時間：2023-06-11 09:33:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子支付相關法律法規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:電子商務電子合同法律問題法制化建設
電子商務發展給信息領域帶來新機遇,也對傳統法律關于合同簽定的實質要件、合同有效性操作規范、合同可行性原則、電子合同支付、電子合同簽名等一系列法律法規和要求提出了嚴峻挑戰。現行合同法律如不及時修訂已無法滿足電子合同發展要求,有必要為電子商務建立必要的電子合同法律法規,為電子商務的健康運作提供法律依據。
1.電子合同概述
電子合同是電子商務交易的核心內容,電子商務中的合同采取了新形式,具有新含義和特點。(1)電子合同含義 電子合同是合同雙方當事人以計算機網絡為媒介、通過在網上發出要約和承諾,達成意思表示一致而訂立的合同,是在網絡條件下當事人之間為實現一定目的,明確相互權利義務關系的協議,是電子商務安全交易的重要保證。新《合同法》肯定了電子合同的法律地位,把電子合同界定為一種書面形式合同[2,3]。
不同于傳統合同,電子合同在整個合同訂立過程中沒有紙張單據出現,從根本上改變了傳統合同的訂立方式,很難用傳統的國際貿易法律來判定合同是否成立等問題。
(2)電子合同特征 電子合同具有鮮明的特征。電子合同只存在于虛擬的網絡世界里,看得見卻摸不著是其本質特點。再者電子合同還存在風險性。電子合同的電子數據在傳遞過程中有可能被他人竊取或截獲,已達成的電子合同有可能受病毒攻擊或被他人惡意篡改。電子合同具有法律有效性。電子信息的輸入需要簡單化和標準化,電子合同不可能像傳統的書面合同那樣條款齊備。
電子商務能否順利進行,離不開電子合同,而如何使電子合同具有法律效力,以實現對當事人利益和義務的保護及監督已成突出的問題。電子合同具有法律認定性。我國《合同法》第112條規定:當事人一方不履行合同義務或者履行義務不符合合同約定,給對方造成損失的,損失賠償應當相當于因違約所造成的損失,包括合同履行后可以獲得的利益,但不得超過違反合同一方訂立合同時預見到或應當預見到的因違反合同可能造成的損失。
2.電子合同基本法律問題
電子商務中訂立電子合同以及電子貿易中進行電子支付等過程需注意以下基本法律問題:
(1)電子合同簽定法律問題 電子合同的訂立過程:由貿易雙方的任意一方(要約人),根據雙方的貿易意向起草要約,要約起草完成以后,通過網絡傳遞給另一方(受要約人),受要約人收到要約后發出承諾、要約人收到承諾后則電子合同生效。在電子合同訂立過程中,承諾到達要約人的收件系統時合同生效。電子合同是數字化的,不同于傳統書面合同,使電子合同效力認定及操作問題變得非常復雜,需相關法律法規來解決電子合同法律問題。
網上簽定的電子合同,電子票據成為合同、提單、保險單等單據存在的唯一證據。由于電子數據有容易消失、容易被篡改和安全難以保證的弱點,在保持電子數據原貌方面存在著一定的客觀限制因素,電子數據以及間接信息的效力問題成為民事訴訟中十分棘手的難題。電子提單是電子數據交換與提單相結合的—種形式,提單信息被轉換為數字信息后,在網絡間高速傳遞,最后由接受方計算機處理為原信息。如何在電子合同簽定過程中轉讓電子提單不僅成了技術問題,也帶來法律解釋上的問題。
(2)電子合同認定法律問題 傳統書面合同訂立只要雙方當事人在合同上簽字或蓋章后,則該合同成立。因為雙方當事人的親筆簽字或印章具有獨特性,它既可成為認證該合同的依據,又能防止合同被他人偽造,表達了雙方自愿履行合同規定的有關條款的意愿。
電子簽名是和電子合同認定相關的一個法律問題。電子簽名是指以電子形式存在,依附在電子文件并與其邏輯相關,表示簽名并同意電子文件內容并可用以辨識電子文件簽署身份的簽名方式,它具體指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。電子簽名的關鍵問題是有效性,它必須具備獨特性、可辨別性、可靠性等特征,才能與他人簽名相區別,才具有法律上的有效性。
傳統合同中各國法律主要把簽字作為認證手段,書面形式是簽字的物質基礎,簽字的實現以書面文件存在為前提。電子簽名由符號及代碼組成,任何一方的電子簽名都可隨時改變,以保護其安全性,需從法律上予以認可。如何對他方的電子簽名予以辨別和認可,是實際操作中易出現的法律問題。
通過數字簽名方式以確定交易方的身份,要判斷電子簽名真偽及辨別簽名者身份,可依靠認證機構簽發的認證證書。電子簽名具有以下特征:
①電子簽名有效性。電子簽名是一種電磁記錄,在保密狀態下進行,簽署者本人享有拒絕、排斥任何未經法律監視、窺探及披露的權利。電子簽名具有可識別性,使用者以此表達身份,任何其他人均不能偽造該簽名。電磁記錄是否有效需符合電子簽名法律所規定的“書面形式”。
電子簽名作為電子合同成立的必要條件,其效力如何,直接關系著交易成本和交易安全。電子簽名與—般的手書簽名一樣,必須滿足一定條件方具有法律效力,才能得到立法、司法部門的認可。
②電子簽名認定性。電子簽名可通過認證中心按照發公鑰與私鑰的方式解決身份確認問題。電子簽名存在于數據電文中,簽名者事后不能否認自己簽名的事實,電子簽名是一種特殊的書面簽名。電子簽名具有不可否認性,通過論證簽名來確認其真偽和法律認定問題。
電子簽名符合法律關于簽名的要求,法律通常規定只要采用了某種可靠的方法來證實當事人的身份,證明當事人同意信息和包含的內容,且信息在傳遞過程中是可靠的,則這種信息就符合法律關于簽名的要求,電子簽名也符合法律對簽名的要求。電子簽名具有與書面簽名同樣的法律效力,電子簽名本身具有原始證據的法律效力。
(3)電子合同支付法律問題 電子貨幣的支付是電子合同中最核心的一環。電子貨幣通過網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付。電子貨幣以計算機為依托,可廣泛應用于生產、交換、分配和消費等領域,融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能于一體,具有簡便、安全、迅速的特點。
電子支付作為電子合同付款手段是必要的,是電子商務中的重要環節。電子支付方式是真正決定電子商務意義的環節,是電子商務最終得以實現的關鍵。電子支付、電子貨幣、網上支付結算的時效等問題都將對國際商務活動和銀行業產生深遠影響,由此產生的一系列法律問題需對現行的規則和標準加以調整。
電子商務存在很多法律問題,電子合同的形式與效力、交易雙方身份認證和電子合同支付等一向被認為是中心法律問題。電子合同所面臨的主要法律問題除上述以外,還包括制定電子合同支付制度、電子合同操作規范與商務規約、電子合同進出口關稅的法律制度等相關法律問題。只有給電子合同提供有法可依的健康法律環境和制定與電子合同相關法律法規,基于網絡的電子商務才能快速、規范、健康、有序地發展。
3.電子合同的法制化建設
電子商務需要電子合同立法的健全和完善,進行電子合同相關的法制化建設,才能使電子商務走上健康的法治軌道。
(1)電子合同立法原則 立法機關須采用功能等效,法律與專業技術相結合的原則進行電子合同立法,同時考慮交易載體無歧視性原則。立足國際立法趨同取向進行立法,成立專門中介組織監督立法。擴大現行司法立法解釋,加強商業合同條款或貿易協議立法。電子合同立法具體應立足依法行政、采取“技術中立”、考慮國際接軌、嚴格職權界限、限定管理范疇、統一規范用語、留有發展空間、實現平穩過渡八項主要原則,才能使其立法符合電子商務的快速發展需要。
(2)電子合同法制化建設 電子商務合同立法的法制化建設尤為必要,具有突出的緊迫性。電子商務中電子合同條款或貿易協議通過完善的立法手段來解決法律糾紛問題。政府應成立專門組織立法機構,由專業人員進行電子合同法律問題立法研究。通過組織一批既熟悉電子合同的技術特點,又通曉電子經濟貿易合同法律法規的專家學者,使制定出的電子合同法律法規既能夠順應電子合同的活動規律,又能充分考慮和反映各方利益與要求,促進電子合同的健康發展。研究并吸收先進國家電子合同立法及管理科學做法,為電子合同出現的新的交易行為,提出新的法律規范,同時制定電子合同的單行法律法規,同時使電子商務合同立法與現有相關合同法律相協調。
電子合同中電子簽名主要體現在以無紙化記載的信息代替以傳統紙質為載體的信息是否具有法律效力問題;其次是如何界定以數據文件在網絡間傳遞的信息的原件及其保存問題;此外還有簽名問題,在電子商務中傳統簽名方式不可被采用,須創造一種在網絡上的簽名方式,且要被法律確定為有效。慶幸的是這些問題在新《電子簽名法》中已有相關法律條款加以規范,為電子商務發展奠定了基礎。
2005年《電子簽名法》的實施,則使我國實施信息化管理走出了依法行政的重要一步。《電子簽名法》立法規范了電子簽名行為,確立了電子簽名的法律效力,維護了各方合法權益,促進了電子商務政務的發展。它重點解決了五個方面的問題:確立了電子簽名的法律效力;規范了電子簽名的行為;明確了認證機構的法律地位及認證程序,并給認證機構設置了市場準入條件和行政許可的程序;規定了電子簽名的安全保障措施;明確了認證機構行政許可的實施主體是國務院信息產業主管部門。其個性特點主要體現在三方面:體現引導性,而不是強制性;體現開放性,而不是封閉性;體現原則性,而不是具體性。同期實施的《電子認證服務管理辦法》則保證了《電子簽名法》的順利實施。
關鍵詞：電子商務；問題，解決途徑
1997年年初，IBS提出了“電子商務”的新概念。在當年的6月中國互聯網絡信息中心完成組建，開始行使國家互聯網絡信息中心職能。1998年10月，背景、上海等城市啟動電子商務示范工程。可以說，我國的電子商務起步較早，在完成了推廣和可行性探討階段后，1999年我國電子商務進入到了實質性發展階段，上海市電子商務安全證書管理中心開始提供電子商務認證業務；中國銀行、招商銀行、建設銀行等也紛紛開通了網上銀行服務業務。但是，隨著我國電子商務的蓬勃發展，各種潛在問題也逐漸浮出水面。
一、潛在問題
1.商業信用機制不健全
要想大力發展電子商務，就必須完善商業信用機制，完善的商業信用機制對商業活動，尤其是電子商務活動有著極其重要的意義。歐美等發達國家的電子商務交易完全圍繞“第三方”商業銀行運作，買方和賣方簽訂貿易合同之后，買方委托商業銀行支付貨款，商業銀行根據買方在開戶行的信用等級，必須無條件立即支付貸款，同時有貨到付款、信用證等多種方式。
而在我國，雖然今年來以支付寶為代表的第三方支付正在蓬勃發展，但是國家相關部門并沒有對我國第三方機構進行合理的認證和評級，依然存在著相當的隱患。
2.網絡安全問題
由于我國目前電子化水平依然不高，電子支付的安全性依然有待提高。近年來各種釣魚網站的不斷出現，給電子商務交易的雙方造成了威脅。同時，由于交易雙方身份的虛擬性，也給網絡安全的維護帶來了很大的困難。信息安全問題越來越成為電子商務發展的一大制約因素
3.技術與商務模式缺乏創新
我國的電子商務目前仍停留在對國外先進電子商務模式的模仿和移植水平上。大量的電子商務網站經營模式模仿Amazon，eBay等電子商務網站。在傳統商業中，模仿和跟隨式后來者經常采用的策略，這一點有利于后進者迅速發展自身實力，但是我們必須考慮我國的具體情況，怎樣將電子商務和我國國情相結合，充分發揮電子商務的潛在優勢，實現電子商務技術和模式的創新，是我國電子商務發展需要解決的問題。
4.相關法律法規不夠健全
目前我國電子商務方面相關法律法規非常匱乏，電子商務交易缺乏相應的法律保障，各方利益難以得到保障。
電子商務是無紙貿易，使用電子合同、電子發票和數字簽名，它設計信息安全、只是產權等新的法律問題，傳統商業法規無法解決。無法可依的現象嚴重阻礙了我國電子商務的發展。
5.缺乏專業人才
根據世界銀行統計，每萬人聯網主機，世界平均水平為63.1臺，而我國僅為0.16臺。我國計算機軟、硬件人員占信息產業就業人員的比例僅為12.5％和6.25％，電子商務作為知識密集型的服務領域，其從業人員的專業素質就顯得至關重要。開展電子商務需要網絡維護、營銷策劃、實物配送、電子支付等多方面的專業技術人員，電子商務不僅需要擅長軟件編程，還要了解電子商務技術，具備商務管理知識。需要能夠結合市場營銷、客戶服務、生產管理、行政財務等多領域的復合型電子商務人才。
二、解決途徑
誠然，我國的電子商務發展仍然存在著各種各樣的問題，但是我們可以采取一些積極的措施來應對解決它們，具體分析如下。
1.加強信用體系建設
要發展電子商務，必須加速培育市場，創造比較成熟和規范的社會信用環境，建立個人和企業完善的信用體系和信用查詢制度，將虛擬交易具體化、可靠化，凈化電子商務環境。
2.完善電子商務支付手段
要發展電子商務，必須完善商業支付系統，提高銀行電子支付水平，建立一個安全、嚴密、可靠的社會范圍的個人信用卡和電子貨幣支付系統，并成立電子商務認證機構，鼓勵有條件的銀行開設網上銀行，提供多形式的在線服務，盡快成立統一的網上結算中心，并逐步開展與國內外客戶的網上結算服務。
3.加強法律法規建設，提供法律保證
首先我們要將電子商務立法納入整個法制體系建設當中去，其次要高度重視與國際電子商務法律法規的協調，最后，制定立法規劃要著眼于建設完整的電子商務法制體系，穩妥、可行、有效地健全電子商務法律法規。
