時間：2023-06-11 09:32:35
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關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略
中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。
一、商業銀行個人金融業務概述
具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。
近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。
二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析
1.個人金融業務具有較大的開發潛力
我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。
2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境
首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。
3.科學技術促進個人金融業務發展
現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。
三、發展個人金融業務相應的創新策略
1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構
發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。
此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。
2.積極運用先進技術加快網絡化進程
個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。
3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量
銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。
參考文獻：
[關鍵詞] 商業銀行；養老金融；創新對策
[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）04-0028-03
由中國保險行業協會、人力資源和社會保障部社會保障研究所等5家機構聯合的《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》顯示，我國人口老齡化已達到較為嚴重的程度。截止到2015年底，我國60歲及以上老年人人口將達到2.16億人，養老資金缺口大，依靠傳統的養老模式難以滿足日益增長的養老人口比例。商業銀行作為金融市場的主體，大力發展商業銀行養老金融業務對豐富養老產品種類，推動養老產業以及構建銀行多元化盈利模式具有積極的作用。
一、老齡化為商業銀行養老金融業務帶來的發展機遇
根據聯合國預測，我國到2050年60歲以上老人將達到36.5%，人口老齡化將遠遠高于歐美等發達國家。人口老齡化的快速發展將催生一批養老新興產業的發展，當前，由于我國人口基數大，經濟發展水平還不高，因此養老資金缺口比較大，需要依賴于金融機構的支持，需要商業銀行各級養老產業發展特點積極創新符合養老市場的金融業務產品。
在經濟新常態發展背景下，商業銀行盈利空間越來越小，如何提高商業銀行盈利空間，實現商業銀行可持續發展是當前金融市場改革所必須面臨的主要問題之一。實踐證明大力發展養老產業，創新養老金融業務是商業銀行盈利的重要抓手，具體表現在：
（一）創業養老金融業務能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點
對于面臨諸多轉型壓力的商業銀行而言，創新養老金融業務能夠為銀行增進利潤，養老產業屬于新興產業，具有廣闊的發展空間，商業銀行將養老金融業務與傳統金融業務相融合能夠為商業銀行提供巨大的經濟效益。例如，從我國養老基金入手，可以為銀行帶來巨大的資金流動量，商業銀行可以將養老基金用于穩定的資金投資等為銀行創造收入，進而降低商業銀行的授信風險。
（二）商業銀行的戰略轉型要求以發展養老金融業務為主
在銀行利率、匯率市場化改革背景下，商業銀行面臨的市場競爭越來越激烈：一方面，商業銀行的直接融資增量大于銀行信貸增量，造成銀行利差減少；另一方面，信托、保險等非銀行融資工具占比的快速提升，使商業銀行傳統的盈利方式落后。養老產業是我國新興產業，隨著我國人口老齡化進程的不斷加快，未來老年人服務產業將占據市場的很大份額。根據興業銀行2015年的數據調查，老年人已經成為銀行理財產品的主力軍，由此可見商業銀行戰略轉型必須要以開展創新養老金融業務為主要內容。
（三）我國相關政策制度為銀行養老金融業務發展提供了依據
例如《關于金融支持養老服務業加快發展的指導意見》中明確提出，到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服嶄咝А安全穩健，與我國人口老齡化進程相適應，符合小康社會要求的金融服務體系。
二、人口老齡化背景下商業銀行養老金融業務發展存在的問題
養老金融是以提升養老保障為目標的各項金融服務，基于我國人口老齡化進程的不斷加快以及養老金增值的需求，當下的財富已經不足以覆蓋老年人支付未來生活需要，因此大力發展養老金融業務成為銀行業發展的重要內容之一。經過實踐調查我國銀行參與養老金融業務的數量越來越多，養老金融業務的種類越來越豐富，但是基于當前巨大的養老資金缺口，我國商業銀行養老金融業務的發展仍存在不少問題：
（一）養老金融業務模式同質化形象嚴重
近年來，商業銀行逐漸意識到養老產業的價值，紛紛開展了系列的養老金融產品，例如光大銀行推出的頤享陽光卡，該卡是光大銀行針對55歲以上的老年客戶，提供除了基本的借記卡功能外，還涵蓋四大專屬增值服務，涵蓋財富、便捷、出行、健康等。但是我國商業銀行所推出的養老金融產品存在同質化、零散化等問題：一是養老金融產品缺乏個性。根據對商業銀行養老金融產品的收益看，養老金融理財產品收益要遠遠高于一般存款利率，但是其存在發展期限短、操作繁瑣以及難以達到預期目標的問題，尤其是商業銀行開發的養老金融產品沒有考慮到老年人的需求，滿足不了老年人的實際需求，導致金融業務功能緊緊體現在理財層面，而缺乏對老年人生活水平質量的關注；二是銀行養老金融業務模式零散化。從我國商業銀行養老金融產品發展規劃而言，各大商業銀行都在積極拓展養老金融業務，但是銀行卻沒有建立完善的養老金融業務組織體系，而是將養老金融業務掛管在金融服務公司或者零售部門業務之下，沒有設置獨立的養老金融機構。而且銀行在研發養老金融業務時缺乏與部門之間的溝通，導致養老金融產品的市場化需求不高。
（二）養老金融市場結構存在失衡
完整的養老金體系涵蓋“三個支柱”：第一支柱為基本養老金制度，第二支柱為企業年金、職業年金，第三支柱為個人儲蓄賬戶。目前，輿論呼吁建立以個人賬戶為基礎的第三支柱養老金體系。但是從當前養老金融體系看我國養老金融體系存在“頭重腳輕”的格局：一方面我國企業年金比例相比OECD成員國發展水平要低很多。根據最新的世界央行數據，我國商業銀行企業年金基金累計規模要遠遠低于經和組織成員國的比例。同時企業年金的收益較低，影響其業務發展。在企業年金制度改革推動下，我國企業年金發展規模在不斷擴大，但是其收益卻非常低，甚至要低于同業存款收益；另一方面養老金融產品過度傾向于非銀行機構，銀行機構開發的養老金融業務規模較小。在養老金融產品上，金融機構推出的養老產品更加具有針對性，市場在養老產品選擇上也傾向于保險機構等，而商業銀行所推出的養老金融業務往往是在基于自身各類產品的重新調整組合，缺乏對老年客戶的特定需求上。
（三）銀行考核體系制約養老金融業務
長期以來由于養老金融業務具有業務經營、投入回報周期長等特點，再加上現有的養老金融業務管理制度制約商業銀行養老金融業務的發展：首先銀行對商業銀行養老金融業務考核體系的不完善，以企業年金為例，由于企業年金規模比較大，市場競爭性比較高，商業銀行獲得企業年金需要前期投入過多的資源以及資本，因此其很難在短期內獲得收益。而現有的銀行考核體系缺乏對商業銀行養老金融業務前提投入的考核，因此很多銀行管理者為了短期的績效考核，不得不放棄企業年金業務；其次養老金融業務受到多重監管機構的制約。從我國政府監管職能看，養老金融業務受到多個部門的監管，同樣以企業年金為例，人力資源管理部門負責企業年金政策的制定、銀監部門負責銀行托管以及賬管業務的規范運營等，證監部門則負責投資運作，保監會則負責養老保險公司參與年金，這樣一來在多重部門的交叉監管下，商業銀行在開展企業年金業務時需要涉及多個部門，影響其業務開展效率。根據監管要求，養老金融業務多數有準入限制，商業銀行需要獲取相關資格才能從事業務。自2007年后至今，管理部門再無公開企業年金管理人資格申請通道。這樣大大制約了商業銀行參與企業年金業務的積極性。
三、創新商業銀行養老金融業務的對策
基于我國日益嚴峻的人口老齡化問題，商業銀行要積極適應新常態發展要求，依托已有的養老金業務經驗，充分發揮自身優勢，通過頂層設計構建多層次、系統化的養老金融業務體系：
（一）明確養老金融發展策略，完善組織結構
在商業銀行轉型的關鍵時期，商業銀行盈利模式已經發生巨大變化，養老產業已經成為經濟新常態發展的新興產業，我國人口老齡化進程的加快為商業銀行提供了巨大的發展契機，如何抓住老年客群是商業銀行利潤新增長點，因此，商業銀行在深入研究自身發展規劃的基礎上，制定出符合市場需求的養老金融業務發展規劃，圍繞養老產業發展及養老保險體系改革，在社保資金結算、養老基金投資管理、老年綜合金融服務、養老產業投融資等多個領域加緊布局。另外，由于養老金融業務涉及多條線的業務內容，商業銀行應該從內部構建完善的組織結構，見下表：
（二）彌補養老金融業務資質短板，積極爭取政策優惠
