時間：2023-06-06 09:02:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行客戶經(jīng)理履職報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、經(jīng)濟責(zé)任審計的一般定義
通常認(rèn)為經(jīng)濟責(zé)任審計是指對企業(yè)負(fù)責(zé)人任職期間經(jīng)濟責(zé)任履行情況實施的審計。通過審計分清企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)負(fù)有的直接責(zé)任和主管責(zé)任，包括對所在單位資產(chǎn)、負(fù)債、損益的真實性、合法性和效益性的驗證，以及對有關(guān)經(jīng)濟活動應(yīng)負(fù)責(zé)任的界定和評價。
具體到商業(yè)銀行領(lǐng)域經(jīng)濟責(zé)任審計主要是指對商業(yè)銀行高級管理人員經(jīng)濟責(zé)任審計，是對商業(yè)銀行高級管理人員任職期間貫徹執(zhí)行國家經(jīng)濟金融方針、政策、法規(guī)及履行職責(zé)情況，經(jīng)營決策和管理行為，所在單位經(jīng)營目標(biāo)完成情況等作出的客觀、公正的審計和評價。
二、關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的定義
關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計是經(jīng)濟責(zé)任審計擴大化的一種表現(xiàn)形式，主要適用于具體承辦業(yè)務(wù)的關(guān)鍵崗位人員。其主要包括關(guān)鍵崗位的界定、強制休假和離崗審計的定義。
（一）關(guān)鍵崗位：關(guān)鍵崗位是指在業(yè)務(wù)運營過程中處于關(guān)鍵環(huán)節(jié)且涉及風(fēng)險控制點，承擔(dān)較高風(fēng)險責(zé)任，根據(jù)有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)進行重點管理和監(jiān)督的工作崗位。具體崗位需各商業(yè)銀行根據(jù)本行的實際情況進行定義和分類。
（二）強制休假：強制休假是指根據(jù)風(fēng)險控制工作需要，在不事先征求本人意見和不提前告知本人的情況下，臨時強制要求關(guān)鍵崗位人員在規(guī)定期限內(nèi)休假并暫停行使職權(quán)，同時對其進行離崗審計的一種制度安排。
（三）離崗審計：離崗審計是指各級機構(gòu)在安排關(guān)鍵崗位人員強制休假期間，組織對其履行崗位職責(zé)、經(jīng)營管理活動既業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性等情況實施審計的行為。
（四）經(jīng)濟責(zé)任審計與強制休假離崗審計的聯(lián)系和區(qū)別
正如前文所說強制休假離崗審計是經(jīng)濟責(zé)任審計的擴展和特殊形式，其本質(zhì)上仍然是經(jīng)濟責(zé)任審計，只是其審計對象、審計方式、適用范圍與傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟責(zé)任審計略有不同。一是審計對象較傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟責(zé)任審計范圍更廣，既包含從事管理工作的高級管理人員也包括承擔(dān)具體業(yè)務(wù)的工作人員；二是審計適用的前提條件不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟責(zé)任審計更多地是指管理人員任職期滿即將離職或在任職期間需接受履職考核情況下開展審計。強制休假離崗審計則是針對關(guān)鍵崗位人員任職時間較長但因某些原因還不能按規(guī)定進行崗位輪換的情況下，為防范風(fēng)險安排其離崗休假并對其工作進行審計，審計結(jié)束后關(guān)鍵崗位人員還需返回原崗位繼續(xù)工作。對于已按期正常輪換崗位的關(guān)鍵崗位人員是不需要進行強制休假離崗審計的；審計方式和范圍略有區(qū)別，對于承擔(dān)管理責(zé)任的的關(guān)鍵崗位人員其審計內(nèi)容和范圍應(yīng)與傳統(tǒng)經(jīng)濟責(zé)任審計一致。對承擔(dān)具體業(yè)務(wù)的工作人員其審計內(nèi)容和范圍與其工作職責(zé)相一致，不涉及各類管理指標(biāo)等內(nèi)容，審計內(nèi)容和范圍相對單一。
三、關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計對象的界定
在明確了關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的基本定義后，要進一步實施關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計就必須對審計對象進行界定。從字面上理解，關(guān)鍵崗位人員離崗審計的對象自然是關(guān)鍵崗位人員，從上文的定義中可以歸納為在業(yè)務(wù)運營過程中處于關(guān)鍵環(huán)節(jié)且涉及風(fēng)險控制點，承擔(dān)較高風(fēng)險責(zé)任，根據(jù)有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)進行重點管理和監(jiān)督的工作崗位。由于各商業(yè)銀行的管理和運營模式不盡相同，所以對關(guān)鍵崗位人員的界定也存在區(qū)別，以中國工商銀行為例，主要包括：一是一級（直屬）分行正副行長、二級分行行級負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)人；二是二級分行以下各級機構(gòu)負(fù)責(zé)人；三是空白重要憑證管理崗、上門收款崗、上門服務(wù)崗、經(jīng)辦行密押員、經(jīng)辦行密押主管、對公客戶經(jīng)理、個人客戶經(jīng)理、消費信貸調(diào)查崗、值班經(jīng)理崗、財務(wù)核算崗、事后監(jiān)督中心經(jīng)辦、業(yè)務(wù)處理中心資金清算崗、對賬中心經(jīng)辦、現(xiàn)金營運中心主任、現(xiàn)金營運中心庫管員、打卡崗位、空白卡保管崗、作廢卡保管崗、已制客戶證書管理崗、落地及可疑指令處理崗等。其中一和二可理解為商業(yè)銀行分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人，其承擔(dān)更多的是管理責(zé)任，故對這些人員的離崗審計基本與經(jīng)濟責(zé)任審計相同。其他關(guān)鍵崗位人員因為更多的是承擔(dān)一種業(yè)務(wù)經(jīng)辦直接責(zé)任，因而通常采取較為特殊的離崗審計。
四、關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施方法
關(guān)于如何對關(guān)鍵崗位人員實施強制休假離崗審計，不同的商業(yè)銀行根據(jù)本行實際有著不同的組織程序和審計方法。本文還是以中國工商銀行為例，重點闡述關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施流程。
（一）審計的組織實施。在中國工商銀行，關(guān)鍵崗位離崗審計工作主要由人力資源部門和內(nèi)控合規(guī)部門以及各業(yè)務(wù)主管部門分工負(fù)責(zé)。每年年初各級行人力資源部門需根據(jù)本行關(guān)鍵崗位人員的任職情況會同各業(yè)務(wù)主管部門編制離崗審計對象人選計劃，并通知內(nèi)部審計部門組織離崗審計；內(nèi)控合規(guī)部門在接到人力資源部門相關(guān)審計通知后負(fù)責(zé)離崗審計的組織工作；業(yè)務(wù)主管部門則視需要協(xié)同內(nèi)控合規(guī)部門實施離崗審計工作。
（二）審計的主要內(nèi)容。在中國工商銀行，對關(guān)鍵崗位人員的離崗審計主要以該關(guān)鍵崗位的內(nèi)控管理職責(zé)和業(yè)務(wù)操作流程為依據(jù)，一般情況下包括履行崗位職責(zé)情況，執(zhí)行本崗位相關(guān)內(nèi)控管理規(guī)定的情況以及履職時限內(nèi)所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的真實性和合規(guī)性。具體內(nèi)容還需依據(jù)不同崗位的相關(guān)管理制度和主要風(fēng)險點分別確定。
（三）審計的流程。在中國工商銀行，關(guān)鍵崗位人員的離崗審計一般遵循以下流程。一是由人力資源部門提前兩個工作日通知相應(yīng)內(nèi)控合規(guī)部門組織離崗審計；二是由內(nèi)控合規(guī)部門根據(jù)實際情況，自行組成審計組，或與相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門共同組成審計組，并確定審計組組長和主審人；三是審計組以被審計對象所在崗位內(nèi)控管理職責(zé)和業(yè)務(wù)操作流程為依據(jù)，編制《離崗審計方案》，經(jīng)內(nèi)控合規(guī)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后執(zhí)行；四是開出《離崗審計通知書》，開展現(xiàn)場審計工作并確認(rèn)審計事實，五是出具審計報告，并征求被審計人的意見；最后是由主管行長簽發(fā)和發(fā)送審計報告，并對發(fā)現(xiàn)的問題進行后續(xù)整改。
五、關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計工作中存在的困難和問題
當(dāng)前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開展了多年的經(jīng)濟責(zé)任審計工作，也積累了較多經(jīng)驗。但在關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計這一較為特殊的經(jīng)濟責(zé)任審計的實施過程中還存在一些問題和困難，同時也制約著經(jīng)濟責(zé)任審計的發(fā)展。