4.大力培養電子商務人才，推廣普及電子商務知識
(一)造成商業銀行支付結算運行體系混亂
商業銀行是我國金融系統的重要支柱，在我國社會經濟中的重要性不言而喻。支付結算是直接與社會經濟相聯系的部分，一旦發生支付結算風險將會導致客戶提款的要求不能得到及時的滿足，損害存款的權益和社會公眾的利益，影響客戶資金的流通和使用。這就直接影響到社會資金結算渠道的暢通性，甚至進一步影響到銀行信用。在社會性的經濟往來中債務方與債權方是緊密聯系的，由于社會結算資金的有限性，銀行一旦不能使企業權益得到保障，必將使企業想方設法轉嫁風險，逃避自身債務。如此形成的惡性循環將會造成支付結算體系的混亂，使社會經濟大環境逐漸惡化。
(二)使整個金融系統安全和穩定遭受威脅
經濟改革的不斷深入和經濟全球化的不斷發展，使我國的經濟不再是孤立的個體，而是世界范圍內的相互聯系的有機整體的一部分。近年來我國經濟的平穩高速發展在很大程度上歸功于商業銀行的重大作用。商業爭先無疑是社會資金親算的中介，各個銀行的支付結算業務都直接或簡介的與其它銀行相聯系，這個鏈條中的一環發生支付結算風險就可能導致風險的“傳染”，嚴重的可能造成整個社會金融秩序的紊亂，亞洲金融危機的整個過程就很好的證明了這一點。
(三)影響中央銀行貨幣政策效力
眾所周知，中央銀行的貨幣政策是調控經濟的有效手段之一，能夠有效的調節通貨膨脹和通貨緊縮，而這又是通過各個商業銀行來傳導的。一旦商業銀行產生支付困難的問題，中央銀行就需要通過投放基礎貨幣，提供低息貸款等手段來提高銀行的信用，防止經濟體系的崩塌。［1］但是這種行為在一定程度上加劇了通貨膨脹，減弱了中央銀行的貨幣政策的效力。
(四)增加了發生金融危機的風險
目前，商業銀行業務的各個方面都存在大量的支付結算上的虛假信息。最明顯的就是報表和會計賬簿的信息不實，表面上很難被發現，效益客觀的賬目可能潛在了很大的虧損，一旦被發現，也很難有挽回的余地，給銀行造成重大的損失。日本的善意證券公司就是一個很好的例子，它經營失敗存在許多的原因，但是會計信息失真是最主要的信息之一，許多不堪入目的資產、巨額的債務并未在會計報表內反映，對管理層的掛歷和決定產生了很大的誤導。當發生支付困難的情況時，已經無力再去挽回，從而在危機之后宣布破產。毋庸置疑，虛假的信息是引發金融危機的重要原因之一。
二、農村商業銀行支付結算風險分析
(一)外部風險
第一，法律法規不健全，風險的不確定性增加。相關法律法規的欠缺正在無形中對農村商業銀行支付結算的正常運行造成影響。現行的法律中并沒有很好的體現權力和義務的對等性，給結算主體帶來風險。另外，隨著互聯時代的到來，信息技術不斷革新與發展，商業銀行的支付結算也因此產生了革命性的改變，但是法律的建設卻相對滯后。特別是電子支付、網上銀行等行為的法律問題，甚至出現了許多法律空白。電子票據、數字簽名、電子錢包和電子支票都需要得到法律的認可和保護。例如已經被大多數人所接受的網上銀行承擔了大量的業務量，但是現行的金融法規中卻沒有對其明確的規定，因此產生的業務糾紛也沒有得意解決的法律依據。總的說來，相關法律的建設和制定遠落后于技術進步與金融穿心的步伐，由此為支付結算帶來的法律風險不容小覷。第二，信用環境建設力度不足，社會信用觀念淡薄。通常，信用風險是指在支付結算過程中，單方面拒絕或無力償還債務而使對方遭受損失的可能。我國身處社會主義市場經濟的發展初期，信用體系建設存在明顯的漏洞，社會層面的信用觀念還相對淡薄，因信用缺失而造成的法律糾紛時有發生。商業銀行支付結算信用產生于個人、單位在社會經濟活動中因無視商業信用，不按期對銀行落實支付結算的行為。而農村商業銀行的業務主體為農民、個體工商戶和小微企業，他們的文化水平、信用水平還有待提高，進一步提高了農村商業銀行支付結算的風險。例如惡意透支、拖欠信用卡和銀行債務、逃貸、偷稅漏稅等情況時有發生。當然，銀行方面也存在信用風險，例如無視相關紀律與制度，壓票、壓單等。客戶與銀行雙方面的信用缺失都將使支付結算風險提高，造成支付結算系統混亂，影響社會經濟秩序的正常運行。第三，監管效率低下，監管手段落后。金融工具的革新促進了社會經濟的飛速發展。金融業逐步體現出網絡化、電子化的趨勢，支付結算工具也在不斷發展創新。銀行方面，網絡化、電子化的程度也日益提高。現代化的結算方式革新了手工記賬、郵遞傳遞憑證等傳統的操作方式，網上銀行、電子銀行等得到了大規模的推廣和應用。而與之形成鮮明的對比，監管制度的創新與建設嚴重滯后，已經跟不上技術、工具的創新速度。［2］至今，支付結算方面的監管仍沒有大的突破，還僅僅局限于審查提送的報表、查賬簿等老套的手段，效率低下，效果也沒有提升，很難通過這些來發現問題。監管方式的落后給支付結算風險的管理和控制帶來的較大的困難。
(二)內部風險
第一，沒有引起足夠重視，認知程度不足。當下，大多數的農村商業銀行長期以來都受到“種信貸、重存款、輕結算”的傳統管理思想束縛，對支付結算的風險管理、開拓發展上的認識都存在嚴重的不足。支付結算方面重視程度的不足造成其監管上的疏漏。行內普遍的發展理念缺乏監督與管理，缺乏對支付結算業務的認知，缺乏對其風險的認識分析。甚至對于已經出現的問題也沒有采取強有力的手段去治理。有些農村商業銀行出現內部管理松弛的問題，制度形同虛設，流于形式。另外，農村商業銀行普遍請示支付結算，缺乏創新意識，熱衷于重復習慣做法，排斥支付結算方式上的改進，很大程度上限制了支付結算業務的發展與突破。第二，違規操作，不正當競爭的情況時有發生。社會經濟的飛速發展很大程度上得益于資本市場的開發，投資方式的多樣化使投資者的投資方式大大提升，銀行間的競爭也因此加劇，給各銀行帶來了巨大的競爭壓力。激烈的驚蟄造成行業內單純強調目標收益的趨勢，忽略了風險管理。為了達成既定的目標收益，各個金融機構間的競爭日趨白熱化，甚至出現了惡性競爭，搶占市場份額、競爭市場地位，無形大大增加了風險隱患。這種擾亂市場秩序、違法違紀的不正當競爭行為很有可能迫使負責支付結算的部分放寬制度的執行，更易使盲目跟從利益熱點、違規辦理支付結算業務等情況發生。毋庸置疑，商業銀行間的無序競爭造成了嚴重的支付結算風險。第三，安全管理難度提升，內部控制存在缺陷。目前，國內眾多的農村商業銀行存在內部控制制度建設滯后的狀況，內部管理相對松懈。有很大一部銀行管理制度不完善，監督機制缺失，人員、崗位的配備不齊全。進行風險監督管理的過程中存在嚴重的不認真、不全面、不到位的情況。甚至有員工在支付結算支付過程中沒有按要求進行，產生思想扭曲，與企業勾結串通謀取私利的情況發生。另外，農村商業銀行的風險意識十分薄弱，事前不明確、事中不嚴謹、事后監督不到位，為支付結算造成了風險隱患。第四，科技創新動力不足，操作風險日益提升。農村商業銀行普遍存在設備老舊，更新緩慢的問題，造成了嚴重的操作風險。各大金融機構的競爭使銀行的壓力日益提升，農村商業銀行疏于對新技術、新設備方面的投資。隨著網絡化、電子化時代的到來，支付結算系統的效率是以技術的進步為依托的，其處理業務的數量極大，設備與技術的落后可能導致硬件故障、通訊緩慢、軟件設計缺陷、操作事物等問題，很大程度上造成了其風險的增加。
三、農村商業銀行支付結算風險的控制措施
經濟大環境下各金融機構的競爭加劇，技術上的不斷進步也為商業銀行的業務開展提出了新的要求。其也越來越清晰的認識到支付結算安全的重要性，科技、制度、人員等因素上的投入不斷加大。保障資金安全，施行農村商業銀行支付結算風險控制應主要從以下幾個方面進行:
(一)建立健全相關法律，加強支付結算風險控制
在當前經濟大環境下，農村商業銀行應清楚的認識到所處狀態，一方面應熟悉國家在支付結算方面的法律法規，認識到其疏漏支出，促成相關法律法規的建立和完善。對內部員工進行定期的培訓，學習相關法律，并熟悉支付結算的流程，規范化員工的操作。再者，應及時的對現行的規章制度進行改進和完善，廢止、糾正不合理的條款。最后，銀行內部的規章制度應與法律相互結合，互為補充，全面規范的施行支付結算，控制支付結算風險。當然，中央銀行也應加快相關法律法規的完善和制定，滿足支付結算風險管理的需要。
(二)規范運作流程，完善內部控制機制
眾所周知，內部控制機制能否正常運作是風險控制的關鍵，有效的內部控制機制能夠有效的提高資金支付結算風險的管理能力。首先，要做到各組織、部分間責任的劃分明確，明確崗位義務。特別是在支付結算的管理方面，要明確后臺監督的職責，嚴厲處分瀆職行為。控制農村商業銀行支付結算風險，完善內部控制急癥應從授權批準制度、預算控制等多個方面入手。［3］另外，還需要有嚴謹的監督評價機制，做到全面有重點，嚴格執行，避免制度僅僅流于形式而不發揮實際作用。
(三)加強科技投入，提升風險控制效率
關鍵詞：電子商務 移動支付 金融創新
移動支付是指以手機或個人數字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網絡實現資金由支付方轉移到受付方的支付方式。移動支付業務的運營模式具有較強的內在競爭優勢，這為移動支付業務提供了豐腴的盈利機會；移動支付業務的運營模式亦面臨著高風險的技術創新和嚴峻的外部市場挑戰，這使得其創新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務環境下制約移動支付業務發展的因素，并據此提出相應的支持移動支付業務發展的優化策略，將對促進我國移動支付的可持續發展有著重要的理論價值和實踐意義。
電子商務環境下移動支付業務發展的制約因素
（一）制約移動支付業務發展的政策法規問題
其一，我國尚不完善的移動支付業務相關法律法規體系制約移動支付業務的健康發展。雖然當前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業務創造了必要的法律制度環境，但移動支付業務在互聯網技術及通訊技術創新進步的速度遠快于相關法律法規制度的完善速度。由于現行移動支付相關法律法規對于交易各方的權責規定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業務為主要特征的移動支付業務在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業務處于現行法律法規管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執法行為的紊亂，而且給電子商務環境下的移動支付業務的健康發展造成隱患。
其二，移動支付業務相關法律法規的執法力度不足導致移動支付業務當事人權責不匹配，制約移動支付業務的持續健康發展。依據現行合同法與民法判定，移動支付業務中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質上屬于合同法規定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機關應當依據過錯推定責任原則來確定實際損失承擔人，即基于違約事實及損害事實來推定導致違約事實及損害事實發生的一方當事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業務實踐中，移動支付運營方通過復雜的格式化合同設計來巧妙地規避己方應承擔的防控移動支付業務風險的責任，從而放大移動支付業務風險，制約移動支付市場的穩健擴張。
（二）制約移動支付業務發展的技術安全問題
其一，電子商務環境下移動支付技術標準缺乏統一性。當前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術復雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統一性行業技術標準，這使得基于不同技術標準平臺所建構的移動支付業務流程存在內生性沖突。當前我國的移動支付標準于2010年由中國電子標準化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯和央行等相關單位聯合制定。在新標準出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業的健康發展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標準亦未能有效統一移動支付市場。
其二，尚處于快速發展期的無線安全技術使得電子商務環境下的移動支付業務的安全環境日臻復雜。移動支付業務的安全系統不僅易受到與傳統電子商務類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設備的無線通信安全技術的漏洞頗多，移動支付安全系統易受基于無線技術的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網關技術存在安全漏洞。由SSL加密服務器信息后需再經WAP網關解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發送的過程固然安全，但須在WAP網關處存儲明文信息，這給移動支付安全系統供給者提供契機。
