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電子金融與網絡金融

時間:2023-06-08 10:57:44

開篇:寫作不僅是一種記錄,更是一種創造,它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感,將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子金融與網絡金融,希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友,陪伴您不斷探索和進步。

電子金融與網絡金融

第1篇

電子金融會計是金融與網絡技術全面結合的產物,包括網上銀行、網上證券、網上保險、網上期貨、網上支付、網上結算等具體的金融業務。電子金融會計作為當代最新的金融形式,從20世紀70年代產生以來,得到了越來越廣泛的應用。早在1996年4月,美國第一家提供電子金融業務的銀行———MarkTwain銀行成立,并在不久獲得了10000個電子金融客戶。相對國外,我國電子金融會計的發展起步較晚,服務開展較少,系統的建設進展緩慢。大致分為手工業務時代(上世紀90年代以前)、電子化萌芽時代(上世紀90年代初期-90年代中期)、通存通兌時代(上世紀90年代中期-90年代末期)、數據大集中時代(2000年-2005年)、多業務整合時代(2005年以后)。電子金融會計打破了傳統金融的業務模式,從銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞和經營管理等各方面加強了金融對整個社會經濟的滲透力和控制力,并對金融行業的發展起到了不可估計的推動作用,提高了金融市場效率,有效地降低了交易成本;協助金融機構建立了科學管理系統,提高了經營管理水平和服務水平;推動了金融創新的高速發展,促進了金融產品多樣化;促使各國金融市場的緊密聯系,促進了金融全球一體化的發展。

二、電子金融會計對傳統結算方式的影響

(一)傳統結算方式

傳統的結算方式有物物交換的支付結算方式、貨幣支付的結算方式和銀行轉賬支付結算方式三種類型。其中銀行轉賬支付結算是目前最常用的結算方式,主要包括銀行支付結算、資金匯兌、支票支付結算、自動清算所支付和電子資金轉賬等方式。

(二)電子金融會計支付方式

按電子金融會計的實體性質分類,電子支付方式可以分為B2C型網絡支付方式、B2B型網絡支付方式兩類;按電子金融會計的支付數據流的內容性質分類,電子支付方式可以分為指令傳遞型網絡支付方式、電子現金傳遞網絡支付方式兩類;按電子金融會計的網絡支付金額的規模分類,電子支付方式可以分為微支付、消費者級網絡支付、商業級網絡支付三類。

(三)電子金融會計支付對傳統結算方式的影響

一是改變了傳統支付模式,提高了結算效率。盡管人們目前在大多數情況下仍然主要在銀行柜臺辦理支付結算業務,但是隨著電子金融會計日新月異的發展,尤其是結算效率更高的特性作用下,傳統支付模式必將改變。二是降低了結算的成本。與傳統銀行相比,電子金融的發展使得單筆結算成本大為降低。不僅如此,結算成本在銀行經營費用中所占的比重也大幅降低。三是促進結算的全球連通。傳統銀行會計結算方式受限條件比較多,強調使用原始憑證,連通性比較弱。電子金融的發展,把銀行會計結算帶入了一個無紙作業的時代,大幅提高了操作速度和操作水平。電子銀行突破了地域與時間限制,將服務網絡延伸到境外。更重要的是,隨著現代科技尤其是網絡技術的發展進步,電子金融會計日益顯現出強大的生命力,電子金融會計迅捷、方便、安全的特性極大增加了結算的全球連通性,網絡匯兌瞬間完成,有效促進了世界經濟一體化進程的發展。

三、我國電子金融會計存在的問題

雖然我國電子金融會計得到了初步發展,但畢竟尚處于初始階段,進一步發展面臨很多問題。

(一)信息產業基礎設施落后,人才培養有待進一步加強

雖然各大商業銀行都建立了自己的網站、服務器以及配套的電子設備等信息產業基礎設施,但發展狀況參差不齊,距離電子金融會計發展的要求仍然有很大的差距。電子金融會計業務的發展對人才素質提出了更高要求。我國目前現有的金融和科技人才從數量和質量上都難以滿足網絡化發展的需要,如何培養和留住人才是電子金融會計發展所必須重視的重要問題之一。

(二)管理模式和運行機制有待

進一步完善傳統的銀行會計結算受到客戶結算量、結算方式、地理位置、結算類別以及分行和營業網點設置等因素的影響,對管理模式和運行機制的要求與電子金融會計下的銀行結算差異比較大。電子金融會計的發展,要求銀行應該致力于利用“信息高速公路”為客戶提供多角度、全方位的金融服務,這就對銀行的管理模式和運行機制提出了更高的要求。在電子金融會計順應歷史發展潮流的前提下,銀行業不能被動等待,而需要不斷更新管理模式,完善運行機制,緊密結合最新科技成果,致力于金融產品創新、管理模式創新和運行機制創新。

(三)電子金融會計的行業規范和安全保障工作亟待加強

目前,我國的電子金融會計的行業規范工作正在制訂中,電子金融會計體系的標準化尚未形成。個別商業銀行開展的電子金融服務業務還是停留在以往的粗放型經營上,缺乏標準化的行業規范。另外由于目前我國電子金融會計尚處在一個發展期,難以完全避免網絡侵權行為的發生,使得電子金融會計的網絡安全保障問題日益突出,引起了多方關注。電子金融會計的行業規范和安全保障工作從本質上說是一個有機的整體,所以在加強這方面工作的時候有必要通盤考慮,整體解決,盡量確保兩者的有效協調和相互促進。

四、建議及對策

(一)加大對人才、技術和硬件設施的投入

在人才方面,要特別重視同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。電子金融會計業務的順利進行,不僅需要完備的金融知識,更需要具備充分的網絡知識。對銀行員工加強網絡知識的教育培訓,建設一支適應新經濟時展要求的高素質隊伍。在技術方面,要促進電子金融會計的發展,我國銀行業必須重視技術的開發。針對我國網絡發展水平較低、網絡意識差等特點,銀行可以通過各種途徑有步驟、適當地向客戶和社會加大網絡宣傳,從而增強公眾的網絡意識,同時,也樹立了自身在客戶中的良好形象。在硬件設施方面,需要不斷提升和改進服務器,使其功能更強大。積極引進有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備以及智能卡識別系統、管理信息系統等眾多電子金融會計操作系統,并加以集成。

(二)電子金融會計風險的相應對策

1.操作風險的防范。操作風險主要來自銀行內部,應完善電子金融會計的內部控制制度,建立科學的操作規范,嚴格內部制約機制,將不相容職務如管理員與經辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執行者分離,對主管和操作員實行IC卡身份鑒別,并同時加密口令,任何進入系統的操作必須有日志記載。建立操作風險管理中心,對員工進行防范操作風險的技術培訓,監督各項操作風險管理制度的執行情況,對電子金融會計的操作風險進行評估,并采取相應措施。

2.信用風險的防范。建議各級商業銀行將電子金融業務的用戶按照一定標準劃分為不同的信用等級,并根據所劃分的信用等級和電子金融會計實際情況,建立全國性的用戶信用管理信息系統,同時在信息管理系統的統一運作和銀行監管系統的允許下,強化與其他金融機構在客戶合法信息方面的合作,及時防范信用風險的發生。

第2篇

【關鍵詞】電子金融 信息犯罪 信息安全

電子金融是利用計算機技術、網絡通信技術在因特網上開展的金融活動,有網上銀行、電子保險、網上證券交易、專業金融信息提供服務等多種形式。電子金融能為客戶帶來便利,為應用商開辟市場、提高效率、降低經營成本、使資本飛速流動,隨著電子商務的興起,電子金融呈現爆炸性的發展。隨著世界范圍內電子金融業務急劇增加,一個國家網上金融業務的整體發展水平將直接影響到其電子商務的健康發展、金融機構的競爭力和國家的經濟發展。

一、我國電子金融領域信息安全的現狀

我國金融電子信息化的發展歷經了這么幾個階段:初期網絡建設、數據庫建設、網絡軟件基礎設施建設和體系化信息安全管理等四個階段。在當前階段,對于建立健全金融信息安全保障體系已是金融電子信息化進一步發展的刻不容緩、迫不及待的要求,以抵御和化解風險,統一處理安全問題的規范性程序,提高金融電子安全系統的整體防御能力,從而促使金融企業信息系統的平穩運行和健康發展。

伴隨著《計算機信息系統安全保護條例》等相關法律法規文件的出臺,金融電子信息安全系統法制建設取得初步成效。金融電子安全系統已經成為投資-產出過程中的風險防范首要位置,而且在全國范圍內得到了大范圍的安全普查。全國相關的金融機構陸續成立了專門的安全防范機構,并重點加強對系統需求設計、投產、推廣和軟件開發等重點程序的監管和保護以及風險防范;在系統設計開發、防火墻選用、認證密碼等方面加大了投入。但是,當前的金融電子行業仍然存在著一些隱患,具體是傳遞信息的安全隱患和業務系統維護的風險防范隱患。

二、信息安全防護措施

(一)行業自律

行業或是客戶自身的信息包括最敏感機密部分對金融機構而言往往是公開的,金融機構可以輕松的獲取這部分信息,其中有部分信息具有相當的經濟價值。對信息保護,行業的自律有著相當重要的意義,政府的監管只是被動的行為,防患于未然更多的在于金融結構的自律行為。

電子金融行業需制定一個有效的行業自律規范,從行業內部規范從事人員的行為總則,

爭取將非法信息來源斬斷。國外大多數國家在立法上對行業自律機制給予較高的肯定,我國其實也可以借鑒,進一步發揮行業自律在信息安全上的作用。

(二)金融信息監管

完善的信息安全法律法規是做好信息安全工作的基礎。我國在信息安全法律法規建設方面已經做了很多工作,如今與信息安全有關的法律法規包括法律、行政法規、部門規章及規范性文件三個層面。但是,我國的信息安全法律法規仍然不夠完善,管理機構存在多頭管理,要求從金融信息監督開始為信息安全做好第一步。同時,中國人民銀行對網上銀行業務的監管尚處于起步階段,應在《人民銀行法》等相關法規中將網上銀行明確納入中國人民銀行、銀監會監管的對象。其次,金融服務業消費者安全保障的投訴與受理機制欠缺,監管機構中缺乏專門負責金融消費者安全保障方面事務的部門,對于投訴問題沒有從自律或者強制性法律機制角度進行規范。建議在我國因成立一個獨立的電子金融監管機構,它獨立于各個行政體系,采用直接負責制,這是由于電子金融領域如出現信息安全事故,它所牽扯的相關行政部門較多,地域范圍較廣,現有職能部門無法對它進行有效的監管,該機構應對電子金融機構信息可審查,可回溯并構建一個評價體系,將其評價結果對外公示,對于那些信息安全保護不當的機構應給予懲罰,改變我國對信息泄露或是保護不當的金融機構只罰不懲的局面。

(三)信息安全體系

電子金融主要的運行手段是基于計算機網絡或是通信網絡,必須要技術層面上保護其安全,傳統的金融交易手段是基于柜臺式、盤點式,早期電子金融只是較為粗獷的將原有的業務照搬于網絡環境中,又由于網絡是個開放的平臺,所以造成了較多的信息安全事故,在近幾年的發展中有了迅猛的進步,但還存在諸多問題:用戶認證手段單一、支付手段繁雜、內網權限過大、設備更新過于頻繁、客戶端保護不夠、異常行為監管不到位、標準不統一等問題。

現應構建一個統一標準網絡信息安全體系。

將用戶權限分割,將用戶不常用或是對其信息保護有隱患的功能部分需轉為傳統的柜臺辦理,用戶可對其權限進行縮減,提供用戶常用功能及其權限。

用戶認證需多層次的,一般的安全層次認證簡單快捷,高層次需提供較多有效憑證方可使用。

網絡模型要做到有效的內外分離,對外網要設置多層安全防范,不能以單一的防火墻形式存在,應具有動態更新、行為分析、危害恢復等功能。對內網必須將權限分割,無單一權限,在很多核心內容上應采用多人協同開啟權限功能,防止某一個體權限過大造成過多損失等。

客戶端應該附加對客戶端安全的監察,如發現客戶端存在隱患則盡到提醒義務,保護客戶信息安全。

三、結束語

第3篇

[關鍵詞]電子金融;教學初探;電子商務

中圖分類號:G64 文獻標識碼:A 文章編號:1006-0278(2013)03-181-01

隨著計算機技術和通信技術的不斷深入發展,各行各業電子化的進程也在不斷推進。金融行業特別是銀行和證券業,涉及數據繁多、操作多是程序化內容,導致金融業是最先實現電子化的行業,也是電子化最為成功的行業。高校開設這方面課程能夠很好地滿足社會需求的同時也能開闊學生的視野,為今后的就業提供更好的專業背景。