（一）關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的對象較多，涉及范圍廣，審計工作量大。作為一家內(nèi)控嚴(yán)密的商業(yè)銀行，設(shè)置的關(guān)鍵崗位通常較多，從事關(guān)鍵崗位人員也相對較多。客觀上導(dǎo)致審計對象的多樣化。以工商銀行為例，除去一、二級分行行級領(lǐng)導(dǎo)崗位，各分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人以及各部門負(fù)責(zé)人、各科室負(fù)責(zé)人以外，還有運營類、營銷類等20多個不同類型的關(guān)鍵崗位，其中光對公、對私客戶經(jīng)理的從業(yè)人員數(shù)量就已十分龐大。因此，理論上關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計對像相比以管理人員為主的經(jīng)濟責(zé)任審計對象要多出很多，客觀上加大了審計人員的工作量。
（二）關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計缺少統(tǒng)一、有效的評價指標(biāo)，審計質(zhì)量較難把握。由于商業(yè)銀行關(guān)鍵崗位人員一般分為各分支機構(gòu)承擔(dān)管理責(zé)任的人員和承擔(dān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦直接責(zé)任的崗位人員兩類。前一類人員的離崗審計即是傳統(tǒng)的經(jīng)濟責(zé)任審計，其審計內(nèi)容、范圍、評價指標(biāo)等均已形成了一套行之有效的固定模式，審計工作可以按圖索驥，能夠較好的把握審計質(zhì)量。后一種類型即為本文重點探討的適用強制休假離崗審計的關(guān)鍵崗位人員。這類人員眾多，涉及營銷、運營、操作等不同工種，對于這類人員的審計還未能形成統(tǒng)一的審計評價指標(biāo)，也沒有相對標(biāo)準(zhǔn)化的審計模式，對審計質(zhì)量不易把握。例如對客戶經(jīng)理的審計、對大堂值班經(jīng)理的審計，除對其履職情況進行了解外，很難找到其他評判標(biāo)準(zhǔn)，再加上商業(yè)銀行崗位設(shè)置和崗位職責(zé)未能完全標(biāo)準(zhǔn)化的情況下，審計工作更難以規(guī)范。
（三）基層審計人員素質(zhì)、力量較為薄弱。當(dāng)前，商業(yè)銀行的審計工作基本采用“分層審計，下查一級”的模式。對關(guān)鍵崗位人員的審計一般以承擔(dān)較多經(jīng)營任務(wù)的基層支行開展。由于要承擔(dān)各類經(jīng)營任務(wù)，支行審計人員的數(shù)量和素質(zhì)一般較難得到保證，獨立性也相對較弱、缺乏專業(yè)審計人員，從而給基層支行的關(guān)鍵崗位人員離崗審計工作帶來了一定的困難。
（四）離任審計過程中各職能部門較難充分協(xié)調(diào)。
按照現(xiàn)有的管理辦法和慣例，商業(yè)銀行關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計工作一般由人事部門根據(jù)崗位輪換計劃提出。但在實際工作中，往往只有審計部門單槍匹馬實行審計。由于各部門審計、考核和調(diào)查的組織形式和考核標(biāo)準(zhǔn)不一致，在時間上往往不能統(tǒng)一進行，從而造成審計工作不充分。
六、完善關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計工作的對策和措施
鑒于關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計存在以上一些問題和困難，本文結(jié)合工商銀行近年的審計實踐，提出一些完善該類審計工作的對策和措施。
（一）結(jié)合商業(yè)銀行運營管理實際，完善關(guān)鍵崗位設(shè)置，建立規(guī)范的輪崗機制。由于開展關(guān)鍵崗位人員強制休假離崗審計的前提是關(guān)鍵崗位人員未能按照要求進行輪崗。因此，商業(yè)銀行根據(jù)本行實際，科學(xué)合理的設(shè)置關(guān)鍵崗位，建立規(guī)范的輪崗機制是減少審計工作量的有效方式。商業(yè)銀行需定期更新完善關(guān)鍵崗位目錄，做好人員儲備，每年制定輪崗計劃并認(rèn)真執(zhí)行，對于客戶經(jīng)理等營銷崗位則應(yīng)定期更換其服務(wù)對象，實施“輪戶”管理，從而大量減少需開展強制休假離崗審計的對象。
（二）建立標(biāo)準(zhǔn)化的崗位職責(zé)和工作流程，推進關(guān)鍵崗位人員工作質(zhì)量評價規(guī)范化。由于對關(guān)鍵崗位人員的審計缺乏標(biāo)準(zhǔn)和評價指標(biāo)。因此建議商業(yè)銀行對本行的所有崗位進行梳理，制定統(tǒng)一的崗位職責(zé)，明確工作內(nèi)容和要求。同時梳理關(guān)鍵崗位操作過程中的風(fēng)險點，將關(guān)鍵崗位的工作流程標(biāo)準(zhǔn)化，以流程圖的形式進行固化。如此，審計人員則可以按照標(biāo)準(zhǔn)化工作職責(zé)和操作流程對關(guān)鍵崗位人員的履職情況進行客觀評價，并對相應(yīng)風(fēng)險點的控制情況進行審計分析，從而保障審計規(guī)范，提高審計質(zhì)量。
（三）加強對基層審計人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高審計人員的素質(zhì)。由于基層審計人員素質(zhì)、力量較為薄弱。為保障基層行的審計工作質(zhì)量除需加強人員保障外，還必須加強對基層審計人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)。上一級審計部門應(yīng)定期組織培訓(xùn)，提高基層行審計人員的理論修養(yǎng)。在開展審計工作時，要有計劃的征調(diào)基層審計人員參與，在實踐中提高基層審計人員的審計水平。另外，上級行審計部門應(yīng)考慮制定并下發(fā)類似于《經(jīng)濟責(zé)任審計手冊》等內(nèi)容的指導(dǎo)意見，指導(dǎo)基層審計人員開展經(jīng)濟責(zé)任審計工作，保障審計工作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
寫述職報告時應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時期的工作特點，抓精華，找典型，以這段時期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看銀行工作崗位年度述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!
銀行崗位述職報告1__年上半年從事營業(yè)柜員的工作，根據(jù)相關(guān)工作要求，現(xiàn)將個人上半年的工作狀況述職如下：
一、加強政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)。
__年上半年來本人通過集中學(xué)習(xí)和自學(xué)相結(jié)合的方式學(xué)習(xí)了黨的十會議精神，學(xué)習(xí)三級行長講話精神，學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)知識及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進一步的提高;在工作之余狠抓業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)《員工守則》和《員工違規(guī)積分管理辦法》等，增強了自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。
二、做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量。
我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時刻提醒自己在工作中一定要認(rèn)真細(xì)心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進行實際操作，同時盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)，做好存款攬收工作，全面完成支行下達(dá)的各項業(yè)務(wù)指標(biāo)。
我是一名新同志，在新的環(huán)境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環(huán)境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達(dá)585.5萬元，其中2戶余額達(dá)100萬元以上，營銷保險11.8萬元，其中人壽保險6.8萬元，人民人壽保險1萬元，華安保險4萬元，營銷基金7.55萬元，辦理網(wǎng)銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費簽約36戶，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。
四、增強安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。在抓業(yè)務(wù)的同時，時刻不忘安全第一。工作中能夠堅持及時上下班，進出偏做到即開即鎖，隨手關(guān)門。班前班后及時檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)操作過程中，能夠按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，及時做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅持做到一日三碰庫，堅決不辦理自身業(yè)務(wù)，及時避免了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，我作為atm機的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機安全，班后營業(yè)終了加鈔，保證了工作質(zhì)量，使業(yè)務(wù)操作安全有效。
五、工作中存在的不足及今后的打算。