（三）制約移動支付業務發展的利益博弈問題
移動支付業務是系統工程，當前各移動支付合作方在合作權益分享和合作責任分擔方面存在機制。
其一，不同移動支付業務運營商基于移動支付標準的沖突的本質是利益分配問題的沖突。各移動支付標準制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴張，將導致移動支付市場出現多種版本的移動支付標準。多種移動支付標準將增加移動支付業務客戶的交易成本，且各移動支付標準間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術標準缺乏統一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統一移動支付技術平臺展開利益分配機制談判，從而導致移動支付業務市場暴露出技術安全性無保障問題和產品易用性不足的問題。
其二，移動支付產業鏈各成員企業的協作關系較為松散，在移動支付業務利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎業務運營商和大型金融機構有能力成為移動支付產業鏈的核心企業，但其缺乏應對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業務服務商和商家屬于移動支付產業鏈企業，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經驗和較強的業務運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業務風險的有效控制能力。移動支付產業鏈的核心企業利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產業鏈的大份額利益；產業鏈企業需向核心企業繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業務風險控制領域進行必要投資的能力，進而影響其對移動支付業務風險控制的水平。
電子商務背景下移動支付優化策略
（一）優化支持移動支付業務發展的政策法規體系
移動支付從責權利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統法律體系形成有力的挑戰。其一，立法機關應重點關注移動支付業務安全性立法問題。移動支付業務價值鏈各環節最為關切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關問題立法工作重心應放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數據信息傳輸及處理環節的安全保密性、移動支付交易合同數字簽名及電子身份認證的真實有效性等方面。其二，工信部應與金融管理部門聯合出臺相關政策法規以規范移動支付業務的市場秩序。移動支付業務實質上是傳統金融業務在移動互聯網平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機關應按照監管金融業務的嚴格標準對移動支付金融業務實施有效監管，以提升移動支付市場運行的有效性。
具體而言，移動支付對口行政管理機關應在與國際移動支付業務標準接軌的前提下，主導制定移動支付行業標準，以有效統一國內移動支付業務市場運行規則。移動支付相關行政管理機關應對提供移動支付基礎技術平臺服務的企業實施資格準入制度，并促使移動支付基礎業務運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關行政管理機關應針對移動支付相關基礎價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎業務運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業形成公平和正義的運行機制。
（二）革新支持移動支付業務發展的技術安全系統
其一，移動支付產業鏈企業應當在充分市場競爭的基礎上形成統一的移動支付業務標準體系，并在統一移動支付標準平臺上展開移動支付技術創新。通過制定統一的移動支付標準，有助于消除當前我國移動支付標準的多元化態勢，促使移動支付業務形成全國乃至全球統一市場。移動支付標準的統一有助于促成成功的移動支付應用軟件在統一市場范圍內得到廣泛推廣和應用，從而降低移動支付產業鏈企業的產品研發成本和推廣使用成本，節約移動支付行業內部交易成本。各移動支付基礎業務運營商自行開發的新標準亦應在有限范圍內使用，以促成移動支付基礎性技術的創新，在得到市場成功驗證的基礎上可鼓勵其取代當前主流基礎技術。其二，移動支付運營商應強化移動支付業務安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應在客戶端的安全認證及網絡傳輸層的機密性等環節建立完備的機制，以取得客戶的信任，進而使移動支付業務得到廣泛的認可和接納（李艷等，2011）。
（三）創新支持移動支付業務發展的營銷策略
其一，移動支付業務運營商應通過提升移動支付業務市場定位精確性和優化移動支付業務營銷策略的方式，積極開發移動支付業務市場。中國人謹慎的消費習慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規避此類新技術的支付風險。移動支付運營商應重新定位移動支付業務的目標市場，采取營銷變革和技術創新措施以激勵消費者運用移動支付手段進行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產業生命周期來分析，移動支付產業應當充分運用其在市場導入期所積累的關鍵資源要素和市場運營經驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產業擴張。
其二，移動支付各運營商應當以滿足終端市場客戶個性化需求為導向，著力開發高附加值的特色化移動支付應用型技術。當前我國移動支付技術應用主要集中于諸如手機話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業務。各運營機構開展的移動支付業務核心內容差異度較低，各運營商之間的產品與服務競爭同質化嚴重，從而導致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應從滿足消費者消費習慣的角度實施移動支付技術開發，并運用技術創新來變革消費者的消費習慣，培養消費者使用手機完成支付業務的消費行為。
（四）重構支持移動支付業務發展的利益分配機制
其一，移動支付業務相關金融監管部門應采取有力措施調整移動支付業務收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發展。移動支付運營商運用格式合同來強制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預訂比例在發卡行、收單行和銀聯之間進行分配。由于移動支付運營商的業務收費并不直接針對終端用戶，消費者在現金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業務。移動支付業務相關金融監管部門應當為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業務運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發展，推動我國貨幣電子化事業進程。
其二，各地政府和行業協會應積極推動移動支付產業鏈升級，通過創造新的移動支付增值服務的方式來消弭移動支付業務利益分配矛盾。移動支付業務的發展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業活動中的金融運行模式的意義。移動支付業務涉及各行各業的利益關系調整，而當前由行業壁壘所引致的沉重交易費用負擔嚴重制約移動支付業務的全面健康發展。國家行政機關應從優化金融系統的高度，制定規范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業務可持續發展的利益分配新方案，進而促成移動支付上下游企業提升運營效率。
參考文獻：
1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創新失效影響因素分析[J].商業研究，2013（1）
關鍵詞:網絡財務;信息;安全
一、網絡財務在我國的應用現狀
第一,基礎設施自動化、信息化程度低,不具備應用網絡財務管理軟件的硬件平臺,這在一定程度上限制了網絡財務的應用。
第二,我國所使用的網絡財務管理軟件多為通用型軟件,有的財務軟件不能完全契合使用的需求,使用前須投入一定的資源根據自身需求進行二次開發,雖然許多軟件商已經把網絡財務具體化,并且財務軟件系統的框架都很先進,實際的實施效果并不十分理想。
第三,我國關于網絡財務的政策、標準制定滯后,相關的制度還不完整、不健全,沒有形成系統化的制度體系,現行的信息安全法律法規不能為網絡財務信息系統安全管理提供完整、配套的法律依據,以滿足網絡財務信息系統的安全需求。
二、影響網絡財務信息安全的因素分析
網絡財務系統的開放性與企業財務運作所要求的某些信息的保密性和安全性產生了較大的沖突。目前,影響網絡財務信息安全的風險因素可歸納為以下幾方面:
(一)相關法律法規不健全
網絡財務是會計發展的新興領域,許多相關的問題還處在不斷的摸索、改進和修正過程中。電子會計數據的確認,能否直接成為法律認可的有效證據,能否作為審計和稅務等檢查的憑證,相關的法律法規還不明確,大大地增強了網絡財務的不確定性和風險性。
(二)安全防患意識淡薄
伴隨著我國信息化建設的不斷推進,電子商務也正以前所未有的速度發展,但多數企業的網絡安全專業知識有限,網絡安全意識淡薄,在網絡的建設和運行過程中,過于追逐企業效益和運營成本,普遍存在“重應用、輕安全”的傾向,對于安全建設的成本投入和人力投入嚴重不足,沒有系統的安全防護體系,致使運營網絡的安全預警手段和安全對抗能力較弱。
(三)會計信息失真的風險加劇
在傳統會計環境下,會計信息的失真主要是違法和違規的失真。但在網絡財務環境下,企業的會計信息延伸到企業的外部,與相關企業、銀行、客戶和政府機構等相連,構成完整的社會信息系統,而與之相關的規范和法律制度跟不上,從而出現了合法的失真,使會計信息失真的風險增大。
(四)內部控制難度加大
網絡數據處理的集中性使得傳統的組織控制功能減弱,網絡的應用大大減少了人工輸入環節,數據訪問和數據交換都通過應用服務器進行。網絡計算機集成化處理促使傳統手工會計中制單、復核、記賬等不相容崗位相互牽制的效力逐步削弱,傳統的組織控制功能弱化。隨著財務信息量的增多,如果沒有完善的內部控制制度,就很難控制財務信息在采集、匯總、分析等方面的準確性、及時性。
三、網絡財務信息安全防范措施
(一)加強法律法規相關政策的建設
1、確立認證機構的法律地位。認證機構(CA)是保證電子簽名真實可靠的重要環節。目前,我國還沒有正式頒布有關認證機構的全國性的法律或法規,只有信息產業部于2002年10月的《電子商務認證機構管理辦法》和一些省市頒布的地方性法規來規范本地認證機構的行為。
2、加快電子票據立法。電子票據在電子商務領域己經趨于成熟,雖然近年來我國加強了對電子商務的立法保護,但是由于網上交易活動自身具有的特征和運行規律,原有的法律制度已不適用這種交易活動的特點,這不僅不利于保障電子票據交易的安全,反而會使交易中的各方當事人利益受損,因此,需要制定專門的法律規定來調整和規范,使網上票據交易活動嚴格依法進行。
3、加快網上支付立法。網上支付方式提高了社會效率,降低了支出成本,是電子商務發展的保障。為了適應電子支付發展的需要,需要用法律的形式詳細規定電子支付命令的簽發與接受,接受銀行對發送方支付命令的執行,電子支付的當事人的權利、義務以及責任的承擔等,因此網上支付立法的首要問題是考慮如何采取更有效的法律來保護消費者的權益。
(二)應用先進的網絡技術
網絡財務的信息安全技術涉及系統安全和信息安全等方面。系統安全保障網絡通信基礎設施、網絡上的各種系統及各種應用軟件的正常運行,主要包括操作系統安全、網絡通信系統安全、軟件安全等方面,是實現網絡財務系統安全的基礎;信息安全主要通過鑒別、訪問控制、數據完整性、數據保密和抗抵賴等安全服務,保證網絡財務系統中的信息內容在存取、處理和傳輸中保持其機密性、完整性和可用性,確保信息系統主體的可控性和可審計性等特征,它是實現網絡財務系統安全的根本。
(三)加強企業內部控制
嚴格的內部控制制度是網絡財務信息真實可靠的保證。實踐表明,計算機本身處理出錯的機率很小,但人為造成出錯和舞弊的現象卻較多,而且一旦出現問題,損失巨大。探索有效的內部控制制度,加強內部網絡行為監管力度,確保網絡環境下財務數據的安全性,是實施網絡財務的內在要求,是提高企業財務管理效率的重要途徑。
參考文獻:
1、修雪丹.略談網絡財務[J].商業研究,2005(14).