一、《電子金融》課程簡介

《電子金融》是大學本科電子商務專業必修課,是一門綜合了信息技術與金融學相關知識的交叉學科,其中涵蓋了電子銀行、電子證券和電子保險三大主要模塊。該課程的教學重點是要求學生掌握電子銀行和網上支付體系的全部內容和技術手段;理解信息技術在銀行、證券以及保險行業中的業務創新活動,如網上銀行、網上證券和網上保險等運營模式。該課程的教學難點之一是這門課程涉及的領域發展日新月異,甚至有些領域正處于上升發展階段還并不成熟,如何既能體現其前沿性和時代性又能把握好上升發展階段可能出現的問題;難點之二是該課程和實踐緊密結合,學生有強烈的參與實踐的愿望,但由于銀行、證券和保險這些行業都是信息敏感行業,信息和數據不能隨意對外公開,場所和設備也不能任意參觀和隨意操作,這給課程的實訓內容帶來了困難。

二、《電子金融》課程教學現狀

這門課程最大特點是內容新。伴隨著信息技術的快速發展,該課程的內容也在不斷更新,從最初僅涉及網上銀行和支付內容,發展到現在涵蓋了多個行業的電子金融體系,僅僅經歷了幾年的時間。第二個特點是跨學科。計算機技術、通信技術、管理學和經濟學等,這門課程涉及的學科種類非常多?;谏鲜鎏攸c,對講授這門課程的教師提出了很高的要求。第一,要跟上時代的變化;第二,要學會跨專業研究問題。

(一)全國各大高?,F狀

目前我國各大高校開設此類課程的名稱叫法不一:網絡銀行、網絡金融、網上銀行與支付、電子支付與結算、電子金融等。該課程一般分為教學部分和實驗部分,著重理論學習的同時也要求學生對相關的實踐部分有所掌握。

該課程的特點是“電子化技術+金融學知識”。在這種模式下,可以利用現有其他專業的教材、教師和授課資料,等于對計算機技術、通信技術和金融學知識重新整合。

(二)我院現狀

我院在本科開設這門課程之前,在其他專業的??崎_設了兩年的選修課程,這為后續本科的必修課打下了堅實的基礎。在兩年的教學中,主講教師一方面摸索學生接受各方面內容的領悟程度,另一方面,認真總結授課過程的經驗和不足,與此同時組建了該課程的課題組,為后續本科教學做出充分準備。

三、存在的問題

1.這是一門需要具備技能訓練的課程,可以體現在計算機技術和通信技術在銀行、證券和保險三個行業的應用,以及商務策劃、項目實施等各個環節。由于教學資源有限,學生在模擬軟件的使用中,無法切身感受到真實的操作環境,進而導致學習熱情大打折扣,也限制了學生對真實案例的理解能力、實際操作的動手能力和對問題的創新分析能力。

2.在現實生活中,自助銀行系統、POS系統和手機支付系統是離學生們最近、接觸最多的實實在在的電子金融,然而在目前市面上很難找到帶有相關內容的教材。

3.電子金融屬于新興課程,同時也是交叉、復合課程。從課程講解的角度講,對現有計算機、通信技術和金融學的表面、快速融合雖然方便,但也導致了無法體現該課程新興的特點。從學生的角度講,學習的精力有限,各個專業的課程都接觸但又不能達到精通,很難做到深究。所以交叉學科的特點往往既是優勢也容易造成“四不像”。

四、《電子金融》課程教學設計

(一)教學環節

電子金融在現有的電子銀行、電子證券和電子保險教學內容中增加自助銀行系統、POS系統和手機支付系統的教學內容,更貼近學生的校園生活,同時對電子金融知識的全面掌握有很好的補充作用。

(二)實驗環節

應該加大實踐實訓課程的比例;針對銀行、證券和保險行業數據保密和信息高度敏感性的特點,可以在實驗室增設相關類似設備,實現相關操作,讓學生有實際的可操作性。

第4篇

【關鍵詞】金融產品 創新 手機銀行 發展策略

一、引言

近年來,國外并購風潮已然在國際金融行業刮起了一股颶風,其中對于金融服務行業的沖擊尤為明顯,華爾街的巨星隕落證實了金融風暴對于行業的毀滅性傷害。銀行業的輝煌曾經已不復存在,隨著改革開放的不斷進行,市場經濟的不斷發展,金融業相關條例的逐步完善,國內銀行如今也面臨著嚴峻的挑戰。是故,為了增加銀行的競爭優勢,提升企業價值,在國內市場占據一席之地,企業除了應健全管理體制,更應積極推動金融創新。伴隨著互聯網的普及和電子商務的興起,傳統商業銀行的經營模式和服務方式早已發生了巨大的變化,金融產品的推成出新為銀行帶來了新的生機。隨著國內外移動通訊技術的不斷發展成熟,移動交易技術的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關注。而隨著如何抓住機遇,跟隨行業腳步,引領金融創新,將會在未來幾年內受到更多業者的關注。

二、加強金融產品創新,關注手機銀行發展

移動銀行(Mobile Banking Service)也可稱為手機銀行,是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務,移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務,而且極大地豐富了銀行服務的內涵,使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務,而移動終端所獨具的貼身特性,使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具,越來越受到國際銀行業者的關注。如何突破業務現有發展瓶頸,增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點,智能手機已然成為下一波投資理財的新渠道。目前的手機銀行客戶端基本具備以下幾個功能:

第一,提供基本的金融服務,如賬戶余額查詢,明細查詢,外匯查詢,利率查詢,利息計算,轉賬交易,繳稅繳費,金融理財資訊,信用卡賬務查詢等服務,銀行也可透過手機移動銀行通知客戶信用卡還款,貸款還款或其他異常訊息通知。

第二,智能手機銀行還可結合智能手機的GPS定位功能,除了找尋離自己最近的ATM及分行網點等功能,亦可主動提供客戶所在地區的特約商戶資訊、最新優惠活動等貼心服務,以達到隨時提供查詢促銷、優惠信息的掌中行銷效益。

第三,智能手機移動銀行可與超市、網上商城、影城等策略合作,提供用戶手機上網購物或購票優惠,搭配快速取票或快遞配送服務,達到隨時移動購物的快速與便利生活。手機銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定制,設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機銀行,用戶可隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。手機銀行的應用范圍很廣,可從電子訂票、自動售貨機支付,到通過無線設備實現的各種商品和服務的在線選購和支付,以及金融交易和其他銀行業務等。手機銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務,與傳統電子商務相比,它具有明顯優勢。

三、立足國內發展現狀,剖析發展潛在問題

我國的手機銀行業務始于1999年。2000年,中國移動聯合多家商業銀行推出了手機銀行業務,提供賬戶查詢、轉賬、繳費和證券信息等服務。以2004年作為手機銀行發展的分水點。2004年開始,各大銀行紛紛推出的新一代手機銀行業務可以進行現金存取以外的大部分銀行業務,如2004年8月,民生銀行與中國移動合作推出手機銀行服務。2005年初,我國電子銀行發展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機銀行服務,可以說是國內第一家“真正”的手機銀行。2006年,我國手機用戶已突破10億。2006年,建設銀行推出國內首個WAP手機銀行等。經過近5年的發展,手機銀行用戶數量飛速增長,并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式,用戶數從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。

隨著我國手機銀行業務的逐步開展,中國的手機銀行市場規模出了呈現快速增長的態勢。據業內統計,就中國銀行而言,從2008年至今,手機銀行交易額年均增長率一度達到了329.2%。截至2012年末,手機銀行交易總額達到1159.6億。我國手機銀行經過短短10年的發展,初步具備了一定的規模和效應,但是在發展過程中也存在顯著的不足。國內銀行力求通過金融產品和服務模式的創新畫出一幅嶄新的藍圖,然而在快速發展的過程中,銀行業者必須認清發展形勢,重視發展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原,切不可只圖當下發展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失,忽略發展中遇到的問題,對于銀行業而言,其造成的損失將是覆水難收的。從當前現狀出發,國內銀行現面臨著五方面的考驗:

(一)快速發展,存在差距

我國手機銀行快速發展,短短10年來由增長了1.5億用戶,呈高速發展態勢。但是規模和占比與發達國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶,手機銀行用戶僅有1.5億戶;僅占我國人口的11%,與發達國家具有較大差距。

(二)業務覆蓋范圍廣,實際使用率低

我國手機銀行能為用戶提供全方位的在線服務,但實際使用率低。手機銀行業務大致可分為三類:查繳費業務,包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等;購物業務,指客戶將手機信息與銀行系統綁定后,通過手機銀行平臺進行購買商品;理財業務,包括炒股、炒匯等。但我國手機銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產品與業務的創新,提出豐富的手機銀行業務以滿足用戶需求,方便用戶交易,然而實際在實際使用過程中,用戶對于核心業務的使用率仍舊保持低落。大多數用戶仍舊停留在服務查詢與簡單的轉匯款操作上。

(三)銀行主動營銷多,客戶主動辦理少

目前,手機銀行業務的拓展基本上是對客戶辦理網上銀行或其他電子銀行業務的同時綁定辦理,客戶主動要求辦理的情況很少,主要原因是由于大部分客戶不了解手機銀行產品,銀行的宣傳力度也不夠。大多數年輕客戶能夠接受網上銀行,但他們對手機銀行的安全性仍有一定的顧慮。

(四)我國手機銀行發展新趨勢

互聯網帶動各行各業在電子商務領域的蓬勃發展,對金融產業而言,金融產品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網絡的普及覆蓋,上網的速度大幅提升,智能手機和3G手機網絡在國內市場推行,手機的功能不再只是通信工具,其逐漸成為集上網、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機的熱潮及移動商務發展的前景商機,各商業銀行均陸續投入資源,逐步發展以智能手機為平臺的手機移動銀行服務,期望利用這樣一個創新模式的電子金融服務平臺,不斷開發新型業務而獲得大量忠實客戶及其業務收入,為行業業務發展創造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務,獲得金融資訊。對銀行而言,可降低日常的營運成本,加強本身競爭優勢,增加客戶往來的忠誠度與認同感,提升銀行本身價值。我國手機銀行市場潛力巨大。今后,手機銀行一定會成為商業銀行的一個嶄新的服務渠道和盈利增長點。

(五)我國手機銀行面臨新威脅

手機銀行面臨著新兩大新威脅。第一,手機銀行網絡機構存在安全隱患,客戶的權益可能會受到侵損甚至導致國家金融經濟結構癱瘓。雖然,手機銀行伴隨智能手機熱潮高速發展,但由于現實生活中出現的手機短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網頁等技術手段被竊取進行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負面消息影響,使客戶在接受手機銀行時心存疑慮。據中國金融認證中心(CFCA)調查,58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說,目前阻礙客戶選擇手機銀行的最大因素是其對手機銀行安全性的擔憂。第二,法律環境及監管不到位。手機銀行屬于新生事物,大多數國家還沒有配套的法律法規與之相適應,因此,銀行在開展手機銀行業務時基本上處于無法可依的狀態。客戶通過電子媒介達成協議的有效性還不確定性,在客戶信息披露和隱私權保護方面,客戶的權利和義務還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機上網速度慢、手機丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機銀行的信心。

四、把握金融創新機遇,發展手機銀行策略

隨著政府金融政策的開放,金融機構大幅增加,產業環境面臨強大的競爭壓力,加上銀行業同質性高,金融市場過度競爭日益嚴重,以致銀行獲利降低,風險增高,所以要如何降低經營成本,提升銀行競爭力,透過發展電子金融創新機遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務通道,而移動銀行后續發展的潛力將更為驚人,電子金融市場中的客戶,不再以銀行柜臺作為主要服務通道,所以各商業銀行在通道策略和資源配置上應重新定位。對于發展智能手機移動銀行應成為銀行經營策略的研究重心,如何避免同質化,基于前文對國內手機銀行的發展現狀,提出以下六點發展性策略:

(一)改變管理者態度,發展電子金融

企業的管理者對于企業文化及發展影響甚巨,以銀行業來看,存貸款業務為銀行的主要核心業務,雖然發展電子金融對于經營績效顯現上,無法如貸款或理財等業務對銀行經營績效的優劣可立即呈現,因此,部分金融業管理者對銀行業務的經營策略上,往往偏向用傳統模式為主要經營方式。以發展智能手機移動銀行來論,發展電子金融,將有可能創造更多的商機與龐大的市場,因此銀行管理者認同并全力支持積極發展各種電子金融服務對于銀行經營策略是非常重要。