主要是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠，時代在變，環(huán)境在變，銀行的工作時刻在變每天都有新的東西出現(xiàn)，新的情況發(fā)生，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。再加上農(nóng)行即將股改上市，更是給我們一線員提出了新的更高的要求，因此學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，掌握新理論，適應(yīng)新要求，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成業(yè)務(wù)全面的新型人才是我所努力的目標(biāo)。
總之，半年來的工作取得了一定的成績，但還存在諸多不足之處，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。在新的半年講制定出我新的奮斗目標(biāo)，以飽滿的精神狀態(tài)迎接新的挑戰(zhàn)，向先進學(xué)習(xí)，向同事學(xué)習(xí)，取長補短，共同進步，為朝陽路支行的明天而盡心盡責(zé)。
銀行崗位述職報告2一年來，我部主要圍繞著以下幾個重點開展工作：
1，適時的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，進而調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。
2，抓管理降費用，向內(nèi)挖潛，緊縮費用開支。
3，防風(fēng)險，抓質(zhì)量嚴(yán)控信貸質(zhì)量關(guān)。
4，深化規(guī)范管理，合規(guī)合法經(jīng)營。
5，全員學(xué)習(xí)，提高整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升服務(wù)質(zhì)量。具體工作如下：
業(yè)務(wù)拓展及營銷工作。
在過去的一年里,圍繞__年信貸管理工作的基本思路，以“規(guī)范管理深化年”為主線，嚴(yán)格控制和防范信貸風(fēng)險為核心，貫徹國家金融政策及法規(guī)和市行指示精神，增強市場化的經(jīng)營與管理意識，繼續(xù)調(diào)整轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理模式，健全和完善業(yè)務(wù)與質(zhì)量均衡發(fā)展的有效管理體系，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面主要開展了以下工作：
(一)鞏固和開拓兩不誤，大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
1、以優(yōu)質(zhì)和完善的服務(wù)，穩(wěn)定既有的客戶資源。
首先，高度重視我部現(xiàn)有的客戶。針對大客戶(如宏元集團)特點，成立了由經(jīng)辦客戶經(jīng)理牽頭的大客戶組，重點客戶，重點服務(wù)，有效控制風(fēng)險，優(yōu)先保證其各項業(yè)務(wù)。對于長期穩(wěn)定的中小客戶，在規(guī)范經(jīng)營的前提下，經(jīng)常、及時地做好與客戶的密切聯(lián)系，樹立人性化的信貸文化。必要時，親自與經(jīng)辦客戶經(jīng)理深入客戶，了解企業(yè)經(jīng)營情況，為企業(yè)提供積極的融資方案，為穩(wěn)定客戶提供了必要的保證。
其次，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。營業(yè)部的實際情況是大客戶多，承擔(dān)著宏元集團、三寶電腦等大客戶的管理和服務(wù)工作，結(jié)算量大，管理和服務(wù)難度較大。面對這一實際情況，我部率先在__沈陽行系統(tǒng)內(nèi)試探性地創(chuàng)立了“出賬平臺”管理和服務(wù)模式，實踐證明，這種模式極大的提高了工作效率，有效地控制了業(yè)務(wù)流程風(fēng)險，具有十分重要的意義。目前，這種模式已經(jīng)在沈陽行系統(tǒng)得到了認(rèn)可。
2、防范風(fēng)險，規(guī)范經(jīng)營，不斷挖掘新的業(yè)務(wù)增長點。
我部為了在防范風(fēng)險、調(diào)整結(jié)構(gòu)的前提下挖掘新的業(yè)務(wù)增長點付出了艱辛和努力。第一，利用我行業(yè)務(wù)靈活這一優(yōu)勢，不斷開拓客戶市場，主動向客戶宣傳我行的業(yè)務(wù)特點和優(yōu)勢，取得了比較好的效果;其次，開闊思路，努力將信貸業(yè)務(wù)向授信主體的上下游客戶發(fā)展，以點帶面。授信客戶的增加，為我部信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了新的增長點。
(二)強化管理，降低風(fēng)險，取得綜合效益最大化。
1、統(tǒng)一認(rèn)識，明確信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
隨著國家多種宏觀調(diào)控政策的出臺，我們所面對的客戶群體也發(fā)生了很大的變化，形勢復(fù)雜。面對這種情況，我部經(jīng)常提醒和告誡全體客戶經(jīng)理，務(wù)必要保持清醒的頭腦，務(wù)必要保持穩(wěn)健的工作作風(fēng)。思想指揮行動，為了統(tǒng)一認(rèn)識，經(jīng)常組織全體信貸人員學(xué)習(xí)上級行的有關(guān)部門文件和規(guī)章制度，要求大家將《__銀行__年信貸指導(dǎo)意見》和《信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理十六點意見》認(rèn)真貫徹落實。
為了規(guī)范經(jīng)營，防范風(fēng)險，我部加強了對資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的調(diào)整。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，我部停止了不規(guī)范的業(yè)務(wù)。與年初相比，雖然我部存款有所下降，但下降的`主要原因是我部為了更好的執(zhí)行銀監(jiān)局和上級行有關(guān)文件，更加嚴(yán)格的防范信貸風(fēng)險，結(jié)束了與金花股份的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，僅此一戶減少我部存款28，000萬元。
在信貸投向方面，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。我部大力開展了具有真實貿(mào)易背景，手續(xù)完備，風(fēng)險較低的動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、廠商銀合作等模式的授信業(yè)務(wù)，新開發(fā)了遼寧東日、遼寧鵬達(dá)、三山貿(mào)易、沈陽華微等動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)客戶，降低了信貸風(fēng)險，在金融行業(yè)競爭如此嚴(yán)峻的形勢下新增了客戶，穩(wěn)定了存款。
2、建章健制，嚴(yán)格執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)審批程序。
為了便于信貸人員學(xué)習(xí)和開展業(yè)務(wù)，我部將有關(guān)的文件、規(guī)章制度整編成冊，并根據(jù)我部所面對的具體業(yè)務(wù)，制定出相應(yīng)的實施細(xì)則，如《動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押出入庫制度》等。
根據(jù)我行授信項目報批的有關(guān)文件規(guī)定要求，我部對每個上報項目都嚴(yán)格執(zhí)行部貸審討論會先討論后上報的工作程序。在貸審討論會上，全部與會人員對所要上報的項目認(rèn)真討論，杜絕走過場，幫助經(jīng)辦客戶經(jīng)理完善授信方案，完善防范風(fēng)險的措施。我部貸審會認(rèn)真的工作態(tài)度和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ黠L(fēng)格曾多次受到上級行有關(guān)部門的認(rèn)可和表揚。
在辦理出帳手續(xù)的過程中，我部實行了經(jīng)辦客戶經(jīng)理與出帳審批人員“隔離”，由“出帳平臺”的人員專門辦理出賬手續(xù)，避免了潛在的信貸風(fēng)險。
3、嚴(yán)格落實授信項目的動態(tài)信息監(jiān)控。
貸后管理工作是信貸管理工作中的一個十分重要的工作環(huán)節(jié)。在過去的一年里，我部要求全體客戶經(jīng)理能夠按照上級行的要求認(rèn)真做好貸款五級分類工作，而不是把該項工作當(dāng)作一項數(shù)據(jù)統(tǒng)計任務(wù)去完成。對動產(chǎn)、倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，我部能夠按照要求按時查庫，嚴(yán)格質(zhì)押物出入庫手續(xù)，在總行、分行對我部的多次檢查中，未出現(xiàn)任何問題，并得到上級行的好評。
(三)營造團隊精神，全面提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。
我部通過自學(xué)、集中學(xué)習(xí)等方式，樹立了正氣，培養(yǎng)了全局觀念和團隊協(xié)作觀念，
首先，要求信貸人員要具備良好的職業(yè)道德。道德風(fēng)險會直接影響到信貸風(fēng)險。尤其是今年以來，獎勵辦法等發(fā)生了很大的變化，這對全體信貸人員不能說不是一種考驗。我部通過對信貸人員培訓(xùn)，就是要樹立愛崗敬業(yè)的精神，樹立正氣。并自覺的將全行的利潤、效益與業(yè)務(wù)考核掛鉤開發(fā)拓展市場。
銀行崗位述職報告3本人自任職以來，在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在全體員工的大力支持下，積極配合好上級工作，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，較好的完成了支行下達(dá)的各項指標(biāo)任務(wù)，單位的各項考核均排在前列。現(xiàn)將一年來的工作匯報如下：
一、加強學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)