銀行監管部門、商業銀行應加強與養老金管理部門的溝通，爭取補全管理資格，特別是養老金投資管理資格。囿于多數商業銀行缺乏參與企業年金等B老金融業務的資格，限制了商業銀行進一步拓展業務的范圍。即使已經獲得年金業務管理資格的銀行，主要業務局也限于即將開展的基本養老保險基金業務，投資管理人范圍限制在具有全國社保基金、企業年金基金投資管理經驗的機構中，大多數商業銀行基本沒有參與資格。對商業銀行而言，積極爭取養老金融投資管理人資格，分享養老基金投資管理機遇，成為最現實，也是最迫切的需求。此外我國相關部門要積極針對商業銀行開展養老金融業務的服務，通過商業銀行與保險機構的合作，進一步豐富我國養老金融業務體系的不斷完善。
（三）整合商業銀行內外部資源，構建養老金融綜合服務體系
首先，商業銀行應整合內部資源，解決養老金融業務模式零散化、產品碎片化問題。商業銀行著手將涉及養老金融不同板塊的業務進行重新規劃，對內建立統一的養老金融產品研發平臺，對外創立基于商業銀行信譽的養老服務品牌。在產品研發方向上，對企事業單位等公司客戶，提供包含受托、賬戶管理、托管、投資管理、綜合金融服務在內的一攬子服務。其次，整合外部資源，完善服務體系。商業銀行尋求與其他銀行、養老保險公司、信托、基金、券商的合作，建立戰略聯盟，實現優勢互補，整合渠道及產品資源，在養老金融市場實現利益最大化。在企業年金領域，商業銀行與養老保險公司、基金公司可共同成立企業年金集合計劃，為廣大中小企業提供年金服務，提高了商業銀行的中間業務收入。例如太平洋保險集團旗下太保養老投資公司首個實施日間照料運營輸出及居家養老業務的落地項目――上海市普陀區“真如意同心家園長者之家”照護站（以下簡稱照護站）簽約了首位輕度失智失能客戶并收取服務費，實現該公司成立以來第一筆養老服務收費。
（四）積極關注“以房養老”等不動產養老資產潛藏的金融需求
老年人除了在工作期間儲蓄用于個人養老外，不動產等其他財產也可以在老年時通過銀行融資獲得即期現金流。銀行應未雨綢繆，研究房屋“反向抵押”等以養老為目的的金融產品，注意金融產品創新與我國特殊的房地產環境對接，制度設計上要緊緊把握養老需求，防止把“反向抵押”獲得的養老金用于還債、后代教育等非養老用途。目前，在我國“以房養老”的衍生模式是“以租養老”，以房屋租金支付養老院費用等。銀行也可以和房屋經紀機構合作，在房屋代管、租金監管等多方面介入房屋養老市場，在市場發展中不斷發現新的金融機遇。
（五）加大養老金融人力資源投入
養老金融業務屬于新興業務，由于養老金融業務具有專業性高、政策性強的特點，因此需要銀行工作人員具有較高的綜合素質和專業能力：一是銀行要積極培育專業的銷售隊伍。基于人口老齡化進程的加快，未來養老金融業務必然會受到市場的歡迎，根據最新數據顯示，在存款利率不斷下降的環境下，居民選擇養老金融業務的積極性不斷提高。銀行銷售養老金融業務必須要構建專業的銷售團隊，從而能夠根據客戶的需求，為客戶提供差別化的銷售服務，從而提升銀行的銷售業績；二是商業銀行要加強對現有客戶經理的培訓。商業銀行要定期開展人力資源培訓，提高工作人員的精算能力和咨詢服務能力。由于養老金融業務需要多個部門的聯合操作，因此涉及面比較廣，需要銀行銷售人員要具有較強的專業管理技能。
[參 考 文 獻]
[1]陳藝.中國養老金融業務發展行政分析[J].經濟研究導刊，2013（4）
[2]張建國.發揮銀行優勢服務養老事業[J].中國金融，2013（4）
關鍵詞: 邊緣金融業務; 金融機構; 企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
1.1金融貿易的形式我國金融衛星通信在網絡中的運行，構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此，網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一，專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
1.2金融發展的途徑在互聯網環境下，金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中，金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯網環境下，金融業務的開展可以通過多個平臺實現：首先，網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現，銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣，只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可，不需要進行一對一的現實業務銷售；其次，由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點，為金融機構節省大量開支，將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
1.3金融業務的特點網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征。互聯網金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上，只要一種網絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系，支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現；網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中，即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務，不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響，網絡模糊了銀行系統的地區差別，使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
2.互聯網金融發展中凸現出來的問題
2.1金融平臺建設問題金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣，在網絡金融中的作用不一樣，在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行，這就意味著，網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
2.2網絡金融的安全風險問題互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下，人們進行金融業務依靠銀行單據，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯網金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業務載體的統一性問題互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同，一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務，就需要準備兩種完全不同的業務載體，這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。
3.互聯網金融的未來發展
3.1網絡金融平臺的綜合建設互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日常活動行為，實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題，在此基礎上，互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。
3.2網絡金融安全保障更細致網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題，而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網絡金融數據信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息，網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
3.3網絡與現實金融載體的統一伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化，追求現實生活的精致和高效，而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求，即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如，網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網銀，進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑，也是網絡金融未來發展的必然。
4.結語
關鍵詞:商業銀行;金融業務;土地金融
文章編號:1003-4625(2006)10-0038-02中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A
Abstract：The paper starts with an analysis on the significance for commercial banks performing land finance transactions. Then it probes into the existing problems for these transactions. Finally， some specific countermeasures are proposed correspondingly for a rapid， healthy development of these transactions.
