時間：2023-06-08 11:17:35
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子金融專業，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
對于任何一個金融機構特別是對于電子金融機構來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環境是尤為重要。如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環境，必然會出現一定的負面公眾輿論，產生負面影響。電子金融的法律風險主要來源于電子金融機構自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關的法律權利和義務的不確定性。一方面目前對于電子金融缺乏相關配套的法律，另一方面由于不同的法律法規的不同，以及對責任劃分存在管轄權限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現法律風險。
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。
電子金融宏觀風險
電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。
電子金融風險的防范策略
對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。
結束語
電子金融的產生是金融界革命性的變革，電子金融實現了金融商務的電子化，開辟了新的自助服務項目，使金融業務重獲新生。它打破了傳統的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大的滿足了消費者的需求。但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物，不僅具有傳統金融的各種風險，還具備與高科技融合產生的新型風險。要切實做好電子金融風險發生機理的分析，針對機理分析提出科學有效的策略，有效的突出電子金融的優勢，為消費者提供安全可靠的消費環境。（本文作者：于淑娟單位：青島農商銀行）
電子金融會計師目前全世界最新的金融形式，它產生于上個世紀70年代，1996年，MarkTwain銀行是美國第一家提供電子金融業務的銀行，自此，電子金融會計在國外應用的越來越廣泛。我國的電子金融會計發展的較晚，開展的服務較少。大致可以分為三個階段。
(1)起步階段：我國電子金融會計最早開始與上個實際70年代末，在1980年左右開始初步發展。在起步期間，大多數電子技術應用在會計報表的制作和會計核算業務方面。這時期由于計算機的限制，電子金融會計的系統大多數在DOS的計算機平臺上運行，電子軟件針對的是模擬手工核算，是為了減少會計工作的工作量與勞動強度，但這期間的電子金融會計缺乏較為完善的操作規范和管理制度。
(2)發展階段：在上個是個80年代的中后期，電子金融受到了各行各業的重視，特別是銀行業系統，開始制定適合本銀行的電子發展計劃。為了促進銀行業的電子發展，中國人民銀行還制定了整個金融也的電子發展計劃。這一時期，銀行出現了城市通存通兌、同城清算網絡等新的電子金融業務。
(3)規范階段：到了上世紀90年代，電子金融會計得到了規范化的再發展。在全國范圍內，建立了金融系統的會計核算系統。金融電子逐漸向網絡銀行、電話銀行轉變。
二、電子金融會計對傳統會計的沖擊
1.傳統會計的概述
過去傳統的會計結算方式是物物交換、貨幣支付和銀行轉賬支付三種結算方式。目前，生活中最常見的結算方式是銀行轉賬支付的方式，它包括銀行支付結算、支票支付結算、電子資金轉賬、資金匯兌等方式。
2.對傳統會計的沖擊
(1)沖擊的優勢：
①方便快捷、效率高、成本低。首先，電子金融會計改變了傳統的結算支付方式，方便了人們的生活。以前，跨地區跨銀行的匯款非常麻煩，特別是經濟欠發達的地區，銀行較少，人們的轉賬變得更加困難。自電子金融業務發展起來之后，匯款轉賬變得十分的方便快捷，只要有計算機與網絡，什么經濟業務都可以辦理。其次，電子金融會計提高了結算的效率。
②促進會計工作的電子化與信息化。電子金融會計的發展，為會計結算方式注入了一股新氣象，會計結算開始走向無紙化的操作，大大地提高了結算的操作水平與操作速度，進入了電子化與信息化的時代。在網絡電子的前提下，網絡交易的票據和憑證賬簿等變成了電子形式，代替了手工記賬，賬務處理自動完成。電子金融會計突破了時間與空間的限制，將結算服務拓寬到任何時間任何地點。而且，隨著電子技術特別是網絡技術的發展，電子金融呈現出了強大的生命力，網絡匯兌的方式使得會計結算瞬間即可完成，會計的電子化與信息化時代已經到來。
(1)沖擊的劣勢：
①電子憑證真實性的確定。無論是企業單位還是個人，在辦理經濟業務時，必須要填制一些原始的憑證。在電子金融環境下，形成的原始憑證一定是電子憑證。原始憑證是會計處理的源頭，因此原始憑證的真實性與準確性就顯得非常重要。在電子金融會計時，人們使用的是電子簽名。在我國的《電子簽名法》中，承認了電子簽名的合法性，即承認了有電子簽名的原始數據的效力。但是在我國的會計法律法規中，還沒有關于電子原始憑證的法條說明與解釋，而且人眼對于電子簽名的識別遠比分辨紙質簽名的難度要高的多，這就給電子原始憑證真實性的確認帶來了一定的難度。
②高級會計人才的缺乏。現在，我國金融發展的環境變得越來越復雜，對于會計人才的需要也越來越多。雖然我國目前有很多的會計人員，但是有些會計人員沒有接受過系統的培訓，只具備一般的會計水平，無法滿足現在金融機構的高層次人才的需要。因此，對于銀行等金融機構來說，如何挑選合適的會計人才，培養有潛力的會計人才，留住高層次會計人才是現今的金融機構需要深層次考慮的問題
三、電子金融會計的發展新展望
1.加強電子商務的風險意識
在外部環境復雜的前提下，電子金融的風險也越來越大。因此，要加強電子商務的風險意識。首先，要加強操作的風險意識。操作的風險意識主要來源于銀行的內部，在電子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，會導致風險的發生。因此，應在銀行等金融機構內部建立完善的電子信息系統，規范會計人員的操作步驟，嚴格建立內部管理機制，遵守不相容職務的分離原則。其次，要防范信用風險。在銀行等金融機構中，信用風險有著不同的等級分類方法。銀行要善加利用信用等級的分類制度，根據企業或個人的具體情況，嚴格信貸借用制度。在金融系統內建立全國范圍內的客戶信用管理系統，根據客戶的過往信息，嚴格信用制度。在完善信息管理系統的基礎上，統一銀行的信用監督規范制度，強化與其他金融機構的合作，加強顧客的信用信息管理，在整個行業內形成信息共享，及時獲取客戶的信息分類信息，在客戶源頭上防范信用風險的發生。
2.完善信息化建設，確保電子交易的安全性
電子金融會計的發展必然對我國的電子信息化建設提出了更高的要求。但是目前，我國的電子信息建設的軟件與硬件方面都較為落后。因此，金融機構必將要花費更多的精力在信息化建設方面，盡量減少網絡交易的漏洞，保證電子交易的安全性。電子商務和遠程交易的特性必然要求金融會計系統要進一步開放與更多的數據信息共享，這樣就增加了數據信息不不安全性。開放的網絡增加了控制的難度。在金融機構的現代化建設中，信息的安全、交易的安全、資金的安全都會成為金融機構管理的重中之重。安全的威脅來自很多方面，比如網絡黑客、競爭對手、社會上的不法分子等等，這些復雜的原因都對金融機構的安全管理提出了更高的要求，產生了更大的挑戰。金融機構要針對網絡集成化管理的特點，建立科學合理的安全管理機制。不同的職能部門、不同職位的員工要根據相應的權限閱讀會計信息，保證機密的會計信息不外露，嚴格保守金融機構的秘密。如果外部的人員要借閱本機構的會計信息，一定要經過金融機構領導者的批準與授權，不能直接借閱會計數據信息。對于網絡犯罪，金融機構就要借助較為高端的技術手段，減少軟件漏洞，增強網絡交易的安全性。總之，金融機構要摒棄過去傳統的管理模式與管理制度，建立各種現代化的安全控制手段與制度，以便更高程度的確保電子金融會計的安全性。
3.加強電子金融人才的培養
【關鍵詞】金融產品 創新 手機銀行 發展策略
一、引言
近年來，國外并購風潮已然在國際金融行業刮起了一股颶風，其中對于金融服務行業的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實了金融風暴對于行業的毀滅性傷害。銀行業的輝煌曾經已不復存在，隨著改革開放的不斷進行，市場經濟的不斷發展，金融業相關條例的逐步完善，國內銀行如今也面臨著嚴峻的挑戰。是故，為了增加銀行的競爭優勢，提升企業價值，在國內市場占據一席之地，企業除了應健全管理體制，更應積極推動金融創新。伴隨著互聯網的普及和電子商務的興起，傳統商業銀行的經營模式和服務方式早已發生了巨大的變化，金融產品的推成出新為銀行帶來了新的生機。隨著國內外移動通訊技術的不斷發展成熟，移動交易技術的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關注。而隨著如何抓住機遇，跟隨行業腳步，引領金融創新，將會在未來幾年內受到更多業者的關注。
二、加強金融產品創新，關注手機銀行發展
移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點，智能手機已然成為下一波投資理財的新渠道。目前的手機銀行客戶端基本具備以下幾個功能：
第一，提供基本的金融服務，如賬戶余額查詢，明細查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計算，轉賬交易，繳稅繳費，金融理財資訊，信用卡賬務查詢等服務，銀行也可透過手機移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。
第二，智能手機銀行還可結合智能手機的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網點等功能，亦可主動提供客戶所在地區的特約商戶資訊、最新優惠活動等貼心服務，以達到隨時提供查詢促銷、優惠信息的掌中行銷效益。
第三，智能手機移動銀行可與超市、網上商城、影城等策略合作，提供用戶手機上網購物或購票優惠，搭配快速取票或快遞配送服務，達到隨時移動購物的快速與便利生活。手機銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定制，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機銀行，用戶可隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。手機銀行的應用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機支付，到通過無線設備實現的各種商品和服務的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業務等。手機銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務，與傳統電子商務相比，它具有明顯優勢。
三、立足國內發展現狀，剖析發展潛在問題
我國的手機銀行業務始于1999年。2000年，中國移動聯合多家商業銀行推出了手機銀行業務，提供賬戶查詢、轉賬、繳費和證券信息等服務。以2004年作為手機銀行發展的分水點。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機銀行業務可以進行現金存取以外的大部分銀行業務，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機銀行服務。2005年初，我國電子銀行發展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機銀行服務，可以說是國內第一家“真正”的手機銀行。2006年，我國手機用戶已突破10億。2006年，建設銀行推出國內首個WAP手機銀行等。經過近5年的發展，手機銀行用戶數量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。
隨著我國手機銀行業務的逐步開展，中國的手機銀行市場規模出了呈現快速增長的態勢。據業內統計，就中國銀行而言，從2008年至今，手機銀行交易額年均增長率一度達到了329.2%。截至2012年末，手機銀行交易總額達到1159.6億。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在顯著的不足。國內銀行力求通過金融產品和服務模式的創新畫出一幅嶄新的藍圖，然而在快速發展的過程中，銀行業者必須認清發展形勢，重視發展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當下發展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發展中遇到的問題，對于銀行業而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當前現狀出發，國內銀行現面臨著五方面的考驗：
（一）快速發展，存在差距
我國手機銀行快速發展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發展態勢。但是規模和占比與發達國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發達國家具有較大差距。
（二）業務覆蓋范圍廣，實際使用率低
