時(shí)間：2023-06-08 11:00:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風(fēng)控服務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一是堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)的方向。黨的十八屆三中全會(huì)在金融領(lǐng)域重點(diǎn)提及了三個(gè)關(guān)鍵詞，一要做普惠金融；二要以真正的市場(chǎng)化為決定性作用重新配置資源；三要把民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)放在同等重要的位置。
二是構(gòu)建普惠金融體系。構(gòu)建“普惠金融體系”，強(qiáng)調(diào)兩個(gè)方面的意義：首先，普惠金融強(qiáng)調(diào)金融體系要為所有人服務(wù)。金融體系應(yīng)該是包容性的、普遍惠及于各階層群體的，包括在傳統(tǒng)上難以獲得金融服務(wù)的低收入人群和小微型企業(yè)；其次，普惠金融體系意味著要把微型金融整合到整個(gè)金融體系當(dāng)中，使它成為金融體系的不可或缺的組成部分，在法律政策上給予微型金融更廣闊的發(fā)展空間，使其不再邊緣化。
目前，云南省“小微金融”機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，定位非常鮮明，通過(guò)創(chuàng)新的辦法解決市場(chǎng)需求，即在堅(jiān)守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，通過(guò)目標(biāo)市場(chǎng)定位，服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，每筆借款金額不超過(guò)300萬(wàn)元，在線下做好借款抵押擔(dān)保手續(xù)，到線上交易。有一家機(jī)構(gòu)已經(jīng)在云南省開設(shè)了70多個(gè)店面，投資者大多數(shù)是當(dāng)?shù)乩习傩眨私猱?dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和法人，信息更加透明，資本效率得到提高。圍繞創(chuàng)新，他們堅(jiān)持七大原則分別是：不做期限錯(cuò)配，不以短養(yǎng)長(zhǎng)；不做資金池，不挪用資金池內(nèi)客戶的資金；面向?qū)I(yè)市場(chǎng)，服務(wù)合格投資者；專業(yè)的風(fēng)控能力，嚴(yán)格的項(xiàng)目篩選；有效的增信措施，保護(hù)投資者權(quán)益；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，提供高效流動(dòng)性；培養(yǎng)粉絲，樹立品牌。云南金控民間融資登記服務(wù)公司的另外一種創(chuàng)新模式，即不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，線下圍繞優(yōu)質(zhì)客戶做好抵押擔(dān)保手續(xù)，線上面對(duì)全國(guó)的投資人提供撮合交易。
三是創(chuàng)新金融模式。金控銀行的核心特征是不斷的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)迅速的時(shí)空轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。
在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金控銀行拿出相當(dāng)一部分信貸產(chǎn)品（即資金盈余方向資金稀缺方提供資金所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系），在線下做好抵押擔(dān)保手續(xù)，用我們的小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上融資，借貸中出現(xiàn)的“一對(duì)多”（一個(gè)貸款人可以把自己的盈余資金分散配置給若干借款人）和“多對(duì)一”（多個(gè)貸款人以各自零散的盈余資金配置給一個(gè)借款人）的借貸方式，這比傳統(tǒng)的銀行信貸模式更容易分散風(fēng)險(xiǎn)，也更易籌集資金。
在金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新方面，金控銀行將傳統(tǒng)的單純依賴線下調(diào)查的方式來(lái)甄別客戶信用的方法，改為以電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付所提供的大數(shù)據(jù)為依據(jù)，極大地降低了傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息甄別成本和信息搜集成本，使業(yè)務(wù)流程更為簡(jiǎn)易和快捷。
在金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融而催生出來(lái)的新機(jī)構(gòu)幾乎每天都會(huì)產(chǎn)生，這些新型機(jī)構(gòu)廣泛涉及征信體系、支付體系、數(shù)據(jù)挖掘體系、物流體系、電子商務(wù)體系、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體系等種類繁多的領(lǐng)域，未來(lái)還有可能更深入地滲透到更為廣義上的服務(wù)業(yè)。金控銀行未來(lái)必將以其創(chuàng)新精神繼續(xù)重構(gòu)整個(gè)地區(qū)的金融體系，同時(shí)其運(yùn)作的規(guī)范性和合法性也將隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步提升。
四是建立特色服務(wù)機(jī)制。首先要建立簡(jiǎn)要便捷的運(yùn)行機(jī)制。摒棄簡(jiǎn)單復(fù)制大型銀行運(yùn)作機(jī)制的習(xí)慣思維和做法，建立一種部門組成簡(jiǎn)單，工作流程簡(jiǎn)短，處理手續(xù)簡(jiǎn)便的工作機(jī)制。其次要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)提高工作效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。第三要差異化服務(wù)機(jī)制。延時(shí)、錯(cuò)時(shí)金融服務(wù)。金控銀行將嘗試增加晚間經(jīng)營(yíng)作息制度及周六、周日營(yíng)業(yè)制度，并將此營(yíng)業(yè)時(shí)間予以公告，同時(shí)相應(yīng)增加安保措施。設(shè)立金融便利店。金控銀行將在邊疆少數(shù)民族聚集區(qū)、大型居民社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人口密集、流動(dòng)量大的地帶設(shè)立金融便利店和小微金融交易中心，采取適時(shí)服務(wù)的模式。量身定制服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)民眾，金控銀行可為其量身定制服務(wù)。
五是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。云南金控銀行是由云南民營(yíng)企業(yè)家聯(lián)合組建，銀行股東是由優(yōu)秀的、具備經(jīng)營(yíng)管理能力的、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的企業(yè)家們組成。所以云南金控銀行將具有以下優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)：由民營(yíng)企業(yè)家組成金控銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)，主要審議重要借款項(xiàng)目，審議重大的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，手續(xù)、審批程序的完備性與合規(guī)性，審議經(jīng)營(yíng)班子的合規(guī)行為等；設(shè)立金控銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制，建立金控銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)制；設(shè)立金控銀行資產(chǎn)管理公司。金控銀行成立后，金控基金和金控銀行資產(chǎn)管理公司將會(huì)承擔(dān)銀行發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)后不良資產(chǎn)的處置工作。我們還可以利用強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)實(shí)力、股東優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行債轉(zhuǎn)股，股轉(zhuǎn)債，資產(chǎn)重組。同時(shí)，為支持金控銀行的健康發(fā)展，云南金控基金承諾，對(duì)金控銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，發(fā)生一筆貸款風(fēng)險(xiǎn)，就由金控基金處置一筆。
六是依托多個(gè)現(xiàn)有的平臺(tái)資源。依托現(xiàn)有的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系，利用中國(guó)現(xiàn)代化支付結(jié)算體系和金控銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶就近辦理業(yè)務(wù)；依托互聯(lián)網(wǎng)，積極探索網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；依托中國(guó)人民銀行昆明中心支行設(shè)立運(yùn)行的“云南金融城域網(wǎng)”，以方便、快捷、全面地得到黨和國(guó)家金融主管部門的方針、政策、法律法規(guī)等信息；制定符合法律規(guī)定、具備可操作性的網(wǎng)上貸款審批手續(xù)，24小時(shí)的便捷服務(wù)，提高貸款效率、降低運(yùn)營(yíng)成本；依托云南省工商聯(lián)合會(huì)的會(huì)員資源，收集云南省便民支付服務(wù)工程開發(fā)的昆明市小微企業(yè)金融交易中心，以及充分利用部分個(gè)體工商戶現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融點(diǎn)，為邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
萬(wàn)丈高樓平地起，“風(fēng)控”是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的根基
在行業(yè)發(fā)展初期，之所以出現(xiàn)一系列弊端，其中一個(gè)很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)風(fēng)控（風(fēng)險(xiǎn)控制）體系的態(tài)度和把控力度欠缺。
初期的部分從業(yè)者，為了搶占風(fēng)口，實(shí)際上并沒(méi)有做好充分準(zhǔn)備，就拿著投資人的錢貿(mào)然進(jìn)入市場(chǎng)。最終由于對(duì)風(fēng)控能力不足，資金管理不善，導(dǎo)致一系列問(wèn)題的發(fā)生。
顯然，如果把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)比作f丈高樓，那風(fēng)控體系就是這棟高樓的根基。可想而知的是，根基沒(méi)打好、不牢固，那大樓也只會(huì)搖搖欲墜。
幸好，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步到位，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之前粗放式和草根式的發(fā)展已成過(guò)去，如今規(guī)范化、合規(guī)化發(fā)展成為主旋律。不合規(guī)、不達(dá)標(biāo)、風(fēng)控能力不足、資質(zhì)不夠的互金平臺(tái)都將被市場(chǎng)所淘汰，而像中業(yè)興融這樣堅(jiān)持“輕資產(chǎn)、重風(fēng)投”運(yùn)營(yíng)模式，力求“安心、健康、合規(guī)”的互金平臺(tái)，正在脫穎而出，穩(wěn)健快速發(fā)展。
如何夯實(shí)平臺(tái)根基？進(jìn)一步武裝風(fēng)控體系
互聯(lián)網(wǎng)金融，從一個(gè)新生事物到現(xiàn)在的逐步成熟，經(jīng)歷了監(jiān)管的變化、政策的變化、市場(chǎng)環(huán)境的變化以及投資人心態(tài)的變化，要說(shuō)有什么是始終不變的，那就是風(fēng)控體系對(duì)于互金平臺(tái)的重要性始終不變。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在原有的風(fēng)控體系基礎(chǔ)上，動(dòng)作頻頻，繼續(xù)夯實(shí)根基，以求自身平臺(tái)能“更上一層樓”。
日前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中業(yè)興融提出全新的“37度理財(cái)家”理財(cái)宣言，并以“安心、健康、合規(guī)”作為平臺(tái)發(fā)展的首要關(guān)鍵詞，著重強(qiáng)調(diào)了風(fēng)控體系的重要性。而從中業(yè)興融這一具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的戰(zhàn)略上，我們也可以一窺互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在風(fēng)控體系上的幾個(gè)可行方向。
中業(yè)興融正通過(guò)納米級(jí)風(fēng)控體系、大數(shù)據(jù)場(chǎng)景化風(fēng)控模型、自主化銀行安全系統(tǒng)以及第三方過(guò)失保證金機(jī)制等幾個(gè)方向來(lái)打造一個(gè)更加可靠的風(fēng)控體系。這一套風(fēng)控體系，首先將有助于中業(yè)興融在源頭上杜絕帶有風(fēng)險(xiǎn)的第三方借款項(xiàng)目。其次，作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中業(yè)興融通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的整合分析，場(chǎng)景模型的系統(tǒng)搭建，不只能提升風(fēng)控效率，還能為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不能服務(wù)的人群提供普惠金融服務(wù)。
不僅如此，中業(yè)興融的自主化銀行安全系統(tǒng)和第三方過(guò)失保證金機(jī)制，能實(shí)現(xiàn)多維審核和多重保障的風(fēng)控體系效果。最終為用戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)專業(yè)、全方位、立體化的重重安全關(guān)卡，讓用戶安全投資、安心理財(cái)。
實(shí)際上，中業(yè)興融“大費(fèi)周章”地對(duì)自己提出如此嚴(yán)苛的風(fēng)控體系標(biāo)準(zhǔn)，其背后的原因很好理解――成立兩年有余，中業(yè)興融之所以能穩(wěn)步發(fā)展，正是因?yàn)槠渥呱狭艘粭l保障投資安全、帶給用戶安心的正確發(fā)展道路。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月初，中業(yè)興融累計(jì)成交50億元人民幣，累計(jì)服務(wù)用戶數(shù)64萬(wàn)，為用戶賺取1.5億元人民幣的高額收益。與中業(yè)興融的穩(wěn)健發(fā)展相比，那些沒(méi)有重視風(fēng)控體系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還在為生存而煩惱，未來(lái)，中業(yè)興融會(huì)繼續(xù)在加強(qiáng)風(fēng)控的路上不斷發(fā)力。
添磚加瓦，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還要合規(guī)、健康
如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那么可以說(shuō)2017年就是互聯(lián)網(wǎng)金融開始“成熟”的一年――除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)持續(xù)在風(fēng)控體系上發(fā)力，用科學(xué)技術(shù)重塑風(fēng)控體系外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還在其它方面不斷發(fā)力，以求給自己的城池添磚加瓦，同時(shí)也給市場(chǎng)起一個(gè)良性帶頭作用、給用戶提供一個(gè)更好的金融服務(wù)。