當(dāng)前面臨的是一個新的環(huán)境，結(jié)合自己以往的工作經(jīng)驗邊學(xué)邊適應(yīng)新的經(jīng)濟形勢，工作中不太明白的地方積極、虛心向同事員工請教，盡快掌握各崗位業(yè)務(wù)技能，同時，認(rèn)真學(xué)習(xí)支行下達(dá)的各類業(yè)務(wù)文件，把握支行業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)，以便在工作中正確處理好各種業(yè)務(wù)關(guān)系，很快就進入了角色。
二、進入角色，認(rèn)真履職
作為一名營運主管我嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的要求及自身的崗位職責(zé)，一絲不茍，認(rèn)真執(zhí)行，堅持每天晨會制度，把短短十幾分鐘的晨會做的有聲有色，提高了員工的士氣，振奮了員工的精神。堅持每天三巡檢制度、每日碰頭會、每周匯報會。有力調(diào)動和激發(fā)了員工營銷產(chǎn)品的積極性。結(jié)合優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)，做好優(yōu)質(zhì)客戶維護、營銷與簽約管理工作。
(1)、強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，提高柜臺服務(wù)質(zhì)量。以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)導(dǎo)入為契機。通過組織員工學(xué)習(xí)、觀看流程及各崗位的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及營銷術(shù)語、技巧，進行討論、寫觀后心得體會、讓員工通過游戲中感悟等形式，使員工對優(yōu)質(zhì)服務(wù)內(nèi)涵有更進一步的理解，強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，并將服務(wù)理念貫徹到工作中，規(guī)范柜臺服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，掌握如何化解客戶的不滿、得體解答客戶等服務(wù)技巧，柜臺服務(wù)水平有較大的改觀。營銷人員在大堂進行業(yè)務(wù)分流，客戶引導(dǎo)，引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備;業(yè)務(wù)咨詢，產(chǎn)品宣傳;優(yōu)質(zhì)客戶識別和推薦，潛力客戶的拓展;個人金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)，處理客戶異議及投訴;維護營運環(huán)境和秩序。各崗位協(xié)調(diào)配合，有張有弛。多名員工因工作敬業(yè)、服務(wù)周到受到多數(shù)客戶的贊揚。
(2)、加強團隊建設(shè)，發(fā)揮激勵機制的積極作用。為進一步提高員工的工作積極性,員工的績效分配考核按考核標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容進行細(xì)化、量化，收到較明顯的效果，為體現(xiàn)考核的科學(xué)性，按工作崗位不同設(shè)置不同的考核指標(biāo)，為每位員工設(shè)立工作臺帳，并讓所有員工參與評議，每月將柜員評議、營銷業(yè)績、差錯考核、扣分情況等一一公布，使考核更趨公平、公正、公開，由于通過各項指標(biāo)考核，使員工收入有所差距，員工之間的工作熱情、工作效率和對產(chǎn)品營銷的積極性有了較大的提高。
(3)、積極拓展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)我行各項指標(biāo)圓滿完成。一是做好存量客戶的維護和精耕細(xì)作工作，始終把為客戶服務(wù)作為服務(wù)宗旨，用客戶的滿意度來衡量我們的工作質(zhì)量，時時以客為先，不斷改進服務(wù)方式，務(wù)求取得以舊帶新的效應(yīng)。二是積極開展各項宣傳、營銷工作，開發(fā)新客戶，并通過平日人情化的有效的溝通，增進彼此間的了解和信任，對待每位客戶都做到詢問、指導(dǎo)、宣傳、營銷，對樹立我行業(yè)務(wù)品牌和業(yè)務(wù)拓展都起到了一定的作用。
三、廉潔從業(yè)，樹立形象
本人在職期間，一直響應(yīng)并貫徹執(zhí)行上級行的有關(guān)方針、政策，認(rèn)真學(xué)習(xí)支行文件領(lǐng)會精神，不斷轉(zhuǎn)變觀念，提高服務(wù)水平，提高加強管理、嚴(yán)防風(fēng)險的意識，保持廉潔的工作作風(fēng)。作為一名營運主管我本著團結(jié)所有員工，以身作則，在處理問題上本著“公開、公平、公正”的態(tài)度，以事實為依據(jù)，不偏袒，以理服人。在工作之余，不斷加強學(xué)習(xí)，提高自己的業(yè)務(wù)及管理水平，努力做好一名合格的副手。
四、存在的不足及20__年工作計劃
本人在一年中雖取得了不少成績，但同時也存在許多不足之處，如工作創(chuàng)新能力不足，在管理上缺乏經(jīng)驗，考慮、處理個別問題不夠周到;綜合素質(zhì)有待提高，業(yè)務(wù)水平不夠全面，管理能力仍需加強。在20__年的工作中，我將做到以下幾點：
1、采取有力措施，加強服務(wù)使存款穩(wěn)步增長。
優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動搖，除須制訂和落實各項制度外，還必須強化監(jiān)督檢查機制。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)永無止境，重在堅持，貴在落實。小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和信譽，廣泛征求客戶意見和建議，解決服務(wù)工作中存在的問題，確保規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)落實到每一個工作環(huán)節(jié)，樹立銀行優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。一要充分發(fā)揮窗口作用，強化柜臺服務(wù)，監(jiān)督指導(dǎo)柜員適時運用營銷術(shù)語，開展“三多”服務(wù)，讓顧客感覺到我所辦理業(yè)務(wù)是一種享受。二要充分發(fā)揮與客戶經(jīng)理聯(lián)系合作的作用，依托優(yōu)質(zhì)客戶系統(tǒng)，結(jié)合柜面服務(wù)，在維護好現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時大力拓展新的優(yōu)質(zhì)客戶，進一步提高營銷層次，提高營銷效率，以多樣化的金融產(chǎn)品帶動存款增長。三要抓住節(jié)日期間個人業(yè)務(wù)綜合營銷的有利時機，加大營銷力度，促進儲蓄存款再上新臺階。
2、加強優(yōu)質(zhì)客戶的維護與營銷。
網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型，核心在于實現(xiàn)客戶分層、業(yè)務(wù)分流、功能分區(qū)，讓20%以上的中高端客戶享受到建行最好的服務(wù)，以此提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，進而增進產(chǎn)品、服務(wù)的銷售機會，建立建行自己的品牌。針對優(yōu)質(zhì)客戶在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量方面進一步加強對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)和拓展。在加強網(wǎng)點建設(shè)規(guī)范柜面服務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合優(yōu)質(zhì)客戶信息管理系統(tǒng)和貴賓窗口的開設(shè)，通過自助設(shè)施、網(wǎng)上銀行何電話銀行為優(yōu)質(zhì)客戶提供多渠道、全方位、多樣化的服務(wù)。加大優(yōu)質(zhì)客戶資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，促使優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)逐步由單一產(chǎn)品向多功能產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)變，讓其使用我行產(chǎn)品的種類和比例不斷提高。
時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時刻刻變化著，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，把握新的技巧，適應(yīng)四周環(huán)境的變化，提高自己的履職能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面、思想合格的營運主任，做好上級的助手和參謀，工作上到位不越位。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在日后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事員工的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚優(yōu)點，彌補不足。
以上是本人的述職報告，不足之處請批評指正。
銀行崗位述職報告4我叫___，現(xiàn)任南臺所所長。過去的____年中，在行黨組和行領(lǐng)導(dǎo)的精心培育和教導(dǎo)之下，在部門領(lǐng)導(dǎo)的直接指導(dǎo)下，同志們的關(guān)心幫助下，我通過自己的不斷努力，無論是在思想上、學(xué)習(xí)上還是工作上，都取得長足的發(fā)展和巨大的收獲。
____年是南臺所網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的第一年，也是完成各項任務(wù)指標(biāo)最為艱巨及關(guān)鍵的一年。
一、服務(wù)手段大膽創(chuàng)新，全面提升我所窗口形象，爭創(chuàng)本地區(qū)一流零售銀行。