我國手機銀行能為用戶提供全方位的在線服務，但實際使用率低。手機銀行業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。但我國手機銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產品與業務的創新，提出豐富的手機銀行業務以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實際在實際使用過程中，用戶對于核心業務的使用率仍舊保持低落。大多數用戶仍舊停留在服務查詢與簡單的轉匯款操作上。
（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少
目前，手機銀行業務的拓展基本上是對客戶辦理網上銀行或其他電子銀行業務的同時綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機銀行產品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數年輕客戶能夠接受網上銀行，但他們對手機銀行的安全性仍有一定的顧慮。
（四）我國手機銀行發展新趨勢
互聯網帶動各行各業在電子商務領域的蓬勃發展，對金融產業而言，金融產品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網絡的普及覆蓋，上網的速度大幅提升，智能手機和3G手機網絡在國內市場推行，手機的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機的熱潮及移動商務發展的前景商機，各商業銀行均陸續投入資源，逐步發展以智能手機為平臺的手機移動銀行服務，期望利用這樣一個創新模式的電子金融服務平臺，不斷開發新型業務而獲得大量忠實客戶及其業務收入，為行業業務發展創造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運成本，加強本身競爭優勢，增加客戶往來的忠誠度與認同感，提升銀行本身價值。我國手機銀行市場潛力巨大。今后，手機銀行一定會成為商業銀行的一個嶄新的服務渠道和盈利增長點。
（五）我國手機銀行面臨新威脅
手機銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機銀行網絡機構存在安全隱患，客戶的權益可能會受到侵損甚至導致國家金融經濟結構癱瘓。雖然，手機銀行伴隨智能手機熱潮高速發展，但由于現實生活中出現的手機短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網頁等技術手段被竊取進行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負面消息影響，使客戶在接受手機銀行時心存疑慮。據中國金融認證中心（CFCA）調查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機銀行的最大因素是其對手機銀行安全性的擔憂。第二，法律環境及監管不到位。手機銀行屬于新生事物，大多數國家還沒有配套的法律法規與之相適應，因此，銀行在開展手機銀行業務時基本上處于無法可依的狀態。客戶通過電子媒介達成協議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權保護方面，客戶的權利和義務還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機上網速度慢、手機丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機銀行的信心。
四、把握金融創新機遇，發展手機銀行策略
隨著政府金融政策的開放，金融機構大幅增加，產業環境面臨強大的競爭壓力，加上銀行業同質性高，金融市場過度競爭日益嚴重，以致銀行獲利降低，風險增高，所以要如何降低經營成本，提升銀行競爭力，透過發展電子金融創新機遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務通道，而移動銀行后續發展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務通道，所以各商業銀行在通道策略和資源配置上應重新定位。對于發展智能手機移動銀行應成為銀行經營策略的研究重心，如何避免同質化，基于前文對國內手機銀行的發展現狀，提出以下六點發展性策略：
（一）改變管理者態度，發展電子金融
企業的管理者對于企業文化及發展影響甚巨，以銀行業來看，存貸款業務為銀行的主要核心業務，雖然發展電子金融對于經營績效顯現上，無法如貸款或理財等業務對銀行經營績效的優劣可立即呈現，因此，部分金融業管理者對銀行業務的經營策略上，往往偏向用傳統模式為主要經營方式。以發展智能手機移動銀行來論，發展電子金融，將有可能創造更多的商機與龐大的市場，因此銀行管理者認同并全力支持積極發展各種電子金融服務對于銀行經營策略是非常重要。
（二）運用產品擴張策略，滿足客戶需求
要想在本國銀行過度競爭的市場環境中，強化自身優勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發與創新電子金融產品，提供新一代或是相關的產品給現有客戶，進而運用產品擴張策略，采取產品延伸的策略，擴大現有產品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務，搶占客戶使用市場占有率。同時，要發展企業客戶，擴大創利空間。現行發展的智能手機移動銀行主要定位是以個人客戶為主，對于企業客戶在操作權限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網上銀行的企業操作權限模式套用于移動銀行，來滿足企業客戶對于移動金融及內部安全控制的需求，將非常有利于移動手機銀行的發展。
（三）注重用戶體驗，關懷用戶成長
幫助用戶解決實際問題應成為手機銀行業務發展的著眼點。智能手機銀行業務作為新生事物多數人并不了解，“與用戶在學習中分享手機銀行的方便快捷”應成為較好的營銷主題。我國的手機銀行業務還處于起步階段，發展任重而道遠，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實需要，提供使用便利和更高的安全標準是手機銀行業務發展的關鍵。
（四）提供增值服務，提升產品價值
在經營策略上，發展智能手機移動銀行，除了基本的金融服務功能外，還要善于利用智能手機的功能特性，提供各種附加值的服務，突破過去的銷售模式，通過智能手機和移動網絡結合創造新形態的網絡媒體，發展更多貼近消費生活的服務，讓消費者享受移動銀行的便利外，跟提升產品的價值。
（五）加強合作，推動綜合
一方面要加強銀行間合作。鼓勵各銀行進行業務合作和業務整合，推動銀行間的通信連接和數據文換，以及前后臺系統的資源共享與合作，逐步加快金融服務的一體化進程，以減少成本，提升服務內容和質量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強與移動運營商合作。資費問題是制約手機銀行發展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機制，有利于推動手機銀行的發展，各銀行可以考慮與移動運營商合作，制定數據套餐式收費辦法，有一方統一收取，最后二者再進行利益分成。
（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全
現行移動銀行交易采用SSL加密通信協議，確保數據全程加密，同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機制、轉賬額度自主設置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應用于企業客戶，讓企業客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發展。
五、結語
銀行企業如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業同質性的束縛，關鍵在于服務創新與業務水平的提升。盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（任何地點、任何時間、任何方式）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
參考文獻
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中小企業電子商務優勢劣勢
我國的國民經濟有很大一部分是由中小企業組成的，中小企業的發展迅猛與否關系著我國的國民經濟。正處于發展中階段我國來說，電子商務的運用和發展對中小企業來說既是不可多得的機遇又是巨大的挑戰。
如今，電子商務在我國實現了初步的發展，電子商務的運用還存在極大的發展空間和潛力。通過對電子商務運用的準確把握，實現我國經濟的進一步發展不是夢想。就中小企業的組織結構和和管理方式來說，中小企業的規模較小易于管理，在電子商務的運用和發展上相較于大企業來說更容易實現，通過運用去電子商務，進一步擴大企業的顧客市場，打破地域上的限制，使企業的核心競爭力大大增強。就國家對發展電子商務的政策來說，近年來，因電子商務的出現和運用，國家為鼓勵中小企業在電子商務上的運用頒發了許多支持性的法律政策和條文，如：《關于加快電子商務發展的若干意見》《關于網上交易的指導意見》《關于加快流通領域電子商務發展的意見》。通過法律來保護中小企業在發展電子商務方面的權益。中小企業得到了國家的支持，使電子商務的運用得到了巨大的發展動力。就電子商務的創新來說，中小企業利用其規模小管理方便的優勢更容易實現在電子商務上的創新，形成自己在電子商務方面的獨特優勢，就發展電子商務的成本來說，電子商務通過虛擬店鋪進行經營活動，大大減少了現實生活中店面的租賃費用，提高了經濟資源的利用效率，大幅度的降低了成本。
然而，我國中小企業在發展電子商務方面還存在許多的挑戰。首先，我國電子商務方面的人才緊缺，供不應求，尤其是在電子商務方面擁有較高素養的人才，雖然我國高校每年都會畢業大量電子商務方面的高校同學，但是他們因得不到足夠的實踐缺乏必要的專業素養和經驗，不能及時的解決現實工作中的需要。其次，因為我國電子商務起步較晚，電子商務的發展還處在起步階段，一些企業在發展電子商務方面的意識不強，沒有意識到電子商務的重要作用，電子商務的發展不強，做不出對電子商務經濟效益的準確判斷。此外，雖然國家為中小企業電子商務的發展頒布了大量的法律和條文予以保護和鼓勵，但是因為我國在電子商務方面仍處在初步的發展階段，許多法律和條文不具體考慮不全面制定的不夠完善，在交易安全方面，隱私保護方面，信用方面還存在很多漏洞需要解決。我國信用體系的發展不健全也在很大程度上影響了電子商務的發展，減慢了其發展速度。信用體系的建立對電子商務的發展必不可少，如果沒有可靠的信用體系為電子商務保駕護航，電子商務的發展也是充滿了陷阱，因此，要想實現電子商務的質的飛躍就要改進信用體系，在網絡經濟中保持必有信譽是非常重要的。并且，還需要提高廣大消費者的電子商務意識，電子商務所代表的消費模式打破了傳統的收到地域限制的消費模式。人們習慣于過去的現金支付而對現在網絡支付缺少必要的常識，適應于網上購物的網絡消費者還不夠多。
中小企業通過應用電子商務在虛擬的網絡世界又找到了一個更大的市場，這個市場不再受到時間和地域的制約，無論是白天黑夜都會不停運轉，進一步提高了中小企業的發展空間。面對我國電子商務的發展現狀，我們應當始終保持積極樂觀的態度，遇到難題解決難題。首先，面對人才短缺問題，我們應當加大培養電子商務方面的人才，加大對高校電子商務人才培養方面的資金撥付，為在校的學生們爭取更多的實踐機會，提高在校大學生的專業素養。其次，國家應進一步加強電子商務發展方面的法律保護，在交易安全，隱私保護等這一類的敏感問題上要多加注意，積極與國外先進國家進行交流，學習他們的先進經驗引進他們的先進人才，加快電子商務的發展。此外，要提高我國中小企業和消費者的電子商務意識，企業要從公司的發展戰略上規劃好經營和發展前景，進一步提高企業實力；消費者要進一步了解電子商務，順應時代經濟發展大趨勢，保護自己的經濟利益。
雖然我國在電子商務發展發面仍然存在許多挑戰，但是想讓我國經濟綜合實力得到巨大提高，想讓我國的電子商務進入國際，進一步順應經濟發展的大趨勢擴大我國的對外經貿合作，在世界經濟全球化中有一席之大，在國際市場上占據有利地位，就必須提高我國的綜合競爭實力，克服種種困難，大力發展電子商務在中小企業中的運用。
（上接第213頁）也有部分面臨困難（例如疾病、車禍意外等）網友會在此平臺上尋求幫助，而愛心人士也會給予一定的資金援助。除此之外一些音樂、電影、動漫等文化創意產業也會在此展示其作品或者是進行項目的融資。但是大眾籌資模式對于投資者來說還是存在較大的風險，首先是項目的真實性，此外還有就是營銷項目是否可以真的可以取得預期的收益，如果出現意外這也將會給投資者帶來一定的經濟損失。
3.4電子金融機構融資模式
電子金融機構融資是由商業銀行的線上服務機制延伸而來的，目前普遍應用的包括手機銀行、微信銀行以及支付寶等等。傳統抵押貸款模式銀行逐步發展為直接的信用貸款模式，這也提高了人們對于信用的重視程度。電子金融機構會在自己的金融服務平臺上相關的金融融資產品，而小微企業可以在對比之后選擇最適合自身融資方式，在通過金融機構的相關審核后便可以獲得貸款。除了專門的電子金融機構外，目前我國的一些商業銀行也逐步推出了自己的線上小額貸款業務。互聯網金融對于實體金融的沖擊在一定程度上也促進了我國傳統金融機構的創新，推動了金融市場的發展。
4結束語
總而言之，小微企業要想取得長遠的發展必須解決其融資的難題，尤其在當今市場競爭日益加劇的大勢下，小微企業要善于利用互聯網金融的優勢進行自身融資模式的創新。于此同時互聯網金融作為一種新型的融資方式，政府需要對其進行有效的監管，促進我國金融結構的優化，適當對小微企業的融資給予一定的支持，保證我國宏觀經濟發展的活力，促進舍爾會資源的合理配置。
參考文獻：
[1]丁增穩.互聯網金融視閾下的小微企業融資模式創新設計.通化師范學院學報， 2015（01）.