2016年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管，“合規(guī)”成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)議題。3月31日，中業(yè)興融與上海華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)的資金存管系統(tǒng)正式上線，這是平臺(tái)在合規(guī)道路上的又一里程碑。中業(yè)興融總裁章強(qiáng)對(duì)此表示，“中業(yè)興融向來(lái)高度重視投資人資金安全，在指導(dǎo)意見出臺(tái)前，我們已與第三方支付機(jī)構(gòu)合作打造資金存管系統(tǒng)。指導(dǎo)意見出臺(tái)后，便著手與各大銀行洽談資金存管事宜，與華瑞銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作更表明平臺(tái)堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)的態(tài)度。”
另一方面，中業(yè)興融全新改版的官網(wǎng)也將于近期上線，平臺(tái)將更加嚴(yán)格的規(guī)范信息披露并完善法律保障，以保障投資依法運(yùn)行。無(wú)獨(dú)有偶，4月5日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利民網(wǎng)也與新網(wǎng)銀行就用戶資金存管事宜正式簽訂協(xié)議，落實(shí)合規(guī)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)動(dòng)作頻頻的背后，這將有利于推進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化的進(jìn)程。
當(dāng)然，除了風(fēng)控體系和合規(guī)化之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康理財(cái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也至關(guān)重要。那么何為“健康理財(cái)”呢？以中業(yè)興融來(lái)說(shuō)，其就于近期提出以“健康”作為平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵詞，倡導(dǎo)穩(wěn)健、成熟、合理規(guī)劃的家庭理財(cái)?shù)睦砟睿瑫r(shí)嚴(yán)選醫(yī)療、三農(nóng)、小微企業(yè)和出境旅游等社會(huì)健康資產(chǎn)，如此清晰的規(guī)劃，對(duì)于中業(yè)興融的發(fā)展是極為有利的。
是時(shí)候談點(diǎn)風(fēng)控的事情了，盡管汽車金融行業(yè)的第一要素是渠道和產(chǎn)品。
中國(guó)汽車市場(chǎng)的汽車金融滲透率正逐步縮小與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，成績(jī)的取得很大程度上得益于市場(chǎng)上越來(lái)越多汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，但當(dāng)前魚龍混雜的汽車金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)汽車市場(chǎng)的消費(fèi)模式，正使得中國(guó)汽車金融的違約風(fēng)險(xiǎn)提升到了歷史新高。
根據(jù)調(diào)查，某些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了“一車四吃”現(xiàn)象，如果所有貸款渠道用盡，杠桿率可達(dá)2倍（一部市價(jià)40萬(wàn)元的汽車，最終可以拿到80萬(wàn)元的貸款），部分商業(yè)金融公司的壞賬率甚至達(dá)到了近40%的高度。
首先，歐美汽車市場(chǎng)是以融資租賃為主，而我們?nèi)谫Y租賃的比例尚不足2%。他們最大風(fēng)險(xiǎn)是次貸，且金融機(jī)構(gòu)能夠掌握貸款人的還款能力，能夠防范避免。而中國(guó)汽車金融的最大風(fēng)險(xiǎn)是一車多貸，且目前尚沒(méi)有有效的風(fēng)控手段。
其次，也是最關(guān)鍵的一環(huán)，中國(guó)汽車金融機(jī)構(gòu)目前更強(qiáng)調(diào)渠道和產(chǎn)品，而沒(méi)有形成完全的風(fēng)控能力，特別是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)吊銷售與風(fēng)控兩個(gè)體系的獨(dú)立。
隨著市場(chǎng)的發(fā)展，經(jīng)銷商已經(jīng)深刻體會(huì)到，合理的汽車金融產(chǎn)品能夠有效降低購(gòu)車門檻，增加銷量。因此為增加銷量，不論是一級(jí)的4S店，還是其他二級(jí)甚至“拼縫”經(jīng)銷商基本都會(huì)有多個(gè)汽車金融產(chǎn)品銷售，一方面是為了滿足消費(fèi)者的理財(cái)需求，另一方面也是滿足那些信用打分偏低的消費(fèi)者的買車需求。
而為這些經(jīng)銷商提供金融產(chǎn)品的，絕大部分是另一個(gè)中國(guó)特有的群體――SP（Sevice Provider，服務(wù)提供商）。并且隨著越來(lái)越多的汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，中國(guó)的SP數(shù)量也越來(lái)越多。
在國(guó)內(nèi)汽車零售金融服務(wù)的主體中，商業(yè)銀行由于嚴(yán)格的風(fēng)控監(jiān)管，更多地借助擔(dān)保類機(jī)構(gòu)進(jìn)入零售信貸市場(chǎng)。而受限于廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和人員壓力，汽車金融公司、尤其是異軍突起的融資租賃公司拓展業(yè)務(wù)的重要渠道模式就是SP。
在中國(guó)，最先將這套引入的汽車金融公司是通用金融。這些SP機(jī)構(gòu)憑借強(qiáng)大的地面推廣能力和本土化優(yōu)勢(shì)，肩負(fù)著汽車金融業(yè)務(wù)渠道下沉最后一公里的重任，曾一度促進(jìn)了中國(guó)汽車金融的快速發(fā)展。
中國(guó)汽車金融的快速發(fā)展過(guò)程中，SP行業(yè)也飛速發(fā)展。但低準(zhǔn)入門檻和低創(chuàng)業(yè)成本讓SP行業(yè)發(fā)展更快，魚龍混雜，很多SP采用一級(jí)拖二級(jí)，二級(jí)拖三級(jí)的“黃牛”模式。甚至出現(xiàn)了一些短視的SP，為了掙快錢，虛報(bào)瞞報(bào)，亂收客戶費(fèi)用，甚至參與到‘零首付騙貸’中，造成嚴(yán)重的騙貸危機(jī)。”
在《出行+》數(shù)據(jù)財(cái)經(jīng)新媒體看來(lái)，以“售車為目的，賺取金融服務(wù)費(fèi)為導(dǎo)向”的金融產(chǎn)品銷售模式，實(shí)際上是造成SP機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，“核心業(yè)務(wù)拓展無(wú)法真正深入到市場(chǎng)基層，單源質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)很難把控”的根源
盡管某些金融機(jī)構(gòu)正在倡導(dǎo)“去SP”化，但實(shí)際上SP這種模式本身并沒(méi)錯(cuò)，問(wèn)題在于汽車金融機(jī)構(gòu)釋放了太多權(quán)利給SP，而自身又沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
在當(dāng)前的汽車金融發(fā)展環(huán)節(jié)中，SP又是整個(gè)風(fēng)控的重要一環(huán)，不論是貸前判斷車輛車型和人員交易的真實(shí)性；還是在貸中協(xié)助辦理GPS安裝；在貸后承擔(dān)著大量的管理工作，如輔助催收、解除抵押、還款卡變更等。
盡管現(xiàn)在具有金融牌照的汽車金融公司正在加緊去SP的進(jìn)程，利用與車企銷售公司的直接對(duì)接發(fā)展渠道，將風(fēng)險(xiǎn)排查、貸款發(fā)放及風(fēng)險(xiǎn)硬件安裝等全部權(quán)利下放到經(jīng)銷商。但這并不能真正解決當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)壞賬率持續(xù)上升的問(wèn)題。
“用戶”這個(gè)詞匯的風(fēng)靡，和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日新月異分不開的。可以說(shuō)，它從最早的傳統(tǒng)銷售遞變?yōu)槿缃窀餍懈鳂I(yè)的聚焦點(diǎn)，概源于“大連接時(shí)代”的到來(lái)。
例如用戶體驗(yàn)，用戶為王這些已經(jīng)被各行各業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理們用爛了的詞組，已經(jīng)被諸多管理專家、銷售人士等用得淋漓盡致。用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)而言，其意義似乎怎么強(qiáng)調(diào)都不為過(guò)。眾所周知，如今但凡具備互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，最大的成本往往都是“獲客成本”。
用戶――互金實(shí)力的主維度
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，用戶的價(jià)值同樣如此。
用戶實(shí)力對(duì)于互金平臺(tái)意味著什么？相比資金概念、技術(shù)而言，用戶無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的根基。互聯(lián)網(wǎng)金融的基石是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的根基則是用戶。“用戶為王”的口號(hào)已經(jīng)喊了很多年，那么該如何評(píng)估用戶服務(wù)質(zhì)量、提升用戶黏性表現(xiàn)呢？
在互聯(lián)網(wǎng)金融研究院所的“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶榜”上，用戶黏性、傭金比例、用戶注冊(cè)登錄界面、用戶操作界面、客戶服務(wù)這五個(gè)維度，代表了各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的追求方向。用戶從接觸互金平臺(tái)到注冊(cè)、登錄、操作、使用、留存（流失）、用戶服務(wù)的全過(guò)程，客觀反映出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶獲取、留存能力，往往這方面得分越高，用戶黏性越高。其中，用戶黏性是非常關(guān)鍵的指標(biāo)，綜合了DAU（日活躍用戶數(shù)）、MAU（月度活躍用戶數(shù)）、用戶人均使用時(shí)長(zhǎng)、用戶人均使用次數(shù)等等指標(biāo)，則綜合反映各家平臺(tái)的用戶量。
克里斯?安德森寫過(guò)一本書叫《免費(fèi)》，解讀免費(fèi)商業(yè)模式，它所代表的正是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的商業(yè)未來(lái)。某種意義上，像互金這種準(zhǔn)新生事物在面對(duì)用戶時(shí)，所選取的正是免費(fèi)的商業(yè)模式，他們通過(guò)免費(fèi)或補(bǔ)貼的方式，吸納自己的用戶群體，進(jìn)而締造出維持自身生存的商業(yè)模式。
在這個(gè)意義上來(lái)講，用戶對(duì)于平臺(tái)的生存意義是排在第一位的，也就是常說(shuō)的用戶為王。宜信創(chuàng)始人唐寧在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)稱，平臺(tái)好與不好用戶最有發(fā)言權(quán)，只有用戶使用了說(shuō)好，那才能稱之為一個(gè)好平臺(tái)，而不是由創(chuàng)辦者自己來(lái)宣傳。
風(fēng)控――誰(shuí)來(lái)保護(hù)投資者
2016年年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸暫行辦法條例。隨著監(jiān)管政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展備受矚目。在當(dāng)前背景下，企業(yè)獲客成本、企業(yè)催收、平臺(tái)與用戶間的連接、如何為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)、以及未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。有平臺(tái)創(chuàng)始人提出，傳統(tǒng)的風(fēng)控審核模式效率低，企業(yè)想要把不良率控制在較低范圍內(nèi)，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及第三方數(shù)據(jù)源來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。
在互金行業(yè)媒體上，隔三差五就能夠看到互金問(wèn)題平臺(tái)跑路破船的新聞，這已經(jīng)不是個(gè)案。雖然在萬(wàn)千的平臺(tái)中這只是很少一部分，但對(duì)整個(gè)行業(yè)的重創(chuàng)卻是深遠(yuǎn)的，如涉案金額數(shù)百億元的易租寶，涉嫌自融的巨鹿，其帶來(lái)的不良影響至今仍在發(fā)酵和延續(xù)。
在當(dāng)下金融征信體系不斷完善的進(jìn)程中，風(fēng)控會(huì)越來(lái)越多地被主管機(jī)構(gòu)、各家平臺(tái)以及用戶所聚焦。
按照互聯(lián)網(wǎng)金融的主管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和民間組織的標(biāo)準(zhǔn)，這涵蓋了諸多維度。以互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控體系建設(shè)、用戶信息保護(hù)、密碼保障、交易保護(hù)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間，以及是否互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)成員六個(gè)維度，就能夠綜合考察各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，風(fēng)險(xiǎn)控制體系、用戶信息保護(hù)、用戶利益保障是否到位，從而反映出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的健康度。
前香港證監(jiān)會(huì)主席沈聯(lián)濤曾經(jīng)出版過(guò)一本叫做《監(jiān)管――誰(shuí)來(lái)保護(hù)我投資》，探討監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于投資者保護(hù)的路徑與途徑。可以說(shuō)，在一個(gè)市場(chǎng)化還有待進(jìn)步的環(huán)境下，監(jiān)管方可能是用戶的最后一道防火墻，如果行業(yè)沒(méi)有一個(gè)科學(xué)而健全的風(fēng)控體系，那么后果將不堪設(shè)想。而只有那些風(fēng)控體系健全的平臺(tái)，才有能力為用戶提供更好的服務(wù)和更穩(wěn)健的安全保障。
陸雨泉，曾負(fù)責(zé)光大銀行和宜信個(gè)人信貸工作，曾任人人貸風(fēng)控總監(jiān)、向上金服創(chuàng)始人、捷越聯(lián)合創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員。2014年3月起任共鳴時(shí)代科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO，共鳴科技是最新型、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)提供商。他還曾在《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》的撰寫中起到了重要作用，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)戰(zhàn)與理論的專業(yè)人士。近日，記者采訪了他，談一談互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及普通投資者理財(cái)。
資產(chǎn)撮合附加風(fēng)控服務(wù)相輔相成增強(qiáng)用戶黏度