Key words： commercial bank； finance transactions； land finance
一､引言
土地具有資源和資產雙重特征,以往我們在研究土地資源配置時,總是局限于土地資源的開發､利用和保護,忽略了土地是區域經濟的載體,包括土地價格政策､土地稅收政策､土地規劃政策和土地金融政策等在內的土地政策能對區域經濟發展起到重大調節作用｡其中,調控區域經濟運行最重要的土地政策是土地金融政策｡所謂土地金融,是指圍繞土地開發､利用､經營等活動而發生的籌集､融通和結算資金的金融業務,其實質是通過土地和建設項目的有償使用和以土地使用權､土地經營收入抵押等方式把未來的資金轉換成現實收入,是國際上通行的重要的金融形式之一｡作為一個發展中國家,我國發展中必然涉及到土地資源的增量選擇和控制,土地市場的培育和完善,需要進行土地收購儲備和相關金融支持,國有土地資源性資產的保值和增值,經營和收益分配等,使得土地的金融實踐或金融深化顯得尤為迫切｡從國外經驗看,土地金融是西方發達國家土地制度､金融體系的重要組成部分,它在合理配置土地資源､發展農業經濟等方面發揮了重要的作用｡作為新的金融服務領域,我國商業銀行應借鑒他國的成功經驗,積極發展適合我國國情的土地金融業務｡
二､商業銀行開展土地金融業務的重要意義
(一)有利于銀行業務范圍的進一步拓展
銀行大力發展土地金融業務能從土地開始,提供對房地產開發､建筑施工､個人住房消費貸款的全過程､全方位､多功能､差別化的一條龍優質金融服務,能在時間上和空間上從市場､政策､客戶群體､政府支持､管理經驗等等方面獲得更廣泛､快速的發展機遇和占據具有很大潛力的土地金融業務市場｡
(二)有利于銀行調整信貸結構,化解信貸風險
由于體制和自身經營管理水平的原因,長期以來,銀行中長期固定資產貸款比重大､數額高,信貸結構不合理｡土地儲備所需銀行貸款期限較短,一般為2到3年,最短半年,最長也不超過5年,而且,商業銀行開辦的土地儲備貸款等土地金融業務具有以下特點:一是土地儲備機構作為政府的特殊單位,具有較大的穩定性和運作的壟斷性,收益較穩定;二是貸款主體資金需求相對集中,便于管理;三是用地段較好的土地抵押加財政擔保方式,貸款風險較小;四是通過開辦這一貸款可改善商業銀行與政府關系,吸收財政存款;五是能夠帶來附加收益,從土地源頭抓起,便于對下游客戶的營銷;六是土地資源的不可再生性,土地的自然增值性,土地的級差地租等特點,以土地作為抵押的土地金融風險遠比其他生產經營行業貸款風險小､投資收益高｡我國已實施土地制度改革的城市土地金融實踐證明,貸款逾期不良率均未超過2%,反而通過土地經營給貸款銀行帶來了巨大的沉淀資金存款和銀行效益｡
(三)有利于土地資源的流轉和優化配置
土地金融的中心環節是土地抵押,無論是土地抵押的所有權出讓,還是抵押的使用權轉讓,抵押人逾期不能清償債務,抵押土地產權即歸債權人,這實質上是土地產權的一種流動方式｡這樣,土地金融成為實現土地流轉的中介,使得土地能夠與勞力､資金等其他生產要素重新組合,優化土地資源配置,有利于實現土地規模經營,提高土地資源的配置效率｡
(四)有利于土地市場的健康發展
我國城鄉土地市場發育較為遲緩,發展土地金融,賦予土地使用權財產權性質,允許將其抵押以實現資金的融通,就能集中較多資金,從而對土地市場的形成和發育提供強大的金融動力｡
三､商業銀行開展土地金融業務中存在的問題
目前,各商業銀行已開始關注土地金融業務,并取得了一定的成績,但總體來看,發展速度和質量都很不夠,表現在以下幾個方面:
(一)對發展土地金融業務的重要性認識不足
長期以來,各商業銀行由于一直是與經濟實體發生信貸關系,而與代表政府行使土地收購､儲備､交易的事業單位的土地儲備､交易中心發生巨額信貸關系心里無底,潛意識對土地政策變動､政府信用､風險控制及還貸能力產生各種懷疑和擔心｡對其市場潛力認識不統一,導致實際工作中有主觀上不積極的思想,從而錯過了不少拓展業
務的好時機｡
(二)提供的土地金融業務服務單一,靈活性差
對顧客有關貸款抵押､擔保方式､貸款期限､貸款額度､授信額､貸款利率､服務品種等業務要求難以滿足,使得土地金融業務發展難有大的起色和突破｡因此,有必要針對我國土地金融特點,在嚴格控制防范風險前提下,進行信貸政策,管理制度的創新｡
(三)對土地金融的具體業務操作標準不一,效率低下
各銀行對土地儲備貸款項目從貸款主體資格,抵押､擔保方式､項目的評價標準､信貸管理辦法､財務核算辦法等沒有一個統一的標準和管理辦法｡由于沒有一套可操作的辦法,實際工作中,經辦銀行往往是項目最先接,但由于不知如何申報或申報資料難以滿足要求､審批效率低等諸多原因,最終失去到手的業務｡
(四)從事土地金融業務的職工隊伍業務素質有待提高
土地金融業務涉及面廣,政策性強,綜合知識要求較高,是技術含量很高的金融業務,對土地政策､法律､土地價格､土地評估､土地貸款風險防范､資產保全的熟悉是從事這一業務領域的信貸人員必備素質,否則不僅工作質量低下,而且也存在較大的信貸風險｡
四､加快發展土地金融業務的措施
針對土地金融業務中存在的問題,為使商業銀行更快更好地發展土地金融業務,提出以下具體應對措施:
(一)把土地金融業務提到作為壯大銀行事業的戰略高度來發展
各商業銀行要統一思想,提高認識,加大工作力度,充分發揮銀行的信貸､管理優勢｡當前要在經濟較發達､投融資環境比較好､市場化程度比較高的大､中城市,優先選擇規劃具有前瞻性,具有較大升值潛力的土地開發項目積極開展對土地貸款及其他服務的營銷工作,大力發展土地金融業務,把抓好土地金融作為貫徹銀行中心城市戰略､大力發展房地產金融業務的營銷重點加以發展｡
(二)盡快制定土地金融業務的評審標準和業務管理辦法
考慮到我國土地國有､土地收購儲備交易中心的性質以及土地金融的特殊性,各商業銀行應從貸款主體資格､貸款評估資料､貸款的抵押擔保方式､貸款利率､執行標準､項目評估､授信評價､貸款審批條件､標準､風險控制､貸款的會計科目核算､歸口部門管理等方面,盡快制定一個有操作性､統一規范的土地金融信貸､會計核算､業務管理辦法｡
(三)加快土地金融產品創新,提高風險管理水平
由于土地歸國家所有,政府信用級別較高,土地(特別是城市土地)可以有穩定的､可預測的現金流,而且具有較好的變現價值,收益相對安全,風險相對較小｡因此,土地是一種特別適合證券化的資產｡各商業銀行要積極與政府部門密切配合,加快土地金融產品和服務創新,發展直接銀團貸款和間接銀團貸款等業務模式,探索開展包括財務顧問､資產重組､企業并購和上市等方面的投資銀行業務｡在條件成熟時,商業銀行不僅通過向土地儲備機構貸款提供間接融資,還可以通過資本運作的方式幫助它們從資本市場上獲得直接融資｡
盡管多數業務以國家信用為基礎,但土地金融業務仍然不可避免地存在政策風險､流動性風險､財務風險和經營風險,因此,各商業銀行除應結合我國土地金融國情進行產品創新外,還應提高風險管理水平:認真對每一項目土地進行可行性分析和項目評價,以確立貸款授信額度和貸款額度及期限､有效運用不同貸款期限組合及利率組合等方式增強項目的風險可控性;廣泛搜集房地產市場信息,建立動態的統計､分析､監控體系,加強土地政策研究､市場研究和客戶研究,提高風險預警能力;加強第一還款來源土地拍賣經營收益的管理;構筑以政策支持為背景的貸款回收保障體系規避和減少風險等｡
(四)加強培訓力度,提高土地金融從業人員素質和水平
要盡快培養一批懂政策､懂土地､懂法律､懂經營的專業人才隊伍,始終做到市場信息收集､反應靈敏,與政府各有關部門聯系緊密配合良好,確保商業銀行在充分防范風險的同時,快速壯大､發展土地金融業務｡
綜上所述,隨著我國城市規模､功能的不斷擴大和完善,土地作為城市社會經濟發展的基礎,各商業銀行應充分利用自身多年開展金融業務的優勢,積極參與各級政府土地金融運作,努力提供高效､優質的金融服務,力求實現功能互補,實現政府與銀行的雙贏｡
參考文獻:
[1]張宏斌，賈生華.試論城市土地證券化及其運作模式[J].杭州師范學院學報，2000，43-46.