關鍵詞:電子商務;誠信缺失;誠信建設
中圖分類號:F76文獻標識碼:A文章編號:16723198(2010)01026002
1 我國電子商務發展現狀
電子商務源于英文Electronic Commerce,簡寫為EC。其內容包含兩個方面,一是電子方式,二是商貿活動。電子商務是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式,買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動。電子商務主要是通過EDI(電子數據交換) 和Internet 來完成的,尤其是隨著Internet 技術的日益成熟,電子商務真正的發展將是建立在Internet 技術上的。
2009年7月16日,《第24次中國互聯網絡發展狀況統計報告》,統計顯示,截至2009年6月30日,我國網民規模、寬帶網民數、國家頂級域名注冊量(1296萬)三項指標仍然穩居世界第一,互聯網普及率穩步提升。受3G業務開展的影響,使用手機上網的網民也已達到1.55億,占網民的46%,半年內增長了32.1%,增速十分迅猛。同時,網絡安全成為當前各界十分關注的問題,網絡釣魚、病毒、木馬等網絡安全隱患的存在,給電子商務、網絡支付等應用的開展造成了障礙。根據調查,半年內有57.6%的網民在使用互聯網過程中遇到過病毒或木馬攻擊,有1.1億網民在過去半年內遇到過賬號或密碼被盜的問題,占總體網民的31.5%。該報告分析指出,在規模和應用取得快速發展的基礎上,中國互聯網需要由可用向可信階段發展。
現階段,我國電子商務的基礎環境不斷改善。網絡購物的用戶規模在目前經濟形勢下由7400萬擴大到8788萬,增加了近1400萬用戶;旅游預訂受經濟現狀影響,用戶規模比去年年底略有下降;網上支付半年增加達到2370萬人,使用率增加4.8個百分點。然而,商務交易類網絡應用使用率水平較低,相對滯后;網民對網絡交易的信任程度偏低,僅29.2%的網民認可網上交易安全。當問及“用戶認為目前網上交易存在的最大問題”時,“安全性得不到保障”、“產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障”仍然排在了最前面,其被選率占70%左右。由此可見,誠信問題成為電子商務的首要問題,電子商務要快速持續的發展,必須加快誠信問題的建設。
2 電子商務誠信缺失的主要原因
2.1 我國誠信基礎薄弱, 導致電子商務交易社會信任度低
現實社會中,假冒偽劣商品肆虐、虛假廣告泛濫、信用卡詐騙等誠信問題每天屢見不鮮,幾乎成了普遍現象;而電子商務作為不見面的交易模式,更難得到消費者的認同,“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固,企業與企業、企業與消費者、人與人之間防范多于信任,都是電子商務發展的心理障礙。同時,消費者喜歡貪圖便宜的心理也為不法者提供了機會。
2.2 社會信用體制尚未完全建立,導致電子商務難于運營
我國信用系統嚴重滯后,還未建立起健全的誠信管理體系,缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制,市場化運作模式雖已初露端倪,但運作存在不規范現象,未形成有效的行政管理機制,行業自律尚未形成。而電子商務貿易內的信用評級還完全屬于行業和個人行為,還沒有得到政府的支持和認可,所以評級中介機構、評級依據都未得到法律認同,從而評級也就沒有法律效力。同時,我國電子商務信用信息存在分割問題。主要由兩方面的原因引起的,一方面是我國以前的信用體系建設本身就是行業性質的,銀行、稅務、法律、保險等部門都有各自的信息庫,這些信息庫本身沒有相互聯網,因而無法實現信息共享;另一方面在電子商務貿易中,即使各行業的信息庫進行互聯,但是由于行業有些商業信用信息相互保密,造成貿易雙方無法從中獲得有利的信息。加之政府及其職能部門本身誠信價值觀念淡漠,而對單位和個人誠信行為監督力度不到位,因此,違反誠信的行為難以讓人知悉而受到社會的有效約束,這為誠信缺失者提供了可乘之機。信用系統建設的缺失嚴重影響了電子商務的正常發展。
2.3 網絡購物的虛擬性、技術上的特點導致買賣雙方地位的不平等
由于網上交易雙方通過網頁交流,難有面對面的溝通,雙方對商品的信息掌握程度不一,只能根據經驗進行交易。在電子商務貿易中買賣雙方都對對方的信息不夠了解,極易導致產生信任危機,網絡交易同樣是要講信譽的。這有兩方面的含義:一方面是商家不虛假商品、銷售信息,即商家的信譽度;另一方面是網絡購物者提交訂單后不能無故取消,即買家的忠誠度可靠。但實際操作過程中往往難以實現。根據CNNIC(中國互聯網絡信息中心)的中國互聯網絡發展狀況統計報告,由用戶實際購買和期待購買的商品種類可以看出,價格相對較低的商品如圖書、音像、軟件、鮮花禮品、通訊產品等是網上消費的主要熱點。在信息不對稱下,消費者只選擇些商品信息不重要的商品,而對購買卷入度高的大型家電、電子產品以及伴隨著休閑行為的服裝產品則相對冷清。
2.4 缺少相應的政策法規、行業規范
目前,我國的法律法規建設還沒有與電子商務發展的進程相適應,除了《中華人民共和國電子簽名法》外,再無其他電子商務相關法律。法律的漏洞使得道德意識缺失,網絡市場成為一個極為便利的銷贓場所。在這種情況下,很多網上商業活動要遵循傳統商業的政策,對發展模式不盡相同的電子商務發展造成了一定程度的阻礙。
3 我國發展電子商務過程中誠信建設的對策建議
3.1 加強誠信的普及、宣傳和教育,培養全民誠信素質和信用消費習慣
社會信用是社會文明進步的重要標志。從我國現實情況出發,當務之急是大力推廣信用文化,努力營造誠實可信的社會文化環境。目前,在我國信用評價和監管機制不健全的環境下,人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄。電子商務相對于傳統商務模式更需要人們誠實守信,沒有全社會各方面的誠信支持,電子商務就是在沙灘上建大廈,信用機制也會是水中浮萍。電子商務發展技術上的差距,可以通過購買引進或獨立開發來彌補,但是良好的信用環境建設和信用意識的培養,需要人們長期的努力才能培育出來,這是在電子商務信用機制建設中的關鍵問題。
3.2 進一步完善信用體系建設
沒有誠信就沒有電子商務的健康發展,完善的電子商務信用體系應包括以下幾個方面:
(1)建立可查詢的網上企業和個人信用信息數據庫。實現各個資信機構的信用信息全國互聯,繼而建立類似個人身份證、學歷學位證書一樣的管理和查詢系統。不管是個人信用信息,還是企業信用信息,該系統應該是覆蓋各方面社會經濟活動信用的資信系統。以便于人們隨時查詢企業和個人信用狀況,而網絡的開放性保證誠信資料的更新。
(2)建立第三方的信用評價機制。傳統商務中建立直接互相信任關系的做法,最常見的一種就是利用第三方資信公司進行資信調查和評級,或利用國際信用證來保證交易雙方的支付和運輸能夠順利進行。電子商務同樣如此,也需要適合其發展的網站認證方法。因此,在法律框架之外建立依靠信任機制發揮作用的第三方在線機構,是電子商務誠信建設不可或缺的一部分。
(3)政府部門建立信息監管機構。該機構主要負責監管企業自身網站的產品信息的真偽;監管中介機構為各企業產品信息的真偽,審核各企業網上交易條款,并進行數字簽名。對企業網站和企業的產品信息進行嚴格監管,應做到及時,處罰力度大,在監管中避免貿易前的背信問題。
3.3 健全相關法律、法規和制度的建設
信用是一個多視角、多范疇的概念,其中包括法學概念。既然它是一個法學概念,就應該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強信用法制的建設。在此方面我國的法律法規建設還沒有與電子商務發展的進程相適應。所以我們需要加快信用立法,這樣才能有效地調節和抑制公民過度的利己思想和言行,維護網絡交易的有序地進行和正常發展。法律、法規作為誠信的最后一道保障,在不斷完善現行法律體系的前提下,對相關法律法規進行建立和修改,可出臺《信用報告法》、《社會信用信息法》、《企業信用管理條例》等,加大執法力度。同時,根據電子商務的環境和交易特點,建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。
3.4 提高產品和服務的質量
高質量的產品和服務仍是消費者進行網上購物、網上交易所追求的根本利益。電子商務企業要及時了解并滿足用戶的最新要求,必須提高產品的前期、中期和后期的服務,提高網絡在線以及網下的服務水準;要求企業將網上業務與網下服務相結合,對用戶的問題及時回復,對暫時不能解決的問題應誠懇地做出解釋;為了方便消費者咨詢、查詢和投訴,可提供類如800熱線電話或人工服務等傳統手段;對于倉促做出決定的顧客,同意他們在一段時間修改訂單;經常與用戶保持聯系,使用戶從信任產品到信任企業,由信任企業到信任企業的未來,從信任企業到信任整個電子商務,來促進我國電子商務健康有序的發展。
參考文獻
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關鍵詞:電子商務 電子合同 法律問題 法制化建設
電子商務發展給信息領域帶來新機遇,也對傳統法律關于合同簽定的實質要件、合同有效性操作規范、合同可行性原則、電子合同支付、電子合同簽名等一系列法律法規和要求提出了嚴峻挑戰。現行合同法律如不及時修訂已無法滿足電子合同發展要求,有必要為電子商務建立必要的電子合同法律法規,為電子商務的健康運作提供法律依據。
1.電子合同概述
電子合同是電子商務交易的核心內容,電子商務中的合同采取了新形式,具有新含義和特點。(1)電子合同含義 電子合同是合同雙方當事人以計算機網絡為媒介、通過在網上發出要約和承諾,達成意思表示一致而訂立的合同,是在網絡條件下當事人之間為實現一定目的,明確相互權利義務關系的協議,是電子商務安全交易的重要保證。新《合同法》肯定了電子合同的法律地位,把電子合同界定為一種書面形式合同[2, 3]。
不同于傳統合同,電子合同在整個合同訂立過程中沒有紙張單據出現,從根本上改變了傳統合同的訂立方式,很難用傳統的國際貿易法律來判定合同是否成立等問題。
(2)電子合同特征 電子合同具有鮮明的特征。電子合同只存在于虛擬的網絡世界里,看得見卻摸不著是其本質特點。再者電子合同還存在風險性。電子合同的電子數據在傳遞過程中有可能被他人竊取或截獲,已達成的電子合同有可能受病毒攻擊或被他人惡意篡改。電子合同具有法律有效性。電子信息的輸入需要簡單化和標準化,電子合同不可能像傳統的書面合同那樣條款齊備。
電子商務能否順利進行,離不開電子合同,而如何使電子合同具有法律效力,以實現對當事人利益和義務的保護及監督已成突出的問題。電子合同具有法律認定性。我國《合同法》第112條規定:當事人一方不履行合同義務或者履行義務不符合合同約定,給對方造成損失的,損失賠償應當相當于因違約所造成的損失,包括合同履行后可以獲得的利益,但不得超過違反合同一方訂立合同時預見到或應當預見到的因違反合同可能造成的損失[2, 3]。
2.電子合同基本法律問題
電子商務中訂立電子合同以及電子貿易中進行電子支付等過程需注意以下基本法律問題:
(1)電子合同簽定法律問題 電子合同的訂立過程:由貿易雙方的任意一方(要約人),根據雙方的貿易意向起草要約,要約起草完成以后,通過網絡傳遞給另一方(受要約人),受要約人收到要約后發出承諾、要約人收到承諾后則電子合同生效。在電子合同訂立過程中,承諾到達要約人的收件系統時合同生效。電子合同是數字化的,不同于傳統書面合同,使電子合同效力認定及操作問題變得非常復雜,需相關法律法規來解決電子合同法律問題。
網上簽定的電子合同,電子票據成為合同、提單、保險單等單據存在的唯一證據。由于電子數據有容易消失、容易被篡改和安全難以保證的弱點,在保持電子數據原貌方面存在著一定的客觀限制因素,電子數據以及間接信息的效力問題成為民事訴訟中十分棘手的難題。電子提單是電子數據交換與提單相結合的—種形式,提單信息被轉換為數字信息后,在網絡間高速傳遞,最后由接受方計算機處理為原信息。如何在電子合同簽定過程中轉讓電子提單不僅成了技術問題,也帶來法律解釋上的問題。
(2)電子合同認定法律問題 傳統書面合同訂立只要雙方當事人在合同上簽字或蓋章后,則該合同成立。因為雙方當事人的親筆簽字或印章具有獨特性,它既可成為認證該合同的依據,又能防止合同被他人偽造,表達了雙方自愿履行合同規定的有關條款的意愿。
電子簽名是和電子合同認定相關的一個法律問題。電子簽名是指以電子形式存在,依附在電子文件并與其邏輯相關,表示簽名并同意電子文件內容并可用以辨識電子文件簽署身份的簽名方式,它具體指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。電子簽名的關鍵問題是有效性,它必須具備獨特性、可辨別性、可靠性等特征,才能與他人簽名相區別,才具有法律上的有效性[1, 2]。
傳統合同中各國法律主要把簽字作為認證手段,書面形式是簽字的物質基礎,簽字的實現以書面文件存在為前提。電子簽名由符號及代碼組成,任何一方的電子簽名都可隨時改變,以保護其安全性,需從法律上予以認可。如何對他方的電子簽名予以辨別和認可,是實際操作中易出現的法律問題。
通過數字簽名方式以確定交易方的身份,要判斷電子簽名真偽及辨別簽名者身份,可依靠認證機構簽發的認證證書。電子簽名具有以下特征:
①電子簽名有效性。電子簽名是一種電磁記錄,在保密狀態下進行,簽署者本人享有拒絕、排斥任何未經法律監視、窺探及披露的權利。電子簽名具有可識別性,使用者以此表達身份,任何其他人均不能偽造該簽名。電磁記錄是否有效需符合電子簽名法律所規定的“書面形式”。
電子簽名作為電子合同成立的必要條件,其效力如何,直接關系著交易成本和交易安全。電子簽名與—般的手書簽名一樣,必須滿足一定條件方具有法律效力,才能得到立法、司法部門的認可。
②電子簽名認定性。電子簽名可通過認證中心按照發公鑰與私鑰的方式解決身份確認問題。電子簽名存在于數據電文中,簽名者事后不能否認自己簽名的事實,電子簽名是一種特殊的書面簽名。電子簽名具有不可否認性,通過論證簽名來確認其真偽和法律認定問題。
電子簽名符合法律關于簽名的要求,法律通常規定只要采用了某種可靠的方法來證實當事人的身份,證明當事人同意信息和包含的內容,且信息在傳遞過程中是可靠的,則這種信息就符合法律關于簽名的要求,電子簽名也符合法律對簽名的要求。電子簽名具有與書面簽名同樣的法律效力,電子簽名本身具有原始證據的法律效力[4, 5]。