(二)運用產品擴張策略,滿足客戶需求

要想在本國銀行過度競爭的市場環境中,強化自身優勢,以及提高銷售量或占有率,唯有不斷地研發與創新電子金融產品,提供新一代或是相關的產品給現有客戶,進而運用產品擴張策略,采取產品延伸的策略,擴大現有產品的深度和廣度,滿足客戶多元及便利的需求服務,搶占客戶使用市場占有率。同時,要發展企業客戶,擴大創利空間。現行發展的智能手機移動銀行主要定位是以個人客戶為主,對于企業客戶在操作權限控制的需求上,目前尚不能滿足,所以思考如何將網上銀行的企業操作權限模式套用于移動銀行,來滿足企業客戶對于移動金融及內部安全控制的需求,將非常有利于移動手機銀行的發展。

(三)注重用戶體驗,關懷用戶成長

幫助用戶解決實際問題應成為手機銀行業務發展的著眼點。智能手機銀行業務作為新生事物多數人并不了解,“與用戶在學習中分享手機銀行的方便快捷”應成為較好的營銷主題。我國的手機銀行業務還處于起步階段,發展任重而道遠,牢固樹立“以客戶為中心”的理念,滿足用戶的切實需要,提供使用便利和更高的安全標準是手機銀行業務發展的關鍵。

(四)提供增值服務,提升產品價值

在經營策略上,發展智能手機移動銀行,除了基本的金融服務功能外,還要善于利用智能手機的功能特性,提供各種附加值的服務,突破過去的銷售模式,通過智能手機和移動網絡結合創造新形態的網絡媒體,發展更多貼近消費生活的服務,讓消費者享受移動銀行的便利外,跟提升產品的價值。

(五)加強合作,推動綜合

一方面要加強銀行間合作。鼓勵各銀行進行業務合作和業務整合,推動銀行間的通信連接和數據文換,以及前后臺系統的資源共享與合作,逐步加快金融服務的一體化進程,以減少成本,提升服務內容和質量,更大限度的滿足客戶特求。另一方面,要加強與移動運營商合作。資費問題是制約手機銀行發展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機制,有利于推動手機銀行的發展,各銀行可以考慮與移動運營商合作,制定數據套餐式收費辦法,有一方統一收取,最后二者再進行利益分成。

(六)采取移動銀行保障措施,確保交易安全

現行移動銀行交易采用SSL加密通信協議,確保數據全程加密,同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機制、轉賬額度自主設置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應用于企業客戶,讓企業客戶可以安全地交易,將使移動銀行能更加蓬勃的發展。

五、結語

銀行企業如何在殘酷的競爭中脫穎而出,擺脫銀行業同質性的束縛,關鍵在于服務創新與業務水平的提升。盡管手機銀行存在很多不足,但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A(任何地點、任何時間、任何方式)”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化,必然催化手機高速上網人群的擴大,這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。

參考文獻

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[3]何軍.論商業銀行的金融創新[D].西南財經大學,2006

第5篇

發展網上銀行突破時空限制

截止到2005年6月30日,廣發北京分行共有個人網銀客戶12000戶,企業網銀客戶568戶,累計交易量170乙元。網上銀行已成為服務客戶的重要渠道之一。網上銀行目前已能滿足客戶日常的帳務查詢、匯款、交納電話、水、煤氣費、網上支付等多種功能。今后廣發行將充分利用網上銀行給客戶帶來的便利性,彌補網點不足的劣勢,大力發展網上銀行業務。

數據集中后的管理集中

2003年底廣發銀行成功地實現了將8家分行的AS/400主機撤并到了總行電腦中心,完成了核心業務系統的邏輯集中,從技術層面基本實現了核心業務的集中,為業務管理的集中打下了基礎。通過數據大集中,在管理上實現了以下四方面的突破:

1.實現了核心業務數據的統一存儲和管理,提高了數據的安全性,有利于業務控管和審計,有利于客戶資料共享和數據挖掘分析,為建立統一的后臺管理系統奠定了基礎,為建立災難備份中心創造了條件。

2.提高了新業務的推廣效率。完成全行主機系統的集中,加速了新業務推廣上線的速度,降低了推廣上線的成本,為開發新的服務渠道和產品、提高新業務新系統的推廣效率創造了條件,降低了全行系統運行維護成本。

3.全行會計核算相對統一。數據集中過程中的財會整合工作,全行的會計核算得到一定程度的統一,在統一科目、利率、業務流程、總分核對、用戶管理等業務管理方面的工作得到初步開展,為業務管理的加強打下基礎。

4.科技資源得到有效整合。通過集中主機上的核心業務系統,有效地整合全行的科技資源,實現全行科技資源共享,實現優勢互補,提升全行的整體業務競爭力。通過數據集中工作,避免了各電腦分中心進行重復運營投資,降低了電腦中心的整體運營成本。

目前廣發行正在引進與開發ERP、客戶經理管理系統、行內專家系統等新產品。

在數據大集中的基礎上,廣發行目前正在大力開發新一代系統,它將取代現有的核心業務系統,是未來全行唯一的對外服務數據中心,是全行客戶信息中心、帳務中心、對外業務處理中心。

目前廣發行已陸續推出了新外匯寶產品、豐收理財產品、物流銀行、家多好、廣發銀保通、信保押匯、代繳電話、煤氣費等各項金融衍生產品和中間業務。

核心業務項目目前進展

2003年3月,廣發銀行成立了新一代核心業務系統產品選型小組,向國外多家銀行軟件供應商就新一代核心業務系統建設提供建議解決方案發出邀請征詢函。2003年7月30日正式啟動新一代核心業務系統項目。

該項目總共要經歷準備、論證、招標、實施和投產5個階段。目前正處于招標階段,即確定中標商階段。

之所以要構建新一代核心業務系統,主要原因為廣發行目前的核心業務系統現狀已逐漸不能適應當全行業務發展的需要,主要表現在:1)以賬務處理為中心,而非以客戶為中心,不能適應客戶服務需要;2)以交易為中心,而非以產品為中心,無法通過產品定制,快速推出具有創新意義的金融產品;3)以程序為基礎,而非以組件為基礎,效率低,不能對業務發展做出快速反應;4) 數據分散。5) 集成性差。各服務渠道系統不是一個整合的系統,影響了服務遞交的快速性以及客戶服務體驗的一致性。

為了給今后競爭奠定堅實的基礎,贏得未來的競爭優勢,廣發行應在金融業全面放開之前,構建靈活、一流的核心業務處理系統。它的主要特點有以下三方面:

一是定位高。新一代系統不單純是技術層面的提升,更重要的是促進業務流程再造,適應全行由以對公業務為主,轉向以零售業務為重要拓展方向的發展戰略。

二是具創新性。國內銀行業與國際慣例接軌是大勢所趨,這點無論是央行制定貨幣政策,還是銀監會的監管方式都無不向國外先進的監管理念靠攏,因此,新一代將大膽創新,通過引進國外先進軟件包,帶來新的經營管理理念。

三是工作規范。新一代將嚴格按照國際慣例穩步推進,工作嚴謹規范。IBM公司表示,國內銀行在實施類似項目中,廣發銀行是最嚴謹、規范的。

目前開展的電子金融業務

目前廣發銀行已有了電話銀行、自助銀行、網上銀行、手機銀行、電子回單箱等多種電子金融業務。今后還將隨著技術的發展,推出更多適合客戶需要,適應市場需求的電子金融產品。目前北京分行積極發展同各大電子商務公司的合作,先后與e龍網、掌上通公司合作開發電子機票業務,與首信平臺開發網上支付業務,發展網上B-C(Bank-Customer)、B-B(Bank-Business)業務。進一步拓寬銀行中間業務的渠道與途徑。

電子金融業務安全措施

廣發行對于每一項新推出的電子金融產品,始終把客戶資金安全性放在第一位,并采取了如下的安全措施:

1. 數據加密傳輸,關鍵數據加密存放。

2. 采用CFCA最先進的身份認證機制,確保網上交易的安全。

3. 密碼、身份證、帳號(卡號及有效期)互相驗證,確保用戶的合法身份。

4. 三層防火墻防范體系,嚴防黑客攻擊。

5. 實時的網絡監控,動態捕捉可疑的入侵。

6. 數字簽名,保證客戶"簽名"過的交易不會被別人篡改。

第6篇

[關鍵詞]互聯網;金融;小微企業;融資模式;創新

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.079

小微企業當前已經成為了我國經濟體系中的重要組成部分,對我國的經濟增長和緩解就業壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問題,導致小微企業在發展中受到了一定的限制。面對這樣的狀況,互聯網金融的出現使得小微企業的金融服務需求得到了幫助,并為金融行業提供了新鮮的血液。下面將對互聯網金融與小微企業融資模式創新進行詳細的討論。

1 小微企業融資模式創新的意義

融資模式的創新是互聯網金融與小微企業融資模式創新兩者之間雙贏的最佳方式。首先,小微企業要想得到健康長久的發展就不能離開互聯網融資的幫助。同時,互聯網金融模式本身就是圍繞著小微企業展開的,只有通過小微企業才能真正地實現金融創新。雖然說小微企業的規模不大,但在當前我國的國民經濟發展中,小微企業已經起到了重要的作用,并直接關系著市場的發展和我國的就業問題。如果能保證小微企業實現順利的融資,那么對我國的經濟發展將起到重要的推動作用。近年來,小微企業的金融模式創新已經成了社會關注的熱點話題,國家也開始逐漸地意識到了互聯網金融對小微企業融資問題的重要性,并逐步地推動互聯網金融發展。

長久以來小微企業都受到融資問題的限制,導致企業出現負債經營的情況。它們在融資上已經迫切地希望進行改革和創新。而互聯網金融的出現正好改變了這種現有的狀態。與傳統的融資模式相比較,互聯網融資真正的拓寬了融資的渠道,使得金融普惠性得到了提升。同時互聯網金融有著便捷性的特點。小微企業可以通過互聯網金融的模式直接與合作方進行洽談,降低了融資的門檻。此外,互聯網金融能針對不同的小微企業實際情況來提供不同的服務。在最大限度上滿足客戶的需求,使小微企業能找到更加合適的融資方案。

2 小微企業融資所面臨的困境

小微企業由于本身規模和資金等方面的限制,導致企業融資的成本比較高。在向銀行等金融機構進行貸款申請中,金融機構會為了降低風險而給小微企業更高的利率,這就造成了小微企業的資金成本過高問題[1]。同時,很多小微企業并不能通過銀行等金融機構進行正式的貸款,只能通過民間借貸的方式進行融資,而這種情況將會造成更高的利率,無疑給小微企業的成本帶來了壓力。其次,小微企業在融資的渠道上比較單一。我國的小微企業融資基本上都是通過貸款和內部資金累計所形成的。由于企業規模的限制,小微企業并不能上市,也就失去了股權融資的方式。這種單一的模式對小微企業產生了巨大的限制條件,使得小微企業難以得到發展。此外,我國當前在小微企業融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來也出臺了相應的政策,但事實上執行的力度并不好。小微企業始終難以解決融資困難的問題。

3 互聯網金融與小微企業融資模式的創新研究

近年來我國提出需要積極地發展互聯網金融,同時增加互聯網金融對小微企業的支持力度。對此,互聯網金融模式已經逐漸地發展成為了小微企業融資的最新方式。下面將對互聯網金融與小微企業融資模式的創新進行詳細的討論。

3.1 點對點融資模式

點對點融資模式指的是小微企業在互聯網平臺上尋找貸款的一種方式,并與貸款方進行業務上的聯系和合作,保證小微企業的融資[2]。采取點對點的融資模式有著一定的優勢,一方面能有效地降低交易成本,降低安全風險,另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯網上進行,因此,小微企業可以自行選擇融資利率,使得成本上得到了控制,這對小微企業的未來發展來說將起到重要的作用。在這個過程中,首先,小微企業可以在互聯網上進行利率的對比和篩選,通過篩選之后選擇最為合理的對象進行貸款流程的選擇,達成初步的貸款意向。其次,要通過大數據平臺進行相應的財務審核工作,也就是網絡認證和還款能力審核等,以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后,當雙方確認了借貸的資金之后,可以進行相應的風險評估,提升交易的安全性。

3.2 優化組織結構

首先,應積極地完善銀行的組織構架,與小微企業之間建立起信貸相關的審核機制。在當前社會中,作為銀行應重視起自主創新,積極地建立企業專門為小微企業服務的機構。雖然銀行并沒有互聯網金融發展中的優先機會,但銀行有著眾多的客戶資源,只要將銀行業務發展到互聯網上那么將比其他金融機構更加有說服力,同時也將提供更加完善的服務質量。其次,建立小微企業信用評價體系,以此來提升企業的信息真實度和資源共享性[3]。雖然當前我國的商業銀行已經建立起了貸款風險評估體系,但這種體系并不能適用于小微企業中,因此需要不斷的進行探索,建立起適合小微企業的針對型風險評估體系。

