時(shí)間：2023-06-12 14:45:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融專業(yè)類別，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
“隨著全球資產(chǎn)配置時(shí)代的到來，幫助國內(nèi)投資者分享全球財(cái)富，專業(yè)機(jī)構(gòu)不僅需要有頂級的投顧能力，更要具備綜合服務(wù)能力，為客戶提供一站式的海外解決方案?！币诵殴緞?chuàng)始人、CEO唐寧如是說。
7月25日，在“2016宜信財(cái)富首屆海外嘉年華”的會議上，唐寧率宜信財(cái)富全球高管及頂級合作機(jī)構(gòu)專家，首次深度解析了宜信財(cái)富的海外布局，重新定義了專業(yè)機(jī)構(gòu)幫助投資者進(jìn)行全球資產(chǎn)配置的能力標(biāo)準(zhǔn)，海外投資、移民金融、精英教育、家族信托、海外置業(yè)五大能力缺一不可。
據(jù)了解，作為“全球資產(chǎn)配置專家”，宜信財(cái)富從本土到全球，涉足從P2P固定收益類理財(cái)產(chǎn)品到覆蓋私募股權(quán)、對沖基金、房地產(chǎn)投資、企業(yè)財(cái)務(wù)、固定收益、資產(chǎn)證券化、保險(xiǎn)、移民、家族信托等各領(lǐng)域。
全球資產(chǎn)配置東風(fēng)正起
“2016年是全球資產(chǎn)配置的元年，我們需要一起出去尋找機(jī)遇?！碧茖幵谀瓿醯臅r(shí)候曾經(jīng)如此呼吁。
“國內(nèi)投資者經(jīng)歷了不同的財(cái)富積累時(shí)期，從最早的創(chuàng)業(yè)，到世紀(jì)交替那幾年的股市、房地產(chǎn)暴漲，經(jīng)歷了信托的黃金幾年，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的鼎盛時(shí)期。而未來，將會是全球資產(chǎn)配置時(shí)代?！钡谌椒治鋈耸康挠^點(diǎn)與唐寧的呼吁不謀而合。
從數(shù)據(jù)來看，全球高凈值投資者在本國以外配置資產(chǎn)的比例是24%，而中國只有5%。這一組數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在由宜信財(cái)富發(fā)起，麻省理工學(xué)院斯隆商學(xué)院RandolphB. Cohen教授主筆的《宜信財(cái)富2016全球資產(chǎn)配置白皮書》中。顯然，宜信財(cái)富早已察覺到全球資產(chǎn)配置的機(jī)會。
唐寧分析指出，全球資產(chǎn)配置即在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)，這其中可以覆蓋股票、債券、基金、房地產(chǎn)、另類投資、保險(xiǎn)、信托等不同資產(chǎn)類別；可以覆蓋中國、美國、歐洲、其他新興市場等不同國家和地區(qū)；可以覆蓋人民幣、美元、歐元、日元等不同幣種，全球資產(chǎn)配置是高收入群體的理財(cái)新趨勢。
早在今年初成立的“宜信財(cái)富全球資產(chǎn)配置委員會”中，涵蓋海外投資、海外地產(chǎn)、海外家族信托等多個領(lǐng)域的宜信財(cái)富內(nèi)外部專家，為投資者的全球決策提供了充分的專業(yè)支持。
事實(shí)上，以唐寧為首的宜信財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，來自國內(nèi)外各大金融機(jī)構(gòu)，熟悉國內(nèi)及海外私募股權(quán)、資本市場、房地產(chǎn)金融、投資移民，以及海外生活相關(guān)各個領(lǐng)域。此外，宜信財(cái)富在外部合作關(guān)系的建立上也投入巨大，持續(xù)引入法律、稅務(wù)、教育、投資、房地產(chǎn)開發(fā)等各領(lǐng)域的優(yōu)秀合作伙伴，如摩根士丹利、鐵獅門、威靈頓資產(chǎn)等。
“專業(yè)的事要由專業(yè)的人、專業(yè)的機(jī)構(gòu)來做。”唐寧如此表示。在他的身后，是宜信財(cái)富的領(lǐng)先而又全面的海外布局。
定義全球資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)
值得一提的是，近期以來關(guān)于全球資產(chǎn)配置的話題，越來越多地被國內(nèi)投資者提起。但礙于信息不對稱，以及資源不對稱的難題存在，投資者無法判斷哪些投資機(jī)會是好的，甚至有時(shí)候有好的投資機(jī)會也無法參與其中。
那么，如何選擇頂級的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)呢？唐寧認(rèn)為，“首先具備國際化的團(tuán)隊(duì)、視野、資源和能力；然后必須在每一個資產(chǎn)類別之中都建立強(qiáng)大的產(chǎn)品能力和風(fēng)控能力；還要有在另類資產(chǎn)類別上的強(qiáng)大投資能力。
“宜信財(cái)富一直在強(qiáng)調(diào)，全球資產(chǎn)配置要遵循‘黃金三原則’，即跨地域國別配置、跨資產(chǎn)類別配置、以FOF的方式超配另類資產(chǎn)?！碧茖幷J(rèn)為，只有做好科學(xué)的資產(chǎn)配置，把資產(chǎn)充分的分散到不同國家、資產(chǎn)類別，用足夠分散的投資工具去進(jìn)行投資，才是最佳的選擇。
【導(dǎo)語】
院校 代碼院校名稱專業(yè) 代碼專業(yè)名稱類別 代碼類別名稱最低分1201山西應(yīng)用科技學(xué)院03計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類206.07109204304軟件工程01信息技術(shù)類207.06608005105電子信息工程01信息技術(shù)類203.07708404206汽車服務(wù)工程04交通運(yùn)輸類153.06306302708酒店管理13旅游服務(wù)類173.07005105209學(xué)前教育20教育類185.0710650491202山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院02旅游管理13旅游服務(wù)類206.07607104903計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類220.0770830601203太原理工大學(xué)現(xiàn)代科技學(xué)院01軌道交通信號與控制04交通運(yùn)輸類158.06705903202計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類216.08806806003電子信息工程01信息技術(shù)類204.07107106204通信工程01信息技術(shù)類203.0690700641204山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院03軟件工程01信息技術(shù)類212.0740920461205山西師范大學(xué)現(xiàn)代文理學(xué)院01計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類209.06509105302電子信息科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類203.06608005703食品科學(xué)與工程13旅游服務(wù)類147.0620420431207太原科技大學(xué)華科學(xué)院02計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)01信息技術(shù)類214.0670820651208山西醫(yī)科大學(xué)晉祠學(xué)院04護(hù)理學(xué)10護(hù)理類196.0630700631210山西工商學(xué)院01學(xué)前教育20教育類188.06806305702學(xué)前教育（少兒推拿保健方向）20教育類178.06805805205旅游管理13旅游服務(wù)類179.070079030
注：按錄取總成績排序，小數(shù)點(diǎn)后1-3位為語文成績、4-6位為數(shù)學(xué)成績，7-9位為英語成績。 （土木水利類、石油化工類、種植園藝類、醫(yī)學(xué)相關(guān)類、財(cái)經(jīng)商貿(mào)類、司法服務(wù)類）
院校 代碼院校名稱專業(yè) 代碼專業(yè)名稱類別 代碼類別名稱最低分1201山西應(yīng)用科技學(xué)院01工程管理03土木水利類336.13207408202工程造價(jià)03土木水利類326.13407406207財(cái)務(wù)管理11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類421.2440670491202山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院01會計(jì)學(xué)（會計(jì)實(shí)務(wù)與管理方向）11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類453.2560680901204山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院01食品質(zhì)量與安全06石油化工類381.21307405102園林07種植園藝類322.1710690451206中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院01財(cái)務(wù)管理11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類433.2390690631207太原科技大學(xué)華科學(xué)院01電子商務(wù)11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類421.2390750491208山西醫(yī)科大學(xué)晉祠學(xué)院01醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)技術(shù)09醫(yī)學(xué)相關(guān)類323.14206705802醫(yī)學(xué)影像技術(shù)09醫(yī)學(xué)相關(guān)類325.12406609403康復(fù)治療學(xué)09醫(yī)學(xué)相關(guān)類315.13606907205口腔醫(yī)學(xué)09醫(yī)學(xué)相關(guān)類352.1630780611209山西財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院01會計(jì)學(xué)11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類449.26306006902財(cái)務(wù)管理11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類443.24907706604金融學(xué)11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類438.24806705405法學(xué)12司法服務(wù)類393.1710800851210山西工商學(xué)院03工商管理11財(cái)經(jīng)商貿(mào)類421.21706907504工程管理03土木水利類319.14907306106廣播電視編導(dǎo)14文化傳媒類346.170065057注：按錄取總成績排序，小數(shù)點(diǎn)后1-3位為專業(yè)綜合成績、4-6位為語文成績，7-9位為數(shù)學(xué)成績。（外語類）院校代碼院校名稱專業(yè)代碼專業(yè)名稱類別代碼類別名稱最低分1202山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院04商務(wù)英語16外語類156.0470630461209山西財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院03商務(wù)英語16外語類149.028071050注：按錄取總成績排序，小數(shù)點(diǎn)后1-3位為英語成績、4-6位為語文成績，7-9位為數(shù)學(xué)成績。（美術(shù)類、音樂類、舞蹈類）院校 代碼院校名稱專業(yè) 代碼專業(yè)名稱類別 代碼類別名稱最低分1201山西應(yīng)用科技學(xué)院10視覺傳達(dá)設(shè)計(jì)15美術(shù)類73.3315607011音樂表演（聲樂方向）17音樂類79.101240671202山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院05視覺傳達(dá)設(shè)計(jì)15美術(shù)類73.6713606706音樂表演17音樂類81.8012306207舞蹈編導(dǎo)18舞蹈類64.301070571206中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院02音樂學(xué)17音樂類77.001250611210山西工商學(xué)院07數(shù)字媒體藝術(shù)15美術(shù)類73.00142069注：按專業(yè)測試成績（含2位小數(shù)）排序，小數(shù)點(diǎn)后3-5位為文化課總成績，6-8位為語文成績。
一、職位供需分布特點(diǎn)
2016年，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中畢業(yè)生職位總體競爭壓力較為緩和，供求比僅為0.67，與上年度相比下降0.13，但職位競爭程度兩極分化嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)性矛盾突出（見表1）。
表1 2016年主要職位類別高校畢業(yè)生供需情況
[主要職位類型 求職人數(shù) 需求人數(shù) 畢業(yè)生供求比 農(nóng)林漁牧類 244 52 4.69 高級管理類 228 346 0.66 人力資源/人事類 1492 680 2.19 行政/文職/后勤類 4445 2514 1.77 財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類 4782 1213 3.94 生產(chǎn)制造/工廠管理類 273 354 0.77 質(zhì)量保證/品質(zhì)管理類 266 271 0.98 采購類 92 162 0.57 市場/營銷/策劃/推廣類 1125 2590 0.43 銷售類 2027 15495 0.13 客服/技術(shù)支持類 604 2621 0.23 電力/能源/礦產(chǎn)/測繪 582 304 1.91 機(jī)械/機(jī)器設(shè)備/儀器儀表類 674 370 1.82 化工類 701 42 16.69 生物/醫(yī)藥/醫(yī)療器械類 473 57 8.30 汽車4S/維修/駕培類 721 385 1.87 輕工/食品/工藝品 216 108 2.00 計(jì)算機(jī)硬件開發(fā)類 113 27 4.19 計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)類 849 650 1.31 IT管理/項(xiàng)目協(xié)調(diào)類 135 63 2.14 IT質(zhì)量管理/測試/配置管理類 51 89 0.57 IT運(yùn)維/技術(shù)支持/系統(tǒng)集成類 192 415 0.46 互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/設(shè)計(jì)類 315 340 0.93 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品/運(yùn)營管理/電子商務(wù)類 581 941 0.62 手機(jī)/通信技術(shù)類 336 147 2.29 電子/電器類 521 187 2.79 技工類 266 617 0.43 建筑/工程類 4445 2030 2.19 房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類 340 3313 0.10 物業(yè)管理類 77 35 2.20 貿(mào)易/進(jìn)出口類 671 173 3.88 物流/倉儲類 706 359 1.97 交通運(yùn)輸服務(wù) 91 86 1.06 證券/期貨/投資管理/服務(wù)類 624 2153 0.29 銀行類 361 589 0.61 保險(xiǎn)類 176 461 0.38 藝術(shù)/設(shè)計(jì)類 991 897 1.10 V告類 249 289 0.86 會展/公關(guān)/活動類 144 131 1.10 影視類 239 429 0.56 文字媒體/寫作類 411 263 1.56 百貨/超市/零售類 220 2463 0.09 餐飲/娛樂類 373 620 0.60 酒店/旅游類 511 272 1.88 美容/保健類 69 227 0.30 翻譯類 250 68 3.68 法律/法務(wù)/合規(guī)類 394 87 4.53 咨詢/顧問/中介類 77 294 0.26 培訓(xùn)類 203 12 16.92 醫(yī)院/醫(yī)療/護(hù)理類 1371 278 4.93 文教/科研類 2361 1591 1.48 環(huán)境保護(hù)類 277 75 3.69 其他職位 4862 15181 0.32 合計(jì) 42797 63416 0.67 ]
（一）總體人才需求大幅增長，部分職位需求達(dá)到突破性增長
2016年，在用人單位數(shù)量繼續(xù)保持穩(wěn)步增長的情況下，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)上的畢業(yè)生總體需求人數(shù)為63416人，比上年度大幅增長35.12%，其平均用人單位人才需求由上年度的8.34人/家增長至本年度的8.83人/家。畢業(yè)生需求超過2000人的職位有銷售類、房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類、客服/技術(shù)支持類及市場/營銷/策劃/推廣類，其中銷售類需求人數(shù)達(dá)到15495人，占比達(dá)24.43%，與上年度相比需求量增加3003人，大幅增長24.04%，是本年度需求增長量最高的職位類型；房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類職位需求人數(shù)由上年度的1885人增長為2016年的3313人，漲幅達(dá)到75.76%，需求增長量僅次于銷售類職位；而影視類職位需求漲幅位居首位，同比漲幅分別高達(dá)232.56%。畢業(yè)生需求人數(shù)前十名見圖1。
[銷售類
房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類
客服/技術(shù)支持類
市場/營銷/策劃/推廣類
行政/文職/后勤類
百貨/超市/零售類
證券/期貨/投資管理/服務(wù)類
建筑/工程類
文秘/科研類