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后，無論是在軟件硬件及人員素質(zhì)方面，都發(fā)生質(zhì)的飛躍。這在本地區(qū)金融機構(gòu)中是絕無僅有的。我們一定要牢牢抓住這一有利契機，在優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作上做文章，要求我所員工始終堅持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)。我們將相繼推出了延時營業(yè)，上門服務(wù)，大堂致勝，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列其他金融機構(gòu)所不具備的服務(wù)舉措，在為客戶服務(wù)的過程中，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，讓老客戶賓至如歸，給新客戶留下了良好的印象，最終贏得客戶，打造本地區(qū)一流零售銀行。
二、大力拓展存款業(yè)務(wù)，以此帶動各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各項指標(biāo)全面開花。
存款是立行之本，沒有存款，一切都是空談。隨著金融風(fēng)暴影響的波及，南臺箱包市場十分不景氣。盡管南臺所____年新增存款4000多萬，但我們有決心一切從零開始，穩(wěn)住老客戶，留住每一位新客戶，每一筆款子，都要靠大家齊心合力從外攬進來，畢竟南臺所周邊已經(jīng)有好幾家經(jīng)營已久的其它商業(yè)銀行，市場占額十分有限。要想克服南臺所以往知名度不高、柜員偏少、客源有限的缺陷，在這樣的處境下求生存、求發(fā)展，就必須采取緊逼戰(zhàn)略，超常規(guī)的干。在工作中，我們要克服種種預(yù)想不到的困難，搶抓有利時機，積極協(xié)調(diào)多方關(guān)系，牢固樹立“存款興建行”的思想和陣地意識，在增加存款的同時，使各項指標(biāo)全面均衡的發(fā)展。
三、從嚴(yán)管理，切實規(guī)范和強化我所內(nèi)部管理機制，保證全年安全保衛(wèi)無事故。
管理是金融業(yè)的生命，嚴(yán)格有效的內(nèi)部管理，是金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運行的前提和基礎(chǔ)，是防范和化解金融風(fēng)險、防止和杜絕案件發(fā)生的重要手段和有效途徑。在大力發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，我們更要加強內(nèi)部管理工作，按照市分行的要求，細(xì)化安全保衛(wèi)責(zé)任制，分別制定了主任、綜合、柜員、大堂經(jīng)理等崗位職責(zé)，使員工執(zhí)行制度起來不折不扣。堅持每日晨會制度，每月一次預(yù)案演練，每季一次員工行為分析，使員工牢固樹立了安全就是效益的思想，增強了員工的法制意識、風(fēng)險意識及責(zé)任意識，形成了以機制強化內(nèi)控，以制度嚴(yán)格管理的內(nèi)部管理模式，保證全年安全保衛(wèi)無事故。
在今后的工作中，我將盡心盡責(zé)做好本職工作，為保持南臺所業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的勢頭，積極帶領(lǐng)全所員工解放思想，大膽實施創(chuàng)新經(jīng)營，全身心投入到我行的“一季度旺季營銷活動”中去，爭取繼專柜、西柳后進入全省20名之內(nèi)的強所。勤奮務(wù)實，為建行事業(yè)發(fā)展盡責(zé)盡職。努力把自己培養(yǎng)成一個愛行敬業(yè)、素質(zhì)高、適應(yīng)性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的復(fù)合型人才。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對建行的激情和熱情，為我熱愛的建行事業(yè)繼續(xù)奉獻我的熱血、智慧和青春。
銀行崗位述職報告520__年，對于身處改革浪潮中心的天和銀行員工來說有許多值得回味的東西，尤其是20__年4月轉(zhuǎn)型為個貸營銷中心管理崗位上的我，感觸良多。一年來，我在工作中能緊跟上級領(lǐng)導(dǎo)的步伐,圍繞著我支行工作重點和發(fā)展思路開展工作，用行動和成績體現(xiàn)出個人愛崗敬業(yè)，積極奉獻的敬業(yè)精神。
全年我個貸營銷中心個人貸款余額時點16.07億元，比09年增長1.8億元，任務(wù)完成率84%;日均余額14.54億元，比09年增長1.4億元，任務(wù)完成率66.9%。
回顧過去的一年，總體感覺很不容易，工作強度、壓力和責(zé)任均比較大，在王八行張、孫副行長的支持及個貸中心同事的配合下，雖然未能完成任務(wù)，但業(yè)績也已取得了較大的增長，且整個個貸中心有了許多的轉(zhuǎn)變，這些良好的變化都將成為未來持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以下將本人20__年的工作情況匯報如下：
一、充分利用政策和個貸產(chǎn)品開拓一手房地產(chǎn)按揭市場。
20__年針對北天新城區(qū)內(nèi)的新開發(fā)樓盤較多，且我支行在該地區(qū)有較強的資源優(yōu)勢，我中心在領(lǐng)導(dǎo)的正確指示下，將業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)一手樓宇按揭，針對不同的樓盤競爭情況采取多項切實可行的措施，實行“一盤一策”，加強對大北苑、富華半島等樓盤的營銷推廣，并取得了可喜的成績。其中面對雅閑居“小天雅”按揭貸款的白熱化競爭，在工、農(nóng)、中、建等6家銀行都利用各種手段極力爭取該項目的不利形勢下，我中心員工并未沮喪或放棄，而是有目的了解他行政策和客戶的細(xì)致需求，與他行展開“差異化”服務(wù)，同時利用我行首套房貸的優(yōu)勢創(chuàng)造性地開展?fàn)I銷工作，截止至20__年12月31日，該項目成功放款154筆，貸款金額合計約1.2億元，約占該項目已售按揭總額的42%，(其中從他行“奪走”的房貸業(yè)務(wù)就達(dá)到66套，金額五千余萬元)。在該項目的整體營銷過程中，中心人員在節(jié)假日仍加班加點，一邊走訪客戶一邊同貸審部門溝通，付出了大量辛勤的汗水，充份體現(xiàn)這個集體的凝聚力和敬業(yè)精神。
二、促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時嚴(yán)把風(fēng)險防控關(guān)，確保貸款質(zhì)量。
本人自20__年4月受領(lǐng)導(dǎo)任命為個貸營銷中心負(fù)責(zé)人，由于之前從事的是風(fēng)險審查崗，所以我也將自己原來的工作優(yōu)勢帶入到新的崗位上。面對去年個貸質(zhì)量下降以及今年房地產(chǎn)政策變化的不利因素，因而在日常的個貸審查時，按照領(lǐng)導(dǎo)的要求，我總是將風(fēng)險防控放在重要位置。
在對待有問題或存在或有風(fēng)險的貸款，能堅持原則，客觀公正，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)，盡力不使我支行負(fù)擔(dān)相應(yīng)的信貸風(fēng)險。而對于符合貸款條件的或優(yōu)質(zhì)客戶，我要求中心員工都以最快的速度做好相關(guān)流程工作，并親自配合后續(xù)與總行溝通的工作，培養(yǎng)部門形成上下一致和盡力為客戶服務(wù)的信貸思路。
截止至12月31日，經(jīng)本人審查的個人貸款共746筆，金額約2.5億元，目前尚無不良貸款產(chǎn)生。
三、加強個貸條線的隊伍建設(shè)，努力打造具備進取精神的業(yè)務(wù)團隊。
由于個人貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、流程繁雜，且由于須嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，所以因客戶需求需集中在節(jié)假日簽約，另需配合樓盤駐點等原因，加班現(xiàn)幾乎成為我部員工正常工作的一部分，條線人員的工作頻度高、壓力大，平常感覺非常辛苦。所以我認(rèn)為需要建設(shè)積極的團隊精神，支撐整個團隊的戰(zhàn)斗力和凝聚力。對此，我每周都盡力抽出時間，定期與個貸相關(guān)人員進行思想交流，聽取意見，同時日常能主動關(guān)心大家的生活，盡力去調(diào)解其工作與生活之間的矛盾，解放大家的思想負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)內(nèi)部秩序趨向井然。但因時間和經(jīng)費的原因，一直未能組織員工進行相應(yīng)的交流和拓展活動，這也是我本年工作中的一個遺憾，希望來年能實現(xiàn)。
一些不足之處：
一、面對壓力有時自我調(diào)節(jié)較差。
20__年，是我行的跨越式發(fā)展第一年，任務(wù)定量幾乎是往年的成倍之多。而這一年又是國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控最嚴(yán)厲的一年，各類房地產(chǎn)限制政策層出不窮，在擠壓房地產(chǎn)泡沫的同時也打壓了部分剛性需求的釋放。首付比率的提高、優(yōu)惠利率的取消、三套房和外地人限購政策的出臺……均對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生極大影響，反映在銀行業(yè)務(wù)方面，則是個人按揭業(yè)務(wù)的全面萎縮。
面對著業(yè)務(wù)增長和市場環(huán)境不好的雙重壓力，我有時會覺得盲目和無所適從。面對一筆業(yè)務(wù)，在積極跟進并完成流程后，最終由于政策的原因而無法放款，對我的積極性都造成較大打擊。一開始的我確實難以適應(yīng)，影響到了自己的工作、生活、甚至健康。后來，在家人、同事及領(lǐng)導(dǎo)的開解及幫助下，我漸漸認(rèn)識到了營銷不是一蹴而就，也不是急功近利的工作，需要多方面的積累和嘗試，更需要對領(lǐng)導(dǎo)的指示和要求有更加認(rèn)真的理解。這樣才逐漸地進入工作角色，重拾信心帶領(lǐng)部門員工開展業(yè)務(wù)。所以來年我希望自己能在對待工作壓力上有更好的進步。