3.3 融資產品創新

當前我國已經對小微企業的信貸金融產品進行了一定的創新,但力度上仍然遠遠不夠。對此,我國首先進行創新的是宜信公司,它根據市場的情況和客戶的特點等來進行了創新貸款服務,也就是宜車貸,這種方式主要是通過銀行不接受車輛抵押貸款的風險控制,有效地降低了小微企業貸款的門檻限制。同時,也應積極創新網絡平臺上的信貸產品?;ヂ摼W技術的發展對資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網絡技術,那么將能實現快捷的、靈活的貸款和還款方式,為小微企業提供更多的幫助。

3.4 大眾籌資創新模式

小微企業可以通過網上的金融平臺來吸引大眾的目光,然后通過一定的優惠政策來引導大眾進行投資。這種方式常見于兩種形式,第一種是股權眾籌,另外一種則是創新眾籌。第一種的特點主要體現在,很多的小微企業可以直接通過網絡金融平臺來融資的信息,這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點主要在于,小微企業可以通過網絡金融平臺進行創新產品的提前預售,然后在幕后平臺進行操控。這種方式在現代社會中能適應于不同的市場環境,對小微企業的融資有著巨大的幫助。

3.5 電子金融機構

電子金融機構事實上指的是企業通過互聯網平臺,在網上直接進行金融產品的對比方式。這種模式是一種比較創新的電商服務模式,將互聯網作為中間媒介,小微企業和電子金融機構之間進行交易[5]。電子金融機構的形成對融資形式的發展起到了重要的推動作用,使得當代的金融向更加先進的方向發展,為客戶提供更加便捷的服務。同時,這種融資的方式對小微企業來說也有著重要的意義,不僅能有效進行融資,同時還能以最快的速度進行融資,減少了中間環節所產生的費用和時間。在操作上,首先,小微企業要選擇相應的平臺作為借貸轉換中心,然后通過對比的方式選擇性價比較高的信貸產品,最終與金融機構進行合作。此外,小微企業可以通過互聯網金融服務平臺對比各個金融機構的信貸產品,通過電話銀行和網上銀行等進行融資。

4 結 論

小微企業是當前社會經濟發展中的重要組成部分,對緩解我國的就業壓力,促進經濟發展都有著重要的作用。長久以來我國的小微企業都受到融資方面問題的限制,給小微企業的發展造成了一定的影響。隨著當前科學技術的發展,互聯網已經成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯網與金融業務之間融合在一起將比傳統的金融業務更加具有優越性,給金融行業帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業提供了更多的便利,為小微企業的發展拓寬了渠道。這對我國小微企業的健康發展和我國的經濟發展有著重要的作用,是一種十分有效的融資方式。

參考文獻:

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第7篇

關鍵詞:當代經濟;計算機技術;網絡經濟;發展

當人們進入21世紀以來,由于全球經濟的影響,特別是因為計算機信息技術發展的推進下,人們正在朝著信息社會時代進步。在以前近兩個世紀以來,因為無線電、鐵路、電視、電話、電影、內燃機、噴氣式飛機和微電子技術的研發及作用下,加快了世界經濟的進步,并有效改進了人們對生產和生活的方式。在以后的百年當中,人們的經濟和社會或許會有非常大的改變。而值得人類對經濟社會的發展不斷研究的課題有很多。比如經濟學家普遍關心的本世紀的世界范圍經濟發展的格局、全球經濟化逆變、世界主治貿易體系、政府因為經濟的綜合管理及分散化管理、數字經濟管理及人力資源開發的管理資源。

美國的經濟從發展角度而言,大多依照先進的計算機技術,擁有這個經濟命脈的后盾,使美國成為了最發達、經濟實力最強的國家。我國的科技飛速發展,知識經濟不斷興起,人們正在這場日益競爭的環境下經歷著全球性科技革命。

一、當代經濟與計算機網絡發展的關系

1.計算機網絡快速發展加快網絡經濟的出現與發展

最近20年以來,計算機技術創新可謂是十分迅速的。美國大型計算機通過40年的發展才產出10多萬臺;小型機用了20年的時間就產出了100多萬臺,而微型機僅僅在10年時間產量竟然高達1000多萬臺。而由于計算機網絡的出現與發展,互聯網被研發出來后就以暴跳的速度迅速蔓延。

現今流行且時尚的網絡經濟或網絡經濟學,單指內容而言,實際是Internet Economy或Internet Economics ,它是一種特殊的信息網絡經濟或信息網絡經濟學,指的是經過網絡執行的經濟活動。這類網絡經濟是經濟網絡化的必然結果,它是同電子商務密切相關的網絡產業,不但包含網絡貿易、網絡企業、網絡銀行和其他商務性網絡活動,還包含了網絡設備、網絡基礎設施和產品以及各種網絡服務的建議、生產及提供等經濟活動。

2.當代經濟的發展對計算機網絡再次提出了更高的要求

計算機網絡加快網絡經濟的發展,同時,隨著電子貨幣、電子商務、電子政務等發展,對計算機技術和網絡技術再次提出了更高的要求。這不但需要強化網絡建設,通過TCP/IP來創建一個多功能的公共通信服務的網絡互連,加強web功能;還應強化相關軟件技術的研發,以切實達到構筑新形態商務活動應用環境的要求,比如xml技術、Java技術和組件技術等等。并且,網絡安全問題對電子商務等活動構成了極大的影響,這就需要加快網絡安全建設的進程,快速創建全面的網絡安全體系,將數據進行加密,創建各類認證體系,以便網上交易等一系列活動可以安全準確的進行。

3.當今計算機網絡技術與當代經濟已經成為密不可分的實體

由于計算機網絡技術的發展與當代經濟的進步,二者已經構成了一個密不可分的實體。在如今的經濟范圍里計算機網絡技術已經成為了經濟發展的前沿工具。比如創建在網絡平臺上的數據分析庫、應用和統計等等。當代經濟也是網絡經濟能夠生存發展的最基本的要求之一。兩者的發展相互并存,互相激勵。

二、以計算機為中心的信息技術革命仍將繼續

現如今,全球都處在信息的高速公路上,這是一項創世紀的工程,它不但會成為全球的神經中樞,還會讓人類居住的地球如同一個擁有高智商的“大腦”。為什么會出現這樣的局勢呢?這是因為:首先,預計以后20年,半導體芯片集成度每18個月翻一倍,被叫做“摩爾定律”的發展局勢還會繼續。而與其相較量的處理技術讓計算能力每兩年提高一個數量級,到2006年計算能力已提升到每秒千萬億次級。其次,信息產業已變成經濟增長的主要動力。據有關資料顯示,2000年全球電子產品市場形式已提升到1.3萬億美元。再次,互聯網和電子商務急速加快了腳步。全球互聯網用戶由1996年不到4000萬戶變成現在的2.6億戶,據有關數據表明到2005年底已經超出10億用戶。以后的10年,全球國際貿易可能會有三分之一經由電子商務達成。

三、計算機網絡發展對當代經濟的影響

世界信息網所引起的漣漪效應已經超出網絡的范圍以外,而且已經影響到我們的日常生活,引起了一波又一波新的浪潮。這不是媒體業界所遭遇的巨大影響,也不是人際通訊的新奇物品,而是經濟結構的全新轉變,和整個社會框架的改變。

在國際貿易上,貿易大國都很關注知識產權維護,“電子數據交換”又推進了全球廠商達成信息服務一體化的目標,而電子商務的推進更是引發了國際貿易的機制徹底的變革;在國際金融上,電子金融服務等“虛擬銀行”正在取締許多傳統的銀行,銀行同客戶之間的交易會更多的使用電腦、電話、自動柜員機(ATM)等電子技術手段進行,并且,電子金融期貨交易也正式運行;在國際投資上,網絡金融正在吸收更多的全球投資者,他們正在盡可能爭奪新一輪有利的國際投資地位,并把國際投資的重點目標引導了新興市場尤其是東南亞市場,這些發展讓傳統的投資模式發生轉變。

四、充分利用、發展計算機網絡,促進當代經濟更加繁榮

1.推動計算機技術發展,適應經濟發展需求

計算機技術的應用已經普及到生活的所有角落,正在改變著我們的生活形式,可以說是20世紀最關鍵的科技創新,它的發展速度非常快,幾乎融入到每一個經濟部門,并且經濟的發展也需要計算機技術的更快進步和創新。因為由于網絡經濟的進步,電子銀行、電子商務、電子金融等的深入性發展,一系列網絡和計算機問題隨之顯現,比如多媒體傳輸問題、網絡安全和網絡速度問題等等都有待解決。這些都需要我們繼續推動計算機技術的發展,以便達成經濟發展的要求。

2.企業要關注自身網絡的建立,開拓新的營銷渠道

由于網絡用戶群的擴張,互聯網成為了商機無限的關鍵市場,各企業應該關注網絡營銷的新形式,創建自身的網絡系統。近年來更多的企業開始加入互聯網,就連過去不看好互聯網市場的微軟公司也在1995年底突然覺醒,總裁比爾?蓋茨提出了“我們要全力擁抱并拓展因特網”。

近幾年來,實力強大的企業都在開發內部網絡結構。企業內部網絡結構實際上是網中之網,不但可以獨立成網,還可以連接國際互聯網絡,一題多解,優越性很大。內部網絡結構對企業技術數據庫、產品設計、研究開發、管理方式、工藝流程、市場營銷、技術反饋、售后服務等,會發生無法預測的影響。

3.重視人才培養和教育

網絡經濟建設的基礎是人和電子工具的緊密合作。作為一個龐大的社會體系工程,網絡經濟所涉及到的人才包括所有方面,有數據標準化建設和處理、信息基礎設施建設、和海關、貿易、稅收、工商、交通運輸等多種行業。網絡經濟目標的擴展、確定、組織規劃的實現都是在相應的經濟環境、技術環境和人文背景下通過各類人群共同確立的。離開電子設備目標、規劃、組織的研發者或缺少這類的人才,網絡經濟是無法運行的。網絡經濟是當代信息技術利用的產物,沒有一定實力的技術人才是無法辦到的。網絡經濟的具體運行過程是商務實踐、商務理論與電子工具的有效組合,也需要很多實施網絡經濟的綜合型人才。

可是,網絡經濟人才的培養當前還是個薄弱環節。發達國家已經開始注重并著手解決這個問題,我國當前對這個問題也引起了充分關注,并積極加大關注這方面人才的培養和教育。

4.完善法律法規保障

網絡經濟的發展加快了社會變革,為社會經濟的進步提供了條件,并且也引起了一系列新的社會關系,造成許多以前社會發展中沒有出現的問題。法律是社會關系的協調者,法律的進步總要受到社會生產力發展水平的約束。國家當前已經明確地感覺到傳統的法律在處理新型的信息技術所造成的社會問題時的滯后性。所以創建良好的法律環境,是網絡經濟持續發展的另一重要保障。

當前,網絡經濟發展所造成的法律問題主要有:知識產權保護問題、電子交易的安全性問題、電子合同的法律保障、個人隱私保護問題、電子數據交換的法律支持等等,以上都急需制定一些相關的法律法規,以保證網絡經濟的正常發展。

參考文獻:

第8篇

【關鍵詞】金融電子化;農村金融基礎服務;服務模式

一、導言

隨著經濟全球化時代的到來,中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展,金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展,并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分,國家對農村地區的金融服務業越來越重視,所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下,我國農村地區根據當地的實際情況,因地制宜,采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。

現階段,我國農村地區基礎金融服務嚴重不足,但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示,我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理,而這些基礎在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展,這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

(一)金融電子化的含義

20世紀70年代,隨著電子信息技術的飛速發展,它在金融行業的廣泛滲透,金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌,擴大了金融業的服務品種,正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們,不論是個人還是社會組織等團體,都能直接或間接地感受到金融電子化的存在,并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段,改善傳統金融服務業的工作環境,降低運營成本,提高傳統金融服務業的工作效率,實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標,做到科學管理決策金融服務,最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務,以提升市場競爭力的終極目標。

(二)金融電子化對農村金融服務發展的作用

電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在:一是有利于加快農村金融的發展步伐;二是有利于擴大農村金融的服務范圍;三是有利于降低農村金融的交易成本;四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進,特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇,可以預見,未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

三、案例啟示

為了滿足農村金融基礎服務的需求,我國利用自身的科技信息優勢,創新金融服務模式,最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體,采用電子化的信息平臺,以服務農村為本質,以提升農村金融基礎服務質量為目標,全面推進農村金融基礎服務建設,最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。

作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措,“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大,同時具有社會價值和經濟價值,對資金的合理流動有著很重要的作用,改善了農村金融的生態環境,推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例,有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。

首先,金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程,國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里,減少資金的流通環節,降低風險損失,大大提高了政府的公共事業辦事效率,真正地把電子化金融用到農民身上去。

