時間：2022-02-05 08:31:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇汽車金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
風險產生的根本原因可以歸結為金融機構與消費者之間的關于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風險一般是由公司自己承擔的，所以專業汽車金融服務機構對客戶資信調查都是非常嚴格的。有的已經建立起一套較為系統的風險控制體系和客戶資訊評估系統”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風險的發生。但是商業銀行由于缺乏專業人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風險轉嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風險是沒有任何好處的，最終導致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務領域的主體分析
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發展前景，使得各類企業紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。
商業銀行一度幾乎壟斷了國內所有的汽車貸款和金融服務業務。根據中國人民銀行的統計，到2003年年底，全部金融機構提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業銀行1445億元，占85%，股份制商業銀行206億元，占12%，城市商業銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業和個人征信系統的開通，銀行憑借其密集的網絡優勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優勢所在。汽車信貸業務也逐漸回升。總體來說，現階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產抵押、質押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業務中占有很小的比重，不是其主業，在實際業務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經銷商的制約，使得經銷商將風險轉嫁到銀行
在汽車消費貸款業務中，銀行和汽車經銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業合作關系，銀行為到經銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經銷商在貸款客戶提供物質擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發現，這種商業關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執行時卻存在許多障礙，不能及時變現，因此可以說經銷商的保證責任通常形同虛設。轉加之銀行對經銷商缺乏強有力的制約，經銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經銷商就把業務風險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產業鏈短
銀行辦理的汽車金融業務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯系，對客戶、擔保人等在貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權利，最終決定發放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業務人員沒有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會，不僅損害了業務經辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業務人員只管放款，不管風險的消極態度；貸款出現風險時相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰略聯盟、共同防范汽車金融風險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協作。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰略聯盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現象的發生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續。
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英文名稱：Auto & Society
主管單位：
主辦單位：時代集團公司;北京汽車工業集團總公司
出版周期：月刊
出版地址：北京市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：
國內刊號：11-3714/U
郵發代號：82-834
發行范圍：國內外統一發行
創刊時間：1996
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1 問題引出
所謂低碳經濟，是指在可持續發展理念指導下，通過技術創新、制度創新、產業轉型、新能源開發等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏的一種經濟發展形態。
在低碳經濟概念的指引下，為了在未來十年成為全球新能源汽車的老大，中央財政總體上將投入超過1000億元支持節能與新能源汽車核心技術的開發與推廣。湖北省也采取了很多措施來保障電動汽車產業鏈的構建和發展。
2 湖北省電動汽車產業鏈存在的問題
2.1 湖北省電動汽車市場建設中的技術研發還不成熟
對于電動汽車來說，電池、電機等核心技術一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點。目前湖北省電池、電機等核心技術還很不成熟，需要進一步研究。如果電動汽車在每個環節的技術不能過關，如果電動汽車的開發研究沒有后續的努力，那么電動汽車的生命力將受到致命的威脅。因此，電動汽車的技術產品化的結果如何以及電動汽車后續發展的力量，將決定湖北省電動汽車產業鏈構建的命運。目前主要的制約湖北省電動汽車產業鏈的瓶頸在于電動汽車的電瓶無法通用。因為各廠商生產各自規格的電瓶使得電瓶無法通用，從而制約了電動汽車充電站的建設和發展。
2.2 湖北省電動汽車產業鏈技術標準不統一
要實現電動汽車的市場化，在研究核心技術的同時，制定和統一技術標準是很關鍵的。但是目前，湖北省乃至國家對于電動汽車的標準、電池的標準還未達成統一，既容易造成資源浪費，又加大了普及難度。
2.3 湖北省電動汽車產業鏈售后服務環節力度不夠
售后服務關鍵是要掌握好電池與電機的維修、保養與回收技術，但湖北省目前這方面技術人才和隊伍還有待不斷培養。同時，平衡生產廠家與分銷商的利益關系還存在問題。由于電池技術復雜，更換和維修需要廠家支持，而廠家支持力度的大小對分銷商的利益將造成較大影響。
2.4 湖北省電動汽車保險和金融服務等環節力度不夠
由于目前電動汽車成本相對較高，對于用戶來說，除了湖北省政府給予補貼外，如果保險與銀行等金融機構能給予支持，將對電動汽車市場化有助推作用。但目前由于湖北省電動汽車還處于發展初期，有關電動汽車的保險業務和金融服務業務尚處于摸索階段。
2.5 新能源汽車央企大聯盟成員利益協調一致尚有困難
新能源汽車央企大聯盟既然要結束各車企各自為戰的局面，那各車企業新能源汽車發展規劃就勢必要做出相應調整。而這種調整必然帶來車企業間的又一場利益博弈的過程。其中的東風汽車公司生產基地主要位于湖北省，并且東風公司在襄樊建立了新能源汽車生產基地，是國內第一家同時獲得混合動力和純電動城市客車生產資質的企業，年產3萬輛的新能源客車生產線正在建設中。而其他的成員大部分也在湖北省有生產基地。因此，湖北省電動汽車的供應競爭十分激烈，成員利益矛盾突出。
新能源汽車央企大聯盟共分三組，第一個是包括一汽、東風、長安等在內的整車組，第二個是電池組，第三個是能源供給和服務組，包括國家電網、中海油、中石化等在內，承擔充電站建設等。電的使用是要劃入國家電網的，而中石化和中石油原來是加油站，現在卻要投成充電站，有跑馬圈地的嫌疑。新能源汽車央企大聯盟在湖北省的發展同樣易形成跑馬圈地形成的資源浪費和不合理競爭。
2.6 容易形成地方保護
湖北省新能源汽車的發展離不開政府的推動,然而,新能源汽車的進一步發展卻遭到來自地方保護的制約。此外，國內的競爭十分激烈，北京、上海、西安等地先后盛名開發出了電動汽車，有的已投入營運使用。湖北雖然已有較好的基礎和聲望，但如發展不快，進展不利，隨時都有可能被競爭對手拋在身后。政府如何做好眾多利益主體的調整整合是一大難題。