陸雨泉表示，撮合資產(chǎn)就需要為企業(yè)保障資產(chǎn)的安全性，這就需要派專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，對(duì)整個(gè)企業(yè)做評(píng)估，比如它的歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、團(tuán)隊(duì)及合規(guī)程度等，這就涉及到一個(gè)風(fēng)控的問(wèn)題，所以共鳴科技提供一些附加的定制化服務(wù)。“風(fēng)控業(yè)務(wù)和我們的資產(chǎn)撮合主業(yè)這件事是不矛盾的，而是相輔相成的。”同時(shí)他也表示共鳴科技在業(yè)務(wù)上正逐漸弱化系統(tǒng)服務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)控參與到資產(chǎn)方產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和包裝上，為資產(chǎn)方提供服務(wù)的同時(shí)提高用戶的粘度。
升級(jí)催收模式不良資產(chǎn)也可以賣
據(jù)了解，近期共鳴科技旗下孵化了兩家公司，其中一家做不良資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和還款提醒業(yè)務(wù)。至于做催收的理由，陸雨泉告訴記者：“客戶的欺詐手段在不斷地升級(jí)和變化，而催收公司的手段并沒(méi)有太大的升級(jí)和變化，他們的技術(shù)已經(jīng)有很多年沒(méi)有換過(guò)代了。就像桑塔納開了20多年，總該換個(gè)代了，我們需要有新型業(yè)態(tài)的催收公司，它應(yīng)該是整合了直銷，以及眾包兩種理念。我們所指的直營(yíng)是自己要跟客戶去催，自己催的話，能夠保證催收的力度和催收的質(zhì)量，還有委托方的體驗(yàn)。”
基于目前國(guó)內(nèi)征信環(huán)境的缺失以及風(fēng)控模型尚未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的現(xiàn)狀，違約壞賬的催收就成為了一個(gè)非常有前景的周邊行業(yè)。但對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，由于是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式在全國(guó)獲取用戶，所以借款人在地理位置上呈現(xiàn)出分散化的特性，這就導(dǎo)致平臺(tái)在對(duì)小額債權(quán)進(jìn)行違約催收時(shí)不得不付出極高的成本。對(duì)此陸雨泉認(rèn)為：“在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，違約壞賬的發(fā)生是一定的，因此催收將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的另一片藍(lán)海，如何能夠有效的催收壞賬將成為平臺(tái)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)”他透露說(shuō)共鳴科技正在對(duì)接全國(guó)的催收公司，通過(guò)催收公司資源的整合拓展基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的催收業(yè)務(wù)，進(jìn)而降低各網(wǎng)貸平臺(tái)的催收成本。
“催收就分三步，找人、施壓、結(jié)案。找人這個(gè)事是我們要去解決的第一個(gè)痛點(diǎn)；第二，在施壓上我們希望一些更合規(guī)的方式，和更有效的方式讓客戶能夠還錢。我們孵化的這個(gè)催收公司，目前在安徽有了一個(gè)100多人的呼叫團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在已經(jīng)開始作業(yè)了，預(yù)計(jì)在明年會(huì)達(dá)到20多億的不良資產(chǎn)規(guī)模。在撮合領(lǐng)域里面，不是說(shuō)只有好東西可以賣，不良資產(chǎn)也可以賣的。”陸雨泉充滿信心。
風(fēng)控最基本的原則是細(xì)致和深入
陸雨泉表示，在風(fēng)控里面只有做得足夠的細(xì)致和深入，才能夠在這一件事情上有所成就，這是風(fēng)控最基本的原則。在這個(gè)原則下，共鳴科技選擇了從數(shù)據(jù)整合、自定義化的分析工具等角度去切入市場(chǎng)。共鳴科技可以提供高度自定義化的分析工具。所謂的分析工具是什么呢？就是根據(jù)企業(yè)可以根據(jù)自身對(duì)資產(chǎn)的需求，來(lái)設(shè)定對(duì)不同資產(chǎn)的選擇。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：全面的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型
歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，行業(yè)也迎來(lái)了新一輪的金融科技革命。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行重要調(diào)整。
在過(guò)去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補(bǔ)充，填補(bǔ)其服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的空白。但在未來(lái)，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶的首選，競(jìng)爭(zhēng)者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。因此，傳統(tǒng)銀行必須明確互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位，完善互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的組織架構(gòu)和資源整合，并逐步向獨(dú)立子公司轉(zhuǎn)變。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)全面變革其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場(chǎng)景化和運(yùn)營(yíng)模式化繁為簡(jiǎn)。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產(chǎn)品開發(fā)都將以客戶需求為中心，而所有的服務(wù)入口會(huì)進(jìn)一步整合，金融服務(wù)將嵌入各類高頻交易場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。因此，傳統(tǒng)銀行必須深化與各類渠道和場(chǎng)景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟，如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)金控股”）進(jìn)行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)生態(tài)。
未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行業(yè)務(wù)大量、高頻、碎片化的特點(diǎn)也對(duì)傳統(tǒng)銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺(tái)和大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系所需要的技術(shù)支撐，對(duì)于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統(tǒng)的靈活性和開放性，傳統(tǒng)銀行應(yīng)使用基于云計(jì)算的服務(wù)實(shí)施其IT部署。另一方面，線上化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)，也需要銀行加強(qiáng)與外部的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作，探索云風(fēng)控等創(chuàng)新模式。
隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和生物技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行還應(yīng)運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別等技術(shù)，進(jìn)一步提高IT系統(tǒng)的智能性、便捷性和安全性。
金融科技：實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)云風(fēng)控服務(wù)
如今，支付、保險(xiǎn)、借貸、征信、財(cái)富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方各面。
隨著傳統(tǒng)銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，F(xiàn)intech時(shí)代的來(lái)臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)。
線上化的風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的關(guān)鍵能力之一，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟。其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，向各交易平臺(tái)輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。通過(guò)提供多維度的跨平臺(tái)交易記錄等數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助銀行交叉核驗(yàn)投融資者的資質(zhì)與潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低風(fēng)控成本和提高效率。
對(duì)于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機(jī)構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個(gè)方面的技術(shù)建設(shè)：一是加強(qiáng)云服務(wù)能力，以滿易型銀行體系快速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移和管理需求；二是建設(shè)統(tǒng)一賬戶體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易，尤其是跨平臺(tái)交易的效率和安全，為數(shù)字貨幣的產(chǎn)生建立基礎(chǔ)；三是應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易的去中心化和去信任化，構(gòu)建真正高效的互聯(lián)網(wǎng)金融交易生態(tài)體系。這將是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系下金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力與價(jià)值體現(xiàn)。
充裕的資金和資產(chǎn)渠道來(lái)源，是提供交易服務(wù)的關(guān)鍵。作為“交易平臺(tái)的平臺(tái)”，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立與社會(huì)渠道的連接，如電商平臺(tái)、企業(yè)平臺(tái)等高頻的交易場(chǎng)景平臺(tái)。通過(guò)提供資金入口和資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)等合作，拓寬平臺(tái)的資產(chǎn)和資金來(lái)源，進(jìn)一步化解互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行資產(chǎn)或資金頭寸不足的問(wèn)題，優(yōu)化全社會(huì)的金融資源配置，并將平臺(tái)的服務(wù)滲透到客戶的生活和生產(chǎn)之中。
作為金融科技運(yùn)營(yíng)商，網(wǎng)金控股擁有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)能力。其中，網(wǎng)金控股已經(jīng)建立面向金融服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)。同時(shí)，憑借平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控和模型分析能力，讓各類金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行獲得大數(shù)據(jù)支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)交易資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值的最大化。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)：幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡
金融科技與世界金融體系緊密相聯(lián)，中國(guó)在世界范圍實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)，快速成為全球最大市場(chǎng)。技術(shù)對(duì)于金融科技升級(jí)與凈化金融系統(tǒng)的時(shí)代特征尤為明顯，在中國(guó)目前所形成的巨大市場(chǎng)中，將長(zhǎng)期扮演重要的角色。
在以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、為交易雙方提供信息交互時(shí)，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數(shù)據(jù)，而信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行時(shí)代的核心資產(chǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)保護(hù)投融資者、特別是融資者的信息安全。
為此，一方面監(jiān)管應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)對(duì)交易雙方的信息保護(hù)義務(wù)，明確披露信息與保密信息的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與工信部等部委合作，制定明確的平臺(tái)技術(shù)審核和信息審核標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的防火墻、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度。從而使金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在“硬件上”具備保護(hù)信息安全的技術(shù)能力，在“軟件上”落實(shí)信息安全保護(hù)的規(guī)范和行為準(zhǔn)則。
在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系中，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的顛覆最大，實(shí)現(xiàn)了對(duì)長(zhǎng)尾客群的覆蓋，數(shù)據(jù)化的資產(chǎn)獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變。過(guò)去，銀行一直作為信用中介角色，已經(jīng)形成了成熟的運(yùn)營(yíng)架構(gòu)和管理機(jī)制，信息中介的轉(zhuǎn)型將會(huì)是對(duì)其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其維護(hù)金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡。
第一，監(jiān)管可以負(fù)面清單形式明確信用中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強(qiáng)化對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管與要求、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)；第三，監(jiān)管需要加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)監(jiān)管、完善技術(shù)門檻；第四，監(jiān)管可設(shè)置過(guò)渡期，在過(guò)渡期間針對(duì)暴露問(wèn)題完善監(jiān)管要求。
除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。另外，以維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時(shí)代。