其次,金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程,有效地整合了農村生活信息,用活了農民的資金,加快構建了農民金融基礎服務網絡,農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的l展有著很大的幫助,促進了農村金融基礎服務的建設。

最后,金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現,這樣可以安全、快速地進行結算,大大地提升了交易效率,加速了農村資金的周轉,這有助于農村由農業化向工業化的改革,促進農村邁向現代城市化。

四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展,但是受多種因素的制約,仍然還存在著很多問題。

(一)金融服務缺失,農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構,但是還是存在了很大的問題,各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構,可是較為活躍的是農村非正規金融組織,但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外,農村金融保險的短缺,以及民間借貸的不規范,這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題,進而導致了農村金融服務質量不佳,很難滿足農村居民的生活需求。

(二)設備的投資成本回收困難

在農村地區,進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的,不但需要大量的前期投入,而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外,農村居民的文化水平普遍很低,所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的,這樣下來,對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收,他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少,不能達到金融行業的發展需求。最后,一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小,不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前,農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及,但是也只能滿足一部分用戶的個性需求,而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。

(三)設備的使用率低下,資源浪費嚴重

據相關統計資料顯示,農村居民大多數文化素質偏低,對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚,而且,在傳統思想的束縛下,很多人也習慣講資產存放在家中,即使他們也會存放到銀行,但是也只會辦理一些最簡單的業務,不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此,很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金,但是因為上述情況的發生,導致了這些電子設備的使用效率大大降低,從而大量資源浪費。

(四)專業人員匱乏,信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設,在城鄉中國也發展到了一定的階段,然而因為農村地區大都處于偏僻地區,經濟發展比較落后,思想束縛也比較嚴重,相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善,也會因為設備折舊沒有專業人才去維修,使得資源浪費嚴重,同時各種信息的資源整合也不能高效進行,農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。

(五)服務模式創新推廣遭遇瓶頸

隨著農村經濟的不斷發展,相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域,電子設備使用率低,運行維護的成本很高,很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本,但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠,所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外,民間新型金融服務模式,對農村金融電子化建設有著重要的意義,不但能夠提升金融服務質量,還可以節約大量的成本,這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊,政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行,所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。

五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑

綜合以上分析,本文認為,發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。

(一)建立財稅支持政策系統

針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題,當地政府應當制定相應的政策,保障金融服務的順利進行,還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備,加大內需的拉動力度。與此同時,開發多樣化電子金融設備,提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度,這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外,還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念,拓展農村電子化金融服務的方式,促進農村地區的內源性投資的進行,從而推動農村經濟的發展。最后,還要積極進行稅制改革,深化電子化金融的發展,減少運營成本,促進其良性發展。

(二)加大對農村居民金融知識普及力度

農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的,銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民,讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解,并配備相應的課本,定期舉辦金融知識的活動??傊?,要推廣金融基礎服務電子化,就必須充分利用資源,將知識和技術進行推廣,提高農村居民對電子金融知識的熟悉度,這樣他們才能有效地利用電子金融設備。

(三)推廣金融服務創新模式

當前,適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農卡是實現電子化金融服務的載體,能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求,所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務,這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外,要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高,所以必須進行合理地規劃布置,使大部分的居民都能實現最大化便利,減少成本,滿足他們的各種需求。

(四)拓展電子化金融渠道,實現功能多樣化

農村居民的收入構成,不僅有固定的收入,還包括國家對農村地區的補貼等,所以在進行農村金融電子化建設時,應該拓展金融渠道,增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去,讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務,還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道,可以節約政府支出,減少政府轉移資金,從而能夠促進農村金融基A服務電子化的發展。

(五)進一步發揮大型銀行的作用

中農工建交這些大型的國有銀行,除了要做好本職服務外,也可以充當農村金融基礎服務的補充,承擔起社會責任,帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位,恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構,并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農,村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村,推動農村金融服務的發展。

六、結語

當前,我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題,比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力,一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。

迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中,金融行業也在不斷發展,農村的金融電子化建設正在興起,國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進,特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇,可以預見,未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

參考文獻:

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[3]金運.中國農村金融改革發展歷程及改革思路[D].吉林大學,2015

第9篇

(一)縣域經濟的發展需要多元化的金融服務。黨的十七大作出了落實科學發展觀,奪取全面建設小康社會新勝利的重大戰略部署,提出了統籌城鄉發展,推進社會主義新農村建設等舉措。江西現有10個縣級市,70個縣,1411個鄉鎮,這80個縣(市)聚集了全省89%的人口,97%的國土面積,2/3以上的輕工業原料和工業品市場。江西省委、省政府將統籌城鄉發展、加快城鎮化進程、建設新農村作為首要任務,縣域經濟已成為江西經濟發展新的增長點。2006年,江西縣域實現生產總值2537億元,占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元,增幅13%,財政收入665億元,增長28%,全省所有縣(市、區)實現財政收入超億元。發展壯大縣域經濟,對于全面落實科學發展觀,統籌城鄉區域協調發展,全面建設小康社會,實現江西在中部地區崛起具有重要意義。隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進,民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟形式蓬勃發展,將助推縣域經濟再上新臺階,一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長,中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢。而且,隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展,農民正在走上致富奔小康的道路,新型農民群體也日益擴大。隨著縣域經濟實力的增強,各種客戶群體的金融需求日益增多,對多元化金融服務的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業務有利于發揮農行優勢,提升縣域金融服務水平。“三農”業務是農行的“戰略支柱業務”,是農行發揮城鄉聯動優勢的著力點。近年來,江西農行網絡和電子化建設取得很大進步,一個以全國數據中心為依托,以11個二級分行、113個縣級支行為節點、以700多個城鄉營業網點為支撐的集中式計算機網絡系統已經形成。在省內同業中,江西農行金融服務功能齊全的網點最多、電子化網絡最大,具有聯結城鄉、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優勢。經過多年的發展,已經基本形成了以銀行卡、網上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產品服務體系。據統計,截至2007年底,江西農行銀行卡發卡量665.6萬張,居全省各金融機構首位,其中農村及縣域地區銀行卡發卡量占到全行發卡總量的45%以上;銀行卡年累計消費額66億元,ATM運營數499臺;網上銀行注冊客戶達到11.3萬戶,其中個人注冊客戶11.16萬戶,其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明,電子銀行業務在服務“三農”和縣域經濟發展中是大有可為的。面向“三農”和縣域,大力發展電子銀行業務,有利于充分發揮農行在縣域及農村金融服務的固有優勢,有利于拓展縣域及農村地區潛在市場,有利于鞏固縣域商業金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時,能夠與其他業務形成良性互動,帶動其他業務在縣域及農村地區的有效發展。

二、如何加快電子銀行業務在縣域經濟中的運用

(一)健全服務渠道,加強推廣力量,完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構建設。一是完善機構,建立產品經理隊伍。隨著業務的發展,電子銀行從業人員嚴重不足與業務規模迅速膨脹之間的矛盾日益突出,尤其是面向“三農”提供服務后,服務鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題,有條件的、電子銀行業務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門,暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產品經理,各縣級支行可視業務量的大小設置電子銀行產品經理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業務部門職責。各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規劃、管理、推廣、培訓,各行前臺業務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護,每年的產品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產品經理職責以及與客戶經理協同工作機制。電子銀行產品經理的職責是負責電子銀行產品的引進、開發和測試,產品營銷任務的分解及考核,本行客戶經理、員工的培訓和下級行產品經理的培訓,促銷活動策劃,為客戶經理提供業務指導和支持。各二級分行、支行、網點所有客戶經理和網點大堂經理負責向客戶營銷電子銀行產品,指導客戶使用,跟蹤服務,為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產品使用問題??蛻艚浝碓诓荒芙獯鹂蛻籼岢龅碾娮鱼y行問題時,可以向產品經理請求支持,得到解決辦法后,再向客戶解答。各網點配備客戶經理或大堂經理,負責向客戶營銷電子銀行等產品。

2.打造一支高水平的產品經理和客戶經理隊伍。一是組建一支高水平的產品經理隊伍。建立產品經理準入制度,要求各行選擇業務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業務又懂計算機的員工充實到產品經理隊伍中。二是加強培訓管理。在建立電子銀行專家隊伍,制定常態化、制度化的培訓計劃,編制電子銀行產品培訓手冊,加強培訓工作考核,對考試合格人員頒發培訓合格證,不合格者要接受再培訓。三是創新培訓方式。充分利用行內信息載體和內部網站,開辟網上銀行專欄知識講座與論壇;制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤;利用遠程教育系統提供員工自助培訓。

3.建立強有力的產品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導作用,制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內的三位一體的考核辦法,將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來,激勵領導和員工共同努力完成網上銀行產品推廣營銷任務。一是根據發展需要建立電子銀行考核指標,將電子銀行金融性業務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數、交易金額納入全行綜合績效考評中,提高網上銀行產品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網上銀行計價考核辦法,將網上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核,將利益直接分配給具體經辦人員,以此調動全員營銷網上銀行的積極性。要開發客戶經理考核系統,以方便對客戶經理計價考核。三是制定網上銀行專業部門考核辦法,將考核的結果與各行專業部門和主管領導的績效工資掛鉤。

4.與其他金融機構進行廣泛合作。在縣域經濟日益繁榮的大背景下,隨著農村信用社深化改革、農業發展銀行擴大業務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農村地區金融機構準入門檻降低,農村金融機構日益增多。農業銀行要與這些金融機構進行廣泛合作,利用其他各類農村金融機構在廣大農村地區的銷售終端,營銷農行的電子銀行產品,擴大農行電子銀行產品的覆蓋范圍,提升縣域地區金融服務水平。在與其他農村金融機構的合作中,農行要成為農村地區規?;盏臓款^人、農村先進金融產品的推廣者,更好地為“三農”和縣域經濟服務。

(二)選擇目標客戶,加大宣傳力度,拓寬服務平臺

1.細分市場,合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇??h域和“三農”個人客戶分為農民客戶、縣城和鄉鎮居民客戶。農民客戶分為未受過教育或受教育少的農民,以及受過一定教育的出外務工青壯年農民、種養加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入,容易接受新鮮事物,有較強的轉賬、取現、匯款、貸款、理財等金融需求,由于其居住地離城鎮較遠,辦理業務不方便,稍加引導,消除對電子銀行安全性的擔心,容易接受電子銀行服務。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮居民客戶細分比較復雜,一般來講有具有中學以上文化、一定的經濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中,個體工商戶、鄉鎮、縣黨政機關領導、效益良好的企事業單位員工、企事業單位領導及財務人員、喜歡上網的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網上支付的金融需求,對電子銀行的安全性不是很放心,但抵觸心理不強,較易接受。二是做好企業客戶市場細分和目標客戶選擇??h域和“三農”企業客戶是電子銀行的重點客戶,可劃分為涉農的企業和非涉農企業。按企業規模和行業影響,涉農企業又可劃分為農業產業化的龍頭企業(大型企業)和中小企業等。其中,龍頭企業較少,中小企業占絕大多數。農業企業以公司加農戶為主要經營方式。農業企業集中坐落在縣城的工業園區。龍頭企業和中小企業管理狀況和需求各有特點。龍頭企業管理較嚴謹,財務人員配置充足,要求網上銀行功能強大,除能提供基本的結算業務、代繳費服務,還能夠提供集團資金管理、投資理財等服務。中小企業多為私營經濟,資金有限、管理較松散、財務人員配置較少,一般只要求提供基本的結算業務、代繳費業務、自助生產經營貸款使用和歸還等業務。大部分企業客戶擔心電子銀行的安全性。非涉農企業也可劃分為大型企業和中小型企業,企業管理狀況和需求與涉農企業類似。三是實現電子銀行渠道和傳統業務注冊渠道的融合,方便縣域或“三農”客戶開戶和注冊電子銀行業務。對于遠離城鎮或鄉鎮沒有農行網點的農民客戶或農業企業客戶,可充分發揮電子銀行自助注冊功能,解決他們在農行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業務功能,該功能提供申請表給客戶在線填寫,然后將申請表提交給相關部門,相關部門辦理完業務后,通過掛號郵件寄給客戶;另一方面依托網上銀行便于認證客戶身份的優勢,在網上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業務的功能。與此同時,在網點將傳統銀行產品和電子銀行產品捆綁起來營銷,將電子銀行注冊業務放入傳統業務開戶申請表中,引導客戶選取。四是開發功能強大的電子銀行管理系統,方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經理進行計價考核、給出各種業務報表。