摘要：根據電子材料課程的特點以及實際教學中存在的問題，結合我校電子科學與技術本科專業培養目標，在課堂教學中引入專題式教
>> 專題探究式教學模式在“C語言程序設計”教學中的應用研究 開放式教學在《電子金融》課程中的應用研究 探究式教學模式在商科類課程教學中的應用研究 專題式教學在任職培訓修理專業課程中的應用研究 仿真式教學模式在導游英語課程中的應用研究 “體驗式教學”模式在“社會學概論”課程中的應用研究 滲透式實訓教學模式在中職課程中的應用研究 參與式外語教學模式在大學英語拓展課程中的應用研究 “多元專題講座式”教學模式在工科研究生課程中的應用 專題式教學模式及其在通信類課程中的應用探討 “專題串燒”教學模式在高校思政課中的應用研究 參與式教學模式在《面向對象程序設計》課程教學中的應用研究 Seminar教學模式在生物醫用材料課程中的應用研究 專題式教學在研究生課程中的應用 “專題式教學法”在任職教育專業課程中的應用研究 專題式教學在任職教育液壓系統維修課程中的應用研究 項目教學法在材料力學課程教學中的應用研究 “設問教學法”在材料測試類課程教學中的應用研究 企業學徒式培養模式在高職造價專業課程教學中的應用研究 探究式案例教學模式在《工程材料》課程中的應用 常見問題解答 當前所在位置：l.
[2]李言榮，惲正中.電子材料導論[M].北京：清華大學出版社，2001.
[3]周遠明，梅菲，劉凌云，徐元中.電子科學與技術專業應用型創新人才培養方案探索[J].中國電力教育，2013，（28）.
[4]王慧.“專題式”教學在課程教學中的應用探討[J].高等理科教育，2007，（6）.
山西太鐵聯合物流有限公司是山西省首家國家4A級綜合型物流企業，作為太原鐵路局直屬物流企業，自2006年起開始研發使用物流信息管理系統處理相關業務。總體看，該系統基本具備鐵路物流電子商務平臺的主要功能。若在這個平臺的基礎上進行升級改造，建成開放的鐵路物流電子商務系統——“山西鐵路物流信息網”，既可滿足廣大企業客戶提出的綜合物流信息服務需求，也為企業節省了大量的建設資金，更為企業轉型發展奠定了基礎。筆者認為，要從以下幾方面對原系統升級改造。從平臺建設上進行升級。整合鐵路內外物流企業信息資源，把現有的山西太鐵聯合物流有限公司物流信息管理系統，升級建設成為山西鐵路物流電子商務平臺。升級后的平臺擴展集成了信息查詢、即時交流、網上金融等服務功能，大幅提升了山西省鐵路物流經營信息管理化水平。一是拓展了鐵路物流企業與煤炭、焦炭、鋼材、化工等合作客戶的溝通渠道；二是新增了鐵路政策、貨運規程、運價查詢等信息服務功能；三是新增了為VIP客戶提供鐵路運力、運價、物流方案設計等定制服務；四是增加了貨源信息、倉儲信息、廣告宣傳等版塊；五是可提供電子交易、質押融資、在線結算等金融服務；六是可提供物流業務技術支持服務；七是可提供辦公OA等系統的鏈接。從技術改造上進行升級。物流信息系統建立在標準化、模塊化和可擴展性的基礎上，同時考慮到系統移植、軟件開發、運行維護、系統再開發和升級以及系統的安全性，采用了先進的、符合開放標準的Browser/Server（瀏覽器/服務器方式）三層架構，為電子商務平臺的建設奠定了基礎。通過對系統的拓展，即可輕松的實現貨物的在線交易、質押、監管等商務活動，同時為合作客戶及時提供鐵路運輸服務信息，實現資源互補，信息共享，讓鐵路物流客戶全面了解鐵路物流運作過程，使鐵路信息與客戶需求緊密聯系，達成和諧統一。
二、電子商務平臺存在的問題和對策
目前，建設山西鐵路物流電子商務平臺的理論基礎已經成熟，但平臺要實際運作，還存在以下問題。一是平臺缺乏物流信息資源，二是平臺缺乏電子金融服務，三是平臺缺乏鐵路物流服務，四是平臺缺乏運營盈利手段。筆者認為，解決上述問題，宜采取以下具體措施。第一，整合鐵路內外物流信息資源。作為鐵路物流電子商務平臺，核心服務產品就是物流信息資源，也是上下游企業客戶最需要的商品。如何將商品做好做精，吸引企業客戶參與、購買是我們首要解決的問題。一是路內合作，整合鐵路物流企業信息資源。將太原鐵路局物流企業整合到同一平臺，為所有企業客戶提供一體化信息服務、資源信息快捷查詢，強化各物流企業宣傳與信息服務力度，避免重復開發和資源浪費。同時針對各公司的個性化需求，通過研發適應本企業的差異模塊和子系統，以保證相應企業物流業務開展的特殊需求。二是公鐵合作，實現物流信息資源互補共享。通過與“山西交通運輸物流公共信息平臺”合作，實現山西省內鐵路、公路物流信息資源互補共享，一方面與公路物流企業合作，拓展公鐵聯運、門到門物流服務業務。另一方面加大鐵路物流企業宣傳力度和知名度，拓展潛在客戶。三是路外合作，提高網站社會知名度。與中國物流與采購網、我的鋼材等知名網站合作，采用網站鏈接、信息等手段，加大“山西鐵路物流信息網”的認知度和影響力，最大限度吸引企業客戶。
第二，與銀行進行戰略合作，開發電子金融服務功能。
與各大商業銀行進行對接，形成戰略合作，拓展類支付寶服務功能，為上下游企業客戶提供貨物在線交易，倉單質押，網絡監管等網絡金融服務，實現平臺、客戶、銀行三方共贏。一是實現在線交易。經過電腦、手機等終端資訊設備，通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的轉移。主要有電子現金和電子支票。二是構建融資平臺。取得銀行監管資質，利用自有貨場、倉庫，為企業貨主提供倉單質押服務，滿足客戶融資需求。三是實現網絡監管。通過系統具備的可視化管理功能，實現對貨物的實時監控，為貨物監管銀行提供多方位的監管方式或自行開展監管業務服務。四是提供第三方擔保交易。客戶將貨款打入平臺設立的中間賬戶，在客戶確認收到貨物后，再由中間賬戶轉賬至供貨商賬戶，實現買賣雙方的安全交易。五是拓展其他金融服務。拓展電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等業務，提高金融業務的效率與質量，為客戶努力降低經營管理成本。
第三，植入鐵路物流元素，開發特色電子商務服務功能。
積極與路局運輸、信息等部門溝通聯系，從政策和技術上取得支持，將公司現有物流信息管理系統與路局貨運信息管理系統進行有效銜接，通過授權和密鑰管理，實現貨物運費查詢，客戶運輸計劃的申報和查詢等功能，滿足客戶需求。一是實時申報運輸計劃。鏈接鐵路運輸部門貨運信息管理系統，實現客戶運輸計劃的申報和查詢。二是鐵路貨運規程查詢。客戶可查詢最新的鐵路貨物運輸要求和條件、規則，同時提供鐵路貨運運輸里程運費查詢等服務。三是建立市場信息查詢。對煤炭、焦炭、生鐵、鐵礦石、鋼鐵等大宗貨物價格信息進行實時跟蹤，為客戶提供現貨和期貨的市場行情。四是嵌入物聯網服務。在倉儲、貨物出入庫、運輸等環節采用射頻識別技術、GPS定位技術、貨運電子鉛封技術等實現全過程的控制。
第四，構建平臺運營盈利模式。
與省內鋼廠、焦化廠等制造加工業，特別是本地大型國有企業，共同建立電子商務物流服務、配送體系。發展廣泛的合作關系，獲得更多有用的信息資源。不斷研究和發現會員企業新的需求，提供更多更好的服務。為會員企業提供網絡營銷理念和完善的電子商務技術服務。一是基礎服務盈利點。會員管理、企業廣告宣傳費用等。二是特定應用服務盈利點。交易平臺手續費、融資平臺擔保費用等。三是套餐費用盈利點。物流服務方案咨詢、定制，短信、消息、托管等各類服務費用。隨著服務類型的拓展，服務內容的不斷增加，逐步培育形成新的盈利模式，實行獨立運營、獨立核算，確保電子商務平臺正常運轉。
三、結語
作為干了30多年電視的“老電視人”，揚州廣播電視傳媒集團（總臺）（下稱“揚州廣電”）黨委書記、總編輯、董事長陳韻強明顯地感覺到，在晚上固定時間收看電視節目的人越來越少。移動互聯網的興起帶來了信息傳播的場景革命。人們接受信息的場景由過去的固定專一，變為現在的靈活閑散多變。
實施“媒體融合”成為大勢所趨，關鍵在于要找到既符合技術發展方向、又切合自身實際的突破口。包括揚州廣電在內，不少城市電視臺把移動客戶端（APP）作為媒體融合的落腳點。國家新聞出版廣電總局廣播科學研究院2016年2月發表的調研結果顯示，在被調研的數十家城市電視臺中，開通移動客戶端業務的占比58.8%。
與不少城市電視臺的APP主打新聞、視聽不同，揚州廣電去年4月上線的“”APP主打視頻直播，但同時也推出了電子商務、電子金融、電子政務等業務，令人有“腦洞大開”之感。
全國兩會前夕，記者就此采訪了陳韻強，請他談談城市電視臺的融媒體轉型新模式。
“新媒體不能只是廣播電視附屬物”
“新媒體不能只是作為廣播視的附屬物而存在。”在媒體融合的實踐中，陳韻強越來越認定了這個道理。
事實上，近年來，揚州廣電在媒體融合領域進行了很多探索，但是創建的新媒體傳播終端，比如官網、微博、微信公眾號等，其影響力遲遲無法達到預期，更難以實現創收盈利，與廣播電視的互動也停留在較低層次。
而陳韻強對新媒體平臺有更多的期待，不僅要吸引“粉絲”、增強用戶黏性，同時也要是電視臺創收盈利的重要路徑。要創收就要能提供一系列的服務，包括電子商務、電子金融、電子政務、平臺租賃，以及為政府、商家提供內容、策劃、數據、管理等多位一體的服務等，而這些服務項目依靠微博和微信公眾號都無法實現。
“我們的媒體融合必須進一步深化。首先得找到一個既符合技術發展方向、又切合自身實際的突破口。經過認真調查研究，我們最終將這一突破口確定為自辦手機APP‘’，力圖通過‘’項目的局部突破，帶動全臺的整體融合，最終實現員工傳播觀念、傳統內容生產和傳播方式以及經營創收模式的徹底改變。”陳韻強說。
2016年3月，揚州廣電與業界領先的視頻云服務提供商――北京紅云融通技術有限公司（下稱“紅云融通”）“一拍即合”。“紅云融通致力于互聯網技術在廣電領域的創新性應用，這與我們新媒體發展的戰略方向不謀而合，雙方可以充分發揮各自領域內的優勢，共同探索廣播電視與互聯網融合發展的新方向、新技術和新趨勢。”陳韻強告訴記者。
經過雙方合作，“”APP于2016年4月成功上線，定位為面向區域用戶，開展資訊、視頻直播、生活服務、活動參與、電商購物、社交互動等服務的集成平臺。
廣播、電視、手機APP融合式直播
直播是電視的本質，但電視屏的短板是不能移動和互動。實施廣播電視與手機客戶端的融合式直播，是“”APP占領競爭高地的有效手段。
2016年4月24日，中國揚州鑒真國際半程馬拉松鳴槍開跑，中央電視臺體育頻道進行了專業直播。但“”APP的直播更接地氣――4小時、10個頻道、150個機位（其中包括100臺手機機位），21公里賽道全程無死角，廣播、電視、手機多終端互動……為揚州市民奉獻了全景式的馬拉松盛宴。
在紅云融通技術支持下，這次直播設置了一個大型融媒體演播廳，把電視、廣播和手機的信號全部接進來，開設了7個手機頻道、1個廣播頻率、1個電視頻道，進行交互式同步直播。