P2P網(wǎng)貸主要分為資金端和資產(chǎn)端兩大業(yè)務(wù)板塊。一直以來(lái)各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都在資金端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷獲客能力上花了大力氣，吸引的投資人越來(lái)越多，交易規(guī)模節(jié)節(jié)攀升。P2P在資金端的發(fā)力讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)贏得了爆發(fā)式的發(fā)展，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)若要獲得長(zhǎng)久健康的發(fā)展，僅憑來(lái)自資金端的爆發(fā)力是不夠的，更要依靠來(lái)自資產(chǎn)端的持久力。P2P的發(fā)展要講究固本培元，那么什么是它的“本”和“元”？資金端雖然是P2P平臺(tái)的資金來(lái)源，但它并不是一個(gè)P2P平臺(tái)的“本”和“元”，資產(chǎn)端才是。只有做好了資產(chǎn)端的開發(fā)與風(fēng)控，P2P的發(fā)展才有后勁兒，才能走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)。
做好資產(chǎn)端，突破P2P的發(fā)展瓶頸
現(xiàn)在一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之所以出現(xiàn)逾期、壞賬等問(wèn)題，不是態(tài)度問(wèn)題，而是能力問(wèn)題。由于資產(chǎn)質(zhì)量不佳而導(dǎo)致的逾期、壞賬已經(jīng)成為P2P平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因之一，而要解決這一問(wèn)題就必須要提高資產(chǎn)端的開發(fā)與風(fēng)控能力。從國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，它主要滿足個(gè)人消費(fèi)信貸和小微企業(yè)的金融需求，這些金融需求往往呈現(xiàn)比較散、小額、碎片化的特點(diǎn)，對(duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)控能力是個(gè)很大考驗(yàn)。另外，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻、資產(chǎn)質(zhì)量下降，這對(duì)P2P平臺(tái)開發(fā)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力也提出了更大挑戰(zhàn)。
做好資產(chǎn)端可以看做P2P的內(nèi)功。內(nèi)功不強(qiáng)帶來(lái)的問(wèn)題在P2P發(fā)展的早期或許顯現(xiàn)不出來(lái)，但隨著P2P越走越快、越走越遠(yuǎn)，就會(huì)得以顯現(xiàn)。在P2P平臺(tái)發(fā)展的早期，其投資者和資金數(shù)量還不成規(guī)模，現(xiàn)有資產(chǎn)端的資源一般就能滿足投資需求。隨著P2P平臺(tái)大力拓展投資人和投資規(guī)模，投資需求不斷上升，如果資產(chǎn)端的資源開發(fā)速度趕不上投資需求的增長(zhǎng)速度，那么在旺盛的投資需求和并不“茂盛”的資產(chǎn)端資源之間就會(huì)產(chǎn)生矛盾，而這個(gè)矛盾也將成為制約P2P平臺(tái)發(fā)展的瓶頸。捷越聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷就表示，“過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長(zhǎng)期依靠重資金、輕資產(chǎn)的發(fā)展模式，雖然在成長(zhǎng)期能夠幫助企業(yè)快速導(dǎo)入流量，做大體量。但是一旦到達(dá)臨界點(diǎn)，平臺(tái)必須轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略重心，通過(guò)提升資產(chǎn)質(zhì)量控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而維持用戶留存。”
預(yù)計(jì)2016年各大P2P平臺(tái)將著力加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)。2016年1月8日，北京市海淀區(qū)金融服務(wù)辦公室和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2016》。報(bào)告指出，隨著P2P資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)控技術(shù)的需求顯著增強(qiáng)。一方面，具有用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)自我優(yōu)化風(fēng)控技術(shù);另一方面，第三方征信公司憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)在風(fēng)控技術(shù)方面可能更快形成突破，助力P2P風(fēng)控效率的提升。
P2P資金端與資產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)能力不對(duì)等
目前一些P2P平臺(tái)資產(chǎn)端的開發(fā)和風(fēng)控之所以身處窘境，在某種程度上是因?yàn)橘Y金端和資產(chǎn)端兩者互聯(lián)網(wǎng)能力不對(duì)等所造成的。P2P平臺(tái)在資金端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷獲客上是挺互聯(lián)網(wǎng)化的，成本低、效率高，而其在資產(chǎn)端的開發(fā)和風(fēng)控上則不夠互聯(lián)網(wǎng)化，成本高、效率低。例如目前不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沿用的仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控手段，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所要求的高效性還相去甚遠(yuǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義不是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲客，而是用互聯(lián)網(wǎng)做好風(fēng)控。融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官葉大清就曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是營(yíng)銷獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。即借助于更加廣泛的數(shù)據(jù)，讓那些在央行征信系統(tǒng)沒(méi)有信用記錄的個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)主也有可能申請(qǐng)到貸款。
P2P在風(fēng)起云涌、如火如荼發(fā)展的同時(shí)，一直有個(gè)問(wèn)題沒(méi)有得到解決，那就是風(fēng)控。如果說(shuō)P2P是一輛飛速行駛的跑車，那么風(fēng)控就是它的制動(dòng)系統(tǒng)。如果沒(méi)有好的制動(dòng)系統(tǒng)，車開得越快就越危險(xiǎn)。現(xiàn)在我們談銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)時(shí)，都會(huì)提到他們有比較強(qiáng)的風(fēng)控能力。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力也許并不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的要求。而一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)連成熟、強(qiáng)大的傳統(tǒng)風(fēng)控能力都沒(méi)有，在做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控時(shí)豈不更加捉襟見肘？大數(shù)據(jù)風(fēng)控是做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控、實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)批量供應(yīng)的一個(gè)有效途徑，然而大數(shù)據(jù)風(fēng)控也不是誰(shuí)想做就能做。放眼整個(gè)行業(yè)，有能力、有資源去做的也就那么幾家數(shù)據(jù)巨頭。而且建立成熟完備的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系也不是一蹴而就的，它的數(shù)據(jù)積累、模型優(yōu)化都需要時(shí)間。波士頓咨詢公司董事經(jīng)理張?jiān)奖硎荆肮?yīng)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是平臺(tái)的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力，而由于國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致大數(shù)據(jù)風(fēng)控的滯后，使得平臺(tái)資產(chǎn)端在線上線下同時(shí)獲取資產(chǎn)成為一種長(zhǎng)期存在的現(xiàn)狀。”
提到風(fēng)險(xiǎn)投資，人們常常提的一句話就是，不缺錢，缺的是值得投的好項(xiàng)目。得資金易，得好項(xiàng)目難。其實(shí)P2P行業(yè)在某種程度上也面臨這個(gè)難題，所以P2P平臺(tái)開發(fā)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的速度一般都會(huì)慢于引入投資者和資金的速度。目前P2P平臺(tái)主要通過(guò)兩種方式開發(fā)資產(chǎn)端，一是通過(guò)自建的線下團(tuán)隊(duì)，通過(guò)線下獲取個(gè)人或者中小微企業(yè)的投資項(xiàng)目;二是與小貸、擔(dān)保、保理等公司合作，從合作方引入債券資產(chǎn)。一些P2P問(wèn)題平臺(tái)為了更快地獲取資產(chǎn)，未能對(duì)合作公司進(jìn)行有效審核和監(jiān)督，致使不良資產(chǎn)大量引入。無(wú)論上述哪種方式都需要P2P平臺(tái)付出很大的時(shí)間成本與人力成本做好風(fēng)控，畢竟比起資產(chǎn)的數(shù)量，更重要的是質(zhì)量，否則就是自己給自己“埋雷”。如果一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能保證資產(chǎn)開發(fā)數(shù)量的快速增長(zhǎng)，那么會(huì)面臨投資人的流失，致使自身平臺(tái)不能快速擴(kuò)張。如果不能保證資產(chǎn)開發(fā)的質(zhì)量，那么就會(huì)帶來(lái)逾期、壞賬率的提升，就會(huì)損失廣大投資人的利益。正是由于資產(chǎn)供應(yīng)的質(zhì)量與數(shù)量分別決定著P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)程度與交易規(guī)模，所以二者不能偏廢其一，必須兼顧。
除了大數(shù)據(jù)風(fēng)控，與某一細(xì)分行業(yè)深度結(jié)合的供應(yīng)鏈金融也是P2P平臺(tái)做好資產(chǎn)端開發(fā)與風(fēng)控的有效途徑。目前國(guó)家在大力提倡互聯(lián)網(wǎng)金融要有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)門類眾多、特點(diǎn)不一。P2P平臺(tái)只有植根于某一細(xì)分行業(yè)，洞悉行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)，才能識(shí)別出哪些貸款需求是合理的，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目。從這個(gè)角度說(shuō)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，更是“金融+產(chǎn)業(yè)”，P2P平臺(tái)要加深對(duì)產(chǎn)業(yè)的了解，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與生產(chǎn)進(jìn)行更多接觸和了解。
進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革
農(nóng)村金融事關(guān)“三農(nóng)”大局。深化農(nóng)村金融改革，關(guān)鍵是要堅(jiān)持股份化、競(jìng)爭(zhēng)化、普惠化的總體要求，強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。近年來(lái)，江蘇在農(nóng)村金融改革上始終堅(jiān)持先行先試，在全國(guó)保持領(lǐng)先地位。目前江蘇農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)達(dá)58家，全國(guó)最多；村鎮(zhèn)銀行60家，基本實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋；“陽(yáng)光信貸”普及到省內(nèi)所有農(nóng)合機(jī)構(gòu)，并在全國(guó)推廣。
下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化，大力推進(jìn)產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新，做深做實(shí)“三大工程”，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的普惠性、便利性和公平性。加大涉農(nóng)信貸投放，提升農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)民合作組織貸款在涉農(nóng)貸款中的比重。推動(dòng)全省最后4家農(nóng)信社早日消化歷史包袱組建農(nóng)商行，引導(dǎo)已成立的農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展，走特色化、差異化、精細(xì)化發(fā)展道路，進(jìn)一步打造江蘇農(nóng)商行的品牌效應(yīng)。
持續(xù)改善小微企業(yè)金融服務(wù)
加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。實(shí)踐證明，機(jī)制建設(shè)、信貸傾斜、差異監(jiān)管是改善小微企業(yè)金融服務(wù)的有效舉措。江蘇銀監(jiān)局始終把改善小微企業(yè)金融服務(wù)作為重點(diǎn)工作之一，加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，注重政策配合，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作持續(xù)進(jìn)步。2012年江蘇新增小微企業(yè)貸款1408億元，增量列全國(guó)首位。目前江蘇共設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)和專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)近千個(gè)，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業(yè)可持續(xù)”的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。
下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分把握小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)律，在做深、做精、做優(yōu)小微信貸業(yè)務(wù)上下工夫，努力擴(kuò)大支持覆蓋面，確保增速不低于當(dāng)年貸款平均增速。認(rèn)真貫徹落實(shí)小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策，努力使小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺(tái)階。
深入做好重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控
銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜多變，各類潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷累積放大，須高度警惕、嚴(yán)密布防，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和水平。
下一步，江蘇銀監(jiān)局將按照“控制總量，提高質(zhì)量，監(jiān)測(cè)其他渠道融資動(dòng)態(tài)”的總體思路，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)落實(shí)平臺(tái)貸款余額不超年初水平的目標(biāo)，全方位掌握平臺(tái)融資情況，防止風(fēng)險(xiǎn)表面轉(zhuǎn)移而實(shí)質(zhì)加大。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)鋼貿(mào)、光伏、造船等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的排查，切實(shí)防止單點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)演變成行業(yè)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。按照“有保有壓”的原則，認(rèn)真做好產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控。加強(qiáng)企業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機(jī)制。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大程度地真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來(lái)應(yīng)對(duì)可能面臨的困難提前做好準(zhǔn)備。繼續(xù)開展貸款質(zhì)量真實(shí)性檢查，并將其作為今后銀監(jiān)局自主現(xiàn)場(chǎng)檢查的一項(xiàng)常規(guī)內(nèi)容，每年安排，長(zhǎng)抓不懈，努力夯實(shí)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
全面提升銀行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量
浙江農(nóng)信系統(tǒng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨，深化改革，開拓進(jìn)取，以“定方向、轉(zhuǎn)理念、強(qiáng)手段、管隊(duì)伍、塑文化”等五大舉措，全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的形勢(shì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了大跨越、大發(fā)展，為促進(jìn)浙江經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)地方金融穩(wěn)定作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截至5月末，全系統(tǒng)各項(xiàng)存款11428億元，總量躍居全省銀行業(yè)第一；各項(xiàng)貸款7792億元，總量居全省銀行業(yè)第二；其中涉農(nóng)貸款5501億元、小微企業(yè)貸款3227億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款分別占全省銀行業(yè)的1/2和1/5，覆蓋面、余額均居全省銀行業(yè)第一；不良貸款率1.66%，比年初下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，低于全省銀行業(yè)平均水平0.05個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持在全國(guó)農(nóng)信前列，主要指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管的“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。
定方向。針對(duì)部分縣級(jí)行社在各種因素影響下出現(xiàn)片面追求速度與規(guī)模、主觀偏好做大和盲目跨區(qū)域擴(kuò)張的沖動(dòng)，浙江省聯(lián)社認(rèn)真研判外部經(jīng)濟(jì)金融趨勢(shì)對(duì)浙江農(nóng)信的影響與挑戰(zhàn)，審時(shí)度勢(shì)地提出“一條道路、兩場(chǎng)革命”的戰(zhàn)略構(gòu)想，即大力推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命和科技創(chuàng)新革命，堅(jiān)持走做強(qiáng)做優(yōu)之路，扎根本土，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向，摒棄粗放式經(jīng)營(yíng)模式，帶領(lǐng)浙江農(nóng)信走科學(xué)、穩(wěn)健、可持續(xù)，具有浙江特色、符合浙江農(nóng)信實(shí)際的發(fā)展之路。作為全省農(nóng)信系統(tǒng)的行業(yè)管理部門，浙江省聯(lián)社根據(jù)“省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合”的管理體制，不干預(yù)縣行社具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不審批貸款，而是主要發(fā)揮戰(zhàn)略引領(lǐng)和發(fā)展導(dǎo)向作用，將浙江農(nóng)信定位在做強(qiáng)做優(yōu)、支農(nóng)支小、立足縣域、走與其他商業(yè)銀行差異化發(fā)展之路和建設(shè)新型浙江農(nóng)信上。制定全系統(tǒng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃，實(shí)施“123456”發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)“統(tǒng)分結(jié)合、功能完善、管理科學(xué)、財(cái)務(wù)良好、內(nèi)控嚴(yán)密、和諧文明”的新型浙江農(nóng)信建設(shè)，進(jìn)一步明確“四主”定位，即服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的“主方向”、打造支農(nóng)支小的“主力軍”、鞏固社區(qū)銀行的“主陣地”、建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)的“主渠道”，從源頭上控好風(fēng)險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)理念。全省農(nóng)信系統(tǒng)深耕本土市場(chǎng)，倡導(dǎo)“只做小、不做大，只做實(shí)、不做虛，只做土、不做洋”的經(jīng)營(yíng)理念，大力發(fā)展普惠金融工程，打造浙江農(nóng)信品牌，努力成為離農(nóng)村最近、與農(nóng)民最親、為農(nóng)民服務(wù)最好的金融機(jī)構(gòu)。針對(duì)基層行社小法人和單體御險(xiǎn)能力弱的實(shí)際，結(jié)合復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，浙江省聯(lián)社提出“三轉(zhuǎn)變一加強(qiáng)”的經(jīng)營(yíng)理念，即從“防風(fēng)險(xiǎn)”向“控風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變、從“打基礎(chǔ)”向“強(qiáng)基礎(chǔ)”轉(zhuǎn)變、從“拼資源”向“優(yōu)資源”轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)精細(xì)化管理，尤其強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理要從過(guò)去被動(dòng)“防”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在主動(dòng)“控”，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性，強(qiáng)化重要領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)和重大金額風(fēng)險(xiǎn)貸款的監(jiān)測(cè)管理，強(qiáng)化主動(dòng)控制、全面風(fēng)險(xiǎn)管理和責(zé)任追究意識(shí)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化水平。
強(qiáng)手段。浙江省聯(lián)社充分發(fā)揮省級(jí)平臺(tái)作用，積極開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)覆蓋面，有效前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口；建立重大信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告體系、主要監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系、重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系和農(nóng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告體系，上下聯(lián)動(dòng)，形成“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。指導(dǎo)縣級(jí)行社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)原則，堅(jiān)持“嚴(yán)授信、慎用信”的管理機(jī)制，推進(jìn)貫徹落實(shí)省聯(lián)社的戰(zhàn)略方向。開展“控風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)量”不良貸款清收主題專項(xiàng)活動(dòng)，鼓勵(lì)行社創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解的主動(dòng)意識(shí)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理從“防堵”向“控制”轉(zhuǎn)變。加快科技開發(fā)，積極推進(jìn)風(fēng)控信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化、科技化。組織開展各條線風(fēng)險(xiǎn)檢查，召開信貸風(fēng)險(xiǎn)警示會(huì)暨集體約談會(huì)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)考核權(quán)重引導(dǎo)，加強(qiáng)員工行為管理，深入開展案件專項(xiàng)治理，保持對(duì)案件防控的高壓態(tài)勢(shì)，形成“不想干、不能干、干不了”的風(fēng)險(xiǎn)案防機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于日常業(yè)務(wù)發(fā)展之中。
管隊(duì)伍。浙江農(nóng)信按照德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄取⒆⒅貙?shí)績(jī)的原則，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部管理，按照實(shí)事求是、權(quán)責(zé)對(duì)等、盡職免責(zé)、失職必究的原則，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部不盡職行為的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，要求切實(shí)轉(zhuǎn)變黨員干部工作作風(fēng)，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的“火車頭”作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，落實(shí)貸款問(wèn)責(zé)機(jī)制；推行員工行為風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)構(gòu)建防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)向銀行內(nèi)部傳導(dǎo)的隔離機(jī)制。
塑文化。出臺(tái)浙江農(nóng)信文化建設(shè)“十二五”規(guī)劃和三年行動(dòng)計(jì)劃，以文化引導(dǎo)人、以文化激勵(lì)人、以文化凝聚人，增強(qiáng)員工對(duì)浙江農(nóng)信的歸屬感、認(rèn)同感、責(zé)任感、使命感和榮譽(yù)感，營(yíng)造“學(xué)中干、干中學(xué)”的文化氛圍。倡導(dǎo)弘揚(yáng)傳承浙江農(nóng)信特色的“三水”精神和“挎包銀行”精神，接地氣、聚人氣，努力成為服務(wù)最好、渠道最優(yōu)的金融機(jī)構(gòu)。要求行社牢固樹立“守土有責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，以文化引導(dǎo)員工樹立“一榮俱榮、一損俱損”的集體榮譽(yù)感和價(jià)值觀，多渠道多手段加強(qiáng)思想教育和行為引導(dǎo)，塑造“風(fēng)險(xiǎn)管控人人有責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，進(jìn)一步提升系統(tǒng)凝聚力、向心力和創(chuàng)造力。
線上申請(qǐng)貸款，線下到貸款“便利店”辦理業(yè)務(wù)。向銀行“借貸難”的問(wèn)題如今被融360迎刃而解。
“這是商業(yè)模式的一個(gè)升級(jí)和演進(jìn)，預(yù)期可以將融360平臺(tái)整體貸款成功率從現(xiàn)在的平均15%提高到30%～40%。”聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，貸款便利店的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式是，在融360線上業(yè)務(wù)每日所產(chǎn)生的數(shù)萬(wàn)客戶申請(qǐng)需求中，篩選出符合條件的貸款人，邀請(qǐng)到貸款便利店進(jìn)行一對(duì)一的一站式信貸服務(wù)。“用戶只需跑1次，整個(gè)貸款流程的其他環(huán)節(jié)則由融360團(tuán)隊(duì)幫助完成，最后由金融機(jī)構(gòu)向用戶發(fā)放貸款。”
“‘貸款便利店’快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控建模和專業(yè)審核互相結(jié)合的一個(gè)系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣給金融機(jī)構(gòu)的是線上線下結(jié)合的全套專業(yè)服務(wù)。”葉大清表示。
在融360北京總部喬遷中關(guān)村新辦公地點(diǎn)的當(dāng)天，葉大清正式宣布，今年底將有18家“融360貸款便利店”開業(yè)。這意味著融360從過(guò)去的在線金融搜索平臺(tái)“搜索+推薦”服務(wù)正式轉(zhuǎn)向成為“決策+服務(wù)”平臺(tái)。
據(jù)葉大清介紹，全套服務(wù)包括貸款盡職調(diào)查、資料收集、預(yù)審面談、貸款初步審批，甚至更深度的貸后客戶管理和催收。“這塊業(yè)務(wù)引進(jìn)了目前國(guó)內(nèi)最專業(yè)和全面的風(fēng)控系統(tǒng)。”
自第一家店4月份開張后，融360已在北京、上海、深圳、廣州、南京等10個(gè)城市開設(shè)試點(diǎn)并且運(yùn)營(yíng)良好。為方便用戶，貸款便利店均設(shè)在各大城市黃金地塊內(nèi)。
互聯(lián)網(wǎng)金融從線上走向線下的邏輯是什么？葉大清認(rèn)為，首先是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場(chǎng)，必然是細(xì)分市場(chǎng)用戶的個(gè)性化服務(wù);其次，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運(yùn)營(yíng)成本、降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有讓利空間，緩解社會(huì)貸款成本高昂的困境。