財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類][1213][1591][2030][2153][2463][2514][2590][2621][3313][15495][18000][16000][14000][12000][10000][8000][6000][4000][2000][0]
圖1 畢業(yè)生需求人數(shù)前十名
（二）傳統(tǒng)管理類職位和建筑/工程類職位畢業(yè)生供應(yīng)量依舊位居高位，醫(yī)院/醫(yī)療/護(hù)理類職位的求職畢業(yè)生人數(shù)大增
2016年，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類、行政/文職/后勤類以及人力資源/人事類等傳統(tǒng)管理類職位和建筑/工程類職位畢業(yè)生供應(yīng)量依舊位居高位，均位居前六位；同時(shí)醫(yī)院/醫(yī)療/護(hù)理類職位的畢業(yè)生求職人數(shù)由2015年的850人增長為2016年度的1371人，漲幅高達(dá)61.29%，畢業(yè)生求職人數(shù)排名沖進(jìn)第七位。
（三）職位競爭程度冷熱不均，業(yè)務(wù)類和服務(wù)類職位的畢業(yè)生供應(yīng)短缺現(xiàn)象不容小覷
2016年，在廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的52個主要職位類別中，有30個職位類別畢業(yè)生競爭較為激烈，最高的供求比為16.92，其中集中了較多的相對穩(wěn)定的職位類型，而業(yè)務(wù)類和服務(wù)類職位的畢業(yè)生供應(yīng)短缺現(xiàn)象不容小覷。
其中，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中畢業(yè)生供求比排名前10位職位類別的畢業(yè)生總需求人數(shù)為2016人，占比為3.18%，而畢業(yè)生求職人數(shù)達(dá)到9229人，占比達(dá)到21.56%，合計(jì)畢業(yè)生供求比為4.58，即約5人競爭1個崗位。其中培訓(xùn)類、化工類及生物/醫(yī)藥/醫(yī)療器械類競爭程度較高，由于這些類別需求量極少，其畢業(yè)生供求比達(dá)到16.92、16.69及8.30，位居前三位。另外，雖然人力資源/人事類、行政/文職/后勤類及財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類等傳統(tǒng)管理類職位由于需求均出現(xiàn)不同程度的增長，僅有財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類職位位居供求比前十位，但競爭依舊激烈。
與此同時(shí)，畢業(yè)生供求比后十位職位類別的畢業(yè)生需求人數(shù)達(dá)到30234人，占比為47.68%，而畢業(yè)生求職人數(shù)僅有5528人，占比僅為12.92%，合計(jì)畢業(yè)生供求比僅為0.18，業(yè)務(wù)類和服務(wù)類職位依然存在較大的畢業(yè)生缺口。其中百貨/連鎖/超市/零售類和美容/保健類等服務(wù)類職位長期位居供求比后十位，其畢業(yè)生供求比分別僅為0.09和0.30，缺口分別為2243和158。而畢業(yè)生缺口最大的銷售類職位畢業(yè)生供求比僅為0.13，該類別的人才需求缺口高達(dá)13468人，同時(shí)，房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類畢業(yè)生缺口僅次于銷售類職位，其缺口主要依舊集中在房地產(chǎn)銷售/置業(yè)顧問和房地產(chǎn)中介/交易等業(yè)務(wù)性質(zhì)類職位。
二、用人單位特征、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)人才供需分布特點(diǎn)
用人單位主要集中在第二、第三產(chǎn)業(yè)中，其中第三產(chǎn)業(yè)的用人單位占比達(dá)60.22%。各行業(yè)的用人單位分布也較為分散，最多的是制造業(yè)，有1491家用人單位。企業(yè)是用人單位的主要來源，其占比達(dá)到96.02%，為6893家。用人單位性質(zhì)見表2，具體企業(yè)數(shù)量分布見表3。
[單位類型 數(shù)量 占比
（%） 事業(yè)單位 104 1.45 企業(yè) 6893 96.02 個體經(jīng)營 115 1.60 其他單位 67 0.93 合計(jì) 7179 ― ][企業(yè)類型 數(shù)量 占比
（%） 國有（控股）單位 275 3.83 集體企業(yè) 15 0.21 民營企業(yè) 6431 89.58 中外合資企業(yè) 117 1.63 港澳臺投資企業(yè) 55 0.77 合計(jì) 6893 96.02 ][表2 表3]
（一）畢業(yè)生供需在各行業(yè)分布情況
2016年，第三產(chǎn)業(yè)是畢業(yè)生供需的主力軍，其畢業(yè)生求職人數(shù)和畢業(yè)生需求人數(shù)分別達(dá)到29095人和48413人，占比分別為67.98%和76.34%。
其中制造業(yè)、建筑業(yè)、金融業(yè)、信息傳輸/計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)、教育業(yè)等6個行業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)分列前六位，合計(jì)占比達(dá)到71.46%，這些行業(yè)均是當(dāng)前備受畢業(yè)生青睞的行業(yè)；而在需求方面，信息傳輸/計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、金融業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)等6個行業(yè)是畢業(yè)生需求的主力軍，其合計(jì)占比達(dá)到79.60%。具體行業(yè)分布見表4。
（二）各行業(yè)競爭狀況
2016年，第一產(chǎn)業(yè)畢業(yè)生供需水平依舊較低，畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)僅為605人，需求人數(shù)僅為971人，供求比僅為0.62。第二產(chǎn)業(yè)的畢業(yè)生供求比為0.93，總體競爭壓力較平衡，供需主要集中在制造業(yè)和建筑業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)是畢業(yè)生供需的主要來源，其集中了將近7成和8成的畢業(yè)生求職人數(shù)和需求人數(shù)，供求比為0.60，不到1人競爭1個崗位。其中信息傳輸/計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、制造業(yè)、金融業(yè)及建筑業(yè)的供需總量均超過1萬人，其供求比分別僅為0.41、0.71、0.61及1.29；林業(yè)由于需求量極少，僅為8人，供求比高達(dá)13.38；需求較少的公共管理和社會組織、衛(wèi)生/社會保障和社會福利業(yè)等行業(yè)中，多滌萌說ノ恢饕為政府下屬事業(yè)單位，其提供的崗位穩(wěn)定性強(qiáng)、工作壓力較小，因此備受畢業(yè)生追捧，其供求比分別達(dá)到5.65和4.78，即將近6人和5人競爭1個崗位，這兩個行業(yè)的競爭程度位居第二和第三；而房地產(chǎn)業(yè)由于畢業(yè)生供應(yīng)量遠(yuǎn)不及用人單位的需求量，職位缺口達(dá)到6474人，其供求比僅為0.17。
表4
[產(chǎn)業(yè) 行業(yè) 求職
人數(shù) 需求
人數(shù) 供應(yīng)占比
（%） 需求占比
（%） 第一產(chǎn)業(yè) 農(nóng)業(yè) 176 518 0.41 0.82 林業(yè) 107 8 0.25 0.01 畜牧業(yè) 76 108 0.18 0.17 漁業(yè) 5 2 0.01 0.00 農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè) 241 335 0.56 0.53 小計(jì) 605 971 1.41 1.53 第二產(chǎn)業(yè) 采礦業(yè) 599 342 1.40 0.54 制造業(yè) 6266 8773 14.64 13.83 電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè) 539 495 1.26 0.78 建筑業(yè) 5693 4422 13.30 6.97 小計(jì) 13097 14032 30.60 22.13 第三產(chǎn)業(yè) 交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè) 1321 1281 3.09 2.02 信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè) 5012 12333 11.71 19.45 批發(fā)和零售業(yè) 1405 8273 3.28 13.05 住宿和餐飲業(yè) 796 1064 1.86 1.68 金融業(yè) 5428 8877 12.68 14.00 房地產(chǎn)業(yè) 1324 7798 3.09 12.30 租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 4955 3128 11.58 4.93 科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè) 164 161 0.38 0.25 水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè) 380 235 0.89 0.37 居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè) 1700 1118 3.97 1.76 教育 3230 2297 7.55 3.62 衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè) 220 46 0.51 0.07 文化、體育和娛樂業(yè) 2262 1695 5.29 2.67 公共管理和社會組織 605 107 1.41 0.17 國際組織 293 0 0.68 0.00 小計(jì) 29095 48413 67.98 76.34 合計(jì) 42797 63416 ― ― ]
三、學(xué)歷分布情況
2016年，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中求職畢業(yè)生本科學(xué)歷和大專學(xué)歷長期占據(jù)主力軍地位，其數(shù)量占總畢業(yè)生求職人數(shù)的比例分別為48.14%和46.59%，合計(jì)占比達(dá)到94.73%。
而用人單位對畢業(yè)生的學(xué)歷要求并不苛刻，其中對學(xué)歷未提供明確要求的畢業(yè)生需求數(shù)量占比為50.75%，另外明確研究生及以上要求的畢業(yè)生需求人數(shù)僅為89人，占比為0.14%。
四、專業(yè)分布情況
（一）求職畢業(yè)生專業(yè)分布
2016年，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中求職的畢業(yè)生專業(yè)分布主要集中在工學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、文學(xué)及理學(xué)等5個類別，這5個類別的畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)達(dá)到25852人，占比為60.41%。其中工學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)將近8000人，達(dá)到7972人，占比為18.63%。
工學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)7972人，合計(jì)占比18.63%，該類專業(yè)類型的畢業(yè)生供應(yīng)主要集中在土建類、機(jī)械類及電氣信息類這三類專業(yè)，分別為2849人、1779人及1222人。管理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)7424人，合計(jì)占比達(dá)到17.35%，其中工商管理類專業(yè)畢業(yè)生是該專業(yè)類型畢業(yè)生的主要來源，達(dá)到5719人。文學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)3408人，合計(jì)占比7.96%，其中藝術(shù)類專業(yè)畢業(yè)生供應(yīng)是該類專業(yè)類型的主要支撐。理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)合計(jì)2942人，合計(jì)占比6.87%，其專業(yè)分布較為集中，理學(xué)類畢業(yè)生主要集中在電子信息科學(xué)類專業(yè)，而大氣科學(xué)類專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)為0人。在其他專業(yè)中，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生求職人數(shù)較多，達(dá)到4106人，占比9.59%，但是哲學(xué)和歷史學(xué)這兩類專業(yè)則比較冷門，畢業(yè)生求職人數(shù)長期未超過三位數(shù)。另外，醫(yī)學(xué)類和教育類也是畢業(yè)生求職較多的專業(yè)類別。
（二）畢業(yè)生需求專業(yè)分布
與畢業(yè)生求職分布不同，用人單位對畢業(yè)生的專業(yè)要求并不嚴(yán)苛，其中有81.19%的崗位不對專業(yè)進(jìn)行明確要求，而在有專業(yè)要求的崗位中，數(shù)量最多的依舊是要求工學(xué)類專業(yè)的崗位，其畢業(yè)生需求人數(shù)為3603人，占比5.68%。另外，明確要求哲學(xué)、歷史學(xué)等冷門專業(yè)的崗位數(shù)量極少，不足10人。
五、地區(qū)分布情況
2016年，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中期望在廣西區(qū)內(nèi)工作的畢業(yè)生求職人數(shù)為41394人，占比達(dá)96.72%，而工作地在廣西區(qū)內(nèi)的職位需求畢業(yè)生人數(shù)為62139人，占比達(dá)97.99%。其中，廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中的區(qū)內(nèi)供需主要集中在南寧市，其供需分別占比達(dá)到59.18%和69.14%，畢業(yè)生供求比為0.58。而在南寧市中，西鄉(xiāng)塘區(qū)和青秀區(qū)供需較多，其中青秀區(qū)畢業(yè)生需求是畢業(yè)生供應(yīng)的15.34倍，畢業(yè)生人才供應(yīng)呈現(xiàn)嚴(yán)重短缺，供求比僅為0.07。
六、性別分布
2016年廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中女性畢業(yè)生求職人數(shù)較多，占比達(dá)到64.30%，而男性畢業(yè)生求職人數(shù)占比為35.70%。而在需求方面，用人單位對性別要求很低，其提供的崗位中有91.82%的崗位對性別無要求。
七、薪酬分析
本報(bào)告薪酬數(shù)據(jù)來源于廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，經(jīng)去除重復(fù)、不完整以及無效數(shù)據(jù)、違背國家法律法規(guī)的不合理數(shù)據(jù)，限定單個職位樣本量個數(shù)（行業(yè)慣例為7個）等數(shù)據(jù)處理方式。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上，同時(shí)采用平均薪酬和分位薪酬統(tǒng)計(jì)方式（平均薪酬指的是所屬職位類別中薪酬樣本的加權(quán)平均值，不代表單個職位的實(shí)際薪酬，例如行政/文職/后勤類職位平均薪酬為2542元，但其有占比10%的職位薪酬在3812元/月以上；分位薪酬水平顯示的是該職位中低于一定比例的薪酬水平，便于用人單位和求職者對照和定位自身職位薪酬的競爭水平，例如某職位75分位的薪酬水平為5000元/月，即表示該職位中有占比75%的職位薪酬低于5000元/月，下同）。
（一）位薪酬
2016年廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中應(yīng)屆畢業(yè)生職位提供薪酬水平繼續(xù)快速增長，其總體平均薪酬達(dá)到3510元/月，比上年度大幅增長48.23%，其中房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類是畢業(yè)生職位薪酬水平最高的職位類型，其平均薪酬為4752元/月。各職位類別畢業(yè)生職位平均薪酬情況見表5。
（二）畢業(yè)生期望薪酬
廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中2016屆應(yīng)屆畢業(yè)生期望的平均薪酬為3045元/月，比上年度大幅增長30.40%，其中IT質(zhì)量管理/測試/配置管理類的期望平均薪酬為4198元/月，成為2016年度畢業(yè)生薪酬期望最高的職位類型（見表6）。
（三）職位薪酬與畢業(yè)生期望薪酬對比
2016年廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中用人單位提供的平均薪酬總體水平大于畢業(yè)生的期望值，用人單位提供平均薪酬比畢業(yè)生期望平均薪酬高出465元/月。
在薪酬區(qū)間分布中，畢業(yè)生和崗位依舊集中在2000-3999元/月區(qū)間，其集中了84.46%的畢業(yè)生和62.54%的崗位。其中與2015年度最大的區(qū)別是3000-3999元/月區(qū)間已取代了2000-2999元/月區(qū)間占據(jù)主導(dǎo)地位。
同時(shí)，2016年畢業(yè)生總體職位薪酬呈現(xiàn)穩(wěn)步增長趨勢，在其對比曲線圖中，2016年曲線運(yùn)行軌跡明顯后移。其中2000-2999元/月是職位占比最多的薪酬區(qū)間，該薪酬區(qū)間的職位占比由2015年的35.84%下降為2016年度的27.10%，已退居次位；3000-3999元/月區(qū)間的職位占比逐年增長，從2015年的12.27%增至2016年的35.44%，同比增長23.17個百分點(diǎn)，成為當(dāng)前職位占比最多的薪酬區(qū)間；4000-4999元/月區(qū)間的職位占比從2015年的4.76%上漲為2016年的11.27%，同比增長6.51個百分點(diǎn)；同時(shí)，5000以上元/月薪酬較高的區(qū)間職位占比也呈現(xiàn)明顯增長趨勢。