2.7 低碳經濟下能源升級與能源接軌的實現還存在問題
湖北省目前的汽車產業依然使用的是傳統能源，面對新興的電動汽車產業，如何真正的將傳統能源與電能接軌，如何實現傳統能源的升級還是一個很棘手的問題。電動汽車產業正處于初步發展階段，而從傳統能源過度到電能還需要一段很長的時間。而湖北省政府如何真正構建起綠色環保的電動汽車產業鏈，還尚待思考。
與此同時，湖北省傳統汽車的批量淘汰和傳統加油站的改造還存在問題。如果將來湖北省的充電汽車市場擴大，隨之而來的問題就是傳統汽車的批量淘汰和傳統加油站的改造問題，這些雖然是遠景，但勢必是發展電動車和推廣電動車需要考慮的問題之一。
3 對發展完善電動車產業鏈的建議
3.1 積極完善電動汽車各項核心技術
針對目前的充電汽車生產而言，電池、電機等核心技術一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點。因此，政府應當適時發揮作用，加大相關方面的研發投入，尤其是可以利用湖北省高校集中的科研優勢，在引進先進技術的同時做好自主研發工作。
3.2 增加對電動汽車制造和銷售環節的政府扶持和投入
電動汽車的產業化發展目前局勢仍不明朗，其中一個關鍵限制因素是市場上銷售的新能源汽車主要以混合動力為主。而其技術水平尚處于初級階段,較高的購車成本限制了其普及。而純電動汽車的銷售推廣目前仍困難重重。對于解決這一問題政府部門應當加大政策上的傾斜力度。在制造環節可以通過建立嚴格的尾氣排放標準和汽車生產工藝來限定非電動汽車的生產，而對電動汽車的生產進行相關稅收政策的扶持。在銷售環節，可通過減免車船使用稅和養路費等政策來鼓勵消費者購買電動汽車。
3.3 對電動汽車產業鏈中各項產品和技術進行標準化
現有的汽車制造廠商在電動汽車的生產方面各自為戰，這也導致了電動汽車電池、電機等核心零件難以進行統一的標準化生產。這既增加了電動汽車的生產成本，也增加了電動汽車的推廣難度。湖北省可以根據東風汽車公司現有的生產規格在湖北省甚至是中部地區搭建起一個標準化生產的平臺，對于處于這一生產鏈中的各制造商采用統一的生產規格，從而提高生產效率，也便于將研發成果及時應用于生產。
3.4 提高電動汽車購買的各項售前售后服務
針對目前許多民眾對于電動汽車了解較少，對購買或使用電動汽車持觀望態度這一情況，政府部門可以設立相關的機構以供市民咨詢。同時各汽車生產廠商可以建立統一熱線和售后平臺，解決各類電動汽車的售后問題。
3.5 構建企業聯盟，協調各方利益
針對目前的央企聯盟和可能出現的地方保護主義，湖北省相關政府部門應當權衡各方利弊，根據現有的電動汽車產業鏈建立起相關企業聯盟，通過資源共享、互利互惠的企業系統來促進電動汽車的產業化發展。
關鍵詞： 數控機床 制造強國 發展趨勢
數控技術是先進制造技術中的一項核心技術，由數控機床組成的柔性化制造系統是改造傳統機械加工裝備產業、構建數字化企業的重要基礎裝備，它的發展一直備受制造業的關注，其設計、制造和應用的水平在某種程度上代表了一個國家的制造業水平和競爭力。近年來，國內機床設備和技術的發展在市場需求旺盛的情況下，設備以滿足市場和用戶需求為主，在高性能加工的設備和技術上并沒有進行很好的研究和技術儲備，在市場趨于平穩的時期，我國的機床工業勢必會更加缺乏競爭力。因此，國家將數控機床作為重點支持的產業項目，在發展規劃中明確了發展高速、高精度數控加工設備作為主要的支持發展方向，將提升裝備水平和核心技術放在重要的位置。
“機床是裝備制造業的工作母機，實現裝備制造業的現代化，取決于我國的機床發展水平。振興裝備制造業，首先要振興機床工業，要大力發展國產數控機床”。振興裝備制造業，機床工業需先行，這是一條經濟發展的客觀規律。在國民經濟快速發展的拉動和國家產業政策的正確引導下，中國機床工業行業發展迅速，產銷兩旺，行業綜合水平落后的面貌得到改變。進入21世紀以來，隨著我國國民經濟實力的快速增長，我國制造業在國際上的地位日益提高。目前，我國正處在工業化的中期階段，制造業仍然是國民經濟的主體和支柱。但從總體上看，我國制造業與先進國家的差距還比較明顯。有人坦言：“無論今后科學技術怎樣進步，發展先進的制造業將是人類社會永恒的主題，制造業也將永遠是人類社會的‘首席產業’。”在當今世界上，高度發達的制造業和先進的制造技術已經成為衡量一個國家綜合經濟實力和科技水平的最重要標志。制造業最重要的基礎是裝備制造業。現在我國已是制造業大國，但并不是制造業強國。目前我國的裝備制造業水平有限，以至于不能很好地滿足現代化機械生產的需要。而現代制造業發展的主要方向體現在信息化制造方面，其中自動化、智能化制造則是裝備制造業中的主導技術，這對于高速、高精度、低消耗的產品制造來說尤為重要。
數控機床是近展起來的具有廣闊發展前景的新型自動化機床，是高度機電一體化的產品。隨著科學技術的發展，機械產品的結構越來越合理，其性能精度和效率日趨提高，因此對加工機械產品零部件生產設備――機床也相應提出了高性能高精度與高自動化的要求。大批量的產品，如汽車拖拉機與家用電器的零件，以及航空航天、內燃機、軍工、汽車、船舶等行業需要的重要加工設備，尤其是高剛性、高精度、高穩定性、高復合型的精密數控臥式銑鏜床更是航天和軍工企業急需的關鍵設備。
“十一五”期間，國家對裝備制造業提出要求：變“制造大國”成為“制造強國”，調整產業結構，重點開發高檔數控機床，提升行業水平。自主開發高速精密臥式機床，研究其相關的設計和制造技術并取得突破，對國家在高端裝備領域擁有自主知識產權和核心競爭力，將起到至關重要的影響。隨著工業技術的發展，各行各業對高速數控機床的需求也越來越多。2010年9月8日國務院召開常務會議審議并原則通過《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》，高端裝備制造、節能環保、新一代信息技術、生物、新能源、新材料和新能源汽車七個產業作為重點領域將集中力量加快推進，國家將加強財稅金融等政策扶持力度。國務院發展研究中心產業部部長馮飛預計，未來十年將是戰略性新興產業蓬勃發展的十年，到2020年，戰略性新興產業占工業增加值比重可望達到20%以上。機床工業由于技術含量和工藝要求極高，屬于技術和資本密集型產業，行業壁壘很高，無論在國內還是全球范圍，行業格局變化都比較緩慢。機床本屬于機械行業，而機械行業與下游行業固定資產投資密切相關。下游行業每年固定資產投資中，約60%用于購買機械產品。設備工器具購置在固定資產投資中的比例保持在20％左右，并長期保持穩定。因此在機床行業下游產業中，固定資產投資的主要部分都是用來購買裝備制造工具――機床。通過統計發現，機床下游行業固定資產投資增速遠快于全社會平均增速水平。數控機床的需求來自于下游的機械行業固定資產投資，2011年汽車及零部件、航空航天設備、高速列車、軍工、電子信息、電力設備、船舶、工程機械、模具等高端裝備業崛起，行業產能高速擴張，繼續帶動數控機床消費的高速增長。羅百輝表示，2011年高端裝備自主創新勢頭將更為強勁，繼續帶動機械工業15%以上的增速。目前我國正處于重化工業化時期，這是超脫于經濟短期波動、在近幾十年里對中國經濟產生巨大影響的因素，對我國機械工業的發展也起著促進作用。它與長期向好的中國宏觀經濟一樣，成為機械工業近30年來持續快速發展的最好注解。所謂重化工業化時期，也就是工業化的中期，即從解決短缺為主的開放逐步向建設經濟強國轉變，煤炭、汽車、鋼鐵、房地產、建材、機械、電子、化工等一批以重工業為基礎的高增長行業發展勢頭強勁，構成了對機床市場尤其是數控機床的巨大需求。中國已經超過德國，成為世界第一大機床市場。數控機床已成為機床消費的主流。預計2015年數控機床消費將超過60億美元，臺數將超過10萬臺。數控系統的發展趨勢是：①平臺數字化。②運行高速化。③加工高精化。④功能復合化。⑤控制智能化。⑥伺服驅動高性能控制。中高檔數控機床的比例會大幅增加，經濟型數控機床的比例不會有太大變化，而非數控的普通機床的需求將會大幅度減少。
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專業
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3020109國際貿易
00094外貿函電(實踐)
02636國際金融實務(實踐)
05857商務溝通與談判（實）
07036國際物流（實踐）
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10223外貿單證操作(實踐)
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0571-88071024-8305
3020118餐飲管理
00979烹飪工藝學（二）實踐
00981烹飪原料學（二）實踐
00983餐飲服務實踐
00991宴會設計實踐
03924茶藝學（實踐）
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10229市場調查與預測實踐
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10233會展策劃實踐
10234導游業務實踐
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10267電子商務專科畢業實習與畢業論文
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0571-88071024-8305