[2]畢寶德.土地經濟學[M].北京:中國人民大學出版社，1991.
關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
參考文獻:
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[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.
[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.
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關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。(
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
參考文獻:
[1]趙志華.引導和規范我區民間借貸活動的政策建議[J].內蒙古金融研究,2000(6):22-24.
[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.
[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.
[4]周彬.關于民間借貸的思考[J].北方經貿,2002(1):28-29.
關鍵詞: 邊緣金融業務; 金融機構; 企業
相對正規金融而言，那些自發于民眾之間，游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣，具有資金借貸性質的資金融通行為，稱為邊緣金融業務。
目前，邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方，目的是解決借款人一時的生產生活需要，演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定，邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式，對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用，特別是其急、頻、短的特征，彌補了金融服務的不足，一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題，必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看，邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外，國家對存款利率的管制，以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速，融資缺口較大
改革開放以來，我國小企業發展十分迅速，尤其是在縣域和基層地區，小企業數量占全社會企業總數90%以上，產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是，目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高，距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展，小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況，走上了規范化軌道，自我約束力不斷增強，但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象，銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向，使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業，成為大企業的私人銀行，致使小企業融資缺口起來越大，給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前，國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”，并出于安全性的考慮，不但大大上收了貸款權限，還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度，股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向，這使得小企業、小客戶貸款難度加大，而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押，盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息，忽視“軟信息”在信貸管理中的作用，使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集，他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息，從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ，對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”，忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查，導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時，正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產，且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣，收費偏高，貸款審批時間長、環節多，因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年，各銀行紛紛上收貸款權限，實行嚴格的信貸審批和考核制度，部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”，片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收，了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力，卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風險就越大，導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸，使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款，不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權，貸款審批主體遠離申請主體，從而加劇了借貸雙方的信息不對稱，延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點，許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外，容易誘發非法辦理金融業務行為，干擾正常的金融秩序年終歲尾，企業和個人用錢的地方增多，在企業貸款難、無恰當的籌資渠道，而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下，邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機，一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的，但由于管理不利，且非法放貸有當物作質押或抵押，當物的價值遠高于貸款額，當不能按期收回貸款時，可以通過處理絕當物品而收回貸款，一般不會受到損失，從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門，特別是在當前貸款利率相對較低的情況下，邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起，而高利貸是不受法律保護的， 一旦出現糾紛， 就會影響社會穩定。( )
(三)從業人員專業知識不足，行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象，主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務，發展晚、規模小、資金實力不足。同時，由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗，對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少，不能有效判定哪些業務違法，哪些業務不違法，從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展，加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務，邊緣金融業務發展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴張能力，加大銀行的信貸風險，同時因利率過高，造成行業利潤失衡，也加大了以經營為目的的借款人本身負擔，增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現，在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響，在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導，以市場為導向，對邊緣金融業務加以規范，對非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況，使其成為金融運行的重要組成部分，有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系，建立充分競爭的金融秩序為目標，促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明，邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系，并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少，邊緣金融業務較為活躍地區，鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構，并以法律形式明確，對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金，或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位，在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時，加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構，充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導，創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規，適時成立專門的民間信用管理組織，對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務，促進邊緣金融業務機構在規范中發展，在發展中成熟，并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發，共同強化邊緣金融業務的行業管理，努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準，筆者認為，是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響，則要將其追加為正常融資; 如果有影響，通過跟蹤監管，無轉化可能的邊緣金融業務，則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作，引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限，加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度，著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓，引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動，嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳，倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例，充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性，提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務，盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求，最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系，銀行信貸權限放松，則邊緣金融業務呈現萎縮態勢，銀行信貸收緊，則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以，國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況，爭取理解和政策支持，簡化貸款手續和審貸程序，方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求，以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方，擺正市場發展定位，轉變經營觀念，避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式，大力拓展中小企業市場業務范圍，在認真落實小企業信貸指導意見，支持中小企業發展的同時，尋求自身發展的良機，壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求，設立負責中小企業貸款的專門機構，采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法，充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性，擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法，貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”，還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”，以與企業建立長期關系，發展關系型融資，開展循環信貸，提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權，根據企業風險狀況確定貸款利率，實現風險與收益的對稱，切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息，合理引導邊緣金融業務的流向和流量，增加民間資本融資渠道，整合民間資本的運作，提高閑置資金的使用效率。
參考文獻
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[ 4 ] 周彬. 關于民間借貸的思考[ J ]. 北方經貿， 2002 (1) : 28- 29.