二、中心員工素質(zhì)參差不齊，部分人員的專業(yè)度、職業(yè)性較差，影響到整個中心的士氣。
由于我中心為今年新成立部門，員工是由原個人部、風(fēng)管部、支行、網(wǎng)點拼湊而成，所以個人的專業(yè)素質(zhì)和敬業(yè)精神有較大差距，部分員工對工作熱情度不高，部分員工因個人原因頻繁休假甚至缺勤，部分員工因工作熟練度不夠造成業(yè)務(wù)屢有疏漏……這些問題都或多或少影響到整個中心的士氣和干勁，也間接影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。這些不光是員工的問題，我作為管理者或多或少也有一定的責(zé)任。
20__年，市場環(huán)境可能更加惡劣，根據(jù)最新的報道，政府將保持對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控政策，而部分城市也擬出臺取消房貸利率優(yōu)惠的政策等等。這些都無不對按揭貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生消極影響，而為防范風(fēng)險各行也必將趨向“擇優(yōu)裁劣”，集中優(yōu)勢資源營銷優(yōu)質(zhì)客戶。下年我行也將陸續(xù)與望天、都城公等優(yōu)質(zhì)新客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，這些企業(yè)一般都具有規(guī)模大、專業(yè)度高、辦事流程規(guī)范的特點，因而對銀行服務(wù)的選擇上也趨向于合作意向好、專業(yè)素質(zhì)高的團隊。
我中心現(xiàn)在無論是功能設(shè)置還是人員配備，均距他行平均水準(zhǔn)有較大差距，在工作中可能很難達(dá)到這些企業(yè)的要求，或不能高質(zhì)高效的完成與企業(yè)合作的業(yè)務(wù)。所以為了來年更激烈的市場競爭，希望能在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和安排下，能對中心的整體配置做出適當(dāng)?shù)卣{(diào)整。如：盡量使中心功能獨立化，業(yè)務(wù)上采取自主營銷考核，將各支行的個人類(不含經(jīng)營性)貸款全部統(tǒng)籌入中心管理，不依靠各支行發(fā)展個人業(yè)務(wù)，使中心專注作個人，支行專注做對公;人員上自主管轄，適當(dāng)增加和調(diào)配中心的部分人手，尤其可考慮將一部分學(xué)歷高、活力強、沖勁足的年輕員工補充到個貸條線中來，激發(fā)他們的進取心和事業(yè)心，而不再依靠支行客戶經(jīng)理補充配備，既清晰了工作目標(biāo)又使人員各司其職，同時使兩個條線的業(yè)務(wù)都能達(dá)到“專業(yè)和專注”。而在工作中我也將會以更大的熱情和責(zé)任心做好管理工作，把控相關(guān)風(fēng)險，調(diào)解相關(guān)問題，使整個團隊精神更加奮進，整體流程更加順暢。
三、與其他一些部門負(fù)責(zé)人相比仍有許多差距，如工作經(jīng)驗淺、專業(yè)度不夠等問題。
董事會在風(fēng)險管理中的戰(zhàn)略定位
公司治理是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)
商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是實現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整后收益的最大化,而有效的風(fēng)險管理正是實現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡的基本途徑。對銀行而言,公司治理和風(fēng)險管理之間存在密切聯(lián)系,兩者相輔相成。公司治理是實現(xiàn)風(fēng)險管理的前提和基礎(chǔ),是有效推進風(fēng)險管理的制度保證;反過來,風(fēng)險管理也是公司治理的重要內(nèi)容與核心任務(wù)。在公司治理的基礎(chǔ)上,銀行的風(fēng)險管理要取得實效,還必須從戰(zhàn)略、體制和機制等三個基本途徑入手,構(gòu)建起從宏觀到微觀、從硬件到軟件、從理念到操作的一整套風(fēng)險管理的傳導(dǎo)機制,而這一切追根溯源又都要以完善的公司治理為基礎(chǔ)。
董事會在風(fēng)險管理中起主導(dǎo)作用
董事會作為股東代表,是銀行風(fēng)險管理的最終責(zé)任承擔(dān)者。一旦銀行的風(fēng)險失控,董事會負(fù)有不可推卸的責(zé)任。統(tǒng)計顯示,1990～2006年間倒閉的459家美國銀行中,90%是由于董事的消極被動或決策失誤所致。其中,倒閉的336家存貸款機構(gòu)不同程度上存在董事、疏于謹(jǐn)慎的問題。新資本協(xié)議和全面風(fēng)險管理框架,從不同角度描述了董事會推行風(fēng)險管理的基本模式和總體要求,提出了設(shè)立戰(zhàn)略委員會、風(fēng)險管理委員會、審計委員會,由此構(gòu)造多重風(fēng)險防線體系,以確保經(jīng)濟資本的核心盾牌不被那些突發(fā)的不利事件擊穿。
總之,對銀行而言,公司治理是風(fēng)險管理的基礎(chǔ),董事會是公司治理的核心,充分發(fā)揮董事會作用是增強風(fēng)險管理能力的關(guān)鍵。與管理層相比,董事會在推進風(fēng)險管理過程中應(yīng)該表現(xiàn)出更突出的長期性、全局性、戰(zhàn)略性和根本性特征。
董事會開展風(fēng)險管理的基本條件
提升董事會風(fēng)險管理的理念和能力
首先,要提高董事會成員的風(fēng)險管理意識和理念,使每位董事都明確董事會在風(fēng)險管理中的職責(zé)和任務(wù),提高其工作上的主動性和服從內(nèi)部控制的自覺性。其次,對董事會成員進行系統(tǒng)的風(fēng)險管理培訓(xùn),使之熟悉風(fēng)險管理的知識、技術(shù)和方法,提高決策水平和工作能力。第三,通過優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)來達(dá)到提高風(fēng)險管理水平的目的。比如,引入風(fēng)險管理專家作為董事會成員;在董事會內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險管理委員會;也可以在管理層設(shè)立直屬董事會的首席風(fēng)險官(CRO),將風(fēng)險管理的任務(wù)和責(zé)任進一步分解,并由CRO監(jiān)督CEO及其他管理者的風(fēng)險管理情況,董事會則通過對CRO進行監(jiān)督來降低監(jiān)督成本,提高風(fēng)險管理的專業(yè)化水平和效率。
建立一套完整、規(guī)范的董事會風(fēng)險管理流程
建立董事會的風(fēng)險管理流程,是商業(yè)銀行完善內(nèi)控體系的基本要求,主要應(yīng)從三方面入手:一是建立董事會決策范圍內(nèi)重大事項的風(fēng)險識別、評估、決策、應(yīng)對和后評價等一條龍的管理程序,將其載入公司章程,使之制度化、規(guī)范化;二是對高管層的風(fēng)險管理狀況進行程序化的督導(dǎo);三是嚴(yán)格執(zhí)行董事會集體決策制度,這已經(jīng)被證明是董事會風(fēng)險管理的一種有效方式,國內(nèi)外不少銀行經(jīng)營失敗的根源就在于沒有很好地貫徹這一制度。
發(fā)揮董事會專門委員會的指導(dǎo)作用
目前,我國商業(yè)銀行董事會的專業(yè)化建設(shè)還有待加強。從上市銀行的信息披露中,很難發(fā)現(xiàn)董事會專門委員會的詳細(xì)信息,說明上市銀行對董事會專門委員會的作用認(rèn)識還不夠。董事會在銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系中的核心作用,只有通過不斷增強其專業(yè)化來實現(xiàn)。實現(xiàn)“專業(yè)化”的主要途徑之一就是設(shè)立專門委員會,通過專門委員會來協(xié)助董事會,甚至可以直接負(fù)責(zé)某一方面的工作。這種專業(yè)化制度將增強董事會監(jiān)督銀行運作的能力,并能提升董事會決策的質(zhì)量。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理可以由董事會下設(shè)的多個委員會共同承擔(dān)。其中,風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)監(jiān)督高級管理層關(guān)于信用、市場、操作等風(fēng)險的控制情況,對風(fēng)險管理狀況進行完整的評估,提出改進風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的指導(dǎo)意見。審計委員會側(cè)重于事后監(jiān)督評價,主要負(fù)責(zé)處理與財務(wù)報告及合規(guī)性有關(guān)的風(fēng)險事項。與戰(zhàn)略、市場、渠道、顧客、技術(shù)、供應(yīng)鏈和其他運營事務(wù)有關(guān)的風(fēng)險可由戰(zhàn)略委員會和風(fēng)險委員會共同負(fù)責(zé)。這三個委員會在風(fēng)險管理過程中要充分協(xié)作配合,戰(zhàn)略委員會重點負(fù)責(zé)事前風(fēng)險控制,風(fēng)險管理委員會重點負(fù)責(zé)事中控制,審計委員會主要負(fù)責(zé)事后控制;再加上關(guān)聯(lián)交易委員會、提名委員會、薪酬委員會的協(xié)調(diào)配合,就可以在決策層形成一個比較全面的風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)。
建立科學(xué)的董事會業(yè)績評價體系和方法
銀行要將董事會業(yè)績評估作為公司治理的持續(xù)驅(qū)動力,通過實施科學(xué)而全面的業(yè)績評估,及時發(fā)現(xiàn)董事會履職能力和履職效果方面的薄弱環(huán)節(jié)。科學(xué)的業(yè)績評估體系有助于決策層協(xié)調(diào)風(fēng)險與收益的平衡關(guān)系,促進董事會更加積極地推進風(fēng)險管理工作,為股東創(chuàng)造更大價值。股東單位和銀監(jiān)會要對派出的專職董事進行客觀和科學(xué)的評價考核,建立起有效的激勵機制。2010年,銀監(jiān)會將出臺一個對銀行董事的評價考核辦法,這是一次有益的探索,對于國內(nèi)銀行加強公司治理,促進董事會的提高履職能力具有重要意義。