(3)電子合同支付法律問題 電子貨幣的支付是電子合同中最核心的一環。電子貨幣通過網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付。電子貨幣以計算機為依托,可廣泛應用于生產、交換、分配和消費等領域,融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能于一體,具有簡便、安全、迅速的特點。
[關鍵詞]電子商務發展問題對策
一、電子商務的涵義
結合電子商務在國內外的發展情況,大致可以給出這樣一個定義:電子商務是基于計算機網絡的一種開放性、交互式交易活動,它包括詢價、訂貨、支付、送貨四個環節,涉及商品提供者、購物服務提供者、消費者等多種角色。就目前發展水平而言,只要一個或一個以上的環節在網上完成,即可視為電子商務的雛形。從廣義上講,電于商務不僅包括以因特網為信息交換平臺的交易,還包括以因特網、內聯網、外聯網以及其他廣域網、局域網為工具進行交易的形式。目前,電子商務主要分兩種:一種是網上直接進行,交易對象主要是軟件、文藝作品以及廣告等以服務為主的無形商品;另一種是網上訂貨,但仍以傳統方式交貨,交易對象主要是各種有形商品。目前在發達國家(主要是美國)能夠在網上開展電子貿易的產品主要集中在三大類:實體商品(hardgoods),數字化商品(softgoods)和聯機服務(onlineservice)。
二、電子商務在我國的發展現狀及存在的問題
目前電子商務在中國才剛剛起步,電腦網絡在中國還遠未普及,實施電子商務還有許多障礙。如基礎設施薄弱,人才缺乏,相關的法律法規還不完善,網絡安全技術問題和物流問題有待解決,這些問題和困難都制約著我國電子商務的發展。
1.網絡安全問題。安全問題是制約電子商務發展的首要因素。主要有兩個方面,一是基礎設施的安全。網絡“黑客”四處出擊,世界上許多先進網絡系統都能被“黑客”暢通無阻地進出。二是商業機密和個人隱私的保護。由于網絡的虛擬性,目前信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、整個網上交易的合法性等都無章可循,無法可依,嚴重制約著電子商務的正常發展。
2.互聯網基礎設施建設問題。改革開放20年來,我國的信息基礎設施、網絡的規模以及技術水平、服務水平都實現了質的飛躍,這為電子商務的發展奠定了必要的物質基礎。但目前,網絡基礎設施仍制約我國電子商務的發展。由于我國在網絡基礎設施建設方面投入不足,網絡基礎設施的發展與電子商務發展的要求相差很遠。近年來我國互聯網用戶直線上升,但傳輸速度沒有相應跟上,網上購物成了漫長等待,將電子商務迅捷的特性瞬間化為烏有。目前全國性的金融網還未形成,金融業自身的電子化還未實現,商業電子化又落后于金融電子化,制約了電子商務的生存和發展。
3.相關的法律法規還不完善。由于市場和公司的虛擬性,使網上信息變得真假難辨,任何人都可以以一定的身份一定的信息。電子商務活動中很難避免糾紛的產生,而網上糾紛又有其獨特性。互聯網是一條缺乏管理的信息高速公路,缺少管理和協作,跨地區跨國家的信息傳輸難以公證和仲裁。如果沒有相關完善的法律法規,糾紛就不可能解決,沒有法律法規的規范,電子商務將攪亂我們的社會、經濟、政治秩序。
4.我國電子商務人才缺乏。一個真正成功的互聯網企業的運營,除了融資和市場推廣這兩個因素外,有一批復合型的人才是互聯網企業可持續發展的基礎。在互聯網公司,技術和資金都不是最重要的,技術更新得很快,而資本據說現在在中關村的資金就有20億美元,好的項目不愁找不到資本,最重要的就是人才。
三、我國電子商務發展應采取的措施
1.需進一步更新觀念,培養復合型人才。網絡人才越來越受到重視,各網絡公司紛紛采取措施,吸引人才。許多公司對網絡人才不僅在工資待遇上有優厚的措施,而且給他們更多的發展空間和學習的機會,還向員工贈送公司的股票期權,讓員工與公司共同發展。目前,我國的計算機人才比較短缺,特別是企業的計算機人才十分短缺,這與我國快速發展的經濟不相稱,對我國經濟的后續發展不利。我國的企業要想在世界經濟中占一席之地,就必須重視計算機普及教育,重視培養熟練掌握計算機網絡技術和相關知識的復合型人才。
2.網上支付的安全性。在由交易環節和支付結算環節組成的整個交易過程中,支付環節起著決定性的作用,能否交易成功完全由它決定。同時,支付環節是由支付網關、收單行和發卡行的金融專用網絡完成的,因此銀行能否對電子商務的運作提供支持對于實現真正意義上的電子商務是至關重要的。安全問題又是電子商務實施中的關鍵技術問題,也是技術難點。客戶一般要求的安全業務主要是電子信息內容的完整性和保密性,而且要能準確識別電子信息發送方和接收方的身份等。
3.應盡快制定和完善相關法律法規。電子商務的交易過程涉及商戶、銀行、電信、公證、ISP和消費者,其中任何一個環節出問題都可能引發糾紛。要制定相關的電子支付制度、電子商務規則,對其中引起的糾紛做到有章可循、有法可依,建立完備的法律體系和權威的認證機構,維護整個電子商務的交易秩序,促使更多的人放心在網上購物。
4.加速基礎設施建設。電子商務建立在信息基礎設施之上,沒有完備的、先進的通訊基礎設施,沒有先進的與通訊基礎設施相連的信息設備,電子商務的發展只能是一句空話。我國的基礎設施建設水平還很差,通訊服務質量和資費仍然是電子商務活動開展的阻礙因素。因此,必須加速建設高速寬帶互聯網,實現圖像、通訊網、多媒體網的三網合一,使我國電子商務的發展具備良好的網絡平臺和運行環境,使消費者的上網費用降到最低。
關鍵詞：電子商務；支付體系；應用；思考
電子商務興起的時間雖短，但是發展迅猛，現在己經廣泛深入地滲透到傳統企業的生產、流通、消費等各個環節，并在逐步改變企業的經營管理模式和生產組織形態，已經成為了國家重要的社會經濟形式之一。電子商務支付產業鏈上的核心從過去單一的電子商務支付企業和少數商業銀行發展到現在，幾乎所有商業銀行、通訊巨頭以及互聯網公司都積極卷入到電子商務支付系統的建設中。電子商務支付伴隨著電子商務發展了十余年，現在已經在社會經濟、公共繳費等領域都取得了長足的發展。
一、電子商務與電子商務支付的概念
1.1 電子商務的概念
電子商務至今還沒有真正的權威的概念。究其原因，首先電子商務本身是新興事物，發展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務的根本是虛擬化，依托于信息網絡技術的革新不斷推動電子商務的發展；電子商務的發展過程，不僅是促進了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業發展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務會議于10多年前給出的電子商務定義：電子商務是指實現整個貿易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務能有更過的W想空間，科技技術的進步和商務模式的創新等因素都會不斷賦予電子商務新的內涵。
1.2 電子商務支付的概念
筆者認為，電子商務支付是在電子商務活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進行比較分析有助于深入剖析電子商務支付的內涵。電子商務支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務支付，這是兩者的交集，但是電子商務中還有很多支付系統，比如微支付，是游離于銀行系統外的電子商務支付，類似的還包括虛擬幣等。
二、電子商務支付體系的功能和構建框架
2.1 電子商務支付體系的功能
2.1.1 有利于非現金電子支付工具的使用
電子商務支付體系中支付系統是網絡化支付系統，系統內處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、
手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統紙幣的流通使用量。由于經濟活動中使用現金的成本是非常高的，減少經濟系統中的現金流量是具有積極和變革的意義。現金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預算，還包括將現金發到各個支行等等的成本，有些人相關現金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現金，包括安保、運輸等等這些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調度，接受現金就要確保現金的安全，還要把現金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現金交易在現實中增加了逃稅、國內和跨境轉移非法物品的可能。電子商務支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經濟活動的透明度，以及稅收的效率。
2.1.2 有利于經濟的繁榮
支付體系是一國社會經濟發展最核心的金融基礎設施之一。電子商務支付體系是建立在傳統支付體系基礎之上，進一步深入到社會經濟、服務、消費等各個領域。構建安全、高效、便捷、經濟的現代化電子商務支付體系在應對國際金融危機挑戰、支持和促進國民經濟持續健康快速發展等方面發揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業間、企業和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務虛擬經濟的跨越式成長；電子商務支付體系與傳統行業的緊密整合，提供的供應鏈支付為傳統行業的經濟騰飛創造了良好的金融支付平臺；電子商務支付體系的各種支付系統，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯網信息有償服務提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創造出無法想象的市場成長空間。總之，電子商務支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導向的服務與社會和經濟。
2.1.3 為人們的生活帶來便利
隨著經濟的快速發展、生活水平的不斷提高、生活節奏的加快，人們的交易支付習慣也在不斷地調整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術安全措施在電子商務支付領域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務支付系統，提供了各種類型的平臺以及3A的服務，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業繳費領域，比如水電、煤氣、工資、養老金發放等便民服務都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務，極大的提高了人們的現代生活質量和滿意度。
2.1.4 促進產業升級
電子商務支付最早是關注于消費者和企業的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現在也開始關注B2B支付領域，而在此領域將和商業銀行的傳統客戶資源必然發生沖突，因此必須要做商業銀行所不能做的，傳統金融服務體系所不能完全涉及，以創新為根本才有可能站穩B2B支付市場。事實上，電子商務支付近年來已經發展開始謀求和企業的深度合作，與行業的供應鏈緊密結合，客觀上推動了行業的升級，讓行業更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫療和貿易市場等行業，隨著電子商務支付的深入介入，不僅為行業帶來快捷方便的服務和利潤，更重要的是推動了行業的現代化的進程，有效的促進了行業的升級。
2.2 電子商務支付體系的構建框架
2.2.1 需要完善的電子商務支付系統
電子商務支付系統作為電子商務支付體系的核心，筆者認為電子商務支付系統和傳統支付體系的根本性的差異就是體現在對服務的理解的差異化，傳統支付領域更側重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務，而電子商務支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務，然后如何去實現。支付是社會經濟活動引起的資金轉移行為，而支付系統是支撐各種支付工具應用，實現資金清算并完成資金轉移的通道。支付源于社會經濟活動的需求，所以對電子商務支付系統服務對象的需求分析有助于深入剖析電子商務支付系統的發展方向。
2.2.2 豐富的支付工具
電子商務支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務活動被廣泛應用的適合電子商務支付系統的支付工具，包括電子現金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質上可以用非現金支付工具來統稱，因為電子商務支付對立的就是傳統支付手段，本質是應用網絡通信和計算機技術來進行資金的劃撥轉移，所以電子商務支付系統中流動的肯定都是非現金貨幣。
2.2.3 需要加強監管體制
電子商務支付發展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務支付監管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網絡、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網絡經濟的監管力度，防范屯子商務支付各類經營風險，打擊虛假交P、網上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構的規范，按照鼓勵與規范并重的原則，依法加強對支付清算機構的管理。
三、我國電子商務支付體系建設現狀
3.1 電子商務支付的發展歷程