關鍵詞 商業銀行 個人金融 業務創新
商業銀行的個人市場具有更廣闊的空間，商業銀行的個人金融市場正在迅速發展，為實現商業銀行個人金融發展的健康化，個人金融產品還要不斷創新[1，2]。
一、我國商業銀行對個人金融業務現狀
1、商業銀行的生存與發展的結果
第一，個人金融業務會有新的變化，將慢慢成為銀行業務的主力軍，取代公司業務，成為銀行的核心競爭力，歐美商業銀行個人金融中間收入占銀行總收入的80%以上。個人金融業務具有范圍廣、收入穩定的特點，它的附加值較高。商業銀行主要是對貨幣信用的經營，在風險上存在波動性、信用類的風險，還具有投資風險及利率風險。它的個人金融業務還可以轉移及分散風險的作用，能夠吸較多的引客戶。大多數的西方商業銀行有了具備一定的經驗[3]。
第二，有效地防范化解經營風險的作用。個人金融業務經營具有風險小、易防范化解的特點，能夠從比較單一的資產負債向全方位的資產、負債及中間業務方向轉變，它的分散風險的功能較強。
2、與不斷變化的國內外競爭環境相適應
第一，為商業銀行適應利率市場的改革打下了基礎。全球的利率較低，銀行收入的壓力大。銀行也在創新，把工作的重心傾向于金融業務。國內利率的市場化速度提高，銀行的經營模式也有了較大的變化。
第二， 能夠自如地應對外資銀行的新挑戰。外資銀行的“切入點”是中間業務，個人金融業務會也參與競爭中。在“二八法則”的影響下，五分之一的客戶會有五分之四的利潤。所以，在五分之一的客戶中爭取更高的要求，為使零售業務有更多的客戶，必須大力發展個人金融業務。
二、個人金融業務發展趨勢的相關分析
1、全方位的服務
商業銀行也在努力追求儲蓄服務的規范化，使服務水平相應地提高，不斷實施優質服務，服務也有一定水平、也上檔次了。比如承諾服務、金融超市、延時服務、24小時晝夜服務、高款項提款電話預約等不同的服務，努力做到一點接入全程響應的智慧銀行。比如，招商銀行是第一家通過不同方式改善客戶服務的機構，并積極地為個人提供更高效、更便利、更體貼、更溫馨之服務，使國內的銀行業也在更新自身的觀念及方式，并逐步加以變革，使銀行與客戶間更容易合作[4]。
2、加快創新步伐，增強競爭力
在外資銀行打入中國以后，這種本土化的經營策略在拓展市場方面有促進作用，促進了金融的創新，特別是這種比較高端的客戶金融產品、房貸、車貸、中間業務等還要不斷地創新。在資本市場不斷發展與提高的前提下，銀行體系還進行了間接融資，它的占比也有所下降。在“金融脫媒”這一趨勢不斷加劇的情況下，商業銀行也在加強表外業務及電子銀行的創新，在知識與技術含量方面的要求較高，對利率、個人金融、股指期貨、匯率之類的投資銀行、資產管理、衍生金融工具起到了促進作用[5]。因為競爭的演變，在上市后風險控制也有所提高，我國商業銀行為推進扁平化改革貢獻自身力量，在改造業務的流程、推進業務的單元制，方面具有較大的風險，所以在業務發展、風險控制方面提出了報告制度的規定。
三、 我國商業銀行個人金融創新的對策
1、對個人金融產品的創新
我國商業銀行的個人金融業務還存在著不同的問題，對當前的國內商業銀行的創新，還要在產品、服務、營銷策略及制度等方面做到創新，使個人金融業務更好、更快地發展。對個人金融產品的開發及創新還要結合銀行的市場需求以及自身所需及自身的特點加強系統工程的建設，主要是滿足三個目標：（1）對新市場的開拓，可以運用藍海戰略的思維，尋找銀行忽略的地方，比如說小微企業客戶等，不斷地吸引更多的顧客；（2）對商業銀行目前產品的市場份額不斷加大，使銷售量得以擴大；（3）使同類或者類似的產品成本有所降低。對銀行開發的新產品要努力使其推出市場，并達到某一目標，銀行不但要借助于市場調研來了解客戶所需，還要對金融產品的內涵做到深刻地理解，并能夠生產出與市場需求相符的產品，讓客戶對新產品更滿意[6]。
2、對個人金融服務觀念及營銷策略的創新
第一，具有全新的服務觀念。服務即營銷，因為銀行服務對人性化特征具有鮮明的觀點，銀行部門還要具備全方位的服務意識，通過核心產品及附加服務這兩個層次，對前臺服務和后臺服務負責，以提高服務的質量。個人金融服務在質量與水平上對商業銀行具有重要意義，當個人金融服務中對目標客戶提供了高質量的服務以后，顧客會因對服務的滿意度而獲取更多的客戶，所以在這一行業的競爭中，處于優勢地位。
第二，具有全新的營銷渠道觀念。現代的市場營銷是為滿足客戶所需創設的，在創造產品與實現價值中，使滿足客戶所需得到滿足。銀行要對客戶所需做深入的研究，不斷地設計出新產品及新穎的服務。當前，我國商業銀行所提供的網上銀行服務不過是把傳統銀行服務平移到了互聯網上，沒有在線投資品種和咨詢，更沒有投資分析等各種金融類的服務。電話銀行的發展較早較快，客戶的接受度也隨之提高，只不過是對修改信息、轉賬、業務咨詢各種服務的修改，沒有出現客戶直接投資的買賣、也無個人貸款等金融類的服務。所以，我國的消費人群主要是通過金融中心和金融工作室得到相對全面的各類服務，沒有網上銀行和電話銀行等各路恰當的服務，所以，商業銀行還要針對金融服務的營銷渠道加以創新，不斷開發網上銀行、電話銀行和手機銀行的服務，打造智慧銀行，使服務功能趨于完善。
3、對制度的創新
隨著每一項新的個人金融業務的不斷推出，還要對其進行可行性的論證，有可能發生的風險要提前預防，并制定出各種防范于未然的措施。對于個人業務的管理部門來說，在各大支行、各個崗位要做到嚴于律己，在經營各類業務時，嚴格按各種制度的步驟來辦理業務，不有為追求自己所在部門、單位、崗位的短期業績而無視制度的存在；信貸管理部門還要在貸款全流程中加強力度，尤其是開展好制度執行時的監督檢查工作，實現動態化的管理，及時準確地掌握制度是否在市場適應性與執行性中有沖突；在稽核、監察部門還要對監督力度繼續加大，在違規現象、責任人的懲處，制度是否得以執行方面加大力度。在不同層面對制度執行情況做好自檢、互檢與反饋。不但可以解決制度執行中沒有完成的問題，還可以結合市場的變化來完善制度，使制度漏洞得到堵塞，使個人銀行業務能夠健康有序地向前發展。制定的相關制度主要是傾向于在前臺服務的人員，提高他們的酬金，讓大家從后臺走出，走向前臺，讓大家積極主動地走向前臺[7]。
4、工作流程的創新
相應簡化工作流程，比如能用自助設備完成的工作，交給自助設備完成；讓后線部門的人員走出，走向前臺服務工作；通過相應的系統對風險進行控制；對電子設備或者流程加以整合，逐步減少客戶業務的辦理時間。我國商業銀行金融產品興起較晚，與發達國家相比落后了10年，我們要借鑒并學習學習他們的管理經驗，在工作中不斷創新。
綜上所述，我國的國民經濟穩步增長，城鄉居民的收入不斷增加，人民生活富裕，個人投資業也有了更大的需求空間。所以投資渠道也逐步多元化，不斷地滿足我國老百姓日益增長的個人金融服務所需，商業銀行個人金融業務朝著規范化的方向，實現持續、穩定、健康的發展。
參考文獻：
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一、發達國家個人金融業務的發展現狀與趨勢
縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程，不難發現其個人金融業務雖然起步較早，但真正快速的發展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。
一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發展較快，各國企業的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調度成為企業融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統存貸款為中心的銀行業功能逐步發生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業，或者說是一種幫助進行資產風險控制的風險控制企業、資產經營企業，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領域、開發新產品。開拓個人金融方面的業務，對于大多數銀行來講是一個極具潛力的新領域，也是發揮自己網點網絡優勢的主要領域。
另一方面，以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革。高速通信網絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯網技術可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發達國家銀行的個人金融業務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。
隨著發達國家銀行業功能的轉變，互聯網技術的廣泛應用，發達國家商業銀行個人金融業務的發展開始逐步表現出如下趨勢：
一是服務方式的電子化趨勢。過去個人金融業務服務方式比較簡單，主要采取的是營業柜臺服務的方式。隨著科學技術的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術的不斷發展和應用，尤其是互聯網技術在銀行業的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設網絡銀行業務、電話銀行業務、安裝ATM機等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展個人金融業務的模式為多渠道服務方式。在一些發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也已發展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。