2.注重營銷,加強網上銀行安全性宣傳。首先,應告知客戶網上銀行作為一項成熟的銀行產品向社會推廣,是一項安全可信的業務。安全性作為網上銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網絡技術安全措施。例如,設置多重高性能軟件和硬件防火墻,有效阻止了黑客病毒對網上銀行系統的惡意攻擊;網絡數據傳輸采用128位SSL密鑰加密,各種交易數據以密文形式傳輸,可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改;通過數字簽名技術建立客戶身份認證方式,數字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系,實現對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網銀證書和密碼才能進行交易,對企業客戶設置了個性化的權限管理,企業賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成,關鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規范的業務流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認,直至系統開通,都制定了嚴格的人員分工合作和互相監督的管理制度;設有網銀后臺監控崗位,實時監控網銀業務情況,進而保障客戶交易的快捷安全。

其次,應加強對客戶安全意識宣傳,培養客戶良好的計算機使用習慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統,并為系統設置一個密碼;提醒客戶妥善保管自己的網上銀行證書,為證書設置一個不易猜中的密碼,不要將密碼告知他人;安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫;不要將網上銀行密碼與卡或存折的密碼設置成相同密碼,同時對密碼要定期更換;對操作系統補丁及時更新;不要使用來源不明的軟件;最好不要在公共場所使用網上銀行等等。

第三,還應該向客戶解釋造成網上銀行風險的原因,告知客戶網銀案件的發生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的,著重向客戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景,通過網上銀行的方便快捷,引導鼓勵客戶使用網上銀行產品。

(三)整合電子渠道,為客戶匹配產品

從客戶定位看,要重點選擇以農業產業化為核心的關聯市場客戶,新農村建設中的縣域支柱產業和中小企業,種養大戶、家庭農場等新型農民群體,以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看,要以縣域為基礎,按產業鏈要求,服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看,應擇機發展電子銀行業務,培育“三農”客戶各層次的多元化金融需求,使農行成為先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者,

對外出務工青壯年農民提供手機銀行和電話銀行;對種養加工大戶主要推薦使用網上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通;對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通;對城鎮居民重點客戶推薦使用網上銀行、手機信使和手機銀行。

對農業龍頭企業、縣城大企業推薦使用網上銀行企業版;對中小企業推薦使用網上銀行中小企業版。

第10篇

[關鍵詞]農民權益;金融服務可獲得性;普惠金融

金融服務不僅有利于經濟增長,而且有利于消除貧困,在金融體系發展比較好的國家,收入不平等以及貧窮的狀況都有較快的改善。如果要使擴大金融服務渠道能夠對窮人最有利的話,就要使金融服務的覆蓋面不僅僅局限于為貧窮的家庭提供信貸,重要的是要將金融服務的覆蓋面擴大到所有未被覆蓋到的人。為弱勢群體、弱勢產業和弱勢地區提供金融服務,即金融服務的可獲得性或稱為普惠金融,實質在于將保障農民的金融發展權成為一國重要的金融政策。據國家統計局預測,到2020年我國新農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右。然而近年來的現實是,農村資金要素正在不可避免地大規模流出。“失血”嚴重的農村金融市場僅靠政策性“輸血”恐怕難以真正強身健體,如何形成一套自身完備的“造血”機制就成了金融服務可獲得性的關鍵。

一、金融服務可獲得性的現狀

農民獲得金融服務對他們改善生活質量、提高住房條件、保障醫療和子女受教育有重大的影響。而我國社會成員獲得金融服務的總體水平與西方發達國家有著很大的差距。更重要的是,我國弱勢群體、弱勢產業和弱勢地區,主要是農民、農業和農村,與城市相比存在著很大的差距,金融服務供給狀況相對于金融服務需求也有很大的差距,遠遠滿足不了金融服務的需求,具體表現為:

(一)金融服務獲得的成本較高

農民對金融服務的需求是很大的,但往往無從獲得滿足,造成融資難、投資難,獲取金融服務的成本較高。;一是金融服務的定價過高,農民沒有支付能力。農民獲取貸款資金的瓶頸性制約因素是沒有財產作為擔保物獲取所需的貸款。二是農民獲取金融服務的便利程度較差。金融機構在農村設置的經營設施非常的少。據中國銀監會的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》,零金融機構鄉鎮數在2007年末為2868個,其中2645個在西部地區,占全國總數的80%。另外,有兩個縣(市)、8901個鄉鎮僅有1家金融機構,平均每萬名農民擁有銀行業金融機構1.54個,平均每萬名農民擁有銀行業金融服務人員15.89人。

(二)多樣化的金融服務需求難以得到滿足

不同地區、從事不同農業的農民有不同的金融服務需求。農民對金融服務的需求不僅僅是對資金的需求,還包括農業保險、農產品期貨等金融服務,但為農業、農村和農民提供的多元化、個性化的金融服務遠遠得不到滿足。以保險產品為例,農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱。我國的保險滲透率是2.7%,遠不能滿足我國農民對保險服務的需求,而發達國家英國的比例高達12.45%,美國亦達9.15%,日本和韓國也分別達到了10.54%和10.25%。①農產品期貨的發展還存在著諸多障礙性制約因素。

(三)金融服務供給的歧視性待遇

我國城鄉金融資源二元化造成了城市和農村的居民獲得金融服務的非公正待遇,農民獲得金融服務的水平差距加大。以人均貸款水平為例,縣及縣以下農村地區的人均貸款額在7700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元,即使是農村地區,東部、中部和西部農村地區的金融服務也呈現出不平衡發展。在貸款方面,西南和東部地區縣域貸款增長最快,2007年末西南和東部地區縣域金融機構各項貸款同比分別增長23.3%和19.6%,遠遠高于其他地區的增長速度。②

二、我國金融監管中存在的問題

造成農民獲取金融服務困境的原因是多方面的,既有金融服務需求方面的原因,也有金融服務供給方面的原因。就金融監管的角度而言,金融服務可獲得性監管主要存在以下幾個方面的問題:

(一)監管機構的治理問題

金融監管治理在國際學術界和監管實踐中是一個較新的領域。監管治理是指監管部門為實現一定的經濟和社會目標,通過各種正式和非正式的制度安排,營造行使公共權力、制定和執行政策所依賴的良好制度環境和運行機制,以實現對社會公共事務的有效管理、整合和協調的持續互動過程。監管治理對于經濟績效以及政府在改善公民生活質量方面所做努力的效果,都至關重要。依據《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》等金融法律的規定,我國金融監管的目標是維護金融業的安全與穩定,保護公眾的利益和維持金融業秩序和公平競爭,并沒有把為弱勢群體、弱勢地區、弱勢產業提供金融服務作為法定目標之一。但在實踐中,中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會等金融監管機關已經開展了建立普惠金融服務體系,保障金融服務可獲得性的工作,并取得了顯著的成績。如何把金融服務的可獲得性納入金融監管治理的范疇,成為金融監管的首要問題。

(二)金融機構的競爭問題

壟斷的農村金融市場缺乏外部競爭壓力,造成了金融機構對農民金融服務需求的“感應遲鈍”,正常的服務主體關系發生錯位,使農戶金融服務需求難以得到及時足額滿足。而美國8000多家銀行類法人金融機構中,有5000多家是以社區為服務范圍的社區性金融機構。1998年以來,國有商業銀行市場化進程中從農村地區撤并了3萬家以上的機構網點,其他的縣域金融機構網點數在2004――2006年年均下降3.7%。與此相比,我國農村金融機構的數量明顯不足,缺乏適度的競爭。

(三)審慎監管問題

我國金融機構在審慎監管問題上與金融市場發達國家和地區相比有很大的差距,尤其是根植于為農民提供金融服務的金融機構。審慎監管直接影響金融機構的內部控制和風險管理的能力。為農民提供金融服務的機構的審慎監管應當不同于商業銀行的監管標準,否則會增強農村金融機構的合規成本,不利于農村金融市場的競爭性和可持續發展。

(四)金融機構提供服務的激勵問題

在農村金融市場,為農民提供金融服務的盈利空間較小,而經營成本較大。商業金融機構往往會認為商業金融機構不應當在為農民提供金融時充當主要角色,為弱勢群體提供金融服務是政府的職責,政府和公益機構應當在為農民提供金融服務時發揮關鍵作用。經營績效較好的金融機構沒有把農民作為主要的客戶群,具有優秀經營業績的金融機構往往把高端客戶作為主要的服務對象,這些大中型銀行在為農民提供金融服務時,采用與高收入群體相同的業務做法,這就把農民排除于服務對象之外,造成了金融排斥。

三、金融監管制度創新

(一)金融監管目標應當包含金融服務可獲得性

把為農民提供金融服務、消除貧困作為金融監管的法定目標,有利于加強金融監管機關的問責性,讓金融監管機關就其監管行為對被監管的金融機構和農民負責,使金融監管機關遵守較高的監管和績效標準,提高監管效率和有效性,更好地實現農民金融服務可獲得性的目標。

(二)實行激勵監管原則

對農村金融機構應當采取市場化和政策扶持相結合的監管原則,以市場化為導向,以政策扶持為支撐,健全和完善正向激勵機制,充分調動和激發各類市場主體內在的積極性和創造性。農民獲得金融服務的保障在一定程度上取決于農村金融機構提供金融服務的動力和能力。因此,應當以充分調動農村金融機構為農民提供金融服務的積極性為目標,采取一系列激勵監管措施。美國《社區再投資法案》提供了經驗借鑒。該法案明確規定,參加保險的聯邦銀行和存款機構有義務幫助支持其吸存業務所在社區的信貸和服務便利。為了鼓勵金融機構積極執行該法,《社區再投資法》采取了兩條最主要的措施:一是監管機構定期將各金融機構滿足其所在社區信貸需求的記錄公之于眾;二是監管機構在評估各金融機構申請聯邦特許,向存款保險公司申請存款保險、申請總行遷移或建立和遷移分支機構、申請收購其他機構時,都要首先考慮該機構執行該法的業績,決定批準與否。在《社區再投資法》的推動下,激勵了商業銀行將資金投向社區,對社區居民的資金需求得到滿足發揮了積極作用。

(三)實行分類監管和風險監管方法

農村金融機構的可持續發展離不開有效的金融監管支持,特別是針對不同層次的金融機構采取不同的監管措施和保障機制。分類監管針對不同類型的農村金融機構、不同品種的金融服務,以及不同的農村金融服務市場和人口采取不同的監管措施。在監管費征收、最低注冊資本、存款準備金、資本充足率、股權結構、利率和經營范圍方面采取與商業銀行不同的監管要求,并且農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等農村金融機構采取的監管要求也不完全相同,體現了分類監管的要求。風險為本的監管著重于被監管金融機構識別、控制和管理風險能力,而非金融風險本身。監管方法轉變的原因在于金融機構提供金融產品和服務的創新的復雜程度和速度加劇,從而外部以服務和產品為基礎的合規監管的可信度越來越低。在風險為本的監管方式下,農村金融機構應當建立有效的公司治理結構和內部控制程序,滿足一系列風險管理程序標準,特別是獨立的風險控制和審計機構以及有效的風險報告系統。菲律賓已經成功的對微型金融機構采取了風險為本的監管方法,可資借鑒。

(四)市場準入

農村地區金融機構經營網點和從業人員的減少造成了農民獲得金融服務的需求很難得到滿足。在金融機構體系中,大型商業銀行是必要的,而中小金融機構是金融服務供給的生力軍。我國農村金融市場缺乏的是貼近農民需求的中小金融機構,特別缺少根植于農村的微型金融組織。因此,放松農村金融市場準入制度,培育和發展農村金融機構成為重要的監管措施。在市場準入方面,農村金融機構的準入條件比商業銀行的條件寬松。寬松的市場準入條件有利于提高金融服務的供給能力,但是目前仍然不能滿足農民金融服務的需求。至2008年10月,村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型金融機構只有77家開業。在市場準入方面還可以引入外國投資者。國外金融機構的市場準入有利于農村金融市場的競爭性提高,增強金融機構的可持續性發展??梢越梃b柬埔寨、蒙古的經驗做法,允許國外金融機構進入農村金融市場,增強為農民提供金融服務的市場組織能力。

(五)審慎監管

目前我國對農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社采取與商業銀行相同的監管標準,要求資本充足率不低于8%,并且對農村商業銀行、農村合作銀行還要求核心資本充足率不低于4%。在縣(市、區)農村信用合作聯社要求核心資本充足率不低于2%,但沒有對資本充足率做出明確要求。盡管如此,對農村金融機構資本充足率的要求還是過高。審慎監管的目的在于防止個別金融機構出現問題導致系統性風險的發生。由于微型金融機構社區性的服務特點,微型金融機構不同于大中型商業銀行風險管理要求,應當采取與商業銀行不同的資本充足率要求。金融監管機關根據農村金融機構資本充足率的不同情況采取不同的監管措施。農村金融機構服務于廣大的農民,因此,金融服務數額小、服務對象分散要求農村金融機構在風險集中度中不同于服務于高端客戶的商業銀行。在現行監管制度中,僅對農村資金互助社和村鎮銀行有明確的規定,而對其他農村金融機構缺乏規定。至2007年末,在金融機構發放涉農貸款余額中,農村合作金融機構占比為34.1%,僅低于國有商業銀行占比2.1%。對農村合作金融機構的風險集中度進行規定成為亟待解決的問題。