表5 廣西人才網(wǎng)部分應(yīng)屆畢業(yè)生薪酬情況（單位：元/月）
[職位類別 平均薪酬 職位類別 平均薪酬 農(nóng)林漁牧類 2947 互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/
設(shè)計(jì)類 3339 人力資源/人事類 2866 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品/運(yùn)營管理/
電子商務(wù)類 3543 行政/文職/后勤類 2542 手機(jī)/通信技術(shù)類 2868 財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類 2510 電子/電器制造類 2877 制造業(yè)生產(chǎn)管理類 3074 建筑/工程類 2724 市場/營銷/策劃/推廣類 3788 房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類 4752 銷售類 3932 物流/}儲類 2666 客服/技術(shù)支持類 3169 交通運(yùn)輸服務(wù)類 3125 機(jī)械制造類 2499 證券/期貨/投資管理/服務(wù)類 4743 計(jì)算機(jī)軟件類 3544 藝術(shù)/設(shè)計(jì)類 2434 IT管理/項(xiàng)目協(xié)調(diào)類 3376 百貨/連鎖/超市/零售類 3084 IT質(zhì)量管理/測試/配置管理類 4056 餐飲/娛樂類 2413 IT運(yùn)維/技術(shù)支持/系統(tǒng)集成類 2984 酒店/旅游類 3448 ]
注：本報(bào)告所指職位薪酬是廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中用人單位職位的稅前總體收入水平，包含個人所繳納的五險(xiǎn)一金等內(nèi)容（即應(yīng)發(fā)工資），其展現(xiàn)的是招聘過程中職位對應(yīng)的收入水平，主要折算為月薪進(jìn)行計(jì)算，供用人單位和求職者參考使用。
表6 廣西人才網(wǎng)部分應(yīng)屆畢業(yè)生薪酬情況（單位：元/月）
[職位類別 平均
期望值 職位類別 平均
期望值 農(nóng)林漁牧類 3202 互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/設(shè)計(jì)類 3465 人力資源/人事類 3039 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品/運(yùn)營管理/電子商務(wù)類 3121 行政/文職/后勤類 2930 手機(jī)/通信技術(shù)類 3250 財(cái)務(wù)/稅務(wù)/審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類 2842 電子/電器制造類 3293 制造業(yè)生產(chǎn)管理類 3217 建筑/工程類 2774 市場/營銷/策劃/推廣類 3218 房地產(chǎn)開發(fā)/經(jīng)紀(jì)/中介類 3320 銷售類 3161 物流/倉儲類 3047 客服/技術(shù)支持類 2969 交通運(yùn)輸服務(wù)類 3414 機(jī)械制造類 3310 證券/期貨/投資管理/服務(wù)類 3387 計(jì)算機(jī)軟件類 3385 藝術(shù)/設(shè)計(jì)類 3066 IT管理/項(xiàng)目協(xié)調(diào)類 3123 百貨/連鎖/超市/零售類 2757 IT質(zhì)量管理/測試/配置管理類 4198 餐飲/娛樂類 2795 IT運(yùn)維/技術(shù)支持/系統(tǒng)集成類 3482 酒店/旅游類 3030 ]
注：本報(bào)告所指畢業(yè)生期望薪酬為廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)中求職畢業(yè)生期望的稅前總體收入水平，包含個人所繳納的五險(xiǎn)一金等內(nèi)容（即應(yīng)發(fā)工資），其展現(xiàn)的是招聘過程中職位對應(yīng)的收入水平，主要折算為月薪進(jìn)行計(jì)算，供用人單位和求職者參考使用。
（四）部分具體職位薪酬參考
表7 2016年廣西人才網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)
部分畢業(yè)生具體職位薪酬參考（單位：元/月）
[職位大類 具體職位 工作地 平均薪酬 50
分位 75
分位 90
分位 銷售類 銷售助理 南寧市 3629 3159 4107 4772 客戶經(jīng)理 南寧市 3712 3056 3915 5735 推銷員/業(yè)務(wù)員 南寧市 3992 3199 5218 7694 整車銷售/顧問/經(jīng)紀(jì) 南寧市 2673 2468 3326 3841 市場/營銷/
策劃/推廣類 市場/營銷專員/助理 南寧市 4094 4114 4787 5430 客服/技術(shù)支持類 客服專員/助理（非技術(shù)） 南寧市 3031 2948 3697 4566 人力資源/人事類 人力資源/人事專員 南寧市 2815 2451 3226 3741 行政/文職/后勤類 行政專員/助理 南寧市 2512 2249 2858 3813 經(jīng)理助理/秘書/高級文員 南寧市 2964 2718 3891 4556 文員/打字員/電腦操作員 南寧市 2882 2836 3208 3723 財(cái)務(wù)/稅務(wù)/
審計(jì)/統(tǒng)計(jì)類 會計(jì)師/會計(jì) 南寧市 2742 2161 2770 3965 出納 南寧市 2571 2306 3141 3556 文教/科研類 中小學(xué)語文/歷史/
地理/生物教師 南寧市 2892 2864 3141 3656 中小學(xué)數(shù)學(xué)/
物理/化學(xué)教師 南寧市 3162 2625 3484 3999 外語教師 南寧市 3064 2560 3419 3934 計(jì)算機(jī)軟件類 軟件工程師/程序員 南寧市 3660 3256 4114 4721 互聯(lián)網(wǎng)/網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用類 網(wǎng)頁設(shè)計(jì)/制作/美工 南寧市 2802 2527 3747 5456 建筑/工程類 工程造價(jià)師/
高級經(jīng)濟(jì)師包括工商管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、財(cái)政稅收、金融、保險(xiǎn)、運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)、人力資源管理、旅游經(jīng)濟(jì)、建筑與房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、知識產(chǎn)權(quán)等10個專業(yè)?？荚嚥捎秒娮踊荚嚪绞剑瑧?yīng)試人員作答試題需要通過計(jì)算機(jī)操作來完成。
高級經(jīng)濟(jì)師考試科目包括《高級經(jīng)濟(jì)實(shí)務(wù)》這一科目，《高級經(jīng)濟(jì)實(shí)務(wù)》設(shè)工商管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、財(cái)政稅收、金融、保險(xiǎn)、運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)、人力資源管理、旅游經(jīng)濟(jì)、建筑與房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、知識產(chǎn)權(quán)等10個專業(yè)類別，考生在報(bào)名高級經(jīng)濟(jì)師的時(shí)候可以根據(jù)工作需要選擇其一。
高級經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試達(dá)到全國統(tǒng)一合格標(biāo)準(zhǔn)者，頒發(fā)人力資源社會保障部統(tǒng)一印制的經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試成績合格證明。合格證明自考試通過之日起，在全國范圍5年內(nèi)有效。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
無綱可舉：產(chǎn)品創(chuàng)新與系統(tǒng)創(chuàng)新的背離
根據(jù)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》與國際通用定義，金融創(chuàng)新并不局限于金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是包括了戰(zhàn)略決策創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新、制度安排創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新等多重內(nèi)涵。顯而易見，21世紀(jì)的金融創(chuàng)新是系統(tǒng)的創(chuàng)新，而非某一產(chǎn)品與業(yè)務(wù)層面的創(chuàng)新，創(chuàng)新只有綱舉目張，風(fēng)控才能進(jìn)退自如。華爾街與世界多數(shù)國家存在的共同問題是：他們高舉著金融創(chuàng)新的大旗，夜以繼日地開發(fā)著花色各異的金融衍生品、基金理財(cái)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，卻從未在組織架構(gòu)和管理模式上推動過與之相當(dāng)?shù)膭?chuàng)新與變革。最終，這種建立在單一層面之上的創(chuàng)新必然因系統(tǒng)支持的匱乏而垮塌。這正是當(dāng)今世界金融創(chuàng)新難以適應(yīng)風(fēng)控要求的關(guān)鍵癥結(jié)。
無路可循：創(chuàng)新供給與創(chuàng)新需求的背離
巴菲特將金融衍生品稱為“大規(guī)模殺傷性金融武器”，這也是華爾街金融創(chuàng)新的主體方向：金融機(jī)構(gòu)將原生產(chǎn)品加以重組、打包、翻新、轉(zhuǎn)讓，最后賣到對風(fēng)險(xiǎn)毫無感知的消費(fèi)者手中，這種過分依賴組合而漠視原創(chuàng)的經(jīng)營取向甚至根本就稱不上“創(chuàng)新”，消費(fèi)者的真正需求被經(jīng)營者褻瀆、漠視。事實(shí)上，在一個高度發(fā)達(dá)的市場環(huán)境下，作為站在世界金融巔峰的華爾街，應(yīng)該推出的是能夠滿足新興經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，甚至是改變世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則的金融原生創(chuàng)新產(chǎn)品。我們的情況同樣很糟，我們將本應(yīng)用于農(nóng)村金融、中小微金融、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新資源，悉數(shù)投放到了旨在增加存款總額、理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新研發(fā)中。從某種意義上講，我們與華爾街都不缺少金融創(chuàng)新，缺少的只是創(chuàng)新供給與創(chuàng)新需求的對口與匹配。
無制可依：金融創(chuàng)新與風(fēng)控機(jī)制的背離
從功能上講，沒有絕對正確的體制；從時(shí)間上講，沒有一成不變的體制；從空間上講，沒有放之四海而皆準(zhǔn)的體制。在高度混業(yè)的大環(huán)境下，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品可能涉及的機(jī)構(gòu)和行業(yè)類別包羅萬象，“雙線多頭式”的、“多重監(jiān)管主體”的監(jiān)管體制在華爾街是否仍然有效，尚待時(shí)間檢驗(yàn)。在我國，金融混業(yè)已成大勢所趨，“一行三會”的監(jiān)管模式能否長治久安，同樣需要時(shí)間檢驗(yàn)。普快已經(jīng)換成了動車，還在用普快的方式調(diào)度，能否確保不會出軌？準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、民間融資、民間借貸風(fēng)起云涌，卻仍然是“鐵路警察各管一段”，真空地帶誰來負(fù)責(zé)？在我國基本知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)舉步維艱的今天，又有誰能保證機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造不被別人做嫁衣？新工具、新品種、新技術(shù)推廣、運(yùn)用的法律責(zé)任誰來界定？這些都是體制機(jī)制層面一直存在的問題，顯然將會在很長一段時(shí)間里制約中國金融創(chuàng)新的突破與發(fā)展。
無險(xiǎn)可守：金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背離
虛擬化和衍生化代表了當(dāng)代金融創(chuàng)新的兩個方向，但絕不應(yīng)是僅有的方向。當(dāng)今社會處于虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩強(qiáng)稱雄的交替時(shí)期，但從長遠(yuǎn)看，人類社會始終是一個由物質(zhì)和實(shí)體企業(yè)構(gòu)成的生存形態(tài)，無論虛擬經(jīng)濟(jì)如何發(fā)達(dá)，其始終必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行基礎(chǔ)之上。為什么危機(jī)爆發(fā)前，即便是世界上最具投資眼光和戰(zhàn)略眼光的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，也未能對危機(jī)做出準(zhǔn)確的預(yù)判？就是因?yàn)樗麄冊缫蚜?xí)慣性地將虛擬化和衍生化定義為了金融創(chuàng)新的固有屬性，自然不愿對虛擬和衍生類產(chǎn)品本身存在的問題展開分析。從現(xiàn)實(shí)的情況看，每個衍生產(chǎn)品都有一個最初的實(shí)體產(chǎn)品，即基礎(chǔ)資產(chǎn)，這種“組合創(chuàng)新”模式其本質(zhì)與“傳銷”類似，雖然最初的產(chǎn)品是實(shí)實(shí)在在的“物品”，但幾易其手后，已經(jīng)沒有一個推銷者愿去真正關(guān)心產(chǎn)品本身的品質(zhì)和功用了。當(dāng)金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)徹底背離，防控也就成為無源可控，風(fēng)險(xiǎn)也會成為無險(xiǎn)可守。
無本可沽：金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)底線的背離
金融領(lǐng)域沒有“無本生意”，這里的“本”，講的就是資本，你有多大的本錢，才能做多大的業(yè)務(wù)。資本作為金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障，是金融監(jiān)管的要義和底線。然而據(jù)測算，危機(jī)爆發(fā)前，美國商業(yè)銀行的資本金總?cè)笨趯?shí)際已達(dá)2萬億美元。喪失底線的經(jīng)營最終成就了美林、雷曼的末路狂奔?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”之所以大幅提高各項(xiàng)資本監(jiān)管的指標(biāo)門檻，就是因?yàn)樵械馁Y本底線已被實(shí)踐證明落后于世界金融發(fā)展的整體水平了。同時(shí)，由于金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)呈交叉、折疊式分布趨勢，資本已經(jīng)不能再僅限于涵蓋信貸、中間業(yè)務(wù)等常規(guī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)向流動性風(fēng)險(xiǎn)、交易賬戶風(fēng)險(xiǎn)、衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)拓展。格林斯潘講“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”，這里的“少”，絕不是少掉基本的資本底線，否則最終結(jié)果就是：一旦真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨，我們將輸?shù)皿w無完膚。
金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的整體解決方案
實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與系統(tǒng)創(chuàng)新的“齊步走”
金融創(chuàng)新在推動金融高速發(fā)展、提高金融整體運(yùn)行效率的同時(shí)，總是不斷沖擊著舊有的組織模式、管理秩序和人才結(jié)構(gòu)。對金融機(jī)構(gòu)而言，產(chǎn)品創(chuàng)新的程度有多高，戰(zhàn)略層面、制度層面、管理層面、服務(wù)層面、人才層面的更新就應(yīng)有多快。從戰(zhàn)略層面講：金融機(jī)構(gòu)的整體戰(zhàn)略應(yīng)該為創(chuàng)新戰(zhàn)略服務(wù)。決策層應(yīng)具有開拓的精神與寬闊的視野，而不是將目標(biāo)始終集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)市場。從制度層面講：制度的進(jìn)程要適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求。一個產(chǎn)品出來了，如何防范這個產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的制度也要出來，相應(yīng)的組織體系也要同步構(gòu)建。從管理層面講：管理的水平需與創(chuàng)新水平相適應(yīng)。有多大的本事接多大的活兒，創(chuàng)新管理部門、產(chǎn)品研發(fā)部門對下要直接瞄準(zhǔn)市場、立足基層，對上要直屬核心管理層，提高執(zhí)行效能。從服務(wù)層面講：“只有產(chǎn)品，沒有服務(wù)”顯然將會影響新產(chǎn)品的推廣進(jìn)程，甚至導(dǎo)致新業(yè)務(wù)在實(shí)踐中流產(chǎn)。從人才層面講：必須在較高層級組建一支技能過硬的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，在中間層級搭建一支擅長內(nèi)控治理的風(fēng)險(xiǎn)評估隊(duì)伍，在基層機(jī)構(gòu)擁有一批風(fēng)險(xiǎn)防控的操作人員，使人才引進(jìn)、儲備和培養(yǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新水平同步。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，如果能夠做到以上五個層次的有序跟進(jìn)，創(chuàng)新才是系統(tǒng)意義上的創(chuàng)新，防控才是動態(tài)、立體和全面的防控。 找準(zhǔn)銀行利益與客戶利益的“結(jié)合點(diǎn)”