二是組織機構的專門化趨勢。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行都紛紛成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。
三是業務重點的多元化趨勢。個人金融業務最初發展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風險性及人們專業知識的缺乏，使得商業銀行個人業務有了發展的契機。針對市場的需求，個人金融業務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著個人金融業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大，個人金融業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨公司”。
四是金融產品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀
與西方發達國家相比，我國商業銀行個人金融業務發展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發展水平不高，加之銀行對個人金融業務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內商業銀行往往只注重對大企業、大客戶的金融服務，而忽視了對個人金融業務市場的拓展，這也導致了在很長一段時間里，我國商業銀行個人金融業務幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態。在相當長的時期內，我國商業銀行的個人金融業務就是指單一的居民儲蓄業務。
到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人業務部，以加大個人金融業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的個人金融業務發展策略，商業銀行個人金融業務經營的步伐明顯加快。雖然我國商業銀行個人金融業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。個人金融業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：
第一，對商業銀行開展個人金融業務的重要性認識不夠。部分商業銀行仍忽視個人金融業務，對個人金融業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及個人金融業務的健康發展。
第二，個人金融業務品種單一、規模有限。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規模上來看，其他個人金融業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。此外，在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。
第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然商業銀個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業務中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。
第五，人員素質尚需提高。個人金融業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。
第六，開展個人金融業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。
三、我國商業銀行拓展個人金融業務的現實意義
個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內各家商業銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內商業銀行大力發展個人金融業務也已經具有了十分重要的現實意義：
首先，社會財富格局的改變為商業銀行發展個人金融業務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產占全部金融資產的比重也由20世紀90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯。據有關統計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產，目前在國內資產超過100萬元的家庭已經超過了1000萬戶，一個穩定的高收入富裕人群層次已經形成。此外，可以說，社會財富格局的改變為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的空間，并將極大地催發市場對個人金融業務的需求。
其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業務發展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求層次也正在發生深刻變化，個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變為借款者、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，尤其需要有專業的金融機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，以確保私人資產在安全的前提下不斷增值，這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。
再次，個人金融業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢。在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展零售類個人銀行業務去化解。據不完全統計:銀行提供公司類批發性業務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩定、附加值高等特點，也是銀行業務發展的戰略重點和金融產品創新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48%，個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業務的拓展對我國商業銀行未來發展的重要作用。
最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人金融業務。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業務已經到來，國外商業銀行個人業務在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業內的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規律，外資銀行開拓在華業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。
四、拓展我國商業銀行個人金融業務的策略選擇
借鑒發達國家銀行發展個人金融業務的經驗，結合我國目前的實際狀況，我國商業銀行大力拓展個人金融業務應從以下幾個方面著手：
首先，提高思想認識，轉變經營戰略。經過20年改革開放政策的實施，我國商業銀行個人金融業務的發展已經具備很強的現實條件，個人金融業務將成為銀行主要業務之一。因此，各銀行必須充分認識個人金融業務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把個人金融業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業務的運行規律和特點，科學設計個人金融業務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。
第二，加強個人金融業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業務品種創造了條件。各商業銀行在產品開發過程中要重視打造品牌，因為商業銀行的產品和服務最能反映和體現其形象，銀行也只有通過產品和服務才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業銀行必須做好品牌的定位和形象設計，努力推出能代表本行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。