對董事會的風(fēng)險管理業(yè)績考核可從董事會整體和董事個人兩個層面進行。對于銀行重大經(jīng)營失誤,若系董事會集體決策所致,應(yīng)向董事會全體問責(zé);若因個別董事不稱職或違背內(nèi)控原則而導(dǎo)致重大失誤,則應(yīng)當(dāng)像更換行長一樣,通過臨時股東大會及時對其進行更換。業(yè)績考核的具體方式可以采取自我警醒與外部考評相結(jié)合的機制。但不論是哪個層面或哪種方式,評價時都要注意不僅要看到董事會當(dāng)期的、顯性的業(yè)績,還要科學(xué)評估業(yè)績背后的對應(yīng)的長期的、潛在的風(fēng)險。
培育與發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險管理文化
風(fēng)險管理既是一門科學(xué),又是一門藝術(shù),但無論如何,它必須成為一種文化,融入到銀行自身的“血液”中,才能真正發(fā)揮作用。風(fēng)險文化建設(shè)是董事會有效開展風(fēng)險管理的前提條件。董事會應(yīng)著眼于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展,成為風(fēng)險管理文化建設(shè)的倡導(dǎo)者和推動者。董事和高級管理人員應(yīng)投入足夠精力,強化全行的風(fēng)險意識,督導(dǎo)各部門、各業(yè)務(wù)條線、各分支機構(gòu)樹立全方位風(fēng)險理念,使風(fēng)險管理成為銀行的活靈魂。要通過廣泛的風(fēng)險教育,培養(yǎng)所有員工對風(fēng)險的敏感度,將風(fēng)險意識貫穿到所有人員的自覺行動中,將風(fēng)險管理作為一個動態(tài)過程融入公司經(jīng)營管理全過程,并將其提升到一個戰(zhàn)略高度。
董事會是推動風(fēng)險管理的著力點
制訂風(fēng)險戰(zhàn)略,確立風(fēng)險偏好和容忍度體系
風(fēng)險管理戰(zhàn)略是商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略中一個不可或缺的組成部分,其核心內(nèi)容就是確定銀行的風(fēng)險偏好,并建立與之相適應(yīng)的容忍度體系。風(fēng)險偏好是銀行對風(fēng)險的基本態(tài)度,包括銀行愿意承擔(dān)何種風(fēng)險,最多承擔(dān)多少風(fēng)險,以何種方式承擔(dān)這些風(fēng)險,是否準(zhǔn)備承擔(dān)新的風(fēng)險,以及為了增加每一分盈利愿意多承擔(dān)多少風(fēng)險等等。風(fēng)險偏好是戰(zhàn)略性的,通常以定性描述為主。而風(fēng)險容忍度是風(fēng)險偏好的具體體現(xiàn),是對風(fēng)險偏好的進一步量化和細(xì)化。風(fēng)險容忍度涵蓋了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等所有風(fēng)險類別,通常包括一整套關(guān)鍵的控制指標(biāo),如目標(biāo)資本覆蓋率、VaR置信度、最低資本充足率、最低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信集中度等。
董事會在確定風(fēng)險戰(zhàn)略和推動其實施過程中,應(yīng)綜合考慮以下因素:第一,風(fēng)險戰(zhàn)略必須與銀行總體戰(zhàn)略目標(biāo)相一致。風(fēng)險戰(zhàn)略必須服從和服務(wù)于銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行價值最大化目標(biāo)服務(wù)。第二,風(fēng)險戰(zhàn)略需要根據(jù)銀行所處的市場環(huán)境及自身發(fā)展階段適當(dāng)加以調(diào)整。隨著這些內(nèi)外部環(huán)境的變化,風(fēng)險戰(zhàn)略也要加以調(diào)整,以使其更貼近市場和銀行實際。第三,風(fēng)險戰(zhàn)略確定以后,董事會應(yīng)指導(dǎo)管理層,將風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度分解到各種類別的風(fēng)險限額管理中去,并以此為依據(jù)將風(fēng)險戰(zhàn)略體現(xiàn)在銀行的資本管理、業(yè)務(wù)拓展、資源配置等各個方面,使全面風(fēng)險管理在全行得以推進和實施。
完善風(fēng)險治理架構(gòu),為全面風(fēng)險管理提供體制保障
在風(fēng)險戰(zhàn)略確定之后,銀行要通過公司治理架構(gòu),使風(fēng)險戰(zhàn)略由董事會傳導(dǎo)到管理層,管理層再據(jù)此制訂風(fēng)險防范和內(nèi)控措施,再傳導(dǎo)到具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營層面,由此推動風(fēng)險戰(zhàn)略在全行貫徹落實。
風(fēng)險治理的三道防線。從風(fēng)險治理架構(gòu)的橫向看,董事會要構(gòu)造多道防線組成的風(fēng)險控制體系。該體系包括三道防線:第一道是前臺業(yè)務(wù)部門,包括一線工作的營銷人員、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理等,他們站在風(fēng)險過濾網(wǎng)的最前端,是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)力量;第二道防線是管理部門,包括信貸審批、貸后管理、預(yù)警監(jiān)控、系統(tǒng)管理、政策研究、資產(chǎn)負(fù)債管理、法律合規(guī)等,這些綜合管理部門形成了風(fēng)險管理的中間力量;第三道防線是后臺審計部門,包括內(nèi)部審計和外部審計,它直接隸屬于董事會,實施垂直化管理。
風(fēng)險治理的上層架構(gòu)。從風(fēng)險治理架構(gòu)的橫向看,上層架構(gòu)主要由董事會、高管層和監(jiān)事會組成。董事會層面,重點是強化其決策職能,通過發(fā)揮專業(yè)委員會的作用來制訂風(fēng)險戰(zhàn)略,核準(zhǔn)高管層提交的風(fēng)險政策和管理程序,并對管理層的風(fēng)險管理活動進行監(jiān)督。高管層負(fù)責(zé)實施董事會確定的各項戰(zhàn)略、政策與制度,負(fù)責(zé)建立責(zé)權(quán)明確、報告線路清晰的組織結(jié)構(gòu),建立識別、計量和管理風(fēng)險的程序,并實施健全有效的內(nèi)部控制。監(jiān)事會負(fù)責(zé)對董事會和高管層進行監(jiān)督,保證銀行的經(jīng)營符合法律規(guī)定,減少道德風(fēng)險和內(nèi)部人控制。
風(fēng)險治理的基層架構(gòu)。風(fēng)險治理的基層架構(gòu)由各業(yè)務(wù)條線、各個分支機構(gòu)組成。董事會的任務(wù)是在基層架構(gòu)上建立起一個覆蓋面廣、相互聯(lián)系、相互制約的控制體系,使上層架構(gòu)確定的目標(biāo)、政策、制度能在基層架構(gòu)得到傳達(dá)和落實。第一,風(fēng)險管理條線要建立包括操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債、合規(guī)風(fēng)險等在內(nèi)的管理部門。第二,向營銷條線派駐風(fēng)險管理團隊或?qū)T,使之對風(fēng)險管理部門直接匯報。第三,在分支機構(gòu)中設(shè)立風(fēng)險管理部門與崗位,并接受總行風(fēng)險管理條線和分支機構(gòu)的雙重領(lǐng)導(dǎo),實施矩陣式管理。第四,設(shè)立獨立的審計監(jiān)督部門,負(fù)責(zé)檢查、評價風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的健全性、有效性, 審計部門直接向首席審計官和董事會審計委員會負(fù)責(zé)。
構(gòu)建內(nèi)控傳導(dǎo)機制,增強風(fēng)險管理的可執(zhí)行性
在制定風(fēng)險戰(zhàn)略和完善風(fēng)險治理架構(gòu)的基礎(chǔ)上,董事會還要通過建設(shè)一系列傳導(dǎo)機制,解決風(fēng)險治理的上層架構(gòu)與基層架構(gòu)之間的聯(lián)接問題,使全面風(fēng)險管理的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)有機銜接起來,保證風(fēng)險管理的戰(zhàn)略、政策、程序在全行得到有效貫徹和執(zhí)行。當(dāng)前,我國商業(yè)銀行重點要從經(jīng)濟資本管理、激勵約束和預(yù)警糾偏三方面來加強傳導(dǎo)機制建設(shè)。
基于風(fēng)險戰(zhàn)略,建立經(jīng)濟資本管理機制。經(jīng)濟資本管理近年來在國際銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用,它是銀行內(nèi)部優(yōu)化資源配置、平衡風(fēng)險與收益的核心機制。董事會所設(shè)定的風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度,要落實到具體的資本計量上,并將資本在不同行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)和客戶等維度上進行交叉配置,以此體現(xiàn)銀行的風(fēng)險偏好,引導(dǎo)全行按照整體戰(zhàn)略進行業(yè)務(wù)拓展、結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。目前, 對國內(nèi)許多銀行來講,建設(shè)經(jīng)濟資本管理機制的重點是從計算信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法入手,在加強信息系統(tǒng)建設(shè)、對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行積累和篩選的基礎(chǔ)上,構(gòu)建信用風(fēng)險計量模型,計算預(yù)期損失和非預(yù)期損失。隨著風(fēng)險計量水平的提高, 再逐步對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險進行計量,并進行相應(yīng)的經(jīng)濟資本配置,最終使資本覆蓋所有風(fēng)險類別。簡單講,經(jīng)濟資本管理機制的實施線路是:戰(zhàn)略制訂―風(fēng)險計量―資本分配―業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整―評價考核―戰(zhàn)略再調(diào)整。