金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)源頭在于，沒有遵循“了解你的客戶”的原則，沒有將合適的產(chǎn)品賣給合適的顧客，從而增加了金融產(chǎn)品的源頭風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，沒有任何一種產(chǎn)品可以適用于天下所有的客戶，但我們的機(jī)構(gòu)面對客戶說的唯一一句話卻是“我們的產(chǎn)品非常適合您?！笔袌鼋?jīng)濟(jì)的要義是“利他利己”，利他才能利己，損人終將損己，找準(zhǔn)銀行利益與客戶利益的最佳“結(jié)合點(diǎn)”，才是規(guī)避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的治本之策。
首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該細(xì)分市場與客戶。金融企業(yè)應(yīng)注意借鑒生產(chǎn)型企業(yè)在市場細(xì)分上的有益經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出適合不同消費(fèi)群體的金融產(chǎn)品。比如：通過“收入細(xì)分”，設(shè)計(jì)出針對高中低檔收入群體的不同需求的產(chǎn)品；通過“地理細(xì)分”，制訂出針對大城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的不同的營銷策略；通過“行為細(xì)分”，設(shè)計(jì)出滿足不同存取款及轉(zhuǎn)賬習(xí)慣的結(jié)算產(chǎn)品。
其次，在產(chǎn)品銷售上應(yīng)合理掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)取向。堅(jiān)持不向謹(jǐn)慎型客戶推廣風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品的原則，注意對客戶經(jīng)理的售后投訴率的監(jiān)測與評定，并將其納入考核指標(biāo)。
最后，監(jiān)管部門可嘗試建立理財(cái)投訴整體測評制度。推行“客戶投訴總量考核”，并納入機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級體系之中，從機(jī)制上杜絕強(qiáng)制推銷、欺騙推銷、誤導(dǎo)推銷等不規(guī)范經(jīng)營行為，從源頭上消除不規(guī)范經(jīng)營隱患。
構(gòu)建金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)需求的“傳送帶”
銀監(jiān)會近年來反復(fù)強(qiáng)調(diào)的一個要求，就是銀行應(yīng)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這一方面源于美國金融危機(jī)的教訓(xùn)，另一方面也與我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求有關(guān)。在我國經(jīng)濟(jì)增長主要倚靠實(shí)體拉動的大背景下，虛擬經(jīng)濟(jì)是否適度，關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)金融的長治久安。我國的金融創(chuàng)新應(yīng)將目標(biāo)集中在能直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原生產(chǎn)品上，而不是單純依賴產(chǎn)品間的組合和拆分；不應(yīng)將過多精力放在理財(cái)、基金類產(chǎn)品上，而應(yīng)放在“三農(nóng)”類產(chǎn)品創(chuàng)新、中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款品種創(chuàng)新等與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)層面?？偟膩碇v，現(xiàn)階段，我國金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)力避虛擬化、衍生化傾向，堅(jiān)持走服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展道路：實(shí)體經(jīng)濟(jì)的矛盾在哪里，金融創(chuàng)新的坐標(biāo)就指向哪里；企業(yè)的需求在哪里，金融服務(wù)的內(nèi)容就延伸到哪里。虛擬經(jīng)濟(jì)必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求之上，這應(yīng)成為衡量我國虛擬經(jīng)濟(jì)是否健康、金融創(chuàng)新是否過度的一個根本標(biāo)準(zhǔn)和普遍原則。
將風(fēng)險(xiǎn)防控作為金融創(chuàng)新的“馬前卒”
在我國金融監(jiān)管實(shí)踐中，事后監(jiān)督、檢查、整改較多，事前干預(yù)、調(diào)研、評估較少。監(jiān)管部門時(shí)常抱怨金融業(yè)務(wù)變化太快，新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，反映出的就是金融監(jiān)管滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的客觀現(xiàn)實(shí)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管不同，新業(yè)務(wù)的監(jiān)管沒有老本可吃、沒有經(jīng)驗(yàn)可循，必須將風(fēng)控做到創(chuàng)新之前，實(shí)施前置監(jiān)管。首先，監(jiān)管部門應(yīng)制訂創(chuàng)新總量控制標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)容忍標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測體系，讓機(jī)構(gòu)知道什么創(chuàng)新是我們所鼓勵的，什么是我們所限制的，什么尺度是我們所容許的。唯有如此，機(jī)構(gòu)才會有創(chuàng)新的膽子，也才有創(chuàng)新的章法。然后，監(jiān)管部門應(yīng)參與到產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)環(huán)節(jié)中去，主動為機(jī)構(gòu)把脈，組織有關(guān)專家提前開展對產(chǎn)品的可行性論證與政策論證，對產(chǎn)品提供參考性意見，如果等到產(chǎn)品報(bào)批時(shí)，甚至是投入市場、經(jīng)市場檢驗(yàn)失敗后，再去加以否決，那就為時(shí)已晚。前置監(jiān)管是既節(jié)約產(chǎn)品成本，又節(jié)約監(jiān)管資源的最佳防控路徑。在危機(jī)來臨前控制風(fēng)險(xiǎn)，永遠(yuǎn)比危機(jī)到來后的控制成本更低、效果更好。
將金融創(chuàng)新作為風(fēng)險(xiǎn)防控的“指南針”
防控的力度有多大、方向在哪里，應(yīng)該因創(chuàng)新的類別和受眾的不同而定。區(qū)別防控主要包括區(qū)分機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和消費(fèi)者三個類別。
一是區(qū)分機(jī)構(gòu)類別：風(fēng)險(xiǎn)防控的力度視創(chuàng)新水平的高低而定。以銀行監(jiān)管為例，從長遠(yuǎn)看，監(jiān)管部門可嘗試對機(jī)構(gòu)創(chuàng)新水平、風(fēng)控能力實(shí)施專業(yè)評級；在專業(yè)評級無法實(shí)施前，可參照現(xiàn)有的“商業(yè)銀行監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)”開展評估：對于創(chuàng)新能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控好的高評級銀行，在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新上可先行先試；對于創(chuàng)新能力較差，綜合風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱的銀行，應(yīng)該在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入上、風(fēng)險(xiǎn)防控的標(biāo)準(zhǔn)上實(shí)施更加嚴(yán)格的限制。這在一定程度上也可以視作是對“金融創(chuàng)新”與“監(jiān)管評級”相互掛鉤的監(jiān)管要求的落實(shí)。
二是區(qū)別業(yè)務(wù)類別：風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)視創(chuàng)新業(yè)務(wù)的類型而定。嘗試構(gòu)建金融產(chǎn)品分類監(jiān)管制度，第一類是從事外匯掉期、利率掉期等有真實(shí)貿(mào)易背景的“正常類”衍生品業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)側(cè)重對其信息的掌握。第二類是從事期貨、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品等“關(guān)注類”衍生品業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)要求銀行實(shí)施對衍生產(chǎn)品的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)要求資本覆蓋此類業(yè)務(wù)，并適時(shí)提高資本整體覆蓋要求。第三類是對于杠桿倍數(shù)偏高、構(gòu)成復(fù)雜，具有明顯投機(jī)傾向的“可疑類”金融衍生品業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格限制，提高此類業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。
三是區(qū)分消費(fèi)者類別：責(zé)任認(rèn)定以消費(fèi)者信息接受程度而定。目前很多中國金融消費(fèi)者奉行“風(fēng)險(xiǎn)是銀行的，收益是自己的”投資原則，賺了就高興，虧了就上訪，這不利于規(guī)范、高效的市場規(guī)則的建立的。如果銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)履行了風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，客戶也對產(chǎn)品有了充分了解，那么就應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“買者自負(fù)”的原則；但如果是機(jī)構(gòu)有意誤導(dǎo)消費(fèi)者，采取欺騙宣傳、誤導(dǎo)性的廣告投放等手段、背離了監(jiān)管當(dāng)局關(guān)于“規(guī)范經(jīng)營”的監(jiān)管原則，則機(jī)構(gòu)必須為客戶損失的后果買單。
用好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的“劑”
很多人在研究金融創(chuàng)新與風(fēng)控防控時(shí)，往往忽略了最為重要的一點(diǎn)，那就是：金融創(chuàng)新本身就是一把風(fēng)險(xiǎn)防控的尚方寶劍，它完全可以與風(fēng)控形成一種良性的互動機(jī)制，推動風(fēng)控和創(chuàng)新的和諧共進(jìn)。這種影響可以通過三方面實(shí)現(xiàn)：第一，機(jī)構(gòu)可通過金融創(chuàng)新，提升資產(chǎn)的整體安全性能。新業(yè)務(wù)的推廣有兩個直接的效果，一方面能提高資金的流動性，另一方面能提升機(jī)構(gòu)的盈利率，這兩者都將使資產(chǎn)的安全性得到補(bǔ)償。第二，機(jī)構(gòu)可通過創(chuàng)新，合理分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新瞄準(zhǔn)新市場、新客戶，可以在一定程度上緩釋資產(chǎn)種類、業(yè)務(wù)品種、客戶種類的過分集中，客觀上實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散原理中“將雞蛋放在不同的籃子里”的目標(biāo)，有效降低了集中度風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，機(jī)構(gòu)可通過外匯期貨、利率期貨及信用衍生品，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)者，為銀行對沖其市場風(fēng)險(xiǎn)甚至信用風(fēng)險(xiǎn)提供了可能。雖然風(fēng)險(xiǎn)總量未變，但不同的投資者分擔(dān)之后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)已所剩無幾。第三，“監(jiān)管創(chuàng)新”本身就是金融創(chuàng)新的重要組成部分。監(jiān)管創(chuàng)新的加強(qiáng)顯然會有利于提升風(fēng)險(xiǎn)防控的整體能力。通過金融創(chuàng)新，改善風(fēng)險(xiǎn)防控，再通過風(fēng)險(xiǎn)防控，推動金融創(chuàng)新，發(fā)揮風(fēng)控與創(chuàng)新的互動與“”效應(yīng)，這本身就是一種最佳的路徑選擇與防控手段。
搭建傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的“防火墻”
高收益永遠(yuǎn)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，創(chuàng)新類業(yè)務(wù)收益更高，但風(fēng)險(xiǎn)也更大，風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性也更強(qiáng)。因此，風(fēng)險(xiǎn)防控的一個重要原則，是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)從系統(tǒng)里區(qū)分開來，就如電腦中的防火墻，即便病毒存在，也是在同一電腦的不同程序里獨(dú)立運(yùn)行，難以交叉感染。這當(dāng)中的要義有三：一是嚴(yán)把市場準(zhǔn)入門檻。市場準(zhǔn)入監(jiān)管是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)口。與“前置防控”的手段不同，準(zhǔn)入監(jiān)管是對產(chǎn)品基本風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的評估，必須“嚴(yán)”字當(dāng)頭，因?yàn)槿魏芜`背基本政策的產(chǎn)品流入市場，其影響都將是致命的。二是應(yīng)建立前中后臺縱向隔離機(jī)制和業(yè)務(wù)間橫向隔離機(jī)制。機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對敞易風(fēng)險(xiǎn)和平盤止損風(fēng)險(xiǎn)要制訂嚴(yán)格的規(guī)制，在風(fēng)控?cái)U(kuò)大前及時(shí)止損，并將這種損失控制在相應(yīng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)。三是應(yīng)掌控風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的方法和技術(shù)，細(xì)化資本監(jiān)管。資本是風(fēng)險(xiǎn)防控的最后一道“防火墻”，資本監(jiān)管講求“看菜吃飯”：一方面，飯的總量要有控制，各項(xiàng)資本指標(biāo)應(yīng)與這家機(jī)構(gòu)可以拓展的業(yè)務(wù)總量匹配；另一方面，早中晚三頓要有分工，每類創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)有多少資本計(jì)入，需要有一個準(zhǔn)確的測算，以前沒有納入資本計(jì)量范疇的，應(yīng)該悉數(shù)納入。
招聘類別：社會招聘
工作性質(zhì)：全職
薪資范圍：面議
招聘人數(shù)：1
截止時(shí)間：2018-02-28
工作地點(diǎn):江蘇省-蘇州市-張家港市
工作職責(zé):
協(xié)助部門總經(jīng)理進(jìn)行日常經(jīng)營管理，按照工作需要分管職能中心；分管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)工作，協(xié)助組織建立在線交易平臺；負(fù)責(zé)做好產(chǎn)品運(yùn)營工作，參與業(yè)務(wù)端需求籌劃和實(shí)施，做好客戶服務(wù)；開展行業(yè)發(fā)展和市場趨勢分析工作，掌握和判斷行業(yè)及政策變化，為部門決策提供指引，參與部門重大事項(xiàng)的研究與決定。
任職資格：
（1）年齡40周歲以下，全日制本科及以上學(xué)歷，金融、經(jīng)濟(jì)、管理等相關(guān)專業(yè)；
（2）具備10年以上金融行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，5年以上市場開拓相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)；
中級經(jīng)濟(jì)師報(bào)名要求：中等專業(yè)學(xué)校畢業(yè)后從事專業(yè)工作滿10年，取得經(jīng)濟(jì)專業(yè)初級資格；大學(xué)?？飘厴I(yè)后從事專業(yè)工作滿6年；大學(xué)本科畢業(yè)后從事專業(yè)工作滿四年；獲第二學(xué)士學(xué)位后或研究生班結(jié)業(yè)后從事專業(yè)工作滿2年；獲碩士學(xué)位后從事專業(yè)工作滿1年；獲博士學(xué)位。
“中級經(jīng)濟(jì)師”是我國職稱之一，屬于經(jīng)濟(jì)師類別。要取得“中級經(jīng)濟(jì)師”職稱，需要參加“經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試”。考試每年舉行一次，考試時(shí)間一般安排在11月初的第一個周末。
按專業(yè)可分為工商管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、財(cái)政稅收、金融、保險(xiǎn)、運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)、人力資源管理、旅游經(jīng)濟(jì)、建筑與房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、知識產(chǎn)權(quán)等10個專業(yè)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認(rèn)識也在逐漸加深并成熟，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然離不開金融。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融被迅速引爆?？缃?，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財(cái)通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項(xiàng)目。
互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了風(fēng)口浪尖上，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業(yè)務(wù)落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面前的一個迫切問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體和廣告技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網(wǎng)絡(luò)營銷中來。金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關(guān)，沿著金融市場的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營銷的經(jīng)歷劃分為以下幾個階段。
第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業(yè)營銷的起點(diǎn)，營銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機(jī)構(gòu)職能的基本宣傳；
第二階段：1994-2006年左右，中國金融機(jī)構(gòu)營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機(jī)構(gòu)的品牌宣傳，多以電視廣告為主；
第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭加劇。金融機(jī)構(gòu)的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點(diǎn)事件營銷尤其突出；
第四階段：2013年至今，中國金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網(wǎng)絡(luò)營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網(wǎng)絡(luò)營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務(wù)型的網(wǎng)絡(luò)營銷手段受到重視。
2014年中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長43.0%。預(yù)計(jì)到2018年，投放規(guī)模將超過100億元，具體預(yù)測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)投放以展示廣告為主，保險(xiǎn)類和互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告主更多偏重搜索廣告。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方法
1.搜索引擎營銷（SEM）
SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費(fèi)排名兩個內(nèi)容。搜索引擎是互聯(lián)網(wǎng)的入口，是用戶進(jìn)入網(wǎng)站的首要路徑，因此SEM是互聯(lián)網(wǎng)公司必須做的工作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外。
1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）
SEO是免費(fèi)的搜索引擎營銷方式，是根據(jù)搜索引擎的收錄及排名機(jī)制，通過站內(nèi)優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網(wǎng)站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費(fèi)流量及銷售訂單。優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，排名相對穩(wěn)定，缺點(diǎn)是見效慢。
1）站內(nèi)優(yōu)化
站內(nèi)優(yōu)化包含關(guān)鍵詞定位、META信息設(shè)置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導(dǎo)航欄目優(yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設(shè)置、404頁面、網(wǎng)站地圖、內(nèi)鏈優(yōu)化、網(wǎng)站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。
2）站外推廣
SEO站外推廣的主要工作是站外互聯(lián)網(wǎng)信息的覆蓋，而站外互聯(lián)網(wǎng)信息的主要目的就是關(guān)鍵詞建設(shè)和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關(guān)鍵詞或長尾關(guān)鍵詞來進(jìn)行關(guān)鍵詞優(yōu)化，熱度相對低，優(yōu)化難度小，可以在短期內(nèi)達(dá)到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關(guān)鍵詞，理論上關(guān)鍵詞的密度為3%至8%。文案準(zhǔn)備好后，在互聯(lián)網(wǎng)上主流的推廣平臺進(jìn)行信息覆蓋及外鏈建設(shè)，從而提高網(wǎng)站的權(quán)重，加強(qiáng)搜索引擎對網(wǎng)站的友好度。
所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎(chǔ)來進(jìn)行，根據(jù)搜索引擎收錄、排名機(jī)制，對所的信息進(jìn)行優(yōu)化，對投放的平臺進(jìn)行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權(quán)重要高，用最少投入達(dá)到最好的回報(bào)。
2.付費(fèi)排名
搜索引擎付費(fèi)排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競價(jià)排名。優(yōu)點(diǎn)是效果快，費(fèi)用支出后立馬見效，缺點(diǎn)費(fèi)用高，不穩(wěn)定，費(fèi)用停止后，網(wǎng)站立馬消失。
客戶推廣信息具體出現(xiàn)在何處，是由用戶出價(jià)和關(guān)鍵詞質(zhì)量度共同決定的。高質(zhì)量、高度吻合網(wǎng)民搜索需求的推廣結(jié)果，將優(yōu)先展示在首頁左側(cè)，余下的結(jié)果將依次展現(xiàn)在首頁及翻頁后的右側(cè)。
3.新媒體營銷
新媒體營銷是基于特定產(chǎn)品的概念訴求與問題分析，對消費(fèi)者進(jìn)行針對性心理引導(dǎo)的一種營銷模式，從本質(zhì)上來說，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實(shí)現(xiàn)，通常借助媒體表達(dá)與輿論傳播使消費(fèi)者認(rèn)同某種概念、觀點(diǎn)和分析思路，從而達(dá)到企業(yè)品牌宣傳、產(chǎn)品銷售的目的。
新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機(jī)、移動設(shè)備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進(jìn)行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營銷相結(jié)合，形成全方位立體式營銷。
4.活動營銷
以目前最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉(zhuǎn)化，再是老用戶重復(fù)投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。
在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗(yàn)金、注冊送紅包等。
5.廣告投放
目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標(biāo)顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體的計(jì)費(fèi)方式和展現(xiàn)形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內(nèi)金融業(yè)急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。
實(shí)際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標(biāo)客戶的精確細(xì)分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產(chǎn)品類別大致可以劃分為個人業(yè)務(wù)類、投資理財(cái)類、消費(fèi)信貸類和保險(xiǎn)產(chǎn)品類。這些產(chǎn)品類別甚至類別之內(nèi)的具體品種都是針對不同人群設(shè)計(jì)，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對性地加以區(qū)分。另一方面，針對不同的目標(biāo)群體，金融企業(yè)應(yīng)慎重地選擇廣告媒體，以便實(shí)現(xiàn)“精確打擊”。
結(jié)論
關(guān)鍵詞：銀行賬戶管理；行政許可；賬戶管理系統(tǒng)；問題與對策
中圖分類號：F830.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0083-03
人民幣銀行賬戶管理包括人民幣銀行結(jié)算賬戶的開立、使用和撤銷。一直以來，中國人民銀行2003年制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)及《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2006]71號文)等是中國境內(nèi)人民幣銀行賬戶管理的主要文件依據(jù)。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)形式、組織結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化的今天，對中國境內(nèi)人民幣銀行賬戶管理提出許多新的要求。
一、人民幣銀行賬戶管理中存在的問題
《管理辦法》及71號文等已經(jīng)不適應(yīng)目前辦理業(yè)務(wù)的要求，某些方面還和國家2003年以后頒布實(shí)施的相關(guān)法律存在沖突，并且當(dāng)前使用的人民幣賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行中也發(fā)現(xiàn)一些不能滿足業(yè)務(wù)需要的情形，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。
1.存款人類別認(rèn)定方面明顯缺乏依據(jù)
銀行賬戶的開立前提是存款人必須符合《管理辦法》規(guī)定的范圍?！豆芾磙k法》將存款人劃分為12類，賬戶管理系統(tǒng)將其細(xì)分為14類，但是沒有詳細(xì)說明劃分標(biāo)準(zhǔn)和遵循原則。而且隨著市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，許許多多不同形式的經(jīng)濟(jì)主體不斷產(chǎn)生，14類賬戶劃分已不能涵蓋眾多的經(jīng)濟(jì)主體。由于缺乏相關(guān)的適用文件，許多從事賬戶管理工作的人員在面對很多問題時(shí)往往無所適從，比如，事業(yè)單位或非企業(yè)性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu)、單位的新類別附屬及下屬機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等是否有資格開戶，它們的開戶應(yīng)屬什么類別，需要提供怎樣的開戶依據(jù)。農(nóng)村目前出現(xiàn)了一種新型的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，如 “海南××養(yǎng)殖公司”，“××養(yǎng)殖場”，“××養(yǎng)殖社”。對此，工商管理部門向其頒發(fā) “農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照”，而技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“其他機(jī)構(gòu)”?！豆芾磙k法》沒有提供認(rèn)定存款人類別的依據(jù)，有些地方專業(yè)銀行錄入后，人民銀行卻核準(zhǔn)為“個體工商戶”。有的城市還出現(xiàn)新的下屬機(jī)構(gòu)。以海口市交通巡邏警察支隊(duì)為例，市政府辦公室發(fā)文是“公安局內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)”，按《管理辦法》規(guī)定，其不具備法人資格，不能開立基本戶。但技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“機(jī)關(guān)法人”，由于實(shí)際需要，許多地方人民銀行還是給予開基本戶。又如，海南大學(xué)與華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)合并后，原華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)改為合并后的新海南大學(xué)儋州校區(qū)，屬于獨(dú)立核算單位，自主辦理資金，作為存款人要求開基本戶，是符合《管理辦法》精神，從實(shí)際情況應(yīng)當(dāng)允許的。但是這類主體在《管理辦法》中并沒有說明和提示，因此人民銀行不予開戶。這種由于《管理辦法》中僅規(guī)定14類存款人，不能涵蓋眾多主體又缺乏詳細(xì)的賬戶分類依據(jù)和遵循原則作參考，從而引起的混亂現(xiàn)象比比皆是。
2.專用賬戶與臨時(shí)賬戶開戶與現(xiàn)有規(guī)定相抵觸，不能滿足現(xiàn)實(shí)需要
《管理辦法》第13條規(guī)定，按法律、法規(guī)要專門納入管理的基本建設(shè)基金、更新改造資金、財(cái)政預(yù)算外資金、其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金等，存款人可以申請開專用戶。第14條對臨時(shí)戶的開戶明確規(guī)定是對于設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、注冊驗(yàn)資等情形，存款人可以申請開臨時(shí)戶。但是這兩條規(guī)定在實(shí)際操作中卻難以執(zhí)行。
(1)《管理辦法》規(guī)定企業(yè)驗(yàn)資須采用臨時(shí)戶。但目前海南省工商管理的實(shí)際情況是，企業(yè)驗(yàn)資基本上是通過中介財(cái)務(wù)公司開立基本賬戶完成的。
(2)?？谑姓k公室發(fā)文成立的?？谑蟹康禺a(chǎn)土地拆遷處置中心為房產(chǎn)局下屬的長期機(jī)構(gòu)，有組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)證，屬于自主辦理資金的獨(dú)立核算單位。單位要求開基本戶，但依據(jù)《管理辦法》設(shè)立的臨時(shí)機(jī)構(gòu)規(guī)定只能開臨時(shí)戶，而臨時(shí)戶最長期限只能使用2年。其實(shí)，像這種情況，準(zhǔn)予開基本戶是可以的。
(3)管理單位中南航空空中管理局海南管理站，按《管理辦法》規(guī)定的存款人類別是非預(yù)算管理單位，不能開預(yù)算類專用戶。當(dāng)前使用的人民幣賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行也限制非預(yù)算管理單位開預(yù)算類專用戶。但是這種單位實(shí)際是預(yù)算撥款，而且目前由于地方財(cái)政部門成立會計(jì)核算中心，將預(yù)算類的行政事業(yè)單位基本存款賬戶統(tǒng)一上收，實(shí)行集中管理，按國庫集中支付制的要求必須開立專用存款戶。這樣就出現(xiàn)了《管理辦法》和其它制度的矛盾。
3.賬戶管理系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)存在缺陷
(1)系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。按《管理辦法》規(guī)定，同一證明文件只能開立一個專用戶。但在實(shí)際操作中賬戶管理系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。操作員即使輸入相同的證明人文件號與相同資金性質(zhì)，系統(tǒng)都準(zhǔn)予通過。可見，相同的證明人、相同資金性質(zhì)號與相同資金性質(zhì)文件，是可以在系統(tǒng)中重復(fù)開立專用戶的。但在有的情況下，例如國庫執(zhí)行集中制時(shí)，用同一文號、相同資金性質(zhì)的文件給上百個單位開專用賬戶，這也是實(shí)際需要的。而異地預(yù)算單位按賬戶管理規(guī)定可以異地開立業(yè)務(wù)支出，匯繳專用戶，但系統(tǒng)卻不允許通過。