“這種廣播、電視和手機APP一體化的融合式直播，在全國可能還是首次。” 陳韻強對記者說，這次融媒體直播帶來的啟示是，廣播電視臺創建的手機APP，應具有鮮明的廣電特色，充分借力廣電資源，同時又為廣電傳播提供必要的支持與補充。二者融合，才能真正實現傳播的開放、實時、交互。
探索創收新模式
盈利是很多新媒體平臺的短板。而“”APP已經逐步探索出了一些盈利模式。除了整合揚州廣電旗下所有廣告資源，采取最直接的廣告變現模式以外，還探索會員制收費模式，向付費會員提供專享的特惠產品和特色服務。
“”APP還可以是一家電商。“‘’絕大多數頻道都具有經營能力，如‘跑者’頻道可以經營戶外用品，‘寵物’頻道可以提供寵物食品及配種、醫療、防疫等方面的服務。我們以自身品牌和公信力優勢為各頻道的經營背書，充分發揮總臺旗下電子商務平臺的基礎功能作用，將‘’各頻道及總臺其他移動終端的粉絲流有序導入電商平臺，提供本地化一站式配送到戶服務，從而探索出一條符合城市廣電媒體融合發展的新型盈利模式。”陳韻強說。
此次并購路透集團，湯姆森集團將花費176億美元。根據雙方5月8日聯合的并購方案，路透集團股東所持有的每股路透股票可獲得3.525英鎊現金和0.16股湯姆森股票，按市值計算約為6.86英鎊。按5月4日路透集團收市價計算，其收購溢價為13%。
新集團將由路透現任CEO湯姆•格羅瑟擔任首席執行官。兩家公司的媒體產業將整合至單一品牌“路透”名下。新集團采取“雙掛牌”策略，即維持目前各自掛牌，但共同由一個15人的董事會監管。原來掌控湯姆森公司的伍德布里奇家族將掌握新集團的最大股權，約53%；原湯姆森公司的股東將持有23%股權；剩余24%股權則由原路透集團的股東持有。
分析人士稱，并購之后，新的湯姆森－路透集團公司市值將達500億美元左右，每年收入將達到120億美元左右。這起重大傳媒并購案引起了國際傳媒界的廣泛關注。這不僅因為它是近年來全球傳媒業最大的并購案之一，還因為它是數字媒體時代傳媒變革的一個典型折射，更因為它將對世界新聞信息傳播領域產生廣泛而深遠的影響。
并購對雙方的影響
湯姆森對路透的并購被認為是一次典型的“雙贏”。在共同聲明中，兩家公司都認為合并將會造就一個在電子信息服務、金融交易服務和新聞傳媒領域全球領先的傳媒集團。
這次合并最大的好處在于雙方可以通過資源整合，實現優勢互補，從而成為一家更加全面、更有競爭力、綜合實力更強的傳媒集團。
一、通過業務整合使集團收入結構更加合理和可靠。
湯姆森集團最初是加拿大的一家報業公司，總部在多倫多，在北美擁有上百家平面媒體。后來，通過投資英國報業、電視業、石油勘探業和旅游業，湯姆森逐漸發展成為全球化的傳媒集團。此后，這個集團又相繼退出報業、旅游業、石油勘探業，轉向圖書出版業和信息服務業。
目前，湯姆森公司是全球專業信息服務和出版領域最大的企業之一，由湯姆森法律與法規信息集團、湯姆森學習出版集團、湯姆森金融信息集團以及湯姆森科技與醫療衛生信息集團組成，為法律、財經、健康醫療和科技教育等專業公司提供軟件、信息和其它服務，在全球擁有4萬多名員工，在45個國家和地區設有分支機構、辦事處，年收入高達84億美元。
近年來，湯姆森一直在努力改變這種產業結構。為此，這個集團不斷售出旗下的報紙、出版社等平面媒體資產。2006年，湯姆森再次明確提出向信息服務領域縱深發展的目標。此次收購前，為籌集資金，湯姆森又以77.5億美元現金的價格售出旗下一家教育出版公司和一家教育書籍及網絡資料供應公司。并購路透后，湯姆森進一步從利潤日益微薄的教育出版領域脫身，把資產轉移到金融資訊服務領域，實現產業結構調整的目標。在5月15日的并購聲明中，湯姆森集團強調：“新集團將持續向電子金融和專業信息提供商的定位轉型”。
湯姆森雖然目前在金融資訊服務領域已經排名第三，但市場份額只有11％。在領先者彭博和挑戰者路透的雙重擠壓之下，只能充當金融資訊服務市場追隨者的角色。這種市場地位決定了湯姆森只能在兩大強敵的縫隙中尋覓生存空間，通過占領一些邊緣市場獲得微薄利潤。由于不甘心市場追隨者的地位，湯姆森一直試圖鞏固和加強在這一市場的份額，以增加在金融資訊服務市場的影響力，獲取對價格和服務的話語權。
合并之后，新集團將分成財經服務和專業出版兩大集團。財經服務領域的收入預計將達67億，占集團總收入的59%，專業出版集團的收入達46億，占41%（見圖一）。
其中，財經服務集團規模將達到200億美元，業務包括金融交易服務、銀行投資及管理服務、企業服務和媒體四個板塊；專業出版集團規模達330億美元，在包括法律出版、科研出版、衛生保健出版、稅務資訊及出版四個部分構成。（見圖二）。
一、外包模式
出于成本或者技術能力的考慮,中小金融機構將金融系統的設計與維護外包給金融IT公司,以集中精力做好金融業務。這樣做,可以節約時間成本,盡快縮短與競爭對手的差距,也可以節約財務成本。
1.外包可以分為戰略層次外包、戰術層次外包和一般層次外包。戰略層次的外包使發包方面臨著較大風險,有失去核心技術的可能。我們要看到,戰略層次的外包是金融IT市場發展的一種高級階段,不但市場上有技術能力卓越的金融IT公司,而且誠信理念堅如磐石。這種外包關系有一定的條件,如:(1)長期合作伙伴關系;(2)雙方都秉承雙贏的合作策略,任何一方都不會利用自身的優勢損害對方利益;(3)雙方各有自身的戰略重點,認識到自身不可能也不必要去侵占合作方的市場,雙方是合作關系;(4)雙方在各自擅長的領域都具有核心競爭力。農村金融機構將項目外包給金融IT公司時,金融IT公司可能獲得優勢地位。如果金融IT公司濫用這種優勢地位,金融機構的利益就會受到嚴重威脅。其次,金融IT公司必須具有業界領導能力,具有對異常事件的響應能力。此外,金融IT公司要具有相當的規模,以便增強誠信的基石。我國金融IT公司的規模還不大,金融IT上市公司主要有恒生電子、東華合創、南天信息、信雅達等少數公司。截至2008年9月30日,恒生電子上市公司的總資產7.9億,股東權益6.0億,主營業務收入4.0億,總股本29702萬份,以2008年9月30日11.8元/股的價格計算,公司市值約35億。恒生電子主要長處在于基金軟件和呼叫中心業務。事實上,即使恒生電子也難以與其他金融機構開展戰略層次上的外包。恒生電子主要向基金公司銷售電子基金產品,收取年使用費。
2.我國金融IT公司的綜合實力還不夠強,難以作為堅實的外包方。雖然神州數碼等我國一流的金融IT公司在與中國工商銀行的合作中展示了強大的實力,但是還沒有能力完整地為大型銀行開發整套軟件和提供全方位的服務。我國金融IT公司在專項能力上有長處,如東軟公司對日本軟件招標的承標,某些非上市金融IT公司的信貸產品,等等。我國還沒有哪個金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那樣的實力,這是資產近千、萬億的銀行不愿意將核心軟件外包的重要考慮。我們認為,即使神州數碼這樣的公司接受中國工商銀行的外包也只是戰術層次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融機構一般層次上的外包。
3.部分中小金融機構,如證券公司,常常將核心軟件外包。企業在制定信息化策略時,可以在內部生產(軟件購買、維護、升級,流程改造,組織重組等系列工作)和外包(相關業務技術外包,服務外包等)之間進行選擇。此時企業要考慮三類相關成本(內部生產成本、談判成本和機會主義成本,后兩種成本又被統稱為治理成本)之間的關系。從經濟學上來說,多家中小金融機構來培育、支持、分享中小金融IT公司的技術,既減小了金融機構自身的軟件開發的人力成本,也使市場分工細化。中小金融IT公司通過竭誠為多家金融機構服務,可以積累自己在該領域的經驗,從而達到行業領導水平。
4.大型金融機構,如人保、中保、四大國有銀行,普遍采用中國工商銀行的金融信息化的組織模式。我國人力資源數量充沛,工資不高;我國畢業生傳統思維上對國有銀行有認同感,以到大型金融機構工作為榮;金融信息化需要復合型人才,這只能長期培養;大型金融機構比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、資金更有優勢;大型金融機構可以通過信息化規劃來克服自身的惰性,在目前我國金融信息化事業擴張的背景下,有很多種辦法來克制由于壟斷和公有資本所帶來的創新惰性。
5.金融大集中后,金融IT市場更加細分。中小金融IT公司需要更加專業才能生存,大型金融IT公司由于自身的資歷、行業經驗、行業能力,具有比金融機構更高的金融IT規劃、設計、實施能力。我國是個金融IT市場還不成熟的國家,一方面金融機構需要戰略層次的合作者,需要戰略受包方;另一方面自己處理金融IT戰略性問題時又更有優勢。目前的金融IT市場發展的趨勢是集中,市場份額會越來越向大公司集中。這給民族金融IT公司帶來很大的挑戰。由于外包具有市場細分的特點,我們要出臺鼓勵外包的經濟政策,并頒布行政法規等規范外包的發展,鼓勵金融IT企業做大做強,鼓勵金融機構參股和扶持金融IT公司的發展。由于我國誠信制度的缺失,外包市場的發展需要一定的過程。當前,特別要鼓勵金融IT企業利用我國廉價的勞動力優勢,承接國外發包項目。
二、資本紐帶等合作模式
我國電子支付領域,存在著支付寶、首信易支付、匯付天下、財富通等第三方支付公司。提供了質優價廉的服務,特別是增值服務,使支付雙方都獲得了較好的效益。第三方支付聚集了一批優秀人才,不斷開拓市場,向教育支付、航空機票支付、慈善支付等過度。這些支付公司在面對激烈的國內市場價格競爭時,紛紛與國外大公司合作。國內提供市場開拓動力,國外公司提供資金和技術。外資參股第三方支付公司是目前電子支付發展的主要格局。我國金融IT公司經過多年發展,恒生電子、東華合創、信雅達等終于迎來了上市的曙光,一定程度上解決了資金問題。隨著我國風險投資市場的發展,投資主體逐漸增多,優良的金融IT投資項目獲得資金的概率迅速增加。吸納戰略投資者,增強資金、技術、人才、市場等實力,仍然是非上市金融IT公司的重要發展手段。
三、SaaS模式
SaaS模式就是數據中心出租服務模式。數據中心花巨資建立先進的數據中心硬件設施,包括高級服務器、合格機房、小型機、大型機等,甚至建立災備。金融機構,如小銀行可以向數據中心支付費用,以獲得成套服務。軟硬件購買、維護、更新,金融機構都不必過問,只管使用就行。比如說,數據中心購買或者自行開發網上銀行軟件,如果這些功能符合銀行的要求,銀行不必自建機房,不必購買或開發軟件,而是向數據中心支付年使用費。因特網環境下,B/S模式使客戶終端基本上不需要什么技術含量,SaaS模式成為可能。實際上這樣的數據中心已經建成了,但市場交易并不理想。首先,SaaS雙方的責任界定、賠償等問題還沒有明確,其二,數據中心的資產規模不大,最多幾億元人民幣,萬一發生嚴重差錯,無法承擔巨額賠償責任,其三,我國軟件的價格并不高,盜版軟件更是降低了軟件布置成本。事實上,軟硬件布置成本越低,SaaS越沒有必要。其四,我國金融壟斷特征明顯,信息化投資對于大型金融機構來說是可以承擔的。其五,我國小型金融機構往往也有一定的聯合,SaaS的效益不夠明顯。如省聯社已經主導了我國農信社信息化過程,SaaS這種發達市場經濟條件下的商業模式在我國很難實施。