電子商務支付的發展歷經十數年，從政策法規的角度看，可以說是在夾縫中發展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業正身，發放了首批電子支付營業牌照。我國近年來央行和商業央行的支付體系方面的建設步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務等各個層面，不僅填補了傳統支付體系的空白，還切實帶動傳統商務開創新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經濟各領域的發展。
3.2 影響電子商務支付的重要因素
電子商務支付服務創新是其發展的基礎。電子商務支付起源于電子商務，源于網絡經濟發展的需求，從線上各類支付系統，比如電子現金、微支付和第三方網上支付等，現在又從線上發展到線下，比如拉卡拉這類支持網上購物網下支付的新支付模式。支付業務的創新緊隨著支付運營商在行業領域的深入發展，比如在航空客票領域的創造性的發展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領域的改革。總而言之，電子商務支付產業不僅本身是高速發展的新興行業，更是傳統行業電子商務的助推器。
安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務支付的二大重要因素。電子商務的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應，應該就是對電子商務支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網上支付安全性的擔憂，二是由于網上支付環節的繁瑣遏制了消費行為。網上支付的安全性一直以來困擾著電子商務支付的發展，首先是系統的安全性，這個是基于網絡和電子商務支付系統的技術層面的安全隱患，其次是保障系統的缺失，比如相關法律法規建設和相關支付服務商為客戶提供的資金損失賠償等措施。
電子商務支付的便捷性是電子商務支付應用的基礎，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數電子商務支付系統的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網上消費的信心。不過，隨著電子商務支付服務商和商業銀行的合作的進一步深入，便捷的電子商務支付方式正在不斷涌現，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網上支付再無需登錄網銀的支付模式。
3.3 電子商務支付的現階段法律制度
整體上看，我國關于電子商務支付方面的法律、法規的建設相對國外發達國家滯后，但是這些年來電子商務支付的制度環境確實是在不斷完善。因為我國電子商務發展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務的法律法規并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內，通過實踐的探索，結合理論知識以及前人總結的經驗教訓。才能更好的完善電子商務支付系統。就目前來看，我國現階段的電子商務支付方面的法律法規還有很大的探討空間。
四、我國電子商務支付體系應用中的問題分析
4.1 業務種類不多
數據表明目前網上銀行是在現有實體銀行的業務基礎上發展起來的，大多仍是傳統銀行業務的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業務的"上網銀行"，電子商務等與網絡銀行發展密切相關的電子業務發展程度還不高，技術手段仍停留在低水平，服務內容缺乏內涵、缺乏適合市場的特色。
在移動支付業務方面，目前國內基于移動支付的增值業務品種較少，移動支付可購買的商品或服務品種單一、服務范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業務，而且還必須同傳統的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現其優勢所在。
4.2 用戶消費習慣還沒有普及
在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務支付的發展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經濟交易使用的依然是現金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經濟條件相對落后的地區，由于用戶受教育程度低，對計算機、網絡等現代信息工具缺乏認識和了解，再加上傳統觀念的影響，用戶習慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術、電子商務等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務的積極性不高，參與意識不強，導致電子商務活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。
4.3 缺乏相應的安全保障措施
目前，電子商務支付建設與發展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴重影響到網絡支付的安全性。電子形式的金融產品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復制且真假難辨。
4.4 缺乏專業的技術性人才
銀行內部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現有的規章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產生損失。現有的支付技術手段比較單一，人員素質也跟不上電子商務支付的發展變化，不少銀行不了解網上銀行的發展和現狀，對網上銀行業務使用的硬件、軟件產品，認證、加密、安全傳輸技術、信息包格式、用戶接口標準等都不高效，使得網絡銀行的技術支撐處于發展中的階段，顯得有些力不從心。
電子商務支付行業需要大量既精通計算機網絡知識，又熟悉金融業務的高素質人才，而目前國內電子商務支付從業人員的整體素質不高，加上員工的再教育和培訓不夠，存在員工懂技術的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術，不同的專業技能難以實現有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現象，導致能勝任工作的高素質員工相對缺乏，不利于電子商務支付業務的發展。
4.5 缺乏法律的保護
我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發育程度低導致許多企業不愿采取交易提出的信用結算交易方式，而是以現金交P、以貨易貨等原始的方式進行。而且，我國外部環境獲取信息的能力弱，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了電子商務支付業務的發展。電子商務支付的發展離不苑律的規范和保護，而現行的法律未能及時制訂或修訂相關條款來規范金融業電子商務業務的發展和保護消費者權益。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。
五、我國電子商務支付體系應用的對策建議
5.1 加大投入，使電子商務支付體系更加完善
應大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業的支付業務，通過加深對特定行業的了解，根據行業的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務項目。另一方面，可以利用己經深入到各個地區內部的農村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準目標客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進行個別行業的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業中。
5.2 積極開展業務擴展
在網上銀行業務方面，要對傳統商業銀行的支付手段加以總結，利用高科技手段創新與電子網絡交易相關聯的支付手段和金融工具產品，實現金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質量，降低經營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉向為客戶提供優質金融服務獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現代信息技術和網絡環境的發展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務。要充分利用先有的傳統業務發展基礎和各種資源優勢，盡快開發、設計、推廣高起點、高技術含量和高收益的業務品種，為商業銀行的發展培育新的利潤增長點。
在第三方支付業務方面，應積極挖掘傳統行業業務網絡化帶來的商機，與傳統行業合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應憑借技術基礎，根據交P者的需求、銀行可提供的服務等開發各種新的應用增值服務，開創自身獨特的產品和渠道策略。在移動支付方面，應認真研究和借鑒國外的先進經驗，盡快開發出符合市場需求的新型增值業務，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規模的擴大。
在固網和固話支付方面，要進一步加強客戶需求和消費行為的研究，細分目標市場，準確把握市場定位，找準目標客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。
5.3 加強支付安全方面的保障
要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。為確保系統的安全，還必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。
對用戶來說，應不斷提高電子商務支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災備份等技術手段為基礎，整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯互通的系統，共同建造一個安全的網絡空間。
另一方面，要強化銀監會對網絡金融風險的監管。建立健全網絡銀行和第三方支付平臺準入制度，將電子商務支付業務正式列入金融機構的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務支付企業經營者提高經營管理水平。監管機構應承擔起金融部門的認證中心建設、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務運作過程中金融風險的交易網絡與銀行網絡之間接軌的支付網關、全國各商業銀行等金融機構，制定統一的標準，以免重復投資造成浪費，保證電子商務支付、結算系統安全順利進行。
5.4 加大宣傳力度
通過各種傳播方式對電子商務支付的產品、業務特點和安全保障措施進行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務支付產品及其方便、快捷、安全的特點。
另一方面，要積極引導和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業提供的產品和服務，讓顧客實際感知產品和服務的品質和性能，從而促使顧客認知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務支付不了解畏懼不前的情況，網上銀行可以通過網絡將銀行產品和服務直觀地呈現在客戶面前，是一種客戶自助式的服務方式，客戶親身參與銀行業務操作，直接體驗銀行業務處理的過程，產品設計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產品優化和升級的依據。
5.5 積極培養專業性人才
要積極培養適應電子商務支付發展需要的高素質人才。湖北武漢已經成為世界大學生數量最多的城市，但是留在本地的優秀畢業生并不多，很多知名電子商務支付或者相關行業的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。
針對目前湖北省電子商務支付核心技術人才比例較低的特點，在電子商務支付業務肝發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務務操作相結合的復合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業賻化器方面，給予大力優惠政策，以招引優秀創新型人才和企業落戶。
5.6 完善相關法律法規
一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經濟活動預期的可靠性，降低交易成本，降低經濟交往及資金融通中的信用風險。因此改善社會信用環境，成為當務之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統以及設立第三方的信用評級專業機構，加大信用環境建設。設立相應的規章要求，對網上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業銀行聯手進行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統實行信用信息共孕。