(2)系統(tǒng)不允許修改。人民幣銀行結(jié)算賬戶的開立、使用和撤銷，是通過賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)作的。但在金融機(jī)構(gòu)錄入開戶信息、人民銀行進(jìn)行核準(zhǔn)開出開戶許可證的實(shí)際運(yùn)作中，系統(tǒng)不能滿足業(yè)務(wù)需求。一是金融機(jī)構(gòu)在錄入開戶信息提交后，發(fā)現(xiàn)有錯誤，卻不能查詢進(jìn)行修改，只能重錄或由人行修改。二是人行審核提交開戶信打印出開戶許可證后，發(fā)現(xiàn)賬戶名稱、賬號有誤，只能銷戶重開，金融機(jī)構(gòu)只好讓開戶人重新提交開戶資料、從頭錄入，人行重新審核開證。這無疑增大了各方的工作量。
4.《管理辦法》與《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》不一致
(1)賬戶撤銷與變更的規(guī)定不一致。《管理辦法》是有關(guān)人民幣銀行結(jié)算賬戶開戶許可證核發(fā)的主要規(guī)章制度依據(jù)。但是《管理辦法》中關(guān)于賬戶撤消和變更部分的規(guī)定與《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》(中國人民銀行令[2004]第203號，以下簡稱《實(shí)施方法》)的有關(guān)規(guī)定相沖突?！豆芾磙k法》規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)撤銷與變更賬戶的法定情況，存款人提出或發(fā)出變更通知，開戶銀行接到通知后，應(yīng)及時(shí)辦理變更手續(xù)。這里開戶行是辦理機(jī)關(guān)。可是《實(shí)施方法》第49條規(guī)定，被許可人要求變更行證許可事項(xiàng)應(yīng)向做出行政許可決定的行政機(jī)關(guān)提出申請。這里人民銀行是行政機(jī)關(guān)，是辦理機(jī)關(guān)。這時(shí)兩個規(guī)章制度之間明顯沖突。
還有，《實(shí)施方法》第14條規(guī)定，申請行政許可應(yīng)當(dāng)將申請材料交中國人民銀行，辦公廳或辦公室應(yīng)當(dāng)在收到申請材料的當(dāng)日將其移交給本行承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門。申請人將材料直接提交給中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門的，職能部門在辦理行政許可事項(xiàng)的同時(shí)，應(yīng)向辦公廳或辦公室補(bǔ)辦公文處理手續(xù)。由于《管理辦法》中沒有這方面的說明，在具體實(shí)踐中，開戶行(申請人)直接將材料提交承辦部門時(shí)，承辦部門并沒有向辦公室補(bǔ)辦手續(xù)。[1]
(2)久懸賬戶管理方面的規(guī)定不一致?！豆芾磙k法》第56條規(guī)定，銀行(指政策銀行、商業(yè)銀行、城信社等)對一年以上未發(fā)生收付活動的且未欠開戶銀行債務(wù)的銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知30日內(nèi)辦銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未轉(zhuǎn)劃款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。第62條規(guī)定，銀行應(yīng)對已開戶的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行年檢，檢查開立的銀行結(jié)算賬戶的合規(guī)性，核實(shí)開戶資料的真實(shí)性，對不符合本辦法開立的單位銀行結(jié)算賬戶應(yīng)予撤銷。這兩條關(guān)于銷戶的規(guī)定與《實(shí)施方法》矛盾?！秾?shí)施方法》第22條規(guī)定，行政許可由具有行政許可權(quán)的行政機(jī)關(guān)，在其法定職權(quán)內(nèi)實(shí)施。實(shí)施主體是行政機(jī)關(guān)，而且實(shí)施主體必須有行政許可權(quán)。但是辦理結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的單位，不是行政機(jī)關(guān)，本身不具有行政許可權(quán)。在執(zhí)行銷戶問題上，銀行作為錯位主體決不能對被許可人強(qiáng)行銷戶，只能為自愿提出銷戶的單位或個人辦理銷戶。久懸賬戶的久懸不決，這是一個重要原因。
二、加強(qiáng)人民幣銀行賬戶管理的對策建議
1.明確存款人劃分類別標(biāo)準(zhǔn)
《管理辦法》中對于存款人劃分類別標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適合我國地域廣闊，經(jīng)濟(jì)成分主體多元化、多樣性，各地地方特色不同等諸多特點(diǎn)，使用科學(xué)合理的存款人分類標(biāo)準(zhǔn)。各地省會中心支行應(yīng)定期匯總轄區(qū)內(nèi)賬戶管理中出現(xiàn)的存款人劃分類別沒有準(zhǔn)確適用標(biāo)準(zhǔn)的新情況，以及由于對《管理方法》和相關(guān)規(guī)定理解不一致導(dǎo)致存在爭議的問題，上報(bào)人民銀行總行?？傂性傧逻_(dá)修改通知或細(xì)則，有針對地做出解釋、補(bǔ)充，不斷充實(shí)完善《管理方法》，使《管理方法》存款人劃分更具有操作性，為全國各地人民銀行和金融機(jī)構(gòu)賬戶管理操提供準(zhǔn)確依據(jù)。
2.廢除或修改對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展有阻礙限制的、過時(shí)的《管理辦法》條文
中央銀行要認(rèn)真聽取存款人、金融機(jī)構(gòu)的合理意見，重視其需求。目前全國已經(jīng)放松對一般戶管理的管制，一般戶開戶已經(jīng)不受數(shù)量和地域的限制。基本戶開戶行不允許開一般戶結(jié)算在管理上的意義上已經(jīng)不大。對于在結(jié)算上確有需要的存款人，人民銀行應(yīng)當(dāng)允許基本戶開戶行開立一般結(jié)算戶。在專用戶方面，應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)或附屬單位以自己的名義開立專用戶。
3.建立與賬戶管理有密切關(guān)系的、有行政許可權(quán)政府部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制
《管理辦法》規(guī)定，開立賬戶要出具證明文件，這些文件主要由公安、稅務(wù)、財(cái)政、工商、質(zhì)檢、民政、人事(編委)等部門出具，賬戶管理的綜合性、復(fù)雜性也決定了需要以上部門共同協(xié)調(diào)。但在實(shí)際工作中，以上有些部門認(rèn)為賬戶管理和自己沒關(guān)系，是銀行和客戶雙方的問題，致使以上部門共同協(xié)調(diào)機(jī)制在各地基本不存在。加之某些部門對政策的理解與把握和《管理辦法》的規(guī)定不一致，的文件與《管理辦法》也相沖突。人民銀行、金融機(jī)構(gòu)必須首先理順與這些部門間的關(guān)系，建立起有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，使這些部門對《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定做到在理解和認(rèn)識上相統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)和要求上相一致。另外，須保證聯(lián)網(wǎng)信息共享，在源頭上杜絕人民幣銀行結(jié)算賬戶管理的風(fēng)險(xiǎn)隱患。[2]
4.修正《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》不一致的規(guī)定
對于《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》在銀行賬戶撤銷、變更和久懸賬戶銷戶等方面存在不相一致的規(guī)定，應(yīng)及時(shí)加以修正，改變這種令操作單位無所適從的情形，使之準(zhǔn)確適用。按照人行《實(shí)施方法》強(qiáng)調(diào)主體資格應(yīng)具備行政許可權(quán)，目前只有行政機(jī)關(guān)才有主體資格。但在金融領(lǐng)域，直接管理存款人、與人民銀行一道完成賬戶管理工作全部過程的商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)一道，都是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，本身不具備行政許可權(quán)。如果嚴(yán)格遵照人行《實(shí)施方法》的規(guī)定，人民銀行必須要單獨(dú)完成賬戶管理的全部工作，這在實(shí)踐中根本無法做到。人總行應(yīng)掌握兩法間存在的矛盾，從有利于實(shí)際工作出發(fā)，對《管理辦法》進(jìn)行修改，注明以上業(yè)務(wù)暫遵照《管理辦法》實(shí)行。
5.完善賬戶管理系統(tǒng)中的有關(guān)功能
對賬戶管理系統(tǒng)的有關(guān)功能加以完善，在系統(tǒng)中增加未核準(zhǔn)前和核準(zhǔn)后的修改功能，做到：首先，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)信息錄入有錯，在人行未審核之前，可以進(jìn)行查詢并修改；其次，信息錄入審核后，發(fā)現(xiàn)存款人名稱、賬號錯誤的，可以允許授權(quán)用戶在系統(tǒng)作變更處理，重新打印許可證，不必銷戶重開戶。這樣可以大量減少人行、金融機(jī)構(gòu)兩者的工作量。
6.系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)與賬戶管理同步
賬戶管理系統(tǒng)要遵從賬戶管理需要，加緊解決以下兩個問題：第一，解決專用戶、臨時(shí)戶證明文件號系統(tǒng)識別問題，從而控制不合理重復(fù)開戶的現(xiàn)象。第二，解決異地預(yù)算單位專用戶系統(tǒng)不能開戶問題。應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)、附屬單位以自己的名義開專用戶，這才符合賬戶管理工作的實(shí)際需要。
在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，只有及時(shí)采取相應(yīng)措施，不斷完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，才能使人民銀行的行政許可工作更好地為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)?！?/p>
參考文獻(xiàn)：
一、調(diào)整企業(yè)年金投資策略
根據(jù)2009年8月韜睿惠悅咨詢公司研究報(bào)告，金融危機(jī)后美國DB型計(jì)劃投資策略有了調(diào)整。針對85家有代表性的公司中高層財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008年6月，41%的公司已經(jīng)對其DB型資產(chǎn)配置進(jìn)行了調(diào)整。到2010年，這些公司會基于2008年的資產(chǎn)配置，減少他們的目標(biāo)股票配置達(dá)10%，這是一次對長期持有水平的較大調(diào)整。2008年與2010年DB型計(jì)劃投資政策的調(diào)整表現(xiàn)為，減少股票配置達(dá)10%，債券與其他類別的資產(chǎn)比例逐年有所增加，如圖1所示。同時(shí)，這份研究報(bào)告也反映了DC型計(jì)劃投資策略的調(diào)整。2008年6月，在接受調(diào)查的對象中，51%的公司已經(jīng)對計(jì)劃進(jìn)行了基金增減，基金增減的類型和規(guī)模如表1所示。在這些已經(jīng)對養(yǎng)老金計(jì)劃進(jìn)行基金增減的公司中，約有64%的公司同時(shí)進(jìn)行了基金增添和刪減的調(diào)整；約有22%的公司增添了新的基金；約有2%的公司刪減了現(xiàn)有的基金，約有13%的公司保持原來的基金類型與規(guī)模。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，2008年6月，DB型計(jì)劃有51%堅(jiān)持固有的戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置。在已經(jīng)調(diào)整和計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整資產(chǎn)配置政策的公司中，調(diào)整的趨向是減少股票的配置比例，增加債券和其他資產(chǎn)的配置比例。而DC型計(jì)劃則有62%堅(jiān)持戰(zhàn)略資產(chǎn)配置（注：包括已經(jīng)進(jìn)行投資政策調(diào)整但仍未改變資產(chǎn)配置的公司），在已經(jīng)對計(jì)劃進(jìn)行增減的公司中，明顯的變動是刪減國內(nèi)股票基金和增加國際股票基金和生命周期基金。
二、嘗試化解企業(yè)年金投資風(fēng)險(xiǎn)
2008年金融危機(jī)使DB型計(jì)劃的戰(zhàn)略資產(chǎn)配置面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，大部分計(jì)劃舉辦者減少了股票配置，提高了投資組合中固定收入型的配置和久期來化解風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的一個動向是，資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的大型計(jì)劃舉辦者有77%增加了負(fù)債驅(qū)動投資，資產(chǎn)規(guī)模在1億至10億美元之間的中型計(jì)劃舉辦者繼續(xù)保持和增加負(fù)債驅(qū)動投資的各占38%和37%。［1］負(fù)債驅(qū)動投資不是一種投資產(chǎn)品，而是一種投資策略。其核心在于通過更能準(zhǔn)確反映負(fù)債狀況的收益率基準(zhǔn)來衡量負(fù)債，根據(jù)負(fù)債價(jià)值來安排養(yǎng)老金投資，從而降低跟蹤誤差所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)債驅(qū)動投資策略利用資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，使養(yǎng)老金資產(chǎn)與負(fù)債密切聯(lián)系、較好地匹配，一定程度上有利于養(yǎng)老金投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2009年以后，DB型計(jì)劃的投資在降低風(fēng)險(xiǎn)、注重安全性的前提下，嘗試實(shí)施動態(tài)投資政策。所謂動態(tài)投資政策是指隨著養(yǎng)老金計(jì)劃資金積累狀況的改善，將追求回報(bào)型的投資（如公共股權(quán)、另類投資）轉(zhuǎn)向債務(wù)匹配型投資（如美國國債、掉期交易、期貨），從而減少養(yǎng)老金計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。2011年怡安翰威特公司（AonHewitt）的調(diào)查顯示，接受訪問的DB型計(jì)劃舉辦者中有15%在2009年一定程度上實(shí)施了動態(tài)投資政策。2010年，21%的計(jì)劃實(shí)施了某種形式的動態(tài)投資政策，29%的計(jì)劃預(yù)計(jì)在未來實(shí)施動態(tài)投資政策。2010和2011年均有38%的計(jì)劃舉辦者減持國內(nèi)股權(quán)。2010和2011年均有20%的計(jì)劃舉辦者選擇增持全球股票，13%的計(jì)劃舉辦者選擇減持。2010年，21%的計(jì)劃舉辦者增持替代資產(chǎn)的投資，10%的計(jì)劃舉辦者減持。而2011年相應(yīng)的比例分別為19%和8%。盡管當(dāng)前的信貸息差縮小，長期公司債券仍是債務(wù)匹配型的資產(chǎn)選擇。32%的計(jì)劃舉辦者表示將增持長期債券，24%的計(jì)劃舉辦者預(yù)期增加公司債券的配置，13%的計(jì)劃舉辦者預(yù)期增多政府債券的持有。［2］與此同時(shí)，舉辦DC型計(jì)劃的企業(yè)也積極采取措施減少需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是增減計(jì)劃的投資選擇并采取更嚴(yán)格的方式管理信托投資風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于DC型計(jì)劃的投資選擇，《雇員退休收入保障法》404(C)款規(guī)定，舉辦DC型計(jì)劃的企業(yè)要為員工提供至少三個“核心”投資工具以供選擇。2003-2005年，401（k）計(jì)劃每年提供投資選擇的平均數(shù)量都是14種，所以后來將這類投資選擇稱為“廣泛的投資選擇”，這是相對“默認(rèn)投資選擇”而言的?！?006年養(yǎng)老金保護(hù)法》第624條規(guī)定，雇主可以引導(dǎo)DC型退休計(jì)劃的資產(chǎn)投資“合格的默認(rèn)投資選擇”。合格的默認(rèn)投資選擇有四類，其中包括生命周期基金和生活方式基金。2007年10月，美國勞工部就《2006年養(yǎng)老金保護(hù)法》關(guān)于DC型計(jì)劃中合規(guī)性默認(rèn)投資選擇進(jìn)行了解釋，其中規(guī)定計(jì)劃參與者和受益人投資于所規(guī)定的合規(guī)性默認(rèn)投資選擇，這些投資者必須被提供例如投資內(nèi)容說明書等相關(guān)資料，還應(yīng)被告知能從何處獲得其他適用的信息，例如共同基金的附加信息說明。金融危機(jī)爆發(fā)后，DC型計(jì)劃舉辦者調(diào)整了投資選擇的數(shù)量，2009年投資選擇的平均數(shù)為15個，比危機(jī)前有所增加。由此可見，DC型計(jì)劃調(diào)整廣泛投資選擇時(shí)，多數(shù)是增加選擇，少數(shù)是減少選擇。同時(shí)，更多的DC型計(jì)劃主辦者向參與者提供默認(rèn)投資選擇。在韜?；輴偹{(diào)查的公司中，93%的公司提供了默認(rèn)投資選擇，而生命周期型基金成為了首選的基金類型，如表2所示。生命周期型基金是DC型計(jì)劃主辦者20世紀(jì)80年代以后，針對多數(shù)計(jì)劃參與者并不具備做出復(fù)雜投資決定的技能，而引入的一種終生投資方案。按照該方案，參與者選擇與自己預(yù)期退休時(shí)間相符的基金，不必做出持續(xù)性財(cái)務(wù)決策，而包括選擇資產(chǎn)類別、隨著時(shí)間的推移再平衡投資組合等工作則由基金經(jīng)理人承擔(dān)。［3］默認(rèn)投資選擇的基金類別受法律限制，相對比較集中，這對計(jì)劃舉辦者減少風(fēng)險(xiǎn)有利，也對投資默認(rèn)選擇的計(jì)劃參與者有利，使他們避免在廣泛投資選擇面前無所適從。以DC型計(jì)劃最主要的一類401（k）計(jì)劃為例，2009年與2005年相比，默認(rèn)投資選擇的基金類別相同，資產(chǎn)配置的比例發(fā)生了很大變化，如圖2所示。穩(wěn)定價(jià)值基金、貨幣市場基金所占份額急劇減少，平衡基金的配置比例基本保持不變，而生命周期型基金、生活方式基金以及專戶理財(cái)成為了自動加入型計(jì)劃首選的基金類型。2009年，57%的自動加入型計(jì)劃選擇了生命周期基金。DC型計(jì)劃舉辦者為了減少金融危機(jī)帶來的損失，除了增減投資選擇之外，還采取更嚴(yán)格的方式管理信托投資的風(fēng)險(xiǎn)。截至2009年底，25%的擁有DC型計(jì)劃的公司實(shí)現(xiàn)投資咨詢服務(wù)合約重審的規(guī)范化，35%的公司重新協(xié)商投資費(fèi)用或（和）管理費(fèi)用；43%的公司向計(jì)劃參與者進(jìn)行附加的信息披露。［4］
