至可能會構(gòu)成刑事詐騙犯罪，行為人可能會因此還要承擔相應(yīng)的刑事責(zé)任。
3、 出賣人訂立商品房買賣合同時，故意隱瞞沒有取得商品房預(yù)售許可證明的事實或者提供虛假商品房預(yù)售許可證明，而導(dǎo)致房屋買賣合同無效或撤銷、被解除的。由于出賣人在與買受人簽訂合同時明知自己沒有取得商品房預(yù)售許可，但仍然向買受人銷售商品房。盡管出賣人在合同簽訂后到房屋交付前可能會取得銷售許可。但是由于其直接違反了《中華人民共和國合同法》第52條、《中華人民共和國房地產(chǎn)管理法》第37條、第38條的強制性規(guī)定，因此導(dǎo)致該買賣合同無效。在此需要注意的是，雖然出賣人在此時沒有取得預(yù)售許可，但并不能一定會出現(xiàn)無法交付或者是無法履行合同全部義務(wù)，也就是說其仍然存在能夠履行合同義務(wù)的可能，但由于違反了的強制性規(guī)定，所以才導(dǎo)致無效的。所以在適用此條款時，并不以出出賣人是否在以后能實際履行或全面履行為適用要件，而且一定要注意合同無效的原因。但是，該解釋卻又在第2條規(guī)定：“出賣人未取得商品房預(yù)售許可證明，與買受人訂立的商品房預(yù)售合同，應(yīng)當認定無效，但是在起訴前取得商品房預(yù)售許可證明的，可以認定有效”，此規(guī)定不僅與合同法的基本不相符合，與法律規(guī)定也不相同。我們在確定某一份合同是否有效，在合同沒有特別約定生效條件的情況下，只能以合同成立時來判斷。合同法第44條已經(jīng)作出了明確規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效。”而最高法院的這一規(guī)定，不僅混亂了合同效力的理論體系，違反了法律的相關(guān)規(guī)定，更可能從反面告訴出賣人這樣一個判斷：有沒有預(yù)售許可證沒關(guān)系，只要以后在起訴時能取得預(yù)售許可即可。豈不是有鼓勵出賣人在沒有取得預(yù)售許可的情況下與買受人簽訂預(yù)售合同的嫌疑？筆者認為，此規(guī)定應(yīng)當予以改正。同時，應(yīng)注意此條規(guī)定僅僅限于在買賣合同被確認無效及被解除、撤銷時才能予以適用，而不是適用于合同生效后的違約處理。
4、 出賣人訂立商品房買賣合同時，故意隱瞞所售房屋已經(jīng)抵押的事實，而導(dǎo)致合同無效或者被撤銷、解除的。此時主要是指在雙方訂立買賣合同前出賣人已將出賣的房屋抵押給他人的情形。在此我們也應(yīng)當注意，并不是只要出賣人在與買受訂立買賣合同時將該房屋抵押給他人，買受人就可以向出賣人主張懲罰性賠償。從現(xiàn)有法律特別是合同法的規(guī)定來看，當事人一方在與另一方簽訂合同時已經(jīng)將標的物抵押給他人，并不會必然導(dǎo)致該買賣合同無效或者被解除、撤銷，也并不必然會導(dǎo)致出賣人無法履行買賣合同的義務(wù)。關(guān)于這一觀點，我們可以從合同法第40條、第52條、第54條、第94條可以清楚地看出。所以，只有當出賣人將其出賣給買受人的房屋抵押給其他第三人后違反了上述四條款所規(guī)定的情形時，買受人才可依據(jù)合同法的具體規(guī)定與本解釋的規(guī)定向出賣人主張懲罰性賠償?shù)呢?zé)任。
5、 出賣人訂立商品房買賣合同時，故意隱瞞所售房屋已經(jīng)出賣給第三人或者為拆遷補償安置房屋的事實，導(dǎo)致合同無效或者被撤銷、解除的。出賣人在出賣房屋時，不論其是故意隱瞞所售房屋已經(jīng)出賣給第三人，還是已經(jīng)將此出賣房屋作為拆遷補償安置房屋，此時對于買受人來說都屬于欺詐。因為其將房屋已經(jīng)賣出，盡管出賣人可能會違反在先與第三人所簽訂的合同而將房屋實際交付給買受人，但是我們現(xiàn)在的秩序及法律秩序中都不能對這種現(xiàn)象予以默認或鼓勵，必須予以嚴厲的制裁，來充分保證交易安全。所以，對于此類欺詐行為，歷來都是民法中規(guī)范及懲罰的重點。如果在這種情況下對其適用懲罰性賠償，可以達到民事制裁或懲罰的目的，不僅符合法理，也與消費者權(quán)益保護法規(guī)定的條款相一致。
五、結(jié)論
總之，就商品房買賣中的懲罰性賠償，對維護弱者的利益，保障房地產(chǎn)行業(yè)的健康有非常積極的意義。但是我們也要注意到其適用范圍有很嚴格的限制。因此，在具體適用中，既要考慮買方的權(quán)益，又要注意其具體的適用范圍，以防出現(xiàn)不應(yīng)有的偏頗。
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1、楊立新著作的《民商法熱點新探》 吉林人民出版社出版
2、《中華人民共和國房地產(chǎn)管理法》 法律出版社
3、陳文主編的《律師房地產(chǎn)業(yè)務(wù)》 延邊出版社
4、程信和主編的《房地產(chǎn)法》 中信出版社