在葉大清看來(lái)，過(guò)去融360平臺(tái)的服務(wù)模式是完全基于市面上已有貸款產(chǎn)品的，平臺(tái)并不介入用戶和金融機(jī)構(gòu)之間的接觸。客戶通過(guò)輸入自身的貸款需求，隨后由后臺(tái)系統(tǒng)智能化推薦一批合適的貸款產(chǎn)品。用戶可以根據(jù)自身判斷做最終選擇，再同貸款經(jīng)理進(jìn)行接洽。這樣的做法，在減輕信息不對(duì)稱、提高貸款成功率方面卓有成效。但是，仍然有85%的借款需求未能得到滿足，沒(méi)有合適的貸款產(chǎn)品與之匹配、供給方風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)與需求方實(shí)際情況錯(cuò)位等原因成了個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)融資的“攔路虎”。
“融360貸款便利店的產(chǎn)生，有望深入地改造現(xiàn)有的貸款模式，通過(guò)更深度地介入貸款流程來(lái)推動(dòng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控管理創(chuàng)新，進(jìn)而提升用戶和金融機(jī)構(gòu)雙方的體驗(yàn)，最終提高貸款成功率、降低融資成本。”葉大清把融360的變革視為一次金融的革命。
集團(tuán)進(jìn)行合作。一些小型銀行和小貸公司沒(méi)有過(guò)硬的渠道，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)架構(gòu)和人員，線下渠道的鋪設(shè)也比較有限，融360的專業(yè)服務(wù)介入進(jìn)來(lái)，可以大幅度降低其運(yùn)營(yíng)成本。因?yàn)槭歉鶕?jù)服務(wù)的深度不同從中獲取不同程度的傭金收益，所以機(jī)構(gòu)對(duì)此是非常歡迎的。
【關(guān)鍵詞】民間融資 政府管控 社會(huì)自治 河北
【中圖分類號(hào)】G642.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
民間金融政府管制和社會(huì)自治的概念及協(xié)調(diào)
民間金融政府管制和社會(huì)自治的概念。第一，民間金融政府管制。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展來(lái)看，政府管制是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的產(chǎn)物。在市場(chǎng)化和自由主義發(fā)展階段，市場(chǎng)交易行為日益頻繁，隨之而來(lái)的是交易安全問(wèn)題、利益分配問(wèn)題和結(jié)構(gòu)性社會(huì)問(wèn)題。為解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身引發(fā)的各種市場(chǎng)失靈問(wèn)題，政府管制應(yīng)運(yùn)而生。政府管制是指地方政府或者中央政府基于一定的管理目的，依靠法律賦予的權(quán)利，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種主體和經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行有強(qiáng)制力的管理控制，以求保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。我國(guó)民間金融行業(yè)處于市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，二元金融結(jié)構(gòu)下金融管控機(jī)制處于構(gòu)建的初步階段，民間金融制度缺陷凸顯，需要完善民間融資法律體系和相關(guān)制度，以保證民間融資領(lǐng)域的交易安全和市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，于是政府金融管制成為新興市場(chǎng)國(guó)家金融監(jiān)管的重要手段。民間金融監(jiān)管難度大，隱秘金融行為難于被察覺(jué)，因此政府管制的強(qiáng)制性、法制性和政策性可以通過(guò)公權(quán)力機(jī)關(guān)逐漸滲透至民間融資各個(gè)領(lǐng)域，具有權(quán)威性、強(qiáng)制性和指引性。
第二，民間金融社會(huì)自治。社會(huì)自治是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主體為謀取自身發(fā)展而減少政府政策規(guī)制和干預(yù)，并通過(guò)各種社會(huì)自治組織管理其交易行為，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率。從理論上講，社會(huì)自治是與政府管制相區(qū)別的社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理工具。社會(huì)自治以地區(qū)或行業(yè)的交易習(xí)慣、行規(guī)行約、市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)，由社會(huì)自治性組織通過(guò)法律具體授權(quán)行使管理職能。民間金融交易從其歷史沿革上看，是在正規(guī)金融渠道無(wú)法滿足市場(chǎng)資金需求時(shí)，由市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生的金融行為，也是金融行業(yè)市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果和不可或缺的環(huán)節(jié)。從其發(fā)展過(guò)程上看，民間融資種類、形式、規(guī)則的發(fā)展速度較快，且基本形成一套潛藏的交易規(guī)則，政府管制民間金融，具有一定時(shí)滯效應(yīng)，容易出現(xiàn)政策效果滯后的現(xiàn)象。如果通過(guò)社會(huì)自治民間金融組織對(duì)其本行業(yè)的交易行為進(jìn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，可有效保證管理效率。
民間金融政府管制和社會(huì)自治之間的矛盾及協(xié)調(diào)。金融行業(yè)的政府管制和社會(huì)自治之間始終存在著固有的矛盾。從權(quán)利來(lái)源上看，政府金融管制是每個(gè)公民部分權(quán)利讓渡的結(jié)果，而金融社會(huì)自治是通過(guò)市場(chǎng)或金融行業(yè)自治協(xié)會(huì)進(jìn)行，是市場(chǎng)內(nèi)部權(quán)利的再分配，不涉及權(quán)利的讓渡。因此，二者間成此消彼長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。政府過(guò)多的擁有管理權(quán)限，意味著市場(chǎng)行業(yè)自治的權(quán)利過(guò)少，進(jìn)而產(chǎn)生金融抑制的狀態(tài)。如果政府較多的放權(quán)給市場(chǎng)金融自治組織，則交易效率和監(jiān)管效率將有所提高，但也存在監(jiān)管強(qiáng)制性不足和“監(jiān)守自盜”的發(fā)生。因此，如何協(xié)調(diào)政府管制和社會(huì)自治，是管控民間融資中亟需解決的問(wèn)題。
結(jié)合國(guó)內(nèi)外金融治理理論和實(shí)踐，世界范圍內(nèi)協(xié)調(diào)金融領(lǐng)域政府管制和社會(huì)自治大致有兩種方式，即有限政府理論和新公共服務(wù)理論。有限政府理論認(rèn)為，政府不應(yīng)是“全能政府”，政府和市場(chǎng)是同為兩種金融治理手段，但各自功能不同。政府的功能是保護(hù)市場(chǎng)的有效性，應(yīng)承認(rèn)政府監(jiān)管的必要性。然而，政府不能肆意將監(jiān)管的觸手延伸至民間金融各領(lǐng)域，而應(yīng)只履行基本的職責(zé)，將其他職責(zé)交由市場(chǎng)行業(yè)自治組織解決，保證市場(chǎng)化的基本方向。具體到民間融資上，政府應(yīng)對(duì)民間融資中有可能對(duì)金融秩序和交易安全產(chǎn)生嚴(yán)重后果的行為加以約束，確保民間融資在金融市場(chǎng)上的安全性。而將具體交易習(xí)慣、交易規(guī)則和交易中的審查交由行業(yè)自治組織負(fù)責(zé)，做到“小政府、大市場(chǎng)”。新公共服務(wù)理論在肯定市場(chǎng)自治的基礎(chǔ)上，也重新定義了政府職能。該理論認(rèn)為，政府的職能應(yīng)當(dāng)是服務(wù)，因此政府的角色應(yīng)當(dāng)由“劃槳”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢贫妗保瑤椭袌?chǎng)一起尋找漏洞并提出解決方案。因此在民間金融管控領(lǐng)域，政府應(yīng)當(dāng)只承擔(dān)同服務(wù)行政類職能，并不是直接支配和命令管理關(guān)系，對(duì)本地區(qū)民間融資進(jìn)行非強(qiáng)制性建議或指導(dǎo)，協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)擬定民間借貸合同、制定民間金融機(jī)構(gòu)管理制度等。
民間金融涉及國(guó)計(jì)民生諸多領(lǐng)域，存在潛在區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，因此在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、融資企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上必須明確政府的監(jiān)管職責(zé)，社會(huì)自治作為輔助配合。民間融資的發(fā)展是不同利益主體在意思自治基礎(chǔ)上為滿足資金需求而發(fā)展的產(chǎn)物，存在諸多利益訴求，因此在交易的具體過(guò)程、交易的規(guī)則、糾紛化解上應(yīng)主要由民間融資行業(yè)自治機(jī)構(gòu)管理，政府只需通過(guò)服務(wù)型行政行為、政策建議及法律法規(guī)等方式予以支持。
河北省民間融資發(fā)展現(xiàn)狀及管控中存在的問(wèn)題
河北省民間融資現(xiàn)狀。根據(jù)2014年河北省融資數(shù)據(jù)顯示，河北省2014年上半年民間融資規(guī)模大約500億元，占河北省2014年社會(huì)融資總量的約9.6%，且逐年上升。從民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展上看，近年來(lái)河北省民間金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量和業(yè)務(wù)范圍上都顯著增加，小額貸款公司數(shù)量已躋身全國(guó)前五名，融資性擔(dān)保公司超過(guò)600家，注冊(cè)資本金超過(guò)400億。2014年河北省典當(dāng)行新增37家，新增分支機(jī)構(gòu)12家，典當(dāng)融資正逐漸向全省擴(kuò)展。從民間融資利率上看，河北省企業(yè)民間融資加權(quán)年利率約為15.3%，向企業(yè)、個(gè)人和民間融資機(jī)構(gòu)借款利率分別為18.8%、14.0%和23.6%。若以央行于2015年十月公布的貸款基準(zhǔn)利率4.75%為標(biāo)準(zhǔn)，各種形式的民間借貸利率均徘徊在法定的四倍利率上限附近，有部分利息收入不受法律保護(hù)。
河北省民間融資管控中存在的問(wèn)題。河北省民間融資主要以政府管制為主，管控權(quán)限集中在政府和相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)。分析政府管制內(nèi)容可以看出，管控內(nèi)容分散、覆蓋面狹窄、手段單一，沒(méi)有體現(xiàn)出“小政府、大市場(chǎng)”的服務(wù)型政府理念。在社會(huì)自治方面，河北省雖也存在行業(yè)協(xié)會(huì)，但這種行業(yè)協(xié)會(huì)本質(zhì)上是交流研究平臺(tái)，并未出臺(tái)對(duì)本行業(yè)的管控規(guī)章或規(guī)則，進(jìn)而無(wú)法和政府管制形成配合。長(zhǎng)期以來(lái)，這種政府管制和社會(huì)自治的不協(xié)調(diào)，不僅阻礙了河北省金融管控的步伐，也浪費(fèi)了優(yōu)質(zhì)的社會(huì)管理資源。
第一，政府對(duì)民間金融的監(jiān)管作用發(fā)揮不充分。在風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，政府的角色應(yīng)當(dāng)是一個(gè)嚴(yán)格的監(jiān)督者，始終貫穿金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各個(gè)階段。河北省對(duì)民間金融的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)始終處于監(jiān)管的邊緣地帶，地方政府在民間融資的管控中越位缺位現(xiàn)象嚴(yán)重。例如，非銀行民間融資機(jī)構(gòu)是金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)，但關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管只停留在《公司法》等上位法之中，河北省政府沒(méi)有針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的特殊性進(jìn)行差異化對(duì)待。其原因在于金融領(lǐng)域仍然具有較多的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，地方政府金融政策必須服從于中央，缺乏一定自主性。而民間金融的特點(diǎn)之一是顯著的地緣性，地方政府金融管制的意義是在能夠立足于本省金融業(yè)發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上，制定符合本省發(fā)展要求的系統(tǒng)的、全面的、根本性政策法規(guī)。
第二，管制方式單一化。民間融資的政府管制中，政府的職能是通過(guò)行政服務(wù)類行為幫助金融主體彌補(bǔ)交易中存在的漏洞，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，河北省金融管制部門往往以強(qiáng)制性行政行為為主，政策具有顯著的指令性，政策設(shè)計(jì)僵化，且多為行政干預(yù)。除此之外，河北省金融管制部門的監(jiān)管措施主要是直接行政管理，政策直接作用到金融主體上，缺乏靈活性。合理的政府民間金融管制中，政府應(yīng)當(dāng)大量使用間接管理的手段，通過(guò)協(xié)商、服務(wù)、法律、評(píng)估等方式進(jìn)行管制。
第三，社會(huì)自治缺失。民間金融治理中，在交易的具體過(guò)程、交易的規(guī)則和地區(qū)社會(huì)信用保障上應(yīng)由民間融資行業(yè)自治機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。河北省至今仍無(wú)民間金融管理的自治性機(jī)構(gòu)，雖然擔(dān)保、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)成立了屬于自己的行業(yè)協(xié)會(huì)，但是行業(yè)協(xié)會(huì)章程中主要涉及協(xié)會(huì)會(huì)員的活動(dòng)、業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、技術(shù)交流，沒(méi)有對(duì)本行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容。
政府主導(dǎo)建立以社會(huì)組織為主體的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系
建立專業(yè)、綜合性金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)。河北省民間金融機(jī)構(gòu)缺乏有效市場(chǎng)準(zhǔn)入和行為監(jiān)督，造成大量金融中介在自身不具備風(fēng)險(xiǎn)防控能力的條件下從事民間融資業(yè)務(wù)。而風(fēng)險(xiǎn)防控是金融業(yè)發(fā)展的底線，因此需要由政府主導(dǎo)，并通過(guò)其強(qiáng)制力構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，將民間融資監(jiān)管納入銀行監(jiān)管體系中，從而降低我國(guó)“影子銀行”運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，保證系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)。