而電子商務支付行業的健康發展必須依靠相關法律法規來保障，地方可以根據國際銀行監管的實踐和我國銀行監管的發展方向，借鑒國際金融立法經驗，系統規劃電子商務支付的監管法律框架，逐步實現監管法律系統化的目標。整體上應以現有的《電子簽名法》、人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎，完善其細則規定，增強法規的可操作性，盡快構建和健全與國際接軌的監管法規體系，真正做到"有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究"。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設：一方面，明確界定電子交易各方的權利和義務，使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結合我國國情，借鑒發達國家經驗的基礎上，針對網上交易與網上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應反洗錢、套現工作的復雜性，制定切實有效的管理規范和懲治措施。
結語：
電子商務是從計算機高速發展以來才新興起來的一種產物，它的發展時間并不是很長。但是自從有了電子商務這個行業以來，它對社會經濟服務帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務不僅自身發展迅速，而且也影響著很多的傳統行業，使這些傳統行業在潛移默化中受到各種影響。電子商務的影響力隨著時代的進步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關注。實際上，電子商務支付已經全方位的深入到社會各個領域，在國家支付體系的建設中也已經占據了一席之地。
電子商務支付作為網絡經濟的市場產物，對我國來說，發展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發展的這幾十年間尚未形成系統整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認同的名稱，目前很多電子商務支付系統多是稱作電子支付系統，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務的屬性。從系統建設的角度來對電子商務支付的發展進行全面規劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進行了較為深入的探討，遠不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進一步的研究。例如，當前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。
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完善合同、服務章程等法律文件
在實際操作中，電子支付業務很多還是依據內部規章、格式合同、契約性文件進行。這些文件對銀行和客戶、銀行和第三方在電子支付業務中可能產生的一系列權利義務進行事先約定和明確，在目前法律未有明確規定的情況下，是銀行與當事人之間的重要權責依據，成為調整銀行與當事人之間的重要約束規范。在銀行與當事人之間的契約性文件中，一方面，應盡可能詳盡地約定雙方權利義務；另一方面，對于立法滯后給銀行在從事電子支付業務時帶來的潛在法律風險，銀行可以通過與當事人之間的約定將其分攤出去。
首先，銀行與客戶之間的協議要健全。電子支付業務是技術性較強的業務，客戶對一些環節和規則并不十分了解，因此協議中應對電子支付的內容和類型、電子交易記錄的確認和領取方式、錯誤操作的糾正方法、交易規則、認證方式等內容進行清晰地描述和界定。協議應加強對客戶安全防范義務的約定，并約定因客戶違反該義務導致的損失銀行免于承擔責任，從而一定程度降低客戶方風險，而且銀行面對此類索賠時也有了更大的抗辯空間。對此，《電子銀行業務管理辦法》第八十九條第二款規定“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，金融機構可以根據協議的約定免于承擔責任，但法律另有規定的除外。”《電子支付指引（第一號）》也有類似規定，“客戶應妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關電子支付業務資料、存取工具被盜或遺失，應按約定方式和程序及時通知銀行。”協議還應重視對銀行與客戶之間有關責任分擔、免責的約定。如在協議中明確約定因供電、通訊、網絡系統故障，或因交易指令傳遞出現錯誤等情況導致的損失，雙方如何承擔責任、銀行是否可以免責的問題。從而銀行可能面臨的難以預測和控制的風險有望被部分或全部分攤出去。為避免在發生糾紛之后雙方糾纏不清，為促成糾紛的迅速解決，減少損失，協議中還應明確約定合同成立地、生效時間、爭議解決方式和管轄權等等。
其次，銀行與第三方服務機構之間的協議要適當轉移銀行可能面臨的風險。第三方服務機構主要包括為銀行的電子支付業務提供電力、通訊、網絡支持的運營商，以及作為銀行軟硬件供應商的第三方機構。銀行在與第三方服務機構簽訂合作協議時尤其應注意：就責任承擔和免責的約定，銀行與第三方之間的約定同銀行與客戶之間的權責劃分是否銜接的問題。防止出現銀行根據相關規定對客戶進行了賠付之后，銀行向第三方機構的追償卻由于第三方享有約定免責而落空的情況。《電子支付指引（第一號）》第四十二條第二款規定：“因第三方服務機構的原因造成客戶損失的，銀行應予賠償，再根據與第三方服務機構的協議進行追償。”由于該條款對“第三方服務機構的原因”是否由過錯引起未作規定，那么似乎無論是何種原因，即使不是由于第三方服務機構的過錯而只要是由于它的原因造成的損失，銀行都應當向客戶承擔賠償責任。這種情況下，如果銀行與第三方服務機構簽訂的免責條款免除了第三方服務機構由于不可控的原因造成的損失的賠償責任，那么最終只能是銀行為此埋單。所以在與第三方服務機構的協議中銀行應爭取將第三方服務機構的原因導致的損失全部納入第三方服務機構的責任范圍，另外不再約定免責事由。
認真履行法定和約定的義務
作為銀行業務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險，還包括技術風險等；同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。針對電子銀行的特殊性，我國近年來出臺了若干相關法規、規章，旨在加強對電子銀行業務的規范、風險的防范和有效的監管。
保證電子支付業務處理系統的安全性。《電子支付指引（第一號）》第二十六條、第二十九條、第三十條都要求銀行應加強電子支付的安全保障，其中重點強調了安全的網絡系統是電子支付安全保障的基礎。
依法進行電子銀行安全評估。《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》規定電子銀行安全評估是金融機構開辦或持續經營電子銀行業務的必要條件，也是金融機構電子銀行業務風險管理與監管的重要手段。根據有關規定，銀行應至少每兩年進行一次全面的評估，評估機構優先選擇經銀監會資質認定的外部專業安全評估機構。
加強用戶身份驗證管理。《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》規定各商業銀行最遲于2007年12月31日前應對所有網上銀行高風險賬戶操作統一使用由基本身份認證和附加身份認證組成的雙重身份認證，同時對“高風險賬戶操作”進行了限制性界定。
加強公眾網上銀行安全教育。《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》規定銀行應切實承擔起對網上銀行客戶的安全教育責任，并分四個方面明確了安全教育的最低要求，如在本行網站首頁顯著位置開設電子銀行安全教育欄目，印制并向客戶配發安全宣傳折頁或手冊，在網上銀行使用過程中應在電腦屏幕上向用戶醒目提示相關的安全注意事項等。
履行電子支付風險的公開披露義務。根據《電子支付指引（第一號）》第八條的規定，辦理電子支付業務的銀行應向客戶公開披露如下內容：電子支付交易品種可能存在的全部風險，客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險，提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易存取工具的警示性信息。商業銀行可以考慮通過在營業網點及電子銀行界面的醒目位置，或在與客戶的申請書、合同中進行信息披露以落實此規定內容。
關注免責事由
從我國有關法律規定及司法實踐來看，銀行為了免責必須舉證存在免責事由，為此，銀行應重點關注以下免責事由。
不可抗力。根據我國法律其構成三要件為：（1）不能預見，即一般人以現有的常規技術水平無法預見到此種情況的發生；（2）不能避免，即當事人已經盡到自己的最大努力仍然沒有辦法避免此種情況的發生；（3）不能克服，即當事人在此種情形發生以后，已經盡了自己的最大努力，但無法克服此種情形所造成的損害后果。但“因不可抗力造成電子支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，銀行應當采取積極措施防止損失擴大。”否則就擴大損失部分，銀行無權主張免責。
客戶自身過錯。客戶損失的發生完全是由于客戶自身過錯或者客戶與銀行都有過錯的情況下，根據客戶的過錯程度銀行可以主張免除或減輕責任。在適用無過錯歸責原則情況下，因客戶自身故意或重大過失導致的損失銀行通常可以成功主張減免責任，如客戶有意泄漏交易密碼，或者客戶對自己的財產毫不顧忌、極不注意，或者未盡到應盡的安全防范與保密義務等。根據《電子簽名法》的規定，電子簽名人知悉電子簽名制作數據已經失密或者可能已經失密未及時告知有關各方、并終止使用電子簽名制作數據，或者有其他過錯，給電子簽名依賴方（如銀行）造成損失的，承擔賠償責任。電子客戶僅有一般過失時，銀行主張免除責任或者根據過失相抵原則主張減輕責任的，難度較大，但在法律對此無明確規定情況下不失為銀行的一種抗辯事由。
第三方過錯。雖然我國相關法規、規章將與銀行合作為銀行電子支付業務提供電子、通訊等網絡服務的網絡服務商的過錯排除在銀行可以向客戶主張免責的事由之外，但是對于諸如電子認證服務機構以及安全評估機構的過錯導致客戶遭受損失的，銀行仍可以主張減免責任。《電子簽名法》第二十八條規定電子簽名人以及電子簽名依賴方因依據電子認證服務提供者提供的電子簽名認證服務從事民事活動遭受損失，電子認證服務提供者不能證明自己無過錯的，承擔賠償責任。《電子支付指引》第三十四條也有類似規定，“如客戶因依據該認證服務進行交易遭受損失，認證服務機構不能證明自己無過錯，應依法承擔相應責任。”《電子銀行業務管理辦法》以及《電子銀行安全評估指引》規定電子銀行安全評估機構是金融機構開辦或持續經營電子銀行業務的必要條件，金融機構應定期對電子銀行系統進行安全評估。如果安全評估機構對銀行電子支付系統評估有誤，而銀行基于對評估機構作出的評估結果的信賴而進行的電子支付行為導致客戶損失，評估機構應該負責賠償，銀行有權主張免責。
受害人同意。在不違反法律、公共道德的前提下，受害人事前明確做出自愿承擔某種損害結果的意思表示時，銀行可以免責。其特點為：意思表示明確、自愿承擔、不違反法律和公德，損害發生以前做出、受害人單方意思表示即可成立。
約定免責事由。銀行可以以合同約定排除或限制其未來責任。一方面，可以在合同中對“不可抗力”作擴張性解釋，擴大其外延，從而擴大銀行免責事由的范圍；另一方面，根據過往經驗教訓以及業務情況，擬制其他免責事由。如建行龍卡通領用協議、信用卡領用協議等卡類協議均將“供電、通訊等客觀原因”以及“暫時的網絡通訊故障”約定為銀行的免責事由。但應注意，為防止一方當事人濫用交易優勢訂立不合理的合同，《合同法》規定：因故意或重大過失造成對方財產損失的，免則條款無效；提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。所以銀行在擬制免責條款時既要分攤風險，又要注意內容公平、合法。
注意保存證據資料
摘要：本文從行業誠信和安全技術兩個角度，分析了我們電子商務發展所面臨的問題，提出了提高全民誠信素質教育，加快相關法律法規建設，建立完善的信用體系，以及采用先進的安全技術，促進我國電子商務的健康發展。 關鍵詞：電子商務，行業誠信 ，安全技術 1引言 誠信問題和安全問題成為影響我國電子商務發展的瓶頸。首先，在電子商務領域企業、消費者、銀行等任何一方誠信缺失，交易就不能順利實施。電子商務的行業誠信需要政府、企業、社會等各界共同努力。再次，針對電子商務的各種安全要素，采用相應的安全技術，將用力的保障電子商務的交易各方的安全。
2電子商務誠信缺失的原因與表現
2.1 我國誠信基礎薄弱，電子商務交易社會信任度低
電子商務參與者的誠信觀念、規則意識不強。電子商務作為不見面的交易模式，難以得到消費者的認同，而“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，這是電子商務發展的心理障礙。
2.2 社會信用體制尚未完全建立，電子商務難于運營
電子商務貿易內的信用評級還完全屬于行業和個人行為，還沒有得到政府的支持和認可，所以評級中介機構、評級依據都未得到法律認同，從而評級也就沒有法律效力。
2.3 商業秘密和客戶隱私得不到保護
網絡具有公開性，商家和消費者的個體信息在未征得同意時不得公開，否則將構成對隱私權的侵犯。而目前很多商業性網站并不注重對客戶信息的保護，商業秘密和隱私隨時可能受到侵犯，且難以獲得有效的法律救濟。
另外，還有網絡詐騙、商品質量低劣、不履行服務承諾等一系列誠信缺失的表現。
3電子商務的誠信建設
3.1 加大誠信建設和教育，提高全民誠信素質
倡導誠信觀念，提高社會公德和全民誠信素質，形成誠實守信的社會環境，促進電子商務的發展。
3.2 健全相關法律、法規和制度的建設
法律、法規作為誠信的最后一道保障，不僅能打擊違法行為，維護消費者的合法權益，也能營造良好的社會誠信環境，促進電子商務的繁榮發展。根據電子商務的環境和交易特點，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。
3.3 完善信用體系建設
(1)建立電子商務信用模式。電子商務的信用模式主要是指電子商務企業(網站)通過制定和實施確定交易規則，為電子商務交易的當事人建立一個公平、公正的平臺，以確保電子商務交易的安全可靠。其基礎性設施主要體現在資格認證和信用認證。