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06998畢業實習
07034物流設備應用(實踐）
07036國際物流（實踐）
07038信息技術與物流管理（實踐）
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浙江經濟職業技術學院
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10254漢語言文學專科畢業論文
浙江師范大學
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050207英語
00593聽力(實踐)
00594口語(實踐)
05348初級口譯（實）
10221英語專科畢業實習
浙江師范大學
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050208日語
00490日語聽說
20040日語綜合技能
寧波職業技術學院
0574-86891291、86891253
3050301廣告
00638企業形象與策劃(實踐)
00755廣告設計與創意(實踐)
08711電腦圖文設計基礎（實）
08712廣告文案寫作實踐
08714廣告市場調查（實）
08716廣告攝影與攝像（實）
08717平面廣告設計與制作（實）
08718新聞采編業務(實踐)
10273廣告專科畢業實踐
浙江工商大學
0571-88071024-8305
3050308新聞學
06785新聞攝影（一）（實）
浙江大學
ce.zju.edu.cn0571-88981102
3050322網絡編輯
00909網絡營銷與策劃（實踐）
01782視頻編輯技術基礎（實踐）
03341網站建設與管理實踐
06387網頁設計與制作（實踐）
08711電腦圖文設計基礎（實）
08718新聞采編業務(實踐)
11571網絡編輯實務（實踐）
11572數字資源檢索（實踐）
11573網絡編輯專科畢業實習（實踐）
浙江工商大學
0571-88071024-8305
3050407音樂教育
00722視唱練耳(實踐)
00723聲樂(實踐)
07095形體與舞蹈訓練（實）
10183鍵盤與和聲（一）實踐
10184鋼琴(實踐)
10185合唱與指揮基礎實踐
10186音樂教育實習
浙江師范大學
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050409美術教育
00698素描（四）(實踐)
00737色彩畫(實踐)
00739書法篆刻(實踐)
00740應用美術(實踐)
04314速寫（實）
10077企業形象設計（CIS）(實踐)
10160美術教育實習
10274中國美術作品欣賞（實）
10275西方美術作品欣賞（實）
10276中國畫基礎（實）
10277油畫基礎（實）
浙江師范大學
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050444環境藝術設計
00706畫法幾何及工程制圖
00707建筑設計基礎（實）
01150效果圖表現技法
01152內部空間設計
01153庭院設計
01154公共景觀藝術設計
04315色彩
04317素描
04859設計構成（實）
21100環境藝術設計專科畢業設計
中國美術學院
0571-86652216
3050445動漫設計
01155角色設定和場景設定
01156photoshop
01157painter
01158漫畫與插圖（實）
01159表演
01160動畫運動規律
01161影片剪輯premiere
011623DS MAX軟件
01163MAYA軟件
01164Softimage xsi軟件
01165After effect
01166combustion
03432動畫劇本創作（實）
04849色彩
04850素描
07217形態構成（實踐）
07930動畫制作
21098動漫設計專業專科畢業設計
中國美術學院
0571-86652216
3080604電力系統及其自動化
02151工程制圖（實踐）
02270電工原理實驗
02272電機學實驗
02274電子技術基礎（二）實驗
02276計算機基礎與程序設計實驗
02278微型計算機原理及應用實驗
02303電力系統繼電保護實驗
浙江大學
ce.zju.edu.cn 0571-88981102
3080704電子技術
02270電工原理實驗
02276計算機基礎與程序設計實驗
02341線性電子電路實驗
02343非線性電子電路實驗
02345數字電路實驗
02359單片機原理及應用實驗
杭州電子科技大學
0571-88809040
3080801房屋建筑工程
02386土木工程制圖（實踐）
02388工程測量實驗
02390建筑材料實驗
02392工程力學（二）實驗
02395房屋建筑學課程設計
02397混凝土與砌體結構課程設計
02399土力學與地基基礎實驗
02401建筑施工（一）課程設計
10096生產實習
浙江大學
ce.zju.edu.cn 0571-88981102
3081301印刷包裝技術
02494印刷機械(實踐)
02497印品質量控制(實踐)
06383圖文信息處理(實踐)
09269印刷概論(實踐)
09270彩色數字印前技術(實踐)
09271印后加工技術(實踐)
09272新技術知識講座(實踐)
09273印刷制版與打樣工藝(實踐)
09274數字印刷(實踐)
義烏工商職業技術學院
057983803592
3100701護理學
02896病原生物學與免疫學基礎實驗
02900生理學實驗
02902病理學實驗
10268人體解剖學實踐
10285藥物學（一）實踐
10288生物化學（三）實踐
10289護理學基礎實踐
10290內科護理學（一）實踐
10291外科護理學（一）實踐
20022臨床考核（面試）
浙江大學
ce.zju.edu.cn0571-88981102
3100803中藥學
03036有機化學（四）實驗
03039中藥化學實驗
03041中藥鑒定學實驗
03043中藥炮制學實驗
03045中藥藥劑學實驗
浙江中醫藥大學
0571-86613544
4020105金融
10103公司報表分析
10218統計學概論實踐
10270金融專科畢業論文
浙江財經大學
0571-88923845
4020166會展策劃與管理
08723會展策劃與組織實踐
08724會展項目管理實踐
08726會展客戶關系管理實踐
08728會展信息技術實踐
08730會展經典案例分析（實）
08731會展設計實踐（實）
浙江樹人大學
057188297197
4020201工商企業管理
05857商務溝通與談判（實）
10216工商企業管理專科專題調研
10218統計學概論實踐
10222基礎會計學實踐
浙江工商大學
0571-88071024-8305
4020203會計
06131電算化會計信息系統(實踐)
10217會計專科畢業設計
10218統計學概論實踐
10222基礎會計學實踐
浙江財經大學
0571-88923845
4020211飯店管理
08640飯店禮貌禮節（實）
08643客房與前廳服務技能（實）
08644餐飲服務技能（實）
10097畢業實習報告
10271飯店康樂服務技能（實）
10272飯店管理實務（實）
浙江商業職業技術學院
0571-58108373
4020234物業管理
05568房屋機電基礎知識實踐
05569房屋維修與管理（實踐）
浙江工業大學
0571-88320108
4020311空中乘務
00510秘書實務(實踐)
01429民航乘務英語（實踐）
01432空中乘務基礎（實踐）
01434形體訓練（實踐）
01435普通話與播音技巧（實踐）
01611溝通技巧(實踐）
03920茶藝實訓（實踐）
03957形象塑造（實踐）
04572民航安全與應急處理（實踐）
04575航空服務技能實訓（實踐）
09420航空服務禮儀概論（實踐）
浙江育英職業技術學院
057186877035
4050102秘書
00347辦公自動化原理及應用實踐
00510秘書實務(實踐)
00903電子商務案例分析(實踐）
03334電子政務概論實踐
10251公關禮儀實踐
10252公共關系口才實踐
浙江工商大學
0571-88071024-8305
4050224韓國語
01106韓國語會話（實踐）
01107韓國語聽力（實踐）
06916韓語綜合技能考核（實踐）
09268外貿單證操作（實踐）
浙江樹人大學
057188297197
4050226商務英語
00094外貿函電(實踐)
00593聽力(實踐)
00594口語(實踐)
05857商務溝通與談判（實）
溫州職業技術學院
057788373414
4050303公共關系
00510秘書實務(實踐)
00638企業形象與策劃(實踐)
01611溝通技巧(實踐）
04106公共關系實務(實踐)
中國計量學院
0571-86875601
4050402服裝藝術設計
00673素描（二）（人物線描為主）
00674色彩
00675構成（平面、色彩、立體）
00676基礎圖案
00678服裝效果圖
00679服裝工藝
00680服裝結構設計
00681服裝款式設計
00682服裝CAD（一）
00684服裝紙樣放縮
10091畢業設計
浙江科技學院
0571-85121904
4050404工業設計
00694設計素描
00695設計色彩