在企業、市場、國家的關系當中,國家始終處于強勢。一方面,大型國有企業、發改委、財政部等擁有較強的干預經濟的能力;另一方面,市場分割、市場不透明、關系營銷、市場機遇不均等現象比較普遍,市場不夠成熟。這個市場形態里面,既有地位優越的壟斷企業,也有大量生存艱辛的中小企業。電子金融產業政策要既鼓勵技術性壟斷,又要鼓勵技術細分,二者不可偏廢。如果只重視壟斷企業,創新的趨勢必然減弱;如果只重視競爭型企業,過度競爭也會阻滯行業的發展。大企業與小企業數量存在一個適度的比例,動態競爭與合作,這樣雙方的優點都得到張揚,缺點都得到適當的抑制。
SaaS模式是為大量中小金融機構服務的,用來降低中小金融機構的信息化成本。SaaS、產業聚集、產業鏈、虛擬企業等新組織形式使中小金融機構避免與大型金融機構差距過大。
四、建立省級數據中心模式
行政驅動經濟的成本較低,而市場交易參與方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本卻較高。這種情況下,省級數據中心模式較為可行。在國外,行政推動容易遇到各種阻力,比如可能受到扭曲了市場、干涉了企業經營的指責。但在中國,政府的權威往往大于企業,哪怕大型壟斷企業。建立省級數據中心是大型金融機構如郵儲、農信社、保險公司等數據大集中的過度形式。如果客戶數據、交易數據有效,就可以進行數據挖掘,發現隱藏在數據中的規律。這對于商業來說是極其有價值的。國家統計工作面臨著挑戰。(1)國家統計局主要統計國民經濟信息,數據層層上報過程中容易出現人為失真。(2)各個地方對數據統計口徑的理解不一樣,導致數據失真。(3)面對信息社會的海量信息,對商業信息的領導工作不夠重視。現代社會,需要將全國人口的身份認證系統上線,需要整合自然人的法律、治安、商業、教育等方面的信息,需要整合企業的法人資料、企業行為資料、財務、重大事件等信息。怎樣整合這些信息?這涉及到公安、工商、教育、金融等多個行業的統計資料,涉及到多個部門。國家統計局在這些時代需要的統計事業中承擔什么角色?如果由市場去緩慢地完成,顯然不利于現代社會的迅速發展。我們要建立多種類型的省級數據信息中心,與金融信息一起,成為省級信息統計基礎設施。國家統計需要規劃好全國信息采集工作,分門別類,做好前瞻性研究。我們要繼續推動社會信息化的事業,力圖使我國領先于發達國家進入社會信息豐富的新階段。
社會的發展越來越需要人們局部放棄自己的隱私權,需要實名制。如網絡實名制、存款實名制,等等,這是社會文明的發展趨勢。否則,現代高級、復雜的文明同時也是脆弱的文明,受到意外沖擊極容易導致嚴重后果。
五、全國統一信息化平臺模式
信息創造價值,信息就是生產力。中國工商銀行總行率先實現了全國數據大集中,在這個基礎之上不斷推出新的金融產品,網上銀行功能豐富。這項成就使傳統銀行網點最多的金融機構成了國內最富于活力的金融機構。
我們需要全國統一的電子醫務、電子教育、電子農務、電子金融、電子政務平臺。這些平臺建設具有很強的經濟外部性。(1)能夠極大地提高全社會的福利水平,由于人們能夠從網上方便地獲得科學、系統的醫療、農務、教育等信息,社會生產力和社會關系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加計劃的科學性,從而增加社會控制力。信息越是發展,自由市場經濟理論越是脫離現實。當人口、環境、經濟發展接近地球承載的極限時,自由市場經濟理論是虛幻的,社會管理能力、國際協調能力都需要得到極大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社會管理的必要條件。(3)建立在發達制造業基礎上的信息社會是進入社會主義的推動力。IT技術對社會的影響有兩種趨勢,一方面是資本主義的活力得到進一步釋放,同時釋放過度導致嚴重的金融危機,如美國次貸危機,另一方面是當代社會離社會主義更近了。
全國統一信息化平臺建設需要成本,這種成本可以由大型企業來支付,也可以由財政直接或間接支付,還可以由信息企業的信息產品收益來支付。我們要看到,目前農戶為信息產品付費的條件還不是很成熟。一是因為信息是最容易復制的,如何識別、保護信息生產者的權益是個難題。如果信息者能提供連續的有價值的信息,信息使用者付費能夠得到第一手信息,并能實現自身的利益,則信息使用者付費的經濟條件成立。所以,信息要能為特定的用戶帶來價值。二是因為我國的知識產權保護不力,民間盜版、侵權現象十分嚴重。在科研領域,在教育領域,論文嚴重抄襲卻得不到懲罰的現象比比皆是。這些現象與信息社會格格不入。可見,我國要進入信息社會還有大量的基礎性工作要做,我們必須做出相應規劃。
六、農村金融信息化工作的推動離不開一定的模式
到底哪種模式更有優越性呢?這五種模式:外包模式、資本紐帶模式、SaaS模式、省級數據中心模式、全國統一信息化平臺,要具體情況具體分析。到底采用哪種模式取決于以下因素:(1)金融IT企業的綜合實力如何。除了技術實力還有資本實力,以便承擔由于計算機系統故障引發的金融操作風險。金融IT公司與普通IT公司的區別在于其巨風險性,這對IT公司的資本實力提出了要求。金融IT公司要做高級別的外包,亦或SaaS,要是沒有資本實力,恐怕只能局限于技術開發功能。(2)金融IT市場的誠信。(3)金融機構自身的實力,如資本大小、技術水平、人才質量與數量。(4)金融IT技術創新所帶來的價值增值能力、競爭大小變化。這是金融機構采用新技術的外部壓力,外部壓力越大,自由越不能自主開發,越要想辦法利用外部技術力量。否則,金融機構就會選擇就會自己開發,或者得過且過。(5)金融機構自身的產權機制,越是看重利潤越不能得過且過。
一、經營電子銀行的風險
現階段電子銀行仍處于發展階段，為降低不當管理導致電子銀行服務受限制，并建立良好的創新及競爭環境，1999年，巴塞爾銀行監管委員會設立了電子銀行工作組(EBG)，對電子銀行領域內的監管事務進行重點研究。盡管傳統銀行業務風險管理原則適用于電子銀行業務活動，但因特網傳送渠道的復雜特點表明這些原則必須做出相應的調整，才能適應在線銀行的各種業務活動及其引發的對風險管理的挑戰。2001年，EBG發表了《電子銀行風險管理原則》，確定了電子銀行業務風險管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進行風險控制的重要參考。然而網絡的普及改變了金融服務業提供服務的形式與渠道，信息網絡的科技特質也使得銀行業又面臨新的問題與挑戰。EBG通過對G10國家的銀行業進行普查后，發現了可能影響銀行風險的下列要素：一是銀行與非銀行業快速引進新金融商品與服務，使得電子金融服務產業的競爭白熱化；二是計算機軟硬件及通訊科技急速革新，促進交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對電子銀行風險的專業知識；四是銀行大多依靠第三方提供的服務來增進與非金融業者間之間的合作；五是在全球化架構下對科技的應用范疇、適應性及相互運用有極大的需求；六是在開放的網絡空間下，由于對客戶的授權與認證缺乏標準的商業處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關電子銀行活動規范與現行法律的司法權及應用的不確定，導致法律及規范的模糊；八是客戶數據儲存、收集與分享所引發客戶隱私權的議題，對銀行可能產生潛在的審慎風險。面對現階段網絡發展對銀行業提出的挑戰，管理者需就目前電子銀行發展所面臨的風險，重新評估傳統銀行風險管理準則。同時，管理者也需就電子銀行采取新的規范及管理政策，以確保銀行的安全與穩健經營。目前關于管理者在運用電子銀行時需考慮的風險中，除了傳統業務面臨的策略風險、經營風險、聲譽風險、信用風險、流動性風險、市場風險以及匯率風險以外，還增加了操作風險和法律風險，其主要原因是電子銀行依賴現代網絡技術及應用，同時相關法律制度還不夠健全。
二、對銀行管理者影響及改革建議
1.影響
就銀行管理者而言，電子銀行風險增加的類型、潛在的重要性、以及對銀行影響的程度是目前較新的議題。風險評估應隨時應對，不論是以快速的科技創新支持電子銀行，還是外部資源系統的增加，亦或是網絡開放空間下使用新產品及服務，都需納入風險管理程序中。銀行管理者應有全面性風險評估程序，包括電子銀行的風險評估、如何控制風險產生及監管風險等；同時積極加強對員工的培訓，以及時處理電子銀行發展中涉及科技復雜的部分，不斷適應市場的發展。
2.建議
隨著互聯網的不斷發展，電子銀行必將成為商業銀行未來發展的核心競爭力。對現今電子銀行的發展建議如下：一是隨著電子商務在金融服務業的逐漸普及，金融服務業以科技為基礎提供服務將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業可結合市場發展研發新產品，為非銀行企業提供全面性金融服務；第三是構建有效的科技架構。電子銀行是整個科技系統與應用的整合，許多銀行面臨電子銀行業務與目前業務系統的整合，傳統業務系統與電子銀行業務系統整合不良必將造成經營上的風險。另一方面，除了加大對電子銀行業務的科技投入外，還可以從以下幾個方面采取措施以減少風險：一是加強內部控制管理，防范內部風險諸如電子銀行業務流程上可能產生風險的漏洞，業務員違反流程和規則操作，業務員未充分告知風險，業務開辦和交易行為超出該業務的風險程度，甚至違反國家法律，銀行與客戶建立的業務關系中權力義務模糊導致法律糾紛等。二是建立快速響應機制，針對電子銀行業務風險影響波及廣，擴散速度快等特點，建立有效的風險監控體系，做好風險事件的應急處理。三是加強對客戶的安全教育，在客戶注冊電子銀行后給予必要的培訓和操作引導，確保客戶能安全便捷地使用電子銀行。四是借鑒發達國家的經驗，開發電子銀行業務保險市場，即對電子銀行交易本身進行投保以減少風險。
三、結語
在金融創新與電子銀行的融合過程中，通過對電子銀行業務發展過程中各類風險的分析、評估并進行有效防控將會推進電子銀行的穩步發展，不斷增強互聯網時代商業銀行的競爭力。
作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學商學院 湖南長沙中南大學外語學院
遂昌位于浙江省麗水市，總人口22.74萬，卻有網店2000多家。開出租的周大姐自豪地說：“我們這里是‘淘寶縣’，開淘寶的人可多啦，什么竹炭花生、冬筍都是我們的土特產，大城市里的人都喜歡！”
遍地開花的淘寶戶
這個距溫州市區200公里的小縣城，雖然依山傍水，但經濟卻并不發達，最大的資源就是漫山遍野的竹子，這也讓遂昌的森林覆蓋率達到了81.3%。獨特的氣候條件和生態環境，讓這里成為國家級生態示范區。但即便如此，遂昌縣也沒有富裕起來。
從前的遂昌，農戶種了漫山的冬筍，吃掉一部分，大部分都扔掉了，即便是在路邊擺攤，也只能賺點“零花錢”。由于交通等條件的限制，運輸成本較大，冬筍外地銷售的效果并不理想，其它的農產品也均如此。遂昌網店協會副會長潘君躍感慨地說：“幾年前，我去過一家農戶，走到門口，看到整筐的蘿卜、番薯都被削成絲準備喂豬，真的感到很心疼。”
都市人眼中最“寶貝”的原生態食品，卻被當時的遂昌人拿來喂豬。就這樣，遂昌縣的百姓守著這座“金山”，卻不知如何利用它，因此，不少年輕人都選擇了外出“淘金”。
幾年前，電子商務開始進入這座小縣城的人們的視野，少數敢于“第一個吃螃蟹的人”開始涉足這片市場。不久，電子商務帶來的利益價值就被廣為流傳，更多的人開始“下網”經商。
吳豐出生在遂昌縣湖山鄉，家境貧寒。靠著貧困生補助，吳豐上了大學，才讀了半年，母親的重病就迫使她退學回到了老家。她開始在一個小廠里當會計，艱苦的生活讓25歲的吳豐渴望改變。
有一天，愛逛淘寶的吳豐發現，有人在網上賣起了遂昌常見的竹炭，“開淘寶賺外快”的念頭在吳豐心中萌發。然而，她兼職開的竹炭網店，生意并不好，吳豐倒是沒有放棄，可問題是：遂昌除了竹炭，還能賣什么？
2010年的一次發現，讓吳豐看到了家鄉特有的商機。
“逛淘寶的時候，我看人家土產店的銷售記錄，地瓜干居然都能賣幾百公斤，這東西，村里可多的是啊。”吳豐立即把家里剩下的地瓜干在淘寶店上架。這一舉動，讓小店迎來了轉機――當月，她就賣出了700斤地瓜干。自家的地瓜干賣光了，吳豐就到村里去收購。如今，最好的一個月，她的店里能賣出1800多斤地瓜干。
意外的收獲讓吳豐下定決心辭職，為此她還專程去遂昌網商協會學習網商培訓課程。
在經營網店的過程中，吳豐發現，東西越土，越受歡迎。據她介紹，遂昌生態環境好，當地隨處可見的農產品在淘寶上也都能賣出很好的價格，即使是松針、野草、還有刺果也都有人買。吳豐說，山上摘的野菜，在清明節期間，幾天就賣出了1000多斤。
2012年初，靠著開網店賺的錢，吳豐在遂昌縣城買了一套100多平方米的房子。
隨著遂昌電商產業如火如荼地發展，網絡商家已遍地開花。路邊擺攤的大媽、在家種地的老農、剛畢業的大學生……紛紛變身網店掌柜。這其中，有一位掌柜引起了記者的注意，他叫左右任，今年79歲，據淘寶官方確認，他是中國目前年紀最大的淘寶網店店主。
兩年前，左右任在淘寶網開了一家名叫“平昌集藏”的網店，主營郵票業務，現在已經是兩鉆店鋪了。他最初知道電子商務是通過兒子，但是現在他會自己給商品拍照、在網店上給郵票添加文字描述，甚至修飾照片，可謂十足的“淘寶達人”。
左右任說：“我每天早上起來以后就把旺旺打開，看有沒有人買東西，有人買就要裝郵票，裝好再到郵電局去寄。每天都很忙的。”可以說，電子商務已經成為老人生活的一部分，他平常早上6點左右起床，一直工作到凌晨1、2點，每天起床和睡前做的事都是網絡經營，雖然累卻無比充實。
電子商務的到來徹底改變了遂昌縣的面貌，無論從事什么工作的人都開始對此躍躍欲試。在記者采訪遂昌網店協會期間，還有一位龍口鄉的農民上門來咨詢開網店的相關事宜。據了解，當地的電子商務之所以能發展得如此紅火，遂昌網店協會的存在至關重要，這也是“遂昌模式”（網絡+協會+公司+農戶）中重要的組成部分。
穿針引線的網店協會
在遂昌網店協會成立前，遂昌其實已經有了300—500家網店。但那時大家各自為戰，很難形成規模優勢。2010年，一些有想法的年輕人開始商量通過組建協會的形式，將網店組織起來，一方面通過整體優勢從供應商那里獲得更好的供貨價格，另一方面也可以幫助更多的人開好網店。
遂昌縣副縣長趙文明表示，雖然網店并不能給縣財政增加稅收，但可以解決很多剩余勞動力的出路問題，而且網店的發展極大地帶動了本地農副產品的種養殖、生產、加工和銷售，同時還帶動了倉儲、物流等相關行業的發展。所以，這些年輕人的想法很快得到了縣政府相關部門的支持。
2010年3月，遂昌網店協會成立，主要承擔針對網店會員的公共服務項目，如培訓、咨詢、活動、攝影、品控、貨、客服等。此后，協會又在2011年3月成立了遂網電商公司，主要承擔協會旗下增值服務項目，如采購、物流、倉儲、運營和相關場地建設等運營性投入項目。遂昌電子商務服務平臺則是遂昌網店協會的延伸，定位是地方性（生態農產品）電子商務服務平臺，主要運營模式是協會+公司，服務的對象是網商、供應商、服務商和地方政府，起到從中穿針引線的作用。
供應商是產品的上游，即種地的農民，他們最不發愁的是“種地”，最發愁的就是“賣貨”，因為在過去的遂昌，想要把東西賣“出去”，真的是頭等難題。而協會存在的目的就是要將供應商電子商務化，讓其產品增添線上銷售，在解決當地“三農”問題上有一定的貢獻。
服務商，也可稱為物流等第三方服務商，他們也在協會的幫助下得到了更有序的發展。在協會成立的第一年，遂昌當地的快遞聯合起來搞了一次提價，協會認為這種壟斷行為十分不妥，于是找政府和相關部門多方協調才最終把這件事遏制了下去，最終，服務商們也很愿意跟協會進行合作。
目前，遂昌電子商務服務平臺擁有網商會員1300多家，200多家網貨供應商，10多家包括物流、快遞、銀行等在內的第三方服務商會員。2012年協會會員銷售總額達1.5億元。
據潘君躍介紹，網商既是協會的會員，也是主要服務對象。協會會免費為會員提供服務，如定期開展培訓，培訓分為初級、中級、高級，分別針對剛開網店的新手、經營起來的老手和想要做大做強的高手安排課程，并請淘寶大學的講師為會員們講課。協會目前已提供免費培訓12期，受訓人數超過2600人，其中三分之一的受訓對象開起了網店。
另外，會員在開店過程遇到的任何困難都可以向協會咨詢，甚至連發貨都可以請協會代做。不僅如此，協會還有專門的攝影團隊，為那些需要產品網絡圖片，卻不會拍攝的網商提供高質量的產品拍攝服務。協會每年還會組織大大小小的活動，讓網商們可以出去走走，調節心情。
遂昌是全國第一個“淘寶縣”，淘寶遂昌館是淘寶第一個縣級館。淘寶之所以會選擇遂昌，很大一部分原因在于遂昌當地農產品的生態質量是他們所看重的，產品本身的品質較高，另一個原因是遂昌縣政府的參與度較高，這樣能更好地對產品品質進行把控。而最初，淘寶卻因為遂昌的農產品沒有一個工業化標準，而難以讓其上架，在地方政府和協會領導與淘寶多次協商之下，淘寶也意識到遂昌農產品的珍貴之處不是用工業化標準可以衡量的。
針對遂昌原生態農產品的質量把控，協會獨創了自己的品控模式，即“CtoBtoC”模式。簡單來說就是前期、中期、后期控制。前期，農特企業和農民專業合作社提供的產品需要通過資質審查、原料要求與規范、生產環境要求等環節檢查，并通過專家庫評估，方可進入淘寶網？特色中國遂昌館。“遂昌館”是繼湖北館、新疆館、貴州館、四川館之后，淘寶網上的第五個主題特色館，也是目前全國唯一的縣級特色館，由遂昌縣網店協會與淘寶網共同運作。中期，產品進入遂昌館服務中心和保鮮保障體系，還要進行進出館品控監測，包括配送中心自檢和政府部門抽檢。后期的服務是5星級服務，其中包括3項承諾：預先賠付、退貨0運費、專業客服，另外還有4個投訴渠道：官方旺旺、400專業客服、消費者協會和縣長特服微博。通過這種模式，遂昌生態農產品的質量就有了最嚴密的把控。
事實上，協會所做的工作大多是地方政府想要做，卻礙于沒有很好的平臺而無法完成，協會的出現恰好解決了政府“心有余而力不足”的尷尬。
線上實體 雙管齊下
起初，因為所有培訓免費，網店協會經常需要投入大量的運營成本，對此，網店協會會長潘東明表示，考慮到可持續發展問題，在一次協會的董事會中，有董事提出，可以開一個倉儲式的超市，在更好地替網商們服務的同時，也可以解決協會運營資金的困境。
麥特龍，從字面上看就是賣特產一條龍服務的超市。靠著一些董事的投資，麥特龍超市應運而生。遂昌網店協會通過尋找上游供應商、生產基地和一些零散貧困農民，將他們的產品資源集中到會員倉儲配送中心——麥特龍分銷平臺，并且做好產品包放在網上，店主們只要將產品包放在自己的網店里賣，接到單之后再來麥特龍分銷平臺上下單，連物流這個步驟都省了。
“我們提供統一采購、統一倉儲、統一配送、統一物流、統一包裝物料、統一服務的公共服務，讓農民做到零庫存、零風險、低門檻進行網店創業。”潘東明說，這樣下來完全實現了零成本開網店。
據麥特龍倉儲式特產商城經理王金玲介紹，麥特龍也接待跟團和自駕的游客，方便他們選購遂昌的特產。而且，其商品的定價都是網上的淘寶價格，比其他商店的價格便宜。
麥特龍的存在完善了淘寶遂昌館的銷售方式，線上線下銷售同時進行。但是，麥特龍經營模式的目的并不僅是為了賺錢，更是方便網店協會的會員選購產品，幫助他們賺錢。王金玲說：“通過麥特龍的收銀系統可以告訴會員哪些商品在網上賣得比較好，所以說，我們可以輔助會員進行網上銷售。”
目前，麥特龍每年的銷售額在3500萬元左右，平均每天有100個快遞單，每單價格從幾十元到上萬元不等。這種實體化的網貨供應平臺，是遂昌網店協會最大的創新，也開創了全國范圍內的先河。
趕街項目 嶄新時代
當下，農村年輕人多已流向大中城市，留在農村的多為婦女、兒童、老人，他們的思維沒有開放到可以接受網絡購買這一新型消費模式，但是他們的手上有一筆“死資金”，怎樣讓這筆資金流動起來，讓他們也能享受到電子商務所帶來的便利？遂昌網店協會今年推出的“趕街”項目就是一次全新的嘗試。
趕街的實質是新農村電子商務服務站，它是由遂昌遂網電子商務有限公司為項目建設單位，阿里巴巴支付寶、遂昌網店協會為項目合作企業，遂昌縣組織部、遂昌縣紀委、遂昌團縣委為項目的支持機構。
建設運營中心、網站服務平臺、支付寶電子金融平臺、物流中心、青年創業中心、淘寶遂昌館六大體系組成了趕街區域服務中心，各村鎮鄉網點為實體服務處，推出電子商務、本地生活、農村創業三大業務板塊二十多項具體業務。
項目以在農村植入、普及、推廣電子商務應用為業務核心，并延伸物流配送、電子金融、幫扶創業、預約預定、惠民資訊等業務，多緯度深化便民服務，為處于交通不便利、信息相對落后的農村居民提供購物、售物、繳費、創業、出行、娛樂、資訊獲取等方面的服務。給農村居民提供真正便利、全面、優質、快捷的服務，帶動農村居民生產、消費和就業能力。
趕街是遂昌縣新農村建設項目，因此任何服務都不需要繳納費用。