論文關(guān)鍵詞：集團仲裁；集團仲裁棄權(quán)；Concepcion案；顯失公平
集團仲裁，即class arbitration，是目前在美國非常流行的一種仲裁制度，它是一種將集團訴訟融入到仲裁中的混合程序。由于運用集團仲裁的方法解決群體性糾紛，與訴訟方法相比較而言，更加快速、便捷和廉價，因此集團仲裁案件的數(shù)量在美國急劇增多。但是由于集團仲裁畢竟是一個新的發(fā)明，而且相關(guān)的法律規(guī)范也不固定，同時缺乏相應(yīng)的審查保障機制，造成了大量的法院、仲裁機構(gòu)資源的浪費，所以美國最高法院對集團仲裁的態(tài)度一直在支持和限制之間搖擺不定。本文以美國最高法院2011年裁判的AT&T Mobility LLC V.Concepcion（以下簡稱Concepcion案）為視角，分析美國最高法院對集團仲裁制度的進一步限制，密切關(guān)注集團仲裁制度的發(fā)展，以便將來時機成熟時為我國借鑒集團仲裁制度提供一定的意見和建議。
一、集團仲裁的基本理論
集團仲裁是指在一個集團中，其成員具有相同或特定的仲裁請求，針對的是一個共同的經(jīng)濟體，該集團中一個或一個以上的成員，可作為該集團其他成員的代表，提起仲裁。仲裁裁決對該集團的所有成員有效。集團仲裁有四個重要的相關(guān)法律和規(guī)定：《美國聯(lián)邦民事訴訟法》第23條、《美國聯(lián)邦仲裁法》（FAA）、最高法院有關(guān)集團仲裁案件的判例，以及仲裁機構(gòu)有關(guān)集團仲裁的仲裁規(guī)則，如美國仲裁協(xié)會（AAA）制定的《集團仲裁的補充規(guī)則》和司法仲裁協(xié)會和調(diào)節(jié)服務(wù)中心（JAMS）制定的《集團仲裁規(guī)則》。學(xué)者長期爭論最大的問題是集團仲裁是否能保護當事人正當程序的權(quán)利。
除了上述散落在各種法律規(guī)則中的正當程序要求，美國最高法院的典型判例也是了解集團仲裁制度不可或缺的部分。美國集團仲裁已經(jīng)出現(xiàn)將近30年，2003年Green Tree Financial Corp.V.Bazzle案（以下簡稱Bazzle案）在其發(fā)展歷史中具有重大的轉(zhuǎn)折意義，就是以此案為契機美國開始對集團仲裁制度深入研究，并且仲裁機構(gòu)開始制定相關(guān)的仲裁規(guī)則。2003年7月23日，美國最高法院對Bazzle案作出判決：當仲裁條款對集團仲裁問題沒有規(guī)定——即“沉默”時，當事人可以同意進行集團仲裁。正是美國最高法院“‘沉默’等于允許集團仲裁”的判決，使得集團仲裁在美國得到迅速發(fā)展。2010年美國最高法院在Stolt-Nielsen SA V.AnimalFeeds Int`l Corp.案認為，當事人在集團仲裁問題上沉默時，仲裁員不能推測當事人已經(jīng)就允許用集團程序解決糾紛問題形成合意，即“沉默”不能推定為同意，要求當事人對集團仲裁的合意必須在仲裁協(xié)議中明確表明。這一戲劇性的轉(zhuǎn)變，一改之前支持集團仲裁的態(tài)度，打擊了集團仲裁的發(fā)展。2011年4月美國最高法院對Concepcion案作出裁定，認為仲裁協(xié)議中明確表示放棄集團仲裁的約定是有效的，即集團仲裁棄權(quán)條款有效，進一步對集團仲裁作出實質(zhì)性的限制。
二、concepcion案及其影響
2002年2月，文森特（Vincent）和麗莎·康賽普西翁（Liza Concepcion）為了手機服務(wù)和購買新的手機，與美國電話電報移動有限公司（AT&T Mobility LCC，即AT&T）簽訂了一份無線服務(wù)協(xié)議（WSA）。該無線服務(wù)協(xié)議規(guī)定當事人之間的所有糾紛都提交仲裁解決，并且還包括一項集團仲裁棄權(quán)條款。除此之外，協(xié)議授予AT&T公司單方面修改協(xié)議的權(quán)利。2006年12月，AT&T公司修改了仲裁條款，增加了一個新的保險費支付條款，即如果仲裁員給予消費者的判決優(yōu)于AT&T提供的最終和解協(xié)議，那么公司會支付7500美元的獎金以及雙倍的律師費。
2006年3月27日，在7500美元的保險費支付條款被增加之前，Concepcion向加利福尼亞州南部地區(qū)的聯(lián)邦地區(qū)法院，控告AT&T通過收取免費手機的銷售稅進行虛假廣告和欺詐。2006年9月，加州聯(lián)邦地區(qū)法院將Concepcion作為其他用戶的代表，將此案與拉斯特案合并進行集團訴訟。2008年3月，AT&T根據(jù)修改后的手機服務(wù)協(xié)議中的仲裁條款，申請強制Concepcion將他們的爭議提交個人仲裁。聯(lián)邦地區(qū)法院否定了AT&T的申請，認為基于加利福尼亞州法律，仲裁協(xié)議中的集團棄權(quán)條款是顯失公平和不合理的，并且加利福尼亞州法律沒有被《聯(lián)邦仲裁法案》（FAA）取代。