01594基礎構成
01596效果圖表現
01607設計初步
01608產品CAD
01609產品工藝基礎
01610結構基礎
03842工業設計專科專業專題設計
04107機械制圖（三）（實踐）
06217人機工程學
07943工業設計專科專業綜合設計
10211工業設計專科專業畢業設計及論文
中國美術學院
0571-86652216
4050405室內設計
00640平面廣告設計
00673素描（二）（人物線描為主）
00674色彩
00675構成（平面、色彩、立體）
00692計算機輔助圖形設計
00705表現圖技法
00709室內設計
00713字體設計
00714插畫技法
00715包裝結構與包裝裝潢設計
00718標志設計
10072攝影
10074室內設計制圖
10075環境設計
10077企業形象設計（CIS）(實踐)
10078畢業設計
浙江科技學院
0571-85121904
4080301機械制造及自動化
02183機械制圖(一)（實踐）
02186機械設計基礎實驗
02188電工與電子技術實驗
02190機械制造基礎實驗
02192機械制造技術實驗
02195數控技術及應用
03197理論與實踐（畢業設計）
10278三維CAD設計與實踐（實）
10280互換性與測量技術基礎實踐
浙江工業大學
0571-88320108
4080304模具設計與制造
01619機械工程基礎實踐
01621模具材料與熱處理實踐
01623冷沖壓工藝與模具設計實踐
01625模具軟件（UG）實踐
01627模具軟件（PRO/E）實踐
01629模具數控加工實踐
01631級進模與自動模實踐
01633壓鑄模及其它模具實踐
02183機械制圖(一)（實踐）
02221塑料成型工藝與模具設計實踐
05512現代模具制造技術實踐
10213模具設計與制造專科專業畢業設計
杭州職業技術學院
0571-86916822
4080306機電一體化
02183機械制圖(一)（實踐）
02195數控技術及應用
02231機械制造實驗
02235電子技術基礎（一）實驗
02359單片機原理及應用實驗
10080電氣控制及PLC技術實驗
10082CAD/CAM技術（實踐）
10083綜合設計
寧波大學
0574-87220028
4080701計算機及應用
00343高級語言程序設計（一）實驗
00895計算機與網絡技術基礎（實踐）
00901網頁設計與制作（實踐）
02121數據庫及其應用實驗
02317計算機應用技術實驗
04731電子技術基礎（三）實踐
07871多媒體應用技術(實踐)
08418網絡信息資源與利用（實踐）
10293面向對象程序設計JAVA(實踐)
寧波大學
0574-87220028
4080744數控技術應用
01667數控加工工藝及設備(實踐)
01668機床設備電氣與PLC控制(實踐)
02183機械制圖(一)（實踐）
02188電工與電子技術實驗
04081計算機輔助制造技術（實踐）
04110公差配合及測量(實踐)
05788數控編程（實踐）
05790數控機床操作（實踐）
07998數控技術應用畢業實習與考核（實踐）
溫州職業技術學院
057788373414
4080765計算機控制技術
01641電器與電機實踐
01643可編程控制器（西門子）實踐
01645單片機原理與接口技術實踐
01646組態控制技術
01647變頻器原理及應用
01648觸摸屏應用基礎
01650電器控制與PLC實踐
02151工程制圖（實踐）
02270電工原理實驗
04731電子技術基礎（三）實踐
10214計算機控制技術專科專業畢業實習
杭州職業技術學院
0571-86916822
4081322食品質量與安全
01617食品質量與安全專科專題調研報告
02065無機及分析化學實踐
02067有機化學（二）實踐
02518食品微生物化學實踐
03247食品分析技術實踐
03789食品生物化學實踐
03796食品工藝學實踐
07854儀器分析（三）實踐
10212食品質量與安全專科專業畢業實習
中國計量學院
0571-86875601
4081702汽車運用技術
02188電工與電子技術實驗
03986汽車故障診斷與檢測實踐
05876汽車發動機構造與維修實踐
05878汽車底盤構造與檢修實踐
05880汽車電氣設備與維修實踐
10191畢業實習
10284汽車電腦控制系統（實）
浙江交通職業技術學院
浙江師范大學
0571-88174012
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
4082207計算機信息管理
01264Visual basic 數據庫應用實踐
02317計算機應用技術實驗
02383管理信息系統實驗
02651綜合作業
04755計算機網絡技術實踐
06628網站建設與網頁設計實踐
10281Visual Basic 程序設計（實）
浙江工業大學
0571-88320108
4082209建筑經濟管理
02276計算機基礎與程序設計實驗
02390建筑材料實驗
02397混凝土與砌體結構課程設計
02656建筑施工（二）課程設計
04228工程量清單計價實務（實）
10282建筑制圖（實）
浙江工業大學
0571-88320108
4082238產品質量工程
01613機電產品質檢技術實踐
中國計量學院
0571-86875601
4090114園林
00113測量學（實）
01441計算機輔助園林設計（實）
02429園林植物栽培管理（實踐）
02559園林設計（實）
02691花卉學（實）
03697盆景與插花藝術（實）
06640園林規劃設計（實）
06641園林工程（實）
06787園林樹木學實踐
浙江農林大學
0571-63741669
4100801藥學
03025生物化學及生化技術實驗
03030藥劑學實驗
03032藥物分析實驗
10068畢業實習及考核
10108藥物化學實驗
10109藥理學（二）實驗
浙江醫藥高等專科學校
0574-88222703
5090504淡水養殖
11788漁業資源調查(實踐)
11974常見魚病診治技能實訓(實踐)
11975水產動物餌料配制技術實訓(實踐)
11976名優魚類養殖技術實訓(實踐)
11977淡水養殖專科專業畢業考核
浙江廣播電視大學
057188983038
5090638農產品營銷
11948農產品經紀人技能(實踐)
11950農產品市場調查(實踐)
11951農村專業合作社專題(實踐)
11952地方特色農產品營銷策劃(實踐)
11953農產品營銷專科畢業考核
浙江廣播電視大學
057188983038
5090639社區管理
04106公共關系實務(實踐)
11956社會調查專題(實踐)
11957民事調解方法與實踐(實踐)
11958社區管理實務(實踐)
11961社區管理專科畢業考核
浙江廣播電視大學
057188983038
5090640農家樂經營與管理
08644餐飲服務技能（實）
11952地方特色農產品營銷策劃(實踐)
11966服務禮儀實訓(實踐)
11967家庭旅館服務實訓(實踐)
11968農家樂旅游調研(實踐)
11970農家樂經營與管理專科畢業考核
浙江廣播電視大學
057188983038
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2016年自考報名時間及入口匯總（全年）
2016年自考時間安排匯總（全年）
汽車產業；創新模式；合作創新平臺
F0629A
王力（1982-），男，安徽合肥人，講師，經濟學碩士，研究方向：國際貿易理論與政策、技術經濟；沈蒙蒙（1991-），女，安徽廬江縣人，本科生，研究方向：國際貿易理論與政策。
[基金項目]安徽省教育廳人文社會科學研究一般項目“汽車產業鏈合創新行為與效率分析——以安徽省為例”的階段性成果，項目編號：2010sk532。
一、合作創新的四個發展過程
（一）封閉式創新
作為傳統創新的起點，封閉式創新試圖以獲得核心能力來創造競爭優勢。Whelan（2011）認為封閉式創新主要是在雇員網絡中產生。企業在組織內部進行能力開發，而這些能力對外界是完全秘密的，具體的研發模式是封閉式的、高度集權的內部開發模式，建立在縱深研究結構基礎上的中心研發實驗室模式，研發資源自給自足。基于此，如果創新成功，則企業會成為市場中的先發者。
（二）協同創新
經濟全球化背景下，全球市場呈現諸多變化，加之日益復雜多樣的產品，使得組織很難期望依靠單一能力優勢保持競爭優勢。以自我依賴和自足性來對應全球競爭及復雜多樣產品的研發來說已無法完成目標。因此，吸納合適的合作伙伴加入到企業創新活動中去，聯合企業核心能力與其他企業優勢能力，進而實現優勢互補。市場開發和信息技術的進步能使企業在更大范圍內尋求合作機會，形成跨組織的合作關系。
（三）開放創新
Chesbrough（2003）提出“開放創新”這一名詞作為內外合作創新以此來實現價值創造。與協作創新相同，開放式創新表現為創新不局限于企業內部，也包含其他合作主體不同之處是，開放創新強調通過構建一個新的創新生態系統來建構一個覆蓋世界范圍的價值鏈。在這個生態系統中，各類元素可以組成連貫性、具備“無縫”協作安排的價值創造方案。其中，組織自身能力與外部創新能力的集合是開放創新的核心。
（四）合作創新
當前，集體智慧和眾包（Crowdsourcing）通過正式渠道或社會網絡進行傳播越發可能。Von Hippel（2011）強調，合作創新強調的是一個平臺，在這個平臺上新創意和方法從多元化的、內部和外部源頭獲得，以此為股東、消費者來創造新價值和經驗。合作創新平臺有效穩定運行通常是根據合作主體之間協議、經驗及合作來實現。如此，即使通過競爭也很難實現對創新產品的模仿。