(2)加強行業自律。電子商務行業應當反對采用一切不正當手段進行行業內競爭，自覺維護用戶的合法權益，保守用戶信息秘密。
(3)建立在線信用信息數據庫。政府有關部門要盡早建立跨區域的在線信用信息數據庫，通過提供信用查詢、公示企業守信或誠信信息、受理信用的投訴、受理信用的異議等服務，來營造電子商務信用環境。
另外，還要增強政府引導與管理能力，促進中國電子商務誠信聯盟的發展。可以營造良好的電子商務誠信環境。
4 電子商務的安全要素與安全技術
實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，從安全和信任的角度來看,傳統的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯系，由于距離的限制，電子商務交易雙方都面臨安全威脅。這些安全因素包含：信息有效性、真實性;信息機密性;信息完整性;信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性。;
4.1 電子商務的安全技術
(1)數據加密技術
加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務，可分為：對稱密鑰密碼算法、不對稱型加密算法、不可逆加密算法三種。電子商務領域常用的加密技術有數字摘要、數字簽名、數字時間戳、數字證書等。
(2)與電子商務安全有關的協議技術
SSL協議(安全套接層協議)，主要是使用公開密鑰體制和X.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸。從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協議，但是SSL并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系;還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。
SET協議(安全電子交易)，由美國Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構，共同制定了應用于Internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，它采用公鑰密碼體制和X.509數字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性，是目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。
(3)身份認證技術
在電子交易中，無論是數字時間戳服務還是數字證書的發放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方來完成。認證中心就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發數字證書、并能確認用戶身份的服務機構。
4.2網上支付平臺及支付網關
網上支付平臺分為CTEC支付體系和SET支付體系。網上支付平臺支付型電子商務業務提供各種支付手段，包括基于SET標準的信用卡支付方式、以及符合CTEC標準的各種支付手段。支付網關位于公網和傳統的銀行網絡之間，主要完成通信、協議轉換和數據加解密功能，并且可以保護銀行內部網絡。此外，支付網關還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。
5小結
本文分析了目前電子商務領域所面臨的誠信危機與安全威脅，指出要將行業誠信、政府監管、國家立法、安全技術等多方面相結合，從而保障電子商務的安全運行，引導和促進我國電子商務快速健康發展。
[3]梁露，電子商務網站建設與實踐[M]，北京：人民郵電出版社，2008:180-182
[4]方真，電子商務必須完善誠信機制[J]，中國電子商務，2004年02期
關鍵詞網上銀行 業務風險 法律規制
中圖分類號:d920.4 文獻標識碼:a 文章編號:1009-0592(2010)01-019-02
隨著網絡信息技術的飛速發展,網上銀行業務應運而生并在全球蓬勃發展。保障網絡世界的安全,最有效的方式是立法,但網上銀行作為新生事物,我國相關的法律法規的缺位和不完善成為制約其進一步發展的重大瓶頸,由于網上銀行業務本身所依賴的互聯網的無國界性,任何人以任何方式在任何地點都可以享受網上銀行業務帶來的便捷服務,從而進一步加劇了金融全球化的趨勢,使得國際銀行業間的市場競爭突破了國界成為全球性的競爭。因此對網上銀行法律保障機制的研究不能僅僅局限于國內國的層面,在對我國立法不斷完善的基礎上充分借鑒和吸收國外的立法經驗具有重要的意義。
一、網上銀行的概念
網上銀行(internet bank or e-bank)又稱網絡銀行,根據巴塞爾銀行監管委員會2001年5月的《電子銀行業務風險管理規則》,所謂“電子銀行業務”,不僅包括“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產品與服務”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發性銀行服務”。所謂“批發性銀行業務”其針對的對象是大型工商企業和機構,單筆業務數額巨大,不同于銀行與客戶之間以傳統方式構成的零售銀行業務。“它們既包括如獲取財務信息、取得貸款和開立存款賬戶之類的傳統業務活動,又包括如電子票據支付服務、個人理財、賬戶匯總及商戶對商戶市場與交換之類較新的產品與服務。”網上銀行又被稱為“aaa銀行”,因為其為客戶提供了“aaa”式服務,其業務操作可以不受時間、空間、地點的限制。筆者認為,網上銀行其本質上是網絡信息技術發展的產物,是銀行業在網絡信息時代的一場技術革新,其實質上仍是以傳統的銀行業務為基礎,是銀行業等金融機構為客戶提供服務方式的改變,即通過電子渠道向客戶提供各種金融產品和服務。
全球第一個嚴格意義上的網上銀行于1995年10月誕生于美國——安全第一網上銀行(security first network bank),它通過互聯網向全球客戶提供金融服務,包括在線交易登記、聯機聲明、電子鈔票兌付以及支票轉賬。一時之間,許多金融機構紛紛開展自己的網上銀行業務,網上銀行發展勢頭強勁,大有取代傳統銀行成為未來世界銀行業發展主導之勢。然而,僅僅時隔三年,安全第一網上銀行就因為業務虧損而被收購。網上銀行作為新生事物在將網絡信息技術的先進性和傳統銀行制度的優勢充分結合的同時也面臨著兩者帶來的雙重風險。
二、網上銀行業務的風險分析
網上銀行因其運行機制的特殊性,除了具有傳統銀行所面臨的風險外還具有網絡環境下新的風險表現形式。傳統的銀行業風險表現形式主要是指信用風險、聲譽風險、外匯風險、流動性風險等,在巴塞爾銀行監管委員會1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業務的風險管理》中,電子貨幣的業務風險被分為聲譽風險、操作風險、信用風險、法律風險、利率風險、流動性風險、市場風險及跨國風險等風險類型,要對網上銀行業務風險進行有效規制,必須針對不同的風險類別制定不同的法律監管框架。筆者認為,在網上銀行業務的風險中,比較重要的風險類型主要包括:
(一)操作風險
由于網上銀行業務以網絡信息系統為基礎,來源于系統自身的安全性、穩定性和可靠性方面的重大缺陷而導致潛在損失的可能性被認為是操作風險。巴塞爾銀行監管委員會在報告中認為操作風險主要包括如下幾種情況帶來的風險:電子貨幣犯罪;雇員的欺詐;系統的設計、實施和維護以及客戶的操作不當。可以看出操作風險主要體現在三個方面:其一、系統和設備自身的設計和運行的不完善而引發的技術層面的風險;其二,銀行內部的管理控制機制的不完善引發的風險,其三、作為網上銀行業務參與人的客戶對系統的錯誤操作也會引發操作風險。
(二)信用風險
信用風險是網上銀行業務中最為常見的風險,存在于債務人履行與銀行所簽的合同的過程中,由于債務人未能按照合同的約定履行義務而給銀行的資本或收益帶來的風險。由于銀行并不是電子貨幣的發行者,而僅僅是作為電子貨幣的“承銷商”從發行者處購買貨幣在轉售給客戶,如果電子貨幣的發行者不對電子貨幣進行兌換將會使銀行產生信用風險;同時,客戶在使用電子銀行業務的過程中,很可能發生遲延履行或不履行等違約情況,造成網上銀行業務的信用風險。
(三)信譽風險
信譽風險也稱為聲譽風險,是指由于輿論導向的不利或公眾的負面評價而對銀行的資本和收益帶來重大損失的風險。在金融全球化的今天,信譽乃是銀行的生存之本,特別是在網絡的環境下,網絡的無國界性使得信息的傳遞比以往任何時候都更為快捷,一旦網上銀行出現系統缺陷或是安全事故必然會迅速傳播造成重大影響。此外,如果不能及時穩妥的解決客戶的問題引起客戶的信心危機,在媒體輿論進行負面報道的情況下,引起銀行的信譽危機就在所難免了。
(四)法律風險
網上銀行業務的法律風險是指違法相關的法律、法規、行業做法所產生的風險及由于相關法律、法規本身的不完善、不健全而引起法律后果所導致的風險。巴塞爾銀行監管委員會認為法律風險還包括由于交易對象的法律權利義務未能確定所產生的風險。可從以下三方面理解法律風險:其一,由于網上銀行作為新生事物與傳統銀行業務的差異性,針對傳統銀行業務的法律法規已難以規制網上銀行業務出現的新問題。其二,由于參與主體的銀行自身違法操作行為直接導致或者是其他主體的違法行為間接導致的法律風險。其三,由于網上銀行交易的跨國性,針對網上銀行業務的風險規制尚無一個統一的國際立法,各國基于不同的國情必然會制定不同的法律規范,那么會產生國際私法方面的管轄權和法律適用的沖突,無形中增加了法律成本,也會對網上銀行業務的跨境交易的發展造成阻礙。
三、國際上關于網上銀行業務風險規制的法律制度
由于網上銀行業務風險的無國界性,對網上銀行業務風險規制的研究已不能僅僅局限于傳統意義上純粹的國內法的層面,其所具有的特性及未來發展方向迫切要求國際社會不僅應在在國內法的層面就網上銀行業務風險規制制定相關的法律法規,并且還應在國際社會之間就包括風險監管在內的重大法律問題達成共識,彌補各國立法規制的差異性,統一和協調網上銀行業務風險規制的相關法律法規及形成國際慣例和標準。基于巴塞爾銀行監管委員會在網上銀行業務風險監管方面的突出研究成果,本文以巴塞爾銀行監管委員會為開頭概述國際上關于網上銀行業務風險規制的法律制度。
巴塞爾銀行監管委員會早在1997年就了《銀行有效監管核心原則》。1998年3月,該委員會成立了專門工作組,對電子銀行與電子貨幣的風險管理意義進行了研究,并了《電子銀行和電子貨幣交易的風險管理》的報告。報告在肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好發展前景的基礎上也指出了其作為新生事物對傳統銀行業的影響及帶來的風險和挑戰,并得出在電子銀行業務風險管理領域進一步開展工作的必要性的結論。1999年11月,委員會設立了電子銀行業務工作組(the electronic banking group), 致力于為電子銀行業務制定相關的風險監管和銀行監管指南。由來自成員國或地區的中央銀行和銀行監管機構組成。在此基礎上,委員會在2001年5月公布了《電子銀行業務的風險管理原則》報告,該報告對此前的相關研究進行了初步的總結,提出了14條電子銀行業務風險管理的原則,以促進電子銀行業務的安全與穩定發展。巴塞爾銀行監管委員會對電子銀行業務風險監管的最新階段性成果。其內容包括有關董事會與管理層監控、安全控制和法律與信譽風險管理的原則。2007年7月,委員會又了《跨境電子銀行業務活動的管理和監督》,其目的是對跨境電子銀行業務的風險進行規制,構成了對上述《電子銀行業務的風險管理原則》的重要的補充。
此外,歐盟(european union)作為重要的國際組織也對網上銀行業務的風險監管進行了積極地探索和研究。其于2000年6月了《關于內部市場電子商務若干法律方面的歐共體指令》《關于信用機構業務開辦與經營的2000/12/ec指令》為歐洲一體化過程中促進歐盟銀行業市場一體化,為歐盟網上銀行業務的監管提供了重要的指導原則,該指令涵蓋了歐洲銀行業務審慎監管的主要方面,確立了諸如相互承認原則、協調原則、互惠原則以及單一許可原則等一系列促進銀行業務監管與發展的重要指導性原則。亞洲與太平洋經濟合作組織(asian-pacific economic cooperation)作為亞洲及太平洋地區最具影響力的區域性經濟組織,在對作為組織成員的各個經濟實體網上銀行業務的監管和發展進行深入研究的基礎上提出了數項原則性建議,以期促進各成員網上銀行業務的健康發展。其中包括實施風險管理、保護消費者、有效利用穩健做法、確立準入要求的建議。
除國際組織外,縱觀網上銀行的發展歷史,網上銀行作為新生事物最早出現在發達國家,世界上第一個嚴格意義上的網上銀行——“安全第一網上銀行”誕生于美國。美國作為發展網上銀行業務的先驅國家,其對網上銀行業務監管的研究也最為深入。所以通過深入研究美國網上銀行業務的法律保障機制,對于完善我國的相關法律法規必然具有重要的參考意義。
在美國對銀行業實施諸多的法律法規中,尤以規范銀行業監管為主要內容。美國的銀行業監管模式為雙重銀行監管機制,聯邦和州均有權對銀行進行監管,在聯邦一級,負責銀行監管的主要機構有三個:財政部貨幣監理署、聯邦儲備局和聯邦存款保險公司。美國銀行監管法基本上由國會頒布的法律和聯邦、各州頒布的法規組成。1999年11月,美國國會通過了規制美國金融業經營和管理的《金融服務現代化法》為網上銀行業務的監管問題提供了初步指導。該法以金融混業經營為核心,廢除了分業隔離,鼓勵銀行與證券保險公司三者的聯合經營,并加強了對金融消費者隱私的保護。《聯邦銀行法》是規制美國聯邦銀行業務活動的基本法律規范,該法為制定適合網上銀行業務風險特征的新的監管法規提供了新的依據。其允許銀行利用所有能夠促進其銀行業務的“剩余權限”,還規定“聯邦銀行可以從事開展銀行業務所必需的附帶業務”。此外,傳統法律規范中有關網上銀行業務的大量條款仍可適用。如《電子資金劃撥法》中規定,從事網上銀行業務的銀行機構應當遵循其中關于扣抵客戶賬戶款項的相關操作程序。 編輯整理
參考文獻:
