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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇社會保障體系，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]農民工；社會保障；構建；體系
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.163
[中圖分類號]F249.21 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）12-0-01
任何一個崇尚公平與正義的社會都會關注弱勢群體的民生問題，農民工作為弱勢群體廣泛分布在我國的各個行業之中，他們是我國產業工人的重要組成部分，為我國的城市發展及現代化建設做出了不可估量的奉獻。但由于市場經濟的自發性、盲目性以及滯后性等弊端，導致了社會分配不均，不能有效保證他們的基本權益。所以，完善農民工社會保障體系迫在眉睫，它不僅可以緩解社會的矛盾，而且能提升農民工的幸福感。
1 我國農民工社會保障體系的現狀
1.1 我國農民工社會保障體系取得的成績
現階段，我國政府加大了對解決農民工社會保障的問題的支持力度，并采取了一系列的措施，這些措施已取得了顯著的成效。2006年出臺的《國務院關于解決農民工的若干意見》著重強調要解決農民工工傷保險及大病醫療保險的問題。2003年國務院頒布的《城市生活無著的流浪乞討人員救助管理辦法》主要是為了幫助失業或遭遇重大變故的農民。2003年國務院的《關于做好農民進城務工就業管理和服務工作的通知》為農民工謀求了更大的福利。
1.2 我國農民工社會保障體系存在的問題
即使目前我國在農民工社會保障制度建設方面取得了一定成效，但由于我國的社會保障制度起步晚，社會保障體系仍存在一定的問題。失業保險和醫療保險是農民工社會保障的兩個主要方面，但現階段，我國的農民工不享有失業保險的保障權，在失業期間他們很難得到當地政府或社會組織的幫助，最后不得不選擇回農村。農民工因其亦農亦工的雙重身份很難在城鎮與農村的醫療保險中達到平衡，同時農民工也不享有工傷保險保障權。
2 構建農民工社會保障體系的重要性
2.1 構建社會保障體系有利于促進社會和諧
農民工的社會保障問題是黨和政府高度重視的民生問題，構建農民工的社會保障體系有利于保障農民工同樣享有平等的社會保障權利，有利于實現社會的公平正義，維持社會的和諧穩定。構建農民工社會保障體系有益于增強農民工的城市歸屬感，讓他們感受到來自社會的溫暖，從而促進社會的和諧發展。
2.2 構建社會保障體系是農民工的現實需求
農民離開農村變成城鎮居民，實質上就是轉移農村的剩余勞動力，這在一定程度上可以解決“三農問題”，但與此同時，其風險就轉變為失業、養老及醫療等方面的風險。由此看來，建立城鄉一體化的社會保障制度順應時代的發展，也解決了農民工的現實問題。
2.3 構建社會保障體系有利于加快城市化的發展
城市化的實質是城市人口占總人口的比例增多，城市人口的增加包括農村人口流向以及轉入城市，后進入城市的人口也應有權享有同等的權利以及待遇水平。社會保障體系的完善有利于縮小城鄉差距，加快農業現代化的發展速度，同時也有利于優化配置城鄉資源，統籌城鄉發展，加快城市化的進程。
3 關于農民工社會保障體系的構建的建議
3.1 將農民工的社會保障法制化
為切實保證農民工基本的生存權益及勞動權益，要將社會保障立法提上日程，在遵循憲法的前提下，制定一部關于農民工社會保障的法律法規，在立法的過程中要充分聽取和反映廣大群眾的心聲。
3.2 正確引導輿論，提高農民工教育水平
正確的輿論引導可以使人民在思想意識上充分認識農民工真正的社會角色，從而真正將農民工納入到社會保障的體系中。政府也應加大對農村地區的教育經費，打破城市教育封閉的格局，增強農民工的社會保障意識。
3.3 政府應擴大農民工的就業機會
我國政府除對吸收農民工的企業給予政策性的鼓勵措施外，政府勞動部門還要增加對農民工的技術培訓，為農民工提供優先的服務、減免部分手續費，同時，政府要大力發展制造業、服務業等二三產業來增加就業崗位。
3.4 企業應該增強社會責任意識
致力于企業內部及外部的和諧是企業的社會責任。在企業競爭日趨激烈的今天，單純的追求利益已不能保證企業的正常發展，企業應積極承擔其相關的責任，完善農民工的工會組織，為農民工創造良好的工作環境，提高職工的福利水平，及時為職工繳納五險一金。這不僅有利于企業樹立良好的社會形象，也能為企業吸引更多的人才。
4 結 語
構建農民工社會保障體系有利于穩定社會，并推動國民經濟全面發展。針對目前農民工社會保障體系出現的不足，應盡快采取完善農民工的社會保障立法、正確引導社會輿論等具體措施。構建農民工社會保障體系是一個漫長而復雜的過程，要用科學的方法謹慎地解決問題。
主要參考文獻
[1]侯小玲.農民工社會保障問題研究[D].廈門：廈門大學，2014.
[2]成志剛，羅帥.近十年我國農民工社會保障問題研究綜述[J].湘潭大學學報：哲學社會科學版，2007（3）：108-113.
黨的十七大報告明確提出了基本建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系的目標，第一次提出了社會保障工作“三個基礎”、“三個重點”、“二個補充”的發展新思路。即：“社會保障要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系”。這些重要論述，突出了社會保障各項重點工作和需要解決的關鍵問題，為我們做好社會保障工作指明了方向、提供了動力。
改革開放以來，我市社會保障逐步由國家統管向國家、單位、個人三方負擔轉變，由企業自保向社會互濟轉變，由政策調整向法律規范轉變，以社會保險為核心內容的社會保障體系框架基本形成。一是基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險五大社會保險制度全部建立。二是進行了機關事業單位養老保險和農村社會養老保險試點，探索出臺了農民工養老保險和大病醫療保險兩個試行辦法。三是城鄉居民最低生活保障制度全面建立。到2007年9月，享受城市低保、農村低保的人數分別達到83萬人和70萬人。成功解決了我市國有企業60多萬富余職工的下崗分流和100多萬退休人員的養老、醫療問題，為促進國有企業深化改革，為保持全市社會基本穩定，發揮了重要的保障作用。
但是，我市社會保障體系建設與黨的十七大精神和市委、市政府關于統籌城鄉社會保障事業發展的要求相比，還面臨著三個突出問題和三個嚴峻挑戰。三個突出問題：一是城鄉社會保障發展不平衡，社會保障領域的二元結構狀況不適應統籌城鄉發展的要求；二是社會保障覆蓋面小，非公有制經濟組織以及非正規就業群體參保率較低；三是社保基金當期支付壓力很大，企業職工基本養老保險基金收不抵支。三個嚴峻挑戰：一是人口老齡化的挑戰，我市將比全國更早達到老齡化高峰，而養老、醫療保障發展很難承受老齡社會帶來的種種問題；二是大規模人口流動和就業方式多樣化的挑戰，亟待研究建立適合不同就業形式的社會保險辦法；三是收入分配不平衡的挑戰，需要社會保障在調節城鄉之間、地區之間和行業之間收入差距方面發揮重要作用。
當前和今后一個時期，我們要努力實現社會保障工作重心由城鎮為主向城鄉統籌轉變、改革著眼點由效率優先向兼顧公平轉變。當前的任務一是建立三項制度。即建立農民工社會保險制度，積極實施農民工養老保險、大病醫療保險制度，探索農民工承包地權益轉化為養老保險的途徑；建立城鄉養老保險制度，建立征地農轉非人員養老保險辦法，完善城鎮企業職工基本養老保險制度；建立城鄉居民合作醫療保險制度，滿足城鄉居民醫療保險需要。二是構筑三大平臺。即建設社區社會保障服務平臺，逐步將社會保險基礎工作轉移到街道、社區等基層服務平臺；建設社會保障信息服務平臺，為保障對象提供全程化信息服務；建設監督檢查和權益保障平臺，實現勞動保障監察網絡化。三是形成三個機制。即形成公共財政正常投入機制，積極調整財政支出結構，建立各級財政社會保障資金投入的穩定增長機制；形成社會保險多渠道籌資機制，在國有資產轉讓收益和國有企業利潤中按一定比例提取社會保障資金，建立老工業基地社會保險補助基金；形成社會保險待遇正常增長機制，爭取中央政策支持，逐步建立企業退休人員基本養老金的正常增長機制。
西班牙社會保障體系起源于德國的俾斯麥模式，同時也融合了盎格魯-撒克遜模式的特點，從而逐步建立了適應其社會組織和經濟結構的保障體系。該體系的特點是，幾乎覆蓋到全體社會成員。西班牙社會保障責任單位包括政府管理部門、社會服務部門、互助機構和合作企業等。西班牙社會保障體系的管理一方面是由具有公共單位特性的勞動部和社會事務處通過社會保障秘書處負責商業登記、收取會費、管理捐款和其他財政資源。另外一方面，還有一個國家性的社會保障機構，它是一個在管理和控制社會保障體系在經濟和醫療保健權方面有管轄權的管理單位。這點和歐洲其他國家也是相似的。它還有一個計算機化的系統，來給用戶提供信息，其特點之一就是可訪問性和透明度，通過該系統，政府和市民之間的交流非常頻繁，因此，使得該系統效果十分明顯。
2社會保障制度在不同領域內的比較
社會保障體系由不同的部分構成，其中最為重要的幾項有養老保險、醫療保險、失業保險等。現在，我們就來比較一下它們的相似之處和區別差異。
2.1養老保險
1984年，中國各地進行養老保險制度改革。1997年，中國政府制定了《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，開始在全國建立統一的城鎮企業職工基本養老保險制度[2]。1919年，西班牙首次對私營企業的員工實施強制性的國家退休保險。和其他國家的情況相似，從那時起養老金支出已成為社會保障支出的最大一項。中國的基本養老制度采取的是社會統籌和個人賬戶相結合的形式。它的范圍覆蓋到了各類城鎮企業，所有的公司及其員工都有義務繳納基本的養老保險。目前，公司繳納的比列占到了工資總額的20%左右，而個人繳納比例占到工資總額的8%左右。[3]在西班牙，養老保險的資金來源于雇工、雇主和政府，其中雇工所占比例為4.7%，雇主所占比例為23.6%，政府來承擔起剩余比例[4]。發放養老金的條件在這兩個國家是基本相同的：都必須要達到法定的退休年齡，并且最低繳費年數為15年，但是退休的年齡是不同的，在中國，60歲退休，而在西班牙退休年齡是65歲。由于兩個國家的國情不同，在養老金的金額上也是有差別的，在中國，每個月的養老金是一樣的，但是在西班牙六月份和十二月份可以領取雙倍的養老金額。在養老保險制度上，無論是繳費方式還是領取年齡方面，兩個國家的相似點還是比較多的。其中最大的區別就是，因為近年來中國的老齡化速度在不斷加快，所以完善基本養老保險是勢在必行的。
2．2醫療保險
中國的基本醫療保險覆蓋到了城市和鄉鎮的各類企業、事業單位和社會組織，是社會保障體系中覆蓋面最廣的保險之一。基本醫療保險制度正在穩步推進并且其覆蓋面也在不斷擴大。2001年底，97％的地市已經開始基本醫療保險改革，公共衛生服務和其他形式的醫療保險還覆蓋到了上百萬的城鎮人口。在這個方面，西班牙是比較先進的。自1978年西班牙憲法規定全民享有免費衛生保健后，西班牙人從出生至死亡，無任何條件皆可享受。經過幾十年的努力，現西班牙國家衛生保健系統幾乎覆蓋了所有的人群（1992年即為99%，而1979年僅為82%）。此外，兩國的繳費方式也是不同的。在中國，資金主要來自企業和個人，用人單位繳費率控制在職工工資總額的6%左右，具體比例由各地確定，職工繳費率一般為本人工資收入的2%。但是在西班牙，衛生保健系統所需經費大部分由國家通過稅收籌集，其余少部分來自社會保險繳費和患者繳費。目前，公民可以接受免費的公共醫療服務，但是需繳納40%的醫藥費。同時，這兩個國家在醫療保險方面也取得了一定的成就。目前，在中國，城鎮職工基本醫療保險制度已在全國范圍內普遍建立，城鎮居民基本醫療保險制度試點也在逐步推開。截至2008年底，城鎮基本醫療保險參保人數已超過3.1億人。近年來，各級醫療保險管理部門在管理中不斷探索，建立健全機制，完善政策規范，強化服務管理，城鎮基本醫療保險制度的成效逐步顯現。而在西班牙，已經有900多萬的居民購買了私人保險。根據ICEA提供的數據顯示，在2005年底，私人醫療保險保費的投資數達到了44億歐元，比2004年增長了9.4%。現在在西班牙私人保險產品非常專業，幾乎每個人都可以購買私人醫療保險，并且它的價格并不高。
2．3失業保險
兩個國家在失業的原因上存在很多共同之處。今天，中國的城市在提供工作崗位上存在巨大的壓力，主要表現在以下三個方面：第一，中國人口結構的迅速變化導致每年的勞動力供應充足，其中包括人口大爆炸時代出生的人都已經達到了工作年齡。第二，越來越多的農村剩余勞動力急于在城市地區尋找就業機會。據統計，在2002年，已經有九千四百萬農村人口離開農村到城市找工作。第三，自從1998年經濟結構調整以來已經有數百萬的城鎮居民失去工作。近些年來盡管政策上已經為此提供了很多的支持，但是一名失業人員再次找到新工作的機會卻很小了，再就業率從1998年的50%降到今天的30%。西班牙的失業率在20世紀70年代末80年代初迅速的增長，這點吸引了很多研究者的注意力，他們試圖找出原因并提出解決方案。工業危機和過大的工會壓力是造成高失業率的原因之一，但是，失業原因不僅由就業機會的損失造成的。實際上，工作崗位的數量和待就業人的數量是有差距的，如果勞動力市場不夠靈活來調整工資，平衡需求，那么失業人口將會繼續增加。為了解決這個問題，這兩個國家已經采取了不同的措施。為了緩解這一問題，自1993年以來，中國政府一直推行各種政策，以擴大就業渠道。中國政府還推行了一項重新安置因近年來實施機構調整而失去工作的國有企業失業人口的計劃。應用于各種機構的社會保障體系，從而促進了勞動力的合理流動和統一勞動力市場的創建。西班牙早在20世紀20年代就建立了強制性的失業保險制度，以后又陸續進行了多次修改，現行失業保險分為兩部分：一是，繳費性的失業救濟，一是，社會援的失業津貼。在西班牙，實行有區別的失業保險金給付期，促使失業人員積極尋找就業機會，同時實行限制性的失業保險金給付條件，使領取者投入到積極的各項準備中去。此外，西班牙將失業保險金、失業救濟金和積極就業補貼三者緊密結合起來，相互銜接，使各類就業困難群體都納入了失業保險和失業救助范圍之內，為失業人口提供了強有力的基本生活保障。[5]
3結論
統籌城鄉發展是關系到我國國民經濟全面深入可持續發展的首要議題。統籌城鄉發展戰略的實施，在推動城鄉經濟社會一體化發展的同時，也會對社會保障制度的發展提出新的要求與任務。就中國現階段的國情而言，統籌城鄉社會保障的推進路徑必定是堅持城鄉整合的政策導向，立足于地區差異，按照分階段梯度推進的建構原則，優先解決農村戶籍人口的基本生活保障問題，逐步構建多層次的面向農村戶籍人口的社會保障體系，逐漸縮小城鄉社會保障水平的差距，最終建立城鄉一體化的社會保障體系。
社會保障作為一項社會制度安排，分配的是公共資源，增加的是公共利益，所以政府在統籌城鄉社會保障的過程中是責無旁貸的。統籌城鄉社會保障的實施運行需要借助政府的行政強制力量，需要政府承擔首要責任。不過，由于公共部門缺乏競爭而效率較低，工業化發達國家相繼掀起了社會保障私有化的浪潮，不少國家在社會保障的實施過程中引進了私人部門，比如智利、新加坡等國，采取多家私人公司競爭、政府進行監督管理的方式，取得了十分顯著的成效。
因此，在統籌城鄉社會保障中，必須把市場的力量與政府的力量相結合，同時不能忽略社會“第三部門”等其他力量的介入。在社會保障的實施過程中，政府、市場、社會的功能是各有利弊，關鍵在于揚長避短，理清政府、市場、社會三者之間的責任邊界，進行合理的責任劃分。當然，政府作為統籌城鄉社會保障的首要責任主體的地位，是毋庸置疑的。
一、統籌城鄉社會保障中政府主體地位的決定因素
政府是社會保障的首要責任主體，尤其是處在社會轉型期，需要進行統籌城鄉社會保障制度建設的政府，更是扮演著特別重要的責任主體。
(一)化解社會風險的保障
隨著傳統家庭規模和功能的轉變，有些風險是工業社會中具有普遍意義的社會風險，社會風險的化解都需要更強有力的主體參與，只有政府才能利用其公共權力來化解社會風險。化解社會風險需要提供具有公共性的產品或服務。以維護社會公平和促進社會穩定為主要目標的社會保險是具有公共性的產品，但由于其準公共產品的特性，人們在消費時不可避免地會產生“搭便車”心理，一般的企業和個人會因風險太大而不愿介入；而如果政府主導社會保障，則能夠有效地消除市場失靈的問題。首先，可以有效降低社會保障領域的“逆向選擇”和“道德風險”。其次，可以大大降低交易成本和管理成本，由政府強制力能夠保證大范圍的參保人員以較低廉的價格享受到較全面的保障。最后，政府組織承擔社會風險的能力較強，政府部門可以設計合理的制度來保證社會保障制度承擔的風險在同代人之間橫向和縱向共擔。
因此，對于社會保障來說，政府必須以一種積極的姿態介入社會保障領域，提供滿足廣大人民需要的社會保障服務來化解風險，適應社會、經濟發展的需要。
(二)中外社會保障制度實踐的證明
縱觀世界各國，無論是工業化發達國家還是經濟轉型的新興工業化國家，無論是社會保障制度已經較為成熟的國家，還是處在積極探索和試驗的國家，無論是哪種國家的任何類型的社會保障制度，即使政府的角色和定位有所差異，但都顯著地表現為政府主導性的特征。在各國社會保障的實踐中，大致可以將各國社會保障的類型分為“政府一社會”型社會保障制度與“政府一市場一社會”型社會保障制度。
實行“政府一社會”型社會保障制度的國家，主要通過政府強大的政治、法律、行政、經濟權利，通過稅收等手段籌集資金，并在全社會范圍內進行再分配。英國和瑞典等福利國家即為典型代表，福利國家的政府介入社會保障的范圍最廣、程度最深，政府擔當著社會保障制度的直接管理者的角色，對所有國民提供“從搖籃到墳墓”高水平的社會保障，國民終生都能夠享受較好的福利待遇。但是政府無所不包、無所不保的社會保障實踐，很容易形成“高福利”的剛性，使社會保障制度的改革積重難返。
實行“政府一市場一社會”型社會保障制度的國家，充分依托和發揮市場及市場主體的力量和作用，通過政府的主導作用，引導市場的參與，政府和市場的共同作用形成全社會的力量建立社會保障制度。美國、德國、智利等國是其典型代表。但是政府主導、市場運作型社會保障制度的前提是高效的政府和完善的制度、政策和法規，此外還必須具有發達的市場機制與健全的市場體系。
(三)社會轉型期大背景的要求
統籌城鄉發展是在我國在從城鄉二元割裂向城鄉一體化轉型的宏觀背景下的必然產物。統籌城鄉社會保障作為社會經濟發展的一個重要組成部分，涉及眾多利益群體之間利益的重新分配，而我國特殊的社會轉型道路更是需要政府的強勢介入。
快速轉型的中國社會的一個鮮明特點就是兩重性和復雜性，即社會優化與社會弊病并生、社會進步與社會代價共存、社會協調與社會失衡同在、充滿希望與飽含痛苦相伴。其中一個主要表現是既加速社會的階層分化，又造成了兩極分化。
從中國的現實情況來看，貧富差距過大、勞動關系失衡等種種社會轉型期的社會代價、社會弊病的主要誘因，還是社會保障制度的殘缺不全，或者是社會保障制度因政府未到位而滯后于社會轉型期的需要。作為改革的“減震器”，在消除社會摩擦、促進社會順利轉型的過程中，社會保障自身也很容易產生一系列的摩擦，比如現有受益群體和理論受益群體、傳統受益群體和政府機構之間的摩擦等。如何消除社會保障制度的自身摩擦，關系到統籌城鄉社會保障能否順利完成，進而又會關系到社會穩定和社會轉型，而這一重任，政府是責無旁貸的。二、統籌城鄉社會保障中政府責任的重構
一般而言，統籌城鄉社會保障中政府的責任主要包括四個方面：
立法和制度保障責任，是統籌城鄉社會保障中政府責任順利實施的首要前提。但是，由于中國國情的特殊性，中國的社會保障制度的變革并沒有遵循立法先行的國際慣例，而是采取了試點先行、逐步擴展的策略，從而只能由政府承擔制訂制度、政策的責任。
財政責任，是統籌城鄉社會保障中政府責任順利實施的關鍵保障，主要是指政府為統籌城鄉社會保障承擔的財政開支。貫穿于我國政府的財政責任之中的有歷史責任和現實責任兩個維度。歷史責任主要是指城鎮職工養老保險制度轉型而出現的轉制成本，這個歷史責任的分擔形式涉及到農民工社會保障、農村社會保障等新制度的安排，從而關系到政府制度保障責任的實施。財政責任還涉及中央、地方兩級財政責任的劃分。
組織實施責任，是統籌城鄉社會保障制度的重要環節，它承擔了統籌城鄉社會保障的運行職能，全力保證社會保障從企業保險中脫胎而出，完全走向社會化運作。
監管責任，是統籌城鄉社會保障制度依法正常、健康運行的基本保證，實施主體是國家為實施社會保障事業而規定的從中央到地方的各種社會保障管理機構，這些主體遵循一定的監管原則和運行機制。
然而，我國統籌城鄉社會保障中的政府責任實施現狀并沒有完全到位，存在著缺位、錯位、越位三者交織的畸形現象。筆者認為，在立法和制度保障責任方面，政府存在著“缺位”現象，不僅高階位的法律缺失，而且制度供給整體上不足。在財政責任方面，政府表現為“錯位”和“缺位”并存。財政的現實責任的履行上，存在著整體上的絕對不足和中央、地方責任財權、事權不對等的尷尬，而在財政的歷史責任方面，政府采取了逃避的方式，對轉制成本的承擔沒有做出承諾。在監管責任方面，政府存在著“錯位”行為。因為政府在并不擅長的社保基金運營領域“越位”，政府給予市場的自由空間狹窄，沒有讓市場發揮作用，所以使得基金的保值增值面臨極大的壓力，這種壓力加上“投資運營”和“監督管理”都集中于政府身上，導致難以保證政府監管責任的有效性。
(一)立法和制度保障責任的重構
縱觀各國統籌城鄉社會保障的產生和發展歷程，都是以頒布社會保障方面的法律揭開序幕。然而，我國政府在統籌城鄉社保中的“立法責任”始終“缺位”，由于一系列主客觀因素的限制，我國始終沒有《社會保險法》來“保駕護航”。在法律缺失的情況下，立法和制度保障責任主要是指政府承擔的本應由立法機構承擔的制度設計和規范責任。
統籌城鄉社會保障的制度，主要散見于政策文件、部門規章、相關機關的通知、命令等等，立法層次偏低。各地分散的地方規定使得社會保障制度難以統一，導致統籌城鄉社會保障嚴重缺乏權威性和穩定性。
作為社會保障領域綱領性大法的《社會保險法》，歷經十幾年的坎坷仍然沒有出臺。近年來，《社會保險法》的立法步伐加快，然而，據悉，原定于2009年進行三審的《社會保險法》將推遲到2010年進行，其重要原因就是目前經濟形勢不明朗，而且各方面的分歧較大，這表明《社會保險法》的出臺將再度延期。在《社會保險法》沒有出臺的前夜，筆者認為，應該更加重視政府的制度設計和規范的責任。社會轉型期間，中國城鎮化進程中社會保障的對象規模并不穩定，新出現的特殊群體，比如農民工、被征地農民等社會群體都需要進行相應的制度設計，克服制度運行帶來的困難和障礙，從而要求必須進行制度創新。
筆者認為，政府在統籌城鄉社會保障中的制度保障過程中，應該首要考慮協調城鄉社會保障制度之間的銜接問題以及與其他社會政策之間的關系。
第一，協調城鎮社保制度、農民工社保制度、農村社保制度三者的關系。
現行城鎮社會保障制度包括養老保險、醫療保險。失業保險、工傷保險、生育保險等五大社保制度，這些制度相對來說較為成熟，并且運行多年。因此，筆者認為，我們在構建農民工社保制度和農村社保制度時，在制度設計上，應該借鑒城鎮社保體系的制度模式，并且盡量避免制度模式的多元化，因為這樣有利于城鄉社保制度未來的一體化整合。此外，在城鄉的這三類社保制度中，還應該留出社保關系接續的“通道”，有利于人口在身份變化過程中的社保關系的轉移接續。
第二，協調統籌城鄉社保制度與土地政策之間的關系。
我國的絕大多數農村居民把土地視為“命根子”，社會保障制度的長期缺失，不僅讓大多數農民工不愿意放棄家鄉長期閑置的土地，而且也讓土地規模化經營的進程舉步維艱，進而影響城鎮化的步伐。事實上，不少發達國家是將農村、農民工社保制度的提供和土地政策聯系起來的。當國家需要進行大規模的土地經營時，就實行大量優惠的農村社保制度，引導農民自愿放棄土地，反之亦然。這些經驗對于我國鄉鎮企業的農民、農民工以及城市化程度較高的農民等社會群體中可以考慮適當借鑒。
第三，協調統籌城鄉社保制度與人口政策之間的關系。
由于我國農村居民長期以來缺乏相應的社會保障，絕大多數農村居民同樣依賴家庭養老的方式，“養兒防老”的觀念在我國農村社會根深蒂固。因此，計劃生育政策在城市與農村的效果顯然不同。其實，社會保障制度與人口政策密切相關，一些工業化國家通過社會保障措施來調節人口的數量，比如，有國家通過給予生育補貼從而解決勞動力資源不足的問題。在我國，如果一旦為農村居民提供了社保制度，讓他們老有所靠、病有所醫，相信對于計劃生育政策的推行也是能夠起到積極的促進作用。
(二)財政責任的重構
社會保障是用經濟手段解決社會問題的制度安排，是促進公平的收入調節機制，它離不開相應的財力支撐。因此，財政責任是政府在統籌城鄉社會保障中擔負著的不可推卸的責任。
社會保障的財政責任主要是指財政給付制度方面。目前我國政府已經正式承擔起統籌城鄉社會保障的財政給付責任，具體表現在以下方面：
1社會保障運行管理的費用。管理城鄉社保實務的社保經辦機構雖然被列為事業單位，但是其運行管理費用卻從1997年以前由社保基金中提取轉成為由國家財政給予解決。隨著統籌城鄉社會保障體系的逐步建立，社保的業務量將大幅激增，社保的經辦機構的運行成本將增加，政府在統籌城鄉社保運行上的財政投入也將越來越大。
2社會保障的補助支出。除了包括在社保基金收不抵支時的兜底功能，還包括在各地做實或者部分做實城鎮職工養老保險個人賬戶時的政府財政補助，做實個人賬戶是政府彌補歷史責任，承擔轉制成本的重要表現，各級政府均在其承擔了不同的責任。比如，在東北的社保試點中，就規定“將個人賬戶規模從11％調整到8％，并按照5&做實，”而中央財政補助這5％中的75％，即3.75％，地方財政補助5％中的25％，即1.25％。
3建立社保戰略儲備基金。這意味著政府開始承擔歷史責任中的中長期轉制成本。2000年我國成立了全國社保基金理事會，這筆基金主要是作為養老保險的重要補充基金，其基金來源主要是中央財政撥款和國有股減持、利息稅、福利彩票及投資收益。
然而，財政的現實責任的履行上，存在中央、地方財政責任的“錯位”和政府在消除轉制成本的“缺位”。由于政府“立法責任”的嚴重“缺位”，政府在統籌城鄉社會保障中的責任多見于政策性文件中，而這些文件對于政府的財政責任大部分都提到了“各級政府要在資金上給予適當補助”，但是至于各級政府“資金上給予適當補助的比例具體該是多少”等問題界定模糊，這種情況導致了
各級政府財政責任承擔的隨意性。結果，長期以來，中央政府、地方政府的財政責任的分配處于失衡的“錯位”狀態。
1994年我國進行了分稅制改革以后，決定了中央政府、地方政府無論是在財政上還是在社會事務上都應該有合理的責任分擔，但是統籌城鄉社保的財政收入和支出方面就出現了嚴重不匹配的現象。雖然歷年來中央財政收入比地方財政收入略多，但是幾乎是“平分秋色”。在統籌城鄉社保方面，政府這幾年的財政支出主要集中于城鎮養老保險制度的這一塊。然而，從表1看出，中央、地方財政對城鎮養老保險制度補助支出的絕對數，表現為地方過于依賴中央財政，中央財政承擔了絕大部分財政責任。
從財政支出的相對比例來說，中央財政對養老保險的補貼占中央財政總支出的比重，仍然比地方財政對養老保險的補貼占地方財政總支出的比重大很多，圖1，表明，中央政府對于養老保險非常重視，承擔了絕大部分的責任，而且中央財政的承擔還處于持續上升狀態。全國各地的地方政府并未真正地承擔起相應的財政責任，雖然地方財政由完全缺位到逐漸介入，但是和中央政府的重視程度之間有較大的差距，這種差距還有越拉越大的趨勢。
另一方面，政府在化解轉制成本這一歷史責任時存在著向企業和個人轉嫁責任的問題。轉制成本是因為我國從過去單位包辦的“現收現付”制的社保轉型為“統賬結合”的社保制度，出現了“老人”、“中人”、“新人”的劃分，“老人”的全部養老金和“中人”的過渡性養老金都是由新制度中的社會統籌基金支付的，而根據現有制度的模式，統籌基金直營支付社會基礎養老金部分，所以，從理論上看，“老人”的“個人賬戶”部分和“中人”的過渡性養老金部分構成了養老保險制度轉型的成本。對于現有制度來說，這是一種歷史債務，是勞動者過去的一部分必要勞動向國家上繳的工資積累而成，應該由政府來支付。
此外，政府的財政責任也向個人轉嫁，主要表現在：第一，通過個人賬戶的空賬向制度內的勞動者個人轉嫁。第二，通過領取資格的限制，將一部分在國家經濟結構調整中被淘汰而又沒有再就業的“中人”排斥在制度之外，讓其自行負責養老問題，或者讓其養老保險權益自行消失，比如從失業下崗工人轉化為現行養老保險制度外的個體戶或者非正規就業者的就是如此。
要使政府的財政責任從“錯位”到“歸位”，筆者建議，首先，要確定各級政府在統籌城鄉社保中不同的社保項目中的財政責任。因為中央政府與地方政府的各項資源不對稱，所以各自的優勢和對社會風險的分散程度也就不同。從工業化發達國家的現狀可以窺見一斑。比如美國，聯邦政府提供的社會保障主要是限于“老遺殘”等項目，而更多的社會保障責任由州政府加以承擔；而在北歐國家，中央財政給付主要涉及社會公共安全、職業健康和預防性、應急性社會政策，并用于平衡地區差別，其余基本的社會保障項目則由地方政府負責。
在中國，統籌城鄉社保中最主要涉及的社保項目就是養老保險、醫療保險和工傷保險。其中，養老保險的風險是在人的特定階段普遍存在的風險，事關中國億萬人民的老年生活保障，影響意義深遠，而且可控性強，所以，養老保險是應由中央政府承擔較多的責任。而醫療保險雖然是所有人都會遇到的，但是相對于養老風險來說，醫療風險不確定性強，難以控制，需要地方政府的嚴密監管，所以，必須中央、地方兩級進行管理。而工傷保險在世界上不少國家是屬于雇主賠償責任的范疇，它的公共性明顯要低于其他的社保項目，可以努力讓其追求自我平衡。
關鍵詞:商業保險社會保障體系建設
一、我國社會保障體系的現狀與不足
截止2014年末，全國城鎮職工基本養老保險及城鄉居民社會養老保險參保人數已經達到8.4億人，全國總體人群覆蓋率達61%。全國城鎮職工和居民基本醫療保險參保人數達到5.97億人，新型農村合作醫療參保人數達到8.02億，總參保人數總和超過13億人，表明我國目前已經基本實現了全民醫保。我國各項社會保險參保人數每年保持快速增長，保障水平不斷提高。但受到人口多、基礎差、城鄉二元結構長期存在、人口老齡化等多方面因素的影響，我國社會保障體系仍然相對滯后，保障體系建設仍存在著許多不足。
(一)我國社會保障體系的公平性有待提升
我國長期存在的城鄉二元結構導致城鄉居民在基本醫療保險方面處于制度分設、管理分割的狀態。城鎮居民基本醫療保險制度和新型農村合作醫療制度在繳費標準、醫療費用報銷標準、定點醫療機構、藥品目錄等方面都存在著明顯差異。同時，企事業單位所實行的養老金“雙軌制”也有損社會公平。因此，不同群體的多種保險制度并存，不同區域、不同人群中的保障水平差異較大，導致社會保障體系有失公允，公平性有待提升。
(二)基本養老保險可持續性不強造成政府財政的潛在風險
財政部《關于2014年全國社會保險基金決算的說明》顯示，2014年基本養老支出為1.90萬億元，基本養老保險收入為1.87萬億元，基本養老保險支出首次低于收入。而大多數地方養老金存在較大的缺口已經是由來已久的問題了，一些欠發達地區動用失業保險金、工傷保險基金等有結余的基金發放養老金已是公開的秘密。
(三)相關制度設計缺乏統籌性，尚未形成多層次的社會保障體系
目前我國的相關制度設計統籌層次低，缺乏科學性。在養老保障方面，全國絕大多數企業沒有建立企業年金，企業員工缺乏補充養老保險，尚未形成多層次的養老保障體系。
二、商業保險在社會保障體系建設中的地位和作用
社會保障體系包括社會保險、社會救濟、社會福利、社會優撫等內容，在現代社會保障體系中，社會保險處于核心地位。商業保險又稱金融保險，是相對社會保險而言的，它具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能。
(一)商業保險有助于緩解政府財政壓力，實現多支柱保障
社會保障部分主要由政府。商業保障能夠緩解社會保障的壓力并且不需要政府動用財政力量，是健全社會保障體系的重要力量。
(二)商業保險有利于豐富社會保障體系的層次結構，提高保障水平
隨著國民收入和生活品質的不斷提高，基本的社會保險已經無法滿足多元化的保障需求。商業保險可以細分保險市場，更全面的涵蓋社會保障無法觸及的領域，利用自身專業化優勢，靈活精準設計符合社會現象的新險種。
(三)商業保險有利于提高社會保障體系運行效率，加快社會保障建設
商業保險屬于市場行為，以合同的方式確定雙方的權利和義務，具有強大的法律約束力和長期的穩定性。在投保和支付等方面，不會受到投保人的地理身份等條件的限制，也就不存在復雜不易解決的人口流動矛盾。
三、我國商業保險參與社會保障體系建設的情況
(一)商業保險在社會保障體系中的地位不斷提高
十四屆三中全會《關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》提出了商業保險開始參與社會保障體系建設。強調“要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱”。這標志著政府高度重視加快發展現代保險服務業，促進保險與保障緊密銜接。
(二)商業保險參與社會保障體系建設的積極性日益高漲
有關這些領域的專業化保險公司的數量越來越多，業務規模日益龐大。2014年，商業健康險保費收入1587億元，同比增長41%。2000年至今，健康保險保費收入年均增速超25%，目前，全國有100余家保險公司開展商業健康保險業務，產品2300多個。
四、完善商業保險參與社會保障體系建設的建議
近年來，將商業保險建設成覆蓋城鄉全體居民的、多層次、多支柱的社會保障體系的重要支柱依舊任重而道遠，全社會仍需通力合作，不斷改革創新。
(一)明確商業保險的定位，正確認識商業保險與社會保險的關系
商業保險是社會保障體系的重要組成部分。商業保險具有盈利性質，所以需要堅持商業化經營原則。同時，作為一種市場機制，商業保險具有更高的經營效率、管理能力和技術水平。
(二)加強商業保險參與社會保障體系建設的研究
國外發達國家在這方面具有豐富的理論基礎和實踐經驗，需要社會各方面，尤其是政府、保險機構積極借鑒國外經驗，吸取教訓，同時立足我國特色，加強理論研究和實踐探索，加大對產品、渠道、管理等方面的研究和創新，從而找到適合我國特色的，有效的保險與保障結合方式。
(三)加大保障產品創新力度，加強投資運營能力
我國的人口老齡化問題日益嚴重。農村失地人口，進城務工人口數量龐大，對農村的社會保障無論是廣度還是力度都明顯不足。商業保險有必要在養老、醫療和農村保障上加大產品的創新力度，彌補社會保險投入的不足，為自己贏得市場。同時，隨著國民收入的提升，中產階級的隊伍日益龐大，過去的養老、健康等保險已經不太能滿足較高收入階層的需求。
(四)加大政策支持力度，充分調動積極性
關鍵詞：商業人身保險社會保障險種結構經營戰略
商業人身保險與社會保障體系的關系
社會保障制度與商業人身保險都是社會保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對因生、老、病、死、殘等人身風險而遭遇不幸或困難的人給予經濟上的幫助，二者并行不悖、共同發展，既相互補充，又相互制約、相互影響。
（一）社會保障制度對人身保險發展的影響
社會保障制度是否健全與完善、其發展水平的高低對人身保險的發展有很大的影響，主要表現為：
社會保障的范圍對人身保險的影響。社會保障的覆蓋面越窄，人身保險發展的空間相對越大；反之亦然。因為在經濟發展水平一定的情況下，社會保障范圍越小，即使社會保障標準和待遇維持原有水平，用于社會保障的總費用就越少。而社會保障費用和工資均來源于消費基金，社會保障費用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應增加，人們參加人身保險的能力也相應增強。
社會保障的保障項目對人身保險的影響。社會保障的保障項目越不齊全，人們對人身保險的需求相對越大。因為在人們的保障需求一定的情況下，社會保障的項目越少，需要由人身保險進行保障的就越多，參加保險的愿望和積極性就越高。同樣，在社會經濟發展水平一定的情況下，社會保障項目越少，用于社會保障的費用越少，人均可支配收入相應增加，對保險的有效需求上升。
社會保障發展程度對人身保險的影響。社會保障的發展程度是指社會保障的給付標準。在社會經濟發展水平一定和人們保障需求一定時，社會保障發展程度越低，對人身保險發展的促進作用越明顯。
（二）商業人身保險在社會保障體系中的作用
隨著經濟社會的發展，商業保險與社會保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業人身保險在建立和完善社會保障體系方面發揮著越來越重要的作用，主要表現在以下幾個方面：
將市場機制引入社會基本保險管理，可以提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作，特別是基本養老保險基金的管理中引入市場機制，主要途徑是在國家監督之下選擇保險公司管理基本養老保險基金，政府通過投資限制、績效評估等辦法對其進行監管。保險公司尤其是壽險公司由于其產品特征、資產結構、對長期資本投資管理的豐富經驗等，成為基金經理人的首選目標。在美國，許多保險公司都是公立養老保險計劃的主要基金管理人。實踐證明，由保險公司或基金管理公司等私營機構管理基本養老保險基金，運作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時獲得了較高的投資收益。
商業養老保險作為基本養老保險的補充力量，可以提高社會保障的整體水平。補充性養老保險計劃被雇主視為增強企業凝聚力和提高勞動生產率的重要手段。上個世紀80年代以來，世界各國都在積極引導和鼓勵自愿性職業年金計劃、企業養老金計劃等各類補充性養老保險計劃的發展，不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數理計算、資產運用、繳費記錄管理、養老金支付等方面具有專長，在補充性養老保險領域發揮著重要作用。比如在美國，職業年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務，在普及到一定程度時，信托和銀行等機構才開始參與。目前，由人壽保險公司承擔的職業養老保險計劃，占美國職業養老計劃資產的四分之一。日本在企業養老金制度運行的初期，也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務的方式。在很長的一段時間里，日本的企業養老金業務主要由人壽保險公司和銀行信托等金融機構經營。
多樣化的商業養老與健康保險產品和服務，可以豐富社會保障體系層次。基本的社會保險只能是低水平的，滿足社會保障最基本的需求。同時，補充性養老保險計劃提供的保障水平也是有限的。隨著經濟發展和人們收入的增長，社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標準越來越難以滿足社會的需求。商業人身保險可以彌補社會養老保障和社會醫療保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網。
**省社會保障體系的現狀及存在問題
（一）現狀分析
**省社會保障體系的沿革和變化與全國大體一致，到2002年全省已建立了獨立于企事業單位之外，資金來源多元化、保障制度規范化、管理服務社會化的社會保障體系，在實現老有所養、病有所醫、弱有所助，和改革、發展、穩定中發揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。
養老保險制度獲得重大突破。在參保范圍和對象上對非公企業參保作了有益探索，出臺了“低門檻準入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開始由稅務部門征收；在統籌上，堅持以縣市為統籌單位，建立多元、穩定的基金籌措機制；積極探索農村和機關、事業單位養老保險制度改革的思路和對策。失業保險制度進一步完善。1995年率先出臺了《**省城鎮企業職工失業保險暫行條例》，后又進行修訂，使失業保險的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項主要指標均有所上升。醫療保險制度基本建立。醫療保險制度的基礎管理工作不斷加強，管理體系建設步伐加快，覆蓋范圍開始向城鎮全體勞動者拓展，并在農村開展了新型農村合作醫療制度。
（二）存在問題
目前，**省社會保障體系運轉基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統計劃經濟，受經濟社會發展水平和城鄉二元結構等多方面因素的影響，在實際具體運作中存在一些問題和不足。
農村社會保障體系較弱。由于缺乏政策和國家財政支持，加上農民收入較低，參加社會保障觀念落后，意識淡薄等問題，**省農村社會保障體系還相對薄弱，目前除在最低生活保障、醫療保險、生育保險、社會救助等方面有所探索外，在最核心的社會化養老保險方面做得還遠遠不夠。
不同居民參與社會保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉人口能否參加社會保險主要取決于是否擁有城鎮戶口；城鎮職工能否享受企業補充養老保險主要取決于企業性質和所從事的行業，如在**省內已經建立企業年金的企業中，大多數企業屬于壟斷性或資源性行業。
保障資金支付存在較大潛在風險。實現企業養老保險全覆蓋后，部分企業存在拒繳、欠繳現象；基
本醫療保險政策體系不夠完善，控制醫療費用增長的難度加大；被征地農民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風險。
社會保障體系運行效率不高，難以充分調動政府和市場的積極性。政府承擔了大量本應由市場來承擔的職能，例如各地社保部門對基本養老保險個人帳戶進行管理運作，強制主辦補充醫療保險，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風險。在基本養老保險方面，個人帳戶基金迫切需要金融機構專業化的資產管理服務，以及通過保險企業提供年金化領取方案；在企業補充養老保險、補充醫療保險、個人養老與健康保險方面，由于缺乏稅收優惠政策，限制了企業和個人的選擇空間，不同企業和個人差異化的保障需求無法得到充分滿足。
完善**省社會保障體系的途徑及措施
（一）具體途徑
在完善社會保障體系的過程中，要使社會保障和人身保險既相互配合又充分發揮各自不同的保障功能，必須找到二者的最佳結合點。就具體途徑而言，可以在以下兩個方面進行積極探索：
大力發展商業養老保險。現階段居民養老的主要形式有家庭養老、社會養老和社區養老。社區養老主要是在一些經濟發達的地區，因經濟基礎較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從**省具體情況來看，社區養老事業因受各種因素的影響，發展非常有限，家庭養老仍是最主要的形式。
從人口結構來看，**省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮化的發展戰略的實施，農村年輕勞動力大量向城市和非農業生產部門流動，加快了農村人口的老齡化；同時，計劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結構的大量涌現，將更難滿足老年人的供養需求。原有的養老保險不能適應發展的需求，購買商業養老險逐漸成為實現家庭成員“老有所靠、老有所養、自主養老”的一種重要理財方式。**省保險公司應抓住機遇，發揮商業保險的網絡機構和風險管理優勢，為地方政府提供精算技術和資產管理服務，同時在企業年金保險和個人養老保險等領域有所作為，特別是為失地農民和農民工群體提供養老保險服務和相關咨詢服務。
大力發展商業健康保險。當前，**商業健康保險迎來了發展的良好時機。隨著醫療保障制度改革的進一步深化，國家對商業健康保險的地位和作用也做出了明確的規定，還出臺了一系列有利于商業健康保險發展的相關政策。例如：保監會將繼續加強與財政部、稅務總局的聯系，爭取減免個人購買健康保險的所得稅，進一步鼓勵和吸納更多的居民個人參加商業健康保險，加快健康保險專業化進程；同時，明確商業健康保險地位，準確界定與基本醫療保險的界限，規范市場經營環境。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出，要大力推動健康保險發展，支持相關保險機構投資醫療機構；積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動新型農村合作醫療的健康發展。因此，**保險業要抓住這個難得的發展機遇，努力發揮自身優勢，通過細化市場，研究制定發展戰略、確定經營領域與服務種類、設計合理的商業健康保險產品、加快健康保險專業人才的培養來大力發展商業健康保險。
（二）具體措施
開發適銷對路的商業人身保險險種，優化險種結構。人身保險發展的生命力，關鍵在于險種的生命力。保險公司應審時度勢，根據居民保險需求的變化與差異，加快開發人身保險新險種的步伐，同時要努力調整優化險種結構，以滿足居民的不同需求。建議加強以下方面險種的完善和開發：
完善具有儲蓄功能的人身保險。多數居民認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當然這需要保險資金投資收益率的支持。
加強對醫療市場的開發。對大多數居民來說，就醫看病所需要的開支還是比較高昂的。醫療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫療保險作為保障。目前，**省醫療保險開發很不完善，尤其是65歲以上的居民醫療保險，在所有的壽險公司中基本都是空白，可小規模探索或試辦。
團體壽險應加強有儲蓄性質的終身險開發。目前的團體壽險除團體養老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關心退休以后的保障問題。
適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險公司應順應形勢，適度提高保險金額，如災害性人身保險的保險金額就應適度增加，同時要拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫療保險的責任范圍。
適時調節經營戰略，積極穩妥地開發農村地區業務。國家實施的支持農村經濟發展的戰略，為保險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇，積極穩妥地開發農村地區業務，在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，占領農村市場，贏得先機。**省的保險深度和保險密度在全國的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了農村這一塊重要領地。在抓牢城市客源的同時，涉足廣闊的農村客戶，不但是省內壽險保險公司可持續發展的途徑，更是人身保險市場完善和發展的必由之路。
加大人身保險的營銷網絡構建力度，提高業務管理體系方面的創新力度。**省地區的信息分布和傳遞極不平衡，信息來源渠道有限，保險對于廣大普通百姓，尤其是農村居民來說，仍屬新鮮事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難，因此推進營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索、創新適合**省人身保險發展的組織形式，也成為推動人身保險市場發展的重要因素。另外，目前**保險業普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并不斷提高營銷人員的素質。此外，有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，提高工作效率。
參考文獻：
收入分配；社會保障體系；教育平等；轉移支付
在我國的經濟總量在不斷擴大的的背景下，一方面某些高收入階層可以再海外瘋狂掃貨，另一方面，普通百姓卻紛紛表示對物價有點力不從心。研究和調控中國的收入分配問題、構建有效率的社會保障體系關乎中國的經濟發展大局，更會對穩定政局、構建和諧社會產生重要影響。希望文章的研究會是一種有益的嘗試。
這里有必要對調控收入分配與構建社會保障體系二者的關系做個界定。文章認為構建社會保障體系是改善收入分配狀況的一大有力措施，也正因為收入分配差距過大，就更加需要構建有效率的社會保障體系。
1.中國收入分配的現狀
基尼系數處于回落期，但依然過大。如果用基尼系數來衡量中國的收入分配現狀，我們可以發現：中國的基尼系數先后經歷了1978～1985年的緩慢上升；1986～2006年的快速上升；2007～2009年的回落。（如圖1）
按照國際慣例來看，中國的基尼系數自1987年起就突破了0.4的平均線，其后一直上升至2006年的0.496，達到峰值。雖然我國的基尼系數沒有突破0.5的臨界值，但收入差距問題已不能回避。
城鄉居民收入差距過大。這里選取了中國統計年鑒中1978～2009年城鎮居民人均收入與農村人均收入的數據進行橫向、縱向比對分析。盡管，城鎮居民和農村居民的人均收入都在增加，但城鎮居民人均收入增加的速度要快于農村居民人均收入的增加速度，兩條曲線的差距在不斷擴大，也說明中國城鄉收入差距在不斷地擴大。
地域差異過大。地域收入差距首先表現在東、中、西部及東北地區城鎮居民的收入差距上。以中國統計年鑒的數據為例：2009年東部地區人均收入為23153.21元，居全國之首；西部地區城鎮居民人均收入最低，僅為為15523.03元（收入差距達7630.18元；收入比為1.49∶1）。其次，也可以根據行政省份來看地域收入差距。2009年上海市人均收入為32402.97元；北京次之，為30673.68元；甘肅省為最低，僅為12918.04元。如果計算上海市人均收入與甘肅省人均收入比照，收入差距則為19484.93元，收入比為2.51∶1。
2.社會保障體系的不完善加劇收入分配差距的擴大
社會保障體系未能保障居民教育均等化。教育不均等于收入差距有著天然的關聯。從微觀層面上說，教育機會不均等首先會影響個人的勞動素質，進而影響個人獲取收入的能力，導致個人收入水平的差異。站在更高的層面來講，教育的收入分配效應往往影響幾代人。一般而言，第一代人低教育層次導致了第一代人的低收入，而第一代人低收入會很難支撐第二代、乃至第三代人接受高層次的教育，進而影響幾代人的教育消費，也就相當于影響幾代農村居民的收入水平。
財政轉移支付未能真正保障低收入者收入水平。政府轉移支付對收入分配的調節又稱為“再分配”。政府首先通過稅收等增加財政收入，然后通過轉移支付將財政收入的一部分轉移到低收入者手中，增加低收入者的收入水平。但是，當前我國的財政轉移支付制度未能起到應有的作用。當前中國社會保障基金的籌集與發放尚待確保；失業保險、低收入保險、養老保險等都面臨難題。
3.構建高效社會保障體系、縮小收入分配差距的對策思路
提高轉移支付力度和擴大社會保障的覆蓋面。政府支出中轉移支付力度需要加強。應該規范轉移支付的接受者標準，完善轉移支付體系，擴大接受者范圍，提高轉移支付金額。一方面需要政府和各級主管部門加大資金投入，確保社會保障資金的籌集與發放，不斷擴大社會保障的覆蓋面；另一方面社會慈善組織也需要將增強公信力，爭取募集到足夠的基金，并且足額發放到有需要的低收入者手中。
保障公民公平的教育機會。保障公民公平的教育機會還必須合理分配教育經費。首先，應該平衡城鄉之間、地區之間、各級教育之間的教育經費投入與分配。從師資培養與分配、經費分配、校園建設、人才培養體系等方面促進教育公平，保障教育落后地區和經濟落后地區人民接受教育乃至高等教育的權利。此外，例如，農民工本身的基礎教育知識比較匱乏，所以需要通過構建有效率的社會保障體系來保障農民工的就業培訓和職業技能培訓，以及農業知識培訓等。
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［關鍵詞］農村；三農問題；社會保障體系
［中圖分類號］F320.3［文獻標識碼］B［文章編號］1002-2880(2011)01-0076-02
一、社會保障與社會保障體系的內涵
社會保障一詞最早出自于美國1935年頒布的《社會保障體系法》，英文為Social Security，直譯為社會安全，由于它簡明扼要、表達確切，因而被國際勞工組織接受，隨后就在一系列公約、文件和文章中使用，一直沿用至今。我國過去是將社會保障的幾個組成部分分別稱為勞動保險、社會救濟、社會優撫、社會福利等。總的來講，社會保障是國家通過立法，采取強制手段對國民收入進行分配和再分配而形成的專門社會保障基金，對基本生活發生困難的社會成員給予物質上的幫助，以保證社會安定的一系列有組織的措施、制度和事業的總稱。我國現階段的社會保障體系主要包括基本保障和補充保障兩部分。基本保障主要包括社會保險、社會救助、優撫安置、社會福利四個部分。補充保障主要包括單位補充保障、社會互助保障、個人儲蓄保障三個部分。
二、加快建立覆蓋農村居民社會保障體系的必要性和緊迫性
(一)保障農村居民的基本需求
農民是從事農業生產經營的市場主體，面臨著市場競爭和自然災害的雙重風險；計劃生育政策的施行，導致家庭小型化、人口老齡化，使家庭保障功能不斷弱化；工業化進程加快和人口持續增長，使人均耕地不斷減少，土地保障功能下降。由于受城鄉二元體制制約，社會保障制度主要面向城市居民，適應新變化的農村社會保障體系遲遲未能建立，而保障農村居民的基本生活和基本醫療需求是社會和諧的基礎和前提，是實行新農村建設的必然趨勢和要求。
(二)促進社會公平的需求
長期以來，社會保障對象范圍主要限于城市居民，廣大農村除少數有條件的地方實施了局部的、有限的社會保障以外，廣大農民被排除在社會保障制度之外，這種制度安排拉大了城鄉差距，顯然有悖于社會公平。十七大報告強調“社會和諧是中國特色社會主義的本質屬性。”“初次分配和再分配都要處理好效率和公平的關系，再分配更加注重公平。”而從社會保障制度本身的性質來說，它應該是覆蓋城鄉居民的普惠性社會制度，即無論是城鎮居民還是農村居民，都應該是保障對象。另外，近年來居民收入差距仍在不斷擴大，2008年擴大到3.33∶1，而2009年的絕對額的收入差距首次突破1萬元。這對加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，充分發揮其實現社會公平的“調節器”功能提出了更為迫切的要求。
(三)推動經濟發展的需要
占人口多數的農民長期收入低下且增長緩慢，長期缺乏社會保障，必然影響其對未來的預期和消費信心。因此，建立覆蓋農民的社會保障體系將有利于直接增加困難居民收入，解決農民的后顧之憂，增強農民對未來的預期和消費信心，擴大消費需求，刺激經濟增長，使社會保障制度成為經濟社會發展的“推進器”。
(四)維護社會穩定的需要
完善的社會保障制度是減少社會動蕩的“穩定器”。目前我國城鄉居民面臨著各種各樣的生存風險，如失業的風險、疾病的風險、老年生活無保障的風險等，而這種風險在農村表現得尤為突出。農民工的合法權益受到侵害、不能與城鎮居民一樣享有社會保障等問題越來越嚴重；我國農村收入水平低，醫療條件差，近年來因病致貧、因病返貧的農民比例不斷上升，伴隨著我國人口老齡化，老齡人口貧困化正在擴大，農民抵御風險的能力十分脆弱，時刻處于絕對貧困人口的邊緣。這些問題若不能及時得到妥善解決，必然會影響社會穩定。
(五)有利于解決“三農”問題
解決“三農”問題，增加農民收入是核心，減少農民開支、減輕農民負擔是重點，降低農民的風險是關鍵。降低農民風險最根本、最有效的辦法是給予農民均等的國民待遇，建立健全農村社會保障體系，使農民與城市居民一樣享有社會保障，會更加有利于“三農”問題的解決。
呂保利：加快建立農村社會保障體系問題探析
三、農村農村社會保障體系存在的問題
(一)制度不完善，體系不健全
農村社會救助制度只搭起了基本框架，新型農村合作醫療制度、社會養老保險制度尚處于試點階段，孤兒福利制度、殘疾人福利制度、補充性社會保障措施，以及與農村社會保障體系相配套的運行管理機制還沒有建立。農村低保標準的核定、低保人員的確定、動態管理、分類救助、家庭收入的計算方法還不完善，農村低收入群眾的教育、醫療、住房等專項社會救助制度和災害緊急救助制度未建立。在制度上，把社會福利范疇的農村五保戶、孤兒保障納入社會救助制度，與有關法律、法規規定不符。
(二)財政投入不足，社會資源調動不夠
一方面，財政的公共性明顯不足，用于社會保障的支出嚴重偏低。另一方面，社會資源日益豐厚，個人財富加速積累，但慈善公益事業卻十分滯后，企業社會責任依然十分欠缺，這一切其實都與現行制度安排與政策措施的缺失直接相關，會直接影響整個社會福利事業的發展。
(三)職能管理有待完善
首先是職能部門的相互分割，直接導致了社會保障制度安排與相關政策的不協調；其次是政府職能部門職責分工在執行力度上不到位，工作力量薄弱，人員、工作經費缺乏，監管能力不足，降低了現有保障制度的效率，更嚴重地影響到了社會保障制度的理性設計。盡管現在社會保障管理體制有所理順，但現階段部門職責混亂、責任不清的局面并未得到根本扭轉，甚至還在直接影響社會保障制度的健康發展。
(四)農村存在現實困難形成的制約
一方面，城鄉長期分割的二元經濟社會結構不是短期內可以消除的，覆蓋城鄉的社會保障體系建設亦不可能是短期內可以完成的，各個方面條件比較差的農村社會保障體系的建立就更困難了；另一方面，目前我國還處于經濟社會轉型時期，轉型時期特有的現象不可能通過正常的制度安排加以解決，而是必須采取特殊的措施加以化解，制度設計的風險是客觀存在的。
四、加快建設覆蓋農村社會保障體系的理性選擇
(一)樹立正確的發展理念
盡管在建設覆蓋城鄉居民的社會保障體系過程中，不可能一蹴而就地實現制度公平，尤其是面對情況復雜的農民保障體系，但在制度建設之初就應當不忘社會保障權益公平的目標，盡可能地在制度設計與推進過程中逐漸向公平的目標靠攏，真正在科學發展觀的指導下實現福利與經濟雙增長，促進廣大農民群眾的生活水平的提高。
(二)加快專門針對農民保障的立法建設和提高管理水平
要使農村的社會保障工作順利開展，必須要有法可依，國家應該根據農村的實際情況制定出一系列的法律標準，如管理體制、資金來源、監督程序、保障標準等。配合各地實際的需要，地方政府作出必要的補充管理規定，使農村保障體系走上法制化軌道。同時要加強相關人員的素質水平和業務水平的提高，加強基礎管理、整合服務資源、規范業務流程，不斷地提高工作效率和服務水平。
(三)多渠道籌集社會保障資金
社會保障資金來源一般由國家財政負擔、用人單位負擔、個人負擔、社會及個人的贊助、社會福利有獎募捐、社會福利設施和社區服務的資金籌集等渠道。要擴大社會保障基金來源，一方面要加大公共財政的建設力度，增加財政對社會保障的投入，特別是社會救助、社會福利的資金來源主要是財政投入，必須保持必要的力度；另一方面也要鼓勵和引導參保人員積極繳納社會保險費，鼓勵社會捐贈。同時要提高社會保障基金使用效益，建立健全內部控制制度和信息披露制度，加大檢查力度；還要加強社會保障基金管理，保障效果的信息反饋，管好用好社會保障基金，克服浪費現象。
(四)進一步完善農村低保制度和提高保障水平
首先要鞏固現行農村的“五保”制度，滿足農村最貧困人群的基本的生活需要；其次要著眼于各地實際狀況，確立適合本地區的社會保障制度，按照分地區、分類、分層次的原則，確立適合自身狀況的項目和水平，走出一條將農村絕大多數居民納入社會保障的發展之路。同時要加快推進農村低保工作的制度化、規范化，向群眾公開低保政策、低保對象、低保標準、低保水平及動態管理等方面的信息，接受社會和群眾的監督。
(五)全面推進農村合作醫療建設
要在農村重點推進新型農村合作醫療制度，要按照農民自愿參加、多方籌資的原則，農民得實惠的原則，使政策穩定，實現可持續發展。首先，確保農民吃藥質量合格，確保農民用藥價格合理，確保農民就近得到優質的基本醫療服務；其次，合作醫療基金包括利息收入都要用于參合農民的醫療補償，使有限的新型農村合作醫療基金發揮最大效益；再次，按照既方便農民報銷，又便于審核的原則，最好實現定點醫療機構現場直報費用；最后，貧困戶參合可享受資助或者一定的優惠政策，對因患大病嚴重影響其家庭基本生活的農民給予救助，并動員社會力量多渠道支持農村貧困家庭的醫療救助工作。
(六)完善養老保險制度
要完善基本養老保險制度，繼續開展做實個人賬戶試點，全面推進省級統籌。從目前的情況來看，受經濟發展水平、經濟承受能力、保險意識等方面的制約，短期內讓農村居民普遍參加農村養老保險的條件不成熟。因而各地應在依據國家相關政策的原則下按照統一的標準進行試點，應根據財政承受能力、農民繳費能力、當地消費水平等，合理測算待遇水平，根據平均余命和保險精算原則確定個人賬戶養老金的繳費標準，適時調整養老金領取標準。堅持以個人賬戶為主，個人繳的錢，集體繳的錢，包括政府補貼的一部分都放在個人賬戶上，讓農民心里踏實，有利于養老金的公開透明使用，也有利于提高農民的參保積極性。
［參考文獻］
［1］張琪．社會保障概論［M］．中國勞動社會保障出版社，2006．
【關鍵詞】預期收入；社會保障；消費
一、社會保障體系影響居民消費的方式
1.社會保障影響現期收入
收入是影響消費的決定性因素，制度因素通常是通過影響收入與消費的關系來起作用的。而社會保障制度是通過影響收入間接對消費產生作用的。
社會保障體系設計的初衷是為了平滑居民的收入和支出。使得居民在收入減少的時候能夠得到補償，在支出增加的時候能夠得到相應資金的支持。近些年來，隨著我國市場經濟的發展，國家和居民經濟水平的改善，我國社會保障的廣度和深度都得到長足提高，政府的社會保障支出也相應增加。以職工離休、退休、離職費用（絕對數）為例，1985年為935元，到2004年為9505元。增長了十倍。雖然這些對居民的支付從數值上看已經比較可觀了，絕對值和增加值都有較大幅度提高。但就居民收入而言，卻是減少。也就是說，國家的社會保障支付增加了，居民的實際收入卻減少了。這看起來似乎是不正常的，實際非常符合人們經濟生活現狀。其中的關鍵是居民在退休之前是有工資性收入等收入的。并且一般而言該收入是遠高于居民所可能獲得的社會保障收入。因而導致了社會保障收入增加實際收入降低的情形。相應的居民的消費支出也同時縮水。
因為社會保障體系的大部分內容都是這類性質，社會保障一般只具有保護性，補償性，不存在盈利性。當社會保障收入實際發生時，居民也存在其他的損失。并且通常是大于社會保障收入的。社會保障收入雖然能起到一定的減少貨幣支出和增加收入的作用，但它的收入效應遠不能抵償和彌補實際損失。社會保障的這種伴隨現象是不應忽視的。本文稱其為社會保障的伴隨效應。
2.社會保障影響預期收入
預期收入包括對未來貨幣流入量和支出量的預期。對未來預期流入量的貼現相當于現期收入，未來貨幣流入增加也相當于現在的收入增加，因而居民有動力增加現期的消費。對未來支出量的預期則和現期的收入有相反的關系，未來預期支出減少，就相當于現期的收入增加。在這種情況下，產生的可能不是現實的現金或存款之類收入，可是它對于消費者在做出收入消費決策時的影響是不容置疑的。如果一項社會保障制度安排能夠有效的減少人們對未來支出預期。那么，雖然這不是現實的收入，但是由于未來可以少支付，現在預防性儲蓄的動機就小了，現在的收入就可以自由的消費。
目前我國社會保障體系內容雖多，但主要只是提供一種最低保障。例如社會救助，它針對的是極低收入和特別困難人群。受助人群得到的支付非常有限。由于我國人口眾多，符合社會保障支付的人數也很多，這一類的支付占總社會保險支出的份額相當大。受惠人群由于其他收入來源十分有限，在獲得保障金支付后很快將其轉換為消費支出。社會保障支出很難起到杠桿作用，帶動消費增長。這是很多學者研究發現社會保障體系對消費影響有限的原因所在。社會保障中還有些部分只針對特定人群，例如優撫安置，受惠人群范圍和人數都十分有限，因而影響也有限。如前所述，只有那些有適當收入來源的人群，社會保障體系增加了他們的收入預期，或者是增加了流入量預期，或者是減小了支出量預期，或是同時有利的影響了這兩者。這種情況下，社會保障體系才會對消費支出產生巨大的促進作用。
能夠對居民預期收入產生影響的主要有兩項：養老金和醫療保險。他們產生作用的地方是不一樣的。養老金通過影響居民未來收入流入的預期來對現期消費產生影響，而醫療保險則是通過居民支出流預期的改變來影響現期消費的。
養老金收入對消費的影響路徑只有一種，而醫療保險作為支出，它有不同的影響方式。居民在未來需不需要醫療服務是不確定的，假設需要醫療服務，那么醫療費用支出的多少則是不確定的。在沒有醫療保險的情況下，居民會對未來的醫療支出形成自己的預期，并且儲備一定量的資金以應付未來的資金需求。當有了醫療保險之后，由于能夠得到一定程度的分擔，居民的預期支出會減少。這樣他們現期的消費就可以適當的增加了。這是一種途徑。另外一種途徑是，當醫療費用發生時，居民面臨的一般依然是凈支出，當凈支出相當大時。消費者便有縮減消費的動機。因為這種支出和消費一起在爭奪收入資源。
二、社會保障體系對居民消費影響的實證研究
1.模型的采用
本論文使用的模型為修正的莫迪尼亞尼生命周期函數。
Y=aX1+bZ1+cZ2+dW+u
其中：Y代表消費，a代表勞動收入中的邊際消費傾向，b代表金融性財產的邊際消費傾向，c代表實物性財產的邊際消費傾向，d代表人均社會保障支出的邊際傾向，u代表誤差項。X1代表勞動收入，Z1代表金融性財產，Z2代表實物性財產，W代表人均社會保障收入。各變量均為城鎮人均指標。
本文所采用的數據為1997-2007年度宏觀經濟數據（城鎮居民人均消費支出，城鎮居民人均可支配收入，城鎮居民人均財產，城鎮人均社會保障支出）。其中，城鎮居民人均財產包括金融性財產和實物性財產，在我國金融性財產又包括現金、儲蓄存款、有價證券、儲蓄性保險。實物性財產分為兩部分，分別是耐用消費品和住宅。城鎮人均社會保障收入由總社會保險支出除以城鎮總人口數所得。
其中消費支出和實際收入兩項數據來源于中經網統計數據庫，金融性資產和實物性資產數據來源于王克華《城鎮居民資產變動對消費需求影響的實證研究》。社會保障收入計算公式為：社會保險總支出除以城鎮人口數。
2.回歸分析
運用eviews軟件對模型進行回歸分析，得到結果如下：
p值在5%的顯著性下具有顯著性，因此模型通過顯著性檢驗。R-squared值達到0.99，說明模型中數據擬合性非常好。
通過模型檢驗，發現勞動收入是影響消費支出的主要因素，金融性資產對居民消費支出有較大影響，實物資產對居民消費支出的影響很小并存在輕微的“擠出”效應。社會保障收入對消費支出具有很大的負面影響。
三、結論和建議
1.結論
社會保障體系作為建設社會主義和諧社會的一項重要組成部分，很大程度上具有政治意義，而隨著市場經濟的發展和完善，則越來越凸顯出其經濟意義。它不僅是公平問題，同樣也涉及到經濟發展效率問題。
本論文采用現實的數據實證檢驗了社會保障體系對居民消費的影響。結果表明：
（1）影響十分顯著，社會保障體系對我國居民消費有較大的負面影響。也就是說，我國現行的社會保障體系阻礙了居民消費的增長。
（2）居民所獲得的社會保障支付增加導致了其消費的減少。表明居民在社會保障支付增加的同時，有超過社會保障收入的損失發生。此時這些損失額極大的削弱了居民的消費的能力。通常社會保障支付發生的時候也是居民生活發生困難，收入大幅度縮減的時候。
2.政策建議
因此，對于現階段的社會保障體系建設，可以著重在以下幾個方面做出努力。
一是改進醫療、住房、教育制度，使居民在這些大件和不確定性強的項目上預期支出減少。
關鍵詞：災害救助；社會保障體系；補償機制
中圖分類號：D632.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-000-02
一、社會保障的災害保障理論
社會保障與社會保障體系﹑災害救助概念的界定
1.社會保障。社會保障(social security)是以國家為主體，全社會參與，依法建立的﹑具有福利性的﹑社會化的國民基本生活保障系統。社會保障作為社會發展進程中的重要制度安排，具有穩定經濟社會狀態，促進社會發展與社會成員互助的重要功能，這是不可否認的公認事實。2.社會保障體系。社會保障體系，主要由社會保險、社會救濟、社會福利、社會優撫、補充保障構成，它們既相互聯系又相互區別。從各國的發展實踐來看，社會保障體系有無漏洞是衡量社會保障制度完備與否的基本依據。目前社會保障制度已推行到全世界的160多個國家和地區。建立健全與經濟發展水平相適應的社會保障體系，是經濟社會協調發展的必然要求，是社會穩定和國家長治久安的重要保證。3.災害救助。災害救助簡稱救災，是指一個國家與社會向因遭受自然災害襲擊而造成的生活貧困的社會成員提供一定的物質幫助，以保證其維持最低的生活水平，幫助災民確立自行生存能力的社會保障制度。國內的學者對于巨災的判定也有所不同，一般認為應該從以下三個方面來界定，即：人員的傷亡；經濟損失的大小；發生的周期頻率。
二、國外的災害救助補償機制
(一)美國的災害救助管理體制
美國現有的救災管理體系主要標志是“總統災難宣布機制”的確立與聯邦緊急事務署的成立。聯邦緊急事務署是處理國內發生緊急事務的最高機構，這是一個從中央到地方的全方位體系，建立了一個結合軍警、消防、保險公司、醫療救助、民間的救災組織等等單位的一個統一化組織，調度與行動的體系，以防出現重大災難事故時，可以作到迅速動員一切可以調度的人員、資源，最大程度的地降低災害帶來的損失。
商業保險的模式。主要由保險公司運營，近似一般保險針對人身與財產的受損失程度，根據不同的程度來劃分獲賠程度。保險公司由于責任不同，也劃分了不同的險種。加州是美國地震多發帶，加州政府上世紀80年代曾通過法律，要求經營住房財產險的保險業者同時銷售地震保險，加州的地震保險機構是加州地震保險局(CEA)，具有70億美元的索賠能力。但是，1994年的洛杉磯地震把大批保險公司拖得筋疲力盡，此后很多保險業者拒絕提供地震險。為此，加州修改立法，允許保險公司銷售小額保單，即只對地震造成的房屋結構性損壞進行一定比例的賠償，不對輕微損害賠償等。
因此，加州地震保險局的成立起到一個規范管理、更好貫徹政府職能的積極作用。地震保險局的運營模式是廣大居民自愿參與與出資，公共機構管理的運營模式。此模式強調了投保人自愿參與并購買，但是，法律要求保險公司說明情況，解釋清楚地震保險不在住宅保險的范圍內，需根據自己的需要來決定自己是否需要購買。這樣做在很大程度上，使保險公司的利益得到了很好的保障。通過積極管理，加州地震局每年的保費收入約5億美元，最高可進行總額80億美元的保險賠付。而且按照法律，地震保險局不用繳納聯邦收入稅。另外，加州地震局不能宣告破產，如果發生重大地震災害而資產不足，則保戶之間平攤費用。
當前加州的房屋地震險中70%以上都由加州地震局承保，共75萬份保單。上述的分析，可以充分體現出美國的災害救助體系的優點：一是一個全社會參與的保險體系，其中，政府與企業起到了主導的作用，更好的分攤了風險帶來的危害；二在分攤風險的同時，政府保證了企業的利益與個人的權益，真正實現了災難過后沒有“受害者”。
(二)日本災害救助管理體制
在地震發生后，政府第一時間召開中央防災會議，調查災區的受災情況，對災后的人員生活基本安置、未來的城市規劃、經濟與產業的復興等等進行具體的規劃，而且廣泛征求社會各界的意見。其中，政府提供很大程度的救助，政府也會鼓勵社會各界的捐款救助；而金融行業更會以減少貸款利息來幫助再去重建；而保險公司則會通過地震再保險的方式，幫助災民按標準進行賠付。通過調查，民眾的地震保險意識較高，平均參保率高達20％，而有些地區的地震參保率更高，比如日本高知縣，69%的人在購買保險時購買了地震保險。實踐證明，這種通過購買地震保險的自救方式，對災后的重建以及居民正常生產、生活的恢復起到積極地作用。
日本很重視在法律層面上重視對防災的建設。政府針對不同的災害設立了不同的法律條文，根據法律內容與性質建立了5大類，52部法律，其中關于地震救災的就有27部。很完善的劃分了各種災害帶來的損失，可以根據不同標準對災民提供援助，而且政府要求每一條法律分工規定必須落實到具體的政府部門機構與相關工作人員。對于用救濟金進行鋪張浪費或是投機倒把的行為有比較嚴厲，具體的懲罰規定，以防資金流失，貪污浪費現象的發生。
更多地防災教育、生存能力演練更是提升了全民防災意識，比如每年的1月17日“防災和志愿者日"，1月15日至21日被定為“防災和志愿者周"，全國各地的居民都要進行防災演練，以達到居民能認識到主動防災的重要性，也讓廣大人民增強了在災害發生后及時、妥善、安全的處理各種突況的能力。
三、結合我國國情，提出建立災害救助機制的相關政策建議
黨的十六屆五中全會從落實科學發展觀和構建和諧社會的全局高度，作出了建設社會主義新農村的重要部署，這是我們黨新時期推進農村工作的一個重大舉措，也是堅持用科學發展觀統領“三農”工作的一次重要實踐。建立健全與經濟發展水平相適應的農村社會保障體系，是社會主義新農村建設的重要內容，它對于促進城鄉統籌發展、維護農村和諧穩定、推動農民消費需求和提升農村整體發展水平等都具有重大意義。
我市農村社會保障工作自上個世紀90年代陸續展開以來，經過10多年的努力，目前以農村養老、合作醫療和扶貧幫困為主要內容的農村社會保障框架正在逐步建立，城鄉社會保障的差距進一步縮小，廣大農民從社會保障中得到了實惠。截止2005年9月，全市有100多萬農民參加了農村社會養老保險和被征地人員養老保障，340多萬農民參加了新型大病統籌合作醫療，農民“五保”對象集中供養和農村低保等工作走在了全省乃至全國前列。但隨著改革不斷的深入和市場經濟的進一步完善，廣大農民對公平公正享受社會保障的需求更為迫切，制約農村社會保障功能發揮的管理體制和運作模式等方面問題更為突出；與此同時，各級黨委政府對加大農村社會保障工作力度的認識更為深刻，各地財政對支持建立農村社會保障體系的實力也更為雄厚。特別是今年上半年，我市編制了《寧波市統籌城鄉社會保障發展規劃》，從總體思路、目標原則、組織保障等多個方面對全市統籌社會保障工作進行了規范，為建設城鄉一體的農村社會保障制度明確了方向。總而言之，農村社會保障工作既有著難得的發展機遇，也面臨著諸多的問題與挑戰。著眼社會主義新農村建設要求，探索建立城鄉一體的社會保障體系，是擺在當前各級黨委政府面前一項艱巨而緊迫的任務。結合寧波實際，加快建立農村社會保障體系，需要把握以下五點。
一、在組織管理上，要注重統一領導和區別對待相統一。農村社會保障工作是一項復雜的社會系統工程，涉及面廣，運營周期長，社會影響大，有效管理與正確指導是順利開展的重要關鍵。受長期的城鄉二元體制結構影響，現有的農村社會保障存在條塊分割、多頭管理、各自為政、合力不足、發展不均等問題，既制約了農村社會保障整體優勢的發揮，也影響了廣大農民的參保熱情。解決目前這種“多龍治水”的管理體制，關鍵要堅持統一領導和區別對待相統一。從機構設置看，既要加強面上的領導，建立社會保障工作領導機構，統一組織、協調本地區的社會保障工作，不斷增強其整體合力；又要注重基層社會保障網絡建設，按照機構、人員、經費、場地、制度和工作“六到位”要求，明確各級職能，確保保障到一線、服務到基層、覆蓋到村落。從指導方式看，既要結合本地區的經濟社會發展實情，加大調查研究力度，制定規范、具體、配套的政策措施，提高農村社會保障的操作性和針對性；又要因地制宜，因人而宜，根據經濟狀況的地區差異和群體差異，實施分類指導，滿足不同農民群體的社保要求。從服務形式看，既要加大政策宣傳和督查力度，強化農民自覺參保意識，在全社會形成關心支持農村社會保障工作的良好氛圍；又要注重加大農村社會保障工作的科技含量，簡化服務流程，為群眾提供公開、便捷、透明的保障服務，最大程度地減少“錯保”、“漏保”和“誤保”現象。從政策把握看，既要保護原參保對象的合法權益，維護農村社會保障的權威性和延續性；又要顧及新舊體制的銜接和待遇水平的對應，充分尊重社情和民意，兼顧農村社會保障工作的群眾性和均衡性。總之，要通過有效管理和正確指導，實現農村社會保障機構設置更加合理、職責分工更加明確、工作程序更加科學、政策運用更加規范。
二、在時機選擇上，要注重整體設計和逐步推進相協調。社會保障是現代國家最重要的社會經濟制度之一，也是社會發展進步的重要標志。伴隨著社會老齡化、城鎮化、家庭小型化的發展趨勢和人們思想觀念的變革，幾千年來一直沿襲的“就業靠土地，保障靠家庭”的原始保障功能正在弱化，傳統的“多子多福”養老模式正發生改變，取而代之的是現代社會保障體制的誕生。社會經濟學認為，建立社會保障體系需要有一個較長的基金原始積累期，國際通行做法是在享受社會保障高峰期到來前的20―30年間建立。目前，全球有162個國家和地區制定了社會養老保險制度，其中70個國家和地區實施了農村社會保障制度。例如，1889年德國第一個建立了社會保障制度，并于1957年即68年后開始實施“農民養老保險”，日本1941年開始建立社保制度，在30年后建立“農民年金保險制度”，美國1945年開展社會保障工作，在50年后全面輔開“農民保障計劃”。通過對上述和其他較早建立農村社會保險制度的丹麥、瑞典、葡萄牙、西班牙、希臘等國家比較研究發現，在類似目前中國或更低的經濟發展階段時，不少國家都相繼建立起了農村社會保障制度。這些國家的實踐表明，實行農村社會保障要以生產力發展為基礎，經濟承受力為保證，但設計時間一般要滯后于城鎮社會保障制度數十年，既不能過于提前，也不能過分滯后。我市作為沿海經濟發達地區，人均生產總值已突破4000美元，建立農村社會保障體系的時間與形勢更為緊迫，條件更為有利，總體已到了整體設計農村社會保障制度的較佳時期。堅持整體設計和逐步推進相協調，一方面要求我們克服建立農村社會保障體系“為時過早”的觀點，增加工作的緊迫感和危機感，切實將農村社會保障工作納入經濟社會的全局來謀劃布局，整體設計方向性、戰略性制度，并為今后的城鄉并軌發展留出合理而切實可行的通道，逐漸使農村社會保障步入制度化、規范化軌道；另一方面要求我們按照生產力決定生產關系的客觀規律，妥善處理經濟發展與社會穩定、財政實力與農民利益要求的關系，本著先易后難、分步實施、重點突破的原則，圍繞《寧波市統籌城鄉發展綱要》提出的“到2010年基本建立農村社會保障體系”這個目標，結合本地實情，扎扎實實謀劃好各項基礎工作，穩步推進農村社會保障工作。
三、在標準設定上，要注重廣覆蓋和低起點相一致。人人享受社會保障一直是我國廣大農民夢寐以求的理想，建立農村社會保障體系也是一項前無古人的偉大社會工程，允許有一個覆蓋范圍從小到大和保障標準從低到高的漸進發展過程。從全國整體情況來看，占總人口80%的農民，只享有社會保障支出的10%左右，而占總人口20%的城鎮居民，卻享受到了社會保障費用的90%，城鄉居民這種保障范圍與標準的明顯反差，不利于社會和諧穩定與統籌發展。從我市情況看，受政策措施、經濟實力等原因制約，各類農村養老參保人數不到農民總數的40%，現行農保人均領取僅為50元/月，最低不足1元/月。農村合作醫療參保人數也僅為70%左右，有相當一部分農民因制度設計原因被排除在社會保障范圍之外，以致一些人因病致貧和因老致貧。經濟學理論認為，社會保障的科學機理是大多數人群分擔少數人群的風險，覆蓋面越大，遭遇風險的概率越小，補償就越穩定，這一“大數法則”對農村社會保障具有普遍指導性。但由于我國經濟發展水平受限，加之社會保障標準設定上具有“易增難減”和“易升難降”的剛性特點，保障標準定得不宜過高，超越現實可能的高水平社會保障轉移支付，不但會給財政帶來過重負擔，導致社會和經濟效率失衡，還會影響農民生產動力和工作創新，產生一系列社會負面效應。因此，在農村現代社會保障制度起步階段，要按照廣覆蓋、低起點原則，制訂一個適度的保障標準，即社會保障的均衡點。這樣既能夠使低收入者在一定程度上得到制度的保障，同時又不會喪失創造新財富的動力。堅持廣覆蓋和低起點相一致，就是要求我們充分發揮農村社會保障比較優勢，降低農民繳費基數，提高相關費用報銷和支付比例，合理界定個人、集體和國家三方出資的比例，增加財政在個人賬戶的實際積累所占有比重，吸引更多的農民參加社會保障的覆蓋面和受益面。同時，又要求我們遵循社會保障原則，立足現有財政實力和社會承受力，著眼低水平起始，循序漸進，穩步得高惠 民標準，并允許不同地域享受標準存在差異。
四、在基金運作上，要注重安全管理與保值增值相并重。基金是社會保障的核心，充足、穩定的基金來源和安全、保值的資金管理，是保證農村社會保障順利展開的基礎。當前，我國農村社會保障基金運作上主要存在保值增值和安全管理兩方面的問題。反映在保值增值上，由于現有農保基金只能存銀行和買國債，基金投資渠道單一，收益增值有限，加上我國前幾年存款利率總體呈下降趨勢，基金實際收益率低于預定利率。特別是上世紀90年代初實施的定位于個人賬戶儲蓄積累型農村養老保險，由于缺少政府財政的支持與投入，保障待遇沒有形成兜底和待遇調整機制，農村社會保障的實際效果低于農民期望值，出現了不少退保、轉保和停保的現象。反映在安全管理上，由于缺乏對現有基金的有效管理和監督約束，個別地方存在擠占、拖欠、侵占和甚至挪用農民社會保障金的情況，農村社會保障基金抗風險能力低弱，安全性、穩定性受到制約。以寧波市為例，到2005年10月，全市僅基本養老保險繳費基數總額就累計達128億元，安全合理運作社會保障基金工作愈加重要。堅持基金安全管理與保值增值相并重，實質是在確保基金安全的前提下實現基金保值增值。這就要求我們，一方面，要加大基金管理力度，保證基金安全完整。要建產獨立的社會保障基金監督機構和高效的運作機構，完善相應的財務核算、審計、監督稽核、行政主管部門監督、專業部門的監督網絡，促進基金收支公開、透明、安全、高效。不斷充實社會保障風險基金的抗風險能力和支付風險能力。另一方面，要想方設法實現基金收益最大化。要積極引進國際先進資金管理經驗，改革社會保障基金投資運營方式，適當放寬基金投資的政策性限制，通過購買金融倆券等多種方式實現資金的增值。有條件的地方還可探索建立基金投資組合最大增值的市場化嘗試，鼓勵基金適當進入市政基礎設施等高盈利投資領域。
五、在城鄉統籌上，要注重農村社保與城鎮社保相并進。農村與城鎮社會保障，從保障目標上看具有較強的一致性，從保障項目上看具有較強的滲透性，從保障原理上看具有較強的相似性。但由于種種原因，現行的農村社會保障制度大都以單項推進為主，與城鎮社會保障相比，存在保障政策難以銜接，保障項目缺乏聯系，保障工作不夠協調，整體效益難以發揮等特點。城鄉社會保障這一現狀，決定了相互之間既要強調整合資源、統籌發展，又不能追求雷同、搞“一刀切”；既要突出城鄉互補、兼容接軌，又要有所側重、突出重點。堅持農村社會保障與城鎮社會保障相并進，一是要牢固樹立城鄉社會保障同步發展理念，著力消除城鄉二元經濟結構對農村社會保障的各種壁壘和障礙，加快戶籍制度、用工標準等方面改革，推進產業政策、財政政策、信貸政策和就業政策與農村社會保障制度的協調，實現城鄉居民社會保障的機會平等和身份統一。二是要注重強化城鄉社會保障的兼容與互補，積極探索建立農村社會保障與城鎮社會保障的銜接通道，當前尤其要妥善處理城鎮企業職工養老保險、被征地人員養老保障、新型農村養老保險、現行農村社會養老保險之間的互通銜接關系，穩步推進城鎮保障向農村延伸，使分散的保障項目成為一個有機的整體，進一步縮小城鄉保障之間的差距。三是要進一步加大財政對農村社會保障的傾斜力度，在搞好城鎮社會保障的同時，充分發揮公共財政反哺農村的功能，穩步提高農村社會保障支出在財政總支出中的比重，逐步建立起享受標準隨經濟發展自然增長機制，讓廣大農民切切實實從農村社會保障制度中享受到更多實惠。
1、基本養老保險包括職工基本養老保險、新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險。《社會保險法》對職工基本養老保險制度的覆蓋范圍、基本模式、資金來源、待遇構成、享受條件和調整機制等作了比較全面的規范，并規定了病殘津貼和遺屬撫恤制度。《社會保險法》對新型農村社會養老保險的主要制度作出規范。
2、基本醫療保險包括職工基本醫療保險、新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險。《社會保險法》對職工基本醫療保險制度和城鎮居民基本醫療保險制度的覆蓋范圍、資金來源、待遇項目及享受條件、醫療保險費用結算辦法等作了比較全面的規定，對新型農村合作醫療制度作了原則規定，由國務院規定管理辦法。
3、《社會保險法》對工傷保險、失業保險和生育保險的覆蓋范圍、資金來源、待遇項目和享受條件等作了具體規定。
（來源：文章屋網 ）