二、安徽汽車行業合作創新平臺構建
在汽車產業合作創新平臺構建上，Consoli，D等（2008）根據菲亞特汽車發展歷程，在各階段創新模式特征的基礎上，構筑了菲亞特汽車合作創新平臺。對中國汽車產業合作創新平臺構建，朱杰（2008）從產業集群角度提出我國汽車產業集群創新的三大創新平臺，包括管理創新平臺、技術創新平臺和品牌創新平臺。對安徽企業創新平臺建設而言，也有一些具體平臺構建理論研究和實踐。如解雙青（2009）在汽車行業技術戰略選擇中，構建了安徽企業產業技術創新平臺；郝丹（2011）則更為細化地構建了汽車產業戰略聯盟信息服務平臺。其中，菲亞特合作創新平臺搭建，將研究視角注入到創新平臺微觀企業的創新行為及其交互機制上，對于其他涉及創新行為的影響者，特別是政府并未做到深入研究，這可能是因為具體國情上的不同。在研究中國和安徽汽車產業具體創新過程，均看到了政府的具體行為。其涉及內容在于創新制度環境建設和服務上，而對于微觀力量自發行為或短視特征，有時需要政府的直接推動和主導。同時，在安徽汽車產業創新平臺建構上，也是將創新平臺建設作為一種發展戰略，對細化的合作創新平臺構建，并未涉及較多。具體實踐上，安徽汽車產業正逐步搭建技術創新平臺。如2010年成立安徽省新能源汽車產業技術創新戰略聯盟，涉及23個單位，包括整車企業、核心部件企業、高等院校、科研院所、金融機構和科技中介服務機構。目標是為推動整個安徽新能源汽車產業實現跨越發展，帶動省內關聯企業的技術進步和效益提高。
圖1為安徽汽車產業合作創新平臺。第一，構筑汽車產業合作創新的內部平臺，即以汽車整車企業為核心，在各類合作伙伴（供應商、高等院校等）、外部者（信息服務公司、培訓公司、營銷、物流等）、政府、消費者構建外部聯系，形成集中化的內部網絡體系；第二，則強調與各類國際平臺的對接，包括國外汽車創新平臺、整個創新平臺上所包含主體的對外連接。第三，上述內部創新平臺和外部創新平臺強調并舉性，即安徽汽車產業合作創新平臺內部平臺與外部平臺構建的同時性。
圖1安徽汽車產業合作創新平臺
三、促進安徽汽車產業合作創新平臺發展建議
（一）增強自身發展能力
汽車產品創新平臺所涉及行為者較多，內部各創新主體，包括整車企業、零部件供應企業、整車集成商、與汽車產品關聯的電信運營商、IT服務和軟件服務供應商，都需要以自身能力開發為依托，構建自身優長能力優勢，并結合安徽地方汽車產品實際特征，注重能力集成，形成能力體系。
（二）樹立開放思維，積極探索關聯渠道
要求各創新主體能夠樹立開放思維，積極探索與汽車產品相關聯的渠道，注重對潛在創新主體的選擇，強調建立綜合科學的評價體系來對可能的創新主體進行篩選。注重與各現有和潛在的創新主體的交互，形成“端對端”的交互機制，并構建相應的協議安排來維護合作創新各主體的利益。
（三）深入研究消費者行為
注重對消費者行為的研究，區分影響國內和國際消費者行為的因素，進行科學合理的消費市場調研，并針對消費者行為特征開發適應當地市場的產品，并制定適合的、有針對性的各類營銷策略，做好市場開拓和維護工作。
[參考文獻]
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[3]朱杰，李溥我國汽車產業集群創新平臺的構建[J]科技進步與對策，2008（8）
論文摘要：美國消費信貸體系失靈是導致金融危機的一個誘導性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。
美國金融危機的爆發，帶來了全球的經濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產堆積、美國過于發達的金融創新、倒三角式的金融結構和金融監管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權的概念，形成了如今“危如累卵”的物質生活。
消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變為即時現實，它成就了我們的大眾消費者。
一、美國消費信貸根源的追溯
消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
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通用電氣(以下簡稱GE)公司是美國的一家擁有一百多年歷史的大型跨國公司，業務涉及制造業、服務業、高技術產業等眾多領域，擁有全球員工30萬人，遍布一百多個國家。近一個世紀以來，GE公司的對華直接投資一直是其國際化戰略中的重要一環，其中的動因研究，不論對于解讀各種跨國公司對外直接投資理論，還是對于中國企業的“走出去”戰略選擇，都有重要的理論和現實意義。
一、GE中國的發展歷程
GE公司的對華投資始于1910年的電廠投資。1925年，GE公司買下丹麥人于19世紀初在中國創辦的慎昌洋行，創辦了中國電氣工業的第一家制造廠。1929年，GE公司投資創辦了上海電力公司，該公司成為當時中國最大的外資企業。1979年，GE公司在北京設立了辦事處，從此大規模進軍中國市場。后來又在上海和廣州設立辦事處，逐步建立起一個全國性的經營網絡。
迄今為止，GE的所有工業產品集團均已在中國開展業務，總投資超過15億美元。隨著中國加入WTO以后各要素市場的逐步開放，GE的金融業務也正積極尋求在中國發展的機會。
截至2008年底，GE公司在華銷售額為46.4億美元，比2003年增長了近80％。盡管受金融危機沖擊而業績下滑，GE公司并沒有放慢在華投資的步伐。2008年，GE旗下的通用汽車(GM)在前三季度虧損數百億美元的狀況下，仍堅持每年在華投入10億美元不變，于當年年底在上海投資2.5億美元建立中國園區，用作亞太中國總部，并設立通用汽車前瞻性科研中心。GE公司全球副總裁兼亞太區總裁羅瑞立于2009年年初表示，在GE的亞太區幾個市場中，韓國和泰國市場狀況都比較弱，而印度的發展也在減緩，GE在一些地區的發展確會暫緩，但絕不是在中國。
二、GE對華直接投資特征及動因分析
GE中國的產品和服務涵蓋家電、航空、消費類電子產品、配電產品、能源、金融、醫療、照明、媒體與娛樂、油氣、軌道交通、安防、水處理等諸多領域，是跨國投資中多元化經營屈指可數的成功案例。GE對華直接投資的成功，是對一系列跨國投資理論的極好的詮釋。
(一)GE公司具有特定的壟斷優勢
壟斷優勢理論也稱為特定優勢論，是美國經濟學家海默(S，HHymer)于1960年在其博士論文《一國企業的國際經營：對外直接投資研究》中首次提出的。海默認為，市場的不完全競爭是跨國公司進行國際直接投資的根本原因，而跨國公司持有的壟斷或寡占優勢是其實現對外直接投資利益的條件。GE在中國提供的產品基本上都是高科技產品，所提供的服務中，對商業和消費者的金融服務占有極大的比例，這充分體現了海默的壟斷優勢理論。
GE進入中國存在以下兩個要素：一是GE公司具有企業特定優勢，即企業國際化經營的壟斷優勢，主要體現在其技術優勢、先進的管理經驗、雄厚的資金實力、規模經濟優勢和完備的信息銷售網絡上。二是改革開放以來，中國開始進行市場化改革，雖然取得了很大的成效，但是仍然存在著一個不完全的國內市場。在中國的要素市場中，由于技術和知識市場的不完全性，GE公司面臨著知識外溢的損失，而中國政府對經濟的干預，以及對相關產業高關稅的設置，也成為GE選擇在華直接投資的重要動因。
此外，根據凱夫斯(R，E，Caves)1971年對壟斷優勢的發展，產品的差異能力是跨國公司進行對外直接投資的重要優勢。GE公司在中國注重本土化策略，充分利用自己的技術優勢對原有產品或服務進行革新改造，使其與中國當地其他生產者的產品或者服務有所差異，與在美國的GM產品相比也更加中低端化，以此來適應不同層次和不同地區消費者的偏好，吸引更多的消費群體，從而擴大產品的銷量，為其帶來優勢的維護和強化。此外，通用獨特的商標品牌也是一種無形資產，能夠吸引國內的消費者，有助于其業績的增加。
根據美國學者尼克博克(F，T，Knickerbocker)1973年對壟斷優勢理論的發展，GE公司對華直接投資是一種防御性的投資，是由寡占反應引起的。以GM的對華投資為例，全球汽車行業是由幾家大公司占統治地位的行業，每一家大公司對其他大公司的行動都十分敏感，緊盯競爭對手，一旦其采取對外直接投資，就緊隨其后實行跟進戰略，以維護自己的相對市場份額。GM資本進入中國，就是對德國大眾的一種跟進，其目的在于抵消對方率先行動所帶來的好處，避免給自己帶來風險。
(二)GE公司的產品生命周期進入直接投資階段
根據產品生命周期理論，弗農(R，Vernon)認為，在開發新產品和技術的優勢當中，主動的直接投資的出現將是不可避免的階段，因為廠商為國外提供最好的服務要比謀求利潤的最大化更重要。因此，當廠商出口產品在東道國市場達到一定份額水平時，對東道國直接投資就是必然的結果。這一階段的投資在弗農看來是一種被動的市場競爭方式。當GE公司的產品對中國的出口面l臨威脅時，GE就立即做出強烈的反映而直接在華設廠生產，這是對預期利潤的考慮，不僅僅是傳統的銷售收益與總成本之差，還包括因市場份額下降所導致的收入減少部分。
(三)GE公司對華投資是一種邊際產業的擴張