研究表明,發放小額貸款的銀行需要提取相對更多的準備金以能彌補預期損失,對貸款收取的利率比商業銀行的大額業務要高。根據現行規定,村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社的資產損失準備充足率不低于100%,其他農村金融機構沒有規定。由于微型金融機構融資的特殊性,在流動性監管上也不同于商業銀行的要求。

四、金融監管的經濟政策支持和金融技術法律保障

金融監管須在良好的外部經濟環境下才能得到有效的實施。就金融服務可獲得性的監管環境而言,財政政策和貨幣政策等經濟政策,以及金融技術法律提供了堅實的保障條件。

(一)經濟政策支持

根據農業貸款的高成本、高風險和低收益特點,對提供農業貸款、農村保險服務的金融機構或者貸款(投保)對象提供財政貼息、保險補貼等方式的合理補償,可以有效地促進農村金融機構的可持續發展,但是補貼必須適當。如果補貼不當會起到負面效應,具體表現為補貼由于缺乏透明度導致道德風險增加,造成財政負擔過高、財政資金浪費,也會造成補貼俘獲。在國外的補貼實踐中既有成功的經驗,也有失敗的教訓。因此,設計適宜的補貼政策是問題的關鍵所在。農村金融機構的可持續發展離不開貨幣政策的支持。貨幣政策支持體系主要包括差異性存款準備金政策、支農再貸款政策和農村利率市場化改革。為了金融機構更好地為農民提供金融服務,可以依據一定的風險程度和經營業績對同種類的金融機構實行差別化的存款準備金率。截至2008年6月末,全國性商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行執行法定存款準備金率17.5%,農村合作銀行執行16.5%,農村信用社執行15%。其中,對涉農貸款比例較高、資產規模較小的1379家縣(市)農村信用社執行12%的法定存款準備金率,比一般商業銀行低5.5個百分點。支農再貸款對支持農村信用社提高資金實力、引導信貸資金投向、擴大農戶貸款和緩解農民貸款難等方面發揮了重要的作用。中國人民銀行應當加強對支農再貸款額度的地區間調劑。2003年以來,中國人民銀行加快了農

村地區利率市場化的改革進程。利率的逐步放開,有利于農村金融機構根據成本覆蓋風險原則,合理定價,實現自身財務可持續發展,增強服務農民的能力。如果利用行政手段壓低利率,對商業性金融具有排擠效應,會減少農村的信貸供給。同時,低利率信貸成為稀缺資源反而會增加道德風險,而使普通農民沒有機會獲得貸款。

(二)金融技術法律的保障

電子金融的發展離不開法律的規范和保障。制定專門的法律可以促進現代金融技術的發展,對ATN、互聯網、手機金融、網絡金融等電子金融業務進行規范,以擴大金融服務的覆蓋面。我國目前存在著諸多問題,主要表現為電子金融業務覆蓋面較低和制度。依據世界銀行的報告,我國ATN地域覆蓋率為每1000平方千米5.25個,每10萬人擁有3.8個ATM。而英國ATN地域覆蓋率為每1000平方千米104.46個,每10萬人擁有42.45個ATM。美國分別為38.43和120.94。③我國的金融技術基礎設施還處于薄弱環節,專門的法律制度僅存在于中國銀監會于2006年制定的《電子銀行業務管理辦法》,其他電子金融業務法律制度為空白,即使在《電子銀行業務管理辦法》規定中也存在著電子銀行業務發展的制度。具體表現為,一是市場準入門檻過高。電子金融與傳統金融業務比較而言風險更高,為了達到管理風險要求,金融機構開展電子銀行業務須滿足更高的標準和條件,還需要履行繁瑣的審批和報告程序,無疑會增加金融機構的合規成本,往往會把微型金融機構排除在電子銀行業務之外。二是審慎監管增加金融機構的合規成本。該辦法要求金融機構針對傳統業務風險制定的審慎性風險管理原則和措施,同樣適用于電子銀行業務。金融機構根據電子銀行業務環境和運行方式的變化,對原有風險管理制度、規則和程序可以進行必要的和適當的修正。如果微型金融機構遵守和商業銀行相同的電子銀行業務審慎監管要求,其審慎監管成本會嚴重影響金融服務的供給能力。因此,應當針對普惠電子金融的特殊性制定專門的法律以保障農民金融服務的權益。

注釋:

①統計數據截至2005年12月。數據來源于亞洲開發銀行于2007年10月的特別研究報告《低收入家庭金融服務的可獲得性――國際經驗、改進措施和未來》第8頁,本報告由Nimal A.Feraando負責。

第11篇

匯添富基金互聯網金融業務實現進一步推進。1月15日,匯添富基金攜手蘇寧云商旗下南京蘇寧易付寶網絡科技有限公司(以下簡稱“易付寶”),共同推出的余額理財產品“零錢寶”正式上線(),打響了2014年互聯網金融的頭一槍。作為兩家實力機構的強強聯手之作,“零錢寶”依托于匯添富基金雄厚的投研實力及蘇寧云商強大的平臺資源,有望成為繼余額寶之后又一“消費理財兩不誤”的余額增值利器。

分析人士指出,匯添富布局互聯網金融的思路是“平臺自建與平臺合作并重”,此次攜手國內電商巨頭蘇寧云商共推“零錢寶”正是該戰略的重要落子。此次,匯添富攜手蘇寧易付寶,深度進軍互聯網金融領域,顯示出其強勁的創新能力和運作實力。此前,匯添富憑借在基金電商領域多年的厚積薄發,在金融創新上一直處于領跑地位。2009年首家推出現金寶賬戶,2011年率先實現了貨幣基金關聯信用卡還款;2012年10月首家開通貨幣基金網上直銷T+0快速取現業務。

據介紹,“零錢寶”實際上是通過基金公司和易付寶的系統對接,以極簡的流程,為用戶完成基金開戶、基金購買等一站式的服務。用戶可直接使用“零錢寶”資金在蘇寧易購平臺進行購物支付、繳費、充話費和還信用卡。該產品具有1元起存、零手續費、收益穩健和實時取現等特點,為網購人群提供了一個從理財、增值到日常消費的整體解決方案,真正實現“消費、理財兩不誤”。數據顯示,自上線測試以來,“零錢寶”的收益遠超市場同類產品收益,且一直處于穩健的態勢。Wind數據顯示,“零錢寶”的七日年化收益率一直穩定在6%以上的較高水平,約是銀行活期存款利率的18倍。

有業內人士指出,此次強強聯手將給客戶帶來更好的理財消費體驗。首先,匯添富旗下的固定收益產品業績持續表現優秀,而其對于電子金融業務的投入也使得匯添富能不斷提高客戶體驗,并保證客戶賬戶資金安全。其次,作為國內電商巨頭之一的蘇寧云商,也對互聯網金融大有抱負。目前,蘇寧擁有1600多家線下門店,將是重要“戰略資產”,線上線下結合可能產生巨大潛能。以雙方的雄厚實力為基礎,“零錢寶”的誕生不僅打響了2014年互聯網金融競爭的第一槍,更開啟了各大商業巨頭群起布局互聯網金融領域的新格局,今年預計會有更多的互聯網金融理財產品面市,這將大大滿足普通消費者個性化、多樣化的理財需求。

第12篇

由于方便、快捷,電子銀行越來越為銀行和客戶所青睞,其業務量在銀行業務中的占比逐漸增加。與此同時,電子銀行的安全問題也引起了越來越多的關注。近兩年,網上銀行發生的安全事件增加了人們對電子銀行安全性的擔心,英國破獲黑客盜劃2.2億英鎊的新聞,讓客戶疑慮自己的財富是否會在眨眼間化為烏有,所以不少人選擇了小規模、低頻率使用網上銀行的下策。而對于銀行來說,安全事件給銀行造成聲譽和經濟上的重大損失,而且今后還可能面對賠償訴訟。如何保證電子銀行的安全、有效防范風險成為各銀行的頭等大事。

電子銀行的安全問題千頭萬緒,要分析清楚,還得從電子銀行的系統架構和風險點說起(見圖1)。

電子銀行風險點

操作系統的安全

操作系統安全的主要考慮有:(1)連續無故障運行天數。(2)超級用戶指令保管與使用。操作系統的口令是系統安全的命門,一旦超級用戶指令被人知曉,該知情者就可以遠程控制計算機,進而修改數據庫用戶的密碼,從而無障礙地進入數據庫系統進行任何操作。(3)壓力指標。操作系統提供的緩沖空間、進程數等是數據庫、應用軟件運行的基礎參數,需要根據運行情況進行參數最優化配置。通常操作系統要與應用系統一起進行壓力測試,以便測出業務量等極限值。針對極限值,把系統裝備相應的預防、處理、應急機制,如自動或人為分流流量、報警等,避免系統癱瘓。

數據庫的安全

數據庫安全的主要考慮有:(1)操作系統登錄時的用戶名與口令如果泄密將危及整個數據庫的安全,數據的修改將無法控制。(2)數據庫的用戶名和密碼不要簡單得讓人猜出來,不少系統就使用用戶名sa和口令sa,這樣做不但使數據庫安全受威脅,操作系統的安全也受到威脅。因為可以通過一種數據庫遠程控制機制控制遠程操作系統。(3)數據庫操作審計,將運行主機上所有數據庫操作及數據變更寫入日志。這個日志將迅速膨脹,需要專門的日志管理員進行外部備份和清理,否則系統硬盤過一段時間就會漲滿。但是,中小銀行可能會屏蔽數據庫審計功能,以減少日志清理和管理的麻煩。這樣,數據庫安全失去了重要的、可跟蹤恢復的操作監視手段。(4)數據同步、一致性問題。數據操作是以事件驅動的,事件沒有完成,則數據庫將自動恢復到事件前狀態。軟件編程要注意應用數據表之間的邏輯一致性,否則,數據挖掘就得浪費大量的時間清理無效數據。

核心系統的安全

第二代核心系統主要有信貸、柜臺、賬務、現金管理等,第三代核心業務系統模型則包括了客戶關系管理、風險管理、市場營銷分析等模塊。第四代核心系統正在建設當中,思路更加清晰,更加強調數據共享和SOA架構,更好地進行業務流程整合與信息管理整合。

核心系統安全的考慮包括:(1)源程序是否有漏洞、后門和錯誤代碼。由于當代銀行軟件主要采用的是黑匣子測試,而不是白匣子測試,因而大量“死角”無法發現,隱藏的風險是較大的。2007年底,一客戶在廣州市某銀行ATM機上取現金1000元,而賬戶卻只扣一元,客戶因取現17.5萬元被判重刑而引起爭議。其實在這個案件中,銀行過錯在先,因為銀行軟件測試沒有發現程序錯誤。(2)系統壓力測試。如某銀行的基金理財平臺屬于核心系統,由于股市行情的井噴,致使2007年8月的一天網上銀行占用主機資源過多,主機Down機幾個小時。這種現象斷斷續續持續約一個月時間,銀行其他業務也受到影響。事后,該銀行制定了應對策略,讓分行分流部門網上理財業務。分行業務數據通過電信、網通專網與總行相連,避免流量都擠在公網入口的局面。高峰期,專網的傳輸速度比公網快,速度有保證。另外,在分行增設業務流控制界面,一旦全國行情井噴,則由分行控制流量,避免由于理財產品等邊緣業務導致整個核心系統癱瘓的惡性事件。(3)核心系統的管理員用戶名和密碼。(4)核心系統的易維護性、易擴展性。如果元數據標準等標準化建設達到了一定的水平,則系統容易擴展核心系統的功能,共享核心系統的數據。同時,核心系統如果獲得越多的子系統的數據,則越可能做數據挖掘等建模工作,而風險管理、管理決策、客戶分析等都離不開數據挖掘和商務智能。(5)版本升級、新產品上線、定期系統在線清理、操作運行主機等操作行為的風險控制。在核心系統down機的嚴重故障中,部分原因恰是系統切換、系統升級或新產品上線欠周全造成的。操作運行主機要有一定的程序要求,要求雙人共同操作,且不可進行試驗性操作。試驗性操作要在備份機器上進行,確認無誤后才可在運行主機上操作。另外,主機長年累月地運行,不可避免地會出現內存、進程等方面的問題,需要人為適當干預。隨著硬件功能越來越強大,以及SOA設計理念和設計能力的普及,核心系統的能力范圍會逐漸擴大,安全性也越來越有保證。(6)數據備份與系統備份。大銀行都有南北兩個異地數據中心,每個數據中心有本地同步備份,共有四套系統。目前,監管部門強調在數據中心災備就屬于核心系統安全的重要范疇。