對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具體可從兩個(gè)方面進(jìn)行。首先，由人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)本省新設(shè)立的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，重點(diǎn)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍、人員組成和注冊(cè)程序進(jìn)行審查，全省金融監(jiān)管當(dāng)局制定民間金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的最低資本充足率、注冊(cè)資本金數(shù)額，并比照商業(yè)銀行監(jiān)管方法對(duì)其進(jìn)行核算。不同類型的民間金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)方式不同，因此應(yīng)在設(shè)立最低基礎(chǔ)上進(jìn)行差別化調(diào)整，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿率的融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，做到防患于未然。其次，對(duì)民間融資過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督。民間融資具有隱蔽性，必須陽(yáng)光化方能進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，因此應(yīng)借鑒銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)存貸比、資產(chǎn)負(fù)債率、壞賬率等指標(biāo)構(gòu)建基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，并逐漸建立民間金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。目前河北省民間融資機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入主要由地方金融辦負(fù)責(zé)，從監(jiān)管能力和監(jiān)管技術(shù)兩方面看，都不適合作為民間融資主管單位，必須由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等專業(yè)的金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。
建立政府監(jiān)督、社會(huì)運(yùn)作的融資主體評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。民間借貸市場(chǎng)之所以利率高企，除市場(chǎng)流動(dòng)性不足外，信息的不對(duì)稱是一個(gè)很重要的因素。目前，河北省乃至全國(guó)在民間融資領(lǐng)域都尚未形成一個(gè)有效的民間信用評(píng)級(jí)機(jī)制。資金的供給方在提供資金之前，不能通過(guò)民間融資信用評(píng)級(jí)機(jī)制了解資金需求方資信狀況和償債能力，對(duì)放款的回收很難產(chǎn)生合理預(yù)期，不得不通過(guò)提高利率規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
融資主體信用評(píng)級(jí)必須始終在政府嚴(yán)格監(jiān)管下進(jìn)行，但評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)須為社會(huì)自治下的第三方機(jī)構(gòu)。在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)明確政府和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)歸屬，既要確保評(píng)級(jí)過(guò)程的公正性，又要保證評(píng)級(jí)結(jié)果的有效性。在評(píng)級(jí)機(jī)制構(gòu)建中，應(yīng)重點(diǎn)考慮評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的選擇問(wèn)題。民間融資信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須由具有良好評(píng)級(jí)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)任，政府可參照對(duì)債券信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的選擇過(guò)程進(jìn)行選擇，全面了解評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置情況，并針對(duì)河北省不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群的群體信用給予服務(wù)型建議，第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果負(fù)責(zé)。
構(gòu)建政府、市場(chǎng)相配合的河北省經(jīng)濟(jì)社會(huì)征信平臺(tái)。民間融資究其本質(zhì)，是信用條件下的資金拆借，政府若想對(duì)民間融資各方面全面系統(tǒng)檢測(cè)，必須對(duì)各主體信用進(jìn)行調(diào)查，因此，在有效的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立后，還要搭建全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)征信平臺(tái)和登記系統(tǒng)，不僅要約束資金需求者行為，也要約束資金供給者行為。在征信體系構(gòu)建中，征信主體的選擇是首要解決的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信主體往往分成政府主導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)兩類。以美國(guó)為代表的一部分國(guó)家主張通過(guò)純市場(chǎng)化手段進(jìn)行征信，征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府。以法國(guó)為代表的部分國(guó)家則強(qiáng)調(diào)政府征信的重要性。在法國(guó)，征信機(jī)構(gòu)只存在于國(guó)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。
政府主導(dǎo)的征信系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)全省企業(yè)和個(gè)人基本信用記錄，如個(gè)人基本信息、職業(yè)、家庭狀況、收入、信貸記錄等，以便政府充分了解債務(wù)人的基本信用情況。此層次重點(diǎn)應(yīng)處理好個(gè)人隱私權(quán)和信用數(shù)據(jù)收集的矛盾，不允許任何超越個(gè)人隱私權(quán)的信用信息披露。在基本信用征集完畢后，應(yīng)采取社會(huì)自治的征信系統(tǒng)，以行業(yè)自治性組織為主體，針對(duì)該行業(yè)所必須的信用信息進(jìn)行征集和披露。這樣既可保證公權(quán)力有效滲透至信用體系，又給予不同行業(yè)充分的自主性選擇，保證了征信體系的靈活和高效，使資金供求雙方在最大程度上實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱。在征信體系搭建完畢后，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)征信制度法規(guī)，盡快將征信制度用法律的形式加以明確，保障信用征集的強(qiáng)制性。
建立社會(huì)自治組織參與的交易規(guī)則和管理辦法
在交易領(lǐng)域，協(xié)調(diào)政府管制和社會(huì)自治的關(guān)鍵是明確何種交易需要政府強(qiáng)制規(guī)范。為充分保障交易的效率，政府應(yīng)只對(duì)交易的宏觀原則和需要打擊的交易行為進(jìn)行規(guī)制，采取負(fù)面清單制度，保證“無(wú)禁止即自由”的治理理念。而社會(huì)自治機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)本行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，制定相應(yīng)的行業(yè)內(nèi)交易規(guī)則。在糾紛解決上，應(yīng)采取多元化糾紛解決機(jī)制，政府推動(dòng)相關(guān)法規(guī)制定，而行業(yè)自治機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)簡(jiǎn)單糾紛的調(diào)解和協(xié)調(diào)
制定社會(huì)自治組織參與的民間融資交易規(guī)范。民間融資具有隱蔽性，長(zhǎng)期以來(lái)各地尚無(wú)通用的市場(chǎng)規(guī)范，從而使河北省民間融資方式混亂，交易規(guī)則欠明晰。與政府管制相比，民間金融行業(yè)內(nèi)社會(huì)自治組織對(duì)于本行業(yè)的交易通則、規(guī)范和有利于提高交易效率的慣例更加了解，因此，針對(duì)交易領(lǐng)域的民間金融管控需由社會(huì)自治組織參與，而政府則需對(duì)行業(yè)自治組織進(jìn)行合法性審核和宏觀管控或給予服務(wù)型行政指導(dǎo)。
在河北省2014年民間融資糾紛中，自然人之間或非融資機(jī)構(gòu)法人間借貸糾紛所占比例最高。在民間借貸領(lǐng)域以信用和承諾作為僅有的擔(dān)保，依靠熟人間的人情關(guān)系進(jìn)行借貸，借貸雙方甚至沒(méi)有有效的借款合同。針對(duì)上述融資方式的監(jiān)管，應(yīng)首先成立相關(guān)行業(yè)自治組織，對(duì)交易的程序、擔(dān)保規(guī)則等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，政府則應(yīng)側(cè)重服務(wù)型行政干預(yù)。政府服務(wù)型行政干預(yù)類似于中央銀行對(duì)商業(yè)銀行定期的窗口指導(dǎo)，雖然不直接影響被指導(dǎo)主體行為，但政府指導(dǎo)具有較高的公信力，足以達(dá)到提示和指導(dǎo)的目的。
制定《河北省民間融資管理辦法》。民間融資糾紛解決應(yīng)以多元化為原則。從我國(guó)現(xiàn)行法律體系上看，河北省解決民間融資糾紛的法律依據(jù)主要有《民法通則》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《刑法》等。這些法律法規(guī)和規(guī)章分散于不同法律位階，且不同法律間存在沖突和界限模糊的現(xiàn)象。在上述諸多立法缺陷并存的背景下，在此原則指引下，政府作為政府規(guī)章的制定機(jī)關(guān)，應(yīng)充分行使其規(guī)章制定權(quán)限，借鑒溫州模式經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本省實(shí)際情況制定《河北省民間融資管理辦法》，厘清合法融資和非法集資邊界，規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)審查登記制度，明確各種法律禁止的非法轉(zhuǎn)貸、非法經(jīng)營(yíng)和沖突交易等行為，在利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上明確民間借貸利率，明晰法人間借貸是否合法。法律在約束交易雙方行為的同時(shí)，還應(yīng)約束政府行為，分配金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警的責(zé)任歸屬，制定完善的追責(zé)機(jī)制。
但是，盡管消費(fèi)金融這個(gè)名字聽起來(lái)很高大上，曾被寫入兩會(huì)報(bào)告，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議亦提出“發(fā)展消費(fèi)金融，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入”等。事實(shí)上，這種看似新興的行業(yè)實(shí)際上就是尋常不過(guò)的有息貸款，只是運(yùn)作模式有所區(qū)別。如2013年開始野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一樣，政策收緊、風(fēng)口過(guò)后雖然看似冰火兩重天，實(shí)際上更多的是“一地雞毛”。
消費(fèi)金融之“機(jī)”
消費(fèi)金融的未來(lái)必然也會(huì)如此。從表面上來(lái)看，消費(fèi)金融似乎讓人們的購(gòu)物變得更為輕松，在少錢或者是缺錢的情況下也可以輕松購(gòu)得商品。但實(shí)質(zhì)上，金融消費(fèi)令人們購(gòu)物的成本有所增加，人們?cè)诤笃诓粌H必須支付購(gòu)買商品的實(shí)際金額，還需要向消費(fèi)金融公司償還利息。在人們可支配收入并沒(méi)有出現(xiàn)明顯提升的情況下，人們最希望的是商品的價(jià)格能夠有所下降，以便令可支配收入有更多的用途，消費(fèi)金融不可能做到這一點(diǎn)，這也意味著其不會(huì)被絕大多數(shù)人所接受。
但就中國(guó)近14億人口的基數(shù)而言，只要有1‰這一看似幾乎微不足道的群體對(duì)其關(guān)注，這個(gè)市場(chǎng)也將是千萬(wàn)用戶群體的大市場(chǎng)。因此至少在最近3年內(nèi)，消費(fèi)金融還會(huì)是一片極有誘惑力的藍(lán)海，該行業(yè)依然存在大量的機(jī)會(huì)，只要在場(chǎng)景、風(fēng)控這兩關(guān)鍵落實(shí)到位，相關(guān)企業(yè)依然能在這兩年大賺一筆。
很多機(jī)構(gòu)對(duì)借款申請(qǐng)者償還能力的判斷通常在于兩方面，一方面是進(jìn)行個(gè)人征信的查詢，另一方面是通過(guò)查詢其每月固定收入情況來(lái)判斷。前者是必須的，這是風(fēng)控的基本；后者看似合理，但極有可能是一個(gè)無(wú)用功。
假設(shè)某白領(lǐng)月稅后收入1萬(wàn)元，為了購(gòu)買一件2萬(wàn)元的產(chǎn)品使用了10個(gè)月的分期貸，也就是說(shuō)每月連本帶利償還2000元即可，這是否意味著借款者的償還能力毫無(wú)壓力？當(dāng)然不能說(shuō)明，也許這位白領(lǐng)在此期間還要償還包括價(jià)值6000元的手機(jī)、1萬(wàn)元的電腦、2萬(wàn)元的服裝、30萬(wàn)元的車貸、300萬(wàn)元的房貸，再加上每月的伙食、油費(fèi)等各種支出以及其他方面的消費(fèi)，當(dāng)前的貸款還是借新債還舊債，債務(wù)雪球越滾越大，你還認(rèn)為這位白領(lǐng)有償還能力嗎？
這也就意味著消費(fèi)金融公司必須通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)各種用戶進(jìn)行全方位的精準(zhǔn)分析，絕對(duì)不能因?yàn)榭雌饋?lái)能夠償還貸款、沒(méi)有逾期記錄就主觀認(rèn)定可以批準(zhǔn)放貸。無(wú)論消費(fèi)公司技術(shù)如何，無(wú)論是號(hào)稱分鐘放貸還是5分鐘放貸，金融來(lái)不得半點(diǎn)虛假，風(fēng)控永遠(yuǎn)都放在首位，要知道各種債務(wù)崩塌都源于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的疏忽。
消費(fèi)金融之“本”
發(fā)展金融的一大要點(diǎn)在于風(fēng)控，但做好風(fēng)控是一種不可能的事情，如果人們常說(shuō)一種模式在海外成熟的市場(chǎng)中已經(jīng)常態(tài)化，這便意味著他會(huì)指出自己所要推出的就是這種已經(jīng)所謂“在海外常態(tài)化”的產(chǎn)品，并會(huì)告訴大家這將大有發(fā)展空間。這種推廣的潛臺(tái)詞往往建立在“國(guó)外的都是好的”這一前提下，這種脫離風(fēng)控的“論據(jù)”自然不成立，這類產(chǎn)品的未來(lái)也不一定會(huì)火爆。當(dāng)然，理想可以有，但諸多事實(shí)說(shuō)明很多發(fā)達(dá)、成熟市場(chǎng)的產(chǎn)品在當(dāng)?shù)氐氖褂们闆r實(shí)際上并不理想，在國(guó)內(nèi)更加會(huì)水土不服且會(huì)被添加“中國(guó)特色”。
屬于金融產(chǎn)品之一的消費(fèi)金融也是如此，火爆的原因一方面在于發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)接受了這種事物，各相關(guān)企業(yè)在宣傳方面都反復(fù)會(huì)提到來(lái)錢非常容易，但幾乎不談及借款申請(qǐng)人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)話，借款人的風(fēng)險(xiǎn)也是消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一兩個(gè)人不還債的時(shí)候，消費(fèi)金融公司可以通過(guò)將這些借款人拉入黑名單、等方式以儆效尤；當(dāng)一兩群人不還債甚至只有一兩個(gè)人還債的時(shí)候，這家公司將如何生存？還繼續(xù)通過(guò)各種懲罰措施懲治逾期者？對(duì)于資金實(shí)力不雄厚的企業(yè)而言，它們?nèi)籼幱谶@種迫于無(wú)奈的情r下，還有可能視欠款人為大爺。所以說(shuō)對(duì)客戶的風(fēng)控?zé)o法實(shí)施到位，后期的客戶體驗(yàn)做得再好、服務(wù)做得再周到、場(chǎng)景植入得再完善，都是無(wú)用功。
風(fēng)控作為最重要的根基，想要發(fā)展還需要在根基上進(jìn)行新的模式開發(fā)，從業(yè)界公認(rèn)的角度來(lái)看，消費(fèi)金融最關(guān)鍵的就是場(chǎng)景生活化，電商在此方面有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)。所謂場(chǎng)景，簡(jiǎn)單而言就是通過(guò)各種語(yǔ)言、畫面、視頻等方面刺激人們的消費(fèi)欲望，繼而刺激消費(fèi)者完成購(gòu)買，并且在消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買的過(guò)程中推出相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品或方式，美其名曰“讓購(gòu)物變得沒(méi)有壓力”，以此完成商品銷售、支付、消費(fèi)金融交易的全流程。
對(duì)電商而言，從前期開辟的各種寶，繼而到各種錢包，再到當(dāng)前的各種消費(fèi)金融，這種對(duì)金融服務(wù)的持續(xù)提升依然是醉翁之意不在酒。對(duì)電商而言，消費(fèi)金融必不可少的征信環(huán)節(jié)是它們高度關(guān)注的，它們可以通過(guò)征信的方式獲取大量消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)信息，未來(lái)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析整理出來(lái)的結(jié)果為消費(fèi)者提供更具有誘惑力的場(chǎng)景、提供更為豐富的服務(wù)。
畢竟這些電商的主要目的就是要通過(guò)各種模式來(lái)制造黏性，讓消費(fèi)者無(wú)論到什么樣的環(huán)境中都能使用到電商的各種服務(wù)，例如各大電商都一度搶奪快遞市場(chǎng)，即便它們都知道業(yè)界有無(wú)法超越的行業(yè)老大，但若沒(méi)有自營(yíng)物流體系就會(huì)在送貨這一環(huán)節(jié)中失去黏性；再例如各大電商和大型互聯(lián)網(wǎng)公司都先后布局大健康行業(yè)，這是為了方便自己的消費(fèi)者未來(lái)在其平臺(tái)中就能享受到專業(yè)大健康服務(wù)，通過(guò)制造黏性防止客戶被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶去；再例如在股市火爆期間，各路電商和大型互聯(lián)網(wǎng)都與券商進(jìn)行合作，為股民提供炒股的業(yè)務(wù)，可以說(shuō)這些公司都不會(huì)在乎這些微不足道的傭金、管理費(fèi)，而是為了獲取更多流量。
從前期的物流、大健康、股市到現(xiàn)在的消費(fèi)金融，大型電商和互聯(lián)網(wǎng)公司，目的都是為了盡可能制造黏性、在留住客戶的同時(shí)吸引競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的用戶。這也意味著，近期極為火爆的消費(fèi)金融對(duì)這些公司而言只是提升客戶服務(wù)體驗(yàn)的一大工具，不可能在后期成為其盈利的主要工具。
從現(xiàn)階段的情況來(lái)看，涉足消費(fèi)金融的行業(yè)主要有銀行、電商、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及專業(yè)的消費(fèi)金融公司。但就公眾而言，銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和消費(fèi)金融公司都是放貸的機(jī)構(gòu)，銀行有成熟的征信體系，面對(duì)的主要是信用優(yōu)良的群體，對(duì)借款人有較為嚴(yán)格的要求且審批相對(duì)麻煩、放款速度相對(duì)較慢，風(fēng)控能力相對(duì)要強(qiáng)很多；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面對(duì)的人群較為廣泛、風(fēng)控能力相對(duì)較弱，它們需要根據(jù)自己的模式對(duì)借款人進(jìn)行信用調(diào)查，審批速度雖然會(huì)快但借款人的成本會(huì)相對(duì)銀行高出不少；消費(fèi)金融公司更有自身的運(yùn)營(yíng)體系，它們對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、審批速度更快，借貸成本自然也不少。
消費(fèi)金融之“痛”
對(duì)不同需求的消費(fèi)者而言，他們會(huì)根據(jù)自己最為關(guān)注的維度選擇消費(fèi)金融的方式，不在乎時(shí)間、希望降低成本的消費(fèi)者可以選擇銀行，在乎時(shí)間不考慮成本的可以選擇消費(fèi)金融公司。但實(shí)際上，電商所提供的場(chǎng)景對(duì)消費(fèi)者而言更為直接，而且是否在乎時(shí)間往往都會(huì)在消費(fèi)者的購(gòu)買決策之中，因此電商消費(fèi)金融的誘惑力要高于消費(fèi)金融公司。這也意味著消費(fèi)金融公司目前還處于相對(duì)尷尬的位置當(dāng)中，后期還需要與電商及相關(guān)場(chǎng)景相結(jié)合以實(shí)現(xiàn)對(duì)線上及線下場(chǎng)景的布局。
從國(guó)家政策而言，消費(fèi)金融的一大目的可以歸結(jié)于刺激消費(fèi)。在人們可支配收入固定或增速有限的情況下，經(jīng)濟(jì)體的消費(fèi)總量也是有限的；但如果通過(guò)提前消費(fèi)的方式，那么一部分人在某個(gè)時(shí)間段的消費(fèi)就會(huì)有所提升，看起來(lái)起到了刺激消費(fèi)的作用。這種刺激方式有利也有弊，好比在“雙11”期間，一些瘋狂的購(gòu)物者會(huì)在這一天一口氣買下幾十件衣服，然后到下一個(gè)“雙11”的時(shí)候還沒(méi)有穿完，又開始了新一輪的瘋狂購(gòu)物。這種方式對(duì)商家而言，看起來(lái)是拉動(dòng)了內(nèi)需、清理了庫(kù)存、加速了資金流動(dòng)；對(duì)消費(fèi)者而言，加大了他們的負(fù)擔(dān)，造成了不必要的支出、個(gè)人未來(lái)可支配收入受到影響。
筆者認(rèn)為，提前消費(fèi)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)成為一種流行產(chǎn)物正在不斷地發(fā)展、擴(kuò)張，消費(fèi)金融對(duì)銷售產(chǎn)品的企業(yè)而言是好事、對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需是好事、對(duì)刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是好事、對(duì)消費(fèi)者快速購(gòu)買商品是好事，這些“好處”也注定讓消費(fèi)金融會(huì)被政府和投機(jī)機(jī)構(gòu)熱捧。
熱捧之下，必須就要專業(yè)的人做專業(yè)的事，因此從金融產(chǎn)業(yè)專業(yè)化的角度來(lái)看，消費(fèi)金融未來(lái)的重點(diǎn)還是會(huì)回落到銀行和專業(yè)的金融服務(wù)公司當(dāng)中，畢竟這不是多元化公司所能駕馭的產(chǎn)業(yè)，就如同信用卡的使用。消費(fèi)金融和信用卡一樣，都是用明天不可預(yù)知的收入來(lái)進(jìn)行今天可預(yù)見的消費(fèi)，但信用卡有免息期，消費(fèi)者在短期內(nèi)不用擔(dān)心出現(xiàn)新增成本；消費(fèi)金融則是在借款完成后便有新增經(jīng)濟(jì)壓力，久而久之就會(huì)讓消費(fèi)者感覺(jué)到各種壓力來(lái)襲，也會(huì)讓消費(fèi)金融的使用者越來(lái)越少。
不過(guò)就現(xiàn)在的情況而言，中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)依然人傻錢多，在如此好的賺錢時(shí)機(jī)當(dāng)中，誰(shuí)會(huì)關(guān)心一兩個(gè)承受不了消費(fèi)金融雪球越滾越重的消費(fèi)者之痛？
如何站上“風(fēng)口”
消費(fèi)金融這一金融服務(wù)形式在成熟資本市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到非常廣泛的使用。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中、低端個(gè)人群體。消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小（一般在10萬(wàn)元以下，多數(shù)貸款金額為5000-50000元）、無(wú)需抵押擔(dān)保、審批速度快、服務(wù)方式靈活、貸款期限短（賬期一般在24個(gè)月以內(nèi)）等優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，消費(fèi)金融還具有“消費(fèi)+金融”的雙重屬性，用戶不僅可享有個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)消費(fèi)，而且還具有潛在的賺取收益的機(jī)會(huì)，這將為消費(fèi)和電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的外部金融服務(wù)環(huán)境。
從金融產(chǎn)品創(chuàng)新角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行尚難以觸及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)則能更好地服務(wù)于相關(guān)目標(biāo)群體。不管是從創(chuàng)新金融產(chǎn)品還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，發(fā)展消費(fèi)金融都具有積極意義。不但能夠進(jìn)一步刺激居民消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需，滿足居民消費(fèi)需求，而且在一定程度上還能夠推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式向高效型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式提質(zhì)升級(jí)，同時(shí)這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心要素。但是，消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中也面臨一些突出的問(wèn)題。
在概念上，通俗來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融的實(shí)質(zhì)和信用卡差別不大，不同企業(yè)的消費(fèi)金融模式盡管有所不同，但起到的作用都是促使消費(fèi)者提前消費(fèi)。對(duì)企業(yè)而言，提前消費(fèi)最大的好處就是可以增加企業(yè)的消費(fèi)群體數(shù)量、提升清理庫(kù)存的速度，雖然企業(yè)的應(yīng)收賬款也會(huì)增多，壞賬風(fēng)險(xiǎn)也可能增多，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)金融為企業(yè)帶來(lái)的利益遠(yuǎn)高于壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)金融實(shí)際上已經(jīng)有數(shù)百年的歷史，但因?yàn)槠浔旧淼哪承┨厥庑裕偌由犀F(xiàn)在主要是以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用產(chǎn)品的形式出現(xiàn)，因此讓不少人誤認(rèn)為這是新生產(chǎn)品。和眾多新生產(chǎn)品一樣，消費(fèi)金融在銀行、第三方機(jī)構(gòu)、電商等的合力推動(dòng)下獲得了消費(fèi)者和投資機(jī)構(gòu)的青睞。
具體來(lái)看，第一，對(duì)電商而言，消費(fèi)金融可以減少部分消費(fèi)者因暫時(shí)沒(méi)錢而放棄購(gòu)買的情況，從而縮短產(chǎn)品的銷售周期。電商自身開通消費(fèi)金融服務(wù)，建立專屬場(chǎng)景，還有助于提升客戶黏性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)加速銷售產(chǎn)品、獲得忠誠(chéng)客戶、消費(fèi)金融產(chǎn)生的額外收入等多重收益。第二，對(duì)企業(yè)而言，通過(guò)消費(fèi)金融將獲得海量的用戶群體，尤其是能夠幫助那些手頭暫時(shí)拮據(jù)的人們，在宏觀意義上，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)了消費(fèi)、拉動(dòng)了內(nèi)需，在自身層面上通過(guò)收取利息獲利。當(dāng)然，上述的利益目前而言還只是個(gè)美好的幻想，現(xiàn)實(shí)中會(huì)如何，我們只能走一步看一步。
消費(fèi)金融之“重”
要注意的是，盡管中國(guó)的消費(fèi)信貸占GDP的比重要低于發(fā)達(dá)國(guó)家，但這并不意味著中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)有著極大的潛力。首先，中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的消費(fèi)心理是量力而行，借貸消費(fèi)僅是被一小部分人接受，Ω鋈訟費(fèi)者而言主要采用的貸款方式為購(gòu)房貸款和車貸。同時(shí)，又正是因?yàn)榉抠J、車貸占用了消費(fèi)者每月可支配收入的一部分，在防病、防老、防突發(fā)性事件的意識(shí)下，大部分個(gè)人的習(xí)慣都是以儲(chǔ)蓄為主，不得已的情況下不會(huì)采用提前支付。
這也意味著，消費(fèi)金融難以完全走進(jìn)大多數(shù)人們的生活當(dāng)中，其實(shí)正是因?yàn)橹袊?guó)的社會(huì)保障體系不完善。在諸多方面得不到保障的情況下，消費(fèi)金融難以成為一種親民類產(chǎn)品。但是可以想象的是，那些沒(méi)有固定收入且想獲得某些產(chǎn)品、某些服務(wù)的人很有可能會(huì)使用消費(fèi)金融這一工具，這類人群就是靠父母生活費(fèi)的在校學(xué)生或者自由職業(yè)者。
就好比曾風(fēng)靡校園的借貸產(chǎn)品一樣，校園內(nèi)植入消費(fèi)金融這一場(chǎng)景非常容易，也很容易吸引學(xué)生群體的關(guān)注，大量的潛在群體自然將會(huì)被相關(guān)機(jī)構(gòu)鼓吹成為風(fēng)口，某些校園貸也曾一度獲得風(fēng)投資金的青睞。校園貸曾經(jīng)逼死過(guò)學(xué)生，可以想象的是，如果消費(fèi)金融在校園中無(wú)節(jié)制橫行，慘劇必然會(huì)再度發(fā)生。
其次，借錢消費(fèi)在中國(guó)的傳統(tǒng)思想中不易被接受，對(duì)大多數(shù)人而言偶爾借數(shù)百元急用還可以，但是長(zhǎng)期欠債總有些不光彩。想扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者的這種思維難度極大。要知道，消費(fèi)金融是建立在消費(fèi)者能夠定期獲得固定收入之上的，這實(shí)際上也就限制了一部分使用人群。
再次，當(dāng)前的體制和法律也不利于消費(fèi)金融的發(fā)展，在征信體系不健全的背景下，信用貸無(wú)疑存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。就當(dāng)前技術(shù)而言，擔(dān)保、抵押等方式并不容易實(shí)現(xiàn)，同時(shí)對(duì)提前消費(fèi)的申請(qǐng)進(jìn)行審批還會(huì)消耗大量人力物力。
消費(fèi)金融作為借貸金融的一種延伸，實(shí)際上可以用于各個(gè)方面，例如幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。所謂提供融資，并不是將資金直接交給需要融資的企業(yè)，而是通過(guò)消費(fèi)貸的形式幫助企業(yè)購(gòu)買其所需要的固定資產(chǎn)，直接將資本投入到宣傳渠道、購(gòu)買產(chǎn)品給企業(yè)，然后讓企業(yè)以分期付款等形式逐批償還。
可以說(shuō)，消費(fèi)金融如果想要站在風(fēng)口上，必須通過(guò)各種各樣的手段讓消費(fèi)金融真正落地。如果只是一味不切實(shí)際地鼓吹，可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法想象的后果。這一行業(yè)想真正成長(zhǎng)、發(fā)展起來(lái)，靠的不僅僅是消費(fèi)金融自身，而是需要諸多行業(yè)的相互配合，只有當(dāng)征信體系、信用體系、擔(dān)保體系、借貸體系、追償體系及一系列相關(guān)體系建立起來(lái)之后，消費(fèi)金融才能真正成長(zhǎng)起來(lái)。