比較優勢投資論，也被稱為邊際產業擴張論或邊際比較優勢論，是由日本一橋大學教授小島清(K，Kojima)在20世紀70年代中期根據國際貿易理論中的比較成本理論提出的，其主要核心就是，“一國應該從已經或即將處于比較劣勢的產業(即邊際產業)開始對外直接投資，并依此進行”。GE公司在中國投資的很多領域如家電、消費類電子產品、配電產品等都是其國內已經或即將處于比較劣勢的產業，符合小島清理論的核心內容。這種直接投資實現了雙方貿易的互補和擴大，是一種順貿易導向型的對外直接投資。
(四)GE公司對華投資尋求內部市場根據拉格曼(A，Rugman)的內部化理論認為，由于國際市場的不完全性，以及某些產品(如知識產品)的特殊性質或壟斷優勢的存在，導致跨國公司在國際市場的交易成本的增加，而通過國際直接投資，將外部市場內部化，可以降低交易成本和風險。
一方面，由于中國要素市場的不完全性，GE公司中間產品的進入面臨著一系列的壁壘；另一方面，由于GE投資中國的相當多的一部分領域都是中國技術比較落后的領域，為避免其核心技術在外部市場上轉讓可能發生的產品外溢，GE選擇在華直接投資設廠。GE將中間產品(主要是核心技術)在其相關行業的企業內部轉讓，以內部市場來代替外部市場，以避免外部市場不完全造成的損失，謀求企業整體利潤的最大化。
(五)GE公司對華直接投資看重區位優勢
鄧寧(J，Dunning)的國際生產折衷理論是由所有權優勢、內部化優勢和區位優勢三個核心理論組成的。GE選擇中國進行直接投資，就是綜合考慮了中國經濟增長迅速，國內市場廣闊，外資政策優惠等區位優勢而最終做出的選擇。在GE中國的多領域經營中，對華直接投資的選址仍然集中在上海、北京、廣州三個城市，體現了國際生產折衷理論中的區位選擇。三個地區繁榮的經濟水平，發達的金融市場，較高的消費者購買力，廣闊的市場容量，滬寧杭、京津唐、珠江三角洲發達的工業基地體系，都成為GE投資的重要動因。
通用汽車(GM)在華設立的七家合資企業和兩家獨資子公司都位于上海，是源于上海固有的、不可移動的要素稟賦優勢。上海位于中國東部沿海的中心位置，交通便利、基礎設施齊全、金融發達、開放程度極高，滬寧杭的重工業基地也為汽車制造業提供了豐富的原材料資源，上海發達的經濟和高消費水平、長江流域的廣闊腹地也為通用汽車的銷售提供了潛在的市場容量。此外，還有中國低價格的勞動力，中國政府對幼稚產業的優惠和扶持，都成就了GM對華投資的重要戰略選擇。
(六)GE中國實行多元化經營
GE公司近百年來在華進行直接投資，而且經營領域涉及金融、工業、醫療、基礎設施等較多方面，這樣有利于降低對外直接投資的經營風險。我們可以看到，GE中國的很多業務領域都是有相關性的，或者存在著上下游產業鏈的關系，這樣有利于公司低成本高效率的運作和規模效益的實現，為其穩定發展奠定了堅實的基礎，也為其全球業務的夸張提供了良好的條件。三、對中國企業“走出去”的啟示
(一)注重壟斷優勢的培養
跨國公司的壟斷優勢是其對外投資獲利的根本條件，也是企業的核心競爭力所在。中國企業要走出去，必須注重核心技術研發，采用與國際接軌的先進的管理經驗，大力提高勞動生產率以實現規模經濟優勢，并加強完善的信息銷售網絡的建設，建立有效的營銷渠道。此外，中國企業也應當在國際經營中注重本土化戰略，使產品或者服務貼近東道國消費者的需求，并盡可能的與當地品牌形成差異化，實現企業特定優勢。
(二)實現邊際產業的轉移
紡織、輕工、家電一直是我國的支柱產業。這類產業經過改革開放三十年的發展，企業不斷壯大，產品的市場競爭力也不斷增強，但是企業的市場占有率、利潤增長率也呈現下降的趨勢。為延長其生命力，將其有選擇地轉移到該產業成本相對較低、正處于成長中的地區，不僅可以為國內產業結構升級創造條件，而且可以充分利用東道國的比較優勢，重新發揮對國內經濟的積極作用。因此，我國的邊際產業可以到亞非拉國家和地區進行直接投資，得到更廣闊的生存空間。
(三)建立國際化內部市場
當今的國際市場是不完全的，存在著市場交易費用，而我國企業進入國際市場進行國際直接投資又過多地采用綠地投資的新建方式，與內部化方式相比有明顯的局限性，也存在著更大的風險。因此，我國企業對外直接投資應該更多地采用并購的方式，建立國際化的內部市場，實現跨國流動要素在企業內部的轉移，來防止技術知識外溢，降低交易成本，并最終提高國際競爭力。
(四)注重區位選擇
我國企業的對外直接投資在瞄準發達國家市場的同時，也應該積極進軍發展中國家和一些不發達國家。區位的選擇與產業的選擇是相互關聯的，我國的產業對一些國家的地區具有潛在的優勢，而這些國家和地區就是我國對外直接投資的潛在市場。因此，東盟國家和其他周邊國家是我國對外直接投資的區位首選，其次獨聯體國家和波羅的海國家，非洲和拉美發展中國家也是我們對外投資的重要市場。在一國國內投資地點的選擇上，對外投資的中國企業應該選址在經濟繁榮、市場廣闊、交通便利、政策優惠的大中城市，以盡可能控制成本、降低風險，實現企業利潤的最大化。
關鍵詞：金融衍生產品；金融創新；小微貸款
一、我國商業銀行"小微貸"業務的發展現狀
1.我國商業銀行開展金融衍生品業務的情況。當前，我國金融創新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經濟發展的不同領域發揮著作用，勢頭向好，初具規模。（1）經濟的快速發展推動著科技的進步，人們的認識水平也在不斷提高，商業銀行的經營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統經營方式轉向積極開拓衍生品市場的多元化發展理念。例如：在開展傳統存款業務的同時，積極開發代銷金融理財產品；推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業務及金融衍生品業務收入，創新意識顯著提高。（2）金融衍生業務種類日益豐富，業務收入迅速增長。近幾年，我國商業銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業的成功發展經驗，不斷開發新的金融衍生業務，努力拓展中間業務領域，搭建了較為豐富的創新業務產品線，推動了營業利潤的增長。（3）金融衍生業務的迅速發展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業務中所占的比重仍然較低，并呈現高度集中的狀態，主要分布在規模較大的商業銀行，業務收入也相應表現出集中的狀態。其中，資產規模排名前20位的商業銀行開展金融衍生品業務獲得的收入占據全部商業銀行同類業務總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經濟改革的不斷深入，相關政策對民營經濟和小微企業的關注度不斷提升，商業銀行作為向企業發展提供輸血功能的金融機構也面臨著更高的要求。
2.“小微貸”業務的概念界定及發展的重要性。“小微貸”業務，可以簡單理解為商業銀行向符合條件的小微企業授信或提供金融服務的業務。小微企業的界定主要從經營規模、人員數量、管理權集中度三個方面進行考慮，不同的行業適用的劃分標準并不相同。以工業和信息傳輸業為例，工業企業員工人數在20人~30人之間，營業額在300萬元~2000萬元之間，可以認定為小微企業。信息傳輸業企業員工人數在10人~100人之間，營業額在100萬元~1000萬元之間，可以認定為小微企業。小微企業與傳統的中小企業相比，處在發展的初期階段，經營情況尚不穩定。因此，其貸款需求也呈現出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點。“短”即貸款期限短，滿足小微企業的生產需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財務管理成本。商業銀行從自身風險控制的角度考慮，在小微企業固定資產規模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業務的單筆貸款規模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導致貸款申請的頻率增加。“急”指小微企業的發展通常缺乏合理規劃，資金的使用也難以進行合理安排，一旦出現資金缺口，就要及時補充，來保證經營的正常進行。小微企業的經營狀況是衡量經濟健康程度與可持續性的重要指標。一旦經濟趨向蕭條，小微企業最先受到沖擊，直接影響經濟發展和社會穩定。2012年相關統計數據顯示，注冊企業的總數中有近90%是小微企業，全年企業總產值的60%和企業總利稅的40%來自小微企業。小微企業規模雖小，但經營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業崗位，促進社會穩定和諧。從商業銀行自身的角度來看，在金融創新步伐加快、互聯網金融強勢發展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業務隨著監管政策的不斷完善，盈利能力受到沖擊。然而，“小微貸”業務具有期限靈活、利率水平高的特點，市場需求大，可以成為商業銀行利潤增長新的助推器。總之，“小微貸”業務的順利開展，可以解決勞動力就業不足的問題，推動經濟發展，維護社會穩定，增加商業銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業銀行自身的發展都是非常必要的。