第三，運用高新技術，加快網絡化進程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態，銀行不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網絡化服務大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應盡快發展我國的網上銀行、電話銀行等，利用網絡技術，向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
第四，采取適當手段和策略，加強營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規允許的范圍內，運用金融中介機構及其功能，實現貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運行，創造出客戶滿意的服務并取得經濟效益的經營行為。銀行在開展個人金融業務時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業務真正很好地開展起來，也必須確定適當的營銷策略和營銷手段，必須通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當的策略和手段，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強銀行與個人客戶之間的聯系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎上，把我國的個人金融業務發展到一個新的高度。應該說，目前各銀行所開展的客戶經理制是強化銀行個人金融業務營銷管理的有效途徑。
第五，加快培養和引進個人金融業務專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質。隨著個人金融業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證個人金融業務持續、健康發展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發新型產品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產品的前臺推廣和規范的業務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業務及管理水平。為此，商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質，為未來競爭打好基礎。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。
第六，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業相比，個人搬遷、工作調動頻繁，流動性大，不易管理。拿個人貸款業務來講，銀行很難了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統地調查借款人資信的技術手段，也沒有像對企業那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人債務追索、托收機制。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調查時間，提高擔保的要求。消費者個人則因手續繁雜、長期等待和收費過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關的法律法規，盡快在全國范圍內建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯合征信機構，在法律的保護下，通過網絡技術實現信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業務。
參考文獻：
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【關鍵詞】倉儲金融 發展 現狀
一、倉儲金融的概念及特征
（一）倉儲金融的概念
倉儲金融是金融與倉儲的一種綜合創新，與一般的倉儲公司或物流公司不同，它不僅具有普通物流公司的功能，更重要的是可以為金融機構進行動產抵質押管理的專業服務，對質押的動產進行有效監管、維持變現等功能。倉儲金融服務指銀行以價格波動小、變現能力強且符合質押要求的商品質押作為其授信條件，利用倉儲企業對物流信息的有效監管，將借款企業的物流與銀行資金流進行有機結合，向借款企業提供集融資、結算等多項銀行服務于一體的綜合服務業務。
（二）倉儲金融的特征
1.規范化。在倉儲公司中的所有質押物品都需要遵守統一、規范的程序，由倉儲公司中的專業人員監管，確保質押物品的質量、數量、特性等指標符合質押標準，保證質押物品的安全。
2.信息化。信息化是智能化的前提，信息化使全部抵質押品都能在倉儲企業的信息管理系統中體現，同時也可以對質押物品進行定位、監控和管理。金融機構相關管理人員可以隨時隨地進入信息系統，對質押物品的狀況進行檢查。
3.廣泛性。這里的廣泛性主要包括兩個方面：一方面指在對質押物種類的選擇上，限制較少，無論是借款企業里面的原材料、半成品、產成品，還是農牧產品（牛、魚及地里的農作物），在理論上都是可以作為抵質押物品的。另一方面指倉儲金融服務模式中服務對象的廣泛性，理論上只要借款企業的動產符合質押的條件，就可以開展融資業務。
二、倉儲金融業務的參與主體及業務運作模式
（一）融資企業
倉儲金融業務中的借款企業，大多是中小企業，其資產主要以動產的形式存在，如原材料、半成品、產成品等，他們往往缺乏大型的不動產，信譽度也不高，但資金短缺，急需融資。正是因為這些企業的存在，倉儲金融業務才有了發展的必要。
（二）金融機構
在倉儲金融業務中，投資公司、商業銀行等金融機構也是非常重要的參與者。這些機構為了增加盈利能力，也有迫切的放貸需求，但由于信息不對稱，很難對借款企業的動產進行有效監管，存在著較大的放貸風險。基于此，金融機構也需要加入到這一新興業務中來。目前，金融機構最迫切的需求就是，弱化金融機構和融資企業間的信息不對稱，在當今經濟背景下，小微金融將是金融機構發展的主要方向之一，但由于上述中小融資企業存在的各種問題，大大增加了其放貸風險和成本。
（三）倉儲企業
倉儲企業也是倉儲金融業務的參與主體之一，通過對質押物品的有效監管，可以提高資源配置效率。倉儲企業在倉儲金融業務中處于核心地位，是金融機構和融資企業之間有效溝通的橋梁。隨著業務的發展，倉儲企業在傳統業務外，需要開拓新的利潤來源，加入倉儲金融業務中能滿足其需求。
三、倉儲金融業務的運作模式
（一）倉單質押業務模式
倉單質押業務模式的操作方式是融資方把貨物存儲在金融倉儲企業指定的倉庫中，然后憑金融倉儲企業開具的貨物倉儲憑證倉單，向金融機構申請融資，金融機構根據貨物的價值向客戶提供一定比例的融資。倉單質押模式具有如下特點：一是倉儲金融業務中的三位參與者簽訂單質押合作協議，其中倉儲企業將會對動產進行質押監管或倉儲管理。二是需要明確動產質押物的所有權，這些質押物具有易于保存、用途廣泛、不易變質、價格波動小等特點。三是可以進行流動質押，條件是要保證質押物的總價值高于約定的金額。
（二）動產監管業務模式
基于動產監管的金融倉儲業務指，融資企業將自身擁有的動產作為質押物，向金融機構提出融資出申請，同時將質押物按要求存放到倉儲企業指定的倉庫中，由專業的倉儲企業對質押物進行監管，金融機構再根據質押物的狀況予以放貸的業務活動。動產監管業務主要包括靜態質押和滾動質押兩種方式。
（三）授信融資業務模式
授信融資模式指金融機構很少參與到質押貸款項目的運作中去，這些機構根據倉儲企業的相關指標，如財務狀況、信譽度及規模等，給倉儲企業一定的信用額度，讓倉儲企業則利用這些額度向借款企業提供貸款，并由倉儲企業全程監控質押貸款業務。
（四）保兌倉業務模式
保兌倉業務模式也稱墊付貨款模式，該模式與上面的模式不同，涉及到上游的貨物供應商和融資企業，首先需要供應商將貨權轉給金融機構，金融機構再按情況向融資企業（提貨人）提供相應的融資，在融資企業向金融機構償還貸款后，金融機構就通知倉儲企業，讓倉儲企業放貨，這時貨權就由金融機構轉回到融資企業手中。若融資企業不能達到金融機構的還款要求，金融機構可以要求上游供應商進行回購，或在市場上進行拍賣。
四、我國倉儲金融服務發展面臨的問題
（一）法律風險
倉儲金融服務的法律風險主要集中在質押物的所有權上，因為在倉儲金融服務中，涉及的業務主體較多，質押物的所有權也需要在各主體間相互流動，且我國現階段并沒有專門對倉儲金融業務的法律文件和行業規范，不可避免要產生所有權的糾紛。另外，我國還沒有建立動產的登記制度和查詢制度，倉儲企業作為金融機構的人，對質押的動產進行監管，若沒有動產登記制度，就會造成在同一動產上的權利競合情況，帶來不必要的法律糾紛。
（二）倉儲企業、中小企業由于利益驅動，導致雙方信譽度下降
在利益驅動下，倉儲企業為了開拓更多的業務，可能并不按要求履行協議，而是放松對質押物的監管，甚至可能與融資企業合作騙貸，為融資企業進行虛假評估。有些融資企業可能向金融機構出具并沒有實際商品的倉單來騙貸，在動態提取過程中以次充好，給金融機構帶來了很大的風險。