2009年，AT&T向美國第九巡回上訴法院提起上訴，請求重新審查對強制仲裁動議的拒絕。第九巡回法院同意加利福尼亞州聯(lián)邦地區(qū)法院的意見，認為仲裁協(xié)議中的集團棄權(quán)條款是不合理的，并因而是不能強制執(zhí)行的。2011年最高法院以5比4的多數(shù)意見，撤銷了第九巡回上訴法院的判決并發(fā)回重審。美國最高法院多數(shù)意見認為，Discover Bank規(guī)則支持集團仲裁，違反《聯(lián)邦仲裁法案》的精神，是對仲裁的干擾，所以《聯(lián)邦仲裁法案》應(yīng)該取代它。法院同時認為，聯(lián)邦仲裁法案的首要目標是根據(jù)其仲裁條款保證仲裁協(xié)議的強制執(zhí)行，以便簡化程序，州要求集團仲裁程序有效性的做法是與《聯(lián)邦仲裁法案》相矛盾的。
2011年美國最高法院在concepcion案中認為，裁定集團仲裁棄權(quán)條款不合理的Discover Bank規(guī)則，屬于《聯(lián)邦仲裁法》（FAA）第二條的保留條款，但是在最高法院的多數(shù)意見看來，Discover Bank規(guī)則的問題是它太過于絕對，導(dǎo)致太多的集團仲裁棄權(quán)無效，而FAA的首要目標是保證仲裁協(xié)議依照其條款執(zhí)行，因此它與《聯(lián)邦仲裁法案》的目的相沖突，成為完成《聯(lián)邦仲裁法案》目標的一個障礙，所以美國最高法院撤銷了原判決，裁定《聯(lián)邦仲裁法案》在確定集團仲裁問題上的效力優(yōu)先于與之沖突的加州法律。由此可見，最高法院concepcion案的判決，體現(xiàn)了這樣一種新的趨勢：在州法律和聯(lián)邦法律出現(xiàn)微妙的不確定性和沖突性時，聯(lián)邦法律的效力優(yōu)先于州法律。
除此之外，最高法院通過加利福尼亞州最高法院關(guān)于集團仲裁棄權(quán)條款不具有強制執(zhí)行力的判決，表達了對集團仲裁的不贊成。正如一位學(xué)者指出，concepcion案的綜合效應(yīng)是：給絕大多數(shù)針對在其與消費者簽訂的合同中包含集團仲裁棄權(quán)條款的公司的集團仲裁決定性的打擊。這一結(jié)果，一方面受到了企業(yè)和商家的稱贊，大多數(shù)公司期望利用這一情況，并且很多已經(jīng)這樣做了，例如銀行、電腦銷售商和有線電視公司等等，他們將仲裁協(xié)議與包含集團仲裁棄權(quán)條款的格式合同結(jié)合在一起，以此來排除集團程序。相反，另一方面卻受到小額索賠和受到公司欺詐的消費者的不滿，他們認為，隨著最高法院阻止各州通過駁回集團棄權(quán)所進行的努力和嘗試，以及國會不愿也不能采取任何行動，消費者已經(jīng)沒有什么所謂的求償權(quán)和追索權(quán)而言了。
最高法院關(guān)于concepcion案的裁定，除了體現(xiàn)新的沖突法趨勢和反應(yīng)案件的綜合效應(yīng)，集團仲裁還有許多問題沒有解決，需要今后予以關(guān)注并且通過立法加以規(guī)范。concepcion案多數(shù)意見認為，集團仲裁違背仲裁的基本屬性，成為完成《聯(lián)邦仲裁法案》目標的障礙，那么到底什么是FAA目標的障礙、什么又不是FAA目標的障礙？這缺乏統(tǒng)一的定性條件和評判標準，值得法院繼續(xù)努力探尋。根據(jù)《聯(lián)邦仲裁法案》的規(guī)定，concepcion案法院承認了集團棄權(quán)行為的效力。當然，集團仲裁棄權(quán)行為是完全可行的，因為他們僅僅是通過雙方合意對仲裁的締約雙方予以限制，并且沒有“排除”他們尋求法定救助的權(quán)利。但是鑒于受到欺詐的消費者難以尋求追索權(quán)的困境，我們是否應(yīng)該討論在某些特定情況下對集團仲裁棄權(quán)行為進行限制？
三、集團仲裁制度對我國的意義
這個消息在當天成為推特上最受關(guān)注的事情。作為社交新聞網(wǎng)站紅迪網(wǎng)（Reddit）的聯(lián)合創(chuàng)始人、RSS1.0協(xié)議構(gòu)建者以及開源網(wǎng)頁框架web.py的作者，施瓦茨一直在推特上表現(xiàn)活躍。
施瓦茲家在上網(wǎng)普及之前就已接入互聯(lián)網(wǎng)，施瓦茲父親說這形成了施瓦茲的消費觀及其對知識價值的認識。還是一個小孩時，施瓦茲就談?wù)摪鏅?quán)的本質(zhì)并認為無基本成本的數(shù)字信息應(yīng)該免費。
他曾經(jīng)患憂郁癥，但現(xiàn)在，人們指責(zé)麻省理工學(xué)院和聯(lián)邦檢察官對他的指控，認為這直接導(dǎo)致了施瓦茨的自殺，他的死再次引發(fā)了社會對信息分享和互聯(lián)網(wǎng)開放性的思考。
2011年7月，施瓦茨因偽造身份，利用麻省理工學(xué)院的網(wǎng)絡(luò)從期刊存儲網(wǎng)站JSTOR下載價值400萬美元的論文被捕，導(dǎo)致JSTOR一度癱瘓。JSTOR是一個收集學(xué)術(shù)期刊的在線系統(tǒng)，它能提供對發(fā)表在數(shù)百本知名學(xué)術(shù)期刊上的文章的電子版全文搜索。由于施瓦茨不斷變換IP和MAC地址，躲過封鎖，JSTOR無計可施，被迫禁止所有麻省理工學(xué)院用戶訪問，長達四天。
在2012年9月的聽證會上，施瓦茨并沒有認罪。此后，他的罪名由4項重罪增加到13項。美國司法部試圖將此案變成《計算機欺詐和濫用法案》的一次檢驗。這使得他不但因為官司資金短缺，還可能面臨最高三十五年的牢獄之災(zāi)。
施瓦茨的家人及其伙伴共同了聲明：“施瓦茨的死亡并非簡單的個人悲劇，這是美國刑事司法系統(tǒng)濫用恐嚇手段和越權(quán)導(dǎo)致的結(jié)果。麻省理工學(xué)院官員和馬薩諸塞州聯(lián)邦檢察官的決定導(dǎo)致了施瓦茨的死亡。”
這些批評得到了施瓦茨好友、哈佛大學(xué)法律教授拉里·萊辛（Larry Lessig）的支持。他在自己的推特上寫道：“檢察官是欺凌弱小者。”網(wǎng)友Dsjkvf則認為，施瓦茨是美國英雄。
網(wǎng)友Jerezim則把矛頭指向了版權(quán)保護法，認為應(yīng)該修訂法律，便于信息的傳播和分享。施瓦茨一直希望推動信息開放和自由分享，他還共同創(chuàng)建了反對的組織Demand Progress。在《禁止網(wǎng)絡(luò)盜版法案》（SOPA）最終被取消表決后，他在華盛頓州2012年的“自由連接”（F2C-Freedom to Connect）大會上說，是人民將法案徹底殺死。
為了紀念這位年輕人的死亡，人們在推特上發(fā)起了一個上傳PDF的活動，并提供免費下載。參與者將“For Aaron Swartz”（為了艾倫·施瓦茨）寫在提供的下載鏈接前。
本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險進行概述，包括我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、我國信用卡風(fēng)險類型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關(guān)對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險管理
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述
（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
1985年我國發(fā)行了我國內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務(wù)23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷的三個不同的階段。
1、初期起步階段
小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點。
2、中期調(diào)整階段
鑒于初期階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題，各行在信用卡經(jīng)營模式方面進行了重大的調(diào)整。
3、后期成長階段
（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型
1、信用風(fēng)險
我國信用卡信用風(fēng)險主要包括：信用卡損失后不及時向發(fā)卡機構(gòu)掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟算是；持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權(quán)，惡意透支引發(fā)風(fēng)險；持卡人由于經(jīng)濟上發(fā)生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發(fā)的風(fēng)險；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。
2、操作風(fēng)險
這類風(fēng)險主要是由于發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機制和流程違背切實履行或者員工操作不當而產(chǎn)生。由于目前我國商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風(fēng)險管理手段都還不是很健全，因此這類風(fēng)險也不可忽視
3、欺詐風(fēng)險
包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。
4、其他風(fēng)險
除以上三種風(fēng)險外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險.
（三）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特征
1、風(fēng)險的滯后性和隱蔽性
風(fēng)險隨時間變化的特點被稱為風(fēng)險的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進行規(guī)避，這就要求對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理必須是一種動態(tài)的管理，由于我國現(xiàn)無法對客戶實施實時監(jiān)控，當持卡的人的經(jīng)濟狀況發(fā)生改變時，銀行無法對風(fēng)險進行分散或?qū)π庞每ㄖ匦露▋r，就會導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險蘊涵巨大的滯后性
2、風(fēng)險的分散性和多樣性
由于信用卡的風(fēng)險產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的各個方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個方面，因此各個環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險形式的多樣化。
3、風(fēng)險的難以預(yù)見性
發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費或區(qū)縣的初期，客戶的性質(zhì)往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗，對其驚醒具體分析和判斷，因此風(fēng)險的產(chǎn)生就難以預(yù)見。
4、風(fēng)險的復(fù)雜性
信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結(jié)果。因此，處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險時，判斷風(fēng)險成因既是風(fēng)險管理的開始也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不僅在發(fā)卡機構(gòu)的管理水平有關(guān)也與機構(gòu)工作人員和持卡人員的素質(zhì)有關(guān)。
二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題
（一） 識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段單一
目前我國信用卡風(fēng)險評估方法主要集中在信用風(fēng)險評估中，預(yù)測性能良好的信用評分模型建立既是信用風(fēng)險管理政策制訂的基礎(chǔ)，也是信用風(fēng)險管理流程改造的依據(jù)，更是信用風(fēng)險管理一般原則的本質(zhì)要求。
（二）、對持卡人的經(jīng)濟狀況沒有后續(xù)的審查制度
我國商業(yè)銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟狀況都是變化的，而經(jīng)濟狀況的變化會對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風(fēng)險管理不可避免的環(huán)節(jié)。
（三）、經(jīng)營目標自我矛盾所帶來的連鎖效果
由于我國信用卡業(yè)務(wù)對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項業(yè)務(wù)非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營目標上，很多銀行給市場部門的指標都非常重，同時又給風(fēng)險管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個明顯自我矛盾的經(jīng)營目標，因此怎樣在經(jīng)營目標和風(fēng)險管理上面做到適度也成為了關(guān)注的重點
三.對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理策略建議
（一） 發(fā)卡前對應(yīng)的風(fēng)險管理策略及建議
1、 加強征信審核業(yè)務(wù)管理
通過對信用卡信用風(fēng)險的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴格發(fā)卡審核程序，將會較大程度地降低甚至消除信用卡信用風(fēng)險。
信用卡業(yè)務(wù)具有較強的專業(yè)性，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。
論文摘要：隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展，電子商務(wù)在我國貿(mào)易中所占的比例越來越不容忽視。及時制定并出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，鼓勵、引導(dǎo)、維護電子商務(wù)沿著正確軌道前進，是當前我國立法工作的一項重要任務(wù)。本文從電子商務(wù)與一般商主體的關(guān)系出發(fā)，根據(jù)電子商務(wù)主體的特殊性，提出了我國電子商務(wù)立法原則的初步設(shè)想，對完善電子商務(wù)法律制度，維護交易安全，促進經(jīng)濟發(fā)展有一定的意義。
近幾年來我國的電子商務(wù)與企業(yè)信息化取得了較快的發(fā)展。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心cnnic的《第26次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，目前網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億，較2009年底增加3600萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%，較2009年底提高2.9個百分點。網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行三個電子商務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域呈現(xiàn)齊頭并進的發(fā)展態(tài)勢，用戶規(guī)模分別達到1.42億、1.28億、1.22億。電子商務(wù)在我國貿(mào)易體系中的地位越來越重要，其獨特的運作方式及主體的特殊性需要新的法律規(guī)范與之相適應(yīng)。
一、電子商務(wù)和電子商務(wù)主體
電子商務(wù)（e-commerce），是經(jīng)濟和信息技術(shù)發(fā)展并相互作用的必然產(chǎn)物，指商事主體使用互聯(lián)網(wǎng)（internet）、內(nèi)部網(wǎng)（intranet）等計算機網(wǎng)絡(luò)實施的各類商事行為的總稱。廣義的電子商務(wù)指一種全新的商務(wù)模式，利用前所未有的網(wǎng)絡(luò)方式將顧客，銷售商，供應(yīng)商和企業(yè)員工聯(lián)系在一起，將有價值的信息傳遞給需要的人們；狹義的電子商務(wù)是指給予數(shù)據(jù)的處理和傳輸，利用開放的網(wǎng)絡(luò)進行的商業(yè)交易，包括企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與消費者，企業(yè)與政府之間的交易活動。本文所稱的電子商務(wù)是取其狹義。
電子商務(wù)主體，指以營利為目的，借助電腦技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)實施商事行為并因此而享有權(quán)利和承擔義務(wù)的法人、自然人和其他組織。廣義的電子商務(wù)主體，既包括商事主體，也包括消費者、政府采購人等非商事主體；狹義的電子商務(wù)主體，則僅指電子商務(wù)中的商事主體，即電子商務(wù)企業(yè)、組織和個人。電子商務(wù)企業(yè)有兩種類型：一類是采取電子商務(wù)交易手段的傳統(tǒng)企業(yè)；一類是為電子商務(wù)交易提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)和輔助服務(wù)的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)（isp），如互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)結(jié)商（iap）與互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商（icp）、網(wǎng)吧等。
二、電子商務(wù)主體與一般商主體的關(guān)系
1、電子商務(wù)主體與傳統(tǒng)商事主體的共同點
就共性而言，電子商務(wù)主體與傳統(tǒng)商法中的商事主體均在于追求營利，其商事行為都具有營利性，都要恪守法律和倫理規(guī)范。電子商務(wù)作為現(xiàn)代商事行為，與傳統(tǒng)商事行為的區(qū)別與其說是本質(zhì)層面的，不如說是現(xiàn)象和手段層面的。具體說來，電子商務(wù)是以“網(wǎng)絡(luò)”為經(jīng)驗手段，以“營利”為目的的行為。雖然大部分乃至整個交易過程均在網(wǎng)上通過點擊鼠標完成，因而具有虛擬的特點，但是電子商務(wù)行為的效力最終要落實到法律行為制度尤其是合同法律制度和侵權(quán)制度上，與一般商事交易行為一樣，電子商務(wù)行為的效力最終要通過設(shè)定各方當事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系來實現(xiàn)。電子商務(wù)行為的本質(zhì)仍是商事行為，電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)僅是電子商務(wù)主體實現(xiàn)營利目的的手段和載體而已。并且電子商務(wù)主體與一般的商主體常常合二為一，電子商務(wù)也可以成為一般商主體的銷售方式。所以說電子商務(wù)主體仍是商事主體，電子商務(wù)行為仍是商事行為。之所以有人將電子商務(wù)市場稱為“虛擬市場”，將電子商務(wù)主體稱為“虛擬主體”，只不過由于電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有能力把人數(shù)眾多的、遠在天涯的陌生交易伙伴“拴”在一起而已。
2、電子商務(wù)主體與傳統(tǒng)商事主體的區(qū)別
從技術(shù)手段上看，前者進入電子商務(wù)市場的難度要小于后者進入傳統(tǒng)有形市場（如城鄉(xiāng)集貿(mào)市場）的難度。根據(jù)《城鄉(xiāng)個體工商戶登記管理暫行條例》規(guī)定，申請從事工商業(yè)經(jīng)營的，應(yīng)當持戶籍證明，向戶籍所在地的工商行政管理所提出申請，依法辦理登記之后才能從事經(jīng)營活動。而根據(jù)《商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(暫行)》：網(wǎng)上交易具有特殊性，可以利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)訂立合同和履行合同，但網(wǎng)上交易的參與各方必須遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，遵守國家信息安全等級保護制度的相關(guān)規(guī)定和標準。因此，如果是以網(wǎng)絡(luò)銷售為主業(yè)或者是副業(yè)的，應(yīng)當辦理營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記，則就是違法。但是實際情況卻是大量的電子商務(wù)主體并未辦理工商登記，僅僅同過網(wǎng)站的實名認證就可以通過網(wǎng)絡(luò)進行交易。
前者利用電子網(wǎng)絡(luò)手段達成營利目的，而后者運用面對面交易或者非電子網(wǎng)絡(luò)的手段達成營利目的。傳統(tǒng)的有形市場開店，門面租金加裝修費，還有首批進貨資金，加上店員費用，少說也需要幾萬元的啟動資金。而網(wǎng)上開店所需的啟動資金卻少得多，只要有一臺可以上網(wǎng)的電腦，甚至只有幾張漂亮的圖片，加上煽情的介紹就可開店營業(yè)。與一般的商主體相比，電子商務(wù)主體經(jīng)營成本大大降低了。
前者開展商事活動可以跨越路途、通訊、國界，經(jīng)營時間等多方面因素的阻撓，而后者則要受這些因素的阻撓。在傳統(tǒng)的有形市場進行交易，要受到距離，營業(yè)時間，氣候等多方面約束，而電子商務(wù)主體開展商事活動卻可以不受這些問題的困擾。
前者觸及到的消費者和交易伙伴要多于后者，但由于交易雙方不是面對面的近距離接觸，因此在前者與消費者和交易伙伴之間增加了新的不信任因素。如果某一電子商務(wù)主體選擇違約或者欺詐行為，對方當事人連違約方或者欺詐方的音容笑貌都未曾目睹過。因此，電子商務(wù)主體比起傳統(tǒng)商事主體面臨更多的市場機遇、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險、違約誘惑與欺詐陷阱。而后者是交易雙方面對面進行交易，除了可以增加雙方的信任之外，還省去了支付寶之類的中間轉(zhuǎn)帳支付及運輸?shù)沫h(huán)節(jié)，交易簡便，節(jié)省時間。
從行政監(jiān)管層面而言，由于電子商務(wù)所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點，使得電子商務(wù)主體比起傳統(tǒng)商事主體不利于行政主體進行監(jiān)管。這就要求工商行政監(jiān)管部門有必要、有能力運用高超、有力的電子技術(shù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)戰(zhàn)勝規(guī)避者，加強對電子商務(wù)主體的監(jiān)管力度。
三、電子商務(wù)的立法原則
分析以上電子商務(wù)主體與一般商主體的區(qū)別的目的歸根結(jié)底是為了針對電子商務(wù)的新的法律設(shè)計，電子商務(wù)的跳躍式發(fā)展已經(jīng)不允許我們等待原有法律完善之后再考慮電子商務(wù)立法問題。基于以上電子商務(wù)的特點，我們在立法中應(yīng)當把握以下幾點原則：
1、中立自由原則
電子商務(wù)是建構(gòu)在電腦和網(wǎng)絡(luò)上的，對高科技有很強的依賴性，其交易形式千變?nèi)f化，它使用的技術(shù)正在不斷進步，更新。這樣，立法機構(gòu)就無法判斷什么是現(xiàn)在最好的技術(shù)，更談不上對未來的預(yù)測。因此，電子商務(wù)立法對所有涉及的相關(guān)技術(shù)范疇應(yīng)保持開放、中立的姿態(tài)以適應(yīng)電子商務(wù)不斷發(fā)展的客觀需要，而不能將其局限于某一特定的形態(tài)，防止因電子商務(wù)立法對特定范疇的偏愛而損害法的連續(xù)性，穩(wěn)定性，阻礙電子商務(wù)的健康發(fā)展。
2、協(xié)調(diào)統(tǒng)一原則
協(xié)調(diào)性原則是指電子商務(wù)立法既要與現(xiàn)行立法相互協(xié)調(diào)，又要與國際立法相互協(xié)調(diào)，同時還應(yīng)協(xié)調(diào)好電子商務(wù)過程中出現(xiàn)的各種新的利益關(guān)系，如版權(quán)保護與合理使用、商標權(quán)與域名權(quán)之間的沖突、國家對電子商務(wù)的管轄權(quán)之間的利益沖突等，尤其是要協(xié)調(diào)好電子商家與消費者之間的利益平衡關(guān)系。現(xiàn)行的國際貿(mào)易方式也具備一定的開放性等，因此現(xiàn)代電子商務(wù)立法應(yīng)與現(xiàn)行有關(guān)立法相互協(xié)調(diào)，如應(yīng)與現(xiàn)行立法中有關(guān)書面、簽名等規(guī)定和有關(guān)遠程合同立法、消費者權(quán)益保護法、跨境交易法等相互協(xié)調(diào)。網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代電子商務(wù)的全球性和技術(shù)性特征，說明電子商務(wù)立法具有客觀統(tǒng)一性，電子商務(wù)立法的這種客觀統(tǒng)一性要求各國對電子商務(wù)進行立法時應(yīng)充分考慮電子商務(wù)立法的國際性，盡量與國際立法相協(xié)調(diào)。
3、法律介入循序漸進，加強鼓勵、引導(dǎo)原則
電子商務(wù)無論在我國還是發(fā)達國家，都是剛剛形成和起步，其所提供可資研究的個案還不多。電子商務(wù)隨著其相應(yīng)技術(shù)的發(fā)展和具體的貿(mào)易形態(tài)的千變?nèi)f化，使得人們無法預(yù)料今后電子商務(wù)活動中具體某一個環(huán)節(jié)應(yīng)當符合的規(guī)范。因此法律介入應(yīng)當循序漸進，加以鼓勵，引導(dǎo)，促進。作為一種新生事物，立法機構(gòu)不必而且也不能馬上就把電子商務(wù)的所有問題都納入法律軌道，應(yīng)道給它以寬松自由的外部環(huán)境，如果管得過嚴過死，就會抑制電子商務(wù)的活力，阻礙其發(fā)展。當然立法機構(gòu)至少也要就電子商務(wù)行為規(guī)定最低標準或有效性的基本條件。
電子商務(wù)是未來世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在不斷完善電子商務(wù)立法的同時，如何實施和運用電子商務(wù)法已經(jīng)成為國際社會的當務(wù)之急，及時制定我國一系列與電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)、完善我國的電子商務(wù)政策法律環(huán)境，不僅會對政府部門對發(fā)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃起到指導(dǎo)作用，更重要的是會改善我國的電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境，從根本上促進我國電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康有序的發(fā)展。