3.我國金融政策對“小微貸”業務的扶持情況。2013年中國銀行業監督管理委員會對外了《關于深化小微企業金融服務的意見》。該《意見》指出，小微企業授信的客戶數量占該行企業授信總數，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業授信的余額一定比例的商業銀行（通常東部沿海地區省份和計劃單獨列市的授信客戶數占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監局在對商業銀行進行綜合評估時，可允許其免于“每次進行批量申請的時間間隔要大于半年”的規定，同時進行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風險和合規監管問題上，銀監會通過差異化的考核進行管理。在權重法考核下，對達到“商業銀行對單個企業（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重，如果采用內部評級法，則參照零售貸款選用優惠的針對資本的監管要求。風險暴露是金融業的專業術語，指小微企業一旦違約，商業銀行承受范圍內的風險信貸余額。目前，監管層積極鼓勵商業銀行發展“小微貸”業務，并選擇對小微企業金融服務成效斐然、風險管控能力強的商業銀行開展資產證券化試點，促進商業銀行小微信貸的發展，引導其根據小微企業自身的發展特點，提供相匹配的金融服務。
4.商業銀行“小微貸”業務成功推行的案例介紹。北京銀行作為商業銀行中開展小微信貸業務較早，并獲得成功的銀行，始終走在金融服務創新的前列。2001年，北京銀行針對企業園區內的小微企業設立了服務中心，專注于小微金融服務的拓展；2003年推出“瞠羚計劃”，為中關村內的軟件外包、集成電路設計等專業經營的企業提供貸款；2005年與北京市發展和改革委員會達成協議，打造融資E路通業務；2007年參與針對中關村科技園區內小微企業設計的信用貸款工作試點；2009年成立北京市首家提供信貸支持的專營機構，主要服務對象為科技型小微企業；2010年，與海淀區政府達成支持小微企業發展的戰略協議，協議金額近300億元，并為中關村科技創新企業園區內的優質、小微、高新企業提出主動授信業務方案；截止2011年5月初，北京銀行中關村分行服務園區內科技成長型小微企業近2000家，發放貸款金額500余億元，資產總值達1200余億元，成功經驗可以歸納為“信貸工廠”的經營模式，通過批量的營銷推廣、標準化的審貸流程、差異化的貸后管理、特色化的激勵方式，提高對中關村科技園區內創新型和成長型小微企業的信貸服務能力。光大銀行在拓展“小微貸”業務的過程中，針對工程機械領域企業需要購置大型機械設備的經營特點，推出了“小微設備貸”。小微設備貸根據“總對總”的合作協議，在經銷商和廠商提供雙重回購擔保的基礎上，收取一定比例的保證金，并對購進設備進行抵押。小微設備貸的創新推出在有效控制風險的基礎上，改善了機械工程領域小微企業的資金周轉情況。北京分行是光大銀行開展小微設備貸的主要分行，在取得初步的成功后，該行加大了對工程機械領域企業的走訪和溝通工作，完善業務流程，提供及時、高效、與企業需求密切相連的金融服務。由于小微設備貸的成功，光大銀行在2011年獲得了中國銀監會的表彰。截止2012年中旬，光大銀行小微貸款的客戶總數已超過1萬戶，貸款金額達1000億元，北京分行的小微設備貸客戶達50余家，發放貸款金額40余億元。
二、“小微貸”業務開展過程中存在的問題
1.信息不對稱，導致商業銀行放貸過程中存在虛假授信風險。商業銀行和小微企業間的信息不對稱問題，主要是指由于小微企業經營不規范、信息披露不透明導致商業銀行無法充分了解小微企業的真實經營情況，難以及時對貸款資金使用情況進行必要的監控。一旦小微企業為成功申請貸款或提高貸款額度出現偽造經營材料的情況，商業銀行則會出現虛假授信的風險。由于信息不對稱帶來的種種問題，出于對自身風險控制的考慮，商業銀行難免產生對小微企業惜貸的行為，導致部分小微企業無法取得業務發展所需要的資金。
2.單筆貸款額度低導致貸款成本高，降低了銀行的經濟效益。小微企業規模小、數量多、分布廣、信息分散，無形中提高了商業銀行的信息采集成本。以一般的商業銀行小微貸業務為例，針對小微企業的授信額度通常在2000元~100萬元之間，差距過大，平均每戶小微企業的貸款數量約為4萬元。然而，對于商業銀行來說，無論額度大小，每筆貸款的放貸成本是基本相當的，即一筆1萬元的貸款與一筆100萬元的貸款成本基本相同，但收益率卻存在天壤之別。商業銀行作為盈利性的經營機構，利潤最大化是其經營的基本目標，而單筆額度較小的“小微貸”業務資金回報率低，難以形成規模效應，制約商業銀行的業務創新動力。此外，企業的資金申請額度通常與企業經營規模相匹配，規模較小的企業由于抵押物不充足，缺少擔保措施，一旦發生不可抗力，便難以及時還款，增加商業銀行的壞賬風險。
3.“小微貸”業務品種單一、創新不足，難以充分匹配小微企業需求。近年來，各商業銀行均加大了對“小微貸”業務的投入，但在具體的服務過程中同質化競爭嚴重，缺少對不同行業資金需求的細分，沒能根據小微企業差異化的經營情況設計更有針對性的金融服務產品，存在服務空白區，導致部分小微企業難以獲得與實際需要相契合的小微貸產品，錯過發展良機。例如，以餐飲企業和批發企業的資金需求情況做比較，餐飲企業現金流充裕，經營穩定，可以采用每日還款的方式設計小微貸產品；批發企業由于會有先發貨后付款的情況發生，每日經營現金流并不穩定，在收到貨款之前甚至會出現流動資金短缺的情況，因此適宜采用每月定額還款的模式。總之，目前商業銀行“小微貸”產品的創新性不足，品種單一，只能滿足部分小微企業的需求，難以充分覆蓋不同領域內小微企業的多樣性需求。
三、解決“小微貸”業務開展問題的辦法探討
1.提高信貸隊伍專業性，充實“小微貸”業務監督力量。人才是一切事業的基點，信貸隊伍作為商業銀行風險控制的第一道屏障，專業素質的高低直接關系到“小微貸”業務的推廣質量。因此，商業銀行要加強對信貸隊伍的技能培訓，吸納高素質人才，提升整個隊伍的專業修養，強化職業道德的約束力，提高信貸人員的信息甄別能力和業務監督水平。在審查小微企業提供的信貸資料時，要做到嚴格把關、寧穩不急，一旦發現不合規的情況或潛在的風險事件，要及時糾正，強化細節管理，保證每筆信貸業務的合規，風險可控，防范虛假授信的情況發生。同時要做好貸后管理工作，可以借鑒第三方提供的專業信息輔助判斷企業的真實經營情況，或根據小微企業貢獻的稅費及員工的工資福利情況對信貸資料進行驗證，加強業務監督。
2.放寬小微企業的還款率要求，實現差異化利率。小微企業由于內部治理機制尚不完善，抗風險能力低，信息披露不充分等問題，信貸風險要高于大中型企業。如果沒有配套的激勵措施，商業銀行必將會放棄小微企業，將信貸資金轉向經營較為穩健的大中型企業，小微企業融資難的問題難以得到有效緩解。在2013年銀監會的《關于深化小微企業金融服務的意見》中指出，通過差異化的考核標準對小微企業信貸的風險和合規問題進行管理。在權重法考核下，對達到“商業銀行對單個企業（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重。此舉對商業銀行來說無疑是促進“小微貸”業務發展的有力探索。小微信貸業務“短”、“小”、“頻”、“急”的特點增加了商業銀行的單筆貸款成本，帶來的經濟效益卻無法和大中型企業相比。因此，小微信貸業務必須依賴差異化的利率政策，以高利率彌補高成本，追求風險和利潤之間的平衡。當小微企業創造的利潤可以覆蓋其貸款成本，銀行又通過差異化的利率彌補了業務風險時，就實現了小微企業與銀行之間的雙贏。商業銀行在制定利率政策時，可以對及時還款、信譽較好的小微企業給予循環貸款利率優惠的待遇，實現動態的激勵機制，建立長期合作關系。
3.開發與小微企業發展需求相契合的信貸產品。創新是發展的不竭動力，商業銀行只有不斷進行服務創新，才能在“小微貸”業務的新戰場中搶奪更多的份額。小微信貸的創新可以從金融產品和貸款模式兩方面進行考慮。首先是產品的創新，小微企業分布廣、情況復雜。即便是同一行業內的不同企業，經營情況也千差萬別；同一家企業在發展的不同時期，資金需求情況也并不相同。目前商業銀行推出的“小微貸”產品雖然不斷增多，各具特色，但真正站在小微企業的角度考慮，真正滿足小微企業需要的并不多。其次是創新貸款模式，小微企業經營規模小，可以進行抵押的固定資產有限，單獨抵遇風險的能力低。因此可以考慮采用團體信貸、群集信貸、供應鏈融資的信貸模式，通過弱擔保、信用擔保發放貸款。以團體信貸為例，將經營類別和風險水平相似的小微企業聯合起來可以實現風險分散的效果，有效解決單個小微企業無法提供充足抵押物的問題，降低商業銀行對“小微貸”的交易和監管成本。結論：小微企業是我國社會經濟發展不可或缺的力量，也是經濟平穩轉型的關鍵因素之一，融資難是小微企業困擾已久的問題。改進和完善對小微企業的金融服務，不僅是增加經濟活力，促進就業的重要措施，也是商業銀行增加新的利潤點，尋求業務轉型的重要契機。一方面，小微企業對金融服務存在迫切需求，“小微貸”業務具有豐富的市場資源和開拓空間。另一方面，發展小微信貸業務可以優化商業銀行的收入結構，增加客戶儲備，拓寬發展渠道。
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關鍵詞：金融創新 金融監管 協調機制
1.緒論
金融創新產品不斷增多，如何選擇一種既符合當今時代要求又適合我國金融業發展的監管模式成為目前的研究焦點。金融監管對金融創新的發展是至關重要的。Peltzman(1976)深入探討了利益集團爭取自身利益的博弈均衡是如何決定政府管制供應的，Posner(1975)認為，監管者的存在都是由利益集團造成的，“監管”名義上為公共利益服務，實際上為特定利益集團做事。Giorgio等（2005）提出，在分業經營、分業監管的背景下，金融監管協調主要采取功能性監管模式；隨著金融混業經營，統一監管引起了普遍關注，Masciandaro（2007）、Cihak和Podpiera（2008）、Masciandaro和Quintyn（2009）等學者集中討論了統一監管是否能僅僅依靠央行進行。針對混業經營，Claudio Borio（2003）提出加強宏觀審慎性監管才能避免金融不穩定性，Ranee Jayamah(2007)提出更實際的方法是監管當局之間更緊密的協調。張強、王忠生（2004）認為我國的分業監管協調合作應該是一個較長時間的制度安排。李連友，羅嘉（2008）提出應基于協同學來構建我國金融監管協同機制；李明凱和楊富玉（2009）提出需要構建金融協調監管服務平臺以實現“資源共享、協調合作、標準統一”，研究了中央銀行與銀監會、證監會、保監會之間以及三個分業監管機構之間應如何協調。
論文在金融監管協調機制的理論和層次研究的基礎上，分析了金融創新視角下我國金融監管協調中存在的問題，借鑒金融監管協調機制的國際經驗，提出了我國建立對金融創新產品的金融監管協調機制的對策。
2.金融監管的分類及層次
金融監管有分業監管和集中監管（統一監管），二者各有利弊。分業監管是指對不同類型金融機構的監管由不同的監管機構來完成，非常適用于金融業務專業化分工經濟體。集中監管指一國所有金融領域活動都由某一監管機構進行集中統一管理。集中監管的優點在于適合金融混業經營，合理配置監管資源、獲得監管規模效應、降低監管成本，消除監管真空與重疊，有利于監管協調。但集中監管體制的有效性依賴于內部組織結構安排的合理性，如果金融監管機構的權責劃分和專業化監管沒有很好地建立起來，那么，集中監管體制也會導致分業監管的一些弊端。
由于任何單一監管模式都存在不足，而金融監管是一種全局性的行為，金融監管目標因此也是多重的，既要關注安全，也要關注效率。因此，無論是集中監管還是分業監管，在實踐中都需要一種矩陣式機構模式。金融監管的協調，實際上就是關注各監管機構的監管工作是否和諧一致，整體上是否有效率。金融監管協調可分為金融監管理念的協調與金融監管機構的協調兩個內容。而后者又至少分成兩個層次，一是金融監管機構之間的協調與合作機制（如果是集中監管，就表現為機構內各部門之間的協調）；二是金融監管機構與中央銀行及國家相關行政部門的協調。
3.金融創新視角下我國金融監管協調中存在的問題
從量上看，我國金融創新無論是相對于金融機構的業務總量，還是相對于國內生產總值（GDP）的比重，都是遠遠落后于發達國家，甚至也落后于亞洲的一些新興工業化國家。從質上看，我國金融創新種類貧乏，創新層次低。我國金融創新水平落后，產品匱乏，數量有限，也間接導致了我國金融市場發育不全、結構不平衡、金融機構之間以價格競爭為主、金融機構盈利增長空間有限等一系列問題。
3.1分業監管模式，協調存在問題
我國目前是典型的分業機構監管模式。銀行信托等金融機構由銀監會監管，證券公司由證監會監管，保險業由保監會監管。他們之間設置監管聯席會議，協調相互的關系。但是，聯席會議沒有發揮預想的作用，金融監管協調在制度建設與實踐操作中都存在問題；對中國人民銀行的作用沒有給予足夠重視，監管體制設計中對金融創新存在監管真空；部分企業集團公司控股下的銀行、信托、證券、保險之間的業務往來，形成了事實上的混業經營。但無論是在法律上還是在實踐中，沒有明確金融控股公司的監管主體和適用法律，只有在金融控股公司出現風險時，如處置德隆集團問題上，事后性的一事一議，沒有完整制度化條文可遵循，更說不上在金融控股公司內部設置科學、合理的防火墻。
3.2協調機制的缺失對金融創新的不利影響
監管真空的存在以及協調機制的缺失，對我國金融創新的發展產生了一系列問題。現在的監管體制以及合規性的監管理念壓制了金融機構創新的主觀能動性。
由于缺乏監管疏導，會誘導金融機構在創新過程中更強調盈利性、忽視安全性，當創新業務量積累到一定程度，易引發較大的風險。這種起源于監管缺失的風險卻會被完全的附加在在金融創新活動自身之上，放大了金融創新的負面效應，抑制了金融創新的發展。金融創新總是伴隨著金融風險的，有效規避風險的手段是通過合理監管以及完善金融創新活動來使風險最小化，或以金融創新收益彌補風險。但由于我國對跨行業金融創新活動沒有明確的法律規定，因此，當出現風險時，這些地位不明的創新很容易被“一刀切”的禁止，而不是找問題尋方法以規避風險。例如汽車借款履約保險出現大面積風險后，車貸險條款費率就被監管部門廢止。
4.美國金融監管協調機制的國際經驗
4.1監管模式
美國1999年的《金融服務一體化法》創設了獨特的傘形功能監管模式。具體的說，對于擁有銀行、證券和保險子公司的金融控股公司，由銀行監管機構、證券監管機構（SEC）和州保險監管機構分別對其相應的業務/功能進行監管，包括制定各自的監管規章、進行現場和非現場檢查、行使處處的裁決權等；行使中央銀行職能的聯邦儲備理事會（FED）對金融控股公司進行總體監管。其監管結構如傘形，因此也被稱為“傘形監管”。
4.2協調的制度安排
法律對各監管機構的職責劃分有明確的界定。例如聯儲通常負責控股公司層面的監管，只在必要時對其銀行、證券或保險子公司進行有限制的監管；若各功能監管機構認為聯邦儲備理事會的有限制監管不適當時，可在功能范圍內優先行使自己的裁決權。為避免重復與過度監管，聯儲必須尊重金融控股公司內部不同附屬公司監管當局的權限，盡可能采用其檢查結果。美國分業監管模式非常強調事前協調、相互遵守監管規章和建立沖突解決機構。
4.3信息收集、交換與共享方面的制度安排
由聯邦金融機構檢查委員會建立統一的報表格式和要求，五家監管機構監管對象的常規數據和報表由聯邦金融機構檢查委員會統一收集。各監管機構不僅共享數據和信息，而且共享檢查、調查報告及其與金融機構的往來文件。例如銀行監管機構有義務應SEC的要求向后者提供從事證券業務的銀行有關信息；SEC在對投資銀行控股公司或其聯營機構進行監管時，應最大可能地接受可以滿足其監管要求的、由另一監管機構提供的報告或檢查結果。
4.4檢查職能
OCC負責監管國民銀行，聯儲監管州注冊會員銀行，FDIC監管州注冊非會員銀行。各監管機構根據以上分工對監管，或聯合進行檢查。聯邦金融機構檢查委員會對名監管機構的檢查活動進行統一和協調，以減輕被監管機構的負擔。
4.5國際經驗的借鑒與啟示
通過對美國監管模式進行研究，我們可以得到如下的啟示：
第一，協調機制的設計應遵循權責明晰、減負高效的原則。
第二，信息收集實行分工并建立信息共享制度。
第三，通過法律的強制力保證協調機制的運行。
第四，成立專門的機構執行協調職能。
第五，聯合檢查和委托檢查相結合。
5.促進金融創新的金融監管協調機制的對策研究
5.1協調機制建立的原則
第一，協調機制的建立應體現審慎的監管理念。
第二，協調機制中分工的模式的出發點應從機構監管逐步轉為功能性監管。
第三，協調機制的設計應是多層次、動態的、全面的體系。
第四，協調機制的設計應充分考慮到成本與收益的問題。
5.2金融監管模式的改革
由于我國目前的金融監管體系存在較大的漏洞，因此，在設計監管協調機制之前，應完善我國金融監管體系，兩者是不可分的問題。我國金融監管體制中沒有對金融控股公司的監管，因此，建議采納美國的傘形監管體系，由中央銀行負責對金融控股公司的整體監管，在人事安排上，可以借調三大監管機構的工作人員。另外，由于我國人民銀行與三大監管機構在行政級別平等，因此，四者間的協調應額外設計一金融監管協調委員會。該委員會直屬國務院，人民銀行與三大監管機構派出人員參與其具體工作。監管模式的改革如圖1所示。
5.3協調機制的制度安排
建立金融監管協調機制，除了需要監管模式的改革，還需要制度上的安排。具體如下：通過立法手段直接規定各監管機構的協調合作框架，對它們的職能做出明確規定，使監管協調合作做到有法可依；通過簽署《諒解備忘錄》，規定監管協調實施細則和相應制度安排。
5.4協調機制的具體內容
（1）進一步明確和落實主監管機構的責任
依據功能性監管原則，對交叉性金融創新產品的監管，應根據具體業務性質或不同業務相對重要性來確定。規定出現交叉業務監管時，監管優先順序與仲裁程序。
（2）建立信息共享制度
整合適應金融監管機制的統計監測指標體系，明確各監管部門負責采集的數據對象建立信息共享平臺與信息傳輸系統，建立信息傳送制度和成本分攤的原則。
（3）建立多層次緊急磋商機制
在央行和三大監管機構之間應建立多層次緊急磋商機制，以處理緊急和難點事務。為應付日新月異的金融創新，至少應建立中央與省級兩層次的緊急磋商機制，及時的對一些金融創新產品進行風險評估與監管職責的設定。
（4）建立政策協調機制和爭端解決機制
各監管機構在制定規章時要進行協商，避免規則沖突。具體的講，在各監管機構討論制定規章時，應邀請其他監管部門旁聽，當出現矛盾內部不能解決時，應根據爭端解決機制向仲裁機構訴求解決，實踐當中可由金融監管協調委員會來擔當仲裁者。
（5）完善聯席會議制度和簽署備忘錄制度
聯席會議常規化，由人民銀行、三大監管機構、財政部組成，并輪流擔任主席。各聯席會議成員單位分別設立秘書處，負責收集有關監管信息，建立監管信息庫。金融監管機構之間簽署諒解備忘錄。對于法律沒有明確，存在明顯邊界模糊和職能交叉的事宜，以及法律中難以細化的協調合作事宜，可通過簽署諒解備忘錄的方式來明確，必要時實施聯合監管。
6.結論與啟示
論文根據金融創新和金融監管理論，分析了金融創新視角下我國金融監管協調中存在的問題，并借鑒金融監管協調機制的國際經驗，從協調機制建立原則、金融監管模式改革、協調機制制度安排、協調機制具體內容等提出了促進我國金融創新的監管協調機制的對策。
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