據趕街項目部經理柳志軍介紹，該項目從2013年6月25日開始建點，第一個點設在王村口鎮吳處，目前已經操作了100多筆網絡交易。趕街不僅僅幫助農民代買商品，更是一種全新的惠農服務。比如，區域服務中心所配備的液晶顯示屏會定期給農民播放各種惠民信息，例如養生講座、農耕技術、產品選購、政策的對外公布等，期冀將趕街模式發展成為一種全新的公共服務。
趕街的原型最早是由支付寶的新農村業務部提出的，希望能夠在農村地區發展農村電子金融，但是考察后發現，這在農村并不可行。之后協會和縣委組織部、縣團委組織了一系列的調查，在充分了解了農民真正的需求后，根據村民的需求制定新的結構，“村民需要什么，我們就服務什么”，柳經理如是說。
柳志軍為“趕街”下了自己的定義：“趕街不是農產品電子商務，它是電子商務模式的一種服務形式，其主題就是農村電子商務服務。”
目前留在農村的人年齡普遍偏大，對于電子商務的使用存在很多困難，趕街區域服務中心的出現很好地解決了這一問題。村民只需到自己村子的服務中心，向工作人員說明購買需求和條件，工作人員就會幫助他們選擇最實惠的產品。
大部分的農村是走不了快遞的，能到達村里的只有郵政EMS，EMS每周送一次，而且價格也非常昂貴，需要30元。區域服務中心的出現讓這個問題迎刃而解，所有的包裹會先到達中心再到達村，每個村派發下去只比正常的時間多一天，而且價格也很便宜，只需4元錢。
“還有充話費的問題，以前村民要跑到附近的鎮、縣才有充話費的地方，有了趕街區域服務中心，村民不出村就可以充值，十分便利。”柳志軍說。
趕街的關鍵點就在于要為農民提供實惠，不能讓村民買到假貨，同時價格也是實惠的，因此，工商、質監對于產品品質的把控起到了一個非常重要的作用。
從6月25日開始，到記者8月20日實地去采訪，整個趕街項目的實施情況良好，吳處作為第一個試點，目前的運營狀況也算穩定，采訪當天就有6件貨物“進村”。但是項目在實施過程中也面臨著很多的問題和挑戰，例如服務中心的選點、需要有網絡接入點、工作人員的選擇、培訓等等。
政府引導 有形推手
在整個遂昌模式中，還有一個不得不提的就是地方政府的支持。事實上，相比中國電子商務第一村沙集、義烏等，遂昌縣的“觸網”并不算早，它只能算是全國各種“淘寶村”聲名鵲起后的跟從者、后來者。
然而，遂昌卻在政府“綠燈政策”的引導下，在較短時間內走出了一條可復制的農產品電商之路。政府大力扶持，并愿意為當地電商信譽做“背書”，這給遂昌農產品安全質量上了“保險”。當地工商、質監、衛生等部門全部跟進，定期對網店商品做品質檢驗檢測，保證從遂昌銷出的東西百分百合格。
除搭建質量安全保障機制外，遂昌政府的做法還有另外的獨特之處。其對電子商務并不是直接扶持，而是將職責和權力授予了一個中間的公共服務平臺——遂昌網店協會。協會被納入政府監管和組織中，是一個半官方半民間的網商行業組織。
如今，遂昌農村電子商務發展一片紅火。竹炭、烤薯、筍干是當地的幾大特色農產品，經過電子商務的“催化”作用，竹炭產業近年來銷售額從之前的2000—3000萬元/年躍升到現在的近2億元/年，其中一半以上為網上銷售額；烤薯類產品年產值在1000萬元左右，其中三四成通過網銷。
電子商務一方面為遂昌剩余勞動力轉移提供了就業方向，另一方面，拉動了當地第二、第三產業的發展，因此也得到了當地政府極大的支持。近年來，麗水市財政每年安排300萬元設立農村電子商務發展引導資金，遂昌縣財政每年安排300萬元設立全民創業基金，用于扶持農村青年、大學生經營的電子商務企業（網店）以及銷售本地農特產品的電子商務企業（網店）發展。
據了解，在政府和協會共同推動當地電子商務的發展之前，買家一旦因為產品質量問題與賣家發生糾紛，處理時間相當漫長，而現在有了政府與協會的共同作用，縮短了賠付周期。此外，當地政府還在電子商務的倉儲用地、培訓教育、物流配套、行業管理等方面給予大力支持，工商、質檢、衛生等實行前置服務和源頭管理，嚴格生產加工環節的監管，鼓勵生產企業進行QS和ISO900認證，確保產品質量和品質。
遂昌模式的成功又一次驗證了財政資金“四兩撥千斤”的帶動作用。遂昌縣通過搭建公共服務平臺，向上整合資源，向下號召網上創業，打造了一個成熟的農村電子商務生態鏈，改變了傳統農業經濟和產業，吸引了眾多外出打工農民和大學生返鄉創業或就業，農村留守問題也迎刃而解。
關鍵詞:普惠金融;農村金融;電子銀行;小額信貸
一、中國農村金融服務的基本情況
(一)農村金融體系初步形成
我國經過近40年的改革開放，農村金融形成了包括農村政策性金融、農村商業金融和其他新型農村金融形式在內的農村金融組織體系。但是，農村基礎金融服務供給與農民的金融服務需求不適應、信貸政策要求與“三農”抵押擔保能力不適應、金融資源投入與農村經濟的發展需求不適應等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國經濟增速的放緩和資源約束的加強，農村金融服務的發展面臨著更多新挑戰和新問題。其中最突出的問題是，農村金融機構數量不足，無法形成強而有效的市場競爭機制，且受到農村地區投資風險、信用環境、公共基礎設施條件等諸多不利因素的限制和影響，農村金融資源無法進行有效配置。
(二)農村金融服務的供需狀況
目前，農民對金融服務的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現出快速增長、大額化和多樣化的新特點，而傳統金融借貸程序復雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農民提供優質、高效的信貸服務;此外，農民普遍存在金融知識缺乏、信用意識低下的問題，這也導致金融機構對農村發放貸款數額較小、發放貸款數額增勢緩慢。表1可以看出，農村金融機構貸款數額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產大縣這兩個經濟相對發達的地區貸款余額增長較快，而扶貧工作重點縣和民族地區的貸款余額增長則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對真正貧困地區農民的扶持力度仍然不足、職能發揮不充分，間接導致農村金融服務供需不平衡，阻礙了農村金融市場的進一步發展。
(三)電子化金融服務發展迅猛
信息技術的快速發展為傳統銀行的電子化金融服務提供了不竭的動力，國家的“互聯網+”也為傳統銀行創造了良好的環境，基于此，我國農村金融業務也已基本實現計算機聯網處理，各分支機構也都建成了和總行連接的計算機網絡，支持從柜臺服務、交易信息處理、業務經營管理等多領域的應用。相應地，網上銀行、手機銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務逐步深入，這類金融服務可以滿足客戶簡單的金融需求，在一定程度上提高了金融機構服務效率。由于電子商務逐步進入應用發展階段，民眾對電子銀行和網上支付產生了需求，我國銀行業對此展開了積極探索，促進了電子金融的蓬勃發展。其中招商銀行和中國銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網站，成為中國第一家上網的銀行，至今招商銀行已經建立起擁有企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網絡銀行體系。中國銀行則是我國歷史最悠久的銀行，也是我國首家開展網上銀行服務的金融機構。現如今，中國銀行已經可以通過網上銀行、電話銀行、手機銀行和家居銀行，提供隨時管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金和隨時支付轉賬等服務。
二、國外農村金融體系的經驗借鑒
(一)孟加拉農村金融體系
尤努斯教授和他所創辦的鄉村銀行通過開展小額信貸業務，使孟加拉大量的貧困農戶脫離貧困。孟加拉農村地區的金融機構主要有:國有銀行及金融發展機構、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業務得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉村銀行反映了發展中國家農村金融體系創新的許多規律性的東西，為發展中國家的農村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉村銀行不同于一般的商業銀行，商業銀行是以追逐利潤最大化為最終目標和唯一目標的金融機構，在多數時候，都表現為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對象大多是農村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔保抵押物，他們認為農民信譽良好，只要能夠有適當有效的金融制度幫助農民提高獲取收入的能力，農民便可以高效的運用借貸資金創造良好的經濟效益。事實上，孟加拉銀行的還款率高達98．99%，超過世界上任何一家成功運作的銀行［1］。
(二)美國農村“4+1”模式的金融體系
20世紀起，隨著美國農業和農村經濟的發展，美國逐步建立起符合美國國情的農村金融服務體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國模式。“4+1”即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農貸金融和保險機構組成，有序、規范的以商業銀行為基礎、農貸機構為引導的金融體系促使美國農村金融高效健康發展［2］。此外，規范有效的法律體系是美國農村金融發展較為完善的重要原因。從最初開始，美國便比較注重頂層設計，通過立法手段支持和保障農村市場經濟的運行。《聯邦農作物保險法》、《聯邦信用社法》和《聯邦農業貸款法案》等一系列法律的頒布和實施，為美國農村金融的健康發展提供了保障。不僅如此，美國政府還不斷增大對農村金融的扶持力度。一般來說，農業具有投入風險大周期長，且易受自然災害影響等弊端，商業性金融大多“敬而遠之”，對農業的支持力度偏低，因此，美國政府出資建立了自上而下的聯邦土地銀行系統、聯邦中期信用銀行系統和合作社銀行系統，扶持和激勵農村經濟的發展。
(三)日本農村“2+1”模式的金融體系