路由器、入侵檢測、防火墻的安全

路由器提供了網絡連接的路徑。入侵檢測可以對非法訪問內部網絡的數據包進行檢測并預警。防火墻是通過對網絡層傳輸的數據包中的目標地址進行檢測,控制數據包的流向,從而避免對核心系統的非正常訪問。如果路由器的端口密碼被人攻破,則黑客可以通過直接添加路由,使得外來的訪問變得合法。這時,獲得的內網訪問能力是十分危險的。

區分外網與內網是重要的安全方法。一般對外網的防護要嚴格些,而對內網的防護則簡單得多。某證券公司嚴禁客戶在內網上炒股,就是擔心客戶反復試驗出總部主機的密碼。因為內網沒有設置相應的安全防護措施。

網上銀行包括個人網銀和企業網銀。由于個人網上銀行功能日益豐富,如匯款、基金買賣、外匯買賣、黃金買賣、銀證通、代繳費、網上商家等,數量龐大的客戶群的集中操作給核心系統造成了巨大壓力。

應用軟件服務器

應用軟件服務器處在客戶端和核心系統之間,解決渠道的多變與核心系統穩定之間的關系。花旗銀行的產品達6000個左右,這種方式明顯保持了核心系統的穩定。我國銀行核心系統每五六年重新設計一次,達到核心系統穩定性與靈活性的統一,每過五六年銀行的硬件就要更新一次。

應用服務器通過數據接口與核心系統相連,也需要有相應審計措施跟蹤人為操作。否則,由于超級權限造成的對客戶數據的直接、非法修改,會危及系統的安全。黑客也可以攻擊應用服務系統,從而修改重要客戶資料。內網用戶也可以攻破應用服務器的關鍵密碼,以獲得超級權限。

應用服務器一般采用雙備份、雙線路方式,一旦由于硬件損壞等原因造成系統故障,可以迅速切換到正常系統。

網絡傳輸的安全

現有網絡安全技術不少是用來解決網絡傳輸數據安全問題的,如數據加密、數字認證、安全標準。數據加密主要有對稱加密算法DES和非對稱加密算法RSA。從理論上說,有些現行算法已經被數學家攻破,能夠在現有條件下解密,所以隨著計算機芯片速度的不斷提升,有些算法需要淘汰。

數字認證技術,包括數字簽名、數字證書、生物特征識別等,正面很難攻破。但是每一種技術都存在軟肋,通常這些認證證書的保管等是軟肋。

安全標準有SSL、SET。這些標準保證了交易的不可否認性,以及網絡傳輸數據的不可修改性。

客戶端的安全

終端用戶的安全是最脆弱的,攻破的成本也最低。主要問題有:

數字證書文件被病毒竊走。這種軟證書比硬證書的安全性低,存在硬盤和外設中,病毒可以將證書文件通過網絡傳給主人。數字證書的弱點在于證書的保管,如硬件證書被挪用,軟證書被復制。

網銀密碼被木馬程序竊走。網銀大盜病毒可以竊取客戶在鍵盤上輸入的賬號和密碼,并通過郵件發給病毒的主人。英國最近破獲的金額達2.2億英鎊的國際大案,就是黑客知道客戶的賬號和密碼后,轉出客戶資金。對付這類病毒的方法除殺毒、系統打補丁外,可以采用軟鍵盤,即在屏幕上出現鍵盤界面,用鼠標點擊屏幕上的相應鍵符來代替手工鍵盤輸入。用這種方法,病毒無法捕捉鍵盤輸入信息。

信用卡賬戶和密碼被竊取?,F在信用卡采用的是磁條技術,極易仿造。由于信用卡都是標準化的,其磁條信息的格式是已知的。如果知道了卡號,就可以使用專用的寫卡器,寫入卡號,偽造出一張信用卡。知道了密碼,該信用卡可以在取款機上取款。要想從根本上解決這個問題,只有采用更新的EMV2000技術。這是一種多操作系統的IC卡技術,攜帶不可復制的加密區,保證IC卡的不可復制。但是,從目前的磁條信用卡標準向EMV2000智能卡標準過渡,成本很高。盡管我國監管機構積極推進信用卡向EMV2000標準遷移,但實際進展不大。

POS系統。如果設法通過客戶輸入密碼的操作來獲得客戶的密碼,則客戶資金就危險了。

客戶對賬號、密碼、證書的管理是網銀、手機銀行、ATM機、POS系統等薄弱之處,此外還有釣魚網站法,如騙子網站省略,其頁面通常做得與實際網站省略的頁面幾乎完全相同,以欺騙信用卡客戶輸入用戶和密碼。他們的主要作案手法,是篡改公網上指向實際銀行的鏈接地址,指向釣魚網站地址;或者在BBS論壇等網頁空間設置釣餌,文字上看是某某銀行,實際鏈接地址卻是釣魚網站地址。由于釣魚網站域名與真實網址域名相似,沒有警惕性的人是注意不到這些細微差別的??蛻粢坏┦茯_輸入賬戶和密碼,賬號和密碼就被竊取了。

客戶端的安全方面,銀行有義務教育、協助客戶保持賬號、密碼、證書的安全。建議建立反釣魚網站法律、組織、技術措施,動態跟蹤釣魚網站。客戶使用簡單但可靠的安全方法,如輸入網址、使用動態口令卡、取款短信提醒服務、支付的計算機綁定等。對于中小銀行的企業銀行業務來說,生物指紋識別是一種可靠的和使用簡單的方法。但這種方法對大銀行不適用,因為目前指紋識別的技術還不很成熟,采樣多,識別時間長。對于大銀行來說,幾億客戶量的指紋讀寫是系統繁重的負擔。

電子銀行安全不止包括技術安全,還包括信息安全。敏感數據被刪除、竊取、篡改、非法訪問,用戶身份被冒充,交易被抵賴,機密信息被公開等等,都是信息安全。我國還缺少對公開客戶信息方面的法律懲戒措施,如果與國際慣例接軌,則要頒布隱私保護法等相應法律。

風險防范對策

銀行轉變觀念,主動承擔起電子銀行各個環節的安全義務。以前我國銀行在客戶資金被盜問題上采取了拒絕賠償的立場,使銀行聲譽到影響。所以,銀行不能采取駝鳥政策,應該主動采取措施保證電子銀行的安全,而不能將責任全部推給終端客戶。

技術和管理并重。弱技術配強管理的電子銀行安全效果,與強技術配弱管理的安全效果是一樣的。銀行要通過強技術強管理的組合來保證電子銀行的安全。

所有小型機、大型機的登錄密碼,數據庫登錄密碼都要復雜得讓人記不住??梢圆捎秒p人或多人復合密碼的形式,各人記一段,分段保密。但是也要避免密碼保管過于復雜,以免導致密碼遺失。要加強對密碼保管方式的研究,可以適用保密級別的方法。當然,再怎么保密,還得基于對人的信任。如果對所有人都不信任,那么密碼保管成本將相當高,使用起來也相當麻煩。

運行主機上的所有操作都要有可追蹤的記錄。無論是操作系統操作,還是數據庫操作,都要由系統自動記載。對于應用軟件的操作,在數據表中要有相應的操作記錄,供操作風險審計員使用。一旦發生重大問題,可以依靠這些記錄來確定責任人和責任原因。否則,責任無法定位的系統從根本上就不是安全的系統,是十分可怕的。

運行機雙人操作、版本升級管理、備份等的管理制度。運行機雙人操作,避免操作人因為情緒激動和僥幸原因而人為導致重大操作失誤。各銀行在版本升級管理方面是交了學費才總結出一套操作規程經驗的。備份有災備、備份數據中心、系統熱備份等不同級別的方法和措施。

不斷就最新的安全技術進行實驗使用,跟蹤國際電子銀行安全技術,參與國際交流。災備中心平時就是實驗中心,可以就最新的安全技術進行實驗性使用。銀行對于軟硬件的使用,偏好于穩定性好的技術系統,而不是技術最新的不穩定技術。銀行通常要等新技術通過其他實際部門一段時間有效使用后,才大規模地使用。新技術有入侵檢測技術、防火墻技術、加密技術、反病毒技術、數字認證技術、安全標準等等,銀行要加強對這些技術的弱點的研究和把握,以便分析電子銀行安全所處的態勢,并研究實際中發生的安全問題的原因,提出對策。矛與盾總是此消彼長,任何一門技術總有破解的新方法。同樣,新技術被破解之后,更新的技術又會出現,而且風險防范的技術也相應演化。對于安全態勢和技術的研究是目前我國銀行的弱點,需要建立相應的合作機制。銀行要獨立、自主地關注電子銀行的安全問題,而不能完全依賴第三方安全公司。銀行要在電子銀行的安全領域有所作為,有自主知識產權的產品和理念。

設置客戶端電子銀行安全保障崗位。銀行總行應有相應的崗位就目前客戶端的電子銀行的安全問題進行調查、分析,提出對策,并反饋、主導建立電子銀行客戶端安全保障機制。安全既是技術又是管理,可以通過強化技術來改善安全管理的預見性、可控性,在保證整體安全效果的情況下,降低安全管理的難度和風險。

備份和應急機制。在市場成熟技術條件下,投入越大,安全水平越高。但是,投入水平與安全水平并不成線性關系,而是非線性關系。當安全要求達到閥值時,市場上沒有相應的安全產品,此時需要進行研發,或者為了把安全水平提高一點,需要幾倍的投入。在一套系統的運行故障率是a的情況下,兩套系統熱備份運行時的故障概率是a2。工行要保障系統運行的正常率是99.99%,從概率學來說,若兩套系統同行運行,自動切換,一套系統的故障率就能容忍達到1%的較高故障水平。

正是由于高安全的高成本,銀行應該有計劃地加大對安全的研究性投入,包括安全產品、技術、標準的投入。從機會成本上說,這是劃算的。電子銀行應用的首要問題就是安全問題,銀行有義務在此領域保持領先地位。

絕對的安全是不存在的。所以,要建立應急機制。應急機制有技術應急和管理應急。筆者認為,沒有必要建立千年蟲那種級別的應急機制,成本太高,而可以建立中等級別的應急機制,比如說切換系統演練。對于異地備份系統來說,由于數據不同步,系統切換就面臨著無從考證的數據包丟失問題。這將使銀行面臨復雜的舉證責任。如果是客戶取錢沒有入賬,客戶可能不會主動找銀行退錢。但若是客戶的系統入賬沒有收到,而出賬已經劃賬的情形,客戶必然要求銀行核實并糾正錯誤。銀行可以考察賬戶的資金劃出流向,一般來說是可以追蹤的,通過橫向不同賬戶和縱向不同時間的對賬,可以發現賬戶的真實改變情形。一套運行系統,銀行基本上需要四套系統配套,本地備份一套,異地備份一套和異地的本地備份一套。這就是電子銀行安全的備份成本。

在銀證通、銀期通等系統中,常會出現單邊賬情況,如2007年第三方存管業務的高峰期時,銀行系統無法滿足證券交易系統的大量交易和實時性要求,反復出現單邊賬情形,雙方日終對賬要對到午夜十二點,有時甚至到凌晨三四點。

制定標準與法律,加強監管。借鑒國外標準,修改完善現有電子銀行安全標準,包括安全建設、運行管理、安全組織設置等。企業的軟件開發、安全達標,以及監管機構的安全監管都依據此標準,以此提高電子金融的安全水平。我們要做以下方面的工作:完善信息安全的行業規范與法規;系統安全評估;信息系統戰略規劃;系統和網絡安全;業務持續性經營計劃;外包業務監控。不止安全標準,基礎標準、技術標準、管理標準、應用標準等都會對電子銀行的安全產生影響。頒布《電子銀行安全法》,以便對電子銀行安全的義務與權利認定、犯罪量刑等做出框架性的規定。業已生效的《電子合同法》、《電子簽名法》為電子銀行的發展奠定了基礎。加大對電子銀行犯罪的打擊力度,保護消費者的權益,將是電子銀行再一次爆發式增長的重要推動力。短期內,借鑒《薩班斯法案》加強對上市銀行的信息化監管。

利用ITIL進行信息技術基礎設施建設。作為銀行信息化的參考模型,可以指導包括網絡建設在內的銀行基礎技術設施升級改造。軟硬件方面的基礎性投入如存貯系統、入侵檢測系統、網絡管理監控系統等,是必要的,而多條專網則保證了穩定的帶寬。這些投入通常是很大的。對于那些中小銀行,可以探索外包方式。