三、優(yōu)化企業(yè)年金投資方向
依據(jù)金融危機(jī)后企業(yè)年金計(jì)劃調(diào)整的投資政策，DB型計(jì)劃優(yōu)化投資方向主要體現(xiàn)在三個方面，一是減少股票配置比例，以利于控制和管理風(fēng)險(xiǎn)；二是增加債券配置比例，以利于獲得較穩(wěn)定的投資收益；三是增加其他類資產(chǎn)配置比例，以利于獲得最大化的投資收益。其他類資產(chǎn)主要是另類投資工具，另類投資是相對于傳統(tǒng)投資而言的。20世紀(jì)70年代之前。美國企業(yè)年金計(jì)劃主要投資于股票、債券、共同基金、現(xiàn)金及其等價(jià)物。美國企業(yè)年金投資實(shí)證分析的結(jié)果認(rèn)為，戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置的最優(yōu)資產(chǎn)組合主要由股票、債券和現(xiàn)金三類資產(chǎn)構(gòu)成。20世紀(jì)70年代之后，隨著金融產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新，金融衍生工具越來越多地涌入投資領(lǐng)域，以金融衍生工具為主體的其他類資產(chǎn)在美國企業(yè)年金戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置中占有一定比重，這類投資工具包括不動產(chǎn)、對沖基金、私募股權(quán)基金、期權(quán)、期貨等。在金融危機(jī)爆發(fā)前，如2007年，DB型計(jì)劃的資產(chǎn)持有情況如表3所示，另類投資的配置比例還比較有限。另類投資投資工具與未分配的保險(xiǎn)合同（包括擔(dān)保型投資合同和可變年金）一并構(gòu)成其他投資這一類別，其占比僅為5%。金融危機(jī)過后，公開披露投資另類型資產(chǎn)如對沖基金、私募股權(quán)等的DB計(jì)劃舉辦者的數(shù)量逐年增加，計(jì)劃資產(chǎn)進(jìn)行另類投資的比例也逐年上升。2010年9月，美國先鋒集團(tuán)對DB型計(jì)劃的舉辦者進(jìn)行了首次系列調(diào)查。調(diào)查對象主要針對資產(chǎn)規(guī)模在1億至10億美元之間的中型計(jì)劃（在被調(diào)查的155支計(jì)劃中，中型計(jì)劃數(shù)量達(dá)到99支），調(diào)查結(jié)果顯示，DB型養(yǎng)老金計(jì)劃另類投資在資產(chǎn)配置中所占比例達(dá)到了18%，如圖3所示。2012年2月，國際性財(cái)經(jīng)管理報(bào)紙———《養(yǎng)老金與投資》對美國200家最大型養(yǎng)老金計(jì)劃的年度調(diào)查報(bào)告。調(diào)查結(jié)果顯示，2010年9月底至2011年9月底，DB型計(jì)劃所有另類投資的資產(chǎn)類別大都取得了兩位數(shù)的回報(bào)率。2011年較2010年的投資增長幅度與規(guī)模詳見表4。的另類資產(chǎn)。如前所述，大多數(shù)DC型計(jì)劃在金融危機(jī)中和危機(jī)后堅(jiān)持戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置，戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置主要參考較長時(shí)間周期內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)，對所選擇的各種資產(chǎn)的預(yù)期收益及其波動性、收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系等指標(biāo)進(jìn)行量化，運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的相關(guān)模型，輔助計(jì)算機(jī)軟件，計(jì)算資產(chǎn)組合的有效邊界。戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置的時(shí)間跨度較長，三年、五年、甚至更長的時(shí)間內(nèi)都買入并持有，然后再根據(jù)市場情形適時(shí)調(diào)整、定期重新平衡資產(chǎn)組合。下面試以401（K）計(jì)劃為例，對金融危機(jī)發(fā)生前后DC型計(jì)劃如何堅(jiān)持戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置，并根據(jù)市場情形適時(shí)調(diào)整以優(yōu)化資產(chǎn)配置進(jìn)行說明。2007年之前，401（K）計(jì)劃資產(chǎn)長期大量投資股市。截至2007年，如表5所示，401（K）計(jì)劃的平均資產(chǎn)配置中，權(quán)益基金與公司股票所占比例約占60%。2008年，在金融危機(jī)的沖擊下，如表6所示，401（K）計(jì)劃的資產(chǎn)配置中，股權(quán)與公司股票所占比例分別降至39%和8%。2011年，隨著股市行情的上漲，401（K）計(jì)劃的資產(chǎn)配置中，股權(quán)與公司股票所占比例重新漲至47%和10%。而另類投資產(chǎn)品在2008年的占比為6%，2011年僅為2%。根據(jù)富達(dá)投資的數(shù)據(jù)，401（K）計(jì)劃的賬戶余額在2011年創(chuàng)下了自1998年以來的最高紀(jì)錄。［5］在廣義的DC型養(yǎng)老金計(jì)劃中，共同基金投資占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚?，如圖4所示，2007年，共同基金的投資額超過其他類型資產(chǎn)的投資額，2008年DC型養(yǎng)老基金持有的共同基金資產(chǎn)減少。2009年以后，共同基金的投資規(guī)模開始逐步上升。自2007年以來，如表7所示，DC型計(jì)劃持有的共同基金資產(chǎn)配置呈現(xiàn)以下變化：2008年，國內(nèi)股票基金、國外股票基金的資產(chǎn)份額比2007年減少。2009年，則依據(jù)市場行情或增或減，進(jìn)行了微調(diào)?；旌匣?、債券基金即使在2008年金融危機(jī)中，也仍然保持增長，并且在2009年后持續(xù)增長。貨幣市場基金2008年的占比較2007年翻了一番，2009年趨于減少。共同基金可以是“默認(rèn)投資選擇”中的一種選擇，也可以是“廣泛的投資選擇”中的一種選擇。共同基金按操作方法劃分為主動型基金和指數(shù)型基金兩類，前者對應(yīng)積極投資策略，后者對應(yīng)消極投資策略。在金融市場中，股票、債券、貨幣市場基金等資產(chǎn)，其價(jià)格的確定不是按照客觀價(jià)值規(guī)律，而是按照投資者對其未來價(jià)格的預(yù)測?！肮善钡睦硇詢r(jià)格等于未來收益的現(xiàn)值，它取決于未來收益和折現(xiàn)率（利率），它們都與經(jīng)濟(jì)基本面有密切的聯(lián)系，需要根據(jù)過去和當(dāng)前的數(shù)據(jù)來預(yù)測。”［6］而當(dāng)完全市場能提供較充分的數(shù)據(jù)與信息時(shí)，投資者據(jù)以分析上市公司經(jīng)營業(yè)績的變化和利率的走向，可能提高預(yù)測的準(zhǔn)確性。有效市場理論的提出及消極投資策略的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)基于此。但是，還有其他因素決定并影響著金融市場上資產(chǎn)的價(jià)格。當(dāng)某種金融資產(chǎn)在市場上供給小于需求，其價(jià)格就會上升，反之其價(jià)格下降，這就是供求規(guī)律發(fā)揮的作用。市場價(jià)格的變化必然會影響投資者的決策行為，決定賣出或是買入資產(chǎn)。投資者的決策各不相同，又相互影響。有的盲目跟風(fēng)、有的憑沖動或直覺、有的聽信傳言，種種情況下的個人經(jīng)濟(jì)活動會造成金融市場中的混沌現(xiàn)象。即使是完全市場，也不可能瞬間及時(shí)地反映關(guān)于資產(chǎn)價(jià)格的全部信息，資產(chǎn)的價(jià)格就有可能被定高或定低。在這種背景之下，有眼光的投資者依據(jù)上市公司披露的信息、外部環(huán)境變化的信息、市場上流傳的信息等綜合分析，識別資產(chǎn)的錯誤定價(jià)，做出積極的投資決定。共同基金將消極投資策略與積極投資策略結(jié)合起來運(yùn)用，在金融危機(jī)后靈活調(diào)整投資方向，以爭取更好的投資回報(bào)。從以上圖表顯示的數(shù)據(jù)及分析不難看出，DC型計(jì)劃投資共同基金，等于有了雙重的專業(yè)化管理。在金融危機(jī)后，首先是計(jì)劃主辦者對計(jì)劃總資產(chǎn)投資共同基金的份額調(diào)整，其次是共同基金投資管理人對資產(chǎn)配置比例的適時(shí)調(diào)整。經(jīng)過了這兩個層次的調(diào)整，有利于突破市場低迷時(shí)恐慌情緒的包圍，在市場回暖時(shí)捕捉時(shí)機(jī)，優(yōu)化投資方向、提高收益率。由于美國企業(yè)年金投資者的積極作為，即使在2008年市場行情極其低迷的情況下，某些DB型計(jì)劃還是取得了少量的回報(bào)。［7］如表8所示，2009年以后，DB與DC型計(jì)劃的投資整體都獲得了兩位數(shù)的收益率。
四、結(jié)語
我國企業(yè)年金管理近年來已經(jīng)實(shí)行市場化運(yùn)營，在多數(shù)年份能取得較好的投資績效。但總體看，我國企業(yè)年金專業(yè)化投資水平仍然參差不齊。特別是受到2008年金融危機(jī)的影響，我國股市大挫，2008和2011年的投資收益率均出現(xiàn)負(fù)值，分別為-0.83%和-0.78%。［8］在現(xiàn)有條件下，我國企業(yè)年金投資仍有一定的數(shù)量限制，不可能完全照搬美國的經(jīng)驗(yàn)。但追求企業(yè)年金計(jì)劃未來價(jià)值最大化的理念應(yīng)該貫穿在資產(chǎn)配置的決策過程之中，專業(yè)化投資管理人需要在相對保守的低風(fēng)險(xiǎn)型投資組合與追求高收益的激進(jìn)型投資組合之間做出最優(yōu)的選擇。
作者：陳星工作單位：中國地質(zhì)大學(xué)公共管理學(xué)院
【關(guān)鍵詞】私人借貸 農(nóng)民專業(yè)合作社 融資 影響
我國農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中普遍存在著資金短缺的情況，通過農(nóng)業(yè)銀行、信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，又存在著貸款成功率低、準(zhǔn)貸額度小、門檻高等問題。私人借貸屬于民間借貸，是一種非正式的融資方式，私人借貸由于具有無需抵押物、借款成功率高、手續(xù)簡單以及借款對象廣等特點(diǎn)，在我國特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)尤其活躍和普遍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金70%以上要依靠私人借貸或民間借貸。不言而喻，私人借貸對解決我國農(nóng)民專業(yè)合作社的融資難題有著重要的影響。
一、私人借貸的類別和特點(diǎn)
1.私人無息借貸及其特點(diǎn)
私人無息借貸是基于親緣、血緣和地緣關(guān)系而形成的借貸形式，具有互質(zhì)。資金需求者通過向親戚、朋友或是熟人等借款，這些私人資金的提供者出于對資金需求者的感情和信任又免收利息，只需借款人立借條作為憑證。這種借貸形式具有免收利息、成功率高、手續(xù)簡單以及額度較低等特點(diǎn)，在城市和農(nóng)村地區(qū)是最基本、最普遍的一種借貸形式。
2.私人付息借貸及其特點(diǎn)
私人付息借貸是民間借貸的重要組成部分，資金需求者通過向本地區(qū)內(nèi)的熟人、專營放貸的個人或高利貸者借款，私人資金供給者不僅要求資金需求者立下借款憑證而且要收取一定的利息，且一般高于同期銀行的利率。私人付息借貸具有高利息、手續(xù)簡單、額度較大以及有明確的還款期限等特點(diǎn)，適合于對資金需求量較大但又很難通過正式金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的個人和企業(yè)。
二、私人借貸對農(nóng)民專業(yè)合作社融資的積極影響——與正式金融機(jī)構(gòu)的比較
（一）快速解決資金問題
由于大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社從事的是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而農(nóng)業(yè)又具有生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險(xiǎn)高、資本增值率低等特點(diǎn)，所以大多數(shù)正式金融機(jī)構(gòu)都要對申請貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行反復(fù)的評估和論證，這將花費(fèi)大量的時(shí)間，可能會使農(nóng)民專業(yè)合作社錯失發(fā)展良機(jī)。和正式金融機(jī)構(gòu)相比，私人借貸具有手續(xù)簡單、無需抵押擔(dān)?；蛑恍枭倭康盅何锏奶攸c(diǎn)，農(nóng)民專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人直接與私人資金供給者商談，并立下借據(jù)或提供一定的抵押物，就可以獲得資金。這就大大節(jié)省了借款時(shí)間，利于農(nóng)民專業(yè)合作社及時(shí)填補(bǔ)資金空缺。
（二）有效解決資金問題
和其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性和邊際報(bào)酬遞減規(guī)律，因此大多數(shù)正式金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資積極性不高，農(nóng)民專業(yè)合作社從正式金融機(jī)構(gòu)處獲得的貸款數(shù)額也比較低，不能有效解決合作社的資金短缺問題。由于私人借貸的成功率較高且手續(xù)簡單，農(nóng)民專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人可以同時(shí)向多個私人資金供給者借款，這樣可以比較容易的籌集到合作社發(fā)展所需的資金，有效地解決資金短缺問題。
三、私人借貸對農(nóng)民專業(yè)合作社融資的不利影響
（一）私人無息借貸資金提供者的催款壓力
首先，這些私人資金提供者可能具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡的傾向，他們會擔(dān)心農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營狀況變差而不能收回自己的錢，因此可能會頻繁地向合作社負(fù)責(zé)人索要借款，這會影響農(nóng)民專業(yè)合作社對資金的規(guī)劃和正常使用。
其次，這些私人資金提供者可能因突發(fā)事件或商業(yè)投資而急需資金，他們可能會向合作社負(fù)責(zé)人催要借款，這也會對合作社對資金的規(guī)劃和使用產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于解決農(nóng)民專業(yè)合作社的融資問題。
（二）私人付息借貸的利息壓力
私人付息借貸資金的供給者一般會對合作社的借款收取比銀行等金融機(jī)構(gòu)高的利息，而農(nóng)民專業(yè)合作社所需資金量又比較大。很顯然，合作社背負(fù)的利息是一個不小的數(shù)字，這在一定程度上反而加重了合作社的資金壓力，更加不利于合作社融資問題的解決。
四、私人借貸助推農(nóng)民專業(yè)合作社融資的政策建議
（一）規(guī)范私人付息借貸的利率和借貸協(xié)議
一方面，政府和金融監(jiān)管單位要嚴(yán)格規(guī)范民間借貸的利率，嚴(yán)格執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定，即私人付息借貸的利息率可以適當(dāng)?shù)母哂阢y行的利息率，但最高不能超過銀行利息率的4倍。如果超出4倍的規(guī)定，則超出部分將不受法律保護(hù)；另一方面，要規(guī)范借貸協(xié)議，防止高利貸和霸王條款的出現(xiàn)，切實(shí)為農(nóng)民專業(yè)合作社減輕利息壓力，進(jìn)而解決融資問題。
（二）農(nóng)民專業(yè)合作社要加強(qiáng)自身建設(shè)，爭取資金供給者的信任
農(nóng)民專業(yè)合作社能否獲得私人借貸資金的支持，關(guān)鍵取決于合作社的經(jīng)營狀況。所以合作社負(fù)責(zé)人要通過各種方式保證合作社的正常運(yùn)營，使私人借貸資金的供給者愿意將錢借給合作社，減少或者避免他們催促合作社還款情形的出現(xiàn)。
（三）向農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部成員借款
農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營狀況和合作社內(nèi)部的成員有著很大關(guān)系。一般來說，合作社內(nèi)部成員一方面對合作社的經(jīng)營狀況比較了解，另一方面他們也深知只有合作社的正常運(yùn)營才能使他們的收入增加，所以當(dāng)合作社出現(xiàn)資金困難時(shí)，他們大多愿意將錢借給合作社。鑒于此，合作社負(fù)責(zé)人可以向成員們借款，對借款數(shù)額大的成員可適當(dāng)付利息，以調(diào)動其積極性。
參考文獻(xiàn)
[1]田海霞，王志宏.私人借貸問題研究[J] .佳木斯大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報(bào)，2005（03）.