日本的農村金融服務體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機構、合作金融機構和農業保險機構組成。其中合作金融主要服務于農村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，兩者市場分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農協系統，其受惠于政府的合作金融系統又將惠農政策反饋于農村經濟領域。日本的農林漁業金融公庫則是用于支持農業發展的政策性金融機構，相比于其他金融機構擁有更為優惠的資金運用政策，可以發放長期、低息貸款。此外，強制性與自愿性相結合的農業保險制度也為日本農業的迅速發展提供了強有力的金融保障。
三、中國傳統農村金融服務的局限性
(一)服務方式單一，缺乏新活力
盡管我國已經逐步建立起農村信用社、農村發展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農村金融服務機構，但是這些農村金融機構的主要業務依舊局限于傳統的存款和匯款服務，較少開展中間業務。國有商業銀行農村網點基本只吸收存款而不發放貸款，這在一定程度上分散了農村信用社和農村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農村。此外，目前農村信用社主要經營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農戶和企業的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業務則少有涉及，且出于對自身可持續發展的考慮，農村銀行往往會將資金轉存中央銀行，或是購買國債［3］。
(二)征信成本高，收益低
1．銀行“惜貸”。當前，我國社會信用體系尚不健全，而農業又具有弱質性、高分散和高風險性的特點，銀行為了控制風險和自身發展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮互聯網用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產品，能夠快捷方便的建立起個人征信體系，農村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農戶信用情況，農村征信系統的建立已成為現階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導致銀行不愿發放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現象。2．收益的不確定性。因為小額信貸資金的需求者主要是中小微企業和貧困農戶，這類資金需求者的共同點是盈利能力較小、抗風險能力較弱，且銀行發放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發放給經濟相對較發達的城鎮地區。3．門檻高。據投融界數據顯示，2015年我國仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業總量90%的小型企業從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業主和農戶必須過“五關斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔保、信用等重重阻礙更是將大多數中小微企業拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業和農民，情況并不容樂觀。
(三)農村鄉鎮金融服務覆蓋率低、設備不足
金融是經濟發展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續”的普惠金融服務系統是一項長期性工程，因此部分農村貧困地區仍存在金融服務空白，農民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農民連最基本的金融服務也無法享受的真實狀況。農村地區普遍存在金融機構網點少且分布不均，農村金融服務設備不足，金融服務水平低等問題，這些問題也已成為制約農村金融需求進一步增長和農村經濟發展的障礙。
四、我國農村金融服務創新的實現路徑
(一)依托電子銀行平臺為農村金融注入新動力
隨著互聯網的日漸普及，越來越多的農村家庭已經可以寬帶上網，與此同時，農村市場智能手機的普及率也逐漸提升，廣大農民對互聯網技術的認知程度和認可度也大幅度提高，這為互聯網金融的農村發展之路提供了一個非常好的網絡環境。電子銀行在全國各地迅猛發展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯想公司已經將其業務深入農村地區。農村電子銀行在農村金融和小額信貸領域不斷發展和創新，開發了許多具有特色的新型小額信貸產品，為農民提供資金信貸，并利用其平臺優勢為農民提供網上理財和互聯網消費等服務，對農村金融服務的內容進行了進一步的拓展和豐富。電子銀行是一個低門檻商機，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個商機，從而創造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網商銀行推出的小額貸款產品“旺農貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關土地、房屋或門店的資產證明，無需抵押和擔保即可獲得貸款資金的金融服務。旺農貸主要是為普通農戶和小微企業提供無抵押、純信用的小額貸款服務，而且所有申貸均通過“旺農貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當天即可到賬，大大緩解了農村種植戶、養殖戶和小微經營者急需擴大規模和生產經營等各類資金短缺的壓力。
(二)通過“云數據”完善農村信用評級系統
計算機和大數據征信技術的快速發展，通過應用大數據、云計算信息集散處理科學，通過社交網絡或電子商務平臺獲取和整合農村居民、企業未完全披露的生產、消費、資產、投資等各方面數據，結合市場信息，基于大數據建立完善的農村信用評級體系，在一定程度上提升了農村金融服務和風險管控的能效。互聯網產生大數據，大數據推動云計算，各金融機構可建立自身營業點的評級授信平臺，平臺主要包括農戶和小微企業的基本情況、資產情況、收支情況、償債能力等數據分析和評估，并制定和劃分信用等級，通過數據共享，使政府相關部門、各金融機構可以進行相應地信息查詢、分析統計和客戶篩選，從而達到降低征信成本，提高信貸質量的目的。政府還應積極改善農村信用環境，對失信者采取嚴格的責任追究措施，形成強有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識，增強農村金融服務機構的服務信心。
(三)積極推進互聯網金融發展，提高農村金融覆蓋率，降低交易成本
互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網絡，打破時空和地域的限制，一部智能手機，一款手機銀行軟件即可將金融服務覆蓋到偏遠分散、信息來源少的地區。隨著互聯網技術在農村金融服務中的不斷發展，銀行業的電子化替代率整體接近90%，手機銀行、互聯網銀行、電話銀行業務逐步多元化，進一步改善了農村金融服務水平，提高了農村金融服務覆蓋率，并進一步推動了農村金融機構向更基層邁進。而且在互聯網金融模式下，各項金融交易都在網上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關數據顯示，通過網絡進行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠遠低于傳統銀行的操作成本。
(四)健全農村金融風險分擔機制
農業生產經營的各個環節都受到自然和市場的影響和制約，而我國農民對金融知識以及金融工具的掌握和運用極不熟悉，無法進行套期保值和風險規避，一旦發生自然災害和市場波動，貸款農戶將直接承擔由此帶來的損失，而發放貸款的農村信用社則會因為農戶發生虧損無法償還貸款而承擔經濟損失，這也是造成農村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農村信用社可持續發展受到阻礙。政府應盡快出資建立不以營利為目的的政策性農業保險公司，并引導或吸引商業性保險公司加大對農業保險業務的投入力度，拓寬農業風險的分擔渠道，建立多元化農業保險模式，組織農業生產經營者進行風險損失分攤，給予他們保障范圍內經濟補償的一種方式。另外，應明確農村小額信貸是兼具社會效益和商業效益的金融服務業務，應盡快建立相應的農民信貸風險補償機制，解除農村金融機構發放貸款的后顧之憂，實現三方共贏［5］。
(五)加快農村信貸產品創新的步伐
相比于其他國有商業銀行，農村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業技能和業務素質偏低，在眾多金融機構中不具備競爭優勢，也直接導致農村信貸產品種類少、更新速度慢，農村金融機構信貸產品難以滿足農民和小微企業日趨多元化和日益增長的需求。創新需要人才，而廣大農村貧困地區往往面臨著人才資源匱乏的困境，農村金融的發展一直處于舉步維艱的狀態。應加大農村金融機構的人才培養力度，鼓勵并引導農村金融機構開展專業技能培訓課程，提高相關人員的金融業務素質，以點帶面，促進農村金融服務整體水平的提高，從而創新農村信貸產品，以滿足農村市場對農村金融服務的需求。
五、結束語
隨著農村金融體制改革的不斷深化，農村市場已成為各類金融機構的必爭之地。在“互聯網+”浪潮的沖擊下，農村金融服務也將打破傳統的故步自封的經營模式，轉而迎接“創新型產品”，因此應該轉變思路，認識到未來經濟將完全基于互聯網，要利用計算機技術創造出一個適應未來農村經濟發展模式的農村金融服務體系。過去的幾十年，各國政府的政策都是為大企業制定的，而今天要真正的為小企業制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國政府應當借鑒外國先進的農村金融發展理念，盡快建立一個多層次、多樣化、產權清晰和監管得當的多元化新型農村金融發展體系，促進農村經濟的穩健發展，縮小貧富差距，建設小康社會。
參考文獻:
［1］李明賢，李學文．孟加拉國小額信貸發展的宏觀經濟基礎及中國小額信貸的發展［J］．農業經濟問題，2008(9):100－106．
［2］童鵬．美國農村金融服務體系發展狀況及經驗借鑒［J］．當代農村財經，2010(11):47－48．
［3］何廣文．中國農村金融轉型與金融機構多元化［J］．中國農村觀察，2004(2):12－20．