（三）倉儲企業的管理不完善，加大融資風險
倉儲企業最重要的作用就是對質押物進行有效監管，在實踐中也存在一些監管漏洞，如對專業監管員的監督不嚴，監管員就可能違背要求，內外串通作案，這將給金融機構和倉儲企業帶來非常大的損失。另外，由于信息化程度低，很多操作還需要手工進行，人工失誤不可避免，同時金融機構和倉儲企業也很難對質押物進行及時、全面的了解，增加了融資風險。
（四）動產質押物選擇的局限，制約了部分中小企業的融資
倉儲金融服務模式對質押物的選擇有一些局限，更傾向于選擇價格穩定、容易保存、流動性強的質押物，而那些不符合條件的貨品的選擇就非常謹慎，條件也更加苛刻，正是這個特點限制了該業務在中小企業中的大范圍應用。
參考文獻
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關鍵詞：保險人；綜合金融；勝任力
中圖分類號：F272.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-02
綜合金融不僅僅是保險、證券、銀行三塊業務的拼湊和堆積，而是保險人營銷方式的一種綜合轉變，將保險人以保險產品為主的銷售模式，逐步轉變為以客戶需求的綜合金融營銷模式上來[1]。在保險人從事綜合金融業務的培訓體系和內容設計上，可以結合勝任力模型的表達溝通，知識整合，愿景心態以及團隊精神入手，設計有針對性的課程內容，對保險人從事綜合金融業務進行全面的培訓，在保險人職業生涯規劃上，可以結合勝任力模型的成就導向、敏銳力和拓寬視野入手，引導保險人以從事綜合金融業務為契機，逐步促進自身超綜合金融理財顧問和理財規劃師轉變。
一、建立基于勝任力模型的綜合金融業務意愿啟動與選拔系統
從事綜合金融業務是一項具有挑戰性的工作，同時又具有一定的難度，對于保險人來講，必須從思想上充分認識到綜合金融業務對于自身發展的重要性，同時也必須認識到從事綜合金融的困難和挑戰，以及對自身素質的要求，才能夠做出正確的選擇。因此，在實際工作中，基于勝任力模型，可以首先應用于綜合金融意愿的啟動和選拔系統中。
本文通過文獻研究、訪談法和問卷法等研究方法，經過因素分析、信效度檢驗驗證了保保險人從事綜合金融業務的勝任力模型的可行性及預測性，在實施基于勝任力模型意愿啟動和選拔時，可從以下幾方面入手：
（一）基于勝任力模型的客戶管理指標
設計一套系統的客戶管理流程和工作內容，在保險人日常管理過程中，不斷強化其按照這樣一套客戶管理的流程來工作，逐步養成客戶管理的工作習慣，促使保險人認真了解和掌握客戶的金融需求，以需求引導保險人產品銷售的轉變，以需求來啟動保險人從事綜合金融的意愿。
（二）基于勝任力模型實施保險人從事綜合金融業務的選拔系統
將保險人從事綜合金融業務的12個勝任力素質設計成一系列的選拔考試題庫，文中12個勝任力項目，其需要通過問題來對應試者進行了解，設計問題主要可以結合綜合金融業務的特點，其專業能力和市場拓展能力，我們可以通過工作的實際績效來了解，而對于保險人個人意愿和敏銳力等方面的隱形素質的考察，我們可以通過勝任力模型，設計建立面試問題庫，舉例如下：
1.描述一次你的在壽險展業過程中，客戶對保險不感興趣，而對其他金融服務感興趣，你是如何處理的？當顧客懷疑你的專業知識是，你是怎樣消除顧客的疑慮的？（可考察保險人表達溝通能力，專業知識遷移等）
2.你通常是如何管理你的客戶的？詳細描述一個你的基本情況，以及他潛在的金融需求。（可考察保險人的客戶管理，快速反應等能力）
3.講述自己遭遇客戶拒絕的真實經歷，這些經歷對你的啟發和你真是的感受？（可考察保險人的愿景心態，溝通能力，專業知識技能等）
（三）基于勝任力模型的督導和面談評價機制
對于有意愿從事綜合金融業務的保險人，保險企業要指派專業的督導，對保險人進行針對性的面談，面談的督導除具有相當的技能之外，他必須能夠非常有效地利用勝任力模型建立的問題庫，探求具體細節，而不僅是泛泛而談，并要求根據勝任能力來分析保險人的回答，面談者不僅要發現保險人的優勢以及判斷他是否有恰當的綜合金融背景知識，而且要發現有可能要阻礙他們從事綜合金融業務的因素。對保險人從事綜合金融業務，保險企業要逐步建立起跟蹤記錄檔案，使保險企業能夠真實的掌握保險人在不同時期的能力和素質水平，以便挑選不同素質和能力水平的保險人，參加公司有針對性的培訓學習，并對保險人素質結構變化進行跟蹤反饋。
二、建立基于勝任力模型的工作績效評價體系
（一）基于勝任力模型過程考評引導體系
建立在勝任力模型基礎上的績效評價，更多的將公司的督導和考核，前置到保險人從事綜合金融業務的過程中，分析優秀的保險人在從事綜合金融業務過程中的所體現的勝任力特征，把這些特征梳理出來，建立系統的工作流程和體系，在日常的管理和考評中，要注重對這些關鍵的工作流程和重點進行跟蹤和督促。這樣，注重過程的考評引導體系，不僅僅可以造就水到渠成的業績成果，還可以滿足保險人未來發展的需要，通過不斷地督促引導，促進保險的人工作系統化，規范化，有利于保險人從事綜合金融業務的可持續發展[2]。
（二）以“客戶管理”為例的過程考評體系示范
以“客戶管理”這一指標舉例說明，我們可以在日常的內勤管理督導過程中加入客戶管理的工作流程和重點內容檢查，建立如下考評體系
說明：每項指標中，每一個客戶分值為1分，每天累計分數。每天0-7分是不合格、7分以上是合格的，7-10分是良好、10分以上是優秀。
（三）以過程考核規范保險人展業行為
從考核項目我們可以看出，在保險人從事綜合金融的過程中，加強對于過程的引導，每天按照這樣的工作流程，逐步建立起保險人優良的工作習慣。這就改變了銷售行業長期以成果論英雄的局面，改變了保險人營銷非現場管理的弱點。通過建立系統的工作流程，保險人每天統計和匯報自己的得分情況，讓自己清楚了解自己的工作狀態。這有利于促進保險人營銷過程的專業化和規范化。
三、建立基于勝任力模型的培訓的系統
（一）基于勝任力特征現狀建立不同層級的制式培訓課程
基于勝任力模型建立保險人從事綜合金融業務的培訓體系，就是要根據勝任力特征，結合綜合金融營銷的需求和保險人不同群體的素質現狀，建立不同層級的制式培訓課程，突出培訓的重點。首先，將保險人從事綜合金融業務的勝任力模型進行指標的細化和具象化，即把主觀描述性的勝任力特征，轉化為可以用具體數據或者行為測量的行為范式[4]。在此基礎上，設計出主題對應的各類課程，尋找在這些指標特征上做得非常優秀的保險人講師來進行實戰的講授，讓保險人能夠對照勝任力模型和具體的優秀代表，深入的查找自身的缺點，有針對性的選擇培訓課程，提高培訓的實戰性和有效性[3]。
（二）以“客戶管理”為例的培訓課程開發示范
以“客戶管理”這一勝任力指標為例，可開發如下的培訓內容：
從表中可以看出，課程僅僅圍繞客戶管理的指標進行模塊化的培訓課程設計，課程與課程之間有先后的邏輯關系，是一個標準化的銷售流程。
（三）基于勝任力模型檢驗和評價培訓效果
我們還可以關注到，根據勝任力模型建立的培訓課程，更多注重保險人內隱性的特質培育，這些區別于外顯性特質的能力，具備可遷移性，保證了保險人通過培訓，能力保持持續成長的良好局面。與此同時，在營銷培訓實踐中，應該將勝任力模型的各個指標項，打造為一個邏輯緊密的培訓鏈條，不應將培訓當作一個短期的、孤立的行為，要將其打造成一種長效機制。要持續跟蹤保險人在參加系統培訓后的掌握與實踐運用情況，根據對工作流程的監督和業績指標的完成情況，運用保險人從事綜合金融業務勝任力模型進行檢驗和評價，充分反饋，及時調整培訓的針對性，提高培訓的有效性。
四、建立基于勝任力模型的職業生涯規劃引導體系
（一）建立基于勝任力模型的素質發展目標
從保險人自身發展來看，綜合金融業務背景下的保險人發展方向，應該根據保險人從事綜合金融業務的勝任力模型來逐步引導保險人認清自身的現狀，努力的方向和未來發展的定位。保險企業可以首先在企業內部根據勝任力模型對保險人進行分級，滿足不同勝任力指標的保險人劃分為普通保險人、績優保險人、綜合金融個人客戶經理、綜合金融理財顧問、理財規劃師等，保險人在不同層級的素質發展目標的引導下，不斷加強自身的學習，提升自身能力和素質，促進自身綜合素質發展。
（二）建立基于勝任力模型的保險人綜合金融認證標準
從保險行業宏觀發展來看，可以建立起基于勝任力模型的保險人綜合金融業務認證標準。這樣，保險人可以根據自身實際，選擇不同的標準，進行學習，在工作中加以實踐，通過一定的資格考試，獲得綜合金融行銷專家資格。因此，對于有發展潛力的保險人，勝任力模型可以提供更具針對性的職業生涯發展規劃建議，企業可以參照勝任力模型對比保險人的狀況，查漏補缺，找到制約保險人發展的短板，根據內容的難度和保險人的狀況，提出有針對性的培養和開發規劃，定出合理的時間表，促進保險人的成長。
總的來講，勝任力模型在保險人綜合金融業務實踐中有廣泛的應用，從傳統意義上講，保險人綜合金融業務營銷技能因為個人特質的差異而變得難以傳承，因此，在保險人營銷技能傳承中，基本上采取師徒制，通過成體系的、可測量的勝任力模型，可以簡化保險人綜合金融業務的展業過程，將優秀的保險人綜合金融業務技能能夠得以傳承和規范，并且通過制式的培訓和系統的引導考核體系，將零散而又多樣的營銷技能系統化、規范化得以傳承。從行業整體發展來講，基于勝任力模型的保險人綜合金融業務能力認證的實施，將進一步促進行業形象和保險人服務能力的提升。
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