關(guān)鍵詞：實(shí)體書店 轉(zhuǎn)型升級 發(fā)展策略
信息技術(shù)的快速發(fā)展、新的文化業(yè)態(tài)的崛起正迅速改變著中國文化產(chǎn)業(yè)的競合格局。實(shí)體書店作為我國文化經(jīng)營業(yè)細(xì)分類別之一，在前幾年的繁華之后，當(dāng)前正經(jīng)歷著兩重天的煎熬。從實(shí)體書店生存境遇中反映出來的問題，是在新文化業(yè)態(tài)沖擊下我國傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)面臨的共同煩惱。對它經(jīng)營問題成因及其轉(zhuǎn)型升級路徑的探究，將為我國文化產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來重要啟示。
一、當(dāng)前實(shí)體書店的經(jīng)營現(xiàn)狀
當(dāng)前從總體上說，我國實(shí)體書店面臨著較大的經(jīng)營壓力，整體經(jīng)營狀況堪憂。上海思考樂書局、明君書店、席殊書屋、貝塔斯曼集團(tuán)等經(jīng)歷了經(jīng)營陣痛后黯然關(guān)門。2010年，廣州三聯(lián)書店、“學(xué)而優(yōu)”暨南大學(xué)西門店、龍之媒書店等三家知名書店宣布結(jié)束營業(yè)，號稱“全球最大全品種書店”的北京第三極書局開業(yè)三年被8000萬元巨虧壓垮。2011年7月，擁有17年歷史的，曾被譽(yù)為“北京三大民營書店”之一的“風(fēng)入松”書店也關(guān)門停業(yè)。筆者在浙江省經(jīng)濟(jì)及文化較為發(fā)達(dá)的H市調(diào)研走訪規(guī)模不等的實(shí)體書店22家，表示伴隨著市場變化經(jīng)營狀況難以為繼的占45.5%，表示經(jīng)營中存在較大困難，發(fā)展前景不明朗的占36.3%，表示業(yè)務(wù)進(jìn)展良好、前景可期的有四家，占標(biāo)本總數(shù)的18.2%。這四家實(shí)體書店中一家為國有大型書店、一家為國有控股大型連鎖書店。剩余兩家為特色性及專業(yè)性較強(qiáng)的教輔類書店及一中小型民營書店。縱觀整體的調(diào)研結(jié)果，除國有大型書店憑借其原有的積累，加之政策保障與激勵措施的存在，尚無生存憂慮之外，絕大多數(shù)實(shí)體書店經(jīng)營困難，尤其是缺乏經(jīng)營特色的民營中小書店處于非常艱難的生存境地。
二、當(dāng)前實(shí)體書店經(jīng)營困難的內(nèi)在成因
一是網(wǎng)絡(luò)購書平臺的建立對實(shí)體書店經(jīng)營帶來的直接的沖擊。網(wǎng)絡(luò)書店由于其進(jìn)貨量大，出版社給予的折扣更低，其商業(yè)營銷的伸縮度及利潤空間更大。當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)等以網(wǎng)絡(luò)售書起家的電商風(fēng)頭正勁，而以家電網(wǎng)店發(fā)家的京東商城也在2010年底開始賣書，其CEO劉強(qiáng)東表示2011年京東圖書音像銷售額將遠(yuǎn)超5億，單月復(fù)合增長速度超過10%。2011年10月31日，蘇寧易購的圖書頻道正式上線，圖書種類號稱有60萬種。易觀國際的《2011年第二季度中國網(wǎng)上零售市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)圖書銷售同比增長84.5%，已成眾多B2C網(wǎng)站吸引點(diǎn)擊率的首要法寶。面對電商更加齊全的品種、更加低廉的價(jià)格、更加快捷的服務(wù)，傳統(tǒng)的實(shí)體書店，尤其是中小型民營書店只能“退避三舍”。
二是受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，實(shí)體書店的經(jīng)營成本大幅提升，進(jìn)一步蠶食其利潤空間。當(dāng)前實(shí)體書店房租、人力資源成本不斷上升。杭州曉風(fēng)書屋的老板姜愛軍在接受采訪時(shí)指出，當(dāng)前書店租金太高，店面維護(hù)、庫存、營業(yè)員工資等成本決定一本書打八折沒什么利潤可言。根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，2011年H市實(shí)體書店房租同比上漲33%，人員工資同比上漲21%，尤其是具有較好區(qū)位條件的書店，租金壓力更加明顯。當(dāng)前市區(qū)繁華地段昂貴的租金已經(jīng)基本逼退中小型民營實(shí)體書店。
三是通訊技術(shù)的快速發(fā)展催生了社會大眾的閱讀革命，數(shù)字出版等的盛行進(jìn)一步壓縮了傳統(tǒng)閱讀的空間。當(dāng)前廣大社會受眾尤其是青年社會受眾越來越習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)平臺及其他各類數(shù)字終端閱讀新聞、瀏覽信息、獲取資訊。對于傳統(tǒng)出版物的興趣度及依賴度進(jìn)一步降低。據(jù)筆者調(diào)查問卷顯示，在大學(xué)生群體中，因?yàn)槎嗝襟w終端的推廣而改變傳統(tǒng)的閱讀書籍習(xí)慣的大學(xué)生占受訪總數(shù)的76%。這在某種程度上也對實(shí)體書店的銷量帶來了直接的影響。而當(dāng)前社會上一些浮躁情緒的蔓延，也直接影響到了大眾對于閱讀的認(rèn)同感與參與度，客觀上也會對書店經(jīng)營帶來潛在影響。
四是政策的支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，發(fā)展壁壘亟待進(jìn)一步疏通。國有新華書店一般具有良好的發(fā)展積累，自有店面減少了租金壓力。同時(shí)新華書店享有一定的稅收優(yōu)惠，教材銷售又有效整固了其經(jīng)營“基本盤”。而其他實(shí)體書店，尤其是中小型民營書店很難享受到稅收優(yōu)惠。文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等政策性資金的視野主要集中在新興文化產(chǎn)業(yè)或文化支柱產(chǎn)業(yè)。它們與中小型民營書店的“聯(lián)姻”無論是在主觀認(rèn)識層面還是技術(shù)銜接層面都存在著較大的“疏離”。同時(shí)各項(xiàng)孵化待遇及扶持政策的不足，使民營資本對投資中小型書店熱情頓減，現(xiàn)有的民間資本力量也在著力尋求“突圍”路徑。資金等方面的不足帶來了人才流失、經(jīng)營內(nèi)容窄化、經(jīng)營特色缺失等連鎖反應(yīng)，更導(dǎo)致了實(shí)體書店競爭力的滑坡。
三、實(shí)體書店的突圍路徑：新文化業(yè)態(tài)沖擊下傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)的生存之道
一是凝練產(chǎn)業(yè)特色，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)類別、拓展特色消費(fèi)市場。新時(shí)期實(shí)體書店要在“?！鄙献鑫恼?，可以嘗試建立專業(yè)化書店，比如文化類專業(yè)書店、建筑類專業(yè)書店、金融類專業(yè)書店等，匯集國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)書籍，努力形成“專且全”的經(jīng)營格局，構(gòu)建在某一類別書籍經(jīng)營中的話語優(yōu)勢與經(jīng)營優(yōu)勢，形成獨(dú)特的文化品牌。通過這種分層化經(jīng)營模式的建構(gòu)，將某一類別的小眾群體固化為書店經(jīng)營的“基本盤”，在此基礎(chǔ)上，依托該類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷拓展書店的經(jīng)營規(guī)模、豐富經(jīng)營層次，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。書店需要和高校的相關(guān)專業(yè)、科研院校、行業(yè)企業(yè)等建立起緊密型的聯(lián)系渠道，及時(shí)追蹤行業(yè)發(fā)展最新動態(tài)，把握行業(yè)最新發(fā)展脈搏，及時(shí)更新與豐富書庫等。書店甚至可以和行業(yè)中介組織、行業(yè)企業(yè)等建立起定向合作關(guān)系，成為企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)、人才培養(yǎng)的重要資料儲備庫等，共享行業(yè)發(fā)展的增值效益。在這個過程中，實(shí)體書店需要對自己所經(jīng)營的專業(yè)類別審慎把握，應(yīng)該盡量規(guī)避專業(yè)化程度極高、或者社會受眾面極窄的冷門學(xué)科、邊緣學(xué)科等。既要考慮到一定的專業(yè)性，又要充分關(guān)注到該產(chǎn)業(yè)門類在社會政治經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展中的比重、關(guān)聯(lián)面及其成長性等。
二是創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)形態(tài)，積極占據(jù)新興市場。當(dāng)前多媒體閱讀終端快遞進(jìn)入普通受眾的生活，極大改變了受眾閱讀習(xí)慣，重新切分了出版物市場。實(shí)體書店要主動適應(yīng)產(chǎn)業(yè)形態(tài)的變革，積極創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)態(tài)，比如參與開發(fā)與銷售電子圖書，開發(fā)紙質(zhì)出版物的衍生產(chǎn)品，參與網(wǎng)絡(luò)出版物的開發(fā)與營銷等。但是并非所以實(shí)體書店都適合參與這種新興市場的競爭。規(guī)模較大、綜合競爭力較強(qiáng)的國有企業(yè)，經(jīng)營機(jī)制靈活、業(yè)態(tài)新穎、沒有較強(qiáng)的專業(yè)化附著、具有良好的創(chuàng)新意識的中小書店是參與紙質(zhì)書籍衍生產(chǎn)品開發(fā)及其電子出版物營銷的良好載體。前者從產(chǎn)業(yè)規(guī)模上具備產(chǎn)業(yè)拓展的內(nèi)在潛力，后者的經(jīng)營機(jī)制與模式具有快速接納新興事物的體制優(yōu)勢。
三是延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，建立復(fù)合型贏利架構(gòu)。當(dāng)前實(shí)體書店的經(jīng)營必須要改變傳統(tǒng)的以圖書購銷為主的單一化經(jīng)營內(nèi)容，以“圖書購銷”為產(chǎn)業(yè)牽引，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)經(jīng)營門類，提升產(chǎn)業(yè)附加值。比如以“圖書出版與營銷”、“主題策劃與文化宣傳”等為產(chǎn)業(yè)介入方式，參與會展、動漫、影視等關(guān)聯(lián)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮其獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)推廣、品牌營建功能等，共享產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增值效益，不斷壯大提升自我。當(dāng)前，尤其要注意的是，部分實(shí)體書店基于化解經(jīng)營壓力的考量，盲目開展多元化經(jīng)營，在書店中開辟場地對外招商，經(jīng)營數(shù)碼電子產(chǎn)品、小家電乃至保健用品、工藝禮品等。雖然在短時(shí)間內(nèi)增加了收入，但是從本質(zhì)上傷害了書店的經(jīng)營與發(fā)展空間，惡化了主業(yè)的生存環(huán)境，反而得不償失。還有一些書店熱衷于推動“形式多元化”。在書店內(nèi)開設(shè)咖啡吧、休閑吧，設(shè)置療養(yǎng)設(shè)施等，意圖更好地吸收購書受眾。書店成為了一些群眾聚會場所，雖然在一定時(shí)期內(nèi)賺足了人氣，但對于書店銷售額的提升、內(nèi)在競爭力的發(fā)掘作用有限。
四是要堅(jiān)持特色經(jīng)營，傳承文脈，成為城市的文化景觀，納入文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體布局，共享文化產(chǎn)業(yè)政策紅利。當(dāng)前很多特色實(shí)體書店已經(jīng)成為城市特色文化景觀，凝聚與傳承著城市精神與文脈，是一個城市的文化標(biāo)識，也牽連著很多受眾的情感。這些具有獨(dú)特歷史背景與文化意蘊(yùn)的書店要始終堅(jiān)持自我的價(jià)值取向，堅(jiān)守與傳承內(nèi)在的文化基因，弘揚(yáng)城市精神與文脈，安于過清貧生活，不在簡單以經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)值利潤衡量書店的經(jīng)營績效乃至決定書店的取舍。政府要將這類書店納入公益性文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的范疇，給予他們在場地、資金、人力資源等方面全方位的支持，按年度撥付扶持經(jīng)費(fèi)、減免稅收等，共享文化產(chǎn)業(yè)政策紅利。同時(shí)政府要鼓勵社會企業(yè)、海外僑胞等建立文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，定向支持或捐助特色書店的建設(shè)與發(fā)展，夯實(shí)其成長基礎(chǔ)。