圍繞風(fēng)險容忍度建立預(yù)警糾偏機制。董事會應(yīng)重視風(fēng)險管理的過程控制,除了經(jīng)濟資本管理機制和激勵約束機制以外,還要建立風(fēng)險預(yù)警與糾偏機制,以便對各類潛在風(fēng)險做到及時發(fā)現(xiàn)、及時反饋、及時應(yīng)對,保證董事會戰(zhàn)略決策的執(zhí)行效果不打折扣。風(fēng)險容忍度既是銀行風(fēng)險偏好的具體體現(xiàn),也是各條線風(fēng)險限額執(zhí)行情況的匯總反映,起著承上啟下的作用,可以作為董事會進行風(fēng)險管理的戰(zhàn)略工具和傳遞機制。管理層應(yīng)定期向董事會報送風(fēng)險容忍度的動態(tài)數(shù)據(jù),分析評價總體風(fēng)險狀況和關(guān)鍵風(fēng)險點。在必要時管理層要組織現(xiàn)場檢查,核實數(shù)據(jù)背后的實際風(fēng)險狀況,根據(jù)容忍度執(zhí)行數(shù)值,有針對性地進行風(fēng)險排查。如果風(fēng)險容忍度被突破或即將被突破,就表明風(fēng)險管理出現(xiàn)了整體性問題,而不是局部問題。此時,管理層須立即向董事會報告,風(fēng)險管理委員會要作出專業(yè)分析和明確指導(dǎo),同時責(zé)成管理層采取行動,以控制風(fēng)險態(tài)勢的蔓延。圍繞風(fēng)險容忍度建立起上述預(yù)警糾偏機制,能夠使董事會的風(fēng)險管理由一種結(jié)果式的管理轉(zhuǎn)變?yōu)檫^程性管理,使之不僅能夠傳達(dá)政策導(dǎo)向,還能對風(fēng)險動態(tài)進行敏銳的預(yù)警和前期控制。
從上述傳導(dǎo)機制看,董事會重點要抓住“一頭一尾”,即事前建立風(fēng)險偏好體系,事后進行考核監(jiān)督;同時,在風(fēng)險管理過程中引入預(yù)警糾偏機制,從而使董事會的風(fēng)險管理具有更強的可執(zhí)行性。
董事會當(dāng)前應(yīng)關(guān)注的主要風(fēng)險點
以董事會為主導(dǎo)的風(fēng)險治理,是一種宏觀層面的戰(zhàn)略性風(fēng)險管理,應(yīng)著重控制源于外部的系統(tǒng)性風(fēng)險、公司治理本身的風(fēng)險以及經(jīng)營管理中的關(guān)鍵風(fēng)險點。年初,董事會在預(yù)算案之前,應(yīng)對全年經(jīng)濟金融形勢作出判斷,并結(jié)合國家經(jīng)濟政策導(dǎo)向以及同業(yè)競爭格局,確定年度風(fēng)險控制要點,并提出基本應(yīng)對原則和要求,為全行風(fēng)險管理謀篇布局、指明方向。當(dāng)前,董事會及其風(fēng)險管理委員會應(yīng)抓大放小,重點控制好幾個風(fēng)險點。
防范戰(zhàn)略風(fēng)險
董事會要重點關(guān)注戰(zhàn)略風(fēng)險。戰(zhàn)略的風(fēng)險不是風(fēng)險的戰(zhàn)略,它是由于戰(zhàn)略失誤導(dǎo)致的風(fēng)險損失,往往是重大損失。戰(zhàn)略風(fēng)險包括三個情況:一是由于沒有戰(zhàn)略而形成的風(fēng)險;二是有戰(zhàn)略但沒有執(zhí)行的風(fēng)險;三是戰(zhàn)略錯誤而形成的風(fēng)險。董事會有責(zé)任為銀行發(fā)展制訂一個正確的戰(zhàn)略,并且保證這一戰(zhàn)略得到有效執(zhí)行。銀行的戰(zhàn)略應(yīng)該是董事會的戰(zhàn)略,而不是管理層的戰(zhàn)略,這是公司治理的基本理念。董事會不僅要花精力制訂戰(zhàn)略,還要每年進行重檢,并根據(jù)實際情況加以動態(tài)調(diào)整。
提高資本管理水平
資本管理是董事會進行風(fēng)險治理的一項重點工作。其中,資本充足率管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心要素,也是外部監(jiān)管和市場約束的著力點。商業(yè)銀行要注重從“分子”和“分母”兩個方面,做好這項工作。一方面,管理層要管好“分母”,因為資本是一個外生變量,是銀行的硬約束,管理層應(yīng)通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善資產(chǎn)組合,以及應(yīng)用各種衍生工具等方法加強對風(fēng)險資產(chǎn)的管理和調(diào)控,使之與現(xiàn)有資本相適應(yīng),并達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和董事會的要求。另一方面,董事會還要管好“分子”。既要建立資本補充機制,使資本數(shù)量達(dá)到管理要求,又要不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),提高資本質(zhì)量,降低融資成本,將資本充足率穩(wěn)定在一個有利于持續(xù)發(fā)展的水平。當(dāng)然,董事會也要積極參與“分母”的管理,包括審定銀行的中長期發(fā)展戰(zhàn)略、信貸投向政策、資產(chǎn)組合策略等。董事會應(yīng)促進和鼓勵管理層不斷提升資本管理水平,從賬面資本管理到監(jiān)管資本管理,再到經(jīng)濟資本管理,要不斷地提高管理的精細(xì)化程度。
控制集中度風(fēng)險
近年來,國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險集中度不斷上升。2009年,隨著新一輪信貸大規(guī)模投放,風(fēng)險集中度問題更為突出。1～11月,60%以上的新增貸款投向政府融資平臺或相關(guān)項目。其中,不少項目資質(zhì)不全、前景黯淡,償還能力不足,這對以后的信貸資產(chǎn)質(zhì)量留下了很大隱患。董事會應(yīng)對此高度重視,要開展全行范圍的檢查整頓,采取必要的防范措施:第一,各項指標(biāo)必須達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的集中度底線;第二,嚴(yán)格控制對縣以下融資平臺發(fā)放貸款,禁止打包貸款,加大對政府項目背景貸款的審查力度,加快相關(guān)信用評級工具的開發(fā);第三,加強相關(guān)資產(chǎn)的證券化工作,推動新避險工具的研發(fā);第四,建立了集中度管理的長效機制,明確并落實了部門職責(zé)、管理流程和報告線路;第五,加強貸后管理,防止了信貸集中度向高風(fēng)險行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品遷移。
推進新資本協(xié)議的實施準(zhǔn)備
受金融危機影響,巴塞爾新資本協(xié)議的實施進度在全球范圍內(nèi)有所放緩,但這并不能影響我國商業(yè)銀行在正確的方向上持續(xù)地向前推進。因為,實施新資本協(xié)議是具有戰(zhàn)略意義的:第一,可以提升銀行的市場形象,對上市和開展新業(yè)務(wù)都有好處;第二,可以提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平和精細(xì)化程度;第三,可以改善資本管理,提高資本效率,為銀行發(fā)展提供后勁。長期以來,許多銀行的高管層對這項工作的意義認(rèn)識不足,很難形成一個推進的合力。董事會在這方面要看得更遠(yuǎn)一些,應(yīng)該給予必要的支持和推動。
內(nèi)控體系建設(shè)
近年來,國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展速度很快,業(yè)績也不錯,這是值得肯定的,但這也掩蓋了不少矛盾和缺陷。其中,內(nèi)控體系薄弱是一個比較普遍的現(xiàn)象。內(nèi)控體系是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ),董事會不僅要親自抓,而且要常抓不懈。在這方面,風(fēng)險委員會和審計委員會要明確分工、密切協(xié)作,發(fā)揮合力。內(nèi)控體系建設(shè)和內(nèi)控活動是風(fēng)險管理的第二條防線,由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé);而審計是風(fēng)險管理的第三防線,它負(fù)責(zé)對內(nèi)控體系進行評價和監(jiān)督,是銀行內(nèi)部以第三方角度,對內(nèi)控體系及執(zhí)行情況進行自覺的、常規(guī)的監(jiān)督、評價和修正。實踐表明,商業(yè)銀行內(nèi)控體系建設(shè)是一個難點,很容易做得華而不實,所以需要董事會風(fēng)險委員會和審計委員會共同加以治理,管理層的和后臺相互配合,這樣才能收到比較好的效果。
控制衍生品交易風(fēng)險
前一時期,國內(nèi)銀行在國際市場上做了不少資金交易,有些交易工具設(shè)計復(fù)雜、杠桿率高、臨界點容易被擊穿。一旦國際市場行情惡化,會給銀行帶來難以承受的巨額損失。金融危機爆發(fā)后,國內(nèi)銀行衍生品業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大虧損。董事會應(yīng)對此給予關(guān)注,要提足減值準(zhǔn)備,密切監(jiān)控風(fēng)險變化;必要時應(yīng)果斷平盤;也可以聘請外部專業(yè)機構(gòu),對衍生品風(fēng)險進行專業(yè)評估。董事會應(yīng)責(zé)成管理層,在控制風(fēng)險蔓延勢頭的條件下,對相關(guān)業(yè)務(wù)流程進行了深入整改。目前,隨著國際金融市場回暖,國內(nèi)銀行衍生品業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步趨于正常,風(fēng)險損失基本可控,但董事會和管理層應(yīng)從中吸取教訓(xùn),加強內(nèi)控建設(shè),提高專業(yè)技術(shù)水平,將來要把金融衍生產(chǎn)品做得更好,而不是因噎廢食、止步不前。
